Ինչ անել վարկը մարելիս. Վարկի վաղաժամկետ մարում. Ինչպես փակել վարկը և ստանալ նորը

Բանկում վարկ ստանալու համար դիմելիս վարկառուն պարտավորվում է կանոնավոր և ժամանակին մարել վարկը: Ընդ որում, որքան արագ վարկառուն մարի վարկը, այնքան լավ առաջին հերթին նրա համար, քանի որ այս կերպ ձևավորվում է նրա ֆինանսական համբավը, որը որոշիչ դեր է խաղում ապագայում վարկ տրամադրելու հարցում։ Պարտքի վաղաժամկետ կամ ժամանակին մարումը հաճախորդին բնութագրում է որպես վստահելի և պատասխանատու վարկառու, ուստի նրանցից յուրաքանչյուրը պետք է հստակ իմանա, թե ինչպես ճիշտ փակել վարկը բանկում, դա կքննարկվի հետագա:

Ինչ պետք է իմանա Վարկառուն

Վարկառուի խնդիրն է առաջին հերթին վարկի վճարումները կատարել բանկի կողմից կազմված ժամանակացույցի համաձայն, այսինքն՝ վճարման ենթակա գումարը չպետք է պակաս լինի պայմանագրի հավելվածում նշվածից։ Միջոցները փոխանցվում են հաճախորդի վարկային հաշվին և վարկատուի կողմից դեբետագրվում սահմանված ժամկետում: Համոզվելու համար, որ ուշացում չի լինի, և միջոցները ժամանակին կգրանցվեն ձեր հաշվին, փորձեք վճարել հաջորդ վճարումը. վերջնաժամկետից ոչ ուշ, քան 5 օր առաջ, սա հաշվին միջոցների ստացման առավելագույն ուշացումն է:

Համոզվեք, որ վճարովի անդորրագրերը պահեք առնվազն 3 տարի, դա կօգնի ձեզ հետագայում խուսափել պարտատիրոջ հետ վեճերից:

Այստեղ հարկ է նաև նշել, որ վճարման մի փոքր ուշացումը չի փչացնի վարկառուի վարկային պատմությունը, թեև բոլոր տվյալները կուղարկվեն բյուրո։ վարկային պատմություններև հայտնվել զեկույցում: Դոսյեն ստուգելիս բանկերը ուշադրություն չեն դարձնում մինչև 7 օր ուշացումներին և էապես չեն ազդում վարկ տրամադրելու որոշման վրա։

Վարկի վաղաժամկետ մարման մասին

Այժմ մտածեք, թե ինչպես կարելի է բանկում ժամանակից շուտ մարել վարկը: Այստեղ ամեն ինչ մեծապես կախված է նրանից, թե որ համակարգով են հաշվարկվում ձեր ամսական վճարումները՝ անուիտե՞տ, թե՞ տարբերակված: Ամսական վճարումների հաշվարկման անուիտետային համակարգով, ամսական վճարումներիրականացվում է հավասար մասերով, և երբ տարբերակված վճարումնվազում է, համապատասխանաբար վաղաժամկետ մարումները զգալիորեն տարբերվելու են։

Անուիտետային վճարումների հիմնական առանձնահատկությունն այն է, որ վարկի ամբողջ մարման ժամկետի առաջին կիսամյակում վարկառուն հիմնականում վճարում է վարկի տոկոսները, իսկ երկրորդում, ընդհակառակը, հիմնական պարտքը։ Ուստի ավելի նպատակահարմար է վարկը ժամկետից շուտ մարել վարկի մարման առաջին կիսամյակում։ Եթե ​​դուք արդեն վճարել եք տոկոսների հիմնական մասը և որոշել եք ժամկետից շուտ մարել վարկը, ապա իրավունք ունեք բանկից պահանջել վերահաշվարկել տոկոսները այն ժամանակահատվածի համար, որի ընթացքում չեք օգտագործել փոխառված միջոցները: Սակայն բանկերի մեծ մասն աշխատում է օրենքի շրջանակներում և բարեխղճորեն վերահաշվարկում է վարկի վաղաժամկետ մարման տոկոսները:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ եթե բանկը հրաժարվեց տոկոսների վերահաշվարկից վաղաժամկետ մարման ժամանակ, ապա նախ պետք է կատարեք պարտատիրոջ բոլոր պահանջները և ամբողջությամբ մարեք պարտքը, այնուհետև հայց ներկայացնեք դատարան և գանձեք տոկոսների գերավճարի գումարը: .

Ինչպես ճիշտ հաշվարկել վարկի վաղաժամկետ մարումը անուիտետների հաշվարկման համակարգով, բավականին դժվար է։ Եթե ​​նայեք ձեր աղյուսակին, ապա կնկատեք, որ յուրաքանչյուրը ամսական վճարումբաղկացած է երկու բաղադրիչից՝ մայր պարտքը և տոկոսների չափը, համապատասխանաբար, ձեզ համար դժվար չի լինի հաշվարկել հիմնական պարտքի չափը տվյալ ժամանակահատվածի համար։ Բայց միևնույն ժամանակ նկատի ունեցեք, որ տոկոսները վճարվում են վարկի մարման ժամկետի առաջին կիսամյակում, ինչը նշանակում է, որ երկրորդ կիսամյակում պարտատիրոջ նկատմամբ ունեցած պարտքի չափն էապես չի փոխվի։ Եթե ​​ցանկանում եք հաշվարկել ձեր նպաստը, ունեք երկու տարբերակ՝ կարող եք ուղղակիորեն կապվել բանկի հետ և խնդրել աշխատակցին կատարել հաշվարկ ձեզ համար կամ կատարել նախնական հաշվարկ՝ օգտագործելով առցանց վարկի վաղաժամկետ մարման հաշվիչը:

Վարկի վաղաժամկետ մարումը հաշվարկելիս, որի ամսական հաշվարկն իրականացվում է տարբերակված համակարգով, ամեն ինչ շատ ավելի պարզ է։ Այստեղ վարկի մարմինը բաժանվում է հավասար մասերի՝ ըստ մարման ժամկետների քանակի, օրինակ՝ եթե երեք տարով պարտք եք վերցրել 300 հազար ռուբլի, ապա վարկի մարմինը բաշխվում է հետևյալ կերպ՝ ամսական 300000/36=8333,33 ռուբլի գումարած. հետաքրքրություն. Համապատասխանաբար, վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում պարզապես պետք է նայել վճարման ժամանակացույցը և հաշվարկել, թե որքան եք պարտք բանկին։ Մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում նույնը վերաբերում է. Ձեր ավանդադրած միջոցների չափն օգտագործվում է միայն հիմնական պարտքը վճարելու համար՝ առանց տոկոսների:

Ի դեպ, եթե վարկը ժամանակից շուտ մարում եք անուիտետների հաշվարկման համակարգով, ապա ունեք ընտրություն՝ նվազեցնել ամսական վճարի չափը կամ կրճատել ժամկետը։ AT այս դեպքըավելի նպատակահարմար է ընտրել երկրորդ տարբերակը, քանի որ ժամկետի կրճատման պատճառով ավելի քիչ տոկոսներ կգրանցվեն, համապատասխանաբար բանկի նկատմամբ գերավճարը ավելի քիչ կլինի։

Ինչպես վաղաժամկետ մարել վարկը

Եթե ​​ցանկանում եք մարել վարկը ժամանակից առաջ, ապա վարկային հաշվի վրա որոշակի գումար դնելը բավարար չի լինի, բանկը ժամանակին դուրս կգրի միայն ամսական վճարման գումարը, իսկ մնացած միջոցները կպահվեն հաշվում մինչև հաջորդ վճարման ժամկետը։ Ուստի անհրաժեշտ է վարկը ճիշտ մարել հետևյալ կերպ՝ դուք անձամբ դիմում եք բանկի մասնաճյուղ և դիմում գրում վարկի վաղաժամկետ կամ մասնակի վաղաժամկետ մարման համար։ Դա պետք է արվի դուրսգրման օրվանից ոչ շուտ, քան երեսուն օր առաջ:

Օրինակ, դուք ցանկանում եք ժամանակից շուտ մարել վարկը, որի մասին պետք է գրավոր տեղեկացնեք վարկատուին: Այնուհետև պետք է վարկային հաշվին մուտքագրեք դիմումում նշված վաղաժամկետ մարման գումարը, իսկ վարկատուն նշանակված ժամին կատարում է դուրսգրման գումարը՝ ձեր դիմումին համապատասխան։ Դրանից հետո դուք պետք է կրկին այցելեք բանկ և ստանաք վճարումների նոր ժամանակացույց վաղաժամկետ մարումից հետո:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ 2011 թվականի օրենքով այս ընթացակարգի համար լրացուցիչ տուգանք չկա:

Ինչպես ճիշտ փակել վարկը

Մեզանից շատերը մեր պարտավորությունները համարում են կատարված՝ ժամանակացույցով վերջին վճարումը կատարելուց հետո: Սակայն տհաճ «անակնկալ» կարող է սպասել նախկին վարկառումեկ-երկու տարի անց բանկից գրավոր պահանջի տեսքով՝ մարելու թեր վճարված վարկի համար տույժերն ու տույժերը: Դա պայմանավորված է նրանով, որ վարկառուն ամբողջությամբ չի փակել վարկը, և նա իսկապես կարող էր պարտք ունենալ պարտատիրոջը։

Եթե ​​դուք վճարել եք վարկի վերջին վճարումը, ապա անպայման պետք է կապվեք բանկի մասնաճյուղի հետ, որտեղ այն տրվել է և խնդրեք աշխատակցին ձեզ համար փաստաթուղթ կազմել, ինչը ցույց կտա, որ դուք բանկին այլ բան պարտք չեք:Միայն դրանից հետո բանկի հետ ձեր հարաբերությունները կարող են ավարտված համարվել, և վարկատուն այլևս չի կարողանա պահանջներ ներկայացնել ձեր դեմ:

Այսպիսով, ինչպես եք մարում վարկը: Նախ և առաջ զգույշ և պատասխանատվությամբ վերաբերվեք ձեր պարտավորություններին, աշխատեք խուսափել ուշացումներից և ժամկետանց պարտքերի գոյացումից։ Հնարավորության դեպքում փորձեք ամսական վճարումներ կատարել ժամկետից շուտ, որպեսզի գումարն արդեն հաշվում լինի դեբետավորման օրը: Բացի այդ, դուք միշտ կարող եք ժամանակից շուտ մարել վարկը և զգալիորեն խնայել տոկոսների վճարումները:

Վարկի համար դիմելիս վարկառուներին հետաքրքրում են պայմանագրի պայմանները, դիմումը քննարկելու կարգն ու ժամկետները, վճարման ժամանակացույցը և տուգանքների չափը: ուշ վճարումպարտք.

Ինչ վերաբերում է վարկի փակման ընթացակարգին, ապա այս ասպեկտին ամենաքիչ ուշադրություն է դարձվում։ Վարկառուներին գրեթե չեն հետաքրքրում փակման նրբությունները վարկային գործարք, բայց ապարդյուն։

Այս պարզ թվացող գործողությունը կարող է հղի լինել բազմաթիվ հատկանիշներով, որոնց մասին վարկային ապրանքի յուրաքանչյուր սպառող պարզապես պետք է իմանա:

Ո՞րն է վարկի ճիշտ փակումը:

Վարկառուների շրջանում կարծիք կա, որ վարկը համարվում է փակված վերջին վճարումից և բոլոր անհրաժեշտ միջնորդավճարների չափը կատարելուց հետո։ Իրերի այս վիճակը խաբուսիկ է։

Ամբողջությամբ փակված վարկ կարելի է անվանել միայն վարկ, որը ոչ միայն ամբողջությամբ մարված է, այլեւ ունի փաստաթղթային ապացույց՝ փակման վկայականի տեսքով.

Վարկի փակումը հաստատող փաստաթուղթ ձեռք բերելու համար վարկառուն պետք է դիմի բանկ՝ համապատասխան վկայական տրամադրելու խնդրանքով կամ գրավոր դիմումով: Վկայագրում պետք է նշվի այն փաստը, որ դուք կատարել եք վարկի բոլոր վճարումները, ներառյալ տոկոսները և միջնորդավճարները: Լավ կլիներ, որ փաստաթուղթը պարզաբաներ դա վարկատուն վարկառուի նկատմամբ պահանջներ չունի, և վարկը ամբողջությամբ մարվում էե.Բանկը պարտավոր է Ձեզ տրամադրել վարկի փակման տեղեկանք՝ բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները ստուգելուց հետո:

Եթե ​​ֆինանսական հաստատության ներկայացուցիչները ձեզ համոզում են, որ իրենց բանավոր հաստատումը բավական է, դուք չպետք է առաջ ընկնեք նրանցից։ Հետագայում խնդիրներից խուսափելու համար փորձեք ստանալ պաշտոնական փաստաթուղթ՝ կապույտ կնիքով և գրասենյակի ղեկավարի ստորագրությամբ։

Վարկի ամբողջական մարումը երաշխիք չէ, որ պայմանագիրը կփակվի։ Բանկային հաշիվը համարվում է վավեր մինչև այն փակվելը: Կանոնների համաձայն, բանկը պետք է փակի բոլոր հաշիվները այն բանից հետո, երբ դուք ամբողջությամբ վճարում եք վարկը: Այնուամենայնիվ, գործնականում դա հազվադեպ է պատահում: Ամենից հաճախ հաշիվը երկար ժամանակ ակտիվ է մնում, քանի դեռ վարկառուն ինքն է հոգում այն ​​փակելու մասին։ Նույնիսկ երբեմն ասում են՝ արի քարտը արգելափակելուց 40 օր հետո, քո հաշիվը կփակենք։

Վարկի ոչ պատշաճ փակման հետևանքները

Նույնիսկ եթե դուք ամբողջությամբ մարել եք վարկը, բայց այն պաշտոնապես համարվում է վավեր, դա կարող է լինել բացասաբար է անդրադառնում նոր վարկ ստանալու հնարավորության վրա. Եթե ​​ունեք բաց վարկային պայմանագիր, ապա նոր վարկի համար դիմելիս դա կբացահայտվի BKI-ի միջոցով: Բանկը չի պարզի նախորդ պայմանագրի նրբությունները և պարզապես կհրաժարվի ձեզ նոր վարկ տրամադրել։

Իսկ եթե կան մի քանի չմարված վարկեր:

Որպես կանոն, բանկերը չեն համագործակցում նման վարկառուների հետ։

Մեկ այլ իրավիճակ կարող է առաջանալ, երբ դուք չեք վճարել որոշ միջնորդավճարներ կամ վերջին վճարումը ստացվել է մեկ օր անց՝ տեխնիկական սխալի պատճառով: Ի՞նչ եք կարծում, վարկն ամբողջությամբ մարվե՞լ է։Սակայն բանկն այլ տեղեկություններ ունի։ Եթե ​​դուք պահանջեք փակման վկայական, ապա մոտ ապագայում կկարողանաք գտնել և մարել մնացած պարտքը: Հակառակ դեպքում կարող է կուտակվել ուշ վճարման համար տուգանքի տպավորիչ գումար:

Այսպիսով, վարկի պաշտոնական փակումը և համապատասխան վկայականի ձեռքբերումը թույլ կտա ձեզ խուսափել վարկային պատմության վատթարացումից և ավելորդ ծախսերից։ Նման փաստաթուղթ ձեռքին, դուք միշտ կարող եք ապացուցել ձեր գործը և հաստատել, որ վարկն ամբողջությամբ մարվել է:

Բանկերը բացասաբար են վերաբերվում վարկային պարտապաններին, սակայն չեն ողջունում վարկերի վաղաժամկետ մարումը, քանի որ զրկված են շահույթի մի մասից։

Վարկառուն նույնպես միշտ չէ, որ շահում է վարկային պայմանագիրը ժամանակից շուտ փակելը։

Եկեք հասկանանք վարկի վաղաժամկետ մարման նրբությունները.

Վաղաժամկետ մարում- սա ֆինանսական ռեսուրսների ներդրումն է վարկը մարելու համար՝ ի լրումն վարկի ընթացիկ վճարման: Վաղաժամկետ վճարումը կամավոր ծառայություն է և կարող է պահանջվել վարկառուի կողմից միայն իր ցանկությամբ:

Վարկի վաղաժամկետ մարումը ձեռնտու է վարկառուին, սակայն բանկի աշխատակիցները բացարձակապես գոհ չեն հաճախորդի այս որոշումից։ Ինչո՞ւ։

Որքան քիչ ժամանակ օգտագործի վարկառուն վարկի գումարը, այնքան ավելի քիչ կլինի գերավճարը:

Մինչ սպառողական վարկերի վաղաժամկետ մարումը հանգեցնում է պարտքի գումարի նվազագույն խնայողության, հիփոթեքային կամ ավտովարկավորման դեպքում վարկի ֆինանսավորման գերավճարը ամբողջ ժամկետի ընթացքում կարող է կազմել մինչև վարկի մարմնի 100%-ը:

Վաղաժամկետ մարումը նվազեցնում է բանկի ծրագրված եկամուտը։

Նախկինում, մինչև 2011 թվականը, բոլոր բանկերի վարկային պայմանագրերում պարունակվում էր կետ, ըստ որի վարկառուի նկատմամբ տույժեր էին կիրառվում վարկի վաղաժամկետ մարման համար։

2011 թվականի նոյեմբերից Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը փոփոխվել է, համաձայն որի ցանկացած վարկառու իրավունք ունի ժամկետից շուտ մարել պարտքը (ամբողջությամբ կամ մասամբ), պայմանով, որ բանկին գրավոր ծանուցվել է առաջիկայի մասին: վարկի մարում մեկ ամիս առաջ. Սրա համար վարկային հաստատություններչպետք է տուգանվի.

2011 թվականի հոկտեմբերի 19-ին ուժի մեջ մտած թիվ 284 դաշնային օրենքը և հոդ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 809-ը սահմանում է վարկառուների իրավունքը վաղաժամկետ փակելու վարկային պայմանագրերը: Այս կանոնը վերաբերում է նաև այն հաճախորդներին, ովքեր վարկ են վերցրել մինչև փոփոխության ընդունումը։

Ճիշտ է, բանկերը, հարմարվելով նոր պայմաններին, փորձում են փոխհատուցել հնարավոր կորուստները տարբեր ճանապարհներ, օրինակ:

• սահմանել ուռճացված միջնորդավճարներ (Home Credit Bank);
• գանձել միջնորդավճար վճարումների ժամանակացույցի վերահաշվարկի համար.
• սահմանել մի քանի ամսվա մորատորիումներ և գումարների սահմանափակումներ (ՎՏԲ 24);
• հրաժարվել վարկառուներից, ովքեր չարաշահում են վաղաժամկետ մարումները հետևյալ վարկերում (շատ բանկեր).

Եթե ​​վարկառուն վճարում է այնպիսի գումար, որը գերազանցում է ժամանակացույցում նշված վճարումը, բայց միևնույն ժամանակ բավարար չէ ամբողջ պարտքը ծածկելու համար, ապա խոսքը մասնակի մարման մասին է։

Օրինակ, պայմանագրով վարկի մարման ժամկետը սեպտեմբերի 1-ն է, և ձեզ մնում է վճարել ընդամենը 6000 ռուբլի: Մինչև հուլիսի 1-ը, ըստ ժամանակացույցի, անհրաժեշտ է ավանդ ներդնել 2000 ռուբլի:

Դուք կարող եք միաժամանակ կատարել 2 վճարում, այսինքն՝ 4000 ռուբլի, բայց պարտքն ամբողջությամբ չեք մարում։ Մասնակի գերավճարի պատճառով մայր պարտքի չափը կրճատվում է։

Այս դեպքում բանկը պարտավոր է վերանայել պայմանագիրը՝ հիմնվելով մարման սխեմայի վրա, օրինակ.

• Անուիտետի ժամանակացույց(հավասար չափերով վճարում) նախատեսում է հետագա կանխավճարների գումարի վերահաշվարկ: Ընդ որում, վճարումը կրճատվում է միայն մայր պարտքի հաշվին, իսկ տոկոսներն ու միջնորդավճարները չեն նվազում։
• Տարբերակված ժամանակացույց(վճարումների նվազող բնույթը) ենթադրում է վարկի մարման ժամկետի կրճատում։

Այսպիսով, մասնակի վաղաժամկետ մարման դեպքում վարկի ժամկետը կրճատվում է կամ կրճատվում են ամսական վճարումները։

Անուիտետի վճարման ժամանակացույցով առաջին տարիներին վարկառուն հիմնականում տոկոսներ է վճարելու. Սա կարելի է տեսնել վճարումների ժամանակացույցում:

Հիմնական պարտքի մնացորդի վրա տոկոսները հաշվարկվում են օրական, և որքան շուտ այն նվազի, այնքան կնվազի վերջնական գերավճարը։

Այսպիսով, եթե վարկի հենց սկզբից դուք ակտիվորեն մարում եք պարտքը՝ կազմելով ժամանակացույցում նշված արժեքները գերազանցող գումարներ, ապա գերավճարը զգալիորեն կնվազի:

Վարկի ժամկետի կեսը լրանալուց հետո ակտիվ մարումը ձեռնտու չէ, քանի որ հիմնական տոկոսն արդեն վճարված է, մնում է միայն վարկի մարմինը։

Տարբերակված վճարումների դեպքում հաճախորդի համար ավելի ձեռնտու է նվազեցնել վարկի ժամկետը:

Ընդհանուր առմամբ, երկու տարբերակներն էլ ինչ-որ կերպ ձեռնտու են վարկառուին, հատկապես, եթե բանկը պայմանագրում որևէ սահմանափակում չի սահմանել վաղաժամկետ մարման համար:

Եթե ​​վարկառուն ամբողջ գումարը վճարում է պայմանագրում նշված ժամկետից շատ առաջ, ապա խոսքը լրիվ վաղաժամկետ մարման մասին է։ Այս դեպքում հաճախորդը զգալիորեն խնայում է տոկոսները, միջնորդավճարները և ազատվում պարտքից:

Սա շահավետ է հաճախորդի համար ինչպես անուիտետով, այնպես էլ տարբերակված մարման ժամանակացույցով:

Ամբողջ պարտքը ժամկետից շուտ փակելու համար անհրաժեշտ է բանկին տեղեկացնել ձեր մտադրության մասին (ցանկալի է 30 օր առաջ), այնուհետև մուտքագրել անհրաժեշտ գումարը մարման հաշվին:

Բանկը հաշվից դուրս է գրում պարտքի ամբողջ գումարը և փակում վարկային պայմանագիրը միակողմանի. Այս դեպքում վարկառուն պետք է գնա վարկային բաժին և վերցնի պարտքի բացակայության վկայագիր՝ հետագա պահանջներից պաշտպանվելու համար:

Որոշ բանկերում հաճախորդին առաջարկում են դիմում գրել, ապա բանկի աշխատակիցը ձեռքով փակում է պայմանագիրը։

Որ տարբերակն է օգտագործվում կոնկրետ բանկում, նշված է վարկային պայմանագրում:

Վարկի լրիվ մարում ժամկետից շուտ՝ պատասխանատու ընթացակարգ. Թյուրիմացություններից խուսափելու համար ավելի լավ է բանկի հետ ճշտել բոլոր մանրամասները։

Վարկային պարտքը ժամանակից շուտ հաջողությամբ փակելու համար հետևեք գործողությունների հետևյալ ալգորիթմին.

1. 30 օրվա ընթացքում տեղեկացրեք բանկին, գրեք ձեր մտադրության մասին հայտարարություն:
2. Նշեք պարտքի չափը: Առնվազն 1 կոպեկ պակաս ավանդի դեպքում վարկային պայմանագիրը չի փակվի։
3. Վճարեք պարտքը.
4. Վերցրեք փակ պայմանագրով պարտքի բացակայության վկայագիր:

Մասնակի մարման դեպքում հաճախորդի համար շատ հեշտ է շփոթվել, թե դեռ որքան պետք է վճարի:

Հավելյալ գումար ներդնելիս մնացած գումարը պարզելու համար պարտադիր վճար, անհրաժեշտ է կապ հաստատել բանկի վարկային բաժնի աշխատակցի հետ, որտեղ տրվել է վարկը։

Եթե ​​պայմանագրով նախատեսվում է վարկը ինտերնետ բանկի միջոցով վճարելու հնարավորություն, ապա ամսական վճարման չափը, ինչպես նաև հետագա վճարման ենթակա գումարը կհաշվարկվի հաշվիչը:

Եթե ​​ապահովագրությունը վճարվել է վարկ ստանալու ժամանակ, ապա վարկառուն իրավունք ունի պահանջել վերահաշվարկել ապահովագրավճարի չափը:

Ճիշտ է, վարկային իրավաբանները կարծում են, որ վարկային պայմանագիրը վաղաժամկետ դադարեցնելիս ապահովագրական գումարըհավասար է զրոյի, և վարկառուն այլևս չի կարող հույս դնել ապահովագրական վճարների վրա:

Սակայն փաստաբանները պատրաստ են դատարանում պաշտպանել վարկառուի իրավունքը, եթե բանկը դիմումի հիման վրա կամավոր չվերահաշվարկի ապահովագրությունը և չվերադարձնի տարբերությունը։

Միֆ կա, որ բանկում պարտքի վաղաժամկետ մարումը փչացնում է վարկային պատմությունը։ Սա լիովին ճիշտ չէ:

Վարկային պատմության որակի վրա ուղղակիորեն ազդում են.

• ուշացումներ;
• հաճախորդից պարտքի հավաքագրում դատարանի միջոցով.
• հաճախորդի կողմից հարցաշարում նշված ոչ ճշգրիտ տվյալներ.
• միաժամանակ մեծ քանակությամբ միկրովարկեր։

Այնուամենայնիվ, չպետք է չարաշահեք վաղաժամկետ մարումները: Եթե ​​հաճախորդը ժամանակից շուտ մարում է պարտքը, ապա հաջորդ դիմումը կարող է մերժվել:

Խոսքը հատկապես վերաբերում է այն վարկառուներին, ովքեր վարկերը մարում են պայմանագրով նախատեսված ժամկետի մեկ երրորդով կամ կեսով։

Նշում! Գոյություն ունի այսպես կոչված «գորշ ցուցակ», որտեղ բանկերը մուտքագրում են հաճախորդներին, ովքեր ժամկետից ավելի քան 3 անգամ մարել են վարկը՝ թույլ չտալով նրանց վաստակել նախատեսված գումարը։

Այս ցուցակում լինելը կարող է մարդու համար ցանկացած բանկում մերժման պատճառ դառնալ։ Ի դեպ, բանկերը պարտավոր չեն հաճախորդին տեղեկացնել դիմումը մերժելու պատճառների մասին, ուստի «գորշ ցուցակը» բավականին ակտիվորեն օգտագործվում է։

Ռուսական բանկերում վարկի վաղաժամկետ մարման առանձնահատկությունները

Չնայած այն հանգամանքին, որ 2011 թվականից Ռուսաստանում օրինականացվել է վարկի վաղաժամկետ մարման հնարավորությունը, յուրաքանչյուր բանկ ունի որոշակի առանձնահատկություններ այս հարցում։

Սբերբանկը թույլ է տալիս վաղաժամկետ մարել ինչպես հիփոթեքային, այնպես էլ սպառողական վարկերը, թույլատրվում է լրիվ և մասնակի մարում:

Ամբողջական մարման համար դուք պետք է.

1. Մնացած ամբողջ գումարը մուտքագրեք ձեր հաշվին:
2. Գրեք դիմում վարկի ներքո ստանձնած պարտավորությունների վաղաժամկետ կատարման խնդրանքով:
3. Թարգմանել ճիշտ գումարըբանկային հաշվին:
4. Սպասեք գումարի դուրսբերմանը:
5. Ստացեք բանկից որևէ պահանջի բացակայության վկայագիր:

Մասնակի մարման դեպքում ֆինանսական հաստատությունը վերահաշվարկում և փոփոխում է վճարումների ժամանակացույցը: Մեծ գումար կատարելիս, որպես կանոն, նվազեցնում են վարկի ժամկետը և հետագա վճարումների չափը։

Հաճախորդի ցանկության դեպքում Սբերբանկը թույլ է տալիս ավելացնել ծավալը կանոնավոր ներդրումներժամանակահատվածը կրճատելիս:

Այն դեպքերում, երբ ապահովագրությունը տրամադրվում է վարկի դիմաց, գումարը հաճախորդին կարող է վերադարձվել միայն ժամկետի չօգտագործված հատվածի համար: Այդ նպատակով դիմում է գրվում բանկին կամ ապահովագրողին: Նմուշը կտրամադրի բանկը:

Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ:Դիմումին կցվում են պատճենները.

• անձնագրեր;
• վարկային պայմանագիր;
• պարտքի բացակայության վկայագրեր.

Խորհուրդ.Նախ համոզվեք, որ ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիրը նախատեսում է միջոցների վերադարձ վաղաժամկետ դադարեցումՀակառակ դեպքում, դուք չեք կարողանա ձեր գումարը հետ ստանալ:

Այս բանկը թույլ է տալիս նաև վարկի վաղաժամկետ մարում՝ մասնակի և ամբողջությամբ։ Ընթացակարգն իրականացվում է վարկառուի ցանկությամբ:

Գոյություն ունեն մասնակի մարումների 2 տեսակ.

• սկզբնական ժամկետում վճարումների նվազեցում.
• ժամկետի կրճատում` վճարումների սկզբնական չափը պահպանելու պայմանով.

ՎՏԲ 24-ում սահմանափակումներ և պատժամիջոցներ չկան այն վարկառուների համար, ովքեր կորոշեն ժամկետից շուտ մարել բանկը։ Հաճախորդը կարող է ցանկացած պահի լուծել վարկային պայմանագիրը:

ՎՏԲ 24 Բանկի հաճախորդը, որը նախատեսում է վարկի վաղաժամկետ մարում, պետք է դիմի բանկի մասնաճյուղ, ներկայացնի իր անձնագիրը և պայմանագրի համարը և գրի դիմում:

Առանձնահատկություններ, որոնք ՎՏԲ հաճախորդը պետք է իմանա.

• Գրավոր ծանուցումը բանկ է ուղարկվում պլանավորված մարումից առնվազն 24 ժամ առաջ:
• Գումարը վճարվում է հայտում նշված ցանկացած օրը:
• Եթե ​​նշված օրը գումարը բանկի կողմից չստացվի, հաճախորդի հայցը կչեղարկվի:
• հետո վաղաժամկետ վճարումվարկերը պետք է ապահովեն վարկի փակումը։

Սրանում վարկի վաղաժամկետ մարում ֆինանսական հաստատությունառաջարկում է նաև 2 տարբերակ.

• վարկի ժամկետի կրճատում;
• վճարումների կրճատում.

Նմանապես, պահանջվում է բանկին գրավոր տեղեկացնել իր մտադրության մասին:. Դիմումում, որը ներկայացվում է մինչև վճարման ժամկետը, պետք է նշեք այն գումարը, որով կատարվում է վաղաժամկետ մարում։

Բանկի աշխատակցից պետք է խնդրել իր դիմումի պատճենը` ստացականի հաստատմամբ և հաստատության կնիքով: Այնուհետև, միջոցները փոխանցվում են հաճախորդի հաշվին կամ կանխիկ գումարով փոխանցվում գանձապահին:

Խորհուրդ. Համոզվեք, որ դա համոզվեք փոխանցված միջոցներմուտքագրվել է հաշվեկշիռ:

Մարման պահին վարկառուի հաշվում պետք է բավարար միջոցներ ունենան ամբողջ պարտքը մարելու համար՝ գումարած համաձայնեցված ամսական վճարը: Հակառակ դեպքում վարկը չի փակվի։

Վարկի վաղաժամկետ փակումը ցանկացած վարկառուի իրավունքն է. Այնուամենայնիվ, այն ձեզ համար առավել շահավետ օգտագործելու համար հարկավոր է հաշվի առնել այն նրբությունները, որոնք վերը նկարագրված են հոդվածում:

Բացի այդ, վաղաժամկետ մարումները չպետք է տարվեն, որպեսզի հետագայում ձեզ չզրկեք վարկ ստանալու հնարավորությունից։

Տեսանյութ՝ վարկի վաղաժամկետ մարում

• Ստացեք փաստաթղթային ապացույցներ հաշվի փակման մասին
• Համոզվեք, որ ավանդը կրկին ձերն է
• Պարտքի մաս կարող են լինել նաև լրացուցիչ բանկային ծառայությունները
• Ազատվեք անցանկալի վարկից
• Վստահեք, բայց ստուգեք. վարկային պատմության բյուրո
• Հարգանքով վերաբերվեք փաստաթղթերին:

Դուք նամակ ստացե՞լ եք, որում նշվում է վարկի պարտքը, որը վաղուց եք կարծում, որ մարվել է: Թե՞ քեզ մերժել են հիփոթեքի տրամադրումը, քանի որ դու մեկ այլ բանկին «երեսուն երեք կոպեկ» պարտք ես ուսանողական տարիներին հետ վերցրած հեռախոսի դիմաց, որը վաղուց արդեն չկա: Բոլորը կարող են հայտնվել նման իրավիճակում, քանի որ վարկի վերջին վճարումը վճարելուց հետո կարծում ենք, որ այն փակված է, բայց միշտ չէ, որ այդպես է...

Ներսից խուսափելու համար նմանատիպ իրավիճակՎարկը փակելիս պետք է միջոցներ ձեռնարկել, որոնք կօգնեն ապահովել ձեր ապագան:

Ստացեք փաստաթղթային ապացույցներ հաշվի փակման մասին

Վարկի կամ կրեդիտ քարտի վերջին վճարումը կատարելուց հետո դիմեք բանկի մասնագետներին գրավոր դիմումով՝ հաշվի ամբողջական փակման մասին փաստաթուղթ տրամադրելու համար: Համոզվեք, որ բանկի աշխատակցից խնդրեք հայտի վավերացված պատճենը, որը նշում է մուտքային փաստաթղթերի համարը և ընդունման ամսաթիվը:

” 30 օրվա ընթացքում բանկը պարտավոր է տրամադրել փաստաթուղթ, որը հաստատում է, որ ձեր նկատմամբ պահանջներ չունի:

Յուրաքանչյուր բանկ ունի նման փաստաթղթի իր ձևը, բայց այն պետք է պարունակի տեղեկատվություն վարկառուի մասին, այսինքն՝ ձեր ազգանունը, անունը, հայրանունը և անձնագրի տվյալները, ինչպես նաև բանկի պատասխանատու ներկայացուցչի ստորագրությունը և կապույտ գույնը: կնիք. Նման վկայագրի տրամադրման համար ստիպված կլինի վճարել մոտ 300 ռուբլի:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ. վկայականի պատրաստումը ժամանակ կպահանջի՝ մեկ շաբաթից մինչև երկու ամիս:

Համոզվեք, որ ավանդը կրկին ձերն է

Եթե ​​վարկը տրվել է գրավով, ապա պարտքը մարելուց հետո բանկը պետք է հանի նաև գրավի առարկայի վրա դրված բեռը։ Նման գործողությունը հաճախ կատարվում է ոչ ճիշտ ժամանակին կամ ընդհանրապես չի իրականացվում։ Այս դեպքում դուք չեք կարողանա ամբողջությամբ տնօրինել այս գույքը: Հետևաբար, համոզվեք, որ ծանրաբեռնվածությունը հանված է:

” Եթե ​​գրավի առարկան եղել է անշարժ գույք, դուք պետք է դիմեք Rosreestr-ի տարածքային մարմնին, որտեղ ձեզ կտրվի USRN-ից քաղվածք, որը ցույց կտա ծանրաբեռնվածության առկայությունը կամ բացակայությունը: Նման քաղվածքի արժեքը 250 ռուբլի է:

Դուք կարող եք նաև անվճար ծառայությունից օգտվել Rosreestr կայքում, սակայն անհրաժեշտ է հաշվի առնել կայք մուտքագրվող տվյալների հնարավոր անճշտությունը, ուստի անձնական բողոքարկումն ավելի թանկ է, բայց ավելի հուսալի:

” Եթե ​​գրավի առարկան մեքենան էր, ապա պետք է դիմեք ճանապարհային ոստիկանության տարածքային բաժին, որտեղ ձեզ պետք է տրվի տեղեկանք, որը հաստատում է ձեր մեքենայի վրա ծանրաբեռնվածության բացակայությունը։

Պարտքի մաս կարող են լինել նաև լրացուցիչ բանկային ծառայությունները

Որոգայթները կարող են լրացուցիչ լինել Բանկային ծառայություններկապված վարկային քարտի և հաշվի հետ՝ քարտից օգտվելու տարեկան բաժանորդային վճար, SMS ծանուցում, հաշվի սպասարկում և այլն: Նման ծառայությունները կարող են տրամադրվել լրացուցիչ պայմանագրերի միջոցով, ինչը նշանակում է, որ դրանք չեն փակվի առանց լրացուցիչ հայտարարությունների:

Եթե ​​դուք ժամանակին չանջատեք բոլոր բանկային ծառայությունները, ապա հետագայում բանկը կարող է դատի տալ պարտքի մարման համար: Տույժերի, տույժերի և բռնագանձումների հաշվին կուտակված գումարները կավելացվեն բազմիցս։

Ազատվեք անցանկալի վարկից

Հրաժարվեք վարկային քարտի վերաթողարկումից: Հաշիվը փակելիս վավեր է ԿՐԵԴԻՏ քարտայն դիմումի հետ միասին հանձնեք բանկի աշխատակցին, ով պետք է այն ոչնչացնի ձեր ներկայությամբ:

Պարզեք, արդյոք դուք այլ բանի պարտք եք:

Հաշվի ամբողջական փակման մասին փաստաթուղթ ստանալուց հետո դուք պետք է պարզեք, արդյոք ձեր անունով լրացուցիչ հաշիվներ են բացվել: Օրինակ՝ որոշ բանկեր առանձին հաշիվ են բացում տոկոսների վճարման համար։ Անհրաժեշտ է նաև դիմում գրել դրանց փակման համար։

Վստահեք, բայց ստուգեք. վարկային պատմության բյուրո

Լրիվ որոշակիության համար կարող եք դիմում գրել վարկային բյուրոյին և համոզվել, որ վարկերի գծով պարտքեր չունեք, և ձեր անունով բացված հաշիվներ չկան։ Տարին մեկ անգամ դուք կարող եք անվճար դիմել ցանկացած վարկային բյուրոյ՝ ձեր վարկային պատմությունը տրամադրելու հայտով, իսկ մի շարք բանկեր իրենք են մատուցում նման ծառայություն, այդ թվում՝ էլեկտրոնային տարբերակով։

” Ձեր պարտքերի մասին կարող եք տեղեկանալ նաև կայքից Կենտրոնական բանկՌԴ (այնտեղ մանրամասն ներկայացված են տեղեկատվության ստացման բոլոր եղանակները):

Վարկային պատմությունը պարունակում է տվյալներ այն անձի մասին, ում այն ​​վերաբերում է. Վարկային բյուրոներում տեղեկատվությունը պահվում է օրվանից 10 տարի վերջին փոփոխությունըդրանցում պարունակվող տեղեկատվությունը։

Հարգանքով վերաբերվեք փաստաթղթերին:

Հիմնական բանը բանկի աշխատակիցների բանավոր հայտարարություններին չվստահելն է, որ բոլոր հաշիվները փակ են, պարտքեր չկան։ Միշտ անհրաժեշտ է կրկնօրինակել բոլոր փաստաթղթավորված գործողությունները:

” Հիշեք, որ անհրաժեշտ է պահպանել բոլոր թվարկված փաստաթղթերը առնվազն երեք տարի, սա ժամկետն է սահմանափակման ժամկետըվարկային պարտքի գծով.

Ամենից շատ մեր խնդիրները կարևոր մանրուքների նկատմամբ մեր իսկ անուշադրության հետևանքն են։ Հետևելով վերը նշված պարզ խորհուրդներին՝ մեզանից յուրաքանչյուրը կկարողանա լիովին վայելել նոր գնումը ապառիկ՝ առանց ափսոսալու, որ չկարողացանք ճիշտ ժամանակին մարել նախկին վարկը:

Այսօր յուրաքանչյուր երրորդ ռուսը մտածում է, թե ինչպես արագ մարել վարկը։ Շուկայում իրավիճակն այնպիսին էր և կա, որ միշտ չէ, որ հնարավոր է կանխիկ գնել այն, ինչ ուզում ես։ Հետևաբար, վարկեր են տրվել, տրամադրվում են և տրվելու են հաճախ հաճախորդների համար «ստրկատիրական» պայմաններով։ Իհարկե, կան գաղափարներ, թե ինչպես արագ մարել վարկը, բայց ... Մենք կարծում ենք, որ դա անելը միշտ չէ, որ տնտեսական իմաստ ունի:

Միակ պատճառը, թե ինչու չպետք է փորձեք ժամանակից շուտ մարել վարկը:

Իհարկե, սա ցածր է: տոկոսադրույքը. Հաճախ բանկերը կազմակերպում են տարբեր տեսակի ակցիաներ։ Նրանք դա անում են ապրանքանիշի իրազեկվածությունը պահպանելու, ինչպես նաև ապագայի համար հաճախորդների տրաֆիկի ավելացման համար: Այս բաժնետոմսերը հիմնված են տոկոսադրույքների վրա: Ավելի ճիշտ՝ դրա իջեցում։ Այսպիսով, եթե ձեզ բախտ վիճակվի այս առաջխաղացման և խնդրի մասին սպառողական վարկ 12-13%-ով, իմաստ չունի ժամանակից շուտ մարել նման վարկը։ Պատճառը պարզ է՝ երկրում փողի զանգվածի մշտական ​​արժեզրկումը։ Այսինքն, եթե մարում ես խստորեն ըստ ժամանակացույցի, գնաճի պատճառով գործնականում ոչինչ չես կորցնում։ Այն տարեկան կազմում է ավելի քան 12%: Ավելի խելամիտ է վճարել ըստ ժամանակացույցի և անել, օրինակ, կուտակումներ։ Այսպիսով, դուք կարող եք հասնել նրան, ինչի մասին այդքան երկար երազել եք։ Հանգիստ, քոթեջ, մեքենա և շատ ավելին: Այդպիսի հաջողակները շատ չեն, վարկառուների մեծ մասը դեռ մտածում է, թե ինչպես ավելի արագ մարել վարկը։ Նախքան այս հոդվածը գրելը, մենք շատ բան վերանայեցինք տեղեկատվական նյութտարբեր կայքերից: Ցավոք, առաջարկությունները նույն տեսակի են: Վարկառուներին խրախուսվում է սովորել, թե ինչպես խնայել: Վարկը մարեք 10 տոկոսի կանոններով։ Որոշ, հատկապես հնարամիտ հեղինակներ, հասնում են աբսուրդի, առաջարկում են ընդհանրապես դիետա պահել,

մինչև վարկի մարումը.

Կարելի է վստահորեն ասել, որ ուղիները քիչ են, բայց դրանք կան, և այս հոդվածում մենք կխոսենք դրանց մասին:

Ինչպես ավելի արագ մարել վարկը.

Մեթոդ առաջին.

Վճարեք ձեր վարկը որքան հնարավոր է շուտ ավելի մեծ գումար. Եթե ​​պլանավորում եք վարկ մարել ժամանակացույցից ավելի մեծ գումարով, անպայման տեղեկացրեք բանկի աշխատակցին: Սրա պատճառը մի դիմում է, որը պետք է ստորագրվի, որպեսզի վճարված ամբողջ գումարը մարվի։ Հակառակ դեպքում դեբետագրվելու է միայն ամսական վճարը, մնացած գումարը կախված կլինի հաշվի վրա։ Այս մեթոդի մեջ կա մեկ շատ կարևոր նրբերանգ. Կատարելով մասնակի վաղաժամկետ մարումվարկի դեպքում անպայման կրճատեք ժամկետը, ոչ թե գումարը: Սրա պատճառն այն է, որ հոգեբանորեն շատ դժվար է ավելի շատ վճարել։ Հատկապես, եթե կա ըմբռնում, որ կա ավելի քիչ վճարելու հնարավորություն։
Կրճատեք ժամկետը, ոչ թե մարման գումարը:

Մեթոդ երկու.

Վարկ. Չնայած ուղղությամբ իրավիճակի բարելավմանը ֆինանսական գրագիտությունՌուսաստանում շատ սպառողներ ունեն տարեկան 30% և ավելի վավեր վարկ: Լավագույն միջոցըավելի արագ մարել վարկը, ինչպես նաև նվազեցնել ֆինանսական բեռը` վերագրանցել վարկը այլ բանկում: Վերաֆինանսավորումը թույլ է տալիս փակել գոյություն ունեցող վարկը՝ դիմելով ավելիին բարենպաստ պայմաններ. Ավելին, այսօր բանկերը բավականին հետաքրքիր տոկոսադրույքներ են առաջարկում։ Դուք կարող եք վերաթողարկել վարկ տարեկան 15-16%-ով: Այսպիսով՝ կրճատելով վճարումը գրեթե կիսով չափ և զգալիորեն նվազեցնելով վարկի գծով գերավճարը։

Մեթոդ երրորդ.

Ավելի ճիշտ կլինի ասել ոչ թե մեթոդ, այլ մի տեսակ կանոն։ Եվ դա պետք է խստորեն պահպանվի:
Երբեք մի ուշ գնա: Եթե ​​վճարման ժամկետը շատ ավելի ուշ է, քան աշխատավարձ– վճարեք հարցումը ստանալուց անմիջապես հետո: Այսպիսով, մենք խուսափում ենք ժամկետանց պարտքերի առաջացումից։ Ուշացման դեպքում բանկերի մեծ մասը բավականին լուրջ տույժեր ունի։ Յուրաքանչյուր ուշացման օրվա համար վարկառուները վճարում են ամսական վճարի 2%-ից մինչև 500 ռուբլի: ֆիքսված գումար. Ուղղել կարող է ավելի շատ լինել: Ամեն ինչ կախված է վարկատուի բանկից:
Եթե ​​այս երեք պարզ բաղադրիչները պահպանվեն, երազներն այն մասին, թե ինչպես արագ մարել վարկը, ավելի կմոտենան իրականությանը:

Հոդվածի վերջում հավելեմ, որ վարկատու բանկերը հաճախ միջոցներ են ձեռնարկում վաղաժամկետ մարումն արգելելու համար։ Բանկերի համար վաղաժամկետ մարումն այնքան էլ ձեռնտու չէ, նրանք կորցնում են վարկի մարմնի վրա կուտակված տոկոսները։ Նրանք կարող են գործել հետևյալ կերպ.
Մասնակի վաղաժամկետ մարման մորատորիումի սահմանում, օրինակ՝ վարկի տրամադրման օրվանից մեկ տարի ժամկետով: Սա նշանակում է, որ նույնիսկ եթե վարկառուն ցանկանա մարել ժամկետից շուտ, մորատորիումը պարզապես թույլ չի տա դա անել: Նվազագույնը, ամսական մարման չափից ավելի գումարը պարզապես կախված կլինի հաշվի վրա: Վարկառուի նկատմամբ առավելագույնը կկիրառվեն տույժեր։

Կարևոր.Մորատորիում վաղաժամ մասնակի կամ լրիվ մարումոչ օրինական: Մորատորիում սահմանելը արգելված է օրենսդրական մակարդակ. Սա հեշտությամբ վիճարկվում է դատական ​​կարգը. Եվ միշտ հօգուտ վարկառուի։

Ամսական վճարի դուրսգրում միայն պայմանագրում նշված ամսաթվով: Որքան էլ հաճախորդը ջանա վաղաժամկետ վճարումը կատարել, բանկը այն դուրս կգրի միայն վարկի ամսական վճարման օրը: Եվ քանի որ հաշվարկը տոկոսը գնում էօրական չի աշխատի հիմնական պարտքի մարման վրա խնայել՝ այն ժամանակից շուտ մարելով։