Ամբողջական տոկոսադրույք: Որքա՞ն է վարկի ընդհանուր արժեքը: Վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկը ներառում է

Վարկային պայմանագիրը պարունակում է այն պայմանները, որոնց համաձայն վարկառուն վարկ է վերցնում և համաձայնում է այն մարել: Նման կարևոր դրույթների հետ մեկտեղ, ինչպիսիք են գումարը, օգտագործման տոկոսները, ժամկետը, վճարման ամսաթիվը և ամսական վճարումների չափը, վարկատուն պարտավոր է հաճախորդին տեղեկացնել վարկի ամբողջ արժեքի մասին (FLC): Այս ցուցանիշը թույլ է տալիս տեսնել ընդհանուր պատկերը և հասկանալ, թե որքան կարժենա տվյալ բանկի վարկը, ինչպես նաև համեմատել, թե որտեղից է ավելի շահավետ այն ստանալ:

Վարկի ամբողջական արժեքը. ինչ է այն, ինչից է այն բաղկացած

PSK-ի հայեցակարգն առաջին անգամ հայտնվել է Ռուսաստանում 2008 թվականին: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը իր ցուցումներով պարտավորեցրել է վարկային հաստատություններին մինչև պայմանագրի ստորագրումը հաճախորդին տրամադրել ամբողջական տեղեկատվություն վճարումների չափի մասին: Ավելի ուշ՝ 21.12. 2013 թվականին ընդունվել է թիվ 353 դաշնային օրենքը, որը կարգավորում է սպառողական վարկերի տրամադրումը։ Դրա նպատակն է ապահովել սպառողների պաշտպանությունը՝ ավելի թափանցիկ դարձնելով վարկավորման մեխանիզմը։ Ելնելով դրանից՝ օրենքի 6-րդ հոդվածը պարտավորեցնում էր բանկերին, միկրոֆինանսական կազմակերպություններին և գրավատներին վարկ ստանալու և մարելիս հաճախորդներին տեղեկացնել առաջիկա ծախսերի մասին։

6-րդ հոդվածի առաջին մասը սահմանում է, որ PSK-ի մասին տեղեկատվությունը տեղադրվում է.

• պայմանագրի վերին աջ անկյունում, դիմաց անհատական ​​պայմաններվարկավորում;
• քառակուսի շրջանակում, որի չափը կազմում է էջի առնվազն 5%-ը.
• սև մեծատառերով;
• նշելով այն տառատեսակով (էջում օգտագործվող առավելագույն չափը):

Հաշվարկը կատարվում է յուրաքանչյուր դեպքի համար: Սա հաշվի է առնում.

• մայր գումարի և տոկոսների վճարում;
• բանկային միջնորդավճար;
• արտանետումների և պահպանման ծախսերը բանկային քարտեր;
• վարկավորման հետ կապված երրորդ անձանց օգտին հնարավոր վճարումներ (գրավի գնահատում).
• ապահովագրավճարներապահովագրության պայմանագրով, բացառությամբ կատարման հետ կապված դաշնային օրենքներ(օրինակ, OSAGO):

Տույժեր և տույժեր, միջոցների կանխիկացման միջնորդավճար, համար արժութային գործառնություններ, քարտի վերաթողարկումը, գրավ չհանդիսացող գույքի ապահովագրումը հաշվարկներում հաշվի չի առնվում։

Այսպիսով, PSC-ն սպառողական վարկի համար դիմելու պահին հայտնի բոլոր վճարումների ամբողջությունն է: Այսինքն՝ սա վարկառուի համար գերավճարի մոտավոր չափն է՝ արտահայտված տոկոսով։ Ինչու՞ ցուցիչ: Քանի որ այն կարող է փոխվել սկզբնական պայմաններից հեռանալիս. այն նվազում է, երբ վաղաժամկետ մարումվարկ կամ ավելանում է պայմանագրի կատարման ընթացքում ուշացած վճարների և այլ խախտումների դեպքում:

Օրինակ, 2018 թվականի առաջին եռամսյակում Սբերբանկից սպառողական վարկը կարժենա վարկառուին.

Ինչպես հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքը

Բանկերի և այլոց կողմից օգտագործվող PSC-ի հաշվարկման բանաձևը ֆինանսական կազմակերպություններ 353 Դաշնային օրենքի 6-րդ հոդվածի 2-րդ մասով ամրագրված: Բայց միևնույն ժամանակ, վարկատուները վարկավորման շուկայի վերլուծության միջոցով առաջնորդվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից եռամսյակային կտրվածքով սահմանված սպառողական վարկերի յուրաքանչյուր կատեգորիայի համար: Ստացված արդյունքը չպետք է գերազանցի շուկայական միջինը մեկ երրորդից ավելի։

Վարկի ընդհանուր արժեքը՝ բանաձև

Կարծես թե.

PSK= i x NBP x 100,

որտեղ i-ը բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն է, իսկ NBP-ն այդպիսի ժամանակաշրջանների թիվն է:

Բազային ժամանակահատվածը ժամանակային ընդմիջումն է նախատեսված էվճարումներ։ Եթե ​​այն պարունակում է ընդմիջումներ.

• ոչ կամ դրանք հավասար են մեկ տարվա, BP ժամանակահատվածը համարվում է մեկ տարի.
• մի քանիսը, որոնցից փոքրը վերցվում է որպես բազային ժամանակաշրջան.
• սահմանված չէ, հիմքի համար բոլոր թվերը գումարվում և բաժանվում են դրանց թվով (կլորացվում են օրերի, ամիսների և տարիների):

PSC-ն բանաձևով հաշվարկելու համար անհրաժեշտ է պարզել i-ի արժեքը՝ BP-ի դրույքաչափը: Դրա համար օգտագործվում է բարդ մաթեմատիկական հավասարում բազմաթիվ ցուցիչներով.

Օգտագործված պարամետրեր.

• DP k - պայմանագրով նախատեսված վճարման գումարը.
• q k - ամբողջական բազային ժամանակաշրջանների քանակը;
• e k - բազային ժամանակաշրջանների բաժնետոմսեր;
• մ - վճարումների քանակը;
• i-ը բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքն է:

Ձեռքով հաշվարկներ կատարելուց խուսափելու համար կարող եք օգտագործել Excel-ը: Դա անելու համար աղյուսակում մուտքագրեք հետևյալ տվյալները.

• վարկի գումարը ռուբլով;
• օգտագործման ժամկետը ամիսներով;
• տոկոսադրույքը (տարեկան տոկոս);
• ամսական վճարում;
• միջնորդավճարներ և վճարներ (եթե այդպիսիք կան):

Բոլոր գումարները ներկայացված են որպես դրամական միջոցների հոսքեր վարկի ժամանակահատվածի ընթացքում: Վճարումները պլանավորվում են ըստ ամիսների՝ ընդգծելով տոկոսները և վարկի մարմինը։ Վերջին սյունակը վարկի ամսական մնացորդն է: i-ի արժեքը որոշվում է VSD ֆունկցիայի միջոցով:

Քանի որ բավականին դժվար է հաշվարկել PIC-ը երկարաժամկետ վարկերում բազմաթիվ վճարումներով, վարկառուն կարող է օգտագործել մեկ այլ, պարզեցված բանաձև.

Նշումներ:

• S - բոլոր վճարումների գումարը (տոկոսներ, միջնորդավճարներ, ապահովագրություն և այլն);
• S 0 - վարկի գումար;
• n - վարկի ժամկետը (տարիներով):

Ինչպես տեսնում եք, այս դեպքում ամեն ինչ շատ ավելի պարզ է։ Վարկի արժեքը կարելի է հաշվարկել մի քանի վայրկյանում, սակայն արդյունքը կլինի մոտավոր։

PSC-ի հաշվարկը կրեդիտ քարտով

Վարկային քարտերը գործում են վարկավորման այլ մեխանիզմով` օվերդրաֆտով: Սա նշանակում է, որ վարկառուն այդ գումարն օգտագործում է ըստ անհրաժեշտության՝ սահմանված չափի սահմաններում։ Թիվ 353 դաշնային օրենքի 7-րդ հոդվածի 15-րդ մասը սահմանում է, որ վճարումների ժամանակացույցի կազմումը չի տարածվում սահմանաչափով վարկավորման վրա: Ուստի հաշվարկներ կատարելիս պետք է առաջնորդվել սույն օրենքի 6-րդ հոդվածի 7-րդ մասով և այն կատարել՝ ելնելով.

• սահմանափակում է քարտային հաշիվ;
• վերադարձի առավելագույն ժամկետ;
• պայմանագրի պայմաններով սահմանված մայր գումարի, տոկոսների և այլ վճարումների ամսական մարման չափը

Ամեն դեպքում, գերավճարների ամբողջ գումարի փաստացի արժեքը կտարբերվի նախնական հանրագումարից։

UCS-ի հաշվարկի օրինակ

Օրինակ, եկեք հաշվարկենք MFO-ում կարճաժամկետ վարկավորման համար վարկի ամբողջական արժեքը:

Նախնական տվյալներ.

• վարկի գումարը `20,000 ռուբլի;
• տոկոսադրույք - օրական 1,5%;
• օգտագործման ժամկետը `10 օր;
• տոկոսների մարումն իրականացվում է վարկի մարման հետ միաժամանակ.
• Չկան միջնորդավճարներ կամ ապահովագրություն:

Տոկոսագումարի և մայր գումարի մարումը կատարվելու է մեկ վճարմամբ, ինչը նշանակում է, որ բազային ժամկետը համարվում է 10 օր:

Գտեք վարկի տոկոսների չափը.

20000 ռուբ. x 1.5% x 10 օր = 3000 ռուբ.

Պայմանագրով նախատեսված վճարումների ընդհանուր գումարը ( ԴՊ կ):

20000 ռուբ. + 3000 ռուբ. = 23000 ռուբ.

Այժմ կարելի է որոշել բազային տոկոսադրույքը (i): Պարամետր e kհավասարման մեջ չի լինի, քանի որ վարկը մարվում է միանվագ։ Այնուհետև, նախնական տվյալները փոխարինելով, մենք մաթեմատիկական հաշվարկներ ենք անում՝ i-ի արժեքը գտնելու համար: Այն հավասար է 0,15-ի։

UCS-ը գտնելու բանաձևն օգտագործելու համար ձեզ հարկավոր է իմանալ NBP-ն: Դա անելու համար տարվա օրերի քանակը պետք է բաժանվի վարկի ժամկետի վրա.

365 օր՝ 10 օր = 36,5 - տարում բազային ժամանակաշրջանների քանակը:

Արդյունքները փոխարինում ենք PSC = i x NBP x 100 բանաձևով.

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% տարեկան:

Արդյունքը ցույց է տալիս, թե վարկառուն որքան պետք է վճարի վարկատուին միկրովարկից օգտվելու 10 օրվա համար։ 01.01.2018թ.-ից միկրոֆինանսական կազմակերպությունների և գրավատների համար սահմանվել են PSC-ի սահմանային արժեքներ տարեկան 42.829-819.423% միջակայքում՝ կախված ժամկետից, գրավից և չափից: Սա շատ բան է՝ համեմատած բանկերի հետ։

Օրինակ՝ 1,5 մլն ռուբլու չափով վարկ։ 15 տարի ժամկետով Սբերբանկի վարկառուն կարժենա.

Անհատական ​​ցուցանիշները կարող են տատանվել 12,48-ից մինչև 26,09 տոկոս՝ հաշվի առնելով ծրագրային և վարկային պայմանները։

Ստանալով ստացված UCS արժեքով պայմանագիրը, վարկառուն պարտավոր չէ ստորագրել այն հենց այդ պահին։ Համաձայն Դաշնային օրենքի-353 7-րդ հոդվածի՝ նա ունի 5 աշխատանքային օր՝ վարկի պայմաններին ծանոթանալու համար։

Եթե ​​առաջարկը նրան չի գոհացնում, նա կարող է առանց որևէ հետևանքի հրաժարվել փաստաթղթի ստորագրումից։ Բացի այդ, դուք կարող եք պահանջել, որ վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում նրա համար վերահաշվարկվի PSC-ն։ Վարկատուն պարտավոր է դա անել հաճախորդի խնդրանքով: Հակառակ դեպքում, դուք կարող եք բողոք ներկայացնել Ռոսպոտրեբնադզորին կամ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին:

PSC հաշվիչ առցանց

1. Վարկի գումար.
2. Տոկոսադրույք (տարեկան):
3. Վարկի ժամկետը ամիսներով:
4. Հանձնաժողովի չափը (առկայության դեպքում), ներառյալ վարկային բրոքերի ծախսերը:

Հաշվիչը ավտոմատ կերպով ցույց կտա, թե որքան գումար եք վճարելու դրամական արտահայտությամբև տոկոսներով։ Դուք կարող եք փոխել վարկի ժամկետը, գումարը, տոկոսադրույքը՝ առավելագույնը ընտրելու համար շահավետ տարբերակ. Մի քանի վարկատուների առաջարկները վերանայելուց հետո հեշտությամբ կարող եք ինքներդ որոշել, թե ում հետ եք աշխատելու:

Վարկի պայմաններով վճարումները կատարվել են հավասարաչափ։ Ուշացումներ չեն եղել, բայց գերավճարը ավելի շատ է ստացվել, քան հաշվարկված PSC-ն։ Ինչո՞ւ։

Նախ, կան վճարումներ, որոնք ներառված չեն PSC-ի հաշվարկում: Դրանք առաջանում են պայմանագրի կատարման ընթացքում և չեն կարող նախապես հայտնի լինել։ Բացի այդ, հաշվարկը հաշվի չի առնում վաղաժամկետ մարումը, տույժերը և տույժերը: Հարցրեք բանկին, թե ինչի համար եք վճարել և երբ: Երկրորդ՝ անուիտետով ոզնիի զգալի մասնաբաժինը ամսական վճարումընկնում է տոկոսների վրա և միայն մարման ժամկետի վերջում, ընդհակառակը, վարկի մարմնի վրա: PSC-ի իրական չափը կարող է մի փոքր տարբերվել պայմանագրով սահմանվածից: Դա կարող է պայմանավորված լինել ժամանակացույցի առանձնահատկություններով, երբ հիմնական պարտքի ժամկետները կամ ծավալները կամ երկու արժեքները տեղափոխվում են վերջին վճարման ամսաթիվը: Անուիտետային վճարումների համար PSC-ն նախապես հաշվարկելն անհնար է, քանի որ այն փոխվելու է ամեն ամիս:

Բարեւ Ձեզ.

Ձեզ հետ է «կայքը, Հիփոթեքի մասին ռուսերեն» և ես՝ Դմիտրի Օվսյաննիկովը:

Մի մարդ որոշեց վարկ վերցնել.

Մեկ բանկը ունի ավելի բարձր տոկոսադրույք, բայց չկա միջնորդավճար կամ միջնորդավճար.

Մեկ այլ բանկում տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, բայց կա «տոկոսադրույքի նվազեցման» միջնորդավճար, և նույնիսկ ավելի բարձր ապահովագրություն, և նույնիսկ ավելի բարձր գնահատում:

Ինչ պետք է անեմ?
Ինչպե՞ս կարող է մարդը համեմատել վարկավորման ծրագրերը, ինչպե՞ս կարող է մարդը համեմատել վարկավորման ծրագրերը՝ հաշվի առնելով բոլոր լրացուցիչ վճարներն ու միջնորդավճարները։

Այդ նպատակով գոյություն ունի «վարկի ամբողջ արժեքը» հասկացությունը։

Վարկի ընդհանուր արժեքը այն արժեքն է, որը ցույց է տալիս, թե ինչ տոկոսադրույքով է վարկառուն օգտագործում վարկի գումարը՝ հաշվի առնելով բոլոր վճարները և միջնորդավճարները:

Կենտրոնական բանկը պարտավորեցրել է բանկերին հաշվարկել վարկի ամբողջ արժեքը և տրամադրել այդ տեղեկատվությունը մինչև վարկային պայմանագիրը ստորագրելը։ Այսինքն՝ նույնիսկ վարկային պայմանագիրը ստորագրելուց առաջ վարկառուն պետք է պարզի. ինչ տոկոսադրույքով է նա իրականում օգտագործելու այդ գումարը՝ հաշվի առնելով այն բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները, որոնք կունենա վարկառուն։

Սակայն իմ անձնական կարծիքն այն է, որ վարկի ընդհանուր արժեքը (տոկոսային արտահայտությամբ) բոլորովին անիմաստ արժեք է, այն շփոթության մեջ է գցում վարկառուներին և տալիս կեղծ ուղեցույցներ։ Եվ հիմա փորձենք հասկանալ, թե ինչու։

Վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման բանաձեւը առաջարկվում է Կենտրոնական բանկի կողմից։

Բանաձևը բավականին բարդ է, բայց այս բանաձևի հիման վրա մենք պատրաստել ենք հիփոթեքային հաշվիչ, հաշվիչ, որը թույլ է տալիս հաշվարկել վարկառուի վճարումները, թույլ է տալիս տեսնել, թե որքան է վճարելու անձը վարկի վրա՝ հաշվի առնելով բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները։ .

Եկեք օգտագործենք այս հիփոթեքային հաշվիչը:

Պարզության համար նայենք մեկ օրինակ. համեմատենք երկու տարբեր բանկերի վարկային ծրագրերը:

Ըստ վարկային ծրագիրմեկ բանկ կունենանք տարեկան 13% տոկոսադրույք և տոկոսադրույքի իջեցման միջնորդավճարներ չեն լինի (և ինչ. բանկերն ունեն այդպիսի միջնորդավճար);

Մեկ այլ բանկի վարկային ծրագրով տոկոսադրույքը կկազմի տարեկան 12%, այսինքն՝ մեկ տոկոսային կետով ցածր, սակայն վարկառուն վարկի տոկոսադրույքը 4% իջեցնելու համար կունենա միջնորդավճար։

Երկու դեպքում էլ մենք կունենանք 5000 ռուբլու գնահատում, ինչպես նաև ապահովագրություն.

ապահովագրությունը պարտքի մնացորդի գումարի 1%-ի չափով ավելացել է 10%-ով.

և կլինեն նաև ուրիշներ լրացուցիչ ծախսերպետական ​​ծախսեր գրանցում, նոտարական վավերացում, համաձայնագրի պատրաստում և այլն: Ընդհանուր առմամբ, այս լրացուցիչ ծախսերը կկազմեն 30 հազար ռուբլի:

Եկեք հաշվարկենք վարկի ընդհանուր արժեքը.

Դա անելու համար մենք գնում ենք կայք

Մեզ պետք է հիփոթեքային հաշվիչ:

Հիփոթեքային հաշվիչը գտնվում է կայքում մի փոքր այլ վայրում, քան վարկի այլ հաշվիչներ:

Գնացեք հիփոթեքային հաշվիչներով էջ: Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։

Մենք տեսնում ենք նույն հաշվիչը:

«Վճարման տեսակը՝ անուիտետ»:

Բանկերի մեծ մասն օգտագործում է անուիտետային վճարումներ, և բառացիորեն մի երկու բանկեր, որոնք հիմա ունեն տարբերակված վճարումներ։

Վարկի գումարը 4 միլիոն ռուբլի է (ես մեկ անգամ մուտքագրել եմ այս արժեքը, և, հետևաբար, անմիջապես հայտնվում է գործիքի հուշում);

Տոկոսադրույքը` տարեկան 13%;

վարկի ժամկետը՝ 20 տարի։

ապահովագրություն - պարտքի մնացորդի 1%-ը ավելացել է 10%-ով, ապահովագրությունը վճարվում է ամեն տարի,

Մենք չունենք մշտական ​​միջնորդավճարներ, որոնք վճարվում են ամիսը մեկ անգամ.

Մեր գնահատման արժեքը 5000 ռուբլի է (ըստ պայմանների),

տոկոսադրույքների նվազեցման միջնորդավճարներ՝ ներս այս դեպքումմենք դա չենք ունենա;

պահատուփի վարձույթ - մենք դա հաշվի չենք առել, ներառել ենք այլ միանվագ միջնորդավճարներում.

իսկ այլ միանվագ միջնորդավճարները կազմում են 30 հազար ռուբլի: (Պարզապես ուշադրություն դարձրեք. ոչ թե «վարկի գումարի 30,000%, այլ «30,000 ռուբլի»:
Եթե ​​թողնեք այնպես, ինչպես եղել է «30000%», այս դեպքում հաշվիչը: Այն պարզապես կսառչի. կփորձի հաշվարկել այս արժեքը շատ, շատ երկար ժամանակ: որը կստացվի։ Հետեւաբար, մենք ուշադիր նայում ենք, թե ինչ տվյալներ ենք մուտքագրում:

Այն, ինչ մենք տեսնում ենք.

Վերևի աջ աղյուսակ.

ընդհանուր վարկավորումը՝ 12 մլն 547 հազար 955 ռուբլի 65 կոպեկ:

Պարտքը փակել՝ 4 մլն. դա հասկանալի է՝ վերցրել ենք, վերադարձնում ենք։ (Տեսեք՝ վերցրել են 4 միլիոն, իսկ բանկին տվել են 12 միլիոն 547 հազար 955 ռուբլի 65 կոպեկ։ Այսինքն՝ բանկին տվել են (տոկոսների տեսքով վճարել են) երկու անգամ ավելի շատ, քան վերցրել են ի տեսքով։ վարկ: Բայց, ինչպես կա, այդպես է):

Մեր ապահովագրությունը կազմում է 632 հազար 914 ռուբլի 41 կոպեկ։

Ստորև մենք տեսնում ենք տվյալների մեծ աղյուսակ:

Այն ցույց է տալիս, թե վարկառուն ամեն ամիս որքան գումար է վճարում վարկի համար, այս վճարումից որքանն է ուղղվում պարտքը մարելուն, վարկառուի ամսական վճարումից որքան գումար է ուղղվում տոկոսների վճարմանը: Կարող ենք տեսնել նաև, թե որքան է մարդուն վճարելու ամսական վճարումը կատարելուց հետո։
Եթե ​​անձը գումար է ներդրում վաղաժամկետ մարման համար, ապա դրանք կարող են մուտքագրվել այստեղ, և այդ դեպքում արժեքը կլինի այստեղ այն բանից հետո, երբ անձը կատարել է և՛ նախատեսված վճարումը, և՛ վաղաժամկետ մարումը:

Բայց այս ամենը մեզ հիմա այնքան էլ չի հետաքրքրում։ Մեզ հետաքրքրում է այս արժեքը. մենք պտտվում ենք աղյուսակի ամենաներքևում, մեզ հետաքրքրում է «վարկի ամբողջական արժեքը»՝ 15 միավոր և տարեկան 33 հարյուրերորդական տոկոս:
Հիշենք այս արժեքը, այն մեզ ավելի ուշ օգտակար կլինի։

Փակեք ներդիրը հաշվարկներով:

Այժմ ներս հիփոթեքային հաշվիչմենք կփոխենք արժեքները՝ տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 12%, վարկի ժամկետը մնում է 20 տարի։ Գնահատման արժեքը, ապահովագրությունը՝ ոչինչ չի փոխվել, միայն ի հայտ է եկել միջնորդավճար տոկոսադրույքի նվազեցման համար՝ տրամադրված վարկի գումարի 4%-ը։

Այս դեպքում մենք ստացանք՝ 12 մլն 009 հազար 469 ռուբլի և 14 կոպեկ։

Այսինքն, ինչպես տեսնում եք, մեզ համար ավելի ձեռնտու է տոկոսադրույքի նվազեցման համար միջնորդավճար վճարել, իսկ վարկն օգտագործել ավելի ցածր տոկոսադրույքով։
Եվ այս դեպքում մենք բանկին կվճարենք կես միլիոն պակաս, քան առաջին դեպքում։

այսինքն՝ չնայած միջնորդավճարին, ավելի եկամտաբեր է ստացվել ավելի ցածր տոկոսադրույքով ծրագիրը։

Մենք դիտարկում ենք վարկի ամբողջ արժեքը: Մենք նաև ոլորում ենք էջի ներքևի մասում: Վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է տարեկան 14,98%, այսինքն՝ վարկի ընդհանուր արժեքը փոքր-ինչ պակաս է, քան առաջին դեպքում։

Բանկերը հաշվարկում են վարկի ամբողջական արժեքը՝ ելնելով այն ժամանակահատվածից, որի համար վարկառուն վերցնում է վարկը:

Բայց իրականում վարկառուների ճնշող մեծամասնությունը վաղաժամկետ մարում է իր վարկերը:

Ենթադրենք վարկը մարել ենք ոչ թե 20, այլ 5 տարում։

Տեսնենք, թե այս դեպքում ինչպես կփոխվի բանկի նկատմամբ գերավճարը և ինչպես կփոխվի վարկի ընդհանուր արժեքը՝ արտահայտված տոկոսներով։

Հնարավոր կլիներ ավելի ճշգրիտ հաշվարկներ կատարել՝ թվերը փոխարինելով հիփոթեքային հաշվիչի մեջ. գումարներայդ ամիսներին վաղաժամկետ մարման հաշվին։ երբ մենք կատարում ենք այս շատ վաղաժամկետ մարումը: Բայց խառնաշփոթությունից խուսափելու համար ես ուղղակի կփոխեմ վարկի ժամկետը՝ 20 տարվա փոխարեն այն կդնեմ 5 տարի։

Բայց որպեսզի չշփոթվեմ, իսկ պարզության համար՝ ավելի պարզեցնելու համար, մի փոքր այլ կերպ կանեմ։ Կփոխեմ վարկի ժամկետը՝ 20 տարվա փոխարեն կփոխարինի 5 տարին։

Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։

Մենք տեսնում ենք այդ «ընդհանուր վարկը»՝ 5 մլն 818 հազար 553 ռուբլի 80 կոպեկ։ Դրանից 1 մլն 338 հազար 667 ռուբլի 44 կոպեկը ուղղվել է տոկոսների մարմանը։ Այսինքն՝ բանկին գերավճարը, այս դեպքում, շատ ու շատ ավելի քիչ է։

Եկեք նայենք վարկի ամբողջ արժեքին. վայ, վարկի ամբողջ արժեքը -

Իսկ վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է տարեկան 16 միավոր և 78 հարյուրերորդական տոկոս։ Այսինքն՝ մեր գերավճարը զգալիորեն պակաս է, իսկ վարկի ընդհանուր արժեքը՝ ավելի բարձր։

Հիմա եկեք հաշվարկենք վերջին արժեքը՝ վարկի մեր տոկոսադրույքը կլինի տարեկան 13%, վարկի ժամկետը մնում է նույնը՝ 5 տարի։

Ի՞նչ է փոխվում մեզ մոտ:

Վերացնում ենք տոկոսադրույքի նվազեցման հանձնաժողովը.

Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։

Մենք տեսնում ենք՝ ընդհանուր վարկավորված՝ 5 մլն 782 հազար 331 ռուբլի և 24 կոպեկ։

Մեզ մոտ վարկի ընդհանուր արժեքը կազմում է 15 միավոր և տարեկան 77 հարյուրերորդական տոկոս:

Ամփոփենք.

1. Երբ բանկը հաշվարկում է վարկի ամբողջ արժեքը, չգիտի՝ վարկառուն վաղաժամկետ մարելու է վարկը, թե ոչ։
   Բացի այդ, բանկը չգիտի, թե որքան ժամանակ է վարկառուն մարելու վարկը՝ 5 տարուց, 10 տարուց, թե՞ ընդհանրապես վաղաժամկետ չի մարի վարկը։
   Հետևաբար, վարկի ամբողջական արժեքը հաշվարկվում է՝ ելնելով այն ժամանակահատվածից, որի համար վարկառուն վերցնում է վարկը:
   Բայց, ինչպես գիտենք, 10 վարկառուից 9-ը վաղաժամկետ մարում է վարկը։
   Հետևաբար, վարկառուների ճնշող մեծամասնության համար բանկի կողմից հաշվարկված տվյալները սխալ են ստացվում։
2. Կարելի է նշել, որ վարկի ժամկետի նվազումով ավելանում է վարկի ընդհանուր արժեքի արժեքը։ Այսինքն՝ ելնելով վարկի ամբողջական արժեքից, ավելի շահավետ կթվա ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկ վերցնելը։ o ցածր տոկոսադրույք` ավելի երկար վարկի ժամկետով: Իրականում ավելի ձեռնտու է վարկը վաղաժամկետ մարելը, քանի որ այս դեպքում զգալիորեն ավելի քիչ գումար կվճարվի վարկից օգտվելու համար։
3. Առաջարկում եմ դիտել ստացված տվյալները։
   Կտտացրեք «Համեմատել»:
   Ի՞նչ ենք մենք տեսնում։
   Մենք տեսնում ենք նշան. Մենք ունենք տարեկան 13 տոկոս տոկոսադրույք, երկրորդ դեպքում՝ 13 տոկոս։
   Ավելի երկար վարկի դեպքում մեզ համար ավելի ձեռնտու էր միջնորդավճար վճարել և ավելի ցածր տոկոսադրույքով օգտագործել վարկը։
   Բայց եթե վարկառուն վարկն օգտագործում է ոչ թե 20, այլ 5 տարով, ապա այս ծրագիրը, որի դեպքում տոկոսադրույքը տարեկան 12% է, և տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար պետք է միջնորդավճար մուծես, ավելի քիչ եկամտաբեր է ստացվում։ քան վարկային ծրագիրը, որով տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, բայց ոչ, միջնորդավճարներ վճարելու կարիք չկա։
   Բայց բանկը վարկի ամբողջական արժեքը հաշվարկում է՝ ելնելով այն ժամանակահատվածից, որի համար տրվել է վարկը, որը 90%-ի դեպքում սխալ է ստացվում, քանի որ վարկառուների մեծ մասը ժամկետից շուտ է մարում վարկը։

Այսպիսով, ինչպե՞ս եք ընտրում լավագույն վարկային ծրագիրը:

1. Դուք պետք է մտածեք, թե որքան ժամանակ կարող եք իրատեսորեն մարել վարկը:
2. Իսկ վարկի հաշվիչում մուտքագրեք այն ժամկետը, որի համար դուք կարողանում եք մարել վարկը, այլ ոչ թե ժամկետը, որի համար վարկ եք վերցնում։

Մեկ այլ խորհուրդ. Մի հաշվի առեք վարկի ընդհանուր արժեքը. այս ցուցանիշը «ոչինչ» է, այս արժեքը կշփոթեցնի ձեզ և թույլ չի տա ընտրել վարկավորման լավագույն ծրագիրը:
Ի՞նչ է պետք հաշվել։
Դուք պետք է հաշվի առնեք գերավճարը, որը դուք կունենաք վարկի վրա: Այս դեպքում ավելի լավ կարող եք ընտրել վարկային ծրագիր.
Մենք հաշվարկել ենք, թե որքան գումար եք վճարելու մեկ դեպքում՝ մեկ բանկին, մեկ վարկային ծրագրով (հաշվի առնելով բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները),
հաշվարկեց, թե որքան գումար եք վճարելու մեկ այլ ծրագրի, մեկ այլ բանկի շրջանակներում (կրկին հաշվի առնելով բոլոր վճարներն ու միջնորդավճարները),
Համեմատեցինք գերավճարի չափը և ընտրեցինք վարկավորման լավագույն ծրագիրը. գնացինք բանկ, որտեղ գերավճարի չափն ավելի քիչ կլիներ։

Եթե ​​ձեզ դուր եկավ տեսանյութը, «հավանեք» այն, եթե հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ հարցեր ունեք, հարցրեք դրանք «Հիփոթեքի մասին ռուսերեն» պորտալի ֆորումում: Դե, եթե ձեզ հետաքրքրում է հիփոթեքի թեման, բաժանորդագրվեք մեր վիդեո ալիքին YouTube-ում. շատ օգտակար բաներ կսովորեք։

Շնորհակալություն ուշադրության համար.

Ես ձեզ հետ էի, Դմիտրի Օվսյաննիկով և «Հիփոթեքի մասին ռուսերեն» նախագիծը:

FCC (վարկի ընդհանուր արժեքը) ցույց է տալիս վարկի փաստացի տոկոսադրույքը: Նախկինում այս չափանիշը կոչվում էր արդյունավետ տոկոսադրույք: Պարամետրը հաշվի է առնում ոչ միայն պարտքի և տոկոսների մայր գումարը, այլև վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի պայմանների համաձայն գրեթե բոլոր լրացուցիչ վճարումները (միջնորդավճարներ, վարկային քարտերի վճարներ, ապահովագրավճարներ և բոնուսներ, եթե ապահովագրությունը ազդում է թողարկման ընթացակարգի վրա: վարկային վարկ) Հաշվի չեն առնվում գրանցման վճարները, տույժերը, տույժերը և այլ վճարումները, որոնք չեն ազդում վարկ ստանալու չափի և պայմանների վրա:

UCS-ի հաշվարկման բանաձև

2014 թվականի սեպտեմբերի 1-ից գործում է վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկման նոր բանաձև։ Հիմք - «Սպառողական վարկի (վարկի) մասին» 2013 թվականի դեկտեմբերի 21-ի թիվ 353 դաշնային օրենք (տես «Ամբողջ ծախսերը» հոդված 6. սպառողական վարկ(վարկ)»):

PSC-ի նոր հաշվարկի համար օրենսդիրները սահմանեցին մի բանաձև, որը մի շարք ձևերով. օտար երկրներօգտագործվում է արդյունավետ տարեկան տոկոսադրույքը գտնելու համար (APR, կամ Տարեկան տոկոսադրույք):

Բանաձևն ինքնին.

PSK = i * NBP * 100:

• NBP-ն օրացուցային տարվա բազային ժամանակաշրջանների թիվն է: Օրացուցային տարվա տևողությունը ենթադրվում է 365 օր։ Ստանդարտ վճարման ժամանակացույցով ամսական վճարումներըստ «անուիտետային» համակարգի՝ NBP = 12։ Եռամսյակային վճարումների դեպքում այս թիվը կկազմի 4։ Տարեկան վճարումների դեպքում՝ 1։
• i – բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքը տասնորդական ձևով: Ընտրությամբ այն հայտնաբերվում է որպես հետևյալ հավասարման ամենափոքր դրական արժեք.

Դիտարկենք բաղադրիչները.

• DP k – վարկային պայմանագրով նախատեսված kth դրամական հոսքերի արժեքը: Բանկի կողմից վարկառուին տրամադրված գումարը ներառվում է դրամական հոսքերի մեջ մինուս նշանով: Վարկային պայմանագրով կանոնավոր վճարումները նշվում են «գումարած» նշանով:
• մ – վճարումների քանակը (դրամական հոսքերի գումարների քանակը):
• e k – սահմանված բազային ժամանակաշրջանի մասերով արտահայտված ժամանակաշրջան՝ հաշվարկված քկ-րդ ժամանակաշրջանի ավարտից մինչև k-րդ կանխիկ վճարման ամսաթիվը.
• q k – վարկի տրամադրման օրվանից մինչև k-րդ կանխիկ վճարումը բազային ժամանակաշրջանների քանակը.
• i – բազային ժամանակաշրջանի դրույքաչափը տասնորդական ձևով:

Հաշվարկը ցույց տանք օրինակով։



Excel-ում UCS-ի հաշվարկման օրինակ

Վարկառուն 01.07.2016-ին տարեկան 19%-ով վերցնում է 100,000 ռուբլի: Վարկի ժամկետը՝ 1 տարի (12 ամիս): Վճարման եղանակը անուիտետն է: Ամսական վճարում – 9216 ռուբլի:

Եկեք մուտքագրենք մուտքային տվյալները Excel աղյուսակում.

Հաշվարկը կատարենք.

Մեր օրինակում պարզվեց, որ i = 0.01584: Սա PSC-ի ամսական չափն է: Այժմ կարող եք հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքի տարեկան արժեքը:

Excel-ում UCS-ի հաշվարկման բանաձևը պարզ է.

Արժեքի բջիջը դրված է տոկոսային ձևաչափի, ուստի 100%-ով բազմապատկելը անհրաժեշտ չէ: Մենք պարզապես գտանք վարկի ժամկետի և բազային ժամանակաշրջանի տոկոսադրույքի արտադրյալը:

Նոր բանաձևի օգտագործմամբ հաշվարկը ցույց է տվել, որ PIC-ը հավասար է պայմանագրային տոկոսադրույքին: Այնուամենայնիվ, մեջ այս օրինակումվարկառուն չի վճարում վարկատուին լրացուցիչ գումարներ (միջնորդավճարներ, վճարներ): Միայն հետաքրքրություն:

Դիտարկենք մեկ այլ օրինակ՝ լրացուցիչ ծախսերով։

Դրամական հոսքերը համապատասխանաբար կփոխվեն: Այժմ վարկառուն կստանա 99000 ռուբլի: Իսկ վճարի պատճառով ամսական վճարը կավելանա 500 ռուբլով։

Զգալիորեն աճել են բազային ժամանակահատվածի տոկոսադրույքը և վարկի ընդհանուր արժեքը։

Սա հասկանալի է, քանի որ Վարկառուն, բացի տոկոսներից, վարկատուին վճարում է միջնորդավճար և վճար: Ընդ որում, վճարը ամսական է։ Այդ իսկ պատճառով PSC-ի նման նկատելի աճ կա։ Համապատասխանաբար, վարկային արտադրանքի ինքնարժեքն ավելի թանկ կլինի։

20 րոպե. ընթերցանություն

Թարմացվել է՝ 28.05.2019

Որքա՞ն է վարկի ընդհանուր արժեքը: Ինչու է անհրաժեշտ այս ցուցանիշը: Ի՞նչ ծախսեր են հաշվի առնվում այն ​​հաշվարկելիս։ Հնարավո՞ր է ինքներդ հաշվարկել UCS արժեքը և ինչպես դա անել ճիշտ: Ինչու՞ շատ դեպքերում հաշվարկը սխալ կլինի: Այս և շատ այլ հարցերի պատասխանները տրված են այս հոդվածում:

Եթե ​​պայմանագրում նշված է կազմակերպության անվանումը (օրինակ՝ գնահատման գրասենյակ), ապա հաշվարկը կկատարվի այս կազմակերպության սակագներով։

Դա տեղի է ունենում, որ համաձայնագիրը նախատեսում է մի քանի երրորդ կողմ: Օրինակ՝ ընտրության հնարավորություն ունեցող ապահովագրողները։ Այնուհետեւ հաշվարկը կկատարվի դրանցից մեկի սակագների հիման վրա։

Եթե ​​ապահովագրողների շրջանակը չի սահմանափակվում միայն բանկով, ապա նրանք օգտվում են հաշվարկման պահին հայտնի ՑԱՆԿԱՑԱԾ ապահովագրական կազմակերպության սակագներից։

Այսինքն՝ պայմանագրում գրված ցուցիչի արժեքը մոտավոր կլինի՛՛։

Կարևոր.Բանկը պետք է բացահայտի տեղեկատվություն այն ապահովագրական կազմակերպության մասին, որի սակագներն օգտագործվել են հաշվարկի համար: Բանկը պարտավոր է նաև նշել, որ այլ ապահովագրողի հետ պայմանագիր կնքելիս PSC-ի արժեքը տարբեր է լինելու։

PSC ցուցանիշում ապահովագրավճարները հաշվի առնելիս անճշտությունը կարող է կապված լինել հաշվարկի այլ հատկանիշների հետ:

Օրենքը թույլ է տալիս (Խորհրդատուի մեկնաբանություններում 4-րդ հոդվածի 5-րդ կետը) հաշվարկել երրորդ կողմի ծառայությունների արժեքը՝ համաձայն ընկերության սակագների՝ հաշվի չառնելով վարկառուի անձնական հատկանիշները:

Օրինակ, ավտոմեքենայի ապահովագրությամբ՝ առանց հաշվի առնելու տարիքը կամ վարորդական փորձը և մեքենայի բնութագրերը (արտադրությունը, մակնիշը, արտադրության տարեթիվը)։

Այնուհետեւ բանկը պարտավոր է այդ մասին տեղեկացնել վարկառուին։

UCS-ի արժեքը որոշելիս օգտագործվում են հաշվարկման պահին գործող սակագները: Դրանք կարող են փոխվել ապագայում։ Այդ դեպքում պայմանագրում PSC-ն կտարբերվի իրականից։

6 Ապահովագրության գինը, երբ ապահովագրված իրադարձության համար փոխհատուցում է ստանում ՈՉ ՎԱՐԿԱՌՈՒ և ՈՉ նրա ազգականը:

Օրինակ, PSC-ն կներառի կյանքի և առողջության ապահովագրություն վարկի գումարի համար, եթե դա տեղի ունենա ապահովագրված իրադարձություն, կստանա ոչ թե վարկառուն, այլ բանկը՝ վարկը մարելու համար։

7 Ապահովագրություն, եթե այն որոշում է վարկի պայմանները. Ներառյալ պայմանները, դրույքաչափերը և գումարները:

ՕրինակՍպառողական վարկերի գծով Գազպրոմբանկը նշում է, որ ապահովագրական պայմանագրի բացակայության կամ դրա գործողության դադարեցման դեպքում տոկոսադրույքը բարձրանում է 0,5 տոկոսային կետով։ Բանկը պարտավոր է հաշվի առնել այս ապահովագրությունը։

Սեղմեք պատկերը մեծացնելու համար

Ի՞նչը բանկը հաշվի չի առնում PSC-ն հաշվարկելիս:

1 Վճարումները պարտադիր են օրենքով:

Օրինակ, OSAGO-ն հաշվի չի առնվում հաշվարկելիս։

2 Վճարումներ վարկառուի կողմից պայմանագրի խախտման դեպքում.

Օրինակ, տույժ ուշ վճարման համար. Ավելին, հնարավոր չէ նախապես որոշել՝ վարկառուն ժամանակի՞ն է վճարելու, թե՞ ուշացումով։

3 Վճարումներ՝ կախված վարկառուի որոշումներից։ Դրանք պետք է կապված լինեն վարկի հետ և նախատեսված լինեն պայմանագրով։

Օրինակ, միջնորդավճար դրամական միջոցների կամ վճարի կանխիկացման ժամանակ վաղաժամկետ վճարում.

4 Գրավի ապահովագրության գինը, օրինակ՝ ԿԱՍԿՈ.

5 Ապահովագրություններ պայմաններով.

• ապահովագրության գրանցումը չի ազդում բանկի վարկային որոշման և վարկի գնի վրա.
• վարկառուն այս ծառայություններից լրացուցիչ օգուտներ է ստանում (օրինակ, մեքենայի վարկի դեպքում կյանքի ապահովագրության դրույքաչափը տարբերվում է առանց վարկի դրույքաչափից).
• 14 օրվա ընթացքում վարկառուն կարող է հրաժարվել այդ ծառայություններից:

ՕրինակԵթե ​​վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրությունը մեքենայի վարկի համար համապատասխանում է այս պայմաններին, ապա բանկը ԿԱՐՈՂ Է ապահովագրությունը չավելացնել հաշվարկին:

Կարևոր.Այս բացառությունները թույլ են տալիս բանկերին փոխել վարկերի պայմանները, որպեսզի հաշվի չառնեն ապահովագրությունը:

Ի՞նչ է իրականում կատարվում: Ի՞նչ են հաշվի առնում Sberbank-ը և Alfabank-ը որպես PSK-ի մաս:

Օրենքը նախատեսում է ընդհանուր դրույթներև չի տրամադրում ուղեցույց հաշվարկում որևէ կոնկրետ ապահովագրության կամ այլ լրացուցիչ վճարի ներառման վերաբերյալ: Սա տարբեր մեկնաբանությունների տեղիք է տալիս և թույլ է տալիս վարկատուներին մտածել, թե որն է իրենց համար առավել շահավետ:

Օրենքը նախատեսում է բազմաթիվ բացառություններ, որոնք ձեռնտու են նաև բանկիրներին։

Բացի այդ, բանկիրները երբեմն չգիտեն, թե ինչպես ճիշտ մեկնաբանել օրենքի հոդվածը։ Այս մասին են վկայում ԿԲ-ին իրենց կողմից պարզաբանումներ ստանալու խնդրանքով։

Սեղմեք նկարի վրա՝ մեծացնելու համար

Եթե ​​բանկի գործողություններն օրինական են, բայց ոչ բոլոր վճարումները հաշվի են առնվել հաշվարկում, ապա բողոքել կամ հայտարարություններ գրելը իմաստ չունի: Կարևոր է հասկանալ, որ ձեր վարկը կապված է որոշակի ծախսերի հետ: Նրանք կարող են ներառված չլինեն ծախսերի հաշվարկի մեջ, բայց նախատեսված կլինեն պայմանագրով - ուշադիր կարդացեք:

Կատարեք ձեր սեփական հաշվարկները՝ հաշվի առնելով բոլոր հնարավոր վճարումները։ Այդ ժամանակ անակնկալներ չեն լինի, և դուք կկարողանաք գրագետ տնօրինել սեփական գումարները՝ պլանավորելով առաջիկա ծախսերը։

PSC-ն հաշվարկվում է բանկի և վարկառուի կողմից անկախ:

Բանկը կատարում է հաշվարկը և տեղեկացնում է վարկառուին.

1 Պաշտոնական կայքում վարկային առաջարկներ տեղադրելիս. Բանկը պարտավոր է հրապարակել վարկի պայմանների մասին տեղեկատվություն: UCS տեսականին նշված է յուրաքանչյուր ապրանքի համար: Այս մեթոդը պետք է կիրառվի վարկային առաջարկների վերլուծության և ընտրության փուլում։

Այնուամենայնիվ, որոշ դեպքերում դուք պետք է որոնեք այս տեղեկատվությունը կայքում:

Օրինակ, Գազպրոմբանկը, բնութագրելով վարկերի պայմանները, հենց վերջում հղում է տալիս «Սակագներ, դրույքաչափեր, գնանշումներ» բաժնին, որտեղ կարող եք գտնել PSK-ի տեսականին: Բայց այստեղ նույնպես նախ պետք է ընտրել կոնկրետ բաժին, ապա բացել ֆայլը «pdf» ձևաչափով։

2 Վարկային պայմանագիր կազմելիս. Կամ երբ դրա վրա պայմանները փոխվեն։ Այստեղ դուք տեսնում եք PSC-ն պայմանագրի կատարման պահին: Դուք կարող եք այն համեմատել առաջին կետից վերցված ձեր հաշվարկների հետ։

UCS արժեքը նշված է պայմանագրի առաջին էջում՝ վերին աջ անկյունում քառակուսի շրջանակում: Ցուցանիշը տպագրված է մեծատառերով՝ մեծ սև տառատեսակով։

3 Պարտքի մի մասի վաղաժամկետ մարման դեպքում.

Ինչպե՞ս ինքներդ հաշվարկել վարկի ընդհանուր արժեքը:

Ինչու՞ ինքներդ հաշվարկել UCS-ը:

• Պայմանագիրը կատարելուց առաջ անհրաժեշտ է ստանալ ճշգրիտ արժեքը:

Բանկի կայքում նշվում է PSC արժեքների մի շարք, քանի որ վարկի տոկոսադրույքը և այլ պայմանները տարբերվում են տարբեր վարկառուների համար.

• եթե Ձեզ անհրաժեշտ է համեմատել վարկի տարբեր տարբերակներ.
• եթե չկա վստահություն բանկի նկատմամբ, որն ամեն ինչ հաշվի չի առնում հաշվարկում. Օրինակ, Alfabank-ը հաշվի է առնում հիփոթեքի համար գրավի գնահատման արժեքը, իսկ Sberbank-ը՝ ոչ:

Ընդհանուր արժեքի հաշվարկը տարբերվում է վարկի տոկոսադրույքի հաշվարկից: Հաշվարկի բանաձեւը տրված է օրենքի 6-րդ հոդվածում.

Սեղմեք պատկերը մեծացնելու համար

Բանաձևը բարդ է, և ոչ միշտ է հավասարաչափ բանկային ոլորտի մասնագետհասկանում է դրա հաշվարկման իմաստը և կարգը. Եկեք նայենք դրան:

Վարկի ընդհանուր արժեքը համապատասխանում է ներքին եկամտաբերության դրույքաչափին: Ֆինանսական մաթեմատիկայի մեջ այն նշանակված է IRR (ներքին եկամտաբերության տոկոսադրույք):

Արժեքը համապատասխանում է այն տոկոսադրույքին, որով զուտ ներկա արժեքը (NPV) զրո է:

Ի՞նչ է զուտ ներկա արժեքը: Նախ, եկեք սահմանենք, թե ինչ են եկամուտները, ծախսերը և զուտ եկամուտը:

Եկեք նկարազարդենք դրամական հոսքեր 120,000 ռուբլու չափով վարկի վրա, 12 ամիս ժամկետով 28% տոկոսադրույքով:

Պայմանով, որ վճարումը անուիտետ է (վարկի մարման բոլոր վճարումները ունեն նույն գումարը), յուրաքանչյուր վճարման արժեքը կկազմի 11,581,72 ռուբլի: Այս վճարումները ցուցադրվում են կապույտ գույնով և հանդիսանում են վարկի եկամուտը: Եկամուտ այն բանկի տեսանկյունից, որը կստանա այդ գումարները:

Բանկի համար վարկի ծախսը նշված է կարմիրով. սա ինքնին վարկի գումարն է, 120,000 ռուբլի:

վճարման օր	վճարման համարը	վճարման տեսակ	գումար, ռուբ.
10.հուն.18	0	սպառումը	-120000
10.փետ.18	1	եկամուտ	11580,72
10.մար.18	2	եկամուտ	11580,72
10.ապր.18	3	եկամուտ	11580,72
10.մայիսի 18	4	եկամուտ	11580,72
10.հուն.18	5	եկամուտ	11580,72
10.հուլ.18	6	եկամուտ	11580,72
10.օգ.18	7	եկամուտ	11580,72
10.սեպտ.18	8	եկամուտ	11580,72
10.18.10	9	եկամուտ	11580,72
10.նոյ.18	10	եկամուտ	11580,72
10.18.12	11	եկամուտ	11580,72
10.հուն.19	12	եկամուտ	11580,72
Ընդամենը			18968,64

Զուտ եկամուտբանկ (հաճախորդի համար գերավճար) բոլոր եկամուտների և ծախսերի տարբերությունն է: Մեր դեպքում ստացվել է 18968,68՝ ընդգծված աղյուսակում թավով:

Հիմա եկեք նայենք զուտ ներկա արժեքին: Վարկի բոլոր վճարումները կատարվում են տարբեր ժամանակներում (ամսաթվերը նշված են աղյուսակում): Թողարկման ամսաթիվը կարմիր է: Մնացած բոլորը՝ կապույտ - վճարումներ 1 ամիս ընդմիջումով:

Փողը կորցնում է իր արժեքը ժամանակի ընթացքում: Այսօր ես կգնեմ մեծ շոկոլադե սալիկ 100 ռուբլով, բայց մեկ տարի հետո այն կարժենա 120, այսինքն՝ մեկ տարի հետո 100 ռուբլին չի բավականացնի շոկոլադե սալիկ գնելու համար։ Դա նշանակում է 100 ռուբլի: այսօր և մեկ տարում տարբեր չափեր. Մեր օրինակում 100 ռուբլի: այսօր համապատասխանում է 120 ռուբլու մեկ տարվա ընթացքում:

Զեղչը ապագա փողի նվազեցումն է այսօրվա արժեքին: Այսինքն, եթե մենք այսօր բերենք (զեղչ) հաջորդ տարի շոկոլադե սալիկի արժեքը (120 ռուբլի), ապա մենք ստանում ենք 100 ռուբլի:

Վարկի բոլոր վճարումները պետք է զեղչվեն մինչև վարկի տրամադրման օրը: Զուտ ներկա արժեքը բոլոր զեղչված վճարումների հանրագումարն է:

Մենք պետք է որոշենք զեղչման տոկոսադրույքը, որի դեպքում զուտ ներկա արժեքը կլինի զրո: Այսինքն՝ այսօրվա 100 ռուբլին։ մեկ տարվա ընթացքում կկազմի 120 ռուբլի: Այս դրույքաչափը IRR է: Այն կհամապատասխանի վարկի ամբողջ արժեքի արժեքին։

Վարկի օրինակում սա այն դրույքն է, որով գերավճարը կզրոյանա: Այսինքն՝ 120000 ռուբլի վարկ։ հավասար կլինի հաճախորդից բանկին կատարված բոլոր զեղչված վճարումների գումարին:

Անկախ հաշվարկների համար ձեզ անհրաժեշտ կլինի EXEL ծրագիրը:

Ամսաթվերը մուտքագրվում են «B» սյունակում: Առաջին ամսաթիվը (ավելի ճիշտ՝ զրո) 2018 թվականի հունվարի 10-ն է՝ վարկի հաստատման ամսաթիվը: Այս օրը մենք կատարում ենք հաշվարկ (զեղչ) և որոշում IRR-ն կամ վարկի ամբողջական արժեքը:

«Գ» սյունակում նշում ենք գումարները: Առաջին գումարը բացասական է՝ հաստատված վարկ: Մնացածը դրական է. բոլոր վճարումները կատարվում են ըստ ժամանակացույցի:

EXEL-ն ունի ներկառուցված ֆունկցիա IRR-ի որոշման համար (մեր դեպքում՝ UCS), այն կոչվում է «NET»:

Հաշվարկելու համար «C15» բջիջում մուտքագրում ենք հավասարության նշանը և «NET INDOH» բանաձևի անվանումը: Նկարում բանաձևը ներկայացված է բանաձևի տողում՝ ընդգծված կարմիրով:

Այնուհետև փակագծերում նախ մուտքագրեք բոլոր արժեքները (կապույտ տառատեսակը բանաձևում և կապույտ միջակայքը աղյուսակում), այնուհետև ամսաթվերը (կանաչ տառատեսակը բանաձևում և կանաչ միջակայքը աղյուսակում):

Մենք սեղմում ենք «enter» և «C15» բջիջում տեսնում ենք 0.3204 արժեքը (ներքևի նկար): Սա վարկի ամբողջ արժեքն է: Միայն այն արտահայտվում է ոչ թե տոկոսով, այլ միավորի կոտորակներով։ Այն որպես տոկոս արտահայտելու համար մենք արժեքը բազմապատկում ենք 100-ով: Արդյունքը տեսանելի է «C16» բջիջում: Պարզվել է 32.04.

Այսպիսով, 12 ամիս ժամկետով վարկով, 120 հազարի չափով, տարեկան 28% տոկոսադրույքով, որը համապատասխանում է ամսական 11,580,72 ռուբլու վճարմանը, PSC-ն կկազմի 32,04:

Կարևոր.Այս օրինակում վարկի վճարումները դիտարկվում են որպես մուտքային տվյալներ: Ինչպե՞ս և որտեղից կարող է վարկառուն ստանալ դրանք:

Վճարման ժամանակացույցում վարկային պայմանագրում. Եթե ​​դեռ պայմանագիր չկա. Դուք պետք է ինքներդ հաշվարկեք վճարումները: Դա անելու համար կարող եք օգտագործել ցանկացած առցանց վարկի հաշվիչ:

Մենք ձևաթղթում մուտքագրում ենք վարկի բոլոր հայտնի պարամետրերը, սեղմում ենք «Հաշվարկել» և տեսնում արդյունքը: Նկարում կարմիր գույնով շրջագծված է ամսական վճարման գումարը:

Ընտրեք հաշվիչ UCS-ը հաշվարկելու համար: Օրինակ, սա՝ www.ipotek.ru/calc2n/results.php?matr=4

Մենք նշում ենք վարկի պարամետրերը (վերցրեք նախորդ օրինակը).

• ժամկետը 12 ամիս;
• գումարը 120000;
• դրույքաչափը 28;
• հաստատման ամսաթիվ 10 հունվարի 2018թ

Անհրաժեշտության դեպքում ձևաթղթում մուտքագրում ենք ապահովագրության և այլ լրացուցիչ վճարումների մասին տեղեկությունները: Առայժմ կենթադրենք առանց ապահովագրության։

Մենք ստանում ենք 32,04%, որը համապատասխանում է EXEL-ում հաշվարկված արժեքին։

Արդյո՞ք վարկի ժամկետը և վաղաժամկետ մարումը ազդում են հաշվարկի վրա:

Հարցին պատասխանելու համար համեմատեք 120000 վարկը 28% տոկոսադրույքով 1 և 2 տարի ժամկետով։

Մեկ տարի ժամկետով վարկի դեպքում PSC-ն ստացվել է 32,04%, ժամկետը կրկնապատկելու դեպքում արժեքը կնվազի մինչև 31,97%: Նկարում այս արժեքները ներկայացված են սպիտակ գույնով:

Ժամանակահատվածի աճի հետ ընդհանուր արժեքը նվազում է, թեև աննշանորեն:

Այժմ մենք կորոշենք վաղաժամկետ մարման ազդեցությունը PSK-ի չափի վրա: 1 տարի ժամկետով վարկի համար նախատեսում ենք 10-րդ հերթական վճարման հետ մեկտեղ ժամկետից շուտ մարել պարտքի մնացորդը (հիմնական պարտքը):

2 տարի ժամկետով վարկի համար՝ 14-ի հետ միասին։

Նկարը ցույց է տալիս, որ UCS-ի փոփոխությունը միանշանակ չէ: 2 տարի ժամկետով վարկի դեպքում վաղաժամկետ մարումը մեծացնում է ՀԾԿ-ն, մեկ տարի ժամկետով` նվազում:

Մի դեպք իր կյանքից

Մաքսիմ. «Խնդիրն այն էր, որ հիփոթեք կար: Սկզբում պայմանագրում նշված էր 14,3% PSC: Յուրաքանչյուր վաղաժամկետ մարումից հետո ժամանակացույցը վերահաշվարկվում էր: Նրանք նոր արժեք տվեցին UCS-ի համար. Արդյունքում երկրորդ վաղաժամկետ վճարումից հետո ընդհանուր ծախսը հասավ 16.4%??? Թե ինչի հետ է սա կապված, պարզ չէ։ Ես բողոք գրեցի. Պատասխան են տվել, բայց ինչ-որ բանաձևերի, հաշվարկների և այլնի հետ կապված անհասկանալի բան է եղել»։

Հաշվարկի և մեկնաբանման բարդությունը ցուցիչը դարձնում է անհարմար անձնական օգտագործման համար:

Եկեք համեմատենք նույն տարբերակները՝ ելնելով գերավճարի չափից։

2 տարի ժամկետով վարկի համար վարկառուն բանկին կվճարի 38079 ռուբլի, ինչը շատ ավելին է, քան մեկ տարվա համար՝ 18969։Վաղաժամկետ մարումը միանշանակ նվազեցնում է գերավճարը՝ անկախ վարկի ժամկետից։ Ցուցանիշը պարզ է. Հետևաբար դեպքում վաղաժամկետ մարումԱվելի լավ է կենտրոնանալ վերջնական գերավճարի վրա, այլ ոչ թե PSC ցուցանիշի վրա։

Նորից անդրադառնանք օրենքի փոփոխություններին. Ըստ այդմ, բանկերը լրացուցիչ հաշվարկելու և դրամական արտահայտությամբ վարկառուին կհաղորդեն PSC-ն։ Այն համապատասխանում է գերավճարին (եթե չես խորանում դրա կազմի հարցի մեջ՝ հաշվի առնելով միջնորդավճարներն ու ապահովագրությունը):

Արդյո՞ք հաշվարկի մեթոդը ազդում է UCS-ի վրա:

Անուիտետ և տարբերակված վճարումներ.

Վարկի մարման վճարումները կարող են լինել անուիտետային (նույնը) և տարբերակված (նվազող տոկոսների չափի նվազման պատճառով):

Եկեք կատարենք նույն օրինակի հաշվարկը:

Ցուցանիշ	ամսաթիվը	Տարբերակված վճարումներ	Անուիտետային վճարումներ
հաստատման ամսաթիվը	10.հուն.18	-120 000,00	-120 000,00
վճարում 1	10.փետ.18	12 853,70	11 580,72
վճարում 2	10.մար.18	12 362,74	11 580,72
վճարում 3	10.ապր.18	12 378,08	11 580,72
վճարում 4	10.մայիսի 18	12 071,23	11 580,72
վճարում 5	10.հուն.18	11 902,47	11 580,72
վճարում 6	10.հուլ.18	11 610,96	11 580,72
վճարում 7	10.օգ.18	11 426,85	11 580,72
վճարում 8	10.սեպտ.18	11 189,04	11 580,72
վճարում 9	10.18.10	10 920,55	11 580,72
վճարում 10	10.նոյ.18	10 713,42	11 580,72
վճարում 11	10.18.12	10 460,27	11 580,72
վճարում 12	10.հուն.19	10 237,81	11 580,72
ԳԵՐՎՃԱՐՈՒՄ	18 127,12	18 968,64
ՊՍԿ	0,3189	0,3204
PSK, %	31,89	32,04

Տարբերակված վճարումներ ավելի շահավետ վարկառուի համար. Դրանցում ավելի քիչ են գերավճարի չափը և ՊՍԿ-ի արժեքը։

Ճշգրիտ և մոտավոր հաշվարկման մեթոդ.

Երբ ճշգրիտ է, հաշվի է առնվում յուրաքանչյուր ամսվա և տարվա օրերի ճշգրիտ թիվը: Այսինքն՝ ամսում կա 30 կամ 31, իսկ փետրվարին՝ 28 կամ 29, մեկ տարում կա 365 կամ 366։

Մոտավորապես յուրաքանչյուր ամիս բաղկացած է 30 օրից։

Վարկը հաշվարկելու ենք նույն պայմաններով՝ տարբերակված վճարումներով։

Ցուցանիշ	ամսաթիվը	Ճշգրիտ վճարումներ	Մոտավոր վճարումներ
հաստատման ամսաթիվը	10.հուն.18	-120 000,00	-120 000,00
վճարում 1	10.փետ.18	12 853,70	12 800,00
վճարում 2	10.մար.18	12 362,74	12 566,67
վճարում 3	10.ապր.18	12 378,08	12 333,33
վճարում 4	10.մայիսի 18	12 071,23	12 100,00
վճարում 5	10.հուն.18	11 902,47	11 866,67
վճարում 6	10.հուլ.18	11 610,96	11 633,33
վճարում 7	10.օգ.18	11 426,85	11 400,00
վճարում 8	10.սեպտ.18	11 189,04	11 166,67
վճարում 9	10.18.10	10 920,55	10 933,33
վճարում 10	10.նոյ.18	10 713,42	10 700,00
վճարում 11	10.18.12	10 460,27	10 466,67
վճարում 12	10.հուն.19	10 237,81	10 233,33
ԳԵՐՎՃԱՐՈՒՄ	18 127,12	18 200,00
ՊՍԿ	0,3189	0,3205
PSK, %	31,89	32,05

Ճշգրիտ մեթոդը տվել է գերավճարի և PSC-ի ավելի ցածր արժեք:

Ընդհանուր ծախսերի հաշվարկման օրինակ

Սպառողական վարկի ամբողջական արժեքը

Ինչու՞ է վարկի ընդհանուր արժեքը տարբերվում տոկոսադրույքից:

PSC արժեքը տարբերվում է վարկի տոկոսներից երկու պատճառով.

1 PSC-ն հաշվարկելիս հաշվի են առնվում ոչ միայն տոկոսավճարները։ Այս դեպքերում PSC-ի արժեքը միշտ ավելի բարձր կլինի, քան տոկոսադրույքը:

2 Տարեկան տոկոսադրույքը և PSC-ն մաթեմատիկորեն տարբեր ցուցանիշներ են: PSC արժեքը համապատասխանում է վերադարձի ներքին դրույքաչափին (IRR):

IRR-ն բնութագրում է բանկի համար վարկի միջին տարեկան եկամտաբերությունը կամ վարկառուի ծախսը: Բանաձևը հիմնված է զեղչման վրա և հաշվի է առնում, որ այն գումարը, որը դուք վճարում եք բանկին «այսօր», արժե ավելի շատ, քան վարկի ժամկետի վերջում վճարված գումարը:

Հետեւաբար, շատ դեպքերում, նույնիսկ երբ հաշվի են առնվում միայն տոկոսավճարները, TIC-ն ավելի բարձր է, քան տոկոսադրույքը:

Եզրակացություն

Ընդհանուր արժեքը վարկառուի համար օպտիմալ վարկ ընտրելու տեղեկատվական ցուցանիշ է:

Բանկերը հաշվարկում են PIC-ը որպես տոկոս: Որպես PSC-ի մաս, նրանք այլ կերպ են հաշվի առնում ապահովագրությունը և այլ վճարումները: Հաշվարկը բարդ է և երկիմաստ: Այն միշտ չէ, որ թույլ է տալիս ճիշտ համեմատել տարբեր տարբերակներ:

Հետևաբար, դուք պետք է ինքներդ հաշվարկեք ամբողջ արժեքը՝ ներառյալ բոլոր ակնկալվող վճարումները հաշվարկում: Սա թույլ կտա իրատեսորեն գնահատել յուրաքանչյուր վարկի առաջարկ:

Դուք կարող եք հաշվարկել արժեքը EXEL-ում կամ օգտագործելով շատերից մեկը վարկի հաշվիչներ. Կարևոր է բոլոր տարբերակները հաշվարկել մեկ եղանակով (միայն մեկ հաշվիչի վրա), քանի որ տարբեր հաշվիչներ տարբեր արդյունքներ են տալիս։

Եթե ​​դուք ֆինանսական մաթեմատիկայի նորեկ եք, ապա ավելի լավ է կենտրոնանալ մեկ այլ ցուցանիշի վրա։ Որոշեք, թե որքան գումար եք ուզում վերցնել և որքան ժամանակ եք իրականում ակնկալում այն ​​մարել: Հաշվարկեք գերավճարի չափը տարբեր տարբերակների համար: Ընտրեք մեկը, որտեղ ավելի քիչ եք վճարում:

Դժվար է նույնիսկ պատկերացնել, թե որքան տարածված է վարկավորումը և՛ անհատներին, և՛ իրավաբանական անձինք. Բանկային կազմակերպությունների հաճախորդների մեծ մասը պատկերացում չունի, թե ինչպես է հաշվարկվում վարկի ընդհանուր արժեքը: Կան այնպիսիք, ովքեր կասկածում են թաքնված վճարումների առկայությանը, իսկ մյուսները բացարձակապես ուշադրություն չեն դարձնում PSC եզրույթին։ Բայց կան նաև այնպիսիք, ովքեր հասկանում են, որ վարկի գերավճարը, որի մասին հաճախ են խոսում բանկերի ղեկավարները, բոլորովին այլ հասկացություն է։

Ամենից հաճախ սպառողը ուշադրություն է դարձնում այն ​​տոկոսադրույքին, որը բանկը սահմանում է որպես իր վարձատրություն։ Բայց ընտրությունը օպտիմալ տարբերակկարող է նաև կախված լինել տարբեր վճարներից, միջնորդավճարներից, ապահովագրությունից և այլն: Առաջարկվում է, որ այս գործոնները հաշվի առնվեն առկա վարկային ապրանքները վերլուծելիս:

Վարկի ամբողջական արժեքը - ինչ է դա:

Մենք պետք է ձգտենք ապահովել, որ յուրաքանչյուր վարկառուն հասկանա, թե որն է վարկի ամբողջական արժեքը: Ամսական մարում պահանջող վարկային ապրանքի նշված դրույքաչափը միշտ ավելի քիչ է, քան դրա լրիվ արժեքը: Այս պարամետրերը կարող են հավասար լինել միմյանց, բայց միայն այն դեպքում, երբ վարկառուն, բանկի հետ կնքված պայմանագրի պայմաններով, պարտավոր է միանվագ մարել ամբողջ պարտքը վարկի ժամկետի վերջում:

Վարկի ընդհանուր արժեքը ամենակարևոր ցուցանիշն է, որը խստորեն խորհուրդ է տրվում հաշվի առնել ֆինանսական արտադրանք ընտրելիս: PSK-ն վարկի իրական արժեքն է, որն արտահայտվում է որպես տարեկան տոկոս: Այս տերմինը մեզանում հայտնի է բավականին վաղուց։ Իսկ մասին օրենքում սպառողական վարկավորումԴուք կարող եք գտնել բանաձևը, որով հաշվարկվում է PSC-ն և վարկային պայմանագրի մարմնում այս արժեքը նշելու պահանջները: Նախկինում այս հայեցակարգը փոխարինվել էր մեկ այլով. «Վարկի արդյունավետ տոկոսադրույք»..

Բանկային կազմակերպությունները գիտակցաբար տարբերում են PSC և տոկոսադրույք հասկացությունները: Նշված տոկոսներում միտումնավոր հաշվի չեն առնվում հավելյալ միջնորդավճարները և ապահովագրությունը։ Սա հատուկ մարքեթինգային որոշում է սպառողներին գրավելու համար: Եվ դա իսկապես աշխատում է:

Վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկման բանաձև

Հստակ պատկերացումն այն մասին, թե ինչ է իրենից ներկայացնում վարկի մեջ PSC-ն, ինչպես նաև այս ցուցանիշի հաշվարկման եղանակը, թույլ է տալիս փոխառուին համեմատել վարկային առաջարկներ. Սա նշանակում է, որ սպառողը կկարողանա իր համար ընտրել ամենաեկամտաբեր ֆինանսական պրոդուկտը։

PSC-ի թվային արժեքը հաշվարկվում է՝ ավելացնելով բոլոր կուտակված միջնորդավճարները, վարկի գումարը, ինչպես նաև կուտակված գումարը: տարեկան դրույքաչափը. Որպեսզի հաճախորդը կարողանա ինքնուրույն և ճշգրիտ հաշվարկել այս ցուցանիշը, վարկային կազմակերպություններն առաջարկում են վարկի օգտագործման տարբեր հաշվիչներ:

Ցուցանիշներ, որոնք հաշվի են առնվում PSC-ն հաշվարկելիս

Քննարկվող ցուցանիշն է տոկոսըԴեպի ընդհանուր գումարըվարկ, այսինքն PSK-ն վարկային միջոցների օգտագործման գինն է:

Օրենքի համաձայն, PSK-ի մասին բոլոր տեղեկությունները պետք է նշվեն վարկային պայմանագրում: UCI միջակայքերի վերաբերյալ տվյալները պետք է հասանելի լինեն նաև վարկերի ծագման կետում:

Վարկի ընդհանուր արժեքի հաշվարկման գործընթացում պետք է հաշվի առնել.

1. Վարկի մարմնի ներքո կատարված վճարումները.
2. Տոկոսավճարներ.
3. Վարկային պայմանագրում նշված բոլոր տեսակի միջնորդավճարներ, հաշիվներ բացելու և բանկին այլ վճարումներ: Նշենք, որ հայտի վերաբերյալ վերջնական որոշումը կարող է կախված լինել այդ վճարումներից։
4. Ծառայության վճար վարկային քարտեր, որի վրա վարկառուն կկատարի վարկի վճարումներ։
5. Վճարումներ երրորդ անձանց, եթե նախատեսված է վարկային պայմանագրով:
6. Պարտադիր ապահովագրական վճարումներև կամավոր ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված վճարումները:

Ինչպե՞ս է փոխվում վարկի ընդհանուր արժեքի ցուցանիշը նոր բանաձեւի ներդրումից հետո։

Բացի այդ, «Սպառողական վարկավորման մասին» օրենքը հստակ սահմանում է այն պարամետրերը, որոնք Ոչ մի դեպքում չպետք է հաշվի առնվի ընդհանուր արժեքը հաշվարկելիս.

1. Վճարումներ, որոնք կատարվում են օրենքով սահմանված պահանջների հիման վրա, այլ ոչ վարկային պայմանագրում (օրինակ՝ գրավի ապահովագրություն).
2. Տույժեր և տույժեր, որոնք վճարվում են վարկառուի կողմից վարկային պարտավորությունները չկատարելու պատճառով:
3. Վարկը պայմանագրով նախատեսվածից շուտ մարելու համար վճար.
4. Վարկի պարտքի վերաբերյալ տեղեկատվության տրամադրման վճարում.

Եթե ​​դուք վարկ եք ստանում քարտի վրա, ապա PSK-ի հաշվարկում Նաև հաշվի չի առնվում.

1. Բանկի կողմից ստացված միջնորդավճարներ երրորդ կողմի վարկատուների մոտ հաշիվը համալրելու համար:
2. Փոխակերպում պահանջող գործարքների համար գանձվող վճարներ (այսինքն՝ հաշվի արժույթից տարբեր արժույթով):
3. Վճարումներ քարտով գործարքների կասեցման համար.
4. Քարտի վրա օվերդրաֆտի սահմանաչափերը գերազանցելու համար վճարումներ:
5. Կանխիկի դուրսբերման վճար Փողերրորդ կողմի բանկոմատներում:
6. Վճարում բանկային քարտի վերաթողարկման համար.
7. Կանգառների ցուցակների հանձնաժողով.

Բացի այդ, կան մի շարք վճարումներ, որոնք համարվում են անօրինական, սակայն որոշ բանկեր շարունակում են գանձել իրենց հաճախորդներին (օրինակ. վարկի հաշվի պահպանման կամ վարկի վաղաժամկետ մարման վճար) Այս դեպքում սպառողը կարող է դիմել Ռոսպոտրեբնադզոր՝ իր շահերը պաշտպանելու համար։

Բացի այդ, վարկային շուկայի սպառողը պետք է հասկանա, որ UCI-ի արժեքի վրա կարող է ազդել հենց ինքը: Դա տեղի է ունենում ոչ թե գրանցման ժամանակ, այլ վարկի մարման գործընթացում։ Դա կարելի է բացատրել նրանով, որ այս ցուցանիշը հաշվարկվում է բանկերի կողմից՝ հաշվի առնելով վարկի ամբողջ ժամկետը։

Վաղաժամկետ մարման դեպքում պարտապանը ազդեցություն ունի ամբողջ արժեքի վրա:Ի վերջո, որքան ցածր են վարկառուի բոլոր ծախսերը, այնքան ավելի արագ է նա մարում պարտքի ամբողջ գումարը: Այս դեպքերում բանկի հաճախորդը խնայում է տոկոսադրույքի, երբեմն նաև ապահովագրության վրա։

Պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնել

Սպառողական վարկավորման մասին արդեն նշված օրենքի հրապարակումը նպատակ ուներ բանկային կազմակերպություններին զերծ պահել ցածր մակարդակի հետ կապված մանիպուլյացիաներից. ֆինանսական գրագիտությունռուսներ.

Բայց հենց այն վճարումների առկայությունը, որոնք ներառված չեն վարկի ամբողջ արժեքի հաշվարկի մեջ, հնարավորություն է տալիս. վարկային կազմակերպություններսահմանել մեծ հանձնաժողովներ. Սրա վերաբերյալ նախազգուշացում կա. հաճախորդն ինքն է ընտրում՝ օգտվել այս կամ այն ​​ծառայությունից, թե ոչ:Բայց բանկերը միշտ ձգտում են համոզվել, որ վարկառուն իրականում ստիպված է օգտվել կոնկրետ ծառայությունից։ Եվ այստեղ է, որ ֆինանսական կազմակերպությունները կարող են ներառել բոլոր այն վճարումները, որոնք նախկինում կրում էին այլ անուններ։

Ուստի շատ դժվար է բանկին մեղադրել անհարկի միջնորդավճարներ գանձելու մեջ։ Պայմանագրում պետք է նշվի յուրաքանչյուր ապրանք, որը ենթադրում է գերավճար: Իսկ եթե բանկը պահանջում է անհիմն գերավճար, ապա Սպառողը միշտ իրավունք ունի չօգտվել բանկային ծառայություններից։Այսինքն՝ սա վարկառուի անկախ որոշումն է։

Որպեսզի բանկը չստանա իրենց օգուտը քաղաքացիների անտեղյակությունից, բնակչությանը խորհուրդ է տրվում գոնե մակերեսորեն ուսումնասիրել տնտեսության հիմնական հիմունքները՝ բարձրացնելու իրենց ֆինանսական ինտելեկտի մակարդակը։ Եթե ​​քաղաքացին ինքնուրույն վերլուծում է վարկի առաջարկները հարմար վարկի ընտրության գործընթացում, ապա խորհուրդ է տրվում չվարանել կառավարչի մանրամասն հարցաքննությունը կնքված պայմանագրի յուրաքանչյուր կետի վերաբերյալ: Եվ միայն այս դեպքում սպառողը վստահելի պատասխան կստանա այն հարցին, թե որքան կարժենա այս ամենը։