Մամուլ ապահովագրության, ապահովագրական ընկերությունների և ապահովագրական շուկայի մասին: Կամավոր բժշկական ապահովագրության ռուսական մոդելը և դրա փոփոխման հնարավորությունը Վորոնին, Յուրի Վլադիմիրովիչ: Կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայի վերլուծություն

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Եզրակացություններ I գլխի վերաբերյալ

2.2 Էմպիրիկ հետազոտության արդյունքներ

2.3 Առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգի զարգացման հեռանկարները

Եզրակացություններ II գլխի վերաբերյալ

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

ՄԱՏԵՆԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

ԴԻՄՈՒՄ

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Առողջության կամավոր ապահովագրությունը առողջության կորստի դեպքում առողջության ապահովագրության ձև է, որն ապահովում է բժշկական օգնության ծախսերի լրիվ կամ մասնակի փոխհատուցման հնարավորություն։ Կամավոր առողջության ապահովագրության սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ համալրվի բնակչությանը անվճար տրամադրվող բժշկական օգնության երաշխիքները՝ բժշկական հաստատությունների բյուջետային ֆինանսավորման և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգերի միջոցով:

Առողջության կամավոր ապահովագրությունը գնալով ավելի կարևոր է դառնում մասնավոր բժշկության զարգացման գործում: Այնուամենայնիվ, ապահովագրության այս տեսակի ներթափանցումը կյանքի մեջ դեռ բավականաչափ մեծ չէ:

Այս առումով ուսումնասիրության առարկան առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգն է։

Ուսումնասիրության առարկան առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերն են:

Ուսումնասիրության նպատակն է որոշել բնութագրերը ժամանակակից համակարգկամավոր առողջության ապահովագրություն.

Այս նպատակին հասնելու համար անհրաժեշտ է կատարել մի շարք առաջադրանքներ.

Ուսումնասիրել այս հարցի վերաբերյալ գիտական ​​գրականությունը;

Ուսումնասիրել Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի ձևավորման պատմությունը.

Դիտարկենք արտերկրում կամավոր առողջության ապահովագրության առանձնահատկությունները.

Ամփոփել կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերով աշխատող ապահովագրական կազմակերպությունների փորձը.

Մշակել հարցաշար և վարվել էմպիրիկ ուսումնասիրությունայս հարցում;

Որոշել առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգի զարգացման հեռանկարները.

Վարկած. առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգի զարգացումը հնարավոր է հետևյալ պայմանների առկայության դեպքում.

1) ապահովագրական ընկերությունները կիրականացնեն գործողություններ բնակչությանը տեղեկացնելու կամավոր առողջության ապահովագրության էության և դրա առավելությունների մասին.

2) կամավոր առողջության ապահովագրության շրջանակներում կստեղծվեն նոր ապահովագրական պրոդուկտներ.

Մեթոդները, որոնցով կիրականացվի այս հետազոտությունը, ներառում են գիտական ​​գրականության վերլուծություն, հարցաթերթիկներ, փորձի ընդհանրացում և զրույց:

Աշխատանքի գործնական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ արդյունքները կարող են օգտագործվել կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերով գործող ապահովագրական ընկերությունների գործունեության մեջ։

Հետազոտական ​​բազա. ուսումնասիրությունն իրականացվել է քաղաքի փողոցներում և սեփականության տարբեր ձևեր ունեցող ձեռնարկություններում:

Աշխատանքի կառուցվածքը ներառում է՝ ներածություն, երկու գլուխ, գլխի եզրակացություն, եզրակացություն, մատենագիտություն և հավելված:

ԳԼՈՒԽ I. ՈՒՍՈՒՄՆԱՍԻՐՎԱԾ ԽՆԴԻՐԻ ՏԵՍԱԿԱՆ ՀԻՄՈՒՆՔՆԵՐԸ

1.1 Կամավոր առողջության ապահովագրության էությունը

Ապահովագրական բիզնեսը կարևոր տնտեսական ինստիտուտ է, որը գոյություն է ունեցել տարբեր երկրներում տնտեսական կազմավորումները, բիզնեսի աճող տեսակներից մեկը։ Ապահովագրությունը նախատեսված է բավարարելու մարդու հրատապ և հիմնարար կարիքը՝ անվտանգության կարիքը: Ապահովագրության դերի բարձրացում ժամանակակից տնտեսություն, մի կողմից և հասարակության կյանքը կարգավորող իրավական նորմերի աճող տարբերակումը և տնտեսական գործունեությունմարդիկ, մյուս կողմից, որոշեցին կազմավորումը ապահովագրության օրենքորպես պետության իրավական համակարգի կոնկրետ մաս և օրենսդրության բարդ ճյուղ (43).

Բժշկական պարտադիր ապահովագրության հիմնական ծրագրի սահմանափակումները, բուժաշխատողների մոտ մոտիվացիայի բացակայությունը, ժամանակակից կլինիկական և լաբորատոր հաստատությունների անհասանելիությունը առողջապահության ֆինանսավորման վատթարացման համատեքստում հանգեցրել են որակավորում ստանալու հետ կապված խնդիրների սրման։ բժշկական օգնություն. Այս առումով տրամադրման միակ հնարավոր համակարգը բժշկական ծառայություններԿամավոր բժշկական ապահովագրության համակարգը մնում է որակական մակարդակի վրա: Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությունը 41-րդ հոդվածում հռչակում է առողջության պաշտպանության և բժշկական օգնության իրավունքը, այն դասելով այն նմանների հետ: սոցիալական իրավունքներ, ինչպիսիք են կենսաթոշակային և սոցիալական ապահովության իրավունքը, բնակարանի իրավունքը, մայրության և մանկության պաշտպանության իրավունքը։ Տնտեսական երաշխիքներն ինքնին մի համակարգ են, որտեղ կենտրոնական տեղ են զբաղեցնում պետական ​​(բյուջետային) ֆինանսավորումը, պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը (ԱՊԱ) և կամավոր առողջության ապահովագրությունը (VHI): Առողջության կամավոր ապահովագրությունը արժանի տեղ է զբաղեցնում առողջության պահպանման իրավունքի տնտեսական երաշխիքների շարքում և դրանցից ամենաարդյունավետներից է: Տնտեսական տեսանկյունից կամավոր առողջության ապահովագրությունը քաղաքացիներին փոխհատուցելու մեխանիզմ է` կապված ծախսերի և կորուստների հետ: հիվանդության կամ դժբախտ պատահարի առաջացումը, այսինքն. ապահովագրված դեպք - (VHI-ում) ապահովագրված անձի դիմումը բժշկական հաստատություն(բժիշկին) բժշկական օգնության համար Կամավոր առողջության ապահովագրությունն իրականացվում է կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի հիման վրա և քաղաքացիներին տրամադրում է լրացուցիչ բժշկական և այլ ծառայություններ՝ ի լրումն սահմանված պարտադիր առողջության ապահովագրության ծրագրերի (32, էջ 54): առողջության ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև համաձայնության հիման վրա: Կամավոր բժշկական ապահովագրության կանոնները, որոնք որոշում են դրա իրականացման ընդհանուր պայմանները և կարգը, սահմանվում են ապահովագրողի կողմից ինքնուրույն՝ Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի «Ապահովագրության մասին» թիվ 4015-1 օրենքի դրույթներին համապատասխան: . Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս որոշվում են ապահովագրության հատուկ պայմաններ:

Համաձայն կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրի՝ ապահովագրական կազմակերպությունը (կամ նրա ներկայացուցիչը՝ ապահովագրական գործակալ) յուրաքանչյուր ապահովագրված անձի տրամադրում է կամավոր բժշկական ապահովագրության քաղաքականություն, որում նշված է.

– ապահովագրողի կողմից VHI պայմանագիր կնքելիս ընտրված կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրի անվանումը (օրինակ՝ «ամբուլատոր բժշկական օգնություն», «ստացիոնար բժշկական օգնություն», «համապարփակ բժշկական օգնություն», «ատամնաբուժություն» և այլն) – ապահովագրական ծրագիրկամավոր առողջության ապահովագրությունը պարունակում է բժշկական ծառայությունների ցանկ, որոնք ապահովագրված անձը կարող է ստանալ անհրաժեշտության դեպքում: Կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրի մանրամասն նկարագրությունը բժշկական ծառայությունների ցանկով պարունակվում է, այսպես կոչված, «VHI Կանոններում», որը մշակվել է յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերության կողմից ինքնուրույն, համաձայնեցված Դաշնային ծառայության հետ: ապահովագրական վերահսկողությունՌԴ և ներս պարտադիրկից առողջության կամավոր ապահովագրության պայմանագրին.

– բժշկական և սպասարկման հաստատությունների ցանկը, որոնց անհրաժեշտության դեպքում կարող է դիմել ապահովագրված անձը. Ապահովագրական ընկերությունը ֆինանսավորման պայմանագրեր է կնքել այս բոլոր բուժհաստատությունների հետ՝ նախատեսելով բժշկական հաստատության կողմից այս ապահովագրական ընկերության կամավոր առողջության ապահովագրության պոլիսներով հիվանդների ընդունելություն և հետագայում ապահովագրական ընկերության կողմից մատուցվող բժշկական ծառայությունների վճարումը: Ֆինանսական պայմանագրերին կցվում են գնացուցակներ՝ բժշկական ծառայությունների պայմանագրային գներով: Գործնականում ապահովագրված անձը ուղղակիորեն դիմում է ոչ թե բժշկական հաստատություն, այլ սպասարկող ընկերության կամ ապահովագրական ընկերության բժիշկ-կազմակերպիչներին, և նրանք կազմակերպում են բժշկական օգնության տրամադրումը. պայմանավորվում են հիվանդի նշանակման ժամի մասին. ախտորոշիչ թեստեր, հիվանդի առաքում բժշկական հաստատություն և այլն:

– ապահովագրական գումարը– բժշկական ծառայությունների առավելագույն ընդհանուր արժեքը, որը տվյալ ապահովագրված անձը կարող է ստանալ տվյալ VHI ապահովագրության քաղաքականության շրջանակներում (44):

Կամավոր առողջության ապահովագրության սուբյեկտներն են՝ քաղաքացի, ապահովադիր, բժշկական ապահովագրական կազմակերպություն, բժշկական հաստատություն։

Կամավոր առողջության ապահովագրության համար ապահովագրված են քաղաքացիական գործունակ անհատ քաղաքացիները և (կամ) քաղաքացիների շահերը ներկայացնող ձեռնարկությունները: Եթե ​​դատարանը ապահովագրվածին ամբողջությամբ կամ մասամբ անգործունակ է ճանաչում կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում, նրա իրավունքներն ու պարտականությունները փոխանցվում են ապահովագրվածի շահերից ելնելով գործող խնամակալի կամ հոգաբարձուի վրա:

Բժշկական ապահովագրական կազմակերպություններն իրավաբանական անձինք են, որոնք տրամադրում են կամավոր բժշկական ապահովագրություն և ունեն պետական ​​թույլտվություն (լիցենզիա) կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ զբաղվելու իրավունքի համար (32, էջ 71):

Բժշկական հաստատությունները VHI համակարգում լիցենզավորված բուժկանխարգելիչ հաստատություններ են, բժշկական գիտահետազոտական ​​ինստիտուտներ, բժշկական օգնություն տրամադրող այլ հաստատություններ, ինչպես նաև բժշկական գործունեությամբ զբաղվող անձինք՝ անհատապես և կոլեկտիվ:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրական ռիսկն է, որը կապված է ապահովագրական իրադարձության դեպքում բժշկական օգնության տրամադրման ծախսերի հետ: Ապահովագրական ռիսկը ակնկալվող իրադարձություն է, որի դեմ ապահովագրություն է տրամադրվում: Որպես ապահովագրական ռիսկ համարվող իրադարձությունը պետք է ունենա դրա առաջացման հավանականության և պատահականության նշաններ (13, էջ 17):

Ապահովադիրն իրավունք ունի.

- մասնակցություն առողջության ապահովագրության բոլոր տեսակներին.

- ապահովագրական կազմակերպության ազատ ընտրություն.

- բժշկական ապահովագրության պայմանագրի պայմաններին համապատասխանության մոնիտորինգ.

– բժշկական ապահովագրական կազմակերպությունից ապահովագրավճարների մի մասի փոխհատուցում VHI-ի համար՝ պայմանագրի պայմաններին համապատասխան:

Բացի վերը թվարկված իրավունքներից, ապահովագրված ընկերությունն իրավունք ունի.

- ապահովագրավճարների չափի կրճատում, եթե ձեռնարկության աշխատակիցների շրջանում հիվանդացության մակարդակը մնում է կայուն կամ նվազում է երեք տարվա ընթացքում.

- ձեռնարկության շահույթից (եկամուտից) միջոցներ հայթայթել իր աշխատակիցների կամավոր բժշկական ապահովագրության համար:

Ապահովադիրը պարտավոր է.

- ապահովագրական վճարներ կատարել կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրով սահմանված կարգով.

- իր իրավասության սահմաններում միջոցներ ձեռնարկել քաղաքացիների առողջության վրա ազդող անբարենպաստ գործոնների վերացման ուղղությամբ.

– բժշկական ապահովագրական կազմակերպությանը տրամադրել տեղեկատվություն ապահովագրության ենթակա բնակչության առողջական ցուցանիշների վերաբերյալ.

Կամավոր բժշկական ապահովագրության հիմնադրամները ձևավորվում են բժշկական ապահովագրական կազմակերպություններում՝ օգտագործելով ապահովագրավճարներից ստացված միջոցները: Դրանք նախատեսված են ապահովագրական կազմակերպության կողմից ապահովագրության այս տեսակի շրջանակներում մատուցվող բժշկական և այլ ծառայությունների ֆինանսավորման համար:

ՎՀԻ-ն իրականացվում է ձեռնարկությունների շահույթների (եկամուտների) և քաղաքացիների անձնական միջոցների հաշվին՝ համաձայնագրի կնքման միջոցով։ Կամավոր առողջության ապահովագրության ապահովագրավճարների չափերը սահմանվում են կողմերի համաձայնությամբ: Ապահովագրավճարը ապահովագրության վճարն է, որը ապահովադիրը պարտավոր է վճարել ապահովագրողին ՎՀԻ պայմանագրի համաձայն: VHI-ի ներքո բժշկական և այլ ծառայությունների սակագները սահմանվում են բժշկական ապահովագրության կազմակերպության և այդ ծառայությունները մատուցող ձեռնարկության, կազմակերպության, հաստատության կամ անձի միջև համաձայնությամբ: Ապահովագրության դրույքաչափը դրույքաչափն է ապահովագրավճարմեկ միավոր ապահովագրական գումարի կամ ապահովագրության օբյեկտի համար: Սակագները պետք է ապահովեն բուժհաստատությունների շահութաբերությունը և բժշկական օգնության ժամանակակից մակարդակը (16, էջ 25):

1993 թվականի հունվարի 1-ից այն իրավաբանական անձանց, որոնք շահույթից միջոցներ են հատկացնում ձեռնարկության աշխատողների, նրանց ընտանիքների անդամների և այս ձեռնարկությունից թոշակի անցած անձանց կամավոր բժշկական ապահովագրության համար, տրամադրվում են հարկային արտոնություններ՝ գումարի մինչև 10%-ի չափով: այդ նպատակների համար հատկացված շահույթից:

Հիմնական հատկանիշները պարտադիր ապահովագրությունՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 48-րդ գլխի 2-րդ մասի համաձայն.

- ապահովագրության պարտավորությունը բխում է օրենքից,

– ապահովագրության օբյեկտները անձնական են և գույքի ապահովագրությունքաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն,

- ապահովագրության պարտավորությունը կարող է վերագրվել օրենքով նախատեսված անձանց՝ ապահովագրական ռիսկի առկայության դեպքում, այսինքն՝ օրենքով նախատեսված այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու կամ հետ պայմանագրերը խախտելու դեպքում. այլ անձինք։

Առողջության ապահովագրությունը չի համապատասխանում այս չափանիշներին, բացառությամբ առաջինի, որը վերաբերում է պարտադիր բժշկական ապահովագրությանը։ Առաջին հերթին, առողջության ապահովագրության նպատակն է պահպանել քաղաքացիների առողջությունը՝ բժշկական օգնություն ցուցաբերելով առողջության ապահովագրության միջոցների հաշվին։ Երկրորդ, ապահովագրության պայմանագրի կնքումը չի ենթադրում ապահովագրական ռիսկի առկայություն, և ապահովագրական վճարը չի կատարվում ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում: Ավելին, բժշկական օգնության տրամադրումը ենթադրում է նաև կանխարգելիչ միջոցառումների իրականացում։ Այս բոլոր հատկանիշները բնորոշ են և՛ պարտադիր, և՛ կամավոր բժշկական ապահովագրությանը, քանի որ կամավոր բժշկական ապահովագրության նպատակը նաև քաղաքացիների առողջության պահպանումն է, սակայն բժշկական պարտադիր ապահովագրության ծրագրերով սահմանվածից ավելի լրացուցիչ բժշկական օգնություն (լրացուցիչ բժշկական ծառայություններ) տրամադրելով։ Տվյալ դեպքում կասկածելի է առողջության ապահովագրության մասին գործող օրենքի 3-րդ հոդվածում տրված կամավոր առողջության ապահովագրության օբյեկտի սահմանումը, քանի որ կամավոր առողջության ապահովագրության համար ապահովագրական ռիսկի և ապահովագրական դեպքի մասին խոսելը, մեր կարծիքով, նույնքան անօրինական է։ ինչ վերաբերում է պարտադիր բժշկական ապահովագրությանը ( 14, էջ 83):

Այժմ եկեք դիտարկենք կամավոր առողջության ապահովագրությանը հատուկ առանձնահատկությունները, այսինքն՝ դրա հիմնական տարբերությունները պարտադիր բժշկական ապահովագրությունից։ Պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրության միջև տարբերությունները հետևյալն են.

Նախ, պարտադիր բժշկական ապահովագրության համար ապահովագրության պարտավորությունը բխում է օրենքից, իսկ կամավոր առողջության ապահովագրության համար այն հիմնված է միայն պայմանագրային հարաբերությունների վրա, ինչը, սակայն, չի բացառում պարտադիր բժշկական ապահովագրության իրականացման անհրաժեշտությունը ապահովադրի միջև ապահովագրական պայմանագիր կնքելու միջոցով: և ապահովագրողը:

Երկրորդ, պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրության հիմնական տարբերությունը կայանում է նրանում, որ նրանց սուբյեկտների միջև ծագող հարաբերությունները ապահովագրական ֆոնդերի հաշվին բուժօգնություն են ցուցաբերում: Եթե ​​պարտադիր բժշկական ապահովագրությունն իրականացվում է քաղաքացիների, գործատուների և պետության շահերի ապահովման նպատակով, ապա կամավոր բժշկական ապահովագրությունն իրականացվում է միայն քաղաքացիների (անհատական ​​կամ կոլեկտիվ) և գործատուների սոցիալական շահերն ապահովելու նպատակով։

Երրորդ, նախորդ տարբերությունից բխում է, մասնավորապես, տարբերությունը, թե ովքեր են ապահովագրված պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրության համար. պարտադիր բժշկական ապահովագրության դեպքում սրանք են այն մարմինները. գործադիր իշխանությունև գործատուները, կամավոր առողջության ապահովագրությամբ՝ քաղաքացիներ և գործատուներ։

Չորրորդ, կամավոր բժշկական ապահովագրության, ինչպես նաև պարտադիր բժշկական ապահովագրության հետ հարաբերությունները վերաբերում են սոցիալական ապահովագրությանը, որի նպատակն է կազմակերպել և ֆինանսավորել ապահովագրված բնակչությանը որոշակի ծավալի և որակի բժշկական օգնության տրամադրումը, սակայն կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում (21: , էջ 40)։

Այնուամենայնիվ, կամավոր առողջության ապահովագրությունը, ի տարբերություն պարտադիր բժշկական ապահովագրության, չի պատկանում պետական ​​սոցիալական ապահովագրությանը: Նախ՝ նրանք գիտակցում են սոցիալական շահերի տարբերությունները։ Երկրորդ, սոցիալական ապահովագրություն իրականացնող ապահովագրական կազմակերպությունների սեփականության և կազմակերպչական և իրավական ձևերի տարբերության պատճառով: Սա նշանակում է, որ սոցիալական ապահովագրությունը կարող է լինել ոչ միայն պետական, այլ նաև քաղաքային, և հաշվի առնելով դրա տարբերությունները ներքին կազմակերպում– նաև մասնագիտական ​​(մասնագիտական-արդյունաբերական հիմունքներով) և միջազգային:

Այնուամենայնիվ, սոցիալական ապահովագրության դասակարգումը, որը հիմնված է սեփականության ձևերի և դրա ներքին կազմակերպման տարբերությունների վրա (պետական, քաղաքային, մասնագիտական, միջազգային) չի համընկնում դասակարգմանը ըստ սոցիալական ապահովագրության ձևերի՝ պարտադիր և կամավոր: Այսպիսով, պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը և առողջության կամավոր ապահովագրությունը տարբերվում են միմյանցից ըստ դասակարգման վերը նշված տեսակների (25, էջ 89):

Հինգերորդ, վերը նշվածի արդյունքում, ընդհանուր նպատակներ հետապնդելով և ապահովագրության ընդհանուր օբյեկտ ունենալով, պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրությունը զգալիորեն տարբերվում է ապահովագրության սուբյեկտներում. ունեն տարբեր ոչ միայն ապահովադիրներ, այլ նաև ապահովագրողներ: Կամավոր առողջության ապահովագրությունը չի անում պետական ​​կազմակերպություններցանկացած կազմակերպչական և իրավական ձև ունեցող պարտադիր բժշկական ապահովագրության համար՝ պետական ​​կազմակերպություններ (41).

Վեցերորդ՝ պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրությունը նույնպես տարբերվում են միջոցների աղբյուրներով։ Պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի ֆինանսական միջոցները ձևավորվում են բյուջետային վճարումներից և ձեռնարկությունների և մարմինների մուծումներից: կառավարությունը վերահսկում էհամապատասխան մակարդակ։ Ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների և այլ տնտեսվարող սուբյեկտների համար պարտադիր բժշկական ապահովագրության վճարների չափը սահմանվում է որպես հաշվեգրված աշխատավարձի տոկոս: Կամավոր առողջության ապահովագրությունն իրականացվում է ձեռնարկության շահույթի (եկամտի) և քաղաքացիների անձնական միջոցների հաշվին, ապահովագրավճարների չափը սահմանվում է կողմերի համաձայնությամբ:

Ի տարբերություն կամավոր առողջության ապահովագրության, պարտադիր բժշկական ապահովագրության դեպքում, ապահովագրության ժամկետի տևողությունը կախված չէ ապահովագրավճարների վճարման ժամկետից, և ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում նույնիսկ ապահովագրավճարները չվճարելու դեպքում:

Հիմնական պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագիրը որոշվում է Ռուսաստանի Դաշնության կառավարության կողմից և դրա հիման վրա հաստատվում է տարածքային ծրագիր, որը ներկայացնում է տվյալ տարածքում բոլոր քաղաքացիներին մատուցվող բժշկական ծառայությունների ցանկը: Կամավոր առողջության ապահովագրության դեպքում ծառայությունների ցանկը և այլ պայմանները որոշվում են ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև պայմանագրով (35, էջ 28):

Բացի այդ, պարտադիր բժշկական ապահովագրության շրջանակներում բժշկական ծառայությունների սակագները որոշվում են՝ ելնելով տարածքային մակարդակպայմանագիր ապահովագրական բժշկական կազմակերպությունների, համապատասխան մակարդակի պետական ​​մարմինների և մասնագիտական ​​բժշկական կազմակերպությունների միջև: VHI-ի ներքո բժշկական ծառայությունների սակագները սահմանվում են բժշկական ապահովագրության կազմակերպության և այդ ծառայությունները մատուցող բժշկական հաստատության, ձեռնարկության, կազմակերպության կամ անձի միջև համաձայնությամբ:

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության որակի վերահսկման համակարգը որոշվում է կողմերի համաձայնությամբ՝ պետական ​​մարմինների առաջատար դերով, իսկ կամավոր առողջության ապահովագրության համար՝ համաձայնությամբ: Բացի այդ, կարելի է բազմաթիվ տարբերություններ թվարկել, օրինակ, իրավական կարգավորման մեխանիզմներում, սակայն մենք նշել ենք ամենահիմնականները։

Եթե ​​խոսենք բժշկական ապահովագրության երկու տեսակների համադրության մասին, ապա պետք է նշել, որ ռուսական իրականության մեջ պարտադիր և կամավոր բժշկական ապահովագրության համադրման գործընթացը հիմնականում տեղի է ունենում ինքնաբուխ: Առողջապահության ոլորտում ստացվող բժշկական օգնության անբավարարությունը ստիպում է հիվանդներին փնտրել բացակայող բժշկական ծառայություններ՝ հաշվին ձեռք բերելու ուղիներ. անձնական եկամուտկամ գործատուի միջոցները (15, էջ 46): Ընդ որում, նման հնարավորություններից շատ ավելի քիչ կարող են օգտվել սոցիալապես անապահովների կատեգորիային պատկանող քաղաքացիները՝ քրոնիկ հիվանդներ և ցածր եկամուտ ունեցող մարդիկ։ Բայց նրանք են, ովքեր ավելի շատ բժշկական օգնության կարիք ունեն։ Եթե ​​այս կատեգորիայի համար բավարար բժշկական օգնություն չկա, դրա անհրաժեշտությունը մեծանում է: Արդյունքում՝ աճում է այդ քաղաքացիներին անհրաժեշտ և մատչելի բժշկական օգնության ծավալների անհամամասնությունը։

1.2 Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի ձևավորման պատմություն

Կամավոր առողջության ապահովագրությունն առաջին անգամ քննարկվել է 90-ականներին՝ Գորբաչովյան պերեստրոյկայի վերջում, երբ վերջապես պարզ դարձավ, որ պետությունն ի վիճակի չէ կատարել առողջապահությունը ֆինանսավորելու իր պարտավորությունները։ Մոտենում էր տնտեսական աղետը, որն ավելի ու ավելի էր ազդում պետության կողմից իրականացվող աշխատանքների վրա սոցիալական գործառույթներ. Այս պայմաններում որոշվեց դիմել այլ երկրների փորձին, որտեղ ազգային համակարգերԱռողջապահությունն ուներ ֆինանսավորման տարբեր աղբյուրներ՝ միմյանց լրացնող։ Առողջապահության կազմակերպիչները, տնտեսագետները և օրենսդիրները հավասարապես հասկանում էին ոլորտում բարեփոխումների անհրաժեշտությունը, առաջին հերթին՝ հայեցակարգի վերանայում. ֆինանսական ապահովությունԱռողջապահություն.

Այլ կերպ ասած, առողջության կամավոր ապահովագրությունը, ինչպիսին այսօր է, ի հայտ եկավ ընդամենը երկու տասնամյակ առաջ: Բայց սա միայն բժշկական ապահովագրության էվոլյուցիայի վերջնական արդյունքն է, որը տևել է շատ տասնամյակներ: Դիտարկենք առողջության ապահովագրության զարգացման փուլերը, որոնք սկսվել են 19-րդ դարի առաջին կեսից (26, էջ 40)։

Այն, ինչ այժմ սովորաբար կոչվում է «աշխատողների ապահովագրության» նախատիպը առաջին անգամ հայտնվեց 1827 թվականին Սանկտ Պետերբուրգում: Այն ժամանակ առանձին ձեռնարկությունների աշխատողները հանդես եկան փոխօգնության ընկերություն ստեղծելու նախաձեռնությամբ։ Կազմվեց նրա բյուջեն կանոնավոր ներդրումներմասնակիցներին, իսկ գործարանատերերը մնացել են լուսանցքում: Աշխատողը դրամական փոխհատուցում էր ստանում, եթե նա վթարի էր ենթարկվել, որը հանգեցրել է աշխատունակության ժամանակավոր կամ մշտական ​​կորստի: Մահվան դեպքում վճարումները գնում էին ընկերության անդամի ընտանիքին։ Այս սկզբունքը հիմք հանդիսացավ առաջին հիվանդության ֆոնդերի համար, որոնք հայտնվեցին միայն 19-րդ դարի երկրորդ կեսին (18, էջ 55):

Առողջության ապահովագրության զարգացման հաջորդ փուլի սկիզբը համարվում է 1842 թվականը, երբ խոշոր պարբերականներում տպագրվեց գովազդ, որը պարտավորեցնում էր 4-րդ և 5-րդ կատեգորիաներին պատկանող բոլոր քաղաքացիներին (փորողներ, դռնապաններ, հետիոտններ, վառարանագործներ և այլն): վճարել 60 կոպեկ։ Դրա դիմաց նրանք իրավունք են ստացել մեկ տարով բուժվել քաղաքային հիվանդանոցներում։ Ի դեպ, նրանց գործատուները ստիպված էին կանոնավոր վճարումներ կատարել գործավարների, խոհարարների, բարմենների և այգեպանների համար։

Ինչպես հաճախ է պատահում Ռուսաստանում, առողջության ապահովագրության այս ձևն առաջացել է աղքատների բուժման համար միջոցներ ծախսելու առանձին գերատեսչության դժկամության պատճառով: Այն ժամանակ նման պատասխանատվություն կրում էր Ոստիկանության նախարարությունը, որը ցանկանում էր հրաժարվել լրացուցիչ պատասխանատվությունից։ Սակայն դա երկար չտեւեց. շուտով պարզ դարձավ, որ մեկ անձի համար խորհրդանշական 60 կոպեկը նույնիսկ մասամբ չի ծածկում. փաստացի ծախսերբուժման համար։ Ուստի Ալեքսանդր II-ի օրոք սակագները բարձրացվեցին մինչեւ 1 ռուբլի։ Գործատուները պետք է վճարեին ևս 1 ռուբլի յուրաքանչյուր աշխատողի համար (45):

Պակաս հետաքրքիր չէ ևս մեկ փաստ. 1870 թվականից ի վեր բոլոր քաղաքացիները պետք է վճարեին մուծումը՝ անկախ նրանից սոցիալական կարգավիճակըև բարգավաճում: Սա ներառում էր ազնվականներ և վաճառականներ, որոնք երբեք չեն բուժվել քաղաքային հիվանդանոցներում, բայց նրանց տեսել են մասնավոր բժիշկները: Այսպիսով, հայտնվեց պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը՝ նվազագույն անհրաժեշտ ցուցակբժշկական ծառայություններ, որոնցից բացարձակապես բոլորը կարող էին օգտվել: Առանց մանրամասները հաշվի առնելու, սրանք այն հատկանիշներն են, որոնք ներհատուկ են մինչ օրս առողջության ապահովագրությանը: Ի դեպ, հրամանագիրը նախատեսում էր արտոնություններից օգտվող քաղաքացիների կատեգորիաներ՝ դրանք կայսերական ընտանիքի անդամներ, պաշտոնյաներ, զինվորականներ, մինչև 15 տարեկան երեխաներ, ինչպես նաև դիվանագիտական ​​ներկայացուցչությունների և առևտրային առաքելությունների աշխատակիցներ:

Բժշկական ապահովագրության պրակտիկայում շրջադարձային է համարվում 1861թ., երբ առաջին նորմատիվ ակտ, սահմանելով պետական ​​սեփականություն հանդիսացող լեռնահանքային ձեռնարկությունների պարտադիր ապահովագրության ստանդարտներ։ Նա պահանջել է գործարաններում օժանդակ ՀԴՄ-ներ հիմնել։ Նրանք զբաղվում էին դժբախտ պատահարների հետևանքով առաջացած ժամանակավոր անաշխատունակության նպաստներով, ինչպես նաև կենսաթոշակներով և փոխհատուցումներով աշխատողների ընտանիքներին կերակրողների մահվան դեպքում։ Որոշ ժամանակ անց հայտնվեց հավելում, որը ղեկավարներին հանձնարարեց ձեռնարկություններում հիվանդանոցներ հիմնել:

Բժշկական ապահովագրությունը 9 տարվա ընթացքում հասավ զարգացման նոր փուլ. 1912-ին III Պետդուման հաստատեց «Հիվանդության և դժբախտ պատահարների դեպքում աշխատողների ապահովագրության մասին» օրենքը: Ըստ էության, այս փաստաթուղթը դարձավ 1903 թվականի օրենքի իրավահաջորդը, սակայն բովանդակությամբ արմատապես տարբերվում էր դրանից։ Բացի հաշմանդամության կամ մահվան նպաստ վճարելուց, օրենսդրությունը պարտավորեցնում էր ձեռնարկատերերին վճարել օժանդակ հիմնադրամների մասնակիցներին մատուցվող բժշկական ծառայությունների համար: Ներառյալ շտապ բժշկական օգնությունը, ամբուլատոր բուժումը, հիվանդանոցում մնալը և մանկաբարձական խնամքը: Ամենահետաքրքիրն այն է, որ ծառայությունների շրջանակի առումով աշխատողների նման ապահովագրությունը շատ առումներով հիշեցնում է ժամանակակից բժշկական կամավոր ապահովագրության հիմնական ծրագրերը։ Օրենքի ընդունմամբ երկրի շատ շրջաններում ի հայտ եկան հիվանդության ֆոնդեր, իսկ Սանկտ Պետերբուրգում բուժօգնության դիմողների թիվը տարվա ընթացքում հասավ աշխատողների ընդհանուր թվի 8%-ին (27, էջ 41)։

Բայց հինգ տարի անց էվոլյուցիայի այս փուլն ավարտվեց. 1917 թվականի իրադարձությունները արմատապես փոխեցին մոտեցումը առողջության ապահովագրության նկատմամբ: Ավելին, ինքնին «ապահովագրություն» տերմինը երկար ժամանակ անհետացավ կանոնակարգերից. այն փոխարինվեց «սոցիալական ապահովություն» արտահայտությամբ, որը շատ ավելի համահունչ էր այն ժամանակվա աշխարհընկալմանը։ Խորհրդային իշխանության հաստատմամբ բուժօգնությունը հավասարապես հասանելի դարձավ բնակչության բոլոր շերտերի համար, իսկ դրա ծախսերն ամբողջությամբ հոգում էր պետությունը։ Բայց այսօր կարելի է նշել հակառակ կողմըԱյս մոտեցումը հանգեցնում է սպասարկման ցածր որակի, ինչպես նաև բժշկական հաստատությունների անբավարար ֆինանսավորմանը, որն իրականացվել է մնացորդային հիմունքներով:

Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրությունը գոյության իրավունք է ստացել միայն 1991 թվականին՝ «ՌՍՖՍՀ-ում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» օրենքի ուժի մեջ մտնելով: Բայց հենց սկզբում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը չափազանց անարդյունավետ էր. ապահովագրված իրադարձության համար վճարումների չափը չէր գերազանցում ապահովագրավճարի չափը, իսկ բուժման վրա չծախսված միջոցները վերադարձվեցին՝ հանած ապահովագրողի միջնորդավճարը: Այս իրավիճակը հարմար է այն ձեռնարկատերերին, ովքեր օգտվել են կամավոր բժշկական ապահովագրությունից՝ հարկային մարմիններից թաքցնելու իրենց աշխատակիցների աշխատավարձի մի մասը։ Հետագայում շուկայում հայտնվում են ավելի ու ավելի շատ կամավոր առողջության ապահովագրման ծրագրեր, որոնք ապահովում են ապահովագրական ծածկույթի չափը, որը գերազանցում է սկզբնական վճարի չափը:

Արմատական ​​փոփոխություն տեղի ունեցավ 1995թ.-ին, երբ բժշկական կամավոր ապահովագրության ծրագրերով աշխատողների ապահովագրություն տրամադրող ընկերությունների պահանջները զգալիորեն խստացան: Մասնավորապես, Ռուսաստանի ապահովագրական գործունեության վերահսկողության դաշնային ծառայությունն ամբողջությամբ արգելել է չօգտագործված միջոցները վերադարձնելու պրակտիկան՝ գործարարներին հարկային բեռից խուսափելու հնարավորությունից զրկելու համար։ Այս պահից սկսած կամավոր առողջության ապահովագրությունը թեւակոխեց զարգացման ժամանակակից փուլ։ Ժամանակի ընթացքում ավելի ու ավելի շատ ապահովագրական ընկերություններ սկսեցին հայտնվել շուկայում՝ առաջարկելով իրենց հաճախորդներին տարբեր ծրագրերկամավոր առողջության ապահովագրություն. Բացի այդ, կամավոր առողջության ապահովագրության կողմից առաջարկվող ծառայությունների շրջանակը զգալիորեն ընդլայնվել է, և նման ապրանքների հանրաճանաչությունը քաղաքացիների և մարդկանց շրջանում: իրավաբանական անձինք.

Ամփոփելու համար անհրաժեշտ է ևս մեկ անգամ նշել, որ Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը որպես տնտեսական և իրավական կատեգորիա և ապահովագրական գործունեության տեսակ առաջացել է 1991 թվականին «ՌՍՖՍՀ-ում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» ՌՍՖՍՀ օրենքի ընդունմամբ: Օրենքով նախատեսված ապահովագրական մոդելը սկզբունքորեն տարբերվում էր այն ժամանակվա սորտերից անձնական ապահովագրություն. Խոսքը մեր իրավական համակարգի համար որակապես նոր իրավահարաբերության մասին էր։ Նորույթը եղել է ՎՀԻ-ով ծագած ապահովագրական իրավահարաբերության օբյեկտում։ Նրա առարկայական կազմը նույնպես նոր տեսք ուներ։ Անձնական ապահովագրությունը, ներառյալ առողջության ապահովագրությունը, որը տարածված էր խորհրդային շրջանում, նախատեսում էր վճարումներ անմիջապես ապահովագրվածին ապահովագրված դեպքի (հիվանդություն կամ առողջությանը հասցված այլ վնաս) առաջանալու դեպքում: Նման ապահովագրության նպատակն է հարթել ապահովագրվածի առողջությանը պատճառված վնասի հետևանքով առաջացած հնարավոր ֆինանսական կորուստները: Ապահովագրության օբյեկտն էր այս դեպքումապահովագրված անձի գույքային շահերը. Ամենատարածվածը ապահովագրական իրավահարաբերությունների «պարզ» կառուցվածքն էր, որը ներառում էր ապահովագրողին և ապահովադրին որպես սուբյեկտներ, իսկ ապահովադիրը սովորաբար անձամբ համընկնում էր ապահովագրվածի հետ (29, էջ 35):

«Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենքը, որպես կամավոր բժշկական ապահովագրության օբյեկտ, սահմանում է ապահովագրված դեպքի դեպքում բժշկական օգնություն տրամադրելու ծախսերի հետ կապված ռիսկը: Միևնույն ժամանակ, օրենքը նշում է, որ կամավոր առողջության ապահովագրությունը «ապահովում է քաղաքացիներին լրացուցիչ բժշկական ծառայություններ և այլ ծառայություններ՝ ի հավելումն պարտադիր ապահովագրության ծրագրերով սահմանվածների»:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության օբյեկտները ապահովագրական ռիսկերի երկու խմբերն են.

1) առողջության վերականգնման, վերականգնման, խնամքի համար բժշկական ծառայությունների ծախսերի առաջացումը.

2) եկամտի կորուստ՝ անաշխատունակության պատճառով և՛ հիվանդության ժամանակ, և՛ դրանից հետո՝ հաշմանդամության սկզբում:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունը բժշկական ապահովագրության օբյեկտը սահմանափակել է միայն բժշկական օգնության ծախսերի փոխհատուցմամբ:

Կամավոր առողջության ապահովագրության համար ապահովագրված են քաղաքացիական գործունակ անհատ քաղաքացիները և (կամ) քաղաքացիների շահերը ներկայացնող ձեռնարկությունները: Կամավոր բժշկական ապահովագրությունը ներքին ապահովագրական պրակտիկայում նախատեսում էր ապահովագրական իրավահարաբերությունների որակապես նոր և նախկինում անհայտ տեսակ: Դրա օբյեկտը պետք է լինեին երրորդ անձանց գույքային շահերը, այլ ոչ թե ինքը՝ ապահովագրողը։ Օբյեկտ հասկացությունը օրենքում բացատրվել է որպես «բժշկական օգնության տրամադրման ծախսեր»։ Իրավական հարաբերությունների առարկայական կառուցվածքն ավելի է բարդացել, դրանում բացի ապահովագրողից, ապահովադիրից և ապահովագրված անձից, ներմուծվել է բժշկական հաստատություն՝ որպես անմիջականորեն բժշկական օգնություն տրամադրող անձ (46):

Բայց հարկ է նշել, որ Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը դեռ չի հասել եվրոպական երկրների մակարդակին, և ապահովագրական ծառայությունների այս հատվածը պահպանում է հետագա զարգացման հսկայական ներուժ:

1.3 Արտերկրում առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգ

Ամենազարգացած VHI համակարգը գտնվում է ԱՄՆ-ում, որտեղ այն մտավ իր ծաղկման շրջանը դեռ հեռավոր 30-ականներին։ Ընդհանուր առմամբ, ԱՄՆ-ում այսօր ավելի քան մեկուկես հազար ընկերություններ ապահովում են առողջության ապահովագրություն, իսկ VHI համակարգը ներառում է ավելի քան 160 միլիոն մարդ, այսինքն՝ ԱՄՆ ողջ բնակչության գրեթե 70%-ը: VHI-ն ապահովում է ամերիկյան առողջապահության ֆինանսավորման մինչև մեկ երրորդը, որն ամենաթանկն է համարվում աշխարհում։ Ամերիկայում կամավոր առողջության ապահովագրության ծավալի ավելի քան երեք քառորդը խմբակային (կորպորատիվ) ապահովագրությունն է, որը տրամադրվում է ընկերությունների կողմից իրենց աշխատակիցների նկատմամբ (46):

Միացյալ Նահանգներում առողջության ապահովագրությունը կամավոր է և գրեթե ամբողջությամբ տրամադրվում է գործատուների կողմից: Առողջության ապահովագրությունը աշխատավայրի ապահովագրության ամենատարածված տեսակն է, սակայն գործատուները պարտավոր չեն ապահովել այն: Ոչ բոլոր ամերիկացի աշխատակիցներն են ստանում այս տեսակի ապահովագրություն։ Այնուամենայնիվ, խոշորագույն ընկերություններում առողջության ապահովագրությունը գրեթե անփոխարինելի պայման է:

Առողջության ապահովագրության բազմաթիվ տեսակներ կան: Ամենատարածվածը, այսպես կոչված, փոխհատուցման ապահովագրությունն է կամ «ծառայության վճար» ապահովագրությունը: Ապահովագրության այս ձևով գործատուն ապահովագրական ընկերությանը վճարում է ապահովագրավճար յուրաքանչյուր աշխատակցի համար, որը ծածկված է համապատասխան քաղաքականությամբ: Ապահովագրական ընկերությունը վճարում է հիվանդանոցի կամ այլ բժշկական հաստատության կամ բժշկի կողմից ներկայացված չեկերը: Այսպիսով, ապահովագրական պլանում ներառված ծառայությունները վճարովի են: Որպես կանոն, ապահովագրական ընկերությունը հոգում է բուժման ծախսերի 80%-ը, իսկ մնացածը պետք է վճարի ապահովագրված անձը (47):

Կա այլընտրանք՝ այսպես կոչված, կառավարվող ծառայությունների ապահովագրություն։ Այս տեսակի ապահովագրությամբ ապահովագրված ամերիկացիների թիվը արագորեն աճում է։ Այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունը պայմանագրեր է կնքում բժիշկների հետ, այլ բուժաշխատողներ, ինչպես նաև հաստատությունների, այդ թվում՝ հիվանդանոցների հետ՝ ապահովագրության այս տեսակով նախատեսված բոլոր ծառայությունների մատուցման համար։ Որպես կանոն, բժշկական հաստատությունները ստանում են ֆիքսված գումար, որը նախապես վճարվում է յուրաքանչյուր ապահովագրված անձի համար։

Նկարագրված ապահովագրության երկու տեսակների տարբերությունները շատ էական են: Ծառայության վճար ապահովագրությունը վճարում է այն ծառայությունների արժեքը, որոնք իրականում մատուցվում են հիվանդներին: «Կառավարվող ծառայությունների» ապահովագրությամբ բուժաշխատողները յուրաքանչյուր ապահովագրված հիվանդի համար ստանում են միայն ֆիքսված գումար՝ անկախ մատուցվող ծառայությունների ծավալից։ Այսպիսով, առաջին դեպքում բուժաշխատողները շահագրգռված են հաճախորդների ներգրավմամբ և նրանց մատուցելով տարբեր ծառայություններ, մինչդեռ երկրորդ դեպքում նրանք ավելի հավանական է, որ հրաժարվեն հիվանդներին լրացուցիչ ընթացակարգեր նշանակելուց, համենայն դեպս, նրանք դժվար թե ավելի շատ նշանակեն: դրանք, քան անհրաժեշտ է (33, էջ 49):

Ամերիկայում ապահովագրական բժշկությունն իր կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ պաշտպանում է իր հաճախորդների առողջությունը՝ երաշխավորելով ոչ միայն մատուցվող բժշկական ծառայության դիմաց վճարումը, այլև ավանդականի հետ բարձրորակ բուժումը։ դեղեր. Ոչ մի ապահովագրական ընկերություն չի հոգա բուժման ծախսերը՝ օգտագործելով հիպնոս, ասեղնաբուժություն, հոմեոպաթիկ կամ բուսական միջոցներ: Ապահովագրական բժշկության տեսանկյունից նման թերապիան ոչ ավանդական է, և դրա կիրառման ազդեցությունը հակասական է:

ԱՄՆ-ում առողջության ապահովագրությունն ունի ևս մեկ առանձնահատկություն. Որոշակի վստահություն կա բժշկի կողմից նշանակված դեղամիջոցների նկատմամբ: Բայց եթե դրանց օգտագործման արդյունքը անբավարար է, և հիվանդությունը դանդաղ, բայց անշեղորեն զարգանում է, ապա ապահովագրական ընկերության հաճախորդների բուժման հաջորդ և միակ ճիշտ փուլը ոչ թե դեղերի նշանակումն է, այլ վիրահատական ​​բուժումը։ ԱՄՆ-ն առաջին տեղն է զբաղեցնում կորոնար շնչերակ շրջանցման վիրահատությունների քանակով (23, էջ 68):

Առողջության ապահովագրության հիմնական սկզբունքներից մեկը բժշկական օգնության բարձր արդյունավետությունն է։ Ինչ վերաբերում է բուժման ծախսերին, ապա ապահովագրական ընկերությունը հոգում է բուժման միակ ճիշտ մեթոդի կիրառման հետ կապված ծախսերը՝ դրական արդյունքների բարձր ցուցանիշով: Իհարկե, սրտի վիրահատության արժեքը շատ բարձր է, բայց ավելի քիչ, քան ինքնարժեքը դեղեր, որը պետք է բավական երկար ընդունել։ Իսկ պահպանողական թերապիայի ազդեցությունը միշտ չէ, որ ցանկալի է: Հետեւաբար, ապահովագրական ընկերությունները նախընտրում են կրել ծանր ծախսեր, բայց միայն մեկ անգամ։

Ամերիկացիները լուրջ են վերաբերվում իրենց առողջությանը. Մի կողմից ապահովագրական ընկերությունները պաշտպանում են իրենց հաճախորդներին ոչ պրոֆեսիոնալ բժշկական օգնությունից, մյուս կողմից՝ ամերիկացիները վստահում են իրենց բժիշկներին և առանց մասնագետի առաջարկության դեղեր չեն գնում։

Ինչ վերաբերում է կամավոր առողջության ապահովագրությանը Եվրոպական երկրներԱյստեղ շատ դեպքերում ՎՀԻ-ն ինտենսիվ զարգանում է որպես բժշկության պետական ​​ֆինանսավորման հավելում, ընդլայնելով բուժման և կանխարգելիչ ծառայությունների շրջանակը և ֆինանսական հնարավորություններԱռողջապահություն. Օրինակ, փոքր Իսրայելում, որը հայտնի է բժշկական օգնության ամենաբարձր մակարդակով, կան ավելի քան 70 ընկերություններ (ներառյալ արտասահմանյան) գործում են VHI համակարգում, չնայած այն հանգամանքին, որ այս ամբողջ շուկայի կեսը վերահսկվում է չորս խոշորագույն ապահովագրական ընկերությունների կողմից: . VHI համակարգը ներառում է իսրայելցիների գրեթե մեկ հինգերորդը, ովքեր օգտվում են պարտադիր ապահովագրական հիմնադրամների հիմնական ծրագրերում չներառված ծառայություններից, ներառյալ բուժքույրական և հովանավորչական խնամքը (հիմնականում տարեցների համար): Իսրայելի առողջապահության վերլուծության պետական ​​հանձնաժողովը կարծում է, որ VHI-ի դերը կշարունակի կայուն աճել ապագայում: Նման միտումներ նկատվում են Ռուսաստանում, որպես ամբողջություն, և մեր տարածաշրջանում, որտեղ կա խոշոր ապահովագրական ընկերությունների ցանց (17, էջ 46):

Գերմանիայում պարտադիր բժշկական ապահովագրության այլընտրանքը (և հավելումը) կամավոր (մասնավոր) առողջության ապահովագրությունն է, որը վերաբերում է այն քաղաքացիներին, ովքեր բարձր եկամուտների կամ մասնագիտական ​​գործունեության պատճառով ենթակա չեն պարտադիր բժշկական ապահովագրության, ինչպես նաև այն անձանց, ովքեր. ունեն անհրաժեշտ բժշկական ապահովագրության համար լրացուցիչ այլընտրանքային օգնություն ստանալու միջոցներ և ցանկություն։ Առողջապահական ապահովագրության երկու տարբեր ձևերի երկրում բժշկական ծառայությունների շուկայում մրցակցությունը խթանող դրական գործոն է, որը պայմաններ է ստեղծում Գերմանիայում առկա առողջապահական համակարգի առավել արդյունավետ և դինամիկ զարգացման, առաջարկվող ծառայությունների բարելավման և նորարարության համար։ գործունեություն։ Պարտադիր և մասնավոր բժշկական ապահովագրության համակարգերի միջև տարբերությունը որոշող հիմնական գործոնը եկամուտն է, որի չափը գերազանցում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության սահմանաչափը (այսօր այն կազմում է տարեկան 40034 եվրո), ինչն էլ պատճառ է հանդիսանում մասնավոր առողջապահական ծառայություններից օգտվելու համար։ ապահովագրական համակարգ։ Որպես կանոն, այս համակարգի մասնակիցներն են ձեռնարկատերերը կամ ազատական ​​մասնագիտությունների ներկայացուցիչներ, ինչպես նաև աշխատողներ, որոնց եկամուտը գերազանցում է. օրենքով սահմանվածսահման. Միևնույն ժամանակ, կամավոր (մասնավոր) առողջության ապահովագրությունը նշանակում է նաև լրացուցիչ բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորություն, որը գերազանցում է պարտադիր ապահովագրության համակարգով նախատեսվածը, որը տեղին է բնակչության բոլոր կատեգորիաների համար։ Սա կարևոր է, եթե պարտադիր բժշկական ապահովագրությամբ ապահովագրված անձը ցանկանում է ստանալ բժշկական ծառայությունների ավելի ընդլայնված փաթեթ: Ըստ վիճակագրության՝ բնակչության մոտ 15%-ը ապահովագրված է կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում, 80%-ը՝ պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգում, որոնցից 3%-ը միաժամանակ օգտվում է ՎՀԻ ծրագրերից լրացուցիչ ծառայություններից (41):

Ի տարբերություն պարտադիր կամավոր բժշկական ապահովագրության, այն առաջարկում է բժշկական ծառայությունների ավելի մեծ ծավալ։ Օրինակ՝ VHI-ի շրջանակներում կա հիվանդանոցի ազատ ընտրություն, ինչպես նաև կեցության պայմանների բարելավում, անձնական բժշկի ծառայություններ և ստացիոնար բուժման հետ կապված ծախսերի մինչև 100%-ի փոխհատուցում (պարտադիր բժշկական ապահովագրությունում): , որպես կանոն, ծախսերի մի մասը փոխհատուցվում է հիվանդի կողմից): Համեմատած պարտադիր բժշկական ապահովագրության հետ, որի դեպքում վճարների չափը կախված չէ ապահովագրված իրադարձության հավանականության աստիճանից, կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում վճարումները ձևավորվում են հաշվի առնելով անհատական ​​ռիսկը: Մասնավոր ապահովագրական ընկերությունները դրա համար օգտագործում են մեծ թվով տարբեր տարածաշրջանային և մասնագիտական ​​դրույքաչափեր: Քանի որ տարիքային բնութագրերը էական ազդեցություն ունեն ապահովագրավճարների չափի վրա, առավելապես բարենպաստ դրույքաչափեր VHI-ը երիտասարդների համար է: Հարկ է նշել, որ ին վերջին տարիներըԳերմանական բնակչության կամավոր բժշկական ապահովագրության ծախսերի չափը անընդհատ աճում է միջինը 5%-ով։ Զգալի տարբերություն պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգերայն է, որ VHI-ով ապահովագրվածների յուրաքանչյուր տարիքային խմբի համար կա սեփական ֆինանսավորումձեր ծախսերը. Ընդհանուր բարդության պայմաններում ժողովրդագրական իրավիճակըԵվրոպական բոլոր երկրներում (բնակչության աշխատող մասի նկատմամբ կենսաթոշակառուների թվի աճ) ապահովագրավճարների ձևավորման նման համակարգը կախված չէ այս միտումից, և ապագայում ՎՀԻ-ն կարող է լինել մեկը: Պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգում ֆինանսական դժվարությունների կուտակումից խուսափելու ուղիներ (14, էջ 82) .

Կամավոր առողջության ապահովագրության առանձնահատկությունները ներառում են հիվանդության նպաստների ավելի մեծ չափեր (դրանք ապահովագրվում են առանձին), առողջարանային բուժման ծախսերի փոխհատուցում, արտերկրում լիարժեք բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորություն (քանի որ հիմնականին լրացուցիչ ապահովագրական պայմանագիր կնքելու պահանջ չկա: ), ինչպես նաև 1-ից 6 ամիս բժշկական օգնություն չդիմելու դեպքում վճարումներից ազատելը (պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը նման ծառայություն չի տրամադրում): Կամավոր առողջության ապահովագրության մյուս առավելությունն այն է, որ ապահովագրվածը կարող է լայն շրջանակում ինքնուրույն ընտրել իր ուզած բժշկական օգնության և ծառայությունների չափը, ինչպես նաև դրանց համակցությունները: Բժշկական ծառայությունների այս կամ այն ​​հավաքածուի ընտրությունը կախված է ապահովագրական ծրագրից (30, էջ 43):

Ի տարբերություն մասնավոր բժշկական ապահովագրության համակարգում պարտադիրի, եզրակացությունը ապահովագրության պայմանագիրտեղի է ունենում բացառապես կամավոր հիմունքներով, որի բովանդակությունը (բժշկական ծառայությունների ծավալը և որակը) համաձայնեցվում է կողմերի կողմից: Եթե ​​պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը հիմնված է համերաշխության սկզբունքի վրա, ապա մասնավոր բժշկական ապահովագրության համակարգի գործունեությունը հիմնված է համարժեք ծախսերի փոխհատուցման սկզբունքի վրա, ըստ որի՝ ապահովագրական հիմնադրամ կատարվող մուծումների չափը համապատասխանում է մատուցվող ծառայությունների ծավալին. ապահովագրական ռիսկը, որը նշված է պայմանագրում, ինչպես նաև կախված է տարիքից, սեռից, առողջական վիճակից և այլ պայմաններից, որոնք որոշում են ապահովագրության չափը և վճարված պրեմիաների չափը: Ի տարբերություն մասնավոր ապահովագրական համակարգի պարտադիր բժշկական ապահովագրության, ապահովագրվածը բժշկական օգնություն ստանալիս պարտավոր է անձամբ վճարել դրա համար, որից հետո ապահովագրական ընկերությանը վճարովի հաշիվ-ապրանքագիր ներկայացնելով՝ կարող է ստանալ համապատասխան փոխհատուցում բուժման ծախսերի համար՝ համաձայն ս. ապահովագրության պայմանագիրը։ Բացառություն կա ստացիոնար բուժման համար, որի ծախսերը կարող են ծանրաբեռնել հիվանդին: Ապահովագրական ընկերության և ապահովագրողի միջև պայմանավորվածության առկայության դեպքում այդ հաշվարկները կարող են վճարվել առանց վերջինիս մասնակցության։

Ի տարբերություն պարտադիր բժշկական ապահովագրության, կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում հիվանդության ապահովագրություն իրականացնող ապահովագրական հաստատությունները կապված չեն պայմանագրային հարաբերություններով առողջապահական համակարգի այլ մասնակիցների հետ (բժիշկներ, բժիշկների արհմիություններ, դեղատներ, հիվանդանոցներ և այլն): Գործատուն վճարում է ապահովագրավճարների կեսը, բայց միայն այն դեպքում, եթե դրանց ընդհանուր գումարը չի գերազանցում պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրության գումարը: Ապահովագրությունը VHI-ով բնակչության այնպիսի կատեգորիաների համար, ինչպիսիք են գործազուրկները (եթե նրանք նախկինում ապահովագրված են եղել VHI-ով) և ուսանողները տարբերվում են ընդհանուր ընթացակարգից: Փաստն այն է, որ նրանց մասնակցության մասնակի ֆինանսավորումն իրականացվում է համապատասխան կողմից պետական ​​գործակալություն(33, էջ 49)։

Եթե ​​հնարավորություն կա պարտադիր բժշկական ապահովագրության մեջ անվճար ապահովագրությունընտանիքի բոլոր անդամները փոքր ընդհանուր եկամուտով, ապա VHI համակարգում նման հնարավորություն չկա, հետևաբար, անկախ եկամտի մակարդակից, ընտանիքի բոլոր անդամները ստիպված են առանձին բժշկական ապահովագրության պայմանագրեր կնքել:

Առողջության մասնավոր ապահովագրության շուկայում գործող ապահովագրական ընկերությունները ուղղակիորեն չեն սահմանափակում տրամադրվող բժշկական օգնության շրջանակը: Ապահովագրվածը պետք է ապահովի, որ իրեն անհրաժեշտ բժշկական ծառայությունները ներառվեն պայմանագրով նախատեսված ապահովագրության շրջանակում, ինչը նշանակում է, որ նա պետք է ինքնուրույն որոշի, թե բուժման կամ հետազոտության որ ձևն է իր համար լավագույնը: Ընդհանուր առմամբ, ի տարբերություն պարտադիր բժշկական ապահովագրության, կամավոր առողջության ապահովագրությունն առաջարկում է հիվանդի անկախության ավելի բարձր աստիճան և, միևնույն ժամանակ, ավելի մեծ պատասխանատվություն: Ինչպես պարտադիր բժշկական ապահովագրության դեպքում, մասնավոր առողջության ապահովագրության համակարգում պետությունն օրենսդրում է դրա գործունեության սկզբունքներն ու չափորոշիչները, ինչպես նաև վերահսկողություն է իրականացնում նրա գործունեության նկատմամբ:

Այսպիսով, Գերմանիայում գործող կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգը, որը կատարում է նույն գործառույթները, ինչ պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը, և՛ այլընտրանք է, և՛ էական լրացում պարտադիր բժշկական ապահովագրությանը: Ունենալով տարբեր կազմակերպվածություն և գործունեության սկզբունքներ՝ համակարգերից յուրաքանչյուրը միևնույն ժամանակ ուղղված է մեկ խնդրի լուծմանը՝ հանրապետության ողջ բնակչությանը մատչելի, բարձր որակավորում ունեցող բժշկական օգնություն տրամադրելուն, ինչը կարող է ներդրման և գոյության դրական օրինակ դառնալ։ արդյունավետ համակարգբժշկական ապահովագրություն Ռուսաստանի տնտեսության և սոցիալական ոլորտի կառուցվածքային վերակազմավորման համատեքստում.

Եզրակացություններ I գլխի վերաբերյալ

1. Ապահովագրական բիզնեսը տնտեսական տարբեր կազմավորումներում գոյություն ունեցող կարևոր տնտեսական ինստիտուտ է, բիզնեսի զարգացող տեսակներից մեկը։ Ապահովագրությունը նախատեսված է բավարարելու մարդու հրատապ և հիմնարար կարիքը՝ անվտանգության կարիքը:

2. Կամավոր առողջության ապահովագրությունն իրականացվում է առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերի հիման վրա և քաղաքացիներին տրամադրում է լրացուցիչ բժշկական և այլ ծառայություններ՝ ի հավելումն սահմանված պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերի: VHI-ն իրականացվում է ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: ՎՀԻ սուբյեկտներն են՝ քաղաքացի, ապահովադիր, բժշկական ապահովագրական կազմակերպություն, բուժհաստատություն։

3. Կամավոր բժշկական ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրական ռիսկն է` կապված ապահովագրական իրադարձության դեպքում բժշկական օգնություն ցուցաբերելու ծախսերի հետ: Ապահովագրական ռիսկը ակնկալվող իրադարձություն է, որի դեմ ապահովագրություն է տրամադրվում: Ապահովագրական ռիսկ համարվող իրադարձությունը պետք է ունենա դրա առաջացման հավանականության և պատահականության նշաններ:

4. Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը գոյության իրավունք է ստացել միայն 1991 թվականին՝ «ՌՍՖՍՀ-ում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» օրենքի ուժի մեջ մտնելով: Նման ապահովագրության նպատակն է հարթել ապահովագրված անձի առողջությանը պատճառված վնասի հետևանքով առաջացած հնարավոր ֆինանսական կորուստները: Ապահովագրության օբյեկտ այս դեպքում եղել են ապահովագրված անձի գույքային շահերը։

5. «Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենքը, որպես ՎՀԻ-ի օբյեկտ, սահմանում է ապահովագրված դեպքի դեպքում բժշկական օգնություն ցուցաբերելու ծախսերի հետ կապված ռիսկը: Միևնույն ժամանակ, կամավոր առողջության ապահովագրությունը «ապահովում է քաղաքացիներին լրացուցիչ բժշկական ծառայություններ և այլ ծառայություններ՝ ի հավելումն պարտադիր ապահովագրության ծրագրերով սահմանվածների»:

6. Ամենազարգացած VHI համակարգը գտնվում է ԱՄՆ-ում, որտեղ այն մտել է իր ծաղկման շրջանը դեռ հեռավոր 30-ականներին։ Ընդհանուր առմամբ, ԱՄՆ-ում այսօր ավելի քան մեկուկես հազար ընկերություններ բժշկական ապահովագրություն են ապահովում։ Միացյալ Նահանգներում առողջության ապահովագրությունը կամավոր է և գրեթե ամբողջությամբ տրամադրվում է գործատուների կողմից: Առողջության ապահովագրությունը աշխատավայրի ապահովագրության ամենատարածված տեսակն է: Առողջության ապահովագրության հիմնական սկզբունքներից մեկը բժշկական օգնության բարձր արդյունավետությունն է։

7. Եվրոպական երկրների մեծ մասում VHI-ն արագորեն զարգանում է որպես բժշկության պետական ​​ֆինանսավորման հավելում, ընդլայնելով բուժման և կանխարգելիչ ծառայությունների շրջանակը և առողջապահության ֆինանսական հնարավորությունները: Իսրայելում կան ավելի քան 70 ընկերություններ, որոնք գործում են VHI համակարգում, VHI համակարգը ներառում է իսրայելցիների գրեթե մեկ հինգերորդը, ովքեր օգտվում են պարտադիր ապահովագրական հիմնադրամների հիմնական ծրագրերում չներառված ծառայություններից, ներառյալ բուժքույրական և հովանավորչական խնամքը:

8. Գերմանիայում կամավոր (մասնավոր) առողջության ապահովագրությունը վերաբերում է այն քաղաքացիներին, ովքեր բարձր եկամուտների կամ մասնագիտական ​​գործունեության պատճառով չեն ենթարկվում պարտադիր բժշկական ապահովագրության, ինչպես նաև այն անձանց, ովքեր ունեն այլընտրանքային լրացուցիչ օգնություն ստանալու միջոցներ և ցանկություն։ պարտադիր բժշկական ապահովագրություն. VHI-ի տարբերակիչ առանձնահատկությունն է հիվանդության նպաստների բարձր մակարդակը, առողջարանային բուժման ծախսերի փոխհատուցումը, արտերկրում լիարժեք բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորությունը, ինչպես նաև 1-ից 6 ամսվա ընթացքում բժշկական օգնություն չդիմելու դեպքում վճարներից ազատելը ( ՉԻ-ն նման ծառայություն չի տրամադրում):

ԳԼՈՒԽ II. ՈՒՍՈՒՄՆԱՍԻՐՎԱԾ ԽՆԴԻՐԻ ԳՈՐԾՆԱԿԱՆ ԱՍՊԵԿՏՆԵՐԸ

2.1 Կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայում գործող ապահովագրական ընկերությունների փորձի ընդհանրացում

բժշկական վճարում բժշկական ապահովագրություն

Ենթադրվում է, որ ապահովագրության գաղափարը հորինել են անգլիացի առևտրականները, ովքեր վնասներ էին կրում նավերի պատճառով, որոնք նավարկեցին և չվերադարձան: Առևտրականները որոշել են նավերի կործանման և կորստի դեպքերում հասցված վնասը հավասարաչափ բաշխել։ Այդ նպատակով պահումներ են արվել ընդհանուր ֆոնդին՝ արշավին մասնակցող գույքի որոշ մասի։ Այս հիմնադրամից օգնություն է ցուցաբերվել։

Այսօր ժամանակակից շուկայական մրցակցության պայմաններում ապահովագրությունն ամենաեկամտաբեր գործունեություններից է։ Աճում է ապահովագրական ընկերությունների և այդ ընկերությունների հաճախորդների թիվը։

Ընդ որում, բժշկական ապահովագրությունը հիմնականում իրականացնում են VHI շուկայի առաջատարները՝ առաջատար ունիվերսալ ապահովագրողները դաշնային մակարդակ, որոնք կազմում են այս հատվածի բոլոր ներդրումների կեսից ավելին: Այսպիսով, ընդամենը մոտ մեկ տասնյակ ընկերություններ բժշկական պաշտպանություն են տրամադրում Ռուսաստանի մեծ արդյունաբերական համալիրների անձնակազմին, միևնույն ժամանակ ծառայություններ մատուցելով միջին և փոքր բիզնեսին, ինչպես նաև մասնավոր հաճախորդներին:

Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայում գործող ընկերություններից կարելի է մոտավորապես առանձնացնել երեք խումբ, որոնք տարբերվում են հաճախորդների ներգրավման ռազմավարությամբ (11, էջ 89):

1. Ապահովագրական ընկերություններ, որոնք հանդիսանում են ֆինանսական և արդյունաբերական հոլդինգների դուստր ձեռնարկություններ: Այս ապահովագրողների հիմնական խնդիրն է կազմակերպել բժշկական օգնություն մայր կառույցի և ընկերությունների համար, որոնք կարող են ազդել դրա վրա։ Որպես կանոն, այդ ընկերությունները գործում են հիմնադիրների բիզնեսի աշխարհագրությանը համապատասխան մարզերում։ Ձեռք բերելով «հարակից» հաճախորդ ընկերությունների հետ աշխատելու փորձ: Նրանք սկսում են ակտիվորեն առաջարկել իրենց ծառայությունները իրենց գործընկերներին և իրենց համապատասխան մարզերում գործող այլ ձեռնարկություններին: Հաճախ նման դեպքերում ապահովագրությունն իրականացվում է մարման սկզբունքների լրիվ կամ մասնակի նկատի ունենալով։ Այդ ընկերությունների թվում են առաջատարների մեծ մասը՝ SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie: Բացի այդ, Էներգոգարանտը, որն ավանդաբար ապահովագրում է տարածաշրջանային AO-energos և էլեկտրաէներգետիկ ոլորտին մոտ ընկերություններ, ունի շուկայի իր սեգմենտները:

2. Պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրում գործող ընկերությունները (հատուկ ստեղծված դուստր ձեռնարկությունների միջոցով) և հիմնականում հիմնավորելով իրենց մարքեթինգային քաղաքականությունը: Մարդկանց հետ ծանոթությունը, պարտադիր և կամավոր ապահովագրական ուղիներով ֆինանսական հոսքերը համակարգելու կարողությունը, ինչպես նաև բազմաթիվ կլինիկաների և հիվանդանոցների հետ հաստատված հարաբերությունները թույլ են տալիս այս ապահովագրողներին առաջատար դիրքեր զբաղեցնել VHI-ում: Առաջին հերթին այդ ընկերությունների թվում են ROSNO-ն և Spasskie Vorota-ն։ Սակայն նրանք միակը չեն, որ համատեղում են կամավոր բժշկական ապահովագրության և պարտադիր բժշկական ապահովագրության գործունեությունը։ Շատ տարածաշրջանային ապահովագրողներ գործում են այս սկզբունքներով:

3. Ընկերությունները կենտրոնացած են բացառապես շուկայական հաճախորդների վրա: Նրանք աշխատում են միայն այն հաճախորդների հետ, ովքեր ներգրավվել են տարբեր մարքեթինգային ծրագրերի միջոցով։ Այս խմբի ընկերություններից որևէ մեկում կարող եք գնել շուկայում առկա ապահովագրական ծրագրերի ողջ տեսականին. ամբուլատոր բուժում՝ կապված առաջատար բժշկական հաստատություններից որևէ մեկին, ստացիոնար բուժում, շտապօգնություն, անձնական բժիշկ և այլն: Այդպիսի ապահովագրողների թվում են ռուսական առաջատար ունիվերսալ ապահովագրական ընկերությունները «Ինգոսստրախ», «ՌԵՍՈ-Գարանտիա», «Ռոսգոսստրախ» համակարգի ընկերությունները, «ՈւրալՍիբ», «Ռենեսանս Ինշուրանս»: VSK Insurance House-ը և AlfaStrakhovanie-ն ակտիվ են զանգվածային կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայում:

Փորձագետները կարծում են, որ կորպորատիվ կամավոր առողջության ապահովագրության ռուսական շուկան արդեն մոտ է հագեցվածությանը։ Ինչպես օտարերկրյա սեփականատերեր ունեցող ընկերություններում, այնպես էլ ռուսական խոշոր ձեռնարկություններում VHI-ն դարձել է սոցիալական փաթեթի անբաժանելի մասը, անձնակազմի հավատարմությունը մոտիվացնելու և բարձրացնելու գործիք, ինչպես նաև ընկերության ֆինանսները նվազեցնելու միջոցով կառավարելու մեթոդ: հիվանդության արձակուրդև նվազագույնի հասցնելով հարկումը:

Առողջության կամավոր ապահովագրության ռուսական շուկան անցել է լայնածավալ զարգացման փուլ, երբ պրեմիաների ավելացումն ապահովվում էր նոր ձեռնարկությունների ներգրավմամբ, իսկ ապահովագրողի ընտրության հիմնական չափանիշը ապահովագրության գինն էր։ Հաջորդ փուլը շուկայի ինտենսիվ զարգացումն է, որը ենթադրում է մրցակցություն՝ սպասարկման որակի բարելավման, ապահովագրական արտադրանքի սպասարկման բաղադրիչի բարդացման և մեծացման, ինչպես նաև շուկայի հետագա կենտրոնացման միջոցով։

Կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի աճի տեմպերը հետ են մնում շուկայական միջինից։ ՎՀԻ ոլորտի հիմնական խնդիրներից է վճարովի բժշկական ծառայությունների շուկայում գների արագ աճը, որն իր հերթին ազդում է ՎՀԻ պոլիսների արժեքի վրա և խոչընդոտում ապահովագրության այս տեսակի ընդլայնմանը։ Ավելի մեծ չափով, VHI քաղաքականության բարձր արժեքը խոչընդոտում է անհատական ​​ապահովագրության զարգացմանը:

Կորպորատիվ կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացմանը խոչընդոտող մեկ այլ գործոն է աշխատողների ապահովագրության ծախսերը ինքնարժեքին վերագրելու առկա սահմանափակումը աշխատավարձի ֆոնդի 3%-ից ոչ ավելի չափով, մինչդեռ ստանդարտ առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագիրը մեծ ծախսեր է ներառում: Բացի այդ, ի լրումն կամավոր առողջության ապահովագրության մուծումների, գործատուն ստիպված է վճարել միասնական սոցիալական հարկ, որը ներառում է վճարումներ պարտադիր բժշկական ապահովագրության համար, որից աշխատողներն իրականում չեն օգտվում:

Ներկայումս պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերի իրականացմանը մասնակցող որոշ ապահովագրական ընկերություններ փորձում են իրականացնել կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրեր, որոնք կոչվում են «պարտադիր բժշկական ապահովագրություն պլյուսով»: Հիվանդները ծառայություններ են ստանում պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրի հիման վրա, այսինքն. Ֆեդերացիայի սուբյեկտի կողմից հաստատված պետական ​​երաշխիքային ծրագիր, բայց ավելի հարմարավետ պայմաններում։ Միևնույն ժամանակ, ապահովագրական ընկերությունը վճարում է նաև որոշ բժշկական ծառայությունների համար, որոնք ներառված չեն պետական ​​երաշխիքային ծրագրով բուժման ստանդարտում, ինչպես նաև բարձրորակ, հաճախ ներմուծվող դեղերի կամ բժշկական արտադրանքի համար (օրինակ՝ պրոթեզային հոդերի, արյան անոթներ, սրտի փականներ):

VHI-ի դասական տեսակների շարքում տարածված է ապահովագրությունը ցանկացած հիվանդության դեպքում։ Սա ապահովագրության ամենաէժան տեսակն է, որը հասանելի է միջին եկամուտ ունեցող մարդկանց համար: Չնայած այս ամենին, բնակչությունը չունի առողջության և բժշկական ծախսերի ապահովագրման ավանդույթ։ Ռուսաստանի քաղաքացիների մեծ մասի համար անհատական ​​VHI-ն հասանելի չէ բարձր արժեքի պատճառով (12, էջ 50):

Այն պատճառները, որոնք բացատրում են, թե ինչու ապահովագրական ընկերությունների համար այսօր ձեռնտու չէ դասական VHI իրականացնելը, հետևյալն են.

Առողջապահությանը հատկացվող հանրային սպառման միջոցների անարդյունավետ օգտագործումը, և, առաջին հերթին, տարբեր մակարդակների բյուջեները, միջոցների բաշխման և ծախսման անհատական ​​հաշվառման կամ պետական ​​երաշխիքային ծրագրի ֆինանսավորման մեկ շնչին ընկնող սկզբունքի բացակայությունը.

VHI պոլիսի բարձր արժեքը այն պայմաններում, երբ ապահովադիրը ՎՀԻ-ի միջոցով կրկին ստիպված է վճարել պարտադիր բժշկական ապահովագրության ամբողջ ծրագրի համար. շուկայական գներըառանց հաշվի առնելու նրա մասնակցությունը բժշկական պարտադիր ապահովագրության համար հարկերի և վճարումների միջոցով առողջապահությանը հատկացվող հանրային սպառման միջոցների ձևավորմանը.

Բժշկական հաստատությունների մեծ մասի սահմանափակ կարողությունները՝ համարժեքորեն պարգևատրելու բժիշկների և բժշկական անձնակազմի աշխատանքը, ովքեր ծառայություններ են մատուցել ՎՀԻ-ով ապահովագրված հիվանդներին.

Բնակչության շրջանում ապահովագրական ավանդույթների և մշակույթի բացակայություն;

Պետական ​​աջակցության բացակայությունը VHI-ին հարկային արտոնությունների տեսքով, քանի որ հարկային կոդըթույլ է տալիս տարվա ընթացքում մինչև 20 հազար ռուբլի, որը ծախսվում է բժշկական ծառայությունների և դեղերի համար վճարելու համար, օգտագործել հարկային բազան նվազեցնելու համար: անհատներ. Ապահովագրավճարների վճարման համար օգտագործվող միջոցների համար նման օգուտ չկա:

Ինչպես արդեն նշվեց, կամավոր առողջության ապահովագրությունը (VHI) կոչված է ապահովելու, որ քաղաքացիները լրացուցիչ բժշկական և այլ ծառայություններ (ծառայություններ) ստանան պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրով սահմանվածից դուրս: Այս բժշկական և այլ ծառայությունների ցանկը ներառված է ապահովագրական ընկերությունների կողմից առաջարկվող VHI ծրագրերում:

Դիտարկենք բնակչությանը VHI ծառայություններ առաջարկող ապահովագրական ընկերություններից մեկի փորձը։

ԲԲԸ IC Sochi-Garant-ը բժշկական ապահովագրություն է տրամադրում Կրասնոդարի երկրամասում 1992 թվականից: Այս ընթացքում ընկերությունը կուտակել է բժշկական հաստատությունների հետ շփվելու հսկայական փորձ, ինչը թույլ է տալիս հնարավորինս արագ և արդյունավետ լուծել հաճախորդների խնդիրները:

Այս ընկերության գործունեությունը տեղական ապահովագրական շուկաստացել է մի շարք մրցանակներ։ Այսպիսով, 2006 թվականին ընկերության աշխատանքի արդյունքները՝ VHI-ում որակի կառավարման համակարգ ստեղծելու համար, արժանացել են Կրասնոդարի երկրամասի նահանգապետի պատվոգրի:

«Սոչի-Գարանտ» ապահովագրական ընկերություն ԲԲԸ-ն ակտիվորեն աշխատում է Կրասնոդարի երկրամասի ապահովագրական շուկայում ընկերության ձևավորման պահից՝ 1992 թ. բաժնետիրական ընկերությունԿրասնոդարի երկրամասի պետական ​​կապիտալի մասնակցությամբ, որը գործում է Ռուսաստանի Դաշնության ապահովագրական դաշնային ծառայության լիցենզիայի համաձայն, ընկերությունն առաջարկում է հետևյալ ապահովագրական ծառայությունները. սուբյեկտներ (44).

Ընկերությունը մինչեւ 2007թ Քաղաքացիների պարտադիր բժշկական ապահովագրությունութի տարածքներում քաղաքապետարաններըԿրասնոդարի երկրամասի Ազով-Սև ծովի ափը (Սոչի, Տուապսե, Գելենջիկ, Նովոռոսիյսկ, Անապա, Տուապսե, Տեմրյուկ և Պրիմորսկո-Ախտարսկի շրջաններ)՝ 1195 հազար մարդ ընդհանուր բնակչությամբ։

2008թ.-ին ընկերության բաժնետերերը որոշել են վերակողմնորոշել ընկերությունը դեպի կամավոր ապահովագրության տեսակները և հրաժարվել պարտադիր բժշկական ապահովագրությունից: Բացի կամավոր առողջության ապահովագրության գործող լիցենզիայից, ընկերությունը լրացուցիչ լիցենզիա է ստացել կամավոր ապահովագրության այլ տեսակների համար՝ ավտոմեքենաների կորպուսի ապահովագրություն, իրավաբանական անձանց և քաղաքացիների գույք, բիզնես ռիսկերի ապահովագրություն: Բացի այդ, հաճախորդների հարմարավետության համար ընկերությունը սկսել է աշխատել գործակալության պայմանագրերԱՊՊԱ-ի, գյուղատնտեսական ապահովագրության և այլնի մասին։

Երկար տարիների փորձը, ճկուն սակագնային քաղաքականությունը, պայմանագրային հարաբերությունները ռուս առաջատար վերաապահովագրողների հետ թույլ են տալիս ԲԲԸ IC Sochi-Garant-ին իրականացնել խիստ բարդ ապահովագրական ծրագրեր Կրասնոդարի երկրամասում, Ռոստովի մարզում և Ադիգեայի Հանրապետությունում՝ ապահովելով անհատական ​​մոտեցում յուրաքանչյուր հաճախորդի նկատմամբ: ընկերությունը նախատեսում է 2010-2011 թվականներին` գործակալությունների և գործընկերների վաճառքի ուղիների զարգացում:

Ապահովագրական պահուստներ և սեփական միջոցներըընկերությունը ներդրումներ է կատարում բացառապես Կրասնոդարի մարզում՝ ապահովելով ներդրումների բարձր անվտանգություն, հուսալիություն և շահութաբերություն՝ միաժամանակ իր ներդրումն ունենալով Կուբանի տնտեսության զարգացման գործում։ Ընկերությունը ակտիվորեն աջակցում է Կրասնոդարի երկրամասի վարչակազմի կողմից իրականացվող տարածաշրջանային ֆինանսական շուկայի զարգացման միջոցառումներին, Կրասնոդարի երկրամասի ապահովագրական ընկերությունների ասոցիացիայի առաջին անդամներից է և Առևտրաարդյունաբերական պալատի անդամ: Կրասնոդարի երկրամասում։

ԲԲԸ IC Sochi-Garant-ն առաջարկում է ծառայությունների հետևյալ տեսակները (44) առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում.

– 24-ժամյա տեղեկանք և տեղեկատվական (դիսպետչեր) ծառայություն;

- մի շարք ամբուլատոր ծառայություններ, ներառյալ.

այցելել բժշկի հիվանդի համար հարմար ժամանակ;

· խորհրդակցություններ բժիշկների հետ տնային պայմաններում;

· բժիշկը գալիս է գրասենյակ, կազմակերպում է համալիր հետազոտություն.

· իրականացնել լիարժեք բժշկական զննում, ներառյալ անհրաժեշտ լաբորատոր և գործիքային հետազոտությունները.

· կանխարգելիչ գործողություններ;

- շտապ բժշկական օգնություն;

– վերադաս բաժանմունքներում ստացիոնար բուժման կազմակերպում.

– բժշկական ատամնաբուժական խնամքի ամբողջ տեսականին.

- վերականգնողական և վերականգնողական բուժում;

– Կրասնոդարի մարզից դուրս բժշկական օգնության կազմակերպում.

VHI ապահովագրական քաղաքականության արժեքը որոշվում է հաճախորդի կողմից ընտրված բժշկական ծառայությունների փաթեթով, ինչպես նաև այն բժշկական հաստատությունների ցանկով, որոնց հիման վրա կմատուցվեն այդ ծառայությունները:

Այսօր Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը ապահովագրական ծածկույթի ամենատարածված տեսակներից մեկն է: Դրա վկայությունն է արդյունաբերության աճի տեմպերը, որն արդեն մի քանի տարի է՝ շուրջ 20 տոկոս է։ Մասնավորապես, 2008 թվականի վերջին ռուսական ապահովագրողների կողմից VHI-ի համար հավաքագրված վճարումների ընդհանուր ծավալը հասել է 45,7 միլիարդ ռուբլու։ Վճարումների ընդհանուր ծավալը 2008 թվականի վերջին կազմել է 35,3 մլրդ ռուբլի (42)։

ՎՀԻ-ի ակտիվ զարգացման հիմնական նախադրյալներից է պետական, ֆորմալ առումով անվճար դեղորայքի անմխիթար վիճակը, որը ֆինանսավորվում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի միջոցով։ Փորձագետների մեծամասնության կարծիքով՝ առկա առողջապահության ֆինանսավորման համակարգը վաղուց ապացուցել է իր անվճարունակությունը, իսկ պարտադիր բժշկական ապահովագրության հիմնական սկզբունքները չեն գործում: Քաղաքացիները դեռ չեն կարողանում ընտրություն կատարել ապահովագրական ընկերությունիսկ այն բուժհաստատությունը, որտեղ կցանկանային բուժօգնություն ստանալ, կա ապահովագրվածների բաժանում տարածքային սկզբունքով, և ոչ ոք չի հիշում նրանց իրավունքների պաշտպանությունը։ Ուստի զարմանալի չէ, որ նախընտրում են այն մարդիկ, ովքեր ցանկանում են ստանալ որակյալ բուժօգնություն և ունեն դրա համար գոնե նվազագույն հնարավորություններ վճարովի ծառայություններ. Վճարովի բժշկական օգնություն ստանալու ամենատարածված տարբերակներից մեկը ծառայությունների մատուցման ժամանակ բուժման ուղղակի վճարումն է: Այնուամենայնիվ, կամավոր առողջության ապահովագրությունն ավելի շահավետ է ռիսկի բաղադրիչի շնորհիվ, որը թույլ է տալիս խուսափել չնախատեսված ծախսերից, և նույնքան կարևոր՝ ապահովագրական ընկերության կողմից բուժման որակի և մատուցվող ծառայությունների ծավալի վերահսկման շնորհիվ (48) . Նշենք նաեւ, որ պետ Վերջերսլուրջ ուշադրություն է դարձնում առողջապահական համակարգի բարելավմանը. «Առողջություն» ազգային նախագիծը հայտարարվել է առաջիկայում երկրի զարգացման առաջնահերթ ուղղություններից մեկը։ Բայց հարց է առաջանում, թե դրա իրականացումը որքանով կազդի ոլորտի ֆինանսավորման շուկայական մեխանիզմի՝ կամավոր բժշկական ապահովագրության վրա։

Փորձ զարգացած երկրներապացուցում է, որ բժշկական կամավոր ապահովագրությունը բժշկության ֆինանսավորման ամենաարդյունավետ մեխանիզմն է։ Սակայն VHI-ի զարգացումը մեր երկրում, չնայած դրա պահանջարկի մեծ ներուժին, հանդիպում է խոչընդոտների։ Ամենակարևոր սահմանափակող գործոնը բնակչության զգալի մասի ցածր եկամուտն է և միջին խավի ձևավորման ուշացումը, ինչը հանգեցնում է առևտրային առողջության ապահովագրության զանգվածային պահանջարկի դեֆիցիտի։ Ապագայում այս խնդրի հնարավոր լուծումը կարող է լինել պետական ​​սուբսիդիաները ցածր եկամուտ ունեցող քաղաքացիներին՝ ՎՀԻ ծրագրերից օգտվելու համար: Այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունները կարող են դառնալ առողջապահությունը ֆինանսավորելու հզոր գործիք՝ ստեղծելով սեփական ենթակառուցվածքը կամ ներդրումներ կատարելով առկա առողջապահական հաստատություններում: Հաճախ VHI-ի զարգացմանը խոչընդոտում են հենց իրենք՝ բժշկական հաստատությունները: Շուկայում ցածր մրցակցությունը հանգեցնում է բժշկական օգնության գների բարձրացմանը, մինչդեռ մշտապես չկան բավարար բժշկական հաստատություններ, որոնք կարող են լիարժեք սպասարկել նման ծրագրերը։ Շատ, նույնիսկ խոշոր քաղաքներում կան միայն մի քանի հիվանդանոցներ կամ կլինիկաներ, որոնց հետ ապահովագրողները կարող են աշխատել: Կարևոր խնդիր է մնում «գորշ» բժշկության տարածվածությունը, որը խոչընդոտում է վճարովի բժշկական ծառայություններ ստանալու մշակույթի բարելավմանը։ Վերջապես, ապահովագրական ընկերությունների և բուժհաստատությունների միջև համագործակցության շրջանակը սահմանափակվում է նաև շահերի բախմամբ՝ կապված բժիշկների կողմից մատուցվող ծառայությունների արժեքն ու քանակը ուռճացնելու ցանկության հետ։ Ապահովագրողները նշում են, որ բուժհաստատությունները երբեմն թանկացնում են գները տարին մի քանի անգամ, ինչի պատճառով ապահովագրական ընկերությունները ստիպված են լինում լրացուցիչ ծախսեր կատարել, քանի որ ապահովադիրների հետ պայմանագրերը կնքվում են առանց թանկացումը հաշվի առնելու։ Միաժամանակ, շատ ապահովագրողների կարծիքով, բուժման որակը չի բարելավվում, իսկ երբեմն նույնիսկ, ընդհակառակը, ակնհայտ հետընթաց է նկատվում։ Ավելին, VHI-ով ապահովագրվել ցանկացողներն այնքան շատ են, որ մի շարք կլինիկաներ հրաժարվում են աշխատել ապահովագրական ընկերությունների հետ՝ նախընտրելով ուղղակիորեն վճարումներ կատարել հիվանդներին՝ ակնհայտորեն համարելով ապահովագրողների կողմից վերահսկողությունը չափազանց ծանրաբեռնված: Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի զարգացումը դանդաղեցնող գործոններից ամենակարևորը լեգիտիմության գործոնն է, այլ կերպ ասած՝ խնդիրները. հարկային օրենսդրությունըայս տիրույթում։ Օրենքի համաձայն, կամավոր առողջության ապահովագրության պահումները, որոնք կարող են վերագրվել ինքնարժեքին, չպետք է գերազանցեն ձեռնարկության աշխատավարձի ֆոնդի 3%-ը: Միաժամանակ արտասահմանյան խոշոր ընկերությունների սոցիալական փաթեթներում կադրային ծախսերի մինչև 40%-ը անուղղակի են. կանխիկ վճարումներ, ներառյալ առողջության ապահովագրությունը, կենսաթոշակային պլանը և կյանքի ապահովագրությունը:

2.2 Էմպիրիկ հետազոտության առաջընթացը և արդյունքները

Բարեփոխումների տարիների ընթացքում առողջապահության ոլորտում կուտակված բազմաթիվ խնդիրների լուծումը պահանջում է հավասարակշռված և սոցիալապես պատասխանատու քաղաքականություն։ Առողջապահության քաղաքականության առանցքային ուղղություններից է առողջության ապահովագրության համակարգի բարելավումը, որը պահանջում է առողջապահական ապահովագրության ֆինանսական բազայի ուժեղացում, այդ թվում՝ մասնավոր հատվածից անհրաժեշտ ֆինանսական ռեսուրսների ներգրավմամբ: Առողջապահության համակարգի բարեփոխման շեշտադրումը առողջության ապահովագրության զարգացման վրա փորձագետների մեծամասնության կողմից համարվում է միանգամայն արդարացված, և կարևոր դեր է հատկացվում առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգի զարգացմանը:

Համակարգի (ՎՀԻ) ստեղծման պատճառ են դարձել ոչ միայն օբյեկտիվ, այլև սուբյեկտիվ պատճառները։ Մասնավորապես, պետությունը պարտադիր բժշկական ապահովագրության հիման վրա ֆինանսավորում է միայն քաղաքացիների առողջության պահպանման այն միջոցառումները, որոնք կարևոր են համարվում ողջ հասարակության համար։ Առաջարկվում է VHI համակարգի միջոցով իրականացնել քաղաքացիների կարիքների չբավարարված մնացած մասը՝ ապահովելու անհրաժեշտ առողջական վիճակը՝ ելնելով. շուկայական մեխանիզմ. Միևնույն ժամանակ, VHI-ը ներկայումս համարվում է որպես ֆինանսական աջակցության կարևոր աղբյուրներից մեկը գոյություն ունեցող առողջապահական մոդելի համար:

Տրամաբանական հարց է՝ որքանո՞վ են տեղեկացված բնակչության շրջանում կամավոր բժշկական ապահովագրության հնարավորությունները և ինչպե՞ս են դրանք օգտագործվում։ Այս առումով մենք մեր առջեւ նպատակ ենք դրել՝ որոշել Մագնիտոգորսկ քաղաքի բնակչության տեղեկացվածության աստիճանը VHI-ի շրջանակներում առաջարկվող ծրագրերի վերաբերյալ։ Այս հարցի վերաբերյալ առաջնային տեղեկատվություն հավաքելու համար օգտագործվել է հարցաթերթ: Դրան մասնակցել է 98 մարդ, այդ թվում՝ սեփականության տարբեր ձևերի ձեռնարկությունների 19 ղեկավար։ Ուսումնասիրության ընթացքում օգտագործվել է քվոտային ընտրանք:

Հարցումը ցույց է տվել, որ ֆիզիկական անձանց գրեթե մեկ երրորդը (31%) չգիտի կամավոր բժշկական ապահովագրության համակարգի գոյության մասին։ Նկատի ունեցեք, որ պատասխանը գնահատելիս մենք հաշվի ենք առել ոչ թե VHI համակարգի մասին պարզ գիտելիքների փաստը («Ես ինչ-որ բան եմ լսել…»), այլ պատասխանողի կարողությունը նկարագրել այս համակարգի նպատակը և դրա գործառույթները:

Անհատների շրջանում երկու տարիքային խմբերի ներկայացուցիչները բարձր տեղեկացվածություն են ցուցաբերել VHI համակարգի մասին (հարցվածների 84%-ը)՝ 35-45 և 45-55 տարեկան: Այս ցուցանիշը կարելի է պարզ բացատրել. հենց այս տարիքային խմբերում է, որ առողջական խնդիրների նկատմամբ հետաքրքրությունն օբյեկտիվորեն մեծանում է, և, համապատասխանաբար, մեծանում է հետաքրքրությունը դրանց լուծման հնարավորությունների մասին տեղեկատվության նկատմամբ։ Իհարկե, 55 տարեկանից բարձր բնակչությունը VHI համակարգի իրազեկվածության լավ ցուցանիշ ունի, որն առաջին հերթին բացատրվում է առողջական խնդիրների աճով։

Բնական է, որ իրավաբանական անձինք ավելի տեղեկացված են կամավոր բժշկական ապահովագրության հարցերում։ Նախ, տեղեկացվածության բարձրացումը պայմանավորված է նրանով, որ այս խմբում ներկայացված բնակչությունը, ելնելով իր սոցիալ-տնտեսական կարգավիճակից, բնութագրվում է ակտիվությամբ և տեղեկատվական հոսքերի հետ նպատակային աշխատանքով: Նրանք տեղեկություններ ունեն VHI համակարգի մասին ևս մեկ կարևոր պատճառով՝ մենեջերի ձեռքում VHI ծրագրերի օգտագործումը ձեռնարկության աշխատակիցներին մոտիվացնելու արդյունավետ գործոն է: Բացի այդ, ունենալով եկամուտների ավելի բարձր մակարդակ՝ իրավաբանական անձինք ավելի շատ հնարավորություններ ունեն օգտվելու VHI ծրագրերից։ Վերջապես, իրավաբանական անձինք ներկայացված են հիմնականում վերը նշված երկու տարիքային խմբերով, որոնք բնութագրվում են իրազեկվածության բարձր մակարդակով։

Հաշվի առնելով վերը նշվածը, մտահոգիչ է այն, որ բիզնեսի ղեկավարների 12%-ը ոչինչ չգիտի VHI համակարգի մասին: Նրանց թվում կան փոքր ձեռնարկությունների ղեկավարներ՝ ի դեմս առաջին տարիքային խմբի, որոնք, որպես կանոն, չունեն բարձրագույն կրթություն։ Մենեջերների այս խումբը պետք է լինի ապահովագրական ընկերությունների մեծ ուշադրության առարկան, քանի որ դրանք հաճախորդների շուկայում աճի ռեզերվ են:

Հարցումը ցույց է տվել, որ անհատների 36%-ն օգտվել է VHI ծրագրերից հետևյալ ոլորտներում՝ բուժում հիվանդանոցում, բուժօգնություն կլինիկայում, անձնական բժշկի կողմից դիտարկում և այլն։ Որպես կանոն, հարցվողները նշել են, որ ձեռք են բերել կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրեր առողջական խնդիրների դեպքում (79%): Հետաքրքիր է նշել, որ բիզնեսի ղեկավարների 42%-ը երբեք չի գնել կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրեր իրենց աշխատակիցների համար: Միաժամանակ, մենեջերների 44%-ն ասել է, որ դրա անհրաժեշտությունը դեռ չի տեսնում։

Այնուամենայնիվ, մենեջերների գրեթե կեսը (52%), ովքեր չեն գնել իրենց աշխատակիցների համար կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրեր, հայտարարել են, որ ցանկանում են դա անել շուտով: VHI ապրանքների շուկայի աճի պահուստներն օգտագործելու համար ապահովագրական ընկերություններին անհրաժեշտ է, առաջին հերթին, ուսումնասիրել VHI ապրանքներ ձեռք բերելու խթանները: Ինչ վերաբերում է ֆիզիկական անձանց կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրեր ձեռք բերելու ցանկությանը, ապա 46 անձանցից, ովքեր նախկինում նման ծառայություններից օգտվելու փորձ չեն ունեցել, դա հայտնել է 20 հոգի (44%)։ Մնացածը նման պատրաստակամություն չեն հայտնել։

VHI համակարգի հիմնական առավելությունը (համեմատած պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի հետ), ըստ անհատների, ավելի որակյալ բժշկական օգնությունն է (31%)։ Բացի այդ, սպառողները որպես առավելություններ նշում են անձնակազմի ավելի ուշադիր վերաբերմունքը (22%), նյութական ծախսերի խնայողությունը (17%), բժշկական ծառայությունների ժամանակին տրամադրումը (13%) և իրավական պաշտպանության ապահովումը (9%): Հատկանշական է, որ ոչ բոլոր հարցվողներն են նշել VHI համակարգի այնպիսի առավելություններ, ինչպիսիք են բժշկական ծառայությունների լայն շրջանակը (5%) և ժամանակի և ջանքերի խնայողությունը (3%):

Հարցումը ցույց է տվել, որ ձեռնարկությունների ղեկավարներն ամենից հաճախ գնում են կամավոր առողջապահական ապահովագրության ծրագրեր՝ բարձրացնելու աշխատողների մոտիվացիան բարձր արդյունավետ աշխատանքի համար (54%), բարձրացնել աշխատավայրի հեղինակությունը և նաև օպտիմալացնել հարկումը (48%): Բացի այդ, ղեկավարները նշել են առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերի օգտագործման հետևյալ առավելությունները՝ կորցրած աշխատաժամանակի կրճատում (38%), աշխատողների արտադրողականության բարձրացում (29%), ընկերության իմիջի բարելավում (17%) և սոցիալ-հոգեբանական մթնոլորտ (16%)։ ) Սա հանգեցնում է այն եզրակացության, որ ղեկավարները հստակ տեսնում են VHI-ի առավելությունները և աշխատակիցների ապահովագրության արդյունքները համարում են գործոն, որն օգնում է բարելավել ձեռնարկությունների արդյունավետությունը: Միևնույն ժամանակ, ձեռնարկությունների ղեկավարներն ընդհանուր առմամբ նշել են կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի թերզարգացածությունը:

Ինչ վերաբերում է բնակչությանը, ապա, ըստ անհատների, կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի հիմնական թերությունը առաջարկվող ծառայությունների բարձր արժեքն է, ինչը նրանց անհասանելի է դարձնում հարցվածների մեծամասնության համար:

Անհատական ​​կամավոր առողջության ապահովագրության պոլիսների բաշխումը ֆիզիկական անձանց միջև առաջին հերթին կախված է սպառողների ապահովագրական մշակույթի մակարդակից: Ապահովագրական ծառայությունների ընդհանուր ներթափանցման մակարդակի բարձրացմանը զուգընթաց կաճի նաև ՎՀԻ պոլիս ունեցող բնակչության տեսակարար կշիռը, հետևաբար կաճի նաև ԱԱՀ շուկան ամբողջությամբ։ Հետևաբար, ապահովագրական ընկերությունները, որոնք հետաքրքրված են առողջապահական ապահովագրության կամավոր վաճառքի զարգացմամբ, այսօր մտածելու բան ունեն:

2.3 Կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացման հեռանկարները

Շուկայի զարգացումը պահանջում է նաև դրական նախաձեռնություններ օրենսդիր և վերահսկիչ մարմինների կողմից, որակյալ և շոշափելի շուկայավարման ջանքեր, ներառյալ ապահովագրական ընկերությունների կողմից կամավոր առողջության ապահովագրության վաճառքի արդյունավետ մեխանիզմների մշակում:

Հարցումը ցույց է տվել, որ հաճախորդների ցածր տեղեկացվածությունը VHI-ի բոլոր առավելությունների մասին բացասաբար է անդրադառնում VHI ծրագրեր գնելու մոտիվացիայի վրա: Ապահովագրական ընկերությունները պետք է օգտագործեն մարքեթինգային սկզբունքները պոտենցիալ հաճախորդներին հասնելու համար, ներառյալ ֆիզիկական անձինք և բիզնեսի ղեկավարները, որպեսզի նրանք հասկանան բոլոր առավելությունները, որոնք տալիս է VHI-ը: Բացի այդ, անհրաժեշտ է ուսումնասիրել յուրաքանչյուր կոնկրետ տարածաշրջանում բժշկական օգնության կարիքների ձևավորման առանձնահատկությունները։ Անհրաժեշտ է հիմնական սպառողների խմբերի (անձանց և կազմակերպությունների) կարիքների և պահանջների համակարգված և շարունակական վերլուծություն:

Մեր հետազոտությունը ցույց է տվել, որ ապահովագրական ընկերությունները հաճախորդների ներգրավման զգալի հնարավորություններ ունեն։

Այսպիսով, մոտակա շրջանների բնակիչների հետ միասին, բնակիչներ Չելյաբինսկի մարզնաև զգացել է Չեռնոբիլի աղետի հետևանքները։ Տարածքի մեծ թվով բնակիչներ զբաղված էին վթարի հետևանքները վերացնելու աշխատանքներով։ Այս առումով նրանց մեծ մասում վահանաձև գեղձի փոփոխություններ և համակարգային օստեոպորոզ են նկատվում: Ուստի այս կոնտինգենտը կարող է առաջարկվել անհատական ​​ծրագրեր VHI, որը ենթադրում է բժշկական կենտրոնում, օրինակ, այնպիսի սարքավորումների առկայություն, ինչպիսին է համակարգչային տոմոգրաֆը։

Մարքեթինգի տեսանկյունից գնորդին ապրանքը որպես այդպիսին պետք չէ, նրան առողջական խնդիրների լուծում է պետք։ Այս խնդիրները կարող են ամենաարդյունավետ լուծվել համալիր բժշկական կենտրոններում, որտեղ կան բոլոր մասնագիտությունների բժիշկներ և ներքին դեղատուն՝ նոր ժամանակակից դեղագործական միջոցների զինանոցով, կարող են իրականացվել բոլոր տեսակի հետազոտություններ, թեստեր, պարտադիր բուժում, հոգեբանական օգնություն և կարող է առաջարկվել ֆիզիկական թերապիա: Հենց դրա հիման վրա էլ պետք է լուծվի առողջապահական խնդիրն ամբողջությամբ։

Թիրախային խմբերին ավելի արդյունավետ ծառայելու համար կարելի է առաջարկել երկու տեսակի մարքեթինգային ջանքեր: VHI շուկայում գործող ապահովագրական ընկերությունների համար կարող են առաջարկվել հետևյալ մարքեթինգային ջանքերը.

Առողջության կամավոր ապահովագրությանը անկասկած վնաս է պատճառում բուժհաստատությունների ոչ ադեկվատ գնային քաղաքականությունը։ Ավելին, բնակչությանը հաճախ պահանջում են վճարել պարտադիր բժշկական ապահովագրության հիմնադրամից արդեն իսկ վճարված ծառայությունների համար։ Այս պրակտիկան բացառություն չէ, այն բնորոշ է նաև հանրապետության մյուս մարզերին։

Շուկայական կողմնորոշման դրսեւորումներից է մասնավոր ապահովագրական ընկերությունների կողմից մասնավոր կլինիկաների բացումը։ Սպառողների (հիվանդների) հետ հարաբերությունների զարգացումը կազմակերպության բոլոր անդամների խնդիրն է, և ոչ միայն ապահովագրական վաճառքի բաժինը: Բժշկական օգնության որակը բարելավելու և ապահովագրական ընկերությունների ստացած շահույթն ավելացնելու համար անհրաժեշտ է զարգացնել նրանց բժշկական կենտրոնների ցանցը նորագույն նյութատեխնիկական բազայով, որը կարող է օգնություն ցուցաբերել «կցվածության» սկզբունքով, ներառյալ. ապահովագրված անձանց.

Ապրանքի (ծառայության) նկատմամբ մոտեցումը՝ որպես խնդրի լուծում, ազդում է շուկայավարման բոլոր բաղադրիչների և, հատկապես, այնպիսի բաղադրիչի վրա, ինչպիսին է բաշխումը. լուծմանը հարմար, հեշտ հասանելիություն. հաճախորդը, բժշկական ներկայացուցիչների աշխատանքը, անհատական ​​նշանակված բժիշկների հատկացումը.

Հարկ է նաև նշել, որ տարբեր մարքեթինգային ուսումնասիրություններ ցույց են տալիս, որ երկրում օբյեկտիվ պատճառներով բժշկության առևտրայնացման ներկայիս փորձերը հանգեցնում են երկու անխուսափելի արդյունքի.

Նախ՝ Ռուսաստանի բժշկաարդյունաբերական համալիրի արագացված ձևավորմանը՝ իր հատուկ նպատակներով, որոնք շատ առումներով չեն համընկնում բնակչության մեծամասնության շահերին.

Երկրորդ, սոցիալապես արդյունավետ բժշկական տեխնոլոգիաների (կանխարգելման և կանխարգելիչ թերապիայի էժան և արդյունավետ համակարգեր) զարգացման արգելակումը:

Համաշխարհային ու խորհրդային փորձը ցույց է տալիս, որ ստեղծված իրավիճակից լավագույն ելքը անվճար դեղորայքն է։ Շատ պետություններ (Շվեդիա, Մեծ Բրիտանիա և այլն) գնում են այս ճանապարհով կամ ավելի արդյունավետ են համարում։ Օրինակ՝ Ֆրանսիայում նախընտրական քարոզարշավի ժամանակ պետության ղեկավարի պաշտոնի որոշ թեկնածուներ խոստանում են անցնել անվճար առողջապահության։ Մեր երկրում ներկայիս պայմաններում գրեթե անհնար է խուսափել բնակչության բժշկական օգնության ոլորտի առևտրայնացումից։ Ուստի անհրաժեշտ է ելք փնտրել, որը կարող է հնարավորինս մեղմել այդ բացասական հետեւանքները։

Մեր կարծիքով, այս լուծումներից մեկը կարող է լինել իրավասությունների ավելի խորը բաժանումը սոցիալական և առևտրային առողջության ապահովագրության համակարգերի միջև, ինչպես նաև բժշկական և ապահովագրական համալիրների զարգացման նպատակային խթանումը` նրանց լուծվող խնդիրների առանձնահատկություններին համապատասխան: բնակչության այն հատվածներին, որոնց ծառայում են:

Ամփոփելով վերը նշվածը, մենք կառանձնացնենք այն առավելությունները, որոնք, մեր կարծիքով, որոշում են կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի զարգացման հեռանկարները։

Նախ, կամավոր առողջության ապահովագրությունը ներկայումս հսկայական օգուտներ է բերում վճարովի բժշկական ծառայությունների շուկայի բոլոր մասնակիցներին: Ապահովագրված հաճախորդներն առաջին անգամ հնարավորություն ունեն ստանալ հենց այն բժշկական օգնությունը, որը կցանկանային ստանալ, որը բաղկացած է.

Իրական խնամք և օգնություն ապահովագրական ընկերության բժշկական ներկայացուցչի կողմից գին-որակ հարաբերակցության առումով օպտիմալ բժշկական հաստատության ընտրության հարցում.

Օգնության ժամանակին և առաջնահերթ տրամադրման ապահովում.

Վստահելի բժշկի կողմից սպասարկում (ապահովագրական ընկերության կողմից նախապես ընտրված ամենահեղինակավոր մասնագետը), որը շահագրգռված կլինի ապահովել, որ հաճախորդի համար ամեն անհրաժեշտ և հնարավորը կատարվի ամենաբարձր մակարդակով.

Ապահովագրական ընկերության կողմից յուրաքանչյուր ապահովագրված անձի լիարժեք պաշտպանության զգացում, ով մեկ րոպե մենակ չի մնում առողջապահական հաստատություններում հաճախ առկա կամայականությունների հետ (որը հատկապես վտանգավոր է մանկաբարձության և մանկաբուժության ժամանակ):

Բացի այդ, հաստատության յուրաքանչյուր ղեկավար, ով իր աշխատակիցների համար գնում է կամավոր առողջապահական ապահովագրության ծրագրեր, ստանում է հսկայական արտոնություններ, քանի որ ձեռնարկության իմիջը և աշխատատեղերի հեղինակությունը զգալիորեն բարձրանում են: Կառավարիչը իրականում հնարավորություն ունի օգնելու թիմի համար արժեքավոր աշխատակցին ոչ միայն ֆինանսապես (օրինակ՝ շատ թանկ գործողություն իրականացնելիս, նույնիսկ եթե. այս պահինընկերությունը ժամանակ չունի շահույթ ստանալու համար), բայց նաև կազմակերպչական (ի վերջո, առաջատար կլինիկաների հետ պայմանագրերը, որպես կանոն, արդեն կնքված են, և օգնություն կազմակերպելու համար շատ քիչ ժամանակ կպահանջվի): Ավելին, VHI հիմնադրամները կարող են վճարել անհրաժեշտ թանկարժեք դեղամիջոցների համար, որոնք ներառված չեն պարտադիր բժշկական ապահովագրությամբ նախատեսված ցանկում։ Բժշկական հաստատությունները նույնպես օգուտ են քաղում VHI-ի շուկային մասնակցելուց՝ ստանալով հսկայական ֆինանսական ռեսուրսներ, որոնք ուղղվում են հաստատության նյութատեխնիկական բազայի զարգացմանը և աշխատակիցների համար լրացուցիչ խթանների:

Երկրորդ՝ կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրեր կնքող ապահովագրական ընկերությունները սկսում են անմիջական մասնակցություն ունենալ առողջապահության նյութատեխնիկական բազայի զարգացմանը՝ ստեղծելով իրենց առողջապահական հաստատությունները։ Այսօր, կախված ապահովագրության ռիսկից կամ ավանդի տեսակից, ապահովագրական ընկերությունների շահույթը կարող է տատանվել փոքր սահմաններումբավականին ցածր ցուցանիշներով, քանի որ միջոցների մեծ մասն ի վերջո ուղղվում է բժշկական հաստատություններին: Եթե ​​ապահովագրական ընկերությունների հիմնադիրները բացեն իրենց բուժհաստատությունները, ապա դրանից կշահեն և՛ ապահովագրական ընկերությունները, և՛ հաճախորդները, որոնց համար հնարավոր ամեն ինչ կարվի ժամանակակից մակարդակով, և՛ տեղական առողջապահական համակարգն ամբողջությամբ։

Երրորդ, ֆիզիկական անձանց հետ աշխատող ապահովագրական ընկերությունների թվի աճով, ապահովված մարդկանց պաշտպանությունը, ովքեր ի վիճակի են ինքնուրույն գնել կամավոր առողջության ապահովագրության քաղաքականություն ձեռնարկությունների ղեկավարների կամայականություններից, որոնք տարբեր պատճառներով չեն ցանկանում վերցնել: մեծանում է իրենց աշխատակիցների առողջության խնամքը։ Ցավոք, կան ընկերությունների մենեջերներ, ովքեր ցանկացած պատրվակով փորձում են ազատվել հիվանդ աշխատակցից։

Չորրորդ՝ լինում են դեպքեր, երբ բժշկական օգնության կարիք ունեն մարդիկ, ովքեր, չգիտես ինչու, չունեն պարտադիր բժշկական ապահովագրության քաղաքականություն։ Դրանք ներառում են, օրինակ, միգրանտները, ովքեր հիվանդության պահին գրանցում չունեն տվյալ տարածաշրջանում:

Հինգերորդ, VHI-ի շատ կարևոր առավելությունը խոշոր ապահովագրական ընկերություններում բարձր որակավորում ունեցող բժշկական փորձագետների և իրավաբանների առկայությունն է, ովքեր պատրաստ են իսկապես պաշտպանել իրենց ապահովագրողների շահերը:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության ոլորտում ապահովագրական ընկերությունների բազմամյա փորձը և խոշորագույն հայրենական ձեռնարկությունների կողմից այս տեսակի ապահովագրության նկատմամբ աճող հետաքրքրությունը թույլ են տալիս խոսել կամավոր բժշկական ապահովագրության մասին՝ որպես այս ոլորտում առողջապահության ֆինանսավորման ամենակարևոր և հեռանկարային աղբյուր։ բեմում և ապագայում:

Եզրակացություններ II գլխի վերաբերյալ

1. Այսօր ժամանակակից շուկայական մրցակցության պայմաններում ապահովագրությունն ամենաեկամտաբեր գործունեություններից է։ Աճում է ապահովագրական ընկերությունների և այդ ընկերությունների հաճախորդների թիվը։ Միևնույն ժամանակ, բժշկական ապահովագրությունը հիմնականում տրամադրում են VHI շուկայի առաջատարները՝ դաշնային մակարդակի առաջատար ունիվերսալ ապահովագրողները, որոնց բաժին է ընկնում այս հատվածի բոլոր պրեմիաների կեսից ավելին:

2. Ռուսաստանի կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկան անցել է ընդլայնված զարգացման փուլ, հաջորդ փուլը շուկայի ինտենսիվ զարգացումն է, որը ներառում է մրցակցություն՝ սպասարկման որակի բարելավման, բարդության և ապահովագրական ապրանքների սպասարկման բաղադրիչի ավելացման, ինչպես նաև հետագա. շուկայի կենտրոնացում.

3. VHI ոլորտի հիմնական խնդիրներից է վճարովի բժշկական ծառայությունների շուկայում գների արագ աճը, որն իր հերթին ազդում է ՎՀԻ պոլիսների արժեքի վրա և խոչընդոտում ապահովագրության այս տեսակի ընդլայնմանը: Ավելի մեծ չափով, VHI քաղաքականության բարձր արժեքը խոչընդոտում է անհատական ​​ապահովագրության զարգացմանը:

4. ՎՀԻ-ի շրջանակներում առաջարկվող ծրագրերի մասին Մագնիտոգորսկ քաղաքի բնակչության իրազեկվածության մակարդակը որոշելու համար մենք կատարեցինք ուսումնասիրություն։ Դրան մասնակցել է 98 մարդ, այդ թվում՝ սեփականության տարբեր ձևերի ձեռնարկությունների 19 ղեկավար։ Հարցումը ցույց է տվել, որ անհատների գրեթե մեկ երրորդը (31%) չգիտի կամավոր բժշկական ապահովագրության համակարգի գոյության մասին. իրավաբանական անձինք ավելի տեղեկացված են կամավոր բժշկական ապահովագրության հարցերում։

5. VHI համակարգի հիմնական առավելությունը (համեմատած պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի հետ), ըստ անհատների, ավելի որակյալ բուժօգնությունն է։ Հարցումը ցույց է տվել, որ ձեռնարկությունների ղեկավարներն ամենից հաճախ գնում են կամավոր առողջապահական ապահովագրության ծրագրեր՝ բարձրացնելու աշխատողների մոտիվացիան բարձր արդյունավետ աշխատանքի համար, բարձրացնել աշխատավայրի հեղինակությունը և նաև օպտիմալացնել հարկումը:

6. Հարցումը ցույց է տվել, որ հաճախորդների ցածր տեղեկացվածությունը VHI-ի բոլոր առավելությունների մասին բացասաբար է անդրադառնում VHI ծրագրեր գնելու մոտիվացիայի վրա: Ապահովագրական ընկերությունները պետք է օգտագործեն մարքեթինգային սկզբունքները պոտենցիալ հաճախորդներին հասնելու համար, ներառյալ ֆիզիկական անձինք և բիզնեսի ղեկավարները, որպեսզի նրանք հասկանան բոլոր առավելությունները, որոնք տալիս է VHI-ը: Բացի այդ, անհրաժեշտ է ուսումնասիրել յուրաքանչյուր կոնկրետ տարածաշրջանում բժշկական օգնության կարիքների ձևավորման առանձնահատկությունները։ Անհրաժեշտ է հիմնական սպառողների խմբերի (անձանց և կազմակերպությունների) կարիքների և պահանջների համակարգված և շարունակական վերլուծություն:

7. Ընտրված խմբերին ավելի լավ սպասարկելու համար կարելի է առաջարկել երկու տեսակի մարքեթինգային ջանքեր: VHI շուկայում գործող ապահովագրական ընկերությունների համար կարող են առաջարկվել հետևյալ մարքեթինգային ջանքերը.

Արտադրանքի տարբերակիչ որակների խթանում` ապահովագրական նոր պրոդուկտների ստեղծում` «Մանկաբույժ» ծրագիրը, «Հղիություն և մանկաբարձական խնամք», «Անձնական սրտաբան» և այլն:

Անհատական ​​կամավոր առողջության ապահովագրության քաղաքականության ներդրում այնպիսի խոստումնալից հատվածի համար, ինչպիսին են միգրանտները, ովքեր չունեն պարտադիր բժշկական ապահովագրության քաղաքականություն:

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրություն (VHI) գոյություն ունի 1991 թվականից, և այսօր այն կազմում է բոլոր ապահովագրավճարների տասներորդը: Հենց 1991 թվականին ընդունվեց հիմնական իրավական փաստաթուղթը, որը մինչ այժմ առաջնորդում է բոլոր ապահովագրողներին՝ Ռուսաստանի Դաշնության 1991 թվականի հունիսի 28-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» օրենքը: Այն փոխեց առողջապահության ֆինանսավորման համակարգը, ինչի արդյունքում անհրաժեշտություն առաջացավ բժշկական ծառայությունների ամբողջական կամ մասնակի վճարման:

VHI-ի սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ համալրվի բնակչությանը անվճար տրամադրվող բժշկական օգնության երաշխիքները՝ բժշկական հաստատությունների բյուջետային ֆինանսավորման և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգերի միջոցով: Խոսքը վերաբերում է առաջին հերթին թանկարժեք բուժման և ախտորոշման տեսակների, ժամանակակից բժշկական տեխնոլոգիաների կիրառմանը, բուժման հարմարավետ պայմանների ապահովմանը և բուժման այնպիսի տեսակների իրականացմանը, որոնք ներառված չեն «բժշկական օգնության» շրջանակում։ փրկարար ցուցումների համար»։

Բացի այդ, VHI-ն տարբերվում է պարտադիր բժշկական ապահովագրությունից հետևյալ պարամետրերով.

Պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը սոցիալական է, իսկ ՎՀԻ-ն՝ սոցիալական կոմերցիոն ապահովագրություն.

Պարտադիր բժշկական ապահովագրությունն իր աշխատանքը կառուցում է ապահովագրական համերաշխության սկզբունքի վրա, այսինքն՝ հավասարեցնում է բոլոր ապահովագրված անձանց իրավունքները՝ անկախ նրանց եկամտի մակարդակից և հնարավորություններից։ VHI-ը հիմնված է ապահովագրական համարժեքության սկզբունքների վրա, այսինքն՝ ՎՀԻ պայմանագրով ապահովագրվածը ստանում է այն տեսակի բժշկական ծառայությունները և այն չափերով, որոնց համար վճարվել է ապահովագրավճարը: Միևնույն ժամանակ, VHI-ն ապահովադիրներին տրամադրում է ավելի բարձր որակի բժշկական օգնություն, որը համապատասխանում է հաճախորդի անհատական ​​պահանջներին:

Մասնակցությունը առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերին չի կարգավորվում պետության կողմից և կախված է ապահովադրի կարիքներից և հնարավորություններից։ Օրինակ, պարտադիր բժշկական ապահովագրության մեջ կանոնները, ծրագրերը, ապահովագրավճարների վճարման չափն ու կարգը, պայմանագրերի ստանդարտ ձևերը, բժշկական հաստատությունների ցանկը և բժշկական ծառայությունների արժեքը մշակվում և հաստատվում են իշխանությունների կողմից: VHI-ում ապահովագրավճարների հաշվարկման կանոններն ու մեթոդաբանությունը մշակվում են ապահովագրական կազմակերպության կողմից և համաձայնեցվում են միայն ապահովագրական վերահսկողության մարմինների կողմից: Մնացած պայմանները կարգավորվում են համակարգի սուբյեկտների կողմից կնքված պայմանագրերով։

Առաջին հայացքից ապահովագրական ընկերության առաջ քաշած պայմանները միանգամայն ընդունելի են, և, այնուամենայնիվ, հաճախ են լինում դեպքեր, երբ քաղաքացիները հրաժարվում են ապահովագրությունից։ Մարդկանց այս պահվածքը պայմանավորված է երկու պատճառով. Առաջինը քաղաքացիների բացահայտ անվստահությունն է առողջության ապահովագրության նկատմամբ, երկրորդը այն է, որ կապ չունի, թե հաճախորդը քանի անգամ է օգտվել բժշկական ծառայություններից, ապահովագրողները պետք է ամեն դեպքում կանոնավոր վճարեն։

Բժշկական ծառայությունների մատուցման համար ապահովագրական ընկերությունն ամբողջությամբ կրում է իր հաճախորդների առաջ պատասխանատվությունը: Սա ՎՀԻ-ի օգտին հիմնական փաստարկներից մեկն է պարտադիր բժշկական ապահովագրության նկատմամբ: Նաև բժշկական կամավոր ապահովագրության քաղաքականության շրջանակներում մատուցվող ծառայությունների որակը անհամաչափորեն ավելի բարձր է, քան պարտադիր բժշկական ապահովագրության դեպքում:

Գրեթե յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն առաջարկում է ապահովագրական ծրագրերի լայն ընտրանի: Ծառայությունները կարող եք ընտրել առանձին: Բացի այդ, անհրաժեշտ է հաշվի առնել, որ կամավոր բժշկական ապահովագրության համար դիմելիս հաճախորդը իրավունք է ստանում բժշկական ծառայություններ մատուցել ոչ թե մեկ, այլ միանգամից մի քանի կլինիկաներում, որոնց ցանկը սահմանում է ապահովագրական ընկերությունը։ Բացի այդ, հաճախորդը կարող է հույս դնել մասնագետի խորհրդատվական օգնության վրա, ով կօգնի մի շարք բժշկական հարցերում:

ՄԱՏԵՆԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

1. Andreeva, O. Բժշկական օգնության որակի վերահսկումը հիվանդների իրավունքների պաշտպանության հիմքն է // Բժշկական տեղեկագիր: – 2002. - No 32. – P. 63-65;

2. Արխիպով, Ա.Պ. Ապահովագրական ընկերությունների զարգացման ուղղություններ շուկայի վերափոխման պայմաններում // Ֆինանսներ. - 2008. - No 2. - P. 48-53;

3. Ախվլեդիանի, Յու.Տ. Ռուսական ապահովագրական շուկայի զարգացում // Ֆինանսներ. - 2008. - No 11. - P. 47-49;

4. Գրիգորիևա Ի.Ա. Սոցիալական հարկի նվազեցում կամավոր բժշկական ապահովագրության ներքո բժշկական օգնության վճարման հետ կապված //. – 2005. - No 4. – P. 34-38;

5. Գրիշին Վ.Վ., Բուտովա Վ.Գ., Ռեզնիկով Ա.Ա. Պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի մոդելներ // Ֆինանսներ. – 2006. - No 3. – P. 41-44;

6. Գուշչինա I. E. Կամավոր բժշկական ապահովագրության ծախսերի հաշվառում // Հաշվապահական հաշվառում. - 2005. - No 17. - P. 34-37;

7. Dzhalchinov, D. L. Բժշկական ապահովագրություն. հարկային հարցեր // Հաշվապահություն. - 2007. - No 15. - P. 27-30;

8. Ժդանովիչ, Գ. Անհատները վճարում են իրենց // Աշխատանքային հարաբերություններ. -2009 թ. - Թիվ 12. -Ս. 26-29;

9. Իվաշկին, E. I. Մանրածախ ապահովագրության շուկան և դրա աճի գործոնները // Ֆինանսներ. - 2009. - No 4. - P. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. Որքա՞ն արժե կամավոր բժշկական ապահովագրության քաղաքականությունը Ֆինանսներ. - 2005. - No 8. - P. 45-50;

11. Kaplin, R. «Կորպորատիվ VHI» առաջին ուսումնասիրության արդյունքները, որն իրականացվել է VHI ամսագրի կողմից // Աշխատանքային իրավունք: - 2008. - No 5. - P. 86-91;

12. Կուզնեցով, Պ.Պ. Կամավոր բժշկական ապահովագրությունը որպես բժշկության ֆինանսավորման աղբյուրներից մեկը // Ֆինանսներ. – 2002. – No 11.- P.49-51;

13. Կուլիկովա, Լ.Ի. Աշխատակիցների կամավոր ապահովագրության ծախսեր. հարկեր և հաշվառում // Հաշվապահական հաշվառում. - 2008. - No 7. - P. 12-20;

14. Լավրովա Յու Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն - Գերմանիայի փորձը // Ֆինանսներ. – 2003. - No 8. – P. 82-85;

15. Litovka P.I., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Կամավոր բժշկական ապահովագրություն. իրավական ռեժիմ և զարգացման հեռանկարներ // Մարդկային էկոլոգիա. – 2008. - No 4. – P. 72-73;

16. Լուգովոյ Ա.Վ. Կամավոր բժշկական ապահովագրություն աշխատողների համար. հաշվապահական հաշվառում և հարկ – 2006. - No 6. – P. 22-29;

17. Մաևա, Ա. Ապահովագրություն. օգտակար երրորդ // Առողջություն. – 2000. - No 4. - P. 45-46;

18. Մայանլաևա, Գ.Ի. Պետության և ապահովագրության զարգացման միտումների գնահատում // Ֆինանսներ և վարկ. - 2008. - No 29. - P. 51-58;

19. Մորոզովա, K. O. Կազմակերպություն և իրավական կարգավորումըապահովագրական բժշկություն // Սոցիալական և կենսաթոշակային օրենք. - 2008. - No 4. - P. 44;

20. Nomokonova, Z. P. Ռուսաստանում ապահովագրության զարգացման պատմական և իրավական ասպեկտները // Պետության և իրավունքի պատմություն. - 2010. - No 11. - P. 33-37;

21. Օբուխովա Տ. Կամավոր բժշկական ապահովագրություն // Ինքնավար կազմակերպություններհաշվապահական հաշվառում և հարկում: – 2007. - No 4. – P. 39-43;

22. Պանկրատով Վ. Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն. հայեցակարգային ապարատից մինչև իրավական կարգավորում // Ռուսական արդարադատություն. – 2003. - No 10. – P. 61-65;

23. Povaliy A. S. Զարգացման միտումները համաշխարհային ապահովագրական շուկայում // Ռուսաստանի արտաքին տնտեսական տեղեկագիր. - 2009. – No 1 - P. 64-70;

24. Կլինիկաներ VHI համակարգում. ամսագրի ուսումնասիրություն // Աշխատանքային իրավունք. - 2008. - No 9. - P. 103-111;

25. Popova, E. A. Անձնական ապահովագրության զարգացման առանձնահատկությունները ժամանակակից Ռուսաստան// Ֆինանսներ և վարկ. - 2009. - No 46. - P. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. Պատասխանատվության ապահովագրության շուկա Ռուսաստանի Դաշնությունում. վերլուծություն, միտումներ և զարգացման հեռանկարներ // Ֆինանսներ և վարկ. - 2010. - No 37. - P. 39-43;

27. Ռիբակով, Ս. Ի. Ներքին ապահովագրությունը համաշխարհային ապահովագրական շուկայում ինտեգրվելու գործընթացում // Ֆինանսներ. - 2007. - No 5. - P. 39-42;

28. Սելույանով Դ.Մ. Պարտադիր բժշկական ապահովագրության պայմանագիր. քաղաքացիական կողմ // Իրավաբանական և իրավական աշխատանք ապահովագրության ոլորտում. – 2006. - No 2. – P. 45-51;

29. Սոլովյով Ա.Կ. Համակարգի զարգացման խնդիրներ պետական ​​ապահովագրությունանցումային տնտեսության մեջ // Ռուսաստանի կենսաթոշակային հիմնադրամի տեղեկագիր. - 2003. – No 1. - P.31-48;

30. Սուգլոբով Ա.Է. Կամավոր բժշկական ապահովագրության և կյանքի ապահովագրության ծախսերի հաշվառում // Հաշվապահ խորհրդատու. – 2008. - No 2. – P. 41-46;

31. Տաթևոսով, Ս. Ե. Սոցիալական ապահովագրության դերը «Առողջություն» առաջնահերթ ազգային նախագծի շրջանակներում հանգստավայրի ամբողջ տարվա ծանրաբեռնվածության մեջ // Զբոսաշրջություն. իրավունք և տնտեսագիտություն. - 2009. - No 2. - P. 29-30;

32. Տերեխովա Վ.Ա. Կամավոր բժշկական ապահովագրության և համապատասխան ծախսերի հաշվառման կանոնների մասին // Հաշվապահական հաշվառում հրատարակչության և տպագրության մեջ. – 2008. - No 3. – P. 53-56;

33. Ֆեդորովա, Տ.Ա. Բժշկական ապահովագրություն և հանրային առողջության պաշտպանություն // Ֆինանսներ. - 2008. - No 10. - P. 48-51;

34. Ֆրոլովա, Վ.Վ. Հարավային դաշնային շրջանում կյանքի ապահովագրության զարգացման հեռանկարները // Ֆինանսներ և վարկ: - 2009. - No 2. - P. 71-77;

35. Chetyrkin E. Բժշկական ապահովագրություն Արևմուտքում և Ռուսաստանում // Համաշխարհային տնտեսությունև միջազգային հարաբերություններ։ - 2008. - No 12. – P. 30-34;

36. Յարոշենկո Գ. Բժշկական ապահովագրություն. «կամավոր» խնդիրներ // Գործնական հաշվառում. – 2007. – No 9. – P. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

ԴԻՄՈՒՄ

Հարգելի պատասխանող.

Խնդրում ենք Ձեզ մասնակցել մեր ուսումնասիրությանը, որի նպատակն է որոշել Մագնիտոգորսկ քաղաքի բնակչության իրազեկվածության մակարդակը VHI-ի շրջանակներում առաջարկվող ծրագրերի վերաբերյալ։

Ստորև ներկայացված է հարցերի ցանկը, որոնց պատասխանները ձեզ են խնդրում: Ընտրեք պատասխանի տարբերակը, որն արտացոլում է ձեր կարծիքը: Եթե ​​առաջարկվող տարբերակների մեջ չկա տարբերակ, որը համընկնում է ձեր տեսակետին, ապա գրեք ձեր պատասխանը հատուկ տողում։ Հարցումն անանուն է, և պատասխանները կօգտագործվեն համախառն ձևով՝ գիտական ​​նպատակներով:

Նախապես շնորհակալություն!

1. Երբևէ օգտվե՞լ եք ապահովագրական ընկերությունների ծառայություններից։

ա) այո, ես արել եմ;

բ) ոչ, ես չեմ օգտագործել այն;

գ) ոչ, բայց ես պատրաստվում եմ օգտագործել այն;

դ) այլ _________________________________

2. Գիտե՞ք արդյոք կամավոր բժշկական ապահովագրության համակարգի գոյության մասին։

ա) այո, ես գիտեմ;

բ) ոչ, չգիտեմ (գնալ թիվ 6 հարցին);

գ) Դժվարանում եմ պատասխանել:

3. Ձեր կարծիքով, կամավոր առողջության ապահովագրությունը...

4. Երբևէ օգտվե՞լ եք առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերից:

ա) այո, ես արել եմ;

բ) ոչ, ես չեմ օգտագործել այն (գնալ թիվ 6 հարցին)

5. Ի՞նչ կամավոր առողջության ապահովագրման ծրագրեր եք օգտագործել:

ա) սպասարկում կլինիկայում.

բ) հիվանդանոցային բուժում.

գ) դիտարկումը անձնական բժշկի կողմից.

դ) այլ ________________________________

6. Ի՞նչ եք կարծում, VHI ծրագրերը պահանջարկ ունեն մեր քաղաքում:

ա) այո, պահանջարկ;

բ) ոչ, պահանջարկ չունի.

գ) դժվարանում եմ պատասխանել.

7. Ի՞նչ եք կարծում, կամավոր բժշկական ապահովագրության կարիք կա՞:

գ) դժվարանում եմ պատասխանել.

8. Նախատեսու՞մ եք շուտով օգտվել կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրերից:

ա) այո, ես պլանավորում եմ;

բ) ոչ, ես չեմ պլանավորում;

գ) այլ _________________________________

9. Ձեր կարծիքով VHI համակարգը բավականաչափ զարգացած է մեր քաղաքում:

ա) այո, բավականին զարգացած;

բ) ոչ, բավականաչափ զարգացած չէ.

գ) դժվարանում եմ պատասխանել.

10. Որո՞նք են ՎՀԻ-ի առավելությունները պարտադիր բժշկական համակարգի համեմատ:

ապահովագրություն? (հնարավոր է մի քանի պատասխան)

ա) բժշկական ծառայությունների լայն շրջանակ.

բ) ժամանակի և ջանքերի խնայողություն.

գ) ավելի լավ բժշկական օգնություն.

դ) անձնակազմի ավելի ուշադիր վերաբերմունքը.

ե) նյութական ծախսերի խնայողություն.

զ) բժշկական ծառայությունների ժամանակին մատուցումը.

է) իրավական պաշտպանության ապահովում.

ը) այլ _________________________________

11. Ինչ նպատակով են գործատուները (իրավաբանական անձինք) օգտագործում VHI ծրագրերը

ձեր աշխատակիցները.

ա) բարձր արդյունավետ աշխատանքի համար աշխատողների մոտիվացիայի բարձրացում.

բ) աշխատավայրի հեղինակության բարձրացում.

գ) կորցրած աշխատաժամանակի կրճատում.

դ) սոցիալ-հոգեբանական մթնոլորտի բարելավում.

ե) աշխատողների արտադրողականության բարձրացում.

զ) ընկերության իմիջի բարելավում.

է) այլ _________________________________

12. Ի՞նչ թերություններ ունի, ըստ Ձեզ, VHI համակարգը:

Ձեր սեռը՝ ա) արական; բ) իգական.

Ձեր տարիքը՝ ա) 18-25 տարեկան; բ) 26-35 տարեկան; գ) 36-45 տարեկան; դ) 46-55 տարեկան; ե) 56 տարեկան և ավելի.

Ձեր սոցիալ-տնտեսական կարգավիճակը. ա) անհատական; բ) իրավաբանական անձ.

Շնորհակալություն մասնակցության համար։

Ներածություն

Եզրակացություն

Հավելված Ա

Հավելված Բ

Ներածություն

Ռուսաստանում շուկայական հարաբերությունների ձևավորման գործընթացը ազդել է տնտեսական և սոցիալական գործունեության բոլոր ոլորտների վրա, ներառյալ առողջապահությունը, ինչը շոշափում է յուրաքանչյուր մարդու շահերը և որոշ չափով կանխորոշում է ազգի առողջության, որակի և կենսամակարդակի ցուցանիշները: բնակչությունը։

Ապահովագրությունն ավելի ու ավելի կարևոր դեր է խաղում զարգացման միջավայրում շուկայական տնտեսությունՌուսաստանում (2011թ. Ռուսաստանի Դաշնության ՀՆԱ-ում ապահովագրության մասնաբաժինը կազմել է մոտ 2,5%), մինչդեռ ապահովագրական շուկայի մոտ կեսը պատկանում է բժշկական ապահովագրությանը. նրա մասնաբաժինը ապահովագրավճարների ընդհանուր հավաքագրման մեջ կազմում է մոտ 50%: Սա հիմնականում պարտադիր բժշկական ապահովագրությունն է, սակայն շուկայի զարգացմանը նպաստում է նաև առողջության կամավոր ապահովագրությունը։

Առողջության կամավոր ապահովագրությունը առողջության կորստի դեպքում առողջության ապահովագրության ձև է, որն ապահովում է բժշկական օգնության ծախսերի լրիվ կամ մասնակի փոխհատուցման հնարավորություն։ Կամավոր առողջության ապահովագրության սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ համալրվի բնակչությանը անվճար տրամադրվող բժշկական օգնության երաշխիքները՝ բժշկական հաստատությունների բյուջետային ֆինանսավորման և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգերի միջոցով:

Կամավոր առողջության ապահովագրությունը ապահովագրության ամենահեռանկարային տեսակներից է: Ժամանակակից սոցիալ-տնտեսական պայմաններում, երբ անվճար բժշկությունը կորցնում է վստահությունը, առաջին պլան է մղվում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը։

Առողջության կամավոր ապահովագրությունը միջոցների ներգրավման կարևորագույն մեխանիզմներից է, որը նախատեսված է առողջապահության ֆինանսավորման բացը նվազեցնելու և բնակչությանը որակյալ բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորություն տալու համար: Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանի կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի զարգացումը խոչընդոտվում է բազմաթիվ խնդիրների պատճառով:

Գիտական ​​հետազոտություններում բավականին քիչ տեղ է հատկացվել երկարաժամկետ կամավոր առողջության ապահովագրության վերլուծությանը, որը շուկայական ապահովագրության մասնավոր և ամենաբարդ տեսակն է, թեև դրա որոշ դրույթներ կարող են կիրառվել պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգում:

Այս առումով առանձնահատուկ արդիական է Ռուսաստանում առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգի ուսումնասիրությունը:

Ուսումնասիրության օբյեկտ դասընթացի աշխատանքառողջության կամավոր ապահովագրության համակարգ է։

Ուսումնասիրության առարկան Ռուսաստանի Դաշնությունում առողջության կամավոր ապահովագրության շուկան է:

Ուսումնասիրության նպատակն է Ռուսաստանի Դաշնությունում առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի ներկա վիճակը և դրա զարգացման ուղղությունները:

Նպատակի հետ կապված՝ կուրսային աշխատանքի ընթացքում անհրաժեշտ է լուծել մի շարք խնդիրներ, մասնավորապես.

ուսումնասիրել կամավոր բժշկական ապահովագրության կազմակերպման տեսական հիմունքները, այդ թվում՝ որոշել կամավոր բժշկական ապահովագրության սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը և բացահայտել կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրերի կնքման առանձնահատկությունները, ինչպես նաև դիտարկել կամավոր բժշկական ապահովագրությունը որպես ձեռնարկության անձնակազմին մոտիվացնելու գործիք օգտագործելու հնարավորությունը։ ;

ուսումնասիրել կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի ներկա վիճակը՝ ուսումնասիրելով առողջության կամավոր ապահովագրության շուկան Ռուսաստանում և արտերկրում.

դիտարկել առողջության կամավոր ապահովագրության հիմնական ծրագրերը.

որոշել Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի զարգացման հիմնական ուղղությունները.

բացահայտել առանցքային հարցերՌուսաստանի կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայի զարգացում.

Հետազոտության տեղեկատվական հիմքը տվյալներն էին Դաշնային ծառայությունԸստ ֆինանսական շուկաներՌուսաստանի Դաշնություն, վարկանիշային գործակալություն«Էքսպերտ ՀՀ», ինչպես նաև հայրենական և արտասահմանյան փորձագետների մենագրություններ և հոդվածներ ապահովագրության տեսության, Ռուսաստանի Դաշնության կարգավորող իրավական ակտերի և պարբերականների նյութերի վերաբերյալ:

Ռուսաստանի կամավոր բժշկական ապահովագրություն

1. Տեսական հիմքառողջության կամավոր ապահովագրության կազմակերպություններ

1.1 Կամավոր առողջության ապահովագրություն. բովանդակություն, տեսակների դասակարգում

Կամավոր բժշկական ապահովագրությունը ապահովագրության տեսակների մի շարք է, որոնք ապահովում են ապահովագրողի պարտավորությունները ապահովագրական վճարումների համար մասնակի կամ ամբողջական հատուցման չափով: լրացուցիչ ծախսերապահովագրվածը` պայմանավորված բժշկական հաստատություն բժշկական ապահովագրության հատուկ ծրագրում ընդգրկված բժշկական ծառայությունների համար նրա դիմումով:

Բժշկական կամավոր ապահովագրությունը քաղաքացիներին տրամադրում է լրացուցիչ բժշկական ծառայություններ, քան սահմանված են պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերով: Այնուամենայնիվ, կամավոր և պարտադիր բժշկական ապահովագրության միջև տարբերությունները հետևյալն են.

) Կամավոր առողջության ապահովագրությունը, ի տարբերություն պարտադիր բժշկական ապահովագրության, առևտրային, այլ ոչ թե սոցիալական ապահովագրության ճյուղ է.

Բժշկական կամավոր ապահովագրությունը, որպես կանոն, լրացում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգին, որը քաղաքացիներին հնարավորություն է ընձեռում ստանալ պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերով սահմանված կամ պետական ​​բյուջետային բժշկության շրջանակներում երաշխավորված բժշկական ծառայություններ.

) մասնակցությունը կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերին չի կարգավորվում պետության կողմից և կախված է ապահովադրի կարիքներից և հնարավորություններից: Ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք, ովքեր իրենց աշխատողների համար կնքում են բժշկական ապահովագրության պայմանագրեր, կարող են հանդես գալ որպես ապահովագրող: Շատ տարածված է առողջության կամավոր ապահովագրության կոլեկտիվ ձևը

կամավոր բժշկական ապահովագրությունը հիմնված է սույն ծրագրի մասնակիցների միջև վնասի համարժեքության և փակ բաշխման սկզբունքների վրա. ապահովագրական հիմնադրամ, մինչդեռ պարտադիր բժշկական ապահովագրությունն օգտագործում է կոլեկտիվ համերաշխության սկզբունքը։ Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրվածը ստանում է որոշակի տեսակի բժշկական ծառայություններ և այն չափերով, որոնց համար վճարվել է ապահովագրավճարը: Կամավոր առողջության ապահովագրությունը ապահովադիրներին ապահովում է հաճախորդի անհատական ​​պահանջներին համապատասխանող ավելի որակյալ բժշկական օգնություն:

Առողջության ապահովագրության երկու ձևերի ավելի մանրամասն համեմատական ​​նկարագրությունը ներկայացված է Հավելված Ա-ում:

Բժշկական ծառայությունների ուղղակի վճարման և կամավոր բժշկական ապահովագրության ձևերով բնակչության կողմից բժշկական ծառայությունների ֆինանսավորման ծախսերի աճի միտումը բնորոշ է նաև Ռուսաստանին, որտեղ առողջապահական համակարգի բարեփոխումը ֆինանսավորման ապահովագրական սկզբունքների ներդրման ուղղությամբ սկսվել է 1992թ.-ից: Դինամիկայի մեջ. Բժշկական ծառայությունների համար բնակչության ծախսերը հակված են արագ աճի:

Հայտնի է, որ կամավոր բժշկական ապահովագրության միջոցով բժշկական ծառայությունների ֆինանսավորումը շատ ավելի շահավետ է, քան դրանց ուղղակի վճարումը, և այս հանգամանքը լայն հեռանկարներ է բացում կամավոր բժշկական ապահովագրության զարգացման համար։

Տնտեսական տեսանկյունից կամավոր առողջության ապահովագրությունը քաղաքացիներին հիվանդության կամ դժբախտ պատահարների առաջացման հետ կապված ծախսերի և վնասների փոխհատուցման մեխանիզմ է:

Կամավոր առողջության ապահովագրության առարկան ապահովագրված անձի առողջությունն է, որը վտանգի տակ է գտնվում ապահովագրված անձի անբարենպաստ իրադարձությունների կամ հիվանդությունների հետևանքով` առաջացնելով բուժհաստատություններ բուժօգնության դիմելու անհրաժեշտություն:

Կամավոր բժշկական ապահովագրության օբյեկտը ապահովագրված անձի գույքային շահերն են՝ կապված բժշկական հաստատություններ այցելելու հետ կապված բժշկական օգնություն ստանալու լրացուցիչ ծախսերի հետ:

Համաշխարհային ստանդարտների համաձայն՝ առողջության ապահովագրությունը ներառում է հիվանդությունից բխող ռիսկերի երկու խումբ.

առողջության վերականգնման, վերականգնման և խնամքի համար բժշկական ծառայությունների ծախսերը.

աշխատանքային եկամտի կորուստ, որն առաջացել է մասնագիտական ​​գործունեություն իրականացնելու անկարողության պատճառով, ինչպես հիվանդության ժամանակ, այնպես էլ դրանից հետո հաշմանդամության սկզբում:

Կամավոր առողջության ապահովագրության անհրաժեշտությունը կախված է նրանից, թե որքանով է հիվանդության ռիսկը ծածկվում պարտադիր բժշկական ապահովագրությամբ:

Որքան նեղ է պարտադիր բժշկական ապահովագրության երաշխիքների շրջանակը, այնքան մեծ է կամավոր բժշկական ապահովագրության պահանջարկը և հակառակը։ Բացի այդ, կամավոր առողջության ապահովագրության պահանջարկը շատ դեպքերում որոշվում է ավելի որակյալ և մասնագիտացված բժշկական օգնություն և բժշկական հաստատությունում սպասարկման բարձր մակարդակ (մասնավոր սենյակ, բուժքույր, առաջատար մասնագետների բուժում և որոշ այլ ծառայություններ) ստանալու ցանկությամբ: .

Կամավոր առողջության ապահովագրության ծառայությունների բոլոր տեսակները կարելի է դասակարգել ըստ տարբեր չափանիշների:

Այսպես շարունակ տնտեսական հետևանքներԱնձի համար կա կամավոր առողջության ապահովագրության երկու տեսակ.

բուժման և առողջության վերականգնման հետ կապված ծախսերի ապահովագրություն.

հիվանդության առաջացման հետևանքով առաջացած եկամտի կորստի ապահովագրություն.

Կամավոր առողջության ապահովագրության երաշխիքների շրջանակը տարբերվում է առանձին ապահովագրական ընկերությունների միջև՝ կախված նրանից, թե որ կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի ներքո են նրանք գործում: Ուստի ընդունված է առանձնացնել առողջության ապահովագրության հիմնական տեսակները և լրացուցիչ տեսակներ(տարբերակներ): Առաջինը ներառում է ամբուլատոր և ստացիոնար բժշկական օգնության ծախսերի ապահովագրություն։ Այս երաշխիքները փոխհատուցում են կյանքի փրկության համար անհրաժեշտ բուժման ծախսերը։

Լրացուցիչ ապահովագրությունը ներառում է ապահովագրության տեսակներ, որոնք ծածկում են բուժման հետ կապված ծառայությունների կամ մասնագիտացված բժշկական օգնության ծախսերը:

Կախված ապահովագրական ծածկույթի շրջանակից, կան.

բժշկական ծախսերի ամբողջական ապահովագրություն;

բժշկական ծախսերի մասնակի ապահովագրություն;

միայն մեկ ռիսկի համար ծախսերի ապահովագրում.

Համապարփակ բժշկական ապահովագրությունը ապահովում է ինչպես ամբուլատոր, այնպես էլ ստացիոնար բուժման ծախսերը հոգալու երաշխիք։

Մասնակի ապահովագրությունը ծածկում է ամբուլատոր, ստացիոնար կամ մասնագիտացված բուժման ծախսերը՝ ապահովադրի ընտրությամբ:

Կախված նրանից, թե արդյոք նույն ապահովագրական ռիսկի նկատմամբ կիրառվում են առողջության ապահովագրության երկու ձևեր՝ պարտադիր և կամավոր, մենք կարող ենք տարբերակել.

լրացուցիչ կամավոր բժշկական ապահովագրություն;

անկախ կամավոր առողջության ապահովագրություն.

Լրացուցիչ կամավոր բժշկական ապահովագրությունը ծածկում է թանկարժեք վիրահատությունների ծախսերը, առաջատար բժիշկ մասնագետների ներգրավումը, հիվանդանոցի և բժշկի ընտրությունը, բուժման, խնամքի հարմարավետ պայմանների ապահովումը և մի շարք այլ միջոցներ:

Անկախ կամավոր առողջության ապահովագրությունը առաջարկում է բժշկական քաղաքականություն.

քաղաքացիներ, որոնք ապահովագրված չեն պարտադիր բժշկական ապահովագրությամբ.

մասնավոր կլինիկաներում և մասնավոր բժիշկների բուժման համար.

Բուժման առանձնահատկություններով բնակչության որոշակի խմբեր (երեխաներ, կանայք և որոշ այլք);

տրամադրել բժշկական ապահովագրություն արտասահման մեկնելիս.

Այսպիսով, կամավոր առողջության ապահովագրության ձևը քաղաքացիներին հնարավորություն է տալիս ընդլայնել պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրով մատուցվող բժշկական ծառայությունների շրջանակը և ավելի որակյալ բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորություն։ Նաև, կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերին մասնակցությունն ամբողջությամբ կախված է ապահովադրի կարիքներից և հնարավորություններից:

1.2 Կամավոր առողջության ապահովագրության օգտագործումը որպես ձեռնարկության աշխատակիցներին մոտիվացնելու արդյունավետ գործիք

Այսօր ապահովագրողի պորտֆելը կամավոր առողջության ապահովագրության ոլորտում հիմնականում ներառում է պայմանագրեր իրավաբանական անձանց հետ։ Սա առաջին հերթին պայմանավորված է նրանով, որ խոշոր ձեռնարկություններում առողջության կամավոր ապահովագրության քաղաքականությունը վաղուց դարձել է աշխատողների նպաստների փաթեթի անբաժանելի մասը և գործատուների կողմից օգտագործվում է որպես լրացուցիչ մոտիվացիայի մեթոդներից մեկը: Ապահովագրական շուկայի փորձագետները նշում են, որ խմբակային ապահովագրության այլ տեսակների համեմատ հեշտ է վաճառել կամավոր առողջության ապահովագրության պոլիս, քանի որ սա առաջին ապրանքն է, որով գործատուները սկսում են ստեղծել սոցիալական փաթեթ։

Վիճակագրության համաձայն, այսօր բոլոր կամավոր առողջության ապահովագրության պրեմիաների գրեթե 90% -ը վճարվում է գործատուների կողմից կորպորատիվ ապահովագրության պայմանագրերով, այսինքն, կամավոր առողջության ապահովագրության ապահովագրողի հիմնական հաճախորդները իրավաբանական անձինք են: Առողջության ապահովագրությունը աշխատողների լրացուցիչ փոխհատուցման ձև է:

Կադրերի մոտիվացիայի միջազգային պրակտիկան հաստատում է այն փաստը, որ կամավոր բժշկական ապահովագրության բացակայությունը նվազեցնում է գործատուի մրցունակությունը աշխատաշուկայում, հատկապես որակյալ աշխատողների համար:

Համաձայն 2013 թվականին Superjob.ru հավաքագրման պորտալի հետազոտական ​​կենտրոնի անցկացրած հարցման՝ հայրենական ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների 1000 ներկայացուցիչների շրջանում, ավելի քան 5000 աշխատող ունեցող ընկերությունների 66%-ն արդեն իրենց աշխատակիցներին տրամադրում է կամավոր առողջության ապահովագրության ծառայությունների փաթեթ:

Ըստ հարցումների, կորպորատիվ կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում ամենատարածված ծառայությունները սովորաբար հետևյալն են.

սպասարկում կլինիկաներում (հարցվածների 96.8%);

շտապ բժշկական օգնություն (85,5%);

բժիշկ կանչելը ձեր տուն (83,2%);

ատամնաբուժական ծառայություններ (81,8%);

շտապ հոսպիտալացում (75.9%):

Կորպորատիվ ապահովագրության համար բավականին տարածված են համարվում նաև աշխատակիցների պատվաստումը, պլանավորված հոսպիտալացումը և բուժզննումը։

Որպես ստանդարտ կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի մաս, յուրաքանչյուր ընկերություն վճարում է տարբեր քանակությամբ բժշկական ծառայությունների համար:

Կամավոր առողջության ապահովագրության սուբյեկտների միջև փոխհարաբերությունների մեխանիզմը, որն առաջանում է, երբ գործատուները ապահովագրում են իրենց աշխատողներին, կարող է ներկայացվել ինչպես ցույց է տրված Նկար 1-ում:

Գծապատկեր 1 - Կոլեկտիվ ապահովագրության ներքո կամավոր առողջության ապահովագրության սուբյեկտների միջև հարաբերությունների սխեման

Կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում գործատուի իրավական կարգավիճակը որոշելիս սահմանվել է, որ կամավոր առողջության ապահովագրության ապահովադիրները քաղաքացիական գործունեությամբ անհատ քաղաքացիներ են և/կամ քաղաքացիների շահերը ներկայացնող ձեռնարկություններ: Հետևաբար, ըստ Գծապատկեր 1-ի, գործատուն հանդես է գալիս որպես ապահովագրող:

Ապահովագրական կազմակերպություններն իրավաբանական անձինք են, որոնք իրականացնում են առողջության ապահովագրություն և ունեն բժշկական ապահովագրությամբ զբաղվելու լիցենզիա, այսինքն՝ նրանք ապահովագրող են:

Առողջապահական ապահովագրության համակարգում բժշկական հաստատություններն են լիցենզավորված բժշկական հաստատությունները, գիտահետազոտական ​​և բժշկական ինստիտուտները, բժշկական օգնություն տրամադրող այլ հաստատությունները, ինչպես նաև բժշկական գործունեությամբ զբաղվող անձինք՝ անհատապես և կոլեկտիվ:

Հարաբերությունների այս սխեմայի աշխատողը ապահովագրության օբյեկտ է, որին ուղղված է գործատուի մտահոգությունն իր առողջության համար, ինչը ղեկավարության սոցիալական պատասխանատվության դրսևորումներից մեկն է իր աշխատանքային թիմի նկատմամբ: Երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, աշխատողը գնում է բուժհաստատություն (նշված է կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրում), իսկ բուժհաստատության տեսանկյունից «աշխատողը» ներկայացված սխեմայի շրջանակներում հիվանդն է. ում ուղղված է սույն հիմնարկի գործունեությունը, որի ֆինանսավորումն իրականացվում է ապահովագրողի միջոցների հաշվին կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի շրջանակներում։

Համաշխարհային պրակտիկայում կամավոր առողջության ապահովագրության օգտագործումը որպես ձեռնարկության անձնակազմին մոտիվացնելու արդյունավետ գործիք ներառում է.

Առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրի ձևավորման տարբերակված մոտեցում, այսինքն՝ ծառայությունների ծավալը կախված է ընկերությունում աշխատողի դերից և ընդհանուր արդյունքի մեջ նրա ներդրումից:

Կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրի տարբերակման հիմնական չափանիշներն են.

աշխատողի պաշտոնը. Բարձրագույն պաշտոնները, որպես կանոն, ներառում են ծառայությունների և ծառայությունների ավելի մեծ ծավալ, ինչը խրախուսում է աշխատողներին կարիերայի աճ;

ընկերությունում աշխատողի աշխատանքային ստաժը և նրա որակավորումը. Սա թույլ է տալիս պահպանել կազմակերպության ամենաթանկ աշխատողներին.

կատարված աշխատանքի բնույթը՝ հաշվի առնելով մասնագիտական ​​բնութագրերը և ռիսկերը. Սա մեզ թույլ է տալիս ապահովել ծառայությունների մատուցման նպատակային բնույթը և իրականացնել վաղ հայտնաբերում մասնագիտական ​​հիվանդություններ.

Այսպիսով, տարբերակված մոտեցումը թույլ է տալիս բարձրացնել անձնակազմի արդյունավետությունը և հավատարմությունը:

Կառավարիչների և բարձր որակավորում ունեցող մասնագետների համար հարմարավետ պայմանների ստեղծում։ Մենեջերների և բարձր որակավորում ունեցող մասնագետների արդյունավետությունն ու հավատարմությունը բարձրացնելու համար նրանց համար ձևավորված ապահովագրական ծրագրերը բժշկական ծառայություններ են մատուցում Ռուսաստանի լավագույն կլինիկաներում (և, անհրաժեշտության դեպքում, արտասահմանյան առաջատար կլինիկաներում):

Այսպիսով, ճիշտ ընտրված ապահովագրական ծրագիրը թույլ է տալիս մատուցել բժշկական ծառայություններ բարձր որակով և սպասարկում՝ աշխատանքային ժամանակի նվազագույն կորստով:

վաստակավոր աշխատողների համար ապահովագրական ծրագրերի ձևավորում. Կենսաթոշակառուներին և վաստակավոր աշխատողներին կամավոր բժշկական ապահովագրությունը դրականորեն է ազդում թիմի հոգեբանական մթնոլորտի վրա:

Սա մեծացնում է անձնակազմի հավատարմությունը և ցույց է տալիս, որ գործատուն հոգ է տանում աշխատողների մասին նույնիսկ նրանց թոշակի անցնելուց հետո:

Կամավոր առողջության ապահովագրության համաֆինանսավորման զարգացում. Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ աշխատողի և գործատուի կողմից կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի համաֆինանսավորման մշակումը մեծացնում է բժշկական ծառայությունների պահանջարկի ռացիոնալությունը։

Բացի կամավոր առողջության ապահովագրության համար գործատուի ծախսերը նվազեցնելուց, համաֆինանսավորումը դրականորեն է ազդում աշխատողի առողջության նկատմամբ վերաբերմունքի վրա:

Այսինքն՝ համաֆինանսավորումը հնարավորություն է տալիս բարձրացնել աշխատողների պատասխանատվությունը կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրեր ընտրելիս։

Եզրափակելով, հարկ է ևս մեկ անգամ ընդգծել, որ կոլեկտիվ կամավոր առողջության ապահովագրությունը շահավետ է ինչպես կազմակերպության, այնպես էլ նրա աշխատակիցների համար: Այսպիսով, ընդհանուր առմամբ կազմակերպության համար կորպորատիվ կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի առավելություններն են.

ընկերությունը, որը հոգ է տանում իր աշխատակիցների առողջության մասին, զարգացնում է դրական իմիջ, որը նաև օգնում է ներգրավել արժեքավոր կադրեր.

Կամավոր բժշկական ապահովագրության ծախսերը կարող են ներառվել ինքնարժեքի մեջ (և, համապատասխանաբար, նվազեցնել հարկային բազանեկամտահարկի համար) աշխատավարձի ֆոնդի 6%-ը չգերազանցող չափով.

Կամավոր առողջության ապահովագրության վճարները ենթակա չեն հարկերի (շահույթի, անձնական եկամտի վրա), ինչը գործատուներին թույլ է տալիս զգալիորեն խնայել անձնակազմի մոտիվացիայի վրա՝ համեմատած այլ տեսակի փոխհատուցումների և աշխատավարձերի բարձրացման հետ.

Առողջության կամավոր ապահովագրության քաղաքականությունը ապահովում է աշխատողների հիվանդացության նվազում և ընդհանուր առողջության բարելավում, ինչը հանգեցնում է կորցրած աշխատաժամանակի կրճատմանը և աշխատանքի արտադրողականության բարձրացմանը:

Իր հերթին կազմակերպության աշխատակիցը.

ստանում է բարձրորակ և ժամանակին բժշկական օգնություն.

ստանում է իր շահերը պաշտպանելու երաշխիքներ հակասական իրավիճակներբժշկական հաստատության հետ՝ անորակ բժշկական ծառայությունների համար փոխհատուցում ստանալու հնարավորություն.

կարող է ստանալ անհրաժեշտ խորհրդատվություն ապահովագրողից, որը թույլ է տալիս ստանալ նպատակային և որակյալ օգնություն: Բացի այդ, նույնիսկ եթե հայցվող ծառայությունը դուրս է կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի շրջանակներից, ապահովագրողը կօգնի ձեզ գտնել որակի և գնի առումով հարմար լուծում:

1.3 Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի կնքման առանձնահատկությունները

Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագիրը գործնականում կիրառելի ամենադժվարներից մեկն է: Սա առաջին հերթին պայմանավորված է բավարար չլինելու պատճառով օրենսդրական դաշտը.

2011 թվականի հունվարի 1-ին ուժը կորցրած է ճանաչվել Ռուսաստանի Դաշնության 1991 թվականի հունիսի 28-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» օրենքը: Որտեղ դաշնային օրենքը 2010 թվականի նոյեմբերի 29-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում պարտադիր առողջության ապահովագրության մասին» չի տարածվում կամավոր առողջության ապահովագրության վրա: Քաղաքացիական իրավահարաբերությունները կամավոր բժշկական ապահովագրության ոլորտում կարգավորվում են միայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով և Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» դաշնային օրենքով: վերջին փոփոխություններըդեկտեմբերի 28, 2013), որոնք պարունակում են միայն ընդհանուր դրույթներ ապահովագրական պայմանագրերի վերաբերյալ:

Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագիրը ապահովադրի և բժշկական ապահովագրական կազմակերպության միջև պայմանագիր է, համաձայն որի ապահովագրողը պարտավորվում է կազմակերպել և ֆինանսավորել ապահովագրված անձանց բժշկական օգնության տրամադրումը համաձայնեցված առողջության ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում, իսկ ապահովադիրը պարտավորվում է վճարել ապահովագրավճարներ: ժամանակին դրված հիմքով:

Առողջության ապահովագրությունը (և կամավոր, և պարտադիր) տարբերվում է նրանով, որ այն կարող է գործել միայն երկու պայմանագրերի հիման վրա՝ կամավոր կամ պարտադիր առողջության ապահովագրության փաստացի պայմանագիր, ինչպես նաև բուժման և կանխարգելիչ խնամքի (բժշկական ծառայություններ) տրամադրման պայմանագիր: . Բժշկական և կանխարգելիչ օգնության տրամադրման պայմանագիրը ապահովագրողի և բուժհաստատությունների միջև պայմանագիր է, համաձայն որի բժշկական հաստատությունը պարտավորվում է ապահովագրված անձանց տրամադրել որոշակի ծավալի և որակի բժշկական օգնություն, ինչպես նաև. կոնկրետ ժամկետներառողջության ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում, և ապահովագրողը պարտավորվում է ֆինանսավորել այդ ծառայությունները:

Բժշկական և կանխարգելիչ խնամքի տրամադրման պայմանագրերը (ինչպես անհատական, այնպես էլ կոլեկտիվ առողջության ապահովագրության դեպքում) պայմանագրեր են հօգուտ երրորդ կողմի: Այս եզրակացությունը կարելի է անել Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 430-րդ հոդվածի վերլուծության արդյունքում: Նախ, պարտապանը (բժշկական հաստատությունը) պարտավոր է կատարել պայմանագրում նշված երրորդ կողմի, այն է՝ ապահովագրված քաղաքացու նկատմամբ պարտավորությունը։ Երկրորդ՝ ապահովագրված քաղաքացիներն իրավունք ունեն պարտապանից պահանջել իրենց օգտին պարտավորությունը կատարել։ Ապահովագրված անձանց իրավունքները կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1064-րդ և 1068-րդ հոդվածներով, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության 2011 թվականի նոյեմբերի 21-ի «Ռուսաստանում քաղաքացիների առողջության պաշտպանության հիմունքների մասին» դաշնային օրենքով: ֆեդերացիա»:

Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրերը բաժանվում են երկու տեսակի՝ կոլեկտիվ և անհատական: Այս պայմանագրերը տարբերվում են առարկայական կազմով: Անհատական ​​պայմանագրերում կան երեք սուբյեկտներ՝ ապահովագրողը, ապահովադիրը և բուժհաստատությունը։ Այս դեպքում ապահովագրված է համարվում այն ​​անձը, ում օգտին պայմանագիրը կնքվում է բժշկական օգնություն ստանալու նպատակով։ Անհատական ​​կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրերը չեն վերաբերում երրորդ կողմի օգտին պայմանագրերին, քանի որ դրանք կնքվում են հօգուտ ապահովատիրոջ: Կոլեկտիվ պայմանագրերում ապահովագրվածները աշխատողների շահերից ելնելով գործող կազմակերպություններ են, ապահովագրողները՝ բժշկական ապահովագրության կազմակերպություններ, իսկ ապահովագրողները՝ աշխատանքային պայմանագրով կազմակերպությունում աշխատող քաղաքացիներ։ Նման պայմանագրերն իրենց իրավական բնույթով վերաբերում են երրորդ կողմի օգտին կնքված պայմանագրերին:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածի 2-րդ կետի համաձայն, անձնական ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովադրի և ապահովագրողի միջև պետք է համաձայնություն ձեռք բերվի ապահովագրված անձի վերաբերյալ, իրադարձության բնույթի մասին, որի համար նախատեսված է ապահովագրություն: ապահովագրված անձի կյանքում (ապահովագրված դեպք), ապահովագրված գումարի չափի, պայմանագրի տևողության մասին.

Շատ դեպքերում կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է պայմանագրի տեքստի ստորագրման պահից: Այնուամենայնիվ, պայմանագրով կարող է այլ բան նախատեսված լինել:

Սա նշանակում է, որ կա երկու հնարավոր տարբերակ.

Համաձայնագրով կարող է նախատեսվել պայման, համաձայն որի այն համարվում է կնքված պայմանագրի տեքստի ստորագրման պահից: Գործնականում այս տարբերակը ամենատարածվածն է.

պայմանագիրը կարող է ուժի մեջ մտնել առաջին ապահովագրավճարի վճարման պահից:

Գործնականում կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետը և ապահովագրության ժամկետը հաճախ չեն համընկնում: Այս դեպքում կիրառվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 957-րդ հոդվածի 2-րդ կետի նորմը: Սույն հոդվածի համաձայն՝ ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված ապահովագրությունը վերաբերում է ապահովագրության պայմանագրի ուժի մեջ մտնելուց հետո տեղի ունեցած ապահովագրական դեպքերին, եթե պայմանագրով ապահովագրության մեկնարկի այլ ամսաթիվ նախատեսված չէ: Սա նշանակում է, որ, առաջին հերթին, կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրի կողմերը կարող են նախատեսել, որ վճարումը կկատարվի, ներառյալ բժշկական օգնությունը, որը տրամադրվել է մինչև այս գործարքի կնքումը: Երկրորդ, պայմանագրով կարող է նախատեսված լինել նաև հակառակ իրավիճակ, այն է՝ վճարում միայն այն բժշկական ծառայությունների համար, որոնք կտրամադրվեն ավելի ուշ, քան պայմանագրի կնքման պահը։

Գործնականում հաճախ օգտագործվում է այնպիսի միջոց, ինչպիսին է կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի կասեցումը: Պայմանագրի գործողության կասեցումը ապահովագրողի կողմից ապահովագրողի կողմից ապահովագրավճարի վճարումն ուշացնելու դեպքում պատժամիջոց է: Ապահովագրողն իրավունք ունի կասեցնել կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետը միակողմանի, ծանուցելով ապահովադիրին։ Պայմանագրի գործողության կասեցման ընթացքում բուժհաստատությունը ապահովագրվածներին բժշկական ծառայություններ է մատուցում միայն նրանց հաշվին։ Այլ կերպ ասած, կասեցումը նշանակում է ապահովագրական ժամանակահատվածի ընդմիջում և ներկայացնում է այն ժամանակահատվածը, երբ համապատասխան իրադարձությունները չեն ճանաչվում որպես ապահովագրական դեպքեր:

Կամավոր առողջության ապահովագրության ոլորտում շատ վիճելի է ապահովագրված գումարի հարցը։ Խոսքը կոլեկտիվ առողջության ապահովագրության պայմանագրով յուրաքանչյուր ապահովագրված անձի և անհատական ​​առողջության ապահովագրության պայմանագրով ապահովադրի համար ապահովագրված գումարի մասին է: Որոշ իրավաբաններ կարծում են, որ պետք է կիրառել Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածի 2-րդ կետի 3-րդ ենթակետի նորմը, որում ապահովագրված գումարի չափը նշվում է որպես ցանկացած անձնական ապահովագրության պայմանագրի էական պայման: Ապահովագրված գումարի չափը նշելը ոչ միայն չի հակասում օրենքին, այլ ուղղակիորեն նախատեսված է դրանով։ Այլ փորձագետներ, ընդհակառակը, կարծում են, որ կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրերում ապահովագրված գումարի նշումը պարտադիր չէ։

Քանի որ «Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» ՌԴ օրենքը կիրառվում էր մինչև 2011թ. Ներկայումս կիրառվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածի 2-րդ կետը, որում ապահովագրված գումարը նշված է որպես անձնական ապահովագրության պայմանագրի էական պայման: Այսպիսով, 2011 թվականի հունվարից հետո կնքված պայմանագրերում («Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքը ուժը կորցրած ճանաչվելու պահից) պետք է նշվի ապահովագրված գումարը:

Այնուամենայնիվ, գործնականում կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրերում շատ դեպքերում նշվում է ապահովագրված գումարը մեկ ապահովագրված անձի համար: Դա պայմանավորված է հաշվարկների հարմարությամբ: Քանի որ պայմանագրի գործողության ընթացքում յուրաքանչյուր ապահովագրված անձի համար ծառայությունների ակնկալվող ծավալը կարող է փոխվել, նպատակահարմար է ապահովադրին իրավունք տալ փոփոխել ապահովագրական գումարի չափը՝ լրացուցիչ պայմանագիր կնքելով ապահովագրողի հետ: Պայմանագրով պետք է նախատեսվի ապահովադրի պարտավորությունը ապահովագրված գումարի չափը գերազանցող բժշկական ծառայություններ ստանալու դեպքում լրացուցիչ պայմանագրով սահմանված չափով և ժամկետներում վճարել լրացուցիչ ապահովագրավճար:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-րդ հոդվածի 1-ին կետի համաձայն, պայմանագրի փոփոխությունը և դադարեցումը հնարավոր է կողմերի համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով կամ պայմանագրով:

Կամավոր առողջության ապահովագրության ապահովագրավճարների չափերը սահմանվում են կողմերի համաձայնությամբ: Կամավոր բժշկական ապահովագրության համար բժշկական ապահովագրական կազմակերպությունից ապահովագրավճարների մի մասի վերադարձն իրականացվում է պայմանագրի պայմաններին համապատասխան:

Բազմաթիվ հակասություններ են ծագում առողջության ապահովագրության ապահովագրական իրադարձության վերաբերյալ: Ապահովագրված դեպք առողջության ապահովագրության մեջ ապահովագրված անձն է, ով բժշկական օգնություն է փնտրում պայմանագրով նախատեսված բժշկական հաստատությունում և ստանում օգնություն համաձայնեցված կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրի շրջանակներում: Ռուսաստանի Դաշնության «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» դաշնային օրենքի 9-րդ հոդվածի համաձայն, ապահովագրական դեպք է համարվում ապահովագրական պայմանագրով կամ օրենքով նախատեսված իրադարձություն, որի առաջացման դեպքում. Ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրական վճար կատարել ապահովադիրին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց: Ապահովագրական ռիսկ համարվող իրադարձությունը պետք է ունենա դրա առաջացման հավանականության և պատահականության նշաններ:

Այսպիսով, կամավոր առողջության ապահովագրությունը քաղաքացիներին հնարավորություն է տալիս ստանալ մի շարք բժշկական ծառայություններ՝ ի հավելումն ավելի բարձր որակի պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրերով սահմանվածների:

Բացի այդ, գործատուների կողմից կամավոր առողջության ապահովագրության կիրառումը արդյունավետ գործիք է անձնակազմին մոտիվացնելու և խրախուսելու համար՝ նպաստելով անձնակազմի շրջանառության կրճատմանը և բարձր որակավորում ունեցող մասնագետների ներգրավմանը: Ահա թե ինչու բժշկական ապահովագրությունԱշխատակիցներին հանգստի համար վճարվող լրացուցիչ փոխհատուցման ձևերից մեկն է:

Առողջության ապահովագրության պայմանագրերի կնքման առանձնահատկությունն այն է, որ դրանց նպատակն է բժշկական օգնություն ցուցաբերել համապատասխան բժշկական ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում: Բժշկական օգնությունը կարող է լինել պատահական կամ պլանավորված: Գլխավորն այն է, որ այս բժշկական ծառայությունը ներառված է կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրում։

2. Կամավոր առողջության ապահովագրության ներկա վիճակի և պրակտիկայի վերլուծություն

2.1 Ռուսաստանի կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի վերլուծություն

Այսօր բժշկական ապահովագրությունը Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրության ամենատարածված տեսակներից մեկն է: Նրա զարգացման մակարդակը բնութագրվում է հետևյալ տվյալներով. 2012 թվականին մեր երկրում առողջության ապահովագրության ընդհանուր ծավալը կազմել է 699 միլիարդ ռուբլի (առանց ապահովագրության արտասահման մեկնողների համար): Դրանցից 604 միլիարդ ռուբլին (այսինքն՝ 86 տոկոսը)՝ պարտադիր բժշկական ապահովագրության (CHI), 95 միլիարդ ռուբլին (այսինքն՝ 14 տոկոսը)՝ կամավոր առողջության ապահովագրությանը (VHI), ինչպես ցույց է տրված Գծապատկեր 2-ում 2012 թ. 2011 թվականի համեմատ բժշկական պարտադիր ապահովագրության շուկան աճել է 24.3%-ով, կամավոր առողջության ապահովագրության շուկան՝ 13.3%-ով։

Գծապատկեր 2 - Ռուսաստանի առողջության ապահովագրության շուկայի կառուցվածքը 2012 թ

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության շուկայի աճը կապված է աշխատող բնակչության համար պարտադիր բժշկական ապահովագրության ապահովագրավճարների դրույքաչափի բարձրացման հետ՝ 3,1%-ից մինչև 5,1%, ինչպես նաև ոչ աշխատող բնակչության համար հավելավճարների ավելացման հետ։

Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի աճը հիմնականում պայմանավորված է գնաճով։ 2012 թվականին առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի աճի նոր խթանների հավանականությունը չափազանց ցածր էր։ Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի հաճախորդների բազան արդեն ձևավորվել է, և նոր խոշոր հաճախորդների ի հայտ գալը բավականին հազվադեպ է: Ըստ Expert RA վարկանիշային գործակալության տվյալների՝ 2012 թվականի վերջին առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի ծավալը հասել է 107 միլիարդ ռուբլու, իսկ 2014 թվականին այդ ցուցանիշը կմոտենա 140 միլիարդ ռուբլու (մակրոտնտեսական «ցնցումներ» և օրենսդրական էական փոփոխություններ չլինելու դեպքում): .

Կամավոր բժշկական ապահովագրության ապահովագրավճարների դինամիկան ներկայացված է Գծապատկեր 3-ում:

Գծապատկեր 3 - Կամավոր առողջության ապահովագրության ապահովագրավճարների դինամիկան

Կամավոր առողջության ապահովագրությունը պահանջարկ ունի հիմնականում կորպորատիվ հաճախորդների կողմից: Նրանց բաժին է ընկնում կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում հավաքագրվող վճարումների մոտ 95%-ը:

Դա կարելի է բացատրել մի կողմից բիզնեսի սոցիալական պատասխանատվության աճով, երբ աշխատողների ապահովագրությունը դառնում է փոխհատուցման փաթեթի անբաժանելի մասը, իսկ մյուս կողմից՝ ապահովագրական ընկերությունների՝ կորպորատիվ հաճախորդների հետ աշխատելու ցանկությամբ, քանի որ. Թիմերը ապահովագրելիս ռիսկերը հավասարապես բաշխվում են բոլոր աշխատողների միջև: Հենց կորպորատիվ ապահովագրության ոլորտում է կատարվել կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայի խթանման սակավաթիվ քայլերից մեկը՝ կամավոր բժշկական ապահովագրության պրեմիաների վերագրման դրույքաչափը բարձրացնելով աշխատավարձի ֆոնդի 3%-ից մինչև 6%: 2012 թվականին այս միջոցառումն ամենաշատ պահանջարկն է ունեցել փոքր և միջին բիզնեսի կողմից։

Մասնավոր հաճախորդների ցածր պահանջարկը պայմանավորված է բնակչության ցածր եկամուտներով և կամավոր բժշկական ապահովագրության պոլիսների բարձր արժեքով: Մանրածախ առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի ծավալը 2012 թվականին կազմել է 5% (նկ. 4):

Գծապատկեր 4 - Կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի կառուցվածքը 2012 թ

Մանրածախ առողջության կամավոր ապահովագրության շահութաբերությունը ցածր է, ինչը հանգեցնում է մասնավոր հաճախորդների ավելի բարձր գների, քան կորպորատիվ հաճախորդների համար:

Մանրածախ կամավոր բժշկական ապահովագրության կորստի բարձր ցուցանիշը պայմանավորված է նրանով, որ մասնավոր հաճախորդձգտում է առավելագույնս օգտվել ապահովագրությունից՝ հնարավորինս շատ անգամ այցելել կլինիկա՝ դրա արժեքը փոխհատուցելու համար: Բացի այդ, ընտրության վատթարացում է տեղի ունենում, քանի որ ապահովագրությունը գնում են հիմնականում այն ​​մարդիկ, ովքեր արդեն ունեն որոշակի տեսակի հիվանդություն:

Ճգնաժամի ընթացքում տեղի ունեցավ հաճախորդների վերաբաշխում կամավոր առողջության ապահովագրության կորպորատիվ հատվածից դեպի մանրածախ: Ընկերության աշխատակիցները, ովքեր կորցրել են սոցիալական փաթեթները, իրենք են սկսել կամավոր բժշկական ապահովագրության պոլիսներ գնել: Ճգնաժամից դուրս գալու և կորպորատիվ հաճախորդների կամավոր առողջության ապահովագրության վերադարձի հետ մեկտեղ մանրածախ պահանջարկը նվազել է:

Քանի որ անհատ հաճախորդների պահանջարկը փոքր է, ապահովագրողների առաջարկը համապատասխան է։

Կան նաև հարկային արտոնություններ ֆիզիկական անձանց համար. սրանք են հարկային նվազեցումներբժշկական օգնության և կամավոր բժշկական ապահովագրության համար վճարումների համար 120 հազար ռուբլու չափով: Այնուամենայնիվ, քչերը գիտեն այս մասին, նվազեցում ստանալու հետ կապված դժվարություններ կան, և դուք կարող եք այն ստանալ միայն կամավոր առողջության ապահովագրության քաղաքականություն գնելուց հետո:

Տարեցտարի ավելանում է առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի կենտրոնացումը։ Եթե ​​2011թ. վերջի դրությամբ կամավոր առողջության ապահովագրության սեգմենտի 20 խոշորագույն ապահովագրողներին բաժին է ընկել պրեմիաների 74%-ը, ապա 2012թ.-ի վերջին այդ ցուցանիշն աճել է մինչև 77,6%:

2011 թվականին կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ զբաղվել է 390 ապահովագրական ընկերություն, իսկ 2012 թվականի վերջին՝ 354: Ընկերությունների թվի կրճատումը պայմանավորված է ոչ թե ունիվերսալ ապահովագրողների կողմից ապահովագրությունից հրաժարվելու, այլ փոքր ընկերությունների լիցենզիաների չեղյալ հայտարարմամբ։ որոնք թույլ համբավ ունեն և զբաղվում են «կեղծ ապահովագրությամբ». Համակենտրոնացման աճը տեղի է ունեցել մուծումների վերաբաշխման շնորհիվ ավելի մեծ և վստահելի ընկերությունների օգտին:

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի արդիականացման շրջանակներում պետությունը փորձում է նվազագույնի հասցնել առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի ծավալը, ինչը կարող է բացասաբար անդրադառնալ ողջ առողջապահական համակարգի վրա։

Առողջության կամավոր ապահովագրության արդյունավետ շուկայի ստեղծումը դրական արտաքին ազդեցություն ունի առողջապահական համակարգի և ընդհանուր առմամբ հասարակության համար.

սոցիալական կայունության աճ;

բժշկական ծառայությունների շուկայում տեղեկատվական անհամաչափության նվազեցում.

առողջապահական համակարգի ստվերային ֆինանսավորման կրճատման հնարավորությունը.

ավելացել է ներդրումները բժշկական կենտրոնների կառուցման մեջ։

Ինչպես ամբողջ ապահովագրական ոլորտում, այնպես էլ կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայում կարելի է առանձնացնել երկու կամ երեք առաջատարներ, որոնց մասնաբաժինը ընդհանուր պրեմիաներում զգալիորեն ավելի մեծ է մյուս ապահովագրողների համեմատ (Հավելված Բ):

Այս շուկայում ամենամեծ խաղացողը OAO SOGAZ ընկերությունների խումբն է:

Առաջատարից զգալի բացթողումով հաջորդում են OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya ընկերությունները, որոնց ներդրումների տվյալները ներկայացված են Աղյուսակ 1-ում:

Աղյուսակ 1 - Կամավոր առողջության ապահովագրության ապահովագրավճարների գծով առաջատար ընկերությունները 2012 թ.

PlaceCompanyՆերդրումներ, միլիարդ ռուբլի1 ԲԲԸ «ՍՈԳԱԶ» 15.92 ԲԲԸ «ՌՈՍՆՈ» 6.93 ԲԲԸ «ԺԱՍՈ» 6.14 ԲԲԸ «Ինգոսստրախ» 5.35 ԲԲԸ «ՌԵՍՈ-Գարանտիա» 4.9

Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրության անցկացման պրակտիկան ցույց է տալիս, որ կան մի շարք դժվարություններ և խնդիրներ, որոնք խոչընդոտում են կամավոր բժշկական ապահովագրության հետագա արդյունավետ զարգացմանը։

Կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայի վիճակի համառոտ ակնարկը ցույց է տվել, որ կորպորատիվ կամավոր բժշկական ապահովագրության ռուսական շուկան անցել է լայն զարգացման փուլ, երբ պրեմիաների աճն ապահովվել է նոր ձեռնարկությունների ներգրավմամբ և ապահովագրողի ընտրության հիմնական չափանիշով: ապահովագրության գինն էր։ Հաջորդ փուլը շուկայի ինտենսիվ զարգացումն է, որը ենթադրում է մրցակցություն՝ սպասարկման որակի բարելավման, ապահովագրական արտադրանքի սպասարկման բաղադրիչի բարդացման և մեծացման, ինչպես նաև շուկայի հետագա կենտրոնացման միջոցով։

2.2 Կամավոր առողջության ապահովագրության օտարերկրյա փորձ

Առողջության կամավոր ապահովագրության ամենազարգացած համակարգը գտնվում է ԱՄՆ-ում, որտեղ այն ծաղկել է դեռևս 1930-ականներին: Ընդհանուր առմամբ, ԱՄՆ-ում այսօր ավելի քան մեկուկես հազար ընկերություն է զբաղվում առողջության ապահովագրությամբ, իսկ կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգը ներառում է ավելի քան 160 միլիոն մարդ, այսինքն՝ երկրի ողջ բնակչության գրեթե 70%-ը: Կամավոր առողջության ապահովագրությունն ապահովում է ամերիկյան առողջապահության ֆինանսավորման մինչև մեկ երրորդը, որն ամենաթանկն է համարվում աշխարհում։ Ամերիկայում կամավոր առողջության ապահովագրության ծավալի ավելի քան երեք քառորդը խմբակային (կորպորատիվ) ապահովագրությունն է, որը տրամադրվում է ընկերությունների կողմից՝ կապված իրենց աշխատակիցների հետ։

Միացյալ Նահանգներում առողջության ապահովագրությունը կամավոր է և գրեթե ամբողջությամբ տրամադրվում է գործատուների կողմից: Առողջության ապահովագրությունը աշխատավայրի ապահովագրության ամենատարածված տեսակն է, սակայն գործատուները պարտավոր չեն ապահովել այն: Ոչ բոլոր ամերիկացի աշխատակիցներն են ստանում այս տեսակի ապահովագրություն։ Այնուամենայնիվ, խոշորագույն ընկերություններում առողջության ապահովագրությունը գրեթե անփոխարինելի պայման է:

Առողջության ապահովագրության բազմաթիվ տեսակներ կան: Ամենատարածվածը, այսպես կոչված, փոխհատուցման ապահովագրությունն է կամ «ծառայության վճար» ապահովագրությունը: Ապահովագրության այս ձևով գործատուն ապահովագրական ընկերությանը վճարում է ապահովագրավճար յուրաքանչյուր աշխատակցի համար, որը ծածկված է համապատասխան քաղաքականությամբ: Ապահովագրական ընկերությունը վճարում է հիվանդանոցի կամ այլ բժշկական հաստատության կամ բժշկի կողմից ներկայացված չեկերը: Այսպիսով, ապահովագրական պլանում ներառված ծառայությունները վճարովի են: Որպես կանոն, ապահովագրական ընկերությունը հոգում է բուժման ծախսերի 80%-ը, իսկ մնացածը պետք է վճարի ապահովագրված անձը:

Կա այլընտրանք՝ ապահովագրություն այսպես կոչված «կառավարվող» ծառայությունների համար։ Այս տեսակի ապահովագրությամբ ապահովագրված ամերիկացիների թիվը արագորեն աճում է։ Այս դեպքում ապահովագրական ընկերությունը պայմանագրեր է կնքում բժիշկների, այլ բուժաշխատողների, ինչպես նաև հաստատությունների, այդ թվում՝ հիվանդանոցների հետ՝ այս տեսակի ապահովագրությամբ ընդգրկված բոլոր ծառայությունները մատուցելու համար: Որպես կանոն, բուժաշխատողները ստանում են ֆիքսված գումար, որը նախապես վճարվում է յուրաքանչյուր ապահովագրված անձի համար:

Նկարագրված ապահովագրության երկու տեսակների տարբերությունները շատ էական են: Ծառայության վճար ապահովագրությունը վճարում է այն ծառայությունների արժեքը, որոնք իրականում մատուցվում են հիվանդներին: «Կառավարվող ծառայությունների» ապահովագրությամբ բուժաշխատողները յուրաքանչյուր ապահովագրված հիվանդի համար ստանում են միայն ֆիքսված գումար՝ անկախ մատուցվող ծառայությունների ծավալից։

Այսպիսով, առաջին դեպքում բուժաշխատողները շահագրգռված են հաճախորդների ներգրավմամբ և նրանց մատուցելով տարբեր ծառայություններ, մինչդեռ երկրորդ դեպքում նրանք ավելի հավանական է, որ հրաժարվեն հիվանդներին լրացուցիչ ընթացակարգեր նշանակելուց կամ, համենայն դեպս, դժվար թե ավելի շատ նշանակեն: դրանցից, քան անհրաժեշտ է:

Ամերիկայում բժշկական ապահովագրությունն իր կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ պաշտպանում է իր հաճախորդների առողջությունը՝ երաշխավորելով ոչ միայն մատուցվող բժշկական ծառայությունների դիմաց վճարումը, այլև ավանդական դեղամիջոցներով բարձրորակ բուժումը։ Ոչ մի ապահովագրական ընկերություն չի հոգա բուժման ծախսերը՝ օգտագործելով հիպնոս, ասեղնաբուժություն, հոմեոպաթիկ կամ բուսական միջոցներ: Ապահովագրական բժշկության տեսանկյունից նման թերապիան ոչ ավանդական է, և դրա կիրառման ազդեցությունը հակասական է:

ԱՄՆ-ում առողջության ապահովագրությունն ունի ևս մեկ առանձնահատկություն. Որոշակի վստահություն կա բժշկի կողմից նշանակված դեղամիջոցների նկատմամբ: Բայց եթե դրանց օգտագործման արդյունքը անբավարար է, և հիվանդությունը դանդաղ, բայց անշեղորեն զարգանում է, ապա ապահովագրական ընկերության հաճախորդների բուժման հաջորդ և միակ ճիշտ փուլը ոչ թե դեղերի նշանակումն է, այլ վիրահատական ​​բուժումը։ ԱՄՆ-ն առաջին տեղն է զբաղեցնում կորոնար շնչերակ շրջանցման վիրահատությունների քանակով։

Առողջության ապահովագրության հիմնական սկզբունքներից մեկը բժշկական օգնության բարձր արդյունավետությունն է։ Ինչ վերաբերում է բուժման ծախսերին, ապա ապահովագրական ընկերությունը հոգում է բուժման միակ ճիշտ մեթոդի կիրառման հետ կապված ծախսերը՝ դրական արդյունքների բարձր ցուցանիշով: Իհարկե, սրտի վիրահատության արժեքը շատ բարձր է, բայց ավելի քիչ, քան դեղերի արժեքը, որոնք պետք է բավական երկար ընդունել։ Իսկ պահպանողական թերապիայի ազդեցությունը միշտ չէ, որ ցանկալի է: Ուստի ապահովագրական ընկերությունները նախընտրում են մեծ ծախսեր կրել, բայց միայն մեկ անգամ։

Ամերիկացիները լուրջ են վերաբերվում իրենց առողջությանը. Մի կողմից ապահովագրական ընկերությունները պաշտպանում են իրենց հաճախորդներին ոչ պրոֆեսիոնալ բժշկական օգնությունից, մյուս կողմից՝ ամերիկացիները վստահում են իրենց բժիշկներին և առանց մասնագետի առաջարկության դեղեր չեն գնում։

Ինչ վերաբերում է եվրոպական երկրներում կամավոր առողջության ապահովագրությանը, ապա այստեղ այն շատ դեպքերում ինտենսիվորեն զարգանում է որպես բժշկության պետական ​​ֆինանսավորման հավելում, ընդլայնելով բուժկանխարգելիչ ծառայությունների շրջանակը և առողջապահության ֆինանսական հնարավորությունները։

Օրինակ, փոքր Իսրայելում, որը հայտնի է բժշկական օգնության ամենաբարձր մակարդակով, ավելի քան 70 ընկերություններ (ներառյալ օտարերկրյա) գործում են կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում, չնայած այն հանգամանքին, որ այս ամբողջ շուկայի կեսը վերահսկվում է չորս խոշորագույն ապահովագրական ընկերությունների կողմից: .

Առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգը ներառում է իսրայելցիների գրեթե մեկ հինգերորդը, ովքեր օգտվում են պարտադիր ապահովագրական հիմնադրամների հիմնական ծրագրերում չներառված ծառայություններից, ներառյալ բուժքույրական և հովանավորչական խնամքը (հիմնականում տարեցների համար): Իսրայելի առողջապահության վերլուծության պետական ​​հանձնաժողովը կարծում է, որ կամավոր առողջության ապահովագրության դերը կշարունակի կայուն աճել ապագայում:

Գերմանիայում պարտադիր բժշկական ապահովագրության այլընտրանքը (և հավելումը) կամավոր (մասնավոր) առողջության ապահովագրությունն է, որը վերաբերում է այն քաղաքացիներին, ովքեր բարձր եկամուտների կամ մասնագիտական ​​գործունեության պատճառով ենթակա չեն պարտադիր բժշկական ապահովագրության, ինչպես նաև այն անձանց, ովքեր. ունեն անհրաժեշտ բժշկական ապահովագրության համար լրացուցիչ այլընտրանքային օգնություն ստանալու միջոցներ և ցանկություն։

Առողջապահական ապահովագրության երկու տարբեր ձևերի երկրում բժշկական ծառայությունների շուկայում մրցակցությունը խթանող դրական գործոն է, որը պայմաններ է ստեղծում Գերմանիայում առկա առողջապահական համակարգի առավել արդյունավետ և դինամիկ զարգացման, առաջարկվող ծառայությունների բարելավման և նորարարության համար։ գործունեություն։ Պարտադիր և մասնավոր բժշկական ապահովագրության համակարգերի միջև տարբերությունը որոշող հիմնական գործոնը եկամուտն է, որի չափը գերազանցում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության սահմանաչափը (այսօր այն կազմում է տարեկան 40034 եվրո) և հանդիսանում է մասնավոր առողջության ապահովագրության ծառայություններից դիմելու պատճառ։ համակարգ.

Որպես կանոն, այս համակարգի մասնակիցներն են ձեռնարկատերերը կամ ազատական ​​մասնագիտությունների ներկայացուցիչներ, ինչպես նաև աշխատողներ, որոնց եկամուտը գերազանցում է օրենքով սահմանված սահմանը։ Միևնույն ժամանակ, կամավոր (մասնավոր) առողջության ապահովագրությունը նշանակում է նաև լրացուցիչ բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորություն, որը գերազանցում է պարտադիր ապահովագրության համակարգով նախատեսվածը, որը տեղին է բնակչության բոլոր կատեգորիաների համար։ Սա կարևոր է, եթե բժշկական պարտադիր ապահովագրության համակարգում ապահովագրված անձը ցանկանում է ստանալ բժշկական ծառայությունների ավելի ընդլայնված փաթեթ:

Ըստ վիճակագրության՝ բնակչության մոտ 15%-ն ապահովագրված է կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում, 80%-ը՝ պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգում, որոնցից 3%-ը միաժամանակ օգտվում է կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրերից լրացուցիչ ծառայություններից։

Ի տարբերություն պարտադիր կամավոր բժշկական ապահովագրության, այն առաջարկում է բժշկական ծառայությունների ավելի մեծ ծավալ։ Օրինակ, կամավոր առողջության ապահովագրության շրջանակներում կա հիվանդանոցի ազատ ընտրություն, ինչպես նաև կեցության պայմանների բարելավում, անձնական բժշկի ծառայություններ և հիվանդանոցային բուժման հետ կապված ծախսերի մինչև 100%-ի փոխհատուցում ( Պարտադիր բժշկական ապահովագրության դեպքում, որպես կանոն, ծախսերի մի մասը փոխհատուցվում է հիվանդի կողմից):

Համեմատած պարտադիր բժշկական ապահովագրության հետ, որի դեպքում վճարների չափը կախված չէ ապահովագրված իրադարձության հավանականության աստիճանից, կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգում վճարումները ձևավորվում են հաշվի առնելով անհատական ​​ռիսկը: Մասնավոր ապահովագրական ընկերությունները դրա համար օգտագործում են մեծ թվով տարբեր տարածաշրջանային և մասնագիտական ​​դրույքաչափեր: Քանի որ տարիքային բնութագրերը էական ազդեցություն ունեն ապահովագրավճարների չափի վրա, կամավոր առողջության ապահովագրության մեջ առավել բարենպաստ դրույքաչափերը երիտասարդների համար են:

Նշենք, որ վերջին տարիներին Գերմանիայի բնակչության կամավոր բժշկական ապահովագրության ծախսերի ծավալը մշտապես աճում է միջինը 5%-ով։ Պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգից էական տարբերությունն այն է, որ կամավոր բժշկական ապահովագրության մեջ ապահովագրվածների յուրաքանչյուր տարիքային խմբի համար իր ծախսերի ֆինանսավորումն ունի: Բոլոր եվրոպական երկրներում ժողովրդագրական իրավիճակի ընդհանուր բարդության համատեքստում (թոշակառուների թվի աճ բնակչության աշխատավոր մասի նկատմամբ) ապահովագրական վճարների ձևավորման նման համակարգը դրանից կախված չէ:

Կամավոր առողջության ապահովագրության առանձնահատկությունները ներառում են հիվանդության նպաստների ավելի մեծ չափեր (դրանք ապահովագրվում են առանձին), առողջարանային բուժման ծախսերի փոխհատուցում, արտերկրում լիարժեք բժշկական օգնություն ստանալու հնարավորություն (քանի որ հիմնականին լրացուցիչ ապահովագրական պայմանագիր կնքելու պահանջ չկա: ), ինչպես նաև 1-ից 6 ամսվա ընթացքում բժշկական օգնություն չդիմելու դեպքում վճարումներից ազատում։

Կամավոր առողջության ապահովագրության մյուս առավելությունն այն է, որ ապահովագրվածը կարող է լայն շրջանակում ինքնուրույն ընտրել իր ուզած բժշկական օգնության և ծառայությունների չափը, ինչպես նաև դրանց համակցությունները: Բժշկական ծառայությունների այս կամ այն ​​հավաքածուի ընտրությունը կախված է ապահովագրական ծրագրից:

Գերմանական ապահովագրական ընկերությունները, որոնք գործում են մասնավոր առողջության ապահովագրության շուկայում, ուղղակիորեն չեն սահմանափակում տրամադրվող բժշկական օգնության շրջանակը: Ապահովագրվածը պետք է ապահովի, որ իրեն անհրաժեշտ բժշկական ծառայությունները ներառվեն պայմանագրով նախատեսված ապահովագրության շրջանակում, ինչը նշանակում է, որ նա պետք է ինքնուրույն որոշի, թե բուժման կամ հետազոտության որ ձևն է իր համար լավագույնը: Գերմանիայում և՛ պարտադիր բժշկական ապահովագրության, և՛ մասնավոր առողջության ապահովագրության համակարգում պետությունը օրենսդրում է դրա գործունեության սկզբունքներն ու չափորոշիչները, ինչպես նաև վերահսկողություն է իրականացնում նրա գործունեության վրա:

Այսպիսով, Գերմանիայում և ԱՄՆ-ում գործող կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգերը, որոնք կատարում են նույն գործառույթները, ինչ պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգը, պարտադիր բժշկական ապահովագրության և՛ այլընտրանքային, և՛ էական լրացում են։ Ունենալով տարբեր կազմակերպվածություն և գործունեության սկզբունքներ՝ համակարգերից յուրաքանչյուրը միտված է լուծել մեկ խնդիր՝ մատչելի, բարձր որակավորում ունեցող բժշկական օգնություն տրամադրել երկրների ողջ բնակչությանը, ինչը կարող է դառնալ առողջապահական ապահովագրության արդյունավետ համակարգի ներդրման և գոյության դրական օրինակ։ Ռուսաստանի տնտեսության և սոցիալական ոլորտի կառուցվածքային վերակազմավորման համատեքստում։

2.3 Կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի վերլուծություն

Կամավոր առողջության ապահովագրության արտադրանքը ներառում է երեք հիմնական տեսակի ծածկույթ՝ ամբուլատոր (ծառայություն կլինիկայում), ստացիոնար (բուժում հիվանդանոցում, ինչպես նաև հոսպիտալացման ծառայություններ, անհրաժեշտ վիրահատություններ և այլն), առողջարանային և առողջարանային ծառայություններ: Ընդամենը մի քանի տարի առաջ, երբ վերլուծում էին առողջության կամավոր ապահովագրության ապրանքները, փորձագետները սահմանափակվում էին այս դասական հավաքածուով, քանի որ հատուկ բժշկական ծառայություններն այնքան էլ տարածված չէին, որքան այսօր: Առանձին ընկերություններ լրացվել են նվազագույն հավաքածուհատուկ ապրանքներ, օրինակ՝ հղիության և ծննդաբերության հետ կապված բժշկական ծառայությունների ապահովագրություն, մասնագիտացված բժշկական հաստատություններում քրոնիկ հիվանդությունների բուժում: Սակայն նման գործողություններն իրենց բնույթով համակարգված չէին, քանի որ ապրանքները թանկ էին, և դրանց որակը չէր համապատասխանում գնին։

Առաջին երկու տեսակները դասական ապահովագրական ծառայություններ են, որոնք երկար տարիներ կայուն պահանջարկ ունեն և երաշխավորված են ապագայում շահույթ բերելու ապահովագրողներին:

Առողջարանային և առողջարանային ծառայությունների դեպքում իրավիճակն ավելի բարդ է. հարկային օրենսդրությունը այն բացառում է հարկային արտոնությունների շրջանակից (առողջարանային և առողջարանային վաուչերների վճարումը կարող է ընդունվել բժշկական ծախսերի վճարման համար միայն այն դեպքում, եթե առողջարանի հետ կնքվել է բժշկական օգնության պայմանագիր: և առողջարանային հաստատությունները և այդ հաստատությունները լիցենզավորված են բժշկական գործունեության համար):

Կամավոր առողջության ապահովագրությունը շատ դեպքերում իրենից ներկայացնում է բժշկական ծառայությունների (փաթեթ) ամբողջություն, որն ուղղված է ապահովագրված անձանց որոշակի կատեգորիայի: Փաթեթները կարող են տարբերվել ծառայությունների շրջանակից, մատուցվող ծառայությունների ծավալից, քաղաքականության ծածկույթի գոտուց, ապահովագրված անձանց տարիքից և այլն:

Աղյուսակ 2 - Կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի հիմնական տեսակները

Փաթեթ Տիպիկ բովանդակություն Մոտավոր արժեքը Հիմնական Առողջության ապահովագրություն 18-60 տարեկան չափահասի համար: Սովորաբար ներառում է բժշկի տնային կանչը, ամբուլատոր բուժումը, հոսպիտալացումը, շտապ բժշկական օգնությունը, ատամնաբուժությունը (մի շարք բացառություններով) տարեկան 30-40 հազար ռուբլի մեկ անձի համար: Երեխաների ապահովագրություն 0-ից 1 տարեկան երեխաների համար, 1-ից 3 տարեկան, 3-ից մինչև 18 տարեկան. Ներառում է ամբուլատոր խնամք, լաբորատոր ախտորոշիչ թեստեր, բժշկական պրոցեդուրաներ, շտապ բժշկական օգնություն, ատամնաբուժական օգնություն (մի շարք բացառություններով), հոսպիտալացում և տնային բժշկի կանչեր: 50-60 հազար ռուբլի Հղիություն և ծննդաբերություն Ծրագիրը նախատեսում է հղիության ցանկացած փուլում կանանց համալիր հետազոտություն և դիտարկում անձնական մանկաբարձ-գինեկոլոգի կողմից: 36-162 հազար ռուբլի Ատամնաբուժություն Ներառում է միայն ատամնաբուժական խնամք: Սովորաբար ավելի մեծ քանակությամբ, քան հիմնական փաթեթում: 2-25 հազար ռուբլի Արտերկրում ճանապարհորդություն Ճամփորդական ապահովագրություն. Հիվանդության և վնասվածքի դեպքում արտերկիր մեկնելիս բժշկական օգնություն. Մեկ անձի համար օրական 1 եվրոյից Հատուկ ապահովագրություն մարզիկների, վարորդների, էքստրեմալ սպորտի սիրահարների համար։ Առանձին-առանձին

Մասնագիտացված արտադրանքը ներառում է բժշկական ապահովագրության մեծ թվով ծրագրեր, որոնք առաջացել են մոր և մանկան առողջության ոլորտում՝ տարբեր տարիքի կանանց և երեխաների քաղաքականություն, որոնք տարբերվում են մատուցվող բժշկական ծառայությունների ծավալով և արժեքով:

Ռուսաստանում նոր ապրանքների թվում են այն ապրանքները, որոնք վերջերս առաջարկվել են խոշոր ընկերությունների կողմից կրիտիկական հիվանդություններից ապահովագրության համար (կյանքի համար վտանգավոր հիվանդություններ, ինչպիսիք են սրտի կաթվածը, ինսուլտը, քաղցկեղը, ՁԻԱՀ-ը և այլն): Ըստ ռուսական դասակարգման՝ նրանք գտնվում են կամավոր բժշկական ապահովագրության և դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրության խաչմերուկում։ Նրանց առավելությունն այն է, որ այսօր վճարելով չնչին հավելավճար՝ ապահովադրին երաշխավորվում է նման հիվանդության դեպքում իրեն պաշտպանել հնարավոր ծախսերից, որոնց գումարը զգալիորեն գերազանցում է միջին վիճակագրական ռուսաստանցու խնայողությունները։ Բնականաբար, ապահովագրությունը չի կիրառվում, եթե պայմանագիրը կնքելու պահին հիվանդությունն արդեն հայտնի է եղել։

Արևմուտքում սպառողների նախապատվությունները տրվում են քաղաքականության այս խմբին, այն նույնիսկ ժողովրդականությամբ գերազանցում է ամբուլատոր խնամքի ավանդական քաղաքականություններին: Սա միանգամայն հասկանալի է, եթե հաշվի առնենք, որ ապահովագրական իրադարձության հավանականությունը մի կողմից բավականաչափ նկատելի է, որպեսզի ապահովադիրը վախենա դրանից և դրականորեն ընկալի ապահովագրությունը որպես դրանից պաշտպանվելու միջոց, իսկ մյուս կողմից՝ այն. այնքան էլ մեծ չէ, որ բարձրացված սակագները շատ թանկացնեն ապահովագրությունը և օտարեն հաճախորդին: Իր հերթին, ծախսերը, որոնցից հիվանդին փրկում է նման քաղաքականությունը, շատ զգալի են։

Այսպիսով, ապահովագրության այս տեսակում ռիսկի ապահովագրության էությունը գիտակցվում է առավելագույն չափով. պատահական իրադարձություններից առաջացած վնասի ժամանակավոր և տարածական բաշխումը, որը արտասովոր է անհատի համար, բայց նորմալ ապահովագրական ընկերության համար, որը համախմբում է մեծ թվով ներդրումներ: հաճախորդներ. Բացի այդ, արևմտյան ապահովագրողները հաճախ ներդնում են ֆինանսավորվող բաղադրիչ առողջության ապահովագրության մեջ. հավելավճարները կարող են կապիտալացվել մի քանի տարիների ընթացքում: Այնուամենայնիվ, չպետք է մոռանալ, որ, ի տարբերություն արտասահմանյան ռուսական շուկայի, կամավոր առողջության ապահովագրության եկամուտների և վճարումների հիմնական մասնաբաժինը ստացվում է ֆիզիկական անձանց անհատական ​​պայմանագրերից, այլ ոչ թե ձեռնարկությունների աշխատողների կոլեկտիվ ապահովագրական պայմանագրերից: Կյանքին սպառնացող հիվանդությունների բուժման ապահովագրական արտադրանքը նախատեսված է հիմնականում առանձին ապահովադիրների համար, ինչը բարդացնում է նրանց առաջխաղացումը. Ռուսական շուկա.

Հետազոտության արդյունքների համաձայն՝ առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերում առավել տարածված են ամբուլատոր ծառայությունները, հոսպիտալացումը, շտապօգնություն, բժիշկ կանչելը տանը և ստոմատոլոգիան։

2011-2012 թթ տասնմեկ% Ռուսական ընկերություններկրճատել է աշխատողների առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերի բյուջեները՝ ի հաշիվ անձնակազմի որոշակի կատեգորիաների, 24%-ով կրճատվել է բոլոր աշխատողների համար կամավոր առողջության ապահովագրության պոլիսների արժեքը, գործատուների 65%-ը չի վերանայել կամավոր առողջության ապահովագրության բյուջեն:

Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայում գնագոյացումը մի շարք առանձնահատկություններ ունի. Առաջին հերթին պետք է ուշադրություն դարձնել, որ բարձր գինը միշտ չէ, որ բժշկական ծառայության օգտակարության և որակի իրական ցուցանիշ է։ Քաղաքականության թանկացման վրա ազդում են նաև այնպիսի գործոններ, ինչպիսիք են կլինիկայի հեղինակությունն ու հեղինակությունը, հիվանդների թիվը (այսպես կոչված, մասշտաբի տնտեսության ազդեցությունը. որքան շատ հիվանդներ, այնքան ավելի էժան կլինի յուրաքանչյուրի խնամքը և ընդհակառակը, զուտ անհատական ​​մոտեցումը բերում է գների բարձրացման), կազմակերպ արտադրական գործընթացբժշկական հաստատությունում (տարածքի և հզորության մեծ ծավալները, անձնակազմի իռացիոնալ ծանրաբեռնվածությունը հանգեցնում են քաղաքականության արժեքի բարձրացման), սարքավորումների առկայությունը և դրա ձեռքբերման ժամկետները, անձնակազմի քանակն ու որակավորումը և այլն:

Ընդլայնված ծածկույթը նույնպես միշտ չէ, որ դրական է, քանի որ ծրագրում ընդգրկված ոչ բոլոր ծառայություններն են իսկապես անհրաժեշտ հաճախորդին, և նա ամեն դեպքում պետք է վճարի դրանց համար: Այսպիսով, «դուք չեք կարող գնել առողջություն» կանոնը հաստատում է դրա վավերականությունը. հիվանդի բուժման արագությունն ու երաշխիքը ուղղակիորեն կախված չեն նրանից, թե որքան է վճարվում նրա բժշկական քաղաքականության համար: Կոնկրետ հաճախորդի կարիքներին համապատասխանող ավելի նեղ, հետևաբար ավելի էժան ծածկույթ ապահովելու անհրաժեշտության պատճառով սկսեց ակտիվ զարգանալ հատուկ բժշկական ապահովագրության ծառայությունների ոլորտը:

Այսպիսով, կամավոր բժշկական ապահովագրության սեգմենտի զարգացումն այսօր Ռուսաստանում ընթանում է դրական հունով։ Այս իրավիճակը կապված է հետճգնաժամային միտումների զարգացման հետ. ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասը ճգնաժամը հաղթահարելուց հետո ավելացրել է ապահովագրական բյուջեն: Պաշտոնական տվյալները վկայում են նաև առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերի պահանջարկի վերականգնման մասին. 2011 թվականին Ռուսաստանի կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի ծավալն աճել է 13,3%-ով՝ կազմելով 95 մլրդ ռուբլի։ Տարեցտարի ավելանում է նաև առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի կենտրոնացումը։

Առողջապահության ապահովագրության ոլորտում համաշխարհային ձեռքբերումների, ինչպես նաև բժշկական ապահովագրության համակարգի ստեղծման և գործունեության ընթացքում առաջացող խնդիրների ուսումնասիրությունը թույլ է տալիս օգտագործել զարգացած երկրների փորձը Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում և խուսափել սխալներ կրկնելուց՝ արդիականացնելով ներքին ապահովագրական մոդելը: .

3. Կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացման հեռանկարները

3.1 Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացման հիմնական խնդիրները

Ռուսական ապահովագրական ընկերությունների կողմից կամավոր բժշկական ապահովագրության իրականացման գործնական փորձի հիման վրա մենք կարող ենք բացահայտել մի շարք դժվարություններ և խնդիրներ, որոնք բախվում են կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ զբաղվող ապահովագրողին:

Նախ, սա օրենսդրական դաշտի անկատարությունն է, այն է.

կամավոր առողջության ապահովագրության մասին հատուկ դաշնային օրենքի բացակայություն.

առկա օրենսդրական փաստաթղթերի անհամապատասխանությունը.

Երկրորդ, բնակչության ցածր ապահովագրական մշակույթը. քաղաքացիները գնում են կամավոր բժշկական ապահովագրության պոլիսներ ոչ թե իրենցից պաշտպանվելու համար. անսպասելի ծախսերապահովագրված իրադարձության դեպքում, բայց ապահովագրական ընկերության հաշվին «բուժվել»: Սա ստիպում է ապահովագրական ընկերությունների մեծամասնությանը սահմանափակել կամ ամբողջությամբ բացառել առանձին ապահովադիրներին իրենց ապահովագրական պորտֆելից կամավոր առողջության ապահովագրության համար:

Երրորդ, բարդ քաղաքացիական իրավահարաբերությունները «Բուժական և կանխարգելիչ հաստատություն՝ բժշկական ապահովագրության կազմակերպություն» համակարգում։ Սա, թերեւս, հիմնական խնդիրն է, որին բախվում են կամավոր բժշկական ապահովագրություն տրամադրող բոլոր ապահովագրողները։

Ապահովագրական ընկերության հիմնական չափանիշը բժշկական հաստատություն ընտրելիս կամավոր բժշկական ապահովագրությամբ ապահովագրվածներին սպասարկելու համար բժշկական հաստատության գործունեության վերջնական արդյունքն է. նրա գործառույթները հասարակության մեջ. Նաև կարևոր գործոն է հիվանդների գոհունակությունը հաստատությունում մատուցվող բժշկական ծառայությունների որակից:

Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունում չկա բժշկական հաստատությունների գործունեության գնահատման միասնական մեթոդաբանություն, ինչպես ապահովագրողների, այնպես էլ առողջապահական համակարգում ամբողջությամբ:

Այս առումով կիրառվող մոտեցումներից շատերը հաճախ սուբյեկտիվ բնույթ են կրում, գնահատող և վերլուծական ցուցանիշների տարբեր կողմնորոշումը նվազեցնում է ստացված գնահատումների տեղեկատվական բովանդակությունը և օբյեկտիվությունը, դրանց համադրելիությունը և, հետևաբար, դժվարացնում է բժշկական գործունեության իրական գնահատումը: հաստատություններ։

Մեկ ցուցիչի, այսպես կոչված, բժշկական հաստատության վարկանիշի ներդրումը գործնականում հնարավորություն կտա ստանդարտացնել գնահատման չափանիշները, ինչը, անկասկած, դրականորեն կազդի բժշկական ծառայությունների մատչելի և թափանցիկ շուկայի ձևավորման վրա, որտեղ ապահովագրված, ինչպես վերջնական օգտագործողբժշկական ծառայությունները, օբյեկտիվ տվյալների հիման վրա ընտրելու հնարավորություն կունենար, և բուժհաստատությունը կկարողանար ձևավորել իր իմիջը։

Բժշկական հաստատության և ապահովագրական ընկերության միջև հարաբերությունները կարգավորող հիմնարար փաստաթուղթը բժշկական ծառայությունների մատուցման պայմանագիրն է: Հետեւաբար, նման պայմանագիր կնքելիս Հատուկ ուշադրությունտրվում է վիճելի կետերի համաձայնեցմանը այնպես, որ օպտիմալ կերպով հավասարակշռեն Պայմանավորվող կողմերի շահերը:

Բժշկական ծառայությունների մատուցման պայմանագրի անբաժանելի մասն է կազմում առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագիրը, որի հաստատումը երբեմն ավելի շատ ժամանակ է պահանջում, քան բուն պայմանագրի հաստատումը: Ըստ էության, առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագիրը բժշկական ապահովագրական կազմակերպության կողմից բժշկական հաստատության պատվեր է: Ցավոք սրտի, հաճախ բժշկական հաստատությունը ձգտում է առավելագույնի հասցնել կոնկրետ հիվանդին մատուցվող բժշկական ծառայությունների շրջանակը՝ հիմնվելով հիմնականում առկա ախտորոշման և բուժման հնարավորությունների վրա, բայց առանց պացիենտի առողջական վիճակին համարժեք և խնայող բժշկական օգնություն տրամադրելու նպատակի:

Բժշկական հաստատության և ապահովագրական ընկերության միջև հարաբերությունների ձևավորման վրա էլ ավելի սուր է ազդում վճարովի բժշկական ծառայությունների անվանումների ձևավորման չափանիշների բացակայությունը: Յուրաքանչյուր բժշկական և կանխարգելիչ հաստատություն ստեղծում է վճարովի բժշկական ծառայությունների իր ցանկը՝ հիմնվելով իրեն պարզ կանոնների և մոտեցումների վրա: Արդյունքում, շատ տեղեկություններ կան, սակայն ընդհանուր պատկերին և միտումներին հետևել գրեթե անհնար է։

Ցավոք սրտի, շատ բուժհաստատություններում բժշկական ծառայությունների ցանկի մշակումը (գնացուցակի ձևավորումը) վստահված է տնտեսագիտական ​​կրթություն ունեցող աշխատողներին, ովքեր համապատասխանաբար մոտենում են այդ գործին։ Արդյունքում գնացուցակում երբեմն բժշկական ծառայությունների քողի տակ ներառվում է մի բան, որն իրականում բժշկական ծառայություն չէ։ Սա վերաբերում է դեղերի, գործիքների տպավորիչ ցանկին, Պաշարներ, ծառայություններ և այլն:

Այս իրավիճակը բացասական է բոլորի համար՝ բուժհաստատությունների, ապահովագրական ընկերությունների և ի վերջո հիվանդների համար։

Բժշկական հաստատության և ապահովագրական ընկերության փոխհարաբերությունների հաջորդ խնդիրը մատուցվող բժշկական ծառայությունների ծավալի և որակի մոնիտորինգն է։ Բժշկական օգնության տրամադրման միասնական բժշկատնտեսական չափորոշիչների բացակայությունը և վճարովի բժշկական ծառայությունների անվանման միասնական մոտեցման (համակարգի) բացակայությունը էապես նվազեցնում է բժշկատնտեսական հետազոտության հնարավորությունները՝ որպես վերահսկողության գործիք:

Բժշկական օգնության տրամադրման համար գոյություն ունեցող սակավաթիվ պետական ​​բժշկատնտեսական չափորոշիչները մշակվել են, նախ, շատ տարիներ առաջ, և երկրորդ՝ առանձին նոզոլոգիական ձևերի, ինչպես նաև պարտադիր բժշկական ապահովագրության ցածր բյուջետային համակարգի համատեքստում։ Նրանք ավելի շատ կենտրոնացած են պետական ​​միջոցների խնայողության վրա և հաշվի չեն առնում նոր և արդյունավետ ախտորոշիչ և բուժման տեխնոլոգիաների կիրառումը։

Գոյություն ունեցող տերմինաբանություն, որն օգտագործվում է ընթացիկ կարգավորող փաստաթղթերՌուսաստանի Դաշնությունը բժշկական ծառայությունների սպառողի տեսանկյունից սահմանում է բժշկական օգնության որակը չորս բնութագրերով՝ մատչելիություն, անվտանգություն, օպտիմալություն, հիվանդի բավարարվածություն:

Միևնույն ժամանակ, մատչելիությունը նշանակում է բժշկական ծառայությունների երաշխավորված նվազագույն պահանջարկ։ Բժշկական օգնության անվտանգությունը ծառայության երկու փոխկապակցված տարրերի հարաբերակցությունն է՝ օգուտ և վնաս: Երբ բժշկական միջամտությունն անվտանգ է, վնասը չպետք է ավելի մեծ լինի, քան օգուտը։ Օպտիմալություն - բժշկական տեխնոլոգիաների ընտրություն՝ հաշվի առնելով որոշակի հիվանդի առողջական վիճակի առանձնահատկությունները, նրա ախտորոշումը, անհատական ​​բնութագրերը (տարիքը, սեռը, ուղեկցող հիվանդություններ), ժամանակակից մակարդակբժշկական գիտության և տեխնոլոգիայի ձեռքբերումները և օպտիմալ ծախսերը: Եվ վերջապես, հիվանդի բավարարվածությունը ստացված բժշկական օգնության որակի համապատասխանությունն է հիվանդի կարիքներին, ներառյալ սպասվող կարիքներին:

Բժշկական օգնության ծավալն ու որակը վերահսկելու ապահովագրական ընկերության օրենսդրորեն սահմանված հիմնական խնդիրներն են.

կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում ապահովագրվածների՝ համապատասխան որակի բժշկական օգնություն ստանալու իրավունքների իրականացում.

Ապահովագրված անձանց նշանակված բժշկական ծառայությունների վավերականության, արդյունավետության մոնիտորինգ (որոշված ​​արդյունքի և տնտեսական նպատակահարմարության հիման վրա արդյունքի հասնելու համար):

Իսկ պոտենցիալ ապահովադրի ընտրությունը հօգուտ այս կամ այն ​​ընկերության, ի վերջո կախված է նրանից, թե ապահովագրական ընկերությունը որքանով է արդյունավետորեն հաղթահարում այդ խնդիրները:

3.2 Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրության զարգացման հեռանկարները

Առողջապահության զարգացման ռազմավարության համաձայն՝ մինչև 2020 թվականը առողջության ապահովագրության կամավոր շուկայի գործունեությունը հանգեցնում է «պետական ​​երաշխիքային ծրագրով սպասարկվող բնակչության բժշկական օգնության մատչելիության և որակի նվազմանը»: Ելնելով դրանից՝ պետությունը չի աջակցում դրա զարգացմանը։ Սակայն վերջերս կատարված ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ առողջապահության համակարգի անբավարար ֆինանսավորման պայմաններում նման դիրքը կհանգեցնի ստվերային վճարումների ավելացմանը և առողջապահական ապահովագրության ամբողջ համակարգի արդյունավետության նվազմանը։

Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի զարգացումը ներկայումս ընթանում է առանց պետության հստակ մասնակցության.

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական արդյունաբերության զարգացման ռազմավարության մեջ 2010-2014 թթ. Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի զարգացման համար որևէ կոնկրետ միջոց չի նշանակվել.

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի բարեփոխումը չի հստակեցնում առողջության կամավոր ապահովագրության տեղը առողջապահության ֆինանսավորման համակարգում.

Ռուսաստանի Դաշնությունում մինչև 2020 թվականը առողջապահության զարգացման հայեցակարգում ասվում է, որ կամավոր բժշկական ապահովագրությունը «հանգեցնում է պետական ​​երաշխիքային ծրագրով սպասարկվող բնակչության բժշկական օգնության մատչելիության և որակի նվազմանը».

Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի հանձնարարականները՝ մշակել միջոցառումների շարք՝ խթանելու անձնական ապահովագրության կամավոր պահանջարկը և մշակել. ստանդարտ պայմանագրերանձնական ապահովագրության հիմնական տեսակները դեռ ամբողջությամբ չեն իրականացվել։

Բացառություն է կազմում աշխատողների կամավոր բժշկական ապահովագրության արժեքի նվազեցման դրույքաչափի բարձրացումը աշխատանքային ծախսերի գումարի 3-ից մինչև 6% (01/01/2009-ից): Այնուամենայնիվ, այս միջոցառումն ավելի շատ ուղղված է բիզնեսին աջակցելուն, քան կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի զարգացմանը:

Ուշադրություն դարձրեք փոփոխություններին, որոնք տեղի են ունեցել Ռուսաստանի օրենսդրությունըև Ռուսաստանի առողջապահական համակարգում կարելի է առանձնացնել կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացման մի քանի ուղղություններ։

Նախ, այսօր ամենաքննարկվող ուղղությունը կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրերի խթանումն է պարտադիր բժշկական ապահովագրության հետ (VHI + Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն): Նման արտադրանքը ներառում է ապահովագրողի և հաճախորդի միջև նախապես համաձայնեցված բժշկական ծառայությունների մատուցում պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի շրջանակներում, իսկ մնացած ծառայությունները՝ կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի շրջանակներում: Այստեղ պետք է հստակ հասկանալ, որ հաճախորդները կամավոր բժշկական ապահովագրությունից ակնկալում են ոչ այնքան լայն բժշկական ծածկույթ, որքան որակյալ բուժանձնակազմ և մատուցվող ծառայությունների բարձր մակարդակ: Այնուամենայնիվ, քիչ հավանական է, որ հաճախորդները, որպեսզի նվազեցնեն առողջության ապահովագրության արժեքը, պատրաստ լինեն համաձայնել պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի շրջանակներում մատուցվող ծառայությունների մասնաբաժնի զգալի ավելացմանը: Իսկապես, այս դեպքում հաճախորդը կզգա հակադրությունը շրջանային և մասնավոր (կամ գերատեսչական) բուժման և կանխարգելիչ հաստատությունների միջև: Առանց «VHI + Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն» պրոդուկտի շրջանակում կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի կարգավիճակը որպես բժշկական օգնության բարձր մակարդակի սպասարկում, հնարավոր է միայն մի փոքր փաթեթ «վերուղղորդել» պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգ: բժշկական ծառայությունների, որոնց տրամադրումը հարմար կլինի մոտակա բուժհաստատությունների հաճախորդների համար։

Հնարավոր է «VHI + Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն» պայմանագրերի ևս մեկ այլընտրանք, որտեղ կամավոր բժշկական ապահովագրությունը իրականում հանդես է գալիս որպես պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի ընդլայնում. պետական ​​համակարգառողջապահական բժշկական ծառայություններ. Վերջինս ներառում է բարձր տեխնոլոգիական սարքավորումների կիրառմամբ բուժում, օրգանների փոխպատվաստում, լուրջ հիվանդությունների բուժում և այլն։ Այս դեպքում առողջության կամավոր ապահովագրության պոլիսների արժեքը ցածր կլինի, ինչը հաճախորդներին թույլ կտա զգալիորեն նվազեցնել անձնակազմի ծախսերը:

Ընդհանուր առմամբ «ՎՀԻ + Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն» ապահովագրական պրոդուկտն ունի և՛ դրական, և՛ բացասական կողմերը. Թերությունները ներառում են անձնակազմի կամավոր բժշկական ապահովագրության արժեքի ակնհայտ նվազումը. բժշկական ծառայությունների ճնշող մեծամասնությունը հաճախորդները կստանան պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգում։ Այնուամենայնիվ, չնայած ավանդական լայն բժշկական ծածկույթից զգալի տարբերությանը, նման կամավոր բժշկական ապահովագրության քաղաքականության առկայությունը կօգնի բարձրացնել անձնակազմի հավատարմությունը: Բացի այդ, «ՎՀԻ + Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն» պրոդուկտը կնպաստի առողջապահական պետական ​​համակարգի զարգացմանը։

Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի զարգացման մեկ այլ ուղղություն է համատեղ ապահովագրական արտադրանքի զարգացումը, երբ ռիսկը բաշխվում է բժշկական հաստատության և ապահովագրողի միջև:

Օրինակ՝ բժշկական հաստատությունը պարտավորվում է հոգալ հիվանդների ստացիոնար խնամքի ծախսերը մինչև 7 օր, իսկ դրանից դուրս ամեն ինչ հոգում է ապահովագրողը։ Այսօր նման փոխգործակցության պրակտիկա գրեթե գոյություն չունի: Այս մոտեցումը թույլ է տալիս ապահովագրողներին լուծել ապահովագրվածին անհարկի ծառայություններ պարտադրելու խնդիրը, քանի որ բուժհաստատությունը շահագրգռված չի լինի հիվանդների «առաջխաղացման» մեջ։ Բժշկական հաստատության համար նման սխեման նույնպես ձեռնտու է. այն թույլ է տալիս լրացուցիչ շահույթ ստանալ՝ հիվանդների առողջության հավասարակշռված կարգավորման ենթակա։

Համատեղ արտադրանքը նոր հորիզոններ է բացում ոչ միայն կորպորատիվ հաճախորդների, այլ նաև առանձին շուկայի համար: Այս պահին միայն մի քանի ապահովագրողներ են անհատներին առաջարկում փաթեթավորված ապրանքներ «ex-post» հաշվարկով, որտեղ ամբողջ ռիսկը կրում է ապահովագրողը։ Ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասը պատրաստ է ֆիզիկական անձանց վաճառել միայն «կցվածության» վրա հիմնված ծրագրեր, երբ ռիսկը կրում է միայն բժշկական հաստատությունը։ Համապատասխանաբար, առաջին հերթին, շատ ավելի շատ բժշկական և կանխարգելիչ հաստատություններ պատրաստ կլինեն աշխատել համատեղ փոխազդեցության սխեմայով, քան «կցվածության» դեպքում, և երկրորդ, երբ ռիսկերը կիսվեն բժշկական և կանխարգելիչ հաստատության և ապահովագրողի միջև, դա կլինի. հնարավոր է մշակել համապարփակ ծրագրեր, այլ ոչ թե կրճատված ապահովագրական ծրագրեր:

Երրորդ ուղղությունը զարգանալն է նոր սխեմափոխազդեցություն կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի մասնակիցների միջև, որը կիրառելի է կորպորատիվ հաճախորդների համար: Ներկա պրակտիկայում ապահովագրական ծրագիրը կարող է ներառել կամ մեկ բժշկական հաստատություն կամ դրանց ֆիքսված հավաքածու (ցանց): Երկու դեպքում էլ ապահովագրվածը կարող է բժշկական օգնություն ստանալ կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագրով միայն բժշկական հաստատությունում «լիազորված» ցանկից: Այլ բժշկական հաստատություններում բուժումը ապահովագրական ընկերության կողմից չի ապահովագրվում: Որպես փոխգործակցության նոր մոդելի մաս՝ ապահովագրվածներին թույլատրվում է բժշկական հաստատություն գնալ «հաստատված» ցուցակից դուրս, մինչդեռ ծախսերի միայն մի մասն է հոգում ապահովագրողը: Այսպիսով, ապահովագրվածներն ունեն ընտրություն՝ «լիազորված» ցուցակից անվճար գնալ բուժհաստատություն կամ ծառայությունների մասնակի վճարման պայմանով այլ բուժհաստատություններ։

Փոխազդեցության նոր սխեմայի հիմնական առանձնահատկությունը մեկ ապահովագրական ծրագիր է հաճախորդների ամբողջ թիմի համար, որը փոխհատուցվում է «հաստատված» ցուցակից դուրս բժշկական հաստատության հետ կապ հաստատելու հնարավորությամբ: Կարելի է առանձնացնել հետևյալ առավելությունները.

) կորպորատիվ հաճախորդների համար.

կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի արժեքի նվազեցում.

բժշկական հաստատության ընտրության սահմանափակումներ չկան.

) ապահովագրողների համար.

նվազեցնել տեղեկատվական ասիմետրիկությունը;

ապահովագրված անձանց ուղղորդում շահառու մատակարարներին.

) բժշկական հաստատության համար.

աճող մրցակցություն;

հաճախորդների հոսքի ավելացում.

Բացահայտված խնդիրների մեկ այլ լուծում կարող է լինել երկարաժամկետ կամավոր առողջության ապահովագրությունը, որը մասնավոր և շուկայական ապահովագրության ամենաբարդ տեսակն է։ Օգտագործման և ձևավորման ժամանակ սակագնային քաղաքականությունանհրաժեշտ է հաշվի առնել բնակչության տարածքային տարբերակումը, բնակության պայմանների տարասեռությունը դաշնային շրջաններերկրում, ինչպես նաև շրջանի առանձին շրջաններում:

Ներքին առաջատար ապահովագրական ընկերություններն ունեն ընդարձակ մասնաճյուղային ցանց, ընդգրկելով Ռուսաստանի շատ շրջաններ։ Ուստի, հատկապես արդիական է երկարաժամկետ կամավոր առողջության ապահովագրության օպտիմալ զուտ սակագինը որոշելու խնդիրը:

Երկարաժամկետ կամավոր առողջության ապահովագրության առավելություններն են.

երկարաժամկետ բժշկական ապահովագրության պայմանագրերի կնքումը ռուս ապահովագրողներին թույլ կտա զգալիորեն մեծացնել ապահովագրական ծածկույթի ծավալը, ներառյալ լուրջ հիվանդությունների ռիսկը, որոնք պահանջում են երկարաժամկետ և թանկարժեք բուժում. Դա հնարավոր կդառնա, քանի որ երկար ժամանակ ապահովագրական ընկերությունը կկարողանա ստեղծել զգալի ապահովագրական պահուստներ, որոնցից առանց վնասելու ֆինանսական վիճակընկերությունը, հետագայում հնարավոր կլինի ապահովագրված անձին բուժման ուղարկել.

Երկարաժամկետ առողջության ապահովագրության ներդրումը անձնական ապահովագրության համակարգ կօգնի լուծել անհատների համար զանգվածային արտադրանքի բացակայության խնդիրը, որը Ռուսաստանի կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի կենտրոնական խնդիրն է.

Երկարաժամկետ առողջության ապահովագրության պայմանագրեր կնքելիս հնարավոր կլինի ներառել ապահովագրական ծածկույթայնպիսի սոցիալապես կարևոր ռիսկ, ինչպիսին է բժշկական օգնությունը.

երկարաժամկետ կամավոր բժշկական ապահովագրությունը թույլ կտա ձևավորել ապահովագրական պահուստներ՝ հաշվի առնելով ապահովագրվածի կյանքի ընթացքում միջին անհատական ​​ռիսկը՝ դրա ակնկալվող տևողության առումով և հաշվի առնելով կուտակային պահուստի ձևավորումը։ Այնուհետև երկարաժամկետ կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգը կգործի կուտակային հիմունքներով ապահովագրվածի ողջ կյանքի ընթացքում.

երկարաժամկետ կամավոր առողջապահական ապահովագրությունը կապահովի ապահովագրավճարների նվազեցում, որն ավելի մատչելի կդարձնի բնակչության լայն շրջանակի համար։

Այսպիսով, բնութագրելով Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայի ներկա վիճակը, կարելի է նշել հետևյալը. Ռուսաստանում առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգը դեռ լիովին ձևավորված չէ, ինչը պայմանավորված է ոչ միայն դրա զարգացման ներքին գործոններով, այլև մակրոտնտեսական գործընթացներով։ Առողջապահական ապահովագրության կազմակերպման մեջ բացահայտվել են զգալի թերություններ և խնդիրներ, որոնք պահանջում են վերացում։

Եզրակացություն

Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրությունը գործում է 1991 թվականից, և այսօր այն կազմում է բոլոր ապահովագրավճարների տասներորդը:

Կամավոր առողջության ապահովագրության սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ համալրվի բնակչությանը անվճար տրամադրվող բժշկական օգնության երաշխիքները՝ բժշկական հաստատությունների բյուջետային ֆինանսավորման և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգերի միջոցով: Խոսքը վերաբերում է առաջին հերթին թանկարժեք բուժման և ախտորոշման տեսակների, ժամանակակից բժշկական տեխնոլոգիաների կիրառմանը, բուժման հարմարավետ պայմանների ապահովմանը և բուժման այնպիսի տեսակների իրականացմանը, որոնք ներառված չեն «բժշկական օգնության» շրջանակում։ փրկարար ցուցումների համար»։

Բացի այդ, կամավոր առողջության ապահովագրությունը էապես տարբերվում է պարտադիր բժշկական ապահովագրությունից մի քանի առումներով.

Պարտադիր առողջության ապահովագրությունը ոչ առևտրային է, իսկ կամավոր առողջության ապահովագրությունը առևտրային ապահովագրություն է.

Պարտադիր բժշկական ապահովագրությունն իր աշխատանքը կառուցում է ապահովագրական համերաշխության սկզբունքի վրա, այսինքն՝ հավասարեցնում է բոլոր ապահովագրվածների իրավունքները՝ անկախ նրանց եկամտի մակարդակից և հնարավորություններից։ Կամավոր առողջության ապահովագրությունը հիմնված է ապահովագրության համարժեքության սկզբունքների վրա, այսինքն՝ կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրվածը ստանում է բժշկական ծառայությունների տեսակները և այն չափերը, որոնց համար վճարվել է ապահովագրավճարը: Միևնույն ժամանակ, կամավոր առողջության ապահովագրությունը ապահովադիրներին տրամադրում է ավելի բարձր որակի բժշկական օգնություն, որը համապատասխանում է հաճախորդի անհատական ​​պահանջներին.

Մասնակցությունը կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերին չի կարգավորվում պետության կողմից և կախված է ապահովադրի կարիքներից և հնարավորություններից: Կամավոր առողջության ապահովագրության մեջ ապահովագրավճարների հաշվարկման կանոններն ու մեթոդաբանությունը մշակվում են ապահովագրական կազմակերպության կողմից և համաձայնեցվում են միայն ապահովագրական վերահսկողության մարմինների կողմից: Մնացած պայմանները կարգավորվում են համակարգի սուբյեկտների կողմից կնքված պայմանագրերով։

Կամավոր առողջության ապահովագրությունը պահանջարկ ունի հիմնականում կորպորատիվ հաճախորդների կողմից: Նրանց բաժին է ընկնում կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի շրջանակներում հավաքագրվող վճարումների մոտ 95%-ը: Ռուսական շատ ձեռնարկություններում կամավոր բժշկական ապահովագրությունը դարձել է սոցիալական փաթեթի անբաժանելի մասը, որն ունի իր առավելությունները ինչպես աշխատողների, այնպես էլ ձեռնարկության համար որպես ամբողջություն:

Դրա ամենակարևոր առավելությունն այն է, որ նվազեցնում է ձեռնարկության ծախսերը, որոնք առաջանում են աշխատակիցների հաշմանդամության և կորցրած ժամանակի պատճառով: Նաև այն ընկերությունը, որը միջոցներ է ձեռնարկում իր աշխատակիցների առողջությունը պաշտպանելու համար, դրական համբավ է զարգացնում: Եվ ստեղծեք լավ համբավ ժամանակակից պայմաններ- Կարևոր հարց, քանի որ շուկայում, բացի սովորական մրցակիցներից, կան բազմաթիվ ընկերություններ, որոնք կցանկանան որակյալ կադրեր ձեռք բերել: Հարկ է նշել նաև այն հարկային արտոնությունները, որոնք ընկերությունը ստանում է իր աշխատակիցներին ապահովագրելիս։

Կորպորատիվ կամավոր առողջության ապահովագրության բազմաթիվ առավելությունների շարքում աշխատողների հիմնական առավելությունները ներառում են բարձր որակավորում ունեցող բժշկական օգնության երաշխիքը և անհատական ​​մոտեցումը հիվանդի խնդիրներին և բողոքներին: Բժշկական կամավոր ապահովագրության ծրագրերով ապահովագրողների հաճախորդների համար նաև շահավետ է այն, որ նրանք կարող են ընտրել լրացուցիչ ծառայությունների փաթեթ, ինչպես նաև ստանալ նախնական տեղեկատվություն և ծառայություններ ոչ միայն մայրաքաղաքի լավագույն կլինիկաներում, այլև անհրաժեշտության դեպքում՝ երկրի այլ մարզերում: .

Ինչ վերաբերում է ներկա վիճակին, ապա 2012 թվականին Ռուսաստանի կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի ծավալն աճել է 13,3%-ով՝ կազմելով 95 մլրդ ռուբլի։ Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի աճը հիմնականում պայմանավորված է գնաճով։ Տարեցտարի ավելանում է նաև առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի կենտրոնացումը։ Եթե ​​2010 թվականի վերջի դրությամբ կամավոր առողջության ապահովագրության սեգմենտի 20 խոշորագույն ապահովագրողները կազմում էին պրեմիաների 74%-ը, ապա 2011 թվականի վերջում այդ ցուցանիշն աճել է մինչև 77,6%:

Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրության անցկացման պրակտիկան ցույց է տալիս, որ կան մի շարք դժվարություններ և խնդիրներ, որոնք խոչընդոտում են կամավոր բժշկական ապահովագրության հետագա արդյունավետ զարգացմանը, մասնավորապես.

օրենսդրական դաշտի անկատարություն;

բնակչության զգալի մասի ցածր եկամուտները, ինչը հանգեցնում է առևտրային առողջության ապահովագրության զանգվածային պահանջարկի պակասի.

բնակչության ցածր ապահովագրական մշակույթը;

Առողջապահական ծառայություններ մատուցողները երբեմն տարին մի քանի անգամ բարձրացնում են գները՝ ստիպելով ապահովագրական ընկերություններին կլանել հավելյալ ծախսերը:

Հնարավոր ուղիներԲացահայտված խնդիրների լուծումները կարող են լինել.

ծրագրերի մշակում, որոնք հաշվի են առնում կամավոր և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգերի համատեղ գործունեությունը.

բժշկական հաստատության և ապահովագրողի միջև ռիսկերի ռացիոնալ բաշխում.

երկարաժամկետ կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացում.

Օգտագործված աղբյուրների ցանկը

1. Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնություն, մաս առաջին. Ռուսաստանի Դաշնության 1994 թվականի նոյեմբերի 30-ի Դաշնային օրենք թիվ 51 - FZ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, մաս երկրորդ. Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային օրենք 1996 թվականի հունվարի 26-ի թիվ 14 - Դաշնային օրենք [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, մաս երրորդ. Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային օրենք 2001 թվականի նոյեմբերի 26-ի թիվ 146 - FZ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: Ռուսաստանի Դաշնությունում պարտադիր առողջության ապահովագրության մասին. Ռուսաստանի Դաշնության 2010 թվականի նոյեմբերի 29-ի Դաշնային օրենք թիվ 326 - FZ // Ռուսական թերթ. Դաշնային խնդիր. - 2010. - թիվ 5353։

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին. Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի Դաշնային օրենք թիվ 4015-1 - FZ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների առողջության պաշտպանության հիմունքների մասին. Ռուսաստանի Դաշնության 2011 թվականի նոյեմբերի 21-ի թիվ 323 Դաշնային օրենք - Դաշնային օրենք // Росийская Газета. Դաշնային խնդիր. - 2011. - թիվ 5639։

Կուզնեցովա, Օ.Վ. Կամավոր ապահովագրություն. գործնական ուղեցույց / O.V. Կուզնեցովա. - Մ.՝ ՅՈՒՐԱՅՏ. - 2012. - 75 էջ.

Ապահովագրություն. դասագիրք [Text] / խմբ. Թ.Ա. Ֆեդորովա. - 2-րդ հրատ., վերանայված: և լրացուցիչ - Մ.՝ Տնտեսագետ։ - 2011. - 875 էջ.

Ռուսաստանում կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի զարգացման տարբերակներ // Ժամանակակից ապահովագրական տեխնոլոգիաներ. - 2011. - թիվ 3: - Պ.42-47.

Գովորովը, Ա.Մ. Կամավոր բժշկական ապահովագրություն Ռուսաստանի Դաշնությունում. զարգացման փորձ և բարձրորակ բժշկական ծառայությունների մատուցման հեռանկարներ / A.M. Գովորովը, Ի.Ս. Չերեպանովա // Roszdravnadzor-ի տեղեկագիր. - 2013. - թիվ 1: - Պ.50-53.

Դեդիկով, Ս.Վ. Կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագիր / Ս.Վ. Դեդիկով // Քաղաքացիական. Գիտական ​​և գործնական հանդես. - 2010. - թիվ 4: - P.32-45.

Ժուկովա, Մ.Վ. Առողջապահության սոցիալ-տնտեսական մոդելի շրջանակներում VHI համակարգի զարգացման մասին / Մ.Վ. Ժուկովա // Տուլայի պետական ​​համալսարանի նորություններ. Տնտեսական և իրավական գիտություններ. - Տուլա: Տուլայի պետական ​​համալսարան: - 2010. - 381 էջ.

Իլինիխ, Յու.Մ. Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրության ներկա վիճակը / Յու.Մ. Իլինիխ // Ալթայի տնտեսագիտության և իրավունքի ակադեմիայի տեղեկագիր: - 2011. - թիվ 2: - Պ.52-54.

Լավրովա, Յու Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն՝ Գերմանիայի փորձը / Յու.Լավրովա // Ֆինանսներ. - 2013. - թիվ 8: - P.82-85.

Օվչիննիկովա, Յու.Ս. Կամավոր բժշկական ապահովագրության պայմանագիր. կիրառման հիմնական առանձնահատկությունները և խնդիրները / Yu.S. Օվչիննիկովա // իրավունք և տնտեսագիտություն. - 2011. - թիվ 8: - էջ 25-30.

Պլետնևա, S. VHI շուկա Ռուսաստանում. ակնկալիքներից մինչև իրողություններ / Ս. Պլետնևա // Անձնակազմի կառավարում. - 2012. - թիվ 7: - Պ.78-83.

Պովալիյ, Ա.Ս. Համաշխարհային ապահովագրական շուկայի զարգացման միտումները / A.S. Պովալիյ // Ռուսաստանի արտաքին տնտեսական տեղեկագիր. - 2011. - թիվ 1: - P.64-70.

Ռոդիոնովը, Ա.Ս. Երկարաժամկետ կամավոր բժշկական ապահովագրության արդի խնդիրները / A. S. Rodionov // Ֆինանսներ, դրամական շրջանառությունև վարկ. - 2010. - Թիվ 9 (70). - P.220-223.

Սուգլոբովը, Ա.Է. Կամավոր բժշկական ապահովագրության և կյանքի ապահովագրության ծախսերի հաշվառում / A.E. Սուգլոբով // Հաշվապահ խորհրդատու: - 2012. - թիվ 2: - էջ 41-46.

Ֆեդորովա, Տ.Ա. Բժշկական ապահովագրություն և հանրային առողջության պաշտպանություն / T.A. Ֆեդորովա // Ֆինանսներ. - 2013. - թիվ 10: - Պ.48-51.

VHI շուկայական ռազմավարություն. Մասնագիտական ​​բուժման սպասում [Էլեկտրոնային ռեսուրս] // Բարձր տեխնոլոգիաները բժշկության մեջ. - 2012. - թիվ 4: - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: VHI շուկա. չափի ցուցիչներ [Էլեկտրոնային ռեսուրս]: - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: Tersina, O. Պարտադիր բժշկական ապահովագրություն և կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգ ԱՄՆ-ում [Էլեկտրոնային ռեսուրս] / O. Tersina. - Մուտքի ռեժիմ՝ #"justify">: Առողջության ապահովագրության շուկայի կառուցվածքը [Էլեկտրոնային ռեսուրս]. - Մուտքի ռեժիմ՝ #"center"> Հավելված Ա

Աղյուսակ Ա.1. Առողջության ապահովագրության ձևերի համեմատական ​​բնութագրերը

Համեմատության չափանիշներ Պարտադիր առողջության ապահովագրություն Կամավոր առողջության ապահովագրություն Գործունեության տեսակը Ոչ առևտրային առևտրային ապահովագրական արդյունաբերություն Անձնական ապահովագրություն Սանդղակ (հիմնված բնակչության ծածկույթի վրա) Համընդհանուր կամ զանգվածային Անհատական ​​կամ խմբային օրենսդրական դաշտ Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային օրենք 29 նոյեմբերի 2010 թ. Թիվ 326 - Դաշնային օրենք «Ռուսաստանի Դաշնությունում պարտադիր բժշկական ապահովագրության մասին» Առավել ընդհանուր դրույթները պարունակում են. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք; Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային օրենքը 27 նոյեմբերի 1992 թ. Թիվ 4015-1 - Դաշնային օրենք «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին»Ապահովագրության կանոնները Սահմանվում են պետության կողմից Որոշվում են ապահովագրական կազմակերպությունների կողմից Ապահովագրողներ Գործատուներ, պետություններ Ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք Ֆոնդերի աղբյուրը Գործատուների ներդրումները Քաղաքացիների անձնական եկամուտը Երաշխավորված ծառայությունների նվազագույնը Հաստատված է պետական ​​մարմինների կողմից պայմանագիր Սակագներ Սահմանված միասնական հաստատված մեթոդաբանությամբ Սահմանված է ապահովագրական պայմանագրով Մատուցվող ծառայությունների որակի վերահսկման համակարգ Սահմանված է պետական ​​մարմինների կողմից Որոշված ​​ապահովագրական պայմանագիր Ապահովագրական գործունեությունից եկամուտների օգտագործում Միայն առողջության ապահովագրության հիմնական գործունեության համար Ցանկացած առևտրային և ոչ առևտրային գործունեության համար

Հավելված Բ

Աղյուսակ Բ.1. Կամավոր առողջության ապահովագրության ոլորտում ապահովագրական վճարների գծով առաջատար ապահովագրական ընկերությունների ցանկը 2012թ.

Թիվ Ապահովագրական կազմակերպության անվանումը Ապահովագրական պրեմիաներ, միլիարդ ռուբլի Աճը 2011 թվականի համեմատ, % Ապահովագրական վճարումներ, միլիարդ ռուբլի Աճը 2011 թ., %Վճարման գործակից,%1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%3ZHASO6.15%5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-5%RESTRAKH5.3-5% 4%O6%4. .948%3.10%64%6ԱԼՖԱՍՏՐԱԽՈՎԱ-ՆԻԵ3.926%2.624%68%7ՌՈՍԳՈՍՍՏՐԱԽ3.5150%2.257%65%8ՌԱԶՄԱԿԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆ2.567%1.660%64%1.660%S41%9RENAIS. %60%10MAX2. 054%1.567%73%11ՀԱՄԱՁԱՅՆՈՒԹՅՈՒՆ1.8-0.8166%47%12ԿԱՊԻՏԱԼԻ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ1.76%1.5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1.536%1.440%96%14URALSIB1, 50%%14URALSIB1, 50%%14URALSIB1, 50%%1. 43%67 %16ՊՐՈԳՐԵՍ-ԳԱՐԱՆՏ1.025%0.814%81%17ENERGOGARANT1.0-23%0.6-14%66%18YUGORIA0.9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%0.6-14%66%18YUGORIA0.9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%61%GARANT%207-0.50%63%207. %

կրկնուսուցում

Օգնության կարիք ունե՞ք թեման ուսումնասիրելու համար:

Մեր մասնագետները խորհուրդ կտան կամ կտրամադրեն կրկնուսուցման ծառայություններ ձեզ հետաքրքրող թեմաներով:
Ներկայացրե՛ք Ձեր դիմումընշելով թեման հենց հիմա՝ խորհրդատվություն ստանալու հնարավորության մասին պարզելու համար:

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության «ՌԴ քաղաքացիների առողջության ապահովագրության մասին» օրենքի /2/, «կամավոր առողջության ապահովագրությունն իրականացվում է կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրերի հիման վրա և քաղաքացիներին տրամադրում է լրացուցիչ բժշկական և այլ ծառայություններ, ի հավելումն. բժշկական պարտադիր ապահովագրության ծրագրերով սահմանվածները»։ Փաստորեն, օրենքի այս գերակայությունը չի պահպանվում. շատ առողջապահական ապահովագրողներ առաջարկում են կամավոր բժշկական ապահովագրության ծրագրեր, որոնք ծածկում են հիմնական պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրով նախատեսված բժշկական ծառայությունները:

Պետական ​​վիճակագրական տվյալները վկայում են ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց կողմից կամավոր բժշկական ապահովագրության վճարումների և բնակչությանը մատուցվող վճարովի բժշկական ծառայությունների ծավալի բարձր աճի տեմպերի մասին։ Բայց VHI-ը դեռևս չի դարձել առողջապահության մասնավոր ֆինանսավորման հիմնական ձևը։ Վճարովի բժշկական ծառայությունները զարգացել են ավելի արագ տեմպերով, քան VHI /15/.

Ներկայացնենք ապահովագրավճարների և ապահովագրական վճարների համեմատական ​​վերլուծություն կամավոր և պարտադիր տեսակներառողջության ապահովագրություն՝ համաձայն Սոցիալական ապահովագրության դաշնային հիմնադրամի:

Աղյուսակ 2.7 Ապահովագրավճարների և ապահովագրական վճարների վերլուծություն ըստ առողջության ապահովագրության տեսակի 2005-2006 թվականներին, միլիոն ռուբլի:

Աղյուսակից հետևում է, որ պարտադիր բժշկական ապահովագրությունը զարգանում է ավելի արագ տեմպերով, քան կամավոր բժշկական ապահովագրությունը։ Այսպիսով, եթե բժշկական ապահովագրության կամավոր ձևի համար ապահովագրավճարների աճի տեմպը կազմել է 119,5%, ապա դրա պարտադիր ձևի դեպքում այդ ցուցանիշը կազմել է 141,0%: Նույնը վերաբերում է ապահովագրական վճարներին. աճի տեմպը կազմել է համապատասխանաբար 107,9% և 140,3%՝ կամավոր և պարտադիր բժշկական ապահովագրության դեպքում։

Հարկ է նշել, որ ռիսկի «դասական» ձևով VHI-ն տրամադրվում է միայն որոշ ռուս ապահովագրողների կողմից ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ապահովագրելիս: Ընդ որում, այս տեսակի ապահովագրության սակագները բավականին բարձր են։ Դա բացատրվում է նրանով, որ ՎՀԻ-ի աննշան տարածման պատճառով առկա է ապահովագրված գումարի մեծ անշահավետություն։ Մասնավորապես այս մեկը վիճակագրական ցուցանիշհիմք է կազմում ապահովագրության կամավոր տեսակների սակագների հաշվարկման համար: Արդյունքում ապահովագրողները, ովքեր ռիսկի ապահովագրությունՊարտավորությունները ծածկելու համար անհրաժեշտ է ունենալ ապահովագրական բավարար պահուստներ, նրանք ստիպված են թանկ վաճառել ապահովագրական ծառայությունները՝ անհրաժեշտ պահուստների կուտակումն ապահովելու համար։ Ռուսական քիչ ապահովադիրներ և ապահովագրողներ կարող են իրենց թույլ տալ աշխատել նման պայմաններում։

Մինչ այժմ VHI ծրագրերի մեծ մասը եղել են «մեկանգամյա» բժշկական ծառայությունների մատուցման տարբերակներ՝ այսպես կոչված «մենաշնորհային» կամ «ավանդների ապահովագրման սխեմաներ»: Այս դեպքերում ապահովագրողի դերը կրճատվում է նրանով, որ հիվանդին բժշկական օգնություն ցուցաբերելը մի փոքր ավելի քիչ է, քան նա վճարել է: Այս դեպքում ի սկզբանե գնում են քաղաքացիների և նրանց գործատուների միջոցները ապահովագրական կազմակերպություն, թույլ տալով բուժհաստատությանը վերափոխել այդ միջոցների հաշվառման պատասխանատվությունը, հիվանդների հետ պայմանագրային հարաբերությունների պաշտոնականացումը և այլն:

Հաշվի առնելով, որ հիվանդը կամ նրա գործատուն մենաշնորհ ձեռք բերելիս անհրաժեշտ ծառայությունների համար վճարում է դրանք ստանալուց անմիջապես առաջ, կարող ենք փաստել, որ այս սխեմայում ապահովագրական ռիսկի նշաններ չկան։ Պայմանագիր կնքելիս նախապես հայտնի է «ապահովագրության վճարի» չափը՝ ծառայության գինը։ Բացակայում է նաև VHI համակարգի հիմնական առավելությունը՝ բժշկական օգնության անհատական ​​ծախսերը պլանավորելու հնարավորությունը: Տեսական տեսանկյունից բժշկական հաստատության կողմից մենաշնորհային սխեմայով աշխատելու ժամանակ ստացված միջոցները չեն կարող համարվել ՎՀԻ ֆոնդեր: Այնուամենայնիվ, ծառայությունների մատուցման այս ձևը հիմնականն է բժշկական ապահովագրական կազմակերպությունների փաստացի գործունեության մեջ, որն իրականացվում է VHI անվամբ:

VHI ծրագրերի շրջանակներում ապահովագրությունը տրամադրվում է ինչպես ֆիզիկական անձանց, այնպես էլ նրանց գործատու կազմակերպությունների կողմից: Այսօր ռուսական ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների մոտ 1,5%-ը և արտասահմանյան ընկերությունների 80%-ը, որոնց ներկայացուցչությունները գործում են Ռուսաստանի Դաշնությունում, վճարում են վճարումներ աշխատողների կամավոր առողջության ապահովագրության համար: ՌՈՍՆՕ ԲԲԸ-ի գնահատականներով. Ռուսական ձեռնարկություններապահովել ՎՀԻ-ի համար հավաքագրված ապահովագրավճարների ծավալի 55%-ը, օտարերկրյա՝ 35%-ը.

Նկատի ունենալով մեր երկրում պարտադիր բժշկական ապահովագրության և կամավոր բժշկական ապահովագրության համակցման առանձնահատկությունները՝ անհրաժեշտ է ուշադրություն դարձնել նաև հետևյալ հանգամանքին. VHI ծրագրերով ապահովագրված անձինք սովորաբար գրեթե չեն օգտվում պարտադիր բժշկական ապահովագրության ֆոնդերից վճարվող ծառայություններից: Նման անձանց համար պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգին վճարվող մուծումները այդ անձանց համար դառնում են կորցրած գումար։

Այսպիսով, VHI-ի և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համեմատական ​​վերլուծությունը ցույց է տվել Ռուսաստանի Դաշնությունում VHI-ի անբավարար վիճակը և թույլ զարգացումը, ինչպես նաև VHI-ի և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակցության բացակայությունը, որը լավ զարգացած է Հայաստանում: օտար երկրներ. VHI-ի և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համադրությունը թույլ է տալիս բժշկական ապահովագրության երկու ձևերն էլ լրացնել միմյանց և դրանք ավելի արդյունավետ դարձնել ինչպես ապահովագրողների, այնպես էլ ապահովագրվածների համար:

Կամավոր առողջության ապահովագրություն (շուկայի ակնարկ)

Պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծառայություններն ավելի ու ավելի քիչ են բավարարում մարդկանց։ Իսկ կամավոր առողջության ապահովագրության պոլիսներով բարձրորակ պաշտպանությունը դառնում է ավելի լավ և հասանելի: Ավելին, ապահովագրական ընկերությունները սկսում են լուրջ հետաքրքրություն ցուցաբերել առանձին քաղաքացիների՝ ֆիզիկական անձանց նկատմամբ։ Մենք ընթերցողներին տրամադրում ենք այս շուկայում առկա հնարավորությունների ակնարկ:

Օգնիր ինքդ քեզ

Առողջության կամավոր ապահովագրությունը (VHI) աստիճանաբար մեր երկրում դառնում է քաղաքակիրթ բժշկության ինկուբատոր։ VHI-ի շնորհիվ առաջադեմ բժշկական տեխնոլոգիաների և նոր ծառայությունների հնարավորություններ են բացվում ավելի լայն բնակչության համար, իսկ սպասարկման մակարդակը բարձրանում է։ Այսօր ՎՀԻ և անվճար պարտադիր բժշկական ապահովագրությունգոյակցում են երկու զուգահեռ աշխարհների պես: Սա այն դեպքում, երբ նրանց համար հաճախ ծառայություններ են մատուցվում նույն բուժհաստատությունում։ Ինչպե՞ս մտնել բժշկական ծառայությունների «լավ» աշխարհ: Սա սովորաբար արվում է ձեր բիզնեսի ապահովագրության միջոցով: Սակայն աստիճանաբար ապահովագրական ընկերությունները սկսում են հետաքրքրվել անհատ հաճախորդների նկատմամբ։ Այսօր Սանկտ Պետերբուրգում դուք կարող եք ընտրել հենց այն ծրագիրը, որը լավագույնս համապատասխանում է ձեզ: Ապահովագրական ընկերություններն այժմ ցանկանում են ապահովագրել ֆիզիկական անձանց: Եվ ժամանակն է, որ մենք՝ այդ նույն մարդիկ, սովորենք ընտրել լավագույնին։

Իրավիճակի առանձնահատկությունն այն է, որ ակտիվ գովազդային արշավները խրախուսում են արտադրողներին շատ լավ բաներ անել մարդկանց համար՝ ավելին, քան նախկինում։ Բայց գովազդային արշավները շարունակվում են։ Այն, ինչ հիմա կատարվում է ապահովագրական շուկայում, պարզապես ժամանակավոր արշավ չէ. Ապահովագրողները սկսում են կենտրոնանալ նոր կատեգորիահաճախորդներ. Նրանց համակրանքը շահելու լավագույն միջոցը մարդու նման վարվելն է։
Ապահովագրական ընկերությունները ցույց են տալիս մարդկանց պատրաստակամություն՝ խորամուխ լինել իրենց խնդիրների մեջ ոչ պաշտոնական: Ահա մի տիպիկ դեպք. «Ամբուլատոր» և «Տնային բժիշկ» ծրագրերով ապահովագրված մեկ ապահովագրական ընկերության հաճախորդը թեթեւ ինսուլտ է տարել։ Հիվանդանոցի բժիշկները նրան տուն են ուղարկել՝ դեղորայք նշանակելով և նյարդաբանի հսկողությամբ։ Առողջական նկատառումներից ելնելով նա չի կարողացել գնալ կլինիկա, իսկ ՎՀԻ-ի տվյալներով՝ նրա ծրագրում մասնագետի տնային այցելություն չի եղել։ Բայց հենց հաջորդ օրը ընկերությունն իր բժշկին ուղարկեց իր տուն, և բժիշկը երկար ժամանակ հետևեց հիվանդին։ Փաստորեն, ընկերությունը դա արել է իր հաշվին։
Իհարկե, կարելի է ենթադրել գովազդային մտադրություն ապահովագրողների գործողություններում. հաճախորդը ընկերներին կպատմի կատարվածի մասին: Բայց սա է քաղաքակիրթ բիզնեսի իմաստը։ Նրա օրենքը. արժանի է լինել ազնվական: Իսկ հաճախորդների համար մեղք կլինի չօգտվել մեծ հնարավորություններից։
Երբ խոսքը վերաբերում է ապահովագրողներին, լավ գործերը վարակիչ են: Եթե ​​հնարավոր լինի մարդկությունը համատեղել շահութաբերության հետ, ապա դա կանի ցանկացած նորմալ գործարար։ Կամավոր առողջության ապահովագրության ոլորտում դա հանգեցնում է նոր ծրագրերի մշակմանը և դրանց «մարդկային» իրականացմանը։
Այս միտումն այսօր ի հայտ է գալիս Սանկտ Պետերբուրգի շուկայում։ Իհարկե, դուք կարող եք օգտվել դրա պտուղներից «ձեր հաշվին»։ Դա անելու համար դուք պետք է ազդեք ձեր ձեռնարկությունների կառավարման վրա: Շատ միջոցներ կան՝ արհմիություններ, կոլեկտիվ պայմանագրեր, հասարակական կարծիք։

VHI - ՂԵԿԱՎԱՐՆԵՐԻ ԿԱԽԱՐԴԱԿԱՆ ԳԱՆԱԿԸ

Խորհրդատվական գործակալությունների և փորձագիտական ​​կազմակերպությունների բազմաթիվ ուսումնասիրություններ ցույց են տալիս, որ կամավոր առողջության ապահովագրությունն այսօր կարող է լինել ամենաարդյունավետ տարրերից մեկը անձնակազմի կառավարման ոլորտում: Միայն փոքր ու միջին ձեռնարկությունների շատ մենեջերներ դա դեռ չեն գիտակցում։
Եթե ​​ընկերությունը ֆինանսական միջոցների պակաս ունի աշխատավարձերը բարձրացնելու համար, նրա ղեկավարությունը բախվում է մոտիվացիոն համակարգի ոչնչացմանը։ Լավ աշխատողները հեռանում են կամ սկսում են անփույթ աշխատել։ Աճում են գողություններից և խարդախություններից կորուստները, իսկ աշխատանքի արտադրողականությունը՝ նվազում։ Պատժիչ միջոցները չեն օգնում, աճում է ձեռնարկության տնտեսական անվտանգության սպառնալիքը։ Այսպիսով, ինչ պետք է անեմ: Ընկերությունը փող չունի աշխատավարձերը բարձրացնելու համար. Գրագետ ղեկավարը նման դեպքերում դիմում է լրացուցիչ մոտիվացիայի։
Գործակալություններից մեկում տեղի ունեցած սեմինարի ժամանակ բերվեց հետևյալ օրինակը. Սպասարկման մի ձեռնարկությունում հսկայական շրջանառություն է եղել. Սկսվեցին գողությունները. Անհնար էր նոր լավ աշխատողներ վարձել կամ հին աշխատողներին պահել, քանի որ աշխատավարձը 3500 ռուբլի էր։ Ընկերության եկամուտը հնարավորություն է տվել աշխատավարձը բարձրացնել ամսական 300-400 ռուբլով, սակայն ղեկավարությունը չէր հավատում, որ այդ գումարը որևէ բան կփոխի աշխատակիցների վերաբերմունքը իրենց պարտականությունների նկատմամբ։
Այնուհետև փորձագետը, անձնակազմի հետ հարցազրույցից հետո, առաջարկեց թիմի համար տրամադրել կամավոր առողջության ապահովագրություն, ինչպես նաև տարեվերջին վճարել 3000 ռուբլի բոնուսների տեսքով («տասներեքերորդ աշխատավարձ»): Ձեռնարկության համար կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագիր կնքելը նշանակում էր տարեկան մոտ 600 ռուբլի ապահովագրավճար վճարել յուրաքանչյուր աշխատակցի համար։ Բայց բժշկական ծառայությունների ծավալը, որ կարող էր ստանալ աշխատողը, տասնյակ անգամ գերազանցում էր այս գումարին։
Ընկերության կամավոր առողջության ապահովագրության և բոնուսների ծախսերը արժեն հենց այն գումարը, որը նա կարող էր ծախսել աշխատավարձի անարդյունավետ բարձրացման վրա: Հետաքրքիր է, որ սրանից հետո շրջանառությունը կիսով չափ նվազել է, գողությունները գրեթե դադարել են։ Մեկ տարի անց ընկերությունը ավելացրեց աշխատավարձը ամսական 2000 ռուբլով ավելացած շահույթից և ազատվեց անձնակազմի հետ կապված դժվարություններից:
Ինչու՞ VHI-ն այսօր դարձել է աշխատողների սիրելին: Երկու փոխկապակցված պատճառ կարելի է անվանել՝ հասարակության մեջ «առողջության արժեք» հասկացության ձևավորումը և բնակչության մեծ մասի մոտ վերջինիս կայուն վատթարացումը։ VHI ապահովագրական պաշտպանությունը ապշեցուցիչ հակադրվում է անզոր պարտադիր բժշկական ապահովագրության մեքենային: Առողջության նկատմամբ հոգատար վերաբերմունքի առջև մարդն ավելի շատ կգնահատի դա, քան վկայականի ներկայացումը կամ պատահական ճամփորդությունը պանսիոնատ: Իսկ որակյալ VHI ծառայությունից դրական արձագանքները փոխանցվում են այն մատուցողին։ «հայրենի ընկերությանը».

Պատրաստեց՝ Սերգեյ Դովբնյան.

Փորձագետներ - VHI-ի մասին

Ապահովագրական ընկերությունների փորձագետները պատասխանում են «Կոմսոմոլսկայա պրավդա»-ի հարցերին VHI-ի խնդիրների և միտումների մասին:

— Աճո՞ւմ է արդյոք անհատ քաղաքացիների հետաքրքրությունը VHI ապահովագրության նկատմամբ, և բնակչության ո՞ր խմբերն են ամենաշատը գնում այդ պոլիսները։

Ալեքսանդրա Բոգդանովա, IC «ASK-Med»-ի կամավոր առողջության ապահովագրության տնօրեն.

— Վերջին վեց ամիսների ընթացքում կամավոր բժշկական ապահովագրության պոլիսների պահանջարկը զգալիորեն աճել է։ Ամենից շատ ՎՀԻ թեման հետաքրքրում է ծնողներին, քանի որ պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգով երեխաներին օգնությունը գնալով վատանում է տեղի բժիշկների բացակայության և անվճար հաստատությունների ծանրաբեռնվածության պատճառով: Ապահովագրական ընկերությունները ծնողներին առաջարկում են ոչ միայն որակյալ բուժման ենթակառուցվածք: Ընտանեկան բժշկի ծրագրերը թույլ են տալիս մշտապես վերահսկել ձեր երեխային և կանխել հիվանդության ծանր ձևերը: Բացի այդ, VHI-ն դառնում է հայտնի միգրանտների, այլ տարածաշրջանների և նույնիսկ երկրների մարդկանց շրջանում: VHI նրանց համար (բացակայության դեպքում պարտադիր բժշկական ապահովագրության քաղաքականությունև առանց փաստաթղթերի աշխատանք) մշտական ​​բժշկական օգնություն ստանալու միակ հնարավորությունն է։

— Կամավոր առողջության ապահովագրության ո՞ր ծրագրերն են առավել պահանջված քաղաքի բնակիչների շրջանում:

Ալեքսեյ Կուզնեցով, IC Capital-Polis-ի տնօրեն.

— Մեր կարծիքով, ընտանեկան VHI ծրագրերն ունեն լավագույն հեռանկարները։ Սպառողներն արդեն հասկանում են ամբողջ ընտանիքը մեկ բժշկի հետ բուժելու առավելությունները: Ընտանեկան բժշկի մշտական ​​մոնիտորինգը հատկապես արդյունավետ է քրոնիկ հիվանդությունների դեպքում։ Նման բժիշկը ոչ միայն օգնում է հիվանդներին ապաքինվել, այլեւ ապահովում է կանխարգելում, վաղ ախտորոշում եւ առողջ ապրելակերպի հաստատում։ Մեր ընկերության փորձը ցույց է տալիս, որ VHI ծրագրերի զարգացման ամենահեռանկարային ոլորտներից է քաղաքի տարբեր հատվածներում ընտանեկան բժշկության կենտրոնների ստեղծումը։ Սա խնայում է հաճախորդի ժամանակը և գումարը:

— Կամավոր առողջության ապահովագրության ո՞ր ծրագրերն են, ըստ Ձեզ, ամենահեռանկարային։

Վալերի Օվսյաննիկով, «Վիրիլիս» ապահովագրական ընկերության գլխավոր տնօրեն.

— Մեր տեսանկյունից, երեխաների և դեռահասների համար նախատեսված VHI ծրագրերը ապահովագրության ամենահեռանկարային ոլորտներից են։ Նախ, որովհետև երեխաները դեռևս մեր ապագան են, իսկ երեխաների առողջությունը ազգի առողջությունն է (թեև դա կարող է կլիշե հնչել): Երկրորդ, քանի որ գնելով VHI քաղաքականություն՝ ծնողները ձեռք են բերում և՛ մտքի խաղաղություն, և՛ վստահություն, որ անհրաժեշտ բժշկական օգնությունը ճիշտ ծավալով և ժամանակին կտրամադրվի իրենց երեխային: Եվ վերջապես, այսօր մենք լավ գիտենք, որ որակյալ բժշկական ծառայությունների համար պետք է վճարել, հաճախ՝ շատ։ Ընկերության պատասխանատվության սահմանաչափը մանկական կամավոր առողջության ապահովագրության բոլոր պայմանագրերի համար շատ անգամ գերազանցում է այն գումարը, որը ծնողները վճարում են պայմանագիրը կնքելիս, և դա չափազանց է. կարևոր հանգամանք.

— VHI-ի ո՞ր հաճախորդներն են առավել հետաքրքիր ապահովագրական ընկերությունների համար:

Տատյանա Վոլոշինան, Russkiy Mir ապահովագրական ընկերության բժշկական ապահովագրության կենտրոնի տնօրեն.
— Այսօր ապահովագրական ընկերություններին ամենից շատ հետաքրքրում են ձեռնարկությունների հետ կոլեկտիվ պայմանագրերը։ Որպես կանոն, ձեռնարկությունները գնում են համապարփակ ապահովագրական ծրագրեր, ներառյալ ամբուլատոր և ստացիոնար բուժում, շտապօգնության կանչեր: Շնորհիվ մեծ քանակությամբապահովագրված ընկերությունը նվազագույնի է հասցնում հավելավճարները, իսկ ապահովագրական ընկերությունը մատուցում է ծառայությունների լայն շրջանակ: Իսկ ամենամեծ շահառուները ապահովագրված աշխատողներն են։

— Ի՞նչ է VHI քաղաքականությունը: ավելի լավ բուժումվճարել դեղորայք «ձեր անունից» կոնկրետ հիվանդության համար:

Իննա Վիշնևսկայա, IC «RESO-Garantia» VHI բաժնի վարիչ.

— Նախ, եթե դուք դիմում եք «ձեր անունից», հիվանդը պետք է վճարի բուժման ամբողջ արժեքը, որոշ դեպքերում միջոցները կարող են չբավարարել: Երկրորդ՝ բուժհաստատությունները նման դեպքերում հակված են ուռճացնելու և պարտադրելու Լրացուցիչ ծառայություններ. VHI քաղաքականությունը պաշտպանում է հիվանդին չարդարացված ծախսերից և ժամանակի կորստից: Երրորդ, VHI համակարգը հենց դա է՝ համակարգ: Մասնագետը կուղղորդի ձեզ, թե ուր պետք է գնաք: Ինքնուրույն ընտրելով կլինիկա՝ հիվանդը ռիսկի է դիմում դառնալ գովազդի կամ ոչ կոմպետենտ խորհուրդների զոհ: Եվ վերջապես, ապահովագրական ընկերությունը հիվանդի իրավունքների պաշտպանության երաշխավորն է։

Հասուն բիզնեսն իրեն պաշտպանում է աշխատակիցների հիվանդություններից

Ապահովագրական նոր նախագիծը կարող է լուծել աշխատողների և կազմակերպությունների խնդիրների մի ամբողջ շարք

Երբ մարդը սկսում է հոգ տանել իր առողջության մասին, դա նշանակում է, որ նա հասունացել է կյանքում և տարրական պատասխանատվություն է ցուցաբերում իր և իր սիրելիների նկատմամբ։ Եվ երբ ղեկավարը մտահոգություն է ցուցաբերում իր ենթակաների առողջության և բժշկական պաշտպանության համար, դա նշանակում է, որ նրա բիզնեսը հասունացել է: Կառավարիչը անհամբեր սպասում և պլանավորում է անձնակազմի վերաբերմունքը ընկերության նկատմամբ, նրանց աշխատանքի որակը, բիզնեսի անվտանգությունը և ծախսվող միջոցների առավելագույն ազդեցությունը մոտիվացիայի վրա: VHI-ն այսօր թույլ է տալիս լուծել աշխատողի և կազմակերպության խնդիրների մի ամբողջ շարք:
IC Capital-Polis-ի գլխավոր տնօրեն Ալեքսեյ Նիկոլաևիչ Կուզնեցովն այս առնչությամբ նկատեց. «Վերջին տարիներին կազմակերպություններն ավելի ու ավելի շատ պայմանագրեր են կնքում VHI-ի հետ: Ղեկավարները հասկանում են, որ այսօր VHI-ն դարձել է ոչ նյութական խրախուսման համակարգի հիմքը: VHI-ն ավելի շահավետ է դարձնում գործատուի համար այն է, որ դրա համար ծախսերը ներառված են ինքնարժեքի մեջ»:
Իսկապես, եթե մարդն ավելի քիչ է հիվանդանում, աշխատանքի արտադրողականությունը մեծանում է և աշխատաժամանակը խնայում է։ Իսկ եթե դուք դեռ հիվանդանում եք, ապա ապահովագրական ընկերությունը տարբեր մասնագետների զանգերի շղթան դարձնում է օպտիմալ։ Ոչ մի հերթեր, խառնաշփոթ կամ ավելորդ բյուրոկրատիա:
VHI-ն գրավում է բարձր որակավորում ունեցող աշխատակիցների և կայունացնում է իրավիճակը թիմում: Պաշտպանված լինելով վախից՝ աշխատակիցներն իրենց արժեքավոր են զգում կազմակերպության համար: Սա, որպես կանոն, նրանց մեջ փոխադարձ զգացում է առաջացնում։
Բացի այդ, VHI-ն նաև ինֆլյացիոն ապահովագրության տեսակ է։ Բուժհաստատությունների գներն աճում են տարեկան միջինը 20-30%-ով։ Ապահովագրական ընկերությունը բանակցում է բուժհաստատության հետ՝ իր հաճախորդների համար գների և զեղչերի պահպանման համար։
Կապիտալ-Պոլիս ընկերությունը մասնագիտանում է որպես բժշկական ապահովագրական ընկերություն արդեն 8 տարի։ Սա մեզ թույլ տվեց ձեռք բերել եզակի փորձ, որը ընկերությունը մարմնավորեց «Ժողովրդական քաղաքականություն» ապահովագրական նախագծում։ Այն կիրականացվի ընկերության Ընտանեկան բժշկության կենտրոնում՝ «Ձեր անձնական բժիշկը» ապահովագրական ծրագրով։ Նախագիծն առաջարկում է ինչպես անհատական, այնպես էլ կորպորատիվ ապահովագրություն: Ապահովագրական ծածկույթի որակն իսկապես եզակի է դարձնում նախագիծը:
Կազմակերպության ղեկավարները կարող են շատ ողջամիտ գնով իրենց աշխատակիցներին առաջարկել անձնական բժիշկ, ով հոգ կտանի նրանց առողջության մասին և կհամակարգի մասնագետների գործողությունները: Բացի հիվանդությունների բուժման և կանխարգելման արդյունավետության բարձրացումից, նման միջոցառումն իսկապես որակական նոր մակարդակի է բարձրացնում աշխատողի և գործատուի հարաբերությունները: Սա կարող է հատկապես հետաքրքիր լինել փոքր և միջին բիզնեսի համար։
Փոքր թիմերում անձնական գործոնը հատկապես կարևոր է, որը հեշտությամբ կարելի է շտկել ճիշտ կառավարման միջոցով: «Ժողովրդական քաղաքականություն» նախագծի «Անձնական բժիշկ»-ը լիովին հարմար է փոքր և միջին բիզնեսի կազմակերպությունների առողջությունը բարելավելու համար: Ավելին, կորպորատիվ ապահովագրության գները նախագիծն անկասկած մատչելի են դարձնում շատ հաճախորդների համար:
Առաջարկելով «Ժողովրդական քաղաքականության» նախագիծը Սանկտ Պետերբուրգի շուկայում՝ Կապիտալ-Պոլիս ընկերությունը խթանում է բուժման նոր որակ, փոխըմբռնում և հարաբերություններ VHI-ի բոլոր մասնակիցների միջև:

Պահպանելով մայրերին և երեխաներին...

IC "Virilis"-ն առաջարկում է արդյունավետ ապահովագրական պաշտպանություն ամենասիրված և ամենախոցելի մարդկանց՝ հղի կանանց, մայրերին, նորածիններին և երեխաներին:
«Վիրիլիս» ապահովագրական ընկերությունը հաճախորդներին տրամադրում է ապահովագրական ծառայությունների լայն շրջանակ: Այնուամենայնիվ, կա մի ոլորտ, որտեղ IC Virilis-ը առաջատար դիրք է զբաղեցնում ապահովագրական շուկայում՝ մայրերի և երեխաների պաշտպանության ծրագրերը: Այս ոլորտում աշխատանքը պահանջում է հատուկ խնամք և ուշադրություն: Այստեղ է, որ Virilis ընկերությունը ծառայությունների մակարդակը բարձրացրել է իրական որակի բարձրության վրա և չունի մրցակիցներ։
Virilis-ն առաջարկում է ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից և հնարավոր բարդություններից՝ ծննդաբերության ընթացքում կամ ծննդաբերությունից հետո մոր կամ երեխայի համար: Իհարկե, ծնողներից ոչ ոք չի ցանկանում դա թույլ տալ նույնիսկ մտքում։ Բայց չծնված երեխայի նկատմամբ պատասխանատվություն ցուցաբերելը չի ​​կարող վնասել նրա ծնունդը։ Ընդհակառակը։
200 ռուբլի կամ ավելի քաղաքականության գնով ապահովագրական ընկերության պարտավորությունը կազմում է 10,000 կամ ավելի: Մեր քաղաքում ծննդաբերող յուրաքանչյուր երրորդ կինը ապահովագրված է Virilis-ի կողմից։
Բացի այդ, ընկերությունն առաջարկում է կամավոր առողջության ապահովագրության քաղաքականություն հղիության ընթացքում մոնիտորինգի համար: Այս քաղաքականությունը երաշխավորում է կնոջը ուշադիր, անհատական ​​ուշադրություն և բարձրորակ բժշկական պաշտպանություն քաղաքի ցանկացած պատշաճ հաստատությունում:
Բայց նույնիսկ երեխայի ծնվելուց հետո Վիրիլիսն օգնում է ծնողներին՝ առաջարկելով հատուկ ծրագրերկյանքի առաջին տարվա երեխաներ և մեկից մինչև տասնյոթ տարեկան երեխաներ. Հատուկ տարբեր տարիքային խմբերի երեխաների համար մշակվել է ծրագիր, որը ներառում է ապահովագրված երեխայի տարիքին բնորոշ հիվանդությունների կանխարգելման միջոցառումների համալիր։ Այս ծրագրերը ներառում են բժիշկների տնային այցեր, այդ թվում՝ լոգոպեդի և վարժություն թերապիայի մասնագետի: Սրանք VHI քաղաքականություններ են, որոնք երջանիկ ծնողները կարող են տալ իրենց երեխաներին:

«ՌԵՍՈ»-ն երաշխավորում է որակ և խնամք

Մարդկանց իրական օգնությունը կարող է տրամադրվել միայն անբասիր տեխնոլոգիայի միջոցով

«ՌԵՍՈ-Գարանտիա» ապահովագրական ընկերությունը ամուր դիրք է զբաղեցնում առողջության կամավոր ապահովագրության ոլորտում առաջատարների շարքում։ Ընկերությունը կարող է առաջարկել մի շարք բարձրորակ ապահովագրական ծրագրեր ինչպես կազմակերպություններին, այնպես էլ անհատներին: Համալիրը ներառում է ամբուլատոր և մանկական ծրագրեր, ատամնաբուժական, ստացիոնար, առողջարանային, վերականգնողական բուժում և այլն։ Ծրագրերը կարող են համակցվել գների, օգնության ծավալների և ծառայությունների ընտրության շատ տարբեր մակարդակներում:
Կառավարիչները կարող են փաթեթ ստեղծել իրենց աշխատակիցների համար՝ հիմնվելով ձեռնարկության հնարավորությունների և կարիքների վրա: Ձեր ապահովագրական ռազմավարությունը պլանավորելիս պետք է հիշել. VHI պայմանագիրը երկարաձգելիս գործում են զեղչեր: Համագործակցության առաջին շրջանից հետո ընկերությունն արդեն հասկանում է թիմում տիրող առողջական վիճակը և համաձայնվում է նվազեցնել պայմանագրային վճարը։ Բացի այդ, VHI ծրագրի շրջանակներում մեկ տարվա որակյալ սպասարկումից հետո ձեռնարկությունում շատ ավելի քիչ հիվանդներ կան:
Եվ լավ VHI ծրագրերով ապահովագրված մարդիկ հավերժ կհիշեն, թե ինչպես է իրական բժշկական օգնությունը տարբերվում հիվանդանոցներում և կլինիկաներում սովորական փորձություններից:
Ավելի քան 10 տարվա աշխատանքի ընթացքում ՌԵՍՈ-Գարանտիան կարողացավ ստեղծել անբասիր տեխնոլոգիա իր բնակիչներին բոլոր տեսակի բժշկական օգնություն տրամադրելու համար: Ընկերությունը հենվում է ծառայությունների սեփական կառուցվածքի աշխատանքի վրա՝ թերապևտներ, շտապ բժշկական օգնություն, ընտանեկան բժիշկներ: Բնականաբար, մեր իսկ բժիշկները գործին վերաբերվում են համապատասխան պատասխանատվությամբ և պրոֆեսիոնալիզմով։ Սրանք մարդիկ են, ովքեր «թռիչքի վրա» չեն աշխատում։ Նրանց համար սպասարկման բարձր մակարդակն իսկապես նորմ է։ Ի վերջո, VHI նշանակում է անհատական ​​մոտեցում յուրաքանչյուր հիվանդի նկատմամբ:
Բացի այդ, ՌԵՍՈ-Գարանտիան հարաբերություններ է հաստատել գրեթե 500 բժշկական հաստատությունների հետ: Դրանց թվում են առաջատար բժշկական կենտրոնները՝ ամենաառաջադեմ բժշկական տեխնոլոգիաներով և տեխնիկական սարքավորումներով։
ՌԵՍՈ-Գարանտիա ընկերությունը վայելում է բոլոր գործընկեր բժշկական հաստատությունների հարգանքը։ RESO-Garantiya VHI քաղաքականություն ունեցող հաճախորդին միշտ կտրամադրվի բարձրորակ բժշկական օգնություն, և լրացուցիչ հարցումները կկատարվեն:
Իսկ առանձին հաճախորդների համար ՌԵՍՈ-Գարանտիան կարող է առաջարկել շտապ օգնության ծրագրեր, անձնական բժիշկ և բուժքույրի հովանավորություն:
RESO-Garantiya-ի հաճախորդները թարմացնում են իրենց VHI պայմանագրերը և խորհուրդ են տալիս մեզ իրենց ընկերներին: Սա մեր աշխատանքի լավագույն գովազդն է։ Ի վերջո, քաղաքականության հետ մեկտեղ «ՌԵՍՈ-Գարանտիան» իր հաճախորդներին տալիս է ուշադրություն և հոգատարություն: Իսկ մեր սեփական բժշկական կենտրոնի գործարկումով ապահովագրվածների սպասարկումը որակապես այլ մակարդակի կբարձրանա։
Արդյունքում, երբ մենք հանդիպեցինք և սկսեցինք համագործակցությունը, մենք երբեք չենք բաժանվում մեր հաճախորդներից: Լավ ընկերները չեն կորել, նրանք թանկ են:
«Ռուսական աշխարհը» ամենուր ամենաբարձր մակարդակի վրա է
Russkiy Mir ապահովագրական ընկերությունն առաջարկում է բոլոր տեսակի առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրեր Սանկտ Պետերբուրգում և Լենինգրադի մարզում:
Ապահովագրական ընկերությունների համար VHI-ի զարգացման բարձր մակարդակի նշան է սեփական բժշկական կենտրոնի կամ սեփական շտապօգնության ծառայության առկայությունը:
«Ռուսական աշխարհը» Սանկտ Պետերբուրգում միակ ընկերությունն է, որն ունի երկուսն էլ։ Ձեր սեփական բժշկական կենտրոնը, շտապ բժշկական օգնության ծառայությունը, 24-ժամյա դիսպետչերական կենտրոնը, ձեր սեփական բժիշկները՝ այս ենթակառուցվածքը թույլ է տալիս շարունակական դարձնել բուժման գործընթացը։ Հիվանդությունը հնարավոր է հայտնաբերել և բուժել թեթև հիվանդության ի հայտ գալու պահից։ Հասկանալի է, որ դա նշանակում է հաճախորդի համար հսկայական առավելություն։ Հիվանդությունը չի սկսվում, թանկարժեք ժամանակը չի վատնում, ծախսերը կրճատվում են։ Բացի այդ, Russkiy Mir-ը ապահովադիրներին տրամադրում է Սանկտ Պետերբուրգի ցանկացած արժանապատիվ բժշկական հաստատություն, որը կարող է ընտրել իր ծրագրերի համար: Սանկտ Պետերբուրգի հիվանդանոցները, բժշկական ստորաբաժանումները, ինստիտուտները՝ բոլորը, ովքեր հայտնի են որպես բժշկության ոլորտում որակյալ ծառայություններ մատուցող, համագործակցում են «Русский Мир» ընկերության հետ։ «Ռուսական աշխարհում» այս ընտրությունն իսկապես հսկայական է։

ԾՐԱԳՐԵՐ ԲՈԼՈՐԻ ՀԱՄԱՐ

Նույն կերպ Ռուսական աշխարհի VHI ծրագրերի շարքում ցանկացած հաճախորդ կարող է գտնել իրեն հարմարը։
Russkiy Mir ընկերությունը կազմակերպություններին և անհատներին առաջարկում է բժշկական պաշտպանության ամբողջական տեսականի: Սրանք պլանային և անհետաձգելի հոսպիտալացման, շտապ օգնության, երեխաների և ընտանիքի ամբուլատոր ծրագրեր և ծրագրեր են... Առաջարկվում են հաճախորդի համար հարմար բժշկական ծառայությունների համակցություններ ստանդարտ կամ էլիտար մակարդակով։ Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագրի կնքումը ստեղծագործական գործընթաց է՝ ուղղված հաճախորդի շահերին:
Առողջության կամավոր ապահովագրության ծրագրերի թվում կան այնպիսի ծրագրեր, որոնք հատկապես հարմար են կազմակերպություններին, օրինակ՝ «գրասենյակի բժիշկ»: Դրա իմաստը կանոնավոր բժշկական հետազոտությունների, հիվանդությունների կանխարգելման և վաղ ախտորոշման մեջ է։ Նշանակումը տեղի է ունենում հենց գրասենյակում, կազմակերպության համար հարմար ժամին։ Սա խնայում է ժամանակ և գումար գործատուի և ապահովագրվածի համար: Իսկ ժամանակին նկատված ու բուժված հիվանդություններն այլևս ապագայում կորուստներ չեն սպառնում։
Քաղաքացիներին ավանդաբար գրավում է «Ռուսկի Միր» ապահովագրական ընկերության ընտանեկան բժիշկների համակարգը։
Ընտանեկան բժիշկը ղեկավարում է ամբողջ ընտանիքի առողջությունը. առաջին հերթին նա օգնում է առողջությունը չվերածվել «հիվանդության»։ Եթե ​​որևէ խանգարում է առաջանում, ապա մշտական ​​մասնագետի օգնությունը օգնում է հնարավորինս արագ հաղթահարել դրանք։
Այս մոտեցմամբ հիվանդությունը չի կարողանա լուրջ վնաս հասցնել ընտանիքի անդամների առողջությանը։ Ընտանեկան բժիշկը հատկապես կարևոր է քրոնիկ հիվանդների համար։ Ընտանեկան բժշկի հսկողության հետ համատեղ հնարավոր է բուժքույրի հովանավորչություն, տնային ընթացակարգեր և այլ բժշկական ծառայություններ, որոնք հաճախորդը ցանկանում է ներառել պայմանագրում:
Russkiy Mir ընկերության VHI ապահովագրական պոլիսները բարձրորակ դեղամիջոցները հասանելի են դարձնում ինչպես Սանկտ Պետերբուրգի բնակիչներին, այնպես էլ Լենինգրադի մարզի բնակիչներին: Այս նպատակին է ծառայում ընկերության մասնաճյուղային համակարգը։

Ներածություն

Գլուխ 1. Կամավոր առողջության ապահովագրության կազմակերպման տեսական հիմունքները և դրանց ազդեցությունը Ռուսաստանի առողջապահության համակարգի վրա 10

1.1 Կամավոր առողջության ապահովագրության սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը 10

1.2 Ռուսաստանի Դաշնությունում կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայի գործունեության առանձնահատկությունները 19

1.3 ընդհանուր բնութագրերըև բժշկական պարտադիր և կամավոր ապահովագրության տարբերակիչ առանձնահատկությունները 36

Գլուխ 2. Ռուսաստանի կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի զարգացումը և ներկա վիճակը 55

2.1 Կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի վերլուծություն և զարգացման դինամիկան 55

2.2 Ապահովագրական արտադրանքի նախագծման առանձնահատկությունները և դրա ազդեցությունը VHI քաղաքականության արժեքի վրա 91

2.3. Ապահովագրողների շուկայավարման քաղաքականությունը VHI շուկայում 109

Գլուխ 3. Ռուսաստանի Դաշնության կամավոր առողջության ապահովագրության մոդելի փոփոխման զարգացման հեռանկարները և առաջարկները 116.

3.1 Առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի բարելավման հիմնական ուղղությունները և նրա տեղը առողջապահության բարեփոխումների համակարգում 116

3.2. Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրության գոյություն ունեցող մոդելի փոփոխման առաջարկներ ժամանակակից բեմ 125

Եզրակացություն 155

Օգտագործված գրականության ցանկ 168

Դիմումներ

Աշխատանքի ներածություն

Հետազոտության թեմայի համապատասխանությունը: Ներկայումս Ռուսաստանի առողջապահական ապահովագրության շուկան էական փոփոխություններ է կրում։ 2011թ. հունվարի 1-ին ընդունված «Պարտադիր բժշկական ապահովագրության (ՊԱ) մասին» թիվ 326 դաշնային օրենքը էապես փոխել է առողջապահական համակարգը երկրում. փոխվել է պարտադիր բժշկական ապահովագրության ֆինանսավորման մոդելը. Յուրաքանչյուր քաղաքացու իրավունք է տրվում ընտրել բուժհաստատություն և բժիշկ։ Միևնույն ժամանակ, բժշկական կամավոր ապահովագրության (ՎԱԻ) շուկայի զարգացումն ինքնին, պարտադիր բժշկական ապահովագրության արդիականացման համատեքստում, չի ապահովվել պարտադիր բժշկական ապահովագրության մասին նոր օրենքով։

Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունում ստեղծվել է մի իրավիճակ, երբ բնակչությանը անհրաժեշտ ծավալի և որակի անվճար բուժօգնություն ապահովելու պետական ​​պարտավորություններն ամբողջությամբ ապահովված չեն. ֆինանսական ռեսուրսներ. Հնարավոր է ստանալ բարձրորակ բժշկական ծառայությունների ավելի լայն շրջանակ ինչպես անմիջապես բուժհաստատություններում, այնպես էլ կամավոր առողջության ապահովագրության համակարգի միջոցով։

Ժամանակակից պայմաններում առողջության կամավոր ապահովագրությունը լրացնում է բնակչությանը բժշկական ծառայություններ մատուցելու անվճար ձևերին։ Այնուամենայնիվ, պարտադիր բժշկական ապահովագրության և կամավոր առողջության ապահովագրության ռացիոնալ հարաբերությունների հարցը այս պահին մշակված չէ: VHI-ի զարգացումը զգալի հնարավորություններ է ընձեռում առողջապահության բարելավման համար՝ լինելով զարգացման քաղաքակիրթ ձև Ռուսական համակարգառողջության ապահովագրություն. Քանի որ VHI-ի միջոցով բժշկական ծառայությունների ֆինանսավորումը շատ ավելի շահավետ է, քան դրանց ուղղակի վճարումը, այս հանգամանքը լայն հեռանկարներ է բացում VHI-ի զարգացման համար:

Ռուսաստանում առողջության կամավոր ապահովագրության համակարգը դեռ լիովին ձևավորված չէ, ինչը պայմանավորված է ոչ միայն դրա զարգացման ներքին գործոններով, այլև մակրոտնտեսական գործընթացների անմիջական հետևանքով։ Դա պայմանավորված է, մի կողմից, VHI համակարգում դրա ինտենսիվ զարգացմամբ շահագրգռված մեծ թվով շուկայական սուբյեկտների ներգրավվածությամբ, իսկ մյուս կողմից՝ մի շարք խնդիրներ հաղթահարելու պատրաստի մեխանիզմի բացակայությամբ։ սոցիալական, տնտեսական և իրավական սահմանափակումներ, թույլ չտալով համակարգը անցնել զարգացման հաջորդ փուլ։

Այս առումով, VHI սեգմենտի առանձնահատկությունների համապարփակ վերլուծությունը ժամանակակից պայմաններում դրա միտումներն ու զարգացման հեռանկարները բացահայտելու համար, ինչպես նաև VHI շուկայում ապահովագրողների գործունեության բարելավման մեթոդների մշակումը համապատասխան ոլորտ է: ժամանակակից գիտություն.

Խնդրի զարգացման աստիճանը

Ներկայումս առողջության կամավոր ապահովագրության ոլորտի զարգացման խնդիրները գրավում են բազմաթիվ հեղինակների ուշադրությունը։

Ապահովագրական շուկայի ձևավորման և զարգացման ոլորտում գիտական ​​զարգացումները ներկայացված են գիտնականների՝ Վ.Դ. Արխանգելսկու, Ա.Պ. Արխիպովի, Ախվլեդիանի Յու.Տ., ԻՏ.Բալաբանով, Մ.Ի. Բրագինսկի, Վ.Բ.Գոմելի, Ա.Ա. Գվոզդենկո, Ա.Ի.Գիսբուրգա, Վ.Վ.Դրոշնևա, Է.Ֆ. Դյուժիկովա, Է.Ի. Իվաշկինա, Ի.Ա.Կուզնիցովա, Լ.Ա.Օռլանյուկ-Մալիցկայա, Լ.Ի. Ռեյթման, Յու.Ա. Սպլետուխով, Դ.Ս.Տուլենտա, Յու.Բ.Ֆոգելսոն, Վ.Վ.Շախով, Ա.Կ. Շիխովա, Ռ.Տ. Յուլդաշևան և ուրիշներ։

Ռուսաստանում կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայի ձևավորման խնդիրներն արտացոլված են Ն.Բ. Գրիշչենկոյի, Է.Տ. Կագալովսկայայի, Լ.Ի. Կորչևսկայա, K.E. Turbina N.P. Սախիրովա, Գ.Վ.Չեռնովա, Տ.Ա.Ֆեդորովա, Ի.Մ. Շեյմանը և ուրիշներ։

Ներքին գրականության աղբյուրների վերլուծությունը ցույց է տալիս, որ Ռուսաստանում VHI-ի զարգացման հեռանկարների հետ կապված հարցերն այսօր բավականին հակասական են և լայնորեն քննարկվում են ինչպես առողջապահության կազմակերպիչների, այնպես էլ պրակտիկանտների շրջանում: Սակայն այս խնդրի լուծման վերաբերյալ միասնական տեսակետ դեռ չկա։ ՎՀԻ հատվածի վերլուծության և դրա իրականացման մեթոդաբանության հետ կապված հարցերը թույլ են զարգացած: ՎՀԻ սեգմենտում ապահովագրողների գործունեության առանձնահատկությունների ուսումնասիրման համալիր մոտեցում չկա:

Այսպիսով, ուսումնասիրվող խնդրի հայեցակարգային անբավարար մշակումը և դրա հետագա ընկալման անհրաժեշտությունը որոշեցին ուսումնասիրության արդիականությունը, նպատակը և խնդիրները:

Ուսումնասիրության նպատակը և հիմնական նպատակները: Ատենախոսական հետազոտության նպատակը երկրում շուկայի զարգացման ժամանակակից պահանջներին համապատասխանող VHI մոդելի փոփոխման առաջարկների հիմնավորումն է:

Նպատակի իրականացումը պահանջում է հետևյալ առաջադրանքների լուծումը.

համակարգել «կամավոր առողջության ապահովագրություն» հասկացության հայեցակարգային մոտեցումները, վերլուծել առկա մեկնաբանությունները և պարզաբանել «կամավոր առողջության ապահովագրություն» հասկացության հեղինակի մեկնաբանությունը.

ուսումնասիրել Ռուսաստանի առողջության ապահովագրության համակարգում պարտադիր և կամավոր առողջության ապահովագրության տարբերակիչ առանձնահատկությունները.

Վերլուծել VHI շուկայի դինամիկան 5 տարվա ընթացքում և համակարգել ներկա փուլում Ռուսաստանի Դաշնությունում VHI շուկայի զարգացման վրա ազդող հիմնական գործոնները.

Հետազոտել ապահովագրական ընկերություններում գոյություն ունեցող VHI մոդելը, Ռուսաստանի առողջության ապահովագրության շուկան և նրանց շուկայավարման քաղաքականությունը և որոշել VHI շուկայի զարգացման հնարավորությունը.

Որոշել առողջության կամավոր ապահովագրության շուկայի զարգացման բարեփոխման հիմնական ուղղությունները և մշակել առաջարկությունների մի շարք՝ կազմակերպության բարելավման և VHI համակարգի գործունեությունը օպտիմալացնելու համար:

Ուսումնասիրության օբյեկտը Ռուսաստանի Դաշնության VHI շուկան է:

Ատենախոսության հետազոտության առարկան տնտեսական հարաբերություններն են, որոնք առաջանում են կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի սուբյեկտների միջև փոխգործակցության գործընթացում:

Ատենախոսության հետազոտության տեսական հիմքը հայրենական և արտասահմանյան հեղինակների աշխատանքն էր կամավոր առողջության ապահովագրության հիմնախնդիրների վերաբերյալ, ինչպես նաև քննարկումներից, գիտական ​​և գործնական կոնֆերանսներից, բազմաթիվ տեսական աշխատություններից, լրագրողական նյութերից և պետական ​​մարմինների պաշտոնական կայքերից ստացված տեղեկատվությունը: Ռուսաստանի Դաշնությունը և Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտները ինտերնետում:

Ատենախոսության հիմնախնդիրները դիտարկելու մեթոդաբանական հիմք են հանդիսացել ընդհանուր գիտական ​​մեթոդները, ինչպես նաև կառուցվածքային-ֆունկցիոնալ և ինստիտուցիոնալ վերլուծության մեթոդները: Աշխատանքի ընթացքում մենք օգտագործել ենք հետևյալ մեթոդներըհետազոտություն՝ համակարգային վերլուծություն, գրաֆիկական և տնտեսամաթեմատիկական մոդելավորում, վերացական-տրամաբանական, համեմատական ​​և տնտեսա-վիճակագրական մեթոդներ։ Տարբեր գիտական ​​մեթոդների համադրությունը նպաստեց հեղինակի դիրքորոշման ձևավորմանը ընտրված թեմայի հետ կապված մի շարք նշանակալի դրույթների վերաբերյալ:

Հետազոտության տեղեկատվական բազան կազմվել է Ռուսաստանի Դաշնության օրենքներից, Ապահովագրական վերահսկողության դաշնային ծառայության և Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության կարգավորող և հրահանգչական փաստաթղթերից, որոնք սահմանում են ապահովագրական գործունեության իրականացման պայմանները, վիճակագրական և վերլուծական նյութերը: Դաշնային պետական ​​վիճակագրական ծառայությունը (Ռոսստատ), Ապահովագրական վերահսկողության դաշնային ծառայությունը (FSSN), Համառուսաստանյան միության ապահովագրողները (VSS), «Էքսպերտ ՌԱ» վարկանիշային գործակալությունը։ Աշխատանքը գրելիս օգտագործվել են գիտական ​​հրապարակումներ պարբերականներում, առանձին ապահովագրական ընկերությունների նյութեր և փաստաթղթեր, թեմատիկ ինտերնետային ռեսուրսներ, տեղեկատվական և վերլուծական նյութեր, ինչպես նաև փորձագիտական ​​կարծիքներ, գնահատականներ և հետազոտողների հաշվարկներ:

Ատենախոսական հետազոտության գիտական ​​նորույթը կայանում է տեսական դրույթների հիմնավորման և գոյություն ունեցող VHI մոդելի փոփոխման ուղղությունների մշակման մեջ՝ կազմակերպության բարելավման և դրա գործունեության օպտիմալացման բարձրացման համար: Հետազոտության ընթացքում հեղինակը ստացել է գիտական ​​նորություն ունեցող հետևյալ արդյունքները.

1. Տրվում է կամավոր առողջության ապահովագրության սահմանումը որպես համակարգ տնտեսական հարաբերություններ, որի ընթացքում ապահովադրին տրամադրվում են ապահովագրողի կողմից ամբողջական կամ մասնակի հատուցման երաշխիքներ այն ծախսերի համար, որոնք ծագում են ՎՀԻ պայմանագրով նախատեսված ծրագրով նախատեսված բժշկական օգնության համար ապահովագրված բժշկական հաստատություն դիմելու կապակցությամբ.

2. Բացահայտվել են Ռուսաստանի Դաշնության բժշկական ապահովագրության ոլորտում պարտադիր բժշկական ապահովագրության և կամավոր բժշկական ապահովագրության սեգմենտների գործունեության առանձնահատկությունները, որոնք բաղկացած են կամավոր և պարտադիր բժշկական ապահովագրության տարբեր համակցումից, ինչպես նաև հավասարակշռության ապահովումից: բնակչությանը անվճար բժշկական և կամավոր բժշկական ապահովագրության տրամադրման պետական ​​երաշխիքների ծավալը.

3. Որոշվել են VHI սեգմենտի զարգացման հիմնական միտումները 5 տարվա ընթացքում և սահմանվել են VHI շուկայի ֆինանսական ցուցանիշները. ինչպես նաև ներկա փուլում Ռուսաստանի Դաշնության VHI հատվածի զարգացման վրա ազդող դրական և բացասական գործոններ. 4. Հիմնվելով առավել հաջողակ ապահովագրական ընկերություններում առկա մոդելի ուսումնասիրության վրա, որոնք աչքի են ընկնում հաճախորդներ գրավելու ունակությամբ և բարձր արդյունքներով. ֆինանսական գործունեությունև նրանց դիրքը VHI հատվածում, բացահայտված են ապահովագրական ընկերությունների շուկայավարման քաղաքականության առանձնահատկությունները Ռուսաստանի կամավոր բժշկական ապահովագրության շուկայում: Բժշկական կամավոր ապահովագրության շուկայի զարգացման հնարավորությունն ու անհրաժեշտությունը պարտադիր բժշկական ապահովագրության արդիականացման համատեքստում, որը բաղկացած է ՎՀԻ օրենսդրական համախմբումից, մատուցվող ծառայությունների ծավալի վերահսկողության արդյունավետության բարձրացումից և որակի իրական էական բարելավումից։ Ապահովագրվածների սպասարկումը, որի համար անհրաժեշտ է որոշել ԱԱՀ շուկայի զարգացման հատուկ միջոցառումներ և դրա տեղը, ապացուցված է երկրի առողջապահական համակարգում.

5. Մշակվել է մի շարք միջոցառումներ՝ գոյություն ունեցող VHI մոդելը փոփոխելու համար, որի նպատակն է բարելավել VHI համակարգի կազմակերպումը` օպտիմալացնելու VHI ծրագրերի շրջանակներում մատուցվող բժշկական ծառայությունների սպառման ծավալն ու կառուցվածքը:

Ատենախոսական հետազոտության արդյունքների տեսական և գործնական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ մշակվել և տեսականորեն հիմնավորվել են ժամանակակից պայմաններում բժշկական կամավոր ապահովագրության զարգացման հայեցակարգային մոտեցումները: Համապարփակ բազմակողմ ուսումնասիրության ընթացքում ձեռք բերված տեղեկատվությունը հիմք հանդիսացավ կամավոր առողջության ապահովագրության զարգացմանն ուղղված համալիր միջոցառումների մշակման և կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայում գործող ապահովագրական ընկերությունների գործունեությունը օպտիմալացնելու առաջարկությունների մշակման համար, ինչպես նաև նպաստեց. հետագա զարգացում VHI ծրագրերի շրջանակներում տրամադրվող բժշկական օգնություն: Ցանկալի է օգտագործել ատենախոսության նյութերը «Ապահովագրություն», «Արտաքին տնտեսական գործունեության ապահովագրություն» առարկաներից դասախոսական դասընթացներ պատրաստելիս. ուսանողների համար սեմինարների մշակման և անցկացման և գիտական ​​հետազոտությունների անցկացման ժամանակ.

Հետազոտության արդյունքների փորձարկում և իրականացում:

Հետազոտության արդյունքները, մասնավորապես, ապահովագրական ընկերությունների մարքեթինգային քաղաքականությունը, ինչպես նաև ատենախոսության մեջ առաջարկվող միջոցառումների շարքը, որոնք ուղղված են VHI համակարգի կազմակերպման բարելավմանը, հաջողությամբ օգտագործվում են «SK SOGLASIE» ՍՊԸ-ի գործնական գործունեության մեջ:

Ատենախոսական հետազոտության հիմնական դրույթներն ու արդյունքները հրապարակվել են 6 գիտական ​​աշխատություններում՝ 6,7 pp ընդհանուր ծավալով, այդ թվում՝ 3 հոդված՝ Ռուսաստանի Դաշնության կրթության և գիտության նախարարության բարձրագույն ատեստավորման հանձնաժողովի կողմից առաջարկված հրապարակումներում:

Ուսումնասիրության կառուցվածքը և շրջանակը: Աշխատանքի կառուցվածքը համապատասխանում է ուսումնասիրության նշված նպատակին և խնդիրներին և ունի հետևյալ ձևը.

Կամավոր առողջության ապահովագրության սոցիալ-տնտեսական նշանակությունը

Ապահովագրական շուկայում կամավոր բժշկական ապահովագրության տեսքով ապահովագրական պրոդուկտի մատակարարումը արձագանք էր տարբեր կատեգորիաների ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց՝ շուկայի մասնակիցների մոտ համապատասխան պահանջարկի առաջացմանը: Իր հերթին պահանջարկը կոնկրետ ապահովագրական ծառայությունառաջացրել են հետևյալ հանգամանքները.

նախ՝ 1991 թվականի հունիսին «ՌՍՖՍՀ-ում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին» ՌՍՖՍՀ օրենքի ընդունումը, որի արդյունքում փոխվեց առողջապահության ֆինանսավորման կարգը.

երկրորդ, հիմնական (տարածքային) պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրի սահմանափակումները, որոնք որոշում են Ռուսաստանի քաղաքացիներին բժշկական օգնություն տրամադրելու ծավալը և պայմանները.

երրորդ՝ բյուջետային առողջապահության շրջանակներում մատուցվող անվճար բժշկական ծառայությունների որակի անկում և ինքնասպասարկման բուժհաստատությունների (բաժինների) կողմից մատուցվող վճարովի բժշկական օգնության ի հայտ գալ։

Վերոնշյալ պատճառների արդյունքում առաջացել է բյուջետային առողջապահության շրջանակներում չմատուցվող բժշկական ծառայություններ ստանալու անհրաժեշտություն։ Այդ կարիքը հնարավոր է դարձել կատարել կա՛մ ստացված բժշկական օգնության ուղղակի վճարման միջոցով։

Բժշկական ծառայությունների առանձնահատկությունն այլընտրանքների գրեթե բացարձակ բացակայությունն է: Կամավոր առողջության ապահովագրության նպատակն է փոխհատուցել ապահովագրված քաղաքացիներին ապահովագրված դեպքի առաջացման հետ կապված ծախսերը:

Կամավոր առողջության ապահովագրությունը պարտադիր (սոցիալական) առողջության ապահովագրության հավելումն է: Դրա շրջանակներում տրամադրվում է ապահովագրություն, որը վճարում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության ծրագրին գերազանցող ծառայությունների դիմաց։ Ռուսաստանում ապահովագրական գործունեության լիցենզավորման պայմաններում Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության Դաշնային Ապահովագրական Ծառայությունը սահմանեց VHI հայեցակարգը որպես «ապահովագրության տեսակների մի շարք, որոնք ապահովում են ապահովագրողի պարտավորությունները ապահովագրական վճարումներ կատարելու չափով. Կամավոր բժշկական ապահովագրություն ծրագրում ընդգրկված բժշկական ծառայությունների համար ապահովագրվածի կողմից բժշկական հաստատություններ դիմելու հետևանքով ապահովագրվածի լրացուցիչ ծախսերի մասնակի կամ լրիվ հատուցում:».

Ինչպես հիմնավորեց Տ.Ա.Ֆեդորովան, VHI-ի առաջացումը և զարգացումը կապված է մի շարք նախադրյալների առկայության հետ: Կամավոր առողջության ապահովագրությունն առաջանում և հաջողությամբ զարգանում է այն պայմաններում, երբ բժշկական ծառայությունների ամբողջական կամ մասնակի վճարման անհրաժեշտություն կա։ Եթե ​​բժշկական օգնությունն ամբողջությամբ ֆինանսավորվում է պետության կողմից, ապա լրացուցիչ բժշկական ապահովագրության կարիք չկա:2

Վերջերս Ռուսաստանում ավելի ու ավելի տարածված է դարձել առողջության կամավոր ապահովագրությունը (VHI): Եթե ​​ընդամենը մի քանի տարի առաջ մարդկանց մեծամասնությունը բժշկական օգնություն էր ստանում պարտադիր բժշկական ապահովագրությամբ, ապա վերջերս

2 Ապահովագրական գործունեության հիմունքներ. Դասագիրք / Under. խմբ. Թ.Ա. Ֆեդորովը։ - M.: BEK, 2008, Ռուսաստանի ավելի ու ավելի շատ քաղաքացիներ նույնպես համաձայնագիր են կնքում կամավոր առողջության ապահովագրության (VHI) մասին:

Կամավոր առողջության ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս բժշկական հաստատության պոտենցիալ հաճախորդին հնարավորություն է տրվում նվազեցնել բժշկական օգնության համար վճարելու միանվագ (հաճախ բավականին բարձր) ծախսերը: Բացի այդ, VHI պայմանագիրը սովորաբար նախատեսում է ապահովագրողի վերահսկողությունը ապահովագրված անձին մատուցվող բժշկական ծառայությունների որակի և դրանց համապատասխանությունը կամավոր առողջության ապահովագրության ծրագրով երաշխավորված ցանկին:

Կամավոր առողջության ապահովագրության շուկայի զարգացման վերլուծություն և դինամիկան

Ներկայումս կամավոր բժշկական ապահովագրությունը Ռուսաստանում ապահովագրական ծածկույթի ամենատարածված տեսակներից մեկն է: Դրա վկայությունն է արդյունաբերության աճի տեմպերը, որն արդեն մի քանի տարի է՝ 20-25 տոկոսի սահմաններում է։ VHI շուկան աճում է բավականին բարձր տեմպերով, որը 2000 թվականից ի վեր հետևողականորեն գերազանցում է ամբողջ ապահովագրական շուկայի միջին աճի տեմպերը որպես ամբողջություն:

Հեղինակը պարզել է, որ VHI-ի ակտիվ զարգացման հիմնական նախադրյալներից մեկը արդյունավետ պահանջարկի ակնհայտ աճն է, բիզնեսի սոցիալական պատասխանատվության աճը և այն գիտակցումը, որ ՎՀՀ-ն կարող է օգտագործվել որպես սոցիալական փաթեթի մաս: Սոցիալական փաթեթի միջոցով աշխատողներին մոտիվացնելու համակարգը գնալով ավելի պահանջված է դառնում երկրի գործատուների շրջանում։ Նրանց դա հուշում է կադրերի շուկայում առաջարկի և պահանջարկի իրավիճակը։

Վերլուծելով ժամանակակից միտում VHI շուկայում կարելի է փաստել, որ կամավոր առողջության ապահովագրությունը պահանջարկ ունի հիմնականում կորպորատիվ հաճախորդների կողմից: Նրանց բաժին է ընկնում VHI ծրագրերի շրջանակներում հավաքագրված ներդրումների մոտ 90%-ը: Կան մի քանի բացատրություններ. Սա, մի կողմից, բիզնեսի սոցիալական պատասխանատվության աճն է, երբ աշխատակիցների ապահովագրությունը գնալով դառնում է փոխհատուցման փաթեթի անբաժանելի մասը աճող թվով ընկերություններում։ Բացի այդ, ընկերությունները հարկային արտոնություններ ունեն VHI ծրագրերից օգտվելիս, իսկ կոլեկտիվ ապահովագրության պայմանագիրը 50-70%-ով ավելի էժան է:16

Ֆիզիկական անձանցից կամավոր բժշկական ապահովագրության համար հավաքագրված վճարները կազմում են ընդամենը 5-10%: Սա բացատրվում է նրանով, որ ֆիզիկական անձանց համար ավելի հեշտ է կապ հաստատել բժշկական հաստատության հետ՝ շրջանցելով ապահովագրական ընկերությանը, քանի որ ի տարբերություն իրավաբանական անձանց, որոնք հարկային արտոնություններ են ստանում բժշկական կամավոր ապահովագրության պոլիսներ գնելիս, մասնավոր հաճախորդները նման արտոնություններ չունեն։

Բացի այդ, ապահովագրական ընկերությունների համար ավելի հեշտ է աշխատել կորպորատիվ հաճախորդների հետ, քանի որ մեծ խմբեր ապահովագրելիս ռիսկը հավասարաչափ բաշխվում է ընկերության աշխատակիցների միջև (աշխատում է առողջը վճարում է հիվանդի համար), այսինքն՝ կարիք չկա. յուրաքանչյուր ապահովագրողի համար անցկացնել բժշկական հետազոտություն և ռիսկի գնահատում. Բացի այդ, ֆիզիկական անձանց համար VHI-ի դեպքում տեղի է ունենում ռիսկերի հակասելեկցիա (ընտրության վատթարացում), որի դեպքում ապահովագրական պոլիսների համար դիմողները հիմնականում մարդիկ են, ովքեր արդեն գիտեն, որ մոտ ապագայում ստիպված են լինելու օգտվել բժշկական ծառայություններից: Այս ամենը զգալիորեն բարձրացնում է ֆիզիկական անձանց կամավոր առողջության ապահովագրության պոլիսների արժեքը և դարձնում դրանք ավելի քիչ գրավիչ՝ համեմատած կորպորատիվ ապահովագրության հետ:

Առողջապահության կամավոր ապահովագրության շուկայի բարելավման և առողջապահության բարեփոխումների համակարգում նրա տեղը բարելավելու հիմնական ուղղությունները

Ներկա փուլում VHI շուկայի զարգացման վերլուծությունը և 2011 թվականի հունվարի 1-ին Ռուսաստանում պարտադիր բժշկական ապահովագրության (CHI) մասին նոր օրենքի ընդունումը, որը մեծապես փոխել է առողջապահական համակարգը որպես ամբողջություն (քաղաքացին այժմ ունի բժիշկ, կլինիկա ընտրելու իրավունքը, և նրա քաղաքականությունը գործում է երկրի ցանկացած կետում), ցույց տվեց, որ կամավոր առողջության ապահովագրության (VHI) շուկայի սեգմենտը օրենքից դուրս է: Ելնելով ստեղծված իրավիճակից՝ Ռուսաստանի Դաշնությունում ՎՀԻ շուկայի զարգացումը, որն ուղեկցվում է պարտադիր բժշկական ապահովագրության մասին նոր օրենքի ընդունմամբ, որը չի հստակեցնում ԱԱՀ-ի տեղը առողջապահության ֆինանսավորման համակարգում և Զարգացման ռազմավարությունը: Ռուսաստանի Դաշնությունում 2008-2012 թվականների ապահովագրական ոլորտը չի նշում շուկայի զարգացման մեկ կոնկրետ միջոց VHI-ի համար: Բացի այդ, մինչև 2020 թվականը Ռուսաստանի Դաշնությունում առողջապահության զարգացման հայեցակարգում ասվում է, որ VHI-ը «հանգեցնում է պետական ​​երաշխիքային ծրագրով սպասարկվող բնակչության բժշկական օգնության մատչելիության և որակի նվազմանը»49 Իրերի այս վիճակը ապահովագրողներին ստիպում է. մտածել VHI-ի զարգացման հեռանկարների մասին և ինչպես բարելավել ապահովագրական ընկերությունների արդյունավետությունը.

Ներկայումս Ռուսաստանի Սահմանադրությունը և օրենսդրությունը երաշխավորում են Ռուսաստանի քաղաքացիներստանալով գրեթե բոլոր տեսակի բժշկական օգնություն՝ ընդհանուր պրակտիկ բժիշկի հետ խորհրդատվությունից մինչև ստացիոնար բուժում: Աշխարհի ոչ մի երկրում պետական ​​երաշխիքների նման լայն ծրագիր չկա։ Շատ երկրներում պետությունը երաշխավորում է նվազագույնը՝ առաջնային առողջապահություն և առողջապահական խնամքի ապահովման միջոցառումներ (վարակիչ հիվանդությունների վերահսկում, սանիտարական միջոցառումներ և այլն): Մեզ մոտ բժշկական ծառայությունների շրջանակը շատ լայն է, բայց իրականում բժշկական օգնության բազմաթիվ տեսակներ հնարավոր չէ ստանալ կամ դրանց որակը չափազանց ցածր կլինի։ Կառավարության պարտավորությունները չեն ապահովվում իրական ֆինանսավորմամբ: Վերլուծելով 2009 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներին անվճար բժշկական օգնության տրամադրման պետական ​​երաշխիքների ծրագրի կատարման ընթացքի մասին հաշվետվությունը, կարելի է տեսնել, որ ֆինանսավորման պետական ​​աղբյուրների ծախսերը 2009 թվականին կազմել են 1,378,6 մլրդ. ռուբլի եւ աճել 53,6%-ով։ Պետական ​​երաշխիքային ծրագիրը ֆինանսավորվել է բոլոր մակարդակների բյուջեներից (63.3%) և պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգից (36.7%): Ֆինանսավորման աղբյուրներն էին - Դաշնային բյուջե- 391,6 միլիարդ ռուբլի, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների համախմբված բյուջեները կազմել են 481,6 միլիարդ ռուբլի (բոլոր ծախսերի 34,9%-ը), իսկ պարտադիր բժշկական ապահովագրության համակարգի միջոցները կազմել են 505,4 միլիարդ ռուբլի 2009 թ.