վարկի մարման որակի և բավարարության ստուգում և վարկի տրամադրման հնարավորության վերաբերյալ եզրակացության կազմում. Ավանգարդ բանկի կուրսային վարկային քաղաքականություն Վարկի նմուշի տրամադրման իրավաբանական ծառայության եզրակացություն.

Եզրակացություն վարկային պայմանագրերտեղի է ունենում մի քանի փուլով.

I. Հաճախորդ-վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի բովանդակության ձևավորում (վարկի տեսակ, գումար, երաշխիքային ժամկետ, տոկոսադրույք):

II. Հաճախորդի կողմից ներկայացված վարկային պայմանագրի նախագծի վերանայում և եզրակացության կազմում ընդհանրապես վարկ տրամադրելու հնարավորության և մասնավորապես դրա տրամադրման պայմանների վերաբերյալ, այսինքն, եթե հարցը դրականորեն լուծվի: Այս փուլում բանկերը որոշում են.

ü Պոտենցիալ վարկառուի վարկունակությունը պարտադիր պայման է վարկային պայմանագիր կնքելու համար: Այս փուլում բանկին տրվում է առարկայի ընտրության իրավունք վարկային գործարքիրենց համապատասխան տնտեսական շահերը.

ü իրենց հասանելի վարկային ռեսուրսների հիման վրա պահանջվող գումարներով վարկ տրամադրելու նրանց կարողությունը:

III. Հաճախորդի և բանկի կողմից վարկային պայմանագրի համատեղ ճշգրտում մինչև փոխընդունելի տարբերակի ձեռքբերումը և այն փաստաբանների քննարկմանը ներկայացնելը:

IV. Փոխառության պայմանագրի ստորագրում երկու կողմերի կողմից, այսինքն՝ դրան օրինական փաստաթղթի ուժ տալը. Վարկային պայմանագիրը կնքելուց հետո բանկը հաճախորդին տրամադրում է վարկ ժամկետներև պայմանագրով նախատեսված չափով:

Դրանից հետո բանկը վերահսկում է վարկային պայմանագրի պայմանների պահպանումը և, հիմնականում, տրված վարկի ժամանակին մարումը։

Վարկառուներ ( իրավաբանական անձինք) Բանկային վարկերը ժամանակին մարելու իրենց պարտավորությունները չկատարողները կարող են ճանաչվել «սնանկության, ձեռնարկությունների սնանկության մասին» օրենքով սահմանված կարգով:

Թեմա թիվ 19. Շուկայական տնտեսության և բնակչության վարկավորման կարգը.

1. Ընդհանուր դրույթներվարկավորման կազմակերպման վերաբերյալ։

2. Վստահության (դատարկ) վարկ.

3. Ընթացիկ վարկ.

4. Փոխանակման վարկ.

5. Վարկը երաշխավորված է:

6. Աշխատավարձ վճարելու վարկ.

7. Ապահովված վարկ արժեքավոր թղթեր.

8. Վարկի համար սպառողների կարիքներըբնակչությունը .

Վարկավորման կազմակերպման ընդհանուր դրույթներ.

Վարկ ստանալու համար վարկառուն բանկին տրամադրում է հետևյալ փաստաթղթերը.

ü Դիմում` վարկի տրամադրման դիմում, որտեղ նշվում է հայցվող վարկի չափը, նպատակը և ժամկետը:

ü վարկի անհրաժեշտության տեխնիկատնտեսական հիմնավորում, որն արտացոլում է իրական պայմաններծախսերի փոխհատուցում և, հետևաբար, վարկի մարման պայմանները:

ü Տեխնիկական բնութագրերին համապատասխան վարկի նպատակը հաստատող պայմանագրերի կամ այլ փաստաթղթերի պատճենները տնտեսական հիմնավորումև դրա մարման տարբերակները:

ü Հաշվեկշիռները տարեկան և վերջին հաշվետու ամսաթվի դրությամբ (վարկունակությունը որոշելու համար):

ü Վարկային պայմանագրի նախագիծ.

ü Գրավի պայմանագիր կամ երաշխիքային պայմանագիր՝ կախված վարկի մարման ապահովման ընտրված ձևից. ծառայում է որպես վարկային պայմանագրի պարտադիր հավելված:

ü Հրատապ պարտավորություն՝ վարկը սահմանված ժամկետներում մարելու հրաման.

Վարկ տրամադրելու նպատակահարմարության մասին որոշումը կայացվում է կամ լիազորված անձի կողմից պաշտոնական, կամ բանկի համապատասխան կառավարման մարմինը: Ռացիոնալ կազմակերպության համար վարկային աշխատանքԽորհրդի որոշմամբ սահմանվում են վարկային վարչության պետի և փոխառությունների գծով խորհրդի նախագահի տեղակալի լիազորությունները։ Սահմանվում են առավելագույն գումարներ, որոնց շրջանակներում կարող են տրվել վարկեր: Որոշ բանկերում վարկային մասնագետը մշակում է միայն վարկի պայմանները և պատրաստում բոլոր նյութերը, մինչդեռ հաստատման իրավունքը պատկանում է ավագ վարչակազմին և վարկային կոմիտեին, որը բաղկացած է տնօրեններից և փորձառու վարկային մասնագետներից: Այլ բանկերում վարկային մասնագետը կարող է որոշում կայացնել իր կողմից պատրաստվող բոլոր վարկային հայտերի վերաբերյալ՝ հետագայում վարկային կոմիտեի կողմից հաստատվելով: Վարկային կոմիտե- սա հատուկ մարմին է, որը լիազորված է քննարկել կամ որոշումներ կայացնել վարկավորման հետ կապված հարցերի մեծ մասի վերաբերյալ և միայն հատուկ դեպքերում դրանք ներկայացնել խորհրդի քննարկմանը: Վարկային կոմիտեի կազմում ընդգրկված են խորհրդի, վարկային, իրավաբանական, արժութային և առևտրային ստորաբաժանումների ներկայացուցիչներ, ինչպես նաև Գլխավոր հաշվապահբանկա.

Վարկային կոմիտեի կողմից քննարկման ենթակա փաստաթղթերի փաթեթը ներառում է.

• դիմում,
• վարկային փորձագետի եզրակացությունը,
• վարկառուի դիմումի ձև,
• անվտանգության ծառայության եզրակացությունը,
• եզրակացություն իրավաբանական ծառայություն.

Անհրաժեշտության դեպքում փաստաթղթերի փաթեթը կարող է համալրվել այլ փաստաթղթերով, որոնք էական նշանակություն ունեն վարկային հանձնաժողովի կողմից վարկ տրամադրելու մասին որոշում կայացնելու ժամանակ: Հաճախորդին վարկ տրամադրելու վերաբերյալ վարկային կոմիտեի որոշումը փաստաթղթավորվում է հաստատման արձանագրությամբ, որը գաղտնի փաստաթուղթ է:

Եթե ​​վարկային կոմիտեն որոշում է կայացնում վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու մասին, ապա վարկային փորձագետը.

• ծանուցում է հաճախորդին` նրան ուղարկելով վարկային բաժնի ղեկավարի կողմից ստորագրված պատճառաբանված մերժում.
• վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու մասին նշում է դիմումի գրանցման գրքում.
• հաճախորդի պահանջով վերադարձնում է իր կողմից վարկ տրամադրելու հարցը քննարկելու համար ներկայացված փաստաթղթերը՝ թողնելով այդ փաստաթղթերի պատճենները վարկային գործում.
• կխոչընդոտի վարկերի տրամադրումից հրաժարվելու դեպքում՝ վարկի դիմում, փաստաթղթերի փաթեթ, նախնական հարցազրույցի արձանագրություն, հաճախորդին ուղղված մերժման նամակի պատճեն, վարկային փորձագետի եզրակացություն, անվտանգության ծառայության եզրակացություն. իրավաբանական ծառայության եզրակացությունը, վարկային հանձնաժողովի կողմից հաստատման արձանագրությունը, հուշագիրՕ ընդունված որոշումըբարձրագույն վարկային հանձնաժողով.

Վարկի տրամադրման դրական որոշման դեպքում վարկային փորձագետը.

• Հաճախորդին գրավոր (նամակ, ֆաքս և այլն) հաղորդում է վարկային կոմիտեի որոշումը.
• դրական որոշման մասին նշում է կատարում հայտի գրանցման գրքում.
• վարկի գործի նախապատրաստում.

Վարկ տրամադրելու թույլտվություն ստանալուց հետո բանկը սկսում է վարկային պայմանագիր մշակել: Այս փուլը կոչվում է վարկի կառուցվածքը, Կառուցվածքային գործընթացի ընթացքում բանկը որոշում է վարկի հիմնական բնութագրերը՝ վարկի տեսակը, գումարը, ժամկետը, մարման եղանակը, գրավը, վարկի գինը, այլ պայմաններ։

Վարկի նպատակը. Առաջին հարցը, որ հետաքրքրում է Բանկին, դա այն նպատակն է, որի համար է տրվել վարկը: Վարկի նպատակն է կարևոր ցուցանիշռիսկի աստիճանը. Բանկը, օրինակ, խուսափում է սպեկուլյատիվ գործարքների համար վարկեր տալուց, քանի որ մարումը կախված է կասկածելի և երբեմն անօրինական գործարքների արդյունքից և հետևաբար պարունակում է մեծ ռիսկ: Ընկերությանը վարկ տրամադրելիս բանկը հաշվի է առնում տվյալ ոլորտում սնանկությունների հաճախականությունը և զգուշավոր է անկայուն ճյուղերում գործող ձեռնարկությունների նկատմամբ։ Վարկ տրամադրելով բաժնետիրական ընկերություն, բանկը պետք է ապահովի, որ վարկը վերցվի ընկերության կանոնադրությամբ նախատեսված նպատակների իրականացման համար։ Նպատակը նաև որոշում է վարկի ձևը։

Վարկի չափը. Բանկը պետք է ստուգի հայտի վավերականությունը վարկի գումարի հետ կապված: Կարևոր է ի սկզբանե ճիշտ որոշել վարկի պահանջվող գումարը, հակառակ դեպքում բանկին անխուսափելիորեն կկանգնեն վարկը ավելացնելու խնդրանքը, երբ. ճգնաժամային իրավիճակ. Վտանգն այն է, որ բանկին տհաճ այլընտրանք է սպասվում՝ տրամադրել լրացուցիչ վարկ կամ կորցնել այն գումարը, որն արդեն տրվել է վարկառուին: Հետևաբար, բանկը, ստանալով հաճախորդի հաշվարկները, պետք է ինքը գնահատի պահանջվող վարկի գումարը՝ կատարելով անհրաժեշտ ճշգրտումներ:

Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ վարկառուն իր վարկի դիմումը հիմնավորում է հաշվարկների ամենալավատեսական տարբերակի վրա և թերագնահատում է վարկի գումարը՝ հավատալով, որ այն ավելի հեշտ կլինի ստանալ բանկից: Երբեմն վարկառուն, ընդհակառակը, բանկից ուռճացված գումար է խնդրում՝ հուսալով, որ եթե իր խնդրանքը չբավարարվի, նա հետագայում կնվազեցնի դիմումի չափը։

Վարկի մարում. Վարկ տրամադրելիս պետք է հստակ սահմանվի դրա մարման աղբյուրը։ Գոյություն ունի երկու հիմնական աղբյուր՝ եկամտից կամ ակտիվների վաճառքից։ Բանկը պետք է ստուգի` արդյոք հաճախորդի առաջարկած պայմանները համապատասխանում են իր իրական հնարավորություններին: Ձեռնարկության վարկունակությունը հիմնականում կախված է շահույթի չափից և կանոնավորությունից: Ինչ վերաբերում է ակտիվների (անշարժ գույք, արժեթղթեր) վաճառքին՝ որպես վարկի մարման մեթոդ, ապա հիմնական վտանգն այն է, որ դրանց վաճառքից ստացված հասույթը կարող է զգալիորեն պակաս լինել, քան անհրաժեշտ է պարտքը մարելու համար։ Բանկը միշտ պետք է հաշվի առնի հնարավոր սխալներև հաճախորդից պարտավորություն ստանձնել իր միջոցներով մարել պարտքի չփոխհատուցված մասը:

Վարկի ժամկետ. Որքան երկար է վարկի ժամկետը, այնքան մեծ է ռիսկը, այնքան մեծ է հավանականությունը, որ չնախատեսված դժվարություններ կառաջանան, և հաճախորդը չկարողանա մարել պարտքը պայմանագրի համաձայն: Առևտրային բանկը, ելնելով հավաքագրված միջոցների բնույթից, պետք է սահմանափակի իր վարկային գործունեությունը միջնաժամկետ երկարաժամկետ գործառնությունների ոլորտում, որպեսզի ապահովի հաշվեկշռի անհրաժեշտ իրացվելիությունը և բավարարի ավանդատուների պահանջները:

Անվտանգություն. Վարկային գործարքի կարևոր տարրն այն է, թե ինչ ակտիվներ կարող է վարկառուն գրավ դնել որպես գրավ, ում է պատկանում գրավը, գրավի գտնվելու վայրը, պահպանման ծախսերը և ինչպես է գնահատվում որպես գրավ առաջարկվող գույքը: Վարկ տրամադրելու որոշումը միշտ պետք է հիմնված լինի ֆինանսավորվող ծրագրի արժանիքների վրա, այլ ոչ թե գրավի գրավչության վրա: Առանց գրավի վարկ կարող է տրվել միայն այն դեպքերում, երբ վարկառուն վստահելի է:

Տոկոսադրույքը. Դրույքաչափը որոշվում է բանակցությունների ընթացքում և ազդում է վարկային կապիտալի շուկայում վարկի առաջարկի և պահանջարկի վրա: Դրույքաչափը տատանվում է նաև կախված վարկին բնորոշ ռիսկից, դրա չափից և մարման ժամկետից, վարկառուի ավանդային հաշվի վիճակից և գրավի առարկայից: Բացի այդ, տոկոսադրույքների վրա ազդում են սովորույթներն ու ավանդույթները, բանկերի միջև մրցակցությունը, կանոնադրական առավելագույն չափը տոկոսադրույքը, ինչպես նաև բանկիրների և վարկառուների կողմից հեռանկարների գնահատումը տնտեսական զարգացումև մի շարք այլ կետեր: Վարկից օգտվելու տոկոսադրույքները, դրանց վճարման կարգը, ձևերը և պայմանները նախատեսված են վարկային պայմանագրով: Վարկի տոկոսադրույքը կարող է վերանայվել բանկի կողմից վարկային պայմանագրի գործողության ընթացքում, եթե փոփոխություն կա. զեղչի դրույքաչափՌուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը, ինչպես նաև երբ փոխվում է տոկոսադրույքների մակարդակը վարկային շուկայում: Տոկոսադրույքի փոփոխությունները ձևակերպվում են վարկային պայմանագրի լրացուցիչ համաձայնագրով: Գնահատման փոփոխությունը միակողմանիհնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե վարկային պայմանագրում ներառված է կետ. «Բանկն իրավունք ունի միակողմանիորեն ավելացնել վարկի վճարի չափը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքների բարձրացման կամ տոկոսադրույքի բարձրացման դեպքում: ներգրավված ռեսուրսների արժեքը»:

Վարկի տրամադրման պահին տոկոսների հաշվարկը և կանխավճարը չի թույլատրվում: Վարկի օգտագործման պահին առաջացած պարտքի դիմաց տոկոսները հաշվարկվում են մինչև այդ պարտքի մարման օրը և վճարվում, որպես կանոն, ամսական կամ վարկային պայմանագրում նշված ժամկետներում, բայց առնվազն եռամսյակը մեկ անգամ: Ժամկետանց պարտքի դեպքում վարկառուն տոկոս է վճարում ժամանակին չմարված պարտքի դիմաց: ավելացել է դրույքաչափըվարկային պայմանագրով նախատեսված. Վարկառուից ստացված միջոցները հիմնականում օգտագործվում են տոկոսների վճարման համար (ներառյալ ժամկետանցները):

Վարկային փորձագետը պետք է հաճախորդին առաջարկություններ տա ապագա վարկի պայմանների, տոկոսադրույքի, գրավի և այլնի վերաբերյալ: Նրա առաջարկները կարող են էապես տարբերվել հաճախորդի դիմումում պարունակվող պայմաններից: Բանակցային գործընթացում կողմերի դիրքորոշումները մոտենում են, և նրանք գալիս են փոխզիջման։ Գործարքի հիմնական հարցերի շուրջ համաձայնություն ձեռք բերելուց հետո պատրաստվում է վարկի պայմաններն ամփոփող փաստաթուղթ (վարկային պայմանագիր):

Վարկի փաստաթղթերը չափազանց կարևոր են, քանի որ որևէ նյութի բացակայությունը կամ դրանց սխալ կատարումը կարող է հանգեցնել մեծ կորուստների վարկը չմարելու և վարկառուի այլ անազնիվ գործողությունների դեպքում: Բանկը վարկային գործում պետք է պահի հետևյալ փաստաթղթերը.

• վարկային ստորաբաժանման ղեկավարի կողմից վիզա ունեցող վարկային սպայի եզրակացությունը կամ նրա տարբերվող կարծիքը.
• քաղվածք վարկային հանձնաժողովի նիստի արձանագրությունից.
• վարկ տրամադրելու համար նախկինում թվարկված բոլոր փաստաթղթերը, բացառությամբ բաղկացուցիչ փաստաթղթերի, որոնք պահվում են գործառնական բաժնում.
• վարկային պայմանագիր;
• գրավի պայմանագիր կամ այլ տեսակի վարկի մարման երաշխիք (երաշխիք, երաշխիք, ապահովագրության քաղաքականություն).
• գրավադրված գույքի գնահատման ակտ.
• եզրակացությունների վկայականներ բանկի իրավաբանական ծառայության և անվտանգության ծառայության կողմից.
• բանկի կողմից անցած ժամանակահատվածում փոխառուի գործունեության վերլուծություն.
• ցուցումներ գործառնությունների բաժնին` վարկային հաշիվ բացելու և վարկ տրամադրելու և այլն:

Վարկային պայմանագիրը մանրամասն փաստաթուղթ է, որը ստորագրված է վարկային գործարքի երկու կողմերի կողմից և պարունակում է բոլոր պայմանների մանրամասն հայտարարություն: Վարկային պայմանագրի հիմնական բաժինները.

• ընդհանուր դրույթներ. Այստեղ նշվում են. Պայմանավորվող կողմերի անվանումը. պայմանագրի առարկան, վարկի տեսակը, դրա չափը, ժամկետը, նպատակը, տոկոսադրույքը. վարկային պարտավորությունների կատարման ապահովման պայմանները. վարկի տրամադրման և մարման կարգը, ինչպես նաև վարկի տոկոսների հաշվարկման և վճարման կարգը.
• վարկառուի իրավունքներն ու պարտականությունները.
• բանկի իրավունքներն ու պարտականությունները. Վարկառուի և փոխատուի իրավունքներն ու պարտականությունները բխում են գործող օրենսդրությունից և որոշվում են նաև յուրաքանչյուր վարկային գործարքի բնութագրերով, վարկային շուկայում տիրող իրավիճակով և վարկառուի վարկունակությամբ.
• կողմերի պատասխանատվություն;
• վեճերի լուծում;
• պայմանագրի ժամանակը;
• իրավաբանական հասցեներ։

Վարկային պայմանագիրը կնքելուց հետո այն պետք է հաստատվի բանկի իրավաբանական ծառայության կողմից: Վարկային պայմանագրի և գրավի պայմանագրի կնքումն իրականացվում է` վարկառուի կողմից` ստորագրելու իրավասություն ունեցող անձանց կողմից` հաստատված փաստաթղթերով (տնօրեն և գլխավոր հաշվապահ): Ստորագրելու լիազորությունների առկայությունը պետք է ստուգվի վարկային բաժնի տնտեսագետի կողմից: Բանկի կողմից վարկային պայմանագիրը ստորագրում են տնօրենը և գլխավոր հաշվապահը։

Փոխառության պայմանագիրը և գրավի պայմանագիրը կազմվում են երկու օրինակից, եթե գրավի պայմանագրի նոտարական վավերացում և գրանցում չի պահանջվում, չորս օրինակից, եթե պահանջվում է նոտարական վավերացում և գրավի պայմանագրի գրանցում. մեկը՝ գրավատուի համար, երկրորդը՝ բանկի համար երրորդը մնում է նոտարի մոտ, չորրորդը` գործարքը գրանցող մարմնում:

Վարկային փորձագետը վստահեցնում է, որ վարկային փաստաթղթերը պատրաստելիս բավարարվում են հետևյալ պահանջները.

• Փաստաթղթերի տեքստերում դրամական գումարները պետք է նշվեն բառերով (մեկը բավական է), հասցեները, ազգանունները, անունները, հայրանունները, անունները գրվեն ամբողջությամբ.
• պայմանագիրը ստորագրում են տեքստում նշված անձինք։ Հատուկ ուշադրությունպետք է ուշադրություն դարձնել հաճախորդի կողմից պայմանագրեր կնքելիս ֆաքսիմիլներ օգտագործելու անթույլատրելիությանը.
• հաճախորդը ստորագրում է պայմանագրի յուրաքանչյուր էջ:

Դրանից հետո բոլոր փաստաթղթերի փաթեթը փոխանցվում է հաճախորդին, իսկ մեկ այլ փաթեթ՝ ուղեկցող փաստաթղթերով, գնում է բանկի վարկային ֆայլ: Եթե ​​վարկային կոմիտեի որոշմամբ նախատեսված է պարտադիր ապահովագրությունանվտանգություն, ապահովագրության պայմանագրերը կազմվում են Ապահովագրության միասնական մեթոդաբանության համաձայն: Վարկային մասնագետը պարտավոր է վերահսկել վճարումը ապահովագրավճարհաճախորդ. Հաճախորդը բանկին է ներկայացնում ապահովագրական պայմանագրի բնօրինակը, ապահովագրության քաղաքականությունը և ապահովագրավճարի վճարումը հաստատող վճարային փաստաթղթի պատճենը: Վարկային պայմանագիրն ուժի մեջ է մտնում բանկի և վարկառուի կողմից ստորագրվելու պահից, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով:

Համաձայն վարկային պայմանագրի, որը սահմանում է վարկի հիմնական տնտեսական և իրավական պարամետրերը, վարկը տրամադրվում է: Կախված վարկառուի կարիքներից և բանկի շահերից՝ կարող է բացվել պարզ վարկային հաշիվ կամ օվերդրաֆտ: Անկախ վարկավորման ընտրված եղանակից և վարկային հաշվի ձևից՝ պարտքը (տրված վարկի գումարը) արտացոլվում է ակտիվ վարկային հաշիվների դեբետում, իսկ վարկի համար՝ մարում:

Վարկային հաշվի բացման վավերականությունը հաստատվում է ներքին բանկային փաստաթղթով` գործառնական բաժնին ուղղված հրամանը, որը ստորագրված է լիազորված անձի (կամ նրա տեղակալի) և վարկային մասնագետի կողմից: Հրամանում նշվում են վարկի չափը, ժամկետը, տոկոսադրույքը և տրամադրման հիմքերը:

Վարկը կարող է տրամադրվել արտադրողի կողմից՝ վճարելով արժեքների և ծառայությունների համար հաշվարկային փաստաթղթեր՝ շրջանցելով վարկառուի ընթացիկ հաշիվը կամ ուղղակիորեն վարկառուի ընթացիկ հաշվին և արտացոլելով. հաշվապահական մուտքագրում. Վարկային հաշվի բացման և վարկի տրամադրման հետ միաժամանակ ստեղծվում է պահուստ. հնարավոր կորուստներըվարկերի վրա (RVPS):

Վարկային պայմանագրերի կնքումն անցնում է մի քանի փուլով.

1. Վարկային պայմանագրի նախագծի պատրաստում.

Վարկային պայմանագրի նախագիծը կազմվում է հաճախորդ-վարկառուի դիմումի հիման վրա՝ նշելով վարկի տեսակը, գումարը, ժամկետը, երաշխիքը:

Բանկերի կողմից սպառողներին ընդհանուր արժեքի վերաբերյալ ամբողջական, անհրաժեշտ, մատչելի, հուսալի և ժամանակին տեղեկատվություն տրամադրելու կարգը սպառողական վարկթիվ 168 կանոններով սահմանված

Թիվ 168 կանոնների համաձայն՝ բանկերը պարտավոր են ապահովել այդ պահանջների կատարումը, եթե.

Սպառողներին վարկեր տրամադրելու ծառայությունների մասին տեղեկատվության տարածում.

Սպառողների հետ վարկային պայմանագրեր կնքելիս.

Սպառողների բանավոր կամ գրավոր հարցումների դեպքում.

Համաձայն պարբերությունների. թիվ 168 կանոնակարգի 2.1. տեղեկատվությունը պետք է պարունակի հետեւյալը.

Բանկի անվանումը և գտնվելու վայրը` իրավաբանական անձ և նրա կառուցվածքային միավոր;

Վարկային պայմանները, մասնավորապես.

վարկի հնարավոր գումարը;

Ժամանակահատվածը, որի համար կարելի է վարկ ստանալ.

Նպատակը, որի համար կարող է օգտագործվել վարկը.

Դրա տրամադրման ձևերն ու տեսակները.

Գույքի գնահատման անհրաժեշտությունը և, եթե այդպիսի գնահատումը անհրաժեշտ է, ում կողմից է այն իրականացվում.

Վարկավորման մատչելի ձևեր՝ դրանց միջև եղած տարբերությունների համառոտ նկարագրությամբ.

Տոկոսադրույքի տեսակը (ֆիքսված, լողացող և այլն);

Առաջարկվող վարկավորման սխեմաների առավելություններն ու թերությունները.

Վարկի գնահատված ընդհանուր արժեքը

Հարկ է նշել, որ պարբերությունների համաձայն. Թիվ 168 կանոնի 2.4. բանկերը պարտավոր են սպառողից ստանալ գրավոր հաստատում, որ կարդացել են վերը նշված տեղեկատվությունը.

2. Բանկի ղեկավարության կողմից վարկային պայմանագրի նախագծի վերանայում և վարկի տրամադրման հնարավորության վերաբերյալ եզրակացության կազմում:

Այս փուլում բանկերը որոշում են.

ա) վարկառուի վարկունակությունը, այսինքն. վարկը ժամանակին մարելու նրանց կարողությունը.

բ) առկա վարկային ռեսուրսների հիման վրա հաճախորդների պահանջած չափերով վարկ տրամադրելու կարողությունը, ավանդներ ներգրավելու, միջբանկային վարկեր ներգրավելու միջոցով դրանք ավելացնելու հնարավորությունը:

3. Հաճախորդի և բանկի կողմից վարկային պայմանագրի նախագծի համատեղ հարմարեցում փոխադարձ ընդունելի տարբերակի:

4. Վարկային պայմանագրի ստորագրում երկու կողմերի կողմից, այսինքն. դրան տալով օրինական փաստաթղթի ուժ։

Պայմանագիր կնքելու պարտադրանքը չի թույլատրվում, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ պայմանագիր կնքելու պարտավորությունը նախատեսված է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով կամ կամավոր ընդունված պարտավորությամբ:

Վարկային պայմանագիրը պետք է կնքվի գրավոր:

Գրավոր ձևը չկատարելը հանգեցնում է վարկի պայմանագրի անվավերության:

Վարկային պայմանագրի կնքում

Վարկերի տրամադրման և մարման կարգը սահմանվում է օրենքով և կարգավորվում վարկային պայմանագրով:

Վարկային պայմանագիրը նպատակային փաստաթուղթ է, որը կազմվում է պայմանագրի կոնկրետ պայմանները կատարելու համար:

Այն ապահովում է.

Վարկավորման օբյեկտներ և վարկի ժամկետ:

Վարկի տրամադրման և մարման պայմաններն ու կարգը.

Պարտավորությունների ապահովման ձևերը (երաշխիք, երաշխիքի պայմանագիր, արժեթղթերի գրավ, ապրանքներ, հիմնական միջոցներ, ապահովագրություն և այլն):

Վարկից օգտվելու տոկոսադրույքները, դրանց վճարման կարգը.

Վարկի տրամադրման և մարման կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները.

Փաստաթղթերի ցանկը և դրանց ներկայացման հաճախականությունը բանկ (վարկի հայտ, բաղկացուցիչ փաստաթղթերի պատճեններ, հաշվեկշիռներ տարվա և հաշվետու ամսաթվի դրությամբ, վարկի անհրաժեշտությունը հիմնավորելու տեխնիկատնտեսական հիմնավորման, այլ բանկերից ստացված վարկերի մասին տեղեկատվություն. ֆինանսավորվող գործարքը հաստատող պայմանագրերի պատճենները, վարկի երաշխիքի առկայությունը հաստատող փաստաթղթեր, սահմանված ժամկետում վարկը մարելու հրատապ պարտավորություն-հրահանգ, լրացված քարտ ստորագրությամբ և կնիքի դրոշմով և անհրաժեշտության դեպքում այլ փաստաթղթեր) .

Մինչ վարկային պայմանագիր կնքելը, բանկը մանրազնին վերլուծում է կազմակերպության վճարունակությունը, ուսումնասիրում վարկը ժամանակին մարելու և տոկոսներ վճարելու նրա հնարավորությունը։ Երբեմն կիրառվում է, որ բանկի աշխատակիցը այցելում է կազմակերպություն՝ վերը տրված հարցերը պարզաբանելու համար:

Վարկի հայտը բաղկացած է մի քանի բաժիններից, որոնք պարունակում են տեղեկատվություն ընկերության, նրա ֆինանսական վիճակը, հայցվող վարկի մասին եւ վարկային բաժնի աշխատակցի եզրակացությունից առեւտրային բանկ. Հավելվածին կցված են նաև մի քանի հաշվետվություններ և պլաններ, որոնք պարզաբանում և ընդլայնում են բուն հավելվածի տեղեկատվությունը:

Բրինձ. 1.3.

գլխում « ընդհանուր տեղեկությունձեռնարկության մասին» հավելվածում նշվում է ձեռնարկության սեփականության ձևը, արտադրանքի և ապրանքային շուկայի գործունեության շրջանակը և բնութագրերը, հիմնական բաժնետերերն ու հիմնադիրները, կոնտակտային տվյալները:

գլխում « Ֆինանսական տեղեկատվությունձեռնարկության մասին» նշում է չափը կանոնադրական կապիտալ, առկայություն շրջանառության մեջ պարտքով գումար, դրանց կառուցվածքը և վերադարձի պայմանները, տրված երաշխիքների և երաշխիքների ցանկը, պարտատերերի գումարը և դեբիտորական. Դիմումին կցվում է բանկի կողմից առաջարկված հատուկ ձևով այդ պարտքերի բաշխումը:

«Տեղեկատվություն հայցվող վարկի մասին» բաժնում նշվում է հայցվող վարկի գումարը. մանրամասն նկարագրությունվարկի նպատակները, որոնք վերծանված են դիմումին կից բիզնես պլանում կամ տեխնիկատնտեսական հիմնավորման մեջ. Այս բաժնում նշվում են նաև վարկի ապահովման առաջարկվող ձևերը և վարկի տրամադրման հետ կապված այլ պայմաններ:

Բացի վերը նշված փաստաթղթերից, դիմումին պետք է կցվեն բաղկացուցիչ փաստաթղթերի պատճենները, հաշվեկշիռը հաշվետու ամսաթվի դրությամբ, հաշվետվություն ֆինանսական արդյունքները, տրամադրված հաշվարկային տվյալները հաստատող պայմանագրերի, վկայագրերի և այլ փաստաթղթերի, ինչպես նաև գրավադրված գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթերի պատճենները։ Եթե ​​ձեռնարկությունը ցանկանում է վարկ ստանալ ազատ փոխարկելի արժույթով, ապա անհրաժեշտ է նաև տրամադրել նման վարկի անհրաժեշտությունը հիմնավորող փաստաթղթեր (աշխատանքի կատարման կամ ապրանքների, սարքավորումների գնման պայմանագիր՝ կնքված օտարերկրյա ընկերության հետ. )

Ամփոփելով՝ բանկի աշխատակիցը նկարագրում է վարկային պատմությունձեռնարկությունը, նրա գործարար համբավը, վերլուծությունը ֆինանսական վիճակ, հաշվարկների հուսալիության և պլանավորված ցուցանիշների կատարման հնարավորության բնութագրերը, հիմնական ռիսկերի ցանկը, եզրակացություններ են արվում վարկի տրամադրման իրագործելիության և վարկի պայմանների վերաբերյալ։ Կախված վարկի չափից՝ այն տրամադրելու որոշումը կայացնում է կամ վարկային ստորաբաժանման ղեկավարությունը, կամ վարկային կոմիտեն։ Առանձնապես խոշոր վարկեր տրամադրելու մասին որոշումը կայացնում է Բանկի խորհուրդը կամ Ընդհանուր ժողովբաժնետերերը.

Վարկի հայտը հաստատվելուց և ընդունվելուց հետո առեւտրային բանկտրամադրելու որոշումը, կազմվում և ստորագրվում է փոխառության պայմանագիր երկու կողմերի կողմից: Հետագայում ձեռնարկության վարկային հարաբերությունները բանկային կազմակերպության հետ կառուցվում են կնքված վարկային պայմանագրի հիման վրա։

Վարկային պայմանագրերի կնքումը տեղի է ունենում մի քանի փուլով.

1. Հաճախորդ-վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի բովանդակության ձևավորում (վարկի տեսակ, գումար, ժամկետ, երաշխիք և այլն):

2. Հաճախորդի կողմից ներկայացված վարկային պայմանագրի նախագծի վերանայում և եզրակացության կազմում վարկ տրամադրելու հնարավորության և մասնավորապես դրա տրամադրման պայմանների վերաբերյալ (եթե հարցը դրական է լուծվել): Այս փուլում բանկերը որոշում են.

ա) վարկունակություն պոտենցիալ վարկառուներ, այսինքն. վարկը ժամանակին մարելու նրանց կարողությունը. Վարկային ստուգումը պարտադիր պայման է վարկային պայմանագիր կնքելու համար: Սույն աշխատանքի ընթացքում Բանկն օգտագործում է շուկայական գործարար պայմաններով իրեն տրված իրավունքը՝ ընտրելու վարկային գործարքի առարկան՝ իր տնտեսական շահերին համապատասխան.

բ) առկա վարկային ռեսուրսների հիման վրա ձեռնարկությանը իրենց պահանջած չափով վարկ տրամադրելու նրանց կարողությունը, ավանդի հաշվին դրանք ավելացնելու հնարավորությունը և. տոկոսադրույքի քաղաքականություն, միջբանկային վարկերի ներգրավում, վերաֆինանսավորում Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում և այլն։

3. Հաճախորդի և բանկի կողմից վարկային պայմանագրի համատեղ ճշգրտում մինչև փոխընդունելի տարբերակի ձեռքբերումը և փաստաբանների քննարկմանը ներկայացնելը:

4. Վարկային պայմանագրի ստորագրում երկու կողմերի կողմից, այսինքն. դրան տալով օրինական փաստաթղթի ուժ։

Վարկառուի կողմից ստացված միջոցների մարման ժամկետը որոշվում է կամ վարկային պայմանագրում կամ ժամկետային պարտավորության փաստաթղթում, որը ձևակերպում է վարկառուի կողմից յուրաքանչյուր գումարի ստացումը սահմանված սահմաններում: ընդհանուր գումարըվարկային պայմանագիր.

Վարկի գրավի տեսակները

Ձեռնարկության հաշվապահական հաշվառման բաժնի համար վարկային պայմանագիրը հիմնական փաստաթուղթն է, որը հաստատում է ձեռնարկության կողմից վարկի ստացումը, տոկոսների, տույժերի, միջնորդավճարների և այլ վճարումները բանկին: Կախված վարկային պայմանագրի պայմաններից՝ ձեռնարկության և բանկի միջև կարող են կնքվել վարկային պայմանագրով նախատեսված այլ պայմանագրեր:

Բանկերը տրամադրում են վարկեր որոշակի նպատակներով (սարքավորումների գնում, շինարարություն և այլն), որոնք ամրագրված են վարկային պայմանագրում և պարտավորություն են ստեղծում վարկառուի համար՝ օգտագործելու ստացված միջոցները խստորեն իրենց նպատակային նպատակների համար: Եթե ​​վարկառուն օգտագործում է փոխառու միջոցները վարկային պայմանագրով չնախատեսված ծախսերը ֆինանսավորելու համար, ապա բանկն իրավունք ունի վաղաժամկետ գանձել վարկը:

Բրինձ. 1.4 Վարկի գրավի տեսակները.

Գրավն առաջանում է համաձայնագրի հիման վրա, որը կարող է լինել առանձին պայմանագիր կամ փոխառության պայմանագրի մաս: Գրավի պայմանագրով նախատեսվում է, որ պարտատեր-գրավառուն (մ այս դեպքում- բանկը գրավով ապահովված պարտավորությամբ (վարկի մարման պարտավորություն) իրավունք ունի պարտապանի (վարկառուի) կողմից պարտավորությունը չկատարելու (փոխառու միջոցները չվերադարձնելու) դեպքում բավարարել իր պահանջները. գրավադրված գույքի արժեքից (գույքի վաճառքից հետո փոխառության պայմանագրով իրեն հասանելիք գումարը ստանալու համար) առաջին հերթին այլ պարտատերերի պարտապան-գրավառուի (վարկառուի) առջև.

Երաշխիքը ծագում է համաձայնագրից, որով երաշխավորը պարտավորվում է պատասխանատվություն կրել մեկ այլ անձի պարտատիրոջ առջև՝ վերջինիս կողմից իր պարտավորությունը կատարելու համար։ Վարկային պայմանագրի առնչությամբ երաշխավորը պարտավորվում է վարկը ամբողջությամբ կամ մասնակի չմարելու (դրա նկատմամբ տոկոսները չվճարելու) դեպքում բանկին վճարել վարկառուի պարտքի գումարը:

Բանկային երաշխիքը բանկի գրավոր պարտավորությունն է, այլ վարկային հաստատությունկամ ապահովագրական ընկերությունը (երաշխավորը) մայր գումարի (երաշխիքի ստացողին) պարտատիրոջը վճարել որոշակի. գումարի չափսույն պարտատիրոջ կողմից դրա վճարման պահանջի ներկայացմամբ: Այսպիսով, վարկ ստանալիս կազմակերպությունը կարող է կապ հաստատել մեկ այլ բանկի կամ ապահովագրական ընկերության հետ, որը որոշակի վճարի դիմաց գրավոր պարտավորություն կտա մարել վարկային պայմանագրով կազմակերպության պարտքը բանկին:

Վարկի չկատարման ապահովագրությունը բաղկացած է կամավոր ապահովագրությունվարկառուի պատասխանատվությունը վարկային պայմանագրով և հիմնված է համաձայնագրի վրա, որի ուժով ապահովագրական կազմակերպությունստանձնում է որոշակի վճարի դիմաց ( ապահովագրական վճարումներ) վարկառուի կողմից՝ բանկին փոխհատուցելու այն վնասները, որոնք առաջացել են վարկառուի կողմից վարկը չմարելու դեպքում:

Հաճախորդի կողմից ներկայացված վարկային պայմանագրի նախագծի վերանայում և կարծիքի կազմում ընդհանրապես վարկի տրամադրման հնարավորության և մասնավորապես դրա տրամադրման պայմանների վերաբերյալ (եթե հարցը դրական է լուծվել): Այս փուլում բանկերը որոշում են.

• ա) պոտենցիալ վարկառուների վարկունակությունը, այսինքն. վարկը ժամանակին մարելու նրանց կարողությունը. Վարկային ստուգումը պարտադիր պայման է վարկային պայմանագիր կնքելու համար: Այս աշխատանքի ընթացքում Բանկն իրականացնում է շուկայական բիզնես պայմաններով իրեն տրված վարկային գործարքի առարկան ընտրելու իրավունքը՝ իր տնտեսական շահերին համապատասխան և իր վարկային քաղաքականության հիման վրա.
• բ) տնտեսական մարմիններին իրենց պահանջած չափով վարկ տրամադրելու հնարավորությունը՝ ելնելով առկա վարկային ռեսուրսներից, ավանդների և տոկոսային քաղաքականության միջոցով դրանք ավելացնելու, միջբանկային վարկերի ներգրավման, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում վերաֆինանսավորման և այլնի հնարավորությունը։ .

Հաճախորդի և բանկի կողմից վարկային պայմանագրի համատեղ ճշգրտում մինչև փոխադարձ ընդունելի տարբերակի ձեռքբերումը և այն փաստաբաններին քննարկման ներկայացնելը:

Երկու կողմերի կողմից վարկային պայմանագրի ստորագրում, այսինքն. դրան տալով օրինական փաստաթղթի ուժ։

Վարկային պայմանագրի կնքմանը հաջորդում է սահմանված ժամկետում և պայմանագրով նախատեսված չափով տնտեսական մարմնին վարկի տրամադրումը, այնուհետև բանկի մոնիտորինգն ու հետագա վերահսկողությունը վարկի պայմանների պահպանման նկատմամբ: համաձայնագիր, բայց հիմնականում տրված վարկի ժամանակին մարման շուրջ։ Վարկառուներ՝ իրավաբանական անձինք, որոնք չեն կատարում բանկային վարկերը ժամանակին մարելու իրենց պարտավորությունները, կարող են ճանաչվել սահմանված կարգով. Դաշնային օրենք«Ձեռնարկությունների անվճարունակության (սնանկության) մասին».

Բանկի վարկային ստորաբաժանմանը դրական որոշում կայացնելիս վարկի դիմումվարկառուն ամեն ինչ պատրաստում է Պահանջվող փաստաթղթերտրված վարկի վրա։ Միաժամանակ յուրաքանչյուր վարկառուի համար կազմվում է վարկային գործ, որում կազմվում են այս վարկառուի վարկավորման հետ կապված բոլոր փաստաթղթերը։ Սա ներառում է.

վարկ տրամադրելու դիմում բանկի կառավարչի որոշմամբ.

տեղեկանք հարկային պետական ​​տեսչությունից վարկային հաշիվ բացելու մտադրության մասին.

վարկային պայմանագիր;

հրատապ պարտավորություն;

վարկային պայմանագրի լրացուցիչ պայմանագրեր.

հիշատակի պատվերներ;

դրամական պատվերներ;

վարկի վրա հաշվեգրված տոկոսների հաշվարկ.

Հիմնական իրավական փաստաթուղթՎարկառուի և բանկի միջև հարաբերությունները կարգավորող վարկային պայմանագիրն է: IN Քաղաքացիական օրենսգիրք 819-րդ հոդվածում ասվում է, որ վարկային պայմանագրով բանկը պարտավորվում է վարկառուին տրամադրել միջոցներ (վարկ) պայմանագրով նախատեսված չափով և պայմաններով, իսկ վարկառուն պարտավորվում է վերադարձնել ստացված գումարը և վճարել դրա դիմաց տոկոսներ։

Վարկային վարչությունը վերահսկում է, որ պայմանագիրը պարունակում է հետևյալ կետերը.

տրված վարկի գումարը;

պայմանագրի ժամանակը;

վարկից օգտվելու տոկոսադրույք;

տոկոսների մարման ձև (ամսական, եռամսյակային կամ պայմանագրի ավարտին).

ամսաթիվը ոչ ուշ, քան լրիվ մարումմայր գումար;

ժամկետանց պարտքի դեպքում գոյացած տուգանքի չափը.

Լրացուցիչ ստանդարտ պայմաններպայմանագրերը մշակվում են իրավաբանական բաժնի կողմից և հաստատվում բանկի պատվերով:

Բանկերի մեծ մասը վարկային պայմանագիր կնքելիս օգտագործում է համակարգչային տեխնիկա։ Համակարգչային ծրագրերՎարկային պայմանագրերի պահպանումը կարող է լինել տեղական կամ ավտոմատացված բանկային համակարգ. Նման ծրագրերի հիմնական գործառույթները պետք է ներառեն պայմանագրերի ստանդարտ ձևերը պահելու և կոնկրետ պայմանագիր կազմելիս դրանք փոփոխելու հնարավորությունը, տպել պայմանագրերը անհրաժեշտ քանակությամբ օրինակներով և, անհրաժեշտության դեպքում, ստանդարտ ձևաթղթերի վրա, պահպանել և փնտրել հատուկ պայմանագրեր: հիմնվելով մի շարք բնութագրերի վրա, վերահսկել պայմանագրերի կատարումը և պահպանել պայմանագրերի արխիվ:

Տրամադրում Փողվարկառուն կազմվում է վարկային ստորաբաժանման պատվերի հիման վրա, որտեղ նշվում են համարը, պայմանագրի կնքման ամսաթիվը, տոկոսների վճարման ժամկետը և տոկոսադրույքը: