Ավանդների տեսակները. Բանկային ավանդների տեսակները. ի՞նչ տեսակի ավանդներ կան և որն ընտրել: Խնայողություններ, կուտակային և հաշվարկային

Բարեւ Ձեզ! Այս հոդվածում մենք կխոսենք բանկային ավանդների մասին:

Այսօր դուք կսովորեք.

1. Ինչպես բացել բանկային ավանդ;
2. Ինչ տեսակներ բանկային ավանդներկան;
3. Ո՞րն է տարբերությունը ավանդի և ավանդի միջև:

Ներդրում- քաղաքացիների համար հարմար և մատչելի ֆինանսական գործիք. Այն շատ տարածված է, այն կարող է բացվել ցանկացած բանկային կազմակերպությունում։

Եթե ​​մտածում եք, թե ինչ անել ձեր խնայողությունների հետ, ապա այս մեթոդին միանշանակ արժե ուշադրություն դարձնել։ Եկեք խոսենք այն մասին, թե ինչ է ներդրումը և ինչ առանձնահատկություններ են դրան բնորոշ:

Բանկային ավանդի հայեցակարգը

Բանկային ավանդ - սա որոշակի գումար է, որը փոխանցվում է բանկին պահելու համար՝ շահույթ ստանալու նպատակով:

Շահույթը բաղկացած է այն տոկոսադրույքից, որը բանկը գանձում է ավանդատուից իր խնայողությունները իրենց հաշվին պահելու համար: Ավանդի դիմաց տոկոսները հաշվարկվում են համաձայնեցված ժամկետի համար:

Բանկային ավանդների տեսակները

Ավանդ՝ ըստ պահանջի

Ցպահանջ ավանդի տարբերակիչ բնութագիրը ավանդատուի կարողությունն է ցանկացած պահի հանել իր գումարը կամ դրա մի մասը կամ համալրել ավանդը: Որպես կանոն, նման ավանդների համար տոկոսադրույքընվազագույն է և տատանվում է 0,1-1%-ի սահմաններում։

Այդ դեպքում ինչո՞ւ է անհրաժեշտ նման ներդրում: Ավանդի այս տեսակն օգտագործվում է տանը մեծ քանակությամբ կանխիկ գումար չպահելուց խուսափելու համար: Օրինակ, դուք վաճառել եք ձեր մեքենան և պատրաստվում եք գնել նորը, բայց դեռ չեք որոշել ընտրության հարցում և պաշտպանելու ձեզ և ձեր խնայողությունները, լավագույն լուծումըկբացվի հենց այս տեսակի ավանդ:

Շտապ

Ավանդի այս տեսակը հարմար է քաղաքացիների այն կատեգորիայի համար, ովքեր ցանկանում են լրացուցիչ եկամուտ ստանալ իրենց գումարները բանկում պահելու համար: Յուրաքանչյուր բանկ կարող է առաջարկել ձեզ տարբեր տերմիններ, որի համար կարող եք բացել ձեր ներդրումը։ Տոկոսադրույքը կախված է պայմանների չափից:

Պայմանները կարող են լինել մեկ ամսից մինչև երեք տարիիսկ տոկոսադրույքը համապատասխանաբար 4-ից 10%: Ի տարբերություն ցպահանջ ավանդի, ժամկետային ավանդը թույլ չի տալիս անվճար օգտագործել հաշվում առկա միջոցները: Մինչև բանկային կազմակերպության հետ կնքված պայմանագրի ժամկետի ավարտը հնարավոր չէ գումարի ոչ համալրում, ոչ էլ դուրսբերում:

Նպատակային ավանդներ

Սա ավանդի տեսակ է, որը շատ դեպքերում բացվում է երկար ժամկետով և ունի բարձր եկամտաբեր տոկոսադրույք: Ավանդի ժամկետն ավարտվում է որոշակի նպատակի հասնելով, օրինակ՝ երեխայի համալսարան ընդունվելը կամ չափահաս դառնալը կամ անշարժ գույք գնելը:

Ժամկետային ավանդների նկատմամբ նպատակային ավանդների առավելությունն այն է, որ ներդրողը հնարավորություն ունի համալրելու իր ավանդը։

Խնայողական ավանդներ

Այս տեսակի ավանդ բացող քաղաքացիները հնարավորություն ունեն, իսկ որոշ դեպքերում նաև պարտավորություն՝ ամսական կտրվածքով այն համալրելու պայմանագրով նախատեսված որոշակի չափով։

Խնայողական ավանդների տոկոսները կարգով ավելի ցածր են, քան ժամկետային ավանդների տոկոսները, սակայն նման ավանդները իդեալական են նրանց համար, ովքեր ցանկանում են խնայել արժանապատիվ գումար՝ սկսած փոքր կանխավճարից:

Ընթացիկ ավանդներ

Այս տեսակի ավանդները ներդրողին հնարավորություն են տալիս եկամուտ ստանալ իրենց ներդրումներից՝ միաժամանակ կառավարելով դրանք բավականին մատչելի գնով։ Ընթացիկ ավանդները բաժանվում են երկու տեսակի՝ միայն համալրվող և ծախսային համալրվող:

Առաջին դեպքում ձեզ թույլատրվում է միայն համալրել ձեր ավանդը՝ ավելի շատ եկամուտ ստանալու համար: Երկրորդ դեպքում թույլատրվում է ոչ միայն համալրել ավանդը, այլև մասամբ ծախսել կանխիկհաշվից՝ պայմանով, որ ավանդի մնացորդը չի իջնի սահմանված նվազագույնից, հակառակ դեպքում տոկոսադրույքը կնվազի։

Բազմաարժույթ

Նման ավանդ բացելով՝ դուք կարող եք պահել ձեր գումարը միանգամից մի քանի տեսակի արժույթներով։ Օգտագործելով այս գործիքը, դուք կարող եք շահույթ ստանալ ոչ միայն մնացորդի վրա կուտակված տոկոսներից, այլև մի արժույթից մյուսը գումար փոխանցելուց:

Այս ավանդն ունի տարբերակիչ առանձնահատկություն՝ նվազագույնի է հասցվում միջոցների կորստի ռիսկը:

Որպես կանոն, բանկերն առաջարկում են նման ավանդ բացել ամենատարածված արժույթներով՝ դոլար, եվրո և ռուբլի: Ավելին, ռուբլով ներդրումը բերում է առավելագույն եկամուտ, քանի որ դրա համար սահմանված է ամենաբարձր մակարդակի տոկոսը։

Ավանդներ կենսաթոշակառուների համար

Քաղաքացիների այս կատեգորիայի համար շատ բանկային կազմակերպություններ մշակել են հատուկ պրոդուկտ՝ նվազագույն ավանդի չափով: Գործում է նաև տարեց մարդկանց համար տարբեր ծրագրերհավատարմություն, բոնուսային համակարգեր և այլն:

Օրինակ, Sovcombank-ում ավանդի նվազագույն գումարը կազմում է ընդամենը 500 ռուբլի, կուտակված միջոցները կարող եք հանել ամիսը մեկ անգամ, ինչպես նաև ցանկացած պահի կարող եք լիցքավորել ձեր հաշիվը:

Ավանդների մասին ավելի մանրամասն տեղեկություններ կարող եք գտնել:

Ինչպես բացել բանկային ավանդ

Վաղ թե ուշ յուրաքանչյուր մարդու կյանքում բանկային ավանդ բացելու անհրաժեշտություն է առաջանում:

Եկեք ավելի սերտ նայենք, թե ինչ է պետք անել դրա համար.

1. Մենք ընտրում ենք ամենահարմար բանկը:Ինչպե՞ս դա անել: Սկսելու համար, գոնե նայեք բանկերի վարկանիշները տարբեր ռեսուրսների վերաբերյալ ինտերնետում, այցելեք պաշտոնական կայքը, տեսեք, թե ինչ տեղեկատվություն է հանրային տիրույթում:

Ստուգեք նաև, արդյոք այս բանկում ավանդները ապահովագրված են պետության կողմից, եթե ոչ, ապա դուք չպետք է դառնաք նրա հաճախորդը:

Կարդացեք այս բանկային կազմակերպության հաճախորդների ակնարկները: Սրանք կարող են լինել ձեր ծանոթները, ընկերները, ընտանիքի անդամները: Բայց ամենահուսալիները կլինեն նրանք, որոնք դուք կգտնեք առցանց, բայց ոչ բանկի պաշտոնական կայքում:

2. Մենք կապվում ենք բանկի հետ:Ձեր անունով ավանդ բացելու համար անհրաժեշտ է անձամբ դիմել բանկի մասնաճյուղ: Բանկի աշխատակիցը կընդունի ձեր դիմումը և կառաջարկի ավանդ բացելու մի քանի տարբերակ, որպեսզի կարողանաք ընտրել ձեզ լավագույն պայմանները:

Խնդրեք մասնագետի խորհրդատվություն ձեզ հետաքրքրող յուրաքանչյուր հարցի վերաբերյալ: Ի վերջո, սկսած ճիշտ ընտրությունավանդը կախված է նրանից, թե ինչպես կարող եք կառավարել ձեր խնայողությունները և ինչ տոկոսադրույք կստանաք բանկից:

Բանկում ավանդ դնելու համար ձեզ անհրաժեշտ կլինի ձեր ինքնությունը հաստատող միայն մեկ փաստաթուղթ՝ Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր: Դուք նաև պետք է լրացնեք հայտի ձևը, որում նշում եք ձեր ընտրած ավանդի տեսակը:

Բոլոր անհրաժեշտ քայլերից հետո հաշված րոպեների ընթացքում բանկի աշխատակիցը ձեր անունով ավանդային հաշիվ կբացի և ձեզ կտա ձեր և բանկի միջև կնքված պայմանագրի բնօրինակը։

Պայմանագիրը կազմված է երկու օրինակից՝ մեկը տրվում է Ձեզ, երկրորդը պահվում է բանկի մասնաճյուղում։ Ավանդի բացման պայմանագիրը պարունակում է ավանդ բացելու բոլոր մանրամասն տեղեկություններն ու պայմանները:

Ինչպես է հաշվարկվում տոկոսը

Ավանդի յուրաքանչյուր տեսակի համար տոկոսները հաշվարկվում են տարբեր կերպ: Բայց շատ դեպքերում, հաշվեգրումը տեղի է ունենում պայմանագրի ժամկետի ավարտին: Ավանդների որոշ տեսակների համար տոկոսները հաշվարկվում են ամսական կամ եռամսյակային կտրվածքով:

Որոշ բանկեր կիրառում են ավանդների տոկոսների կապիտալիզացիայի համակարգ, այսինքն՝ հաշվետու ամսվա համար հաշվարկված տոկոսները գումարվում են մայր գումարին և հաջորդ ամսում դրանց վրա կուտակվում են ավանդի տոկոսներ։

IN Վերջերսբանկերը սկսեցին առաջարկել ավանդների տոկոսների նոր տեսակներ։ Դուք որոշակի գումար եք մուտքագրում հաշվին, բայց ոչ պակաս, քան նվազագույնը ( բանկի կողմից ստեղծված) եւ հաշիվը բացելուց հետո հաջորդ օրը ստանում եք հաշվեգրված տոկոսների ամբողջ գումարը։

Այս դեպքում ավանդի վրա եղած միջոցներն անհնար կլինի օգտագործել մինչև պայմանագրի ժամկետի ավարտը։ Տոկոսների հաշվարկման այս մեթոդը հարմար է նրանց համար, ովքեր ավելի շահավետ են գտնում օգտագործել այժմ ստացված եկամուտը և երկար չսպասել։

Բանկային ավանդի և ավանդի տարբերությունը

Բանկային ավանդը ավելի նեղ հասկացություն է և սահմանում է ցանկացած ավանդի որոշակի տեսակ, իսկ ավանդն իր հերթին ներառում է այս բոլոր հասկացությունները որպես մեկ և ընդհանրացնող տերմին է:

Այս հոդվածում մենք արդեն տվել ենք բանկային ավանդ հասկացությունը, հիմա անցնենք ավանդին: Բացի կանխիկ ավանդներից, ավանդ կարող է բացվել արժեթղթերի տեսքով, թանկարժեք մետաղներ(պլատին, արծաթ, ոսկի) և այլ ակտիվներ՝ ձեռք բերելու նպատակով լրացուցիչ եկամուտկամ առանց դրա:

Ավանդի և ավանդի միջև մեկ այլ կարևոր տարբերություն այն է, որ ավանդ կարող է բացվել միայն բանկային կազմակերպությունում, որն ունի համապատասխան լիցենզիա և թույլտվություն նման գործողությունների համար, մինչդեռ ավանդ կարող է բացվել ցանկացած ֆինանսական կազմակերպությունում:

Բայց նկատի ունեցեք, որ ավանդ բացելով ոչ թե բանկում, այլ չլիցենզավորված կազմակերպությունում՝ բավականին մեծ ռիսկ եք կատարում, ոչ միայն ոչ մի օգուտ չեք ստանա, այլեւ կկորցնեք ձեր խնայողությունները։

Որքան ավանդատուն հնարավորություն ունենա տնօրինելու իր միջոցները ավանդի վրա, այնքան ցածր կլինի բանկի կողմից սահմանված տոկոսադրույքը: Հետևաբար, եթե ավանդ բացելու ձեր հիմնական նպատակն է առավելագույն շահույթշահույթ, ապա ավանդի դասական տարբերակը հարմար է ձեզ համար՝ առանց ձեր խնայողությունները կառավարելու հնարավորության:

Ավանդատուների իրավունքները

Նույնիսկ եթե դուք պայմանագիր եք կնքում ավանդ բացելու բավականին հայտնի բանկում, որը դրական համբավ ունի, չպետք է կուրորեն վստահեք այս կազմակերպությանը՝ առանց մանրամասն կարդալու պայմանագրի բոլոր կետերը: Յուրաքանչյուր բանկային կազմակերպություն ունի ավանդային պայմանագրի իր ձևանմուշը:

Բայց բոլոր բանկերը պարտավոր են նշել հետևյալ պարտադիր կետերը.

• Ժամանակահատվածը, որի համար ավանդը բացվել է.
• Անհատական ​​տոկոսադրույքը սովորաբար նշվում է տարեկան տոկոսով;
• Համակարգ, որով տոկոսները հաշվարկվում և վճարվում են.
• Պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման կամ դրա շարունակման պայմանները.
• Ձեր գումարը կառավարելու ունակությունը:

Օրենքի համաձայն Ռուսաստանի ԴաշնությունԱվանդ բացելու իրավունք ունեն Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիները, այլ պետությունների քաղաքացիները և քաղաքացիություն չունեցող անձինք, եթե վերջիններս տրամադրել են ժամանակավոր կացության թույլտվություն կամ մնալ Ռուսաստանի Դաշնությունում: Ավանդի բացումը հնարավոր է միայն անձամբ և անհատապես: Անհնար է ավանդ բացել մի քանի հոգանոց խմբի համար:

Ավանդ բացելու պայմանագիր կնքած քաղաքացին ունի հետևյալ իրավունքները.

• Լիցքավորեք ձեր բանկային ավանդային հաշիվը (եթե նախատեսված է պայմանագրով);
• Ստանալ շահույթ նշված տոկոսադրույքով` համաձայն պայմանագրի.
• Ժամկետի ավարտից հետո վերադարձրեք ձեր միջոցներն ամբողջությամբ.
• վաղաժամկետ դադարեցնել բանկային ավանդի պայմանագիրը.
• Կառավարեք ձեր միջոցները ավանդի վրա, եթե այդպիսի հնարավորություն նշված է պայմանագրում:

Բանկային կազմակերպությունը չի կարող ինքնուրույն նվազեցնել տոկոսադրույքը. Ռուսաստանի Դաշնությունում ավանդատուների իրավունքները կարգավորվում են «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքով:

Նաև, պետությունը, հոգալով ավանդատուների միջոցների մասին, պարտադիր ապահովագրում է ավանդները Ապահովագրական գործակալության միջոցով և երաշխավորում է բանկի դեպքում ավանդատուին միջոցների 100% վերադարձ, բայց ոչ ավելի, քան 1,4 միլիոն ռուբլի:

Բանկային ավանդների ապահովագրություն

Գումարը, որի համար յուրաքանչյուր ավանդ ապահովագրված է, ներկայումս կազմում է 1,400,000 ռուբլի: Այսպիսով, բնակչության խնայողությունները պաշտպանված են Ռուսաստանի Դաշնությունում: Նման համակարգ մշակվել և գործում է նաև այլ երկրներում։

Պարտադիր ապահովագրության համակարգը մաս է կազմում պետական ​​ծրագիրորը նախատեսված է պաշտպանելու համար ֆինանսական շահերըքաղաքացիները, մինչդեռ ավանդ ապահովագրելու համար անձը պետք չէ առանձին պայմանագրեր կնքել։ Ավանդը ապահովագրված է օրենքով։

Ինչպե՞ս են կատարվում վճարումները:

Ինչպես արդեն ասացինք, վճարումները չեն կարող լինել ավելի քան 1,400,000 ռուբլի, անկախ նրանից, թե որքան գումար է անձը պահում իր հաշիվներում տվյալ բանկում կամ նրա մի քանի մասնաճյուղերում: Եթե ​​ավանդատուի հաշիվները բացվեն տարբեր բանկերում, ապա նա կստանա փոխհատուցում յուրաքանչյուր ավանդի համար։

Բայց կան մի քանի տեսակի ֆոնդեր, որոնք ապահովագրված չեն.

• Բանկային ավանդ, որը բաց է ներկայացնողին.
• Եթե ​​հաշիվը բացվում է պրոֆ. առանց ձեռնարկատերերի գործունեությունը.
• Եթե ​​միջոցները փոխանցվում են բանկային կազմակերպությանը հավատարմագրային կառավարման համար.
• Եթե ​​ավանդը բացվում է այլ երկրում գտնվող ռուսական բանկի մասնաճյուղում.
• Թանկարժեք մետաղներով բացված ավանդից միջոցներ.

Միանգամայն հնարավոր է, որ ապագայում ապահովագրական գումարը միայն ավելանա։ Սա ավելին կապահովի բարձր մակարդակմեծ միջոցներ չունեցող ներդրողների պաշտպանություն, ինչը նշանակում է, որ դա կմեծացնի միջոցների կուտակման ակտիվությունը։

Եթե ​​ներդրողը մեծ միջոցներ ունի, ունի մեկ միլիոնից ավելի խնայողություն, պետության սահմանած ապահովագրության չափը ներկայումս առանձնապես ազդեցություն չի ունենում։ Նրանք պետք է իրենց խնայողությունները բաժանեն տարբեր խոշոր բանկային կազմակերպությունների միջեւ։

Բանկային ավանդների դրական և բացասական կողմերը

Դիտարկենք նման ներդրումային գործիքը որպես բանկային ավանդ օգտագործելու երկու կողմերը։ Հասկանալի է, որ այստեղ կան և՛ կողմ, և՛ դեմ կողմեր, եկեք նայենք դրանց ավելի մանրամասն:

Կողմերը:

• Ավանդ բացելու համար ձեզ հարկավոր չէ շատ փաստաթղթեր հավաքել.
• Բացման գործընթացը պարզ է և պարզ.
• Եկամուտը կարելի է նախապես հաշվարկել;
• Պետական ​​երաշխիքներ;
• Հարկային արտոնություններ;
• տակ ավանդ բացելու հնարավորություն բարձր տոկոս.

Ամփոփելով, կարելի է ասել, որ բանկային ավանդ բացելը հուսալի միջոցներդրումային խնայողություններ. Եվ հիմա խոստացված ճանճը քսուքի մեջ:

Հիմնական թերությունը– Սա գնաճի բարձր մակարդակ է, որը նույնիսկ դժվար է կանխատեսել։ Չնայած խոսքը ընդամենը 4%-ի մասին է, փաստացի տոկոսը շատ ավելի բարձր է։ Սովորաբար այն ճշգրիտ գերազանցում է ավանդի վերադարձի մակարդակը: Շատ հազվադեպ է հավասար շահութաբերության:

Այսպիսով, ո՞րն է հիմնականը: Ավանդ բացելը շատ ձեռնտու է, եթե ձեզ գումար է անհրաժեշտ կոնկրետ նպատակի համար՝ բնակարան, մեքենա կամ այլ խոշոր գործարք գնելու համար: Կամ երկրորդ տարբերակը՝ ստեղծել «անվտանգության բարձ», այսպես ասած՝ անձրևոտ օրվա համար։

Եզրակացություն

Բանկային ավանդը գոյության իրավունք ունի: Դա կօգնի պահպանել և պաշտպանել քաղաքացիների խնայողությունները։

Բացեք ավանդներ, փնտրեք ընթացիկ ֆինանսական գործիքներ, գլխավորը դա անել ուշադիր և մտածված:

Բանկային ավանդ - միջոցներ Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով կամ արտարժույթով, որոնք տեղաբաշխված են ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց կողմից վարկային հաստատություններում՝ ավանդի գումարի կապիտալացված (հաշվեգրված) տոկոսների տեսքով եկամուտ ստանալու համար և ենթակա են վերադարձման՝ առաջին իսկ պահանջով: ավանդատուն, բացառությամբ իրավաբանական անձանց կողմից կնքված բանկային ավանդի պայմանագրի հիման վրա վերադարձի այլ պայմաններով ներդրված ավանդների: Համաձայն դաշնային օրենք«Բանկերի և բանկային գործունեության վերաբերյալ» ավանդ նշանակում է ֆիզիկական անձանց կողմից ռուսական արժույթով կամ արտարժույթով դրամական միջոցներ, որոնք տեղաբաշխված են եկամուտ պահելու և ստեղծելու նպատակով:

Կարելի է առանձնացնել բարձր տոկոսադրույքներով բանկային ավանդների դասակարգման տարբեր չափանիշներ և դրանց տեսակները։ Ավանդները կարելի է առանձնացնել ըստ ավանդատուների կատեգորիայի անհատներև ավանդներ իրավաբանական անձինք. Կախված ավանդներում միջոցների տեղաբաշխման ժամկետից՝ դրանք կարելի է բաժանել ցպահանջ ավանդների և ժամկետային ավանդների: Եթե ​​ավանդը ներդրվում է դրա ցպահանջ թողարկման հիման վրա, առանց բանկին նախնական ծանուցման, ապա այդպիսի ավանդը ցպահանջ ավանդ է: Եթե ​​ավանդը վերադարձնելու պայմանը պայմանագրով սահմանված ժամկետի ավարտն է, ապա ավանդը ճանաչվում է որպես ժամկետային ավանդ:

Կան ավանդների տեսակներ, որոնցից առավել տարածված են հետևյալները.

Ավանդ՝ ըստ պահանջի- ավանդի ամենատարածված տեսակը, քանի որ այն կարող է ստանալ ցանկացած անձ, ով ցանկացած պահի ներկայացնում է «բերողին» մակնշմամբ խնայողական գրքույկ, ինչպես նաև ավանդի ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն: Ավանդի այս տեսակից օգտվելու համար Սբերբանկը վճարում է ամենացածր տոկոսադրույքը:

Ժամկետային ավանդներտարբերվում են նրանով, որ դրանք ընդունվում են առնվազն մեկ տարի ժամկետով, բարձր տոկոսադրույքով կարճաժամկետ ավանդից միջոցները մաս-մաս չեն վճարվում: Այս տեսակի ավանդների տոկոսադրույքները շատ ավելի բարձր են, քան ցպահանջ ավանդներինը: Դուք կարող եք հաշիվ բացել կանխիկ կամ բանկային փոխանցումով: Լրացուցիչ վճարներչի ընդունվել. Եթե ​​հաշիվը փակվում է ավանդի ներդրման օրվանից մեկ տարուց շուտ, ապա դրա վրա եկամուտը վճարվում է ցպահանջ ավանդների համար սահմանված չափով:

Շահող ավանդներտարբերվում են նրանով, որ ավանդների մեծ տոկոսները չեն հաշվարկվում յուրաքանչյուր ավանդատուի ավանդի գումարի վրա, այլ խաղարկվում է տվյալ ավանդատեսակի բոլոր ավանդատուների միջև: Սովորաբար, այդ ավանդներից շահումները կատարվում են քաղաքի կամ տարածաշրջանի ներսում:

Նպատակային ավանդներերեխաների համար ընդունվում են մինչև 16 տարեկան երեխայի անունով տասը տարի ժամկետով:

Խնայողական և ավանդային վկայագրեր. Խնայողական վկայական ունեցողները միայն ֆիզիկական անձինք են, իսկ ավանդի վկայականները՝ միայն իրավաբանական անձինք: Ատեստատ - անվտանգություն, բանկի պարտավորությունը՝ ավանդատուին վճարելու իր մոտ դրված ավանդները և դրանցից ստացված եկամուտները: Վկայագիրը հրատապ է և գրանցված, այն պահանջելու իրավունքը կարող է փոխանցվել մեկ անձից մյուսին, ինչը բավականին գրավիչ է դարձնում իրավաբանական անձանց համար։

Համարակալված ավանդբացվում է անձամբ ավանդատուի կողմից կանխիկ եղանակով և նախատեսված է հաճախորդների համար, ովքեր հետաքրքրված են իրենց հաշվի անանունությամբ: Կատարվում են մուտքային և ելքային գործարքներ։

• Արժութային վարձավճար. Ավանդի նվազագույն չափը դոլարով կամ լավագույն ավանդը եվրոյով 100 հազարից է: Ավանդի մնացորդին ամսական ավելացվում է հաշվեգրված տոկոս: Պահպանման ժամկետն անսահմանափակ է։ Գաղտնիությունը և անանուն ծառայությունը երաշխավորված են:

Նպաստներ պահելու և ստանալու նպատակով ֆինանսական հաստատություններում տեղադրված միջոցները կոչվում են ավանդներ: Ավանդների տեսակները կախված են այնպիսի չափանիշներից, ինչպիսիք են՝ տեղաբաշխման ժամկետը, գործունակությունը, նպատակը և արժույթը:

Շտապ և ըստ պահանջի

Կախված այն ժամանակահատվածից, որի համար ավանդները բացվում են, առանձնանում են հետևյալ տեսակները.

1. Poste restante.Փող խնայելու բավականին տարածված տեսակ: Ավանդատուն ցանկացած ժամանակ կարող է հանել իր գումարը (ամբողջությամբ կամ մասնակի)՝ ներկայացնելով «բերողին» մակնշմամբ խնայողական գրքույկ: Հիմնական թերությունն այն է, որ տոկոսադրույքը շատ փոքր է՝ սովորաբար 0,1-ից 1% միջակայքում։
2. Շտապ.Դրանք բացվում են որոշակի ժամկետով՝ մեկ ամիս, երկու, երեք, վեց ամիս, մեկ տարի կամ ավելի: Այստեղ տոկոսադրույքները շատ ավելի բարձր են։ Բացառություն են կազմում միայն այն իրավիճակները, երբ ներդրողը ցանկանում է հանել իր գումարը մինչև վարկային պայմանագրում նշված վերջնաժամկետը: Տվյալ դեպքում տոկոսադրույքը շատ փոքր է՝ ցպահանջ ավանդների մակարդակով։ Ամբողջ գումարը ստանալու համար պետք է գումարը հաշվում պահել սահմանված ողջ ժամանակահատվածում։ Միջոցները մուտքագրվում են ընթացիկ հաշվին կանխիկ կամ բանկային փոխանցումով: Հաշվի համալրում չի տրամադրվում:

Գոյություն ունի ֆիքսված ժամկետով բանկային պրոդուկտների առանձին դասակարգում ըստ ֆունկցիոնալության՝ խնայողություններ, հաշվարկներ և խնայողություններ:

Խնայողություն, ստուգում և կուտակում

1. Խնայողական հաշվի հիմնական առանձնահատկությունը, որը գրավում է բազմաթիվ ներդրողների, դրա բարձր տոկոսադրույքն է: Բայց միևնույն ժամանակ, այս հաշիվը չի կարող համալրվել կամ հանվել (նույնիսկ մասամբ) մինչև ժամկետի ավարտը վարկային պայմանագիր. Այս տարբերակը լավագույնս համապատասխանում է, եթե Ձեզ անհրաժեշտ է երկարաժամկետ գումար խնայել (օրինակ՝ 3-5 տարվա ընթացքում մեծ գնման դեպքում):
2. Հիմնական առանձնահատկությունը խնայողական ավանդ- առանց սահմանափակումների գումարները համալրելու ունակություն: Ելնելով անվանումից՝ պարզ է դառնում, որ ավանդի այս տեսակի հիմնական նպատակը թանկարժեք բանի դիմաց խնայողությունն է։ Այս տեսակը պահանջված է հատկապես ներդրողների շրջանում, ովքեր ձգտում են իսկապես մեծացնել նախնական գումարը: Տոկոսները հաշվարկվում են ավանդի փոփոխվող գումարի վրա: Որպես կանոն, ներդրողները տոկոս չեն վերցնում, այլ ավելացնում են ներդրված միջոցների չափին։
3. Ավանդների ստուգումն ավելի բազմակողմանի է: Այսինքն՝ թույլատրվում է միջոցների մասնակի դուրսբերում (մինչև պայմանագրով սահմանված նվազագույն մնացորդը), իսկ որոշ դեպքերում՝ համալրում։ Հաշվարկային ավանդների տեսակները.

• ծախսերի համալրման ենթակա - դուք կարող եք և՛ հանել, և՛ գումար մուտքագրել հաշվին. տոկոսադրույքները ցածր են՝ 0,5–1% պակաս, քան խնայողությունները, և 1–1,5% ավելի քիչ, քան խնայողությունները.
• ծախսեր - թույլատրվում է միայն մասնակի դուրսբերում (մինչև նվազագույն մնացորդը); Դուք չեք կարող լրացնել ձեր հաշիվը. Երբ դուք հանում եք որոշակի գումար, տոկոսները շարունակում են կուտակվել մնացորդի վրա:

Իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց համար

Կախված նրանից, թե ով է բացում բանկային ավանդը, ավանդները առանձնանում են.

1. Անհատների համար- նախատեսված է սովորական քաղաքացիների համար. Այս կատեգորիայի ավանդների բոլոր տեսակները ծածկված են ապահովագրական համակարգով: Այսինքն՝ անկախ բանկային կազմակերպության վիճակից (սնանկություն և այլն), պետությունը երաշխավորում է ներդրված միջոցների վերադարձը։ Այս խումբը ներառում է մասնագիտացված վարկային պրոդուկտներ, որոնք նախատեսված են որոշակի կատեգորիաների մարդկանց համար՝ թոշակառուներ, վետերաններ, ուսանողներ և այլն: Ծնողները հաճախ ավանդներ են բացում իրենց երեխաների համար, որոնք, հասնելով որոշակի տարիքի, դառնում են կուտակված գումարների ստացող:
2. Իրավաբանական անձանց համար- նախատեսված է կազմակերպությունների համար. Հաճախ ձեռնարկությունները պայմանագրեր են կնքում բանկերի հետ, որպեսզի ժամանակավորապես ազատ փողերը «աշխատեն»։ Ի տարբերություն քաղաքացիների ավանդների, ֆինանսական արտադրանքի այս տեսակը ենթակա չէ պարտադիր ապահովագրության։ Հաճախ վարկային պայմանագրի պայմանների թվում նշվում է միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերման անհնարինությունը: Այս դրույթը չի հակասում գործող օրենսդրությանը։

Ռուբլի և արժույթ

Այստեղ ամեն ինչ պարզ է. բանկային ավանդների հայեցակարգն ու տեսակները կախված են այն արժույթից, որով դրանք պահվում և պահվում են: Ըստ այդմ, կան ավանդներ Ռուսական ռուբլի- ռուբլի, արտարժույթով, ամենից հաճախ դոլարով և եվրոյով:

Առանձին կատեգորիա բաղկացած է բազմարժութային ավանդներից՝ միաժամանակ ներդրված ռուբլով, դոլարով և եվրոյով: Ավանդների այս տեսակն ամենամեծ պահանջարկն ունի ազգային արժույթի անկայունության ժամանակ:

Հատուկ ներդրումներ

Սրանք վարկային ապրանքների հիմնական տեսակներն են: Բացի այդ, կարելի է տարբերակել հիփոթեքային (անշարժ գույքի ձեռքբերման համար), ինդեքսավորված (կախված որոշակի ֆինանսական ցուցանիշներից, օրինակ՝ գնաճից), սեզոնային (տեղաբաշխման ժամկետը որոշակի ժամանակահատված է, օրինակ՝ ցանքս) և այլն։

Չբաշխված մետաղական հաշիվներ

Հատուկ կատեգորիան ներառում է անանձնական մետաղական հաշիվներ: Սա մասնագիտացված հաշիվ է, որը գրանցում է թանկարժեք մետաղի (ոսկի, պլատին, արծաթ կամ պալադիում) շարժումը անանձնական տեսքով:

Այս տեսակի բանկային արտադրանքի հիմնական առավելությունների թվում.

• կանխիկացման հեշտություն՝ համեմատած թանկարժեք մետաղների ստանդարտ վաճառքի հետ.
• թանկարժեք մետաղների ձեռքբերման համար ավելացված արժեքի հարկ չկա.
• ավելի քան երեք տարի առաջ անանձնական մետաղական հաշիվ բացելիս եկամտահարկ չկա:

Հիմնական թերությունները.

• ապահովագրված չէ ապահովագրական համակարգով.
• առաջին երեք տարիների համար դուք ստիպված կլինեք վճարել եկամտահարկշահույթից 13% տոկոսադրույքով:

Վերոնշյալ տեղեկատվությունը թույլ է տալիս պարզել, թե ինչ տեսակի բանկային հաշիվներ կան: Ժամանակակից բանկային պրոդուկտների բազմազանությունը թույլ է տալիս յուրաքանչյուրին ընտրել հենց այն տարբերակը, որը լավագույնս համապատասխանում է իր կարիքներին:

Ձեր խնայողությունները պահպանելու և ավելացնելու, թերևս, ամենահասանելի և ամենակարևորը՝ համեմատաբար անվտանգ միջոցը բանկային ավանդ բացելն է: Միգուցե դա այնքան ձեռնտու չէ, որքան, օրինակ, բաժնետոմսերը կամ պարտատոմսերը, բայց միևնույն ժամանակ, հաճախորդը, ով ընտրում է իր միջոցները խնայելու այս մեթոդը, շատ ավելի քիչ ռիսկեր ունի, և այն բացելու և կայուն եկամուտ ստանալու համար հատուկ գիտելիքներ չեն պահանջվում: Չնայած, ինչպես ցանկացած բիզնեսում, կան որոշ նրբերանգներ. Այս վերանայման մեջ մենք կանդրադառնանք պարզ բառերովինչ է բանկային ավանդը, և ինչ տեսակի ավանդներ կան, և մենք ձեզ կպատմենք դրանցից յուրաքանչյուրի նրբությունների մասին:

Ներդրում (ավանդ): Ինչ է դա?

Այս տերմինի պարզ և հակիրճ սահմանումը տրված է «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» թիվ 395-1 դաշնային օրենքում (36-րդ հոդված), որը կարգավորում է. բանկային գործունեությունՌուսաստանի Դաշնության տարածքում.

Ավանդը ռուսական կամ արտարժույթով դրամ է, որը բանկի հաճախորդների (ավանդատուների) կողմից դրվում է հաշիվներում՝ եկամուտ պահելու և ստեղծելու նպատակով: Ավանդից ստացված եկամուտը վճարվում է կանխիկ` տոկոսների տեսքով, իսկ ներդրված միջոցները ավանդատուին վերադարձվում են նրա առաջին խնդրանքով` դաշնային օրենքով և համապատասխան պայմանագրով այս տեսակի ավանդի համար սահմանված կարգով:

Այսպիսով, հաճախորդը պարզապես պետք է ծանոթանա պայմաններին, ընտրի օպտիմալները և կապ հաստատի բանկի հետ ավանդ ներդնելու համար: Ավանդի տոկոսները կարևոր, բայց հեռու միակ հատկանիշից է, որով ընտրվում է մեր դիտարկվող բանկային պրոդուկտը:

Ընդունված է ավանդները տարբերակել ըստ ժամկետների, արժույթի և անհատական ​​տեղաբաշխման այլ պայմանների:

Ավանդների տեսակներն ըստ տեղաբաշխման ժամկետի

Անդրադառնանք Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 837-րդ հոդվածին «Ավանդների տեսակները», ըստ որի բանկային ավանդի պայմանագիրը կնքվում է ցպահանջ (ցպահանջ ավանդ) ավանդ թողարկելու կամ ավանդը վերադարձնելու պայմանների վերաբերյալ: պայմանագրում նշված ժամկետի ավարտից հետո ( ժամկետային ավանդ) և ավելի մանրամասն դիտարկել ավանդների տեսակներն ըստ տեղաբաշխման ժամկետների:

Poste restante

Նրանց հիմնական առավելությունն այն է, որ անձը կարող է բանկից պահանջել իր միջոցները ցանկացած պահի, երբ դրանք կարիք ունենան: Եվ, համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով նախատեսված ստանդարտների, բանկը պարտավոր է դրանք վճարել հաճախորդին առաջին իսկ պահանջով: Նման ավանդների համար բանկը եկամուտ է վճարում նվազագույն տոկոսադրույքով, որը տատանվում է տարեկան 0,01-ից 0,5%: Այս դեպքում հաճախորդի հետ կնքվում է անժամկետ պայմանագիր, որի պայմանները, կապված տոկոսադրույքի հետ, բանկը կարող է միակողմանի փոփոխել:

Չնայած գործնականում զրոյական շահութաբերությանը, այս բանկային պրոդուկտը կոչվում է ավանդ, այլ ոչ թե պարզապես հաշիվ։ Այն պահանջված է նրանց շրջանում, ովքեր մոտ ապագայում կարող են միջոցների կարիք ունենալ (օրինակ՝ նախկինում խոշոր գնում), բայց ստույգ ժամկետն անհայտ է, և կանխիկ գումար պահելն այնքան էլ հարմար/անվտանգ չէ։ Աշխատավարձերը, թոշակները կամ տոկոսները կարող են փոխանցվել ցպահանջ ավանդի: ժամկետային ավանդ, որը չի նախատեսում կապիտալիզացիա (տես ստորև): Տրվում են նաև կանոնավոր համալրման մեթոդներ։

Շտապ

Ժամկետային ավանդի վրա միջոցներ դնելով՝ հաճախորդը բանկի հետ պայմանագիր է կնքում որոշակի ժամկետով, որը կարող է տատանվել 1 ամսից մինչև 5 տարի (ամենատարածված ժամկետներն են՝ 6, 12 և 18 ամիս): Ընդ որում, պայմանագրում հստակ նշված է ոչ միայն տեղաբաշխման ժամկետը, այլև այն տոկոսադրույքը, որով եկամուտները կհաշվարկվեն։ Այս դրույքաչափը չի կարող փոփոխվել և ուժի մեջ է մինչև պայմանագրի ավարտը:

Ժամկետային ավանդների առանձնահատկությունն այն է, որ հաճախորդի համար ձեռնտու չէ իր միջոցները բանկից հանել մինչև պայմանագրում նշված ժամկետը, սակայն անհրաժեշտության դեպքում դա դեռ հնարավոր է: Պարզապես պետք է նկատի ունենալ, որ բանկի հետ պայմանագիրը խզելիս՝ ստանալու մասին մեծ եկամուտդուք ստիպված կլինեք մոռանալ, քանի որ այն կվճարվի ցպահանջ ավանդների համար նախատեսված դրույքաչափով:

Որոշ դեպքերում, եթե նշված է պայմանագրի պայմաններում, հնարավոր է միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերում ժամկետից շուտդրա ավարտը առանց տոկոսների կորստի կամ տոկոսադրույքի 2/3-ի վճարմամբ։ Սակայն վերջերս նման առաջարկներ ավելի ու ավելի քիչ են հայտնվում և ներկայացվում սահմանափակ թվով բանկերի կողմից։

Ժամկետային ավանդների ի՞նչ տեսակներ կարող են լինել:

Ֆիքսված ժամկետային ավանդները բաժանվում են մի քանի տեսակների.

• Խնայողություններ;
• Կուտակային;
• Հաշվարկված;
• Մասնագիտացված.

Խնայողություններ

Անուն խնայողական ավանդխոսում է իր համար - այն բացվում է հաճախորդի միջոցները պահպանելու համար: Նման ավանդների համար արգելվում են դուրսբերման և լրացուցիչ համալրման գործառնությունները, առաջարկվում են առավել գրավիչ տոկոսադրույքներ:

Միջոցներ մուտքագրեք այդպիսի ավանդ միայն այն դեպքում, եթե չեք նախատեսում դրանք օգտագործել առաջիկա վեց ամիսների կամ մեկ տարվա ընթացքում, եթե շտապ անհրաժեշտ է դրանք հանել, ապա դրանից եկամուտ չեք ստանա (բացառությամբ պահանջարկի դրույքաչափի): Բայց դուք կարող եք հույս դնել առավելագույն տոկոսի վրա:

Կուտակային

Խնայողական ավանդներն առաջարկում են պայմանագրի գործողության ընթացքում համալրման հնարավորություն, սակայն թույլ չեն տալիս մասնակի դուրսբերում: Հնարավոր են սահմանափակումներ լիցքավորման գումարների և ամսաթվերի վերաբերյալ, բայց ոչ միշտ:

Նման ավանդների տոկոսները կարող են հաշվարկվել (ձեր քարտին կամ հաշվին փոխանցելով) տարբեր հաճախականությամբ՝ ամիսը մեկ անգամ, եռամսյակային կամ տարին մեկ անգամ: Որքան հաճախ են հաշվարկվում տոկոսները, այնքան ավելի շահավետ է ձեզ համար։ Նրանք կարող են համալրվել բաց ավանդ(կապիտալացնել), ի վերջո ստանալով ավելի բարձր եկամուտ: Որոշ բանկեր առաջարկում են ավանդի գումարին տոկոսների ավտոմատ ավելացում, այսինքն. տոկոսների կապիտալացում.

Նման ավանդ բացելը լավ գաղափար է թանկ գնման համար երկարաժամկետ խնայողությունների համար՝ մեքենա, բնակարան, ուսման վարձ, վերանորոգում և այլն։ Մասնակի դուրսբերման արգելքը միայն կխրախուսի ձեզ հնարավորինս արագ հասնել ձեր խնայողությունների նպատակին, քանի որ այդպիսով դուք կկորցնեք ամբողջ կուտակված տոկոսները: Կամ գրեթե ամեն ինչ - կախված է պայմանագրի պայմաններից:

Օրինակ, Սբերբանկում «Լրացնել» ավանդի համար, երբ վաղաժամկետ դադարեցումավանդ մինչև 6 ամիս ժամկետով, ձեզ տոկոսներ կվճարվեն տարեկան 0,01% տոկոսադրույքի հիման վրա, իսկ եթե ավանդը պահանջվում է հիմնական ժամկետից 6 ամիս հետո՝ հիմնվելով սահմանված տոկոսադրույքի 2/3-ի վրա: բանկը այս տեսակի ավանդի համար դրա բացման ամսաթվին: Ինչպես նաև ավանդի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում տոկոսները կվերահաշվարկվեն՝ առանց տոկոսների ամսական կապիտալացումը հաշվի առնելու։

Երբեմն հաճախորդներ գրավելու համար բանկերը այս ապրանքի համար ավելի նկարագրական անվանումներ են առաջարկում: Օրինակ, Ռոսսելխոզբանկն իր ապրանքային գծում ունի առաջարկ «Save for a dream» հնչեղ անունով:

Հաշվարկված

Ընթացիկ ավանդները (ծախս-համալրվող) ենթադրում են ինչպես համալրման, այնպես էլ մասնակի դուրսբերման հնարավորություն՝ նվազագույն մնացորդի սահմաններում, որն առավել հաճախ հավասար է ավանդի նվազագույն գումարին: Գործարքների գումարների և ժամկետների վրա կարող են սահմանվել սահմանափակումներ, օրինակ՝ ոչ ավելի, քան ամիսը մեկ անգամ:

Ի՞նչ լավ բան կա դրա մեջ: Դուք ցանկացած պահի կարող եք հանել միջոցների մի մասը ձեր սեփական հրատապ կարիքների համար (օրինակ, եթե դրանք օգտագործել եք որպես վարկ) կամ արագ փոխանցել դրանք այլ բանկում ավելի շատ բանկային ավանդ: բարենպաստ պայմաններ- առանց հաշվեգրված տոկոսների կորստի:

Եթե ​​բանկը պայմանագրում նշում է մասնակի դուրսբերման պայմանների վատթարացում (հանված գումարի լրիվ կամ մասնակի կորուստ), ապա ավելի լավ է ոչ թե դիմել նման բանկի հետ, այլ գտնել ինքներդ ձեզ: վարկային հաստատություննորմալ պայմաններով։

Ընթացիկ ավանդները շատ առումներով նման են խնայողական հաշիվներին:

Մասնագիտացված

Մասնագիտացված ավանդներն ուղղված են հաճախորդների որոշակի խմբին: Նրանց համար պայմանները սովորաբար որոշ չափով ավելի գրավիչ են, քան ստանդարտները, թեև տարբերությունը կարող է աննշան լինել: Դրանք ուղղված են թոշակառուներին, երիտասարդներին, բանկի գործընկեր հանդիսացող որոշ ձեռնարկությունների աշխատակիցներին։ Սա ներառում է նաև առցանց բացված ավանդները և սեզոնային առաջարկները, որոնք վավեր են սահմանափակ ժամկետով (որոնց համար ավանդաբար տոկոսադրույքը մի փոքր ավելի բարձր է): Կան բանկեր, որոնք առաջարկում են շահութաբեր ավանդներնրանց համար, ովքեր մոտ ապագայում մտադիր են հիփոթեքային կամ մեքենայի վարկ վերցնել։

Ներդրում յուրաքանչյուր երեխայի համար

Ավանդի մեկ այլ տեսակ, որը շատ տարածված չէ, բայց շուկայում առկա է, երեխայի համար նախատեսված ավանդն է: Այն կարող է տրվել ծնողներից մեկի կամ խնամակալի կողմից, իսկ երեխան այն կստանա, երբ հասունանա: Ավանդը համալրվում է, սակայն դեբետային գործարքներ առավել հաճախ նախատեսված չեն:

Նմանատիպ արտադրանք ներկայումս առաջարկում են սահմանափակ թվով բանկեր, և դրա պահանջարկը քիչ է: Պատճառն այն է, որ այս երկարաժամկետ ավանդի տոկոսները ստանդարտից բարձր չեն, և վստահություն չկա, որ մի քանի տարի անց ներդրված միջոցների արժեքը կմնա ներկայիս մակարդակի վրա։

Ավանդների տեսակները՝ կախված արժույթից

Ելնելով այն արժույթից, որով ավանդը բացվում է, այն կարող է լինել.

• Ռուբլև - միջոցները տեղադրվում են ռուբլով.
• Արտարժույթ - դոլարով, եվրոյով, ճապոնական իենով և այլն;
• Բազմաարժույթ. միջոցները տեղաբաշխվում են միանգամից մի քանի արժույթներով, օրինակ՝ ռուբլով, դոլարով և եվրոյով:

Արժե հիշել, որ շահութաբերությունը արտարժութային ավանդներմիշտ զգալիորեն ցածր է, քան ռուբլով: Բայց նրանք դեռ վայելում են ժողովրդականությունը, չնայած ոչ միշտ: Որպես կանոն, դրանց նկատմամբ պահանջարկը կտրուկ աճել է ճգնաժամային տարիներին, օրինակ՝ 2008 և 2015 թվականներին, երբ արտարժույթի փոխարժեքը ռուբլու նկատմամբ նկատելիորեն աճեց։ Այժմ, երբ փոխարժեքը կայուն է և նույնիսկ նկատելի է ռուբլու նկատմամբ աննշան աճ արտարժույթներ, այն կարող են դիտարկել միայն որպես խնայողությունների պահպանման, այլ ոչ թե ավելացնելու գործիք։

Բազմարժութային ավանդներն ամենաեկամտաբերն են նաև փոխարժեքի տատանումների պայմաններում, բայց նաև թույլ են տալիս, ինչպես ասում են, գումար չպահել մեկ զամբյուղում։ Նման ավանդ դնելով՝ հաճախորդը կարող է դրա վրա միաժամանակ տեղադրել ռուբլի, դոլար և եվրո։ Համաձայն պայմանագրի պայմանների, ձեզ թույլատրվում է, ձեր հայեցողությամբ, ավանդի շրջանակներում գումար փոխանցել մի արժույթից մյուսը (առանց այն փակելու), դրանով իսկ ինքնուրույն վերահսկելով ձեր խնայողությունները և եկամուտները ոչ միայն տոկոսներ ստանալուց, այլև փոխարժեքի տարբերություններ.

Մի արժույթից մյուսը փոխանցելիս նախկինում կուտակված տոկոսները պահպանվում են, և բազմարժութային ավանդի փոխարժեքը սովորաբար ավելի բարենպաստ է, քան սովորականը: փոխարժեքըբանկա. Դուք կարող եք ավանդի շրջանակներում գումար փոխանցել մի արժույթից մյուսը առցանց բանկային ծառայության միջոցով կամ անձամբ այցելելով գրասենյակ:

Բազմարժութային ավանդների տոկոսադրույքը որոշվում է առանձին յուրաքանչյուր արժույթի համար, որը կարող է ներառվել դրանում:

Ավանդների տեսակները՝ կախված տոկոսների հաշվարկման եղանակից

Բանկային ավանդների տոկոսները կարող են հաշվարկվել երկու սկզբունքորեն տարբեր եղանակներով.

• Պարզ;
• Կապիտալիզացիայով։

Պարզ հետաքրքրությամբ

Այս մեթոդով ամեն ինչ բավականին պարզ է և պարզ: Օրինակ, անձը ավանդ է ներդրել 1 տարի ժամկետով 100,000 ռուբլի տարեկան 10% -ով: Սա նշանակում է, որ մեկ տարի անց նա հետ կստանա իր 100.000 ռուբլին և 10.000 ռուբլի եկամուտը։

Տոկոսային կապիտալիզացիայով

Եթե ​​տոկոսները հաշվարկվում են՝ հաշվի առնելով կապիտալիզացիան, ապա հաշվարկի բանաձևը որոշ չափով ավելի բարդ կլինի։ Բայց նախ պետք է հասկանալ, թե ինչ է կապիտալիզացիան և ինչ է այն ներառում: Դա իրականում բավականին պարզ է: Կապիտալացումն ավանդի սկզբնական գումարին հաշվեգրված տոկոսների ավելացումն է: Դա կարող է տեղի ունենալ ամսական, եռամսյակային, կամ երբ ավանդային պայմանագիրը երկարաձգվում է նոր ժամկետով:

Տոկոսների ամսական կապիտալիզացիայի դեպքում մեկ ամիս հետո տոկոսներ կհաշվարկվեն ոչ թե ավանդի սկզբնական գումարի, այլ այս գումարի վրա + ամսվա համար հաշվարկված տոկոսների չափը: Այսպիսով, ձեր եկամուտը կաճի ամեն ամիս։ Օրինակ, եթե դուք տարեկան 100,000 ռուբլի եք ավանդադրում տարեկան 10%, ապա տոկոսները կհաշվարկվեն.

• Առաջին ամսվա ընթացքում 100,000 ռուբլի;
• Երկրորդ ամսվա ընթացքում (100,000 * 10% / 12) + 100,000 = 100,833 ռուբլի;
• Երրորդ ամսում (100,833 * 10%/12) + 100,833 = 101,673 ռուբլի և այլն:

Ընդհանուր առմամբ, կապիտալիզացիայով ավանդի համար տարվա եկամուտը 100,000 ռուբլուց կկազմի 10,471 ռուբլի, ընդդեմ 10,000 ռուբլու կանոնավոր տոկոսագումարով ավանդի դիմաց: Ըստ այդմ, ավելի մեծ գումարներ տեղադրելիս տարբերությունն ավելի մեծ կլինի։

Այնուամենայնիվ, շատ բանկեր ի սկզբանե առաջարկում են մի փոքր ավելի ցածր տոկոսադրույք ավանդների վրա, որոնք ապահովում են տոկոսների կապիտալացում, ուստի, ի վերջո, եկամտի տարբերությունը կապիտալիզացիայի և կանոնավոր հաշվեգրման միջև կարող է աննշան լինել կամ ընդհանրապես չլինել:

Ավանդներ իրավաբանական անձանց համար

Շատերը բանկային ավանդները համարում են ապրանք, որն ուղղված է բացառապես ֆիզիկական անձանց: Այնուամենայնիվ, տեղադրեք ձեր մատչելի միջոցներԲանկերը ավանդներ են առաջարկում նաև իրավաբանական անձանց։

Մասնավոր ավանդներից գործնականում տարբերություններ չկան, բայց դրանք դեռ կան։ Գլխավորն այն է, որ բանկերը պատրաստ են համագործակցել խոշոր հաճախորդների հետ անհատական ​​պայմաններ, առաջարկելով ավելի բարձր տոկոսադրույք:

Բոլոր ավանդները ապահովագրված են

Ներդրող ներդրողների մեծ մասի շահերը պաշտպանելու նպատակով բանկային ավանդներիրենց խնայողությունները, 2004թ.-ին սկսեց իր աշխատանքը Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը (DIA): Այսուհետ յուրաքանչյուր բանկ պարտավոր է լինել համակարգի մասնակից պարտադիր ապահովագրությունավանդներ՝ դրանով իսկ իր հաճախորդներին տրամադրելով պարտավորությունների կատարման լրացուցիչ երաշխիքներ:

Այն դեպքում, երբ բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում և դրա գործունեությունը դադարում է, մարդիկ կկարողանան ավանդի վրա դրված միջոցներ ստանալ անմիջապես DIA-ից կամ մեկ այլ բանկից, որին կվստահվի լուծարված բանկի պարտավորությունների կատարումը: վարկային կազմակերպություններդրողներին։ Ի սկզբանե առավելագույն գումարըփոխհատուցումը կազմել է 100 000 ռուբլի, իսկ այժմ դրա չափը հասցվել է 1 400 000 ռուբլու։

Նման սահմանափակման առկայությունը կարելի է համարել որպես անուղղակի ցուցում, որ ավելի լավ է մեկ բանկում 1,400,000 ռուբլիից ավելի ավանդներ չտեղադրել։ Ավելի մեծ գումարԱվելի լավ է «բաժանվել». տարբեր բանկերմինչև 1,4 միլիոն ռուբլի սահմանաչափի հիման վրա կամ ընտրեք ավելին հուսալի բանկօրինակ՝ կառավարության մասնակցությամբ։

Բարև, իմ բլոգի սիրելի ընթերցողներ: Այսօրվա հոդվածը նվիրված է բանկային ավանդներին և ինչպես դա անել փող վաստակել. Արևմուտքում բանկային ավանդը կողմնակի եկամուտ ստանալու, խնայողությունները պահպանելու և մեծացնելու ամենատարածված միջոցն է: Ուրեմն ինչու՞ մենք չենք հետևում մեր եվրոպացի հարևանների օրինակին, ովքեր բանկերի հաշվին խնայում են իրենց խնայողությունները գնաճից։ Միակ խոչընդոտը հարցի տեխնիկական կողմն է, որը մենք կքննարկենք այս հոդվածում: Այսպիսով, եկեք սկսենք տեղեկություններ ստանալ ավանդների տեսակների մասին:

Առաջ նայելով՝ ուզում եմ պատասխանել հիմնական հարցը, ինչ ավանդի եկամուտ կարող եք ակնկալել Ռուսական բանկեր ?! Ամեն ինչ կախված է ներդրումների չափից: Որքան շատ գումար դնեք, այնքան ավելի շատ կլինի ձեր ամսական եկամուտը: Ես գիտեմ մարդկանց, ովքեր ամեն ամիս իրենց ավանդից տոկոս են վերցնում, որը կարելի է հանել մեկ սենյականոց բնակարանՄոսկվայի կենտրոնում. Անմիջապես կասեմ, որ դեպոզիտային ավանդից ամսական, ասենք, հարյուր դոլարի չափով եկամուտ ստանալն այնքան էլ հեշտ չէ: Ամեն ինչ կախված է ձեր կապիտալից և գումար աշխատելու ցանկությունից: Նախ, եկեք դիտարկենք ավանդների տեսակները:

Ավանդների տեսակները

Ամենատարածված առաջարկը բանկերից է ցպահանջ ավանդ- որոշ տեսք խնայողական գրքույկ, որն ուներ Խորհրդային Միության յուրաքանչյուր բնակիչ։ Ելնելով փորձից՝ կասեմ, որ ավանդի այս տեսակն ավելի ձեռնտու է բանկին, քան սպառողի համար՝ այն ունի ամենացածր տոկոսադրույքը։ Սպառողն իրավունք ունի ցանկացած պահի և առանց սահմանափակումների գումար հանել և լրացնել հաշիվը:

Ցանկում երկրորդ վաստակելու գործիքն է ժամկետային ավանդբարձր տոկոսադրույքով, որը չի նախատեսում գումարի համալրում և վաղաժամկետ դուրսբերում։ Եթե ​​դուք, «ժամկետ» նշված ավանդում գումար մուտքագրելով, պատահականության պատճառով որոշեք փակել հաշիվը, ապա կստանաք վճարում նվազեցված տոկոսադրույքով: Սա բոլորովին ձեռնտու չէ։

Ցանկի հաջորդ գործիքն է «Շահող» ավանդ. Այո, ճիշտ եք լսել: Խոսքը բանկերի կողմից մի խումբ ավանդատուներ ներգրավելու նպատակով հորինված վիճակախաղի մասին է։ Այս ավանդի կարևորագույն կետն այն է, որ գումարը չի վարկավորվում, այլ խաղարկվում է ավանդատուների միջև, ովքեր պայմանագիր են կնքել տարածաշրջանային բանկի հետ:

Կան նաև մանկական, համարակալված, արժութային և ստանդարտ ավանդներ՝ տոկոսային և պայմանագրային պայմանների տարբերություններով։ Մանկական ավանդԲացվել է ծնողների կողմից երեխայի ծննդյան օրը, համալրվել և չի փակվել մինչև երեխայի չափահաս դառնալը:

Առանձնահատկություն համարակալված ավանդ- անանունություն. Այն հաճախ օգտագործվում է ձեռնարկատերերի կողմից հաշվարկների համար:

Արժութային ավանդեվրոյով կամ դոլարով թույլ է տալիս հանել ամսական տոկոս, սակայն դրա վրա գումար աշխատելու համար անհրաժեշտ է համապատասխան գումար։ Դուք շփոթված եք: Ապա շարունակենք. Կարծում եմ, ժամանակն է հասկանալ բանկային ավանդների առանձնահատկությունները, որպեսզի ի վերջո ընտրեք ֆինանսական գործիք, որը լիովին համապատասխանում է ձեր շահերին:

Բանկային ավանդների հիմնական տարբերությունները.

• տարեկան արդյունավետ տոկոսադրույքը;
• հաշվից գումարների համալրման և դուրսբերման պայմանները;
• կցված բանկային քարտից ավանդի հաշվին.

Այս հատկանիշները հասկանալը դժվար չէ: Տեղեկատվությունը ներկայացված է բանկերի կայքերում։ Հիմնական բանը հարցի պատասխանը գտնելն է. ինչպես հաշվարկել ավանդի տոկոսները, մի սխալվեք ու աչքից մի կորցրեք պայմանագրի ինչ-որ աննկատ կետ՝ սահմանափակողի տեսքով։ Եթե ​​ցանկանում եք գումար աշխատել բանկային գործիքի վրա, մի առաջնորդվեք բարձր տոկոսադրույքով ավանդ գտնելու ցանկությամբ: Իր մեծությամբ գայթակղիչ տոկոսադրույքը միշտ չէ, որ ձեռնտու է. Հաճախ բանկերը ավանդների համար առաջարկում են բարձր տոկոսադրույքներ՝ դրանք նշելով նկարագրող աստղանիշով հատուկ պայմանհամաձայնություն՝ քողարկված ու աննկատ։

Ավանդի վրա, որպես կանոն, բարձր տոկոսադրույք է արդյունավետ տոկոսադրույքը. Ինչ է դա նշանակում? Ենթադրենք, դուք ընտրել եք արդյունավետ տոկոսադրույքով ավանդ 15,9% տարեկան և դրեց այն նրա վրա 100 000 ռուբլի Այսպիսով, արդյունավետ տոկոսադրույքը նշանակում է, որ բանկը ձեզանից կգանձի տոկոսագումար գումարի չափով 15 900 ռուբլի միայն այն դեպքում, եթե գումարը հաշվում է 12 ամիս: Հակառակ դեպքում, դուք կստանաք գումար ձեր ձեռքում ոչ արդյունավետ տոկոսադրույքով, որը հավասար է, ասենք, տարեկան 14%-ին: Ահա թե ինչու դուք պետք է առավելագույն ուշադրությամբ կարդաք պայմանագիրը:

Ինչ վերաբերում է ավանդի տոկոսների հաշվարկին, ապա ամեն ինչ հանճարեղության աստիճան պարզ է. Գնացեք բանկի կայք, այնտեղ գտեք հաշվարկման գործիք, մուտքագրեք համապատասխան տվյալները առցանց ձևաթղթում և ստացեք մանրամասն հաշվարկ: Ամփոփելով, ես ուզում եմ ընթերցողին մի քանի խորհուրդ տալ, թե ինչպես ընտրել ավանդ գումար վաստակելու համար և չդառնալ նուրբ տառերով գրված քողարկված կետերով պայմանագրի պատանդը:

1. բանկերի միջև փող աշխատելու գործիք ընտրելը, պատասխանատու լինել, ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը բանկային երաշխիք, մի գայթակղվեք ավանդների վրա առաջխաղացումներով.
2. բանկում ավանդ բացելիս նայեք արդյունավետ տոկոսադրույքին, պայմանագրում գտեք վաղաժամկետ դուրսբերման կետ, ստուգեք մենեջերի հետ քարտով վճարելու հնարավորության մասին.
3. բացել բազմարժութային ավանդ համալրմամբ, դրան կցեք քարտ, որն աջակցում է էլեկտրոնային փողի համալրմանը և առցանց գնումներին:

Բանկի մենեջերի հետ խոսելիս մի մոռացեք ճշտել տեղեկատվությունը, որը սովորաբար ներկայացվում է երաշխիքի տեսքով: Եթե ​​ավանդը ապահովագրված է, վախենալու ոչինչ չունեք։ Սնանկության կամ բիզնեսի դադարեցման դեպքում ֆինանսական հաստատությունկամ ավանդների ապահովագրման գործակալությունը կվերադարձնի պարտքի մնացորդը: Եթե ​​այս կետը պայմանագրում չկա, փոխեք բանկը, գտեք առաջարկ, որտեղ հստակ նշված է ձեր ռիսկերը որպես ավանդատու:

Կարևոր նրբերանգ
DIA-ն ապահովագրում է ֆիզիկական անձանց ավանդները մինչև 1,400,000 ռուբլի:. Եթե ​​նախատեսում եք ձեր հաշվին մուտքագրել թույլատրելի շեմը գերազանցող գումար, ապա բաժանեք գումարը 2-3 բանկերի միջև:

Ուրիշ ինչպե՞ս կարող է ներդրողը գումար վաստակել:

Բանկերի միջոցով գումար աշխատելու մեկ այլ միջոց է մետաղական ավանդհամար ապահովելով թանկարժեք մետաղների գնումը համաշխարհային արժույթ. Այս ավանդը սպառողի համար ամենաեկամտաբերն է, քանի որ ոսկու, պլատինի և այլ մետաղների գները անընդհատ աճում են, հատկապես անկայուն ժամանակներում։ տնտեսական վիճակը. Մետաղական ավանդի ուշագրավն այն է, որ ոսկու թանկացմանը զուգահեռ բարձրանում է նաև տոկոսադրույքը, բայց ոչ թե փողով, այլ գրամով։

Մետաղական ավանդ բացելով՝ դուք ոսկու ձուլակտոր չեք գնում և ձեր ձեռքում չեք ստանում, ինչպես թյուրիմացաբար կարծում են նոր գործարարները։ Պայմանագրի պայմանների համաձայն ձեզ պատկանող ոսկին կամ պլատինը պահվում է բանկի պահոցում և թողարկվում է ավանդատուի պահանջով փոքր նվազեցումով:

Թանկարժեք մետաղների ավանդը փակելու համար բանկին պետք է վճարեք ավելացված արժեքի հարկ, որը սովորաբար հաշվարկվում է 18 տոկոսով: Ոսկու և արտարժույթի ավանդի վրա գումար վաստակելու համար ձեզ հարկավոր չէ մեծ գումար, բայց ոլորտում գիտելիքները պարտադիր են ֆոնդային առևտուր. Դուք պետք է հետևեք գնանշումներին և կատարեք վերլուծություն, հակառակ դեպքում վաստակած ամբողջ գումարը կուղղվի հարկերի վճարմանը: Եզրափակելով, ես կցանկանայի մի քանի խոսք ասել տոկոսների հաշվարկման մասին, քանի որ հենց այստեղ է ընկած եկամուտը:

Տոկոսների հաշվեգրում

Տոկոսների հաշվարկման հարցը հետաքրքրում է բոլորին, ովքեր ցանկանում են ավանդ դնել որպես կողմնակի եկամուտների գործիք: Ավանդի դիմաց տոկոս վաստակելը դժվար չէ. Հիմնական բանը իմանալն է այն տեխնոլոգիան, որը նախատեսում է ամսական կամ տարեկան, կապիտալիզացիայից կամ առանց կապիտալիզացիայի, հաշվի վրա տոկոսների կուտակում: Որպես կանոն, բանկի կողմից տոկոսների հաշվարկման եղանակը նշված է պայմանագրում կամ նշված է գրքույկի գովազդային առաջարկում:

Կարծում եմ՝ դա ամենահարմարն ու շահավետն է ներդրումը դեպի Tinkoff Bank ամսական հաշվեգրման տարբերակով, որում ամսվա վերջում կից դեբետային քարտհաշվեգրվում է տարեկան տոկոսադրույքի մի մասը: Որպեսզի ձեզ ամբողջովին չշփոթեցնեմ, ես օրինակ բերեմ իմ սեփական պրակտիկայից. Փետրվարին ես բացեցի ավանդ հետ տարեկան 11 տոկոս դրույքաչափհավասար գումարի դիմաց 300,000 ռուբլիամսական տոկոսագումարով: Հիմա ամեն ամիս ծանուցում եմ ստանում մոտավորապես հաշվեգրման մասին 2700 ռուբլի, որը համարժեք է տարեկան դրույքաչափի տասներկուերորդին: Ես վաստակածս գումարն օգտագործում եմ այլ բանկում իմ ավանդը համալրելու համար: Շատ հետաքրքիր կլիներ լսել բանկերի հետ աշխատելու փորձ ունեցող ընթերցողի կարծիքը միջոցների կուտակման այս եղանակի մասին։

Բացեք ավանդ TCS-ում

Արդյունքներ

Մանրամասները բաց թողնելով՝ ուզում եմ ասել, որ ավանդներից ստացված եկամուտներն են ներդրումների ամենաանվտանգ տեսակը, ըստ էության՝ փողի գնաճը պարզապես ծածկելով ու ծառայեցնելով արժեզրկումից խոշոր գումարներ փրկելուն։ Ճիշտ մոտեցման դեպքում ներդրումը տալիս է գրասենյակային աշխատողի աշխատավարձի լավ բարձրացում։ Եթե ​​ձեզ դուր եկավ հոդվածը, բաժանորդագրվեք բլոգին, թողեք մեկնաբանություններ, գրեք այն ամենը, ինչ մտածում եք այս տողերի տակ։

Եթե ​​տեքստում սխալ եք գտնում, խնդրում ենք ընտրել տեքստի մի հատված և սեղմել Ctrl+Enter. Շնորհակալություն, որ օգնեցիք իմ բլոգը լավանալ: