Սոցիալական լրատվամիջոց

Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների առանձնահատկությունները. Հուշագիր Ռուսաստանի բանկից «Էլեկտրոնային փողի մասին. Հուշագիր «Էլեկտրոնային փողի մասին»

2.3. Դրամական միջոցների փոխանցման կարգը Ռուսաստանի Դաշնություն

Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունում միջոցների փոխանցման կարգը կարգավորվում է Ռուսաստանի Բանկի թիվ 383-P «Ֆոնդերի փոխանցման կանոնների մասին» կանոնակարգով:

Դրամական միջոցների փոխանցումն իրականացվում է հետևյալի շրջանակներում անկանխիկ վճարումների ձևերը(տես նկ. 2.3.1.):

Բրինձ. 2.3.1. Անկանխիկ վճարումների ձևերը.

Անկանխիկ վճարումների ձևերը բանկի հաճախորդներն ընտրում են ինքնուրույն և կարող են նախատեսված լինել նրանց կողմից իրենց գործընկերների հետ կնքած պայմանագրերով:

Բանկի հաճախորդները կազմում են դրամական միջոցների փոխանցման պատվերներ, որոնց հիման վրա իրականացվում է միջոցների փոխանցում: Ռուսաստանի Բանկը օգտագործում է «պատվերներ» ընդհանուր տերմինը՝ նշելու բոլոր փաստաթղթերը, որոնց հիման վրա վարկային կազմակերպությունները դրամական փոխանցումներ են իրականացնում: թիվ 383-Պ կանոնակարգը սահմանում է մանրամասն նկարագրություններև հետևյալ բնութագրերը պատվերներ:

– վճարման հանձնարարական;

- հավաքագրման կարգը;

– վճարման հարցում;

- վճարման հանձնարարական.

Պատվերների թվարկված ձևերն օգտագործվում են անկանխիկ վճարումների բոլոր ձևերի շրջանակներում: Բացի նշված չորս պատվերների ձևերից, գործնականում բանկայինԿարող են օգտագործվել նաև այլ տեսակի պատվերներ, որոնց համար Կանոնակարգը չի սահմանում մանրամասների և ձևերի ցանկ: Եթե վարկային կազմակերպությունն իր գործունեության մեջ օգտագործում է «ոչ ստանդարտ» պատվերներ, ապա դրանց ձևերը, մանրամասները և նրանց հետ աշխատելու կարգը պետք է հաստատվեն վարկային կազմակերպության ներքին փաստաթղթերով:

TO հաշվարկային (վճարային) փաստաթղթեր,Բացի դրամական միջոցների փոխանցման պատվերներից, գործում են նաև բանկային պատվերներ:

Ռուսաստանի Բանկի տվյալներով՝ 2013 թվականի հունվար-սեպտեմբերին Ռուսաստանում օգտագործվել է 3 242,9 մլն միավոր։ 321,333,4 մլն ռուբլու չափով վճարային փաստաթղթեր, որից 97,2%-ը կազմում են վճարման հանձնարարականները, 0,6%-ը՝ վճարման հայտերն ու գանձման հանձնարարականները, 0,0%-ը՝ չեկերը, մոտ 2%-ը՝ բանկային պատվերները։

Պատվերները կարող են կազմվել ինչպես էլեկտրոնային եղանակով (այդ թվում՝ վճարման էլեկտրոնային եղանակով), այնպես էլ թղթային եղանակով։ Վճարողի հանձնարարականի հիման վրա վճարողի բանկը կարող է պատվեր կազմել և իրականացնել դրամական միջոցների միանվագ և պարբերական փոխանցումներ:

Դրամական փոխանցումների սխեմայում պատվերներ կազմողներդրամական միջոցների փոխանցումը կարող է ներառել.

- վճարողներ;

- միջոցների ստացողներ.

- դրամահավաքներ (այսինքն՝ անձինք կամ մարմինները, որոնք իրավունք ունեն օրենքի հիման վրա պատվերներ ներկայացնել վճարողների բանկային հաշիվներին).

Միջոցներ վճարողները և ստացողներն են իրավաբանական անձինք, անհատ ձեռնարկատերերը, ֆիզիկական անձինք և բանկերը:

Վարկային կազմակերպությունները ռուբլով միջոցներ են փոխանցում իրենց հաճախորդների բանկային հաշիվներին, ինչպես նաև առանց փոխանցման հանձնարարականների հիման վրա բանկային հաշիվներ բացելու: Բանկերը միջոցներ են փոխանցում բանկային հաշիվներին հետևյալ կերպ.

- վճարողների բանկային հաշիվներից դրամական միջոցների դեբետավորում և դրամական միջոցների մուտքագրում միջոցներ ստացողների բանկային հաշիվներին.

- վճարողների բանկային հաշիվներից դրամական միջոցների դուրսգրում և ստացողներին` ֆիզիկական անձանց կանխիկ դրամի տրամադրում.

- վճարողների բանկային հաշիվներից միջոցների դեբետավորում և ստացողների էլեկտրոնային միջոցների մնացորդի ավելացում:

– Վարկային կազմակերպությունները միջոցներ են փոխանցում առանց բանկային հաշիվներ բացելու, այդ թվում՝ էլեկտրոնային վճարային միջոցների միջոցով.

- կանխիկ դրամի ընդունում, պատվերներ վճարողից` ֆիզիկական անձից և դրամական միջոցների մուտքագրում միջոցներ ստացողի բանկային հաշվին.

– կանխիկի ընդունում, վճարողից` ֆիզիկական անձի պատվերներ և դրամական միջոցների ստացողին` ֆիզիկական անձին կանխիկ տրամադրում.

– կանխիկի ընդունում, վճարողի՝ ֆիզիկական անձի պատվերներ և դրամական միջոցների ստացողի էլեկտրոնային միջոցների մնացորդի ավելացում.

- վճարողի էլեկտրոնային միջոցների մնացորդի կրճատում և ստացողի բանկային հաշվին միջոցների մուտքագրում.

- վճարողի էլեկտրոնային միջոցների մնացորդի կրճատում և դրամական միջոցների ստացողին՝ ֆիզիկական անձին կանխիկ դրամի տրամադրում.

– նվազեցնել վճարողի էլեկտրոնային փողի մնացորդը և ավելացնել ստացողի էլեկտրոնային փողի մնացորդը.

Եկեք մանրամասն քննարկենք անկանխիկ վճարումների ձևերը:

1. Հաշվարկներ վճարման հանձնարարականներով.Վճարման հանձնարարականներով վճարումներ կատարելիս վճարողի բանկը պարտավորվում է փոխանցել միջոցները բանկային հաշիվվճարող կամ առանց վճարողի բանկային հաշիվ բացելու (ֆիզիկական անձի համար) վճարողի հանձնարարականում նշված միջոցների ստացողին:

Սխեմատիկորեն, հաշվարկները ըստ վճարման հանձնարարականների կարող են պատկերվել հետևյալ կերպ (տես նկ. 2.3.2. և 2.3.3.):

Բրինձ. 2.3.2 Վճարողի բանկային հաշվի վրա վճարման հանձնարարականներով հաշվարկների սխեման:

Թիվ 383-Պ կանոնակարգից բխող կարգավորողի պահանջներից կարելի է որոշել, թե երբ է վարկային կազմակերպությունն օգտագործում հաշվարկային (վճարային) փաստաթուղթը վճարման հանձնարարականի տեսքով։

Բրինձ. 2.3.3. Վճարման հանձնարարականներով հաշվարկների սխեման առանց վճարողի համար բանկային հաշիվ բացելու.

Նախ, իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք կարող են հրամաններ տալ իրենց բանկային հաշիվներից դրամական միջոցների դուրսգրման, ներառյալ ավանդային հաշվից միջոցների փոխանցումը: Ընդհանուր գումարի համար պատվեր կարող է կազմվել ռեգիստրով, որը ներառում է մեկ առաջնահերթ խմբի պատվերներ մի քանի հասցեատերերի միջոցներ փոխանցելու համար:

Երկրորդ՝ իրավաբանական անձինք կարող են կարգադրել կատարել հաշվարկներ՝ առանց հաշիվ բացելու, այդ թվում՝ էլեկտրոնային վճարման միջոցների կիրառմամբ՝ հաճախորդի բանկային հաշվից բանկի հաշվին էլեկտրոնային միջոցներ փոխանցելու համար: Հակառակ դեպքում, իրավաբանական անձը կարող է էլեկտրոնային եղանակով դրամական միջոցների փոխանցման հանձնարարական ներկայացնել, այդ թվում՝ էլեկտրոնային միջոցների փոխանցման միջոցով, որի հիման վրա բանկը կկազմի. հաշվարկային փաստաթուղթ- վճարման հանձնարարական.

Նույն ձևով անհատ վճարողը հանձնարարում է միջոցներ փոխանցել առանց բանկային հաշիվ բացելու, որը կարող է կազմվել դիմումի տեսքով: Առանց անհատ վճարողի բանկային հաշիվ բացելու միջոցների փոխանցման պատվերի ձևը թղթի վրատեղադրված է վարկային հաստատությունկամ բանկի հետ համաձայնությամբ դրամական միջոցներ ստացողներին: Այն պետք է նշի վճարողի, դրամական միջոցների ստացողի, բանկերի տվյալները, փոխանցման գումարը, վճարման նպատակը և բանկի հետ համաձայնեցված այլ տեղեկություններ: Անհատ վճարողի՝ էլեկտրոնային կամ թղթային եղանակով տրամադրված հանձնարարականի հիման վրա վարկային կազմակերպությունը կազմում է հաշվարկային փաստաթուղթ՝ վճարման հանձնարարական և կատարում հաշվարկներ։ Անհատ վճարողների պատվերների հիման վրա վարկային կազմակերպությունը կարող է կազմել ընդհանուր գումարի վճարման հանձնարարական և ուղարկել այն ռեգիստրի կամ անհատ վճարողների պատվերների ստացող բանկ:

Երրորդ, բանկը ինքը կարող է հանդես գալ որպես միջոցների վճարող կամ ստացող: Նա իրավունք ունի ինքնուրույն մշակել կարգադրության ձև, որի հիման վրա կկազմվի վճարման հանձնարարական, բացառությամբ այն դեպքի, երբ վճարողը հենց բանկն է, իսկ ստացողը` բանկի հաճախորդը: Այնուհետև դրամական միջոցների հաճախորդ-ստացողի բանկային հաշվին փոխանցումն իրականացվում է բանկի կողմից իր կողմից կազմված հաշվարկային փաստաթղթի` բանկային հանձնարարականի հիման վրա: Եթե վճարողը բանկ է, ապա միջոցների փոխանցումը հաճախորդի` միջոցների ստացողի բանկային հաշվին կարող է իրականացվել բանկի կողմից` իր կողմից կազմված բանկային հանձնարարականի հիման վրա:

Վճարման հանձնարարականը որպես հաշվարկային փաստաթուղթ կատարում է հանձնարարականի կամ հաշվարկային փաստաթղթի գործառույթը, որը կազմվել է վճարման հանձնարարականներով անկանխիկ վճարումների, ակրեդիտիվով հաշվարկների և էլեկտրոնային փողի ձևով հաշվարկների հիման վրա: փոխանցում.

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ վճարման հանձնարարականը վավեր է բանկ ներկայացնելու համար դրա պատրաստման օրվանից 10 օրացուցային օրվա ընթացքում:

2. Հաշվարկներ ակրեդիտիվով.Ակրեդիտիվով վճարումներ կատարելիս բանկը, գործելով ակրեդիտիվը բացելու վճարողի հանձնարարականով և իր ցուցումներին համապատասխան, պարտավորվում է միջոցներ փոխանցել միջոցների ստացողին` հաշվի առնելով միջոցները ստացողին: տրամադրում է ակրեդիտիվով նախատեսված փաստաթղթերը և հաստատում դրա այլ պայմանների կատարումը, կամ այլ բանկին տալիս է ակրեդիտիվ կատարելու լիազորություն.

Այսպիսով, կարելի է առանձնացնել հետևյալ հատկանիշները ակրեդիտիվ ձևհաշվարկներ:

– դրամական միջոցների ստացողը, նախքան գումարը ստանալը, պետք է կատարի ակրեդիտիվով նախատեսված պայմանները, օրինակ՝ նախ պետք է առաքի ապրանքը և իր բանկ ներկայացնի առաքումը հաստատող փաստաթղթեր.

- դրամական միջոցների ստացողը, նախքան պայմանագրի իր մասը կատարելը (օրինակ՝ ապրանքը առաքելուց առաջ), գիտի, որ գնորդը ավանդ է դրել կամ գումար ունի իր համար. բանկային երաշխիքայն դեպքում, երբ գնորդը չի կատարում միջոցներ փոխանցելու իր պարտավորությունները.

- վճարողի կողմից կարևոր պայման է այն փաստը, որ առաքված ապրանքը լինի համապատասխան որակի, համաձայնեցված ծավալով և տեսականիով (դրա համար ակրեդիտիվային պայմանները պետք է նշեն, որ վաճառողը պետք է ներկայացնի. բանկ որոշակի փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են ապրանքների որակը, քանակը և տեսականին):

Վճարողի կողմից ակրեդիտիվ բացելու հանձնարարականով գործող բանկը կոչվում է թողարկող բանկ: Կատարող բանկը կարող է լինել վճարողի բանկը, ստացողի բանկը կամ մեկ այլ բանկ: Թողարկող բանկն իրավունք ունի իր անունով և իր հաշվին բացել ակրեդիտիվ: Այս դեպքում վճարողն է թողարկող բանկը:

Ակրեդիտիվի մանրամասները և ձևը (թղթի վրա) սահմանում է բանկը: Ակրեդիտիվը պետք է նշի հետևյալը պարտադիր տեղեկատվություն:

- ակրեդիտիվագրի համարը և ամսաթիվը.

- ակրեդիտիվային նամակի չափը.

- վճարողի մանրամասները;

- թողարկող բանկի մանրամասները.

- միջոցների ստացողի մանրամասները.

- կատարող բանկի մանրամասները.

- ակրեդիտիվների տեսակը;

- ակրեդիտիվների վավերականության ժամկետը.

- ակրեդիտիվների կատարման եղանակը.

– միջոցների ստացողի կողմից ներկայացվելիք փաստաթղթերի ցանկը և ներկայացված փաստաթղթերին ներկայացվող պահանջները.

- վճարման նպատակը;

- փաստաթղթերի ներկայացման վերջնաժամկետ.

- հաստատման անհրաժեշտություն (եթե այդպիսիք կան);

– բանկային միջնորդավճարների վճարման կարգը.

Ակրեդիտիվը կարող է պարունակել այլ տեղեկություններ:

Ռուսաստանում կարող են օգտագործվել հետևյալը ակրեդիտիվների տեսակները.

Ծածկված (դեպոնացված) ակրեդիտիվ. Ակրեդիտիվային նամակի այս ձևը ամենատարածվածն է, այն նախատեսում է, որ գնորդը հաշիվ է բացում բանկում (թողարկող բանկում) և դրամ է դնում դրան այն չափով, որն անհրաժեշտ է ակրեդիտիվը վճարելու համար (կամ դրանք վերցնում է այս բանկից որպես ապահովված վարկ): Թողարկող բանկը այդ միջոցները փոխանցում է կատարող բանկի թղթակցային հաշվին: Երբ գալիս է ակրեդիտիվը կատարելու ժամանակը, կատարող բանկը իր թղթակցային հաշվում պահվող միջոցները փոխանցում է վաճառողի հաշվին (տես նկ. 2.3.4.):

Բրինձ. 2.3.4. Ավանդադրված ակրեդիտիվով հաշվարկների սխեմա.

Կատարող բանկը դրամական միջոցների ստացողին հաղորդում է թողարկող բանկից ստացված ակրեդիտիվների պայմանները: Դրամական միջոցների փոխանցումը կատարող բանկ՝ որպես ծածկված (ավանդադրված) ակրեդիտիվային նամակի ծածկույթ, իրականացվում է թողարկող բանկի կողմից վճարման հանձնարարականով, որտեղ նշվում են ակրեդիտիվը հաստատող տեղեկությունները, ներառյալ նամակի ամսաթիվը և համարը: վարկի։ Միջոցների ստացողը կարող է փաստաթղթեր ներկայացնել անմիջապես թողարկող բանկին: Ծածկված (դեպոնացված) ակրեդիտիվների համար թողարկող բանկը պարտավոր է կատարող բանկից պահանջել հաստատում, որ միջոցների ստացողը փաստաթղթեր չի ներկայացրել կատարող բանկին, և իրավունք ունի կատարող բանկից պահանջել վերադարձնել գումարը: դրամական միջոցներ ստացողի կողմից թողարկող բանկին փաստաթղթերի ներկայացումը հաստատող հարցման հիման վրա ծածկույթ, իսկ հաստատված ակրեդիտիվների դեպքում՝ նաև թողարկող բանկի կողմից ակրեդիտիվը կատարելը: Այս դեպքում կատարող բանկը վերադարձնում է ծածկույթի գումարը ոչ ուշ, քան թողարկող բանկից հարցումն ստանալու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը: Ակրեդիտիվի կատարումն իրականացվում է կատարող բանկի վճարման հանձնարարականով դրամական միջոցները ստացողի բանկային հաշվին կամ համապատասխան գումարը կատարող բանկի մոտ դրամ ստացողի բանկային հաշվին մուտքագրելու միջոցով: Ակրեդիտիվը կատարելուց հետո կատարող բանկը թողարկող բանկ է ուղարկում ակրեդիտիվը կատարելու մասին ծանուցում` նշելով կատարման չափը և կցելով ներկայացված փաստաթղթերը գրությունը կատարելու օրվանից ոչ ուշ, քան երեք աշխատանքային օրվա ընթացքում: վարկ. Եթե կատարող բանկի կողմից դրամական միջոցների ստացողից ընդունված փաստաթղթերի և ակրեդիտիվների պայմանների միջև արտաքին նշաններով անհամապատասխանություն է հաստատվում, ապա թողարկող բանկն իրավունք ունի կատարող բանկից պահանջել վերադարձ ստացողին վճարված գումարները: կատարող բանկին փոխանցված ծածկույթի հաշվին (ծածկված (ավանդադրված) ակրեդիտիվով), առաջադրված բանկում բացված թղթակցային հաշվից դուրս գրված գումարների փոխհատուցում կամ առաջադրված բանկին վճարված գումարների փոխհատուցումից հրաժարվելը. միջոցների ստացողին (չծածկված (երաշխավորված) ակրեդիտիվով): Ծածկված (դեպոնացված) ակրեդիտիվը փակելիս չօգտագործված միջոցների վերադարձը թողարկող բանկ իրականացվում է կատարող բանկի վճարման հանձնարարականով ոչ ուշ, քան ակրեդիտիվը փակելու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը:

Չծածկված (երաշխավորված) ակրեդիտիվ. Կողմերը կարող են համաձայնվել օգտագործել չծածկված ակրեդիտիվ: Այս դեպքում էմիտենտ բանկը միջոցները չի փոխանցում կատարող բանկին, սակայն երբ գալիս է ակրեդիտիվը կատարելու ժամանակը, կատարող բանկը դրա հետ բացված թողարկող բանկի հաշվից դեբետավորում է պահանջվող գումարը: վաճառողի հաշիվը. Այս դեպքում գնորդի բանկը երաշխավորում է վճարումը վաճառողի բանկին: Իր հերթին գնորդը պետք է երաշխավորի բանկին վճարումը՝ ապահովելով գրավ: Գնորդի համար ակրեդիտիվային այս ձևի առավելությունն այն է, որ ակրեդիտիվ բացելու համար անհրաժեշտ չէ սեփական միջոցները հանել շրջանառությունից (տե՛ս նկ. 2.3.5):

Բրինձ. 2.3.5. Երաշխավորված ակրեդիտիվով հաշվարկների սխեմա.

Չծածկված (երաշխավորված) ակրեդիտիվ կատարելիս կատարող բանկն իրավունք ունի չկատարել ակրեդիտիվը մինչև թողարկող բանկից դրամական միջոցների ստացումը, բացառությամբ այն դեպքի, երբ ակրեդիտիվը հաստատող բանկի կողմից հաստատված է:

Անդառնալիակրեդիտիվը չի կարող չեղարկվել գնորդի միակողմանի խնդրանքով առանց վաճառողի համաձայնության: Ակրեդիտիվների մեծ մասը անվերադարձ են, քանի որ դա ապահովում է մատակարարի շահերը: Ստացողի համաձայնությունը անվերադարձ ակրեդիտիվների պայմանները փոխելու վերաբերյալ կարող է արտահայտվել ակրեդիտիվների փոփոխված պայմաններին համապատասխանող փաստաթղթեր ներկայացնելով: Անժխտելի ակրեդիտիվների պայմանները փոփոխվում են կամ անվերադարձ ակրեդիտիվը չեղյալ է հայտարարվում այն օրվանից, երբ կատարող բանկը կստանա դրամական միջոցների ստացողի դիմումը նրա համաձայնությամբ, ինչի մասին կատարող բանկը տեղեկացնում է թողարկող բանկին. դրամական միջոցների ստացողի դիմումը ստանալու օրվանից երեք աշխատանքային օրից ուշ:

Այնուամենայնիվ, հրամայական է հաշվի առնել, որ եթե հստակորեն նշված չէ, որ ակրեդիտիվը անվերադարձ է, ապա համարվում է. չեղյալ համարվող. Հետկանչվող ակրեդիտիվ կատարելիս կատարող բանկը կատարում է ակրեդիտիվն ամբողջությամբ և ակրեդիտիվների ընթացիկ պայմաններով, եթե մինչև փաստաթղթերը ներկայացնելը դրամական միջոցների ստացողը թողարկող բանկից ծանուցում չի ստացել այդ մասին. ակրեդիտիվը չեղյալ համարելը կամ ակրեդիտիվային այլ պայմանների փոփոխությունը` ակրեդիտիվային նամակի չափի մասով` թողարկող բանկից ակրեդիտիվը նվազեցնելու մասին ծանուցումներ ստանալուց հետո:

Երբ պարզվում է, որ ներկայացված փաստաթղթերը համապատասխանում են ակրեդիտիվային պայմաններին, կատարող բանկը կատարում է ակրեդիտիվը: Բանկը կարող է ակրեդիտիվ կնքել հետևյալ եղանակներով.

- անմիջապես փաստաթղթերը ներկայացնելու պահից ոչ ուշ, քան 3 աշխատանքային օրվա ընթացքում բանկի կողմից միջոցների ստացողի կողմից ներկայացված փաստաթղթերի ակրեդիտիվային պայմաններին համապատասխանության մասին որոշում կայացնելուց հետո, բայց ոչ ուշ, քան երեք աշխատանքային օր հետո: ներկայացված փաստաթղթերի ստուգման համար սահմանված հնգօրյա ժամկետի ավարտը.

– կատարման հետաձգմամբ ակրեդիտիվով սահմանված ժամկետով կամ որոշակի ժամկետով` սկսած որոշակի գործողությունների կատարման օրվանից, ներառյալ փաստաթղթերի ներկայացումը, ապրանքների առաքումը.

– ակրեդիտիվով նախատեսված այլ եղանակով:

Եթե պարզվում է, որ ներկայացված փաստաթղթերը արտաքին հիմքերով չեն համապատասխանում ակրեդիտիվային պայմաններին, կատարող բանկն իրավունք ունի հրաժարվել ակրեդիտիվը կատարելուց՝ տեղեկացնելով դրամական միջոցների ստացողին և թողարկող բանկին, պատճառաբանելով. մերժումը։ Կատարող բանկը կարող է նախ պահանջել էմիտենտ բանկից, որպեսզի համաձայնի ընդունել ներկայացված փաստաթղթերը անհամապատասխանություններով: Այս դեպքում փաստաթղթերը պահվում են կատարող բանկում մինչև թողարկող բանկի պատասխան ստանալը: Եթե վճարողը համաձայնություն է տալիս էմիտենտ բանկին ընդունել ներկայացված փաստաթղթերը անհամապատասխանություններով, ապա թողարկող բանկն իրավունք ունի իր համաձայնությունը տալ կատարող բանկին ակրեդիտիվը կատարելու համար: Եթե վճարողը հրաժարվում է անհամապատասխանություններով փաստաթղթեր ընդունել, թողարկող բանկը պարտավոր է այդ մասին ծանուցել կատարող բանկին` ծանուցման մեջ նշելով մերժման պատճառ հանդիսացող բոլոր անհամապատասխանությունները:

3. Հաշվարկներ հավաքագրման հանձնարարականներով.Կիրառվում են հավաքագրման պատվերներ.

- պայմանագրով նախատեսված դեպքերում հավաքագրման համար վճարելիս.

- ֆոնդերի հավաքագրողների հրամաններով վճարումներ կատարելիս.

Դրամական միջոցների ստացողը կարող է լինել բանկը, ներառյալ վճարողի բանկը:

Կազմվում, ներկայացվում, կատարման ընդունվում և կատարվում է էլեկտրոնային եղանակով, թղթի վրա հավաքագրման հանձնարարական:

Հաշվարկների հավաքագրման հանձնարարականների օգտագործումը կատարվում է, նախ, եթե վճարողի և նրա բանկի միջև բանկային հաշվի պայմանագրում կա դրույթ բանկային հաշվից միջոցները հանելու մասին, և երկրորդ, վճարողը տրամադրում է վճարողի բանկային տեղեկատվությունը. դրամական միջոցներ ստացողի մասին, ով իրավունք ունի վճարողի բանկային հաշվին գանձման հանձնարարականներ ներկայացնել:

Վճարողի բանկային հաշվին գանձման հանձնարարականներ ներկայացնելու իրավունքը կարող է հաստատվել դրամական միջոցների ստացողի կողմից՝ համապատասխան փաստաթղթերը վճարողի բանկ ներկայացնելով:

Եթե դրամական միջոցների ստացողը վճարողի բանկն է, ապա բանկի կողմից կազմված բանկային հանձնարարագրի հիման վրա բանկային հաշվի պայմանագրով կարող է նախատեսվել վճարողի բանկային հաշվից միջոցների դեբետագրման պայման:

Հաշվարկների սխեման ըստ գանձման պատվերների ներկայացված է Նկար 2.3.6-ում:

Բրինձ. 2.3.6 Գանձման հանձնարարականներով վճարումների սխեման.

Միջոցներ հավաքագրողի հավաքագրման հանձնարարականը կարող է ներկայացվել վճարողի բանկ՝ ստացողի բանկի միջոցով: Ստացողի բանկը, որն ընդունել է գանձման հանձնարարագիր դրամական միջոցների հավաքագրման նպատակով, պարտավոր է գանձման հանձնարարականը ներկայացնել վճարողի բանկ:

Ստացողի բանկի միջոցով ներկայացված գանձման հանձնարարականը վավեր է ստացողի բանկ ներկայացնելու համար դրա պատրաստման օրվանից 10 օրացուցային օրվա ընթացքում:

4. Վճարումներ չեկերով.Վճարման այս ձևը, որն այսօր գործնականում չի օգտագործվում, տրված է թիվ 383-P կանոնակարգում մի քանի պարբերություններ, որոնք ցույց են տալիս, որ բանկը, որը ցանկանում է աշխատել նրանց հետ, կարող է մշակել ներքին կանոններ: Չեկը կարող է պարունակել վարկային կազմակերպության կողմից սահմանված մանրամասներ. չեկի ձևը սահմանում է վարկային կազմակերպությունը. վարկային կազմակերպությունը պարտավոր է ստուգել չեկի իսկությունը, ինչպես նաև, որ չեկը կրողը նրա կողմից լիազորված անձն է. Միջոցներ փոխանցելիս օգտագործվում են վարկային հաստատությունների չեկեր, բացառությամբ Ռուսաստանի Բանկի կողմից միջոցների փոխանցումների: Հաշվարկի սխեման ներկայացված է Նկար 2.3.7-ում:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ չեկը ծառայում է որպես պատվեր, բայց ոչ որպես հաշվարկային (վճարման) փաստաթուղթ: Վճարման համար ներկայացված չեկի հիման վրա վարկային կազմակերպությունը պետք է ստեղծի իր հաշվարկը (վճարման հանձնարարականը) կամ դրամարկղը (ծախսերը). կանխիկ պատվեր) փաստաթուղթ՝ դրանով իսկ հիմնավորելով միջոցների շարժը։

Բրինձ. 2.3.7. Վճարումներ չեկերով.

5. Միջոցներ ստացողի խնդրանքով դրամական միջոցների փոխանցման ձևով վճարումներ (ուղղակի դեբետ). Գումար ստացողի պահանջով դրամական միջոցների փոխանցման տեսքով անկանխիկ վճարումներ կատարելիս հիմնականում կիրառվում է վճարման պահանջը։

Եթե միջոցների ստացողը բանկ է (օրինակ, այն դեպքում, երբ վարկառուի պարտքը իր բանկից տրված վարկի դիմաց մարվում է ուղղակի դեբետով), միջոցները կարող են դուրս գրվել վճարող հաճախորդի բանկային հաշվից՝ վճարողի նախօրոք ակցեպտ, կարող է իրականացվել բանկի կողմից՝ համաձայն բանկային հաշվի պայմանագրի՝ բանկի կողմից կազմված բանկային հանձնարարականի հիման վրա (տես նկ. 2.3.8):

Վճարման հայտը կազմվում, ներկայացվում, ընդունվում է կատարման և կատարվում է էլեկտրոնային եղանակով, թղթի վրա:

Վճարման պահանջը կարող է ներկայացվել վճարողի բանկ՝ ստացողի բանկի միջոցով:

Ստացողի բանկի միջոցով ներկայացված վճարման հարցումը վավեր է ստացողի բանկ ներկայացնելու համար դրա պատրաստման օրվանից 10 օրացուցային օրվա ընթացքում:

Բրինձ. 2.3.8. Հաշվարկներ դրամական միջոցների փոխանցման ձևով` միջոցներ ստացողի պահանջով.

6. Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներ.Անկանխիկ վճարումների այս ձևը կարգավորվում է 2011 թվականի հունիսի 27-ի թիվ 161-FZ «Ազգային վճարային համակարգի մասին» Դաշնային օրենքով:

Բանկերը կարող են իրականացնել փոխանցումներ, ներառյալ էլեկտրոնային միջոցների տարատեսակ փոխարկումները ավանդական (կանխիկ, անկանխիկ) ֆոնդի և հակառակը, ներառյալ.

- դրամական միջոցների փոխանցում բանկային հաշիվներին.

- դրամական փոխանցումներ առանց բանկային հաշիվներ բացելու:

Առաջին դեպքում փոխանցումներն իրականացվում են վճարողների բանկային հաշիվներից միջոցների դեբետագրման և հասցեատերերի էլեկտրոնային միջոցների (EMF) մնացորդի ավելացման միջոցով:

Երկրորդ դեպքում՝ առանց բանկային հաշիվներ բացելու (վճարումն ուղարկողի մոտ) փոխանցումներ կատարելիս՝ հնարավոր են հետևյալ տարբերակները.

ա) դրամական միջոցների ընդունում, վճարողի` ֆիզիկական անձի պատվերներ և միջոցների ստացողի մնացորդի ավելացում.

բ) վճարողի էլեկտրոնային փողի մնացորդի նվազեցում և ստացողի բանկային հաշվին միջոցների մուտքագրում.

գ) վճարողի էլեկտրոնային փողի մնացորդի կրճատում և դրամական միջոցների ստացող ֆիզիկական անձին կանխիկ տրամադրում.

դ) վճարողի EDS-ի մնացորդի նվազում և վճարողի EDS-ի մնացորդի ավելացում:

Նշենք, որ թիվ 161-FZ դաշնային օրենքի համաձայն, էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներ իրականացնող բանկը կոչվում է. էլեկտրոնային փողի օպերատոր.

Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների տեսքով անկանխիկ վճարումներ կատարելիս հաճախորդը միջոցներ է տրամադրում էլեկտրոնային փողի օպերատորին իր հետ կնքված պայմանագրի հիման վրա:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ էլեկտրոնային փողի օպերատորն իրավունք չունի հաճախորդին միջոցներ տրամադրել հաճախորդի էլեկտրոնային փողի մնացորդը մեծացնելու համար: Էլեկտրոնային փողի օպերատորն իրավունք չունի հաճախորդի էլեկտրոնային փողի մնացորդի վրա տոկոսներ հաշվարկել:

Էլեկտրոնային փողի փոխանցումն իրականացվում է էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից հաճախորդի պատվերի միաժամանակյա ընդունմամբ՝ նվազեցնելով վճարողի էլեկտրոնային փողի մնացորդը և ավելացնելով ստացողի էլեկտրոնային փողի մնացորդը էլեկտրոնային դրամական փոխանցման չափով:

Եկեք քննարկենք հետագա պատվերների կատարման ընդունման, հետկանչման, վերադարձի (չեղարկման) ընթացակարգերը և դրանց կատարման կարգը.. Նման ընթացակարգերի կատարման կարգը սահմանվում է վարկային կազմակերպությունների կողմից և հաղորդվում հաճախորդներին, ֆոնդերի հավաքագրողներին և վարկային կազմակերպություններին պայմանագրերով, կատարման պատվերների ընդունման կարգը բացատրող փաստաթղթերով, ինչպես նաև հաճախորդների սպասարկման կետերում տեղեկատվություն փակցնելու միջոցով:

Կատարման պատվերների ընդունման ընթացակարգերը ներառում են.

1) դրամական միջոցների տնօրինման իրավունքի հավաստագրում (էլեկտրոնային վճարային միջոցներից օգտվելու իրավունքի հաստատում).

2) պատվերների ամբողջականության վերահսկում.

3) պատվերների կառուցվածքային հսկողություն.

4) պատվերի մանրամասների արժեքների վերահսկում.

5) միջոցների բավարարության վերահսկում.

Եկեք ավելի մանրամասն ուսումնասիրենք այս փուլերից յուրաքանչյուրը:

1) դրամական միջոցների տնօրինման իրավունքի հավաստումԷլեկտրոնային ձևով կատարման հանձնարարականն ընդունելիս բանկը այն իրականացնում է ստուգելով էլեկտրոնային ստորագրությունը, ձեռագիր ստորագրության անալոգը և (կամ) ծածկագրերն ու գաղտնաբառերը: Կատարման համար թղթի վրա պատվեր ընդունելիս դրամական միջոցների տնօրինման իրավունքի հավաստումն իրականացվում է բանկի կողմից՝ ստուգելով ձեռագիր ստորագրության և կնիքի դրոշմակնի առկայությունն ու համապատասխանությունը քարտում բանկին հայտարարագրված նմուշների հետ՝ նմուշային ստորագրություններով և կնիքով: դրոշմել. Ֆիզիկական անձից առանց թղթի վրա բանկային հաշիվ բացելու միջոցներ փոխանցելու հանձնարարականը կատարման ընդունելիս վարկային հաստատությունը ստուգում է ձեռագիր ստորագրության առկայությունը: Էլեկտրոնային վճարային միջոցներից օգտվելու իրավունքի հավաստումն իրականացվում է վարկային հաստատության կողմից՝ ստուգելով էլեկտրոնային վճարային միջոցի համարը, ծածկագիրը և (կամ) այլ նույնացուցիչը:

2) պատվերի ամբողջականության վերահսկումէլեկտրոնային տարբերակով իրականացվում է բանկի կողմից՝ ստուգելով պատվերի մանրամասների անփոփոխությունը: Պատվերի ամբողջականության հսկողությունը թղթի վրա իրականացվում է բանկի կողմից՝ ստուգելով պատվերում կատարված փոփոխությունների (ուղղումների) բացակայությունը: Էլեկտրոնային և թղթային ձևով պատվերների գրանցումն իրականացվում է հետևյալ կերպ. բանկի կողմից ստեղծված, նշելով պատվերի ստացման ամսաթիվը, մինչդեռ ֆոնդերի հավաքագրողների պատվերները ենթակա են պարտադիր գրանցման:

3) պատվերի կառուցվածքային հսկողությունէլեկտրոնային ձևով իրականացվում է բանկի կողմից՝ ստուգելով սահմանված մանրամասները և պատվերի մանրամասների նիշերի առավելագույն քանակը: Թղթի վրա պատվերների կառուցվածքային հսկողությունն իրականացվում է բանկի կողմից՝ ստուգելով պատվերի համապատասխանությունը սահմանված ձևին:

4) պատվերի մանրամասների արժեքների վերահսկումիրականացվում է պատվերի մանրամասների արժեքների, դրանց թույլատրելիության և համապատասխանության ստուգմամբ: Վճարողի կողմից վճարողի դրամական միջոցները տնօրինելու համար երրորդ անձի համաձայնությունը պահանջող հանձնարարական ստանալուց հետո վճարողի բանկը վերահսկում է երրորդ կողմի համաձայնության առկայությունը: օրենքով սահմանվածև համաձայնություն։ Վճարողի միջոցները տնօրինելու երրորդ կողմի համաձայնությունը կարող է տրվել էլեկտրոնային կամ թղթային եղանակով՝ պայմանագրով նախատեսված կարգով:

Պահանջվող միջոցների ստացողից պատվեր ստանալուց հետո ընդունումըվճարողը, վճարողի բանկը վերահսկում է նախապես տրված վճարողի ընդունման առկայությունը կամ, նախապես տրված վճարողի կողմից ընդունման բացակայության դեպքում, ստանում է վճարողի ընդունումը:

Վճարողի կողմից այս ընդունումը կարող է նախապես տրվել վճարողի բանկի և վճարողի միջև կնքված համաձայնագրով և (կամ) առանձին հաղորդագրության կամ փաստաթղթի տեսքով, ներառյալ նախօրոք այս ընդունման մասին հայտարարություն: Այս ակցեպտը պետք է նախապես տրվի նախքան դրամական միջոցների ստացողի պատվերը ներկայացնելը: Այս ընդունումը կարող է նախապես տրվել վճարողի մեկ կամ մի քանի բանկային հաշիվների, դրամական միջոցների մեկ կամ մի քանի ստացողների, դրամական միջոցների ստացողի մեկ կամ մի քանի պատվերի վերաբերյալ:

Վճարողի ակցեպտ ստանալն իրականացվում է վճարողի բանկի կողմից՝ վճարողի պատվերը կամ ծանուցումը էլեկտրոնային ձևով կամ թղթի վրա փոխանցելով վճարողին և ստանալով վճարողի ընդունումը (ընդունման մերժումը) ընդունման դիմումի պատրաստմամբ (մերժում): վճարողի ընդունում): Միջոցներ ստացողների պատվերները տեղադրվում են ընդունման սպասող պատվերների հերթում:

5) վճարողի բանկային հաշվին առկա միջոցների բավարարության մոնիտորինգիրականացվում է վճարողի բանկի կողմից յուրաքանչյուր պատվերը մի քանի անգամ կամ մեկ անգամ բանկի կողմից սահմանված կարգով կատարման ընդունելիս: Վճարողի բանկային հաշվում բավարար միջոցների առկայության դեպքում պատվերները ենթակա են կատարման` պատվերները բանկ ստանալու և վճարողից ակցեպտ ստանալու հաջորդականությամբ: Վճարողի բանկային հաշվում անբավարար միջոցների առկայության դեպքում պատվերները բանկի կողմից չեն ընդունվում կատարման և վերադարձվում (չեղյալ են հայտարարվում), բացառությամբ՝

- Ռուսաստանի Դաշնության բյուջետային համակարգի բյուջեներ միջոցներ փոխանցելու հրամաններ.

- ֆոնդերի հավաքագրողների պատվերներ.

– բանկի կողմից կատարման համար ընդունված կամ պայմանագրի համաձայն բանկի կողմից ներկայացված հանձնարարականներ.

Կատարման ընդունված նշված հանձնարարականները բանկի կողմից տեղադրվում են ժամանակին չկատարված պատվերների հերթում՝ սահմանված ժամանակին չկատարված պատվերների և բանկային հաշվից դրամական միջոցների դուրսգրման կարգով. Քաղաքացիական օրենսգիրքՌուսաստանի Դաշնություն. Եթե հաշվում բավարար միջոցներ չկան դրա վրա դրված բոլոր պահանջները բավարարելու համար, միջոցները դուրս են գրվում հետևյալ հաջորդականությամբ (տե՛ս նկ. 2.3.9.):

Առանց բանկային հաշվի բացման միջոցների փոխանցման նպատակով կատարման ընդունված պատվերների համար միջոցների բավարարությունը որոշում է վարկային կազմակերպությունը՝ ելնելով հաճախորդի կողմից տրամադրված միջոցների չափից:

Էլեկտրոնային վճարային միջոցներով գործարքներ իրականացնելիս դրամական միջոցներ ստացողի վարկային հաստատությունը պայմանագրով նախատեսված դեպքերում ստանում է վճարողի վարկային կազմակերպության համաձայնությունը՝ գործարքն իրականացնելու էլեկտրոնային վճարային միջոցի միջոցով: Այս գործընթացը կոչվում է ստորև. թույլտվություն. Եթե թույլտվության արդյունքը դրական է, ապա վճարողի վարկային կազմակերպությունը պարտավոր է պայմանագրով սահմանված կարգով միջոցներ տրամադրել ստացողի վարկային հաստատությանը:

Էլեկտրոնային ձևով կատարման հանձնարարականների ընդունման ընթացակարգերի արդյունքների դրական լինելու դեպքում բանկը ընդունում է կատարման հանձնարարականը և էլեկտրոնային տարբերակով ծանուցում ուղարկողին հանձնարարականը կատարման ընդունման մասին: Եթե պատվերը տեղադրվում է ժամանակին չկատարված պատվերների հերթում, ապա բանկը հանձնարարականում և էլեկտրոնային եղանակով ծանուցման մեջ նշում է պատվերի հերթագրման ամսաթիվը: Եթե թղթի վրա պատվերի ընդունման ընթացակարգերի արդյունքները դրական են, բանկը ընդունում է կատարման հանձնարարականը, հաստատում է կատարման հանձնարարականի ընդունումը` նշելով կատարման ընդունման ամսաթիվը, պատվերի հերթագրման ամսաթիվը: ժամանակին չկատարված պատվերները, բանկի կնիքը և բանկի լիազորված անձի ստորագրությունը, իսկ պատվերը ուղարկողին վերադարձնում է պատվերի պատճենը պայմանագրով սահմանված կարգով և ժամկետում, բայց ոչ ուշ, քան ս.թ. Բանկի կողմից պատվերը ստանալու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը:

Բրինձ. 2.3.9. Այն կարգը, որով դրամական միջոցները դուրս են գրվում, եթե հաշվում միջոցները բավարար չեն:

Եթե առանց բանկային հաշիվ բացելու համար դրամական միջոցների փոխանցման նպատակով ներկայացված թղթի վրա հանձնարարականի կատարման ընդունման ընթացակարգերի արդյունքները դրական են, ապա վարկային կազմակերպությունն ընդունում է կատարման հանձնարարականը և կատարման հանձնարարականի ընդունման ընթացակարգն ավարտելուց անմիջապես հետո նախատեսում է. Պատվերն ուղարկողը` թղթի վրա պատվերի պատճենով կամ թղթի վրա վարկային փաստաթուղթ կազմակերպությունը, որը հաստատում է կատարման պատվերի ընդունումը` նշելով ընդունման ամսաթիվը և բանկի նշանները, ներառյալ բանկի լիազորված անձի ստորագրությունը:

Եթե էլեկտրոնային ձևով կատարման հանձնարարականի ընդունման ընթացակարգերի արդյունքները բացասական են, ապա բանկը չի ընդունում կատարման հանձնարարականը և պատվերը ուղարկողին էլեկտրոնային ձևով ծանուցում է ուղարկում պատվերի չեղարկման մասին՝ նշելով տեղեկատվություն, որը թույլ է տալիս. չեղյալ պատվերը նույնականացնելու պատվեր ուղարկողին, դրա չեղարկման ամսաթիվը, ինչպես նաև չեղյալ համարելու պատճառը, որը կարող է նշվել բանկի կողմից սահմանված ծածկագրի տեսքով և հանձնվել պատվերը ուղարկողի ուշադրությանը. . Եթե բանկային հաշվի միջոցով դրամական միջոցների փոխանցման նպատակով ներկայացված թղթի վրա հանձնարարականի կատարման ընդունման ընթացակարգերի արդյունքները բացասական են, ապա բանկը չի ընդունում կատարման հանձնարարականը և այն վերադարձնում է հանձնարարականն ուղարկողին` նշված ամսաթվով: վերադարձը, բանկի նշումը վերադարձման պատճառի մասին, բանկի կնիքը և լիազորված անձի ստորագրությունը ոչ ուշ, քան բանկի կողմից պատվերը ստանալու օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը: Եթե առանց բանկային հաշվի բացման դրամական միջոցներ փոխանցելու նպատակով ներկայացված թղթային պատվերի կատարման ընդունման ընթացակարգերի արդյունքները բացասական են, ապա վարկային կազմակերպությունը չի ընդունում կատարման հանձնարարականը և ընդունման ընթացակարգերն ավարտելուց անմիջապես հետո. կատարման հրամանը այն վերադարձնում է պատվերն ուղարկողին:

ՉեղարկումՉկատարված հանձնարարականները բանկի կողմից իրականացվում են ոչ ուշ, քան այն օրվան հաջորդող աշխատանքային օրը, երբ առաջացել է պատվերը չեղյալ համարելու հիմքը, ներառյալ չեղյալ համարելու դիմում ստանալը:

Պատվերների կատարման կարգըներառում:

- պատվերների կատարումը, բանկերի կողմից ստեղծվածվճարողի բանկային հաշվից դրամական միջոցներ դեբետագրելու, ստացողի բանկային հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրման, միջոցների ստացողին կանխիկ տրամադրելու կամ կատարված էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների մասին տեղեկատվության գրանցման միջոցով.

- պատվերների մասնակի կատարում.

- պատվերների կատարման հաստատում.

Կատարման ընթացակարգերի կարգըՊատվերները, ներառյալ ռեգիստրներով ընդհանուր գումարի պատվերները, սահմանվում են վարկային կազմակերպությունների կողմից և փոխանցվում հաճախորդներին, ֆոնդերի հավաքագրողներին, վարկային հաստատություններին պայմանագրերով, պատվերների կատարման կարգը բացատրող փաստաթղթերով, ինչպես նաև հաճախորդների սպասարկման կետերում տեղեկատվություն տեղադրելու միջոցով:

Միջոցներ ստացողի բանկը սահմանում է միջոցների ստացողի բանկային հաշվին միջոցների մուտքագրման կարգը, և թույլատրվում է միջոցներ մուտքագրել միջոցներ ստացողի բանկային հաշվին՝ օգտագործելով երկու տվյալ՝ ստացողի բանկային հաշվի համարը: դրամական միջոցների և դրամական միջոցների ստացողի մասին այլ տեղեկություններ:

Վճարողների, դրամական միջոցներ ստացողների պատվերների մասնակի կատարումը, ներառյալ այն պատվերները, որոնց համար վճարողի կողմից տրվել է մասնակի ընդունում, դրամական միջոցների վերականգնումն իրականացվում է բանկի կողմից: վճարման հանձնարարականէլեկտրոնային ձևով կամ թղթի վրա:

Հերթագրվում է բանկի կողմից դրամական միջոցների ստացողի հանձնարարականը մասնակի կատարելու նպատակով կազմված վճարման հանձնարարականը, որի համար վճարողի կողմից ստացվել է մասնակի ընդունում, եթե վճարողի բանկային հաշվում առկա միջոցները բավարար չեն. պատվերները ժամանակին չկատարված.

Էլեկտրոնային եղանակով ժամանակին չկատարված պատվերների հերթապահություն իրականացնելիս բանկը հնարավորություն է տալիս տեղեկատվություն տրամադրել պատվերի մասնակի կատարման մասին:

Բանկային հաշվին դրամական միջոցների փոխանցման նպատակով փոխանցված էլեկտրոնային կամ թղթային եղանակով վճարողի (դրամական միջոցների ստացողի) հանձնարարականի մասնակի կատարումը հաստատվում է բանկի կողմից սահմանված կարգով`

– վճարողին (դրամական միջոցների ստացողին) էլեկտրոնային ձևով ծանուցում ուղարկելը` նշելով վճարման հանձնարարականի մանրամասները կամ էլեկտրոնային ձևով վճարման հանձնարարական ուղարկելը` նշելով կատարման ամսաթիվը.

- վճարողին (դրամական միջոցների ստացողին) կատարվող վճարման հանձնարարականի պատճենը թղթի վրա ներկայացնելով` նշելով կատարման ամսաթիվը, փակցնելով բանկի կնիքը և բանկի լիազորված անձի ստորագրությունը:

Բանկային հաշվին դրամական միջոցների փոխանցման նպատակով էլեկտրոնային եղանակով պատվերի կատարումը հաստատվում է.

- վճարողի բանկի կողմից վճարողի կողմից էլեկտրոնային եղանակով ծանուցում ուղարկելով վճարողի բանկային հաշվից դրամական միջոցների դեբետագրման մասին` նշելով կատարված հանձնարարականի մանրամասները կամ էլեկտրոնային եղանակով կատարված հանձնարարականն ուղարկելով` նշելով կատարման ամսաթիվը.

- դրամական միջոցների ստացողի բանկի կողմից միջոցների ստացողին ուղարկելով ծանուցում դրամական միջոցների ստացողի բանկային հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրման մասին՝ նշելով կատարված հանձնարարականի մանրամասները կամ ուղարկելով կատարվող հանձնարարական՝ նշելով կատարման ամսաթիվը:

Բանկային հաշվին դրամական միջոցների փոխանցման նպատակով թղթային պատվերի կատարումը հաստատվում է.

- վճարողի բանկի կողմից` վճարողին ներկայացնելով կատարվող հանձնարարականի պատճենը թղթի վրա` նշելով կատարման ամսաթիվը, փակցնելով բանկի կնիքը և բանկի լիազորված անձի ստորագրությունը: Այս դեպքում վճարողի բանկի կնիքը կարող է միաժամանակ հաստատել թղթի վրա պատվերի կատարման ընդունումը և դրա կատարումը.

- դրամական միջոցներ ստացողի բանկի կողմից` դրամական միջոցներ ստացողին ներկայացնելով կատարվող հանձնարարականի պատճենը թղթի վրա` նշելով կատարման ամսաթիվը, փակցնելով բանկի կնիքը և բանկի լիազորված անձի ստորագրությունը:

Էլեկտրոնային վճարային միջոցներով գործարք իրականացնելիս հաճախորդի հանձնարարականի կատարումը հաստատում է վարկային կազմակերպությունը՝ պայմանագրով սահմանված կարգով հաճախորդին ուղարկելով ծանուցում վարկային կազմակերպությանը էլեկտրոնային կամ թղթային ձևով. էլեկտրոնային վճարային միջոցի միջոցով գործարքի կատարումը հաստատելը, որը պետք է նշի.

- վարկային հաստատության անվանումը կամ այլ տվյալներ.

– էլեկտրոնային վճարային միջոցի համարը, ծածկագիրը և (կամ) այլ նույնացուցիչը.

- գործողության տեսակը;

- Գործողության ամսաթիվը;

- գործարքի գումարը;

- միջնորդավճարի չափը, եթե այն գանձվում է.

– սարքի նույնացուցիչը, երբ օգտագործվում է էլեկտրոնային վճարային միջոցի միջոցով գործողություն իրականացնելու համար:

Էլեկտրոնային վճարային միջոցի միջոցով գործարքի կատարումը հաստատող ծանուցում կարող է պարունակվել Լրացուցիչ տեղեկությունվարկային հաստատության կողմից ստեղծված.

Եզրափակելով՝ նշում ենք, որ թիվ 383-Պ կանոնակարգի 1.8 կետի համաձայն վարկային կազմակերպությունները պետք է հաստատեն ներքին փաստաթղթերը, որոնք պարունակում են.

- պատվերների կազմման կարգը.

- պատվերների կատարման, հետկանչման, վերադարձի (չեղարկման) ընթացակարգերի կատարման կարգը.

- պատվերների կատարման կարգը.

Աշխատակիցների ապահովագրության ծախսերի հաշվառում և հարկում գրքից հեղինակ Նիկանորով Պ Ս

Հոդված 14. Կենսաթոշակային խնայողությունների ձևավորման համաֆինանսավորման համար վճարումների փոխանցման և հաշվառման կարգը 1. Ռուսաստանի Դաշնության կենսաթոշակային հիմնադրամը մինչև լրացուցիչ ապահովագրական վճարներ վճարելու տարվան հաջորդող տարվա ապրիլի 20-ը. խնայողական մասաշխատանքային կենսաթոշակ, ուղղորդում

«Հարկերի օպտիմիզացում. առաջարկություններ հարկերի վճարման համար» գրքից հեղինակ Լերմոնտով Յու Մ

Հոդված 8. Արտերկրում Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների բժշկական ապահովագրություն և օտարերկրյա քաղաքացիներՌուսաստանի Դաշնության տարածքում (փոփոխված է Ռուսաստանի Դաշնության 1993 թվականի ապրիլի 2-ի թիվ 4741-1 օրենքով) արտերկրում գտնվող Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների բժշկական ապահովագրությունն իրականացվում է հիմքի վրա.

Հարկերի վճարման մեխանիզմը բազմաստիճան կազմակերպչական կառուցվածքում գրքից հեղինակ Մանդրաժիցկայա Մարինա Վլադիմիրովնա

Ռուսաստանի Դաշնության Գերագույն արբիտրաժային դատարանի 2008 թվականի փետրվարի 14-ի թիվ 14 որոշումը Գերագույն խորհրդի պլենումի որոշման մեջ լրացումներ կատարելու մասին. Արբիտրաժային դատարանՌուսաստանի Դաշնության 2007 թվականի մարտի 12-ի թիվ 17 «Ռուսաստանի Դաշնության արբիտրաժային դատավարական օրենսգրքի կիրառման մասին, երբ վերանայվում է. իրավաբանական ուժ

Ինչպես ճիշտ օգտագործել «պարզեցված լեզուն» գրքից հեղինակ Կուրբանգալեևա Օքսանա Ալեքսեևնա

1.5. Ծանուցում Թոշակային ֆոնդՌուսաստանի Դաշնության, Ռուսաստանի Դաշնության սոցիալական ապահովագրության հիմնադրամը և պարտադիր հիմնադրամները առողջության ապահովագրությունմասնաճյուղի ստեղծման մասին Արվեստի 8-րդ կետի համաձայն. 243 Ռուսաստանի Դաշնության հարկային օրենսգիրք առանձին միավորներունենալով առանձին հաշվեկշիռ,

Բիզնեսի կազմակերպում զրոյից գրքից. Որտեղի՞ց սկսել և ինչպես հասնել հաջողության հեղինակ Սեմենիխին Վիտալի Վիկտորովիչ

Հոդված 208. Եկամուտները Ռուսաստանի Դաշնությունում աղբյուրներից և եկամուտները Ռուսաստանի Դաշնությունից դուրս աղբյուրներից 1. Սույն գլխի իմաստով Ռուսաստանի Դաշնությունում աղբյուրներից եկամուտները ներառում են. 1) շահաբաժիններ և տոկոսներ, որոնք ստացվել են Ռուսական կազմակերպություն, և

Առևտրային բանկի գործունեության կազմակերպման հիմունքներ գրքից հեղինակ Յոդա Ելենա Վասիլևնա

14.5. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԴԱՇՆՈՒԹՅԱՆ ՍՈՑԻԱԼԱԿԱՆ ԱՊԱՀՈՎԱԳՐՈՒԹՅԱՆ ՖՈՆԴԻ ԾԱԽՍՈՒՄԸ Գնահատված վճարումների չափը կարող է կրճատվել այն միջոցների չափով, որոնք կազմակերպությունը ծախսել է. հասարակական Ապահովագրությունաշխատավայրում դժբախտ պատահարներից և մասնագիտական

Քարտային բիզնեսի կառավարում գրքից առեւտրային բանկ հեղինակ Պուխով Անտոն Վլադիմիրովիչ

Հավելված 14 Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գտնվող հարկային մարմնում ռուսական կազմակերպության գրանցման վկայական.

Գրքից Հարկային օրենք. Խաբեբա թերթիկներ հեղինակ Սմիրնով Պավել Յուրիևիչ

Հավելված 21 ԾԱՆՈՒՑՈՒՄ Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային ֆոնդի տարածքային մարմնում իրավաբանական անձի գրանցման մասին իր գտնվելու վայրում Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում.

Կառավարման հաշվառում գրքից. Խաբեբա թերթիկներ հեղինակ Զարիցկի Ալեքսանդր Եվգենևիչ

6.3. ԱՐՏԱՀԱՆՄԱՆ-ՆԵՐՄՈՒԾՄԱՆ ԳՈՐԾԱՌՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ԿԱՐԳ Արտաքին առևտրային կապերի ընդլայնումը և արտաքին տնտեսական հարաբերությունների ազատականացումը հանգեցրել են նրան. միջազգային շուկասկսեցին ի հայտ գալ ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ, որոնք չունեին բավարար փորձ այս ոլորտում

Հաշվապահությունը բժշկության մեջ գրքից հեղինակ Ֆիրտովա Սվետլանա Յուրիևնա

Բանկային քարտերի սեփականատերերին կանխիկ դրամի տրամադրման կարգը Բանկերի դրամարկղերի կամ փոխանակման կետերի միջոցով կանխիկ դրամի տրամադրման գործառնությունները գործառնական տեսանկյունից ամենապարզն են, բայց միևնույն ժամանակ նման գործառնությունների կատարումը մեծ պատասխանատվություն է կրում:

Կանխիկ գրքից կանխիկ հաշվարկներՀաշվի առնելով օրենսդրության վերջին փոփոխությունները հեղինակ Կոռնիյչուկ Գալինա

52. Հարկ վճարողի լիազոր ներկայացուցչի կողմից լիազորությունների իրականացման կարգը Հարկ վճարողի կամ կազմակերպության վճար վճարողի լիազոր ներկայացուցիչն իր լիազորություններն իրականացնում է սահմանված կարգով տրված լիազորագրի հիման վրա.

Հեղինակի գրքից

51. Մաշվածության նվազեցումներ կատարելու կարգը Հիմնական միջոցների մաշվածության ծախսերի մասով դրանք արտացոլվում են. մաշվածության նվազեցումներհիմն արտադրական ակտիվներ, որոնց չափը որոշվում է՝ ելնելով դրանց հաշվեկշռային արժեքըԵվ

Հեղինակի գրքից

Գլուխ 3. Հաշվապահական հաշվառում ֆինանսական ակտիվներ(Փող): Կանխիկի հաշվառման կարգը և կանխիկ գործարքներ(1-ին մակարդակ) Կանխիկ գործարքների կազմակերպում Կանխիկ գործարքների կազմակերպում Կանխիկ վճարումները կատարվում են դրամարկղով և

Հեղինակի գրքից

1.7. Բնակչությանը ծառայություններ մատուցելու դեպքում առանց ՀԴՄ-ի օգտագործման կանխիկ վճարումներ կատարելու կարգը՝ համաձայն Արվեստի 2-րդ կետի. «ՀԴԿ-ների մասին» օրենքի 2-րդ, Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 2005 թվականի մարտի 31-ի թիվ 171 որոշմամբ հաստատվել է Կանխիկ վճարումների իրականացման կանոնակարգը և (կամ)

Հեղինակի գրքից

Ձևաթղթերի օգտագործման դեպքում կանխիկ վճարումներ կատարելու կարգը Ձևաթղթերից օգտվելու դեպքում կանխիկ վճարումները և (կամ) վճարային քարտերով վճարումները կատարվում են հետևյալ հաջորդականությամբ՝ 1) ծառայությունների դիմաց կանխիկ վճարելիս.

Հաճախորդը միջոցներ է տրամադրում էլեկտրոնային փողի օպերատորին նրա հետ կնքված պայմանագրի հիման վրա:

2. Հաճախորդ` ֆիզիկական անձը կարող է դրամական միջոցներ տրամադրել էլեկտրոնային փողի օպերատորին բանկային հաշվի միջոցով կամ առանց բանկային հաշիվ օգտագործելու, ինչպես նաև այլ անձանց կողմից բանկային հաշիվների միջոցով տրամադրված միջոցների հաշվին` նույնականացման կամ պարզեցված նույնականացման դեպքում: հաճախորդ - ֆիզիկական անձ, համաձայն 2001 թվականի օգոստոսի 7-ի N 115-FZ «Հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացման (լվացման) և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի մասին» դաշնային օրենքին, իրավաբանական անձինք կամ անհատ ձեռներեցները էլեկտրոնային փողի օպերատորին հօգուտ. այդպիսի հաճախորդի՝ ֆիզիկական անձի, եթե էլեկտրոնային փողի օպերատորի և հաճախորդի միջև համաձայնություն կա. անհատնման հնարավորություն է տրվում.

3. Հաճախորդը` իրավաբանական անձը կամ անհատ ձեռնարկատերը, միջոցներ է տրամադրում էլեկտրոնային փողի օպերատորին միայն իր բանկային հաշվի միջոցով:

9. Էլեկտրոնային դրամական միջոցներ փոխանցելիս միջոցների ստացող կարող են լինել իրավաբանական անձինք կամ անհատ ձեռնարկատերերը, ինչպես նաև վճարողներ, եթե դրամական միջոցների ստացողը ֆիզիկական անձ է, որն օգտագործում է սույն 10-րդ հոդվածի 2-րդ մասով սահմանված էլեկտրոնային վճարային միջոցները. Դաշնային օրենք, կամ անձը, ով անցել է նույնականացման պարզեցված ընթացակարգը:

10. Էլեկտրոնային դրամական միջոցների փոխանցումը, բացառությամբ սույն դաշնային օրենքի 9-րդ հոդվածի 9.1-ին մասով նախատեսված դեպքերի, իրականացվում է էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից հաճախորդի պատվերի միաժամանակյա ընդունմամբ՝ նվազեցնելով վճարողի էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը և ավելացնելով. ստացողի էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը փոխանցվող էլեկտրոնային փողի չափով կամ 11-րդ մասով նախատեսված ժամկետում. այս հոդվածի.

11. Կանխավճարային քարտի միջոցով էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումը կատարվում է էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից հաճախորդի պատվերն ընդունելուց հետո ոչ ավելի, քան երեք աշխատանքային օրվա ընթացքում, եթե ավելի կարճ ժամկետ նախատեսված չէ հաճախորդի հետ էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից կնքված պայմանագրով. կամ վճարային համակարգի կանոններով։

12. Էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից հաճախորդի հետ կնքված պայմանագրով կարող է նախատեսվել վճարողի՝ ֆիզիկական անձի և դրամական միջոցների ստացողի՝ իրավաբանական անձի կամ անհատ ձեռնարկատիրոջ կողմից էլեկտրոնային վճարային միջոցներից օգտվելու հնարավորություն՝ 10-րդ մասում նշված գործողությունների դեպքում. սույն հոդվածը միաժամանակ չեն իրականացվում (այսուհետ՝ էլեկտրոնային վճարային միջոցի օգտագործման ինքնավար եղանակ): Այս դեպքում դրամական միջոցների ստացողը պարտավոր է էլեկտրոնային փողի օպերատորին ամեն օր փոխանցել կատարված գործարքների մասին տեղեկատվությունը իր հաշվառման համար ոչ ուշ, քան էլեկտրոնային փողի օպերատորի աշխատանքային օրվա ավարտը: Սույն մասը վերաբերում է կանխավճարային քարտի միջոցով էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներին, եթե այլ բան նախատեսված չէ էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից միջոցների ստացողի կամ դրամական փոխանցումների օպերատորի հետ կնքված պայմանագրով կամ վճարային համակարգի կանոններով:

13. Էլեկտրոնային փողի օպերատորը, հաճախորդի կողմից էլեկտրոնային դրամական փոխանցում իրականացնելու հանձնարարականը կատարելուց անմիջապես հետո, հաճախորդին ուղարկում է նշված պատվերի կատարման հաստատումը:

14. Էլեկտրոնային վճարային միջոցների օգտագործման ինքնավար եղանակի դեպքում էլեկտրոնային փողի օպերատորը վճարողին, իսկ պայմանագրով նախատեսված դեպքում ստացողին էլեկտրոնային փողի փոխանցման հաստատում է ուղարկում էլեկտրոնայինից անմիջապես հետո. դրամական օպերատորը հաշվի է առնում սույն հոդվածի 12-րդ մասի համաձայն ստացված տեղեկատվությունը: Սույն մասը վերաբերում է կանխավճարային քարտի միջոցով էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներին, եթե այլ բան նախատեսված չէ էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից միջոցների ստացողի կամ դրամական փոխանցումների օպերատորի հետ կնքված պայմանագրով կամ վճարային համակարգի կանոններով:

15. Էլեկտրոնային դրամական միջոցների փոխանցումը դառնում է անդառնալի և վերջնական՝ էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից 10-րդ մասով կամ սույն հոդվածով նախատեսված գործողությունները կատարելուց հետո:

16. Էլեկտրոնային վճարային միջոցի օգտագործման ինքնավար եղանակի դեպքում էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումը դառնում է անդառնալի՝ հաճախորդի կողմից սույն հոդվածի 12-րդ մասի պահանջներին համապատասխան էլեկտրոնային վճարային միջոցներից օգտվելու պահին և վերջնական՝ հետո. էլեկտրոնային փողի օպերատորը հաշվի է առնում սույն հոդվածի 12-րդ մասի համաձայն ստացված տեղեկատվությունը:

18. Էլեկտրոնային վճարային միջոցի անցանց օգտագործման դեպքում դրամական պարտավորությունդրամական միջոցների ստացողին վճարողը դադարեցվում է էլեկտրոնային դրամական փոխանցման անհետկանելիության պահին:

19. Էլեկտրոնային փողի օպերատորը մշտապես հաշվառում է էլեկտրոնային փողի մնացորդների և կատարված էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների վերաբերյալ տեղեկատվությունը:

Տեղեկություններ փոփոխությունների մասին.

20-րդ մաս, փոփոխված 2019 թվականի սեպտեմբերի 15-ից - 2019 թվականի մարտի 18-ի N 33-FZ դաշնային օրենք (փոփոխված է 2019 թվականի հուլիսի 3-ի N 173-FZ դաշնային օրենքով)

20. Էլեկտրոնային դրամական միջոցների փոխանցումից բացի, էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից 10-րդ հոդվածի 4-րդ մասով նախատեսված էլեկտրոնային վճարման միջոց օգտագործող ֆիզիկական անձի կողմից էլեկտրոնային դրամական միջոցների մնացորդ (դրանց մաս) հաշվառված միջոցներ. սույն դաշնային օրենքի, կարող է նրա տրամադրության տակ լինել բանկային հաշվին հօգուտ իրավաբանական անձինք, անհատ ձեռնարկատերերկամ այդպիսի հաճախորդի բանկային հաշվին` ֆիզիկական անձի, եթե նշված հաճախորդն անցել է պարզեցված նույնականացման ընթացակարգը, ուղղված են հաճախորդի` ֆիզիկական անձի պարտավորությունների կատարմանը վարկային հաստատության նկատմամբ, կամ տրամադրվում են կանխիկ գումար` օգտվելու դեպքում. կանխավճարային քարտ՝ պայմանով ընդհանուր գումարըթողարկված կանխիկ գումարը մեկ ժամանակ չի գերազանցում 5 հազար ռուբլին օրացուցային օրև 40 հազար ռուբլի մեկ օրացուցային ամսվա համար:

21. Էլեկտրոնային դրամական միջոցների փոխանցումից բացի, էլեկտրոնային փողի օպերատորի կողմից հաշվառվող միջոցները որպես հաճախորդի` ֆիզիկական անձի էլեկտրոնային վճարային միջոցների մնացորդ (դրանց մաս) հաշվառվում են 10-րդ հոդվածի 2-րդ մասով նախատեսված էլեկտրոնային վճարային միջոցներից: սույն դաշնային օրենքի, կարող է նրա տրամադրության տակ փոխանցվել բանկային հաշվին, որը նպատակաուղղված է հաճախորդի` ֆիզիկական անձի պարտավորությունների կատարմանը վարկային հաստատություն, փոխանցվել առանց բանկային հաշիվ բացելու կամ տրամադրված կանխիկ:

22. Բացի էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումից, հաճախորդի` իրավաբանական անձի կամ անհատ ձեռնարկատիրոջ էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը (դրա մի մասը) նրա հրամանով կարող է մուտքագրվել կամ փոխանցվել միայն նրա բանկային հաշվին:

23. Հաճախորդը` իրավաբանական անձը կամ անհատ ձեռներեցը, պարտավոր է ունենալ էլեկտրոնային փողի օպերատորի մոտ բացված բանկային հաշիվ` էլեկտրոնային միջոցների մնացորդի (դրա մի մասի) փոխանցման համար կամ տրամադրել տեղեկատվություն սույն իրավաբանական անձի բանկային հաշվի մասին: այլ վարկային հաստատությունում բացված անձ կամ անհատ ձեռնարկատեր, որին կարող է փոխանցվել էլեկտրոնային միջոցների մնացորդը (դրա մի մասը):

24. Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների համար դեպի արտարժույթռեզիդենտների միջև, ռեզիդենտների և ոչ ռեզիդենտների միջև էլեկտրոնային դրամական միջոցների արտարժույթով և Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով փոխանցումները, ինչպես նաև ոչ ռեզիդենտների միջև արտարժույթով և Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումները ենթակա են պահանջների. Ռուսաստանի Դաշնության արժութային օրենսդրության, արժույթի կարգավորող մարմինների ակտերի և արժութային վերահսկողության իշխանությունների ակտերի: Սույն կետում օգտագործված հասկացությունները և տերմինները օգտագործվում են այն իմաստով, որով դրանք օգտագործվում են 2003 թվականի դեկտեմբերի 10-ի N 173-FZ «Մի մասին» դաշնային օրենքում. արժույթի կարգավորումև արժութային հսկողություն», եթե այլ բան նախատեսված չէ սույն դաշնային օրենքով:

Կան դրամական փոխանցումների ծառայությունների շուկայի հինգ հնարավոր առանձնահատկություններ, որոնց առկայությունը կարող է հանգեցնել նման ծառայությունների մատուցման անարդյունավետության: Նման շուկայական անարդյունավետությունը կարող է հանգեցնել նրան, որ տրանսֆերտների փոխանցման ծառայությունների արժեքը լինի ավելի բարձր, քան այլ կերպ կլիներ և/կամ առաջարկվող ծառայությունների որակն ավելի ցածր:

Այս հատկանիշների ցանկը.

Ծառայությունների շուկայում թափանցիկության բացակայությունը և օգտվողների կողմից ըմբռնման բացակայությունը.

ֆինանսական միջոցների փոխանցման ծառայություններ մատուցելու համար օգտագործվող ենթակառուցվածքի թուլությունները.

վատ կամ անհամաչափ կարգավորումից կամ թույլ իրավական հիմնավորումից անցանկալի հետևանքների ներուժը.

ծառայությունների շուկայում մրցակցային պայմանների բացակայություն.

ռիսկերի առկայությունը.

Թափանցիկության բացակայություն

Թափանցիկությունը կարող է լինել կարևոր գործոնդրամական փոխանցումների ծառայությունների շուկայի ընդհանուր արդյունավետության բարելավում: Անկախ ծառայության կոնկրետ տեսակից, փոխանցումներ ուղարկողների և ստացողների համար օգտակար է նախապես (այսինքն՝ նախքան այն օգտագործելը) ծառայության մասին ամբողջական տեղեկատվություն ստանալ։ Այս թափանցիկության առկայությունը անհատին թույլ է տալիս տեղեկացված որոշում կայացնել, թե որ ծառայությունն է օգտագործելու:

Թափանցիկությունը հատկապես անհրաժեշտ է ծառայության ընդհանուր արժեքը և ժամանակը որոշելիս:

Փոխանցման ընդհանուր արժեքը սովորաբար ներառում է՝ գանձվող հարկերը, միջև արժույթի փոխանակման գործարքների արժեքը դրամական միավորներմիջոցների ուղարկողի և ստացողի երկրները, ինչպես նաև RSP-ին և (կամ) գործակալներին փոխանցելու համար վճարված միջնորդավճարի չափը: Որպես կանոն, օգտագործողի համար կարևոր է տեղեկություն ունենալ այն մասին, թե ուղարկողի ուղարկած գումարից որքան գումար է վճարվելու ստացողին: Այնուամենայնիվ, քանի որ վճարները կարող են տարբեր լինել՝ կախված ուղարկված գումարից, և փոխարժեքը բավականին հաճախ փոխվում է, օգտվողները պետք է հիմնական պատկերացում ունենան ընդհանուր գնի այս բաղադրիչների մասին:

Ներկայումս ծառայությունների շուկան դրամական փոխանցումներմիշտ չէ, որ ամբողջովին թափանցիկ է: Ստորև բերված են որոշ գործոններ, որոնք կարող են առաջացնել դա. թողարկող RUP-ի կողմից գանձվող միջնորդավճարի չափը. սպասարկման արագություն; և թափանցիկության վրա ազդող այլ խնդիրներ:

Տեղեկություններ թարգմանության ընդհանուր արժեքի մասինկախված է փոփոխություններից փոխարժեքները, ուստի դրամական միջոցներ ընդունող մատակարարը փոքր-ինչ ուռճացնում է փոխանցման արժեքը: RSP-ն կարող է չգիտի արժեքը փոխարժեքըերբ նա դրամական միջոցներ է փոխանցում, և որոշակի չափով միջնորդավճար կամ մարժա սահմանելով գերգանձումը նրան որոշակի պաշտպանություն է տալիս, եթե փոխարժեքը շարժվում է անբարենպաստ:

RSP-ի՝ ցանկացած RSP վճարողի վճարների վերաբերյալ թափանցիկություն ապահովելու կարողությունը կախված է ծառայության տեսակից (այսինքն՝ այն միակողմանի է, բաց, արտոնագրված կամ բանակցվող): Ֆրանշիզայի կամ համաձայնագրի հիման վրա մատուցվող ծառայությունների առավելությունն այն է, որ ստացող RSP-ն կարող է նախապես տեղեկացված լինել այն վճարների մասին, որոնք թողարկող RSP-ն կգանձի ստացողից: Այս տեղեկատվությունը կարող է այնուհետև փոխանցվել միջոցների ուղարկողին, որպեսզի նրանք պատկերացում ունենան փոխանցման ընդհանուր արժեքի մասին: Հնարավոր է պայմանավորվածություն ձեռք բերվի, որ միջոցների ստացողն ընդհանրապես որևէ միջնորդավճար չի վճարի. փոխարենը, ուղարկողը կվճարի ավելացված միջնորդավճարներ ստացող RSP-ին, և ստացող գործակալը այդ միջնորդավճարների մի մասը կփոխանցի վճարող գործակալին: Նույն իրավիճակը հնարավոր է նաև միակողմանի ծառայությունների մատուցման դեպքում (որտեղ միջոցներ ստացողները և դրանք թողարկողները նույնն են)։ Համար բաց տեսարանծառայությունների, սովորաբար հնարավոր չէ թափանցիկ լինել RSP-ի կողմից գանձվող վճարների վերաբերյալ, քանի որ RSP-ն սովորաբար կապ չունի վճարող գործակալի հետ և, հետևաբար, հնարավորություն չունի իմանալու, թե ինչ վճարներ է պահանջում RSP-ն: Բաց ծառայություն մատուցելիս վճարող գործակալը սովորաբար ստիպված է լինում միջնորդավճար հավաքել միջոցների ստացողից, հակառակ դեպքում նա եկամուտ չի ունենա ծառայության մատուցումից։

Նույնիսկ եթե առանձին RSP-ները լիովին թափանցիկ են, վերջնական օգտագործողների համար կարող է դժվար լինել համեմատել ծախսերը տարբեր ծառայություններ. Սա մասամբ պայմանավորված է նրանով, որ շուկայական փոխարժեքները անընդհատ փոխվում են, և համար տարբեր տարբերակներՄի արժույթից մյուսը փոխանցելիս տարբեր մարժայի արժեքներ են կիրառվում և ժամանակ առ ժամանակ փոխվում: Բացի այդ, մարժայի արժեքները կարող են ավելացվել տարբեր «ցուցաբերական» փոխարժեքներին (օրինակ՝ բաց շուկայական փոխարժեքներ օրվա տարբեր ժամերին): Հետևաբար, RSP-ի կողմից առաջարկվող ամենաէժան ծառայությունը տվյալ օրվա համար տվյալի համար արժութային զույգ, կարող է ամենաէժանը չլինել մեկ այլ օրվա կամ մեկ այլ արժութային զույգի համար: Բնականաբար, բոլոր սպառողական շուկաներում ծառայությունների արժեքը տատանվում է՝ կախված առաջարկվող ապրանքի տեսակից և ժամանակ առ ժամանակ փոխվում է (թեև սովորաբար ոչ ամեն օր): Մեկ այլ կարևոր խնդիր, որը բարդացնում է միջոցների փոխանցումը, այն է, որ ամենաէժան RSP ծառայությունը փոխարժեքի առումով կարող է ամենաէժանը չլինել գանձվող վճարների առումով, և հաճախորդների մեծամասնությունը դժվարանում է հաշվարկել, թե որ ծառայությունը կունենա նվազագույն ընդհանուր արժեքը:

Հնարավոր է նաև դժվար լինի համեմատել ընդհանուր գինը, քանի որ RSP-ները կամ նրանց կողմից օգտագործվող միջնորդները երբեմն կարող են օգտագործել լողացող եկամուտները որպես ֆիքսված վճարների մասնակի այլընտրանք: Այս դեպքում «լողացող» տեղի է ունենում, երբ ֆինանսական հաստատությունները հաճախորդի միջոցները պահում են ավելի երկար, քան անհրաժեշտ է՝ այդ միջոցները ներդնելուց եկամուտ ստանալու համար: Արդյունքում ստեղծված հանձնաժողովը դառնում է ավելի քիչ, քան կլիներ ուշացման բացակայության դեպքում, սակայն ծառայությունների մատուցման արագությունը դանդաղում է։

Ծառայությունների մատուցման արագությունըորոշվում է ուղարկողի կողմից վճարում կատարելու պահի և այն պահի միջև, երբ այդ միջոցները կարող են հասանելի լինել ստացողին: Ծառայությունների մատուցման արագությունը կախված է.

հաղորդագրությունների փոխանցման արագության վրա;

հաշվարկի արագության վրա;

արդյո՞ք վճարող գործակալն ունի իրացվելիության պաշարներ, որպեսզի վճարումները հնարավոր լինեն մինչև մարման ավարտը:

Ծառայությունների մատուցման արագության մասին տեղեկատվությունն ավելի հեշտ է ստանալ միակողմանի ծառայությունների, ինչպես նաև արտոնագրի կամ համաձայնագրի վրա հիմնված ծառայությունների դեպքում, քան բաց ծառայությունների դեպքում: Հաշվարկման գործընթացի իրական ժամանակը կախված է նրանից, թե որքան արագ է ավարտվում միջանկյալ քայլերից յուրաքանչյուրը: Միակողմանի ծառայությունների, ինչպես նաև արտոնագրի կամ համաձայնագրի վրա հիմնված ծառայությունների դեպքում, այս ժամանակը պետք է լինի ստանդարտացված և հայտնի, կամ կարող է համաձայնեցվել: Բաց ծառայություն մատուցելիս այս գործընթացին մասնակցող RSP-ների միջև ուղղակի կապ կամ համաձայնության հնարավորություն չկա, ուստի RSP-ի փոխանցման համար միջոցների ստացողը քիչ է վերահսկում նման ծառայության տրամադրման ժամկետները:

Թափանցիկության ապահովումը պահանջում է որոշակի ծախսեր. Ի լրումն տեղեկատվության տրամադրման ուղղակի ծախսերի, կարող են լինել ծախսեր՝ կապված կոնկրետ ծառայության մասին հավաստի տեղեկատվություն ստանալու անհրաժեշտության հետ, որն ապահովում է RSP-ի գործունեության թափանցիկությունը: Ամենայն հավանականությամբ, այս բոլոր ծախսերը կկրի սպառողը։ Այնուամենայնիվ, այս թերությունը կարող է փոխհատուցվել այն էական առավելությունով, որ թափանցիկությունը մրցակցությունն ավելի արդյունավետ կդարձնի, ինչն իր հերթին կարող է հանգեցնել ծառայությունների գների իջեցմանը: Քանի որ սպառողները կկարողանան համեմատել տարբեր ծառայությունների մատուցման իրական վերջնական արժեքը:

1. Էլեկտրոնային դրամական փոխանցումների տեսքով անկանխիկ վճարումներ կատարելիս հաճախորդը դրամական միջոցներ է տրամադրում էլեկտրոնային փողի օպերատորին նրա հետ կնքված պայմանագրի հիման վրա:

2. Հաճախորդ` ֆիզիկական անձը կարող է դրամական միջոցներ տրամադրել էլեկտրոնային փողի օպերատորին բանկային հաշվի միջոցով կամ առանց բանկային հաշիվ օգտագործելու, ինչպես նաև այլ անձանց կողմից բանկային հաշիվների միջոցով տրամադրված միջոցների հաշվին` նույնականացման կամ պարզեցված նույնականացման դեպքում: հաճախորդ - ֆիզիկական անձ, համաձայն 2001 թվականի օգոստոսի 7-ի N 115-FZ «Հանցագործությունից ստացված եկամուտների օրինականացման (լվացման) և ահաբեկչության ֆինանսավորման դեմ պայքարի մասին» դաշնային օրենքին, իրավաբանական անձինք կամ անհատ ձեռներեցները էլեկտրոնային փողի օպերատորին հօգուտ. այդպիսի հաճախորդի` ֆիզիկական անձի, եթե էլեկտրոնային փողի օպերատորի և անհատ հաճախորդի միջև համաձայնագիրը նախատեսում է այդ հնարավորությունը:

4. Էլեկտրոնային փողի օպերատորը հաշվի է առնում հաճախորդի դրամական միջոցները` ստեղծելով գրանցում, որն արտացոլում է հաճախորդի նկատմամբ էլեկտրոնային փողի օպերատորի պարտավորությունների չափը` տրամադրված միջոցների չափով (այսուհետ` էլեկտրոնային փողի մնացորդ):