Տեղեկատվական

Բանկերի էությունն ու հիմնական գործառույթները. Տարածաշրջանային վարկային կազմակերպությունների զարգացումը որպես բանկային համակարգի ներքին մրցակցության բարձրացման գործոն. Թաթարստանի Հանրապետության օրինակով Անդրեյանովա, Եվգենիա Վլադիմիրովնա Որո՞նք են տարածաշրջանային բանկերի գործառույթները.

480 ռուբ. | 150 UAH | $7,5 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Ատենախոսություն - 480 RUR, առաքում 10 րոպե, շուրջօրյա, շաբաթը յոթ օր և արձակուրդներ

240 ռուբ. | 75 UAH | $3,75 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Abstract - 240 ռուբլի, առաքում 1-3 ժամ, 10-19 (Մոսկվայի ժամանակով), բացի կիրակի

Յանին Վալերի Վասիլևիչ. Տարածաշրջանային բանկի գործունեության և կայունության հիմունքները. ...քենթ. էկոն. Գիտություններ՝ 08.00.10՝ Սարատով, 2002 155 էջ. RSL OD, 61:03-8/2740-5

Ներածություն

Գլուխ 1. Տեսական հիմքՏարածաշրջանային բանկի գործունեությունը 10

1.1. Տարածաշրջանային բանկ. էություն, գործառույթներ, դեր 10

1.2. Տարածաշրջանային բանկի գործունեության կանոններն ու սկզբունքները 27

Գլուխ 2. Տարածաշրջանային բանկի կայունությունը և դրա գնահատման մեթոդները 33

2.2. Տարածաշրջանային բանկի կայունության գնահատման մեթոդներ 45

Գլուխ 3. Ռուսաստանում տարածաշրջանային բանկի կայունության ապահովման ուղիները 75

3.1. Ազդեցության գործիքներ Կենտրոնական բանկՌԴ տարածաշրջանային բանկի կայունության մասին 75

3.2. Ռուսաստանի բանկի մոնիտորինգը որպես տարածաշրջանային բանկերի և տարածաշրջանների կայունության կառավարման միջոց 90

3.3. Տարածաշրջանային բանկերի կայունությունն ապահովելու հնարավորությունները... 107

Եզրակացություն 121

Օգտագործված գրականության ցանկ 131

Դիմումներ 146

Աշխատանքի ներածություն

Հետազոտության թեմայի համապատասխանությունը:Հիմնական մարտահրավերը բանկային ոլորտում
«Ռուսաստանի ներկայիս ուշադրությունը երկարաժամկետ կայունության ապահովումն է

բանկային համակարգ. Դա բացատրվում է ոչ միայն նրանով, որ Ռուսաստանի բանկային համակարգի կայունությունը պայմաններ է ստեղծում տնտեսության կայունության համար, այլ նաև նրանով, որ ռուսական բանկերի կայունությունը խաթարվել է 1998 թվականի համակարգային բանկային ճգնաժամի հետևանքով։ Դեռևս լուրջ խնդիր է մնում ֆինանսական անբավարար վիճակով և բացասական կապիտալով զգալի թվով բանկերի առկայությունը շուկայում։ Ռուսական բանկերովքեր ճգնաժամի հետևանքով կրել են հսկայական (ՀՆԱ-ի 2-3%-ը) կորուստները, չեն կարողանում վերածնունդի հուսալի հենարան դառնալ. Ռուսաստանի տնտեսությունառանց բանկային համակարգում հիմնարար փոփոխությունների Ռուսաստանի Դաշնություն, առանց դրա արդիականացման։

Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության և Ռուսաստանի Բանկի կողմից 2001 թվականին ընդունված Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածի զարգացման ռազմավարության համաձայն, դրվել են բանկային հատվածի արդիականացմանն ուղղված խնդիրներ, այն է. ֆինանսական վիճակգոյություն ունենալը և շուկայից դուրս գալը բանկային ծառայություններոչ կենսունակ վարկային հաստատություններբանկերի կապիտալիզացիայի մակարդակի և նրանց կապիտալի որակի բարձրացում, բնակչության և ձեռնարկություններից միջոցներ ներգրավելու գործունեության ընդլայնում, ինչպես նաև տնտեսության իրական հատվածի հետ բանկերի փոխգործակցության ամրապնդում, վարկային գործունեության մրցակցային սկզբունքների մշակում. հաստատություններ։

Բանկերի վերակողմնորոշումը իրական տնտեսությանը սպասարկելու և հաճախորդների, վարկատուների և ավանդատուների կողմից բանկային համակարգի նկատմամբ վստահության բարձրացումն անհնար է առանց բանկերի կայունության ապահովման խնդրի լուծման։ Միայն ֆինանսապես կայուն բանկերն են կարողանում իրականացնել իրենց վերապահված գործառույթները, լուծել տնտեսության վերականգնման և դրա կայուն զարգացման ապահովման խնդիրները՝ հիմնվելով բանկային միջոցների ներարկման վրա։

Ներկա պայմաններում մեծ պահանջներ են դրվում տարածաշրջանային բանկերի կայունության վրա, որոնց դերը տնտեսության զարգացման մեջ պետք է մեծանա, քանի որ հենց մարզերում են կենտրոնացված երկրի արտադրողական ուժերի զարգացման հիմնական հնարավորությունները։ Տարածաշրջանային բանկերն ավելի մոտ են իրական տնտեսությանը, նրանց հարաբերությունները ձեռնարկությունների հետ ունեն երկարաժամկետ հիմք, նրանք ավելի լիարժեք հաշվի են առնում փոքր արդյունաբերության շահերը, առանց որոնց հավասարակշռված տնտեսական զարգացումշրջաններ անհնար է. Հետևաբար, տարածաշրջանային բանկերի զարգացման հիմնական գործունեությունն ու հետագա հեռանկարներն ուղղակիորեն կապված են արտադրության, փոքր և միջին բիզնեսի վարկավորմանը նրանց ակտիվ մասնակցության հետ, ֆինանսական ապահովությունտարածաշրջանային տնտեսական զարգացման ծրագրերը։

Տարածաշրջանային բանկերի կայունության բարձրացումը ներառում է հետևյալ գործողությունները.

ամրապնդել բանկային վերահսկողությունը՝ հիմնված բանկերի ֆինանսական վիճակի վերլուծության մեթոդաբանության կատարելագործման, բանկերում հնարավոր խնդիրների «վաղ նախազգուշացման» համակարգի մշակման և դրա գործիքները միջազգային չափանիշներին համապատասխանեցնելու վրա.

ներքին բանկային կայունության կառավարման զարգացում;

Տարածաշրջանային կառավարման մարմինների, Ռուսաստանի բանկի տարածքային ստորաբաժանումների և տարածաշրջանային բանկերի ջանքերի համախմբում` տարածաշրջանում բանկային հատվածի կայունությունն ապահովելու համար:

Այս ոլորտներում մարզային բանկերի կայունության որակյալ, որակյալ կառավարումն անհնար է առանց մարզային բանկերի էության, դրանց կայունության և օրենքներին և գիտականորեն հիմնավորված սկզբունքներին համապատասխան գործելու հիմունքների տեսական ուսումնասիրության: Միայն տեսական հիմքերի իմացությունը կարող է թույլ տալ գտնել տարածաշրջանային բանկերի կայունության գնահատման հուսալի մեթոդներ և ընտրել դրա վրա ազդելու գործիքներ՝ պայմանավորված տարածաշրջանային բնութագրերով:

Այս ատենախոսական հետազոտության արդիականությունը պայմանավորված է. երկրորդը, տարածաշրջանային բանկերի գործունեության տեսական հիմքերի համապարփակ ուսումնասիրության բացակայությունը՝ համադրելով դրանց էությունը, գործառույթները, դերը, սկզբունքներն ու օրինաչափությունները. երրորդը` տարածաշրջանային առումով բանկերի կայունության գնահատման և կառավարման խնդիրների զարգացումը:

Խնդրի զարգացման աստիճանը.Բանկային խնդիրների ուսումնասիրության տարածաշրջանային ասպեկտը կանխորոշում է հարակից գիտությունների` բանկային և տարածաշրջանային ուսումնասիրությունների գիտելիքների օգտագործումը:

Տարածաշրջանային տնտեսագիտության հարցերով հայտնի են օտարերկրյա և հայրենական հեղինակների աշխատությունները՝ X. Armstrong, S.S. Արտաբոլևսկին, Ա.Բենդավիդ-Վալա, Օ.Պ. Բուրմատովա, Մ.Կ. Badman, S. Wagenaar, մ.թ.ա. Վարլամովա, Ա.Գ. Granberg, S. Cohen, T.G. Մորոզովան, Պ. Նեյկամպը, Ֆ. Սնիկարսը, Ջ. Թեյլորը, Մ. Թեմփլը և այլք: Բայց տարածաշրջանային բանկային համակարգերը տարածաշրջանային տնտեսագիտություն ուսումնասիրելու առարկա չեն:

Ներքին և արտասահմանյան գիտությունը կուտակել է գիտելիքների համակարգ բանկային գործի տեսության և պրակտիկայի բնագավառում։ Բանկային տեսության զարգացման գործում որոշակի ներդրում է ունեցել Գ.Ն. Բելոգլազովա, Մ.Զ. Բոր, Ն.Ի. Վալենցևա, Դ.Դ. Վան Հուս, Է.Ֆ. Ժուկով, Ա.Յու. Կազակ, Վ.Ի. Կոլեսնիկով, Յու.Ի. Կորոբովը, Լ.Ն. Կրասավինա, Օ.Ի. Լավրուշինը, Ի.Ս. Լեւչուկ, Ի.Դ. Մամոնովա, Ռ.Լ. Միլլեր, Մ.Օզիում, Ա.Վ. Մոլչանովը, Մ.Ա. Պեսել, Դ. Պոլֆրեման, Բ.Հ. Պուտնամ, Վ.Վ. Պյատենկո, Ջ.Ռիվուար, Է.Ռիդ, Պ.Ռոզ, Վ.Ի. Ռայբին, Ջ.Ֆ. Սինկի կրտսեր, Ն.Մ. Տավասիև, Մեծ Բրիտանիա Տիմոթեոս, Մ.Մ. Տիտարև, Վ.Մ. Ուսոսկին, Մ.Մ. Յամպոլսկին և ուրիշներ։Սակայն այս գիտության շրջանակներում տարածաշրջանային բանկերի տեսությունը և

տարածաշրջանային բանկային համակարգեր. Հայտնի են միայն մի քանի ուսումնասիրություններ տեղական հեղինակների կողմից տարածաշրջանային բանկերի և տարածաշրջանային բանկային համակարգերի խնդիրների վերաբերյալ. Ա.Ֆ. Բորոդինա, Ս.Յու. Եվսեևա, Օ.Գ. Իվանչենկոն, Ա.Վ. Կոլտիրինա, Յ.Կարելինա, Պ.Մ. Կարիմովա, Ի.Ռ. Կոշչեգուլովա, Ս.Վ. Կուգաևա, Մ.Մատովնիկովա, Ռ.Խ. Մարդանովա, Ի.Վ. Պաշկովսկայա, Մ.Զ. Պոզդնյակովա, Ա.Մ. Պոլյանցևա, Վ.Վ. Պոպկովա, Վ.Վ. Ռուդկո-Սիլիվանովա, Մ.Շ. Սագիտդինովա, Վ.Յու. Տուլինա, Է.Ն. Չեքմարևան և այլք, սակայն դրանք չեն տրամադրում տարածաշրջանային բանկերի համապարփակ և մանրամասն բնութագրերը, ինչպես նաև դրանց գործունեության հիմունքները, որոնք, ի թիվս սկզբունքների, ներառում են զարգացման օրինաչափություններ:

Ներքին գրականության մեջ կան բանկերի կայունության և հուսալիության բազմաթիվ ուսումնասիրություններ, որոնք ներկայացված են հետևյալ գիտնականների անուններով. Դ.Ա. Արտեմենկոն, Մ.Խ. Աուշևա, Լ.Գ. Բատրակովա, Լ.Պ. Բելիխ, Ա.Վ. Բուզդալինա, Պ.Վ. Վերժբիցկայա, Ի.Վ. Վիշնյակովա, Ի.Վ. Վոլոշինա, Մ.Բ. Դիչենկոն, Վ.Ն. Ժիվալովա, Վ.Վ. Իվանովա, Ս.Մ.Իլյասովա, Վ.Կարպենկո, Վ.Կոժինովա, Վ.Կոնոշենկովա, Վ.Կորնիլովա, Վ.Կրոմոնովա, Ի.Մամոնովա, Մ.Մատովնիկովա, Վ.Ա. Մոսկվինա, Վ.Վ. Նովիկովա, մ.թ.ա. Պաշկովսկին, Ա.Յու. Պետրովա, Մ.Ա. Պոմորինա, Վ.Սևրինովսկի, Ի.Մ. Ստրեբկովան, Վ.Բ. Տիխանինա, Գ.Գ. Ֆետիսովա, Պ.Ս. Չումակովա, Ա. Յուդանովա և այլն: Այնուամենայնիվ, նրանց բացակայում է բանկերի կայունության ուսումնասիրման տարածաշրջանային ասպեկտը՝ դրա գնահատումը և դրա ապահովման ուղիները։

Տարածաշրջանային բանկերի տեսության և դրանց կայունության հիմնախնդիրների արդիականությունն ու գիտական անբավարար զարգացումը որոշեցին ատենախոսության թեմայի, նպատակների և խնդիրների ընտրությունը:

Ատենախոսության հետազոտության նպատակըմարզային բանկերի գործունեության տեսական հիմքերի և դրանց կայունության ապահովման ուղիների մշակումն է։

Հետազոտության նպատակները.Այս նպատակին հասնելու համար անհրաժեշտ էր լուծել հետևյալ խնդիրները, որոնք որոշեցին ատենախոսության հետազոտության տրամաբանությունը և դրա կառուցվածքը.

պարզել տարածաշրջանային բանկի էությունը և դրա առանձին տեսակները՝ հիմնվելով հետազոտության մեթոդաբանության վրա տեսական հայեցակարգ, դրանում առանձնացնելով ընդհանուրը, հատուկն ու անհատականը.

հիմնավորել տարածաշրջանային բանկի գործառույթներն ու դերը, ձևակերպել նրա գործունեության օրինաչափություններն ու սկզբունքները.

համակարգերի տեսության հիման վրա բացահայտել բանկային կայունության բովանդակությունը. բացահայտել տարածաշրջանային գործոններն ու գործոնները, որոնք ազդում են բանկի կայունության վրա. Տարածաշրջանային տեսանկյունից դրա գնահատման մոտեցումների մշակում.

ուսումնասիրել բանկային մոնիտորինգի էությունը և դրա կազմակերպման փորձը Ռուսաստանում արտասահմանյան պրակտիկայի համեմատ, կատարելագործման առաջարկություններ տալ.

համակարգել գիտելիքները բանկային կայունության մոնիտորինգի օտարերկրյա և ներքին համակարգերի մասին.

որոշել տարածաշրջանային բանկերի կայունությունն ապահովելու ուղիները
իրենց ինքնակառավարման դիրքերը և նրանց վրա արտաքին ազդեցությունը
Ռուսաստանի Բանկի տարածքային բաժիններ.

Ուսումնասիրության առարկան տեսական կողմերն են

Տարածաշրջանային բանկերի գործունեությունը, դրանց կայունության գնահատման և կարգավորման համակարգ։

Ուսումնասիրության օբյեկտբանկերը պաշտոնապես գրանցված են Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտի տարածքում:

Աշխատանքի մեթոդական հիմքըի հայտ եկան դիալեկտիկական տրամաբանության դրույթներ, համակարգային և ինտեգրված մոտեցումներ։ Աշխատանքում օգտագործվել են այնպիսի գիտական մեթոդներ և տեխնիկա, ինչպիսիք են գիտական աբստրակցիան, ինդուկցիան և դեդուկցիան, վերլուծությունը և սինթեզը, խմբավորման և համեմատման մեթոդները և մաթեմատիկական մոդելավորումը:

Տեսական հիմքատենախոսություններ կազմել են Ռուսաստանում բանկային գործունեությունը կարգավորող օրենսդրական ակտեր, գիտական մենագրություններ, հոդվածներ տնտեսական պարբերականներում։

Աշխատանքի տեղեկատվական բազան եղել է վիճակագրական նյութեր Ռուսաստանի Պետական վիճակագրական կոմիտեից և ՌԴ Կենտրոնական բանկից, Ռուսաստանի Բանկի տարածքային բաժիններից՝ Սամարայի և Սարատովի մարզերում, Syzran JSCB Zemsky Bank-ից, ինչպես նաև: երկրորդական տեղեկատվություն պարբերականներից։

Գիտական նորույթՍտացված արդյունքները պայմանավորված են նրանով, որ այս ատենախոսության մեջ առաջին անգամ իրականացվել է մարզային բանկերի գործունեության տեսական հիմունքների համապարփակ ուսումնասիրություն և իրականացվել է բանկերի կայունության գնահատման և կառավարման տարածաշրջանային ասպեկտը։

Մասնավորապես, սա արտացոլվել է հետևյալ արդյունքներում.

o տարածաշրջանային բանկերի բնութագրերը համակարգված են՝ առանձնացնելով երկու հիմնականը, որոնք սահմանում են տարածաշրջանային բանկերի երկու մեկնաբանություն. 2) նեղ իմաստով` ունենալով, ի լրումն, տարածաշրջանային նշանակություն, որը հաստատվում է հետևյալ բնութագրերից առնվազն մեկի առկայությամբ. բանկի կանոնադրական կապիտալում (ռեսուրսներում) տեղական իշխանությունների միջոցների գերակշռությունը. արտոնյալ ծառայություն տեղական, համայնքային, բյուջետային կազմակերպություններ, մարզային (քաղաքային) իշխանություններ, տեղական արտաբյուջետային միջոցներ. տեղական բյուջե ստացողների հաշիվների վարում.

տարածաշրջանային մոդելների գիտականորեն հիմնավորված ձևավորման նպատակով
բանկային համակարգերը, ուսումնասիրվել են տարածաշրջանային բանկի էությունը և դրա տեսակները
(քաղաքային, ներդրումային, հիփոթեքային) օգտագործելով համապարփակ
մոտեցում, որը ավանդականի հետ մեկտեղ՝ հաշվի առնելով տարածքային
հաշվի է առնում բանկի՝ որպես տնտեսվարող սուբյեկտի բնութագիրը և առանձնահատկությունը
ուշադրություն դարձնել բանկի՝ որպես տնտեսական կառավարման մարմնի դերին: Արդյունքում տրված
Տարածաշրջանային բանկի հայեցակարգի հեղինակային հրատարակությունը նեղ առումով, ինչպես պաշտոնապես

Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտի տարածքում գրանցված տնտեսական մարմին, որն ունի հատուկ տարածաշրջանային նշանակության նշաններ և պոտենցիալ ի վիճակի է մատուցել բանկային ծառայությունների ամբողջական փաթեթ, ինչպես նաև արտաքին տնտեսական կառավարման մարմին, որը հետապնդում է հիմնականում շահերը. տրված Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտը, որը մասնակցում է իր գտնվելու վայրում գտնվող շրջանների սոցիալ-տնտեսական զարգացման կառավարմանը.

մշակվել է հատուկ բանկային համակարգերի ձևավորման համար կարևոր նշանակություն
շրջաններ, տարածաշրջանային բանկի տիպիկ մոդելը նեղ առումով իր տեսքով
մի շարք չափանիշների համաձայն բացահայտված և դրա առանձնահատկություններն արտացոլող բնորոշ հատկանիշներ
պարտավորություններ և ակտիվներ, հաճախորդների կազմը, կառավարման տեսակը և այլն;

Մարզային բանկերի ներուժն առավել լիարժեք օգտագործելու համար հիմնավորվում են հետևյալ տեսական դրույթները.

ա) ի տարբերություն ավանդական մոտեցման, մշակվել է գործառույթների համակարգ
տարածաշրջանային բանկը որպես տնտեսվարող սուբյեկտ և որպես տնտեսական մարմին
տարածաշրջանային կառավարում;

գ) ռուսական գիտության մեջ առաջին անգամ ձևակերպվել են օրենքներ
բանկերի տեղաբաշխումն ըստ տարածաշրջանների և հիմնավորված որպես առաջատար օրենք
բանկերի ինքնապահպանում;

դ) հայրենական գրականության մեջ հայտնիներից բացի ձեւակերպել են ու
Հիմնավորված են բանկերի գործունեության հեղինակային սկզբունքները՝ սկզբունքներ
ինքնազարգացում, կենտրոնացում, արդյունավետություն, առավելագույնը
մարզերի տնտեսական ներուժի օգտագործումը մարզային բանկերի կողմից
համեմատություն այլ մարզային մասնաճյուղերի հետ;

Առաջին անգամ հայրենական գիտության մեջ մշակվել է բանկի կայունության տարածաշրջանային ասպեկտը. բացահայտվել են տարածաշրջանային գործոններ և ցուցանիշներ, որոնք ենթակա են ուսումնասիրության կայունությունը գնահատելիս. առաջարկվում է դրա համապարփակ գնահատման մեթոդական մոտեցում, որը ներառում է բանկի հաշվետվություններից որոշվող ավանդական սինթետիկ կայունության գործակցի հետ մեկտեղ, տարածաշրջանում նրա մրցունակության գնահատումը, ինչպես նաև բանկի և տարածաշրջանի վարկանիշային գործակալությունների գնահատումը. չի գերազանցում համապատասխանաբար որոշակի տարածաշրջանի և երկրի վարկանիշները.

Բանկային մոնիտորինգի հայեցակարգի հեղինակային տարբերակը՝ որպես կառավարման ձևերի մի շարք (բանկային ինքնակառավարում, բանկերի կողմից տնտեսական կառավարում, արտաքին կառավարման մարմինների կողմից բանկային գործունեության կառավարում), որն ապահովում է ընթացիկ կառավարման և կանխատեսման համար տեղեկատվության հավաքագրում և վերլուծություն. տրված է պարամետրեր, որն ավելի ընդլայնված է՝ համեմատած առկա մեկնաբանությունների հետ բանկայինև տարբեր մակարդակների տնտեսություններ;

միջոցառումներ են առաջարկվել բարելավելու ձեռնարկությունների մոնիտորինգը և Ռուսաստանի Բանկի կողմից իրականացվող բանկային քաղաքականության մոնիտորինգը, ապացուցվել է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի տարածքային ստորաբաժանումների կողմից բանկերի կայունության ամենօրյա մոնիտորինգ կազմակերպելու անհրաժեշտությունը, հատկապես խնդրահարույց: առևտրային բանկերի կողմից իրենց հաճախորդների գործունեության եռամսյակային մոնիտորինգ՝ անձնագրերի պահպանման հիման վրա.

Տարածաշրջանային բանկերի կայունության բարձրացման գործում մրցունակության հնարավորություններն օգտագործելու համար առաջարկվել է դրանց համախմբումը որպես ներքին պրակտիկայի նոր ուղղություն՝ տվյալ կոնսորցիումի բանկերի կոնկրետ տեղեկատվության հիման վրա մրցունակության գնահատման համակարգ կազմակերպելու համար.

Պարտադիր պահուստային ֆոնդի ձևավորումը բարելավելու համար առաջարկվել է միջոցառումների համակարգ՝ ապահովելով դրա մասնակի «գործունակությունը» բանկի համար, տարբերակված մոտեցում կայունության տարբեր աստիճաններով տարածաշրջանների և տարածաշրջանային ծրագրերի իրականացմանը տարբեր մասնակցություն ունեցող բանկերի նկատմամբ։ ;

Մշակվել է մի շարք միջոցառումներ՝ ամրապնդելու Ռուսաստանի Բանկի տարածքային ստորաբաժանումների կառավարչական ազդեցությունը տարածաշրջանում բանկերի կայունության վրա. Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների և մունիցիպալիտետների համար ռիսկերի սահմանաչափերի սահմանափակում և կարգավորում, տարածաշրջանի բանկերի համար էմպիրիկ կարգավորող ստանդարտների սահմանում, բանկերի համախմբում. դաշնային շրջանև այլն;

մրցունակությունը բարձրացնելու և բանկերի կայունության արդյունավետ կառավարումը կազմակերպելու համար առաջարկվում է բաժանման մոդել՝ որպես առավել օպտիմալ տարածաշրջանի բանկերի միջև կատաղի մրցակցության պայմաններում. կազմակերպչական կառուցվածքըտարածաշրջանային բանկ, հաճախորդամետ; Արդարացված է բանկի կազմակերպչական կառուցվածքում ստորաբաժանման բացահայտման նպատակահարմարությունը, որը համակարգում է բանկի տարբեր ծառայությունների ջանքերը՝ ապահովելու նրա կայունությունը:

Աշխատանքի տեսական և գործնական նշանակությունըայն է, որ ավարտված ատենախոսական հետազոտությունը զարգացնում է տնտեսագիտության մեջ անբավարար զարգացած տարածաշրջանային բանկերի տեսությունը՝ ներառյալ դրանց գործունեության էությունը, գործառույթները, դերը, օրինաչափությունները և սկզբունքները, ինչպես նաև պարունակում է կայունության գնահատման և ապահովման խնդրի լուծման ուղիներ։ մարզային բանկերի, ինչը ազգային տնտեսական մեծ նշանակություն ունի։

Ատենախոսության մեջ առաջ քաշված տեսական դիրքորոշումները կարող են օգտագործվել տարածաշրջանային զարգացման հայեցակարգեր մշակելիս.

բանկային համակարգեր. Տարածաշրջանային տեսանկյունից բանկերի կայունությունը գնահատելու և այն գործիքների համար, որոնք ապահովում են այն, կարող են գործնականում կիրառվել ինչպես բանկերի, այնպես էլ վերահսկիչ մարմինների կողմից: Բանկային մոնիտորինգի բարելավման, ձեռնարկությունների մոնիտորինգի, բանկային քաղաքականության մոնիտորինգի և բանկային կայունության մոնիտորինգի վերաբերյալ առաջարկությունները գործնական նշանակություն ունեն բանկային վերահսկողության մարմինների համար, իսկ բանկերի համար՝ հաճախորդի վրա կենտրոնացած բաժանմունքային կազմակերպչական կառուցվածքի մշակված մոդելը:

Աշխատանքի հաստատում.Հետազոտության առավել նշանակալից դրույթներն ու արդյունքներն արտացոլվել են հեղինակի 4,9 pp ծավալով 3 հրապարակումներում, որոնք ներկայացվել են 2002 թվականին Ուրալի պետական տնտեսական համալսարանում կայացած համաժողովում:

Ատենախոսության մեջ պարունակվող և հրապարակված աշխատություններում արտահայտված մի շարք դրույթներ ուսումնական գործընթացում օգտագործվում են Սարատովի պետական սոցիալ-տնտեսական համալսարանի փողի և վարկի ամբիոնի կողմից բանկային գործի հատուկ առարկաներ դասավանդելիս:

Աշխատանքային կառուցվածքը.Ատենախոսության կառուցվածքը որոշվում է հետազոտության նպատակներով և խնդիրներով, վերլուծության օբյեկտով և տեսական և մեթոդական հիմքերով:

«Տարածաշրջանային բանկի գործունեության տեսական հիմունքները» ատենախոսության առաջին գլխում քննարկվում են տարածաշրջանային բանկի տեսության հիմնախնդիրները՝ համակողմանիորեն համադրելով գործունեության էությունը, տեսակները, գործառույթները, դերը, օրինաչափությունները և սկզբունքները:

Աշխատանքի երկրորդ գլուխը՝ «Տարածաշրջանային բանկի կայունությունը և դրա գնահատման մեթոդները», նվիրված է համակարգերի տեսության շրջանակներում բանկերի կայունության հայեցակարգի տեսական հիմնավորմանը, բանկերի կայունության մոնիտորինգի համաշխարհային փորձի ընդհանրացմանը և մեթոդներին։ գնահատելով այն, ինչպես նաև ուսումնասիրելով տարածաշրջանային վարկանիշների փորձը։

Տարածաշրջանային բանկ. էություն, գործառույթներ, դեր

Ներքին և արտասահմանյան գրականության ուսումնասիրությունը ցույց է տալիս, որ չկա պատշաճ ձևավորված տեսություն տարածաշրջանային բանկի և դրա կայունության մասին: Մեր կարծիքով, Ն.Գ.-ի հայտարարությունը արդարացի է թվում. Չերնիշևսկի. «Առանց առարկայի պատմության չկա տեսություն, առանց առարկայի տեսության չկա միտք այդ թեմայի մասին»: Հետևաբար, տարածաշրջանային բանկի և նրա կայունության վերաբերյալ հետազոտությունները պետք է սկսել տեսական խնդիրներից, առաջին հերթին՝ տարածաշրջանային բանկի էության պարզաբանմամբ։

Այս դեպքում մենք կառաջնորդվենք հետևյալ մեթոդաբանական տեխնիկայով. մենք հետազոտություն կանցկացնենք՝ օգտագործելով «համընդհանուրություն», «հատուկություն» և «եզակիություն» չափանիշները։ Այս տեխնիկան ինքնին նոր չէ։ Գրականության մեջ հայտնի են այսպիսի վերաբերմունք. «հայեցակարգը որպես այդպիսին պարունակում է երեք պահ՝ ունիվերսալության պահը, առանձնահատուկության պահը և եզակիության պահը»:1 Համակարգային վերլուծություն, որը ներառում է համակարգի տարրերի նույնականացումը, նաև. գալիս է սրանից; ինչն է ընդհանուր տարրին համակարգի և նրա մյուս տարրերի հետ. ինչն է առանձնացնում այս տարրը. և նաև այն, ինչը եզակի է, իմմանենտորեն բնորոշ է միայն այս տարրին և ոչ մեկին: Մեր կարծիքով, վերը նշված երեք կետերի ընդգծումը բնորոշ է կատեգորիկ պլան հասկացությանը, իսկ բանկը, մեծամասնության կարծիքով, տնտեսական կատեգորիա է։

Հայտնի է, որ տարածաշրջանային բանկպատկանում է բանկերի կատեգորիային, իսկ վերջիններս մաս են կազմում տարածաշրջանային բանկային համակարգի, որն էլ իր հերթին ազգային բանկային համակարգի օրգանական մասն է։ Հետևաբար, որպես բանկային համակարգի տարր, տարածաշրջանային բանկը կարող է ընդհանուր բան ունենալ դրա հետ՝ իր յուրահատկությամբ և որոշակի ինքնավարությամբ ու անկախությամբ։

Բայց ի՞նչ է իրենից ներկայացնում տարածաշրջանային բանկային համակարգը: Տարածաշրջանային բանկային համակարգի տարասեռ սահմանումներ կան, որոնք տարբերվում են ամբողջականության աստիճանով և տարբեր մոտեցումներով. բանկային տեսակը), ֆունկցիոնալ, հիերարխիկ, կողմնորոշիչ և այլն:

SY-ի կողմից տրված հայեցակարգը նեղ է և ձևակերպված ինստիտուցիոնալ մոտեցման տեսանկյունից: Եվսեև. «Տարածաշրջանային բանկային համակարգը պետք է հասկանալ որպես տարածաշրջանում փոխազդող բանկերի մի շարք, որոնք իրականացնում են հետևյալ հիմնական գործառույթները.

Կանխիկի կարիքների բավարարում Փող ah պահանջվող ծավալով;

Անկանխիկ վճարումների և վճարումների անխափան կառավարում;

Վարկային աջակցություն մարզի սոցիալ-տնտեսական համալիրին;

Քաղաքացիներից և փոքր ձեռնարկատերերից միջոցների ներգրավման, ինչպես նաև դրանց արդյունավետ տեղաբաշխման խթանում.

Նորարարական և ներդրումային նախագծերի և սոցիալ-տնտեսական ծրագրերի վարկավորում, խորհրդատվական ծառայությունների զարգացում և ոչ ավանդական.

բանկային գործառնություններ."1

Ավելի լայն, քան Արդարադատության խորհրդի տարածաշրջանային բանկային համակարգի մեկնաբանությունը։ Եվսեևը, բայց նաև ինստիտուցիոնալ առումով ներկայացնում է Ա.Մ. Պոլյանցևա. Ա.Մ. Պոլյանցևը սահմանում է. համակարգը իրագործված է և սերտորեն փոխազդում է միմյանց և արտաքին միջավայրի հետ»: Այս հեղինակի մեջ ներառված են ոչ միայն բանկերը, այլ նաև տարածաշրջանային բանկային համակարգի այլ բանկային սուբյեկտներ։

Տարածաշրջանային բանկային համակարգում մի շարք հեղինակներ առարկաների հետ մեկտեղ կարևորում են նաև ֆունկցիոնալ տարրերը։ Նրանց կարծիքով, «տարածաշրջանային բանկային համակարգը բանկային հաստատությունների, բանկային ենթակառուցվածքների, բանկային օրենսդրության մի ամբողջություն է, որը վերաբերում է ինչպես մարզային, այնպես էլ ազգային բանկերի մասնաճյուղերին. բանկային կորպորատիվ մշակույթ»3: Կան նաև տարածաշրջանային բանկային համակարգի ավելի ընդարձակ մեկնաբանություններ։

Մեր հետազոտության նպատակների շրջանակներում, այն է՝ տարածաշրջանային բանկի էությունը պարզաբանելու համար կարևոր է բանկային համակարգի կառուցվածքի ինստիտուցիոնալ մոտեցումը, քանի որ. դա մեզ թույլ է տալիս դրանում ընդգծել մեզ հետաքրքրող տարրը՝ բանկաները։

Համաձայն ունիվերսալության սկզբունքի՝ բանկերը գործում են այն օրենքներով, որոնցով գործում է բանկային համակարգը՝ ունենալով նմանություններ նրա մյուս տարրերի հետ, սակայն «առանձնահատուկ» չափանիշով դրանք տարբերվում են դրանցից։ Բանկերը տարբերվում են նաև այլ տնտեսվարող սուբյեկտներից։ Ո՞րն է բանկի էությունը, նրա «ընդհանուր բնութագրերը» այլ սուբյեկտների համեմատ:

Գոյություն ունենալ տարբեր մոտեցումներբնութագրել բանկի էությունը. Որոշ հեղինակներ բանկի էությունը սահմանում են որպես այդպիսին՝ անկախ նրանից, թե որ մակարդակին է այն պատկանում (կենտրոնական, թե առևտրային բանկ), ինչը, մեր կարծիքով, մեթոդաբանորեն ճիշտ է։ Այսպիսով, O.I. Լավրուշինը բանկը սահմանում է որպես դրամավարկային հաստատություն, որը կարգավորում է վճարումների շրջանառությունը կանխիկ և անկանխիկ ձևերով»: 1. Նրա հետ միահամուռ Վ. Մ.Մ. Յամպոլսկին բանկը համարում է «որպես ձեռնարկություն կամ հաստատություն, որը նախատեսված է անհրաժեշտ վճարային միջոցներով դրամաշրջանառություն ապահովելու համար»3:

Հեղինակների մեծ մասը բանկը բնութագրում է որպես ձեռնարկություն, նկատի ունենալով առաջին հերթին, ըստ երևույթին, առևտրային բանկ: Լ.Ն. Կրասավինան կոչ է անում հստակեցնել բանկի՝ որպես դրամական կապիտալով աշխատող հատուկ տեսակի ձեռնարկության հայեցակարգը: Ռուսաստանի օրենսդրությունը. A Yu.I. Կորոբովը բանկը համարում է ձեռնարկություն՝ պայմանավորված նրանով, որ «բանկային արդյունաբերություն» տերմինը գոյության իրավունք ունի, որի առաջնային օղակը ձեռնարկությունն է (համեմատած ցանկացած ոլորտի հետ):

«Հատուկ» չափանիշը պետք է կիրառվի ոչ միայն բանկը և ձեռնարկությունը համեմատելիս, այլև բանկը այլ վարկային կազմակերպությունների և ֆինանսական հաստատությունների հետ համեմատելիս։ Սա թույլ է տալիս մեզ ընդգծել առևտրային բանկի նոր առանձնահատկությունները:

Որպես բանկի առանձնահատկությունները մյուսների համեմատ վարկային հաստատություններկոչվում են:

1) ֆինանսական շուկայում նրա առաջնահերթությունն ու գերակայությունը՝ պայմանավորված իր գործունեության ունիվերսալ բնույթով և փող թողարկելու և շրջանառությունից հանելու բացառիկ իրավունքով (A.V. Molchanov5).

2) առևտրային վարկեր տրամադրելու անսահմանափակ հնարավորություն և ստուգելի ավանդներ ստեղծելու օրինական իրավունք (R.L. Miller, D.D. Van Hoose6);

3) տնտեսության ցանկացած ձեռնարկության ֆինանսական ծառայությունների ամբողջական շրջանակ տրամադրելու հնարավոր կարողություն (P. S. Rose7):

Տարածաշրջանային առևտրային բանկի կայունության բովանդակությունը և այն պայմանավորող գործոնները

Ժամանակակից գրականության ամենաքննարկվող հարցերից մեկը առևտրային բանկի կայունությունն է: Այս հարցն ուսումնասիրել են այնպիսի ռուս գիտնականներ, ինչպիսիք են Վ.Կոժինովը1, Մ.Ա. Պոմորիշ2, Ա.Յու. Պետրով3, Ա.Վ. Բուզդալին4, Լ.Պ. Բելիխ5, Ի.Դ. Մամոնովա6, Թ.Մ. Լեոնովա7 և շատ ուրիշներ, որոնց կարծիքներին կանդրադառնանք հետագայում՝ չներկայացնելով հեղինակների ցանկում։

Վ.Ն. Ժիվալովը առևտրային բանկի կայունությունը հասկանում է որպես «բանկի կարողություն դինամիկ պայմաններում շուկայական միջավայրհստակ և օպերատիվ կատարել իրենց գործառույթները, ապահովել ավանդների հուսալիությունը և հաճախորդներին սպասարկելու նրանց պարտավորությունները»: 8. Հանրագիտարանային տեղեկատվության և համակարգերի տեսության հիման վրա կարելի է համոզվել, որ այս հեղինակը գործնականում սահմանում է բանկի հուսալիությունը: «համակարգի հուսալիությունը համակարգի հատկությունն է՝ որոշակի ժամանակ իրականացնելու տվյալ գործառույթները տվյալ որակի պարամետրերով»: Եվ այս աղբյուրում կայունությունը մեկնաբանվում է որպես «որոշ անհանգստացնող ազդեցություններից հետո իր սկզբնական վիճակին վերադառնալու ունակություն, օրինակ՝ սուր արտաքին: տնտեսական և սոցիալական հակամարտություններ»:

Յու.Ս. Մասլենչենկովը խոսում է բանկի կայունության մասին՝ որպես նրա հավասարակշռության վիճակի։ Իր բառարանում նա բանկի կայունությունը բնութագրում է երկու ձևով9. 1) որպես բանկի հավասարակշռության վիճակ. 2) որպես ժամանակի ընթացքում անսպասելի ֆինանսական կորուստների հետեւանքները նվազեցնող գործոնների փոխազդեցության մեխանիզմ: Համակարգի պահպանման մասին, մեր կարծիքով, իսկապես կարելի է դատել հավասարակշռության պահպանմամբ։ Հետևաբար, հիմնվելով Յու.Վ. Մասլենչենկովը և հետևելով համակարգերի տեսության տերմինաբանությանը, բանկի կայունությունը փոփոխվող միջավայրում հավասարակշռություն ապահովելու հիման վրա ինքնապահպանման կարողությունն է:

Հստակեցնելու համար այն հարցը, թե արդյոք բանկի կայունության հայեցակարգն ունի հատուկ բան տարածաշրջանային բանկի հետ կապված, անհրաժեշտ է պարզել այս հայեցակարգի կատեգորիկ բնույթը կամ բացակայությունը: Հարցը, թե արդյոք առևտրային բանկի կայունությունը ներկայումս քննարկվում է տնտեսական կատեգորիա. Այսպիսով, Վ.Ն. Ժիվալովը դա համարում է տնտեսական կատեգորիա, իսկ Գ.Գ. Ֆետիսովը մերժում է դա՝ պատճառաբանելով, որ այս հայեցակարգը չի արտահայտում սոցիալական հարաբերությունները։ Մեր կարծիքով, բանկի կայունությունը չի բավարարում դասակարգման պահանջները, քանի որ.

1) չի արտահայտում սոցիալական հարաբերությունների էությունը.

2) դրսևորվում է ոչ թե առանձին ձևերով, այլ որպես ամբողջություն, նույնիսկ եթե այն բնութագրում է համակարգի առանձին մասերի վիճակը կամ. առանձին տեսակներկայունություն։

Մեր կարծիքով, կատեգորիան կարող է լինել էական երեւույթ, այլ ոչ թե նրա հատկանիշն ու հատկությունը։ Իսկ կայունությունը, անկասկած, բանկի (բանկային համակարգի) կամ այլ օբյեկտի գործունեության առանձնահատկությունն է, հատկությունը, որակը՝ ներկայացված բաց դինամիկ համակարգի տեսքով։ Այն, որպես հայեցակարգ, որևէ նրբերանգ չունի տարբեր տեսակներբանկեր. Հետևաբար, «կայունություն» հասկացությունը ոչ հատուկ է, ոչ էլ եզակի, որը բնորոշ է տարածաշրջանային բանկին: Ընդհանրապես կարելի է խոսել «բանկի կայունություն» հասկացության մասին։ Սակայն տարածաշրջանային բանկում կայունությունը և դրա պահպանմանն ուղղված միջոցառումները գնահատելիս ճիշտ է առանձնացնել «հատուկը»։ Այսպիսով, մարզերի տնտեսական ներուժը կարող է ազդել բանկերի կայունության վրա։ անցկացումը վերահսկիչ փաթեթըՏարածաշրջանային իշխանությունների կողմից բանկերի բաժնետոմսերը, ինչը բնորոշ է իսկապես տարածաշրջանային բանկերին, կանխորոշում է վերջիններիս պատասխանատվության բարձր աստիճանը նման բանկերի կայունության և այն ապահովելու համար միջոցներ ձեռնարկելու համար:

Բանկի կայունությունը բարդ հասկացություն է: Այն համատեղում է մի շարք առանձնահատուկ կայունություն: Յու.Ս. Մասլենչենկովը որպես բանկի կայունության կառուցվածքային բաղկացուցիչներ առանձնացնում է հետևյալը. ֆինանսական կայունությունբանկային, կազմակերպչական, կառուցվածքային, գործառական, առևտրային և կապիտալի կայունություն: Ներկայացնենք նրա դատողությունները կոնկրետ այս կայունությունների բովանդակության վերաբերյալ։

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի ազդեցության գործիքներ տարածաշրջանային բանկի կայունության վրա

Բանկի կայունության ապահովումը և՛ բանկերի, և՛ արտաքին կառավարման մարմինների խնդիրն է։ Այս խնդիրը լուծելու համար օգտագործվում է գործիքների համակարգ.

1) արտաքին և ներքին կարգը.

2) բանկային համակարգի կամ առանձին բանկի վրա ազդող.

3) ազդել կայունության առանձին (մասնավոր) տեսակների կամ բանկի ընդհանուր կայունության վրա:

Կան ցանկացած բանկի կայունության վրա ազդելու տարբեր գործիքներ և տարածաշրջանային բանկի կայունությունը կառավարելու հատուկ գործիքներ:

Տարածաշրջանային նշանակության կամ տարածաշրջանում գտնվող բանկի կայունությունը ենթակա է ոչ միայն ներքին, այլև մակրոտնտեսական և տարածաշրջանային բնույթի գործոնների ազդեցությանը: Ուստի դրա կայունության կարգավորման գործիքները բաժանվում են ներքին, ազգային և մարզպետարան. Տարածաշրջանային բանկի բազմաթիվ արտաքին կառավարման մարմինների առկայության պատճառով կարևորվում են յուրաքանչյուր կառավարման սուբյեկտի կողմից բանկի կայունության կառավարման մեթոդները:

Բանկերի գործունեության վրա ազդող հիմնական սուբյեկտը Ռուսաստանի Բանկն է և նրա տեղական տարածքային բաժինները: Սա կանխորոշված է Ռուսաստանի Բանկի գործառույթներով, որը պատասխանատու է Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի զարգացման և նրա կայունության համար: Նա իր ձեռքում ունի կառավարման գործիքների մեծ զինանոց, ներառյալ. և նրա կողմից իրականացվող կազմակերպման և համակարգման գործառույթները:

Ռուսաստանի տարածաշրջանային բանկերը կարող են համակարգել առևտրային բանկերի գործունեության որոշ տեսակներ՝ այդ նպատակով օգտագործելով կազմակերպման այնպիսի ձև, ինչպիսիք են իրենց նախաձեռնությամբ ստեղծված ակումբները և միավորելով բանկային տարբեր ոլորտների մասնագետներին: Այսպիսով, Ռուսաստանի Բանկի Սարատովի մարզի տարածքային կառավարման նախաձեռնությամբ կազմակերպվել է Բանկային ակումբ՝ տարածաշրջանում վարկային հաստատությունների գործունեությունը համակարգելու, նրանց իրավունքները և օրինական շահերը պաշտպանելու և խորհրդատվական, մեթոդական և այլ օգնություն տրամադրելու համար: . Ակումբի ենթակայությամբ գործում են մասնագիտական բաժիններ՝ իրավաբաններ; ներքին վերահսկողության ծառայությունների ղեկավարներ; անվտանգության ծառայություններ և բանկային մամուլի պատասխանատուներ։

Հարկ է նշել, որ ակումբային գործունեությունն ավելի ու ավելի է դառնում բանկերի կառավարման և դրանց կայունության միջոց: 2000 թվականի սեպտեմբերին Ռուսաստանում բացվեց Բանկային վերլուծաբանների ակումբը: Նրա հիմնադիրներն են Եվրոպական վստահության բանկը, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությանն առընթեր Ֆինանսական ակադեմիան, Thomson Financial Bank Watch միջազգային վարկանիշային գործակալությունը և Ռուսական բանկերի ասոցիացիան: Ակումբի անդամներից պահանջվում է տեղեկատվություն տրամադրել ընդհանուր տվյալների բազային ֆինանսական տեղեկատվությունպաշտոնական հաշվետվության ձևերի տեսքով: Սա հասարակական կազմակերպությունանցկացնում է սեմինարներ, որտեղ, ի թիվս այլ խնդիրների, քննարկվում են առևտրային բանկերի ֆինանսական վիճակի գնահատման մեթոդական աջակցության խնդիրները, որոնք ուղղված են բանկերի կայունության ապահովմանը և արդյունավետ քաղաքականության իրականացմանը։

Բայց մեր երկրում բանկային վերլուծաբանների համայնքը նոր է ձևավորվում։ Այո և ներս զարգացած երկրներԵնթադրվում է, որ ֆինանսական և ներդրումային վերլուծաբանի մասնագիտությունը, ասենք, հաշվապահական համայնքի համեմատ, դեռ երիտասարդ է: Եվրոպական երկրներում այժմ զարգանում են ֆինանսական և ներդրումային վերլուծաբանների համայնքները: Համախմբվելով ազգային ասոցիացիաների մեջ՝ վերլուծաբանները մշակել են իրենց մասնագիտության որակավորման չափանիշները և դրանց ապահովման մեխանիզմները։

Արդեն մի քանի տասնամյակ է՝ ազգային հասարակությունները ֆինանսական վերլուծաբաններԵվրոպական երկրները միավորվել են «Ֆինանսական վերլուծաբանների ասոցիացիաների եվրոպական ֆեդերացիա» (EFFAS) միջազգային կազմակերպության մեջ: 1988 թվականից Ռուսաստանը սկսեց մասնակցել դրա աշխատանքներին միջազգային կազմակերպություն. Նա ներկայացված է այնտեղ Ռուսական ասոցիացիամասնագետ վերլուծաբաններ, մասնավորապես Ներդրումների և ֆինանսական վերլուծաբանների գիլդիան (GIFA): GIFA-ի կազմում ընդգրկված են նաև ռուսական բանկերի վերլուծաբաններ։ GIFA-ն իր անդամներին տրամադրում է նրանց համար հետաքրքիր մասնագիտական տեղեկատվություն: Սա ներառում է ինտերնետային կայքին աջակցելը, պրակտիկաների, սեմինարների և կոնֆերանսների անցկացումը:

Բայց մարզային բանկերը չեն մասնակցում GIFA-ին, ինչպես նաև Բանկային վերլուծաբանների ակումբին, թեև վերլուծական տեղեկատվության փոխանակման կարիք ունեն։ Հետեւաբար, թվում է, թե անհրաժեշտ է տարածաշրջանային մակարդակՌուսաստանի Բանկի տարածքային ստորաբաժանումներում ստեղծել բանկային վերլուծաբանների ակումբներ, որոնք համակարգում են բանկի մեթոդական աշխատանքը՝ ընդհանուր առմամբ տարածաշրջանային բանկերի և նրա առանձին կողմերի գործունեությունը վերլուծելու համար: Այս դեպքում տարածաշրջանի ներսում կարող է ստեղծվել մեկ տեղեկատվական տարածք: Այս կերպ հնարավոր կլինի ստեղծել տարածաշրջանային բանկի կայունության գնահատման միասնական մեթոդաբանություն և այն օգտագործել տարածաշրջանի բանկերի կողմից միջբանկային վարկեր տրամադրելիս, ինչպես նաև բանկային վերահսկողություն կազմակերպելիս:

Տարածաշրջանային բանկերի գործունեության արդյունավետությունը կախված է նրանից, թե որքան արդյունավետ է Ռուսաստանի Բանկի հիմնական ստորաբաժանումների համագործակցությունը Ռուսաստանի Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտներում այլ տարածաշրջանների նմանատիպ գերատեսչությունների հետ, առաջին հերթին՝ Բանկային համակարգի մաս կազմող գերատեսչությունների հետ։ Դաշնային շրջան կամ տնտեսական շրջան, որը միավորում է Դաշնության մի քանի բաղկացուցիչ սուբյեկտներ: Օրինակ վերցնենք Վոլգայի դաշնային շրջանը, որը միավորում է Ռուսաստանի Դաշնության 12 բաղկացուցիչ սուբյեկտները, ներառյալ Սամարայի և Սարատովի մարզերը։ Ռուսաստանի Բանկի տարածքային ստորաբաժանումները այս շրջանի մարզերում միմյանց հետ փոխանակում են տեղեկատվություն։ «Վոլգայի դաշնային շրջանի շրջանների համեմատական բնութագրերը» եռամսյակը մեկ պատրաստվում է վերլուծական նյութ՝ ընդհանուր շրջանի և նրա բաղկացուցիչ շրջանների զարգացման վերաբերյալ, ինչպես նաև տեղեկություններ Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտներում բանկային գործունեության վիճակի մասին:

Չնայած այն հանգամանքին, որ բանկերը վաղուց գոյություն ունեն, բանկի էության հարցը վիճելի է։ Առանձնացվում են բանկային գործունեության հետևյալ հիմնական ասպեկտները.

դրամական պահեստավորում;
հաստատություն, կազմակերպություն;
տնտեսական կառավարման մարմին;
փոխանակման գործակալ;
վարկային ընկերություն.

The New Economic Encyclopedia-ն տալիս է հետևյալ սահմանումը. «Բանկը.

կուտակման համար օգտագործվող համակարգ (փող, տեղեկատվություն և այլն);
վարկային և ֆինանսական կազմակերպություն, որը կուտակում է միջոցներ և խնայողություններ, տրամադրում է վարկեր, իրականացնում կանխիկ հաշվարկներ, մուրհակների և այլ արժեթղթերի թողարկում և հաշվառում, փողի թողարկում, ոսկով, արտարժույթով գործարքներ և այլ գործառույթներ:»:

«Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքում բանկի հայեցակարգը հետևյալն է. «Բանկը վարկային կազմակերպություն է, որն ունի բացառիկ իրավունք՝ ընդհանուր առմամբ իրականացնելու հետևյալ բանկային գործառնությունները. իրավաբանական անձինք, այդ միջոցների տեղաբաշխումն իր անունից և իր հաշվին՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց մարման, վճարման, հրատապության, բանկային հաշիվների բացման և վարման պայմաններով»։

Ժամանակակից տնտեսական տեսությունը բանկերին դիտարկում է որպես ֆինանսական միջնորդների հատուկ տեսակ։ Բանկերը որպես հատուկ ֆինանսական միջնորդներ բնութագրվում են հետևյալ հիմնական հատկանիշներով.

նախ, ինչպես ցանկացած ֆինանսական միջնորդ, նրանք փոխանակում են պարտքային պարտավորություններ, այսինքն. բանկերը թողարկում են իրենց պարտքային պարտավորությունները, և դրա հիման վրա մոբիլիզացված միջոցները տեղաբաշխվում են նրանց անունից այլ թողարկողների կողմից թողարկված պարտքային պարտավորություններում.

երկրորդ՝ բանկերն իրենց պարտավորությունները ձևավորում են բարձր իրացվելիության և հաստատագրված ավանդների հիման վրա։ Գործելով որպես ֆինանսական միջնորդ՝ բանկերը ստանձնում են անվերապահ պարտավորություններ ֆիքսված գումարպարտք օրինական և անհատներ;

երրորդ, բանկերը որպես ավանդապահ ֆինանսական միջնորդներ ունեն «ֆինանսական լծակների» բարձր մակարդակ, այսինքն. բաժնետոմսեր պարտքով գումարպասիվ կառուցվածքում։ Բանկերը վարկային ռեսուրսներ են ստեղծում հիմնականում փոխառու միջոցների միջոցով, ինչը նրանց կախված է արտաքին և ներքին գործոններից և պահանջում է Կենտրոնական բանկի և այլ մարմինների կողմից բանկային գործունեության նկատմամբ վերահսկողության հատուկ համակարգ.

չորրորդ՝ բանկերն իրավունք ունեն բացել և սպասարկել հաշվարկային, ընթացիկ, արժութային և այլ հաշիվներ, թողարկել անկանխիկ վճարման միջոցներ և այդ հիմքով ապահովել վճարային համակարգի գործունեությունը։

Բանկերը սիրում են ֆինանսական միջնորդներ,տարբեր սուբյեկտներից կանխիկ ավանդների ընդունում տնտեսական հարաբերություններ, դրանք այլ սուբյեկտների փոխառությամբ տրամադրել տարբեր տերմիններ. Առաջինը կարող է վերադարձնել գումարը ըստ պահանջի կամ առանց ծանուցման, վերջիններիս սովորաբար գումարը երկար ժամանակ է պետք: Կան սուբյեկտներ, որոնք փող ունեն, որոնք պատրաստ են պարտքով տալ, բայց նաև ուզում են հետ ստանալ, երբ դրա կարիքն ունեն: Միևնույն ժամանակ, կան սուբյեկտներ, ովքեր ցանկանում են վարկ վերցնել, բայց գումարը որոշակի ժամկետից հետո մարելու պայմանով։ Հասկանալի է, որ այս երկու խմբերը չեն կարող ուղղակիորեն գործ ունենալ միմյանց հետ։ Բանկի գործառույթը բաղկացած է վերափոխումից կարճաժամկետ ավանդներերկարաժամկետ վարկերի մեջ: Բանկը հանդես է գալիս որպես միջնորդ՝ ընդունելով ավանդներ, վճարելով դրանց դիմաց տոկոսներ և տրամադրելով վարկեր՝ ավելի շատ գանձելով վարկառուներից։ բարձր տոկոսադրույքներ. Այսպիսով, բանկը ավանդատուին ազատում է վարկառուի հուսալիությունը հետաքննելու անհրաժեշտությունից։

Այսպիսով, կարելի է առանձնացնել բանկի հետևյալ գործառույթները.

միջոցների կուտակում;
ռեսուրսների վերափոխում;
կանոնակարգում դրամական շրջանառություն.

Վարկառուներին և ավանդատուներին սպասարկելու բանկերի ամբողջ նպատակը շահույթ ստանալն է, և այս առումով նրանք նման են ցանկացածին. առևտրային կազմակերպություն. Որքան շատ գումարներ բանկերը կարողանան վարկ տալ, այնքան ավելի շատ շահույթ կստանան: Այնուամենայնիվ, բանկը չի կարող վարկ տալ ավանդներից ստացված բոլոր միջոցները, քանի որ պարտավոր է իրացվելի ձևով բավականաչափ միջոցներ պահել, որպեսզի կարողանա բավարարել ավանդատուների վճարման պահանջները: Հենց այստեղ է թաքնված բանկիրի երկընտրանքը՝ որքան ավելի իրացվելի է միջոցները պահելու ձևը, այնքան ցածր է եկամտաբերությունը: Կանխիկ դրամի պահպանում, օրինակ. Ակտիվների առավել իրացվելի ձևը բանկին շահույթ չի բերում:

Հետևաբար, բանկը պետք է որոշակի համամասնություններ պահպանի վարկավորումը առավելագույնի հասցնելու և իրացվելիությունը նվազագույնի հասցնելու միջև մինչև այն ամենացածր մակարդակը, որտեղ նա կարող է անվտանգ աշխատել: Որոշ չափով այս խնդրին նպաստում են պաշտոնական հսկողությունները, սակայն բանկերը դեռևս բավարար տարածք ունեն գործելու համար: Շահութաբերության և իրացվելիության պահանջների հակամարտությունը կարելի է դիտարկել որպես բանկին իր ֆինանսական ռեսուրսներով ապահովող երկու խմբերի՝ բաժնետերերի և ավանդատուների շահերի բախման անմիջական արդյունք: Բաժնետերերը համատեղ տիրապետում են բանկի գույքին և շահագրգռված են ներդրված կապիտալից եկամուտ ստանալ: Ավանդատուները տրամադրում են բանկի կողմից օգտագործվող միջոցների հիմնական մասը և պահանջում են անվտանգություն և հնարավորություն՝ առանց ծանուցման իրենց գումարները հանելու ավանդային հաշիվներից: Լավ բանկպետք է կարողանա համապատասխանեցնել այդ խմբերի շահերը, հակառակ դեպքում կկորցնի կամ ներդրողներին, կամ բաժնետերերին։

Բանկերի դերը պարզ և ընդլայնված վերարտադրության համար անհրաժեշտ ազատ կապիտալի և ռեսուրսների կենտրոնացումն է, փողի շրջանառությունը պարզեցնելու և ռացիոնալացնելու համար:

Բանկերի տեսակներն ու ձևերը

Բանկային համակարգը, որպես մշտապես զարգացող և փոխազդող ֆինանսական և վարկային հաստատությունների միասնություն, որոնք բանկային գործառնություններ են իրականացնում ինչպես ամբողջությամբ, այնպես էլ մասամբ, կախված գնահատման չափանիշից, կարելի է դասակարգել հետևյալ կերպ.

Ըստ սեփականության ձևըԱռանձնանում են պետական, բաժնետիրական, կոոպերատիվ և խառը բանկերը։ Մի շարք երկրներում կենտրոնական բանկի կապիտալն ամբողջությամբ պատկանում է պետությանը (Ռուսաստան, Ֆրանսիա), երբեմն պետությանը պատկանում է մոտ 50%-ը (Ճապոնիա, Շվեյցարիա);
Ըստ կազմակերպչական և իրավական ձևըբանկերը բաժանվում են բաց և փակ բաժնետիրական ընկերություններև սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերություններ;
Ըստ ֆունկցիոնալ նպատակ- արտանետում (շրջանառության մեջ փողի թողարկում), ավանդային բանկեր— հանրությունից ավանդներ ընդունելը նրանց հիմնական գործողությունն է. առևտրային բանկերը, որոնք զբաղվում են օրենքով թույլատրված բոլոր գործառնություններով.
Ըստ կատարված գործողությունների բնույթըԲանկերը բաժանվում են ունիվերսալ և մասնագիտացված: Եթե ունիվերսալ բանկերը ավելի բնորոշ են Եվրոպային (ռիսկերի նվազեցում), ապա ԱՄՆ-ի համար դրանք մասնագիտացված են, քանի որ ենթադրվում է, որ մասնագիտացումը բարձրացնում է հաճախորդների սպասարկման մակարդակը և նվազեցնում բանկային գործառնությունների արժեքը.
Ըստ մասնաճյուղերի քանակը- առանց ճյուղերի և բազմաճյուղ;
Ըստ սպասարկման ոլորտ- տարածաշրջանային, միջտարածաշրջանային, ազգային, միջազգային; Տարածաշրջանային բանկերը ներառում են նաև մունիցիպալ բանկերը,
Ըստ գործունեության մասշտաբ -փոքր, միջին, խոշոր, կոնսորցիումներ, միջբանկային ասոցիացիաներ:

Առանձին-առանձին ընդգծված հատուկ նշանակության բանկերորոնք գործառնություններ են իրականացնում գործադիր իշխանության ղեկավարությամբ, լիազորված բանկեր են և ֆինանսավորում են կառավարության ծրագրերը։

Բանկային համակարգի տարրերը ներառում են նաև բանկային ենթակառուցվածք -ձեռնարկություններ և ծառայություններ, որոնք տրամադրում են բանկերին տեղեկատվական, մեթոդաբանական, գիտական, կադրային և հաղորդակցական ծառայություններ:

Կենտրոնը բանկերն են ֆինանսական համակարգ.

Բանկ- հատուկ վարկային հաստատություն, որը մասնագիտացած է միջոցներ կուտակելու և իր անունից դրանք տեղաբաշխելու գործում՝ շահույթ ստանալու նպատակով:

Բանկի հիմնական նպատակը - միջնորդություն վարկատուներից դեպի վարկառու միջոցների տեղաշարժի և վճարումների մեջ: Արդյունքում, ազատ միջոցները փոխարկվում են վարկային կապիտալի, որը առաջացնում է տոկոսներ:

Աշխատելով փոխանակման ոլորտում՝ բանկը կարգավորում է դրամական շրջանառությունը կանխիկ և անկանխիկ ձևերով։

Բանկերի հիմնական գործառույթները.

միջոցների ներգրավում (կուտակում) և դրանք փոխակերպում վարկային կապիտալի.
ազգային տնտեսության մեջ խնայողությունների խթանում;
վարկային միջնորդություն;
միջնորդություն վճարումների մեջ;
Ստեղծագործություն վարկային միջոցներբողոքարկումներ;
միջնորդության վերաբերյալ ֆոնդային շուկա(արժեթղթերի հետ գործարքներում);
խորհրդատվական, տեղեկատվական և այլ ծառայությունների մատուցում։

Բանկերը ոչ միայն ձևավորում են սեփական ռեսուրսները, այլև ապահովել միջոցների ներքին կուտակումներ երկրի տնտեսության զարգացման համար։Խնայողական խթաններ ազատ միջոցներբնակչության և կապիտալի կուտակումն ապահովվում է բանկի ճկուն ավանդային քաղաքականությամբ՝ երկրում բարենպաստ մակրոտնտեսական իրավիճակի առկայության դեպքում:

Խրախուսական քաղաքականությունենթադրում է.

ավանդների նկատմամբ գրավիչ տոկոսադրույքների սահմանում.
ավանդատուների միջոցների անվտանգության բարձր երաշխիքներ.
բավական բարձր վարկանիշբանկի հուսալիությունը և նրա գործունեության մասին տեղեկատվության առկայությունը.
ավանդային ծառայությունների բազմազանություն.

Վարկային միջնորդություն- բանկի՝ որպես վարկային հաստատության ամենակարեւոր գործառույթը. Այն ապահովում է ազգային տնտեսությունում ֆինանսական ռեսուրսների արդյունավետ վերաբաշխումը մարման, հրատապության և վճարման սկզբունքներով։ Բանկի եկամտի հիմնական աղբյուրը վարկային գործառնություններն են:

Միջնորդություն վճարումների մեջ- բանկերի սկզբնական և հիմնարար գործառույթը. IN շուկայական տնտեսությունԲոլոր տնտեսվարող սուբյեկտները, անկախ սեփականության ձևից, ունեն բանկային հաշիվներ, որոնց միջոցով կատարվում են բոլոր անկանխիկ վճարումները: Բանկերը պատասխանատու են իրենց հաճախորդների կողմից վճարումներ կատարելու հանձնարարականների ժամանակին կատարման համար:

Վարկային շրջանառության ստեղծումներկայացնում է բանկային համակարգի կողմից փողի արտադրության գործընթացը: Այն կարողանում է ընդլայնել վարկերն ու ավանդները՝ բազմապատկելով դրամական բազան։ Սա փողի զանգվածի ընդլայնումկանչեց բազմապատկիչ ազդեցություն.

Այս գործընթացի ըմբռնումը պահանջում է բանկային գործառնությունների հիմնական տեսակների իմացություն: Բոլոր գործողությունները բաժանված են դեպի պասիվԵվ ակտիվ,որն արտացոլված է բանկի հաշվեկշռում:

Ըստ պատասխանատվությանբանկերն արտացոլում են միջոցների ներգրավումը` ավանդների ձևավորում, և ըստ ակտիվի— դրանց տեղաբաշխումը` վարկեր տրամադրելով կամ ներդրումներ կատարելով, օրինակ` Հայաստանում արժեթղթեր.

Ֆինանսական շուկայում բանկերի կողմից մոբիլիզացված բոլոր միջոցները ներկայացնում են նրա ռեսուրսները, դրանց այն մասը, որը կարող է օգտագործվել ակտիվ գործառնությունների համար, կոչվում է. անվճար պահուստ(կամ վարկային ռեսուրս):

Այսպիսով, բանկերի գործունեությունը չափազանց կարևոր սոցիալական նշանակություն ունի։ Բանկերը գումար են կազմակերպում. վարկային գործընթացև թողարկել թղթադրամներ:

Բանկային գործունեության կոնկրետ արդյունքը բանկային պրոդուկտն է։

Բանկային արտադրանք- դրանք բանկի կողմից հաճախորդներին մատուցվող հատուկ ծառայություններն են և նրա կողմից թողարկված կանխիկ և անկանխիկ վճարման միջոցները: Բանկային պրոդուկտի առանձնահատկությունը կայանում է նրա ոչ նյութական բովանդակության և դրամական շրջանառության ոլորտում սահմանափակման մեջ:

Բանկերի տեսակները

Պետք է առանձնացնել բանկերի հետևյալ հիմնական տեսակները՝ թողարկող բանկեր, առևտրային բանկեր (մասնագիտացված բանկեր, դիսկոնտ և ավանդային բանկեր, խնայբանկեր, հիփոթեքային բանկեր, կոոպերատիվ բանկեր, կոմունալ բանկեր)։ Երկրների ճնշող մեծամասնությունում թողարկման բանկն է կենտրոնական բանկերկրները։

Զարգացած երկրների ժամանակակից բանկային համակարգերում բանկերի երկու հիմնական տեսակ կա.

Տարբեր զարգացած երկրների առևտրային բանկերի խումբը ներառում է տարբեր կառուցվածքներով և սեփականության տարբեր հարաբերություններով մի շարք հաստատություններ։ Հավասարապես չի վերաբերվում տարբեր երկրներև հենց «առևտրային բանկ» հասկացությունը: Դրանց հիմնական տարբերությունը կենտրոնականներից թղթադրամների թողարկման իրավունքն է։ Առևտրային բանկերի երկու տեսակ կա՝ ունիվերսալ և հատուկ բանկեր.

Ունիվերսալ բանկերիրականացնել բոլոր կամ գրեթե բոլոր տեսակի բանկային գործառնությունները՝ տրամադրելով ինչպես կարճաժամկետ, այնպես էլ երկարաժամկետ վարկեր; արժեթղթերով գործառնություններ, բոլոր տեսակի ավանդների ընդունում, բոլոր տեսակի ծառայությունների մատուցում և այլն։

Հատուկ բանկ, ընդհակառակը, մասնագիտացած է բանկային գործառնությունների մեկ կամ մի քանի տեսակների մեջ։ Որոշ երկրներում բանկային օրենսդրությունը թույլ չի տալիս կամ պարզապես արգելում է բանկերին իրականացնել մի շարք գործառնություններ: Այնուամենայնիվ, որոշակի հատուկ գործողություններից բանկերի շահույթը կարող է այնքան մեծ լինել, որ այլ ոլորտներում գործունեությունը դառնում է ավելորդ:

Մեկ տեսակի բանկերի գերակշռությունը Հայաստանում վարկային համակարգորոշակի երկրի պետք է հասկանալ որպես միտում: Որոշ երկրներում, որտեղ, օրինակ, ունիվերսալ բանկերը գերակշռում են, կան բազմաթիվ հատուկ բանկեր: Ընդհակառակը, այն երկրներում, որտեղ գերիշխում են հատուկ բանկերը, հատկապես ք վերջին տարիները, աճող միտում կա դեպի ունիվերսալացում։ Սա տեղի է ունենում ազատականացման արդյունքում բանկային օրենսդրությունըառանձին երկրներում և բանկերի՝ գործող օրենքները շրջանցելու արդյունքում։ Օրինակ՝ անկախ հատուկ բանկերի ստեղծման պրակտիկան, որոնք պատկանում են խոշոր բանկերև ընդլայնել վերջիններիս բանկային գործառնությունների շրջանակը։ Բանկային մասնագիտացման սկզբունքը գերիշխող երկրների թվում են Մեծ Բրիտանիան, Ֆրանսիան, ԱՄՆ-ը, Իտալիան և, վերապահումով, Ճապոնիան: Համընդհանուրացման սկզբունքը գերիշխում է Շվեյցարիայում, Գերմանիայում և Ավստրիայում։ Այնուամենայնիվ, շատ զարգացած երկրներում այս երկու տեսակի բանկերի միջև վիճակագրական տարբերությունները գնալով դառնում են ավելի լղոզված և հակասական, քանի որ նույնիսկ այն երկրներում, որտեղ, ըստ վիճակագրության, գերիշխում են հատուկ բանկերը, իրականում դրանցից շատերն արդեն դարձել են ունիվերսալ: Համընդհանուրացման ճանապարհին պետական իշխանությունների կողմից առաջադրված ցանկացած խոչընդոտ պարունակում է բացեր: ԱՄՆ-ում սա է բանկային հոլդինգներ. Նմանատիպ օրինակներ կան այլ երկրներում։ Օրինակ, Հոնկոնգի բանկային համակարգը ունի երեք մակարդակ, որոնք բաղկացած են երեք տեսակի բանկային հաստատություններից, մասնավորապես. լիցենզավորված բանկերը, արգելված բանկերը և ավանդների դուրսբերման ընկերությունները, որոնք իրավասու են հանրությունից ավանդներ ընդունել։

Ավանդների դուրսբերման բանկային հաստատությունների երրորդ տեսակը գործում է տարբեր սահմանափակումներով։ Բանկ կարող են կոչվել միայն լիցենզավորված բանկերը և սահմանափակ լիցենզիա ունեցող բանկերը:

Անդրեյանովա, Եվգենյա Վլադիմիրովնա. Տարածաշրջանային վարկային կազմակերպությունների զարգացումը որպես բանկային համակարգի ներքին մրցակցության բարձրացման գործոն. Թաթարստանի Հանրապետության օրինակով. թեկնածուի ատենախոսություն... տնտեսական գիտություններ 08.00.10 / Անդրեյանովա Եվգենյա Վլադիմիրովնա; [Պահպանության վայրը՝ Վսերոս. պետություն հարկային ակադեմիկոս Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարություն] - Մոսկվա, 2011. - 225 էջ: հիվանդ. RSL OD, 61 11-8/1946

Ներածություն

1. ՏԱՐԱԾԱՇՐՋԱՆԱՅԻՆ ԲԱՆԿԵՐԻ ԿԱԶՄԱՎՈՐՄԱՆ ԵՎ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ՏԵՍԱԿԱՆ ՀԻՄՔԵՐ 10.

1.1. Տարածաշրջանային բանկերի էությունը, տեսակները և հիմնական գործառույթները 10

1.2 Տարածաշրջանային բանկերի դերը Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների ֆինանսական զարգացման գործում 34

1.3. Տարածաշրջանային բանկային համակարգի զարգացման ռիսկերը 46

2. ՏԱՐԱԾԱՇՐՋԱՆԱՅԻՆ ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳԻ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ՎԵՐԼՈՒԾՈՒԹՅՈՒՆ ԵՎ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՄԻՏՈՒՄՆԵՐ (ԹԱԹԱՐՍՏԱՆԻ ՀԱՆՐԱՊԵՏՈՒԹՅԱՆ ՕՐԻՆԱԿՈՎ) 66.

2.1. Թաթարստանի Հանրապետության տարածաշրջանային բանկային համակարգի բնութագրերը 66

2.2. Տարածաշրջանային բանկերի ազդեցության վերլուծություն և գնահատում Թաթարստանի Հանրապետության ֆինանսական համակարգի զարգացման վրա 90

2.3. Տարածաշրջանային բանկերի ներդրումային ներուժի գնահատում 112

ԳԼՈՒԽ 3. ՆԵՐՔԻՆ ՄՐՑԱԿՑՈՒԹՅԱՆ ՏԱՐԱԾԱՇՐՋԱՆԱՅԻՆ ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳԻ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ՈՒՂՂՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ 131.

3.1 Տարածաշրջանային բանկային սինդիկատների ձևավորում՝ որպես տարածաշրջանային բանկային համակարգի զարգացման գործիք 131

3.2. Թաթարստանի Հանրապետության տարածաշրջանային բանկային համակարգում իսլամական բանկինգի զարգացման առաջարկների մշակում 159

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ 180

ԱՂԲՅՈՒՐՆԵՐ 185

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ 202

Աշխատանքի ներածություն

Ատենախոսության հետազոտական թեմայի արդիականությունըայն է, որ բանկային համակարգի վերականգնման պայմանները հետճգնաժամային պայմաններում թելադրում են նրա գործունեության կազմակերպման և իրականացման նոր սկզբունքներ՝ հիմնված այն ռիսկերի խորը ուսումնասիրության վրա, որոնց ենթարկվում է ցանկացած ֆինանսական միջնորդի գործունեությունը: Առանձնահատուկ ուշադրություն է դարձվում վարկային հաստատություններին, որոնք ձևավորում են ցանկացած տարածաշրջանի ֆինանսական համակարգը, քանի որ հենց առևտրային բանկերն են, ելնելով Ռուսաստանում գոյություն ունեցող մայրցամաքային տնտեսական մոդելից, գրեթե միակ ֆինանսական դոնորներն են տարածաշրջանային տնտեսվարող սուբյեկտներին, որոնք իրականացնում են. այս գործառույթըշուկայի անկայունության պայմաններում։

Տարածաշրջանային բանկերի տարանջատումը ներքին բանկային համակարգի առանձին կառուցվածքային միավորի թելադրված է Ռուսաստանի զարգացման առանձնահատկություններով, որոնք կապված են մեր երկրի տարածաշրջանայինացման և նրա տնտեսական զարգացման անհավասարակշռության հետ. կլաստերավորման անհրաժեշտությունը ազգային տնտեսություն; գույքային հարաբերությունների առանձնահատկությունները; տարածաշրջանային բանկերի գործունեության առանձնահատկությունները, որոնք որոշվում են տարածաշրջանի զարգացման ուղղությամբ, որտեղ գործում են այդ բանկերը. բանկային համակարգում բանկերի ուժեղ կառուցվածքը, որն արտահայտվում է ինչպես շատ խոշոր բանկերի, որոնք զբաղեցնում են բանկային շուկայի կեսից մի փոքր ավելի քիչ, այնպես էլ շատ փոքր բանկերի առկայությամբ: Վերոնշյալ նախադրյալները կանխորոշեցին տարածաշրջանային բանկային համակարգի ուսումնասիրությունը՝ որպես Ռուսաստանի ֆինանսական և վարկային համակարգի անկախ օղակ և պահանջում են պայմանների ձևավորման գործնական մոտեցումների գործընթացների մշակում, որոնք թույլ են տալիս տարածաշրջանային բանկերին լիովին իրացնել իրենց ներդրումային հնարավորությունները:

Ատենախոսության հետազոտական խնդրի զարգացման աստիճանը.

Տեսական հարցեր՝ նվիրված բանկերի դերին տարածաշրջանում

տնտեսագիտությունը քննարկվում է Է.Ս.Ալպատովի, Ս.Յու. Եվսեևա,

Տ.Ն. Զվերկովա, Ս.Ի. Իլյասովա, Լ.Պ. Կրոլիվեցկայա, Օ.Ի. Լավրուշինա, Ա.Ի.

Կակաբաձեն, Գ.Գ. Կորոբովա, Ռ.Գ. Օլխովա, Ս.Ն. Օրլովա, Վ.Վ. Յանինա և ուրիշներ

հեղինակներ. Աշխատություններում ներկայացված են բանկային ռիսկերի կառավարման հիմնական մոտեցումները՝ որպես առևտրային բանկի կայուն գործունեության հիմնական գործոն, այդ թվում՝ տարածաշրջանային՝ SR. Դեմիդովա, Վ.Պ. Բույանովա, Օ.Գ. Իվանչենկոն, Լ.Ն. Կրասավինա, Ի.Պ. Սկոբելևա և այլ հեղինակներ:

Առևտրային բանկերի ներդրումային ներուժի հարցերն ուսումնասիրվել են Յու.Ա. Բաբիչևա, Ի.Տ. Բալաբանովա, Լ.Գ. Բատրակովա, Վ.Ա. Գամզա, Ի.Վ. Դոնգ, Ի.Օ. Մարկին, Ի.Ն.Ռիկովա, Գ.Ս. Պանովա, Կ.Ռ. Թագիրբեկովան և այլ հեղինակներ։ Բանկային սինդիկատների ձևավորման մոտեցումները լուսաբանված են Յու.Ալեքսեևի, Ա.Վ. Բոյարենկով, Ա.Յու.Բուրկով, Վ.Գրոմկովսկի, Յ.Դանիլինա, Ս.Յու. Կարնաուխ, Գ.Օ. Սուխուշինան և այլ հեղինակներ։

Հեղինակները, նկատի ունենալով որոշակի հարցեր, որոշում են տարածաշրջանային բանկի էությունը, բացահայտում նրա դերը տնտեսական զարգացման մեջ, ձևավորում են ֆինանսական համակարգում բանկի դերի գնահատման հիմնական մոտեցումները գնահատման մի շարք ցուցանիշների միջոցով և ապացուցում զարգացման անհրաժեշտությունը: տարածաշրջանային բանկային համակարգի կառավարման որակապես նոր հայեցակարգեր.

Այնուամենայնիվ, չնայած գրականության մեջ այս հարցի բավականին լայն լուսաբանմանը, գիտությունը լրացուցիչ հետազոտությունների կարիք ունի, քանի որ ֆինանսական համակարգում բանկի դերի գնահատման մեթոդների, բանկային հատվածի գործունեության վրա ազդող ռիսկերի խմբի որոշման հետ կապված հարցերը. և ամենակարևորը, և առ այսօր արդիական է մնում մարզային բանկերի կողմից ձեռնարկությունների անբավարար ֆինանսավորման հարցը. իրական հատված, ձևավորելով ներքին տարածաշրջանային արտադրանքը։

Այսպիսով, արդյունավետ աշխատող տարածաշրջանային բանկային համակարգի ձևավորման հիմնախնդիրների արդիականությունն ու գիտական զարգացման անբավարար աստիճանը պայմանավորեցին այս հարցի հետագա զարգացումների և, հետևաբար, ատենախոսության թեմայի, նպատակների և խնդիրների ընտրության անհրաժեշտությունը:

Այս առումով ատենախոսական աշխատանքի նպատակըարդյունավետ իրականացման մեխանիզմի ձևավորման հիմնական մոտեցումների մշակումն է

տարածաշրջանային բանկերը գործում են որպես ֆինանսական դոնոր՝ դրանք միավորելով տարածաշրջանային բանկային սինդիկատներում՝ տարածաշրջանային տնտեսության զարգացման ընդհանուր էնդոգեն և էկզոգեն գործոնների շրջանակներում, ինչպես նաև խթանելով ֆինանսական նորարարությունների զարգացումը, որոնք կօգնեն լուծել տնտեսական զարգացման խնդիրները։ տարածաշրջանը։

Նպատակի իրականացումը պահանջում էր լուծել հետևյալը առաջադրանքներ:

հիմնավորել տարածաշրջանային բանկային համակարգը որպես ներքին բանկային համակարգի անկախ օղակ տարբերակելու անհրաժեշտությունը, ուսումնասիրել «տարածաշրջանային բանկ» հասկացությունը և որոշել դրա որակական բնութագրերը, որոնք տարբերում են այս տեսակի բանկերը մյուսներից.

մշակել մոտեցումներ՝ գնահատելու տարածաշրջանային բանկերի դերը տարածաշրջանային տնտեսության զարգացման գործում, որոշել ֆինանսական և վարկային համակարգի ազդեցության աստիճանը տարածաշրջանի զարգացման վիճակի և դրա հետագա աճի ուղղության վրա.

ուսումնասիրել ռիսկի գործոնները, որոնք ազդում են կայուն զարգացումտարածաշրջանային բանկային համակարգ;

իրականացնել վերլուծություն և գնահատել տարածաշրջանային բանկային համակարգի դերը՝ օգտագործելով Թաթարստանի Հանրապետության օրինակը և որոշել տարածաշրջանային բանկերի ներդրումային հնարավորությունները տարածաշրջանային տնտեսության սուբյեկտների ֆինանսավորման հարցերում.

բացահայտել տարածաշրջանային բանկային սինդիկատների զարգացման հեռանկարները և հիմնավորել սինդիկացված վարկավորման գործարքների կառուցվածքը:

Ուսումնասիրության օբյեկտԹաթարստանի Հանրապետության տարածաշրջանային առևտրային բանկեր են։

Հետազոտության առարկագործընթացում գործում է որպես ֆինանսական հարաբերություն

տարածաշրջանային վարկային կազմակերպությունների գործունեությանն ուղղված

ներդրումային ներուժի զարգացում։

Ատենախոսական հետազոտության գիտական նորույթէ

Տարածաշրջանային բանկերի զարգացման հայեցակարգի մշակում և միջոցառումների համալիր

ֆինանսական գործիքների բարելավում հետճգնաժամային պայմաններում

բանկային համակարգի զարգացում՝ ուղղված ներդրումների ավելացմանը

Ռուսաստանի Դաշնության սուբյեկտի ներուժը.

Հետազոտության ամենակարևոր արդյունքները հետևյալն են.

Ապացուցվել է տարածաշրջանային բանկերի խմբի՝ որպես ֆինանսական և վարկային հարաբերությունների կազմակերպման հատուկ ձևի նույնականացման անհրաժեշտությունը, որի հիման վրա ներդրվել է տարածաշրջանային բանկի հեղինակային սահմանումը և անհավասար պայմաններում բացահայտվել նրա բնութագրերը։ ֆինանսական զարգացում, ինչը հնարավորություն տվեց այն սահմանել որպես Ռուսաստանի Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտի բանկային համակարգի համակարգ ձևավորող տարր:

Որոշվում է տարածաշրջանային բանկերի դերը տնտեսության մեջ և առաջարկվում է որակական և քանակական ցուցանիշների հեղինակային դասակարգում, որը գնահատում է բանկի կարևորությունը Ռուսաստանի Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտի ֆինանսական համակարգում և թույլ է տալիս չափել ֆինանսական հաստատությունների կատարողականի ցուցանիշները: բնակչության և իրավաբանական անձանց պահանջներն արտացոլելով ֆինանսական միջնորդության մասնակիցների միջև հարաբերությունների մեխանիզմում։

Մշակվել է բանկային ռիսկերի հեղինակային դասակարգումը, որը ներառում է ցուցիչների մի շարք, որոնք գնահատում են բանկի տարածաշրջանային ռիսկի էկզոգեն և էնդոգեն գործոնները, մասնավորապես՝ տարածաշրջանի զարգացման ֆինանսական, տնտեսական, քաղաքական և սոցիալական ասպեկտները, որոնք ազդում են վարկառուի դիրքի վրա. բանկի կողմից շուկայից ներգրավված կապիտալի ժամանակավոր կառուցվածքի մասին. Տարածաշրջանային տնտեսության մասնակիցների գործունեության տարբեր ասպեկտները կարգավորող որոշակի իրավական ակտերի առկայության համար:

Հարմարվել է ֆինանսական համակարգի և տնտեսական ներուժի զարգացման վրա վարկային կազմակերպությունների կատարողականի գնահատման մեթոդաբանությունը, և ապացուցվել է վարկած բոլոր սուբյեկտների արդյունավետության վրա ֆինանսական հատվածի զարգացման մակարդակի ազդեցության մասին, որը ուղղակի կարգավորիչ ազդեցություն տարածաշրջանի ներդրումային ներուժի վրա՝ ձևավորելով նյութական հիմքդրա ռեսուրսների ապահովումը։

Որոշվում է տարածաշրջանային բանկային համակարգի ներդրումային ներուժի ձևավորման մոդել՝ հիմնվելով վիճակագրական մեթոդներ 6

ապացուցվել է ներդրումային ներուժի գործոնների կապը և առաջարկվել է Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտի բանկային համակարգի ներդրումային ներուժի հաշվարկման մեթոդաբանություն, որը խթանող ազդեցություն կունենա ֆինանսական համակարգի զարգացման վրա։ Ռուսաստանի Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտներ.

6. Առաջարկվում է տարածաշրջանային բանկային սինդիկացիաների ձևավորման մոդել, որի կազմակերպման հնարավորությունը որոշվում է տնտեսական զարգացման ընդհանուր էնդոգեն գործոններով, որոշվում են բանկային սինդիկատներում տարածաշրջանային մասնակից բանկերի գործառույթները և ձևակերպվում է մոտեցում մասնաբաժնի հաշվարկման համար: տարածաշրջանային սինդիկատի մասնակից բանկ, որը կընդլայնի ֆինանսական գործիքների շրջանակը և կնվազեցնի բանկերի ֆինանսավորման ծախսերը:

Տեսական և մեթոդական հիմքատենախոսական հետազոտությունը հիմնված էր հիմնարար սկզբունքների վրա տնտեսական տեսություն, հայրենական և արտասահմանյան գիտնականների աշխատություններ՝ նվիրված վճարային համակարգերի և հաշվարկների գործունեության խնդիրներին։ Ատենախոսության մեջ շարադրված տեսական դրույթները կարող են օգտագործվել ինչպես տարածաշրջանային վարկային կազմակերպությունների գործունեության խնդիրների հետագա գիտական հետազոտություններում, այնպես էլ տարածաշրջանային բանկային համակարգի երկարաժամկետ դինամիկայի արդի խնդիրների լուծմանն ուղղված կիրառական աշխատանքներում:

Ատենախոսության մեջ օգտագործվում են համեմատական և վիճակագրական վերլուծության տարբեր մեթոդներ և տեխնիկա, ինչպես նաև տնտեսական երևույթների և գործընթացների ուսումնասիրման դիալեկտիկական սկզբունքներ:

Տեղեկատվական բազաՀետազոտությունը կազմել է Ռուսաստանի Դաշնությունում վարկային, ավանդային և խնայողական հարաբերությունները կարգավորող կարգավորող փաստաթղթեր, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի վիճակագրական տվյալներ, Դաշնային ծառայությունՌուսաստանի վիճակագրություն, վարկային կազմակերպություններ, վերլուծական և վարկանիշային գործակալություններ, Թաթարստանի Հանրապետության էկոնոմիկայի նախարարություն, Ազգային բանկԹաթարստան, Թաթարստանի վիճակագրության դաշնային ծառայություն։

Ուսումնասիրության գործնական նշանակությունը.Հետազոտության գործնական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ հիմնավորվեն տարածաշրջանային վարկային հաստատությունների զարգացման վերաբերյալ առաջարկություններ՝ հիմնված ինչպես բանկերի, այնպես էլ նրանց արտադրանքի մրցունակության ամրապնդման, գնագոյացման մեխանիզմի օպտիմալացման և կազմակերպչական փոփոխությունների ներդրման վրա:

Ատենախոսության նյութերը կարող են գործնական հետաքրքրություն առաջացնել վարկային հարաբերությունների առարկաների համար, որոնք հիմք են հանդիսանում տարածաշրջանային բանկային շուկայի և երկրի ֆինանսավարկային համակարգի ֆինանսական վիճակի վերլուծության համար, ինչպես նաև որպես ուսումնական և մեթոդական նյութ դասավանդման ժամանակ։ ակադեմիական առարկաներ«Փող, վարկ, բանկեր», «Առևտրային բանկի գործունեության կազմակերպում», «Առևտրային բանկերի գործունեության վերլուծություն», «Բանկային կառավարում.

Հետազոտության արդյունքների հաստատում.

Ատենախոսության հիմնական դրույթներն ու արդյունքները հրապարակվել, զեկուցվել և քննարկվել են տարբեր մակարդակների գիտաժողովներում, մասնավորապես միջտարածաշրջանային գիտաժողովներում, ինչպես նաև ամսագրերում և բարձրագույն ուսումնական հաստատությունների ուսումնական գործընթացում: Հետազոտության արդյունքների գործնական նշանակությունը հաստատվում է «Ռոսսելխոզբանկ» ԲԲԸ-ում և Տարածաշրջանային բանկերի ասոցիացիայում կատարման ակտերով:

Հրապարակումներ.Ատենախոսական հետազոտության հիմնական դրույթներն ու եզրակացությունները արտացոլված են 8 հրապարակված գիտական աշխատություններ 4,5 pp ընդհանուր ծավալով, որից 4 հրապարակումը՝ Ռուսաստանի կրթության և գիտության նախարարության բարձրագույն ատեստավորման հանձնաժողովի կողմից առաջարկված հրապարակումներում։

Ատենախոսության կառուցվածքը.Ատենախոսությունը բաղկացած է ներածությունից, երեք գլուխներից, ներառյալ ութ պարբերություն, եզրակացություն, հղումների ցանկ և հավելված: Աշխատանքը պարունակում է 201 էջ, 37 աղյուսակ, 31 նկար։

Տարածաշրջանային բանկերի էությունը, տեսակները և հիմնական գործառույթները

Բանկերի դերը որոշակի տարածաշրջանի ֆինանսական և վարկային համակարգի զարգացման գործում չի կարելի գերագնահատել, քանի որ հենց նրանք են կրում տնտեսությանը և՛ ներդրումային ռեսուրսներով, և՛ վարկառուների կողմից դրամական բացերը ծածկելու համար օգտագործվող ֆինանսական բեռը:

Տարածաշրջանային բանկային համակարգերի գործունեության առանձնահատկությունների և դրանց զարգացման ուղիների բացահայտումը բանկերի և բանկային գործունեության ժամանակակից տեսության շրջանակներում լուծվող առաջնահերթ խնդիրներից է: Այս ոլորտներում գիտական զարգացումները կանխորոշող ելակետը հենց բանկի՝ որպես տարածաշրջանային բանկային համակարգի համակարգաստեղծ տարրի, դրանց տեսակների և հիմնական գործառույթների կայուն և որոշիչ բնութագրիչ հատկանիշների ուսումնասիրությունն է:

Նախկինում մարզային բանկերը, տեսական տեսանկյունից, հայրենական գիտնականների կողմից համապարփակ տնտեսական հետազոտությունների առարկա չէին։ Բայց այժմ ակնհայտ է, որ չնայած այս տերմինի լայն տարածմանը և ազգային բանկային համակարգի շրջանակներում տարածաշրջանային բանկերի ձևավորման և գործունեության խնդիրների արդիականությանը, «տարածաշրջանային բանկի» կարգավիճակի իրավական ճանաչում չկա. Ռուսաստանում և կարգավորող կամ ռազմավարական փաստաթղթերում նրանց դիրքորոշման բնույթը դեռևս հստակ սահմանված չէ։ Ժամանակակից տնտեսական բառարաններում և հանրագիտարաններում անհնար է տարածաշրջանային բանկի սահմանում գտնել, և դրանք դեռևս ներկառուցված չեն ռուսական բանկային համակարգում։

Այս առումով անհրաժեշտ է դառնում որոշել հայեցակարգային գործիքները և առաջին հերթին «տարածաշրջան» հասկացությունը, որից բխում է «տարածաշրջանային բանկ» հասկացությունը։ Հարկ է նշել, որ «տարածաշրջան» հասկացությանը մեծ ուշադրություն է դարձվում ժամանակակից տնտեսական, աշխարհագրական և քաղաքաշինական գրականության մեջ։

Այսպիսով, ներս տնտեսական գրականությունմի շարք հեղինակներ՝ ըստ տարածաշրջանի նկատի ունեն երկրի ազգային տնտեսական համալիրի որոշակի հատված, որն առանձնանում է աշխարհագրական պայմաններով և բնական ռեսուրսների մասնագիտացմամբ։ Այդ տարածքները համեմատաբար փակ են թե՛ արտադրական, թե՛ տեխնիկական, թե՛ տնտեսական առումով։

Աշխարհագրական տեսակետից տարածաշրջանն ունի որոշակի առանձնահատկություններ, որոնք ներառում են՝ գտնվելու վայրը, տարածքի չափը և բնակչությունը։ Ուսումնասիրելով «տարածաշրջանի» սահմանման քաղաքաշինական մոտեցումները՝ կարելի է գտնել այս հայեցակարգի հետևյալ տարբերակիչ առանձնահատկությունները՝ արտադրական օբյեկտների, բնակարանների և ծառայությունների զարգացման բնույթը:

Այսպիսով; Ելնելով վերոգրյալից՝ մենք կարող ենք որպես հիմք ընդունել տարածաշրջանի հետևյալ սահմանումը. սա ֆեդերացիայի սուբյեկտի վարչական սահմաններում գտնվող տարածք է, որը բնութագրվում է. քաղաքական և վարչական կառավարման մարմինների առկայությունը.

Ցանկացած տարածաշրջան որպես ինտեգրալ համակարգ ունի իր ենթակառուցվածքը, որը ներառում է տարբեր բաղադրիչներ, այդ թվում՝ ֆինանսական և վարկային համակարգը։ Տարածաշրջանային ֆինանսավարկային համակարգով մենք կհասկանանք համեմատաբար մեկուսացված և միևնույն ժամանակ փոխկապակցված ֆինանսական հարաբերությունների մի շարք, որոնք կառավարվում են տվյալ տարածաշրջանի տարածքում ստեղծված հատուկ ֆինանսական ապարատի կողմից2:

Թաթարստանի Հանրապետության տարածաշրջանային բանկային համակարգի բնութագրերը

Թաթարստանի Հանրապետության բանկային համակարգի զարգացման մասշտաբը և որակական բնութագրերը կախված են մակարդակից. սոցիալ-տնտեսականտարածաշրջանի զարգացումը։ Այս առումով արդիական է դառնում առաջին հերթին հիմնական ցուցանիշների ուսումնասիրությունը տարածաշրջանային զարգացումեւ բացահայտել հանրապետության սոցիալ-տնտեսական զարգացման միտումները 2010 թ.

Ինչպես ցույց են տվել ուսումնասիրությունները, մի շարք գործոններ, ներառյալ. GRP-ն հնարավորություն է տալիս գնահատել տարածաշրջանային բանկային համակարգի զարգացման մակարդակը, քանի որ GRP-ն ցույց է տալիս ապրանքների և ծառայությունների արտադրության ընդհանուր ծավալը, հետևաբար, նրա ցուցանիշով կարելի է դատել տարածաշրջանային տնտեսության մեջ տնտեսվարող սուբյեկտների զարգացման ակտիվության մասին: Թաթարստանի տնտեսական զարգացման մակարդակի վերլուծությունը վկայում է հետճգնաժամային շրջանում ընդհանուր տնտեսական իրավիճակի բարելավման մասին։ Համախառն աճի տեմպ տարածաշրջանային արտադրանքկազմել է, ըստ հաշվարկների, 2009 թվականի մակարդակի 103,8%-ը՝ արգելափակելով ճգնաժամի անկումը։ GRP-ի ծավալը հասել է 995 մլրդ ռուբլու (նկ. 13): Արդյունաբերական արտադրության ցուցանիշը 2009 թվականի համեմատ կազմել է 108,1%, 2008 թվականի համեմատ՝ 99,9%։ Արդյունաբերության ոլորտում գործարար ակտիվության բարենպաստ փոփոխությունների ցուցանիշ են նաև բեռնաշրջանառության աճի ցուցանիշները, որը 2010 թվականին 2009 թվականի համեմատ կազմել է 106.5%:

Թաթարստանի հանրապետությունները գործում են բարձր մակարդակ, ինչը բացատրվում է այս տարածաշրջանի տնտեսական զարգացման հետևյալ միտումներով.

Վերլուծելով աղյուսակի տվյալները՝ կարող ենք ասել, որ Թաթարստանի տարածաշրջանային տնտեսությունը զարգացման դրական միտումներ է ունեցել, ինչը դրական է ազդել նրա բանկային համակարգի վիճակի վրա։ Բացի այդ, տարածաշրջանային տնտեսության զարգացման որոշ առանձնահատկություններ արտացոլված են տարածաշրջանային բանկերի զարգացման մեջ: Օրինակ, եկամտաբեր ձեռնարկությունների թվի աճը հանգեցրել է բանկային հաշիվներում միջոցների և հաճախորդների ակտիվ աճի (2009թ. 2009թ. համեմատ՝ 116,8%): Ռեսուրսային բազայի ընդլայնումն իր հերթին հնարավորություն է տվել ավելացնել հանրապետությունում գործող մարզային բանկերի ակտիվները (2010թ.՝ 109,9%)։

2010 թվականին Թաթարստանի տնտեսությանը հաջողվել է հաղթահարել ներդրումային ակտիվության նվազման միտումը։ Հունվար-սեպտեմբերին հանրապետության տնտեսություն և սոցիալական ոլորտ ուղղվել են հիմնական կապիտալում 188,3 մլրդ ռուբլու ներդրումներ, ինչը 0,9%-ով ավելի է նախորդ տարվա համապատասխան ժամանակահատվածի համեմատ։ 2010 թվականի համար ակնկալվող գնահատականը կազմում է 284,2 միլիարդ ռուբլի՝ 100,9 տոկոս աճի տեմպերով: Հիմնական միջոցներում ներդրումների առումով հանրապետությունը զբաղեցնում է 6-րդ տեղը Ռուսաստանի տարածաշրջանների շարքում։

Հունվար-սեպտեմբերին Թաթարստանի Հանրապետությունը ստացել է 4056,9 մլն ԱՄՆ դոլարի օտարերկրյա ներդրումներ (հաշվի առնելով ռուբլով դոլարի փոխարկված մուտքերը), ինչը 2,6 անգամ գերազանցում է 2009 թվականի նույն ժամանակահատվածի ցուցանիշը։ Կուտակված օտարերկրյա ներդրումների ծավալը 2010 թվականի հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ կազմել է 4948,6 մլն դոլար։

Ծավալը շինարարական աշխատանքներ 2010 թվականին 2009 թվականի մակարդակի համեմատ համադրելի գներով աճել է 4%-ով, 2008 թվականի մակարդակի համեմատ՝ 8,1%-ով և կազմել 176,9 մլրդ ռուբլի։ Կատարված աշխատանքների ծավալով ըստ «շինարարության» գործունեության տեսակի, Թաթարստանի Հանրապետությունը զբաղեցնում է 1-ին տեղը Վոլգայի դաշնային շրջանի շրջանների շարքում:

2010 թվականին գրանցվել է բնակչության սպառողական ակտիվության աճ։ Մանրածախ առևտրի շրջանառությունը 2009 թվականի համեմատ համադրելի ցուցանիշներով աճել է 8,9%-ով և կազմել 454,4 մլրդ ռուբլի։ Ռուսաստանի մարզերի միջև մանրածախ առևտրի շրջանառության ծավալով հանրապետությունը զբաղեցրել է 9-րդ տեղը։ Հարկ է նշել, որ մանրածախ առևտրի դինամիկայի վրա առավելապես ազդել է ոչ պարենային ապրանքների մանրածախ շուկայի շրջանառության աճը, մանրածախ առևտրի կառուցվածքում ոչ պարենային ապրանքների տեսակարար կշիռը կազմել է 53%:

Տարածաշրջանային բանկային սինդիկատների ձևավորումը որպես տարածաշրջանային բանկային համակարգի զարգացման գործիք

Հաշվի առնելով ատենախոսության նախորդ բաժիններում բանկային համակարգի ազդեցության մեխանիզմները տարածաշրջանի տնտեսական զարգացման վրա, մենք համոզվեցինք, որ տարածաշրջանային բանկերը, որպես տնտեսական հարաբերությունների սուբյեկտներ, դեր են խաղում բազմաթիվ փոքր և մեծ գումարների մոբիլիզացման գործում: տարածաշրջանային մակարդակով ժամանակավորապես բաց թողնված գումարները և դրանց հետագա վերածումը տնտեսական զարգացման ֆինանսական աղբյուրների։

Այնուամենայնիվ, չնայած տարածաշրջանային բանկային համակարգի վերապահված գործառույթներին, կարելի է ասել, որ բանկերը թերօգտագործում են առկա ներդրումային ներուժը, ինչի արդյունքում Թաթարստանի տնտեսությունը շարունակում է թերֆինանսավորվել երկարաժամկետ բանկային վարկերով։

Այս իրավիճակի պատճառներից մեկն էլ վարկավորման բարձր ռիսկերն են, որոնք բանկերին թույլ չեն տալիս միջոցներ տեղաբաշխել, քանի որ դա մեծացնում է իրացվելիության կորստի և համարժեքության գործակիցի նվազման ռիսկերը։ սեփական կապիտալը.

Այս ռիսկի աճը հետևանք է տարածաշրջանային ռիսկերի աճի, որոնք պայմաններ են ստեղծում անկայուն «այն տնտեսվարող սուբյեկտների գործունեության համար. ֆինանսական դիրքըկարող է փոխվել բավականին կարճ ժամանակահատվածում և հանգեցնել բանկային պարտքերը սպասարկելու անկարողության: Այս տեսակի ռիսկի ազդեցության մեխանիզմը բանկի գործունեության վրա մանրամասն նկարագրված է ատենախոսության 1.3 բաժնում: Բանկային տեսության մեջ առանձնանում են նվազեցման տարբեր մեխանիզմներ. ռիսկեր; որոնք ներառում են ապահովագրություն, ինքնաապահովագրություն, դիվերսիֆիկացում; սահմանափակող; ռիսկի բաշխում պարտատերերի միջև.

Այս դիսերտացիոն աշխատանքի համատեքստում; հատուկ! հետաքրքրություն՝ ներկայացնում է սա / մեխանիզմը՝ կրճատում! ռիսկ;, որպես բաշխում - պարտատերերի միջև, որ. Արտաքին պրակտիկայում այն կոչվում է սինդիկացված վարկ37:

Սինդիկացված վարկը վարկ է, որը ներկայացնում է վարկավորմանը մասնակցող բանկերից յուրաքանչյուրի վարկային բաժնետոմսերի ամբողջությունը, հետևաբար, սինդիկացված վարկը տարբերվում է ավանդական մոնո վարկավորումից՝ պայմանագրային հարաբերություններով միավորված մի քանի պարտատեր բանկերի առկայության դեպքում:

Դիտարկենք բանկի համար հիմնական դրական արդյունքները, որոնք գործնականում բերում են սինդիկացված վարկավորման օգտագործումը։

Նախ, սինդիկացիան հետաքրքիր է թեմաներին մասնակցող բանկերի համար. որ ռիսկերը կարող են բաշխվել մի քանի վարկային հաստատությունների միջև59: Ներկայումս; Ռուսաստանի Բանկ. որպես բանկային հատվածի կարգավորող մարմին, այն խստագույն պահանջներ է սահմանում ռիսկի ստանդարտներին համապատասխանելու համար առնչվող մեկ կամ մի խումբ անձանց համար. որն ուղղակիորեն կախված է պարտատեր բանկի սեփական կապիտալի չափից: Հ. Ցածր կապիտալիզացիայի պատճառով, ոչ բոլորը, հայրենական բանկը կարող է մեծ վարկ տրամադրել (նույնիսկ ռեսուրսների առկայության դեպքում)՝ չխախտելով նշված ստանդարտը: Մասնակցություն. բանկային սինդիկացում, թույլ է տալիս դիվերսիֆիկացնել ռիսկերը բոլոր մասնակիցների միջև՝ բանկերից յուրաքանչյուրի կողմից ռիսկերի ստանդարտներին համապատասխանության ֆոնի վրա:

Երկրորդ, անկում; տրված վարկի մասնաբաժնի չվերադարձման ռիսկերը. Նվազագույնի հասցնել; վարկային ռիսկ; բանկի համար; առաջանում է այն բանի հետևանքով, որ սինդիկացիային մասնակցող յուրաքանչյուր բանկ իրականացնում է իր՝ վարկառուի հետազոտությունը. և՛ ֆինանսական, և՛ կողմից նրա շուկայական համբավը. Արդյունքում ստացված տեղեկատվության ամբողջությունը տարբեր բանկերից է՝ օգտագործելով բազմաթիվ աղբյուրներ. թույլ է տալիս զգալիորեն մեծացնել վարկառուի դեֆոլտի կանխատեսման հավանականությունը: Այստեղ հարկ է նշել, որ վարկատու բանկերի համատեղ աշխատանքը վարկառուի վարկունակության վերլուծության հարցում թույլ է տալիս մշակել դրա գնահատման միասնական միասնական մոդել, որն ի սկզբանե ավելի օբյեկտիվ է և ունի բարձր կանխատեսելի ունակություն: Խոսելով ռիսկերի մասին, պետք է ասել նաև, որ ցանկացած սինդիկացված գործարք. պատկանում է հանրային գործարքների կատեգորիային, և համաշխարհային պրակտիկան ցույց է տալիս, որ հանրային գործարքի ռիսկը միշտ ավելի ցածր է, քան տեղական անհատական վարկային գործարքի ռիսկը:

Երրորդ՝ մասնակից բանկերի հաճախորդների բազայի ընդլայնում։ Այս առավելությունըբխում է այն փաստից, որ սինդիկատում ընդունված ոչ բոլոր բանկերն ունեն իրենց հաճախորդների բազան խոշոր վարկառուներինչը նրանց համար կարող է ռազմավարական նշանակություն ունենալ։ Սինդիկատում մասնակցության միջոցով նման վարկառուների հասանելիությունը կարող է հետագայում բանկերին թույլ տալ ձևավորել իրենց հարաբերությունները. նման հաճախորդների հետ արդեն սինդիկատից դուրս են:

Չորրորդ՝ մասնակցելով վարկային ռեսուրսների ժամանակավոր ֆոնդին՝ բանկերը կարող են ստանալ լրացուցիչ եկամուտհանձնաժողովների տեսքով; Այս միջնորդավճարների չափը կարող է զգալի ծավալների հասնել, հատկապես, եթե ստեղծվող սինդիկացիան ընդարձակ է թե աշխարհագրական, թե ֆինանսական առումներով կամ ունի բարդ կառուցվածք։ Այնուամենայնիվ, եթե բանկը սինդիկացիայի պարզ մասնակից է, ապա նրա եկամուտը կարելի է անվանել խնայողություններ գործարքի ծախսերի վրա, որոնք կապված են նման վարկի տրամադրման և մշակման հետ:

Բանկային գործունեություն- բանկային գործառնություններ, ինչպես նաև գործող օրենսդրությամբ թույլատրված այլ գործառնություններ՝ բացի բանկային գործառնություններից վարկային կազմակերպությունների կողմից:

Բանկային գործառնություններ- գործարքներ, որոնք օրենքով սահմանված կարգով հանդիսանում են վարկային կազմակերպության գործունեության բացառիկ առարկա՝ նրա կողմից տրված լիցենզիայի հիման վրա, դրանք ներառում են.

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից դրամական միջոցների ներգրավում ավանդների մեջ.

Այս հավաքագրված միջոցների տեղաբաշխումը ձեր սեփական անունից և ձեր հաշվին:

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հաշիվների բացում և վարում.

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց, այդ թվում՝ թղթակից բանկերի, նրանց բանկային հաշիվների անունից հաշվարկների իրականացում.

դրամական միջոցների, օրինագծերի, վճարահաշվարկային փաստաթղթերի հավաքագրում և կանխիկի սպասարկումֆիզիկական և իրավաբանական անձինք.

Արտարժույթի առք և վաճառք կանխիկ և անկանխիկ ձևերով.

Ավանդների ներգրավում և թանկարժեք մետաղների տեղադրում.

Բանկային երաշխիքների տրամադրում.

Առանց հաշիվ բացելու ֆիզիկական անձանց անունից արտարժութային փոխանցումներ կատարելը.

Բացի վերը նշվածից, վարկային կազմակերպությունն իրավունք ունի իրականացնել հետևյալ գործարքները.

Երաշխիքների տրամադրում երրորդ անձանց համար, որոնք ապահովում են պարտավորությունների կատարումը դրամական տեսքով.

Երրորդ անձանցից դրամական ձևով պարտավորությունների կատարում պահանջելու իրավունքի ձեռքբերում.

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ պայմանագրերով դրամական միջոցների և այլ գույքի հավատարմագրային կառավարում:

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց վարձով հատուկ տարածքների տրամադրում կամ դրանցում փաստաթղթեր և արժեքավոր իրեր պահելու համար պահարանների տեղադրում.

լիզինգային գործառնություններ.

Խորհրդատվական և տեղեկատվական ծառայությունների մատուցում և այլն։

Վարկային կազմակերպությանն արգելվում է զբաղվել արտադրական, առևտրային և ապահովագրական (բացառությամբ ռիսկերի) գործունեությամբ։

Իր գործառույթներն իրականացնելու համար բանկը.

Իրականացնել բանկային օրենսդրությամբ թույլատրված տարբեր գործառնություններ և գործարքներ.

Օգտագործում է տարբեր ֆինանսական գործիքներ, որոնք միմյանցից տարբերվում են պայմաններով, ձևով, կիրառման շրջանակով և այլն:

Բանկային գործառնությունների և գործարքների ամբողջ բազմազանությունը կարելի է բաժանել հետևյալ հիմնական խմբերի` կախված դրանց բովանդակությունից և դրանց իրականացման մեջ ներգրավված ռեսուրսներից.

Պասիվ գործառնությունները գործողություններ են, որոնց միջոցով բանկերը ձևավորում և կուտակում են իրենց սեփական և ներգրավված ֆինանսական ռեսուրսները:

Ակտիվ գործառնություններ - Բանկի գործառնություններն իր անունից իր հաշվին ներգրավել և սեփական միջոցներըեկամուտ ստեղծելու նպատակով։

Հանձնաժողովի և միջնորդական գործառնություններն այն գործառնություններն են, որոնք կատարում են բանկերը հաճախորդների անունից, նրանց հաշվին և որոշակի վճարի (միջնորդավճարի) դիմաց, այսինքն. գործառնություններ, որոնք բանկին հնարավորություն են տալիս եկամուտներ ստեղծել առանց սեփական և փոխառու ռեսուրսների օգտագործման:

Առևտրային բանկի գործունեության մեջ պասիվ գործառնությունները սկզբնականն են, քանի որ բանկը սկզբում գեներացնում է իր ռեսուրսները, այնուհետև դրանք տարբեր պայմաններով տեղավորում փոխառուների շարքում: Սա.

Բանկի սեփական կապիտալի ձևավորում և ավելացում

Բաժնետիրական կապիտալ - կանոնադրական կապիտալ;

Պահուստային կապիտալ - ծառայում է բանկերի պլաններով չնախատեսված հնարավոր կորուստների և ծախսերի ծածկմանը.

Խնայողական ֆոնդ - օգտագործվում է հետագա զարգացումբանկա;

Հատուկ միջոցներ և պահուստներ;

Ավանդային գործառնություններ

Ցպահանջ ավանդները վարկային կազմակերպություններում պահվող միջոցներն են՝ առանց պահպանման ժամկետ նշելու, որոնք ցանկացած ժամանակ կարող են հետ կանչվել ամբողջությամբ կամ մասնակի.

Ժամկետային ավանդները որոշակի ժամկետով (մինչև 3 ամիս, 3-ից 6 ամիս, 6-ից 9 ամիս, մեկ տարուց ավելի) հաշվում պահվող միջոցներ են:

Կան ավանդների հետևյալ տեսակները.

Խնայողական ավանդներ - օգտագործվում են միջոցներ կուտակելու կամ ներդնելու համար: Օգտագործվում են ավանդների տարբեր ձևեր.

Հաղթող;

Շտապ;

կրողին;

Սուրբ Ծնունդ;

ըստ պահանջի և այլն:

Վկայական՝ թողարկող բանկի գրավոր վկայագիր դրամական միջոցների ավանդի մասին, որը հավաստում է ավանդատուի (շահառուի) կամ նրա իրավահաջորդի՝ ժամկետի ավարտից հետո ստանալու իրավունքը. Վերջնաժամկետավանդի (ավանդի) գումարը և դրա դիմաց տոկոսները.

Միջբանկային ավանդներ - ժամկետային ավանդներև ցպահանջ ավանդները, որոնք բանկերը պահում են միմյանց մոտ, սովորաբար կարճ ժամանակով.

Ձեր հաշվարկների կատարումը;

Բանկի իրացվելիության մակարդակի կարգավորում;

Լրացուցիչ ռեսուրսների ձեռքբերում;

Դրանց հաշվարկների համար հաշիվներում պահված միջոցներ, ինչպիսիք են.

ակրեդիտիվներ;

Սահմանափակ չեկային գրքեր;

Պլաստիկ քարտեր և այլն;

Իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց համար հաշվարկային, ընթացիկ և այլ հաշիվների բացում.

Միջբանկային վարկեր (այլ բանկերից ստացված վարկեր);

Ակտիվ գործողությունների հիմնական խմբերը.

Վարկային գործարքներն ամենաշատն են եկամտի հոդվածբանկային բիզնես, որի միջոցով ձևավորվում է բանկի շահույթի մեծ մասը: Վարկային գործարքները կարելի է դասակարգել հետևյալ կերպ.

Պայմաններով (զանգահարող - ըստ պահանջի; շտապ - մինչև 1 տարի, 1-ից 3 տարի, 3 տարուց ավելի);

Արժեթղթի բնույթով (չապահովված - դատարկ կամ անձնական; ապահովված - տրված որպես գրավ կամ վճարման երաշխիք ունեցող).

Ըստ վարկի չափի (փոքր վարկ, միջին, մեծ);

Միջբանկային վարկ - տրամադրվում է մեկ բանկի կողմից մյուսին.

Բանկային վարկ - վարկեր առևտրային և արդյունաբերական ձեռնարկություններին.

Սպառողական վարկ՝ ֆիզիկական անձանց վարկ;

Համայնքային վարկ - տրամադրվում է տեղական ինքնակառավարման մարմիններին;

Պետական վարկ - ֆինանսավորում դաշնային բյուջեից;

Միջազգային վարկ - տրամադրվում է մի պետության ռեզիդենտ կազմակերպության կողմից մյուսին, որը ոչ ռեզիդենտ է (ընկերություն, բանկ, պետություն).

Կախված վարկավորման նպատակից.

Վարկերի համար կապիտալ ներդրումներ- արտադրական հիմնական միջոցներ;

Ֆոնդերի պակասի ժամանակավոր համալրման վարկեր՝ շրջանառու միջոցներ.

Սպառողական նպատակներով վարկեր;

Վարկերի համար բաժնետոմսերի գործարքներ- արժեթղթերի բորսաների մասնակիցների համար.

Տոկոսների գանձման կարգով.

Տոկոսները պահվում են վարկի տրամադրման պահին.

Տոկոսները պահվում են վարկի մարման պահին.

Տոկոսները վճարվում են հավասար չափով վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում.

լողացող տոկոսադրույքը(փոխարինող վարկ);

Պրոգրեսիվ տեմպ;

Ռեգրեսիվ տոկոսադրույք;

Բանկային գործառնությունների կառուցվածքը

2009 թվականին Նիժնի Նովգորոդի մարզի բանկային հատվածի զարգացման վրա ազդել է տարածաշրջանի տնտեսական իրավիճակը, ներառյալ տնտեսության իրական հատվածում տնտեսական ակտիվության բացասական անկումը և բնակչության իրական եկամուտների կրճատումը, ինչը հանգեցրել է. բանկային շրջանառության մեջ ներգրավված միջոցների աճի դանդաղում.

Այսպիսով, տարածաշրջանային վարկային հաստատությունների ակտիվների և պարտավորությունների ընդհանուր ծավալն աճել է 60,1 մլրդ ռուբլուց։ մինչև 73,5 մլրդ ռուբլի, կամ 22,3%-ով (ճշգրտված տարածաշրջանում նկատվող գնաճի մակարդակով (108,4%)՝ 13,9%-ով։ Նույն ցուցանիշը ոչ տարածաշրջանային մասնաճյուղերի, այդ թվում՝ «Վոլգա-Վյացկի բանկի» համար, աճել է 2009 թվականին՝ 288,3 միլիարդ ռուբլուց: մինչեւ 304,4 մլրդ ռուբլի կամ 5,6%-ով (հաշվի առնելով գնաճը, ընդհակառակը, ծավալը նվազել է 2,8%-ով)։ Միաժամանակ, ցուցանիշի նվազումը պայմանավորված է ոչ մարզային մասնաճյուղերի գործառնություններով (մինուս 10,4%), իսկ դրական արդյունքը պայմանավորված է Վոլգա-Վյատկա բանկի մասնաճյուղերի ցուցանիշի 23,9%-ով աճով։ (կամ 130,8 միլիարդ ռուբլուց մինչև 162, 1 միլիարդ ռուբլի):

Պարտավորությունների կառուցվածքի գերակշռող փոփոխությունը 2009թ.-ին կազմել է պահուստների ծավալի 2,5 անգամ աճը. հնարավոր կորուստները, ընդհանուր արտահայտությամբ 13 մլրդ ռուբլուց։ մինչև 35 միլիարդ ռուբլի (միևնույն ժամանակ, նրանց մասնաբաժինը պարտավորություններում մնում է աննշան՝ ընդամենը 9,2%), ինչը արտացոլվել է շահույթի 39%-ով նվազման մեջ (11,6 մլրդ ռուբլուց մինչև 4,5 մլրդ ռուբլի): Ռուսաստանի բանկից վարկային հաստատությունների կողմից ստացված վարկերի, ավանդների և այլ փոխառու միջոցների գծով պարտքի մարման գործառնություններ (տարեսկզբի ծավալի միայն 3%-ը (12,4 մլն ռուբլի) մնում է չմարված: Թղթակցային վարկային հաստատությունների թղթակցային հաշիվների մնացորդները զգալիորեն նվազել են (4,7 անգամ)՝ 2,8 մլրդ ռուբլուց։ մինչև 0,6 միլիարդ ռուբլի Ընդհանուր առմամբ, բանկային հատվածի ռեսուրսները 2009 թվականին աճել են 10,3%-ով, ինչը զգալիորեն ցածր է 2008 թվականի վերջին դրանց աճի տեմպից (27,7%)։ Միևնույն ժամանակ, դրական էր, որ ռեսուրսների բազայի աճը տեղի է ունեցել ոչ միայն ֆինանսական միջոցների ներգրավմամբ, այդ թվում՝ ֆիզիկական անձանցից, այլ նաև սեփական միջոցների մասնաբաժնի 14,4%-ից մինչև 19,4% աճի հաշվին:

Բանկային հատվածի ներգրավված ռեսուրսների համալրումն իրականացվել է հաճախորդների հաշիվներում առկա միջոցների ավելացման միջոցով: Հաճախորդների հաշիվներում դրամական միջոցների ամենամեծ բաժինը շարունակել են զբաղեցնել տնային տնտեսությունների ավանդները, իսկ ներս հաշվետու ժամանակաշրջանզգալիորեն աճել է դրանց նշանակությունը ռեսուրսների ձևավորման գործում։ 2009 թվականի վերջին բնակչության ավանդները կազմել են 133,2 միլիարդ ռուբլի՝ 2009 թվականի սկզբի դրանց գումարի համեմատ ավելանալով 25,3 տոկոսով (2008 թվականի աճը՝ 9,4 տոկոս): Նրանց մասնաբաժինը ընդհանուր ծավալըներգրավված ռեսուրսները հասել են 44,3%-ի՝ 7,5%-ի աճով։ Ամրապնդման ֆոնին փոխարժեքըռուբլի, սկսած 2009 թվականի մարտից ֆիզիկական անձանց ռուբլու ավանդներն ավելի ակտիվ են աճել (աճի տեմպը 2009 թվականին՝ 127,4%)՝ համեմատած ավանդների հետ։ արտարժույթ- 110,9%: Բնակչության ռուբլով ավանդների բաժինը կազմել է 84,9% (կամ 115,7 մլրդ ռուբլի)։

Տարածաշրջանային վարկային հաստատություններում բնակչության ավանդներն աճել են ավելի արագ (8,3 մլրդ ռուբլով կամ 140,1%-ով 2009թ. սկզբին), ինչը հաստատում է բնակչության վստահության ամրապնդումը դրանց հուսալիության և կայունության նկատմամբ։ Միաժամանակ, 2009 թվականին Վոլգա-Վյացկի բանկի մասնաճյուղերում տնային տնտեսությունների ավանդների մասնաբաժինը 64,5%-ից նվազել է մինչև 61,5%, թեև տնային տնտեսությունների ավանդների ծավալն աճել է 13,4 մլրդ ռուբլով։ (կամ 119,5%-ով)։ Արտասահմանյան տարածաշրջանային բանկերի մասնաճյուղերում 2009 թվականին տնային տնտեսությունների ավանդներն ավելացել են 5 մլրդ ռուբլով։ կամ 129.3%:

Պարտավորությունների գծով 2009թ.-ի ամենաբարձր աճի տեմպերով ցուցանիշների թվում են պետական և այլ արտաբյուջետային միջոցներից հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներում ստացված միջոցները, որոնք աճել են 2,5 անգամ (159 մլն ռուբլուց մինչև 394 մլն ռուբլի), ինչպես նաև ներգրավված ավանդները և այլ միջոցներ: դրամական միջոցներ իրավաբանական անձանցից, որոնք աճել են 1,5 անգամ (17,3 մլրդ ռուբլուց մինչև 26,3 մլրդ ռուբլի):

Ռեսուրսների այլ դրական աղբյուրներն են՝ ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների միջոցները հաշվարկային, ընթացիկ և այլ հաշիվները՝ 59,7 մլրդ ռուբլի։ (աճը 113,8%); իրավաբանական անձանց ավանդներ՝ 21,5 մլրդ ռուբլի։ (աճը 148,8%); վարկային հաստատությունների կողմից թողարկված արժեթղթեր՝ 11,3 մլրդ ռուբլի։ (աճը 158,5%)։

Մեկ վարկային կազմակերպության մասնաճյուղերի հետ հաշվարկները, ներառյալ՝ գլխամասային գրասենյակների կողմից արտասահմանյան տարածաշրջանային բանկերի մասնաճյուղերին տարածաշրջանում տեղաբաշխման համար տրամադրված միջոցները, բացասաբար են ազդել տարածաշրջանային բանկային հատվածի ռեսուրսների վրա՝ հաշվարկային հաշիվների վարկային մնացորդը 01/01-ի դրությամբ /2010թ. կազմել է 52,3 մլրդ ռուբլի: 6,7 մլրդ ռուբլու նվազմամբ։ տարեսկզբի դրությամբ (11,3%)՝ միաժամանակ 1,1 մլրդ ռուբլու նվազմամբ։ բանկերից որպես ներգրավված վարկեր ստացված միջոցների (18,4%-ով) 6,1 մլրդ ռուբլով։ մինչև 5 միլիարդ ռուբլի

Պարտավորությունների բաղադրիչներից են նաև LORO հաշիվների մնացորդները. 01.01.2010թ. դրությամբ դրանց արժեքը կազմել է 0,7 մլրդ ռուբլի, ինչը 4 անգամ պակաս է տարեսկզբի դրանց ծավալից (2,8 մլրդ ռուբլի):

Տարածաշրջանի վարկային կազմակերպությունների ակտիվների կառուցվածքում, խմբավորված ըստ ներդրումային ոլորտների, առաջատար դիրքն է զբաղեցնում վարկային գործառնությունները՝ 71,13%, այնուհետև (նվազման կարգով)՝ հաշվարկային միջոցների գծով գործառնությունները (14,02%); գործարքներ Ռուսաստանի Բանկի հաշիվների վրա (5,1%); գրեթե հավասար ծավալներով հիմնական միջոցներով գործառնություններ, ոչ նյութական ակտիվներԵվ նյութական պաշարներ(3.76%) և կանխիկ գործարքներ, թանկարժեք մետաղներև քարեր (3,61%)։

Մարզային բյուջեի կատարողականի դեֆիցիտի աճը հանգեցրել է ֆինանսական մարմիններին տրամադրվող վարկերի գծով պարտքի ավելացմանը և արտաբյուջետային միջոցներ, որը 2009 թվականի վերջին կազմել է 10,4 մլրդ ռուբլի, ինչը 3,6 անգամ գերազանցում է 2008 թվականի արդյունքները։ Այս վարկերի տեսակարար կշիռը բանկային հատվածի վարկային պորտֆելում 2009 թվականին աճել է 1%-ից մինչև 3,8%:

Տարածաշրջանային բանկերն ավելացրել են իրենց վարկային պորտֆել(2,1 մլրդ ռուբլով կամ 5,9%) միջբանկային վարկավորման շուկայում գործառնությունների ընդլայնման շնորհիվ՝ 3,8 անգամ։ Եվ, ընդհակառակը, այլ տարածաշրջանային բանկերի մասնաճյուղերում 12,7%-ով և Ռուսաստանի Սբերբանկի Վոլգո-Վյացկի Բանկում 5,3%-ով նվազել է վարկերի ծավալը: IN ընդհանուր գումարըԲանկային հատվածին տրված վարկերի գծով պարտքը, ոչ տարածաշրջանային բանկերի մասնաճյուղերի մասնաբաժինը նվազել է 47,9%-ից մինչև 45,1%, իսկ Սբերբանկի Վոլգո-Վյացկի բանկի ցուցանիշն աճել է 0,9 տոկոսային կետով՝ 40,5%-ից մինչև 41,4%:

Բանկերն ակտիվացրել են իրենց ջանքերը արժեթղթերով գործարքներում միջոցներ տեղաբաշխելու ուղղությամբ։ Վարկային հաստատությունների ներդրումներն այս գործառնություններում աճել են 3,7 անգամ՝ մինչև 6,6 մլրդ ռուբլի։ բանկային հատվածի տեղաբաշխված ռեսուրսների ընդհանուր ծավալում իրենց մասնաբաժնի աճով մինչև 1,7% (2009թ. սկզբին` 0,5%): Արժեթղթերի պորտֆելում հիմնական մասնաբաժինը բաժին է ընկել բանկերի կողմից զեղչված մուրհակներին՝ 53.2%՝ 01.01.2009 թվականի 16.9%-ի դիմաց: Հաշվետու տարվա զեղչված օրինագծերի ծավալն աճել է 11,6 անգամ՝ մինչև 3,5 մլրդ ռուբլի։ (2008թ.-ի համար՝ 1,5 անգամ նվազում):

Տարածաշրջանի բանկային հատվածի ներդրումները պարտքային պարտավորություններում աճել են մինչև 2,1 մլրդ ռուբլի։ (կամ 165%-ով, իսկ 2008թ.-ին գրանցվել է ներդրումների ծավալի նվազում 40,7%-ով), բաժնետոմսերում ներդրումներն աճել են 4,5 անգամ՝ կազմելով 1 մլրդ ռուբլի, իսկ բանկային հատվածի արժեթղթերի պորտֆելում դրանց մասնաբաժինը կազմել է 31։ .9% և 14.9 համապատասխանաբար: Արժեթղթերում բանկերի ներդրումների աճը որոշ չափով փոխհատուցեց ոչ ֆինանսական կազմակերպությունների փոխառու միջոցների պահանջարկը։

Եզրակացություն: Մարզի բանկային հատվածի ակտիվների և պարտավորությունների ընդհանուր ծավալը պահպանել է աճի միտումը։ Պարտավորությունների հիմնական բաղադրիչներն են հաճախորդների միջոցները, մինչդեռ 2009 թվականին ֆիզիկական անձանցից ստացված միջոցների մասնաբաժինը աճել է: Պարտավորությունները զգալիորեն ավելացել են վարկերի հնարավոր կորուստների գծով 2009 թվականին կուտակված պահուստներով: IN ակտիվ գործողություններվարկային գործառնությունները պահպանել են առաջատարի դիրքը։ Միևնույն ժամանակ, տարածաշրջանային բանկային հատվածը կշարունակի հավատարիմ մնալ տնտեսության իրական հատվածի և ֆիզիկական անձանց վարկավորման զգուշավոր քաղաքականությանը՝ բարձր գնահատելով տրված վարկերի չվերադարձման առկա ռիսկերը, ինչը հաստատվում է աճով։ վարկի ժամկետանց վճարումներ.

Բանկային կազմակերպությունները զբաղվում են ընթացիկ և խնայողական հաշիվներհաճախորդներին, կատարել վճարումներ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց միջև, առաջարկել վարկային պրոդուկտներ, խորհրդատվություն տրամադրել իրավական հարցերի վերաբերյալ և իրականացնել առևտրային գործունեություն:

Բանկային հատվածի խնդիրն է սպասարկել երկրում ֆինանսական հոսքերը, հաշվետվություններ տրամադրել կարգավորող մարմիններին և զարգացնել պետության տնտեսությունը։

Բանկային գործունեությունը կարգավորվում է 395-1 դաշնային օրենքով և պահանջում է գործառնություններ իրականացնելու լիցենզիայի պարտադիր ստացում: Թույլտվություններպահանջվում է արտարժույթի համար, վարկային գործառնություններ, լիզինգային պայմանագրերի կնքում, հավաքագրման իրականացում։ Բանկային ոլորտն ակտիվորեն զարգանում է, կազմակերպությունները գրանցված են որպես ՍՊԸ (սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերություններ), ՓԲԸ կամ ԲԲԸ (բաց և փակ բաժնետիրական ընկերություններ): Առավել պահանջարկ ունեն ունիվերսալ բանկերը (մատուցում են ծառայությունների ամբողջական փաթեթ) և միջբանկային ասոցիացիաները, որոնք գործում են ազգային և միջազգային մասշտաբով:

Բանկերի տեսակները և դրանց գործառույթները

Մասնագիտացված բանկային կառույցները արդիական են ԱՄՆ շուկայի համար, ներքին շուկան առաջարկում է ունիվերսալ կազմակերպություններ՝ մի շարք բարձր մասնագիտացված ծառայություններով: Օրինակ, Ռոսսելխոզբանկն ունի ապրանքների ամբողջական շարք, սակայն մասնագիտացած է սպասարկման ոլորտում գյուղատնտեսության ոլորտտնտ.

Մասնավոր և պետական առևտրային բանկերը իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններով զբաղվող կառույցներ են, որոնք առաջատար են. առևտրային գործառնություններ, վարկավորում առևտրային և արդյունաբերական ձեռնարկություններին, որոնք առաջարկում են լիզինգային ծառայություններ։ Առևտրային բանկերԴրանք կազմում են տնտեսության ֆինանսական հատվածի հիմքը և մատուցում ծառայությունների ամենալայն տեսականի։
Մասնավոր ներդրումային բանկերը այն կառույցներն են, որոնք թողարկում են արժեթղթեր (բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր)՝ հաճախորդների նախագծերի համար միջոցներ հայթայթելու նպատակով: Ծառայությունների հաճախորդներն են պետական մարմինները կամ մասնավոր բիզնեսկապիտալի արտաքին աղբյուրների որոնում. Ներդրումային բանկը սահմանում է արժեթղթերի թողարկման ժամկետները, վճարման կարգը և շահաբաժինների չափը, դրանք տեղաբաշխում ֆոնդային բորսաներում և վերահսկում երկրորդական գործառնությունները (բրոքերի կողմից բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի վերավաճառք):
Պետական և մասնավոր թողարկող բանկերը (էմիտենտ բանկերը) կազմակերպություններ են, որոնք ներգրավված են ազգային թղթադրամների ստանդարտացման, թողարկման և վերահսկողության մեջ: Իրավաբանորեն թողարկող բանկը պատկանում է Կենտրոնական բանկի կառուցվածքին, կազմակերպությունը կարող է թողարկել արժեթղթեր (օրինակ՝ պարտատոմսեր. պետական վարկ) Էմիտենտ բանկի գործառույթները վճարահաշվարկային փաստաթղթերի (վարկային և դեբետային քարտեր, չեկային գրքույկներ) իրականացվում են առևտրային բանկային կառույցների կողմից:
Մասնավոր խնայբանկերը կառավարության կողմից վերահսկվող փոքր հաստատություններ են, որոնք հաճախորդներին առաջարկում են վարկային ապրանքներ, տնային տնտեսությունների ավանդներ են դնում հաշիվներում և վճարում տոկոսներ: Խնայբանկերը մասնակցում են պետական համակարգավանդների ապահովագրություն` հաճախորդների միջոցները տնտեսական ճգնաժամից պաշտպանելու համար:
Ավանդային բանկերը կազմակերպություններ են, որոնք առաջարկում են հաճախորդների միջոցների երկարաժամկետ տեղաբաշխում բարձր տոկոսադրույքներով: Նման բանկերը եկամուտ են ստանում առևտրով ֆինանսական շուկաներ, խոշոր վարկերի առաջարկներ իրավաբանական անձանց.

Կախված լրացուցիչ գրասենյակների քանակից, բանկային կառույցները բաժանվում են առանց մասնաճյուղերի և խոշոր հաստատությունների մասնաճյուղային ցանց. Բանկային կոնսորցիումները, ասոցիացիաները և խոշոր կառույցներն ունեն մասնաճյուղեր ամբողջ երկրում, փոքր կազմակերպությունները ներկայացված են մեկ (հիմնական) գրասենյակով: