Գովազդ պորտալում

Ապահովագրական ընկերության կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը. Ապահովագրական ընկերությունների տեսակները և դրանց բնութագրերը Ապահովագրական ընկերության համառոտ նկարագրությունը

Մարդկային ցանկացած գործունեություն կապված է ռիսկային իրավիճակների հետ, որոնք վնասում են նրա առողջությանը, ունեցվածքը, մտավոր սեփականությունը և փողը: Ընդ որում, այդ իրավիճակների առաջացման ժամկետները, վնասի մասշտաբները նախապես հայտնի չեն, իսկ արտադրության ծավալների ավելացումը, գիտական ​​և տեխնոլոգիական ձեռքբերումների ներդրումը, տնտեսությունում ճգնաժամային երևույթների ի հայտ գալը, որն ուղեկցվում է աճով. հանցագործությունը, հանգեցնել անբարենպաստ իրադարձությունների աճի: Մոտալուտ վտանգը ստիպում է հասարակությանը միջոցներ ձեռնարկել իր գործողության ուժը կանխելու համար։

Ապահովագրություն- սա անհատների գույքային շահերը պաշտպանելու հարաբերություն է և իրավաբանական անձինքերբ տեղի են ունենում որոշակի իրադարձություններ (ապահովագրված իրադարձություններ)ապահովագրավճարներից գոյացած միջոցների հաշվին (ապահովագրավճար):Ապահովագրություն - հատուկ տեսակ տնտեսական գործունեությունկապված ապահովագրության մասնակիցների միջև ռիսկի վերաբաշխման հետ (ապահովագրված)և իրականացվում է մասնագիտացված կազմակերպությունների կողմից (ապահովագրողներ)ապահովագրավճարների կուտակման ապահովումը, ապահովագրական պահուստների ձևավորումը և ապահովագրված գույքի շահերին վնաս պատճառելու դեպքում ապահովագրական վճարների իրականացումը. Ապահովագրությունը շուկայական հարաբերությունների համակարգի կարևորագույն տարրերից մեկն է, որը ներկայացնում է ֆինանսական հարաբերությունները, որոնք կապված են տնտեսության մեջ որոշակի գործառույթների կատարման հետ: Ապահովագրական գործունեության առանձնահատկությունը, որպես բիզնեսի տեսակ, կայանում է նրանում, որ այն բնութագրվում է որոշակի ձեռնարկատիրական ռիսկով, որը պայմանավորված է ապահովագրողի կողմից վնասի հատուցման պարտավորությամբ՝ պատճառների և չափերի շուրջ նախապես համաձայնեցված:

Ապահովագրությունն իրականացվում է այն դեպքերում, երբ հնարավոր է գնահատել ռիսկերի առաջացման հավանականությունը և ապահովագրողների կողմից կան որոշակի երաշխիքներ վնասի հատուցման վերաբերյալ: Ապահովագրված իրադարձության պատահական առաջացման պատճառով վստահելի իրադարձությունները բացառվում են այն ռիսկերի թվից, որոնք կարող են ձեռնարկվել ապահովագրության համար: Միևնույն ժամանակ, պոտենցիալ ռիսկը պետք է բնութագրվի դրա առաջացման որոշակի հավանականությամբ՝ հիմնվելով նախկին փորձի փաստացի տվյալների վրա: Այս տվյալների բացակայությունը կարող է դժվարացնել կամ անհնարին դարձնել ապագայում նման իրադարձության տեղի ունենալու հավանականությունը և դրա հնարավորությունը: ֆինանսական հետևանքներ(վնաս), որն իր հերթին թույլ չի տա վնասը բաշխել բոլոր ապահովագրողներին, այսինքն. որոշել նրանցից յուրաքանչյուրի մասնաբաժինը վնասի փոխհատուցման համար ստեղծված ընդհանուր ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորման մեջ:

Ապահովագրվածի և ապահովագրողի միջև հարաբերությունները, որոնք կոչվում են ապահովագրություն, առաջանում են ապահովագրվածի ներկայության հետ կապված. ապահովագրական տոկոսներ,կամ իր գույքի կամ այլ գույքային շահերի ապահովագրական պաշտպանություն ապահովելու անհրաժեշտությունը: Ապահովագրական հարաբերությունների առաջացման նախադրյալն է ապահովագրական ռիսկ,որի առաջացման դեպքում կարող է վնասվել ապահովագրվածի գույքային շահերին: Ապահովագրական հարաբերությունները կարող են առաջանալ կողմերի կամավոր կամքի հիման վրա կամ օրենքի ուժով, որը նախատեսում է ապահովագրողի պարտավորությունը՝ կնքել գույքի, պարտավորության կամ այլ գույքային շահերի ապահովագրության պայմանագիր:

Ապահովագրության օբյեկտ կարող է լինել գույքը, ինչպես նաև օրենքին չհակասող գույքային շահը (ապահովագրվածի մահվան հետ կապված հնարավոր գույքային վնաս կամ առողջությանը պատճառված վնաս, քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկ, ակնկալվող շահույթ, բիզնես ռիսկ և այլն): ) Ապահովագրությունը կապված է ապահովագրվածի գույքային շահերին պատճառված վնասի հատուցման հետ՝ կանխիկ եղանակով: Ապահովագրության անցկացման պրակտիկան մշակել է ապահովագրական հարաբերությունների օպտիմալ ձև՝ ապահովագրողների ներդրումներից ապահովագրական հիմնադրամներ ձևավորող և ապահովագրական վճարումներ իրականացնող մասնագիտացված ապահովագրական կազմակերպությունների մասնակցությամբ:

Ապահովագրության դերը սոցիալական վերարտադրության շարունակականության, շարունակականության և հավասարակշռության ապահովումն է։ Ապահովագրության վերջնական արդյունքներն են՝ 1) հասարակության մեջ սոցիալական և տնտեսական կայունության ապահովումը

վնասների լրիվ և ժամանակին փոխհատուցում. 2) ապահովագրական ընկերությունների ներդրումային գործունեությանն ապահովագրական ֆոնդի ժամանակավորապես անվճար միջոցների ներգրավումը. 3) մակրոտնտեսական մակարդակում ապահովագրական գործառնությունների զարգացման ձեռք բերված ցուցանիշները. Ապահովագրության դերը սոցիալական վերարտադրության համակարգում ենթադրում է պետության տնտեսական զարգացման տեսակին համապատասխան ապահովագրական ծառայությունների ոլորտի առկայություն։ Շուկայական տնտեսության պայմաններում, բնական աղետներից և տեխնածին ռիսկերից պաշտպանվելու համար ապահովագրական հնարավորությունների ավանդական օգտագործմանը զուգընթաց, կտրուկ աճում են տնտեսվարող սուբյեկտների կարիքները բիզնես ռիսկերից ապահովագրելու համար, այսինքն. ֆինանսական և վարկային պարտավորությունների խախտման, կոնտրագենտների անվճարունակության և այլ տնտեսական գործոնների գործողությունների հետևանքով առաջացած վնասների ապահովագրման մեջ, որոնք հանգեցնում են շահույթի և իրական եկամուտների կորստի:

Ապահովագրությունն ունի հետևյալ կոնկրետությունը նշաններ,բնութագրելով դրա տնտեսական կատեգորիան.

    ապահովագրված ռիսկի առկայությունը՝ որպես ապահովագրված իրադարձության հավանականություն և հնարավորություն, որը կարող է նյութական վնաս պատճառել.

    ժամանակի ընթացքում վնասի վերաբաշխում;

    հնարավոր վնասը ծածկելու ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց օբյեկտիվ կարիքների բավարարում.

    կրկնություն ապահովագրական վճարումներ, մոբիլիզացվել է ապահովագրական հիմնադրամ՝ ապահովագրական հատուցումների տեսքով։

Նախ, ռիսկային իրադարձությունը պետք է լինի պատահական կամ կանոնավոր, բայց տեղի ունենա ժամանակի անորոշ կետ.Պատահականությունը նշանակում է, որ ռիսկային իրադարձություն կարող է տեղի ունենալ կամ չլինել: Այնուամենայնիվ, ապահովագրության մեջ պատահական իրադարձությունը պետք է լինի այնպիսին, որ հնարավոր լինի կանխատեսել, չափել և հաշվի առնել դրա առաջացման հավանականությունը: Անորոշությունը նշանակում է, որ իրադարձություն տեղի կունենա, բայց հայտնի չէ, թե ինչ ժամանակահատվածում:

Երկրորդ՝ ապահովագրական համակարգը պաշտպանում է ռիսկային իրադարձություններև՛ նրանք, որոնք կախված չեն մարդու կամքից, և՛ նրանք, որոնց առաջացումը կարելի է կանխել կամ նվազեցնել դրանցից հասցված վնասի չափը։

Երրորդ՝ ռիսկային իրավիճակների առաջացման հավանականությունը պետք է ճանաչվի հասարակության կողմիցև ոչ թե մեկ անձի կողմից, ինչը կանխորոշում է վնասը կանխելու կամ այն ​​նվազեցնելու շահագրգռվածությունը: Այդ շահագրգռվածությունը դրսևորվում է համայնքի կողմից տուժած անդամին հասցված վնասի փոխհատուցման համար միջոցների հավաքագրման կազմակերպմամբ։

Չորրորդ, վթար- ապահովագրության կարևոր հատկանիշ, բայց դա չի նշանակում, որ ցանկացած դեպք կարող է ապահովագրության պատճառ հանդիսանալ։ Պատահական (հավանական) իրադարձություն է, որի առաջացման հետ կապված չկա բավարար գիտելիքներ, որը միշտ չէ, որ հնարավոր է կանխել, և որի համար անկանխատեսելի են դրա առաջացման ժամանակը, վնասի չափը և առարկան:

Տնտեսական սուբյեկտապահովագրությունը դրսևորվում է այդպիսի գործառույթներ,որպես ռիսկային, կանխարգելիչ, խնայողություն, վերահսկողություն:

ռիսկային- հիմնական գործառույթը, քանի որ ռիսկի առկայությունը պարտադիր պայման է ապահովագրության համար: Հենց ռիսկի գործառույթի իրականացման շրջանակներում է տեղի ունենում միջոցների վերաբաշխում ապահովագրության մասնակիցների միջև՝ կապված պատահական ապահովագրական դեպքերի հետևանքների հետ։

նախազգուշացումԳործառույթն իրականացվում է ֆինանսավորելով (ապահովագրական ֆոնդի մի մասի հաշվին) ապահովագրական ռիսկի աստիճանը և, հետևաբար, այդ ռիսկից առաջացած վնասը վերացնելու կամ նվազեցնելու տեղական միջոցառումները:

խնայողություններֆունկցիան այս տեսակի միջոցով գումար խնայելն է անձնական ապահովագրությունկյանքի ապահովագրության նման: Դա կապված է քաղաքացիների սոցիալական կարգավիճակի և եկամուտների մակարդակի ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտության հետ։

ՎերահսկողությունԱպահովագրության գործառույթն է ապահովել ապահովագրական ֆոնդի խիստ նպատակային ձևավորումն ու օգտագործումը կարգավորող օրենսդրության հիման վրա. ապահովագրական գործունեություն. Այս գործառույթի իրականացումն իրականացվում է ապահովագրողների կողմից ապահովագրական գործառնությունների օրինական իրականացման ֆինանսական հսկողության միջոցով:

Շուկայական տիպի տնտեսությունում ապահովագրությունը գործում է երկու ասպեկտով.

    որպես ապահովադիրների համերաշխ միավորում` ապահովագրական դեպքերի առաջացման հետևանքով վնասների հատուցման նպատակով.

    որպես շահութաբեր բիզնես:

Ապահովագրվելիք օբյեկտների բազմազանությունը, ապահովագրական ընկերությունները և նրանց գործունեության ոլորտները, ապահովագրողների կատեգորիաների տարբերությունը, ապահովագրական պատասխանատվության չափը և ապահովագրության ձևերը անհրաժեշտ են. ապահովագրության դասակարգում,դրանք. ապահովագրական հարաբերությունների փոխկապակցված օղակների համակարգված խմբավորման ստեղծում. Այն հիմնված է տարբեր չափանիշների վրա, սակայն ապահովագրության դասակարգման միանշանակ մեկնաբանություն դեռ չի մշակվել: Համաշխարհային ապահովագրական պրակտիկայում կան ապահովագրության մի քանի հիմնական խմբեր (Աղյուսակ 10.1):

Ելնելով ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև ապահովագրական հարաբերությունների բնույթից և ապահովագրական գործառնությունների իրավական հիմքից, ապահովագրությունը կարող է իրականացվել պարտադիր և կամավոր ձևով:

INպարտադիր ապահովագրություն, որը նախաձեռնում է պետությունը, ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև նախնական համաձայնություն չի պահանջվում, սակայն մասնակիցներից յուրաքանչյուրի վրա գործում է պարտավորության սկզբունքը, այսինքն. Ապահովադիրը պարտավոր է վճարել ապահովագրավճարը, իսկ ապահովագրողը` վճարել ապահովագրական հատուցում բոլոր նախատեսված ապահովագրական իրադարձությունների դեպքում (օրինակ՝ օդային, երկաթուղային, ծովային, ավտոմոբիլային տրանսպորտում դժբախտ պատահարներից ուղևորների պարտադիր անձնական ապահովագրություն, զինվորականների պարտադիր պետական ​​անձնական ապահովագրություն. անձնակազմը և զինծառայության համար պատասխանատու անձինք, հարկային պետական ​​ծառայության ծառայողները, ոստիկանները և հրշեջները, պաշտոնյաներըմաքսային մարմիններ; Հատկապես վտանգավոր աշխատանքային պայմաններով ձեռնարկությունների աշխատողների պարտադիր ապահովագրություն. Քաղաքացիներին պատկանող գույքի պարտադիր ապահովագրություն /տուն, այգիների տներ, ավտոտնակներ/. պարտադիր բնապահպանական ապահովագրություն; Պարտադիր պետական ​​անձնական ապահովագրություն ճառագայթային վնասների ռիսկից և այլն):

Պարտադիր ապահովագրությունը հիմնված է մի շարք սկզբունքների վրա.

Սկզբունքին համապատասխան պարտավորությունԱպահովագրողի և ապահովադրի միջև նախնական պայմանավորվածություն չի պահանջվում, քանի որ պարտադիր ապահովագրությունը սահմանված է օրենքով:

Սկզբունք շարունակական ծածկույթՕրենսդրությամբ նախատեսված օբյեկտների ապահովագրությունը նախատեսում է, որ ապահովագրողը պետք է ապահովագրի պարտադիր ապահովագրության ենթակա բոլոր օբյեկտները, իսկ ապահովագրողը պետք է դրանք ընդունի ապահովագրության:

Սկզբունք ապահովագրական գործողություններանկախ ապահովագրողի կողմից ապահովագրավճարների վճարումից, այն ենթադրում է, որ եթե վերջինս ժամանակին չի վճարել ապահովագրավճարը, ապա այն կվերականգնվի դատական ​​կարգով։ Ապահովագրավճարներով չվճարված ապահովագրված գույքը կորցնելու կամ վնասվելու դեպքում ապահովագրական հատուցումը ենթակա է վճարման ապահովագրավճարների գծով պարտքի պահպանմամբ:

Սկզբունք հավերժական ապահովագրությունհիմնված է այն փաստի վրա, որ պարտադիր ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրված է ծառայության ողջ ընթացքում: Երբ ապահովագրության նման առարկան անցնում է մեկ այլ սեփականատիրոջ, այն չի դադարում, այլ անվավեր է դառնում միայն ապահովագրված գույքի մահվան դեպքում: Հարկ է նշել, որ հավերժության սկզբունքը չի տարածվում անձնական ապահովագրության պարտադիր ձևի վրա։

Սկզբունք ապահովագրական ծածկույթի կարգավորումըապահովում է (ապահովագրության գնահատումը և վճարման կարգը պարզեցնելու նպատակով ապահովագրական հատուցում) մեկ օբյեկտի համար տվյալ տարածքի համար ապահովագրական ծածկույթի նորմերի սահմանում (ապահովագրության գնահատման տոկոսով կամ ռուբլով):

Կամավոր ապահովագրություն իրականացվում է կամավոր հիմունքներով, այսինքն. իրականացվում է ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: Կանոններ կամավոր ապահովագրությունսահմանելով Ընդհանուր պայմաններիսկ դրա իրականացման կարգը սահմանում է ապահովագրողը ինքնուրույն` ապահովագրական գործունեությունը կարգավորող օրենսդրությանը համապատասխան: Միաժամանակ օրենքը սահմանում է ապահովագրության ամենաընդհանուր պայմանները, իսկ դրա իրականացման կոնկրետ պայմանները նախատեսված են ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված պայմանագրում։

Կամավոր ապահովագրությունը հիմնված է որոշակի սկզբունքների վրա.

Սկզբունք կամավոր մասնակցությունապահովագրության մեջ ամբողջությամբ վերաբերում է միայն ապահովագրվածին, քանի որ ապահովագրողն իրավունք չունի ապահովագրվածին հրաժարվել պայմանագիր կնքելուց, եթե ապահովագրողի կամքը չի հակասում ապահովագրության պայմաններին: Այս սկզբունքը երաշխավորում է ապահովագրության պայմանագրի կնքումը ապահովագրվածի առաջին իսկ խնդրանքով:

Սկզբունք ընտրովի ծածկույթՖիզիկական և իրավաբանական անձանց ապահովագրությունը պայմանավորված է նրանով, որ ոչ բոլոր ապահովագրողները են ցանկանում մասնակցել ապահովագրությանը: Բացի այդ, ապահովագրության պայմաններով կարող են լինել պայմանագրերի կնքման սահմանափակումներ (ապահովագրվածի տարիքը, նրա առողջական վիճակը և այլն):

Սկզբունք ապահովագրության ժամկետի սահմանափակումորոշվում է նրանով, որ ապահովագրության պայմանագրում նշված ժամկետի սկիզբն ու վերջն առանձին է նախատեսված, քանի որ ապահովագրական հատուցումը վճարվում է միայն այն դեպքում, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել ապահովագրական ժամանակահատվածում:

Սկզբունք ապահովագրավճարների վճարումսահմանում է, որ կամավոր ապահովագրության դեպքում ապահովագրության պայմանագրի ուժի մեջ մտնելը պայմանավորված է ապահովագրավճարի վճարմամբ. Որպես կանոն, երկարաժամկետ կամավոր ապահովագրության համար հերթական հավելավճարը չվճարելը հանգեցնում է պայմանագրի խզման։

Ապահովագրության տեսակների նույնականացումը թույլ է տալիս հստակ պատկերացում կազմել ապահովագրության ճյուղերի և ենթաճյուղերի կազմի և կառուցվածքի մասին, կուտակել, ամփոփել, վերլուծել և գնահատել ապահովագրության զարգացման և արդյունավետության վերաբերյալ տեղեկատվություն, որոշել զարգացման ուղղությունները և Ապահովագրական շուկայում նոր տեսակի ապահովագրական ծառայությունների խթանում.

Ապահովագրության տեսակըկոչվում է համասեռ օբյեկտների ապահովագրական պաշտպանություն նրանց բնորոշ ռիսկերից՝ կազմված ապահովագրական կանոններով, սակագներով և լիցենզիայի համաձայն (նկ. 10.1):

Ապահովագրությունը ապահովագրվածի և ապահովագրողի միջև հարաբերությունների համակարգ է՝ ապահովագրված դեպքի դեպքում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց գույքի և անձնական շահերի պաշտպանության կարիքները բավարարելու համար: Ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև ծագող հարաբերությունները ապահովագրական պարտավորությունների տեսքով են:

Ապահովագրական պարտավորություններներկայացնում է ապահովադիրների իրավաբանորեն երաշխավորված փոխկապակցված իրավունքներն ու պարտականությունները

և ապահովագրողները՝ բավարարելու իրենց փոխադարձ շահերն ու կարիքները:

Ապահովագրական պարտավորությունները կարող են լինել պայմանագրային և ոչ պայմանագրային:

ոչ պայմանագրայինԱպահովագրական պարտավորությունների ձևը կապված է ապահովագրության պարտադիր տեսակների հետ, երբ օրենքով նախատեսված է ապահովագրողի պատասխանատվությունը հատուցելու ապահովագրական դեպքերի առաջացման հետևանքով վնասը: Բանակցվել էապահովագրական պարտավորություններ առաջանում են կամավոր ապահովագրության ոլորտում.

Ապահովագրության պայմանագիրԱպահովագրողի և ապահովագրողի միջև երկկողմանի փոխհատուցման պայմանագիր է` արտակարգ պատահարների դեպքում փոխադարձ իրավունքների և պարտականությունների իրականացման համար:

Ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը (ապահովագրողը) պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված իրադարձության (ապահովագրական իրադարձության) առաջանալու դեպքում փոխհատուցել մյուս կողմին (ապահովագրողին) կամ երրորդ կողմին (շահառուին), ում օգտին պայմանագիրը կնքվում է, պայմանագրով ապահովագրված շահերին սույն իրադարձության հետևանքով պատճառված վնասը որոշակի չափով (ապահովագրված գումար) և մյուս կողմը (ապահովադիրը) պարտավորվում է վճարել պայմանագրով նախատեսված գումարը (ապահովագրավճար, ապահովագրավճար).

Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է ապահովագրողի գրավոր դիմումի հիման վրա՝ ապահովագրողի կողմից ապահովագրական վկայական (պոլիս) տրամադրելու միջոցով:

Ապահովագրության վկայագիր (քաղաքականություն)ապահովագրության պայմանագրի կնքումը հաստատող փաստաթուղթ է:

Ապահովագրական հարաբերությունների սուբյեկտների միջև ապահովագրության պայմանագիր կնքելու համար պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի բոլորի վերաբերյալ ապահովագրության պայմանագրի հիմնական պայմանները,որոնք ճանաչվում են՝ ապահովագրության օբյեկտ. ապահովագրական գումարի չափը, ապահովագրավճարները և դրանց վճարման ժամկետները. ապահովագրված իրադարձությունների ցուցակ; ապահովագրության ժամկետը, ապահովագրության պայմանագրի սկիզբը և ավարտը. անձնական ապահովագրության մեջ՝ ապահովագրված անձը. Պայմանագրի պայմանները կարգավորող բնույթ են կրում և սահմանվում են ապահովագրողի կողմից մշակված ապահովագրական կանոններով, սակայն համաձայնեցված են Կոմստրախնաձորի կողմից՝ իրականացնելու իրավունքի լիցենզիա ստանալու ժամանակ: որոշակի տեսակներապահովագրություն.

Ապահովագրության պայմանագիրը, եթե դրանում այլ բան նախատեսված չէ, ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի կամ դրա առաջին մասի վճարման պահից: Պայմանագրով նախատեսված ապահովագրությունը տարածվում է ապահովագրության պայմանագրի ուժի մեջ մտնելուց հետո տեղի ունեցած ապահովագրական դեպքերի վրա, եթե սույն փաստաթղթով ապահովագրության մեկնարկի համար նախատեսված չէ այլ ժամկետ:

Համաձայնագիրը ներառում է նաև այսպես կոչված ցուցակ բացառություններ (բացառություններ ապահովագրական պատասխանատվության շրջանակից),դրանք. Ապահովագրողին ապահովագրական հատուցում վճարելուց ազատելու հիմքերը՝ միջուկային պայթյունի, ճառագայթային կամ ռադիոակտիվ աղտոտման, ռազմական գործողությունների, քաղաքացիական պատերազմի հետևանքով ապահովագրված դեպքի առաջացումը. պետական ​​մարմինների հրամանով ապահովագրված գույքի առգրավման, բռնագրավման, ռեկվիզացիայի, ազգայնացման, ձերբակալման կամ ոչնչացման հետևանքով պատճառված վնասները. ապահովագրված դեպքի առաջացումը ապահովագրվածի, շահառուի կամ ապահովագրված անձի դիտավորությամբ:

Ապահովագրության պայմանագրի կնքման դեպքում ապահովագրողը պարտավոր է.

    ծանոթացնել ապահովագրվածին ապահովագրության կանոններին.

    այն դեպքում, երբ ապահովագրվածը միջոցներ է ձեռնարկում, որոնք նվազեցնում են ռիսկը ապահովագրված իրադարձությունև ապահովագրված գույքին հասցված հնարավոր վնասի չափը, կամ այս գույքի փաստացի արժեքի ավելացման դեպքում վերանայել (ապահովագրողի խնդրանքով) պայմանագիրը՝ հաշվի առնելով այս հանգամանքները.

    ապահովագրված դեպքի դեպքում, ապահովագրության վճարումպայմանագրով կամ օրենքով սահմանված ժամկետում.

    փոխհատուցել ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովագրվածի կողմից ապահովագրված գույքի վնասը կանխելու կամ նվազեցնելու համար կատարված ծախսերը, եթե դա նախատեսված է ապահովագրության կանոններով.

    չհրապարակել ապահովագրվածի և նրա գույքային դրության մասին տեղեկությունները (բացառությամբ օրենքով նախատեսված դեպքերի).

Ապահովագրվածը պարտավոր է.

    ժամանակին վճարել ապահովագրավճարները.

    պայմանագրի կնքման ժամանակ ապահովագրողին տեղեկացնել իրեն հայտնի բոլոր հանգամանքների մասին, որոնք կարևոր են ապահովագրված ռիսկի գնահատման համար.

    ձեռնարկել անհրաժեշտ միջոցներ ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովագրված գույքին պատճառված վնասը կանխելու և նվազեցնելու համար:

Ապահովագրության պայմանագրով կարող են նախատեսվել նաև ապահովագրողի և ապահովադրի այլ պարտավորություններ:

Հիմնական ապահովագրական պայմանագրերի տեսակները.գույքային, անձնական, պարտավորություն.

Ըստ գույքի ապահովագրության պայմանագիրապահովագրվածի կամ պայմանագրում նշված այլ շահառուի կողմից պատկանող, օգտագործված, օտարված գույքի կորստի (ոչնչացման) կամ վնասի ռիսկը կամ նրանց գույքային իրավունքներին վնասելը, ներառյալ ձեռնարկատիրական գործունեությունից կորուստների ռիսկը` կապված իրենց պարտավորությունների խախտման հետ: ձեռնարկատիրոջ գործընկերները կամ ձեռնարկատիրոջ վերահսկողությունից անկախ հանգամանքների պատճառով այս գործունեության պայմանների փոփոխությունը:

Ըստ անձնական ապահովագրության պայմանագիրԱպահովագրվածը ապահովագրվածի կամ պայմանագրում նշված այլ քաղաքացու կյանքին կամ առողջությանը վնաս պատճառելու, ինչպես նաև որոշակի տարիքի հասնելու կամ նրանց կյանքում պայմանագրով նախատեսված այլ ապահովագրական դեպքի առաջացման ռիսկն է:

Ըստ պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիրկարող է ապահովագրվել ապահովագրողի կողմից այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին պատճառված վնասի դեպքում պարտավորությունների համար պատասխանատվության ռիսկը կամ պայմանագրով նախատեսված պատասխանատվությունը:

Կախված ապահովագրական ծածկույթի ամբողջականությունից՝ կան պայմանագրերի հիմնական և լրացուցիչ տեսակներ, որոնք միաժամանակ գոյություն ունեն և կնքվում են մեկ ապահովագրողի հետ՝ առավել ամբողջական ապահովագրական պաշտպանություն ապահովելու համար:

Ապահովագրության պայմանագիր ավարտվում էդեպքերում՝

    դրա ժամկետի ավարտը;

    ապահովագրողի կողմից պայմանագրով ապահովագրվածի նկատմամբ ստանձնած պարտավորությունների ամբողջական կատարումը.

    ապահովագրված անձի կողմից ապահովագրավճարներ չվճարելը.

    իրավաբանական անձ հանդիսացող ապահովադրի լուծարումը կամ ֆիզիկական անձ հանդիսացող ապահովատիրոջ մահը.

    ապահովագրողի լուծարումը օրենքով սահմանված կարգով.

    պայմանագիրն անվավեր ճանաչելու մասին դատարանի որոշումը և այլն:

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել ապահովագրողի կամ ապահովագրողի պահանջով, եթե դա նախատեսված է պայմանագրով, ինչպես նաև կողմերի համաձայնությամբ:

Մասնագիտական ​​ապահովագրական տերմինաբանությունը կազմող հասկացությունների որոշակի շարք արտացոլում է ապահովագրական շահերի դրսևորման, ապահովագրական ֆոնդի ձևավորման և օգտագործման հետ կապված երևույթները, ապահովագրական գործունեության որոշակի ոլորտների հետ:

Ապահովագրության հիմնական տերմիններն ու հասկացությունները կարելի է բաժանել

    ապահովագրական հարաբերությունների հիմնական մասնակիցների բնութագրում.

    ապահովագրական գործունեության ընդհանուր պայմանների բնութագրում.

    ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորման հետ կապված.

    կապված ապահովագրական ֆոնդի օգտագործման հետ.

    առավել հաճախ օգտագործվում է միջազգային ապահովագրական պրակտիկայում:

Ապահովագրության հիմնական մասնակիցներին բնութագրող պայմաններ

հարաբերություններ:

    ապահովադիր -իրավաբանական կամ գործունակ ֆիզիկական անձ, որը ապահովագրության պայմանագիր է կնքել ապահովագրողի հետ կամ այդպիսին է օրենքի ուժով: Ապահովագրվածը պարտավոր է ապահովագրողին վճարել ապահովագրավճարը, իսկ նախատեսվող դեպքի (ապահովագրված դեպքի) առաջանալու դեպքում իրավունք ունի ապահովագրողից պահանջել ապահովագրավճար: Ապահովագրության որոշակի տեսակների դեպքում ապահովագրվածի վրա կարող են դրվել որոշակի պահանջներ.

    ապահովագրող -գործող օրենսդրությամբ թույլատրված ցանկացած կազմակերպաիրավական ձևի իրավաբանական անձ՝ ստեղծված ապահովագրական գործունեություն իրականացնելու և համապատասխան լիցենզիա ունենալու նպատակով. Ապահովագրողն այն տնտեսվարող սուբյեկտն է, որն իրականացնում է ապահովագրություն և պատասխանատու է ապահովագրական հիմնադրամի ստեղծման և ծախսերի համար.

    ապահովագրական գործակալ -իրավաբանական կամ գործունակ ֆիզիկական անձ, որը հանդես է գալիս ապահովագրողի անունից և նրա անունից՝ նախատեսված լիազորությունների համաձայն.

chiami. Ապահովագրական գործակալի հիմնական գործառույթներն են նախապատրաստական ​​աշխատանքը և ապահովագրողի անունից ապահովագրական պայմանագրի կնքումը: Գործակալի և ապահովագրական ընկերության միջև կնքված պայմանագրի հիման վրա գործակալին տրվում է լիազորագիր, որտեղ նշվում են նրա լիազորությունները: Իր գործունեության համար նա ստանում է միջնորդավճար՝ որպես ապահովագրավճարի (ավելի հաճախ՝ ապահովագրական գումարի) գումարի տոկոս, որը վճարվում է ապահովագրողի կողմից ապահովագրության պայմանագրի կնքման ժամանակ.

    ապահովագրական բրոքեր- անկախ իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձ, որը լիցենզավորված է ապահովագրական միջնորդական գործունեություն իրականացնելու համար. Այն գործում է ապահովագրողի անունից և անունից կամ (վերաապահովագրության մեջ) ապահովագրողի կողմից ուղղակի ապահովագրության համար: Ապահովագրության, վերաապահովագրության կամ համաապահովագրության միջնորդությունը ապահովագրական ծառայությունների գնման կամ վաճառքի միջնորդական գործունեություն է: Ապահովագրական բրոքերները լայնածավալ տեղեկատվություն ունեն ապահովագրական շուկայում տիրող իրավիճակի մասին, ֆինանսական դիրքըև ապահովագրական ընկերությունների համբավը և որպես ծառայություն նրանք առաջարկում են, որպես կանոն, առավել բարենպաստ ապահովագրական պայմաններ իրենց հաճախորդների համար.

    ապահովագրված անձ- սա այն անձն է, ում կյանքում կամ գործունեության ընթացքում կարող է տեղի ունենալ ապահովագրական դեպք՝ անմիջականորեն կապված նրա կյանքի անձի կամ հանգամանքների հետ (անձնական ապահովագրության մեջ) կամ անմիջականորեն ազդելով նրա գույքային իրավունքների և գույքի անվտանգության վրա ( գույքի ապահովագրություն) Սովորաբար «ապահովագրված անձ» և «ապահովագրող» հասկացությունները նույնն են։

Ապահովագրական գործունեության ընդհանուր պայմանները բնութագրող հասկացություններ.

    ապահովագրության պայմանագիր- ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև համաձայնություն, որի համաձայն վերջինս պարտավորվում է ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրական վճար կատարել ապահովագրվածին կամ երրորդ անձին, ում օգտին կնքվել է ապահովագրության պայմանագիրը, և ապահովագրվածը պարտավորվում է ժամանակին վճարել ապահովագրավճարները.

    ապահովագրության վկայագիր (ապահովագրության վկայագիր, ապահովագրության քաղաքականություն)- եզրակացության փաստը հավաստող փաստաթուղթ

ապահովագրության պայմանագիրը և ապահովագրողի կողմից փոխանցվում է ապահովադիրին` ապահովագրության կանոնների կիրառմամբ: Ապահովագրության վկայականը պետք է պարունակի` 1) փաստաթղթի անվանումը. 2) ապահովագրողի անվանումը, իրավաբանական հասցեն և բանկային տվյալները. 3) ապահովադրի ազգանունը, անունը, հայրանունը կամ անունը և նրա հասցեն. 4) ապահովագրության օբյեկտի նշում. 5) ապահովագրական գումարի չափը. 6) ցուցում ապահովագրված ռիսկի մասին. 7) ապահովագրավճարի չափը, դրա վճարման ժամկետներն ու կարգը. 8) պայմանագրի ժամկետը. 9) պայմանագիրը փոխելու և լուծելու կարգը. 10) կողմերի համաձայնությամբ այլ պայմաններ (այդ թվում` ապահովագրության կանոններում լրացումներ կամ դրանցից բացառումներ). 11) կողմերի ստորագրությունները.

    ապահովագրության օբյեկտ- գույքային շահեր, որոնք չեն հակասում օրենքին և կապված են քաղաքացիների կյանքի, առողջության, աշխատունակության հետ (անձնական ապահովագրության մեջ). գույքի տիրապետման, օգտագործման, տնօրինման հետ (գույքի ապահովագրության մեջ). ապահովագրողի կողմից ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի անձին կամ գույքին պատճառված վնասի հատուցմամբ (պատասխանատվության ապահովագրության մեջ).

    ապահովագրական գումար -ապահովագրության պայմանագրում նշված գումարի չափը կամ կանոնադրական, որի հիման վրա սահմանվում է ապահովագրավճարի և ապահովագրավճարի չափը.

    ապահովագրվող տոկոսներ -Ապահովագրության մեջ նյութական հետաքրքրության չափանիշ. Սա մի տարր է, որը կանխորոշում է ապահովագրական հաստատության գոյության հնարավորությունը։ Ապահովագրելի շահը կրում է գույքային բնույթ և ներառում է ապահովագրության առարկա հանդիսացող գույքը, դրա նկատմամբ իրավունքները կամ դրա նկատմամբ պարտավորությունները, այսինքն. այն ամենը, ինչը կարող է դառնալ ապահովագրվածին նյութական վնաս պատճառելու առարկա կամ որի կապակցությամբ կարող է առաջանալ ապահովագրողի պատասխանատվությունը երրորդ անձանց նկատմամբ: Ապահովագրելի տոկոսը կարող է ենթարկվել դրամական արժեքի.

    ապահովագրական պատասխանատվություն- ապահովագրողի գույքի կամ այլ շահերի պաշտպանության և պաշտպանության համար ապահովագրողի` ապահովագրական պայմանագրով նախատեսված իրավունքների և պարտականությունների մի շարք. Առաջանում է մուտքից

ապահովագրության պայմանագրի ուժով և տարածվում է դրա գործողության ողջ ժամկետի վրա.

    ապահովագրական դեպք- ապահովագրության պայմանագրով կամ օրենքով նախատեսված իրադարձություն, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողի պարտավորությունն է առաջանում ապահովագրական վճարում կատարել ապահովագրվածին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց.

Ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորման հետ կապված հասկացություններ և ժամկետներ.

    ապահովագրական հիմնադրամ -ապահովադիրների ապահովագրավճարների հաշվին ձևավորված միջոցների պահուստ: Հիմնադրամի գործառնական և կազմակերպչական կառավարումն իրականացնում է ապահովագրողը: Լայն տնտեսական իմաստով. ապահովագրական հիմնադրամներառում են՝ պետ պահուստային ֆոնդ(պետական ​​կենտրոնացված ապահովագրական հիմնադրամ), ապահովագրողի հիմնադրամ, ինքնաապահովագրության գործընթացում ձևավորված բիզնես կառույցների պահուստային ֆոնդ.

    ապահովագրական վճար- ապահովագրության համար վճար, որը ապահովադիրը պարտավոր է վճարել ապահովագրողին ապահովագրության պայմանագրի կամ օրենքով սահմանված կարգով. Սա ապահովագրական ծառայության գինն է, այսինքն. այն գումարի չափը, որի վճարումից հետո ապահովագրողն ընդունում է ապահովագրության ռիսկը: Միջազգային ապահովագրության մեջ ապահովագրավճարը կոչվում է ապահովագրավճար;

    ապահովագրական պահուստներ- ապահովագրական ընկերությունների կողմից ստացված ապահովագրավճարներից ստացված միջոցները` անձնական ապահովագրության, գույքի և պատասխանատվության ապահովագրության համար ապագա ապահովագրական վճարումներ ապահովելու համար: Սրանք պահուստներ են, որոնք ձևավորվում են ապահովագրողների կողմից իրենց ապահովագրական պարտավորությունների կատարումն ապահովելու համար.

    ապահովագրության տոկոսադրույքը -ապահովագրավճարի դրույքաչափը ապահովագրական գումարի միավորի կամ ապահովագրության օբյեկտի համար, որի հիման վրա հաշվարկվում է ապահովագրավճարը.

    ապահովագրական դաշտ -ապահովագրական օբյեկտների առավելագույն քանակը, որոնք կարող են ապահովագրվել.

    ապահովագրական պորտֆելը- ապահովագրողի հետ որոշակի ժամանակահատվածում ապահովագրական պայմանագրերի փաստացի թիվը կամ ապահովագրողի կողմից որոշակի ժամկետով ընդունված ապահովագրական ռիսկերի ամբողջությունը.

Ապահովագրական ֆոնդի օգտագործման հետ կապված պայմաններ.

ապահովագրական հատուցում- ապահովագրական իրադարձության առաջացման դեպքում ապահովագրողի կողմից ապահովադիրին վճարվող գումարը գույքի ապահովագրության պայմանագրով սահմանված պայմաններով և կարգով. Ապահովագրության հատուցումը չի կարող գերազանցել ապահովագրվածի կամ երրորդ անձի ապահովագրված գույքին պատճառված ուղղակի վնասի չափը ապահովագրական դեպքի առաջացման ժամանակ, սակայն ապահովագրական պայմանագրով կարող է նախատեսվել որոշակի չափով ապահովագրական հատուցման վճարում.

    ապահովագրական ռիսկ -վտանգ կամ դժբախտ պատահար, որից ապահովագրված է.

    ապահովագրական իրադարձություն -Ապահովագրության օբյեկտի հնարավոր վնասը, որի դեպքում ապահովագրության պայմանագիր է կնքվում.

    ապահովագրական պահանջ- ապահովագրողի, նրա իրավահաջորդի կամ երրորդ անձի պահանջը, ում օգտին կնքվել է ապահովագրության պայմանագիրը, ապահովագրության պայմանագրից բխող իրավունքների և տեղի ունեցած ապահովագրական դեպքի հետ կապված վնասների հատուցման համար.

    ապահովագրված վնաս -ապահովագրական դեպքի հետևանքով ապահովագրվածին պատճառված նյութական վնաս.

    ապահովագրական ակտ- համապարփակ փաստաթուղթ պարունակող փաստաթուղթ

տեղեկատվություն ապահովագրված իրադարձության մասին.

Միջազգային ապահովագրական պրակտիկայում առավել հաճախ օգտագործվող տերմիններ.

    լքվածություն- գույքն ապահովագրած անձի՝ այս գույքի նկատմամբ իր իրավունքներից հրաժարվելը և ապահովագրողին փոխանցելը նրանից ապահովագրական ամբողջ գումարը ստանալու համար: Ամենից հաճախ, ապահովագրվածը` գույքի սեփականատերը, դիմում է լքման` այս գույքը կորցնելու (ոչնչացման) կամ վնասելու դեպքում այն ​​աստիճանի, որ դրա վերականգնումն անտեղի է թվում.

    արտակարգ իրավիճակների վկայական -փաստաթուղթ, որը պաշտոնապես հաստատում է ապահովագրված իրադարձության առաջացման հետևանքով ապահովագրված գույքի կորստի պատճառները, բնույթը և չափը: Կազմվում է արտակարգ իրավիճակների հանձնակատարի կողմից և տրվում է ապահովագրվածին կազմողի ծախսերի հաշիվ-ապրանքագիրը վճարելուց հետո.

    լրացում -նախկինում կնքված ապահովագրության կամ վերաապահովագրության պայմանագրի գրավոր լրացում, որը պարունակում է փոփոխություններ նախկինում համաձայնեցված կողմերի միջև համաձայնեցված պայմանների մեջ.

    սահմանամերձ -ապահովագրության համար ընդունված և վերաապահովագրման ենթակա ռիսկերի փաստաթղթավորված ցանկ, որը պարունակում է դրանց մանրամասն բնութագրերը.

    կանաչ քարտեզ- տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին միջազգային պայմանագրերի համակարգ: Անվանվել է գույնի և ձևի համար ապահովագրման կարգայս ապահովագրական հարաբերությունների հաստատում.

    ապահովագրական լողավազան -ապահովագրական ընկերությունների կամավոր միավորում, որը իրավաբանական անձ չէ և ստեղծվել է նրանց միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա՝ ապահովելու ապահովագրական գործառնությունների ֆինանսական կայունությունը՝ իր մասնակիցների համապարտ պատասխանատվության պայմաններով` պարտավորությունների կատարման համար: լողավազանի անունից կնքված ապահովագրական պայմանագրեր. Ապահովագրական ֆոնդի մասնակիցների անունից ապահովագրական պայմանագրերը կնքվում են ապահովագրության միասնական կանոնների և ապահովագրության միասնական դրույքաչափերի համաձայն: Լողավազանի գործունեությունը հիմնված է համաապահովագրության սկզբունքների վրա։

Նախքան ապահովագրության առանձին տեսակների համառոտ նկարագրությանը անցնելը, անհրաժեշտ է թվարկել ֆինանսական հարաբերությունների այս ոլորտում հայտնաբերված հիմնական պայմանները:

Ապահովագրված ռիսկը սպասվող իրադարձություն է, որի առաջացման դեպքում իրականացվում է ապահովագրություն:

Ապահովագրված դեպքը տեղի ունեցած իրադարձություն է: Նման իրադարձություն նախատեսված է ապահովագրության պայմանագրով: Դրա սկզբից ապահովագրողները վճարում են ապահովագրվածին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց:

Ապահովագրության վճարումը կատարվում է ապահովագրական դեպքի առաջանալուց հետո գույքի ապահովագրության ապահովագրական հատուցման տեսքով, ինչպես նաև. ապահովագրական ծածկույթանձնական ապահովագրության մեջ.

Ապահովագրության գումարը ապահովագրության պայմանագրով (կամավոր ապահովագրության դեպքում) կամ օրենքով (պարտադիր ապահովագրության դեպքում) սահմանված գումարն է։

Ապահովագրական փոխհատուցում - փոխհատուցում ցանկացածի համար գումարի չափապահովագրվածի գույքի հետ կապված ապահովագրական դեպքի առաջացման պատճառով: Այն չի կարող գերազանցել ապահովագրված գույքին հասցված ուղղակի վնասի չափը, եթե ապահովագրական պայմանագրով նախատեսված չէ ապահովագրական հատուցման վճարում որոշակի չափով:

Եթե ​​ապահովագրական գումարը ցածր է գույքի ապահովագրական արժեքից, ապա հատուցման չափը կրճատվում է ապահովագրական գումարի և գույքի ապահովագրական արժեքի հարաբերակցության համամասնությամբ: Պայմանագրի պայմանները կարող են նախատեսել կորցրած արժեքի փոխհատուցման այլ միջոց:

Ապահովագրական ծածկույթ՝ կյանքի ապահովագրության հետ կապված ապահովագրական իրադարձության դեպքում ցանկացած գումարի վճարում:

Ապահովագրավճարը ապահովագրության վճար է, որը ապահովադիրը պարտավոր է վճարել ապահովագրողին պայմանագրի պայմաններին համապատասխան:

Ապահովագրության սակագին - ապահովագրավճարի դրույքաչափը ապահովագրական գումարի կամ ապահովագրության օբյեկտի մեկ միավորի համար:

Ապահովագրության դրույքաչափերը պարտադիր տեսակներապահովագրությունը սահմանված են պարտադիր ապահովագրության մասին օրենքներով: Կամավոր ապահովագրության համար ապահովագրական դրույքաչափերը հաշվարկվում են ապահովագրողների կողմից ինքնուրույն, և այդպիսի դրույքաչափի կոնկրետ չափը ամրագրված է ապահովագրության պայմանագրում:

Համաապահովագրություն - գործողություն, որի դեպքում ապահովագրության օբյեկտը կարող է ապահովագրվել մեկ պայմանագրով մի քանի ապահովագրողների հետ միասին:

Ներկայումս առանձնանում են ապահովագրության հինգ ճյուղեր, որոնք տարբերվում են կախված օբյեկտներից՝ գույքային, անձնական, սոցիալական, պատասխանատվության և բիզնես ռիսկերի ապահովագրություն։

Գույքի ապահովագրության մեջ օբյեկտներն են նյութական արժեքներ, անձնականում՝ մարդու կյանքը, առողջությունը, աշխատունակությունը, սոցիալականում՝ քաղաքացիների եկամուտների մակարդակը։ Պատասխանատվությունն ապահովագրելիս օբյեկտը երրորդ անձանց նկատմամբ պատասխանատվությունն է որոշակի պայմանագրային պայմանների կատարման համար, որոնք նախատեսում են կատարում դրամական կամ ապրանքային տեսքով, կամ նյութական կամ այլ վնասի հատուցման պարտավորություն: Ձեռնարկատիրական ռիսկերի ապահովագրման օբյեկտը կորցրած շահույթն է կամ վնասի առաջացումը:

Ապահովագրության բաժանումը ճյուղերի բացահայտում է միայն քաղաքացիների, ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների ապահովագրական շահերի հիմնական ուղղությունները։ Այս շահերը հստակեցնելու համար ապահովագրական ոլորտը բաժանվում է ենթաճյուղերի, իսկ դրանք, իրենց հերթին, ապահովագրության հատուկ տեսակների։ Գույքի ապահովագրության տեսակներն են, օրինակ, շենքերի, կենցաղային ապրանքների, տրանսպորտի, ապրանքների, բերքի ապահովագրությունը։ Պարտավորության ապահովագրությունը ապահովում է վարկի կամ այլ պարտքի չմարման, տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության, գործընթացում վնասի դեպքում պատասխանատվությունը. տնտեսական գործունեությունև այլն ապահովագրության տեսակները հաշվի են առնում իրավական և անհատներ, թույլ տվեք նրանց պաշտպանվել տարբեր անբարենպաստ հանգամանքներից:

2. Ընդհանուր բնութագրերապահովագրական ընկերություններ

Աշխարհի շատ երկրներում ապահովագրական բիզնեսը համարվում է որպես առանձին արդյունաբերությունտնտեսական գործունեություն։ Այն ներառում է սեփականության տարբեր ձևերի, ապահովագրության տեսակների, միջնորդական և տեղեկատվական և խորհրդատվական կառույցների ապահովագրողներ: Ապահովագրական ոլորտում հիմնական տեղը պատկանում է ապահովագրողներին։

Ապահովագրողը կազմակերպություն է, որը ձեռք բերված լիցենզիայի համաձայն որոշակի վճարի դիմաց պարտավորվում է հատուցել ապահովագրվածին կամ այն ​​անձանց, որոնց նա նշել է ապահովագրական դեպքի հետևանքով պատճառված վնասի համար կամ վճարել. ապահովագրական գումարը.

Ապահովագրողների խումբը, որը գործում է որոշակի տնտեսական միջավայրում, կազմում է ապահովագրական համակարգը: Նրա հիմնական խնդիրը ապահովագրական ծառայությունների մատուցումն է։

Ըստ սեփականության ապահովագրողները կարող են լինել պետական ​​(պետական) և մասնավոր:

Ըստ աշխատանքի բնույթի՝ ապահովագրողները բաժանվում են երեք խմբի՝ 1) կյանքն ապահովագրողներ. 2) իրականացնել ապահովագրության այլ տեսակներ. 3) մատուցել բացառապես վերաապահովագրական ծառայություններ.

Հանրային ապահովագրողները ստեղծվում և կառավարվում են, որպես կանոն, կառավարության անունից։ Մասնավոր ապահովագրողների թվում համաշխարհային պրակտիկայում կան անհատներ, ֆոնդ և այլն ապահովագրական ընկերություններ. Ապահովագրողների պետական ​​և մասնավոր ձևերի հարաբերակցությունը կախված է պետության սոցիալական կառուցվածքից և տնտեսական քաղաքականությունպետությունները։

ՍՍՀՄ–ում և Եվրոպայի սոցիալիստական ​​երկրներում գործում էր ապահովագրական գործունեության պետական ​​մենաշնորհ։ Բոլորը ապահովագրական գործառնություններմիջոցով պետական ​​կազմակերպություններ. Խորհրդային Միությունում դա ԽՍՀՄ Պետական ​​Ստրահն էր, որն ուներ հանրապետական ​​և տեղական վարչակազմերի ու մասնաճյուղերի ընդարձակ համակարգ։ Որոշ սոցիալիստական ​​երկրներում այս իրավիճակը շարունակվում է մինչ օրս։

Ապահովագրության մենաշնորհը բնորոշ է ոչ միայն սոցիալիստական ​​ուղղվածություն ունեցող երկրներին։ Ապահովագրական բիզնեսը մենաշնորհված էր ցարական Ռուսաստան. Մինչև որոշակի ժամանակահատված ապահովագրության մենաշնորհ գոյություն ուներ, օրինակ, Ֆրանսիայում։ Եվ հիմա մենք կարող ենք անվանել այն երկրները, որոնցով շուկայական տնտեսությունորտեղ պահպանվում է ապահովագրական բիզնեսի մենաշնորհը։ Դրանց թվում են, օրինակ, Իռլանդիայի Հանրապետությունը (առողջության ապահովագրություն), Ինդոնեզիան (բոլոր տեսակի ապահովագրությունը) և որոշ այլ նահանգներ: Ապահովագրական համակարգերը նույնպես կարող են տարբեր լինել:

Առանձին ապահովագրողները նույնպես առանձնահատուկ են. Անհատական ​​ապահովագրողները ներառում են ֆիզիկական անձինք, որոնք միավորված են սինդիկատներում, որոնք գործում են ապահովագրական շուկաներում, ինչպիսիք են Lloyd's-ը (Lloyds of London): Նման շուկաներ կազմակերպվում են Արևմտյան Եվրոպայի որոշ երկրներում և ԱՄՆ որոշ նահանգներում։ London Lloyd-ը հիմնադրվել է 17-րդ դարում։ Այն պատասխանատվություն չի կրում իր անդամների ապահովագրական պարտավորությունների համար: Այժմ կորպորացիան ունի ավելի քան 26000 անդամ՝ միավորված գրեթե 400 սինդիկատներում: Lloyd's-ի գործունեությունը կարգավորվում է հատուկ օրենքով։

Lloyd's-ը համաշխարհային ապահովագրական շուկա է: Այստեղ գերակշռում է ծովային, ավիացիոն, ավտոմոբիլային նավթի և գազի ռիսկերի ապահովագրությունը։ Ապահովագրական շրջանառության մեջ Լլոյդը չի գործում իր անունից։ Նա միայն ստեղծում է ամեն ինչ անհրաժեշտ պայմաններըիր անդամների հաջող ապահովագրական գործունեության համար, ովքեր գործում են իրենց հաշվին: Lloyd-ը գրավում է ապահովադիրներին ամբողջ աշխարհից՝ լավ կայացած և կայուն ապահովագրական պայմաններով, բարձր որակավորում ունեցող տեղաբաշխողներով:


Ապահովագրությունը որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) դեպքում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց գույքային շահերը պաշտպանելու հարաբերություն է նրանց կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներից) գոյացած դրամական միջոցների հաշվին:

Ապահովագրության իրավական հիմքը Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքն է, Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի թիվ 4015-1 օրենքը «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին»: Ռուսաստանի Դաշնությունև այլ կարգավորող փաստաթղթեր:

Ապահովագրություն— սուբյեկտների նյութական (գույքային) շահերի պաշտպանության համակարգ (մեթոդ): ապահովագրական շուկա(ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք), որի սպառնալիքը միշտ առկա է, բայց պարտադիր չէ:

ապահովագրական արտադրանքապահովագրության ակտն է։ Նրա վկայությունը, որը հավաստում է, որ նման գործողություն է տեղի ունեցել ապահովագրման կարգ.

Ապահովագրությունը նյութական շահերի պաշտպանության համակարգ է: Այն, որ նյութական շահերը պահանջում են պաշտպանություն, կապված է սպառնալիքի հավանականությունըդրանց գոյությունը։ Յուրաքանչյուր անհատ սեփականատիրոջ համար դա (սպառնալիքը) փոքր է, բայց ընդհանուր առմամբ, ըստ մեծ թվերի օրենքի, դա բավականին իրական է: Այստեղից էլ ծագում է նյութական ռիսկերը ապահովագրելու օբյեկտիվ անհրաժեշտությունը, որի հետ կապված առաջանում է հայեցակարգը՝ ապահովագրական արտադրանք, որը միշտ պետք է ներկա լինի ֆինանսական շուկա. Յուրաքանչյուր ապահովագրական արտադրանք կապված է կոնկրետի հետ ապահովագրական օբյեկտ(ինչն է ապահովագրված), որոշում է ապահովագրության պատճառները (ապահովագրական ռիսկ), դրա արժեքը ( ապահովագրական գումարը), գինը ( ապահովագրության դրույքաչափը), կանխիկ վճարումների պայմանները ( ապահովագրական հաշվարկներ) այն իրադարձությունների ակնկալիքով, որոնց դեմ կատարվում է ապահովագրություն: Վկայական (վկայական) ապահովագրական արտադրանքփաստաթուղթ է, որը կոչվում է ապահովագրման կարգ. Քաղաքականությունը հաստատում է բանտարկյալի փաստը ապահովագրական պայմանագրեր(ապահովագրական ապրանքի առք և վաճառք), որը միշտ առարկա, հասցեագրվածապահովագրության մասնակիցներին, պարունակում է հիմնական քանակական պարամետրերգործարքներ, է իրավական փաստաթուղթ.

Ապահովագրության պայմանագիրը ապահովագրական արտադրանքի վաճառքի և գնման պայմանագիր է:

Ապահովագրության էությունը և գործառույթները

Գործնականում տնտեսական գործունեության ցանկացած ուղղություն ռիսկային է, քանի որ միշտ առկա է անբարենպաստ իրադարձությունների կամ դրանց հետևանքների հետևանքով առաջացած ֆինանսական վնասների կրման հավանականությունը: Դրա պատճառը կարող է կապված լինել ինչպես մարդկային գործոնի, այնպես էլ բնական երեւույթների հետ, որոնք կախված չեն մարդու կամ հասարակության կամքից։ Մարդն իր ողջ կյանքի ընթացքում բախվում է բազմաթիվ վտանգների, որոնք սպառնում են նրա կյանքին, առողջությանը, գույքին։

Մարդու իրականացրած հնարավոր վտանգը իր արտահայտությունն է գտնում «» հասկացության մեջ. ռիսկը«Այնտեղ, որտեղ նրանք գործում են, առօրյա հայեցակարգից բխող ռիսկը դառնում է տնտեսական կատեգորիա: Ինչպես տնտեսական կատեգորիա, ռիսկբնութագրվում է իրավիճակի զարգացման հավանականության և անորոշության հայեցակարգով: Գրեթե ցանկացած իրադարձություն կոնկրետ առարկայի, թիմի կամ հասարակության կյանքում կարող է իրականացվել երեք ուղղություններով.

  • միջոցառման արդյունքը կարող է դառնալ բարենպաստ (կա հաղթելու հավանականություն);
  • միջոցառման արդյունքը փոփոխություններ չի հանգեցնի (զրո արդյունք);
  • իրադարձության արդյունքը բացասական է (ենթադրում է կորուստներ):

Սովորաբար ռիսկ հասկացությունը (իրավիճակի ռիսկայնությունը) կապված է իրադարձության ապագա հնարավոր բացասական հետևանքների հետ։

Ռիսկապագայի հավանական իրադարձություն է բացասականով տնտեսական հետևանքներանհայտ չափսեր.

Ռիսկի փաստացի անբարենպաստ արդյունքն արտահայտվում է վնասի տեսքով: Ի տարբերություն ռիսկի, վնասը ենթակա է որոշակի նյութական չափի: Ռիսկի առկայության և հնարավոր վնասի փոխհատուցման անհրաժեշտության գործոնը պահանջում է վթարներից պաշտպանվելու մեխանիզմի կազմակերպում։

Հասարակությունը օգտագործում է տարբեր միջոցառումներ, որոնք թույլ են տալիս որոշակի հուսալիությամբ կանխատեսել ռիսկի հավանականությունը, ինչը հնարավորություն է տալիս նվազեցնել դրա բացասական հետևանքները, այսինքն՝ վնասը։ Մեկը ռիսկերը կառավարելու ուղիներէ ապահովագրական համակարգ.

Ժամկետ ապահովագրությունառաջին հերթին դա մարդու մտքում ասոցացվում է «վախ» բառի հետ (վախ սեփական ունեցվածքի, առողջության, կյանքի և այլնի համար): Հենց նյութական կորուստների վախը և դրանց փոխհատուցման անհրաժեշտությունը պատճառ դարձան ապահովագրության առաջացմանը։ Գույքի սեփականատերերը շատ արագ հասկացան, որ միայնակ կրած վնասները վերականգնելը շատ դժվար է, քանի որ դա պահանջում է իրենց հաշվին պահուստային պահուստների ստեղծում։ Որպես այս իրավիճակից ելք. վնասների դիմաց համապարտ պատասխանատվության գաղափարը, որը կրել է սեփականատերերից մեկը՝ միջոցների հաշվին ընդհանուր հիմնադրամ. Հիմնադրամի բոլոր անդամները դրան են տրամադրում միջոցներ, որոնք ծախսվում են ավանդատուների վնասները փոխհատուցելու համար։ Հետևաբար, անբարենպաստ իրադարձությունների վտանգի և պատահական բնույթի մասին անձի գիտակցումը, ինչպես նաև ֆոնդի մասնակիցների միջև վնասի համատեղ բաշխումը հանգեցրեց ապահովագրական գործունեության առաջին կազմակերպչական ձևերից մեկի առաջացմանը:

Հասարակության հետագա զարգացում արդյունաբերական հարաբերություններհանգեցրել է շարունակականության և շարունակականության ապահովման անհրաժեշտությանը։ Մարդու և բնության հակասությունները, ինչպես նաև հենց հասարակության ներսում, նախադրյալներ են ստեղծում պատահական իրադարձությունների սկզբնավորման համար, որոնք ունեն բացասական հետևանքներ։ Այսպիսով, սոցիալական արտադրության ռիսկային բնույթը պահանջում է մարդկանց միջև հարաբերությունների կազմակերպում` կանխելու, տեղայնացնելու բնական աղետների և տարբեր տեսակի աղետների կործանարար հետևանքները և փոխհատուցելու այդ հանգամանքների հետևանքով հասցված վնասը:

Որպես տերմինի ժամանակակից սահմանում ապահովագրությունկարելի է առանձնացնել հետևյալը.

Ապահովագրությունհարաբերություն է ֆիզիկական անձանց գույքային շահերը պաշտպանելու կամ նրանց կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներից) գոյացած դրամական միջոցների հաշվին որոշակի իրադարձությունների (ապահովագրված դեպքերի) առաջացման դեպքում:

Ապահովագրության տնտեսական էությունըբաղկացած է հետևյալ գործառույթներից.

  • ռիսկի գործառույթ. Ապահովագրության էությունը ռիսկերի փոխանցման մեխանիզմն է, ավելի ճիշտ՝ ռիսկերի ֆինանսական հետևանքները։ Այդ նպատակով ապահովագրական կազմակերպությունը վճարված ապահովագրավճարների (ռիսկի վճարների) հաշվին ձևավորում է մասնագիտացված ապահովագրական հիմնադրամ: Հիմնադրամի միջոցներից կատարվում է ֆոնդի մասնակիցների նյութական վնասների փոխհատուցում: Վճարված ապահովագրավճարների դիմաց ապահովագրական ընկերությունը պատասխանատվություն է կրում իր կողմից ստանձնած ռիսկերի համար:
  • Զգուշացման գործառույթապահովում է ապահովագրական իրադարձությունների կանխարգելման և ապահովագրական իրադարձությունների հետևանքով պատճառված վնասը նվազագույնի հասցնելու միջոցներ: Դրա համար ապահովագրողը ձևավորում է կանխարգելիչ (կանխարգելիչ) միջոցառումների հիմնադրամ, որի միջոցները ծախսվում են կանխորոշված ​​նպատակների վրա, որոնք ուղղված են ապահովագրական ռիսկերի նվազեցմանը և դրանց. բացասական հետևանքներ. Ապահովագրված ռիսկը հեռանկարային իրադարձություն է, որից ապահովագրվում է: Ապահովագրված ռիսկ համարվող իրադարձությունը պետք է ունենա իր առաջացման հավանականության և պատահականության նշաններ: Ապահովագրված դեպք ապահովագրական պայմանագրով կամ օրենքով նախատեսված այն դեպքն է, որը տեղի է ունեցել, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրական վճար կատարել ապահովագրվածին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց:
  • վերահսկման գործառույթիրականացվում է միջոցների խիստ նպատակային ձևավորման և օգտագործման մեջ։
  • խնայողական գործառույթիրականացվում է կյանքի ապահովագրության որոշակի տեսակներ՝ կուտակային ապահովագրություն իրականացնելիս: ապահովագրական կազմակերպությունմիաժամանակ հաճախորդին ապահովում է ապահովագրական պաշտպանությամբ և կատարում խնայողական հիմնարկի գործառույթ:
Ապահովագրության օբյեկտներ Նյութական արժեքներ Քաղաքացիների եկամուտների մակարդակը Քաղաքացիների կյանքը, առողջությունը, աշխատունակությունը Ապահովագրվածի պարտավորությունները ապրանքների մատակարարման պայմանագրային պայմանների կատարման, պարտատերերին պարտքերի մարման, նյութական վնասի հատուցման. Ապահովագրվածի եկամտի տարբեր կորուստներ, շահույթ չստանալ, վնասների ձևավորում Ապահովագրության տեսակները Շենքերի, կենդանիների, կենցաղային ապրանքների, տրանսպորտային միջոցների, մշակաբույսերի ապահովագրություն. Տարիքային կենսաթոշակ, հաշմանդամություն, կերակրողին կորցնելու համար կենսաթոշակային ապահովագրություն, կոնկրետ նպաստների ապահովագրում բնակչության տարբեր սոցիալական խմբերի շրջանում: Մահվան և հաշմանդամության դեպքում կյանքի խառը ապահովագրություն, երեխաների ապահովագրություն, լրացուցիչ կենսաթոշակային ապահովագրություն, դժբախտ պատահարների ապահովագրություն. Վարկի կամ այլ պարտքի չմարման ապահովագրություն, սեփականատերերի պատասխանատվության ապահովագրություն Փոխադրամիջոց, ձեռնարկությունների քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն-ավելացված վտանգի աղբյուրներ և այլն։ Շահութաբերության կամ եկամտի համաձայնեցված մակարդակի նվազման դեպքում, չնախատեսված կորուստների, սարքավորումների պարապուրդից և այլն:

Ապահովագրական գործունեություն - հայեցակարգ և տեսակներ

Ապահովագրական գործունեություն(ապահովագրական բիզնես) - ապահովագրության, վերաապահովագրության, փոխադարձ ապահովագրության ապահովագրողների, ինչպես նաև ապահովագրական բրոքերների, ապահովագրական ակտուարների գործունեության ոլորտ՝ վերաապահովագրության հետ կապված ապահովագրության հետ կապված ծառայությունների մատուցման համար:

Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման նպատակն է ապահովել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց, Ռուսաստանի Դաշնության, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների գույքային շահերի պաշտպանությունը. քաղաքապետարաններըապահովագրված դեպքի դեպքում.

Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման խնդիրներն են.

  • ապահովագրության ոլորտում միասնական պետական ​​քաղաքականության իրականացում.
  • Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում քաղաքացիների և տնտեսվարող սուբյեկտների տնտեսական անվտանգությունն ապահովող ապահովագրական սկզբունքների հաստատում և ապահովագրական մեխանիզմների ձևավորում:

Ապահովագրության օբյեկտներ

1. Օբյեկտներ անձնական ապահովագրությունկարող են լինել գույքային շահեր՝ կապված.

  • քաղաքացիների գոյատևումը մինչև որոշակի տարիք կամ ժամկետ, մահով, քաղաքացիների կյանքում այլ իրադարձությունների սկիզբով (կյանքի ապահովագրություն).
  • քաղաքացիների կյանքին և առողջությանը վնաս պատճառելը, նրանց պատճառելը բժշկական ծառայություններ(դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրություն, առողջության ապահովագրություն);

2. Օբյեկտներ գույքի ապահովագրությունկարող են լինել գույքային շահեր, որոնք կապված են, մասնավորապես.

  • գույքի տիրապետում, օգտագործում և տնօրինում (գույքի ապահովագրություն).
  • այլ անձանց պատճառված վնասը հատուցելու պարտավորություն (քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն).
  • ձեռնարկատիրական գործունեություն (բիզնեսի ռիսկերի ապահովագրում);

3. Անօրինական շահերի, ինչպես նաև ոչ անօրինական, բայց օրենքով արգելված շահերի ապահովագրումը չի թույլատրվում.

4. Եթե դաշնային օրենքեթե այլ բան նախատեսված չէ, թույլատրվում է ապահովագրել հետ կապված օբյեկտները տարբեր տեսակներև (կամ) (համակցված ապահովագրություն).

5. Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում իրավաբանական անձանց, ինչպես նաև ֆիզիկական անձանց՝ Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտների շահերի ապահովագրությունը (բացառությամբ վերաապահովագրության) կարող են իրականացնել միայն այն ապահովագրողները, որոնք ունեն այդ կարգով ստացված լիցենզիաներ. նախատեսված է սույն օրենքով:

Պարտադիր և կամավոր ապահովագրություն

Ապահովագրությունն իրականացվում է կամավոր և պարտադիր ձևերով:

Կամավոր ապահովագրություն— ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: Կամավոր ապահովագրության կանոնները, որոնք որոշում են դրա իրականացման ընդհանուր պայմաններն ու կարգը, սահմանվում են ապահովագրողի կողմից ինքնուրույն՝ «Ապահովագրության մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքի դրույթներին համապատասխան: Ապահովագրության հատուկ պայմանները որոշվում են ապահովագրության պայմանագրի կնքման ժամանակ:

Պարտադիրօրենքով նախատեսված ապահովագրություն է: Պարտադիր ապահովագրության տեսակները, պայմանները և ընթացակարգերը կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության այլ օրենքներով:

Պարտադիր ապահովագրությունը, իր հերթին, բաժանվում է ապահովագրության՝ ապահովադիրների հաշվին.

  • շենքի ապահովագրություն;
  • գյուղատնտեսական կենդանիներ;
  • օդային, երկաթուղային, ծովային, ներքին ջրային և ավտոմոբիլային տրանսպորտի ուղևորների անձնական ապահովագրություն.
  • անձնական և գույքի պարտադիր պետական ​​ապահովագրություն.

Ապահովագրության կամավոր տեսակները հիմնականում որոշվում են շուկայական հարաբերությունների բնույթով:

  1. Կոլեկտիվ ապահովագրությունկյանքը շարունակվում է հատուկ պայմաններերբ պայմանագրեր են կնքվում ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների հետ իրենց աշխատողների կյանքի ապահովագրության համար:
  2. Քաղաքացիների ապահովագրությունԴա առողջության պաշտպանությունն է և փողի շահավետ կուտակումը։ Այս տեսակի ապահովագրության պայմանագրերը կարող են կնքել 16-ից 77 տարեկան քաղաքացիները (բացառությամբ 1-ին խմբի հաշմանդամների) 3 տարի, 5, 10, 15 և 20 տարի ժամկետով, բայց ոչ ավելի, քան 80 տարեկան։ պայմանագրի ավարտի պահին։ Պայմանագիրը կարող է կնքվել հօգուտ երրորդ անձի (ծնողներ՝ հօգուտ երեխաների, ամուսինների և այլն, ձեռնարկություններ՝ հօգուտ իրենց աշխատողների):
  3. Երեխաների ապահովագրությունմինչև չափահաս տարիքը իրականացվում է երեխաների ապահովագրության պայմանագրերով` անկախ տարիքից և առողջական վիճակից: Այս համաձայնագրերը կարող են կնքվել ծնողների (որդեգրող ծնողների), խնամակալների կամ խնամակալների և երեխայի այլ հարազատների կողմից: Երեխայի տարիքը չպետք է գերազանցի 15 տարին, իսկ ապահովագրության ժամկետը սահմանվում է որպես 18 տարեկան երեխայի տարիքի տարբերություն: Ապահովագրավճարներկարող է վճարվել միանվագ կամ ամսական:
  4. Տան բովանդակության ապահովագրությունՎ ժամանակակից պայմաններգնալով ավելի մեծ նշանակություն է ստանում։
  5. Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրությունքաղաքացիներին պատկանող. Ռուսաստանն արդեն բավականաչափ փորձ է կուտակել այս ապահովագրությունը. Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրության պայմանագիրը վերաբերում է ապահովագրական իրադարձություններ(ռիսկեր), որոնք առաջանում են Ռուսաստանի տարածքում.

Օրենսդրական սահմանում. Տնտեսական էությունը. Պատմվածքապահովագրություն. Ապահովագրության տեսակների դասակարգում. Դրանց համապատասխան ապահովագրության տեսակներն ու օբյեկտները. Ապահովագրության ձևեր.

1. Ապահովագրությունը հարաբերություն է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց, Ռուսաստանի Դաշնության, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների և քաղաքապետարանների շահերը պաշտպանելու համար որոշակի ապահովագրական իրադարձությունների դեպքում ապահովագրողների կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներ) ձևավորված միջոցների հաշվին: ինչպես նաև ապահովագրողների այլ միջոցների հաշվին (Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի N 4015-1 «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի 1-ին կետ, հոդված 2):

2. Ապահովագրության տնտեսական էությունըդրսևորվում է նրանով, որ ապահովագրությունը որպես տնտեսական գործունեություն հիմնված է գաղափարի վրա մեկ անձի (ապահովագրողի) կրած վնասների բաշխում.և նրա համար ծանրաբեռնված, շատ այլ անձանց (ապահովագրողների) միջև, որոնց համար դա համեմատաբար հեշտ է:

Քաղաքացիական իրավունքի պատմությունից

Ապահովագրության ազդեցությունը տնտեսական կյանքի վրա բացահայտվում է նրանով, որ այն անզգա է դարձնում ժողովրդի հարստության կրած վնասը։

(Գ.Ֆ. Շերշենևիչ)

3. Ապահովագրության պատմությունը կարելի է գտնել հին ժամանակներից: Ապահովագրական հարաբերությունների սկիզբը վկայում են Բաբելոնի թագավոր Համմուրաբիի օրենքներում (Ք.ա. XVIII), աթենացի արքոն Սոլոնի օրենքներում (մ.թ.ա. VI), Հռոդոսի՝ ծովը նետելու մասին օրենքում։ Հենց այդ ժամանակ էլ առաջացան փոխադարձ ապահովագրության ամենապարզ ձևերը։

Քաղաքացիական իրավունքի պատմությունից

Հռոդոսի օրենքը սահմանում է, որ եթե ապրանքները դեն են նետում նավը թեթևացնելու համար, ապա կորուստը պետք է փոխհատուցվի բոլորի (ուղևորների) ներդրումներով, քանի որ այն առաջացել է բոլորի (փրկության) համար:

(Հուլիուս Պավել)

Ապահովագրության սկիզբն իր ժամանակակից իմաստով սերտորեն կապված է ծովային ապահովագրության հետ։ Չնայած առաջին ծովային ապահովագրության պոլիսը թողարկվել է իտալական Ջենովա քաղաքում, 1347 թ.Ժամանակակից ապահովագրության ծնունդը կապված է մի իրադարձության հետ, որը տեղի է ունեցել մի քանի դար անց: IN 17-րդ դարԱռևտրականները, ովքեր հանդիպում էին իրենց ավանդական հանդիպման վայրում՝ Լոնդոնի Է. Լլոյդի սրճարանում, որոշեցին ստեղծել հատուկ հիմնադրամ՝ նավի մահվան կամ կորստի դեպքում նրանցից մեկին պատճառված վնասը մարելու համար: Այս սրճարանի սեփականատիրոջ անունից այն ստացել է իր անունը, որը հիմնադրվել է 17-րդ դարի վերջին։ ապահովագրական ասոցիացիան, որը դարձավ ամենամեծը Անգլիայում։

Միևնույն ժամանակ, մեկ այլ լոնդոնյան իրադարձություն հանգեցրեց հրդեհից ապահովագրության առաջացմանը: Լոնդոնի հրդեհ 1666 թքաղաքը, որը ավերել է ավելի քան 13 հազար շենք, մեզ ստիպեց մտածել նման դեպքերում վնասի փոխհատուցման մասին։ Արդյունքում՝ բազմաթիվ բաժնետիրական ընկերություններհրդեհային ապահովագրություն. Անգլիայում 1765 թ.հայտնվել է կյանքի առաջին ապահովագրական ընկերությունը։ Այլ երկրներում նման հասարակություններ հայտնվեցին միայն հաջորդ դարում։ Պետություն հասարակական Ապահովագրությունառաջին անգամ հայտնվել է 19-րդ դարի վերջին։ Գերմանիայում.


Ռուսաստանում գրեթե մինչև 18-րդ դարի վերջը. ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտությունն ապահովել են օտարերկրյա ապահովագրական ընկերությունները։ Քանի որ արտասահմանում ապահովագրական վճարների արտահոսքը բացասաբար է ազդել պետության տնտեսության վրա, Եկատերինա II-ի 1786 թվականի հունիսի 28-ի մանիֆեստը Պետական ​​վարկային բանկի ստեղծման մասին արգելք է մտցրել գույքի ապահովագրության վրա։ օտարերկրյա ընկերություններեւ ստեղծել պետական ​​ապահովագրական մենաշնորհ։ Ավելի քան երեսուն տարի այս բանկի ապահովագրական արշավախումբը (1786-1822) գործնականում միակ ապահովագրողն էր Ռուսաստանում։

Քաղաքացիական իրավունքի պատմությունից

Ռուսաստանում ապահովագրական բիզնեսը սկսվում է 19-րդ դարում հրդեհային ապահովագրությամբ և բաժնետիրական հիմունքներով: Առաջին առևտրային ձեռնարկությունապահովագրության ոլորտում I Ռուսական հրդեհային ապահովագրության ընկերությունը (1827): Մի քանի տարի անց հաջորդեց II Ռուսական հրդեհային ապահովագրության ընկերության հաստատումը (1835): Դրան հաջորդում են մի շարք բաժնետիրական ապահովագրական ընկերություններ («Սալամանդեր», 1855; «Նադեժդա», 1856; «Խարիսխ», 1872; «Ռոսիա», 1881; «Վոլգա», 1881): Փոխադարձ ապահովագրությունը սկսեց զարգանալ վաթսունական թվականներին։ Հրդեհից պարտադիր ապահովագրությունը առաջին անգամ ներդրվել է 1844 թվականին պետական ​​գյուղացիների համար, իսկ 1864 թվականի «Զեմստվոյի» բարեփոխմամբ պարտադիր ապահովագրությունը կապված է զեմստվոյի գործունեության հետ։

(Գ.Ֆ. Շերշենևիչ)

1885 թվականին, Ալեքսանդր III-ի կողմից արգելքի վերացումից հետո, Ռուսաստանում վերսկսվեց արտասահմանյան ապահովագրական ընկերությունների գործունեությունը, որն ընդհատվել էր ուղիղ մեկ դարով։ Մինչև 1917 թվականը ռուսական ապահովագրական ընկերությունները կուտակել էին մեծ կապիտալ և վերածվել խոշորագույնների ֆինանսական հաստատություններնշանակալի դեր է խաղացել երկրի տնտեսական կյանքում։

Հոկտեմբերյան հեղափոխությունից հետո բոլոր մասնավոր ապահովագրական ընկերությունները լուծարվեցին, նրանց ունեցվածքը և կանխիկանցել է սովետական ​​պետության ձեռքը։ Ժողովրդական կոմիսարների խորհրդի 1921 թվականի հոկտեմբերի 6-ի «Ռուսաստանի Հանրապետությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» հրամանագիրը սահմանեց մենաշնորհ ապահովագրության բոլոր ձևերով: Իրերի այս վիճակը շարունակվեց ավելի քան վաթսուն տարի։ Միայն 1988 թվականին «Համագործակցության մասին» ԽՍՀՄ օրենքի ընդունմամբ սկսվեց ապահովագրության ապամոնոպոլիզացումը։

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի վերածնունդը սկսվեց Ռուսաստանի Դաշնության օրենքի ընդունմամբ թվագրված 27.11.1992թ«Ապահովագրության մասին» N 4015-I (այսուհետ՝ օրենքի անվանումը). նոր հրատարակություն«Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին») (այսուհետ՝ «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենք), որը ստեղծել է դրա համար անհրաժեշտ պայմաններ։ Միևնույն ժամանակ, Ապահովագրական գործունեության վերահսկողության դաշնային տեսչությունը վերակազմավորվել է Ռուսաստանի ապահովագրական գործունեության վերահսկողության դաշնային ծառայության (Ռոսստրախնաձոր) (Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի 04.04.1993 թ. N 439 հրամանագիր): 1996թ դաշնային ծառայությունԱպահովագրական գործունեության վերահսկողության Ռուսաստանը վերացվել է, և նրա գործառույթները փոխանցվել են Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարությանը (Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի 14.08.1996 թ. N 1177 հրամանագիր): 2004 թվականին ստեղծվել է Դաշնային ծառայությունը ապահովագրական վերահսկողություն(FSSN) (Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի 2004 թվականի մարտի 9-ի N 314 հրամանագիր):

Ռուսաստանի շուկայական հարաբերություններին անցնելու պայմաններում ապահովագրական բիզնեսում զգալի փոփոխություններ են տեղի ունեցել։ Ապահովագրությունը սկսեց իրապես ձեռք բերել առևտրային գործունեության հատուկ տեսակ։ Այնուամենայնիվ, բազմաթիվ ապահովագրական կազմակերպությունների ի հայտ գալը ներքին շուկադեռևս չի հանգեցրել բոլոր ոլորտներում նրանց ազդեցության նկատելի աճի հասարակական կյանքը. Այսօր Ռուսաստանի ապահովագրական շուկան թույլ է զարգացած, թեև այն ակտիվորեն աճում և զարգանում է:

(Վ.Ս. Բելիխ)

4. Ժամանակակից օրենսդրությունը պարունակում է ապահովագրության տեսակների հետևյալ ցանկը.

1) կյանքի ապահովագրություն մահվան, որոշակի տարիքի կամ ժամկետի գոյատևման կամ այլ դեպքի առաջացման դեպքում.

2) կենսաթոշակային ապահովագրություն;

3) կյանքի ապահովագրություն` ապահովագրական պարբերական վճարումների (վարձավճարներ, անուիտետներ) և (կամ) ապահովագրվածի մասնակցությամբ պայմանով. ներդրումային եկամուտապահովագրող;

4) դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների ապահովագրություն.

5) բժշկական ապահովագրություն.

6) միջոցների ապահովագրություն ցամաքային տրանսպորտ(բացառությամբ երկաթուղային տրանսպորտային միջոցների).

7) երկաթուղային տրանսպորտի ապահովագրություն.

8) օդային տրանսպորտի ապահովագրություն.

9) ջրային տրանսպորտի միջոցների ապահովագրություն.

10) բեռների ապահովագրություն.

11) գյուղատնտեսական ապահովագրություն (մշակաբույսերի, գյուղատնտեսական մշակաբույսերի, բազմամյա տնկարկների, կենդանիների ապահովագրություն).

12) իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրությունը, բացառությամբ տրանսպորտային միջոցների և գյուղատնտեսական ապահովագրության.

13) քաղաքացիների գույքի ապահովագրությունը, բացառությամբ տրանսպորտային միջոցների.

14) ավտոտրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

15) օդային տրանսպորտի սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

16) ջրային տրանսպորտի օբյեկտների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

17) երկաթուղային տրանսպորտի սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրությունը.

18) վտանգավոր օբյեկտներ շահագործող կազմակերպությունների քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

19) ապրանքների, աշխատանքների, ծառայությունների թերությունների հետևանքով վնաս պատճառելու համար քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

20) երրորդ անձանց վնաս պատճառելու համար քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

21) պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները չկատարելու կամ ոչ պատշաճ կատարելու համար քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

22) բիզնես ռիսկի ապահովագրություն.

23) ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն.

Վերոնշյալ ցանկը չի կարող վերագրվել ապահովագրության տեսակների գիտական ​​դասակարգմանը:

«Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» գործող օրենքում բացակայում է ապահովագրական և ապահովագրական ռիսկերի գիտականորեն հիմնավորված դասակարգումը, ինչը չի կարող բացասական ազդեցություն չունենալ իրավապահ պրակտիկայի վրա։

(Վ.Ս. Բելիխ)

Տեսականորեն ապահովագրության օրենքԱպահովագրությունը դասակարգելիս ընդունված է կենտրոնանալ ապահովագրական պայմանագրերի ավանդական դասակարգման վրա, որը վերարտադրվում է նաև Ռուսաստանի Դաշնության գործող Քաղաքացիական օրենսգրքում: Արվեստի 1-ին կետի դրույթներից. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 927-ը հետևում է, որ ցանկացած ապահովագրություն իրականացվում է միայն երկու տեսակի պայմանագրերի հիման վրա.

ա) գույքի ապահովագրություն.

բ) անձնական ապահովագրություն.

Ապահովագրությունը երկու այդպիսի խոշոր տեսակների բաժանելու չափանիշը ապահովագրության օբյեկտների տարբերությունն է։

Ապահովագրության այս տեսակները և դրանց համապատասխան ապահովագրության օբյեկտները ներկայացված են ստորև բերված աղյուսակում։

Ուղարկել ձեր լավ աշխատանքը գիտելիքների բազայում պարզ է: Օգտագործեք ստորև ներկայացված ձևը

Ուսանողները, ասպիրանտները, երիտասարդ գիտնականները, ովքեր օգտագործում են գիտելիքների բազան իրենց ուսումնառության և աշխատանքի մեջ, շատ շնորհակալ կլինեն ձեզ:

Նմանատիպ փաստաթղթեր

    Անհրաժեշտություն, բովանդակություն, գործառույթներ և դեր պետական ​​կարգավորումըապահովագրական գործունեություն. Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի պետական ​​վերահսկողության կազմակերպում. Ապահովագրական ընկերության կառավարում և կազմակերպում. Որոշումների կայացման մոդելներ և մեթոդներ:

    վերահսկողական աշխատանք, ավելացվել է 05.08.2010թ

    Ապահովագրական ընկերության էության, գործառույթների բնութագրերի բացահայտում և առաջադրանքների վերլուծություն: պայմաններում ապահովագրական կազմակերպության գործունեության իրավական և մեթոդական աջակցության ուսումնասիրությունը զարգացած տնտեսություն. «Transinsurance Plus» ապահովագրական ընկերության գործունեության գնահատում.

    պրակտիկայի հաշվետվություն, ավելացվել է 01/27/2012

    «Ռոսգոսստրախ» ԲԲԸ-ի զարգացման պատմությունը, գործունեության ղեկավարումն ու կազմակերպումը, արտադրական կառուցվածքը: Ձեռնարկությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպում, դրա զարգացման նպատակներն ու ռազմավարությունները: Ապահովագրության օբյեկտների գնահատում և ապահովագրական գործառնությունների վերլուծություն:

    պրակտիկայի հաշվետվություն, ավելացվել է 06/26/2012

    Ապահովագրական ընկերության աշխատանքի նախագծում, ընտրությունը հիմնավորելու կարգը. Գույքի ապահովագրության մեջ վնասի և ապահովագրական հատուցման որոշման առանձնահատկությունները. Ապահովագրավճարների հաշվարկ, դրանց հաշվառում. Ապահովագրողի վճարունակության, գործառնությունների կայունության հաշվարկ:

    թեստ, ավելացվել է 01/24/2010

    «Ալֆաստրախովանիե» ապահովագրական խմբի զարգացման պատմությունը, նորմատիվ-իրավական և կազմակերպատնտեսական բնութագրերը. Կազմակերպության կառուցվածքը, կառավարման համակարգը, ապահովագրության տեսակներն ու կանոնները. Ապահովագրական պայմանագրերի, պոլիսների գրանցում; ապահովագրական շուկայավարում.

    պրակտիկայի հաշվետվություն, ավելացվել է 12/13/2013

    Առանձնահատկություններ հաշվառումև հաշվետվություն ներկայացնել ապահովագրական ընկերությանը: Ապահովագրական պահուստների հայեցակարգը և նպատակը: Ապահովագրական պահուստների կազմը, դրանց ձևավորման կանոնները. վրա ապահովագրական պահուստների ազդեցության վերլուծություն ֆինանսական վիճակև ապահովագրական ընկերության կայունությունը:

    թեզ, ավելացվել է 01/05/2011 թ

    «Ռոսգոսստրախ» ապահովագրական ընկերության ֆինանսատնտեսական գործունեության ուսումնասիրություն. Ապահովագրական ընկերության իրացվելիության, վճարունակության և շահութաբերության գործակիցների վերլուծություն: Ընկերության ապահովագրական գործառնությունների արդյունավետությունը հաշվետու ժամանակաշրջանի սկզբում և վերջում.

    կուրսային աշխատանք, ավելացվել է 31.07.2010թ