Գովազդ պորտալում

Նոր տարին առանց պարտքի. Նոր տարում `առանց պարտքի: Նոր տարում առանց պարտքի, լավ նշան՝ փող ներգրավելու ծեսեր

Ռուսաստանի Սբերբանկի սպասարկման վարկային քաղաքականության առանձնահատկությունները անհատներ

դիպլոմ

Բանկային գործունեությունը և արժեթղթերի շուկան

Այս առումով վարկառուների մանրակրկիտ ընտրությունը, վարկ տրամադրելու պայմանների վերլուծությունը, վարկառուի ֆինանսական վիճակի և վարկը մարելու կարողության մշտական ​​մոնիտորինգը բանկի ֆինանսական բարեկեցության հիմնարար բաղադրիչներից են: Աշխատանքի առաջին մասը նվիրված է տեսական ասպեկտներԱռևտրային բանկերում ֆիզիկական անձանց վարկավորումը, այն է` սուբյեկտի դերի գործառույթները և վարկի տեսակները: Այս բաժինը տալիս է ընդհանուր նկարագրություն տնտեսական գործունեությունՍբերբանկը որպես ամենահին և բազմիցս հաստատել է ամենա...


Ինչպես նաև այլ աշխատանքներ, որոնք կարող են հետաքրքրել ձեզ
20336. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՀԻՄՔԵՐԸ. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՄԻԱՍՆԱԿԱՆ ՀԱՍԿԱՑՄԱՆ ԽՆԴԻՐԸ. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ԵՎ ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՆԵՂ ԵՎ ԼԱՅՆ ըմբռնում: ՍԱՐՔԱՎՈՐՄԱՆ ՖՈՒՆԿՑԻԱՆԵՐԻ ԵՎ ՏԵԽՆԻԿԱԿԱՆ ՓՈՓՈԽՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՕԲՅԵԿՏԻ ԽՆԴԻՐԸ. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՀԱՄԱԶԳԱՅԻՆ ՀԱՍԿԱՑՈՒՄԸ 72 ԿԲ
ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՄԻԱՍՆԱԿԱՆ ՀԱՍԿԱՑՄԱՆ ԽՆԴԻՐԸ. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ԵՎ ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՆԵՂ ԵՎ ԼԱՅՆ ըմբռնում: ՍԱՐՔԱՎՈՐՄԱՆ ՖՈՒՆԿՑԻԱՆԵՐԻ ԵՎ ՏԵԽՆԻԿԱԿԱՆ ՓՈՓՈԽՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՕԲՅԵԿՏԻ ԽՆԴԻՐԸ.
20337. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՀԻՄՔԵՐԸ. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՍԱՀՄԱՆՈՒՄ. ՏԵԽՆԻԿԱԿԱՆ ԹԵ ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱԿԱՆ ՀԱՄԱԼՍԱՐԱՆ. ՏԵԽՆՈՍՖԵՐԱՅԻ ՍԱՀՄԱՆՈՒՄԸ. ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՕԲՅԵԿՏԸ ԵՎ ԱՌԱՐԿԱ. 65,5 ԿԲ
ՏԵԽՆՈԼՈԳԻԱՅԻ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՕԲՅԵԿՏԸ ԵՎ ԱՌԱՐԿԱ. Տեխնոլոգիաների փիլիսոփայություն կամ տեխնոլոգիայի փիլիսոփայություն Տեխնիկական կամ տեխնոլոգիական համալսարան Տեխնոլոգիայի փիլիսոփայությունը որպես տեխնոլորտի փիլիսոփայություն։ Տեխնոլոգիայի փիլիսոփայության առարկան և առարկան:
20338. Օբյեկտիվ և սուբյեկտիվ դիալեկտիկա. Տեսական և կենցաղային գիտակցություն և դիալեկտիկա. Սոփեստություն, էկլեկտիցիզմ, ​​հարաբերականություն և դիալեկտիկա 62,5 ԿԲ
Բայց քանի որ մարդը անսահման օբյեկտիվ աշխարհի մի մասն է միայն, ուրեմն այդ հարստությունը հենց հարաբերական է։ Այն ավելի աղքատ է, քանի որ օբյեկտի արտացոլումը սուբյեկտիվ ձևով նույնական արտացոլում չէ: Դրա համընդհանուրությունն արդեն ներկայացվել է ձեզ, քանի որ նրա առարկայի փիլիսոփայության սկզբնական հարցերի ներկայացումը հիմնական փիլիսոփայական ուղղություններին չէր առանց դիալեկտիկայի, օրինակ, գրեթե հավերժական պայքարը մատերիալիզմի և օբյեկտիվ իդեալիզմի փիլիսոփայության մեջ: հարաբերականության հարաբերականություն նույնիսկ լրիվ հարաբերականություն, երբ ամեն այո-ի համար հնարավոր է ոչ...
20339. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅՈՒՆ ԵՎ ԱՇԽԱՐՀԱՅԻՆ ՀԱՅԱՑՔ. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅԱԿԱՆ ԳԻՏԵԼԻՔՆԵՐԻ ԲԱԺԻՆՆԵՐ. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ԳՈՐԾԱՌՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՄԱՐԴՈՒ ԵՎ ՄԱՐԴԿՈՒԹՅԱՆ ՀՈԳԵՎՈՐ ՄՇԱԿՈՒՅԹՈՒՄ. 43 ԿԲ
ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ԳՈՐԾԱՌՆՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ ՄԱՐԴՈՒ ԵՎ ՄԱՐԴԿՈՒԹՅԱՆ ՀՈԳԵՎՈՐ ՄՇԱԿՈՒՅԹՈՒՄ. Համեմատության հնարավոր տեսակներից ո՞ր մեկն է սկսել Փիլիսոփայության համեմատությունը այլ տեսակի աշխարհայացքների հետ։ Դա թույլ կտա մի կողմից ցույց տալ փիլիսոփայության առանձնահատկությունները այլ աշխարհայացքների ֆոնին, իսկ մյուս կողմից մտնել փիլիսոփայական գիտելիքների բաժիններ։ Բաժնի թեմաները. դիալեկտիկա հակադրություններ դիալեկտիկայի օրենքները որակի քանակ Հարցեր. դիալեկտիկայի և մետաֆիզիկայի տարբերությունը դիալեկտիկական հեռացման առանձնահատկությունները Փիլիսոփայության պատմությունը ողջ իմաստության հավաքածու է:
20340. ՓԻլիսոփայության Ծագման ՍՈՑԻԱԼ-ՊԱՏՄԱԿԱՆ ՊԱՅՄԱՆՆԵՐԸ ԵՎ ՆԱԽԱՊԱՀՄԱՆՆԵՐԸ. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅԱԿԱՆ ՄՇԱԿՈՒՅԹԻ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՓՈՒԼԵՐԸ 50 ԿԲ
Փիլիսոփայության առաջացման սոցիալ-պատմական պայմաններն ու նախադրյալները. Փիլիսոփայության առաջացման անհրաժեշտ պայմանը աշխատանքային հմտությունների և գիտելիքների ընդհանուր տեխնիկայի արտադրողական ուժերի աճն է։ Պատմությունից դուք պետք է իմանաք, թե ինչ պատճառներ են երեւում հունական հրաշքի հիմքում, որը հատկապես հանգեցրեց փիլիսոփայության առաջացմանը:
20341. ՓԻլիսոփայության ԵՎ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ՀԱՐԱԲԵՐՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԻ ՊԱՏՄԱԿԱՆ ՓՈՒԼԵՐԻ ԸՆԴՀԱՆՈՒՐ ՆԿԱՐԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆԸ. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՈՐՊԵՍ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ԺԱՄԱՆԱԿԱԿԻՑ ԸՆԿԱՑՈՒՄԸ, ՆՐԱ ՏԵՂԸ ԳԻՏԱԿԱՆ ԳԻՏԵԼԻՔՆԵՐԻ ՀԱՄԱԿԱՐԳՈՒՄ. ԳԻՏՈՒԹՅՈՒՆ, ՓԻլիսոփայություն, ԱՐԺԵՔ 44 ԿԲ
ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ԺԱՄԱՆԱԿԱԿԻՑ ՀԱՍԿԱՑՈՒՄԸ ՈՐՊԵՍ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ԳԻՏԱԿԱՆ ԳԻՏԵԼԻՔՆԵՐԻ ՀԱՄԱԿԱՐԳՈՒՄ ԻՐ ՏԵՂԻ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ. Գիտությունն այս պահին որպես ամբողջություն մտնում է փիլիսոփայության գիրկը: Որոշ սոցիալ-տնտեսական պայմաններ նպաստեցին փիլիսոփայության և գիտության առաջացմանը, ժողովրդավարության մթնոլորտին, տեսական վերացական գիտելիքի գոյության հնարավորությանը։
20342. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅԱԿԱՆ ԴՈՔՏՐԻՆՆԵՐԻ ՊԱՏՃԱՌԱԿԱՆՈՒԹՅԱՆ ՊԱՏՃԱՌՆԵՐԸ ԵՎ ՆՇԱՆԱԿՈՒԹՅԱՆԸ. ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՀԱՐՑԸ ԵՎ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅԱԿԱՆ ՄԻՏՈՒՄՆԵՐԸ. ՓԻլիսոփայության ՈՐՊԵՍ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ՍԱՀՄԱՆՈՒՄԸ 38 ԿԲ
ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՀԱՐՑԸ ԵՎ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅԱԿԱՆ ՄԻՏՈՒՄՆԵՐԸ. ՓԻլիսոփայության ՈՐՊԵՍ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ՍԱՀՄԱՆՈՒՄԸ. Շատերի համար սա փիլիսոփայության թուլության նշան է։ Այսօր փիլիսոփայության մեջ մարդու ինքնատիպությունն առավել լիարժեք է ներկայացված:
20343. ՕԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄԻ ԱՌԱՆՁՆԱՀԱՏԿՈՒԹՅՈՒՆԸ. ՕԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄ, ԿՐՈՆ, ԿՐՈՆԱԿԱՆ ՓԻԼԻՍՈՓԱՅՈՒԹՅՈՒՆ. ՊԼԱՏՈՆԻ ՕԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄԸ, ԹՈՄԱՍ ԱՔՎԻՆԱ, Գ.ՀԵԳԵԼ. ՕԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄԻ ՀԵՌԱՆԿԱՐՆԵՐԸ 52 ԿԲ
Բայց մտորումների արդյունքում նա գալիս է այն եզրակացության, որ քրիստոնեության հայտնի թեզը աշխարհը ոչնչից ստեղծելու մասին պետք է հասկանալ հետևյալ կերպ. կա որոշակի Ոչինչ, որը գոյություն ունի Աստծուց անկախ: Բայց Բերդյաևը կարծում էր, որ այս դեպքում անհնար է արդարացնել ազատությունը, ինչ ազատություն է դա, եթե աշխարհում ամեն ինչ վերահսկվում է Աստծո կողմից, և աշխարհի բոլոր մեղքերը ընկնում են Աստծո վրա։ Բայց դա քրիստոնյա Աստծուն զրկում է եղած ամենի տիրոջ դերից, ինչը բացարձակապես անընդունելի է քրիստոնյաների մեծ մասի համար։ մենք, սոցիալական սովորության և ուսուցման ուժով, հաճախ առանց շատ ապացույցների, էլ չեմ խոսում ...
20344. ՍՈՒԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄԻ ԱՌԱՆՁՆԱՀԱՏԿՈՒԹՅՈՒՆԸ. ՍՈՖԻՍՏԻԿԱ, ՍԿԵՊՏԻՑԻՄ ԵՎ ՍՈՒԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄ. ՍՈՒԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄԻ ՁԵՎԱՎՈՐՄԱՆ ՊԱՏՄՈՒԹՅՈՒՆԸ ԲԵՐՔԼԻԻՑ ՄԻՆՉԵՎ ԿԱՆՏ. ՍՈՒԲՅԵԿՏԻՎ ԻԴԵԱԼԻԶՄԻ ՔՆՆԱԴԱՏՈՒԹՅԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ԹԵՄԱՆԵՐԸ ԵՎ ՀԻՄՈՒՆՔՆԵՐԸ. 63,5 ԿԲ
Xi-ն փիլիսոփայական ուղղություն է, որը կտրուկ ընկալում է գիտելիքի մարդկային սահմանափակ փորձի թեմայի խնդիրը, որտեղից օբյեկտիվորեն հետևում է, որ մարդկային գիտակցությունն է ստեղծում աշխարհը։ Ծայրահեղ հետևողական SI-ի համար սա նշանակում է ոչ միայն ճանաչողական իմացաբանորեն ստեղծել աշխարհը, այսինքն՝ մարդն իր գիտակցությամբ անում է այն, ինչ մենք համարում ենք նյութական աշխարհ: Անտիկ ժամանակներում նրանք հակված էին կամ պարզ հարաբերականության, յուրաքանչյուրն ուներ իր սեփական հայացքները աշխարհի վերաբերյալ, կամ խոհեմության, փիլիսոփայական հայացքների քննադատությունը միևնույն ժամանակ չէր մերժում այն, այլ հակառակը ...

Աջակցություն Ռուսաստանի տնտեսություն օտարերկրյա ներդրումների ներգրավմանը, Բանկի ռեսուրսների բազայի դիվերսիֆիկացմանը, այդ թվում՝ արտաքին փոխառությունների միջոցով.

Ակտիվ գործառնությունների ընդլայնման համար ռեսուրսային բազա ստեղծելու նպատակով ներդրումներ կատարել իրական հատվածԲանկը, որպես ռեսուրսային բազայի ձևավորման հիմնական առաջնահերթություններ, սահմանում է տնտեսության և սեփական տոկոսադրույքի ռիսկերի նվազեցումը.

Ֆիզիկական անձանցից ավանդներ և բանկային քարտային հաշիվներ ներգրավելը: Հետճգնաժամային շրջանին բնորոշ սոցիալ-քաղաքական և տնտեսական անկայունության և գնաճային սպասումների հետևանքները լրջորեն բարդացնում են բնակչության կողմից խնայողությունների արդյունավետ ձևերի ընտրության խնդիրը։ Քանի որ գնաճը դանդաղում է, արտադրության աճն արագանում է, աշխատավարձերի և կենսաթոշակային պարտքերը նվազում են, անձնական եկամտահարկի դրույքաչափերը նվազում են, կմեծանա տնային տնտեսությունների միջոցներ ներգրավելու Բանկի կարողությունը:

Sberbank-ի ներգրավման քաղաքականությունը միտված է լինելու պահպանել իր առաջատար դիրքը մանրածախ ավանդների շուկայում։ Բնակչության խնայողությունները շարունակելու են մնալ ռեսուրսային բազայի հիմքը։ Բանկը ֆիզիկական անձանց համար կառաջարկի նոր ֆինանսական պրոդուկտներ՝ մշակված մակրոտնտեսական պարամետրերի գնահատման, ավանդների և ծառայությունների տարածաշրջանային շուկաների կանոնավոր մոնիտորինգի և ավանդների որոշակի պայմանների պահանջարկի հիման վրա: Բանկի կողմից առաջարկվող ավանդները հաշվի են առնելու քաղաքացիների սոցիալական և տարիքային բոլոր խմբերի՝ աշխատող և թոշակառուների, երիտասարդների և միջին տարիքի մարդկանց կարիքները և նախատեսված կլինեն ինչպես բնակչության ցածր եկամուտ ունեցող, այնպես էլ միջին և բարձր եկամուտ ունեցող մարդկանց համար։

Սբերբանկի տոկոսադրույքային քաղաքականությունը ֆիզիկական անձանց ժամկետային ավանդների նկատմամբ ուղղված կլինի մատակարարմանը տոկոսադրույքները, հաշվի առնելով շուկայական պայմանները, Ռուսաստանի Բանկի պահուստային պահանջները, որոնք ավանդատուներին կտրամադրեն ներդրված միջոցների ավելացում և կուտակում։ Տոկոսադրույքի քաղաքականության առաջնահերթությունների թվում կլինի երկարաժամկետ ավանդների մասնաբաժնի ավելացումը։ Բնակչության «ներքնակի» ֆոնդերը տնտեսական շրջանառության մեջ ներգրավելու ցանկությունը հանգեցնում է գրավչության բարձրացման և ոչ միայն ռուբլու, այլև արտարժութային ավանդների աճին խթանելու անհրաժեշտությանը։ Նման տոկոսադրույքային քաղաքականության իրականացումը Բանկին թույլ կտա էապես նվազեցնել տոկոսադրույքի և արժութային ռիսկերը։ Ավանդների կառուցվածքն ըստ ներգրավման պայմանների օպտիմալացնելիս Բանկը հաշվի կառնի ավանդատուի կողմից ավանդի անվերապահ վաղաժամկետ դուրսբերման հնարավորության ռիսկը, որը նախատեսված է Քաղաքացիական օրենսգրքով:

Բանկը նախատեսում է ավելացնել բանկային քարտային հաշիվների մնացորդները մինչև ֆիզիկական անձանց ներգրավված միջոցների ընդհանուր ծավալի 4-7%-ը: Որպես առաջնահերթություն, Սբերբանկը կարևորում է ձեռնարկությունների, համալսարանների և հաստատությունների հետ աշխատանքը աշխատավարձային նախագծերի առաջարկով:

Դրամահավաք իրավաբանական անձինքհաշվարկային, ընթացիկ հաշիվների և ավանդների գծով, ներգրավված ռեսուրսների կառուցվածքը բարելավելու և տնտեսության իրական հատվածում ներդրումների համար մրցակցային գնային պայմաններ ապահովելու նպատակով Բանկը դնում է հիմնական խնդիրներից մեկը՝ միջոցներ հայթայթելու ոլորտում՝ շուկայի իր մասնաբաժինը պահպանելու և մեծացնելու համար. բանկային ծառայություններ կորպորատիվ հաճախորդներ. Նախատեսվում է բանկի ներգրավված միջոցների կառուցվածքում կորպորատիվ հաճախորդներից ներգրավված միջոցների մասնաբաժինը մինչև հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվներ և ավանդներ հասցնել առնվազն 25%-ի, ինչը կնպաստի նաև տոկոսադրույքի ռիսկի նվազեցմանը և բանկի ոչ տոկոսային եկամուտների ծավալի ավելացմանը:

Նպատակին ակնկալվում է հասնել հաճախորդների հետ երկարաժամկետ հարաբերությունների ձևավորման և փոխշահավետ համագործակցության միջոցով։ Սբերբանկը նախատեսում է ձևավորել և կրկնօրինակել ստանդարտ պորտֆել բանկային արտադրանքանհատ ձեռներեցների և փոքր բիզնեսի համար, հասանելի Ռուսաստանի բոլոր մարզերում:

Միջին և խոշոր ընկերությունների համար բանկը կստեղծի հաճախորդի կարիքներին հարմարեցված սպասարկման համալիր համակարգ, կառաջարկի միջազգային բանկային պրակտիկայում ընդունված բանկային պրոդուկտների և ծառայությունների ողջ տեսականին:

Այս խմբի հաճախորդների սպասարկումը կզարգանա ճկուն տեխնոլոգիաների հիման վրա՝ ապահովելով բանկի տեխնոլոգիական հնարավորությունների առավելագույն հարմարեցումը հաճախորդի պահանջներին: Բանկը հատուկ ուշադրություն է դարձնելու սպասարկման որակին, գործարքների արագությանը, «Հաճախորդ-Բանկ» համակարգի զարգացմանը։ Արտադրական գիծը, տոկոսադրույքը և սակագնային քաղաքականությունը ձևավորելիս հաշվի են առնվելու տարածաշրջանային առանձնահատկությունները։

Բյուջետային կազմակերպությունների և տարբեր մակարդակների բյուջեների հետ հարաբերություններում Սբերբանկը հավատարիմ կմնա բարձրորակ բանկային գործառնությունների և ծառայությունների ամբողջական շարք նվազագույն գներով ապահովելու սկզբունքին: Բանկը կմշակի և կիրականացնի սպասարկման հատուկ պայմաններ, որոնց նպատակն է Ապահովագրական ընկերություններեւ ոչ պետական ​​կենսաթոշակային հիմնադրամներ, տարածաշրջանային բորսաներ։

Հաճախորդների հետ երկարաժամկետ գործընկերության զարգացումը և ծառայությունների մատուցման համապարփակությունը կնվազեցնեն Բանկի կորպորատիվ հաճախորդների հաշիվների մնացորդների տատանումների ռիսկը՝ դրանք դարձնելով ավելի կանխատեսելի և պլանավորված:

Բացի այդ, Սբերբանկը կշարունակի ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից միջոցներ ներգրավելու պրակտիկան՝ թողարկելով պարտքային պարտավորություններ և տրամադրելով բանկային վկայագրեր և մտադիր է պահպանել այս տեսակի ռեսուրսների բաժինը Բանկի կողմից ներգրավված միջոցների ծավալի 6-8%-ի մակարդակում:

Ռուսաստանի Սբերբանկը կշարունակի աշխատել կենտրոնացված տվյալների բազաների մշակման վրա, որոնք հնարավորություն են տալիս բոլոր մասնաճյուղերի կողմից թողարկել և հաշվառել մուրհակների և ավանդի վկայագրերի, բանկի այլ արժեթղթերի, կբարելավի սեփական մուրհակների հաշվառման կարգը և կնպաստի զարգացմանը: երկրորդային շուկաև բարձրացնել օրինագծերի իրացվելիությունը՝ ընդլայնելով այդ գործիքների օգտագործմամբ գործարքների շրջանակը:

Իրավաբանական անձանց համար կվերսկսվի ավանդային, իսկ ֆիզիկական անձանց՝ խնայողական վկայագրերի տրամադրումը։ Բանկը մտադիր է թողարկել սեփական պարտատոմսեր՝ ուղղված հաճախորդների տարբեր խմբերին։

3.2 Վճարային քարտերը որպես խոստումնալից ուղղություն Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի բանկային արտադրանքի զարգացման համար քաղաքացիների ավանդների շուկայում

Տեղեկատվական, տեխնոլոգիական և էլեկտրոնային վճարումների արագ զարգացման համատեքստում խնդիր է դրված ժամանակակից բանկային ծառայությունների մատուցումը, ներմուծում ենք, մասնավորապես, վճարային քարտերով հաշվարկների զարգացումը։

Ռուսաստանի Սբերբանկը առաջարկում է Visa International և MasterCard International միջազգային վճարային համակարգերի բանկային քարտերի լայն տեսականի, ինչպես նաև Ռուսաստանի Սբերբանկի SBERKART միկրոպրոցեսորային քարտեր:

Visa Gold և MasterCard Gold քարտերը վկայում են վճարունակության և ձեր հեղինակության աջակցության մասին, հարմար միջոց առևտրի և սպասարկման կետերում անկանխիկ վճարումների, ինչպես նաև աշխարհի բանկերի մասնաճյուղերում և բանկոմատներից կանխիկացման համար:

Քարտերի հիմնական առավելությունները. միանալ խաղին Ռուսաստանի Սբերբանկի MasterCard քարտով; թույլատրված օվերդրաֆտ քարտային հաշվի վրա. օգտագործել աշխարհի գրեթե ցանկացած երկրում; ապրանքների և ծառայությունների վճարում, կանխիկ գումարի ստացում, հատուկ պայմաններով քարտ ստանալու հնարավորություն և լրացուցիչ ծառայությունների առկայություն:

Հիմնական անձնական քարտերը Visa Gold և MasterCard Gold կարող են տրամադրվել Ռուսաստանի Դաշնության այն քաղաքացիներին, ովքեր ունեն անձը հաստատող փաստաթուղթ, 18-ից 70 տարեկան և ունեն գրանցում (propiska) տարածքային բանկի սպասարկման տարածքում:

Ռուսաստանի Սբերբանկը ձեզ առաջարկում է միջազգային բանկային քարտեր Visa Classic «Աերոֆլոտ» և Visa Cold «Աերոֆլոտ», որոնց սեփականատերերը դառնում են «Աերոֆլոտ-Բոնուս» ԲԲԸ-ի կողմից իրականացվող «Աերոֆլոտ-Ռուսական ավիաուղիներ» ծրագրի մասնակիցները։

Ամեն անգամ, երբ Aeroflot Visa քարտերով ապրանքների (ծառայությունների) համար վճարում է առևտրի և սպասարկման հաստատություններում, ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում, քարտապանին հաշվեգրվում է լրացուցիչ մղոններ, որոնք ավելացվում են Aeroflot Bonus ծրագրի շրջանակներում կուտակված մղոնների ընդհանուր թվին և կարող են օգտագործվել Aeroflot-ի կանոնավոր չվերթներով թռիչքներ շնորհելու իրավունք ստանալու համար:

Քարտերի հիմնական առավելություններն են. թույլատրված օվերդրաֆտը Aeroflot Visa Gold քարտային հաշվի վրա; «Վիզա Աերոֆլոտ» քարտերը բացելիս «ողջույնի» բոնուսային մղոնները կուտակվում են «Աերոֆլոտ բոնուս» ծրագրի շրջանակներում. Visa Gold «Աերոֆլոտ» - 1000 մղոն; Visa Classic «Աերոֆլոտ» - 500 մղոն:

Aeroflot Visa քարտի միջոցով ապրանքների և ծառայությունների համար վճարելիս, ինչպես նաև նրա հաշվին թողարկված բոլոր քարտերը հաշվարկվում են մղոններ հետևյալ փոխարժեքով. 2008 թվականի 15.02.2008-ից Aeroflot Visa Gold քարտերի համար՝ մեկուկես մղոն յուրաքանչյուր ԱՄՆ դոլար/եվրո կամ 30 ռուբլի՝ կախված քարտային հաշվի արժույթից:

Օգտագործեք կուտակված մղոնները Aeroflot - Russian Airlines կանոնավոր չվերթներով թռիչքներ շնորհելու իրավունք ստանալու, սպասարկման դասը բարելավելու և Aeroflot Bonus ծրագրի մասնաճյուղային ցանցից մրցանակներ ստանալու համար:

Visa Classic, MasterCard Mass. Քարտերի հիմնական առավելությունները. միանալ խաղին Ռուսաստանի Սբերբանկի MasterCard քարտով; օգտագործել աշխարհի գրեթե ցանկացած երկրում, տարեկան սպասարկման արժեքը 12 ամսից ավելի քարտից օգտվելիս. հատուկ պայմաններով քարտ ձեռք բերելու հնարավորությունը. Քարտերը տրամադրում են լրացուցիչ ծառայություններ:

Հիմնական անձնական քարտերը Visa Classic և MasterCard Mass կարող են տրվել ֆիզիկական անձանց՝ Ռուսաստանի Դաշնության այն բնակիչներին, ովքեր ունեն անձը հաստատող փաստաթուղթ, լրացել են 18 տարեկան և գրանցված (propiska) տարածքային բանկի սպասարկման տարածքում: Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron. Այս քարտերի հիմնական առավելությունը դրանց հասանելիությունն է, ինչպես նաև. հատուկ պայմաններով քարտ ձեռք բերելու հնարավորությունը. Տրամադրված է Լրացուցիչ ծառայություններ.

Հիմնական անձնական քարտերը Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron կարող են տրվել ֆիզիկական անձանց՝ Ռուսաստանի Դաշնության այն բնակիչներին, ովքեր ունեն անձը հաստատող փաստաթուղթ, լրացել են 14 տարեկան և գրանցված են (propiska) տարածքային բանկի սպասարկման տարածքում:

Սբերբանկ-Մաեստրո «Ուսանողը» տրվում է միջնակարգ մասնագիտացված և բարձրագույն ուսումնական հաստատությունների ուսանողներին և ուսանողներին, ինչպես նաև Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի ասպիրանտներին: Դուք կարող եք վճարել առանց միջնորդավճարի Maestro ապրանքանիշով նշված առևտրի և սպասարկման կետերում, ինչպես նաև կանխիկ գումար ստանալ կանխիկացման կետերում և բանկոմատներում ամբողջ Ռուսաստանում; համալրել քարտային հաշիվը ինչպես ուսումնական հաստատության կողմից կրթաթոշակ փոխանցելու, այնպես էլ կանխիկ գումար մուտքագրելու միջոցով Փողկամ թարգմանություն; եկամուտ ստանալ քարտային հաշվի միջոցներից:

Սբերբանկ-Մաեստրո «Ուսանողական» քարտերը կարող են տրվել միջնակարգ մասնագիտացված (տեխնիկական, արհեստագործական ուսումնարաններ և այլն) և բարձրագույն ուսումնական հաստատությունների ուսանողներին և ուսանողներին և ասպիրանտներին՝ անկախ ուսուցման ձևից (լրիվ դրույքով, երեկոյան, կես դրույքով)՝ ֆիզիկական անձանց (Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտներ և ոչ ռեզիդենտներ, ովքեր ունեն 1 տարին լրացած փաստաթուղթ):

Ռուսաստանի Սբերբանկի SBERKART միկրոպրոցեսորային քարտը օգտագործվում է Ռուսաստանում անկանխիկ վճարումներ կատարելու, ինչպես նաև Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնաճյուղերում և բանկոմատներում կանխիկ գումար ստանալու համար:

Քարտերի հիմնական առավելությունները. հաճախորդի կողմից օգտագործողի գաղտնաբառերի նշանակման վրա հիմնված անվտանգության անթերի համակարգ; քարտի անհապաղ թողարկում՝ մի քանի րոպեի ընթացքում. քարտերի սպասարկման լայն ենթակառուցվածք (բանկոմատներ, կանխիկացման կետեր, առևտրի և սպասարկման կետեր); դրամական միջոցները քարտի վրա իրական ժամանակում արտացոլելու ունակություն. տարեկան սպասարկման արժեքի նվազեցում քարտը ավելի քան 12 ամիս օգտագործելու դեպքում. Քարտին համապատասխան լրացուցիչ ծառայությունների մատուցում. Քարտերը տրամադրվում են ֆիզիկական անձանց՝ Ռուսաստանի Դաշնության ռեզիդենտներին և ոչ ռեզիդենտներին՝ անձը հաստատող փաստաթղթի ներկայացմամբ և տարեկան սպասարկման վարձի վճարմամբ: ավանդ քաղաքական գործիչներկոմերցիոն բանկաև մեծացնելով նրա դերը կայունության ապահովման գործում: Հարաբերություններ խնայողություններԵվ ավանդ քաղաքական գործիչներկոմերցիոն բանկա ...

  • Առևտրային ռեսուրսներ բանկեր վրա օրինակՌուսաստանի Դաշնության Սբերբանկ

    Վերացական >> Ֆինանսներ

    ... բանկա (վրա օրինակՌուսաստանի Դաշնության Սբերբանկ) և առաջարկների մշակում բարելավում... Վարկ քաղաքականություն բանկա»և «Ներդրումային քաղաքականություն բանկա». Փաստաթղթում « Ավանդ քաղաքականություն բանկա»պետք է... Զարգացման հայեցակարգ Խնայողություններ բանկա ռուսերեն Ֆեդերացիաներ վրաժամանակաշրջան...

  • Գովազդային հոլովակի ֆինանսական կայունության վերլուծություն բանկա վրա օրինակԲԲԸ ՎՏԲ Հյուսիս-Արևմուտք

    Վերացական >> Ֆինանսներ

    գործունեություն, բարելավումհաշիվների կազմակերպում... բանկեր(արժեթղթերի տեսակներն ու տեսակները) բաժնետոմսեր, պարտատոմսեր, ավանդԵվ խնայողություններ... գովազդային բանկա վրա օրինակՕԱՕ... վրաԿենտրոնի կողմից տրված լիցենզիայի հիման վրա Բանկ ռուսերեն Ֆեդերացիաներ (Բանկ ...

  • Գործունեություն Խնայողություններ բանկա ռուսերեն Ֆեդերացիաներ

    Համառոտ >> Բանկային գործ

    Իրավական հիմք Խնայողություններ բանկա ռուսերեն ֆեդերացիաներ(OAO): 8 Գործունեություն Խնայողություններ բանկա ռուսերեն ֆեդերացիաներ(OAO): 10 ... Կատարելությունռիսկերի կառավարման համակարգեր, ծախսերի օպտիմալացում և նպատակաուղղված նախաձեռնությունների իրականացում վրա ...

    • ԿՐԹՈՒԹՅԱՆ ԵՎ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ՆԱԽԱՐԱՐՈՒԹՅՈՒՆ

    ԴԱՇՆԱԿԱՆ ՊԵՏԱԿԱՆ ԲՅՈՒՋԵ ԿՐԹԱԿԱՆ

    ՀԱՍՏԱՏՈՒԹՅՈՒՆ

    ԲԱՐՁՐ ՄԱՍՆԱԳԻՏԱԿԱՆ ԿՐԹՈՒԹՅՈՒՆ

    «ՕՄՍԿԻ ՊԵՏԱԿԱՆ ՍՊԱՍԱՐԿՄԱՆ ԻՆՍՏԻՏՈՒՏ»

    ՔՈԼԵՋ «ՀԱՂՈՐԴԱԳՐՈՒԹՅՈՒՆ»

    ԴԱՍԸՆԹԱՑ ԱՇԽԱՏԱՆՔ

    կարգապահությամբ

    Ֆինանսներ, դրամական շրջանառությունև վարկ

    ԹԵՄԱ՝ Բարելավում ավանդային քաղաքականություն«Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ

    Ավարտված: 3-րդ կուրսի ուսանող

    Պրիլեպա Գ.Ա.

    Ուղղություն:

    38.00.00 Տնտեսագիտություն և կառավարում

    Գիտական ​​խորհրդատու.Մի Յու.Ն.

    Օմսկ - 2017 թ

    Ներածություն

    Գլուխ 1. Առևտրային բանկերի ավանդային քաղաքականության ձևավորման տեսական ասպեկտները

    1 Հայեցակարգ և դասակարգում ավանդային գործառնություններառեւտրային բանկ

    2 Առևտրային բանկերի ավանդային քաղաքականության ձևավորում բանկային ռեսուրսների կառավարման համակարգում

    3 Ավանդային գործառնությունները կարգավորող իրավական և կարգավորող դաշտ

    Գլուխ 2. Ռուսաստանի Սբերբանկ ՊԲԸ-ի ավանդային քաղաքականության վերլուծություն

    1 Կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը ՓԲԸ-ի գործունեությունը«Ռուսաստանի Սբերբանկ»

    2 Ավանդի վերլուծություն PJSC-ի գործունեությունը«Ռուսաստանի Սբերբանկ»

    3 Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ավանդային քաղաքականության բարելավում

    Եզրակացություն

    Օգտագործված աղբյուրների ցանկը

    Ներածություն

    Բանկային գործունեության որոշակի առանձնահատկությունն իր հետքն է թողնում առևտրային բանկերի ռեսուրսների ձևավորման վրա.

    Բանկերի միջոցների հիմնական մասը կազմում են փոխառու միջոցները, որոնք ծածկում են ակտիվ բանկային գործառնությունների համար միջոցների ընդհանուր անհրաժեշտության մինչև 90%-ը։ Բանկերի կողմից ներգրավված միջոցները կազմով բազմազան են։ Դրանց հիմնական տեսակներն են բանկերի կողմից հաճախորդների հետ աշխատելու գործընթացում ներգրավված միջոցները (ավանդներ), սեփական պարտքային պարտավորությունների թողարկման միջոցով կուտակված միջոցները (ավանդ և խնայողական վկայագրեր):

    Միջոցներ ներգրավելով՝ բանկը իրականացնում է պասիվ գործողություններ, որոնք անհրաժեշտ են բանկի ակտիվ գործունեության համար: Ավանդների ներգրավումը վերաբերում է նաև բանկի պասիվ գործունեությանը։

    Ավանդները առևտրային բանկերի կողմից ներգրավված ռեսուրսների հիմնական տեսակն են: Իրոք, հենց նրանք են բացահայտում առևտրային բանկի՝ որպես վարկային ռեսուրսների ազատ շուկայում ռեսուրսների ձեռքբերման միջնորդի գործունեության բովանդակությունը։ Ուստի, իր առևտրային գործունեությունն իրականացնելու համար բանկը պետք է մշակի և իրականացնի արդյունավետ ավանդային քաղաքականություն, որը հաշվի կառնի բանկային ծառայությունների շուկայի բոլոր կարիքներն ու փոփոխությունները:

    Աշխատանքի թեմայի արդիականությունը կապված է ռեսուրսների բազայի ձևավորման և անկայուն գնաճի և ռուսական արժույթի փոխարժեքի զգալի տատանումների պայմաններում բանկերի խնդիրների տեսլականի և բանկային ոլորտը կարգավորող մարմինների պահանջների խստացման պայմաններում:

    Դասընթացի նպատակն է վերլուծել Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ավանդային քաղաքականությունը և որոշել դրա կատարելագործման ուղղությունները:

    Նպատակին համապատասխան անհրաժեշտ է լուծել կուրսային աշխատանքի հետևյալ խնդիրները.

    Ուսումնասիրել բանկերի ավանդային գործառնությունների էությունն ու տեսակները:

    Ուսումնասիրել առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության ձևավորման կարգը.

    Ուսումնասիրել նորմատիվը օրենսդրական դաշտըՌուսաստանի Դաշնությունում ավանդային գործառնությունների կարգավորումը.

    Նկարագրեք Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի գործունեությունը:

    Կատարել վերլուծություն Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ավանդային գործառնությունների վերաբերյալ:

    Առաջարկեք ուղղություններ Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ում ավանդային գործառնությունների բարելավման համար:

    Հետազոտության մեթոդներ. գրականության տնտեսական, իրավական, վիճակագրական աղբյուրների վերլուծություն; էմպիրիկ մեթոդ.

    Դասընթացի աշխատանքի կառուցվածքը. Դասընթացի աշխատանքներառում է բովանդակություն, ներածություն, երկու գլուխ, եզրակացություն, հղումների ցանկ։

    Ուսումնասիրության առարկան Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն է, առարկան՝ ավանդային գործառնություններն ու Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ավանդային քաղաքականությունը:

    Գլուխ 1. Առևտրային բանկի ավանդային գործառնությունների ձևավորման տեսական հիմքերը

    .1 Առևտրային բանկի ավանդային գործառնությունների հայեցակարգը և դասակարգումը

    Ավանդային գործառնություններ - սրանք բանկերի գործառնություններն են՝ իրավաբանական և ֆիզիկական անձանցից ավանդներ ներգրավելու համար որոշակի ժամկետով կամ պահանջով: Որպես ավանդային գործառնությունների սուբյեկտ հանդես են գալիս բոլոր կազմակերպաիրավական ձևերի ձեռնարկությունները և ֆիզիկական անձինք: Ավանդային գործառնությունների օբյեկտները ավանդներն են, այսինքն. գումարի չափը, որ սուբյեկտները ավանդային գործարքները կատարվում են բանկային հաշիվներով - Ցպահանջ ավանդները միջոցներ են, որոնք կարող են պահանջվել ցանկացած պահի առանց հաճախորդի կողմից բանկի նախնական համաձայնության: Դրանք ներառում են.

    · հաշվարկային, ընթացիկ, բյուջետային և այլ հաշիվների գծով միջոցներ,

    · կապված վճարումներ կատարելու կամ նախատեսված է օգտագործման համար

    · միջոցներ;

    · դրամական միջոցներ բանկի թղթակցային հաշվի վրա, որը բացվել է RCC-ում.

    · այլ բանկերի հետ թղթակցային հարաբերություններ հաստատելիս LORO հաշվին առկա միջոցներ.

    · ցպահանջ ավանդներ.

    Առևտրային բանկերի մեծ մասում ներգրավված միջոցների կառուցվածքում ամենամեծ մասնաբաժինը բաժին է ընկնում ցպահանջ ավանդներին: Սա, որպես կանոն, բանկային ռեսուրսների ձևավորման ամենաէժան աղբյուրն է։ Հաշվետիրոջ՝ ցանկացած պահի միջոցներ հանելու կարողությունը պահանջում է, որ բանկը ունենա բարձր մասնաբաժնի աճ իրացվելի ակտիվներպակաս իրացվելի, բայց բարձր շահութաբեր ակտիվների մասնաբաժինը նվազեցնելու միջոցով: Հետևաբար, ըստ ցպահանջ հաշիվների մնացորդների, բանկերը շատ են գանձում ցածր հետաքրքրությունկամ ընդհանրապես չի գանձվում: Որոշ երկրներում այդ ավանդների վրա տոկոսների կուտակումն ընդհանրապես արգելված է օրենքով, քանի որ պարտավորությունների մրցակցության ժամանակ բանկերը բարձրացնում են հաճախորդների հաշիվների տոկոսադրույքները՝ միաժամանակ ձգտելով կանխել շահույթի նվազումը և լուծել այս խնդիրը ռիսկային վարկային ներդրումների միջոցով, որոնք բերում են եկամուտների ավելացման, սակայն ռիսկային վարկերը բացասաբար են անդրադառնում բանկի իրացվելիության վրա: Չնայած ցպահանջ հաշիվների վրա դրամական միջոցների բարձր շարժունակությանը, հնարավոր է որոշել դրանց նվազագույն նվազագույն մնացորդը և օգտագործել այն որպես կայուն վարկային ռեսուրս:

    Ցպահանջ ավանդները ներառում են բանկերի թղթակցային հաշիվները, որոնք բացվել են կանխիկացման կենտրոններում կամ թղթակից բանկերում՝ հաշվարկներ և վճարումներ կատարելու նպատակով: միակողմանիկամ միմյանց անունից։ Թղթակցային հաշիվները բաժանվում են երկու տեսակի՝ NOSTRO (մեր հաշիվները թղթակից բանկում) և LORO (նրանց հաշիվները մեր բանկում): Որպես կանոն, բանկերի միջև թղթակցային հարաբերություններ հաստատելիս կողմերը նախատեսում են այդ հաշիվների վրա օվերդրաֆտ ձևավորելու հնարավորություն. չափի սահմանափակումորը որոշվում է բանկերի միջև թղթակցային հարաբերությունների մասին պայմանագրի պայմաններով։ NOSTRO և LORO հաշիվների վարկային մնացորդը բանկի հաշվեկշռում արտացոլում է թղթակից բանկերից իր տրամադրության տակ ստացված միջոցները:

    Բոլոր տեսակի ցպահանջ հաշիվների բացումը և վարումը նախատեսում է բանկի և հաճախորդի միջև համապատասխան համաձայնագրի պատրաստում և կնքում: Եթե ​​ֆիզիկական անձի համար բացվում է հաշիվ, ապա այս պայմանագիրը կոչվում է բանկային ավանդի պայմանագիր ըստ պահանջի: Իրավաբանական անձանց հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների համար նախատեսվում է բանկային հաշվի պայմանագրի կնքում։ Երկու պայմանագրերն էլ հրապարակային են և ստանդարտ բանկի բոլոր հաճախորդների համար: Միևնույն ժամանակ, բանկային ավանդային պայմանագրի կնքումը կատարվում է բանկի գործառնական ստորաբաժանումների և հաշվապահական հաշվառման բաժնի աշխատակիցների կողմից, իսկ բանկային հաշիվների պայմանագրերը` պասիվ գործառնությունների բաժնի և հաճախորդների բաժնի աշխատակիցների կողմից: վարկային հաստատություն. Բանկերի միջև թղթակցային հաշիվներ բացելիս կնքվում է պայմանագիր թղթակցային հարաբերություններ հաստատելու մասին, որի հիման վրա իրականացվում է այս տեսակի հաշիվների բացման և սպասարկման կարգը: Պայմանագիրը կազմվում և կնքվում է առևտրային բանկի միջբանկային վարկավորման և թղթակցային կապերի բաժնի աշխատակցի կողմից:

    Ժամկետային ավանդները որոշակի ժամկետով ներգրավված ավանդներ են: Ժամկետային ավանդի դիմաց հաճախորդին վճարվող վարձատրության չափը կախված է ավանդի ժամկետից, չափից և ավանդատուի կողմից պայմանագրի պայմանների կատարումից: Պահման հստակ սահմանված ժամկետը շատ կարևոր է առևտրային բանկի հաշվեկշռի իրացվելիությունը պահպանելու համար: Իհարկե, սա նաև հնարավորություն է տալիս բանկերին կուտակել ժամկետային պայմանագրերով ավելացել է հետաքրքրությունը. Ժամկետային ավանդի չափը մնում է անփոփոխ ժամկետային ավանդի պայմանագրի գործողության ընթացքում: Այն չի կարող ավելացվել կամ նվազել այլ կերպ, քան պայմանագրի վաղաժամկետ դադարեցման դեպքում: Բայց միևնույն ժամանակ ավանդատուից տոկոսներ են գանձվում նվազեցված տոկոսադրույքով կամ ընդհանրապես չեն գանձվում։ Ժամկետային ավանդները չեն կարող օգտագործվել ընթացիկ վճարումների համար: Ժամկետի ավարտից հետո ավանդը ցանկացած պահի կարող է հետ կանչվել ավանդատուի կողմից:

    Ավանդատուների՝ իրենց միջոցները տեղաբաշխելու նկատմամբ հետաքրքրությունը մեծացնելու համար բանկը օգտագործում է տարբեր ձևերովտոկոսների հաշվարկ և վճարում. ավանդական տեսակետԵկամուտների հաշվարկը պարզ տոկոս է, երբ հաշվարկման համար հիմք է ընդունվում ավանդի փաստացի մնացորդը, և հաշվարկը կատարվում է պայմանագրով նախատեսված տոկոսադրույքի հիման վրա:

    Եկամտի հաշվարկման մեկ այլ տեսակ է բարդ տոկոսները (տոկոսները): Այս դեպքում մարման ժամկետը լրանալուց հետո ավանդի գումարի վրա հաշվարկվում է տոկոս և ստացված գումարը ավելացվում է ավանդի գումարին: Այսպիսով, հաջորդ հաշվարկային ժամանակաշրջանտոկոսադրույքը կիրառվում է նոր բազայի նկատմամբ՝ ավելացված նախկինում կուտակված եկամտի չափով: Բաղադրություն հետաքրքրությունընպատակահարմար է օգտագործել, եթե եկամտի փաստացի վճարումն իրականացվում է ավանդի ժամկետի ավարտին: Ողջամտորեն պլանավորված տոկոսադրույքի քաղաքականությունը թույլ է տալիս առևտրային բանկին ավելացնել իր ռեսուրսները՝ առանց ծախսերի զգալի ավելացման՝ միաժամանակ ստանալով առավելագույն շահույթ:

    .2 Առևտրային բանկերի ավանդային քաղաքականության ձևավորում բանկային ռեսուրսների կառավարման համակարգում

    Իրենց գործունեության համար ռեսուրսներ ներգրավելու համար առևտրային բանկերի համար կարևոր է մշակել ավանդային քաղաքականության ռազմավարություն՝ հիմնված կանոնադրությամբ ամրագրված առևտրային բանկի նպատակների և խնդիրների վրա՝ առավելագույնի հասցնելու շահույթը և բանկային իրացվելիության պահպանման անհրաժեշտությունը: Ավանդային քաղաքականությունն առաջին հերթին պետք է համապատասխանի հետևյալ պահանջներին.

    տնտեսական նպատակահարմարություն;

    մրցունակություն;

    ներքին հետևողականություն.

    Տնտեսական նպատակահարմարությունն այստեղ հասկացվում է որպես բնակչության ներգրավված ռեսուրսների օգտագործման շահութաբերություն։ Այս հարցը, իհարկե, պետք է դիտարկել ակտիվ-պասիվ կառավարման ընդհանուր համատեքստում։ Ֆիզիկական անձանց ավանդային ռեսուրսների ներգրավման հարաբերական արդյունավետությունը հաշվարկելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել ինչպես դրանց հետ կապված ծախսերը, ներառյալ պահուստային հատկացումները, այնպես էլ դրանց իրացվելիության անորոշ աստիճանը և հստակ օգուտները:

    Ավանդների տոկոսադրույքների համակարգը պետք է կողմնորոշվի շուկայական պայմաններին` համադրելի գործիքների հուսալիության ձևավորվող հիերարխիայի անփոխարինելի նկատառումով: Այսպիսով, բանկը, որը հուսալիության առումով տոկոսադրույքները պահում է ավելի ցածր մակարդակի վրա, քան իրեն մոտ գտնվող մրցակիցները, ռիսկի է դիմում կորցնել իր հաճախորդների մի մասը:

    Ավանդային քաղաքականության ներքին հետևողականությունը կարելի է դիտարկել մի քանի առումներով. Սա ավանդների տոկոսադրույքների ժամկետային կառուցվածքն է և դրանց տարբերակումը ըստ գումարների, ավանդների տեսակների` համեմատած նույն բանկի այլ համադրելի գործիքների հետ (վկայագրեր, մուրհակներ և այլն), ինչպես նաև ըստ հաճախորդների տարբեր կատեգորիաների (օրինակ, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց համար):

    Հաշվի առնելով առևտրային բանկերի ավանդային քաղաքականության էությունը՝ անհրաժեշտ է անդրադառնալ այնպիսի հարցերի, ինչպիսիք են՝ ավանդային քաղաքականության սուբյեկտներն ու օբյեկտները, դրա ձևավորման սկզբունքները, ինչպես նաև ավանդային քաղաքականության սահմանները։

    Առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության սուբյեկտների կազմը ներառում է բանկի հաճախորդները, առևտրային բանկերը և պետական ​​մարմինները: Ավանդային քաղաքականության օբյեկտները ներառում են բանկի ներգրավված միջոցները և բանկի լրացուցիչ ծառայությունները (համապարփակ սպասարկում): Առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության ձևավորումը հիմնված է ինչպես ընդհանուր, այնպես էլ հատուկ սկզբունքների վրա:

    Ավանդային քաղաքականության հատուկ սկզբունքները ներառում են բանկային ծախսերի օպտիմալ մակարդակի, ավանդային գործառնությունների ապահովության, հուսալիության սկզբունքները, քանի որ բանկը, ժամանակավորապես ազատ միջոցներ կուտակելով դրանց հետագա տեղաբաշխման նպատակով, ձգտում է եկամուտ ստանալ ոչ ամեն գնով, այլ հաշվի առնելով այն շուկայի իրողությունները, որտեղ գործում է:

    Վերոգրյալի հետ կապված՝ չի կարելի ասել, որ ավանդային քաղաքականության ձևավորման գործընթացը սերտորեն փոխկապակցված է բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության հետ, քանի որ ավանդային տոկոսադրույքը արդյունավետ գործիք է ռեսուրսների ներգրավման ոլորտում։ Երբեմն պետական ​​կարգավորումըտոկոսադրույքների սահմանաչափերը սահմանվել են օրենքով՝ ավանդի ժամկետին համապատասխան, և այժմ բանկերը կարող են ինքնուրույն սահմանել մրցակցային տոկոսադրույքներ՝ կենտրոնանալով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի զեղչի դրույքաչափի, դրամական շուկայի վիճակի վրա և հիմնվելով իրենց ավանդային քաղաքականության վրա: Ավանդային հաշիվների առանձին տեսակների համար եկամտի չափը որոշվում է ավանդի ժամկետով, չափով, հաշվի գործունեության առանձնահատկություններով, հարակից ծառայությունների ծավալով և բնույթով և կախված է ավանդի պայմաններին հաճախորդի համապատասխանությունից:

    Բանկի կողմից ավանդների տոկոսների վճարումը գործառնական ծախսերի հիմնական մասն է: Ուստի բանկին մի կողմից շահագրգռված չէ տոկոսադրույքների բարձր մակարդակը, իսկ մյուս կողմից՝ ստիպված է պահպանել ավանդների տոկոսադրույքների այնպիսի մակարդակ, որը գրավիչ կլինի հաճախորդների համար։ Փորձելով ներգրավել ավանդներ, հատկապես մեծ չափսև երկարաժամկետ հեռանկարում առևտրային բանկերն իրենց հաճախորդներին առաջարկում են բարձր տոկոսադրույքներ՝ չնայած տոկոսային ծախսերի աճին: Սակայն բանկերի կողմից բնակչությանից միջոցների ներգրավումն անսահմանափակ չէ։

    Վարկային հաստատությունների կայունությունն ապահովելու նպատակով Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը սահմանել է պարտադիր հարաբերակցություն H11 - առավելագույն չափըներգրավել է բնակչության դրամական ավանդներ (ավանդներ): Այն հաշվարկվում է որպես տոկոսը ընդհանուր գումարըբնակչության դրամական ավանդները և արժեքը սեփական միջոցներըբանկի (կապիտալ): Այս ցուցանիշի առավելագույն թույլատրելի արժեքը 100% է:

    Առևտրային բանկի տոկոսադրույքների քաղաքականության ուղղություններից է բոլոր ռեսուրսների և ավանդային գործառնությունների արժեքի հաշվարկն ու վերլուծությունը:

    Դրա համար անհրաժեշտ է.

    սահմանել ավանդների (ավանդների) ընդունելի տոկոսներ.

    ուսումնասիրել ներգրավված ռեսուրսների տոկոսադրույքի դինամիկան.

    վերլուծել ներգրավված ռեսուրսների վրա տոկոսային ծախսերի փոփոխությունները ընդհանուր ծավալըբանկային ծախսեր.

    Ավանդների տոկոսադրույքները սահմանվում են վարկային հաստատությունների կողմից հաճախորդների հետ համաձայնությամբ՝ հաշվի առնելով Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի պահանջները: Վարկային կազմակերպությունն իրավունք չունի միակողմանիորեն փոխել ավանդների տոկոսադրույքները և հաճախորդների հետ այդ պայմանագրերի պայմանները, բացառությամբ «Բանկերի և բանկերի մասին» դաշնային օրենքով նախատեսված դեպքերի: բանկային» կամ հաճախորդի հետ պայմանավորվածություն: Տոկոսների հաշվարկման կարգի վերաբերյալ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կանոնակարգը սահմանում է, որ ավանդի եկամուտը ավանդատուին վճարվում է կանխիկ տոկոսների տեսքով, որը բանկի կողմից հաշվեգրվում է սկզբում հիմնական պարտքի պարտքի մնացորդի վրա: աշխատանքային օր. Բանկի հաճախորդների հաշիվները փակելիս տոկոսները հաշվարկվում են մինչև հաշվեհամարի փաստացի փակման օրը:

    Տոկոսները հաշվարկելիս հաշվի է առնվում տոկոսադրույքը, օրերի փաստացի թիվը, որոնց համար միջոցներ են ներգրավվում: Դրամական միջոցների տեղաբաշխման նպատակով բանկ ընտրող ավանդատուի համար որոշիչ գործոնը (ceteris paribus) կարող է լինել տոկոսների չափի հաշվարկման կարգը: Բանն այն է, որ այն հաշվարկելիս որոշ բանկեր ելնում են տարվա օրերի ճշգրիտ քանակից (365 կամ 366), իսկ մյուսները՝ մոտավոր թվից (360 օր), որն արտացոլվում է եկամտի չափով։

    Տոկոսները հաշվարկվում են հետևյալ եղանակներից մեկով.

    պարզ հետաքրքրություն;

    բաղադրություն հետաքրքրությունը;

    ֆիքսված տոկոսադրույքով;

    լողացող տոկոսադրույքով:

    Կիրառվում է նաև աստիճանաբար աճող տոկոսադրույք՝ կախված այն ժամանակից, երբ միջոցներն իրականում գտնվում են ավանդի վրա: Եկամուտների կուտակման այս կարգը խթանում է միջոցների պահպանման ժամկետի ավելացումը և ավանդը պաշտպանում գնաճից:

    Առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականությունը՝ կապված իր գործունեության առևտրայնացման հետ, պետք է.

    նպաստել շահույթին կամ պայմաններ ստեղծել ապագայում դրա ստացման համար.

    կարգավորել ավանդների և վարկային գործառնությունների տոկոսադրույքների արժեքները և սահմանել դրանք բանկային գործառնությունների շահութաբերությունն ապահովող մակարդակի վրա.

    Ապահովել ավանդային գործառնությունների և վարկերի տրամադրման գործառնությունների միջև հարաբերությունն ու հետևողականությունը ժամկետների և չափերի առումով.

    պահպանել հաշվեկշռի իրացվելիությունը;

    նվազագույնի հասցնել տոկոսադրույքի ռիսկը.

    Առևտրային բանկի ավանդային քաղաքականության հիմնական տարրերն են.

    ) բանկի ռազմավարությունը ավանդների գործընթացի հիմնական ուղղությունները մշակելու համար.

    ) բանկի քաղաքականությունը ռեսուրսների բազայի ձևավորման կազմակերպման վերաբերյալ.

    ) վերահսկողություն ավանդային քաղաքականության իրականացման նկատմամբ.

    Որպես կանոն, արտաքին պրակտիկայում առևտրային բանկերին խրախուսվում է մշակել ավանդային քաղաքականության հատուկ փաստաթուղթ, որը թույլ կտա որոշել բանկի ռազմավարությունն ու մարտավարությունը ավանդների գործընթացի կազմակերպման գործում:

    1.3 Ավանդային գործառնությունները կարգավորող իրավական և կարգավորող դաշտ

    Բանկերը և այլ վարկային կազմակերպությունները գործում են շուկայի որոշակի հատվածում՝ դրամավարկային համակարգում ֆինանսական հարաբերություններ. Սա որոշում է նրանց գործունեության առարկան՝ փողը, արժութային արժեքներ, այլ ֆինանսական գործիքներ .

    Բանկերի և ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց միջև ավանդների հետ կապված հարաբերությունների բարդությունն ու կարևորությունը կանխորոշում են դրանց կարգավորման անհրաժեշտությունը: Վերջինս հիմնված է մի շարք օրենսդրական և ենթաօրենսդրական ակտերի վրա. նորմատիվ փաստաթղթերայն պետական ​​մարմինները, որոնց վստահված է Ռուսաստանի Դաշնությունում կարգավորման գործառույթը: Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունում ավանդները (ավանդները) կարգավորող հիմնական փաստաթղթերն են՝ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրքը; Դաշնային օրենքը «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին». Ռուսաստանի Դաշնություն»; «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին» դաշնային օրենքը, ինչպես նաև այլ կանոնակարգեր: Քանի որ Ռուսաստանի Բանկը ավանդային համակարգի կազմակերպման կենտրոնն է, այն պատասխանատու է ավանդների ներդրման կանոնների և ձևերի մշակման համար:

    Համաձայն դաշնային օրենքԹիվ 395-1 «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» բանկի ավանդատուները կարող են լինել Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներ, Օտարերկրյա քաղաքացիներև քաղաքացիություն չունեցող անձինք, ովքեր կարող են կառավարել ավանդները, ստանալ եկամուտներ ավանդներից, կատարել անկանխիկ վճարումներ՝ համաձայն պայմանագրի։

    Արվեստ. «Բանկերի մասին» օրենքի 28-րդ հոդվածը վարկային կազմակերպություններին թույլ է տալիս պայմանագրային հիմունքներով միջոցներ ներգրավել ավանդների (ավանդների), փոխառությունների տեսքով, կատարել հաշվարկներ. ժամանակինմիմյանց հետ բացված հաշվարկային կենտրոններ և թղթակցային հաշիվներ, ինչպես նաև իրականացնում են այլ փոխադարձ գործարքներ, որոնք նախատեսված են Ռուսաստանի Բանկի կողմից տրված լիցենզիաներով: Միևնույն ժամանակ, վարկերի, ավանդների (ավանդների) տոկոսադրույքները և գործառնությունների միջնորդավճարները սահմանվում են վարկային կազմակերպության կողմից` հաճախորդների հետ համաձայնությամբ», վարկային կազմակերպություն:

    Արվեստ. Օրենքի 29-ը արգելում է բանկերին միակողմանի կրճատել ֆիքսված ժամկետով բանկային ավանդի (ավանդի) ժամկետը, նվազեցնել տոկոսների չափը, ավելացնել կամ, սկզբունքորեն, ստեղծել գործառնությունների հանձնաժողով, բացառությամբ դաշնային օրենքով նախատեսված դեպքերի: Դուք պետք է իմանաք, որ այս արգելքը վերաբերում է միայն ժամկետային ավանդներին, այսինքն. որոշ ժամանակ անց կամ պայմանագրով նախատեսված հանգամանքների ի հայտ գալուց հետո դրանց թողարկման պայմաններով կատարված: Ինչ վերաբերում է ցպահանջ ավանդներին (այսինքն՝ դրանց ցպահանջ թողարկման պայմաններով կատարված), ապա ամեն ինչ մնում է նույնը։ Դրանց համար միջնորդավճարի դրույքաչափերը, պայմանները և չափը բանկի կողմից կարող են միակողմանի փոփոխվել դաշնային օրենքով կամ հաճախորդի հետ պայմանագրով նախատեսված դեպքերում: Իսկ օրենքը (այս դեպքում՝ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 838-րդ հոդվածի 2-րդ կետը) պարզապես նախատեսում է, որ բանկն իրավունք ունի փոխել ցպահանջ ավանդների դիմաց վճարվող տոկոսների չափը, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով:

    Վարկային հաստատությունների և հաճախորդների միջև հարաբերությունները պետք է ձևակերպվեն պայմանագրով: Համաձայնագրում պետք է նշվեն վարկերի և ավանդների (ավանդների) տոկոսադրույքները, բանկային ծառայությունների արժեքը և դրանց կատարման ժամկետները, ինչպես նաև դրա դադարեցման կարգը և այլն: էական պայմաններպայմանագրեր.

    Բանկերի կողմից ներգրավված քաղաքացիների միջոցների վերադարձի և ներդրված միջոցներից եկամտի կորստի փոխհատուցման երաշխիքներ տրամադրելու համար ստեղծվում է համակարգ. պարտադիր ապահովագրությունֆիզիկական անձանց ավանդները բանկերում. «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177-ФЗ դաշնային օրենքը սահմանում է Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների պարտադիր ապահովագրության համակարգի գործունեության իրավական, ֆինանսական և կազմակերպչական հիմքերը, իրավասությունը, ավանդների ձևավորման և գործունեության իրականացման կարգը, որը կատարում է ավանդների ձևավորման և գործունեության կարգը ավանդների վրա։

    Օրենքը կարգավորում է ավանդների ապահովագրման համակարգի ստեղծման և գործունեության, դրա դրամական ֆոնդի ձևավորման և օգտագործման, ապահովագրված դեպքերի դեպքում ավանդների փոխհատուցման, ինչպես նաև ավանդների ապահովագրման համակարգի գործունեության նկատմամբ պետական ​​վերահսկողության իրականացման հետ կապված հարաբերությունները և այլ հարաբերություններ: 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» Դաշնային օրենքի 5-րդ հոդվածի 3-րդ կետը սահմանում է, որ ավանդների ապահովագրությունը չի պահանջում վարկային հաստատության և հաճախորդի միջև ապահովագրական պայմանագրի կնքումը:

    Ավանդների ապահովագրությունը չի պահանջում ավանդատուների կողմից ապահովագրական պայմանագրի կնքում: Ավանդների դիմաց փոխհատուցումը ավանդատուին վճարվում է այն բանկում ավանդների գումարի 100%-ի չափով, որի վերաբերյալ տեղի է ունեցել ապահովագրված դեպքը, բայց ոչ ավելի, քան 1,400,000 ռուբլի: .

    Քաղաքացիական օրենսգիրքը երկրորդ մասի 44-րդ գլուխը սահմանում է ներգրավման բանկային պայմանագրերի ձևերը բանկային ավանդներ(ավանդներ), ավանդների տեսակները, ավանդի տոկոսների հաշվարկման և դրանց վճարման, ավանդի վերադարձի ապահովման և խնայողական (ավանդի) վկայականից օգտվելու կարգը.

    Բանկային ավանդի պայմանագիրը պետք է կնքվի պարզ գրավոր ձևով, և դրա ձևը կհամարվի պահպանված, երբ հաճախորդը ավանդ ներդնի հաշվին: Բանտարկյալի կողմից բանկային պայմանագիրավանդի վրա բանկը հաճախորդին տոկոսներ է վճարում պայմանագրով սահմանված չափով: Բանկային ավանդի գումարի նկատմամբ տոկոսները հաշվարկվում են բանկի կողմից այն ստանալու օրվան հաջորդող օրվանից մինչև ավանդատուին ներառյալ այն վերադարձնելու օրը, իսկ այլ պատճառներով ավանդատուի հաշվից գանձվելու դեպքում մինչև դեբետագրման օրը ներառյալ:

    Եթե ​​հաճախորդ-ավանդատուն ժամկետի ավարտից հետո չի պահանջում ժամկետային ավանդի գումարի վերադարձ կամ վերադարձման այլ պայմաններով ներդրված ավանդի գումարի կամ պայմանագրով նախատեսված հանգամանքների առաջացման դեպքում, պայմանագիրը համարվում է երկարացված ավանդի (ավանդի) պայմաններով «պահանջով», եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրով: Բանկային ավանդի գումարի վրա տոկոսները վճարվում են հաճախորդ-ավանդատուին յուրաքանչյուր եռամսյակի ավարտից հետո նրա խնդրանքով ավանդի գումարից առանձին, իսկ այդ ժամկետում չպահանջված տոկոսները մեծացնում են ավանդի գումարը, որի վրա տոկոսներ են կուտակվում (այսինքն՝ ավանդին ավելացվում է տոկոս), եթե այլ բան նախատեսված չէ բանկային ավանդի պայմանագրով:

    Կանոնակարգի համաձայն՝ «բանկն իրավունք չունի նախապատվություն տալ բանկի բաժնետերերին (անդամներին) բանկի այլ հաճախորդների նկատմամբ, այսինքն. սահմանել միջոցներ ներգրավելու այլ պայմաններ (ավելի բարձր տոկոսադրույք, տոկոսների կապիտալացման (հաշվառման) ավելի հաճախակի շրջան), որոնք բանկի հաճախորդների կողմից տեղադրվում են նույն պայմաններով (գումար, ժամկետ և այլն)»։

    Միևնույն ժամանակ, կանոնակարգը բանկին թույլ է տալիս միակողմանիորեն փոխել ավանդների տոկոսադրույքը (համապատասխան բանկային հաշվում պահվող միջոցների համար) «պահանջով» ժամկետով, եթե այլ բան նախատեսված չէ բանկային ավանդի պայմանագրով (բանկային հաշվի պայմանագիր):

    Երբ բանկը, համաձայնագրի պայմանների համաձայն, միջոցների մնացորդներ է փոխանցում ներգրավված միջոցների հաշվառման համար մեկ մնացորդի հաշվից մյուս մնացորդի հաշվին` նույն միջոցները հաշվառելու համար (օրինակ, նույն բանկում պահվող ավանդի (ավանդի) ժամկետի փոփոխության դեպքում յուրաքանչյուր մնացորդի հաշվի համար դրամական միջոցների մնացորդների վրա տոկոս է հաշվարկվում (նախորդ և նոր). օրացուցային օրերայս հաշիվներից յուրաքանչյուրում միջոցների հաշվառում:

    Ռուսաստանի Բանկի 2006 թվականի սեպտեմբերի 14-ի թիվ 28-I հրահանգը «Բանկային հաշիվներ, ավանդային հաշիվներ բացելու և փակելու մասին» տրամադրում է բանկային հաշիվների տեսակների ցանկ, որոնք դասակարգվում են՝ ելնելով դրանց սեփականատերերի առարկայական կազմից և հաշիվների նպատակից: Այս ցանկը ներառում է.

    ընթացիկ, հաշվարկային, բյուջետային, թղթակցային հաշիվներ;

    թղթակցային ենթահաշիվներ;

    հավատարմագրային կառավարման հաշիվներ;

    հատուկ բանկային հաշիվներ;

    դատարանների, կարգադրիչների, իրավապահ մարմինների, նոտարների դեպոզիտ հաշիվներ.

    Բանկերը հաճախորդների համար բացում են այդ հաշիվները Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով և արտարժույթով:

    Ընթացիկ հաշիվներ են բացվում ֆիզիկական անձանց համար՝ իրականացնելու հաշվարկային գործարքներ, որոնք կապված չեն ձեռնարկատիրական գործունեության կամ մասնավոր պրակտիկայի հետ:

    Գլուխ 2. Ռուսաստանի Սբերբանկ ՊԲԸ-ի ավանդային քաղաքականության վերլուծություն

    .1 Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

    Պատմականորեն, Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն իր հիմնադրումը հաշվում է 1841 թվականի հոկտեմբերի 30-ին (նոյեմբերի 12-ին) ստորագրված խնայբանկերի ստեղծման մասին կայսր Նիկոլայ I-ի հրամանագրի օրվանից: «Ինչ վերաբերում է այն օգուտներին, որոնք կարող են բերել խնայբանկերը ինչպես տնտեսական, այնպես էլ բարոյական առումով,- ասվում է հրամանագրում,- մենք պատվիրում ենք. Կանոնադրության մեջ բացատրված հիմքի վրա առաջին անգամ հիմնել Խնայբանկեր Սանկտ Պետերբուրգի և Մոսկվայի Ապահով Գանձապետարանների ներքո»: Առաջին խնայբանկի բացումը տեղի է ունեցել Սանկտ Պետերբուրգում 1842 թվականի մարտի 1-ին Կազանսկայա 7 հասցեում գտնվող հոգաբարձուների խորհրդի շենքում, ճարտարապետ Գ.Քուարենգիի կողմից 1810 թվականին կառուցված այս շենքում Սանկտ Պետերբուրգի դրամարկղը աշխատել է մինչև 1917 թվականը։ Բացման օրը դրամարկղ է այցելել 76 ավանդատու, որոնք 426,5 ռուբլու չափով հաշիվ-ապրանքագրեր են թողարկել։ Խնայբանկի առաջին հաճախորդը դատական ​​խորհրդատու, Սանկտ Պետերբուրգի վարկային գանձարանի արշավախմբի տնօրենի օգնական Նիկոլայ Անտոնովիչ Քրիստոֆարին էր, ով իր 10 ռուբլու ներդրմամբ հիմք դրեց ռուսական խնայողական բիզնեսին։ Նա տրվել է խնայողական գրքույկ 1-ին համարի տակ Մոսկվայի դրամարկղը հաճախորդների առաջ բացեց իր դռները 1842 թվականի ապրիլի 5-ին Սոլյանկայի Կրթական տան հոգաբարձուների խորհրդի շենքում: Մինչև 1862 թվականը այն մնացել է քաղաքի միակ խնայբանկը, որը մասնաճյուղեր չուներ, ինչպես նաև Պետերբուրգը։

    Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն շարունակում է ակտիվորեն զարգացնել հեռահար վաճառքի ուղիները, մասնավորապես՝ ընդլայնելով ինքնասպասարկման սարքերի ցանցը: Մեկ այլ հեռահար ծառայություն հաջողությամբ զարգանում է՝ Ռուսաստանի Սբերբանկ PJSC OnL @ yn: Նրա ակտիվ օգտատերերի թիվը գերազանցում է 9 միլիոն հաճախորդը։ Հաճախորդներին տրամադրվել են Sberbank Online հավելվածների նոր տարբերակներ iPhone-ի, iPad-ի և Android-ի համար, ինչպես նաև հավելված Windows Phone-ի համար: PJSC Sberbank Ռուսաստանի ունի եզակի մասնաճյուղային ցանցև ներկայումս այն ներառում է 14 տարածքային բանկ և ավելի քան 16 հազար մասնաճյուղ Ռուսաստանի Դաշնության 83 բաղկացուցիչ սուբյեկտներում, որոնք տեղակայված են 11 ժամային գոտիների տարածքում: Բանկի արտաքին ցանցը բաղկացած է դուստր ձեռնարկություններից, մասնաճյուղերից և ներկայացուցչություններից ԱՊՀ-ում, Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայում, Թուրքիայում, Մեծ Բրիտանիայում, ԱՄՆ-ում և այլ երկրներում:

    «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի հիմնական գործունեությունն է Բանկային գործառնություններ:

    · Գործառնություններ կորպորատիվ հաճախորդների հետ. հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների սպասարկում, ավանդների բացում, ֆինանսավորման տրամադրում, երաշխիքների տրամադրում, արտահանման-ներմուծման գործառնությունների սպասարկում, դրամական միջոցների հավաքագրում, փոխակերպման ծառայություններ, դրամական փոխանցումներ հօգուտ իրավաբանական անձանց և այլն:

    · Գործառնություններ մանրածախ հաճախորդների հետ. Բանկի ավանդներում և արժեթղթերում միջոցների ընդունում, վարկավորում, բանկային քարտերի սպասարկում, թանկարժեք մետաղներով գործառնություններ, արտարժույթի առք ու վաճառք, վճարումներ, դրամական փոխանցումներ, թանկարժեք իրերի պահպանում և այլն:

    · Գործառնություններ ֆինանսական շուկաներում. արժեթղթերով, ածանցյալ գործիքներով ֆինանսական գործիքներ, արտարժույթ և այլն։

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ֆինանսական և տնտեսական գործունեության ցուցանիշները ներկայացված են Աղյուսակ 1-ում: Աղյուսակ 1-ի տվյալները թույլ են տալիս ձևակերպել հետևյալ եզրակացությունները.

    · 2016 թվականի 1-ին կիսամյակի զուտ շահույթը կազմել է 229,4 միլիարդ ռուբլի, ինչը գրեթե 3 անգամ գերազանցում է 2015 թվականի 1-ին կիսամյակի արդյունքը (81,6 միլիարդ ռուբլի): Շահույթի աճի հիմնական շարժիչ ուժը զուտ տոկոսային եկամտի աճն է՝ պայմանավորված աշխատանքային ակտիվների ծավալի ավելացմամբ, ինչպես նաև շուկայում տոկոսադրույքների մակարդակի նվազմամբ և կառավարության ֆինանսավորումը հաճախորդների միջոցներով փոխարինմամբ:

    Աղյուսակ 1

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ֆինանսական և տնտեսական գործունեության ցուցանիշները

    Ցուցանիշ 2016-ի 1-ին կիսամյակ 2015-ի կիսամյակ Լիազորված կապիտալ, հազար ռուբլի (ըստ ձևի 0409123)2 775 289 5272 520 815 372 Զուտ շահույթ, հազար ռուբլի229 409 97281 583 122 Ակտիվների եկամտաբերություն (ROAA) %2.00.8 Եկամտաբերություն ակտիվների վրա (ROAA) %2.00.8 Եկամտաբերություն ակտիվների վրա (ROAA) %2.00.8 ROAELES %2.00.8 ROAELES %1.800. 0 88317 541 907 053

    · Բանկի ընդհանուր կապիտալը, որը հաշվարկվել է Ռուսաստանի Բանկի 2012 թվականի դեկտեմբերի 28-ի թիվ 395-P կանոնակարգի համաձայն՝ «Վարկային կազմակերպությունների սեփական կապիտալի (կապիտալի) չափը (Բազել III) որոշելու մեթոդաբանության մասին», հունվարի 1-ի համեմատ աճել է 117,2 միլիարդ ռուբլով և կազմել 201,5 միլիարդ ռուբլի: Վաստակած շահույթը դարձավ կապիտալի աճի աղբյուր։ Ակտիվների եկամտաբերությունն աճել է 0.8%-ից մինչև 2.0%՝ պայմանավորված ծավալների աճով զուտ շահույթը.

    2016 թվականի 1-ին կիսամյակի սեփական կապիտալի շահութաբերությունը 8.0%-ից աճել է մինչև 18.9%՝ զուտ շահույթի աճի պատճառով:

    · Զուտ ակտիվները 2016 թվականի հունվարի 1-ի համեմատ նվազել են 3.7%-ով կամ 0.8 տրլն. ռուբլի, մինչեւ 21,9 տրլն. ռուբլի։ Զուտ ակտիվների դինամիկայի վրա մեծ ազդեցություն է ունեցել ռուբլու ամրապնդման արդյունքում արտարժութային հաշվեկշռի հոդվածների բացասական վերագնահատումը։ Այսպիսով, զուտ վարկային պարտքը տարեսկզբի համեմատ նվազել է 0,7 տրլն-ով։ ռուբլով կամ 4.0%-ով, ինչը իրավաբանական անձանց և ոչ ռեզիդենտ բանկերին տրված արտարժութային վարկերի վերագնահատման արդյունք է։ Բացի այդ, զուտ վարկային պարտքի դինամիկայի վրա ազդել է նախկինում բանկերին տրված վարկերում տեղաբաշխված միջոցների մի մասի ներդրումն առավել շահավետ գործիքներում, մասնավորապես, արժեթղթերում: Զուտ ներդրումներ արժեթղթերում և այլն ֆինանսական ակտիվներվաճառքի համար մատչելի ապրանքներն աճել են 16,1%-ով կամ 0,4 տրլն դոլարով: ռուբլի՝ 2,7 տրլն. ռուբլի։ Դուստր ձեռնարկություններում և դուստր ձեռնարկություններում ներդրումների աճը կապված է դուստր ձեռնարկությունների նախնական կապիտալացման հետ։ Տարեսկզբից դրամական միջոցների մնացորդների կրճատում 0,3 տրլն. ռուբլով կամ 34,4%-ով, որը հիմնականում տեղի է ունեցել հունվարին՝ պայմանավորված ժամանակաշրջանի համեմատ կանխիկ դրամի պահանջարկի սեզոնային նվազմամբ։ ամանորյա արձակուրդներ. 12

    · Հաճախորդների միջոցները շարունակում են մնալ Բանկի ռեսուրսների բազայի հիմքը: Տարեսկզբից դրանց մնացորդը նվազել է 0,7 տրլն. ռուբլով կամ 3,9%-ով` մինչև 17,0 տրլն. ռուբլի։ Արտարժույթի մնացորդների բացասական արժեւորումն ազդել է հաճախորդների միջոցների դինամիկայի վրա։

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի իրացվելիության ցուցանիշները ներկայացված են Աղյուսակ 2-ում: առևտրային բանկավանդ

    2016 թվականի 1-ին կիսամյակում Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ընդհանուր ակտիվները նվազել են 831 միլիարդ ռուբլով և 2-րդ եռամսյակում կազմել 21,876 միլիարդ ռուբլի (տարեսկզբի 22,707 միլիարդ ռուբլու դիմաց):

    Ակտիվների դինամիկան որոշող հիմնական գործոններն էին.

    · զուտ վարկային պարտքի ծավալի նվազում (տարվա ընթացքում նվազում 682 միլիարդ ռուբլով մինչև 16,188 միլիարդ ռուբլու մակարդակ);

    · կանխիկ դրամի ծավալի նվազում 252 միլիարդ ռուբլով` հաճախորդներից կանխիկի պահանջարկի նվազման պատճառով.

    · ակտիվների վերագնահատում իրական արժեքշահույթի կամ վնասի միջոցով (2015 թվականի համար՝ 155 միլիարդ ռուբլով),

    · արժեթղթերում և վաճառքի համար մատչելի այլ ֆինանսական ակտիվներում ներդրումների աճ, ինչպես նաև դուստր ձեռնարկություններում և դուստր ձեռնարկություններում ներդրումների աճ (ընդամենը կես տարվա ընթացքում 598 միլիարդ ռուբլով):

    աղյուսակ 2

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի իրացվելիության գործակիցները

    Ստանդարտի նշանը (համարը) Ստանդարտի համարը Ստանդարտի թույլատրելի արժեքը Ստանդարտի փաստացի արժեքը01.07.2016թ.01.07.2015Ն1.1Հիմնական կապիտալի համարժեքությունըՄին 4.5%8,088.63Н1.2Սեփական կապիտալի համարժեքությունը3Min. 8%1-ում 1,8112.67Н2Ակնթարթային իրացվելիությունMin 15%105.01107.47Н3Ընթացիկ իրացվելիությունMin 50%148.93166.23Н4Երկարաժամկետ իրացվելիությունMax 120%63.8769.29Н6Առավելագույնը առնչվող 26% վարկառուի կամ 1 փոխառուի 16% ազդեցության առավելագույնը. .7 8H7Խոշոր վարկային ռիսկերի առավելագույն չափըԱռավելագույնը 800%172.60146.54H9.1Վարկերի առավելագույն չափը, բանկային երաշխիքներև բաժնետերերին (մասնակիցներին) տրված երաշխիքներ Առավելագույնը 50% 00Н10.1 Ինսայդերական ռիսկի համախառն չափը Max 3% 0.650.84 Н12 Սեփական միջոցների (կապիտալի) օգտագործումը բաժնետոմսերի (փայերի) ձեռքբերման համար այլ իրավաբանական անձանց: անձինքՄաքս 25%15698.73

    2016 թվականի 1-ին կիսամյակում պարտավորությունների ծավալի 1062 միլիարդ ռուբլով նվազման հիմնական պատճառը վարկային կազմակերպություններից չհանդիսացող հաճախորդներից միջոցների արտահոսքն է (1-ին կիսամյակի համար՝ 696 միլիարդ ռուբլի) և վարկային կազմակերպություններից միջոցների արտահոսքը 194 միլիարդ ռուբլով: Հաճախորդների միջոցները մնում են ռեսուրսների բազայի հիմնական աղբյուրը: Բացի այդ, Բանկը ամբողջությամբ հրաժարվել է թանկարժեք փոխառություններից՝ որպես Ռուսաստանի Բանկի հիմնական վերաֆինանսավորման գործիքների մաս՝ ուղղակի ռեպո և 312-P-ով ոչ շուկայական ակտիվներով գրավադրված վարկեր՝ 200 միլիարդ ռուբլու չափով, ինչը Բանկի ճկուն տոկոսադրույքի քաղաքականության և 2-ի ակտիվ և պասիվ բազայի արդյունավետ կառավարման արդյունքն էր: 2016 թվականի հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտել Ռուսաստանի Բանկի նոր պարտադիր գործակիցը՝ կարճաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցությունը («Բազել 3») N26: N26-ը հաշվարկված է Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի խմբի համար: 2016 թվականի համար ստանդարտի նվազագույն թույլատրելի արժեքը 70% է, որին հաջորդում է տարեկան աճը 10 տոկոսային կետով՝ մինչև 2019 թվականի հունվարի 1-ից 100% հասնելը։ Ստանդարտի արժեքը երկրորդ եռամսյակում կազմել է 99,9%11: Sberbank PJSC-ի բիզնես պլանը նախատեսում է 2016 թվականի ընթացքում Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափի անվերապահ պահպանում կարճաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցության վրա:

    Բանկի ակնթարթային իրացվելիության գործակիցը (N2) կարգավորում է աշխատանքային օրվա ընթացքում բանկի իրացվելիությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 15%): 2015 թվականի հուլիսի 1-ի համեմատ H2 հարաբերակցությունը նվազել է 2,46-ով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել 105,01%:

    ստանդարտ ընթացիկ իրացվելիությունԲանկը (N3) արտացոլում է 30 օրվա ընթացքում բանկի վճարունակությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 50%): Տարվա ընթացքում N3 հարաբերակցությունը նվազել է 17,30 տոկոսով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել է 148,93 տոկոս: Բանկի երկարաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցությունը (N4) արտացոլում է երկարաժամկետ ակտիվներում միջոցների տեղաբաշխման հետևանքով Բանկի իրացվելիությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 120%): 2015 թվականի հուլիսի 1-ից N4 հարաբերակցությունը նվազել է 5,42-ով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել է 63,87%: Բանկը հարգում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից պահուստով սահմանված պարտադիր իրացվելիության գործակիցների սահմանային արժեքները:

    Հետևում վերջին տարիները«Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն մեծ աշխատանք է կատարել, որն ապահովել է մրցակցային առավելությունների հիմնական խմբերի վերջնական ձևավորումը, մասնավորապես.

    · Հաճախորդների զգալի բազա: Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն հաջողությամբ աշխատում է հաճախորդների հետ բոլոր հատվածներում (մանրածախ հաճախորդներից և անհատ ձեռնարկատերերխոշորագույն հոլդինգներին և անդրազգային ընկերություններին) երկրի բոլոր մարզերում։

    · Գործողությունների հսկայական մասշտաբ: Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն անհերքելի առավելություններ ունի ինչպես բիզնեսի մասշտաբով (գործարքների չափ, ռեսուրսների հասանելիություն, միջազգային վարկանիշ), այնպես էլ ֆիզիկական ենթակառուցվածքի չափի և որակի առումով (մասնավորապես, մանրածախ և կորպորատիվ հաճախորդների համար եզակի բաշխիչ ցանց, ներառյալ ֆիզիկական գրասենյակներ, բանկոմատներ և վճարային տերմինալներ, թվային սպասարկման ալիքներ):

    · Ֆինանսական ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի: Շնորհիվ Խմբի արտադրանքի շարքում առկա բոլոր երկրների հաճախորդների բոլոր խմբերի գործառնությունների ամբողջական շարքի առկայության պատճառով, PJSC Sberbank Russian-ը կարող է համապարփակ ծառայություններ մատուցել յուրաքանչյուր հաճախորդի, ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում: Բանկն ունի նաև եզակի հնարավորություն՝ միաժամանակ բարձրորակ ծառայություններ մատուցելու ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց:

    · Արդյունաբերական տեխնոլոգիաներ. Անցած 5 տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկին հաջողվել է ամուր հիմքեր ստեղծել հետագա նորարարական զարգացման համար. կառուցվել է արդյունաբերական ռիսկերի կառավարման համակարգ, համախմբվել է գործառնական գործառույթը, և ՏՏ գործընթացներն ու համակարգերը զգալիորեն պարզվել են:

    · Հզոր ապրանքանիշ: Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի մրցակցային առավելությունը հիմնված է հաճախորդների բոլոր կատեգորիաների վստահության վրա, ինչին նպաստում է սպասարկման որակը և հաճախորդների դրական փորձը: Վերջին 5 տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկի PJSC ապրանքանիշը, հուսալիության և կայունության մեր ավանդական հատկանիշների հետ մեկտեղ, ավելի ու ավելի է ասոցացվում ժամանակակից տեխնոլոգիաների և նորարարությունների հետ և դարձել Խմբի հաջողության խորհրդանիշը:

    · Միջազգային ներկայություն. Վերջին տարիներին Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն զգալիորեն ընդլայնել է իր միջազգային ներկայությունը և դարձել իսկապես միջազգային խումբ: Մեր ներկայությունն աշխարհի 22 երկրներում մեզ հնարավորություն է տալիս կրկնօրինակել Խմբի ներսում լավագույն տեխնոլոգիաներն ու փորձը, դիվերսիֆիկացնել ռիսկերը, ամրապնդել ապրանքանիշը միջազգային շուկաներում և զարգացնել աշխատակիցների միջազգային թիմ:

    · Թիմային և կառավարման տեխնոլոգիաներ. Վերջին 5 տարիների ընթացքում Խմբի թիմը զգալիորեն թարմացվել է, ամրապնդվել է իր հմտությունները և ձեռք է բերել լայնածավալ վերափոխման եզակի փորձ: Նաև Ռուսաստանի Սբերբանկը զգալի ուշադրություն է դարձրել կառավարման ժամանակակից տեխնոլոգիաների մշակմանը և լայնածավալ վերարտադրմանը, օրինակ՝ անձնակազմի հետ աշխատելու գործառույթ ստեղծելու, Ռուսաստանի Սբերբանկի PJSC արտադրական համակարգի գործիքների ներդրման և ընթացիկ գործունեության կառավարման արդյունավետության բարելավմանը:

    Միջնաժամկետ պլաններՌուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի զարգացումը որոշվում է 2014-2018 թվականների զարգացման ռազմավարությամբ: Ռազմավարության համաձայն, Ռուսաստանի Սբերբանկի խումբը հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում նախատեսում է կրկնապատկել իր զուտ շահույթը և ակտիվները, զգալիորեն բարելավել ծախսերի կառավարման արդյունավետությունը, բարձրացնել կապիտալի համարժեքության գործակիցը 1-ին և պահպանել սեփական կապիտալի եկամտաբերությունը համաշխարհայինից բարձր մակարդակի վրա:

    Այս արդյունքներին նախատեսվում է հասնել հետևյալ հիմնական ոլորտներում աշխատանքի միջոցով.

    · Մրցակցային դիրքերի ամրապնդում - Սբերբանկի մասնաբաժնի պահպանում կամ ավելացում շուկաների մեծ մասում: Դա կապահովի Բանկի բիզնեսի ծավալների աճի տեմպերը, որոնք գերազանցում են միջին շուկայական ցուցանիշները: Այս դեպքում ապրանքները հատկապես նշանակալից կլինեն հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ, աշխատել փոքր ու միջին բիզնեսի հետ։

    · Ավելի արագ աճի տեմպեր ապահովելը չէ վարկային եկամուտ- հաճախորդների հետ հարաբերությունների զարգացման և ապրանքային առաջարկի ընդլայնման արդյունքում՝ մեկ հաճախորդի համար ապրանքների քանակի ավելացման միջինը 50-70%-ով:

    · Ծախսերի կառավարման բարձր արդյունավետության ապահովում՝ վաճառքի և հաճախորդների սպասարկման համակարգի կազմակերպման մեջ լայնածավալ վերափոխումների իրականացման, գործառնությունների և գործընթացների արդյունավետության բարելավման արդյունքում՝ ուղղված աշխատանքի արտադրողականության զգալի բարձրացմանը:

    · Ակտիվների բարձր որակի պահպանում՝ վարկային գործառնություններում շահութաբերության և ռիսկի օպտիմալ հարաբերակցության ձևավորում:

    Ռազմավարության ֆինանսական նպատակների իրագործումը սերտորեն կապված է Բանկի հաջող առաջընթացի հետ զարգացման հինգ հիմնական ոլորտներում կամ ռազմավարական թեմաներով, որոնք նույնպես ձևակերպված են Ռազմավարությունում.

    · Հաճախորդի հետ ցմահ. մենք կկառուցենք շատ խորը վստահելի հարաբերություններ մեր հաճախորդների հետ, կդառնանք նրանց կյանքի օգտակար, երբեմն անտեսանելի և անբաժանելի մասը: Մեր նպատակն է գերազանցել մեր հաճախորդների սպասելիքները.

    · Թիմ և մշակույթ. մենք ձգտում ենք ապահովել, որ մեր աշխատակիցները և Ռուսաստանի Սբերբանկի կորպորատիվ մշակույթը դառնան մեր մրցակցային առավելության հիմնական աղբյուրներից մեկը.

    · Տեխնոլոգիական առաջընթաց. մենք կավարտենք Բանկի տեխնոլոգիական արդիականացումը և կսովորենք, թե ինչպես առավելագույնս ինտեգրվել մեր բիզնեսին: ժամանակակից տեխնոլոգիաներև նորարարություն;

    · Ֆինանսական կատարողականություն.

    · Հասուն կազմակերպություն. մենք կձևավորենք կազմակերպչական և կառավարչական հմտություններ, կստեղծենք գործընթացներ, որոնք համապատասխանում են մասշտաբին PAO Groups«Ռուսաստանի Սբերբանկը» և մեր հավակնությունների մակարդակը.

    .2 Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ավանդային գործառնությունների վերլուծություն

    Մասնավոր հաճախորդներից միջոցներ ներգրավելը և նրանց անվտանգությունն ապահովելը մնում է բիզնեսի հիմքում ընկած PJSC Sberbank PJSC-ն միջոցներ է ներգրավում ժամկետային ավանդներում, ցպահանջ ավանդներում, ներառյալ բանկային քարտերը, խնայողական վկայագրերը, հաշիվները և հաշիվները: թանկարժեք մետաղներ. Ֆիզիկական անձանց ներգրավված միջոցների, այդ թվում՝ ժամկետային ավանդների, ցպահանջ հաշիվների և բանկային քարտերի, ինչպես նաև թանկարժեք մետաղներով միջոցների ծավալը 2015 թվականին աճել է 2,2 տրլն. քսել. իսկ 2016 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ գերազանցել է 10,3 տրիլիոն ռուբլին։ (Աղյուսակ 3):

    Աղյուսակ 3

    «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ ֆիզիկական անձանց ֆոնդերի կառուցվածքը.

    մլն ռուբ.01.01.201601.01.2015Ընթացիկ և ցպահանջ հաշիվներ19383861561367Ժամկետային ավանդներ82828996437685Միջոցներ թանկարժեք մետաղներից և այլն: Redstvah120852128855Ֆիզիկական և ֆիզիկական անձանց ընդհանուր դրամական միջոցները. ձեռնարկատերեր103421378127907

    Հաշվետու տարվա վերջի աճի տեմպը (27.2%) գերազանցել է ֆիզիկական անձանց դրամական միջոցների աճի տեմպերը տարեվերջի դրությամբ. նախորդ տարի(4,9%)։ Հիմնական աճը տեղի է ունեցել ռուբլով ժամկետային ավանդների հաշվին։ Աճել է նաև արտարժութային ավանդների ծավալը դոլարին համարժեք դրամ. Ավանդների մի մասը բաց է հեռավոր ալիքներով:

    2015 թվականի ընթացքում հաշվի առնելով ավանդների ավելի ցածր տոկոսադրույքների շուկայի ընդհանուր միտումը և առկա դինամիկան հիմնական դրույքաչափըՌուսաստանի Բանկը, Սբերբանկը վեց անգամ իջեցրել են ռուբլով և արտարժույթով ավանդների տոկոսադրույքները, այդ թվում՝ ֆիզիկական անձանց խնայողական վկայագրերի համար: Ռուբլու ապրանքների ակցիաներ՝ պահպանելով գների մրցակցային մակարդակը արժութային ավանդներ, ինչպես նաև հարուստ հաճախորդների համար նոր ավանդները թույլ տվեցին Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ին պահպանել ռուբլով ժամկետային ավանդների շուկայական մասնաբաժինը և զգալիորեն մեծացնել իր մասնաբաժինը արտարժութային ավանդներում (Աղյուսակ 4):

    2016 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ Sberbank Premier ծառայության փաթեթին գրանցվել է ավելի քան 170,000 հաճախորդ, և ավելի քան 22,000 VIP հաճախորդ օգտվում է Sberbank First ծառայության փաթեթից:

    Աղյուսակ 4

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի մասնաբաժինը Ռուսական շուկաֆիզիկական անձանց ավանդները

    %01.01.201601.01.2015Ռուբլով ավանդների շուկայում49.650.1Ավանդների շուկայում արտարժույթ 37.330.4 Ավանդների շուկայում46.045.0

    Որպես այս փաթեթների մի մաս, հաճախորդները ստանում են պրեմիում դեբետային քարտերձեզ և ձեր սիրելիների համար, բացիկներ Priority Passմուտք գործելու աշխարհի խոշորագույն օդանավակայանների բիզնես սրահներ, հնարավորություն ունեն օգտվել արտոնյալ փոխարժեքներից և թանկարժեք մետաղներից, ինչպես նաև զեղչից օգտվելու պահատուփերից օգտվելու համար: Յուրաքանչյուր փաթեթի համար կա ավանդների հատուկ գիծ՝ բարձրացված տոկոսադրույքով, ինչպես նաև ավելի բարձր դրույքաչափերխնայողական հաշիվների վրա:

    2015 թվականի հոկտեմբերի 1-ից վերին մասսայական հատվածի հաճախորդների համար գործարկվեց ծառայությունների Gold փաթեթը, որը ներառում է ոսկե դեբետային քարտեր և ճանապարհորդական ապահովագրություն ամբողջ ընտանիքի համար:

    Որպես «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի և Ռուսաստանի Դաշնության Կենսաթոշակային հիմնադրամի մասնաճյուղի միջև փոխգործակցության կարգի համաձայնագրերի մաս16 վճարված կենսաթոշակները տրամադրելիս. Թոշակային ֆոնդՌուսաստանի Դաշնության, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների մակարդակով կնքված, Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն առաջարկում է ծառայություն թոշակառուների և քաղաքացիների արտոնյալ կատեգորիաների համար. անվճար անդորրագիրտեղեկություններ կենսաթոշակների տեսակների և չափերի մասին և այլն սոցիալական նպաստներ PFR-ը մուտքագրվել է Սբերբանկի հաշվին: Վկայագիրը տրվում է Սբերբանկի ցանկացած գրասենյակում կամ օգտագործելով Sberbank Online ծառայությունը, ինչպես նաև բանկոմատներում և Բանկի այլ ինքնասպասարկման սարքերում: Կենսաթոշակների տեսակների և չափերի մասին տեղեկանքը թոշակառուներին թույլ է տալիս արագորեն մանրամասն տեղեկատվություն ստանալ իրենց հասանելիք PFR վճարումների բոլոր տեսակների և պահանջվող ժամանակահատվածի համար դրանց գումարների մասին: Բանկի միջոցով կենսաթոշակ ստացող կենսաթոշակառուների մասնաբաժինը մշտապես աճում է։ Սբերբանկին իրենց կենսաթոշակների վճարումը վստահած ռուսների թիվը հասել է 24,8 միլիոն մարդու (Աղյուսակ 5):

    Աղյուսակ 5

    Կենսաթոշակառուների վիճակագրություն «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ում

    01/01/201601/01/2015 Համար սոցիալական կենսաթոշակառուներՍբերբանկի միջոցով թոշակ ստացող մարդիկ, անձ.

    Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ում Սոցիալական հատվածի հետ աշխատանքը առանձնացվում է առանձին: Բարձրացվել է կենսաթոշակառուների շահերի պաշտպանության մակարդակը՝ երրորդ անձանց կողմից ոտնձգություններից նրանց ավանդների ապահովության առումով։ Գերատեսչությունների աշխատակիցների համար մշակվել է հուշագիր՝ թոշակառուների և հաշմանդամների խնայողությունները երրորդ անձանց խարդախ գործողություններից պաշտպանելու համար: Այժմ, ձեռնարկելով պարզ քայլեր, մասնաճյուղի աշխատակիցները կարող են կանգնեցնել խարդախներին, թույլ չտալ նրանց օգտագործել իրենց դյուրահավատությունը և խարդախությամբ ստիպել հաճախորդներին կատարել դեբետային գործարքներ իրենց հաշիվների վրա: Կենսաթոշակների ստացման պարզեցված գրանցում բանկային հաշիվներին. կենսաթոշակների հանձնման դիմումը ավտոմատ կերպով տպագրվում է հաշիվ բացելիս, ինչն ազատում է հաճախորդների ժամանակից 15 րոպե և վերացնում է ժամանակատար մանրամասների ձեռքով լրացումը: Աշխատանքներ են տարվում, որպեսզի կենսաթոշակառուները կարողանան փաստաթղթեր կազմել հեռակա կարգով կենսաթոշակների տրամադրման համար Անձնական տարածքհանրային ծառայությունների միասնական պորտալում:

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն առաջարկում է ավանդային տարբեր ծրագրեր: Հետևաբար, Ռուսաստանի յուրաքանչյուր քաղաքացի կարող է օգտագործել ամենահարմար ծրագիրը.

    · «Պահպանիր քո ներդրումը»;

    · «խնայողությունների վկայագիր»;

    · «հրատապ»;

    · «Ավանդի ներդրում կենսաթոշակային տարիքի մարդկանց համար».

    Խոշոր բանկային հաստատությունը մշակել է օրիգինալ ծրագիր՝ ավանդատուների համար մոտ 13 տարբերակներով և պայմաններով։ Ընդ որում, դրանցից 8-ը համալրվում են ամսական, իսկ 4 ծրագրերում կարող են առաջարկվել կուտակային միջոցների մասնակի դուրսբերում։ Ավանդների հիմնական քանակը թույլ է տալիս իրականացնել տոկոսադրույքների կապիտալիզացիան: Արդյունքում ավանդների գծով վճարումները հետևյալն են.

    մոտ 2% տարեկան եվրոյով;

    10% ներքին արժույթով;

    3% դոլարով։

    Կենսաթոշակային տարիքի մարդիկ ամենից հաճախ օգտագործում են «Լրացնել» և «Պահպանել» ավանդները: Այս ավանդների պայմանները գրեթե նույնական են այլ կատեգորիաների մարդկանց ավանդներին: Միակ տարբերությունըբաղկացած է ավանդից. Դա կախված է միջոցների գործողության ժամկետից։ Ձեր սեփական կապիտալը մեծացնելու համար կարող եք օգտվել առցանց ավանդից:

    «Կենսաթոշակ պլյուս» ավանդային ծրագիրը մեծ տարածում ունի կենսաթոշակառուների շրջանում: Ըստ այս ավանդի պայմանների՝ շահույթը կուտակվում է կենսաթոշակի որոշակի հավելավճարի տեսքով։ Բացի այդ, կա հնարավորություն լրացուցիչ ներդրումև հաշվեգրված տոկոսների մասնակի դուրսբերում: Այս ավանդի ընդհանուր տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 3,72%:

    «Ուրախ տոկոս»՝ նոր ներդրում քաղաքացիների համար. Այս ավանդի ընդհանուր դրույքաչափը կախված է մի քանի գործոններից.

    պետության տնտեսական իրավիճակը;

    գնաճի մակարդակը;

    բանկային ռեսուրսների ընդհանուր գումարը.

    ձեռնարկատիրական գործունեություն.

    Ավանդային ծրագրերի բանկային առաջարկները կախված են նշված չափանիշներից: Բացի այդ, այդ գործոնների մեծ մասն ուղղված է Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի հիմնական դիրքորոշմանը: Պաշտոնական տեղեկատվության համաձայն, ավանդի տոկոսադրույքն այս տարի Սբերբանկում չի գերազանցի 10%-ը։ 2016 թվականին գնաճը կազմել է մոտավորապես 9%։ Համապատասխանաբար, խոշոր ֆինանսական հաստատությունփրկում է կապիտալը գնաճի հետևանքներից.

    Անցյալ տարի ֆինանսական հաստատությունը նվազեցրեց տոկոսադրույքները ցածր գնաճի պատճառով և դժվար տնտեսական վիճակը. Ընթացիկ տարում սպասվում է նաև ավանդների տոկոսադրույքների նվազում։ Ներքին արժույթի անկայունությունը և նավթի գնի կտրուկ անկումը ազդեցին այս գործընթացի վրա։ Այնուամենայնիվ, բանկի իրավասու քաղաքականությունը հնարավորություն է տվել փոխել 2016 թվականից Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ում ավանդների տոկոսադրույքների որոշ փոփոխություններ և ուղղումներ մինչև այսօր:

    Սբերբանկը պարբերաբար տարբեր արդիականացումներ է իրականացնում ավանդների ոլորտում: Ֆինանսական միջոցների կուտակման ու խնայողության նոր ծրագրեր կան։ Նույնիսկ չնայած Ռուսաստանում ճգնաժամին, ավանդատուները տնօրինում են իրենց խնայողական միջոցները՝ հիմնվելով առաջարկվածի վրա բանկային ծրագրեր. Խնայողական ավանդները կօգնեն.

    ստանալ առավել շահավետ շահույթ;

    տեղադրել և համալրել միջոցները;

    օգտագործել առավել շահավետ ծրագրերը 3-ից 6 ամիս ժամկետով.

    խիստ անհրաժեշտության դեպքում հանել կուտակված գումարը.

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն Ռուսաստանի Դաշնության յուրաքանչյուր քաղաքացու առաջարկում է կանխիկ ավանդների ճկուն համակարգ: Յուրաքանչյուր անձ կարող է ընտրել կուտակված միջոցների պահպանման ժամկետը։ Օրինակ, ժամկետային ավանդ«Լրացնել» թողարկվում է 3 ամիս հետո։ Այս ներդրումը գործում է մի քանի տարի (3 տարի):

    Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն առաջարկում է ավանդային տարբեր ծրագրեր՝ ավանդների օպտիմալ տոկոսադրույքներով: Նոր ներդրում«շահավետ սեզոնը» երաշխավորում է լավ շահույթ մինչև 11,7%: Ավանդային հաշիվ բացելու ամենափոքր գումարը առնվազն 1 միլիոն ռուբլի է: «Պահպանել» ավանդն ապահովում է գերազանց հնարավորությունարտարժույթով և ներքին արժույթով ավանդի գրանցում. Ամենափոքր ներդրումը 110 եվրոյից և դոլարից՝ 1100 ռուբլի։ Ռուբլու ավանդը հավասար է 6,32% -9%, իսկ եվրոյով` 0,15% և 1,9%, դոլարով` 0,25% և 1,8%:

    «Կառավարել» ավանդը հնարավորություն է տալիս կանոնավոր ներդրումկուտակված միջոցներ և մասնակի դուրսբերումներ. Ավանդի ներդրման սկզբնական գումարը կազմում է 31000 ռուբլիից և 1050 դոլարից և եվրոյից։ Ընդհանուր փոխարժեքը ռուբլով կազմում է 5,77%-ից 7,34%, եվրոյով՝ 0,3% և 1,6%, ԱՄՆ արժույթով՝ 0,7%-2,64%: Ընդհանուր դրույքաչափերբանկային ավանդների վրա այնքան էլ բարձր չեն. Այնուամենայնիվ, հաճախորդները կարող են բազմապատկվել սեփական կապիտալըև մի անհանգստացեք ֆինանսական խնայողությունների անվտանգության մասին: Ավանդային ծրագիր «Լիցքավորել» այն մարդկանց համար, ովքեր ցանկանում են կանոնավոր կերպով ներդնել դրամական խնայողություններ: Ավանդի ներդրման ամենափոքր գումարը կազմում է 100 եվրո և դոլար, 1100 ռուբլի: Ռուբլու ավանդի ընդհանուր տոկոսադրույքները կազմում են մոտ 6,85% -8%, դոլար 0,8% -2,72%, եվրո 0,53-1,8%:

    «Բազմաարժութային» ավանդը թողարկվում է մի քանի արժույթով։ Հաշիվը համալրելու ամենափոքր գումարը կազմում է 110 դոլար կամ եվրո և 1100 ռուբլի: Կա նաև փոփոխությունից եկամուտ ստանալու հնարավորություն փոխարժեքը. Ներքին արժույթով ավանդների տոկոսադրույքները 0,015%-6,7%, դոլար 0,01%-2,7%, եվրո 0,01%-1,6%:

    «Միջազգային» ավանդը նախատեսում է բազմաթիվ արտարժույթների օգտագործման հնարավորություն։ Որպես արդյունք, բանկի հաճախորդկարող է լրացուցիչ վաստակել փոխարժեքի տատանումներից: Ավանդային ծրագրերի ընդհանուր տոկոսադրույքներն են՝ 0.1% -2.7% ֆրանկ, 0.3% -2.7% իեն, 0.7% -4.5% ֆունտ ստերլինգ:

    Ծրագրերը՝ «Պահպանել», «Լրացնել», «Կառավարել» ներկայացված են «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի պաշտոնական կայքում: Բացի այդ, բանկային հաստատությունն առաջարկում է առցանց ավանդ բացելու հայտ։ Հաշվի համալրման պայմանները նույնական են այլ ավանդների հետ: Այնուամենայնիվ, տոկոսադրույքները մի փոքր տարբերվում են.

    «Խնայել առցանց» 6.45%-9.47% ներքին արժույթով, 0.25%-2.14% եվրոյով, 0.45%-3% դոլարով;

    «Լրացնել առցանց» 7% -8.8% ռուբլու համար, 0.6% -2% եվրոյի համար, 1.01% -3% ԱՄՆ արժույթի համար;

    «Կառավարեք առցանց» 6,2%-7,6% ռուբլով, 0,57%-1,8% եվրոյով, 1%-2,9% դոլարով։ Ըստ այս տեղեկատվության՝ յուրաքանչյուր անձ կարող է ընտրել ավանդի իր նախընտրած տարբերակը: Միջոցները կարելի է ներդնել 3 բանկային հաշիվներից որևէ մեկում:

    Ռուսաստանի քաղաքացիները կարող են ֆինանսական ռեսուրսներ ներդնել ինչպես ներքին, այնպես էլ արտարժույթով` ելնելով սեփական նախասիրություններից: ամերիկյան դոլարկամ ֆունտ ստեռլինգ, եվրո, իեն:

    Բանկային տոկոսները կախված են նախնական ավանդից և ավանդային հաշվից: Բոլոր ավանդային հաշիվների համար հասանելի են դոլարով և եվրոյով համալրման ծրագրերը:

    Ավելի մանրամասն վերլուծության համար անհրաժեշտ է ուսումնասիրել ավանդային հաշիվները.

    «Բազմաարժութային ավանդ»;

    «Շնորհավոր տարի»;

    «Պահպանել»;

    «Լրացնել».

    Ներքին արժույթով ամենաշահավետ ավանդային ծրագիրն առաջարկում են «Lucky Interest»-ը և «Saves Certificate»-ը: Այս ծրագրերը ներառում են բարձր խաղադրույքներյուրաքանչյուր մասնակցի համար:

    Խնայողական վկայագիր Այն պաշտոնական փաստաթուղթ է, որը պարունակում է տեղեկատվություն ֆիզիկական անձի ավանդի մասին: Կանխիկ հաշվի տեղաբաշխման ժամկետը լրանալուց հետո սեփականատերը պետք է ներկայացնի այս փաստաթուղթը և կուտակված տոկոսների հետ միասին ստանա դրամական միջոցները: Վկայագիրը տրվում է սեփականատիրոջ կամ նրա լիազոր ներկայացուցչի անունով:

    2.3 Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդային քաղաքականության բարելավում

    Միջոցներ ներգրավելիս ընտրությունը մնում է հաճախորդի մոտ, և բանկը ստիպված է կատաղի մրցել ավանդատուի համար, որին բավականին հեշտ է կորցնել։ Բանկային մրցակցության զարգացման հետ կապված սահմանափակ ռեսուրսները հանգեցնում են որոշակի հաճախորդների հետ սերտ կապվածության: Եթե ​​այս հաճախորդների շրջանակը նեղ է, ապա բանկի կախվածությունը նրանցից շատ մեծ է։ Պասիվ գործառնությունների առումով Բանկի ընտրությունը սովորաբար սահմանափակվում է հաճախորդների որոշակի խմբի վրա, որին այն շատ ավելի ուժեղ է կապված, քան վարկառուների: Արդյունքում՝ ստեղծված իրավիճակում բանկի ռեսուրսային բազայի ձևավորման խնդիրը լուծելու համար անհրաժեշտ է ակտիվացնել ավանդատուների շրջանակն ընդլայնելու աշխատանքները։

    Հաճախորդների միջոցների համար աճող մրցակցությունը պահանջում է ժամանակակից բանկերից ավելի մեծ ուշադրություն դարձնել ներգրավված ռեսուրսների կառավարման համար օգտագործվող մեթոդների կատարելագործմանը:

    Բացի օրենքներից, Բանկի գործունեությունը կարգավորվում է մանրամասն կանոնակարգերըՌուսաստանի բանկը, սահմանելով բանկերի հիմնական պահանջները.

    Ռեսուրսների ներգրավման գործունեության վրա էական ազդեցություն ունի Ռուսաստանի Բանկի կողմից իրականացվող դրամավարկային քաղաքականությունը։

    Պահուստային պահանջները պատմականորեն կատարել են ավանդատուների և պարտատերերի նկատմամբ բանկերի պարտավորությունների ապահովման գործառույթը, որն այնքան էլ կարևոր չէ ավանդների ապահովագրման համակարգի ստեղծման համատեքստում։ IN ժամանակակից պայմաններՊահուստային պահանջների քաղաքականությունը մեծ ազդեցություն ունի ներգրավվող ռեսուրսների ծավալի և կառուցվածքի և հիմնականում ներգրավվող ռեսուրսների արժեքի վրա։ Իհարկե, Ռուսաստանի Բանկի կողմից պարտադիր պահուստների ստեղծումն արդարացված է։ Բայց բանկի համար, ինչպես գիտեք, պահուստային պահանջները նշանակում են ներգրավված ռեսուրսների մի մասը պահուստային հաշիվներ շեղելու անհրաժեշտություն, և, հետևաբար, ռեսուրսների քանակի կրճատում, որոնք կարող են օգտագործվել շահութաբեր ակտիվ գործողություններ իրականացնելու համար:

    Ներկայումս Ռուսաստանի Բանկը փոքր-ինչ մեղմացրել է պահուստի պահանջները։ Պարտադիր ավանդների ապահովագրման հիմնադրամին պահուստային պահումների և պահումների անհրաժեշտությունը առաջացնում է ներգրավված ռեսուրսների «գների բարձրացում»: Տնային տնտեսությունների ավանդների պարտադիր պահուստների կրճատումը թույլ կտա բանկերին առաջարկել ավելի բարձր և, համապատասխանաբար, ավելի գրավիչ տոկոսադրույքներ հաճախորդների համար:

    Բանկի ներգրավված ռեսուրսների կառավարման կարևոր մեթոդ է ներգրավված ռեսուրսների դիվերսիֆիկացիան:

    Ավանդների դիվերսիֆիկացիան (լատիներեն դիվերսիֆիկացումից՝ փոփոխություն, բազմազանություն) ենթադրում է ավանդային ծառայությունների փոփոխությունների ընդլայնում, իսկ պարզ ասած՝ բանկի կողմից առաջարկվող ավանդների տեսակների բազմազանության ավելացում: Վերջին տարիներին ավանդային ծառայությունների տեսականին զգալիորեն ընդլայնվել և շարունակում է ընդլայնվել, և բանկերը ձգտում են հնարավորինս բավարարել ավանդատուների տարբեր կատեգորիաների կարիքները. հետևաբար, երիտասարդական ավանդները, կենսաթոշակային ավանդներ, ավանդներ VIP հաճախորդների համար և այլն):

    Բանկի ներգրավված ռեսուրսների կառավարման այլ եղանակներ են տոկոսադրույքների տարբերակումը. հաշվարկ; սահմանափակում.

    Հարկ է նշել, որ բանկը ձգտում է մաքսիմալ տարբերակել տարբեր ավանդային ծառայությունների տոկոսադրույքները՝ նախ հաճախորդների կարիքները առավելագույնս բավարարելու, երկրորդ՝ օպտիմալ շահութաբերություն ապահովելու նպատակով:

    Հաճախորդների մեծագույն շահերից ելնելով, Ռուսաստանի Սբերբանկը կարող է առաջարկել տոկոսների վճարում կանխավճարային ավանդների համար՝ գնաճային կորուստները փոխհատուցելու համար: Այս դեպքում ներդրողը որոշակի ժամկետով միջոցներ տեղադրելիս անմիջապես ստանում է իրեն հասանելիք եկամուտը։ Սակայն պայմանագիրը վաղաժամկետ խզելու դեպքում Բանկը կվերահաշվարկի ավանդի տոկոսագումարները, և ավել վճարված գումարները կհանվեն ավանդի գումարից:

    Սակագինը, որպես ներգրավված ռեսուրսների կառավարման մեթոդ, կապված է որոշակի սակագների սահմանման և փոփոխության հետ. Բանկային ծառայություններ. Սակագնային բազան է բանկային վճարներև սպասարկման վճարները (հաշվի սպասարկում և այլն): Բանկը ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց համար սահմանում է առանձին հաշիվների բացման, վարման և սպասարկման սակագներ: Սակագները սահմանվում են, օրինակ, ֆիզիկական անձանց ներգրավված ռեսուրսների առումով հետևյալ ծառայությունների համար. հաշիվ բացելը (կարող է լինել անվճար); ամսական սպասարկման վճար անձնական հաշիվ(գանձվում է առանց ընդունման); հաշվին կանխիկ մուտքագրում (սովորաբար անվճար); կատարված բոլոր գործարքների վերաբերյալ հաշվի քաղվածք տրամադրելը.

    Բիլինգային մեթոդի կիրառման և մշակման հիմնական նպատակն է բարելավել սպասարկման որակը և կազմակերպել ծառայությունների նոր ձևեր, որոնք, ի վերջո, ուղղված են հաճախորդների ընթացիկ, հաշվարկային և այլ հաշիվների վրա դրամական միջոցների ընդհանուր մնացորդի ավելացմանը: Նույն վերջնական նպատակով իրականացվում է սահմանափակում՝ սա բանկի կողմից տարբեր սահմանափակումների (լիմիտների) սահմանումն է։

    Այսօր հատկապես կարևոր է ներգրավված ռեսուրսների կառավարման պորտֆելի մեթոդը: Այս մեթոդի կիրառման նպատակն է ապահովել հավասարակշռություն ներգրավված և տեղաբաշխված ռեսուրսների միջև ժամկետների և տոկոսների առումով: Հետևաբար, Բանկին անհրաժեշտ է գրագետ ավանդային քաղաքականություն, որը հիմնված է դիվերսիֆիկացիայի անհրաժեշտ մակարդակի պահպանման վրա՝ ապահովելով ներգրավման հնարավորությունը: դրամական միջոցներայլ աղբյուրներից և ակտիվների հետ հավասարակշռության պահպանում ժամկետներով, ծավալներով և տոկոսադրույքներով: Ավանդների ծառայությունների շուկայում կայուն դիրքը և դինամիկ զարգացումը պահպանելու համար Ռուսաստանի Սբերբանկը ստեղծել է նաև ավանդների ապահովագրման համակարգ։ Այս համակարգը շահավետ է ինչպես Բանկի, այնպես էլ նրա հաճախորդների համար: Հաճախորդների համար ավանդների ապահովագրման համակարգը գրավիչ է Բանկի հնարավոր սնանկության դեպքում նրանց ավանդների ապահովության տեսանկյունից, ինչը կապահովի. այս բանկըհամեմատական ​​առավելություններ այլ բանկերի համեմատ, որտեղ նման համակարգ գոյություն չունի: Այս համակարգը ժամանակավորապես լրացուցիչ ներհոսք է տալիս Բանկին ազատ միջոցներբնակչության և իրավաբանական անձանց ավանդներում, տկ. վստահ եղեք, որ նրա ներդրումը պաշտպանված է ճգնաժամային իրավիճակներ. Դրամական միջոցների ներհոսքը համապատասխանաբար բանկին թույլ կտա ընդլայնել տնտեսության իրական հատվածի վարկավորման իր բազան: Ապահովագրության օբյեկտները առաջին հերթին (ֆինանսավորման աղբյուրների բացակայության պատճառով) ֆիզիկական անձանց ավանդներն են, իսկ հետագայում՝ իրավաբանական անձանց ավանդները։

    Ռուսաստանի Սբերբանկը ներառված է ավանդների պարտադիր ապահովագրման համակարգին մասնակցող բանկերի ռեգիստրում: (Ռուսաստանի Սբերբանկն ընդունվել է ավանդների ապահովագրման համակարգ 2004 թվականի դեկտեմբերի 29-ին Ռուսաստանի Բանկի բանկային վերահսկողության կոմիտեի նիստում): 2005 թվականի հունվարի 11-ից ապահովագրված են համարվում ֆիզիկական անձանց ռուբլով և արտարժույթով դրամական միջոցները, որոնք դրված են բանկում բանկային ավանդի պայմանագրի կամ բանկային հաշվի պայմանագրի հիման վրա, ներառյալ ավանդի գումարի վրա կուտակված տոկոսները: Ակնհայտ է, որ DIS-ի ստեղծումը հավասարեցրեց Սբերբանկը այլ առևտրային բանկերի հետ՝ զրկելով նրան մրցակցային առավելություններից՝ բնակչության կողմից ներգրավված բոլոր ավանդների համար լիարժեք պետական ​​երաշխիք ունենալուց։

    Ի սկզբանե օրենքը նախատեսում էր նրա մասնակցության երկու առանձնահատկություն. 2) մինչև 2007 թվականի հունվարի 1-ը Սբերբանկի ավանդատուները շարունակել են ունենալ 100% պետական ​​երաշխիք:

    Այնուամենայնիվ, չնայած Sberbank-ի իրավունքների հավասարեցմանը այլ առևտրային բանկերի հետ, այն մնում է ամենամեծ բանկըամենազարգացած մասնաճյուղային ցանց ունեցող երկրներ, որոնց բնակչությունը սովոր է վստահել։

    Բնակչությունից խնայողություններ ներգրավելու նպատակով Բանկի գործունեության ակտիվացման խնդրի լուծման տարբերակներից է երաշխիքային համակարգի ստեղծումը. բանկային ավանդներ. Բանկային ավանդների երաշխավորման համակարգի ներդրմամբ լուծում են հետևյալ խնդիրները. փոքր ավանդատուների պաշտպանություն. խնայողությունների ավելացում; մրցակցության աճ բանկային ոլորտում.

    Իր հերթին ավանդների երաշխավորման համակարգը թույլ է տալիս լուծել հետևյալ խնդիրները.

    երկարաժամկետ ռեսուրսների ներգրավում բանկային հատված.

    վարկային կազմակերպությունների ներդրումային ակտիվության բարձրացում.

    աճող վստահություն բանկային համակարգ, հիմնականում փոքր ներդրողներից.

    բանկային հատվածի կայունության բարձրացում;

    նվազեցնելով համակարգային ռիսկի հավանականությունը:

    Ավանդների երաշխավորման համակարգի կազմակերպումն իմաստ ունի միայն այն դեպքում, եթե նպատակը առանձին վարկային հաստատություններին աջակցելն է, որը ենթակա է ողջ բանկային հատվածի կայուն գործունեությանը: Համակարգային ճգնաժամի դեպքում մասնակի երաշխիքները, որոնց վրա հիմնված է ավանդների ապահովագրման սխեման, այն ոչ կպահպանի, ոչ էլ կվերականգնի։

    2003 թվականի դեկտեմբերին «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» թիվ 177-FZ դաշնային օրենքի ընդունումը կանխորոշեց մոտ ապագայում բանկային համակարգի որակական բնութագրերի փոփոխությունը, որոնց թվում են հետևյալը.

    ռեսուրսների բազայի ավելացում: շարժվող ֆինանսական ռեսուրսներբանկային համակարգում տնտեսագետները գնահատում են 10-20 մլրդ դոլար։ Միեւնույն ժամանակ, այս գործընթացը սկզբնական փուլ-ից կուղեկցվի միջոցների արտահոսքով Սբերբանկ, որոնց տոկոսադրույքները ավանդաբար ցածր են եղել մասնավոր առևտրային բանկերի տոկոսադրույքներից։

    երաշխիքների չափին համարժեք ավանդների մասնաբաժնի աճ (այսինքն՝ մինչև 100 հազար ռուբլի): Ըստ այդմ, ավելի մեծ գումարներ ունեցող անհատ պարտատերերի ռազմավարությունը հիմնված է լինելու տարբեր վարկային կազմակերպություններում միջոցների տեղաբաշխման վրա։ Այսպիսով, ձեռք կբերվի ռեսուրսների միասնական բաշխում առևտրային բանկերի միջև։

    դրամական միջոցների տեղաբաշխման այլընտրանքային ավանդային գործառնությունների հնարավորությունների առաջացումը: Միևնույն ժամանակ, բանկերը շահագրգռված կլինեն ինչպես ապահովագրավճարների վճարման հետ կապված ծախսերի կրճատմամբ, այնպես էլ առավել շահութաբեր հաճախորդներին պահպանելու ձգտմամբ։

    Ռուսաստանի Սբերբանկը ավանդաբար գլխավորում է մասնավոր ավանդների շուկան: Նրա ավանդների վրա կենտրոնացված է ավելի քան 2,5 տրիլիոն ռուբլի։ ռուբլի։ Բայց առևտրային բանկերը պատրաստ չեն համաձայնվել դրա առաջնայնության հետ և սկսում են ակտիվորեն առաջարկել նոր ապրանքներ, ընդ որում՝ շուկայի առաջատարից ավելի գրավիչ գնով։ Այդ իսկ պատճառով Ռուսաստանի Սբերբանկը պետք է բարելավի իր ավանդային քաղաքականությունը՝ հաշվի առնելով մրցակիցների կողմից առաջարկվող ապրանքների պայմանները:

    Վերևում արդեն ասվեց, որ Ռուսաստանի Սբերբանկի կողմից հավաքագրված միջոցների հիմնական մասը բնակչության ավանդներն են: Սակայն վիճակագրությունը ցույց է տալիս, որ բանկային խնայողությունների տեսակարար կշիռը քաղաքացիների ընդհանուր խնայողությունների մեջ չի գերազանցում 20-30%-ը, ինչը վկայում է տնային տնտեսությունների խնայողությունների ներգրավման միջոցով պասիվ բազայի զգալի աճի զգալի հնարավորությունների մասին: Փաստորեն, ավանդատուների միջոցների համար բանկերի միջև մրցակցությունն այսօր տեղի է ունենում միայն բնակչության կարճաժամկետ խնայողությունների շուկայում և չի ազդում կուտակման միջոցների վրա։ Վերջին տասնամյակի քաղաքական և տնտեսական անկայունությունը, քաղաքացիների անվստահությունը ռուսական արժույթի նկատմամբ, խոշոր ընկերությունների սնանկության բազմաթիվ փաստեր. ֆինանսական ընկերություններիսկ բանկերը կաշկանդված են տնտեսական շրջանառության մեջ տնային տնտեսությունների միջոցների ներգրավմամբ: Քանի որ երկրում տնտեսական և քաղաքական իրավիճակը կայունանում է, այդ միջոցների ներգրավման հնարավորությունները կմեծանան։ Այս շուկայում մրցակցային առավելություններ կտրվեն այն բանկերին, որոնք կկարողանան երաշխավորել հաճախորդների ավանդների անվտանգությունը և ապահովել որակյալ բանկային ծառայությունների ամբողջական փաթեթ:

    Դեռևս չի սպառվել Ռուսաստանի Սբերբանկի ներուժը իրավաբանական անձանցից միջոցներ ներգրավելու շուկայում։ Համապարփակ սպասարկման հնարավորություն խոշորագույն ձեռնարկություններըՌուսաստանի Դաշնությունում զարգացած տարածաշրջանային կառուցվածք ունեցող երկրները հնարավորություն են տալիս ապահովել Բանկում խոշոր կորպորատիվ հաճախորդների մեծամասնությունը, իսկ մասնաճյուղերի լայն ցանցը թույլ է տալիս բավարարել փոքր և միջին բիզնեսի բանկային ծառայությունների կարիքները:

    Հաշվի առնելով վերը նշվածը, կարելի է նաև ենթադրել, որ Սբերբանկի հաճախորդները կօգտվեն նպատակային ավանդներից, որոնց վճարման ժամկետը կհամընկնի արձակուրդի, ծննդյան օրերի կամ այլ տոների հետ:

    Նրանց ժամկետներն ավելի կարճ են, քան ավանդականները, իսկ տոկոսն ավելի բարձր է։ Նպատակային ավանդի օրինակ կարող են լինել այսպես կոչված ամանորյա և ամանորյա ավանդները, այսինքն. Տարվա ընթացքում բանկն ընդունում է փոքր ավանդներ Ամանորի և Սուրբ Ծննդյան տոնակատարությունների համար, իսկ տարեվերջին բանկը ավանդատուներին գումար է տրամադրում: Ընդ որում, ցանկացողները կարող են շարունակել գումար կուտակել մինչեւ հաջորդ նոր տարի։ Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանի Սբերբանկը տոկոսադրույքի քաղաքականության առաջնահերթություններից է երկարաժամկետ ավանդների մասնաբաժնի ավելացումը:

    Ռուսաստանի Սբերբանկի ավանդային քաղաքականությունը սահմանում է, որ բանկի կողմից առաջարկվող ավանդները հաշվի կառնեն քաղաքացիների սոցիալական և տարիքային խմբերի կարիքները՝ աշխատող և թոշակառուներ, երիտասարդներ, միջին տարիքի մարդիկ և նախատեսված կլինեն ինչպես բնակչության ցածր եկամուտ ունեցող խավերի, այնպես էլ միջին և բարձր եկամուտ ունեցող մարդկանց համար:

    Այստեղ տարբեր եկամտի մակարդակ ունեցող հաճախորդների համար բանկը կարող է առաջարկել սկզբունքորեն նոր ֆինանսական ծառայություններ, օրինակ՝ միավորելով ավանդային ապրանքները վարկային և ապահովագրական պրոդուկտների հետ, մշակել պրոդուկտներ՝ ուղղված բնակարանային ավանդատուների կարիքները բավարարելուն, խոշոր գնումներ, կրթության, զբոսաշրջության և հանգստի համար վճարում։

    Ինչ վերաբերում է իրավաբանական անձանցից միջոցներ ներգրավելուն, Բանկի քաղաքականությունը շատ ռացիոնալ է, սակայն այսօր Սբերբանկի մրցակցային թերությունը մի շարք մարզերում վճարումների ցածր արագությունն է, հաճախորդների սպասարկման որակի հետաձգումը և ապրանքների տեսականու անբավարար բազմազանությունը: Ռուսաստանի Սբերբանկի ստորաբաժանումների փոխգործակցության բարելավումը և արտադրանքի տեսականու բազմազանությունը, անկասկած, հնարավորություն կտա միջոցներ ներգրավել իրավաբանական անձանցից:

    Անհատական ​​ծառայության համակարգի ստեղծումը ներառում է.

    հաճախորդին առաջարկել հատուկ մշակված անհատական ​​սխեմաներ և տեխնոլոգիաներ, որոնք ապահովում են հաճախորդի բիզնեսի զարգացումն ու օպտիմալացումը, նրա ռիսկերի ապահովագրումը.

    հանձնարարություն հաճախորդին անձնական մենեջերներունենալով իրավասության անհրաժեշտ մակարդակ, հաճախորդներին տրամադրելով Բանկի տեխնոլոգիական և տեղեկատվական հնարավորությունները, խորհրդատվական ծառայությունների լայն շրջանակ.

    ճկուն սակագնային քաղաքականությունանհատական ​​սպասարկում. Բացի այդ, Ռուսաստանի Սբերբանկը եզակի հնարավորություն ունի միաժամանակ խթանելու մի շարք ծառայություններ ամբողջ Ռուսաստանում ավելի ցածր գնով` համախմբելով նոր տեխնոլոգիաների ներդրման և գովազդային արշավների ծախսերը, սակայն, որպես այդպիսին, պոտենցիալ ավանդատուները չեն տեսնում և չեն լսում Ռուսաստանի Սբերբանկի բանկային ապրանքների և ծառայությունների գովազդը: Դրանից բխում է, որ բանկը պետք է համակարգված մոտեցումներ մշակի գովազդային քաղաքականության նկատմամբ, ինչը նրան կդարձնի արդյունավետ գործիք հաճախորդների բազա ստեղծելու համար։ Բանկի յուրաքանչյուր մրցակցային առավելություն, վաճառքի առաջարկվող յուրաքանչյուր նոր ապրանք պետք է հայտնի և հասկանալի լինի հաճախորդներին, հեշտությամբ համադրելի, ինչպես նաև շահավետորեն տարբերվի մրցակիցների առաջարկներից: Հաճախորդների համար ստանալը արագացնելու և հեշտացնելու համար անհրաժեշտ տեղեկատվությունՍբերբանկում ավանդների մասին, նպատակահարմար է ստեղծել հեռահար մարքեթինգի ծառայություն՝ գովազդելով բանկային ավանդները հեռախոսով, որը կտրամադրվի անվճար:

    Հեռախոսային հաճախորդների սպասարկման առաջատարներ անհատական ​​աշխատանքհաճախորդների հետ, ովքեր շահագրգռված են ստանալ ավելի մանրամասն տեղեկատվություն, և հաճախորդների հետ, ովքեր գոհ չեն ծառայության ստանդարտ պայմաններից: Պարտադիր չէ լինել այս բանկի հաճախորդ։ Այս ծառայության կողմից տրամադրվող տեղեկատվությունը պետք է արտացոլի ծառայության տեսակի բովանդակությունը և դրանք ձեռք բերելու հնարավորությունը:

    Այն դեպքում, երբ հաճախորդը դժվարանում է հայտնել իր խնդիրները, հեռամարքեթինգի ծառայության մասնագետները կուղղեն առաջատար հարցեր՝ ի՞նչ միջոցներ ունի, որքան ժամանակով է ցանկանում գումար դնել ավանդի վրա, ի՞նչ շահույթ է ակնկալում և այլն։ Եվ հետո նրանք խորհուրդ կտան ավանդը, որն առավել հարմար է հաճախորդի պայմաններին: Եթե ​​հաճախորդը որոշել է իր մասին տեղեկություն թողնել տվյալների բազայում տեղեկատվական համակարգ, այնուհետև որոշ ժամանակ անց նրան փոստով կուղարկեն ոչ միայն բանկային նոր ապրանքների և ծառայությունների վերաբերյալ հիմնական տեղեկատվություն, այլև անհրաժեշտ փաստաթղթերի ձևերը։

    Արդյունքում, հեռամարքեթինգը հնարավորություն կտա բավարարել սկզբնական զանգերի մեծ մասը և այդպիսով կօգնի նոր հաճախորդներ ներգրավել Սբերբանկ:

    Այսպիսով, Ռուսաստանի Սբերբանկը, լինելով բնակչությանը մանրածախ ծառայությունների շուկայի առաջատարը, լիովին չի օգտագործում բոլոր կատեգորիաների քաղաքացիներին համապարփակ ծառայությունների փաթեթներ վաճառելու հնարավորությունները: Վատ իրականացում մրցակցային առավելություններ(սեփական հաշվարկային համակարգ, մասնաճյուղերի ընդարձակ ցանց) և Բանկի աշխատանքում իրավաբանական անձանց սպասարկող շուկայում: Հաճախորդների որոշակի խմբերի հետ աշխատելու ռազմավարության բացակայություն, մատուցվող ծառայությունների մասնատվածություն և վաճառքի միջև ողջամիտ հավասարակշռության բացակայություն. ստանդարտ տեսակներծառայություններ և անհատական ​​սպասարկում, սակագնային քաղաքականության անբավարար ճկունությունը թույլ չի տալիս արդյունավետ օգտագործել առկա հնարավորությունները և պահանջում է վաղ վերանայում։ Մատուցվող ծառայությունների ծավալը չի ​​համապատասխանում երկրի բանկային համակարգում Բանկի զբաղեցրած դիրքին և պետք է էապես ավելացվի։

    Նաև ավանդային քաղաքականության բարելավման նպատակով Սբերբանկը կարող է առաջարկել մի շարք ավանդներ՝ ուղղված բարձր եկամուտ ունեցող հաճախորդներին: Օրինակ՝ ավանդ, որի յուրահատկությունը կլինի այն, որ հաճախորդի անձնական տվյալները հայտնի կլինեն Բանկում միայն մեկ անձի՝ VIP հաճախորդի մենեջերին: Միևնույն ժամանակ, տոկոսները կարող են վճարվել ամսական, այդ թվում՝ Բանկի կողմից թողարկված անվճար պլաստիկ քարտ. Ավելին, նույնիսկ դրամարկղում գումար մուտքագրելիս հաճախորդի ինքնությունը չի բացահայտվում, ինչը նշանակում է, որ Բանկի միջին և կրտսեր անձնակազմը հաճախորդի մասին որևէ տվյալ չի իմանա, և ավանդի մասին տեղեկատվության բացահայտման ռիսկը աննշան է:

    Այսպիսով, ավանդային քաղաքականություն մշակելիս Սբերբանկը պետք է առաջնորդվի դրա օպտիմալացման որոշակի չափանիշներով, որոնցից կարելի է առանձնացնել հետևյալը.

    Նմանատիպ աշխատանքներ - Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի ավանդային քաղաքականության բարելավում

    ԳԼՈՒԽ 1. ԱՌԵՎՏՐԱՅԻՆ ԲԱՆԿԻ ՏՈԿՈՍԱՅԻՆ ՔԱՂԱՔԱԿԱՆՈՒԹՅՈՒՆ,

    ՆՐԱ ՆՊԱՏԱԿՆԵՐԸ, ՆՊԱՏԱԿՆԵՐԸ, ԱՆՀՐԱԺԵՇՏՈՒԹՅՈՒՆԸ..5

    1.2. Տոկոսադրույքի քաղաքականության նպատակները, սկզբունքները և խնդիրները.16

    1.3. Բանկային տոկոսների տեսակները, դրանց հաշվարկման և վճարման կարգը28

    1.4. Տոկոսային ռիսկառեւտրային բանկ եւ կառավարում..33

    ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ……..44

    ԳԼՈՒԽ 2. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ՍԲԵՐԲԱՆԿԻ ՏՈԿԵՐԱՅԻՆ ՔԱՂԱՔԱԿԱՆՈՒԹՅԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՈՒՂՂՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ47.

    2.1 Սբերբանկի տնտեսական գործունեության վերլուծություն

    Մոսկվայի Ցարիցինո OSB N 7978 օրինակ47

    2.2. Տոկոսադրույքի քաղաքականությունը որոշող արտաքին գործոններ

    Ռուսաստանի Սբերբանկ.63

    2.3. Ներքին գործոններ, որոնք որոշում են տոկոսային քաղաքականությունը

    Ռուսաստանի Սբերբանկ.68

    2.4. Սբերբանկի տոկոսադրույքների կառուցվածքը……..72

    2.5. Շահութաբերության ձևավորում….79

    ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ…….82

    ԳԼՈՒԽ 3. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ՍԲԵՐԲԱՆԿ ՏՆՏԵՍԱԿԱՆ ԵՎ ՍՈՑԻԱԼԱԿԱՆ ԳՈՐԾԻՔ.85.

    3.1. Բանկի տոկոսադրույքների քաղաքականության ազդեցությունը սոցիալական գործընթացների վրա

    հասարակությունները տնտեսական ճգնաժամի ժամանակներում.85

    3.2. Ռուսաստանի Սբերբանկի տոկոսադրույքների քաղաքականության կայունությունը

    տնտեսության կայունության ցուցանիշը. Սոցիալական գործընթաց100

    ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ.111

    ՕԳՏԱԳՈՐԾՎԱԾ ՀՂՈՒՄՆԵՐ ԵՎ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆ ՀԻՄՆԱԿԱՆՆԵՐ119

    ԴԻՄՈՒՄ

    Քաղվածք աշխատանքի տեքստից

    Թեմայի համապատասխանությունը. Առևտրային բանկերի հիմնական սոցիալ-տնտեսական գործառույթը ֆինանսական միջնորդությունն է, որի էությունը շարժվելն է. դրամական հոսքերավելցուկային դրամական միջոցներ ունեցող սուբյեկտներից մինչև դրանց կարիք ունեցող կազմակերպությունները: Այս գործառույթի իրականացման համար բանկերը եկամուտ են ստանում տոկոսների տեսքով, ինչը թույլ է տալիս զարգանալ։ Իր հերթին, միջնորդության արդյունավետությունը մեծապես պայմանավորված է փոխառությունների տոկոսադրույքները գերազանցող ռեսուրսների բաշխման հնարավորությամբ, ինչը արդիական է դարձնում առևտրային բանկերի տոկոսադրույքների քաղաքականության ձևավորումը:

    Բանկային շուկայում աճող մրցակցությունը, տոկոսային մարժայի մուտքը շուկայական նորմալ, բնական դաշտ, ստիպում են առևտրային բանկերին օգտագործել որակի կառավարման ոլորտում բոլոր ժամանակակից բանկային զարգացումները՝ իրենց գործունեության շահութաբերությունը բարձրացնելու համար: Քանի որ տոկոսային եկամուտը հանդիսանում է բանկի շահույթի հիմնական աղբյուրը, միանգամայն հասկանալի է շահագրգռվածությունը արդյունավետ տոկոսադրույքի քաղաքականության մշակման և իրականացման նկատմամբ։

    Պատմականորեն բանկերն առաջին իսկապես շուկայական կառույցներն էին, որոնք առաջացան կառավարման հրամանատարա-վարչական համակարգի անկումից հետո: Առևտրային բանկերն առ այսօր կուտակել են ֆինանսական հզորություն և զգալի ներուժ աշխատուժ- շուկայական պայմաններում կառավարելու հարուստ փորձ ունեցող աշխատուժ, բանկային ոլորտում կուտակված փորձը կիրառելու ունակություն: Ռուսական առևտրային բանկերը հասկանում են, որ առանց իրական հատվածի վրա հենվելու անհնար է երկարաժամկետ հեռանկարում շահութաբեր գործունեություն ապահովել։ Հետևաբար, բանկերը ոչ միայն վարկավորում են ձեռնարկություններին ներդրումային նպատակներով, այլև բարելավում են ինչպես ձեռնարկությունների, այնպես էլ կառավարման որակը: ներդրումային ծրագրերմինչև ձեր մակարդակը:

    տոկոսադրույքի քաղաքականություն առևտրային բանկ

    Յուրաքանչյուր բանկի կողմից սեփական տոկոսադրույքի քաղաքականության մշակումը, որը նախատեսում է մատուցվող ծառայությունների գնագոյացման միասնական մոտեցումներ, հաշվարկում և ֆիքսում է վարկերի և ավանդների տոկոսադրույքները որոշակի ժամկետով, և դրա գործնական կիրառումը թույլ է տալիս բանկին ունենալ գնագոյացման ուղեցույցներ այսօրվա և որոշ ապագայում, համակարգել բանկային կառավարման այլ ոլորտները եկամուտների և ծախսերի կառավարում, շահույթի կառավարում:

    Աշխատանքի մեջ կատարված ուսումնասիրության առանձնահատկությունն այն է, որ այն վերլուծում է այսօր գործող առևտրային բանկերի գործունեությունը տոկոսավճարների վճարման և ստացման հետ կապված վարկային ծառայությունների մատուցման հարցում, ուսումնասիրում է բանկի դիրքի և արտաքին միջավայրի տոկոսադրույքի քաղաքականության մշակման և իրականացման ազդեցությունը, ընդգծում տոկոսադրույքի քաղաքականությունը որոշող հիմնական գործոնները, վերլուծում դրանց ազդեցության բնույթն ու չափը և արագ փոփոխվող ֆինանսական շուկայում:

    Խնդրի զարգացում. վերաբերյալ գիտական ​​հետազոտություններում բանկայինՄինչև վերջերս պատշաճ ուշադրություն չէր դարձվում տոկոսադրույքի քաղաքականության ձևավորման և գործնական իրականացման տեսական և մեթոդական հիմքերի մշակմանը, ուստի այսօր չկա դրա բովանդակության բացահայտման միասնական մոտեցում: Մեծ մասը նշանակալի ներդրումհետազոտության մեջ ընդհանուր հարցերբանկային գործունեությունը, ինչպես նաև առևտրային բանկերի տոկոսադրույքի քաղաքականության ձևավորման որոշ ասպեկտներ, ներկայացվել են Բատրակովա Լ.Գ., Լավրուշին Օ.Ի., Ռոուզ Պ., Պանովա Գ. և այլ աշխատություններում տոկոսադրույքային քաղաքականությունը ներկայացվում է հիմնականում որպես վարկային քաղաքականության տարր, իսկ բոլոր տեսակի տոկոսադրույքներից հիմնականում վերլուծվում են բանկային վարկի դիմաց տոկոսները։ Այս իրավիճակը միանգամայն բացատրելի է նրանով, որ վարկի տոկոսները տոկոսային եկամտի հիմնական աղբյուրն են։ Այնուամենայնիվ, քանի որ առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության օբյեկտը բանկի գործունեության մեջ օգտագործվող տոկոսադրույքների ամբողջ համակարգն է, թվում է, որ Ռուսաստանում դրամավարկային հարաբերությունների զարգացման հետ մեկտեղ ավելի ու ավելի հրատապ է դառնում տոկոսադրույքի քաղաքականության բոլոր ոլորտները, ինչպես նաև այն որոշող գործոնները վերլուծելու և զարգացնելու անհրաժեշտությունը:

    Աշխատանքի նպատակն է մշակել տեղական բանկերի փորձի վերլուծության հիման վրա օպտիմալ որոշումներ կայացնելու սխեմա ինչպես առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության, այնպես էլ գործառնությունների վերաբերյալ՝ հաշվի առնելով բխող հիմնական տոկոսադրույքի քաղաքականությունը՝ բանկի գործունեության շահութաբերությունը:

    Նպատակին համապատասխան սահմանվում են լուծելիք հետևյալ խնդիրները.

    վերլուծել առևտրային բանկի գործունեությունը տոկոսադրույքի քաղաքականության վարման և իրականացման ոլորտում.

    բնութագրում է արդյունավետ և ճկուն տոկոսադրույքների քաղաքականության անհրաժեշտությունը առևտրային բանկի հաջող գործունեության համար.

    բացահայտել և համակարգել առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականությունը որոշող հիմնական գործոնները.

    վերլուծել այս գործոնների ազդեցության աստիճանը առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության իրականացման և զարգացման վրա.

    առաջարկել օպտիմալ ռազմավարություն արժութային շուկայում.

    բացահայտել բանկի հիմնական տոկոսադրույքների քաղաքականությունը:

    Ուսումնասիրության առարկան ժամանակակից առևտրային բանկերի տոկոսադրույքային քաղաքականությունն է:

    Ուսումնասիրության առարկան համակարգն է տնտեսական հարաբերություններառնչվում է առևտրային բանկերի գործունեությանը և նրանց դերին արդ Ռուսաստանի տնտեսություն, և, իր հերթին, լուծելու առևտրային բանկի արդյունավետ տոկոսադրույքի քաղաքականության մշակման և իրականացման խնդիրը։

    Հետազոտության Մեթոդաբանություն. Թեման բացահայտելիս նա հիմնվել է Ռուսաստանի Դաշնության իրավական փաստաթղթերի վրա. տարեկան հաշվետվություններ, առևտրային բանկի վիճակագրական և վերլուծական նյութեր. Աշխատանքի թեմայի տարբեր ասպեկտների հետազոտման գործընթացում օգտագործվել են ճանաչման այնպիսի մեթոդներ, ինչպիսիք են վերլուծությունը և սինթեզը, խմբավորումներն ու ընտրությունը, համեմատությունները և այլ վերլուծական մեթոդներ:

    Անկախ աշխատանքի տարրերը հետևյալն են. ձևակերպված են տոկոսադրույքների քաղաքականության նպատակներն ու խնդիրները բանկի ընդհանուր տնտեսական ռազմավարության համակարգում, բացահայտվել են տոկոսադրույքների կառուցվածքում վերջին տարիներին ձևավորված հիմնական միտումները. բացահայտվում և դասակարգվում են տոկոսադրույքի քաղաքականությունը որոշող հիմնական գործոնները, վերլուծվում է տոկոսադրույքի քաղաքականության մշակման և արդյունավետության վրա գործոնների ազդեցության աստիճանը և դրանց դերի փոփոխությունը՝ կախված շուկայական փոփոխություններից:

    Աշխատանքի գործնական նշանակությունը կայանում է նրանում, որ ստացված դրույթները վերածվում են տոկոսադրույքների քաղաքականության օպտիմալացման և դրա արդյունավետության բարձրացման կոնկրետ առաջարկների։

    1. Առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության տեսական հիմքերը

    1.1 Տոկոսադրույքի քաղաքականության էությունը

    Տոկոսային քաղաքականությունը տնտեսական հարաբերությունները կարգավորելու միջոցառումների համալիր է տոկոսադրույքների կառավարման միջոցով:

    Առևտրային բանկերի տոկոսադրույքային քաղաքականությունը նպատակաուղղված է բանկային գործառնություններից, ապահովագրությունից զուտ տոկոսային եկամուտների առավելագույնի հասցնելուն վարկային ռիսկև բանկի հաշվեկշռի իրացվելիության կառավարում: Այն ներառում է.

    նպատակների սահմանում;

    բանկի կառավարման մարմինների, աշխատանքային հանձնաժողովների լիազորությունների որոշումը և պաշտոնյաները, ինչպես նաև բանկի ակտիվ և պասիվ գործառնությունների տոկոսադրույքների սահմանման և վերանայման վերաբերյալ որոշումների ընդունման կարգը.

    բանկային գործառնությունների առավելագույն և նվազագույն, տույժերի և արտոնյալ տոկոսադրույքների սահմանում, դրանց տարբերակման սկզբունքներն ու չափանիշները.

    տոկոսադրույքի ռիսկի գնահատման համար պատասխանատու բանկի ստորաբաժանման նշանակում.

    բանկի կողմից տոկոսադրույքի ռիսկի գնահատման մեթոդների հաստատումը, բնույթը կառավարման հաշվետվություն, դրա ներկայացման հաճախականությունը;

    տոկոսադրույքի ռիսկը սահմանափակելու համար օգտագործվող գործիքների ընտրություն.

    տոկոսադրույքների ռիսկի մոնիտորինգի կազմակերպում.

    Տոկոսադրույքի քաղաքականությունն իրականացվում է երկու մակարդակով՝ Ռուսաստանի Բանկ և առևտրային բանկեր: Ռուսաստանի Բանկի մակարդակով ազգային տոկոսադրույքի քաղաքականությունը պետք է.

    · խթանել տնտեսական աճը;

    · զսպել գնաճը;

    · ապահովել կայունություն ազգային արժույթ;

    · ապահովել տոկոսադրույքների ընտրովի քաղաքականություն՝ հօգուտ ազգային տնտեսության գերակա ճյուղերի և ոլորտների:

    Առևտրային բանկերի մակարդակով տոկոսադրույքի քաղաքականությունը կարևորագույն տարրերից է ընդհանուր քաղաքականությունբանկ և տոկոսադրույքների ոլորտում միջոցների ներգրավման և տեղաբաշխման միջոցառումների համալիր է ռուբլով և արտարժույթով, ինչպես նաև ուղղված է բանկի շահութաբերության և իրացվելիության ապահովմանը:

    Բանկի տոկոսադրույքների քաղաքականության վրա ազդում են արտաքին և ներքին գործոնները:

    Արտաքին գործոնները ներառում են.

    · ֆինանսական շուկայի վիճակը;

    · գնաճի մակարդակը;

    · բանկային ծառայությունների պահանջարկ;

    · բանկային մրցակցության մակարդակ;

    · Ռուսաստանի Բանկի և Ռուսաստանի Դաշնության Ֆինանսների նախարարության քաղաքականությունը.

    · տարածաշրջանային առանձնահատկություններ;

    · սոցիալական միջավայրի վիճակը.

    TO ներքին գործոններառնչվում են:

    · բանկի կողմից մատուցվող ծառայությունների շրջանակը.

    · անձնակազմի որակավորում և փորձ;

    · բանկի հաճախորդների կազմը.

    Տոկոսադրույքի քաղաքականությունը ձևավորելիս բանկը հաշվի է առնում, որ ֆինանսական շուկայի տարբեր հատվածներ բնութագրվում են տարբեր տոկոսադրույքներով:

    Ֆինանսական հաստատությունների (ներառյալ պետական) միջև կարճաժամկետ վարկավորման գործառնություններում օգտագործվող դրամական շուկայի դրույքաչափերն են պաշտոնական զեղչման դրույքաչափը` կարճաժամկետ միջբանկային վարկերի դրույքաչափը:

    Արժեթղթերի շուկայի տոկոսադրույքները հիմնականում տարբեր պարտատոմսերի թողարկման և հետագայում երկրորդային շուկայում եկամտաբերության տեմպերն են:

    Ոչ բանկային փոխառուների և վարկատուների հետ բանկային գործարքների դրույքաչափերը այն դրույքներն են, որոնք կապված են որոշակի վարկառուների և փոխատուների համար միջոցներ տրամադրելու և ներգրավելու հետ:

    Բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականությունը որոշվում է ներգրավված և տեղաբաշխված միջոցների բացթողման ժամկետների և տոկոսադրույքների տատանումների միջև եղած ճեղքվածքի տևողությամբ, տոկոսային ռիսկի մակարդակով, որն արտահայտվում է բանկի կողմից ներգրավված միջոցների նկատմամբ վճարվող տոկոսադրույքների գերազանցման արդյունքում վարկերի տոկոսադրույքների նկատմամբ կորուստների ռիսկով:

    Պասիվ գործառնությունների տոկոսադրույքները սահմանելիս բանկը պետք է հաշվի առնի հետևյալ գործոնները.

    · տոկոսադրույքները տարբերվում են՝ կախված պայմաններից, հավաքագրված միջոցների քանակից, հաճախորդի կատեգորիայից, միջոցների արժույթից և այլն;

    · ներգրավված ռեսուրսների նկատմամբ տոկոսների արժեքը պետք է իրական լինի, այսինքն. հաշվի առնել տոկոսադրույքների մակարդակը ակտիվ գործողություններև մարժա։

    Ակտիվ գործառնությունների տոկոսադրույքներ սահմանելիս բանկը հաշվի է առնում հետևյալ գործոնները.

    · Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի պաշտոնական զեղչի դրույքաչափը.

    · շուկայական պայմաններ;

    · միջոցների հայթայթման ծախսեր;

    · ծրագրի ռիսկի աստիճանը;

    · վարկառուի ֆինանսական վիճակը, հուսալիության աստիճանը, վճարունակությունը:

    Տարբերությունը միջև տոկոսային եկամուտիսկ բանկի ծախսերը, ստացված և վճարված տոկոսների միջև կա տոկոսային մարժա. Մարժանը նախատեսված է փակելու բանկի ծախսերը, ռիսկերը, ներառյալ գնաճը, շահույթներ ստեղծելու և պայմանագրային զեղչերը ծածկելու համար:

    Մարժայի բացարձակ արժեքը կարող է հաշվարկվել որպես բանկի տոկոսային եկամուտների և ծախսերի ընդհանուր գումարի տարբերություն, ինչպես նաև ակտիվ գործառնությունների որոշակի տեսակներից ստացված տոկոսային եկամուտների և այդ գործառնությունների համար օգտագործվող ռեսուրսների հետ կապված տոկոսային ծախսերի միջև:

    Բավարար մարժա կարելի է հաշվարկել անցյալ ժամանակաշրջանի փաստացի տվյալների և պլանավորված ժամանակաշրջանների համար կանխատեսվող արժեքների հիման վրա: Առաջիկա ժամանակահատվածի համար պայմանագրային տոկոսադրույքի ձևավորման համար անհրաժեշտ է կանխատեսված բավարար մարժայի հաշվարկ: Ակտիվ գործառնությունների նվազագույն պահանջվող տոկոսադրույքը բաղկացած է բավարար մարժայից և ռեսուրսների իրական արժեքից՝ հաշվի առնելով գնաճը:

    Հարկ է նշել, որ առանձին ակտիվ գործառնությունների համար փաստացի մարժայի հարաբերակցության համեմատությունը հնարավորություն է տալիս գնահատել բանկի գործունեության իրական շահութաբերությունը/շահութաբերությունը:

    1.2 Առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության ձևերն ու գործիքները

    Տոկոսադրույքի քաղաքականությունը շուկայական ամենակարևոր գործիքներից մեկն է դրամավարկային քաղաքականության. Այն արտահայտվում է Կենտրոնական բանկի պաշտոնական բազային դրույքաչափերի, ինչպես նաև նրա հիմնական գործառնությունների դրույքաչափերի սահմանման և պարբերական վերանայման մեջ:

    Կենտրոնական բանկերի պաշտոնական (բազային) տոկոսադրույքները երկու հիմնական տեսակի են.

    Վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը (բանկային հաստատություններին վարկավորում) Կենտրոնական բանկի այն վարկերի դիմաց վճարն է, որը նա տրամադրում է առևտրային բանկերին՝ որպես վերջին միջոցի վարկատու.

    Վերահաշվարկի տոկոսադրույքը (արժեթղթերի վերազեղչը) կամ զեղչման դրույքը Կենտրոնական բանկի կողմից գանձվող վճար է առևտրային բանկերից արժեթղթեր գնելիս մինչև դրանց ժամկետանց դառնալը:

    Վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը մի փոքր ավելի բարձր է զեղչի դրույքաչափ(արտասահմանյան պրակտիկայում՝ 0,5-2 տոկոսային կետով), քանի որ Բանկերի վարկային գործառնությունները (լոմբարդային և այլ տեսակի վարկեր) ավելի թանկ են, քան առևտրային միջնորդավճարները (արժեթղթերի գնում):

    Կենտրոնական բանկերը կարող են սահմանել մի քանի պաշտոնական զեղչային տոկոսադրույքներ՝ կախված արժեթղթերի ժամկետից, հուսալիությունից և դասից, ինչպես նաև վերաֆինանսավորման մի քանի տոկոսադրույքներ (ըստ. տարբեր տեսակներվարկեր), ելնելով վարկավորման պայմաններից, վարկի գրավի տեսակից և այլն:

    Ճշգրտելով զեղչման տոկոսադրույքի և վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի մակարդակը. կենտրոնական բանկազդում է երկրում փողի զանգվածի արժեքի վրա, նպաստում է առեւտրային բանկերի վարկավորման պահանջարկի ավելացմանը կամ նվազմանը։ Տոկոսադրույքի քաղաքականության միջոցով Կենտրոնական բանկը հնարավորություն է ստանում.

    · ազդել վարկային շուկայում առաջարկի և պահանջարկի վրա՝ փոխելով վարկերի արժեքը.

    · կարգավորում է առևտրային բանկերի իրացվելիության մակարդակը, նրանց վարկային գործունեությունը.

    · կարգավորել երկրում փողի զանգվածը.

    · վարկային հաստատություններին տրամադրել շտապ ֆինանսական օգնություն.

    Կենտրոնական բանկի պաշտոնական տոկոսադրույքների բարձրացումը կամ նվազումը նշանակում է, համապատասխանաբար, դրամավարկային քաղաքականության խստացում կամ թուլացում, այսինքն. սահմանափակող կամ էքսպանսիոնիստական ​​քաղաքականություն վարելը։ Պաշտոնական դրույքաչափերի բարձրացումը դժվարացնում է առևտրային բանկերի համար վարկային ռեսուրսների ստացումը և հաճախորդների հետ գործառնությունների մասշտաբների ընդլայնումը, մինչդեռ տոկոսադրույքների իջեցումը հանգեցնում է հակառակ գործընթացի։

    Տոկոսադրույքի քաղաքականությունը կարող է իրականացվել ինչպես ուղղակի, այնպես էլ անուղղակի: Այսպիսով, պաշտոնական զեղչային դրույքաչափի սահմանումն անուղղակի մեթոդ է, իսկ մուրհակների վերազեղչման պայմանների փոփոխությունը (դրանց որակի պահանջների բարձրացում, վերազեղչված արժեթղթերի շրջանակի սահմանափակում, վերազեղչման սահմանաչափեր) վերաբերում է տոկոսադրույքի քաղաքականության վարման ուղղակի մեթոդներին։

    Նմանապես, վերաֆինանսավորման բազային տոկոսադրույքի սահմանումը անուղղակի մեթոդ է, իսկ առանձին բանկերի համար ուղղակի սահմանափակումների ներդրումը վարկերի տրամադրման ժամկետների, չափի և այլ պայմանների վերաբերյալ ուղղակի (վարչական) մեթոդ է:

    «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկի) մասին» օրենքի համաձայն, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքները նվազագույն դրույքաչափերն են, որոնցով Ռուսաստանի բանկը իրականացնում է իր գործառնությունները: Այս դեպքում դրանք կարող են տեղադրվել: մեկ կամ մի քանի տոկոսադրույքներ տարբեր տեսակներգործառնություններ՝ գրավատուն; ավանդ; ՌԵՊՈ; մեկ գիշերվա վարկեր.

    Տոկոսադրույքի քաղաքականությունը կարող է իրականացվել նաև առանց տոկոսադրույքի սահմանման (սա նշանակում է, որ Ռուսաստանի Բանկի որոշակի գործառնության տոկոսադրույքը սահմանվում է աճուրդի արդյունքում՝ լոմբարդային վարկի, ռեպո գործառնությունների, ավանդային գործառնությունների համար):

    Ռուսաստանի Բանկի գործառնությունների տոկոսադրույքները որոշվում են՝ ելնելով վերաֆինանսավորման բազային տոկոսադրույքի մակարդակից և դրամավարկային քաղաքականության ընթացիկ նպատակներից:

    Յուրաքանչյուր նահանգ ունի կենտրոնական բանկերի տոկոսադրույքների իր քաղաքականությունը: Դրա ձևավորման ժամանակ օգտագործվում են այնպիսի հիմնական գործիքներ, ինչպիսիք են. բազային դրույքաչափըվերաֆինանսավորումը և ֆինանսական շուկայում բանկային գործառնությունների տոկոսադրույքները:

    Էվոլյուցիայի գործընթացում դրամական վարկային համակարգվերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը սկսեց ունենալ ավելի ինդիկատիվ ցուցանիշներ, որոնք տնտեսությանը որոշակի նշաձող են տալիս միջնաժամկետ հատվածում ազգային արժույթի արժեքի նկատմամբ։ Բայց փաստը մնում է փաստ, որ տնտեսության մեջ տոկոսային մակարդակի ձևավորման վրա մեծ ազդեցություն ունի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը։

    Կենտրոնական բանկերի տոկոսադրույքների քաղաքականության գործառնական գործիքն է, որը Կենտրոնական բանկի գործառնությունների դրույքաչափերն են (Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքը) կամ պարզապես գործառնությունների դրույքաչափերը: Դրանց օգնությամբ բանկը հնարավորություն ունի իրականացնելու ֆինանսական շուկայում բոլոր գործարքները, վերաֆինանսավորել, բանկերից իրացվելիությունը հանել: Այս ամենն ուղղված է ֆինանսական շուկայի տարբեր հատվածներում բանկի շահութաբերության մակարդակի ձևավորմանը։

    Կարելի է ասել, որ Կենտրոնական բանկի գործողությունները բնութագրվում են որոշակի տրամաբանությամբ, տոկոսադրույքների քաղաքականության վարման ժամանակ հատուկ սկզբունքների և մոտեցումների կիրառմամբ, այն է՝ բանկի գործունեությունը խստորեն ուղղված է կոնկրետ նպատակների իրականացմանը, բանկն ունի կարգավորման իր մշակված ռազմավարությունը։ Տոկոսադրույքի կարգավորման թեման է, որ առաջացնում է ամենամեծ թիվըհարցեր, ուստի ստորև կփորձենք «լույս սփռել» դրանցից ամենաէականների վրա։

    Ֆինանսական շուկայում գործառնություններ իրականացնելով և դրամավարկային քաղաքականության գործիքների տոկոսադրույքները հաստատելով՝ բանկը, դրանով իսկ, ձևավորում է տոկոսադրույքների տատանումների միջանցք։ Ավելին, այն ստեղծում է շուկայական ակնկալիքներ, որոնք ազդում են տնտեսական զարգացումապագայում՝ ազդելով այլ բանկերի մոտիվացիայի վրա՝ դրանով իսկ ստորադասելով նրանց ռեսուրսների հոսքերը։ Մի կողմ չի մնում նաև Կենտրոնական բանկի մենաշնորհը ռեսուրսային բազա ստեղծելու և վարկային ռեսուրսների տեղաբաշխման վերաբերյալ որոշումներ կայացնելու հարցում։ Այս ամենն ապացուցում է Կենտրոնական բանկի՝ որպես ֆինանսական շուկայում ակտիվ մասնակցի հսկայական ազդեցությունը, որի գործունեությունն ունի համաշխարհային մակրոտնտեսական էֆեկտ։ Տոկոսադրույքի քաղաքականությունը Կենտրոնական բանկի կողմից իրականացվող քաղաքականության կարևորագույն և կարևոր գործիքներից է։

    Գործիքների տոկոսադրույքների կարգավորման գործընթացում Կենտրոնական բանկի գործողություններն ուղղված են հետևյալ խնդիրների կատարմանը. ապահովել շահութաբերության ձևավորումը. արժութային գործիքներ(մակարդակը և տատանումների միջանցքը): Այս հանգամանքը կօգնի փողի շուկայի գործիքների եկամտաբերությունը գերազանցելու ուղղությամբ արտարժույթի գործարքներ. Սա վերաբերում է ինչպես միջնաժամկետ, այնպես էլ կարճ ժամանակահատվածներին՝ հաշվի առնելով գնահատված փոխարժեքի ռիսկերը։

    Հաջորդիվ, պետք է մի քանի խոսք ասել Կենտրոնական բանկի կողմից սահմանված ազդեցության լծակների կամ գործիքների մասին՝ իր կողմից սահմանված թիրախներին հասնելու համար։ Գրեթե բոլոր երկրների դրամավարկային քաղաքականության մեջ նման գործիք հենց տոկոսադրույքի քաղաքականությունն է, որը թույլ է տալիս կարգավորել փողի արժեքը տոկոսադրույքի միջոցով։ Այսպիսով, տոկոսադրույքի միջոցով Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը ազդում է ամենակարևոր մակրոտնտեսական փոփոխականների վրա, ինչպիսիք են տնտեսության մեջ խնայողությունների և ներդրումների մակարդակը, ֆինանսական ակտիվների պահանջարկը, գնաճը, կապիտալի հոսքերը և այլն:

    Տոկոսադրույքի օպտիմալ մակարդակի պահպանումը թույլ է տալիս ոչ միայն պահպանել և ապահովել դրամավարկային համակարգի կայունությունը, այլև նպաստում է ողջ տնտեսության զարգացմանը և Կենտրոնական բանկի դրամավարկային քաղաքականության նպատակներին հասնելուն: Այս ուղեցույցները ներառում են.

    · Գործառնությունների վրա շահութաբերության ձևավորում, որն իր հերթին թույլ է տալիս ներգրավել վտարման ռեսուրսներ և նվազեցնում է ավանդատուների միջոցների արտահոսքի ռիսկը.

    · բանկային վարկի առկայության ապահովում՝ կրկին բանկային գործառնությունների վրա շահութաբերության ձևավորման միջոցով.

    · սպեկուլյատիվ կապիտալի հոսքի սահմանափակում և շուկայական շահութաբերության ձևավորում՝ ազգային տնտեսությանը և բանկային համակարգին պատշաճ մակարդակով ապահովելու անհնարինության պատճառով.

    · օգտագործելով շուկայական ակնկալիքների ձևավորման միջոցով միջնաժամկետ ժամանակահատվածում դրույքաչափեր սահմանելու պրակտիկան:

    · Վերջապես, Կենտրոնական բանկը կոչ է արվում խրախուսել բանկերին՝ լուծելու ընթացիկ իրացվելիության խնդիրները՝ որպես արտահերթ խնդիրներ։

    Հարկ է նշել, որ Կենտրոնական բանկին բնորոշ չէ ֆինանսական շուկայում գործառնություններ իրականացնել կոմերցիոն մոտեցմամբ, քանի որ այն նպատակ չի հետապնդում ստեղծել եկամուտներ կամ սահմանափակել կորուստները, օրինակ՝ ավանդներով միջոցներ ստանալու գործառնություններ։ Ամեն ինչ կախված է բանկի գործունեության ուղղությունից, դրանք կարող են լինել և՛ շահութաբեր, և՛ վնասաբեր։ Չնայած ոչ մի բանկ իր առջեւ խնդիր չի դնում շահույթ ստանալ գործառնություններից։

    Առաջնահերթությունը տրվում է բանկի քաղաքականության ռազմավարական նպատակներին հասնելուն:

    Ներկայումս գործող տոկոսադրույքային քաղաքականությունը բնութագրվում է մեկ կարևոր հատկանիշով. Կենտրոնական բանկի դրամավարկային քաղաքականության գործիքների տոկոսադրույքները ձևավորվում են վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի շուրջ։ Այս հատկությունը բնորոշ է զարգացած տնտեսություն ունեցող երկրների մեծամասնությանը:

    Բանկը զբաղվում է տոկոսադրույքների տատանումների որոշակի միջանցքի ձևավորմամբ։ Սա նշանակում է, որ գործարքների տոկոսադրույքները կարգավորելիս բանկը հետևում է միակ հիմնական նպատակին՝ վարկային և ավանդային շուկայում տոկոսադրույքների ձևավորմանը, որը, նրա կարծիքով, կկարողանա ապահովել արժույթի գրավչությունը արտարժույթի նկատմամբ։ Դա կօգնի նաև ամբողջ տնտեսության մեջ ավելացնել խնայողությունները՝ ապահովելով արտադրության ընդլայնման գործընթաց։ Այս նպատակն իրականացվում է տոկոսադրույքի ստորին և վերին մակարդակների սահմանմամբ՝ օգտագործելով բանկային համակարգի իրացվելիությունն աջակցելու/հանելու գործիքները: Այս ամենը հանգեցնում է բանկային համակարգում տոկոսադրույքների տատանումների միջանցքի ձևավորմանը։

    Երկրորդ կարևոր սկզբունքը դրույքաչափերի դրականությունն է։ Սա վերաբերում է իրացվելիությանը իրական արտահայտությամբ աջակցելու գործիքներին: Ներկայիս դրամավարկային քաղաքականության ռազմավարական նպատակներից է պաշտպանել և ապահովել արժույթի կայունությունը արտարժույթների նկատմամբ։ Այս առաջադրանքըսահմանված է բանկային օրենսգրքով: Ավելին, ակտիվների դրական եկամտաբերության պահպանումն է անհրաժեշտ պայմաններանելով դրամական միավորփողի այնպիսի գործառույթներ, ինչպիսիք են՝ շրջանառության միջոցները, արժեքի պահպանումը և արժեքի չափումները։

    Այս ամենը հաստատում է բանկի ցանկությունը ոչ թե փոխարինել շուկան գործառնությունների տոկոսադրույքներ սահմանելիս, այլ շուկայական գործիքների միջոցով ապահովել իրացվելի ակտիվների վերահղումը ֆինանսական շուկայի սահմաններում։ Բանկի խնդիրն է այս ամենն իրականացնել բանկի նվազագույն թողարկման մասնակցությամբ, մրցութային հիմունքներով։

    Ե՛վ դրամավարկային կարգավորման, և՛ իրացվելիության աջակցության քաղաքականության և տոկոսադրույքների քաղաքականության մեջ վերոհիշյալ սկզբունքների խստիվ պահպանման շնորհիվ ողջ բանկային համակարգի համար ստեղծվում է խթան՝ առանց բանկային ռեսուրսների մասնակցության միջոցների արդյունավետ վերաբաշխման և ռեսուրսային բազա ձևավորելու: Ավելին, այն պայմաններ է ստեղծում արժույթի կայուն գործունեության պահպանման համար և ֆոնդային շուկաեւ հանգեցնում է պետական ​​ոսկեարժութային պահուստների զուգահեռ աճի։

    Արդյունքում առանձնացնում ենք երկու կարևոր գործոն, որոնք որոշում են հիմնական կենտրոնական բանկերի տոկոսադրույքների կարգավորման հեռանկարները.

    Իրացվելիության աջակցության գործիքների յուրաքանչյուր խմբի սահմաններում պահպանվում է մեկ տոկոսադրույք.

    Նվազեցնելով բերքատվության տարածումը: Ինչո՞վ է դա արտահայտված։ Մակրոտնտեսական կայունացման և գնաճի տեմպերի նվազման կայուն նախադրյալների ի հայտ գալու ժամանակ տոկոսադրույքների անվանական արժեքի նվազումը միաժամանակ հանգեցնում է ինչպես բանկային, այնպես էլ շուկայական տոկոսադրույքի նվազմանը: Սա, իր հերթին, պայմաններ է ստեղծում ֆինանսական շուկայի գործիքների միջև եկամտաբերության սփրեդի նվազման համար, ներառյալ արտարժութային ակտիվների եկամտաբերությունը, վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի և գործիքների տոկոսադրույքների միջև եկամտաբերությունը:

    1.3 Տոկոսադրույքի քաղաքականության իրավական կարգավորում

    Բնակչության խնայողական գործունեության կարգավորումն իրականացվում է ավանդների նկատմամբ հաշվարկված տոկոսների փոփոխությամբ: Նրանք հանդես են գալիս որպես լուրջ խթան միջոցների պահպանման ձև ընտրելիս: Ավանդատուի համար ճկուն և գրավիչ տոկոսադրույքների քաղաքականության կառուցումը կարող է ապահովել բնակչության միջոցների առավելագույն ներգրավվածությունը ավանդներում։

    Տոկոսներն արտացոլում են փոխատուի և փոխառուի հարաբերությունները: Դա գալիս է որոշակի տոկոսադրույքի տեսքով:

    Վարկի տոկոսները վերլուծելիս բացահայտվում է նրա կատարած երեք գործառույթ՝ ազդեցություն կատարողականի վրա, ազդեցություն վարկային ներդրումների չափի վրա և բանկի եկամուտների ապահովում։ Երբ խնայողությունները օգտագործվում են որպես վարկային ռեսուրսներ, դրանք հիմնականում ուղղվում են արտադրության ոլորտ։ Վարկի վրա տոկոսներ են գանձվում: Այն հանդես է գալիս որպես փոխառու միջոցների օգտագործման վճար: Պայմանավորված վարկի տոկոսներվճարվում են նաև բնակչության ավանդների տոկոսները, փոխհատուցվում են ապարատի պահպանման ծախսերը և ստացվում է շահույթ. վարկային հաստատությունով է տվել վարկը (վարկը).

    Շրջանառության գործընթացում ազգային եկամուտվարկային համակարգի միջոցով կվերաբաշխվի ավանդատուներին տոկոսներ վճարելու համար: Բնակչության խնայողությունները մասամբ ձևավորվում են կուտակման առկա կարիքների պատճառով։ Խնայելու հակումն ի հայտ է գալիս, երբ բարենպաստ պայմաններև պահպանման հեշտությունը: Ազգային եկամտի մի մասը աշխատավարձի տեսքով կարող է վերաբաշխվել անձնական սպառման ոլորտից դեպի կուտակման ոլորտ։ Այստեղից կարելի է եզրակացնել, որ կուտակման տոկոսը խթանելիս ձեռք է բերվում ազգային եկամտի մի մասի վերաբաշխում։

    Պետությունն օգտագործում է տոկոսները հասարակության ժամանակավոր ազատ միջոցներ կուտակելու համար։ Այն իրականացվում է որոշակի տոկոսադրույքներ սահմանելու միջոցով, որոնք կարգավորվում են վարկային ռեսուրսների պահանջարկով։ Պահանջարկի աճը հանգեցնում է վարկերի տոկոսների մակարդակի բարձրացման։ Արտադրության պահանջարկի աճով փոխառու միջոցներավելանում են նաև ավանդների տոկոսները։ Ավանդների տոկոսների ավելացումը կարող է իրականացվել՝ կախված կոնկրետ տնտեսական իրավիճակից։ Եթե ​​սպառողական շուկայում դեֆիցիտ կա, ապա այն կարելի է կրճատել՝ խթանելով բնակչության կողմից միջոցների կուտակումը։

    Տոկոսադրույքների աճով խթանման գործընթացում ավանդների կառուցվածքի փոփոխություն է ձեռք բերվում նաև ժամկետային ավանդների մասնաբաժնի ավելացման ուղղությամբ։

    Այսպիսով, պետության կողմից վարկային ռեսուրսների պահանջարկին համապատասխան հնարավոր է կարգավորել ավանդների կառուցվածքը և միջոցների ներհոսքը տարբեր նպատակներով որոշակի ներդրումներ։

    Միևնույն ժամանակ առանձնանում է հետաքրքրության կարևոր գործառույթ՝ ներկա և ապագա ապրանքների արժեքը չափելու ունակությունը։ Ակնհայտ է, որ տոկոսադրույքների տարբերակված սանդղակի առկայությունը, տարբեր ձևերմիջոցների ներդրումը նպաստում է երկրի վարկային համակարգի զարգացմանը. Շուկայական պայմաններում ավանդատուն միջոցների ներդրման լայն ընտրության հնարավորություն ունի։ Ջ.Մ. Քեյնսը տոկոսները համարում էր «իրացվելիությունից բաժանվելու վճար»։ Այնուամենայնիվ, որոշակի ժամանակահատվածում ներդրված միջոցների արժեքը մեծանում է տոկոսների վճարման միջոցով: Սա պայմաններ է ստեղծում սպառման ընդլայնման համար։

    Հետագայում մեր երկրում վարկային համակարգի բարեփոխման հետ մեկտեղ կավելանա նաև այս հետաքրքրության գործառույթը։ Գնաճային գործընթացները արժեզրկում են փողը, այնպես որ Ռուսաստանում տրված գործառույթըներկայացված է դեֆորմացված ձևով. Տոկոսներն օգնում են նվազեցնել այս արժեզրկումը և ավանդատուին տալիս նախապատվությունների ընտրություն: Այնուամենայնիվ, արժեզրկման համար մասնակի փոխհատուցման գործառույթը չի կարող բնորոշ լինել տոկոսների իրական բնույթին: Ըստ սահմանման, տոկոսները վճարում են փոխառու միջոցները որպես վարկային ռեսուրսներ օգտագործելու համար:

    Տոկոսները պետք է նպաստեն ներդրված միջոցների արժեքի աճին։ Գնաճի պայմաններում տոկոսները փոխհատուցում են միջոցների կորուստը։

    Ելնելով արևմտյան երկրների փորձից՝ կարելի է եզրակացնել, որ տոկոսադրույքի քաղաքականությունը խնայողական գործունեության կարգավորման որոշիչ և միևնույն ժամանակ փխրուն մեխանիզմներից է։ Կարելի է առանձնացնել տոկոսի վրա ազդող հետևյալ գործոնները՝ վարկային ռեսուրսների պահանջարկ և առաջարկ, ավանդների պահպանման ժամկետներ, ավանդի գումար, գնաճի տեմպեր և այլն։ Բոլոր երկրներում այդ գործընթացը կարգավորվում է պետության կողմից։ ունեցող երկրներում շուկայական տնտեսությունԲանկերը սահմանում են իրենց տոկոսադրույքները. Պետությունն իրականացնում է անուղղակի կարգավորում, մասնավորապես, զեղչային տոկոսադրույքի, տոկոսային եկամուտների հարկման սահմանափակումների քանակի միջոցով։ Արեւելյան Եվրոպայի երկրներում պետությունը կիրառում է ինչպես վարկերի, այնպես էլ ավանդների տոկոսադրույքների կարգավորման քաղաքականությունը՝ հիմնվելով առեւտրային բանկերին տրամադրվող վարկերի զեղչման տոկոսադրույքի սահմանման վրա։ Առանձին երկրներում տարբերությունները հիմնականում պայմանավորված են դրույքաչափի մակարդակով:

    Մեր պայմաններում տոկոսն ապահովագրական դեր է խաղում։ Ինչ վերաբերում է խթանող ֆունկցիային, ապա դժվար թե կարելի է դրա մասին լուրջ խոսել։ Տոկոսների սահմանման կարգը ներկայումս չի համապատասխանում առաջարկի և պահանջարկի փոխհարաբերություններին։ Մյուսները հաշվի չեն առնվում տնտեսական ուժերըորոնք ազդում են արդյունավետ տոկոսադրույքների քաղաքականության վրա:

    Ռուսական խոշոր առեւտրային բանկերի մեծամասնության սահմանած տոկոսը չի խրախուսում բնակչությանը փող պահել, հաշվի չի առնում գնաճային գործընթացները։

    Մյուս կողմից, պետք է նկատի ունենալ, որ բնակչության ավանդների տոկոսները պետության տոկոսային քաղաքականության մաս են կազմում։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ ներգրավված վարկային ռեսուրսների ընդհանուր ծավալում զգալի տեղ են զբաղեցնում բնակչության ավանդները։ Հետեւաբար, ավանդի դիմաց վճարվող տոկոսների ցանկացած փոփոխություն կհանգեցնի վարկի արժեքի փոփոխության: Ինչպես նշվեց վերևում, պասիվ գործառնությունների նկատմամբ հետաքրքրության ձևավորման հիմնական գործոնը վարկային ռեսուրսների առաջարկի և պահանջարկի վիճակն է: Եթե ​​վարկի նկատմամբ պահանջարկը մեծանում է, ապա ակտիվ գործառնությունների նկատմամբ հետաքրքրությունն ավելանում է։ Համապատասխանաբար, վարկային ռեսուրսները պահանջում են համալրում, և դա հանգեցնում է պասիվ գործառնությունների նկատմամբ տոկոսների ավելացմանը:

    Լավագույն դեպքում իրական տոկոսադրույքը պետք է բաժանել իրական տոկոսի, որն ապահովում է ներդրված գումարի արժեքի բարձրացում, և գնաճի գործակցի, որն ապահովում է ներդրումների իրական արժեքի պահպանումը։ Պետք է հաշվի առնել բնակչության եկամուտների աճն ու տարբերակումը։

    Տոկոսների բացահայտված էությունը, նրա գործառույթները, տոկոսադրույքների վրա ազդող գործոնները թույլ են տալիս ձևակերպել տոկոսադրույքների քաղաքականության ձևավորման հիմնական սկզբունքները։

    Հետաքրքրության մակարդակը պետք է կախված լինի վարկային ռեսուրսների պահանջարկի վիճակից։ Պահանջարկի աճը պետք է որոշի ակտիվ գործառնությունների տոկոսադրույքների բարձրացումը:

    Ակտիվ գործառնությունների տոկոսադրույքները պետք է ավելի մեծ լինեն, քան պասիվ գործառնությունների տոկոսադրույքները: Տոկոսադրույքների չափը պետք է հաշվի առնի բանկային գործունեության շահութաբերության ապահովման անհրաժեշտությունը։

    Սահմանել արտոնություններ բնակչության որոշակի խմբերի համար. Այս դրույթը բխում է ավանդների տոկոսների սոցիալական տարբերակման սկզբունքից։

    Բարձր գնաճի պայմաններում տոկոսները պետք է երաշխիքային և ապահովագրական դեր ունենան, լինեն ավանդատուների սոցիալ-տնտեսական պաշտպանության ձև։

    Այս բոլոր սկզբունքները պետք է հաշվի առնվեն արդյունավետ տոկոսադրույքների քաղաքականության ձևավորման միջոցառումների համալիրում։ Ցավոք, ներկայումս բոլոր սկզբունքների իրականացման համար իրական տնտեսական պայմաններ չկան, սակայն դրանցից մի քանիսի պահպանումն օբյեկտիվորեն անհրաժեշտ է դառնում։

    Գնաճը բացասաբար է ազդում խնայողությունների իրական արժեքի վրա։ Ներդրողները կորցնում են իրենց խնայողությունների իրական արժեքի մի մասը։ Գնաճի դեմ պայքարի պրակտիկան հայտնի է. Որոշ օտար երկրներներդրումները կապված են կյանքի արժեքի ինդեքսի հետ: Խնայողությունները ավանդատուին վերադարձվում են վերահաշվարկով, որն իրականացվում է` հաշվի առնելով վերջին մեկ տարվա ընթացքում ապրուստի արժեքի ցուցանիշի աճը: Հետաքրքիր է, որ նմանատիպ պրակտիկա մեր երկրում եղել է 1922-1929 թթ. Հետո խնայբանկերի հիմնական խնդիրն էր աշխատողների և աշխատողների աշխատավարձերը ապահովագրել արժեզրկումից։ Կազմակերպվել է «ոսկու հաշվարկում» ավանդների ընդունում։ Թողարկումն իրականացվել է խորհրդային նշաններով ոսկու ռուբլու փոխարժեքով, որը գոյություն ուներ վճարման օրը։

    Ակնհայտ է, որ այսօր անհնար է փոխհատուցել բոլոր ավանդների գնաճային արժեզրկումը։ Կարճաժամկետ վարկավորման ռեսուրսները մեծ մասամբ ձևավորվում են բանկերի կողմից կուտակված միջոցներից։ Դա կբերի բոլոր արտադրողների համար վարկերի արժեքի չափից ավելի բարձրացման։ Վարկի արժեքի բարձրացումը կազդի ապրանքների գնի վրա և աշխատավարձերձեռնարկության աշխատակիցներ. Ի վերջո, դա հանգեցնում է գների բարձրացման և աշխատավարձի ֆոնդերի կրճատման, ինչը կհանգեցնի գնաճի բարձրացման: Հետեւաբար, այն պետք է ճշգրտվի գնաճի համար: որոշակի տեսակներավանդներ. Այս դեպքում ավանդի եկամուտը պետք է բաղկացած լինի երկու բաղադրիչից՝ առաջինը տրամադրված միջոցների դիմաց վճարումն է, երկրորդը՝ փողի գնաճային արժեզրկման փոխհատուցումը։

    Արտերկրում տոկոսադրույքների քաղաքականության պրակտիկան ցույց է տալիս, որ բնակչության խնայողությունների տոկոսները կարևոր դեր են խաղում ինչպես ավանդատուների, այնպես էլ բանկերի համար։ Տնտեսության աստիճանական անցումով շուկայական պայմաններին, տոկոսի հիմքը որպես խնայողությունների «գին» ձեռք կբերի իր սկզբնական նշանակությունը։ Առևտրային բանկերի առաջ խնդիր է դրված տոկոսները վերածել խնայողությունների գործընթացը կառավարելու և խնայողությունների ներգրավման լրացուցիչ ուղիներ գտնելու:

    2. Առևտրային բանկի տոկոսադրույքի քաղաքականության վերլուծություն (ՖԿԲ «Ինվեստորգբանկ» (ԲԲԸ) «Կոստրոմսկոյ» օրինակով)

    2.1 Առևտրային բանկի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

    «Ինվեստորգբանկ» (ԲԸ) բաժնետիրական առևտրային բանկը հիմնադրվել է 1994 թվականի մարտին։ Investtorgbank-ը ունիվերսալ առևտրային բանկ է, որի հաճախորդներն են սեփականության տարբեր ձևերի ձեռնարկություններ և կազմակերպություններ, որոնք ներկայացնում են տնտեսական ոլորտների լայն շրջանակ:

    «Ինվեստորգբանկ» ԲԲԸ-ն գործում է «INVESTMENT TRADING BANK» (ԲԲԸ) բաժնետիրական առևտրային բանկի կանոնադրության հիման վրա: Բանկի ընկերության (լրիվ պաշտոնական) անվանումը. Բաժնետիրական առևտրային բանկ «INVESTMENT TRADING BANK» (բաց Բաժնետիրական ընկերություն) Բանկի կրճատ կորպորատիվ անվանումը` ԲԲԸ «Ինվեստորգբանկ» (ԲԲԸ):

    Բանկը բանկային գործառնություններն իրականացնում է համապատասխան լիցենզիաների հիման վրա:

    Բանկի կառավարման մարմիններն են` Բաժնետերերի ընդհանուր ժողովը` Բանկի կառավարման բարձրագույն մարմինը. Բանկի տնօրենների խորհուրդ. իրականացնում է Բանկի գործունեության ընդհանուր կառավարում, բացառությամբ Բանկի բաժնետերերի ընդհանուր ժողովի իրավասությանը վերաբերող հարցերի լուծման. Խորհրդի նախագահ՝ միանձնյա գործադիր գործակալություն. Կառավարում է Բանկի ընթացիկ գործունեությունը. Խորհուրդը կոլեգիալ գործադիր մարմին է։ Այն ձևավորվում է Բանկի տնօրենների խորհրդի որոշմամբ և գործում է սույն կանոնադրության, ինչպես նաև հաստատված սույն կանոնադրության հիման վրա. ընդհանուր ժողովԲանկի դիրքի բաժնետերերը.

    «Ինվեստորգբանկ» ԲԲԸ-ի առաքելությունն ուղղված է հաճախորդների ֆինանսական կարիքների առավելագույն բավարարմանը` նրանց տրամադրելով բարձր տեխնոլոգիական բանկային պրոդուկտների և ծառայությունների ամբողջական տեսականի:

    Բանկի գործունեության հիմքում ընկած է հաճախորդների հետ երկարաժամկետ գործընկերության կառուցման քաղաքականությունը և ունիվերսալ բանկային ծառայության համակարգ ստեղծելը, որը կբավարարի հաճախորդների տարբեր կատեգորիաների կարիքները՝ սկսած մասնավոր ավանդատուներից և ձեռնարկատերերից մինչև փոքր բիզնեսներ և խոշոր կորպորացիաներ:

    Բանկի աշխատանքի հիմնարար սկզբունքները՝ ուշադիր և ազնիվ վերաբերմունքհաճախորդների նկատմամբ, Բանկի կողմից իր պարտավորությունների ժամանակին կատարումը` անկախ արտաքին գործոններից:

    Բանկն իրականացնում է հետևյալ բանկային գործառնությունները.

    ) ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից ավանդներում միջոցներ ներգրավելը.