Բանկային քարտի հակառակ կողմը: Վճարային համակարգերի և բանկային քարտերի տեսակները. Դաշնային օրենքը վճարային համակարգերի մասին

Բանկային քարտ

Հաճախ օգտագործվում է «վարկային քարտ» կամ «վարկային քարտ» արտահայտությունը, սակայն այն չի վերաբերում բոլոր բանկային քարտերին, Ռուսաստանում և Բելառուսում այն ​​չի տարածվում քարտերի մեծ մասի վրա:

Թեև քարտապանին հաճախ անվանում են «սեփականատեր» (այդ օգտագործումը հանդիպում է նույնիսկ բանկային փաստաթղթերում), իրականում. սեփականատերքարտը թողարկող բանկն է (այս դրույթն ապահովված է բանկային քարտերի սպասարկման պայմանագրի համապատասխան կետերով): Քարտատերը պարտավոր է այն բանկ վերադարձնել թողարկողի պահանջով մի քանի օրվա ընթացքում: Այս հակասությունը երևակայական է, քանի որ սեփականատիրոջ լիազորությունները բաղկացած են գույքը տիրապետելուց, օգտագործելուց և տնօրինելուց, և բանկը սեփականատիրոջը փոխանցում է միայն քարտը տիրապետելու և օգտագործելու լիազորությունները: Քարտային հաշվի միջոցները պատկանում են քարտատիրոջը, բանկն իրավունք չունի հետաձգել դրանց վճարումը կամ արգելել դրանց օգտագործումը, բացառությամբ դատարանի վճռի կամ պայմանագրով նախատեսված գործարքների համար միջնորդավճարների դուրսգրման: Այնուամենայնիվ, այս հայտարարությունը նույնպես լիովին չի համապատասխանում իրականությանը, քանի որ բանկային հաշիվները և բանկային ավանդները սպասարկվում են քարտի միջոցով, այսինքն, ավանդատուն և հաշվի սեփականատերը իրավունք ունեն պահանջելու վարկային կազմակերպությանը փոխանցված միջոցները, և ոչ թե սեփականության իրավունքը: դրանք, իսկ վարկային կազմակերպության ձևերը մնացորդային հաշիվներից և ավանդներում առկա միջոցներից ունեն իրենց սեփական ռեսուրսային բազան (այսինքն՝ օգտագործում է դրանք):

Առաջացում

Անկանխիկ վճարումների համակարգը ստեղծվել է ԱՄՆ-ում «առևտրի բումի» ժամանակ (-50-ական թթ.)։ Մեծ մասամբ այն փոխարինեց չեկային գրքույկներին։ Իր մշակման ընթացքում քարտերը ենթարկվել են տեխնիկական արդիականացման։ Սկզբում դա ընդամենը ստվարաթուղթ էր, հետո սկսեց աշխատել դակված քարտի սկզբունքով, մագնիսական շերտը մշակվեց 1970-ականների սկզբին, իսկ չիպերը սկսեցին ինտեգրվել կրեդիտ քարտերի մեջ 1990-ականների վերջին:

Քաղաքում հայտնվեց առաջին ունիվերսալ վարկային քարտը (Diners Club):

Իրենց գոյության առաջին օրերին բոլոր քարտերը հնարավորություն էին տալիս բանկերից ստանալ գրեթե անսահմանափակ վարկեր։ Դա սովորաբար պայմանավորված էր նրանով, որ, ասենք, Diners Club-ի քարտը ավտոմատ կերպով նշանակում էր շատ հարուստ մարդու: Դրանից սկսել են օգտվել խարդախները, որոնք ապառիկով մեծ գումարներ են հանում, ապա թաքնվում դրա հետ։

Արտաքին տեսք

Վճարային քարտերի մեծ մասն ունի ID-1 ձևաչափ, որը սահմանված է ISO 7810 (Նույնականացման քարտեր) ստանդարտով` 85,6 × 53,98 մմ, և որպես տվյալների կրիչ օգտագործում են մագնիսական շերտ, սակայն չիպային քարտերը աստիճանաբար սկսում են օգտագործվել:

Քարտի առջևի կողմը կարող է ունենալ ցանկացած պատկեր (գրաֆիտի, նկար, լուսանկար) կամ պարզապես ֆոն: Բացի այդ, կա վճարային համակարգի լոգոն, քարտի համարը, սեփականատիրոջ անունը և քարտի գործողության ժամկետը:

Քարտի հետևի մասում կա մագնիսական շերտ, թղթե ժապավեն՝ սեփականատիրոջ ստորագրությամբ, իսկ մի մասի վրա՝

Վճարային քարտերի արտադրության տեխնոլոգիա

Մագնիսական շերտավոր քարտերի արտադրության տեխնոլոգիա

Բանկային քարտերի արտադրությունը բարդ տեխնոլոգիական գործընթաց է, որը պահանջում է հատուկ սարքավորումներ և նյութեր: Բացի այդ, վճարային առանձնահատկություններ և վճարային համակարգի անվտանգության տարրեր պարունակող քարտերի բլանկները կարող են արտադրվել բացառապես այն ձեռնարկություններում, որոնք հավաստագրված են ինչպես որակի կառավարման, այնպես էլ արտադրության ֆիզիկական և տրամաբանական անվտանգության ոլորտում՝ վճարային համակարգի ստանդարտներին համապատասխան:

Մագնիսական գծային քարտերի արտադրության գործընթացը կարելի է բաժանել մի քանի փուլերի.

• Քարտերի առջևի և հետևի կողմերի բլանկների տպում:
• Բազմաշերտ քարտի բազայի դասավորությունը, դրա համատեղումը ընդհանուր փաթեթի մեջ և մագնիսական շերտերի սեղմումը (այս գործողությունները կատարվում են առանձին աշխատավայրում):
• Տպագրական դիզայնի տարրերով, լամինատով և մագնիսական շերտով բազմաշերտ բազայի սինթրեման գործընթացը իրականացվում է հատուկ բազմահարկ մամլիչի վրա՝ պահպանելով միկրոպրոցեսորային համակարգի կողմից վերահսկվող տվյալ ջերմաստիճանը և ճնշումը՝ փաթեթի հետագա սառեցմամբ: Մինչ թերթերի մի խմբաքանակը տաքացվում է, մյուսը սառչում է: Տեխնոլոգիական գործընթացի այս կազմակերպումն ապահովում է արտադրության շարունակականությունը։
• Պատրաստի թերթերը մագնիսական շերտերով սնուցում են կտրող մեքենային: Թերթերը շերտերի նախնական կտրումից հետո (եթե տեխնոլոգիապես անհրաժեշտ է), տեղի է ունենում մագնիսական շերտով բլանկների վերջնական կտրում:

Այնուհետև, կախված առաջադրանքից, մագնիսական շերտով բլանկը անցնում է արտադրության այլ փուլեր՝ տեղեկատվության անհատականացում և ընթերցում, որակի հսկողություն գրանցում:

Այնուամենայնիվ, մագնիսական քարտի տեխնոլոգիան, ինչպես հայտնի է, ունի զգալի թերություններ, որոնք ներառում են տեղեկատվությունը կարդալու, ոչնչացնելու և վերաշարադրելու հնարավորությունը գրեթե ցանկացած օգտագործողի կողմից, ով մուտք ունի համապատասխան ձայնագրող և ընթերցող սարք: Այդ պատճառով մագնիսական շերտով քարտերը լիովին հարմար չեն գաղտնի տեղեկատվության պահպանման համար:

Շնորհիվ ինտենսիվ զարգացումմիկրոէլեկտրոնիկան անցյալ դարի 70-ականների սկզբին, երբ մասնագետները սովորեցին ստեղծել միկրոսխեմաներ՝ տեղեկատվության պահպանման գործառույթներով՝ թվաբանական գործողություններ կատարելու ունակությամբ, որոնք զբաղեցնում էին ընդամենը մի քանի քառակուսի միլիմետր տարածք մեկ չիպի վրա, միկրոպրոցեսորի կամ խելացի առաջացումը։ քարտային տեխնոլոգիան հնարավոր դարձավ.

Միկրոպրոցեսորային քարտերի (խելացի քարտերի) արտադրության տեխնոլոգիա.

Միկրոպրոցեսորային քարտի հիմնական բաղադրիչը մոդուլն է՝ ֆունկցիոնալ ամբողջական արտադրանք, որը թույլ է տալիս միկրոսխեման տեղադրել պլաստիկ քարտի մեջ և հետագայում փոխազդել տերմինալի հետ: Մոդուլը պաշտպանում է միկրոբյուրեղը անցանկալի արտաքին ազդեցություններից, մասնավորապես խոնավությունից, ինչը կարող է հանգեցնել նրա աշխատանքի դադարեցմանը: Կոնտակտային խելացի քարտի համար մոդուլի վրա պետք է լինեն կոնտակտներ, որոնք փոխազդում են տերմինալային սարքի հետ: Անկոնտակտ խելացի քարտի կորպուսում դրված է ավտոբուս՝ միացնելով մոդուլը ինտերֆեյսի չիպի մուտքերի հետ, որը ներկառուցված է պլաստիկ քարտի մեջ իր մյուս տարրերի հետ միասին։

Միկրոբյուրեղների տեղադրման հիմք

Երբ ստեղծվում է մոդուլ, միկրոբյուրեղը կցվում է հիմքի վրա, որը տպագիր տպատախտակի տեսակ է, որը որոշում է մոդուլի տոպոլոգիան, ներառյալ, թե ինչպես է տեղադրվում միկրոբյուրեղը և որտեղ են միացված դրա կապանքները: Պատրաստի խելացի քարտի վրա կոնտակտային բարձիկների տեսանելի մետաղացված մակերեսը հիմքի կողմերից մեկն է: Հատուկ մոդուլների արտադրողների կողմից օգտագործվող տոպոլոգիաները և խելացի քարտերի տարբեր չիպերի տոպոլոգիաները կարող են տարբեր լինել:

Սմարթ քարտերի տեխնոլոգիայի զարգացման սկզբնական փուլում կապարե շրջանակներն արտադրվում էին միայն թիթեղների կամ շերտերի տեսքով, որոնցից առանձին շրջանակներ կարելի էր առանձնացնել առանձին։ Այժմ լայնորեն կիրառվում է արտադրության մեթոդը, որի դեպքում շրջանակները տեղադրվում են գլորված ժապավենի վրա: Ծակված ժապավենը կարող է օգտագործվել մոդուլների ավտոմատացված արտադրության համար անհրաժեշտ սարքավորումներում: Կապարի շրջանակներով գլանափաթեթները պատրաստված են ճկուն փայլաթիթեղով պատված պոլիեսթեր ապակեպլաստիկից: Պղնձե փայլաթիթեղի շերտի հաստությունը մոտ 30 մկմ է։ Ժապավենի վրա ձևավորվում է ուրվագիծ, որը համապատասխանում է մոդուլի կոնտակտային բարձիկների տեղաբանությանը, օգտագործելով փորագրություն: Այնուհետև կոնտակտների մակերեսը ենթարկվում է 35 միկրոն շերտի հաստությամբ ոսկյա երեսպատման՝ պատրաստված կապարի շրջանակի պղնձե մակերեսին կիրառվող նիկելի ենթաշերտի վրա: Որոշ դեպքերում կոնտակտային բարձիկները մետաղացված են նիկելով 6 միկրոն շերտի հաստությամբ:

Միկրոբյուրեղի ամրացում

Հաջորդ փուլում միկրոբյուրեղը կցվում է կապարի շրջանակին: Այս գործընթացը կոչվում է մեռելային կցում: Այն բաղկացած է բյուրեղների սոսնձումից կապարի շրջանակի վրա նշված տեղը: Սոսինձը ներարկիչով քամվում է կապարի շրջանակի մակերեսի վրա, միկրոշրջանը դրվում է վերևում և սեղմվում: Միկրոշրջանակը, կապարի շրջանակը և սոսինձը ջերմակայուն են:

Միկրոբյուրեղների տեղադրում

Չիպը սոսնձվելուց հետո այն պետք է միացվի կապարի շրջանակի բարձիկներին: Ներկայումս լայնորեն կիրառվում են միկրոբյուրեղների մոնտաժման երկու տարբեր մեթոդներ: Առաջին մեթոդով կապարե շրջանակները զոդման միջոցով ամրացվում են չիպի վրա, որի կոնտակտները հատուկ պատված են զոդով։ Այդ նպատակով բյուրեղի կոնտակտների վրա կարող են տեղադրվել պղնձե գնդիկներ, որոնք այնուհետեւ պատված են զոդով:

Երկրորդ գործընթացը կոչվում է մետաղալարերի տեղադրում: 27 մկմ հաստությամբ մետաղալարերի մի կտոր դրվում է միկրոշրջանից մինչև կոնտակտային բարձիկներ: Ներկայումս ոսկին հիմնականում օգտագործվում է որպես մետաղալար պատրաստելու նյութ։ Այնուամենայնիվ, որոշ ընկերություններ շարունակում են օգտագործել ալյումին կամ արծաթ: Չնայած ավելի բարձր արժեքին, ոսկու օգտագործումը մի քանի առավելություն ունի. Ոսկե մետաղալարն ամենահարմար նյութն է բարձր արագությամբ հավաքման սարքավորումների համար, քանի որ այն ունի բարձր ճկունություն և չի կոտրվում գլաններից սնվելիս: Դրանցից ամենակարևորն այն է, որ ոսկին չի ենթարկվում կոռոզիայի, ինչը տեղի է ունենում ալյումինե մետաղալար օգտագործելիս ոսկե կապարի շրջանակի հետ միասին, ինչպես նաև այն փաստը, որ ալյումինի տեղադրումը կարող է փխրուն դառնալ ընդամենը երկու-երեք ամսվա ընթացքում, ինչը անընդունելի է խելացի քարտ, որի ծառայության ժամկետը ISO ստանդարտների համաձայն առնվազն յոթ տարի է:

Կնքումը

Լարի տեղադրումն ավարտվելուց հետո մոդուլը կնքվում է՝ դրա հետևի կողմը ծածկելով պոլիմերով՝ արտաքին միջավայրից պաշտպանելու համար:

Քարտեզում դեպրեսիայի ձևավորում

Հաջորդ տեխնոլոգիական փուլում մոդուլը միացված է պլաստիկ քարտին։ Պլաստիկ քարտի մեջ մոդուլ տեղադրելու համար դրա մակերևույթի վրա պետք է կատարվի չափի խորշ (cavitet)՝ չխախտելով քարտի հաստության ISO ստանդարտների պահանջները (այն պետք է լինի 0,76 մմ):

Քարտեզում խորշի ձևավորումը կարող է իրականացվել մի քանի եղանակով.

• սոսնձելով երեք կամ չորս շերտ թիթեղային պլաստիկ նյութ, սովորաբար պոլիվինիլքլորիդ: Այնուհետև փորեք փոսը՝ մոդուլին տեղավորելու համար;
• քարտերի արտադրություն՝ օգտագործելով ներարկման ձևավորման մեթոդը, ստեղծելով անցքեր՝ ըստ սահմանված պարամետրերի: Այս դեպքում քարտը պատրաստված է ABS պլաստիկից կամ պոլիկարբոնատից

Մոդուլի իմպլանտացիա

Պլաստիկ հիմքում խորշ անելուց հետո մոդուլը կարող է տեղադրվել քարտի մեջ՝ օգտագործելով կպչուն թաղանթ, որին հաջորդում է ճնշման տակ ջերմային ամրացում: Միացման գործընթացը ակտիվանում է ջերմության և ճնշման միջոցով: Պատրաստի քարտը կարող է փորձարկվել, ծրագրավորվել և ստուգվել, այնուհետև օգտագործվել հատուկ ծրագրերի համար: Մոդուլի տեղադրման մեկ այլ տարբերակ է հեղուկ ցիանոակրիլատի վրա հիմնված սոսինձ օգտագործելը: Այս մեթոդը կիրառելիս մոդուլը սեղմվում է խորշի մեջ, որն ապահովում է սոսինձի զանգվածի տարածումը, որը կիրառվում է կետավոր ձևով, մոտավորապես 20 մկմ հաստությամբ: Դրանից հետո տեղի է ունենում սոսինձի պոլիմերացում:

Անկոնտակտ միկրոպրոցեսորային քարտերի արտադրության տեխնոլոգիա

Տպագրական դիզայնի տարրերով բազմաշերտ հիմք ձևավորելիս փաթեթը պարունակում է մուտքեր (մի քանի օղակների տեսքով տեղադրված հաղորդիչով միկրոսխեմաներ, որոնք գործում են որպես ալեհավաք), սովորաբար գտնվում են շերտի մեջտեղում: Աշխատանքային մասում չիպսերի գտնվելու վայրը համընկնում է թերթիկի վրա քարտերի տեղադրման հետ և օպտիմիզացված է բոլոր տեխնոլոգիական փուլերի համար՝ տպագրություն, սինթրում, կտրում: Լամինատորներում սինթերման գործընթացից հետո թերթերը սնվում են դակիչ մամլիչների մեջ, որտեղ կտրվում են բլանկները, որոնք արդեն պարունակում են նյութի հաստությամբ առանց կոնտակտային միկրոսխեմաներ: Հաջորդը գալիս է անհատականացման գործընթացը:

Օպտիկական հիշողության քարտեր (լազերային քարտեր)

Օպտիկական հիշողության քարտերն ավելի մեծ հզորություն ունեն, քան հիշաքարտերը, սակայն տվյալները կարող են գրվել միայն մեկ անգամ: Նման քարտերում օգտագործվում է WORM տեխնոլոգիա (գրել մեկ անգամ կարդալ շատերը, այսինքն՝ գրել մեկ անգամ - կարդալ շատ անգամ): Նման քարտից տեղեկատվության ձայնագրումն ու ընթերցումն իրականացվում է հատուկ սարքավորումների միջոցով՝ օգտագործելով լազեր (այստեղից էլ մյուս անվանումը՝ լազերային քարտ): Քարտերում օգտագործվող տեխնոլոգիան նման է լազերային սկավառակների տեխնոլոգիային: Նման քարտերի հիմնական առավելությունը 4 մեգաբայթից ավելի մեծ քանակությամբ տեղեկատվություն պահելու հնարավորությունն է: Դրանց վրա տեղեկատվության կրողը օպտիկական ժապավեն է: Նման քարտը կարող է տեղավորել մինչև 2000 էջ տեքստ: Բացի տեքստային տեղեկատվությունից, օպտիկական քարտը կարող է պահել գրաֆիկական, ձայնային, ծրագրային ֆայլեր և այլն:

Տեղեկատվության ձայնագրումը/ընթերցումն իրականացվում է օպտիկական տեխնոլոգիայի հիման վրա։ Ապահովված է տեղեկատվության բազմաստիճան պաշտպանության հնարավորություն։

Լազերային քարտի վրա տվյալների մուտքագրման/արտադրման սարքը հեշտությամբ միանում է սովորական անհատական ​​համակարգչին և թույլ է տալիս աշխատել WORM ռեժիմով: Քարտի վրա գրանցված տեղեկատվությունը հնարավոր չէ ջնջել, սակայն հնարավոր է բազմիցս տվյալներ մուտքագրել կրիչի վրա՝ հասանելի հիշողության հզորության սահմաններում:

Միևնույն ժամանակ WORM-ն ապահովում է քարտի վրա տեղեկատվության գրանցման պատմության և տվյալների մուտք գործելու փորձերի մշտական ​​պահպանում:

Լազերային քարտերը նախատեսված են տեղեկատվության պահպանման և տվյալների բանկ ստեղծելու համար բժշկական հաստատություններ, արխիվներ և գրադարաններ։

Լազերային օպտիկական քարտերի կիրառման ոլորտները.

• անվտանգության ծառայություններ - տվյալների պահպանում կենսաչափական նույնականացման համար (ստորագրության նմուշներ, մատնահետքեր, ափի հետքեր): Լազերային քարտերը կարող են օգտագործել բազմաստիճան անվտանգություն՝ մագնիսական կոդերի, շտրիխ կոդերի, գունավոր ջերմային տպագրության և այլնի տեսքով;
• բժշկություն - հիվանդի բժշկական գրառումների, ռադիոգրաֆիայի, թեստերի արդյունքների, ԷՍԳ, ուլտրաձայնային, բժիշկների հրամանների պահպանում և այլն;
• ապահովագրություն - ատրիբուտների պահպանում ապահովագրման կարգ, սեփականատիրոջ անձնագրային տվյալներ, ամբողջական տեղեկատվություն ապահովագրության օբյեկտների (գույք, անշարժ գույք, ավտոմեքենա, առողջություն և այլն) մասին.
• արխիվներ և գրադարաններ - տեքստերի և գծագրերի պահպանում և այլն;
• տրանսպորտային միջոցների տվյալների պահպանում;
• վարորդական իրավունք;
• նույնականացում;
• բանկային քարտեր.

Բանկային տեխնոլոգիաներում օպտիկական քարտերը դեռ լայն տարածում չեն գտել՝ թե՛ բուն քարտերի, թե՛ ընթերցանության սարքավորումների բարձր արժեքի պատճառով։

Քարտի դատարկ արտադրության տեխնոլոգիա

Լամինացիայի մեթոդ

Շերտավորման մեթոդն այժմ օգտագործվում է արտադրված պլաստիկ քարտերի մեծ մասի համար, որոնք ենթակա են բարձր պահանջների: Լամինացիայի ժամանակ թիթեղային նյութի առանձին շերտերը բարձր ջերմաստիճանի և ճնշման ազդեցության տակ ձևավորվում են մեկ քարտի շրջանակի մեջ:

Քարտային բազայի բազմաշերտ թիթեղներ ձևավորելու համար դրանց արտադրության տեխնոլոգիական շղթայում օգտագործվում են հզոր հիդրավլիկ մամլիչներ ջեռուցմամբ և սառեցմամբ: Մամուլը կառավարվում է ներկառուցված միկրոպրոցեսորային համակարգով, որը սահմանում է յուրաքանչյուր տեսակի արտադրանքի ձևավորման ցիկլերը: Ժամանակակից մամլիչների դիզայնը ապահովում է մի ոտքի տաքացում, մյուսի սառեցում: Մամլիչների ձուլման թիթեղները տաքացման ավարտից հետո ջրի արագացված սառեցման ուղիներ ունեն: Այս միջոցառումը նաև ապահովում է շարունակական տեխնոլոգիական գործընթաց։

Արտադրության գործընթացում հատուկ խցերում բեռնված թերթիկները գլաններով սեղաններից սնվում են մամլիչի բեռնման հատվածներ, որոնք հերթափոխով բերվում են հավաքման սեղանի մակարդակի տակ բարձրացնող մեխանիզմով: Մամուլի բեռնված հատվածները մեխանիկորեն տեղադրվում են ջեռուցման և մամլիչ սարքի մեջ:

Ջեռուցման ցիկլի վերջում գործընթացը կրկնվում է. սեղմված թերթերով սառեցված բջիջները հերթափոխով դուրս են քաշվում մամուլից հավաքման սեղանների վրա: Այստեղ վերին հղկված մետաղական թիթեղները հանվում են մակերեսի պահանջվող հարթությունն ապահովելու համար, իսկ բազմաշերտ պլաստիկի պատրաստի թերթերը սնվում են կոնվեյեր՝ հետագա մշակման կամ պահպանման համար:

Ավտոմատ կտրող և կտրող մեքենաներ

Կտրող մեքենան և կտրող մեքենան հագեցված են թերթի դիրքավորման օպտիկական համակարգով, որն ապահովում է տպագրական դիզայնի գտնվելու վայրի անհատական ​​ստուգումը գործընթացի այս փուլերում յուրաքանչյուր քարտի ստանդարտով: Սա հնարավորություն է տալիս պահպանել արտադրության ճշգրտությունը մինչև + 0,01 մմ արտադրանքի ստեղծման բոլոր փուլերում՝ անկախ բազմաշերտ թերթի շերտ առ շերտ ձևավորման ժամանակ նյութերի կծկվելուց:

Օպերատորը տեղադրում է տպագրված, տաք ձևավորված և որակով ստուգված պլաստիկի թերթերը շարվող տախտակի վրա, այնուհետև կտրում դրանք անհրաժեշտ չափի: Այս դեպքում նշվում են անորակ քարտերը: Կտրված թերթիկները վերցվում են աշխատանքային սեղանից վակուումային բարձրացնող սարքի միջոցով և տեղադրվում կտրող մեքենայի ֆոտոբջիջների վրա։ Բռնակները տեղադրում են թերթիկը` օգտագործելով աստիճանային շարժիչներ, որոնք վերահսկվում են տպագրության դիրքավորման համակարգում գտնվող սենսորների միջոցով: Տեղադրվելուց հետո թերթիկը սեղմվում և կտրվում է առանձին քարտերի, որոնք փոխակրիչի միջոցով ավտոմատ կերպով սնվում են ընդունող սարքերին:

Տպման ավտոմատ դիրքավորմամբ ավարտվող մամլիչը նախատեսված է կտրող մեքենայից 0,4-ից 0,8 մմ հաստությամբ PVC-ից, ABS-ից կամ այլ նյութերից պատրաստված քարտերի շերտերը ավտոմատ կերպով ընդունելու համար:

Հարդարման դակիչ մամուլն արտադրում է քարտի վերջնական դակիչներ ISO ստանդարտ չափսերի և կարող է արտադրել միլիոնավոր քարտեր երաշխավորված կյանքի ընթացքում: Այն կտրում է քարտերը բարձրորակ, լավ ընդգծված եզրով: Դակիչները կարող են նախագծվել ցանկացած թերթիկի ձևաչափի հետ աշխատելու համար, որի թողունակությունը կազմում է ժամում 30000 քարտ կամ ավելի:

Կտրված քարտերը փոխակրիչի միջոցով ավտոմատ կերպով փոխադրվում են այլ ավարտական ​​տարածքներ այնպիսի արագությամբ, որը համապատասխանում է նշված գծի հզորությանը:

Հոլոգրամների կիրառման սարքերը հնարավորություն են տալիս նվազեցնել թանկարժեք հումքի թափոնները և փայլաթիթեղի թերությունները: Տիպիկ ժամանակակից մեքենան ներառում է երկակի ալիք՝ երկու քարտերի վրա հոլոգրամների միաժամանակյա դաջման համար՝ ժամում մինչև 7500 քարտերի թողունակությամբ:

Քարտերը կրկնակի ամսագրից սնվում են երկու ալիքների, որոնցից յուրաքանչյուրն ունի անհատական ​​սենսոր՝ օպտիկական պատկերի հայտնաբերման և երկրաչափական հղումներ յուրաքանչյուր վերադրված հոլոգրամի համար:

Սարքերը ապահովում են սարքի յուրաքանչյուր ալիքի երկայնքով օպտիկական սենսորների ինքնուրույն փոխադարձ շարժման հնարավորություն, որն ապահովում է անհրաժեշտ դիրքային ճշգրտությունը։

Դաջվածքի գործողությունից հետո դանակները բաժանում են ավելցուկային փայլաթիթեղը բացիկի մակերեսից՝ ստեղծելով հարթ եզր։ Պատրաստի քարտերը ավտոմատ կերպով ուղարկվում են քարտը շրջող հատուկ կոնվեյեր, որը դրանք առաքում է ստորագրության վահանակի դաջող սարքին:

Ստորագրված վահանակի դաջման սարքը նման է հոլոգրամային մեքենայի և ներառում է երկակի ալիքներ՝ միաժամանակ կիրառման համար երկու քարտերի վրա, որոնք անցել են հարդարման ձողի վրա կտրելու գործընթացը: Դրա արտադրողականությունը կազմում է ժամում մինչև 8000 քարտ:

Ստորագրված վահանակը դաջող սարքը, ինչպես հոլոգրամային մեքենան, ունի ինքնահաստատվող գլուխներ, որոնք ինքնուրույն կառավարվում են և պահպանում են նշված ջերմաստիճանը, որն անհրաժեշտ է ստորագրության վահանակները տվյալ վայրում քարտի մակերեսին սեղմելու համար: Այս սարքերի ալիքներում անկախ թվային ջերմաստիճանի կարգավորիչներն ապահովում են գլխի տաքացման ճշգրիտ կառավարում:

Պատրաստի քարտերը ուղարկվում են կրկնակի ամսագրի՝ փոխակրիչի ստուգման հատվածին ավտոմատ սնվելու համար:

Աշխատանքային մասերի ստուգում և փաթեթավորում

Քարտերը, որոնք փոխակրիչով սնվում են ստուգման բազմազանություն, ուղարկվում են հսկիչ գլխի տակ, որտեղ երկու կողմերն էլ ամբողջությամբ ստուգվում են միաժամանակ: Այս դեպքում վերահսկվում են հետևյալ պարամետրերը.

• տպագիր պատկերի ճիշտ դիրքավորումը քարտի եզրին.
• գունային բնութագրեր, երանգներ;
• մագնիսական ժապավենի ճիշտ տեղադրում;
• հոլոգրամի ճիշտ դիրքավորում;
• ստորագրության վահանակի ճիշտ դիրքավորում;
• միկրոճաքեր, քերծվածքներ;

Էլեկտրոնային ստուգում անցած քարտերը գցվում են փոխակրիչի վրա տեսողական զննումՇերտերի կաղապարման կամ փոշու առկայության թերությունները հայտնաբերելու համար, ինչպես նաև այն թերությունները, որոնք հնարավոր չէ հայտնաբերել այս էլեկտրոնային ստուգման սարքի կողմից: Գծի վերջում տեղադրված է ավտոմատ փաթեթավորման սարք, որը ստանում է քարտեր, որոնք անցել են փոխակրիչի ստուգման հատվածը։ Սարքը հաշվում է տուփերի մեջ տեղադրելու համար անհրաժեշտ թվով քարտեր, որոնք փակելուց հետո փաթաթվում են նեղ թաղանթով։

Ներարկման ձևավորման մեթոդ

Ներարկման ձևավորումը հիմնականում օգտագործվում է էլեկտրոնային հեռախոսների և բջջային հեռախոսների SIM քարտերի արտադրության մեջ: IN ՎերջերսԱյս տեխնոլոգիան օգտագործվում է առանց կոնտակտային միկրոպրոցեսորի հիման վրա արտադրելու համար պլաստիկ քարտեր. Քարտի պատրաստման այս մեթոդով յուրաքանչյուր քարտի վրա կիրառվում է տպագիր պատկեր, այնուհետև դրանք պատվում են լաքով, որը լամինատի փոխարեն ծառայում է որպես պաշտպանիչ թաղանթ։ Չիպային մոդուլը տեղադրելու համար անցքը ձևավորվում է կաղապարով: Որպես հումք օգտագործվում է հատիկավոր ակրիլոնիտրիլ բութադիեն ստիրոլը (ABS): Հատիկները սնվում են վազվզոցի մեջ, այնուհետև մտնում են ջեռուցման գոտի: Հալած զանգվածը մաս-մաս ներարկվում է բարձր ճնշման տակ մի կաղապարի մեջ, որը սովորաբար նախատեսված է մի քանի կտոր արտադրելու համար: Խնդիրներից մեկը, որը պետք է լուծվի ներարկման ձուլման միջոցով քարտեր արտադրելիս, ֆլեշի հեռացումն է, որն առաջանում է, երբ պատրաստի քարտի բլանկները հանվում են կաղապարներից:

Քարտերի պատրաստման նյութեր

Ներկայումս քարտերի պատրաստման համար ամենատարածված նյութը պոլիվինիլքլորիդն է (PVC): Այն հեշտ է մշակվում և բավականին դիմացկուն է ջերմաստիճանի պայմաններին, որոնցում օգտագործվում են քարտերը: Ամբողջ աշխարհում վարկային քարտերը պատրաստվում են բացառապես PVC-ից: Պոլիվինիլքլորիդը, որն օգտագործվում է որպես քարտերի հիմք, կարելի է ներկել տարբեր գույներով: Այն չեզոք գույնի է. սա հատկապես բարենպաստ է գունավոր տպագրություն կատարելիս, որի գույները չեն աղավաղվում, իսկ սպիտակը մնում է մաքուր։

Պոլիվինիլքլորիդի բաղադրության մեջ քլորի առկայության պատճառով այն դասակարգվում է որպես շրջակա միջավայրի համար վնասակար նյութ, իսկ սկզբնական նյութը՝ վինիլքլորիդը, քաղցկեղածին նյութ է։ Այնուամենայնիվ, պոլիվինիլ քլորիդը կարող է կրկին օգտագործվել և այդ պատճառով չի աղտոտում միջավայրը.

ՊՎՔ-ն հատկապես հաճախ օգտագործվում է լամինացիայի մեթոդով բացիկներ պատրաստելիս։ Այն չի օգտագործվում ներարկման ձուլման քարտերի արտադրության տեխնոլոգիայում: Ակրիլոնիտրիլ բութադիեն ստիրոլը (ABS) ամորֆ ջերմապլաստիկ է, ինչպես PVC-ը: Այն առանձնանում է բարձր ամրությամբ և ջերմակայունությամբ։ ABS-ն ունի շատ սահմանափակ հնարավորություններներքին շերտը և լամինատը ներկելիս. ABS-ից շրջակա միջավայրի վրա բացասական ազդեցություն չի հայտնաբերվել: Նրա արտադրության համար օգտագործվող սկզբնական նյութը՝ բենզոլը, դասակարգվում է որպես քաղցկեղածին:

Ներկայումս բջջային հեռախոսների SIM քարտերը պատրաստվում են ABS-ից: առողջության ապահովագրություն. Փաթեթավորման արդյունաբերությունը ավանդաբար օգտագործում է պոլիէթիլեն տերեֆտալատ (PET), որը հայտնի է որպես պոլիեսթեր: PET-ը ջերմապլաստիկ է, որն օգտագործվում է միայն այն քարտերի արտադրության մեջ, որոնց համար կարևոր է դրանց շրջակա միջավայրի բարեկեցությունը, և ջերմակայունության խիստ պահանջներ չկան: Բացի այդ, պետք է հաշվի առնել, որ PET նյութն ունի շատ սահմանափակ գունազարդման հնարավորություններ: Առողջության կամ շրջակա միջավայրի վրա բացասական ազդեցություն չի հայտնաբերվել PET նյութի համար: Պլաստիկ քարտերի, ինչպես նաև օգտագործված պլաստիկ քարտերի արտադրության ընթացքում ստացված արտադրական թափոնների վերաօգտագործման համար վերամշակումը կապված է բարձր ծախսերի հետ՝ կապված տպագրական թանաքով պատված լինելու հետ: PET-ն օգտագործվում է լամինացիայի և ներարկման ձևավորման տեխնոլոգիաներում։

Բացի արդեն նշված նյութերից, պլաստիկ քարտերի արտադրության համար օգտագործվում է պոլիկարբոնատ (PC), որը դիմացկուն է բարձր ջերմաստիճանների նկատմամբ և օգտագործվում է հիմնականում բարձրորակ քարտերի արտադրության համար։ ԱՀ-ը կարելի է լավ ներկել, բայց չի կարող վերամշակվել կամ նորից օգտագործվել: ՊՎՔ-ի և ԱՀ-ի խառնուրդն օգտագործվում է որոշ քարտերի արտադրողների կողմից բջջային հեռախոսի ջերմակայուն SIM քարտերի համար: Այս քարտը, սակայն, չի կարող համեմատվել ամբողջությամբ PC-ից պատրաստված քարտի հետ: Քարտերի արտադրության համար PC-ի և PVC-ի խառնուրդի օգտագործումը զուտ տնտեսական, այլ ոչ թե բնապահպանական պատճառներ ունի, քանի որ PC քարտերը թանկ են, և դրանց արտադրությունը բավականին դժվար է:

PC-ն կարող է օգտագործվել լամինացիայի և ներարկման համաձուլվածքների տեխնոլոգիաներում:

Դատարկ ձևավորում

Դատարկ դիզայնը հատուկ ուշադրության է արժանի թեմա: Դա մի քիչ արվեստ է պլաստիկի կտորի վրա, երբ խոսքը վերաբերում է լավ դիզայնին: Եթե ​​խոսենք տեխնիկական կատարողականի մասին, ապա քարտի դիզայնի մշակման համար օգտագործվող ծրագրերը նման են սովորական (ամսագրեր, կատալոգներ, բրոշյուրներ, գովազդային բրոշյուրներ...) տպագիր արտադրանքի մշակման ծրագրերին։ Բայց մնացած ամեն ինչ դիզայների անհատական, անհատական ​​մոտեցումն է արտադրանքի նկատմամբ: Քարտի փոքր տարածքում լավ դիզայնի կիրառման արվեստն է որոշակի ապրանքի կամ ապրանքանիշի հաջողության գրավականը: Բացի քարտի վրա խիստ տեղակայված տարրերից (օրինակ՝ մագնիսական շերտ, չիպ, ստորագրության վահանակ), համաձայն. միջազգային չափանիշներին ISO, մարտահրավերը նաև բարձր գեղարվեստական ​​ձևավորումը կամ գաղափարը քարտի վրա թարգմանելն է, որպեսզի այն հիացմունքով ընկալվի սպառողի կողմից: Ի վերջո, քարտը կարող է օգտագործվել ոչ միայն ֆունկցիոնալ, այլ նաև որպես հավաքածու, նվեր կամ փոխանակում: Դիզայնի գաղափարների իրականացման համար հաճախ օգտագործվում են գեղանկարչության, ժողովրդական արվեստի, դիզայնի և լուսանկարչության տեխնոլոգիաները։ Դրա հետ մեկտեղ անհրաժեշտ է գիտելիքներ օգտագործվող թանաքների, լամինացված թանաքների և տպագրության մեջ պաշտպանիչ տեխնոլոգիաների վերաբերյալ (գիլոշ, միկրոֆոն, անտեսանելի թանաքներ և այլն): Գրավչությունը բարձրացնելու համար երբեմն օգտագործվում են դիզայնի հատուկ տարրեր՝ հոլոգրաֆիկ փայլաթիթեղի դրոշմավորում կամ ծածկույթ, որն ապահովում է մետաղացված կամ մարգարտյա էֆեկտ, շոշափելի էֆեկտով մակերես (օրինակ՝ փայլուն և փայլատ տարածքների համադրում կամ միկրոռելիեֆով հագեցած), տպագրություն հատուկ ներկեր, որոնք պահպանում են որոշակի հոտ (օրինակ՝ օծանելիք), բացիկի ծայրը ներկելով (այնպես, որ կողքից բացիկը նայելիս կտրվածքը լինի, օրինակ՝ ոսկեգույն), թափանցիկ պլաստիկի օգտագործում, ներդիրներ։ -ից թանկարժեք մետաղներև քարեր, ոչ ստանդարտ ձևի (MasterCard mc²) կամ չափի (Visa Mini) քարտերի արտադրություն։

Բանկային քարտերի տեսակները

Բանկային քարտը կարող է տրվել բանկի կողմից որպես տեղական(պատկանում է տեղական վճարային համակարգին, սովորաբար մեկ նահանգի ներսում) և միջազգային(շրջանակներում վճարային համակարգ, միավորելով բազմաթիվ անդամ բանկերի ամբողջ աշխարհում); հաշվարկված (դեբետ), վարկԵվ կանխավճարված. Նաև մատչելի է Վիրտուալքարտեր.

Վճարային (դեբետային) քարտեր

Վճարային քարտը նախատեսված է դրա տիրոջ կողմից մնացորդի շրջանակներում գործարքների համար Փողհաճախորդը պահում է իր բանկային հաշվին` հաշվի առնելով սահմանված սահմանաչափերը:

Առանց քարտապանի ինքնությունը մանրակրկիտ ստուգելու և վարկային պատմությունն ուսումնասիրելու անհրաժեշտության՝ այն հեշտացնում է դիմումի գործընթացը և նվազեցնում դրանց սպասարկման ծախսերը: Երբեմն տոկոսները հաշվարկվում են հաշվի մնացորդի վրա, ինչպես սովորական բանկային ավանդի դեպքում:

Թույլատրված օվերդրաֆտով քարտեր

Հատված «Վճարային քարտեր. Բիզնես հանրագիտարան», Մոսկվա: 2008 թ. 760 էջ. Կոշտ կազմ, ISBN 5-7958-0237-4, Վճարային համակարգերի և հաշվարկների հետազոտությունների կենտրոն, նյութը տրամադրել է հեղինակը:

Թույլատրված օվերդրաֆտով քարտերը դեբետային քարտերի զարգացման բնական շարունակությունն են, նույնիսկ կարելի է ասել, որ սա դրանց կատարելագործված տարբերակն է։ Վճարային քարտերի մշակման արտասահմանյան փորձը եկել է վարկային քարտեր, կարող ենք հիշել Diners Club համակարգի զարգացման պատմությունը։ Ռուսաստանում քարտերը գնացին այլ ճանապարհով՝ դեբետից մինչև վարկ: Քարտերից շատերը, որոնք հաճախորդներին հնարավորություն են տալիս վարկով միջոցներ ստանալ, դեբետային քարտեր են՝ թույլատրված օվերդրաֆտով, բանկերը դրանք անվանում են վարկային քարտեր մարքեթինգային նպատակներով: Համաձայնեք, որ ընդհանուր ընդունված «վարկային քարտ» անվանումն ավելի հեշտ է հասկանալի, քան «թույլատրված օվերդրաֆտով քարտ» բանկային տերմինը: «Օվերդրաֆտ» բառը կարող է ծանոթ չլինել շատ պոտենցիալ հաճախորդներին, ովքեր պարզապես չեն հասկանում, թե ինչ է այս ծառայությունը: Վարկային քարտը ավելի պարզ անուն է, գրեթե բոլորը գիտեն, թե ինչ է վարկը: Եկեք տեսնենք, թե ինչ է թույլատրվում օվերդրաֆտով քարտը: Օվերդրաֆտը փոխառություն է, որը ստացվում է չեկ կամ վճարման հանձնարարական տալով հաշվում առկա մնացորդը գերազանցող գումարով: Օվերդրաֆտ վարկը համաձայնեցվում է հաշիվ բացելիս և չի կարող գերազանցել ֆիքսված գումար. IN մասնագիտացված գրականությունտրված է «հաշիվը կրեդիտավորելու (օվերդրաֆտ)» հասկացության մանրամասն մեկնաբանությունը. բանկը համարվում է, որ նման վճարման օրվանից հաճախորդին տրամադրել է համապատասխան չափով վարկ: Հաշիվը կրեդիտավորելու հետ կապված կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները որոշվում են վարկերի և վարկերի վերաբերյալ կանոններով (գլուխ 42), եթե այլ բան նախատեսված չէ բանկային հաշվի պայմանագրով (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 850-րդ հոդված):

Հաճախորդի տեսանկյունից օվերդրաֆտի քարտը վճարային քարտ է, որը թույլ է տալիս վճարումներ կատարել ինչպես քարտապանի բանկային հաշվին մուտքագրված միջոցներից, այնպես էլ հաշվում անբավարար միջոցների դեպքում բանկի կողմից տրամադրված վարկից: Քարտատիրոջը վարկ տրամադրվում է միայն այն դեպքում, եթե վճարումները կատարվում են քարտի միջոցով, և հաճախորդի հաշվում դրանք վճարելու համար բավարար միջոցներ չկան: Սա երկու գործառույթով քարտ է` հաճախորդի հաշիվ և բանկի կողմից հաճախորդին ներկայացվող վարկային սահմանաչափ: Հաշվի վրա բավարար միջոցների առկայության դեպքում քարտով գործարքներն իրականացվում են հաճախորդի միջոցների հաշվին, հենց որ հաշվում հաճախորդի միջոցներն այլևս բավարար չեն, բանկը սկսում է հաճախորդին վարկավորել սահմանված վարկի չափով: սահման. Այսպիսով, հաճախորդի տեսանկյունից քարտը կարող է ունենալ կամ հաշվի մնացորդ կամ պարտք, որը պետք է մարվի պայմանագրով սահմանված ժամկետում:

Շատ դեպքերում հաճախորդի և բանկի միջև փոխգործակցության նման սխեման հաճախորդի համար կարող է ավելի շահավետ լինել, քան դասական վարկային քարտերով աշխատելը: Այս ապրանքի դեպքում հաճախորդը միշտ չէ, որ պարտք է վերցնում բանկից, քարտը կարող է օգտագործվել որպես դեբետային քարտ՝ վճարելով սեփական միջոցներով, դրանով իսկ խնայելով գումարը: վարկային տոկոսներ. Այս հատկության շնորհիվ շատ հաճախորդներ գերադասում են օվերդրաֆտով քարտը դասական վարկային քարտերից, թեև իրականում երկու քարտերի պայմանները կարող են շատ տարբեր լինել բանկից բանկ, և որոշ սակագների կորուստները փոխհատուցվում են մյուսների արտոնյալ վերաբերմունքով:

Օվերդրաֆտի տրամադրման պայմանները կարող են շատ տարբեր լինել, սակայն կան երկու հիմնական մոտեցումներ, որոնք օգտագործվում են բանկերի կողմից. Առաջինը կարճ ժամկետով (1-2 ամիս) օվերդրաֆտի տրամադրումն է, որից հետո հաճախորդը պետք է ամբողջությամբ մարի պարտքը։ Ամբողջական մարումից հետո հաճախորդը կրկին հասանելի է վարկային սահմանաչափամբողջությամբ, այսպիսով, սահմանված ժամկետում կա լրիվ մարումօվերդրաֆտ և նորի հնարավորություն: Եթե ​​օվերդրաֆտը նշված ժամկետում չմարվի, ապա բանկը սկսում է գանձել ավելացված կամ տուգանքային տոկոսներ: Այս մոտեցումը լայն տարածում է գտել աշխատավարձային նախագծերի շրջանակներում՝ բանկ այցելելու, փոխանցման կարիք չունեցող վարկառուի համար պարտքի մարման հարմարության պատճառով։ աշխատավարձերըավտոմատ կերպով մարում է քարտի պարտքը: Բնականաբար, նման օվերդրաֆտը սովորաբար փոքր գումար է և չի կարող գերազանցել վարկառուի միջին ամսական աշխատավարձը, հակառակ դեպքում փոխանցված աշխատավարձի չափը պարզապես չի կարողանա ամբողջությամբ մարել պարտքը: Նման պայմաններում բանկերը յուրաքանչյուր ամսվա համար սահմանում են կա՛մ ֆիքսված ժամկետ (օրինակ՝ մինչև յուրաքանչյուր ամսվա 10-ը), կա՛մ պարտքի առաջացման պահից սկսած օրերի քանակը։ Վերջնաժամկետների երկու մոտեցումներն էլ ունեն իրենց դրական և բացասական կողմերը. ֆիքսված թիվը նշանակում է հաճախորդների խնդրանքների կենտրոնացում մեկ օրվա համար, այս օրը բանկը հաճախորդների հոսք է ունենում, առաջանում են հերթեր, ինչը հանգեցնում է սպասարկման որակի վատթարացման: Հաճախորդի համար ավելի դժվար է հետևել մարման ժամկետին, որը կարող է պարզապես մոռանալ, թե երբ է օգտագործել քարտը որպես օվերդրաֆտի մաս: Օգտագործելով վերջին մոտեցումը, բանկը, իհարկե, հաճախորդների այցելությունները քիչ թե շատ հավասարաչափ բաշխում է ամբողջ ամսվա ընթացքում, բայց միևնույն ժամանակ բանկը պետք է օվերդրաֆտը մարելու անհրաժեշտության մասին օվերդրաֆտի ժամկետի ավարտից մի քանի օր առաջ անհապաղ տեղեկացնի յուրաքանչյուր հաճախորդի: պարտք. Օվերդրաֆտի տրամադրման պայմանների երկրորդ մոտեցումը զգալի չափով և երկարաժամկետ օվերդրաֆտի տրամադրումն է: Այս դեպքում հաճախորդը պետք է ամսական վճարի բանկի հետ պայմանագրով սահմանված նվազագույն գումարը` մարելու օվերդրաֆտը և դրա օգտագործման տոկոսները: Իհարկե, ոչ ոք չի արգելում հաճախորդին ամբողջությամբ մարել օվերդրաֆտը առաջին ամսվա ընթացքում, սակայն հնարավոր է բաշխել մարման ժամկետը կամ պարզապես մշտապես կատարել նվազագույն գումարը մարելու համար՝ եկամուտ բերելով բանկին։ Այս օվերդրաֆտը շատ նման է վարկային քարտերին:

Վարկային քարտեր

Հատված «Վճարային քարտեր. Բիզնես հանրագիտարան», Մոսկվա: 2008 թ. 760 էջ. Կոշտ կազմ, ISBN 5-7958-0237-4, Վճարային համակարգերի և հաշվարկների հետազոտական ​​կենտրոն, նյութը տրամադրել է հեղինակը

Վարկային քարտերը ֆիզիկական անձանց համար ամենահեռանկարային վարկային ապրանքներից են, որոնք աստիճանաբար փոխարինվում են սպառողական վարկերև արտակարգ իրավիճակների համար տրամադրվող վարկեր: Այս ապրանքը նկարագրելու գործընթացում մենք համեմատություններ կկատարենք դասական վարկավորման հետ մեկից ավելի անգամ: Երկուսի հաճախակի համակցության շնորհիվ բանկային արտադրանք(քարտ և վարկ), դժվար է ճիշտ գնահատել, թե գործունեության որ ոլորտն է ավելի շատ վերաբերում կրեդիտ քարտին՝ վարկավորմանը կամ վճարային քարտերով գործարքներին: Վարկային քարտերի հիմնական առավելությունը վարկերի նկատմամբ վարկից օգտվելու հնարավորությունն է՝ առանց դրա մասին բանկին զեկուցելու: նախատեսված է օգտագործման համար, և մշտական ​​նորացման հնարավորությունը վարկային գիծմարումից հետո: Սովորաբար, վարկային քարտերը ներառում են երկար վարկային գծեր, որոնք մարվում են հավասար մասերով, և երբ այն մարվում է, վարկային գիծը թարմացվում է: Այս քարտերի և թույլատրված օվերդրաֆտով քարտերի միջև տարբերությունը քարտի վրա դրական մնացորդի բացակայությունն է: Վարկային քարտը կարող է ենթադրել հաճախորդին տրված վարկի առկայություն կամ դրա բացակայություն: Անգամ եթե հաճախորդը պարտքի չափից ավելի գումար է ներդրել, այն հաշվառվում է առանձին հաշվում և օգտագործվում է միայն վարկի առաջանալուց հետո մարելու համար: Ընդ որում, վարկը մարվում է պայմանագրում նշված որոշակի ամսաթվով, այլ ոչ թե դրա հայտնվելուց անմիջապես հետո։ Այս հատկությունը որոշ դեպքերում լիովին ձեռնտու չէ հաճախորդին, բայց հաճախ այն փոխհատուցվում է արտոնյալ ժամկետի առկայությամբ: Մենք մանրամասն կանդրադառնանք քարտային վարկերի ամենատարածված և հարմար տեսակներին՝ պտտվող վարկային քարտերին:

Պատմականորեն, Diners Club-ի առաջին վճարային քարտերը կրեդիտ քարտեր էին և ապահովում էին ռեստորաններում ապառիկ վճարելու հնարավորություն, որը հաճախորդը վճարում էր բիլինգի ժամանակաշրջանի ավարտից հետո: Ռուսաստանում քարտերի էվոլյուցիան գնաց հակառակ ուղղությամբ: Մինչև վերջերս ռուսական բանկերի կողմից թողարկվող քարտերի հիմնական տեսակը դեբետային քարտերն էին, որոնք հնարավորություն էին տալիս վճարել միայն հաճախորդների կողմից հաշվին մուտքագրված միջոցների սահմաններում: Արտանետումների հիմնական ծավալը հաշվառվում և ներկայումս կազմում է աշխատավարձային նախագծերի շրջանակներում թողարկված քարտերը, երբ քարտը գործում է որպես բանկի կորպորատիվ հաճախորդ կազմակերպությունների աշխատակիցներին աշխատավարձ վճարելու գործիք: Բանկերի մեծամասնության քարտային պորտֆելներում մանրածախ քարտերը զգալիորեն ավելի փոքր մասն են կազմում, թեև դրանք պակաս հետաքրքիր չեն բանկերի համար՝ առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններում օգտագործման վրա ավելի մեծ կենտրոնանալու պատճառով: Քարտային շուկայում և սպառողական վարկավորման շուկայում մրցակցության զարգացումը հանգեցրել է վարկային քարտերի առաջացմանը, որոնց օգտագործումը ենթադրում է փոխառու բանկային միջոցների օգտագործում, քան հաճախորդի խնայողություններ:

Վարկային քարտերի թողարկումը բանկերին թույլ է տալիս հասնել նոր մակարդակզարգացում, նոր հաճախորդների խմբեր ներգրավելով գործառնական ծախսերի ցածր մակարդակով.

• Մեկ անգամ քարտ թողարկելով՝ բանկը կարիք չունի ունենալ դասական հաստատությունների ընդարձակ ցանց, քանի որ հաճախորդի կողմից վարկ ստանալը ենթադրում է այն օգտագործել առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունում կամ բանկոմատից կանխիկ գումար ստանալ.
• քարտի համալրումը և, համապատասխանաբար, վարկի մարումը կարող է կատարվել նաև բանկոմատների կամ այլ ինքնասպասարկման տերմինալների միջոցով, որոնք հագեցած են կանխիկի ընդունման մոդուլով, ինչպես նաև անկանխիկ փոխանցում բանկային հաշվին.
• Քարտով գործարքների մշակումն ավելի ավտոմատացված է, քան դասական վարկերը, ինչը նաև հեշտացնում է բանկի կողմից այդ գործառնությունների իրականացումը` նվազեցնելով գործառնությունների արժեքը:

«Քարտ» բանկը կարիք չունի մասնաճյուղերի և մասնաճյուղերի ցանց կառուցելու, ինչը զգալիորեն նվազեցնում է հաճախորդների սպասարկման արժեքը և թույլ է տալիս ներգրավել հաճախորդների այն խմբերը, որոնք նախկինում անհնար էր սպասարկել իրենց հեռավորության պատճառով: Ռուսաստանում քարտային մոնոպրոդուկտային բանկի հետաքրքիր օրինակ է Tinkoff Bank-ը: Վարկային համակարգեր». Այս բանկը համեմատաբար վերջերս է մուտք գործել շուկա և իր բիզնեսը կառուցում է միայն վարկային քարտերի վրա՝ առանց այլ տրամադրելու բանկային ծառայություններհաճախորդներ. Հետաքրքիր կլինի իմանալ այս նախագծի հաջողությունը Ռուսաստանում, Արտասահմանյան փորձցույց է տալիս, որ այս մոտեցումը կյանքի իրավունք ունի։ Բայց այս ճանապարհով կա նաև հաճախորդի այն հատվածի սխալ ընտրության վտանգը, որին բանկը առաջարկ է ներկայացնում: Մեծ Բրիտանիայի բանկերից մեկը մարքեթոլոգների առաջարկությամբ որոշել է ընդլայնել իր ներկայության աշխարհագրությունը երկրի ներսում։ Այդ նպատակով բանկի կողմից շրջանառվող վարկային քարտերի առաջարկները փոստով ուղարկվել են այն մարզեր, որտեղ բանկը ներկայացված չէր իր մասնաճյուղերով: Այս քայլի արդյունքները հետևյալն էին. բանկին հաջողվեց ներգրավել նոր հաճախորդների շատ փոքր տոկոս (էականորեն ավելի քիչ, քան սովորական փոստային առաքումներով), և ավելին, այդ հաճախորդներին պտտվող վարկեր տրամադրելուց հետո նրանց համար զգալի չափով ժամկետանց պարտքերի տոկոսը: գերազանցել է ռիսկի նորմալ շեմը. Այս իրավիճակը հետաքննելու համար երրորդ կողմի խորհրդատու է հրավիրվել՝ հասկանալու բանկի սխալ հաշվարկները: Պարզվեց, որ բանկի ապրանքանիշը լիովին անծանոթ է տարածաշրջանի պոտենցիալ հաճախորդներին, որտեղ առաջարկներն ուղարկվում էին փոստով, և ստանդարտ վարկառուները վախենում էին օգտվել անծանոթի ծառայություններից: ֆինանսական կազմակերպություն. Միայն ամենավտանգավոր հաճախորդների հատվածը, ում տեղական բանկերն արդեն խիստ պայմաններով վարկեր են տրամադրում կամ ընդհանրապես չեն տրամադրում, որոշեցին օգտվել նրա ծառայություններից։ Միգուցե մինչև փոստային առաքումն իրականացնելը բանկին անհրաժեշտ էր տարածաշրջանում իմիջային գովազդային արշավ իրականացնել, այդ դեպքում աշխատանքի արդյունքները այլ կլինեին։ Այսպիսով, հաստատությունների ցանցում խնայողություն չի նշանակում խնայել գովազդային բյուջեն, մանրածախ քարտային բանկը երբեք բավարար հաճախորդներ չի գրավի, եթե պոտենցիալ վարկառուները չգիտեն այդ մասին:

Հարկ է նշել, որ քարտային վարկերը դասական վարկերի համեմատ ավելի շահավետ պրոդուկտ են՝ հաշվի առնելով քարտի սպասարկման ընթացքում առաջացող բոլոր տեսակի լրացուցիչ գործառնական վճարները (տարեկան սպասարկման վճար, կանխիկացում, քաղվածքների տրամադրում և չեկերի պատճեններ, և այլն): Այս միջնորդավճարներն անտեսանելի են և չեն նյարդայնացնում հաճախորդներին, մանավանդ, որ նրանք ունեն ընտրություն (օրինակ՝ ոչ թե կանխիկ գումար հանել, այլ վճարել գնման համար քարտով, բայց արտանետումների բավարար ծավալով դրանք եկամուտի բավականին նշանակալի աղբյուր են։ բանկի համար):

Կանխավճարային քարտեր

Կանխավճարային քարտը նախատեսված է իր սեփականատիրոջ համար գործարքներ իրականացնելու համար, որոնց հաշվարկները կատարվում են թողարկող վարկային հաստատության կողմից իր անունից, և հավաստում է կանխավճարային քարտի տիրոջ իրավունքը տրամադրող վարկային հաստատությանը ապրանքների դիմաց վճարման համար (աշխատանք, ծառայություններ, արդյունքներ) մտավոր գործունեություն) կամ կանխիկի դուրսբերում:

Հատված «Կանխավճարային մանրածախ վճարման գործիքներ՝ ճանապարհորդական չեկերից մինչև էլեկտրոնային փող», - տրամադրել է հեղինակը։

Թիվ 266-Պ դրույթներում բանկային կանխավճարային քարտերի համար Կենտրոնական բանկՌԴ «Բանկային քարտերի թողարկման և վճարային քարտերով կատարված գործարքների մասին» (գրանցված է Արդարադատության նախարարության կողմից. Ռուսաստանի Դաշնությունմարտի 25, 2005թ. գրանցման թիվ 6431, 2004թ. դեկտեմբերի 24-ով) տալիս է հստակ սահմանում. Կանխավճարային քարտը նախատեսված է իր տիրոջ համար՝ իրականացնելու գործարքներ, որոնց համար հաշվարկներն իրականացվում են թողարկող վարկային հաստատության կողմից իր անունից, և հավաստում է. ապրանքների (աշխատանքի, ծառայությունների, մտավոր գործունեության արդյունքների) դիմաց վճարման կամ կանխիկ դրամի տրամադրման համար կանխավճարային քարտի տիրոջ իրավունքը տրամադրող վարկային հաստատության նկատմամբ:

Գոյություն ունի նաև կանխավճարային քարտերի ավելի ընդլայնված և արտասահմանյան սահմանում, ոչ միայն բանկային քարտեր. Կանխավճարային քարտ՝ կանխավճարային քարտ; տերմինը վերաբերում է դասերի մի ամբողջ շարքին դեբետային քարտեր(մագնիսական շերտով, հիշողության չիպով, միկրոպրոցեսորով), որն օգտագործվում է կանխավճարված գումարի սահմաններում ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարումների համար. Կանխավճարային քարտերի ընդհանուր հատկանիշներն են՝ քարտերի վրա բեռնված «արժեքը», ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարման պահին քարտի «արժեքի» անհապաղ դեբետավորումը. փոքր քանակությամբ «արժեք»; բաժանվում են երկու մեծ տեսակի՝ կախված դրանց վրա բեռնված «արժեքի» բնույթից՝ քարտեր-էլեկտրոնային դրամապանակներ, որոնք պարունակում են էլեկտրոնային փողեր և քարտեր, որոնցում բեռնված են ծառայության «միավորները» (օրինակ՝ հասարակական տրանսպորտով ուղևորությունների քանակը, կանխավճարային հեռախոսային քարտերում րոպեների քանակը, հավատարմության քարտերում «միավորների» քանակը և այլն); Կանխավճարային քարտերի թողարկողները կարող են լինել և՛ բանկերը, և՛ ֆինանսական հաստատությունները (սա վերաբերում է հիմնականում էլեկտրոնային դրամապանակի քարտերին), և՛ ոչ բանկային կազմակերպություններին (առևտրային, հեռահաղորդակցության, տրանսպորտային ընկերություններ). կանխավճարային քարտերը չեն կարող լինել նույնականացման քարտեր (օրինակ՝ հեռախոսային քարտեր, հասարակական տրանսպորտի քարտեր). քարտեր-էլեկտրոնային դրամապանակները նախատեսված են առևտրային ձեռնարկություններում (ծառայություններ) ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի գնելու համար. բեռնված «միավորներով» քարտերը օգտագործվում են մեկ կամ երկու տեսակի ծառայությունների կամ գնումների համար վճարելու համար մեկ թողարկող առևտրային ընկերությունում. Էլեկտրոնային դրամապանակի քարտերը, որպես կանոն, պատկանում են վերալիցքավորվող քարտերի կատեգորիային, «միավորներով» քարտերը՝ մեկանգամյա կամ «չվերալիցքավորվող» քարտերին: Այս սահմանումը չափազանց շատ հարցեր է թողնում տերմինների վերաբերյալ, հատկապես, թե որն է առցանց դրամապանակբանկային անփորձ հաճախորդից:

Ռուսական որոշ բանկեր վաղուց են հայտարարել կանխավճարային և նվեր քարտերի թողարկման մասին։ Նվեր քարտը կանխավճարային քարտ է, որը իրավունք է տալիս իր սեփականատիրոջը ստանալ ապրանքներ կամ ծառայություններ քարտում նշված գումարի չափով, որը սովորաբար օգտագործվում է որպես նվեր, «բանի» կամ կանխիկ նվերի փոխարեն: Ռուսական բանկի այս ապրանքներն ավելի ուշադիր ստուգելուց հետո պարզվեց, որ սովորական ակնթարթային քարտեր են՝ առանց անվանման: Այս քարտերը թողարկվում են բանկային հաշվի պայմանագրի հիման վրա և հաշիվը բացվում է քարտը թողարկող հաճախորդի համար: Իրականում սա սովորական դեբետային քարտ է՝ միայն առանց ազգանունն ու անունն ինքնին քարտի վրա դնելու։ Տեսականորեն, նման քարտը կարող է փոխանցվել մեկ այլ անձի, և նա կկարողանա օգտագործել այն, քանի որ քարտի վրա չկա հաճախորդի ազգանունը, և սեփականատերը նույնականացվում է ստորագրությամբ, որը հարկադրված չէ դնել բանկ: և կարող է հետագայում դրվել քարտի վրա այն անձի կողմից, ում փոխանցվում է քարտը: Բայց դուք պետք է հասկանաք, որ իրավական տեսանկյունից այս քարտը պատկանում է քարտը թողարկած տիրոջը, և այն անձը, ում փոխանցվել է քարտը, պարզապես կօգտագործի ուրիշի հաշիվն առանց օրինական հիմքերի: Քանի որ հաշվի սեփականատերը նրան լիազորագիր չի տվել, չի կազմել լրացուցիչ քարտև օրինականորեն չի ապահովել իր հաշիվն օգտագործելու որևէ լիազորություն, այլ պարզապես փոխանցել է քարտը: Այսպիսով, դրանք ոչ թե կանխավճարային քարտեր են, այլ սովորական դեբետային քարտեր՝ առանց քարտի վրա ազգանունն ու անունը նշելու։

Միգուցե ռուսական որոշ բանկեր շուտով կթողարկեն կանխավճարային քարտեր, մանավանդ որ, մեր կարծիքով, այդ քարտերն ունեն իրենց շուկայական հատվածը։ Օրինակ, կանխավճարային նվեր-քարտերը կարող են բաշխվել ոչ միայն բանկերի մասնաճյուղերում, այլ նաև մանրածախ ցանցերում, ինչպես մյուս կանխավճարային ոչ բանկային քարտերը (բջջային օպերատորների, ինտերնետ պրովայդերների քարտեր և այլն): Նման բացիկները պետք է ունենան տոնական «նվեր» ձևավորում և նվերների փաթեթավորում (ստվարաթղթե ծրար, փոքրիկ տուփ): Քարտը կարող է ունենալ ֆիքսված անվանական արժեք և հետագայում չի համալրվում, այսինքն. Օգտագործելուց հետո քարտը դեն է նետվում: Նման քարտերը կարող են տրվել հիմքի վրա Visa Electronկամ Cirrus Maestro. Սեփականատիրոջ անվան փոխարեն քարտը կարող է պարունակել Նվեր Քարտ կամ որևէ այլ չեզոք կամ շնորհավորական մակագրություն, այսինքն. քարտը կարող է փոխանցվել մեկ այլ անձի: Քարտերը թողարկվում են արդեն սահմանված սահմանաչափով, որը կարելի է օգտագործել բանկում քարտի ակտիվացման պահից: Այդպիսի քարտերը պետք է վաճառվեն իրենց անվանական արժեքից բարձր գնով առևտրային ձեռնարկությունուներ իր սեփական լուսանցքը։

Թեև Ռուսաստանում նման քարտեր չեն թողարկվել, տեսնենք, թե ինչպես են դրսևորվում կանխավճարային նվեր քարտերը արտասահմանում: Նվեր քարտերը փոխարինված են նվեր վկայականներխանութներ - թղթային կտրոններ, որոնք ցույց են տալիս այն գումարը, որի համար կարող եք ապրանքներ գնել վկայականը թողարկած խանութում: Բանկում Նվեր քարտԴուք կարող եք գնել ցանկացած գումարով (չնայած վերին շեմը միշտ սահմանափակ է), ամենից հաճախ դրա վրա նույնիսկ չկա սեփականատիրոջ ազգանունն ու անունը, այնպես որ կարող եք այն տալ ցանկացած անձի: Նման նվեր ստանալով՝ մարդն ինքը կորոշի, թե ինչն է իր համար կարևոր և օգտակար, և կգնի այն որտեղ և երբ իրեն հարմար է։ Բանկային նվեր քարտերը սովորաբար բաժանվում են երկու տեսակի՝ վերալիցքավորվող և չվերալիցքավորվող: Չվերալիցքավորվող քարտերի դեպքում հնարավոր է միայն նախնական համալրում, և երբեմն քարտի արժեքը նշվում է անմիջապես քարտի վրա, այնուհետև քարտն օգտագործվում է մինչև ավանդադրված գումարի ծախսումը: Վերալիցքավորվողները թույլ են տալիս դրանք լիցքավորել և օգտագործել սովորական բանկային քարտի նման:

Սա շատ կարևոր տարբերություն է արտաքին պրակտիկայի և ռուսական իրականության միջև, քանի որ հիմնված է մեկնաբանություններից մեկի վրա Ռուսաստանի օրենսդրությունը(Կանոնակարգ 266-P), ռուսական բանկերը չեն կարող վերալիցքավորվող կանխավճարային քարտեր թողարկել և ստիպված կլինեն սահմանափակվել միայն չվերալիցքավորվող քարտերի թողարկումով:

Բանկային նվեր քարտերը ներդրվեցին 2002 թվականի վերջին: National City Corp.-ն առաջին բանկերից էր, որը վաճառեց նվեր քարտեր: Մի քանի տարի նա արտադրում էր երիտասարդական վերալիցքավորվող քարտեր։ Հետո պարզվեց, որ հաճախորդները ցանկանում են նվերների համար էժան քարտեր գնել։ 2002 թվականի նոյեմբերին National City-ն սկսեց առաջարկել Visa նվեր քարտեր մասնաճյուղերում և իր կայքում: Չվերալիցքավորվող քարտերի արժեքները տատանվում էին $25-ից $500-ի սահմաններում, իսկ թողարկման արժեքը կազմում էր $4,95-ից $8,95՝ կախված անվանական արժեքից: Եվ հետո պարզվեց, որ մարդիկ, ովքեր նախկինում հաճախորդ չեն եղել, սկսել են քարտերի համար դիմել բանկերի մասնաճյուղեր։ Համաձայն Unisys-ի հաշվետվության՝ սպառողների 3%-ը նվեր քարտեր է գնել բանկից կամ վարկային ընկերություն- համեմատած 52%-ի հետ, ովքեր դրանք գնել են մանրածախ վաճառողներից: Ընդ որում, հարցվածների 28%-ն այս կամ այն ​​չափով հետաքրքրություն է հայտնել բանկերից քարտեր ձեռք բերելու հարցում։ 2003 թվականին Visa-ի նվեր քարտերի ծրագիրը հասավ 1 միլիարդ դոլարի, իսկ Visa-ն նախատեսում է հինգ տարվա ընթացքում հասցնել 50 միլիարդ դոլարի, ընդ որում կանխավճարային վճարումները ակնկալվում է, որ մինչև 2007 թվականը կկազմեն բոլոր սպառողների վճարումների 15%-ը: 2003 թվականին Visa-ն և MasterCard-ը թողարկել են 7,6 միլիոն կանխավճարային քարտ՝ գրեթե 2 միլիարդ դոլար արժողությամբ, որոնցից շատերը նվեր քարտեր են:

Տեղական վճարային համակարգերի քարտեր (տեղական քարտեր)

Sbercard - Ռուսաստանի Սբերբանկի տեղական վճարային համակարգի քարտ

Տեղական վճարային համակարգի քարտը կարող է օգտագործվել միայն թողարկող բանկի բանկոմատներում և կանխիկացման տերմինալներում, ինչպես նաև մանրածախ վաճառքի կետեր, որտեղ տեղադրված են այս բանկի տերմինալները։ Բանկի կայքում, քարտի միջոցով, կարելի է հաստատել ինտերնետի միջոցով հաշիվը գործելու հնարավորություն: Sbercard-ի տիպիկ օրինակ է Sberbank-ի միկրոպրոցեսորային քարտը: Երրորդ կողմի բանկերի բանկոմատները և տերմինալները, հազվադեպ բացառություններով, չեն ընդունում նման քարտեր, իսկ առցանց խանութներում վճարումը Sbercard-ի միջոցով ընդհանրապես անհնար է:

Մեկ այլ օրինակ է Bank of America բանկոմատի ժամանակավոր քարտը, որը տրվում է նոր բանկի հաճախորդին և գործում է մինչև հիմնական քարտի ակտիվացումը, այսինքն՝ մեկից երկու շաբաթվա ընթացքում (պահանջվում է նոր քարտ տրամադրելու համար): Այսպիսով, բանկի հաճախորդը անմիջապես մուտք ունի իր հաշիվ բանկի ցանկացած բանկոմատից (ինչպես նաև որոշ գործընկերների, օրինակ.

Միջազգային վճարային համակարգերի քարտեր (միջազգային քարտեր)

Միջազգային բանկային քարտերն օգտագործվում են միջազգային վճարային համակարգերում: Ամենահայտնի վճարային համակարգեր- Վիզա (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) և Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum):

Աշխարհում ամենահասանելի քարտերն են Visa Electron-ը և Cirrus/Maestro-ն: Շատ դեպքերում դրանք դեբետային են և սովորաբար թույլ չեն տալիս էլեկտրոնային վճարումներ կատարել ինտերնետի միջոցով: Սա մեծացնում է դրանց օգտագործման անվտանգությունը: Այս քարտերն ամենաէժանն են թողարկման և պահպանման ծախսերի առումով:

Աշխարհում ամենատարածված քարտերն են Visa Classic և Mastercard Standard քարտերը: Նրանք գալիս են ինչպես դեբետային, այնպես էլ կրեդիտային, ինչպես նաև թույլ են տալիս վճարել առցանց:

Հատված «Վճարային քարտեր. Բիզնես հանրագիտարան», Մոսկվա: 2008 թ. 760 էջ. Կոշտ կազմ, ISBN 5-7958-0237-4, նյութը տրամադրել է հեղինակը

Միևնույն ժամանակ MasterCard-ը և Visa-ն շուկայի առաջատարներն են և առաջարկում են նմանատիպ և բավականին լայն տեսականի: Վրա հաճախ տրվող հարցհաճախորդներ, «որ քարտն է ավելի լավ ընտրել MasterCard կամ Visa, որո՞նք են դրանց տարբերություններն ու առանձնահատկությունները»: Բանկի աշխատակիցը կարող է որոշակի հիմնավորումներով պատասխանել, որ այս համակարգերը գրեթե նույնական են, և այդ համակարգերի քարտերի տարբերությունները ոչ ավելին են, քան Coca-Cola-ի և Pepsi-Cola ըմպելիքների տարբերությունները (չնայած, իհարկե, այս համակարգերի ներկայացուցիչներ. կտրականապես համաձայն չէ այս պատասխանի հետ):

Իր հերթին, Diners Club և American Express համակարգերի արտադրանքը պատկանում է պրեմիում հատվածին և բնութագրվում է սպասարկման զգալի փաթեթով և ծառայության համապատասխան բարձր արժեքով։

Ի սկզբանե Visa-ի և MasterCard-ի միջև ամենավառ տարբերությունը նրանց ծագումն էր և, համապատասխանաբար, այսպես կոչված. հաշվարկային արժույթ: Visa քարտերն ունեին վճարային արժույթ դոլար, իսկ MasterCard-ը՝ եվրո։ Այս պահին երկու վճարային համակարգերն էլ տրամադրում են վճարային արժույթի ընտրության հնարավորություն։

Վիրտուալ քարտեր

Շատ բանկեր թողարկում են վիրտուալ քարտեր. Դրանք դեբետային են և մոտավորապես նույն տեսքն ունեն, ինչ սովորականները, բայց դրանցով կարելի է վճարել բացառապես ինտերնետի միջոցով: Նման քարտերի սեփականատերերը չեն կարող կանխիկ գումար ստանալ բանկոմատների և տերմինալների միջոցով, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ քարտը փակ է բանկում: Այս դեպքում սեփականատիրոջը վերադարձվում է հաշվի մնացորդը՝ հանած պայմանագրով նախատեսված փակման վճարները, եթե այդպիսիք կան:

Օգտագործման հարմարություններն ու թերությունները

Հարմարություններ

Բանկային քարտերի հարմարավետությունը կայանում է դրանց օգտագործման բազմակողմանիության մեջ: Քարտապանը կարող է մեծ գումարներ կրել:

• Կորած քարտ. Քարտը կորցնելու կամ գողանալու դեպքում սեփականատերը կարող է զանգահարել բանկի պրոցեսինգային կենտրոն և արգելափակել քարտով գործարքները: Այն անձը, ով գտնում կամ գողանում է քարտը, արգելափակումից հետո (մի քանի վայրկյանից մինչև մի քանի օր) չի կարողանա օգտագործել այն, բացառությամբ որոշ հազվադեպ դեպքերի (ենթասահմանային գործարքներ): Սեփականատիրոջը քարտը կվերահանձնվի՝ արգելափակման պահին պահպանելով ամբողջ գումարը՝ հանած վերաթողարկման համար նախատեսված փոքր գումարը:
• Մաքսայինի հետ կապված խնդիրներ չկան. Շատ երկրների օրենքները սահմանափակում կամ ուշադիր վերահսկում են միջոցների ներմուծման/արտահանման գումարները: Բանկային քարտերը մաքսային գրանցման ենթակա չեն, հետևաբար դրանց օգնությամբ կարելի է տեղափոխել ցանկացած գումար։
• Վճարումների աշխարհագրություն. Միջազգային վճարային համակարգերի բանկային քարտերը թույլ են տալիս ապրանքների և ծառայությունների համար վճարել աշխարհի շատ երկրներում, ինչպես նաև ինտերնետի միջոցով: Քարտի արժույթը հաստատուն է, այն օգտագործվում է հաշվարկների համար պաշտոնական դրույքաչափը+ բանկային միջնորդավճար: Բացի այդ, սեփականատերը միջոցներ չի կորցնում կրկնակի արժույթի փոխանակման դեպքում: (Այլ կարծիք. Քարտի սեփականատերը կորցնում է կրկնակի արժույթի փոխանակման դեպքում հետևյալ դեպքում: Ձեր քարտի հաշվի արժույթը ռուբլի է: Դուք վճարում եք արտարժույթդոլարից և եվրոյից տարբերվող: Գումարը արտարժույթից փոխակերպվում է հաշվարկային արժույթի, իսկ դրանից հաշվի արժույթի` ռուբլու: Բանկերը սովորաբար գումար են գանձում յուրաքանչյուր փոխարկման համար:)
• Արագ վճարումներ. Բանկոմատներից կամ վաճառքի կետերի տերմինալներից կանխիկ գումար ստանալը կամ ապրանքների և ծառայությունների համար վճարելը շատ արագ է տեղի ունենում աշխարհի ցանկացած կետում:
• Լիցքավորել. Բանկային քարտի սեփականատերը կարող է ստանալ իր հաշվի արագ և անտոկոս համալրում այլ քաղաքում կամ երկրում գտնվելու ժամանակ, մինչդեռ երբ. բանկային վճարում, Western Union-ի և այլոց միջոցով փոխանցելիս ծառայությունների նկատմամբ հետաքրքրությունը կորչում է:

Թերություններ

Բացի ակնհայտ առավելություններից, կան նաև որոշ թերություններ.

• Վճարումների ընդունում. IN զարգացած երկրներԱշխարհում գրեթե բոլոր մանրածախ կետերն ընդունում են բանկային քարտեր, քիչ զարգացած երկրներում քարտերի ընդունումը սահմանափակվում է միայն խոշոր սուպերմարկետներով: Որոշ երկրներում խանութներում պարտադիր է ունենալ POS տերմինալ, ինչպես դրամարկղը։ Այնուամենայնիվ, ունիվերսալ օգտագործման բացակայությունը կարող է որոշակի խնդիրներ ստեղծել, հատկապես գիշերը։ Բոլոր խանութները ընդունում են կանխիկ գումար։

• Թեյավճարի խնդիրը. Որոշակի խնդիր կա ռեստորաններում, բարերում և այլն վճարելիս՝ կապված կրեդիտ քարտով վճարելիս թեյավճար ստանալու դժվարության հետ։ POS տերմինալների համար կա մասնագիտացված ծրագրակազմ, որը թույլ է տալիս սպասարկել այս մանրածախ կետերը՝ կտրոնի վրա թեյավճարը նշելու հնարավորությամբ, սակայն, որպես կանոն, թեյավճարները վճարվում են կանխիկ։ Սա հանգեցնում է նրան, որ որոշ երկրներում դուք չեք կարող վճարել քարտով բարում: Տարօրինակ է, բայց Ռուսաստանում այս խնդիրը գործնականում գոյություն չունի: Միացյալ Նահանգներում գործնականում չկան ռեստորաններ և բարեր, որոնց անդորրագրերի վրա չի լինի առանձին տող, որտեղ հաճախորդը մուտքագրում է թեյավճարի գումարը (ավելին, չեկի հիմնական գումարի վճարումը սովորաբար նախ ընդունվում է տերմինալի միջոցով. , իսկ թեյավճարը մուտքագրվում է ավելի ուշ, որից հետո մատուցողը կամ բարմենն առանձին-առանձին մուտքագրում է այս գումարը տերմինալում):

• Անվտանգություն. Ինտերնետով վճարումներ կատարելիս և բանկոմատների միջոցով կանխիկ գումար ստանալու և կասկածելի կետերում ապրանքների համար վճարելիս տեխնիկական միջոցների օգտագործմամբ խարդախության զոհ դառնալու ոչ զրոյական հավանականություն կա։ Այս իրավիճակից մասնակի ելք է միկրոպրոցեսորային քարտերի օգտագործումը: Ուստի պետք է չափազանց զգույշ լինել մագնիսական քարտեր օգտագործելիս, ինչի մասին բանկերը պարբերաբար զգուշացնում են իրենց ցուցումներում։ Բայց! Միկրոպրոցեսորային քարտերը նվազեցնում են քարտի պատճենման հավանականությունը, սակայն հեռահար օգտագործումը (Ինտերնետի միջոցով), եթե քարտի տվյալները վտանգված են, կամ կանխիկի դուրսբերումը՝ PIN կոդը ուղղակիորեն քարտի վրա գրելով (օրինակ), հնարավոր է:

• Կիրառման դժվարությունը. Թեև թողարկող բանկերը փորձում են հնարավորինս պարզեցնել բանկոմատների ինտերֆեյսը, շատերի, հատկապես տարեցների համար, նկատելի դժվարություններ են առաջանում կանխիկ գումար ստանալու հարցում, իսկ երբեմն նույնիսկ կանխիկ տերմինալներում վճարումներ կատարելիս:

• Խանութների համար բարձր միջնորդավճարքարտով վճարումներ ընդունելու ունակության համար: Խանութը ստիպված է ապրանքի գնի մեջ ներառել ձեռքբերման ծախսերը (մոտ 2%), ինչը կարևոր է զեղչային ձևաչափով գործող խանութների համար։

• Հետագծելիություն/հետագծելիություն, սա և՛ առավելություն է, և՛ թերություն։ Մի կողմից՝ բոլոր գնումները անհատականդառնալ բացարձակ թափանցիկ իշխանությունների համար, մյուս կողմից՝ հեշտացվում է բոլոր տեսակի ֆինանսական հաշվետվությունների պատրաստումը։

Օգտագործելով բանկային քարտեր

Կանխիկացում

Կանխիկացումը, այսինքն՝ բանկային հաշվից քարտը դեբետագրելու միջոցով կանխիկ գումար ստանալը կարող է իրականացվել բանկոմատների և POS տերմինալների միջոցով, ինչպես նաև բանկային գրասենյակներում։ Ֆոնդերը կանխիկացնելիս դեբետագրվում է միջնորդավճարի որոշակի տոկոս: Բանկոմատներից և թողարկող բանկի տերմինալներից միջոցներ հանելիս միջնորդավճար չկա կամ համեմատաբար ցածր միջնորդավճար: Այլ բանկերից կանխիկ գումար ստանալիս տոկոսն ավելի բարձր է, և կա նվազագույն միջնորդավճար (մ Ռուսական բանկերսովորաբար 1-ից 5%):

Բացի դրամական միջոցների դուրսբերումից, շատ բանկոմատներ թույլ են տալիս վճարել կոմունալ ծառայություններ, բջջային կապի ծառայություններ և ինտերնետ հասանելիություն և այլն, ինչպես նաև տրամադրել այլ ֆինանսական ծառայություններ։

Վճարումներ վաճառքի կետերում

Դուք կարող եք օգտագործել բանկային քարտ՝ ցանկացած երկրում ապրանքների և ծառայությունների համար վճարելու համար՝ համապատասխան վճարային համակարգի առևտրային տերմինալով հագեցած ցանկացած մանրածախ կետում: Հանձնաժողովը առևտրային տերմինալներԱպրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումներ կատարելիս, վճարային համակարգերի կանոնների համաձայն, քարտապանից չի գանձվում, այլ գնորդ բանկի կողմից փոխանցվում է վաճառողին:

Վճարումներ ինտերնետի միջոցով

Ինտերնետի միջոցով կարող եք վճարել բանկային քարտով: Բոլոր պայմանները սովորաբար նշված են կայքում: Այս մեթոդը ամենաշատն է վտանգավոր ճանապարհվճարում, քանի որ հնարավոր է գողանալ գաղտնի տվյալներ՝ քարտի համարը, սեփականատիրոջ անունը և քարտի համարը): Հետևաբար, խորհուրդ է տրվում օգտագործել միայն հուսալի վճարային դարպասներ: Ինտերնետում քարտային վճարումները անանունացնելու և անվտանգ դարձնելու եղանակներից մեկը Paypal-ն է և

Օգտագործման անվտանգություն

բանկոմատ

• Ինտերնետով վճարումներ կատարելիս և կեղծ բանկոմատների միջոցով կանխիկ գումար ստանալիս հնարավոր է ձեր հաշվից գումարի էլեկտրոնային գողություն։ Հետեւաբար, դուք պետք է չափազանց զգույշ լինեք: Սա պահանջում է չօգտագործել կասկածելի վճարման դարպասներ, հատկապես պոռնոգրաֆիկ կայքերում: Որոշ երկրներում (հատկապես Թուրքիայում) կան կեղծ բանկոմատներ, որոնք կարդում են մագնիսական շերտեր և ծածկագրեր, որից հետո գումարը գնում է խաբեբաներին։ Ուստի նման երկրներում խորհուրդ է տրվում օգտագործել բանկոմատներ բանկերում և խոշորներում առևտրի կենտրոններ. Խորհուրդ չի տրվում նաև հետևի կողմում նշել ձեր քարտի համարը և CVV2/CVC2 կոդը (քանի որ այս տվյալները սովորաբար բավարար են առցանց վճարումներ կատարելու համար): Պատի մեջ պատված բանկոմատը կամ բանկի շենքում տեղակայված բանկոմատը հաշվից գումար հանելու ավելի հուսալի միջոց է:

• Բանկոմատի և բազմաթիվ տերմինալների միջոցով գումար ստանալիս ձեզանից պահանջվում է մուտքագրել չորս թվանշանից բաղկացած PIN կոդը: Խորհուրդ է տրվում հիշել այն և ոչ մի դեպքում չպահել քարտի հետ միասին։ Ուրիշի քարտի ապօրինի տերը տասը հազարից մի փոքր պակաս տարբերակ ունի, բայց PIN կոդի երրորդ սխալ մուտքագրումից հետո քարտը մեկ օրով արգելափակվում է, և որոշ բանկոմատներ նույնիսկ «կուլ են տալիս» քարտը, ինչը կարող է միայն դրա սեփականատերը: ստանալ. Եթե ​​քարտի հետ միասին պահում եք կոդը, ապա հարձակվողի համար դժվար չի լինի գումար ստանալ ցանկացած բանկոմատից:

• Մանրածախ առևտրի կետերում վճարումներ կատարելիս ամենից հաճախ անհրաժեշտ չէ մուտքագրել կոդը, սակայն քարտի հետևի մասում առկա է սեփականատիրոջ ստորագրությունը: Գնման ժամանակ տրվում է երկու անդորրագիր։ Գնորդը ստորագրում է մեկը և թողնում վաճառողին։ Քարտի և կտրոնի ստորագրությունները պետք է համընկնեն: Անվտանգության նկատառումներից ելնելով, վաճառողին չպետք է թույլ տրվի կատարել այնպիսի գործողություններ, որոնք կհանգեցնեն քարտի անհետացմանը սեփականատիրոջ աչքից:

• Ժամկետանց ժամկետի պատճառով քարտը փոխանակելիս պետք է համոզվեք, որ վերադարձված քարտը առնվազն կիսով չափ կտրվի բանկի աշխատակցի կողմից: Նոր քարտեզդուք պետք է հնարավորինս արագ ակտիվացնեք այն, այսինքն՝ կատարեք դրա հետ ցանկացած գործողություն, օրինակ՝ պահանջեք ձեր հաշվի մնացորդը բանկոմատից: Երբ դուք ստանում եք PIN կոդով ծրար, դուք պետք է համոզվեք, որ այն կնքված է:

Բանկային քարտերի օգտագործման ռիսկերի նվազեցում` բանկի և հաճախորդի միջև փոխգործակցություն

Հատված «Վճարային քարտեր. Բիզնես հանրագիտարան», տրամադրել է հեղինակը։ Մոսկվա: 2008. 760 էջ. Կոշտ կազմ, ISBN 5-7958-0237-4, Վճարային համակարգերի և հաշվարկների հետազոտությունների կենտրոն, www.paysyscenter.ru

Նվազագույնի հասցնելու գործընթացը կարող է հիմնված լինել հաճախորդ-քարտատեր վարքագծի միջին վիճակագրական մոդելի վրա, որը բնութագրվում է մի շարք պարամետրերով, որոնցից առցանց մոնիտորինգի համակարգը կարող է ընկալել որպես խարդախություն և հրաժարվել գործարքն իրականացնելուց: Այնուամենայնիվ, հաճախորդի վարքագծի համարժեք վիճակագրական մոդելի կառուցումը պահանջում է զգալի ժամանակ և մեծ հաշվողական ռեսուրսներ: Հաճախորդների վարքագծի նման վիճակագրական մոդելների կառուցումը իրեն լավ է դրսևորել կայացած բանկային համակարգերում, և բանկային ծառայությունների շուկայի զարգացմամբ այս խնդիրը շատ բարդ է և դժվար թե իրագործելի լինի հաճախորդների ողջ սպեկտրի համար, քանի որ օգտագործումը հաճախորդների կողմից քարտերը հիմնականում կրում են ոչ դետերմինիստական ​​բնույթ: Խարդախության կանխարգելման խնդիրը լուծելու համար նպատակահարմար է ռիսկերի կառավարման գործառույթների մի մասը փոխանցել անմիջապես քարտապաններին։ Մասնավորապես, քարտի թողարկման և շահագործման փուլում քարտապանը կկարողանա ինքնուրույն որոշել վարքագծի իր ստանդարտ մոդելը։ Դրա համար բանկը պետք է քարտապանին տրամադրի քարտի օգտագործման մոդելի պարամետրերը արագ փոխելու հնարավորություն: Այս մոտեցումը վերջնականացման համար պահանջում է որոշակի ռեսուրսային ծախսեր բանկի կողմից: ծրագրային ապահովում, քարտերի գործառնական պարամետրերի կառավարման նոր տեխնոլոգիաների մշակում, Call Center-ի ծրագրային ապահովման կատարելագործում և համապատասխան գովազդային արշավի կազմակերպում քարտապանների շրջանում։ Չափազանց կարևոր է հաճախորդին հնարավորություն ընձեռել անմիջապես, ըստ պահանջի, ստանալ տեղեկատվություն հաշվի կարգավիճակի մասին, արագ արգելափակել/ապարգելափակել քարտը, օպերատիվ կերպով ստանալ տեղեկատվություն գործառնությունների կատարման/փորձերի մասին: Հաճախորդի վարքագծի մոդելը որոշող պարամետրերը ներառում են հետևյալը. կանխիկացման և գնման գործարքներ (1 օր, 3 օր, շաբաթ, ամիս և այլն) Մանրածախ առևտրի կետերի (MSC խմբեր) կատեգորիաների սահմանում, որտեղ քարտը չի օգտագործվի (օրինակ՝ ԻՆՏԵՐՆԵՏ, փոստով պատվերներ և այլն) MSC-ների որոշում, որոնց համար միայն թույլատրվում է օգտագործել քարտեր (օրինակ՝ 6010 և 6011): Հաճախորդը կարող է կառավարել ռիսկի պարամետրերը. /ապարգելափակել քարտը Բջջային բանկային համակարգ, որը թույլ է տալիս առցանց՝ ստանալ SMS - հաղորդագրություններ հաշվում ցանկացած շարժի մասին, պարզել հաշվի մնացորդը, Արգելափակել/Ապարգելափակել քարտը, Սահմանել քարտի օգտագործման շրջանը:

Քարտի օգտագործման տարածաշրջանը սահմանելու հարցում հաճախորդի մոտիվացիան բարձրացնելու համար կարող եք որոշակի սահմանափակումներ մտցնել քարտի օգտագործման վերաբերյալ բանկային քարտերից օգտվելու բարձր ռիսկ ունեցող երկրներում՝ համապատասխան ծանուցելով հաճախորդներին: Քարտի օգտագործման տարածաշրջանի սահմանումը թույլ կտա ձեզ հեռացնել քարտի օգտագործման սահմանափակումները նշված երկրներում որոշակի ժամկետով, և միևնույն ժամանակ կարող եք հաճախորդին խորհուրդ տալ սահմանել քարտի օգտագործման շրջանները. ապագան. Հաճախորդի կողմից քարտի օգտագործման սահմանափակումների ներդրումը զգալիորեն մեծացնում է բանկի օֆլայն մոնիտորինգի համակարգերի արդյունավետությունը և թույլ է տալիս, առանց ֆինանսական կորուստների, վաղ փուլում բացահայտել քարտերի կեղծման դեպքերը: Այս բաժնում կքննարկվեն ռիսկերի կառավարման խնդիրները բանկային քարտերով գործարքների սպասարկման ժամանակ, որոնք կապված են միայն «բանկ-քարտատեր» համակարգի վրա ազդող արտաքին գործոնների հետ, այն է՝ կորած/գողացված քարտերի դեպքում. Կեղծ գործարքների դեպքում, ինչպիսին է «գնման վերադարձը». Կեղծ քարտերով գործարքների դեպքում Կորցրած/գողացված քարտեր Այս տեսակի խարդախությունը բանկերին բերում է ամենամեծ վնասը և, ցավոք, դժվար է նվազագույնի հասցնել: Եթե ​​քարտն ընկնում է հանցագործների ձեռքը, ապա դրա օգտագործման ժամանակը չի գերազանցում 2-3 ժամը։ Միջին հաշվով, ըստ վիճակագրության, կորցրած (և գողացված) քարտերն օգտագործվում են ոչ ավելի, քան 3 օր: Այսպիսով, այս տեսակի խարդախություններից բանկային կորուստները նվազագույնի հասցնելու գործընթացում ամենակարևորը քարտի հնարավորինս արագ արգելափակումն է: Դրա համար անհրաժեշտ է քարտապանին տրամադրել համապատասխան արտոնություններ՝ բացատրելով նրա գործողությունները քարտի կորստի դեպքում: Բանկը պետք է կազմակերպի մատչելի, 24-ժամյա աջակցության ծառայություն, որն արձագանքում է քարտապանների հեռախոսային հարցումներին: Այս ծառայության մեջ քարտերի արգելափակման համար նպատակահարմար է հատկացնել առանձին հեռախոսահամար։ Դուք կարող եք կազմակերպել հաճախորդների սպասարկման ավտոմատ ծառայություն, որը թույլ է տալիս հաճախորդին ավտոմատ կերպով արգելափակել քարտը հեռախոսով` նշելով քարտի համարը և ծածկագրի հաջորդականությունը: Հաճախորդներին ծառայությունների մատուցում Բջջային բանկ» թույլ է տալիս արգելափակել քարտը՝ ուղարկելով համապատասխան SMS հաղորդագրություն բանկի համարին կամ ընտրելով ցանկը Բջջային հեռախոսքարտի արգելափակման կետ. Հաճախորդի մեջ սերմանել քարտը արգելափակված պահելու և քարտերն ապաարգելափակելու գնումների ընթացքում Mobile Banking-ի միջոցով քարտը կորցնելու դեպքում խուսափելու կորուստներից: Որպես կորուստների դեմ կանխարգելիչ միջոց, մենք կարող ենք խորհուրդ տալ հաճախորդներին օգտագործել գործարքների սահմանաչափերի համակարգ (օրական սահմանաչափեր, շաբաթական սահմանաչափեր և այլն): Օֆլայն մոնիտորինգի օգտագործումը հնարավորություն է տալիս բացահայտել կորցրած քարտերի խարդախ օգտագործման դեպքերը, սակայն դա շոշափելի ֆինանսական արդյունքների չի բերում։

«գնման վերադարձի» կեղծ գործարքներ

Խարդախության այս տեսակը բնութագրվում է նրանով, որ հաճախորդի հաշվին մուտքագրվում է «գնման վերադարձի» գործարք և ավելացնում առկա մնացորդը, իսկ որոշակի ժամանակահատվածից հետո նույն գումարով և նույն կետից ստացվում է դեբետային գործարք: Եթե ​​այս ժամանակահատվածում առկա մնացորդը սպառվի, ապա հաճախորդի հաշվին կառաջանա չարտոնված օվերդրաֆտ: Սովորաբար այս սխեման օգտագործում է քարտեր, որոնց սեփականատերերը խաբեբաների կողմից մոլորված են, և վնասի փոխհատուցումը մեծ խնդիրներ է առաջացնում: Նման զույգերի առաջացման կարգը («գնման վերադարձ» - դուրսգրման գործողություն) կարող է առաջանալ երկու պատճառով. Այնուհետև նախ վերամշակում վարկային գործարք, իսկ հետո որոշակի ժամանակահատվածից հետո դեբետային գործարքը չի արտացոլվում ձեռնարկության հաշվեկշռում։ Խաբեբան հաքեր է և օգտագործում է գնումների վերադարձի տեխնոլոգիայի անկատարությունը որոշ առցանց խանութներում: Ինտերնետ խանութում ապրանք գնելու համար կեղծ գործարք է կատարվում (օրինակ՝ օգտագործելով ուրիշի քարտը), այնուհետև տրվում է գնման վերադարձ, սակայն վերադարձի համար փոխարինվում է անհրաժեշտ քարտի համարը, և գումարը հանվում է. բանկոմատ. Քարտատիրոջ պահանջները լուծելուց հետո, որից գանձվել է խարդախ գործարքը, առցանց խանութը համապատասխանաբար դեբետ է հանում «կեղծ քարտի» համարը և հաշվի վրա օվերդրաֆտ է տեղի ունենում:

Այս տեսակի խնդիրը վերացնելու համար անհրաժեշտ է կազմակերպել բոլոր մուտքային «գնումների վերադարձի» գործարքները հաճախորդների հաշիվներով կատարված գործարքների հետ համեմատելու ավտոմատ ընթացակարգ: Համեմատությունը պետք է իրականացվի որոշակի ժամանակահատվածում և, սկսած որոշակի գումարից, դրանից բացառելով մի շարք ստանդարտ վերադարձի գործառնություններ՝ ԱԱՀ-ի վերադարձ (ԱԱՀ - Ավելացված արժեքի հարկ) և այլն: բանկի հայեցողությամբ: Համեմատությունը կատարվում է ըստ քարտի համարի, անվանման և կետի տեսակի, պայմանով, որ վերադարձման գումարը չի գերազանցում վճարման գումարը: Եթե ​​«գնման վերադարձի» գործողությունը չի համընկնում, հաճախորդի հաշվում եղած գումարն ավտոմատ կերպով արգելափակվում է մինչև այս գործի հետաքննության ավարտը:

Կեղծ քարտերի օգտագործմամբ գործողություններ

Կեղծ քարտերով գործարքները մեծ վնաս են հասցնում բանկերին. Վերջին շրջանում նման խարդախությունների աճ է գրանցվել։ Դա պայմանավորված է սարքերի բարձր տեխնոլոգիական մակարդակով, որոնք թույլ են տալիս պատճենել քարտի մագնիսական շերտը և բարձրորակ կեղծ պլաստիկ արտադրելու միջոցների առկայություն: Միակ ճանապարհը, որը թողարկող բանկը կարող է արդյունավետորեն արձագանքել այս դեպքում, ցանկացած գործողություն իրականացնելու թույլտվության հարցումը մերժելն է: Բայց ինչպե՞ս կարող է բանկը որոշել, թե որ խնդրանքը պետք է հաստատի և որը մերժի: Մենք, իհարկե, չենք խոսում մի բանալ իրավիճակի մասին, երբ քարտն արգելափակված է կամ երբ միջոցները բավարար չեն վիրահատությունն իրականացնելու համար։ Ի՞նչ գործիք կարող է օգտագործել բանկը ռիսկերը կառավարելու համար: Իդեալում, սա առցանց համակարգ, որը յուրաքանչյուր հաճախորդի վարքագծի վիճակագրական տվյալների հիման վրա ինքն է որոշում թույլտվության հարցումի վավերականության աստիճանը և որոշում կայացնում։ Գործնականում նման համակարգերը չափազանց թանկ են, և ոչ մի բանկ ռիսկի չի ենթարկի որոշումների կայացումը ամբողջությամբ տեղափոխել համակարգ. ի վերջո, սա հաճախորդի հետ կոնֆլիկտի հսկայական ռիսկ է: Ի վերջո, նույնիսկ «նյարդային ցանցի» տեխնոլոգիայի վրա հիմնված առցանց համակարգերն արդյունավետ են միայն հաճախորդի վարքագծի մասին տեղեկություններ հավաքելու և վերլուծելու համար, իսկ որոշակի թույլտվության հարցում առցանց որոշումների կայացումն իրականացվում է մի շարք կանոնների հիման վրա, որոնք սահմանված են կոնկրետ հաճախորդ կամ հաճախորդների խմբեր: Կանոնների այս փաթեթի ստեղծումը և դրանց կիրառումը հաճախորդների տարբեր խմբերի նկատմամբ բանկային քարտերով գործարքների անվտանգության խմբի հիմնական խնդիրն է:

Ինչպե՞ս որոշել բանկի կողմից բանկային քարտերով գործարքները թույլատրելու որոշման կանոնները: 1. Անհրաժեշտ է մշտապես վերահսկել բանկում քարտային խարդախության բոլոր դեպքերի պարամետրերը և վճարային համակարգերից եկող տեղեկատվությունը` Բանկի հասցեին սպառնալիքները պաշտոնականացնելու նպատակով: Այսպիսով, դուք կկարողանաք բացահայտել քարտերի օգտագործման բարձր ռիսկ ունեցող երկրները, առևտրի և սպասարկման կետերի ռիսկային կատեգորիաները, ինչպես նաև առևտրի և սպասարկման հատուկ կետերը, որոնցից խարդախ գործարքների մեծ ռիսկ կա: 2. Իմանալով, թե որտեղից է գալիս Բանկին սպառնացող վտանգը, հնարավոր է որոշել խարդախության դեմ համարժեք միջոցներ: Իհարկե, դիմադրության մակարդակը հիմնականում որոշվում է վերամշակման համակարգի պատրաստակամության աստիճանով` վերլուծելու թույլտվության հարցումի պարամետրերը և որոշում կայացնելու համար: Ռիսկերի կառավարման արդյունավետությունը որոշվում է երկու գործոնների համակցությամբ՝ թույլտվության պահանջի պարամետրերի քանակով, որոնք հասանելի են ղեկավարությանը և տարբեր կանոնների կիրառման՝ հաճախորդների տարբեր խմբերի նկատմամբ հարցումը հաստատելու համար՝ մինչև առանձին հաճախորդ: Այս կերպ հնարավոր է լինում արգելափակել քարտի օգտագործումը կոնկրետ հաճախորդի համար որոշակի ռիսկային քարտի օգտագործման միջավայրում։ Հաճախորդի նկատմամբ մարդասիրական նկատառումներից ելնելով, նպատակահարմար է օգտագործել այսպես կոչված «փափուկ մերժման կոդերը», այն է՝ «01 - դիմեք թողարկող բանկին»: Նման ծածկագիրը ստանալուց հետո մանրածախ կետը ստիպված կլինի կապ հաստատել իր հետ սպասարկող բանկհրահանգների համար։ Իհարկե, հաճախորդի հետ կապված իրավիճակը այնքան էլ լավ չէ, բայց դա շատ ավելի լավ է, քան պարզապես «Հրաժարվել» կամ, ավելի վատ, «Հանել քարտը»: Այս իրավիճակում, եթե հաճախորդը շարունակի, նա դեռ կստանա ապրանքը/ծառայությունը՝ կապ հաստատելով թողարկող բանկի հետ ինքնուրույն կամ ձեռքբերող բանկի միջոցով: Թողարկող բանկը, ստանալով հաղորդագրություն վճարային համակարգի միջոցով կամ հաճախորդից հեռախոսով, նույնականացնում է նրան և, փոխելով այս հաճախորդի համար թույլտվության պարամետրերը, հասանելի է դարձնում թույլտվության հնարավորությունը: 3. Կանոնները կարող են լինել ունիվերսալ, այսինքն. Բանկի բոլոր հաճախորդների համար՝ կիրառելի է մի խումբ հաճախորդների և կիրառելի է կոնկրետ հաճախորդի համար: Ընդհանուր կանոնները ներառում են, օրինակ, ինտերնետում քարտի օգտագործման արգելքը (եթե, իհարկե, դա նախատեսված չէ քարտի օգտագործման կանոններում): Այս ծառայության ակտիվացումն իրականացվում է միայն հաճախորդի կողմից Բանկին համապատասխան հարցում կատարելուց հետո: Կամ բարձր ռիսկային երկրներում քարտի օգտագործման սահմանափակումները: Այս դեպքում Բանկը հաճախորդներին ծանուցում է ցուցակից երկրներում գործող սահմանափակումների մասին հայտարարությունների միջոցով: Օրինակ, հաճախ օգտագործվում է հետևյալ սցենարը. այս երկրներում գնման գումարը չի կարող գերազանցել օրական 200 ԱՄՆ դոլարին համարժեք դրամը, գործարքի համար ձայնային թույլտվություն ստանալն արգելված է, սակայն թույլատրվում է ավտոմեքենայի վարձույթ և վճարում հյուրանոցների, ավիատոմսերի համար, և ռեստորանները նույնպես հասանելի են առանց սահմանափակումների և այլն։ Եթե ​​դուք փորձեք իրականացնել գործարք, որը գերազանցում է սահմանված ընդհանուր սահմանաչափերը, վաճառողը կստանա «01 - դիմեք թողարկող բանկին» հաղորդագրությունը: Փորձը ցույց է տալիս, որ հաճախորդների մեծ մասը, այցելելով այսպես կոչված ռիսկային երկրներ, երբեք չի հանդիպում սահմանված սահմանները, իսկ Բանկն իր հերթին նվազագույնի է հասցնում քարտի խարդախ օգտագործման ռիսկը։ Խմբի կանոնները ներառում են այնպիսի սահմանափակումներ, ինչպիսիք են որոշակի երկրում կանխիկացման համար կորպորատիվ քարտերի սահմանաչափի սահմանումը կամ խաղատներում դրանց օգտագործման արգելումը և այլն: Իհարկե, Բանկը պետք է գործիք ունենա այս պարամետրը կառավարելու և անհրաժեշտության դեպքում քարտը խմբային կանոններից բացառելու համար: Հաճախորդին հատուկ կանոնները ռիսկերի կառավարման հիմնական գործիքն են: Յուրաքանչյուր հաճախորդի համար քարտ օգտագործելու կանոններ սահմանելու հնարավորությունը թույլ է տալիս շատ ճկուն կառավարել ռիսկերը՝ հաճախորդին էական անհարմարություններ չպատճառելով: Օրինակ՝ ստանալով հաճախորդից հաղորդագրություն ռիսկային երկրում քարտ օգտագործելու խնդիրների մասին կամ ստանալով մոնիտորինգի տվյալներ ռիսկային երկրում քարտ օգտագործելու փորձերի մասին և համոզվելով, որ հաճախորդն իսկապես այնտեղ է, կարող եք հեռացնել բոլոր սահմանափակումները։ քարտի օգտագործումը որոշակի ժամկետով (սովորաբար երկու շաբաթ): Ռիսկային երկրում սահմանափակումների վերացման ավարտից հետո նման հաճախորդների համար խորհուրդ է տրվում ստիպել քարտի օգտագործման ռեժիմը դնել «միայն Ռուսաստանում»՝ համապատասխան ծանուցելով հաճախորդին: Դա պայմանավորված է նրանով, որ բանկային քարտերով խարդախությունը միջազգային բնույթ է կրում, և հաճախ քարտի խարդախ օգտագործումը սկսվում է բոլորովին այլ տարածաշրջանում հաճախորդի բարձր ռիսկային երկիրը լքելուց 7-15 օր հետո: Այս դեպքում առանց սահմանափակումների գործարքները կթույլատրվեն միայն Ռուսաստանում, իսկ մնացած աշխարհում քարտը կաշխատի վերը նշված սցենարով (ամբողջ աշխարհը, բացառությամբ Ռուսաստանի, կվերածվի ռիսկային տարածաշրջանի), և այլ երկրների կեղծ թույլտվությունները։ կմերժվի։ Այժմ հաճախորդը ստիպված կլինի բանկին տեղեկացնել տարբեր երկրներում իր տեղաշարժերի մասին՝ քարտից օգտվելու համար համապատասխան տարածաշրջան սահմանելու համար: Օրինակ, դուք կարող եք սահմանել երկրների որոշակի խումբ, որը հաճախորդը պատրաստվում է այցելել որոշակի ժամանակահատվածով: Բնականաբար, հաճախորդի խնդրանքով պետք է հնարավոր լինի վերացնել բոլոր սահմանված սահմանափակումները: Ինչպես ցույց է տալիս փորձը, ռիսկերի կառավարման այս տեխնիկայի կիրառման սկզբում հաճախորդներն այն ագրեսիվ են ընկալում՝ դա համարելով իրենց ազատությունների սահմանափակում: Այնուամենայնիվ, ժամանակի ընթացքում և Բանկի և ԶԼՄ-ների կողմից տեղեկատվության պատշաճ պատրաստմամբ, այս իրադարձությունների անհրաժեշտության ըմբռնումը գալիս է և հակամարտությունները վերանում են:

Ռիսկերի կառավարումը որպես բանկի հաճախորդամետ ստորաբաժանումների ընդհանուր խնդիր

Ակնհայտ է, որ ռիսկերի կառավարման հետ կապված բոլոր գործողությունները կապված են Բանկի կողմից հաճախորդների աջակցության կազմակերպման, գործառնությունների մոնիտորինգի և տեղեկատվական հոսքերի մշակման մեծ ծախսերի հետ: Բանկի մոնիտորինգի ծառայությունն ամեն օր իրականացնում է. Հարցումները ներկայացվում են Բանկի այն ստորաբաժանումներին, որոնք պատասխանատու են հաճախորդների հետ աշխատելու համար: Հարցման նպատակն է ստանալ հաստատում/հերքել թույլտվության հարցման օրինականությունը կամ որոշել հաճախորդի գտնվելու վայրը: Եթե ​​անուղղակի ապացույցների հիման վրա հաճախորդը գտնվում է բարձր ռիսկային երկրում (կարող եք հետևել հաճախորդի երթուղին DUTY FREE խանութներից, միայնակ հաջող գործարքներ բանկոմատներից և այլն), բայց նրա հետ կապվել հնարավոր չի եղել, այնուհետև որոշում է կայացվում որոշակի ժամկետով վերացնել սահմանափակումները՝ այդ երկրի համար սահմանված սահմանափակումներից առաջացած անհարմարություններից խուսափելու համար։  Բոլոր հաճախորդները, ովքեր այցելել են բարձր ռիսկային երկրներ կամ բարձր ռիսկային մանրածախ առևտրի կետեր, ծանուցվում են, որ քարտի օգտագործման տարածաշրջանը սահմանվել է Ռուսաստանում, և որ քարտի խարդախ օգտագործման ռիսկը նվազեցնելու համար հաճախորդը կարող է ընտրել քարտի օգտագործման ցանկացած տարածաշրջան: քարտ. Օրինակ՝ Ռուսաստանը, Թուրքիան, Եգիպտոսը կամ Ռուսաստանը և ամբողջ Եվրոպան և այլն։ Համապատասխանաբար, անհրաժեշտ է մշակել բիզնես ստորաբաժանումներից ստացվող տեղեկատվության հակադարձ հոսքը հաճախորդի համար քարտի օգտագործման շրջանը սահմանելու անհրաժեշտության մասին:  Քարտերի համար, որոնք ունեն օգտագործման տարածաշրջան, վերահսկվում են գործառնությունների և թույլտվության հաղորդագրությունները, որոնք ստացվում են օգտագործման տարածաշրջանում չընդգրկված երկրներից: Սա արվում է քարտերի խարդախ օգտագործման փորձերը բացահայտելու և սահմանափակումները վերացնելու համար, եթե հաճախորդն իրականում գտնվում է այս երկրում, բայց մոռացել է տեղեկացնել Բանկին և դժվարանում է օգտագործել քարտը: Ռիսկերի կառավարումը բարդ, ժամանակատար աշխատանք է, որը պահանջում է Բանկի հաճախորդին ուղղված բոլոր ստորաբաժանումների ներգրավվածությունը: Մենք պետք է գիտակցենք, որ մենք միայն նվազագույնի ենք հասցնում ռիսկերը, այլ ոչ թե փորձում ենք դրանք 100%-ով վերացնել, քանի որ դա անհնար է։ Ուստի հարկ է հիշել, որ «01-դիմեք թողարկող բանկին» ծածկագիրը մշակելիս կամ քարտի օգտագործման սահմանափակումները հանելիս հաճախորդի նույնականացման կարգը պետք է հնարավորինս պարզեցվի: Երկու գործոնների համադրությունը. «01» կոդի գրանցումը թույլտվության համակարգի կողմից և հաճախորդի զանգը քարտից օգտվելու խնդրի վերաբերյալ բավական է սահմանափակումները վերացնելու որոշում կայացնելու համար: Պետք չէ հաճախորդին ձանձրացնել և նյարդայնացնել՝ նրան հարցաքննելով անձնագրի համարի, մոր ազգանունի, հասցեի և այլնի վերաբերյալ։ Պետք է տեղյակ լինեք, որ ոչ մի խարդախ չի սպասի «դիմեք թողարկող բանկին» ընթացակարգի ավարտին, և եթե Բանկը զանգ է ստանում, վստահ եղեք, որ դրանք բանկի հաճախորդի հետ կապված խնդիրներ են, այլ ոչ թե խարդախի հետ: Եվ նա հնարավորինս արագ օգնության կարիք ունի: Իհարկե, դուք կարող եք ներմուծել որոշ ընթացակարգեր թույլտվության համար խոշոր գնումներ, ուստի դրանք դեռ պահանջում են ավելի երկար մշակում խանութում, և Բանկի մի քանի հարցերը չեն տուժի: Ինչպես արդեն նշվեց, բանկային կորուստները նվազեցնելու արդյունավետ միջոց է համատեղել քարտի ֆունկցիոնալության սահմանափակումը գործունեության մոնիտորինգի հետ, ինչպես նաև հաճախորդներին միացնելով Mobile Bank ծառայությանը: Այս ծառայությունը հաճախորդին թույլ է տալիս արագ արձագանքել առաջին խարդախ գործարքին և արգելափակել քարտը, սակայն մեկ գործարքից վնասը կարող է զգալի լինել: Օպտիմալ է Mobile Bank ծառայությունից օգտվող քարտապանների շրջանում խթանել քարտն ապակողպելու հնարավորությունը միայն գործարքի ժամանակահատվածի համար (մնացած ժամանակ քարտը պետք է արգելափակվի): Քարտապանների շրջանում, ովքեր միացված չեն Mobile Bank ծառայությանը, նպատակահարմար է գովազդել քարտի օգտագործման տարածաշրջանը սահմանափակելու հնարավորությունը՝ խարդախ գործարքների ռիսկը նվազագույնի հասցնելու համար: Հատկապես կարևոր է դա անել այն հաճախորդների համար, ովքեր այցելել են բանկային քարտերի խարդախության ռիսկի բարձր ռիսկ ունեցող երկրներ: Նման հաճախորդներին պետք է խորհուրդ տալ քարտի համար սահմանել օգտագործման տարածաշրջանը, օրինակ՝ Ռուսաստանը: Եվ եթե հաճախորդը մեկնում է այլ տարածաշրջան, նա պետք է զանգահարի հաճախորդների սպասարկման կենտրոն և բացի քարտի համար անհրաժեշտ երկիրը կամ տարածաշրջանը:

Ձեռք բերելով

Ի տարբերություն քարտերի թողարկման ռիսկերի կառավարման, մանրածախ և սպասարկման ցանցի սպասարկման ժամանակ ռիսկերի կառավարումը պահանջում է մեծ ուշադրություն ցանկացած մասշտաբի նախագծի մեկնարկի պահից (նույնիսկ եթե դա մեկ մանրածախ կետ է): Սա Բանկի կողմից կպահանջի լրացուցիչ ռեսուրսներ ցանցի մոնիտորինգ կազմակերպելու և մանրածախ և սպասարկման կետերը ստուգելու համար: Բանկի ղեկավարության հետ առաջանում է նույն կոնֆլիկտը, ինչ քարտեր տրամադրելիս՝ ինչո՞ւ է այս ամենը անհրաժեշտ, որո՞նք են մեր ռիսկերը։ Իրոք, եթե հաշվի չեք առնում «Պատասխանատվությունը ձեռք բերող բանկին փոխանցելու» ռիսկը մագնիսական շերտով CHIP-ով քարտերը սպասարկելիս, ապա կորուստների ֆինանսական ռիսկը փոքր է: Այնուամենայնիվ, խարդախության դեմ պայքարի միջոցառումներ իրականացնելու համար Էքվայինգ բանկի մոտիվացիայի բացակայությունը չէր կարող աննկատ մնալ վճարային համակարգերի կողմից: Ինչպես «CHIP քարտերի պատասխանատվության փոխանցումը ձեռք բերող բանկին» խթանում է CHIP քարտեր ընդունող տերմինալային սարքերի ցանցի զարգացումը, այնպես էլ վճարային համակարգերի կողմից խարդախության մակարդակը վերահսկելու վարչական միջոցները ստիպում են բանկին ուշադրություն դարձնել. այս հարցը. Վճարային համակարգերից նախազգուշացումների և տուգանքների համակարգը, որին հաջորդում է լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելը, կասկած չի հարուցում Բանկի առևտրային և սպասարկման ցանցում խարդախ գործարքների ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու համար միջոցներ ձեռնարկելու անհրաժեշտության մասին: Առևտրի և սպասարկման ցանցի սպասարկման ժամանակ ռիսկերի կառավարումը բաղկացած է մի շարք կազմակերպչական և տեխնոլոգիական ընթացակարգերի իրականացումից, որոնք ուղղված են չարտոնված վճարումներ կատարելու հնարավորությունը սահմանափակելուն և խարդախների շրջանում բանկի առևտրի և սպասարկման ցանցի կայուն և ոչ գրավիչ պատկեր ստեղծելուն: Կազմակերպչական մեթոդներն ուղղված են առևտրի և սպասարկման ցանցի աշխատակիցների կրթության մակարդակի բարձրացմանը քարտերի ընդունման և խարդախության դեմ պայքարի մեթոդների վերաբերյալ: Հատուկ ուշադրություն Պետք է ուշադրություն դարձնել տեսողական սարքերի և խարդախության դեմ պայքարի հստակ հրահանգների վրա: Վաճառականի և սպասարկման կետի հետ քարտեր ընդունելու պայմանագիր կնքելիս դուք պետք է ուշադիր ստուգեք այն հնարավոր խարդախ գործարքների համար: Պետք է զգուշանալ ձեռնարկության ցանկությունից՝ հնարավորինս արագ արագացնել բանկի հետ պայմանագրի կնքումը, խուսափելով մանրածախ տարածքի ստուգումից և վարձակալության փաստաթղթերի տրամադրումից կամ մանրածախ տարածքների սեփականության իրավունքից: Կեղծ վաճառականը խարդախության տեսանկյունից շատ եկամտաբեր ձեռնարկություն է, եթե այն աշխատում է նաև կեղծ/գողացված քարտերի մատակարարների հետ համագործակցությամբ։ Նման կետում կեղծ քարտերն օգտագործվում են հսկայական քանակությամբ՝ առանց իրավապահ մարմիններին հանդիպելու ռիսկի։ Բանկը նորմալ է ընկալում նոր կետի բարձր ակտիվությունը և պարբերաբար միջոցներ է փոխանցում Ընկերության հաշվին իբր վաճառված ապրանքների կամ մատուցված ծառայությունների դիմաց իրականացվող գործարքների համար: Ստացված միջոցները ամեն օր փոխանցվում են Ընկերության հաշիվներից և կանխիկացվում: Այս առումով հատկապես տարածված են օդային/երկաթուղային տոմսերի վաճառքի սեղանները, քանի որ դրանք կազմակերպման համար մեծ ծախսեր չեն պահանջում, և 8-10 հազար ԱՄՆ դոլար ընդհանուր արժողությամբ կեղծ քարտերով օրական 20-30 գործարքները մոնիտորինգի տեսանկյունից բավականին հավանական են թվում: Ի լրումն ասվածի, պետք է հիշել, որ խարդախները կարող են պայմանագրեր կնքել այլ բանկերի հետ և զուգահեռ աշխատել այդ բանկերի տերմինալ սարքերի վրա՝ դրանով իսկ մեծացնելով այս «բիզնեսի» շահութաբերությունը։ Ի վերջո, խոսքը ֆիկտիվ (փակ) ձեռնարկության մասին է, որին խաբեբաները բերում են կեղծ ու գողացված քարտեր, և ոչինչ չի խանգարում նրանց կեղծ գործարքներ կատարել։ Բոլոր բանկերում այս կետը բնականաբար կհայտնվի տարբեր անվանումներով՝ բավականին համարժեք ակտիվության ցուցանիշներով։ Տագնապային ազդանշանները կարող են հայտնվել մեկ կամ երկու ամսից՝ վճարային համակարգից խարդախ գործարքների մասին ծանուցումների տեսքով: Մինչև այս պահը խարդախները կփոխանցեն բոլոր միջոցները Ընկերության հաշիվներից և կդադարեցնեն իրենց գործունեությունը` անցնելով այլ բանկեր: Ինչպե՞ս վարվել սրա հետ: 1. Կազմակերպության գործունեության սկզբնական փուլում պարբերաբար, հաճախակի ստուգումներ իրականացնել՝ տարբեր պատրվակներով՝ ստուգող սարքավորումներ, գովազդային նյութեր, հրահանգավորում և այլն։ 2. Աշխատանքի սկզբնական ժամանակահատվածի համար սահմանել, օրինակ՝ 6 ամիս, Ընկերությանը միջոցների փոխանցման ուշացում՝ գործարքի օրվանից և որոշակի գումարի հասնելուց հետո 14 աշխատանքային օրով: 3. Ձեռնարկության մոնիտորինգ՝ սահմանելով այնպիսի պարամետրեր, որոնք պահանջում են թողարկող բանկերին գործարքների հաստատման հարցումների գեներացման բարձր մակարդակ: Եթե ​​կասկածներ առաջանան, անհապաղ արգելափակեք Ձեռնարկության աշխատանքը՝ հետաքննություն իրականացնելու համար։

Խարդախության կանխարգելման տեխնոլոգիական ընթացակարգեր. Առևտրի և սպասարկման ցանցում բոլոր գործարքների 100% թույլտվություն (իհարկե, դա չի վերաբերում միկրովճարումներով հատուկ ցանցերին և այլն); Քարտի համարի վերջին 4 դաջված թվանշանների հարկադիր մուտքագրումը տերմինալում թույլտվության հարցում ստեղծելիս և դրանց ավտոմատ համեմատումը մագնիսական շերտի տվյալների հետ: Եթե ​​տվյալները չեն համընկնում, ապա գործողությունը չի թույլատրվում: Սա բանկը կպաշտպանի կեղծ քարտերով խարդախությունից, երբ առևտրի և սպասարկման ցանցում պատճենված անկասկած, հարգելի բանկի հաճախորդի մեկ այլ վավեր քարտի մագնիսական շերտը գրանցվում է խարդախին պատկանող վավեր քարտի մագնիսական շերտի վրա. Սահմանափակել առավելագույն գումարը գնումներ, գործարքների առավելագույն քանակի համար, մեկ քարտով գործարքների առավելագույն գումար և այլն: Սահմանաչափը գերազանցելու դեպքում ձեռք բերող բանկի լիազորման համակարգը վաճառքի կետ է ուղարկում «01. Կապվեք Բանկի հետ» հաղորդագրություն՝ քարտատիրոջ լրացուցիչ ստուգում իրականացնելու համար: Մոնիտորինգի ծառայության աշխատակիցները պետք է կարողանան արագ փոխել սահմանաչափերի արժեքները և ընդհանրապես չեղարկել դրանք որոշակի ժամանակահատվածի կամ գործարքների քանակի համար: Այս մեթոդի կիրառումը Բանկի կողմից պահանջում է լրացուցիչ ռեսուրսներ՝ առևտրային ցանցից ստացվող և Բանկի մոնիտորինգի համակարգի կողմից նախաձեռնված «01» հարցումների սպասարկման ծառայություն կազմակերպելու համար: Բանկի գործողությունների սցենարը «01» իրավիճակում կարող է տարբեր լինել՝ քարտատիրոջ հարցումը Թողարկող բանկ սկսելու «սիմուլյացիայից» մինչև քարտատիրոջ ինքնությունը հաստատելու իրական խնդրանքը թողարկող բանկին: Ամեն ինչ կախված է Բանկի քաղաքականությունից: Ընդհանուր առմամբ, բոլոր գործողությունների իմաստը խելամիտ փոխզիջումն է անվտանգության և բիզնեսի միջև: Ձեռնարկությունների համար օպտիմալ կերպով սահմանված սահմանները, Բանկի արդյունավետությունը սեփական «01» ծածկագրի վերաբերյալ որոշում կայացնելու հարցում պետք է նվազագույնի հասցնեն այս գործընթացի ազդեցությունը հաճախորդին սպասարկելու ժամանակի վրա, միևնույն ժամանակ կոդն օգտագործելու հնարավորությունը: 01» կվախեցնի խարդախին։ Դժվար է պատկերացնել կեղծ քարտով անձին, ով հանգիստ կսպասի «01-հարց դեպի թողարկող բանկ» ընթացակարգի ավարտին, երբ ներկայացված քարտի տվյալները և փաստաթղթերը կհամեմատվեն թողարկողում պահվող տեղեկատվության հետ։ Բանկ. Հետևաբար, եթե առևտրի և սպասարկման կետը Բանկ է կանչում՝ օգտագործելով «01» ծածկագիրը, որը նախաձեռնել է իր սեփական մոնիտորինգի համակարգը, հավանականությունը, որ քարտը ներկայացվել է խարդախի կողմից, փոքր է, և հաճախորդի նույնականացման ընթացակարգը կարող է զգալիորեն պարզեցվել, նույնիսկ այն նմանեցնելու աստիճան: Ընդհակառակը, եթե «01» հարցումների մակարդակը բարձր է, Ձեռնարկությունը կարող է հրաժարվել Բանկի հետ աշխատելուց: Հետևաբար, մոնիտորինգի համակարգի ստեղծումն այնպես, որ նվազագույնի հասցնի ազդեցությունը բիզնեսի վրա՝ ապահովելով թույլտվության ծառայության վրա ողջամիտ ծանրաբեռնվածություն բանկի առևտրի և սպասարկման ցանցում խարդախության տվյալ առավելագույն թույլատրելի մակարդակում, արվեստի մի տեսակ է: «գնման վերադարձի» գործողության համապատասխանության կարգը: Բոլոր «հետադարձ գնումների» գործարքները համեմատվում են վաճառքի կետում որոշակի ժամանակահատվածի գործարքների հետ: Եթե ​​գործողությունը չի համընկնում հատուկ ալգորիթմի միջոցով, այն հետաձգվում է մշակումից մինչև հետաքննության ավարտը: Իհարկե, անիմաստ է հետաքննել չհամընկնող գործարքների բոլոր դեպքերը, խելամիտ է օգտագործել սահմանային սահմանները՝ գործարքի գումարը, գործարքների գումարը մեկ օրվա, շաբաթվա ընթացքում: Բոլոր իրադարձությունները, որտեղ սահմանները գերազանցված են, կարող են ուղարկվել հետաքննության և արդյունքների հիման վրա գործողությունները կարող են մշակվել:

Առևտրի և սպասարկման ցանցում գործարքների մոնիտորինգ Առևտրի և սպասարկման ցանցում գործարքների մոնիտորինգը թույլ է տալիս վաղ փուլում բացահայտել կասկածելի և խարդախ գործարքները, վերահսկել Բանկի առևտրի և սպասարկման ցանցում խարդախության հետ կապված իրավիճակը՝ վճարային համակարգի ստանդարտներին համապատասխանելու համար: խարդախության ընդունելի մակարդակի չափանիշով։ Բանկի մոնիտորինգի համակարգի պարտադիր հաշվետվությունների փաթեթը կարգավորվում է վճարային համակարգի ստանդարտներով: Մոնիտորինգի արդյունքների հիման վրա անհրաժեշտ է միջոցներ ձեռնարկել հնարավոր խարդախության դեպքերի հետաքննության համար՝ մանրածախ առևտրի կետերում բանկի կողմից մշտական ​​վերահսկողության կայուն զգացում ստեղծելու համար: Բնականաբար, հետաքննության աստիճանը պետք է համարժեք լինի խարդախության չափին. երբեմն մեկ հեռախոսազանգ դեպի վաճառքի և սպասարկման կետ՝ կոնկրետ գործարքի համար փաստաթղթեր պատրաստելու անհրաժեշտության մասին բավական է ապագայում հնարավոր խարդախ գործողությունները կանխելու համար:

Գրանցման կարգը

Քարտ թողարկելու համար այն պետք է տրամադրեք բանկին Պահանջվող փաստաթղթերև որոշ դեպքերում վճարեք քարտը արտադրելու համար: Հավելվածում, ի թիվս այլ տվյալների, պետք է նշեք քարտի տեսակը և հաշվի արժույթը:

Դեբետային քարտեր Visa-ն և MasterCard-ը մշակվում են համեմատաբար արագ (7-10 օր): Այլ քարտեր արտադրելիս բանկի անվտանգության ծառայությունը պարտավոր է ստուգել պոտենցիալ սեփականատիրոջ ինքնությունը, օրինակ՝ վարկային քարտեր՝ եկամուտ և վարկային պատմություն, որից հետո սահմանվում է քարտի սահմանաչափը։

Որպես կանոն, քարտային հաշվից սպասարկման վճար գանձվում է տարին մեկ անգամ։ Հնարավոր է նաև ամեն ամիս դուրս գրել վճարը, իսկ որոշ դեպքերում այն ​​ընդհանրապես չի գանձվում։

Անբավարար միջոցների առկայության դեպքում դեբետային քարտն արգելափակվում է մինչև հաշվի համալրումը, ընդ որում ԿՐԵԴԻՏ քարտբացասական մնացորդ է առաջանում վարկի դիմաց կուտակված տոկոսների հետ, բայց ոչ սահմանից ավելի. Սահմանը գերազանցելու դեպքում քարտը արգելափակվում է:

Օգտագործման արժեքը

Յուրաքանչյուր թողարկող բանկ ինքնուրույն է որոշում յուրաքանչյուր տեսակի քարտի արտադրության և սպասարկման արժեքը:

Որոշ դեպքերում (տարեդարձի ամսաթիվ, գովազդային արշավ) բանկը նվազեցնում կամ ամբողջությամբ չեղարկում է վճարումը: Որոշ բանկեր նույնիսկ կարող են անվճար տրամադրել կրեդիտ քարտ իրենց ծառայություններից օգտվելիս: Աշխատավարձային նախագծերում քարտի սպասարկման արժեքը սովորաբար վճարում է գործատուն առանձին պայմանագրով:

Քարտային համակարգերի կանոնների համաձայն՝ մանրածախ առևտրի կետերում վճարումներ կատարելիս օգտագործման վճար չի գանձվում։ Երբեմն այդ կանոնները խախտվում են, որոնք կարող են բողոքարկվել։

Բանկոմատներից և տերմինալներից կանխիկացումները կախված են բանկի քաղաքականությունից: Բանկի սեփական քարտերը (ինչպես նաև գործընկեր բանկերի քարտերը) կանխիկացնելիս վճարը նվազեցվում կամ հանվում է, այլ բանկերի քարտերի համար գանձվում է որոշակի տոկոս նվազագույն գումարով: Հետևաբար, այլ բանկի բանկոմատներից փոքր գումարներ կանխիկացնելը ձեռնտու չէ: Պայմանները պետք է նշվեն բանկոմատում:

Ունիվերսալ լրացուցիչ գործնական բացատրական բառարան Ի. Մոստիցկու կողմից

Պրոմսվյազբանկի բանկային քարտ Angry Birds խորհրդանիշներով- Angry Birds լոգոտիպով բանկային քարտը Promsvyazbank-ի և Internet Retail Solution (IRSOL) ընկերության համաբրենդային քարտն է, որը Ռուսաստանում ներկայացնում է Angry Birds խաղի մշակող ֆիննական Rovio ընկերության շահերը: Այս խաղը համարվում է ամենա... Բանկային հանրագիտարան

Բանկային քարտ մագնիսական շերտով- Ռուսաստանում ամենատարածվածն է: Մագնիսական շերտը սահմանափակ հիշողության հզորությամբ տեղեկատվության կրիչ է, այն ունի տեղեկատվության գրանցման երեք ուղի. առաջին ուղին պարունակում է թվերի և տառերի հաջորդականություն (սեփականատիրոջ ազգանունը... Բանկային հանրագիտարան

Բանկային քարտ «Yandex.Money»- «Yandex.Money» վճարային համակարգը ռուսականներից առաջինն է էլեկտրոնային համակարգերվճարումներ, որը սկսեց թողարկել սեփական բանկային քարտեր: Համակարգի ցանկացած օգտվող կարող է քարտ թողարկել: Այն թողարկված է բանկի կողմից» Tinkoff վարկՀամակարգեր», և...... Բանկային հանրագիտարան

ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՔԱՐՏ (ՔԱՐՏ)- հաճախորդի հաշվին վճարման ենթակա հաշվարկային և այլ փաստաթղթերի կազմման գործիք... ձևակերպված հասկացությունների և տերմինների բառարան կարգավորող փաստաթղթերՌուսաստանի օրենսդրությունը

Բանկային քարտեր Visa և Mastercard Բանկային քարտերի պլաստիկ քարտի հետ կապված անձնական հաշիվբանկերից մեկը։ Օգտագործվում է վճարումների համար, այդ թվում՝ ինտերնետի միջոցով։ Հաճախ օգտագործվում է «վարկային քարտ» կամ «վարկային քարտ» արտահայտությունը, սակայն... ... Վիքիպեդիա

Քարտ. Տախտակամած. Խաղաթղթեր: Tarot քարտեր. Թղթախաղ Առևտրային թղթախաղ. Տարածքի քարտեզ՝ աշխարհագրական քարտեզ։ Լանդշաֆտային քարտեզ. Տեղագրական քարտեզ. Սպորտային քարտ. Էլեկտրոնային քարտ. Քարտեզագրություն. Երկնքի քարտեզ. Քարտեզ... ... Վիքիպեդիա

Կամ պահված արժեքով քարտ (անգլերեն պահվող արժեքի քարտից) միջավայր, որի վրա պահվում է հատուկ գաղտնագրված արժեքը, փողը, րոպեները, լիտրերը, ուղևորությունների քանակը և այլն: Նման միջոց կարող է լինել... ... Վիքիպեդիա

Ավանգարդ բանկի MasterCard World քարտ- «Ավանգարդ» քարտ MasterCard World" հավելավճար բանկային քարտ, թողարկված Ավանգարդ Բանկի կողմից։ Դա կարող է լինել ապառիկ և հաշվարկային (դեբետ), քարտային հաշվի արժույթը կարող է լինել ռուբլի, ԱՄՆ դոլար և եվրո: Համաշխարհային քարտը cashback քարտ է, այսինքն... ... Բանկային հանրագիտարան

Տղերք, մենք մեր հոգին դրեցինք կայքում: Շնորհակալ եմ դրա համար
որ դուք բացահայտում եք այս գեղեցկությունը: Շնորհակալություն ոգեշնչման և ոգեշնչման համար:
Միացե՛ք մեզ ՖեյսբուքԵվ հետ շփման մեջ

Մենք ամեն օր օգտագործում ենք բանկային քարտեր։ Բանկոմատից գումար հանելը, գնումների և օրինագծերի համար անկանխիկ վճարումները, ընկերների հետ վճարումները՝ սա սովորական ֆինանսական գործարքների կարճ ցուցակն է: Բայց բանկային քարտերի հետ կապված կան մի քանի փոքր բաներ, որոնց մասին մենք նույնիսկ չենք էլ մտածում:

կայքխոսում է բանկային քարտերի փոքրիկ գաղտնիքների մասին, որոնք կբարձրացնեն ձեր ֆինանսական գրագիտությունը:

1. Վերծանել քարտի համարը

• Քարտերի մեծ մասն ունի 16 նիշանոց համար (ավելի հաճախ՝ 13 կամ 19 նիշ): Առաջին նիշը վճարային համակարգի նույնացուցիչն է (4 - VISA, 5 - MasterCard): Հաջորդ 5 թվանշանները նույնացնում են թողարկող բանկին: Այսպիսով, իմանալով ընդամենը 6 նիշ, կարող եք իմանալ քարտի տեսակի, վճարային համակարգի և այն թողարկած բանկի մասին։ Ստուգեք այն ինքներդ:
• Հաջորդ 9 թվանշանները օգտակար են միայն բանկին, քանի որ դրանք նույնացնում են կոնկրետ քարտի սեփականատիրոջը: Շատ ավելի հետաքրքիր է ստուգել քարտի իսկությունը ըստ թվերի։

2. Ստուգման համարը և թվերի կախարդանքը

• Քարտի համարն ինքնին որոշվում է 9-ից 15 թվերով: Դրանք նշանակվում են հատուկ ալգորիթմով: Երկու քարտերի վրա թվի բոլոր 7 թվանշանների համընկնման հավանականությունը աննշան է, քանի որ 7 նիշանոց թվի հնարավոր տատանումների թիվն ավելի մեծ է, քան Երկրի բնակիչների թիվը:
• Վերջին նիշը (ստուգման համարը) մաթեմատիկորեն հաշվարկվում է Luhn ալգորիթմի հիման վրա: Սա այն է, ինչը կանխում է ոչ միտումնավոր սխալները, որոնք տեղի են ունենում ձեռքով մուտքագրման ժամանակ: Luhn ալգորիթմը հեշտ է ստուգել ձեր սեփական բանկային քարտով:

3. Քարտեզ ուլտրամանուշակագույն լույսի ներքո

• Քչերը գիտեն, որ բանկային քարտերը պաշտպանված են այնպես, ինչպես սովորական փողերը: Օրինակ, պաշտպանության միջոցներից մեկը վավերականության նշանների կիրառումն է, որոնք կարելի է տեսնել ուլտրամանուշակագույն ճառագայթման տակ: Visa քարտերի վրա՝ «V» տառը, MasterCard-ում՝ «M» և «C» տառերը, American Express-ում՝ արծվի պատկեր:

4. Ապառիկ, թե դեբետ:

• Քարտը կարող է լինել վարկային կամ դեբետային քարտ: Նրանց հիմնական տարբերությունն այն է, թե ում գումարն է քարտի վրա՝ հաճախորդի, թե բանկի։ Վարկային քարտերը հաճախ թողարկվում են որպես դեբետային քարտերի լրացում: Հիմնական բանը պետք է հիշել, որ բանկը իրավունք չունի ձեզ համար վարկային քարտ տրամադրել առանց ձեր իմացության:
• Օվերդրաֆտ քարտերը փոխզիջում են վարկային և դեբետային քարտերի միջև: Օվերդրաֆտով քարտերը թույլ են տալիս օվերդրաֆտներ, բայց դրանք սովորաբար ավելի ցածր սահման ունեն, քան վարկային քարտերը:

5. Տեխնիկական օվերդրաֆտ

• Գոյություն ունի «տեխնիկական օվերդրաֆտ» հասկացությունը, երբ քարտից գանձվում է հասանելի ծախսերի սահմանաչափը գերազանցող գումար: Պարտքը կարող է առաջանալ արտարժույթով վճարելիս (պայմանավորված փոխարժեքի տարբերություն) կամ այն ​​դեպքում, երբ հաշիվը համալրվել է այլ բանկի քարտից գումարով, իսկ համալրումից անմիջապես հետո այն հանվել է:
• Տեխնիկական օվերդրաֆտից վախենալ պետք չէ. այն մարվում է ավտոմատ կերպով՝ գումարը հաշվին մուտքագրվելուց հետո, և դրա վրա տոկոսներ չեն գանձվում։

6. Քարտի հետնամաս

• Քարտի հետևի մասում կա ձեր փողի անվտանգության ևս մեկ երաշխավոր՝ CVV կոդը (VISA-ի համար) կամ CVC (MasterCard-ի համար): CV-ն երկու դեպքում էլ նշանակում է Card Verification: Ձեր քարտին տրված այս կոդը հաստատում է, որ այն իսկական է:
• CVV-ն թույլ է տալիս վճարումներ կատարել առանց ֆիզիկապես քարտ ներկայացնելու և պահանջվում է, օրինակ, առցանց գնումների համար: Նրա օգնությամբ դուք կարող եք գնումներ կատարել հեռակա կարգով (իմանալով քարտի այլ մանրամասներ): Ինչպես PIN կոդը, ավելի լավ է այն ոչ մեկին ցույց չտալ կամ չասել որևէ մեկին, հատկապես, եթե ինչ-որ մեկը համառորեն խնդրում է այն բարձրաձայնել։

Անվտանգության կանոններ քարտեր օգտագործելիս

• Եթե ​​գնումներ եք կատարում առցանց, գործարքներ կատարեք միայն վստահելի կայքերով, համոզվեք, որ կայքը օգտագործում է https արձանագրությունը ֆինանսական գործարքների համար։ Սա կպաշտպանի տվյալները արտահոսքից:

Պլաստիկ բանկային քարտերը վաղուց դարձել են յուրաքանչյուր ժամանակակից մարդու կյանքի մի մասը: Եվ դրա համար կան մի շարք պատճառներ. Ոմանք՝ աշխատավարձ, մյուսները՝ կրթաթոշակ կամ ֆինանսական օգնությունստանում է բանկային քարտերով:

Բանկային քարտերի տեսակներին, բացման պայմաններին, դրանց կիրառմանը, փակման եղանակներին, ինչպես նաև ֆինանսական այս պրոդուկտի պատմությանը կարող եք ծանոթանալ՝ կարդալով այս հոդվածը։ Կտրվեն նաև պլաստիկ քարտերի թողարկման և աջակցության մեջ ներգրավված միջազգային ամենահայտնի համակարգերը։

Ծագումը և զարգացման հետագա պատմությունը

Դիտարկենք պլաստիկ քարտերը՝ սկսած այն պահից, երբ սկսեցին հայտնվել առաջին բանկային քարտերը։

Նախքան Ամերիկայի առևտրի բումը անցյալ դարի հիսունականներին, ինչպես ամբողջ աշխարհում, փողն օգտագործվում էր երկու ձևով՝ կանխիկ և անկանխիկ։

Եթե ​​առաջին ձևով ամեն ինչ պարզ է, ապա եկեք մեր ուշադրությունը կենտրոնացնենք երկրորդի վրա:

Այնուհետև անկանխիկ գումարը բաղկացած էր չեկերից և չեկային գրքույկներից: Պլաստիկ քարտի ժամանակակից օգտագործողը հասկանում է չեկի գրքույկ օգտագործելու բոլոր բացասական կողմերը.

Կեղծիքի հնարավորությունը;

Յուրաքանչյուր գործողության համար մշակման երկար ժամանակ;

Դուք միշտ պետք է ձեզ հետ ունենաք թղթային կտրոն, որը հեշտությամբ կարող է վնասվել:

Այդ նույն ամերիկյան առևտրային բումի ժամանակ, երբ առևտրային գործարքների թիվը մի քանի անգամ բազմապատկվեց, չեկերից ավելի հուսալի միջոց ունենալու անհրաժեշտությունը դարձավ շատ սուր։

Ընտրությունը պետք է կախված լինի ձեր կարիքներից

Իմանալով քարտերի բոլոր թվարկված առանձնահատկությունները՝ հեշտությամբ կարող եք ընտրել ձեզ հարմարը: Ամենակարևորը ձեր կարիքները ճիշտ բացահայտելն է։ Օրինակ՝ ինչի՞ն է պետք «վարկային քարտ», եթե դուք հարուստ մարդ եք, ինչպես նաև «Կուկուրուզա» քարտ, եթե չեք օգտվում «Եվրոսետ»-ի կամ նրա գործընկերների ծառայություններից:

Նկատի ունեցեք նաև. որքան բարձր է քարտի դասը, այնքան թանկ կարժենա դրա սպասարկումը: Եթե ​​ուսանող ես, ուրեմն ոսկե քարտԴուք ակնհայտորեն դրա կարիքը չունեք: Իսկ եթե դուք հաճախ եք արտասահման մեկնում և ունեք անձնական միջոցների բավականին մեծ շրջանառություն, ապա չեք կարող առանց պլատինե բանկային քարտի՝ հաշվի առնելով բոլոր ծառայությունները, որոնք հասանելի կլինեն ձեզ։

Բանկային քարտ -անձնական դրամական փաստաթուղթ, որը հավաստում է թողարկող կազմակերպության մոտ սեփականատիրոջ հաշվի առկայությունը և բանկային փոխանցումով ապրանքներ և ծառայություններ գնելու իրավունք:

Նման հաշվարկները կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի թիվ 23-P «Թողարկման կարգի մասին» կանոնակարգով. վարկային կազմակերպություններբանկային քարտեր և դրանց միջոցով կատարված գործարքների համար հաշվարկներ»։

Վարկային հաստատության համար քարտերի շրջանառության հետ կապված գործունեությունը բաղկացած է թողարկման և ձեռքբերման գործունեությունից:

Արտանետումների գործունեություն -հաճախորդների անունից պլաստիկ քարտերի թողարկում և դրանց թողարկման տվյալների բազայի պահպանում: Միջազգային կամ ազգային վճարային համակարգերի քարտեր թողարկելու համար բանկը պետք է դառնա տվյալների անդամ և վավերացնի թողարկող կենտրոնը:

Ձեռք բերելով —Սա գործունեություն է, որը ներառում է հաշվարկներ առևտրային (սպասարկման) ձեռնարկությունների հետ բանկային քարտի միջոցով կատարված գործարքների համար և կանխիկ դրամ տրամադրելու գործառնություններ բանկային քարտերի սեփականատերերին, ովքեր այդ վարկային հաստատությունների հաճախորդներ չեն:

Բանկային քարտի միջոցով վճարման սխեման ներկայացված է Նկ. 5.7.

Բրինձ. 5.7. Բանկային քարտի միջոցով վճարման սխեման.

1. Գնորդից քարտային հաշիվ բացելու և պլաստիկ քարտի պատրաստման դիմում, միջոցների մուտքագրման համար վճարման հանձնարարականի փոխանցում.
2. դրամական միջոցների ներդրում հատուկ քարտային հաշվի վրա.
3. Պլաստիկ քարտի թողարկում;
4. Քարտը վաճառողին փոխանցելը ապրանքների կամ ծառայությունների վճարման պահին.
5. 5 ա. Քարտի իսկության և հաշվում միջոցների առկայության ստուգում (խնդրանք - պատասխան);
6. Վաճառողից (մատակարարից) կտրոն (անդորրագիր) պատրաստելը.
7. Ապրանքների վաճառք կամ ծառայությունների մատուցում;
8. Ձեռքբերող բանկին կտրոնների և դրանց գրանցամատյանների տրամադրում.
9. Վճարման համար կտրոնների ներկայացում թողարկող բանկին;
10. թողարկող բանկում գնորդի հաշվից միջոցների դեբետավորում և դրանք վաճառողի բանկային հաշվին փոխանցում.
11. Վաճառողի հաշվին միջոցների մուտքագրում;
12. Վաճառողին ծանուցում հաշվին միջոցների ստացման մասին.
13. Գնորդին ծանուցում այն ​​մասին, որ միջոցները գանձվել են իր հաշվից

Ռուսաստանում վարկային հաստատությունների կողմից թողարկված բանկային քարտերի միջոցով կատարված հաշվարկները նկարագրված են Աղյուսակում: 5.5.

Աղյուսակ 5.5. Վճարումներ բանկային քարտերի միջոցով

Անհատների համար

Իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերի համար

Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում 8 ռուսական արժույթով կամ արտարժույթով կանխիկ դրամի ստացում Ռուսաստանի Դաշնությունից դուրս արտարժույթով կանխիկ միջոցների ստացում Ապրանքների (աշխատանքի, ծառայությունների, մտավոր գործունեության արդյունքների) վճարում Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով և Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում: ինչպես նաև արտարժույթով` Ռուսաստանի Դաշնության տարածքից դուրս Այլ գործողություններ

Կանխիկի ստացում ռուսական արժույթով հետ կապված հաշվարկների համար տնտեսական գործունեություններառյալ ճանապարհածախսի և ժամանցի ծախսերի վճարումը Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում տնտեսական գործունեության հետ կապված ծախսերի վճարում ռուսական արժույթով, ներառյալ ճանապարհածախսի և հյուրընկալության ծախսերի վճարումը. Ռուսաստանի Դաշնության տարածքից դուրս արտարժույթով կանխիկ գումար ստանալը ճանապարհորդության և զվարճանքի ծախսերը վճարելու համար. Ռուսաստանի Դաշնության տարածքից դուրս արտարժույթով ճանապարհածախսի և ժամանցի ծախսերի վճարում Արտարժույթով այլ գործարքներ՝ Ռուսաստանի Դաշնության արժութային օրենսդրության պահանջներին համապատասխան

Բոլոր գործարքներն իրականացվում են քարտապանների կողմից՝ օգտագործելով բանկային հաշիվներ:

Պլաստիկ քարտերը զգալի տեղ են զբաղեցնում բազմաթիվ արդյունաբերական երկրների վճարային համակարգում։ IN վերջին տարիները տարբեր տեսակներՌուսաստանում սկսեցին օգտագործել պլաստիկ քարտերը։

Պլաստիկ քարտ— ստանդարտ չափսերի (85,6 մմ, 53,9 մմ, 0,76 մմ) թիթեղ է՝ պատրաստված մեխանիկական և ջերմային ազդեցություններին դիմացկուն հատուկ պլաստիկից։ Վերոնշյալից պարզ է դառնում, որ պլաստիկ քարտի հիմնական գործառույթը— այն որպես սուբյեկտ օգտագործող անձի նույնականացման ապահովում։

Բանկային պլաստիկ քարտերի դասակարգում

Կան բազմաթիվ բնութագրեր, որոնցով կարելի է դասակարգել պլաստիկ քարտերը:

Ըստ նյութի, որից դրանք պատրաստվում են.

• թուղթ (ստվարաթուղթ);
• պլաստիկ;
• մետաղական.

Ներկայումս գրեթե ամենուր պլաստիկ քարտերը լայն տարածում են գտել. Այնուամենայնիվ, քարտապանին նույնականացնելու համար հաճախ օգտագործվում են թափանցիկ թաղանթով կնքված թղթե (ստվարաթղթե) բացիկներ: Սրանք լամինացված քարտեր են: Շերտավորումը բավականին էժան և հեշտ հասանելի ընթացակարգ է, և, հետևաբար, եթե քարտը օգտագործվում է վճարումների համար, ապա կեղծիքից պաշտպանվածությունը բարձրացնելու համար օգտագործվում է պլաստիկից քարտեր պատրաստելու ավելի առաջադեմ և բարդ տեխնոլոգիա: Միևնույն ժամանակ, ի տարբերություն մետաղի, պլաստիկը կարող է հեշտությամբ ենթարկվել ջերմային մշակման և սեղմման (դաջված), ինչը շատ կարևոր է քարտը հաճախորդին տրամադրելուց առաջ անհատականացնելու համար:

Ընդհանուր նպատակների համար.

• նույնականացում;
• տեղեկատվական;
• ֆինանսական գործարքների համար։

Այս բաժանումը միմյանց բացառող չէ։ Օրինակ, խոշոր ընկերությունը կարող է իր յուրաքանչյուր աշխատակցին թողարկել քարտ, որը.

• անցագիր է, որը թույլ է տալիս մուտք գործել ձեռնարկության որոշակի տարածքներ (նույնականացման գործառույթ).
• նույն քարտի վրա քարտատիրոջ մասին ցանկացած կարևոր տեղեկություն կարող է գրանցվել կոդավորված ձևով՝ տեղեկատվական ֆունկցիա.
• Բացի այդ, նման քարտը կարող է օգտագործվել նաև տվյալ ընկերության ճաշարաններում և խանութներում վճարումների համար՝ հաշվարկային գործառույթ։

Համակարգ՝ օգտագործելով բազմաֆունկցիոնալ քարտերդրսում իսկապես կա, և դա ակնհայտ է բազմաթիվ գործառույթների համատեղում մեկում պլաստիկ քարտխոստումնալից է, քանի որ նման բազմաֆունկցիոնալ քարտը հարմար է թողարկողի և սեփականատիրոջ համար:

Հաշվարկման մեխանիզմի հիման վրա.

• երկկողմանի համակարգեր- առաջացել է վճարման մասնակիցների միջև երկկողմանի համաձայնագրերի հիման վրա, որոնցում քարտապանները կարող են դրանք օգտագործել քարտ թողարկողի կողմից վերահսկվող փակ ցանցերում ապրանքներ գնելու համար (հանրախանութներ, գազալցակայաններ և այլն).
• բազմակողմ համակարգեր— տրամադրել քարտապաններին ապառիկ ապրանքներ գնելու տարբեր առևտրականներից և սպասարկող կազմակերպություններից, որոնք ճանաչում են այդ քարտերը որպես վճարման միջոց: Բազմակողմ համակարգերը ղեկավարում են ազգային բանկային քարտերի ասոցիացիաները, ինչպես նաև ճանապարհորդական և զվարճանքի քարտերի ընկերությունները (օրինակ՝ American Express):

Ըստ կատարված հաշվարկների.

• վարկային քարտեր, որոնք կապված են բանկում վարկային գիծ բացելու հետ, որը սեփականատիրոջը թույլ է տալիս օգտագործել վարկ ապրանքներ գնելիս և կանխիկ վարկեր ստանալիս։ Սեփականատիրոջը ԿՐԵԴԻՏ քարտբացվում է հատուկ քարտային հաշիվ և վարկային հաշվի վրա սահմանվում է վարկային սահմանաչափ՝ քարտի գործողության ողջ ժամկետի համար և մեկանգամյա սահմանաչափ՝ մեկ գնման գումարի համար. պատրաստված առանց թույլտվության;
• դեբետային քարտերնախատեսված են բանկոմատներից կանխիկ գումար ստանալու կամ էլեկտրոնային տերմինալների միջոցով ապրանքների համար վճարելու համար։ Գումարը գանձվում է քարտատիրոջ բանկային հաշվից: Դեբետային քարտերը թույլ չեն տալիս վճարել գնումների համար, եթե ձեր հաշվում գումար չկա:

Որոշ հեղինակներ վճարային քարտերը դնում են հատուկ կատեգորիայի մեջ՝ որպես վարկային քարտի տեսակ: Տարբերությունն այն է, որ պարտքի ընդհանուր գումարը, երբ օգտագործվում է վճարային քարտպետք է ամբողջությամբ մարվի քաղվածքը ստանալուց հետո որոշակի ժամկետում՝ առանց վարկի երկարաձգման իրավունքի:

Ըստ թողարկողի կողմից թիրախավորված հաճախորդների կատեգորիայի.

• սովորական քարտեր;
• արծաթե քարտեր;
• ոսկե քարտեր.

Սովորական քարտերը նախատեսված են միջին հաճախորդի համար: Սրանք են Visa Classic, Eurocard / MasterCard Mass (Ստանդարտ):

Բրինձ. 14. Visa Classic և Eurocard/MasterCard Mass

Արծաթե քարտը (Silver, Business) կոչվում է այցեքարտ և նախատեսված է ֆիզիկական անձանց, ընկերությունների աշխատակիցների համար, որոնք լիազորված են ծախսել իրենց ընկերության միջոցները որոշակի սահմաններում:

Բրինձ. 15. Visa Business և Eurocard/MasterCard Business

Gold քարտը նախատեսված է ամենահարուստ հաճախորդների համար:

Բրինձ. 16. Visa Gold և Eurocard/MasterCard Gold

VISA և Europay համակարգերն ունեն քարտեր, որոնք կարող են օգտագործվել միայն բանկոմատներում կանխիկ գումար ստանալու համար և էլեկտրոնային տերմինալներում՝ Visa Electron, Cirrus/Maestro: Դրանք վավեր են հաշվի մնացորդի շրջանակներում, որպես կանոն, քարտատիրոջը վարկ չի տրամադրվում, հետևաբար դրանք կարող են տրամադրվել ցանկացած հաճախորդի՝ անկախ նրա անվտանգության մակարդակից կամ վարկային պատմությունից:

Օգտագործման բնույթով.

• անհատական ​​քարտ, որը թողարկվում է անհատական ​​բանկի հաճախորդներին, կարող է լինել ստանդարտ կամ ոսկե;
• ընտանեկան քարտ, տրված է պայմանագիր կնքած անձի ընտանիքի անդամներին, ով պատասխանատու է հաշվի համար.
• կորպորատիվ քարտթողարկված իրավաբանական անձ, այս քարտի հիման վրա անհատական ​​քարտեր կարող են տրամադրվել ընտրված անձանց (մենեջեր, գլխավոր հաշվապահ կամ արժեքավոր աշխատողներ): Նրանք բացում են անձնական հաշիվներ՝ «կապված» կորպորատիվ հաշվի հետ։ քարտային հաշիվ. Կազմակերպությունը, այլ ոչ թե առանձին կորպորատիվ քարտատերերը, պատասխանատու են բանկի առջև կորպորատիվ հաշվի համար:

Բրինձ. 17. Cirrus/Maestro և Visa Electron

Համաձայն թողարկող հաստատության հետ՝

• բանկի կամ բանկերի կոնսորցիումի կողմից թողարկված բանկային քարտեր.
• ոչ ֆինանսական հաստատությունների կողմից թողարկված առևտրային քարտեր՝ առևտրային ընկերություններ կամ առևտրային ընկերությունների խումբ.
• քարտեր, որոնք թողարկվել են կազմակերպությունների կողմից, որոնց գործունեությունն ուղղակիորեն ներառում է պլաստիկ քարտերի թողարկում և դրանց պահպանման համար ենթակառուցվածքների ստեղծում:

Ըստ օգտագործման տարածքի՝

• ունիվերսալ քարտերը օգտագործվում են ցանկացած ապրանքի և ծառայությունների համար վճարելու համար.
• մասնավոր առևտրային քարտերն օգտագործվում են որոշակի ծառայության համար վճարելու համար (օրինակ՝ հյուրանոցային ցանցերի, բենզալցակայանների, սուպերմարկետների քարտեր):

Ըստ տարածքային պատկանելության.

• միջազգային, վավեր է շատ երկրներում;
• ազգային, պետության ներսում գործող;
• տեղական, օգտագործվում է պետության տարածքի մի մասում.
• քարտեր, որոնք վավեր են մեկ կոնկրետ հաստատությունում:

Ըստ օգտագործման ժամանակի՝

• սահմանափակվում է ցանկացած ժամկետով (երբեմն երկարաձգման իրավունքով);
• անսահմանափակ (մշտական):

Քարտի վրա տեղեկատվության գրանցման մեթոդի համաձայն.

• գրաֆիկական ձայնագրություն;
• դաջվածք;
• շտրիխ կոդավորում;
• մագնիսական շերտի կոդավորում;
• լազերային ձայնագրում (օպտիկական քարտեր):

Քարտի վրա տեղեկատվության գրանցման ամենավաղ և ամենապարզ ձևը եղել և մնում է գրաֆիկական պատկեր. Այն դեռ օգտագործվում է բոլոր քարտերում, այդ թվում՝ տեխնոլոգիապես ամենաբարդ քարտերում: Սկզբում քարտի վրա տպագրվում էր միայն քարտատիրոջ ազգանունը, անունը և դրա թողարկողի մասին տեղեկությունները։ Հետագայում ունիվերսալ բանկային քարտերի վրա տրամադրվել է ստորագրության նմուշ, և սկսել են դաջվել (մեխանիկորեն արտամղված) ազգանունն ու անունը։

դաջվածք— քարտի վրա տվյալների տեղադրում ռելիեֆային նշանների տեսքով: Սա հնարավորություն տվեց շատ ավելի արագ մշակել քարտով վճարման գործարքը՝ դրա վրա տպագրելով կտրոն: Քարտի վրա դաջված տեղեկատվությունը ակնթարթորեն փոխանցվում է թերթիկին: Քարտի վրա դաջված տեղեկատվության փոխանցման մեթոդը մեխանիկական ճնշումն է: Դաջվածքն ամբողջությամբ չի փոխարինել գրաֆիկական պատկերին։

Շտրիխ կոդավորում— շտրիխ կոդավորման միջոցով քարտի վրա տեղեկատվության գրանցումն օգտագործվել է մինչև մագնիսական շերտի գյուտը և տարածված չէր վճարային համակարգերում։ Ապրանքների վրա հայտնաբերված շտրիխ կոդերով քարտերը բավականին տարածված են հատուկ քարտային ծրագրերում, որտեղ վճարումներ չեն պահանջվում: Դա պայմանավորված է նման քարտերի և ընթերցանության սարքավորումների համեմատաբար ցածր գնով: Միևնույն ժամանակ, ավելի լավ պաշտպանության համար, շտրիխ կոդերը ծածկված են անզեն աչքով անթափանց շերտով և ընթերցվում են ինֆրակարմիր լույսի ներքո:

Մագնիսական քարտերն ունեն նույն տեսքը, ինչ սովորական պլաստիկ քարտերը, միայն քարտի հետևի մասում կա մագնիսական շերտ, հնարավոր է նաև տիրոջ լուսանկարը և նրա ստորագրության նմուշը։

Տեսեք ավելին.

Հասկանալի է, որ մագնիսական շերտն այլևս չի ապահովում տեղեկատվության պաշտպանության անհրաժեշտ մակարդակը խարդախությունից և կեղծիքից։ Փորձագետները սկսեցին ավելին փնտրել հուսալի միջոցձայնագրման տեղեկատվություն. Պարզվեց չիպ(անգլերեն չիպից - բյուրեղյա ինտեգրալ շղթայով) կամ միկրոշրջան: Չիպով քարտերը հաճախ կոչվում են նաև խելացի քարտեր:

Տեսեք ավելին.

1981 թվականին Ջ.Դրեքսլերը հորինել է օպտիկական քարտ. Օպտիկական հիշողության քարտերն ավելի մեծ հզորություն ունեն, քան հիշաքարտերը, սակայն տվյալները կարող են գրվել միայն մեկ անգամ: Նման քարտերում օգտագործվում է WORM տեխնոլոգիա (գրել մեկ անգամ, կարդալ շատ անգամ): Նման քարտից տեղեկատվության ձայնագրումն ու ընթերցումն իրականացվում է հատուկ սարքավորումների միջոցով՝ օգտագործելով լազեր (այստեղից էլ մյուս անվանումը՝ լազերային քարտ): Քարտերում օգտագործվող տեխնոլոգիան նման է լազերային սկավառակների տեխնոլոգիային: Նման քարտերի հիմնական առավելությունը մեծ քանակությամբ տեղեկատվություն պահելու հնարավորությունն է: Նման քարտերը դեռևս լայն տարածում չեն գտել բանկային տեխնոլոգիաներում՝ թե՛ բուն քարտերի, թե՛ ընթերցանության սարքավորումների բարձր արժեքի պատճառով։

Միջազգային բանկային քարտերի պաշտպանության մանրամասները և միջոցները

			EUROCARD/MasterCard		ՍԲԵՐԲԱՆԿ – ՄԱԵՍՏՐՈ
	Հին դիզայն	Նոր դիզայն	Հին դիզայն	Նոր դիզայն	Հին դիզայն	Նոր դիզայն
Առջեւի կողմը
Վճարային համակարգի պատկերանշան (զինանշան)	Վերին աջ կամ ներքևի աջ անկյուններում եռագույն ուղղանկյուն է, որը բաղկացած է կապույտ, սպիտակ և դեղին գույնի հորիզոնական գծերից, սպիտակ շերտի վրա կապույտ բառով VISA գրված է: Լոգոյի պարագծի երկայնքով կա միկրոտեքստ, որը պարունակում է քարտի համարի առաջին չորս նիշերը և թողարկող բանկի կոդը (կարող է բաղկացած լինել տառերից և թվերից)		EUROPAY INTERNATIONAL: Միջին տարրի փոխարեն ոճավորված E տառը կարմիր լեզվով և դրա տակ գտնվող EUROCARD մակագրությունը՝ փակված օվալով: Կտրված տարբերակ՝ միայն EUROCARD մակագրությունը ՄԻՋԱԶԳԱՅԻՆ. երկու հատվող շրջանակներ կարմիր և դեղին գույներով, որոնց վրա MasterCard-ը գրված է սպիտակով		Հոլոգրամի տակ ներքևի աջ անկյունում կա Maestro լոգոտիպը երկու հատվող շրջանակների տեսքով՝ կապույտ և կարմիր գույներով՝ սպիտակ ներկով պատրաստված Maestro մակագրությամբ։
Հոլոգրամ	Կենտրոնում բացիկի աջ կողմում պատկերված է թռչող աղավնու եռաչափ հայելային պատկեր: Երբ քարտը շրջում եք աջից ձախ, աղավնու ձախ թեւը մեծանում է, աջ թեւը նվազում է (աղավնին թևերը թափահարում է)		MasterCard բառը պարունակող հորիզոնական գծերի ֆոնին՝ միկրոտեքստով արված, երկրագնդի կիսագնդերի եռաչափ պատկերներ, որոնց վրա, երբ քարտեզը պտտվում է, զուգահեռների և միջօրեականների ցանցը փոխվում է դեպի մայրցամաքների ուրվագծերը։	Երկու հատվող հարթ շրջանակներ՝ շարժվող մայրցամաքների եռաչափ պատկերներով MasterCard բառը պարունակող հորիզոնական գծերի ֆոնի վրա: Շրջանակների ուրվագծերը կազմված են MasterCard-ի կրկնվող նշաններ պարունակող միկրոտեքստով	Ռուսաստանի Դաշնության Անվտանգության խորհրդի տարբերանշանի եռաչափ պատկեր, որի վերևում սպիտակ մակագրությամբ Sberbank of Russia է, հորիզոնական գծերի ֆոնի վրա, որոնք բաղկացած են Sberbank of Russia և Sberbank մակագրություններից:
Բանկի լոգոն թողարկող	Քարտի վերևի մասում աջ կամ ձախ անկյուններում կա SBERBANK մակագրությունը սև տպագրական թանաքով				Քարտի վերին աջ անկյունում սեւ տպագրական թանաքով գրված է SBEBANK OF RUSSIA.
Թիվ	Սկսվում է թվով 4, բաժանված է 4 խմբի, բաղկացած է 16 թվանշանից (4-4-4-4) կամ 13 (4-3-3-3) թվանշանների վերջին խմբից հոլոգրամի վրա։		Սկսվում է 5 թվից, բաժանված է 4 խմբի, բաղկացած է 16 թվից (4-4-4-4) հոլոգրամի վրա գտնվող թվերի վերջին խմբի հետ։		Բաղկացած է 18 թվանշանից, որը բաժանված է 2 խմբի (810 նիշ), որոնց վերջին 4-ը հոլոգրամի վրա է
Տեղեկություններ ամսաթվի մասին գործողություններ	Քարտի հնարավոր օգտագործման մեկնարկի և ավարտի ամսաթիվը դաջված է ամիս/տարի կամ ամիս/օր/տարի ձևաչափով (10/02 կամ 15/10/02)				Միայն պիտանելիության ժամկետն է դաջված ամիս/տարի ձևաչափով (12/02)
Տեղեկություններ քարտը թողարկած բանկի մասին	Վրա VISA քարտեր(Դասական, սառը), Sberbank-Maestro 8 կամ 9 թվանշանները դաջված են XXXXYYYYY ձևաչափով (XXXX-ը մասնաճյուղի համարն է, YYYYY-ն մասնաճյուղի համարն է): Այս գիծը բացակայում է VISA Business, Eurocard/MasterCard այցեքարտերում
Սեփականատիրոջ մանրամասները	Քարտատիրոջ անուն-ազգանունները դաջված են (հնարավոր է կիրառել երկու անձի անձնական տվյալները) լատինատառ տառատեսակով։ Վրա կորպորատիվ քարտերԿազմակերպության անվանումը կարող է դաջված լինել լատինատառ:				Քարտատիրոջ անունն ու ազգանունը դաջված է (ԻՎԱՆ ՊԵՏՐՈՎ)
Միկրոտպագրություն	Լոգոյի շրջանակում առաջին չորս նիշերն են քարտի համարները և թողարկող բանկի կոդը (թվերից և տառերից)		Հոլոգրամի ներքևի շերտում հորիզոնական գծերում գրված է MasterCard բառը	MC-ն կրկնվում է հոլոգրամային շրջանակների ուրվագծերում	Ոչ
Քառանիշ թիվ	Տպագրված է անջնջելի թանաքով, հակապատկեր գույնով, քարտի համարի 1-ին խմբի թվանշանների վերևում կամ ներքևում: Տպագրված համարները պետք է ամբողջությամբ համապատասխանեն դաջված քարտի համարի 1-ին խմբի համարներին		Այն տպագրված է անջնջելի թանաքով, որը հակադրվում է քարտի գույնին դաջված քարտի համարի առաջին նիշերի տակ և ամբողջությամբ համապատասխանում է քարտի համարի առաջին չորս թվանշաններին:		Ոչ
Պատկերը UVL-ով	Քարտի կենտրոնում թռչող աղավնու պատկեր է, կապույտ-մանուշակագույն (SB RF քարտերի համար) կամ վարդագույն:		Քարտի ներքևի մասում M և C տառերն են. M - ձախ անկյունում և մեջտեղի բացվածքի միջով - C:		Ոչ
Հատուկ նշաններ	Քարտի գործողության ժամկետի համար. V խորհրդանիշը (թռչող V) դաջված է, ունի ոչ ստանդարտ ձևաչափ՝ թեքված դեպի աջ, սահմանափակ վերին կտրվածքներով՝ ուղղված դեպի ձախ; Դաջված են CV, PV, BV տառերի զույգերը; Տպագիր C, P, B + դաջված V		Քարտի գործողության ժամկետի ետևում դրված է դաջված նշան (լողացող M), որը բաղկացած է M և C տառերի տարրերից:		Ոչ
Հետադարձ կողմը
Քարտատիրոջ ստորագրության նմուշի վահանակ	Սպիտակ շերտ՝ լցված անկյունագծերով VISA բառով կապույտ/կապույտ (երրորդ կողմի թողարկող բանկերի քարտերի համար): Երբ փորձում եք կեղծել ստորագրության նմուշը, բացատներ են հայտնվում	Սպիտակ գույնի շերտ, որը լցված է անկյունագծերով VISA բառով կապույտ/կապույտ և ոսկեգույն գույներով և 19 նիշանոց համար, որը տպագրված է ձախ թեքված հատուկ տառատեսակով, որը ներառում է քարտի համարի 16 նիշերը և 3 նիշ անվտանգության ծածկագիր. Երբ փորձում եք կեղծել ստորագրության նմուշը, բացատներ են հայտնվում: Void բառը հայտնվում է բացատներում՝ անվավեր	Սպիտակ գույնի շերտ՝ լցված անկյունագծերով MasterCard կամ MC բառով կարմիր, կապույտ և դեղին գույներով և 19 նիշանոց համար, որը տպագրված է ձախ թեքված հատուկ տառատեսակով, որը ներառում է քարտի համարի 16 նիշերը և 3 նիշ անվտանգության ծածկագիր. Երբ փորձում եք կեղծել ստորագրության նմուշը, բացատներ են հայտնվում: Ֆայլերում հայտնվում է void բառը՝ անվավեր	Սպիտակ շերտ, որը լցված է անկյունագծերով MasterCard կամ MC բառով կարմիր, կապույտ/կանաչ և դեղին գույներով և վահանակի կենտրոնում 7 նիշանոց համար, որը տպագրված է հատուկ տառատեսակով՝ ձախ թեքությամբ, որը ներառում է վերջինը. քարտի համարի չորս նիշ և ծածկագրի անվտանգության 3 նիշ: Երբ փորձում եք կեղծել ստորագրության նմուշը, բացատներ են հայտնվում: Void բառը հայտնվում է բացատներում՝ անվավեր	Սպիտակ շերտ՝ լցված կրկնվող զիգզագ գծերով և SAFESIG մակագրություններով։ Եթե ​​փորձում եք կեղծել քարտապանի ստորագրության նմուշը, տողերն ու մակագրությունները ջնջվում են
Մագնիսական շերտ	Սև կամ մուգ շագանակագույն մագնիսական շերտ, որը զոդված է պլաստիկի մեջ, որը պարունակում է տեղեկատվություն քարտատիրոջ, նրա հաշվի համարի, բանկի և լրացուցիչ էլեկտրոնային կոդավորված տվյալների մասին: