Կազմակերպչական տնտեսական բնութագիրը«Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ

PJSC Sberbank of Russian-ը Ռուսաստանի և Արևելյան Եվրոպայի խոշորագույն բանկերից մեկն է: Ամբողջական անվանումը - Ռուսաստանի Սբերբանկ հանրային բաժնետիրական ընկերություն: Պատմականորեն, Ռուսաստանի Սբերբանկը հաշվում է իր հիմնադրումը 1841 թվականին ստորագրված խնայբանկերի ստեղծման մասին կայսր Նիկոլայ I-ի հրամանագրի օրվանից:

1842 թվականի մարտի 1-ին Սանկտ Պետերբուրգում բացվեց առաջին խնայբանկը։ 1850 թվականին Պսկովում բացվեց առաջին խնայբանկը։ 1862 թվականին Խնայբանկերը փոխանցվեցին ֆինանսների նախարարությանը։ Իսկ այդ ժամանակ երկրում արդեն գործում էին երկու կապիտալ դրամարկղեր (Սանկտ Պետերբուրգում և Մոսկվայում) և 46 մարզային խնայբանկեր։ 1882 թվականին երկրում կար 76 խնայբանկ, որից 11-ը՝ Սանկտ Պետերբուրգում։ Մինչև 1895 թվականը կատարվում են հետևյալ քայլերը, որոնք հանգեցնում են խնայբանկերի թվի ավելացմանը և խնայողների թվի ընդլայնմանը.

1895-ին նախաձեռնությամբ Ս.Յու. Witte-ն ընդունեց խնայբանկերի նոր կանոնադրություն, որի համաձայն Խնայբանկերը հայտնի դարձան որպես «պետական» և ստեղծվեց Պետական ​​խնայբանկերի գրասենյակը:

1918 թվականին ընդունվեց Ժողովրդական կոմիսարների խորհրդի հունվարի 21-ի «Պետական ​​վարկերը չեղյալ հայտարարելու մասին» հրամանագիրը, որը երաշխավորում էր խնայբանկերում ավանդների անձեռնմխելիությունը, 1919 թվականին՝ Ժողովրդական կոմիսարների խորհրդի ապրիլի 10-ի որոշումը. խնայողական բանկերի միաձուլումը ՌՍՖՍՀ ժողովրդական բանկի հետ: Իսկ 1922 թվականին՝ Ժողովրդական կոմիսարների խորհրդի դեկտեմբերի 26-ի «Պետական ​​խնայողական բանկերի ստեղծման մասին» հրամանագիրը։ 1948 թ Հաստատվել է պետական ​​աշխատանքային խնայողական բանկերի նոր կանոնադրությունը.

1988 - Պետական ​​աշխատանքային խնայբանկերը վերածվեցին ԽՍՀՄ Սբերբանկի՝ որպես բնակչության սպասարկման պետական ​​մասնագիտացված բանկ։

Ռուսաստանի Սբերբանկն այսօր ժամանակակից ունիվերսալ բանկ է, որը բավարարում է հաճախորդների տարբեր խմբերի կարիքները բանկային ծառայությունների լայն շրջանակում:

Բաժնետիրական գովազդ ՍբերբանկՌուսաստանի Դաշնությունը ստեղծվել է բաժնետիրական ընկերության տեսքով ՌՍՖՍՀ «Բանկերի և բանկերի մասին» օրենքի համաձայն. բանկայինՌՍՖՍՀ-ում» թվագրված 2.12.1990թ.. Հիմնադիրն էր կենտրոնական բանկՌուսաստանի Դաշնություն.

Ռուսաստանի Դաշնության բաժնետիրական առևտրային խնայբանկի կանոնադրությունը գրանցվել է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում 1991 թվականի հունիսի 20-ին:

2001 թվականի հունվարի 1-ին Ռուսաստանի Սբերբանկը վերակազմավորվեց, որի արդյունքում Ռուսաստանի Սբերբանկի 79 տարածաշրջանային բանկերը միավորման միջոցով վերակազմավորվեցին 17 տարածքային բանկերի։

Բանկի գործունեության հիմնական նպատակը ներգրավելն է Փողֆիզիկականից և իրավաբանական անձինք, շահույթ ստանալու նպատակով վարկային հաշվարկային և այլ բանկային գործառնությունների և գործարքների իրականացում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ:

Բանկի առաքելությունն է բավարարել յուրաքանչյուր հաճախորդի, ներառյալ մասնավոր, կորպորատիվ և պետական, ամբողջ Ռուսաստանում բարձր որակի և հուսալիության բանկային ծառայությունների կարիքները՝ ապահովելով Ռուսաստանի կայուն գործունեությունը: բանկային համակարգ, խնայելով բնակչության ավանդները և ներդրումներ կատարել իրական հատվածնպաստելով Ռուսաստանի տնտեսության զարգացմանը։

Ռուսաստանի Սբերբանկի բաժնետոմսերը ցուցակված են ռուսական MICEX և RTS բորսաներում 1996 թվականից: 2007 թվականի մարտին Բանկը տեղակայեց սովորական բաժնետոմսերի լրացուցիչ թողարկում, որի արդյունքում կանոնադրական կապիտալն ավելացավ 12%-ով և 230,2 մլրդ ռուբլով: բարձրացվել են. Սբերբանկի բաժնետոմսերով առևտրի միջին օրական ծավալը MICEX-ի առևտրի ծավալի 35%-ն է:

Այսօր Սբերբանկն է ամենամեծ բանկըՌուսաստանի Դաշնությունը և Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպան առաջատար դիրքեր են զբաղեցնում հիմնական հատվածներում ֆինանսական շուկաՌուսաստանը և կապիտալիզացիայի առումով աշխարհի խոշորագույն բանկերից մեկն է։ Կառուցվածք բաժնետիրական կապիտալՍբերբանկը վկայում է իր բարձրության մասին ներդրումային գրավչություն.

Սբերբանկն ունի եզակի մասնաճյուղային ցանց: Բանկի մասնաճյուղերը (տարածքային բանկեր, ստորաբաժանումներ) գործում են Բանկի խորհրդի կողմից հաստատված կանոնակարգերի հիման վրա, ունեն կնիք Սբերբանկի զինանշանի (լոգոյի) պատկերով և սահմանված մանրամասներով: կանոնակարգերըՌուսաստանի Սբերբանկ, ինչպես նաև այլ կնիքներ և նամականիշեր:

Ռուսաստանի Սբերբանկի մասնաճյուղային ցանցը բաղկացած է ավելի քան 20,000 ստորաբաժանումներից, ներառյալ 17 տարածքային բանկ, 791 մասնաճյուղ, 19,499 ներքին կառուցվածքային ստորաբաժանումներ. Վերջիններս իրենց հերթին ներառում են 8690 լրացուցիչ գրասենյակներ (այդ թվում՝ 70,1%-ը՝ ֆիզիկական անձանց սպասարկման, 28,5%-ը՝ ունիվերսալ, 1,4%-ը՝ իրավաբանական անձանց սպասարկման մասնագիտացված), 10758. գործող դրամարկղերդրամարկղից դուրս և 51 շարժական կետ կանխիկ գործարքներ. Բացի այդ, գործում է 38 առանձին փոխանակման կետ։

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն կարող է իրականացնել մի շարք գործողություններ Կենտրոնական բանկի կողմից տրված ընդհանուր լիցենզիայի հիման վրա:

Սբերբանկը Ռուսաստանի տնտեսության ամենամեծ վարկատուն է։ 2012 թվականին ավանդական կորպորատիվ վարկավորման շուկայական մասնաբաժինը աճել է 0,7%-ով՝ չնայած Ռուսաստանում այս հատվածում մրցակցության բարձր մակարդակին: Մրցակցության խստացումը առաջին հերթին պայմանավորված էր ընկերություններից վարկերի պահանջարկի նվազմամբ՝ տնտեսական աճի դանդաղման և Ռուսաստանում կորպորատիվ պարտատոմսերի շուկայի շատ արագ զարգացման ֆոնին։

2012 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը և Ֆինանսների նախարարությունը շարունակել են իրացվելիության ապահովման գործունեությունը` ծածկելով բանկերի կարիքները իրացվելիության դեֆիցիտի աճի ժամանակաշրջաններում: 2012թ.-ին կարգավորող մարմիններից ներգրավված ֆինանսավորման ընդհանուր ծավալը (ներառյալ ԿԲՌ-ից և Ֆինանսների նախարարությունից ստացված փոխառությունները) աստիճանաբար աճեց՝ հասնելով նոյեմբերին: Դեկտեմբերին իրացվելիության վիճակը զգալիորեն բարելավվել է, քանի որ ավանդական ավանդական միջոցների ներհոսք է եղել՝ պայմանավորված այն հանգամանքով, որ. բյուջեի ծախսերըտարեվերջին գերազանցում է միջինը.

2012 թվականին CBR REPO-ի գործառնությունները մնացին ռուսական բանկերի իրացվելիության հիմնական աղբյուրը, մի իրավիճակ, որը նոր նորմ է դարձել լողացող փոխարժեքի և գնաճի թիրախավորման քաղաքականությանն անցնելուց հետո: Միևնույն ժամանակ, կարգավորող մարմինները պահպանել են այլ ուղիներով բանկերին լրացուցիչ ֆինանսավորում տրամադրելու հնարավորությունը, այդ թվում՝ ԿԲՌ-ից երաշխավորված վարկերը (հիմնականում ապահովված են վարկային պահանջներով): Հաշվի առնելով լողացող փոխարժեքի միջավայրում իրացվելիության պահպանման մեխանիզմների կարևորությունը՝ ԿԲՌ-ն հայտարարեց, որ նախատեսում է 2013 թվականին էլ ավելի ընդլայնել վերաֆինանսավորման համակարգը։

Բանկի վարկային քարտերի բիզնեսը զգալիորեն աճել է 2012թ. Տարվա ընթացքում վարկային քարտերի գծով պարտքի ծավալն ավելացել է 139%-ով՝ հասնելով 153 մլրդ ռուբլու, իսկ թողարկված քարտերի թիվը գրեթե կրկնապատկվել է՝ հասնելով 8,5 մլն-ի։ Արդյունքում 2012 թվականին Սբերբանկը դարձավ շուկայի առաջատարը վարկային քարտեր.

Աղյուսակ 1. Վարկային քարտերի թողարկում

		Ձեռք բերելով	Վարկային կազմակերպություններ

Դա. վարկային կազմակերպություններում վարկային քարտերի թողարկումը վերը նշված աղյուսակի հիման վրա և, ինչպես ցույց է տրված գծապատկերում, հետևում է, որ 2013 և 2014 թվականների, ինչպես նաև 2014 և 2015 թվականների համեմատությամբ գրանցվել է վարկային քարտերի թողարկման անկում. և գրանցում վարկային հաստատություններում:

Աղյուսակ 2. Բաժնետերերից հետգնված կանոնադրական կապիտալը և սեփական կապիտալը 2013-2015 թթ.

2.1 Ռուսաստանի Սբերբանկի կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը

Ռուսաստանի Դաշնության Բաժնետիրական Առևտրային Խնայբանկը (Ռուսաստանի Սբերբանկ) ստեղծվել է բաց տիպի բաժնետիրական ընկերության տեսքով՝ ՌՍՖՍՀ-ի «ՌՍՖՍՀ-ում բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքի համաձայն: Ռուսաստանի Սբերբանկի հիմնադիրն ու հիմնական բաժնետերն է կենտրոնական բանկՌԴ (ՌԴ Կենտրոնական բանկ), որը պատկանում է բաժնետոմսերի ավելի քան 60%-ին կանոնադրական կապիտալբանկա. Նրա բաժնետերերն են նաև 200 հազար իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք։ Ռուսաստանի Սբերբանկը գրանցվել է 1991 թվականի հունիսի 20-ին Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում: Բանկը իրավաբանական անձ է և իր մասնաճյուղերով և այլ առանձին ստորաբաժանումներով կազմում է միասնական համակարգՌուսաստանի Սբերբանկ. Բանկի գործունեության հիմնական նպատակը ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից դրամական միջոցներ ներգրավելն է, վարկային և հաշվարկային և այլ բանկային գործառնություններն ու գործարքները ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ շահույթ ստանալու նպատակով:

Բանկն իրականացնում է հետևյալ գործառնությունները. ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից ներգրավում է ավանդներ (ցպահանջ և որոշակի ժամկետով). վերոնշյալ միջոցները տրամադրում է իր անունից և իր հաշվին. բացում և վարում է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց բանկային հաշիվներ, հաճախորդների անունից իրականացնում է հաշվարկներ. հավաքում է կանխիկ գումար, հաշիվներ, վճարումներ և հաշվարկային փաստաթղթերև ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց կանխիկ ծառայություններ է մատուցում. գնում և վաճառում է արտարժույթներ կանխիկ և անկանխիկ ձևեր; գրավում է հանքավայրեր և տեղավորում թանկարժեք մետաղներ. տրամադրում է բանկային երաշխիքներ; իրականացնում է դրամական փոխանցումներ ֆիզիկական անձանց անունից՝ առանց բանկային հաշիվներ բացելու. իրականացնում է լիզինգային գործառնություններ. տրամադրում է միջնորդական, խորհրդատվական և տեղեկատվական ծառայություններ. թողարկում և վարում է բանկային քարտեր. իրականացնում է արժեթղթերով թողարկում, առք, վաճառք, հաշվառում, պահեստավորում և այլ գործառնություններ և շատ ավելին:

Ռուսաստանի Սբերբանկի կազմակերպչական կառուցվածքը բաղկացած է. ընդհանուր ժողովբաժնետերեր, վերահսկիչ խորհուրդ; տախտակ, կենտրոնական գրասենյակ; տարածքային բանկեր; մասնաճյուղերը; ներքին կառուցվածքային ստորաբաժանումները կազմակերպականորեն ենթակա են գերատեսչություններին (Հավելված 1):

Ռուսաստանի Սբերբանկի կառավարման խորհուրդը զբաղվում է բանկի գործունեության կարճաժամկետ և երկարաժամկետ պլանավորմամբ: 2001 թվականին ընդունվել է Ռուսաստանի Սբերբանկի զարգացման հայեցակարգը մինչև 2005 թվականը: Ձեռնարկված միջոցառումների արդյունքների հիման վրա կարելի է ասել, որ Ռուսաստանի Սբերբանկը ձևավորվել է որպես ունիվերսալ բանկ՝ ուղղված ջանքերը հաճախորդների բոլոր խմբերի սպասարկումը բարելավելու, հնարավոր տնտեսական ցնցումների նկատմամբ կայուն համակարգ ստեղծելու, անհրաժեշտ մակարդակի ապահովման ուղղությամբ։ բանկային արդյունավետությունը ֆինանսական գործիքների շահութաբերության նվազման և տոկոսային մարժայի նվազման պայմաններում: Բանկը բավարարել է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց վարկային ռեսուրսների նկատմամբ աճող պահանջարկը, հասել է շուկայական և տնտեսական գործունեության զգալի բարելավման: Աճող մրցակցության պայմաններում բանկը պահպանեց իր գերիշխող դիրքը մանրածախ շուկաներում՝ օպտիմալացնելով ապրանքների տեսականին և վարելով ճկուն տոկոսադրույքների քաղաքականություն:

Այսպիսով, բիզնեսը զարգացնելու և բանկի արդյունավետ գործունեությունը ապահովելու նպատակաուղղված ջանքերը հնարավորություն են տվել ապահովել բոլոր ֆինանսական նպատակների իրագործումը, պահպանել սեփական կապիտալի եկամտաբերությունը 25%-31% մակարդակում և նվազեցնել ծախսերի եկամուտը: հարաբերակցությունը 63%-ից 46%:

Տրամադրելով բիզնեսի զարգացման համար անհրաժեշտ կապիտալը և ծածկելով ռիսկերը՝ բանկը տնտեսապես օգտագործել է արդյունավետ մեթոդներաճ սեփական միջոցները. 2001 թվականին իրականացվել է բաժնետոմսերի թողարկում, ինչը թույլ է տվել կանոնադրական կապիտալի անվանական արժեքը մեկ երրորդով ավելացնել, իսկ 2005 թվականի փետրվարին բանկը ներգրավել է ստորադաս վարկ՝ 1 միլիարդ ԱՄՆ դոլարի չափով ժամկետով։ 10 տարի իրականացվել է հիմնական միջոցների վերագնահատում։ Ռուսաստանի Սբերբանկի դիրքերի ամրապնդումը կապված է շուկայական կապիտալիզացիայի դրական դինամիկայի, ներդրումային գրավչության բարձրացման և ներդրումային վարկանիշների նշանակման հետ:

2007 թվականին բանկի խորհուրդը ընդունել է Ռուսաստանի Սբերբանկի զարգացման նոր հայեցակարգ մինչև 2012 թվականը, որի հիմնական նպատակն է ապահովել ներդրումային գրավչության աճը, պահպանել առաջատարությունը Ռուսաստանի ֆինանսական ծառայությունների շուկայում՝ արդիականացնելով կառավարման և տեխնոլոգիական գործընթացները: Այս հայեցակարգի առաջին քայլը հաջողությամբ ավարտվեց: 2007 թվականին Ռուսաստանի Սբերբանկը կատարել է բոլոր տնտեսական ցուցանիշները, որոնք երևում են Աղյուսակ 1-ից: Ակտիվներ՝ զուտ Ռուսական ստանդարտներ ֆինանսական հաշվետվություններաճել է 37,1%-ով և կազմել 3 477,6 մլրդ ռուբլի, ինչը կազմում է Ռուսաստանի բանկային համակարգի ակտիվների ավելի քան մեկ քառորդը։ Բանկի վարկային պորտֆելը դինամիկ աճում է։ 2007 թվականին այն կազմել է 2619,0 մլրդ ռուբլի, որից կորպորատիվ հաճախորդներին տրված վարկերը կազմել են 1949,8 մլրդ ռուբլի, ինչը 38%-ով ավելի է։ նախորդ տարի; վարկեր անհատներ- 692,7 միլիարդ ռուբլի, ինչը երկու անգամ ավելի է, քան 2005 թ. Միևնույն ժամանակ, որակը վարկային պորտֆելմնում է բարձր մակարդակի վրա. 2007թ. ժամկետանց վարկերի տեսակարար կշիռը չի գերազանցում 1,1%-ը: Ռուսաստանի Սբերբանկը ապահովել է մասնավոր հաճախորդների ավանդների հետագա աճ։ Նրանց հաշիվների միջոցների մնացորդը հասել է 2028,6 միլիարդ ռուբլու, ինչը 35,2 տոկոսով ավելի է, քան ֆիզիկական անձանց միջոցների մնացորդը 2006 թվականին։ Նաև 2007 թվականին ավելացել է ներգրավված միջոցները կորպորատիվ հաճախորդներ 49,7%-ով՝ 19,7%-ի դիմաց։

Ռուսաստանի Սբերբանկի կապիտալը 2006-2007 թվականներին աճել է 26,7%-ով և կազմել 255,0 մլրդ ռուբլի։ Բանկի կապիտալի համարժեքության գործակիցի արժեքը (N1) գերազանցում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի սահմանած սահմանը 1,8%-ով, ինչը ցույց է տալիս կապիտալի համարժեքությունը բանկային ռիսկերի և ընթացիկ գործառնական ծախսերի հիմնական տեսակները ծածկելու համար և բանկի զարգացման ներուժը: վարկային գործառնություններ. Իրացվելիության ռիսկի գնահատումը և վերահսկումը հնարավորություն են տալիս ապահովել բանկի ակտիվների անհրաժեշտ մակարդակը պարտավորությունները ցանկացած ժամանակամիջոցում կատարելու համար:

Աղյուսակ 1. Ռուսաստանի Սբերբանկի գործունեության հիմնական ցուցանիշների դինամիկան 2005-2007 թթ.

Բանկի գործունեության հիմնական ցուցանիշները	տարիներ				Շեղում,		Աճի տեմպը, %
	2005		2006	2007	2005 -2006 թթ	2006 -2007 թթ	2005 -2006 թթ	2006 -2007 թթ
Մնացորդային թվեր
Ակտիվներ - զուտ, միլիարդ ռուբլի	1 944	2 537		3 478	+593	+940	130,5	137,1
Վարկեր կորպորատիվ հաճախորդներին, միլիարդ ռուբլի	1 112	1 413		1 950	+301	+537	127,1	138,0
Վարկեր ֆիզիկական անձանց, միլիարդ ռուբլի	266	468		693	+202	+225	176,0	148,1
Ժամկետանց վարկեր, միլիարդ ռուբլի	19	20		29	+1	+9	100	147,7
Բանկի սեփական միջոցները (կապիտալը), միլիարդ ռուբլի	174	255		323	+82	+68	147,0	126,7
Կորպորատիվ հաճախորդների ներգրավված միջոցներ, միլիարդ ռուբլի	453	543		812	+89	+269	119,7	149,7
Ֆիզիկական անձանց ավանդներ, միլիարդ ռուբլի	1 184	1 500		2 029	+316	+528	126,7	135,2
Եկամուտների հաշվետվության հոդվածներ
Զուտ շահույթ, միլիարդ ռուբլի	44	63		88	+19	+25	144,1	139,6
Վճարների և միջնորդավճարների եկամուտ, միլիարդ ռուբլի	32	54		74	+23	+19	171,2	135,6
Անձնակազմի և մասնաճյուղերի ցանց
Մասնաճյուղերի ցանց, ստորաբաժանումներ	20 222	20 270		20 101	+48	-169	100,2	99,2
Աշխատողների միջին թիվը, մարդ	228 531	235 116		243 620	+6 585	+8 504	102,9	103,6
Կատարողական ցուցանիշներ
Սեփական կապիտալի շահութաբերություն, %	26,3		27,8	28,6	+1,5	+0,8	X	X
Ակտիվների վերադարձը, %	2,5		2,8	2,9	+0,3	+0,1	X	X
Կապիտալի համարժեքություն, %	11,1		12,1	11,7	+1,0	-0,4	X	X

Աղյուսակ 1-ի համաձայն՝ զուտ շահույթը 24,9 մլրդ ռուբլով գերազանցել է նախորդ տարվա ֆինանսական արդյունքը և կազմել 87,9 մլրդ ռուբլի։ Աճի հիմնական գործոնը զուտ շահույթըգրանցվել է բիզնեսի ծավալների համակարգված աճ և հիմնական գործունեությունից եկամուտների աճ։ Վճարների և միջնորդավճարների եկամուտները եկամտի կառուցվածքում երկրորդ տեղում են վարկային գործառնություններից տոկոսային եկամուտներից հետո: 2007 թվականի վերջին դրանք կազմել են 73,5 միլիարդ ռուբլի, ինչը 35,6 տոկոսով ավելի է, քան 2006 թվականին։ Զուտ շահույթի ավելացմանը նպաստել է նաև ծառայությունների ներքին արժեքի նվազումը, որը բանկի կողմից ձեռք է բերվել անձնակազմի արդյունավետության բարձրացման նպատակով նպատակաուղղված աշխատանքով: 2007 թվականին շահույթի աճի վրա դրական ազդեցություն ունեցած հիմնական արտաքին գործոնը զարգացումն էր Ռուսաստանի տնտեսությունև, որպես հետևանք, սպառողական և բիզնես ակտիվության աճ, ինչը նպաստեց հաճախորդների բազայի և բանկի բոլոր ապրանքների և ծառայությունների վաճառքի աճին: Սեփական կապիտալի եկամտաբերությունը, որը հաշվարկվում է որպես զուտ շահույթի հարաբերակցություն բանկի կապիտալի արժեքին, 2007 թվականին աճել է 0,8%-ով և եղել 28,6% մակարդակի վրա, մինչդեռ ակտիվների եկամտաբերությունը, որը հաշվարկվում է որպես զուտ շահույթի հարաբերակցություն ակտիվների արժեքը` զուտ, աճել է 0,1%-ով և կազմել 2,9%:

Այսպիսով, բանկն ապահովում է բարձր շահութաբերություն՝ միաժամանակ պահպանելով ռիսկի համեմատաբար ցածր մակարդակ իր գործառնություններում։ Այո, մակարդակը վարկային ռիսկ 2007 թվականի վերջի դրությամբ վարկերի համար ստեղծված պահուստների հարաբերակցությունը վարկային պարտքի մնացորդի նկատմամբ կազմում է 3,6%, որը 2006 թվականի վերջից սկսած նվազել է 0,4%-ով:

Ռուսաստանի Սբերբանկը շարունակում է ակտիվորեն զարգացնել մասնաճյուղային ցանցը, որը հաշվետու տարում համալրվել է նոր ժամանակակից գրասենյակներով։ 2007 թվականին 2007 թվականին վերակազմավորվել են 169 բանկերի մասնաճյուղեր՝ Ռուսաստանի Դաշնության բաղկացուցիչ սուբյեկտների մակարդակով մասնաճյուղային ցանցի կառավարման կառուցվածքը օպտիմալացնելու նպատակով՝ միաձուլելով մասնաճյուղերը և դրանց հիման վրա ձևավորելով խոշոր կառավարման կենտրոններ, որոնք ապահովում են բիզնեսի արդյունավետ զարգացումը: 2007 թվականի համար բանկի մասնաճյուղային ցանցի զարգացման հիմնական խնդիրներից մեկը՝ մասնաճյուղային ցանցի տարածքային տեղակայման օպտիմալացումն իրականացնելու նպատակով, հաշվի առնելով բանկային ապրանքների և ծառայությունների ներկա և պոտենցիալ պահանջարկի կենտրոնացումը, 205 նոր բանկային ստորաբաժանումներ: բացվել են անցած տարում՝ ներառյալ բացված բաժինների մասնաբաժնի աճը գյուղամերձև կանխիկ գործարքների շարժական կետերի մասնաբաժինը: 2007 թվականին միջոցներ են ձեռնարկվել ընդլայնելու բանկային ստորաբաժանումների կողմից մատուցվող ապրանքների և ծառայությունների ցանկը՝ հաճախորդների հնարավորություններն ընդլայնելու նպատակով:

2007 թվականին անձնակազմի աշխատանքում զգալի ջանքեր են գործադրվել բանկի որակյալ կադրերի կարիքների բավարարման, առաջնահերթ անձնակազմի համալրման և կորպորատիվ և մասնավոր հաճախորդների, միջին և փոքր բիզնեսի սպասարկման, նախագծերի ֆինանսավորման և ֆոնդային շուկայում ներդրումների մեջ ներգրավված ստորաբաժանումների զարգացմանը: . Արդյունքում, տարվա ընթացքում բանկի աշխատակիցների փաստացի թվի ընդհանուր աճը կազմել է 3,6%: Մեծ ուշադրություն է դարձվում անձնակազմի զարգացմանը, ներառյալ երիտասարդ աշխատողներին:

Հաստատվում են բանկի ձեռքբերումները և նրա անբասիր հեղինակությունը մեր երկրում և արտերկրում բարձր վարկանիշներառաջատար միջազգային վարկանիշային գործակալություններ. 2007 թվականին Moody's-ը հաստատեց բանկի վարկանիշները միջազգային մասշտաբով՝ արտարժույթով ավանդների երկարաժամկետ վարկանիշ Baa2, արտարժույթով ավանդների կարճաժամկետ վարկանիշ Prime-2 և սահմանեց ֆինանսական հզորության վարկանիշը D. Միևնույն ժամանակ, Fitch Ratings-ը բարձրացրել է բանկի վարկանիշները միջազգային մասշտաբով. Ռուսաստանի Սբերբանկի երկարաժամկետ վարկանիշը BBB-ից բարձրացվել է BBB+, իսկ արտարժույթով կարճաժամկետ վարկանիշը՝ F3-ից F2: BBB+ մակարդակը առավելագույն գնահատականն է Ռուսական ընկերություններ.

Այսպիսով, Ռուսաստանի Սբերբանկը համատեղել է խորը ավանդույթները և մասնագիտական ​​հսկայական փորձը համաշխարհային լավագույն նվաճումների հետ: Բանկի նկատմամբ վստահությունն ամրապնդվել է բաժնետիրական կապիտալի թափանցիկ կառուցվածքով և բարձր որակով կորպորատիվ կառավարումինչն արտահայտվել է երկրի մակարդակով նրա վարկանիշի պահպանմամբ և նախադրյալներ ստեղծել շուկայական կապիտալիզացիայի և ներդրումային գրավչության հետագա աճի համար։

Բանկում ռիսկերի կառավարման գործընթացը Բանկի խորհուրդն է: Բանկի կառուցվածքային ստորաբաժանումների (մասնաճյուղերի) ղեկավարները պատասխանատու են իրենց ենթակա ստորաբաժանումներում բանկային ռիսկերի կառավարման գործընթացի կազմակերպման և իրականացման համար (հանձնարարականներով, հրահանգներով իրենց վերապահված գործառութային պարտականությունների շրջանակում). աշխատանքի նկարագրությունները, լիազորագրեր, Քաղաքականություն, Կանոնակարգեր ...

Երկու հասկացություն՝ բանկի հաշվեկշռի իրացվելիությունը և վերջինիս վճարունակությունը, ինչը հետագայում հանգեցնում է վարկային կազմակերպությունների իրացվելիության և վճարունակության պահպանման մեթոդների և միջոցների բացահայտմանը: Եթե ​​առաջինն ավելի մեծ չափով հենց բանկի գործն է, և նա ինքնուրույն ընտրում է որոշակի պայմաններում իր իրացվելիությունը սահմանված նորմերի մակարդակով պահպանելու որոշակի ուղիներ, ապա երկրորդը, որպես ...

Բանկերը նրանց համար սահմանում են որոշակի սահմանափակումներ, ստանդարտներ՝ պարտադիր և հանձնարարական, որոնք կարգավորում են բանկերի գործունեությունը` ապահովելու դրանց հուսալիությունը, իրացվելիությունը և վճարունակությունը: Բելառուսի Հանրապետության Ազգային բանկը իրացվելիությունը սահմանում է որպես...

Հասարակության վստահությունը իրականացվող դրամավարկային քաղաքականության նկատմամբ, բարձրացնելով դրա բացությունն ու թափանցիկությունը, հանրությանը բացատրելով դրա նպատակները, խնդիրները և ձեռնարկված միջոցառումները: Գլուխ 2 Առևտրային բանկի իրացվելիության և վճարունակության վերլուծություն հավելման օրինակով: Ռուսաստանի Դաշնության Խնայբանկի Բուրյաթ մասնաճյուղի թիվ 8601/0110 գրասենյակ 2.1 Ռուսաստանի Դաշնության Բաժնետիրական առևտրային Խնայբանկի բանկի բնութագրերը ...

2.1 Կազմակերպչական և տնտեսական բնութագրերը ՓԲԸ-ի գործունեությունը«Ռուսաստանի Սբերբանկ»

Պատմականորեն, Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն իր հիմնադրումը հաշվում է 1841 թվականի հոկտեմբերի 30-ին (նոյեմբերի 12-ին) ստորագրված խնայբանկերի ստեղծման մասին կայսր Նիկոլայ I-ի հրամանագրի օրվանից: «Ինչ վերաբերում է այն օգուտներին, որոնք Խնայբանկերը կարող են բերել ինչպես տնտեսական, այնպես էլ բարոյական առումով,- ասվում է հրամանագրում,- մենք հրամայում ենք. Կանոնադրության մեջ բացատրված հիմքի վրա առաջին անգամ հիմնել Խնայբանկեր՝ Սանկտ Պետերբուրգի և Ս. Մոսկվայի անվտանգ գանձապետարաններ»: Առաջին խնայբանկի բացումը տեղի է ունեցել Սանկտ Պետերբուրգում 1842 թվականի մարտի 1-ին Կազանսկայա 7 հասցեում գտնվող հոգաբարձուների խորհրդի շենքում, այս շենքում, որը կառուցվել է 1810 թվականին ճարտարապետ Գ.Քուարենգիի կողմից, Սանկտ Պետերբուրգի կանխիկ դրամ գրասեղանն աշխատել է մինչև 1917 թ. Բացման օրը դրամարկղ է այցելել 76 ավանդատու, որոնք 426,5 ռուբլու չափով հաշիվ-ապրանքագրեր են թողարկել։ Խնայբանկի առաջին հաճախորդը դատական ​​խորհրդատու, Սանկտ Պետերբուրգի վարկային գանձարանի արշավախմբի տնօրենի օգնական Նիկոլայ Անտոնովիչ Քրիստոֆարին էր, ով իր 10 ռուբլու ներդրմամբ հիմք դրեց ռուսական խնայողական բիզնեսին։ Նա տրվել է խնայողական գրքույկ 1-ին համարի տակ Մոսկվայի դրամարկղը հաճախորդների առաջ բացեց իր դռները 1842 թվականի ապրիլի 5-ին Սոլյանկայի Կրթական տան հոգաբարձուների խորհրդի շենքում: Մինչև 1862 թվականը այն մնացել է քաղաքի միակ խնայբանկը, որը մասնաճյուղեր չուներ, ինչպես նաև Պետերբուրգը։

Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն շարունակում է ակտիվորեն զարգացնել հեռահար վաճառքի ուղիները, մասնավորապես՝ ընդլայնելով ինքնասպասարկման սարքերի ցանցը: Մեկ այլ հեռահար ծառայություն հաջողությամբ զարգանում է՝ Ռուսաստանի Սբերբանկ PJSC OnL @ yn: Նրա ակտիվ օգտատերերի թիվը գերազանցում է 9 միլիոն հաճախորդը։ Հաճախորդներին տրամադրվել են Sberbank Online հավելվածների նոր տարբերակներ iPhone-ի, iPad-ի և Android-ի համար, ինչպես նաև հավելված Windows Phone-ի համար: «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն ունի եզակի մասնաճյուղային ցանց, որը ներկայումս ներառում է 14 տարածաշրջանային բանկ և ավելի քան 16000 մասնաճյուղ Ռուսաստանի Դաշնության 83 բաղկացուցիչ սուբյեկտներում, որոնք տեղակայված են 11 ժամային գոտիներում: Բանկի արտաքին ցանցը բաղկացած է դուստր ձեռնարկություններից, մասնաճյուղերից և ներկայացուցչություններից ԱՊՀ-ում, Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայում, Թուրքիայում, Մեծ Բրիտանիայում, ԱՄՆ-ում և այլ երկրներում:

«Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի հիմնական գործունեությունն է Բանկային գործառնություններ:

Գործառնություններ կորպորատիվ հաճախորդների հետ. հաշվարկային և ընթացիկ հաշիվների վարում, ավանդների բացում, ֆինանսավորման տրամադրում, երաշխիքների տրամադրում, արտահանման-ներմուծման գործառնությունների սպասարկում, կանխիկացման, փոխակերպման ծառայություններ, Դրամական փոխանցումներհօգուտ իրավաբանական անձանց և այլն։

· Գործառնություններ մանրածախ հաճախորդների հետ. միջոցների ընդունում ավանդներում և արժեթղթերԲանկային, վարկավորման, բանկային քարտերի սպասարկում, գործառնություններ թանկարժեք մետաղներ, արտարժույթի առք ու վաճառք, վճարումներ, դրամական փոխանցումներ, թանկարժեք իրերի պահպանում և այլն։

Գործառնություններ ֆինանսական շուկաներում՝ արժեթղթերով, ածանցյալ ֆինանսական գործիքներով, արտարժույթև այլն։

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ֆինանսական և տնտեսական գործունեության ցուցանիշները ներկայացված են Աղյուսակ 1-ում: Աղյուսակ 1-ի տվյալները թույլ են տալիս ձևակերպել հետևյալ եզրակացությունները.

· 2016 թվականի 1-ին կիսամյակի զուտ շահույթը եղել է 229,4 միլիարդ ռուբլու մակարդակում, ինչը գրեթե 3 անգամ գերազանցում է 2015 թվականի 1-ին կիսամյակի արդյունքը (81,6 միլիարդ ռուբլի): Շահույթի աճի հիմնական շարժիչ ուժը զուտ տոկոսային եկամտի աճն է՝ պայմանավորված աշխատանքային ակտիվների ծավալի ավելացմամբ, ինչպես նաև շուկայում տոկոսադրույքների մակարդակի նվազմամբ և կառավարության ֆինանսավորումը հաճախորդների միջոցներով փոխարինմամբ:

Աղյուսակ 1

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ֆինանսական և տնտեսական գործունեության ցուցանիշները

· Բանկի ընդհանուր կապիտալը՝ հաշվարկված համաձայն Ռուսաստանի Բանկի 2012 թվականի դեկտեմբերի 28-ի թիվ 395-P «Վարկային հաստատությունների սեփական կապիտալի (կապիտալի) չափը որոշելու մեթոդաբանության (Բազել III)» կանոնակարգի: , 2016 թվականի հունվարի 1-ի համեմատ ավելացել է 117,2 մլրդ ռուբլով՝ մինչեւ 2775,3 մլրդ ռուբլի։ Վաստակած շահույթը դարձավ կապիտալի աճի աղբյուր։ Ակտիվների եկամտաբերությունը 0,8%-ից հասել է 2,0%-ի՝ զուտ շահույթի աճի հաշվին։

2016 թվականի 1-ին կիսամյակի սեփական կապիտալի շահութաբերությունը 8.0%-ից աճել է մինչև 18.9%՝ զուտ շահույթի աճի պատճառով:

· Զուտ ակտիվները 2016 թվականի հունվարի 1-ի համեմատ նվազել են 3.7%-ով կամ 0.8 տրլն. ռուբլի, մինչեւ 21,9 տրլն. ռուբլի։ Զուտ ակտիվների դինամիկայի վրա մեծ ազդեցություն է ունեցել ռուբլու ամրապնդման արդյունքում արտարժութային հաշվեկշռի հոդվածների բացասական վերագնահատումը։ Այսպիսով, զուտ վարկային պարտքը տարեսկզբի համեմատ նվազել է 0,7 տրլն-ով։ ռուբլով կամ 4.0%-ով, ինչը իրավաբանական անձանց և ոչ ռեզիդենտ բանկերին տրված արտարժութային վարկերի վերագնահատման արդյունք է։ Բացի այդ, զուտ վարկային պարտքի դինամիկայի վրա ազդել է նախկինում բանկերին տրված վարկերում տեղաբաշխված միջոցների մի մասի ներդրումն առավել շահավետ գործիքներում, մասնավորապես, արժեթղթերում: Զուտ ներդրումներ արժեթղթերում և այլն ֆինանսական ակտիվներվաճառքի համար մատչելի ապրանքներն աճել են 16,1%-ով կամ 0,4 տրլն դոլարով: ռուբլի՝ 2,7 տրլն. ռուբլի։ Դուստր ձեռնարկություններում և դուստր ձեռնարկություններում ներդրումների աճը կապված է նախնական կապիտալացման հետ դուստր ձեռնարկություններ. Տարեսկզբից դրամական միջոցների մնացորդների կրճատում 0,3 տրլն. ռուբլով կամ 34,4%-ով, որը հիմնականում տեղի է ունեցել հունվարին՝ պայմանավորված ժամանակաշրջանի համեմատ կանխիկ դրամի պահանջարկի սեզոնային նվազմամբ։ ամանորյա արձակուրդներ. 12

· Հաճախորդների միջոցները մնում են Բանկի ռեսուրսների բազայի հիմքը: Տարեսկզբից դրանց մնացորդը նվազել է 0,7 տրլն. ռուբլով կամ 3,9%-ով` մինչև 17,0 տրլն. ռուբլի։ Արտարժույթի մնացորդների բացասական արժեւորումն ազդել է հաճախորդների միջոցների դինամիկայի վրա։

· Ֆինանսական արդյունքը (ներառյալ վաճառքի համար նախատեսված արժեթղթերի վերագնահատումից ստացված այլ համապարփակ եկամուտը) կազմել է 295,1 մլրդ ռուբլի, ինչը 89,3 մլրդ ռուբլով կամ 43,4%-ով ավելի է նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ։

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի իրացվելիության ցուցանիշները ներկայացված են Աղյուսակ 2-ում. առևտրային ավանդային բանկ

2016 թվականի 1-ին կիսամյակում Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի ընդհանուր ակտիվները նվազել են 831-ով. միլիարդ ռուբլիև 2-րդ եռամսյակի արդյունքներով կազմել է 21,876 միլիարդ ռուբլի (տարեսկզբի 22,707 միլիարդ ռուբլու դիմաց):

Ակտիվների դինամիկան որոշող հիմնական գործոններն էին.

· զուտ վարկային պարտքի ծավալի նվազում (տարվա ընթացքում նվազում 682 միլիարդ ռուբլով մինչև 16,188 միլիարդ ռուբլի);

· Կանխիկի ծավալի նվազում 252 միլիարդ ռուբլով, ինչը պայմանավորված է հաճախորդների կողմից կանխիկի պահանջարկի նվազմամբ.

ակտիվների վերագնահատում իրական արժեքշահույթի կամ վնասի միջոցով (2015 թվականի համար՝ 155 միլիարդ ռուբլով),

· Վաճառքի համար մատչելի արժեթղթերում և այլ ֆինանսական ակտիվներում ներդրումների աճ, ինչպես նաև դուստր ձեռնարկություններում և դուստր ձեռնարկություններում ներդրումների աճ (ընդամենը կես տարվա ընթացքում 598 միլիարդ ռուբլով):

աղյուսակ 2

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի իրացվելիության գործակիցները

Ստանդարտի խորհրդանիշը (համարը):	Կանոնակարգի անվանումը	Ստանդարտի թույլատրելի արժեքը	Ստանդարտի իրական արժեքը
	Կապիտալի համարժեքություն
	Կապիտալի համարժեքություն
	Սեփական միջոցների (կապիտալի) համարժեքություն.
	Ակնթարթային իրացվելիություն
	ընթացիկ իրացվելիություն
	Երկարաժամկետ իրացվելիություն
	Մեկ վարկառուի կամ փոխկապակցված փոխառուների խմբի առավելագույն ազդեցությունը
	Խոշոր վարկային ռիսկերի առավելագույն չափը
	Վարկի առավելագույն չափը, բանկային երաշխիքներբաժնետերերին (մասնակիցներին) տրամադրված երաշխիքները.
	Ինսայդերների կուտակային բացահայտում
	Սեփական միջոցների (կապիտալի) օգտագործումը այլ իրավաբանական անձանց բաժնետոմսերի (բաժնետոմսերի) ձեռքբերման համար: անձինք

2016 թվականի առաջին կիսամյակում 1062 միլիարդ ռուբլով պարտավորությունների նվազման հիմնական պատճառը եղել է միջոցների արտահոսքը այն հաճախորդներից, որոնք չեն վարկային հաստատություններ(1-ին կիսամյակի համար՝ 696 մլրդ ռուբլի) և վարկային կազմակերպություններից միջոցների արտահոսք՝ 194 մլրդ ռուբլով։ Հաճախորդների միջոցները մնում են ռեսուրսների բազայի հիմնական աղբյուրը: Բացի այդ, Բանկը ամբողջությամբ հրաժարվել է թանկարժեք փոխառություններից Ռուսաստանի Բանկի հիմնական վերաֆինանսավորման գործիքների շրջանակներում՝ ուղղակի ռեպո և 312-P-ով ոչ շուկայական ակտիվներով ապահովված վարկեր՝ 200 միլիարդ ռուբլու չափով, ինչը արդյունք էր. Բանկի ճկուն տոկոսադրույքների քաղաքականությունը և ակտիվ և պասիվ բազայի արդյունավետ կառավարումը 2016թ. 2016 թվականի հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտել Ռուսաստանի Բանկի նոր պարտադիր գործակիցը՝ կարճաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցությունը («Բազել 3») N26: N26-ը հաշվարկված է Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի խմբի համար: 2016 թվականի համար ստանդարտի նվազագույն թույլատրելի արժեքը 70% է, որին հաջորդում է տարեկան աճը 10 տոկոսային կետով՝ մինչև 2019 թվականի հունվարի 1-ից 100% հասնելը։ Ստանդարտի արժեքը երկրորդ եռամսյակում կազմել է 99,9%11: Sberbank PJSC-ի բիզնես պլանը նախատեսում է 2016 թվականի ընթացքում Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափի անվերապահ պահպանում կարճաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցության վրա:

Բանկի ակնթարթային իրացվելիության գործակիցը (N2) կարգավորում է բանկի իրացվելիությունը կորցնելու ռիսկը: աշխատանքային օր(Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը՝ 15%)։ 2015 թվականի հուլիսի 1-ի համեմատ H2 հարաբերակցությունը նվազել է 2,46-ով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել 105,01%:

ստանդարտ ընթացիկ իրացվելիությունԲանկը (N3) արտացոլում է 30 օրվա ընթացքում բանկի վճարունակությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 50%): Տարվա ընթացքում N3 հարաբերակցությունը նվազել է 17,30 տոկոսով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել է 148,93 տոկոս: Բանկի երկարաժամկետ իրացվելիության հարաբերակցությունը (N4) արտացոլում է երկարաժամկետ ակտիվներում միջոցների տեղաբաշխման հետևանքով Բանկի իրացվելիությունը կորցնելու ռիսկը (Ռուսաստանի Բանկի սահմանաչափը 120%): 2015 թվականի հուլիսի 1-ից N4 հարաբերակցությունը նվազել է 5,42-ով և 2016 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ կազմել է 63,87%: Բանկը հարգում է Ռուսաստանի Բանկի կողմից պահուստով սահմանված պարտադիր իրացվելիության գործակիցների սահմանային արժեքները:

Վերջին տարիներին «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն մեծ աշխատանք է կատարել, որն ապահովել է մրցակցային առավելությունների հիմնական խմբերի վերջնական ձևավորումը, մասնավորապես.

· Հաճախորդների զգալի բազա: Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն հաջողությամբ աշխատում է հաճախորդների հետ բոլոր հատվածներում (մանրածախ հաճախորդներից և անհատ ձեռնարկատերերխոշորագույն հոլդինգներին և անդրազգային ընկերություններին) երկրի բոլոր մարզերում։

Գործողությունների հսկայական մասշտաբ: «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ն անհերքելի առավելություններ ունի ինչպես բիզնեսի մասշտաբով (գործարքների չափ, ռեսուրսների հասանելիություն, միջազգային վարկանիշներ), այնպես էլ ֆիզիկական ենթակառուցվածքի չափի և որակի առումով (մասնավորապես՝ մանրածախ և կորպորատիվ հաճախորդների համար եզակի բաշխիչ ցանց, ներառյալ ֆիզիկական գրասենյակները, բանկոմատները և վճարային տերմինալները, թվային սպասարկման ուղիները):

· Ֆինանսական ապրանքների և ծառայությունների լայն տեսականի: Շնորհիվ Խմբի արտադրանքի շարքում առկա բոլոր երկրների հաճախորդների բոլոր խմբերի գործառնությունների ամբողջական շարքի առկայության պատճառով, PJSC Sberbank Russian-ը կարող է համապարփակ ծառայություններ մատուցել յուրաքանչյուր հաճախորդի, ինչպես Ռուսաստանում, այնպես էլ արտերկրում: Բանկն ունի նաև եզակի հնարավորություն՝ միաժամանակ բարձրորակ ծառայություններ մատուցելու ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց:

· Արդյունաբերական տեխնոլոգիաներ. Վերջին 5 տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկին հաջողվել է ամուր հիմքեր ստեղծել հետագա նորարարական զարգացման համար. կառուցվել է արդյունաբերական ռիսկերի կառավարման համակարգ, համախմբվել է գործառնական գործառույթը և էապես պարզեցվել են ՏՏ գործընթացներն ու համակարգերը:

· Հզոր ապրանքանիշ: Ռուսաստանի «Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի մրցակցային առավելությունը հիմնված է հաճախորդների բոլոր կատեգորիաների վստահության վրա, ինչին նպաստում է սպասարկման որակը և հաճախորդների դրական փորձը: Վերջին 5 տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկի PJSC ապրանքանիշը, հուսալիության և կայունության մեր ավանդական հատկանիշների հետ մեկտեղ, ավելի ու ավելի է ասոցացվում ժամանակակից տեխնոլոգիաների և նորարարությունների հետ և դարձել Խմբի հաջողության խորհրդանիշը:

· Միջազգային ներկայություն. Վերջին տարիներին Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն զգալիորեն ընդլայնել է իր միջազգային ներկայությունը և դարձել իսկապես միջազգային խումբ: Մեր ներկայությունն աշխարհի 22 երկրներում մեզ հնարավորություն է տալիս կրկնօրինակել լավագույն տեխնոլոգիաները և փորձը Խմբում, դիվերսիֆիկացնել ռիսկերը, ամրապնդել ապրանքանիշը: միջազգային շուկաներ, մշակել աշխատողների միջազգային թիմ։

· Թիմային և կառավարման տեխնոլոգիաներ. Վերջին 5 տարիների ընթացքում Խմբի թիմը զգալիորեն թարմացվել է, ամրապնդվել է իր հմտությունները և ձեռք է բերել լայնածավալ վերափոխման եզակի փորձ: Նաև Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն զգալի ուշադրություն է դարձրել ժամանակակից կառավարման տեխնոլոգիաների մշակմանը և լայնածավալ վերարտադրությանը, օրինակ՝ անձնակազմի հետ աշխատելու գործառույթի կառուցմանը, Ռուսաստանի Սբերբանկի PJSC-ի արտադրական համակարգի գործիքների ներդրմանը և արդյունավետության բարձրացմանը: ընթացիկ գործունեության կառավարում:

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի զարգացման միջնաժամկետ ծրագրերը սահմանվում են 2014-2018 թվականների զարգացման ռազմավարությամբ: Ռազմավարության համաձայն՝ հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկի խումբը նախատեսում է կրկնապատկել իր զուտ շահույթը և ակտիվները, զգալիորեն բարելավել ծախսերի կառավարման արդյունավետությունը, բարձրացնել կապիտալի համարժեքության գործակիցը 1-ին մակարդակում և պահպանել սեփական կապիտալի եկամտաբերությունը: աշխարհի հասակակիցներից բարձր մակարդակ:

Այս արդյունքներին նախատեսվում է հասնել հետևյալ հիմնական ոլորտներում աշխատանքի միջոցով.

· Մրցակցային դիրքերի ամրապնդում - Սբերբանկի մասնաբաժնի պահպանում կամ ավելացում շուկաների մեծ մասում: Դա կապահովի Բանկի բիզնեսի ծավալների աճի տեմպերը, որոնք գերազանցում են միջին շուկայական ցուցանիշները: Միևնույն ժամանակ, հատկապես նշանակալից կլինեն հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների արտադրանքը, աշխատանքը փոքր և միջին բիզնեսի հետ։

Ավելի արագ աճի տեմպերի ապահովում վարկային եկամուտ- հաճախորդների հետ հարաբերությունների զարգացման և ապրանքային առաջարկի ընդլայնման արդյունքում՝ մեկ հաճախորդի համար ապրանքների քանակի ավելացման միջինը 50-70%-ով:

· Ծախսերի կառավարման բարձր արդյունավետության ապահովում՝ վաճառքի և հաճախորդների սպասարկման համակարգի կազմակերպման մեջ լայնածավալ վերափոխումների իրականացման, աշխատանքի արտադրողականության զգալի բարձրացմանն ուղղված գործառնությունների և գործընթացների արդյունավետության բարելավման արդյունքում:

· Ակտիվների բարձր որակի պահպանում՝ վարկավորման գործառնություններում շահութաբերության և ռիսկի օպտիմալ հարաբերակցության ձևավորում:

Ռազմավարության ֆինանսական նպատակների իրագործումը սերտորեն կապված է Բանկի հաջող առաջընթացի հետ զարգացման հինգ հիմնական ոլորտներում կամ ռազմավարական թեմաներով, որոնք նույնպես ձևակերպված են Ռազմավարությունում.

· Հաճախորդի հետ ցմահ. մենք կկառուցենք շատ խորը վստահելի հարաբերություններ մեր հաճախորդների հետ, կդառնանք նրանց կյանքի օգտակար, երբեմն անտեսանելի և անբաժանելի մասը: Մեր նպատակն է գերազանցել մեր հաճախորդների սպասելիքները.

· Թիմ և մշակույթ. մենք ձգտում ենք ապահովել, որ մեր աշխատակիցները և Ռուսաստանի Սբերբանկի կորպորատիվ մշակույթը դառնան մեր մրցակցային առավելությունների հիմնական աղբյուրներից մեկը.

· Տեխնոլոգիական առաջընթաց. մենք կավարտենք Բանկի տեխնոլոգիական արդիականացումը և կսովորենք, թե ինչպես առավելագույնս ինտեգրվել մեր բիզնեսին: ժամանակակից տեխնոլոգիաներև նորարարություն;

· Ֆինանսական կատարողականություն. մենք կբարելավենք մեր բիզնեսի ֆինանսական ցուցանիշները ծախսերի ավելի լավ կառավարման և ռիսկ/եկամուտ հարաբերակցության միջոցով.

Հասուն կազմակերպություն. մենք կձևավորենք կազմակերպչական և կառավարչական հմտություններ, կստեղծենք գործընթացներ, որոնք համապատասխանում են մասշտաբին PAO Groups«Ռուսաստանի Սբերբանկը» և մեր հավակնությունների մակարդակը.

Ձեռնարկության փոխառու կապիտալի օգտագործման վերլուծություն («Սիզրանգռուզավտո» ԲԲԸ-ի օրինակով)

«Syzrangruzavto» բաց բաժնետիրական ընկերությունը գտնվում է Սամարայի մարզի Սիզրան քաղաքում: Syzrangruzavto ԲԲԸ-ի կանոնադրական կապիտալը կազմում է 220,820 հազար ռուբլի, կանոնադրական կապիտալում պետական ​​բաժնեմաս չկա ...

Վերլուծություն ֆինանսական վիճակ«ԴԵԿ» - «Ամուրէներգոսբայթ» ԲԲԸ-ի ֆինանսական կայունությունը

հիմք բակալավրիատի պրակտիկադարձել է «ԴԵԿ» ԲԲԸ-ն՝ «Ամուրէներգոսբայթ» ...

Սկան Մարկ ՍՊԸ-ի ֆինանսական կայունության վերլուծություն

«Սկան Մարկ» սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունը, այսուհետ՝ «Ընկերություն», ստեղծվել է Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրության...

Շահույթի ձևավորման, բաշխման և օգտագործման վերլուծություն

«Ամուրմետալ» բաց բաժնետիրական ընկերությունը սեւ մետալուրգիայի միակ ձեռնարկությունն է Հայաստանում Հեռավոր Արեւելք. Արտադրվող արտադրանքի հիմնական տեսակը սավանային և երկարավուն արտադրանքն է և առևտրային բիլետը...

Բանկերի հարկումը «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի մասնաճյուղի օրինակով Ռոստովի մասնաճյուղի թիվ 5221, Դոնի Ռոստով

Համաձայն 2-րդ մասի հարկային կոդըՌԴ ՊԲԸ «Ռուսաստանի Սբերբանկ» գտնվում է ընդհանուր համակարգհարկումը և վճարում է հետևյալ հարկերը՝ ավելացված արժեքի հարկ (ԱԱՀ); կորպորատիվ եկամտահարկ; հարկը...

Հատուկ հարկային ռեժիմների հարկումը

Կրասնոդարի երկրամասի համար Ռուսաստանի Դաշնային հարկային ծառայության թիվ 9 միջտարածքային տեսչությունը Դաշնային հարկային ծառայության տարածքային մարմին է և հարկային մարմինների միասնական կենտրոնացված համակարգի մաս է կազմում ...

աշխատանքային կապիտալև նրանց դերը ձեռնարկության ֆինանսների կառավարման գործում (ՕՕՕ «ՍտրոյԿոմպակտ» օրինակով)

«ՍտրոյԿոմպակտ» փակ բաժնետիրական ընկերությունը հիմնադրվել է 1998թ. Կազմակերպության հիմնական գործունեությունը ինժեներական համակարգերի համար նյութերի մատակարարումն է...

Հարկային վճարումների օպտիմալացում և հարկային ռիսկերի նվազեցում (M-Trade ՍՊԸ-ի օրինակով)

«Էմ-Թրեյդ» սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունը առևտրային և արտադրական ձեռնարկություն է: «Էմ-Թրեյդ» ՍՊԸ-ի հիմնական գործունեությունը պարենային ապրանքների, մասնավորապես մսամթերքի մեծածախ առևտուրն է...

Վարկային հաստատության ֆինանսական վիճակի գնահատում (Ռուսաստանի ՕԱՕ «Սբերբանկի» օրինակով)

Կազմակերպության ֆինանսական վիճակի և դրա բարելավման ուղիների գնահատում

Ներկայումս Ռուսաստանում մալուխային և մետաղալարային արտադրանքի ավելի քան 150 արտադրող կա: Ռուսաստանում արտադրվող արտադրանքի մոտ 95%-ը բաժին է ընկնում 42 ձեռնարկություն՝ Էլեկտրոկաբել ասոցիացիայի անդամ...

Արժեզրկման քաղաքականության մշակում և դրա ազդեցության գնահատում ձեռնարկության ֆինանսական գործունեության վրա

FGU IK-10-ը տնտեսական կառավարման իրավունքի վրա հիմնված պետական ​​ձեռնարկություն է։ Նրանք. սա առևտրային կազմակերպությունսեփականատիրոջ կողմից իրեն հատկացված գույքի նկատմամբ սեփականության իրավունքով օժտված չէ...

Կազմակերպության ֆինանսական արդյունքների կառավարման տեսական հիմքերը

ՕՕՕ «Ավտոզավոդստրոյ» կազմակերպություն Ընկերության պատմությունը սկսվել է 1971 թվականին, երբ էներգետիկայի նախարարության հրամանի հիման վրա ստեղծվել է «Ավտոզավոդստրոյ» շինարարական վարչությունը Կամա ավտոմոբիլային գործարանի կառուցման համար։

Ֆինանսական կառավարում զբոսաշրջության արդյունաբերության ձեռնարկությունում

Այս աշխատության հետազոտության օբյեկտը Sputnik սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունն է՝ հիմնված սեփականության մասնավոր ձևի վրա և լինելով անկախ բիզնես սուբյեկտ...

Ֆինանսական կայունությունձեռնարկություններ

Գերմանական Ehrmann ընկերությունը ստեղծվել է 1920 թվականին, երբ նրա հիմնադիր Ալոիս Էրմանը բացեց իր առաջին կաթնամթերքի ֆերման։ Այսօր ընկերությունը հանդիսանում է կաթնամթերքի համաշխարհային հայտնի արտադրող: Այն ունի 6 գործարան ամբողջ աշխարհում...

«Նաֆթան» ձեռնարկության ֆինանսական վերլուծություն 2009-2011 թթ.

«Նաֆթան» բաց բաժնետիրական ընկերությունը հիմնադրվել է 2002 թվականին։ Բելառուսի RUE PO «Naftan» խոշորագույն նավթավերամշակման գործարանի ապապետականացման գործընթացում էկոնոմիկայի նախարարության 28.08.02 N118 հրամանի համաձայն...

Տվյալների բազայում ընտրություն. ՏՆՏԵՍՈՒԹՅԱՆ ՊԵՏԱԿԱՆ ԿԱՐԳԱՎՈՐՄԱՆ ԴԱՇՆԱԿԱՆ ՄԱՐՄԻՆՆԵՐԸ ԵՎ ՆՐԱՆՔ, Երեխաների դեղաչափերի տեսական բնութագրերը.docx, ՎԱՐՊԵՏԻ ՈՐԱԿԱԿԱՆ ԲՆՈՒԹԱԳԻՐՆԵՐԸ.docx, Ընդհանուր բնութագրեր. Դահուկավազքի օլիմպիական տեսակների ընդհանուր բնութագրերը..docx, ԴԱՍԱԽՈՍՈՒԹՅՈՒՆ 1. ՊԱՏՄԱԿԱՆ ԳԻՏՈՒԹՅԱՆ ԲՆՈՒԹԱԳԻՐՆԵՐԸ ԵՎ ՆՐԱ ՄԵԹՈԴԱԲԱՆՈՒԹՅԱՆԸ.
ԲՈՎԱՆԴԱԿՈՒԹՅՈՒՆ
Ներածություն …………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..

Գլուխ 1. Սբերբանկ ԲԲԸ-ի կազմակերպատնտեսական բնութագրերը ....... 5

Գլուխ 2. Ֆիզիկական անձանց վարկավորման վերլուծություն Ռուսաստանի Սբերբանկի Դմիտրովսկու մասնաճյուղում թիվ 9040/00400………………………………………………………9

2.1. Ֆիզիկական անձանց վարկավորման դինամիկայի և կառուցվածքի վերլուծություն………………..9

13

Գլուխ 3. Ֆիզիկական անձանց վարկավորման բարելավումը ներկա փուլում…………………………………………………………………………………………………………………………………………………

Եզրակացություն…………………………………………………………………………..23

Օգտագործված աղբյուրների ցանկ…………………………………………………………………………………………………………

Դիմումներ………………………………………………………………………………………………………………………………………………

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Բանկը կազմակերպություն է, որը ստեղծված է միջոցներ ներգրավելու և դրանք իր անունից տեղաբաշխելու մարման, վճարման և հրատապության պայմաններով:

Համաձայն բանկային օրենսդրությունըբանկը վարկային կազմակերպություն է, որն իրավունք ունի միջոցներ ներգրավել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից, դրանք տեղաբաշխել իր անունից և իր հաշվին մարման, վճարման, հրատապության պայմաններով և հաճախորդների անունից կատարել հաշվարկային գործառնություններ: .

Ժամանակակից առևտրային բանկերը բանկեր են, որոնք ուղղակիորեն սպասարկում են ձեռնարկություններին և կազմակերպություններին, ինչպես նաև բնակչությանը` ուղղակիորեն իրենց հաճախորդներին: Առևտրային բանկերը բանկային համակարգի հիմնական օղակն են։

ամենամեծն առեւտրային բանկԲնակչության հետ աշխատանքի մեջ մասնագիտացած Ռուսաստանի Սբերբանկն է։

Նախաավարտական ​​պրակտիկան իմ կողմից ավարտվել է Ռուսաստանի Սբերբանկի թիվ 9040/00400 լրացուցիչ գրասենյակի ֆիզիկական անձանց սպասարկման բաժնում 2015 թվականի հունվարի 19-ից։ Բակալավրիատի պրակտիկայի ժամկետը եղել է 12 շաբաթ՝ հունվարի 19-ից ապրիլի 12-ը։

Բակալավրիատի պրակտիկայի նպատակն էր գործնականում համախմբել ուսումնական գործընթացում ձեռք բերված գիտելիքները, հմտություններն ու կարողությունները, ինչպես նաև ատենախոսության համար տեղեկատվություն հավաքելը:

Բակալավրիատի պրակտիկայի առաջադրանքները.

• 
  նկարագրել բանկի գործունեությունը,
• 
  նկարագրել կառուցվածքային ստորաբաժանման գործունեությունը

բանկը, որտեղ անցել է պրակտիկան,

• 
  ուսումնասիրել բանկային վարկավորումանհատներ,
• 
  վերլուծել ֆիզիկական անձանց վարկավորման դինամիկան և կառուցվածքը,
• 
  առաջարկություններ առաջարկել ֆիզիկական անձանց վարկավորման բարելավման համար:

Պրակտիկայի ընթացքում անցել են հետևյալ հիմնական փուլերը.

• 
  անվտանգության ճեպազրույց,
• 
  անհատական ​​առաջադրանք ստանալը,
• 
  հանձնարարությամբ պրակտիկայի համար նախատեսված նյութերի հավաքածու.

Բակալավրիատի պրակտիկայի վերաբերյալ զեկույցի կառուցվածքը բաղկացած է ներածությունից, երեք գլուխներից, եզրակացությունից, օգտագործված աղբյուրների և հավելվածների ցանկից:

ԳԼՈՒԽ 1. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ՕԱՕ ՍԲԵՐԲԱՆԿԻ ԿԱԶՄԱԿԵՐՊԱԿԱՆ ԵՎ ՏՆՏԵՍԱԿԱՆ ԲՆՈՒԹԱԳԻՐԸ.
Ռուսաստանի Սբերբանկը ստեղծվել է բաց բաժնետիրական ընկերության տեսքով՝ «ՌՍՖՍՀ-ում բանկերի և բանկային գործունեության մասին» ՌՍՖՍՀ օրենքի համաձայն: Ռուսաստանի Սբերբանկի հիմնադիրը և հիմնական բաժնետերը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է (քվեարկող բաժնետոմսերի ավելի քան 60%): Բանկի բաժնետերերն են ավելի քան 200 հազար իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք։

Բանկը իրավաբանական անձ է և իր մասնաճյուղերով կազմում է Ռուսաստանի Սբերբանկի միասնական համակարգ:

Բանկի ֆիրմային (լրիվ պաշտոնական) անվանումը.

Ռուսաստանի Դաշնության բաժնետիրական առևտրային խնայբանկ (Բաց բաժնետիրական ընկերություն):

Բանկի կրճատ անվանումը.

Ռուսաստանի Սբերբանկ.

• 
  կապիտալ - 947,6 միլիարդ ռուբլի;
• 
  շահույթ - 143,7 միլիարդ ռուբլի;
• 
  զուտ շահույթ - 113,0 միլիարդ ռուբլի;
• 
  ծախսեր-եկամուտ հարաբերակցությունը (Ծախս/եկամուտ) - 42,7%;
• 
  վարկային պորտֆել (ներառյալ բանկերին տրված վարկերը) - 5,202,1 միլիարդ ռուբլի, ներառյալ իրավաբանական անձանց վարկավորումը (առանց բանկերի վարկերի) - 3,828,3 միլիարդ ռուբլի;
• 
  ներդրումներ արժեթղթերում `497,8 միլիարդ ռուբլի;
• 
  ֆիզիկական անձանց հաշիվների միջոցների մնացորդը `2,908,0 միլիարդ ռուբլի;
• 
  Sberbank-ի բաժնետոմս (2014 թվականի հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ).
  • 
    բանկային համակարգի ակտիվներում՝ 24,4%;
  • 
    բանկային համակարգի կապիտալում՝ 24,9%;
  • 
    ֆիզիկական անձանց ավանդների շուկայում` 50,8%;
  • 
    իրավաբանական անձանցից միջոցներ ներգրավելու շուկայում՝ 19,8%;
  • 
    մանրածախ վարկավորման շուկայում` 31,1%;
  • 
    կորպորատիվ վարկավորման շուկայում՝ 29,8%;
• 
  իրավաբանական անձանց միջոցների մնացորդը `1,836,7 միլիարդ ռուբլի;
• 
  մասնաճյուղային ցանց, միավորներ.
  • 
    տարածքային բանկեր՝ 17;
  • 
    մասնաճյուղեր՝ 766;
  • 
    ներքին կառուցվածքային ստորաբաժանումներ՝ 19639.

Ռուսաստանի Սբերբանկը (բաց բաժնետիրական ընկերություն) ստեղծվել է 1991 թ. Բանկի հիմնադիրը և հիմնական բաժնետերը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է (Ռուսաստանի բանկ): Նրան է պատկանում քվեարկող բաժնետոմսերի ավելի քան 60%-ը։ Բանկի բաժնետերերն են ավելի քան 200 հազար իրավաբանական և ֆիզիկական անձինք։

Սբերբանկը ժամանակակից ունիվերսալ բանկ է, որն ունի մասնավոր կապիտալի մեծ մասնաբաժին, ներառյալ. օտարերկրյա ներդրողներ. Սբերբանկի բաժնետիրական կապիտալի կառուցվածքը վկայում է նրա ներդրումային բարձր գրավչության մասին։

Այսօր Սբերբանկը Ռուսաստանի Դաշնության և Կենտրոնական և Արևելյան Եվրոպայի ամենամեծ բանկն է, առաջատար դիրք է զբաղեցնում Ռուսաստանի ֆինանսական շուկայի հիմնական հատվածներում և կապիտալիզացիայի առումով աշխարհի խոշորագույն բանկերից մեկն է:

Սբերբանկն ունի եզակի մասնաճյուղային ցանց. այն ներկայումս ներառում է 17 տարածքային բանկեր և գրեթե 20,000 կառուցվածքային ստորաբաժանումներ (մասնաճյուղեր) ամբողջ երկրում 1 ։

Տնտեսական ցուցանիշներՌուսաստանի Սբերբանկի գործունեությունը

Բանկի ակտիվ աշխատանքը գործունեության բոլոր ոլորտներում, մշտական ​​փոխգործակցությունը հաճախորդների բոլոր կատեգորիաների հետ, նոր ապրանքների և ծառայությունների ներդրումն ու զարգացումը թույլ տվեցին Ռուսաստանի Սբերբանկին զգալի արդյունքների հասնել 2014թ. ֆինանսական արդյունքներըև ցույց տալ բարձր բիզնես կատարողականություն:

Գծապատկեր 1. Բանկի զուտ ակտիվների դինամիկան (միլիարդ ռուբլի)

Ռուսաստանի Սբերբանկի զուտ ակտիվները մեկ տարվա ընթացքում աճել են 41,6%-ով և գերազանցել 5 տրիլիոն ռուբլը: ռուբլի, մինչդեռ ակտիվների ավելի քան 90%-ով ավելացումն ապահովվել է վարկային գործառնություններով՝ Բանկի հիմնական գործունեությունը: 2014 թվականի վերջի դրությամբ Բանկն ունեցել է 153,1 միլիարդ ռուբլու հաշվեկշռային շահույթ, ինչը 35,7 տոկոսով գերազանցում է 2013 թվականի ցուցանիշը: Զուտ շահույթը կազմել է 116,7 մլրդ ռուբլի՝ նախորդ տարվա համեմատ աճելով 32,8%-ով։

Գծապատկեր 2. Բանկի զուտ շահույթի դինամիկան (միլիարդ ռուբլի)

Հաշվետու տարվա ընթացքում Ռուսաստանի Սբերբանկի ռեկորդային շահույթը ակնհայտորեն ցույց է տալիս նրա կայունությունը միջազգային շուկաներում ճգնաժամերին։

2014 թվականին կապիտալի գրեթե կրկնակի աճն ապահովվել է ինչպես ստացված շահույթի չափով, այնպես էլ, մեծապես, առաջին եռամսյակում իրականացված սովորական բաժնետոմսերի թողարկումով, որի ընթացքում Բանկի կապիտալ է ներգրավվել 230,2 մլրդ ռուբլի։ . 2015 թվականի հունվարի 1-ի դրությամբ Բանկի կապիտալը կազմել է 681,6 միլիարդ ռուբլի, իսկ նրա մասնաբաժինը Ռուսաստանի բանկային հատվածի ընդհանուր կապիտալում կազմել է 25,5 տոկոս՝ 2014 թվականի սկզբի 20,5 տոկոսի դիմաց: Բաժնետոմսերի լրացուցիչ թողարկման արդյունքում կապիտալի համարժեքության գործակիցը 11,7%-ից հասել է 15,1%-ի։

Գծապատկեր 3. Բանկի կապիտալի դինամիկան (միլիարդ ռուբլի)

Կապիտալի և բիզնեսի ծավալների զգալի աճի ֆոնին Ռուսաստանի Սբերբանկի կատարողականի ցուցանիշները փոքր-ինչ նվազել են, բայց դեռևս մնում են բարձր մակարդակի վրա։ Ակտիվների շահութաբերությունը (ROAA) հաշվետու տարվա համար կազմել է 2,7%՝ 2013 թվականի 2,9%-ի դիմաց։ Սեփական կապիտալի եկամտաբերությունը (ROAE) տարեսկզբից նվազել է 28,6%-ից մինչև 20,4%:

Բարձր ֆինանսական արդյունքների ձեռքբերմանը մեծապես նպաստել է Բանկի գործող ակտիվների և փոխառու միջոցների առկա կառուցվածքը:

Բանկի բիզնեսի աճի առանցքային գործոնը վարկային գործառնությունների զարգացումն է. կորպորատիվ և մասնավոր հաճախորդներին տրված վարկերի մասնաբաժինը աշխատանքային ակտիվներում կազմում է ընդհանուր առմամբ մոտ 87%: Արժեթղթերում ներդրումներն իրականացվում են Բանկի կողմից հիմնականում պահանջվող իրացվելիության մակարդակը պահպանելու նպատակով: 2015թ. հունվարի 1-ի դրությամբ արժեթղթերում ներդրումները կազմել են գործառնական ակտիվների 11%-ից միայն մի փոքր ավելի, ինչը նվազեցնում է Բանկի ֆինանսական արդյունքների կախվածությունը ֆոնդային շուկաներում գների փոփոխություններից2:

ԳԼՈՒԽ 2. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ՕԱՕ ՍԲԵՐԲԱՆԿԻ ԴՄԻՏՐՈՎՍԿԻ ՄԱՍՆԱՃՅՈՒՂՈՒՄ ՖԻԶԻԿՆԵՐԻ ՎԱՐԿՈՒԹՅԱՆ ՎԵՐԼՈՒԾՈՒԹՅՈՒՆ N 9040/00400.
2.1 Ֆիզիկական անձանց վարկավորման դինամիկայի և կառուցվածքի վերլուծություն

2014 թվականին Սբերբանկը հետևել է առաջնահերթություններին վարկային քաղաքականություն, որոշվել է 2013թ., երբ ազդեցության տակ ֆինանսական ճգնաժամավելի պահպանողական մոտեցում է ձևակերպվել՝ գնահատելու վարկառուների ռիսկերը, ֆինանսական վիճակը և հեռանկարները։ Միաժամանակ, ֆինանսական անորոշությունն ու աճող գործազրկությունը հանգեցրին բնակչության կողմից վարկերի պահանջարկի զգալի նվազմանը, ինչը հատկապես ընդգծված էր 2014 թվականի առաջին կիսամյակում։ Տրված վարկերի ծավալը նվազել է, իսկ վարկերի ծավալն աճել է վաղաժամկետ մարումներգործառնական վարկերը, ինչը հանգեցրել է առաջին կիսամյակի վարկային պորտֆելի 6,3%-ով կրճատման։

2014 թվականին բանկը մշակել և ներդրել է նոր վարկային պրոդուկտներ. Հիփոթեքային ստանդարտ վարկ; վարկ` այլ վարկային կազմակերպությունների կողմից տրված բնակարանային վարկերի մարման (վերաֆինանսավորման) նպատակով. վարկ՝ անհատական ​​չհրկիզվող պահարաններով անշարժ գույք ձեռք բերելու համար.

Գծապատկեր 4-ում ներկայացված է սպառողական վարկավորման դինամիկան 2013-2014 թթ.


Գծապատկեր 4 - 2013-2014 թվականներին սպառողական վարկերի ծավալի դինամիկան, միլիարդ ռուբլի

Հարկ է նշել տրամադրված սպառողական վարկերի ծավալի զգալի աճ՝ 12,1%-ով 2014 թվականին 2013 թվականի համեմատ։

Այս հատվածում առաջատարը մնում է Ռուսաստանի Սբերբանկը, որը զբաղեցնում է մանրածախ վարկավորման շուկայի ավելի քան 30%-ը:

Բնակարանային վարկերը, ներառյալ հիփոթեքը և երիտասարդ ընտանիքներին բնակարանային պայմանները բարելավելու նպատակով տրամադրվող վարկերը, մեծ պահանջարկ էին վայելում: Տարվա ընթացքում բանկը տրամադրել է ավելի քան 300 հազար բնակարանային վարկ՝ 291 միլիարդ ռուբլու չափով։ Արդյունքում բնակարանային վարկերի պորտֆելը աճել է 1,7 անգամ և կազմել շուրջ 500 մլրդ. շփում. Միաժամանակ, մանրածախ վարկերի ամբողջ պորտֆելի աճի երկու երրորդը բաժին է ընկել բնակարանային վարկերին։

Բանկը շարունակել է մասնավոր հաճախորդների վարկավորումը ս.թ անհատական ​​ծրագրերՖեդերացիայի հիմնադիր սուբյեկտների վարչակազմերի և տեղական իշխանությունների և բանկի կորպորատիվ հաճախորդ հանդիսացող ընկերությունների հետ պայմանագրերի շրջանակներում: Ծրագրերի մեծ մասը ուղղված է երիտասարդ ընտանիքների, աշխատողների կենսապայմանների բարելավմանը պետական ​​հատվածը, գյուղաբնակներին և նախատեսում է բյուջետային սուբսիդավորման հաշվին վարկերի տոկոսների վճարման բեռը վարկառուների վրա. գործադիր մարմիններըիշխանությունները կամ գործատուները: Տարվա ընթացքում ծրագրերի թիվը 242-ից հասել է 316-ի, տրամադրվել է 21000 վարկ՝ ավելի քան 24 մլրդ ռուբլու դիմաց։

Բանկը բարձր տեմպերով զարգացրել է ավտովարկերը։ Բայց միայն մինչև 2013 թվականը՝ 2012 թվականը, ավելի քան 200 հազար վարկ է տրամադրվել ավտոմեքենաների գնման համար՝ 89 միլիարդ ռուբլու չափով, ինչը ապահովել է բանկի առաջատարությունը շուկայի այս հատվածում։ Հաջողությունը մեծապես ապահովվում է ավտոմոբիլային շուկայի մասնակիցների ընկերությունների հետ գործընկերության զարգացմամբ և ամրապնդմամբ: Տարեվերջին ավտովարկավորման պորտֆելը գրեթե կրկնապատկվել է և գերազանցել 100 միլիարդ ռուբլին։ Ինչ վերաբերում է 2013 եւ 2014 թվականներին, ավտոմեքենաների վարկերի ծավալները զգալիորեն նվազել են։

Անհետաձգելի կարիքների համար վարկերը շարունակում են մնալ բանկի ամենահայտնի արտադրանքը. դրանք կազմում են ընդհանուր վարկային պորտֆելի ավելի քան 46%-ը: Սակայն նրանց մասնաբաժինը շարունակում է նվազել՝ բանկի կողմից նպատակային վարկային պրոդուկտների մշակման արդյունքում։

Ֆիզիկական անձանց վարկային պորտֆելի կառուցվածքը Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի վարկային պրոդուկտների համատեքստում 2009-2010 թթ. ցույց է տրված նկար 5-ում:

Գծապատկեր 5- Ֆիզիկական անձանց վարկերի պորտֆելի կառուցվածքը, միլիարդ ռուբլի:

Ինչպես տեսնում ենք, պորտֆելի կառուցվածքում ամենամեծ մասը սպառողական և այլ վարկերն են զբաղեցնում ինչպես 2013-ին, այնպես էլ 2014-ին՝ 48%: Ինչ վերաբերում է բնակարանային վարկավորմանը, ապա 2013 թվականին դրա մասնաբաժինը կազմել է 44%, իսկ 2014 թվականին՝ 44%։ աճել է մինչև 46%: Ամենափոքր մասնաբաժինը զբաղեցնում են ավտովարկերը՝ 2013 թվականին՝ 8%, 2014 թվականին՝ 6%։

Ինչպես արդեն նշվել է, ֆիզիկական անձանց վարկերի պորտֆելի աճը 2014 թվականին կազմել է 142 մլրդ ռուբլի։ կամ 12,1%:

Գծապատկեր 6. Սպառողական վարկերի պորտֆելի կառուցվածքն ըստ մարման ժամկետների:

Ինչպես տեսնում ենք Նկար 6-ից, ֆիզիկական անձանց վարկերը հիմնականում տրամադրվում են միջնաժամկետ, այսինքն՝ 1-ից 3 տարի ժամկետով, մինչդեռ դրական միտում կա այս կոնկրետ խմբի վարկերի մասնաբաժնի աճի ուղղությամբ։ 2013-ի 31,7%-ից 2014-ին հասնելով 35 ,7%-ի: 3 տարուց ավելի ժամկետով վարկերը պահանջարկ ունեն (բնակարանային վարկեր): Նրանց մասնաբաժինը 2013-2014 թթ մնացել է անփոփոխ՝ 29,1%։

Ամենաքիչ վարկերը տրամադրվում են 6 ամսից պակաս ժամկետով՝ 19,3% 2013-ին և 17% 2014-ին, իսկ 6-ից 12 ամիս ժամկետով վարկեր՝ 19,9% 2013-ին և 18,2% 2014-ին։

Հարկ է նշել, որ Սբերբանկը ակտիվորեն ներգրավված է եղել ֆինանսական դժվարություններ ունեցող վարկառուների վարկերի վերակառուցման և վերաֆինանսավորման գործում: Հիփոթեքային վարկերի վերակառուցման գործակալության հետ համատեղ իրականացվել են «կայունացնող» վարկեր տրամադրելու ծրագրեր։

Բանկի սեփական ծրագրերի շրջանակներում, պարտքի բեռը նվազեցնելու նպատակով, վարկառուներին տրամադրվել է հիմնական պարտքի մարման հետաձգում և վարկի ժամկետի երկարաձգման հնարավորություն։ Կար ծրագիր, որը հնարավորություն էր տալիս հրատապ վարկային պարտքի մնացորդը արտարժույթից վերածել ռուբլու։

2009 թվականի սեպտեմբերին Սբերբանկը գործարկել է վարկերի ապահովագրության նախագիծը, որի շրջանակներում փոխառուների կյանքի և առողջության կամավոր ապահովագրության տեխնոլոգիան և. գրավ. Միաժամանակ բանկային գրանցում ապահովագրման կարգգրավի առարկա հանդիսացող գույքի վրա կամ կյանքի և առողջության ապահովագրության ծրագրին միանալը կամավոր է: Միևնույն ժամանակ, բանկը չի սահմանափակում հաճախորդին ապահովագրական ընկերության ընտրության հարցում:

2009 թվականի դեկտեմբերին մեկնարկել է բանկի VIP հաճախորդներին կուտակային և ռիսկային կյանքի ապահովագրության պոլիսների վաճառքի նախագիծը:

Լավ վարկային պատմություն ունեցող հաճախորդները լրացուցիչ հնարավորություններ կստանան նոր վարկեր ստանալիս։ 2015 թվականին նախատեսվում է ներդնել հաճախորդներին ուղղված նոր ապրանքային գիծ՝ վարկերի միասնական և պարզեցված հիմնական պայմաններով։

Ֆիզիկական անձանց հետ կապված, 2015 թվականին Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկ ԲԲԸ-ն հետևելու է հետևյալ առաջնահերթություններին.

Բարձրացրեք վարկի հասանելիությունը՝ առաջարկելով տարբեր ձևերովդրանց մարումը՝ ամսական հավասարաչափ (անուիտետային) կամ տարբերակված վճարումներ՝ հաճախորդներին պարտադիր բացատրելով որոշակի տեսակի վճարման բոլոր հնարավորություններն ու սահմանափակումները.

Պահպանել մանրածախ վարկային պրոդուկտների ողջ գիծը և կշարունակի օպտիմալացնել այն՝ հաշվի առնելով վարկային պորտֆելի որակի պահպանման անհրաժեշտությունը.

Ապահովել բնակչության ֆինանսական գրագիտության բարելավումը, խորհրդատվությունները և բացատրությունները Բանկի բոլոր ապրանքների և ծառայությունների վերաբերյալ.

Ուժեղացնել ջանքերը վարկային պորտֆելի որակը պահպանելու և բարելավելու համար:
2.2 Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ում ֆիզիկական անձանց վարկունակության գնահատում

Ֆիզիկական անձի վարկունակության գնահատումը հիմնված է հայցվող վարկի և դրա հարաբերակցության վրա անձնական եկամուտ, ընդհանուր գնահատական ֆինանսական դիրքըվարկառուն և նրա գույքի արժեքը, ընտանիքի կազմը, անձնային բնութագրերը, ուսումնասիրությունը վարկային պատմություն.

Անհատի վարկունակությունը գնահատելու երեք հիմնական մեթոդ կա, որոնք հաշվի են առնում այս գործոնները.

1. 
   գնահատական;
2. 
   վարկային պատմության ուսումնասիրություն;
3. 
   գնահատում` հիմնված վճարունակության ֆինանսական ցուցանիշների վրա:

Սքորինգային մեթոդի էությունը կայանում է նրանում, որ որոշել չափանիշների համակարգը և վարկառուի` բանկի մայր գումարը և տոկոսները մարելու ունակության համապատասխան ցուցիչները, գնահատել այդ ցուցանիշները բանկի կողմից սահմանված առավելագույն գնահատման սահմանաչափի, ընդհանուր վարկունակության միավորի սահմաններում ( անհատական ​​ցուցանիշների ընդհանուր միավորը):

Անհատի վարկային գնահատման մոդելը կարող է տարբեր ձևեր ունենալ:

Դիտարկվող բալավորման մոդելով ֆիզիկական անձի վարկունակության ցուցանիշների նշանակությունը որոշվում է առավելագույն միավորի մակարդակի տարբերակման միջոցով։ Մեր օրինակում առավել նշանակալից ցուցանիշներն են բանկային հաշվի տեւողությունը եւ հաշվի միջին մնացորդը։

Ինչ վերաբերում է ընդհանուր միավորին, ապա սահմանված է ոչ միայն առավելագույն սահմանաչափ (վերը նշված տարբերակում՝ 1000 միավոր), այլև նվազագույնը։ Ավելորդություն փաստացի գնահատումանհատի վարկունակությունը հիմնադրված բանկնվազագույնը վարկի հարցով դրական որոշման հիմքերից մեկն է (բայց ոչ միակը): Բալային գնահատումը կարելի է համարել նախնական։ Այն կարող է համալրվել վարկառուի ֆինանսական վիճակի առավել մանրամասն վերլուծությամբ, լրացուցիչ տեղեկատվության հավաքագրմամբ։

Բացի այդ, եթե ընդհանուր միավորը սահմանված նվազագույնից ցածր է, ապա վարկ կարող է տրվել, երբ վարկառուն լրացուցիչ դրդապատճառ է ներկայացնում իր վարկունակության համար, որը հաշվի չի առնվում գնահատման համակարգում:

Սքորինգային մոդելի հիման վրա կարելի է որոշել անհատի վարկունակության դասը, օրինակ՝ հինգ դաս.

Վարկունակությունը գերազանց է

լավ,

Միջին,

Անվճարունակ.

Կախված դասից, բանկը որոշում է սանդղակը ժամկետներև վարկի գումարը (սովորաբար որպես հաճախորդի տարեկան եկամտի տոկոս):

Ներքին առևտրային բանկերը օգտագործում են ֆիզիկական անձի վարկունակության գնահատման տարբեր մոդելներ՝ հարմարեցված ռուսական պայմաններին: Օրինակ, մոդելի առաջին ձևը, հաշվի առնելու անհրաժեշտության պատճառով մեծ թվովգործոնները կարող են ունենալ երկու մակարդակ (փուլ):

Առաջին փուլում նախնական գնահատվում է բնակարան ձեռք բերելու համար վարկ տրամադրելու հնարավորությունը, որը հիմնված է հաճախորդի թեստ-հարցաշարի տվյալների վրա: Թեստային հարցաշարը թույլ է տալիս գնահատել ռիսկի գործոնները, ինչպիսիք են ընդհանուր տեղեկությունհաճախորդի կրթության և աշխատանքի, նրա եկամուտների, ձեռք բերված գույքի վրա երաշխիք.

Թեստ-հարցաթերթիկի լրացման արդյունքներով որոշվում է վարկառուի հավաքած միավորների քանակը և ստորագրվում վարկ ստանալու հնարավորության գնահատման արձանագրությունը։ Եթե ​​միավորների գումարը 30-ից պակաս է, ապա արձանագրությունում արձանագրվում է վարկ տրամադրելուց հրաժարվելը: Արձանագրությունը և լրացված թեստային հարցաթերթիկը փոխանցվում են հաճախորդին:

Երբ միավորների գումարը գերազանցում է ընդունված մակարդակը, օրինակ՝ 30, սկսվում է պահանջվող վարկի տրամադրման ռիսկի գնահատման երկրորդ փուլը։ Ռիսկը գնահատվում է ավելի ուշադիր՝ հաշվի առնելով հետևյալ լրացուցիչ փաստերը՝ հաճախորդի բնույթը (սեռ, տարիք, ամուսնական կարգավիճակ, գործունեության ոլորտ, սոցիալական կարգավիճակը, բանկի հետ հարաբերությունները), դրա ֆինանսական հնարավորություններ(եկամուտների, ծախսերի հարաբերակցությունը և ապրուստի աշխատավարձ), չգրավված գույքի բավարարություն, վարկի ապահովում, վարկավորման պայմաններ։

Բանկի կողմից ֆիզիկական անձանց վարկավորման պրակտիկայում բալային համակարգի ներդրման համար անհրաժեշտ է ապահովել.

1) ֆիզիկական անձանց վարկունակության գնահատման չափանիշների ընտրությունը, որը որոշվում է ժողովրդագրական գործոններով. որոշակի տեսակներսպառողական վարկերը ակտիվորեն օգտագործվում են բնակչության որոշակի խմբերի կողմից), վարկավորման օբյեկտի բնույթը (բնակարան, ավտոմեքենա, հանգստի, կրթության ծախսեր և այլն), վարկի ժամկետ և այլն.

2) առանձնացնելով այն հիմնական (ողնաշարային) չափանիշները, որոնք պետք է առավելագույն ազդեցություն ունենան անհատի վարկունակության ընդհանուր գնահատականի վրա.

3) յուրաքանչյուր ընտրված չափանիշի համար միավորների քանակի որոշում, և համակարգ ձևավորող չափանիշները պետք է ունենան ավելի բարձր միավորներ.

4) յուրաքանչյուր չափանիշի շրջանակներում ցուցանիշների ընտրություն, օրինակ՝ «ամուսնական կարգավիճակ» չափանիշը համապատասխանում է ցուցանիշներին՝ ամուրի, ամուսնացած (ամուսնացած), ամուսնալուծված, ընտանեկան կարգավիճակ. «Կրթության» չափանիշը բավարարվում է ըստ ցուցանիշների՝ միջնակարգ, տեխնիկական, բարձրագույն, գիտական ​​աստիճան;

5) ընտրված չափանիշներին համապատասխան պատվիրատուի թեստ-հարցաթերթիկի մշակում և դրանց համապատասխանող ցուցանիշների գնահատման կարգը.

6) բանկի կողմից հաճախորդների և վարկառուների վարկային պատմության քարտային ինդեքսների վերաբերյալ սեփական տեղեկատվական բազայի ստեղծում.

7) գնահատման ծրագրային ապահովման մշակում.

8) ֆիզիկական անձանց վարկունակությունը գնահատող կազմակերպության և որոշման ընդունման կարգի որոշումը.

ԱՄՆ-ում անհատի վարկունակությունը գնահատելու հիմք է հանդիսանում նրա վարկային պատմության ուսումնասիրությունը՝ կապված խանութներում ապառիկ ապրանքների գնման հետ։ Բանկն օգտագործում է վարկի հայտում պարունակվող տեղեկատվությունը` անունը, բնակության հասցեն և սոցիալական ապահովության քարտի համարը: Այս պարամետրերի հիման վրա դուք կարող եք հավաքել տվյալներ բանկերից, վարկային քարտերի ընկերություններից, տների սեփականատերերից չվճարման բոլոր դեպքերի մասին: Բանկին հետաքրքրում է չվճարումների քանակն ու չափը, դրանց տևողությունը, ժամկետանց պարտքերի մարման եղանակը։ Այս տեղեկատվության հիման վրա կազմվում է վարկային պատմություն:

Բացի վարկային պատմությունից, ամերիկյան բանկերի կողմից ֆիզիկական անձի վարկունակության գնահատման համակարգը ներառում է հետևյալ ցուցանիշները՝ պարտք-եկամուտ հարաբերակցություն, եկամտի կայունություն և մեկ վայրում աշխատանքի տևողությունը, մեկ հասցեում բնակության տևողությունը, կապիտալի չափը: .

Ռուսաստանում ֆիզիկական անձի վարկային պատմության մասին բանկերը տեղեկատվություն ստանալու համար առևտրային բանկերի նախաձեռնությամբ ստեղծվել է վարկային պատմության մասնագիտացված բյուրո։

Վճարունակության ցուցանիշները հիմնված են ֆիզիկական անձի եկամուտների և այդ եկամուտը կորցնելու ռիսկի աստիճանի տվյալների վրա: Օրինակ, Ռուսաստանի Սբերբանկը միանվագ վարկ տրամադրելիս անհատ վարկառուի վճարունակությունը հաշվարկում է նախորդ վեց ամիսների միջին ամսական եկամտի վերաբերյալ տվյալների հիման վրա, որը որոշվում է վկայականով և աշխատավարձով կամ հարկային հայտարարագիր. Եկամուտը կրճատվում է պարտադիր վճարներով և ճշգրտվում գործակցով, որը տարբերակվում է կախված եկամտի չափից (0,3-ից մինչև 0,6): Որքան մեծ է եկամուտը, այնքան մեծ է ճշգրտումը:

Վարկառուի վճարունակությունը որոշվում է Բանկ դիմելու պահին հետևյալ կերպ.

R \u003d Dh * K * t, որտեղ

Dh - միջին ամսական եկամուտ (մաքուր) 6 ամսվա ընթացքում՝ հանած բոլորը պարտադիր վճարումներ(թոշակառուների համար՝ նրանց ստացած կենսաթոշակի չափը):

Արժեք զուտ եկամուտառանց իրավաբանական անձ ձևավորելու կամ մասնավոր պրակտիկայում ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող քաղաքացիները կամ օրենքով թույլատրված եկամտի այլ աղբյուր ունեն, որոշվում է. ֆինանսական փաստաթղթերնրանց կողմից տրամադրված։

K - գործակից՝ կախված Dh-ի արժեքից

K = 0,5 Dhh-ով մինչև 45,000 ռուբլի (կամ այս գումարի համարժեք արտարժույթով) (ներառյալ);

K = 0,7 Dhh-ով ավելի քան 45,000 ռուբլի (կամ այս գումարի համարժեքը արտարժույթով)

t - վարկի ժամկետը (ամիսներով):

Վարկի և տոկոսների չափը չի կարող գերազանցել ֆիզիկական անձի վճարունակության մակարդակը: Այս հարաբերակցությունից որոշվում է վարկի առավելագույն չափը որոշակի ժամանակահատվածի համար, որը կարող է տրվել ֆիզիկական անձին եկամտի տվյալ մակարդակով: Քանի որ վարկառուի վճարունակությունը` ֆիզիկական անձը նրա վարկունակության միակ գործոնն ու ցուցիչը չէ, անհրաժեշտ է. լրացուցիչ պաշտպանությունվարկային ռիսկից՝ երաշխավորների օգնությամբ, որոնց վճարունակությունը նույնպես հաշվարկվում է. Հեղուկ գույքը կարող է նաև ծառայել որպես վարկի մարման երաշխիք:

Հաճախորդի միջին ամսական եկամուտը 50,000 ռուբլի է:

Վարկի ժամկետը 60 ամիս:

Մենք հաշվարկում ենք հաճախորդի վճարունակությունը

P \u003d 50,000 x 0,7 x 60 \u003d 2,100,000 ռուբլի:

Վարկի առավելագույն գումարի որոշում.

Վարկի առավելագույն չափը (S P) որոշվում է ելնելով Վարկառուի (P) վճարունակությունից Բանկ դիմելու պահին:

t-ը վարկի ժամկետն է (ամբողջ ամիսներով):

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1 + (60 +1) x 18/2x12x100
Բանկ դիմելու պահին տրամադրվող վարկի առավելագույն չափը կկազմի 1,440,000 ռուբլի:

Տարեցտարի Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ն բարելավում և պարզեցնում է ֆիզիկական անձանց վարկավորումը: Վարկերը դառնում են ավելի մատչելի, հեշտ մշակվող, իսկ տոկոսադրույքները՝ ավելի մրցունակ: Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ն հաստատել է ֆիզիկական անձանց վարկավորման 12 տեսակ, այդ թվում՝ 2 տեսակի՝ կապված վարկերի: Կապակցված վարկերը ապրանքների և մեքենաների համար ձեռք բերված վարկեր են ընկերությունների և ավտոդիլերների ցանցում, որոնք համագործակցության պայմանագիր են կնքել Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի հետ:

ԳԼՈՒԽ 3. ՖԻԶԻԿՆԵՐԻ ՎԱՐԿՈՒԹՅԱՆ ԿԱՐԵԼԱՎՈՒՄԸ ՆԵՐԿԱ ՓՈՒԼՈՒՄ.
3.1. Ֆիզիկական անձանց վարկավորման բարելավման վերաբերյալ առաջարկություններ

Ռուսաստանի Դաշնության Խնայբանկը երկրի ամենահին բանկերից մեկն է: Բացի այդ, նա միակն է, ով պահպանել է իր սարքը ԽՍՀՄ փլուզումից հետո։ Միությունը փլուզվեց, եկավ նոր դարաշրջան Ռուսաստանի համար, շուկայական բարեփոխումներ սկսվեցին, ուստի շտապ անհրաժեշտություն առաջացավ փոխել բանկի գործելաոճը, այլ կերպ ասած՝ պահանջվեց արագ արձագանքել փոփոխություններին։ Առաջին հերթին անհրաժեշտ էր պահպանել Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի համակարգի ամբողջականությունը՝ պահպանելով իր դիրքը մանրածախ բանկային ծառայությունների, ինչպես նաև տնային տնտեսությունների ավանդների շուկայում և ապահովելով հաճախորդների սպասարկման համար անհրաժեշտ պայմաններ: Այսինքն՝ ժամանակն է Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի բարելավում.

Բանկը հավատարիմ է բաց լինելու սկզբունքին, ինչը հանգեցնում է Բանկի գործունեության մեջ կորպորատիվ քաղաքականության հետևյալ կետերի բացահայտմանը և խստիվ պահպանմանը.

• 
  հաճախորդների սպասարկման քաղաքականության բարելավում, ձգտում է պաշտպանել նրանց շահերը
• 
  խստորեն պահպանել օրենքները և էթիկական չափանիշները, ինչպես նաև կանոնները, վարել ազնիվ բիզնես, պահպանել մեր հեղինակությունը
• 
  չեզոքության պահպանում ֆինանսական և արդյունաբերական խմբերի, քաղաքական կուսակցությունների նկատմամբ՝ իրենց գործունեությունն իրականացնելու համար՝ հաշվի առնելով միայն ավանդատուների, հաճախորդների և բաժնետերերի շահերը.
• 
  հավատարիմ մնալով պահպանողականությանը, մտածել նոր գործողությունների և ուղղությունների մասին
• 
  ստեղծելով հարմարավետ և բարենպաստ պայմաններիրենց աշխատակիցների գործունեության համար

Այս բոլոր մեթոդներն ու սկզբունքները կարող են լիովին օգնել Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի բարելավմանը:

Գաղտնիք չէ, որ Ռուսաստանի տնտեսությունը մեծ դժվարություններ է ապրում։ Մարքեթինգը, որը բազմակողմանի, նպատակային և բարդ գործողություն է արտադրության և շուկայում, կարող է հանգեցնել որոշակի շուկայական խնդիրների լուծմանը և առավել ռացիոնալ. այս դեպքըճանապարհ.

Ինչ վերաբերում է բանկային մարքեթինգին, ապա այն սերտորեն կապված է բանկի և նրա կառավարման ամբողջ գործունեության հետ, որը ներառում է գործառնությունների կառավարումը և անձնակազմի կառավարումը: Մեր օրերում բացվում են տարբեր բանկերի բազմաթիվ մասնաճյուղեր, բնակչությանը մատուցվում են բազմաթիվ բանկերի ծառայություններ, ք. տարբեր ոլորտներգործունեությունը, ըստ տարբեր գործողությունների, հաճախորդները դառնում են ավելի պահանջկոտ:

Այսինքն՝ մեր ժամանակներում շատ մեծ մրցակցություն կա, որը բանկերին ստիպում է գնալով ավելի հաճախ դիմել մարքեթինգի՝ մշակելով բոլոր տեսակի մարքեթինգային ծրագրեր։ Սա կարող է օգնել հարմարվել նոր պայմաններին և հանգեցնել Ռուսաստանի Դաշնության Բանկին հաջող, մրցակցային գործունեության: Սա Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի բարելավման ուղիներից մեկն է:

Այս իրավիճակը ավելի լավ հասկանալու համար հաշվի առեք առաջնային խնդիրները բանկային մարքեթինգովքեր կարող են բարելավել Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկը.

• 
  ուսումնասիրել պահանջարկը կապիտալի շուկայում և բանկին հետաքրքրող ոլորտներում:
• 
  վերլուծել և ուսումնասիրել տոկոսադրույքի քաղաքականություն, գովազդ
• 
  զարգացնել բանկային պլանավորման համակարգ
• 
  անձնակազմի որակի կառավարում.
• 
  վրա ամենաբարձր մակարդակկազմակերպել հաճախորդների սպասարկում բանկի համար.
  Հաճախորդների բազան ընդլայնելու նպատակով բանկը ակտիվորեն դիմում է գովազդի, բուկլետների տարածման, ծանուցումների: Բանկի կողմից մատուցվող ծառայությունների թիվն ավելանում է, բարձրանում է նաև դրանց որակը։ Մենք գնալով ավելի ենք կախված բանկից, և մեր հաջողությունն ու բարեկեցությունն ուղղակիորեն կախված են բանկի գործունեության հաջող ընթացքից, մրցունակությունից և հուսալիությունից: Հետևաբար, բանկի մարքեթոլոգների առաջ այսպիսի կարևոր խնդիր կա՝ ուղիներ գտնել Ռուսաստանի Դաշնության Խնայբանկի գործունեությունը բարելավելու համար:
  Դժվար է գերագնահատել Սբերբանկի դերը Ռուսաստանի Դաշնության ամբողջ բանկային գործունեության մեջ: Այն դարձավ Ռուսաստանի ունիվերսալ բանկը։ Մինչ օրս այս բանկի գործունեությունն ամենահաջողն ու մրցունակն է, քան մյուս բանկերի գործունեությունը։ ֆինանսական հաստատություններՌԴ. Բանկի կառավարման համակարգը ենթարկվել է լուրջ փոփոխությունների, ընդլայնվել են բանկի ստորին մակարդակի լիազորությունները, ամրապնդվել է զարգացման և ռիսկերի կառավարման կենտրոնացված կառավարումը։ Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Դաշնության Բանկի գործունեությունը բարելավելու ուղղությամբ հստակ և լավ համակարգված աշխատանքը որևէ կերպ չի վնասել իր հաճախորդներին:.

Սբերբանկը Ռուսաստանի այլ բանկերի շարքում անվիճելի առաջատարն է, որը հիմնված է հաշվեկշռի չափի, բնակչության և իրավաբանական անձանցից փող ներգրավելու ծավալների, Ռուսաստանի տնտեսության մեջ ներդրումների ծավալի վրա: Հարկ է նշել, որ վերահսկիչ փաթեթըբաժնետոմսեր, որոնք գտնվում են ազգային բանկՌուսաստան.

Բանկի ռազմավարական նպատակն է հասնել հաճախորդների սպասարկման ամենաառաջադեմ մակարդակին, պահպանել դիրքերը այլ բանկերի մեջ և բարձրացնել մրցունակությունը: Նաև շատ կարևոր է հնարավորինս շատ հաճախորդներ ներգրավել բանկ և նրանց մշտական ​​դարձնել, հասնել կապիտալի աճի։ Բայց գլխավոր նպատակը համաշխարհային մակարդակի հասնելն է։ Հետևաբար, Ռուսաստանի Սբերբանկի համար շատ կարևոր է բարելավել իր գործունեությունը 3:

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

«Ռուսաստանի Սբերբանկ» ԲԲԸ-ն խոշորագույններից մեկն է աշխարհում ֆինանսական հաստատություն¸ որը ուշադիր վերաբերում է իր աշխատակիցների ընտրությանը: Բանկի բոլոր մասնաճյուղերն աշխատում ու զարգանում են ժամանակին համահունչ, կան մենեջմենթի թերություններ ու թերություններ, որոնք բնորոշ են խոշոր ձեռնարկություններին։

Այսպիսով, պրակտիկայի ընթացքում ես պարզեցի, որ բանկի հիմնական նպատակն է միջնորդել ազատ միջոցների սեփականատերերից վարկառուներին միջոցների տեղաբաշխումը: Բանկը և մասնավորապես ֆիզիկական անձանց գործառնական ծառայությունների վարչությունն իրականացնում է հաշվարկային ծառայությունընդունելով վճարումներ և փոխանցումներ, ապահովում է կենսաթոշակների և նպաստների վճարումը. աշխատավարձերը, բացում և մատուցում է բանկային քարտեր, իրականացնում է տարադրամի փոխանակում, կնքում է վարկային պայմանագրեր (անձնական նպատակներով, ավտոմեքենա գնելու, բնակարանի համար), փոխանակում է թղթադրամներ և այլն։ Հարմարության համար սրահում կան նաև ինքնասպասարկման սարքեր, որտեղ հաճախորդները կարող են կատարել գործողությունների մեծ մասը, հաճախ ավելի ցածր միջնորդավճարով, քան կարգավորիչների միջոցով: Խորհրդատուները կարող են օգնել հաճախորդներին վճարումներ կատարել ինքնասպասարկման սարքերի միջոցով, ինչպես նաև տեղեկացնել նրանց միջոցների վարկավորման պայմանների, փոխանցման սահմանաչափերի և այլնի մասին:

Փրոմոութերները բանկի անձնակազմից դուրս են, նրանց հիմնական խնդիրն է հաճախորդներին միացնել Sberbank Online և Autopayment ծառայությունները:

ծանոթ էր նորմատիվ փաստաթղթերֆիզիկական անձանց վարկավորման վերաբերյալ; բանկի և նրա ստորաբաժանումների կազմակերպչական կառուցվածքի հետ. բանկի հաճախորդներին մատուցվող բանկային ծառայությունների տեսակների հետ. հիմնական բանկային գործառնություններով: Նա վերլուծել է բանկի տարեկան հաշվեկշիռը և արել բանկի գործունեությունը բնութագրող հիմնական եզրակացությունները։

ՕԳՏԱԳՈՐԾՎԱԾ ԱՂԲՅՈՒՐՆԵՐԻ ՑԱՆԿ
գրականություն

1. 
   Լ.Ա. Դրոբոզինա, Լ.Պ. Օկունևա, Լ.Դ. Անդրոսովան և այլք; Էդ. պրոֆ. Լ.Ա.Դրոբոզինա. - Մ.: Ֆինանսներ, UNITI, 2008.-479 էջ.
2. 
   Senchagova V.K., Arkhipova A.I. / Ֆինանսներ, դրամական շրջանառություն և վարկ - M.: Prospekt, 2009 թ.
3. 
   Կրուպնով Յու.Ս. Բանկային սպառողական վարկի բնույթի մասին. // Բիզնեսը և բանկերը, 2011թ., թիվ 8, էջ. 1-3.
4. 
   Կոլեսնիկովա Վ.Ի., Կրոլիվեցկայա Լ.Պ. Մ.: Բանկային գործ: Դասագիրք համալսարանների համար / 2010. - 464 էջ.
5. 
   Օ.Ի.Լավրուշին, Օ.Ն.Աֆանասևա, Ս.Լ.Կորնիենկո; խմբ. վաստակաշատ Ռուսաստանի Դաշնության գիտությունների, տնտեսական գիտությունների դոկտոր, պրոֆ. Օ.Ի.Լավրուշինա. - 3-րդ հրատ., ավելացնել. - M.: KNORUS, 2009:
6. 
   Ռուսաստանի Սբերբանկի և նրա մասնաճյուղերի կողմից ֆիզիկական անձանց վարկավորման կանոններ (հրատարակություն 3) No 229-3-r 30.05.2011թ.

Ինտերնետային ռեսուրսներ

1. 
   http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- Խորհրդատու Պլյուս
2. 
   http://www.cbr.ru - Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական կայքը
3. 
   http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Վարկավորում Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ում
4. 
   http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3 - Ռուսաստանի Սբերբանկ ԲԲԸ-ի հաշվետվություն

ՀԱՎԵԼՎԱԾ 1
Աղյուսակ 1- Ռուսաստանի Սբերբանկից ֆիզիկական անձանց վարկերի առաջարկներ 2015 թ

№	Անհատական ​​վարկավորման ծրագիր	Առավելագույն գումարվարկ	Հիմնական տոկոսադրույքըռուբլով (%)	Վարկի ժամկետ	Անվտանգություն
1.	սպառողական վարկառանց անվտանգության	Մինչև 1,500,000 ռուբլի	20,0 - 35,5 %	3 ամսից մինչև 5 տարի	առանց գրավի և երաշխիքի
2.	Սպառողական վարկ՝ ֆիզիկական անձանց գրավով	Մինչև 3,000,000 ռուբլի	19,5 - 34,5 %	3 ամսից մինչև 5 տարի	Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների ֆիզիկական անձանց երաշխիքներ (ոչ ավելի, քան 2)
3.	Սպառողական վարկ զինվորական անձնակազմին - NIS մասնակիցներ	500,000 ռուբլի և 1,000,000 ռուբլի:	21,5%; 22.5% (առանց գրավի)	3 ամսից մինչև 5 տարի	առանց գրավի (մինչև 500,000 ռուբլի); երաշխիքի տրամադրմամբ անձինք (ա) (ավելի քան 500,000 ռուբլի)
4.	Ուսումնական վարկ հետ պետական ​​աջակցություն	վերապատրաստման արժեքի մինչև 100%	7,06% - հաշվարկվել է Ռուսաստանի Բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի 1/4-ի հիման վրա (8,25%) գումարած հինգ միավոր	Ուսման ժամանակահատվածի համար՝ ավելացված վարկի մարմանը հատկացված 10 տարով	Չի պահանջվում: Մինչև 18 տարեկան անձանց համար վարկերը տրամադրվում են միայն խնամակալության և հոգաբարձության մարմինների թույլտվությամբ և օրինական ներկայացուցիչների գրավոր համաձայնությամբ:
5.	Ավարտված բնակարանների ձեռքբերում		հիմնական 14.00 - 15.00%, 2 փաստաթղթի համար 14.0 - 15.00%	Մինչև 30 տարեկան	Փոխառությամբ կամ այլ բնակելի գույքի ապահովության վերաբերյալ
6.	Կառուցվող բնակարանների ձեռքբերում	Պայմանագրային կամ գնահատված արժեքի 80%-ից ոչ ավելի (վերցված է ցածրը)	հիմնական 14.50 - 15.50%, 2 փաստաթղթի համար 15.0 - 15.50%	Մինչև 30 տարեկան	Փոխառությամբ կամ այլ բնակելի տարածքի ապահովությամբ + անհատական ​​տան տակ գտնվող հողամասի գրավով
7.	զինվորական հիփոթեք(2 ծրագիր)	Մինչև 2,400,000 ռուբլի `ոչ ավելի, քան 80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	Մինչև 10 տարի և 10-ից 20 տարի	Ապառիկ բնակելի տարածքներ, ամուսնու երաշխիք
8.		պայմանագրային կամ գնահատված արժեքը (ցածրը վերցված է) Ոչ ավելի, քան վերաֆինանսավորվող վարկի հիմնական պարտքի մնացորդը և գնահատված արժեքի 80%-ը. Նախնական վճար- 50%-ից	12,25; 12,50; 12,75 %		/ զինվորի կին Բնակելի գրավ, որի ձեռքբերման/կառուցման համար տրվել է վերաֆինանսավորման վարկ, կամ այլ բնակելի, երաշխիք.
9.	Բնակարանային վարկվերաֆինանսավորման համար	Ոչ ավելի, քան վերաֆինանսավորվող վարկի հիմնական պարտքի մնացորդը և գնահատված արժեքի 80%-ը. Նախնական վճարում՝ 0%-ից	15,25%; 15,50%; 15,75%	մինչև 10 տարի; 10-ից 20 տարի; 20-ից 30 տարեկան	Բնակելի տարածքների գրավ, որի ձեռքբերման/կառուցման համար տրամադրվել է վերաֆինանսավորում, այլ բնակելի տարածքներ, ֆիզիկական երաշխիք. անձինք
10.	Սպառողական վարկ վերաֆինանսավորման համար	1,000,000 ռուբլի:	20,0 - 28,5 %	3 ամսից մինչև 5 տարի	Չի պահանջվում:
11.	Վարկային քարտեր (8 տեսակի վարկային քարտեր)	Մինչև 150 տր. կամ մինչեւ 600 տր.	25,9%-ից մինչև 33,9%	3 տարի	Չի պահանջվում

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ru.zip#3

3 Բանկային գործ: ժամանակակից համակարգվարկավորում՝ հաշիվ. նպաստ / O.I. Lavrushin, O.N. Afanasyeva, S.L. Kornienko; խմբ. վաստակաշատ Ռուսաստանի Դաշնության գիտությունների, տնտեսական գիտությունների դոկտոր, պրոֆ. Օ.Ի.Լավրուշինա. - 3-րդ հրատ., ավելացնել. - M.: KNORUS, 2009:

Սբերբանկը Ռուսաստանի ամենամեծ դիվերսիֆիկացված ֆինանսական կառույցն է, որը հաջողությամբ զարգացնում է առևտրային բանկը, ներդրումային և մասնավոր բանկինգը, ինչպես նաև լիզինգը և ակտիվների կառավարումը: Կորպորացիայի համար բիզնես վարելու սկզբունքներն են արդյունավետությունը, հուսալիությունը և թափանցիկությունը:

PJSC Sberbank of Russian-ը ռուսական խոշորագույն բանկերից մեկն է: Վարկանիշային ուսումնասիրությունների համաձայն, Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն առաջատար դիրք է զբաղեցնում ռուսական բանկերի մեջ ակտիվների, կապիտալի, կորպորատիվ և մանրածախ վարկերի և ավանդների առումով: «Ռուսաստանի Սբերբանկ» ՓԲԸ-ի կենտրոնական գրասենյակը գտնվում է Մոսկվայում: Մասնավոր ավանդների շուկայում Սբերբանկին է պատկանում 50,5%-ը: Նրան է պատկանում նաև Ռուսաստանում տրված բոլոր վարկերի 30%-ը։ Սբերբանկը Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերի վարկանիշում առաջինն է։ Վերջերս IPO-ի արդյունքում բաժնետոմսերի 33%-ը գտնվում էր ինստիտուցիոնալ ներդրողների ձեռքում, իսկ 5%-ը պատկանում էր մասնավոր անձանց: Ընդհանուր առմամբ բանկն ունի 200 հազար բաժնետեր։ Նրան բաժին է ընկնում Ռուսաստանի բանկային համակարգի ակտիվների 26%-ը և ֆիզիկական անձանց ավանդների 51,5%-ը: Սա միակ բանկն է, որին Կենտրոնական բանկը վերահսկում է ոչ միայն որպես կարգավորող, այլ նաև որպես բաժնետեր, որը պատկանում է իր բաժնետոմսերի 57,6%-ին։ 2007 թվականի հոկտեմբերից մինչ օրս Սբերբանկը ղեկավարել է նախկին նախարարը տնտեսական զարգացումԳերման Գրեֆը, որը, մասնավորապես, պատրաստվում է բնակչության համար ավելի հասանելի դարձնել բանկային վարկերը։

Գործելով ավանդատուների, հաճախորդների և բաժնետերերի շահերից՝ Բանկը ձգտում է արդյունավետորեն ներդնել մասնավոր և կորպորատիվ հաճախորդներից ներգրավված միջոցները տնտեսության իրական հատվածում, քաղաքացիներին վարկեր տրամադրել, նպաստել Ռուսաստանի բանկային համակարգի կայուն գործունեությանը և խնայել տնային տնտեսությունների ավանդները: .

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ի նպատակներն ու գործունեության առարկան են.

• - իրավաբանական և ֆիզիկական անձանցից (հաճախորդներից) միջոցների ներգրավում և դրանց տեղաբաշխում մարման, վճարման, հրատապության պայմաններով.
• - հաճախորդների համար հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների իրականացում.
• - արտարժույթով և արժեթղթերով գործառնությունների իրականացում, բանկային այլ գործառնություններ.
• - բանկին վստահված միջոցների անվտանգության ապահովում.

Ռուսաստանի Սբերբանկ ՓԲԸ-ն իրականացնում է հետևյալ բանկային գործառնությունները և ծառայությունները.

• - ավանդների և խնայողությունների այլ տեսակների ընդունում, թողարկում.
• - հաճախորդներից վճարումների ընդունում.
• - ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց երկարաժամկետ և կարճաժամկետ վարկավորում.
• - պետական ​​արժեթղթերի վաճառք, գնում և կառավարում.
• - վիճակախաղի տոմսերի վաճառք;
• - հաճախորդներին տրամադրել անհատական ​​պահարաններ՝ փաստաթղթեր և արժեքավոր իրեր պահելու համար ժամանակավոր օգտագործման համար.
• - միջնորդության տրամադրում և խորհրդատվական ծառայություններ, լիզինգի և վստահության գործառնությունների իրականացում.
• - ապրանքների մատակարարումից և ծառայությունների մատուցումից բխող պահանջի իրավունքի ձեռքբերում՝ այդ պահանջների կատարման և այդ պահանջների հավաքագրման ռիսկը ստանձնելով.
• - ձեռնարկությունների, կազմակերպությունների շահերի ներկայացում ֆինանսատնտեսական մարմիններում.
• - հաճախորդների անունից հաշվարկների իրականացում, նրանց կանխիկ ծառայություններ, ինչպես նաև փողի և արժեքավոր իրերի հավաքագրման և փոխադրման ծառայություններ.
• - հաճախորդների հաշիվների պահպանում;
• - վճարային փաստաթղթերի և արժեթղթերի (պարտատոմսեր, չեկեր, ակրեդիտիվներ, մուրհակներ, բաժնետոմսեր և այլն) թողարկում և վճարում, առք ու վաճառք, պահպանում և դրանցով այլ գործառնություններ.
• - տարադրամի փոխանակման գործառնությունների իրականացում և այլն արժութային գործարքներՌուսաստանի Սբերբանկի կողմից սահմանված կարգով.
• - երրորդ անձանց համար պարտավորությունների ապահովման երաշխիքների տրամադրում, որոնք նախատեսում են կանխիկ կատարում Ռուսաստանի Սբերբանկի կողմից սահմանված կարգով.
• - այլ գործողություններ բանկային ծառայություններհաճախորդներին համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի լիցենզիայի և Ռուսաստանի Խնայբանկի թույլտվությամբ:

Բանկի հիմնական գործունեությունը.

• * վարկավորում Ռուսական ձեռնարկություններ;
• * մասնավոր հաճախորդների վարկավորում;
• * ներդրումներ Ռուսաստանի Բանկի պետական ​​արժեթղթերում և պարտատոմսերում.
• * Գործառնություններ կոմիսիոն հիմունքներով:

Բաժնի կազմակերպչական կառուցվածքը

Վարկային քաղաքականության հիմնական պայմանները.

Վարկերը տրամադրվում են ֆիզիկական անձանց՝ 18 տարեկանից բարձր Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներին, պայմանով, որ պայմանագրով նախատեսված վարկի մարման ժամկետը.

տարբերակված վճարումներով - գալիս է մինչև վարկառուի 75 տարեկան դառնալը.

անուիտետային վճարումների համար՝ սահմանափակվում է վարկառուի աշխատանքային տարիքով:

Վարկերը տրամադրվում են.

տեղական մշտական ​​բնակությանՎարկառուների (գրանցում)՝ գրանցման գործողության ժամկետի ժամանակավոր գրանցման դեպքում.

ձեռնարկության գտնվելու վայրում՝ Վարկառուի գործատուն, Բանկի հաճախորդը, եթե նրա և վարկառուի միջև կա անորոշ ժամկետով աշխատանքային պայմանագիր.

Մինչև 45000 ռուբլի ներառյալ վարկերը կարող են տրամադրվել առանց գրավի, 45000 ռուբլիից ավելի, անհրաժեշտ է ունենալ գրավ՝ վարկառուի կողմից պարտավորությունները ժամանակին և ամբողջությամբ կատարելու համար։