Հրաժարվել վճարել վարկը կամ նվազեցնել վճարումը. Ինչպե՞ս նվազեցնել վարկի տոկոսադրույքը: Վարկի տոկոսների նվազեցում օրինական միջոցներով. Տոկոսադրույքի հաշվարկ

Կյանքի հանգամանքները կարող են փոխվել բոլորի համար, և այստեղ առաջին բանը, որ իրեն զգացնել է տալիս, քո վզից կախված վարկն է։ Բայց կարող են փոխվել նաև արտաքին տնտեսական հանգամանքները (գնաճ, Ազգային բանկի տոկոսադրույքների փոփոխություն), և հնարավոր է դառնում ավելի փոքր գումար վճարել բավականին բարձրացնող վարկով։ Եթե ​​այն մեծ է, ապա կենդանի ռուբլու տոկոսի փոքր նվազումը կարող է հանգեցնել հինգ կամ վեցանիշ ընդհանուր խնայողության: Ամեն դեպքում, հարցն այն է. «Ինչպե՞ս նվազեցնել վարկերի վճարումները»: ոչ շատ լուծելու համար: Ճանապարհ կլինի՝ ընտանիքում փողը չի պակասի։ Եվ դրանք ավելորդ չեն նույնիսկ Բիլի Գեյթսին ու Բրունեյի սուլթանին։

Միանգամից կասեմ՝ չես կարողանա ավելի քիչ տալ, քան վերցրել ես։ Կներեք, վարկային հաստատություններում չեն աշխատում։ Իսկ ֆինանսների մասին շատ բան գիտեն, որ բորշով շեֆ-խոհարարն ավելի լավ է, քան սովորական ուտողը։ Բայց բանկին էլ ավելի շատ, բայց դեռ քիչ, երևի: Լիովին օրինական և տնտեսապես հիմնավորված ուղիներ:

Հիփոթեքային վարկի համար հարկային նվազեցումը զգալի խնայողություններ է ապահովում մեծ «սպիտակ» աշխատավարձով վարկառուների համար: Իսկ պարտքի մարմնի վրա միանվագ նվազեցում կարելի է ստանալ անմիջապես։ Բայց վարկերի վճարումները նվազեցնելու գրեթե ցանկացած միջոց «այրում է» ամսական տոկոսների նվազեցման վճարումները։ Մեկ անգամ ընդմիշտ. Իսկ նվազեցումը տրվում է կյանքում մեկ անգամ։ Իսկ երկար մարման դեպքում տոկոսների նվազեցումները կկազմեն ընդհանուր խնայողությունների առյուծի բաժինը: Հետևաբար, մենք ուշադիր մտածում ենք, բայց արդյո՞ք խաղը արժե մոմը, եթե նվազեցումն արդեն տրված է: Եթե ​​նոր տոկոսադրույքը 2%-ից պակաս է նախորդից, հաստատ չարժե։

Ընդհանուր կանոններ

Եթե ​​պայմանավորվում են դիֆերենցիալ վճարումներ (սա արդեն վերաբերում է պարտատեր բանկի ընտրությանը), իսկ ընդհանուր գումարը շատ մեծ չէ, ասենք, մինչև 1 միլիոն ռուբլի, ապա առավելագույնը. Լավագույն միջոցը- յուրաքանչյուր պարտադիր ամսական վճարին ավելացրեք մի փոքր, առնվազն 100-500 ռուբլի, ինքներդ ձեզանից: Առաջին 3-4 ամիսների ընթացքում դա նկատելի չի լինի, բայց հետո վճարման գումարը կսկսի երկրաչափորեն նվազել. ի վերջո, գերավճարը գնում է պարտքի մարմինը մարելու համար, և ամսական տոկոսգանձվում է դրա վրա:

Վեց ամսից կամ մեկ տարի անց, հաշվելով առաջին ամիսները, արդեն հնարավոր կլինի լրջորեն դիտարկել լրիվ վաղաժամկետ մարման հնարավորությունը։ Իսկ բանկին մնում է միայն ատամները կրճտացնել։ Եվ «հինգ աստղ» նշանով վարկառուի մասին տեղեկությունները փոխանցեք BKI-ին: Հաշվի առնելով այս իրավիճակը՝ բանկերը նշանակում են սպառողական վարկերառանց որոշակի նպատակի, դրակոնյան խաղադրույքներ.

Եթե ​​վճարումները անուիտետ են, իսկ ժամկետը երկար է (տիպիկ օրինակ է հիփոթեքը), ապա դուք չպետք է անմիջապես մոտենաք վճարումների «տապալմանը», նույնիսկ եթե պայմանագրում մորատորիումը նախատեսված չէ: Մեկուկես տարի պետք է զգույշ վճարել, իսկ մինչ այդ նույն բանկում համալրմամբ չնչին ավանդ դնել և այս մեկուկես տարի հետո դրանից տոկոսներ նշանակել պարտքի մարմինը մարելու համար։ Բանկը վիճելու բան չունի, և այս կերպ ներդրված յուրաքանչյուր ռուբլին ընդհանուր գերավճարում կտա 4 ռուբլի խնայողություն՝ ըստ նույն երկրաչափական պրոգրեսիայի։ Դրանից վճարման գումարը չի նվազի, քանի որ դա անուիտետ է, սակայն մարման ժամկետը կնվազի 5-7 տարով։ ԵՎ հարկային նվազեցումուժի մեջ կմնա։

Նման սխեման հնարավոր է, քանի որ նույն մեկուկես տարվա ընթացքում բանկը վերցնում է միայն տոկոսները, իսկ պարտքի մարմնի մարումը սկսվում է ավելի ուշ։ Սա այն վայրն է, որտեղ ժամանակն է հարվածել բանկին, որն ունի ավանդ: Ճիշտ հաշվարկով կարող եք նվազեցնել վարկի մարումը թե՛ գումարային, թե՛ մարման ժամկետի առումով։

Առաջին հարվածի ժամանակը կարող է մոտավոր լինել, եթե առկա է մայրական կապիտալը(կամ հայտնվել է երկրորդ երեխայի ծնունդով): ՄԿ-ն անմիջապես կարող է տրվել մարմնի մարմանը, և կրկին բանկը առարկելու բան չունի։ Բայց, իհարկե, այստեղ պետք է ամեն ինչ ճիշտ կշռել։ MK-ն կատակ չէ, և այն կարող է օգտակար կիրառվել այլ ձևերով:

Բայց եթե, ինչպես ասում են, «խփե՞լ». Թե՞ պարզապես այլևս չե՞ք ցանկանում այդքան շատ վճարել: Այստեղ կան նաև իրավական տարբերակներ։

Մեթոդ առաջին՝ վերակազմավորում

Վերակազմավորումը, պարզ ասած, պարտքի մի մասի ներումն է կամ պարտատիրոջ կողմից պարտքային գերությունից ազատելը: Ցանկացած վարկատու իրավունք ունի, բայց ոչ մի դեպքում պարտավոր չէ վերակառուցել պարտքերը, ուստի վարկային մենեջերների հետ խոսակցությունները դժվար կլինեն։ Վերակազմավորումը կարող է իրականացվել երեք եղանակով.

• Երկարաձգում - վճարման ժամկետի ավելացում: Թեև տոկոսը և ընդհանուր գերավճարը անխուսափելիորեն որոշակիորեն կավելանան (5-15%), սակայն գումարը. պարտադիր վճարկարող է արդեն տեղավորվել բյուջեի մեջ: Բանկերը գնում են երկարաձգման, եթե կան փաստաթղթային ապացույցներ, որ վարկառուի եկամուտը նվազել է ոչ իր մեղքով, տես ստորև:
• Տոկոսադրույքի նվազեցում. Բոլոր երկարաժամկետ վարկառուները, բացառությամբ նրանց, ովքեր թռիչքներ են կատարել, կարող են հույս դնել նման վերակազմավորման վրա՝ հաշվի առնելով համապատասխան մակրոտնտեսական իրավիճակը: Ասենք, վերջին 3 տարիների ընթացքում հիփոթեքային տոկոսադրույքը 18-20%-ից իջել է 11-13%-ի։ Բոլոր հիմքերը կան պայմանագրի վերանայում պահանջելու համար։
• Վերաֆինանսավորում – Ձեր պարտքը վաճառեք նոր (կամ նույն) վարկատուին ավելի հեշտ պայմաններով:

Վերաֆինանսավորումը պետք է ավելի մանրամասն քննարկվի: Բանկերը, հատկապես խոշոր և հեղինակավոր, ակամա վերաֆինանսավորում են իրենց պարտապաններին, սա եկամուտի զուտ կորուստ է։ Բայց բանկի մրցակցի համար միշտ էլ լավ գաղափար է հաճախորդին որսագողություն անելը, եթե նա բավականաչափ վստահելի է: Dodgy վարկառուները վերաֆինանսավորում են հետևյալ կերպ.

• Այս կամ այն ​​կերպ ժամանակավորապես «տապալել» նրանց պաշտոնական եկամուտները և/կամ ավելացնել հաստատված ծախսերը։ Ինչպես - սա նույնպես առանձին քննարկման կարիք ունի։
• Փաստաթղթերի հետ (տես ստորև) գնացեք պարտատեր բանկ և նախապես՝ առնվազն 30 օրացուցային օրեր, խնդրեք վարկային արձակուրդ՝ մեկ կամ մի քանի կանոնավոր վճարումների հետաձգում:
• Եթե ​​չեն տվել, անմիջապես գնում են ընտրյալի մոտ նոր բանկև խնդրեք նրանց վերաֆինանսավորել նույն փաստաթղթերով:
• Դալի - քայլեք վարկային արձակուրդներ, վճարեք ու գնացեք վերաֆինանսավորվելու, դժվար է, ասում են, նրանց համար։

90% դեպքերում նման սխեման հնարավորություն է տալիս հասնել տոկոսադրույքի նվազեցմանը բաղձալի 2%-ով և ավելի, և նույնիսկ անուիտետից անցնել դիֆերենցիալին: Բայց հարկային նվազեցումը այրվում է, հիշեք: Եվ հիշեք, մի գայթակղվեք «ձեր» բանկի կողմից: Եթե ​​նրանք համաձայնեն վերաֆինանսավորել, ապա նոր տոկոսնրա հաճախորդը դեռ ավելի բարձր կլինի, քան դուք կարող եք ստանալ մրցակիցներից:

Միակ բացառությունը, թերեւս, Սբերբանկի և ՎՏԲ-ի աշխատավարձերն են։ Բայց նրանք վերաֆինանսավորում են դժկամությամբ: Հաջող փորձերն ինձ անձամբ հայտնի են միայն ընտանեկան ֆորսմաժորային իրավիճակի փաստագրական ապացույցների դեպքում, և միայն մշտական ​​տեղական գրանցում ունեցող պաշտոնյաներին:

Փաստաթղթեր վերաֆինանսավորման համար

Օրենքը չի նախատեսում փաստաթղթերի պարտադիր փաթեթ վերաֆինանսավորման համար։ Սկզբունքորեն կարելի է պայմանավորվել բառերի շուրջ։ Այս կարգի հրաշալի պատմությունների մասին անհավանական լուրեր են պտտվում, բայց առանց ապացույցների բազայի մենք կլռենք։ 90-ականներին որոշակի շրջանակներում ծաղկում էր նույնիսկ այսպիսի բիզնեսը. վարկ վերցրեք և չվերադարձրեք: Իրականում մենք վաղուց լուր չունենք նրանից։

Բայց պարտքն ազնվորեն «փչելու ենք». Դա անելու համար դուք պետք է անպայման կուտակեք 2-անձնական եկամտահարկը (կամ 3-անձնական եկամտահարկը, եթե դա պահանջում է բանկը) և, հնարավոր է, մեծ քանակությամբ «կարեկից» փաստաթղթեր. բայց արյան (դրական CI-ով, մորաքրոջ կամ զարմիկի հետ), տեղեկանք համալսարանից, որ աղջիկս սովորում է այնտեղ պայմանագրային հիմունքներով, առողջացման անհրաժեշտության մասին բժշկական տեղեկանքներ (! - հեշտ է ստանալ, բայց դա աշխատում է. !), և այլն: Հանկարծ, դուք պետք է վերաֆինանսավորեք կամ երկարացնեք աշխատանքը կորցնելու պատճառով. անհրաժեշտ է տեղեկանք զբաղվածության ծառայությունից գործազրկության գրանցման մասին:

Անշուշտ, կա աշխատանքային գրքույկ, որտեղ արձանագրված է, որ կրճատման պատճառով ազատվել է աշխատանքից։ Տվյալ դեպքում բանկը պարզապես պարտավոր է ինձ հարմար ցանկացած ձեւով վերակառուցել պարտքը։ Բայց դժվարությունն այն է, որ կրճատվածներին հաճախ ստիպում են գրել «ինքնուրույն», իսկ եթե արձակման վճար են տալիս, ապա ծրարով, դա պայմանավորված է առանձնահատկություններով. հարկային օրենսդրությունը. Բանկերը հասկանում են, որ մեր ժամանակն ինքն իրեն դատարկ չի գնում, գործազրկության վկայականը նույնպես լավ է ընթանում։

Հիփոթեքային բրոքերների և ռիելթորների մասին

Վերևում նկարագրված սխեման գրեթե վարկային ֆինանսիստների սիրելի գործիքն է: Նրանց շատ են կշտամբում, բայց նրանց մեջ կան նաև պարտաճանաչներ, ովքեր աշխատում են «Ապրիր ինքդ, թող ուրիշներն ապրեն» սկզբունքով։ Եթե ​​դուք չեք ցանկանում ինքներդ ձեզ խառնվել հաշվարկների և փաստաթղթերի հետ, կարող եք դիմել նրանց: Ծառայությունների վճարման ծախսերը կազմում են 500-750 ԱՄՆ դոլար, ինչը, եթե պարտքը 3 միլիոն ռուբլուց ավելի է, կկազմի ընդհանուր խնայողությունների աննշան կորուստ: Արժանի ընտրության չափանիշները.

• Կանխավճարներ չկան։ Գումար բարելի համար - միայն վարկային փաստաթղթերը վերաթողարկելուց հետո:
• Պետք է նախօրոք տրամադրի ճշգրիտ և հստակ հաշվարկ ինչպես կանխիկ խնայողությունների, այնպես էլ վճարման պայմանների կրճատման վերաբերյալ:
• Նոր պարտքի տոկոսադրույքի նվազեցում նախորդի համեմատ առնվազն 2%-ով.

Մեթոդ երկրորդ՝ պարտքի համախմբում

Այս մեթոդը հատկապես հարմար է նրանց համար, ովքեր սիրում են տանն անխոհեմ կերպով կրեդիտ քարտը կպցնել համակարգչային ընթերցողի մեջ կամ մուտքագրել PIN կոդը խանութի տերմինալներում: Նման փոքր, անորոշ սպառողական վարկերի համար տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 40-60%, իսկ մտնել. պարտքի փոսշատ հեշտ.

Ելքի էությունը սա է. մենք գնում ենք բանկ և խնդրում իմ պարտքերը աստվածային տոկոսով համախմբել մեկի մեջ: Այնուհետև այն կարող է «փչվել» վերը նկարագրված մեթոդներով: «Հինգ աստղանի» վարկառուն կարող է նաև միավորել ավտոմեքենայի վարկը մեկ այլ բանկում հիփոթեքով և վճարել ցածր հիփոթեքային տոկոսներբոլորի համար. Բանկերը, բացառությամբ պետական ​​աջակցությամբ «կետերի», պատրաստ են համախմբվել. դա նրանց հնարավորություն է տալիս, իր հերթին, արժեթղթավորում իրականացնել (թող. արժեթղթեր) ձեր տակ վարկային պորտֆելև իրական գումարներ տրամադրել դեռևս չմարված պարտքերի դիմաց:

Արևմուտքն արդեն գերագնահատել է համախմբումը. այնտեղ համախմբված պարտքերի տեսակարար կշիռը մոտենում է ՀՆԱ-ի 100%-ին, և դրա պատճառով խնդիրներ են առաջանում... Բայց Ռուսաստանում մինչ այժմ այն ​​կազմում է մոտ 20%, իսկ ռուբլին չի ապահովվում զանգվածով: ապրանքներ և ծառայություններ, բայց կենսական ռեսուրսների պաշարներով, ուստի համախմբման պահուստը ներս ֆինանսական հատվածըՌԴ - վերջ չկա:

Շարքային քաղաքացին քիչ բան գիտի պարտքերի համախմբման մասին, բայց ապարդյուն։ Մեր երկրում պարտքերի համախմբմամբ հնարավոր կլինի դեռ շատ երկար ժամանակ թեթեւացնել վարկի բեռը։ Մտապահեք.

Ինչպես նվազեցնել վարկի վճարումը Սբերբանկում ամսական կտրվածքով, հարց է, որը հետաքրքրում է գրեթե բոլոր ապագա վարկառուներին: Հիմնականում բանկը որոշակի վարկի տոկոսադրույքը սահմանում է որոշակի միջակայքում: Բայց թե ինչ հետաքրքրություն կառաջարկվի հաճախորդին, կախված է բազմաթիվ գործոններից:

Վարկի վճարման նվազում

Ինչը կարող է ազդել տոկոսադրույքի չափի և, հետևաբար, ամսական վճարումների վրա.

• ավելի շատ փաստաթղթերի տրամադրում;
• վարկի պայմաններ;
• վարկի գումարը;
• երաշխավորի առկայությունը;
• օգտագործման նպատակը պարտքով գումար;
• վարկային պատմություն.

Նվազեցնել գաղտնիքները

Հասկանալու համար, թե ինչպես նվազեցնել Սբերբանկում վարկի դիմաց վճարումը, դուք պետք է պարզեք, թե ինչով է առաջնորդվում վարկային հաստատությունը տոկոսադրույք սահմանելիս: Այստեղ երեք գործոն է խաղում. Առաջինը կապված է այն ռիսկերի հետ, որոնք բանկը վերցնում է իր վրա: Սա փոխառու միջոցների չվերադարձման ռիսկն է։ Եւ ապա ավելի վատ բանկգնահատում է հաճախորդի վճարունակությունը և հուսալիությունը, այնքան բարձր տոկոսադրույքը նրան կառաջարկվի: Նման ռազմավարության ապացույցը էքսպրես վարկերն են բարձր հետաքրքրություն, որտեղ գրանցման ժամանակ ներկայացվում է փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ։ Երկրորդ գործոնը, որն ազդում է տոկոսադրույքի վրա, վարկի ժամկետն է: Որքան երկար է ժամկետը, այնքան մեծ է կյանքի անկանխատեսելի իրավիճակների վտանգը, որոնք հաճախորդին թույլ չեն տալիս ժամանակին մարել պարտքը: Ուստի մինչև 3 տարի ժամկետով վարկեր են սահմանվում ավելիով ցածր հետաքրքրություն. Եվ երրորդ գործոնը հիմնական դրույքաչափըԿենտրոնական բանկը և վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը. Հասարակ քաղաքացին կարող է ազդել միայն առաջին երկու գործոնների վրա և նվազեցնել բանկի ռիսկերը։

Սբերբանկում վարկի վճարումը նվազեցնելու ուղիները

Կան մի շարք եղանակներ, որոնցով վարկառուն կարող է ազդել նվազեցման վրա ամսական վճարումներ. Դրանք ներառում են.

• փաստաթղթերի ընդլայնված փաթեթ;
• դեկոր ապահովագրման կարգ;
• վարկավորում;
• վերակազմավորում։

Դիտարկենք յուրաքանչյուրը առանձին:

Վերակազմավորում

Վերակազմավորման միջոցով ամսական վճարումների կրճատումը վիճելի հարց է: Այո, դա թույլ է տալիս նվազեցնել յուրաքանչյուր ամսվա վճարումը, սակայն արդյունքում ավելանում է վարկի գծով գերավճարը։ Վերակազմավորման էությունը վարկի ժամկետի ավելացման միջոցով ամսական վճարումների կրճատումն է։ Բանկերը չեն ցանկանում նման որոշում կայացնել, և անհրաժեշտ կլինի կցել այս ընթացակարգի անհրաժեշտության բավականաչափ ամուր և համոզիչ ապացույցներ: Դա անելու համար, վերակառուցման համար դիմելիս, պահանջվում է փաստաթղթեր ներկայացնել որպես ապացույց այն պատճառի, որը հանգեցրել է պարտքը ժամանակին և ամբողջությամբ մարելու անկարողությանը: Բանկային հաստատությունն ավելի հավատարիմ է այն վարկառուներին, ովքեր դիմել են մինչև ուշացումը:

Վերաֆինանսավորում

Ամսական վճարումները և պարտքի ընդհանուր գումարը նվազեցնելու ևս մեկ տարբերակ կա՝ վարկերի վերաֆինանսավորում: Արժե դիմել այս ընթացակարգին, եթե նախկինում վերցված վարկերի պայմանները ծանրաբեռնված լինեն։

Կան մի քանի այլ պատճառներ, թե ինչու է վերաֆինանսավորումը իմաստալից.

• եթե վարկառուն պետք է մարի նախորդ վարկվերցնում է հաջորդը և ներքաշվում այս անվերջ գործընթացի մեջ.
• կան տարբեր վարկեր տարբեր տոկոսադրույքներով վարկային կազմակերպություններ.

Վերաֆինանսավորում նշանակում է մեկ վարկի փոխանցում մի բանկից մյուսը ավելիի դիմաց բարենպաստ պայմաններ. Այսօր բանկն առաջարկում է միանգամից 5 վարկերի վերաֆինանսավորում՝ հիփոթեքային, ավտովարկերի, սպառողական վարկերի և վարկային քարտերի։ Գումարը պետք է լինի առնվազն 15 հազար ռուբլի, բայց ոչ ավելի, քան 1 միլիոն ռուբլի: Վերաֆինանսավորվող վարկի վերջնական տոկոսադրույքը կախված է պարտքի ժամկետից և չափից և տատանվում է 13,25%-ից մինչև 25,5%: Վերաֆինանսավորման կարգը նման է վարկի համար դիմելուն, որտեղ պահանջվում են նույն փաստաթղթերը:

Փաստաթղթերի ընդլայնված փաթեթ

Սբերբանկում վարկի վճարումը նվազեցնելու ուղիներից մեկը ապագա վարկառուի վճարունակության և հուսալիության ցուցադրումն է: Վարկային հաստատությունը, որպես կանոն, վարկ տրամադրելիս իրեն համոզելով աննշան ռիսկերի մեջ. , ավելի հավատարիմ է նման հաճախորդին: Եվ այսպես, տոկոսադրույքը կարող է զգալիորեն ցածր լինել, քան այլ վարկ դիմողների համար: Վարկառուն պետք է տրամադրի փաստաթղթերի ընդլայնված փաթեթ, որը վկայում է նրա ֆինանսական ներուժի մասին: Սա կարող է լինել բարձրագույն կրթության դիպլոմ, բնակարանի, տան կամ մեքենայի սեփականության վկայական, ինչպես նաև լրացուցիչ վաստակի վկայականներ: Նման փաստաթղթերի տրամադրման հիմնական նպատակն է վարկային հաստատությանը ապացուցել, որ վարկառուն ի վիճակի է ժամանակին և ամբողջությամբ վերադարձնել փոխառու միջոցները:

Ապահովագրություն

Տոկոսադրույքը նվազեցնելու մեկ այլ քայլ է անձնական ապահովագրության պոլիս կնքել, որը ներառում է հաշմանդամության, առողջության և կյանքի ապահովագրություն: Սա ապացույց կլինի, որ վարկի դեֆոլտի ռիսկը կրճատվել է։ Ապահովագրությունը պարտադիր չէ վարկի համար դիմելիս, սակայն ինքներդ ձեզ պաշտպանելու համար բանկային հաստատությունը խորհուրդ է տալիս ապահովագրության պայմանագիր կնքել։

Ինչպես պարզել Սբերբանկի վարկի վճարման ժամանակացույցը

Վարկի համար դիմելիս վարկառուն վարկային պայմանագրի հետ մեկտեղ ստանում է վարկի մարման անհատական ​​գրաֆիկ: Սա հատուկ աղյուսակ է, որտեղ նշված են որոշակի հաճախորդի տվյալները.

• պարտքի մարման ամսաթիվը;
• գումար;
• վարկի մասի բաժանումը և դրա դիմաց տոկոսները.
• սյունակի մասին վաղաժամկետ մարում;
• վարկի ժամկետի վերջում պարտքի գումարը.

Կախված մարման եղանակից, ժամանակացույցը հաշվարկվում է ըստ տարբերակված (նվազման սկզբունքով) կամ անուիտետային (նույն) վճարումների:

Բանկի մասնագետը պարտավոր է հաճախորդին ծանոթացնել աղյուսակի բովանդակությանը և բացատրել սույն ժամանակացույցի բոլոր բաղադրիչները: Սույն փաստաթուղթը մշակվում է վարկային ստորաբաժանման կողմից կնքված պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, որի հավելվածում բոլոր ֆիքսված գումարներվճարումներ յուրաքանչյուր ամսվա համար. Սա թույլ է տալիս վարկառուին խուսափել ամսական հաշվարկների ժամանակատար ընթացակարգից։ Անշուշտ, վարկառուն կարող է նման հաշվարկներ կատարել ինքը՝ օգտագործելով վարկի հաշվիչկայքում, սակայն արժե հաշվի առնել, որ ստացված տվյալները մոտավոր են և իրենց բնույթով ավելի հետախուզական։ Ավելի լավ է դրանք օգտագործել նախքան պայմանագիր կնքելը:

Այլապես ինչպե՞ս կարող եմ իմանալ բանկային վարկի վճարման ժամանակացույցը: Այս հնարավորությունը նախատեսված է Առցանց ծառայություն. Դա անելու համար անհրաժեշտ է մուտք գործել համակարգ և ընտրել «Վարկեր» բաժինը, հետևել «Մանրամասն տեղեկություններ» հղմանը, ապա՝ «Մարման եղանակ»: Կբացվի էջ, որտեղ կարող եք պարզել ողջ տեղեկատվությունը. օգտատիրոջ կարգավիճակը (վարկառու, երաշխավոր), վճարման կարգավիճակը, գումարը, ինչպես նաև դրա մասնաբաժինը. որ մասն է գնում մայր պարտքի մարմանը, իսկ որ մասը՝ տոկոսին: Այստեղ կարող եք ծանոթանալ նաև ուշացման համար նախատեսված տույժերին և կոպեկներին, եթե այդպիսիք կան, և ամբողջ գումարին՝ հաշվի առնելով պարտքը։

Եզրակացություն

Իմանալով, թե ինչպես իջեցնել ամսական վճարումՍբերբանկից վարկի դեպքում կարող եք զգալիորեն նվազեցնել ֆինանսական բեռը ընտանեկան բյուջե. Դա անելու համար բավականաչափ եղանակներ կան: Բայց ապագա վարկառուի դրամապանակի համար ամենածանրը վարկային հաստատությանը իր ֆինանսական կարգապահության և հուսալիության մեջ համոզելու հնարավորությունն է, ինչը զգալիորեն կնվազեցնի փոխառու միջոցների չվերադարձման ռիսկը: Սա դրական վարկային պատմության և վճարումների համար կայուն և բավարար եկամուտ մատնանշող ավելի շատ փաստաթղթերի ապահովում է։

Մենք ձեզ առաջարկում ենք 6 պարզ խորհուրդ, որոնք կօգնեն զգալիորեն խնայել տոկոսադրույքը։ Շատ վարկառուներ, ոգեշնչված վարկի դրական արձագանքից, համաձայնում են ցանկացած պայմանի և ստորագրում են պայմանագիրը, գրեթե առանց նայելու: Արդյունքում մի քանի տարի ստիպված են գերավճար վճարել բարձր հետաքրքրություն. Եվ դուք կարող եք մի փոքր ավելի շատ ժամանակ ծախսել և ընտրել առավել շահավետ ապրանքը, նվազեցնել տոկոսները և ընդհանուր գերավճարը:

1. Կապվեք աշխատավարձի բանկի հետ

Աշխատավարձով աշխատող հաճախորդները նույն բանկում վարկ ստանալու համար կարող են դիմել արտոնյալ պայմաններ- ավելի բարձր սահմանաչափով և ավելի ցածր դրույքաչափով: Ինչի՞ հետ է դա կապված։

Մասնակիցների ռիսկի մակարդակը աշխատավարձի նախագիծշատ ավելի ցածր, քան փողոցից դուրս գտնվող հաճախորդների համար: Ձեզ հարկավոր չէ բերել 2-NDFL վկայականներ և աշխատանքային գրքույկի պատճեններ: Բանկն արդեն գիտի, թե որ ձեռնարկությունում է աշխատում վարկառուն և որքան է ստանում։ Նա կարող է նաև գնահատել վճարունակությունը և հետևել, թե ինչպես է փոխվել աշխատողի աշխատավարձը:

Եթե ​​աշխատավարձի բանկը վարկերի վերաբերյալ որևէ արտոնություն չի տալիս, կարող եք այն փոխել այլ վարկային հաստատության։ 2014 թվականին ուժի մեջ են մտել Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքում փոփոխությունները, որոնք թույլ են տալիս Ռուսաստանի քաղաքացիներին ինքնուրույն ընտրել բանկ ամսական աշխատավարձ ստանալու համար:

Վարկային բեռի նվազեցման այս մեթոդը տեղին է.

Աշխատավարձի հաճախորդների համար տոկոսադրույքները 2019 թ.

Թիվ p / p	Բանկ	Տարեկան տոկոսադրույք
1		11,9%
2		9,9%
3		7,9%
4		8,99%
5		11,99%
6		9,9%
7		10,9%
8		10,9%

2. Մեծ գումար վերցնել

Գերավճարը հիմնականում կախված է հաստատված գումարից, իսկ ավելի փոքր չափով՝ հաճախորդի եկամտի մակարդակից։ Նման սահմանափակումները սահմանում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը: Վարկային կազմակերպությունը չի կարող տոկոսադրույքներ սահմանել միայն իր հայեցողությամբ: Այն պետք է կենտրոնանա վարկի միջին արժեքի վրա:

Եթե ​​վերլուծենք Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2018 թվականի 3-րդ եռամսյակի տվյալները, ապա կարելի է նշել, որ վարկերը մինչև 30 հազար ռուբլի: - ամենաթանկը, 300 հազար ռուբլիից: - ամենաէժան.

Աղյուսակի տվյալների հիման վրա երևում է, որ առավել շահավետ է թողարկել մինչև 1 տարի ժամկետով։ Ենթադրենք, ձեզ անհրաժեշտ էր 250 հազար, տարեկան տոկոսադրույքընման գումարի համար կլինի 14,98%-ից բարձր: Վերցրեք 300 հազար ռուբլիից: 11,92%-ով, իսկ ավելորդ գումարը վերադարձրեք ժամկետից շուտ՝ առաջին վճարմամբ: Ամսական վճարը կվերահաշվարկվի և էլ ավելի քիչ կլինի։

3. Հրավիրեք երաշխավորներին

Երաշխավորն այն անձն է, ով պատրաստ է հաստատել հաճախորդի վճարունակությունը և պարտավորվել նրա փոխարեն վճարել պարտքը (եթե վարկառուն կորցնի այդ հնարավորությունը): Երրորդ անձանց երաշխիքը նվազեցնում է ռիսկերը բանկի համար, հետևաբար նման վարկերի տոկոսադրույքները 1-2%-ով ցածր են, քան ստանդարտ (առանց գրավի):

Շատ դժվար է գտնել մի մարդու, ով երաշխավորում է քեզ։ Նման նպատակների համար ավելի լավ է ներգրավել մերձավորներին՝ ծնողներին կամ ամուսնուն: Մարդկանց հիասթափեցնելու համար օբյեկտիվորեն գնահատեք ձեր վճարման տարբերակները և խնդրեք ճշգրիտ գումարը, որը դուք հաստատ կարող եք վերադարձնել:

4. Գնացեք բանկ, որն արդեն վարկեր է վերցրել

Վարկի համար առաջին հերթին պետք է դիմել այն կազմակերպություն, որտեղ նախկինում վարկ կամ քարտ եք տրամադրել։ Հաճախորդը, ով կատարել է իր պարտավորությունները առանց էական խախտումների և ուշացումների, համարվում է հուսալի և ստուգված: Բանկը հետաքրքրված է նման վարկառուներով, հետևաբար առաջարկում է ամենագրավիչ պրոդուկտները: Որպես կանոն, նման հաճախորդներին պարբերաբար ուղարկվում են SMS ծանուցումներ նախապես հաստատված վարկերի մասին հատուկ պայմաններ.

5. Ստացեք ապահովագրություն

Հաճախորդի կյանքի, առողջության և հաշմանդամության ապահովագրությունը կամընտիր ծառայություն է: Վարկային կազմակերպությունն իրավունք չունի մերժել հայտը միայն այն պատճառով, որ դիմողը հրաժարվել է ապահովագրության քաղաքականությունից: Սակայն այս ծառայությանը համաձայնվելը բարձրացնում է բանկի վստահության մակարդակը և երաշխավորում է տոկոսադրույքի 1-2 տոկոս նվազում։

Ապահովագրությունը մի կողմից նվազեցնում է տոկոսադրույքը, իսկ մյուս կողմից՝ դուք նույնպես ստիպված կլինեք վճարել դրա համար (պոլիսն արժե ամսական միջինը 0,6-0,7% գումարի չափով)։ Փաստորեն, միջնորդավճարն իսկապես կրճատվում է, բայց ապահովագրության արժեքը ծածկում է բոլոր խնայողությունները։

6. Տարբերակված մարման ժամանակացույց

Այս մեթոդը ոչ թե նվազեցնում է տոկոսադրույքը, այլ նվազեցնում է ամսական վճարման չափը։ Պարտքը մարելիս անուիտետային վճարումներՀաճախորդը ամեն ամիս վճարում է նույն գումարը: Բայց ժամկետի սկզբում հիմնականում մարվում են միայն տոկոսները, վարկի մարմինը մնում է անփոփոխ։ Այսինքն՝ մի քանի տարվա տոկոսադրույքը գանձվում է հիմնական պարտքի գրեթե անփոփոխ չափով։

Ըստ տարբերակված համակարգպարտքը բաժանվում է մի շարք վճարումների, և վարկառուն ամեն ամիս մարում է վարկի և տոկոսների մի մասը: Յուրաքանչյուր մարումից հետո դրույքաչափը կգանձվի ավելի փոքր գումարով, ուստի գերավճարը անընդհատ նվազում է:

Մինչ օրս գրեթե չեն մնացել բանկեր, որոնք պատրաստ են վարկ տալ տարբերակված մարում. Բայց մինչ պայմանագիրը ստորագրելը, այնուամենայնիվ, աշխատակցից ստուգեք՝ արդյոք այս տարբերակը հնարավոր է։ Գերավճարի տարբերությունը հնարավոր է։

Փոխարժեքը նվազեցնելու այլ եղանակներ

Տոկոսադրույքը կարող է կրճատվել ոչ միայն գրանցման փուլում, այլև առկա վարկի դեպքում։ Օրինակ, ըստ . Դրա համար անհրաժեշտ է.

• Կապվեք բանկի հետ, եթե տոկոսադրույքը զգալիորեն նվազել է գործարքի կնքումից հետո և կատարեք դա: Օրինակ՝ 2014 թվականին դուք պարտք եք վերցրել 12 տոկոսով, իսկ այսօր բանկն առաջարկում է հիփոթեք 9,5 տոկոսով։
• Գրեք դիմում բանկին՝ ձեր խնդրանքի իրավասու հիմնավորմամբ:
• Կցեք առևտրային առաջարկներ այլ բանկերից ավելին բարենպաստ դրույքաչափեր. Բանկը պետք է ընտրի՝ կամ նվազեցնել տոկոսները և կորցնել եկամտի մի մասը, կամ կորցնել մշտական ​​վարկառուին, որը պատրաստ է վերաֆինանսավորել այլ կազմակերպությունում:

Հանձնաժողովը նվազեցնելու մեկ այլ միջոց է համապարփակ ծառայության համաձայնությունը: Խնդիրն է դառնալ արժեքավոր հաճախորդ՝ ակտիվորեն օգտագործելով բանկի պրոդուկտները։

Համապարփակ փաթեթը ներառում է քարտի թողարկում, ակցիաներին մասնակցել, հաշիվ բացել և այլն։

Հաճախակի ֆինանսական հաստատություններանցկացնել ակցիաներ՝ ներգրավելով հաճախորդներին լավ զեղչերով և նվազագույն պահանջներով։ Կարևոր է բաց չթողնել շահավետ առաջարկը։ Հետեւաբար, նախքան պարտքային պարտավորություններ ստանձնելը, ուշադիր վերահսկեք ընթացիկը վարկային ծրագրերև համեմատել պայմանները տարբեր բանկեր.

Ձեր դիտարկիչի կարգավորումներում JavaScript-ը պետք է միացված լինի, որպեսզի հարցումն աշխատի:

Վարկի համար դիմելիս անձը վստահ է վճարունակության և վարկի ժամանակին մարման մեջ։ Սակայն ժամանակի ընթացքում պարզվում է, որ ընթացիկ ծավալով վճարումները ծանրաբեռնում են ընտանեկան բյուջեն։ Ժամանակի ընթացքում առաջանում են ուշացումներ, բանկը գանձում է տույժեր ու տույժեր, ինչն էլ ավելի մեծ խնդիրների է հանգեցնում։ Այս իրավիճակից խուսափելու համար դուք պետք է անմիջապես կապվեք բանկի հետ և ելք գտնեք: Եթե ​​դա չկատարվի, գործը կհասնի դատարան կամ պարտքը կփոխանցի կոլեկտորներին: Ստորև մենք կքննարկենք, թե ինչպես նվազեցնել վարկի վճարումը և ժամանակին հաղթահարել պարտավորությունները:

Պարտքի կազմը

Վարկերի տրամադրում ֆինանսական հաստատությունվաստակում, մեծացնում է իրացվելիությունը և վճարունակությունը: Պարտապանների հայտնվելը հանգեցնում է կայացած համակարգի ձախողման և վնասում պարտատիրոջը։ Շահերը պաշտպանելու համար բանկը ֆինանսական տույժեր է սահմանում հաճախորդների համար։ Այն բաղկացած է հետևյալ տարրերից՝ տույժեր և հաշվեգրված տոկոսներ.

• Տուգանք՝ տուգանք, որը գանձվում է պարտքի չափով և չունի չափի սահմանափակում։
• Տոկոսներ՝ հաշվեգրումներ, որոնք 3 տեսակի են. Նրանք գանձվում են վարկից օգտվելու, պարտքի չափի և ուշացման համար։

Վարկի պարտքի հիմնական մասը տույժն է, որը վարկառուն առաջին հերթին փորձում է նվազեցնել՝ դիմելով դատարան։ Ինչ վերաբերում է տոկոսներին, ապա ավելի դժվար է դատական ​​ճանապարհով հասնել դրանց նվազեցմանը։

Վարկի վճարումները կարող են կրճատվել հետևյալ եղանակներով.

1. Վերակազմավորում.Եթե ​​վարկառուն տեսնում է, որ չի կարողանում հաղթահարել պարտքային պարտավորությունները, իսկ ամսական վճարումը չափազանց բարձր է, նա իրավունք ունի գալ բանկ և տեղեկացնել նրան իրավիճակի մասին։ Արդյունքը կարող է լինել վարկի ժամկետի երկարացում՝ ամսական վճարումների նվազմամբ կամ վարկատուի կողմից մերժում։ Առաջին դեպքում կազմվում է նոր ժամանակացույց՝ հաշվի առնելով կատարված փոփոխությունները, որից հետո հաճախորդը շարունակում է մարել վարկը։ Երկրորդում դուք ստիպված կլինեք փնտրել վճարումները նվազեցնելու այլ ուղիներ (դրանք կքննարկվեն ստորև): Գործնականում, եթե անձը ինքն է դիմել պայմանագրի վերանայման համար, բանկը կգնանկատմամբ։ Հակառակ դեպքում նա կստանա նոր պարտապան և լրացուցիչ խնդիրներպարտքերի հավաքագրման վերաբերյալ։
2. Վերաֆինանսավորում.Եթե ​​վճարումը նվազեցնելու համար վերակառուցման տարբերակը չանցավ, արժե ուսումնասիրել այլ բանկերի վարկավորման պայմանները։ Եթե ​​ունեք 2-3 տոկոսով կամ ավելի ցածր տոկոսադրույքով ծրագիր (համեմատած հին վարկի հետ), ապա պետք է ներկայանաք գործող վարկային հաստատություն և տեղեկացնեք նրան վարկը վերաֆինանսավորելու ձեր մտադրության մասին: Հաջորդը, դուք պետք է հավաքեք թղթերի փաթեթ, դիմեք նոր բանկում վարկ ստանալու համար և սպասեք հին պարտքի մարմանը: Այս մեթոդը թույլ է տալիս նվազեցնել վարկի վճարումները, նվազեցնել վարկի ժամկետը և գերավճարը:
3. Հետաձգում (վարկային արձակուրդներ).Եթե ​​կազմակերպությունը չի գնում վերակազմավորման, և հնարավոր չէ գտնել վերաֆինանսավորման շահավետ ծրագիր, ապա պետք է վարկատուից ուշացում խնդրեք։ Դրական արդյունքի հասնելու համար արժե բանկին ներկայացնել ծագած խնդիրների ապացույցներ՝ ծննդաբերության պատճեն, հիվանդանոցից տեղեկանք և այլն:
   Եթե ​​ֆինանսական հաստատությունը հանդիպի կես ճանապարհին, ապա հնարավոր են հետևյալ լուծումները՝ վարկի մարմնի հետաձգում (տոկոսները դեռ պետք է վճարվեն), վճարման համար որոշակի տոկոսի որոշում (վերցված ստանդարտ ամսական գումարից):
4. Տարադրամի փոխանակում.Եթե ​​մարդը վարկ է վերցրել արտարժույթ(դոլար կամ եվրո) 3-4 տարի առաջ նախկինում եկամտաբեր վարկը դառնում է անտանելի բեռ։ Պատճառը՝ փոխարժեքի կտրուկ անկում ազգային արժույթ, որի պատճառով զգալիորեն ավելանում են ռուբլով վճարումները։ Վարկառուների համար արժույթի փոխանակումը ձեռնտու է, սակայն բանկերը չեն շտապում նման քայլի գնալ, քանի որ դա նվազեցնում է նրանց շահույթը։ Չնայած սրան՝ պետք է փորձ անել։ Բանկին համոզելու համար անհրաժեշտ է լրացնել դիմում և փոխանցել արտարժույթով վարկի վճարման անկարողությունը հաստատող փաստաթղթեր: Հետագայում նման միջադեպերից խուսափելու համար արժե դիմել նույն արժույթով վարկ ստանալու համար, որով հաշվարկվում է աշխատավարձը։
5. Դիմել դատարան.Եթե ​​վճարումը նվազեցնելու համար դիտարկված տարբերակները չաշխատեցին, ելքը մեկն է՝ դատավարությունը։ Բիզնեսի նկատմամբ ճիշտ մոտեցման դեպքում հնարավոր է դուրս գրել տույժը և ստանալ վարկի մարման բարենպաստ պայմաններ (այդ մասին մանրամասն՝ ստորև):

Ու՞մ են վարկային կազմակերպությունները նվազեցնում ամսական վճարի չափը.

Առաջին բանը, որ պետք է անել, բանկին դիմելն է՝ վարկային պայմանագրի պայմանները վերանայելու խնդրանքով: Ֆինանսական հաստատությունը, որպես կանոն, գնում է վարկառուին դիմավորելու դրական վարկային պատմության առկայության և վարկի գծով ժամկետանց չլինելու դեպքում: Եթե ​​հնարավոր չէ ամբողջությամբ վճարել վարկը, ապա պետք է բանկ գաք մինչև հաջորդ վճարման ամսաթիվը: Բայց մեկ դրական CI բավարար չէ։ Վարկառուն պետք է փաստաթղթավորի ֆինանսական դժվարությունները.

• Աշխատանքից ազատվելու փաստը հաստատվում է աշխատանքային գրքույկի տեղեկատվությամբ։
• Աշխատավարձի իջեցումը երևում է եկամտահարկի 2 տեղեկանքից.
• Աշխատունակության կորուստը արտացոլվում է բժշկի կողմից տրված տեղեկանքում և այլն:

Բանկի կես ճանապարհին չբավարարելու պատճառներն են բացասական CI-ն և ֆինանսական դժվարությունները հաստատող փաստաթղթերի բացակայությունը:

Ընդհանուր առմամբ, վճարման չափը նվազեցնելու համար անհրաժեշտ են հետևյալ փաստաթղթերը.

• Անձնագիր.
• Պարտքի վերակառուցման դիմում.
• Վարկային պայմանագրով փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են վճարման ուշացումների բացակայությունը:
• հաստատող փաստաթղթեր ֆինանսական դժվարություններ(քննարկվել է վերևում):
• Ֆինանսական հաստատության պահանջով այլ փաստաթղթեր:

Եթե ​​վարկատուն հրաժարվել է վերակազմավորումից, դուք պետք է դիմեք մեկ այլ բանկի և վերաֆինանսավորեք վարկը: Եթե ​​գտնեք ավելի ցածր տոկոսադրույքով ծրագիր և դիմեք վարկի համար, ապա վարկի պայմանները կարող են բարելավվել: Ինչպես նշվեց վերևում, վերաֆինանսավորման միջոցով հաճախ հնարավոր է լինում նվազեցնել վարկի վճարման չափը, հասնել ժամկետի կրճատման և. ընդհանուր գումարըգերավճարներ.

Վերահաշվարկի նրբությունները

Եթե ​​վարկառուն վճարում է ավելի փոքր գումար, ապա վարկային հաստատությունը, որպես կանոն, միջոցներն ուղղում է տույժերի (տույժերի) վճարմանը, այնուհետև տոկոսների և վարկի մարմնի մարմանը: Նման մոտեցումը հակասում է գործող օրենսդրությանը։ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը (319-րդ հոդված) սահմանում է, որ վարկառուի կողմից փոխանցված գումարը պետք է նախ վճարի վարկատուի ծառայությունները, այնուհետև վարկի տոկոսները և վերջապես պարտքը մարելու համար: Եթե ​​խոսքը վերաբերում է դատավարությունիսկ դատարանը կբռնի պարտատիրոջ կողմը։ Կարևոր չէ, որ մարման սխեման տարբերակված է, թե անուիտետային վճար:

Եթե ​​բանկը գնացել է ամսական վճարի չափը նվազեցնելու, ապա կազմվում է վարկի վճարման նոր ժամանակացույց՝ հաշվի առնելով կատարված փոփոխությունները։ Նման թուղթ ձեռք բերելու համար դուք պետք է դիմեք մոտակա մասնաճյուղ:

Եթե ​​բանկում պարտք ունեք, պետք է հաշվի առնել հետևյալ խորհուրդները.

• Վարկային կազմակերպություններն ավելի պատրաստակամ են հանդիպել աշխատավարձի հաճախորդներկամ բանկային ավանդ ունեցող վարկառուները: Բացի այդ, ավելի մեծ վստահություն կլինի դրական վարկային պատմություն ունեցող անձի նկատմամբ։
• Եթե ​​«ձեր» բանկում հնարավոր չի եղել ավելի լավ վարկ ստանալ, պետք է դիմել այլ հաստատությունների: Միևնույն ժամանակ, դուք պետք է ձեռքի տակ ունենաք 2-NDFL վկայագիր, որը հաստատում է կայուն եկամտի առկայությունը: Այս դեպքում հնարավոր է 1,5-2 հավելյալ տոկոս «ետ նվաճել»։
• Ավելի շահավետ է նպատակային վարկ տրամադրելը, քան սպառողականը։
• Մի շտապեք դիմել վարկի համար։ Որքան երկար է վարկատուն ստուգում հաճախորդին, այնքան ավելի բարենպաստ են տոկոսադրույքները:
• Երբեմն Լավագույն որոշումը- վճարել ապրանքների կամ ծառայությունների համար ԿՐԵԴԻՏ քարտիսկ հետո մարել պարտքը Արտոնյալ ժամանակաշրջան. Բայց արժե հաշվի առնել, որ կանխիկ գումար հանելիս ստիպված կլինեք միջնորդավճար վճարել:
• Վճարելու արժանի վարկի ամսական վճարումները նվազեցնելու համար մեծ քանակությամբ(Եթե հնարավոր է). Այս դեպքում բանկը կվերահաշվարկի տոկոսները:

Պարտքի նվազեցում դատարանում

Եթե ​​հնարավոր չի եղել հաշտությամբ լուծել վճարումների կրճատման խնդիրը, դա գալիս է դատական ​​իշխանությանը։ Հարցն այն է, թե արդյոք կա՞ն հաջողության շանսեր հիփոթեքային կամ ավտոմեքենայի վարկի գծով պարտքի առկայության դեպքում և ինչպես նվազեցնել վարկի գումարը դատարանում: Հեշտ է իրականացնել այն, ինչ ծրագրել եք։ Հիմնական բանը պարտքի մարման փուլում սխալներ թույլ չտալն է։ Որոշ վարկառուներ դադարում են վճարել իրենց վարկերը, վճարում են միայն տոկոսները կամ վճարում են իրենց պարտավորությունները միայն այն դեպքում, երբ հայտնվում է «ազատ փողը»: Իրավիճակներից յուրաքանչյուրը բանկի նկատմամբ պարտավորությունների ուղղակի չկատարումն է, ինչը հանգեցնում է տույժերի կուտակման և պարտքի ավելացման:

Գործը կոլեկցիոներներին փոխանցելը կանխելու համար արժե առաջ անցնել պարտատիրոջից և դիմել դատարան։ Կարևոր է հասկանալ, որ ֆինանսական հաստատությունը խախտում է պայմանագիրը ոչ պակաս, քան վարկառուն: Հայց ներկայացնելու առավելությունները.

• Տոկոսների և տույժերի ժամանակավոր կասեցում.
• Պայմանագրի վերագրանցում բարենպաստ պայմաններով (եթե առկա են օժանդակ փաստաթղթեր):
• Տույժերի և հաշվեգրված տոկոսների դուրսգրում (որոշ դեպքերում):

Հիմնական բանը ձեզ դրսևորել որպես պատասխանատու վարկառու: Միևնույն ժամանակ, արժե հիշել դրա հետևանքները. Դատարանը միշտ չէ, որ բավարարում է վարկառուների կարիքները և նվազեցնում վճարումները։ Կարող են լինել իրավիճակներ, երբ հանդիպման արդյունքներով անձը ստիպված կլինի վճարել բանկից։ Այս դեպքում գործում ներգրավված են կարգադրիչներ։

Արդյունքներ

Վերևում մենք նայեցինք, թե ինչպես նվազեցնել վճարումը Սբերբանկում, ՎՏԲ24-ում և այլ ֆինանսական հաստատություններում: Մինչդատական ​​և դատավարական վարույթի սկզբունքները նույնական են բոլոր վարկային կազմակերպությունների համար: Գլխավորը պարտքերը ժամանակին փակելն է, իսկ եթե դժվարություններ առաջանան, փորձեք իրավիճակը կարգավորել խաղաղ ճանապարհով և վճարումների կրճատմամբ։

Ինչպե՞ս նվազեցնել վարկի վճարումը: Շատ քաղաքացիներ, ունենալով ազատ կանխիկ, մտածեք, թե ինչպես նվազեցնել վարկի ամսական վճարումը։ Դա կարելի է անել անձնագիր ներկայացնելով եւ համապատասխան դիմում գրելով։ Նույնիսկ եթե հաճախորդը խնայողություններ չունի, հնարավոր է նաև օգտագործել ամսական վճարի նվազեցման կարգը։

անկայուն իրավիճակ ֆինանսական շուկաթույլ չի տալիս վարկառուին լիովին հանգստանալ. Ի վերջո, այժմ աշխատատեղերի զգալի կրճատում է նկատվում, ինչը թույլ չի տալիս հաճախորդներին ժամանակին վճարել կանխիկ վարկը։ Իսկ դա հանգեցնում է պայմանագրի կետերի խախտման, ինչին բանկը պատասխանում է՝ գանձելով տույժեր ու տույժեր։ IN ժամանակակից պայմաններշատ պարտատերեր գնում են զիջումների և նվազեցնում վճարումները, քանի որ դա ձեռնտու է երկու կողմերին:

Բանկերը առաջարկում են վարկի վճարումները նվազեցնելու մի քանի տարբերակ

Ֆինանսական դժվարությունների դեպքում հաճախորդը չպետք է թաքնվի պարտատիրոջիցեւ փորձեք նվազագույնի հասցնել հետեւանքները: Դրա համար նա պետք է այցելի վարկային հաստատության մասնաճյուղ կամ կապ հաստատի այլ կերպ: Բայց ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, ավելի լավ է անձամբ այցելել բաժին և գրել համապատասխան դիմում:

Արժե իմանալ, որ ֆինանսական ընկերությունը հանդիպում է միայն այն հաճախորդներին, ովքեր ունեցել են դրական վարկային պատմությունև հանգամանքներին համապատասխան ժամանակին վճարել է վարկը։ Եթե ​​մարդը հասկանում է, որ չի կարողանալու կանխիկ վարկ տրամադրել ժամանակին, ապա պետք է նախապես տեղեկացնի պարտատիրոջը՝ դիմում ներկայացնելով։

Բացի այդ, վարկառուի օգտին դրական որոշման համար արժե ներկայացնել օբյեկտիվ պատճառներ, որոնք ցանկալի է փաստաթղթավորել։ Փոխանցման պատճառները կարող են լինել.

• աշխատավարձի իջեցում;
• աշխատանքից ազատում կամ կրճատում;
• հիվանդությունը կամ հաշմանդամությունը հաստատվում է բժշկական վկայականով:

Մարդու նման իրավունքը կարող է իրականացվել բանկային հաստատությունում՝ քողի ներքո.

• վերակազմավորում;
• վերաֆինանսավորում;
• վաղաժամկետ մարում;
• Գնի նվազեցում.

Ֆինանսական շուկայում ամսական վճարումը նվազեցնելու այլ եղանակներ կան, սակայն արժե անդրադառնալ ամենատարածվածների վրա։

Արտադրանքի վերակազմավորում

Վերակազմավորումը վարկային հաստատության ծառայություն է, որում որոշակիորեն փոփոխվում են գործող պայմանագրի պայմանները: Օրինակ, սա վերաբերում է.

• նվազագույնի հասցնել ամսական վճարման չափը.
• վարկային պարտավորությունների մարման ժամկետի ավելացում.
• վճարումների դիվերսիֆիկացում. Սա ժամանակավոր ծառայություն է, որը հաճախ չի հանդիպում վարկատուների մոտ:

Հարկ է հիշել, որ այս ընթացակարգերից որևէ մեկը ենթադրում է ավելի մեծ գերավճար, քան նախկինում էր:

Վերակազմավորումը և վերաֆինանսավորումն իրականացվում է միայն վարկային պարտավորությունների գծով ժամկետանցության բացակայության դեպքում:

Եթե ​​հաճախորդն արդեն ունեցել է ուշացումներ, ապա բանկը հազվադեպ է զիջումների գնում: Ուստի ի սկզբանե, եթե հաճախորդը գիտի ստեղծված անմխիթար վիճակի մասին, ապա պետք է համապատասխան դիմումով դիմի վարկային հաստատություն։ Հարկ է նաև հիշել, որ նման պայմանագիր կնքելիս, ժամկետանց վճարման դեպքում, բանկը կարող է պահանջել, որ պարտքի գումարը վերադարձվի ամբողջությամբ և մինչև սահմանված ժամկետը։

Վարկի վերակազմավորում՝ վճարումները նվազեցնելու համար՝ ավելացնելով մարման ժամկետը

Մենք վերաֆինանսավորում ենք վարկը

Վերաֆինանսավորումը վերակազմավորումից մի փոքր տարբերվող և տարբերվող արդյունք է: Ենթադրում է այլ վարկավորում վարկային հաստատությունավելի շահավետ պայմաններով։Որոշ վարկատուներ առաջարկում են իրենց սեփական մասնաճյուղի ներսում վարկ տրամադրել: Այս ակցիան թույլ է տալիս կանխիկ վարկ ստանալ ցածր տոկոսադրույքով և ամսական ավելի ցածր վճարով: Բայց սա նաև մեծացնում է վարկի ժամկետը։

Երբեմն նման առաջարկ է ներկայացնում հենց պարտատերը, որտեղ արդեն իսկ ստացվել են պարտավորություններ։ Բայց ավելի հաճախ, քան ոչ, առաջարկները գալիս են այլ վարկատուներից: Հարցի մեջ կան նաև էական բացասական կողմեր. Օրինակ՝ մեքենայի վարկով գրավադրված գույքդառնում է նոր վարկատուի սեփականություն, մինչդեռ վարկառուն պետք է գույքի ապահովագրություն վճարի նոր ֆինանսական հաստատության օգտին:

Մնացորդը վերաֆինանսավորելիս մեքենան ենթակա չէ երկարաձգված ԿԱՍԿՈ ապահովագրության: Հետևաբար, վերաֆինանսավորումն իրականացվում է որպես սպառողական վարկ:Սա թույլ տվեց շատ վարկառուների ազատվել պարտադիր վճարԿԱՍԿՈ ապահովագրական քաղաքականություն. Բացի այդ, պետք է հասկանալ, որ նոր վարկավորում է տրվում նաև արդեն ձեռք բերված գույքի ապահովման վրա։ Հետեւաբար, ոչ բոլոր հաճախորդները կարող են օգտվել ծրագրից:

Վարկատուներ և Վարկառուներ

Ոչ բոլոր վարկատուներն են պատրաստ պարզապես տրամադրել այդ ծառայությունները վարկառուին, քանի որ զգալիորեն կորցնում են շահույթը: Վերակազմավորման ընթացակարգը պարտադիր տարբերակ չի համարվում։ Ուստի վարկատուն կարող է կա՛մ հրաժարվել հաճախորդից, կա՛մ նման հնարավորություն ընձեռել դիմումը վերլուծելուց հետո:

Սակայն գրեթե բոլոր վարկատուները հասկանում են տարբերակի առավելությունները: Սեփական միջոցները վերադարձնելու համար ուշացում ապահովելը բխում է բանկի շահերից։ Եթե ​​հաճախորդը որոշի դիմել դատարան և դիմել սնանկության հայցով, ապա պարտատերը կկորցնի տոկոսները և կպահանջվի նաև վերակազմավորում տրամադրել: Այս կերպ իրադարձությունների ելքի հնարավորությունները նվազագույնի հասցնելու համար վարկատուները ծառայություններ են մատուցում վճարունակ վարկառուներին:

Ռուսաստանում գրեթե բոլոր խոշոր վարկատուները գնում են հաճախորդի հետ հանդիպելու, ով հայտնվել է դժվարին իրավիճակում ֆինանսական դիրքը. Ավելին, բոլոր վարկատուներն ապահովագրում են իրենց սեփական ռիսկերը։ Նրանց ֆինանսական ընկերություններարժե ներառել Սբերբանկը, VTB24-ը, Գազպրոմբանկը, Otkritie-ն, Alfa-ն և Rosselkhozbank-ը: Սբերբանկը հաճախ օգտագործում է վարկեր անհատներվճարման նվազեցում.

Անկախ գործակալությունների վարկանիշի համաձայն՝ այդ վարկատուները ճանաչվում են որպես ամենահուսալի ֆինանսական շուկայում։ Նման ծառայության մատուցման մասին տեղեկատվությունը ճշտելու համար հաճախորդը պետք է դիմի մասնաճյուղ կամ զանգահարի թեժ գիծպարտատեր.

Եթե ֆինանսական վիճակթույլ չի տալիս մարել վարկը, դուք չպետք է թաքնվեք բանկերից

Դիմում և վճարման նվազեցում

Եթե ​​հաճախորդը դժվար տնտեսական վիճակը, որը թույլ չի տալիս ժամանակին վճարել վճարումը, պետք է անմիջապես գրավոր դիմումով դիմել բաժին։ Մի սպասեք ուշ վճարման կամ այլ գործոնների: Ավելի լավ է սկզբում տեղեկացնել վարկատուին դժվարությունների մասին և փաստաթղթավորել դա: Մասնաճյուղի հետ կապվելիս վարկառուն պետք է տրամադրի.

• Ծառայությունների մատուցման գրավոր դիմում, պաշտոնի հիմնավորում.
• անձը հաստատող փաստաթուղթ;
• հանգամանքները հաստատող փաստաթղթեր.
• վարկային պայմանագիր և նախկինում կատարված վճարումներ.
• այլ փաստաթղթեր, որոնք անհրաժեշտ են դիմումի քննարկման համար:

Դիմումում պետք է նշվի ոչ միայն ամսական վճարի մարման անհնարինությունը, այլև իրադարձությունների ելքը.– ամսական վճարի կամ տոկոսադրույքի նվազեցման խնդրանք:

Եթե ​​վարկատուն հրաժարվում է վերակազմավորումից, ապա վարկառուն միշտ կարող է դիմել մեկ այլ ֆինանսական հաստատություն և տրամադրել փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ վերաֆինանսավորման համար: Սա թույլ կտա ավելին ստանալ Ավելի լավ պայմաններվարկ տրամադրել և հետաձգել վճարումը մինչև ցանկալի ամսաթիվը:

Ավելին, ձեռք բերելու համար կարող եք կապվել վարկատուի հետ նոր ծառայություն«վարկային արձակուրդներ»որը թույլ է տալիս հետաձգել վճարումը որոշակի ժամկետով .