Հիփոթեքային վարկերի հաշվարկ բանկերի կողմից. Առցանց հիփոթեքային հաշվիչներ - հաշվարկել ամսական հիփոթեքային վճարումները: Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում. Վարկի հաշվիչ՝ Տեսանյութ

Հիփոթեքի հաշվիչն է հարմար միջոցվճարումների չափի առցանց հաշվարկ և վերլուծություն, ինչպես նաև ամենաարդյունավետ վարկային ծրագրի ընտրություն։

Հին ժամանակներից սեփական տուն ունենալը համարվում է մեր մոլորակի բնակիչների ճնշող մեծամասնության նվիրական երազանքը։ Տան գնման համար վարկն իր պատմությունը սկսել է մ.թ.ա. 545 թվականին, երբ առաջարկվեց փոխառված գումարով գնված կալվածքի մոտ հատուկ սյուն կանգնեցնել: Հենց այս սյունը, որի վրա նշվում էին պարտապանի պարտավորությունները, դարձավ «հիփոթեք» տերմինի նախահայրը: (հունարեն hypoteka - կանգնել, աջակցություն):

Ամենատարածված հաշվիչներ.

Այսօր վարկավորումը սովորական պրակտիկա է բոլորի համար զարգացած երկրներ. Ռուսաստանն այս շուկա մտավ 1754 թվականին ազնվական բանկերի բացմամբ, որոնք վարկեր էին տրամադրում գնված գույքի գրավադրմամբ։ Ներկայումս գրեթե բոլոր հիմնական Ռուսական բանկերտրամադրել երկարաժամկետ վարկեր տարբեր պայմաններով բնակարան ձեռք բերելու համար. Նման վարկ ստանալու համար դիմողի հիմնական խնդիրն է որոշել վարկի օպտիմալ պայմանները՝ հաշվի առնելով բոլոր նրբությունները և հնարավոր ռիսկերը։

Ի՞նչ է վարկը: Հայեցակարգեր և տեսակներ

Հիփոթեքային վարկ է նպատակային վարկ, թողարկված բնակարան ձեռք բերելու համար, որը դառնում է գույքային գրավ, քանի դեռ պարտապանը չի կատարում պարտատիրոջ նկատմամբ իր բոլոր պարտավորությունները։ Ավելի շատ խոսել պարզ բառերովՔանի դեռ չեք մարել ամբողջ պարտքը տոկոսներով և այլ վճարներով, բանկը անհերքելի իրավունքներ կունենա գնված գույքի նկատմամբ:

Եթե ​​պարտապանը չի կատարում իր պարտավորությունները, ապա պարտատերն իրավունք ունի ամբողջությամբ օգտագործել գրավ դրված գույքի նկատմամբ իր իրավունքները: Մասնավորապես՝ բնակարան, տուն կամ այլ Անշարժ գույքկարող է վաճառվել հրապարակային աճուրդով։ Որոշ դեպքերում՝ հիփոթեքային վարկ վարկային ծրագրերգրավում են քաղաքացիներ, ովքեր պատրաստ են դառնալ համերաշխ փոխառուներ՝ դրանից բխող բոլոր պարտավորություններով։

Մեր օրերում վարկավորումն իրականացվում է հետևյալ նպատակներով.

• վրա անշարժ գույք գնելը երկրորդային շուկա;
• կառուցվող բնակարանի ձեռքբերում (շահագործման մեջ) բազմաբնակարան շենք;
• տան, քոթեջի, քոթեջի, ավտոտնակի, քաղաքային տան և այլնի, ինչպես նաև բնակելի անշարժ գույքի մեկուսացված մասի գնում.
• ձեռքբերում հողատարածքներ, նախատեսված անհատական ​​շինարարություն;
• բնակելի շենքերի կապիտալ շինարարություն կամ վերակառուցում.
• ներդրումներ բնակարանաշինության ծրագրերում

Վարկի սխեմաները կարելի է բաժանել հետևյալ տարբերակների.

• վարկի վաղաժամկետ մարման հնարավորությամբ կամ առանց դրա.
• ֆիքսված կամ փոփոխական տոկոսադրույքով;
• աճող վճարումներով, հաստատուն կամ փոփոխական վճարումներով.
• մեկ կամ մի քանի վարկատուների ներգրավմամբ (համակցված վարկեր).
• տույժերով կամ առանց տույժերի

Բնակարան ձեռք բերելու համար վարկ տրամադրելու պայմանները

• Վարկառուն պետք է լինի 21 տարեկանից բարձր և 75 տարեկանից ցածր լրիվ մարումպարտք. Երբեմն բանկը կարող է փոխել տարիքային միջակայքը` կոնկրետ վարկային ծրագրի շրջանակներում:
• Վարկի դիմորդը պետք է ունենա պաշտոնական աշխատանքի վայր կամ գրանցված լինի որպես անհատ ձեռնարկատեր: Աշխատող քաղաքացիների համար փորձը առնվազն 6 ամիս է, իսկ ձեռնարկատերերի համար՝ 2 տարուց և ավելի (անհրաժեշտ չէ, բայց ցանկալի է):
• Աշխատանքի և եկամտի փաստը պետք է հաստատվի սահմանված ձևով պաշտոնական փաստաթղթերով:
• Հնարավոր Վարկառուպետք է լինի Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի, իսկ գնվող գույքը գտնվում է Ռուսաստանի տարածքում:
• Գնված օբյեկտների մաշվածությունը չպետք է գերազանցի 60-70%-ը:
• Գնված բնակարանը չպետք է պատկանի հարազատներին կամ համավարկառուներին:

Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ վարկ ստանալու համար:

• մշտական ​​գրանցում ունեցող Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր.
• ամուսնության վկայականի պատճենը (ամուսնալուծություն);
• ընտանիքի կազմի վկայագիր;
• վարձու աշխատողների համար 2-NDFL վկայագիր «խոնավ» կնիքով և աշխատանքային գրքույկի վավերացված պատճեն.
• աշխատանքային պայմանագրի վավերացված պատճենը (առկայության դեպքում).
• Համար անհատ ձեռնարկատերեր – հարկային հայտարարագիրհարկային ծառայության կողմից այս փաստաթղթի ընդունման հաստատմամբ.
• գնված գույքի կադաստրային անձնագրի պատճենը.
• բնակելի գույքի կառուցման համար վարկ տրամադրելիս՝ սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր հողամաս, շինթույլտվություն;
• գնման պահին նոր բնակարանկառուցվող տանը - կառուցապատողի հետ պայմանագրի պատճենը, բաղկացուցիչ փաստաթղթերի պատճենները շինարարական ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆ, վերնագրի փաստաթղթերի պատճենները շինարարական ծրագիր, բնակարանը վարկատուին վաճառելու որոշումը.
• տեղեկանք ձեռք բերված գույքի նկատմամբ կալանքի և այլ ծանրաբեռնվածության բացակայության մասին

Որոշ դեպքերում բանկը կարող է խնդրել ձեզ լրացնել եկամտի վկայագիր՝ օգտագործելով իր սեփական ձևը, որը վավերացված է համապատասխան կազմակերպության կնիքով ( հարկային գրասենյակ) Որպես լրացուցիչ փաստաթղթեր, որոնք մեծացնում են հավանականությունը հիփոթեքային վարկավորում, կարող են լինել թանկարժեք գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող պատճեններ, արժեթղթերև այլ ակտիվներ: Բանկերը հաճախ խնդրում են տրամադրել վավեր վարկային պայմանագրեր, և ամեն դեպքում նրանք կուսումնասիրեն վարկային պատմությունպոտենցիալ վարկառու.

Վաճառողի հետ առքուվաճառքի պայմանագիր կնքելուց հետո վարկ ստանալու դեպքում նոր սեփականատերստանում է վկայական պետական ​​գրանցում, որում նշում է արվում, որ այս գույքը գտնվում է բանկային գրավի տակ։

Այսօր առաջատար բանկերի և այլ վարկատուների պաշտոնական կայքերից շատերը առաջարկում են վարկի վերջնական չափը հաշվարկել առցանց հիփոթեքային հաշվիչի միջոցով: Հիփոթեքի գումարը հաշվարկելու համար դուք պետք է որոշեք հետևյալ առաջնահերթությունները.

• Վարկավորման թույլտվություն (աշխատավարձ):
• Օպտիմալ ամսական վճարի հաշվարկ (հաշվարկ վճարմամբ):
• Գերավճարի վերջնական գումարի որոշում բանկային տոկոսների կիրառմամբ բնակարանի արժեքից գերազանցող (գերավճարի հաշվարկ):

Առավելագույն հնարավոր նվազեցումները աշխատավարձերկազմում են 35-40%: Հաշվիչը հնարավորություն է տալիս դիտարկել մի քանի տարբերակներ՝ ներսում գնահատելով ձեր սեփական ֆինանսական ներուժը տարեկան տոկոսադրույքըառաջարկվում է ռուսական բանկերի կողմից:

Գումարի հաշվարկման տոկոսադրույքները բաժանվում են հետևյալ կատեգորիաների.

• պետական ​​ծրագրով հիփոթեքային վարկավորում (12%);
• վարկ «Երիտասարդ ընտանիք» ծրագրի շրջանակներում (12%);
• առնվազն 1 տարվա աշխատանքային փորձ ունեցող երիտասարդ մասնագետներին վարկ (8,5%-ից);
• հիփոթեք սովորական հիմունքներով գնման համար (13,5%-ից);
• վարկ անհատական ​​շինարարության համար (14%-ից);
• կառուցվող շենքում բնակարան ձեռք բերելու վարկ (11%-ից);
• վարկ նոր բնակարան ձեռք բերելու համար (10.9%-ից).

Առկա են նաև արտոնյալ վարկային գծերզինվորականների և աշխատողների համար բյուջետային ոլորտը. Առաջարկվող հաշվիչը կօգնի ձեզ գտնել լավագույն տարբերակհաշվի առնելով ընթացիկ բանկային ակցիաները և ընթացիկ տոկոսադրույքները: Օպտիմալ վարկային պրոդուկտ ընտրելու համար պետք է շատ ժամանակ հատկացնել ուսումնասիրությանը ընթացիկ առաջարկներհիփոթեքային վարկավորման շուկայում։

Ռուսական բանկերի վարկերի համառոտ ակնարկ (ամառ 2018 թ.)

• Այս տարի Սբերբանկը առաջարկում է գովազդային վարկեր նոր շենքերում բնակարաններ գնելու համար 10,75%-ից մինչև 30 տարի ժամկետով: Կանխավճարը կազմում է գնված տան արժեքի 10%-ը։ Իրականացվում են կանոնավոր վարկավորման ծրագրեր 12 տոկոս տոկոսադրույքով։
• ՎՏԲ 24-ը տրամադրում է վարկեր նոր և երկրորդային բնակարանների ձեռքբերման համար տարեկան 10,9%-ով գնված գույքի արժեքի 12%-ի կանխավճարով:
• Ռոսսելխոզբանկը 30 տարի ժամկետով թողարկված ստանդարտ հիփոթեքի տոկոսադրույքը սահմանել է տարեկան 10,9%:
• Գազպրոմբանկը պատրաստ է 10,2%-ով վարկեր տրամադրել կառուցվող շենքում մինչև 45 մլն ռուբլի արժողությամբ բնակարան ձեռք բերել ցանկացողներին։
• Raiffeisen Bank-ն արձանագրել է այս ժամանակահատվածում տոկոսադրույքը 11% -ով, տրամադրելով վարկեր բնակարանների ձեռքբերման համար մինչև 26 միլիոն ռուբլի:

Հաճախակի խոշոր բանկերիրականացնել տարբեր ակցիաներ, որոնք թույլ են տալիս էժան վարկեր ստանալ: Սբերբանկը և ՎՏԲ 24-ը համարվում են հավատարմության ծրագրերի ամենաակտիվ կազմակերպիչները, որոնք քաղաքացիներին տրամադրում են վարկեր նոր բնակարաններ ձեռք բերելու համար արտոնյալ տոկոսադրույքներով 8,9%-ից մինչև 10,9%:

Հիփոթեքային և մայրության կապիտալ

Երկրորդ երեխայի ծնվելուց հետո տրված դրամական վկայականը կարող է օգտագործվել հիփոթեքային վարկավորման ծրագրերում: Այս ակտիվը ներգրավելու հիմնական պայմանը ընտանիքի բոլոր անդամների համար բնակարան ձեռք բերելն է հավասար բաժնետոմսերով: Մայրական կապիտալի օգտագործման դեպքում արտոնյալ և սուբսիդավորվող վարկեր ստանալու հնարավորություն չկա։ Սա պետական ​​սուբսիդավորումչի կարող օգտագործվել հիփոթեքային վարկի պայմանագրերով պարտքերը և տուգանքները մարելու համար:

Բանկերը, ինչպիսիք են Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկը, Ալֆա Բանկը, Ռուսական Կապիտալը, ՏրանսկապիտալԲանկ Պրոմսոցբանկը և ՎՏԲ 24-ը, պատրաստ են մայրության կապիտալ ընդունել որպես կանխավճարի մաս: Նման որոշումները չեն ազդում առաջարկվող տոկոսադրույքների վրա։

Վարկային ապահովագրություն

Այսօր վարկատուների մեծ մասը վարկառուներից պահանջում է պայմանագրեր կնքել ապահովագրական ընկերությունների հետ, որոնք կդառնան պարտապանի կողմից իր պարտավորությունների կատարման երաշխավորը: Նման պայմանագրերի կնքումից հրաժարվելու դեպքում բանկը, որպես կանոն, բարձրացնում է տոկոսադրույքը 5-7%-ով՝ պաշտպանվելով առաջացող ռիսկերից։

IN պարտադիրգրավի առարկաները, այսինքն՝ ձեռք բերված անշարժ գույքը, ապահովագրված են։ Գին ապահովագրման կարգ 2018 թվականի ամռանը տատանվել է ապահովագրված օբյեկտի գնահատված արժեքի 0,09%-ից մինչև 2%: Բանկերը պահանջում են անշարժ գույքի ապահովագրություն հիփոթեքային վարկի ամբողջ արժեքի համար + 10%: Վարկային պայմանագրերն ապահովագրելիս հիմնական շահառուն դառնում է վարկատուն։

Հիփոթեքի համար դիմելուց առաջ դուք պետք է հաշվարկեք ամսական վճարումիմանալ, թե ինչ է սպասվում բանկ գնալուց առաջ: Հիփոթեքային վարկը կմարվի առանց ավելորդ դժվարությունների, եթե վարկի մարման գումարը չի գերազանցում 40%-ը։ ամսական եկամուտըվարկառուի ընտանիքը. Սխալ է կարծել, որ հիփոթեքի ամսական վճարումը կարելի է հաշվարկել պարզ բանաձևով՝ (վարկի գումար + վարկի տոկոսադրույք)/12 ամիս: Օրինակ, եթե դուք վերցնում եք 100,000 ռուբլի 10% տոկոսադրույքով 12 ամսվա ընթացքում, ապա ձեզ հարկավոր է ամսական վճարել 9,166,66 ռուբլի: Ինչպես հաշվարկել գումարը ամսական վճարումհիփոթեքի վրա? Այս հաշվարկը բացարձակապես սխալ է։ Առաջին հերթին անհրաժեշտ է հաշվի առնել վճարման տեսակը՝ անուիտետ կամ տարբերակված։ Հիշեք, որ անուիտետը ենթադրում է վճարումների մշտական ​​գումար վարկի ողջ ժամանակահատվածում, և տարբերակված մոտեցումը թույլ է տալիս պարբերաբար նվազեցնել վճարման գումարը: Պայմանով, որ օգտագործվում է անուիտետի վճարման եղանակը, դուք ստիպված կլինեք մարել 12 ամիս 8791,59 ռուբլի:

Իսկ եթե վճարումները տարբերակված են, ապա վճարումների չափը ամսական կկրճատվի՝ 1 ամիս՝ 9,166,67 ռուբլի, 2 ամիս՝ 8,402,78 ռուբլի և այլն։ Այս դեպքում սխալը տեղի է ունենում այն ​​պատճառով, որ յուրաքանչյուր հիփոթեքային վճար նվազեցնում է գումարի չափը։ պարտքը, և տոկոսները գանձվում են մնացորդի վրա: Պարտքի չափի կրճատման պատճառով վարկի ամսական վճարման գումարը նվազում է։

Դիտարկենք այն բանաձևերը, որոնք կարող են օգտագործվել յուրաքանչյուր տեսակի վճարման համար հիփոթեքային ամսական վճարումը հաշվարկելու համար:

Հիփոթեքային ժամկետի հենց սկզբում տարբերակված վճարումները նկատելիորեն ավելի մեծ են, սակայն ժամանակի ընթացքում այն ​​նվազում է։ Դրանք ներառում են ֆիքսված գումարպարտք և նվազող տոկոսադրույք, որը վերահաշվարկվում է ամսական՝ կախված հիփոթեքային պարտքի չափից: Դուք կարող եք շատ պարզ հաշվարկել պարտքի գումարը, որը մնում է մարել, օգտագործելով հետևյալ բանաձևը Սբերբանկի վարկային հաշվիչից.
Հաշվարկել վարկի տարբերակված վճարման չափը Այլ բանկերը, 12 ամսվա փոխարեն, օգտագործում են գործակից՝ տարվա օրերի քանակը: Հետո ավելի ճշգրիտ է վարկի տոկոսների հաշվարկը։ Յուրաքանչյուր ամսվա համար վճարումների չափն այս դեպքում որոշվում է բանաձևով.
Հիփոթեքային ամսական վճարումների հաշվարկման բանաձևեր Դիտարկենք օրինակ.

Մենք սահմանում ենք վարկի պարամետրերը.

• Տոկոսադրույքը - 20%

Եկեք հաշվարկենք տարբերակված վճարումների ժամանակացույցը.

Վճարման թիվ	Վարկի պարտք	Հետաքրքրություն	Հիմնական պարտքը	Վճարի չափը
1	100 000	1 698.63	8 333	10 031.96
2	91 666.67	1 506.85	8 333	9 840.18
3	83 333.33	1 415.53	8 333	9 748.86
4	75 000.00	1 232.88	8 333	9 566.21
5	66 666.67	1 132.32	8 333	9 465.65
6	58 333.33	988.16	8 333	9 321.49
7	50 000.00	792.35	8 333	9 125.68
8	41 666.67	705.83	8 333	9 039.16
9	33 333.33	546.45	8 333	8 879.78
10	25 000.00	423.50	8 333	8 756.83
11	16 666.67	273.22	8 333	8 606.56
12	8 333.33	141.17	8 333	8 474.50
Ընդամենը:	___	10 856.88	100 000	110 856.88

Ինչպե՞ս հաշվարկել անուիտետի վճարումը:

Անուիտետի կառուցվածքը բաղկացած է փոխառու միջոցների օգտագործման հիմնական պարտքի և տոկոսների մարման չափից: Փող. Այս արժեքների հարաբերակցությունը ժամանակի ընթացքում փոխվում է. հիմնական պարտքի մարման գումարը մեծանում է, իսկ մնացած պարտքի վրա կուտակված տոկոսների չափը, ընդհակառակը, մեծանում է: Սակայն, ի վերջո, վճարման չափը մնում է նույնը։ Այսպիսով, առաջին մի քանի ամիսների ընթացքում վարկառուն հիմնականում վճարում է հիփոթեքի տոկոսները:

Անուիտետի ամսական վճարի չափը որոշվում է Սբերբանկի կողմից օգտագործվող դասական բանաձևի համաձայն.
Հաշվարկել անուիտետային վարկի վճարման չափը Դիտարկենք օրինակ.

Մենք սահմանում ենք վարկի պարամետրերը.

• Վարկի գումարը `100,000 ռուբլի
• Վարկի ժամկետը՝ 12 ամիս
• Տոկոսադրույքը - 20%

Եկեք հաշվարկենք անուիտետների վճարման ժամանակացույցը.

Վճարման թիվ	Վարկի պարտք	Հետաքրքրություն	Հիմնական պարտքը	Վճարի չափը
1	100 000	1 667	7596	9 263
2	92 403	1 540	7723	9 263
3	84 680	1 411	7852	9 263
4	76 828	1 280	7983	9 263
5	68 845	1 147	8116	9 263
6	60 729	1 012	8251	9 263
7	52 477	875	8389	9 263
8	44 089	735	8529	9 263
9	35 560	593	8671	9 263
10	26 889	448	8815	9 263
11	18 074	301	8962	9 263
12	9 112	152	9111	9 263
Ընդամենը:	___	11 156	100 000	111 156

Հաշվարկելիս կարող են լինել կլորացման սխալներ:

Որքա՞ն վարկ կարող եմ ակնկալել:

Բանկը միշտ հավանություն է տալիս առավելագույն գումար, որը կարող է տրվել դիմումի ձևում նշված վարկառուին և համավարկառուներին: Այնուամենայնիվ, վարկի գումարը չի կարող գերազանցել ձեր ընտրած գույքի արժեքի 85%-ը:

Ինձ մերժել են վարկ տրամադրել: Ինչո՞ւ։ Ինչ անել?

Բանկը չի բացատրում մերժման պատճառները, քանի որ դա կհանգեցներ վարկառուի գնահատման համակարգի բացահայտմանը, որը առեւտրային գաղտնիք է։ Գոյություն ունեն վարկառուի և համավարկառուների մոտ քսան պարամետր, որոնց վրա այս համակարգը կարող է հենվել:

Եթե ​​բանկը մերժում է ձեզ, ապա կարող եք կրկին դիմել վարկի համար մերժման կից տեքստում նշված ժամկետում: Որոշ դեպքերում կարող եք անմիջապես կրկին դիմել:

Ինչպե՞ս բարձրացնել հիփոթեքային վարկ ստանալու հնարավորությունները փոքր պաշտոնական աշխատավարձով:

Օրինակ, դուք կարող եք վարկ ստանալու համար դիմել վկայականով բանկային ձևով 2-NDFL վկայագրի փոխարեն: Եկամուտի վկայագիրը բանկի տեսքով այլընտրանքային փաստաթուղթ է, որն ընդունվում է բանկի կողմից որպես վարկառուի եկամտի հաստատում, բայց որում կարող են հաշվի առնվել լրացուցիչ եկամուտները:

Ես տարեց մարդ եմ, հիփոթեք կտա՞ն։

Դուք կարող եք հիփոթեքային վարկ վերցնել մինչև 75 տարեկան դառնալը։ Օրինակ, եթե դուք 65 տարեկան եք, կարող եք վերցնել 10 տարվա հիփոթեք:

Եթե ​​ես աշխատավարձ ստանամ Սբերբանկի քարտով:

Սբերբանկի աշխատավարձային հաճախորդները, կախված վարկի այլ պայմաններից, կարող են լրացուցիչ նպաստներ ստանալ: Միևնույն ժամանակ, արտոնությունները հասանելի են, եթե համավարկառուներից որևէ մեկը աշխատավարձով հաճախորդ է:

· Եթե ​​վերջին երկու ամսվա ընթացքում դուք առնվազն մեկ աշխատավարձ եք մուտքագրել ձեր Սբերբանկի քարտին կամ հաշվին, կարող եք զեղչ ստանալ ձեր տոկոսադրույքի վրա:

· Եթե ​​վերջին 6 ամսից առնվազն 4-ում ձեր աշխատավարձը մուտքագրվել է ձեր Սբերբանկի քարտին (հաշվին), ապա ձեզ հարկ չի լինի լրացուցիչ ներբեռնել եկամտի վկայական և ձեր աշխատանքային գրքույկի պատճենը:

Ինչպե՞ս կարող եմ պարզել իմ ապագա վարկի գերավճարը:

Դուք կարող եք տեսնել գերավճարի չափը գրանցվելով անձնական հաշիվ . Գրանցվելուց հետո սեղմեք հաշվարկման վահանակի վրա և հաշվիչի մեջ կտեսնեք գերավճարի դիագրամը։

Արդյո՞ք շահավետ է վարկառուի համար կյանքի և առողջության ապահովագրության պոլիս գնելը:

Կյանքի և առողջության ապահովագրությունը Sberbank Life Insurance ՍՊԸ-ում կամ Սբերբանկի կողմից հավատարմագրված այլ ընկերություններում թույլ է տալիս նվազեցնել վարկի տոկոսադրույքը 1%-ով:

Հաշվի առնելով պոլիսի գնումը, դուք իրականում կխնայեք մոտ 0,5 տոկոսային կետ դրույքաչափի վրա: Ի հավելումն տոկոսադրույքի խնայողության, քաղաքականությունը կատարում է իր անմիջական նպատակը. ապահովագրական ընկերությունը բանկին կվճարի ձեր հիփոթեքային վարկի պարտքի մնացորդը, երբ ապահովագրված իրադարձություն(հաշմանդամություն կամ մահ):

Ես այլ երկրի քաղաքացի եմ, կարո՞ղ եմ հիփոթեք ստանալ:

Սբերբանկից հիփոթեքային վարկերը տրվում են միայն Ռուսաստանի քաղաքացիներին:

Ո՞վ կարող է լինել համավարկառու:

Ամենից հաճախ համավարկառուները հիմնական վարկառուի հարազատներն են՝ ամուսինը, ծնողները, երեխաները, եղբայրներն ու քույրերը: Ընդհանուր առմամբ, կարող եք ներգրավել մինչև 6 համավարկառու: Եթե ​​դուք ամուսնացած եք, ձեր ամուսինը պետք է պարտադիր համավարկառու լինի: Հնարավոր են բացառություններ, եթե ամուսինների միջև կնքվում է ամուսնական պայմանագիր։

Օրինակ՝ ստանալու հնարավորությունները մեծացնելու համար ավելի մեծ գումարհաստատման դեպքում կարող եք ներգրավել համավարկառուներ՝ մասնակիցների աշխատավարձի նախագծեր. Իսկ վարկի համար դիմելիս կարող եք նշել, որ չեք ցանկանում հաշվի առնել համավարկառուի վճարունակությունը։ Սա կնվազեցնի պահանջվող փաստաթղթերի ցանկը, բայց կարող է նվազեցնել առավելագույն հաստատված գումարը:

Ինչպե՞ս օգտագործել մայրության կապիտալը հիփոթեքի համար:

Դուք կարող եք օգտագործել մայրության կապիտալի միջոցները ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն որպես կանխավճար հիփոթեք ձեռք բերելու ժամանակ: Դուք կարող եք օգտագործել միայն մայրական կապիտալը կամ մայրության կապիտալի չափը և սեփական միջոցները. Կանխավճարի նվազագույն գումարի համար խորհուրդ ենք տալիս օգտագործել DomClick հաշվիչը:

Մայրության կապիտալի միջոցներն օգտագործելիս կարևոր է վաճառողի հետ համաձայնեցնել մայրության կապիտալի միջոցների ստացման կարգը և ժամկետը, քանի որ այդ գումարը փոխանցվում է. Թոշակային ֆոնդոչ անմիջապես:

Նաև մայրության կապիտալի միջոցները կարող են օգտագործվել առկա վարկի վաղաժամկետ մարման համար:

Որը լրացուցիչ ծախսերկլինի հիփոթեքի համար դիմելու ժամանակ.

Կախված գույքի տեսակից և ընտրված ծառայությունների փաթեթից, վարկի համար դիմելիս պետք է վճարեք.

· Գնահատման հաշվետվություն - 2000-ից₽՝ կախված տարածաշրջանից և գնահատող ընկերությունից (պահանջվում է գրավը գնահատելու համար);

· Գրավի ապահովագրություն (գնված բնակարանի համար) - ուղղակիորեն կախված է վարկի չափից.

· Վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն (ոչ պարտադիր, բայց նվազեցնում է վարկի տոկոսադրույքը) - ուղղակիորեն կախված է վարկի չափից.

· Rosreestr-ում գործարքի գրանցման պետական ​​տուրք՝ 2000₽ ժամը անկախգրանցում կամ 1400 ₽ էլեկտրոնային գրանցման համար ինստրացիաներ (սա լրացուցիչ ծառայություն է և վճարվում է առանձին);

· Չհրկիզվող պահարան վարձել և դրան մուտք գործելու համար վճարել (կանխիկի դիմաց երկրորդական տուն գնելիս) կամ վճարել անվտանգ վճարային ծառայության համար՝ սկսած 2000-ից₽ .

Ծառայությունների արժեքը մոտավոր է։ Ստուգեք ճշգրիտ արժեքը համապատասխան ծառայությունների կայքերում:

Ո՞րն է ավելի լավ՝ նորակառույց, թե վերավաճառք:

Որպես կանոն, նորակառույց շենքում բնակարանը կամ բնակարանները ձեռք են բերվում անմիջապես կառուցապատողից, իսկ վերավաճառքի բնակարանները՝ նախկին սեփականատիրոջից:

Ձեզանից առաջ նոր շենքում ոչ ոք չի ապրել, մեկ քառակուսի մետրի գինը երկրորդական շուկայում նույն դասի բնակարանի արժեքից ցածր է, կան կառուցապատողների կողմից առաջխաղացումներ, ավելի ժամանակակից դասավորություններ, այնուամենայնիվ, դուք չեք կարողանա արագ. գրանցվեք ձեր բնակության վայրում, վերելակն ու գազը չեն միացնի այնքան ժամանակ, քանի դեռ բնակիչների մեծ մասը չի տեղափոխվելու, ամենայն հավանականությամբ, նրանք պետք է սպասեն ենթակառուցվածքների զարգացմանը և հարևանների կողմից վերանորոգման ավարտին։

Որպես կանոն, դուք կարող եք տեղափոխվել երկրորդական սեփականություն և գրանցվել անմիջապես գնելուց հետո, դրա շուրջ ենթակառուցվածքն արդեն զարգացած է, սակայն, ամենայն հավանականությամբ, դուք պետք է բավարարվեք ստանդարտ դասավորությամբ, մաշված հաղորդակցությամբ, և ձեզ հարկավոր կլինի. ստուգել գույքի և գործարքի կողմերի օրինական մաքրությունը.

Ո՞րն է վարկի հայտի մշակման ժամկետը:

Դիմումի վերանայումը չի գերազանցում երկու օրը, սակայն հաճախորդների մեծամասնությունը հաստատում է ստանում դիմումի օրը:

Ինչպե՞ս է աշխատում DomClick-ի միջոցով Sberbank-ից հիփոթեքային վարկ ստանալու գործընթացը:

Կախված գույքի տեսակից և այլ պարամետրերից՝ հիփոթեքային վարկ ստանալու գործընթացը կարող է տարբեր լինել:

Սակայն առաջին փուլը բոլորի համար նույնն է՝ վարկի հայտ ներկայացնելը։ Դիմելու համար հաշվարկեք վարկը DomClick հաշվիչով, գրանցվեք կայքում, լրացրեք ձևը և կցեք Պահանջվող փաստաթղթեր. Դիմումի վերանայումը չի գերազանցում երկու օրը, սակայն հաճախորդների մեծամասնությունը հաստատում է ստանում դիմումի օրը:

Եթե ​​դեռ չեք ընտրել սեփականություն, կարող եք դա անել անմիջապես բանկի կողմից հաստատում ստանալուց հետո, երբ պարզեք ձեզ համար վարկի առավելագույն գումարը:

Երբ գույքն ընտրված է, վերբեռնեք անհրաժեշտ փաստաթղթերը ձեր DomClick հաշվում:

3-5 օրվա ընթացքում ձեզ կտեղեկացնեն ձեր ընտրած գույքի հաստատման մասին։ Դուք կարող եք ընտրել գործարքի հարմար ամսաթիվ, որն իրականացվում է Սբերբանկի հիփոթեքային վարկավորման կենտրոնում:

Վերջին փուլը Rosreestr-ում գործարքի գրանցումն է: Շնորհավորում եմ, դու ավարտեցիր:

Ինչու՞ գրանցվել DomClick-ում:

Գրանցվելուց հետո ձեզ հասանելի կլինի խորհրդատուի օգնությունը չաթում և վարկառուի հարցաթերթիկը: Գրանցումը թույլ է տալիս պահպանել ձեր տվյալները, որպեսզի ցանկացած պահի կարողանաք վերադառնալ դիմումի լրացմանը: Վարկառուի անձնական հաշվում վարկի հաստատումը ստանալուց հետո դուք կկարողանաք շփվել ձեր մենեջերի հետ, առցանց փաստաթղթեր ուղարկել բանկ և ստանալ հիփոթեքային վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ ծառայություններ:

Ինչպե՞ս կարող եմ իմանալ բանկի որոշումը:

Ձեր դիմումը քննարկելուց անմիջապես հետո դուք կստանաք SMS հաղորդագրություն բանկի որոշմամբ: Ձեզ կզանգահարի նաև բանկի աշխատակիցը։

Ժամանակակից տեխնոլոգիաները հնարավորություն են տալիս հաշվարկել հիփոթեքը՝ դրա շահութաբերությունը գնահատելու, վճարման ամենահարմար տևողության, կանխավճարի չափի և այլնի համար: Այս դեպքում դուք կարող եք օգտագործել ընդհանուր բանաձևեր, ինչպես նաև դիմել առցանց հաշվիչմ հիփոթեքային վարկեր, որոնք հնարավորինս պարզեցնում են հաշվարկները:

Հիփոթեքի հաշվարկման ընդհանուր սկզբունք

Վճարման գումարը, որը պետք է վճարվի ամեն ամիս՝ համաձայն հիփոթեքի, բաղկացած է երկու պարամետրից՝ մայր գումարի և տոկոսների վճարումներից։

Հաշվարկելու համար դուք պետք է ունենաք հետևյալ պարամետրերը.

• Հիփոթեքի չափը.
• Վճարումների տևողությունը.
• Վճարման տեսակը՝ անուիտետ ( ամսական վճարումներնույնն են հիփոթեքի մարման ողջ ժամանակահատվածում) և տարբերակված (ամսական վճարումները նվազում են հիփոթեքի մարման ողջ ժամանակահատվածում):

• Վճարներ, մասնավորապես՝ հաշիվների պահպանման և հիփոթեքային վարկեր տրամադրելու համար։ Այսպիսով, կարևոր է ընտրել ընդունելի տոկոսադրույք՝ հաշվի առնելով վարկառուի բոլոր ծախսերը:

Այս տվյալները ձեռքի տակ ունենալով՝ կարող եք սկսել հաշվարկը՝ օգտագործելով հետևյալ հրահանգները.

• Պարզեք վարկի գումարը բանաձևով.

Բնակարանի գնահատված արժեքը - Կանխավճարի գումար

• Անուիտետային վճարման տեսակի համար հաշվարկեք ամսական վճարի չափը՝ օգտագործելով բանաձևը.

• Վճարման տարբերակված տեսակի համար հաշվարկեք բանաձևով.

Ինչպես տեսնում եք, հաշվարկման բանաձևերը բավականին բարդ են, ուստի հաշվարկելիս հեշտ է սխալվել: Դա կանխելու համար խորհուրդ է տրվում օգտագործել առցանց հաշվիչ, որը թույլ է տալիս նաև ընտրել վճարման տեսակը.

Հաշվարկել հիփոթեքը մայրության կապիտալի համար

Մայրական կապիտալի օգտագործման օրենսդրորեն ամրագրված եղանակներից մեկը բնակարանն է։ Այս դեպքում հիփոթեքը կարող է կապված լինել մայրական կապիտալըերկու ճանապարհ. Եկեք նրանց ավելի մանրամասն նայենք ստորև.

1. Երբ հիփոթեքի առաջին վճարումը կատարվում է մայրության կապիտալի միջոցով: Օրինակ, եթե ընդհանուր ցանկալի վարկի գումարը կազմում է մոտավորապես 3,400,000, ներառյալ տոկոսները, իսկ մայրության կապիտալը ներկայումս կազմում է մոտ 409,000 ռուբլի, ապա առաջին վճարումից հետո դուք պետք է վճարեք 2,991,000 ռուբլի: Այս գումարը, ըստ հիփոթեքի բոլոր պայմանների, կբաժանվի անհրաժեշտ ամիսների՝ ամսական մարումը հաշվառելու համար:
2. Մայրության կապիտալի չափը գնում է առկա հիփոթեքին: IN այս դեպքումտեղի է ունենում հետևյալը. Օրինակ, այսօրվա դրությամբ ձեր հիփոթեքային պարտքի չափը կազմում է 1 700 000, իսկ առջեւում դեռ 5 տարի վճարումներ կան։ Ըստ այդմ, ամսական ներդրման չափը կազմում է 28 340 ռուբլի: Եթե ​​դուք 409,000 մայրական կապիտալ եք մուտքագրում հիփոթեքին, ապա վճարման ժամկետը մնում է նույնը (5 տարի), իսկ ամսական վճարման գումարը կրճատվում է: Այսպիսով, մեր դեպքում այն ​​կկազմի 21,517 ռուբլի:

Ահա մի օրինակ, թե ինչպես կարելի է լրացնել հիփոթեքային հաշվիչը՝ հաշվի առնելով մայրության կապիտալը.

Հիփոթեքի համար մայրական կապիտալը վճարելուց հետո վարկառուն կստանա փաստաթուղթ՝ փոփոխված վճարման ժամանակացույցով և նոր ամսական վճարումով:

Ինչպես գնել բնակարան մայրության կապիտալով.

Հաշվարկել հիփոթեքը առանց կանխավճարի

Առավելագույն չափըՎարկը չի հավասարվի այն գումարին, որով գնահատվելու է բնակարանը։ Հաճախ սա կազմում է այս գումարի 70-80%-ը: Այսինքն, եթե բնակարանը գնահատվում է 3,000,000, ապա վարկի գումարը կլինի 2,400,000-ի սահմաններում, ընդ որում, գրավադրված բնակարանը պետք է գտնվի նույն քաղաքում, որտեղ վարկատու բանկը:

Առանց կանխավճարի հիփոթեքը հաշվարկելու այլ եղանակներ կան.

1. Եթե ​​որպես կանխավճար կատարում եք վերցված գումարը որպես սպառողական վարկ, ապա իրականում ձեզ համար կանխավճար չի լինի հիփոթեքի համար դիմելու պահին։ Այնուամենայնիվ, դուք ստիպված կլինեք մարել երկու վարկերը:
2. Որոշ բանկեր հնարավորություն են տալիս անտոկոս հիփոթեքային վարկ ստանալու համար։ Ճիշտ է, դուք ստիպված կլինեք փնտրել դրանք, քանի որ ժամանակակից ճգնաժամային իրավիճակԱյս ընթացակարգը համարվում է բավականին ռիսկային։ Բացի այդ, դուք ստիպված կլինեք ակնկալել ավելի բարձր տոկոսադրույք:

Որպես կանոն, առանց կանխավճարի հիփոթեքի համար դիմելիս պետք է հաշվի առնել, որ ամսական վճարը բավականին մեծ է լինելու։ Օրինակ, 3,500,000 հիփոթեքը 17% տոկոսադրույքով 15 տարի կունենա ամսական մոտ 30,000 ռուբլի:

Եթե ​​հաշվարկելիս օգտագործում եք առցանց հաշվիչ, ապա «Կանխավճար» դաշտում պետք է մուտքագրեք «0» արժեքը.

Առանց կանխավճարի հիփոթեքային վարկ իրականացնելու համար դուք պետք է ունենաք մշտական, կայուն եկամուտ։ Միևնույն ժամանակ, դրա չափը պետք է բավարար լինի ամսական վճարումն առանց ուշացումների վճարելու համար։ Որպես կանոն, բացի վարկառուի աշխատավարձից, բանկերին անհրաժեշտ են երաշխիքներ։ Սա կարող է լինել գրավ՝ մեքենայի կամ տան տեսքով:

Ինչպես հաշվարկել ռազմական հիփոթեքը

Գրեթե ցանկացած բանկում դուք կարող եք գտնել հատուկ առաջարկ զինվորականների համար հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ: Տոկոսադրույքը կարող է տարբեր լինել: Այնուամենայնիվ, շատ դեպքերում կա կանխավճար ընդհանուր գումարի առնվազն 10% -ի չափով: Հիփոթեքային վարկավորման համար փոխհատուցման չափն ուղղակիորեն կախված է աշխատանքային ստաժից, ընտանիքի կազմից և նաև միջին գինըքառակուսի մետր Ռուսաստանում.

Որպես կանոն, պետությունը հոգում է մայր գումարի, ինչպես նաև տոկոսների ծախսերը։ Վարկառուն ինքն է պարտավորվում վճարել մնացած գումարը՝ անշարժ գույքի ծառայություններ, ապահովագրություն և այլն։

Հաշվարկ կատարելու համար զինվորական հիփոթեք, դուք պետք է ձեռքի տակ ունենաք բանկի կողմից առաջադրված անհատական ​​պահանջները.

• Գումարը մեկ անձնական հաշիվ.
• Բնակարանի արժեքը.
• Նախնական վճար.
• Լրացուցիչ վարկային միջոցներ.
• Տոկոսադրույքը.
• Հիփոթեքի ժամկետ.

Հաշվարկելու համար հիփոթեք, կարող եք օգտագործել բանաձևեր՝ հիմնված վճարման տեսակի վրա։ Բայց միևնույն ժամանակ կա այս խնդիրը հնարավորինս դյուրին դարձնելու միջոց՝ օգտագործել առցանց հաշվիչներ, որոնք նույնպես հաճախ ներկայացված են բանկերի կայքերում։

Հիփոթեքը երկար սպասված գնելու միակ հնարավորությունն է քառակուսի մետրշատ մարդկանց համար: Ինքներդ հիփոթեքային վարկը հաշվարկելու մի քանի եղանակ կա: Դրանցից ամենաօպտիմալը վարկային կազմակերպությունների կայքերում հատուկ հաշվիչներ օգտագործելն է։

Ի՞նչն է ազդում ձեր հիփոթեքի վճարման չափի վրա:

Կան մի քանի հիմնական գործոններ, որոնք ազդում են ձեր ամսական հիփոթեքային վճարման չափի վրա.

• Կանխավճարի գումարը. Սովորաբար դա առնվազն 20% է: Ըստ ոմանց նպաստավոր ծրագրերայն կարող է սահմանվել 10%: ՄԱՍԻՆ նվազագույն չափըԱվելի լավ է կանխավճարը ստուգել անմիջապես վարկային հաստատության հետ:
• Վարկառուի, ինչպես նաև նրա ընտանիքի անդամների անշարժ գույքի կամ կյանքի և առողջության ապահովագրության առկայություն. Միասին վարկային պայմանագիրվարկառուն կնքում է ապահովագրության պայմանագիր, սա առանձին ապրանք է, որից հաճախորդը կարող է հրաժարվել: Օրենքը վարկառուին իրավունք է թողնում ապահովագրել, թե ոչ։
• Վճարման տեսակը՝ անուիտետ կամ տարբերակված։ Սովորաբար, առաջին մարման սխեման առաջարկվում է հիփոթեքային վարկավորման համար, քանի որ ընդհանուր գումարըՎարկը միշտ մեծ է։ Տարբերակված վճարումների դեպքում առաջին վճարման չափը կարող է անհամաչափ լինել վարկառուի եկամուտին:
• Լրացուցիչ բանկային միջնորդավճարներ. Այստեղ կարող եք ներառել SMS ծանուցում, վարկի վճարման կամ գումար հանելու միջնորդավճար:
• Համաֆինանսավորման ծրագրերի առկայություն. Եթե ​​հիփոթեքի ստացողը ենթակա է պետական ​​ծրագիրօգնություն, նա զգալի խնայողություններ կստանա։

Յուրաքանչյուր վարկառու պետք է հասկանա, որ վարկի վճարումը ներառում է ոչ միայն վարկի մայր գումարի և տոկոսների չափը, այլ նաև լրացուցիչ ծառայությունների վճարումը: Ուստի պայմանագիր կնքելիս պետք է ուշադիր կարդալ այն։ Սա հնարավորություն կտա վերացնել ավելորդ ծախսերը՝ հրաժարվելով լրացուցիչ ծառայություններից։

Գործնականում դրանցից հրաժարվելը բավականին դժվար է։ Օրինակ, եթե դուք չեղարկում եք կյանքի ապահովագրությունը, ապա վարկային կազմակերպությունը բարձրացնում է տոկոսադրույքը: Չնայած օրենքն ասում է, որ դա օրինական չէ։ Մյուս կողմից, բանկը գրավ է վերցնում գույքը, և նա ամեն դեպքում ցանկանում է հետ ստանալ իր գումարը։ Ըստ այդմ, նրա շահերից է բխում, որ գույքն ապահովագրվի։

Հիփոթեքի հաշվարկման հնարավոր մեթոդներ

• Օգտագործեք անուիտետի կամ տարբերակված վճարման հատուկ բանաձև: Ոչ բոլոր մարդիկ կցանկանան դա անել, քանի որ դա պահանջում է մաթեմատիկական հմտություններ:
• Դուք կարող եք մուտքագրել բանաձևը Excel-ում և փոխարինել տվյալները՝ հաշվարկը ստանալու համար: Այս հաշվիչը տրամադրում է նաև մի շարք բանկեր: Պարզապես ներբեռնեք այն ձեր աշխատասեղանին և օգտագործեք այն:
• Բանկերի կայքերում առցանց հաշվիչներ նույնպես մեծ տարածում ունեն: Վարկային կազմակերպություններ, ինչպիսիք են Սբերբանկը և ՎՏԲ-24-ը:

Երբ մարդը վստահ չէ, որ կարող է գլուխ հանել հաշվիչից կամ բանաձևերից, նա կարող է պարզապես անձամբ գալ բանկ և ստանալ մանրամասն խորհրդատվություն։

Օգտագործելով հաշվիչներ

Հիփոթեքային հաշվիչները վաղուց պահանջարկ են վայելում Համաշխարհային ցանցում: Հաշվարկը կատարելու համար դուք պետք է հետևեք հետևյալ քայլերին.

• Մուտքագրեք տվյալները.
• Հիփոթեքի գումարը;
• Վարկի տոկոսների չափը;
• Վարկի մարման ժամկետը.

Հիփոթեքային հաշվիչ

Համակարգը կտրամադրի ամենամսյա վճարումը և ինչ գերավճար կլինի հիփոթեքի վրա։ Հաշվիչը հաշվի չի առնում Լրացուցիչ ծառայություններբանկ, օրինակ՝ ապահովագրություն և այլն։ Հետևաբար, այս տարբերակը մոտավոր է։ Վճարման չափի վերաբերյալ ավելի ճշգրիտ տվյալներ կարող է տրամադրել միայն մասնագետը վարկային կազմակերպությունանձամբ.

Տարբերակված վճարում

Հաշվարկը բաղկացած է 2 բանաձևից.

1. EPOD = SC / M:

• «EPOD» - հիմնական պարտքի վճարում.
• «SC» - վարկի գումար;
• «M» - հիփոթեքի ժամկետ:

1. EPP = OD * S / 12:

• «EPP» - վարկի տոկոսների վճար.
• «OD» - պարտքի մնացորդ;
• «C» - տոկոս:

Երկու բանաձևերից ստացված թվերը պետք է գումարվեն միասին և տարբերակված վճարի չափը: Այս հաշվարկը պետք է կատարվի յուրաքանչյուր ամսվա համար:

Անուիտետի վճարում

Ամսական վճարը հաշվարկվում է բանաձևով. EP = K * SV:

• «EP» - ամսական վճարում;
• «K» - գործակից;
• «SV» - վերադարձ:

K = (C*(1+C) * M) / ((1+C)* M– 1):

• «C»-ն ամսական վարկի տոկոսն է՝ հաշվարկված որպես տարեկան տոկոսադրույք՝ բաժանված 12 ամիսների վրա.
• «M» - վարկի ժամկետ:

Երբ մայրական կապիտալով հիփոթեքը օգտագործվում է « նախնական վճար» անհրաժեշտ է վճարել գումարի չափը: կապիտալ + ներդրումային գումար անձամբ ձեզանից (եթե այդպիսիք կան):

Հիփոթեքի հաշվարկման կարգն ինքնին բարդ չէ, գլխավորն այն է, որ իմանաք, թե որտեղ և ինչ տվյալներ պետք է մուտքագրվեն: Համացանցի օգնությամբ այժմ կարող եք անհրաժեշտ հաշվարկները կատարել բազմոցին նստած և առանց մեծ ջանքերի։ Այնուամենայնիվ, մի մոռացեք, որ լրացուցիչ ծառայությունների մատուցման շնորհիվ գումարը կարող է ավելի մեծ լինել։

Հիփոթեքային վարկը բավականին երկարաժամկետ պայմանավորվածություն է, ուստի ավելի ռացիոնալ կլինի ընտրել առավելագույնը շահավետ պայմաններինձ համար. Այդ նպատակով խորհուրդ է տրվում մի քանի բանկերի կայքերում հաշվարկել ամսական վճարումը և համեմատել փաստացի գերավճարների չափերը։ Այսպիսով, հիփոթեքի համար դիմելիս մի մոռացեք հարցնել լրացուցիչ բանկային վճարների մասին: Չնայած այն հանգամանքին, որ հիփոթեքը թանկ բիզնես է, բնակարան վարձելու համար վճարելն ընդհանուր առմամբ անիմաստ է:

Տեսանյութ. Օրինակ և մեթոդ Հիփոթեքի հաշվարկներ Excel-ում