Ո՞րն է վարկի տոկոսագումարի առավելագույն չափը, որն իրավունք ունի սահմանել բանկը: Ինչպես հաշվարկել տոկոսավճարները Տոկոսադրույքը մեկ

Էական պայմաններին վարկային պայմանագիրՍա ներառում է, մասնավորապես, վարկի տոկոսադրույքը։ Դրա չափը և դրա որոշման կարգը, ներառյալ՝ կախված վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմանների փոփոխություններից, սովորաբար սահմանվում է պարտատեր բանկի կողմից՝ փոխառուի հետ համաձայնությամբ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ հոդվածի 1-ին կետ, մաս. 29-րդ հոդվածի 1-ին մաս, 2-րդ մաս 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 օրենքի 30-րդ հոդված, 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի N 353-FZ օրենքի 5-րդ հոդվածի 9-րդ մասի 4-րդ կետ):

Այս նյութում մենք կքննարկենք սահմանափակումը տոկոսադրույքըպայմանագրով սպառողական վարկ. Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ վերը նշվածը հավասարապես վերաբերում է սպառողական վարկի պայմանագրերի տոկոսներին, բացառությամբ այն դրույթների, որոնք հատուկ նշված են նյութում:

Սպառողական վարկի տոկոսադրույք

Սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքը որոշվում է դրույքաչափերից մեկի միջոցով (թիվ 353-FZ օրենքի 9-րդ հոդվածի 1-ին մաս).

• ֆիքսված տոկոսադրույք;
• փոփոխական դրույքաչափ, որի արժեքը փոխվում է՝ կախված պայմանագրով նախատեսված փոփոխական գումարի փոփոխությունից:

Քաղաքացի վարկառուի հետ կնքված վարկային պայմանագրով վարկատուն, որպես կանոն, չի կարող միակողմանիկրճատել սույն պայմանագրի ժամկետը, ավելացնել տոկոսների չափը կամ փոխել դրա որոշման կարգը. Սպառողական վարկերի մասով բանկն իրավունք ունի միայն միակողմանիորեն նվազեցնել մշտական ​​տոկոսադրույքը (թիվ 395-1 օրենքի 29-րդ հոդված, թիվ 353-ՖԶ օրենքի 5-րդ հոդվածի 4-րդ մաս):

Սպառողական վարկի պայմանագիրը, որը նախատեսում է վարկառուի կողմից ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր կնքումը, կարող է պայման պարունակել վարկատուի կողմից այդ պարտավորությունը ավելի քան 30 օրացուցային օր չկատարելու դեպքում՝ որոշելու իրավունք. բարձրացնել տրամադրված վարկի տոկոսադրույքը. Նման հանգամանքներում տոկոսադրույքի բարձրացումը սահմանափակվում է համանման վարկային պայմանագրերի համար պայմանագրի կնքման պահին դրույքաչափի մակարդակով, բայց առանց. պարտադիր ազատազրկումապահովագրության պայմանագիրը, ինչպես նաև դրույքաչափը այն պահին, երբ պարտատերը որոշում է կայացրել մեծացնել դրա չափը (մաս 11, թիվ 353-FZ օրենքի 7-րդ հոդված):

Սպառողական վարկի տոկոսադրույքի սահմանափակում

Օրենսդրությունը սահմանափակում է սահմանում լրիվ արժեքըսպառողական վարկ (այսուհետ՝ CLC), որն ազդում է դրա տոկոսադրույքի վրա։ Այսպիսով, պայմանագրի կնքման պահին PSC-ն չի կարող գերազանցել Ռուսաստանի Բանկի կողմից համապատասխան օրացուցային եռամսյակի համար հաշվարկված իր միջին շուկայական արժեքը 1/3-ից ավելի: Շուկայական պայմանների էական փոփոխության դեպքում Ռուսաստանի Բանկը կարող է սահմանել ժամկետ, որի ընթացքում այս սահմանափակումըկիրառելի չէ (Թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 11-րդ մաս):

Նշում. Ռուսաստանի Բանկը եռամսյակային կտրվածքով հաշվարկում է PSC-ի միջին շուկայական արժեքը որպես առնվազն հարյուր խոշոր վարկատուների կշռված միջին՝ որոշակի վարկերի կատեգորիայի համար կամ որոշակի վարկ տրամադրող վարկատուների ընդհանուր թվի առնվազն 1/3-ի համար (Մաս 10 Արվեստ. Թիվ 353-FZ օրենքի 6):

PSC-ի միջին շուկայական արժեքը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից եռամսյակը մեկ: Այսպես, սպառողական վարկի պայմանագրերով, որոնք կնքվել են 2017թ. վարկային կազմակերպություններ 0-ից մինչև 1000 կմ վազք ունեցող մեքենաների գնման համար (մեքենայի դեպոզիտով) այս արժեքը կազմում է 15,768%, իսկ PSK-ի առավելագույն արժեքը՝ 21,024% (Թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 8-րդ մաս. Տեղեկատվություն Ռուսաստանի բանկից «Սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջական արժեքը միջին շուկայական արժեքների վրա»):

միկրոֆինանսական կազմակերպության հետ կնքված միկրովարկի պայմանագրի տոկոսադրույքը

Նշենք մի առանձնահատկություն, որը վերաբերում է ոչ թե բանկի, այլ միկրոֆինանսական կազմակերպության (այսուհետ՝ MFO) տրամադրած միկրովարկերի տոկոսներին:

Եթե ​​01.01.2017թ.-ից միկրոֆինանսական կազմակերպության հետ կնքվել է կարճաժամկետ (մինչև մեկ տարի) սպառողական միկրովարկի պայմանագիր, ապա դրա դիմաց տոկոսների չափը սահմանափակվում է վարկի գումարի եռապատիկով: 2016 թվականի մարտի 29-ից մինչև 2016 թվականի դեկտեմբերի 31-ն ընկած ժամանակահատվածում կնքված պայմանագրերի համար նման արգելքը կիրառվում է, եթե պայմանագրով հաշվարկված տոկոսների և այլ վճարումների չափը (բացառությամբ տույժերի և տուրքերի. Լրացուցիչ ծառայություններ) վարկի գումարի քառապատիկն է (07/02/2010 N 151-FZ Օրենքի 9-րդ կետի 1-ին մասի 12-րդ հոդվածի, 07/03/2016 N 230-FZ օրենքի 7-րդ մասի 22-րդ հոդվածի. ;

Վարկային պայմանագրում նշված տոկոսադրույքն ամենաշատերից մեկն է էական պայմաններվարկ, հենց այս ցուցանիշի հիման վրա է, որ վարկառուն որոշում է բանկից գումար վերցնել, թե ոչ: Շատ դեպքերում բանկը, ուսումնասիրելով վարկառուի փաստաթղթերի փաթեթը և անցկացնում է վարկային գնահատումայս կամ այն ​​ձևով սահմանում է տոկոսադրույքը, ներառյալ՝ կախված պայմանագրի կողմերի (բանկի և անհատի) պայմանագրով նախատեսված վարկավորման պայմաններից: Այս հոդվածում մենք ավելի մանրամասն կանդրադառնանք ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանվել վարկային հաստատության կողմիցսպառողական վարկ ստանալու համար (բանկից) դիմելիս և ՄՖՕ-ում միկրովարկի պայմանագիր կնքելիս:

Նյութում քննարկված հարցեր.

Վարկային պայմանագիր կազմելու և վարկի վրա տոկոսներ նշանակելու կարգը կարգավորվում է մի շարք օրենսդրական ակտերով, մասնավորապես սա Արվեստի 1-ին մաս է: 29, մաս 2, արվեստ. 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-1 դաշնային օրենքի 30 «Բանկերի և բանկային», Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 819-րդ կետը և 9-րդ մասի 4-րդ կետը. 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի N 353-FZ «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» դաշնային օրենքի 5.

Վարկի տոկոսադրույքները և (կամ) դրանց որոշման կարգը, ներառյալ վարկի տոկոսադրույքի որոշումը` կախված վարկային պայմանագրով նախատեսված պայմանների փոփոխություններից, ավանդների տոկոսադրույքները և գործարքների միջնորդավճարները, սահմանում է վարկային կազմակերպությունը: հաճախորդների հետ համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ դաշնային օրենքով:

Եկեք մանրամասն քննարկենք սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի հետ կապված սահմանափակումները: Մեր նյութը հավասարապես վերաբերում է վարկային պայմանագրերի տոկոսադրույքներին ինչպես ոչ նպատակային, այնպես էլ պայմանագրերի համար սպառողական վարկավորում.

Բանկում սպառողական վարկի տոկոսադրույքը

Եթե ​​անդրադառնանք Արվեստի 1-ին մասին. «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» թիվ 353-FZ օրենքի 9-ը սահմանում է, որ սպառողական վարկի պայմանագրով տոկոսադրույքի որոշումն իրականացվում է բանկի կողմից՝ օգտագործելով դրույքաչափերից մեկը.

• Ֆիքսված տոկոսադրույք;
• Փոփոխական Սա տեղի է ունենում կախված վարկային պայմանագրում նշված փոփոխական արժեքի փոփոխություններից:

Բանկերը, շատ դեպքերում, ֆիզիկական անձ վարկառուի հետ կնքված վարկային պայմանագրով իրավունք չունեն ինքնուրույն կրճատել պայմանագրի ժամկետը, փոխել վարկի տոկոսների և դրանց չափի որոշման կարգը: Սպառողական վարկավորման դեպքում բանկը կարող է միակողմանիորեն նվազեցնել միայն վարկի տոկոսադրույքը (եթե խոսքը, օրինակ, ֆիզիկական անձի պարտքի կառուցվածքի մասին է)՝ համաձայն թիվ 395-1 օրենքի 29-րդ հոդվածի 4-րդ մասի: ; Թիվ 353-FZ օրենքի 5-րդ հոդվածի 16-րդ մասը.

Որոշ բանկեր վարկային պայմանագրում ներառում են վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն կամ գույքի ապահովագրություն, որը որպես գրավ է ծառայում վարկի համար, մինչդեռ համաձայնագիրը կարող է նախատեսել, որ վարկատուն իրավունք ունի որոշել բարձրացնել տոկոսադրույքը: տրամադրված վարկի վրա, այդ թվում, եթե սպառողը 30 օրացուցային օրից ավելի չի կատարում իր ապահովագրական պարտավորությունները.

Այնուամենայնիվ, արդեն իսկ տրված վարկի տոկոսադրույքի ավելացման չափը հետագա վարկի դեպքում նույնպես նշված է վարկային պայմանագրում, իսկ առավելագույն տոկոսադրույքը սահմանափակվելու է վարկ տրամադրելիս վարկային պայմանագրում նշված գումարով. թիվ 353-FZ օրենքի 7-րդ հոդվածի 11-րդ մասի համաձայն:

Վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը

Խոսել ինչ - որ բանի մասին ո՞րն է վարկի առավելագույն տոկոսադրույքը, որը կարող է սահմանվել վարկային հաստատության կողմից,պետք է ուշադրություն դարձնել այն փաստին, որ օրենսդրական մակարդակՍահմանվել է սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի (FCC) սահմանաչափ, որն ուղղակիորեն ազդում է դրա տոկոսադրույքի վրա:

Օրենքով, բանկը չի կարող կնքել վարկային պայմանագիր, որի դեպքում տոկոսադրույքը 30%-ից բարձր է միջին շուկայականից (եռամսյակը մեկ հաշվարկվում է Ռուսաստանի բանկի կողմից): Եթե ​​երկրում շուկայական պայմանների էական փոփոխություն տեղի ունենա, Կենտրոնական բանկը կարող է սահմանել այս կամ այն ​​ժամանակահատվածը, որի ընթացքում սպառողական վարկերի առավելագույն դրույքաչափի սահմանափակումը չի կիրառվի (Թիվ 353-ՖԶ օրենքի 6-րդ հոդվածի 11-րդ մաս): .

Մի նոտայի վրա! Եռամսյակը մեկ անգամ Ռուսաստանի Բանկը հաշվարկում է PSC-ի միջին շուկայական արժեքը որպես առնվազն 100 միջին կշռված խոշոր բանկերՌուսաստանի Դաշնության վարկերի որոշակի կատեգորիայի կամ վարկային հաստատությունների ընդհանուր թվի ոչ պակաս, քան մեկ երրորդի կողմից, որոնք տրամադրում են որոշակի կատեգորիայի վարկ (մաս 10, թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդված):

Ռուսաստանի բանկը հրապարակում է PSK-ի միջին շուկայական արժեքը եռամսյակը մեկ անգամ (համաձայն թիվ 353-FZ օրենքի 6-րդ հոդվածի 8-րդ մասի): Օրինակ՝ ավտոմեքենաների վարկերի համար, որոնք կնքվել են 2019 թվականի 2-րդ եռամսյակում՝ նոր ավտոմեքենաների ձեռքբերման համար. Փոխադրամիջոց(վազքը 0-ից մինչև 1000 կմ) տոկոսադրույքի նման միջին շուկայական արժեքը կազմում է 15,768%, իսկ PSK-ի առավելագույն արժեքը կազմում է տարեկան 21,024%՝ պայմանով, որ մեքենան հանդես է գալիս որպես գրավ (Ռուսաստանի Բանկի տեղեկատվություն « Սպառողական վարկի (վարկի) ամբողջ արժեքի միջին շուկայական արժեքներով» ):

Միկրոֆինանսական կազմակերպություններում միկրովարկերի առավելագույն տոկոսադրույքը

Հարկ է անմիջապես նշել, որ միկրոֆինանսական կազմակերպություններում միկրովարկերի առավելագույն տոկոսադրույքը շատ տարբեր է սովորական բանկերի վարկերի տոկոսներից: 2017 թվականի հունվարի 1-ից կարող են սահմանել տոկոսների առավելագույն չափը կարճաժամկետ վարկեր(մինչև մեկ տարի) 300%-ը չգերազանցող, այսինքն՝ միկրովարկի գծով գերավճարը չպետք է լինի երեք անգամ ավելի, քան այս միկրովարկի գումարը։ Տե՛ս 9-րդ պարբերություն, մաս 1, հոդված: 2010 թվականի հուլիսի 2-ի թիվ 151-FZ օրենքի 12.

... գանձել վարկառուից - անհատի նկատմամբՍպառողական վարկի պայմանագրով նախատեսված տոկոսներ, որոնց սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, բացառությամբ տույժերի (տուգանքներ, տույժեր) և վարկառուին վճարովի ծառայությունների դիմաց վճարումների, եթե հաշվարկված տոկոսների չափը. համաձայնագրով հասնում է վարկի գումարի եռապատիկի չափով: Այս արգելքը պարունակող պայմանը միկրոֆինանսական կազմակերպության կողմից պետք է նշվի սպառողական վարկի պայմանագրի առաջին էջում, որի սպառողական վարկի մարման ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, պարունակող աղյուսակից առաջ. անհատական ​​պայմաններսպառողական վարկի պայմանագրեր;

Վարկի այս առավելագույն գերավճարը չի ներառում լրացուցիչ ծառայությունների և տույժերի/տուգանքների ծախսերը ( դաշնային օրենքը 07/02/2010 N 151-FZ «Միկրոֆինանսավորման գործունեության և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների մասին»):

Եթե ​​խոսենք սպառողական վարկի պայմանագրերի մասին, որոնք MFO-ները կնքել են 2019 թվականի երկրորդ եռամսյակում, ապա FSC-ի միջին շուկայական արժեքը (սպառողական վարկի ամբողջական արժեքը) առանց գրավի միկրովարկի համար (բացառությամբ POS միկրովարկերի), գումարը մինչև 30,000 ռուբլի և 30 օր ներառյալ, կազմում է տարեկան 599,367%: IN այս դեպքումառավելագույն PSC-ն տարեկան 799,156% է:

Բացի փողի առաջարկից և պահանջարկից և կենտրոնական բանկի գործողություններից, կան մի շարք այլ գործոններ, որոնք ազդում են որոշակի գործիքների տոկոսադրույքների վրա: Այս գործոնները ներառում են.

• վարկառուի վճարունակությունը - հավանականությունը, որ վարկառուն չի կարողանա մարել վարկի մայր գումարը և տոկոսներ վճարել դրա վրա.
• փոխառության ժամկետը` կախված տնտեսական հեռանկարներըև առաջարկի և պահանջարկի գործոնները, մեկ ժամկետով վարկի տոկոսադրույքը կարող է տարբերվել մեկ այլ ժամկետով վարկի տոկոսադրույքից.
• վարկի մայր գումարի չափը. մեծ վարկն ավելի դժվար է մարել, քան փոքրը. սակայն, վարկատուն կարող է առաջարկել գրավիչ դրույքաչափմասշտաբի տնտեսության արդյունքում մեծ վարկի տոկոսները

Վարկերի մեծ մասը պահանջում է որոշակի երաշխիքային ավանդ՝ վարկառուի կողմից դեֆոլտի ռիսկը ծածկելու համար, այսինքն. վարկային ռիսկվարկ Կառավարությունները, կամ ավելի կոնկրետ՝ կենտրոնական բանկերը, համարվում են երկրի ամենավճարունակ վարկառուները, քանի որ վերջին ատյանի վարկատուներն են:

Փոքր գործոններ

1. Փողի պահանջարկը և դրա առաջարկը

Որքան մեծ է փողի պահանջարկը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը։ Բարձր խաղադրույքներտոկոսները վախեցնում են վարկառուներին և դրանով իսկ նվազեցնում տնտեսական ակտիվությունը երկրում։ Ցածր դրույքաչափերտոկոսադրույքները, ընդհակառակը, խթանում են վարկառուներին և խթանում աճը տնտեսական գործունեություն.

2. Կառավարության գործողությունները

Կառավարությունը կարող է տոկոսադրույքի վրա ազդել կենտրոնական բանկի միջոցով։ Երկրում շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի կրճատումը հանգեցնում է տոկոսադրույքների բարձրացման, հետևաբար՝ տնտեսական ակտիվության նվազմանը։ Շրջանառության մեջ գտնվող փողի քանակի ավելացումը նվազեցնում է տոկոսադրույքը և մեծացնում տնտեսական ակտիվությունը։

3. Գնաճ

Վարկատուներն ակնկալում են փոխհատուցում ստանալ տրամադրված վարկի դիմաց։ Այս փոխհատուցումը միջոցների օգտագործման համար գանձվող տոկոսադրույքն է: Տոկոսադրույքը պետք է լինի գնաճից բարձր, հակառակ դեպքում վարկի տոկոսները չեն փոխհատուցի փողի արժեքի կորուստը։

4. Գնանկում

Գնանկումը գնաճի հակառակն է

Տոկոսադրույքների փոփոխությունների հետևանքները

Տոկոսադրույքների փոփոխության հետևանքները տարբեր են և ազդում են ֆինանսական և իրական հատվածներտնտ.

Տոկոսադրույքի փոփոխությունները ազդում են դրամական շուկայում պահանջարկի վրա. երբ տոկոսադրույքը բարձրանում է, պահանջարկը նվազում է, իսկ երբ նվազում է, աճում է:

Քանի որ փողի առաջարկը ինքնաբերաբար չի հանգեցնում փոխարժեքի փոփոխության, շուկայի հավասարակշռությունը խախտվում է. երբ փոխարժեքը մեծանում է, առաջանում է փողի ավելցուկ (սպառնալիք գնաճ), իսկ երբ փոխարժեքը նվազում է, առաջանում է դեֆիցիտ։ փողի (սպառնալից գնանկում):

Այս պայմաններում պետական ​​վերահսկողության կարիք կա տոկոսադրույքների շարժի նկատմամբ։ Տոկոսային մակարդակը օբյեկտ է կառավարության կարգավորումը, Ա տոկոսադրույքի քաղաքականություն Կենտրոնական բանկերկրները դրամավարկային կարգավորման կարևոր գործիք են։ Հետեւաբար, տոկոսադրույքը սահմանված Կենտրոնական բանկփողի շուկայի վիճակի ուսումնասիրության հիման վրա այն բարոմետր և ուղեցույց է փողի շուկայում բոլոր տեսակի գործարքների համար տոկոսադրույքները որոշելու համար:

Ինչպես աշխատանքային պայմանագրում ճիշտ նշել տոկոսային հավելավճարի չափը (օրինակ՝ 10%) Կր. թաղամասերին համարժեք տարածքներում աշխատանքի համար։ Հյուսիսային.

Պատասխանել

Աշխատանքային պայմանագրում կարող եք նշել. «Տոկոսային աճ դեպի աշխատավարձերՀեռավոր հյուսիսային շրջաններում ստաժի համար վճարվում է օրենքով սահմանված կարգով»: Դա բացատրվում է նրանով, որ հավելավճարի չափը կարգավորվում է օրենքով և չի կարող փոփոխվել աշխատանքային պայմանագրով։

Կարող եք նաև նշել. «Հեռավոր հյուսիսում աշխատանքային փորձի համար վճարվում է 10% աշխատավարձի տոկոսային աճ»: Միաժամանակ տոկոսային հավելավճարի չափը պետք է համապատասխանի օրենքով սահմանված չափին։ Նաև, երբ տոկոսային աճի չափը փոխվի, անհրաժեշտ կլինի աշխատանքային պայմանագրի լրացուցիչ պայմանագիր կնքել (տես):

Այս մասին ավելի մանրամասն տե՛ս հիմնավորման նյութերը։

Այս պաշտոնի հիմնավորումը ներկայացված է ստորև՝ «Իրավաբանական համակարգի» նյութերում. .

« Ինչպես որոշել Հեռավոր Հյուսիսում աշխատանքի համար տոկոսային բոնուսի չափը

Հեռավոր հյուսիսում աշխատանքի համար տոկոսային բոնուսի չափը կախված է.

• այն տարածքից, որտեղ աշխատողն աշխատում է.
• աշխատողի տարիքի վրա;

• տվյալ մարզում իր աշխատանքի (բնակության) տևողության վերաբերյալ.

Սա բխում է Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 317-րդ հոդվածի ցուցումների 16-րդ կետի դրույթներից. հրամանով հաստատվածՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրահանգի 6-րդ կետը, որը հաստատվել է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 3 հրամանով, ՌՍՖՍՀ կառավարության դեկտեմբերի 26-ի հրամանով. , 1991 թիվ 199-ր.

Օրինակ, Հեռավոր Հյուսիսային շրջաններում աշխատանքի առաջին վեց ամիսների ընթացքում բոնուս չի վճարվում: Հեռավոր հյուսիսի շրջաններին հավասարեցված տարածքներում աշխատավարձի բոնուսները սկսում են վճարվել մեկ տարի աշխատելուց հետո (Հանձնարարականի 16-րդ կետ, որը հաստատվել է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով): Տոկոսային նպաստների չափերի մասին լրացուցիչ տեղեկությունների համար տե՛ս աղյուսակը:

Մինչև 30 տարեկան աշխատողները հավելավճարի իրավունք ունեն: Այնուամենայնիվ, աճող տոկոսային աճից օգտվելու համար նրանք պետք է ապրեն համապատասխան տարածաշրջանում առնվազն մեկ տարի (Հանձնարարականի 16-րդ կետ, որը հաստատվել է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի N 1990 թ. . 2).

Արդյունաբերական պայմանագրերում կարող են սահմանվել տոկոսագումարների հաշվարկման հատուկ կանոններ: Այնուամենայնիվ, համար առևտրային կազմակերպություններՆման պայմանագրերը պարտադիր են միայն դրանց միանալու դեպքում (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 48-րդ հոդված): Օրինակ, ածխի արդյունաբերության մինչև 30 տարեկան աշխատողները բոնուսների հաշվարկման արտոնյալ ընթացակարգի իրավունք ունեն: Ի տարբերություն ընդհանուր ընթացակարգի, նրանք բոնուսի իրավունք ունեն աշխատանքի առաջին օրվանից։ Այնուամենայնիվ, դա անելու համար նման աշխատողները պետք է ապրեն Հեռավոր հյուսիսում (համարժեք տարածքներում) առնվազն հինգ տարի: Այս մասին ասվում է 2010-2012 թվականների ածխային արդյունաբերության մասին Դաշնային արդյունաբերության համաձայնագրի 3.2.9 կետում:

Ավելի բարձր տոկոսադրույքի հավելավճար հաշվարկելիս խնդրում ենք պահպանել տվյալ տարածաշրջանի ընդհանուր առավելագույն սահմանաչափը: Այսինքն՝ Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում եկամուտների 100 կամ 80 տոկոսից ավելի բոնուս չի կարող գանձվել։ Իսկ Հեռավոր Հյուսիսի շրջաններին հավասարեցված տարածքներում՝ ավելի քան 50 տոկոս (ավելի մանրամասն տե՛ս աղյուսակը):

Նման կանոնները նախատեսված են Հրահանգի 16-րդ կետով, որը հաստատվել է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով և ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության հրամանով հաստատված հրահանգի 6-րդ կետով. Նոյեմբերի 22, 1990 թիվ 3։

Փորձ բոնուսների համար

Արդյո՞ք Հեռավոր Հյուսիսում աշխատելու բոնուսը կախված է այս տարածաշրջանում աշխատողի աշխատանքային ստաժից:

Տոկոսային աճը կախված է ոչ միայն աշխատողի տարածաշրջանից և տարիքից, այլև տվյալ տարածաշրջանում նրա աշխատանքային փորձից (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 317-րդ հոդված): Բոնուսներ ստանալու իրավունք տվող աշխատանքային ստաժը որոշվում է համապատասխան մարզում աշխատանքային օրացուցային օրերով՝ հաշվեգրման սկզբունքով։ Աշխատանքային ընդմիջումները և դրանց տևողությունը, ինչպես նաև աշխատանքային հարաբերությունների դադարեցման պատճառները չեն ազդում աշխատանքային ստաժի հաշվարկման կարգի վրա: Սա բխում է Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 1993 թվականի հոկտեմբերի 7-ի թիվ 1012 որոշման 1-ին կետի դրույթներից և գերակայող. դատական ​​պրակտիկա, որի ընդհանուր մոտեցումը սահմանված է Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի 2014 թվականի փետրվարի 26-ի վերանայման մեջ:

Տոկոսային բոնուս ստանալու համար աշխատանքային ստաժի տևողությունը որոշվում է աշխատանքային գրքույկով կամ կազմակերպությունների կողմից տրված վկայականներով* (ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 կետով հաստատված Հրահանգների 33-րդ կետ. ՌՍՖՍՀ Աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի հրամանով հաստատված հրահանգների 28-րդ թիվ 3):

Հեռավոր հյուսիսում և համարժեք տարածքներում աշխատող հերթափոխով աշխատողների համար ծառայության երկարությունը ներառում է.

• փաստացի ժամանակ ( օրացուցային օրեր) տեղաշարժեր Հեռավոր հյուսիսի շրջաններում և դրանց համարժեք տարածքներում.
• փաստացի ճամփորդության օրերը (նախատեսված է հերթափոխի աշխատանքային գրաֆիկով) հավաքի վայրից (աշխատանքը կազմակերպող կազմակերպության գտնվելու վայրը) աշխատանքի վայր և հակառակ ուղղությամբ.

Նման կանոնները սահմանված են Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 302-րդ հոդվածով:

Ինչպես հաշվարկել բոնուս Հեռավոր Հյուսիսում աշխատանքի համար

Բոնուսը հաշվարկվում է այն օրվանից, երբ աշխատողը ստանում է դրա իրավունքը: Կազմակերպությունում աշխատող կես դրույքով աշխատողների համար հաշվարկվում են տոկոսային բոնուսներ Հեռավոր հյուսիսային շրջաններում ստաժի համար, ինչպես մյուս աշխատողները (Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 285-րդ հոդվածի 3-րդ մաս):

Կիրառեք բոնուսը աշխատողի փաստացի վաստակի վրա, ներառյալ աշխատանքի ստաժի վարձատրությունը և վարձատրության համակարգով նախատեսված տարվա աշխատանքի արդյունքների հիման վրա: Հավելավճար մի կիրառեք*.

• դեպի տարածաշրջանային գործակից;
• միջին վաստակի վրա հիմնված վճարումների համար, օրինակ՝ արձակուրդային վարձատրություն, գործուղումների վճարում և այլն.
• վրա ֆինանսական օգնություն;
• վճարումների համար, որոնք կրում են միանվագ խրախուսական բնույթ և չեն որոշվում վարձատրության համակարգով (հոբելյանական, տոնական բոնուսներ և այլն):

Այս մոտեցումը հաստատվում է Հրահանգի 19-րդ կետով, որը հաստատվել է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով, ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության նոյեմբերի 22-ի հրամանով հաստատված հրահանգի 7-րդ կետով։ , Ռուսաստանի Աշխատանքի նախարարության 1995 թվականի սեպտեմբերի 11-ի թիվ 49 որոշմամբ և Գերագույն դատարանի 2015 թվականի դեկտեմբերի 1-ի թիվ AKPI15-1253 և հուլիսի 17-ի որոշումներով հաստատված պարզաբանման 1990 թ. թիվ 3, պարբերություն 1. , 2000 թիվ GKPI00-315։

Եթե ​​բոնուսները վճարվում են ցանկացած ժամանակաշրջանի աշխատանքի արդյունքների հիման վրա, նպաստների հաշվարկման համար այս բոնուսի գումարը բաշխվում է հաշվետու ժամանակաշրջանի ամիսների միջև՝ աշխատած ժամանակի համամասնությամբ: Այս բաշխումն անհրաժեշտ է պրեմիումի գումարի հյուսիսային բոնուսի ճիշտ հաշվարկման համար: Եռամսյակի, կես տարվա և այլնի համար բոնուսի գումարի վրա բոնուս հաշվարկելիս առաջնորդվեք հետևյալով. Կիրառել հավելավճարի չափը, որը սահմանվել է հաշվետու ժամանակաշրջանի ամսվա համար, որին վերաբերում է պրեմիումի գումարը:

Բոնուսի հաշվարկման այս կարգը սահմանվում է Հրահանգի 19-րդ կետով, որը հաստատվել է ՌՍՖՍՀ աշխատանքի նախարարության 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 2 հրամանով և Աշխատանքի նախարարության հրամանով հաստատված հրահանգի 7-րդ կետով: ՌՍՖՍՀ-ի 1990 թվականի նոյեմբերի 22-ի թիվ 3»:

DOI՝ https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՎ ՏՈԿՈՍԱԴՐՈՒՅՔԸ ԴԱՏԱԿԱՆ ԳՈՐԾՆՈՒԹՅԱՆ ԼՈՒՅՍԻՆ.

Իրինա Ե Միխեևա

Օ.Է. Կուտաֆինի Մոսկվայի պետական ​​իրավունքի համալսարան (MSLA), Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն

Իգոր Ա. Օստապենկո

Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարան, Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն

Ներածություն. վարկի տոկոսադրույքի պայմանը էական է վարկային պայմանագրի համար: Քաղաքացիական օրենսդրությունը չի սահմանում վարկային պայմանագրով առավելագույն տոկոսադրույքի պահանջները, ինչը գործնականում հանգեցնում է վեճերի։ Ուսումնասիրության նպատակն է վարկային պայմանագրով տոկոսների վերաբերյալ Ռուսաստանի օրենսդրության կիրառման իրավական նախադեպերը և տոկոսադրույքը փոխելու ինչպես Կողմերի համաձայնությամբ, այնպես էլ միակողմանիորեն: Մեթոդներ. Այս ուսումնասիրության մեթոդաբանական հիմքը գիտական ​​մեթոդների մի շարք է, որոնց մեջ հիմնական տեղն է զբաղեցնում վերլուծության մեթոդը և համեմատական ​​իրավունքի մեթոդը: Արդյունքներ. աշխատության մեջ հիմնված հեղինակի տեսակետը հիմնված է օրենսդրության և դատական ​​պրակտիկայի վրա, հեղինակը եզրակացնում է, որ տոկոսադրույքի պայմանը կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե տոկոսադրույքը զգալիորեն տարբերվում է շուկայական պայմաններից՝ նման պայմանի անբարենպաստությունը.

Բարձրացված տոկոսների իրավական բնույթը կախված է նրանից, թե ինչ հիմքով է բարձրացվել տոկոսադրույքը, որը որոշակի պայմաններում կարող է ծառայել որպես վարկի համար որպես պարտավորություն կամ նոր միջնորդավճար:

Եզրակացություններ. օրենքը նախատեսում է վարկային հաստատության իրավունքը՝ միակողմանի բարձրացնելու տոկոսադրույքը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում, սակայն նոր սահմանված տոկոսադրույքը պետք է համապատասխանի բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքներին. Բացի այդ, բանկը պետք է ապացուցի այն հիմքերը, որոնց համար դիտարկում է տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը:

Բանալի բառեր՝ տոկոսադրույք, տոկոսադրույքի փոփոխություն, վարկային կազմակերպություններ, վարկառուներ, անբարենպաստություն, շուկայական պայմաններ:

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

ՎԱՐԿԱՅԻՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐՈՎ ՏՈԿՈՍՆԵՐԻ ՉԱՓԸ ԴԱՏԱԿԱՆ ՊՐԱԿՏԻԿԻ ԼՈՒԾՈՒՄ.

Իրինա Եվգենիևնա Միխեևա

Մոսկվայի պետական ​​իրավաբանական համալսարանի անվ. Օ.Է. Կուտաֆինա (MSAL),

↑ Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն

Իգոր Անատոլիևիչ Օստապենկո

Ց Վոլգոգրադսկի Պետական ​​համալսարան, Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն

n Ներածություն. վարկային պայմանագրի համար էական նշանակություն ունի վարկից օգտվելու տոկոսների չափի պայմանը: Քաղաքացիական օրենսդրությունը վարկային պայմանագրով առավելագույն տոկոսադրույքի պահանջներ չի սահմանում, ինչը հանգեցնում է հակասական իրավիճակներպրակտիկայի վրա։ ® Ուսումնասիրության նպատակն է վարկային պայմանագրով տոկոսների վերաբերյալ Ռուսաստանի գործող օրենսդրության դրույթների կիրառման դատական ​​պրակտիկան՝ փոխելով տոկոսադրույքը ինչպես կողմերի համաձայնությամբ, այնպես էլ միակողմանիորեն: Մեթոդներ. Այս ուսումնասիրության մեթոդական հիմքը 2 գիտական ​​գիտելիքների մեթոդների մի շարք է, որոնց մեջ հիմնական տեղը զբաղեցնում են ® վերլուծության և համեմատական ​​իրավական մեթոդները: Արդյունքներ. ստեղծագործության մեջ հիմնավորված հեղինակի դիրքորոշումը հիմնված է

օրենսդրությունը և դատական ​​պրակտիկան: Հեղինակը եզրակացնում է, որ տոկոսադրույքի պայմանը կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե տոկոսադրույքը էականորեն տարբերվում է շուկայական պայմաններից՝ նման պայմանի ստրկացման պատճառով։

Իրավական բնույթ ավելացել է հետաքրքրությունըկախված է այն հիմքից, թե ինչ հիմքով է բարձրացվել տոկոսադրույքը, որը կարող է հանդես գալ որպես պատասխանատվության չափ կամ նոր միջնորդավճար որոշակի պայմաններում վարկի օգտագործման համար:

Եզրակացություններ. օրենքը նախատեսում է վարկային հաստատության իրավունքը միակողմանիորեն բարձրացնել տոկոսադրույքը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում, սակայն նոր սահմանված տոկոսադրույքը պետք է համապատասխանի բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքներին, բացի այդ, բանկը պետք է. ապացուցել այն հիմքերը, որոնց հետ կապում է տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը:

Բանալի բառեր՝ տոկոսադրույք, տոկոսադրույքի փոփոխություն, վարկային կազմակերպություններ, վարկառուներ, ստրկություն, շուկայական պայմաններ:

Ներածություն

Արվեստի համաձայն վարկից օգտվելու տոկոսների չափը. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809, 819-ը որոշվում է վարկային պայմանագրի կողմերի համաձայնությամբ:

Միաժամանակ, ինչպես անցյալ դարասկզբին նշել է Ա.Է. Վորմս, «պայմանագրային տոկոսների չափը օրենքով սահմանափակված չէ» (մեջբերումը՝ :)։ Մինչ այժմ «Ռուսաստանի ժամանակակից քաղաքացիական օրենսդրությունը չի նախատեսում տոկոսների առավելագույն չափի սահմանափակում և, համապատասխանաբար, բարձր տոկոսադրույք սահմանելու հետևանքները»։

Համապատասխանաբար, վարկային պայմանագրի կողմերը կարող են պայմանավորվել վարկից օգտվելու ցանկացած առավելագույն տոկոսադրույքի շուրջ։ Միևնույն ժամանակ, հաշվի առնելով, որ վարկային կազմակերպությունները հանդիսանում են այդ իրավահարաբերությունների պրոֆեսիոնալ մասնակիցներ, գործնականում հնարավոր են չարաշահումներ նրանց կողմից։

Չնայած օրենսդրության մեջ տոկոսների չափի ուղղակի սահմանափակումների բացակայությանը, ին վերջին տարիներըԴատական ​​պրակտիկայում ձևավորվել է դիրքորոշում, որ վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքը պետք է համաձայնեցվի՝ հաշվի առնելով տոկոսադրույքի շուկայական արժեքը։

Պահանջները դեպի շուկայի չափըտոկոսադրույքը

Տոկոսադրույքը պետք է սահմանվի՝ հաշվի առնելով շուկայական պայմանները, ինչպես նշված է Պլենումում Գերագույն դատարանՌուսաստանի Դաշնություն պարբերությունում. 2016 թվականի նոյեմբերի 22-ի N 54 որոշման 2-րդ կետի 14-րդ կետ «Որոշ հարցերի վերաբերյալ.

փոփոխությունները ընդհանուր դրույթներ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնության պարտավորությունների և դրանց կատարման մասին» (այսուհետ՝ Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշումը): Եթե ​​վարկային կազմակերպությունները չկատարեն այս պահանջը, վտանգ կա, որ նրանց կմերժեն դատարանում տոկոսագումարների ավելցուկը գանձելուց:

Տոկոսադրույք, որը զգալիորեն տարբերվում է շուկայական դրույքաչափը, կարող է ցույց տալ հայցվորի (վարկառուի) համար սույն պայմանագրի ծայրահեղ անբարենպաստ պայմանների սահմանումը և վարկային պայմանագրի ստրկացումը: Ստրկացնող գործարքը կարող է անվավեր ճանաչվել:

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահության 2013 թվականի դեկտեմբերի 10-ի թիվ 162 տեղեկատվական նամակում «Կիրառելու պրակտիկայի վերանայում. արբիտրաժային դատարաններՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 178-րդ և 179-րդ հոդվածները», եզրակացվեց, որ գործարքի կապակցման դրույթները կիրառվում են առանց կրթության ձեռնարկատիրական գործունեություն իրականացնող քաղաքացիների նկատմամբ: իրավաբանական անձ, չնայած այն հանգամանքին, որ նրանց գործունեության բնույթը, ինչպես առևտրային կազմակերպություններին, կապված է ձեռնարկատիրական ռիսկի հետ։ Ինչպես նշել է դատարանը, «Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179-րդ հոդվածի համաձայն, գործարքն անվավեր ճանաչելու համար սահմանված տարրերը ներառում են ծայրահեղ անբարենպաստ պայմաններով գործարքի կնքումը, ինչը կարող է վկայվել, մասնավորապես, պայմանագրի գնի չափազանց մեծ գերազանցում այս տեսակի այլ պայմանագրերի համեմատ: Սակայն այս հանգամանքի առկայությունը պարտադիր չէ մի կողմի և մյուս կողմի ներկայացուցչի միջև խաբեության, բռնության, սպառնալիքի կամ չարամիտ պայմանավորվածության ազդեցության տակ կատարված գործարքն անվավեր ճանաչելու համար։

Հայցը բավարարելիս դատարանը բխում էր նրանից, որ հայցվորի կողմից ներկայացված ապացույցները հաստատում էին հայցվորի կողմից ծանր հանգամանքների համակցվածության փաստը։ Միևնույն ժամանակ, դատարանը նշել է, որ միասին վերցրած, վիճելի վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների չափը, որը չափից դուրս տարբերվում է նույն տեսակի կնքված պայմանագրերի տոկոսադրույքներից, և դրա ժամկետը ցույց է տալիս, որ սույն պայմանագրի պայմանները եղել են. սահմանվել է ծայրահեղ անբարենպաստ հայցվորի (վարկառուի) համար: Ավելին, վիճելի պայմանագրով տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր էր, քան նմանատիպ պայմաններով վարկային պայմանագրերի վարկավորման շուկայում տիրող միջին տոկոսադրույքը (տարեկան ոչ ավելի, քան 30-40 տոկոս), որ վերը նշված հանգամանքների ամբողջությունը բավականաչափ վկայում է. նշված պայմանագրի ստրկացումը։<...>. Դատարանը շեշտեց, որ հայցվորի կարգավիճակը անհատ ձեռնարկատերչի նշանակում, որ ենթակա չէ օրենքով սահմանվածքաղաքացիական գործարքների մասնակիցների գույքային շահերի պաշտպանության երաշխիքներ, այդ թվում՝ ծայրահեղ անբարենպաստ պայմաններով գործարքներ կատարելիս:<...>».

Վիճահարույց վարկային պայմանագիրը դատարանի կողմից անվավեր է ճանաչվել Արվեստի հիմքով: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 179.

Տոկոսադրույքի փոփոխման կարգը

Վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքը փոփոխվում է ըստ ընդհանուր կանոններՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով սահմանված պայմանագրում փոփոխություններ կատարելու մասին՝ հաշվի առնելով վարկային պայմանագրի համար օրենքով նախատեսված հատուկ դրույթները:

Արվեստի 1-ին կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450-ը, պայմանագրի փոփոխությունը հնարավոր է կողմերի համաձայնությամբ, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով կամ պայմանագրով:

Կողմերի համաձայնությամբ տոկոսադրույքի փոփոխությունը, որպես կանոն, գործնականում վիճելի իրավիճակների տեղիք չի տալիս։

Տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխություն

Ընդհանուր պահանջներսահմանված պարտավորությունների միակողմանի փոփոխման կարգին

մենք հոդված 2-րդ հոդվածում. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 310-ը, որը նախատեսում է նման փոփոխության հիմքեր՝ կախված պայմանագրի կողմերի գործունեության բնույթից (ձեռնարկատիրական, անձնական):

Քանի որ տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխությունը պարտավորության միակողմանի փոփոխություն է, Արվեստի 2-րդ կետի կանոնները: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-ը, որը նախատեսում է, որ պայմանագրից (պայմանագրի կատարման) ամբողջությամբ կամ մասամբ միակողմանի մերժման դեպքում, եթե այդպիսի մերժումը թույլատրվում է, պայմանագիրը համարվում է լուծված կամ փոփոխված:

Ինչպես բացատրել է ՌԴ Գերագույն դատարանը, ՌԴ Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշման 13-րդ կետում, Արվեստի 1-ին կետի ուժով. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-ը, պայմանագրային պարտավորության պայմանները միակողմանիորեն փոխելու կամ դրա կատարումից միակողմանիորեն հրաժարվելու իրավունքը կարող է իրականացվել լիազորված կողմի կողմից մյուս կողմին համապատասխան ծանուցմամբ: Պայմանագիրը փոփոխվում կամ դադարում է այն պահից, երբ սույն ծանուցումը հանձնվում է կամ համարվում է հանձնված՝ համաձայն Արվեստի կանոնների: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 165.1, եթե այլ բան նախատեսված չէ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով, այլ օրենքներով, այլ իրավական ակտերով կամ գործարքի պայմաններով, կամ չի բխում կողմերի հարաբերություններում հաստատված սովորությունից կամ պրակտիկայից: »:

Իրավապահ մարմիններում ամենավիճահարույց իրավիճակները տոկոսադրույքի բարձրացման հետ կապված իրավիճակներն են, որոնք ավելի մանրամասն կքննարկվեն։

Ինչպես արդեն նշվեց, վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացումը հնարավոր է միայն տնտեսվարող սուբյեկտ հանդիսացող վարկառուների դեպքում, իսկ սպառող քաղաքացիների դեպքում՝ անհնարին:

Տոկոսների հարաբերակցության հարցի լուծում դրամական պարտավորությունիսկ տոկոսները՝ որպես դրամական պարտավորությունը չկատարելու համար պատասխանատվության միջոց, որոշվում են այդ և այլ շահերի իրավական էության տարբերությամբ:

Վարկային պայմանագրով բարձրացված տոկոսադրույքի իրավական բնույթը վարկառուի կողմից պարտավորությունը չկատարելու դեպքում որոշվում է հաշվի առնելով վարկառուի կողմից թույլ տրված խախտման բնույթը, որը կարելի է բաժանել երկու հիմքի.

ժամկետանց վարկի պարտքի կրճատում (հիմնական պարտք); մնացած բոլոր խախտումների համար, որոնց համար վարկային պայմանագրով նախատեսվում է տոկոսադրույքի բարձրացում։

Ավելի մանրամասն վերլուծենք վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքի բարձրացման նշված պատճառները։

Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811-ը, եթե այլ բան նախատեսված չէ օրենքով կամ վարկային պայմանագրով, այն դեպքերում, երբ վարկառուն ժամանակին չի մարում վարկի գումարը, այս գումարի վրա տոկոսներ են վճարվում Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված չափով: . Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը, այն օրվանից, երբ այն պետք է վերադարձվեր մինչև վարկատուին վերադարձնելու օրը, անկախ Արվեստի 1-ին կետով նախատեսված տոկոսների վճարումից: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809.

Բանկային պրակտիկայում երկար ժամանակ վիճահարույց է մնում վարկի գծով ժամկետանց պարտքի առաջացման հետ կապված տոկոսների ավելացման իրավական բնույթի հարցը:

Սակայն դատարանները բազմիցս նշել են, որ ժամկետանց պարտքի դեպքում տոկոսադրույքի բարձրացումը պարտավորությունների խախտման համար քաղաքացիական պատասխանատվության տեսակ է։ Այսպիսով, Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի պլենումի թիվ 13 որոշման 15-րդ կետում Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 1998 թվականի հոկտեմբերի 8-ի թիվ 14 «Դրույթների կիրառման պրակտիկայի մասին» պլենումը. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք ուրիշների օգտագործման շահերի մասին կանխիկ«Տրվել է բացատրություն, որ «այն դեպքերում, երբ վարկային պայմանագրով կամ վարկային պայմանագրով սահմանված է տոկոսագումարի ավելացում՝ պարտքի ուշ վճարման պատճառով, պետք է հաշվի առնել այն դրույքաչափի չափը, որով ավելանում է վարկի օգտագործման վճարը. Օրենսգրքի 395-րդ հոդվածի 1-ին կետի համաձայն պայմանագրով սահմանված տոկոսների այլ չափ:»:

Արվեստի համաձայն միջոցների ապօրինի օգտագործման տոկոսադրույքը: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-ը կարող է հաշվարկվել հիման վրա հիմնական դրույքաչափըՌուսաստանի Բանկը, որը գործում է համապատասխան ժամանակահատվածներում կողմերի համաձայնության բացակայության դեպքում կամ տոկոսադրույքի բարձրացման չափով, որը նախատեսված է կողմերի համաձայնությամբ:

Միևնույն ժամանակ, գրականության մեջ արտահայտվել է նաև այն դիրքորոշումը, որ տոկոսներ են գոյանում ժամկետանց.

հիմնական պարտքի գծով ապառքները՝ հաշվի առնելով դատական ​​պարզաբանումներկարող է լինել ինչպես պատասխանատվության միջոց (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395-րդ հոդված), այնպես էլ փոխառու միջոցների օգտագործման սովորական տոկոսներ, որոնք փոխվում են միայն վարկը չմարելու պայմանով: ֆիքսված ժամանակ. Տոկոսների ավելացումը պետք է դիտարկել որպես վարկի գումարի օգտագործման տոկոսադրույքի փոփոխություն՝ որոշակի պայմանի առաջացման դեպքում՝ վարկի գումարի մարման ուշացում: Այս առումով ավելացված տոկոսները պետք է ներառվեն պարտքի մայր գումարի մեջ։

Սակայն այս դիրքորոշումն անհամոզիչ է թվում, քանի որ Արվ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 811-ը նախատեսում է տոկոսների հաշվարկում ժամկետանց պարտքի դեպքում Արվեստի համաձայն: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 395.

Այն դեպքերում, երբ վարկային պայմանագրով նախատեսված է տոկոսադրույքի բարձրացում՝ վարկառուի կողմից պարտավորությունները չկատարելու համար (բացառությամբ վարկի գծով ժամկետանց պարտքի առաջացման), միակողմանի փոփոխված տոկոսադրույքը հանդիսանում է վճար՝ վարկ, եթե այլ բան նախատեսված չէ վարկային պայմանագրով:

Այս դիրքորոշումը բազմիցս արտահայտվել է դատական ​​իշխանության կողմից։

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը 13-րդ կետում Տեղեկատվական նամակՌուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը 2011 թվականի սեպտեմբերի 13-ի թիվ 147 «Վարկային պայմանագրի վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի դրույթների կիրառման հետ կապված վեճերի լուծման դատական ​​պրակտիկայի վերանայում» սահմանեց, որ « դատարանը գանձել է վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտքը, որը պայման է պարունակում վարկի վատթարացման դեպքում տոկոսների չափն ավելացնելու, ինչպես նաև պայմանագրում նշված վարկառուի ֆինանսատնտեսական գործունեության ցուցանիշների նվազեցման, տոկոսների ավելացման մասին ամբողջությամբ. , հաստատելով, որ պայմանագրով ստանձնած պարտավորությունների կատարման համար անվտանգության կորուստ է եղել, և նոր երաշխիք չի տրամադրվել։<...>Տոկոսագումարի ավելացման պայմանն այս դեպքում չի կարող համարվել որպես վարկի մարման պարտավորության խախտման համար պատասխանատվության պայման...»։

Այսպիսով, ավելացել է այլ խախտումների տոկոսադրույքը, քան առաջացողները

հիմնական պարտքի (վարկի) գծով ժամկետանց պարտքի ավելացումը, եթե այլ բան նախատեսված չէ կողմերի համաձայնությամբ, կլինի վարկից օգտվելու տոկոսների նոր չափը:

Վարկային պայմանագրերի տոկոսադրույքը բարձրացնելիս պահպանվում են Արվեստի պահանջները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10-ը, այսինքն, պարտատերը չպետք է խախտի կողմերի իրավունքների և պարտականությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը կամ այլ կերպ խախտի ողջամտության և բարեխղճության մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները, որոնք բազմիցս նշվել են դատարանում: որոշումները.

Այս եզրակացությունը ցույց տանք կոնկրետ դատական ​​գործով։

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի նախագահությունը, քննելով թիվ A71-10080/2010-G33 գործը, 2012 թվականի մարտի 6-ի թիվ 13567/11 որոշման մեջ նշել է հետևյալը.<...>վարկավորման պայմանները միակողմանիորեն փոխելու վարկային պայմանագրով նախատեսված իրավունքից օգտվելիս բանկը պետք է գործի իրականացման թույլատրելի սահմաններում. քաղաքացիական իրավունքներև ապացուցել այն հիմքերի առկայությունը, որոնց հետ կապված է պայմանագրի պայմաններով բանկի կողմից վարկի դիմաց վճարման (տոկոսների) չափի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը:

Բանկի` պայմանագրով ամրագրված վարկի տոկոսադրույքը միակողմանիորեն փոխելու իրավունքը չի նշանակում, որ վարկառուն, ով համաձայն չէ նման փոփոխություններին, չի կարող ապացուցել, որ պայմանագրային պայմանների միակողմանի փոփոխությունը խախտում է իրավունքների և պարտավորությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը: կողմերը, հակասում է հաստատված բիզնես պրակտիկայի կամ այլ կերպ խախտում է հիմնարար մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները՝ ողջամտության և բարեխղճության մասին»:

Նմանատիպ դիրքորոշում է արտահայտել Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանը, որը Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն դատարանի թիվ 54 որոշման 14-րդ կետում նշել է, որ «երբ կողմն իրացնում է պարտավորության պայմանները միակողմանիորեն կամ միակողմանի փոխելու իրավունքը. հրաժարվում է կատարել այն, նա պետք է գործի ողջամտորեն և բարեխղճորեն՝ հաշվի առնելով մյուս կողմի իրավունքներն ու օրինական շահերը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 307-րդ հոդվածի 3-րդ կետ, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 450.1-րդ հոդվածի 4-րդ կետ):

Օրինակ՝ այս հիմքով դատարանը հրաժարվում է միակողմանի համաձայնության դեպքում վարկային պայմանագրի տոկոսագումարի մի մասը գանձել.

րդ, բանկի տոկոսադրույքի անվերապահ անհամաչափ բարձրացում»:

Պետք է հաշվի առնել նաև, որ բանկը պետք է ապացուցի այն հիմքերը, որոնց վրա է կապված տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխության հնարավորությունը։

Վարկային պայմանագրով տոկոսների չափը չպետք է չափից դուրս տարբերվի կնքված պայմանագրերի տոկոսադրույքներից, այսինքն՝ այն պետք է համապատասխանի շուկայական պայմաններին:

Շուկայական տոկոսադրույքից էականորեն տարբերվող տոկոսադրույքի պայմանը կարող է վկայել վարկային պայմանագրի ստրկացման մասին:

Վարկային պայմանագրով տոկոսադրույքը բարձրացնելիս Արվեստի պահանջները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 10-ը, այսինքն, պարտատերը չպետք է խախտի կողմերի իրավունքների և պարտականությունների ողջամիտ հավասարակշռությունը կամ այլ կերպ խախտի ողջամտության և բարեխղճության մասնավոր իրավունքի հիմնարար սկզբունքները:

Վարկային պայմանագրով բանկի կողմից տոկոսադրույքի միակողմանի փոփոխությունը կարող է անվավեր ճանաչվել դատարանի կողմից, եթե ապացուցվի, որ բանկի գործողությունները խախտում են կողմերի շահերի ընդհանուր հավասարակշռությունը և հակասում ողջամտության և բարեխղճության սկզբունքներին (հոդվածներ 1, 10): Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի), ներառյալ շուկայական տոկոսադրույքի պայմանների մասին, կամ վարկառուն դրվել է այնպիսի պայմաններում, որոնք թույլ չեն տվել նրան պատշաճ կերպով կատարել պարտավորությունը:

Բարեխղճության և ողջամտության սկզբունքների խախտմամբ տոկոսադրույքի անհիմն միակողմանի բարձրացման հետևանքները վարկային պայմանագրով նախատեսված տոկոսների մի մասի գանձումից հրաժարվելն են. վիճելի պայմանագրային պայմանների անվավերությունը, ներառյալ Արվեստի կանոնների համաձայն: 428 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք.

ՄԱՏԵՆԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ

1. Դուբրովսկայա, I. Աճած հետաքրքրության իրավական բնույթը / I. Dubrovskaya // EZh-Awyer. -2013 թ. - Թիվ 38. - P. 1:

2. Egorova, M. A. Տոկոսներ դրամական պարտավորության վրա. 317.1 հոդվածի համառոտ մեկնաբանություն

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք / Մ. Ա. Եգորովա, Կ. Մ. Արսլանով // Արբիտրաժային պրակտիկայի տեղեկագիր: - 2017. - No 1. - P. 15-21.

3. Էսսեներ վարկային իրավունքի մասին / խմբ. Ա.Է Որ-մսա. - Մ.: ԼՂՀ ԽՍՀՄ ֆինանսական հրատարակչություն, 1926. - 167 էջ.

4. Chkhutiashvili, L. V. Ռուսաստանի օրենսդրությամբ վարկային պայմանագրի կարգավորման ընթացիկ հարցեր / L. V. Chkhutiashvili // Բանկային իրավունք. - 2012. - No 1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. ԷԺ-Յուրիստ, 2013, հ. 38, էջ. 1.

2. Եգորովա Մ.Ա., Արսլանով Կ.Մ. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017 թ., թիվ. 1, pp. 15-21։

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Մոսկվա, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Չխուտիաշվիլի Լ.Վ. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiykomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, No. 1, pp. 65-68 թթ.

Տեղեկություններ հեղինակների մասին

Իրինա Ե Միխեևա, իրավաբանական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, բանկային իրավունքի ամբիոնի վարիչի տեղակալ, Օ.Է. Կուտաֆինի Մոսկվայի պետական ​​իրավունքի համալսարան (MSLA), Սադովայա-Կուդրինսկայա փող., 9, 125993 Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է].

Իգոր Ա. Օստապենկո, ասպիրանտ, Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարանի քաղաքացիական և միջազգային մասնավոր իրավունքի ամբիոն, Ռուսաստանի գիտությունների ակադեմիայի Հարավային գիտական ​​կենտրոնի բազային բաժին, Պրոսպ. Universitetsky, 100, 400062 Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է].

Իրինա Եվգենիևնա Միխեևա, իրավաբանական գիտությունների թեկնածու, դոցենտ, ամբիոնի վարիչի տեղակալ բանկային օրենք, Մոսկվայի պետական ​​իրավաբանական համալսարանի անվ. Օ.Է. Կուտաֆինա (MGYuA), փ. Սադովայա-Կուդրինսկայա, 9, 125993 Մոսկվա, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է].

Իգոր Անատոլիևիչ Օստապենկո, Վոլգոգրադի պետական ​​համալսարանի քաղաքացիական և միջազգային մասնավոր իրավունքի ամբիոնի ասպիրանտ, Ռուսաստանի ԳԱ Հարավային գիտական ​​կենտրոնի բազային բաժին, պրոսպ. Universitetsky, 100, 400062 Վոլգոգրադ, Ռուսաստանի Դաշնություն, [էլփոստը պաշտպանված է].