XVIII դարի առաջին բանկերը։ Վարկային հաստատությունները Ռուսաստանում Ինչ է բանկը 17-րդ դարում

Բանկային գործունեության պատմությունսկսվում է մ.թ.ա 7-րդ դարում։ Ընդհանրապես ընդունված է, որ այն ժամանակ էլ Բաբելոնում վաշխառուներ կային։ Եվ նույնիսկ առաջին թղթադրամները՝ հուդու (հուդու), որոնք շրջանառվում էին ոսկու հետ հավասար։

Հայտնի է, որ Հին Հունաստանում եղել են դրամափոխիչներ՝ ռեփաստներ։ Նրանք մետաղադրամներ փոխանակեցին և գումար ընդունեցին պահելու համար։ Այնտեղ նաև առաջին անկանխիկ վճարումները կատարվել են հաճախորդների հաշիվների վրա դրամական միջոցների կուտակման և դեբետագրման միջոցով: Այսինքն՝ առաջինը հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ. Բացի այդ, հին հունական տաճարները վարկեր էին տրամադրում դրանցում կուտակված խնայողություններից։

Արդեն մ.թ.ա 2-րդ դարում մի շարք մեգապոլիսներում՝ Թեբեում, Հերմոնտիսում, Մեմֆիսում և Սիենայում, գործում էին, այսպես կոչված, թագավորական բանկեր, որտեղ կուտակվում էին հարկերի հավաքագրումից և պետական ​​ձեռնարկություններից ստացված եկամուտները։ Իսկ գումարները ծախսվել են հանրային կարիքների համար, օրինակ՝ զինվորներին աշխատավարձ վճարելու համար։

Հին Հռոմում մենսարիները (mensarii) և argentarii (argentarii) զբաղվում էին բանկային գործունեությամբ։ Առաջինը մասնագիտացել է մետաղադրամների փոխանակման մեջ։ Երկրորդը՝ միջոցներ հայթայթելու և վարկեր տրամադրելու, ինչպես նաև քաղաքների միջև դրամական փոխանցումների վերաբերյալ։

Միջնադարում բանկիրների ծառայությունների պահանջարկը զգալիորեն աճել է. շրջանառության մեջ կային բազմաթիվ տարբեր մետաղադրամներ, որոնք անհրաժեշտ էր փոխել առևտրի համար: Հետո հայտնվեց «բանկ» բառը՝ այն խանութի անունից, որի վրա նստած էին դրամափոխները։ Բանկո իտալերենից թարգմանաբար նշանակում է «նստարան», «խանութ»: Իսկ արդեն այն ժամանակ բանկիրները զբաղվում էին ոչ միայն փոխանակմամբ, այլեւ հաճախորդների հաշիվների վարմամբ, ինչպես նաեւ անկանխիկ վճարումներով։

Հայտնի է, որ Կաթոլիկ եկեղեցին դեմ է եղել տոկոսների հավաքագրմանը, ուստի միջնադարում բանկային գործը դարձել է հիմնականում հրեաների իրավասությունը։ Հռոմի Պապ Ալեքսանդր III-ը 1179 թվականին Լատերանյան երրորդ ժողովում հայտարարեց, որ նրանք, ովքեր հետաքրքրված են, պետք է զրկվեն հաղորդությունից և քրիստոնեական թաղումից: Բանկիրները հալածվում էին Ֆրանսիայում՝ Սենթ Լուիի և Ֆիլիպ Գեղեցիկի օրոք, իսկ Անգլիայում՝ Հենրի III-ի օրոք: Հետաքրքիր է, որ երբեմն վտարանդի բանկիրները գնում էին երկիր վերադառնալու իրավունքը, և դա դառնում էր կառավարությունների եկամտի աղբյուր: Իտալիայում 1460-ական թվականներին առաջացել են այսպես կոչված montes pietatis-ը` մասնագիտացված հաստատություններ, որոնք հավաքում էին նվիրատվություններ և տոկոսներով փոքր վարկեր տրամադրում կարիքավորներին, որոնք պետք է բավարար լինեին միայն իրենց ծախսերը հոգալու համար:

Առաջին բանկերից մեկը համարվում է Ջենովայի Հանրապետությունում ստեղծված գործընկերությունը, որին փոխանցվել է որոշակի հարկեր հավաքելու գործառույթը՝ 1147 թվականին Ալժիրում և Թունիսում պատերազմները ֆինանսավորելու համար։ Այն տևեց մինչև 1816 թվականը և, ի թիվս այլ ծառայությունների, ավանդներ էր ընդունում ֆիզիկական անձանցից։ Իսկ առաջին պետական ​​բանկը եղել է Vanco della Piaza de Rialto-ն, որը ստեղծվել է Վենետիկի Հանրապետության Սենատի որոշմամբ 1584 թվականին։

1609 թվականին բացվեց Ամստերդամի բանկը։ Նա հայտնի է այնպիսի հայեցակարգի ներդրմամբ, ինչպիսին է «բանկի ֆլորինը»՝ դրամական միավոր, որը հավասարազոր է մաքուր արծաթի որոշակի կշռին, որի մեջ են փոխանցվել բոլոր ընդունված մետաղադրամները: Անգլիացի Ուիլյամ Պետերսոնը, ուսումնասիրելով Ամստերդամի բանկի գործունեությունը, բացահայտում է արել. բանկը կարիք չունի թանկարժեք մետաղի իրական հարյուր տոկոսանոց պահուստների՝ սեփական պարտավորությունները փակելու համար։ Պետերսոնի նախագծի համաձայն՝ 1694 թվականին ստեղծվել է ժամանակակից իմաստով առաջին էմիտենտ բանկը, որը պատասխանատու է թղթային փողերի թողարկման համար՝ Անգլիայի բանկը։ Նրա կապիտալը տեղաբաշխված էր պետական ​​արժեթղթերում, որոնք գրավ էին թողարկված թղթադրամների համար։

Ռուսաստանում բանկային գործունեության պատմությունը սկսվում է 17-րդ դարից: 1665 թվականին Պսկովում հայտնվեց վաճառականների համար վարկային կազմակերպության առաջին տեսքը։ Կայսրուհի Աննա Իոաննովնայի օրոք առաջին անգամ դրամահատարանից սկսեցին վարկեր տրամադրվել որոշակի տոկոսով։ Իսկ ժամանակակից իմաստով ռուսական առաջին վարկային հաստատությունները հայտնվեցին 1754 թվականին Էլիզաբեթ Պետրովնայի - Դվորյանսկու ուղղությամբ: վարկային բանկերՍանկտ Պետերբուրգում և Մոսկվայում և Առևտրականների բանկում՝ Սանկտ Պետերբուրգում։

Բավականին դժվար է որոշել, թե ինչպես և երբ է առաջացել առաջինը։ Ամենահինն են փող խնայելու գործողությունները: Հայտնի է, որ նույնիսկ ամենահին նահանգներում ավանդներ վերցնելու գործառնություններ են եղել։ Դա արվել է կամ մասնավոր անձանց կամ եկեղեցական հաստատությունների կողմից: Այսպիսով, հունական նշանավոր տաճարները (դելփյան, եփսիական) միաժամանակ յուրատեսակ բանկային հաստատություններ էին։ Ընդ որում, որոշ դեպքերում, արդեն հին աշխարհում, ավանդադրված գումարի կամ գույքի վրա տոկոսներ են հաշվարկվել։ Շատերը Հին Հունաստանի և Հռոմի տաճարներըիրականացրել է դրամական միջոցների պահպանում և փոխառությունների տրամադրում։ Տաճարային տնտեսության կայունությունը հիմնված էր վստահության վրա, որը ձևավորվել է դարերի ընթացքում ինչպես պետության, այնպես էլ համայնքի կողմից: Տաճարային տնտեսության համեմատաբար բարձր կայունությունը ծառայեց որպես պահպանման կարևոր պայման, նպաստեց տաճարների ամրացմանն ու մշտական ​​վարքին։ կանխիկ գործարքներ. Որպես ընդհանուր համարժեք պատմական զարգացման ընթացքում արծաթն ու ոսկին դարձան։ Տաճարներն իրականացրել են դրամական հիմնական գործարքները, նպաստել առաջացմանը վարկային գործառնություններ, իրականացրել է հաշվարկային և կանխիկ գործառնություններ, բարելավել վճարաշրջանառությունը։

Աշխատանքի աճող սոցիալական բաժանումը, արհեստների և արհեստների մեկուսացումը ավելացրել է առևտրային գործարքների և վճարումների քանակը. Առևտրային ռիսկերի և դժվարությունների առկայության դեպքում անհրաժեշտ էր կենտրոնացում դրամական պահուստներ. Դա հնարավոր դարձավ «առևտրի տների» ստեղծմամբ։ Նեոբաբելոնյան թագավորությունում (Ք.ա. VII-IX դդ.) առանձնահատուկ զարգացում են ստացել առաջին բանկերը՝ «գործարար տները»։ Նրանց կատարած տարաբնույթ գործառույթներից էին զուտ բանկայինը՝ ավանդների ընդունում և թողարկում, վարկ տրամադրում, օրինագծերի հաշվառում, չեկերի վճարում, ավանդատուների միջև անկանխիկ վճարումներ, ներքին և արտաքին առևտրի ֆինանսավորում։ Վարկառուները վճարել են տարեկան 20%, ավանդատուները ստացել են 13%: Փոխանակման գործարքների շատ տեսակներ վստահված էին ստրուկներին, որոնք դրանցով զբաղվում էին առանձին պետությունների, տաճարների և առևտրական տների շրջանակներում։ Ստրուկներն ապահովեցին վճարումների միջնորդության բարելավումը, խթանեցին դրամական խնայողությունների աճը և դրանց կենտրոնացումը։

Առանձին գումարի կարիք կար։ Միջնադարյան Եվրոպայում մետաղադրամների միասնական համակարգ չկար, առևտուր էին անում տարբեր պետությունների, քաղաքների և նույնիսկ անհատների մետաղադրամներ։ Բոլոր մետաղադրամներն ունեին տարբեր կշիռներ, ձևեր և անվանական արժեքներ: Ուստի անհրաժեշտ էին մասնագետներ, ովքեր հասկանում էին մետաղադրամները և կարողանում էին փոխանակել։ Այս մասնագետներն իրենց փոխանակման սեղաններով տեղակայվել են արագ առևտրի վայրերում։ Հետեւաբար, «բանկ» բառը գալիս է իտալերենից բանկո, նկատի ունի այն սեղանը, որի մոտ նստել է դրամափոխը։ Նմանատիպ գործողություններ իրականացվել են շատ ավելի վաղ Հին Հունաստանում, Հռոմում, Արևելքում։ Պահպանությամբ և դրամական փոխանակմամբ զբաղվող մարդիկ հասկանում էին, որ հավաքված հարստությունը օգտագործվում է անարդյունավետ՝ առանց շարժվելու ստելով։ Եթե ​​առկա միջոցների գոնե մի մասը տրվում է ժամանակավոր օգտագործման, ապա կարելի է զգալի օգուտներ ստանալ։ Այսպես առաջացել են վարկավորման (վարկային) գործարքները, որոնք հիմնված են որոշակի ժամկետով գումարի փոխանցման վրա՝ տոկոսների վճարմամբ պարտադիր վերադարձով։ Այս դեպքում գրավի դեր են կատարել տները, նավերը, թանկարժեք իրերը, անասունները, ստրուկները։

Քանի որ մեկ բանկիրը կարող էր սպասարկել փոխադարձ հաշվարկներով միմյանց հետ կապված մի քանի անձանց, աստիճանաբար առաջացավ հաշվարկային հաճախորդների սպասարկման գործառնություններ իրականացնելու անհրաժեշտություն։ Սկզբում դրանք իրականացվել են հետևյալ կերպ. Բանկում յուրաքանչյուր ավանդատու ուներ իր սեփական հաշիվը՝ աղյուսակի տեսքով, որտեղ նշված էր իր անունը: Աղյուսակը արտացոլում էր փողի շարժը (ժամանումը կամ ծախսը): Եթե ​​պահանջվում էր գումար տալ մեկ այլ ավանդատուի, ապա դա կանխիկ անելու կարիք չկար։ Բոլոր գործառնություններն իրականացվել են բանկիրի կողմից ավանդատուի բանավոր կամ գրավոր հանձնարարականի հիման վրա: Միաժամանակ համապատասխան փոփոխություններ են կատարվել փոխադարձ հաշվարկներին մասնակցող անձանց աղյուսակներում։ Այս ամենապարզ ծառայությունները ձևավորեցին առաջին ձևերը անկանխիկ վճարումներ.

Նշված բոլոր գործողությունները սկզբում եղել են առանձին, բայց աստիճանաբար միավորվել են նույն կազմակերպությունների շրջանակներում, որոնք մենք անվանում էինք. բանկեր.Արեւմտյան Եվրոպայում պարզունակ դրամափոխներից բանկային տների անցման գործընթացը տեղի է ունեցել 16-17-րդ դարերում։

Միջնադարյան Արևմտյան Եվրոպայում բանկերի գործառույթներն իրականացնում էին վանքերը։ Բիզնեսով զբաղվելու մակարդակը սկզբում շատ հետ էր մնում հնությունից: Պաշտոնական կանոնական վարդապետությունը դատապարտում էր վաշխառությունը։ Սակայն տոկոսներ ստանալու «օրինական» հիմքերը շուտով հայտնաբերվեցին։ Դա անելու համար բավական էր «անվճար» վարկ տրամադրել չափազանց կարճ ժամկետով (օրինակ՝ երեք ամսով), այնուհետև վերցնել բարձր տոկոսադրույքներ՝ դա դրդելով «վնաս կրելով» կամ «շահույթ չստանալով»։ . Վարկերի տոկոսները XII-XIV դդ. շատ տատանվեց բարձր մակարդակ(40-60%)։ Ժամանակակից տիպի բանկային բիզնեսը զարգացել է դրամափոխների գործունեությունից։ Դրամափոխները ոչ միայն փոխանակում էին մեկ մետաղադրամը մյուսի հետ և պահում թանկարժեք իրերը, այլև նպաստում էին դրամական (մուրհակների) շրջանառության առաջացմանը։ Դրամավարկային ձեռներեցության հիմքը դրվել է Հին Հռոմի և միջնադարյան Իտալիայի քաղաքների ասոցիացիաների գործունեությամբ. նրանք մշտապես կապված են եղել պետության հետ վերջինիս հաշվարկների և վարկերի ապահովման միջոցով, խթանել դրամական կապիտալի կուտակումը` մեծացնելով ոսկու պահուստը: շրջանառությունից հանելով արտասահմանյան արտադրության մետաղական մետաղադրամները, թողարկել է առևտրային գործարքների համար չամրացված թղթեր, վերագնահատելու փոխարեն ազգային մետաղադրամի ներքին վերագնահատում, երրորդ անձանց համար վճարումներ կատարել, հարկեր և հարկեր է հավաքել։ Ասոցիացիաները դարձան միջոցներ ներգրավելու և քաղաքների շահերից ելնելով դրանք օգտագործելու երաշխավորը։ XV դարի սկզբին։ առաջացել է ժամանակակից տիպի առաջին բանկը՝ Սբ. Ջորջը Ջենովայում. Իտալիայում նույնպես կրկնակի մուտք է եղել հաշվառում. XVI–XVII դդ. Հյուսիսային Իտալիայի և Գերմանիայի մի շարք քաղաքների առևտրական գիլդիաները ստեղծում են հատուկ girobanks(իտալ. գիրո- շրջան, շրջանառություն), որն իրականացվել է անկանխիկ վճարումներմիջեւ կանոնավոր հաճախորդներմետաղադրամներ և թղթեր, որոնք փոխարինել են դրանց: Մետաղական դրամաշրջանառությունն ուներ զգալի թերություններ. անհրաժեշտ էին կանոնավոր մուտքեր թանկարժեք մետաղներմետաղադրամների մատակարարումը փոխարինելու համար ոսկու փողը չափազանց անառաձգական է իր մատակարարման մեջ՝ իր սահմանափակ բնույթի և արդյունահանման բարձր արժեքի պատճառով. ոսկու արդյունահանումը նույնպես չի ավելացրել ոչ արտադրողական, ոչ էլ մասնավոր սպառումը։ 17-րդ դարում հաշիվը դառնում է սակարկելի և հայտնվում են առաջին թղթադրամները։

Վարկային հարաբերությունների զարգացմանը զուգընթաց ավելանում է ապրանքաշրջանառության և շրջանառության մեջ գտնվող մետաղական արժեքավոր փողերի միջև անհամապատասխանությունը, ինչը փոխհատուցվում է մուրհակների շրջանառության ընդլայնմամբ: Եվրոպական քաղաքների և պետությունների կողմից դրամական շրջանառության դրամայնացումը միայն թույլ տվեց հաստատել որոշակի գումարի իրավունքը։ Դրամական տնտեսությունը մնաց թույլ, քանի որ շրջանառության մեջ էր արագ ջնջվող մետաղական փողը, պետությունների տրամադրության տակ էին սահմանափակ քանակությամբ մետաղներ, և մետաղադրամներ հատելու համար համապատասխան տեխնիկական միջոցներ չկային։ Այսպիսով, Նոր դարաշրջանի սկզբում բանկերը հայտնվեցին որպես ձեռնարկատիրական գործունեության հատուկ տեսակ, որը մոբիլիզացնում և բաշխում էր վարկային կապիտալը: Նրանք հանդես են գալիս որպես ֆինանսական միջնորդներ, որպես վարկատուների և փոխառուների շահերը կապող հաստատություններ։

Բանկերը սկզբում կատարում են չորս հիմնական գործառույթ.

• վարկային միջնորդություն;
• միջնորդություն վճարումների մեջ;
• խնայողությունների և կանխիկ եկամուտների մոբիլիզացում՝ դրանց հետագա վերածելով կապիտալի.
• շրջանառության վարկային գործիքների ստեղծում (թղթադրամներ, չեկեր)՝ հեշտացնելով շրջանառությունը և նվազեցնելով շրջանառության ծախսերը։

Ժամանակի ընթացքում այդ գործառույթները փոխանցվեցին մասնագիտացված դրամավարկային հաստատություններին, որոնք իրենց ամբողջական տեսքով։

Ինչպես աշխարհը ապրանքային շուկաԱշխարհագրական մեծ հայտնագործությունների, առանձին երկրների ազգային շահերի ամրապնդման ընթացքում բանկային գործունեությունը անխուսափելիորեն պետք է կապեր գլոբալացման ընդհանուր գործընթացի հետ. տնտեսական հարաբերություններ. Արծաթի և ոսկու ներհոսքը Ամերիկայից 16-րդ դարում. խարխլեց առանձին տեղական բանկերի (Իտալիա և Հոլանդիա) մենաշնորհը, որակապես փոխեց սանդղակը. բանկային. Դրամական շրջանառության կարգավորման շրջանակներում մշակվել են բանկերի գործառույթները։ Մետաղական փողը փոխարինվեց թղթային փողով, որը ժամանակավորապես մեղմեց դրամաշրջանառության զարգացման հակասությունները։ Այնուամենայնիվ, թղթադրամի բնույթն այնպիսին է, որ շրջանառության մեջ գտնվող դրա քանակությունը պետք է համապատասխաներ տեղահանված ոսկին։ Թղթային փողերի չափից դուրս թողարկումը հանգեցրել է դրանց արժեզրկմանը, ինչի պատճառ է դարձել դրամաշրջանառությունը կարգավորելու անհնարինությունը։ Պետք էր ազատվել ոսկու մենաշնորհից և շրջանառության մեջ ունենալ այնպիսի փողեր, որոնց ծավալը կկարգավորվեր զարգացման աստիճանով. ազգային կապիտալ. Նման փող է դարձել , որը փոխարինեց լիարժեք փողին։ Եթե ​​տաճարներն ու պետությունները շահագրգռված էին մետաղական փողերի շրջանառությամբ, ապա շրջանառության մեջ վարկային գումարհետաքրքրված է հատուկ վարկային հաստատություններով, որոնք դարձել են բանկեր։

Վարկային փողի օգտագործման համար հիմք է հանդիսացել մուրհակների շրջանառությունը, որոնք օժտված են դրամական գույքով։ Մուրհակը որպես պարտքային պարտավորություն դառնում է դրամ, երբ ձեռք է բերում շարժի հատուկ ձև, սկսում է օգտագործվել որպես վճարման միջոց մինչև դրանում նշված մարման ժամկետը և ձեռք է բերում իրացվելիություն։ Բանկի թողարկման գործունեության կարգով օրինագիծը վերածվում է թղթադրամի։ Այստեղ հաշիվը փոխանակվում է համարժեք գումարով (հանած զեղչի դրույքաչափը): Կանխիկ վճարումների ոլորտում թղթադրամների շրջանառությունը պահանջում է դրանց լրացուցիչ կայունություն՝ բանկերի ոսկու պահուստների տեսքով։ Թղթադրամներ թողարկելով՝ բանկերը չեն առաջնորդվում մասնակիցների շահերով վարկային գործարքներ, բայց սեփական շահութաբերությամբ, որն ամրապնդում է բանկային գործունեության ձեռնարկատիրական հիմքերը։

Թղթադրամների ոսկե հիմքը կապված էր բանկերի թողարկման գործառույթի հետ, իսկ թղթադրամի ապրանքային ծածկույթը դրա կարևոր որակական հատկանիշն էր։ Փոփոխական թղթադրամը ընդլայնման պայմաններում ավելի քիչ առաձգական էր, քան թղթադրամը: Բացի վարկային գործարքի մասնակիցների որոշումից, բանկին անհրաժեշտ էր նաև հաշվապահական հաշվառման միջոցով հաշիվը կանխիկի վերածելու պատրաստակամությունը։ Նոր թղթադրամների թողարկումը կախված էր մասնավոր վարկային շրջանառության ծավալից և բանկի թողարկման քաղաքականությունից։ Դրանց ստեղծման անհրաժեշտությունը թելադրված էր ոչ թե ընդհանուր առմամբ առևտրի աճով, այլ միայն առևտրում կանխիկ դրամի անհրաժեշտությամբ։ Միևնույն ժամանակ, սեղմման պայմաններում փոփոխական թղթադրամն ավելի առաձգական էր, քան թղթադրամը։ Դրա անվճար փոխանակումը հնարավորություն է տվել ցանկացած պահի ներկայացնել թղթադրամների ավելցուկային քանակություն։ թողարկող բանկնրանց համար ոսկի պահանջելով:

Թղթադրամների շրջանառության ծավալը նվազել է զեղչված մուրհակներով բանկին տրված վարկերի մարման հաշվին, և որքան կարճ է այդ վարկերի ժամկետը, այնքան կայուն է դառնում շրջանառությունը։ Թղթադրամների վերադարձը բանկ նշանակում էր միայն թղթադրամների շրջանառության նվազման նախադրյալ, որն իրականություն դարձավ բանկային իրացվելիության աճով։ Արդյունքում անհրաժեշտություն առաջացավ կարգավորել թղթադրամների շրջանառությունը համապետական ​​մասշտաբով։ Էմիսիոն գործառնությունները (փողերի թողարկման և շրջանառությունից հանելու գործառնություններ) պետություններում իրականացվում են.

• Կենտրոնական բանկը, որն օգտվում է թղթադրամներ (թղթադրամներ) թողարկելու մենաշնորհային իրավունքից, որոնք կազմում են կանխիկի և ձյան շրջանառության ճնշող մեծամասնությունը.
• գանձապետարան (պետ գործադիր գործակալություն), որն արտադրում է փոքր անվանական արժեքի թղթադրամ (գանձապետական ​​թղթադրամներ և մետաղադրամներ)՝ պատրաստված էժան մետաղի տեսակներից, որոնք կազմում են մոտ 10% (մ. զարգացած երկրներ) դրամական միջոցների ընդհանուր թողարկումը.

Թղթադրամների թողարկումն իրականացվում է կենտրոնական բանկերթևեկություն. պետական ​​արժեթղթերով ապահովված գանձապետարանին վարկավորում. թղթադրամների թողարկում՝ դրանք արտարժույթով փոխանակելու միջոցով։

Պետությունը ձգտում է թուլացնել հնարավորը ցիկլային տատանումներտնտեսական գործընթացները, միջոցներ է ձեռնարկում արտադրական գործընթացը կարգավորելու համար, օգտագործում է դրամական և վարկային համակարգորոնք սերտորեն փոխկապակցված են հատկապես վարկային փողի գերակայության արդյունքում։

Հետագայում արդյունաբերության և առևտրի զարգացմամբ, վճարային շրջանառությամբ, թղթադրամների թողարկումը չկարողացավ ամբողջությամբ բավարարել դրամաշրջանառության կարիքները, հետևաբար սկսեց զարգանալ բանկերի ավանդային գործառնությունները։ Հայտնվում է փողի նոր տեսակ, որի դրսևորման արտաքին ձևը չեկն է։ Ավանդային գումարը ստեղծվում է հիմքի վրա բանկային ավանդներև հատուկ հաշվարկների համակարգեր, որոնք իրականացվում են բանկերի միջև՝ մի հաշվից մյուսին գումարներ փոխանցելու միջոցով: Հաշիվը մի ավանդատուից մյուսին փոխանցվել է բանկային հաշիվներում հաշվապահական մուտքագրման միջոցով, գումարը վճարմանը չի մասնակցում: Ձևավորվեց չեկային շրջանառության ոլորտը, և որպես շրջանառության և վճարման միջոց փոխարինեցին լիարժեք փողերն ու թղթադրամները։ Դա նպաստեց պետության կողմից բանկերի գործունեության նկատմամբ վերահսկողության ուժեղացմանը։

Ավանդային շրջանառության չափը բանկի ընթացիկ հաշիվներում ավանդների ծավալն է և կանխիկի (ոսկի, թղթադրամ) գումարը, որը պետք է թողարկվի ավանդատուների առաջին իսկ պահանջով: Բանկի դրամական պահուստների հարաբերակցությունը ավանդների քանակին ցույց է տալիս իրացվելիություն բանկային համակարգ.

Բանկերի զարգացման պատմությունը

Հին Արևելքի կրոնական շինությունները (մ.թ.ա. III հազարամյակ), այսինքն. տաճարները ապրանքային փողի պահեստավորման վայրն էին։ Դրանք մեծ նշանակություն ունեին, քանի որ համայնքների և պետությունների ապահովագրական հիմնադրամն էին։ Նրանք կենտրոնացրել էին ստեղծված ապրանքներ, որոնք նախատեսված էին այլ համայնքների և երկրների հետ փոխանակման համար։

Տաճարային տնտեսության կայունությունը հիմնված է պետության և համայնքի կողմից դարերի ընթացքում ձևավորված վստահության վրա: Տաճարային տնտեսության համեմատաբար բարձր կայունությունը կարևոր պայման էր դրամական շրջանառության պահպանման համար։ Դա նպաստեց տաճարների կողմից դրամական գործարքների ամրապնդմանը և մշտական ​​իրականացմանը. ապրանքային փողի պահպանումը.Բնական վատթարացումը, որակի վատթարացումը, ապրանքային փողի հարկադիր նորացումը հանգեցրեց տաճարային տնտեսության համախմբմանը. դրամական շրջանառության կարգավորման գործառույթները (կանխիկ գործարքներ).

Տաճարների կողմից այս գործառույթի կատարումը պահանջում էր լրացուցիչ ֆինանսական գործարքներ. հաշվառումԵվ հաշվարկված.Դրանք անցկացվել են քաշային միավորներով։ Համընդհանուր համարժեքի տեսակների անկատարության հետ կապված դժվարությունները՝ ապրանքներ (մեծ ծավալների պահեստավորում, պահեստավորում, հաշվառում), որոնք ստիպված են պարբերաբար փոխարինել որոշ համարժեքներ մյուսներով, որոնք բնութագրվում են ավելի հստակ քաշային բնութագրերով՝ բաժանելիություն, միացում, միատարրություն և շատ. կարևորը` անվտանգություն, որը չի պահանջում զգալի ժամանակ և ջանք:

Որպես ընդհանուր համարժեք մետաղները (պղինձ, անագ, բրոնզ, արծաթ, ոսկի) ունեին անկասկած առավելություններ։ Մետաղների ընդհանուր զանգվածից աստիճանաբար առանձնանում էին արծաթն ու ոսկին, որոնք ունեին լրացուցիչ որակներ՝ դյուրատարություն, այսինքն. բարձր արժեքը փոքր ծավալով, հազվադեպությամբ և արտաքին միջավայրին դիմադրությամբ:

Ապրանքային փողի մետաղական փողի տեղաշարժը երկար ժամանակ էր իրականացվում, մինչդեռ մետաղական փողը հաճախ պահպանում էր իր ապրանքային ձևը։ Տաճարները շահագրգռված էին ապրանքային փողը մետաղական փողով փոխարինելու գործընթացի հետաձգմամբ, քանի որ դրանց հետևում ամրագրվեց և համախմբվեց նոր դրամական գործառնություն. փոխանակում.Միաժամանակ դրամաշրջանառությունը, դրա կարգավորումը պարզեցնելու և հեշտացնելու համար անհրաժեշտ էր հեշտացնել մի տեսակի փողի արագ փոխարինումը մյուսով։

Հին Արևելքի պետությունների տաճարային տնտեսության դրամավարկային գործառնությունների զարգացման վրա ազդել են ձևավորվող. ապրանքային հարաբերություններև ձևավորվող պետական ​​ինստիտուտները: Տաճարներում դրամական գործարքները հաշվի են առնվել բնեղենով՝ ուղղակի փոխանակման միջոցով։ Պետական ​​հարկերի տեսքով ստացված գումարները երկար դարեր պահվում էին թագավորական գանձարաններում և հանվում շրջանառությունից։ Առևտրի համար ձուլակտորում թանկարժեք մետաղներ չկային, ինչը ստիպեց պահպանել բնական արժեքները, նորից ստիպեց դիմել ապրանքների ուղղակի փոխանակմանը, ապրանքային փողի օգտագործմանը։

Տաճարները, որոնք կատարում էին հիմնական դրամական գործարքներ (ապահովություն, կանխիկ, հաշվապահական, հաշվարկային, փոխանակում), դրամական միջոցների մշտական ​​սակավության պայմաններում (փոխանակման գերիշխանության ներքո) միակն էին, որ կարող էին բավարարել մետաղական փողի հանրային և մասնավոր կարիքները (ձևով. արծաթի և ոսկու ձուլակտորներից): Միաժամանակ ձեռք է բերվել փողի բարձր որակ և դրանց մատակարարման համար անհրաժեշտ ծավալներ։ Պետությունները չափազանց շահագրգռված էին փողի անվտանգությամբ և հմուտ օգտագործմամբ։ Նահանգներից դրամական միջոցների մշտական ​​հոսքը տաճարներ հաճախ ունենում էր նվիրատվության ձև։

Տաճարային տնտեսության շրջանակներում գույքի և դրամական միջոցների անվճար պահպանմանը զուգընթաց սկսում են իրականացվել պետական ​​և տաճարային պահեստների գործառնություններ։ վճարովի պահեստավորման համար:Տաճարները միաժամանակ և անմիջականորեն ներգրավված են վարկերի տրամադրման մեջ՝ հետաձգելով համընդհանուր համարժեքի վճարումը։ Ընդլայնումը վարկային գործառնություններթույլ տվեց նրանց գնել և վաճառել հողատարածքհավաքել հարկեր, տնօրինել պետական ​​գույքը. Քանի որ վաշխառությունը (բարձր տոկոսադրույքով վարկի տրամադրումը) կապված էր հին քաղաքակրթությունների ցանկացած փոխառության և տոկոսագումարի հետ, տաճարների վարկավորման գործառնությունները ձևակերպվում էին իրավական նորմերի հատուկ պահպանմամբ։ Վարկերի տրամադրման պայմանները կոշտ էին, իսկ պարտքային պարտավորությունների գծով պարտավորությունը՝ շատ բարձր։ Այս կանոնակարգը սկսվել է 18-րդ դարից։ մ.թ.ա. բայց Բաբելոնի Համմուրաբի թագավորի օրենքների օրենսգիրքը. Այսպիսով, տաճարներն իրականացրել են հիմնական դրամական գործարքները, նպաստել վարկային գործարքների առաջացմանը, կատարել հաշվարկային և կանխիկ գործարքներ, բարելավել վճարային շրջանառությունը։

Վստահելու ավանդույթներ կանխիկտաճարները տարածվեցին ոչ միայն Հին Արևելքում, այլ ակտիվորեն ընդունվեցին Հին Հունաստանում և Հին Հռոմում, այնուհետև միջնադարյան Եվրոպայում: Դրամական գործարքների բարդացման հետ մեկտեղ ամրապնդվեց այն անձանց դիրքերը, որոնք դարձան ֆինանսական միջնորդներ:

Տաճարները լայն հնարավորություններ ունեին հասարակական և պետական ​​վստահության, տարբեր ծագման նյութական հարստության կուտակման շնորհիվ։ Միջնադարյան Եվրոպայում յուրաքանչյուր եկեղեցու խորանի ետևում գտնվող տեղը մշտապես փողի պահեստ էր, որը ժամանակավորապես թողնում էր դրամափոխը, սովորական քաղաքաբնակը կամ գյուղացին: Սահմանված սովորույթները խստորեն պահպանվել են երկար դարեր։ Տամպլիերների կարգը հայտնի էր իր վանքերի հզորությամբ։ Դրամական գործարքներում ազնվության շնորհիվ հեշտացվել է հաշվապահական հաշվառման ռացիոնալ կազմակերպումը, դրամական միջոցների տեղաշարժը։ XIV դ. ՀԱՅՏԱՐԱՐՈՒԹՅՈՒՆ շքանշանը բաղկացած էր մոտ 20 հազար ասպետներից, որոնց մի զգալի մասը զբաղվում էր դրամական գործարքներով։

Դրամական գործարքների իրականացման ժամանակ տաճարների մենաշնորհը աստիճանաբար վերացնելու համար հին պետությունները սկսեցին իրականացնել VII դ. մ.թ.ա. մետաղական մետաղադրամների ինքնուրույն հատում։ Դրամական շրջանառության ստանդարտացումն ու դրամայնացումը դարձել են պետությունների իրավասությունը։ Փողերի հատումը նպաստել է երկրների միջև առևտրային հարաբերությունների զարգացմանը։ Դրամական միջոցների կենտրոնացումը հեշտացվել է պահպանման և կուտակման ավելի հարմար ձևերի շնորհիվ։ Պետությունների ներքին և արտաքին տնտեսական հարաբերությունները սկսում են ավելի կայուն և կայուն բնույթ ստանալ։ Դրամական շրջանառությունհիմք է ստեղծում առևտրի և վճարային շրջանառության արագացման տարբեր ձևերի և մեթոդների հետագա զարգացման համար:

Աշխատանքի աճող սոցիալական բաժանումը, արհեստների և արհեստների տարանջատումը մեծացրեցին առևտրային գործարքների և վճարումների քանակը։ Առևտրային ռիսկերի և դժվարությունների առկայության դեպքում անհրաժեշտ էր կանխիկ պահուստների կենտրոնացում։ Դա հնարավոր դարձավ Հին Արևելքում «առևտրական տների» ստեղծմամբ, որոնք անխուսափելիորեն պետք է իրենց սահմաններում զբաղվեին փողի կառավարման ոլորտում։ տնտեսական շահ. Իրավական մեծ անորոշությամբ և դրամավարկային բիզնեսի կարգավորման թույլ կայունությամբ առևտրի տները սպասարկում էին միայն առևտրային գործառնություններ։

Բաբելոնյան Էգիբի և Մուրաշու (մ.թ.ա. 7-5-րդ դդ.) առևտրական տները հայտնի էին իրենց կատարած գործողությունների բազմազանությամբ. կոմիսիոն գործարքներվաճառքի և գնման համար; անդորրագրի և գրավի դիմաց վարկերի տրամադրում. վաճառք և վճարումներ հաճախորդների հաշվին. մասնակցություն առևտրային գործերին որպես գործարքը ֆինանսավորող ավանդատու. միջնորդություն (որպես խորհրդական կամ հոգաբարձու) տարբեր ակտերի և գործարքների նախապատրաստման գործում: Հին Բաբելոնում պետությունն աստիճանաբար սկսում է օրինական կերպով կարգավորել անձնական վարկային հարաբերությունները և արտահայտել փողատերերի շահերը։ Ուստի առևտրային տների համար մեծ նշանակություն ունի որոշակի շուկայական արժեք ունեցող ապրանքների գրավադրմամբ վարկ տրամադրելը։ Իմանալով տեղական կամ հեռավոր շուկայում տիրող իրավիճակի, կոնկրետ ապրանքի պահանջարկի մասին՝ նրանք որոշակի ժամանակահատվածի համար միջոցներ են տրամադրել այնպես, որ վաճառելով և հետագայում գնելով այդ ապրանքը, հնարավոր է եղել վարկը ծածկել բարձր շահույթ.

Իրականացվել են առևտրի տներ կոմերցիոն գործառնություններ, և փողը, ինչպես ասվում է, ուղեկցել է նրանց (մատուցվել): Նրանք մշտական ​​եկամուտ են ունեցել հաշվարկային և վարկային գործառնություններից։ Բայց այդ եկամուտը շրջանառության մեջ չի դրվել, այլ ներդրվել է անշարժ գույքի ու ստրուկների մեջ։ Պետական ​​ապրանքանիշով մետաղական արծաթե ձուլակտորների մշտական ​​կշռման անհրաժեշտությունը հետ է պահել վարկային գործարքների ծավալը։

Հիմնարար նշանակություն ձեռք բերեցին նման վարկային գործառնությունները, որոնք որոշակիորեն ձևավորեցին կանխիկ վճարումների առաձգականությունը։ Դրամական տնտեսության զարգացմամբ վճարումների միջոցների մասին հոգալը դառնում է պետության կարևորագույն խնդիրը, հետևաբար այս ընթացքում ձևավորվում է պետության և առևտրի տների փոխադարձ շահը, քանի որ նրանք հանդես են գալիս որպես վճարումների միջնորդներ։ Առևտրի տները, հաճախ դիտավորյալ վնասներ կրելով, պատրաստակամություն են հայտնել վարկ տրամադրել խոշոր հաճախորդներին։ Հաճախորդների միջև առևտրային պայմանագրերի պատրաստման տնօրենների գործառույթների կատարումը, մետաղական փողի արժեք ունեցող հատուկ անդորրագրերի («գուդու») թողարկումը ներքին առևտրային շրջանառության մեջ, առանձնացրել և գործառութային կերպով համախմբել է առևտրի դրամավարկային գործառնությունները. տներ.

Առևտրային տների և առևտրային գործունեությամբ զբաղվող անհատների տեսքով մասնավոր պարտատերերի ի հայտ գալուն զուգահեռ եղել են. պետական ​​վաճառքի գործակալներհին Արեւելքում նրանք կոչվում էին թամկարներ.Փաստաթղթերում նրանք անձնական անունով չեն կոչվել։ Ըստ երևույթին, այդ վիրահատություններում գործառույթն ավելի կարևոր էր, քան այն կատարողը։ Ձևավորելով առևտրի առանձին տեսակների մեծածախ բնույթը՝ թամքարներն ամրապնդեցին իրենց ազդեցությունը՝ կատարելով կանխիկ ավանդներ և սահմանելով ավանդային վճար, որը հանդիսանում էր առևտրական համայնքի ապահովագրական հիմնադրամը։ Նման առևտրային համայնքների կարևոր գործողությունը մետաղական ձուլակտորների տեսքով փողի առքուվաճառքն էր, դրանց առևտուրը այլ նահանգներում։ Հաշվարկային գործարքներնրանք թույլ տվեցին, որ այնտեղ պատիժները անկախություն ցույց տան իրենց գործունեության կայուն հաշվետվությամբ պետությանը։ Նրանք կարող էին միաժամանակ առևտրային բիզնես վարել պետության և իրենց հաշվին։ Ծախսերը կարող են գերազանցել գործակալների ստացած եկամուտը: Ժամանակի ընթացքում խոշոր թամքարները ստեղծեցին իրենց սեփական առևտրային տները. նրանք «վարկավորում» էին պետությանը, հանձնում էին ոչ ամբողջ հասույթը, բայց ունեին միջոցների մշտական ​​մատակարարում ընթացիկ կարիքների համար։ Օգնականների (շամալլու), սեփական փող չունեցող թափառական վաճառականների օգնությամբ թամքարները կատարել են բազմաթիվ գործողություններ, այդ թվում՝ վարկային։ Շատ շրջաններում նրանք ներգրավված էին միջազգային առևտրով և վարկավորում էին իրականացնում։

Այդ ժամանակ ի հայտ եկած ողջ առևտրային և փոխանակման գործունեությունը հիմնականում իրականացվում էր ստրուկների կողմից։ Տուրք վճարելով, ինքնուրույն գործելով՝ դրանք ավելի շահավետ էին պետության և առևտրական տների համար։ Որպես ազատ մարդիկ, տնօրինելով իրենց տրամադրության տակ դրված գույքը (peculium), ստրուկները վերցրել և փոխառություններ են տվել այլ ստրուկներին փող և բնական արտադրանք։ Զբաղվելով առևտրով, հանդես գալով որպես որոշակի դրամական գործարքների վկաներ, ճանաչվել են որպես օրենքի օբյեկտներ և սուբյեկտներ։ Ստրուկը կարող էր ոչ միայն գրավ դնել, գնել և վաճառել գույք (ներառյալ անշարժ գույք՝ տներ և հողատարածքներ), այլ նաև կարող էր հանդես գալ որպես ազատների և ստրուկների ունեցվածքի գրավառու։ Ստրուկը կարող էր նույնիսկ իր տիրոջ երաշխավորը լինել այն դեպքերում, երբ նրանք միասին գումար էին վերցնում։

Պարտատերը կարող էր ձերբակալել անվճարունակ պարտապանին և դնել պարտապանի բանտ, բայց նա իրավունք չուներ պարտապանին վաճառել որպես ստրկություն երրորդ անձի։ Պարտատերը կարող էր նաև գրավ վերցնել պարտապանին, եթե վերջինս չմարեր վարկը։ Ուստի պարտապանը պարտատիրոջ մոտ աշխատել է անվճար՝ պահպանելով նրա ազատությունը։ Պարտքը և դրա դիմաց տոկոսները մարելուց հետո այդպիսի պարտապանները կորցրեցին կապը պարտատիրոջ հետ։ Ընդ որում, որպես գրավ վերցված պարտապանների զավակները կարող էին ստրկացվել պարտքը չվճարելու դեպքում։ «Ինքնահիփոթեքի» պրակտիկան աստիճանաբար վերանում է, քանի որ գրավը դառնում է պարտատիրոջ սեփականությունը։

Անվճար պարտապանների պարտատերերի կողմից գրավադրված հողերի յուրացման արդյունքում միաժամանակ խոշոր հողատարածքներ ձեռք բերելու հնարավորությունը վկայում էր հողով ապահովված վարկերի տարածման մասին՝ առանց սեփականատիրոջից հետ վերցնելու։ (հիփոթեքկա). Հին փողային տնտեսության ուժն ու կայունությունը դրված էր կապակցված մարդու՝ ստրուկի մեջ, որի մշտական ​​գործառույթն էր ուղղակիորեն և հստակորեն իրականացնել վարկավորում, հաշվարկ կամ կանխիկ գործարքներ. Պայմաններ էին անհրաժեշտ, որոնց դեպքում ավանդույթն անշրջելի բնույթ էր ստանում։

Հին Արևելքի տաճարների և առևտրական տների կողմից դրամական գործարքների կատարումը հիմնականում նրանց ներքին գործն էր: նույնը սնունդ(թարգմանաբար հին հունարենից՝ «մարդը սեղանի շուրջ») Հին Հունաստանում մեծ պետական ​​և միջպետական ​​նշանակություն ուներ։ Մոտակա տարածքների գաղութացման պատճառով արտաքին առևտրի զարգացումը, ստրուկների զանգվածային ներմուծումը, հիմնականում օտարերկրացիները, ովքեր ունեին դրամական գործարքներ իրականացնելու փորձ, ստրկության քաղաքային, արդյունաբերական բնույթի ձևավորումը, որը պարտավորեցնում էր կենտրոնացնել միջոցները, հնարավորություն տվեցին համախմբվել. դրամական գործարքների իրականացման ավանդույթները. Հին Հունաստանում կար 33 քաղաք, որտեղ գործում էին տրապիզներ։ 5-րդ դարի վերջին մ.թ.ա. նրանք մասնագիտացում են ցուցաբերել. որոշ (սնունդներ) ավանդներ են ընդունել և վճարումներ կատարել հաճախորդների հաշվին. մյուսները (արգիրամոյզները) զբաղվում էին փողի փոխարժեքով. մյուսները տրամադրել են գրավով ապահովված փոքր վարկեր: Տրապեզիտների գործունեությունն ավելի լայն տարածում գտավ միայն մ.թ.ա 3-րդ դարից։ մ.թ.ա. Դրանցից ամենահայտնիներն են՝ Պասիոն, Ֆորմիոն, Հերմիոս, Էուբուլոս և այլն։ Միևնույն ժամանակ, պատմությունը թողել է առաջին ճաշերի անունները, որոնք սնանկության հետևանքով. դատավարությունդադարեցրել են իրենց գործունեությունը (Արիստոլոխ, Սոզին, Տիմոդեմոս, Հերակլիդ և այլն)։

Ամենամեծ չափով, տիրապետելով փոփոխվող բիզնեսին ( փոխանակման գործառնություն- տարբեր նահանգների մետաղադրամների առք ու վաճառք), ռեփաստերը բարձր եկամուտներ են ստացել՝ տեղահանելով արգիրամոյան։ Տրապիզատորները դարձան պրոֆեսիոնալներ իրենց ոլորտում, քանի որ նրանք գիտեին մետաղադրամների պարունակությունը, առանձին մետաղադրամների դրույքաչափերը (1136 պոլիսները հատել էին իրենց մետաղադրամը Հին Հունաստանում), կարող էին որոշել դրանց մաշվածության աստիճանը և կարող էին կանխատեսել։ կրկին հատելու հնարավորությունը։ Միաժամանակ պետական ​​գանձարաններում (դեպոզիտարիաներում) դրամական կառավարմամբ զբաղվող մասնագետների գործունեությունը եղել է կտրուկ սահմանափակ, միասնական, տեղական։ Այսպիսով, Հին Հունաստանում նրանք ընդունեցին և փող տվեցին. գիտությունհաշվետվություն է ներկայացրել եկամուտների և ծախսերի մասին թռչող, գումար հավաքած - ապոդեկներ, գնահատել է դրամական գործարքների կատարման ճիշտությունը. օգիստներ, դատական ​​կարգով լուծվել են ոչ ճիշտ հաղորդման հետ կապված խնդիրները. էուֆիններև այլն: Պետական ​​ապարատի ներսում դրամական գործարքների ապակենտրոնացումը տրամաբանորեն ընդունելի էր և լավագույն դեպքում նպաստեց առաջացմանը. պետական ​​վարկ.

Փողերի կառավարման ավանդույթները զարգացել են նաև Հին Հռոմում։ Երկար ժամանակ այնտեղ դրամական գործարքներով էին զբաղվում հունական ծագումով անձինք։ Նրանք հաճախ գրավում էին ստրուկների իրենց դրամական հաշվարկների համար, որոնց վստահված էր դրանց իրականացումը։ (դիսպենսերներ):Այսպիսով, ստրկության զարգացումը և ստրուկներին դրամական գործարքների նշանակումը առանձին պետություններում, տաճարներում և առևտրային տներում նպաստեցին բանկերի զարգացմանը:

17-րդ դարում ձևավորվեցին Եվրոպայում բանկերի և բանկային գործունեության դիրքի փոփոխության օբյեկտիվ նախադրյալներ։

Բանկային գործունեությունն անխուսափելիորեն պետք է միաձուլվեր համաշխարհային տնտեսական հարաբերությունների գլոբալացման ընդհանուր գործընթացին, քանի որ.

համաշխարհային ապրանքային շուկայի հիմքերի ձևավորումը XV-XVI դարերի աշխարհագրական մեծ հայտնագործությունների ժամանակ. 2)

Եվրոպական պետությունների ազգային շահերի և տնտեսական պահանջների դրսևորում. 3)

տնտեսական հնարավորությունների ավելացում և ֆինանսական կապերի միջազգայնացում. 4)

մեծացնելով ձեռնարկատիրական գործունեության ռիսկայնությունը.

Բանկերը համաշխարհային տնտեսական ասպարեզ են դուրս գալիս իրենց աջակցությամբ

պետություններ (հետագայում և առանց նման աջակցության), ինչպես դրամական կապիտալի կենտրոնացումն ու կենտրոնացումը։ Այս գործընթացի վրա ազդել են տարբեր գործոններ, առաջին հերթին՝ արտաքին։

Առանձին խոշոր բանկերի (հատկապես իտալական և հոլանդական) տեղական գործողությունները հանգեցրին միջբանկային մրցակցության աճին, խթանեցին դրամական գործարքների ունիվերսալացումը և միևնույն ժամանակ մասնագիտացումը:

16-րդ դարում Ամերիկայից Եվրոպա արծաթի և ոսկու հսկայական ներհոսքը խաթարեց այս բանկերի մենաշնորհը՝ տնտեսությունը փողով ապահովելու հարցում։ Այն որակապես փոխեց բանկային գործունեության մասշտաբները, ցույց տվեց առկա սահմանափակ հնարավորություններբիզնեսի այս տեսակը և դրա շահութաբերությունը: Միայն Ամստերդամում էր հնարավոր վարկ ստանալ տարեկան 3%-ով, որը համարվում էր ծայրահեղ ցածր։

Բանկերի հիմնական գործառույթներն իրականացվել են դրամաշրջանառության կարգավորման շրջանակներում՝ փողի մշտական ​​դեֆիցիտի պայմաններում պահպանելով դրա կայուն հավասարակշռությունը։

Բանկերի այս զարգացումը սահման ուներ՝ պայմանավորված մետաղական դրամաշրջանառության բնույթով։ Բանկերի իրական զարգացումը պետք է սկսվեր դրամաշրջանառության բարելավմամբ։

Գործընթացի սահմանափակումներ բանկային բիզնես, կապված էին մետաղական դրամաշրջանառության առանձնահատկությունների հետ.

որոշակի քանակությամբ թանկարժեք մետաղների անկանոն մուտքեր՝ դրամական շրջանառության ընթացքում ջնջված դրամական պահուստը փոխհատուցելու համար. ?

ոսկու մատակարարման անառաձգականությունը որպես փող (ոսկու արդյունահանման համար հսկայական ծախսեր և այս ռեսուրսի բնական սահմանափակում); ?

դրամական շրջանառությունը սպասարկելու համար լիարժեք փողի անբավարար պիտանիություն՝ ոսկու սեփական ծավալի հաշվին տոկոսներ կրելու անկարողության պատճառով.

առանձին դրամական կապիտալի շրջանառության տեմպի աճի զսպում. ?

նվազում ազգային հարստություն(Ոսկու արդյունահանումը չի ավելացրել ոչ արտադրողական, ոչ անձնական սպառումը):

Բանկերի հետ միաժամանակ պետությունները փորձեցին տարբեր ճանապարհներվերացնել առկա սահմանափակումները, առաջին հերթին պետական ​​թղթադրամի օգնությամբ, որը չի կարող փոխանակվել մետաղի հետ հարկադիր փոխարժեքով։

17-րդ դարում թղթադրամը տարածվեց Հյուսիսային Ամերիկայում (Մասաչուսեթս), այնուհետև Եվրոպայում։ Սա մեղմացրեց առկա հակասությունը՝ պաշտպանելով շրջանառության ոլորտում առկա ոսկու և արծաթի մի մասը ջնջման հետևանքով կորստից։

Թղթային փողի բնույթն այնպիսին էր, որ դրա քանակությունը շրջանառության մեջ պետք է համապատասխաներ տեղահանված ոսկին։ Թղթային փողերի չափից դուրս թողարկումը հանգեցրեց դրանց արժեզրկմանը և դրամաշրջանառությունը կարգավորելու անհնարինությանը։ Մետաղադրամների ոսկու պարունակությունն իջեցնելով խնդիրը չլուծեց։

Մետաղական փողերի գործարկման համար հատուկ հաստատություն պետք չէր։ Տաճարներն ու նահանգները շահագրգռված էին նրանց կրոնափոխությամբ:

Նրանք պահպանեցին այս տեսակի բուժումը:

Անհրաժեշտություն կար դրամավարկային հարաբերությունների կրողների, որոնք կախված չեն լինի ոսկու մենաշնորհից։ Այդ փոխադրողների ծավալը պետք է կարգավորվեր ազգային կապիտալի զարգացման աստիճանով։

Վարկային գումարները համապատասխանում էին այս պահանջներին։ Նրանք փոխարինեցին լիարժեք փողին, և ժամանակավորապես չփոխարինեցին շրջանառության ոլորտում, ինչպես թղթադրամը։

Վարկային փողի համար հատուկ հաստատություն էր պետք, դրանք դարձան բանկեր։ Հայտնվել է բանկերի նոր՝ էմիսիոն ֆունկցիա՝ թողարկում վարկային միջոցներդիմումներ..

Վարկային փողի գալուստով նրանց շրջանառությունը դադարեց կախված լինել մեխանիկորեն գործող գործոնից՝ մետաղական փողի քանակից:

Առևտրային վարկավորման համար մուրհակների շրջանառությունը դարձավ վարկային փողի թողարկման հիմնարար հիմքը։ Մուրհակների ի հայտ գալը չի ​​նշանակում դրամական հատկություն ունենալ։ Մուրհակների շրջանառության չափը սերտորեն կապված էր ապառիկ վաճառվող ապրանքների զանգվածի և այդ ապրանքների [ієн] մակարդակի հետ։ Մուրհակը որպես պարտքային պարտավորություն դարձել է դրամ, երբ ձեռք է բերել շարժման հատուկ ձև, սկսել է օգտագործվել որպես վճարման միջոց մինչև դրանում նշված մարման ժամկետը։ Օրինագիծն օժտված էր դրամական գույքով՝ պայմանով, որ այն ձեռք բերի իրացվելիություն։ Մուրհակը, որպես մասնավոր պարտքային պարտավորություն, ձեռք բերեց որոշակի երկակիություն. մնալով գործող կապիտալի արդյունք, միաժամանակ հանդես եկավ որպես վարկային փողի տեսակ։

Մուրհակի վերածումը թղթադրամի՝ որպես ընկերության կողմից ճանաչված էական դրամական համարժեքի, իրականացվել է բանկերի թողարկման գործառնությունների կարգով։

Նշանային թղթադրամը շրջանառության ընդլայնման պայմաններում ավելի քիչ առաձգական էր, քան թղթադրամը: Բացի վարկային գործարքի մասնակիցների շրջանակը որոշելուց, անհրաժեշտ էր, որ բանկը պատրաստ լիներ հաշվապահական հաշվառման միջոցով հաշիվը վերածել կանխիկի։ Նոր թղթադրամների թողարկումը կախված էր մասնավոր վարկային շրջանառության ծավալից և բանկի թողարկման քաղաքականությունից։ Դրանց ստեղծման անհրաժեշտությունը թելադրված էր ոչ թե ընդհանրապես առևտրի աճով, այլ միայն կանխիկ առևտրի անհրաժեշտությամբ։ Միևնույն ժամանակ, շրջանառության սեղմման պայմաններում փոփոխական թղթադրամն ավելի առաձգական էր, քան մուրհակը։ Դրա անվճար փոխանակումը թույլ էր տալիս ցանկացած պահի թղթադրամների ավելցուկային քանակություն ներկայացնել թողարկող բանկին՝ դրանց դիմաց ոսկի պահանջելով։ Թղթադրամների շրջանառության ծավալը նվազել է զեղչված մուրհակներով բանկին տրված վարկերի մարման հաշվին, և որքան կարճ է այդ վարկերի ժամկետը, այնքան կայուն է դառնում շրջանառությունը։

Կանխիկ վճարումների ոլորտում թղթադրամների շրջանառությունը առաջացրեց թղթադրամներին լրացուցիչ կայունություն տալու անհրաժեշտություն՝ բանկերին ոսկու պաշարներով ապահովելու տեսքով։ Թղթադրամների թողարկումով բանկերը սկսեցին առաջնորդվել ոչ թե վարկային գործարքների մասնակիցների շահերով, այլ եկամուտներ ստանալու ցանկությամբ, ինչն էլ ամրապնդեց բանկային գործունեության ձեռնարկատիրական հիմքերը։

Թղթադրամների ոսկե հիմքը կապված էր նաև բանկերի թողարկման գործառույթի հետ, իսկ թղթադրամի ապրանքային ծածկույթը դրա կարևոր որակական հատկանիշն էր։

Թղթադրամների շրջանառության կարգավորումը համապետական ​​մասշտաբով դարձել է չափազանց անհրաժեշտ։

Բանկերի՝ որպես հատուկ վարկային հաստատությունների կայունություն ստեղծելու արտաքին գործոնները նպաստեցին առանձին երկրներում ձևավորվող ազգային բանկային համակարգերի ներքին ներուժին:

17-րդ դարի 40-ականներից սկսած բանկերը գործարքներ են թողարկում Անգլիայում և Շոտլանդիայում։

Անգլիացի վաճառականները սկսեցին ձրի փողեր պահել ոսկերիչների մոտ։ Արհեստավորներն իրենց հերթին սկսեցին վաճառականներին տոկոսներ առաջարկել իրենց ներդրած դրամական ավանդների դիմաց, քանի որ նրանք կարող էին ավելի բարձր տոկոսադրույքով վարկ տալ նրանց։

Վարպետների անդորրագրերը (մասնավոր թղթադրամներ), որոնք հաստատում էին ավանդների պահպանության ընդունումը, սկսեցին շրջանառվել թղթադրամների տեսքով։ Ժամանակի ընթացքում փոքր մասնավոր բանկերի թիվը նկատելիորեն ավելացավ, նրանցից յուրաքանչյուրն ուներ անսահմանափակ մասշտաբով և պետական ​​վերահսկողությունից դուրս թղթադրամներ թողարկելու հավասար իրավունքներ։

Թղթադրամների համեմատաբար կայուն շրջանառության արդյունքում բանկերին և բանկիրներին հաջողվեց շահել հասարակության վստահությունը, քանի որ իրենց գործունեության մեջ այդ գումարները ակտիվորեն և հեշտությամբ օգտագործվում էին վճարումների համար։

Բանկը սկզբում հանդես էր գալիս որպես մեկ բանկիր կամ մի քանի հոգի (երկուից վեց)՝ միավորված թողարկման տոկոսներով:

Բանկերի թողարկման գործարքները հավասարապես փոխանցելի էին, քանի որ դրանց գումարը դրամական պարտավորություններիսկ բիզնեսի (ձեռնարկատիրական) կարգավիճակը չի փոխվել։

Թղթադրամները գործում էին որպես մեկ դրամական ստանդարտ (հաշվապահական միավոր), որը հնարավորություն տվեց հաղթահարել մետաղական փողի շրջանառության հետ կապված բնական դժվարությունները:

Թողարկման գործունեության դրույթ դարձան ոսկե և արծաթե մետաղադրամները, պետական ​​թղթադրամները, որոնք պետք է փոխանակվեին մետաղադրամների հետ։

Բանկերի թողարկման գործունեության անկախության պահպանման հիմնական պայմանը նրանց կազմակերպման ձևն էր։

Շոտլանդիայում անսահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունների տեսքով բանկերը կազմակերպելիս նախատեսվում էր, որ սնանկության դեպքում նրանք պետք է պատասխանատվություն կրեն ավանդատուների և թղթադրամների սեփականատերերի առաջ։ Անգլիայում XVII–XIX դարերում, ընդհակառակը, գերակշռում էին սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունները։ Անգլիայում սնանկության մակարդակը 4 անգամ կամ ավելի բարձր է եղել, քան Շոտլանդիայում։ Կորուստները հաճախ ընկնում էին թղթադրամների սեփականատերերի վրա, մինչդեռ Շոտլանդիայում դրանք սովորաբար ծածկվում էին հենց իրենք՝ բանկերը։

Սակայն, չնայած դրան, Անգլիայում երկար ժամանակ գոյություն են ունեցել էմիսիոն մասնավոր բանկերը։ 1921 թվականին երկրում մասնավոր բանկերի կողմից թղթադրամների մասնավոր թողարկումը դադարեց։

Մասնավոր բանկերի թղթադրամների շրջանառությունն ուներ էական թերություններ.

թղթադրամների մշտական ​​ընդունման և թողարկման անհրաժեշտությունը. ?

թղթադրամներ գնող բանկի և նրա հաճախորդների միջև հարաբերությունները անձնական բնույթ չեն կրել. ?

թղթադրամներ ունեցողները հաճախ չէին կարողանում դատել բանկի վարկունակության մասին:

Հասարակության կողմից թղթադրամների նկատմամբ վստահությունը թույլ կազմակերպատնտեսական հիմքեր ուներ՝ պայմանավորված էմիտենտ բանկերի առաջացման շրջանով և գործունեության մասշտաբով։

Պետությունն ուշադրություն է հրավիրել բանկերի ինքնաբուխ ձևավորված համակարգի վրա։ Իր ազդեցությունն ուժեղացնելու համար Անգլիայի բանկը հիմնեց 1694 թվականին։ Օգտագործելով ձեռնարկատիրական գործունեության կազմակերպման ձևը (բաժնետիրական ընկերություն)՝ բանկը պետությունից ստացել է արտոնություններ՝ որոշակի մենաշնորհի տեսքով։ Այն առաջարկում էր զգալի առավելություններ, այդ թվում՝ կառավարությանը վարկի դիմաց կապիտալի ավելացման իրավունք։ Ոչ մի այլ բանկ, որը բաղկացած էր յոթ և ավելի գործընկերներից, իրավունք չուներ թողարկել թղթադրամներ (կես տարուց պակաս վճարման ժամկետով): Սա իրականում հանգեցրեց բացառության բաժնետիրական ընկերություններթողարկող բիզնեսից և ընդհանրապես բանկային գործերից։

1742 թվականից Անգլիայի բանկը դարձել է թղթադրամների թողարկման միասնական բաժնետիրական ընկերություն։

Անգլիայի Բանկում «արտոնությունների կենտրոնացումը» ամրապնդեց իր դիրքերը թղթադրամների թողարկման հարցում. շատ փոքր բանկեր անցան իրենց փողերը դրանում պահելու պրակտիկային։

19-րդ դարի սկզբին Անգլիայի բանկը ձեռք բերեց հիմնականում երկրի կենտրոնական բանկի առանձնահատկությունները։ Անգլիայի Բանկի թղթադրամները գործնականում դարձել են օրինական վճարում: 1812 թվականին կառավարությունը Անգլիայի Բանկի թղթադրամները հռչակեց որպես վճարման ունիվերսալ միջոց։

Բանկերը սկսեցին դիտարկել կենտրոնական հեծանիվի թղթադրամները՝ որպես սեփական թողարկման գործունեությունը ապահովելու միջոց։ Անգլիայի բանկի պարտավորությունները նույնպես սկսեցին որոշիչ դեր խաղալ տեղական դրամաշրջանառության մեջ։

1844 թվականի Peel Act-ը վերջապես ապահովեց Անգլիայի Բանկի թողարկման գործունեության մենաշնորհը: Սահմանափակվել է ոսկով չպատված թղթադրամների թողարկումը։ Արգելվել է նորաստեղծ բանկերի կողմից թողարկման իրավունքների ձեռքբերումը։

Փիլի օրենքի կասեցումը թույլ տվեց Անգլիայի բանկին թողարկել լրացուցիչ թղթադրամներ՝ առանց անհանգստանալու դրանք բանկի ոսկու պաշարներով ծածկելու մասին:

Անփոփոխելի թղթադրամները վերածվել են վարկային փողի երկրի ողջ տնտեսության մեջ.

նրանք չունեին ներքին արժեք. 2)

ուղղակիորեն և սերտորեն կապված էին ազգային առևտրային կապիտալի և հարստության շարժի հետ. 3)

ապահովել է դրամական շրջանառության կայունությունը պետական ​​վարկային համակարգով. 4)

արժեքով համեմատելի էին գանձապետական ​​թղթադրամի հետ։

Անգլիայի Բանկում թողարկող գործառույթի տարանջատումը վարկային գործառույթից նշանավորեց Կենտրոնական բանկի կողմից կարգավորվող դրամաշրջանառության սկիզբը: Ներքին պետական ​​պարտքն ակտիվորեն օգտագործվում է դրամական շրջանառության կայունությունը պահպանելու համար։ 1844-1921 թվականների ընթացքում 207 մասնավոր բանկային տուն և 72 բաժնետիրական բանկՄեծ Բրիտանիա.

Առաջին տեղական դրամական համակարգեր, հիմնվելով ոչ թե ոսկու, այլ ազգային վարկային փողերի վրա, ստեղծվել են 19-րդ դարի երկրորդ կեսից Մեծ Բրիտանիայի գաղութատիրական կալվածքներում, այնուհետև եվրոպական այլ երկրներում։ Թղթադրամի արտանետումների կոնցենտրացիան կենտրոնական բանկերըԵվրոպական առաջատար երկրներն իրականացվել են XIX դարի երկրորդ կեսին` XX դարի առաջին քառորդում:

Ռուսաստանում բանկային գործունեությունը զարգացավ որպես պետական ​​բիզնես, չկային մասնավոր թողարկող բանկեր։

Պետական ​​բանկը, որը հիմնադրվել է 1860 թվականին, հանդես է եկել որպես գանձապետարանի կոմիսիոն գործակալ և վարկային թղթադրամներ թողարկող։ Նա իրականացրել է վարկային թղթադրամների փոխանակում՝ խարխուլ՝ նորերի, խոշորների՝ փոքրերի համար, և փոխանակում է մետաղադրամի հետ, ինչպես նաև կատարել է մետաղադրամների և ոսկու և արծաթի ձուլակտորների ընդունում՝ դրանց համար վարկային թղթադրամների թողարկումով։ . Այն ժամանակ գործող օրենսդրությունը չէր կարգավորում Պետբանկի արտանետումների գործառույթները։ Ֆինանսների նախարարը «բանկի անմիջական գործադիր ղեկավարն» էր՝ ադմինիստրատիվ լայն իրավունքներով և բանկի ողջ գործունեությունը ղեկավարելու կարողությամբ։

1894 թվականին նոր կանոնադրության ընդունումով Պետական ​​բանկը ձեռք բերեց թողարկող կենտրոնական բանկի գործառույթները, սկսեցին թողարկվել պետական ​​վարկային թղթադրամներ խիստ սահմանափակ քանակությամբ։

Պետական ​​բանկի կողմից վարկային նոտաներ թողարկելու մենաշնորհային իրավունքը 1897 թ Ռուսական կայսրությունվերջնականապես հաստատվեց:

Աճը արդյունաբերական և առևտրային ձեռնարկություններ, նրանց վճարային շրջանառությունը արդյունաբերական հեղափոխության ժամանակ, որը շրջել է եվրոպական երկրները XVIII-XIX դարերում, չի կարող ապահովել. դրամական պահանջներթղթադրամների թողարկման միջոցով։

Բանկերի՝ որպես վարկային հաստատությունների զարգացման համար առաջատարը դարձավ ավանդային գործառնությունը։

Բանկերի ավանդային գործառնությունների արդյունքը դարձավ վարկային փողի նոր տեսակի՝ ավանդային փողի ի հայտ գալը։ Դրանք ստեղծվել են բանկային ավանդների և հատուկ հաշվարկների համակարգի հիման վրա, որոնք կատարվել են բանկերի միջև՝ մի հաշվից մյուսին գումարներ փոխանցելու միջոցով: Արտաքինից ավանդային փողի շրջանառությունը կապված էր չեկի հետ՝ հաշվի սեփականատիրոջ կողմից որոշակի գումար վճարելու հրաման, որը տրվել էր հատուկ ձևաթղթի վրա, որը ավանդատուն ստացել է բանկից՝ ընթացիկ բանկային հաշվի սեփականատիրոջից:

Մի ավանդատուից մյուսին հաշիվ փոխանցելը կատարվել է բանկային հաշիվներում հաշվապահական մուտքագրման միջոցով. գումարը չի ներառվել վճարման մեջ. Բանկերի թվի մշտական ​​աճի հետ մեկտեղ հաճախորդների կողմից նկատվել է այլ բանկերի վրա թողարկված վճարումների ընդունելություն։ Միաժամանակ փոխադարձ վճարումներ են կատարվել ստեղծված քլիրինգային տների միջոցով։

Համապետական ​​մասշտաբով ձևավորվել է չեկային շրջանառության ոլորտը և մետաղական մետաղական փողերն ու թղթադրամները չեկերով փոխարինելու ոլորտը՝ որպես շրջանառության և վճարման միջոց։

Ավանդները կտրուկ տարբերվում էին այն կանխիկ պահուստներից, որոնք բանկերը մշտապես ունեին ավանդատուներին ընթացիկ վճարումների համար։ Որպես ավանդ միջոցներ ներգրավելը պայմանավորված էր որոշակի տոկոսի կուտակմամբ։ Բանկը կարող էր պայմանավորվել կանխիկ մնացորդների դուրսբերման վերաբերյալ պարտադիր վաղ ծանուցման մասին: Եթե ​​բանկերի կանխիկ պահուստները բավականին կանխատեսելի էին (հայտնի տատանումներ՝ կախված ձեռնարկության չափից և տեսակից, նրա արդյունաբերության կենտրոնացումից), ապա ավանդների հետ կապված իրավիճակը ավելի բարդ էր։ Ավանդներին միջոցներ ներգրավելու համար բանկերը պետք է մշակեին իրենց ծառայությունները (չեկերով վճարումներ, կանխիկ գործառնությունների բարելավում):

Ավանդային շրջանառության չափը որոշվում էր ընթացիկ հաշիվներում ավանդների ծավալով և կանխիկ դրամի չափով (ոսկե մետաղադրամներ, թղթադրամներ), որոնք պետք է թողարկվեին ավանդատուների առաջին իսկ խնդրանքով։ Բանկերի դրամական պահուստների հարաբերակցությունը ավանդների քանակին ցույց է տվել բանկային համակարգի իրացվելիության վիճակը։

Ավանդների շրջանառությունն ընդլայնելու և կրճատելու հնարավորությունը որոշվել է դրամական շրջանառության փոփոխություններով: Կանխիկ դրամի ստացման և թողարկման բանկերի գործառնությունները թույլ չտվեցին ավանդային գումարները «պոկվել» առաջնային ավանդների չափից:

Չեկային շրջանառության կիրառումը բանկերին թույլ տվեց ստեղծել «շինծու ավանդներ»։ Ուստի ավանդային շրջանառության զարգացման հետ մեկտեղ մեծացել է պետության կողմից բանկային իրացվելիության նկատմամբ վերահսկողությունը։

Մեծ Բրիտանիայում բաժնետիրական ընկերությունների հաջող գործունեության համար պահանջվեց ավանդային բանկերորը կստանձնի ֆինանսական միջնորդությունը բաժնետիրական ընկերությունների և բնակչության միջև։ Միայն 20 տարում (1840-1860թթ.) Լոնդոնի բանկերն իրենց ավանդների չափն ավելացրել են 13 անգամ։ Ավանդային բանկերի գործունեությունը հանգեցրեց դրամական կապիտալի կենտրոնացմանը։ 1858-1890 թվականներին ավանդային բանկերի թիվը 400-ից նվազել է 104-ի: Մինչև 1918 թվականը մնացած 40 ավանդային բանկերից միայն 12-ն էին կազմում բանկային շրջանառության ճնշող մեծամասնությունը: Պահուստային կապիտալ- ընդամենը 6,6%:

Ռուսաստանում ստեղծված առևտրային բանկերի գործունեությունը նկատվել է XIX դարի 80-ականների սկզբից։ Երբ բանկերը ստեղծվեցին, անհրաժեշտ էր, որ կանխիկ դրամը Պետբանկում ընթացիկ հաշվի հետ միասին կազմեր բանկերի պարտավորությունների առնվազն 10%-ը։ Պարտավորության չափը չպետք է գերազանցի հիմնական և պահուստային կապիտալը ավելի քան 5 անգամ:

Ավանդային գործարքների հիմնական ծավալի աղբյուրը ուղղակիորեն դարձել է Պետական ​​բանկը, որն ընդունում էր գանձապետարանի ավանդները։ Հետագայում ավանդատուներին խրախուսել իրենց միջոցները փոխանցել առևտրային բանկերՊետական ​​բանկը դադարեցրել է ընթացիկ հաշիվների տոկոսագումարները. 30 տարվա ընթացքում (1885-1914 թթ.) առևտրային բանկերի ավանդներն աճել են 11,1 անգամ, իսկ նրանց կապիտալը՝ 7 անգամ։

XVII-XX դարերում բանկերում դրամական կապիտալի համախմբման և կենտրոնացման արդյունքը խոշոր պետությունների՝ Մեծ Բրիտանիայի, Ֆրանսիայի, Գերմանիայի և Ռուսաստանի տնտեսական հզորության ամրապնդումն էր։ Միջնադարում վարկային հարաբերությունների մակարդակը որոշող եվրոպական երկրների դերը կայունացավ՝ Իտալիա, Իսպանիա, Պորտուգալիա, Հոլանդիա։

20-րդ դարում ձևավորվեց ԱՄՆ-ի և Ճապոնիայի տնտեսական մեծ ներուժը։ Ապրանքա-փողային հարաբերությունների կառուցվածքի մակարդակի որակական տարբերությունը հանգեցրեց վարկային հարաբերությունների վերափոխմանը, ազդեց դրանց կենտրոնացման աստիճանի, կենտրոնացման և մոնոպոլիզացիայի, պետական ​​կարգավորման վրա։

Որքան շատ էին տնտեսվարողները, այնքան ավելի ինտենսիվ աճում էր եվրոպական առաջատար երկրների բանկերի վարկային գործառնությունների ծավալը՝ մնացած բոլորը հավասարազոր էին։ Դրանք իրականացնելու համար բանկերն ընդլայնվեցին դրամական հիմք(վարկային փողերի նոր տեսակների ներդրում) և նպաստել ազգային և համաշխարհային ֆինանսական շուկաների ձևավորմանը։

17-րդ դարից, քանի որ դիրքերն ամրապնդվեցին ֆոնդային բորսաներըՊետությունների և ընկերությունների արժեթղթերի գնանշումների այս բորսաներում, բաժնետիրական ընկերությունների զանգվածային ստեղծումը, բանկերը զարգացնում են ֆինանսական շուկաների որոշակի հատվածներ՝ որպես վարկային գործառնությունների համար իրենց դրամական կապիտալի համալրման աղբյուրներ:

Մասնավոր ֆինանսական և արդյունաբերական կապիտալի կենտրոնացումը անխուսափելիորեն կհասնի ազգային մակարդակի:

Մեծ Բրիտանիայի և Հոլանդիայի բանկերի վարկային գործունեությունը երկար ժամանակ մինչև 20-րդ դարը բնութագրվում էր ոչ միայն արդյունաբերության զարգացման մակարդակով, այլև գործառնությունների մասշտաբով։ Երեք դարերի ընթացքում (17-րդ դարի 40-ականներից մինչև 20-րդ դարի 40-ական թթ.) այս բանկերի վարկային գործառնությունների ինտենսիվությունը որոշվում էր տարածքների և դրանցում ապրող բնակչության թվով։ Նշված ժամանակահատվածում մետրոպոլիայի գաղութային ունեցվածքի աճը տարածքով և բնակչությամբ կազմել է. Մեծ Բրիտանիայի համար՝ համապատասխանաբար 73 անգամ և 9,5 անգամ, Հոլանդիայի համար՝ համապատասխանաբար 70 անգամ և 8 անգամ։

Միայն բրիտանական բանկերն ունեին ավելի քան 4000 արտասահմանյան մասնաճյուղեր, ինչը հնարավորություն տվեց պահպանել ֆունտ ստերլինգը որպես պահուստային արժույթ, որը սպասարկում էր համաշխարհային վճարումների շրջանառության 1/3-ը։ Պետական ​​հսկայական ծախսերը պահանջում էին բանկերի օգտագործումը որպես խոշոր ֆինանսական միջնորդների:

Մեծ Բրիտանիայում ազգային արժույթի ամրապնդում և ներքին արժույթի ամրացում պետական ​​պարտքըստեղծեց պետության փոխգործակցության հիմքը որպես խոշոր վարկառուԱնգլիայի բանկը և բանկը որպես պետության խոշոր վարկատու: Անգլիայի բանկը պետական ​​պարտքի սպասարկումը երաշխավորելու համար օգտագործել է սեփական թղթադրամները։ Նա կարող էր կառավարությանը վարկեր տրամադրել խորհրդարանի թույլտվությամբ։ Չհամապատասխանելու դեպքում սահմանված կարգըտուգանքի չափը երեք անգամ գերազանցել է կառավարությանը առանց խորհրդարանի թույլտվության տրված վարկերի գումարը։ Ավելին, թագավորը չէր կարող փոխել այս դիրքորոշումը։ 1746 թվականից ի վեր երկար ժամանակ հաստատվել են կայուն հարաբերություններ պետությանը բանկային վարկերի և աճի միջև. բաժնետիրական կապիտալբաժնետոմսերի լրացուցիչ թողարկման և լրացուցիչ վճարումների միջոցով:

Եթե ​​1890 թվականին անգլիական 104 բանկ ուներ 2203 մասնաճյուղ, ապա 1926 թվականին միայն 18 խոշոր բանկեր ունեին 8676 մասնաճյուղերից բաղկացած ցանց։ Բրիտանական բանկերի ընդհանուր հաշվեկշռի ակտիվների առումով վարկային գործառնությունները երկար ժամանակ մնացել են ամենակայունը և կազմել 58%:

Առանձին բաժնետիրական բանկերի մենաշնորհային դիրքի ամրապնդումը թուլացրեց Անգլիայի բանկի դիրքերը։ Կառավարությունը ստիպված եղավ հատուկ թույլտվություններ տալ խոշոր բանկերի միաձուլման համար։ Միևնույն ժամանակ, բանկերը մրցակցություն չզգացին և մինչև 1970-ականները պաշտպանված էին բանկային կարտելի կողմից, որը վերահսկում էր տոկոսադրույքները: Աստիճանաբար վերականգնվեց և ամրապնդվեց Անգլիայի բանկի կարգավորիչ դերը։ Վարկային գործունեության բարելավման շնորհիվ հնարավոր եղավ վերացնել հակասությունները կապիտալի (Լոնդոն) և մարզային բանկերի միջև մրցակցության արդյունքում: ֆինանսական շուկաև ստեղծել միասնական բանկային համակարգ։

Ռուսաստանում, 18-րդ դարի 30-ական թվականներից, պետական ​​բանկերը (Medny, Auxiliary for the Nobility, Assignation և այլն) զբաղվում են երկարաժամկետ վարկավորմամբ։ Առևտրային բանկերի ստեղծումը սկսվել է XIX դարի 60-ական թվականներին։

Մինչև 1914 թվականը բանկերի թիվը գերազանցում էր 50-ը, նրանց մասնաճյուղերի թիվը 40-ից հասավ 822-ի: Արժեթղթերի դիմաց վարկերը դարձան սովորական գործառնություններ: Մյուս վարկային կազմակերպություններից (փոխվարկային ընկերություններ, քաղաքային բանկեր, վարկային կոոպերատիվներ) եղել է մշտական ​​մրցակցություն։ Առևտրային բանկերի փոքրաթիվը բացատրվում էր պետական ​​քաղաքականությամբ՝ ֆինանսական աջակցություն խոշոր բանկերին, բաժնետիրական հիմնադրամների խիստ կարգավորում։

Հատկապես կարևորվել է Պետբանկի վարկավորման գործունեությունը։ Հակառակ կանոնադրության, ըստ որի հիմնական հաշվապահական և վարկային գործառնություններն էին օրինագծերի, պետական ​​և հանրային շահերի հրատապ փաստաթղթերի, արտասահմանյան նախագծերի և ապրանքների և արժեթղթերի դիմաց փոխառությունների հաշվառումը, Պետական ​​բանկը տրամադրել է. երկարաժամկետ վարկերեւ իրականացրել է փոխառուների անշարժ գույքի գրավադրում մուրհակներով։

Իրականացվել է «ոչ կանոնադրական փոխառությունների» տրամադրում, այսինքն. գործողություններն իրականացվել են ֆինանսների նախարարի հատուկ զեկույցի համաձայն և կայսեր թույլտվությամբ։ Ըստ նպատակի, չափի և ժամկետի՝ այդ վարկերը չեն համապատասխանել կանոնադրությանը։

Կարևոր գործունեություն է արդյունաբերական վարկերի տրամադրումը. վարկերի տակ մուրհակները, ապահովված է անշարժ գույքով, տարբեր տեսակի գույքագրմամբ։ Սակայն Պետբանկի ուղղակի ենթակայությունը ֆինանսների նախարարությանը՝ որպես դուստր ձեռնարկություն, չի նպաստել կարճաժամկետ վարկի զարգացմանը։

IN Խորհրդային ժամանակ 20-ական թվականներից մինչև 20-րդ դարի 80-ական թվականները Պետական ​​բանկը վերածվեց ազգային տնտեսության կարճաժամկետ վարկավորման մարմնի. առևտրային վարկը փոխարինվեց ուղղակի բանկային գործունեությամբ, իսկ առևտրային բանկերի համակարգը փոխարինվեց պետական ​​մասնագիտացված բանկեր.

20-րդ դարում բացահայտվեց տնտեսական մեծ ներուժ ունեցող առանձին պետությունների անհավասար զարգացումը։ Առաջատար դիրքը զբաղեցրել է Ամերիկայի Միացյալ Նահանգները։

Տնտեսության կառուցվածքային փոփոխությունները, տարբեր տեսակի մասնագիտացված ֆինանսական հաստատությունների հետ մրցակցությունը պահանջում էին ազգային բանկային համակարգերի կայունության և իրացվելիության մշտական ​​պահպանում։ Փոփոխվող պայմաններին հարմարվելու անհրաժեշտությունը ֆինանսական և արդյունաբերական կապիտալի (էմիցիան, ավանդ, վարկ, բաժնետոմս) ամենակարևոր գործառույթների և գործառնությունների կատարման մեջ որոշեց բանկերի կարևոր դերը որպես վարկային փող ստեղծելու հատուկ հաստատություններ:

Մատուցվող ծառայությունների ծավալը և դրանց որակը, բանկերի և ոչ բանկային հիմնարկների գործառնությունների միջև կապի աստիճանը, բանկային քաղաքականության վարման գործում պետության մասնակցության ազդեցությունը այնքան տարբեր էին. տարբեր երկրներոր ձևավորվող համաշխարհային բանկային հանրության գործունեությունը կայունացնելու համար անհրաժեշտ էին միջազգային բանկային հաստատություններ. 1930 թվականին ստեղծվեց Միջազգային հաշվարկների բանկը, 1946 թվականին՝ Վերակառուցման և զարգացման միջազգային բանկը, 1947 թվականին՝ Արժույթի միջազգային հիմնադրամը։

համաշխարհային պատերազմների ժամանակ և տնտեսական ճգնաժամերստիպված էր բանկային գործունեությունն ուղղորդել դեպի կենտրոնացման և մասնագիտացման ավելի կանոնակարգված ալիք՝ միջև մրցակցության վերացում խոշոր բանկեր, իրենց գործունեության ապակենտրոնացումը լայն բանկային ծայրամասի միջոցով, դրամական կապիտալի նպատակային օգտագործումը։

Մեծ Բրիտանիայի բանկերի մասնագիտացումն արտահայտվել է քլիրինգային բանկերի (վարկ տրամադրելով օվերդրաֆտի և կարճաժամկետ վարկերի տեսքով) և հաշվապահական հաշվառման տների (մուրհակի վարկ) տեղաբաշխման մեջ: Նման տարբերակումը հնարավորություն տվեց նվազեցնել ձեռնարկատիրական ռիսկերը։ Քլիրինգն այն վեց առաջատար դեպոզիտար բանկերն էին, որոնք Լոնդոնի Քլիրինգի (Հաշվարկային) պալատի անդամ էին: Առևտրի կանոնների ազատականացում արժեթղթեր, ավանդական գործառնությունների ոլորտում մրցակցության աճը թույլ տվեց քլիրինգային բանկերին ընդլայնել իրենց ծառայությունների շրջանակը: Քլիրինգի բանկերը ձեռք են բերել մասնագիտացված դուստր ձեռնարկություններվերածվել վարկային և ֆինանսական կոնգլոմերատների։

Հաշվապահական տները, ունենալով Անգլիայի Բանկի վարկերն օգտագործելու մենաշնորհային հնարավորություն՝ գանձապետական ​​մուրհակների տեղաբաշխման միջնորդության դիմաց, ցուցադրեցին բանկային գործունեության բավականին ճկուն ձևեր։ Մենաշնորհի աստիճանական կորուստը հաշվապահական հաշվառման տներին հանգեցրեց իրենց գործունեությունը դիվերսիֆիկացնելու անհրաժեշտությանը։

Մասնագիտացմանը զուգահեռ՝ որպես բանկային բիզնեսի անհրաժեշտ օբյեկտիվ գործընթաց որոշակի Եվրոպական երկրներիրականացվել է կառավարության կարգավորումը.

Խորհրդային Միությունում 1930-ականներից մինչև 1980-ական թվականները պետությունը ստեղծեց և կատարելագործեց մասնագիտացված բանկերի համակարգը։ Այս ժամանակաշրջանի վերջում այն ​​բաղկացած էր Վնեշտորգբանկից, Ագրոպրոմբանկից, Ժիլսոցբանկից, Ստրոյբանկից և Սբերբանկից: Նրանցից յուրաքանչյուրը բավականին բարդ կենտրոնացված համակարգ էր՝ վարկային կազմակերպությունների լայն ցանցով: Ժամանակ առ ժամանակ պետությունը փոխում էր ընդունված մասնագիտացումը (մասնաճյուղերի և գրասենյակների ցանցի ընդլայնում, հաճախորդների շրջանակի սահմանազատում և այլն)։

ԽՍՀՄ Պետբանկի մեծ ցանցի շնորհիվ (185 գրասենյակ և 4274 մասնաճյուղ) 80-ական թվականներին ընդլայնվեց մասնագիտացված բանկերի ցանցը և իրականացվեց միացում՝ կախված նրանից, թե տվյալ գրասենյակում կամ մասնաճյուղում որ բանկի հաճախորդն էր գերակշռում։

1980-ականների վերջից պետական ​​մասնագիտացված բանկերի և դրանց մասնաճյուղերի զգալի մասը վերափոխվել է առևտրային բանկերի և դրանց մասնաճյուղերի։ 1990 թվականին ընդունված բանկերի և բանկային գործունեության մասին դաշնային և ռուսական օրենքների շնորհիվ առևտրային բանկերի համակարգը սկսեց աստիճանաբար զարգանալ։

1990-ականներին Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացումը ցույց տվեց, որ երկրի տնտեսական բարգավաճման համար որոշիչ պետք է լինի նախորդ ժամանակաշրջաններում մշակված բանկային գործունեության սկզբունքներին և հիմունքներին հավատարիմ մնալը։

06/12/2015Փողերի շրջանառության և դրամական հաշվարկի ուսումնասիրությամբ զբաղվող հետազոտողները գրեթե չորս դար վիճում են շրջանառության բնույթի և դրամական և կշռային համակարգերի ծագման մասին: Որոշ աղբյուրներ պարունակում են տերմիններ, որոնք օգտագործվել են կոպեկների միավորների կամ մորթու ապրանք-փողի համար՝ կունա, վեկշա, անասուն և այլն: Պատմաբանները պնդում են, որ տվյալները դրամական միավորներհամապատասխան կենդանիների կաշիներն էին, որոնք օգտագործվում էին դրամական շուկայում շրջանառության մեջ։ Սակայն արտադրության բուռն զարգացումը, աշխատանքի սոցիալական բաժանման խորացումը և ապրանք-փող հարաբերությունների բարելավումը արդեն 8-9-րդ դարերում հանգեցրին նման ապրանքային փողերի շուկայից տեղահանմանը և մետաղադրամներով փոխարինմանը։ 12-13-րդ դարերում, այսպես կոչված, «ազատ մետաղադրամների ժամանակաշրջանում», մորթյա իրերը-փողը կրկին որոշակի դեր ձեռք բերեց շուկայում, միջազգային հարաբերություններն ընդլայնեցին հին ռուսական պետության արժութային տեսականին։ Հարևանների հետ առևտրային հարաբերությունների զարգացումն ազդեց արևմտաեվրոպական (կարոլինգյան) ֆունտի տարածման վրա, որը հավասար էր 50 կունայի։ Օգնությամբ է կունա(1/25 գրիվնա) քաշային միավորների արևմտաեվրոպական համակարգից վերահաշվարկվել է բյուզանդական։ Պետական ​​կարգը ղեկավարում էր պետական ​​հիմնարկները, Զեմսկի հրամանը պատասխանատու էր ոստիկանական գործառույթների համար, տեղական կարգերը՝ պետական ​​հողերը և այլն։ Մեծ ծխական համայնքը, ուր ուղարկվել է հավաքագրված միջոցների հիմնական մասը։ Առանձին տարածքների բնակիչների վճարունակությունը ավելի լավ և ճիշտ գնահատելու համար հատուկ ֆինանսական պատվերներ- «քառորդներ» («չեթի»), պատասխանատու որոշակի պետական ​​տարածքների համար։ Նրանցից յուրաքանչյուրն անվանվել է իր ենթակայության տակ գտնվող գլխավոր քաղաքի անունով՝ Գալիսիայի, Վլադիմիրի, Նովգորոդի, Նիժնի Նովգորոդի թաղամասերը։ Կարգը որպես մարմին լուծարվել է ժամանակավորապես նվաճված տարածքների կորստից հետո։ Կառավարման համակարգը ինքնին պետական ​​ֆինանսներչուներ ներդաշնակ կարգ, և այն հնարավոր եղավ կարգավորել միայն 1655 թվականին ստեղծմամբ Հաշվելու կարգըԱլեքսեյ Միխայլովիչի հրամանագրով Առաջին առևտրական միավորումները առաջացել են միջնադարյան Ռուսաստանի քաղաքներում արդեն 17-րդ դարում։ Իսկ 1665 թվականին Պսկովի նահանգապետ Ա.Մ. Օրդին-Նաշչեկինը փոքրիկ բանկ բացեց «փոքրիկ» վաճառականներին աջակցելու համար։ Այն երկար չտեւեց և փակվեց, երբ նահանգապետին հետ կանչեցին Մոսկվա, բանկերի զարգացման լուրջ պատճառներից մեկը արծաթի սուր պակասն էր։ 1654 թվականին խնդիրը լուծելու համար կառավարությունը հավասարեցրեց պղնձի և արծաթի փողի արժեքը, սակայն. այս որոշումըմիայն գնաճ է հրահրել պղնձի ցածր գնողունակության պատճառով։ Արծաթե և պղնձե մետաղադրամները նույն արժեքն ունեին, բայց նրանց գնողունակությունը տարբեր էր։ Իրավիճակն ավելի բարդացավ նրանով, որ պետությունը ծառայողներին վճարում էր պղնձով, իսկ հարկերը վերցնում արծաթով։ հետո Պղնձի խռովություն 1662 թկառավարությունը ամբողջությամբ հանեց շրջանառությունից պղնձի փողերը։18-րդ դարի սկզբին Պետրոս I-ը սկսեց Ռուսաստանի ֆինանսների բարեփոխումը։ Սկսեցին թողարկել մեծ արծաթե մետաղադրամներ. ռուբլի, և հիսուն դոլար(50 կոպեկ): Երկրի ֆինանսական համակարգը պարզեցնելու համար թագավորը ստեղծեց կառավարման պալատի խորհուրդը կառավարության եկամուտները, Ծախսերի կառավարման պետական ​​կառավարման խորհուրդը և վերստուգիչ խորհուրդը, որը վերահսկում էր առաջին երկու ատյանները։ Բացի այդ, Պետրոս I-ը ակտիվորեն խրախուսում էր ձեռներեցության զարգացումը, բայց միևնույն ժամանակ կանխեց անկախության առաջացումը. վարկային կազմակերպություններ. Ինչպես պատմաբաններն են հուշում, պետության ղեկավարի այս որոշումը պայմանավորված է բարեփոխումների ֆինանսավորման անհրաժեշտությամբ, ինչը ավելի հեշտ է անել, երբ միջոցները կենտրոնանում են թագավորական ձեռքերում: Ռուսաստանում բանկերի պատմությունը սկիզբ է առնում. հունվարի 8, 1733 թերբ կայսրուհի Աննա Իոաննովնան ստորագրեց հրամանագիր «Դանահատարանից փող վերցնելու կանոնների մասին»։ Այսպես սկսվեց ռուսական եզակի մինչբարեփոխումային բանկային համակարգի գործունեության 127-ամյա շրջանը, որի զարգացման ընթացքում Ռուսական կայսրության բանկային համակարգը անցավ երկու փուլով. Առաջին փուլում (1733 - 1860 թվականներին) լուծարվել են նախաբարեփոխման բանկերը և ստեղծվել է Պետբանկը, իսկ ռուսական բանկային համակարգի առանձնահատկությունն այն էր, որ գրեթե բոլոր բանկերը պետական ​​էին։ Երկրորդ շրջանը (1860-1917թթ.) բնութագրվում է երկրի բանկային կառուցվածքի փոփոխություններով, մասնավորապես՝ Պետական ​​վարկային բանկի լուծարմամբ, դրամահատարանի կողմից գործարկվող գումարները խիստ սահմանափակ էին, և դրանք թողարկվում էին միայն անվտանգության դեմ։ ոսկի և արծաթ 8% փոխարժեքով տարեկան որոշակի ժամանակահատվածովտարկետման իրավունքով մեկ տարով։ Գրասենյակի ծառայություններից օգտվելու հնարավորություն ունեին միայն պալատականները։ Դրամահատարանի աշխատանքի արդյունավետությունն ավելի նկատելի է դարձել մի քանի տարի անց՝ 1734-1752 թվականներին վարկերի տրամադրումն աճել է ավելի քան 16 անգամ (400-ից հասնելով 6452 վարկի)։ պետության կազմակերպման սկիզբը հիփոթեքային վարկազնվականության անդամների համար, և ապրանքների վրա հիմնված վարկ վաճառականների համար.Համաձայն այս հրամանագրի, բանկը բաղկացած էր երկու անկախ հաստատություններից՝ ազնվականության բանկը (գրասենյակները գտնվում էին Սանկտ Պետերբուրգում և Մոսկվայում) և Պետերբուրգի առևտրային նավահանգստի ուղղիչ բանկը։ Առաջինը շուտով հայտնի դարձավ որպես ազնվական, երկրորդ - Առևտրական կամ վաճառական.Ինչպես հարևան եվրոպական պետություններում, մինչև 19-րդ դարի կեսերը համարվում էր ամենահուսալի անվտանգությունը. Անշարժ գույք. Գանձապետարանը միջոցներ է տրամադրել հիփոթեքային բանկերին տարեկան 6-8%-ով վարկեր տրամադրելու համար՝ մինչև 20% և ավելի մասնավոր վարկով: Զգալիորեն ավելի փոքր գումարներ են հատկացվել առևտրային բանկերին՝ ապրանքային վարկավորման համար։Ռուսաստանում մինչբարեփոխումների շրջանում վարկեր հիփոթեքային բանկերթողարկվել են հողատիրոջ՝ որպես հոգետիրոջ եկամուտների մոտավոր գնահատման հիման վրա։ Բանկի հաճախորդի կապիտալը ստեղծվել է իրեն պատկանող աուդիտորական հոգիների թվին համապատասխան, և դրան կցված գյուղացիներով հողը գրավ է հանդիսացել վարկի համար։ Վարկավորման նման կարգը մի կողմից հողատերերին թույլ էր տալիս բավականին խոշոր վարկեր վերցնել, մյուս կողմից՝ մեծ դժվարություններ ստեղծեց պետական ​​հիփոթեքային բանկերի համար։ Նույնիսկ շատ չափավոր տոկոսադրույքըհաճախ միայն տոկոսների վճարման համար պահանջվում էր գույքից ստացված եկամուտից ավելի գումար: Արդյունքում, բանկերը որպես փոխառություններ թողարկեցին գանձապետարանից ստացված միջոցները, բայց չկարողացան վերադարձնել դրանք, քանի որ հողատերերը վարկի տոկոսները չէին վճարում և չէին մարում, իսկ կալվածքների բռնագրավումը շատ հազվադեպ էր։ Այդ իսկ պատճառով պետական ​​բանկերը ավանդներ չէին ընդունում՝ չկարողանալով վերադարձնել դրանք և տոկոսներ վճարել, և ժամանակ առ ժամանակ կառավարությունը բախվում էր այդ բանկերին գանձապետարանից նոր միջոցներ տրամադրելու անհրաժեշտության առաջ։ 1770 թվականից սկսած սկսեց ավանդներ ընդունել դրանց դիմաց տոկոսների վճարմամբ, որը կատարվել է տարեկան 5% դրույքաչափով։ Ցածր առևտրային և արդյունաբերական ակտիվության պայմաններում, որոնք կապված են կենսապահովման գյուղատնտեսության գերակայության հետ, ավանդների տարեկան այս 5%-ը հիմք են հանդիսացել ավելի քան հարյուր տարվա պետական ​​բանկային մենաշնորհի համար: Ռուսաստանը մնացել է աշխարհում միակ երկիրը, որն անսահմանափակ ավանդներ է ընդունել պետական ​​բանկերում և կուտակել դրանց վրա. բաղադրություն հետաքրքրությունը. Այսպիսով, սեփականատերերը ստացել են դեպոզիտային տոմսեր, որոնք կարող էին գումարի պես փոխանցվել այլ անձանց՝ ստանալով առնվազն ևս 4 տոկոս։ Արդյունքում դրամական կապիտալի գրեթե ողջ կուտակումը կենտրոնացվել է պետական ​​բանկեր. Տնտեսական ցածր ակտիվության պատճառով ավանդների մեծ մասը մնացել է չօգտագործված։ Սա էր պատճառը, որ արդեն 18-րդ դարի վերջից գանձապետարանը բյուջեի դեֆիցիտը ծածկելու համար սկսեց դիմել Վարկային բանկից «փոխառությունների», որոնց մասնաբաժինը կազմում էր 5-8% և աճում էր ճգնաժամերի կամ պատերազմների դեպքում։ մինչև 12-15% գործառնություններ Noble Bankտրամադրված գանձարանը աշխատանքային կապիտալ 750 հազար ռուբլի: Բանկը տրամադրել է վարկեր մինչև 3 տարի ժամկետով՝ 500-ից մինչև 10 հազար ռուբլի մեկ անձի համար՝ տարեկան 6% տոկոսադրույքով, որոնք ապահովված են ոսկով, արծաթով, ադամանդներով և մարգարիտներով: Չմարված գրավը պետք է վաճառվեր աճուրդով, իսկ ավելցուկը պարտքը մարելուց հետո վերադարձավ վարկառուին: 1770 թվականից բանկը սկսեց ավանդներ ընդունել դրանց վրա տարեկան 5% վճարմամբ: Սկզբում օգտագործեք բանկային վարկիրավունք ունեին միայն ռուս մեծ ազնվականները և օտարերկրացիները, ովքեր ընդունեցին Ռուսաստանի քաղաքացիություն։ 1766 թվականին նման իրավունք ստացան Լիվոնիայի և Էստոնիայի ազնվական հողատերերը։ Տասը տարի անց՝ բելառուսական ազնվականությունը, իսկ 1783 թվականին՝ Սմոլենսկը և Փոքր Ռուսերենը։ Առևտրային բանկի խնդիրն էր արտաքին առևտրով զբաղվող ռուս վաճառականներին տրամադրել էժան վարկ, ինչը նպաստեց արտաքին առևտրի զարգացմանը, առևտրի ակտիվացմանը։ հավասարակշռությունը և փոխարժեքի ամրապնդումը։ Գործառնություններ իրականացնելու համար բանկը գանձապետարանից ստացել է 500 հազար ռուբլի։ Նա տարեկան 6% տոկոսադրույքով վարկեր է տրամադրել միայն Սանկտ Պետերբուրգի նավահանգստում առևտուր անող ռուս վաճառականներին՝ ապրանքների գրավադրմամբ՝ դրանց արժեքի 75%-ի չափով և մինչև մեկ տարի ժամկետով։ Սակայն վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ էր ունենալ վկայական Առևտրի քոլեջից և երաշխիք վաճառականներից, Առևտրական քոլեջի նախագահը ղեկավարում էր Առևտրականների բանկը։ Բանկի գործառույթների սահմանափակ ցանկը և նրա տրամադրության տակ եղած աննշան կապիտալն էին պատճառը, որ բանկի կողմից վաճառականներին բաշխված միջոցները վերածվեցին հավերժական և երկարաժամկետ վարկերի։ Բանկի դրամարկղերը դատարկ էին, հասույթը չէր բավականացնում անգամ աշխատակիցներին աշխատավարձ վճարելու համար։ 1764 թվականին բանկի կապիտալը, որը կազմում էր 802 հազար ռուբլի, ամբողջությամբ տրվել է փոխառություններով։ ընդհանուր գումարըԺամկետանց վարկերը կազմել են 408 հազար ռուբլի, դրա կեսը պարտապանները մարել են մինչև 1766 թ. 1770 թվականին Merchant Bank-ը գործնականում դադարեցրեց իր գործունեությունը, թեև այն պաշտոնապես լուծարվեց 1782 թվականին։ Merchant Bank-ի մնացած դրամական միջոցները փոխանցվել են Noble Bank-ին` ֆինանսական առանցքային բարեփոխումներից մեկի և ներքին բանկային համակարգի զարգացման նոր փուլի մասին, որի հիմնական առանձնահատկությունն էր պետական ​​վարկային հաստատությունների լուծարումը և առեւտրային բանկերի ստեղծումը, կարդացեք մեր

Բանկն է ֆինանսական հաստատություն, որը դրամական միջոցներով կատարում է տարատեսակ գործողություններ, տրամադրում է մի շարք ֆինանսական ծառայություններ։ Ժամանակակից բանկային համակարգը տնտեսության հիմքերից մեկն է, քանի որ դրանում հսկայական է բանկերի դերը։

Բանկերի պատմությունհազարամյակ է. Առաջին կազմակերպությունները, որոնք սկսեցին կատարել բանկերի գործառույթները, հայտնվեցին մեր դարաշրջանից առաջ։ Նրանք առաջին հերթին զբաղվել են փողերի կուտակմամբ, այսինքն՝ դրանց պահեստավորմամբ։ Օրինակ՝ Հին Հունաստանում և Հին Հռոմում տարբեր տաճարներ կատարում էին բանկային գործառույթներ։ Ընդ որում, նրանք ոչ միայն գումար են ընդունել պահեստավորման համար, այլև տոկոսներ են վճարել, վարկեր են տվել։ Այսինքն՝ իրականում բնակչությանը մատուցում էին նույն ծառայությունները, ինչ ժամանակակից բանկերը՝ ավանդներ բացելով և վարկեր տրամադրելով։

Հին աշխարհում ամենամեծ զարգացումը ձեռք է բերել նեոբաբելոնյան թագավորության բանկային համակարգը, որտեղ կային «գործարար տներ»՝ փաստորեն, առաջին լիարժեք բանկերը։ Նրանք ոչ միայն վարկեր էին տալիս և ավանդներ ընդունում (վարկերի տոկոսադրույքն այն ժամանակ տարեկան 20% էր, ավանդների վրա՝ 13%), այլև ստեղծեցին աշխարհի առաջին անկանխիկ վճարային համակարգերից մեկը, այսինքն՝ չեկեր կային, թե որ բանկի հետ։ ավանդատուները կարող էին վճարել ապրանքների համար: Իսկ սա 2500 հազար տարի է մ.թ.ա. ե.!

Միջնադարում բանկերը, որպես այդպիսին, գոյություն չունեին, դրանց որոշ գործառույթներ կատարում էին «փողափոխները», որոնք զբաղված առևտրի վայրերում սեղանի շուրջ նստելով՝ փոխանակում էին տարբեր փողեր։ Այն ժամանակ Եվրոպայում կային հսկայական թվով պետություններ և, համապատասխանաբար, տարբեր ազգային արժույթներ, համապատասխանաբար, նրանց փոխանակումը մեծ պահանջարկ ուներ։

Հենց այդ ժամանակվանից առաջացավ հենց բանկ բառը, բանկո իտալերեն նշանակում է սեղան, որի մոտ սովորաբար նստում էին դրամափոխները։ Փոխառություններ եղել են նաև միջնադարում, որոնց մեծ մասը տրվել է վանքերի կողմից, մինչդեռ կրոնը պաշտոնապես չէր հավանություն տալիս վաշխառությանը։ Սխեման շատ պարզ էր. վանքը «անտոկոս» վարկ է տվել կարճ ժամկետով՝ մինչև 3 ամիս ժամկետով, իսկ հետո հայտարարել «կրած վնասի» պատճառով տոկոսներ վճարելու անհրաժեշտության մասին, իսկ տոկոսադրույքներն այն ժամանակ եղել են. շատ բարձր 40-60%:

Շատ ավելի ուշ՝ արդեն 16-17-րդ դարերում, հայտնվեցին առաջին բանկային տները, որոնք դարձան ժամանակակից բանկերի նախատիպերը։ Դրանք առաջացել են ավելի ու ավելի ակտիվ առևտրի, մասնագիտացվածի անհրաժեշտության առաջացման արդյունքում ֆինանսական ընկերություններ. Այսպես հայտնվեցին առաջին բանկերը, ժամանակակից տիպի առաջին բանկը, որը բացվեց 15-րդ դարում Ջենովայում՝ Սբ. Ջորջ.

Դրանից հետո բանկերի պատմությունսկսեցին արագ թափ հավաքել, շատ արագ բանկերը սկսեցին միավորվել մեկ միասնականի մեջ դրամավարկային համակարգ, գնալով ավելի շատ փոխազդում են: 19-րդ դարում անկանխիկ վճարումները լայն տարածում գտան հիմնականում չեկերի միջոցով։ Բանկերը ակտիվորեն զբաղվում էին նաև տարադրամի փոխանակմամբ, վարկեր տրամադրելով և այլն։

Մեր ժամանակներում բանկերը շատ չեն տարբերվում 100-200 տարի առաջվա բանկերից՝ հարմարեցված նոր տեխնոլոգիաներին (ինտերնետ, համակարգիչներ), որոնք մեծապես հեշտացրել և պարզեցրել են բանկերի աշխատանքը։

Այսպիսով բանկերի պատմությունև ժամանակակից տիպի բանկային համակարգը սկսվեց համեմատաբար վերջերս, բայց դրա նախատիպերը գոյություն ունեին նույնիսկ մի քանի հազարամյակ առաջ, պարբերաբար մարդկությունը կորցրեց իր ձեռքբերումները, բայց նորից վերադարձավ դրանց, քանի որ պատկերացնելով զարգացած ֆինանսական համակարգգրեթե անհնար է առանց բանկերի.

Ի՞նչ եք կարծում, բանկերի ստեղծումն անխուսափելի՞ է, թե՞ մարդիկ կարող են ապրել առանց դրանց:

Անդրեյ Մալախով, պրոֆեսիոնալ ներդրող, ֆինանսական խորհրդատու