Ընդհանրապես ընդունված է, որ այն բանկերը, որոնք սպառողական վարկեր են տրամադրում և որպես գրավ չեն պահանջում որևէ բան, ուշադրություն են դարձնում միայն վարկ հայցողի ֆինանսական ապահովությանը։ Բայց ամեն ինչ այնքան էլ պարզ չէ. իզուր չէ, որ պարտատերերը նայում են աշխատանքային գրքույկին, նայում են կրթության դիպլոմին և նույնիսկ անձնագրի «ամուսնական կարգավիճակի» սյունակին: Այսպիսով, ո՞րն է բանկերի կողմից ընկալվող «իդեալական» վարկառուն: // 13.07.2006թ

Ո՞վ է ձեր հաճախորդը: - որոշեցինք բանկիրներին հարցնել. Պարզվեց՝ դա պարզապես անդեմ «փողի տոպրակ» չէ։ «25 տարեկանից բարձր տղամարդ կամ կին, ով ունի եկամտի կայուն աղբյուր, լավ կրթություն և մշտական, լավ վարձատրվող աշխատանք: Ցանկալի է ընտանիքի և երեխաների հետ, ովքեր ունեն որևէ գույք»,- այսպես է բնութագրում «իր» հաճախորդին Պրոմսվյազբանկի մանրածախ բիզնեսի բաժնի փոխտնօրեն Մարգարիտա Կոնդիդին։ Նմանատիպ նկարագրություն է տվել «Պրոֆիլին» Սիբակադբանկը. «30-45 տարեկան հաճախորդ, եկամտի կայուն աղբյուր, ընտանիք, մեկ կամ երկու երեխա, բարձրագույն կրթություն, մշտական ​​գրանցում և բնակվող մեր բանկի մասնաճյուղերից մեկի տարածքում։ »: «Ցանկացած բանկի համար իդեալական հաճախորդ է համարվում հետևյալ հատկանիշներով անձը՝ տարիքը՝ 27-ից 50 տարեկան, լավ կրթություն, աշխատանքի վերջին վայրում առնվազն երկու տարվա աշխատանքային փորձ, կայուն եկամուտ։ Իդեալական վարկառուի կենսագրությունը պետք է ներառի կարիերայի աճը»,- ընդգծում է «ՏրանսԿրեդիտԲանկ»-ի մանրածախ բիզնեսի բաժնի ղեկավար Գրիգորի Իվաշչենկոն։ Նմանատիպ պատասխաններով կիսվել են շուկայի այլ մասնակիցներ: Դրանց հիման վրա մենք կազմել ենք «իդեալի» միջին դիմանկարը՝ ընդգծելով հաճախորդի չորս անհատական ​​հատկանիշները, որոնք կարող են ազդել նրան վարկ տրամադրելու վրա: Դրանք են՝ տարիքը, ընտանեկան դրությունը, մասնագիտական ​​կարգավիճակը և կրթությունը:

Տարիքը խանգարում է

Գրեթե բոլոր բանկերը նախընտրում են վարկեր տրամադրել միջին տարիքի մարդկանց։ Չնայած այն հանգամանքին, որ մեծամասնությունը վարկային հաստատություններԻրենց ազդագրերում գրում են «մենք պարտք ենք տալիս 18-ից 60 տարեկան մարդկանց», հաճախ նման տարիքային շրջանակը ոչ այլ ինչ է, քան գովազդային հնարք: Profile-ի հարցման ժամանակ բանկերը խոստովանել են, որ նախընտրում են 25-45 տարեկան հաճախորդներին: «Երբեմն երիտասարդ լինելը նշանակում է ունենալ անկայուն ֆինանսական վիճակ, իսկ ծերության ժամանակ վճարունակությունը ցանկացած պահի կարող է չորանալ», - բացատրում է Investsberbank-ի վարչության փոխնախագահ Մաքսիմ Չեռնուշչենկոն:

Միայն քչերն են գնում ծայրահեղությունների՝ սեր երիտասարդ հաճախորդների կամ թոշակառուների նկատմամբ: Բայց ոչ բոլորն են գոհ դրանցից։ Այսպիսով, Սբերբանկը պնդում է, որ վարկեր է տրամադրում 18-ից 75 տարեկան մարդկանց։ Բայց եթե խոսքը թոշակառուների մասին է, ուրեմն նրանք պետք է աշխատեն։ Դրա համար նրանք պետք է վարկային տեսուչին ներկայացնեն իրենց կենսաթոշակային վկայականը, ներկայացնեն տեղեկանք սոցիալական ապահովության մարմիններից և տեղեկանք իրենց աշխատանքի վայրից (): Վճարունակության գնահատումը հիմնված է կենսաթոշակի և աշխատավարձի չափի վրա: Սակայն, ըստ վարկային բրոքերներ, չնայած բոլոր խնդրանքներին ամենամեծ բանկըերկրներում, փաստորեն, կենսաթոշակառուների համար վարկեր ստանալը, մեղմ ասած, դժվար է։ Գործնականում անհնար է. բանկը, թեև սոցիալական ենթատեքստով (դրա համար էլ կան նման հայտարարություններ), բավարար չէ տարեցներին գումար տալու համար։

Ընտանիքը սուրբ է

Շարունակիր. Վարկառուի ամուսնական կարգավիճակը և երեխաների առկայությունը բանկերի մեծ մասի համար միանշանակ պլյուս են: Եվ դա հասկանալի է՝ ի վերջո, եթե մարդն ընտանիք է կազմել, իսկ ավելի լավ՝ երեխաներ, դժվար թե ռիսկի դիմի իր համար դժվար վարկ ընտրելով։ Ճիշտ է, ցանկալի է ունենալ ոչ ավելի, քան երկու երեխա (և երեք տարեկանից մեծ), և աշխատող ամուսին: Ի վերջո, փոքր երեխաներն ու տնային տնտեսուհիները բանկիրների կողմից ընկալվում են որպես կախյալներ, ինչը չի լուսավորում քաղաքացու ֆինանսական տեսքը։

Բարձրագույն կրթություն՝ գրեթե պարտադիր պահանջվարկառուներին։ Ավելին, ցանկալի է ունենալ հեղինակավոր մասնագիտության դիպլոմ։ Վերջերս ես ստիպված էի դիմել արևմտյան բանկի մասնաճյուղերից մեկում վարկ ստանալու համար: «Ձեր կրթությամբ դուք հիանալի հնարավորություններ ունեք. մենք հույսը դնում ենք երիտասարդ մտավորականների վրա»,- ժպտալով ասաց բանկի մենեջերը: Եվ իսկապես, ինձ վարկ են տվել։

Բոլոր բանկերը հարցնում են ձեր աշխատանքային փորձի մասին: Նա պետք է լինի իր վերջին աշխատանքին առնվազն վեց ամիս: Բայց միայն փորձը բավարար չէ, անհրաժեշտ է կարիերայի աճ: Բանկիրները չեն սիրում մասնագետներին, ովքեր չեն ցանկանում բարձրանալ կարիերայի սանդուղքով. նոր աշխատանք. Բայց զարմանալին այն է, որ բանկերն առանձնապես գոհ չեն միջակ գործարարներից: «Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, վարկառուները, ովքեր ունեն իրենց սեփական բիզնեսը, մասնավորապես՝ ընդհանուր, գործադիր, ֆինանսական տնօրեններՄիջին մակարդակի տարբեր ձեռնարկություններ բանկին ավելի շատ դժվարություններ են պատճառում վարկի սպասարկման հարցում, քան վարձու աշխատող անհատները: Սոցիալական կարգավիճակն այստեղ անսարքությունների համադարման չէ, և բանկերը օրինակելի վարկառուի չափանիշը կազմում են միայն սեփական փորձից»,- վստահեցնում է Գրիգորի Իվաշչենկոն։

Արևմտյան մոտեցում

Վարկառուի մասնագիտական ​​կարգավիճակը առանձնահատուկ նշանակություն ունի օտարերկրյա դուստր ձեռնարկությունների համար: Օրինակ, Banque Societe Generale Vostok-ը (ֆրանսիական BSGV-ի դուստր ձեռնարկությունը) և նույն խմբի մաս կազմող DeltaCredit բանկը ուղղակիորեն նշել են, որ վարկառուի մասնագիտական ​​մակարդակը իրենց համար կարևորագույն չափանիշն է։ «Դա կարող է ազդել տրամադրված վարկի գումարի վրա», - Profile-ի թղթակցին ասել է DeltaCredit բանկի վարկային բաժնի վերլուծական բաժնի ղեկավար Պավել Դյադինը: Որպես պոտենցիալ վարկառուի պլյուս՝ այս բանկը կհաշվի ոչ միայն աշխատանքային ստաժը, եկամուտը և կրթությունը հաստատող փաստաթղթեր, այլ նաև անձնական հաջողության տարբեր վկայություններ՝ լրացուցիչ դասընթացներ և պրակտիկաներ ավարտելու վկայականներ, մասնագիտական ​​կազմակերպություններին անդամակցելու վերաբերյալ տվյալներ, Եվ Raiffeisenbank-ում ինձ մի անգամ խնդրեցին ներկայացնել բարձրագույն կրթության դիպլոմի պատճենները, քննությունները հանձնելու վկայականը. օտար լեզու, Ռուսաստանի ժուռնալիստների միության անդամատոմս, ինչպես նաև գրեք անվճար ձևի վկայական ձեր մասին աշխատանքային պարտականություններըև գործատու ընկերության գործունեության ոլորտը. Բացի այդ, BSGV-ի վարկային պատասխանատուն պատրաստեց խմբագրական վկայագրի պատճենը:

Ճիշտ է, այս կանոնից բացառություններ կան։ Այնպես որ, հաճախորդի մասնագիտական ​​մակարդակը չի հետաքրքրվում։ Բայց ինձ շատ է հետաքրքրում նրա վճարունակությունը։ Բացի եկամտի ստանդարտ ապացույցից, դուք կարող եք արագացնել դրական որոշում կայացնելու գործընթացը՝ բանկին տրամադրելով, օրինակ, վճարման անդորրագրերը: կոմունալ ծառայություններ, կաբելային հեռուստատեսություն, Բջջային հեռախոսկամ ինտերնետ:

Ավելի լավ փող

Ընդհանրապես, ձեր անձնական ձեռքբերումներն ու որակները կարող են հիմք հանդիսանալ վարկ ստանալու համար։ Պարզապես պետք է իմանալ, թե որտեղ կգնահատեն ձեր կրթությունը, սոցիալական գործունեությունը կամ ընտանեկան դրությունը: Բայց դուք չպետք է խաբեք ինքներդ ձեզ. Ի վերջո, յուրաքանչյուր բանկին ձեզանից մի բան է պետք՝ ժամանակին ստանալ այն, ինչ գրված է վարկային պայմանագրում ամսական վճարումներ. Հետևաբար, նույնիսկ հաճախորդի անձնական ձեռքբերումները կդիտարկվեն որպես նրա վճարունակության անուղղակի ապացույց:

Եվ, իհարկե, չպետք է մոռանալ, որ գլխավորը ֆինանսական փաստաթուղթբանկերի համար վարկառուի գնահատման ժամանակ մնում է. Ամենից հաճախ պաշտոնական 2-NDFL վկայականը միայն ցույց է տալիս, որ մարդը, սկզբունքորեն, աշխատում է ինչ-որ տեղ և ունի որոշակի գումար: Իսկ վարկառուի եկամուտների իրական մակարդակը որոշվում է տարբեր փաստաթղթերի հիման վրա, որոնց ցանկը յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն է սահմանում։ Օրինակ, հաճախորդը կարող է անվճար ձևով վկայական ներկայացնել ընկերության բլանկի վրա, որը ցույց է տալիս փաստացի աշխատավարձի չափը, կամ սահմանափակվում է թոփ մենեջերի բանավոր հաստատմամբ, որը նա կտրամադրի բանկի աշխատակցին հեռախոսով: Երաշխավորների առկայությունը լրացուցիչ եկամուտկարող է ծածկել նաև թերությունները վարկի դիմում. Գումարած, լավ կլիներ, որ վարկերի քաղցած քաղաքացիները ունենային ինչ-որ գույք, օրինակ՝ մեքենա։ Բայց ավելի լավ անշարժ գույք (դաչա, բնակարան, հողամաս) Սեփականությունը հստակորեն կաշխատի ձեր օգտին, երբ գնահատեք ձերը ֆինանսական կայունություն, նույնիսկ եթե բնակարանը գտնվում է անմխիթար վիճակում, իսկ մեքենան երկար ժամանակ գտնվել է նախկին կնոջ մոտ։ «Գոյություն ունեն «իդեալական» հաճախորդի ընդհանուր չափանիշներ: Սրանք այսպես կոչված միջին խավի ներկայացուցիչներ են, ախոռ ունեցող մարդիկ ֆինանսական վիճակըբարձրագույն կամ միջին մասնագիտական ​​կրթությամբ, աշխատանքային փորձով և շուկայում պահանջարկ ունեցող մասնագիտությամբ։ Նրանք, որպես կանոն, ունեն անշարժ գույք կամ ավտոմեքենա և հաճախ արդեն ունեն բանկերի հետ գործ ունենալու փորձ ( վարկային պատմություն) Այսինքն՝ բանկերի համար հիմնական գործոնները կայունությունն են, այդ թվում՝ ֆինանսական կայունությունը և հաճախորդների հուսալիությունը»,- ամփոփում է Մարգարիտա Կոնդիդին։

Դժվար չէ հրաժարվել

Բայց պատկերը «իդեալական» է, քանի որ անհասանելի է։ Ավելի հաճախ պոտենցիալ վարկառուներբավարարել որոշ պահանջներ, բայց, ավաղ, չբավարարել մյուսներին: Իսկ թե որ չափանիշներն են ավելի շատ բանկերի համար, դժվար է ասել։ Շատ հեռու է այն փաստից, որ, ասենք, հեղինակավոր համալսարանի «պատվավոր դիպլոմի» փաստաթղթերի փաթեթում կամ ԱԴԾ սպայի վկայականի առկայությունը չի գերազանցի, օրինակ, աշխատանքային փորձի կամ գրանցման բացակայությունը։ տարածաշրջանում, որտեղ տրվել է վարկը։ Ձեր դիմումը վերանայող բանկի վարկային պատասխանատուն պարտավոր չէ բացատրել մերժման պատճառը. որպես կանոն, նրանք չեն անում: Որպեսզի չգայթակղվենք:

Թեև մերժման պատճառը կարող է լինել վարկառուի համար բոլորովին անսպասելի պատճառներ։ Օրինակ՝ վարկային մասնագետը կարող է զանգահարել ձեզ աշխատավայրում՝ ստուգելու, թե արդյոք դուք իսկապես աշխատում եք այնտեղ, և կադրային հարցերում ոչ կոմպետենտ աշխատողը կպատասխանի հեռախոսին և ոչ միայն չի ճանաչում իր գործընկերներին, այլև չգիտի նույնիսկ իր գործընկերներին։ վերադասները. Պատասխանելով լսելով. «Այստեղ այդպիսի մարդիկ չկան», վարկային պատասխանատուն կնախընտրի անմիջապես անջատել հեռախոսը և ձեր անվան կողքին դնել համարձակ խաչ: Իսկ «Պրոֆիլ»-ի լրագրողներից մեկը մի անգամ մերժում է ստացել միայն այն պատճառով, որ տեսուչը ցանկացել է խոսել իր հետ (համացանցով ուղարկված հարցաթերթիկի տվյալները ստուգելու համար) առավոտյան ժամը տասին։ Ըստ երևույթին, վարկային մասնագետը չգիտեր, որ լրագրողի աշխատանքային օրն անկանոն է և կարող է սկսվել ոչ թե առավոտյան տասին, այլ ցերեկը և ավարտվել կեսգիշերից շատ անց։ Այսպիսով, նույնիսկ լինելով «փայլուն» վարկառու՝ շքեղ աշխատավարձով և բարձր պաշտոնով, դուք պետք է պատրաստ լինեք ամենատարբեր միջադեպերի և բանկի կողմից հանկարծակի վճիռների՝ «Ձեզ վարկը մերժել են»։

Վարկերի տրամադրումից բանկերի մերժման հիմնական պատճառները

Բանկը կարող է հրաժարվել վարկ տրամադրելուց, եթե՝

Դուք ոչ մի տեղ չեք աշխատում կամ աշխատում եք, բայց չեք կարող հաստատել դա.

Դուք շատ հաճախ եք փոխում աշխատանքը;

Դուք պաշտոնապես գրանցված եք եղել ձեր վերջին հերթապահ տեղամասում 3 (երբեմն 6) ամսից պակաս ժամկետով.

Ձեր եկամուտը որոշակի գումարից պակաս է. բանկի կողմից ստեղծված- մակարդակ (այս մակարդակը վարկատուների կողմից տարբեր կերպ է գնահատվում, բայց, որպես կանոն, ընտանիքում մեկ անձի համար ավելի քիչ եկամուտ ունենալը. ապրուստի աշխատավարձ, ապարդյուն է դիմել վարկի համար);

Դուք չունեք բարձրագույն կրթություն և/կամ շուկայում պահանջարկ ունեցող մասնագիտություն (փող են տալիս ուսանողներին, բայց ոչ շատ պատրաստակամորեն);

Դուք մշտական ​​գրանցում չունեք այն տարածաշրջանում, որտեղ ապրում եք.

Դուք չունեք անշարժ գույք կամ մեքենա.

Դուք երեխաներ չունեք կամ չափազանց շատ եք.

Դուք ունեք մեծ չվճարված վարկերկամ դուք պարբերաբար հետաձգում եք այլ վարկերի վճարումները. բանկերն այժմ ակտիվորեն փոխանակում են նման տեղեկատվություն (ապագայում կոմունալ վճարումների ուշացումները, ինչպես նաև բջջային կապի վճարումները կարող են վնասել ձեր հեղինակությանը. բանկերը նույնպես կհավաքեն նման «փոխզիջումային ապացույցներ»): ;

Դուք ակնհայտորեն անվստահելի եք (դուք ենթարկվել եք քրեական կամ վարչական պատասխանատվության, ունեք քրեական անցյալ և այլն):

Ռուսաստանում նկատվում է վնասված վարկային պատմություն ունեցող անձանց թվի զգալի աճ։ Եթե ​​2007 թվականին նման մարդիկ կազմում էին ընդհանուր վարկառուների ընդամենը 10,18%-ը, ապա 5 տարվա ընթացքում հավանական վարկառուների մասնաբաժինը աճել է ավելի քան 1,5 անգամ և այսօր կազմում է 17%: Հարկ է նշել, որ անվստահելի վարկառու է համարվում այն ​​անձը, ով առնվազն մեկ անգամ ժամկետանց է եղել ավելի քան 90 օրով։ Իդեալական վարկառուների թիվը, ինչպիսիք են ոչ մի ուշացում, սրընթաց նվազում է` 57%, մինչդեռ 2008թ. սկզբին` 68%:

Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ վարկային կազմակերպությունները գնալով ավելի հաճախ են որոշում կայացնում վարկ տրամադրելու վերաբերյալ վարկային պատմության տվյալների հիման վրա, շատ վարկառուներ սկսում են հետաքրքրվել իրենց վարկային պատմությունով: Հատկապես սուր է բացասական վարկային պատմության շտկման հարցը։ «Credit History Online» ինտերնետային ծառայության «Իդեալական վարկառու» պրոդուկտը հատուկ մշակվել է Equifax վարկային պատմության բյուրոյի վերլուծաբանների կողմից, որպեսզի օգնի անբավարար լավ վարկային պատմություն ունեցող վարկառուներին վերականգնել այն և կրկին դառնալ բանկերի համար ցանկալի հաճախորդներ: որպեսզի կարողանան վարկեր վերցնել բարենպաստ պայմաններ.

«Իդեալ Վարկառուն» վերլուծում է յուրաքանչյուր կոնկրետ օգտատիրոջ վարկային պատմությունը և, հիմնվելով BKI-ում առկա տեղեկատվության, ինչպես նաև նրա միավորների գնահատման վրա, առաջարկում է. հնարավոր տարբերակներըբարելավումներ. Վարկանիշային միավորը հաշվարկվում է հիման վրա մեծ քանակությամբպարամետրեր, որոնք ներառում են ուշացումներ և ընթացիկ կամ փակ վարկեր, վարկային քարտեր և շատ ուրիշներ։ Նրանք միասին կազմում են մոդել, որն օգնում է գնահատել վարկառուի վարկունակության և վստահելիության աստիճանը՝ օգտագործելով թվային միջակայքը 1-ից մինչև 999, որտեղ 999 թիվը համապատասխանում է ամենահուսալի պոտենցիալ վարկառուին:

Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն է որոշում, թե ինչպես օգտագործել բալային գնահատումը վարկ տրամադրելու վերաբերյալ որոշում կայացնելու համար և ինչպես է հաշվարկված բալային միավորը բնութագրում հավանական վարկառուին (դրական և բացասական): Equifax-ի կողմից տրամադրված գնահատականը թույլ է տալիս բավականին ճշգրիտ գնահատել բանկերից շատերից վարկ ստանալու ձեր հնարավորությունները: Այն հաշվարկվում է ունիվերսալ գնահատման մոդելի միջոցով, որը շատ մոտ է մեծ բանկերի կանոններին: «Օնլայն վարկային պատմություն» ծառայության առաջարկած մոդելով հաշվարկներ կատարելուց հետո օգտատերը կկարողանա ինքնուրույն ընտրել. լավագույն տարբերակգործողություններ, որոնք նրան թույլ կտան որոշ ժամանակ անց դառնալ իդեալական վարկային համբավ ունեցող վարկառու։

Ելնելով ձեր վարկային պատմությունից՝ «իդեալական վարկառուն» կորոշի ձեր գնահատականը բարելավելու համար անհրաժեշտ գործողությունները: Մի քանի պարզ հարցերի պատասխաններ կպահանջվեն՝ կապված բարելավման ցանկալի մակարդակի և դրա համար վարկառուին հասանելի ժամանակի հետ: Յուրաքանչյուր մոդել անհատական ​​է և հիմնված է տվյալ պահին օգտագործողի վարկային պատմության վրա: Օրեցօր դուք կարող եք տեսնել, թե ինչպես է փոխվում ձեր վարկային համբավը և աճում է ձեր գնահատականը:

Այս ծառայությունը հասանելի է գրանցված և հաստատված օգտատերերի համար (պահանջվում է ինքնության հաստատում): «Իդեալական վարկառու» ապրանքի տարեկան բաժանորդագրությունը՝ 495 ռուբլի:

«Equifax» վարկային պատմության բյուրոյի մասին
Equifax Credit Services վարկային պատմության բյուրոն Ռուսաստանի վարկային պատմության ամենամեծ բյուրոն է և համաշխարհային Equifax կայսրության մաս: Equifax-ն ունի ավելի քան 120 միլիոն վարկային պատմությունների տվյալների բազա անհատներև կազմակերպություններ՝ պայմանագրային հիմունքներով համալրված 300 կազմակերպությունների կողմից։ Ռուսաստանի Դաշնությունում վարկային հաստատություններին տրամադրում է ռիսկերի կառավարման, վերլուծության և խարդախության կանխարգելման ծառայություններ: Այն Ռուսաստանի տարածաշրջանային բանկերի ասոցիացիայի (ASROS), ինչպես նաև Էլեկտրոնային հաղորդակցությունների Ռուսաստանի ասոցիացիայի (RAEC) անդամ է:
Equifax-ը հիմնադրվել է 1899 թվականին Ատլանտայում, ԱՄՆ։ Վրաստան, ԱՄՆ. Ներկայումս ընկերությունը ներկայացված է աշխարհի 15 երկրներում։ Ընկերությունն ընդգրկված է S&P 500 ինդեքսում: Ճանաչվել է որպես «Աշխարհի ամենահիացած ընկերություններից մեկը» (2011, 2012) Fortune ամսագրի կողմից: Հիփոթեքային տեխնոլոգիաների սիներգիայի մրցանակի դափնեկիր (2011):

Փոքր և միջին բիզնեսՆերդրումային ծառայություններ Գլխավոր էջ Ծառայություններ և ապրանքներ ֆիզիկական անձանց համար Ծառայություն «Իդեալական վարկառու»

«Իդեալական վարկառու» ծառայություն

Վարկ ստանալու համար վարկառուի վարկային պատմության որակի կարևորությունը օրեցօր մեծանում է։ Բազմաթիվ բանկեր վարկառուին ուղղված պահանջների ցանկում ունեն ոչ միայն վարկառուի տարիքի և աշխատանքային փորձի սահմանափակումներ, այլև նրա վարկային պատմության պահանջները: Բանկերը հատկապես ուշադիր են գնահատում այն ​​վարկառուների վարկային պատմությունը, ովքեր նախատեսում են վերցնել, օրինակ, չապահովված սպառողական վարկ կամ խոշոր հիփոթեքային վարկ։

Այս առումով, վարկառուների համար շատ կարևոր է դառնում մշտապես հետևել իրենց վարկային պատմության որակին և բարելավել այն, եթե այդպիսիք կան: բացասական գործոններ. Որպես կանոն, բանկերի համար վարկառուի վարկային պատմության որակի ցուցիչներից մեկը գնահատականն է:

Վարկանիշային միավորը որոշակի միավոր է 1-ից (ամենավատից) մինչև 999 (ամենաբարձր) թվային միջակայքում, որը հաշվարկվում է որոշակի մոդելի համաձայն և հիմնված այնպիսի գործոնների վրա, ինչպիսիք են պոտենցիալ վարկառուի ապառքների առկայությունը կամ բացակայությունը, առկա կամ փակ վարկեր, վարկային քարտեր, դրանց թիվը և շատ այլ պարամետրեր: Որպես կանոն, որքան բարձր է գնահատականը, այնքան բանկերը բարձր են գնահատում * Վարկառուի վարկունակության և հուսալիության աստիճանը, և այնքան բարձր են նրա վարկ ստանալու հնարավորությունները:

Իմացեք ձեր ընթացիկ գնահատականի արժեքը և ստացեք անհատական ​​առաջարկություններ ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու համար՝ օգտագործելով «Իդեալական վարկառու» ծառայությունը:

«Իդեալական վարկառու» ծառայությունը մատուցվում է Ռուսաստանի վարկային պատմության խոշորագույն բյուրոներից մեկի՝ Equifax Credit Services ՍՊԸ-ի կողմից և ներառում է.

• Ձեր վարկային պատմության վերաբերյալ վարկային հաշվետվության տրամադրում Equifax Credit Services LLC-ից;
• Ձեր ընթացիկ միավորների հաշվարկը Equifax Credit Services LLC-ի մեթոդաբանության համաձայն;
• Առաջարկվող գործողությունների անհատական ​​ցանկի տրամադրում` ձեր վարկային պատմության որակը և ձեր գնահատականի մակարդակը բարելավելու համար:

«Իդեալական վարկառու» ծառայությունը թույլ կտա.

• Վերլուծեք ձեր վարկային պատմությունը- Դուք կկարողանաք տեսնել, թե ինչ տվյալների հիման վրա են բանկերը որոշում Ձեզ վարկ տրամադրել, ստուգել Ձեր վարկային պատմության ամբողջականությունն ու ճշգրտությունը, համոզվել, որ Ձեր անունով վարկեր չեն տրամադրվել և եղել են: Ձեր վարկային պատմության վերաբերյալ տվյալների չարտոնված հարցումներ չկան
• Բարձրացրեք վարկ ստանալու ձեր հնարավորությունները- որքան լավ է ձեր վարկային պատմությունը, այնքան մեծ է վարկի հաստատման հնարավորությունը.
• Ստացեք վարկ ավելի շահավետ պայմաններով- Լավ վարկային պատմություն ունեցող վարկառուները հակված են ավելի բարձր տոկոսադրույքով վարկեր ստանալ ցածր հետաքրքրություն, իսկ նրանց վարկային դիմումներին ընթացք է տրվում ավելի կարճ ժամկետում։

» Equifax Credit History Bureau-ի հետ միասին գործարկեցինք ընկերության բոլոր սրահներում հաճախորդի անձնական վարկային պատմությունը բարելավելու համար հաշվետվությունների և առաջարկությունների տրամադրման ծառայություն:

Հաճախորդները, ովքեր ցանկանում են իրենց վարկային պատմության վերաբերյալ հաշվետվություն ստանալ Euroset խանութներում, նույնպես հասանելի են «Իդեալական վարկառու» ծառայությանը, որը որոշում է նրանց վարկային պատմությունը բարելավելու համար անհրաժեշտ գործողությունները: Հաճախորդը պարզապես պետք է տեղեկացնի սրահի աշխատակցին այս ծառայությունից օգտվելու իր ցանկության մասին և նշի այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում նա պետք է բարելավի իր վարկային պատմությունը: Մասնագետը կտրամադրի գործողությունների ցանկ, որոնք պետք է ձեռնարկվեն ցանկալի արդյունք ստանալու համար: Առաջարկությունները հիմնված են վարկային հաշվետվության մեջ նշված գնահատականի վրա: Ծառայության արժեքը 490 ռուբլի է:

Euroset-ի ֆինանսական ծառայությունների բաժնի տնօրեն Ալենա Ռոդիոնովա. «Ավելի քան 10 տարի առաջ Euroset սրահներում բացվեց վարկային քարտեր ստանալու հնարավորությունը. բանկային արտադրանքորոնք ներկայացված են այսօր սպառողական վարկեր, կանխիկ վարկեր, վարկային սահմանաչափերև միկրովարկերը «Կուկուրուզա» քարտին: Հաճախորդների կարծիքների հիման վրա մենք հասկացանք, որ վարկային պատմության նախնական հարցումի անհրաժեշտություն կա: Բանկերը հաճախ հրաժարվում են վարկ ստանալ՝ առանց պատճառները բացատրելու, իսկ պատճառներն իրենք աննշան են, եթե դրանք ժամանակին շտկվեն։ 2014 թվականի նոյեմբերին Euroset-ը սկսեց իր հաճախորդներին տրամադրել իրենց վարկային պատմությունը անմիջապես ընկերության ցուցասրահներում պատվիրելու ծառայություն: Վարկային հաշվետվություն ստանալով՝ հաճախորդը կարող է ինքնուրույն պարզել, թե որն է եղել ավելի վաղ վարկ տրամադրելուց հրաժարվելու պատճառը: Այս ծառայությունը մատուցվում է ոչ միայն վարկի համար դիմող հաճախորդներին, այլ նաև բոլոր նրանց, ովքեր ցանկանում են վերահսկել իրենց վարկային պատմությունը՝ առավել շահավետ պայմաններով բանկային վարկային պրոդուկտներից օգտվելու համար»։

Վարկային պատմության պատվիրումը հատկապես արդիական է դառնում այն ​​հաճախորդների համար, ովքեր նախատեսում են հիփոթեքային վարկ վերցնել տուն գնելու համար: Այսպիսով, Եվրոսետի բյուջեի պլանավորման և ֆինանսական վերահսկողության բաժնի ղեկավար Ելենա Ֆալինայի համար այս ծառայությունը օգնեց ոչ միայն ձեռք բերել հիփոթեքային վարկբանկի առաջին մերժումից հետո, այլ նաև հաստատված գումարի չափը ավելացնելու դեպքում: Պատմության մանրամասները կարելի է գտնել կայքում։

գործադիր տնօրեն BKI Equifax Օլեգ Լագուտկին. «Վստահ եմ, որ Euroset սրահների միջոցով վարկային հաշվետվություն տրամադրելու գործակալական սխեման հսկայական ներուժ ունի, առաջին հերթին այն պատճառով, որ այն ընդգրկում է ամբողջ Ռուսաստանը: Նույնիսկ ամենափոքրը բնակավայրերկկարողանան արագորեն տեղեկանալ իրենց վարկային պատմության մասին: Եվ այն փաստը, որ հնարավորություն կա ոչ միայն պարզել ձեր վարկային պատմությունը, այլ նաև առաջարկություններ ստանալ այն բարելավելու վերաբերյալ, կրկնակի հարմար է դարձնում Euroset-ի հետ կապը: Մենք, մեր հերթին, պատրաստել ենք ուսումնական նյութերի փաթեթ, որը խորհրդատուին թույլ է տալիս կարճ ժամանակում գրագետ աշխատել քաղաքացիների հետ, տրամադրել խորհուրդներ և խորհուրդ տալ, թե ուր գնալ կոնկրետ հարցի՝ նրանց վարկային պատմությունը շտկելու/բարելավելու համար: Անհատների համար մենք նաև մանրամասն ուղեցույց ենք մշակել, թե ինչպես ճիշտ կարդալ ձեր վարկային հաշվետվությունը և որ բաժիններին ուշադրություն դարձնել: Այս հուշագրում վարկային հաշվետվությունը դիտարկվում է բանկի «աչքերով». մենք խորհուրդ ենք տալիս աշխատել ձեր վարկային պատմության հետ, որպեսզի միշտ լավ վիճակում լինեք վարկային կազմակերպությունների հետ և շահավետ պայմաններով վարկ ստանաք»:

Ըստ Equifax-ի՝ 18-ից 60 տարեկան ռուսաստանցիների ավելի քան 80%-ը գոնե մեկ անգամ դիմել է բանկից կամ միկրոֆինանսական կազմակերպությունից (MFO) վարկ ստանալու համար: Այսպիսով, երկրի ֆինանսապես ակտիվ բնակչության 80%-ն ունի վարկային պատմություն, ինչը վարկային հաստատությունների համար պոտենցիալ վարկառուների վճարման վարքագծի ցուցիչ է։ Նախկինում վերցրած վարկերի և դրանց մարման կարգի մասին տեղեկատվությունը օգնում է բանկերին գնահատել ռիսկի աստիճանը և հեռացնել անբարեխիղճ վարկառուներին:

Այսօր Equifax Credit Services-ն ունի անհատների և կազմակերպությունների ավելի քան 180 միլիոն վարկային պատմությունների տվյալների բազա, որոնք համալրված են 1200 կազմակերպությունների կողմից պայմանագրային հիմունքներով, ինչը Equifax Credit Services-ը դարձնում է առաջատարը Ռուսաստանի Դաշնության վարկային պատմության բյուրոների շարքում:

Ըստ Equifax-ի՝ այսօր վարկառուների միայն 47%-ն է խնդիր չունի նոր վարկ ստանալու հարցում, 25%-ը բավարար վարկառու է, 28%-ը՝ հաճախորդներ, ովքեր, ամենայն հավանականությամբ, երբեք չեն ստանա վարկ, քանի որ նրանց վարկային պատմությունը պետք է. բարելավվել։

Վարկային պատմության հաշվետվությունը տեղեկատվություն է տրամադրում վարկառուի կողմից ստանձնած պարտավորությունների կատարման մասին վարկային պայմանագրերյուրաքանչյուր վճարման ամսաթվերի մանրամասն դասակարգմամբ և ներառում է երեք մաս.

• վերնագրի մաս՝ վարկառուի անձնական տվյալներ, որոնք փոխանցվել են վարկային հաստատությունների (բանկերի և միկրոֆինանսական կազմակերպությունների) կողմից BKI-ին.
• հիմնական մասը, որը կարող է պարունակել մի քանի ենթաբաժիններ՝ ակտիվ վարկեր (բանկի հաշվեկշռում նշված չմարված վարկեր), փակ վարկեր, վաճառված վարկեր և վարկային հաստատության կողմից հաշվեկշռից դուրս գրված վատ վարկեր։ Հիմնական մասը արտացոլում է տեղեկատվություն այն մասին, թե արդյոք վարկառուն խախտել է վարկային պարտավորությունները և որքան ժամանակով, քանի անգամ և ինչ չափով: Այս տեղեկատվությունը օգնում է բանկերին գնահատել վարկառուին դիմելիս նոր վարկև որոշել, թե արժե վարկ տալ և ինչ պայմաններով.
• փակ մաս. փակ մասի ծանոթագրությունը հասանելի է միայն վարկային պատմության առարկայի համար, և այն ցուցադրում է վարկային հաստատությունների անունները, որոնք հարցումներ են կատարել վարկառուի վարկային պատմության վերաբերյալ BKI-ում դրա գոյության ողջ ժամանակահատվածի համար, ինչպես նաև. այս հարցումների ամսաթվերը:

Ծառայության արժեքը 990 ռուբլի է:

Եթե ​​դուք չեք կարող ապացուցել ձեր կարողությունը մարելու վարկը և բոլոր տոկոսները, դուք չեք ստանա ձեզ անհրաժեշտ գումարը: Բանկերի մեծ մասը նման պատկերացում ունի իդեալական վարկառուի մասին: Այսպիսով, ինչպիսի՞ն է այն:

Եկամուտ

Ամենակարևոր գործոնը. Հարաբերությունները ուղիղ են՝ որքան բարձր է ձեր եկամուտը, այնքան մեծ է վարկ ստանալու հավանականությունը: Այնուամենայնիվ, ամենայն հավանականությամբ, բանկը ձեզանից կպահանջի եկամուտի չափի պաշտոնական հաստատում: Օրինակ՝ օգնել անձնական եկամտահարկի ձև 2 աշխատանքի վայրից.

Տարիք

Իհարկե, 18-ից 66 տարեկան Ռուսաստանի ցանկացած քաղաքացի կարող է պաշտոնապես վարկ ստանալ: Փաստորեն, բանկի համար իդեալական տարիքը 30-35 տարեկանն է։ Ավելի երիտասարդ վարկառուն վարկ ստանալու շատ ավելի քիչ հնարավորություն ունի: Իսկ մինչ կենսաթոշակային տարիքի մարդը վարկ ստանալու ամենափոքր հնարավորությունն ունի։ Զինվորական տարիքի երիտասարդների համար բանակի հարցը պետք է լուծվի.

Բազմաթիվ բանկերի ազդագրերում կարող եք տեսնել 18-ից 60 տարեկան անձանց վարկավորման առաջարկներ։ Սակայն գործնականում բանկերի մեծ մասը նախապատվությունը տալիս է միջին տարիքի 25-45 տարեկան մարդկանց։ Հաճախ բանկերը երիտասարդ տարիքը կապում են անկայուն ֆինանսական վիճակի հետ։ Իսկ տարեցները վախենում են բնական պատճառներով վճարունակության դադարեցումից։

Ընտանեկան կարգավիճակը

Նախապատվությունը տրվում է այն վարկառուներին, ովքեր կարողացել են ստեղծել իրենց ընտանիքն ու երեխաները: Տրամաբանությունը սա է՝ ընտանիքի մարդը վարկ ընտրելիս հակված չի լինի ռիսկի դիմելու։ Սակայն նախընտրելի է ունենալ ոչ ավելի, քան երկու երեխա։ Իսկ ամուսինը պետք է մշտական ​​աշխատավայր ունենա։

Կրթություն

Շատ հաճախ բանկերը հետաքրքրված են կրթությամբ։ Բարձրագույն կրթությունը և նույնիսկ հեղինակավոր մասնագիտությամբ լրացուցիչ առավելություն կլինի:

Աշխատանք

Յուրաքանչյուր բանկ առանց բացառության կհարցնի ձեր աշխատանքային փորձի մասին: Այն պետք է լինի առնվազն վեց ամիս աշխատանքի վերջին վայրում: Շատ բանկեր կպահանջեն վկայական ձեր աշխատանքի վայրից, որը կհաստատի ձեր աշխատանքային փորձը:

Որոշ բանկերի համար միայն աշխատանքային փորձը բավարար չէ։ Դուք նաև պետք է ներկայացնեք ձեր ապացույցը կարիերայի աճ. Պրակտիկաների և դասընթացների ավարտի տարբեր վկայականների տրամադրումը կարող է դրական ազդեցություն ունենալ ձեզ վրա:

Սեփականություն

Բանկի համար մեծ արժեք ունի, որ պոտենցիալ վարկառուն ունի բնակարան կամ քոթեջ, ինչպես նաև մեքենա և ավտոտնակ։

Գրանցում

Նախկինում բանկերն ընտրում էին այն տարածաշրջանում գրանցված վարկառուներին, որտեղ գտնվում է բանկը: Այնուամենայնիվ, այս գործոնի արժեքը ներկայումս նվազում է: Գլխավորը վարկառուի հետ մշտական ​​շփում ունենալն է։

Վարկեր

Եթե ​​դուք կարող եք բանկին տրամադրել տեղեկատվություն, որ դուք արդեն վարկ եք վերցրել (ցանկացած բանկից) և հաջողությամբ մարել այն, ապա դա ձեզ համար լրացուցիչ առավելություն կլինի: Բայց արդյոք դուք ներկայումս վարկեր ունեք այլ բանկերից, կարող է շատ բացասական ազդեցություն ունենալ:

Բոլոր գործոնները կարևոր են վարկ ստանալու համար: Այնուամենայնիվ, գործնականում պոտենցիալ վարկառուներն ամենից հաճախ բավարարում են որոշ պահանջներ և չեն բավարարում մյուսներին: Դժվար է որոշել, թե որ գործոնն է ավելի կարևոր յուրաքանչյուր բանկի համար։