Ներածություն
Գլուխ 1 PJSC Sberbank-ի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը
Գլուխ 2 Անկանխիկ վճարումների կազմակերպում PJSC Sberbank-ում
Եզրակացություն
Օգտագործված աղբյուրների ցանկը

Ներածություն

Նախադիպլոմային պրակտիկայի նպատակն է զարգացնել տեսական գիտելիքների գործնական կիրառման հմտությունները գործնական գործունեության մեջ, հավաքել, համակարգել և մշակել գործնական տեղեկատվական նյութեր «Առևտրային բանկում անկանխիկ վճարումների կազմակերպում» որակավորման վերջնական աշխատանքի թեմայով: »:

Ուսումնասիրության օբյեկտ - Սբերբանկ ՓԲԸ

Պրակտիկայի ընթացքում բարձրացվել և լուծվել են հետևյալ հարցերը.

- տրված բնութագրերը ՓԲԸ-ի գործունեությունըՍբերբանկ;

– կազմվել է կազմակերպչական կառավարման կառուցվածքի դիագրամ.

- դիտարկվում են հիմնական կառույցների գործառույթները և նրանց միջև փոխազդեցությունը.

– դիտարկվում են անկանխիկ վճարումների ձևերն ու տեսակները.

– ուսումնասիրվել է անկանխիկ վճարումների կառավարման գործընթացը.

– վերլուծվել է անկանխիկ վճարումների կազմակերպումը.

– կազմվել են ռուսական արժույթով լրացված փաստաթղթերի գրանցամատյաններ.

- ծանոթ անկանխիկ վճարումների բոլոր ձևերին.

– սովորել է, թե ինչպես մշակել և վճարել փոխանցումները:

Հաշվետվությունը գրելիս օգտագործվել են համակարգվածության մեթոդներ՝ վերլուծական, կանխատեսող, հաշվարկային և գրաֆիկական։

Գործնական ուսուցումն ավարտվել է «Սբերբանկ» ՓԲԸ թիվ 85932/04 լրացուցիչ գրասենյակում։

Անցնելու նպատակը արդյունաբերական պրակտիկաԲանկային ոլորտի տեսական գիտելիքների համախմբումն է, մասնագետի մասնագիտական ​​հմտությունների ձեռքբերումը և նախագծի հաշվետվություն գրելու համար տեղեկատվություն հավաքելը:

Գլուխ 1 PJSC Sberbank-ի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

PJSC Sberbank - ամենամեծ բանկըՌուսաստանում և ԱՊՀ-ում բաժանմունքների ամենալայն ցանցով, որն առաջարկում է ներդրումային բանկային ծառայությունների ողջ տեսականին: Սբերբանկ ՓԲԸ-ի հիմնադիրն ու հիմնական բաժնետերն է կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնություն, որը տիրապետում է կանոնադրական կապիտալի 50%-ին, գումարած մեկ ձայնի բաժնետոմս. բաժնետոմսերի ավելի քան 40%-ը պատկանում է օտարերկրյա ընկերություններին։ Մոտ կեսը Ռուսական շուկամասնավոր ավանդները, ինչպես նաև Ռուսաստանում յուրաքանչյուր երրորդ կորպորատիվ և մանրածախ վարկը ստացվում է PJSC Sberbank-ից:

Բանկի լրիվ կորպորատիվ անվանումը` Սբերբանկ հանրային բաժնետիրական ընկերություն:

Բանկի հապավումը` PJSC Sberbank:

Ռուսաստանի Սբերբանկի պատմությունը սկսվում է 1841 թվականի կայսր Նիկոլայ I-ի անձնական հրամանագրով խնայողական բանկերի ստեղծման մասին, որոնցից առաջինը բացվել է Սանկտ Պետերբուրգում 1842 թվականին։ Մեկուկես դար անց՝ 1987 թվականին, պետական ​​աշխատանքային խնայբանկերի հիման վրա ստեղծվեց աշխատանքային խնայողությունների և բնակչության վարկավորման մասնագիտացված բանկ՝ ԽՍՀՄ Սբերբանկը, որն աշխատում էր նաև իրավաբանական անձանց հետ։ ԽՍՀՄ Սբերբանկը ներառում էր 15 հանրապետական ​​բանկ, այդ թվում՝ Ռուսաստանի հանրապետական ​​բանկը։

Վրա այս պահինՉնայած մասնաճյուղերի մեծ մասում սպասարկման ակնառու որակից հեռու (բացառությամբ VIP հաճախորդների ծառայությունների), բանկը առաջատար է ոչ միայն ակտիվների չափով, այլև իրավաբանական անձանց ընթացիկ հաշիվների քանակով (ավելի քան 1 մլն. ) Մասնավոր ավանդների շուկայում «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն մոնոպոլիստ է. այն վերահսկում է շուկայի 45%-ը («ֆիզիկոսների» ավանդների մեծ մասը բաժին է ընկնում այսպես կոչված. կենսաթոշակային ավանդներռուբլով): Հարկ է նշել, որ 2002 թվականի սկզբին բանկի մասնաբաժինը կազմում էր 71,4%: Սբերբանկի զբաղեցրած շուկայական մասնաբաժնի հետագա անկումը մեծապես նպաստում է ավանդների ապահովագրման համակարգին և գումարի ավելացմանը: ապահովագրական հատուցում. «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի միջոցով շուրջ 11 միլիոն մարդ աշխատավարձ է ստանում, իսկ 12 միլիոնը՝ կենսաթոշակ։Բանկը թողարկել է ավելի քան 30 միլիոն պլաստիկ քարտ, տեղադրված բանկոմատների թիվը գերազանցում է 19 հազարը։Աշխատողների թիվը 2012 թվականի դեկտեմբերի 31-ի դրությամբ կազմել է ավելի քան 233 հազար։ Ժողովուրդ.

Բանկային գործունեության հիմնական ոլորտները.

1. Կորպորատիվ բիզնես. հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների սպասարկում, ավանդների բացում, բոլոր տեսակի ֆինանսավորման տրամադրում, երաշխիքների տրամադրում, հաճախորդների արտահանման-ներմուծման գործարքների սպասարկում, հավաքագրման ծառայություններ, կանխիկացման ծառայություններ, փոխակերպման ծառայություններ, բնակչության կողմից իրավաբանական անձանց օգտին միջոցների փոխանցման ծառայություններ. , մուրհակներով գործարքներ և այլն։
2. Մանրածախ բիզնես. հաճախորդներին բանկային ծառայությունների մատուցում` ֆիզիկական անձանց ավանդային միջոցների ընդունման, վարկավորման, բանկային քարտերի սպասարկման, թանկարժեք մետաղներով գործարքների, խնայողական վկայագրերի և օրինագծերի, արտարժույթի առքուվաճառքի, վճարումների, դրամական փոխանցումների, այդ թվում` առանց բանկային հաշիվների բացման: , արժեքավոր իրերի պահպանում և այլն։
3. Գործարքներ ֆինանսական շուկաներում՝ արժեթղթերով, ածանցյալ գործիքներով ֆինանսական գործիքներ, արտարժույթ; միջոցների տեղաբաշխում և ներգրավում միջբանկային շուկայում և կապիտալի շուկաներում և այլն:

Գործունեության թվարկված ոլորտների շրջանակներում «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն առաջարկում է բանկային ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի:

Բացի բանկային գործառնություններից, բանկն իրականացնում է.

• Երրորդ անձանց համար երաշխիքների տրամադրում;
• Երրորդ անձանցից պահանջի իրավունքի ձեռքբերում.
• Ֆոնդերի հավատարմագրային կառավարում;
• Արժեթղթերի շուկայում մասնագիտական ​​գործունեություն, ներառյալ բրոքերային, դիլերային և դեպոզիտար գործունեությունը.
• Այլ գործառնություններ և ծառայություններ:

Բաժնետերերի ընդհանուր ժողովը բանկի կառավարման բարձրագույն մարմինն է: Բաժնետերերի ընդհանուր ժողովում որոշումներ են ընդունվում բանկի գործունեության հիմնական հարցերի վերաբերյալ: Բաժնետերերի ընդհանուր ժողովի իրավասությանը վերաբերող հարցերի ցանկը որոշվում է «Բաժնետիրական ընկերությունների մասին» 1995 թվականի դեկտեմբերի 26-ի թիվ 208-FZ դաշնային օրենքով և բանկի կանոնադրությամբ:

Կանոնադրության համաձայն՝ բանկի գործունեության ընդհանուր ղեկավարումն իրականացնում է դիտորդ խորհուրդը: Դիտորդ խորհրդի իրավասությունը ներառում է բանկի գործունեության առաջնահերթ ոլորտների որոշման, խորհրդի անդամների նշանակման և նրանց լիազորությունների վաղաժամկետ դադարեցման, բաժնետերերի ընդհանուր ժողովներ հրավիրելու և նախապատրաստելու հարցերը, բաժնետոմսերի շահաբաժինների չափի վերաբերյալ առաջարկությունները, պարբերաբար: Նախագահի, բանկի խորհրդի նախագահի հաշվետվությունների լսում բանկի գործունեության և այլ հարցերի վերաբերյալ: Դիտորդ խորհրդի հանձնաժողովները մարմիններ են, որոնք ստեղծված են դիտորդ խորհրդի իրավասությանը վերաբերող կարևորագույն հարցերի նախնական քննարկման և դրանց վերաբերյալ առաջարկություններ պատրաստելու համար: Հանձնաժողովները ձևավորվում են ամեն տարի բանկի դիտորդ խորհրդի անդամներից: Յուրաքանչյուր հանձնաժողով ներառում է անկախ տնօրեններ: Հանձնաժողովները նպաստում են աշխատանքային փոխգործակցությանը բանկի կառավարման մարմինների հետ: Բանկի ընթացիկ գործունեության կառավարումն իրականացնում են բանկի նախագահը, խորհրդի նախագահը և տնօրենների խորհուրդը:

Գործառնական արդյունավետությունը և բիզնեսի զարգացումը բարելավելու նպատակով բանկն ունի մի շարք կոլեգիալ աշխատանքային մարմիններ (հանձնաժողովներ), որոնք հաշվետու են «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի խորհրդին, որոնց հիմնական խնդիրներն են լուծել խնդիրները և իրականացնել միասնական, համակարգված քաղաքականություն տարբեր ոլորտներում: գործառնական գործունեությունբանկա. Կոլեգիան հարթակ է բանկի զարգացման ռազմավարական խնդիրների ակտիվ քննարկման և տարածաշրջանների առանձնահատկությունները հաշվի առնող օպտիմալ լուծումների մշակման համար:

Դիտարկենք «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի ֆինանսական վիճակը:

Աղյուսակ 1 ¾ «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի 2012-2014 թվականների հիմնական ֆինանսական ցուցանիշները,

Ակտիվների աճը 2012թ.-ին 2013թ.-ի համեմատ կազմել է 19.8%, իսկ 2014թ.-ին 2013թ.-ի համեմատ աճի տեմպն աճել է մինչև 33.6%: Բանկի կապիտալի շեղումը 2013 թվականին 2012 թվականի համեմատ կազմել է 18,4%, իսկ 2014 թվականին 2013 թվականի համեմատ աճի տեմպը նվազել է մինչև 16,2%:

Հաշվի առեք բանկի հաշվեկշռի ցուցանիշների դինամիկան և կառուցվածքը:

Աղյուսակ 2 ¾ «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի ակտիվների դինամիկան 2012-2014 թվականների համար, միլիարդ ռուբլի:

Ցուցանիշ	2012	2013	2014	2013-ի շեղումը 2012-ից		2014-ի շեղումը 2013-ից
				գումար	%	գումար	%
Կանխիկ	725	717	1 241	-8	-1	524	73
	381	409	370	28	7	-39	-9
Պահանջվող պահուստներ	122	112	143	-10	-8	31	27
	81	94	356	13	16	262	278
	102	145	826	43	42	681	469
Զուտ չմարված վարկեր	9 773	11 978	15 890	2 205	22	3 912	32
	1 542	1 744	1 745	202	13	1	0,1
	281	311	386	30	10	75	24
	362	404	366	42	11	-38	-9
	438	468	479	30	6	11	2,3
Այլ ակտիվներ	178	316	407	138	77	91	28
Ընդհանուր ակտիվները	13 582	16 275	21 747	2 693	19	5 472	34

Բանկի ակտիվները 2013 թվականին նախորդ ժամանակահատվածի համեմատ աճել են 19 տոկոսով, մինչդեռ 2014 թվականին 2013 թվականի համեմատ աճը կազմել է 34 տոկոս։ Բանկի ակտիվների աճի հիմնական գործոններն են՝ զուտ վարկային պարտքի աճը, որը 2014 թվականին կազմել է 32%, իսկ 2013 թվականին՝ 22%, արժեթղթերում ներդրումների աճը 2014 թվականին՝ 0,1%, իսկ 2013 թվականին՝ 13%։ Զգալի աճ է գրանցվել նաև 2014թ Փող. Ընդհանուր ակտիվների աճի տեմպերի աճը պայմանավորված է ակտիվների հիմնական հոդվածների աճի աճով։

Դիտարկենք «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի ակտիվների կառուցվածքի վերլուծությունը:

Աղյուսակ 3 ¾ «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի ակտիվների կառուցվածքը 2012-2014 թվականներին, միլիարդ ռուբլի:

Ցուցանիշ	2012		2013		2014
	գումար	%	գումար	%	գումար	%
Կանխիկ	725	5	717	4	1 241	5,71
Հարմարություններ վարկային հաստատություններԿենտրոնական բանկում Ռուսաստանի Դաշնություն	381	2	409	2,5	370	1,7
Պահանջվող պահուստներ	122	0,8	112	0,6	143	0,66
Միջոցներ վարկային հաստատություններում	81	0,5	94	0,5	356	1,64
գնահատված արժեթղթերում զուտ ներդրումներ իրական արժեքշահույթի կամ վնասի միջոցով	102	0,7	145	0,8	826	3,8
Զուտ չմարված վարկեր	9 773	71	11 978	73	15 890	73,1
Զուտ ներդրումներ արժեթղթերում և այլն ֆինանսական ակտիվներհասանելի է վաճառքի	1542	11	1 744	10	1745	8,02
Ներդրումներ դուստր ձեռնարկություններում և դուստր ձեռնարկություններում	281	2	311	1,9	386	1,77
Զուտ ներդրումները մինչև մարման ժամկետը պահվող արժեթղթերում	362	2,6	404	2	366	1,68
Հիմնական միջոցներ, ոչ նյութական ակտիվներ և պաշարներ	438	3	468	2,8	479	2,2
Այլ ակտիվներ	178	1	316	1,9	407	1,87
Ընդհանուր ակտիվները	13 582	100	16 275	100	21 747	100

Բանկի ակտիվների կառուցվածքում ամենամեծ բաժինը զբաղեցնում է զուտ վարկային պարտքը (73%), որն ուսումնասիրվող ժամանակահատվածում մնում է նույն մակարդակի վրա։ Արժեթղթերում զուտ ներդրումները զբաղեցնում են բանկի հաշվեկշռային ակտիվների 10%-ը, ինչը վկայում է բանկի բարձր ներդրումային ակտիվության մասին։

Աղյուսակ 4 ¾ Սբերբանկ ՓԲԸ-ի սեփական կապիտալի դինամիկայի վերլուծություն 2012-2014 թվականների համար, միլիարդ ռուբլի:

Ցուցանիշ	2012	2013	2014	Շեղումը 2013-ից 2012 թթ		Շեղումը 2014-ից 2013 թթ
				գումար	%	գումար	%
Բաժնետերերի միջոցները	68	68	68	0	0	0	0
Կիսվեք պրեմիումով	228	228	228	0	0	0	0
Պահուստային ֆոնդ	3	3	4	0	0	1	33,33
Մինչև վաճառքը մատչելի արժեթղթերի իրական արժեքի վերաչափում	26	-8	-197	-34	-130	-189	611
Հիմնական միջոցների վերագնահատում	84	83	81	-1	-1	-2	-2,41
Նախորդ տարիների չբաշխված շահույթ	895	1 183	1 489	228	25	306	25,87
	346	378	311	32	9	-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982	284	17	47	2,43

Սեփական միջոցների դինամիկայի վերաբերյալ տվյալներից կարելի է եզրակացնել, որ 2012-2013թթ. նկատվում է որոշ ցուցանիշների աճ, ինչպիսիք են՝ «չբաշխված շահույթը ( չբացահայտված կորուստներ) նախորդ տարիների» և «հաշվետու ժամանակաշրջանի չօգտագործված շահույթ (վնաս)»:

Ինչպես տեսնում եք նկարում, սեփական միջոցները ցույց են տալիս կայուն աճ:

Աղյուսակ 5 ¾ Սբերբանկ ՓԲԸ-ի սեփական կապիտալի կառուցվածքի վերլուծություն 2012-2014 թվականների համար, միլիարդ ռուբլի:

Ցուցանիշ	2012		2013		2014
	գումար	%	գումար	%	գումար	%
Բաժնետերերի միջոցները	68	4	68	3	68	3,4
Բաժնետերերից (մասնակիցներից) գնված սեփական բաժնետոմսերը (բաժնետոմսերը)	0	0	0	0	0	0
Կիսվեք պրեմիումով	228	13	228	12	228	11,5
Պահուստային ֆոնդ	3	0,1	3	0,1	4	0,2
Վաճառքի համար մատչելի արժեթղթերի իրական արժեքով վերագնահատում	26	1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Հիմնական միջոցների վերագնահատում	84	5	83	4	81	4,1
Նախորդ տարիների չբաշխված շահույթ (չծածկված վնասներ):	895	54	1 183	64	1 489	75,1
Հաշվետու ժամանակաշրջանի չօգտագործված շահույթ (վնաս):	346	21	378	19	311	15,7
Սեփական միջոցների ընդհանուր աղբյուրները	1 651	100	1 935	100	1 982	10

Ըստ աղյուսակի՝ սեփական կապիտալի կառուցվածքում ամենամեծ մասնաբաժինը զբաղեցնում է վերաներդրված շահույթը, մինչդեռ նախորդ տարիների չբաշխված շահույթի մասնաբաժինը կայուն աճ է գրանցում, իսկ հաշվետու ժամանակաշրջանի չօգտագործված շահույթի մասնաբաժինը նվազման միտում ունի։ Նվազում է նաև բաժնետերերի հիմնական միջոցների և բաժնետոմսերի հավելավճարների վերագնահատման գումարների տեսակարար կշիռը։ Վաճառքի համար մատչելի արժեթղթերի իրական արժեքով վերագնահատումը բացասական է, ինչը վկայում է ներդրումային գործունեությունից առաջացած կորուստների մասին:

Դիտարկենք «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի 2012-2014 թվականների տնտեսական չափանիշները

Ինչպես ցույց է տալիս Գծապատկեր 4-ը, 2014 թվականին բանկի կապիտալի համարժեքության գործակիցը զգալիորեն նվազել է՝ 12,87%-ից հասնելով 11,5%-ի, թեև այն դեռևս համապատասխանում է պահանջվող 10% արժեքին:

Դիտարկենք «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի կողմից ներգրավված միջոցների դինամիկայի վերլուծությունը:

Աղյուսակ 6 ¾ «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի կողմից 2012-2014 թվականներին ներգրավված միջոցների դինամիկայի վերլուծություն, միլիարդ ռուբլի:

Ցուցանիշ	2012	2013	2014	2013-ի շեղումը 2012-ից		2014-ի շեղումը 2013-ից
				գումար	%	գումար	%
	1 368	1 967	3 516	599	43	1 549	78,7
	605	630	795	25	4	165	26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666	17	2 899	26
Ֆիզիկական անձանց ավանդներ	6 288	7 586	7 999	1 298	20	413	5,4
Շահույթի կամ վնասի միջոցով իրական արժեքով չափվող ֆինանսական պարտավորություններ	25	34	618	9	36	584	1 717
	332	404	513	72	21	109	26
	0	0	2	0	0	2	0
	0	0	43	0	0	43	0
Այլ պարտավորություններ	115	145	216	30	26	71	48,9
Պահուստներ համար հնարավոր կորուստներըպայմանական վարկային պարտավորությունների, այլ հնարավոր կորուստների և օֆշորային գոտիների բնակիչների հետ գործարքների համար	21	31	36	10	47	5	16
Ընդհանուր պարտավորություններ	11 930	14 340	19 764	2 410	20	5 424	37,8

Բանկի պարտավորություններն ուսումնասիրվող ժամանակահատվածում դրական դինամիկա են ցուցաբերում՝ 2013 թվականին նախորդ ժամանակահատվածի համեմատ պարտավորությունների աճը կազմել է 20%, իսկ 2014 թվականին՝ 37,8% 2012թ. Աճի հիմնական գործոններն են՝ ԿԲ վարկերի և ավանդների աճը, որը 2013 թվականին կազմել է 43%, իսկ 2014 թվականին 2011 թվականի համեմատ՝ 78,7%։ Ֆիզիկական անձանց ավանդները նվազման միտում ունեն (2013թ. ավանդները նախորդ ժամանակաշրջանի համեմատ կազմել են 20%, իսկ 2014թ.՝ 5.4% 2013թ. համեմատ):

Աղյուսակ 7 ¾ «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի կողմից 2012-2014 թվականներին ներգրավված միջոցների կառուցվածքի վերլուծություն, միլիարդ ռուբլի:

Ցուցանիշ	2012		2013		2014
	գումար	%	գումար	%	գումար	%
Վարկեր, ավանդներ և այլ միջոցներ Կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնություն	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Միջոցներ վարկային հաստատություններից	605	5	630	2,5	795	4
Հաճախորդների միջոցներ, որոնք վարկային կազմակերպություններ չեն	9 462	0	11 128	77,6	14 027	71
ֆիզիկական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի ավանդներ	6 288	52	7 586	20,9	7 999	40,5
Ֆինանսական պարտավորություններ, որոնք չափվում են իրական արժեքով` շահույթի կամ վնասի միջոցով	25	0,2	34	0,09	618	3,1
Թողարկված պարտք	332	2,7	404	1,3	513	2,6
Ընթացիկ հարկային պարտավորություն և շահույթ	0	0	0	0	2	0,01
Հետաձգված հարկային պարտավորություն	0	0	0	0	43	0,2
Այլ պարտավորություններ	115	0,9	145	0,3	216	1,1
Պայմանական վարկային պարտավորությունների, այլ հնարավոր կորուստների և օֆշորային գոտիների բնակիչների հետ գործարքների գծով պահուստներ.	21	0,1	31	0,09	36	0,2
Ընդհանուր պարտավորություններ	11 930	100	14 340	100	19 764	100

Ներգրավված միջոցների կառուցվածքում ամենամեծ բաժինը զբաղեցնում են վարկային կազմակերպություն չհանդիսացող հաճախորդների միջոցները, որոնց մասնաբաժինը 2013թ. վերջի դրությամբ կազմել է 77,6%: 2013 թվականին ներգրավված միջոցների կառուցվածքում զգալի մասնաբաժին են կազմել նաև Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վարկերը, ավանդները և այլ միջոցները։

Գլուխ 2 Անկանխիկ վճարումների կազմակերպում PJSC Sberbank-ում

Անկանխիկ վճարումները վճարումներ են, որոնք կատարվում են առանց կանխիկի օգտագործման՝ վարկային կազմակերպությունների հաշիվներին դրամական միջոցների փոխանցման և փոխադարձ պահանջների հաշվանցման միջոցով: Անկանխիկ վճարումները մեծ տնտեսական նշանակություն ունեն դրամական միջոցների շրջանառության արագացման, շրջանառության համար անհրաժեշտ կանխիկ դրամի կրճատման և բաշխման ծախսերի կրճատման համար: Անկանխիկ և կանխիկ վճարումների տարբերությունը.

1) կանխիկ վճարումներին մասնակցում են վճարողը և ստացողը` փոխանցելով կանխիկ գումար: Անկանխիկ վճարումներում կա երեք մասնակից՝ վճարողը, ստացողը և բանկը, որտեղ նման վճարումները կատարվում են վճարողի և ստացողի հաշիվներում մուտքագրման տեսքով.

2) անկանխիկ վճարումների մասնակիցները վարկային հարաբերություններ ունեն բանկի հետ. Այդ հարաբերությունները դրսևորվում են նման հաշվարկների մասնակիցների հաշիվների մնացորդների գումարներով: Դրամական շրջանառության մեջ նման վարկային հարաբերություններ չկան.

3) հաշվարկներում մեկ մասնակցին հօգուտ մյուսի պատկանող գումարների տեղաշարժերը (փոխանցումները) կատարվում են նրանց հաշիվներում գրառումներ կատարելու միջոցով, ինչի արդյունքում փոխվում են բանկի վարկային հարաբերությունները նման գործարքների մասնակիցների հետ: Այսպիսով, կանխիկի շրջանառությունը փոխարինվում է վարկային գործառնությամբ։ Տնտեսությունում անկանխիկ վճարումները կազմակերպվում են որոշակի համակարգի համաձայն, որը հասկացվում է որպես անկանխիկ վճարումների կազմակերպման սկզբունքների մի շարք, դրանց կազմակերպման պահանջները, որոնք որոշվում են բիզնեսի հատուկ պայմաններով, ինչպես նաև վճարման ձևերով և եղանակներով: և հարակից փաստաթղթերի հոսքը:

Վճարման ձևը փոխկապակցված տարրերի ամբողջություն է, որը ներառում է վճարման եղանակը և համապատասխան փաստաթղթային հոսքը: Փաստաթղթերի հոսքը հաշվարկային փաստաթղթերի և դրամական միջոցների գրանցման, օգտագործման և տեղաշարժի համակարգ է, որը ներառում է. վճարման փաստաթղթի բովանդակությունը և դրա մանրամասները. հաշվարկային փաստաթուղթ կազմելու ժամկետները և այն բանկին, ինչպես նաև հաշվարկների այլ մասնակիցներին ներկայացնելու կարգը. վճարային փաստաթղթերի տեղաշարժ բանկային հաստատությունների միջև. հաշվարկային փաստաթղթի վճարման, դրամական միջոցների փոխանցման և ստացման կարգը և ժամկետները. կարգավորման մասնակիցների փոխադարձ վերահսկողության և տնտեսական ազդեցության միջոցառումների իրականացման համար հաշվարկային փաստաթղթի օգտագործման կարգը.

Անկանխիկ վճարումները հիմնականում ծառայում են ձեռնարկությունների տնտեսական հարաբերությունների ոլորտը և նրանց հարաբերությունները ֆինանսավարկային համակարգի հետ։ Այսպիսով, դրանց էությունը կայանում է նրանում, որ տնտեսական մարմինները միմյանց վճարում են գույքագրման և մատուցված ծառայությունների, ինչպես նաև ֆինանսական պարտավորությունների համար՝ վճարողի հաշվից հասանելիք գումարները փոխանցելով ստացողի հաշվին կամ հաշվանցելով փոխադարձ պարտքը:

Անկանխիկ վճարումների կարևորությունը մեծ է, քանի որ.

1) կենտրոնացմանը նպաստում են անկանխիկ վճարումները դրամական միջոցներբանկերում։ բանկերում պահվող ձեռնարկությունների ժամանակավոր ազատ միջոցները վարկավորման աղբյուրներից են.

2) անկանխիկ վճարումները նպաստում են ժողովրդական տնտեսության մեջ դրամական միջոցների բնականոն շրջանառությանը.

3) անկանխիկ և կանխիկ դրամաշրջանառության միջև հստակ տարբերակումը ստեղծում է պայմաններ, որոնք հեշտացնում են դրամաշրջանառության և անկանխիկ դրամաշրջանառության պլանավորումը, ինչպես նաև թողարկման չափը և կանխիկ դրամի շրջանառությունից դուրսբերումը:

Մի կողմից, անկանխիկ վճարումների զարգացումը հանգեցնում է կանխիկի անհրաժեշտության կրճատմանը և բաշխման ծախսերի խնայողություններին: Որքան մեծ է վճարումը, այնքան ավելի ընդգծված են այդ առավելությունները: Սակայն եթե վճարման գումարը չնչին է, ապա կանխիկ վճարումն ավելի շահավետ է։ Սահմանեք ճշգրիտ գիծը, երբ առավելությունները կանխիկ վճարումվերածվել նրա թերությունների, բավականին դժվար:

Անկանխիկ գործարքներն արտացոլվում են բանկերի կողմից իրենց հաճախորդներին բացված հաշվարկային, ընթացիկ և այլ հաշիվներում՝ վերջիններիս կողմից համապատասխան փաստաթղթեր ներկայացնելուց հետո:

Բոլոր անկանխիկ վճարումները կատարվում են վճարային փաստաթղթերի հիման վրա։ Դրանց ձևերը պետք է համապատասխանեն սահմանված չափանիշներին և պետք է պարունակեն հետևյալ մանրամասները.

– հաշվարկային փաստաթղթի անվանումը և դրա ձևի ծածկագիրը՝ ըստ OKUD-ի.

– փաստաթղթի համարը, կատարման օրը, ամիսը, տարեթիվը. Այս դեպքում ամսաթիվը նշվում է թվերով, ամիսը` բառերով, տարին` թվերով.

- վճարողի բանկի անվանումը և գտնվելու վայրը, նրա բանկի նույնականացման ծածկագիրը (BIC), թղթակցային հաշիվը կամ ենթահաշիվը.

– վճարողի անունը, նրա նույնականացման համարը (TIN), անցակետը, ինչպես նաև բանկային հաշվի համարը.

- միջոցների ստացողի անունը, նրա բանկային հաշվի համարը.

– ստացողի բանկի անվանումը և գտնվելու վայրը (նշված չէ չեկի վրա), նրա բանկի նույնականացման ծածկագիրը (BIC), թղթակցային հաշիվը կամ ենթահաշիվը: Այս դեպքում թույլատրվում է կրճատել վճարողի և ստացողի անունը, ինչը չի բարդացնում բանկերի և հաճախորդների աշխատանքը.

– վճարման նպատակը (նշված չէ անդորրագրի վրա): Վճարման փաստաթղթում վճարման ենթակա հարկը նշվում է որպես առանձին տող (հակառակ դեպքում պետք է լինի նշում, որ հարկը չի վճարվել);

- վճարման գումարը` թվերով և բառերով.

- վճարման կարգը և գործարքի տեսակը.

Բնակավայրերի կազմակերպման սկզբունքները դրանց իրականացման հիմնարար սկզբունքներն են։ Համապատասխանությունը սկզբունքներին միասին թույլ է տալիս ապահովել, որ հաշվարկները համապատասխանում են պահանջներին՝ ժամանակին, հուսալիություն, արդյունավետություն: Առաջին սկզբունքը` հաշվարկների և վճարումների կատարման իրավական ռեժիմը, պահանջում է, որ հաշվարկային հարաբերություններում մասնակիցների վարքագիծը համապատասխանի օրենքի կանոններին և իրավական պատասխանատվության: Դրա հիմքը օրենքների և կանոնակարգերի մի շարք է: Վճարային համակարգի հիմնական կարգավորող մարմինը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է (Ռուսաստանի բանկ): Նրա հիմնական խնդիրներից է հաշվարկային համակարգի արդյունավետ և անխափան գործունեությունը ապահովելը։

Երկրորդ սկզբունքը բանկային հաշիվներով վճարումներ կատարելն է։ Անհրաժեշտ նախապայման է բանկային հաշիվների առկայությունն ինչպես մատակարարների, այնպես էլ գնորդների համար։ Հաշվարկային ծառայությունների համար բանկի և հաճախորդի միջև կնքվում է բանկային հաշվի պայմանագիր՝ անկախ երկկողմ (մասնակիցներն ունեն և՛ իրավունքներ, և՛ պարտավորություններ) քաղաքացիական իրավունքի պայմանագիր: Հաճախորդներն իրավունք ունեն իրենց համաձայնությամբ բանկերում բացել անհրաժեշտ թվով հաշվարկային, ավանդային և այլ հաշիվներ ցանկացած արժույթով, եթե այլ բան սահմանված չէ: դաշնային օրենք. Իրենց միջև հաշվարկներ իրականացնելու համար բանկերը և այլ վարկային հաստատությունները բացում են թղթակցային հաշիվներ՝ միմյանց հետ (կնքվում է թղթակցային հաշվի պայմանագիր) և, անկասկած, Ռուսաստանի Բանկի հիմնարկների հետ (բանկային հաշվարկային ծառայությունների համաձայնագիր):

Երրորդ սկզբունքը իրացվելիության այնպիսի մակարդակի պահպանումն է, որն ապահովում է անխափան վճարումներ։ Այս սկզբունքին համապատասխանելը պարտավորությունների հստակ, անվերապահ կատարման բանալին է: Բոլոր վճարողները պետք է պլանավորեն մուտքեր, միջոցների դուրսգրում հաշիվներից և խոհեմաբար փնտրեն բացակայող ռեսուրսներ՝ պարտքի պարտավորությունները ժամանակին կատարելու համար:

Չորրորդ սկզբունքը վճարողի կողմից վճարման ընդունման (համաձայնության) առկայությունն է: Այս սկզբունքն իրականացվում է կամ համապատասխան վճարային գործիքի (չեկ, մուրհակ, վճարման հանձնարարական) օգտագործելով՝ նշելով միջոցները դուրս գրելու սեփականատիրոջ հանձնարարականը, կամ միջոցներ ստացողների կողմից տրված փաստաթղթերի հատուկ ընդունումը (վճարման հարցումներ, օրինագծեր):

Միևնույն ժամանակ, օրենսդրությունը նախատեսում է դրամական միջոցների անվիճելի (առանց վճարողների համաձայնության) դուրսգրման դեպքեր՝ հարկերի և այլ պարտադիր վճարների գծով պարտքեր՝ դատարանների կողմից տրված կատարողական թերթերի հիման վրա, որոշ տուգանքներ՝ որոշման վերաբերյալ։ կոլեկտորների, ջերմության ուղղակի դուրսգրում և էլեկտրական էներգիա, կոմունալ ծառայություններ և այլն։

Հինգերորդ սկզբունքը՝ վճարման հրատապությունը, բխում է հենց էությունից շուկայական տնտեսություն, որի անբաժան պայմանը վճարային պարտավորությունների ժամանակին և ամբողջական կատարումն է։ Այս սկզբունքի իմաստը կայանում է նրանում, որ ապրանքների արտադրության և ծառայությունների մատուցման վրա շարունակաբար ծախսված միջոցները պետք է փոխհատուցվեն գնորդներից վճարումների միջոցով՝ կնքված պայմանագրերով նախատեսված ժամկետներում։

Վեցերորդ սկզբունքը պայմանագրային պայմանները չկատարելու համար գույքային պատասխանատվության սկզբունքն է։ Այս սկզբունքի էությունն այն է, որ պայմանագրային պարտավորությունների խախտումները հաշվարկների մասով ենթադրում են քաղաքացիական պատասխանատվության կիրառում կորուստների փոխհատուցման, տույժերի վճարման, ինչպես նաև պատասխանատվության այլ միջոցների տեսքով: (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, Գլուխ 25, հոդված 395)

Յոթերորդ սկզբունքը` բոլոր մասնակիցների վերահսկողությունը հաշվարկների ճիշտության նկատմամբ, դրանց կատարման կարգի վերաբերյալ սահմանված դրույթներին համապատասխանելը, բաժանված է նախնական, ընթացիկ, հետագա, ներքին և արտաքին հսկողության: Այս սկզբունքի պահպանման գործում կարևոր դեր է խաղում հաստատությունը՝ համաձայն Արվեստի: Ռուսաստանի Դաշնության 1996 թվականի նոյեմբերի 21-ի թիվ 129-FZ «Հաշվապահական հաշվառման մասին» Դաշնային օրենքի 16-ը, ֆինանսական հաշվետվությունների հրապարակայնությունը:

Անկանխիկ վճարումները կատարվում են սահմանված ձևի վճարային փաստաթղթերի հիման վրա և համապատասխան փաստաթղթային հոսքին համապատասխան: Վճարման ձևի ընտրությունը հիմնականում որոշվում է.

- Կողմերի միջև տնտեսական հարաբերությունների բնույթը.

- մատակարարված ապրանքների առանձնահատկությունները.

- գործարքի կողմերի գտնվելու վայրը.

- ապրանքների տեղափոխման եղանակը.

- իրավաբանական անձանց ֆինանսական վիճակը.

Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի 2002 թվականի հոկտեմբերի 3-ի կանոնակարգը: «Ռուսաստանի Դաշնությունում անկանխիկ վճարումների մասին» թիվ 2-P-ն սահմանում է անկանխիկ վճարումների հետևյալ ձևերը՝ վճարումներ վճարման հանձնարարականներով, ակրեդիտիվ վճարումների ձևով, վճարումներ չեկերով և հավաքագրմամբ:

Վճարման հանձնարարականը հաշվի սեփականատիրոջ (վճարողի) կողմից իրեն սպասարկող բանկին հաշվարկային փաստաթղթով ձևակերպված կարգադրություն է՝ այս կամ մեկ այլ բանկում բացված ստացողի հաշվին որոշակի գումար փոխանցելու վերաբերյալ։

Ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումներ կատարելիս վճարման հանձնարարականներն օգտագործվում են.

- ստացված ապրանքների, կատարված աշխատանքի, մատուցված ծառայությունների համար (հանձնարարականում հղում վճարողի կողմից ապրանքների կամ ծառայությունների ստացումը հաստատող առաքման փաստաթղթի համարին և ամսաթվին).

- ապրանքների և ծառայությունների համար կանխավճարի կարգով վճարումների համար (հղում ըստ կարգի հիմնական պայմանագրի, համաձայնագրի, պայմանագրի համարին, որը նախատեսում է. կանխավճար);

- վճարումներ տրանսպորտի, կոմունալ ծառայությունների, կենցաղային ձեռնարկություններին գործառնական ծառայությունների համար և այլն:

Ոչ ապրանքային գործարքների հաշվարկներում վճարման հանձնարարականներն օգտագործվում են.

– վճարումներ բոլոր մակարդակների բյուջեներին և արտաբյուջետային միջոցներ;

- բանկային վարկերի և վարկերի տոկոսների մարում.

- միջոցների փոխանցում պետական ​​և սոցիալական ապահովագրության մարմիններին.

– ԲԲԸ, ՍՊԸ և այլն ստեղծելու ժամանակ լիազորված ֆոնդերին միջոցների մուծումները.

- բաժնետոմսերի, պարտատոմսերի, ավանդի վկայագրերի ձեռքբերում, բանկային հաշիվներ;

- տույժերի, տույժերի, տույժերի վճարում և այլն:

Վճարման հանձնարարականը տրվում է վճարողի կողմից ստանդարտ ձևի վրա, որը պարունակում է բոլոր անհրաժեշտ մանրամասները.

- միջոցներ վճարողի և ստացողի համար` հարկ վճարողի նույնականացման համարը (TIN), անվանումը և հաշվի համարը վարկային հաստատությունում (մասնաճյուղում) կամ Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ցանցի բաժանմունքում.

– վարկային հաստատությունների համար` նրանց անվանումները և գտնվելու վայրը, բանկային գործը նույնականացման կոդը(BIC) և հաշվարկային գործարքների հաշիվների համարները:

Վճարման հանձնարարականներն ընդունվում են բանկի կողմից՝ անկախ վճարողի հաշվում միջոցների առկայությունից: Եթե ​​հաշվում միջոցներ չկան կամ բավարար չեն, ապա վճարման հանձնարարականները տեղադրվում են թիվ 2 քարտի ինդեքսում և վճարվում են դրամական միջոցների մուտքի հետ: օրենքով սահմանվածհաջորդականությունը։ Օրենքով սահմանված կարգով թույլատրվում է վճարման հանձնարարականների մասնակի վճարում քարտային ինդեքսից, մինչդեռ բանկը օգտագործում է վճարման հանձնարարական:

Բանկը պարտավոր է վճարողին իր պահանջով տեղեկացնել վճարման հանձնարարականի կատարման մասին ոչ ուշ, քան վճարողի բանկի հետ կապվելու հաջորդ աշխատանքային օրը, եթե բանկային հաշվի պայմանագրով այլ ժամկետ նախատեսված չէ:

Վճարման հանձնարարականները օգտագործվում են հաշվարկների համար նախատեսված վճարումների հերթականությամբ, այսինքն. ապրանքների մատակարարման և ծառայությունների մատուցման պլանի հիման վրա գալիք ամսվա (եռամսյակի) համար ապրանքների մատակարարման և ծառայությունների մատուցման պլանի հիման վրա որոշակի ժամանակներում և որոշակի չափով գնորդի հաշվից մատակարարի հաշվին պարբերաբար փոխանցելու միջոցով: Պլանավորված վճարումների միջոցով վճարումները վճարումների փոխանցման առաջադեմ ձև են, քանի որ դրանք հիմնված են փողի և ապրանքների հակադարձ շարժի վրա: Սա հանգեցնում է ավելի արագ հաշվարկների, փոխադարձ դեբիտորական և կրեդիտորական պարտքերի կրճատմանը և ձեռնարկություններին հնարավորություն է տալիս ավելի լավ պլանավորել իրենց վճարումների շրջանառությունը:

Վճարման հանձնարարականներով վճարումները մի շարք առավելություններ ունեն վճարման այլ ձևերի համեմատ. ոչ ապրանքային վճարումների դիմաց վճարում.

Ակրեդիտիվը բանկի պայմանական դրամական պարտավորությունն է, որը տրված է նրա կողմից հաճախորդի անունից հօգուտ իր կոնտրագենտի պայմանագրով, որի համաձայն ակրեդիտիվը բացող բանկը (թողարկող բանկը) կարող է վճարումներ կատարել մատակարարին: կամ լիազորել մեկ այլ բանկի նման վճարումներ կատարել՝ ակրեդիտիվով նախատեսված նրանց փաստաթղթերի տրամադրման և ակրեդիտիվային այլ պայմանների կատարման պայմանով։ Ակրեդիտիվը նախատեսված է սպասարկելու միայն մեկ մատակարարի և չի կարող փոխանցվել: Ակրեդիտիվից վճարումը կատարվում է միայն անկանխիկ վճարմամբ։

Բանկերը կարող են բացել ակրեդիտիվների հետևյալ տեսակները.

– ծածկված (ավանդադրված) և չծածկված (երաշխավորված);

- չեղյալ և անդառնալի.

Ծածկված ակրեդիտիվ բացելիս թողարկող բանկային փոխանցումները վճարողի միջոցների կամ նրան տրամադրված վարկի հաշվին փոխանցում է կատարող բանկի տնօրինության տակ գտնվող ակրեդիտիվը նամակի ողջ գործողության ժամկետի համար. վարկ. Չծածկված ակրեդիտիվ բացելիս թողարկող բանկը կատարող բանկին իրավունք է տալիս իր կողմից վարվող թղթակցային հաշվից դրամական միջոցներ դուրս գրել ակրեդիտիվային նամակի չափով: Երաշխավորված ակրեդիտիվով թողարկող բանկի թղթակցային հաշվից միջոցների դուրսգրման կարգը որոշվում է բանկերի միջև համաձայնությամբ:

Հետ կանչվող ակրեդիտիվն այն է, որը կարող է փոփոխվել կամ չեղարկվել թողարկող բանկի կողմից՝ առանց միջոցների ստացողին նախնական ծանուցման: Նման ակրեդիտիվը վաճառողին չի տալիս վճարման անդորրագրի բավարար երաշխիք, ուստի գործնականում այն ​​գրեթե երբեք չի գտնվել: Ակրեդիտիվը հետկանչելի է, եթե դրա տեքստում ուղղակիորեն նշված չէ, որ այն անդառնալի է: Անդառնալի ակրեդիտիվ է համարվում այն, որը չի կարող փոփոխվել կամ չեղարկվել առանց դրամական միջոցների ստացողի համաձայնության, և որը կրում է համապատասխան նշան: Նման ակրեդիտիվը ներկայացնում է բանկի ամուր պարտավորությունը՝ վճարել վաճառողին մատակարարման կամ ծառայության համար, եթե վերջինս կատարում է ակրեդիտիվով նախատեսված բոլոր պայմանները: Ակրեդիտիվների ճնշող մեծամասնությունը անդառնալի են:

Ակրեդիտիվ բացելու համար վճարողի հայտը սահմանված ձևով ներկայացվում է թողարկող բանկ, որտեղ նշվում են.

- պայմանագրի համարը, որով բացվում է ակրեդիտիվը.

- ակրեդիտիվների վավերականության ժամկետը.

- մատակարարի անվանումը և ակրեդիտիվը կատարող բանկի անվանումը.

– ակրեդիտիվով վճարման համար հիմք հանդիսացող փաստաթղթերի անվանումը.

– դրանց ներկայացման վերջնաժամկետը և գրանցման կարգը.

- ակրեդիտիվային նամակի տեսակը և դրա չափը.

- ապրանքների, աշխատանքների և ծառայությունների ցանկ, որոնց համար բացվել է ակրեդիտիվ, և առաքման պայմանները.

– ակրեդիտիվ իրականացնելու եղանակը.

Ակրեդիտիվով վճարելիս ստացող բանկը (կատարող բանկը) պարտավոր է ստուգել մատակարարի համապատասխանությունը ակրեդիտիվների բոլոր պայմաններին, ինչպես նաև հաշվապահական հաշվառման ռեգիստրի ճշգրտությունը, մատակարարի ստորագրությունների համապատասխանությունը և համապատասխանությունը: կնքեք դրա վրա հայտարարված նմուշներով: Ակրեդիտիվով վճարումները հաստատող փաստաթղթերը մատակարարը պետք է ներկայացնի բանկ մինչև ակրեդիտիվային նամակի ժամկետի ավարտը և հաստատի ակրեդիտիվով բոլոր պայմանների կատարումը: Եթե ​​այս պայմաններից գոնե մեկը խախտվում է, ապա ակրեդիտիվով վճարումներ չեն կատարվում:

Ակրեդիտիվը փակվում է կատարող բանկում (ակրեդիտիվ կամ դրա մնացորդի չափով).

- ակրեդիտիվը լրանալուց հետո.

- դրամական միջոցների ստացողի դիմումի հիման վրա՝ հրաժարվելու ակրեդիտիվից մինչև դրա ժամկետի ավարտը, եթե այդպիսի մերժման հնարավորությունը նախատեսված է ակրեդիտիվային պայմաններով.

– ակրեդիտիվը լրիվ կամ մասնակի չեղյալ համարելու մասին վճարողի հրամանով, եթե այդպիսի հետկանչումը հնարավոր է ակրեդիտիվային պայմաններով:

Ակրեդիտիվ ձևհաշվարկներն ամենաթանկն են։ Նա պահանջում է լրացուցիչ ծախսերգնորդ, դա պայմանավորված է ոչ միայն բանկի կողմից գանձվող մեծ միջնորդավճարներով, այլ նաև այն հանգամանքով, որ ակրեդիտիվների մեծ մասը, որոնցով աշխատում են ռուսական ընկերությունները, «ծածկված» են։ Սա նշանակում է, որ պայմանագրի գործողության ընթացքում գնորդի շրջանառությունից զգալի միջոցներ են շեղվում՝ պայմանագրով նախատեսված վճարման չափին հավասար:

Վճարման այս ձևի հարմարավետությունը ինչպես մատակարար ընկերության, այնպես էլ գնորդ ընկերության համար կայանում է որոշակի երաշխիքի մեջ. մատակարարի կողմից վճարման ժամանակին և ամբողջական ստացումը, եթե առաքումը համապատասխանում է պայմանագրին. պատվիրված ապրանքների համապատասխանությունը սահմանված պայմաններին, ինչը հաճախ վերահսկվում է գնորդ ընկերության լիազոր ներկայացուցչի կողմից:

Չեկը անվտանգության փաստաթուղթ է, որը պարունակում է հանձնարարական գզրոցից բանկին՝ դրանում նշված գումարը չեկ տիրոջը վճարելու վերաբերյալ: Չեկի հանող կարող է լինել ցանկացած իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձ, ով բանկում ունի դրամական միջոցներ, որոնք նա տնօրինում է չեկեր տրամադրելով չեկ տիրոջ օգտին. Վճարողը գզրոցի բանկն է։

Սպասարկող բանկից հաշվարկային չեկեր ստանալու համար կազմվում է դիմում՝ սահմանված ձևով, ստորագրված ձեռնարկության ղեկավարի, գլխավոր հաշվապահի կողմից և վավերացված կնիքով: Հավելվածում նշվում է չեկերի քանակը և չեկերով հաշվարկների ընդհանուր անհրաժեշտության չափը, ինչը թույլ է տալիս որոշել մեկ չեկի սահմանը, որը պետք է տեղադրվի յուրաքանչյուր չեկի հետևի մասում: Չեկային գրքույկները տրվում են որոշակի ժամկետի և վճարման ընդհանուր գումարի համար:

Չեկային գրքույկները երկու տեսակի են՝ սահմանափակ և ոչ սահմանափակ: Նրանց տարբերությունն այն է, որ սահմանափակ գրքի անդորրագիրը ուղեկցվում է վճարման ընդհանուր գումարի մուտքագրմամբ գզրոցի առանձին անձնական հաշվին։ Այս հաշվին մուտքագրվում է համապատասխան հաշվից մուտքագրված միջոցների չափով:

Անսահմանափակ գրքում միջոցների մուտքագրում չի նախատեսվում: Տվյալ դեպքում բանկում չեկը ծածկվում է գզրոցի համապատասխան հաշվին առկա դրամական միջոցներով, բայց ոչ ավելի, քան բանկի կողմից երաշխավորված գումարը` համաձայնեցնելով չեկի գրքույկը տրամադրելիս: Բանկը կարող է երաշխավորել չեկը հանողին, նրա հաշվին ժամանակավոր միջոցների բացակայության դեպքում չեկերի վճարումը բանկի հաշվին:

Չեկը պետք է պարունակի հետևյալը պահանջվող մանրամասները:

– փաստաթղթի տեքստում ներառված «չեկ» անվանումը.

- որոշակի գումար վճարելու հանձնարարական վճարողին.

- վճարողի անունը և վճարման հաշվի նշումը.

- վճարման արժույթի նշում.

– չեկի կազմման ամսաթվի և վայրի նշում.

– չեկ գրած անձի ստորագրությունը` գզրոցը. Փաստաթղթում նշված մանրամասներից որևէ մեկի բացակայությունը զրկում է այն օրինականությունից: Դրա թողարկման վայրը չնշող կտրոնը համարվում է ստորագրված գզրոցի ծագման վայրում:

Չեկի նկատմամբ իրավունքները կարող են փոխանցվել, բացառությամբ գրանցված չեկի, որը փոխանցելի չէ:

Չեկով վճարումներ կատարելիս հիշեք, որ չեկը պետք է վճարվի այն ամբողջ գումարով, որով այն տրվել է առանց միջնորդավճարի (այս դեպքում տոկոսների նշումը համարվում է չգրված): Չեկը չի կարող չեղյալ համարվել գանձատուի կողմից մինչև դրա վճարմանը ներկայացնելու բանկային ներքին կանոններով սահմանված ժամկետի ավարտը (չեկը բանկ ներկայացնելը չեկի տիրոջ կողմից):

Եթե ​​վճարողի հաշվում միջոցներ չկան կամ անբավարար են, ապա վճարման հարցումները տեղադրվում են թիվ 2 թղթապանակում: Այս դեպքում կատարող բանկը այդ մասին ծանուցում է թողարկող բանկին` ծանուցում ուղարկելով նրան ոչ ուշ, քան հաշվարկային փաստաթղթերը քարտային ինդեքսում տեղադրելու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը: Էմիտենտ բանկը, իր հերթին, կատարող բանկից ծանուցում ստանալուց հետո հաճախորդին է փոխանցում ներկայացման մասին ծանուցումը:

Ռուսաստանում, ի տարբերություն միջազգային պրակտիկայի, ավելի քիչ տարածված է անկանխիկ վճարումների չեկային ձևը։

Ինկասացիոն հաշվարկները հասկացվում են որպես բանկային գործառնություններ, որոնցում վարկային կազմակերպությունը (բանկը) պարտավորվում է հաճախորդի անունից և հաշվին իրականացնել վճարողից վճարման գումարը ստանալու գործողությունը: Հավաքագրման համար վճարումները ձևակերպվում են վճարման խնդրանքով և հավաքագրման հանձնարարականով:

Վճարման հարցումը պարունակում է գումար ստացողի խնդրանքը վճարողին՝ վճարողի ընթացիկ հաշվից հանելով որոշակի գումար, կազմված է սահմանված ձևի վրա և պարունակում է, ի լրումն նշված մանրամասների. վճարման հանձնարարական, մանրամասներ, ինչպիսիք են.

վճարման պայմանները;

- ընդունման վերջնաժամկետ;

– պայմանագրով նախատեսված փաստաթղթերը վճարողին հանձնելու ամսաթիվը.

- ապրանքների (աշխատանքների, ծառայությունների) անվանումը և առաքման ամսաթիվը.

- պայմանագրի համարը և ամսաթիվը.

- ապրանքների առաքումը հաստատող փաստաթղթերի համարներ (աշխատանքի կատարում, ծառայությունների մատուցում).

– առաքման եղանակը և այլ մանրամասներ՝ «Վճարման նպատակ» դաշտում: Նշված պահանջները ներկայացվում են մատակարարի կողմից ապրանքների առաքումից և վճարումից հետո հավաքագրման համար ապրանքային փաստաթղթեր. Մատակարարի բանկը պարտավոր է փաստաթղթերն ուղարկել վճարողի բանկ, գումար հավաքել նրանից և փոխանցել մատակարարի բանկային հաշվին: Վճարողի բանկը, ստանալով փաստաթղթերը, տեղեկացնում է վճարողին և ընդունում դրանք վճարման համար միայն նրանից նախնական ընդունում ստանալուց հետո: Հնարավոր է նաև հրաժարվել ընդունելուց։

Հաշվարկային փաստաթղթերի վճարումը կատարվում է վճարողի հաշվին առաջնահերթության կարգով դրամական միջոցների մուտքագրմամբ, օրենքով սահմանված. Թույլատրվում է վճարման հայտերի և գանձման հանձնարարականների մասնակի վճարումը, որը կատարվում է վճարման հանձնարարականով վճարման հանձնարարականի մասնակի վճարման կարգի նմանությամբ, բացառությամբ մասնակի վճարումը նշող նշանի:

Գանձման հանձնարարականը հաշվարկային փաստաթուղթ է, որի հիման վրա անվիճելի կերպով դրամական միջոցները դուրս են գրվում վճարողների հաշիվներից: Կիրառվում են հավաքագրման պատվերներ.

– այն դեպքերում, երբ օրենքով սահմանված է դրամական միջոցների հավաքագրման անվիճելի ընթացակարգ, այդ թվում՝ իրականացնող մարմինների կողմից միջոցներ հավաքագրելու համար. վերահսկման գործառույթներ;

– հիմնական համաձայնագրի կողմերի կողմից նախատեսված դեպքերում՝ պայմանով, որ վճարողին սպասարկող բանկի տրամադրումը առանց նրա հանձնարարականի վճարողի հաշվից դրամական միջոցներ դուրս գրելու իրավունքով:

Հիմնական տեսակները կանխիկ գործարքներպարզ (մաքուր) ժողովածու են և վավերագրական (առևտրային): Առաջին դեպքում բանկը պարտավորվում է երրորդ անձից գումար ստանալ առևտրային փաստաթղթերով չուղեկցվող վճարման պահանջի հիման վրա, իսկ երկրորդ դեպքում բանկը պետք է ներկայացնի իր հաճախորդից ստացված առևտրային փաստաթղթերը: Առևտրային փաստաթղթերը ներառում են հաշիվ-ապրանքագրեր, տրանսպորտ և ապահովագրական փաստաթղթեր, սեփականության փաստաթղթերը և ցանկացած այլ փաստաթուղթ, որը ֆինանսական չէ:

Ընդհանրապես, միջազգային վճարումներում գանձման տեսքով հաշվարկները բավականին տարածված են։ Պայմանագրերով վճարումները կատարվում են առևտրային վարկի պայմաններով, իսկ օտարերկրյա բանկերը հավաքագրման համար ընդունում են տարբեր փաստաթղթեր, այդ թվում, վերը նշված մուրհակներից և չեկերից բացի, բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր և այլն:

Վճարման այս ձևը ներառում է որոշակի ռիսկեր և պետք է ապահովվի գործընկերների միջև վստահության փոխհարաբերություններով: Մատակարարի համար հաշիվ-ապրանքագրերի ուշ վճարման ռիսկը կարող է կրճատվել գնորդից որոշակի երաշխիքներ ստանալով: Այս դեպքում պայմանագրով կարող են օգտվել վճարային պարտավորությունների ապահովման տարբեր օրինական միջոցներ (երաշխիքներ, բանկային երաշխիք, գրավ և այլն):

Հաշվարկի այս ձևի առավելությունները.

- մատակարարի համար` բանկերը պաշտպանում են ապրանքների նկատմամբ նրա իրավունքը մինչև փաստաթղթերի վճարումը կամ ընդունումը: Վճարողին իրավունք է տրվում ապրանքի նկատմամբ սեփականության իրավունքի փաստաթղթերով, որոնք նա տնօրինում է վճարումից (ընդունումից) հետո: Փաստաթղթերը մնում են բանկի տրամադրության տակ մինչև վճարման պահը և չվճարելու դեպքում վերադարձվում են մատակարարի բանկ՝ նշելով չվճարման պատճառները։

- վճարողի համար այս ձևըհաշվարկները թույլ են տալիս առավելագույն խնայողություններ անել արտարժույթի ռեսուրսներում, և հաճախ ապրանքների համար վճարումը (եթե նախատեսված է պայմանագրով) կարող է կատարվել մինչև 30 օր ուշացումով` բանկը հավաքագրման համար փաստաթղթեր ստանալու օրվանից:

Ոչ տոկոսային եկամուտների մասնաբաժնի ավելացումը Սբերբանկի ռազմավարական նպատակներից է:

2014 թվականի վերջին զուտ ոչ տոկոսային եկամուտների մասնաբաժինը գործառնական եկամուտներում մինչև մանրածախ բիզնեսի պահուստները կազմել է 22.5%:

Մանրածախ բիզնեսում ոչ տոկոսային եկամուտների աճի հիմնական գործոնը բանկային քարտերով գործարքներն են, էքվայրինգը, վճարումները և փոխանցումները։

Բանկային քարտերի թողարկման աճը զգալիորեն արագացրել է քարտային հաշիվներով գործարքների ծավալի աճը։

Աղյուսակ 8 – «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի կողմից թողարկված բանկային քարտերի քանակը և քարտով գործարքների ծավալը 2012-2014 թթ.

2014 թվականին բանկային քարտերի թողարկման աճն աճել է 9%-ով, իսկ քարտային գործարքների շրջանառությունն աճել է ավելի քան մեկ երրորդով։ Ներքին անկանխիկ գործարքների մասնաբաժինը ընդհանուր ծավալըՔարտերի շրջանառությունը անշեղորեն աճում է և 2014 թվականին աճել է 19,5%-ից մինչև 23,8%:

Թողարկված քարտերի քանակով Սբերբանկը զբաղեցնում է առաջին տեղը Եվրոպայում։

Ինչպես երևում է Գծապատկեր 10-ից, քարտով գործարքների ծավալը կայուն աճ է ցույց տալիս:

2013 թվականին Սբերբանկը ներկայացրել է նոր պրեմիում քարտերՊրեմիեր սակագնային պլանի շրջանակներում՝ Visa Platinum PayWave և Համաշխարհային MasterCard Black Edition Paypass

2013 թվականի հուլիսից վարկային սահմանաչափԸստ վարկային քարտերստեղծվում է դրանց թողարկման պահին: Հաճախորդները կարող են ստանալ քարտ և անմիջապես կատարել իրենց առաջին գործարքը: Քարտը կարող է տրվել անձնագրի և այլ փաստաթղթի միջոցով և ստանալ ցանկացած գրասենյակում՝ անկախ պատվերի վայրից: Կարող եք նաև քարտ պատվիրել Sberbank Online-ի միջոցով, այնուհետև գալ մասնաճյուղ՝ այն վերցնելու:

2014 թվականին Ռուսաստանում գործարկվեց «Ունիվերսալ էլեկտրոնային քարտ» (PRO100) վճարային համակարգի բանկային քարտերի թողարկումը. Արտադրության ծավալը տարեվերջին գերազանցել է 50 հազար քարտը։ PRO100 քարտերը թողարկվում են «Անձնական» և «Աշխատավարձ» կատեգորիաներում և ընդունվում են Ռուսաստանի Սբերբանկի էքվեյտորինգային ցանցում, ինչպես նաև UEC վճարային համակարգին մասնակցող բանկերի ենթակառուցվածքում:

Աղյուսակ 9. Ակտիվ առևտրի և սպասարկման կետերի քանակը և շրջանառությունը «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի առևտրային ցանցում 2012-2014 թթ.

Ծառայությունների ձեռքբերման մեջ ներգրավված ակտիվ առևտրի և սպասարկման կետերի թիվը 2014 թվականին աճել է 130 հազարով և կազմել 446,1 հազար։

Սբերբանկի ընդհանուր կոմիսիոն եկամուտը ծառայություններից վաճառական ձեռքբերող 2014 թվականին աճել է մինչև 30,4 միլիարդ ռուբլի (+43% 2013 թվականի համեմատ): Միևնույն ժամանակ, Sberbank-ի մասնաբաժինը էքվայինգինգային շուկայում աճել է 3,2 տոկոսային կետով՝ մինչև 46,4%:

Ինտերնետում բանկային քարտերի տարեկան շրջանառությունն աճել է 17 միլիարդ ռուբլուց։ մինչև 47 միլիարդ ռուբլի, իսկ Սբերբանկի ինտերնետ ձեռքբերման ծառայությունից օգտվող հաճախորդների ընդհանուր թիվը կազմել է ավելի քան 750 կազմակերպություն:

2012 թվականին Բանկը Sapsan արագընթաց գնացքներում ներդրեց օֆլայն վճարման տեխնոլոգիա, որը թույլ է տալիս սպասարկել բանկային քարտերը, երբ գնացքը շարժվում է մշտական ​​կապի բացակայության պայմաններում, մեկնարկեց MasterCard PayPass և Visa payWave անհպում քարտերի ձեռքբերումը և փորձնական նախագիծը: ստորագրահավաք տեխնոլոգիայի օգտագործումը (թղթի փոխարինման ստուգում թվային ստորագրությամբ):

2013 թվականին բանկը շարունակել է զարգացնել իր ցանցը՝ ընդունելով MasterCard payPass և Visa payWave անկոնտակտ քարտեր: Առևտրի և սպասարկման կետերում դրանք ընդունվում են 433 հազար տերմինալներով։

Մոսկվայի մետրոպոլիտենի պետական ​​միավոր ձեռնարկության հետ համատեղ Սբերբանկը իրականացրել է փորձնական նախագիծ՝ ընդունելու անկոնտակտ Visa PayWave և MasterCard PayPass քարտերը՝ որպես մետրոյի կրպակների տոմսերի վճարում: Մոսկվայի մետրոյի 10 կայարաններում տեղադրված են 64 տոմսերի վաճառքի մեքենա; Ծրագրերը ներառում են մետրոպոլիտենի բոլոր կայարանները ավտոմատ մեքենաներով հագեցնելը:

Համագործակցելով «Մոսկվայի ավտոկայանատեղի ադմինիստրատոր» պետական ​​\u200b\u200bհիմնարկի և ASPARK ՍՊԸ ընկերության հետ, Սբերբանկը սկսել է բանկային քարտեր ընդունել Մոսկվայում կայանման մեքենաներում: Garden Ring-ում տեղադրված են 350 մեքենաներ, որոնց էքվայինգ ծառայությունները մատուցում է Սբերբանկը։ Այնտեղ կայանելու համար կարող եք վճարել Visa և MasterCard բանկային քարտերով մագնիսական շերտով և միկրոպրոցեսորով, ինչպես նաև. անհպում քարտեր Visa payWave / MasterCard PayPass.

2013 թվականի հուլիսին Սոչիի օլիմպիական այգու Big Ice Arena-ում առաջին անգամ Ռուսաստանում բացվեց քարտի ընդունումը ինքնասպասարկման ավտոմատով, որն աշխատում էր առանց գանձապահի: Ընդհանուր առմամբ, ավելի քան 150 նման սարքեր տեղադրված են օլիմպիական վայրերում։

Բանկը հաջողությամբ ներդրել է բջջային կապի նորարարական տեխնոլոգիա, որը թույլ է տալիս ապրանքների և ծառայությունների համար վճարել մագնիսական շերտավոր քարտերի կամ չիպային քարտերի միջոցով բջջային հեռախոսի միջոցով:

Որպես 2014 թվականի Օլիմպիական խաղերի պաշտոնական ձեռքբերող՝ Սբերբանկը, համագործակցելով Սոչի 2014-ի կազմկոմիտեի և Օլիմպիական խաղերի տոմսերի օպերատորի հետ, կազմակերպել է խաղերի տոմսերի վճարումը բանկային քարտերով։ Բանկը տրամադրել է նաև օլիմպիական խաղերի տոմսերի փոխանակում երկրպագուների կողմից:

2012 թվականի վերջին Սբերբանկի մասնաբաժինը կենսաթոշակային վճարումների շուկայում աճել է 5,3 տոկոսային կետով՝ առաջին անգամ գերազանցելով 50% մակարդակը, և 2013 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ այն կազմել է 51,4%։ 2012 թվականին Սբերբանկի միջոցով կենսաթոշակ ստանալու համար ներգրավվել է 3,3 միլիոն թոշակառու (առանց մահացության), որոնցից ավելի քան 1 միլիոնը՝ կենսաթոշակային ֆոնդի ստորաբաժանումների խորհրդատվական կետերի միջոցով:

2012 թվականին Բանկն իր մասնաբաժինը աշխատավարձերի վճարումների շուկայում ավելացրել է 5,7 տոկոսային կետով։ և գերազանցել է 37%-ի սահմանագիծը։ Ավելի քան 28 միլիոն ֆիզիկական անձ պարբերաբար աշխատավարձ է ստանում բանկային քարտերով:

Սբերբանկը գործարկվել է նոր տեխնոլոգիա, որի շնորհիվ պարզեցվել է հաճախորդների աշխատողներին աշխատավարձերի վճարման գործընթացը։ Բավական է, որ ձեռնարկությունը բանկին տրամադրի Sberbank Business Online ռեգիստրի միջոցով՝ աշխատողների ցուցակ և վճարման ենթակա գումարներ: Դրանից հետո առցանց, հաշվի առնելով ընկերության ընթացիկ հաշվում միջոցների առկայությունը, աշխատավարձը ակնթարթորեն մուտքագրվում է աշխատակիցների քարտերին: Գործընթացը լիովին ավտոմատացված է, Բանկի գործառնական աշխատակիցները դրան չեն մասնակցում, իսկ գործառնական սխալների հավանականությունը լիովին վերացված է:

Աշխատակիցների թիվը աշխատավարձի քարտեր 2013 թվականին ավելացել է 1,9 միլիոնով՝ հասնելով 21,1 միլիոն միավորի։ Աշխատավարձի տրանսֆերտների ծավալն աճել է 28%-ով և կազմել 6273 մլրդ ռուբլի։

Սբերբանկի միջոցով սոցիալական կենսաթոշակ ստացող թոշակառուների թիվն աճել է. Միաժամանակ աճել է Սբերբանկի միջոցով կենսաթոշակ ստացող թոշակառուների մասնաբաժինը։

Բոլորը նոր են 2013 թվականի հուլիսից Visa քարտերԵվ Սբերբանկի MasterCardհագեցած են չիպով, որն էապես բարձրացնում է քարտում պահվող տվյալների անվտանգության մակարդակը և արդյունավետ մեթոդ է skimming-ի դեմ պայքարում։ Չիպով քարտերն ունեն անվտանգության ավելի մեծ աստիճան՝ համեմատած միայն մագնիսական շերտ պարունակող քարտերի հետ. բոլոր գործողությունները պահանջում են մուտքագրել PIN կոդը, չիպից ստացված տեղեկատվությունը չի կարող պատճենվել: Բացի այդ, ինքնասպասարկման սարքերի և Սբերբանկի վաճառքի և սպասարկման կետերի ամբողջ ցանցը հագեցած է չիպսեր ընդունելու համար, ինչը թույլ է տալիս գործարքներ իրականացնել չիպի միջոցով, և ոչ մագնիսական շերտի օգտագործմամբ, որը մնում է քարտի վրա՝ ըստ պահանջների: վճարային համակարգերի.

Ամբողջ ցանցում քարտերը թողարկվում են առանց PIN ծրարների. մասնաճյուղում քարտը ստանալիս հաճախորդը կարող է ընտրել իր համար ավելի հեշտ հիշվող PIN կոդը: Այս տեխնոլոգիան նախկինում օգտագործվել է քարտերի համար ակնթարթային թողարկում, այժմ բոլոր քարտերի համար:

Սբերբանկը հաջողությամբ գործարկել է «Campus Card» փորձնական նախագիծը Մարիի պետական ​​համալսարանում: Ուսանողները ստացան բազմաֆունկցիոնալ բացիկ, որը վերահսկելու բանալին է բանկային հաշիվև ինտեգրված է համալսարանի ենթակառուցվածքին. անցագիր, գնահատական, մուտք դեպի էլեկտրոնային գրադարան:

Ներդրվել է հաճախորդի SMS ծանուցումը իր անունով քարտ թողարկելու մասին, ինչը կարող է զգալիորեն նվազեցնել բանկային քարտերի չարտոնված թողարկման ռիսկը։

Գործարքների քանակով Բանկի ամենանշանակալի ծառայությունը մնում է հանրությունից վճարումների ընդունումը (դրամական փոխանցումներ հօգուտ իրավաբանական անձանց): Դրանց ծավալը 2012 թվականին կազմել է 2,446 մլրդ ռուբլի, իսկ ընդունված վճարումների ընդհանուր թիվը՝ ավելի քան 1,1 մլրդ։ Միևնույն ժամանակ, արձանագրվել է անկանխիկ ձևով կատարված վճարումների քանակի կայուն աճ (աճը հաճախորդների հաշիվներից վճարումների թիվը գերազանցել է 70%-ը: Այս դինամիկան մեծապես ապահովվում է տեղեկատվական և վճարային տերմինալներում հնարավոր վճարումների շրջանակի ընդլայնմամբ, բջջային և ինտերնետ-բանկինգի զարգացմամբ, ինչպես նաև Autopayment ծառայության հաճախորդների բազայի ակտիվ աճով:

Հաշվի առնելով երկրի բյուջետային համակարգի վճարումների շուկայում Բանկի բարձր մասնաբաժինը, օպտիմալացումն ազդեց նաև այս ոլորտում ծառայությունների վրա: Դաշնային վճարումներ կատարելու համար դաշնային ծառայության գործարկման շնորհիվ Հարկային ծառայությունՓաստաթղթային ինդեքսի համաձայն՝ տարվա ընթացքում բյուջե անկանխիկ վճարումների տեսակարար կշիռը 2,5%-ից հասել է 8%-ի։

Մեկ այլ նոր ծառայություն 2012-ին այլ բանկերի կողմից տրված վարկերի մարման հնարավորությունն էր տեղեկատվական և վճարային տերմինալների միջոցով: Տարվա ընթացքում մարվել է երրորդ կողմի բանկերի ավելի քան 15 միլիարդ ռուբլու վարկեր։

2012 թվականին Բանկը հաջողությամբ մշակեց Ավտովճարման ծառայությունը, որը թույլ է տալիս բանկային քարտի հաշվից ավտոմատ կերպով վճարել բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների, ֆիքսված և բջջային հեռախոսակապի, ինտերնետ հասանելիության ծառայությունների համար: Այս ծառայությունից օգտվող հաճախորդների թիվը 2013 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ գերազանցել է 6,7 միլիոնը:

2012 թվականի դեկտեմբերին Սբերբանկը կարևոր քայլ կատարեց արագ աճող ինտերնետ վճարումների շուկայում իր ներկայությունը մեծացնելու ուղղությամբ. որոշում է կայացվել միավորել Բանկի ենթակառուցվածքը Yandex-ի ինտերնետային տեխնոլոգիաների հետ: Սբերբանկը պայմանագիր է կնքել Yandex.Money ընկերության բաժնետոմսերի 75%-ից հանած 1 ռուբլի ձեռք բերելու մասին։

2012 թվականին ֆիզիկական անձանց միջև դրամական փոխանցումների ծավալն աճել է կիսով չափ։ Քարտից քարտ փոխանցումներն առավել դինամիկ զարգացան՝ շնորհիվ իրենց հարմարության. փոխանցումների ծավալը տարվա ընթացքում աճել է ավելի քան 2,5 անգամ՝ հասնելով գրեթե 1 տրիլիոն ռուբլու:

2013-ին Blitz-ի թարգմանությունները վերաբրենդավորվեցին, այժմ այն ​​Kolibri-ի արտադրանքն է: «Kolibri»-ի ներքին թարգմանությունները փոփոխվել են՝ առցանց աշխատելու համար. ամբողջ երկրում թարգմանությունը տևում է 10 րոպեից պակաս:

Սբերբանկը շարունակում է զարգացնել Ավտովճարման ծառայությունը։ Հաճախորդների հարմարավետության համար ներդրվել է բջջային կապի համար Ավտովճարումների չափի օրական սահմանաչափ սահմանելու հնարավորություն: Բջջային կապի համար վճարումների 21,5%-ը կատարվում է Autopayments-ի միջոցով: Բջջային կապի համար Autopayment ծառայությունից օգտվող հաճախորդների թիվը գերազանցել է 10,8 միլիոնը: Ընդհանուր առմամբ, բջջային վճարումների շուկայում Բանկի մասնաբաժինը գերազանցել է 30%-ը։

Բանկն ընդլայնել է «Բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների համար ավտովճարում» ծառայության գործառույթը. ավելացել է այն կազմակերպությունների թիվը, որոնց օգտին կարող է ակտիվացվել ծառայությունը։ «Բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների գծով ինքնավճար» ծառայության հաճախորդների թիվը հասել է 2 միլիոնի։ Գործարկվել է երրորդ կողմի բանկերի վարկերի ավտոմատ վճարումը։ Մոսկվայի բանկը առաջին անգամ գործարկել է «Ավտովճարում»՝ օգտագործելով անվճար մանրամասներ, ինչը թույլ է տալիս ավտոմատացնել ցանկացած կանոնավոր վճարումհաճախորդ.

2014 թվականին ֆիզիկական անձանցից իրավաբանական անձանց վճարումների անշեղ աճ է գրանցվել բոլոր հիմնական վճարումների գծով։ Վճարումների միջին թիվն աճել է 27%-ով և կազմել օրական 10 մլն. Սբերբանկը դարձել է բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների համար վճարումներ ընդունելու առաջատարը, որտեղ բանկը զբաղեցնում է շուկայի 35%-ը, իսկ բջջային կապի համար՝ շուկայի 39%-ը: Այս արդյունքը ձեռք է բերվել SMS ծառայության ուղիներով անկանխիկ վճարումների ակտիվ զարգացման շնորհիվ»: Բջջային բանկ» և Sberbank Online: Ընդհանուր առմամբ, Sberbank-ի 19,6 մլն հաճախորդ բաժանորդագրվել է Autopayment ծառայությանը (+35% տարեկան): «Ավտովճարում» ծրագրի բաժանորդների թիվը. Բջջային«հասավ 12,9 միլիոն մարդու։ «Ավտովճար բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների համար» ծառայությունից օգտվում է 6,7 միլիոն մարդ Ռուսաստանի ավելի քան 100 քաղաքներում։

2014 թվականին տրանսֆերտների ծավալը զգալիորեն աճել է. Աճը կազմել է 60%, փոխանցումների ընդհանուր ծավալը տարվա կտրվածքով կազմել է 4,3 տրլն ռուբլի։ Աճը հիմնականում պայմանավորված է եղել քարտային փոխանցումներով։

Անկանխիկ վճարումների և փոխանցումների ծավալի աճին նպաստել է Սբերբանկի դուստր ձեռնարկության Yandex.Money-ի ծառայությունների զարգացումը։ 2014 թվականին, Yandex.Money-ի հետ ինտեգրման ծրագրի շրջանակներում, Սբերբանկը շարունակեց կատարելագործել վճարային լուծումները, ընդլայնել համատեղ ծառայությունների շրջանակը և ընդլայնել հաճախորդների բազայի ծածկույթը: Սբերբանկը դարձել է Yandex.Money էլեկտրոնային դրամապանակների համալրման հիմնական ալիքը՝ ամսական ավելի քան 1 միլիարդ ռուբլի համալրման ծավալով: Yandex.Money-ի գործընկերների թվային ապրանքների բաշխման ոլորտները Sberbank Online-ում և «Վճարիր Սբերբանկի միջոցով» լուծման կրկնօրինակումը Yandex.Money-ի արտադրանքներում ակտիվորեն զարգանում են:

Եզրակացություն

Ես 23 օր պրակտիկա եմ անցել PJSC Sberbank 8593/04 Լիպեցկի Կենտրոնական բանկում ֆիզիկական անձանց հետ աշխատելու բաժնում: Պրակտիկայիս սկզբում ես ուսումնասիրեցի ֆիզիկական անձանց հետ աշխատելու բաժնում աշխատելու համար անհրաժեշտ կարգավորող դաշտը.

Ռուսաստանի Բանկի 2002 թվականի դեկտեմբերի 5-ի թիվ 205-P կանոններ «Պահպանման կանոններ. հաշվառումՌուսաստանի Դաշնության տարածքում գտնվող վարկային հաստատություններում».

2. Ռուսաստանի Բանկի 2002 թվականի հոկտեմբերի 3-ի թիվ 2-P կանոնակարգ «Ռուսաստանի Դաշնությունում անկանխիկ վճարումների մասին».

3. Ռուսաստանի Սբերբանկի 2000 թվականի դեկտեմբերի 14-ի թիվ 662-r «Ռուսաստանի Սբերբանկի կենտրոնական գրասենյակի գործառնական կառավարման մասին» կանոնակարգը.

4. Ռուսաստանի Սբերբանկի 2000 թվականի նոյեմբերի 4-ի թիվ 304-2-r կանոններ «Ռուսաստանի Սբերբանկում հաշվապահական տեղեկատվության մշակման փաստաթղթերի հոսքի և տեխնոլոգիայի կանոններ»;

5. Ռուսաստանի Սբերբանկի 2002 թվականի մարտի 27-ի թիվ 355-3-r «Ռուսաստանի Սբերբանկում միջճյուղային հաշվարկներ իրականացնելու մասին» կանոնակարգը.

6. Ռուսաստանի Սբերբանկի 2003 թվականի մարտի 13-ի թիվ 881-2-r կանոնները «Հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացման (լվացման) դեմ պայքարի և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ ներքին հսկողության կանոններ».

7. «Ռուսաստանի Սբերբանկի և նրա մասնաճյուղերի կողմից իրավաբանական անձանց հաշիվների բացման, փակման և վարման կարգը» 2004 թվականի ապրիլի 14-ի թիվ 814-3-ր կարգը:

Հենց Սբերբանկում գործնականում ես հնարավորություն ունեցա համեմատել տեսական հիմքերն ու գիտելիքները գործնական գործունեության հետ:

Ես ծանոթացա անկանխիկ վճարումների բոլոր ձևերին և աշխատեցի հետևյալ վճարային փաստաթղթերի հետ՝ վճարման հանձնարարականներ, չեկեր, վճարման հարցումներ, գանձման հանձնարարականներ, վճարման հանձնարարականներ և հուշագրեր:

Ես սովորեցի մշակել և վճարել «Hummingbird» փոխանցումը և իրականացնել անկանխիկ վճարումներ ֆիզիկական անձանց հետ: անձինք, դրամական միջոցների փոխանցում քարտից Սբերբանկի քարտ:

Քանի որ, համաձայն բանկի ծառայությունների, հնարավոր է տրամադրել հաշվի քաղվածքներ (հաճախորդի ցանկությամբ), տրամադրել ընթացիկ հաշվի գործարքների քաղվածք, տրամադրել հաշվի քաղվածքի կրկնօրինակ, հաճախորդի ցանկությամբ տրամադրել վճարային փաստաթղթի կրկնօրինակ: , ինչպես նաև կատարել արժութային հսկողություն, ճշտել մանրամասները և այլն, ապա համապատասխանաբար Սբերբանկը հավաքում է հանձնաժողով, որը կազմվում է հուշագրով:

Բաժնի փաստաթղթաշրջանառությանը ծանոթանալու ընթացքում ամեն օր վճարման հարցումներ էի գրանցում վճարման հայտերի գրանցման հատուկ ամսագրում, որտեղ նշում էի հարցման ամսաթիվը, վճարողի հաշվի համարը, ստացողի անունը և գումարը։ Հավաքագրման պատվերներ էի գրանցել նաև մեկ այլ հատուկ ամսագրում, սակայն դրանց գրանցման համար պահանջվում էր որոշակի կազմակերպության վերահսկիչի ստորագրությունը:

Աշխատանքը, ըստ էության, շատ աշխատատար էր և իմ կողմից բազմաթիվ հարցեր առաջացրեց մենեջերին և օգնեց ինձ հասկանալ փաստաթղթերի հոսքի բարդությունները:

Իմ ավարտած պրակտիկայի առավելությունները գտնում եմ նրանում, որ ծանոթացա մեծ քանակությամբ տեղեկատվության, որի վրա հիմնված է բանկային գործունեությունը, ծանոթացա Սբերբանկի համակարգչային աշխատանքային ծրագրերին և ձեռք բերեցի հմտություններ նրա ներքին փաստաթղթերի հետ աշխատելու համար:

Ուսումնասիրելով այն միջոցները, որոնք առաջարկվում են կատարելագործել վճարային համակարգը, պարզվել է, որ առաջարկվող միջոցառումները էապես կփոխեն Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգը, կբարելավեն դրամավարկային քաղաքականությունը, կընդլայնեն անկանխիկ վճարումները, կներդնեն. ժամանակակից տեխնոլոգիաներև տեղեկատվության փոխանցման մեթոդները: Բոլոր վճարումների մասնակիցների ծառայությունները պետք է դառնան ավելի արդյունավետ և հուսալի: Այս միջոցառումները կկայունացնեն վճարային համակարգը, կմոտեցնեն այն միջազգային չափանիշներին, կապահովեն ֆինանսական կայունությունդրամավարկային քաղաքականության.

Օգտագործված աղբյուրների ցանկը

1 Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնություն (մաս 2). 1996 թվականի հունվարի 26-ի թիվ 14-FZ դաշնային օրենք (փոփոխվել է 2011 թվականի նոյեմբերի 30-ին)
2 Բանկերի և բանկային գործունեության մասին. 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի թիվ 395-1 դաշնային օրենք (փոփոխվել է 2012 թվականի դեկտեմբերի 3-ին):
3 Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին (Ռուսաստանի բանկ). 2002 թվականի հուլիսի 10-ի թիվ 86-FZ դաշնային օրենքը (փոփոխվել է 2012 թվականի դեկտեմբերի 3-ին):
4 Ազգային վճարային համակարգի մասին. 2011 թվականի հունիսի 27-ի Դաշնային օրենք: Թիվ 161-FZ;
5 Դրամական փոխանցումներ կատարելու կանոնների մասին. Ռուսաստանի Բանկի 2012 թվականի հունիսի 19-ի թիվ 383-Պ կանոնակարգ:
6 Փոխանակման կանոնների մասին էլեկտրոնային փաստաթղթերՌուսաստանի Բանկի, վարկային կազմակերպությունների (մասնաճյուղերի) և Ռուսաստանի Բանկի այլ հաճախորդների միջև՝ Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ցանցի միջոցով վճարումներ կատարելիս.
7 Բանկային քարտերի թողարկման և վճարային քարտերի միջոցով կատարված գործարքների վերաբերյալ. Ռուսաստանի Բանկի 2004 թվականի դեկտեմբերի 24-ի թիվ 226-P կանոնակարգ.
8 Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գտնվող վարկային հաստատություններում հաշվապահական հաշվառման կանոնների մասին. Ռուսաստանի Բանկի 2012 թվականի հուլիսի 16-ի թիվ 385-TT կանոնակարգ:
9 Trachuk A. V. Անկանխիկ մանրածախ վճարումների զարգացման հեռանկարներ / A. V. Trachuk // Ֆինանսներ և վարկ. – 2012. – Թիվ 7: – էջ 24-32
10 Կանխիկ և էլեկտրոնային միջոցներվճարում. խնդիրներ, միտումներ // Ֆինանսներ և վարկ. – 2012. – Թիվ 7: – Էջ 3-23
11 Ազգային վճարային համակարգՌուսաստան. խնդիրներ և զարգացման հեռանկարներ / ԱԺ. Սավինսկայա [եւ ուրիշներ]; խմբագրել է Տնտեսագիտության դոկտոր գիտությունների, պրոֆ. ՎՐԱ. Սավինսկայա, պատուհանների, գիտությունների դոկտոր, պրոֆ. Գ.Ն. Բելոգլազովա. – Սանկտ Պետերբուրգ. Հրատարակչություն Սանկտ Պետերբուրգի պետական ​​տնտեսագիտական ​​և տնտեսագիտական ​​համալսարան, 2011. – 131 էջ.
12 Kokorev N. Անկանխիկ կանխիկ հաշվարկներ// Ֆինանսական թերթ. Տարածաշրջանային թողարկում.-2010.-Թիվ 25.- էջ 32:
13 Devyatlovsky V. N. Անկանխիկ վճարումների կազմակերպման սկզբունքներ / V. N. Devyatlovsky // Կիրառական և հիմնարար հետազոտությունների միջազգային հանդես: 2012. – Թիվ 12: – էջ 107-109
14 Դևյատաևա Ն.Վ. Ռուսաստանում անկանխիկ վճարումների համակարգի բարելավման հիմնախնդիրները / Ն.Վ. Դևյատաևա // Փող և վարկ. - 2011 թ. - թիվ 9: - P. 3-11
15 Բերեզինա Մ.Պ. Անկանխիկ վճարումներ Ռուսաստանում. կազմակերպման առանձնահատկությունները և բարելավման ուղղությունները // Ֆինանսներ և վարկ, - 2011 թ. - թիվ 5: - Էջ 24:
16 Բուլատով Մ.Ա. Անկանխիկ վճարումների կատարելագործում // Հաշվապահական հաշվառում և բանկեր. 2011. -№4.-Ս. 28.
17 www.sbrf.ru Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի պաշտոնական կայք 18 www.cbr.ru Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական կայք
19 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի 2012 թվականի տարեկան հաշվետվություն
20 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի 2013 թվականի տարեկան հաշվետվություն
21 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի 2014 թվականի տարեկան հաշվետվություն

Հաշվետվություն «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ում պրակտիկայի վերաբերյալթարմացվել է՝ 31 հուլիսի, 2017 կողմից՝ Գիտական ​​հոդվածներ.Ru

2.1 Ռուսաստանի Սբերբանկի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

Բաժնետիրական առևտրային ՍբերբանկՌԴ-ն (Ռուսաստանի Սբերբանկ) ստեղծվել է ձևով բաժնետիրական ընկերություն, բաց տիպ՝ «ՌՍՖՍՀ-ում բանկերի և բանկային գործունեության մասին» ՌՍՖՍՀ օրենքին համապատասխան։ Ռուսաստանի Սբերբանկի հիմնադիրն ու հիմնական բաժնետերը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է (CBRF), որին պատկանում է բանկի կանոնադրական կապիտալի ավելի քան 60% բաժնետոմսերը: Նրա բաժնետերերն են նաև 200 հազար իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք։ Ռուսաստանի Սբերբանկը գրանցվել է 1991 թվականի հունիսի 20-ին Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում: Բանկը իրավաբանական անձ է և իր մասնաճյուղերով և այլն առանձին միավորներկազմում է միասնական համակարգՌուսաստանի Սբերբանկ. Բանկի գործունեության հիմնական նպատակն է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից միջոցներ ներգրավել, վարկային և հաշվարկային և այլ բանկային գործառնություններ և գործարքներ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ շահույթ ստանալու նպատակով:

Բանկը իրականացնում է հետևյալ գործառնությունները. ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից միջոցներ է ներգրավում ավանդների մեջ (ցպահանջ և որոշակի ժամկետով). վերոնշյալ միջոցները տրամադրում է իր անունից և իր հաշվին. բացում և վարում է բանկային հաշիվներ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց համար, հաճախորդների անունից իրականացնում է հաշվարկներ. հավաքում է դրամական միջոցներ, հաշիվներ, վճարումներ և հաշվարկային փաստաթղթերև իրականացնում է կանխիկի սպասարկումֆիզիկական և իրավաբանական անձինք; գնում և վաճառում է արտարժույթ կանխիկ և անկանխիկ ձևեր; գրավում է հանքավայրեր և տեղավորում թանկարժեք մետաղներ. տրամադրում է բանկային երաշխիքներ; իրականացնում է դրամական փոխանցումներ ֆիզիկական անձանց անունից՝ առանց բանկային հաշիվներ բացելու. իրականացնում է լիզինգային գործառնություններ. տրամադրում է միջնորդական, խորհրդատվական և տեղեկատվական ծառայություններ. բանկային քարտերի թողարկում և սպասարկում; իրականացնում է արժեթղթերով թողարկում, առք, վաճառք, հաշվառում, պահեստավորում և այլ գործառնություններ և շատ ավելին:

Կազմակերպչական կառուցվածքըՌուսաստանի Սբերբանկը բաղկացած է. բաժնետերերի ընդհանուր ժողովից, վերահսկիչ խորհուրդից. տախտակ, կենտրոնական ապարատ; տարածաշրջանային բանկեր; մասնաճյուղերը; ներքին կառուցվածքային ստորաբաժանումները կազմակերպականորեն ենթակա են գերատեսչություններին (Հավելված 1):

Ռուսաստանի Սբերբանկի խորհուրդը զբաղվում է բանկի գործունեության կարճաժամկետ և երկարաժամկետ պլանավորմամբ: 2001 թվականին ընդունվել է Ռուսաստանի Սբերբանկի զարգացման հայեցակարգը մինչև 2005 թվականը: Կատարված գործունեության արդյունքների հիման վրա կարելի է ասել, որ Ռուսաստանի Սբերբանկը զարգացել է որպես ունիվերսալ բանկ՝ ուղղված ջանքերը հաճախորդների բոլոր խմբերի սպասարկումը բարելավելու, հնարավոր տնտեսական ցնցումներին դիմացկուն համակարգ ստեղծելու, պահանջվող մակարդակի ապահովման ուղղությամբ։ բանկային գործունեության արդյունավետությունը ֆինանսական գործիքների շահութաբերության նվազման և նվազման պայմաններում տոկոսային մարժա. Բանկը բավարարել է վարկային ռեսուրսների նկատմամբ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց աճող պահանջարկը և հասել շուկայական և տնտեսական ցուցանիշների զգալի բարելավման: Աճող մրցակցության պայմաններում բանկը պահպանեց գերիշխող դիրքը մանրածախ շուկաներում՝ օպտիմալացնելով իր արտադրանքի տեսականին և վարելով ճկուն տոկոսադրույքների քաղաքականություն:

Այսպիսով, նպատակաուղղված ջանքերը բիզնեսը զարգացնելու և ապահովելու համար արդյունավետ աշխատանքԲանկը մեզ թույլ է տվել ապահովել բոլոր ֆինանսական նպատակների իրագործումը, պահպանել կապիտալի եկամտաբերությունը 25%-31% մակարդակում և հասնել ծախսերի եկամտի 63%-ից մինչև 46% կրճատման:

Տրամադրելով բիզնեսի զարգացման համար անհրաժեշտ կապիտալի պահուստը և ծածկելով ռիսկերը՝ բանկն օգտագործել է տնտեսապես արդյունավետ մեթոդներսեփական միջոցների ավելացում. 2001 թվականին իրականացվել է բաժնետոմսերի թողարկում, ինչը հնարավորություն է տվել կանոնադրական կապիտալի անվանական արժեքը մեկ երրորդով ավելացնել, իսկ 2005 թվականի փետրվարին բանկը որոշակի ժամկետով ներգրավել է ստորադաս վարկ՝ 1 մլրդ ԱՄՆ դոլարի չափով։ 10 տարի ժամկետով, և իրականացվել է հիմնական միջոցների վերագնահատում։ Ռուսաստանի Սբերբանկի դիրքերի ամրապնդումը կապված է շուկայական կապիտալիզացիայի դրական դինամիկայի, աճի հետ. ներդրումային գրավչություն, ներդրումային գնահատականների նշանակում։

2007 թվականին Բանկի խորհուրդը ընդունել է Ռուսաստանի Սբերբանկի զարգացման նոր հայեցակարգը մինչև 2012 թվականը, որի հիմնական նպատակն է ապահովել ներդրումային գրավչության աճ և պահպանել առաջատարությունը Ռուսաստանի ֆինանսական ծառայությունների շուկայում՝ արդիականացնելով կառավարման և տեխնոլոգիական գործընթացները: Այս հայեցակարգի առաջին քայլը հաջողությամբ ավարտվեց: 2007 թվականին Ռուսաստանի Սբերբանկը կատարել է բոլոր տնտեսական ցուցանիշները, ինչպես երևում է Աղյուսակ 1-ից: Ակտիվներ՝ զուտ ըստ Ռուսական ստանդարտներֆինանսական հաշվետվություններն աճել են 37,1%-ով և կազմել 3477,6 մլրդ ռուբլի, ինչը կազմում է Ռուսաստանի ակտիվների մեկ քառորդից ավելին։ բանկային համակարգ. Բանկի վարկային պորտֆելը դինամիկ աճում է։ 2007 թվականին այն կազմել է 2619,0 մլրդ ռուբլի, որից կորպորատիվ հաճախորդներին տրված վարկերը կազմել են 1949,8 մլրդ ռուբլի, ինչը 38%-ով ավելի է։ նախորդ տարի; ֆիզիկական անձանց վարկեր՝ 692,7 մլրդ ռուբլի, ինչը երկու անգամ ավելի է, քան 2005թ. Միաժամանակ, վարկային պորտֆելի որակը մնում է բարձր մակարդակի վրա. 2007 թվականի ժամկետանց վարկերի տեսակարար կշիռը չի գերազանցում 1,1%-ը։ Ռուսաստանի Սբերբանկը ապահովել է մասնավոր հաճախորդների ավանդների հետագա աճ։ Նրանց հաշիվներում միջոցների մնացորդը հասել է 2028,6 միլիարդ ռուբլու, ինչը 35,2 տոկոսով ավելի է, քան ֆիզիկական անձանց դրամական միջոցները 2006 թվականին։ Նաև 2007 թվականին կորպորատիվ հաճախորդներից ներգրավված միջոցների աճ է գրանցվել 49,7%-ով՝ 19,7%-ի դիմաց:

Ռուսաստանի Սբերբանկի կապիտալը 2006-2007 թվականներին աճել է 26,7%-ով և կազմել 255,0 մլրդ ռուբլի։ Բանկի կապիտալի համարժեքության ցուցիչի արժեքը (N1) գերազանցում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի սահմանած սահմանային մակարդակը 1,8%-ով, ինչը ցույց է տալիս կապիտալի համարժեքությունը բանկային ռիսկերի և ընթացիկ գործառնական ծախսերի հիմնական տեսակները ծածկելու համար և բանկի ներուժը: վարկային գործառնությունների զարգացման գործում։ Իրացվելիության ռիսկի գնահատումը և վերահսկումը հնարավորություն է տալիս ապահովել բանկի ակտիվների անհրաժեշտ մակարդակը իր պարտավորությունները ցանկացած ժամանակամիջոցում կատարելու համար:

Աղյուսակ 1. Ռուսաստանի Սբերբանկի գործունեության հիմնական ցուցանիշների դինամիկան 2005 - 2007 թթ.

Բանկի գործունեության հիմնական ցուցանիշները	Տարիներ				Շեղում,		Աճի տեմպը, %
	2005		2006	2007	2005 -2006 թթ	2006 -2007 թթ	2005 -2006 թթ	2006 -2007 թթ
Հաշվեկշռային ցուցանիշներ
Ակտիվներ - զուտ, միլիարդ ռուբլի:	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
Վարկեր կորպորատիվ հաճախորդներին, միլիարդ ռուբլի:	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
Վարկեր ֆիզիկական անձանց, միլիարդ ռուբլի:	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
Ժամկետանց վարկեր, միլիարդ ռուբլի	19	20		29	+1	+9	100	147,7
Սեփական միջոցներբանկի (կապիտալ), միլիարդ ռուբլի:	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
Կորպորատիվ հաճախորդներից հավաքագրված միջոցներ, միլիարդ ռուբլի:	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
Ֆիզիկական անձանց ավանդներ, միլիարդ ռուբլի:	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
Եկամուտների հաշվետվության հոդվածներ
Զուտ շահույթ, միլիարդ ռուբլի	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
Հանձնաժողովի եկամուտ, միլիարդ ռուբլի	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
Անձնակազմի և մասնաճյուղերի ցանց
Մասնաճյուղերի ցանց, ստորաբաժանումներ	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
Աշխատողների միջին թիվը, մարդ	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
Կատարողական ցուցանիշներ
Սեփական կապիտալի շահութաբերություն, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	X	X
Ակտիվների վերադարձը, %	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	X	X
Կապիտալի համարժեքություն, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	X	X

Աղյուսակ 1-ի համաձայն՝ զուտ շահույթը 24,9 մլրդ ռուբլով գերազանցել է նախորդ տարվա ֆինանսական արդյունքը և կազմել 87,9 մլրդ ռուբլի։ Զուտ շահույթի աճի հիմնական գործոնը եղել է բիզնեսի ծավալների համակարգված աճը և հիմնական գործունեությունից եկամուտների աճը։ Հանձնաժողովի եկամուտները եկամտի կառուցվածքում երկրորդ տեղում են վարկային գործառնություններից տոկոսային եկամուտներից հետո: 2007 թվականի վերջին դրանք կազմել են 73,5 միլիարդ ռուբլի, ինչը 35,6 տոկոսով ավելի է, քան 2006 թվականին։ Զուտ շահույթի աճին նպաստել է նաև ծառայությունների ներքին արժեքի նվազումը, որը բանկի կողմից ձեռք է բերվել անձնակազմի արդյունավետության բարձրացմանն ուղղված նպատակային աշխատանքով: 2007 թվականի վերջին շահույթի աճի վրա դրական ազդեցություն ունեցած հիմնական արտաքին գործոնը զարգացումն է Ռուսաստանի տնտեսությունև, որպես հետևանք, սպառողական և գործարար ակտիվության աճ, ինչը նպաստել է հաճախորդների բազայի և բանկի բոլոր ապրանքների և ծառայությունների վաճառքի ծավալների աճին: Կապիտալի վերադարձը, որը հաշվարկվում է որպես զուտ շահույթի հարաբերակցություն բանկի կապիտալի արժեքին, 2007թ.-ի վերջին աճել է 0,8%-ով և եղել 28,6% մակարդակում, իսկ ակտիվների վերադարձը` հաշվարկված որպես զուտ շահույթի հարաբերակցություն. զուտ ակտիվների արժեքն աճել է 0,1%-ով և կազմել 2,9%:

Այսպիսով, բանկն ապահովում է բարձր շահութաբերություն՝ միաժամանակ պահպանելով ռիսկի համեմատաբար ցածր մակարդակ իր գործառնություններում։ Այսպես, վարկային ռիսկի մակարդակը, որը հաշվարկվում է որպես ստեղծված վարկային պահուստների հարաբերակցություն վարկային պարտքի մնացորդին, 2007 թվականի վերջին կազմել է 3,6%, 2006 թվականի վերջից նվազելով 0,4%-ով։

Ռուսաստանի Սբերբանկը շարունակում է ակտիվորեն զարգանալ մասնաճյուղային ցանց, որը հաշվետու տարում համալրվել է նոր ժամանակակից գրասենյակներով։ Ռուսաստանի Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտների մակարդակով մասնաճյուղային ցանցի կառավարման կառուցվածքը օպտիմալացնելու նպատակով՝ մասնաճյուղերի միաձուլմամբ և դրանց հիման վրա բիզնեսի արդյունավետ զարգացում ապահովող խոշոր կառավարման կենտրոնների ձևավորմամբ, 2007 թվականին վերակազմավորվել են 169 բանկային մասնաճյուղեր: 2007 թվականի համար բանկի մասնաճյուղային ցանցի զարգացման հիմնական խնդիրներից մեկը՝ մասնաճյուղային ցանցի տարածքային տեղաբաշխման օպտիմալացումն իրականացնելու նպատակով, հաշվի առնելով բանկային ապրանքների և ծառայությունների ներկա և պոտենցիալ պահանջարկի կենտրոնացման ոլորտները, ստեղծվել են 205 նոր բանկային ստորաբաժանումներ: բացվել է անցած տարում, ներառյալ բացված բաժինների մասնաբաժնի աճը գյուղական տարածքներեւ շարժական դրամարկղային մեքենաների մասնաբաժինը: Հաճախորդների հնարավորություններն ընդլայնելու նպատակով 2007 թվականին միջոցներ են ձեռնարկվել բանկային ստորաբաժանումների կողմից մատուցվող ապրանքների և ծառայությունների ցանկի ընդլայնման ուղղությամբ:

2007 թվականին անձնակազմի աշխատանքում զգալի ջանքեր են գործադրվել որակյալ կադրերի վերաբերյալ բանկի կարիքների բավարարմանը, կորպորատիվ և մասնավոր հաճախորդների, միջին և փոքր բիզնեսի սպասարկման, նախագծերի ֆինանսավորման, ներդրումների առաջնահերթ հավաքագրմանը և ստորաբաժանումների զարգացմանը: ֆոնդային շուկա. Արդյունքում, տարվա ընթացքում բանկի աշխատակիցների փաստացի թվի ընդհանուր աճը կազմել է 3,6%: Մեծ ուշադրություն է դարձվում կադրերի, այդ թվում՝ երիտասարդ աշխատողների որակավորման բարձրացմանը։

Բանկի ձեռքբերումները և նրա անբասիր հեղինակությունը մեր երկրում և արտերկրում հաստատվում են միջազգային առաջատար վարկանիշային գործակալությունների բարձր վարկանիշներով: 2007 թվականին Moody’s-ը հաստատել է բանկի միջազգային մասշտաբով վարկանիշները. արտարժույթ Baa2, արտարժույթով ավանդների կարճաժամկետ վարկանիշը Prime-2 - և սահմանել է ֆինանսական հզորության վարկանիշ D: Միևնույն ժամանակ, Fitch Ratings-ը բարձրացրել է բանկի վարկանիշը միջազգային մասշտաբով. Ռուսաստանի Սբերբանկի երկարաժամկետ վարկանիշը եղել է. BBB-ից բարձրացվել է BBB+, արտարժույթով կարճաժամկետ վարկանիշը՝ F3-ից F2: BBB+ մակարդակը առավելագույն գնահատականն է Ռուսական ընկերություններ.

Այսպիսով, Ռուսաստանի Սբերբանկը համատեղել է խորը ավանդույթները և մասնագիտական ​​հսկայական փորձը համաշխարհային լավագույն նվաճումների հետ: Բանկի նկատմամբ վստահության ամրապնդմանը նպաստել են բաժնետիրական կապիտալի թափանցիկ կառուցվածքը և կորպորատիվ կառավարման բարձր որակը, որն արտահայտվել է երկրի մակարդակով նրա վարկանիշի պահպանման մեջ և նախադրյալներ ստեղծել շուկայական կապիտալիզացիայի և ներդրումային գրավչության հետագա աճի համար:

Բանկում ռիսկերի կառավարման գործընթացը Բանկի խորհուրդն է: Բանկի կառուցվածքային ստորաբաժանումների (մասնաճյուղերի) ղեկավարները պատասխանատու են կառավարման գործընթացի կազմակերպման և իրականացման համար. բանկային ռիսկերիրենց ենթակա ստորաբաժանումներում (հրամաններով, հրահանգներով իրենց վերապահված գործառական պարտականությունների շրջանակում). աշխատանքի նկարագրությունները, լիազորագրեր, Քաղաքականություն, Կանոնակարգ...

Երկու հասկացություններ են բանկի հաշվեկշռի իրացվելիությունը և վերջինիս վճարունակությունը, ինչը հետագայում հանգեցնում է վարկային կազմակերպությունների իրացվելիության և վճարունակության պահպանման մեթոդների և միջոցների բացահայտմանը: Եթե ​​առաջինը մեծ մասամբ հենց բանկի գործն է, և նա ինքնուրույն է ընտրում, կոնկրետ պայմաններում, իրացվելիությունը սահմանված ստանդարտների մակարդակով պահպանելու որոշակի մեթոդներ, ապա երկրորդը, որպես...

Բանկերը նրանց համար սահմանում են որոշակի սահմանափակումներ և չափորոշիչներ՝ պարտադիր և խորհրդատվական, որոնք կարգավորում են բանկերի գործունեությունը` ապահովելու դրանց հուսալիությունը, իրացվելիությունը և վճարունակությունը: Ազգային բանկԲելառուսի Հանրապետության Վճարունակության, իրացվելիության և հիմնական ռիսկերի ոլորտում բանկերի գործունեությունը կարգավորելու կանոնները սահմանում են իրացվելիությունը որպես...

Հասարակության վստահությունը իրականացվող գործունեության նկատմամբ դրամավարկային քաղաքականության, բարձրացնելով դրա բացությունն ու թափանցիկությունը, հանրությանը բացատրելով իր նպատակները, խնդիրները և ձեռնարկված միջոցառումները։ Գլուխ 2 Առևտրային բանկի իրացվելիության և վճարունակության վերլուծություն՝ օգտագործելով լրացուցիչ գրասենյակ թիվ 8601/0110 Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի Բուրյաթ մասնաճյուղ 2.1 Բանկի բնութագրերը Ռուսաստանի Դաշնության Բաժնետիրական առևտրային Խնայբանկի...

2.1 Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի գործունեության կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

Պատմականորեն, Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն իր հիմնադրումը թվագրում է 1841 թվականի հոկտեմբերի 30-ին (նոյեմբերի 12-ին) ստորագրված խնայբանկերի ստեղծման մասին կայսր Նիկոլայ I-ի հրամանագրի օրվանից: «Հարգելով այն օգուտներին, որոնք կարող են բերել Խնայբանկերը և՛ տնտեսապես, և՛ բարոյապես», - ասվում է հրամանագրում, «մենք հրամայում ենք. Կանոնադրության մեջ բացատրված հիմքի վրա առաջին անգամ հիմնել Խնայբանկեր Սանկտ Պետերբուրգում և Մոսկվայում: Գանձապետարանների խնայողություն»: Առաջին խնայբանկի բացումը տեղի է ունեցել Սանկտ Պետերբուրգում 1842 թվականի մարտի 1-ին Կազանսկայա 7 հասցեում գտնվող հոգաբարձուների խորհրդի շենքում, այս շենքում, որը կառուցվել է 1810 թվականին ճարտարապետ Գ.Քուարենգիի կողմից, Սանկտ Պետերբուրգի կանխիկ դրամ գրասենյակը գործել է մինչև 1917թ. Բացման օրը դրամարկղ է այցելել 76 ավանդատու, որոնք 426,5 ռուբլու չափով հաշիվներ են թողարկել։ Խնայբանկի առաջին հաճախորդը դատական ​​խորհրդականն էր, Սանկտ Պետերբուրգի վարկային գանձարանի արշավախմբի տնօրենի օգնական Նիկոլայ Անտոնովիչ Կրիստոֆարին, ով իր 10 ռուբլու ներդրմամբ հիմք դրեց ռուսական խնայողական բիզնեսին։ Նա դուրս է գրվել խնայողական գրքույկթիվ 1-ի տակ: Մոսկվայի դրամարկղը հաճախորդների առաջ իր դռները բացեց 1842 թվականի ապրիլի 5-ին Սոլյանկայի մանկատան հոգաբարձուների խորհրդի շենքում: Մինչև 1862 թվականը այն մնաց քաղաքի միակ խնայբանկը, որը չուներ մասնաճյուղեր, ինչպես Սանկտ Պետերբուրգը։

Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն շարունակում է ակտիվորեն զարգացնել հեռահար վաճառքի ուղիները, մասնավորապես՝ ընդլայնելով ինքնասպասարկման սարքերի ցանցը: Հաջողությամբ զարգանում է մեկ այլ հեռահար ծառայություն՝ PJSC Sberbank of Russia Online: Նրա ակտիվ օգտատերերի թիվը գերազանցում է 9 միլիոն հաճախորդը։ Հաճախորդներին տրամադրվել են Sberbank Online հավելվածների նոր տարբերակներ iPhone-ի, iPad-ի և Android-ի համար, ինչպես նաև հավելված Windows Phone-ի համար: «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն ունի եզակի մասնաճյուղային ցանց և ներկայումս ներառում է 14 տարածքային բանկ և ավելի քան 16 հազար մասնաճյուղ Ռուսաստանի Դաշնության 83 բաղկացուցիչ սուբյեկտներում, որոնք տեղակայված են 11 ժամային գոտիներում: Բանկի արտաքին ցանցը բաղկացած է դուստր բանկերից, մասնաճյուղերից և ներկայացուցչություններից ԱՊՀ-ում, Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայում, Թուրքիայում, Մեծ Բրիտանիայում, ԱՄՆ-ում և այլ երկրներում:

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի հիմնական գործունեությունը բանկային գործառնություններն են.

· Գործառնություններ կորպորատիվ հաճախորդների հետ. հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների սպասարկում, ավանդների բացում, ֆինանսավորման տրամադրում, երաշխիքների տրամադրում, արտահանման-ներմուծման գործարքների սպասարկում, հավաքագրում, փոխակերպման ծառայություններ, դրամական փոխանցումներ հօգուտ իրավաբանական անձանց և այլն:

· Գործարքներ մանրածախ հաճախորդների հետ. դրամական միջոցների ընդունում որպես Բանկի ավանդ և արժեթղթեր, վարկավորում, բանկային քարտերի սպասարկում, թանկարժեք մետաղներով գործարքներ, արտարժույթի առքուվաճառք, վճարումներ, դրամական փոխանցումներ, թանկարժեք իրերի պահպանում և այլն:

· Գործարքներ ֆինանսական շուկաներում՝ արժեթղթերով, ածանցյալ ֆինանսական գործիքներով, արտարժույթով և այլն:

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի գործունեության ֆինանսական և տնտեսական ցուցանիշները ներկայացված են Աղյուսակ 1-ում: Աղյուսակ 1-ի տվյալները թույլ են տալիս ձևակերպել հետևյալ եզրակացությունները.

· 2016 թվականի 1-ին կիսամյակի զուտ շահույթը կազմել է 229,4 միլիարդ ռուբլի, ինչը գրեթե 3 անգամ գերազանցում է 2015 թվականի 1-ին կիսամյակի արդյունքը (81,6 միլիարդ ռուբլի): Շահույթի աճի հիմնական գործոնը զուտ տոկոսային եկամտի աճն է՝ պայմանավորված աշխատանքային ակտիվների ծավալի ավելացմամբ, ինչպես նաև շուկայում տոկոսադրույքների մակարդակի նվազմամբ և կառավարության ֆինանսավորումը հաճախորդների միջոցներով փոխարինմամբ:

Աղյուսակ 1

Ռուսաստանի Սբերբանկի ՓԲԸ-ի գործունեության ֆինանսական և տնտեսական ցուցանիշները

· Բանկի ընդհանուր կապիտալը՝ հաշվարկված համաձայն Ռուսաստանի Բանկի 2012 թվականի դեկտեմբերի 28-ի թիվ 395-P «Վարկային հաստատությունների սեփական կապիտալի (կապիտալի) չափը որոշելու մեթոդաբանության (Բազել III)» կանոնակարգի: , 2016 թվականի հունվարի 1-ի համեմատ ավելացել է 117,2 մլրդ ռուբլով՝ մինչեւ 2775,3 մլրդ ռուբլի։ Կապիտալի աճի աղբյուրը ստացված շահույթն էր: Ակտիվների եկամտաբերությունն աճել է 0,8%-ից մինչև 2,0%, զուտ շահույթի աճի պատճառով:

2016թ.-ի 1-ին կիսամյակի սեփական կապիտալի շահութաբերությունը 8.0%-ից աճել է մինչև 18.9%՝ զուտ շահույթի աճի պատճառով:

· Զուտ ակտիվները 2016 թվականի հունվարի 1-ի համեմատ նվազել են 3.7%-ով կամ 0.8 տրլն. ռուբլի, մինչեւ 21,9 տրլն. ռուբլի Զուտ ակտիվների դինամիկայի վրա մեծ ազդեցություն է ունեցել ռուբլու ամրապնդման արդյունքում հաշվեկշռում առկա արտարժութային հոդվածների բացասական վերագնահատումը։ Այսպիսով, զուտ վարկային պարտքը տարեսկզբի համեմատ նվազել է 0,7 տրլն-ով։ ռուբլի կամ 4.0%, ինչը արտարժութային վարկերի արժեւորման հետեւանք էր իրավաբանական անձինքև ոչ ռեզիդենտ բանկերը: Զուտ վարկային պարտքի դինամիկայի վրա ազդել է նաև բանկային վարկերում նախկինում տեղաբաշխված միջոցների մի մասի ներդրումն առավել շահավետ գործիքներում, մասնավորապես՝ արժեթղթերում։ Արժեթղթերում և վաճառքի համար մատչելի այլ ֆինանսական ակտիվներում զուտ ներդրումներն աճել են 16,1%-ով կամ 0,4 տրլն. ռուբլի մինչեւ 2,7 տրլն. ռուբլի Դուստր ձեռնարկություններում և դուստր ձեռնարկություններում ներդրումների աճը կապված է դուստր ձեռնարկությունների կապիտալացման հետ։ Տարեսկզբից դրամական միջոցների մնացորդների կրճատում 0,3 տրլն. ռուբլին կամ 34,4%-ը, որը հիմնականում տեղի է ունեցել հունվարին, բացատրվում է ժամանակաշրջանի համեմատ կանխիկի պահանջարկի սեզոնային նվազմամբ։ Ամանորյա տոներ. 12

· Հաճախորդի միջոցները մնում են Բանկի ռեսուրսների բազայի հիմքը: Տարեսկզբից դրանց մնացորդը նվազել է 0,7 տրլն. ռուբլի կամ 3,9%, մինչև 17,0 տրլն. ռուբլի Հաճախորդների միջոցների դինամիկայի վրա ազդել է արտարժութային մնացորդների բացասական արժեւորումը:

· Ֆինանսական արդյունքը (ներառյալ վաճառքի համար նախատեսված արժեթղթերի վերագնահատումից ստացված այլ համապարփակ եկամուտը) կազմել է 295,1 մլրդ ռուբլի, ինչը 89,3 մլրդ ռուբլով կամ 43,4%-ով ավելի է նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ։

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի իրացվելիության ցուցանիշները ներկայացված են Աղյուսակ 2-ում: առևտրային բանկավանդ

2016 թվականի 1-ին կիսամյակի ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ակտիվների ընդհանուր ծավալը նվազել է 831 միլիարդ ռուբլով և երկրորդ եռամսյակի վերջում կազմել 21,876 միլիարդ ռուբլի (տարեսկզբի 22,707 միլիարդ ռուբլու դիմաց):

Ակտիվների դինամիկան որոշող հիմնական գործոններն էին.

· զուտ վարկային պարտքի չափի կրճատում (տարվա ընթացքում նվազում 682 միլիարդ ռուբլով մինչև 16,188 միլիարդ ռուբլու մակարդակ);

· Կանխիկի ծավալի նվազում 252 միլիարդ ռուբլով հաճախորդներից կանխիկի պահանջարկի նվազման պատճառով.

· ակտիվների վերագնահատում իրական արժեքով շահույթի կամ վնասի միջոցով (2015 թվականի համար՝ 155 միլիարդ ռուբլով),

· Վաճառքի համար մատչելի արժեթղթերում և այլ ֆինանսական ակտիվներում ներդրումների աճ, ինչպես նաև դուստր ձեռնարկություններում և կախյալ կազմակերպություններում ներդրումների աճ (ընդհանուր առմամբ 598 միլիարդ ռուբլի վեց ամսվա ընթացքում):

աղյուսակ 2

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի իրացվելիության ցուցանիշները

Ստանդարտի խորհրդանիշը (համարը):	Ստանդարտի անվանումը	Ընդունելի ստանդարտ արժեք	Ստանդարտի իրական արժեքը
	Հիմնական կապիտալի համարժեքություն
	Հիմնական կապիտալի համարժեքություն
	Սեփական միջոցների (կապիտալի) համարժեքություն.
	Ակնթարթային իրացվելիություն
	Ընթացիկ իրացվելիություն
	Երկարաժամկետ իրացվելիություն
	Մեկ վարկառուի կամ փոխկապակցված փոխառուների խմբի առավելագույն ռիսկը
	Խոշոր վարկային ռիսկերի առավելագույն չափը
	Վարկի առավելագույն չափը, բանկային երաշխիքներբաժնետերերին (մասնակիցներին) տրամադրված երաշխիքները.
	Ընդհանուր ռիսկ ինսայդերների կողմից
	Սեփական միջոցների (կապիտալի) օգտագործումը այլ իրավաբանական անձանց բաժնետոմսերի (բաժնետոմսերի) ձեռքբերման համար: անձինք

2016 թվականի 1-ին կիսամյակում պարտավորությունների ծավալի 1062 մլրդ ռուբլով նվազման հիմնական պատճառը վարկային կազմակերպություններից չհանդիսացող հաճախորդներից միջոցների արտահոսքն է (1-ին կիսամյակի համար՝ 696 մլրդ ռուբլի) և արտահոսքը։ վարկային հաստատություններից ստացված միջոցները 194 միլիարդ ռուբլով: Հաճախորդների միջոցները մնում են ռեսուրսների բազայի հիմնական աղբյուրը: Բացի այդ, Բանկը ամբողջությամբ հրաժարվել է թանկարժեք փոխառություններից Ռուսաստանի Բանկի հիմնական վերաֆինանսավորման գործիքների շրջանակներում՝ ուղղակի ռեպո և 312-P-ով ոչ շուկայական ակտիվներով գրավադրված վարկեր՝ 200 միլիարդ ռուբլու չափով, ինչը հետևանք էր. Բանկի ճկուն տոկոսադրույքների քաղաքականությունը և ակտիվ և պասիվ բազայի արդյունավետ կառավարումը 2016թ. 2016 թվականի հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտել Ռուսաստանի Բանկի նոր պարտադիր ստանդարտը՝ կարճաժամկետ իրացվելիության գործակիցը («Բազել 3») N26: N26 հաշվարկն իրականացվում է Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ խմբի համար: 2016 թվականի համար ստանդարտի նվազագույն ընդունելի արժեքը 70% է, որին հաջորդում է տարեկան աճը 10 տոկոսային կետով՝ մինչև 2019 թվականի հունվարի 1-ից 100% հասնելը: Երկրորդ եռամսյակում ստանդարտ արժեքը կազմել է 99,9%11: Sberbank PJSC-ի բիզնես պլանը նախատեսում է 2016 թվականի ընթացքում Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափի անվերապահ պահպանում կարճաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցության վրա:

Բանկի ակնթարթային իրացվելիության հարաբերակցությունը (N2) կարգավորում է բանկի իրացվելիությունը գործառնական օրվա ընթացքում կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 15%): 2015 թվականի հուլիսի 1-ի համեմատ H2 ստանդարտը նվազել է 2,46-ով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել 105,01%:

Բանկի ընթացիկ իրացվելիության գործակիցը (N3) արտացոլում է 30 օրվա ընթացքում բանկի վճարունակությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 50%): Տարվա ընթացքում N3 ստանդարտը նվազել է 17,30 տոկոսային կետով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել 148,93%: Բանկի երկարաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցությունը (N4) արտացոլում է երկարաժամկետ ակտիվներում միջոցների տեղաբաշխման հետևանքով Բանկի իրացվելիությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 120%): 2015 թվականի հուլիսի 1-ից N4 ստանդարտը նվազել է 5,42-ով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել է 63,87%: Բանկը համապատասխանում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված պարտադիր իրացվելիության գործակիցների առավելագույն արժեքներին:

Հետևում վերջին տարիներըՌուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն մեծ աշխատանք է կատարել, որն ապահովել է մրցակցային առավելությունների հիմնական խմբերի վերջնական ձևավորումը, մասնավորապես.

· Հաճախորդների զգալի բազա: Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն հաջողությամբ աշխատում է հաճախորդների հետ բոլոր հատվածներում (մանրածախ հաճախորդներից և անհատ ձեռնարկատերերխոշորագույն հոլդինգներին և անդրազգային ընկերություններին) երկրի բոլոր մարզերում։

· Գործողությունների հսկայական մասշտաբ: «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն անհերքելի առավելություններ ունի ինչպես բիզնեսի մասշտաբով (գործարքների չափ, ռեսուրսների հասանելիություն, միջազգային վարկանիշներ), այնպես էլ ֆիզիկական ենթակառուցվածքի չափի և որակի առումով (մասնավորապես՝ մանրածախ և կորպորատիվ հաճախորդների համար եզակի բաշխիչ ցանց, ներառյալ ֆիզիկական գրասենյակները, բանկոմատները և վճարային տերմինալները, թվային սպասարկման ուղիները):

· Ֆինանսական ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի: Շնորհիվ Խմբի արտադրանքի շարքում առկա բոլոր երկրների հաճախորդների բոլոր խմբերի գործառնությունների ամբողջական շարքի առկայության պատճառով, Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն կարող է համապարփակ ծառայություններ մատուցել յուրաքանչյուր հաճախորդին՝ ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում: Բանկն ունի նաև եզակի հնարավորություն՝ միաժամանակ բարձրորակ ծառայություններ մատուցելու ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց։

· Արդյունաբերական տեխնոլոգիաներ. Վերջին 5 տարիների ընթացքում «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ին հաջողվել է ամուր հիմքեր ստեղծել հետագա նորարարական զարգացման համար. կառուցվել է արդյունաբերական ռիսկերի կառավարման համակարգ, համախմբվել է գործառնական գործառույթը, և ՏՏ գործընթացներն ու համակարգերը զգալիորեն պարզեցվել են:

· Հզոր ապրանքանիշ: Sberbank of Russia PJSC-ի մրցակցային առավելությունը հիմնված է հաճախորդների բոլոր կատեգորիաների վստահության վրա, ինչին աջակցում են սպասարկման որակը և հաճախորդների դրական փորձը: Վերջին 5 տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Sberbank PJSC ապրանքանիշը, հուսալիության և կայունության մեր ավանդական հատկանիշների հետ մեկտեղ, ավելի ու ավելի է ասոցացվում ժամանակակից տեխնոլոգիաների և նորարարությունների հետ և դարձել Խմբի հաջողության խորհրդանիշը:

· Միջազգային ներկայություն. Վերջին տարիներին Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն զգալիորեն ընդլայնել է իր միջազգային ներկայությունը և դարձել իսկապես միջազգային խումբ: Մեր ներկայությունն աշխարհի 22 երկրներում մեզ հնարավորություն է տալիս Խմբի ներսում կրկնօրինակել լավագույն տեխնոլոգիաներն ու փորձը, դիվերսիֆիկացնել ռիսկերը, ամրապնդել մեր ապրանքանիշը միջազգային շուկաներում և զարգացնել աշխատակիցների միջազգային թիմ:

· Թիմային և կառավարման տեխնոլոգիաներ. Վերջին 5 տարիների ընթացքում Խմբի թիմը զգալիորեն թարմացրել է իրեն, ամրապնդել է իր հմտությունները, ինչպես նաև ձեռք է բերել լայնածավալ վերափոխումների եզակի փորձ: «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն նաև զգալի ուշադրություն է դարձրել կառավարման ժամանակակից տեխնոլոգիաների մշակմանը և լայնածավալ վերարտադրությանը, օրինակ՝ անձնակազմի հետ աշխատելու գործառույթ ստեղծելու, «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի արտադրական համակարգի գործիքների ներդրման և կառավարման արդյունավետության բարձրացմանը: ընթացիկ գործունեության մասին։

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի զարգացման միջնաժամկետ ծրագրերը սահմանվում են 2014-2018 թվականների զարգացման ռազմավարությամբ: Ռազմավարության համաձայն՝ հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկի խումբը նախատեսում է կրկնապատկել իր զուտ շահույթն ու ակտիվները, զգալիորեն բարելավել ծախսերի կառավարման արդյունավետությունը, բարձրացնել կապիտալի համարժեքության առաջին մակարդակի գործակիցը և պահպանել սեփական կապիտալի եկամտաբերությունը: համաշխարհային մակարդակից բարձր մակարդակ:

Այս արդյունքներին նախատեսվում է հասնել հետևյալ հիմնական ոլորտներում աշխատանքի միջոցով.

· Մրցակցային դիրքերի ամրապնդում - Սբերբանկի մասնաբաժնի պահպանում կամ ավելացում շուկաների մեծ մասում: Դա կապահովի Բանկի բիզնեսի ծավալների աճի տեմպերը, որոնք գերազանցում են շուկայական միջինը: Այս դեպքում հատկապես նշանակալից կլինեն կանխիկացման ծառայությունների արտադրանքը և աշխատանքը փոքր ու միջին բիզնեսի հետ:

· Արագացված աճի տեմպերի ապահովումը չէ վարկային եկամուտ- հաճախորդների հետ հարաբերությունների զարգացման և ապրանքների առաջարկի ընդլայնման արդյունքում՝ մեկ հաճախորդի համար ապրանքների քանակի ավելացման միջինը 50-70%-ով:

· Ծախսերի կառավարման բարձր արդյունավետության ապահովում՝ վաճառքի և հաճախորդների սպասարկման համակարգի կազմակերպման մեջ լայնածավալ վերափոխումների իրականացման, գործառնությունների և գործընթացների արդյունավետության բարձրացման արդյունքում՝ ուղղված աշխատանքի արտադրողականության էական բարձրացմանը:

· Ակտիվների բարձր որակի պահպանում՝ վարկավորման գործառնություններում շահութաբերության և ռիսկի օպտիմալ հավասարակշռության ստեղծում:

Ռազմավարության ֆինանսական նպատակների իրականացումը սերտորեն փոխկապակցված է Բանկի հաջող առաջընթացի հետ զարգացման հինգ հիմնական ոլորտներում կամ ռազմավարական թեմաներով, որոնք նույնպես ձևակերպված են Ռազմավարությունում.

· Հաճախորդի հետ ցմահ. մենք կկառուցենք շատ խորը, վստահելի հարաբերություններ մեր հաճախորդների հետ՝ դառնալով նրանց կյանքի օգտակար, երբեմն աննկատելի և անբաժանելի մասը: Մեր նպատակն է գերազանցել մեր հաճախորդների սպասելիքները.

· Թիմ և մշակույթ. մենք ձգտում ենք ապահովել, որ մեր աշխատակիցները և Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի կորպորատիվ մշակույթը դառնան մեր հիմնական աղբյուրներից մեկը: մրցակցային առավելություն;

· Տեխնոլոգիական առաջընթաց. մենք կավարտենք Բանկի տեխնոլոգիական արդիականացումը և կսովորենք ինտեգրել բոլոր նորագույն տեխնոլոգիաներն ու նորարարությունները մեր բիզնեսում;

· Ֆինանսական կատարողականություն.

· Հասուն կազմակերպություն. մենք կզարգացնենք կազմակերպչական և կառավարման հմտություններ, կստեղծենք մասշտաբին համապատասխան գործընթացներ PJSC ԽմբերՌուսաստանի Սբերբանկը և մեր հավակնությունների մակարդակը.

Ձեռնարկության փոխառու կապիտալի օգտագործման վերլուծություն (օգտագործելով Syzrangruzavto ԲԲԸ-ի օրինակը)

«Syzrangruzavto» բաց բաժնետիրական ընկերությունը գտնվում է Սամարայի մարզի Սիզրան քաղաքում: «Սիզրանգռուզավտո» ԲԲԸ կանոնադրական կապիտալը կազմում է 220 820 հազար ռուբլի, կանոնադրական կապիտալում պետական ​​բաժնեմաս չկա...

Վերլուծություն ֆինանսական վիճակ«ԴԵԿ» - «Ամուրէներգոսբայթ» ԲԲԸ-ի ֆինանսական կայունությունը

Նախադպրոցական պրակտիկայի համար հիմք է հանդիսացել ԲԲԸ DEK - Amurenergosbyt ձեռնարկությունը:

Սկան Մարկ ՍՊԸ-ի ֆինանսական կայունության վերլուծություն

«Սկան Մարկ» սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունը, այսուհետ՝ «Ընկերություն», ստեղծվել է Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրության...

Շահույթի ձևավորման, բաշխման և օգտագործման վերլուծություն

«Ամուրմետալ» բաց բաժնետիրական ընկերությունը սեւ մետալուրգիայի միակ ձեռնարկությունն է Հայաստանում Հեռավոր Արեւելք. Արտադրվող արտադրանքի հիմնական տեսակներն են թիթեղավոր և երկարատև արտադրանքը և կոմերցիոն արտադրանքը...

Բանկերի հարկումը «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի մասնաճյուղի օրինակով Ռոստովի մասնաճյուղի թիվ 5221, Դոնի Ռոստով

Համաձայն 2-րդ մասի Հարկային կոդըՌԴ ՊԲԸ «Ռուսաստանի Սբերբանկ» գտնվում է ընդհանուր համակարգհարկումը և վճարում է հետևյալ հարկերը՝ ավելացված արժեքի հարկ (ԱԱՀ); կորպորատիվ եկամտահարկ; հարկը...

Հատուկ հարկային ռեժիմներով հարկումը

Կրասնոդարի երկրամասի համար Ռուսաստանի Դաշնային հարկային ծառայության թիվ 9 միջտարածաշրջանային տեսչությունը Դաշնային հարկային ծառայության տարածքային մարմին է և հարկային մարմինների միասնական կենտրոնացված համակարգի մաս է կազմում...

Շրջանառու կապիտալը և դրանց դերը ձեռնարկության ֆինանսական կառավարման մեջ (օգտագործելով «ՍտրոյԿոմպակտ» ՍՊԸ-ի օրինակը)

«ՍտրոյԿոմպակտ» փակ բաժնետիրական ընկերությունը հիմնադրվել է 1998թ. Կազմակերպության հիմնական գործունեությունը ինժեներական համակարգերի համար նյութերի մատակարարումն է...

Հարկային վճարումների օպտիմալացում և հարկային ռիսկերի նվազեցում (օգտագործելով M-Trade ՍՊԸ-ի օրինակը)

«Էմ-Թրեյդ» սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունը առևտրային և արտադրական ձեռնարկություն է: «Էմ-Թրեյդ» ՍՊԸ-ի հիմնական գործունեությունը պարենային ապրանքների, այն է՝ մսամթերքի մեծածախ առևտուրն է...

Վարկային կազմակերպության ֆինանսական վիճակի գնահատում (օգտագործելով Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի օրինակը)

Կազմակերպության ֆինանսական վիճակի և դրա բարելավման ուղիների գնահատում

Ներկայումս Ռուսաստանում մալուխային և մետաղալարային արտադրանքի ավելի քան 150 արտադրող կա: Ռուսաստանում արտադրվող արտադրանքի մոտ 95%-ը գալիս է 42 ձեռնարկություններից՝ Էլեկտրաէներգիայի ասոցիացիայի անդամ...

Արժեզրկման քաղաքականության մշակում և դրա վրա դրա ազդեցության գնահատում ֆինանսական արդյունքներըձեռնարկության գործունեությունը

FGU IK-10-ը տնտեսական կառավարման իրավունքի վրա հիմնված պետական ​​ձեռնարկություն է։ Նրանք. Սա առևտրային կազմակերպությունսեփականատիրոջ կողմից իրեն հատկացված գույքի նկատմամբ սեփականության իրավունքով չօժտված...

Տեսական հիմքկազմակերպության գործունեության ֆինանսական արդյունքների կառավարում

կազմակերպություն ՍՊԸ «Ավտոզավոդստրոյ» Ընկերության ստեղծման պատմությունը սկսվել է 1971 թվականին, երբ էներգետիկայի նախարարության հրամանի հիման վրա ստեղծվել է «Ավտոզավոդստրոյ» շինարարական վարչությունը Կամա ավտոմոբիլային գործարանի կառուցման համար։

Ֆինանսական կառավարում զբոսաշրջության ոլորտի ձեռնարկությունում

Այս աշխատանքի հետազոտության օբյեկտը «Sputnik» սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունն է, որը հիմնված է մասնավոր սեփականության վրա և հանդիսանալով անկախ տնտեսական սուբյեկտ...

Ֆինանսական կայունությունձեռնարկություններ

Գերմանական Ehrmann ընկերությունը հիմնադրվել է 1920 թվականին, երբ նրա հիմնադիր Ալոիս Էրմանը բացեց իր առաջին կաթնամթերքի ֆերման։ Այսօր ընկերությունը հանդիսանում է կաթնամթերքի համաշխարհային հայտնի արտադրող: Այն ունի 6 գործարան ամբողջ աշխարհում...

Ձեռնարկության ֆինանսական վերլուծություն ԲԲԸ Նավթան 2009-2011 թթ.

«Նաֆթան» բաց բաժնետիրական ընկերությունը հիմնադրվել է 2002 թվականին։ Բելառուսի խոշորագույն նավթավերամշակման գործարանի՝ RUP PO Naftan-ի ապապետականացման գործընթացում էկոնոմիկայի նախարարության 28.02.02 N118 հրամանի համաձայն...

ԿՐԹՈՒԹՅԱՆ ԴԱՇՆԱԿԱՆ ԳՈՐԾԱԿԱԼՈՒԹՅՈՒՆ

«Չուվաշի պետական ​​համալսարան» բարձրագույն մասնագիտական ​​կրթության դաշնային պետական ​​ուսումնական հաստատություն

անունով Ի.Ն. Ուլյանով»

Տնտեսագիտության ֆակուլտետ

Ֆինանսների, վարկերի և վիճակագրության վարչություն

ՀԱՇՎԵՏՎՈՒԹՅՈՒՆ

արտադրության մասին նախադպրոցական պրակտիկա

Սբերբանկի No 4472 Չեբոկսարի մասնաճյուղում

Ուսանողական գր. ԵԿ-33-03

Ֆեդորովա Ալևտինա Վալերիևնա

Ձեռնարկությունից պրակտիկայի ղեկավարներ.

Շաբալինա Ն.Վ.

համալսարանից:

բ.գ.թ. Բելյակովա Մ.Վ.

Չեբոկսարի 2008 թ

Գլուխ I Ռուսաստանի Սբերբանկի Չեբոկսարի մասնաճյուղի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

1.1 Բանկի կազմակերպչական կառուցվածքը

1.2 Բանկի կառավարման կառուցվածքը

1.3 Բանկի ռեսուրսային բազայի բնութագրերը

Գլուխ II Բանկի գործառնությունները

2.1 Վարկային գործարքներ

2.2 Հաշվարկային գործառնություններ

2.3 Ավանդային գործառնություններ

2.4 Կանխիկ գործարքներ

2.5 Բանկային քարտեր

Գլուխ III Կազմակերպություններբանկային վերահսկողություն

Եզրակացություն

Օգտագործված գրականության ցանկ

Դիմումներ

Գլուխ Ի Անվտանգության ծառայության Չեբոկսարի մասնաճյուղի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

1.1 Բանկի կազմակերպչական կառուցվածքը

Ռուսաստանի Սբերբանկի Չեբոկսարի մասնաճյուղը (CHOSB) գործում է Ռուսաստանի Դաշնության օրենքների, Կենտրոնական բանկի կարգավորող փաստաթղթերի և Ռուսաստանի Դաշնության բաժնետիրական առևտրային Խնայբանկի կանոնադրության հիման վրա:

Համաձայն կանոնադրության, Ռուսաստանի Սբերբանկը ստեղծվել է բաժնետիրական ընկերության տեսքով՝ համաձայն ՌՍՖՍՀ «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի օրենքի: Բանկի հիմնադիրն է Կենտրոնական բանկը: Ռուսաստանի Դաշնություն.

Բանկը իրավաբանական անձ է և իր մասնաճյուղերով և այլ առանձին ստորաբաժանումներով կազմում է Ռուսաստանի Սբերբանկի միասնական համակարգը: Ունի առանձին գույք, որը հաշվառվում է իր անկախ հաշվեկշռում: Բանկի բաժնետերերը կարող են լինել իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք, ներառյալ օտարերկրյա, Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան:

Բանկն իր պարտավորությունների համար պատասխանատու է իր ողջ գույքով, կարող է իր անունից ձեռք բերել և իրականացնել գույքային և ոչ գույքային իրավունքներ, կրել պարտավորություններ, դատարանում լինել հայցվոր և պատասխանող։

Բանկի բաժնետերերը պատասխանատվություն չեն կրում բանկի պարտավորությունների համար և կրում են նրա գործունեության հետ կապված կորուստների ռիսկը՝ իրենց պատկանող բաժնետոմսերի արժեքի սահմաններում:

Բանկը պատասխանատվություն չի կրում պետության և նրա մարմինների պարտավորությունների համար:

Բանկը պատասխանատվություն չի կրում Կենտրոնական բանկի պարտավորությունների համար: Կենտրոնական բանկը պատասխանատվություն չի կրում բանկի պարտավորությունների համար, բացառությամբ դաշնային օրենքներով նախատեսված դեպքերի:

Բանկն իրավունք ունի ինքնուրույն կամ համատեղ այլ իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձանց հետ մասնակցել այլ առևտրային կամ շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններՌուսաստանի Դաշնության տարածքում և նրա սահմաններից դուրս՝ Ռուսաստանի Դաշնության և համապատասխան օտարերկրյա պետության գործող օրենսդրությանը համապատասխան:

Բանկը, սահմանված կարգով, կարող է ստեղծել մասնաճյուղեր և բացել ներկայացուցչություններ, որոնք իրավաբանական անձինք չեն:

Բանկը ստեղծվում է առանց գործունեության ժամկետի սահմանափակման և գործում է Կենտրոնական բանկի լիցենզիայի հիման վրա (ընդհանուր լիցենզիա թիվ 1481 26.09.1996թ., լիցենզիա թիվ 1481 11.03.1997թ.):

Բանկը, ներառյալ իր մասնաճյուղերը, անկախ են պետական ​​մարմիններից և տեղական իշխանությունորոշումներ կայացնելիս.

Բանկի կանոնադրական կապիտալը ձևավորվում է 700 միլիարդ 100 միլիոն ռուբլու չափով: և բաժանված է 13,002,000 սովորական բաժնետոմսի՝ 50,000 ռուբլի անվանական արժեքով: եւ 50.000.000 արտոնյալ բաժնետոմսեր 1000 ռուբլի անվանական արժեքով:

Լիազորված սովորական բաժնետոմսերի առավելագույն քանակը 5,998,000 հատ է՝ 50,000 ռուբլի անվանական արժեքով:

Բանկի կանոնադրական կապիտալում ոչ ռեզիդենտների մասնակցության ընդհանուր մասնաբաժինը չի կարող գերազանցել առկա բաժնետոմսերի 5%-ը: անվանական արժեքը. Այս դեպքում յուրաքանչյուր ոչ ռեզիդենտի բանկի կանոնադրական կապիտալում մասնակցության մասնաբաժինը չի կարող լինել անվանական արժեքի շրջանառության մեջ գտնվող բաժնետոմսերի 1%-ից ավելի:

Բանկի կանոնադրական կապիտալն է ընդհանուր գումարըբաժնետերերի կողմից ձեռք բերված բանկային բաժնետոմսերի անվանական արժեքը և որոշում է բանկի գույքի նվազագույն չափը, որը երաշխավորում է իր պարտատերերի շահերը:

Կանոնադրական կապիտալի չափը կարող է ավելացվել առկա բաժնետոմսերի անվանական արժեքի ավելացման կամ լրացուցիչ բաժնետոմսերի տեղադրման միջոցով: Բաժնետոմսերի տեղաբաշխման անվանական արժեքը ավելացնելու կամ կանոնադրական բաժնետոմսերի քանակի սահմաններում լրացուցիչ բաժնետոմսեր տեղաբաշխելու միջոցով կանոնադրական կապիտալն ավելացնելու և կանոնադրության մեջ համապատասխան փոփոխություններ կատարելու մասին որոշումը կայացնում է դիտորդ խորհուրդը:

Կանոնադրական կապիտալի չափը կարող է կրճատվել առկա բաժնետոմսերի անվանական արժեքը նվազեցնելով կամ դրանց ընդհանուր թիվը նվազեցնելով, այդ թվում՝ դաշնային օրենքով նախատեսված դեպքերում գործող բաժնետոմսերի մի մասը գնելով: Բանկի կանոնադրական կապիտալը նվազեցնելու և կանոնադրության մեջ համապատասխան փոփոխություններ ու լրացումներ կատարելու մասին որոշումը կայացնում է ընդհանուր ժողովը՝ բաժնետերերի ընդհանուր ժողովին մասնակցող բաժնետոմսերի ձայների մեծամասնությամբ:

Եթե ​​ֆինանսական տարվա վերջում` համաձայն տարեկան հաշվեկշիռառաջարկվում է բանկի բաժնետերերի կողմից հաստատման համար, կամ արդյունքները աուդիտԲանկի զուտ ակտիվների արժեքը պակաս կլինի կանոնադրական կապիտալից, բանկը հայտարարում է կանոնադրական կապիտալի նվազեցում իր զուտ ակտիվների արժեքը չգերազանցող գումարի չափով: Այս դեպքում կանոնադրական կապիտալի նվազեցումն իրականացվում է բաժնետոմսերի անվանական արժեքի նվազեցմամբ:

Կանոնադրության հիման վրա բանկի գործունեության հիմնական նպատակը ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից դրամական միջոցներ ներգրավելն է, ինչպես նաև ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ վարկային, հաշվարկային և այլ բանկային գործառնությունների և գործարքների իրականացումը:

1.2 Բանկի կառավարման կառուցվածքը

Այսօր Սբերբանկը բաղկացած է 74 տարածքային բանկերից և 31 հազար ենթակա հիմնարկներից։ Իր մասնաճյուղային ցանցի մեծությամբ Ռուսաստանի Սբերբանկը զբաղեցնում է երկրորդ տեղը աշխարհում։

Խնայբանկի հիմնարկներն են տարածաշրջանային բանկերը հանրապետություններում, տարածքներում, մարզերում, Մոսկվայում և Սանկտ Պետերբուրգում, իսկ քաղաքներում և մարզերում՝ Խնայբանկի մասնաճյուղերն իրենց մասնաճյուղային ցանցով:

Ռուսաստանի Դաշնության Խնայբանկի համակարգում հիմնական դերը խաղում է հիմնական առաջնային օղակը `բանկի մասնաճյուղը, որն անմիջականորեն ներգրավված է հաճախորդներին բանկային ծառայություններ մատուցելու և բանկային գործառնությունների իրականացման մեջ:

Բանկի ղեկավար մարմիններն են՝ բաժնետերերի ընդհանուր ժողովը, Բանկի խորհուրդը և Բանկի տնօրենների խորհուրդը (նկ. 1.).

Բաժնետերերի ընդհանուր ժողով. Բանկի կառավարման բարձրագույն մարմինը բաժնետերերի ընդհանուր ժողովն է, որի բացառիկ իրավասությունը ներառում է կանոնադրության և կանոնադրական կապիտալի փոփոխությունը, Բանկի խորհրդի ընտրությունը, տարեկան գործունեության արդյունքների հաստատումը, բանկի բաժնետոմսերի շահաբաժինների չափի որոշումը և ստեղծումը և լուծարվող դուստր բանկերը.

Բանկի վերահսկիչ խորհուրդ. Ընդհանուր ժողովների միջև ընկած ժամանակահատվածում բանկի կառավարման բարձրագույն մարմինը Բանկի խորհուրդն է: Բանկի խորհրդի իրավասությունները ներառում են որոշումներ բանկի գործունեության բոլոր հարցերի վերաբերյալ, եթե դրանք չեն մտնում ընդհանուր ժողովի բացառիկ իրավասության մեջ:

Բանկի խորհուրդ. Նախագահի որոշմամբ Բանկի Դիտորդ խորհուրդը հաստատում է Բանկի Վարչության կազմը: Տախտակն է գործադիր մարմինբանկա. Բաժնետերերի ժողովների և Բանկի խորհրդի նիստերի միջև ընկած ժամանակահատվածում Վարչությունը ղեկավարում է բանկի բոլոր գործունեությունը կանոնադրությամբ սահմանված իրավասության շրջանակներում:

Ռուսաստանի Սբերբանկի զարգացման համար ընդունված հայեցակարգի շրջանակներում որոշում է կայացվել բարելավել բանկի գործող մասնաճյուղային ցանցը։ Ավելի զարգացավ Ռուսաստանի Սբերբանկի տարածքային բանկերի միաձուլման պրակտիկան, որը հիմնված է ներկայիս վարչատարածքային բաժանումից անցման վրա միասնական բանկերի ձևավորմանը՝ ըստ գոյություն ունեցող խոշոր տնտեսական և աշխարհագրական գոտիների: Այսպիսով, Նիժնի Նովգորոդ բանկը, Չուվաշսկի, Վլադիմիրսկի, Կիրովսկի բանկերը, Բանկ Թաթարստան, Բանկ Մարի Էլ և Մորդովյան բանկը միավորվեցին Ռուսաստանի Սբերբանկի Վոլգո-Վյացկի բանկին:

Խնդիրների կենտրոնացված կառավարման միասնականության պահպանում ռազմավարական զարգացում, բանկը ընդլայնում է հաճախորդների հետ անմիջականորեն աշխատող հաստատությունների լիազորությունները: Այս բարեփոխման հիմնական նպատակն է օպտիմալացնել բանկի կառավարման կառուցվածքը՝ առանց սպասարկման կետերը փակելու՝ միաժամանակ պահպանելով մասնաճյուղերի ամբողջական ցանցը։ Տարածաշրջանային բանկերը ձեռք են բերում ավելի մեծ անկախություն՝ տարածաշրջանում նշանակալի ներուժ ունեցող բիզնես ոլորտների զարգացման համար կառուցվածքային ստորաբաժանումներ ստեղծելու հարցում:

Բանկի կառավարման համակարգը բնութագրվում է որպես գծային անձնակազմ և ենթադրում է երկու տեսակի լիազորությունների ստեղծում՝ գծային, պատվերներ արձակելու իրավունքով և մասնագիտացված, որոնք կարող են ստանալ միայն բարձր մակարդակի իշխանություններից պատվերներ, բայց իրենք իրավունք չունեն: թողարկել.

1.3 Բանկի ռեսուրսային բազայի բնութագրերը

Բանկի ռեսուրսային բազայի հիմքը ձևավորվում է մասնավոր հաճախորդների կողմից: 2008 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ Բանկը ներգրավել է ռեսուրսներ 481,7 մլն ռուբլու չափով, որը կազմում է 135,4 մլն ռուբլի: վերևում, 2006 թվականի սկզբին: Ներգրավված ռեսուրսների աճի տեմպը 2006 թվականին կազմել է 139,1% և ձեռք է բերվել իրավաբանական անձանց հաշվարկային, ընթացիկ և բյուջետային հաշիվներում ներգրավված միջոցների աճի շնորհիվ (81,0 միլիոն ռուբլով) և այլ (չվճարված) գրավչությունների շնորհիվ:

Ռուսական ռուբլով մասնավոր ավանդատուների հաշիվների թիվը վերջին մեկ տարվա ընթացքում ավելացել է 181,1 հազար միավորով և 2008 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմել է 2,851,3 հազար միավոր; մեջ. արժույթը՝ 352 միավորով և կազմել 15,8 հազար միավոր։

Ակտիվ աշխատանք շուկայում բանկային ծառայություններկորպորատիվ հաճախորդները նպաստել են իրավաբանական անձանցից ներգրավված միջոցների մնացորդի ավելացմանը: Կորպորատիվ հաճախորդների միջոցների մեծ մասն իրականացվել է հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներ ներհոսքի հաշվին: Կորպորատիվ և մասնավոր հաճախորդները լայն հնարավորություններ են ստացել ներդնելու սեփական միջոցները թանկարժեք մետաղներում՝ օգտագործելով ոսկու, արծաթի, պլատինի և պալադիումի համար բացված անանձնական մետաղական հաշիվները:

2007 թվականին զուտ ակտիվների աճ է գրանցվել 155,4 մլն ռուբլով։ իսկ 2008 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ դրանք կազմել են 512,5 մլն ռուբլի։ Մասնաճյուղի սեփական միջոցները ձևավորվում են 25,5 միլիոն ռուբլու չափով: 2005 թվականի բոլոր հաշվետու ամսաթվերին իրականացվել են շահութաբեր գործունեություն: Բոլոր մասնաճյուղերը տարին ավարտեցին ֆինանսական դրական արդյունքներով։

Ռուսաստանի Սբերբանկի զարգացման ծրագրերի համաձայն մինչև 2010 թվականը միջոցների տեղաբաշխման հիմնական ոլորտները վարկային գործառնություններն են: 2005 թվականին բանկը շարունակել է մեծացնել ներդրումների ծավալը տնտեսության իրական հատվածում և հանրապետության սոցիալապես նշանակալի նախագծերում. ընդլայնել է վարկավորման ծառայությունները կորպորատիվ հաճախորդների բոլոր կատեգորիաների համար՝ անկախ նրանց բիզնեսի, փոքր բիզնեսի և մասնավոր հաճախորդների չափից: 2007 թվականին վարկեր են տրամադրվել 312,2 մլն ռուբլու չափով, այդ թվում՝ 76,3 մլն ռուբլի։ - իրավաբանական անձինք, 235,9 միլիոն ռուբլի: - անհատներ. 2006 թվականին վարկեր են տրամադրվել 451,3 մլն ռուբլու չափով, այդ թվում՝ 124,9 մլն ռուբլի։ - իրավաբանական անձինք, 326,4 միլիոն ռուբլի: - անհատներ.

Իրավաբանական անձանց տրամադրված վարկերի կեսից ավելին (58.2%) արդյունաբերության մեջ կատարված ներդրումներն են։ Պորտֆելի կառուցվածքում ամենամեծ տեսակարար կշիռը զբաղեցնում են ձեռնարկություններին տրված վարկերը հետևյալ ճյուղերում՝ մեքենաշինություն (28.5%), առևտուր և. սննդի(13,7%), շինարարություն (12,4%), քիմիական արդյունաբերություն (9,8%)։ Այս հատվածի վարկային ռեսուրսների կարիքների ավելացումը թույլ տվեց Բանկին ընդլայնել գործառնությունների ծավալը և ամրապնդել համագործակցությունը խոշոր ձեռնարկություններ, դաշնային նշանակության կառույցներ, ինչպես նաև ներդրումային առավել գրավիչ ոլորտների ձեռնարկություններ

Փոքր բիզնեսը՝ լինելով ժամանակակիցի կարևորագույն տարրերից մեկը շուկայական համակարգտնտեսությունը և ազատ մրցակցային տնտեսության զարգացման խթանիչ գործոնը կազմում է Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդական հաճախորդը: 2005 թվականին Բանկը զարգացրեց իր փոքր բիզնեսի վարկավորման գործառնությունները արագացված տեմպերով: Կառավարության հետ համատեղ փոքր բիզնեսին աջակցելու շրջանակներում Չուվաշի ՀանրապետությունԻրականացվում է փոքր ձեռնարկությունների և ձեռնարկատերերի կողմից Բանկի կողմից առանց իրավաբանական անձի ձևավորման վարկերի տոկոսադրույքների սուբսիդավորման ծրագիր։ Ռուսաստանի Սբերբանկը հետևողականորեն իրականացնում է տնտեսության տարբեր ոլորտների ձեռնարկությունների երկարաժամկետ վարկավորման գործառնությունների ծավալը մեծացնելու ռազմավարություն՝ ավելացնելով վարկավորման պայմանների ճկունությունը, ընդլայնելով արտադրանքի տեսականին և հաշվի առնելով անհատական ​​կարիքները:

Վարկային քաղաքականության կարևորագույն առաջնահերթությունը բնակչության վարկավորման գործառնությունների արագ զարգացումն է։

Զուտ ակտիվների կառուցվածքում հրատապ վարկային պարտքի տեսակարար կշիռը 2007 թվականին աճել է 0,61 տոկոսային կետով։ եւ կազմել 143,6%։ 2008թ. հունվարի 1-ի դրությամբ այս հոդվածը կազմում է աշխատանքային ակտիվների 88,41%-ը՝ 2007թ. հունվարի 1-ի 87,97%-ի դիմաց (+0,44 տոկոսային կետ):

Անհետաձգելի վարկային պարտքի ծավալը հաշվետու ժամանակահատվածում աճել է 144,6 մլն ռուբլով։ եւ 2008 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմել է 451,3 մլն ռուբլի։

Նայելով եկամուտների և ծախսերի կառուցվածքին, կարող եք տեսնել հետևյալ փոփոխությունները.

Եկամուտների կառուցվածքում, համեմատելով 2006-2007 թվականները, տեսնում ենք, որ «այլ գործառնություններ» հոդվածի աճի միտում կա 1.51%-ով։ Բայց նկատվում է նաև վարկավորման նվազման միտում՝ 78,24%-ից մինչև 76,75%, իսկ ներհամակարգային գործառնություններում՝ 0,71%-ից մինչև 069%:

Բրինձ. 2. Եկամուտների կառուցվածքը

Ծախսերի կառուցվածքում, համեմատելով նույն տարիները, տեսնում ենք, որ աճի և նվազման միտումներ կան նաև կառույցի առանձին հոդվածներում, օրինակ՝ իրավաբանական անձանցից միջոցների ներգրավումն աճել է 0,05%-ով (0,13%-ից մինչև 0,18%)։ ֆիզիկական անձանց ավանդների գծով նվազել են 2.91%-ով (22.56%-ից մինչև 19.65%), այլ ծախսերի գծով աճել են 3.57%-ով (10.04%-ից մինչև 13.61%) և ոչ տոկոսային ծախսերի գծով նվազել են 0.71%-ով (67.27%-ից 67.27%-ից մինչև 13.61%): )

Բրինձ. 3. Ծախսերի կառուցվածքը

Գլուխ 2 Բանկի գործառնություններ

2.1 Վարկային գործարքներ

Վարկ ստանալու համար Վարկառուն Բանկին տրամադրում է հետևյալ փաստաթղթերը.

1) Դիմում - հարցաթերթիկ;

2) անձնագիր կամ Վարկառուի, նրա Երաշխավորի և/կամ Գրավատուի անձը հաստատող այլ փաստաթուղթ (կներկայացվի).

3) Վարկառուի և նրա Երաշխավորի կողմից վերջին 6 ամիսների ընթացքում եկամտի և պահումների չափը հաստատող փաստաթղթեր.

Աշխատողների համար՝ վկայագիր այն ձեռնարկությունից, որտեղ աշխատում են Վարկառուն և նրա Երաշխավորը.

Կենսաթոշակառուների համար՝ կենսաթոշակային վկայական և սոցիալական պաշտպանության պետական ​​մարմինների վկայական:

Եթե ​​թոշակառուն Բանկի միջոցով կենսաթոշակ է ստանում, սոցիալական պաշտպանության պետական ​​մարմիններից տեղեկանք չի ներկայացվում:

Առանց իրավաբանական անձ կամ մասնավոր պրակտիկա ստեղծելու կամ օրենքով թույլատրված եկամտի այլ աղբյուր ունեցող քաղաքացիների համար, ովքեր զբաղվում են ձեռնարկատիրական գործունեությամբ.

o ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվելու թույլտվություն՝ նշելով գործունեության ժամկետը.

o գործունեության որոշակի տեսակներով զբաղվելու թույլտվության (լիցենզիայի) նոտարական վավերացված պատճեն.

o ստացված եկամուտների և եկամուտների արդյունահանման հետ կապված ծախսերի վերաբերյալ հարկային հայտարարագիր, որը նշում է Ռուսաստանի Դաշնության հարկերի և տուրքերի բաժնից.

o Ռուսաստանի Դաշնության նախարարության հարկերի և տուրքերի տեսչության ծանուցում պարզեցված հարկման համակարգ կիրառելու հնարավորության մասին (Վարկառուի` պարզեցված հարկման համակարգին անցնելու դեպքում).

o վերջին 2-ի համար միասնական հարկի վճարումը հաստատող փաստաթղթեր հարկային ժամանակաշրջան;

o եկամուտների և ծախսերի գրքույկ առնվազն 6 ժամկետով վերջին ամիսներին;

o նույն ժամանակահատվածի կանխիկ գրքույկ.

o տեղեկանքներ բանկերից հաշվարկային (ընթացիկ արժութային) հաշիվների մնացորդների և դրանց նկատմամբ պահանջների առկայության մասին.

o տեղեկանքներ բանկերից վերջին 6 ամիսների ընթացքում ընթացիկ և ընթացիկ արտարժութային հաշիվների ամսական ընդհանուր շրջանառության վերաբերյալ.

o ֆինանսական վիճակը արտացոլող այլ փաստաթղթեր:

4) տրամադրված գրավի վերաբերյալ փաստաթղթեր.

ա) բնակարանների (սենյակների) գրավադրման ժամանակ.

Բնակարանի, սենյակի սեփականությունը հաստատող փաստաթղթեր՝ սեփականության վկայական, փոխանցման պայմանագիր, առքուվաճառքի պայմանագիր, փոխանակման պայմանագիր, նվերի պայմանագիր, սեփականության իրավունքի պետական ​​գրանցման վկայական.

Ապահովագրական պոլիս, որով Բանկը հանդիսանում է Շահառու՝ բնակարանի, սենյակի ամբողջ արժեքի կամ գրավով ապահովված գումարի տարեկան պարտադիր ժամկետի երկարաձգմամբ.

օբյեկտի արժեքի վկայագիր BTI-ից կամ անշարժ գույքի տեխնիկական հաշվառում վարող այլ մարմնից.

Ֆինանսական և անձնական հաշվի պատճենը;

Քաղվածք տան գրանցամատյանից;

Պարտադիր վճարումների գծով պարտքի բացակայությունը հաստատող փաստաթղթեր (վճարման պարտքի բացակայության վկայագիր կոմունալ ծառայություններև այլն);

Բնակարանի, սենյակի (հիփոթեք, վարձակալություն, կալանք և այլն) նկատմամբ սեփականատիրոջ իրավունքների սահմանափակումների (ծանրաբեռնումների) վկայական՝ անշարժ գույքի նկատմամբ իրավունքների պետական ​​գրանցման և դրա հետ գործարքների համար (խորհուրդ է տրվում պահանջել ս. գրավատու);

Բնակարանի կամ սենյակի բոլոր սեփականատերերի նոտարական համաձայնությունը գրավ դնելու համար, իսկ եթե ընտանիքում անչափահասներ կան՝ խնամակալության և հոգաբարձության մարմինների համապատասխան թույլտվությունը:

բ) ոչ բնակելի տարածքների գրավադրման ժամանակ.

սեփականության իրավունքի փաստաթղթեր ոչ բնակելի տարածքների համար.

Ապահովագրական պոլիս, որով Բանկը հանդիսանում է Շահառու՝ տարեկան պարտադիր երկարաձգմամբ.

Տարածքային սահմանների մասին փաստաթուղթ հողամասՀողային ռեսուրսների և հողի կառավարման կոմիտեի կողմից տրված (տեղանքի սահմանների գծագրի պատճենը).

Անշարժ գույքի գրանցում և գույքագրում իրականացնող մարմնի տեղեկանք և հատակագիծ ոչ բնակելի տարածքներ;

գ) տրանսպորտային միջոցների գրավադրման ժամանակ.

Տեխնիկական վկայական;

Ապահովագրական պոլիս, որով Բանկը հանդիսանում է Շահառու՝ մեքենայի ամբողջ արժեքի կամ գրավով ապահովված գումարի համար տարեկան պարտադիր նորացումով: Մեքենան պետք է ապահովագրված լինի գողության և վնասման վտանգից:

Որպես գրավ ընդունված համատեղ գույքի բոլոր սեփականատերերից պետք է պահանջվի ստանալ նոտարական համաձայնություն այն գրավ դնելու համար, որպեսզի կանխվի գրավի պայմանագիրը դատարանում անվավեր ճանաչվելու հնարավորությունը:

5) ֆիզիկական անձանց վարկավորման վերաբերյալ Ռուսաստանի Սբերբանկի այլ կարգավորող փաստաթղթերով նախատեսված այլ փաստաթղթեր.

Բանկի հայեցողությամբ Վարկառուի/Երաշխավորի եկամտի չափը, որը նշված է վկայագրում իր աշխատանքի վայրից, կարող է հաստատվել Ռուսաստանի Դաշնության հարկերի և տուրքերի գծով նախարարության տեղական ստորաբաժանման կողմից: մշտական ​​բնակությանՎարկառուի/Երաշխավորի (գրանցումը):

Վարկի տրամադրման հարցը քննարկելու կարգը.

Երբ Վարկառուն դիմում է Բանկ վարկ ստանալու համար, վարկի պատասխանատուն պարզում է, թե ինչ նպատակով է պահանջվում վարկը, բացատրում է վարկի տրամադրման պայմաններն ու կարգը և ներկայացնում է վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկը:

Դիմում - հարցաթերթիկը գրանցվում է վարկային մասնագետի կողմից հայտի մատյանում; Գրանցման ամսաթիվը և գրանցման համարը նշված են Դիմումի ձևում:

Կատարվում են անձնագրի (անձը հաստատող փաստաթուղթ) և վերադարձման ենթակա այլ փաստաթղթերի պատճենները։ Վարկային պատասխանատուի պատրաստած պատճենների վրա նրա ստորագրության տակ դրվում է «Պատճենը ճիշտ է» նշանը և նշվում է բնօրինակի հետ համադրման ամսաթիվը:

Դիմումի ձևի (կամ առանձին թերթիկի) հակառակ կողմում վարկային մասնագետը կազմում է ընդունված փաստաթղթերի գույքագրում:

Վարկառուից ստացված փաստաթղթերի ընդունումը, փոխանցումը, գրանցումը և պահպանումն իրականացվում է Բանկում գործող կանոններին համապատասխան:

Վարկային պատասխանատուն ստուգում է Վարկառուի և Երաշխավորի կողմից ներկայացված Դիմումի ձևում նշված փաստաթղթերը և տեղեկատվությունը և հաշվարկում է Վարկառուի և Երաշխավորի վճարունակությունը:

Տեղեկատվությունը ստուգելիս վարկային աշխատակիցն օգտագործում է Վարկառուների տվյալների բազան՝ ֆիզիկական անձինք և հարցումներ է անում Ռուսաստանի Սբերբանկի այլ մասնաճյուղերին, որոնք վարկ են տրամադրել՝ պարզելու Վարկառուի, Երաշխավորի վարկային պատմությունը, նախկինում ստացած վարկերի պարտքի չափը: դրանք, և տրամադրված երաշխիքները:

Ցանկալի է, որ Երաշխավորները լինեն Վարկառուի հետ փոխկապակցված անձինք. ամուսիններ, ծնողներ, չափահաս երեխաներ, որդեգրողներ, հոգաբարձուներ և այլն, անկախ նրանց վճարունակությունից (եթե նրանք վարկի միակ երաշխավորը չեն), եթե այլ բան սահմանված չէ Ռուսաստանի Սբերբանկի այլ կարգավորող փաստաթղթերով ֆիզիկական անձանց վարկավորման վերաբերյալ:

Վարկավորման բաժինը փաստաթղթերի փաթեթ է ուղարկում Բանկի իրավաբանական և անվտանգության բաժին:

Փաստաթղթերի ստուգման և վերլուծության արդյունքների հիման վրա կազմվում են գրավոր եզրակացություններ և ուղարկվում վարկային բաժին:

Եթե ​​անշարժ գույքը, տրանսպորտային միջոցները և այլ գույքն ընդունվում են որպես գրավ, ապա վարկավորման բաժինը կարող է ներգրավել Բանկի անշարժ գույքի մասնագետին, դուստր մասնագետին կամ անկախ գնահատողին՝ որոշելու այս գույքի գնահատված արժեքը: Գնահատման արդյունքների հիման վրա մասնագետը կազմում է փորձագիտական ​​եզրակացություն, որը փոխանցվում է վարկավորման բաժին:

Վարկային պայմանագրով արժեթղթերը որպես գրավ ընդունելու գնահատումը և հնարավորությունը սահմանում են Բանկի արժեթղթերով գործարքներ իրականացնող մասնագետները: Գնահատման արդյունքների հիման վրա կազմվում է փորձագիտական ​​եզրակացություն, որը փոխանցվում է վարկավորման բաժին։

Վարկային մասնագետը վերլուծում և ամփոփում է Բանկի այլ ստորաբաժանումներից ներկայացված նյութերը, որոշում վարկի առավելագույն հնարավոր չափը և եզրակացություն է կազմում վարկ տրամադրելու հնարավորության վերաբերյալ:

Վարկային մասնագետն իրավունք ունի ինքնուրույն որոշել վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու մասին, եթե՝

Բանկի անվտանգության վարչությունը և/կամ իրավաբանական բաժինը բացասական կարծիք են հայտնել Վարկառուին վարկ տրամադրելու հնարավորության վերաբերյալ.

Զննությամբ բացահայտվել են կեղծ փաստաթղթեր կամ կեղծ տեղեկություններ տրամադրելու փաստեր14;

Եղել է բացասական վարկային պատմություն, որի հետևանքով Բանկը ձեռնարկել է գործողություններ՝ պարտադրելով վերադարձնել ժամկետանց պարտքերը՝ դուրս գրելով նախկինում Վարկառուին տրված վարկերի գծով վարկային պարտքը.

Վարկառուի վճարունակությունը կամ տրամադրված վարկի մարման երաշխիքը չի համապատասխանում սույն Կանոնների պահանջներին:

Այս դեպքում վարկային մասնագետը վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու մասին գրավոր ծանուցում է ուղարկում Բանկի ղեկավարի (կամ այլ լիազորված անձի) ստորագրությամբ՝ նշելով մերժման պատճառը: Նամակը գրանցվում է Բանկի գրասենյակում (ելից տեղեկատվության մատյանում), որից հետո դիմումի գրանցման ամսագրում և Դիմումի ձևաթղթում նշում է արվում և փաստաթղթերի փաթեթի հետ տեղադրվում վարկերի տրամադրման մերժման ֆայլում։ .

Վարկային մասնագետը, նրա խնդրանքով, վերադարձնում է Վարկառուին նրա կողմից ներկայացված փաստաթղթերը, բացառությամբ Դիմումի ձևի: Վարկային մասնագետի կողմից հավաքագրված նյութեր (անձնագրի/նույնականացման քարտի պատճեն և այլն, Բանկի այլ ծառայությունների եզրակացություններ, հաշվարկներ, հարցումների պատասխաններ),

Դրանք չեն փոխանցվում վարկառուին: Վերադարձվող փաստաթղթերի ցանկը կազմվում է Հայտի ձևի հակառակ կողմում կամ առանձին թերթիկի վրա, դրանց վերադարձը հաստատվում է Վարկառուի ստորագրությամբ:

Բանկի վարկային կոմիտեի կողմից հարցի նախապատրաստումն ու քննարկումն իրականացվում է Բանկի Վարկային կոմիտեի կանոնակարգին համապատասխան: Վարկային ստորաբաժանման բացասական կարծիքը վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու առաջարկով կարող է ներկայացվել նաև Բանկի Վարկային կոմիտեի քննարկմանը:

Վարկային բաժնի եզրակացությունը պետք է ներառի հետևյալ կետերը.

Ընդհանուր տեղեկություններ Վարկառուի մասին - Ազգանուն, անուն, հայրանուն; Տարիք; մշտական ​​բնակության վայր (գրանցում); աշխատանքի վայր; պաշտոն (մասնագիտություն); աշխատանքային փորձ; կրթություն; Ընտանեկան կարգավիճակ; ընտանիքի կազմը; կախվածության մեջ գտնվող անձանց թիվը;

Ընտրանքներ վարկային գործարք(վարկի տեսակը, պահանջվող վարկի չափը, վարկի օգտագործման տոկոսադրույքը, վարկի ժամկետը, երաշխիքը);

Վարկառուի վարկային պատմություն; տեղեկատվություն այլ պարտքային պարտավորությունների կատարման ժամանակին և ամբողջականության մասին.

Տեղեկություններ Վարկառուի եկամուտների, առկա պարտքային պարտավորությունների մասին.

Վարկառուի վճարունակության և վարկի առավելագույն հնարավոր գումարի հաշվարկ.

Վարկի գրավ.

Տեղեկություններ Երաշխավորների՝ ֆիզիկական անձանց մասին (նման է Վարկառուի մասին տեղեկատվությանը);

Տեղեկություններ երաշխավորների՝ իրավաբանական անձանց մասին՝ նշելով նրանց համար սահմանված ռիսկի չափը և դրա չօգտագործված մնացորդը.

Վարկի ապահովման այլ տեսակներ (համաձայն սույն կանոնների 1.3.6 կետի, դրա բնութագրերը, վիճակը, գնահատված արժեքը, կիրառվող ուղղիչ գործակցի չափը, գույքի ապահովագրման պայմանները և այլն).

Անվտանգության բաժնի եզրակացությունը Վարկառուի, Երաշխավորի, Գրավատուի, ձեռնարկության՝ Վարկառուի գործատուի և նրա Երաշխավորի ստուգման վերաբերյալ.

Ստեղծված փաստաթղթերի փաթեթի վերաբերյալ Բանկի իրավաբանական բաժնի եզրակացությունը.

Բանկի այլ ստորաբաժանումների եզրակացություններ (անհրաժեշտության դեպքում).

Բանկի վարկավորման բաժնի եզրակացությունները, առաջարկվող լուծումը.

Վարկային ստորաբաժանման ղեկավարի կողմից հաստատված եզրակացությունը, անհրաժեշտության դեպքում Բանկի այլ ստորաբաժանումների եզրակացությունները. անկախ փորձագետկցվում են Վարկառուի փաստաթղթերի փաթեթին և ուղարկվում որոշում կայացնելու վարկ տրամադրելու (տրամադրելուց հրաժարվելու) վերաբերյալ՝ Բանկի վարկային կոմիտեի քննարկմանը կամ Բանկի ղեկավարի քննարկմանը իրեն վերապահված լիազորությունների շրջանակներում:

Վարկային կոմիտեի որոշումը փաստաթղթավորվում է արձանագրությամբ, որտեղ նշվում են վարկային գործարքի բոլոր պարամետրերը:

Եթե ​​Բանկի վարկային կոմիտեն որոշում է կայացնում վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու մասին, ապա վարկային պատասխանատուն այդ մասին տեղեկացնում է Վարկառուին և փաստաթղթերը վերադարձնում նրան: Փաստաթղթերի փաթեթը Բանկի վարկային կոմիտեի որոշման քաղվածքի հետ միասին (կամ որոշման պատճենը) զետեղվում է վարկերի տրամադրման մերժման գործում:

Բանկի ղեկավարի կամ այլ լիազորված անձի կողմից, իրեն վերապահված լիազորությունների սահմաններում, վարկավորման ստորաբաժանման եզրակացության կազմումը որոշումներ կայացնելու համար կատարվում է այնպես, ինչպես եզրակացությունը պատրաստում է Բանկի վարկային կոմիտեի համար: .

Բանկի ղեկավարը կամ լիազորված այլ անձը վարկառուի դիմումի վրա մակագրում է իր կայացրած որոշման մասին՝ նշելով ամսաթիվը և փաստաթղթերը վերադարձնում վարկի պատասխանատուին:

Դրական որոշում կայացնելու դեպքում վարկի պատասխանատուն այդ մասին տեղեկացնում է Վարկառուին, նշում է կատարում դիմումի գրանցամատյանում և սկսում վարկի փաստաթղթերի մշակումը:

Եթե ​​ֆիզիկական անձանց վարկավորման համար Ռուսաստանի Սբերբանկի պահանջներին համապատասխան, վարկ տրամադրելու համար պահանջվում է Ռուսաստանի Սբերբանկի վարկային կոմիտեի թույլտվությունը, հարցը նախ քննարկում է տարածքային բանկի (Սբերբանկի մասնաճյուղ) վարկային կոմիտեն: Ռուսաստանը Մոսկվայում):

Տարածքային բանկը (Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնաճյուղը Մոսկվայում) իր դիմումը և փաստաթղթերի փաթեթն ուղարկում է Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնավոր հաճախորդների վարկավորման բաժին:

Փաստաթղթերի փաթեթը պետք է ներառի. Տարածքային բանկի վարկային կոմիտեի որոշումը (Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնաճյուղ Մոսկվայում), տարածքային բանկի (Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնաճյուղ Մոսկվայում) վարկավորման մասին եզրակացությունը հնարավորության մասին: վարկի տրամադրումը վարկի պայմանների հիմնավորմամբ՝ Վարկառուի վճարունակությունը և վարկի անվտանգությունը հաստատող փաստաթղթերի պատճեններով, տարածքային բանկի (Ռուսաստանի Սբերբանկի Մոսկվայի մասնաճյուղ) հայեցողությամբ այլ փաստաթղթերով կամ Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնավոր հաճախորդների վարկավորման վարչության խնդրանքը.

Վարկառուի վճարունակության գնահատում.

Վարկային մասնագետը որոշում է Վարկառուի վճարունակությունը եկամտի չափը և կատարված պահումների չափը հաստատող փաստաթղթերի և ներկայացված Դիմում-հարցաթերթիկի հիման վրա:

Ձեռնարկության (սոցիալական պաշտպանության մարմինների) վկայականը պետք է պարունակի հետևյալ տեղեկատվությունը.

Վկայագիրը տված ձեռնարկության լրիվ անվանումը, փոստային հասցեն, հեռախոսահամարը և Բանկի մանրամասները;

Այս ձեռնարկությունում Վարկառուի մշտական ​​աշխատանքի տևողությունը.

Վարկառուի ներկայիս պաշտոնը (ում համար նա աշխատում է);

Վերջին վեց ամսվա միջին ամսական եկամուտը.

Վերջին վեց ամիսների միջին ամսական պահումները՝ բաժանված ըստ տեսակների:

Հավաստագիրը ներկայացվում է ձեռնարկության ղեկավարի և գլխավոր հաշվապահի ստորագրություններով՝ կնքված: Եթե ձեռնարկության աշխատակազմում չկա գլխավոր հաշվապահի կամ նրա գործառույթներն իրականացնող այլ պաշտոնատար անձի պաշտոն, ապա տեղեկանքը կարող է ստորագրել միայն ղեկավարը: ձեռնարկություն: Այս դեպքում տեղեկանքի, ղեկավարի վավերացված ստորագրության վրա պետք է կատարվի նշում` «գլխավոր հաշվապահի (իր գործառույթներն իրականացնող մեկ այլ պաշտոնատար անձի) պաշտոնը ձեռնարկության անձնակազմում չէ»:

Բանկի միջոցով կենսաթոշակ ստացող կենսաթոշակառուներին վարկեր տրամադրելիս վճարունակության հաշվարկն իրականացվում է վերջին 6 ամսվա ընթացքում կենսաթոշակային մարմիններից նրա կենսաթոշակային ավանդի վրա (բանկային քարտի հաշվի) փաստացի ստացված միջոցների հիման վրա՝ ստացված քաղվածքի հիման վրա: հաշվապահական հաշվառման բաժնից, որն իրականացնում է ավանդային գործառնությունների հետագա հսկողություն, կամ կենսաթոշակային վարչությունից: Այս դեպքում վարկավորման բաժինը, Վարկառուի պահանջով, հարցում է ուղարկում Բանկի հաշվապահական հաշվառման բաժնի համապատասխան բաժին վերջին 6 ամսվա կենսաթոշակ տրամադրող մարմիններից Վարկառուի կենսաթոշակային ավանդի դիմաց ստացված միջոցների չափի մասին:

Վճարունակությունը հաշվարկելիս բոլոր պարտադիր վճարումներնշված վկայականում և հայտի ձևում ( եկամտահարկ, մուծումներ, ալիմենտներ, վնասի հատուցում, պարտքի մարում և այլ վարկերի տոկոսների վճարում, տրամադրված երաշխիքներով ստանձնած պարտավորությունների չափը, մաս-մաս գնված ապրանքների արժեքը մարելու համար վճարումներ և այլն): Այդ նպատակով տրամադրված երաշխիքով յուրաքանչյուր պարտավորություն ընդունվում է համապատասխան հիմնական պարտավորության միջին ամսական վճարի 50%-ի չափով:

Վարկառուի վճարունակությունը որոշելու համար ձեռնարկատերը, ով իր գործունեությունն իրականացնում է առանց իրավաբանական անձ ձևավորելու, աշխատանքի վայրից տեղեկանքի փոխարեն.

Ստացված եկամտի և եկամուտների արդյունահանման հետ կապված ծախսերի հարկային հայտարարագիր Ռուսաստանի Դաշնության նախարարության հարկերի և տուրքերի բաժնից նշանով.

Վերջին 2 հարկային ժամանակաշրջանների համար միասնական հարկի վճարումը հաստատող փաստաթղթեր.

եկամուտների և ծախսերի գրքույկ առնվազն վերջին 6 ամիսների համար.

Կանխիկ գիրք նույն ժամանակահատվածի համար;

տեղեկանքներ բանկերից հաշվարկային (ընթացիկ արտարժույթով) հաշիվների մնացորդների և դրանց նկատմամբ պահանջների առկայության մասին.

Բանկային վկայագրեր վերջին 6 ամիսների ընթացիկ և ընթացիկ արտարժութային հաշիվների ամսական ընդհանուր շրջանառության վերաբերյալ:

Բացի այդ, վարկային պատասխանատուն իրավունք ունի ձեռնարկատիրոջից պահանջել նրա ֆինանսական վիճակի վերաբերյալ ցանկացած այլ տեղեկատվություն:

Ստացված եկամտի չափը որոշելու համար վարկային մասնագետը Վարկառուի ներկայացրած ֆինանսական փաստաթղթերի հիման վրա կազմում է հաշվեկշռի պարզեցված ձև և շահույթի և վնասի հաշվետվության պարզեցված ձև:

Վարկառուին վարկ տրամադրելիս երրորդ կողմի՝ վարկային պայմանագրով Վարկառուի պարտքային պարտավորությունների մի մասի վճարունակ ձեռնարկություն՝ նրա հետ կնքված Համագործակցության պայմանագրի համաձայն, վարկ տրամադրելիս, Վարկառուի վճարունակության հաշվարկը և որոշումը. առավելագույն չափըՎարկը տրամադրվում է Բանկի կողմից սույն Կանոնների պահանջներին համապատասխան:

Ռուբլով վարկ տրամադրելիս վճարունակությունը հաշվարկվում է ռուբլով: Արտարժույթով վարկ տրամադրելիս վճարունակությունը հաշվարկվում է ԱՄՆ դոլարով։

Վարկի տրամադրման կարգը.

Երբ վարկ տրամադրելու վերաբերյալ դրական որոշում է կայացվում, վարկային բաժինը վարկային գործառնությունների հաշվապահական հաշվառման բաժին է ուղարկում վարկի հաշվի համարը պահելու հրաման և այն ձևակերպում է Վարկառուի մոտ: վարկի փաստաթղթեր:

Վարկային պայմանագիր (Հավելված 3);

Հաստատուն պարտավորություն (Հավելված 5);

Կախված արժեթղթի տեսակից. Երաշխիքային պայմանագիր(ներ) (Հավելված 4); Գրավի պայմանագիր(ներ);

Ռուսաստանի Սբերբանկի կարգավորող փաստաթղթերին համապատասխան այլ փաստաթղթեր, որոնք սահմանում են որոշակի տեսակի վարկերի տրամադրման կարգը:

Բոլոր փաստաթղթերը կազմվում են 3 օրինակից՝ յուրաքանչյուր փաստաթղթի մեկ օրինակ՝ Վարկառուի համար, երկու օրինակ՝ Բանկի համար:

Գրավի պայմանագրերը կազմվում են 3 օրինակից, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ պահանջվում է նոտարական վավերացում և գրանցում կամ պայմանագրերի փոխանցում Բանկի ավանդապահին կամ գրանցողին (Վարկային պայմանագրի նման): Այն դեպքում, երբ պահանջվում է նոտարական վավերացում և գրանցում կամ պայմանագրերի փոխանցում Բանկի դեպոզիտարատորին կամ ռեգիստրին, Վարկային պայմանագիրը և գրավի պայմանագիրը կազմվում են մի շարք օրինակներից՝ հաշվի առնելով նոտարի, գրանցման մարմնի, Բանկի դեպոզիտարիայի, ռեգիստրի պահանջները: - սահմանված կանոններին համապատասխան.

Եթե ​​իրավաբանական անձը տրվում է որպես երաշխիք, ապա երաշխիքային պայմանագրերի պատճենների քանակը որոշվում է՝ հաշվի առնելով երաշխավորների՝ իրավաբանական անձանց թիվը (Երաշխավորի համար տրվում է նաև Վարկային պայմանագրի բնօրինակի պատճենը):

Փաստաթղթեր պատրաստելիս վարկային մասնագետն ապահովում է հետևյալ պահանջների կատարումը.

Փաստաթղթերի տեքստերում բոլոր դրամական գումարները պետք է նշվեն առնվազն մեկ անգամ բառերով.

Ազգանունները, անունները, հայրանունները, հասցեները, փաստաթղթերի տեքստերում ցանկացած անուն պետք է ամբողջությամբ գրվեն.

Համաձայնագիրը պետք է ստորագրեն այն անձինք, որոնք նշված են դրա նախաբանում.

Պայմանագրերի յուրաքանչյուր թերթ պետք է վավերացվի Վարկառուի (Երաշխավոր, Գրավատու) կողմից պայմանագիրը ստորագրած անձի կողմից. Բանկի կողմից` Բանկի ղեկավարի կամ լիազորված պաշտոնատար անձանց կողմից` Բանկի ղեկավարի հրամանով (հանձնարարականով).

Նոտարի վավերացման ենթակա հիփոթեքային պայմանագրերը (առքուվաճառք և հիփոթեք) կնքվում են նոտարի պահանջներին համապատասխան:

Չվերականգնվողի բացման մասին պայմանագիրը կազմելիս վարկային գիծ, որը նախատեսում է առանձին մասերով վարկի ընտրություն տարբեր ժամանակներում հետ տարբեր տերմիններմիջոցների տեղաբաշխումը, այն պետք է նախատեսի.

Պայմանագրով մի քանի վարկային հաշիվների առկայություն, որոնք հաշվառում են Վարկառուի վարկային պարտքը` վարկային ռեսուրսների տեղաբաշխման տարբեր պայմաններով` թիվ 54-Պ /12/ կանոնակարգի պահանջներին համապատասխան.

Դրույթը, որ վարկը մարելիս, ներառյալ սահմանված ժամանակացույցի համաձայն, միջոցներ են ուղարկվում վարկի պարտքը մարելու համար ժամանակագրական կարգով` սկսած առաջինը բացված վարկային հաշվից.

Բանկն իրավունք ունի փակելու պայմանագրով նախատեսված վարկային գծի չօգտագործված սահմանաչափը Վարկառուի կողմից դրա պայմանները խախտելու դեպքում:

Երաշխիքային պայմանագիրը կարող է կնքվել ինչպես Վարկային պայմանագրով Վարկառուի պարտավորությունների ամբողջ գումարի, այնպես էլ Վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների Երաշխավորի կողմից մասնակի կատարման համար:

Այս դեպքում Երաշխավորը Վարկառուի հետ կրում է համապարտ պատասխանատվություն՝ Վարկային պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունների կատարման համար: Երաշխիքային պայմանագրում պետք է նշվի Վարկային պայմանագրի համարը և ամսաթիվը:

Եթե ​​Երաշխավորը իրավաբանական անձ է, ապա Երաշխիքային պայմանագրի հետ միասին կազմվում են Բանկային հաշվի պայմանագրի ռուբլով և Բանկային հաշվի համաձայնագրի արտարժույթով Բանկի միջոցների ուղղակի դեբետավորման իրավունքի մասին համաձայնագրեր:

Բացի այդ, եթե Երաշխավորն ունի բացված հաշիվներ այլ առևտրային բանկերում, որոնց միջոցով տեղի է ունենում զգալի շրջանառություն, խորհուրդ է տրվում Երաշխավորի, Բանկի և առևտրային բանկի միջև կնքել եռակողմ պայմանագիր, որում բացված են հաշիվները Բանկի ուղղակի դեբետավորման իրավունքի վերաբերյալ: Երաշխավորի հաշիվներից միջոցներ` ժամկետանց պարտքերի մարման նպատակով:

Եթե ​​ընկերությունը՝ Երաշխավորը, ունի հաշվարկային (ընթացիկ արժույթով) հաշիվներ բացված Ռուսաստանի Սբերբանկի այլ մասնաճյուղերում, խորհուրդ է տրվում գրավոր ծանուցում ուղարկել Ռուսաստանի Սբերբանկի համապատասխան մասնաճյուղ՝ Բանկային հաշվին պայմանագիր կնքելու առաջարկով: Համաձայնագիր Բանկի իրավունքի մասին՝ Երաշխավորի հաշիվներից միջոցներն ուղղակիորեն դեբետագրելու՝ Վարկառուների ժամկետանց պարտքը մարելու նպատակով:

Գույքի գրավադրման պայմանագիր կարող է կնքվել ինչպես Վարկառուի, այնպես էլ երրորդ անձի հետ:

Գրավի պայմանագրում նշվում է. գրավի առարկայի. Գրավի պայմանագրում պետք է նշվի Վարկային պայմանագրի համարը և ամսաթիվը:

Անշարժ գույքի գրավի պայմանագրերը պետք է վավերացվեն նոտարական կարգով և գրանցվեն համապատասխան պետական ​​մարմիններում (անշարժ գույքի նկատմամբ իրավունքների և դրա հետ գործարքների պետական ​​գրանցում իրականացնող մարմիններում):

Առանձին շինությունների գրավի պայմանագրով պետք է նախատեսվի հողամասի գրավ, եթե հողամասը սեփականության իրավունքով պատկանում է Գրավատուին, կամ հողամասի վարձակալության իրավունքի գրավ, եթե գրավատուին է պատկանում վարձակալության իրավունքը: հողատարածք.

Բնակարանի և հիփոթեքի առուվաճառքի պայմանագրի ձևը մինչև դրա կնքումը պետք է համաձայնեցվի համապատասխան տեղական մարմինների հետ, որոնք իրականացնում են անշարժ գույքի նկատմամբ իրավունքների պետական ​​գրանցում և նրանց հետ գործարքներ:

Բոլոր գրավի պայմանագրերը, որոնք պահանջում են հատուկ գրանցում համապատասխան մարմիններում, ուժի մեջ են մտնում միայն այս գրանցումն ավարտելուց հետո: Վարկի տրամադրումը մինչև գրավի պայմանագրերի հատուկ գրանցման ամսաթիվը չի թույլատրվում, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Սբերբանկի այլ կարգավորող փաստաթղթերով ֆիզիկական անձանց վարկավորման վերաբերյալ:

Անհետաձգելի պարտավորությունը կազմվում է Վարկային պայմանագրով նախատեսված երաշխիքը պատշաճ կերպով կատարելուց հետո:

Անհետաձգելի Պարտավորության հետ միաժամանակ կազմվում է Անհատ Վարկառուի Դիմում վարկի համար:

Չշրջանառվող վարկային գիծ բացելու մասին պայմանագրով վարկ տրամադրելիս վարկի յուրաքանչյուր մասի տրամադրման ժամանակ կազմվում է Ժամկետային պարտավորությունը և Անհատ Վարկառուի դիմումը վարկի համար:

Բանկը Համագործակցության պայմանագրերի հիման վրա կարող է միջոցներ ընդունել երրորդ կողմերից՝ վարկի հիմնական պարտքը և/կամ տոկոսները մարելու ձեռնարկություններից կամ համապատասխան բյուջեներից վարկն օգտագործելու համար:

Համագործակցության համաձայնագիրը պետք է լրացուցիչ նախատեսի Բանկի և երրորդ կողմի միջև հաշվարկների կարգը` Բանկի նկատմամբ Վարկառուի մասամբ ստանձնած պարտքային պարտավորությունների կատարման համար` վարկի հիմնական պարտքը և/կամ վարկի օգտագործման տոկոսները վճարելու համար:

Այս դեպքում Համագործակցության համաձայնագրի, Վարկային համաձայնագրի և վարկի ապահովման փաստաթղթերի հետ միասին պետք է կնքվեն հետևյալը.

Երաշխիքային պայմանագիր իրավաբանական անձի հետ՝ վարկային պայմանագրով Բանկի հանդեպ Վարկառուի պարտավորությունների ամբողջ (կամ մասնակի) չափի համար.

Համաձայնագիր Բանկային հաշվի Համաձայնագրի վերաբերյալ, որը Բանկին իրավունք է տալիս անմիջապես դեբետագրել համապատասխան հաշվի միջոցները` Բանկի և Վարկառուի միջև կնքված Վարկային պայմանագրով ժամկետանց պարտքը մարելու համար:

Վարկառուն կարող է ստորագրել Վարկային պայմանագիրը 10 աշխատանքային օրվա ընթացքում այն ​​օրվանից, երբ Բանկը որոշում կկայացնի վարկ տրամադրելու մասին: Վարկառուի հիվանդության դեպքում (համապատասխան հիմնավոր փաստաթղթերի ներկայացմամբ) Վարկային պայմանագիրը կազմելու ժամկետը կարող է երկարացվել մինչև 30 օր: Վարկառուի չներկայանալու դեպքում վարկ տրամադրելու փաստաթղթերի փաթեթը` Բանկի վարկային կոմիտեի որոշման կամ Վարկառուի դիմումի քաղվածքի վերաբերյալ փաստաթղթերի մշակման վերջնաժամկետի ավարտի մասին նշումով մուտքագրվում է մերժման թղթապանակ: Երբ հաճախորդը կրկին դիմում է վարկ ստանալու համար, նա պետք է ներկայացնի փաստաթղթերի նոր փաթեթ:

Վարկային պատասխանատուն հաստատում է Վարկառուի կողմից ստորագրված Վարկային պայմանագիրը և այն ուղարկում է Բանկի ղեկավարին (այլ լիազորված անձին) ստորագրման համար: Պայմանագիրը պետք է վերջնական տեսքի բերվի Բանկի կողմից (ստորագրված և կնքված) ոչ ուշ, քան Վարկառուի կողմից այն ստորագրվելուց հետո հաջորդ աշխատանքային օրը:

Վարկային մասնագետը գրանցվում է Վարկային բժիշկվարկային պայմանագրերի գրանցման մատյանում և դիմումների գրանցման մատյանում նշում է Վարկային պայմանագրի համարի և ամսաթվի մասին.

Վարկառուն պետք է ապահովի Երաշխավորների և Գրավատուների հայտնվելը երաշխավորության և գրավի պայմանագրերի կատարման համար և տրամադրի ապահովագրության պայմանագիր Վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից 5 աշխատանքային օրվա ընթացքում: Երաշխավորների և գրավատուների չներկայանալու կամ չներկայանալու դեպքում ապահովագրման կարգԲանկը միակողմանի (դատարանից դուրս) գրավոր տեղեկացնում է Վարկառուին Վարկային պայմանագրի լուծման մասին. Վարկային մասնագետը համապատասխան նշում է կատարում վարկային պայմանագրերի գրանցման ամսագրում և մերժման ֆայլում ներկայացնում է Վարկային պայմանագրի երկու օրինակները և փաստաթղթերի փաթեթը: Վարկառուին ուղարկվում է ծանուցում` ստորագրված Բանկի ղեկավարի կամ այլ լիազորված անձի կողմից` առաքման ակտով:

Երաշխիքային պայմանագրի կազմման կարգը նման է Վարկային պայմանագրի կազմման ընթացակարգին:

Վարկային պատասխանատուն առանձին մատյաններում գրանցում է երաշխավորության և գրավի պայմանագրերը:

Վարկի փաստաթղթերի տեքստերը հաստատված ստանդարտ ձևերին համապատասխանելու պատասխանատվությունը կրում են Բանկի վարկավորման և իրավաբանական ստորաբաժանումները: Ստանդարտ ձևերից շեղումները հնարավոր են միայն Ռուսաստանի Սբերբանկի վարկային կոմիտեի համապատասխան թույլտվությամբ:

Վարկերի տրամադրում.

Վարկը տրամադրվում է Վարկային պայմանագրի պայմաններին համապատասխան՝ ինչպես կանխիկ, այնպես էլ դրամական միջոցներով անկանխիկկողմից՝

Վարկեր Վարկառուի հաշվին ցպահանջ ռեժիմով գործող ավանդի համար.

Վարկեր Վարկառուի բանկային քարտի հաշվին:

Արտարժույթով վարկը տրամադրվում է միայն անկանխիկ փոխանցումով ցպահանջ ռեժիմով գործող ավանդային հաշվին կամ Վարկառուի բանկային քարտի հաշվին:

Վարկերը չեն տրամադրվում այլ առևտրային բանկերում բացված հաշիվներին կրեդիտավորման միջոցով:

Վարկառուն պարտավոր է ստանալ վարկը կամ դրա առաջին մասը Վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից 45 օրվա ընթացքում:

Վարկային պայմանագրով նախատեսված գրավի պատշաճ լրացումից հետո Վարկառուն վարկային ստորաբաժանման հետ պատրաստում է Ժամկետային պարտավորություն և Անհատ Վարկառուի Դիմում (այսուհետ` Դիմում)` նշելով վարկի ստացման գումարը և եղանակը: .

Վարկը տրվում է.

Կանխիկ - Վարկառուի կողմից Հայտը ներկայացնելու օրը.

Բանկային փոխանցումով` Վարկառուի կողմից Հայտը ներկայացնելուց հետո երկու աշխատանքային օրվա ընթացքում:

Վարկի մարման և տոկոսների վճարման կարգը.

Հիմնական պարտքի մարումը և տոկոսների վճարումը կատարվում է ամսական՝ սկսած վարկը ստանալու ամսին հաջորդող ամսվա 1-ից կամ դրա առաջին մասից: Վերջին վճարումը կատարվում է ոչ ուշ, քան պայմանագրով սահմանված ժամկետը:

Եթե ​​վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում ակնկալվում է, որ Վարկառուի եկամուտը կնվազի, օրինակ՝ կենսաթոշակային տարիքի հասնելու պատճառով, կազմվում է վճարման ժամանակացույց, որը նախատեսում է վարկի մեծ մասի մարում վարկի սկզբնական փուլում: համաձայնագիր։

Վարկառուի պահանջով հիմնական պարտքի մարումը և տոկոսների վճարումը կարող են իրականացվել անուիտետի կամ տարբերակված վճարումների տեսքով: Միաժամանակ վարկի մարման ժամկետի ընթացքում մարման կարգը չի փոխվում։

Վարկի պարտքի մարման համար անուիտետային վճարները (մայր և տոկոսներ) Բանկի կողմից դուրս է գրվում Վարկառուի կողմից Բանկում բացված ցպահանջ ավանդի հաշվից՝ ամսական վերջին աշխատանքային օրը՝ սկսած այն ստանալու ամսվան հաջորդող ամսից: վարկ՝ երկարաժամկետ Վարկառուի ցուցումների հիման վրա (ձև 190):

Վարկի գծով վերջին վճարումը կատարվում է ոչ ուշ, քան Վարկային պայմանագրով սահմանված վարկի վերջնական մարման օրը:

Եթե ​​վարկի պարտքը մարվում է ժամանակին, անուիտետային վճարումները հիմնականում ուղղվում են հրատապ տոկոսների մարմանը, իսկ մնացած գումարն օգտագործվում է հիմնական պարտքը մարելու համար:

Վարկառուն իրավունք ունի վաղաժամկետ մարել վարկը կամ դրա մի մասը:

Երբ վաղաժամկետ մարումՎարկի մի մասը Վարկառուն պարտավոր է ամենամսյա տոկոսավճարներ կատարել պարտքի մնացած գումարի դիմաց մինչև մայր գումարի մարման հաջորդ վճարումը:

Վարկառուի կողմից վճարումը կատարելու օրը վարկային գործառնությունների հաշվառման բաժինը, հիմք ընդունելով վարկային գործարքներին օժանդակող ստորաբաժանման կարգը, իրականացնում է գրանցում. հաշվապահական գրառումներվարկից օգտվելու համար տոկոսների վճարման և (կամ) դրա վրա հիմնական պարտքի մարման փաստը.

Վարկի պարտքի մարման ամսաթիվը (տոկոսների վճարում, տույժեր) դրամարկղում կամ Բանկի հաշվին (վարկը տրամադրող) դրամական միջոցների ստացման ամսաթիվն է կամ հաճախորդի ավանդային հաշվից միջոցները դեբետագրելու ամսաթիվը. եթե ավանդը բացվել է վարկ տրամադրած Բանկում.

Վարկի օգտագործման համար տոկոսագումարների հաշվարկման ժամանակաշրջանի հետհաշվարկը սկսվում է վարկային հաշվի վրա պարտքի ձևավորման օրվանից (չհաշված այս ամսաթիվը) և ավարտվում է վարկային հաշվի վրա պարտքի մարման ամսաթվով (ներառյալ. ) Համապատասխանաբար, միջանկյալ վճարումների համար տոկոսների վճարման ամսաթիվը ներառվում է այն ժամանակահատվածում, որի համար կատարվում է այս վճարումը:

Հաշվապահական հաշվառման մեջ հաշվեգրված տոկոսների արտացոլումն իրականացվում է.

Ամսվա վերջին աշխատանքային օրը;

Վարկի պարտքը մարելիս;

Վարկային պայմանագրով սահմանված ժամկետում հաշիվներին ժամկետանց տոկոսներ մուտքագրելիս.

Հաշվեգրված տոկոսների հաշվառումը հաշվեկշռային հաշիվներից արտահաշվեկշռային հաշիվներ փոխանցելիս և, ընդհակառակը, վարկի ռիսկային խմբի փոփոխության դեպքում.

Տույժի հաշվարկման ժամկետի հաշվարկը սկսվում է Վարկային պայմանագրով սահմանված պարտավորության կատարման օրվան հաջորդող օրվանից և ավարտվում վճարման ամսաթվով (ներառյալ այս ամսաթիվը):

Տոկոսները և տույժերը հաշվարկելիս հաշվի է առնվում փաստացի գումարը օրացուցային օրերվճարման ժամկետում, իսկ տարում` օրացուցային օրերի փաստացի թիվը (համապատասխանաբար 365 կամ 366):

Վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքը մարելու համար Վարկառուի կողմից ներդրված (փոխանցված) գումարներն ուղարկվում են՝ անկախ վճարման նպատակից, որը նշված է. վճարման փաստաթուղթ, հետևյալ հաջորդականությամբ.

Տուգանք վճարել;

Ժամկետանց տոկոսների վճարում;

Շտապ տոկոսների վճարման համար;

մարել ժամկետանց վարկի պարտքը.

Շտապ վարկի պարտքը մարելու համար.

Վարկի հիմնական պարտքի մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում Վարկառուից ստացված գումարը, անկախ վճարման փաստաթղթում նշված վճարման նպատակից, առաջին հերթին ուղարկվում է հրատապ տոկոսներ վճարելու (վաղաժամկետ մարման օրը). ), իսկ մնացած գումարն ուղարկվում է մայր պարտքի մարման համար (ժամկետանց վարկային պարտավորությունների բացակայության դեպքում):

Վճարման ժամկետի վերջին օրը, եթե Վարկառուն չի կատարում պայմանագրով նախատեսված իր պարտավորությունները (ոչ պատշաճ կերպով), ապա վարկային գործառնությունների հաշվառման բաժինը, վարկային գործառնությունների աջակցման բաժնի հրամանի հիման վրա, փոխանցում է. հաշվեգրված, բայց չվճարված (ժամկետանց) տոկոսների և (կամ) հիմնական պարտքի գծով պարտքը համապատասխան հաշիվներին` ժամկետանց մայր գումարի և (կամ) ժամկետանց տոկոսների հաշվառման համար.

Տարբերակված վճարումների դեպքում Վարկային պայմանագրով սահմանված ամսաթվին, որը վճարման ամսվա վերջին օրն է, Վարկառուի կողմից պարտքի վերջին մարման ամսաթվին պակաս վճարված տոկոսի չափը. հաշվետու ժամանակաշրջան. Հաշվետու ժամանակաշրջանում Վարկառուի կողմից պարտքը մարելու համար վերջին վճարման օրվան հաջորդող ամսաթվից մինչև վարկային պայմանագրով սահմանված ամսաթիվը հաշվեգրված տոկոսները, որպեսզի Վարկառուն նույն ժամանակահատվածում կատարի վարկով ստանձնած իր պարտավորությունները, չեն կրեդիտավորվում: ժամկետանց տոկոսների հաշվառման հաշվին:

Եթե ​​Վարկային պայմանագրով սահմանված ժամկետում Վարկառուն չի կատարում անուիտետի վճարման պարտավորությունները, ապա ժամկետանց տոկոսները և ժամկետանց հիմնական պարտքը, որոնք հաշվարկվում են որպես անուիտետային վճարի և ժամկետանց տոկոսների միջև տարբերություն, մուտքագրվում են համապատասխան: հաշվեկշռային հաշիվներ՝ ժամկետանց տոկոսների և ժամկետանց տոկոսների հաշվառման համար.հիմնական պարտք.

Վարկի մարումն ավարտելուց հետո, վերջին վճարումը ստանալուց հետո, վարկային գործառնությունների հաշվապահական հաշվառման բաժնի աշխատակիցը անձնական հաշվի քարտի վրա վերջին լրացված տողի տակ գրում է «Վարկ՝ մարված» և ստորագրությամբ վավերացնում:

Առնվազն ամիսը մեկ անգամ վարկային գործառնությունների աջակցման բաժինը վարկային բաժին է ուղարկում մարված վարկերի մասին հուշագիր (ցուցակ)՝ նշելով անձնական հաշիվները և Վարկառուները:

Վարկային պայմանագրի ավարտից հետո վարկային գործարքների աջակցության բաժինը բնօրինակները վերադարձնում է վարկային բաժին: վարկային փաստաթղթեր.

Փաստաթղթերի փաթեթները ստանալուց հետո վարկի պատասխանատուն.

Բանկի կողմից սահմանված կարգով պատրաստում է վարկի փաստաթղթերը արխիվ փոխանցելու համար.

Վարկային պայմանագրի փակման մասին նշում է կատարում վարկային պայմանագրերի գրանցման ամսագրում.

Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված կարգով հավաքագրման համար անհույս կամ անիրատեսական ճանաչված վարկի պարտքը դուրս է գրվում բանկի հաշվեկշռից վարկի հնարավոր կորուստների համար ստեղծված պահուստի հաշվին, իսկ անբավարար պահուստի առկայության դեպքում գանձվում է: բանկային ծախսերին, որոնք չեն նվազում հարկային բազանեկամտահարկը հաշվարկելիս.

Աղյուսակ 2.1.

2006 և 2007 թվականների վարկային պարտքի վերլուծություն

Այս աղյուսակից երևում է, որ վարկային պարտքերի թողարկումը տարեցտարի աճում է, սա վկայում է այն մասին, որ պահանջվող վարկերի նկատմամբ պահանջարկն աճում է և, հետևաբար, աճում է նաև թողարկման ծավալը։ Եվ բնականաբար, հաճախորդը բարեխղճորեն կատարում է բանկի բոլոր պայմանները և ժամանակին մարում վարկերը։

Աղյուսակ 2.2.

Վարկային պորտֆելի վերլուծություն ըստ վարկի տեսակի.

Այս տեսակի վարկերի զարգացումը պահանջարկ ունի, սա վկայում է այն մասին, որ այդ վարկերի տրամադրումը առավելագույնն է։

2.2 Հաշվարկային գործառնություններ

Շուկայի անցման համատեքստում բանկային գործառնությունների մեջ առանձնահատուկ տեղ են զբաղեցնում հաշվարկների սպասարկման հետ կապված ծառայությունները։

Ռուսաստանի Սբերբանկի կողմից իրականացվող հաշվարկային գործառնությունները կարելի է դասակարգել հետևյալ կերպ.

Նկ.4. Հաշվարկային գործարքների դասակարգում

Բացի այդ, հաշվարկային գործարքներբանկերը կարելի է դասակարգել որպես վճարովի և անվճար:

Հավաքագրման գործառնությունների ընթացքում բանկը հաճախորդի հաշվին վարկավորում է նրա կողմից ներկայացված վճարային փաստաթղթերին համապատասխան ստացված միջոցներով: Վճարման փաստաթղթերը կարող են ներառել չեկեր և օրինագծեր: Հաշվարկային փաստաթղթերով վճարման ենթակա գումարների հավաքագրման գործառնությունները հատկապես պարզ են, եթե վճարողը հաշիվ ունի նույն բանկում, ինչ գումարը ստացողը: Այս դեպքում բանկի ամբողջ գործն է դուրս գրել պարտապանի հաշիվը և այն փոխանցել պարտատիրոջ հաշվին: Եթե ​​վճարողին սպասարկում է մեկ այլ բանկ, հավաքագրման գործողությունը բարդանում է պարտապանի բանկից նախքան գումարը գնորդի հաշվին մուտքագրելու անհրաժեշտությամբ: Հաշվարկային գործարքների մեծ ծավալների պատճառով բոլոր բանկերը կապված են իրենց հաճախորդների հաշվարկների համար փոխադարձ պարտավորությունների շղթայով:

Տնտեսվարող սուբյեկտների միջև անկանխիկ վճարումների ակրեդիտիվ ձևը ներառում է վճարողի բանկը, որը երաշխավորում է մատակարարված ապրանքների կամ մատուցվող ծառայությունների դիմաց վճարումը: Վճարման այս ձևն օգտագործվում է, երբ մատակարարը լիովին վստահ չէ, որ գնորդը կվճարի առաքված ապրանքների համար և ցանկանում է ստանալ բանկային երաշխիք:

Բանկային փոխանցումների գործառնությունները ներառում են հաճախորդների անունից միջոցների փոխանցում մի բանկի մասնաճյուղից մյուսը: Նման փոխանցումներն իրականացվում են ինչպես երկրի ներսում, այնպես էլ արտասահմանում։

Փոխանցումները կարող են լինել հեռագրով կամ փոստով։ Բանկի կողմից գումար փոխանցելու գործողության էությունը հանգում է նրան, որ ստացող բանկին հեռագրով կամ փոստով ծանուցվի, թե ինչ գումար, երբ և ում պետք է վճարվի:

Քլիրինգը փոխադարձ պահանջների և պարտավորությունների հաշվանցման միջոցով անկանխիկ վճարումների համակարգ է: Երկրի ներսում քլիրինգը բանկերի միջև անկանխիկ վճարումների համակարգ է, որոնք կատարվում են քլիրինգային տների միջոցով։ Միջազգային հաշվարկներում քլիրինգն իրականացվում է պետությունների միջև արտաքին առևտրային գործառնությունների ընթացքում առաջացած պարտքի փոխադարձ մարման վերաբերյալ համաձայնագրերի տեսքով՝ փոխադարձ պահանջների հաշվանցմամբ (առանց ոսկով վճարելու կամ արտարժույթի փոխանցման):

Միջբանկային հաշվարկներն առաջանում են, երբ սպասարկվում են միջոցներ վճարողին և ստացողին տարբեր բանկերբանկերի փոխադարձ վարկավորման, դրամական միջոցների շարժի, արժեթղթերի առքուվաճառքի, ինչպես նաև միջնորդության մեջ. տարբեր տեսակներարտաքին տնտեսական հարաբերություններ. Միջբանկային գործարքները ներառում են կանխիկ դրամական միջոցների հետ կապված գործարքները՝ կապված Կենտրոնական կամ այլ բանկից կանխիկ դրամի ստացման հետ:

Միջբանկային հաշվարկների կազմակերպիչը Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկն է: Միջբանկային հաշվարկային համակարգի կազմակերպման սկզբունքը առևտրային բանկերի և միջբանկային հաշվարկների միջև ուղիղ հաշվարկների երկու անկախ ենթահամակարգերի ձևավորումն է` բացված թղթակցային հաշիվների համակարգի միջոցով: կառուցվածքային ստորաբաժանումներԿենտրոնական բանկ (ԿԲԿ). Ռուսաստանի Դաշնությունում ներկայումս գործում են միջբանկային հաշվարկների կազմակերպման երկու այլընտրանքային համակարգ՝ MFO համակարգի (միջճյուղային շրջանառություն) և թղթակցային բանկային հարաբերությունների միջոցով։

Թղթակցային հարաբերությունների առկայությունը արագացնում է ծառայությունների շրջանառությունը և բարելավում արդյունքները ֆինանսական գործունեությունառեւտրային բանկ. Թղթակցային հարաբերություններ հաստատելուց հետո առաջին քայլը ՄՖՕ համակարգով միացած հաստատություններում հաշիվներ բացելն է։ Այս դեպքում հաշվարկները ունիվերսալ բնույթ են կրում, քանի որ ցանկացած բանկ, հետևաբար և նրա բոլոր հաճախորդները, MFO համակարգի միջոցով, հաշիվներ են մաքրում երկրի ցանկացած այլ բանկի հետ:

Թղթակցային հաշվում արտացոլված գործարքների շրջանակը բավականին լայն է.

¨ վարկային, հաշվարկային, կանխիկ և այլ ծառայություններ հենց առևտրային բանկի հաճախորդներին.

¨ արժեթղթերով միջբանկային վարկերի և ավանդների գծով գործարքներ, թողարկող բանկի հետ կանխիկ գործարքներ.

¨ իրականում բիզնես գործարքներբանկա.

Հաշվի առնելով 2005-2008 թվականների եկամուտների կառուցվածքը, կարելի է տեսնել 23,59-ից մինչև 59,17 միլիոն ռուբլու աճ, դա հիմնականում պայմանավորված է վարկային պորտֆելի աճով:

Նկ.5 Եկամուտի կառուցվածքը

2.3 Ավանդային գործառնություններ

Ռուսաստանի Սբերբանկում կարող են բացվել ավանդների հետևյալ տեսակները.

· «Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդ» (ռուբլով, ԱՄՆ դոլարով, եվրոյով);

· «» (ռուբլով, ԱՄՆ դոլարով, եվրոյով);

· “ Հատուկ ՍբերբանկՌուսաստան» (ռուբլով, ԱՄՆ դոլարով, եվրոյով);

· «Ռուսաստանի Սբերբանկի կենսաթոշակային համալրվող ավանդ» (ռուբլով);

· “ Կենսաթոշակային ավանդՌուսաստանի Սբերբանկ» (ռուբլով);

· «Կենսաթոշակ - Ռուսաստանի Սբերբանկի գումարած» (ռուբլով);

· «» (ռուբլով, ԱՄՆ դոլարով, եվրոյով);

· «Ռուսաստանի Սբերբանկի աշխատավարձը» (ռուբլով);

· “”.

Աղյուսակ 2.3.

Վերլուծություն ոլորտային կառուցվածքըդրությամբ 01/01/2008 թ

Ավանդների տեսակները	Իմաստը	Քանակ
1. Աշխատավարձ
2. Բազմակողմանի
3. Կենսաթոշակ՝ գումարած
4. Ռուսաստանի ՍԲ ավանդ 3 ամսով. Եվ 1 օր
5. Ռուսաստանի ՍԲ ավանդ 6 ամսով.
6. Ռուսաստանի ՍԲ ավանդ 1 տարի 1 ամիս ժամկետով:
7. ՌԴ ՍԲ համալրվող ավանդ 6 ամսով.
8. ՌԴ ՍԲ համալրվող ավանդ 1 տարի 1 ամսով։
9. ՌԴ ՍԲ համալրվող ավանդ 2 տարով
10. Կենսաթոշակային համալրվող ավանդ 3 ամսով. Եվ 1 օր
11. Կենսաթոշակային համալրվող ավանդ 6 ամսով.
12. Կենսաթոշակային համալրվող ավանդ 1 տարի 1 ամիս ժամկետով.
13. Կենսաթոշակային համալրվող ավանդ 2 տարի ժամկետով
14. Կենսաթոշակային ավանդ 2 տարի ժամկետով
15. Ռուսաստանի ֆիքսված կենսաթոշակային ՍԲ 1 տարի 1 ամիս ժամկետով:
16. Ռուսաստանի ՍԲ հաստատագրված կենսաթոշակ 2 տարի ժամկետով
17. Poste restante
18. Այլ ավանդներ

Ռուսաստանի Սբերբանկում ավանդների բոլոր տեսակների համար կարող եք տալ լիազորագիր և կազմել կտակային դրույթ:

Բոլոր ավանդային գործարքներն իրականացվում են անձնագրի կամ փոխարինող փաստաթղթի ներկայացմամբ:

Բոլոր տեսակի ավանդների համար, որոնք ընդունվում են որոշակի ժամկետով.

· Տոկոսադրույքը ֆիքսված է, այսինքն. չի կարող փոխվել ավանդի ժամկետի ընթացքում:

· Տոկոսները հաշվարկվում են.

o հիմնական (երկարացված) ժամկետի ավարտից 1 ամիս և 1 օր, 3 ամիս և 1 օր ժամկետով ավանդների համար.

o 6 ամիս, 1 տարի և 1 ամիս, 2 տարի, 3 տարի և 5 տարի ժամկետով ավանդների համար ավանդի համար հաշիվը բացելու օրվանից (երկարաձգման օրվանից) որոշված ​​յուրաքանչյուր եռամսյա ժամկետից հետո. ինչպես նաև հիմնական (երկարաձգված) ժամկետի ավարտից հետո:

· Ավանդատուին իրավունք է տրվում ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն ստանալ ավանդի մնացորդին ավելացված տոկոսներ.

o 1 ամիս 1 օր և 3 ամիս և 1 օր ժամկետով ավանդների համար վճարված տոկոսագումարի դիմաց, վերջին լրիվ պահպանման ժամկետը լրանալուց հետո դրա պահպանման ընթացքում եկամուտը հաշվարկվում է բանկի կողմից պահանջարկի համար սահմանված տոկոսադրույքի հիման վրա. ավանդներ;

o 6 ամիս, 1 տարի և 1 ամիս ժամկետով ավանդների համար վճարված տոկոսագումարի 2 տարի ժամկետով, ընթացիկ եռամսյա ժամկետում դրա պահպանման ընթացքում եկամուտը հաշվարկվում է բանկի կողմից ցպահանջ ավանդների համար սահմանված տոկոսադրույքի հիման վրա:

· Ավանդի հիմնական (երկարաձգված) ժամկետի ավարտից հետո պայմանագիրը երկարաձգվում է նույն ժամկետով այս ավանդատեսակի համար բանկում գործող պայմաններով և տոկոսադրույքով ավանդի ժամկետը լրանալու օրվան հաջորդող օրը: հիմնական (երկարաձգված) ժամկետ. Երկարացված ժամկետում տոկոսադրույքը նույնպես ենթակա չէ փոփոխման։ Այն բանից հետո, երբ բանկը որոշում է կայացնում դադարեցնել այս տեսակի ավանդների համար նոր հաշիվներ բացելը, երկարաձգում չի կատարվում: Վերջին երկարաձգված ժամկետի ավարտից հետո ավանդի վրա եկամուտը հաշվարկվում է բանկի կողմից ցպահանջ ավանդների համար սահմանված կարգով և չափով:

· Ավանդի գումարը հիմնական կամ երկարացված ժամկետում վաղաժամկետ հանելու դեպքում թերի ժամկետի եկամուտը հաշվարկվում է.

o 1 ամիս 1 օր, 3 ամիս և 1 օր 6 ամիս ժամկետով ավանդների համար՝ բանկի կողմից ցպահանջ ավանդների համար սահմանված տոկոսադրույքի հիման վրա.

o 1 տարի 1 ամիս ժամկետով ավանդի համար՝ հիմնական կամ երկարաձգված ժամկետի առաջին 200 օրվա ընթացքում (ներառյալ) վաղաժամկետ պահանջարկի դեպքում՝ բանկի կողմից ցպահանջ ավանդի համար սահմանված տոկոսադրույքի հիման վրա. հիմնական կամ երկարաձգված ժամկետի առաջին 200 օրվանից հետո` այս ավանդատեսակի համար բանկի կողմից սահմանված տոկոսադրույքի ½-ի հիման վրա.

o 2 տարի ժամկետով ավանդի համար. հիմնական կամ երկարաձգված ժամկետի առաջին տարվա ընթացքում վաղաժամկետ դուրսբերման դեպքում այս տեսակի ավանդի համար բանկի կողմից սահմանված տոկոսադրույքի ½-ի հիման վրա՝ հիմնական ավանդի առաջին տարվա ավարտից հետո: կամ երկարաձգված ժամկետ՝ այս ավանդատեսակի համար բանկի կողմից սահմանված տոկոսադրույքի 2/3-ի հիման վրա:

Աղյուսակ 2.4.

Ավանդների տոկոսադրույքները ռուբլով

Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդ

Ռուսաստանի Սբերբանկի համալրվող ավանդ

Ռուսաստանի հատուկ Սբերբանկ

Ռուսաստանի Սբերբանկի կենսաթոշակային համալրվող ավանդ

Ռուսաստանի Սբերբանկի կենսաթոշակային ավանդ

Ռուսաստանի Սբերբանկի կենսաթոշակ-պլյուս

Ռուսաստանի Սբերբանկի աշխատավարձը

Ռուսաստանի Ունիվերսալ Սբերբանկ

Ռուսաստանի Սբերբանկի պահանջով

Աղյուսակ 2.5.

ԱՄՆ դոլարով ավանդների տոկոսադրույքներ.

Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդ

Ռուսաստանի Սբերբանկի համալրվող ավանդ

Ռուսաստանի հատուկ Սբերբանկ

Ռուսաստանի Ունիվերսալ Սբերբանկ

Ռուսաստանի Սբերբանկի պահանջով

Աղյուսակ 2.6.

եվրոյով ավանդների տոկոսադրույքներ

Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդ

Ռուսաստանի Սբերբանկի համալրվող ավանդ

Ռուսաստանի հատուկ Սբերբանկ

Ռուսաստանի Ունիվերսալ Սբերբանկ

Ռուսաստանի Սբերբանկի պահանջով

2.4 Կանխիկ գործարքներ

Կանխիկ գործարքները առևտրային բանկի դրամարկղերում կանխիկ դրամի ընդունման, թողարկման և վերահաշվարկի հետ կապված գործառնություններ են: Կանխիկ գործարքներ իրականացնելու համար Սբերբանկի հիմնարկները կազմակերպում են մուտքեր, ծախսեր, երեկոյան դրամարկղեր և այլն։ կանխիկ պատվերներ, կից հայտարարություններ։ Ստացված դրամական միջոցները ստացվում և նույն օրը արտացոլվում են հաշվապահական հաշվառման մեջ: Երեկոյան դրամարկղերում ստացված գումարները փոխանցվում են աշխատանքային դրամարկղ և հաջորդ օրը արտացոլվում հաշվապահական հաշվառման մեջ: Գումարը թողարկվում է կանխիկ չեկերի և կանխիկ պատվերների միջոցով և գրանցվում է գործարքի օրը դրամական միջոցների հոսքերի և հաճախորդների հաշիվների հիման վրա:

Բանկի կողմից կանխիկ գործարքների մասնակիցներն են գանձապահը և վերահսկիչը: Նրանք գործում են Ռուսաստանի Սբերբանկում և նրա մասնաճյուղերում կանխիկ գործարքներ կատարելու կանոնակարգի հիման վրա, 2000 թվականի հուլիսի 25-ի թիվ 628-r:

Գանձապահ - գործադիր, ուղղակիորեն կատարելով կանխիկ գործարքներ։

Վերահսկիչն այն պաշտոնատար անձ է, ով ուղղակիորեն մշակում է բնակչությանը և կազմակերպություններին սպասարկելու դրամավարկային և հաշվարկային գործարքները: Վերահսկիչի պարտականությունները ներառում են նաև օրվա ընթացքում լրացված գործարքների, արժեքավոր իրերի և արժեքավոր ձևաթղթերի հաշվառումը, աշխատանքային օրվա ավարտը, օրվա վերջում գանձապահին հասանելի դրամական միջոցների և արժեքների մնացորդների համապատասխանությունը գանձապահի տվյալների հետ: գործող օրագիրը, դրան կից հավելվածը և պահեստի գիրքը։ Վերահսկիչը ներգրավված է պահեստի և պահեստային տարածքների բացման և փակման գործում:

ՀԴՄ կառավարիչը պահեստից հանում է աշխատանքի համար անհրաժեշտ քանակությունը կանխիկև արժեքներ։

Դրամարկղային գործառնություններ իրականացնելու համար ՀԴՄ-ի կառավարիչը դրամարկղներին տրամադրում է անհրաժեշտ քանակությամբ կանխիկ գումար և արժեքավոր իրեր՝ հաշվետվության համար: Ընդունում են լրիվ, թերի և «համակցված» փաթեթներ՝ ըստ ծածկույթների մակագրությունների՝ թերթ առ թերթ ստուգելով ողնաշարի, առանձին ողնաշարի և թղթադրամների քանակը։ Մետաղադրամները տոպրակների մեջ ընդունվում են ըստ պիտակների մակագրությունների, պայուսակներում և խողովակներում՝ առանձին։ Թանկարժեք մետաղներից պատրաստված մետաղադրամներն ընդունվում են անհատապես՝ տեսողական ստուգմամբ՝ ապահովելու մետաղադրամի փաթեթավորման ամբողջականությունը և մետաղադրամների վրա թերությունների բացակայությունը:

Բանկային արժեքները պետք է հաշվարկվեն նախքան նրանց հետ աշխատելը: Այս դեպքում բացված փաթեթը պետք է ամբողջությամբ հաշվել։ Առանձին թերթերով կամ անհատապես բանկային արժեքների թողարկման փաթեթները բացելուց հետո գանձապահը պարտավոր է նախ հաշվել դրանք վերահսկող աշխատակցի հսկողության ներքո:

Գանձապահների կողմից ստացված բոլոր բանկային արժեքները գրանցվում են գանձապահների մատյաններում՝ «Անդորում» բաժնում, իսկ դրամարկղային կառավարչի՝ «Ծախսեր» բաժնում:

Թանկարժեք մետաղների ձուլակտորների թողարկումն արտացոլված է «Ընդունված և թողարկված թանկարժեք մետաղների գրանցման գրքում» մետաղի մաքուր կամ համաձուլված զանգվածի գրամներով հաշվառման միավորներով:

Երբ գանձապահն ընդունում է միանվագ մեծ վճարում, թույլատրվում է ընդունված գումարը հանձնել ՀԴՄ կառավարչին՝ առանց այն դնելու Tempokassa ավանդատուփում։

Եթե ​​գանձապահի աշխատավայրը սարքավորված չէ փաստաթղթի պահանջներին համապատասխան, գանձապահը ճաշի ընդմիջման ժամանակ բանկային թանկարժեք իրերը դնում է առանձին տոպրակի մեջ և այն կնքում իր կնիքով:

Գանձապահներն այս պայուսակները ստորագրության դիմաց հանձնում են ՀԴՄ-ի կառավարչին, որն էլ պայուսակները պահում է պահեստում:

Գանձապահներից պահանջվում է ընդունել Ռուսաստանի Բանկի թղթադրամները՝ հաշիվներին, ավանդներին, բոլոր տեսակի վճարումներին և փոխանակման համար:

Կանխիկ արտարժույթով և չեկերով գործարքներ կատարելիս չի թույլատրվում ֆիզիկական անձանց տրամադրել օտարերկրյա թղթադրամներ և չեկեր, որոնք ունեն արտադրական թերություններ, վնասներ կամ թերություններ, որոնք կարող են հանգեցնել այլ լիազորված բանկերի կողմից դրանք ընդունելուց հրաժարվելու: Եթե ​​նշված թղթադրամներն ու չեկերը գտնվել են ստացված կանխիկ արժույթով, ֆիզիկական անձի պահանջները գանձապահի նկատմամբ ընդունվում են դրանք ստանալուց անմիջապես հետո, և թղթադրամներն ու չեկերը ենթակա են փոխարինման:

Ռուսաստանի Բանկի և արտասահմանյան երկրների կասկածելի թղթադրամներն ընդունվում են փորձաքննության Ռուսաստանի Բանկ ուղարկելու համար:

Հաճախորդից կանխիկ գումար և թանկարժեք իրեր ընդունելիս, միայն դրամարկղի սեղանին պետք է գտնվեն այն ավանդատուի կանխիկ գումարը/արժեքը: Նախկինում գանձապահի կողմից ընդունված բոլոր բանկային արժեքները պահվում են անհատական ​​պահեստում:

2.5 Բանկային քարտեր

Ռուսաստանի Սբերբանկը առաջարկում է Visa International և MasterCard International միջազգային վճարային համակարգերի բանկային քարտերի լայն ընտրանի, ինչպես նաև Ռուսաստանի Սբերբանկի SBERCARD միկրոպրոցեսորային քարտեր:

Դառնալով մեր բանկի հաճախորդ և ստանալով բանկային քարտ՝ դուք կկարողանաք վճարել ապրանքների և ծառայությունների համար և կանխիկ գումար ստանալ ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում:

Այս աղյուսակը ցույց է տալիս, որ ներքին Maestro բանկային քարտը ամենատարածվածն է: Եվ ընդհանրապես այսօր բանկային քարտերամենատարածվածն է դրամական միջոցների փոխանցման և բանկային այլ գործառնությունների մեջ:

Գլուխ 3 Բանկային ներքին վերահսկողության կազմակերպում

Վերահսկողության ընթացակարգերը նշանակում են ներքին հսկողության ծառայության (ՆՀԾ) կողմից իր գործառույթներն իրականացնելու նպատակով իրականացվող բոլոր ստուգումների ամբողջությունը:

Վերահսկողության ընթացակարգերի իրականացման նպատակը մասնաճյուղի գործունեության բոլոր կամ առանձին ոլորտների համար ներքին հսկողության համակարգի արդյունավետության գնահատումն է:

Վերահսկողության ընթացակարգերի հիմնական նպատակներն են.

1) Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, կարգավորող փաստաթղթերի և Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի և այլ կարգավորող և վերահսկող մարմինների, Ռուսաստանի Սբերբանկի ներքին կարգավորող փաստաթղթերի համապատասխանության ստուգում.

2) բանկային ռիսկերի բացահայտման և բանկային ռիսկերի կառավարման համակարգի արդյունավետության գնահատման ընթացակարգերի կիրառման ամբողջականության ստուգում.

3) կիրառվող տեխնոլոգիաներում ներքին վերահսկողության սկզբունքներին ու ընթացակարգերին համապատասխանության գնահատում.

4) հաշվապահական հաշվառման և հաշվետվությունների ճշգրտության, ամբողջականության, օբյեկտիվության և ժամանակի ստուգում, հավաստիությունն ու ժամանակին և տեղեկատվության և հաշվետվությունների հավաքագրումն ու ներկայացումը.

5) Բանկի գույքի անվտանգությունն ապահովելու համար օգտագործվող մեթոդների (մեթոդների) ստուգում.

6) անձնակազմի որակավորումների համապատասխանության գնահատումը ներքին վերահսկողության համակարգում իրականացվող գործառույթներին.

Վերահսկողության ընթացակարգերի տեսակներն են.

Համապարփակ փաստաթղթային աուդիտ - ստուգման գործողությունների մի շարք, որոնք ներառում են Բանկի մասնաճյուղի գործունեության բոլոր հիմնական ոլորտները.

Թեմատիկ ստուգումը ստուգման գործողությունների ամբողջություն է, որն իրականացվում է Բանկի մասնաճյուղի մեկ կամ մի քանի ոլորտներում գործերի վիճակը գնահատելու համար:

Բանկի մասնաճյուղի համապարփակ փաստաթղթային աուդիտը, որպես կանոն, իրականացվում է ավելի բարձր մակարդակի ներքին հսկողության համակարգի ստորաբաժանման կողմից ստուգվող մասնաճյուղի ներքին հսկողության համակարգի ստորաբաժանումների հետ միասին:

Թեմատիկ աուդիտները կարող են իրականացվել.

1. Ներքին հսկողության համակարգի ավելի բարձր մակարդակի ստորաբաժանման կողմից՝ ենթակա մասնաճյուղ այցելությամբ, որը նման է համապարփակ փաստաթղթային աուդիտին, բայց ոչ բոլորում, այլ միայն մասնաճյուղի գործունեության մի քանի ոլորտներում: Տեղում թեմատիկ ստուգման նպատակներից մեկը կարող է լինել նախկինում անցկացված հսկողության ընթացակարգի արդյունքների հիման վրա պատրաստված փաստաթղթում պարունակվող առաջարկությունների և հրահանգների կատարման մոնիտորինգը.

2. իր գտնվելու վայրում գտնվող մասնաճյուղի ներքին հսկողության համակարգի ստորաբաժանման կողմից անկախ գործունեության կամ խնդրի որոշակի բնագավառի համար.

3. միաժամանակ մի քանի ՍԿՍ ստորաբաժանումների կողմից՝ իրենց գտնվելու վայրում գտնվող մասնաճյուղերում, համաձայն մեկ ծրագրի, որը մշակվել է բարձրագույն ՄԿՀ ստորաբաժանման կողմից, որը ստանձնում է աուդիտի արդյունքների վերաբերյալ հաշվետվությունների հավաքագրման, դրանց ամփոփման, արդյունքների իրականացման և անհրաժեշտ միջոցների ձեռնարկման գործառույթները: Սովորաբար կենտրոնացված թեմատիկ ընթացակարգ է իրականացվում կոնկրետ հարցերի շուրջ՝ աշխատանքի մեկ կամ մի շարք ոլորտներում գործերի վիճակը գնահատելու համար.

4. Առանձին դեպքերում հնարավոր է նաև մեկ մասնաճյուղի թեմատիկ ստուգում անցկացնել մեկ այլ մասնաճյուղի ՍԿՍ ստորաբաժանման կողմից՝ առանց բարձրագույն ՍՊԸ-ի աշխատակիցների ստուգմանը անմիջական մասնակցության: Այս հարցերի լուծումը գտնվում է ավելի բարձր մակարդակի ՏԿԳ վարչության իրավասության մեջ:

Պլանավորման հսկողության ընթացակարգերը, ներառյալ տարեկան և ընթացիկ աշխատանքային պլանների մշակումը, համակարգումը և հաստատումը. հաստատված աշխատանքային պլաններում փոփոխություններ կատարելը. Հաշվետվության ընթացակարգն իրականացվում է ICS ստորաբաժանումների կողմից՝ համաձայն Ռուսաստանի Սբերբանկի այս հարցի առանձին ցուցումների: Այս դեպքում պետք է հաշվի առնել աուդիտորական խմբերի ձևավորման հետևյալ սկզբունքները.

Աուդիտորական խմբերը ձևավորվում են՝ ելնելով առաջիկա հսկողության ընթացակարգի բարդությունից, ստուգվող օբյեկտի առանձնահատկություններից՝ հաշվի առնելով ներքին հսկողության համակարգի բաժնի աշխատակիցների մասնագիտացումը և փորձը: Աուդիտի թիմի անդամները պետք է ունենան տվյալ միջավայրում պահանջվող մասնագիտական ​​կարողությունները, համապատասխան հմտությունները և փորձը:

Աուդիտի խմբի ղեկավար է նշանակվում ներքին վերահսկողության համակարգի վարչության աշխատակիցը, ով ունի գործունեության տարբեր ոլորտներում փաստաթղթային համալիր աուդիտների և թեմատիկ աուդիտների մասնակցության փորձ, ունի կազմակերպչական և առաջնորդական հմտություններ:

Համապարփակ փաստաթղթային աուդիտի նախապատրաստական ​​փուլը սկսվում է, որպես կանոն, դրանց մեկնարկից ոչ ուշ, քան երկու-երեք շաբաթ առաջ և բաղկացած է կազմակերպչական և վերլուծական գործունեությունից: Թեմատիկ ստուգումների նախապատրաստման ժամկետները որոշվում են անհատապես՝ ելնելով տեսչական գործունեության առաջիկա ծավալից և դրանց բարդությունից:

Վերլուծական գործունեության իրականացումը թույլ է տալիս աուդիտի թիմի անդամներին նախնական պատկերացում կազմել գալիք աուդիտի (ստուգման) օբյեկտի ներքին հսկողության համակարգի վիճակի, դրա մասին: տարբերակիչ հատկանիշներև այս հատկանիշներին բնորոշ ռիսկերը:

Նախապատրաստական ​​փուլում աուդիտորական թիմի անդամներից պահանջվում է ծանոթանալ և ուսումնասիրել արտաքին և ներքին միջավայրի բոլոր փոփոխությունները իրենց գործունեության ոլորտներում, ներառյալ օրենսդրության, արտաքին և ներքին կարգավորող փաստաթղթերի, բանկային գործունեության կազմի և բնութագրերի: ապրանքներ, սահմանափակումներ, սահմանափակումներ, խնայողություններ, սակագներ և այլն: Պետք է ուսումնասիրեք նաև այլ մասնաճյուղերում ներքին վերահսկողության ստորաբաժանումների աշխատակիցների կողմից իրականացված ստուգումների նյութերը։

Նախապատրաստական ​​փուլի ավարտին աուդիտորական խմբի ղեկավարը վերջինիս բոլոր մասնակիցների հետ անցկացնում է ամփոփիչ ճեպազրույց, որի ընթացքում ներկայացնում է հաստատված ծրագիրը, տեղեկացնում հանձնարարված խնդիրների մասին, քննարկում կազմակերպչական հարցեր:

Վերահսկողության ընթացակարգերի սկզբում աուդիտորական թիմը հանդիպում է անցկացնում ստուգվող մասնաճյուղի ղեկավարության և այն ստորաբաժանումների ղեկավարների հետ, որոնց գործունեությունը ենթարկվելու է աուդիտի:

Վերահսկողության ընթացակարգերի իրականացման գործընթացում պետք է ապահովվի աուդիտորական թիմի ներսում արդյունավետ փոխգործակցություն և տեղեկատվության փոխանակում:

Աուդիտորական թիմի բոլոր անդամները աուդիտորական գործողություններ իրականացնելիս, հարցաթերթիկ լրացնելիս, ներքին վերահսկողության համակարգի գործունեությունը գնահատելիս և աուդիտի վկայական ստեղծելիս առաջնորդվում են պահանջներով:

Գործունեության ցանկացած ոլորտ ստուգելիս գործողությունների սովորական հաջորդականությունը հետևյալն է.

Ստուգման գործողությունների պլանավորում;

Ստուգիչ գործողությունների իրականացում;

Աշխատանքային փաստաթղթերի ստեղծում:

Վերահսկողության ընթացակարգերի ընթացքում աուդիտորական թիմի յուրաքանչյուր անդամ իրեն հանձնարարված գործունեության ոլորտի աուդիտի արդյունքների հիման վրա կազմում է վկայական:

Մինչ ստուգման վկայականը վերանայման ներկայացնելը աուդիտորական խմբի ղեկավարը ուսումնասիրում է դրա նախագիծը, վերլուծում կապալառուի կողմից կատարվող աշխատանքների ծավալի և բովանդակության համապատասխանությունը ծրագրի և հարցաշարի պահանջներին, իսկ շեղումների դեպքում պարզաբանում է դրանց. պատճառաբանում և գնահատում է վավերականությունը:

Յուրաքանչյուր գերատեսչությունում պետք է ստեղծվի և արդիականացվի ներքին վերահսկողության համակարգ: Էլեկտրոնային արխիվսույն ստորաբաժանման աշխատակիցների կողմից դրան մուտք գործելու հնարավորությամբ իրականացվող հսկողության ընթացակարգերի փաստաթղթերը:

Վերահսկողության ընթացակարգն ավարտելուց հետո աուդիտի ղեկավարը դրա արդյունքները համառոտ զեկուցում է ներքին վերահսկողության համակարգի վարչության պետին և հաշվետվությունը ներկայացնում քննարկման: Ներքին վերահսկողության համակարգի ղեկավարի որոշմամբ կարող է կազմակերպվել հանդիպում աուդիտի խմբի բոլոր անդամների հետ։

Իրականացման ստանդարտ մեթոդներն են.

Նամակ ստուգված մասնաճյուղին;

Բանկի խորհրդի որոշումը կամ մասնաճյուղի խորհրդի որոշումը.

Բանկը սահմանում է հայտնաբերված խախտումների վերացման միջոցառումների իրականացման մոնիտորինգի հետևյալ կարգը.

Եթե ​​վերահսկողության ընթացակարգի ընթացքում խախտում է հայտնաբերվում ստորաբաժանումների ղեկավարության և ստուգվող մասնաճյուղի աշխատակիցների կողմից, ապա պետք է աշխատանքներ սկսվեն վերացնելու ինչպես խախտումները, այնպես էլ դրանք թույլ տված պատճառները:

Եզրակացություն

Բանկի գործունեությունը շուկայական տնտեսության մեջ կապված է ներգրավված միջոցների օպտիմալացման, ստացված եկամտի յուրաքանչյուր ռուբլու համար ծախսերի մակարդակի նվազեցման, ծախսերի կառուցվածքի բարելավման հետ. ծախսված յուրաքանչյուր ռուբլի պետք է շահույթ բերի ոչ միայն հաշվետու ժամանակաշրջանում, այլև շահույթ լինի: պահուստ ապագա ժամանակահատվածում:

Ռուսաստանի Սբերբանկի հիմնական նպատակներն են.

* ակտիվ գործառնությունների արդյունավետության զարգացում և բարձրացում՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց վարկավորման զարգացման միջոցով.

* միջոցների մշակում և հիփոթեքային վարկավորման ներդրում բնակարանների սպառման, գնման և կառուցման նպատակով.

* վարկային ընդլայնում առաջնահերթ արդյունաբերության առանձին ձեռնարկություններին` հաշվի առնելով տարածաշրջանի առանձնահատկությունները, ճկուն տոկոսադրույքի քաղաքականության միջոցով.

* չաշխատող ակտիվների մասնաբաժնի նվազեցում զուտ ակտիվների չափով` բարելավելով բանկի դրամական միջոցների կառավարման կազմակերպումը, դրամական հոսքեր;

* հաճախորդների վճարունակության և վարկունակության պահանջների խստացում. շահույթի ավելացում՝ ծախսերի կրճատման միջոցով:

Անկախ բանկային գործունեության տնտեսական պայմաններից, ռեսուրսային բազան առաջնային նշանակություն ունի։ Հենց պասիվ գործառնություններն են նախորդում ակտիվին և որոշում են շահութաբեր գործառնությունների ծավալն ու մասշտաբը։ Այս առումով ռեսուրսային ներուժի ավելացման և արդյունավետ կառավարման միջոցով դրա կայունության ապահովման հարցերը պասիվ գործողություններձեռք է բերում հատուկ ընդգծվածություն և արդիականություն:

Օգտագործված գրականության ցանկ

1. Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի կանոնադրություն, հաստատված բաժնետերերի տարեկան ընդհանուր ժողովի կողմից, 2005 թվականի հունիսի 24-ի թիվ 17 արձանագրություն.

3. Ռուսաստանի Սբերբանկի և նրա մասնաճյուղերի ֆիզիկական անձանց վարկավորման կանոններ 2003 թվականի մայիսի 30-ի թիվ 229.

4. Ռուսաստանի Սբերբանկի տարեկան հաշվետվություն 2006 թ., 2007 թ

5. Ռուսաստանի Սբերբանկի Չուվաշ մասնաճյուղի տարեկան հաշվետվություն 2006,2007 թթ.

Ներածություն 3

1 Վարկային արժեք 4

1.1 Էությունը, սկզբունքները, վարկի ձևերը 4

1.2 Սպառողական վարկ հասկացությունը և դրա դասակարգումը 7

1.3 Օրենսդրական դաշտ սպառողական վարկավորում 12

1.4 Վարկային հարաբերությունների առանձնահատկությունները ժամանակակից պայմաններ 14

2. Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի բնութագրերը 17

2.1 Սբերբանկ ԲԲԸ-ի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը 18

2.2 Տնտեսական բնութագրերըվարկային գործառնություններ ԲԲԸ 24-ում

Ռուսաստանի Սբերբանկ

3 Վարկավորման գործընթացի կազմակերպում Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ 27-ում

3.1 Ֆիզիկական անձանց վարկավորում Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ում 27

3.2 Սբերբանկ ԲԲԸ 30-ում վարկառուի և վարկատուի միջև հարաբերությունների փուլերը

3.3 Սբերբանկ ԲԲԸ-ի վարկային քաղաքականություն 32

4 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի ռազմավարություն 35

Եզրակացություն 37

Օգտագործված աղբյուրների ցանկ 39

Դիմումներ 40

Ներածություն

Վերջին տարիներին Ռուսաստանի բանկային հատվածի զարգացումը չափազանց անհավասար է։ Երկրի տնտեսության լուրջ ճգնաժամերը հանգեցրին խոշորագույն վարկային հաստատությունների փլուզմանը (օրինակ՝ 1998 թ. ճգնաժամը)։ Ռուսական բանկերի գործունեության կարևոր առանձնահատկությունն այն էր, որ այդ գործունեության շրջանակն ավանդաբար խոշոր կորպորատիվ հաճախորդների սպասարկումն էր, առաջին հերթին նավթային և մետալուրգիական ոլորտներում, ինչպես նաև ֆինանսական շուկաներում գործարքներ իրականացնելը: Ուստի երկրի վարկային հաստատությունների կարևորագույն գործառույթները՝ կապված ֆիզիկական անձանց և փոքր ու միջին ձեռնարկությունների սպասարկման հետ, մշակվել են միայն սկզբնական մակարդակում։

Մեր երկրում իրականացվող տնտեսական բարեփոխումները նոր փուլ և խնդիրներ են բացել բանկային ոլորտի զարգացման գործում։ Իսկ երկրի տնտեսության ներկա վիճակը խթանում է ֆիզիկական անձանց տրվող վարկերի՝ սպառողական վարկերի քանակի ավելացումը։

Սպառողական վարկը շատ զարգացած երկրներում բանկային գործարքների ամենատարածված տեսակներից մեկն է: Բացի այդ, սպառողական վարկի շրջանակը շատ ավելի լայն է, քան պարզապես երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ գնելը, ինչպիսիք են ավտոմեքենաները, կենցաղային տեխնիկան և այլն:

Սպառողական վարկավորումն այնքան տարածված է դարձել զարգացած երկրներում, հիմնականում այն ​​պատճառով, որ գնումների ֆինանսավորման այս տեխնոլոգիայի կիրառմամբ սպառողական ապրանքների և անշարժ գույքի մի ամբողջ շարքի շուկայի կարողությունները կտրուկ ընդլայնվում են:

Ռուսաստանը նույնպես սպառողական վարկավորման արագ աճ է գրանցում։ Այս աճի մի քանի պատճառ կա.

Նախ, որոշակի կայունացում տնտեսական վիճակըև մեր երկրում քաղաքական կյանքում աստիճանաբար մարդկանց վստահության զգացումը վերադարձվում է,

Երկրորդ՝ նկատվում է բնակչության բարեկեցության աճ և, որպես հետևանք, առաջանում է ավելի թանկ իրեր գնելու ցանկության առաջացում, որոնք առաջին անհրաժեշտության առարկաներ չեն (մեքենաներ, Կենցաղային տեխնիկա, նոր կահույք),

Երրորդ՝ վերջին տարիների փորձը ցույց է տվել գնաճի և փոխարժեքի տատանումների հետևանքով ուղղակի փող կուտակելու անարդյունավետությունը, և գնալով նախապատվությունը տրվում է որոշակի ապրանքների, ծառայությունների և այլնի ներդրումներին։

Այսպիսով, սա դասընթացի աշխատանքշատ տեղին է.

Այս աշխատանքի նպատակն է դիտարկել սպառողական վարկավորման հիմնական ասպեկտները, վերլուծել, թե ինչ խնդիրների են բախվում ռուսական բանկերը սպառողական վարկավորման ոլորտում։

Այս նպատակին հասնելու համար անհրաժեշտ է լուծել հետևյալ խնդիրները՝ վարկի էությունը և դրա սկզբունքները, սպառողական վարկի հայեցակարգը, դրա ազդեցությունը տնտեսության վրա և ինչպես է տնտեսական ճգնաժամն ազդել սպառողական վարկավորման վրա, ինչպես նաև տալ տոկոսադրույքներ: ամենատարածված սպառողական վարկերը, օգտագործելով Բայկալ Սբերբանկի օրինակը:

1 Վարկ տալու իմաստը

1.1 Էությունը, սկզբունքները, վարկի ձևերը

Ժամանակակից տնտեսական գրականություն«Վարկ» բառի ծագման երկու հիմնական մեկնաբանություն կա. Որոշ տնտեսագետներ կարծում են, որ այս հայեցակարգը ծագել է լատիներեն «credit» բառից, որը նշանակում է «նա հավատում է» (կամ credo - ես հավատում եմ բառից): Մյուսները դրա տեսքը կապում են լատիներեն creditum տերմինի հետ, որը թարգմանվում է որպես վարկ (պարտք):

Գործնականում վարկային հարաբերությունները ներկայացնում են նյութական ակտիվների օգտագործման փոխանցումը կանխիկ կամ ապրանքային ձևով մարման, հրատապության և վճարման պայմաններով, որն իրականացվում է հատուկ վարկային գործարքների տեսքով, որոնց ձևերն ու պայմանները զգալիորեն բազմազան են:

Վարկի էությունը միշտ կայուն է և անփոփոխ. վարկը փոխատուի և փոխառուի միջև տնտեսական հարաբերությունն է՝ ապրանքային կամ դրամական ձևով արժեքի վերադարձի հետ կապված:

Վարկային հարաբերությունների սուբյեկտներն են վարկատուն և վարկառուն։ Նրանք կարող են լինել ցանկացած իրավաբանորեն անկախ անձ և ընդունակ քաղաքացիներ, որոնք կարող են ֆինանսական պատասխանատվություն կրել վարկային գործարքի պարտավորությունների համար:

Վարկատուն վարկային հարաբերությունների սուբյեկտ է, որը արժեք է փոխանցում ժամանակավոր օգտագործման համար, իսկ վարկառուն՝ սուբյեկտ, որը վարկ է ստանում և պարտավոր է այն վերադարձնել սահմանված ժամկետում։ Վարկային հարաբերությունների շրջանակներում նրանք կարող են դերեր փոխել՝ վարկատուն կարող է դառնալ փոխառու, իսկ վարկառուն՝ փոխատու։ Համար ժամանակակից մակարդակզարգացում ապրանք-դրամ հարաբերություններըՀատկանշական է նաև սուբյեկտների միաժամանակյա գործունեությունը և՛ որպես վարկատու, և՛ փոխառու։ Օրինակ, բանկերն իրենց գործունեության ընթացքում միաժամանակ և՛ վարկատուներ են, և՛ վարկառուներ:

Վարկային գործարքի օբյեկտը փոխառված արժեքն է, այսինքն՝ արժեքը դրամական կամ ապրանքային տեսքով, որը վարկատուն փոխանցում է փոխառուին ժամանակավոր օգտագործման համար:

Վարկավորման հիմնական սկզբունքները ներառում են հրատապություն և մարում, նպատակային բնույթ, նյութական ապահովություն, վճարում:

Շտապությունը և մարումը նշանակում է, որ վարկառուին տրամադրված վարկը պետք է մարվի վարկային պայմանագրում նշված ժամկետում:

Վարկի նպատակային բնույթը, դրա նպատակը նախևառաջ որոշում է վարկառուն, սակայն վարկ տրամադրելիս բանկը բխում է դրա նպատակից, վարկավորման կոնկրետ օբյեկտից, կոնկրետ նախագծից։ Վարկի նպատակային ուղղության սկզբունքի պահպանումն ապահովում է դրա մարումը սահմանված ժամկետում, քանի որ այս պայմանները նախատեսված են որոշակի բիզնես գործառնություններ իրականացնելու համար:

Վարկավորման նյութական ապահովության սկզբունքը նշանակում է, որ վարկառուն պետք է իրականացնի ֆինանսավորվող նախագիծը, գնի այն գույքագրման կետերը կամ կատարի այն ծախսերը, որոնց համար տրվել է վարկը: Այնուամենայնիվ, գործնականում հաճախ վարկ տրամադրելու պահին այն չի բախվում կոնկրետ գույքագրման կետերի և ծախսերի հետ: Նման վարկերը, օրինակ, տրամադրվում են արտադրության, առևտրային գործունեության զարգացման, ձեռնարկատիրության և այլնի ապագա ծախսերի դիմաց։ Այստեղ՝ գույքի գրավ, երաշխիք, երաշխիք, վարկերի չմարման դեպքում պատասխանատվության ապահովագրության վկայագիր և այլն։ կարող է ընդունվել որպես վարկերի մարման երաշխիք։

Վարկի ձևը բնութագրում է վարկային հարաբերությունների արտաքին դրսևորումն ու կազմակերպումը և որոշվում է մի շարք բնութագրերով՝ վարկային գործարքի օբյեկտ, մասնակիցների կազմ, նպատակային նպատակ և այլն։

Արտադրության և ապրանք-փող հարաբերությունների փոփոխությունները հանգեցնում են փոփոխությունների ընթացիկ ձևերվարկավորում և նորերի ստեղծում։

Դասակարգման նշաններ.

Վարկի ձևեր՝ կախված փոխառության արժեքից.

Ապրանքային;

Դրամական;

Ապրանք-փող (խառը);

Վարկային գործարքի մասնակիցներ, վարկի նպատակներ.

Բանկային վարկ;

Պետական ​​վարկ;

Հիփոթեք;

լիզինգային վարկ;

Առևտրային վարկ;

Սպառողական վարկ;

Ֆակտորինգային վարկ;

Վարկի նպատակը.

Արդյունավետ;

Սպառող;

Առաքման մեթոդներ.

Անուղղակի;

Գործողության շրջանակը:

Ազգային վարկ;

Միջազգային վարկ;

Վարկավորման ապրանքային ձևը պատմականորեն նախորդել է դրամական ձևին: Ամենամաքուր տեսքով դա նշանակում է փոխառված արժեքի տրամադրում և վերադարձ ապրանքային արժեքների տեսքով։ Գերակշռող ձևը դրամական ձևն է, երբ վարկի տրամադրումը, դրա մարումը և տոկոսների վճարումը կատարվում է դրամով (բանկային վարկ, հիփոթեք և այլն): Ժամանակակից պայմաններում վարկի ապրանքային ձևը սովորաբար զուգակցվում է դրա մարման դրամական ձևի հետ, օրինակ՝ լիզինգ, առևտրային վարկ, ապրանքների ապառիկ վաճառք, իրերի վարձակալություն։

Կան վարկավորման բազմաթիվ նպատակներ և օբյեկտներ, սակայն դրանք կարելի է խմբավորել վարկավորման արտադրողական և սպառողական ձևերի: Վարկի արտադրական ձևը ենթադրում է դրա օգտագործումը արտադրության և շրջանառության նպատակներով, արտադրական նպատակներով։ Սպառողական ձևը օգտագործվում է սպառողների կարիքներըբնակչությունը։

Վարկի հիմնական ձևը, որից, ըստ էության, բխում են մնացած բոլորը, բանկային վարկն է, որը բանկերի կողմից ժամանակավոր օգտագործման համար վարձատրվող վարկային կապիտալի տեղաշարժն է։

Պետական ​​վարկը արտացոլում է վարկային հարաբերությունները՝ կապված պետության կողմից պետական ​​ծախսերը ֆինանսավորելու համար միջոցների կուտակման հետ: Վարկատուները ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք են, վարկառուն պետությունն է՝ ի դեմս իր մարմինների։

Առևտրային վարկը բնութագրում է ձեռնարկության՝ վաճառողի և գնորդի միջև վարկային գործարքը: Վարկը տրամադրվում է ապրանքային տեսքով՝ ապրանքների (ծառայությունների) վաճառքի ժամանակ հետաձգված վճարման ձևով: Փոխարենը գնորդը թողարկում է մուրհակ, որը պարտավոր է վճարել ժամկետի ավարտին և վճարել տոկոսներ:

Սպառողական վարկը արտացոլում է վարկատուի և փոխառուի միջև տնտեսական հարաբերությունները՝ կապված վերջնական սպառման ֆինանսավորման հետ: Վարկերը տրվում են բնակչությանը սպառողների կարիքները հոգալու համար։

Լիզինգի վարկը իրավականորեն անկախ անձանց միջև հարաբերությունն է՝ արտադրական կամ այլ գույքի երկարաժամկետ օգտագործման վարձակալության, ինչպես նաև վարձակալված շարժական և անշարժ գույքի ձեռքբերման ֆինանսավորման վերաբերյալ:

Հիփոթեքային վարկը տնտեսական հարաբերությունների հատուկ տեսակ է՝ կապված անշարժ գույքի գրավադրմամբ երկարաժամկետ վարկերի տրամադրման հետ:

Ֆակտորինգը գործառնություն է, որը կապված է մատակարարի (պարտատիրոջ) կողմից վճարողի (պարտապանի) կողմից վճարման ենթակա պարտքային պահանջների (այսինքն՝ ապրանքների, աշխատանքների, ծառայությունների համար վճարման փաստաթղթեր) մեկ այլ անձի (գործոնի) փոխանցման և այդ գործոնին փոխանցելու հետ։ դրանց դիմաց վճարում ստանալու իրավունք:

1.2 Սպառողական վարկի հայեցակարգը և դրա դասակարգումը

Ի՞նչ է սպառողական վարկը: Ռուսաստանում սպառողական վարկերը ներառում են բնակչությանը տրամադրվող ցանկացած տեսակի վարկ: Ըստ էության, դա առևտրային ձեռնարկությունների կողմից սպառողական ապրանքների վաճառքն է հետաձգված վճարմամբ կամ բանկերի կողմից սպառողական ապրանքներ գնելու համար վարկերի տրամադրում, ինչպես նաև տարբեր տեսակի անձնական ծախսերի վճարում (ուսման վարձ, բժշկական ծառայությունև այլն): Ի տարբերություն այլ վարկերի, սպառողական վարկի օբյեկտ կարող է լինել և՛ ապրանքը, և՛ փողը։ Վարկառուն բնակչությունն է, իսկ սպառողական վարկերի հիմնական մասը տրամադրում են բանկերը։ Սպառողական վարկ ստանալու ժամանակ սովորաբար գործում է նաև միջնորդ՝ առևտրային ընկերություն, որը ապրանքներ է վաճառում ապառիկով։ Վարկի սուբյեկտները, մի կողմից, պարտատերերն են. այս դեպքում- դրանք առևտրային բանկերն են, հատուկ սպառողական վարկային հաստատությունները, խանութները, խնայբանկերը և այլ ձեռնարկությունները, իսկ մյուս կողմից՝ վարկառուները՝ մարդիկ։ Բայց քանի որ վերջիններս իրենց անհրաժեշտ միջոցները մեծ մասամբ ստանում են բանկային վարկերի միջոցով, ապա իրականում սպառողական վարկի ընդհանուր գումարի 9/10-ը տրամադրվում է բանկերի կողմից։ Սպառողական վարկը մարվում է միանվագ հանձնարարականով կամ հաշվարկային վճարից: Վարկ միանվագ մարումով. Սա ներառում է գնորդի կողմից բացված ընթացիկ հաշիվները հանրախանութներում և այլ մանրածախ ձեռնարկություններում 1-1,5 ամիս ժամկետով. տրամադրված վարկերի սահմաններում գնում են ապրանքներ և սահմանված ժամկետը լրանալուց հետո միանվագ մարում են իրենց պարտքը։ Միանվագ մարումով սպառողական վարկը ներառում է նաև հետաձգված վճարման ձևով վարկեր (կոմունալ ընկերությունների, բժիշկների և ծառայությունների համար). բժշկական հաստատություններ) Մանրածախ առևտրի շրջանառության անընդհատ աճող մասնաբաժինը սպասարկվում է սպառողական վարկի տարբեր ձևերի միջոցով: Ռուսաստանում սպառողական վարկի զարգացման մասշտաբով այն դեռ զգալիորեն զիջում է զարգացած երկրներին։ Սակայն վերջին տարիներին այն բավականին դինամիկ զարգացում է ապրել։

Սպառողական վարկերը տրամադրվում են երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքների ձեռքբերման, բնակարանաշինության և բնակարանների ձեռքբերման համար։ Կանխիկ - շինարարության, վերանորոգման և այլնի համար: Ընթացիկ կարիքների համար վարկը սովորաբար կարճաժամկետ է (մինչև երկու տարի), մինչդեռ ներդրումային նպատակներով՝ երկարաժամկետ։

Հետևանք արագ զարգացումՍպառողական վարկավորումը պայմանավորված էր քաղաքի բնակիչների բանկերին ժամկետանց պարտքերի քանակի ավելացմամբ։ Այս գործընթացի ազդեցության տակ սկսվեց մասնավոր պարտքերի վերականգնման ծառայությունների քաղաքակիրթ շուկայի ձևավորումը։

Վարկառուների և վարկային օբյեկտների սպառողական վարկերի դասակարգումը կարող է իրականացվել ըստ մի շարք չափանիշների, այդ թվում՝ վարկառուի տեսակը, գրավի տեսակները, մարման ժամկետները, մարման եղանակները, նպատակային օգտագործումը, վարկավորման օբյեկտները, ծավալը և այլն:

Ըստ օգտագործման ոլորտների (վարկավորման օբյեկտների) Ռուսաստանում սպառողական վարկը բաժանվում է վարկերի.

Անհետաձգելի կարիքների համար; ապահովված է արժեթղթերով;

Բնակարանների կառուցում և գնում;

Անհատական ​​բնակելի շենքերի հիմնանորոգում, գազաֆիկացում և միացում ջրամատակարարման և կոյուղու ցանցերին.

Գյուղական բնակավայրերում բնակվող քաղաքացիներին նաև վարկեր են տրամադրվում անասունների և թռչնամսի պահման համար վերգետնյա շենքերի կառուցման և անձնական օժանդակ հողամասերում աշխատանքներ կատարելու համար փոքրածավալ մեքենայացման սարքավորումների ձեռքբերման համար: Այգեգործական կոոպերատիվների և գործընկերությունների անդամներին տրամադրվում են երկարաժամկետ վարկեր՝ գնելու կամ կառուցելու համար այգիների տներև այգիների տարածքների կանաչապատման համար։

Ըստ վարկային գործարքի առարկաների (ըստ փոխատուի և վարկառուի արտաքին տեսքի) առանձնանում են.

Բանկային սպառողական վարկեր;

Առևտրային կազմակերպությունների կողմից բնակչությանը տրամադրվող վարկեր.

Սպառողական վարկեր ոչ բանկային վարկային հաստատություններից (գրավատներ, վարձակալական խանութներ, փոխօգնության հիմնադրամներ, վարկային կոոպերատիվներ, շինարարական ընկերություններ, կենսաթոշակային հիմնադրամներև այլն);

ֆիզիկական անձանց կողմից տրամադրվող անձնական կամ մասնավոր սպառողական վարկեր.

Սպառողական վարկեր, որոնք տրամադրվում են վարկառուներին անմիջապես այն ձեռնարկություններում և կազմակերպություններում, որտեղ նրանք աշխատում են:

Ըստ վարկավորման պայմանների՝ սպառողական վարկերը բաժանվում են.

Կարճաժամկետ (ժամանակահատվածը 1 օրից մինչև 1 տարի);

Միջնաժամկետ (1 տարուց մինչև 3-5 տարի ժամկետ);

Երկարաժամկետ (ավելի քան 3-5 տարի):

Ներկայումս Ռուսաստանում, ընդհանուր տնտեսական անկայունության պատճառով, սպառողական վարկերի բաժանումն ըստ ժամկետների պայմանական է։ Բանկերը վարկեր տրամադրելիս սովորաբար դրանք բաժանում են կարճաժամկետ (մինչև 1 տարի) և երկարաժամկետ (1 տարուց ավելի): Կարճաժամկետ վարկկարող է թողարկվել որոշակի ժամկետով (մեկ տարվա ընթացքում) կամ ըստ պահանջի: Ցպահանջ վարկը չունի որոշակի ժամկետ, և բանկը ցանկացած պահի կարող է պահանջել դրա մարումը: Ցպահանջ վարկ տրամադրելիս հաճախ ենթադրվում է, որ վարկառուն հարաբերականորեն իրացվելի է, և ակտիվները, որոնցում ներդրված են փոխառու միջոցները, կարող են ամենակարճ ժամկետում վերածվել կանխիկի:

Ըստ տրամադրման եղանակի՝ սպառողական վարկերը բաժանվում են նպատակային և ոչ նպատակային։

Գրավով տարբերվում են չապահովված (դատարկ) և ապահովված վարկերը (գրավ, երաշխիքներ, երաշխիքներ, ապահովագրություն): Հիմնական պատճառը, թե ինչու է բանկը պահանջում գրավ, վնասներ կրելու ռիսկն է, եթե վարկառուն չի ցանկանում կամ ի վիճակի չէ ամբողջությամբ մարել վարկը, ինչն էլ առաջացրել է տնտեսական ճգնաժամը: Գրավը չի երաշխավորում վարկի մարումը, սակայն նվազեցնում է ռիսկը, քանի որ լուծարման դեպքում բանկը առավելություն է ստանում այլ պարտատերերի նկատմամբ ցանկացած տեսակի ակտիվների առնչությամբ, որոնք գրավ են հանդիսանում բանկային վարկի համար:

Ելնելով մարման եղանակից՝ տարբերակում են վարկերը, միանվագ մարումներն ու ապառիկ վարկերը։

Առանց ապառիկ վճարումների վարկերն ունեն մի կարևոր առանձնահատկություն՝ նման վարկերի համար պարտքը և տոկոսները մարվում են միաժամանակ։ Նման վարկերի օրինակ են այսպես կոչված կամրջային վարկերը, որոնք տրվում են մասնավոր անձի կողմից նոր տուն գնելու համար սեփականատիրոջ նոր և հին տան արժեքի տարբերության չափով:

Ապառիկ վարկերը ներառում են. վարկերի հավասարաչափ պարբերական մարումներով (ամսական, եռամսյակային և այլն); անհավասար պարբերական մարումներով վարկեր (վարկի մարման համար վճարման չափը փոխվում է (աճում կամ նվազում)՝ կախված որոշակի գործոններից): Ապառիկ վարկ տրամադրելիս գործում է այն սկզբունքը, ըստ որի վարկի գումարը մարվում է մաս-մաս` պայմանագրի գործողության ընթացքում:

Տոկոսների գանձման մեթոդի համաձայն՝ վարկերը դասակարգվում են հետևյալ կերպ. մարման պահին վճարված տոկոսներով վարկեր. վարկեր՝ տոկոսագումարներով, որոնք վճարվում են հավասար մասով օգտագործման ողջ ժամանակահատվածում:

Մեր երկրում այս կարգի վիճակագրություն չկա, սակայն հայտնի է, որ վերջին տարիներին բնակչությանը վարկավորումը առևտրային կազմակերպություններ. Հաճախ գնորդները գնում են թանկարժեք ապրանքներ՝ ապառիկ վճարմամբ։

Բնակչության սպառողական կարիքների համար բանկային վարկավորման համար ապառիկ վճարման ուղղակի և անուղղակի ձևերն ունեն իրենց առավելություններն ու թերությունները: Առաջին բանը, որ տարբերում է բանկային ուղղակի վարկավորումն անուղղակի վարկավորումից, կազմակերպման հեշտությունն է վարկային գործընթաց, որը թույլ է տալիս ճշգրիտ գնահատել վարկի օբյեկտը, պարզել վարկերի տրամադրման տնտեսական նպատակահարմարությունը և արդյունավետ վերահսկողություն կազմակերպել դրա օգտագործման և մարման նկատմամբ։ Այս ամենը, անկասկած, դրական է ազդում բանկի և վարկառուի միջև վարկային հարաբերությունների կազմակերպման վրա։

Մյուս կողմից, դեպի բացասական գործոններԲանկի տեսանկյունից ուղղակի բանկային վարկավորումն ընդհանուր առմամբ կապված է ռիսկի մի փոքր ավելի բարձր մակարդակի հետ, քան անուղղակի բանկային վարկավորումը:

Նախ, Ռուսաստանում անհատ վարկառուների վարկավորման ժամանակակից պրակտիկան ունի մի շարք դժվարություններ.

ա) անհատ հաճախորդների վարկունակության վերլուծությունը վարկի տրամադրմանը նախորդող փուլում չի իրականացվում ոչ բոլոր առևտրային բանկերի կողմից.

բ) վարկունակության վերլուծության մեթոդները միշտ չէ, որ համապատասխանում են գործնական պահանջներին.

գ) վարկերի ապահովման առկայությունը հաճախ ֆորմալ բնույթ է կրում:

Երկրորդ՝ երկրի մակրոտնտեսական իրավիճակը բացասաբար է ազդել նաև մասնավոր բանկերի հաճախորդների կազմակերպման և վարկավորման վրա։

Բնակչության սպառողական կարիքների համար բանկային անուղղակի վարկավորումը թույլ է տալիս բանկին նվազեցնել ռիսկերի ազդեցությունը (վարկ, տոկոս, արժույթ, շուկա և այլն), քանի որ վարկերը թույլ են տալիս վստահության և իրականության ավելի մեծ աստիճանով որոշել վարկառուի վարկունակությունը: , վարկը ժամանակին մարելու հնարավորությունը և արդյունավետ վերահսկողություն կազմակերպելը, այդ թվում՝ վարկի մարման փուլում։

1.3 Սպառողական վարկավորման օրենսդրական դաշտ

Վարկատուի և փոխառուի միջև վերջինիս սպառողական վարկ տրամադրելու հետ կապված հարաբերությունների իրավական կարգավորումն իրականացվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 2-րդ մասի 42-րդ գլխի 2-րդ կետի և որոշ այլ կանոնակարգերի համաձայն: Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-ը, նման հարաբերությունների առաջացման հիմքը և միևնույն ժամանակ վարկի տրամադրման և դրա հետագա օգտագործման հիմքը վարկային պայմանագիրն է, որի բովանդակությունը և ձևը պետք է համապատասխանի որոշակի պահանջներին: . Այս պահանջներին չհամապատասխանելը կհանգեցնի անվավերության վարկային պայմանագիր.

Իրավական տեսանկյունից սկզբունքորեն կարևոր է վարկային պայմանագրի բովանդակության մեջ ներառել տեղեկություններ պայմանագրի առարկայի, պայմանագրի կողմերի և նրանց փոխադարձ պարտավորությունների մասին: Վարկային պայմանագրի առարկան բուն սպառողական վարկն է, իսկ վարկային պայմանագրի կողմերը` բանկը կամ այլ վարկային կազմակերպությունը և ֆիզիկական անձը (քաղաքացին): Վարկային պայմանագրի բովանդակության հիմքը ձևավորվում է կողմերի փոխադարձ պարտավորությունները սահմանող դրույթներով: Համաձայն պայմանագրի՝ փոխատուն պարտավորվում է վարկառուին տրամադրել միջոցներ՝ պայմանագրում նշված չափով և պայմաններով, իսկ վարկառուն իր հերթին պարտավորվում է. կոնկրետ ամսաթիվամբողջությամբ վերադարձնել վարկատուին վերջինիս կողմից տրամադրված միջոցները և, ի լրումն, վճարել տոկոսներ վարկից օգտվելու համար:

Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 820-ը, վարկի պայմանագիրը պետք է կնքվի գրավոր, և վարկի չափը նշանակություն չունի: Վարկային պայմանագիրը կազմված է երկու օրինակից և ք ընդհանուր դեպք(եթե պայմանագրով այլ բան նախատեսված չէ) ուժի մեջ է մտնում երկու կողմերի ստորագրման օրվանից: Հարգելի ընթերցողների ուշադրությունը պետք է հրավիրել այն փաստի վրա, որ փոխառության պայմանագրից բացի, վարկատուն և վարկառուն կարող են ստորագրել մի շարք այլ փաստաթղթեր, մասնավորապես՝ վարկի մարման կարգի մասին համաձայնագիր (վճարման ձևով. ժամանակացույցը): Նման փաստաթղթերը սովորաբար կազմվում են վարկային պայմանագրի հավելվածների տեսքով և հետագայում համարվում են դրա անբաժանելի մասը:

Իրավական տեսանկյունից կարեւոր է նաեւ սպառողական վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու հնարավորությունը։ Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 821-ը, նման իրավունքը տրվում է վարկատուին, եթե հայտնաբերվում են հանգամանքներ, որոնք հստակ ցույց են տալիս, որ վարկառուին տրամադրված վարկը ժամանակին չի վերադարձվի (մարվի), ինչպես նաև եթե վարկառուն խախտում է վարկային պայմանագրով նախատեսված վարկի նպատակային օգտագործման պարտավորություն (օրինակ՝ նախատեսված է ավտոմեքենա գնելու, բժշկության ոլորտում վճարովի ծառայություններ ստանալու համար և այլն):

Վարկառուն, իր հերթին, իրավունք ունի նաև հրաժարվել սպառողական վարկ ստանալուց (ամբողջությամբ կամ մասնակի), բայց միայն դրա մասին վարկատուին տեղեկացնելուց հետո մինչև պայմանագրով սահմանված դրա տրամադրման վերջնաժամկետը, եթե այլ բան նախատեսված չէ օրենքով. այլ իրավական ակտեր կամ վարկային պայմանագիր:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ նախատեսված ֆիզիկական անձանց սպառողական վարկերի տրամադրման կարգը հստակեցնելու համար բանկերը (այլ վարկային կազմակերպությունները) մշակում են իրենց կանոնակարգերը՝ կանոնակարգեր, պայմաններ, կանոններ և այլն:

1.4 Վարկային հարաբերությունների առանձնահատկությունները ժամանակակից պայմաններում

2008-2009 թվականների ռուսական ֆինանսական ճգնաժամի պատճառները գտնվում են երկրի սահմաններից շատ հեռու: Տնտեսական վիճակմեկ օրում չվատթարացավ, դրան նախորդեցին մի շարք այլ գործընթացներ, որոնց հետևանքները հետզհետե կուտակվեցին և ուղղակի չէին կարող չբերել նրան, ինչ ունենք հիմա։

Առաջին անգամ մարդիկ սկսեցին բարձր և շատ խոսել ֆինանսական ճգնաժամի մասին 2008 թվականի սեպտեմբերին, երբ լրատվամիջոցները սկսեցին լուսաբանել ԱՄՆ բանկերի սնանկության մասին մեկը մյուսի հետևից։ Հենց այս մեծ ուժն է այսօր տնտեսագետները համարում բոլոր անախորժությունների մեղավորը։ Մասնագետների կարծիքով՝ պատճառը հիփոթեքային ճգնաժամն է, որն առաջացել է ԱՄՆ-ում՝ բանկերի՝ հնարավորինս շատ բնակարանային վարկեր տրամադրելու և դրանով իսկ հսկայական շահույթներ ստանալու անսանձ ցանկության արդյունքում։ Ցանկությունը միանգամայն բնական է, բայց միևնույն ժամանակ հիփոթեքային պայմանագրեր հաճախ են կնքվում այն ​​մարդկանց հետ, որոնց ֆինանսական եկամուտթույլ չեն տվել վարկի կանոնավոր վճարումներ կատարել. Արդյունքում՝ ավելի ու ավելի ավելի շատ բնակարաններդարձավ բանկերի սեփականությունը, և նրանց գնորդներն ավելի ու ավելի քիչ էին։ Սրա արդյունքն էր հիփոթեքային ճգնաժամև վարկային հաստատությունների սնանկացումը, որն ավարտվեց միլիարդավոր դոլարների ոչ իրացվելի անշարժ գույքով։ Ամբողջ 2008 թվականի համար, երբ բռնկվեց ֆինանսական ճգնաժամ, ԱՄՆ-ում փլուզվեցին 25 բանկեր, այդ թվում այնպիսի հսկաներ, ինչպիսիք են Lehman Brothers-ը և Bear Stearns-ը՝ խուճապ առաջացնելով համաշխարհային շուկաներում։

Համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամը ստիպեց բանկերին վերակառուցել իրենց հարաբերությունները մանրածախ հաճախորդների հետ: Անցյալ աշնանը ռուսները շտապեցին միջոցներ հանել իրենց բանկային հաշիվներից՝ վախենալով բանկային համակարգի փլուզումից: Հետո, հասկանալով, որ բանկերը գոյատևելու են, սկսեցին ռուբլին արտարժույթի վերածել՝ փորձելով միջոցները խնայել արժեզրկումից։

Ինչ վերաբերում է վարկավորման շուկային, ապա այն դեռ հեռու է նախորդ տարվա նախաճգնաժամային մակարդակներին հասնելուց։ Հատկապես ծանր էժանացել են հիփոթեքային և ավտովարկերը։

Ճգնաժամի սկիզբը նշանավորվեց բանկերից մոտ 500 միլիարդ ռուբլու ավանդների արտահոսքով։ Հետո միջոցները նորից սկսեցին հոսել ավանդներ, սակայն աճի տեմպերը նկատելիորեն նվազեց։ Աճել է արտարժույթով (եվրո, դոլար) ավանդների պահանջարկը, փոխվել է մասնավոր անձանցից ներգրավված միջոցների ծավալի արժույթների հարաբերակցությունը. մինչ ճգնաժամը 90%-ը կազմում էր ռուբլի, 2008 թվականի աշնանից՝ ավելի քան 50%: եղել են արտարժույթով ավանդներ։

Այս պահին ավանդներն ամենակայուն գործիքն են խնայողությունները պահպանելու և նույնիսկ ավելացնելու համար, ինչը կարևոր է։ Տոկոսադրույքները բավական բարձր են այս ապրանքի պահանջարկը խթանելու համար, գումարած զգալի անորոշությունը հետագա զարգացումիրադարձությունները ստիպում են մեզ ստեղծել անվտանգության բարձ անձրևոտ օրվա համար: Այս միտումը կշարունակվի մինչև տարեվերջ։

Չնայած պահանջարկի նվազմանը, առաջին կիսամյակում բանկում ավելացել է նոր ավանդատուների թիվը, իսկ ավանդների միջին գումարն աճել է հիմնականում հարուստ հաճախորդների սեգմենտի հաշվին, որն ապահովել է պասիվ պորտֆելի աճը ընդհանուրում: գումարը, ասաց նա։ Ավանդների ապահովագրման գործակալության տվյալներով, առաջին կիսամյակի վերջում Պրոմսվյազբանկը ավանդների համար միջոցներ ներգրավելու առաջատարներից էր:

Այժմ բանկերին իսկապես անհրաժեշտ են վստահելի ավանդատուներ, ուստի նրանց համար իսկական պայքար է ծավալվում։ Այստեղ, ավելի շուտ, կարելի է խոսել բանկերի կողմից պահանջարկի աճի մասին։

Ճգնաժամի սկզբից ի վեր շատ բանկեր կրճատել են վարկավորման ծավալները և ընդհանրապես դադարեցրել են որոշ ապրանքատեսակներ առաջարկելը։ Ամենամեծ կրճատումները գրանցել են հիփոթեքային և ավտովարկերը։

Եթե ​​համեմատենք 2009 թվականի առաջին կիսամյակը 2008 թվականի նույն ժամանակահատվածի հետ, ապա տրված ավտովարկերի ծավալը նվազել է մոտավորապես 80%-ով։ Այս անկման հիմնական պատճառներն էին ռուբլու ակտիվ արժեզրկումը, ինչպես նաև բազմաթիվ բանկերի կողմից մեքենաների վարկավորման փաստացի դադարեցումը, այսպես կոչված, պաշտպանիչ տոկոսադրույքների և վարկառուների համար պահանջների խստացման միջոցով։ Նաև ավտովարկավորման որոշ ապրանքներ, օրինակ՝ «0% կանխավճար», պարզապես անհետացան շուկայից, քանի որ դրանք ամենառիսկայինն էին։ Այս ամենը լուրջ ազդեցություն ունեցավ այս տարի ավտոմեքենաների վաճառքի ընդհանուր անկման վրա։

Հիփոթեքային վարկերը պահանջարկ չունեն, քանի որ անշարժ գույքի շուկայում ստեղծված իրավիճակը և բանկերի գնային ու այլ պայմանները դրան չեն նպաստում։ Ծավալը հիփոթեքային վարկերՌուսական բանկերի կողմից թողարկված 2009 թվականի առաջին կիսամյակում 2008 թվականի նույն ժամանակահատվածի համեմատ նվազել է 6 անգամ։ Ռուբլով վարկերի տեսակարար կշիռը գերազանցել է 90%-ը, ռուբլով ժամկետանց պարտքն աճել է 6 անգամ, իսկ արտարժույթով՝ գրեթե 15 անգամ։ Բանկիրները խոստովանում են, որ ժամկետանց պարտքերը կշարունակեն աճել, թեև այդ աճի տեմպերը որոշակիորեն կդանդաղեն։

Սպառողական վարկավորումը (ֆիզիկական անձանց վարկավորում՝ հանած հիփոթեքը և ավտոմեքենայի վարկերը) կազմում է անհատական ​​վարկավորման շուկայի ամենամեծ մասը: անձինք՝ տրված վարկերի ծավալով 69.2%, իսկ պարտքի ծավալով 50% 2008թ.

2008 թվականին սպառողական վարկավորման շուկայի դինամիկան դանդաղել է՝ սպառողական վարկերի պորտֆելի ծավալն աճել է 17%-ով՝ 2009 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմելով 2 տրլն։ ռուբլի, իսկ 2008 թվականին տրված սպառողական վարկերի ծավալն աճել է միայն 13%-ով՝ կազմելով 2,81 տրլն. քսել. 2008 թվականի 1-ից 3-րդ եռամսյակում գրանցվել է սպառողական վարկերի գծով պարտքի աճ, 4-րդ եռամսյակում՝ կրճատում։

2009 թվականի առաջին կիսամյակի վերջում սպառողական վարկերի պորտֆելը տարեսկզբի համեմատ նվազել է 9,7%-ով՝ կազմելով 1803 մլրդ ռուբլի։ հուլիսի 1-ի դրությամբ, 2009 թ

2008 թվականի սկզբին անհետաձգելի կարիքների համար ռուբլով վարկը վարկառուի վրա արժեցել է տարեկան միջինը 18% ռուբլով և 15% արտարժույթով: 2009 թվականի սկզբին ռուբլով վարկերի արժեքն աճել է մինչև տարեկան միջինը 25%:

Ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի գծով ժամկետանց պարտքի մասնաբաժինը 2008 թվականին աճել է 3,2%-ից մինչև 3,7%: Ժամկետանց սպառողական վարկերի տեսակարար կշիռով առաջատարը 2009 թվականի ապրիլի 1-ի դրությամբ Renaissance Capital Bank-ն էր (28,7%):

2009 թվականի առաջին կիսամյակի ընթացքում Ռուսաստանում տրված սպառողական վարկերի գրեթե կեսը (47,4%) ստացվել է Սիբիրից։ դաշնային շրջան, գրեթե քառորդը (23,7%)՝ Կենտրոնական դաշնային շրջանում, 9,6%՝ Վոլգայի դաշնային օկրուգում։

Ռուսաստանի սպառողների միությունը խորհուրդ չի տալիս, որ երկրի բնակչությանը ճգնաժամի ժամանակ նոր վարկեր վերցնեն, քանի որ Ռուսաստանում չկա օրենք, որը պաշտպանում է սնանկությունից վարկ վերցրած և աշխատանքը կամ առողջությունը կորցրած անձանց: Իրավաբանական անձանց համար կա նման օրենք և այն հաճախ է կիրառվում։ Հետևաբար, եթե անգամ անհատը կորցրել է աշխատանքը կամ առողջական պատճառներով չի կարող վճարել վարկը, նա դա կանի այնքան ժամանակ, մինչև չմարի բանկը։

Ճգնաժամի սկզբից բանկերը սկսեցին բարձրացնել արդեն տրված վարկերի տոկոսադրույքները՝ փորձելով նվազագույնի հասցնել իրենց կորուստները՝ ներգրավման ծախսերի ավելացման պատճառով: ֆինանսական ռեսուրսներ. Արդեն տրված վարկերի տոկոսադրույքները բարձրացնող բանկերի անօրինականությունը հաստատվեց դաշնային մակարդակով. Գլխավոր դատախազությունը պաշտպանեց իր տարածաշրջանային ստորաբաժանումների դիրքորոշումը, որը պնդում էր բանկերի և անհատների միջև վարկային պայմանագրերում համապատասխան պայմաններ ներառելու անօրինականությունը: Այժմ բանկերը վախենում են դատախազական ստուգումների քանակի ավելացումից և խոստանում են բարձրացնել բնակչության համար վարկերի արժեքը։ Վարկի տոկոսադրույքների էական աճ չի լինի, նշում են փորձագետները, սակայն վարկառուները հնարավորություն կունենան պլանավորել վարկերի սպասարկման ծախսերը։

Պետությունն այսօր անում է հնարավորը բանկային ծառայությունների ոլորտին աջակցելու համար՝ հասկանալով դրա կարևորությունը երկրի համար, բայց դեռևս փոքր տարածաշրջանային բանկերփլուզումը հնարավոր չէ խուսափել.

2 Բնութագրեր ԲԲԸ «Ռուսաստանի Սբերբանկ

2.1 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

Ռուսաստանի Սբերբանկի պատմությունը սկսվում է Նիկոլայ ցարի 1841 թվականի անձնական հրամանագրով խնայողական բանկերի ստեղծման մասին, որոնցից առաջինը բացվել է Սանկտ Պետերբուրգում 1842 թվականին... Մեկուկես դար անց՝ 1987 թվականին՝ մասնագիտացված բանկ։ աշխատանքային խնայողությունների և վարկերի համար ստեղծվել է բնակչության պետական ​​\u200b\u200bաշխատանքային խնայողական բանկերի հիման վրա ՝ ԽՍՀՄ Սբերբանկը, որը սպասարկում էր նաև իրավաբանական անձանց: ԽՍՀՄ Սբերբանկը ներառում էր 15 հանրապետական ​​բանկ, այդ թվում՝ Ռուսաստանի հանրապետական ​​բանկը։

1990 թվականի հուլիսին ՌՍՖՍՀ Գերագույն խորհրդի որոշմամբ ԽՍՀՄ Սբերբանկի ռուսական հանրապետական ​​բանկը հռչակվել է ՌՍՖՍՀ սեփականություն։ 1990 թվականի դեկտեմբերին այն վերածվել է բաժնետիրական առևտրային բանկի, որը օրինական ձևով ստեղծվել է 1991 թվականի մարտի 22-ին կայացած բաժնետերերի ընդհանուր ժողովում: 1991 թվականին Սբերբանկը դարձավ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի սեփականությունը և գրանցվեց որպես «Ռուսաստանի Դաշնության բաժնետիրական առևտրային խնայողական բանկ (Ռուսաստանի Սբերբանկ)»:

Ռուսաստանի Սբերբանկը Ռուսաստանի Դաշնության և ԱՊՀ երկրների ամենամեծ բանկն է: Նրա ակտիվները կազմում են երկրի բանկային համակարգի մեկ քառորդը, իսկ բանկային կապիտալում նրա մասնաբաժինը կազմում է 30%: Ըստ The Banker ամսագրի (հուլիսի 1, 2009), Սբերբանկը հիմնական կապիտալի (Tier 1 կապիտալ) 38-րդ տեղում է աշխարհի խոշորագույն բանկերի շարքում։

Հիմնադրվել է 1841 թվականին Ռուսաստանի Սբերբանկն այսօր ժամանակակից ունիվերսալ բանկ է, որը բավարարում է հաճախորդների տարբեր խմբերի կարիքները բանկային ծառայությունների լայն շրջանակում: Սբերբանկը զբաղեցնում է ամենամեծ մասնաբաժինը ավանդների շուկայում և հանդիսանում է Ռուսաստանի տնտեսության հիմնական վարկատուն: 2009 թվականի հունիսի 1-ի դրությամբ Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնաբաժինը մասնավոր ավանդների շուկայում կազմում էր 50,5%, իսկ նրա վարկային պորտֆելը համապատասխանում էր երկրում տրամադրված բոլոր վարկերի ավելի քան 30%-ին:

Ռուսաստանի Սբերբանկն ունի եզակի մասնաճյուղային ցանց և ներկայումս ներառում է 17 տարածքային բանկ և ավելի քան 19,490 մասնաճյուղ ամբողջ երկրում: Ռուսաստանի Սբերբանկի դուստր բանկերը գործում են Ղազախստանի Հանրապետությունում և Ուկրաինայում: Նախատեսվում է նաև դուստր ձեռնարկություն ստեղծել Բելառուսի Հանրապետության տարածքում։ Sberbank-ը նպատակ ունի զբաղեցնել 5% բաժնեմաս այս երկրների բանկային ծառայությունների շուկայում։ Նոր ռազմավարության համաձայն՝ Ռուսաստանի Սբերբանկը նախատեսում է ընդլայնել իր միջազգային ներկայությունը՝ դուրս գալով Չինաստանի և Հնդկաստանի շուկաներ։ Ընդհանուր առմամբ, նախատեսվում է մինչև 2014 թվականը Ռուսաստանից դուրս գոյացած զուտ շահույթի մասնաբաժինը հասցնել 5 տոկոսի։

Սբերբանկը առաջատար է ոչ միայն ակտիվների չափով, այլև իրավաբանական անձանց ընթացիկ հաշիվների քանակով: Սբերբանկը վերահսկում է մասնավոր ավանդների շուկայի 53,4%-ը («ֆիզիկոսների» ավանդների հիմնական մասը, այսպես կոչված, կենսաթոշակային ավանդներն են ռուբլով): Հարկ է նշել, որ 2002 թվականի սկզբին դրա մասնաբաժինը կազմում էր 71,4%։ Սբերբանկի զբաղեցրած շուկայական մասնաբաժնի հետագա անկմանը մեծապես նպաստում է ավանդների ապահովագրման համակարգը և ապահովագրական հատուցումների չափի ավելացումը:

Պատմականորեն զարգացած, զարգացած տարածքային ցանցը նույնպես նպաստում է բանկի հաջողությանը մանրածախ վարկավորման շուկայում: Ֆիզիկական անձանց տրված վարկերի ծավալը կազմում է ավելի քան 740 մլրդ ռուբլի (շուկայի 35%-ը, գրեթե 5 անգամ ավելի, քան հաջորդ ռուսական ստանդարտի մասնաբաժինը): Սբերբանկի միջոցով 11 միլիոն մարդ աշխատավարձ է ստանում, 12 միլիոն մարդ՝ թոշակ։ Բանկում աշխատում է 250 հազար մարդ (միջին աշխատավարձը 25 հազար ռուբլի է, մեկ աշխատակցին բաժին է ընկնում գրեթե 17 միլիոն ռուբլի ակտիվներ):

Սբերբանկի ակտիվները գրեթե 4 անգամ գերազանցում են հետևյալ ՎՏԲ-ի և Գազպրոմբանկի ակտիվները՝ ավելի քան 4 տրիլիոն ռուբլի։ Ակտիվներով և կապիտալով բանկը մտնում է աշխարհի TOP-200 խոշորագույն բանկերի շարքում: Շուկայական կապիտալիզացիան՝ $85 մլրդ (վերջին 5 տարիների ընթացքում աճել է ավելի քան 40 անգամ և այժմ համեմատելի է ֆրանսիական Societe Generale բանկային խմբի և շվեյցարական Credit Suisse-ի կապիտալիզացիայի հետ):

Համարելով միջազգային վեկտորը որպես իր զարգացման ռազմավարության կարևորագույն բաղադրիչ՝ Ռուսաստանի Սբերբանկը գանձապետական ​​գործառնություններ է իրականացնում միջազգային շուկայում և առևտրի ֆինանսավորման գործառնություններ, թղթակցային հարաբերություններ է պահպանում աշխարհի ավելի քան 220 առաջատար բանկերի հետ և մասնակցում է մի շարք գործունեության։ հեղինակավոր միջազգային կազմակերպություններ, ներկայացնելով համաշխարհային բանկային հանրության շահերը։ Ակտիվ դիրքը և միջազգային հեղինակությունը Ռուսաստանի Սբերբանկին թույլ են տալիս առավելագույնս բավարարել իր հաճախորդների արտաքին տնտեսական կարիքները, ներգրավել ռեսուրսներ համաշխարհային ֆինանսական շուկաներից բարենպաստ պայմաններով և համապատասխանել միջազգային բանկային հանրության կողմից ընդունված լավագույն փորձին:

Ռուսաստանի Սբերբանկի բաժնետոմսերը ցուցակված են ռուսական MICEX և RTS բորսաներում 1996 թվականից: 2007 թվականի մարտին Բանկը տեղակայեց սովորական բաժնետոմսերի լրացուցիչ թողարկում, որի արդյունքում կանոնադրական կապիտալն ավելացավ 12%-ով և 230,2 մլրդ ռուբլի: բարձրացրել. Սբերբանկի բաժնետոմսերի միջին օրական առևտրի ծավալը MICEX-ում առևտրի ծավալի 40%-ն է:

Ռուսաստանի Սբերբանկի հուսալիությունն ու անբասիր հեղինակությունը հաստատվում են առաջատար վարկանիշային գործակալությունների բարձր վարկանիշներով: Fitch Ratings-ը Ռուսաստանի Սբերբանկին շնորհել է արտարժույթով դեֆոլտի երկարաժամկետ վարկանիշ՝ «BBB», իսկ Moody's Investors Service-ը՝ արտարժույթով ավանդների երկարաժամկետ վարկանիշ՝ «Baa1»: Բացի այդ, Moody’s-ը հանձնարարել է Բանկին ամենաբարձր վարկանիշըազգային մասշտաբով։

2007 թվականի հոկտեմբերից Սբերբանկը գլխավորում է տնտեսական զարգացման նախկին նախարար Գերման Գրեֆը, ով, մասնավորապես, պատրաստվում է բնակչության համար ավելի հասանելի դարձնել բանկային վարկերը։

Ռուսաստանի Սբերբանկի կառավարումը հիմնված է կորպորատիվության սկզբունքի վրա՝ համաձայն Կորպորատիվ կառավարման օրենսգրքի, որը հաստատվել է 2002 թվականի հունիսին Բանկի բաժնետերերի տարեկան ընդհանուր ժողովի կողմից:

Բանկի կառավարման մարմիններն են.

Բաժնետերերի ընդհանուր ժողով - ամենաբարձր կառավարող մարմինՌուսաստանի Սբերբանկ. Վրա Ընդհանուր ժողովբաժնետերերը որոշումներ են կայացնում Բանկի գործունեության հիմնական հարցերի վերաբերյալ:

Դիտորդ խորհուրդ. Բանկի Դիտորդ խորհուրդը բաղկացած է 17 տնօրեններից, այդ թվում՝ Ռուսաստանի Բանկի 11, Ռուսաստանի Սբերբանկի 2 ներկայացուցիչ և 4 անկախ տնօրեն։ Բանկի Դիտորդ խորհրդի գործունեության արդյունավետությունն ապահովելու համար Ռուսաստանի Սբերբանկը ստեղծել է Դիտորդ խորհրդի ենթակայության մի շարք հանձնաժողովներ: Ներկայումս Բանկում աշխատում են.

Վերստուգիչ հանձնաժողով

Անձնակազմի և վարձատրության հանձնաժողով

Ռազմավարական պլանավորման կոմիտե

Բանկի խորհուրդ. Բանկի խորհուրդը բաղկացած է 14 անդամից: Բանկի Վարչությունը գլխավորում է Նախագահը, Բանկի Վարչության նախագահը:

Բանկի կառավարման բոլոր մարմինները ձևավորվում են Ռուսաստանի Սբերբանկի կանոնադրության հիման վրա և Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան:

Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ն Ռուսաստանի, Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայի ամենամեծ բանկն է: Նրա կանոնադրական կապիտալը կազմում է 67,76 մլրդ ռուբլի։ և բաղկացած է 21,586,948 հազար սովորական բաժնետոմսից՝ 3 ռուբլի անվանական արժեքով: և 1 միլիարդ արտոնյալ բաժնետոմս՝ 3 ռուբլի անվանական արժեքով։ Ռուսաստանի Բանկին է պատկանում Սբերբանկի կանոնադրական կապիտալի 57,6%-ը (քվեարկող բաժնետոմսերի 60,3%-ը): Կանոնադրական կապիտալի առնվազն 5%-ի չափով այլ բաժնետերեր չկան: Բանկի բաժնետերերի թիվը մոտ 230 հազար է, որից ինստիտուցիոնալ ներդրողներին է պատկանում կանոնադրական կապիտալի 35,7%-ը, ոչ ինստիտուցիոնալ ներդրողներին՝ կանոնադրական կապիտալի 1,5%-ը, մասնավոր ներդրողներին՝ կանոնադրական կապիտալի 5,2%-ը։ Սբերբանկը Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերի վարկանիշում առաջինն է (Հավելված 2):

Բանկի հիմնադիրը և հիմնական բաժնետերը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է (Ռուսաստանի բանկ): 2009 թվականի մայիսի 8-ի դրությամբ նրան պատկանում էր քվեարկող բաժնետոմսերի 60,25%-ը և Բանկի կանոնադրական կապիտալի 57,58%-ը: Ռուսաստանի Սբերբանկի մնացած բաժնետերերն են ավելի քան 273 հազար իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք։ Ռուսաստանի Սբերբանկի կապիտալի կառուցվածքում օտարերկրյա ներդրողների բարձր տեսակարար կշիռը (ավելի քան 24%) վկայում է նրա ներդրումային գրավչության մասին։

Ռուսաստանի Սբերբանկի զուտ շահույթը 2009 թվականի 8 ամիսների ընթացքում, ըստ ՌԱՍ-ի, կազմել է 7,4 միլիարդ ռուբլի: 92,7 մլրդ ռուբլու դիմաց։ 2008 թվականի 8 ամիսների համար։

Շահույթից առաջ հարկերը կազմել է 9,9 մլրդ ռուբլի: 121,3 մլրդ ռուբլու դիմաց։ 2008 թվականի 8 ամիսների համար։

Բանկի հաշվեկշիռը 2009 թվականի 8 ամիսների ընթացքում նվազել է 0,9%-ով և կազմել 6,66 տրլն ռուբլի: Պարտավորությունների նվազումը հիմնականում տեղի է ունեցել Ռուսաստանի բանկից ներգրավված կարճաժամկետ ռեսուրսների ծավալի կրճատման, ինչպես նաև կորպորատիվ հաճախորդների հաշիվներից միջոցների արտահոսքի պատճառով: Ակտիվների նվազումը հիմնականում ազդել է բանկի կանխիկ դրամի, ոչ ռեզիդենտ բանկերի միջոցների և մանրածախ վարկերի վրա։

8 ամսվա ընթացքում ռուսական ձեռնարկություններին տրամադրվել են մոտ 2,55 տրիլիոն ռուբլու վարկեր։ (բացառելով 2009թ. առաջին կիսամյակում իրականացված վարկի վերակառուցումը, երբ հաճախորդների արժութային ռիսկերը նվազեցնելու նպատակով բանկը փակել է փոխառուների արտարժութային վարկերը և նրանց տվել է նոր վարկեր ռուբլով՝ կնքելով նոր վարկային պայմանագիր): Ընթացիկ տարվա առաջին 8 ամիսների ընթացքում իրավաբանական անձանց վարկային պորտֆելի չափն աճել է 9,2%-ով և կազմել 4,347 տրլն ռուբլի։ (Սբերբանկի ներքին մեթոդաբանության համաձայն, 2009 թվականի օգոստոսի 1-ից իրավաբանական անձանց վարկային պորտֆելը ներառում էր վարկերի գծով պահանջների տրամադրման պայմանագրեր: Վարկավորման գործառնությունները ակտիվորեն զարգացնելու համար բանկը 2009 թվականի հունիս-հուլիս ամիսներին նվազեցրեց վարկերի տոկոսադրույքները բոլոր արժույթներով. և ներդրվել է վարկավորման նվազագույն տոկոսադրույքների տարբերակում՝ կախված վարկառուի վարկանիշից։Օգոստոսին իրավաբանական անձանց վարկային պորտֆելը աճել է 1,8%-ով, ընդ որում՝ աճը գրանցվել է հանրապետության գրեթե բոլոր մարզերում։Վարկերի նկատմամբ բնակչության ցածր պահանջարկը հանգեցրել է վարկի նվազմանը։ 8 ամսվա ընթացքում մանրածախ վարկերի պորտֆելը 6,8%-ով մինչև 1,172 տրլն ռուբլի: Այնուամենայնիվ, սկսվեց մանրածախ վարկերի վարկային պորտֆելի կայունացման գործընթացը. օգոստոսին Ռուսաստանի Սբերբանկի 6 տարածքային բանկերում մանրածախ վարկերի պորտֆելը ավելացավ, և Սբերբանկի մանրածախ պորտֆելի ընդհանուր նվազումը կազմել է աննշան (-0,1%):

Հաճախորդների վարկային պորտֆելում, ներառյալ հանձնարարական պայմանագրերը, ժամկետանց պարտքի տեսակարար կշիռը 2009 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ կազմում է 3,56%: Հաճախորդների վարկային պորտֆելում ժամկետանց պարտքի տեսակարար կշիռը, որը չի ներառում հանձնարարության պայմանագրերը, կազմում է 3,6%:

Բանկի արժեթղթերի պորտֆելը աճել է 32,7%-ով և կազմել 650,4 մլրդ ռուբ, հիմնականում ռուսական թողարկողների կորպորատիվ պարտատոմսերի ձեռքբերման հաշվին, ինչը ֆինանսավորման ձևերից մեկն է։ ազգային տնտեսություն. Կորպորատիվ պարտատոմսերում բանկի ներդրումների ծավալը 8 ամսվա ընթացքում աճել է 132 մլրդ ռուբլով, այդ թվում օգոստոսին՝ 49 մլրդ ռուբլով։ Կորպորատիվ պարտատոմսերի ակտիվ ձեռքբերումներն աստիճանաբար փոխում են բանկի արժեթղթերի պորտֆելի կառուցվածքը. տարեսկզբից կորպորատիվ պարտատոմսերի մասնաբաժինը 17%-ից աճել է մինչև 33%, պետական ​​արժեթղթերի և ենթադաշնային պարտատոմսերի մասնաբաժինը 80%-ից նվազել է մինչև 61%:

Օգոստոսին շարունակվել է ֆիզիկական անձանցից ներգրավված միջոցների աճը։ Արդյունքում 2009 թվականի 8 ամիսների ընթացքում դրանց ծավալն ավելացել է 275 մլրդ ռուբլով։ մինչև 3,399 տրիլիոն ռուբլի: Միաժամանակ ամբողջությամբ փոխհատուցվել է իրավաբանական անձանցից միջոցների արտահոսքը, որոնց մնացորդը 2009 թվականի 8 ամիսների ընթացքում կրճատվել է 152 մլրդ ռուբլով։ մինչև 1,648 տրիլիոն ռուբլի:

Բանկի սեփական միջոցները (կապիտալը), որը հաշվարկվել է Ռուսաստանի Բանկի N 215-P կանոնակարգի համաձայն, 2009 թվականի օգոստոսին աճել է 0,05%-ով և 2009 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ կազմել է 1,337 տրլն ռուբլի: 2009 թվականի սկզբից բանկի կապիտալն աճել է 15,6%-ով: Կապիտալի համարժեքությունը 2009 թվականի սեպտեմբերի 1-ի դրությամբ գտնվում է 22,8% մակարդակում:

Ռուսաստանի Սբերբանկի խմբի զուտ շահույթը ՖՀՄՍ-ի համաձայն 2008 թվականին կազմել է 97,7 միլիարդ ռուբլի, ինչը 8,3 տոկոսով պակաս է, քան 2007 թ. Սբերբանկի զուտ շահույթը ՖՀՄՍ-ի շրջանակներում առաջին կիսամյակում կրճատվել է 11 անգամ և կազմել 6 միլիարդ ռուբլի: Sberbank-ի զուտ շահույթը 2009 թվականի 7 ամիսների ընթացքում, ըստ RAS-ի, նվազել է 12 անգամ՝ մինչև 6,8 միլիարդ ռուբլի:

2.2 Սբերբանկ ԲԲԸ-ում վարկային գործառնությունների տնտեսական բնութագրերը

Ռուսաստանի Սբերբանկը ունիվերսալ առևտրային բանկ է, որը բավարարում է հաճախորդների տարբեր խմբերի կարիքները բարձրորակ բանկային ծառայությունների լայն տեսականիով ամբողջ Ռուսաստանում: Գործելով ավանդատուների, հաճախորդների և բաժնետերերի շահերից՝ Բանկը ձգտում է արդյունավետորեն ներդնել մասնավոր և կորպորատիվ հաճախորդներից ներգրավված միջոցները տնտեսության իրական հատվածում, վարկավորել քաղաքացիներին, նպաստել Ռուսաստանի բանկային համակարգի կայուն գործունեությանը և խնայել տնային տնտեսությունների ավանդները:

Բանկի հիմնական գործունեությունը.

Ռուսական ձեռնարկությունների վարկավորում;

Վարկավորում մասնավոր հաճախորդներին;

Ներդրումներ Ռուսաստանի Բանկի պետական ​​արժեթղթերում և պարտատոմսերում.

Գործարքների իրականացում կոմիսիոն հիմունքներով.

Այս գործունեության իրականացման համար Բանկի կողմից միջոցներ ներգրավվում են հետևյալ աղբյուրներից.

Բաժնետերերի միջոցներ;

Ավանդներ մասնավոր հաճախորդներից;

Իրավաբանական անձանց ֆոնդեր;

Այլ աղբյուրներ, ներառյալ փոխառությունները միջազգային ֆինանսական շուկաներից:

Իր գործառույթներով և գործառնություններով Ռուսաստանի Սբերբանկը ունիվերսալ բանկ է, որն ապահովում է բանկային ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի: Բանկը ֆիզիկական անձանց հետ աշխատելու անվիճելի առաջատարն է՝ տրամադրելով ավանդների և վարկերի լայն տեսականի: Այսպիսով, փետրվարի 1-ի դրությամբ Սբերբանկի ավանդների մասնաբաժինը մասնավոր ավանդների հատվածում գերազանցել է 50%-ը, իսկ տրամադրված վարկերի ծավալը կազմել է Ռուսաստանի Դաշնությունում բոլոր վարկերի 30%-ը:

Սբերբանկը հանում է մանրածախ վարկավորման ոլորտում սահմանափակումները, որոնք ներդրվել էին ճգնաժամի գագաթնակետին 2008 թվականի աշնանը: Սբերբանկը պատրաստ է նվազեցնել կանխավճարների մակարդակը և ավելացնել վարկերի չափն ու պայմանները: Զգալիորեն ազատականացնելով վարկառուների պահանջները՝ բանկն ակնկալում է վերականգնել մանրածախ վարկավորման նախաճգնաժամային ծավալը։ Մյուս բանկերը առայժմ հնարավոր չեն համարում ֆիզիկական անձանց վարկավորման պայմանների մեղմացումը։

2009 թվականի հոկտեմբերի 1-ին Սբերբանկը հայտարարեց ֆիզիկական անձանց վարկերի հակաճգնաժամային սահմանափակումների վերացման մասին: Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ իր առջեւ դրված է մանրածախ վարկավորումն ակտիվացնելու խնդիր՝ Սբերբանկը պատրաստ է չեղյալ հայտարարել ճգնաժամի հետ կապված ներդրված սահմանափակումները. մի շարք միջոցառումներ այսօր արդեն չեղարկվել են, այլ փոփոխություններ կլինեն մինչև ս.թ. այս տարի, կամ ամենաուշը հաջորդ տարվա սկզբին։ Արդեն ներդրված փոփոխություններից են հիփոթեքային և ավտովարկերի կանխավճարի նվազեցումը (30-ից 15-20%), վարկերի առավելագույն չափերի և ժամկետների ավելացումը, վարկառուի մի շարք ծրագրերի երաշխիքների վերացումը։ - բանկի հաճախորդներ. Ավելի վաղ Սբերբանկը հայտարարել էր բոլոր մանրածախ վարկերի տոկոսադրույքների 0,5-1%-ով նվազեցման և արտարժույթով վարկավորման վերականգնման մասին:

Ընթացիկ տարեվերջին - հաջորդ տարվա սկզբին բանկի մանրածախ առևտրի գիծը լուրջ փոփոխություններ է կրելու։ Բանկային պրոդուկտները կդառնան ավելի թափանցիկ և հասկանալի հաճախորդների համար, իսկ վարկերի արժեքը կտարբերվի՝ կախված յուրաքանչյուր վարկառուի համար ռիսկի մակարդակից: Կտրամադրվի կա՛մ զեղչ, կա՛մ հավելավճար բազային դրույքաչափըբանկա. Գնահատումը կիրականացվի վարկառուների գնահատման ավտոմատ ծրագրի միջոցով՝ «Վարկերի գործարան» գործարկվել է Սբերբանկի կողմիցմոտ մեկ տարի առաջ: Վարկային գործարանի շրջանակներում տրամադրված վարկերի դեպքում ժամկետանց տոկոսադրույքը չի գերազանցում 0,1%-ը, մինչդեռ բանկի մանրածախ պորտֆելում ժամկետանցության մակարդակը կազմում է 2,9%, սա լավ արդյունք է, որը հաստատում է այս ծրագրի արդյունավետությունը:

Անցյալ տարվա հոկտեմբերի սկզբին Սբերբանկի ղեկավարությունը փաստացի հրաժարվեց վարկային պորտֆելի մեծացման հայտարարված ծրագրերից, իսկ նոյեմբերին բանկը զգալիորեն խստացրեց պահանջները անհատ վարկառուների համար՝ բարձրացնելով վարկի տոկոսադրույքները, գրավի պահանջները, կանխավճարը և վարկի պայմանները:

Արդյունքում, ճգնաժամի սկզբից ի վեր Սբերբանկի մանրածախ վարկային պորտֆելը նվազել է 6,4%-ով, 1,25 տրլն-ից հասնելով 1,17 տրիլիոն ռուբլու; պորտֆելի կրճատման հիմնական պատճառը վարկառուների պահանջների զգալի խստացումն էր: Միևնույն ժամանակ, Սբերբանկը հեռու էր առաջին բանկից, որը խստացրեց հաճախորդների պահանջները՝ կապված ճգնաժամի հետ: Առևտրային բանկերնմանատիպ միջոցառումներ սկսել են ձեռնարկվել դեռևս սեպտեմբերին։

Որպես լրացուցիչ հաստատում, որ ճգնաժամի հատակն անցել է, Սբերբանկը մտադիր է գործարկել այլ բանկերի վարկերի վերաֆինանսավորման ծրագիր: Սկզբում այս առաջարկը վերաբերելու է միայն հիփոթեքային վարկերին, իսկ հետագայում՝ այլ վարկատեսակներին։ Այս ծրագիրը նախևառաջ լավ վարկառուների համար է, ովքեր պարտք չունեն, ինչը նրանց թույլ կտա ստանալ ավելին շահավետ պայմաններըստ առկայության հիփոթեքային վարկմեկ այլ բանկում: Այսօր Սբերբանկի հիփոթեքային տոկոսադրույքները շուկայում ամենացածրերից են՝ մոտ 14%»։

Տասնամյակներ շարունակ Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդներն ամենահայտնին են մնացել Ռուսաստանի Դաշնության բնակչության շրջանում: Համաշխարհային ֆինանսական ճգնաժամը զգալի և շահավետ ազդեցություն ունեցավ բանկերի քաղաքականության վրա՝ հանրային միջոցները բանկային ավանդներ ներգրավելու ուղղությամբ: Նույնիսկ Ռուսաստանի Սբերբանկը, որը առաջատար դիրք է զբաղեցնում տնային տնտեսությունների միջոցները ավանդներ ներգրավելու հարցում, չկարողացավ զսպել խնայողությունների արտահոսքը առանց արդյունավետ միջոցներ ձեռնարկելու, ինչը որոշեց վերանայել պայմանները: ժամկետային ավանդներ. Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի ավանդները կրկին թարմացվել են 2009 թվականին, և ի հայտ են եկել ավանդների նոր տեսակներ, ինչպիսիք են՝ «Կյանքի նվեր» ավանդ, «Ռուսաստանի Սբերբանկի վստահելի ավանդ», «Ռուսաստանի Սբերբանկի բազմարժութային ավանդ»: Հատկանշական է նաև, որ 2009 թվականին Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդների պայմանները դարձել են ավելի ճկուն և գրավիչ։

3 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ում վարկավորման գործընթացի կազմակերպում

3.1 Ֆիզիկական անձանց վարկավորում Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ում

Տարեցտարի Ռուսաստանի Սբերբանկը բարելավում և պարզեցնում է ֆիզիկական անձանց վարկավորումը: Վարկերը դառնում են ավելի մատչելի, ավելի հեշտ է ձեռք բերել, տոկոսադրույքներն աստիճանաբար նվազում են։ 2008 թվականի ապրիլի 8-ին Ռուսաստանի Սբերբանկը հաստատել է վարկավորման 11 տեսակ, այդ թվում՝ 2 տեսակի՝ կապված վարկերի: Կապակցված վարկերը վարկեր են ապրանքների և մեքենաների համար, որոնք ձեռք են բերվել Սբերբանկի հետ համագործակցության պայմանագիր կնքած ընկերությունների և ավտոդիլերների ցանցում: Սբերբանկի որոշ վարկեր տրամադրվում են արտարժույթով (հինգ տեսակ):

Աղյուսակ 1-Ֆիզիկական անձանց վարկերի տեսակները և տոկոսադրույքները

Վարկի տեսակները	Տոկոսադրույք (տարեկան)/ առավելագույն ժամկետի նկատմամբ		Առավելագույն ժամկետ
	Ռուբլով	Արժույթով
Ապառիկ - անհետաձգելի կարիքներ			Մինչև 1,5 տարի, 1,5-ից 3 տարի, 3-ից 5 տարի
ԲՆԱԿԱՐԱՆԱՅԻՆ ՎԱՐԿԵՐ. 1. Անշարժ գույքի վարկ 2. Հիփոթեքային վարկ 3. Վարկ «Հիփոթեք +»	12,5% -ից մինչև 13,75% - Տոկոսները տարբերվում են կախված տարածաշրջանից, կանխավճարի չափից, ժամկետից և ծրագրից	10%-ից մինչև 13,5% - Տոկոսները տատանվում են՝ կախված տարածաշրջանից, կանխավճարի չափից, ժամկետից և ծրագրից:	5-ից 10 տարի, 10-ից 20 տարի, 20-ից 30 տարի:
2 ծրագիր՝ ավտոմեքենաների վարկեր (Կապված ծրագիր և Ստանդարտ ծրագիր)	1. 10.5%, 10%, 9.5%, 11.5%, 11%, 10.5% - Տոկոսը կախված է կանխավճարի չափից.	1. 9%,	մինչև 3 տարեկան,
Աղյուսակ 2-ի շարունակությունը
2. 2.5%, 12%, 11.5%, 13.5%, 13%, 12.5% ​​- տոկոսը կախված է կանխավճարի չափից		ավելի քան 3 տարուց մինչև 5 տարի
Գրավադրված արժեթղթեր	15%	-	Մինչև 6 ամիս
Կրթական վարկ	12%	-	11 տարի
Վարկ «Երիտասարդ ընտանիք»		Բնակարանային վարկի պայմաններով	Մինչև 30 տարեկան
«Կորպորատիվ վարկ»			մինչև 1,5 տարի, ավելի քան 1,5 տարի մինչև 3 տարի ավելի քան 3-ից 5 տարի
Վարկ՝ որպես թանկարժեք մետաղների չափված ձուլակտորների գրավ (սպառողական նպատակներով)	15%	-	3 տարի 1 ամիս
Հոգաբարձու	18%	-	Մինչև 6 ամիս
Վարկ անձնական դուստր հողամասերի սեփականատերերին	14%	-	2-ից 5 տարի
Կենսաթոշակ		-	Մինչև 1,5 տարի, 1,5-ից 3 տարի, 3-ից 5 տարի

Ռուսաստանի Սբերբանկից վարկ ստանալու համար դուք պետք է բավարարեք հետևյալ պահանջները.

Մշտապես բնակվել Սբերբանկի կողմից սպասարկվող տարածքում (մշտական ​​գրանցում):

Աշխատանքի վայր ունենալ Սբերբանկի կողմից սպասարկվող տարածքում: տեղեկանք աշխատանքի վայրից միջինի մասին աշխատավարձեր. Երբեմն ստուգվում է ներկայացված վկայագրի վերաբերյալ տեղեկատվությունը` պարզելու տեղեկատվության հավաստիությունը և ձեռնարկության առկայությունը:

Ունեցեք շարունակական աշխատանքային փորձ ձեր վերջին աշխատանքի վայրում՝ վարկային ծրագրերով սահմանված ժամկետում։

Նախկինում ստացված վարկերի գծով ժամկետանց պարտք չունեն: Սբերբանկի վարկերը տրամադրվում են՝ հաշվի առնելով այս տեղեկատվության ստուգումը:

Եղեք վճարունակ: Որոշ վարկային ծրագրեր կարող են հաշվի առնել ամբողջ ընտանիքի եկամուտը:

Լինել 18-ից 60 տարեկան: Եվ հատկապես թոշակառուների համար Ռուսաստանի Սբերբանկը մշակել և առաջարկում է «Ռուսաստանի Սբերբանկի կենսաթոշակային վարկ»:

Սովորաբար, Սբերբանկի վարկերը չեն կարող տրվել այն մարդկանց, ովքեր չունեն կանոնավոր եկամուտ (չաշխատող), հետաքննության տակ են կամ ունեն չմարված քրեական անցյալ:

Վարկի գրավը բաղկացած է երաշխիքից և գրավից: Սբերբանկը կարող է վարկեր տրամադրել առանց գրավի մինչև 45,000 ռուբլի: Այս վարկերի տոկոսադրույքը ամենաբարձրն է բոլոր տեսակի վարկերի մեջ և կազմում է տարեկան 19%: Սբերբանկի այս վարկերի մարման երաշխիքը վարկառուի եկամուտն է: Նման վարկ տրամադրվում է նույնիսկ թոշակառուներին։

Աղյուսակ 2 - Սբերբանկ ԲԲԸ-ի կողմից առանց գրավի տրված վարկեր

Մնացած դեպքերում վարկի գրավ է պահանջվում: Ռուսաստանի Սբերբանկը հիմնական շեշտը դնում է երաշխիքների վրա։ Որքան մեծ է Սբերբանկի վարկերի գումարը, այնքան մեծ է երաշխավորների թիվը: Այսպիսով,

Վարկեր մինչև 45,000 ռուբլի՝ առանց երաշխիքի կամ գրավի

Վարկեր 45,000-ից մինչև 300,000 ռուբլի: – 1 երաշխավոր և առանց գրավի,

Վարկեր 300,000-ից մինչև 700,000 ռուբլի: – 2 երաշխավոր և առանց գրավի,

700,000 ռուբլու վարկեր. և բարձր՝ 3 երաշխավոր և ավանդ.

Բնականաբար, վարկառուի և երաշխավորի եկամուտը պետք է բավարարի բանկին: Սբերբանկի համար շահավետ է երաշխիքով վարկ տրամադրելը, բայց ինքը երաշխավորի համար դա շատ պատասխանատու և ռիսկային պարտավորություն է:

3.2 Սբերբանկ ԲԲԸ-ում վարկառուի և վարկատուի հարաբերությունների փուլերը

Սբերբանկը մեր երկրի ամենահին բանկն է, որի գործունեության սկզբունքները մշակվել են տարիների ընթացքում։ Այս պահին վարկառուների (հատկապես ֆիզիկական անձանց) համար սա ամենաշահութաբեր վարկատուն է, քանի որ... Նրա կողմից առաջարկվող վարկերի տոկոսադրույքները զգալիորեն ցածր են, քան մյուսներինը։ Այս առումով Սբերբանկը մեծացնում է պահանջները պոտենցիալ վարկառուների նկատմամբ, ինչն իր հերթին ազդում է վարկային բաժնի աշխատանքի վրա:

Ցանկացած SB մասնաճյուղի յուրաքանչյուր խոշոր մասնաճյուղ ունի իր վարկավորման բաժինը: Վարչության աշխատանքը կարելի է բաժանել երեք փուլի՝ կապված վարկի տրամադրման գործընթացի հետ.

Վարկի հայտի լրացման 1-ին փուլ.

2 Դիմումի քննարկման և դրա վերաբերյալ որոշում կայացնելու փուլ.

3 Վարկային պայմանագրի կնքման և վարկի տրամադրման փուլ.

Յուրաքանչյուր փուլի համար պատասխանատու են համապատասխան աշխատակիցները:

1 Վարկի հայտի մշակման և ներկայացման փուլում առաջինն աշխատում են վարկային խորհրդատուները։ Որպես կանոն, նրանք հանդիպում են պոտենցիալ վարկառուներվիրահատարանում, բայց կարող է տեղակայվել նաև անմիջապես բաժանմունքում: Նրանք օգնում են ձեզ որոշել վարկային ծրագիր, ընտրել լավագույն տարբերակ, ճիշտ լրացրեք անհրաժեշտ փաստաթղթերը, այսինքն. դարձնել դիմումի գործընթացը հնարավորինս հարմարավետ և արագ երկու կողմերի համար: Հաջորդը, վարկային տեսուչները ստանձնում են աշխատանքը և կարող են մշակել ինչպես անհատական, այնպես էլ տարբեր տեսակի վարկեր: Տեսուչը ստուգում է վարկառուի կողմից տրամադրված փաստաթղթերի փաթեթը. հաշվարկում է վարկի գումարը և ժամկետը. որոշում է անվտանգության անհրաժեշտությունը և ապահովում է այն հաստատող փաստաթղթերի առկայությունը: Տեսուչը խնդիր ունի նաև իր տրամադրած տեղեկությունների հիման վրա որոշել վարկառուի վճարունակությունը։ Բացի այդ, վարկառուի համաձայնությամբ հարցում է արվում բյուրոյին վարկային պատմություններնրա վստահելիությունը հաստատելու համար։

2 Վարկի հայտի քննարկումը կարող է բավականին երկար ժամանակ տևել (համեմատած այլ բանկերի հետ)՝ մինչև 10 աշխատանքային օր։ Այն սկսվում է վարկառուի վարկային ֆայլի գրանցմամբ, որն այնուհետև փոխանցվում է անվտանգության ծառայությանը: Այս բաժնում հաճախորդի կողմից տրամադրված փաստաթղթերն ու տվյալները մանրազնին ստուգվում են իսկության և իրականությանը համապատասխանելու համար: Բացի այդ, ստուգվում է վարկառուի կամ նրա հարազատների «քրեական անցյալը»։ Բոլոր հավաքագրված տեղեկությունները մնում են ֆայլում և վերադարձվում վարկի պատասխանատուին: Ամբողջական գրանցումից հետո հաճախորդի դոսյեն ստուգման է ներկայացվում վարկային ստորաբաժանման ղեկավարին, այնուհետև վարկային կոմիտեի քարտուղարին՝ գործերի գրանցամատյանում քննարկման համար:

Բանկի վարկային կոմիտեի կազմում ընդգրկված են այլ գերատեսչությունների ներկայացուցիչներ (ղեկավարներ կամ նրանց տեղակալներ)՝ տնտեսական, իրավաբանական, անվտանգության, հաշվապահական հաշվառման, ինչպես նաև մասնաճյուղի կառավարիչ։ Մասնաճյուղում, որտեղ կա վարկային բաժին, բայց չկան համապատասխան ծառայությունների ներկայացուցիչներ, սահմանվում է իր որոշումների կայացման ընթացակարգը, բայց վարկային գործը դեռ անցնում է բոլոր սահմանված մարմիններով։ Կոմիտեում յուրաքանչյուր տեսուչ ներկայացնում է իր հաճախորդների գործերը։

3 Վարկային կոմիտեի կողմից դրական որոշում կայացնելուց հետո տեսուչը այդ մասին տեղեկացնում է վարկառուին, նրան նշանակում է վարկի տրամադրման ամսաթիվ և սկսում է նախապատրաստումը. անհրաժեշտ փաստաթղթեր(վարկային պայմանագիր, գրավի կամ երաշխիքի պայմանագիր և այլն): Բոլոր պայմանագրերի ձևերը համաձայնեցվում են բանկի իրավաբանների հետ և ստորագրվում ղեկավարության կողմից:

Վարկի տրամադրման օրը պայմանագիրը կնքվում է։ Այս դեպքում և՛ վարկառուն, և՛ երաշխավորները պետք է անձամբ ներկայանան։ Համաձայնագրի բոլոր օրինակները ուսումնասիրելուց, կնքելուց և տարածելուց հետո վարկառուն ուղեկցվում է ք. գործող դրամարկղբանկ, որտեղ նա փաստացի ստանում է երկար սպասված վարկը։ Դրանից հետո նրան մնում է կանոնավոր մարել։ Բայց վարկային սպայի աշխատանքը դրանով չի ավարտվում. Նա վարկառուի մասին տեղեկատվությունը փոխանցում է վարկային բյուրոյին, այնուհետև սկսում է հետևել իր հաճախորդների կողմից վարկի ժամանակին մարմանը մինչև պայմանագրի ավարտը։ Խոշոր մասնաճյուղերում այդ գործառույթները կարող են վերապահվել վարկային պայմանագրերի աջակցման բաժնի աշխատակիցներին:

Վարկային բաժնի աշխատանքը բնութագրվում է փոխառուների նկատմամբ մեծ պատասխանատվությամբ, ուշադիր և ճշտապահությամբ, բայց միևնույն ժամանակ անհրաժեշտ է համոզվել, որ դա աննկատ մնա հաճախորդի կողմից, և վարկ ստանալու գործընթացը կապված է միայն. դրական հույզեր. Ուստի վարկային մասնագետների աշխատանքը ոչ միայն պրոֆեսիոնալիզմ է, այլև արվեստի տեսակ։

3.3 Սբերբանկ ԲԲԸ-ի վարկային քաղաքականություն

Ռուսաստանի Սբերբանկը, չնայած բարդ պայմաններին և Բանկի, նրա աշխատակիցների և ենթակառուցվածքների վրա զգալիորեն ավելացած բեռին, շարունակում է իր գործունեությունը ամբողջությամբ՝ մատուցելով բոլոր տեսակի ծառայություններ կանոնավոր և նոր հաճախորդներին, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց, մեծ, փոքր և միջին: տնտեսության բոլոր ոլորտներում գործող բիզնեսներ.

Բարդ տնտեսական պայմանները պահանջում են փոփոխություններ Բանկի վարկային քաղաքականության մեջ: Այս պայմանները բնութագրվում են հետևյալ գործոններով.

Տնտեսության մեջ իրացվելիության բացակայություն ինչպես բանկերի, այնպես էլ ձեռնարկությունների շրջանում.

Վստահության ճգնաժամ տնտեսական հարաբերություններ(ընկերություններ, բանկեր, անհատներ);

Վարկերի ցածր մատչելիություն և ռիսկերի ավելացման պատճառով դրանց ավելացված արժեք («վարկային սեղմում»);

արդյունավետ պահանջարկի նվազում ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց կողմից.

ինչպես ապրանքների, հումքի, այնպես էլ ակտիվների (անշարժ գույք, արժեթղթեր, ձեռնարկություններ) գների զգալի անկում.

Բոլոր արժույթների փոխարժեքների տատանումների աճ:

Ռուսաստանի Սբերբանկի փորձագետների կարծիքով՝ այս ժամանակահատվածը կտևի մինչև մեկուկես-երկու տարի։

Այս պայմաններում Ռուսաստանի Սբերբանկը իրավաբանական անձանց վարկավորման հարցում հետևելու է հետևյալ առաջնահերթություններին.

1) աջակցություն տնտեսության հետևյալ ճյուղերին և ճյուղերին.

Արդյունաբերություններ, որոնք երաշխավորում են բնակչության ամենօրյա և հիմնական կենսական կարիքների բավարարումը (մանրածախ ցանցեր, դեղատներ և այլն);

Կենսապահովման գործառույթներ կատարող արդյունաբերություններ (էլեկտրաէներգիա և ջրամատակարարում, տրանսպորտ և այլն);

Պաշտպանական-արդյունաբերական համալիր;

Փոքր բիզնես;

Գյուղատնտեսություն;

2) աջակցություն Ռուսաստանի Սբերբանկի առկա հաճախորդներին և Բանկի կողմից կնքված պայմանագրերով արդեն իսկ ստանձնած վարկավորման համար ստանձնած իրավական պարտավորությունների կատարումը, աջակցություն Բանկի փոխառուներին, որոնց գործունեության շարունակականությունը կարևոր է Ռուսաստանի Սբերբանկի այլ վարկառուների համար.

3) վարկավորում աշխատանքային կապիտալև հաճախորդների ընթացիկ բիզնես կարիքները:

Գիտակցելով հատուկ պատասխանատվությունը բաժնետերերի և ավանդատուների հանդեպ այս դժվարին պահին՝ Ռուսաստանի Սբերբանկը ներկայացնում է լրացուցիչ միջոցներարդյունավետ ռիսկերի կառավարման վերաբերյալ.

1) փոխելով հաճախորդների բիզնեսի կայունության չափանիշները` կապված դժվարին պայմաններում գործունեության հետ.

2) վարկերի ապահովության ամրապնդում.

Վարկառուի գործառնական գործունեությունից բավարար և ժամանակին դրամական հոսքեր.

ձեռնարկության գործառնական շահութաբերություն;

Իրացվելի ակտիվների գրավադրումներ;

Պետության կամ բիզնեսի սեփականատերերի երաշխիքներ/երաշխիքներ.

3) Ռուսաստանի Սբերբանկի կողմից սեփականատերերի և ղեկավարության պատասխանատու վարքագծի նկատմամբ վերահսկողության մակարդակի և որակի բարձրացում՝ ներմուծելով. լրացուցիչ պայմաններև վարկառուի գործունեության սահմանափակումները, ներառյալ՝

Պարտքի առավելագույն բեռի սահմանաչափի կրճատում;

Բիզնեսի նկատմամբ վերահսկողության փոփոխության լրացուցիչ սահմանափակումների ներդրում.

Բանկի կողմից պարտքերի վաղաժամկետ հավաքագրմանն հանգեցնող իրադարձությունների ցանկի ընդլայնում.

Այլ պարտատերերի նկատմամբ հաճախորդի պարտավորությունների խաչաձև դեֆոլտի չափանիշների ավելի հստակ սահմանում:

Այդ նպատակով Ռուսաստանի Սբերբանկը մեծացնում է իր ուշադրությունը.

մարման աղբյուրներին և դրանց հուսալիությանը.

Հաճախորդի ընթացիկ իրացվելիության մակարդակին.

Պարտքի բեռի մակարդակին;

Գրավի որակի և իրացվելիության նկատմամբ.

Դեպի համարժեքություն ֆինանսական պլաններև փոխառուների գործողությունները կտրուկ փոփոխված արտաքին պայմանների վերաբերյալ.

Հաճախորդների վճարունակության կանխատեսման պահպանողական մոտեցման նկատմամբ.

Վարկի պարտքի մոնիտորինգի ուղղությամբ՝ վարկառուների շրջանում հնարավոր խնդիրների վաղ ախտորոշման համար:

Ֆիզիկական անձանց հետ կապված, Ռուսաստանի Սբերբանկը հետևելու է հետևյալ առաջնահերթություններին.

վարկերի մատչելիության բարձրացում, տարբեր ձևերովդրանց մարումները՝ ամսական հավասարաչափ (անուիտետային) կամ տարբերակված վճարումներով՝ հաճախորդներին պարտադիր բացատրությամբ որոշակի տեսակի վճարման բոլոր հնարավորությունների և սահմանափակումների վերաբերյալ.

Օգնել հաճախորդներին խուսափել չափազանց մեծ պարտքերի վրա՝ նոր վարկեր տրամադրելիս ուշադրություն դարձնելով անհատական ​​վճարունակությանը.

Բնակչության ֆինանսական գրագիտության բարձրացման ապահովում, Բանկի բոլոր ապրանքների և ծառայությունների վերաբերյալ խորհրդատվություններ և բացատրություններ.

Վարկային պորտֆելի որակի պահպանման և բարելավմանն ուղղված ջանքերի ուժեղացում, զգույշ գնահատում ֆինանսական հնարավորություններվարկառուները և առաջարկվող գրավը:

Ռուսաստանի Սբերբանկը գործում է բացառապես գործող օրենսդրությանը համապատասխան: Այն ուժեղացնում է պայքարը կոռուպցիայի և այլ ապօրինի ճնշումների դեմ իր աշխատակիցների նկատմամբ և անհանդուրժող է իր շարքերում անազնվության նկատմամբ։ Այդ նպատակով Բանկը բացում է 24-ժամյա հեռախոսագիծ՝ տեղեկատվություն ստանալու համար, որը կօգնի ապահովել Ռուսաստանի Սբերբանկի հաճախորդներին վարկեր տրամադրելու թափանցիկ և արդար կանոնների լիարժեք պահպանումը:

4 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի ռազմավարություն

Սբերբանկի զարգացման նոր ռազմավարությունը, որը հաստատվել է նրա վերահսկիչ խորհրդի կողմից 2008 թվականի հոկտեմբերին, նախատեսում է առաջիկա հինգ տարում ավելացնել բանկի շահույթը ավելի քան երեք անգամ՝ մինչև 400 միլիարդ ռուբլի, իսկ ակտիվները՝ ավելի քան չորս անգամ՝ մինչև 800 միլիարդ դոլար, որից հետո Սբերբանկը։ մտադիր է կապիտալիզացիայով մտնել աշխարհի խոշորագույն բանկերի տասնյակում։ Սակայն նման հավակնոտ արդյունքների հասնելը կուղեկցվի Սբերբանկի յուրաքանչյուր չորրորդ աշխատակցի կրճատմամբ։

Փաստաթղթերում առաջարկվում է առաջիկա հինգ տարիների ընթացքում բանկի զարգացման երկու սցենար՝ իներցիոն կամ արդիականացում: Սբերբանկի ղեկավարությունը, ըստ ռազմավարության, մտադիր է իրականացնել վերջինս։ «Սբերբանկը ռուսական շուկայի անվիճելի առաջատարն է, սակայն մի քանի շատ լուրջ մարտահրավերների է բախվում»,- ասվում է փաստաթղթերում։ Միաժամանակ բանկը մտադիր է կառուցել կազմակերպչական կառավարման նոր մոդել, որում բիզնեսը կբաժանվի երկու բլոկի՝ կորպորատիվ և մանրածախ: Յուրաքանչյուր բլոկի ֆինանսական արդյունքների հիմնական պատասխանատվությունը վերապահվելու է տարածաշրջանային բանկերին:

Սբերբանկի ռազմավարությունը պատրաստվել է ճգնաժամի ժամանակ։ Առնվազն բանկի ղեկավար Գերման Գրեֆը հոկտեմբերի սկզբին ասել էր, որ ճգնաժամային պայմաններում բանկը, որը Ռուսաստանի տնտեսության հիմնական վարկատուն է, դադարեցնում է իր վարկային պորտֆելի ընդլայնումը և պատրաստվում է խստացնել նոր վարկերի տրամադրման պայմանները։ Ճգնաժամն արդեն ազդել է բանկի գործունեության վրա։ Սեպտեմբերին Սբերբանկում տնային տնտեսությունների ավանդների զուտ ներհոսքը հասել է 13 միլիարդ ռուբլու, ինչը հետևում է բանկի հաշվետվությունից: Սա ավելի քիչ է, քան նախորդ ամիսներին. օգոստոսին ֆիզիկական անձանց հաշիվներում դրամական միջոցների աճը կազմել է 41,6 մլրդ ռուբլի, հուլիսին՝ 30,9 մլրդ ռուբլի։ Թե ինչպես է ճգնաժամն ազդել բանկի շահույթի վրա, երևում է նրա տարեկան հաշվետվություններից։

Ռազմավարության իրականացման արդյունքում Ռուսաստանի Սբերբանկը կդառնա ավելի մրցունակ, ավելի հավատարիմ հաճախորդներին և կունենա առավել զարգացած. օպերացիոն համակարգ, մինչդեռ հաճախորդների առնվազն երեք քառորդը կկարողանա բանկային ծառայություններ ստանալ առանց գրասենյակ մուտք գործելու։ Սբերբանկը պատրաստ է իրականացնել նոր ռազմավարություն, որի հիմնական նպատակն է արագացնել սպասարկման գործընթացը և ստեղծել առավել հարմարավետ պայմաններ ինչպես իրավաբանական, այնպես էլ ֆիզիկական անձանց համար, ընդ որում կփոխվի նաև գրասենյակների դիզայնը, կկրճատվեն հերթերը և կկրճատվեն ինքնուրույն - սպասարկման տարածքները կավելանան.

Եզրակացություն

Այսպիսով, բնակչությանը սպառողական վարկերի տրամադրումը բանկերի հիմնական գործունեությունից է։ Սպառողական վարկը, որպես բանկի հավելյալ եկամտի աղբյուր, նույնպես ամենահուսալի և ապահովվածներից է, քանի որ այն գործում է որպես գրավով վարկ կամ ապահովված է երաշխիքով։

Ներկայումս սպառողական վարկը վստահություն է ձեռք բերել շատ արագ տեմպերով և լայն տարածում է գտել մեր երկրում։ Ռուսաստանի Դաշնությունում վարկավորման շուկան արդեն զարգանում է արագացված տեմպերով։ Աստիճանաբար սպառողական վարկավորումը դառնում է բանկային հատվածի զարգացման ամենադինամիկ ոլորտներից մեկը, որն առաջին հերթին պայմանավորված է բանկերի՝ նոր եկամտաբեր վարկային պրոդուկտների անհրաժեշտությամբ։ Շատ բանկեր, այդ թվում՝ 100% օտարերկրյա մասնակցություն ունեցողները, այժմ մտադիր են տիրապետել այս տեսակի գործունեությանը։ Այսօր սա շատ հեռանկարային շուկա է, և ակնկալվում է, որ այն կբարձրանա: Վերջերս մանրածախ բանկային շուկան դարձել է ռուսական բանկերի գլխավոր հոբբին։ Բայց գայթակղիչ հեռանկարների հետ մեկտեղ կա մեծ թվովսպառողական վարկավորման հետ կապված խնդիրներ.

Բազմաթիվ բանկեր սկսել են ակտիվորեն առաջարկել սպառողական վարկավորման ծառայություններ, սակայն բնակչությանը տրված բոլոր վարկերի ավելի քան 60%-ը դեռ ստացվում է Ռուսաստանի Սբերբանկից: Իհարկե, վերջերս ավելի ու ավելի շատ ջանքեր են պահանջվում աճող մրցակցության շնորհիվ ձեռք բերված դիրքերը պահպանելու համար, սակայն Սբերբանկը սպառողական վարկավորման շուկայում փորձառու «խաղացող» է, ունի ամենալայն մասնաճյուղային ցանցը և վարկային ապրանքների ամենալայն տեսականին: բնակչությանը և առաջարկում է բավականին ցածր տոկոսադրույքներ, երկար վարկի ժամկետներ, հետևաբար, ընդհանուր առմամբ, Ռուսաստանի Սբերբանկի պայմանները հաճախորդի համար ամենաբարենպաստներից են: Այս ամենը հնարավորություն է տալիս վստահ լինել ձեր ուժերին և չվախենալ մրցակցությունից։

Վարկային քաղաքականության ավելի լավ անվտանգության և վարկավորման գործընթացների բարելավման աշխատանքների հետ կապված, Ռուսաստանի Սբերբանկը 2008 թվականի օգոստոսին պայմանագրեր է կնքել ԲԲԸ-ի Ազգային վարկային պատմության բյուրոյի, Equifax Credit Services LLC-ի հետ (վերջերս վերանվանվել է վարկային պատմության բյուրո, Global Payments Credit Services LLC) և ՓԲԸ Expirian-Interfax վարկային պատմության բյուրո.

Ստորագրված պայմանագրերի համաձայն, Ռուսաստանի Սբերբանկը հասանելի է դառնում ավելի քան 40 միլիոն վարկային պատմության վերաբերյալ տեղեկատվությանը, որը կօպտիմալացնի վարկային ապրանքների վերաբերյալ որոշումների կայացման ընթացակարգերը, Սբերբանկի հաճախորդների համար սպառողական վարկերն ավելի մատչելի կդարձնի և կբարելավի բանկի վարկի որակը: պորտֆոլիո.

Տնտեսական ճգնաժամի ազդեցությունը միշտ հարվածում է սովորական սպառողների գրպանին։ Ցավոք սրտի, վարկ վերցնելը սպառողի համար ավելի բարդ և թանկ կլինի, ինչը պայմանավորված է բանկերի իրացվելիության խնդիրներով: Բացի այդ, խստացվելու են վարկառուի նկատմամբ պահանջները՝ ժամկետանց պարտքի ավելացման հնարավոր ռիսկերը նվազեցնելու նպատակով։ Կարծում եմ, որ վարկերի աճի տեմպերը զգալիորեն կնվազեն ողջ հանրապետությունում։

Օգտագործված աղբյուրների ցանկը

I Կարգավորող փաստաթղթեր

1 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք (մաս առաջին, երկրորդ և երրորդ) (փոփոխվել և լրացվել է 1996 թվականի փետրվարի 20-ին, օգոստոսի 12-ին, 1997 թվականի հոկտեմբերի 24-ին, 1999 թվականի հուլիսի 8-ին, 1999 թվականի դեկտեմբերի 17-ին, ապրիլի 16-ին, մայիսի 15-ին, նոյեմբերի 26-ին: , 2001, 21 մարտի, 2002 թ.

II Գիտամեթոդական գրականություն

2 Բանկերը և բանկային գործը 2-րդ հրատ., Դասագիրք համալսարանների համար Բալաբանով - Սանկտ Պետերբուրգ: Պետեր, 2007 - 448 էջ.

3 Փող, վարկ, բանկեր / Ընդհանուր. խմբ. պրոֆ. Գ.Ի. Կրավցովա. – Mn.: Misanta, 2006 – 482 s.

4 Demin Yu. Ամեն ինչ վարկերի մասին. Պարզ և պարզ – Սանկտ Պետերբուրգ: Peter, 2007. – 208 p.

5 Ժուկով Է.Ֆ. Փող. Վարկ. Բանկեր. Դասագիրք ուսանողների համար. համալսարաններ / Հեղ. համարը՝ E.F. Ժուկով, Ն.Մ. Զելենկովա, Լ.Տ. Լիտվինենկո և ուրիշներ - Մ.: Միասնություն-ԴԱՆԱ, 2005 թ.

6 Լավրուշին Օ.Ի. Փող, վարկ, բանկեր. Դասագիրք ուսանողների համար. համալսարաններ / Էդ. Օ.Ի. Լավրուշին; Ֆին. ակադ. Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր: - M.: KNORUS, 2006:

7 Ֆինանսներ, դրամաշրջանառություն և վարկ / խմբ. VC. Սենչասովա,

Ա.Ի. Արխիպովա. – Մ: «Պրոսպեկտ», 2004 թ

III թերթի հոդված

8 Թերթ «Կոմերսանտ» թիվ 188 (4243) 10.09.2009թ.

9 ամսագիր «Բանկային գործ» թիվ 3,4,12 (2007 թ.)

IV Էլեկտրոնային ռեսուրս

10 Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական կայքը: http://www.cbr.ru

Դիմումներ

Աղյուսակ 1. Ռուսաստանի խնայբանկի կառուցվածքը

ԲԱՆԿԻ ԽՈՐՀՈՒՐԴ

Բանկի խորհուրդ

Վարկային կոմիտեի վերստուգիչ հանձնաժողով

Բանկային գործառնությունների պլանավորման և զարգացման վարչություն

Բանկի առևտրային գործունեության կազմակերպման և բանկային իրացվելիության կառավարման բաժին

բաժին տնտեսական վերլուծությունև հաճախորդների վարկունակության ուսումնասիրություն

Բանկի առևտրային գործունեության հիմքերի և պլանների մշակման բաժին

Մարքեթինգի և հաճախորդների հետ կապերի բաժին

Ավանդների գործառնությունների բաժին

Ավանդների գործառնությունների բաժին

Ֆոնդային բաժին

Վարկային գործառնությունների բաժին

Հաճախորդների կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորման վարչություն

Բնակչության վարկավորման վարչություն

Վարկավորման հետ կապված ոչ ավանդական բանկային գործառնությունների վարչություն

Միջնորդների և այլ գործառնությունների վարչություն

Երաշխիքային գործառնությունների և լիազորագրի գործառնությունների վարչություն

Բանկային ծառայությունների բաժին

Արժեթղթերի գործառնությունների բաժին

Միջազգային բանկային գործառնությունների կազմակերպման վարչություն

Արժութային և վարկային գործառնությունների վարչություն

Միջազգային բնակավայրերի բաժին

Հաշվապահական հաշվառում և գործառնությունների կառավարում

Գործառնությունների բաժին

Կանխիկ գործառնությունների բաժին

Կարգավորման բաժին

Վարչատնտեսական բաժին

Իրավաբանական բաժին

Մարդկային ռեսուրսների բաժին

Համակարգիչների շահագործման և իրականացման բաժին

Աուդիտի բաժին