Ստանդարտ ապահովագրության պայմանագրի հիմնական պայմանները. Գույքի ապահովագրության հիմնական դրույթները. Ապահովագրության պայմանագրի դադարեցում

Տուլայի մասնաճյուղ

ԴԱՇՆԱԿԱՆ ԲՅՈՒՋԵ ՊԵՏԱԿԱՆ ՈՒՍՈՒՄՆԱԿԱՆ ՀԱՍՏԱՏՈՒԹՅՈՒՆ

ԲԱՐՁՐ ՄԱՍՆԱԳԻՏԱԿԱՆ ԿՐԹՈՒԹՅՈՒՆ

«ՌՈՒՍԱԿԱՆ ԻՐԱՎԱԿԱՆ ԱԿԱԴԵՄԻԱ

ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԴԱՇՆՈՒԹՅԱՆ ԱՐԴԱՐԱԴԱՏՈՒԹՅԱՆ ՆԱԽԱՐԱՐՈՒԹՅՈՒՆ»

(Ռուսաստանի արդարադատության նախարարության TF ՀՀԿ)

ԻՐԱՎՈՒՆՔԻ ՖԱԿՈՒԼՏԵՏ

ՔԱՂԱՔԱՑԻԱԿԱՆ ԻՐԱՎՈՒՆՔԻ ԿԱՐԳԱՊԱՀՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ԲԱԺԻՆ

ԴԱՍԸՆԹԱՑ ԱՇԽԱՏԱՆՔ

Քաղաքացիական իրավունքի համաձայն

« Ընդհանուր դրույթներապահովագրական պայմանագրի մասին»

Կատարվում է ուսանողի կողմից

4-րդ կուրսի ուսումնական խումբ

Դրաչևսկի Ա.Պ.

Գիտական ​​ղեկավար

Պոստնիկովա Լ.Մ.

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

ԳԼՈՒԽ 1. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ ՀԱՍԿԱՑՈՒԹՅԱՆ ԵՎ ՏԵՍԱԿՆԵՐԸ.

1 Ապահովագրության պայմանագրի հայեցակարգը և տեսակները

ԳԼՈՒԽ 2. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ԱՌԱՆՁՆԱՀԱՏԿՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ԵՎ ՄԱՍՆԱԿԻՑՆԵՐԸ.

1 Ապահովագրության պայմանագրի կնքման և ուժի մեջ մտնելու առանձնահատկությունները

2 Ապահովագրության պայմանագրի փոփոխությունների և դադարեցման առանձնահատկությունները

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

ՄԱՏԵՆԱԳՐԱԿԱՆ ՑԱՆԿ

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Ապահովագրական գործունեությունն այսօր շատ արդիական է։ Ապահովագրությունը յուրաքանչյուր անձի սոցիալական և, մասնավորապես, իրավական կյանքի բաղկացուցիչ տարրն է։ Յուրաքանչյուր քաղաքացի ապահովագրում է իր տունը, բիզնեսը, առողջությունն ու կյանքը, և սա նախազգուշական միջոց է իր ապագայի նկատմամբ։ Նա նայում է վաղվան և փորձում է ապահովել այն այսօր: Ապահովագրության միջոցով մարդը գիտակցում է իր կարևոր կենսաբանական և սոցիալական կարիքներից մեկը՝ իր և իր սիրելիների կյանքի անվտանգության և կայունության անհրաժեշտությունը: Ապահովագրական գործունեության շնորհիվ է, որ անձի կախվածության աստիճանն այն գործոններից, որոնք նրա վերահսկողությունից դուրս են (այլ մարդկանց սխալները, նրանց չարամիտ մտադրությունը կամ պարզապես բնական աղետները), որոնք կարող են անհատի կյանքը, ընտանիքը կամ բիզնեսը դնել եզրագծին: աղետը կրճատվում է.

Շուկայական հարաբերությունների վրա հիմնված քաղաքացիական գործարքներում ապահովագրությունն առանձնահատուկ տեղ է գրավում և ուղղված է մասնակիցների գույքային հնարավոր կորուստների նվազեցմանը, ինչպես նաև նրանց իրավունքների և շահերի պաշտպանության կարևոր երաշխիք է:

Ապահովագրության իրականացումը տեղի է ունենում հենց ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև ապահովագրական պայմանագրի կնքման միջոցով, որը, համապատասխանաբար, գործունեության այս տեսակի անբաժանելի մասն է:

Հենց վերոհիշյալ պայմանագրի, դրա մասնակիցների, հիմնական բնութագրերի և տեսակների ուսումնասիրությունն է այս աշխատանքի հիմնական նպատակը։

Հետազոտության առարկա դասընթացի աշխատանքապահովագրության պայմանագրերի ոլորտում քաղաքացիական իրավունքի նորմեր են և կարգավորող տարբեր իրավական ակտեր: Ուսումնասիրության առարկան այն քաղաքացիաիրավական հարաբերություններն են, որոնք ծագում են այդ նորմերի կիրառման ընթացքում:

Կառուցվածքային առումով այս աշխատանքըբաղկացած է ներածությունից, երկու գլուխներից, որոնցից յուրաքանչյուրը բաժանված է երկու պարբերության՝ եզրակացության և մատենագրության։

ԳԼՈՒԽ 1. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ ՀԱՍԿԱՑՈՒԹՅԱՆ ԵՎ ՏԵՍԱԿՆԵՐԸ.

1 Ապահովագրության պայմանագրի հայեցակարգը և տեսակները

Այսպիսով, ապահովագրությունը ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց շահերը պաշտպանելու հարաբերություն է, Ռուսաստանի Դաշնություն, Ռուսաստանի Դաշնության սուբյեկտները և քաղաքապետարաններըԱպահովագրողների կողմից վճարված ապահովագրավճարներից (ապահովագրավճարներից), ինչպես նաև ապահովագրողների այլ միջոցների հաշվին որոշակի ապահովագրական իրադարձությունների առաջացման և ապահովագրական գործունեության կամ, այլ կերպ ասած, ապահովագրական գործունեության ոլորտն է. ապահովագրողների, վերաապահովագրողների, փոխադարձ ապահովագրության, ինչպես նաև ապահովագրական բրոքերների, ապահովագրական ակտուարների գործունեությունը ապահովագրության և վերաապահովագրության հետ կապված ծառայությունների մատուցման համար (ՌԴ օրենք N 4015-I «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին») .

Ապահովագրությունն իրականացվում է, որպես կանոն, ապահովագրական պայմանագրերի կնքման և կատարման ձևով:

Ապահովագրության պայմանագրի հիմնական բնութագրիչները ներառում են այն փաստը, որ այն.

· պետք է կնքվի գրավոր.

· համարվում է ալեատոր, այսինքն՝ ռիսկային գործարք (դա բացատրվում է նրանով, որ ապահովագրությունը նախատեսված է ապահովագրված դեպքի հետևանքով պատճառված վնասի (կորստի, վնասի) հատուցման համար.

· կնքված է ապահովագրական իրադարձության, ապահովագրական պայմանագրով կամ օրենքով նախատեսված իրադարձության հետ կապված, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրական վճար կատարել ապահովադիրին, ապահովագրված անձին, շահառուին կամ այլ երրորդ անձանց.

· իրական է, քանի որ համարվում է կնքված և ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի վճարման պահից.

· փոխադարձ է, քանի որ երկու կողմերն էլ ունեն բնորոշ իրավունքներ և պարտականություններ.

· փոխհատուցվում է, այսինքն, որի դեպքում կողմերից յուրաքանչյուրը ոչ միայն պետք է կատարի իր պայմանագրային պարտավորությունները, այլև դրա համար վճարում կամ այլ հատուցում ստանա.

· երկկողմանի է, այսինքն՝ կա երկու կողմ՝ ապահովադիրը և ապահովագրողը։

Քաղաքացիական օրենսգիրքը սահմանում է երկու պայմանագիր. գույքի ապահովագրություն(հոդված 929) և անձնական ապահովագրություն (հոդված 934):

Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կողմերի միջև համաձայնագիր է, համաձայն որի մի կողմը (ապահովագրողը) պարտավորվում է վճարել պայմանագրային վճար (ապահովագրավճար) պայմանագրում նշված իրադարձության առաջացման դեպքում ( ապահովագրված իրադարձությունփոխհատուցել մյուս կողմին (ապահովագրատիրոջը) կամ մեկ այլ անձի, ում օգտին պայմանագիրը կնքվել է (շահառուին) ապահովագրված գույքում առաջացած կորուստների կամ ապահովագրվածի այլ գույքային շահերի հետ կապված վնասների համար (վճարել ապահովագրական հատուցում). պայմանագրում նշված գումարի սահմանները (ապահովագրության գումարը) (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդված):

Գույքի ապահովագրության պայմանագրին մասնակցող անձանց շրջանակը խիստ սահմանված է. Այսպիսով, պայմանագիրը պետք է կնքվի հօգուտ այն անձի, ով շահագրգռված է պահպանել գույքը, և այդ շահը պետք է հիմնված լինի օրենքի, մեկ այլ իրավական ակտի կամ համաձայնագրի վրա (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-րդ հոդված):

Գույքի ապահովագրության պայմանագրով, մասնավորապես, կարող են ապահովագրվել հետևյալ գույքային շահերը.

) որոշակի գույքի կորստի (ոչնչացման), պակասի կամ վնասի ռիսկը. Գույքը կարող է ապահովագրվել ապահովագրության պայմանագրով հօգուտ այն անձի (ապահովադրի կամ շահառուի), ով շահագրգռված է պահպանել այդ գույքը օրենքի, այլ իրավական ակտի կամ պայմանագրի հիման վրա: Գույքի ապահովագրության պայմանագիրը, որը կնքվում է, երբ ապահովադիրը կամ շահառուն շահագրգռված չէ ապահովագրված գույքը պահպանելու հարցում, անվավեր է: Գույքի ապահովագրության պայմանագիր հօգուտ շահառուի կարող է կնքվել առանց շահառուի անունը նշելու: Նման պայմանագիր կնքելուց հետո ապահովադիրին տրվում է ապահովագրական վկայագիր կրողին: Երբ ապահովադիրը կամ շահառուն իրականացնում է նման պայմանագրով նախատեսված իրավունքները, անհրաժեշտ է այս քաղաքականությունը ներկայացնել ապահովագրողին.

) այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելուց բխող պարտավորությունների համար պատասխանատվության ռիսկը, իսկ օրենքով նախատեսված դեպքերում նաև պայմանագրերով պատասխանատվության ռիսկը` քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկը: Այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելու հետևանքով առաջացած պարտավորությունների համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվել իր կամ այլ անձի պատասխանատվության ռիսկը, ում կարող է վերագրվել այդպիսի պատասխանատվություն: . Ապահովագրության պայմանագրում պետք է նշվի այն անձը, ում վնասի համար պատասխանատվության ռիսկը ապահովագրված է: Եթե ​​պայմանագրում նշված անձը նշված չէ, ապա ապահովագրված է համարվում հենց ապահովադրի պատասխանատվության ռիսկը: Վնասի պատճառման համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված հօգուտ այն անձանց, ովքեր կարող են վնասվել (շահառուների), նույնիսկ եթե պայմանագիրը կնքված է հօգուտ ապահովագրողի կամ վնաս պատճառելու համար պատասխանատու այլ անձի, կամ պայմանագիրը չի ասում, թե ում օգտին է այն կնքվել։ Այն դեպքում, երբ վնաս պատճառելու համար պատասխանատվությունը ապահովագրվում է դրա ապահովագրության պարտադիր լինելու պատճառով, ինչպես նաև օրենքով կամ այդպիսի պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված այլ դեպքերում, այն անձը, ում օգտին ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է. կնքված իրավունք ունի ուղղակիորեն պահանջ ներկայացնել ապահովագրողին վնասի հատուցման համար ապահովագրված գումարի սահմաններում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 931-րդ հոդված):

Պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրումը թույլատրվում է օրենքով նախատեսված դեպքերում: Պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվել միայն ապահովադրի պատասխանատվության ռիսկը: Ապահովագրության պայմանագիրը, որը չի համապատասխանում այս պահանջին, անվավեր է: Պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության ռիսկը համարվում է ապահովագրված այն կողմի օգտին, ում նկատմամբ, սույն պայմանագրի պայմաններով, ապահովագրողը պետք է կրի համապատասխան պատասխանատվություն՝ շահառու, նույնիսկ եթե ապահովագրության պայմանագիրը կնքվել է հօգուտ այլ անձի կամ. այն չի ասում, թե ում օգտին է այն կնքվել (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 932-րդ հոդված).

) ձեռնարկատիրական գործունեությունից կորուստների ռիսկը ձեռնարկատիրոջ կողմից իրենց պարտավորությունների խախտման կամ ձեռնարկատիրոջ վերահսկողությունից անկախ հանգամանքների պատճառով այս գործունեության պայմանների փոփոխության պատճառով, ներառյալ ակնկալվող եկամուտը չստանալու ռիսկը. Բիզնես ռիսկի ապահովագրության պայմանագրով կարող է ապահովագրվել միայն ապահովադրի բիզնես ռիսկը և միայն նրա օգտին: Ապահովադիր չհանդիսացող անձի համար բիզնես ռիսկի ապահովագրության պայմանագիրն առոչինչ է: Գործարար ռիսկի ապահովագրության պայմանագիրը հօգուտ այն անձի, որը ապահովադիր չէ, համարվում է կնքված հօգուտ ապահովատիրոջ (ՌԴ քաղաքացիական օրենսգրքի 933-րդ հոդված):

Անձնական ապահովագրության պայմանագիրը պայմանագիր է, որով մի կողմը (ապահովագրողը) պարտավորվում է մյուս կողմի (ապահովադրի) կողմից վճարված պայմանագրային վճարի (ապահովագրավճարի) դիմաց վճարել միանվագ կամ պարբերաբար վճարել սույն օրենքով նախատեսված գումարը: պայմանագիր (ապահովագրության գումար) կյանքին կամ առողջությանը վնաս պատճառելու դեպքում ապահովադիրը կամ պայմանագրում նշված մեկ այլ քաղաքացի (ապահովագրված անձ), երբ նա հասնում է որոշակի տարիքի կամ երբ տեղի է ունենում պայմանագրով նախատեսված մեկ այլ դեպք (ապահովագրված դեպք). նրա կյանքը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 934-րդ հոդված):

Անձնական ապահովագրության ամենատարածված տեսակներն են կյանքի ապահովագրությունը, դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների ապահովագրությունը և առողջության ապահովագրությունը:

Պայմանագրի առանձնահատկությունն այն է, որ այն նախատեսում է չապահովագրված գումարի վճարում. ապահովագրական ծածկույթ, որի չափը սահմանափակված չէ և սահմանվում է կողմերի համաձայնությամբ։ Միևնույն ժամանակ չափը ապահովագրական հատուցումկախված չէ այլ ապահովագրական պայմանագրերով վճարված գումարներից, ինչպես նաև սոցիալական ապահովագրությունից, սոցիալական ապահովությունից և վնասի հատուցումից: Անձնական ապահովագրության պայմանագիրը կարող է հետապնդել ոչ թե պատճառված վնասի հատուցման, այլ ստանալու նպատակ լրացուցիչ եկամուտ(կուտակային ապահովագրություն):

Ապահովագրված անձ չհանդիսացող անձի օգտին, այդ թվում՝ ապահովագրված չհանդիսացող ապահովադրի օգտին, կարող է կնքվել միայն ապահովագրված անձի գրավոր համաձայնությամբ: Նման համաձայնության բացակայության դեպքում պայմանագիրը կարող է անվավեր ճանաչվել ապահովագրված անձի պահանջով, իսկ այդ անձի մահվան դեպքում՝ նրա ժառանգների պահանջով:

Անձնական ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված հօգուտ ապահովագրված անձի (սովորաբար հենց ինքը՝ ապահովադիրը), սակայն դրանում որպես շահառու կարող է նշվել մեկ այլ անձ:

Այս սահմանումներից ի հայտ են գալիս այս համաձայնագրերի միջև տարբերությունները և կարելի է անել հետևյալ եզրակացությունները.

· եթե գույքի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրության առարկան ապահովագրվածի գույքին կամ այլ գույքային շահերին պատճառված վնասն է, ապա անձնական ապահովագրության պայմանագրով` կյանքին կամ առողջությանը պատճառված վնաս, իսկ ապահովագրական դեպքերի որոշ տեսակների դեպքում, որոնք միասին կոչվում են « պայմանագրով նախատեսված այլ դեպք», քննարկվող սահմանման մեջ օբյեկտի ապահովագրությունն ընդհանրապես նշված չէ.

· ապահովագրության վճարումԳույքի ապահովագրության դեպքում այն ​​կոչվում է «ապահովագրության փոխհատուցում», որն ընդգծում է այդ վճարման փոխհատուցման բնույթը (այսինքն՝ նպատակը պատճառված վնասի հատուցումն է), անձնական ապահովագրության դեպքում՝ « ապահովագրական գումարըԱյս արտահայտությունը, ընդհանուր առմամբ, չի բնութագրում ինքնին ապահովագրական վճարը և հարգանքի տուրք է ավանդույթին.

· Գույքի ապահովագրության մեջ ապահովագրված դեպքը միշտ կապված է վնաս պատճառելու հետ, այսինքն. իր բնույթով վնասակար է. Կյանքի ապահովագրության տեսքով անձնական ապահովագրության դեպքում վնասակար հետևանքներ չեն կարող լինել.

· Գույքի ապահովագրության ապահովագրված դեպքը պատահական և հավանական իրադարձություն է: Անձնական ապահովագրության որոշ տեսակների դեպքում (կյանքի ապահովագրություն) սա կարող է լինել ոչ այս բնույթի իրադարձություն.

· անձնական ապահովագրության դեպքում նշվում է ապահովագրված անձի թիվը, որը նշված չէ գույքի ապահովագրության սահմանման մեջ: Սակայն դա չի նշանակում, որ գույքի ապահովագրության դեպքում ապահովագրված անձի ցուցանիշն ընդհանրապես գոյություն չունի։

2 Ապահովագրության պայմանագրի առարկաները, նրանց իրավունքներն ու պարտականությունները

ապահովագրական պայմանագրի ռիսկի պարտավորություն

Ապահովագրության պարտավորության կողմերը միշտ էլ ապահովագրողն ու ապահովադիրն են: Առանձնացվում են նաև շահառու և ապահովագրված անձ հասկացությունները։ Օրենսդիրը տալիս է ընդհանուր սահմանումներապահովագրական սուբյեկտներ. Այսպիսով, Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 938-րդ հոդվածի համաձայն, ապահովագրական պայմանագրերը կարող են կնքվել որպես ապահովագրողներ իրավաբանական անձանց կողմից, որոնք ունեն համապատասխան տեսակի ապահովագրություն իրականացնելու թույլտվություններ (լիցենզիաներ):

Ապահովագրողը կարող է գործել բացառապես ապահովագրական կազմակերպություն- իրավաբանական անձ, որն ունի համապատասխան տեսակի ապահովագրություն տրամադրելու թույլտվություն (լիցենզիա) (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 938-րդ հոդվածի 1-ին մաս):

Քաղաքացիական օրենսգիրքը ապահովագրողին սահմանում է որպես առևտրային կազմակերպությունԱպահովագրական ոլորտում ձեռնարկատիրական գործունեություն իրականացնելը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 1, 2, հոդված 50, հոդված 938): «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» դաշնային օրենքը (2-րդ մասի 1-ին կետ, 6-րդ հոդված) ամրագրում է ապահովագրական գործունեության բացարձակ մաքրության սկզբունքը՝ բացառելով արտադրական, առևտրային, միջնորդական և բանկային գործունեությունը:

Ապահովագրության պարտավորության մյուս կողմը ապահովադիրն է: Ապահովագրվածը (ապահովագրատերը) ճանաչվում է որպես իրավաբանական ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ, որն ունի ապահովագրական շահեր և ապահովագրական կազմակերպության (ապահովագրողի) հետ կնքել է որոշակի ապահովագրական պարտավորություն՝ հիմք ընդունելով համապատասխան տեսակի ապահովագրության կանոնները. օրենքը կամ պայմանագրում նշված պայմանները:

Ապահովագրության պաշտպանությունը ապահովադրի կարգավիճակ ձեռք բերելով տրամադրվում է որպես Ռուսաստանի քաղաքացիներինչպես իրավաբանական անձինք, այնպես էլ օտարերկրյա քաղաքացիներքաղաքացիություն չունեցող և օտարերկրյա իրավաբանական անձինք (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 2-րդ հոդվածի 1-ին կետ, 5-րդ հոդվածի 1-ին կետ, 34-րդ հոդված). Դաշնային օրենք«Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին»):

Ապահովագրության որոշ տեսակների դեպքում օրենքը հրամայաբար սահմանում է ապահովադրի հատուկ գործիչ. պարտադիր պետական ​​ապահովագրության դեպքում ապահովադիրների գործառույթներն իրականացնում են բացառապես դաշնային մարմինները: գործադիր իշխանությունորոնք ապահովում են կյանքի, առողջության և գույքի ապահովագրություն որոշակի կատեգորիաների պետական ​​աշխատողների համար (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 969-րդ հոդվածի 1-ին կետ):

Ապահովագրության պարտավորության մասնակիցներ կարող են լինել երրորդ անձինք՝ շահառուն և ապահովագրված անձը:

Շահառուն (շահառուն) ապահովագրական շահեր ունեցող ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ է, որի օգտին ապահովադիրը կնքել է ապահովագրական պայմանագիր:

Ապահովագրված անձ՝ ֆիզիկական անձ, որի կյանքը կամ առողջությունը ապահովագրված է անձնական ապահովագրության պայմանագրով (ապահովագրելի շահեր ունեցող անձ). Դրա դերը կարող է կատարել և՛ ապահովադիրը, և՛ շահառուն։ Եթե ​​ապահովագրված անձը ոչ մեկն է, ոչ էլ մյուսը, ապա անձնական ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել միայն նրա գրավոր համաձայնությամբ: Երբ ոչ ապահովադիրը, ոչ էլ շահառուն ապահովագրական շահ չունեն, բայց միևնույն ժամանակ մասնակցում են պայմանագրին, ապա ապահովագրված անձը հատուկ չի բացահայտվում:

Հատուկ անձնական ապահովագրության պայմանագրերի պայմանները կարող են նախատեսել ինչպես ապահովագրված անձի անկախ գործիչ (այս պաշտոնում երրորդ կողմի պաշտոն զբաղեցնելը), այնպես էլ ապահովագրված անձի համընկնումը հենց ապահովադրի և (կամ) շահառուի հետ:

Պետք է ասել նաև ապահովագրության պայմանագրի արդեն նշված սուբյեկտների իրավունքների և պարտականությունների մասին.

Նախ, եկեք ուղղակիորեն նայենք ապահովագրողի և ապահովադրի իրավունքներին.

Ապահովագրողի իրավունքները.

· կիրառել իր կամ ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից մշակված ստանդարտ պայմանագրերի ձևերը ( ապահովագրման կարգ) Ըստ որոշակի տեսակներապահովագրություն;

· Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողից պահանջել անհրաժեշտ տեղեկատվություն ապահովագրական ռիսկը որոշելու և այդ ռիսկն ինքնուրույն գնահատելու համար.

· ստուգել գույքը և, անհրաժեշտության դեպքում, նշանակել փորձաքննություն՝ ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս դրա իրական արժեքը պարզելու համար.

· Անձնական ապահովագրությամբ ապահովագրված անձի հետազոտություն անցկացնել՝ նրա առողջական փաստացի վիճակը գնահատելու նպատակով.

· կիրառել իր մշակածները ապահովագրության դրույքաչափերըԱպահովագրության գումարի միավորի դիմաց գանձվող պրեմիումի որոշումը` հաշվի առնելով ապահովագրության առարկան և ապահովագրական ռիսկի բնույթը, ապահովագրական պայմանագրով վճարվելիք ապահովագրավճարի չափը որոշելիս.

· ինքնուրույն պարզել ապահովագրված դեպքի պատճառներն ու հանգամանքները.

· փոխհատուցել ժամկետանց գումարը ապահովագրավճարգույքի ապահովագրության պայմանագրով վճարվելիք ապահովագրական հատուցման չափը կամ անձնական ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված գումարը որոշելիս, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել մինչև ժամկետանց հաջորդ ապահովագրավճարի վճարումը.

· պահանջել, որ պայմանագիրը ճանաչվի անվավեր, եթե դրա կնքման ժամանակ ապահովադիրը ապահովագրողին գիտակցաբար կեղծ տեղեկատվություն է տրամադրել ապահովագրական ռիսկը որոշելու համար նշանակալի հանգամանքների մասին.

· Պահանջել պայմանագրի պայմանների փոփոխություն կամ լրացուցիչ ապահովագրավճարի վճարում` ռիսկի ավելացմանը համամասնորեն` ապահովագրականից ապահովագրական ռիսկի ավելացում ենթադրող հանգամանքների մասին ծանուցումը ստանալուց հետո.

· պահանջել պայմանագիրը խզել և փոխհատուցել պայմանագրի խզման հետևանքով առաջացած վնասները, եթե ապահովադիրը չի կատարում ապահովագրական ռիսկի ավելացման պատճառ հանդիսացող հանգամանքները հայտնելու պարտավորությունը.

· իրավունք չունի պահանջելու պայմանագիրը խզել կամ այն ​​անվավեր ճանաչել այն հիմքով, որ պայմանագիրը կնքվել է ապահովագրողի կողմից որևէ հարցի պատասխանի բացակայության դեպքում:

Իսկ ապահովադրի իրավունքները.

· երրորդ կողմի օգտին ապահովագրողի հետ կնքել անձնական ապահովագրության պայմանագիր.

· նշանակել շահառու ապահովագրական վճարներ ստանալու համար.

· Ապահովագրության պայմանագրում նշված շահառուին փոխարինել այլ անձով՝ այդ մասին գրավոր տեղեկացնելով ապահովագրողին.

· կատարել համաապահովագրություն, լրացուցիչ ապահովագրություն;

· Ապահովագրողից պահանջել նվազեցնել ապահովագրավճարի (ներդրումների) չափը` երկարաձգելով պայմանագիրը, եթե ապահովադիրի կողմից ձեռնարկված միջոցները նվազեցնում են ապահովագրական իրադարձության ռիսկը.

· ի պաշտպանություն իրենց շահերի, հղում կատարեք համապատասխան տեսակի ապահովագրության կանոններին, որոնք նշված են ապահովագրության պայմանագրում (ապահովագրական քաղաքականություն), նույնիսկ եթե այդ կանոնները, Արվեստի ուժով: Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-ը նրա համար կամընտիր են:

Եվ նաև ապահովագրական իրավահարաբերությունների անբաժանելի մասն են կազմում այդ սուբյեկտների պարտականությունները, որոնց հիմնական ցանկը ներկայացված է ստորև.

Ապահովագրողի պարտականությունները.

· Ապահովադրին ծանոթացնել ապահովագրության կանոններին.

· Ապահովադրի խնդրանքով թողարկել ապահովագրական պոլիսներ ընդհանուր քաղաքականությամբ ընդգրկված գույքի առանձին լոտերի համար.

· Ապահովադրի խնդրանքով երկարաձգել պայմանագիրը այն հանգամանքների առաջացման դեպքում, որոնք նվազեցնում են ապահովագրված դեպքի ռիսկը և ապահովագրված գույքին հասցված հնարավոր վնասի չափը.

· ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում պայմանագրով կամ օրենքով սահմանված ժամկետներում կատարել ապահովագրական վճար (եթե այդ պարտավորությունը չկատարվի, ապա ապահովագրողը ապահովագրողին վճարում է տուգանք՝ ապահովագրական վճարի գումարի 1%-ի չափով). ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար);

· փոխհատուցել ապահովագրված իրադարձության դեպքում ապահովադրի կատարած ծախսերը՝ ապահովագրված գույքին հասցված վնասը կանխելու կամ նվազեցնելու համար, եթե այդ պարտավորությունը նախատեսված է ապահովագրության կանոններով (ծախսերի փոխհատուցումը կատարվում է միայն վնասի չափով).

· չհրապարակել ապահովադիրի և նրա գույքային կարգավիճակի մասին տեղեկությունները. փոխհատուցել ապահովագրվածին վերջինիս կրած վնասների մի մասը` ապահովագրված գումարի և ապահովագրական արժեքի հարաբերակցության համամասնությամբ, եթե գույքի կամ բիզնես ռիսկի ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրված գումարը սահմանված է ապահովագրական արժեքից ցածր:

Ինչպես նաև ապահովադրի պարտականությունները.

· պայմանագիրը կնքելիս ապահովագրողին տեղեկացնել ապահովագրական ռիսկի ճիշտ գնահատման համար կարևոր հանգամանքների, ինչպես նաև դրա հետ կապված բոլոր ապահովագրական պայմանագրերի մասին. այս օբյեկտիապահովագրություն;

· Ընդհանուր քաղաքականությանը ենթակա գույքի յուրաքանչյուր խմբաքանակի վերաբերյալ զեկուցել այդպիսի քաղաքականությամբ նախատեսված տեղեկատվությունը իր կողմից սահմանված ժամկետում.

· ժամանակին վճարել ապահովագրավճարները.

· անհապաղ զեկուցել էական փոփոխությունների մասին, որոնք հայտնի են դարձել ապահովագրողին պայմանագիրը կնքելիս հաղորդված հանգամանքներում, եթե այդ փոփոխությունները կարող են էապես ազդել ապահովագրական ռիսկի ավելացման վրա. Ապահովագրողին դիմում ներկայացնել ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու մասին ժամկետներ.

· ապահովագրված դեպքը տեղի է ունեցել ապահովագրվածի դիտավորությամբ, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ նա ազատված չէ վճարումից՝ կյանքին կամ առողջությանը վնաս պատճառելու համար, նույնիսկ եթե վնասը պատճառվել է դրա համար պատասխանատու անձի մեղքով. ապահովագրական գումար, կատու. անձնական ապահովագրության պայմանագրով վճարվում է ապահովագրված անձի մահվան դեպքում, եթե նրա մահը տեղի է ունեցել ինքնասպանության հետևանքով և մինչ այդ պայմանագիրն ուժի մեջ է եղել առնվազն երկու տարի. Ապահովադիրի անփութության հետևանքով ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում՝ թե՛ թեթև, թե՛ կոպիտ (եթե դա կապված չէ գույքի ապահովագրության պայմանագրի հետ).

· Ապահովագրված դեպքը տեղի է ունեցել՝ միջուկային պայթյունի, ճառագայթման կամ ռադիոակտիվ աղտոտման ազդեցության. ռազմական գործողություններ, ինչպես նաև զորավարժություններ կամ ռազմական միջոցառումներ. քաղաքացիական պատերազմ, գործադուլներ;

· կորուստները առաջացել են պետական ​​մարմինների հրամանով ապահովագրված գույքի առգրավման, բռնագրավման, ռեկվիզացիայի, ձերբակալման կամ ոչնչացման հետևանքով.

· Ապահովադիրը ապահովագրողին չի ծանուցել ապահովագրված իրադարձության առաջացման մասին:

Ամփոփելով առաջին գլխի արդյունքները՝ նշեմ, որ ապահովագրության պայմանագիրը (և ընդհանրապես ապահովագրությունը) քաղաքացիական իրավունքի կարևոր ինստիտուտ է։ Ելնելով նաև վերոգրյալից՝ պետք է եզրակացնել, որ ապահովագրության ոլորտում կարևոր է ապահովագրության էությունը և դասակարգումը որոշելու խնդիրը, հենց այն պատճառով, որ յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում ապահովագրական իրավահարաբերությունների սուբյեկտները պետք է հստակ հասկանան դրա առարկան և առանձնահատկությունները. հարաբերություններ, որոնց մեջ նրանք մտնում են:

Ապահովագրության պայմանագրի հայեցակարգը և առանձնահատկությունները չափազանց կարևոր են ոչ միայն այն քաղաքացիների համար, ովքեր անմիջականորեն մտնում են այդ իրավահարաբերությունների մեջ, այլև դատական ​​մարմինների համար, որոնք իրավասու են պաշտպանել իրենց իրավունքները: Դա բացատրվում է ուշադրությունը կենտրոնացնելու և այս հաստատության բոլոր բազմակողմանի բաղադրիչները հաշվի առնելու դժվարությամբ։

ԳԼՈՒԽ 2. ԱՊԱՀՈՎԱԳՐԱԿԱՆ ՊԱՅՄԱՆԱԳՐԻ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ԱՌԱՆՁՆԱՀԱՏԿՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ԵՎ ՄԱՍՆԱԿԻՑՆԵՐԸ.

1 Ապահովագրության պայմանագրի կնքման և ուժի մեջ մտնելու առանձնահատկությունները

Ձևավորման և օգտագործման գործընթացը կարգավորող իրավական հարաբերություններ ապահովագրական հիմնադրամ, այսինքն. ապահովագրությունն ինքնին պատկանում է քաղաքացիական իրավունքի ոլորտին։ կարգավորող հիմնական իրավական ակտերը ապահովագրական գործունեությունՌուսաստանում գործում են «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքը և 48-րդ գլուխը. Քաղաքացիական օրենսգիրքՌԴ. Ապահովագրության պայմանագրի կնքումը ապահովադրի և ապահովագրողի իրավահարաբերության հիմքն է: Ապահովագրական պաշտպանության արդյունավետությունն ու ամբողջականությունը, ինչպես նաև ապահովագրական իրադարձության հետևանքով առաջացած վնասի ծածկումը (ապահովագրության ծածկույթի վճարումը ապահովագրության ժամկետի վերջում) կախված է նրանից, թե որքան հստակ և նույնական են կնքվող պայմանագրի պայմանները, իրավունքներն ու պարտականությունները: հասկացվում են ապահովագրողի և ապահովադրի մասին: Ապահովագրության պայմանագիրը ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև պայմանագիր է, որի համաձայն ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրական վճար կատարել ապահովադրին կամ մեկ այլ անձի, ում օգտին կնքվել է ապահովագրության պայմանագիրը, և Ապահովադիրը պարտավորվում է սահմանված ժամկետում վճարել ապահովագրավճարները: Օրենքով սահմանված կարգով, ապահովագրական գործարքի փաստը հաստատվում է մեկ փաստաթուղթ` ապահովագրության պայմանագիր կազմելով կամ ապահովադիրին ապահովագրողի կողմից ստորագրված ապահովագրական պոլիս (վկայական, վկայագիր, անդորրագիր) հանձնելով (օրենքի 940-րդ հոդվածի 2-րդ կետ). Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք): Պայմանագրերը կնքվում են միայն գրավոր` ապահովագրական գործունեության վերահսկման համար դաշնային գործադիր մարմնի կողմից հաստատված ապահովագրության կամավոր (պարտադիր) տեսակների կանոնների հիման վրա:

Ապահովագրության վերաբերյալ համաձայնությունը ձեռք է բերվում կողմերի կամքի փոխադարձ արտահայտմամբ՝ համաձայն տվյալ օբյեկտի կոնկրետ ապահովագրության համար համաձայնեցված պայմանների: Պայմանագրի կնքման շուրջ համաձայնություն ձեռք բերելու համար անհրաժեշտ է, որ կողմերը պայմանավորվեն ապահովագրության պայմանագրի էական պայմանների շուրջ.

· ապահովագրված գումարի չափի մասին.

· պայմանագրի տևողության մասին.

· ապահովագրված անձի մասին;

· իրադարձության բնույթի մասին, որի առաջացման դեպքում ապահովագրված անձի կյանքում իրականացվում է ապահովագրություն (ապահովագրված դեպք).

· ապահովագրության օբյեկտ հանդիսացող որոշակի գույքի կամ այլ գույքային շահերի մասին.

· իրադարձության բնույթի մասին, որի դեմ ապահովագրություն է տրամադրվում (ապահովագրված դեպք):

Եթե ​​կողմերի միջև համաձայնություն ձեռք չի բերվում նշված պայմաններից գոնե մեկի վերաբերյալ, ապա ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է չկնքված:

Ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի կամ դրա առաջին մասի վճարման պահից: Ապահովագրավճարների վճարումը ապահովադիրը կարող է կատարել կանխիկ՝ ըստ ԿՐԵԴԻՏ քարտկամ անձնական բանկային հաշվից: Պրեմիումը վճարվում է ժամանակին կամ պարբերաբար (ամսական, եռամսյակային կամ տարին մեկ անգամ), որը կախված է տեսակից. ապահովագրության պայմանագիր. Պարգևավճարների վճարման ամսաթիվը և ժամկետները ամրագրված են պայմանագրում: Ապահովագրողը ապահովագրական պայմանագրով ապահովագրական պատասխանատվություն է կրում ապահովագրության պայմանագրի ուժի մեջ մտնելուց հետո տեղի ունեցած բոլոր ապահովագրական իրադարձությունների համար, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ պայմանագրով ապահովագրության մեկնարկի այլ ամսաթիվ նախատեսված չէ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 957-րդ հոդված): .

2.2 Ապահովագրության պայմանագրի փոփոխությունների և դադարեցման առանձնահատկությունները

Անդրադառնալով ապահովագրության պայմանագրի փոփոխմանը, հարկ է ասել, որ այս պայմանագիրը պետք է վերանայվի ապահովագրված իրադարձության ժամանակ ապահովագրվածի կողմից կատարված ծախսերի դեպքում՝ ապահովագրված գույքին հասցված վնասը կանխելու կամ նվազեցնելու համար: Ապահովագրված գույքի փաստացի արժեքի բարձրացման դեպքում ապահովագրողը նույնպես պարտավոր է երկարաձգել ապահովագրության պայմանագիրը:

Մյուս կողմից, ապահովագրողն իրավունք ունի պահանջել փոխել գույքի ապահովագրության պայմանագրի պայմանները կամ վճարել լրացուցիչ ապահովագրավճար, եթե ի հայտ են գալիս ապահովագրական ռիսկի ավելացում ապահովագրության պայմանագրի գործողության ընթացքում: Եթե ​​ապահովադիրը (շահառուն) առարկում է ապահովագրության պայմանագրի պայմանները փոխելու կամ ապահովագրավճարի լրացուցիչ վճարման դեմ, ապա ապահովագրողն իրավունք ունի պահանջել դադարեցնել պայմանագիրը: Ապահովագրողի կամ ապահովադրի խնդրանքով պայմանագիրը կարող է փոփոխվել դատարանի որոշմամբ միայն կողմերից մեկի կողմից պայմանագրի էական խախտման կամ այն ​​հանգամանքների էական փոփոխության դեպքում, որոնցից կողմերը ելնել են. պայմանագրի կնքումը։

Այլ դեպքերում ապահովագրության պայմանագիրը կարող է փոփոխվել միայն կողմերի համաձայնությամբ կամ օրենքով կամ պայմանագրում նշված հիմքերով:

Ապահովագրության պայմանագիրը դադարում է, եթե՝

· ապահովադիրը չի վճարել ապահովագրավճարը պայմանագրով սահմանված չափով և ժամկետներում.

· կողմերն ամբողջությամբ կատարել են իրենց պարտավորությունները.

· պայմանագրի ժամկետը լրացել է;

· դատարանը պայմանագիրն անվավեր է ճանաչել դրա կնքման պահից.

· կողմերը փոխադարձ համաձայնության են եկել խզել ապահովագրության պայմանագիրը (օրինակ՝ ֆորսմաժորային հանգամանքներում).

· Ապահովագրության պայմանագիրը լուծվում է մինչև այն ժամկետի ավարտը, որի համար այն կնքվել է, եթե դրա ուժի մեջ մտնելուց հետո դադարել է ապահովագրական դեպքի առաջացման հնարավորությունը, և ապահովագրական ռիսկի գոյությունը դադարել է այլ հանգամանքների պատճառով: ապահովագրված իրադարձություն.

Նման հանգամանքները, մասնավորապես, ներառում են. սահմանված կարգով ձեռնարկատիրական գործունեության դադարեցում այն ​​անձի կողմից, ով ապահովագրել է այս գործունեության հետ կապված գործարար ռիսկը կամ քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկը:

· Ապահովադիրը (շահառուն) իրավունք ունի ցանկացած պահի չեղյալ համարել ապահովագրության պայմանագիրը, եթե մերժման պահին ապահովագրական դեպքի առաջացման հնարավորությունը չի վերացել 1-ին կետում նշված հանգամանքների պատճառով:

1-ին կետում նշված հանգամանքներում ապահովագրության պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովագրավճարի մի մասի համամասնությամբ այն ժամանակի, որի ընթացքում եղել է ապահովագրությունը:

Ապահովադրի (շահառուի) ապահովագրության պայմանագրից վաղաժամկետ հրաժարվելու դեպքում ապահովագրողին վճարված ապահովագրավճարը չի վերադարձվում, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով: Եվ նաև այլ օրինական իրադարձությունների պատճառով՝ վերակազմակերպում, լուծարում կամ սնանկացում և այլն։ կողմերից մեկը։ Պայմանագրի վաղաժամկետ խզումը հանգեցնում է պրեմիաների վերադարձման տարբեր իրավական գործողությունների՝ կախված նրանից, թե ով է նախաձեռնում ապահովագրական պայմանագրի խզումը:

Ելնելով վերը նշվածից՝ կարող ենք եզրակացնել, որ ապահովագրության պայմանագրի կնքմանը անմիջականորեն ներգրավված անձինք են ապահովադիրն ու ապահովագրողը, և նրանք կարող են լինել նաև շահառուն և ապահովագրված անձը: Ահա թե ինչու է այս սուբյեկտների իրավունքների և պարտականությունների սահմանումը այդքան կարևոր: Այս ապահովագրական իրավահարաբերությունների օբյեկտը ապահովագրական շահն է որպես ինքնուրույն օբյեկտ քաղաքացիական իրավունքներ. Ապահովագրելի տոկոսը ապահովադիրի կամ ապահովագրված անձի կողմից իրականացվող անհրաժեշտությունն է (նյութական շահի չափանիշ)՝ հայտնի իրադարձության դեպքում ապահովագրված գումարի տեսքով նյութական օգուտ (արժեք) ստանալու համար:

Նաև, ուղղակիորեն, արժե ասել, որ ապահովագրության պայմանագիրը պետք է կնքվի մի շարք պարտադիր պայմանների համաձայն, թեև միևնույն ժամանակ այն ասպեկտների շրջանակը, որոնց շուրջ կողմերի միջև համաձայնություն կարող է ձեռք բերվել նշված պայմանագրով, ի հավելումն. պարտադիր պայմանները սպառիչ չեն.

Իսկ պայմանագիրը փոխելու պայմանների մասին խոսելիս հարկ է ընդգծել այն փաստը, որ այն կարող է փոփոխվել միայն պայմանագրի կնքման ժամանակ ապահովագրողին զեկուցված հանգամանքների էական փոփոխության դեպքում կամ դատարանի որոշմամբ. կողմերից մեկի կողմից պայմանագրի էական խախտում.

Այլ դեպքերում գույքի ապահովագրության պայմանագիրը կարող է փոփոխվել միայն կողմերի համաձայնությամբ կամ օրենքով կամ պայմանագրով նախատեսված այլ հիմքերով:

Եվ վերջապես, ինչ վերաբերում է սույն պայմանագրի դադարեցմանը, այն, ինչպես և ցանկացած գործարք, կարող է անվավեր ճանաչվել Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրությանը համապատասխան՝ օրենքի նորմերին չհամապատասխանելու պատճառով, եզրակացություն այն նպատակով, որ. ակնհայտորեն հակասում է օրենքի և կարգի և բարոյականության հիմունքներին, ինչպես նաև եզրակացությանը որպես անգործունակ (կամ մասամբ ունակ) քաղաքացի կամ մոլորության, խաբեության, բռնության կամ սպառնալիքի ազդեցության տակ: Բացի այդ, գույքի ապահովագրության պայմանագիրն անվավեր ճանաչելու հիմք է հանդիսանալու այն փաստը, որ ապահովագրողը մոլորության մեջ է ընկել այն հանգամանքների մասին, որոնք էական նշանակություն ունեն ապահովագրական իրադարձության հավանականությունը և հնարավոր վնասների չափը որոշելու համար, ինչպես նաև այն փաստը, որ Ապահովադիրը պայմանագրում գերագնահատել է ապահովագրված գումարը: Ապահովագրության պայմանագիրն առոչինչ է լինելու ապահովագրված գումարի գերազանցող մասով ապահովագրության արժեքը.

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

Քաղաքացիական օրենսդրությունը, որն այսօր գոյություն ունի, չի ներառում ապահովագրության պայմանագրի մեկ սահմանում, քանի որ ապահովագրության ենթակա շահերը տարբեր են իրենց իրավական բնույթով: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը արտացոլում է գույքի ապահովագրության պայմանագրի և անձնական ապահովագրության պայմանագրի առանձին սահմանումներ: Ապահովագրության պարտավորության ընդհանրությունը թույլ է տալիս խոսել ապահովագրության պայմանագրի ընդհանուր տեսակետի մասին՝ որպես անհատապես սահմանված սուբյեկտների կամային ակտ, որն ուղղված է ապահովագրական իրավահարաբերությունների ստեղծմանը:

Ապահովագրության (ինչպես նաև իրավահարաբերությունների) համակարգման խնդիրը չափազանց կարևոր է, քանի որ յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում ապահովագրական իրավահարաբերությունների մասնակիցները պետք է հստակ հասկանան այն հարաբերությունների առարկան և բնույթը, որոնց մեջ մտնում են:

Ապահովագրության պայմանագրի մասնակիցները, այսինքն՝ սուբյեկտներն են ապահովադիրն ու ապահովագրողը, ինչպես նաև շահառուն և ապահովագրված անձը, որոնք մանրամասն քննարկվել են այս աշխատանքում։ Այդ իրավահարաբերություններին նման մասնակիցը, որպես շահառու, արժանի է հատուկ ուշադրություն, քանի որ այս սուբյեկտի օգտին է, որ կնքվում է ապահովագրության պայմանագիրը։

Բայց ցավոք ներս Ռուսաստանի օրենսդրությունըՉկան բավարար կանոններ, որոնք նվիրված են շահառուի իրավական կարգավիճակի կարգավորմանը: Սա է պատճառներից մեկը, որ ապահովագրական իրավահարաբերություններում հնարավոր չէ լիարժեք իրականացնել շահառուների ձեռքբերման ինստիտուտը։ Ապահովագրական իրավահարաբերության օբյեկտը ապահովագրական շահն է, որն իր հերթին հանդիսանում է քաղաքացիական իրավունքների ինքնուրույն օբյեկտ: Ապահովագրվող տոկոսը ապահովադրի կամ ապահովագրված անձի կողմից հայտնի փաստի առաջացման դեպքում ապահովագրված գումարի տեսքով նյութական օգուտ ստանալու անհրաժեշտությունն է: Ապահովագրության օբյեկտի ձևակերպումն ունի իր առանձնահատկությունները՝ կախված ապահովագրության տեսակից, պայմանագրի առարկաներից, շահագրգիռ կողմերից, նյութական աշխարհի այն օբյեկտներից, որոնց ուղղված են ապահովագրվածի կամ շահառուների շահերը:

Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողի համար հնարավոր է պարզել, թե ինչ իրավական ակտի կամ համաձայնագրի վրա է հիմնված ապահովագրողի գույքային շահը: Այս հիմքերի բացակայությունը կարող է հանգեցնել պայմանագրի անվավեր ճանաչմանը, իսկ պայմանագրում որպես ապահովագրված հանդես եկող անձը կարող է անարդարացիորեն հարստանալ՝ ապօրինի ստանալով ապահովագրական հատուցում: Բացի այդ, ապահովագրական տոկոսները, եթե դա օրենքով սահմանված չէ, պետք է հաստատվի և ապացուցվի։ Իսկ եթե գույքի ապահովագրության պայմանագրի վավերականության վերաբերյալ վեճ է ծագում այն ​​անձի շահագրգռվածության պատճառով, ում օգտին կնքվել է պայմանագիրը, ապա շահագրգռվածության բացակայությունն ապացուցելու պարտականությունը կրում է պահանջ ներկայացնողը։ Ապահովագրելի հետաքրքրություն ներկայացնող թեման է, անկասկած, տեսության առանցքայիններից է։ ապահովագրության օրենք. Այն ձեռք է բերում ավելի ու ավելի նշանակալի գործնական նշանակություն, քանի որ այս պայմաններում ձևավորվում են շուկայական հարաբերությունները և ապահովագրությունը: Բազմազան տնտեսական հարաբերություններհանգեցնում է նրան, որ մի շարք դեպքերում իրական շահի որոշումը զգալի բեռ է:

Մեր օրերում քաղաքացիական շրջանառության սուբյեկտների գույքային շահերը պաշտպանելու համար ավելի մեծ նշանակություն ունի գույքի ապահովագրությունը՝ որպես շահույթի կորստից կամ վնաս պատճառելուց պաշտպանվելու միջոցներից մեկը: տնտեսական գործունեություն. Բայց որպեսզի ապահովագրության պայմանագիրը շահավետ լինի, կարևոր է ճիշտ որոշել դրա տեսակը: Ընտրության սխալը կարող է հանգեցնել ապահովագրական հատուցման մերժման:

ՄԱՏԵՆԱԳՐԱԿԱՆ ՑԱՆԿ

Կանոնակարգեր:

1998 թվականի հուլիսի 24-ի Դաշնային օրենքը Թիվ 125-FZ «Պարտադիր հասարակական Ապահովագրությունաշխատանքային դժբախտ պատահարներից և մասնագիտական ​​հիվանդություններից»:

2002 թվականի ապրիլի 25-ի N 40-FZ դաշնային օրենքը (փոփոխվել է 2008 թվականի մայիսի 16-ին) «Մի. պարտադիր ապահովագրությունտրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվությունը»:

1998 թվականի մարտի 28-ի Դաշնային օրենքը Թիվ 52-ФЗ «Զինվորական անձնակազմի կյանքի և առողջության պարտադիր պետական ​​ապահովագրության մասին, զինվորական պատրաստության կանչված քաղաքացիներ, Ռուսաստանի Դաշնության ներքին գործերի մարմինների մասնավոր և հրամանատարներ և դաշնային հարկային ոստիկանության մարմինների աշխատակիցներ»:

Ռուսաստանի Դաշնության 1992 թվականի նոյեմբերի 27-ի օրենքը Թիվ 4015-1 «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին».

Ռուսաստանի Դաշնության 1991 թվականի հունիսի 28-ի օրենքը Թիվ 1499-1 (փոփոխվել է 2006 թվականի դեկտեմբերի 29-ին) «Ռուսաստանի Դաշնությունում քաղաքացիների բժշկական ապահովագրության մասին»:

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, մաս առաջին, 1994 թվականի նոյեմբերի 30-ի թիվ 51-FZ (փոփոխվել է 2013 թվականի հուլիսի 23-ին) // SZ RF. - 1994 թ.

Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք, մաս երկրորդ, 1996 թվականի հունվարի 26-ի թիվ 14-FZ (փոփոխվել է 2013 թվականի հուլիսի 23-ին) // SZ RF. - 1996 թ.

Գրականություն:

Ա.Պ. Սերգեև, Յու.Կ. Տոլստոյ, Քաղաքացիական իրավունք, Դասագիրք., Մաս 2, 2011 թ.

Բրագինսկի Մ.Ի., Ապահովագրության պայմանագիր., Մ., 2011 թ.

Գաթին Ա.Մ., Քաղաքացիական իրավունք. Դասագիրք, 2010 թ.

Շևչուկ Դ.Ա., Քաղաքացիական իրավունք. Դասագիրք, 2011 թ.

Smirnykh A.G., Ապահովագրական սուբյեկտների իրավական կարգավիճակը, 2010 թ.

Թ.Ա. Ֆեդորովա, Ապահովագրություն: Դասագիրք. 2-րդ հրատ., Մ.: Տնտեսագետ, 2011

Ն.Բ. Գրիշչենկո, Ապահովագրական գործունեության հիմունքներ, Ուսուցողական, 2009 թ

Վ.Ա. Շչերբակով, Է.Վ. Կոստյաևա, ապահովագրություն. Ուսումնական ձեռնարկ, 2009 թ

Սոլովև Ա., Ապահովագրության կանոններ. Ֆինանսական թերթ., թիվ 52, 2009 թ.

Ֆոգելսոն Յու.Բ., Ապահովագրական օրենսդրության մեկնաբանություն, 2010 թ.

Ռոմանովա Մ., Ռուսական շուկաապահովագրություն. Քաղաքացիական իրավունք, 2009 թ.

Կլոչենկո Լ.Ն. Ապահովագրական շահ «Իրավական և իրավական աշխատանք ապահովագրության մեջ», 2011 թ., թիվ 2:

Ապահովագրության պայմանագրի հայեցակարգ, ապահովագրական քաղաքականության հայեցակարգ

Պայմանագիրը երկու կամ ավելի անձանց միջև համաձայնագիր է քաղաքացիական իրավունքների և պարտականությունների հաստատման, փոփոխման կամ դադարեցման վերաբերյալ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 420-րդ հոդված): Ապահովագրության պայմանագրից բխող հարաբերությունները կարգավորվում են հատուկ գլխով: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 48 «Ապահովագրություն». Ապահովագրության պայմանագրի կողմերն են ապահովագրողը և ապահովադիրը (շահառուն): Ապահովագրության պայմանագրի առարկան է սահմանել կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները՝ կապված ապահովագրողի կողմից ապահովագրողի գույքային շահերի ապահովագրական պաշտպանության ապահովման հետ: Ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը (ապահովադիրը) պարտավորվում է մյուս կողմին (ապահովագրողին) վճարել կողմերի համաձայնությամբ որոշված ​​վճար (ապահովագրավճար), իսկ ապահովագրողը պայմանագրով նախատեսված իրադարձության (ապահովագրված) դեպքում. դեպք), պարտավորվում է ապահովագրվածին կամ պայմանագրում նշված այլ անձին (շահառուին) վճարել ապահովագրական հատուցում (ապահովագրողին կամ այլ ապահովագրված անձին պատճառված վնասների հատուցում) կամ ապահովագրական գումարը (ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված առավելագույն հնարավոր գումարը):
Ապահովագրության պայմանագրի ձևը նախատեսված է Արվեստում: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 940. Ապահովագրության պայմանագիրը պետք է կնքվի գրավոր: Գրավոր ձևը չկատարելը հանգեցնում է ապահովագրության պայմանագրի անվավերության, բացառությամբ պարտադիր պայմանագրի. պետական ​​ապահովագրություն(Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 969-րդ հոդված):
Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել երկու եղանակով.
1) կամ մեկ փաստաթուղթ կազմելով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 434-րդ հոդվածի 2-րդ կետ).
2) կամ ապահովագրողի կողմից ապահովագրվածին հանձնելը ապահովագրողի կողմից ստորագրված ապահովագրական քաղաքականության (վկայական, վկայական, անդորրագիր) գրավոր կամ բանավոր դիմումի հիման վրա: Այսինքն՝ ապահովադիրը հայտարարություն է գրում ապահովագրողին ինչ-որ բան ապահովագրելու իր ցանկության մասին, իսկ ապահովագրողը այս հայտարարության հիման վրա ապահովադրին տալիս է ապահովագրական պոլիս (վկայական, վկայական, անդորրագիր):
Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովագրողն իրավունք ունի օգտվել իր կամ ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից մշակված պայմանագրի ստանդարտ ձևերից (ապահովագրության պոլիս) ապահովագրության որոշակի տեսակների համար:
Ապահովագրման կարգ. Ապահովագրության պայմանագիրը կազմելիս ապահովագրողը ապահովադրին տալիս է ապահովագրական պայմանագիր՝ ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստը հաստատող փաստաթուղթ: Ապահովագրության քաղաքականության մեջ ապահովագրողը արտացոլում է հետևյալ տեղեկատվությունը.
1) փաստաթղթի անվանումը՝ «ապահովագրական քաղաքականություն».
2) անունը, գտնվելու վայրը և Բանկի մանրամասներըապահովագրող;
3) ապահովադրի ազգանունը, անունը, հայրանունը կամ անունը, ինչպես նաև նրա բնակության վայրը (գտնվելու վայրը). Եթե ​​պայմանագրում, բացի ապահովադիրից, կա նաև շահառու (ապահովագրված անձ), ապա նրա վերաբերյալ պետք է տրամադրվեն նմանատիպ տվյալներ.
4) ապահովագրության օբյեկտի (ապահովագրելի տոկոսի) նշում.
5) ապահովագրված գումարի չափը.
6) ապահովագրական ռիսկ.
7) ապահովագրավճարի (ներդրումների) չափը, ինչպես նաև դրանց վճարման ժամկետներն ու կարգը.
8) ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետը.
9) պայմանագիրը փոխելու և լուծելու կարգը.
10) այլ պայմաններ, այդ թվում` ապահովագրության կանոններում լրացումներ կամ բացառություններ.
11) ապահովագրողի և ապահովադրի ստորագրությունը.
Ապահովագրողը ապահովադրին տրամադրում է կամ մեկ կամ ընդհանուր ապահովագրական պայմանագիր: Ապահովագրական պարզ գործառնությունների համար տրվում է միանվագ պոլիս՝ մեկ հատով: Օրինակ՝ հայտնի «շարժիչ քաղաքացու» քաղաքականությունը։ Ապահովագրողը թողարկում է ընդհանուր քաղաքականություն, երբ համակարգված կերպով ապահովագրվում են միատարր գույքի տարբեր խմբաքանակներ (ապրանքներ, բեռ և այլն): Միևնույն ժամանակ, որոշակի ժամկետով նմանատիպ պայմաններով, ապահովադրի և ապահովագրողի միջև համաձայնությամբ, այն կարող է իրականացվել մեկ ապահովագրական պայմանագրի հիման վրա (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 941-րդ հոդված): Այլ կերպ ասած, ապահովադիրը որոշակի ժամկետում մի քանի նմանատիպ գործառնությունների վերաբերյալ պայմանագիր է կնքում ապրանքների խմբի հետ կապված: Ընդհանուր պոլիսով ապահովագրելիս ապահովագրության առարկան անընդհատ փոխարինվում է պայմանագրում նշված ժամանակահատվածում, իսկ ապահովագրավճարները պարբերաբար վճարվում են: Ընդհանուր պոլիսով ապահովագրությունը կարող է տրամադրվել նաև անձնական ապահովագրությամբ: Օրինակ՝ խանութի տնօրենը որոշակի ժամկետով ապահովագրում է (որպես նվեր) հաճախորդներին դժբախտ պատահարներից։ Գնորդների համակարգված ապահովագրությունը 1 տարի ժամկետով, ապահովադրի (տնօրենի) համաձայնությամբ ապահովագրողի հետ, իրականացվում է մեկ ապահովագրական պայմանագրի հիման վրա՝ ընդհանուր պոլիս: Ապահովադիրը պարտավոր է ընդհանուր պոլիսով ընդգրկված յուրաքանչյուր ապահովագրական օբյեկտի առնչությամբ ապահովագրողին զեկուցել այդպիսի պոլիսով նախատեսված տեղեկատվությունը իր կողմից սահմանված ժամկետում, իսկ եթե դա նախատեսված չէ՝ ստանալուց անմիջապես հետո: Ապահովագրվածը չի ազատվում այդ պարտավորությունից, նույնիսկ եթե նման տեղեկատվության ստացման պահին ապահովագրողի կողմից հատուցման ենթակա վնասների հավանականությունն արդեն անցել է: Ապահովադրի խնդրանքով ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրական պոլիսներ տրամադրել ընդհանուր քաղաքականությանը պատկանող գույքի առանձին լոտերի համար: Ապահովագրական քաղաքականության և ընդհանուր քաղաքականության բովանդակության անհամապատասխանության դեպքում նախապատվությունը տրվում է ապահովագրական քաղաքականությանը:

Կամավոր ապահովագրության պայմանագիր - օրինական ձեւ, ծառայելով ապահովադիրների հաշվին ապահովագրական կազմակերպությունների ապահովագրական հիմնադրամների ձեւավորմանը։

Ապահովագրական պոլիս կամ ապահովագրական վկայագիր, -ստանդարտ ձևի փաստաթուղթ, որը ապահովագրողի կողմից տրվում է ապահովադիրին (ապահովագրվածին) և հավաստում է ապահովագրության պայմանագրի կնքման փաստը.

Ապահովագրության պայմանագրի տևողությունը՝ապահովագրական պայմաններով նախատեսված ժամանակը, որի ընթացքում գործում է ապահովագրողի ապահովագրական պարտավորությունը, այսինքն. ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում ապահովագրական վճար կատարելու իր պարտավորությունը: Կան կարճաժամկետ ապահովագրության պայմանագրեր, որոնց գործողության ժամկետը չի գերազանցում մեկ տարին, և երկարաժամկետ ապահովագրության պայմանագրեր, որոնց գործողության ժամկետը առնվազն մեկ տարի է։

Ապահովագրության պայմանագիր

Կամավոր ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովագրական պայմանագրի հիման վրա, որը պետք է կնքվի գրավոր: «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքի հետ մեկտեղ ապահովագրության պայմանագիրը կարգավորող իրավական նորմերը ներկայացված են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 48-րդ գլխում:

Ապահովագրության պայմանագիրը պայմանագիր է ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև: Սույն պայմանագրով ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրական վճարում կատարել ապահովադիրին, իսկ ապահովադիրը պարտավորվում է ժամանակին վճարել ապահովագրավճարները:

Անդորրայթինգ

Ապահովագրության պայմանագրի կնքման ընթացակարգին նախորդում է տեղաբաշխումը:

Անդորրայթինգպոտենցիալ ապահովադիրներին ռիսկերի համապատասխան դասակարգման հիման վրա դասերի բաժանելու գործընթաց է՝ նրանց համապատասխան սակագին նշանակելու համար: Ապահովագրության հայտում ներկայացված ռիսկը ընդունել-չընդունելն է որոշում տեղաբաշխողը: Ընդունված է տարբերակել անհատական ​​և խմբային տեղաբաշխմանը բնորոշ ընթացակարգերը: Խմբային տեղաբաշխումը գնահատում է խմբի բնութագրերը, ժողովրդագրությունը և անցյալի կորուստները: Անհատական ​​տեղաբաշխման ժամանակ ապահովադիրը պետք է տրամադրի տեղեկատվություն, որը հաստատում է, որ իր ռիսկը ապահովագրելի է (կյանքի կամ առողջության ապահովագրության համար) կամ հատուկ մանրամասներ իր գույքի կամ մեքենայի վերաբերյալ (գույքի կամ բիզնեսի ապահովագրության համար): Կյանքի ապահովագրության դեպքում առանձին ապահովադիրի ռիսկը պետք է հաստատվի ապահովագրական ընկերության տեղաբաշխողի կողմից (այս ընթացակարգը կարող է երկար տևել): Տարածված պրակտիկա է, երբ ապահովադիրը լրացնում է հարցաթերթիկներ, որոնք պարունակում են հարցեր իր ապրելակերպի, ծխելու և իր և նրա ընտանիքի անդամների առողջական վիճակի մասին: Կյանքի ապահովագրության մեծ գումարներ ապահովագրելիս ապահովադրից պահանջվում է բուժզննում անցնել։

Եթե ​​տեղաբաշխողը որոշի ընդունել ռիսկը ապահովագրության համար, հաջորդ բանը, որ նա պետք է անի, պրեմիումի ճիշտ դրույքաչափը կիրառելն է: Պրեմիում դրույքաչափերապահովադրի յուրաքանչյուր դասի համար նշանակվում են ակտուարական ստորաբաժանման կողմից: Տեղաբաշխողի դերն է որոշել, թե կոնկրետ ապահովագրված որ դասին պետք է դասակարգվի: Ապահովագրական բիզնեսը չի կարող խուսափել որոշակի խտրականությունից. Հակառակ դեպքում, ստացված հակասելեկցիան շատերի համար անմատչելի կդարձնի ապահովագրությունը։ Հակասելեկցիան կարող է առաջանալ, երբ գների կատեգորիաները այնքան լայն են, որ ապահովագրողի համար և՛ բարենպաստ, և՛ անբարենպաստ ռիսկերը միավորվում են մեկ խմբի մեջ, և ապահովադիրները վճարում են նույն գինը: Նման պայմաններում բարձր ռիսկեր ունեցող ապահովադիրների համար ապահովագրությունն ավելի շահավետ է, քանի որ գինը ցածր է, քան անհրաժեշտ է ապահովագրական հիմնադրամ ստեղծելու համար, իսկ աննշան ռիսկեր ունեցող ապահովադիրների համար գինը չափազանց բարձր կլինի։ Հետևաբար, աննշան ռիսկեր ունեցող ապահովադիրները չեն հետաքրքրվի նման պայմաններով ապահովագրությամբ, քանի որ գործարքը նրանց համար ձեռնտու չէ։ Եթե ​​ապահովագրության համար միայն անբարենպաստ ռիսկեր ընդունվեն, ապա այն շատ թանկ կդառնա։ Շուկայական այս սխալը կանխելու համար ապահովագրողները պետք է ավելի շատ գանձեն ցածր դրույքաչափերպրեմիաները փոքր ռիսկերի համար, այսինքն՝ ապահովագրության գինը պետք է տարբերակված լինի։

Տեղաբաշխողի աշխատանքի հիմնական նպատակը վստահություն ձեռք բերելն է, որոր յուրաքանչյուր ապահովատիրոջը հատկացված ապահովագրավճարը իրականում արտացոլում է նրա ռիսկը և հետևաբար ապահովագրական գործառնությունը շահավետ է.

Անդորրայթինգի ընթացակարգը բաղկացած է հետևյալ փուլերից.

1-ին փուլ.կատարել ռիսկերի գնահատում` հիմնվելով ապահովագրական հայտի կամ ավելի մանրամասն հետազոտության վրա.

2-րդ փուլ.որոշել, թե արդյոք ընդունել այս ռիսկը ապահովագրության համար.

3-րդ փուլ.ապահովադրողին առաջարկել երկու կողմերի համար ապահովագրական պայմանների ամենաօպտիմալ տարբերակը.

4-րդ փուլ.հաշվարկել ապահովագրության տոկոսադրույքը.

Անդերրայթինգի գործընթացը ներառում է ռիսկի գնահատում` հիմնված ապահովագրական հայտի կամ ավելի մանրամասն հետազոտության վրա: Օրենսդրությունը ապահովագրողին իրավունք է վերապահում ինքնուրույն գնահատել ռիսկը: Սա անհրաժեշտ է որոշելու համար, թե արդյոք ընդունել այս ռիսկը ապահովագրության համար: Հաջորդը, ապահովագրողը մշակում է ապահովագրության պայմանները և հաշվարկում ապահովագրավճարը: Անդերրայթինգը չափազանց պատասխանատու ընթացակարգ է ապահովագրական կազմակերպության գործունեության մեջ: Ռիսկը գնահատելիս տեղաբաշխողի սխալի հետևանքները կարող են հանգեցնել ապահովագրավճարի սխալ հաշվարկի, հետևաբար՝ ոչ եկամտաբեր գործունեության (վատագույն դեպքում՝ ընկերության անվճարունակության):

Որոշ դեպքերում ապահովագրության հայտում պարունակվող տեղեկատվությունը բավարար է ապահովագրության պայմանագիր կնքելու համար: Բայց ռիսկերի առավել ճշգրիտ գնահատման տեսանկյունից նման մոտեցումը ռիսկային է համարվում ապահովագրողի համար։ Եթե ​​դիմումում պարունակվող տեղեկատվությունը բավարար չէ ռիսկը գնահատելու համար, ապա տեղաբաշխողը (ապահովագրական բիզնեսի ոլորտում բարձր որակավորում ունեցող մասնագետ, որը ապահովագրական ընկերության ղեկավարությունից լիազորված է ընդունելու առաջարկվող ռիսկերը ապահովագրության համար, որոշում է սակագինը. Այս ռիսկերի համար ապահովագրության պայմանագրի դրույքաչափերը և հատուկ պայմանները, ելնելով ապահովագրական իրավունքի նորմերից և տնտեսական նպատակահարմարությունից, իրավունք ունի ապահովադրից պահանջել լրացուցիչ տեղեկատվություն:

Ապահովագրության Դիմում

Ապահովագրության պայմանագրի կնքման կարգը սկսվում է ապահովագրության հայտի լրացումից: Պայմանագրի կնքման համար հիմք է հանդիսանում ապահովադիրի բանավոր կամ գրավոր հայտարարությունը. Ի տարբերություն Ռուսաստանի ապահովագրական պրակտիկայի արտասահմանում, գրավոր դիմում է պահանջվում: Այս դիմումի հիման վրա ապահովագրական ընկերությունը կազմում է ապահովագրության պայմանագիր և տալիս է վկայագիր կամ քաղաքականություն:

Դիմումը ունի ստանդարտ ձև ապահովագրական կազմակերպության համար և պարունակում է տեղեկատվություն, որն անհրաժեշտ է ապահովագրողին պոտենցիալ հաճախորդի՝ հայտատուի ռիսկը գնահատելու համար: Դիմումի ձևը ներառում է ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահին ռիսկը բնութագրող հարցեր:

Ապահովագրության հայտը ռիսկի մասին տեղեկատվության հիմնական աղբյուրն է և պարունակում է մի շարք կետեր ռիսկի բնութագրերի վերաբերյալ: Որոշ դեպքերում ապահովագրության հայտում պարունակվող տեղեկատվությունը բավարար է ապահովագրության պայմանագիր կնքելու համար: Բայց ռիսկերի առավել ճշգրիտ գնահատման տեսանկյունից նման մոտեցումը ռիսկային է ապահովագրողի համար։ Եթե ​​դիմումում պարունակվող տեղեկատվությունը բավարար չէ ռիսկը գնահատելու համար, ապա ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովադրից պահանջել լրացուցիչ տեղեկատվություն:

Դիմումը լրացնելիս դիմորդը պետք է տեղյակ լինի, որ իր կողմից տրամադրված ողջ տեղեկատվությունը հետագայում հիմք է հանդիսանալու ապահովագրության պայմանագրի համար: Դիմորդը պետք է տեղեկացված լինի իր առողջական վիճակի կանխամտածված խեղաթյուրման հետևանքների մասին: Ապագա ապահովագրվածի առաջին պարտականությունը ապահովագրական բիզնեսի հիմնական դոկտրիններից մեկի՝ բարձրագույն բարեխղճության սկզբունքի պահպանումն է:

Ապահովադիրն իր հերթին պարտավոր է ապահովագրողին տրամադրել ռիսկը գնահատելու համար անհրաժեշտ բոլոր տեղեկությունները: Եթե ​​ապահովագրողը չի տրամադրում նշված տեղեկատվությունը, նա ունի բոլոր հիմքերը հրաժարվելու պայմանագիրը կնքելուց:

Դա բացատրվում է նրանով, որ իր ռիսկերի մասին ամեն ինչ գիտի միայն ապահովադիրը։ Ապահովագրողը գիտի միայն այն, ինչ իրեն ասում են: Ռիսկի ճիշտ գնահատման համար կարևոր է իմանալ բոլոր էական հանգամանքները
ապահովագրություն - ռիսկային հանգամանքներ, որոնք կարող են ազդել ապահովագրական ընկերության կողմից ապահովագրական պայմանագիր կնքելու կամ դրա բովանդակության մեջ համապատասխան համաձայնեցված պայմաններ մտցնելու որոշման վրա:

Համապատասխանաբար, ապահովադիրը պարտավոր է ճշմարտացիորեն և ամբողջությամբ տրամադրել ռիսկի վերաբերյալ բոլոր անհրաժեշտ տեղեկությունները: Սա կոչվում է ապահովագրության մեջ ամենաբարձր ամբողջականության սկզբունքը:

Ապահովելու համար, որ դուք ստանում եք անհրաժեշտ տեղեկատվություն, ապահովագրողը օգտագործում է երկու մեթոդ.

• ուղղակի հարցում հայտի տեսքով.
• պայմանագրում ներառել պայման, որ հաճախորդը պետք է ինքնուրույն տեղեկացնի ապահովագրողին ռիսկի գնահատման համար կարևոր փաստերի մասին:

Այս պայմանի չկատարումը ապահովագրողին հիմք է տալիս հրաժարվել հաճախորդին ապահովագրական պաշտպանությունից: Բոլոր էական գործոնների բացահայտման պարտավորությունը վերաբերում է պայմանագրի կնքման պահին, քանի որ սա երկարաժամկետ պայմանագիր է։ Գույքի և պատասխանատվության ապահովագրության մեջ այս պարտավորությունը գոյություն ունի ոչ միայն պայմանագրի կնքման պահին, այլև այն երկարաձգելու դեպքում մեկ տարի անց:

Ընդհանրապես Ապահովագրական ընկերություններազատ են ապահովագրության դիմումի ձևի ընտրության հարցում: Հիմնական բանը այն է, որ այս ձևը բավարարում է ապահովագրողի կարիքները: Փաստաթղթերի կառուցվածքի և բովանդակության վերաբերյալ որոշումը կրում է տեղաբաշխողը, այնուհետև այն հաստատվում է մարքեթինգային ծառայության, պայմանագրերի կառավարման և պահանջների մշակման բաժինների կողմից: Ապահովագրության դիմումի ձևի վերաբերյալ վերջնական որոշումը մնում է ապահովագրական արտադրանքի մշակման (շինարարության) բաժնին:

Պետք է պարզել, թե որքանով են խելամիտ և տեղին հայտում ներկայացված հարցերը և վիրավորական են արդյոք ապահովադրի համար, բացի այդ, անհրաժեշտ է բացառել հարցերի սխալ մեկնաբանման հնարավորությունը:

Ավանդաբար, հայտարարությունը կազմվում է այնպես, որ բացահայտվեն բոլոր մանրամասներն ու ասպեկտները, որոնք էական են համարվում ռիսկերի առնչությամբ:

Յուրաքանչյուր ապահովագրական ընկերություն ունի իր սեփական տեսակետը հայտում ներառված հարցերի վերաբերյալ, ինչը մեծապես կախված է տեղաբաշխողի և մարքեթինգի բաժնի կարիքների հավասարակշռությունից: Սա հաճախ փոխզիջում է հնարավորինս շատ տեղեկատվություն կորզելու ցանկության և հայտարարությունը կրճատելու անհրաժեշտության միջև, որպեսզի այն չխանգարի պոտենցիալ հաճախորդներին:

Ապահովագրության պայմանագրի ձև

Արվեստի համաձայն. 940 ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել միայն գրավոր: Բացառություն են կազմում պարտադիր պետական ​​ապահովագրության պայմանագրերը, որտեղ գրավոր ձևը պարտադիր չէ:

Ապահովագրության պայմանագրի ձևերը կարող են տարբեր լինել՝ երկու կողմերի ստորագրած պայմանագիր կամ ապահովագրողի կողմից ստորագրված և ապահովադիրի գրավոր կամ բանավոր հայտարարության հիման վրա կազմված ապահովագրական պոլիս (վկայական, վկայագիր, անդորրագիր):

Կրողի ապահովագրության քաղաքականություն

Արվեստի համաձայն. Քաղաքացիական օրենսգրքի 930-րդ հոդվածով, այժմ հնարավոր է ի հայտ գալ կրող քաղաքականություն, որը, թեև դրանք չեն, կարող են կիրառվել. երկրորդային շուկաև դրանով իսկ խաղալ ներդրումային օբյեկտի դեր: Ապահովագրողները, սակայն, պետք է զգույշ լինեն քաղաքացիների շրջանում նման քաղաքականություն դնելիս, քանի որ Ռուսաստանի Դաշնության Նախագահի 1994 թվականի հունիսի 11-ի «Ներդրողների շահերի պաշտպանության մասին» հրամանագրի 2-րդ կետն արգելում է նման գործունեությունն առանց համապատասխան լիցենզիայի:

Ընդհանուր քաղաքականություն

Քաղաքացիական օրենսգրքում որպես ապահովագրության պայմանագիր ուղղակիորեն սահմանված պոլիսներից մեկը ընդհանուր քաղաքականությունն է
(հոդ. 941): Եկեք պատկերացնենք մի իրավիճակ, երբ անհրաժեշտ է համակարգված կերպով ապահովագրել բեռի խմբաքանակները, և տարբեր բեռների ապահովագրության պայմանները նույնական են, և տարբերվում է միայն ապահովագրության առարկան (առաքումը տարբեր է ամեն անգամ) և ապահովագրված գումարը, հետևաբար վճարումը. . Նման դեպքերի համար մշակվել է ընդհանուր պոլիս կամ ընդհանուր ապահովագրության պայմանագիր, որը սահմանում է ապահովագրության բոլոր պայմանները, բացառությամբ ապահովագրված գումարի և վճարման։ Ընդհանուր պայմանագրում ապահովագրության օբյեկտը նկարագրվում է ընդհանուր բնութագրերով, քանի որ այս փուլում այն ​​դեռ չի կարող անհատապես որոշվել: Ապահովագրված գումարը, վճարումը և ապահովագրական օբյեկտի անհատական ​​բնութագրերը որոշվում են յուրաքանչյուր խմբաքանակի համար տրվող պոլիսներով կամ վկայագրերով:

Ապահովադրի և ապահովագրողի միջև ընդհանուր պոլիսով արտահայտված համաձայնությունը շատ դեպքերում չի կարող պարունակել ապահովագրության պայմանագրի բոլոր էական պայմանները, քանի որ հայտնի են դառնում դրանցից ամենագլխավորը` ապահովագրված գումարը և ապահովագրական օբյեկտի անհատականությունը: միայն գույքի որոշակի խմբաքանակի համար։

Անձնական ապահովագրության պայմանագրի հանրային բնույթը

Արվեստ. Քաղաքացիական օրենսգրքի 927-ը նշում է, որ անձնական ապահովագրության պայմանագիրը հրապարակային է: Սա նշանակում է, որ ցանկացած տեսակի համար լիցենզավորված ապահովագրողը պարտավոր է այս պայմանագիրը կնքել յուրաքանչյուրի հետ, ով դիմում է իրեն «հնարավորության դեպքում»:
(Քաղաքացիական օրենսգրքի 426-րդ հոդված):

Ապահովագրության պայմանագրի պայմանները

Որոշակի տեսակի պայմանագրերի համար պահանջվում են էական պայմաններ: Պայմանագիրը կնքված է համարվում միայն այն դեպքում, եթե կողմերի միջև առկա է համաձայնություն բոլոր էական կետերի շուրջ: Եթե ​​կողմերը համաձայնության չեն գալիս էական պայմաններից գոնե մեկի շուրջ, ապա պայմանագիրը չի կարող կնքվել։

Պայմանագրի այն պայմանները, որոնք այդպիսին են ճանաչվել համապատասխան օրենսդրական և կարգավորող ակտերում, համարվում են էական:

IN Ռուսական ցուցակէական պայմանները մի փոքր տարբեր են։

Արվեստ. Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-ը սահմանում է ապահովագրության պայմանագրի չորս էական պայմաններ, որոնցից երեքը ընդհանուր են գույքի և անձնական ապահովագրության համար. ապահովագրված դեպքի բնույթը. ապահովագրական գումար; ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետը. Գույքի ապահովագրության համար անհրաժեշտ է չորրորդ պայմանը՝ գույքը կամ գույքային շահը, որը ապահովագրված է։ Անձնական ապահովագրության համար՝ ապահովագրված անձ:

Պետք է հիշել, որ եթե կողմերի միջև համաձայնություն ձեռք չի բերվում նշված պայմաններից գոնե մեկի վերաբերյալ, պայմանագիրը համարվում է չկնքված։

Պայմանագիրը, որում ապահովագրված գումար չկա, համարվում է չկնքված, քանի որ համաձայն Արվեստի: Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-րդ հոդվածով, ապահովագրված գումարը վերաբերում է ապահովագրության պայմանագրի էական պայմաններին:

Որպես կանոն, պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում ապահովադրի կողմից ապահովագրավճարը վճարելու պահից, եթե դրանում այլ բան նախատեսված չէ:

Ապահովագրական պայմանագրերում անհատական ​​պայմանագրերը վերաբերում են առանձին կոնկրետ ռիսկին: Ավելին, նման անհատական ​​համաձայնագիրը միշտ առավելություններ ունի պայմանագրի ընդհանուր բովանդակության նկատմամբ։ Գործնականում նման դեպքերում խորհուրդ է տրվում կիրառել հետևյալ կանոնը՝ անհատական ​​համաձայնագրի հիման վրա մշակված պայմանները նախորդում են ստանդարտ պայմաններին։

Ապահովագրության կանոններ

Պարտադիր ապահովագրության կանոններ

Քաղաքացիական օրենսգրքում ապահովագրողի համար ապահովագրության կանոնների պարտադիր բնույթը սահմանվում է Արվեստում: 943. Այն ապահովադրին և շահառուին իրավունք է տալիս հղում կատարել կանոններին, եթե դրանք նշված են ապահովագրության պայմանագրում: Բացի այդ, կողմերին թույլատրվում է պայմանավորվել պայմանագրի փոփոխության շուրջ անհատական ​​դրույթներկանոնները

Որպեսզի ապահովագրության կանոնների պայմանները պարտադիր դառնան պայմանագրի մյուս կողմի (ապահովադրի և շահառուի) համար, դա, նախ, պետք է ամրագրվի պայմանագրում, և երկրորդ՝ կանոնները պետք է լինեն պայմանագրի անբաժանելի մասը. պայմանագիր. Եթե ​​դրանք կցվում են միայն պայմանագրին (քաղաքականությանը), ապա պայմանագրում պետք է արձանագրվի կանոնների ապահովադիրին հանձնելու փաստը:

Ստանդարտ ապահովագրության կանոնները պարունակում են հետևյալ կետերը.

1. Ընդհանուր դրույթներ (հիմնական տերմիններ և սահմանումներ):
2. Ապահովագրության սուբյեկտները (որոշվել է ապահովագրության սուբյեկտների շրջանակը).
3. Ապահովագրության օբյեկտ (սահմանված են ապահովագրության օբյեկտները).
4. Ապահովագրական ռիսկեր. Ապահովագրված դեպք (սահմանված է ապահովագրված դեպքերի ցանկը, որտեղ ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում ապահովագրական վճարների համար, և բացառություններ են այն դեպքերը, երբ ապահովագրողը ազատված է վճարումից, այսինքն՝ վնասներ, որոնք ենթակա են և չեն հատուցվում: Այս պարբերությունը պարունակում է նաև հիմնական և. լրացուցիչ պայմաններ):
5. Ապահովագրական գումար (գույքի ապահովագրական արժեքի որոշման և ապահովագրական գումարի սահմանման կարգը).
6. Ապահովագրական պրեմիա (ապահովագրավճար) (հիմնական ապահովագրական դրույքաչափերը, պրեմիումի վճարման կարգը, ապահովագրողի գործողությունները, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել մինչև հաջորդ ապահովագրավճարի վճարումը):
7. Ապահովագրության պայմանագրի կնքումը, գործողության ժամկետը և դադարեցումը (այսինքն՝ պայմանագրի կնքման կարգը, դրա ուժի մեջ մտնելու և դադարեցնելու պայմանները, պայմանագրի այլ պահանջներ):
8. Ռիսկի մակարդակի փոփոխությունների հետևանքները.
9. Կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները (ապահովագրող, ապահովադիր, ապահովագրված, շահառու).
10. Ապահովագրական հատուցման որոշում և վճարում (վճարման հիմքերը, պահանջ ներկայացնելու ձևը և ժամկետները, պահանջի մշակման և վճարման ժամկետները, վճարման չափի որոշումը, պայմանները, վճարումից հրաժարվելու հիմքերը):
11. Ապահովագրության պայմանագրի փոփոխություններ և լրացումներ.
12. Վեճերի կարգավորում.

Կանոնները կցվում են հիմնական աղյուսակով և ապահովագրության քաղաքականության օրինակով:

Ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը (ապահովադիրը) պարտավորվում է վճարել ապահովագրավճար, իսկ մյուս կողմը (ապահովագրողը) պարտավորվում է ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում ապահովագրական վճար կատարել ապահովադիրին կամ մեկ այլ անձի, ում օգտին: պայմանագիրը կնքվում է (շահառուն), պայմանագրում նշված գումարի (ապահովագրված գումարի) սահմաններում:

Կուսակցություններպայմանագրով.

Ապահովադիր;

Ապահովագրող.

Իրավական բնութագրերըապահովագրության պայմանագիր.

Երկկողմանի (բազմակողմ);

Փոխադարձ;

Վճարված;

Իրական և կոնսենսուսային.

Օբյեկտապահովագրություն. ապահովագրությունը կարող է ցանկացած հետաքրքրություն առաջացնել իրավաբանական անձկամ քաղաքացի. կողմից ապահովագրության օբյեկտ պարտադիր տեսակներապահովագրությունը որոշվում է ապահովագրության այս տեսակը կարգավորող օրենսդրական ակտերով:

Ապահովագրական գործ- իրադարձություն, որի առաջացման դեպքում ապահովագրական պայմանագրով նախատեսվում է ապահովագրական վճարի իրականացում.

Պարտադիր ապահովագրության շրջանակներում ապահովագրված դեպքերի տեսակները սահմանվում են պարտադիր ապահովագրության մասին օրենսդրական ակտերով, և համաձայն. կամավոր ապահովագրություն- կողմերի համաձայնությունը.

Ապահովագրված դեպք համարվող իրադարձությունը պետք է ունենա իր առաջացման հավանականության և պատահականության նշաններ, բացառությամբ այն դեպքերի, որոնք կարող են նախատեսված լինել պայմանագրով. նվիրատվության ապահովագրություն. Ապահովագրված դեպքի առաջացման, ինչպես նաև դրա հետևանքով պատճառված վնասների ապացուցումը կրում է ապահովագրողը:

Ապահովագրավճար- այն գումարի չափը, որը ապահովադիրը պարտավոր է վճարել ապահովագրողին` վերջինիս կողմից ապահովագրողին (շահառուին) ապահովագրական կամ անուիտետային պայմանագրով սահմանված չափով ապահովագրական վճար կատարելու պարտավորությունն ընդունելու համար: Ապահովագրողի կողմից ապահովադիրից ստացված ապահովագրավճարները պատկանում են նրան սեփականության իրավունքով:
Ապահովագրավճարների չափերը սահմանվում են պայմանագրով: Ապահովագրության պարտադիր տեսակների համար դրանք չեն կարող գերազանցել օրենսդրական ակտերով սահմանված չափերը։ Ապահովագրավճարների վճարման կարգը և ժամկետները սահմանվում են պայմանագրով: Ապահովագրության պարտադիր տեսակների համար դրանք կարող են սահմանվել օրենքով։

Ապահովագրության պայմանագրով վճարման ենթակա ապահովագրավճարների չափը որոշելիս կողմերը կարող են կիրառել ապահովագրողի կողմից մշակված ապահովագրական սակագներ, որոնք որոշում են ապահովագրական գումարի մեկ միավորի դիմաց գանձվող ապահովագրավճարի չափը՝ հաշվի առնելով ապահովագրության առարկան և բնույթը: ապահովագրական ռիսկը.

Պայմանագրով կարող է նախատեսվել ապահովագրավճարի վճարում մաս-մաս` պարբերական ապահովագրավճարների տեսքով:

Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրով նախատեսվում է ապահովագրավճարի վճարում մաս-մաս, ապա պայմանագրով կարող են սահմանվել կանոնավոր ապահովագրավճարները ժամանակին չվճարելու հետևանքները, այդ թվում. վաղ տարրալուծումհամաձայնագիր։

Եթե ​​ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել մինչև որոշակի ապահովագրավճարի վճարումը, որի վճարումը ժամկետանց է, ապա ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովագրական վճարի չափը որոշելիս հաշվանցել ժամկետանց ապահովագրավճարի չափը:

Ապահովագրված գումար- այն գումարի չափը, որի համար ապահովագրված է ապահովագրության օբյեկտը, և որը ներկայացնում է ապահովագրական իրադարձության դեպքում ապահովագրողի պատասխանատվության առավելագույն չափը.

Ապահովագրական գումարների չափերը սահմանվում են պայմանագրով:

Ապահովագրության պարտադիր տեսակների համարդրանք չեն կարող պակաս լինել օրենսդրական ակտերով սահմանված չափերից։

Գույքն ապահովագրելիսԱպահովագրված գումարը չի կարող գերազանցել իր փաստացի արժեքը պայմանագրի կնքման պահին (ապահովագրական արժեքը):

Բիզնեսի ռիսկերը ապահովագրելիսԱպահովագրված արժեքը համարվում է ձեռնարկատիրական կորուստները, որոնք ակնկալվում է, որ ապահովադիրը կրի ապահովագրական դեպքի առաջացման ժամանակ:

Կողմերը չեն կարող վիճարկել ապահովագրության պայմանագրով որոշված ​​գույքի արժեքը, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ ապահովագրողը ապացուցում է, որ այն դիտավորյալ մոլորության մեջ է դրվել ապահովադիրի կողմից: Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրով որոշված ​​ապահովագրական գումարը գերազանցում է ապահովագրական արժեքը, ապա այն անվավեր է ապահովագրված գումարի չափով, որը գերազանցում է ապահովագրական արժեքը պայմանագրի կնքման պահին:
Անձնական ապահովագրության պայմանագրերում և քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագրերումԱպահովագրված գումարը որոշվում է կողմերի համաձայնությամբ:

Գույքի, ինչպես նաև պատասխանատվության ապահովագրության ժամանակ ապահովագրողի պարտավորությունների մեկ այլ սահմանափակում է վնասի չափը.

Գույքի ապահովագրության և պատասխանատվության ապահովագրության համար ապահովագրական հատուցումը չի կարող գերազանցել ապահովագրված դեպքի առաջացման հետևանքով ապահովագրվածի կրած փաստացի վնասի չափը: Ընդ որում, ապահովագրական գումարի տեսքով ապահովագրական հատուցման վճարման սահմանաչափը գերակայում է փաստացի վնասի տեսքով սահմանաչափի նկատմամբ:

Ապահովագրության վճար- ապահովագրողի կողմից ապահովագրված դեպքի առաջացման կամ կուտակային ապահովագրության պայմանագրում նշված ժամկետի առաջացման դեպքում ապահովագրված գումարի սահմաններում ապահովադիրին (շահառուին) վճարած գումարը.

Ապահովագրության վճարի չափի որոշման կարգը սահմանվում է պայմանագրով: Ապահովագրության պարտադիր տեսակների համար ապահովագրական վճարի չափի որոշման կարգը սահմանվում է Ղազախստանի Հանրապետության օրենսդրական ակտերով:

Ապահովագրության վճարումների կարգը և ժամկետները որոշվում են պայմանագրով: Ապահովագրության պարտադիր տեսակների համար դրանք կարող են որոշվել օրենսդրական ակտերով։ Գույքի և քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության գծով ապահովագրական վճարը չի կարող գերազանցել ապահովագրական դեպքի առաջացման հետևանքով ապահովադրի (ապահովագրողի) կրած փաստացի վնասի չափը:

համար ապահովագրական վճար անձնական ապահովագրությունիրականացվում է ապահովադրի (ապահովագրողի) նկատմամբ՝ անկախ նրանից սոցիալական ապահովության, այլ ապահովագրական պայմանագրերով իրեն հասանելիք գումարներից և վնասը հատուցելու նպատակով:

Գույքի ապահովագրության պայմանագրի պայմանները կարող են նախատեսել ապահովագրական վճարի փոխարինում վնասի հատուցմամբ բնեղենով` ապահովագրական վճարի չափի սահմաններում:

Ապահովագրության վճարում կատարելիս ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովադրից հաշվանցել դրան հասանելիք ապահովագրավճարները կամ ապահովագրական վճարները:

Ապահովագրության վճարը ժամանակին չվճարելու համար ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում Քաղաքացիական օրենսգրքի 353-րդ հոդվածի համաձայն, եթե պայմանագրով կամ պարտադիր ապահովագրության մասին օրենսդրական ակտերով ավելի մեծ պատասխանատվություն նախատեսված չէ:

Ապահովագրական իրավահարաբերությունների առաջացման հիմք է հանդիսանում ապահովագրական պայմանագրի կնքման փաստը։ Այսպիսով, ապահովադրի և ապահովագրողի իրավահարաբերությունները ծագում են ապահովագրության պայմանագրի կնքման պահից:

Ապահովագրության պայմանագրով մի կողմը, այսուհետ` ապահովագրված, մյուս կողմին` ապահովագրողին, վճարում է պայմանագրով նախատեսված վճար, ապահովագրավճար, իսկ ապահովագրողը պարտավորվում է պայմանագրով նախատեսված դեպքի դեպքում. , ապահովագրական դեպք, ապահովագրվածին կամ այլ անձին, ում օգտին կնքվել է ապահովագրության պայմանագիրը, վճարել ապահովագրական հատուցումը կամ ապահովագրական գումարը։

Սույն պայմանագիրը փոխհատուցում է, քանի որ ապահովադիրը վճարում է ապահովագրավճարը, իսկ ապահովագրողը կրում է ապահովագրական իրադարձության ռիսկը, որի առաջացման դեպքում նա կատարում է ապահովագրական վճար: Եթե ​​անգամ ապահովագրված դեպքը տեղի չունենա, պայմանագիրը մնում է հատուցված, քանի որ այն կնքվել է պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների փոխհատուցման համար:

Ապահովագրության պայմանագիրն իր բնույթով փոխադարձ է, քանի որ երկու կողմերն էլ միմյանց նկատմամբ պարտավորություններ են ստանձնում: Օրինակ, ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել ապահովագրության օբյեկտի, ապահովագրական դեպքի առաջացման մասին, իսկ ապահովագրողը պարտավոր է փոխհատուցել գույքի ապահովագրության ապահովագրության վճարը կամ ապահովագրված գումարը անձնական ապահովագրության պայմանագրով:

Ըստ ընդհանուր կանոնԱպահովագրության պայմանագիրն իրական է, քանի որ այն ուժի մեջ է մտնում ապահովագրավճարի կամ դրա առաջին վճարման պահից, եթե այլ բան նախատեսված չէ (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 433-րդ հոդվածի 2-րդ կետ): Այնուամենայնիվ, պայմանագիրն ինքնին կարող է պայման նախատեսել դրա ուժի մեջ մտնելու մասին բոլոր էական պայմանների շուրջ համաձայնության ձեռքբերման պահից, ինչը փոխհամաձայնության նշան է:

Ապահովագրության պայմանագիրը դասակարգվում է որպես ռիսկ (ալեատոր): Պայմանագրի ռիսկային բնույթը կայանում է նրանում, որ որոշակի իրավունքների և պարտականությունների առաջացումը և դադարեցումը կախված է երկու կողմերի համար պատահական հանգամանքների առաջացումից: Ապահովագրողի կողմից ապահովագրավճարը վճարելու պարտավորությունն իրականացվում է միայն ապահովագրական դեպքի առաջացման պահից, ուստի ապահովագրողը մեկ իրավիճակում ստանում է եկամուտ, իսկ ապահովագրված դեպքի առաջացման պահին նա պարտավոր է ապահովագրություն կատարել. վարձատրության չափը գերազանցող չափով վճարում.

Ապահովագրության պայմանագրի հիմնական պայմաններն են.

Որոշակի գույքի, գույքային տոկոսների վերաբերյալ պայմանագրի կնքում գույքի ապահովագրության դեպքում, իսկ անձնական ապահովագրության դեպքում՝ ապահովագրված անձի նկատմամբ.

Համաձայնագիր ապահովագրական իրադարձության բնութագրերի կամ ապահովագրական ռիսկի բնութագրերի վերաբերյալ, որոնցից ապահովագրությունը տրամադրվում է.

- համաձայնություն ապահովագրված գումարի չափի վերաբերյալ.

- պայմանագրի ժամկետի վերաբերյալ համաձայնություն.

Արվեստում նշվածների թվում. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 942-ը, ապահովագրության պայմանագրի էական պայմանները չեն պարունակում ապահովագրության գնի պայման՝ ապահովագրավճարի գնի վերաբերյալ, թեև գնի որոշումը անհրաժեշտ է ցանկացած վճարովի պայմանագրի համար: Սա բացատրվում է նրանով, որ ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված ապահովագրավճարի կամ առաջին մասի վճարման պահից, եթե այլ բան նախատեսված չէ հենց պայմանագրով: Կատարված ապահովագրական վճարը ցույց է տալիս, որ պայմանագրով ապահովագրողի և ապահովադրի միջև պայմանավորվածություն է ձեռք բերվել:

Պայմանները, որոնցում կնքվում է ապահովագրության պայմանագիրը, առավել հաճախ որոշվում են համապատասխան տեսակի ապահովագրության ստանդարտ կանոններում, որոնք ընդունվում և հաստատվում են ապահովագրողի կողմից անհատապես կամ ապահովագրողների ասոցիացիաների կողմից (Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ռուսաստանի Դաշնություն).

Արվեստի 2-րդ կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-ը, պայմանները, որոնք ներառված են ապահովագրության կանոններում և արտացոլված չեն պայմանագրի տեքստում, պարտադիր են ապահովադիրի և շահառուի համար, եթե պայմանագրում ուղղակիորեն նշվում է այդ կանոնների և կանոնների կիրառումը: պայմանագրի մաս են կամ կցվում են դրան: Եթե ​​ապահովագրության կանոնները պայմանագրի մաս չեն, այլ կցված են դրան, ապա ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրության կանոնների հանձնումն ապահովադրին հաստատվում է ապահովադիրի ստորագրությամբ:

Ապահովագրության կանոնների պայմանները պետք է համապատասխանեն հենց ապահովագրության պայմանագրի պայմաններին: Նրանք պետք է միայն հստակեցնեն ու հստակեցնեն դրա էական պայմանները։ Կարևոր է նշել, որ կողմերը կարող են ընդունել ապահովագրության կանոններն առանց փոփոխությունների, իսկ պայմանագրի ստորագրումից հետո այդ պայմանները կկազմեն պայմանագրի անբաժանելի մասը: Բայց միևնույն ժամանակ դրանք կարող են փոխվել կողմերի փոխադարձ համաձայնությամբ համաձայնագրի կնքման գործընթացում։ Ապահովագրության կանոնները փոխելու առաջարկ կարող է լինել կողմերից յուրաքանչյուրը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 943-րդ հոդված):

Ապահովագրության պայմանագրի պարտադիր տարրերն են՝ պայմանագրի կողմերը, առարկան, ձևը և բովանդակությունը:

Ապահովագրության պայմանագրի կողմերն են ապահովադիրը և ապահովագրողը, որոնց մասին ավելի վաղ խոսվել էր:

Առարկաապահովագրության պայմանագիրն է հատուկ ծառայություն, որը ապահովագրողը տրամադրում է ապահովադիրին:Այն արտահայտվում է ապահովագրված գումարի շրջանակներում որոշակի ռիսկ կրող ապահովագրողի մեջ: Ապահովագրական ռիսկը ապահովագրական պայմանագրի որակական բնութագիր է, իսկ ապահովագրված գումարը` քանակական հատկանիշ: Այս բնութագրերի շնորհիվ հնարավոր է հստակ սահմաններ գծել ապահովագրական պայմանագրերի առանձին տեսակների և ցանկացած կոնկրետ ապահովագրական պայմանագրերի միջև:

Սահմանվել է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը ապահովագրության պայմանագրի գրավոր ձև. Ապահովագրության պայմանագրի գրավոր ձևին չհամապատասխանելը հանգեցնում է դրա անվավերության (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 940-րդ հոդված): Միակ բացառությունը պարտադիր պետական ​​ապահովագրության պայմանագիրն է (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 969-րդ հոդված), որի վրա կիրառվում են քաղաքացիական օրենսդրությամբ նախատեսված սովորական հետևանքները գրավոր ձևին չհամապատասխանելու համար:

Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է կնքվել փաստաթուղթ կազմելու կամ ապահովադիրի գրավոր կամ բանավոր հայտարարության հիման վրա ապահովադիրին ապահովագրական պոլիս հանձնելու միջոցով:

Եթե ​​ապահովադիրը գրավոր դիմում է ներկայացնում, ապա պայմանագրի կնքումը հաստատվում է փաստաթղթերի փոխանակմամբ: Եթե ​​ապահովադիրն իր ցանկությունն արտահայտել է բանավոր, ապա ապահովագրական պայմանագիր կնքելու համաձայնության արտահայտությունը ապահովագրողից ապահովագրական պոլիսի ընդունումն է։ Ապահովագրության պայմանագրի կնքման հաստատումը կլինի ապահովագրական քաղաքականության, վկայագրի, վկայագրի և վճարման անդորրագրի առկայությունը: Պայմանագիրը կնքելու համար ապահովագրողը պետք է ունենա նաև փաստաթղթեր՝ ապահովադրի գրավոր համաձայնությամբ: Այս փաստաթղթերը պետք է սահմանեն ապահովագրության պայմանագրի բոլոր էական պայմանները:

Արվեստի 3-րդ կետի համաձայն. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 940-ը, ապահովագրական պայմանագիր կնքելիս, ապահովագրողն իրավունք ունի օգտագործել իր կամ ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից մշակված ստանդարտ պայմանագրերի ձևերը ապահովագրության որոշակի տեսակների համար:

Ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրողի հիմնական պարտավորությունը նշված ժամկետում ապահովագրական վճարի փոխհատուցումն է: Ապահովագրության վճարը փոխհատուցվում է ապահովադիրի դիմումի և կազմված ապահովագրական ակտի հիման վրա: Ապահովագրողը պարտավոր է ապահովագրողին հատուցել ապահովագրական իրադարձության ռիսկի նվազեցմանն ուղղված միջոցառումների ծախսերը: Ապահովագրողը պարտավոր է նաև պահպանել ապահովագրության գաղտնիությունը (Արվեստ. 946 թՌուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք). Նա իրավունք չունի բացահայտելու իր կողմից ստացված տեղեկատվությունը ապահովագրողի գույքի, առողջական վիճակի կամ մասնագիտական ​​գործունեության մասին: Ապահովագրական գաղտնիքի խախտման համար ապահովագրողը պատասխանատվություն է կրում Արվեստի համաձայն: 139.150 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք. Ապահովագրության պայմանագրով կարող են նախատեսվել նաև ապահովագրողի այլ պարտավորություններ:

Ապահովադիրը, ինչպես և ապահովագրողը, կապված է ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունների հետ: Ապահովադրի պարտականությունն է վճարել առաջին և հաջորդ պրեմիաները, եթե դրանք նախատեսված են ապահովագրության պայմանագրով: Այս իրավունքը կարող է իրականացվել մինչև ապահովագրական դեպքի առաջանալը: Եթե ​​ապահովագրողը չի կարողացել կամ ժամանակ չի ունեցել օգտվելու այդ իրավունքից մինչև ապահովագրական դեպքի առաջացումը, ապա ապահովագրական դեպքը համարվում է ապահովագրական պայմանագրի շրջանակներում: Ապահովագրավճարի և ապահովագրավճարի չվճարման հետևանքները պետք է որոշվեն ապահովագրության պայմանագրով: Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրում նշված պայմանը նշված չէ, ապա ապահովագրողը կարող է պահանջել ապահովագրողի նկատմամբ պատասխանատվության միջոցներ կիրառել դրամական պարտավորությունը չկատարելու համար:

Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս ապահովադիրը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել իրեն հայտնի հանգամանքների մասին, որոնք էական նշանակություն ունեն ապահովագրական դեպքի առաջացման հավանականությունը և դրա առաջացումից կրած վնասների չափը որոշելու համար (օրենքի 944-րդ հոդվածի 1-ին կետ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք):

Էական նշանակություն ունեցող հանգամանքները ներառում են ապահովագրողի կողմից ապահովագրության քաղաքականության մեջ կամ գրավոր հարցման մեջ նշվածները: Բայց էական հանգամանքները կարող են ներառել ոչ միայն ապահովադրի կողմից նշված հանգամանքները, այլ այս ցանկը համարվում է բաց:

Ապահովադիրը պարտավոր է նաև տեղեկացնել ապահովագրողին պայմանագրի կնքման ժամանակ ապահովագրողին հաղորդված հանգամանքներում իրեն հայտնի դարձած էական փոփոխությունների մասին, եթե այդ փոփոխությունները կարող են ազդել ապահովագրական ռիսկի բարձրացման վրա (Քաղաքացիական օրենսգրքի 959-րդ հոդվածի 1-ին կետ. Ռուսաստանի Դաշնության): Ապահովադիրը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել ապահովագրական իրադարձության առաջացման մասին ապահովագրական պայմանագրով սահմանված ժամկետում (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 961-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ապահովադիրը, ապահովագրված դեպքի տեղի ունենալու մասին իմանալուց հետո, պարտավոր է անհապաղ տեղեկացնել ապահովագրողին կամ նրա ներկայացուցչին: Եթե ​​ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված է ապահովագրողին ծանուցելու որոշակի ժամկետ և եղանակ, ապա նա պետք է տեղեկացվի որոշակի ժամկետում և համապատասխան կարգով։ . Ապահովագրված դեպքի առաջացման մասին ծանուցման հիմնական ձևը ապահովադիրի դիմումն է. Այս պատասխանատվությունը կրում է նաև շահառուն, եթե նա մտադիր է օգտվել ապահովագրական վճարի իրավունքից: Ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված այս պարտավորությունը չկատարելը ապահովագրողին իրավունք է տալիս հրաժարվել ապահովագրության վճարումից, քանի դեռ չի հաստատվել, որ ապահովագրողը ժամանակին տեղեկացվել է ապահովագրական դեպքի առաջացման մասին կամ որ ապահովագրողի տեղեկատվության բացակայությունը չի կարող ազդել նրա պարտավորության վրա: վճարել ապահովագրական հատուցում. Ապահովագրության պայմանագրով ապահովադրի համար կարող են նախատեսվել նաև այլ պարտավորություններ:

Դիտարկենք ապահովագրության պայմանագրի վավերականության մասին դրույթները. Քանի որ ապահովագրության պայմանագրի գործողության ժամկետը էական պայման է, դրա բացակայության դեպքում պայմանագիրը համարվում է չկնքված: Նշված պայմանագիրն ուժի մեջ է դրանում նշված ժամկետի համար, որից հետո այն դադարեցվում է: Պայմանագրի խզման նշված դեպքը նախատեսված է Արվեստ. 408 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք. Այն կարող է իրականացվել երկու եղանակով` կրելով ռիսկը պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում` առանց ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու, կամ ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում ապահովագրական վճար կատարելով մինչև պայմանագրի ժամկետի ավարտը:

Ամեն ապահովագրական վճար չէ, որ հիմք է հանդիսանում ապահովագրության պայմանագրի դադարեցման համար, քանի որ ապահովագրական պայմանագրով կարող են նախատեսված լինել մի քանի վճարումներ: Հետո առաջին վճարումը չի խզում ապահովագրության պայմանագիրը։ Որպես ընդհանուր կանոն, ապահովագրության պայմանագրի վաղաժամկետ խզումը չի թույլատրվում, սակայն կան մի շարք դեպքեր, երբ ապահովագրական պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել: Եկեք մանրամասն նայենք դրանց:

1. Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել, եթե դրա ուժի մեջ մտնելուց հետո դադարել է ապահովագրական դեպքի առաջացման հնարավորությունը, և ապահովագրական ռիսկի գոյությունը դադարել է ապահովագրական դեպքից բացի այլ հանգամանքների պատճառով (հոդվածի 1-ին կետ). Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 958): Այս հանգամանքներն են. ձեռնարկատիրական գործունեության սահմանված կարգով դադարեցում այն ​​անձի կողմից, ով ապահովագրել է ձեռնարկատիրական ռիսկը կամ այս գործունեության հետ կապված քաղաքացիական պատասխանատվության ռիսկը. Հանգամանքների այս ցանկը բաց է։ Դրանք ներառում են ցանկացած հանգամանք, որը չի հանգեցնում ապահովագրական շահի կամ ռիսկի անհետացմանը, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ դրանք պայմանավորված են ապահովագրական իրադարձությամբ:

Նշված հանգամանքների պատճառով պայմանագիրը վաղաժամկետ դադարեցնելու դեպքում ապահովագրողն իրավունք ունի ապահովագրավճարի մի մասի համամասնությամբ այն ժամանակին, որի ընթացքում նա կրել է ռիսկը, այսինքն. ապահովագրությունը գործում էր.

2. Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել, եթե ապահովադիրը միակողմանիորեն հրաժարվում է դրանից (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 958-րդ հոդվածի 2-րդ կետ): Պայմանագրի չեղարկումը թույլատրելի է պայմանագրի գործողության ժամկետի ցանկացած ժամանակ, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ դադարել է ապահովագրական դեպքի առաջացման հնարավորությունը: Պայմանագրից հրաժարվելը ապահովադրի իրավունքն է, որը նա չի կարող օգտվել, ապահովադիրը պարտավոր չէ բացատրել պատճառները։ Ապահովադիրը պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել պայմանագիրը վաղաժամկետ լուծելու մտադրության մասին ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված ժամկետում, եթե պայմանագրով այդպիսի ժամկետ սահմանված չէ՝ ցանկացած ողջամիտ ժամկետում (Քաղաքացիական օրենսգրքի 314-րդ հոդվածի 2-րդ կետ. Ռուսաստանի Դաշնության):

Ապահովադրի պայմանագրից վաղաժամկետ հրաժարվելու դեպքում ապահովագրողի կողմից վճարված ապահովագրավճարը չի վերադարձվում, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 958-րդ հոդվածի 2-րդ կետի 3-րդ կետ): Մյուս կողմից, ապահովագրողն ավելի քիչ իրավունքներ ունի պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման հետ կապված, քանի որ ապահովագրողի կարողությունը միակողմանիորեն չեղյալ համարել ապահովագրության պայմանագիրը պետք է նախատեսված լինի ապահովագրության պայմանագրով: Ապահովագրողը պարտավոր է նույն ժամկետում տեղեկացնել ապահովադիրին մերժման մասին:

3. Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել, եթե ապահովագրողը լուծարվում է օրենքով սահմանված կարգով: Այս դեպքում ապահովադիրն իրավունք ունի պահանջել վերադարձնել ամբողջ ապահովագրավճարը:

4. Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել, եթե ապահովագրվածը` իրավաբանական անձը, լուծարվում է կամ ապահովագրվածի մահվան դեպքում` անհատական, բացառությամբ Արվեստի 2-րդ կետով նախատեսված դեպքերի: 934 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք ist. 960 Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք.

Ապահովագրված իրավաբանական անձի լուծարումը հանգեցնում է ապահովագրության պայմանագրի դադարեցմանը: Ապահովադրի մահվան դեպքում, ով կնքել է գույքի ապահովագրության պայմանագիր, նրա իրավունքները և ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները ինքնաբերաբար անցնում են այս գույքի ժառանգներին (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 960-րդ հոդված):

Եթե ​​պայմանագիրը լուծվում է ապահովադրի մահվան պատճառով, ապա ապահովագրողը պարտավոր է վճարված ապահովագրավճարը վերադարձնել մահացածի ժառանգներին՝ հետագա բաշխման համար:

5. Ապահովագրության պայմանագիրը կարող է վաղաժամկետ լուծվել, եթե ապահովագրողը պահանջում է պայմանագիրը խզել՝ ապահովագրողի կողմից ապահովագրական ռիսկի ավելացման պատճառով փոխելու կամ լրացուցիչ ապահովագրավճար վճարելուց հրաժարվելու հիման վրա (Ռուսաստանի Քաղաքացիական օրենսգրքի 959-րդ հոդված): Ֆեդերացիա):