Գլուխ 1. Ստեղծված անկանխիկ վճարումներ և համակարգեր առեւտրային բանկդրանք իրականացնելու համար։

1.1.Վճարային համակարգերը և դրանց տեղը անկանխիկ վճարումների կառուցվածքում.

Ցանկացած պետության տնտեսության զարգացումն այսօր անհնար է առանց բարձր արդյունավետ համակարգի դրամական շրջանառությունեւ ժամանակակից վճարային մեխանիզմների կիրառումը։ Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ ֆինանսավորման, տնտեսության վարկավորման, բյուջեի կատարման առօրյա խնդիրները, ինչպես նաև երկարաժամկետ խնդիրները հաջողությամբ կարող են լուծվել. ինտենսիվ զարգացումանկանխիկ վճարումների տարբեր ձևեր.

Վճարման մեխանիզմը տնտեսության կառուցվածքն է, որը միջնորդում է «նյութափոխանակությունը» տնտեսական համակարգում։ Վճարման եղանակները բաժանվում են կանխիկ և անկանխիկ: Անկանխիկ վճարումները աստիճանաբար փոխարինում են կանխիկ վճարումները դրամական համակարգերտարբեր երկրներ։ Անկանխիկ վճարումների հիմնական մասնաբաժինը բաժին է ընկնում առևտրային բանկերին։ Նրանք են, ովքեր պետական ​​վճարային համակարգում ունեն ամենակարեւոր հաշվարկային եւ վճարային գործառույթը։

Եթե ​​դիտարկենք Ռուսաստանում փողի զանգվածի կառուցվածքը, ապա անկանխիկ միջոցների մասնաբաժինը կազմում է մոտ 64% (տես Աղյուսակ 1.1): Հաշվի առնելով կանխիկ և անկանխիկ փողի զանգվածի հարաբերակցությունը, կարելի է եզրակացնել, որ այս ցուցանիշը կայունացել է. 1996թ. առաջին կիսամյակում անկանխիկ միջոցների տեսակարար կշռի տատանումները կազմել են ընդամենը 2,3%՝ 63,9% միջին արժեքի շուրջ։ . Այս թվերը մի կողմից վկայում են Ռուսաստանի Բանկի հաջող վերահսկողության մասին դրամաշրջանառության վիճակի վրա, մյուս կողմից՝ կանխիկի բարձր տեսակարար կշիռն ընդգծում է վարկային և հաշվարկային հարաբերությունների թերզարգացումը Հայաստանում։ Ռուսաստանի տնտեսություն. Հարկ է նշել, որ մշակված շուկայական տնտեսությունհիմնական մասնաբաժինը անկանխիկ վճարումների հաշվին ընդհանուր գումարըվճարումներ։ Այսպիսով, ԱՄՆ-ում անկանխիկ վճարումները գնահատվում են որպես բոլոր գործարքների գրեթե 100 տոկոսը:

Աղյուսակ 1.1.

տրիլիոն ռուբլի

տրիլիոն ռուբլի

տրիլիոն ռուբլի

տրիլիոն ռուբլի

տրիլիոն ռուբլի

տրիլիոն ռուբլի

Դրամական պաշար Մ2, ընդհ

Ամսական աճի տեմպ, %

Կանխիկ

Ամսական աճի տեմպ, %

Անկանխիկ միջոցներ

Ամսական աճի տեմպ, %

Բանկային վճարումների և անկանխիկ շրջանառության միջոցների սերտ կապը թույլ է տալիս դիտարկել բանկային վճարումների էությունը՝ նախևառաջ անկանխիկ վճարումների համակարգում դրանց տեղը որոշելու միջոցով։

Առևտրային բանկի կողմից իրականացվող հաշվարկները կարող են որոշվել տարբեր տեսակետներից. նախ՝ հաշվարկների կատարման տեխնիկայի տեսանկյունից, երկրորդ՝ կախված հաշվարկների կազմակերպման առանձնահատկություններից և, երրորդ՝ տնտեսական էությունըբանկային վճարումներ. IN տնտեսական գրականությունՏրվում են բանկային հաշվարկների տարբեր սահմանումներ: Մ.Պ. Բերեզինան և Յու.Ս. Կրուպնովը սահմանում է միջբանկային հաշվարկները որպես «բանկային հաստատությունների միջև անկանխիկ վճարումների համակարգ, որը հիմնված է հիմնականում դրամական միջոցների ուղղակի փոխանցումների և նրանց փոխադարձ պահանջների և պարտավորությունների կանոնավոր հաշվանցման վրա: Որոշ դեպքերում բանկերի միջև հաշվարկները կարող են իրականացվել կանխիկ միջոցներով»: Օ.Ի. Լավրուշինը բացահայտում է միջբանկային հաշվարկների կազմակերպչական կողմը՝ դրանք ներկայացնելով որպես «Կենտրոնական բանկի հաշվարկային կենտրոնների, մասնագիտացված հաշվարկային և քլիրինգային կազմակերպությունների, ինչպես նաև այլ բանկերում բացված թղթակցային ենթահաշիվների միջոցով վճարումների մի շարք»։

Գլուխ 1. Անկանխիկ վճարումներ և դրանց իրականացման համար առևտրային բանկի կողմից ստեղծված համակարգեր:

1.1.Վճարային համակարգերը և դրանց տեղը անկանխիկ վճարումների կառուցվածքում.

Ցանկացած պետության տնտեսության զարգացումն այսօր անհնար է առանց դրամաշրջանառության բարձր արդյունավետ համակարգի և ժամանակակից վճարային մեխանիզմների կիրառման։ Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ ֆինանսավորման, տնտեսության վարկավորման, բյուջեի կատարման առօրյա խնդիրները, ինչպես նաև երկարաժամկետ խնդիրները կարող են հաջողությամբ լուծվել անկանխիկ վճարումների տարբեր ձևերի ինտենսիվ մշակմամբ։

Վճարման մեխանիզմը տնտեսության կառուցվածքն է, որը միջնորդում է «նյութափոխանակությունը» տնտեսական համակարգում։ Վճարման եղանակները բաժանվում են կանխիկ և անկանխիկ: Տարբեր երկրների դրամավարկային համակարգերում անկանխիկ վճարումները աստիճանաբար փոխարինում են կանխիկ վճարումներին։ Անկանխիկ վճարումների հիմնական մասնաբաժինը բաժին է ընկնում առևտրային բանկերին։ Նրանք են, ովքեր պետական ​​վճարային համակարգում ունեն ամենակարեւոր հաշվարկային եւ վճարային գործառույթը։

Եթե ​​դիտարկենք Ռուսաստանում փողի զանգվածի կառուցվածքը, ապա անկանխիկ միջոցների մասնաբաժինը կազմում է մոտ 64% (տես Աղյուսակ 1.1): Հաշվի առնելով կանխիկ և անկանխիկ փողի զանգվածի հարաբերակցությունը, կարելի է եզրակացնել, որ այս ցուցանիշը կայունացել է. 1996թ. առաջին կիսամյակում անկանխիկ միջոցների տեսակարար կշռի տատանումները կազմել են ընդամենը 2,3%՝ 63,9% միջին արժեքի շուրջ։ . Այս թվերը մի կողմից վկայում են Ռուսաստանի Բանկի հաջող վերահսկողության մասին դրամաշրջանառության վիճակի վրա, մյուս կողմից՝ կանխիկի բարձր տեսակարար կշիռն ընդգծում է Ռուսաստանի տնտեսության վարկային և հաշվարկային հարաբերությունների թերզարգացումը։ Հարկ է նշել, որ զարգացած շուկայական տնտեսության պայմաններում անկանխիկ վճարումները կազմում են վճարումների ընդհանուր գումարի հիմնական մասը։ Այսպիսով, Միացյալ Նահանգներում անկանխիկ վճարումները, ըստ հաշվարկների, կազմում են բոլոր գործարքների գրեթե 100 տոկոսը 1 :

Աղյուսակ 1.1.

	տրիլիոն ռուբլի		տրիլիոն ռուբլի		տրիլիոն ռուբլի		տրիլիոն ռուբլի		տրիլիոն ռուբլի		տրիլիոն ռուբլի
Դրամական պաշար Մ2, ընդհ	220,8	100	216,7	100	229,2	100	241,8	100	251	100	254,2	100
		-		-1,9		5,8		5,5		3,8		1,3
Կանխիկ	80,8	36,6	75,4	34,8	80,4	35,1	86,7	35,9	93,1	37,1	93,7	36,9
Ամսական աճի տեմպ, %		-		-6,7		6,6		7,8		7,4		0,6
Անկանխիկ միջոցներ	140	63,4	141,3	65,2	148,8	64,9	155,1	64,1	157,9	62,9	160,5	63,1
Ամսական աճի տեմպ, %		-		0,9		5,3		4,2		1,8		1,6

Բանկային վճարումների և անկանխիկ շրջանառության միջոցների սերտ կապը թույլ է տալիս դիտարկել բանկային վճարումների էությունը՝ նախևառաջ անկանխիկ վճարումների համակարգում դրանց տեղը որոշելու միջոցով։

Առևտրային բանկի կողմից իրականացվող հաշվարկները կարող են սահմանվել տարբեր տեսակետներից՝ նախ՝ հաշվարկների իրականացման տեխնիկայի տեսանկյունից, երկրորդ՝ կախված հաշվարկների կազմակերպման առանձնահատկություններից և երրորդ՝ տնտեսական էությունից։ բանկային հաշվարկների. Տնտեսական գրականության մեջ տրված են բանկային վճարումների տարբեր սահմանումներ։ Մ.Պ. Բերեզինան և Յու.Ս. Կրուպնովը սահմանում է միջբանկային հաշվարկները որպես «բանկային հաստատությունների միջև անկանխիկ վճարումների համակարգ, որը հիմնված է հիմնականում դրամական միջոցների ուղղակի փոխանցումների և նրանց փոխադարձ պահանջների և պարտավորությունների կանոնավոր հաշվանցումների վրա: Որոշ դեպքերում բանկերի միջև հաշվարկները կարող են իրականացվել կանխիկ միջոցներով»2: Օ.Ի. Լավրուշինը բացահայտում է միջբանկային հաշվարկների կազմակերպչական կողմը՝ դրանք ներկայացնելով որպես «Կենտրոնական բանկի հաշվարկային կենտրոնների միջոցով վճարումների ամբողջություն. մասնագիտացված հաշվարկային և քլիրինգային կազմակերպություններ, ինչպես նաև հաշվարկներ այլ բանկերում բացված թղթակցային ենթահաշիվների միջոցով» 3.

Արտասահմանյան գրականության մեջ միջբանկային հաշվարկները բնութագրելիս առավել հաճախ օգտագործվում են «վճարային շրջանառություն» և «վճարային համակարգ» հասկացությունները: Օրինակ, E. Rohde-ն հասկանում է վճարումների շրջանառությունը որպես «բանկերի կողմից հաճախորդների հաշվին և կանխիկ և անկանխիկ վճարումների իրենց հաշվին իրականացում»4: Վճարային շրջանառության այս սահմանումը լայն տարածում չի գտել ժամանակակից ռուս գրականության մեջ, քանի որ ավանդաբար այն ենթադրում է այլ հասկացություն: Ծ.Մ. Խայտինան վճարային շրջանառությունը սահմանում է որպես «անկանխիկ դրամական շրջանառության մի մաս, ներառյալ վճարողի հաշվից ստացողի հաշվին գումար փոխանցելու միջոցով կատարված վճարումները, որոնք սպասարկվում են վճարային միջոցների տեսքով դրամով» 5: Ըստ Ա.Մ. Կոսովոն, «վճարային շրջանառությունը անկանխիկ վճարման միջոցների շրջանառության մաս է կազմում» 6, իսկ Գ.Ա. Շվարցը այս սահմանմամբ հասկանում է «վճարումների մի շարք, որոնք օգտագործում են փողը որպես վճարման միջոց» 7: Ակնհայտ է, որ հիմնական տարբերությունն այն է, որ օտարերկրյա տնտեսագետները վճարային շրջանառություն հասկացությունը կապում են միջբանկային գործարքների հետ, իսկ հայրենական տնտեսագետները՝ փողի` որպես վճարման միջոցի գործելու հետ:

Երկրորդ տերմինը՝ «վճարային համակարգ», ընդհակառակը, այժմ շատ լայնորեն կիրառվում է բանկային վճարումների հետ կապված գրեթե բոլոր հրապարակումներում։ Արևմտյան փորձագետները նկարագրում են այս հայեցակարգը որպես «գործարար սուբյեկտների կողմից ստանձնած պարտավորությունների կատարման մեխանիզմների մի շարք, երբ նրանք ձեռք են բերում նյութական կամ ֆինանսական ռեսուրսներ» 8: Նման մեխանիզմների թվում դրանք ներառում են «վճարային ծառայություններ մատուցող հաստատությունները, վճարման հրահանգները փոխանցելու համար օգտագործվող տարբեր գործիքներ (ներառյալ կապի ուղիները) և շահագրգիռ կողմերի միջև պայմանագրային հարաբերությունները» 9 : Միջբանկային հաշվարկները նրանց կողմից որոշվում են տեխնոլոգիական դիրքից։ Պ. Վան դեն Բերգը կարծում է, որ «միջբանկային միջոցների փոխանցումները փոխանցումներ են, որոնցում բանկերը հանդես են գալիս որպես վճարող և վճարող: Նման փոխանցումները տեղի են ունենում կամ այն ​​դեպքում, երբ բանկերը միմյանց նկատմամբ վճարումներ են կատարում իրենց հաճախորդներից կատարվող վճարումները, կամ երբ նրանք կատարում են միմյանց պարտավորությունները մինչև ընկեր, օրինակ, դրամական շուկայի գործարքների վերաբերյալ» 10. Գ.Դ. Բլոմշտեյնը և Բ.Դ. Ամառները տալիս են գրեթե նույն սահմանումը` ներկայացնելով միջբանկային հաշվարկները «առևտրային բանկերի միջև, որոնք իրականացվում են հաճախորդների վճարային կարիքները բավարարելու համար և իրականացվում են թղթակցային հաշիվների միջբանկային ցանցի միջոցով» հաշվարկների տեսքով:

Դուք կարող եք կանգ առնել անկանխիկ վճարումների սահմանման վրա O.I. Լավրուշինա - «Անկանխիկ վճարումների համակարգը վճարումների կազմակերպման սկզբունքների մի շարք է, դրանց պահանջները, վճարման ձևերն ու եղանակները»: Այս սահմանումըբնութագրում է ոչ միայն անկանխիկ վճարումների համակարգը, այլ նաև բանկի կողմից դրանց ներդրման համար ստեղծված վճարային համակարգերը։

Տնտեսագիտական ​​գիտությունը մշակել է անկանխիկ վճարումների սկզբունքների երկիմաստ պատկերացում։ Ավանդաբար այս սկզբունքները ձևակերպված են հետևյալ կերպ. ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների կողմից բոլոր վճարումների իրականացում բանկային հաստատությունների միջոցով. վճարումները կատարվում են, որպես կանոն, ապրանքների առաքումից, ծառայությունների մատուցումից, աշխատանքների կատարումից և ֆինանսական, վարկային և դրամական այլ պարտավորությունների մարումից հետո. վճարումները կատարվում են, եթե վճարողի հաշվում կան դրամական միջոցներ կամ նրա վարկի իրավունքը. վճարողի համաձայնության առկայությունը իր հաշվից միջոցները դուրս գրելու վերաբերյալ:

Անկանխիկ վճարումների խորը արմատավորված սկզբունքները քննադատորեն ուսումնասիրվել են Վ.Ի. Տարականովի 12, ով բոլոր սկզբունքները բաժանեց ընդհանուր տնտեսական և կոնկրետ: Ընդհանուր տնտեսական սկզբունքները ներառում են անկանխիկ վճարումների արդյունավետությունը և տարբերակումը: Հատուկ սկզբունքներ, ըստ Վ.Ի. Տարականովան բաժանված է երկու խմբի. Առաջին խումբը կազմում է հաշվարկների կազմակերպչական կողմերը: Երկրորդ խումբը, որը բացահայտում է վճարային գործարքների տնտեսական հիմքերը, «ներառում է այնպիսի սկզբունքներ, ինչպիսիք են նպատակային բնույթը, հրատապությունը և վճարումների անվտանգությունը»։ Այս սահմանումն արտացոլում է անկանխիկ վճարումների և վարկավորման սկզբունքների նմանությունը:

Ռուսաստանում բանկային գործին նվիրված միջազգային համաժողովի մասնակիցներն իրենց դիրքորոշումն են հայտնել անկանխիկ վճարումների սկզբունքների վերաբերյալ։ Համաժողովի առաջարկություններում նշվում է, որ հաշվարկների հիմնարար սկզբունքներն են վճարողների համաձայնությամբ կատարվող բոլոր վճարումների հավասարությունը:

Չնայած անկանխիկ վճարումների սկզբունքների սահմանման բոլոր տարասեռությանը, մենք կարող ենք առանձնացնել հետևյալը, որոնք առավել հաճախ հանդիպում են հայրենական տնտեսագետների աշխատություններում.

պարտադիր պայման է վարկային հաստատություններում միջոցների պահպանումը.

դրամական միջոցները դուրս գրելու վճարողի համաձայնության սկզբունքը.

սեփական միջոցների և ստացված վարկերի սահմաններում վճարումների սկզբունքը.

անկանխիկ վճարումների օպտիմալ արագության սկզբունքը.

պարբերական վճարման հանձնարարականի սկզբունքը.

անկանխիկ վճարումների ծախսարդյունավետության բարձրացման սկզբունքը.

Դիտարկենք որոշ սկզբունքներ ավելի մանրամասն: Անկանխիկ վճարումների օպտիմալ արագության սկզբունքը կարելի է սահմանել հետևյալ կերպ. Վճարման արագությունը մեծապես պայմանավորված է դրա հրատապությամբ: Վճարման հրատապությունը նշանակում է կոնկրետ ժամկետների պահպանում: Ենթադրենք, որ հունիսի 20-ին պարտավորության վճարման ժամկետի և ստացողի հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրման ժամկետի վերջնաժամկետի դեպքում՝ հունիսի 28-ը, փաստորեն, վճարման երկու փուլերն էլ ավարտվում են նշված ժամկետներում, և վճարման հրատապությունը. ձեռք է բերվել։ Բայց միևնույն ժամանակ միջոցները մեկ շաբաթ բնակավայրերում էին, այսինքն. հանվել են օգտակար տնտեսական շրջանառությունից։ Ժամանակակից էլեկտրոնային տեխնոլոգիաները և հատկապես ավտոմատացված կապի ուղիները նոր որակ են հաղորդում վճարման հրատապության հայեցակարգին. հնարավոր է դառնում համատեղել վճարման առանձին փուլերի պայմանները միասին: Այսպիսով, վճարման հրատապության սկզբունքը վերաճում է վճարման օպտիմալ արագության սկզբունքի։ Օրինակ՝ ապրանքների համար վճարումներ կատարելիս վճարման արագությունը որոշվում է փոխկապակցված ցուցիչներով՝ գնորդի կողմից ապրանքը ստանալու, վճարման ժամկետի և մատակարարի հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրման ժամանակի: Անկանխիկ վճարումների օպտիմալ արագությունը ձեռք է բերվում թվարկված երեք ցուցանիշների համընկնմամբ։

Վճարումների կարգի սահմանումը պայմանավորված է վարկի շղթայական ռեակցիայի կարգավորման անհրաժեշտությամբ։ Վարկը բնութագրվում է ուղղակի շղթայական ռեակցիայով, երբ գնորդ ընկերությանը տրամադրված բանկային վարկն օգտագործվում է ընկերության օրինագծերը վճարելու համար՝ փոխկապակցված վճարումների ողջ շղթայի երկայնքով: Ուղիղ ռեակցիայի հետ մեկտեղ կա նաև վարկի հակադարձ շղթայական ռեակցիա, երբ ձեռնարկությունը ինչ-ինչ պատճառներով դադարեցրել է հրատապ պարտավորությունների վճարումները, և այդ ժամկետանց պարտքը տարածվում է շղթայի երկայնքով՝ ձեռնարկությունից ձեռնարկություն։ Այս պայմաններում վճարումների կարգի կարգավորումը վաղուց եղել է դրամավարկային քաղաքականության հրատապ խնդիրներից մեկը։ Վճարումների կարգի խնդրի լուծումը կայանում է վճարումները ընթացիկ և պարբերականի բաժանելու մեջ։ Վճարումների օրացուցային կարգի հիմնական թերությունն այն է, որ այն չի լուծում ընթացիկ և պարբերական վճարումների միջև առկա հակասությունները:

Դիտարկված անկանխիկ վճարումների բոլոր սկզբունքները փոխազդում են դրանց կառավարման ծախսարդյունավետության բարձրացման սկզբունքի հետ: Առևտրային բանկի դիրքերից անկանխիկ վճարումների կատարման ծախսարդյունավետությունը որոշվում է այդ նպատակով ծախսերի հարաբերակցությամբ և հաճախորդներին նրանց հաշվարկային գործարքների համար մատուցվող ծառայություններից ստացված եկամուտների չափով: Մակրոտնտեսական մակարդակում անկանխիկ վճարումների ծախսարդյունավետության գաղափարը տրվում է գործակցով, որը որոշվում է ծախսերի գումարը բաժանելով հաշվարկներում ներդրումների չափին: Հետևաբար, անկանխիկ վճարումներ իրականացնելու ծախսարդյունավետության գործակիցը ուղիղ համեմատական ​​է անհրաժեշտ ծախսերի մեծությանը և հակադարձ համեմատական ​​է տնտեսության և բանկերի շրջանառու միջոցների չափին, որոնք ուղղվում են հաշվարկների:

Անկանխիկ վճարումների ծախսարդյունավետության բարձրացման սկզբունքը ներթափանցում է անկանխիկ վճարումների մյուս բոլոր սկզբունքները: Եվ դա բնական է. այս սկզբունքը, ինչպես մյուս սկզբունքները, հիմնված է ժամանակի կատեգորիայի վրա, և ժամանակի յուրաքանչյուր շահույթ դժվար է գերագնահատել։

Ամենաընդհանուր ձևով անկանխիկ վճարումների ազգային համակարգը կարելի է բաժանել հետևյալ տրամաբանական բաղադրիչների.

Կենտրոնական բանկի համակարգ;

ոչ պետական ​​քլիրինգային և հաշվարկային պալատների (բանկերի) համակարգ.

ներբանկային միջմասնաճյուղային հաշվարկների համակարգ.

Իր հերթին, ոչ պետական ​​քլիրինգային և հաշվարկային տների (բանկերի) համակարգերն ունեն ևս երեք խոշոր բաղադրիչ.

միջազգային վճարային համակարգեր;

պլաստիկ քարտերի օգտագործմամբ վճարային համակարգեր;

վճարային համակարգեր ֆոնդային շուկայի մասնակիցների միջև փոխադարձ հաշվարկների համար:

Դրանց յուրահատկությունը կայանում է նրանում, որ դրանք ստեղծվում և կարգավորվում են ոչ թե Կենտրոնական բանկի, այլ առևտրային կազմակերպությունների կողմից. միջազգային վճարումներ՝ համապատասխան հաշվարկային համակարգերի ղեկավար մարմինների (օրինակ՝ SWIFT), պլաստիկ քարտերով վճարումներ՝ իշխանությունների կողմից։ վճարային համակարգերի, մասնակիցների փոխադարձ հաշվարկների ֆոնդային շուկա- այս շուկան կարգավորող մարմինները: Բացի այդ, նրանք ունեն բավականին նշանակալի տեխնոլոգիական առանձնահատկություններ։

Թվարկված բաղադրիչներն այժմ հասանելի են աշխարհի գրեթե բոլոր երկրներում, բացառությամբ ամենաթերզարգացածների: Մենք էլ ունենք դրանք։ Պետք է նկատի ունենալ, որ յուրաքանչյուր բաղադրիչ, որպես կանոն, առանձին մի բան չէ, այլ բաղկացած է բազմաթիվ փոխազդող իրավաբանական անձանցից, տեխնոլոգիական համալիրներից, կանոններից, արձանագրություններից և այլն։ Սովորաբար այս կանոնից բացառություն է կազմում Կենտրոնական բանկի համակարգը, բայց առայժմ այն ​​միասնական է միայն գերատեսչական պատկանելության տեսանկյունից. սուբյեկտ. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի համակարգում միայն վճարումների կատարման կանոնները միատեսակ են՝ հաստատված գերատեսչական հրահանգներով: Տեխնոլոգիաները, կանոնակարգերը և ապարատային ու ծրագրային համակարգերը, ըստ ԿԲ շատ ներկայացուցիչների, դեռևս բավականին խայտաբղետ «կենդանաբանական այգի» են։

Անկանխիկ վճարումների և վճարային համակարգերի էությունը կայանում է փողի և դրա գործառույթների սահմանման ոլորտում: Տնտեսական տեսանկյունից անկանխիկ և կանխիկ փողի բնույթը նույնն է. սա M1 միավորն է: Ժամանակին Միլթոն Ֆրիդմանը փողը սահմանում էր որպես սոցիալական կոնվենցիա, իսկ այսօր դրան կարելի է ավելացնել, որ փողը նաև տեղեկատվական կոնվենցիա է (վճարման միջոցը վերածվում է մաքուր տեղեկատվության, որը պահվում է տարբեր լրատվամիջոցներում)։ Բանկերի կողմից վճարային համակարգերի ստեղծումը նրանց բաժնետոմսերի պրեմիում ստանալու հնարավորություն չի տալիս, այն մնում է պետության իրավասությունը։ Բայց պետությունը, ելնելով հաշվարկային և վճարային գործառույթների կատարման համար, առևտրային բանկերին տալիս է փողի զանգվածի սպասարկումից եկամուտ ստանալու հնարավորություն։

Բանկային վճարային համակարգերը կարելի է սահմանել ըստ իրենց տնտեսական էության: Այս դիրքից բանկային վճարային համակարգերը հանդիսանում են անկանխիկ վճարումների համակարգի մաս՝ հիմնված սեփական սկզբունքների, վճարման եղանակների և վճարման ձևերի վրա և ակտիվորեն փոխազդում են ամբողջ անկանխիկ վճարային համակարգի հետ:

1.2.Վճարային համակարգերի գոյության իրավական առանձնահատկությունները.

Անկանխիկ վճարային համակարգի գոյության ուղղակի իրավական առանձնահատկությունները դիտարկելու համար անհրաժեշտ է հասկանալ իրավահարաբերությունների էությունը, որոնք առաջանում են հաշվարկային, վճարային և այլ գործարքներ իրականացնելիս: Կարևոր է որոշել իրենց սուբյեկտների կողմից ձեռք բերված իրավունքների և պարտականությունների շրջանակը, պատասխանատվության սահմանները, ինչպես նաև օբյեկտի առանձնահատկությունները:

Ամենալայն իմաստով ցանկացած իրավահարաբերության օբյեկտ հասկացվում է որպես մի բան, որի վերաբերյալ սուբյեկտները մտնում են իրավահարաբերությունների մեջ, այսինքն՝ մի բան, որի վերաբերյալ նրանք դառնում են փոխադարձ իրավունքների և պարտականությունների կրողներ։ Օրենքով սահմանված դրամաշրջանառության համակարգի պատճառով «իրավաբանական անձանց միջև, ինչպես նաև քաղաքացիների մասնակցությամբ հաշվարկները՝ կապված նրանց ձեռնարկատիրական գործունեության իրականացման հետ, իրականացվում են անկանխիկ եղանակով» (861-րդ հոդվածի 1-ին կետ): Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի): Անկանխիկ վճարումների դեպքում գումարի փոխանցումը վճարողից ստացողին իրականացվում է ոչ թե ուղղակի փոխանցման, այլ բանկային հիմնարկների միջոցով դրամական փոխանցումների միջոցով։ Նման անցումը չպետք է կապված լինի միայն վճարման հանձնարարականների տեսքով հաշվարկների հետ. այն տեղի է ունենում նաև հաշվարկներում՝ ակրեդիտիվով, հաշվարկային չեկով, վճարման հայտի ընդունմամբ, այսինքն՝ ցանկացած ձևով հաշվարկով:

Քանի որ անհավասարակշռված տնտեսության մեջ մեծ քանակությամբ կանխիկ դրամի տեղաշարժը կարող է առաջացնել ճգնաժամային իրավիճակներ, միջոցների անցումը անկանխիկից կանխիկին բավականին խստորեն վերահսկվում է պետության կողմից, և արհեստականորեն ստեղծված և օրենսդրական պայմաններ են ստեղծվել միջոցների արտոնյալ պահպանման համար: վարկային կազմակերպությունների հետ հաշիվներում անկանխիկ ձև. Անկանխիկ միջոցները շատ շարժական են. գումար վճարելու (փոխանցելու) համար բավական է վճարողի հաշվից դուրս գրել պարտքի գումարը և մուտքագրել այն ստացողի հաշվին, որպեսզի փոխանցվի մատակարարումների, աշխատանքի արժեքի կանխիկ գումարը: , և այս ձևով ծառայություններ:

Կարգավորման իրավահարաբերությունների առարկան կատարված աշխատանքի, մատակարարված ապրանքների, մատուցած ծառայությունների դիմաց վճարման ենթակա գումարներն են: Բայց, հաշվի առնելով, որ անկանխիկ վճարումների բնորոշ առանձնահատկությունն այն է, որ վճարողի գումարն ուղղակիորեն ստացողին չփոխանցվի, առաջանում են այնպիսի հարցեր, ինչպիսիք են՝ «ինչ պետք է հասկանալ «անկանխիկ փող» տերմինով։ և «դրանք կարգավորման իրավահարաբերությունների ինքնուրույն օբյեկտ են».

Անկանխիկ վճարումների եղանակն ինքնին կարծես թե չի ստեղծում վճարման նոր միջոց՝ «անկանխիկ փող», որը պետք է ներառվի հաշվարկային իրավահարաբերությունների օբյեկտ հասկացության մեջ։ Նրանց առարկաները մնում են փող թղթադրամների տեսքով, ոչ միայն իդեալական ներկայացմամբ, երբ դրանք օգտագործվում են հաշվարկների կամ արժեքի չափման համար, այլ նաև իրականում բանկային և գանձապետական ​​թղթադրամների տեսքով, երբ նախատեսված դեպքերում. օրենքով բանկը դրանք հանձնում է հաշվետիրոջը չեկերի հիման վրա:

Փողի էությունը, երբ այն փոխանցվում է անկանխիկ ձևի, չի խախտվում։ Ընդ որում, ժամանակակից տնտեսագետների կողմից ձևակերպված փողի բոլոր գործառույթներն ամբողջությամբ իրականացվում են անկանխիկ փողերով։

Տեխնոլոգիաների զարգացումը հանգեցրել է նոր տերմինների առաջացմանը՝ «էլեկտրոնային փող» և «էլեկտրոնային վճարումներ»։ Դրա հետ է կապված դրամաշրջանառության հաջորդ էվոլյուցիոն քայլը, և այս նմանատիպ վճարումների օբյեկտը դեռևս նույն անկանխիկ փողն է։ «Էլեկտրոնային փողը» անկանխիկ փողի ենթատեսակ է և ունի անկանխիկ փողին բնորոշ բոլոր հատկանիշները: Էլեկտրոնային լրատվամիջոցների վրա արտացոլված արժեքի նշաններն ուղղակիորեն կախված են ոչ միայն հատուկ սուբյեկտից՝ բանկից, այլև դրանց շրջանառությունն ապահովելու ամբողջ համակարգից, ներառյալ տեղեկատվության ստացման, մշակման և պահպանման տեխնիկական միջոցները (համակարգիչներ, տվյալների բազաներ, օժանդակ ծրագրակազմ. վճարային գործառնություններ, կապի ուղիներ և վճարահաշվարկային գործարքներ իրականացնելու միջոցներ, ինչպիսիք են բանկոմատները, վճարային տերմինալները և պլաստիկ քարտերը): Արժեքի էլեկտրոնային կրիչների ի հայտ գալը նոր իրավական խնդիրներ է առաջացրել, մինչդեռ նորաստեղծ փողերի տնտեսական բնույթը մնում է անփոփոխ։ Այս խնդիրները կապված են փողերի լվացման, ստվերային տնտեսության և մարդու իրավունքների ոլորտում։ Գոյություն ունի 26 երկրների ներկայացուցիչներից կազմված ֆինանսական գործարքների գծով հատուկ միջկառավարական հանձնաժողով (Financial Action Task Force, FATF), որն ուսումնասիրում է ապօրինի եկամուտների լվացման համար էլեկտրոնային փողերի համակարգերի օգտագործման հնարավորությունը։ Նա ցանկանում է համոզվել, որ ստեղծվող էլեկտրոնային դրամական համակարգերը բանկերին թույլ կտան բացահայտել և հաղորդել կասկածելի գործարքները: 13 Լոնդոնի համալսարանի Տեղեկատվական տեխնոլոգիաների իրավունքի խմբի հրապարակած զեկույցը զգուշացնում է, որ էլեկտրոնային փողի համակարգերի զարգացումը հղի է վտանգավոր հետևանքներով։ Զեկույցում մասնավորապես ասվում է, որ էլեկտրոնային փողի ներկայիս համակարգերում գործարքների գրանցման եղանակը զգալիորեն հեշտացնում է փողերի լվացումը և հարկերից խուսափելը։ Այս զեկույցում առաջարկվում է ստեղծել գործակալությունների համակարգ՝ մասնավոր հեռախոսային հաղորդագրությունների մոնիտորինգի համար՝ էլեկտրոնային փողի գործարքները հայտնաբերելու նպատակով:

Եթե ​​նույնիսկ նման վերահսկողությունը հնարավոր լիներ, ստացված տվյալները, ներառյալ ուղարկողի և ստացողի հեռախոսահամարները, պետք է փոխանցվեն ոստիկանության համակարգիչներ: Եվ դա ազդում է մարդու անձնական իրավունքների և տվյալների պաշտպանության վրա, ուստի այս խնդիրները դեռ պետք է դիտարկվեն իրավական տեսանկյունից:

Հաշվարկային և վարկային գործառնություններ իրականացնելու համար բանկերի կողմից ստեղծված վճարային համակարգերը կարգավորվում են Քաղաքացիական օրենսգրքով: Այն սահմանում է վարկային և հաշվարկային պարտավորությունների ամենաընդհանուր կանոնները, որոնք չեն կարող փոփոխվել այլ օրենքներով և այլ իրավական ակտերով: Կարևոր է կողմերին տրամադրել վարկային և հաշվարկային պարտավորությունների ոլորտում պայմանագրեր կնքելիս իրենց հարաբերությունները կառուցելու իրավունք՝ հիմնվելով ոչ միայն օրենքի և բանկային կանոնների վրա, այլ նաև հաշվի առնելով բանկային պրակտիկայում կիրառվող բիզնես սովորույթները 14 ։

Ի տարբերություն բանկային կանոնների, որոնք սահմանում են հարաբերությունների պարտադիր բնույթը անկանխիկ վճարումներ կատարելիս, Քաղաքացիական օրենսգիրքը ընդլայնել է կողմերի՝ սեփական հայեցողությամբ իրավունքներ և պարտականություններ սահմանելու հնարավորությունը։

Օրենսդրությունը որոշակի չափորոշիչներ չի սահմանում վճարային համակարգերում ստեղծման, շահագործման, կառավարման, պատասխանատվության որոշման համար: Վճարային համակարգերում բոլոր հարաբերությունները պայմանագրային բնույթ ունեն: Միանշանակ այն ճիշտ բացը, որ առաջացել է այս ոլորտում, կլուծվի։ Եվ հաշվի առնելով վճարային համակարգերի մոնիտորինգի նկատմամբ պետության շահագրգռվածությունը, կարելի է ենթադրել, որ այս ոլորտում կանոնակարգման հետագա զարգացումը կգնա վերահսկողության և պատասխանատվության բարձրացման ճանապարհով։

1.3.Վճարային համակարգերի տեսակները և դրանց բնութագրերը.

Միջբանկային հաշվարկներ կատարելիս կիրառվում են երեք հիմնական մեթոդներ. Առաջին մեթոդը ներառում է բանկերի կողմից բացված հաշիվների կրեդիտավորում և դեբետավորում Կենտրոնական բանկում, որը բանկերի մասնագիտացված բանկ է: Երկրորդ մեթոդը ներառում է միջբանկային վճարումների կրեդիտավորում և դեբետավորում բանկերի կողմից երկկողմ հիմունքներով բացված նոստրո և լորո հաշիվներում: Երրորդ մեթոդը երրորդ կողմի թղթակից բանկում կամ մասնագիտացված հաշվարկային կամ քլիրինգային կազմակերպությունում բացված հաշիվների կրեդիտավորումն ու դեբետավորումն է:

Միջբանկային վճարումների իրականացման այս եղանակները որոշվում են վճարային համակարգի կառուցվածքով, որը բնորոշ է երկաստիճան բանկային համակարգ ունեցող բոլոր երկրներին։ Նկար 2.1-ում ներկայացված են վճարային համակարգի հիմնական մասնակիցների հարաբերություններն ու կապերը: Վճարային համակարգի հիմնական մասնակիցների թվում են ոչ բանկային հաստատությունները, առևտրային բանկերը և կենտրոնական բանկը: Փոխանցված միջոցները ներառում են. Կենտրոնական բանկի պարտավորությունները պետական ​​և ոչ բանկային հաստատությունների կողմից (թղթադրամներ). առևտրային բանկերի ավանդները կենտրոնական բանկում (առևտրային բանկերի պահուստային մնացորդներ). բանկերի պարտավորությունները «ոչ բանկային հանրության» նկատմամբ (բանկային ավանդներ). և այլ բանկերի նկատմամբ բանկերի պարտավորությունները (թղթակից բանկերի ավանդներ):

Ոչ բանկային հաստատություն					Ոչ բանկային հաստատություն
հասանելիություն բանկ. Ավանդներ ավանդներ Կենտրոնական բանկում					հասանելիություն բանկ. Ավանդներ ավանդներ Կենտրոնական բանկում
Առևտրային բանկ					Առևտրային բանկ
հասանելիություն ավանդներ Կենտրոնական բանկում ավանդներ ԿԲ-ում նախագծային բյուրոյի պահանջները		Պարտավորություններ: ոչ բանկային ավանդներ ԿԲ ավանդներ վարկեր Կենտրոնական բանկից			հասանելիություն ավանդներ Կենտրոնական բանկում ավանդներ ԿԲ-ում նախագծային բյուրոյի պահանջները	Պարտավորություններ: ոչ բանկային ավանդներ ԿԲ ավանդներ վարկեր Կենտրոնական բանկից
	Կենտրոնական բանկ
	պահանջներ բանկերին			Պարտավորություններ: թղթադրամներ բանկային պահուստներ

Նկ.2.1. Վճարային համակարգի մասնակիցներ, հաղորդագրությունների հոսքեր և փոխանցված միջոցներ:

Ռուսաստանի Դաշնությունում ձեռնարկությունների միջև վճարումները կատարվում են առևտրային բանկերի և այլ վարկային հաստատությունների կողմից: Ռուսաստանում բանկերի միջև հաշվարկներն իրականացվում են հանրապետություններում, տարածքներում, շրջաններում, քաղաքներում և շրջաններում Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի կողմից ստեղծված կանխիկացման կենտրոնների միջոցով: Բացի այդ, հաշվարկների համար բանկային գործառնությունները կարող են իրականացվել նաև բանկերի թղթակցային հաշիվների միջոցով, որոնք բացվել են միմյանց հետ միջբանկային պայմանագրերի հիման վրա:

Ռուսաստանի Բանկի, վարկային հաստատությունների և նրանց հաճախորդների միջև հարաբերություններն իրականացվում են համաձայնագրերի հիման վրա 16: ՌԿԿ-ի` որպես Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կառուցվածքային ստորաբաժանման, և նրա հաճախորդների, ներառյալ այն վարկային հաստատությունների միջև հարաբերությունները, որոնց սպասարկում է, նույնպես կառուցված են պայմանագրային հիմունքներով:

Առևտրային բանկի և Կենտրոնական բանկի հարաբերությունները հաշվարկների ոլորտում բարդանում են դրամական միջոցների անտոկոս պահպանման և Կենտրոնական բանկի վճարային համակարգի տեխնիկական անկատարության պատճառով: Այս իրավիճակում առևտրային բանկը փորձում է նվազագույնի հասցնել իր թղթակցային հաշվի մնացորդը, ինչը, ի վերջո, ազդում է նրա իրացվելիության վրա։

Կենտրոնական բանկի համակարգում էլեկտրոնային վճարումներ կատարելու գործընթացը դեռ հեռու է կատարյալ լինելուց։ Ամբողջ աշխարհում, այդ թվում՝ զարգացող երկրների ճնշող մեծամասնությունում ընդունված «էլեկտրոնային փաստաթուղթ» հասկացությունը տեսականորեն գոյություն ունի մեր երկրում, սակայն ամրագրված չէ օրենսդրությամբ։

Մենք պետք է հարգանքի տուրք մատուցենք Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի ղեկավարությանը. նրանք այժմ շատ լրջորեն աշխատում են իրենց բանկային հաշվարկային համակարգի բոլոր ասպեկտների վրա:

Կենտրոնական բանկի կողմից իր զարգացման հայեցակարգում նախատեսված առաջնահերթ խնդիրը իրական ժամանակի համախառն հաշվարկային համակարգի (ՌՏԳՀ) ստեղծումն է։ Դրա իրականացման պլանի վրա աշխատանքներն ավարտվել են։ Դրա ստեղծման նպատակն է բոլոր մարզերի համար համակարգի գործունեության միասնական կանոնակարգերի, հաշվարկների միասնական կանոնների և դրանց իրականացման միասնական տեխնոլոգիաների սահմանումը:

Համակարգի ներդրումը նախատեսվում է սկսել 1998 թվականի առաջին ամիսներին Մոսկվայի մարզում՝ տեխնոլոգիապես ամենազարգացած, խոստումնալից տեխնոլոգիաների համար առավել ընդունելի և շուկայի ամենամեծ մասը կենտրոնացնողը (բոլոր վճարումների և հաշվարկների մոտավորապես 80%-ը):

Իրական ժամանակի հաշվարկային համակարգի ներդրումը պետք է գլխիվայր շրջի մարզերի միջբանկային հաշվարկների ողջ «բուրգը»՝ հիմքի վրա դնելով այն։ Այժմ բանկերն աշխատում են ավանդական և ծանոթ խմբաքանակի մշակման տեխնոլոգիայով: Մինչև Կենտրոնական բանկի հիմնարկի միջոցով հաշվարկներ կատարելը, նրանք իրականում իրականացնում են «ներածական քլիրինգ»՝ ընթերցելով փոխադարձ պարտավորությունները։ Այս ամենը տեղի է ունենում բավականին երերուն իրավական հիմքի վրա. Ամենից հաճախ բանկերը նույնիսկ 761 հաշիվ բացելու վերաբերյալ համապատասխան պայմանավորվածություններ չունեն։ Այնուհետև, քլիրինգային արդյունքները ֆորմալ կերպով իրականացվում են Կենտրոնական բանկի հիմնարկների միջոցով, և գործում է նույն սխեման՝ քլիրինգ տարածաշրջանային մակարդակով` կատարել միջտարածաշրջանային վճարումներ, քլիրինգ միջտարածաշրջանային մակարդակով` վճարումներ կատարել Կենտրոնական բանկին:

Իրական ժամանակի հաշվարկային համակարգի ճարտարապետությունը լինելու է երկաստիճան. տարածաշրջանային մակարդակով բնակավայրերը սահմանափակվելու են Կենտրոնական բանկի մեկ, առավելագույնը երկու հաշվարկային կենտրոններով (ամենայն հավանականությամբ, դրանք կստեղծվեն գործող ԿԱՀՀ-ի հիման վրա: ), իսկ միջտարածաշրջանային մակարդակում այդ կենտրոնները կաշխատեն Դաշնային կարգավորման կենտրոնի (FSC) միջոցով:

Ազգային վճարային համակարգի ստեղծումն անհրաժեշտ է, սակայն նման համակարգեր ստեղծելիս չպետք է մոռանալ նաև համաշխարհային փորձի մասին։ Ժամանակակից բանկային տեխնոլոգիաների վրա ձևավորված ազգային վճարային համակարգը տնտեսությունում հաշվարկային գործառնությունների իրականացման հիմքն է, սակայն չպետք է լինի մեկ վճարային համակարգի մենաշնորհ։ Համաշխարհային փորձը ցույց է տալիս, որ վարկային և ոչ վարկային կազմակերպությունների կողմից ստեղծված տարբեր համակարգեր կարող են գոյություն ունենալ կողք կողքի: Արտերկրի ժամանակակից վճարային համակարգերում կենտրոնական բանկերը առանցքային դեր են խաղում: 17

Նախ, նրանք կազմակերպում և կառավարում են միջոցների փոխանցման համակարգեր, որոնք հատուկ նախագծված են անհատական ​​միջբանկային պարտավորությունների իրական ժամանակի համախառն մարումը հեշտացնելու համար: Միաժամանակ Կենտրոնական բանկը ուղղակիորեն պատասխանատու է վարկային ռիսկերի կառավարման համար։

Երկրորդ, նրանք ծառայություններ են մատուցում միջբանկային հաշվարկների համար որոշակի հաշվարկային ցիկլի վերջում հայտնաբերված փոխադարձ պահանջների բազմակողմ հաշվանցման համակարգերին:

Երրորդ՝ Կենտրոնական բանկը իրականացնում է վճարային համակարգերի վերահսկման և վերահսկողության գործառույթները։

Չորրորդ՝ Կենտրոնական բանկը վարկեր է տրամադրում ամբողջական հաշվարկներին։

Ակնհայտ է, որ վճարային համակարգերի գործունեության օպտիմալ մեխանիզմի ստեղծումը պետք է հիմնված լինի մասնավոր և պետական ​​հատվածների ակտիվ երկխոսության, ինչպես նաև պաշտոնական վերահսկողության արդյունավետության վրա։

Առևտրային բանկերի կողմից ստեղծված վճարային համակարգերը կարելի է բաժանել խոշոր գումարների փոխանցումների համակարգերի, պլաստիկ քարտերի վրա հիմնված համակարգերի և թվային կանխիկի վրա կառուցված բոլորովին նոր համակարգերի, որոնց համար վճարումները կատարվում են ինտերնետի միջոցով: Արտերկրում վճարային համակարգերի հիմնական մոդելները ներկայացված են Հավելվածում (Աղյուսակ թիվ 2):

Վերոնշյալ վճարային համակարգերի կառուցման սկզբունքները նման են՝ հաշվարկների տեսանելի տեխնոլոգիական տարբերությամբ։ Այս սկզբունքներն ամբողջությամբ ձևավորվել են 1.1.-ում նշված անկանխիկ վճարումների սկզբունքների հիման վրա։

Ռուսական բանկային համակարգը համարձակորեն անցել է արևմտյան երկրների բանկային համակարգերի զարգացման բազմաթիվ փուլեր, և ներկայումս առանձին ռուսական բանկերի ավտոմատացման մակարդակը պարզապես զարմացնում է դարավոր փորձով իմաստուն մեր արևմտյան գործընկերներին: Ռուսաստանում վճարումների մասին տեղեկատվության փոխանցման և դրանց կարգավորման համակարգերի կազմակերպման համար օգտագործվել են ամենաառաջադեմ (հնարավոր) տեխնոլոգիաները։ Սա հատկապես ակնհայտ էր պլաստիկ քարտերի կիրառման վրա հիմնված վճարային համակարգերի ստեղծման ժամանակ, որոնք ավելի մանրամասն կքննարկվեն հաջորդ գլուխներում:

Գլուխ 2. Պլաստիկ քարտերով կառուցված առևտրային բանկերի վճարային համակարգերը.

Պլաստիկ քարտերի օգտագործման վրա հիմնված վճարային համակարգերի տեսակները և դրանց զարգացման փուլերը:

Այս դարում պլաստիկ քարտերի վրա կառուցված վճարային համակարգերի էվոլյուցիան կարելի է հետևել՝ հաշվի առնելով պլաստիկ քարտերի պատմությունը և տեսակները: Վարկային քարտի գաղափարն առաջին անգամ առաջ քաշեց Էդվարդ Բելլամին իր «Հետ նայելով. 2000-1887» գրքում: Պլաստիկ քարտերը, ավելի ճիշտ՝ դրանց նախատիպը, հայտնվել են ԱՄՆ-ում՝ սպառողական վարկի ավանդական երկրում։ Արդեն 1914 թվականին խոշոր հանրախանութները սկսեցին իրենց հաճախորդներին վարկային քարտեր տրամադրել այստեղ։ 1928 թվականին հայտնագործվեց պլաստիկ քարտերի նախատիպը՝ մետաղական պիտակ, որի վրա դաջված էր հաճախորդի անունն ու հասցեն։ 1936 թվականին հայտնվեց ձեռնարկությունների առաջին ասոցիացիան, որը համաձայնեց վարկեր տրամադրել ընդհանուր հաճախորդներին։ Հատկապես հաջողակ է եղել «Diners Club» ռեստորանի վարկային քարտը։ Բարեկամություն ունեցող ռեստորանների հաճախորդները կարող էին ստանալ «DC» քարտ և այն ներկայացնել Նյու Յորքի շատ ռեստորաններում՝ կանխիկի փոխարեն: Ռեստորանները հաշիվ-ապրանքագրերի պատճեններ էին ներկայացնում «DC»-ին, որն ամեն ամիս ընդհանուր հաշիվ-ապրանքագիր էր թողարկում հաճախորդին: Հաճախորդը վճարել է «DC»-ով, իսկ ինքը՝ ռեստորաններով:

Մի շարք խոշոր ամերիկյան բանկեր, գնահատելով պիոներների հաջողությունները, թողարկեցին իրենց վարկային քարտերը, որոնք կարող էին օգտագործվել ոչ միայն ռեստորաններում, այլև այլ վայրերում։ Այսպիսով, սկսեցին ի հայտ գալ վճարային համակարգեր. բանկը թողարկեց քարտ և հաշիվ բացեց հաճախորդի համար; Հանրապետությունում և արտերկրում ստեղծվել է խանութների, բարերի, ռեստորանների, հյուրանոցների և այլնի մի ամբողջ ցանց, որտեղ վճարման են ընդունվել թողարկող բանկի կողմից թողարկված քարտերը, սարքավորվել է կենտրոն, որը զբաղվում է պլաստիկ քարտերի սպասարկմամբ (մշակմամբ): Պլաստիկ փողի շուկայի զարգացման առաջամարտիկներն այժմ աշխարհահռչակ Bank of America-ն էին. Master Card; American Express; Visa International.

Ոչ թղթային վճարային միջոցների օգտագործման հաջողությունը կարելի է բացատրել հետևյալով.

նրանք ավելի պաշտպանված են կեղծիքից, ինչը թույլ է տալիս դրանք օգտագործել վճարումների ավելի լայն շրջանակում և ավելի մեծ թվով մասնակիցների հետ.

հաճախորդները դրանք դիտարկում են որպես վճարման ավելի հարմար ձև և թույլ են տալիս նրանց լայնորեն օգտագործել վարկը ամենօրյա պրակտիկայում.

հետաքրքրություն է առաջանում մանրածախ առևտրի կետերում, որոնք, քարտերը որպես վճարման միջոց ընդունելու համաձայնությամբ, ընդլայնում են իրենց հաճախորդների շրջանակը.

Կառավարության տեսանկյունից վճարային համակարգերի կիրառումը նվազեցնում է դրամական միջոցների սպասարկման ծախսերը և արագացնում փողի զանգվածի շրջանառությունը։

Պլաստիկ քարտերի վրա կառուցված վճարային համակարգերի հիմնական առանձնահատկությունը տնտեսության մեջ մանրածախ առևտրի շրջանառության սպասարկումն է։ Առանձնահատկություններն արտահայտվում են վճարումների տեխնիկական հատկանիշներով և բացահայտվում պլաստիկ քարտերի տեսակներն ու դրանց էվոլյուցիան դիտարկելիս:

Վճարային համակարգերի զարգացման ընթացքում ի հայտ են եկել տարբեր տեսակի պլաստիկ քարտեր, որոնք տարբերվում են նպատակային, գործառական և տեխնիկական բնութագրերով։

Հաշվարկային մեխանիզմի տեսանկյունից կան երկկողմանիԵվ բազմակողմհամակարգեր. Երկկողմանի քարտերը առաջացել են վճարումների մասնակիցների միջև երկկողմանի պայմանագրերից, որտեղ քարտապանները կարող են դրանք օգտագործել քարտ թողարկողի կողմից վերահսկվող փակ ցանցերում ապրանքներ գնելու համար (հանրախանութներ, գազալցակայաններ և այլն): Ի հակադրություն, բազմակողմ համակարգերը, որոնք գլխավորում են ազգային բանկային քարտերի ասոցիացիաները և ճամփորդական և զվարճանքի քարտերի ընկերությունները (American Express), քարտապաններին հնարավորություն են տալիս ապառիկ ապրանքներ գնել տարբեր առևտրականներից և սպասարկող կազմակերպություններից, որոնք ճանաչում են այդ քարտերը որպես վճարման միջոց: Այս համակարգերի քարտերը թույլ են տալիս նաև ստանալ կանխիկ կանխավճարներ, օգտագործել մեքենաներ բանկային հաշվից կանխիկ գումար հանելու համար և այլն:

Քարտերի մեկ այլ բաժանում որոշվում է դրանց ֆունկցիոնալ բնութագրերով: Այստեղ նրանք տարբերվում են վարկԵվ դեբետքարտեր. Առաջինը կապված է բանկում վարկային գիծ բացելու հետ, որը սեփականատիրոջը թույլ է տալիս օգտագործել վարկ ապրանքներ գնելիս կամ կանխիկ վարկեր ստանալիս: Վերջիններս նախատեսված են բանկոմատներից կանխիկ գումար ստանալու կամ էլեկտրոնային տերմինալների միջոցով վճարումով ապրանքներ գնելու համար։ Այս դեպքում գումարը գանձվում է քարտատիրոջ բանկային հաշվից մնացորդի չափով:

Երբեմն կա հատուկ կատեգորիա. վճարումքարտերը որպես վարկային քարտերի տեսակ: Տարբերությունն այն է, որ քարտից օգտվելիս պարտքի ընդհանուր գումարը պետք է ամբողջությամբ մարվի քաղվածքը ստանալուց հետո որոշակի ժամկետում՝ առանց վարկի երկարաձգման իրավունքի:

Քարտերի օգտագործման տարբերություններ կան թղթային տեխնոլոգիայի վրա հիմնված համակարգերում (թղթի վրա հիմնված համակարգեր), կամ էլեկտրոնային համակարգերում (էլեկտրոնային համակարգեր): «Թղթե» համակարգերում սեփականատերը ստորագրում է առևտրային հաշվին կամ վաճառողի կողմից պատրաստված այլ փաստաթղթին, որը հաստատում է բանկում իր հաշիվը դեբետավորելու թույլտվությունը: Առևտրային հաշիվն այնուհետև ուղարկվում է քարտ թողարկողին՝ որպես հիմք՝ վաճառողին համապատասխան գումարը վճարելու (նրա հաշիվը վարկավորելու) և քարտապանի հաշվից դեբետագրելու համար։ Էլեկտրոնային համակարգում քարտապանն ուղղակիորեն շփվում է թողարկողի հետ տերմինալի միջոցով: Նա հաշիվը ստորագրելու փոխարեն ստեղնաշարի միջոցով մուտքագրում է թվերի գաղտնի համակցություն, որը ճիշտ մուտքագրելու դեպքում թույլ է տալիս դեբետ անել իր բանկային հաշվին։

Եկեք համառոտ դիտարկենք քարտերի հիմնական տեսակները:

Բանկային վարկային քարտերը նախատեսված են բանկային վարկով ապրանքներ գնելու, ինչպես նաև դրամական կանխավճարներ ստանալու համար: Այս քարտի հիմնական առանձնահատկությունն այն է, որ բանկը բացում է վարկային գիծ, ​​որն ավտոմատ կերպով օգտագործվում է ամեն անգամ ապրանք գնելիս կամ կանխիկ վարկ վերցնելիս։ Վարկային գիծն օգտագործվում է բանկի կողմից սահմանված սահմանաչափի շրջանակներում: Որոշ համակարգերում բանկային վարկային քարտը կարող է օգտագործվել որոշակի տեսակի ծառայությունների համար արտոնյալ վճարման, ինչպես նաև բանկոմատներից գումար ստանալու համար: Կան տարբեր տեսակի անհատական ​​և կորպորատիվ քարտեր:

Զբոսաշրջության, ժամանցի և հանգստի քարտեր (ճանապարհորդական և զվարճանքի քարտեր). Սրանք «վճարային» քարտեր են՝ համաձայն վերը նկարագրված տերմինաբանության: Դրանք արտադրվում են այս տարածքի սպասարկման մեջ մասնագիտացած ընկերությունների կողմից (American Express, Dinners Club): Քարտերն ընդունվում են աշխարհի հարյուր հազարավոր առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների կողմից՝ ապրանքների կամ ծառայությունների համար վճարելու համար, ինչպես նաև քարտապաններին տրամադրում են տարբեր արտոնություններ՝ ավիատոմսերի, հյուրանոցային համարների ամրագրման, ապրանքների գնի վրա զեղչեր ստանալու, կյանքի ապահովագրության և այլնի համար:

Քարտեր բանկային մեքենաների համար (բանկոմատի քարտեր). Սա դեբետային քարտի տեսակ է, որը բանկային հաշվի սեփականատիրոջը թույլ է տալիս կանխիկ գումար ստանալ մինչև հաշվի մնացորդը բանկերում տեղադրված ավտոմատ սարքերի միջոցով, առևտրի հարկերում և այլն:

Քարտ մանրածախ առևտրի կետերում տերմինալների միջոցով գնումների համար (վաճառքի կետ - POS - քարտեր): Այս տեսակի քարտերը նույնպես պատկանում են դեբետային քարտերի կատեգորիային։ Դրանք կապված են քարտատիրոջ չեկային կամ խնայողական հաշվի հետ և ավտոմատ կերպով վարկ չեն տրամադրում: POS քարտը կատարում է բանկային չեկի գործառույթներ, սակայն դրա օգտագործումն ավելի հուսալի է, քանի որ գործարքի պահին հայտնաբերվում է սեփականատերը, և գումարն անմիջապես փոխանցվում է վաճառողի բանկային հաշվին:

Գործարքներ բանկային քարտերով

Ինտերնետ վճարային համակարգերը ամենադինամիկ զարգացող ֆինանսական ծառայություններից են: Վճարային համակարգերի, ապարատային և ծրագրային համակարգերի շահագործման գործառույթներն ու սկզբունքները: Այսօրվա EACCESS համակարգի հիմնական առավելությունների ուսումնասիրություն և գնահատում:

Պլաստիկ քարտը անկանխիկ վճարման ձև է: Քարտեր մագնիսական շերտով և խելացի քարտերով: Համեմատական ​​բնութագրերմագնիսական քարտեր և հիշողության քարտեր: «Բելկար» ազգային համակարգ. Պլաստիկ քարտերով վճարումների գործընթացը, դրանցով գործարքներն արգելելու պատճառները.

Բելառուսի Հանրապետությունում բանկային պլաստիկ քարտերի շուկայի ծագման և զարգացման պատմությունը, ինչպես նաև դրա տարբերակիչ առանձնահատկությունները: Ընդհանուր առաջարկություններ բանկային պլաստիկ քարտերով գործառնությունների բարելավման համար և դրանց իրականացման հիմնական միջոցառումների ցանկը:

Պլաստիկ քարտերի շուկայի էությունն ու հիմնական հասկացությունները. Պլաստիկ քարտերի շուկայի գործունեության առանձնահատկությունները և վերլուծությունը Ռուսաստանի Դաշնություն, միջնաժամկետ հեռանկարում դրա զարգացման հիմնական միտումները։ Արտասահմանյան փորձպլաստիկ քարտերի շուկայի կազմակերպում.

Դրամարկղային հաշվարկային կենտրոնների գործառույթներն ու գործառնությունները. Այս հարցի քննարկումը պետք է սկսվի Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի ընդհանուր առաջադրանքների և գործառույթների դիտարկմամբ: Ռուսաստանի Բանկի խնդիրներն ու գործառույթները որոշվում են Ռուսաստանի Դաշնության Սահմանադրությամբ և Դաշնային օրենք«ՌԴ Կենտրոնական բանկի մասին...

Անկանխիկ գործունեության տեսական ասպեկտները դրամական շրջանառություն. Անկանխիկ վճարումների կազմակերպման սկզբունքները. Պլաստիկ քարտերի օգտագործմամբ վճարումների էությունը, վճարային համակարգ. Կազմակերպության հիմնախնդիրները և անկանխիկ շրջանառության զարգացման հեռանկարները.

Հայեցակարգի դիտարկում, իրականացման մեթոդներ (POS տերմինալների տրամադրում), առավելություններ (սպասարկման հարմարավետություն և արագություն, հաճախորդի անմիջական մուտք դեպի բանկային վարկօգտագործելով բանկային քարտ, հեղինակություն) ձեռք բերելու Օմսկի մարզի օրինակով:

Ինտերնետի ազդեցությունը ժամանակակից բիզնեսի զարգացման վրա. Էլեկտրոնային առևտրի հիմնական կատեգորիաները՝ «վիրտուալ ապրանքներ»: Վիրտուալ ապրանքների մատակարարներ. Վճարման եղանակները էլեկտրոնային առևտրի համակարգերում, պլաստիկ քարտերի շուկայում. Ռուսական վճարային համակարգեր.

Առևտրային բանկում վճարային համակարգեր և հաշվարկների կազմակերպում. ուսուցողականԲելոուսովա Վերոնիկա Յուրիևնա

1.1. Վճարային համակարգ. հիմնական հասկացություններ և գործառույթներ

Վճարային համակարգՈրպես շուկայական տնտեսության ենթակառուցվածքի տարր, այն ինստիտուտների, իրավական նորմերի, ընթացակարգերի և տեխնոլոգիական միջոցների ամբողջությունն է, որն օգտագործվում է դրամական միջոցների փոխանցման, վճարումներ կատարելու և տնտեսական շրջանառության մասնակիցների միջև պարտքային պարտավորությունները մարելու համար:

PS-ի հիմնական գործառույթներն են.

1) PS-ի մասնակիցների միջև վճարային պարտավորությունների ժամանակին մարում PS-ի շնորհիվ մասնակիցների միջև վճարումները կատարվում են ժամանակին և ամբողջությամբ: Սա աջակցում է վերարտադրության գործընթացին ինչպես ազգային, այնպես էլ միջազգային մակարդակով.

2) ապահովելով անխափան վճարումներ և պետության դրամական հոսքերի շարունակականություն PS-ն նպաստում է վճարային հարաբերությունների մասնակիցների կողմից պարտավորությունների ժամանակին կատարմանը: Վճարում կատարելու անորոշությունը կարող է կապված լինել այն բանի հետ, թե որքան արագ է վճարողը միջոցներ ձեռնարկում վճարումը փոխանցելու համար. վճարման ինչ միջոցներ է ընտրում ժամանակին և արդյունավետ մշակումն ապահովելու համար. քանի միջնորդ ներգրավված է վճարման գործարքում.

3) մասնակիցների իրացվելիության կառավարում և պահպանում վճարային համակարգ PS-ը թույլ է տալիս նվազեցնել և երբեմն վերացնել օրվա ընթացքում բանկերի իրացվելիության խաթարման հնարավորությունը: PS-ն ապահովում է արագ և վերջնական հաշվարկ արժեքի օրը, այսինքն. ակտիվի փաստացի հանձնման օրը [Խոմյակովա, 2007, էջ. 33]։

Ժամանակակից տնտեսական գրականության մեջ կա մի հասկացություն ազգային վճարային համակարգ(այսուհետ՝ NPS), որն իր մեջ ներառում է երկրում գործող բոլոր տեսակի ՀՍ և իրենից ներկայացնում է տարրերի բարդ և փոխկապակցված մի շարք։ Համաձայն Բազելի միջազգային հաշվարկների բանկի վճարահաշվարկային համակարգերի կոմիտեի սահմանման (այսուհետ՝ CPSS) NPS հասկացությունը ներառում է.

1) վճարողի հաշիվներից ստացողների հաշիվներին դրամական միջոցներ սկսելու և փոխանցելու համար վճարային գործիքների մի շարք.

2) վճարային ենթակառուցվածք՝ վճարողից գումար ստացողին վճարային տեղեկատվության մշակման և փոխանցման համար.

3) դրամարկղային հաշիվներ վարող և վճարային գործիքներ և ծառայություններ մատուցող ֆինանսական հաստատությունները, ինչպես նաև տարբեր գործառնական և քլիրինգային ցանցերի օպերատոր հանդիսացող այլ ձեռնարկություններ.

4) շուկայական համաձայնագրերի համակարգ, ինչպիսիք են պայմանագրերը, պարտադիր կանոնակարգերը և պայմանագրերը տարբեր վճարային գործիքների և ծառայությունների ստեղծման, դրանց համար գների ձևավորման, ինչպես նաև դրանց տրամադրման և ձեռքբերման համար.

5) կարգավորման մեխանիզմի համար օրենսդրական և կարգավորող մարմինների կողմից սահմանված օրենքներ, չափորոշիչներ, կանոններ և տարբեր ընթացակարգեր:

NPS-ի բոլոր տարրերի պատշաճ և համակարգված շահագործումն ապահովում է դրամական միջոցների հոսքերի ռացիոնալ կազմակերպումը վճարումների շրջանառության մեջ և օգնում է նվազեցնել PS-ի շահագործման համակարգային խափանումների ռիսկերը:

Ժամանակակից PS-ը կարող է ներկայացվել որպես բուրգ [Payment system..., 1995, p. 43]։ Բուրգի հիմքը տնտեսվարող սուբյեկտների վճարային գործարքների զանգվածն է իրական հատվածտնտեսություն՝ անհատներ, արդյունաբերական ձեռնարկություններ, առևտուր, ծառայություններ և այլն։ Այս գործարքներն ընդգրկում են գործարքների լայն շրջանակ, որոնց մասնակիցները ստանձնում են դրամական պարտավորություններ և օգտվում են առևտրային բանկերի վճարային ծառայություններից՝ հաշվարկներն ավարտելու համար: Սա է ոլորտը մանրածախ գործառնություններ(մանրածախ վճարումներ), որտեղ գերակշռում են զանգվածային վճարումները համեմատաբար փոքր գումարների դիմաց։

Բուրգի հաջորդ մակարդակը բարձր մասնագիտացված միջնորդ ֆիրմաների (բրոքերներ, դիլերներ) գործառնություններն են, որոնք սպասարկում են դրամական շուկայի, կապիտալի շուկաների և արտարժույթի շրջանառությունը: Այս ֆինանսական միջնորդներն օգտագործում են նաև առևտրային բանկերի վճարային ենթակառուցվածքները՝ դրանց մարման համար դրամական պարտավորություններառևտրի գործընթացում առաջացած ֆինանսական գործիքներ. Այս միջնորդների բանկային հաշիվներով անցնող գումարները հակված են զգալիորեն ավելի մեծ լինել, քան մանրածախ հատվածում կատարված գործարքները: Սա արտացոլում է այն շուկաների առանձնահատկությունները, որոնք նրանք ծառայում են:

Վճարային բուրգի երրորդ «հարկը» միջբանկային հաշվարկների համակարգ է, որն առաջանում է ինչպես առևտրային բանկերի կողմից տնտեսության իրական հատվածի մասնակիցների վճարման հանձնարարականների կատարման, այնպես էլ բանկերի պարտավորությունների հիման վրա յուրաքանչյուրի նկատմամբ: այլ. Այս վճարային հատվածում խոշոր դրամական հոսքեր, որի կարգավորումն իրականացվում է թղթակցային հարաբերությունների համակարգի միջոցով՝ անկանխիկ փոխանցումներով Nostro և Loro հաշիվներին։ Այս ոլորտը, ինչպես նաև ֆինանսական և դրամական շուկաներին սպասարկող հատվածը (բուրգի երկրորդ մակարդակ), ներկայացնում է ոլորտը. մեծածախ վճարումներ.

Բուրգի վերևում կենտրոնական բանկն է, որը հանդես է գալիս որպես վերջնական վճարող գործակալ և ամբողջ հաշվարկային համակարգի գլխավոր համակարգող։ Կենտրոնական բանկը վարում է առևտրային բանկերի ճնշող մեծամասնության հաշիվներ, որոնք արտացոլում են միջբանկային հաշվարկների վերջնական արդյունքները։ Հատկապես վստահելի վճարման միջոց են Կենտրոնական բանկի բանկային հաշիվներում գտնվող գումարները, ինչպես նաև նրա կողմից թողարկված թղթադրամները (այսպես կոչված՝ «կենտրոնական բանկի փողեր»), քանի որ դրանցով ստանձնած պարտավորությունների կատարումը երաշխավորված է օրենքով։ Ինչ վերաբերում է անկանխիկ վճարումների մեկ այլ միջոցի՝ առևտրային բանկերի ավանդային գումարներին, ապա դրանց հուսալիությունը կախված է ֆինանսական վիճակև որոշակի բանկային հաստատության շուկայական կարգավիճակը:

«Բանկային աշխատանք. խաբեության թերթիկ» գրքից հեղինակ Շևչուկ Դենիս Ալեքսանդրովիչ

Թեմա 3. Վարկային համակարգ(CS), հիմնական օղակները, գործառույթները և զարգացման փուլերը Ռուսաստանում Ռուսաստանի ԿՀ-ն բացառիկ դեր է խաղում տնտեսական հարաբերությունների զարգացման գործում։ CS-ի միջոցով իրականացվում է վարկավորման գործառույթների էությունը՝ իր բոլոր ձևերով և վարկավորման մեթոդներով։ KS է

Մարքեթինգ գրքից. Կարճ դասընթաց հեղինակ Պոպովա Գալինա Վալենտինովնա

Հիմնական հասկացություններ Անգիտակցական – 1. Իրականության երևույթների հետևանքով առաջացած հոգեկան գործընթացների, ակտերի և վիճակների մի շարք, որոնց ազդեցության մասին սուբյեկտը տեղյակ չէ: 2. Մտավոր արտացոլման ձև, որում պատկերվում է իրականության պատկերը և վերաբերմունքը դրա նկատմամբ

Գրքից Տնտեսական տեսություն հեղինակ Վեչկանովա Գալինա Ռոստիսլավովնա

Հիմնական հայեցակարգեր Մարքեթինգի կառավարումը կազմակերպություններում կառավարման որոշումներ կայացնելու գործընթաց է՝ առաջարկվող ապրանքի համար հաճախորդների կարիքները բավարարելու համար: Հայեցակարգ - 1. Ընդհանուր պլան, որը որոշում է գործողությունների ռազմավարությունը բարեփոխումների, նախագծերի իրականացման ժամանակ,

Քարտուղարական գործեր գրքից հեղինակ Պետրովա Յուլիա Ալեքսանդրովնա

Հիմնական հասկացություններ Մարքեթինգ – 1. Շուկայի իրավիճակի վերլուծություն և կանխատեսում` արտադրությունը կողմնորոշելու և արտադրված արտադրանքի իրացման համար լավագույն տնտեսական պայմաններ ապահովելու համար: Մ–ի հիման վրա զարգանում են ձեռնարկատերեր, ֆիրմաներ, ձեռնարկություններ

Ծրագրի կառավարում A-ից Z գրքից Ռիչարդ Նյուտոնի կողմից

Հիմնական հասկացություններ Հետազոտություն – 1. Համակարգված ճանաչողական գործունեության տեսակ, որն ուղղված է նոր գիտելիքների, տեղեկատվության և այլնի ձեռքբերմանը, որոշակի խնդիրների և փոխկախվածությունների ուսումնասիրմանը ստանդարտացված մեթոդների կիրառմամբ (դիտարկում,

Տնտեսագիտություն հետաքրքրասերների համար գրքից հեղինակ Բելյաև Միխայիլ Կլիմովիչ

Հիմնական հասկացություններ Ապրանք – 1. «Մարդու կամ բնական գործունեության արտադրանք, ինչպես նաև ծառայություն, որն ունի օգտակար հատկություններ և նախատեսված է վաճառքի համար». 2. «Ամեն ինչ, որը կարող է բավարարել կարիքը կամ ցանկությունը և առաջարկվում է շուկային ուշադրություն գրավելու համար.

Վճարային համակարգեր գրքից հեղինակ Հեղինակների թիմ

Հիմնական հասկացություններ Պահանջարկը ապրանքի կամ ծառայության քանակն է, որը գնվելու է որոշակի գնով որոշակի ժամանակահատվածում: Առաջարկը ապրանքի կամ ծառայության առաջարկի քանակն է, որը արտադրողները պատրաստ են վաճառել որոշակի գնով որոշակի ժամանակահատվածի համար:

Հեղինակի գրքից

Հիմնական հասկացություններ Մրցակցությունը (լատիներեն concurrentiel-ից՝ բախվել) վաճառքի շուկայի համար ապրանքների և ծառայությունների արտադրողների մրցակցությունն է, շուկայի որոշակի հատվածի նվաճումը: Այս նպատակներին հասնելու համար յուրաքանչյուր ընկերություն օգտագործում է իր ռազմավարությունն ու մարտավարությունը: Շուկայի համար

Հեղինակի գրքից

Հիմնական հասկացություններ Գին – գումարի չափ, գանձվում է որոշակի ապրանքի համար: Գնագոյացումը ապրանքների և ծառայությունների գների ձևավորման գործընթացն է, որը բնութագրվում է հիմնականում բոլոր ապրանքներին առնչվող գների սահմանման մեթոդներով, մեթոդներով: Կան երկու

Հեղինակի գրքից

Հիմնական հասկացություններ Մատրիցային կազմակերպություն - մարքեթինգային գործառույթի կազմակերպում և՛ արտադրանքի, և՛ շուկայի մենեջերների օգտագործմամբ Աշխարհագրական կազմակերպություն. կազմակերպում է ընկերության համազգային վաճառքի ուժը սպասարկման հիմունքներով

Հեղինակի գրքից

Հարց 39 Գինը` հասկացություններ, գործառույթներ

Հեղինակի գրքից

7.3.1. Հիմնական հասկացություններ Վեբ զննարկիչ - օգտվողին թույլ է տալիս կարդալ ինտերնետում տեղադրված տեքստային ֆայլերը, բայց այն, ինչ թվում է ավելի կարևոր, ապահովում է գրաֆիկական տեղեկատվության հասանելիություն (գրաֆիկական վեբ կայքի ցուցադրում); Netscape-ը վեբ բրաուզեր է, որը մշակվել է

Հեղինակի գրքից

Քայլ 1. Հիմնական հասկացություններ Քայլ 1.1. Ի՞նչ է նախագիծը: Իրականում «նախագիծ» հասկացությունը շատ պարզ է, թեև ակադեմիական աշխատանքները երբեմն մեկից ավելի էջ են հատկացնում դրա սահմանմանը: Ըստ էության, նախագիծը հայտնի արդյունքով առաջադրանք է: Օրինակ, նոր տուն կառուցելն է

Հեղինակի գրքից

Անկանխիկ վճարումներ և վճարումների համակարգ Եկեք մի փոքր շեղվենք և պատասխանենք բոլորին հետաքրքրող հարցին, թե ինչպես են կատարվում անկանխիկ վճարումները։ Իրականում, դիագրամը դժվար չէ հասկանալ: Պարզապես պետք է որոշ մանրամասներ իմանալ: Իրականացնել

Հեղինակի գրքից

1.1. Վճարային համակարգ. էությունը, գործառույթները և դերը տնտեսության մեջ Զարգացում տնտեսական ոլորտցանկացած երկիր անհնար է առանց արդյունավետ վճարային համակարգի՝ արդյունավետ վճարման մեխանիզմներով։ Վճարային համակարգը փողի գոյության միջավայրն է։ Պատշաճ կերպով

Հեղինակի գրքից

Գլուխ 4. Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգ

Գլխավոր > Փաստաթուղթ

Առևտրային բանկերի վճարային համակարգեր

Գլուխ 1. Անկանխիկ վճարումներ և դրանց իրականացման համար առևտրային բանկի կողմից ստեղծված համակարգեր: 1.1. Վճարային համակարգերը և դրանց տեղը անկանխիկ վճարումների կառուցվածքում. Ցանկացած պետության տնտեսության զարգացումն այսօր անհնար է առանց դրամաշրջանառության բարձր արդյունավետ համակարգի և ժամանակակից վճարային մեխանիզմների կիրառման։ Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ ֆինանսավորման, տնտեսության վարկավորման, բյուջեի կատարման առօրյա խնդիրները, ինչպես նաև երկարաժամկետ խնդիրները կարող են հաջողությամբ լուծվել անկանխիկ վճարումների տարբեր ձևերի ինտենսիվ մշակմամբ։ Վճարման մեխանիզմը տնտեսության կառուցվածքն է, որը միջնորդում է «նյութափոխանակությունը» տնտեսական համակարգում։ Վճարման եղանակները բաժանվում են կանխիկ և անկանխիկ: Տարբեր երկրների դրամավարկային համակարգերում անկանխիկ վճարումները աստիճանաբար փոխարինում են կանխիկ վճարումներին։ Անկանխիկ վճարումների հիմնական մասնաբաժինը բաժին է ընկնում առևտրային բանկերին։ Նրանք են, ովքեր պետական ​​վճարային համակարգում ունեն ամենակարեւոր հաշվարկային եւ վճարային գործառույթը։ Եթե ​​դիտարկենք Ռուսաստանում փողի զանգվածի կառուցվածքը, ապա անկանխիկ միջոցների մասնաբաժինը կազմում է մոտ 64% (տե՛ս աղյուսակ 1.1): Հաշվի առնելով կանխիկ և անկանխիկ փողի զանգվածի հարաբերակցությունը, կարելի է եզրակացնել, որ այս ցուցանիշը կայունացել է. 1996թ. առաջին կիսամյակում անկանխիկ միջոցների տեսակարար կշռի տատանումները կազմել են ընդամենը 2,3%՝ 63,9% միջին արժեքի շուրջ։ . Այս թվերը մի կողմից վկայում են Ռուսաստանի Բանկի հաջող վերահսկողության մասին դրամաշրջանառության վիճակի վրա, մյուս կողմից՝ կանխիկի բարձր տեսակարար կշիռն ընդգծում է Ռուսաստանի տնտեսության վարկային և հաշվարկային հարաբերությունների թերզարգացումը։ Հարկ է նշել, որ զարգացած շուկայական տնտեսության պայմաններում անկանխիկ վճարումները կազմում են վճարումների ընդհանուր գումարի հիմնական մասը։ Այսպիսով, ԱՄՆ-ում անկանխիկ վճարումները գնահատվում են որպես բոլոր գործարքների գրեթե 100 տոկոսը: Աղյուսակ 1.1.

	1.01.96		1.02.96		1.03.96		1.04.96		1.05.96		1.06.96
	տրլն քսել.	%	տրլն քսել.	%	տրլն քսել.	%	տրլն քսել.	%	տրլն քսել.	%	տրլն քսել.	%
Դրամական պաշար Մ2, ընդհ	220,8	100	216,7	100	229,2	100	241,8	100	251	100	254,2	100
		-		-1,9		5,8		5,5		3,8		1,3
Կանխիկ	80,8	36,6	75,4	34,8	80,4	35,1	86,7	35,9	93,1	37,1	93,7	36,9
Ամսական աճի տեմպ, %		-		-6,7		6,6		7,8		7,4		0,6
Անկանխիկ միջոցներ	140	63,4	141,3	65,2	148,8	64,9	155,1	64,1	157,9	62,9	160,5	63,1
Ամսական աճի տեմպ, %		-		0,9		5,3		4,2		1,8		1,6

Բանկային վճարումների և անկանխիկ շրջանառության միջոցների սերտ կապը թույլ է տալիս դիտարկել բանկային վճարումների էությունը՝ նախևառաջ անկանխիկ վճարումների համակարգում դրանց տեղը որոշելու միջոցով։ Առևտրային բանկի կողմից իրականացվող հաշվարկները կարող են սահմանվել տարբեր տեսակետներից՝ նախ՝ հաշվարկների իրականացման տեխնիկայի տեսանկյունից, երկրորդ՝ կախված հաշվարկների կազմակերպման առանձնահատկություններից և երրորդ՝ տնտեսական էությունից։ բանկային հաշվարկների. Տնտեսական գրականության մեջ տրված են բանկային վճարումների տարբեր սահմանումներ։ Բերեզինան և Յու.Ս. Կրուպնովը սահմանում են միջբանկային հաշվարկները որպես «բանկային հաստատությունների միջև անկանխիկ վճարումների համակարգ, որը հիմնված է հիմնականում դրամական միջոցների ուղղակի փոխանցումների և նրանց փոխադարձ պահանջների և պարտավորությունների կանոնավոր հաշվանցումների վրա: Որոշ դեպքերում բանկերի միջև հաշվարկները կարող են լինել. իրականացվել է կանխիկ գումարի օգտագործմամբ»: Լավրուշինը բացահայտում է միջբանկային հաշվարկների կազմակերպչական կողմը՝ դրանք ներկայացնելով որպես «վճարումների մի ամբողջություն Կենտրոնական բանկի հաշվարկային կենտրոնների, մասնագիտացված հաշվարկային և քլիրինգային կազմակերպությունների, ինչպես նաև այլ բանկերում բացված թղթակցային ենթահաշիվների միջոցով»: Արտասահմանյան գրականության մեջ միջբանկային հաշվարկները բնութագրելիս առավել հաճախ օգտագործվում են «վճարային շրջանառություն» և «վճարային համակարգ» հասկացությունները: Օրինակ, E. Rohde-ը վճարային շրջանառությունը հասկանում է որպես «բանկերի կողմից հաճախորդների հաշվին և կանխիկ և անկանխիկ վճարումների իրենց հաշվին իրականացում»: Վճարային շրջանառության այս սահմանումը լայն տարածում չի գտել ժամանակակից ռուս գրականության մեջ, քանի որ ավանդաբար այն ենթադրում է այլ հասկացություն: Ց. Մ. Խայտինան վճարային շրջանառությունը սահմանում է որպես «անկանխիկ դրամական շրջանառության մի մաս, ներառյալ վճարողի հաշվից ստացողի հաշվին գումար փոխանցելու միջոցով կատարված վճարումները, որոնք սպասարկվում են վճարային միջոցների տեսքով»: Ըստ Ա. Մ. Կոսոգոյի, «վճարային շրջանառությունը անկանխիկ վճարման միջոցների շրջանառության մի մասն է», և Գ.Ա. Ակնհայտ է, որ հիմնական տարբերությունն այն է, որ օտարերկրյա տնտեսագետները վճարային շրջանառություն հասկացությունը կապում են միջբանկային գործարքների հետ, իսկ հայրենական տնտեսագետները՝ փողի` որպես վճարման միջոցի գործելու հետ: Երկրորդ տերմինը՝ «վճարային համակարգ», ընդհակառակը, այժմ շատ լայնորեն կիրառվում է բանկային վճարումների հետ կապված գրեթե բոլոր հրապարակումներում։ Արևմտյան փորձագետները բացահայտում են այս հայեցակարգը որպես «գործարար սուբյեկտների կողմից ստանձնած պարտավորությունների կատարման մեխանիզմների մի շարք, երբ նրանք ձեռք են բերում նյութական կամ ֆինանսական ռեսուրսներՆման մեխանիզմների թվում դրանք ներառում են «վճարային ծառայություններ մատուցող հաստատությունները, վճարման հրահանգները փոխանցելու համար օգտագործվող տարբեր գործիքներ (ներառյալ կապի ուղիները) և շահագրգիռ կողմերի միջև պայմանագրային հարաբերությունները»: Միջբանկային հաշվարկները որոշվում են նրանց կողմից տեխնոլոգիական դիրքից: Պ. Վան դեն Բերգը կարծում է. , որ «միջբանկային միջոցների փոխանցումները փոխանցումներ են, որոնցում բանկերը հանդես են գալիս որպես վճարող և վճարող: Նման փոխանցումները տեղի են ունենում կա՛մ, երբ բանկերը միմյանց նկատմամբ վճարումներ են կատարում՝ ի կատար ածելով իրենց հաճախորդների վճարումները, կամ երբ նրանք կատարում են միմյանց նկատմամբ պարտավորություններ, օրինակ՝ դրամական շուկայի գործարքներում»: Գրեթե նմանատիպ սահմանում են տալիս G. D. Blomstein-ը և B. D. Summers-ը՝ ներկայացնելով միջբանկային հաշվարկները: Հաշվարկների տեսքով «առևտրային բանկերի միջև, որոնք իրականացվում են հաճախորդների կարիքները բավարարելու համար և իրականացվում են թղթակցային հաշիվների միջբանկային ցանցի միջոցով»: Կարող ենք կանգ առնել Օ. Ի. Լավրուշինայի կողմից անկանխիկ վճարումների սահմանման վրա. Կանխիկ վճարումների համակարգը վճարումների կազմակերպման սկզբունքների, դրանց նկատմամբ պահանջների, վճարման ձևերի և եղանակների ամբողջություն է»: Այս սահմանումը բնութագրում է ոչ միայն անկանխիկ վճարման համակարգը, այլ նաև վճարային համակարգերը ստեղծվել է բանկի կողմիցդրանք իրականացնելու համար։ IN տնտեսագիտությունԱնկանխիկ վճարումների սկզբունքների վերաբերյալ երկիմաստ պատկերացում կա։ Ավանդաբար այս սկզբունքները ձևակերպված են հետևյալ կերպ. ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների կողմից բոլոր վճարումների իրականացում բանկային հաստատությունների միջոցով. վճարումները կատարվում են, որպես կանոն, ապրանքների առաքումից, ծառայությունների մատուցումից, աշխատանքների կատարումից և ֆինանսական, վարկային և դրամական այլ պարտավորությունների մարումից հետո. վճարումները կատարվում են, եթե վճարողի հաշվում կան դրամական միջոցներ կամ նրա վարկի իրավունքը. վճարողի համաձայնության առկայությունը իր հաշվից միջոցները դուրս գրելու վերաբերյալ: Անկանխիկ վճարումների հաստատված սկզբունքները քննադատաբար ուսումնասիրվել են Վ.Ի.Տարականովի կողմից, ով բոլոր սկզբունքները բաժանել է ընդհանուր տնտեսական և հատուկ: Ընդհանուր տնտեսական սկզբունքները ներառում են անկանխիկ վճարումների արդյունավետությունը և տարբերակումը: Հատուկ սկզբունքները, ըստ Վ.Ի.Տարականովի, բաժանվում են երկու խմբի. Առաջին խումբը կազմում է հաշվարկների կազմակերպչական կողմերը: Երկրորդ խումբը, որը բացահայտում է վճարային գործարքների տնտեսական հիմքերը, «ներառում է այնպիսի սկզբունքներ, ինչպիսիք են նպատակային բնույթը, հրատապությունը և վճարումների անվտանգությունը»։ Այս սահմանումն արտացոլում է անկանխիկ վճարումների և վարկավորման սկզբունքների նմանությունը: Ռուսաստանում բանկային գործին նվիրված միջազգային համաժողովի մասնակիցներն իրենց դիրքորոշումն են հայտնել անկանխիկ վճարումների սկզբունքների վերաբերյալ։ Համաժողովի առաջարկություններում նշվում է, որ հաշվարկների հիմնարար սկզբունքներն են վճարողների համաձայնությամբ կատարվող բոլոր վճարումների հավասարությունը: Չնայած անկանխիկ վճարումների սկզբունքների սահմանման բոլոր տարասեռությանը, մենք կարող ենք առանձնացնել հետևյալը, որոնք առավել հաճախ հանդիպում են հայրենական տնտեսագետների աշխատություններում.

միջոցները պահելու պարտադիր պայման վարկային հաստատություններ;

դրամական միջոցները դուրս գրելու վճարողի համաձայնության սկզբունքը.

շրջանակներում վճարումների սկզբունքը սեփական միջոցներըև ստացված վարկեր;

անկանխիկ վճարումների օպտիմալ արագության սկզբունքը.

պարբերական վճարման հանձնարարականի սկզբունքը.

Անկանխիկ վճարումների ծախսարդյունավետության բարձրացման սկզբունքը.

Դիտարկենք որոշ սկզբունքներ ավելի մանրամասն: Անկանխիկ վճարումների օպտիմալ արագության սկզբունքը կարելի է սահմանել հետևյալ կերպ. Վճարման արագությունը մեծապես պայմանավորված է դրա հրատապությամբ: Վճարման հրատապությունը նշանակում է կոնկրետ ժամկետների պահպանում: Ենթադրենք, որ հունիսի 20-ին պարտավորության վճարման ժամկետի և ստացողի հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրման ժամկետի վերջնաժամկետի դեպքում՝ հունիսի 28-ը, փաստորեն, վճարման երկու փուլերն էլ ավարտվում են նշված ժամկետներում, և վճարման հրատապությունը. ձեռք է բերվել։ Բայց միևնույն ժամանակ միջոցները մեկ շաբաթ բնակավայրերում էին, այսինքն. հանվել են օգտակար տնտեսական շրջանառությունից։ Ժամանակակից էլեկտրոնային տեխնոլոգիաները և հատկապես ավտոմատացված կապի ուղիները նոր որակ են հաղորդում վճարման հրատապության հայեցակարգին. հնարավոր է դառնում համատեղել վճարման առանձին փուլերի պայմանները միասին: Այսպիսով, վճարման հրատապության սկզբունքը վերաճում է վճարման օպտիմալ արագության սկզբունքի։ Օրինակ՝ ապրանքների համար վճարումներ կատարելիս վճարման արագությունը որոշվում է փոխկապակցված ցուցիչներով՝ գնորդի կողմից ապրանքը ստանալու, վճարման ժամկետի և մատակարարի հաշվին դրամական միջոցների մուտքագրման ժամանակի: Անկանխիկ վճարումների օպտիմալ արագությունը ձեռք է բերվում թվարկված երեք ցուցանիշների համընկնմամբ։ Վճարումների կարգի սահմանումը պայմանավորված է վարկի շղթայական ռեակցիայի կարգավորման անհրաժեշտությամբ։ Վարկը բնութագրվում է ուղղակի շղթայական ռեակցիայով, երբ գնորդ ընկերությանը տրամադրված բանկային վարկն օգտագործվում է ընկերության օրինագծերը վճարելու համար՝ փոխկապակցված վճարումների ողջ շղթայի երկայնքով: Ուղիղ ռեակցիայի հետ մեկտեղ կա նաև վարկի հակադարձ շղթայական ռեակցիա, երբ ձեռնարկությունը ինչ-ինչ պատճառներով դադարեցրել է հրատապ պարտավորությունների վճարումները, և այդ ժամկետանց պարտքը տարածվում է շղթայի երկայնքով՝ ձեռնարկությունից ձեռնարկություն։ Այս պայմաններում վճարումների կարգի կարգավորումը վաղուց հրատապ խնդիրներից է դրամավարկային քաղաքականության. Վճարումների կարգի խնդրի լուծումը կայանում է վճարումները ընթացիկ և պարբերականի բաժանելու մեջ։ Վճարումների օրացուցային կարգի հիմնական թերությունն այն է, որ այն չի լուծում ընթացիկ և պարբերական վճարումների միջև առկա հակասությունները: Դիտարկված անկանխիկ վճարումների բոլոր սկզբունքները փոխազդում են դրանց կառավարման ծախսարդյունավետության բարձրացման սկզբունքի հետ: Վերաբերմունքով առեւտրային բանկԱնկանխիկ վճարումներ կատարելու ծախսերի արդյունավետությունը որոշվում է այդ նպատակով ծախսերի հարաբերակցությամբ և հաճախորդներին նրանց հաշվարկային գործարքների համար մատուցվող ծառայություններից ստացված եկամուտների չափով: Մակրոտնտեսական մակարդակում անկանխիկ վճարումների ծախսարդյունավետության գաղափարը տրվում է գործակցով, որը որոշվում է ծախսերի գումարը բաժանելով հաշվարկներում ներդրումների չափին: Հետևաբար, անկանխիկ վճարումներ իրականացնելու ծախսարդյունավետության գործակիցը ուղիղ համեմատական ​​է արժեքին. անհրաժեշտ ծախսերև հակադարձ համեմատական ​​է քանակին աշխատանքային կապիտալհաշվարկներով շեղված տնտեսությունն ու բանկերը. Անկանխիկ վճարումների ծախսարդյունավետության բարձրացման սկզբունքը ներթափանցում է անկանխիկ վճարումների մյուս բոլոր սկզբունքները: Եվ դա բնական է. այս սկզբունքը, ինչպես մյուս սկզբունքները, հիմնված է ժամանակի կատեգորիայի վրա, և ժամանակի յուրաքանչյուր շահույթ դժվար է գերագնահատել։ Ի շատ ընդհանուր տեսարան ազգային համակարգԱնկանխիկ վճարումները կարելի է բաժանել հետևյալ տրամաբանական բաղադրիչների.

համակարգ Կենտրոնական բանկ;

ոչ պետական ​​քլիրինգային և հաշվարկային պալատների (բանկերի) համակարգ.

Ներբանկային միջմասնաճյուղային հաշվարկների համակարգ.

Իր հերթին, ոչ պետական ​​քլիրինգային և հաշվարկային տների (բանկերի) համակարգերն ունեն ևս երեք խոշոր բաղադրիչ.

միջազգային վճարային համակարգեր;

պլաստիկ քարտերի օգտագործմամբ վճարային համակարգեր;

Ֆոնդային շուկայի մասնակիցների միջև փոխադարձ հաշվարկների համար վճարային համակարգեր:

Դրանց յուրահատկությունը կայանում է նրանում, որ դրանք ստեղծված ու կանոնակարգված չեն Կենտրոնական բանկև առևտրային կազմակերպությունների կողմից. միջազգային հաշվարկներ՝ համապատասխան հաշվարկային համակարգերի ղեկավար մարմինների կողմից (օրինակ՝ SWIFT), պլաստիկ քարտերով վճարումներ՝ վճարային համակարգի մարմինների կողմից, ֆոնդային շուկայի մասնակիցների փոխադարձ հաշվարկներ՝ այս շուկան կարգավորող իշխանությունների կողմից: Բացի այդ, նրանք ունեն բավականին նշանակալի տեխնոլոգիական առանձնահատկություններ։ Թվարկված բաղադրիչներն այժմ հասանելի են աշխարհի գրեթե բոլոր երկրներում, բացառությամբ ամենաթերզարգացածների: Մենք էլ ունենք դրանք։ Պետք է նկատի ունենալ, որ յուրաքանչյուր բաղադրիչ, որպես կանոն, առանձին մի բան չէ, այլ բաղկացած է բազմաթիվ փոխազդող իրավաբանական անձանցից, տեխնոլոգիական համալիրներից, կանոններից, արձանագրություններից և այլն։ Սովորաբար այս կանոնից բացառություն է կազմում Կենտրոնական բանկի համակարգը, բայց առայժմ այն ​​միասնական է միայն գերատեսչական պատկանելության տեսանկյունից. իրավաբանական անձ. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի համակարգում միայն վճարումների կատարման կանոնները միատեսակ են՝ հաստատված գերատեսչական հրահանգներով: Տեխնոլոգիաները, կանոնակարգերը և ապարատային ու ծրագրային համակարգերը, ըստ ԿԲ շատ ներկայացուցիչների, դեռևս բավականին խայտաբղետ «կենդանաբանական այգի» են։ Անկանխիկ վճարումների և վճարային համակարգերի էությունը կայանում է փողի և դրա գործառույթների սահմանման ոլորտում: Տնտեսական տեսանկյունից անկանխիկ և կանխիկ փողի բնույթը նույնն է. սա M1 միավորն է: Ժամանակին Միլթոն Ֆրիդմանը փողը սահմանում էր որպես սոցիալական կոնվենցիա, իսկ այսօր դրան կարելի է ավելացնել, որ փողը նաև տեղեկատվական կոնվենցիա է (վճարման միջոցը վերածվում է մաքուր տեղեկատվության, որը պահվում է տարբեր լրատվամիջոցներում)։ Բանկերի կողմից վճարային համակարգերի ստեղծումը նրանց բաժնետոմսերի պրեմիում ստանալու հնարավորություն չի տալիս, այն մնում է պետության իրավասությունը։ Բայց պետությունը, ելնելով հաշվարկային և վճարային գործառույթների կատարման համար, առևտրային բանկերին տալիս է փողի զանգվածի սպասարկումից եկամուտ ստանալու հնարավորություն։ Բանկային վճարային համակարգերը կարելի է սահմանել ըստ իրենց տնտեսական էության: Այս դիրքից բանկային վճարային համակարգերը հանդիսանում են անկանխիկ վճարումների համակարգի մաս՝ հիմնված սեփական սկզբունքների, վճարման եղանակների և վճարման ձևերի վրա և ակտիվորեն փոխազդում են ամբողջ անկանխիկ վճարային համակարգի հետ:

Այսօր աշխարհում ցանկացած բանկ իրականացնում է երեք հիմնական գործառույթ՝ հավաքել միջոցներ, տեղափոխել դրանք և վարկ տրամադրել: Գումարների հավաքագրումն ինքնին բանկին արժենում է, արդեն կարող ես փող աշխատել միջոցներ տեղափոխելով, բայց, այնուամենայնիվ, բանկի հիմնական գործը, իհարկե, վարկերի տրամադրումն է։ Ցավոք, Ռուսաստանում վարկավորումը թե՛ ձեռնարկություններին, թե՛ բնակչությանն է ժամանակակից պայմաններզբաղմունքը շատ անվստահելի է և դեռ թույլ չի տալիս կենտրոնանալ դրա վրա՝ որպես բանկի եկամտի հիմնական ոլորտ: Էլեկտրոնային վճարային համակարգեր կազմակերպելով՝ միանգամայն հնարավոր է բանկային պրոդուկտներ ստեղծել, որոնք նույնիսկ այսօրվա Ռուսաստանում թույլ կտան գումար վաստակել՝ համատեղելով բոլոր երեք բանկային գործառույթները՝ մեծ թվով աղքատ հաճախորդներից էժան ռեսուրսներ հավաքել, փողի շարժը վերահսկել։ ցիկլային բանկային հաշիվ - հաճախորդ - խանութ - բանկային հաշիվ և այս հաճախորդի հետ կապված ձեռնարկություններին և առևտրային կազմակերպություններին վարկավորում: Սա բանկերի համար այսօր փող աշխատելու իրական հնարավորություններից մեկն է:

Կանխիկ գործարքները չափազանց թանկ են պետական ​​և առևտրային բիզնեսների համար: ֆինանսական կառույցներ. Նոր թղթադրամների շրջանառության մեջ դուրս գալը, հների փոխանակումը, մեծ անձնակազմի պահպանումը, սովորական հաճախորդների անհարմարությունն ու ժամանակի մեծ կորուստը՝ այս ամենը ծանր բեռ է դնում երկրի տնտեսության վրա։ Ռուսաստանում, օրինակ, յուրաքանչյուր ռուբլու արժեքի մոտ 20%-ը գնում է սեփական շրջանառության պահպանմանը։ Դրամական շրջանառության խնդրի լուծման հնարավոր և ամենահեռանկարային ուղիներից մեկը անկանխիկ վճարումների արդյունավետ ավտոմատացված համակարգի ստեղծումն է։ Փորձագիտական ​​գնահատականների համաձայն՝ նման համակարգը կարող է կրճատել դրամական շրջանառությունը գրեթե մեկ երրորդով։

20-րդ դարի կեսերից սկսեցին հայտնվել ավտոմատացված համակարգերհաշվարկներ օգտագործելով հատուկ բանկային քարտեր.

Ներկայումս անկանխիկ վճարումների այս եղանակն այնքան է տարածվել, որ դժվար է պատկերացնել սպասարկման ոլորտ, որտեղ դրանք չեն կիրառվի։ Խանութները, տոմսարկղերը, հյուրանոցները, ամբողջ աշխարհում պատրաստ են սպասարկել ձեզ՝ ընդունելով ձեր պլաստիկը։ քարտը՝ որպես վճարման միջոց։

Այսօր Ռուսաստանն արդեն ունի ինչպես արտասահմանյան քարտեր թողարկելու խոշորագույն ֆինանսական ասոցիացիաների լիցենզիայով, այնպես էլ սեփական ռուբլով և արտարժույթով վարկային և դեբետային քարտեր:

Ներկայումս պլաստիկ քարտերը գործիք են, որն այժմ ժամանակակից է, հասանելի ընդհանուր օգտագործմանև մեջ Վերջերսգնալով ավելի է մրցակցում այն ​​բանի հետ, ինչը մենք սովոր ենք գումար անվանել կանխիկ և անկանխիկ տեսքով: Նրանք ամենամոտ են կանխիկին, արդեն բավականին կայացած և ծանոթ օգտատերերին:

Էլեկտրոնային վճարային համակարգի գործունեության մեխանիզմը հիմնված է պլաստիկ քարտերի օգտագործման վրա և ներառում է բանկոմատների միջոցով իրականացվող գործառնություններ, էլեկտրոնային համակարգերբնակչության բնակեցում առևտրային կազմակերպություններում, բանկային համակարգեր հաճախորդների համար տանը և աշխատավայրում:

Պլաստիկ քարտը ընդհանուր տերմին է, որն ամփոփում է բոլոր տեսակի քարտերը՝ տարբեր թե՛ նշանակությամբ, թե՛ հավաքածուով, թե՛ դրանց օգնությամբ մատուցվող ծառայություններով, թե՛ իրենց տեխնիկական հնարավորություններով և դրանք թողարկող կազմակերպություններով:

Արևմուտքում էլեկտրոնային փողերի վճարման համակարգի ձևավորման գործընթացում ստեղծվել է ISO (Միջազգային ստանդարտների կազմակերպություն) կազմակերպությունը, որը մշակել է որոշակի ստանդարտներ պլաստիկ քարտերի արտաքին տեսքի համար. հաշիվների համարակալման (ձևավորման) կարգը. մագնիսական շերտի ձևաչափ; քարտապանին իր գործարքների վերաբերյալ ուղարկված հաղորդագրության ձևաչափը. ISO անդամները ներառում են այնպիսի խոշոր քարտ թողարկողներ, ինչպիսիք են VISA, Master Card, American Express:

Ներկայումս աշխարհի ավելի քան 200 երկրներ օգտագործում են պլաստիկ քարտերվճարային շրջանառության մեջ, ինչը թույլ է տալիս եզրակացնել, որ պլաստիկ քարտերը հանդիսանում են այսպես կոչված «տեխնոլոգիական հեղափոխության» կարևորագույն տարրը. բանկային. Հենց պլաստիկ քարտերն են որոշ դեպքերում հանդես գալիս որպես էլեկտրոնային բանկային և այլ համակարգերի հիմնական տարր։ Նրանք առաջատար դիրքեր են գրավել արդյունաբերական ճանապարհով դրամաշրջանառության կազմակերպման գործում զարգացած երկրներԱրեւմուտք՝ աստիճանաբար փոխարինելով չեկերն ու չեկային գրքույկները։

Բանկը շահագրգռված է աշխատել քարտերի հետ՝ ելնելով հետևյալ նկատառումներից.

Դրանք թույլ են տալիս ավելացնել ներգրավված ռեսուրսների ծավալը՝ նկատի ունենալով, առաջին հերթին, այն գումարները, որոնք քարտապանները պետք է մուտքագրեն իրենց հատուկ բանկային հաշիվներին։ Երկրորդ, դրանք կարող են լինել ապահովագրական ավանդներ, որոնց (ռուսական) բանկերը դիմում են «քարտային» գործարքների ավելի հուսալիություն ապահովելու համար։

Քարտերով բոլոր գործարքների համար (գնում, կանխիկացում, փոխարկում) բանկը, որպես կանոն, գանձում է միջնորդավճար: Բացի այդ, հաճախորդն ինքն է վճարում քարտը ստանալու համար:

Բանկի մրցակցային ներուժը մեծանում է՝ հաշվի առնելով ոչ միայն կանխիկ դրամը, այլև չեկերը վճարային շրջանառությունից դուրս մղելու համաշխարհային միտումը, և աճում է բանկի հեղինակությունը՝ որպես նորարարական գործընթացների մասնակից։

Ինչ վերաբերում է «քարտային» բիզնեսի ոչ այնքան հաճելի կողմին, ապա բանկի համար այն կապված է շատ բարձր ծախսերի հետ, հատկապես քարտերի հետ աշխատելու սկզբում (միանալ արդեն գոյություն ունեցող համակարգին կամ կազմակերպել սեփական պրոցեսինգային կենտրոն, տեխնիկական և ծախսեր. ծրագրային ապահովում, խանութների հետ հարաբերություններ հաստատելը և այլն։ Օրինակ, Կապիտալ Սբերբանկ - AGRO-ի ծախսերը սեփական STB-քարտային համակարգի ստեղծման համար գերազանցել են 12 մլն դոլարը։

Բարձր ծախսերը, ինչպես նաև ժամանակակից կապի միջոցների վատ զարգացումը, առանց որոնց հնարավոր չէ սպասարկել քարտերը, և որոշ այլ հանգամանքներ, մեծ ռիսկային են դարձնում ռուսական պայմաններում քարտային բիզնեսում մեծ ներդրումները։ /1/

Թողարկողի՝ շրջանառության մեջ քարտեր թողարկող բանկի դիրքերից ամենալուրջ խնդիրը մատուցվող ծառայությունների շահութաբերությունն է։ Այսպիսով, կրեդիտ քարտով գործարքների մեծ մասը մի քանի տարի է պահանջում, որպեսզի շահութաբեր դառնա: Չնայած վարկային քարտերի օգտագործումից եկամտի չափը որոշելու դժվարությանը, քանի որ բանկի գործունեության այս ոլորտը սերտորեն կապված է համակարգչային ծառայությունների հետ, որոշվեց, որ ներդրված կապիտալի միջին եկամտաբերությունը 29,9% է:

Աշխարհում բանկային պրակտիկապլաստիկ քարտերի օգտագործումը շահույթի կարևոր աղբյուր է։ ԱՄՆ-ում, ըստ որոշ գնահատականների. վարկային քարտերկազմում են բանկերի կողմից տրված վարկերի ընդամենը 6%-ը, սակայն դրանք կազմում են այդ բանկերի ստացած ընդհանուր եկամտի 10%-ը։

Ռուսական բանկերը, ակտիվորեն զարգացնելով գործունեության այս ոլորտը, հաճախ չեն գիտակցում, որ խոսքը բարձր ռիսկային գործառնությունների մասին է։

Հաշվի առնելով քարտերի օգտագործման բացասական կողմերը՝ ուշադրություն է գրավում երկու խնդիր՝ նախ՝ թղթային փաստաթղթաշրջանառության ծավալը էապես չի կրճատվում, և երկրորդ՝ բարձր է քարտերի չարտոնված օգտագործման, կեղծիքների և խարդախության մակարդակը։

Վարկային քարտերի օգտագործումը զգալիորեն ազդում է անկանխիկ դրամաշրջանառության զարգացման վրա և նվազեցնում շրջանառության ծախսերը։ Կան նաև այլ առավելություններ. շրջանառության և շահույթի ավելացում, բանկերի, մանրածախ առևտրի և քարտեր ընդունող այլ կազմակերպությունների մրցունակության և հեղինակության բարձրացում; վճարման երաշխիքի առկայություն; զբաղվածության աճ, օրինակ՝ արտաքին զբոսաշրջության ոլորտում և այլն։

Վարկային քարտերի ընկերությունները մեծ գովազդային արշավներ են իրականացնում՝ ընդգծելու այս առավելությունները: Ընկերությունները ծածկում են իրենց ծախսերը քարտապանների հետաձգված վճարումներից ստացված եկամուտներով: Նշենք, որ սպասարկման այս ոլորտի զարգացմամբ և քարտերի բաշխմամբ հետաքրքրված են և՛ ընկերությունները, և՛ բանկերը, և՛ նրանց հաճախորդները։

Վերջին վճարային միջոցների, մասնավորապես վարկային քարտերի կիրառումը բանկերին թույլ է տալիս զգալիորեն նվազեցնել թղթային փողերի արտադրության, վերամշակման, հաշվառման, թղթային այլ վճարման միջոցների ծախսերը և խնայել ժամանակն ու աշխատուժը: Էլեկտրոնային վճարումների հետ կապված հսկայական աշխատանքն ավարտվում է արագ, հուսալիորեն և պահպանման նվազագույն պահանջներով: Բացի այդ, օգտագործումը ԿՐԵԴԻՏ քարտհիմնովին փոխում է հաճախորդի հոգեբանությունը՝ աստիճանաբար նրա մեջ սերմանելով համակարգչային մտածողություն, տեխնոլոգիաներ վարելու և ապագայի համար սեփական ծախսերը հաշվարկելու կարողություն։

Մենք վճարային համակարգ կանվանենք մի շարք մեթոդներ և դրանք իրականացնող սուբյեկտները, որոնք համակարգի ներսում ապահովում են համաձայնեցված ստանդարտի բանկային պլաստիկ քարտերը որպես վճարման միջոց օգտագործելու պայմաններ: Ստեղծագործելիս լուծված հիմնական խնդիրներից մեկը

Վճարային համակարգը բաղկացած է զարգացումից և համապատասխանությունից ընդհանուր կանոններհամակարգում ընդգրկված թողարկողների քարտերի սպասարկում, փոխադարձ հաշվարկների և վճարումների իրականացում։ Այս կանոններն ընդգրկում են քարտով գործարքների և՛ զուտ տեխնիկական ասպեկտները՝ տվյալների ստանդարտներ, թույլտվության ընթացակարգեր, օգտագործվող սարքավորումների տեխնիկական բնութագրեր և այլն, և՛ քարտի սպասարկման ֆինանսական ասպեկտները՝ առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների հետ, որոնք ընդունող ցանցի մաս են կազմում, կանոններ. բանկերի միջև փոխադարձ հաշվարկներ, սակագներ և այլն:

Այսպիսով, կազմակերպչական տեսանկյունից Վճարային համակարգի առանցքը բանկերի պայմանագրային միավորումն է։ Վճարային համակարգը ներառում է նաև առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություններ՝ ձևավորելով սպասարկման կետերի ցանց։ Հաջող շահագործման համար

Վճարային համակարգը պահանջում է նաև քարտերի սպասարկման տեխնիկական աջակցություն ցուցաբերող մասնագիտացված ոչ ֆինանսական կազմակերպություններ՝ պրոցեսինգային և կապի կենտրոններ, տեխնիկական սպասարկման կենտրոններ և այլն։

Պրոցեսինգ կենտրոնը` մասնագիտացված սպասարկող կազմակերպություն, ապահովում է ձեռքբերողներից (կամ անմիջապես սպասարկման կետերից) ստացված թույլտվության և/կամ գործարքների արձանագրությունների և/կամ գործարքների արձանագրությունների` քարտերի և կանխիկացման միջոցով կատարված վճարումների վերաբերյալ գրանցված տվյալների մշակումը: Այդ նպատակով կենտրոնում վարում է տվյալների բազա, որը, մասնավորապես, պարունակում է տվյալներ Վճարային համակարգի անդամ բանկերի և քարտապանների վերաբերյալ: Կենտրոնը պահպանում է տեղեկությունները քարտապանների սահմանաչափերի մասին և կատարում է թույլտվության հարցումները, եթե թողարկող բանկը չի վարում սեփական տվյալների բազան (օֆլայն բանկ): Հակառակ դեպքում (օնլայն բանկ) պրոցեսինգային կենտրոնը ստացված հարցումն ուղարկում է լիազորված քարտը թողարկող բանկ:

Ակնհայտ է, որ կենտրոնն ապահովում է նաև պատասխանի փոխանցումը ձեռք բերող բանկ։ Բացի այդ, օրվա ընթացքում կուտակված գործարքների արձանագրությունների հիման վրա պրոցեսինգային կենտրոնը պատրաստում և ուղարկում է վերջնական տվյալներ Վճարային համակարգին մասնակցող բանկերի միջև փոխադարձ հաշվարկների համար, ինչպես նաև ստեղծում և ուղարկում է կանգառների ցուցակները ձեռքբերող բանկերին (և, հնարավոր է, անմիջապես ծառայությանը): միավորներ): Պրոցեսինգային կենտրոնը կարող է բավարարել նաև նոր քարտերի թողարկող բանկերի կարիքները, դրանք պատվիրել գործարաններում և հետագայում անհատականացնել: Հարկ է նշել, որ ընդարձակ Վճարային համակարգը կարող է ունենալ մի քանի պրոցեսինգային կենտրոններ, որոնց դերն է տարածաշրջանային մակարդակՁեռք բերող բանկերը նույնպես կարող են դա անել:

Կապի կենտրոնները վճարային համակարգի սուբյեկտներին տրամադրում են տվյալների ցանցեր մուտք գործելու հնարավորություն: Հատուկ բարձր արդյունավետության կապի գծերի օգտագործումը պայմանավորված է Վճարային համակարգի աշխարհագրորեն բաշխված մասնակիցների միջև տվյալների մեծ ծավալի փոխանցման անհրաժեշտությամբ՝ քարտերը լիազորելիս: առևտրային տերմինալներ, բանկոմատներում քարտերը սպասարկելիս, համակարգի մասնակիցների միջև փոխադարձ հաշվարկներ կատարելիս և այլ դեպքերում։

Յուրաքանչյուր բանկ, որը որոշում է իր հաճախորդներին մատուցել պլաստիկ քարտերի սպասարկման ծառայություններ, կարող է կամ ստեղծել սեփական վճարային համակարգը, կամ սկսել համագործակցել առկա վճարային համակարգերի հետ՝ ներքին կամ միջազգային:

Միջազգային վճարային համակարգերի հետ համագործակցությունը ներառում է ռուսական բանկերի անդամակցություն կամ գործընկերություն համապատասխան վճարային համակարգերին: VISA International ասոցիացիայի շրջանակներում քարտեր են թողարկվում VISA անդամ 20 հազար բանկերի կողմից։ Այս քարտերը, որոնք զարդարված են իրենց թողարկողների տարբերանշաններով, ընդունվում են աշխարհի 10 միլիոն մանրածախ և սպասարկման կետերում: Europay International ասոցիացիան ունի համապատասխանաբար 25 հազար բանկ և 12 միլիոն միավոր։

ընթացքում վերջին տարիներինԲանկերի հաճախորդների կողմից ռուսական քարտեր ստանալու պայմանները նկատելիորեն ավելի ազատ են դարձել. մրցակցության ազդեցության տակ սակագները նվազում են։ Սակայն դրանց տարածվածությունը թողարկող բանկերի շրջանում բավականին բարձր է։ Որպես կանոն, որոշակի բանկ ընտրելիս հաճախորդը առավելություն է ստանում սակագների մի խմբի մեջ, բայց գերավճարում է այլ ծառայությունների համար:

Միջազգային քարտերի թողարկում և սպասարկում Ռուսական բանկեր, ունեն բավականին ընդգծված ռուսական առանձնահատկություններ։ Դրա մասին է վկայում քարտերի փաստացի բացակայությունը վարկի տեսակը, ապահովագրական ավանդների օգտագործման պրակտիկա և այլն։

Պլաստիկ քարտերի ներդրման խնդիրների տեսանկյունից կարելի է ասել.

• - քարտային բիզնեսը ներկայումս բավականին զարգացած է ինչպես ամբողջ աշխարհում, այնպես էլ Ռուսաստանում.
• - տեխնոլոգիական առումով բիզնեսի այս տեսակը շատ առաջադեմ է, անընդհատ զարգանում է և օգտագործում է գիտության և տեխնիկայի ամենաառաջադեմ նվաճումները.
• - իրականացման համար բանկային արտադրանքբանկային քարտերի օգտագործման հիման վրա պահանջում են մեծ ծախսեր, հատկապես առաջին փուլերում.
• - բանկային քարտերի, քարտային բիզնեսում օգտագործվող սարքավորումների, սպասարկման կանոնների, պահպանման և տեխնիկական չափանիշներին համապատասխանության բավականին ուժեղ միավորմամբ, ժամանակակից շուկա բանկային ծառայություններկա տարբեր բանկային քարտերի շատ լայն տեսականի, որոնք տարբերվում են ինչպես քարտերի կատարման տեխնոլոգիայով, այնպես էլ ծառայությունների շարքով և վճարային համակարգերի բազմազանությամբ, որոնցում նրանք մասնակցում են.
• - Այս բազմազանության արդյունքում շատ բանկեր զբաղված են այս բիզնեսով և սպասարկում են բազմաթիվ տարբեր քարտեր, տարբեր վճարային համակարգեր՝ իրենց հաճախորդներին առաջարկելու քարտային ծառայությունների առավել ամբողջական փաթեթը: Պետք է գնել թանկարժեք սարքավորումներ, որոնք, ինչպես բոլոր ժամանակակից համակարգչային սարքավորումները, հակված են հնանալու, հետևաբար նման օգտագործված սարքավորումների մեծ քանակ արդեն առաջարկվում է վաճառքի։ Քարտերի որոշ տեսակներ, օրինակ՝ մագնիսական շերտով, աստիճանաբար դուրս են գալիս գործածությունից՝ տեղը զիջելով միկրոպրոցեսորային քարտերին.
• - բանկերը, որոնք ավելի ուշ են մտնում այս բիզնեսում, մի փոքր շահում են նրանով, որ նույն գնով գնում են քարտերի հետ աշխատելու ավելի առաջադեմ սարքավորումներ, շահագործման են հանձնում ավելի բարձր տեխնոլոգիական քարտեր, որոնց ինքնարժեքն օրեցօր նվազում է։ Նրանք միանում են ժամանակի փորձարկված և ապացուցված տարբեր մակարդակների վճարային համակարգերին: Ավելի վաղ այս ճանապարհով գնացած բանկերը ավելի շատ ժամանակ ունեին հաստատվելու որպես բարձր տեխնոլոգիական բանկեր և կարողացան հավաքել իրենց քարտային բիզնեսի համար ամենագրավիչ հաճախորդներին: Բանկերը, որոնք ապագայում չեն օգտագործում առաջադեմ տեխնիկական լուծումներ, սպառնում են ընդհանրապես կորցնել իրենց հաճախորդներից մի քանիսին` նրանց սպասարկելու անկարողության պատճառով: ժամանակակից մակարդակբանկային ծառայությունների զարգացում;
• - պլաստիկ քարտերը հաճախորդներին հնարավորություն են տալիս օգտվել բջջային բանկային ծառայություններից.
• - Ռուսաստանում բանկային քարտերի ժամանակակից ծառայությունների հաճախորդների, ֆիզիկական անձանց մեծամասնությունը միջինից բարձր եկամուտներ ունի, քանի որ քարտերի սպասարկման արժեքը այսօր մնում է բավականին բարձր: Քարտային բանկային արտադրանքի պահանջարկի մակարդակը մեծապես կախված է քարտերի սպասարկման ենթակառուցվածքից և պատրաստվածությունից առևտրային կազմակերպություններընդունել դրանք վճարման համար: Միայն խոշոր քաղաքներում է հնարավոր զանգվածաբար ներգրավել միջին եկամուտ ունեցող հաճախորդներին դեպի քարտային բիզնես: Այլ դեպքերում հաճախորդները կարող են ներգրավվել արտոնյալ պայմաններ, իրականացնելով մեծածավալ ծրագրեր՝ աջակցությամբ խոշոր կորպորատիվ հաճախորդներ, «աշխատավարձային» նախագծերի կազմակերպում;
• - քարտային բիզնեսը բարձր ռիսկային է, շատ դեպքերում ունի երկար վերադարձի ժամկետ։

Էլեկտրոնային վճարային համակարգի տեխնոլոգիաների տեսանկյունից հարկ է նշել, որ.

• - բանկային քարտչի փոխարինում կանխիկին, այլ վճարումների մեջ օգտագործվող միջոցներից միայն մեկն է.
• - պլաստիկ քարտը հաստատում է իր սեփականատիրոջ իրավունքը՝ ստանալու ապրանքներ և ծառայություններ, կանխիկ գումար և վճարումներ կատարելու.
• - պլաստիկ քարտերն արդեն ունեն բավականին զարգացած իրավական դաշտ, ինչպես ամբողջ աշխարհում, այնպես էլ Ռուսաստանում.
• - իրավական տեսանկյունից պլաստիկ քարտը հանդես է գալիս որպես սեփականատիրոջ վճարման իրավունքը հաստատող փաստաթուղթ, և հատուկ սարքերի օգնությամբ թույլ է տալիս ապացուցելի ապացույցներ թողնել, որ վճարումն իրականում կատարվել է.
• - պլաստիկ քարտերով վճարումներ կատարելու անվտանգությունը հիմնված է քարտի տեխնիկական մակարդակի վրա (դրանք ունեն պաշտպանության բազմաթիվ աստիճաններ, հատկապես միկրոպրոցեսորային), շատ դեպքերում վճարումների ժամանակ քարտի թույլտվության ապահովումը և քարտապանների ինքնությունը ստուգելը.
• - Գրեթե պլաստիկ քարտերը կարող են օգտագործվել ցանկացած էլեկտրոնային վճարային տեխնոլոգիայի մեջ: Դրանք կարող են օգտագործվել որպես լրացուցիչ տարր հաճախորդների համար հեռահար բանկային ծառայությունների մատուցման ժամանակ դրամական փոխանցումներ, վճարումներ բանկերի և հաճախորդների միջև: Քարտերն ակտիվորեն օգտագործվում են էլեկտրոնային առևտրում, ինտերնետի միջոցով ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարելիս և տնտեսվարող սուբյեկտների միջև գործառնական բնակավայրերի քաղաքային (տարածաշրջանային) համակարգեր ստեղծելիս:
• - Միկրոպրոցեսորային քարտերի ժամանակակից տեխնիկական գերազանցությունը ծրագրավորողների երևակայության համար անսահմանափակ հնարավորություն է տալիս հիմնովին նոր բանկային պրոդուկտներ ստեղծելիս:

Ելնելով վերը նշվածից՝ կարող ենք եզրակացնել, որ մեծ թվովէլեկտրոնային վճարային համակարգերը և վճարային համակարգերը հիմնված են պլաստիկ քարտերի օգտագործման վրա: Էլեկտրոնային վճարային համակարգերը բանկերում ներառում են նաև հաճախորդների սպասարկում գրասենյակներում և տանը՝ էլեկտրոնային սարքավորումների միջոցով, տարբեր համակարգերէլեկտրոնային հաղորդակցություն, կանխիկ հաշվարկներէլեկտրոնային առևտրի համակարգերում, միջբանկային էլեկտրոնային փոխանցումներ. Նրանցից շատերը կարող են չօգտագործել պլաստիկ քարտերը որպես անհրաժեշտ տարր:

«Պլաստիկ քարտեր» հասկացությունը շատ սերտորեն կապված է այս աշխատանքի թեմայի հետ, քանի որ բանկերի կողմից մատուցվող էլեկտրոնային վճարային ծառայությունների կարևոր ասպեկտներից է: Մյուս կողմից, «պլաստիկ քարտերի» թեման ավելի ծավալուն է։ Այն ներառում է ոչ միայն էլեկտրոնային հաշվարկային (վճարային) համակարգերի, հաճախորդներին բանկային ծառայությունների խնդիրները, այլ նաև զուտ «քարտային բիզնեսի» հետ կապված բազմաթիվ այլ տնտեսական, տեխնիկական, իրավական և այլ հարցեր: «Պլաստիկ քարտերը» ցանկի առանձին թեմա է թեզերհամալսարանը, պահանջում է ավելի մանրամասն վերլուծություն և ստեղծում է բազմաթիվ այլ ուսումնասիրության առարկաներ:

Ավելի մանրամասն աշխատանքում կքննարկվեն հաճախորդների համար հեռահար բանկային ծառայությունների խնդիրները, քանի որ սա մանրածախ էլեկտրոնային բանկային ծառայությունների ամենադասական ձևն է: Հաճախորդներին հեռակա սպասարկելիս պլաստիկ քարտերը չեն կարող օգտագործվել, քանի որ դրանք փոխարինվում են այլ տեխնոլոգիական գործիքներով: Բայց հաճախորդների սպասարկման ամենաբարձր որակի համար պարզապես անհրաժեշտ է ինտեգրել քարտերի սպասարկման ծառայությունները հեռակառավարման մեջ բանկային ծառայություններ. Հաճախորդի համար իրավիճակը շատ ավելի գրավիչ կլինի, երբ տարբեր համակարգերի շնորհիվ, ինչպիսին է «Client-Bank»-ը, նա ոչ միայն կկարողանա արագ, առանց գրասենյակից դուրս գալու, ուղարկել. վճարման փաստաթուղթբանկին, սակայն այլ բանկում վճարվողը նույնպես կստանա գումարը ամենակարճ ժամկետում: Միայն դառնալով ժամանակակից էլեկտրոնային միջբանկային էլեկտրոնային վճարումների մասնակից՝ բանկը կարողանում է իր հաճախորդների համար ապահովել վճարումների արդյունավետության համապատասխան մակարդակ։

Տնտեսական մեխանիզմի կատարելագործումը շուկայի անցման համատեքստում ավելի ու ավելի մեծ պահանջներ է դնում դրամաշրջանառության գործունեության և հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների կազմակերպման վրա: Վճարումների շրջանառության աճը և դրա հետևանքով շրջանառության ծախսերի աճը թելադրում են դրամաշրջանառության սկզբունքորեն նոր մեխանիզմների ստեղծման անհրաժեշտություն՝ ապահովելով վճարումների արագ աճող կարիքները և արագացնելով միջոցների շրջանառությունը՝ միաժամանակ նվազեցնելով դրամաշրջանառության ծախսերը և նվազեցնելով աշխատուժի ծախսերը:

Այս խնդիրը հնարավոր չէ լուծել փողի գոյություն ունեցող ձևերի զանգվածային օգտագործմամբ, քանի որ իրենց ֆիզիկական բնույթի պատճառով դրանք ունեն շարժունակության սահմանափակում, առաջացնում են ֆինանսական հաշվարկների բարձր աշխատանքային ինտենսիվություն, չեն ապահովում վճարային շղթայի շարունակականությունը և դժվարացնում են վերահսկումը։ նրանց շարժումը. Այս խնդրի լուծման ուղիներից մեկը գիտական ​​և տեխնոլոգիական առաջընթացի նոր տեխնոլոգիաների կիրառումն է կանխիկի փոխարինիչների օգտագործման և էլեկտրոնային վճարումների տարբեր համակարգերի ստեղծման ոլորտում՝ օգտագործելով շուկայական տնտեսություն ունեցող արդյունաբերական երկրների լավագույն փորձը:

«Տնային բանկինգ» - բանկային ծառայություններ հաճախորդների համար տանը և աշխատավայրում:

Բանկոմատների, էլեկտրոնային հաշվարկային և վճարային համակարգերի օգտագործմանը զուգընթաց, պահպանում բանկային գործառնություններտանը («տնային բանկինգ») բնակչությանը բանկային ծառայությունների անկախ ձև է՝ հիմնված էլեկտրոնային տեխնոլոգիաների կիրառման վրա: /2/

Էլեկտրոնային բանկային համակարգերից օգտվողները տանը ինքնուրույն գնում են անհրաժեշտ սարքավորումներ, իսկ բանկը խորհուրդ է տալիս հաճախորդներին սարքավորել տնային տերմինալները և ձեռք բերել անհրաժեշտ ծրագրակազմ: Նման համակարգերը թույլ են տալիս բանկի հաճախորդին, օգտագործելով մոնիտորի կամ հեռուստացույցի էկրան կամ անհատական ​​համակարգիչ, հեռահաղորդակցության գծերի միջոցով (հեռախոս կամ տեսանկարահանում) միանալ բանկի համակարգչին: IN այս դեպքումբանկային գործարքները կարող են իրականացվել շաբաթական 7 օր շուրջօրյա: Յուրաքանչյուր գործարք սկսելուց առաջ հաշվի սեփականատերը անվտանգության կոդի «բանալին» է օգտագործում համակարգին չարտոնված միանալու դեմ: Այս համակարգի օգտագործումը թույլ է տալիս կառավարել ձեր ընթացիկ հաշիվը, ավանդը, հաճախորդների հաշվարկները բյուջեով, վճարային և խնայողական հաշիվներով:

Անհատական ​​համակարգիչը բանկային համակարգչային համակարգին միացնելու միջոցով կատարված գործողություններից առանձնացնում ենք հետևյալը.

• - ընթացիկ օրվա հաշվի մնացորդի ստացում.
• - ծանոթացում հրահանգների, կանոնների մանրամասներին, որոնց համաձայն կարող են կատարվել փոփոխություններ, ուղղումներ և այլն.
• - որոշակի ժամանակահատվածում չեկային գրքույկ և հաշվում միջոցների շարժի մասին հաշվետվություն պատվիրելու հնարավորություն. փոխանցումներ կատարել հաճախորդների հաշիվներին;
• - վճարում տարբեր ընկերությունների ծառայությունների համար (օրինակ, նրանք, ովքեր թողարկում են վարկային և այլ պլաստիկ քարտեր, և տանը համակարգչից օգտվելով, կարող եք նախապես վճարել հաշիվները);
• - հետ գործողություններ կատարելը արժեթղթերՀաճախորդների կանխիկացման ծառայությունը տանը որոշ դեպքերում չի սահմանափակվում միայն ազգային արժույթով նրանց հաշիվներով:/2/

Իրավաբանական անձանց հաճախորդների սպասարկման տեսանկյունից բանկերը փորձում են պահպանել անկանխիկ վճարումների ներդրման սահմանված կանոնները: Կանոններ հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններհաճախորդների, բանկային հաշվի պայմանագրով նախատեսված կողմերի իրավունքներն ու պարտականությունները հիմնականում համընկնում են բանկի և հաճախորդի միջև նորմերին և հարաբերություններին «Հաճախորդ-Բանկ» տեսակի համակարգերից օգտվելիս:

«Հաճախորդ Բանկ» համակարգը թույլ է տալիս (դասական տարբերակով).

• - բանկին ներկայացնել վճարման հանձնարարականներ.
• - ստանալ քաղվածքներ հաճախորդների հաշիվներից.
• - ստանալ վճարային փաստաթղթերի էլեկտրոնային պատճեններ հաճախորդների հաշիվներին միջոցների մուտքագրման համար.
• - բանկի հետ էլեկտրոնային տեքստային հաղորդագրությունների փոխանակում;
• - ստանալ տեղեկատու տեղեկատվություն (կատարված բանկային գործառնությունների ցանկ, փոխարժեքներ և այլն)
• - ներմուծել (արտահանել) տեղեկատվություն հաճախորդի ձեռնարկության ավտոմատացման համակարգից:

«Հաճախորդ-Բանկ» համակարգն ունի անվտանգության բազմամակարդակ համակարգ և ապահովում է փոխանցվող տեղեկատվության հուսալիությունը, անվտանգությունը և գաղտնիությունը:

Առաջարկելով հաճախորդներին օգտվել «Հաճախորդ-Բանկ» համակարգի ծառայություններից՝ բանկը հաճախորդներին խորհուրդ է տալիս ձեռք բերել անհրաժեշտ սարքավորումներ: Բացի այդ, բանկը երաշխավորում է տեխնիկական աջակցություն. համակարգի տեղադրման և անձնակազմի նախնական վերապատրաստման ժամանակ; ծրագրակազմի թարմացում, երբ հայտնվում են համակարգի նոր տարբերակները. խորհրդատվություններ և առաջարկություններ համակարգը հեռախոսով աշխատելիս:

Բանկի հաճախորդի, ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի համար նման համակարգերից օգտվող դառնալու ամենակարևոր կանխարգելիչը մնում է համակարգի ծառայություններից օգտվելու վճարը: Գործարարի տեսանկյունից էլեկտրոնային բանկային ծառայությունների այս տեսակի կարևորագույն առավելությունը օրվա ցանկացած ժամին ցանկացած տեղեկատվություն ստանալու հնարավորությունն է՝ այլ հնարավորություններից օգտվելու հետ մեկտեղ։ Բանկերի համար համեմատաբար դժվար է գնահատել այս համակարգերի արդյունավետությունը. նախ՝ շենքերի, շինությունների, անձնակազմի, թղթաբանության պահպանման ծախսերը նվազեցնելու առումով. երկրորդ, քանի որ հնարավոր կորուստներըորպես արդյունք արագ թարգմանությունիրենց միջոցների հաճախորդները ոչ տոկոսային հաշիվներից մինչև եկամուտներ ստացող հաշիվներ: Արտասահմանյան բանկերի և այլ ֆինանսական և վարկային հաստատությունների մրցակցությունը, որոնք նմանատիպ ծառայություններ են մատուցում տանը և գրասենյակում բանկային գործառնություններ իրականացնելու համար, նույնպես լուրջ վերլուծություն է պահանջում:

Համաշխարհային համակարգչային ցանցի հնարավորություններով բանկային հաճախորդներին տանը սպասարկելը Ինտերնետն արդեն ստացել է իր կայացած անվանումը՝ «Ինտերնետ բանկինգ»:

Ինտերնետ-բանկինգ համակարգի դասական տարբերակը ներառում է հաճախորդներին մատուցվող բանկային ծառայությունների ամբողջական շարք. անհատներբանկային գրասենյակներում, իհարկե, բացառությամբ կանխիկ գործարքների։ Որպես կանոն, օգտվելով ինտերնետային բանկային համակարգերից, դուք կարող եք բացել և փակել ավանդներ, գնել և վաճառել անկանխիկ արժույթ, վճարել կոմունալ ծառայություններվճարել ինտերնետ հասանելիության համար, վճարել բջջային և էջային օպերատորների հաշիվները, կատարել ներբանկային և միջբանկային վճարումներ (երկրում), գումար փոխանցել ձեր հաշիվներին, ներառյալ քարտային հաշիվները, վճարել գնումների, ուսումնասիրությունների, բժշկական, ապահովագրական, իրավաբանական ընկերությունների հաշիվներ և ցանկացած այլ հաշիվ և, իհարկե, հետևեք ձեր հաշիվների բոլոր բանկային գործարքներին ցանկացած ժամանակահատվածի համար:

Ի տարբերություն ավանդականի, վիրտուալ ինտերնետ բանկը գործում է շուրջօրյա։ Դուք կարող եք օրական 24 ժամ վերահսկել ձեր սեփական հաշիվները և, ֆինանսական շուկաների փոփոխված իրավիճակին համապատասխան, ակնթարթորեն արձագանքել այդ փոփոխություններին (փակելով բանկային ավանդները, գնելով կամ վաճառելով արժույթ և այլն):

Հաճախորդների հեռահար սպասարկումը կարող է իրականացվել նաև հեռախոսի միջոցով և հատուկ ծրագրեր, որի օգնությամբ համակարգիչը ինքնուրույն պատասխանում է հաճախորդի հարցերին։ Հաճախորդների սպասարկման այս տեսակը կոչվում է հեռախոսային բանկ կամ կարճ՝ տելբանկինգ:

Telebank-ը հաճախորդին հնարավորություն է ընձեռում ստանալ տարբեր տեղեկատու տեղեկատվություն ձայնային և ֆաքսի տեսքով, ինչպես նաև կատարել ակտիվ գործողություններձեր հաշիվների վրա:

Գործողություններ, որոնք հաճախորդը կարող է կատարել՝ օգտագործելով telebanking.

• - Ստացեք տեղեկատվություն ռուբլու և արտարժութային հաշիվների ցանկացած գործարքի օրվա մնացորդների մասին խոսքի տեսքով:
• - Ստացեք քաղվածքի ֆաքսի պատճենը ցանկացած հաշվի համար ցանկացած գործարքի օրվա համար: Քաղվածքները ստեղծվում են դինամիկ կերպով՝ հիմնվելով հեռաբանկերի տվյալների բազայում պահվող հաճախորդի փաստաթղթերի վրա: Հաճախորդը հնարավորություն ունի ստանալ քաղվածք ցանկացած ժամանակահատվածի համար, այդ թվում՝ բանկում ծառայության ողջ ժամանակահատվածի համար:
• - Ստացեք տեղեկատվություն հաճախորդի հաշիվներին ցանկացած գործարքի օրվա համար ստացված մուտքերի գումարների մասին խոսքի տեսքով:
• - Շարժումներ կատարել հաշիվների վրա (ռուբլի և արտարժույթ): Յուրաքանչյուր վճարում, որը հաճախորդը կարող է կատարել telebanking-ի միջոցով, հատկացվում է հատուկ ծածկագիր. telebanking-ում նման վճարումները պահվում են վճարման հանձնարարականների «դասավորությունների» տեսքով՝ ֆիքսված մանրամասներով և հաճախորդի կողմից լրացվող դատարկ դաշտերով: Վճարում կատարելիս telebank-ը հաճախորդից խնդրում է վճարման կոդը և առաջարկում է մուտքագրել դատարկ դաշտեր:
• - հետ կանչել բանկին փոխանցված վճարումները՝ նախքան դրանք Կենտրոնական բանկ փոխանցելը:

Հեռաբանկ համակարգը հաճախորդի խնդրանքով ստեղծում է փաստաթուղթ, որը չեղարկում է նախորդ վճարումը:

• - Կատարեք պլանավորված վճարումներ: Օրինակ, վճարման համար միջոցների ավտոմատ փոխանցում տրանսպորտի հարկ, Վ Թոշակային ֆոնդկամ պարտադիր առողջության ապահովագրություն. Եթե ​​հաճախորդի հաշիվն ունի ոչ բացասական և ոչ զրոյական մնացորդ, ապա մուտք գործեք telebank նշված ժամանակըինքնաբերաբար առաջացնում է վճարման հանձնարարականև այն իրականացնում է նույն կերպ։
• - Կատարեք ցանկացած արժույթով կանխիկի պատվեր բանկի դրամարկղում և փոխանակման կետում: Այս դեպքում հաճախորդը հեռախոսով դիմում է լրացնում ցանկացած POS-ից արժույթ գնելու համար: Telebank-ը դուրս է գալիս առաջնային փաստաթուղթձեր նշանով, որն ուղարկվում է վճարման այլ փաստաթղթերի հետ։
• - Օվերդրաֆտի համար հայտ ներկայացրեք բանկ ( տեխնիկական օվերդրաֆտ) Հաճախորդի հաշվում պատասխանատու վճարում կատարելու համար միջոցների անբավարարության դեպքում, օգտվելով telebanking-ից, հաճախորդը կարող է դիմել որոշակի գումարի և ժամկետի օվերդրաֆտի համար: Երբ հաճախորդն ընդունում է պայմանագիրը, օվերդրաֆտի հայտում նշված հաշվի վրա կանխատեսվող մնացորդը մեծանում է պահանջվող գումարով, ինչի արդյունքում հաճախորդը կարող է վճարումներ կատարել:
• - Մուտքագրեք ձեր թղթակցին փոխանցված վճարման հանձնարարականի ֆաքսիմիլային պատճենը փոխանցելու պատվեր: Telebank-ով մուտքագրված փաստաթուղթը փոխանցվում է բանկային նշանով: Այս ռեժիմից օգտվելիս հաճախորդը հնարավորություն ունի ստանալ այն ապրանքները (ծառայությունները), որոնց համար վճարել է մատակարարի գրասենյակում գտնվելու ժամանակ!!!

Հեռաբանկը կարող է հաճախորդին հնարավորություն ընձեռել օգտվելու «Ձայնային փոստ» և «Ֆաքսիմիլ փոստ» հարմար ենթահամակարգերից՝ արտակարգ իրավիճակների հաղորդագրություններ, տեղեկատու տեղեկատվություն կամ փաստաթղթեր, որոնք սահմանված չեն հեռուստաբանկի կառուցվածքում (կարգավորող իրավական ակտեր, հաշվապահական ցուցումներև այլն):

Telebanking-ի միջոցով կատարված վճարումը մշակվում է ավտոմատ կերպով, և ադմինիստրատոր-օպերատորի կողմից հաշվի մնացորդի փոփոխությունների մասին տեղեկատվությունը փոխանցվում է բանկի սերվերին: Նույն հաճախորդին սպասարկող բանկային գանձապահը հնարավորություն ունի որոշել հաճախորդի հաշվի մնացորդը:

Հաճախորդի հաշվի մնացորդները հաշվարկվում են գործարքների հիման վրա և կարելի է ձեռք բերել ցանկացած աշխատանքային օրերի համար (փակ և բաց):

Telebank-ը հաճախորդի խնդրանքով դինամիկ ձևավորում է հաճախորդների հաշիվների քաղվածքներ (գրանցիչներ): ինչը վերացնում է դրանց պատրաստման և պահպանման սովորական գործընթացը:

Հաճախորդը հնարավորություն ունի պատվիրելու քաղվածք ցանկացած օրվա (ժամկետի), այդ թվում՝ իր գործունեության ողջ ժամանակահատվածի համար։ Տվյալների բազայի կրկնօրինակումը կատարվում է ստանդարտ եղանակով առևտրի օրնշված ժամկետում։ Հեռաբանկի համար հնարավոր է նաև փոփոխել գործառնական օրվա տվյալների բազաները:

Բազմաթիվ բանկեր ընդլայնում են հեռահաղորդակցության կիրառումը, քան հաճախորդների հաշիվների գործարքները մշակելու այլ ոլորտներ: Օրինակ՝ գրավ, առևտրային և սպառողական վարկեր և վարկեր։ Տվյալների փոխանցման համակարգի համար այժմ սովորական է դարձել բոլոր բանկային գործարքները: էլեկտրոնային միջբանկային վճարային հեռահաղորդակցություն

Կանխիկի, չեկերի և այլ վճարային փաստաթղթերի փոխարեն շատ դեպքերում նպատակահարմար է օգտագործել դրամական միջոցների էլեկտրոնային փոխանցում (EFT): Օրինակ, Ford Corporation-ը վճարում է մատակարարի հաշիվ-ապրանքագրերը և փոխանցումները աշխատավարձերիրենց աշխատակիցների հաշիվներին հենց այս կերպ.

Այնուամենայնիվ, այնպիսի կարևոր և գաղտնի տեղեկատվության փոխանակումը, ինչպիսին բանկային տեղեկատվությունն է, պահանջում է պաշտպանության հատուկ միջոցներ չարտոնված մուտքից, սխալ հասցեի սխալ փոխանցումից և իսկության երաշխիքներից:

Այստեղ առաջացող խնդիրները լուծվում են միացման հատուկ մեթոդների, տվյալների փոխանցման և գաղտնագրման միջոցով, որոնք կոչված են վերացնելու անցանկալի հետևանքները։

Միջազգային համագործակցություն, բնակչության շարժունակություն, միջազգային գործունեության ապահովում առևտրային կազմակերպություններկյանքի կոչեց առևտրային տեղեկատվության միջազգային փոխանցման անհրաժեշտությունը։ Տարբեր երկրներում և տարբեր կազմակերպություններում ընդունված տվյալների փոխանցման ստանդարտների և հաշվապահական հատկանիշների տարբերությունները պահանջում են տվյալների փոխանցման հատուկ արձանագրությունների մշակում և այդ կարիքները սպասարկող ցանցերի ստեղծում: Ամենահայտնի և ամենամեծ միջազգային ցանցը SWIFT կազմակերպության (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) ցանցն է, որի գլխամասային գրասենյակը գտնվում է Բրյուսելում։ Այս կազմակերպությունը ստեղծվել է այն ժամանակ, երբ աշխարհի խոշորագույն բանկերից 240-ը սկսեցին համագործակցել բանկերի միջև դրամական միջոցների էլեկտրոնային փոխանցման ստանդարտներ մշակելու համար: տարբեր նահանգներ. Այս ձեռնարկությունը մատուցում է հաղորդագրությունների ծառայություններ համաշխարհային բանկային համայնքի անդամների միջև, որոնք օգտագործվում են աշխարհի ավելի քան 5300 ֆինանսական հաստատությունների և մասնաճյուղերի կողմից՝ տեղակայված 130 երկրներում: SWIFT ցանցն այսօր ամեն օր փոխանցում է 2,7 միլիոն հաղորդագրություն և փոխանցում է մոտ մեկուկես տրիլիոն դոլար մի վայրից մյուսը։

Այս բաժնի վերջում վերադառնալով բանկային և մասնավորապես մանրածախ ծառայություններին և ամփոփելով վերը նշված բոլորը տեսական ասպեկտներէլեկտրոնային վճարային համակարգերի կիրառումը բանկային գործերում, մենք փորձեցինք ինչ-որ կերպ որոշել մանրածախ բանկային ժամանակակից ծառայությունների շրջանակներում էլեկտրոնային վճարային համակարգերի հնարավոր կիրառման սահմանները և փորձեցինք դա ներկայացնել գրաֆիկորեն: Արդյունքը եղավ այս աշխատանքի Հավելված Ա-ում ներկայացված գրաֆիկական գծանկարը: IN այս հավելվածըցույց է տրված, որ մանրածախ բանկային գործառնությունների հստակ մեծամասնությունը եղել է էլեկտրոնային վճարային համակարգերի հնարավոր կիրառման սահմաններում, բացառությամբ բանկային դրամարկղերում կանխիկ դրամով աշխատանքի: կանխիկ. Մանրածախ ծառայությունների հետ կապված բոլոր այլ գործարքները ֆիզիկապես կրճատվում են բանկային հաշվի մուտքերի և այլ «թղթային» աշխատանքի վրա: Ժամանակակից հաշվողական տեխնոլոգիան հաջողությամբ հաղթահարում է մեծ ծավալի տեղեկատվության մշակումը, դրա պահպանումն ու փոխանակումը: Նրա պոտենցիալ հնարավորություններն այսօր զգալիորեն գերազանցում են բանկային փաստաթղթերի հոսքի ծավալը։ Մնում է միայն դրա օպտիմալ օգտագործումը և նոր տեխնոլոգիաների ներդրումը։

Նոր «անթուղթ» տեխնոլոգիաների ներդրման շնորհիվ բոլոր գործողությունները աստիճանաբար ավտոմատացվում են։ Բանկերը կարող են գնել միայն համապատասխան տեխնիկական սարքավորումներ, ծրագրային ապահովում, վարձել կապի ժամանակակից ուղիներ, միանալ գործող վճարային համակարգերին, ստեղծել սեփական վճարային համակարգի ենթակառուցվածք, վարձել որակյալ կադրեր, այնուհետև էլեկտրոնային վճարային համակարգերը գործնականում կներդրվեն Հայաստանում։ բացարձակ մեծամասնությունմանրածախ բանկային ծառայություններ. Մենք ցույց ենք տվել բանկային պրոդուկտների ներկայումս զարգացած տեխնոլոգիապես բազմազան դասեր, որոնք իրականացնում են հաճախորդների էլեկտրոնային սպասարկման տարբեր ասպեկտներ՝ օգտագործելով Հավելված Բ-ի աղյուսակը:

Օգտագործելով տարբերությունների աղյուսակը, կարող եք գնահատել էլեկտրոնային վճարային համակարգերի յուրաքանչյուր դասի առավելություններն ու թերությունները, գնահատել իրականացման և պահպանման ծախսերը և ակնկալվող շահութաբերությունը:

Յուրաքանչյուր բանկ կարող է ցանկացած կարգով ներդնել վճարային նոր տեխնոլոգիաներ մանրածախ բանկային շուկայի ցանկացած ուղղությունից: Յուրաքանչյուր նոր տեխնոլոգիական լուծում բանկերին ներկայացնում է բանկային տեխնոլոգիայի որոշակի նոր պահանջներ։ Ծագում են տարբեր տեխնիկական, հոգեբանական, իրավական, ֆինանսական և վճարային անվտանգության խնդիրներ։ Դրանք հաջողությամբ լուծելու համար անհրաժեշտ է վերլուծել էլեկտրոնային բանկային համակարգերը ոչ միայն տեսական, այլև գործնական կողմից՝ որոնման դիրքերից. հնարավոր լուծումներառաջացող խնդիրներ. Այս աշխատանքի երկրորդ բաժինը նվիրված է բանկերում էլեկտրոնային վճարային համակարգերի գործունեության վերլուծությանը: