Մանրամասն խորհրդատվություն բանկերի մասին. «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենք. Որ կետերին պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնել բանկերի հետ աշխատողներին

Օրենքի համաձայն՝ բանկը պարտավոր է իր հաճախորդներին երաշխավորել բանկային հաշիվների, ավանդների, փոխառությունների և դրանց հետ կապված ցանկացած գործառնությունների գաղտնիությունը։

Նյութում քննարկված հարցեր.

• Արդյո՞ք բանկային գաղտնիքը խախտվում է, երբ տեղեկատվությունը փոխանցվում է հավաքորդներին
• Ո՞րն է պատասխանատվությունը բանկային գաղտնիքի խախտման համար

Ի՞նչ է բանկային գաղտնիքը: «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» N 395-I դաշնային օրենքը.

Բանկային գաղտնիքը հաճախորդի մասին տեղեկատվություն է, որը բանկը երրորդ անձանց փոխանցելու իրավունք չունի: Այս հոդվածում մենք մանրամասն կներկայացնենք բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվության մասին, թե ինչ իրավիճակներում դրանք կարող են բացահայտվել իրավասու մարմիններին: Համաձայն 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի N 395-I «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքի N 26-րդ հոդվածի, բանկային գաղտնիքը ներառում է բանկերի հաճախորդների և թղթակիցների և այլ հաշիվների, ավանդների և գործառնությունների մասին տեղեկատվություն: վարկային հաստատություններ.

Բանկային գաղտնիք հասկացությունը նշանակում է տեղեկատվություն, որը գտնվում է վարկային հաստատության տրամադրության տակ և որը կարող է բացահայտվել երրորդ անձանց միայն «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» N 395-I դաշնային օրենքով սահմանված բացառիկ դեպքերում: Ցանկացած բանկի խնդիրն է պահպանել հաճախորդների տեղեկատվության գաղտնիությունը: Պետք է հասկանալ, որ տեղեկատվության արտահոսքը, օրինակ՝ ավանդների խնայողությունների չափի մասին, կարող է առաջացնել էական հետևանքներ, մասնավորապես՝ ավանդի սեփականատիրոջ քրեական հետապնդում շահույթ ստանալու կամ շանտաժի նպատակով։ Ռուսաստանի օրենսդրության մեջ կան երկու հիմնական փաստաթուղթ, որոնք ամրագրում են բանկային գաղտնիքի հայեցակարգը և այն ձևավորող տեղեկատվությունը.

• դաշնային օրենքը N 395-I «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին».
• Քաղաքացիական օրենսգիրք Ռուսաստանի Դաշնություն

Եթե ​​վերլուծենք սրանք կանոնակարգերը, ապա կարելի է որոշել, որ բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվությունը ներառում է հետևյալ տեղեկությունները.

• Բանկի հաճախորդների անձնագրային տվյալներ (ֆիզիկական անձանց համար);
• Բանկի մանրամասներըկազմակերպություններ (իրավաբանական անձանց համար);
• Հաճախորդի տեղեկատվություն գույքի և եկամտի մակարդակի առկայության մասին.
• Հաշիվ (հաշիվներ) բացելու փաստը, դրա համարը և բացման ամսաթիվը, հաշվի տեսակը, հաշվի արժույթը.
• հաշվում միջոցների առկայության փաստը (դրամական, ապաանձնավորված մետաղական հաշիվներ), գումարը, ավանդի տոկոսները, պայմանագրի ժամկետը.
• վարկ ունենալու փաստը, մարման և ստացման ժամկետները, վարկի տոկոսադրույքը.
• Շարժում Փողհաշիվների և ավանդների վրա: Նման տեղեկատվությունը ներառում է ավանդի համալրում, գումարի դուրսբերում, փոխանցում սեփական կամ այլ անձանց հաշիվներին:

Մի խոսքով, բանկային գաղտնիքը ցանկացած տեղեկատվություն է բանկի հաճախորդների և նրանց հաշիվներով կատարվող գործարքների մասին:

Իրավաբանական անձանց բանկային գաղտնիքի բացահայտում

Առանձին-առանձին, արժե քննարկել բանկային գաղտնիքի և այն կազմող տեղեկատվության պաշտպանության հարցը իրավաբանական անձանց նկատմամբ: Բանկային գաղտնիքի վերաբերյալ օրենսդրական նորմերը ունեն մի շարք բացառություններ, և դա առաջին հերթին պայմանավորված է նրանով, որ պետական ​​կառույցները չեն կարողանա իրականացնել վերահսկողության և վերահսկողության իրենց աշխատանքները. ֆինանսական մոնիտորինգկազմակերպությունների և ձեռնարկությունների հաշիվներում դրամական միջոցների առկայության և շարժի վերաբերյալ տեղեկատվության պակասի համար, և այնտեղ գումարի չափը, ինչպես գիտեք, մեծության կարգերով ավելի մեծ է, քան ֆիզիկական անձանց հաշիվներում: Այդ իսկ պատճառով, որոշ դեպքերում (խստորեն սահմանված է N 395-I դաշնային օրենքով և Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով), բանկային կազմակերպությունը պարտավոր է բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվությունը լիազոր մարմնի խնդրանքով, իսկ երբեմն էլ առանց հարցման ավտոմատ ռեժիմով, հատկապես կասկածելի գործարքների և իրավաբանական անձանց հաշիվների վրա դրամական հոսքերի համար:

Մասնավորապես, հաշվի քաղվածքներ անհատ ձեռնարկատերերիսկ իրավաբանական անձանց տրամադրվում են բանկի կողմից հետևյալ հանրային ծառայությունների և կառույցների պահանջների հիման վրա.

• դատարաններ;
• Հարկային գրասենյակ;
• Rosfinmonitoring;
• Ռուսաստանի Դաշնության Հաշվիչ պալատ;
• Դաշնային ծառայությունկարգադրիչներ (FSSP);
• Մաքսային ծառայություն;
• Թոշակային ֆոնդՌուսաստան (PFR);
• Հիմնադրամ հասարակական ԱպահովագրությունՌԴ (FSS);
• Ներքին գործերի նախարարություն (հարկային հանցագործությունների հետաքննության մեջ).
• Քննչական մարմիններ (ՆԳՆ չորս վարչություններ, UPC, FSB, FSKN):

Բացի հաշվի քաղվածքներից, բանկերը պարտավոր են հարկային մարմիններին տրամադրել տեղեկատվություն բացման կամ փակման մասին ավանդներԱնհատ ձեռնարկատերերը և իրավաբանական անձինք պարտավոր են տեղեկացնել բանկերին կազմակերպությունների կամ անհատ ձեռնարկատերերի ավանդների տվյալների փոփոխության դեպքում:

մասին բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվություն իրավաբանական անձինք, ըստ օրենքի, վարկային հաստատություններից ստանալու իրավունք ունի նաև Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը։

Բանկային գաղտնիքի չեղարկում, տնտեսական նորություններ.

Կան նաև հասարակական կազմակերպություններ, որոնք իրավունք ունեն ստանալ բանկային գաղտնիք կազմող տվյալներ, օրինակ՝ սա վարկային պատմության բյուրոն է (BKI): Բայց այստեղ կա մեկ «բայց»՝ կատարվածի մասին տեղեկություն բանկային գործառնություններկարող է տեղափոխվել այս կազմակերպությունըմիայն հաճախորդի համաձայնությամբ (որպես կանոն, այս պայմանը նշված է բանկի հետ պայմանագրում):

Ֆիզիկական անձանց վերաբերյալ բանկային գաղտնիքի բացահայտում

Ո՞ւմ կարող է բանկը հայտնել քաղաքացիների հաշիվների վերաբերյալ բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվությունը: Հետևյալ ծառայությունները և պետական ​​մարմիններն իրավունք ունեն վարկային հաստատությունից ֆիզիկական անձանց վերաբերյալ բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվություն պահանջելու.

• Դատական ​​կարգադրիչների ծառայություն;
• կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնություն;
• Ավանդների ապահովագրման գործակալություն;
• Քննչական մարմիններ.

Որևէ վարկային կազմակերպություն իրավունք չունի հրաժարվել վերոնշյալ պետական ​​ծառայություններին և կառույցներին ֆիզիկական անձանց վերաբերյալ բանկային գաղտնիքի հրապարակումից։

Առանձին-առանձին հարկ է նշել բանկի հաճախորդի մահվան դեպքը, նման իրավիճակում վարկային հաստատությունը պետք է տեղեկացնի նախկին հաճախորդի հետ կապված անձանց (օրինակ՝ ժառանգներին) և նրանց տրամադրի քաղաքացու բանկային գաղտնիքը կազմող տեղեկատվություն։ Նման տեղեկատվությունը կարող է լինել հանգուցյալի ավանդների և ընթացիկ բանկային հաշիվների մասին տեղեկություններ: IN նմանատիպ իրավիճակներբանկերը կիրառում են հետևյալ կանոնները.

• Եթե ​​հաճախորդը իր կյանքի ընթացքում չի կատարել կտակի դրույթ, ապա նրա բանկային հաշիվների մասին տեղեկությունները կփոխանցվեն նոտարին, ով ունի բաց ժառանգական գործ՝ կապված այս անձի մահվան հետ։
• Այն դեպքում, երբ հաճախորդը կենդանության օրոք կազմել է իր բանկային խնայողությունների վերաբերյալ կտակային դրույթ (այն կազմվում և կատարվում է անմիջապես բանկի մասնաճյուղում՝ առանց նոտարական վավերացման անհրաժեշտության), ապա բանկային գաղտնիքը կբացահայտվի այն ժառանգներին, որոնց քաղաքացին նշել է փաստաթղթում:

Ներկայումս Դաշնային հարկային գրասենյակիրավունք ունի բանկերից տեղեկատվություն պահանջել քաղաքացիների ավանդների և հաշիվների փակման կամ բացման վերաբերյալ: Կարևոր կետ. պահանջել տեղեկատվություն բանկային գաղտնիք կազմող ֆիզիկական անձի մասին, այս կամ այն ​​մասին հարկային գրասենյակ(IFTS) իրավունք միայն այն դեպքում, երբ նման հարցումը համաձայնեցված է ավելի բարձրի հետ հարկային մարմին.

Ինչ վերաբերում է վարկային պատմության բյուրոներին, ապա ֆիզիկական անձի բանկային գործառնությունների մասին տեղեկատվությունը, որը բանկային գաղտնիք է կազմում, կարող է փոխանցվել BKI միայն քաղաքացու համաձայնությամբ: Շատ դեպքերում՝ պայմանագրի կնքման պահին բանկային ծառայությունհաճախորդի հետ, այն պարունակում է կետ այն մասին, որ քաղաքացին դեմ չէ վարկային բյուրոներին բանկային գաղտնիք հանդիսացող որոշ տեղեկություններ տրամադրելուն։

Արդյո՞ք բանկային գաղտնիքը խախտվում է, եթե տեղեկատվությունը փոխանցվում է հավաքագրման գործակալությանը:

Հոսանքից դատական ​​պրակտիկաերևում է, որ բանկային կառույցներն իրավունք ունեն իրենց հաճախորդների վարկերի գծով պարտքերը փոխանցել հավաքագրող ընկերություններին։ Բայց նման գործողություններ կարող են իրականացվել միայն մի շարք պայմանների առկայության դեպքում.

• Պարտքը փոխանցվում է պահանջի իրավունքի զիջման մասին պայմանագիր կազմելով։ IN այս դեպքըբոլոր դրույթները պետք է պահպանվեն Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանը հանձնարարության պայմանագրի վերաբերյալ.
• Եթե ​​վարկի վրա վարկառուն է անհատական, ապա հավաքագրող ընկերություններին պարտքի վաճառքը (չունենալով), հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե այդպիսին նախատեսված է վարկային պայմանագիրստորագրված վարկառուի կողմից:
• Եթե ​​քաղաքացու պարտքը ճանաչվում է դատարանի կողմից, և պարտատերը տրվում է կատարողական ցուցակ, այն կարող է փոխանցվել ցանկացած երրորդ անձի, նույնիսկ եթե պարտապանը համաձայնություն չի տվել նման փոխանցմանը: (Սահմանում Գերագույն դատարանթիվ 89-ԿԳ15-5 07.07.2015թ.):

Հետևաբար, եթե վերը թվարկված պայմանները բավարարված են, ապա պարտապանի մասին տեղեկությունների փոխանցման և տրամադրման դեպքում նման գործողությունները չեն հանդիսանում քաղաքացու բանկային գաղտնիքի խախտում:

Այնուամենայնիվ, աշխատակիցները հավաքագրման գործակալություն, ինչպես նաև բանկի աշխատակիցները պարտավոր են հետևել միջոցներ՝ չլիազորված անձանցից բանկային գաղտնիք հանդիսացող տեղեկությունները պահպանելու համար։

Ո՞րն է պատասխանատվությունը բանկային գաղտնիքի խախտման համար: Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 183

Բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվությունը պաշտպանված է օրենքով, հետևաբար լիազորված անձինք պարտավոր են պահպանել հաճախորդների բանկային գաղտնիքը: Նման տեղեկատվության բացահայտման համար Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությունը նախատեսում է պատասխանատվություն՝ մինչև քրեական։

Եթե ​​աշխատող վարկային հաստատությունխախտել է բանկային գաղտնիքը, հաճախորդն իրավունք ունի պահանջել փոխհատուցում իրեն պատճառված վնասի համար: Սակայն վնասներ պատճառելու փաստը և դրանց չափն ապացուցելու համար տուժողն ինքը պարտավոր է հրապարակել իր բանկային գաղտնիքները վարկային հաստատության անփույթ աշխատակիցների կողմից։ Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ դա կապված է որոշակի դժվարությունների հետ:

Ռուսաստանի Դաշնության քրեական օրենսգիրքը արվեստում. 183. «Առևտրային, հարկային կամ բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկությունների ապօրինի ստացումը և բացահայտումը» սահմանում է, որ կախված բանկային գաղտնիք պարունակող տեղեկությունների բացահայտման հետևանքների ծանրությունից՝ հանցագործի նկատմամբ կարող են կիրառվել պատժի հետևյալ տեսակները.

• Տուգանք մինչև 1,500,000 ռուբլի կամ դատապարտյալի աշխատավարձի կամ այլ եկամուտների չափով մինչև երեք տարի ժամկետով.
• Որոշակի պաշտոններ զբաղեցնելու կամ զբաղվելու իրավունքից զրկելը որոշակի գործունեությունմինչև երեք տարի ժամկետով;
• Հարկադիր աշխատանք մինչև հինգ տարի;
• Ազատազրկում՝ մինչև 7 տարի ժամկետով։

Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 183-րդ հոդվածը տարածվում է ոչ միայն բանկային կազմակերպությունների աշխատողների վրա, այն կարող է կիրառվել նաև այլ անձանց նկատմամբ, ովքեր հասանելի են եղել բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվությանը և խախտել այն:

Պատասխանատվություն է նախատեսվում նաև այն անձանց համար, ովքեր ապօրինի կերպով հավաքում են առևտրային, հարկային կամ բանկային գաղտնիք կազմող տեղեկատվություն՝ փաստաթղթեր հափշտակելով, կաշառակերությամբ կամ սպառնալիքներով, ինչպես նաև ցանկացած այլ անօրինական եղանակով։

Վերլուծական և ընդհանուր գիտելիքների բազա

08.04.19 Credit Ural Bank ավտոմեքենայի վարկ 2019 թվականին Credit Ural Bank-ը հաճախորդներին առաջարկել է ավտոմեքենայի արտոնյալ վարկ«KUB-Auto+10» նորի ձեռքբերման համար մեքենաներներսում կառավարության ծրագրերը«Առաջին մեքենա» և «Ընտանեկան մեքենա». Նոր մեքենայի վարկ«KUB-Auto + 10»-ը մշակվել է բանկի կողմից ավտովարկավորման արտոնյալ ծրագրերի շրջանակներում, որոնք երկարաձգվել են մինչև...

08.04.19 Ինչպե՞ս ձեռք բերել նոր մեքենա սահմանափակ խնայողություններով և միևնույն ժամանակ պետության կողմից զեղչ ստանալ: Այս խնդիրը կարող է լուծվել պետության կողմից ավտոմեքենայի վարկի սուբսիդավորման միջոցով՝ համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 2018 թվականի հուլիսի 26-ի թիվ 870 որոշման: Ավտովարկերի սուբսիդավորման պետական ​​ծրագիրն իր հաճախորդներին առաջարկում է ...

31.03.19 Ռուսաստանի բոլոր բանկերն իրենց հաճախորդներին առաջարկում են գրանցման ծառայություն լրացուցիչ քարտեր. Այսինքն՝ դեբետային կամ կրեդիտ քարտով քարտային հաշիվ գրանցելիս հաճախորդը հնարավորություն ունի թողարկել մեկ կամ մի քանի լրացուցիչ քարտ։ Ի՞նչ է լրացուցիչ քարտը: Լրացուցիչ քարտը քարտին տրված մեկ այլ քարտ է...

06.08.19 Ռուսաստանի ոսկու պաշարները երկրի միջազգային պահուստներում 01/01/2019-ի դրությամբ կազմում են 86,902,8 միլիոն ԱՄՆ դոլար, ինչը կազմում է 67,9 միլիոն տրոյական նուրբ ունցիա: Ոսկու պաշարները տոննայով` 2111,93 տոննա։ Ռուսաստանի Բանկի կողմից դրամական ոսկու պահուստները և գնումներն ըստ 2019 թվականի ամիսների իրականացվում են հետևյալ կերպ. Ամսաթիվ Ոսկու դրամական արժեքը արտարժույթով...

Ռուսաստանում բանկերի թիվը 2019 թ. 20.03.19 Բանկերի թիվը Ռուսաստանում բանկերի թիվը 2019 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ կազմում է 484, այսինքն՝ վերջին մեկ տարվա ընթացքում դրանց թիվը նվազել է 77-ով (561 - 484 = 77): Եթե ​​վերցնենք վերջին 10 տարվա վիճակագրությունը, ապա դրանց թիվը նվազել է ավելի քան կիսով չափ (01.01.2009թ.՝ 1108 բանկ, 01.01.2019թ.՝ 484) (Մանրամասն վիճակագրություն...

Ռուսաստանի խոշոր բանկերի ցանկը 2019 թվականի սկզբին 19.03.19 TOP30 Banks The Bank of Russia ամսաթերթը կազմում է Ռուսաստանի 30 խոշորագույն բանկերի ցուցակը, որը ներառում է բանկերը՝ հիմնվելով հիմնական գործունեության ցուցանիշների կատարման վրա: Սա պետք է հաշվի առնել սպասարկման համար բանկ ընտրելիս: Ինչի հետ է հաճախորդներին համագործակցում խոշորագույն բանկերը? Սա նրանցն է՝ հուսալիությունը, ավանդներում միջոցների անվտանգության ապահովումը և ...

11.02.19 Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում կանխիկ շրջանառության մեջ կան Ռուսաստանի Բանկի հետևյալ անվանական արժեքների թղթադրամներ՝ 5, 10, 50, 100, 200, 500, 1000, 2000, 5000 ռուբլի: Ռուսաստանի Բանկի բոլոր թղթադրամները, որոնք շրջանառության մեջ են գտնվում, ըստ դրանց վրա պատկերված խորհրդանիշների, կարելի է բաժանել դրանց վրա գտնվող հիմնական պատկերների հետևյալ տեսակների.

2019 թվականի օրացույց 30.10.18 2019 թվականի Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 2018 թվականի հոկտեմբերի 1-ի N 1163 որոշման հիման վրա Ռուսաստանի Բանկը կազմել և առևտրային բանկերին է փոխանցել «Ոչ աշխատողների ցուցակը». Հասարակական տոներեւ հետաձգված հանգստյան օրերը 2019թ.», որը սահմանում է ընդհանուր աշխատանք բանկային համակարգ. Այս արտադրական օրացույցի համաձայն՝ ստորև առաջարկվածը գունավոր է ...

24.10.18 Ինչպե՞ս խուսափել ձեր բանկային քարտի հետ կապված խարդախ գործողություններից: Սա պահանջում է սեփականատիրոջ զգոնությունն ու զգուշությունը՝ օգտագործելով վճարումներ կատարելիս բանկային քարտ. Credit Ural Bank-ը քարտապաններին խորհուրդ է տալիս հատկապես զգույշ լինել դեպի կասկածելի զանգեր ստանալիս Բջջային հեռախոսերբ բաժանորդը ձևացնում է, թե ինչ-որ բանվոր...

02.09.18 «Ազդանշանի թարգմանություն» ծառայությունն է նոր ծառայություն, որը Սբերբանկն առաջինն է գործարկել Ռուսաստանում մի շարք քաղաքների մասնաճյուղերում լսողության խանգարումներ ունեցող հաճախորդների համար։ Ի՞նչ է ժեստերի լեզվով թարգմանությունը: Ժեստերի լեզվի թարգմանությունը խոսակցական լեզուն ժեստերի լեզվով թարգմանելու և ժեստերի լեզուն սովորական խոսքի հակառակ հերթականությամբ թարգմանելու գործընթացն է Սբերբանկում ժեստերի լեզվի թարգմանությունը հաճախորդների սպասարկման ծառայություն է, որը ...

26.07.18 Չինական յուանը Չինաստանի Ժողովրդական Հանրապետության պաշտոնական արժույթն է (կրճատ՝ Չինաստան կամ ՉԺՀ)։ «Յուան» բառը ռուսերեն թարգմանության մեջ նշանակում է «շրջանակ» կամ «կլոր մետաղադրամ»: «Յուան» ՉԺՀ արժույթի անվանումն է, որն օգտագործվում է բացառապես արտասահմանում։ Արժույթի ներքին անվանումն է renminbi կամ, ինչպես ընդունված է լատիներեն ուղղագրության մեջ, Renminbi, որը թարգմանվում է ...

13.07.18 Պարզապես վարկային քարտ Շատերի համար վարկային քարտը փրկություն է դարձել: Այն փրկում է ձեզ անսպասելի ծախսերից, վերացնում է ընկերներից վարկ խնդրելու անհրաժեշտությունը և նույնիսկ թույլ է տալիս գումար վաստակել՝ cashback-ի, միավորների կամ օդային մղոնների օգնությամբ: Շատ բանկեր առաջարկում են վարկային քարտերտարեկան անվճար սպասարկմամբ և բարենպաստ...

04.07.18 Ռուսաստանի բանկը շրջանառության մեջ է դրել 2018 թվականի մոդելի 100 ռուբլի արժողությամբ արտասովոր թղթադրամ, որը նվիրված է 2018 թվականի Ֆուտբոլի աշխարհի առաջնությանը։ 2018 թվականի նմուշի 100 ռուբլիանոց թղթադրամի անսովորությունը հետևյալն է. Սա Ռուսաստանի Բանկի առաջին պոլիմերային (պլաստիկ) թղթադրամն է։ Թղթադրամի պատկերներն ունեն ուղղահայաց ձևավորում: ...

30.03.19 սկզբին 2018թ. ամենամեծ պաշարներըոսկին պատկանում է աշխարհի 12 առաջատար երկրների և Եվրոպական ՄիությունՌուսաստանի Բանկի կողմից համակարգված վերլուծված 71 համաշխարհային բանկերից. Ոսկու պաշարներ (տոննա) 01.01.2018թ.-ի դրությամբ Ոսկու պաշարներ (տոննա) Տեղեկություն՝ 01.01.2017թ. Միջազգային պաշարները առ...

22.10.18 Ինչ է պատահել վճարային քարտ«աշխարհը». Միր վճարային քարտը Ռուսաստանում մշակված ազգային վճարային քարտ է՝ ռուսական տեխնոլոգիաների հիման վրա։ Այն համապատասխանում է անվտանգության բոլոր չափանիշներին, ինչպես ռուսական, այնպես էլ միջազգային, և գտնվում է վճարային գործիքՌուսաստանի քաղաքացի վճարային համակարգ«Աշխարհ». Օպերատորը ռուսական...

15.12.18 TOP Banks 2018 Ռուսաստանի Բանկը ամենամսյա կազմում է Ռուսաստանի խոշորագույն բանկերի ցանկը, որը ներառում է բանկերը՝ հիմնվելով հիմնական կատարողականի ցուցանիշների վրա: Սա պետք է հաշվի առնել սպասարկման համար բանկ ընտրելիս: Ի՞նչն է հնարավորություն տալիս հաճախորդներին համագործակցել խոշորագույն բանկերի հետ: Առաջին հերթին՝ դրանց հուսալիությունը, միջոցների անվտանգության ապահովումը ...

30.03.19 Ի՞նչ պետք է անի երեխան, եթե կորել է: Երեխաների մեծ մասը չգիտի, թե ում հետ կապվի այս պահին և ուր գնա։ Այս խնդրի լուծմանը միացել է Ռուսաստանի Սբերբանկը՝ երեխաների հետ իր հաճախորդներին առաջարկելով «Սբերբանկի անվտանգության կղզի» սոցիալական ծառայությունը։ Ո՞րն է «Սբերբանկի անվտանգության կղզին»: Անվտանգության կղզի, դա հատուկ սոցիալական...

12.03.18 2017 թվականի վերջին Ռուսաստանի Բանկի թանգարանային ֆոնդում հայտնվեց նոր մետաղադրամ՝ ընտանեկան ռուբլի, որը կոլեկցիոներներն անվանում են «Սեմեյնիկ»։ Ռուսաստանի Բանկի թանգարանային և ցուցահանդեսային հիմնադրամը դարձել է շատ հազվագյուտ հին մետաղադրամի սեփականատեր՝ այսպես կոչված 1836 թվականի ընտանեկան ռուբլու պատճենը: 1836 թվականի հատված ռուբլին կոչվում էր «ընտանիք», կամ «ընտանիք», ուստի ...

03.03.18 Մինչ KS BANK-ի միկրովարկերի մասին խոսելը, եկեք սահմանենք, թե ինչ վարկեր են պատկանում միկրովարկերի կատեգորիային և ո՞վ կարող է դրանք տրամադրել: Միկրովարկերը, ինչպես սովորական վարկերը, կարող են տրամադրվել բանկերի կողմից բնակչության հրատապ կարիքների համար կամ դրա համար աշխատավարձի քարտեր. Բացի այդ, միկրովարկերը, որոնք օրենքներում նշվում են որպես միկրովարկեր, տրամադրվում են միկրոֆինանսական ...

19.05.18 2018 թվականի օրացույց Ռուսաստանի բանկը կազմել և թարմացրել է «2018 թվականի ոչ աշխատանքային արձակուրդների և հետաձգված հանգստյան օրերի ցանկը», որը որոշում է բանկային համակարգի ընդհանուր աշխատանքը։ Այս արտադրական օրացույցի համաձայն՝ վերանայման առաջարկվող 2018 թվականի օրացույցը գունավոր է։ Ի՞նչ են նշանակում օրացույցում օգտագործվածները...

1 ●●●

2017-02-10 16:59

2017-02-07 12:44

2016-11-29 18:27

2016-11-23 13:59

Այսօր MFI-ից վարկ ստանալու քանի՞ եղանակ կա:

2016-11-22 12:47

«Վեդոմոստի»գրում են, թե ինչ են ուզում փոխել Ռուսաստանում օրենսդրական դաշտըորպեսզի բանկերը կարողանան վերափոխվել ՄՖՀ-ների, իսկ ՄՖՀ-ները՝ բանկերի:

2016-11-20 14:31

Ինտերնետում այսօր առանց տնից դուրս գալու վճարովի միկրովարկ ստանալը նույնքան հեշտ է, որքան տանձը գնդակոծելը, գլխավորը միկրովարկային ընկերության ընտրության հարցում չսխալվելն է։

2016-11-17 15:21

Այսօր հեշտ չէ տնտեսական վիճակըազդեց շատ ռուսների վրա, և առանց դրա շատերը հարուստ չէին ապրում, բայց ավելի դժվարացավ: Շատերը վարկեր վերցրեցին և վստահ էին ապագայում, բայց աշխատանքից ազատվելուց կամ աշխատանքից ազատվելուց հետո նման վստահությունը վերանում է, քանի որ եկամտի աղբյուր չկա, իսկ վարկերի պարտքերը ոչ մի տեղ չեն գնա, դուք դեռ պետք է վճարեք դրանց համար:

2016-11-15 17:16

Այսօր MFI-ներից գումար վերցնելու բազմաթիվ եղանակներ կան, և 18 տարեկանից բարձր գրեթե բոլորը կարող են օգտվել այս ծառայությունից: Առայժմ Ռուսաստանում էլ ինչ պահպանում է իր առաջատար դիրքը, վարկ ստանալու եղանակն է օֆլայն, այսինքն՝ անմիջապես միկրոֆինանսական կազմակերպության գրասենյակում, կամ վարկը բերվում է ձեր տուն, գրասենյակ:

2016-11-14 16:15

Նախկինում դժվար էր պատկերացնել, որ առանց տնից դուրս գալու վարկ կարելի է ձեռք բերել և ծախսել։ Ժամանակակից տեխնոլոգիաներև հատկապես ինտերնետը գրավել է ամենից շատ ֆինանսական գործարքներդեպի առցանց ռեժիմ:

2016-11-11 12:03

Նախ նայենք, թե ովքեր են մեր երկրում գործազուրկները, ինչ կատեգորիաներ կան, և դրանք կան։ Ակնհայտորեն, գործազուրկ տերմինից բխում է, որ մարդն աշխատանք չունի, բայց դա չի նշանակում, որ նա չունի եկամտի աղբյուրներ։ Եկամտի աղբյուրները կարող են տարբեր լինել՝ նպաստ, կենսաթոշակ, եկամուտ վարձակալած գույքից, կես դրույքով աշխատանք, առցանց եկամուտ և այլն։

Վարկի կատեգորիաներ

MFI վարկանիշ

Բանկի վարկանիշ

Վերջին հոդվածներ

Ռուսաստանում շարունակում են բացվել նոր ՄՖԿ-ներ, 2017 թվականից մինչ օրս Կենտրոնական բանկի ռեգիստրում գրանցվել է ավելի քան 500 նոր միկրոֆինանսական կազմակերպություն, մինչդեռ ավելի քան 600 ընկերություն լքել է ռեգիստրը։

Վերջում այն ​​ուժի մեջ մտավ նոր օրենքմիկրովարկի պայմանագրի գծով տոկոսների սահմանափակում. Այս օրենքը մտավ իրավական ազդեցություն 2017 թվականի հունվարի 1-ից մենք ակնկալում ենք օրենքի կիրարկումը միկրովարկավորման ոլորտում ներգրավված բոլոր անձանց կողմից։

Տեխնոլոգիաներն այսօր այնպիսի արագությամբ են զարգանում, որ ժամանակ չունես դրանց հարմարվելու։

Վերջին ակնարկներ

ԻՆՉՊԵՍ ԼՐԱՑՆԵԼ ՀԱՅՏԸ.

Լրացնելու համար ձեզ հարկավոր է անձնագիր։ Ընտրեք վարկի գումարը և ժամկետը, որով ցանկանում եք վերցնել այն: Այնուհետև կտտացրեք դաշտը կամ «ներկայացրեք դիմում» հղմանը և կվերահղվեք դիմումի էջ: Զգուշորեն լրացրեք ձևը, աստղանիշով նշված դաշտերը պարտադիր են: Մուտքագրեք միայն հավաստի տվյալներ, քանի որ ամեն դեպքում այն ​​կստուգվի։ Հարցաթերթիկը շատ ինտուիտիվ է: Հարցաթերթի բոլոր փուլերն անցնելուց հետո այն ուղարկվում է մշակման, պարզապես պետք է սպասել պատասխանի։ Դուք պետք է սպասեք կարճ ժամանակ 1-5 րոպե: Հաստատումից հետո դուք գումար եք ստանում:

Կենտրոնական բանկը փորձում է արգելափակել անօրինական կանխիկացման սխեմաները վճարային գործակալների և Ռուսական փոստի միջոցով։ Բանկերին տրվել են նոր մանրամասն հրահանգներ՝ բացահայտելու և հակազդելու նման գործարքները: Սա չի արգելափակի բոլոր սխեմաները, սակայն զգալիորեն կմեծացնի բանկերի բեռը։ Բացի այդ, բանկերին վերապահված պարտականությունների մի մասը պետք է իրականացնեն պետական ​​կառույցները։

Նախօրեին Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում հրապարակվել են նոր առաջարկներ հաճախորդների անհատական ​​գործարքների նկատմամբ բանկերի ուշադրությունը մեծացնելու վերաբերյալ: Դրանք վերաբերում են բանկերի՝ վճարային գործակալների գործունեության նկատմամբ վերահսկողությանը (նրանք ընդունում են բնակչության մանրածախ վճարումները, այդ թվում՝ տերմինալների միջոցով), ինչպես նաև ֆիզիկական անձանց իրենց բանկային հաշվից փոստային պատվերներ ուղարկող ընկերությունների նկատմամբ։ Հենց այս ոլորտներում են, ինչպես ավելի վաղ հայտնել էին Rosfinmonitoring-ի ներկայացուցիչները (տե՛ս «Կոմերսանտ» մարտի 23-ը), կենտրոնացած են միջոցներից անօրինական կանխիկացման հիմնական ռիսկերը: Այժմ այդ սխեմաներին հակազդելու հրահանգներ կան։

Վճարային գործակալների միջոցով կանխիկացման էությունը հետևյալն է. Գործակալները քաղաքացիներից կանխիկ գումար ստանալիս օրենքով սահմանված կարգով այն չեն մուտքագրում հատուկ բանկային հաշիվներին կամ վարկավորում, բայց ոչ ամբողջությամբ։ Չգրանցված կանխիկ գումարը վաճառում են նրանց, ովքեր դրա կարիքն ունեն, փոխարենը վերջիններից անկանխիկ միջոցներ են ստանում գծային ընկերությունների միջոցով իրենց հաշվարկային հաշիվներին։ Նրանցից էլ հաշիվներ են մաքրում ծառայություններ մատուցողների հետ, որոնք նույնպես, օրենքի խախտմամբ, հատուկ հաշիվներ չեն բացում նման հաշվարկների համար։ Կենտրոնական բանկն իր առաջարկություններում բանկերին մատնանշում է վճարային գործակալներից և ծառայություններ մատուցողներից իրենց հաճախորդների և՛ հատուկ, և՛ հաշվարկային հաշիվների օգտագործման նկատմամբ մանրակրկիտ վերահսկողություն իրականացնելու և պահանջվող ռեժիմների խախտման դեպքում՝ հրաժարվել նրանց վճարումից: Եթե ​​խախտումը տեղի է ունենում տարին երկու անգամ, ապա փակեք հաշիվները:

Փոստային գործառնություններ բանկային հաճախորդներիԿենտրոնական բանկը նույն «Վեստնիկ»-ում առանձին առաջարկություններ է տվել։ Սխեմայի էությունը ռեզիդենտ իրավաբանական անձանց կողմից բանկային հաշիվների օգտագործումն է՝ զգալի թվով իրավաբանական անձանցից դրանց վրա դրամական միջոցներ կուտակելու համար, որոնք հետագայում փոխանցվում են ռուսական փոստի մասնաճյուղերի հաշիվներին՝ թողարկվելու համար։ կանխիկանհատներ փոստային բաժանմունքներում. Ինչպես նշված է Կենտրոնական բանկի առաջարկություններում, նման գործառնություններ իրականացնող հաճախորդները, որպես կանոն, ունենում են մեկօրյա ֆիրմաների նշաններ: Այս սխեմային հակազդելու համար ԿԲ-ն բանկերին խորհուրդ է տալիս դիմել ուղարկող իրավաբանական անձանց մեծ թվով փոստային պատվերներֆիզիկական անձինք, նման ընկերության կողմից ռուսական փոստի հետ կնքված պայմանագիրը և սույն պայմանագրով ֆիզիկական անձանց վճարումների հիմքերը:

«Սա թույլ կտա բանկերից հեռացնել առնվազն նրանց, ովքեր խուսափում են «Post»-ի հետ պայմանագիր կնքելուց, որպեսզի գումար չծախսեն նրա ծառայությունների դիմաց վճարելու վրա, ինչը անուղղակիորեն հաստատում է հաճախորդի չարամիտ մտադրությունը», - ասաց բանկի ֆինանսական մոնիտորինգի բաժնի ղեկավարը 50 լավագույններից: Բանկերին նաև խորհուրդ է տրվում ուշադիր հետևել նման գործարքներին: կորպորատիվ հաճախորդներ, ուղարկեք նրանց մասին տեղեկատվությունը Rosfinmonitoring-ին (եթե հայտնաբերվում է գործարքների անսովոր բնույթ): Իսկ պահանջվող տեղեկատվությունը չտրամադրելու դեպքում հետևեք նույն երկու սցենարներին, ինչ վերաբերում է կասկածելի գործարքներվճարային գործակալներ.

ԿԲ-ն առաջին անգամ հստակ ցուցումներ է տալիս բանկերին, թե ինչպես վարվել նկարագրված սխեմաների հետ։ Ու թեև դրանք խորհրդատվական բնույթ ունեն, գործնականում բանկերը սովորաբար փորձում են հետևել ԿԲ-ի փողերի լվացման դեմ ուղղված նամակներին, նշում են բանկիրները։ «Ավելին, Կենտրոնական բանկի նոր առաջարկությունների կատարումը նման կասկածելի գործարքների փաստերը հայտնի կդարձնի Rosfinmonitoring-ին, որն իր հերթին կարող է հետաքննել և զեկուցել այդ մասին իրավապահ մարմիններին», - ավելացնում է բանկի ֆինանսական մոնիտորինգի ծառայության ղեկավարը 20 լավագույններից:

Այնուամենայնիվ, առաջարկությունների իրագործումը միշտ չէ, որ հեշտ կլինի։ «Բանկերը չեն խորանալու բարդ բազմակողմ շղթաների մեջ, ԿԲ-ի առաջարկած առաջարկությունները կօգնեն հաղթահարել քիչ թե շատ պարզ սխեմաները»,- վստահ է ինստիտուտի փորձագիտական ​​խորհրդի անդամը. ֆինանսական պլանավորումԱլեքսեյ Գուսև. «Մեր հաճախորդն ունի դիվերսիֆիկացված վճարային բիզնես՝ համալրում է էլեկտրոնային դրամապանակները, վճարում է կոմունալ ծառայությունների, բջջային կապի, ինտերնետի և այլնի համար»,- ասում է բանկիրներից մեկը։ «Եթե շղթան շփոթեցնող է, պարզեք, թե երբ, ում և ինչի համար է նա փոխանցել միջոցները և արդյոք դրանք այն միջոցներն են, որոնք նա ստացել է բնակչությունից, հատկապես, եթե նա ունի բազմաթիվ հաշիվներ։ տարբեր բանկեր«Դա հեշտ չի լինի», - բացատրում է նա: Բացի այդ, ինչպես նշում է պարոն Գուսևը, որոշ առաջարկություններ չափից դուրս ընդլայնում են բանկիրների փողերի լվացման դեմ պայքարի պարտավորությունների շրջանակը: «Վճարող գործակալների մասին օրենքի համաձայն, հարկային մարմինները, այլ ոչ թե բանկերը, պարտավոր են վերահսկել եկամուտները հատուկ հաշիվներ փոխանցելու ճիշտությունը», - նշում է նա:

Կենտրոնական բանկը պարզաբանումներ է սպասում 57 բանկերից

2013 թվականի ամռանը փողերի լվացման դեմ պայքարի օրենսդրության մեջ փոփոխություններ մտցվելուց հետո, որոնք բանկերին իրավունք են տվել մերժել հաճախորդներին կասկածելի գործարքներ կատարել, և հաճախորդների հաշիվներն ամբողջությամբ փակելուց երկու նման մերժումներից հետո կասկածելի գործարքների ծավալը կրճատվել է երկու անգամ: Այսպիսի գնահատական ​​է տվել ուրբաթ օրը «Ռոսֆինմոնիթորինգ»-ի փոխտնօրեն Գալինա Բոբրիշեւան։ «Ավելի քան 100,000 հաղորդագրություններ բանկերից գրանցվել են հաճախորդներին հաշիվներ բացելուց, հաշիվները փակելու, ինչպես նաև գործարքներ կատարելուց հրաժարվելու մասին։ ընդհանուր գումարը 170 միլիարդ ռուբլի»,- ասաց նա՝ հավելելով, որ հաճախորդները գրեթե երբեք չեն բողոքարկում բանկերի նման գործողությունները։ Բացի այդ, անցյալ տարվա նոյեմբերին Կենտրոնական բանկը խորհուրդ տվեց բանկերին տեղեկացնել Rosfinmonitoring-ին այն մասին, թե որտեղ են «refusenik»-ի հաճախորդները փոխանցում իրենց միջոցները: Ըստ Rosfinmonitoring-ի՝ երեք ամսում բանկերը ծառայությանն են ուղարկել 15000 գործարքների հաշվետվություն՝ 27 միլիարդ ռուբլու չափով։ Անցած տարեվերջին նաև Կենտրոնական բանկը ուշադրություն է հրավիրել «տարանցիկ» գործարքների աճող ծավալի վրա, որտեղ հաճախորդի հաշվին պարբերաբար մուտքագրվում են բազմաթիվ այլ ռեզիդենտների միջոցներ, որին հաջորդում է դրանց արագ դուրսգրում՝ առանց հարկերի։ Կենտրոնական բանկի Կենտրոնական բանկի գլխավոր տնօրինության ղեկավարի խոսքով դաշնային շրջան(CFD) Օլգա Պոլյակովայի կողմից, Կենտրոնական բանկը CFD-ում հայտնաբերել է 57 բանկ, որոնք իրականացնում են նման գործառնություններ: Սա Կենտրոնական դաշնային շրջանի Կենտրոնական բանկի գլխավոր տնօրինության կողմից վերահսկվող վարկային հաստատությունների ընդհանուր թվի գրեթե 12%-ն է: «Մենք այս բանկերից պարզաբանումներ ենք սպասում հաճախորդների նման գործարքների տնտեսական պատճառի վերաբերյալ», - ասաց նա ուրբաթ օրը:

Հայաստանում վարկերի տոկոսադրույքները Վերջերսաճել է մոտ 2-3%-ով, դա պայմանավորված է բանկերի կողմից ճգնաժամի երկրորդ ալիքի ակնկալիքով։

Բայց, այնուամենայնիվ, բանկերը բավականին կոշտ մրցակցության մեջ են, նրանք շահագրգռված են ավելի շատ հաճախորդներ ներգրավելու մեջ։ Սա արտացոլվում է բազմազանության մեջ վարկային ծրագրերորոնցից կարող եք ընտրել ամենահարմարը:

Այնուամենայնիվ, բանկերը, լայնորեն գովազդելով իրենց ծառայությունները, հաճախ նշում են ցածր տոկոսներԵվ բարենպաստ պայմաններառանց գերավճարի։ Միշտ չէ, որ արժե հավատալ նման գովազդին, բայց ավելի լավ է համոզվել, որ առաջարկը շահավետ է` մանրամասն ուսումնասիրելով առաջարկվող վարկի պայմանները։ Այս հոդվածում կտրամադրվեն տարբեր խորհուրդներ, որոնք կօգնեն ձեզ կատարել ձեր ընտրությունը, հասկանալ վարկավորման որոշ հնարքներ և «որոգայթներ»:

Հարկ է հիշել, որ վարկի տոկոսները և ավանդի տոկոսները չպետք է համարվեն համարժեք գումարներ, քանի որ դրանք հաշվարկվում են այլ սկզբունքով։ Վարկի տոկոսները սովորաբար ավելի մեծ են, բայց դրանք գանձվում են պարտքի մնացորդի վրա, որն աստիճանաբար նվազում է: Հետևաբար, տարեկան 23%-ով 100 հազար ռուբլու վարկ վերցնելով՝ դուք տարեկան կվճարեք մոտ 12,5 հազար ռուբլի, իսկ տարեկան 12,5 տոկոսով ավանդ դնելով (որոշ բանկեր առաջարկում են նման պայմաններ), դուք կստանաք նույն գումարը, որքան շահույթը:

Գրեթե ցանկացած բանկ կարող է առաջարկել վարկավորման մի քանի ծրագրեր: Դրանք կարելի է մոտավորապես բաժանել երկու խմբի.

• վարկեր նրանց, ովքեր պետք է հնարավորինս սեղմ ժամկետում միջոցներ ստանան, մինչդեռ իրենց ֆինանսական եկամուտն ապացուցելու միջոց չկա.
• վարկեր նրանց համար, ովքեր ունեն որոշակի ժամանակ և անհրաժեշտ փաստաթղթերը հավաքելու հնարավորություն:

Էքսպրես վարկը փող ստանալու ամենաարագ միջոցն է, բայց տոկոսն այստեղ, իհարկե, շատ բարձր է։ Այս դեպքում, եթե բանկը ժամանակ չունի ստուգելու վարկառուի հուսալիությունը, բոլոր ռիսկերը ներառված են. բարձր խաղադրույքներ. Սովորական վարկերը, երբ բանկը ստուգում է հաճախորդի կողմից ներկայացված փաստաթղթերը և որոշում կայացնում մի քանի օրվա ընթացքում, ավելի շահավետ են գերավճարի առումով։

Քանի որ առաջարկվող վարկային ծրագրերի ընտրությունը շատ լայն է, արժե ձեզ համար ընտրել մի քանի հարմար տարբեր բանկերում և դիմել յուրաքանչյուրում վարկի համար, իսկ հետո վերջապես ընտրել առավելագույնը: շահավետ տարբերակ. Համացանցից կարող եք օգտվել՝ այցելելով բանկերի կայքերը: Հաճախ նման կայքերում դուք կարող եք հաշվարկել առաջիկա վճարումները՝ օգտագործելով վարկի հատուկ հաշվիչներ:

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru

Ընտրելիս հաշվի առեք հետևյալ կետերը.

1. Առաջին հերթին ուշադրություն դարձրեք ձեր աշխատավարձի բանկին: Բանկերը առաջարկում են լրացուցիչ արտոնություններ, եթե հաճախորդը ստանում է աշխատավարձերայս բանկի քարտին: Եթե ​​պայմանները չեն համապատասխանում ձեզ, ապա հաշվի առեք խոշոր բանկերի առաջարկները։ Ավելի լավ է, եթե դա պետություն է կամ արտասահմանյան բանկ, նման բանկերի տոկոսադրույքներն ավելի ցածր են՝ ավելի ցածր ռիսկերի պատճառով։
2. Անպայման հարցրեք, թե որն է լինելու արդյունավետ դրույքաչափը, կամ ընդհանուր արժեքըվարկ. Ձեզ համար սա ամենակարեւոր ցուցանիշն է, որով կարող եք համեմատել տարբեր բանկերի առաջարկները։ Արդյունավետ տոկոսադրույքը կներառի անվանական տոկոսադրույքը և տարբեր միջնորդավճարները, որոնք բանկի կողմից գանձվում են վարկի մշակման և սպասարկման ժամանակ: Այստեղ հարկ է նշել, որ գովազդային նպատակներով բանկերը հաճախ առաջարկում են անտոկոս վարկեր, սակայն տոկոսների պակասը փոխհատուցում են տարբեր միջնորդավճարներով։ Արդյունքում պարզվում է, որ անտոկոս վարկն ամենաեկամտաբերը չէ։
3. Վարկառուների մեծամասնության համար ավելի հեշտ է կողմնորոշվել տարբեր առաջարկների մեջ՝ համեմատելով գերավճարի չափը: Այս ցուցանիշը նույնիսկ ավելի տեսողական է, քան տոկոսադրույքները և ձեզ կտեղեկացնի, եթե ընտրում եք թանկ կամ էժան վարկ:
4. Ավանդի գումարը, ժամկետը և արժույթը: Գումարը պետք է լինի այն, ինչ ձեզ իսկապես անհրաժեշտ է, ավելի լավ է ընտրել ամենակարճ ժամկետը, բայց այդպես ամսական վճարումներկազմել է ձեր եկամտի մոտ 20-30%-ը. փորձագետներն այս պայմանները համարում են ամենահարմարավետը: Ավելի լավ է վարկ վերցնել ռուբլով, որպեսզի կախված չլինեք փոխարժեքի փոփոխություններից։
5. Ապահովագրություն, հնարավորության դեպքում, միշտ պետք է ձեռնարկվի, հատկապես, եթե վարկն է մեծ քանակությամբ. Ապահովագրական պոլիսը՝ ցածր գնով, կնվազեցնի ձեր ռիսկերը:
6. Ուշադիր ուսումնասիրեք պայմանագրի պայմանները, հատկապես այն կետերը, որոնք նշված են «*»-ով և ունեն բացատրություններ տողատակի տեսքով մանրատառով։ Երբեմն այս տողատակերում կարելի է գտնել բավականին քողարկված արտագրություններ և բացատրություններ՝ ինչ-որ «կախարդական» ձևով՝ տարեկան 0%-ը դարձնելով 15%, կամ քողարկելով մեծ միանվագ միջնորդավճարները, բայց դրանք միշտ պետք է կրճատվեն մինչև երեք կարևոր ցուցանիշ՝ արդյունավետ տարեկան դրույքաչափ, միանվագ միջնորդավճար, ամսական միջնորդավճար:

Շատ կարևոր են վարկի վաղաժամկետ մարման պայմանները, քանի որ դա թույլ է տալիս նվազեցնել վերջնական ծախսերը: Բանկերը օրենքով պարտավոր են վաղաժամկետ մարում, բայց քանի որ չեն ցանկանում տոկոսների տեսքով կորցնել իրենց եկամուտները, կիրառում են տարբեր պատժամիջոցներ։

Օրինակ՝ վարկի տրամադրման պահից սկսած որոշակի ժամկետով վարկի վաղաժամկետ մարման մորատորիումներ կան։ Սա ներդրվում է, որպեսզի բանկը կարողանա որոշակի երաշխավորված օգուտ ստանալ վարկավորումից։ Սպառողական և ավտովարկերի համար այդ ժամկետը կարող է հավասար լինել 3 ամսվա, հիփոթեքի համար՝ վեց ամսից։

Վարկը վաղաժամկետ մարելու դեպքում բանկը կարող է նախատեսել տարբեր միջնորդավճարներ, սակայն 2011 թվականից դրանք համարվում են անօրինական, և դուք բոլոր իրավունքներն ունեք հայց ներկայացնելու։ Եթե ​​վարկը փոքր է, ապա միջնորդավճարը նույնպես փոքր կլինի, բայց հիփոթեքի դեպքում գումարը զգալի կլինի։

Պարզեք վարկի վաղաժամկետ մարման նվազագույն չափը և կարգը։ Լրացուցիչ դեպքում ազատ միջոցներդուք կկարողանաք նվազեցնել վարկի պարտքի բազան և դրանով իսկ նվազեցնել դրա վրա գերավճարի տոկոսը: Բայց այստեղ կա որոշակի յուրահատկություն՝ բանկերը, որպես կանոն, ավելի ցածր սահման են սահմանում վաղաժամկետ վճարման չափի վրա։

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ բանկը նախ հանում է գումարը ձեր հաշվից, այնուհետև համեմատում է միջոցների մնացորդը նվազագույն վաղաժամկետ մարման գումարի չափի հետ: Եթե ​​դուք դիմել եք վաղաժամկետ մարման համար, և հաշվի մնացորդի գումարը գերազանցում է պահանջվող նվազագույն գումարը, ապա վաղաժամկետ մարում տեղի կունենա: Եթե ​​հաշվի մնացորդը փոքր է նշված գումարից, ապա այն պարզապես կմնա ձեր հաշվի վրա մինչև հաջորդ վճարումը։

Վարկի վճարման երկու սխեման կա. Անուիտետային սխեման ենթադրում է հավասար գումարների վճարում վարկի մարման ողջ ժամկետի ընթացքում: Նախ գերակշռում են տոկոսավճարները, հետո վճարվում է մայր գումարը։ Այս սխեման հարմար է նրանով, որ միջոցները ավանդադրվում են բավականին հավասարաչափ:

Տարբերակված վճարման սխեմայով սկզբնական գումարները մարում են հիմնական պարտքը, դրանց չափը բավականաչափ մեծ է, ինչը հեռու է բոլորի համար ընդունելի լինելուց: Նման սխեման ավելի ձեռնտու է նրանց համար, ովքեր կցանկանան։ Այն կնվազեցնի վճարումների չափը՝ նվազեցնելով պարտքի մայր գումարը, որին համապատասխան տոկոսներ են գանձվում։ Բնականաբար, որքան փոքր է պարտքի մնացորդը, այնքան փոքր է դրա տոկոսների չափը։ Արդյունքում տարանջատված վճարումների համար տոկոսների չափն ավելի փոքր է, քան անուիտետային վճարումների համար:

Զգալիորեն նվազեցնել տոկոսադրույքըվարկի վրա (երբեմն մինչև 10%) կարող եք բանկին ներկայացնել ձեր եկամուտը հաստատող փաստաթղթեր (վկայական 2-NDFL): Որոշակի նշանակություն ունի նաև դրական վարկային պատմությունը, վերջին տեղում աշխատելը առնվազն մեկ տարի, երաշխավորների առկայությունը, ինչպես նաև նախկինում այս բանկի հաճախորդ լինելը:

Մեծ քանակությամբ պարտքերի դեպքում, ինչպիսիք են հիփոթեքը, կարող է խելամիտ լինել մասնագետ բրոքերի խորհրդատվությունը: Այս դեպքում նրա ծառայությունների համար վճարումը կարող է շատ ավելի քիչ լինել, քան խնայողությունների չափը, ինչպես ժամանակի, այնպես էլ փողի: