Անհատի գույքի ապահովագրության վերաբերյալ վեճեր. Հիշեցում ապահովագրական ծառայությունների սպառողին. Ապրանքա-դրամական հարաբերությունների ինստիտուտը կարգավորվում է օրենքով, իսկ սպառողների պաշտպանությունը, այդ թվում

Ապահովագրությունը որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրական իրադարձությունների) առաջացման դեպքում անձանց գույքային շահերի պաշտպանության հատուկ միջոց է վճարված (ապահովագրական) վճարներից գոյացած դրամական միջոցների հաշվին:
Ապահովագրության մեջ ներգրավված են առնվազն երկու կողմ. ապահովագրական կազմակերպություն- ապահովագրողը և հաճախորդը` ապահովագրվածը. Ապահովագրությունն իրականացվում է գույքի պայմանագրերի հիման վրա կամ անձնական ապահովագրություն. Ապահովագրության պայմանագիրը պայմանագիր է, որով ապահովագրողը պարտավորություն է ստանձնում փոխհատուցել ապահովագրողի վնասները նախատեսված վարձատրության համար, որոնք առաջացել են պայմանագրում նշված իրադարձությունների հետևանքով: Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է գրավոր, պայմանագրի կնքման փաստը հավաստվում է ապահովագրական վկայականով՝ պոլիսով: Ապահովագրողների համար ապահովագրողի առաջարկած պայմաններով ապահովագրական պայմանագրերի կնքումը պարտադիր չէ:
Մինչև պայմանագրի կնքումը, ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկատվություն տրամադրել իր կազմակերպության ընկերության անվանման (անվանման), գտնվելու վայրի և գործունեության եղանակի մասին: Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ ապահովագրությունը լիցենզավորված գործունեություն է, սպառողների ուշադրությանը պետք է ներկայացվի լիցենզիայի համարի, գործողության ժամկետի, ինչպես նաև լիցենզիա տված մարմնի մասին տեղեկատվությունը: Բացի այդ, սպառողներին պետք է տրամադրվի տեղեկատվություն ապահովագրական ծառայությունների մասին, ներառյալ պայմանագրի կնքման և կատարման կարգը, ապահովագրության կանոնները:
Կապալառուի, ինչպես նաև վաճառվող ծառայությունների մասին տեղեկություններ ստանալու սպառողի իրավունքը խախտելու դեպքում ապահովագրողը կարող է վարչական պատասխանատվության ենթարկվել լիազորված դաշնային մարմնի կողմից: գործադիր իշխանությունսպառողների իրավունքների պաշտպանության կամ դրա տարածքային մարմինների ոլորտում վերահսկողության (վերահսկողության) մասին.
Անձնական ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև.
- ապահովագրված անձի մասին.
- իրադարձության բնույթի մասին, որի առաջացման դեպքում ապահովագրված անձի կյանքում իրականացվում է ապահովագրություն (ապահովագրված դեպք).
- ապահովագրական գումարի մասին.
- պայմանագրի տևողությունը.
Ապահովագրության պայմանագրի և պոլիսի հետ միասին, ապահովագրողը ապահովադրին տրամադրում է ապահովագրության կանոնները՝ նշելով ապահովադիրին (ապահովագրվածին), ապահովագրության օբյեկտը, ապահովագրված դեպքերը, ապահովագրական գումարը, ապահովագրավճարը, դրանց վճարման ձևն ու կարգը: Պայմանագրի կնքման և կազմման կարգը, ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետը, կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները, ապահովագրության պայմանագրի լուծման կարգը, վեճերի լուծման կարգը, ապահովագրողին տրամադրված փաստաթղթերը` ապահովագրված դեպքի առաջացումը և դրա դեպքում վաղաժամկետ դադարեցումապահովագրական պայմանագրեր. Ապահովագրության կանոններում պարունակվող և ապահովագրության պայմանագրի տեքստում չներառված պայմանները ( ապահովագրման կարգ), պարտադիր են ապահովադրի (շահառուի) համար, եթե պայմանագրում (ապահովագրական պոլիս) ուղղակիորեն նշվում է այդ կանոնների կիրառումը, իսկ կանոններն իրենք սահմանված են պայմանագրի (ապահովագրական քաղաքականության) հետ նույն փաստաթղթում կամ դրա հակառակ կողմում կամ կցված է դրան:
Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովադիրը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել ապահովադիրին հայտնի այն հանգամանքների մասին, որոնք էական նշանակություն ունեն ապահովագրված ռիսկի որոշման համար: Եթե ​​պայմանագրի կնքումից հետո պարզվում է, որ ապահովադիրը գիտակցաբար կեղծ տեղեկատվություն է տրամադրել ապահովագրողին նման հանգամանքների մասին, ապա ապահովագրողն իրավունք ունի պահանջելու պայմանագիրն անվավեր ճանաչել:
Անձնական ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովագրված անձի հետազոտություն անցկացնել՝ նրա առողջական փաստացի վիճակը գնահատելու համար:
Ապահովագրողն իրավասու չէ բացահայտել իր կողմից ստացված տեղեկատվությունը իր արդյունքում մասնագիտական ​​գործունեությունտեղեկատվություն ապահովադրի, ապահովագրված անձի և շահառուի, նրանց առողջական վիճակի, ինչպես նաև այդ անձանց գույքային դրության մասին: Ապահովագրության գաղտնիությունը խախտելու համար ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում քաղաքացուն պատկանող ոչ նյութական նպաստների նկատմամբ ոտնձգության հետևանքով պատճառված բարոյական վնասի հատուցման տեսքով:
Անձնական ապահովագրության պայմանագրերում և քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագրերում ապահովագրական գումարը որոշվում է կողմերի կողմից՝ իրենց հայեցողությամբ:
Ապահովագրության պայմանագիրը, եթե դրանում այլ բան նախատեսված չէ, ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի կամ դրա առաջին մասի վճարման պահից: Ապահովագրությունը ներառում է ապահովագրական իրադարձությունները, որոնք տեղի են ունեցել ապահովագրության պայմանագրի ուժի մեջ մտնելուց հետո, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ պայմանագրով այլ ժամկետ նախատեսված չէ ապահովագրության մեկնարկի համար:
Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրով այլ բան նախատեսված չէ, ապահովագրողն ազատվում է վճարումից ապահովագրական հատուցումև ապահովագրական գումարը, երբ ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել միջուկային պայթյունի, ճառագայթման կամ ռադիոակտիվ աղտոտման, ռազմական գործողությունների, ինչպես նաև զորավարժությունների կամ այլ ռազմական միջոցառումների, քաղաքացիական պատերազմի, ցանկացած տեսակի քաղաքացիական անկարգությունների կամ հարվածների հետևանքով:
Եթե ​​ապահովագրության պայմանագիրը ներառում է պայմաններ, որոնք խախտում են սպառողի իրավունքները՝ համեմատած օրենքներով կամ այլ իրավական ակտերով սահմանված կանոնների հետ. Ռուսաստանի Դաշնությունսպառողների իրավունքների պաշտպանության ոլորտում անվավեր են ճանաչվում։ Այս դեպքում ապահովագրողը կարող է վարչական պատասխանատվության ենթարկվել նաև սպառողների պաշտպանության ոլորտում վերահսկողության (վերահսկողության) լիազորված դաշնային գործադիր մարմնի կամ նրա տարածքային մարմինների կողմից: Բացի այդ, նշված դաշնային մարմինն իրավունք ունի հայց ներկայացնել դատարան՝ ապահովագրողի գործողություններն անօրինական ճանաչելու անորոշ թվով սպառողների նկատմամբ և դադարեցնել այդ գործողությունները:
Նման հայցը բավարարելիս դատարանը պարտավորեցնում է իրավախախտին դատարանի որոշումը զանգվածային լրատվության միջոցներով կամ այլ կերպ ներկայացնել սպառողների ուշադրությունը դատարանի կողմից սահմանված ժամկետում։
Ժամկետ սահմանափակման ժամկետըԱյլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետևանքով առաջացած պարտավորությունների համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագրից բխող պահանջների համար կազմում է երեք տարի:
Տրամադրել կամավոր (ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև համաձայնության հիման վրա օրենքի ուժով կամավոր հիմունքներով) և պարտադիր (ապահովագրության օրինական պարտավորություններ) ապահովագրություն.
Ռուսաստանի Դաշնությունում պարտադիր պետական ​​ապահովագրությունը ներառում է.
սոցիալական ապահովագրություն (նյութական ապահովություն ծերության, հիվանդության, լրիվ կամ մասնակի հաշմանդամության կամ ծննդյան օրվանից դրա բացակայության, կերակրողին կորցնելու, գործազրկության դեպքում). Միևնույն ժամանակ, պետական ​​սոցիալական ապահովագրության ֆոնդերն ուղղվում են ժամանակավոր անաշխատունակության, հղիության, ծննդաբերության, թաղման, հաշմանդամ երեխայի խնամքի համար լրացուցիչ հանգստյան օրերի վճարմանը. աշխատողների և նրանց ընտանիքների անդամների սանիտարահիգիենիկ բուժման և հանգստի վաուչերների վճարում, բժշկական սնուցում, առողջարանային և առողջարանային հաստատությունների վճարում. առողջարանների, դիսպանսերների, երեխաների համար արտադպրոցական ծառայությունների մասնակի սպասարկում.
առողջության ապահովագրությունհատկացվում է ապահովագրված անձի բուժման ծախսերին՝ կապված մասնագետ բժիշկներ այցելելու և անհրաժեշտ ընթացակարգերի և այլ բուժում անցնելու, ամբուլատոր հիմունքներով, դեղեր ձեռք բերելու, հիվանդանոցում մնալու հետ. բժշկական հաստատություն, ստանալով ատամնաբուժական օգնություն և ատամների պրոթեզավորում, իրականացնելով կանխարգելիչ միջոցառումներ.
Ապահովագրություն արդյունաբերական դժբախտ պատահարներից՝ կապված ֆիզիկական անձանց կողմից առողջության կորստի, մասնագիտական ​​հաշմանդամության կամ նրանց մահվան հետ՝ աշխատանքային դժբախտ պատահարի կամ մասնագիտական ​​հիվանդությունների հետևանքով.
ԱՊՊԱ-ի (OSAGO) պարտավորությունը, այնուամենայնիվ, պետք է նկատի ունենալ, որ OSAGO-ի վերաբերյալ դրույթները ենթակա չեն սպառողների պաշտպանության օրենսդրությանը:
Ապահովագրվածի իրավունքները.
պարտադիր պետական ​​ապահովագրության համար (սոցիալական, բժշկական, արդյունաբերական դժբախտ պատահարներ, OSAGO);
Ապահովագրողից ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս՝ ապահովագրության պայմանագիր՝ նշելով համապատասխան տեղեկատվությունը, ապահովագրության կանոնները, քաղաքականությունը.
գործողության ժամկետի ընթացքում ապահովագրական պոլիսի կորստի դեպքում՝ ստանալ ապահովագրական պոլիսի կրկնօրինակը.
տեղեկատվություն ստանալ իրադարձությունների մասին, որոնք կան և չկան
ապահովագրական իրադարձություններ որոշակի տեսակի ապահովագրության համար.
տեղեկություններ ստանալ նրա մասին ֆինանսական կայունությունև կոմերցիոն գաղտնիք չէ.
Ապահովագրության պայմանագրում նշված ապահովագրական դեպքի դեպքում ապահովագրական գումարի ստացում, պոլիսի տրամադրում, ապահովագրական հատուցում վճարելու դիմում, անձը հաստատող փաստաթուղթ, ապահովագրական դեպքի առաջացումը հաստատող փաստաթուղթ.
նվազեցնել ապահովագրական գումարը՝ ավել վճարված ապահովագրական գումարի հետագա վերադարձով.
գործող պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները չկատարելու կամ ոչ պատշաճ կատարելու դեպքում պահանջել վնասների փոխհատուցում.
ապահովագրվածը պետք է ապահովի բոլորը անհրաժեշտ տեղեկատվությունառողջական վիճակի կամ ապահովագրված գույքի մասին. և վճարել ժամանակին ապահովագրավճարներ;
պահպանել ապահովագրության գաղտնիությունը.

Ապահովագրողի պարտավորությունները.
ապահովագրության պայմանագրի, ապահովագրության կանոնների, քաղաքականության մասին տեղեկատվության տրամադրում, ֆինանսական վիճակապահովագրական ընկերություն, ապահովագրված իրադարձություններ, ապահովագրողի կողմից գործող պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների չկատարումը կամ ոչ պատշաճ կատարումը.
ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովագրական գումարի վճարում
ապահովագրական գաղտնիության պահպանում
պատասխանատվություն կրել պայմանները չկատարելու կամ ոչ պատշաճ կատարելու դեպքում ապահովագրության պայմանագիրապահովագրվածի առաջ.
Գործող ապահովագրական պրակտիկայի վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ ապահովագրական ընկերությունների կողմից թույլ տրված սպառողական խախտումներն են.
- խախտում Վերջնաժամկետգրանցում որպես ապահովագրող ապահովագրողի մոտ.
- ապահովագրողի մոտ որպես ապահովագրող գրանցման սահմանված ժամկետի խախտում 90 օրից ավելի.
- աշխատողի հետ աշխատանքային պայմանագիր կնքած իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձի կողմից, ապահովագրողի մոտ որպես ապահովագրող առանց գրանցման գործունեություն.
- ապահովագրավճարների չվճարումը կամ թերի վճարումը` ապահովագրավճարների հաշվարկման հարկվող բազայի թերագնահատման, ապահովագրավճարների այլ սխալ հաշվարկման արդյունքում.
- Ապահովագրողին սահմանված հաշվետվությունը ներկայացնելու համար սահմանված ժամկետի խախտում կամ դրա չներկայացնելը.
Այս գործողությունները խախտում են Ռուսաստանի Դաշնության 1998 թվականի հուլիսի 24-ի N 125-FZ դաշնային օրենքի դրույթները (փոփոխվել է 2008 թվականի հուլիսի 23-ին) «Պարտադիր. հասարակական Ապահովագրությունաշխատանքային դժբախտ պատահարներից և մասնագիտական ​​հիվանդություններ«(ընդունվել է Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային ժողովի Պետական ​​դումայի կողմից 02.07.1998 թ.), դրա հիման վրա մեղավորները կարող են ենթարկվել վարչական պատասխանատվության՝ Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրությանը համապատասխան:
Իր իրավասության սահմաններում սպառողների իրավունքների պահպանման նկատմամբ վերահսկողություն և հսկողություն իրականացնող լիազորված գործադիր մարմինը (Ռոսպոտրեբնադզոր) իրավունք ունի պատասխանատվության ենթարկել սպառողներին մոլորության մեջ գցող խեղաթյուրված, թերի կամ ոչ ճշգրիտ տեղեկատվություն տրամադրող անձանց, ինչի հետևանքով պայմաններ են ներառված. պայմանագիր, որը սպառողներին դնում է անբարենպաստ վիճակում, ինչպես նաև, եթե ապահովագրական ընկերությունը մատուցում է որոշ ծառայություններ, առաջացնում է մյուսների պարտադիր ձեռքբերում, ինչը խախտում է Ռուսաստանի Դաշնության «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի 10.16-րդ հոդվածները:
Համաձայնագրերին բանկային ծառայությունպայմանագրեր են բանկային ավանդև բանկային հաշիվ:
Բանկի և սպառողի (քաղաքացու, ով մտադիր է պատվիրել կամ գնել կամ պատվիրել, ձեռք բերել կամ օգտագործել բանկի ծառայությունները բացառապես անձնական, ընտանեկան, կենցաղային և ձեռնարկատիրական գործունեության հետ կապված այլ կարիքների համար) փոխհարաբերությունները բանկում ավանդ դնելու վերաբերյալ. գումարներ(ավանդները), դրանց վերադարձը և դրանց դիմաց տոկոսների վճարումը, ինչպես նաև պարտավորությունների չկատարման կամ ոչ պատշաճ կատարման իրավական հետևանքները կարգավորվում են Ք. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 44, «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) մասին» դաշնային օրենքը, «Բանկերի և բանկերի մասին» դաշնային օրենքը. բանկային», ինչպես նաև ուղեցույցներ, հրահանգներ և կանոնակարգեր Կենտրոնական բանկՌԴ, ինչպիսիք են.
- Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի «Կանոնակարգ վարկային հաստատությունների կողմից միջոցների տրամադրման (տեղաբաշխման) և դրանց վերադարձի (մարման) կարգի մասին» (հաստատված է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից 1998 թվականի օգոստոսի 31-ի N 54-ին): -P);
- Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 13.05.2008թ. «Վարկառուին հաշվարկելու և փոխանցելու կարգի մասին» թիվ 2008-ՈՒ. անհատական լրիվ արժեքըվարկ»;
- Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 1998 թվականի 31.08.1998 N 54-P «Վարկային կազմակերպությունների կողմից միջոցների տրամադրման (տեղաբաշխման) և դրանց վերադարձի (մարման) կարգի մասին» կանոնակարգը.
- Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի «Պահպանման կանոնների մասին» կանոնակարգ հաշվառումմեջ վարկային կազմակերպություններգտնվում է Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում» 2007 թվականի մարտի 26-ի N 302-P (փոփոխվել է 2008 թվականի դեկտեմբերի 12-ին).

Հունվարի վերջին ՌԴ Զինված ուժերը պատասխանեցին OSAGO-ի վերաբերյալ վեճերի լուծմանն առնչվող հիմնական հարցերին (ՌԴ Զինված ուժերի պլենումի 2015թ. հունվարի 29-ի թիվ 2 «», այսուհետ՝ Բանաձև): Դիտարկենք փաստաթղթի ամենակարևոր դրույթները, ինչպես նաև մեր փորձագետներից պարզենք, թե իրենց կարծիքով որքանով են հաջողվել դատարանի կողմից արված եզրակացությունները։

Սպառողների իրավունքների պաշտպանություն

Մինչև 2012 թվականը դատարանները, որպես կանոն, չեն կիրառել Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի փետրվարի 7-ի թիվ 2300-I «» օրենքը OSAGO-ի շրջանակներում վեճերի նկատմամբ (այսուհետ՝ սպառողների իրավունքների պաշտպանության օրենք): Ժամանակի ընթացքում իրավիճակը փոխվեց հակառակ ուղղությամբ. ձևավորվեց այլ դատական ​​պրակտիկա, որը հետագայում հաստատվեց Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի որոշմամբ (ՌԴ Գերագույն դատարանի պլենումի որոշման 2-րդ կետ. հունիսի 28-ի թիվ 17 «»): Դատարանը նշել է, որ անձնական և անձնական պայմանագրերից բխող հարաբերությունները գույքի ապահովագրություն, սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքը կիրառվում է այնքանով, որքանով դա չի կարգավորվում հատուկ օրենքներով։ Ձևակերպումը բավականին մշուշոտ է, ուստի անգամ այս ակտի ընդունումից հետո մեկ անգամ չէ, որ բարձրացվել է ապահովագրողների և սպառողների միջև հավասարեցնելու հարցը։

Այս առումով, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը հրամանագրում հստակորեն նշել է, որ սպառողների պաշտպանության օրենքը տարածվում է OSAGO-ի համաձայնագրից բխող հարաբերությունների վրա (): Ճիշտ է, այս կանոնը գործում է միայն այն դեպքում, երբ ապահովագրված մեքենան օգտագործվում է անձնական, ընտանեկան, կենցաղային, կենցաղային և այլ կարիքների համար, որոնք կապված չեն ձեռնարկատիրական և այլ նպատակների իրականացման հետ: տնտեսական գործունեություն. Այսպիսով, սահմանված երթուղիով փոխհատուցվող հիմունքներով տաքսիով կամ միկրոավտոբուսով ուղևորներ տեղափոխելու փաստը հիմք կծառայի սպառողների պաշտպանության օրենքով ապահովագրական ընկերությունից տուգանք գանձելուց հրաժարվելու համար ():

Սպառողների իրավունքների պաշտպանության օրենքի կիրառումը OSAGO-ից բխող հարաբերություններում վարորդներին տալիս է.

• ապահովագրողին դատի տալու հնարավորությունը ոչ թե ապահովագրական ընկերության գտնվելու վայրում, այլ նրա բնակության կամ գտնվելու վայրում կամ պայմանագրի կնքման կամ կատարման վայրում՝ իր հայեցողությամբ ().
• ապահովագրական վճար վճարելու պատճառաբանված մերժում ուղարկելու վերջնաժամկետի խախտման համար տույժ գանձելու իրավունք (ապահովագրված գումարի 0,05%-ը ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար), և ապահովագրական վճարում կամ վնասի հատուցման ժամկետը բնեղենով. (ապահովագրության վճարի գումարի 1%-ը ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար) ().

Պետք է նկատի ունենալ, որ տուժողի և ապահովագրողների մասնագիտական ​​ասոցիացիայի միջև փոխհարաբերությունները փոխհատուցման վճարումների հետ կապված չեն ծածկվում սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքով ():

ՄԵՐ ՀՂՈՒՄԸ

Փոխհատուցման վճարում- սա ապահովագրողների մասնագիտական ​​ասոցիացիայի (օրինակ՝ PCA) կողմից կատարված վնասի փոխհատուցումն է այն դեպքերում, երբ պարտադիր ապահովագրության համար ապահովագրական վճարը չի կարող կատարվել ապահովագրական ընկերության կողմից:

Գույքին պատճառված վնասի դեպքում փոխհատուցում է վճարվում, եթե ապահովագրողը սնանկացել է կամ նրա լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել: Եթե ​​վնասը հասցվել է կյանքին և առողջությանը, ապա, բացի այս հիմքերից, կան ևս երկուսը. 2002 թվականի ապրիլի 25-ի թիվ 40-FZ «») .

Բացի այդ, համաձայն, ապահովագրողը, որը չի կատարել ապահովագրական փոխհատուցում վճարելու իր պարտավորությունը, պետք է տուգանք վճարի տուժողին։ Նախկինում դատարանները կենտրոնանում էին այս դրույթի վրա։ Այնուամենայնիվ, 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից OSAGO օրենսդրությունում գործում է համանման կանոն՝ ըստ դրա՝ ապահովագրողի նկատմամբ նշանակված տուգանքի չափը կազմում է դատարանի կողմից նշանակված ապահովագրական հատուցման չափի տարբերության 50%-ը և. մուտքագրված ապահովագրական վճարի չափը կամավոր(2002 թվականի ապրիլի 25-ի թիվ 40-FZ «» Դաշնային օրենքի 3-րդ կետ, հոդված 16.1, այսուհետ՝ OSAGO-ի մասին օրենք): Նման ձևակերպումը թույլ է տվել ապահովագրական ընկերություններին մինչև վերջ հետաձգել ապահովագրական հատուցումների վճարումը և այն վճարել միայն այն ժամանակ, երբ ակնհայտ է դարձել, որ. դատողություննրանց նկատմամբ դատավճիռ կկիրառվի։ Այսպիսով, համարվում էր, որ ապահովագրողը կատարել է իր պարտավորությունը, ինչը նշանակում է, որ տուգանք նշանակելու հիմքեր չկան։

Ի դեպ, որոշ վարորդներ դիմել են պատասխան գործողությունների՝ ամեն կերպ խոչընդոտելով փոխհատուցման վճարումը մինչև ս.թ. դատական ​​դատավարություն. «Ապահովագրողները վճարել են տուժողներին մինչև վերջին դատական ​​նիստը: Իսկ ապահովագրողները, փորձելով պատասխանել ապահովագրողների հնարքին, դատական ​​հայց ներկայացնելուց հետո սկսել են փակել նրանց բանկային հաշիվները»,- ասում է Antistrakhovshchik-ի կառավարիչ գործընկերը՝ Antistrakhovshchik.RF պորտալի ղեկավարը: . Իլյա Աֆանասիև.

Հաշվի առնելով դա՝ Դատարանը իր վճռում հավելյալ շեշտեց, որ դատական ​​վեճի առկայությունն ինքնին վկայում է ապահովագրողի կողմից կամավոր հիմունքներով ապահովագրական փոխհատուցում վճարելու պարտավորությունը չկատարելու մասին (): Իսկ դա նշանակում է, որ տուժողի պահանջների բավարարումը վեճը դատարանում քննարկելու ընթացքում ապահովագրողին չի ազատում տուգանք վճարելուց։

Բացի այդ, եթե նախկինում վեճը լուծելու նախաքննական ընթացակարգը միշտ չէ, որ պահպանվում էր (դա կախված էր վարորդի հայեցողությունից), ապա 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից այն պարտադիր է (): Սա հաստատել են Ռուսաստանի Դաշնության Զինված ուժերը, սակայն մեկ նախազգուշացումով. այս կանոնըտարածվում է միայն ապահովագրական դեպքերի վրա, որոնք տեղի են ունեցել 2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից հետո (): Եթե ​​տուժողը չի կատարում հայցի ընթացակարգը, ապա դատարանն իրավունք ունի նրան վերադարձնել հայցադիմումը։

Ավելին, մինչդատական ​​վեճերի պարտադիր լուծման կանոնները կիրառվում են նաև ապահովագրողների մասնագիտական ​​ասոցիացիայի դեմ հայցադիմումի վերականգնման դեպքում. փոխհատուցման վճարումներ(), իսկ ամբաստանյալին ապահովագրական ընկերությամբ փոխարինելու դեպքում ():

OSAGO-ի համաձայնագրի կնքում

Դատարանը ընդգծեց, որ ապահովագրական պոլիս տրամադրելը OSAGO պայմանագրի կնքումը հաստատող ապացույց է, քանի դեռ հակառակն ապացուցված չէ (): Այս եզրակացության պատճառը բազմաթիվ դատական ​​գործընթացներն էին, որոնցում Ապահովագրական ընկերություններհրաժարվել է հատուցել տուժողին պատճառված վնասը այն պատճառով, որ վթարի պահին պոլիս ներկայացրած հանցագործի քաղաքացիական պատասխանատվությունը պատշաճ կերպով ապահովագրված չի եղել (օրինակ՝ ապահովագրավճարն ամբողջությամբ չի վճարվել, ներկայացված. ապահովագրական քաղաքականությունը տրվել է խարդախների կողմից և այլն):

Այսպիսով, դատական ​​գործերից մեկի շրջանակներում ապահովագրողը վկայակոչել է ապահովագրական պոլիսի ձևը որպես վնասված և ոչնչացնելու, իսկ ապահովագրավճարի վճարման անդորրագիրը՝ որպես վնասված և ոչնչացված լինելու փաստը. գործի նյութերին ներկայացված ապահովագրության պայմանագրի վրա եղել է ապահովագրական ընկերությանը չպատկանող կնիքի դրոշմ: Այնուամենայնիվ, դատարանը ուշադրություն է հրավիրել այն փաստի վրա, որ PCA-ն հաստատել է, որ նշված ձևը պատկանում է ապահովագրողին, ինչպես նաև այն փաստը, որ վերջինս չի ներկայացրել ապահովագրողին, որը մտել է. իրավական ազդեցությունհամապատասխան պայմանագրի անվավերությունը /չկնքելը հաստատող դատական ​​ակտ. Այսպիսով, ապահովագրական ընկերության փաստարկները մերժվեցին, և ապահովագրական հատուցումը գանձվեց դրանից ():

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանն իր որոշման մեջ ընդգծել է, որ ապահովագրողը չի ազատվում պայմանագրով նախատեսված իր պարտավորությունների կատարումից, նույնիսկ եթե.

• Ապահովադրի կողմից պայմանագրի կնքման ժամանակ գիտակցաբար ներկայացվել է կեղծ տեղեկություններ. Բայց այս դեպքում ապահովագրողը կարող է պահանջել, որ նման պայմանագիրը անվավեր ճանաչվի ( , );
• թերի և/կամ ուշ վճարումապահովագրավճար;
• ապահովագրության քաղաքականության ձևաթղթերի չարտոնված օգտագործումը (օրինակ՝ վարորդին դատարկ ապահովագրության ձևաթուղթ տալը կամ պայմանագրի պայմանների վերաբերյալ տրամադրված տեղեկատվությունը խեղաթյուրելը).
• պարտադիր ապահովագրության ձևաթղթերի գողություն - միակ բացառությունն այն դեպքն է, երբ ապահովագրողը, ապահովագրական բրոքերը կամ ապահովագրական գործակալը դիմել են լիազորված մարմիններին ձևաթղթերի գողության մասին հայտարարությամբ մինչև ապահովագրական դեպքի առաջացումը ():

Այնուամենայնիվ, կան մտահոգություններ վարորդների պաշտպանության վերաբերյալ, ովքեր կարող են տուժել OSAGO-ի համաձայնագրի ենթադրյալ կնքումից խարդախի հետ, ով անօրինական կերպով տիրապետել է քաղաքականության ձևերին: Անհասկանալի է մնում այն ​​տեղեկությունը, որ ապահովագրական պոլիսների ձևերն անվավեր են գողանալու պատճառով, և ինչպես են պաշտպանվելու այս դեպքում նրա իրավունքները։

Տրանսպորտային միջոցների օգտագործումը

Թերևս նոր որոշման ամենանշանակալից դրույթներից մեկը դատարանի կողմից այնպիսի հասկացության սահմանումն է, ինչպիսին է «տրանսպորտային միջոցի օգտագործումը», որը նախկինում բազմաթիվ հակասություններ էր առաջացրել մասնագետների շրջանում: Դրա համաձայն, Ռուսաստանի Դաշնության զինված ուժերն առաջարկում են հասկանալ ոչ միայն մեքենայի շարժումը, այլև դրա շահագործման հետ կապված բոլոր գործողությունները (քարշակ, կայանել, կայանել, կանգառ և այլն) (): «Սա չի կարող չուրախացնել, քանի որ այժմ իրական հնարավորություն կա ապահովագրական փոխհատուցում պահանջել այն դեպքերում, երբ ճանապարհի եզրին կանգնած մեքենայի վարորդը անսպասելիորեն բացում է դուռը և կողքով անցնող մեքենան (ինչպես նաև կանգնածը. ) վնասված է», - մեկնաբանել է նավերի դիրքը Իլյա Աֆանասիևը:

Ավտոմեքենայի օգտագործումը, ըստ Դատարանի, կարող է տեղի ունենալ ոչ միայն ճանապարհների ներսում, այլ նաև դրանց հարակից և շարժման համար նախատեսված տարածքներում (բակերում, բնակելի թաղամասերում, ավտոկայանատեղերում. Փոխադրամիջոց, գազալցակայաններ, ինչպես նաև ցանկացած այլ տարածք, որտեղ հնարավոր է փոխադրամիջոց տեղափոխել (անցցնել): Այնուամենայնիվ, վթարը, որում ներգրավված է մեքենայի վրա տեղադրված սարքավորումները (օրինակ, բեռնատար կռունկ, բետոնախառնիչ, բեռնաթափման մեխանիզմներ, մանիպուլյատորի բում, մեքենայի վրա գովազդային կառուցվածք) ապահովագրական իրադարձություն չի լինի ():

Ապահովագրության վճար

Դատարանը կարևոր եզրակացություններ է արել ապահովագրական վճարի հետ կապված։ Այսպիսով, եթե ոստիկանության աշխատակիցների կողմից կազմված փաստաթղթերից անհնար է որոշել վարորդներից յուրաքանչյուրի մեղքի աստիճանը, ապահովագրողները ապահովագրական վճարումներ են կատարում յուրաքանչյուրի կրած վնասի չափի հավասար չափաբաժիններով (): Մինչ օրենքն այս որոշման ընդունումը կապում է համապատասխան դատական ​​ակտի հետ (), ՌԴ Զինված ուժերը ապահովագրական ընկերություններին հնարավորություն են տվել հավասար չափաբաժիններով փոխհատուցում վճարել ճանապարհային ոստիկանության փաստաթղթերի հիման վրա ():

Միևնույն ժամանակ, 2014 թվականի հոկտեմբերի 17-ից տեղի ունեցած ապահովագրական դեպքերի համար ապահովագրական հատուցման չափը պետք է սահմանվի միայն վնասված մեքենայի հետ կապված վերականգնման վերանորոգման ծախսերի չափը որոշելու միասնական մեթոդի համաձայն (այսուհետ՝ որպես միասնական մեթոդ): Այս փաստաթուղթը նախատեսված է օգնելու հաշվարկել վերանորոգման, ներկման և այլ աշխատանքների արժեքը, այս գործընթացը դարձնել ավելի համակարգված և վերացնել ապահովագրողների և սպասարկման կայանների կողմից հնարավոր չարաշահումները: Միասնական մեթոդաբանությունը նախատեսում է հատուկ տեղեկատուների ստեղծում՝ էլեկտրոնային տվյալների բազաների տեսքով միջին արժեքըպահեստամասեր, նյութեր և աշխատանքային ժամեր. Ի պատասխան այս պահանջի՝ PCA-ն իր կայքում գործարկեց առցանց ծառայություն՝ վերանորոգման ծախսերը որոշելու համար:

Միաժամանակ ՀԲԸ «Ռուսական դաշնային կենտրոն դատաբժշկական փորձաքննություն«Ռուսաստանի արդարադատության նախարարությունը խորհուրդ է տվել փորձագետներին չօգտագործել Միասնական մեթոդաբանության մեջ նշված տեղեկատու գրքերը, եթե.

• դրանք չեն պարունակում ուղղակի հղումներ իրենց կազմման մեջ օգտագործված տեղեկատվության աղբյուրներին.
• Նյութերի, պահեստամասերի և աշխատանքի ստանդարտ ժամերի արժեքի մասին տեղեկատվությունը 10%-ից ավելի է տարբերվում համապատասխան տարածաշրջանի տեղեկատվության ավանդական աղբյուրներից հաշվարկված արժեքից:

Այնուամենայնիվ, դեռ վաղ է խոսել Միասնական մեթոդաբանության էական առավելությունների կամ մինուսների մասին. անհրաժեշտ է սպասել, մինչև դրա կիրառման կայուն պրակտիկան ձևավորվի ինչպես ապահովագրողների, այնպես էլ դատարանների կողմից:

Շարունակելով ապահովագրության վճարման թեման՝ Դատարանը նշել է, որ փոխհատուցումը ենթակա է նաև վերականգնման և ապահովագրական փոխհատուցում ստանալու համար անհրաժեշտ այլ ծախսերի (օրինակ՝ վթարի վայրից մեքենայի տարհանման, վնասված մեքենայի պահպանման, տուժածի տեղափոխման ծախսերը. անձը բժշկական հաստատություն, ճանապարհային նշանի և/կամ ցանկապատի վերականգնում, վթարի վայր վերանորոգման նյութերի առաքում և այլն): Այս դեպքում միայն վնասները գերազանցում են չափի սահմանափակումապահովագրված գումարը (). Նախկինում ապահովագրողները հաճախ նշում էին այն փաստը, որ միայն վերանորոգման () ծախսերը ենթակա են փոխհատուցման, իսկ մնացած բոլոր ծախսերը պետք է փոխհատուցվեն վթարի մեղավորից:

Վերանորոգման և պահեստամասերի արժեքի հետ մեկտեղ, Ռուսաստանի Դաշնության զինված ուժերը ներառել են նաև մեքենայի կորցրած ապրանքային արժեքը (): Միևնույն ժամանակ, վարորդը կարող է պահանջել դրա փոխհատուցումը նույնիսկ այն դեպքում, երբ նա ընտրել է վնասի փոխհատուցում ոչ թե ապահովագրական վճարի, այլ վնասված մեքենայի վերականգնման կազմակերպության տեսքով։

ՄԵՐ ՀՂՈՒՄԸ

Կորուստ ապրանքային արժեքմեքենա- դրա արժեքի նվազում, որը պայմանավորված է մեքենայի արտաքին տեսքի և դրա կատարողականի վաղաժամ վատթարացմամբ՝ վթարի և հետագա վերանորոգման հետևանքով առանձին մասերի, հավաքների և հավաքների, հոդերի և պաշտպանիչ ծածկույթների ամրության և ամրության նվազման հետևանքով. ().

Հագնում- գույքի արժեքի նվազում օգտագործման գործընթացում բնական ֆիզիկական ծերացման պատճառով ֆիզիկական հատկությունների (ուժ, տեսք և այլն) կորստի հետևանքով.

Ապահովագրողի կողմից տրանսպորտային միջոցի վերականգնումը կազմակերպելիս և վճարելիս պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի ապահովագրական ընկերության, տուժածի և սպասարկման կայանի միջև վերանորոգման ժամկետների և դրա արժեքի վերաբերյալ: Վերանորոգման ուղղությամբ Դատարանը պարտավորեցրել է ապահովագրական ընկերություններին նշել վերանորոգման ամբողջ արժեքի համաձայնեցված գումարը, ինչպես նաև պահեստամասերի մոտավոր արժեքը՝ հաշվի առնելով փոխարինվող բաղադրիչների մաշվածությունը ():

Եթե ​​սպասարկման կայանը ժամանակին չի սկսել վերանորոգումը կամ կատարում է այն այնքան դանդաղ, որ մինչև վերջնաժամկետը վերանորոգման ավարտը դառնում է ակնհայտ անհնար, տուժողն իրավունք ունի փոխել վնասի հատուցման եղանակը և պահանջել, որ նա վճարի ապահովագրություն: փոխհատուցում վերականգնման վերանորոգումն ավարտելու համար անհրաժեշտ չափով (): Այս պարզաբանումը շատ կարևոր է, քանի որ OSAGO օրենքն ուղղակիորեն չի նախատեսում ապահովագրողի նման իրավունքը:

Ապահովագրողի պարտավորությունները համարվում են պատշաճ կերպով կատարված, եթե տուժողը մեքենան դուրս է բերել վերանորոգումից՝ ստորագրելով ավարտի վկայականը (): Սա նշանակում է, որ ապահովագրվածը պետք է իր պահանջները ներկայացնի վերանորոգման որակի վերաբերյալ, նախքան մեքենան վերցնելը: Սակայն եթե վերանորոգված մեքենան ստանալուց հետո ապահովադիրը հայտնաբերում է դրա թաքնված թերությունները, նա իրավունք ունի պահանջներ ներկայացնել ապահովագրական կազմակերպությանը՝ դրանց վերացման համար (,):

ԿԱՐԵՎՈՐ Է ԻՄԱՆԱԼ

Եթե ​​սպասարկման կայանը ժամանակին չի վերանորոգել մեքենան, պատրաստված վերանորոգման աշխատանքներանորակ է կամ խախտել է այլ պարտավորություններ, այս կապակցությամբ հայցը պետք է հասցեագրվի ոչ թե բուն կայանին, այլ ապահովագրական ընկերությանը, որը վերանորոգման ուղեգիր է տվել (,):

Բացի այդ, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը լրացուցիչ բարձրացրել է վթարի հետևանքով առաջացած վնասի փոխհատուցման հարցը, եթե դրա մեղավորը կցորդով մեքենայի վարորդն է։ Նման վնասը, ինչպես ընդգծեց դատարանը, համարվում է մեկ տրանսպորտային միջոցի (տրակտոր) պատճառված, հետևաբար ապահովագրական առավելագույն վճարը չի կարող գերազանցել. ապահովագրական գումարըմեկ ապահովագրական պայմանագրով, ներառյալ, եթե տրակտորի և կցորդի սեփականատերերը տարբեր անձինք են (): Պարտադիր ապահովագրության պայմանագրում կցորդով տրանսպորտային միջոցի շահագործման մասին նշումի բացակայությունը չի կարող հիմք հանդիսանալ ապահովագրական կազմակերպության կողմից ապահովագրական վճարումներ կատարելուց հրաժարվելու համար: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրողն այս դեպքում ունի ապահովագրվածին դիմելու իրավունք ( , )։

***

Կարելի է ասել, որ Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանն այսօր անդրադարձել է «ավտոքաղաքացիության» շուրջ վեճերի լուծման ամենավիճահարույց ու կարեւոր հարցերին։ Սակայն ոչ բոլոր փորձագետներն են կիսում այս փաստաթղթի լավատեսական տեսակետը: Այսպիսով, Իլյա Աֆանասիևն ընդգծում է. «Թեև նշված բանաձևը լավ հիմքեր ունի դրական դառնալու համար. դատական ​​պրակտիկա, բայց հիմնական հարցըՄիասնական մեթոդաբանության կիրառմամբ այն ոչ միայն մնաց անպատասխան, այլև սպանվեց.«Սակայն հարկ է նշել, որ դատարանը միշտ հնարավորություն ունի ստուգելու իրեն ներկայացված ապացույցների հավաստիությունը իրական արժեքի վերաբերյալ. Մանրամասներից, հետևաբար, միասնական մեթոդաբանության որոշ թերություններ կարող են հաղթահարվել դատավարության ընթացքում:

Արդյո՞ք «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի նորմերը տարածվում են պարտադիր ապահովագրության պայմանագրի վրա (OSAGO): Մասնավորապես, կարո՞ղ եմ ես ազատվել պետական ​​տուրքի վճարումից՝ ապահովագրական ընկերությունից ինձ՝ որպես տուժողի, ապահովագրական վճարը վերականգնելու համար դատարան դիմելիս։

Պատասխան.

Ռուսաստանի Դաշնության «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի նորմերը չեն տարածվում քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության պայմանագրից, ինչպես նաև գույքի ապահովագրության պայմանագրից բխող հարաբերությունների վրա:

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանն այս հարցի վերաբերյալ Օբզորում խոսեց.

«Հարց 28. Արդյո՞ք «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքը տարածվում է «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» դաշնային օրենքից բխող իրավահարաբերությունների վրա:

Պատասխան.Ինչպես հետևում է Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի փետրվարի 7-ի «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի նախաբանից (փոփոխվել է 2004 թվականի դեկտեմբերի 21-ին), սույն օրենքը կարգավորում է սպառողների և արտադրողների, կատարողների, վաճառողների միջև հարաբերությունները. ապրանքների վաճառք (աշխատանքի կատարում, ծառայությունների մատուցում).

Սպառողը այն քաղաքացին է, ով մտադիր է պատվիրել կամ գնել կամ պատվիրել, ձեռք բերել կամ օգտագործել ապրանքներ (աշխատանքներ, ծառայություններ) բացառապես անձնական, ընտանեկան, կենցաղային և ձեռնարկատիրական գործունեության հետ չկապված այլ կարիքների համար (նույն օրենքի նախաբան):

Համաձայն Արվեստի. 2002 թվականի ապրիլի 25-ի N 40-FZ «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» դաշնային օրենքի 1-ին (փոփոխվել է 2005 թվականի հուլիսի 21-ին), տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին պայմանագիր (այսուհետ՝ որպես պարտադիր ապահովագրության պայմանագիր) պայմանագիր է, որով ապահովագրողը պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված վճարի դիմաց (ապահովագրավճար) պայմանագրով նախատեսված իրադարձության (ապահովագրական իրադարձության) տեղի ունենալիս տուժողներին հատուցել վնասը. Այս իրադարձության հետևանքով նրանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին պատճառված (ապահովագրության վճարում կատարելու) պայմանագրով (ապահովագրված գումարը) սահմանված չափով: Պարտադիր ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է նշված դաշնային օրենքով նախատեսված կարգով և պայմաններով և հրապարակային է:

Համաձայն Արվեստի. Սույն դաշնային օրենքի 4-րդ հոդվածի համաձայն, տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերը պարտավոր են սույն դաշնային օրենքով և դրան համապատասխան սահմանված պայմաններով և կարգով իրենց միջոցներով ապահովագրել որպես ապահովագրող իրենց քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկը, որը կարող է առաջանալ որպես տրանսպորտային միջոցներ օգտագործելիս այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին պատճառված վնասի հետևանք:

Այսպիսով, տրված դաշնային օրենքընպատակ ունի պաշտպանել երրորդ անձանց կյանքը, առողջությունը և ունեցվածքը:

Հետևաբար, Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի փետրվարի 7-ի «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքը, որը կարգավորում է առուվաճառքի պայմանագրերից բխող հարաբերությունները (աշխատանքի կատարում, ծառայությունների մատուցում), որոնք ուղղված են ոչ անձնական, ընտանեկան, կենցաղային և այլ կարիքների բավարարմանը: ձեռնարկատիրական գործունեության հետ կապված, չի կարող տարածվել «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» 2002 թվականի ապրիլի 25-ի N 40-FZ Դաշնային օրենքից բխող իրավահարաբերությունների վրա («Օրենսդրության և դատական ​​պրակտիկայի վերանայում». Գերագույն դատարանՌուսաստանի Դաշնության 2006 թվականի առաջին եռամսյակի համար», որը հաստատվել է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի նախագահության 2006 թվականի հունիսի 7-ի և 14-ի որոշմամբ, որը հրապարակվել է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 9 տեղեկագրում: 2006 թվականի համար):

P.S. :Փոփոխություններ իրավագիտության մեջ. RFP-ի մասին օրենքի նորմերը վերաբերում են նաև OSAGO-ի համաձայնագրից բխող հարաբերություններին

«Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի նորմերը OSAGO-ի համաձայնագրից հարաբերությունների վրա տարածելու հարցի վերաբերյալ դատական ​​պրակտիկայում կատարված փոփոխությունների համար տե՛ս.

• Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքի 1-ին հոդվածի վերաբերյալ մեկնաբանություններ.
• ինչպես նաև հոդվածը՝ սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքը կիրառվում է OSAGO-ի համաձայնագրով նախատեսված հարաբերությունների վրա

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքի OSAGO-ին դիմելու և սպառողի օգտին տուգանքի մասին

էջերում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի 2017 թվականի դեկտեմբերի 26-ի N 58 «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին օրենսդրության դատարանների դիմումի մասին» որոշման 1, 81-83-ը պարունակում է հետևյալ բացատրությունները.

OSAGO-ի ներքո հարաբերությունները կարգավորվում են, ի թիվս այլ բաների, սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին օրենքի նորմերով այն մասով, որը չի կարգավորվում հատուկ օրենքներով:

Երբ դատարանը բավարարում է տուժողի պահանջները, դատարանը միաժամանակ լուծում է կամավոր հիմունքներով պահանջները չկատարելու համար պատասխանողից տուգանք գանձելու հարցը՝ անկախ նրանից, թե նման պահանջ է ներկայացվել դատարան (հոդվածի 3-րդ կետ. OSAGO օրենքի 16.1): Եթե ​​նման պահանջ չի նշվում, ապա դատարանը գործն ըստ էության քննելիս բարձրացնում է կողմերի քննարկման համար տուգանք գանձելու հարցը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական դատավարության օրենսգրքի 56-րդ հոդվածի 2-րդ մաս. )

Տուգանքի չափըտուժողի պահանջները կամովին չկատարելու համար որոշվում է չափով Տարբերության 50 տոկոսըապահովագրական հատուցման չափի միջև, որը վճարվել է տուժողին որոշակի ապահովագրական դեպքի համար, և ապահովագրողի կողմից կամավոր հիմունքներով կատարված ապահովագրական վճարի չափի միջև մինչև գործի հարուցումը դատարանում, ներառյալ հայց ներկայացնելուց հետո: Միաժամանակ տույժի (տույժի), ֆինանսական սանկցիայի չափը. դրամական փոխհատուցումբարոյական վնասը, ինչպես նաև ապահովագրական վճարում չներառված այլ գումարներ՝ տուգանքի չափը հաշվարկելիս հաշվի չի առնվել(ՕՍԱԳՕ օրենքի 16.1-րդ հոդվածի 3-րդ կետ):

Տուժողի պահանջները կամովին չկատարելու համար գանձվում է տուգանք՝ հիմք ընդունելով OSAGO օրենքի 1-ին հոդվածի հինգերորդ կետի և 16.1-րդ հոդվածի 3-րդ կետի դրույթները: հօգուտ անհատի- տուժողը.

Այսպիսով, եթե ավելի վաղ (մինչև 2014թ. սեպտեմբերի 1-ը), ապահովագրողը կվճարեր տուգանք հավաքագրված ընդհանուր գումարի 50%-ի չափովդատարանի սահմանած՝ ներառյալ՝ 1) ապահովագրության վճարի չափը. 2) տույժեր. 3) ոչ նյութական վնաս, այժմ տույժը վճարվում է միայն ապահովագրական հատուցման և փաստացի ապահովագրական վճարի տարբերությունից:Միաժամանակ, տուգանքը հաշվարկելիս ապահովագրողի նկատմամբ պատժամիջոցները հաշվի չեն առնվում։

UDC 342:368

Կոլեսնիկով Յուրի Ալեքսեևիչ

Իրավագիտության դոկտոր, Հարավային դաշնային համալսարանի իրավագիտության ֆակուլտետի պրոֆեսոր, որը լիազորված է պաշտպանել Ռուսաստանում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքները

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԾԱՌԱՅՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՍՊԱՌՈՂՆԵՐԻ ԻՐԱՎՈՒՆՔՆԵՐԻ ՊԱՇՏՊԱՆՈՒԹՅԱՆ ՄԱՍԻՆ.

Կոլեսնիկով Յուրի Ալեքսեևիչ

LLD, Հարավային դաշնային համալսարանի իրավաբանական ամբիոնի պրոֆեսոր, Ռուսաստանի ապահովագրական սպառողների իրավունքների հանձնակատար

ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԾԱՌԱՅՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՍՊԱՌՈՂՆԵՐԻ ԻՐԱՎՈՒՆՔՆԵՐԻ ՊԱՇՏՊԱՆՈՒԹՅԱՆ ՄԱՍԻՆ.

Անոտացիա:

Հոդվածը նվիրված է ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության ոլորտում իրավիճակի տնտեսական և իրավական ասպեկտների քննարկմանը։ Կատարվել է ապահովագրական ծառայությունների շուկայում տիրող իրավիճակի համառոտ ակնարկ ժամանակակից Ռուսաստան. Նկարագրված են օրենսդրական փոփոխությունները, որոնք կատարվել են վերջին մեկ տարվա ընթացքում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության ոլորտում։ Եզրափակելով՝ հաստատվում է Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության որակի բարձրացմանն ուղղված լրացուցիչ օրենսդրական նախաձեռնությունների մշակման անհրաժեշտությունը։

Բանալի բառեր:

ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանություն, ֆինանսական շուկա, կարգավորող դաշտ, օրենսդրական նախաձեռնություններ։

Հոդվածում դիտարկվում են ապահովագրական ծառայություններ սպառողների իրավունքների պաշտպանության ոլորտում իրավիճակի տնտեսական և իրավական ասպեկտները: Հեղինակը համառոտ ակնարկ է տալիս ժամանակակից Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում տիրող իրավիճակին։ Աշխատանքում քննարկվում են վերջին մեկ տարվա ընթացքում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների պաշտպանության ոլորտում տեղի ունեցած օրենսդրական փոփոխությունները։ Հեղինակը պնդում է Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության որակի բարձրացմանն ուղղված լրացուցիչ օրենսդրական նախաձեռնությունների մշակման անհրաժեշտությունը:

ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանություն, ֆինանսական շուկա, կարգավորող դաշտ, օրենսդրական նախաձեռնություններ։

Ապահովագրության ողջ համաշխարհային պրակտիկայի երկարամյա փորձը հստակ ցույց է տալիս, որ ապահովագրությունը կարելի է անվանել տարբեր ճգնաժամերի և աղետների հետևանքների վերացման եզակի և ունիվերսալ մեխանիզմ: Հենց ապահովագրության մեջ է զարգացած ռիսկերի կառավարման ինստիտուտը։ Նման ինստիտուտը ներառում է ոչ միայն հետևանքների հետ աշխատանք, այլ նաև դրանց կանխարգելում և կանխարգելում։

Ինչպես հայտնի է, որպես ամենալուրջ հետևանքներ գլոբալ ֆինանսական ճգնաժամկարելի է նշել դրա ուժեղ բացասական ազդեցությունը տնտեսության բազմաթիվ ոլորտների վրա։ բնորոշ հատկանիշապահովագրությունն անհապաղ արձագանք է վատթարացմանը տնտեսական վիճակը, ինչի կապակցությամբ ապահովագրությունը կարելի է անվանել ամենախոցելի ոլորտ։ Իրերի այս վիճակի հիմնական պատճառները կարելի է նշել որպես աճի տեմպերի նվազում ապահովագրական շուկա, բազմաթիվ ապահովագրական ընկերությունների սնանկացում, գործող ընկերությունների շահույթի անկում։ Այսպիսով, հատկապես արդիական են դառնում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանությանն առնչվող հարցերը, անհրաժեշտություն է առաջանում հանգամանալից դիտարկել հայտնաբերված խնդրի բոլոր ասպեկտները ներկա պահին, ինչպես նաև դրա հիմնական պատճառները և հնարավոր ուղիներըկարգավորելով իրավիճակը այս ոլորտում։

Գաղտնիք չէ, որ Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների ոտնահարման փաստերը, ցավոք, համակարգ են, և լինելով ճգնաժամի հետևանք՝ իրերի այս վիճակը ավելի է սրվում։ Ինչպես ցույց է տալիս երկարաժամկետ պրակտիկան, ապահովագրական ծառայությունների շուկայում սպառողը մշտական ​​պաշտպանության կարիք ունի։ Սա ենթադրում է պաշտպանություն ոչ միայն հնարավոր ռիսկըկապված ապահովագրական ընկերությունների կողմից ծանր ֆինանսական հանցագործությունների հետ, որքանո՞վ է սպառողի նկատմամբ արհամարհական վերաբերմունքը, որը կարող է դրսևորվել, օրինակ, պայմանագրերում այնպիսի պայմանների ընդգրկմամբ, որոնք ապահովագրվածին դնում են կանխամտածված անբարենպաստ վիճակում, անհիմն գերագնահատման մեջ. Ապահովագրական ծառայությունների սպառողներից ստացված հիմնական բողոքների թիվը ներառում է վճարման չափի հետ անհամաձայնության, վճարումից հրաժարվելու, վճարման պայմանների ուշացման (չպահպանման) հետ կապված բողոքները: Բացահայտված բոլոր խնդիրները մեր ուշադրության հիմնական առարկաներն են, դրանց դիտարկումը և ժամանակակից պայմաններում դրանց լուծման ուղիների որոնումը դարձել են այս հոդվածի գրման հիմնական նպատակը։

Ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների լուրջ խախտումների հիմնական պատճառներից մեկը կարող է լինել ապահովագրական շուկայում անկայուն ֆինանսական ռեսուրսներ ունեցող ընկերությունների ի հայտ գալու մեծ հավանականությունը։

բու. Սա հանգեցնում է վճարունակության խնդիրների և, ի թիվս այլ բաների, կարող է պայմանավորված լինել ընդհանուր ճգնաժամային միտումների ազդեցությամբ: Թերևս զարգացման այս փուլում պետության կողմից ապահովագրական շուկայի նկատմամբ վստահությունը այնքան էլ չի համապատասխանում այս շուկայի հասունության և պատասխանատվության աստիճանին։ Միգուցե դեռևս կա կողմնակալություն՝ կապված ապահովագրողների լիազորությունների հետ, ինչը հանգեցնում է ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների որոշակի ոտնահարման։ Ստեղծված իրավիճակում անհրաժեշտ է թվում ուժեղացնել պետական ​​իշխանությունների դերը ճգնաժամային պայմաններում ապահովադիրների շահերի պաշտպանության խնդիրների լուծման, ինչպես նաև ապահովագրական գործունեության օրենսդրական և իրավական դաշտի հետագա կատարելագործման գործում։ Անկասկած, մեջ վերջին տարիներըտեղի ունեցավ մեծ թվովվերափոխումները այս ոլորտում, սակայն չլուծված խնդիրների առկայությունը, ներառյալ վերը նկարագրվածները, որոշում են նման բարելավման ուղղությամբ շարունակական գործունեության նպատակահարմարությունը: Ներկայում շատ կարևոր են ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության և շուկայի ինքնակարգավորման ինստիտուտները։

Ապահովագրական ծառայությունների ոլորտում ավանդաբար մեծ դեր է խաղում սպառողների պաշտպանությունը, քանի որ դրա նպատակն է ապահովել, որ ապահովագրվածը իրականում ստանա համաձայնեցված ապահովագրական հատուցումները՝ հիմնավորված ապահովագրական դեպքի առաջացմամբ: Ապահովագրության վճարների անօրինականության և/կամ անհիմն լինելու հետ կապված նախադեպերը, ինչպես նաև վճարելուց ապօրինի հրաժարվելը կարող են վարկաբեկել ապահովագրության գաղափարը, այլ կերպ ասած՝ խաթարել ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև փոխվստահության հարաբերությունները։ ապահովագրող (ապահովագրական ծառայությունների սպառող). Որպեսզի դա տեղի չունենա, անհրաժեշտ է երկրում ունենալ ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության լավ զարգացած համակարգ։

Ապահովագրական ծառայությունների ոլորտում, ցավոք, դեռ կարելի է հանդիպել այնպիսի ապահովագրական ընկերությունների, որոնք հավատարիմ են իրենց շահերի պաշտպանության դիրքորոշմանը ցանկացած միջոցներով, այդ թվում՝ օրենքի դրույթների ուղղակի խախտմամբ, չնայած այն հանգամանքին, որ նման գործողությունները, ի վերջո, շատ ավելի են բերում կազմակերպություններին. վնաս, քան օգուտ: Դա պայմանավորված է այն հանգամանքով, որ, առաջին հերթին, օրենքի խախտումը չի կարող անվերջ լինել, և ինչ-որ պահի ապահովագրողը ստիպված կլինի դիմակայել լրացուցիչ ֆինանսական կորուստների, օրինակ՝ տոկոսների վճարման հետ կապված Արվեստի համաձայն: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը ապահովագրական վճարից ապօրինի հրաժարվելու պատճառով. ոչ նյութական վնասի փոխհատուցմամբ, որն ավելի ու ավելի հաճախ է գանձվում դատարանների կողմից՝ հօգուտ ապահովագրական ծառայությունների սպառողի՝ ֆիզիկական անձի. իշխանություններից տարբեր հրամաններ ստանալը ապահովագրական վերահսկողություն. Բացի այդ, արժե հաշվի առնել հետաքրքիր փաստԸստ հատուկ ուսումնասիրությունների արդյունքների՝ մեկ դժգոհ հաճախորդը կարող է բացասական տեղեկատվություն տարածել միջինը 20 հոգու մեջ, մինչդեռ մեկ գոհ հաճախորդը կարող է տարածել այն ընդամենը 8 հոգու մեջ։ Այսպիսով, ապահովագրական ընկերությունները պետք է տեղյակ լինեն ոչ միայն այն իրավական հետևանքների մասին, որոնք կարող են առաջանալ ընկերության համար իրենց հաճախորդների իրավունքների խախտման դեպքում, այլ նաև հաճախորդների թվի կրճատման հետ կապված հնարավոր վտանգի մասին մինչև նրանց իսպառ անհետացումը: .

Ի լրումն վիճակագրական տվյալների, որոնք ցույց են տալիս ապահովագրական ծառայությունների սպառողների բողոքների քանակի աճ՝ կապված ապահովագրական ընկերությունների կողմից փոխհատուցում վճարելուց չհիմնավորված մերժումների, ապահովագրական պայմանագրերով ստանձնած պարտավորությունների անժամանակ կամ անորակ կատարման, պայմանագրերի դադարեցման պայմանների հետ, Հետևյալ խնդիրը, որը կայանում է նրանում, որ ապահովագրական ծառայությունների շատ սպառողներ հայտնի են, որ ապահովագրական ընկերություններն ունեն իրենց մասնագետը իրավաբանական ծառայություններորի գործունեությունն ուղղված է բոլորի կողմից ընկերության շահերի պաշտպանությանը օրինական միջոցներ(լավ, եթե իսկապես միայն օրինական): Իհարկե, այս փաստը որոշակիորեն բացասաբար է անդրադառնում սպառողի՝ կոնֆլիկտային իրավիճակի հանգուցալուծմանը ձգտելու ցանկության վրա, ինչի արդյունքում, ամենից հաճախ, որոշում է կայացվում հետագայում հրաժարվել այս ընկերության ծառայություններից։ Բացի այդ, հաճախ սպառողները նույնպես խուսափում են դատարան դիմելուց, քանի որ վստահություն չկա, որ դատական ​​ծախսերն իրենց կարդարացնեն և վեճի լուծմանը կբերեն ցանկալի արդյունք: Այսպիսով, այստեղ մենք գործ ունենք մեկ այլ խնդրի հետ, որն ազդում է սպառողների վստահության մակարդակի վրա ապահովագրական ծառայությունների ոլորտում և, հետևաբար, պահանջում է դրա լուծման մեխանիզմների մշակում։ Մենք չենք կորցնի այն փաստը, որ «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքը, որը ներկայումս գործում է Ռուսաստանի Դաշնությունում, մշակվել է ավելի շուտ. ապրանքային շուկաներ, ինչի կապակցությամբ մինչ այժմ խնդրահարույց է դրա դրույթների մեծ մասի կիրառումը ֆինանսական շուկայում։

Ծառայությունների սպառողները բողոքում են ոչ միայն ապահովագրության ոլորտում. բողոքները վերաբերում են նաև շուկայում գործող բանկերի, կազմակերպությունների գործողություններին: արժեքավոր թղթեր, մեծ թվով բողոքներ են ստացվում նաեւ բրոքերների դեմ, այդ թվում՝ ապահովագրական։ Քաղաքացիների դիմումները հաճախ նկարագրում են սպառողին անհրաժեշտ տեղեկատվության սահմանափակման փորձերը կամ սովորական սպառողի համար նախատեսված տեղեկատվության անթափանցիկությունը:

Սա պահանջում է ֆինանսական շուկայում կիրառելի ունիվերսալ մոտեցումների ստեղծում՝ բոլոր տեսակի ֆինանսական ծառայությունների սպառողների իրավունքները պաշտպանելու համար, որոնց թվում կարևոր տեղ են գրավում ապահովագրական ծառայությունները։

Փորձագետները համակարծիք են, որ ֆինանսական ծառայությունների սպառողների հետ կոնֆլիկտների նախնական լուծումով զբաղվող կազմակերպության ստեղծումը լուրջ քայլ է դարձել ստեղծված իրավիճակի ողջամիտ լուծման ուղղությամբ։ Նման կազմակերպության որոշումները միշտ չէ, որ պարտադիր են լինելու, բայց դրանք կարող են վերացնել հակամարտությունների զգալի մասը և կարող են լավ օգնություն ծառայել դատարաններին այն դեպքերում, երբ կողմերը չեն կարողացել պայմանավորվել հակամարտության ավարտի մասին մինչև դատավարությունը: Նման կազմակերպությունները, որոնք ստեղծվել են Նախագահի աշխատակազմին կից կամ Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր Հանրային խորհրդի օրինակով, ապահովագրողների և սպառողների հասարակական միավորումներ են, ինչպես նաև ֆինանսական օմբուդսմենի ինստիտուտը:

Հետագայում կբարձրացվի նաև ֆինանսական շուկաներում սպառողների իրավունքների օրենսդրական ապահովմանն ուղղված հետագա գործողությունների հարցը։ Դրա համար կարող են մշակվել մասնագիտացված օրենսդրական ակտեր, ինչպես նաև ընդլայնվել և մշակվել են Ռուսաստանի Դաշնության «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի դրույթները:

Վերոնշյալից, ինչպես նաև տեղի ունեցողի վերլուծությունից կարելի է եզրակացնել, որ կա ճգնաժամ, հեղափոխական իրավիճակ, որը զարգանում է նաև OSAGO-ի ոլորտում։ Սա մեծապես պայմանավորված է նրանով, որ սպառողները չեն ցանկանում ապրել հին ձևով, այլ կերպ ասած՝ շարունակում են բախվել ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանության ոլորտում այս մի շարք խնդիրների հետ, և ապահովագրողները դեռ չեն կարող հաստատել նոր գործելաոճ, այսինքն՝ ամբողջությամբ հրաժարվել այն, ինչն առաջացրել է այս ոլորտում առկա իրավիճակը։ Այս հոդվածի հիմքում ընկած իրավիճակի ուսումնասիրությունը, մեր կարծիքով, այս պահին չափազանց արդիական է, քանի որ այն միջոց է (նույնիսկ տեղական տարածաշրջանային մակարդակ) գտնել հնարավոր լուծումներև այս ճգնաժամից դուրս գալու ուղիները։

Հետադարձ վերլուծություն ժամանակակից պատմությունՌուսաստանի ապահովագրական շուկան ցույց է տալիս, որ սկզբնական շրջանում 90-ական թթ. 20 րդ դար այն առաջացել է որպես մատակարարման շուկա, որպես «հատված ինքնին»։ Բայց զանգվածային սպառողի ապահովագրության ոլորտում մասնակցության սկիզբը, ներառյալ, օրինակ, ապահովագրության տեսակների ներդրումը, որոնք պարտադիր են բոլորի համար, ներառյալ OSAGO-ն, պատճառ դարձավ, որ ներկայումս ուշադրությունը կենտրոնացված է նրա վրա, սպառողի վրա: . Նա կորցրեց պասիվությունը և փոխարենը դարձավ առկա ապահովագրական ապրանքների ակտիվ սպառողը։ Ներկայումս սպառողը հնարավորություն ունի ինքնուրույն շփվել ինչպես ապահովագրողների, այնպես էլ ապահովագրական միջնորդների, ինչպես նաև հետ հասարակական միավորումներապահովագրողների և սպառողների, ապահովագրական օմբուդսմենի, ինչպես նաև ուղղակիորեն Ռուսաստանի Բանկի և Ռոսպոտրեբնադզորի որոշ ծառայությունների հետ: Այսօր վստահաբար կարող ենք ասել, որ սպառողն ուղղակիորեն նախաձեռնում է նորարարություններ ինչպես շուկայում, այնպես էլ օրենսդրության մեջ, ինչպես նաև բարեփոխումներ OSAGO-ի ոլորտում և ամբողջ շուկայում։

Զարմանալի չէ, որ 2016 թվականի մայիսի 26-ին հաստատված Ռուսաստանի Բանկի զարգացման հիմնական ուղղություններով նախատեսված միջոցառումների շարքը. ֆինանսական շուկաՌԴ 2016-2018թթ , հիմնականում ընթանում է և ուղղված է առաջին հերթին ֆինանսական ծառայությունների սպառողների շահերի առավելագույն պաշտպանությանը։ Այս պայմաններում անխուսափելի է ապահովագրական շուկայի այն ինստիտուտների առաջնահերթությունը և զարգացումը, որոնց գործունեությունն ուղղված է սպառողների իրավունքների և օրինական շահերի պաշտպանությանը։

Այդ հաստատություններից է Ռուսաստանի ֆինանսական օմբուդսմենի ինստիտուտը, որը ստեղծվել է 2010 թվականին, 2014 թվականին ձևավորվել է նրա ապահովագրական բյուրոն։ Այս բյուրոյի նպատակն է իրականացնել հաշտեցման ընթացակարգեր ապահովագրական վեճերի մինչդատական ​​լուծման կարգով։ Եթե ​​դիտարկենք բյուրոյի գործունեությունը գլոբալ առումով, ապա կարելի է ասել, որ դրա նպատակն է գտնել ապահովագրողների և ապահովագրական ծառայությունների սպառողների շահերի հավասարակշռությունը։ Այս հավասարակշռությունըպետք է կարողանա պատկերացնել.

Այնուամենայնիվ, սպառողների բողոքների և դիմումների վերլուծությունը, նրանց և ապահովագրական կազմակերպությունների հետ ամենօրյա շփումը հանգեցնում է այն ըմբռնմանը, որ յուրաքանչյուր կողմ ունի համաշխարհային պատկերի իր տեսլականը: Այս նկարի հիմնական հարվածները կարելի է նկարագրել հետևյալ կերպ.

Սպառողների տեսանկյունից OSAGO-ն հաճախ ընկալվում է որպես լրացուցիչ հարկի նման մի բան։ Նման «հարկի» հիմնական բնութագրիչներից մեկը անհիմն բարձր (2014-2015 թվականներին բարձրացված) սակագինն է, ինչը նաև պատճառ է հանդիսանում OSAGO-ի ծախսերից խուսափելու փորձերի, այդ թվում՝ կեղծ քաղաքականությունների ձեռքբերման միջոցով։ Սպառողների շրջանում բավականին տարածված է այն կարծիքը, որ «բոլոր ապահովագրողները խարդախներ են», որի նախադրյալներն էին CBM-ի չօգտագործման կամ ոչ ճիշտ օգտագործման դեպքերը (բոնուս-մալուսի գործակից, զեղչ առանց վթարի վարման համար), պարտադրելը: լրացուցիչ ծառայություններ OSAGO-ի պոլիսները վաճառելիս՝ լրացուցիչ «շորթումներ», որոնք, ըստ երևույթին, խուսափելու նոր ձևի հավանություն են. վարչական տույժերչեղարկումների և լրացուցիչ ծառայությունների համար,

նախատեսված է 2016 թվականի հունիսի 21-ին Պետդումայի կողմից երկրորդ ընթերցմամբ ընդունված Դաշնային օրենքի նախագծով։ Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանի Դաշնության Վարչական իրավախախտումների վերաբերյալ օրենսգրքի 02.08.2014 թվականի փոփոխությունների համաձայն, կա վարչական պատասխանատվություն հանրային ապահովագրության պայմանագիր կնքելուց անհիմն հրաժարվելու կամ դրա կատարման ընթացքում լրացուցիչ ծառայությունների ներդրման համար: 2014 թվականի հուլիսի 21-ին թիվ 223-F3 դաշնային օրենքը մի շարք էական փոփոխություններ և լրացումներ է մտցրել տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին օրենսդրության մեջ:

Բացի այդ, սպառողները կարծում են, որ ապահովագրողները միշտ քիչ են վճարում, ինչը հարուցում է մեծ թվով ապահովագրական վեճեր և դատական ​​վեճեր: Այնուամենայնիվ, հաշվի առնելով, որ ապահովագրողները սպառողների կողմից ընկալվում են որպես «խաբում», ինչպես նկարագրված է վերևում, շատ սպառողների համար ապահովագրողին խաբելը հանցագործություն չէ: Սոցիոլոգիական հարցումները ցույց են տալիս, որ եթե հասարակության մեջ այս դիրքը չի գերակշռում, ապա հասարակությունն ամբողջությամբ հավատարիմ է դրսևորման տարբեր ձևերին. ապահովագրական խարդախություն, որը պարարտ հող է ստեղծում «ավտոյուրիզմի», ավտոխարդախության, բեմականացված վթարների, ինքնագողությունների, կեղծ պոլիսների և այլնի համար։ Ապահովագրությունը համարվում է իռացիոնալ բիզնես։ Դա պայմանավորված է ապահովագրական ծառայությունների հասանելիության խնդրով. հաճախ սպառողի համար դժվար է հասկանալ, թե ինչու են ապահովագրողները հրաժարվում ստանալ կանխիկքաղաքականության համար նրանք չեն հասկանում, այսպես կոչված, «անշահավետ»՝ կապված սպառողի դիրքորոշման հետ՝ «անշահավետ. մի՛ արա այս բիզնեսը» ոգով։

Եթե ​​նույն իրավիճակը դիտարկենք ապահովագրողների դիրքերից, ապա կարելի է նկատել, որ, նրանց կարծիքով, բոլոր խնդիրների հիմքում ավտոփաստաբաններն են։ Սակայն հենց ապահովագրողներն են առաջացրել ավտոլեգալիզմը, և նրանք, հետևաբար, պետք է պայքարեն դրա դեմ բոլոր շահագրգիռ կողմերի օգնությամբ։ Ավելին, ապահովագրողները համաձայն են, որ OSAGO-ն չափազանց անշահավետ է OSAGO-ի անբավարար սակագնի պատճառով:

Այսպիսով, կարելի է եզրակացնել, որ սպառողների և ապահովագրողների միջև հարաբերությունները պետք է ներդաշնակեցվեն, ինչը պետք է հիմնված լինի կողմերի շահերի հավասարակշռության վրա: Մտածեք նման հավասարակշռության հասնելու հնարավոր ուղիներն ու միջոցները:

Նախ, անհրաժեշտ է նախատեսել OSAGO-ի պոլիսների պարտադիր վաճառք, մինչդեռ Փոխադարձ Գործակալության Համաձայնագիրը կարող է դիտարկվել միայն որպես ժամանակավոր տարբերակ: Երկրորդ՝ պարտադիրի մասին օրենքը էլեկտրոնային OSAGO 01/01/2017-ից (նրա վերնագիրն է՝ «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» դաշնային օրենքում փոփոխություններ կատարելու մասին») ընդունվել է Պետդումայի կողմից երրորդ ընթերցմամբ 06/10/2016թ. և հաստատվել է ՀՀ կառավարության կողմից։ Դաշնային խորհուրդը 15.06.2016թ.-ին, այդ կապակցությամբ պետք է որոշակի միջոցներ ձեռնարկել այս օրենքը կյանքի կոչելու, ինչպես նաև նոր չափանիշներին անցնելու հետ կապված աշխատանքների նախապատրաստման համար: Երրորդ, բնաիրային փոխհատուցման առաջնահերթությունը դրամական փոխհատուցման նկատմամբ պետք է հիմք դառնա ապահովագրական դեպքի հետևանքների կարգավորման համար: Չորրորդ՝ այս իրավիճակում անհրաժեշտություն է նաև սպառողների, ավելի ճիշտ՝ ավտոփաստաբանների կողմից իրավունքի չարաշահման օրենսդրական խոչընդոտների առկայությունը։ Դա պետք է պայմանավորված լինի մեքենան ստուգման հանձնելու պարտավորությամբ՝ արդեն իսկ ապահովագրական ծառայությունների սպառողների կողմից խարդախ գործողությունները բացառելու նպատակով։ Վերջապես, հինգերորդ, անհրաժեշտ է մշակել դատական ​​պրակտիկայում պլենումի 2016 թվականի մարտի 24-ի թիվ 7 «Դատարանների կողմից առանձին դրույթներ կիրառելու մասին» որոշմամբ ամրագրված իրավական նոր դիրքորոշումները. Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ պարտավորությունների խախտման համար պատասխանատվության մասին» և OSAGO-ի վերաբերյալ դատական ​​պրակտիկայի վերանայման մեջ, որը հաստատվել է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի նախագահության կողմից 2016 թվականի հունիսի 22-ին:

Վերանայման զգալի մասը վերաբերում է վերանորոգման արժեքի գնահատման խնդիրներին: Գերագույն դատարանը որոշել է, որ գնահատումը պետք է հիմնված լինի Ռուսաստանի ավտոապահովագրողների միության (RSA) տեղեկատուների տվյալների վրա: Եթե ​​փաստացի վճարման և հայցվորի կողմից ներկայացված պահանջների միջև կա 10%-ից պակաս տարբերություն, ապա հայցը չպետք է բավարարվի: Տարբերությունները բնօրինակի և հաստատված տարբերակի միջև կտրուկ են: Բացի այդ, վերանայումից բացառվել է փոխարժեքի փոփոխության հաշվառման վերաբերյալ պարզաբանումը, որն ազդում է վերանորոգման արժեքի վրա: Նախկինում ենթադրվում էր, որ փորձագետը կկարողանա կիրառել համապատասխան գործակից։ Տեքստի վերջնական տարբերակում Գերագույն դատարանը մատնանշում է ապահովագրողի կողմից «ոչ միայն ապահովագրական դեպքի առաջացման հետևանքով առաջացած ծախսերը, այլ նաև այն ծախսերը, որոնք անհրաժեշտ են տուժողի կողմից ստանալու իրավունքն իրացնելու համար». ապահովագրական հատուցում». Դրանք ներառում են ապահովագրողի հասցեով վճարման դիմում ուղարկելու, արտակարգ իրավիճակների հանձնակատարի ծառայությունների համար վճարելու, փաստաթղթերի պատճենների ճշգրտությունը հաստատելիս նոտարական ծառայությունների վճարման հետ կապված ծախսերը, ներկայացուցչի ծախսերը, որոնք տուժողը կատարել է նկարելիս: հայց ներկայացնելը և ուղարկելը և այլն:

Այսօր Ռուսաստանի ֆինանսական օմբուդսմենի ապահովագրական բյուրոն ունի մի շարք տարածաշրջանային գրասենյակներ՝ տեղակայված Կրասնոդարում, Եկատերինբուրգում, Նովոսիբիրսկում, իսկ 2014 թվականի դեկտեմբերից՝ Դոնի Ռոստովում։ Դիտարկենք Ֆինանսական հաշտարարի ապահովագրական բյուրոյի 2015թ.

2015 թվականին քննարկվել է 817 բողոք, որոնցից 83%-ն ավարտվել է՝ չհաշված հետագա բողոքարկումը դատարան։ Բողոքի քննարկման և հետագա միջոցների ընդունման ժամկետները 12 աշխատանքային օր էին։ 2016 թվականի հունվար-մայիսին Դոնի Ռոստովի տարածաշրջանային գրասենյակը ստացել է 158 բողոք (մոտ երկու բողոք մեկ աշխատանքային օրվա ընթացքում, չհաշված բանավոր և հեռախոսային բողոքները), որոնցից 67%-ը եղել են բողոքներ՝ կապված OSAGO քաղաքականության անհասանելիության և. հավելյալ ծառայությունների պարտադրում, 18%-ը՝ KBM-ի սխալ կիրառմամբ, 11%-ը՝ ապահովագրական վճարի չափի անհիմն թերագնահատմամբ, 4%-ը՝ այլ: Բողոքների 91%-ին լուծում է տրվել՝ չհաշված հետագա բողոքարկումը դատարան։ Բողոքի քննարկման և հետագա միջոցների ընդունման ժամկետները կազմել են 9 աշխատանքային օր։

Եզրափակելով, ասենք, որ այսօր մենք խիզախորեն պայքարում ենք OSAGO ճգնաժամի հետևանքների դեմ և հիշում ենք ապահովագրության այլ տեսակներ միայն կանոնավոր աղետներից հետո (օրինակ՝ Կրասնոդարի երկրամասում ջրհեղեղ, մեկ այլ խոշոր հրդեհ կամ Կարելիայում վերջերս տեղի ունեցած ողբերգությունը): . Մեր կարծիքով, ապահովագրության ոլորտում անհրաժեշտ է կանխել այնպիսի ճգնաժամեր, որոնց համար մարզային իշխանություններն ու ապահովագրողները պետք է միշտ պատրաստ լինեն դրանց։ Այս առումով առաջարկում ենք դիտարկել նաև մարզային իշխանությունների մասնակցությամբ քաղաքացիների բնակելի տարածքների և գույքի ապահովագրության համակարգի ձևավորման և զարգացման հարցը։ Թերևս այս ծրագիրը դառնա ապահովագրողների ջանքերի ստեղծագործ և կառուցողական կիրառման առարկա՝ ի շահ նաև սպառողների։

Ներկա պայմաններում ընդհանուր բարօրության համար անհրաժեշտ է չմոռանալ, որ ապահովագրական ծառայությունների սպառողների իրավունքների պաշտպանությունը մեծ նշանակություն ունի այն պատճառով, որ որոշ ապահովագրողների գործողությունների անօրինականության և անպետքության հավանական դրսևորումները կարող են. վարկաբեկել ապահովագրության ողջ գաղափարը, ինչպես նաև ոչնչացնել վստահության հարաբերությունները, որոնք պետք է և կարող են զարգանալ ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև, ինչը ի սկզբանե անընդունելի է: Այս ոլորտում կան բազմաթիվ խնդիրներ՝ կապված օրենսդրության անկատարության հետ՝ կապված ապահովագրական ծառայություններ մատուցողների և սպառողների իրավունքների և պարտականությունների հետ: Ուստի այսօր հատուկ ուշադրություն պետք է դարձնել ֆինանսական շուկայում կիրառելի ունիվերսալ մոտեցումների մշակմանը։

1. Սուխով Վ.Ա. Պետական ​​կարգավորում ֆինանսական կայունությունապահովագրողներ. Մ., 2005:

2. Չուբ Ա.Վ. Ապահովագրական ընկերության գործունեության իրավական աջակցության որոշ հարցեր // Իրավաբանական և իրավական աշխատանք ապահովագրության ոլորտում. 2006. Թիվ 2.

3. Komleva N.V., Yanin A.E., Samiev P.A. Ճգնաժամում ապահովագրական ընկերություններին աջակցելու միջոցառումներ՝ նախ վերահսկողություն, ապա ֆինանսավորում [Էլեկտրոնային ռեսուրս] // Փորձագետ ՀՀ. URL՝ http://www.raexpert.ru/researches/insurance/support/ (մուտքի ամսաթիվը՝ 08/19/2016):

5. «Ապահովագրության ծառայության սպառողը մեկ առ մեկ ապահովագրողի հետ է» [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://www.insur-info.ru/press/21843/ (մուտքի ամսաթիվ՝ 19.08.2016):

6. Գրուդցինա Լ.Յու. Ապահովադիրների իրավունքների պաշտպանության իրավական ուղիներ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. URL՝ https://www.lawmix.ru/comm/1491 (մուտքի ամսաթիվ՝ 08/19/2016):

7. Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսների նախարարությունը մոտ ապագայում կավարտի ֆինանսական շուկաներում սպառողների իրավունքների պաշտպանության վերաբերյալ զեկույցի պատրաստումը [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: URL՝ http://bo.bdc.ru/smi/1882 (մուտքի ամսաթիվ՝ 19.08.2016):

8. Առաջիկա 2 տարում սկսած Ռուսական շուկամինչև 250 ապահովագրական ընկերություն կարող է հեռանալ. Սոցիալական ապահովագրության դաշնային ծառայության ղեկավարի տեղակալ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]։ URL՝ http://www.finmarket.ru/insurance/?id=1474587 (մուտքի ամսաթիվ՝ 19.08.2016):

10. Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսական շուկայի զարգացման հիմնական ուղղությունները 2016-2018 թթ. : ԼԱՎ Ռուսաստանի Բանկի տնօրենների խորհուրդը մայիսի 26, 2016 թ

11. «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» դաշնային օրենքում փոփոխություններ և լրացումներ կատարելու մասին. Ֆեդեր. 2014 թվականի հուլիսի 21-ի թիվ 223-FZ օրենքը.

12. Պարտավորությունների խախտման համար պատասխանատվության մասին Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի որոշ դրույթների դատարանների դիմումի վերաբերյալ Պլենումի 2016 թվականի մարտի 24-ի թիվ 7 որոշումը:

13. Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի OSAGO- ի վերաբերյալ դատական ​​պրակտիկայի վերանայում. հաստատված է: Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի նախագահությունը 2016 թվականի հունիսի 22-ին

14. Նույն տեղում:

Chub, AV 2006, «Ապահովագրական ընկերության գործունեության օրինական պահպանման որոշ հարցեր», Իրավունք և իրավական աշխատանք ապահովագրության մեջ, թիվ. 2, (ռուսերեն):

Grudtsyna, LY 2016, Ապահովադիրների իրավունքների պաշտպանության իրավական ուղիներ, դիտված 19 օգոստոսի 2016 թ. , (ռուսերեն)։

Komleva, NV, Yanin, AE & Samiev, PA 2016, «Ճգնաժամի ժամանակ ապահովագրական ընկերություններին աջակցող միջոցառումներ. նախ վերահսկողություն, ապա ֆինանսավորում», Ekspert RA, դիտված 19 օգոստոսի 2016 թ. , (ռուսերեն)։ Սուխով, Վ.Ա. 2005թ., Ապահովագրողների ֆինանսական կայունության պետական ​​կարգավորումը, Մոսկվա, (ռուսերեն):

Բարի օր, E.!

1. ուշադիր ուսումնասիրեք ձեր խառը կյանքի ապահովագրության պայմանագրի պայմանները, որը կնքվել է խառը ապահովագրության քաղաքականության պայմաններին և պայմաններին համապատասխան. https://www.raiffeisen-life.ru/home/01_Accumulation_and_Financal_Protection/index.php(կայքում, աջ կողմում, ընտրեք ձեր տարբերակը);
2. նշեք պայմանագրում և քաղաքականության մեջ նշված բոլոր դեպքերը, որոնք վերաբերում են ապահովագրողի կողմից պայմանագրի խզման հնարավորությանը. միակողմանի. Ուշադրություն դարձրեք պայմանագրի ժամկետի ավարտին, ձեր պարտավորությունները չկատարելու կամ որոշակի իրադարձությունների առաջացմանը.
3. ևս մեկ անգամ ստուգեք ձեր հաջորդ վճարման մանրամասները, գումարը և պայմանները, որոնք ապահովագրողի կողմից չեն հաշվարկվել.
4. համեմատել իրական վճարումը բոլոր այն պայմանների հետ, որոնց դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի լուծել պայմանագիրը (տես պարբերություն 2).
5. Եթե ​​դեռ համոզված եք, որ ապահովագրողը ՃԻՇՏ ՉԻ, խնդրում ենք կապվել.
6. նախ` ապահովագրողին գրավոր պահանջով` պայմանագրով և քաղաքականությունում նշված կարգով և ժամկետներում: Տեսեք, արդյոք հայցի (նախաքննության) ընթացակարգը սահմանված է պայմանագրում և քաղաքականության մեջ: Եթե ​​այն չկա, ապա շարունակեք այնպես, ինչպես ցանկանում եք: Բայց, ամեն դեպքում, ձեր ձեռքում թողեք պահանջի պատճենը ապահովագրողի կողմից դրա ընդունման նշանով կամ փոստով ծանուցում ապահովագրողին ապահովագրողին հանձնելու մասին: Դա ձեզ օգտակար կլինի դատարանում՝ որպես նախաքննության կարգով ապահովագրողի հետ կապ հաստատելու ապացույց:
7. եթե պատասխան չլինի, դիմեք դատարան. Հիմք ընդունելով Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի փետրվարի 7-ի N 2300-1 «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքը (այսուհետ՝ Օրենք), դուք իրավունք ունեք.

• ներկայացնել պահանջեք ձեր գտնվելու վայրում;
• մի վճարեք դրոշմանիշի տուրք;
• վճարել ձեզ տուգանք. Օրենքի 30-րդ, 31-րդ հոդվածներով նախատեսված ծառայության թերությունների վերացման ժամկետների խախտման համար գանձվող բռնագանձման (տուգանքի) չափը պետք է որոշվի օրենքի 28-րդ հոդվածի 5-րդ կետին համապատասխան.
• պահանջը ապահովագրողից, ի լրումն իր հիմնական պահանջների, վերականգնել ձեր բոլոր կորուստներըև հայցի հետ կապված բոլոր իրավական ծախսերը: Միևնույն ժամանակ, պետք է նկատի ունենալ, որ վնասները հատուցվում են օրենքով կամ պայմանագրով սահմանված տույժի (տույժի) չափից ավելի, ինչպես նաև, որ տույժի վճարումը և վնասների հատուցումը չեն ազատում օրենքը խախտողին. Սպառողի իրավունքը բնեղենով կատարելու սպառողի նկատմամբ իր վրա դրված պարտավորությունները (օրենքի 13-րդ հոդվածի 2-րդ, 3-րդ կետեր): Բայց, իրավաբանական ծառայությունների վճարման առումով, դատարանն ինքը կորոշի դրանց ողջամտությունը (որպես կանոն, փոխհատուցումը կկազմի ոչ ավելի, քան 10-20 հազար ռուբլի);
• պահանջը ապահովագրողից, ի լրումն իր հիմնական պահանջների, վճարել ձեզ տուգանք. Եթե ​​դատարանը բավարարում է սպառողի պահանջները, օրենքով սահմանվածՍպառողի պահանջները կամովին չբավարարելու համար դատարանը պատասխանողից պահանջում է տուգանք՝ հօգուտ սպառողի դատարանի նշանակած գումարի 50%-ի չափով։

Դուք կարող եք ինքնուրույն, ցանկացած ձևով հայց գրել ապահովագրողին և ինքնուրույն դիմել դատարան: Թե՛ հայցերի, թե՛ պահանջների օրինակելի նմուշները կարելի է գտնել համացանցում՝ համապատասխան կայքերում:

Գործի անկախ վարման դեպքում ուսումնասիրեք հետևյալը (ի լրումն օրենքի) Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի 28.06.2012թ. N 17 որոշումը «Քաղաքացիական գործերով դատարանների քննարկման մասին. Սպառողների իրավունքների պաշտպանության վերաբերյալ վեճերը» երկարաձգել է Ռուսաստանի Դաշնության 02/07/1992 N 2300-1 «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի գործողությունը բոլոր տեսակի ապահովագրական պայմանագրերի համար:

E., Դուք կարող եք նաև կապվել ինձ հետ՝

• փաստաթղթերի ուսումնասիրություն և իրավական դիրքի պատրաստում.
• նախագծում հայցադիմումի հայտարարությունդատարանում և պահանջներ ապահովագրողի դեմ.
• ներկայացնելով ձեր շահերը դատարանում (Մոսկվա):

Այս ծառայություններից որևէ մեկի արժեքըվճարված է ձեր կողմից իրավաբանական ծառայությունների պայմանագրով, կարող է գանձվել ձեր կողմից դատարանում ապահովագրողից.

Հուսով եմ, որ իմ խորհուրդը ձեզ մի փոքր օգնեց: Կապ.