Ի՞նչ է վարկային գիծը: Վարկային գծերի տեսակները. Չշրջանառվող և շրջանառվող վարկային գիծ. ի՞նչ է դա: Վարկային գիծ կորպորատիվ հաճախորդների համար

Եվգենի Մալյար

bsadsensedynamick

# Բիզնես վարկեր

Բանկային արտադրանքի առանձնահատկությունները

Վարկային գիծը կարող է լինել շրջանառվող կամ ոչ շրջանառվող: Տարբերակներից յուրաքանչյուրն ունի իր առավելությունները.

Հոդվածների նավարկություն

• Ինչի՞ համար է վարկային գիծը:
• Բանկում վարկային գիծ բացելը
• Վարկային գիծ բացելու պայմանները
• Վարկային գծերի տեսակներն ու տեսակները
• Վարկային գծերի լրացուցիչ դասակարգում
• Տարբեր վարկային ապրանքների միջև եղած տարբերությունները
• Բանկային երաշխիք վարկային գծի համար
• Վարկային գծեր բացելիս առաջացող խնդիրներ
• բացահայտումներ

Վարկերի օգտագործման վճարը բանկերի շահույթի աղբյուրներից մեկն է։ Անհատ ձեռնարկատերերի և ընկերությունների համար փոխառու միջոցներն անհրաժեշտ են այն դեպքերում, երբ ներդրումներ են պահանջվում բիզնեսի զարգացման կամ պահպանման համար: Այսպիսով, հաջողության պայմանը վարկային գործարքֆինանսական հաստատության և հաճախորդի շահերի պահպանումն է: Այս գործունեության ընթացքում բանկերը երբեմն արժեքավոր հաճախորդներին տրամադրում են արտոնյալ պայմաններ։ Դրանցից մեկը վարկային գիծն է։ Ոչ բոլորին է պարզ այս կոնկրետ կոմերցիոն արտադրանքի էությունը:

Հոդված այն մասին, թե ինչ է վարկային գիծը իրավաբանական անձանց և ձեռնարկատերերի համար, ինչ պայմաններով և ում համար է այն բացվում, և ինչ առավելություններ ունի սովորական բանկային վարկի համեմատ։

Ինչի՞ համար է վարկային գիծը:

Բիզնեսը զարգացնելու համար երբեմն մեծ գումարներ են անհրաժեշտ, սակայն դրանց զարգացումը տեղի է ունենում ոչ թե անմիջապես ամբողջությամբ, այլ երկար ժամանակով։ Նման իրավիճակ է զարգանում, օրինակ, կապիտալ շինարարության գործընթացում։

Ձեռնարկության կամ ձեռնարկատիրոջ ղեկավարությունը ընտրության հնարավորություն ունի ամբողջ պահանջվող գումարի համար սովորական վարկի և սովորական պայմաններով մի քանի հաջորդական վարկերի միջև, համաձայն ստանդարտ պայմանագրեր. Այս երկու տարբերակներն էլ ունեն զգալի թերություններ.

Դուք, իհարկե, կարող եք վերցնել ամբողջ գումարը միանգամից, ինչը նշանակում է ստանձնել ամբողջ վարկի տոկոսների վճարման պարտավորությունը: Երկրորդ մեթոդն ավելի տրամաբանական և խնայող է թվում՝ անհրաժեշտության դեպքում վարկեր վերցրեք՝ ամեն անգամ նոր պայմանագիր կնքելով։ Սակայն դա կապված է նաև ընկերության համար բազմաթիվ անհարմարությունների և ռիսկերի հետ։ Վստահություն չկա պայմանների կայունության և նույնիսկ, որ անհրաժեշտ միջոցներն ընդհանրապես կտրամադրվեն, ինչը դժվարացնում է բիզնեսի կանխատեսումները։

Հաջորդ վարկը կարելի է ստանալ միայն նախորդը մարելով, և դա միշտ չէ, որ հնարավոր է, եթե նույն կապիտալ շինարարությունը դեռ ավարտված չէ։ Բացի այդ, պայմանագրի կնքմանը նախորդում է փաստաթղթերի փաթեթի պատրաստում, հավաքագրում և կազմակերպչական այլ միջոցառումներ՝ աշխատատար և ժամանակատար:

Ռուսաստանի Դաշնությունում վարկային գիծն է, որը հնարավորություն է տալիս խուսափել այս խնդիրներից։ Այն, պարզ բառերով- անհրաժեշտության դեպքում գումարի փուլային տրամադրման մասին երկարաժամկետ պայմանագիր.

Վարկավորման այս մեթոդն ունի նաև թերություններ, որոնցից հիմնականը բարդ բանաձևհաշվարկ ամսական գումարներպարտքի մարում. Սակայն, եթե հաշվի առնենք դրանց ավելի փոքր գումարը միանգամից ամբողջ գումարի վարկի համեմատ, ապա օգուտն ակնհայտ է։

Բանկում վարկային գիծ բացելը

Իսկ սովորական վարկ ստանալը կարող է դժվար լինել: Ամենից հաճախ դա պահանջում է նյութական ապահովություն մարման կամ երաշխիքի համար: Բանկի տեսանկյունից, իդեալական տարբերակում վարկառու կարող են դառնալ միայն այն ֆիրմաները կամ ձեռնարկատերերը, որոնց գործերն այնքան լավ են, որ նույնիսկ պարզ չէ, թե ինչու են նրանց ընդհանրապես անհրաժեշտ գումարը: Այսպիսով, վարկային գիծ բացելն էլ ավելի դժվար է։

Հարցի բարենպաստ լուծման պայմանները, որպես կանոն, հետևյալն են.

• Վարկառուն երկարամյա է կանոնավոր հաճախորդԲանկ, նախապես չտեսնված դատապարտելի որևէ բանում:
• Հաճախորդի անբասիր գործարար համբավը գործընկերների հետ կապված:
• Ֆինանսական վիճակի կայունությունը, որի մասին բանկը կարող է դատել իր գործարքների վերլուծությունից:
• Վարկավորված անձի բարձր շահութաբերության կանխատեսում` հիմնված տրամադրված բիզնես պլանի քննադատական ​​ուսումնասիրության վրա:
• Գրավի առկայություն (առավել հաճախ՝ անշարժ գույք), որը գերազանցում է թողարկված գումարի արժեքը.

Բանկի ցանկությունն ապահովելու իր կողմից տրամադրված միջոցները միանգամայն ողջամիտ է։

Վարկային գիծ բացելու պայմանները

Մուտքագրեք նմուշ վարկային պայմանագիրՌուսական բանկերի կողմից առաջարկվող, ի թիվս այլ բաժինների, ներառում է կետեր, որոնք սահմանում են.

• վարկի գումարը;
• հասունություն;
• սակագները արտահայտված տոկոսներով և գումարներով ռուբլով:

Վարկային գծի պայմանագիրն ավելի բարդ է թվում, բայց կան նմանություններ: Յուրաքանչյուր «չափաբաժնի» համար նշվում է տրանշի ժամկետը, երկարաձգումը, եթե կա, համաձայնեցվում է առանձին։

Միջին հաշվով Ռուսաստանում վարկային գիծ բացելու համար առաջարկվող պայմանները հետևյալն են.

• տարեկան դրույքաչափը` 16%-ից;
• հայտի քննարկման ժամանակը - երեք բանկային օր;
• վարկի գումարը `մինչև երեք միլիոն ռուբլի;
• վարկավորման ժամկետը՝ 3 ամսից մինչև 5 տարի (առավել հաճախ՝ մեկ տարի):

Վարկային գծերի տեսակներն ու տեսակները

Պայմանագրի կնքման ժամանակ վարկային գծի տեսակը և տեսակը ընտրվում են վարկառուի և բանկի միջև բանակցությունների արդյունքում՝ ելնելով հաճախորդի կարիքներից և նրա վճարունակության օբյեկտիվ մակարդակից:

Ընդհանուր առմամբ, գոյություն ունի վարկային գծի միայն երկու տեսակ՝ շրջանառվող կամ չշրջանառվող: Անուններից կարելի է կռահել, թե ինչպես են դրանք տարբերվում։ Հիմնական տարբերությունըսահմանափակվածի մեջ։

վերականգնվող- ընթացիկ պարտքի չափը սահմանափակ է. Դրա մասնակի մարմամբ (նախորդ տրանշի վճարմամբ) հաճախորդը կարող է կրկին օգտվել վարկավորման հնարավորություններից՝ սահմանված ընդհանուր գումարի սահմաններում։ Օրինակ, ընկերությունն ունի 10 միլիոն ռուբլու վարկային գիծ: Նա վերցրեց 2 միլիոն ռուբլու չափով տրանշ: իսկ մեկ ամիս անց բանկին այս գումարը տվել է տոկոսներով։ Ընկերությունն այժմ կարող է կրկին օգտվել 10 միլիոն դոլար փոխառության տարբերակից: Այսպիսով, վարկ տրամադրող ընկերությունը սահմանափակվում է նախկինում վերցրած տրանշները վերադարձնելու իր կարողությամբ:

չվերականգնվող- սահմանել դրամական միջոցների թողարկման սահմանափակում. Բոլոր տրանշների գումարը չի գերազանցում պայմանագրում ի սկզբանե նշված գումարը: Եթե ​​դիտարկենք նույն օրինակը, ապա չվերականգնվող գիծ բացելիս ձեռնարկությունը կկարողանա մաս-մաս վերցնել ընդամենը 10 մլն, և ոչ ավելին։

Շրջանառվող վարկային գիծը տրանշների շարք է, որոնցում հաճախորդը կարող է «վերալիցքավորել» իրը վարկային սահմանաչափավտոմատ կերպով՝ օգտագործելով և մարելով այն պայմանագրով սահմանված սահմաններում, հետևաբար, այն ունի «պտտվող» մեկ այլ ընդհանուր ընդունված սահմանում։ Իր հերթին, այն կարող է բացվել աղյուսակում ներկայացված տեսակներով:

Շրջանառվող վարկային գծի տեսակը	-ի համառոտ նկարագրությունը
Շրջանակ	Ամենապարզը և՛ իմաստով, և՛ տոկոսների հաշվարկման եղանակով։ Տարածված է սահմանափակում օգտագործել ապրանքների հետգնման խմբաքանակների գնման համար, քանի որ դրանք վաճառվում են: Այս անվանումն ընդունվել է, քանի որ յուրաքանչյուր տրանշը նախատեսված է պայմանագրով։
Պայմանագրի կնքում	Ներառված այս տեսակի վարկային գիծը հաճախորդին հնարավորություն է տալիս ընտրել հատուկ միջոցներից բաց հաշիվերբ նա դրա կարիքն ունի: Պարտքը մարվում է նույն հաշիվը համալրելով։ Հաճախորդը վճարում է միայն իր կողմից օգտագործված գումարների դիմաց հաշվեգրված տոկոսները:
Օնկոլնայա	Վարկային գծի պարտքի սահմանաչափը վերականգնվում է նախկինում թողարկված տրանշի վճարումից հետո: Եթե, օրինակ, առավելագույն գումարը 1 միլիոն ռուբլի է, և հաճախորդը տիրապետում է 250 հազարին, այնուհետև դրանք վերադարձնում է տոկոսներով, ապա նա կարող է կրկին վերցնել մինչև մեկ միլիոն:

Վարկային գծերի լրացուցիչ դասակարգում

Կա մեկ այլ դասակարգման չափանիշ՝ հնարավորության դեպքում հետկանչում (բանկի կողմից հաջորդ տրանշի թողարկումից միակողմանի մերժում):

Անդառնալի վարկային գիծը ենթադրում է փոխառու միջոցների առանց դրա օգտագործման հնարավորություն լրացուցիչ պայմաններպայմանագրի կնքումից հետո։ Բանկի հետ հարաբերությունները դադարեցնելու հիմք կարող է լինել միայն հաճախորդի գրավոր կամավոր մերժումը:

Հետկանչվող վարկային գիծ բացելու մասին պայմանագիր կնքելիս բանկը իրեն իրավունք է վերապահում դադարեցնել այն, եթե հաճախորդը դրսևորում է անբարեխիղճ իր պարտավորությունները: Պայմանագիրը չեղյալ է հայտարարվում, իսկ պարտքը գանձվում է դրանում նշված պայմաններով։

Անվերադարձ շրջանառվող վարկային գծի բացումը կարելի է համարել հաճախորդի նկատմամբ բանկի վստահության ամենաբարձր դրսեւորումը։ Իսկ առանց գրավի ու երաշխիքի նման պայմանագիրը բացարձակապես անհավանական-ֆանտաստիկ է թվում։

Տարբեր վարկային ապրանքների միջև եղած տարբերությունները

AT տարբեր ձևերկոմերցիոն փոխառությունները հեշտ է շփոթել: Առաջին հայացքից ակնհայտ է թվում վարկի և վարկային գծի տարբերությունը։ Առաջին դեպքում գումարը թողարկվում է միանգամից, և դրա օգտագործման համար գործարարը պետք է տոկոս վճարի ամբողջ գումարից։ Երկրորդում միջոցները տրամադրվում են մաս-մաս, քանի որ մշակվում է վարկային սահմանաչափը։

Այնուամենայնիվ, բազմաթիվ բանկերի ծրագրերի և ծառայությունների փաթեթների առաջարկած պայմանները թույլ են տալիս կատարել ծախսեր, որոնք գերազանցում են ձեր ընթացիկ հաշվի մնացորդը: Միևնույն ժամանակ, թույլատրվում է շատ անգամ, իսկ երբեմն էլ մեծ քանակությամբ մտնել կարմիր: Սա կոչվում է օվերդրաֆտ: Ինչու՞ ոչ վարկային գիծ: Պետք է - վերցրեցի, հետո տոկոսով հետ տվեցի, և բոլորը գոհ են՝ և՛ հաճախորդը, և՛ բանկը։ Այնուամենայնիվ, կա տարբերություն, և այն բաղկացած է միանգամից մի քանի կարևոր գործոններից։

Վարկային գիծը օվերդրաֆտից տարբերվում է հիմնականում փոխառության առումով:Մի բան է արագ «ընդհատելը», մեկ այլ բան՝ փոխառու միջոցներով երկարաժամկետ ներդրումային զարգացման ծրագիր ֆինանսավորելը։

Երկրորդը գումարն է։ Օվերդրաֆտի դեպքում փոխառության գումարը սահմանափակ է և կախված է մի քանի օբյեկտիվ ցուցանիշներից տնտեսական արդյունավետությունըձեռնարկություններ։ Նույնը, սկզբունքորեն, կարելի է ասել վարկային գծի մասին, սակայն մասշտաբները բոլորովին այլ կլինեն։

Երրորդը պարտքի մարման կարգն է։ Հաճախորդը վճարում է օվերդրաֆտի համար՝ լրացնելով իր անձնական հաշիվը դրա ամբողջ գումարով: Վարկային գիծը սպասարկվում է մաս-մաս և բանկի հաշվին։

Չորրորդ - տոկոսադրույքը. Օվերդրաֆտը կարճ տևողության պատճառով ենթակա է ավելացել է հետաքրքրությունը, և հաճախորդը միշտ չէ, որ, մտնելով կարմիրի մեջ, գիտի, թե դա ինչ կարժենա իր վրա: Փոխարժեքը «լողում է» ըստ օրինաչափությունների, որոնք հայտնի են միայն բանկի բարձրագույն ղեկավարությանը:

Վարկային գիծ բացելու մասին պայմանագիր կնքելիս ձեռնարկատերը հստակ գիտի, թե որքան է նա պարտք մեկ ռուբլու որոշակի տրանշի մեկ օրվա (կամ ամսվա) օգտագործման համար: Բոլոր պայմանները հստակորեն շարադրված են և օրինական ձևակերպված: Դրույքաչափը ֆիքսված է կամ լողացող, բայց ըստ որոշակի օրինաչափության՝ յուրաքանչյուր տրանշի համար՝ կախված մարմնի քանակից, մնացորդից:

Հինգերորդը՝ ապրանքն օգտագործող հաճախորդներ: Այս կետը ավելի շուտ նախորդ չորսի արդյունքն է։ Օվերդրաֆտը լավ է առևտրային բիզնեսի համար, որն ունի բարձր շրջանառություն և մարժա: Երբեմն «արագ փողը» ավելին արժե, քան ժամանակը: Բայց նույնիսկ այս դեպքում ձեռնարկատերերը փորձում են իրենց գումարները ծախսել խնայողություններով։ Նրանք գերադասում են օվերդրաֆտ օգտագործել միայն ամենածայրահեղ դեպքերում։ Վարկային գծերը բացվում են զարգացման մեջ ներդրումներ կատարող ընկերությունների կողմից: Որպես կանոն, դա հնարավոր չէ արագ անել, իսկ տրանշների անհրաժեշտությունը կանխատեսելի է։

Բանկային երաշխիք վարկային գծի համար

Երբ վարկավորվող ձեռնարկության և պարտատիրոջ միջև հարաբերություններ են առաջանում, գրեթե անխուսափելիորեն առաջանում է մարման նյութական և ֆինանսական աջակցության խնդիրը: Պարզ ասած, այս խնդիրն արտահայտվում է հարցով. «Ի՞նչ է պատասխանելու պարտապանը, եթե իր համար անբարենպաստ ընթանա»։ Ամենից հաճախ որպես գրավ է գործում հեղուկ (այսինքն՝ հեշտ վաճառվող) գույքը, որն ակնհայտորեն ավելի թանկ է, քան թողարկված միջոցների չափը։

Վերադարձի ապահովման այլընտրանքային միջոցը բանկային երաշխիքն է: Դրա գրանցման կարգը ներառում է ոչ թե երկու (ինչպես սովորական վարկավորման դեպքում), այլ երեք կողմ.

• Պրինցիպալ, այսինքն՝ մարդ, ով ցանկանում է իր համար վարկային գիծ բացել։
• Շահառու - շահառու, պարտատեր, մեջ այս դեպքը- որոշակի ֆինանսական հաստատություն, որն իր պատրաստակամությունն է հայտնել միջոցներ տրամադրել: Դա այն բանկը չէ, որտեղ սպասարկվում է մայր գումարը։
• Երաշխավորը բանկ է, որը պատրաստ է երաշխավորել իր հաճախորդի համար: Իհարկե, անշահախնդիր։

Եթե ​​այս երեք կողմերի միջև համաձայնություն է ձեռք բերվում, ապա կնքվում է երաշխիքային պայմանագիր՝ անվերապահ և հիմնական պարտավորությունից անկախ։ Այսինքն, եթե տնօրենը չկարգավորվի իր վրա ֆինանսական պարտավորություններկամ դադարեցնել դրանք օբյեկտիվ կամ սուբյեկտիվ պատճառներով, ապա երաշխավորն ամեն դեպքում դա կանի նրա փոխարեն։ Ավանդի կարիք չկա:

Երաշխիքով վարկային գիծ անհրաժեշտ է այն կազմակերպություններին, ովքեր ցանկանում են այն բացել մի բանկում, իսկ ընթացիկ հաշիվ ունենալ մեկ այլ բանկում։ Պատճառները կարող են տարբեր լինել. Օրինակ, «իրենց» բանկը պահանջում է, որ դուք երաշխիք տրամադրեք, բայց ինչ-ինչ պատճառներով դա անհնար է։ Կամ մեկ այլ տարբերակ՝ շահառուի պայմանները (հանձնաժողովը) ավելի բարենպաստ են, քան երաշխավորինը։

Վարկավորման այս ձևով բոլոր երեք կողմերը (բարենպաստ հանգամանքներում) կարող են շահագրգռված լինել.

• Տնօրենը նվազագույն քաշքշուկով, ծախսերով և ժամանակով ստանում է անհրաժեշտը բանկային արտադրանք- վարկային գիծ առանց գրավի.
• Շահառուն լիովին վստահ է իր ներդրման հուսալիությանը: Ինչ էլ որ լինի, նա կստանա իր փողը (բանկերը զգուշորեն ձևակերպում են «մեծ հավանականությամբ»):
• Երաշխավորը, եթե վստահ է իր հաճախորդի վճարունակության մեջ (հակառակ դեպքում, նա չի երաշխավորի նրա փոխարեն), գործնականում ոչինչ չի անում և ունի ընդհանուր փոխառված գումարի սեփական 1-2%-ը։

Իհարկե, եթե ինչ-որ բան սխալ լինի, ինչ-որ մեկը կտուժի (առաջին հերթին, իհարկե, երաշխավորը), և, հետևաբար, սահմանվել են որոշակի կանոններ՝ նվազագույնի հասցնելու ռիսկերը։ Մասնավորապես, երաշխիքներ տրամադրելու իրավունք ունեն ոչ բոլոր ֆինանսական հաստատությունները, այլ միայն Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսների նախարարության ցանկում ընդգրկվածները: Այլ կազմակերպությունների հետ (Ֆինանսների նախարարության ռեգիստրում չընդգրկված) վարկային գծերի տրամադրման վերաբերյալ պայմանագրերն իրավական ուժ չունեն։

Այս ցանկում ընդգրկվելու համար բանկերը կամ ապահովագրական ընկերությունները (նրանք կարող են նաև հանդես գալ որպես երաշխավոր) պետք է համապատասխանեն հետևյալ չափանիշներին.

• կապիտալի չափը ավելի քան 1 միլիարդ ռուբլի է.
• լիցենզիա (բանկի համար) 5 տարի ժամկետով.
• կայուն ֆինանսական դիրքը.

Բոլորը բանկային երաշխիքներգրանցվում են միասնական պետական ​​գրանցամատյանում:

Եթե ​​մայր գումարը (տվյալ դեպքում՝ այն անձը, ում համար բաց է վարկային գիծը) դեռ չի արդարացնում իրեն տրված վստահությունը և չի մարում պարտքը, ապա երաշխավորը դժվարությամբ կվճարի ամբողջ գումարը։ պայմանագրում նշված տոկոսները գումարած տուգանք (սովորաբար մոտ 1% յուրաքանչյուր ժամկետանց օրվա համար):

Վարկային գծեր բացելիս առաջացող խնդիրներ

Խոսելով այն մասին, թե ինչու է վարկային գիծն ավելի լավ, քան սովորական միանվագ վարկը և բացատրելով, թե որ դեպքում է դրա տեսակը նախընտրելի, չի կարելի լռել այն դժվարությունների մասին, որոնք սպասվում են հաճախորդներին պայմանագրի կնքման պահին:

Բացի նշված տոկոսներից, որը հանդիսանում է բանկի շահը, շատ դեպքերում լինում են թաքնված վճարումներ, որոնց իրավասությունը խիստ վիճահարույց է։ Մասնավորապես, սա միջնորդավճար է, որը գանձվում է հենց վարկային գիծ բացելու փաստի համար։ Դրա գումարը վարկավորման սահմանաչափի մի մասն է և, ըստ վարկային բաժնի պարզաբանումների, փոխառու միջոցներ ստանալու և օգտագործելու իրավունքի վճար է։

Հաճախորդներն այս պահանջն ընկալում են որպես իրենց ծախսերի քողարկված աճ՝ կապված միջնորդավճարի նվազեցումների հետ: Արդեն եղել են նախադեպեր, որոնց ընթացքում վարկային կազմակերպությունները դատի են տվել ֆինանսական և վարկային կազմակերպություններին։

Նման վեճերի լուծման հիմք կարող է լինել Տեղեկատվական փոստսեպտեմբերի 13-ի թիվ 147 եւ հոդվածներ Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ. Ըստ այդ փաստաթղթերի՝ հաճախորդը պարտավոր է վճարել միայն իրեն մատուցած ծառայությունների համար։ Վարկերի օգտագործման համար տրամադրվում է միջնորդավճար, որը հանդիսանում է բանկային շահույթ։

Այս հարցը քննարկվել է նաև Գերագույն խորհրդի նախագահության կողմից արբիտրաժային դատարան, և լուծվել է հօգուտ հաճախորդների: Դատավորների կողմից կայացվել է 2012 թվականի մարտի 06-ի թիվ 13567/11 որոշումը, որի իմաստն այն է, որ այս միջնորդավճարի վճարումը հավելյալ արտոնություն չէ, ուստի այն չի կարող համարվել առանձին ծառայություն, ոչ էլ կարող է գանձվել դրա դիմաց։

Այնուամենայնիվ, Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 2013 թվականի մարտի 12-ին հրապարակված թիվ 16242/12 որոշումը ճանաչում է բանկերի իրավունքը՝ վերցնելու այդպիսի միջնորդավճար, բայց միայն այն դեպքում, եթե վարկային գիծ բացելու կարգը պահանջում է ծախսեր և ծախսեր՝ կապված դրա հետ. հատկացված գումարի վերապահումը.

Այսպիսով, պայմանագիր կնքելիս անհրաժեշտ է հատուկ ուշադրությունվերաբերել այն կետերին, որոնք նախատեսում են լրացուցիչ (բացառությամբ միջնորդավճարների) վճարումներ և, առնվազն, շահագրգռված են դրանց վավերականությամբ՝ վարկի սպասարկման համար ավելորդ ծախսերից խուսափելու համար:

Շարժվող վարկային գիծը հայտնի վարկային քարտ է, որտեղ պարտքի վերադարձը նշանակում է վարկային սահմանաչափի վերականգնում։ Այսպիսով, հաճախորդը կարող է բազմիցս առանց ավելորդ վարկեր վերցնել թղթաբանություն. Չվերադարձվող վարկը նույնն է, միայն սահմանն այլեւս անսահման չէ՝ պարտքի վերադարձից հետո էլ այն չի վերադառնա իր նախկին արժեքներին։ AT այս հոդվածըմենք կվերլուծենք ոչ միայն այս երկու տեսակի գծերը, այլ ընդհանուր առմամբ մանրամասն կդիտարկենք վարկային գծերի երևույթը և դրանց օգտագործման պայմանները։

Ընդհանրապես վարկային գծի հատուկ տեսակը կոչվում է ֆինանսական հարաբերություններփոխատուի և փոխառուի միջև, որի համաձայն վարկառուն կարող է բազմիցս և առանց լրացուցիչ հաստատման վարկեր ստանալ: Այսինքն՝ պայմանական սպառողական վարկից հիմնական տարբերությունն այն է, որ վարկառուն նոր վարկ ստանալու համար կարիք չունի նորից գնալ բանկ, ներկայացնել դիմում, փաստաթղթեր, սպասել որոշման և այլն։ Դուք կարող եք մի քանի անգամ նոր վարկեր ստանալ:

Բայց այստեղ վերջնական գումարը, այսպես կոչված վարկի սահմանաչափը, արդեն սահմաններ ունի։ Օրինակ, հաճախորդը կարող է վերցնել առնվազն 100 վարկ 10000 ռուբլու չափով, առնվազն 10 վարկ 100000 ռուբլու չափով, բայց եթե սահմանը սահմանվի 1 մլն ռուբլու սահմաններում, ապա հնարավոր չի լինի ստանալ ավելին, համենայն դեպս՝ առանց հին վարկերի մարման։ Հենց այստեղ է անցնում շրջանառվող և ոչ շրջանառվող վարկային գծի սահմանը։

Շրջանառվող վարկային գիծը համակարգ է, որով անձը կարող է երկար ժամանակով պարտք վերցնել:Այն նաև հաճախ կոչվում է «պտտվող», քանի որ դրա էությունը կարելի է հակիրճ փոխանցել ռևոլվերի թմբուկի օրինակով. հաճախորդը վարկեր է ստանալու մինչև վարկի սահմանաչափի հասնելը, բայց պարտքը վճարելուն պես վարկի սահմանաչափը դառնում է. կրկին հասանելի:

Հաճախ նման տողում ավելացվում է լրացուցիչ տարբերակ, այսպես կոչված, «արտոնյալ ժամկետ» կամ արտոնյալ ժամկետ՝ պարտքի գոյացման պահից սկսած որոշակի ժամկետում հաճախորդը կարող է մարել վարկն առանց դրա տոկոսների: Վարկային քարտերը հիմնված են այս համակարգի վրա, և հենց այնտեղ է առավել հաճախ իրականացվում արտոնյալ ժամկետը: Օրինակ, վարկային քարտերի վրա Սբերբանկի համար այս ժամկետը կարող է հասնել 50 օրվա, իսկ մրցունակ բանկերի համար՝ մինչև 90 օր կամ ավելի:

Օգտագործման օրինակ

Ասենք, որ հաճախորդ Սերգեյն ունի 100,000 ռուբլի վարկի սահմանաչափ: Եթե ​​նա ունի կրեդիտ քարտ, ապա հին պարտքերն ու դրանց տոկոսները վերադարձնելիս սահմանաչափը կվերադառնա այս արժեքին։

Ենթադրենք, Սերգեյը 20000 ռուբլու վարկ է վերցրել, որի տոկոսները ի վերջո կազմել են 1000 ռուբլի։ Այդ ժամանակ Սերգեյի վարկային սահմանաչափը կնվազի մինչև 79000 ռուբլի, և նա չի կարողանա սրանից ավելի գումարով վարկ վերցնել։ Երբ Սերգեյը վերադարձնի գումարը` ցանկացած, նույնիսկ 500 ռուբլի, վարկի սահմանաչափը կավելանա վճարված գումարի համամասնությամբ: Ի վերջո, եթե վարկն ամբողջությամբ մարվի, ապա վարկի սահմանաչափը կրկին կկազմի 100,000 ռուբլի:

Ի՞նչ է ոչ շրջանառվող վարկային գիծը:

Եթե ​​բացատրվի պարզ բառերով, չվերադարձվող վարկային գիծը վարկային սահմանաչափ է, որից հետո հաճախորդն այլևս չի կարող վերցնել փոխառու միջոցներ այս վարկային պայմանագրով.. Բանկի համար դա հարմար է, քանի որ, ինչպես սպառողական վարկը, թողարկման ընդհանուր գումարը խիստ սահմանափակ է, հաճախորդի համար՝ ոչ շրջանառվող վարկը, քանի որ կարիք չկա ամբողջ գումարը միանգամից հանել:

Օգտագործման օրինակ

Հաճախորդ Սերգեյը ստացել է չվերականգնվող գիծ 500 000 ռուբլով: Նա տարբեր ժամանակներում ստացել է երկու տրանշ՝ համապատասխանաբար 50 000 եւ 100 000 ռուբլու չափով։ Մնացած վարկային սահմանաչափը 350,000 ռուբլի է, դրա սպառումից հետո Սերգեյը կկորցնի վարկային միջոցների հասանելիությունը։ Վարկերի հասանելիությունը ցանկացած դեպքում կդադարեցվի, նույնիսկ եթե Սերգեյը բացարձակապես ազնվորեն և ժամանակին մարի իր պարտքերը։

Նմանություններ և տարբերություններ

Երկու դեպքում էլ կա վարկային սահմանաչափ, որը սահմանում է հնարավոր վարկերի սահմանաչափը որոշակի ժամանակահատվածում: Այնուամենայնիվ, պտտվող գծում վարկի սահմանաչափը կարող է կրճատվել և երկարաձգվել պարտքի մարումից հետո: Չվերականգնվողում, ընդհակառակը, սահմանը կարող է միայն իջնել։

Ոչ շրջանառվող վարկային գծի հիմնական պլյուսըեզրակացրել է, որ պարտատեր բանկը ավելի քիչ ռիսկային է. նա կարող է նախապես կանխատեսել, թե հաճախորդին որքան ժամանակ և ջանք կպահանջվի պարտքը մարելու համար, եթե նրա ֆինանսական վիճակը պահպանվի կամ, ընդհակառակը, իրավիճակը վատթարանա: Ուստի վարկային սահմանաչափը նախապես որոշվում է այս հաշվարկներին համապատասխան։

Իսկ որտեղ բանկը քիչ է ռիսկի ենթարկում, ռիսկերը փոխհատուցելու հրատապ կարիք չկա բարձր հետաքրքրություն. Հետևաբար, դիտարկումն ու եզրակացությունը միաժամանակ. նման առաջարկների սակագներն ու պայմանները հիմնականում ավելի հավատարիմ են հաճախորդին, քան վերականգնվող գծերի համար:

Շրջանառվող վարկային գծի հիմնական առավելությունը- գիծ ստանալու համար բանկում մեկ անգամ բյուրոկրատական ​​ընթացակարգեր անցնելու հնարավորություն ( ԿՐԵԴԻՏ քարտ), որից հետո մարդը կարող է լուծել գրեթե ողջ կյանքի ընթացքում վարկեր ստանալու խնդիրը։

Այսպիսով, այս առաջարկներից յուրաքանչյուրը շահավետ կլինի՝ կախված վարկառուի նպատակներից. եթե նպատակը երկարաժամկետ վարկեր ապահովելն է, ապա իդեալական է նորացման գործառույթ ունեցող գիծը. եթե ցանկանում եք վարկ ստանալ միայն որոշակի ժամանակով առավելագույնս բարենպաստ պայմաններ, չվերականգնվող գիծը կանի։

Տարբերությունները օվերդրաֆտից

Տարբերություններ կան ինչպես տեխնիկական բաղադրիչի (վարկի տրամադրման կարգի, միջոցների նման տեղաշարժերի ծրագրային ապահովման և այլն), այնպես էլ սպառողների օգտագործման առումով։ Հաճախորդը ամենից հաճախ կարիք չունի իմանալու տեխնիկական կողմը, ուստի եկեք հակիրճ դիտարկենք հարցի երկրորդ կողմը.

• Վարկի ժամկետը շատ ավելի կարճ է (կարճաժամկետ վարկավորում);
• Սովորաբար արտոնյալ ժամկետ չի տրամադրվում.
• Շատ հաճախ օվերդրաֆտի գործառույթն ակտիվանում է միայն երկու պայմանի առկայության դեպքում. նախ հաճախորդը պետք է ունենա լավ վարկային պատմություն- եթե հաճախորդը հանկարծ սկսում է ընդհատումներով մարել պարտքերը, ապա օվերդրաֆտը կարող է փակվել նրա համար: Երկրորդ՝ նա համաձայնել է լրացուցիչ ապահովել վարկը։ Օրինակ՝ բանկերը պահանջում են պայմանագիր կնքել պարտքի ուղղակի մարման պայմանով։ Այսինքն՝ բանկը իրավունք կունենա առանց հաճախորդի համաձայնության իր գումարը հանել այս բանկի ցանկացած անդորրագրից՝ պարտքը մարելու համար.
• Այստեղից է գալիս վերջին տարբերությունը. օվերդրաֆտը, հետևաբար, ամենից հաճախ ենթադրում է փոքր քանակությամբ պարտք և կարճաժամկետ վարկի օգտագործման համար: Հետևաբար, արդյունքում, նույնիսկ հաշվի առնելով հետաքրքրությունը, հաճախորդը շատ քիչ է կորցնում ֆինանսական պլան.

Վարկային գծերի այլ տեսակներ

Այնտեղ կան նաեւ:

• «Շրջանակ» տող.Առավել հաճախ թողարկվում է իրավաբանական անձանց համար: անձինք. Գիծը բացված է նախապես բանակցված նախագծերի համար։ Երբ գալիս է այդ նախագծերի իրականացման կամ պատրաստման ժամանակը, ընկերությանը մնում է միայն նախահաշիվներով դիմել բանկ.
• Oncol գիծ- նույնն է օվերդրաֆտը, միայն թե խոսքը մի փոքր ավելի մեծ գումարների մասին է։ Այն ունի շրջանառու վարկային գծի առանձնահատկություններ, tk. Դուք կարող եք մի քանի անգամ վերցնել և մարել վարկեր հերթապահ գծի շրջանակներում.
• Պայմանագրի գիծ- հաճախորդը բացում է առանձին «վարկային» բանկային հաշիվ, որից կարող է միջոցներ վերցնել ֆինանսական խնդիրների դեպքում: Մյուս գծերից այն տարբերվում է միայն տեխնիկական բաղադրիչով, բայց գործնական առումով նույն հերթապահ գիծն է։

Ծառայությունների մատուցման պայմաններ

Պայմանները մեծապես կախված են նրանից, թե ով է դիմում և ինչի համար: Այսպես, օրինակ, շրջանառվող գիծը նախատեսված է իրավաբանական անձանց համար, եթե պահանջվում է բարձր վարկային սահմանաչափ, ապա ոչ շրջանառվող գիծը ավելի հաճախ հաստատվում է ֆիզիկական անձանց կողմից և այլն։ Բացառություն են կազմում վարկային քարտերը, որոնց հիմնական լսարանը ամենալայն իմաստով վճարունակ բնակչությունն է։

Այնուամենայնիվ, տարակուսանք չառաջացնելու համար բանկերը միավորում են առաջարկների շարքը։ Ամենից հաճախ բանկերն առաջարկում են գրեթե բոլոր տեսակի գծեր.

• Գծի ժամկետը երեք ամսից մինչև մեկ տարի է։ Չափազանց հազվադեպ է, որ հաստատվում է մեկ տարուց ավելի վավերականության ժամկետ, օրինակ՝ 2 և, առավել ևս, 3 տարի: Բացառություն են կազմում վարկային քարտերը. նրանց համար գիծը ամենից հաճախ բացվում է 3 տարի.
• Տոկոսադրույքը կախված է հաճախորդի վճարունակությունից, նրա վարկային պատմությունից, գծի տեսակից և այլ բաներից։ Միջին հաշվով, 2020 թվականի դրությամբ, դրույքաչափը տատանվում է տարեկան 13% -ից մինչև 29%;
• Ինչպես տոկոսադրույքը, այնպես էլ վարկի առավելագույն սահմանաչափը որոշվում է անհատապես: Անհատների համար հաճախ հաստատվում է 100-300 հազար ռուբլի սահմանաչափ, իսկ ընկերությունների համար սահմանաչափը կարող է հասնել մի քանի տասնյակ միլիոն ռուբլու արժեքների:

Տոկոսների հաշվարկման կարգը

Դա ուղղակիորեն կախված է վարկային գծի տեսակից: Բացարձակապես ցանկացած վարկի համար կա միայն մեկ ընդհանուր կանոն. տոկոսները գանձվում են այն ժամանակահատվածի համար, որի ընթացքում հաճախորդն օգտագործել է վարկը. Այսպիսով, քան ավելի վաղ վարկկվերադարձվի, այնքան քիչ տոկոս եք վճարում. սա միշտ աշխատում է, անկախ գծի տեսակից:

Տոկոսները կարող են հաշվարկվել որոշակի հաճախականությամբ՝ ամեն օր, շաբաթ կամ ամիս: Նրանք կարող են նաև «բացակայել» վարկի ընթացքում և հայտնվել վարկի մարման պահին: Ամեն դեպքում, ավելի լավ է խորհրդակցել բանկի աշխատակցի հետ, որպեսզի գումար չկորցնեք պարտքի ուշ մարման համար։

Դեպքում վարկային քարտերտոկոսները գանձվում են ոչ թե անմիջապես, այլ հետո արտոնյալ ժամանակահատված. Արտոնյալ ժամանակահատվածը, օրինակ, Սբերբանկում տևում է 20-ից 50 օր՝ կախված նրանից, թե որ օրվանից է հաճախորդը որոշել օգտագործել քարտը ակտիվացնելուց հետո: Տոկոսները հաշվարկվում են ամեն օր՝ արտոնյալ ժամկետի ավարտին:

Հղում. Վարկ վերցրեք ակտիվացումից անմիջապես հետո կամ հաշվետու ամսաթվից անմիջապես հետո. այս կերպ Դուք կստանաք առավելագույն արտոնյալ ժամկետ:

Հոդվածի համառոտ ամփոփում

Վարկային գծերը հարմար գործիք են իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց համար: Բայց, կախված հաճախորդի կարիքներից, օգուտը տարբեր տեսակներվարկային գծերը տարբեր են. Պտտվող գիծն այն է, երբ վարկառուն պարտքը մարելուց հետո կրկին ի վիճակի է օգտվել վարկերից: Չվերականգնվողն այն է, երբ սահմանը կարող է սպառվել: Առաջինը շահավետ է երկարաժամկետ հեռանկարում, իսկ երկրորդը՝ կարճաժամկետ, այնպես որ դուք պետք է ուշադիր մտածեք, թե ինչ է ձեզ անհրաժեշտ նույնիսկ բանկի հետ կապ հաստատելուց առաջ:

Վարկային գիծը բանկի կողմից սահմանված ընդհանուր գումարն է Փող, որը նա տրամադրում է որոշակի ժամկետով մաս-մաս։ Պայմանագրի ժամկետը, դրամական միջոցների ձեռքբերման հնարավորությունը, վճարումների հաշվարկը նախատեսված են վարկառուի և վարկային կազմակերպության միջև պայմանագրում:

Կան երկու հիմնական ոլորտներ.

• Ոչ պտտվող վարկային գիծխստորեն սահմանափակ քանակությամբ միջոցներ է՝ խիստ ժամկետով, որը չի կարող երկարաձգվել, փոփոխվել, նույնիսկ եթե վարկառուն իրեն դրսևորում է որպես վճարունակ հաճախորդ։ Այս տեսակի վարկային պայմանագիրը շահավետ է նրանց համար, ովքեր չեն ակնկալում բանկի միջոցների հաշվին միջոցների շրջանառության անընդհատ համալրում.
• Շրջանառվող վարկային գիծթույլ է տալիս վարկառուին բանկից գումարներ ստանալ կրկին ու կրկին պարտքի մասերը մարելիս, պայմանագրին համապատասխան: Վարկավորման այս տեսակն օգնում է անընդհատ համալրել միջոցների պաշարը, այն հատկապես ձեռնտու է սկսնակ գործարարներին, չպլանավորված գնումներին։ Բացի այդ, բանկի հետ նման փոխգործակցությունը թույլ է տալիս զգալիորեն խնայել տոկոսները:

Թողարկման սահմանաչափով և պարտքի սահմանաչափով տող. հիմնական տարբերությունները

Վարկային գծի սահմանաչափերի սահմանում դուրսբերման սահմանաչափովսահմանափակվում է այն ընդհանուր գումարով, որը վերցնում է վարկառուն ընդհանուր ծավալը. Եթե ​​անգամ պարտքի մի մասը փակվի, սահմանը չի համալրվի։ Այսպիսով, այս գիծը կարելի է ապահով կերպով վերագրել չվերականգնվողին:

Գիծ պարտքի սահմանաչափովթույլ է տալիս մասնակի մարել նախկին պարտքը՝ համաձայնեցված սահմանաչափով։

Արդյո՞ք շրջանառվող վարկային գիծը եկամտաբեր է: Ի՞նչ է նա ներկայացնում:

Շրջանառվող վարկային գիծը խիստ սահմանափակված չէ։ Այստեղ վարկային հաստատության հաճախորդը կարող է կրկին երկար ժամանակով (5 տարուց) վարկ վերցնել, եթե դուք ժամանակին լրացնեք սահմանաչափը՝ պահպանելով կանոնները:

Վարկավորման այս տեսակը կարելի է դասակարգել որպես եկամտաբեր, քանի որ միջնորդավճարը գանձվում է փաստացի օգտագործված ֆինանսների համար: Հետևաբար, արդյունքի դեպքում պարտքի ընդհանուր գումարը շատ ավելի քիչ է, քան սովորական «միանվագ» վարկը։

Բացի այդ, այնտեղ ապահովագրական շրջանառու վարկային գիծերբ գումար է վճարվում ձեռնարկությանը, անձին ըստ անհրաժեշտության:

Բայց, ինչպես ցանկացած պայմանագրում, դուք պետք է կատարեք բոլոր պայմանները, ժամանակին լրացնեք սահմանաչափը, հետևեք բանկի հրահանգներին: Նա պետք է ձեզ, որպես վարկառուի, միջոցներ տա ձեր առաջին իսկ խնդրանքով սահմանված սահմաններում:

Ի՞նչ է բաց վարկային գիծը:

Բաց վարկային գիծ է համարվում ցանկացած վավեր, որի սահմանը և ժամկետը դեռ չեն հասել սահմանաչափին. Հաճախորդը, բացելով այն, պարտավորվում է, իրավունք ունի սահմանված սահմաններում միջոցներ վերցնել սեփական կարիքները. Նա կարող է պարտքը մարել և՛ կարճ ժամանակում, և՛ ավելի դանդաղ՝ ձևավորելով մնացորդային պարտք։

Գիծ իրավաբանական անձանց համար. ե՞րբ և ինչպե՞ս:

Վարկային գիծն ինքնին տրամադրվում է միայն իրավաբանական անձանց, անհատ ձեռնարկատերերին, որոնց գործունեությունը կրում է պաշտոնական բնույթ։

Ինչպես ցանկացած այլ բանկ, Սբերբանկը տրամադրում է այս ծառայությունը: Դուք կարող եք ապավինել Սբերբանկի վարկային գծին մեկուկես տարուց ավելի հին կազմակերպություն, ֆինանսապես կայուն է, ունի համբավ և վստահություն ծառայությունների ոլորտի շուկայում։

Ծառայության տրամադրման որոշումը տրամադրում է Սբերբանկի ղեկավարությունը, որը կարճ ժամանակում քննարկում է հայտը։ Ժամկետը և սահմանաչափը նույնպես որոշում է ղեկավարությունը։ Ստանդարտ տող տերմին - վեց ամսից մինչև մեկուկես տարի, բայց ցանկության դեպքում կարող է ավելի լայն լինել և կախված հանգամանքներից:

Վերականգնվող գիծ VTB24-ից. առանձնահատկություններ

ՎՏԲ24 Բանկն իր հաճախորդներին տրամադրում է շրջանառու վարկային գիծ: Ծառայություն մատուցելու որոշումը հիմնված է տարբեր գործոնների վրա. վարկային օբյեկտի վճարունակությունը, հեղինակությունը և առանձնահատկությունները.

Հաճախորդն ինքը իրավունք ունի ընտրելու տոկոսադրույքի տեսակը՝ փոփոխական, ֆիքսված: Վարկային հաստատությանը իր վճարունակության մեջ համոզելու համար իրավաբանական անձը կարող է տրամադրել՝ փաթեթ արժեքավոր թղթեր, ցանկացած անշարժ գույք, որը նա իրավունք ունի, երաշխիք (երաշխավորներ)

IP-ի առանձնահատկությունը

Ինչպես ցանկացած այլ կազմակերպություն, անհատ ձեռնարկատերիրավասու է վարկային գծի համար: Ֆինանսական առումով այն ավելի շահավետ է, քանի որ թույլ է տալիս ֆինանսներ ստանալ ոչ թե մեկ հոսքով, այլ մուտքերով, որոնք օգնում են կարգավորել կապիտալը և լուծել խնդիրները։

Պայմանագրում նշված են պարտականություններն ու իրավունքները: Անհատ ձեռնարկատերը պարտավոր է ժամանակին լրացնել սահմանաչափը, պահպանել սահմանված պայմանները։

Ո՞րն է տարբերությունը օվերդրաֆտի և վարկային գծի միջև:

Օվերդրաֆտը համարվում է հաճախորդի առաջին իսկ խնդրանքով կարճ ժամանակում փոխառված միջոցների արագ ստացում. Սահմանաչափը համալրվում է ավտոմատ կերպով՝ անձնական հաշվից միջոցների դեբետագրմամբ, մինչդեռ վարկային գիծը մարելու համար անհրաժեշտ է պայմանագրում նշված հաշվի ինքնուրույն մարում:

Օվերդրաֆտը հիանալի է խոշոր առևտրային ընկերությունների համար, որոնք ունեն մեծ դրամական շրջանառություն: Այստեղ սահմանը նույնպես սահմանվում է կախված աշխատանքային կապիտալև հաճախորդի հնարավորությունները: Պարզ վարկային գիծհարմար է անհատ ձեռնարկատերերի և միջին ձեռնարկությունների համար։

Ինչպե՞ս են հաշվարկվում տոկոսները:

Վարկային գծի տոկոսադրույքը հաշվարկելու մի քանի եղանակ կա, որոնք որոշվում են անհատապես՝ կախված պայմանագրի տեսակից:

Տոկոսները կարող են գանձվել՝

1. Ամբողջ սահմանի համար: Այսինքն՝ տոկոսադրույքը որոշվում է ընդհանուր առմամբ։ Օրինակ, Պ.Ի. Իվանովը վերցրեց 250,000 ռուբլի տարեկան 12 տոկոս տոկոսադրույքով, ընդհանուրը կկազմի 280,000 ռուբլի;
2. Փաստացի օգտագործված միջոցների համար. Իվանովի սահմանաչափը 250,000 ռուբլի է, բայց նա վերցրեց ընդամենը 50,000 ռուբլի 12%, հետևաբար, 56,000 ռուբլի:

Դրույքաչափը կարող է լինել.

1. Ամրագրված. Շրջանակային վարկային գիծ ընդունվել է որպես 12%-ի մաս 5 տարի ժամկետով, այն չի փոխվի մինչև համագործակցության ավարտը.
2. լողացող, որը փոխվելու է վարկային գծի ողջ կյանքի ընթացքում։

Ինչպիսի՞ տոկոսադրույք է համապատասխանում ձեզ, դուք պետք է որոշեք՝ ելնելով ձեր ֆինանսական հնարավորություններից և նպատակներից:

Եթե ​​բանկը փակի գիծը.

Նա կարող է դա անել, եթե չհամապատասխանի պայմանին՝ համագործակցության ժամկետի ավարտին։ Այս դեպքում կարող եք կրկին դիմել պայմանագրի երկարաձգման համար, իսկ եթե ձեզ լավ եք դրսևորել բանկին, ապա վարկային գիծ բացելու հավանականությունը մեծ է։

Ինչպե՞ս է վարկը տարբերվում վարկային գծից:

Վարկը բանկի կողմից պարտքի մեջ գտնվող միջոցների միանվագ վճարումն է առանց սահմանափակումների, լրացուցիչ միջոցներ ստանալու հնարավորություն: Վարկային գիծը թույլ է տալիս համալրել միջոցների պաշարը- մաս-մաս՝ սահմանված սահմանաչափի և ժամկետի մեջ։

Մասերով միջոցներ ստանալը շատ դեպքերում առավելություն է, որը թույլ է տալիս ժամանակին համալրել բաժնետոմսերը միջոցների մնացորդի հետ:

Ինչպե՞ս ավելացնել վարկային գիծը.

Յուրաքանչյուր հաճախորդ իրավունք ունի դիմել սահմանաչափի երկարաձգման համար: Դա անելու համար անհրաժեշտ է համապատասխան դիմումով գալ բանկ: ՎՏԲ 24 Բանկը կառաջնորդվի ձեր ֆինանսական հնարավորությունները, հեղինակություն, դրամական հոսքեր, եւ եթե դիմումում համապատասխանեն վերը նշված գումարին, ապա նա անպայման կհաստատի հայտը։

Լիմիտի, դիմումի ձևակերպման մասին կարող եք տեղեկանալ՝ զանգահարելով վարկային հաստատություն՝ այցելելով գրասենյակ։

Գծի և տեսանյութերի սահմանաչափի տարբերության մասին

Որպես օրինակ օգտագործելով SEB բանկային քարտը, բացատրվում է, թե որն է տարբերությունը սահմանի և գծի միջև, ասվում է, թե ով է համապատասխանում այս կամ այն ​​տարբերակին:

Վերջին 3 տարիների ընթացքում ռուսական բանկերը մեծացրել են իրենց վարկավորման ծավալները խոշորագույն վարկառուներըգրեթե 70%-ով (տվյալներ Կենտրոնական բանկՌԴ): Խոսքը առեւտրային ընկերություններին, պետական ​​ձեռնարկություններին, քաղաքային եւ մարզային իշխանություններին տրվող վարկերի մասին է։ Դրանց մեծ մասը թողարկվում է վարկային գծերի տեսքով, որոնք տարեցտարի ավելի ու ավելի տարածված են դառնում։ Այս հոդվածում կխոսենք այն մասին, թե ինչ են վարկային գծերը, ում են տրամադրվում, ինչպես բացել նման գիծ, ​​ինչ պայմաններով և ինչ ձևով։

Վարկային գիծն է բանկային ծառայություն, որը թույլ է տալիս ցանկացած ժամանակահատվածում օգտագործել բանկի գումարները որոշակի չափով։ AT Ռուսական պրակտիկաԱյս ծառայությունը մատուցվում է հիմնականում իրավաբանական անձանց և պետական ​​մարմիններին: Բայց նաև ֆիզիկական անձանց, երբ վարկային քարտ է տրվում (վարկի տրամադրման համար արտոնյալ ժամկետով կամ առանց), իրականում բացում են վարկային գիծ։ Այնուամենայնիվ, բանկային գործերում այս տերմինն օգտագործվում է կազմակերպությունների հետ կապված:

Վարկային գիծը տարբերվում է ստանդարտ վարկից նրանով, որ միջոցները կարող են օգտագործվել տարաժամկետ՝ ըստ անհրաժեշտության: Օրինակ, բանկը տրամադրում է 100 միլիոն ռուբլի վարկային գիծ (CL) օրացուցային տարվա համար: Վարկառուն այս գումարը բանկից վերցնում է մաս-մաս՝ տրանշներով (օրինակ՝ եռամսյակում 25 մլն), նաև պարբերաբար վերադարձնելով դրանք։

Սա հարմար է նրանց համար, ովքեր պարբերաբար խոշոր դրամական ներարկումների կարիք ունեն ներդրումային ծրագրերը ֆինանսավորելու, համալրելու համար աշխատանքային կապիտալբյուջեի դեֆիցիտի վերացում. Վարկային գիծը նման դեպքերում թույլ է տալիս ամեն անգամ չգծել նոր վարկփաստաթղթերի փաթեթի ուղեկցող հավաքածուով, սպասելով բանկի հաստատմանը և այլն:

Սկսած նպատակային վարկգիծը տարբերվում է նրանով, որ այն կարելի է ծախսել ամեն ինչի վրա (բացառություն կա՝ շրջանակային վարկային գծեր, դրանց մասին՝ համապատասխան գլխում)։

AT Ռուսաստանի օրենսդրությունըվարկավորման այս տեսակը կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 1998 թվականի օգոստոսի 31-ի «Վարկային կազմակերպությունների կողմից միջոցներ տրամադրելու և դրանց վերադարձման (մարման) կարգի մասին» թիվ 54-Պ կանոնակարգով:

Ով է օգտագործում վարկային գծեր

Իրավաբանական անձինք

• Մասնավոր ընկերություններ– նրանք վարկային գիծ են բացում իրենց ֆինանսավորման համար ներդրումային ծրագրերկամ համալրել շրջանառու միջոցները և ծածկել դրամական բացը: Ընկերությունը պետք է աշխատողներին աշխատավարձ վճարի խստորեն, ասենք, յուրաքանչյուր ամսվա 10-ին և 25-ին։ Իսկ ապրանքների վաճառքից գալիս է անհավասարաչափ՝ երբեմն գնորդները հետաձգում են վճարումը մեկ-երկու ամսով: Եվ որպեսզի աշխատակիցներն առանց փողի չնստեն, ընկերությունը վարկային գիծ է բացում ճիշտ պահըՎարկ վերցրեք բանկից այնքան գումար, որքան անհրաժեշտ է ձեր աշխատավարձը վճարելու համար: Ենթադրենք, CL-ն բաց է 5 միլիոն ռուբլով: Աշխատակիցներին կանխավճարը վճարելու վերջնաժամկետը եկել է, եկամուտն ամբողջությամբ չի եկել, բավարար միլիոն ռուբլի չկա. նրա ընկերությունը դա վերցնում է բանկից: Եթե ​​գնորդները փոխանցեն վճարումը առաջիկա երկու շաբաթվա ընթացքում, ապա պարտքը մարվում է և վարկի սահմանաչափը վերականգնվում է։ Եթե ​​ոչ, ապա ընկերությանը դեռ մնում է 4 միլիոն ռուբլի վարկային գծում՝ անհրաժեշտության դեպքում աշխատավարձ վճարելու համար։ Դուք կարող եք ամեն անգամ առանձին վարկ վերցնել, բայց դա երկար է և անարդյունավետ (տրամադրել փաստաթղթերի փաթեթ, սպասել որոշման և այլն): Նման դեպքերում վարկային գիծը լավագույն տարբերակն է։

Ճիշտ այնպես, ինչպես, օրինակ, նոր արտադրամասի կառուցման իրավիճակում։ Կարող է խնայել շինարարության համար սեփական միջոցները(այս ընթացքում գները կբարձրանան, շուկայի պայմանները կփոխվեն, բայց երբեք չգիտես, թե ինչ կարող է լինել Ռուսաստանում): Դուք կարող եք հսկայական վարկ վերցնել (եթե դա տան), և միջոցների մի զգալի մասը կմնա որպես մեռած թանկ բեռ: Վարկային գծի դեպքում գործն այլ է՝ բանկից գումար վերցնելու իրավունք ես ստանում հենց այն ժամանակ, երբ դա քեզ անհրաժեշտ է։ Օրինակ, կա CL 100 միլիոն ռուբլի: Սկսեցինք շինարարությունը՝ 80 մլն եք վերցնում տեխնիկայի, աշխատողների, շինանյութերի համար։ Հետո պարտքը փակիր՝ այդ 80 միլիոնի տոկոսները վճարելով։ Մենք գտանք սարքավորումների մատակարար. դուք վերցնում եք 100 միլիոն միավորների համար վճարելու համար: Կրկին մարեք ձեր պարտքը: Կատարեք սարքավորումների փորձարկում և ճշգրտում. վերցրեք 30 միլիոն ռուբլի, նորից մարեք: Ընդ որում, տոկոսներ վճարեք միայն այդ ժամանակահատվածի համար և փաստացի օգտագործված գումարի համար։ Դա շատ ավելի էժան է ու հարմար, քանի որ սովորական վարկերի դեպքում պետք է վերցնեիր 210 միլիոն և տոկոսներ վճարեիր բանկին ամբողջ շինարարության ընթացքում։

Բանկային մասնավոր ընկերությունները ընտրում են իրենց հայեցողությամբ և համաձայնեցնում վարկի մարման պայմաններն ու եղանակները: Օրինակ՝ 2019 թվականին միջազգային բանկերի կոնսորցիումից (Deutsche Bank և այլն) նոր նավթաքիմիական համալիր կառուցող SIBUR-ի համար բացվել է 1,68 միլիարդ եվրոյի վարկային գիծ։ Եվս մեկ գիծ՝ 412 մլն եվրոյով, SIBUR-ի համար բացվել է եվրոպական բանկերի կոնսորցիումի կողմից՝ ֆրանսիական Coface արտահանման վարկային գործակալության երաշխավորությամբ։ Բացի այդ, ընկերությունը նաև վարկային գիծ է ստացել ռուսական «Վնեշէկոնոմբանկից»՝ 160 մլն դոլարով։

Իրավաբանական անձանց համար վարկային գծերի բացման հերթական հաճախակի դեպքը սնանկության վերակազմավորումն է։ Օրինակ, 2019 թվականին Սբերբանկը դարձավ Անտիպինսկի նավթավերամշակման գործարանի փաստացի սեփականատերը: Տյումենի մարզ, ստանալով ընկերության արժեթղթերը որպես գրավ պարտքի վերակառուցման համար բացված վարկային գծերի համար։

• Պետություն կամ քաղաքային կազմակերպություններ (ներառյալ կառավարությունը և քաղաքապետարանները- մարզեր, քաղաքներ, քաղաքային շրջաններ): Եթե ​​պետական ​​գնումների պորտալի որոնման տողում մուտքագրեք «վարկային գիծ», ապա կհայտնվի վարկային գծերի հարցումների երկար ցուցակ: Ի տարբերություն մասնավոր ընկերությունների՝ չկա ընտրության ազատություն։ Վարկի պայմանները հստակ նշված են տեխնիկական առաջադրանքում, և հաճախորդի պահանջներին համապատասխան ցանկացած բանկ հնարավորություն ունի դառնալու վարկատու (համաձայն պետական ​​գնումների մասին օրենքի՝ մարզը կամ քաղաքապետարանը իրավունք չունեն. հրաժարվել պայմանագիր կնքելուց, անկախ նրանից, թե ով է շահում մրցույթը): 2019 թվականին փող են ներգրավում Տամբովի և Նիժնի Նովգորոդի շրջանները, Ուլյանովսկ, Օմսկ, Սոչի Նիժնի Տագիլ քաղաքները և շատ ուրիշներ։

Անհատներ

Ցանկացած անհատ կարող է հույս դնել վարկային գիծ բացելու վրա (սովորաբար վարկային քարտի տեսքով): Ցանկացած մարդ, ինչպես կազմակերպությունը, կարող է ունենալ իրավիճակներ, երբ գումարն ավարտված է, մինչև աշխատավարձը դեռ մեկ շաբաթ կա, բայց դուք ուզում եք ուտել: Վարկային քարտերը նախատեսված են նման իրավիճակում հայտնված մարդուն օգնելու համար:

Բանկը սահմանում է վարկային սահմանաչափ, օրինակ՝ 100 000 ռուբլի: Այս գումարը կարող եք օգտագործել ցանկացած պահի և ցանկացած համամասնությամբ, օրինակ՝ վճարել 3000 ռուբլի: խանութում մթերքների համար, ապա մի քանի օր անց լիցքավորել բենզալցակայանում 5000 ռուբլով: Մեկ շաբաթ անց գնեք նոութբուք 30000 ռուբլով:

Գրեթե բոլոր վարկային քարտերն ունեն արտոնյալ ժամկետ, որը թույլ է տալիս օգտագործել բանկի գումարները առանց տոկոսների, այսինքն՝ անվճար: Օրինակ, Vostochny բանկը ունի 56-ից 90 օր արտոնյալ ժամկետ (կախված քարտի տեսակից), Alfa-Bank-ն ունի վարկային քարտ «100 օր առանց տոկոսների», իսկ Ուրալյան Վերակառուցման և զարգացման բանկը ունի քարտ 120 օր արտոնյալ ժամկետ:

Եթե ​​արտոնյալ ժամանակահատվածում ժամանակ չունեք պարտքը մարելու համար, ապա ստիպված կլինեք բանկին տոկոսներ վճարել օգտագործման յուրաքանչյուր ամսվա համար: վարկային միջոցներ(արտոնյալ ժամկետը վերականգնվել է): Տոկոսադրույքները սովորաբար ավելի բարձր են, քան սպառողական վարկերկանխիկ. Ուստի շահավետ է վարկային քարտերի օգտագործումը արտոնյալ ժամկետում:

Շատ վարկային քարտերի համար այն գանձվում է ավարտված գործարքների համար, ինչը թույլ է տալիս խնայել գնումների վրա, սովորաբար 1-10%: Հատկապես ձեռնտու է վարկային քարտերի օգտագործումը շահավետ դեբետային քարտերի հետ համատեղ: Մենք նկարագրել ենք այս սխեման հոդվածում.

Որպեսզի վարկային գիծը չարգելափակվի, ամիսը մեկ անգամ անհրաժեշտ է փակել պարտքի մի մասը։ Ըստ այդմ, վարկային սահմանաչափը կվերականգնվի ավանդադրված գումարով։

Վարկային գծերի տեսակները

Ռուսական բանկերտրամադրել վարկային գծերի մի քանի տեսակներ՝ կախված միջոցների օգտագործման պայմաններից և եղանակներից: Այնուհետև կդիտարկվեն վարկային գծերի տեսակները, որոնք նախատեսված են միայն իրավաբանական անձանց համար:

Շրջանակային վարկային գիծ

Բանկը որոշակի ժամկետում տրամադրում է որոշակի պայմանագրով ապրանքների մատակարարման համար վճարելու գումար: Գումարը կարող է ծախսվել միայն այն նպատակների համար, որոնք նշված են պայմանագրի տեքստում. եթե նախագիծը ներառում է գնումներ. մեծ թվովգրասենյակային սարքավորումների մշակում և տեղադրում հատուկ ծրագրային ապահովումև ուրիշ ոչինչ, ապա դուք չեք կարողանա օգտագործել բանկից ստացված միջոցները, օրինակ, ընկերության համար մեքենա գնելու համար: Դրամական միջոցների օգտագործման սահմանաչափերը սահմանված են, այստեղից էլ վարկային գծի անվանումը: Հաճախ նման CL-ներն օգտագործվում են մեկ կամ մի քանի նախագծերի շրջանակներում մեքենաներ, սարքավորումներ կամ նյութեր ձեռք բերելու համար: Շրջանակային գիծը հարմար է բանկի համար, քանի որ նվազեցվում են ընկերության սեփականատերերի կողմից վարկային միջոցների յուրացման կամ կանխիկացման և դուրսբերման ռիսկերը:

* 2019 թվականին Սբերբանկը 650 միլիոն ռուբլու շրջանակային վարկային գիծ է տրամադրել Ստավրոպոլսկի կաթնամթերքի գործարանին՝ կաթնաշաքարի արտադրության համար արտադրամասերի և սարքավորումների կառուցման համար։

Պայմանագրի գիծ

Իր սկզբունքով այն նման է նրան. Հաշվի վրա հաջորդ սեփական մուտքերը մարում են պարտքը, իսկ վարկի սահմանաչափը վերականգնվում է։ Ընկերությունն ունի ընթացիկ բանկային հաշիվ 10 միլիոն ռուբլիով: Որոշում է ընդլայնել. Կառավարիչները հաշվարկում են անհրաժեշտ միջոցները և գնահատում են, որ պետք է բավարար գումար լինի նոր տարածքներ վարձակալելու, դրանք կահավորելու և սարքավորումներ ձեռք բերելու համար: Բայց ընթացքում պարզվում է, որ մեզ պետք է լրացուցիչ աշխատանքեւս 3 միլիոնի համար կարող են անհրաժեշտ լինել այլ լրացուցիչ ներդրումներ։ Ընկերությունն ուներ 5 մլն ռուբլի վարկային գիծ։ Սեփական գումարած 3 վարկից վերցրել են 10 միլիոն, հետո 2 շաբաթ անց ևս միլիոն լրացուցիչ ծախսերի համար։ Ստանալով 12 միլիոն եկամուտ՝ ընկերությունը վերականգնել է շրջանառու կապիտալը և մարել վարկային գծի զգալի մասը՝ վերականգնելով վարկի սահմանաչափը (5 - 3 - 1 +2) = 3 միլիոն ռուբլի:

Oncol գիծ

Բանկը բացում է հաշիվ, հաճախորդը դրանից գումար է վերցնում, և մարումը տեղի է ունենում, երբ հաշիվը համալրվում է (մարման հստակ ժամկետ չկա, միայն Վերջնաժամկետ, որից հետո սկսվում են տույժերը): Այն նման է վարկային քարտի: Այս տեսակի վարկային գիծը թույլ է տալիս տոկոսներ վճարել միայն այն ժամանակահատվածի համար, երբ օգտագործվում է գումարը, և գումար խնայել՝ արագ մարելով փոխառու միջոցները:

Հերթապահ գիծը հարմար է, երբ անհրաժեշտ է փակել դրամական բացը (հաստատ գիտեք, որ կունենաք ձեր սեփական գումարը, բայց դրանք կժամանեն սահմանված ժամկետից ուշ պարտադիր վճարումներՆրանք են վարկ վերցնողները։)

Շրջանառվող գիծ (պտտվող վարկ)

Վարկային գծերի ամենատարածված տեսակը. Տեղադրվել առավելագույն գումարըև վարկի առավելագույն ժամկետը, և այդ սահմաններում վարկառուն կարող է օգտագործել միջոցները այնքան անգամ, որքան նշված է պայմանագրում, առանց հավելյալ պայմանագրերի և մասնակի կամ լրիվ մարումտեղի է ունենում, երբ հաշիվը համալրվում է: Միջանկյալ մարումից հետո վարկի սահմանաչափը վերականգնվում է մինչև մարված գումարը:

Ենթադրենք, վարկային գիծ է բացվում 100 միլիոն ռուբլու համար՝ 75 միլիոն վարկի սահմանաչափով։ Վարկառուն օգտագործում է 75 միլիոն ռուբլի, այնուհետև մարում է 50 միլիոնը, և 3 ամիս հետո նա կարող է կրկին վերցնել 75 միլիոն (100 - 75 + 50): Ի վերջո, իհարկե, պետք է վերադարձնել վերցված ողջ գումարը։

Նման վարկը կոչվում է շրջանառու վարկ, քանի որ սահմանաչափի վերականգնումը կարելի է համեմատել զենքի լիցքավորման հետ։ Օգտագործվում է ամենաշատը տարբեր տեսակներբիզնես, ինչպես նաև անձնական օգտագործման համար: Հարմար է այն ձեռնարկատերերի համար, որոնց վաճառքը ցիկլային է:

* 2019 թ տարի ՎՏԲբացել է 3,8 մլրդ ռուբլու շրջանառվող վարկային գիծ էներգետիկ ընկերություն PJSC TNS energo Նիժնի Նովգորոդ. Գումարն օգտագործվում է շրջանառու միջոցները համալրելու համար: Ձեռնարկությունն ուղղում է վարկային միջոցներ սարքավորումների ձեռքբերման համար, այնուհետև ստանում է ընթացիկ գործունեությունից և մարում վարկի մի մասը՝ դրանով իսկ վերականգնելով սահմանաչափը:

* 2019 թվականի մայիսին Տամբովի մարզի պետական ​​գնումների կոմիտեն պետական ​​գնումների կայքում կարգադրեց բացել 600 միլիոն ռուբլու չափով շրջանառվող վարկային գիծ՝ մարզի բյուջեի դեֆիցիտը ֆինանսավորելու և պարտքային պարտավորությունները մարելու համար:

*Սբերբանկը և ROK-1 ձկնորսական հոլդինգը պայմանագիր են կնքել 1,2 միլիարդ ռուբլու չափով շրջանառվող վարկային գիծ բացելու մասին, որը կօգտագործվի ընկերությունների խմբի ընթացիկ ներդրումային ծրագրերի ֆինանսավորման համար:

Տեսանյութ աղանդերի համար՝ վարկային գիծ

Չվերականգնվող (պարզ) գիծ

Բանկը հաճախորդի հետ պայմանագիր է կնքում որոշակի գումար տրամադրելու վերաբերյալ, որը վարկառուն կարող է ստանալ տարաժամկետ (տրանշ) առանց հավելյալ փաստաթղթեր ստորագրելու: Ամբողջությամբ կամ մասնակի մարելիս վարկի սահմանաչափը չի վերականգնվում:

Օրինակ՝ նույն 100 միլիոն ռուբլու վարկային գիծ է բացվել։ Վարկառուն այս գումարը վերցնում է չորս տրանշով՝ 25-ական միլիոնանոց՝ հունվարին, ապրիլին, հուլիսին և սեպտեմբերին՝ ամսական մարելով տոկոսները, իսկ մայր գումարը՝ դեկտեմբերին։

Հենց ամբողջ գումարը մարվում է, կողմերի հարաբերությունները դադարեցվում են։ Նման վարկային գծերը հաճախ օգտագործվում են ձեռնարկությունների կողմից սարքավորումների գծեր ձեռք բերելու համար, երբ պահանջվում է որոշակի գումար (լրացուցիչ ներդրումների կարիք չկա), սակայն վճարումը կատարվում է մաս-մաս: Պետական ​​հաստատությունները կամ իշխանությունները նման գծեր են բացում տարվա սկզբին կամ հիմնական հարկային եկամուտների միջև միանվագ պետական ​​պայմանագրերը ֆինանսավորելու համար:

*2019 թվականի մայիսին «Կենտրոն» պետական ​​ունիտար ձեռնարկությունը (հիմնադրվել է Սանկտ Պետերբուրգի կառավարության կողմից) 3 միլիարդ ռուբլու չափով չշրջանառվող վարկային գծի պատվեր է տվել ճանապարհային հատուկ սարքավորումների գնման համար:

*Սոչիի քաղաքապետարանը FC Otkritie բանկում 1,78 միլիարդ ռուբլու չափով բյուջեի դեֆիցիտի մարման վարկային գիծ է բացել։

Վարկային գծերի առավելությունները

Կան մի քանի առավելություններ, որոնք տարբերում են վարկային գծերը.

• վարկի օգտագործման հեշտությունը. գումարը կարելի է վերցնել ապառիկ, առանց ամեն անգամ առանձին պայմանագրեր կնքելու անհրաժեշտության.
• յուրաքանչյուր վարկի չափը որոշում է հաճախորդը` բանկային սահմանաչափի սահմաններում.
• միջոցների ստացման եղանակը համաձայնեցվում է անհատապես. կարող եք ընտրել վարկային գծի տեսակը.
• տոկոսները վճարվում են միայն գումարն օգտագործելու փաստացի ժամանակի համար (ի տարբերություն վարկի, որի համար տոկոսներ եք վճարում ամբողջությամբ, նույնիսկ եթե օգտագործել եք գումարի միայն չնչին մասը, իսկ մնացածը սպասում է իր ժամանակին).
• Վարկային գծերի տոկոսադրույքը սովորաբար ավելի ցածր է, քան սովորական վարկի համար: Խոշոր CL-ների համար դրույքաչափը հաշվարկվում է առանձին տրանշներից յուրաքանչյուրի համար՝ կախված տրամադրված գումարների չափից (քան ավելի շատ գումարև որքան կարճ է ժամկետը, այնքան ցածր է տոկոսադրույքը), սա թույլ է տալիս խնայել տոկոսները:

Վարկային գծերի թերությունները

Այս տեսակի վարկավորման թերությունները քիչ են, և դրանք սովորաբար ի սկզբանե նախատեսված են պայմանագրում: Սա կարող է անբավարար սահմանաչափ լինել միջոցների թողարկման համար. օրինակ, եթե նույնիսկ հաշվում կա 100 միլիոն, վարկառուն իրավունք ունի միաժամանակ վերցնել 80 միլիոնից ոչ ավելի (սահմանը սահմանվում է վարկառուի վճարունակության հիման վրա, սակայն. դա միշտ չէ, որ լավ է, և բանկը ապահովագրում է իրեն): Երբեմն սա կարճաժամկետ գիծ է, բայց վարկառուն համաձայնվում է դրա հետ պայմանագիրը ստորագրելիս:

Բայց իրավաբանական անձանց համար վճարումների պայմանների տեսանկյունից, համեմատած սովորական վարկի հետ, կան մի քանի շոշափելի թերություններ.

• հայտը համարվում է ավելի երկար, քանի որ մենք սովորաբար խոսում ենք մեծ գումարի հատկացման մասին, թեև ժամանակին երկարաձգված, բանկը ստուգում է ավելի ուշադիր ֆինանսական վիճակվարկառուն և նրա հեռանկարները.
• վարկառուն պետք է հնարավորինս ուշադիր կատարի պայմանագրի պայմանները. ամենափոքր ուշացման դեպքում հաջորդ տրանշը չի վճարվի.
• հաճախորդը պետք է բանկին տեղեկացնի կանոնադրական փաստաթղթերի փոփոխությունների մասին (օրինակ, գործունեության նոր ոլորտների ի հայտ գալու, հիմնադիրների կազմի փոփոխության մասին և այլն).
• Վարկային գիծն ամբողջությամբ չօգտագործելու համար կարող են կիրառվել տույժեր:

Վարկային գծերի պայմանները

Վարկային գծերի շրջանակներում դրամական միջոցների թողարկման պայմանները գրեթե նույնն են, ինչ սովորական վարկավորման համար.

• ֆինանսական կայունությունֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ: Այն հաստատվում է եկամտի վկայականով, հաշվի քաղվածքով, հաշվեկշռով և այլն: Գիծը չի բացվի, եթե եկամուտների մեծ ընդմիջումներ լինեն.
• Վարկառուն հաշիվ ունի գիծը բացող բանկում: Դա կարող է լինել աշխատավարձ կամ, ավելի լավ, ավանդ՝ դրա վրա շոշափելի գումարով։
• Վարկառուն կարող է տրամադրել գրավադրված գույք. Բացառություն կարող է լինել բանկի երկարաժամկետ հաճախորդը, ով նույնպես ունի լավ վարկային պատմություն։ Իրավաբանական անձանց համար գրավի կամ երաշխիքի տրամադրումը շատ դեպքերում պարտադիր է։
• ընդհանուր գումարըվճարումները չեն կարող գերազանցել պայմանագրով սահմանված սահմանաչափը:
• Միանվագ վճարումը չի կարող գերազանցել պայմանագրով սահմանված սահմանաչափը:

Վարկային գծի արժույթ

CL-ը կարող է բացվել ռուբլով, դոլարով, եվրոյով կամ ցանկացած այլ փոխարկելի արժույթով: Արժույթի տեսակը սովորաբար կախված է վարկի նպատակից. եթե գումարը նախատեսվում է ծախսել Ռուսաստանի Դաշնությունում, ապա գիծը բացվում է ռուբլով, եթե ոչ՝ արտասահմանյան թղթադրամներով։

Օրինակ, Սանկտ Պետերբուրգի բանկը բաց վարկային գծի շրջանակներում 2019 թվականին 120 միլիոն դոլար կտրամադրի «Սոդրուժեստվո» ընկերությունների խմբին (ագրոարդյունաբերություն)՝ արտադրանքը արտահանման շուկաներ խթանելու համար։

Վարկային գծի սահմանաչափ

Վարկառուին գումար վճարելու երկու տեսակի սահմանափակում կա.

• թողարկման սահմանաչափ- առավելագույն գումարը, որը կարող է տրվել վարկառուին վարկային գծի ողջ տևողության համար: Օրինակ, քաղաքապետարանի համար բացվել է 1 միլիարդ ռուբլու ԱԿ։ Քաղաքը վերցնում է 100 միլիոն ռուբլի, վեց ամսում` 500 միլիոն, ևս վեց ամսում` 100 միլիոն և այլն: Ընդհանուր առմամբ, պայմանագրով նախատեսված բոլոր վարկերի գումարը չպետք է գերազանցի 1 միլիարդը՝ անկախ նրանից, թե վերցված վարկերից քանիսն է արդեն մարվել։
• պարտքի սահմանաչափԱռավելագույն գումարը, որը վարկառուն կարող է վերցնել միաժամանակ: Եթե ​​վարկային գիծ է բացվում միլիարդ ռուբլու պարտքի սահմանաչափով, ապա վարկառուն կարող է վերցնել միլիարդը, մարել 500 միլիոն ռուբլի, ապա 6 ամիս հետո նորից վերցնել միլիարդը, մարել 700 միլիոնը, ևս վեց ամիս հետո վերցնել միլիարդը: , մարել 1,5 միլիարդ - և այսպես շարունակ՝ մինչև պայմանագրի ժամկետի ավարտը։

Երկու դեպքում էլ սահմանաչափերի չափը հաշվարկվում է հատուկ բանաձևերով՝ ելնելով վարկառուի վճարունակությունից, նրա գործունեության արդյունքներից և եկամուտներից: Հաշվի է առնվում վարկային պատմությունը, ընկերության հաշվին տարեկան շրջանառությունը (կամ ֆիզիկական անձի եկամուտը):

Վարկային գծի պայմանները

Փոքր և միջին բիզնեսի համար վարկային գծի տևողությունը սովորաբար չի գերազանցում 18 ամիսը։ Օրինակ, Alfa-Bank-ն առաջարկում է CL 50,000 ռուբլի 12 ամսով, բացառիկ դեպքերում կարող է համարվել մինչև 18 ամիս ժամկետ: Իսկ Intesa բանկը 1 միլիոն ռուբլու չափով գումար է թողարկում մինչև երկու տարի, բայց մեծ մասը վարկային պորտֆելայս բանկը վարկային գծեր ունի մինչև մեկուկես տարի:

Խոշոր հաճախորդների համար CL-ները բացվում են 2, 3 և նույնիսկ 5 տարի ժամկետով: Օրինակ, Sredneuralsky Copper Smelter-ը (UMMC հոլդինգի մի մասը) 2019 թվականի ապրիլին FC Otkritie-ից միանգամից երկու վարկային գիծ ստացավ՝ մեկը մինչև 2021 թվականի մարտ, երկրորդը՝ մինչև 2023 թվականի ապրիլ:

Տոկոսադրույքը

Վարկային գծերի համար կան երկու տեսակի դրույքաչափեր.

1. Ամրագրված է վարկի ամբողջ ժամանակահատվածի համար- հարմար է փոքր քանակությամբ խրամուղիներով չվերականգնվող մալուխային գծերի համար: Օրինակ, Ալֆա-Բանկը ունի ֆիքսված տոկոսադրույք 18%-ով:
2. Փոփոխական (լողացող) տոկոսադրույք- կախված է վարկային գծով վերցված գումարից: Օրինակ, «Բաշկիրական սոդա» ընկերությունը վարկային գիծ է բացել Սբերբանկի հետ 5,04 միլիարդ ռուբլով: Առավելագույն դրույքաչափը կկազմի 14,4%։ Բայց Կալինինգրադի մարզի պետական ​​ձեռնարկությունը »: մեկ համակարգթափոնների կառավարում» պետական ​​գնումների համակարգի միջոցով փորձել է բանկ գտնել, որպեսզի վարկային գիծ բացվի միջինը 10,6 տոկոսով, սակայն ոչ ոք ցանկություն չի հայտնել։ Որոշ բանկեր վարկային գծի լողացող տոկոսադրույքը որոշում են ըստ հիմնական դրույքաչափը, ըստ MosPrime3M ցուցանիշի (ռուսական առաջատար բանկերի ֆոնդի միջին տոկոսադրույքը կոնկրետ ամսաթվի) կամ ըստ այլ ցուցանիշների։

Դրույքաչափը կարող է սահմանվել վարկի ամբողջ գումարի կամ օգտագործված միջոցների համար (երկրորդ տարբերակն ավելի շահավետ է, քանի որ դուք չեք վճարում հաշվում եղած գումարի համար):

Բանկերը խոշոր և սովորական վարկառուներին առաջարկում են անհատական ​​տոկոսադրույքներ, դրանք կարող են զգալիորեն ցածր լինել ստանդարտից:

Ֆիզիկական անձանց վարկային քարտերի համար տոկոսը տատանվում է 11,99%-ից Ալֆա-Բանկում և 12%-ից՝ Tinkoff Bank-ում (երկու դեպքում էլ՝ ոչ բոլորի համար և որոշակի պայմանների դեպքում) մինչև 24-25,9%՝ Սբերբանկում, 26%՝ ՎՏԲ-ում և մինչև: 49,9% նույն Tinkoff-ում՝ վարկային քարտից կանխիկ գումար հանելիս կամ այլ քարտ փոխանցելիս:

Վարկային գիծ բացելու հանձնաժողով

Եթե ​​Սբերբանկը, Ալֆա Բանկը, ՎՏԲ-ն և որոշ այլ բանկեր վարկային գիծ բացելու համար միջնորդավճար չեն գանձում, ապա, օրինակ, FC Otkritie Bank-ը նման վճար է գանձում: Այս բանկում մալուխային գծի բացման համար Յեյսկ ծովային նավահանգիստը վճարել է 5 մլն ռուբլի՝ 933 մլն ռուբլով։

Որոշ բանկեր գանձում են միջնորդավճարներ, նույնիսկ եթե ամբողջ վարկային սահմանաչափը չի օգտագործվում: Banca Intesa-ն գանձում է 0,5%-ը չօգտագործված գումար.

Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ վարկային գիծ բացելու համար

Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց փաստաթղթերի փաթեթները զգալիորեն տարբերվում են:

Բանկերը պահանջում են.

• Բաղադրիչ փաստաթղթեր (կանոնադրության պատճենը, գրանցման վկայականը հարկային գրասենյակհիմնադիրների և ղեկավարների անձնագրերի պատճենները, քաղվածքներ ԲԲԸ-ի բաժնետերերի ռեգիստրից կամ ՍՊԸ-ի մասնակիցների ցուցակից, տնօրեն և գլխավոր հաշվապահ նշանակելու հրամաններ): Անհատ ձեռնարկատերերի համար՝ գրանցման փաստաթղթեր.
• Հաշվեկշիռգործունեության նախորդ վեց ամիսների համար։
• Տեղեկություններ վարկառուի բանկային հաշիվների մասին.
• Եկամտային հարկի հայտարարագիր՝ հարկային գրասենյակից վերջին եռամսյակի նշանով (եթե հիմնական հարկային ռեժիմ) Հայտարարագիր կամ պարզեցված հարկային համակարգի մասին (համապատասխան հարկային ռեժիմների կիրառման դեպքում):
• Գրավի առարկայի վերաբերյալ փաստաթղթեր (անհրաժեշտության դեպքում)` անշարժ գույքի սեփականության վկայական, արժեթղթերի սեփականատերերի ռեեստրից քաղվածք և այլն: Կամ երաշխիքի ապացույց:
• Այլ փաստաթղթեր բանկի պահանջով:

Անհատների փաստաթղթեր

Այստեղ ամեն ինչ ավելի հեշտ է։ Եթե ​​բանկն արդեն ունի աշխատավարձի կամ ավանդային հաշիվ, ապա վարկային քարտ ստանալու համար անհրաժեշտ է ընդամենը անձնագիր: Եթե ​​դուք օտարերկրացի եք, ապա ձեզ հարկավոր է ներկայացնել եկամուտը հաստատող փաստաթուղթ:

Ինչպես բացել վարկային գիծ իրավաբանական անձի համար

Լռելյայնորեն ենթադրվում է, որ բանկը, որտեղ դուք նախատեսում եք գումար վերցնել, հաշիվ ունի ձեր կազմակերպության համար: Կամ այն ​​պետք է բացվի։ Որքան երկար եք եղել բանկում, այնքան ավելի հավանական է, որ դուք կստանաք Ավելի լավ պայմաններ. Այնուհետև շարունակեք հետևյալ պլանի համաձայն.

Քայլ 1.Վարկային գծերի վերաբերյալ բանկային առաջարկների վերլուծություն, հատուկ ձեր բիզնեսի համար դրական և բացասական կողմերի գնահատում, նույնականացում լրացուցիչ ծախսեր(Հանձնաժողով բացելու CL և այլն):

Քայլ 2Բանակցություններ բանկի մենեջերի հետ այն հնարավորությունների մասին, որ վարկային կազմակերպությունկարող է առաջարկել ձեր իրավաբանական անձին (օրինակ, եթե անհատական ​​պայմաններվարկային գիծ): Առավել հարմար է նման բանակցություններ վարել անձնական մենեջերի հետ, եթե այս տարբերակը ներառված է ձեր բանկային ծառայությունների փաթեթում:

Քայլ 3Բանկի կողմից պահանջվող փաստաթղթերի փաթեթի պատրաստում. Ամբողջական ցուցակը- վերը նշված համապատասխան գլխում: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է շրջանակային վարկային գիծ, ​​ապա ձեզ հարկավոր է փաստաթղթեր ներկայացնել այն ծրագրի մասին, որի համար վերցվել է վարկը, ներառյալ դրա անկախ գնահատում.

Քայլ 4Լրացրեք հայտը բանկի տեսքով:

Քայլ 5Սպասեք բանկի որոշմանը։

Ինչպես բացել վարկային գիծ անհատի համար

Ֆիզիկական անձի համար վարկային գիծը վարկային քարտ է: Այն ստանալու համար անհրաժեշտ է անել հետևյալը.

Քայլ 1.Եթե ​​դուք արդեն ունեք աշխատավարձ կամ դեբետային քարտցանկացած բանկում, ապա ստուգեք ձեր Անձնական տարածքբանկում, գուցե բանկն արդեն առաջարկել է ձեզ հատուկ պայմաններկրեդիտ քարտով: Եթե ​​առաջարկներ չկան, ապա կապվեք բանկի հետ ձեր անձնական հաշվի միջոցով կամ գրասենյակում: Գոյություն ունեցող հաճախորդների համար հաստատման գործընթացը սովորաբար ավելի արագ է ընթանում, և հնարավորություններն ավելի բարձր են: Բայց մի շտապեք պայմանագիր կնքել, գուցե ավելի հետաքրքիր լուծումներ գտնեք։

Քայլ 2Վերլուծեք, թե ինչի համար է ձեզ անհրաժեշտ վարկային քարտ: Եթե ​​դիմացեք մինչև վճարման օրը, ապա գրեթե ցանկացած քարտ կարող է դա անել: Ուշադրություն դարձրեք cashback-ի չափին. Յուրաքանչյուր քարտ սովորաբար ունի որոշակի խմբեր: Օրինակ, վարկային քարտ «Delight» -ից Արևելյան բանկունի ընտրության ծախսերի 5 կատեգորիա՝ 1) 10% զեղչ բենզալցակայանների վրա + 5% ավտոլվացման, տաքսիների, մեքենաների փոխանակման համար 2) 10% տաքսիների և կինոթատրոնների համար + 5% սրճարանների և ռեստորանների համար 3) 5% բնակարանային և կոմունալ ծառայություններ, դեղատներ և հանրային տրանսպորտ 4) 10% սննդի առաքման, առցանց ֆիլմերի, երաժշտության և գրքերի համար + 3% ցանկացած առցանց գնումների համար 5) 2% բոլոր գնումների համար: UBRD բանկում «120 օր առանց տոկոսների» քարտը տալիս է միայն 1% քեշբեք, սակայն ցանկացած գնումների դեպքում և 120 օր (4 ամիս) արտոնյալ ժամկետ: Իսկ «100 օր առանց տոկոսների» «Ալֆա-Բանկ» քարտը տալիս է ոչ միայն երկար արտոնյալ ժամկետ, այլև ամեն ամիս 50000 ռուբլի հանելու հնարավորություն: կանխիկ գումար առանց միջնորդավճարի. Սա շատ հարմար է, եթե Ձեզ անհրաժեշտ է կանխիկացման հնարավորությամբ քարտ։

Քայլ 3Վարկային քարտի համար դիմելը. Դա կարելի է անել ինչպես առցանց, այնպես էլ գրասենյակում: Իսկ որոշ բանկեր կարող են նշանակված ժամին վարկային քարտ բերել ձեր տուն կամ աշխատավայր, ինչը խնայում է ժամանակն ու ջանքերը: Գրանցման համար անհրաժեշտ է անձնագիր։

Քայլ 4Քարտի թողարկում. Այստեղ մոտեցումը կախված է վարկային հաստատությունից։ Սբերբանկում, նոր հաճախորդների համար, առաջինը կլինի անանուն քարտ, որը մեկ տարի անց փոխարինվում է անվանականով։

Ընթերցողների հարցերի պատասխանները

Ինչպե՞ս է վարկային գիծը տարբերվում օվերդրաֆտից:

- սա կարճաժամկետ վարկ, որը թույլ է տալիս գերազանցել անդորրագրերի վրա ընթացիկ հաշվից դուրսգրումները, այնուհետև մարել տարբերությունը: Օվերդրաֆտի և վարկային գծի միջև կան մի քանի տարբերություններ, դրանք կարող են կրճատվել մինչև հետևյալ աղյուսակը:

Վարկի տեսակը	Վարկային գիծ	Օվերդրաֆտ
Կիրառման շրջանակը	Այն օգտագործվում է այն կազմակերպությունների կողմից, որոնք կարիք ունեն պարբերական (բայց ոչ շատ հաճախակի՝ 3-6 ամիսը մեկ) խոշոր տրանշների ստացման՝ ներդրումային ծրագրերը ֆինանսավորելու, շրջանառու միջոցները համալրելու և բյուջեի դեֆիցիտը վերացնելու համար:	Առավել հաճախ օգտագործվում են խոշոր ընկերությունների կողմից դրամական շրջանառությունոր պետք է համեմատաբար փոքր փոխառու միջոցներֆինանսավորել նույն տեսակի հաճախակի գործարքները, օրինակ, ապրանքների գնումը հետագա վաճառքի համար:
Վարկի պայմաններ	Երկարաժամկետ (6 ամիս - 5 տարի)	Կարճաժամկետ (1-2 ամիս)
Գումարը կախված է	վարկավորման նպատակը և վարկառուի վճարունակությունը, սովորաբար, մենք խոսում ենք մեծ գումարի մասին՝ հարյուր հազարավոր, միլիոնավոր և նույնիսկ միլիարդավոր ռուբլու:	դրամական միջոցների շրջանառությունը հաշվի վրա կամ չափի վրա աշխատավարձերվարկառու. Ամենից հաճախ օգտագործվում են փոքր գումարներ՝ տասնյակ և հարյուր հազարավոր, հազվադեպ դեպքերում՝ ավելի քան մեկ միլիոն ռուբլի:
Մարման եղանակը	Հնարավոր է ինչպես մասնակի, այնպես էլ ամբողջական մարում; ինչպես գումարներ մուտքագրելով առանձին հաշվին, այնպես էլ ձեր ընթացիկ հաշիվը համալրելիս (ամեն ինչ կախված է վարկային գծի տեսակից)	Ամբողջական մարումը՝ միայն ձեր ընթացիկ հաշվին գումար ներդնելով
Տոկոսադրույքը	Ե՛վ ֆիքսված, և՛ լողացող	Միայն լողացող, կախված է օվերդրաֆտի ժամկետից և օգտագործվող գումարներից
Միջոցներ ստանալու եղանակը	Կողմերի համաձայնությամբ (պայմանագիրը կարգավորում է տրանշների հաճախականությունը և դրանց չափը)	Վարկառուի խնդրանքով ցանկացած պահի

Ինչպե՞ս բարձրացնել վարկային գծի սահմանաչափը:

Վարկային գծի սահմանաչափը կարող է ավելացվել ինչպես հենց բանկի առաջարկով, այնպես էլ վարկառուի պահանջով: Բանկը հանդես է գալիս վարկային միջոցների չափն ավելացնելու առաջարկով՝ համագործակցության գործընթացում հաճախորդի հուսալիության և վճարունակության ապացույցներ ստանալուց հետո: Վարկային քարտի տրամադրում ֆիզիկական անձին սկզբնական փուլվարկային կազմակերպությունն ամենից հաճախ հաստատում է դիտավորյալ ցածր սահմանաչափ՝ ռիսկերից խուսափելու համար: Հենց պարզվում է, որ անձը պարբերաբար մարում է պարտքը, բանկն առաջարկում է ավելացնել սահմանաչափը։

Իրավաբանական անձանց դեպքում իրավիճակն այլ է. բանկերը քիչ հավանական է, որ հանդես գան վարկավորման ընդլայնման նախաձեռնությամբ, քանի որ վարկառուին դա միշտ չէ, որ պետք է. նա սկզբում խնդրում է իրեն հարմար վարկային գծի սահմանաչափ: Բայց եթե, ասենք, ներդրումային ծրագրի իրականացման գործընթացում լրացուցիչ ֆինանսավորման կարիք կա, ապա ընկերությունը դիմում է բանկին վարկային սահմանաչափը ընդլայնելու համար։ Վարկատուն կվերագնահատի ընկերության ֆինանսական վիճակը, շրջանառությունը, վարկային պատմությունը՝ հաշվի առնելով։

Եզրակացություն

Վարկային գիծը որոշակի ժամանակահատվածում բանկից մեծ գումարներ ապառիկ ստանալու հնարավորություն է: Վարկավորման այս մեթոդն ավելի էժան է վարկառուների համար, քան սովորական վարկը, և ավելի քիչ ռիսկային է հենց բանկի համար:

Վարկային գիծը պահանջարկ ունի առևտրային ընկերությունների, պետական ​​ձեռնարկությունների և իշխանությունների շրջանում։ Սովորաբար գումար է վերցվում խոշոր ծրագրերի ֆինանսավորման, սարքավորումներ ձեռք բերելու, պարտքերը մարելու, շրջանառու միջոցները վերականգնելու և բյուջեի դեֆիցիտը ֆինանսավորելու համար:

Օգտագործեք վարկային գծեր (վարկային քարտերի տեսքով) և ֆիզիկական անձանց:

Վարկային գծերի երկու հիմնական տեսակներն են՝ շրջանառվող և ոչ շրջանառվող: Առաջինը թույլ է տալիս վերականգնել վարկի սահմանաչափը ստացված տրանշի մարումից հետո։ Երկրորդը ծառայում է որպես մի տեսակ դրամապանակ, որից կարող եք միջոցներ վերցնել մասերով, մինչև դրանք սպառվեն:

Իրավաբանական անձը կարող է բացել վարկային գիծ, ​​եթե դա թույլ են տալիս վարկային պատմությունը, ընկերության շրջանառությունը, նախորդ ժամանակաշրջանների գործունեության արդյունքները։ Ստիպված ենք լինելու փաստաթղթերի տպավորիչ փաթեթ ներկայացնել՝ ներառելով այն նախագծերի պարամետրերը, որոնց համար նախատեսվում է միջոցներ հատկացնել։ Բանկերն ավելի պատրաստակամ են բացել ԱՊ-ները իշխանությունների համար, քանի որ դրանք չեն կարող դադարել գոյություն ունենալ, ի տարբերություն մասնավոր ընկերությունների:

Անհատը կարող է վարկային քարտ ստանալ իր բանկում կամ հայտ ներկայացնելով ցանկացած այլ բանկ, որն առաջարկում է նման ապրանք: Այստեղ կարևոր են նաև եկամուտներն ու վարկային պատմությունը։

Փորձառու պրոֆեսիոնալ լրագրող. Ես սիրում եմ հասկանալ բարդ ֆինանսական հարցերը և դրանք փոխանցել հասարակ մարդկանց պարզ ու մատչելի լեզվով։ Իմ նպատակն է օգնել մարդկանց մակարդակի բարձրացմանը ֆինանսական գրագիտություն, կիսվեք ուրիշների հետ հետաքրքիր դրամական չիպսերով և գաղտնիքներով, որպեսզի մարդիկ դառնան ավելի հարուստ, ավելի ազատ և երջանիկ:

Շրջանառու միջոցները համալրելու համար առաջարկում ենք «պտտվող վարկային գիծ» ապրանքը։ Շրջանառվող վարկային գիծը ֆինանսավորումն է առանձին մասեր(տրանշներ) սահմանված սահմանաչափով վերադարձման հիմունքներով:

Վարկառուներ՝ փոքր և միջին բիզնես

Վարկային գծի պայմանները

• Ֆինանսավորման առավելագույն չափը (պարտքի սահմանաչափը) սահմանվում է անհատապես
• Արժույթ - ռուսական ռուբլի
• Վարկային գծի առավելագույն ժամկետը 24 ամիս է
• Պահանջվում է երաշխիք
• Գրավ - 100% անվտանգություն (անշարժ գույք, սարքավորումներ, հաշիվներ և բանկային երաշխիքներ, շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքներ, տրանսպորտ)
• Բիզնեսի տարածքային հեռավորությունը Բանկի ստորաբաժանման գտնվելու վայրից մինչև 300 կմ է:
• Որպես երաշխիք հնարավոր է տրամադրել Երաշխիքային ֆոնդերի երաշխիք

Վարկային գծի ձևը

Վարկային գիծը տրամադրվում է տրանշներով։ Տրանշի նվազագույն գումարը կազմում է 1,000,000 ռուբլի (կամ համարժեք ԱՄՆ դոլար, եվրո): Տրանշների քանակը սահմանափակված չէ.
Մեկ տրանշի ժամկետը 3-6 ամիս է։

Առաջարկվող վարկային գծեր.

• լողացող տոկոսադրույք- սահմանված է MosPrime3M, LIBOR3M կամ EURIBOR3M արժեքների հիման վրա (կախված ֆինանսավորման արժույթից)
• Հաստատուն դրույքաչափ- տոկոսադրույքի արժեքը հաստատված է վարկի օգտագործման ողջ ժամանակահատվածի համար

Փոխարժեքի արժեքը սահմանվում է անհատապես: զանգահարել անձնական մենեջերև քննարկել ֆինանսավորման պայմանները: Մենք ուրախ կլինենք ծառայել ձեզ:

Վարկային գծի մարման ձևերը

• Տոկոսները` ամսական, կապիտալը` տրանշի ժամկետի վերջում:
• Տոկոսները՝ ամսական, կապիտալը՝ հավասար չափաբաժիններով:

Վարկային գծի տրամադրման և վաղաժամկետ մարման համար միջնորդավճարներ չկան։ Չօգտագործված վարկային գծի սահմանաչափի միջնորդավճար` տարեկան 0.5%: