Նպատակային վարկ՝ տուն գնելու համար. Ինչպե՞ս վարկ ստանալ տուն գնելու համար: Մանրամասն ուղեցույց. Պահանջներ վարկառուին

Ի՞նչ է հիփոթեքը և ինչո՞վ է այն տարբերվում սպառողական վարկից:

Մոսկվայում բնակարան գնելը էժան չէ. Սակայն ամեն օր հարյուրավոր հասարակ մարդիկ սեփականություն են ձեռք բերում մայրաքաղաքի բնակարանների նկատմամբ, իրականացնում են դրա հարդարման ու վերանորոգման աշխատանքներ։ Սրա փողը որտեղի՞ց են գտնում։ Վաստակե՞լ Խնայե՞լ Վերցրեք հարազատներից: Բնակարան գնելու համար մարդիկ շատ դեպքերում պարտք են վերցնում բանկերից։ Բնակարան գնելու համար կարող եք դիմել հիփոթեքային կամ սպառողական վարկ ստանալու համար: Ո՞րն է այս բանկային «ապրանքների» միջև հիմնարար տարբերությունը և որն է ավելի շահավետ, մենք դա կպարզենք հոդվածում:

Ի՞նչ է հիփոթեքը:

Հիփոթեքը նպատակային վարկ է, որը նախատեսված է բնակարան գնել ցանկացող ֆիզիկական անձանց համար: Բանկը վարկառուին տալիս է այս կամ այն ​​գումարը և որպես գրավ վերցնում գնված բնակարանը՝ մինչև պարտքի մարումը։ Հիփոթեքային վարկը ներառում է պարտադիր կանխավճար, որը կազմում է բնակարանի արժեքի չնչին տոկոսը (սովորաբար 10-20%, ոչ ավելի), ցածր տոկոսադրույքներ և երկար մարման ժամկետ: Հիփոթեքի համար դիմելիս ռիսկը, որ ձեզ կարող են խաբել անշարժ գույքի օբյեկտով, գրեթե զրոյի է հասցվում, քանի որ և՛ ապահովագրական ընկերությունը, և՛ բանկը ստուգում են բնակարանը։

Հիփոթեքային վարկը շատերին վախեցնում է փաստաթղթերի հսկայական փաթեթով, որը պետք է հավաքվի բանկի կողմից հայտը հաստատելու համար, ինչպես նաև բազմաթիվ միջնորդավճարներ անցնելու և ապահովագրություն կազմակերպելու անհրաժեշտությամբ: Սակայն հենց այս «անհարմարություններն» են վարկերի ցածր տոկոսադրույքների պատճառ։ Բանկը, ստանալով հաճախորդի մասին մեծ քանակությամբ տեղեկատվություն, իրեն պաշտպանում է միջոցների չմարելու հետ կապված ռիսկերից:/p>

Հիփոթեքային վարկի գումարը կարող է շատ անգամ ավելի մեծ լինել, քան սպառողական գործընկերոջը:

Եթե ​​անձը ձեռքի տակ ունի բնակարանի արժեքի ընդամենը 20-30%-ին հավասար գումար, ապա բանկը կկարողանա նրան տալ բացակայող 70-80%-ը։ Այսպիսով, եթե ձեռքի տակ եղած գումարը մեծ չէ, կամ «իրական փողի» փոխարեն տան գնորդը նախատեսում է ներդրում կատարել մայրության կապիտալի միջոցով, հիփոթեքը ամենահաջող լուծումն է:

Դուք նաև պետք է հասկանաք, որ հիփոթեքի միջոցով դուք կարող եք ձեռք բերել միայն որոշակի բնակարան, որը բանկը հաստատում է: Բացի այդ, մինչև պարտքի մարումը, ձեր ձեռքերը կապված կլինեն գրավադրված անշարժ գույքի հետ ցանկացած գործարքի մասով: Բնակարանները հնարավոր կլինի վարձակալել, վաճառել կամ նույնիսկ վերակառուցել միայն բանկի համաձայնությունը ստանալուց հետո:

Ի՞նչ է սպառողական վարկը:

Սպառողական վարկ է տրվում ցանկացած գնումների համար, այլ ոչ միայն բնակարանային խնդիրներ լուծելու համար

Սպառողական վարկը մասնագիտացված «բանկային պրոդուկտ» չէ, որն ուղղված է բնակարան ձեռք բերելուն։ Այնուամենայնիվ, դա կարող է օգնել լուծել նաև բնակարանային խնդիրը։ Սպառողական վարկը (ՀՀ) տրամադրվում է քաղաքացիներին սպառողական նպատակներով, այլ կերպ ասած՝ բիզնես գործունեության հետ կապ չունեցող: Բանկերում թողարկվում են ոչ նպատակային ԱՀ՝ ցանկացած գնումների համար:

Սպառողական վարկ ստանալու համար կարող է դիմել 18-21 տարեկանից մինչև 55-70 տարեկան ցանկացած անձ (տարբեր բանկերում գործում են տարիքային տարբեր սահմանափակումներ): ԱՀ-ի միջին մարման ժամկետը բավականին կարճ է՝ ընդամենը 5 տարի (չնայած որոշ բանկեր, սովորաբար ոչ շատ մեծ և ոչ շատ հայտնի, սպառողական վարկ են տրամադրում մինչև 10-15 տարի ժամկետով: Սակայն տոկոսադրույքներն այս դեպքում աճում են): Հետևաբար, բնակարան ձեռք բերելու համար ԱՀ-ի գրանցման դեպքում արժե ինքներդ ձեզ կարգավորել այն փաստը, որ ամսական վճարումները բավականին բարձր կլինեն:

Սովորաբար սպառողական վարկի գումարը չի գերազանցում 500 000 ռուբլին: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է ավելի մեծ չափով վարկ, ապա բանկը ձեզանից կպահանջի մեկ կամ երկու երաշխավոր տրամադրել, ինչը կբարդացնի և կերկարացնի մեծ գումարով վարկ ստանալու գործընթացը։

ԱՀ-ի տոկոսադրույքներն ավելի բարձր են, քան հիփոթեքը: Առաջին դեպքում դրանք տատանվում են 17-22%-ի սահմաններում, իսկ երկրորդում՝ 12-15%-ի սահմաններում։ Բացը կարող է մեծ չլինել, բայց բանկային մեծ գումարի վարկի դեպքում գերավճարը կարող է շատ նկատելի լինել։

Սպառողական վարկը հարմար է այն մարդկանց համար, ովքեր արդեն ձեռքի տակ ունեն զգալի գումար, սակայն մոտ 20-30%-ը բավարար չէ տուն գնելու համար։ Բանկում ԱՀ թողարկելով՝ մարդը կկարողանա իր ցանկությամբ ընտրել բնակարան կամ տուն՝ առանց այդ հարցը ֆինանսական հաստատության հետ համաձայնեցնելու: Ճիշտ է, այս դեպքում գույքի օրինական մաքրության բոլոր ստուգումները դառնում են գնորդի միակ մտահոգությունը։ Այն դեպքում, երբ վարկառուն ֆինանսական դժվարություններ ունի, բանկը չի պահանջի ԱՀ-ի միջոցով ձեռք բերված բնակարան, ինչպես հիփոթեքային վարկի դեպքում է: Մարդը կարող է իր հայեցողությամբ տնօրինել բնակարան կամ տուն՝ ապրել կամ չապրել, վարձակալել, նվիրաբերել, կտակել, վաճառել և այլն։ Հիփոթեքով նման գործողությունների ազատությունը բացառված է։

Ի՞նչ ընտրել՝ հիփոթե՞կ, թե՞ սպառողական վարկ:

Հիփոթեքի տոկոսադրույքը ցածր է

Ամփոփենք. ե՞րբ է ավելի ձեռնտու հիփոթեք ստանալ բանկում, և ե՞րբ է դա սպառողական վարկ: Ամեն ինչ շատ անհատական ​​է և կախված է իրավիճակից։

• Որքան մեծ է բնակարանի կանխավճարի համար, այնքան ավելի շահավետ է սպառողական վարկը հիփոթեքի համեմատությամբ.
• Եթե ​​նախատեսում եք մեկ բնակարանը փոխանակել մյուսի հետ ձեր կողմից հավելավճարով, ապա սպառողական վարկը նույնպես ավելի շահավետ կլինի.
• Եթե ​​դուք նախատեսում եք բնակարանային ներդրում կատարել՝ օգտագործելով մայրական կապիտալը, ապա հիփոթեքը ձեր ընտրությունն է.
• Եթե ​​հաստատ գիտես, որ մինչև վարկի մարումը անընդհատ ապրելու ես բանկային վարկով գնած բնակարանում, ապա հիփոթեքային վարկն ընդհանրապես ավելի շահավետ կլինի, քան սպառողականը։ Երբ նման վստահություն չկա, ավելի լավ է դիմել համակարգչի համար, քանի որ բանկը, որը հանդիսանում է բնակարանի համասեփականատեր, որի համար դեռևս հիփոթեքային վարկ չի վճարվել, կսահմանափակի ցանկացած գործարք այս բնակարանի հետ.
• Ինչքան «թափանցիկ» լինի ձեր ընտրած բնակարանի օրինական մաքրությունը և լավ վիճակը, այնքան մեծ է հավանականությունը, որ բանկը կհաստատի այն և հիփոթեքային վարկ կտա։ Եթե ​​դուք պլանավորել եք «սպանված» բնակարան գնել երկրորդային շուկայում, որը պահանջում է լուրջ վերանորոգում, ապա հիփոթեքը կարող է մերժվել: Այս դեպքում տարբերակ կարող է լինել նաև սպառողական վարկը։

Անշարժ գույքի ժամանակակից շուկան հագեցած է պետական ​​ծրագրերով և բանկային հատուկ առաջարկներով, որոնք նախատեսված են անշարժ գույքի ձեռքբերման գործընթացը հեշտացնելու համար: Նախքան դրանցից մեկին դիմելը, ուշադիր դիտարկեք բոլոր տարբերակները, ստացեք առավելագույն տեղեկատվություն, կշռեք բոլոր դրական և բացասական կողմերը: Եթե ​​դեռ վստահ չեք՝ ապրելու եք գնված բնակարանում, թե՞ ցանկանում եք վաճառել այն, և բացի այդ, կանխավճարի չափը շատ փոքր է, ապա ավելի լավ է առայժմ հետաձգեք բանկային վարկի հարցը։ Մի շտապեք բարձրանալ գերության մեջ, սպասեք, մինչև իրավիճակը հարթվի:

Գույք գնելը մեծ գումար է պահանջում, ուստի միայն սահմանափակ թվով մարդիկ կարող են դա թույլ տալ: Բայց միևնույն ժամանակ սեփական բնակարանը բոլորի երազանքն է, քանի որ յուրաքանչյուր մարդ ցանկանում է ապրել իր սեփական տանը, որը ոչ ոք չի խլի և չի պահանջի մի քանի շաբաթից տեղափոխվել, ինչպես դա վարձակալած տարբերակների դեպքում է։

Գնահատելով այս հարցում առկա իրավիճակը և համաշխարհային փորձը՝ պետությունը վարկային կազմակերպությունների հետ միասին մշակել է վարկավորման համակարգ, որը թույլ է տալիս մեծ գումարներ վերցնել տուն կամ բնակարան գնելու համար։

Հարգելի ընթերցողներ. Հոդվածում խոսվում է իրավական խնդիրների լուծման բնորոշ ուղիների մասին, սակայն յուրաքանչյուր դեպք անհատական ​​է: Եթե ​​ցանկանում եք իմանալ, թե ինչպես լուծիր հենց քո խնդիրը- կապվեք խորհրդատուի հետ.

ԴԻՄՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ԶԱՆԳԵՐ ԸՆԴՈՒՆՎՈՒՄ ԵՆ 24/7 և շաբաթը 7 օր.

Դա արագ է և ԱՆՎՃԱՐ!

Ներկայումս մարդիկ կարող են ընտրել երկու տարբերակ նման ծրագրերի համար.

• հիփոթեք;
• սպառողական վարկ բնակարանների համար.

Որոշ մարդկանց համար ավելի հարմար է վարկ վերցնել, որպեսզի գնված գույքն ի սկզբանե իրենց սեփականությունը լինի, այլ ոչ թե բանկինը։ Բայց նման ծառայություն մատուցող կազմակերպությունների ցանկը ներկայումս այնքան էլ մեծ չէ, քանի որ միայն խոշոր ֆինանսական ակտիվներ ունեցող խոշոր բանկերն են որոշում դա անել:

Ներկայումս աշխատում է այս վարկերի հետ.

Ինչպես կարելի է ստանալ

Բնակարան ձեռք բերելու համար շատերը դիմում են բանկային այնպիսի ծառայության, ինչպիսին է սպառողական վարկը։ Այն հիփոթեքի համեմատ ունի իր առանձնահատկությունները, ուստի այն կարող է ավելի շահավետ լինել բնակչության մի մասի համար։

Այս պահին վարկ ստանալը բավականին պարզ է. Դրա համար մարդիկ պետք է դիմեն բանկին և դիմեն վարկ ստանալու համար:

Դուք կարող եք դա անել տարբեր ձևերով.

Ձեր դիմումը քննարկելուց և դրա վերաբերյալ դրական որոշում կայացնելուց հետո բանկը երեք աշխատանքային օրվա ընթացքում գումար կտրամադրի անշարժ գույքի գնման համար:

Բանկային պայմաններ

Վարկային կազմակերպությունները տարբեր պայմաններով սպառողական վարկեր են տրամադրում անշարժ գույք ձեռք բերելու համար։ Ընդհանուր առմամբ, այս տեսակի ծառայությունների համար տոկոսադրույքը բավականին բարձր է և գերազանցում է հիփոթեքի տոկոսադրույքը, սակայն քաղաքացիների որոշ կատեգորիաների համար վարկը դեռ կարող է ավելի շահավետ լինել:

Այսպիսով, հաշվի առեք ներկայումս գործող բանկերի հիմնական առաջարկները.

Սբերբանկ	Թույլ է տալիս իր հաճախորդներին ձեռք բերել անշարժ գույք շահավետ պայմաններով: Այս վարկային հաստատությունը վարկ է տրամադրում տասներկուուկես տոկոսից սկսած տոկոսադրույքով։ Այն մարդկանց համար, ում բանկը սպասարկում է աշխատավարձային քարտերով, պայմանները միշտ ավելի բարենպաստ կլինեն։ Վարկ ստանալու իրավունք ստանալու համար հաճախորդները պետք է կարողանան ինքնուրույն ավանդ դնել գնման գումարի քսան տոկոսը: Վարկի գումարը սկսվում է երեք հարյուր հազար ռուբլուց, իսկ վարկի ժամկետը կարող է ձգվել երեսուն տարի:
OTR բանկ	Իր հաճախորդներին առաջարկում է վարկեր քսանվեց տոկոսով: Այս դեպքում վարկի նվազագույն գումարը չորս հարյուր հազար ռուբլի է: Մյուս կարևոր պայմանն այն է, որ բանկի հաճախորդների մոտ առկա է գնման ընդհանուր գումարի երեսուն տոկոսը, քանի որ վարկային կազմակերպությունը կարող է տալ առքուվաճառքի պայմանագրում նշված գումարի միայն յոթանասուն տոկոսը: Վարկի առավելագույն ժամկետը տասնհինգ տարի է:
Ալֆա բանկ	Իր վարկառուներին առաջարկում է հինգ հարյուր հազարից տասնհինգ միլիոն վարկի համար դիմելու հնարավորություն մինչև քսանհինգ տարի ժամկետով։ Այս վարկի տոկոսադրույքը տասներեք տոկոս է։ Վարկ ստանալու համար գնորդը պետք է ունենա գնման ընդհանուր գնի առնվազն տասը տոկոսը։
ՎՏԲ 24	Այն իր հաճախորդներին հնարավորություն է տալիս երեսուն տարով վարկ վերցնել մեկուկեսից մինչև իննսուն միլիոն ռուբլի։ Գումարը տրվում է տասներեքուկես տոկոսով, և այս տոկոսադրույքն այս պահին ամենացածրերից է։ Գնորդը պետք է վճարի քսան տոկոսը որպես կանխավճար։
Ռոսսելխոզբանկ	Տալիս է տասնչորս ու կես տոկոսով՝ երեսուն տարվա ընթացքում փողի տասնվեց տոկոսը։ Վարկի նվազագույն գումարը կարող է լինել հարյուր հազար ռուբլի: Կանխավճարը, որը վճարում է հենց ինքը՝ գնորդը, կազմում է անշարժ գույքի գործարքի քսան տոկոսը։

Պահանջներ վարկառուին

Ներկայումս վարկային կազմակերպությունները մեծ թվով պահանջներ չեն դնում վարկառուին, սակայն, այնուամենայնիվ, սպառողական վարկի համար դիմող անձը պետք է համապատասխանի հետևյալ չափանիշներին.

• Կարողանալ, այսինքն՝ սահմանափակումներ չունենալ խոշոր գործարքների կնքման հարցում, ինչպես օրինակ՝ անշարժ գույքի վարկերը։
• Կան նաև տարիքային սահմանափակումներ. Բանկերի մեծ մասը պատրաստ է համագործակցել քսանմեկ տարին լրացած անձանց հետ, իսկ ոմանք բնակարան գնելու համար սպառողական վարկեր են տրամադրում միայն այն մարդկանց, ովքեր դիմելու պահին քսաներեք տարեկան են: Վարկառուների առավելագույն տարիքը տատանվում է վաթսունից յոթանասուն տարի:
• Սահմանափակումներ կան նաև աշխատանքի վերջին վայրում ստաժի թվի վերաբերյալ։ Որոշ վարկային կազմակերպություններ պատրաստ են համագործակցել փորձաշրջան անցած անձանց հետ, այսինքն՝ նոր կազմակերպությունում աշխատել են առնվազն երեք ամիս։ Մյուս բանկերը բնակարանի համար սպառողական վարկ են տրամադրում միայն այն պայմանով, որ անձը չորսից հինգ ամսից ավելի նոր վայրում է աշխատում։
• Բնակարան ձեռք բերելու համար վարկի համար դիմող քաղաքացու ֆինանսական բարեկեցությունը ևս մեկ կարևոր պահանջ է: Բոլոր բանկերը ստուգում են վարկառուների վճարունակությունը՝ խնդրելով նրանցից 2 անձնական եկամտահարկի տեղեկանք՝ իրենց գումարները անվստահելի մարդկանցից պաշտպանելու համար, որոնք կարող են ժամանակին չվերադարձնել:

Փաստաթղթեր

Բնակարանի համար կանխիկ վարկ ստանալու համար ֆիզիկական անձինք պետք է բանկ ներկայացնեն իրենց օրինական գործունակությունը և վճարունակությունը հաստատող փաստաթղթերի փաթեթ:

Տարբեր կազմակերպություններում փաստաթղթերի քանակը կարող է տարբեր լինել, բայց հիմնականներն են.

• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր;
• վկայագիր եկամտի գծով աշխատանքից 2 անձնական եկամտահարկ - և նաև.

Շատ դեպքերում նրանք նաև պահանջում են փաստաթղթերի տրամադրում այն ​​գույքի համար, որը դուք նախատեսում եք գնել:

Որոշ բանկեր գոհ չեն եկամտի վկայականից, ինչպես նաև պահանջում են աշխատանքային գրքույկի (կամ գործատուի կողմից վավերացված պատճենի) ներկայացում, որով կարող եք ստուգել ծառայության ընդհանուր երկարությունը և աշխատանքային պարտավորությունների կատարման տևողությունը վերջին աշխատավայրում:

Մինչև քսանյոթ տարեկան արական սեռի անձինք վարկային հաստատության պահանջով կարող են ներկայացնել զինվորական գրքույկ.

Տան և հիփոթեքի համար կանխիկ վարկի համեմատություն

Բնակարան գնելու ներկայիս տարբերակներն ունեն իրենց առավելություններն ու թերությունները, ուստի մարդիկ, կախված իրենց հանգամանքներից, կարող են ընտրել իրենց համար ամենահարմար տարբերակը։

Ներկայումս կան մի քանի հիմնական պարամետրեր, որոնցով պետք է համեմատվեն անշարժ գույքի ձեռքբերման համար հիփոթեքային և սպառողական վարկերը.

• Հիփոթեքի տոկոսադրույքը փոքր-ինչ ցածր է, քան սպառողական վարկը, ուստի մի կողմից այն ավելի շահավետ է հաճախորդի համար: Բայց եթե այս իրավիճակին նայեք մյուս կողմից՝ ուշադրություն դարձնելով վարկավորման ժամկետին, ապա այդ տարբերությունը կարող է այդքան էլ էական չլինել։ Հիփոթեքային վարկերի մարումը տևում է տասնամյակներ, ուստի սպառողները վերջում բանկին վճարում են առնվազն նույն գումարը, ինչ սկզբնապես վերցրել էին, իսկ սպառողական վարկի տևողությունը շատ ավելի կարճ է, ուստի գերավճարը կարող է ավելի քիչ լինել:
• Երկրորդ կարևոր կետը լրացուցիչ ծախսերն են։ Հիփոթեքը պահանջում է անշարժ գույքի ապահովագրություն հօգուտ բանկի, ինչպես նաև վարկառուի կյանքի և առողջության, ինչը պահանջում է լրացուցիչ ծախսեր: Սպառողական վարկը չունի նման լրացուցիչ պայմաններ, ուստի անձը կվճարի միայն վարկի գումարը և դրա տոկոսները։
• Անշարժ գույքի գրավադրումը ևս մեկ կարևոր պարամետր է, որը պետք է հաշվի առնել բանկային ծառայություն ընտրելիս: Եթե ​​անձը հիփոթեք է վերցնում, ապա ի վերջո սեփականության իրավունք է ստանում ծանրաբեռնվածությամբ, այսինքն՝ բնակարանը, ըստ էության, պատկանում է բանկին մինչև վերջին վճարումը։ Վարկի դեպքում քաղաքացին անմիջապես ստանում է իր բնակարանը որպես սեփականություն, և բանկը չի կարող այն խլել, եթե հաճախորդը ֆինանսական խնդիրներ ունենա։

Ինչպես մարել վարկը

Եթե ​​բնակարանի համար կանխիկ վարկ եք վերցրել, ապա ձեզ հարկավոր է այն մարել բանկի հետ պայմանագրով սահմանված կանոններին համապատասխան:

Դա առաջին հերթին վերաբերում է ամսական վճարման չափին և վճարման ժամկետին։ Այս տվյալները նշված են այն փաստաթղթերում, որոնք վարկառուն ստորագրում է վարկային հաստատությունում: Պայմանագրում նշված պայմանների խախտումը կամ ավելի փոքր գումարի վճարումը կարող է հանգեցնել տույժերի, որոնք զգալիորեն մեծացնում են վարկի գումարը:

Բացի այդ, ցանկացած վարկառու կարող է ժամկետից շուտ մարել իր վարկը: Այս իրավունքից օգտվելու համար նա պետք է դիմի իր բանկին և պահանջի հաշվարկել մնացած գումարը, որը պետք է վճարվի վարկային պայմանագիրը փակելու համար: Այս դեպքում անձին անհրաժեշտ կլինի հայտարարություն գրել: Եթե ​​որևէ դժվարություն ունեք, կարող եք օգնություն խնդրել վարկային հաստատության աշխատակիցներից, ովքեր կօգնեն ձեզ ճիշտ ձևակերպել այս փաստաթուղթը:

Վերոնշյալ գործողությունները կատարելուց հետո ֆիզիկական անձը պետք է վճարի ամբողջ գումարը, որը բանկի հետ կապվելու պահին պարտք է։ Որքան շուտ գրվի դիմումը և իրականացվի վարկի վաղաժամկետ մարման կարգը, այնքան քաղաքացին ի վերջո ավելի քիչ կվճարի, քանի որ բանկի աշխատակիցները պետք է վերահաշվարկեն տոկոսները և հանեն վարկի ժամկետի ավարտին մնացած ամիսներին։

Վճարման չափը նվազեցնելու մեկ այլ տարբերակ է վարկային հաստատությանը Կենսաթոշակային հիմնադրամի կողմից մայրության կապիտալի առկայությունը հաստատող տեղեկանք տրամադրելը:

Այս դեպքում պարտքից զգալի գումար կհանվի, որն այս պահին կազմում է մոտ կես միլիոն ռուբլի։ Ոմանց համար դա բավարար կլինի սպառողական վարկն ամբողջությամբ փակելու համար, մյուսները կկարողանան զգալիորեն նվազեցնել իրենց ամսական վճարումները։

Օգտագործումն ունի իր սահմանափակումները. Պետության կողմից սահմանված այս վճարման օգտագործման պայմանների առումով այն կարող է օգտագործվել անշարժ գույքի ձեռքբերման համար ձեռք բերված հիփոթեքային և վարկերի մարման համար: Բայց ոչ բոլոր բանկերն են պատրաստ աշխատել այս սերտիֆիկատով, ուստի այս պահը պետք է նախապես քննարկվի պայմանագիր կնքելիս։

Ուշադրություն.

• Օրենսդրության հաճախակի փոփոխությունների պատճառով տեղեկատվությունը երբեմն ավելի արագ է հնանում, քան մենք կարող ենք այն թարմացնել կայքում:
• Բոլոր դեպքերը շատ անհատական ​​են և կախված են բազմաթիվ գործոններից։ Հիմնական տեղեկատվությունը չի երաշխավորում ձեր կոնկրետ խնդիրների լուծումը:

Հետևաբար, ԱՆՎՃԱՐ փորձագետ խորհրդատուները աշխատում են ձեզ համար շուրջօրյա:

Ցանկացած մարդու կյանքում նշանակալից գնումը տան գնումն է: Այս քայլը հատկապես կարևոր է երիտասարդ ընտանիքների համար, ովքեր նոր են մտել մեծահասակների անկախ կյանք: Առանձին բնակարանն այս դեպքում կլինի առաջին քայլը դեպի երկար և երջանիկ ընտանեկան կյանք:

Երջանիկ են նրանք, ովքեր նվեր են ստանում բնակարան կամ սեփական տուն։ Բայց շատերի համար այս գնումը անձնական խնդիր է: Ցավոք, շատ աշխատավարձերը թույլ են տալիս կանխիկով տուն գնել: Բայց ինչ վերաբերում է: Այս դեպքում միակ տարբերակը ապառիկ բնակարան գնելն է: Եվ այստեղ հարց է առաջանում՝ ո՞ր տարբերակն է ավելի լավ՝ սպառողական վարկ վերցնել, թե՞ ցանկալի քառակուսի մետրի վրա հիփոթեք ստանալ։ Ի՞նչն է ավելի շահավետ: Որտե՞ղ է ավելի քիչ լինելու գերավճարը, իսկ միջոցների տրամադրման պայմաններն ավելի հեշտ.

Ընտրություն կատարելու համար դուք պետք է հասկանաք այս հասկացությունները.

Հիփոթեքային և սպառողական վարկ. Հասկացություններ և հիմնական տարբերություններ

Հիփոթեքը և սպառողական վարկերը երկու տարբեր բանկային ապրանքներ են: Երկուսն էլ ինքնին նշանակում են վարկառուին տոկոսով միջոցների տրամադրում։ Բայց թողարկման պայմանները շատ տարբեր են։

Հիփոթեքնշանակում է բանկի կողմից տրամադրված վարկ՝ ձեռք բերված բնակարանի գրավադրմամբ: Ի՞նչ է նշանակում՝ բանկը փող է թողարկում, իսկ նույն բաղձալի բնակարանը գրավ է գործում։

սպառողական վարկվարկ է, որը բանկը տրամադրում է վարկառուի անձնական կարիքների համար: Կարևոր է, որ այն կարող է տրվել գրավով, նույնիսկ «բնակարան» գրավով, բայց վարկառուն կարող է գումարը ծախսել իր ցանկացած կարիքի վրա։

Գոյություն ունենալ հիմնական տարբերությունները:

Այսպիսով, պարզ երևում է, որ բնակարան ձեռք բերելու համար հիփոթեքի գրանցումն ավելի դրական կողմեր ​​ունի, քան սպառողական վարկի գրանցումը։

Այս տեսակի վարկերի հիմնական առավելությունները

Հիփոթեքային և սպառողական վարկերի առավելությունները շատ են: Թե կոնկրետ ինչ կազմել, վարկառուն ինքն է որոշում:

Ուտել մի շարք խորհուրդներօգնել ձեզ կատարել ձեր ընտրությունը.

Ինչպես տեսնում եք, յուրաքանչյուր դեպքում անհրաժեշտ է կշռել բոլոր դրական և բացասական կողմերը: Եվ հետո գնացեք բանկ:

Համեմատություն ըստ հիմնական բնութագրերի

Բանկային պայմաններ

Հիփոթեքի համար դիմելու համար բանկի աշխատակիցները ուշադիր ստուգում են հենց ինքը՝ վարկառուին, և մանրակրկիտ ստուգվում է նաև հիփոթեքի օբյեկտը, այսինքն. բնակարանն ինքնին: Շրջանակի ստուգումը նշանակալի է, ուստի շատ ժամանակ է պահանջում: Միջին հաշվով դա տեւում է 7-8 օր։ Բայց ոչ պակաս, քան 5 աշխատանքային օր։ Փաստաթղթերի փաթեթը տեղին է. վարկառուի վճարունակությունը հաստատող բոլոր փաստաթղթերը և գնված բնակարանի բոլոր փաստաթղթերը:

Բացի այդ, հարկ է նշել, որ գնված բնակարանի տեսքով գրավի գրանցումը «պայմանական վաղաժամկետ» չէ։ Վարկի փաստաթղթերի հավաքագրումը պետք է գրանցվի Rosreestr-ում, և գրանցումը նույնպես անհրաժեշտ է: Եվ այսքանը, հավելյալ ժամանակ և լրացուցիչ գումար:

Սպառողական վարկի համար դիմելը մի փոքր ավելի հեշտ է։ Այն պահանջում է միայն փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են վարկառուի վճարունակությունը: Բնակարանի համար փաստաթղթեր անհրաժեշտ չեն, նույնիսկ եթե վարկի գումարը կազմվել է հատուկ այդ նպատակով։ Դիմումի քննարկումը տատանվում է 1-2 օրվա ընթացքում։ Իսկ եթե հաճախորդը դրական պատասխան է ստանում գրանցման հնարավորության վերաբերյալ, ապա գումար ստանալու կարգը կարող է տևել ոչ ավելի, քան 20 րոպե։

Տոկոսադրույքը

Հիփոթեքի տոկոսադրույքը, ինչպես արդեն նշվեց, շատ ավելի ցածր է: Դա պայմանավորված է անշարժ գույքի գրավի առկայությամբ: Բանկի ռիսկերը նվազում են և, համապատասխանաբար, նվազում է նաև տոկոսադրույքը։ Միջին հաշվով այն կազմում է տարեկան 10-14%։

Սպառողական վարկերի տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր է։ Թեև հարկ է նշել, որ շատ բանկեր կարող են նվազեցնել այն որոշակի պայմաններում. հաճախորդը երկար ժամանակ վարկավորվել է այս բանկում և ունի դրական վարկային պատմություն; հաճախորդը «աշխատավարձ է», իսկ «իրենց» բանկերը միշտ բոնուսներ են տրամադրում՝ որպես նվազեցված տոկոսադրույք։

Կարևոր է նաև մի բան ասել՝ սպառողական վարկի ընդհանուր գերավճարը շատ ավելի ցածր է, քան հիփոթեքը։ Այսպիսով, առաջին դեպքում դա սովորաբար կազմում է ոչ ավելի, քան 50%, իսկ երկրորդում `100% -ից մինչև 200%: Դա պայմանավորված է վարկի ժամկետով. որքան երկար է ժամկետը, այնքան մեծ է գերավճարը:

Լրացուցիչ ծախսեր

TO լրացուցիչ ծախսերկարելի է վերագրել.

• ապահովագրություն. Հիփոթեքի դեպքում սա պարտադիր կետ է, առանց որի հաստատումը կլինի «ֆանտազիայի» կատեգորիայի մի բան։ Անպայման, որը որպես գրավ է գնում։ Կարևոր է, որ ապահովագրված իրադարձության առաջացման պահին սկզբում բանկը միջոցներ է ստանում վնասները փոխհատուցելու համար, իսկ հետո միայն վարկառուին: Եվ այս ամենը նշված է ապահովագրության պայմանագրում (FZ «Հիփոթեքի (անշարժ գույքի գրավի) մասին»): Սպառողական վարկի համար դիմելիս ապահովագրությունը կամավոր է: Իսկ ապահովագրության օբյեկտը հենց ինքը վարկառուն է, նրա կյանքն ու առողջությունը։
• սեփականության անկախ գնահատում. Հիփոթեքի համար դիմելիս այդ ծախսերն ամբողջությամբ կրում է վարկառուն, իսկ ամենակարեւորը՝ այդ ծախսերը պարտադիր են։

Հնարավո՞ր է սպառողական վարկով մարել հիփոթեքը և հակառակը։ Արդյո՞ք դա ձեռնտու կլինի:

Դուք կարող եք մարել ձեր հիփոթեքը սպառողական վարկով վերցված միջոցներով: Բայց միաժամանակ սպառողական վարկ տրամադրող բանկը պարտադիր հաշվարկում է գումարի հնարավոր սահմանաչափը։ Նման գործընթաց կոչվում է բանկում, որը նշանակում է մեկ վարկի (հիփոթեքի) վերաֆինանսավորում մեկ այլ վարկի (սպառողի) հետ։ Այս դեպքում վարկառուն պետք է հաշվի առնի բոլոր հնարավոր ծախսերը նոր վարկ ստանալու համար։ Արդյոք դա ձեռնտու կլինի և որքան կխնայի, եթե ժամկետից շուտ փակի հիփոթեքը, անհրաժեշտ է յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում առանձին հաշվարկել։

Հիփոթեքով սպառողական վարկը փակելու դեպքում դա գործնականում անհնար է։ Ինչո՞ւ է այդպես։ Հիփոթեքի համար դիմելիս սահմանաչափ է հաշվարկվում, եթե կան պարտքեր, բանկերը պահանջում են դրանք մարել, հետո նոր դիմել։ Ուստի սպառողական վարկի մարումը հիփոթեքով անշահավետ և գործնականում անիրատեսական ձեռնարկում է։

Ամփոփելով՝ կարելի է ասել, որ «ի՞նչն է ավելի լավ՝ հիփոթեքը, թե՞ սպառողական վարկը» հարցին համընդհանուր պատասխան չկա։ Յուրաքանչյուր վարկառու ինքն է որոշում:

Այս տեսակի վարկերի ստացման առավելություններն ու թերությունները տես հետևյալ տեսանյութը.

Ինչպե՞ս և որտեղ կարող եմ հիփոթեք ստանալ բնակարանի վրա: Ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ հիփոթեքային պայմանագիր կնքելու համար: Ո՞վ կարող է օգնել ձեզ վատ վարկով հիփոթեքային վարկ ստանալ:

Բարև սիրելի ընթերցողներ: Դենիս Կուդերինը կապի մեջ է։

Շարունակում ենք հիփոթեքային վարկավորման մասին հոդվածների շարքը։ Այս գրառման թեման է, թե ինչպես ստանալ հիփոթեքային վարկ: Հոդվածը կհետաքրքրի բոլորին, ովքեր ցանկանում են հիփոթեքային վարկ ստանալ շատ մոտ ապագայում կամ մտադիր են դա անել երկարաժամկետ հեռանկարում:

Եվ հիմա - ամեն ինչի մասին մանրամասն և կարգով:

1. Ինչ պետք է իմանաք նախքան հիփոթեքը

Ռուսաստանի Դաշնության և ԱՊՀ երկրների քաղաքացիների ճնշող մեծամասնության համար հիփոթեքային վարկավորումը տուն գնելու միակ հնարավորությունն է հենց հիմա, այլ ոչ թե տարիների խնայողություններից և խնայողություններից հետո:

Վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ Ռուսաստանում ամբողջ անշարժ գույքի մոտ կեսը ձեռք է բերվում ապառիկ:

Հիփոթեքային վարկերի էությունը

Հակիրճ այն մասին, թե ինչ է հիփոթեքը. Ժամանակակից աշխարհում հիփոթեքը վարկի տեսակ է, որի դեպքում բնակարանը վարկառուի կողմից գնում է ապառիկ և մնում է բանկի գրավով:

Հաճախորդը համարվում է բնակարանի կամ տան սեփականատերը, սակայն չունի այդ օբյեկտների նկատմամբ լիարժեք իրավունքներ: Եթե ​​ինչ-ինչ պատճառներով վարկառուն դադարեցնում է օրինագծերի վճարումը մինչև վարկի ամբողջական մարումը, բանկը սկսում է տույժեր կիրառել:

Վարկային ընկերությունն իրավունք ունի կալանք դնել իր օգտին բնակարանների վրա, եթե վարկ ստացողը խախտում է հիփոթեքային պայմանագրի պայմանները:

Բացի վճարման ուշացումներից և ուշացումներից, պայմանագիրը խախտելու այլ եղանակներ կան.

• բնակարանի փոխանցում երրորդ անձանց;
• գույքին հասցված վնաս, շահագործման կանոններին չհամապատասխանելը.
• օբյեկտի տեխնիկական բնութագրերի չարտոնված փոփոխություն.
• ապահովագրության պայմանների խախտում.

Հիփոթեքային վարկերի մասին լրացուցիչ մանրամասներ մեր կայքի վերանայման հոդվածում «» և «»:

Նման վարկ վերցնելուց առաջ անհրաժեշտ է որոշել նպատակը, չափը և ժամկետները։ Ռուսաստանի և հարևան երկրների գրեթե բոլոր խոշոր բանկերը վարկեր են տալիս ձեռք բերված գույքի գրավադրմամբ անշարժ գույքի համար։ Հիփոթեքային վարկավորումը տարածված պրակտիկա է ողջ քաղաքակիրթ աշխարհում:

Բացասական կողմն այն է, որ Ռուսաստանն ունի հիփոթեքային վարկերի ամենաբարձր տոկոսադրույքները: Այս պահին բանկերում միջին տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 12-13 տոկոս։

Քանի որ հիփոթեքը տրվում է երկար ժամկետով (5-30 տարի կամ նույնիսկ բոլոր 50-ը), վարկառուները պետք է պատրաստ լինեն այն փաստին, որ առաջիկա տասնամյակներում նրանք ստիպված կլինեն պարբերաբար (ամսական) իրենց եկամտի որոշակի տոկոսը հանել բանկային հաստատությանը:

Կարևոր է հոգեբանորեն գիտակցել տոկոսներ վճարելու անխուսափելիությունը և տրամաբանորեն հիմնավորել ինքներդ ձեզ նման քայլի անհրաժեշտությունը։ Լավ է, եթե վարկ վերցնելու որոշումը ընտանիքի բոլոր անդամների կողմից կայացվի համատեղ, իսկ ընտանիքի բյուջեն նախապես հաշվարկվի երկար տարիների վճարումների համար։

Մեկ այլ ողջամիտ և տրամաբանական քայլ է անմիջապես ինքներդ հաշվարկել վարկի գծով գերավճարի չափը։ Խոսքը բնակարանի իրական արժեքի և այն գնի տարբերության մասին է, որը դուք պետք է վճարեք դրա համար ի վերջո:

Բանկային հաստատություններում առկա տոկոսադրույքներով գերավճարի չափը շատ զգալի է։

Օրինակ

Ընտանիքը վարկ է վերցնում 20 տարով՝ 3 000 000 ռուբլով բնակարան գնելով։ Տոկոսադրույքը կազմում է 13%: Ընտանիքը չի օգտվում արտոնություններից և պետական ​​սուբսիդիաներից (օրինակ՝ իրավունք չունի դրանց նկատմամբ կամ պարզապես չգիտի, որ կան)։ Վճարումների ամսական չափը կկազմի մոտ 35000 ռուբլի: Իսկ վերջնական վճարումները կմոտենան 8 միլիոն ռուբլու։

Գերավճարը կազմում է 5 միլիոն ռուբլի: Անկախ նրանից, թե սա շատ է 20 տարվա ընթացքում, թե քիչ, դուք պետք է դատեք անձամբ: Վարկառուներից շատերը նման գումարների մեջ մտնում են խռովության մեջ: Բայց մի մոռացեք Ռուսաստանի Դաշնության ընդհանուր տնտեսական իրավիճակի և գնաճի մակարդակի մասին:

Բանկային տոկոսադրույքները գիշատիչ են, բայց ֆինանսական հաստատությունները նույնպես չեն ցանկանում կորցնել իրենց դիվիդենտները: Պոտենցիալ վարկառուի համար գլխավոր խնդիրն է պարզել, թե արդյոք նրա եկամտի մակարդակը համապատասխանում է բանկի պահանջներին:

Վարկի վճարումների չափը չպետք է գերազանցի հաճախորդի և նրա համավարկառուների ընդհանուր եկամտի 30-45%-ը: Այսինքն, 35 հազար կանոնավոր վճարումների համար ընտանեկան եկամուտը պետք է մոտենա 100,000 ռուբլու: ամսական։

Հիփոթեքի տրամադրման պայմանները

Ո՞ր տարիքից կարելի է հիփոթեքային վարկ վերցնել: Ո՞վ կարող է դիմել վարկ ստանալու համար: Ո՞վ ունի հիփոթեքային վարկերի պետական ​​նպաստների իրավունք:

Այս հարցերը հետաքրքրում են բոլոր վարկառուներին: Ես կփորձեմ պատասխանել դրանց հնարավորինս մանրամասն և մանրամասն։

Նախ, եկեք խոսենք տարիքի մասին: Բանկերի մեծ մասը թույլ է տալիս հիփոթեքային վարկ վերցնել 21 տարեկանից։ Ինչ վերաբերում է վերին տարիքային շեմին, ապա այն սահմանում է յուրաքանչյուր բանկ անհատապես։ Այն հաշվարկվում է պարզապես՝ վարկառուի ներկայիս տարիքը + վարկի ժամկետը։

Սովորաբար այս ցուցանիշը հավասար է կենսաթոշակային տարիքին + 3-5 տարի: Տարիքային շեմի առումով անկասկած առաջատարը Սբերբանկն է։ Այս հաստատությունում վարկառուների վերին շեմը 75 տարի է։

Պոտենցիալ վարկառուի վճարունակությունը որոշիչ նշանակություն ունի վարկային պայմանագրերի կատարման գործում:

Համոզվեք, որ հաշվի առեք.

• հաճախորդի ընթացիկ եկամտի մակարդակը;
• աշխատանքային փորձ ընթացիկ վայրում;
• մասնագիտություն և պաշտոն;
• համավարկառուների եկամտի մակարդակը.

Այս ցուցանիշներից է կախված ինչպես վարկի առավելագույն չափը, այնպես էլ պարտքի մարման ժամկետները։ Բանկերի համար իդեալական հաճախորդները ֆիքսված եկամուտ ունեցող քաղաքացիական ծառայողներն են: Չասված, բայց գրեթե պարտադիր պայմանը համալսարանի դիպլոմի առկայությունն է։

Սակայն սեփական բիզնես ունենալը, տարօրինակ կերպով, ավտոմատ կերպով ձեզ դասում է բարձր ռիսկային հաճախորդների կատեգորիային: Սակայն բանկերի կառավարիչների տրամաբանությունը հասկանալի է՝ նույնիսկ ամենավստահելի բիզնեսն այսօրվա տնտեսական պայմաններում ցանկացած պահի կարող է անշահավետ դառնալ։

2. Ինչպես ստանալ հիփոթեք - ընթացակարգ

Ինչպես ցանկացած կարևոր իրադարձություն, հիփոթեքային վարկի գրանցումն իրականացվում է փուլերով։ Պետք է նախօրոք իմանալ, թե որն է գործողությունների ալգորիթմը և ինչպես առավելագույնս արդյունավետ կերպով կատարել յուրաքանչյուր քայլ։

Մասնագետները խորհուրդ են տալիս սկսել բնակարանի ընտրությունից՝ որոշելով գնման օբյեկտը, դուք կիմանաք, թե որքան է ձեզ անհրաժեշտ և ինչ պայմաններ պետք է ակնկալեք:

Պոտենցիալ վարկառուն ունի հիփոթեքային վարկ ստանալու 2 եղանակ.

1. Գործեք ինքնուրույն:
2. Ներգրավեք պրոֆեսիոնալ ռիելթորներին կամ վարկային բրոքերներին:

Այս բաժնում մենք կքննարկենք առաջին տարբերակը. երկրորդ մեթոդի մասին կխոսենք մի փոքր ուշ։

Քայլ 1. Տան ընտրություն

Այսպիսով, ո՞ր գույքն ընտրել:

Այսօր գրեթե ցանկացած բնակելի գույք կարելի է ձեռք բերել հիփոթեքով.

• բնակարան նորակառույց շենքում;
• բնակարան երկրորդային շուկայում;
• առանձնատուն;
• քոթեջ կամ քոթեջ.

Որոշ բանկեր տրամադրում են միջոցներ բնակարանաշինության համար կամ վճարում են ընդհանուր շինարարությանը մասնակցելու համար:

Վարկառուի համար գլխավորը սեփական ցանկությունների և հնարավորությունների սթափ փոխկապակցումն է: Հակառակ դեպքում հիփոթեքային վճարումների մեկնարկից մի քանի տարի հետո կարող եք ատել ձեր երազանքների բնակարանը կամ տունը։

Գործակալությունում երկար տարիների փորձ ունեցող իմ ծանոթ ռիելթորն ինձ ասաց, որ անշարժ գույք ընտրելիս մեծ նշանակություն ունի գնորդի թիրախային կարգավորումը։

Մի բան է, եթե քիչ թե շատ մշտական ​​եկամուտ ունեցող մարդն իր համար բնակարան ձեռք բերի, քանի որ ուզում է «փոխել դեկորացիաները» կամ գնել դիրքով ու դասավորությամբ ավելի հեղինակավոր բնակարան։

Նման հաճախորդները կարող են հեշտությամբ բաժանվել նոր բնակարանից, եթե վճարումների գումարները որոշակի պահի իրենց թվա չափազանցված։

Եվ բոլորովին այլ պատմություն է, երբ ընտանիքը վարկ է վերցնում, որի համար հիփոթեքը սեփական բնակարան ձեռք բերելու միակ միջոցն է։ Նման գնորդն ավելի հուսալի է և փորձում է մարել պարտքը, չնայած եկամուտների անկմանը և այլ անբարենպաստ գործոններին:

Բնակարան ընտրելիս պետք է հիշել, որ բանկը որոշակի պահանջներ է դնում անշարժ գույքի օբյեկտների նկատմամբ։ Հիփոթեքը չի կարողանա գնել վթարային բնակարաններ, խարխուլ տուն կամ այլ պետության տարածքում գտնվող բնակարան:

Քայլ 2. Բանկի և հիփոթեքային ծրագրի ընտրություն

Բանկը ընտրվում է կախված վարկառուի նպատակներից և հնարավորություններից: Հիշեք, որ եթե ձեզ դուր է գալիս ֆինանսական կազմակերպությունը, դա չի նշանակում, որ նրանք ձեզ դուր կգան:

Այսինքն՝ վարկավորման հարցը փոխադարձություն է պահանջում։ Հաջողությունը հնարավոր է միայն այն դեպքում, երբ փոխըմբռնում է ձեռք բերվում վարկ ստացողի և բանկի միջև։

Մեր օրերում դժվար է խնայել տոկոսները, բայց կարող եք փորձել ինքներդ ընտրել վճարման առավել հարմարավետ և «մարդկային» պայմանները:

Եթե ​​դուք իրավասու եք պետության կողմից արտոնություններ ստանալու համար, անպայման օգտվեք դրանցից, նույնիսկ եթե գրանցման գործընթացը երկար ժամանակ տևի:

Քաղաքացիների արտոնյալ կատեգորիաների տոկոսադրույքի աննշան նվազումը կհանգեցնի վարկի մարման տարիների ընթացքում տասնյակ կամ նույնիսկ հարյուր հազարավոր ռուբլու խնայողության:

Բանկեր և հիփոթեքային ծրագրեր ընտրելիս պետք է ուշադրություն դարձնել.

1. Առաջին մարման գումարը.
2. Վարկի առավելագույն գումարը.
3. Պայմանագրի գրանցման պահին ապահովագրությունների քանակը.
4. Կազմակերպության հեղինակությունը և վստահելիությունը:
5. Իրական օգտագործողների ակնարկներ՝ հիփոթեքային վարկ ստացողներ:
6. Վաղաժամկետ մարման պայմանները.
7. Առավելագույն ուշացման ժամանակը, որից հետո բանկը սահմանում է տույժեր և պատժամիջոցներ:

Եթե ​​ձեր եկամուտը այնքան էլ պաշտոնական չէ (դուք ստանում եք «սև» աշխատավարձ կամ աշխատում եք ձեզ համար), ավելի լավ է ընտրել վարկային ընկերություններ, որոնք վարկեր են տալիս ավելի մեղմ և հավատարիմ պայմաններով, ինչը կոչվում է «առանց վկայականների և երաշխավորների»:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ նման հիփոթեքային ծրագրերի նկատմամբ տոկոսները ավելի մեծ կլինեն:

Քայլ 3. Փաստաթղթերի հավաքագրում և դիմումի ներկայացում

Պատշաճ թղթաբանությունը գործի կեսն է:

Բանկերի մեծ մասում փաստաթղթերի ցանկը ստանդարտ է.

• հարցաթերթիկ (վարկի դիմում);
• վարկառուի անձնագիր (գումարած երաշխավորների և համավարկառուների փաստաթղթերի պատճենները);
• վերջին վեց ամսվա եկամտի մակարդակը հաստատող փաստաթուղթ (վկայական 2-NDFL).
• աշխատանքային գրքի վավերացված պատճեն;
• եթե վարկառուն անհատ ձեռնարկատեր է, ապա նման գործունեության համար անհրաժեշտ են լիցենզիաներ և ձեռնարկության գրանցման վկայագիր.
• փաստաթղթեր ձեռք բերված գույքի համար.

Եթե ​​դուք «շահառու» եք, ապա ընթացակարգը դառնում է ավելի բարդ: Մեզ անհրաժեշտ են արտոնությունները հաստատող փաստաթղթեր և բյուջետային միջոցներն օգտագործելու թույլտվություն պետական ​​կազմակերպություններից։

Այսպիսով, մայրական կապիտալի սեփականատերերը պետք է համաձայնություն ստանան կենսաթոշակային ֆոնդում վկայագրով ապահովված միջոցներն օգտագործելու համար: Ռազմական հիփոթեք ստանալու համար անհրաժեշտ է թույլտվություն Rosvoenipoteka կազմակերպությունից, որը ներկայացնում է Ռուսաստանի պաշտպանության նախարարությունը:

Քայլ 4. Վարկային պայմանագրի կազմում

Գործարքի ամենակարևոր պահը. Հիփոթեքային պայմանագիր կնքելուց առաջ խորհուրդ եմ տալիս կետ առ կետ կարդալ այն առաջին էջից մինչև վերջինը։ Հատուկ ուշադրություն դարձրեք մանրատառով տպագրված նշումներին և պարբերություններին:

Ավելի լավ է պայմանագրին նայել տանը, հանգիստ միջավայրում կամ ցույց տալ այն պրոֆեսիոնալ իրավաբանին:

Համաձայնագիրը վարկառուին իրավունք է տալիս փոխառված գումարը փոխանցել վաճառողին (կամ կառուցապատողին) և սեփականության իրավունք ձեռք բերել գույքի նկատմամբ: Հիշեք, որ գույքը մնում է բանկում գրավադրված վարկի ողջ ժամկետի համար:

Վարկ ստացողն իրավունք չունի վաճառել, նվիրաբերել, փոխել գրավը առանց բանկի թույլտվության:

Քայլ 5. Գործարքի ապահովագրություն և գույքի բնակարանների գրանցում

Համաձայն «Հիփոթեքի մասին» ռուսական օրենքի՝ վարկով ձեռք բերված անշարժ գույքը ենթակա է պարտադիր ապահովագրության։

Բանկերը հազվադեպ են սահմանափակվում միայն բնակարանների ապահովագրությամբ: Սովորաբար նրանք առաջարկում են հաճախորդներին ապահովագրել իրենց կյանքը, առողջությունը, վճարունակությունը, վարկի չվճարման ռիսկը ճանապարհին:

Վարկառուն իրավունք ունի հրաժարվել նման ապահովագրություններից (հատկապես բոլորը վճարվում են), սակայն ի պատասխան բանկը կարող է բարձրացնել տոկոսադրույքը։

Գործարքի վերջին փուլը Rosreestr-ում առքուվաճառքի պայմանագրի կատարումն է: Հիփոթեքային պայմանագրերին և օբյեկտի վաճառքին զուգահեռ կազմվում է ևս մեկ փաստաթուղթ՝ հիփոթեք։ Այս թուղթը մնում է բանկում և հանդիսանում է գրավի հաստատում։

Համոզվեք, որ դիտեք օգտակար տեսանյութ հիփոթեքի համար դիմելու մասին.

Հիփոթեքային վարկ ստացողների ճնշող մեծամասնությունը իրավաբանական կրթություն չունեցող մարդիկ են: Հիփոթեքային ծրագրի ընտրության հարցում չսխալվելու, նյարդերն ու ժամանակային ռեսուրսները խնայելու համար պետք է նախապես ուսումնասիրել ամենակարեւոր «վարկային» հարցերը։

Փորձագետների մի քանի արժեքավոր խորհուրդներ անպայման կօգնեն ձեզ այս հարցում:

Հուշում 1. Վարկ վերցրեք այն արժույթով, որով դուք վաստակում եք

Ոսկե կանոն ցանկացած վարկի, ոչ միայն հիփոթեքի համար: Եթե ​​աշխատավարձ եք ստանում ռուբլով, ապա վարկը պետք է վերցնել բացառապես ռուբլով։

Կանոնի տրամաբանությունը շատ պարզ է՝ ԱՄՆ դոլարով վարկը սպասարկելու համար դուք պետք է արժույթ գնեք ձեր ռուբլու ակտիվներից։ Եթե ​​փոխարժեքը հանկարծակի բարձրանա, ռուբլով ձեր վճարումները ավտոմատ կերպով կավելանան։

Օրինակ

14-15-ի ճգնաժամը տապալեց բազմաթիվ արտարժույթով վարկառուների, ովքեր հիփոթեքային վարկեր էին վերցրել դոլարով` գրավելով ցածր տոկոսադրույքով: Դոլարի փոխարժեքի կտրուկ թռիչքից հետո նման հաճախորդները սկսեցին վճարել մոտ 2 անգամ ավելի, քան մինչ ճգնաժամը, մինչդեռ նրանց աշխատավարձերը մնացին նույն մակարդակի վրա:

Խորհուրդ 2. Ուշադիր ուսումնասիրեք վարկավորման պայմանները

Սա արդեն նշվել է վերևում, բայց ավելորդ չի լինի կրկնել այն՝ ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը և ուշադրություն դարձրեք գործարքի բոլոր պայմաններին։

Սա հատկապես վերաբերում է լրացուցիչ ծախսերին՝ ապահովագրության, պահպանման և այլ ապրանքների համար, որոնք շատ վարկառուներ կարևոր չեն թվում:

Օրինակ, որոշ բանկեր ստիպում են իրենց հաճախորդներին ապահովագրել կյանքը միայն որոշակի ընկերություններում (վարկային հաստատության գործընկերներ):

Արդյունքում, վարկառուն ամեն տարի վճարում է վարկի գումարի 0,5-ից մինչև 2% (!) միայն ապահովագրության համար, ինչը վերածվում է հսկայական գումարների վարկի ամբողջ ժամանակահատվածի համար:

Խորհուրդ 3. Մի գերագնահատեք ձեր ուժը (բնակարանային պայմանները աստիճանաբար բարելավեք)

Ընդհանուր ընդունված կանոնն այն է, որ ամսական վճարումները չպետք է գերազանցեն ընտանիքի եկամտի 30-40%-ը։ 50%-ը կրիտիկական շեմ է, որին անպայման հաջորդում է կենսամակարդակի վատթարացումը։

Սակայն Ռուսաստանի Դաշնությունում «քառասուն տոկոսի» կանոնը գործնականում չի գործում։ Քաղաքացիները, այդ թվում՝ ընտանեկան, իրենց ուսերին են վերցնում 60-70 տոկոս պարտքի բեռը՝ «գուցե»-ի հույսով և աշխատավարձերի բարձրացում ակնկալելով։

Նման իրավիճակում պատշաճ հանգստի և ժամանցի մասին մտքերը դառնում են անտեղի, իսկ ցանկացած կրիտիկական իրավիճակ (ընտանիքի անդամներից մեկը, Աստված մի արասցե, հիվանդանա կամ գումարն անհրաժեշտ լինի այլ կարիքների համար) հանգեցնում է տուգանքների, պատժամիջոցների, կոլեկտորների հետ շփման, վարկային պատմության վատթարացման։

Եզրակացություն:երբեք մի գերագնահատեք ձեր սեփական ուժերը. Աստիճանաբար բարելավեք ձեր կենսապայմանները: Նախ վերցրեք փոքր (համեմատաբար, իհարկե) վարկ երկու սենյականոց բնակարան գնելու համար, նույնիսկ երկրորդական շուկայում։

Միգուցե, երբ այս պարտքը մարվի, ֆինանսական շուկայում իրավիճակը փոխվի, տոկոսադրույքները կնվազեն։ Այնուհետև կմտածեք բարելավված հատակագծով և 100 մ 2 բնակելի նոր շենքի մասին։

Հուշում 4. Ստեղծեք «ֆինանսական բարձիկ»

Միշտ պահեք որոշակի քանակությամբ վճարումներ ձեր ավանդային հաշվին: Իդեալում, այն պետք է հավասար լինի 3-6 ամսական վարկի վճարմանը:

Բավարար քանակությամբ միջոցներ կուտակելով՝ մի շտապեք վաղաժամկետ վճարումներ կատարել։ Նախ՝ դուք կկորցնեք բանկային տոկոսները, երկրորդ՝ վարկային ընկերությունները չեն ողջունում արտաժամյա մարումները և հաճախ սահմանափակումներ են դնում նման նախաձեռնությունների վրա։

Թող այս գումարը լինի ձեր ապահովագրությունը ապագայի համար:

Խորհուրդ 5. Ընտրեք վարկ վերցնելու ճիշտ ժամանակը

Ծանոթ ռիելթորը, ում մասին գրեցի վերևում, ասում է, որ անշարժ գույքի գործարքների մեջ գլխավորը գործարքների ժամանակին լինելն է։

Բնակարանները պետք է գնել հենց այն ժամանակ, երբ դրանց նկատմամբ պահանջարկը իջնում ​​է սահմանագծին: Պայմանով, իհարկե, որ այժմ բնակարանի կարիք չկա, և դուք կարող եք սպասել մեկ կամ երկու տարի:

Ներդրումների ոսկե կանոնն է՝ գնել, երբ բոլորը վաճառում են, և վաճառել, երբ բոլորը գնում են: Դուք չպետք է վարկեր վերցնեք և բնակարաններ գնեք անշարժ գույքի շուկայում առավելագույն վերականգնման ժամանակահատվածում:

4. Ինչպես ստանալ հիփոթեք վատ վարկով. Մասնագիտական ​​օգնություն վարկային բրոքերներից

Կարո՞ղ եմ վարկ ստանալ վատ վարկային պատմությունով:

Շատերը ժամանակին «վառվեցին» սպառողական վարկերով, երբ բանկերը տնտեսական կայունության շրջանում բոլորից աջ ու ձախ պարտքեր էին վերցնում։ Արդյունքում պոտենցիալ վարկառուների վարկային պատմություններում համապատասխան նշումներ են արվել։

Ի՞նչ անել այն իրավիճակում, երբ բանկերը չեն ցանկանում համագործակցել ձեզ հետ՝ անցյալ վարկերի վճարման տարիներին ուշացումների և խախտումների պատճառով:

Նախ՝ խուճապի մատնվելու կարիք չկա։ Եթե ​​2-3 բանկերում քեզ մերժել են, դա չի նշանակում, որ մյուսներին էլ կմերժեն։ Հաճախորդների «ձկան պակասի» շրջանում շատ վարկային կազմակերպություններ, հատկապես մարզային, մեղմացնում են իրենց պայմանները և կարող են աչք փակել նախկինում վճարումների հետ կապված որոշ խնդիրների վրա։

Մեկ այլ տարբերակ է կապ հաստատել վարկային բրոքերների հետ, ովքեր ունեն իրենց մոտեցումները բանկերի ղեկավարների նկատմամբ: Կան ընկերություններ և կոնկրետ մասնագետներ, որոնք օգնում են մարդկանց յուրաքանչյուր քաղաքում շահութաբեր անշարժ գույքի վարկեր ստանալ։

Հիփոթեքային բրոքերների ծառայությունները, իհարկե, վճարովի են։ Այնուամենայնիվ, եթե նման աշխատակիցը ձեզ համար շահավետ վարկի տարբերակ գտնի, դուք շատ ավելին կխնայեք։

Մոսկվայում վարկային հարցերով զբաղվում են այնպիսի ընկերություններ, ինչպիսիք են Credit Laboratory, Bureau of Credit Decisions և Freedom:

Փորձառու բրոքերների և ռիելթորների համար խնդրահարույց վարկային պատմությունը նախադասություն չէ, այլ իրենց մասնագիտական ​​հմտությունները ցույց տալու պատճառ:

Այսօր բնակարանների համար արտոնյալ հիփոթեքային վարկավորման թեման քննարկում են բնակչության գրեթե բոլոր շերտերը՝ պետական ​​կառույցների ներկայացուցիչներից մինչև կենսաթոշակային տարիքի մարդիկ: Այսպիսով, որո՞նք են մեր հայրենակիցներին առաջարկվող արտոնյալ վարկավորման պայմանները և ինչպե՞ս օգտվել դրանցից:

Արտոնյալ հիփոթեքային վարկավորման ժամանակակից ծրագրեր

Ռուսաստանի Դաշնությունում բնակարան ձեռք բերելու համար արտոնյալ վարկավորման երեք տեսակ կա, մասնավորապես.

1. Հիփոթեքային վարկ, որը հիմնված է այն բանի վրա, որ բանկի կողմից հաշվարկված տոկոսադրույքը պետությունը մարելու է անմիջապես բյուջեից։ Որպես կանոն, վարկի տոկոսների վճարումը կառավարությունը կարող է կատարել կամ մասնակի կամ ամբողջությամբ։ Այս դեպքում ամեն ինչ կախված է վարկառուի ֆինանսական վիճակից։
2. Սուբսիդավորվող վարկ, որը հնարավորություն է տալիս Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներին նախնական վճարում կատարել անշարժ գույքի համար: Որպես կանոն, սուբսիդիայի չափն ուղղակիորեն կախված է այն տարածաշրջանից, որտեղ ենթադրվում է բնակարանի գնում։
3. Նվազեցված գնով բնակարանների վաճառք անմիջապես քաղաքացիներին, ովքեր ցանկանում են բարելավել իրենց կենսապայմանները: Այս արտոնյալ վարկավորման համակարգը կիրառվում է բացառապես Ռուսաստանի բոլոր շրջաններում։

Բնակարան գնելու համար արտոնյալ վարկ ստանալու իրավունք ունեցող անձինք

Արտոնյալ պայմաններով հիփոթեք ստանալու արտոնյալ իրավունքներն են.

• մեծ ընտանիքներ (երեք և ավելի երեխաներ);
• երիտասարդ ընտանիքներ;
• անբնակելի պայմաններում ապրող անձինք.
• հաշմանդամներ, զինվորականներ;
• հաշմանդամ երեխաներ ունեցող ընտանիքներ;
• անձինք, ովքեր անմիջական մասնակցություն են ունեցել Չեռնոբիլի ատոմակայանի լուծարմանը։

Բացառապես այս բոլոր կատեգորիաների վարկառուները հնարավորություն ունեն օգտվելու արտոնյալ ծրագրերի վերը նշված տեսակներից:

Հարկ է նշել, որ արտոնյալ վարկերի տրամադրման միասնական տոկոսադրույք չկա, քանի որ յուրաքանչյուր բանկային հաստատություն սահմանում է իր անհատական ​​պահանջներն ու պայմանները: Այնուամենայնիվ, ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասը փորձում է ակտիվորեն աջակցել բնակարանային ծրագրերին և, համապատասխանաբար, ապահովել հիփոթեքային վարկավորման տոկոսադրույքների իջեցում: Բայց դա միայն այն պայմանով, որ սկզբնական վճարումը, որը վճարում է վարկառուն, կկատարվի բանկի սահմանած նորմայից ոչ պակաս չափով։

Կառավարությունը հատուկ նախագծել է պետական ​​ծրագիր երիտասարդ ընտանիքների համար, որը հնարավորություն է ընձեռում վարկառուներին առաջին փուլում գնել անշարժ գույք՝ առանց էական նյութական ներդրումների։ Այս ծրագիրը հիմնված է այն փաստի վրա, որ պետությունը տրամադրում է որոշակի գումար, որի նպատակային օգտագործումը պետք է հետագայում հաստատվի փաստաթղթերով։

Որպես կանոն, այդ ֆինանսական օգնությունը կարող է կազմել գնված գույքի ընդհանուր արժեքի մոտ 40%-ը։ Բացի այս ամենից, ռուսական բանկերն առաջարկում են այլ հատուկ արտոնյալ ծրագրեր գյուղաբնակների և զինվորականների համար սեփական բնակարանների գնման և կառուցման համար։

Ինչպե՞ս օգտվել արտոնյալ հիփոթեքային վարկավորման ծրագրից:

Բնակարան գնելու համար արտոնյալ վարկ ստանալու քայլ առ քայլ ընթացակարգ.

1. Հաճախորդը լրացված դիմումով պետք է անձամբ դիմի ադմինիստրացիա, ինչպես նաև լրացուցիչ վճարի միջնորդավճար վարկ տրամադրելու համար:
2. Սպասում է հանձնաժողովի համապատասխան որոշմանը (մոտ 5 օր). Հանձնաժողովի գործառական պարտականությունները ներառում են անձի ընդունումը և հաստատումը շահավետ պայմաններով վարկեր ստացողների ռեգիստրում:
3. Հաճախորդին արտոնյալ վարկ ստանալու իրավունքի ուղղակի տրամադրում.

Արտոնյալ վարկավորման պայմանները հնարավորություն են տալիս հաճախորդի մերձավոր ազգականները հանդես գալ որպես վարկային միջոցների ստացող: Նրանք իրենց հերթին կլինեն վարկի մարման երաշխավորը։ Օրինակ, եթե վարկառուն չի կատարում վարկով իր պարտավորությունները, ապա այս դեպքում հարազատները պետք է ապահովեն ընթացիկ պարտքի մարումը։

Որոշ դեպքերում հնարավոր է պայմանավորվել վարկի ընթացակարգից հետո առաջին 3 տարվա ընթացքում չմարել հիփոթեքը։ Բացի այդ, սա ներառված է արտոնյալ հիփոթեքային վարկավորման կանոններում և, համապատասխանաբար, եթե հաճախորդը դա խնդրի, բանկային հաստատությունը պարտավոր է գնալ նման զիջումների: Իհարկե, իրականում ամեն ինչ շատ ավելի բարդ է թվում, քանի որ ոչ բոլոր բանկերն են պատրաստ ընդունել այս կանոնը։ Այնուամենայնիվ հաճախորդը պետք է պաշտպանի իր իրավունքները և փնտրի իրեն հասանելիք օգուտները- պետական ​​երաշխիքներ, ցածր տոկոսադրույք, հավելյալ հանձնաժողովների իսպառ բացակայություն և քաղաքապետարանի անմիջական աջակցություն։