Ռուսաստանի վճարային համակարգի գործունեության վերլուծություն. Ավտոմատացված բանկային համակարգեր (3) - Համառոտ. Օգտագործված գրականության ցանկ

Ներածություն

1. Էլեկտրոնային վճարային համակարգերը և դրանց դասակարգումը

1.1 Հիմնական հասկացություններ

1.2 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի դասակարգում

1.3 Ռուսաստանում օգտագործվող հիմնական էլեկտրոնային վճարային համակարգերի վերլուծություն

2. Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի անվտանգության միջոցներ

2.1 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի օգտագործման հետ կապված սպառնալիքներ

2.2 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի պաշտպանության տեխնոլոգիաներ

2.3 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի հիմնական պահանջներին համապատասխանության տեխնոլոգիաների վերլուծություն

Եզրակացություն

Մատենագիտություն

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Էլեկտրոնային վճարումների բարձր մասնագիտացված թեմա և էլեկտրոնային փողՎ Վերջերսարդիական է դարձել ոչ միայն գործարարների, այլև վերջնական օգտագործողների համար։ Հավանաբար յուրաքանչյուր երկրորդ մարդ, ով նույնիսկ երբեմն կարդում է համակարգիչ կամ հայտնի մամուլը, գիտի «էլեկտրոնային բիզնես» և «էլեկտրոնային առևտուր» մոդայիկ բառերը: Հեռավար վճարումների (մեծ հեռավորությունների վրա գումար փոխանցելու) խնդիրը հատուկ կատեգորիայից տեղափոխվել է առօրյա։ Սակայն այս հարցի վերաբերյալ տեղեկատվության առատությունը բնավ չի նպաստում քաղաքացիների գիտակցության հստակությանը։ Ե՛վ էլեկտրոնային վճարումների խնդրի բարդության և հայեցակարգային զարգացման բացակայության պատճառով, և՛ այն պատճառով, որ շատ ժողովրդականացնողներ հաճախ աշխատում են խափանված հեռախոսի սկզբունքով, ամենօրյա մակարդակով, ամեն ինչ, իհարկե, պարզ է բոլորի համար։ Բայց սա այնքան ժամանակ, քանի դեռ չի եկել էլեկտրոնային վճարումների գործնական զարգացման ժամանակը։ Այստեղ է, որ բացակայում է հասկանալու, թե որքանով է նպատակահարմար էլեկտրոնային վճարումների օգտագործումը որոշակի դեպքերում:

Միևնույն ժամանակ, էլեկտրոնային վճարումներ ընդունելու խնդիրը գնալով ավելի կարևոր է դառնում նրանց համար, ովքեր պատրաստվում են առևտրով զբաղվել ինտերնետից, ինչպես նաև նրանց համար, ովքեր պատրաստվում են գնումներ կատարել ինտերնետի միջոցով։ Այս հոդվածը նախատեսված է երկուսի համար:

Սկսնակների համար էլեկտրոնային վճարային համակարգերը դիտարկելիս հիմնական խնդիրը դրանց նախագծման և գործառնական սկզբունքների բազմազանությունն է և այն, որ, չնայած իրականացման արտաքին նմանությանը, դրանց խորքում կարող են թաքնված լինել բավականին տարբեր տեխնոլոգիական և ֆինանսական մեխանիզմներ:

Համաշխարհային ինտերնետի ժողովրդականության արագ զարգացումը հանգեցրել է համաշխարհային տնտեսության տարբեր ոլորտներում նոր մոտեցումների և լուծումների մշակման հզոր խթանի: Նույնիսկ այնպիսի պահպանողական համակարգերը, ինչպիսիք են էլեկտրոնային վճարային համակարգերը բանկերում, ենթարկվել են նոր միտումներին: Սա արտացոլվեց նոր վճարային համակարգերի առաջացման և զարգացման մեջ՝ ինտերնետի միջոցով էլեկտրոնային վճարային համակարգեր, որոնց հիմնական առավելությունն այն է, որ հաճախորդները կարող են կատարել վճարումներ (ֆինանսական գործարքներ)՝ շրջանցելով վճարման հանձնարարականի ֆիզիկապես փոխադրման հոգնեցուցիչ և երբեմն տեխնիկապես դժվար փուլը։ բանկին։ Բանկերը և բանկային հաստատությունները նույնպես շահագրգռված են այս համակարգերի ներդրմամբ, քանի որ դրանք կարող են մեծացնել հաճախորդների սպասարկման արագությունը և նվազեցնել վճարումների կատարման ծախսերը:

Էլեկտրոնային վճարային համակարգերը շրջանառում են տեղեկատվություն, ներառյալ գաղտնի տեղեկատվությունը, որը պահանջում է պաշտպանություն կեղծ տեղեկատվության դիտումից, փոփոխումից և պարտադրումից: Համապատասխան համացանցակենտրոն անվտանգության տեխնոլոգիաների մշակումը ներկայումս մեծ մարտահրավեր է: Դրա պատճառն այն է, որ ինտերնետի ճարտարապետությունը, հիմնական ռեսուրսները և տեխնոլոգիաները կենտրոնացած են մուտքի կազմակերպման կամ բաց տեղեկատվության հավաքագրման վրա: Այնուամենայնիվ, վերջերս ի հայտ են եկել մոտեցումներ և լուծումներ, որոնք վկայում են ինտերնետի միջոցով տեղեկատվության անվտանգ փոխանցման համակարգերի կառուցման մեջ ստանդարտ ինտերնետ տեխնոլոգիաների օգտագործման հնարավորության մասին:

RGR-ի նպատակն է վերլուծել էլեկտրոնային վճարային համակարգերը և մշակել առաջարկություններ դրանցից յուրաքանչյուրի օգտագործման վերաբերյալ: Ելնելով նպատակից՝ ձևակերպվում են RGR-ի կատարման հետևյալ փուլերը.

1. Որոշել էլեկտրոնային վճարային համակարգերի հիմնական խնդիրները և դրանց գործունեության սկզբունքները, դրանց առանձնահատկությունները:

2. Վերլուծել հիմնական էլեկտրոնային վճարային համակարգերը:

3. Վերլուծել էլեկտրոնային փողի օգտագործման հետ կապված սպառնալիքները:

4. Վերլուծել անվտանգության միջոցները էլեկտրոնային վճարային համակարգերից օգտվելիս:

1. ԷԼԵԿՏՐՈՆԱԿԱՆ ՎՃԱՐԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳԵՐԸ ԵՎ ԴՐԱՆՑ ԴԱՍԱԿԱՐԳՈՒՄԸ

1.1 Հիմնական հասկացություններ

Էլեկտրոնային վճարումներ. Սկսենք նրանից, որ օրինաչափ է խոսել քսաներորդ դարի երկրորդ կեսին էլեկտրոնային վճարումների՝ որպես անկանխիկ վճարումների տեսակի առաջացման մասին։ Այլ կերպ ասած, լարով վճարումների մասին տեղեկատվության փոխանցումը գոյություն ունի վաղուց, բայց սկզբունքորեն նոր որակ է ձեռք բերել, երբ լարերի երկու ծայրերում հայտնվեցին համակարգիչներ։ Տեղեկատվությունը փոխանցվել է այդ ժամանակ հայտնված տելեքսի, հեռատիպային և համակարգչային ցանցերի միջոցով։ Որակապես նոր թռիչք արտահայտվեց նրանով, որ զգալիորեն աճել է վճարումների արագությունը և հասանելի է դարձել դրանց ավտոմատ մշակման հնարավորությունը։

Հետագայում ի հայտ եկան նաև վճարումների այլ տեսակների էլեկտրոնային համարժեքներ՝ կանխիկ վճարումներ և վճարման այլ միջոցներ (օրինակ՝ չեկեր)։

Էլեկտրոնային վճարային համակարգեր (EPS): Մենք էլեկտրոնային վճարային համակարգ ենք անվանում կոնկրետ ապարատային ցանկացած համալիր և ծրագրային ապահովում, որը թույլ է տալիս էլեկտրոնային վճարումներ կատարել:

EPS մուտք գործելու համար կան տարբեր մեթոդներ և հաղորդակցման ուղիներ: Այսօր այդ ալիքներից ամենատարածվածը ինտերնետն է: Աճում է EPS-ի տարածումը, որի մուտքն իրականացվում է օգտագործելով Բջջային հեռախոս(SMS, WAP և այլ արձանագրությունների միջոցով): Այլ մեթոդներ ավելի քիչ են տարածված՝ մոդեմով, սենսորային հեռախոսով, հեռախոսով օպերատորի միջոցով:

Էլեկտրոնային փող. Անորոշ տերմին. Եթե ​​ուշադիր նայեք, թե ինչ է թաքնված դրա հետևում, ապա հեշտ է հասկանալ, որ էլեկտրոնային փողը «էլեկտրոնային կանխիկի» սխալ անվանումն է, ինչպես նաև էլեկտրոնային վճարային համակարգերը որպես այդպիսին:

Տերմինաբանության մեջ այս թյուրիմացությունը պայմանավորված է անգլերենից տերմինների թարգմանության ազատությամբ: Քանի որ Ռուսաստանում էլեկտրոնային վճարումները շատ ավելի դանդաղ են զարգացել, քան Եվրոպայում և Ամերիկայում, մենք ստիպված եղանք օգտագործել հաստատուն պայմաններ: Իհարկե, կյանքի իրավունք ունեն էլեկտրոնային կանխիկ դրամի այնպիսի անվանումները, ինչպիսիք են «թվային կանխիկ» (էլեկտրոնային կանխիկ), «թվային փող», «էլեկտրոնային կանխիկ» (թվային կանխիկ)2:

Ընդհանուր առմամբ, «էլեկտրոնային փող» տերմինը որևէ կոնկրետ բան չի նշանակում, ուստի հետագայում կփորձենք խուսափել դրա օգտագործումից։

Էլեկտրոնային կանխիկ.

Սա տեխնոլոգիա է, որը հայտնվել է անցյալ դարի 90-ական թվականներին, որը թույլ է տալիս էլեկտրոնային վճարումներ, որոնք ուղղակիորեն կապված չեն բանկում կամ այլ ֆինանսական կազմակերպությունում հաշվից հաշիվ գումար փոխանցելու հետ, այսինքն՝ ուղղակիորեն անձանց միջև՝ վերջնական մասնակիցների: վճարման մեջ։ Էլեկտրոնային կանխիկի մեկ այլ կարևոր հատկություն է նրա կողմից տրամադրվող վճարումների անանունությունը: Վճարումը հաստատող լիազորման կենտրոնը տեղեկություն չունի, թե կոնկրետ ով և ում է փոխանցել գումարը։

Էլեկտրոնային կանխիկ դրամը էլեկտրոնային վճարումների տեսակներից մեկն է։ Էլեկտրոնային կանխիկի միավորը ոչ այլ ինչ է, քան թողարկողի (բանկի կամ այլ) ֆինանսական պարտավորությունը ֆինանսական հաստատություն), ըստ էության նման է սովորական օրինագծին: Էլեկտրոնային կանխիկով վճարումները հայտնվում են այնտեղ, որտեղ անհարմար է դառնում այլ վճարային համակարգերից օգտվելը: Վառ օրինակ է գնորդի դժկամությունը ինտերնետում ապրանքների համար վճարելիս տեղեկատվություն տրամադրել իր կրեդիտ քարտի մասին:

Որոշելով տերմինաբանությունը, մենք կարող ենք անցնել մեր զրույցի հաջորդ փուլին. եկեք խոսենք EPS-ի դասակարգման մասին: Քանի որ EPS-ը միջնորդում է էլեկտրոնային վճարումները, EPS-ի բաժանումը հիմնված է այս վճարումների տարբեր տեսակների վրա:

Բացի այդ, այս հարցում շատ կարևոր դեր է խաղում ծրագրային և/կամ ապարատային տեխնոլոգիան, որի վրա հիմնված է EPS մեխանիզմը։

1.2 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի դասակարգում

Էլեկտրոնային վճարային համակարգերը կարող են դասակարգվել՝ ելնելով ինչպես էլեկտրոնային վճարումների առանձնահատկություններից, այնպես էլ էլեկտրոնային վճարային համակարգի հիմքում ընկած հատուկ տեխնոլոգիայի հիման վրա:

EPS-ի դասակարգումը կախված էլեկտրոնային վճարումների տեսակից.

1. Ըստ վճարման մասնակիցների կազմի (Աղյուսակ 1).

Աղյուսակ 1

Մենք այլևս չենք դիտարկի այն էլեկտրոնային վճարային համակարգերը, որոնք նախատեսված են «բանկից բանկ» տեսակի էլեկտրոնային վճարումներ սպասարկելու համար: Նման համակարգերը չափազանց բարդ են, դրանք ավելի մեծ չափով ազդում են բանկային համակարգի գործունեության տեխնոլոգիական ասպեկտների վրա և, ամենայն հավանականությամբ, չեն հետաքրքրում մեր ընթերցողների լայն զանգվածներին:

Բացի այդ, հարկ է նշել, որ կա վճարման մեկ այլ տեսակ, որը տրամաբանորեն այնքան էլ չի տեղավորվում Աղյուսակ 1-ում: Ըստ պաշտոնական չափանիշների, այն ամբողջությամբ պատկանում է C2B տարածքին, բայց, այնուամենայնիվ, չի կարող տրամադրվել այս տեսակի համատարած EPS-ի միջոցով: Միկրվճարումները բնութագրվում են ապրանքների չափազանց փոքր (ցենտ կամ ցենտի մասնաբաժիններ) ինքնարժեքով: Բոլոր հայտնի հոդվածների համար միկրովճարումներ իրականացնող համակարգի առավել բնորոշ օրինակը կատակների վաճառքն է (մեկ ցենտով): Նման համակարգերը, ինչպիսիք են Eaccess-ը և Phonepay-ը, հարմար են միկրովճարումներ կատարելու համար:

2. Ըստ կատարված գործողությունների տեսակի (Աղյուսակ 2):

աղյուսակ 2

Էլեկտրոնային վճարումների տեսակը	Որտեղ են դրանք օգտագործվում:	EPS օրինակ
Բանկային հաշվի կառավարման գործառնություններ	«Հաճախորդ բանկ» համակարգեր՝ մոդեմի, ինտերնետի, բջջային հեռախոսի և այլնի միջոցով:	Հաճախորդների համակարգի բանկային հաշվի կառավարման գործառնություններ
Առանց բանկային հաշիվ բացելու դրամական փոխանցումների գործառնություններ	Համակարգչային ցանցերի միջոցով գումար փոխանցելու համակարգեր, որոնք նման են փոստային և հեռագրական փոխանցումներին
Գործարքներ քարտային բանկային հաշիվներով	Դեբետային և վարկային պլաստիկ քարտեր	Կիբերպլատ (Cyberpos)
Գործարքներ էլեկտրոնային չեկերով և այլ անկանխիկ վճարման պարտավորություններով	Միջկորպորատիվ վճարումների փակ համակարգեր	Cyberplat (Cybercheck)
Գործարքներ էլեկտրոնային (քվազի) կանխիկ դրամով	Հաշվարկներ ֆիզիկական անձինք, ժետոնների և կանխավճարային քարտերի էլեկտրոնային անալոգները, որոնք օգտագործվում են որպես դրամական փոխանորդներ ապրանքների համար վճարելու համար.

Հարկ է նշել, որ «հաճախորդ-բանկ» տիպի համակարգերը հայտնի են բավականին երկար ժամանակ: Դուք կարող եք մուտք գործել ձեր բանկային հաշիվ մոդեմի միջոցով: Վերջին տասնամյակի ընթացքում նոր հնարավորություններ են ի հայտ եկել՝ կառավարելու ձեր հաշիվը ինտերնետի միջոցով՝ օգտագործողի համար հարմար վեբ ինտերֆեյսի միջոցով: Այս ծառայությունը կոչվում էր «Ինտերնետ բանկինգ» և սկզբունքորեն նոր բան չներդրեց «հաճախորդ-բանկ» տեսակի վճարային համակարգերում։ Բացի այդ, կան բանկային հաշիվ մուտք գործելու այլ տարբերակներ, օրինակ՝ օգտագործելով բջջային հեռախոս (WAP բանկինգ, SMS բանկինգ): Այս առումով, այս հոդվածում մենք հատուկ չենք անդրադառնա այս տեսակի EPS-ի վրա, մենք միայն կնշենք, որ ներկայումս Ռուսաստանում մոտ 100 առևտրային բանկեր տրամադրում են ինտերնետային բանկային ծառայություններ՝ օգտագործելով ավելի քան 10 տարբեր EPS:

EPS-ի դասակարգումը կախված օգտագործվող տեխնոլոգիայից.

EPS-ի ամենակարևոր հատկություններից մեկը նրա դիմադրությունն է գողության նկատմամբ: Սա, թերեւս, նման համակարգերի ամենաքննարկվող հատկանիշն է: Ինչպես երևում է Աղյուսակ 3-ից, համակարգի անվտանգության խնդիրը լուծելիս էլեկտրոնային անվտանգության համակարգի կառուցման մոտեցումների մեծ մասը հիմնված է կրիտիկական տեղեկատվություն պարունակող որոշակի կենտրոնական տվյալների բազայի գաղտնիության վրա: Միևնույն ժամանակ, նրանցից ոմանք լրացուցիչ պաշտպանության շերտեր են ավելացնում այս գաղտնի տվյալների բազայի վրա՝ հիմնվելով սարքավորումների երկարակեցության վրա:

Սկզբունքորեն, կան այլ տեխնոլոգիաներ, որոնց հիման վրա կարելի է կառուցել EPS: Օրինակ, ոչ վաղ անցյալում մամուլում հաղորդագրություն եղավ պլաստիկ քարտի մեջ ներկառուցված CDR սկավառակների վրա հիմնված EPS-ի մշակման մասին: Այնուամենայնիվ, նման համակարգերը լայնորեն չեն կիրառվում համաշխարհային պրակտիկայում, և, հետևաբար, մենք չենք կենտրոնանա դրանց վրա:

Աղյուսակ 3

Տեխնոլոգիա	Ինչի՞ վրա է հիմնված համակարգի կայունությունը։	EPS օրինակ
Համակարգեր կենտրոնական սերվերի հաճախորդների բանկի հետ, միջոցների փոխանցում	Մուտքի բանալիների գաղտնիությունը	Telebank (Guta-bank), «Ինտերնետ սպասարկման բանկ» (Ավտոբանկ)
Խելացի քարտեր	Խելացի քարտերի ապարատային դիմադրություն հաքերային հարձակմանը	Մոնդեքս, ACCORD
Մագնիսական քարտեր և վիրտուալ վարկային քարտեր	Թույլտվության մասին տեղեկություններ պարունակող տվյալների բազաների գաղտնիությունը (քարտի համարներ, PIN կոդեր, հաճախորդների անուններ և այլն)	Աջակցել, Էլիտ
Scratch քարտեր	Տվյալների բազայի գաղտնիությունը զրոյական քարտերի համարներով և ծածկագրերով	E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira
Ֆայլ/դրամապանակ՝ ծրագրի տեսքով օգտագործողի համակարգչում	Տեղեկատվության փոխանակման արձանագրության ծածկագրային ուժը
Վճարովի հեռախոսազանգ	Կենտրոնական տվյալների բազայի գաղտնիությունը փին կոդերով և խելացի հեռախոսային ցանցի ապարատային կայունություն	Eaccess, Phonepay

1.3 Ռուսաստանում օգտագործվող հիմնական էլեկտրոնային վճարային համակարգերի վերլուծություն

Ներկայումս ռուսական ինտերնետում օգտագործվում են բավականին մեծ թվով էլեկտրոնային վճարային համակարգեր, թեև դրանցից ոչ բոլորն են լայնորեն կիրառվում: Հատկանշական է, որ RuNet-ում օգտագործվող գրեթե բոլոր արևմտյան վճարային համակարգերը կապված են վարկային քարտերի հետ: Նրանցից ոմանք, օրինակ՝ PayPal-ը, պաշտոնապես հրաժարվում են աշխատել Ռուսաստանից ժամանած հաճախորդների հետ։ Այսօր առավել լայնորեն կիրառվող համակարգերն են.

CyberPlat-ը վերաբերում է խառը տիպի համակարգերին (վերը նշված դասակարգումներից որևէ մեկի տեսանկյունից): Փաստորեն, կարելի է ասել, որ այս համակարգի ներսում մեկ հարկի տակ են հավաքվում երեք առանձին՝ դասական «հաճախորդ-բանկ» համակարգը, որը թույլ է տալիս հաճախորդներին կառավարել համակարգին մասնակցող բանկերի մոտ բացված հաշիվները (11 ռուսական և 1 լատվիական): ; CyberCheck համակարգ, որը թույլ է տալիս անվտանգ վճարումներ կատարել համակարգին միացած իրավաբանական անձանց միջև; և ինտերնետ ձեռքբերման համակարգ, այսինքն՝ կրեդիտ քարտերից ընդունված վճարումների մշակում՝ CyberPos: Ռուսական շուկայում առկա ինտերնետ ձեռքբերման բոլոր համակարգերից CyberPlat-ն ապահովում է վարկային քարտերի տեսակների ամենամեծ քանակի մշակում, մասնավորապես՝ Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, այն հայտարարել է իր մոտալուտ կապի մասին։ STB-քարտային համակարգ և ACCORD քարտ/Bashcard: Ոչ պաշտոնապես, ընկերության աշխատակիցները պնդում էին, որ իրենք ուսումնասիրում են ռուսական այլ քարտային համակարգերի հետ ինտերֆեյսի հնարավորությունը: Ի հավելումն ցուցակված ընկերություն CyberPlat-ն ապահովում է զրոյական քարտերի մշակում վճարային համակարգ E-port և հայտարարեց Paycash համակարգով դարպասի առաջիկա շահագործման մասին:

Ներկայումս գողացված վարկային քարտերից պաշտպանվածության մակարդակը բարձրացնելու համար ընկերությունը մշակում է PalPay մասնագիտացված տեխնոլոգիա, որը թույլ է տալիս վաճառողին ստուգել՝ արդյոք գնորդն իրոք մուտք ունի վարկային քարտի հետ կապված բանկային հաշիվ, թե միայն գիտի դրա մանրամասները: Այս տեխնոլոգիան շահագործման հանձնելու մասին դեռ պաշտոնապես չի հայտարարվել։

CyberCheck համակարգը մեծ հետաքրքրություն է ներկայացնում կորպորատիվ գործընկերների հետ աշխատանքի կազմակերպման համար։ Դրա հիմնական առանձնահատկությունը (համեմատած վարկային քարտերով վճարումներ ընդունելու հետ) վճարողի կողմից փաստից հետո վճարում կատարելուց հրաժարվելու անհնարինությունն է։ Այլ կերպ ասած, CyberCheck-ից վճարման հաստատում ստանալը նույնքան հուսալի է, որքան այն բանկից, որտեղ գտնվում է վաճառականի հաշիվը: Այս բոլոր բնութագրերը CyberPlat-ը դարձնում են, թերևս, ամենաառաջադեմն ու հետաքրքիրը ռուսական ինտերնետում EPS վաճառողների համար:

Assist համակարգը վարկային քարտերից վճարումների մշակման առումով շատ առումներով CyberPlat-ի ֆունկցիոնալ անալոգն է: Մոսկվայում նրա շահերը ներկայացնում է Alfa Bank-ը։ Համակարգին միացված է ընդհանուր առմամբ 5 բանկ։ Ինտերնետ էքվայրինգ ենթահամակարգը թույլ է տալիս վճարումներ ընդունել Visa, Mastercard/Eurocard, STB-card քարտերից: Սեպտեմբերի դրությամբ Assist համակարգի սերվերում հայտարարագրված այլ քարտային համակարգերից վճարումներ իրականում չեն ընդունվել: Սակայն, ըստ ոչ պաշտոնական տեղեկությունների, մոտ ապագայում հնարավոր կլինի ընդունել Diners Club քարտեր, Cirrus Maestro դեբետային քարտեր և Visa Electron. Հետաքրքիրն այն է, որ այս տեսակի քարտերը սովորաբար չեն ընդունվում էքվայեր ընկերությունների կողմից, սակայն դրա ցածր գնի պատճառով այդ քարտերը շատ տարածված են: Որպես կանոն, դեբետային քարտեր ընդունելուց հրաժարվելը պայմանավորված է անվտանգության նկատառումներով: Թերևս ASSIST-ը կկարողանա շրջանցել այս խնդիրը՝ օգտագործելով SET արձանագրությունը, որի աջակցության մասին ընկերությունը հայտարարել էր օրերս։ Ի տարբերություն ավանդական վճարման եղանակի պլաստիկ քարտերԻնտերնետում, որը թույլ է տալիս քարտապանին հրաժարվել դրանից կատարվող վճարումից (charge-back), SET արձանագրությունը երաշխավորում է գործարքի իսկությունը՝ էապես նվազեցնելով ռիսկը վաճառողի համար:

Վճարման եղանակը, որը հայտարարվել է Assist կայքում՝ օգտագործելով էլեկտրոնային վկայագրերԻնտերնետ պրովայդերից գնված, բավականին հետաքրքիր է, քանի որ պրովայդերների համար բիզնեսի նոր գծեր է բացում, սակայն, ըստ առկա տեղեկությունների, իրավական դժվարությունների պատճառով մինչև վերջերս այն իրականում ոչ ոքի կողմից չէր օգտագործվում: Սակայն, դարձյալ ոչ պաշտոնական տեղեկությունների համաձայն, իրերի այս վիճակը շուտով կփոխվի. արդեն 2001 թվականի աշնանը մենք կարող ենք տեսնել հաշվարկման այս մեթոդի առաջին գործնական կիրառումը։

Բացի քարտի նկարագրություններում նշվածներից CyberPlat համակարգերև Assist, կան ուրիշներ, որոնք որոշակի ժողովրդականություն են ձեռք բերել շուկայում: Discover/NOVUS-ը լայնորեն տարածված է Հյուսիսային Ամերիկայում և կարող է հետաքրքրել այն էլեկտրոնային խանութներին, որոնք սպասարկում են արևմտյան լսարանին: Մենք տեղյակ չենք որևէ տեղական էքվեյտորինգ իրականացնող ընկերությունների մասին, որոնք կմշակեն այս համակարգի քարտերը, սակայն կան մի շարք առաջարկություններ արևմտյան գնորդների շահերը ներկայացնող միջնորդներից։ Ռուսական քարտային համակարգերից STB-ից և Union Card-ից հետո դրանք շուկայում առավել նկատելի են»: Ոսկե թագ», «Sbercard» (Sberbank), «Universal Card» և «ICB-card» (Promstroybank), ինչպես նաև արդեն նշված ACCORD քարտը/Bashcard: «ICB-card»-ը մշակվում է մի քանի փոքր էքվայեր ընկերությունների կողմից, Zolotaya Korona և Sbercard քարտերից ինտերնետի միջոցով վճարումների ընդունումը ենթադրաբար տրամադրվում է անմիջապես թողարկողների և/կամ հարակից ընկերությունների կողմից, իսկ Universal Card-ի դեպքում՝ կարծես ոչ ոք չի տրամադրել:

Paycash-ը և Webmoney-ը իրենց ծրագրավորողների կողմից դիրքավորվում են որպես էլեկտրոնային կանխիկացման համակարգեր, սակայն ավելի մանրամասն ուսումնասիրելուց հետո միայն Paycash-ը կարող է իրավամբ պահանջել նման կարգավիճակ:

Paycash-ի մշակումը նախաձեռնել է Տավրիչես բանկը, սակայն ներկայումս համակարգին միացված են այլ բանկեր, օրինակ՝ Guta-Bank-ը։

Տեխնոլոգիական տեսանկյունից Paycash-ն ապահովում է կանխիկ վճարումների գրեթե ամբողջական իմիտացիա։ Մեկ էլեկտրոնային դրամապանակից ( մասնագիտացված ծրագիրհաճախորդի կողմից իր համակարգչում տեղադրված) գումարը կարող է փոխանցվել մեկ ուրիշին` միաժամանակ ապահովելով բանկի հետ կապված վճարման անանունությունը: Համակարգը բավականին մեծ տարածում է գտել Ռուսաստանում և ներկայումս փորձեր է անում դուրս գալ համաշխարհային շուկա։

Paycash-ի խցանումը էլեկտրոնային դրամապանակին գումար փոխանցելու կարգն է: Մինչեւ վերջերս դա անելու միակ միջոցը բանկի մասնաճյուղ գնալն ու համակարգի հաշվին գումար փոխանցելն էր։ Ճիշտ է, կային այլընտրանքներ. Guta Bank Telebank համակարգի օգտատերերի համար հնարավոր էր գումար փոխանցել Guta Bank-ի հաշվից առանց տանից դուրս գալու, բայց որոշ դեպքերում, ըստ երևույթին, ավելի հեշտ էր դրանք փոխանցել անմիջապես վաճառողի հաշվին. էլեկտրոնային խանութ՝ առանց Paycash-ի որպես միջնորդ օգտագործելու: Հնարավոր էր նաև գումար փոխանցել Western Union-ի կամ փոստային/փոխանցման միջոցով, սակայն այս երթուղու գրավչությունը սահմանափակվում էր վճարների բարձր մակարդակով: Սանկտ Պետերբուրգի բնակիչների համար շատ էկզոտիկ հնարավորություն կա՝ փողի դիմաց սուրհանդակ կանչել ձեր տուն: Հրաշալի է, բայց, ավաղ, ոչ բոլորս ենք ապրում Հյուսիսային մայրաքաղաքում։

Վարկային քարտերից դեռևս հնարավոր չէ գումար փոխանցել Paycash-ին։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ քարտային համակարգերի շահագործմանն աջակցող ընկերությունները իրենց հաճախորդներին տրամադրում են այսպես կոչված «վերադարձի» հնարավորություն՝ «հետընթաց» վճարում կատարելուց հրաժարվելու հնարավորություն: «Հետ գանձումը» մեխանիզմ է, որը պաշտպանում է վարկային քարտի տիրոջը խարդախներից, որոնք կարող են օգտագործել դրա մանրամասները: Նման մերժման դեպքում ապացուցման բեռը ընկնում է վաճառողի վրա, որ ապրանքն իրականում առաքվել է իրական քարտապանին, և որ վճարումը պետք է կատարվի: Բայց Paycash-ի դեպքում նման ապացույցը հիմնականում անհնար է` միանգամայն հասկանալի պատճառներով: Այս խնդրի լուծման համար է նախատեսված նաև CyberPlat-ի հետ մշակման փուլում գտնվող վերոնշյալ դարպասը։

Միևնույն ժամանակ, համակարգի այս խոչընդոտը լուծելու համար PayCash-ը ձեռնարկել է երկու բավականին ողջամիտ քայլ՝ թողարկել է կանխավճարային զրոյական քարտեր և ընդունել վճարումներ Կոնտակտային փոխանցման համակարգի միջոցով, որի դրույքաչափերը զգալիորեն ցածր են փոստային սակագներից (2,2% ընդդեմ 8%):

Webmoney համակարգը Ռուսաստանում էլեկտրոնային վճարումների շուկայում «ռահվիրաներից» է: Ներկայումս այն ունի միջազգային բնույթ։ Ըստ որոշ տեղեկությունների՝ Webmoney-ն ներկայացուցիչներ ունի ոչ միայն նախկին ԽՍՀՄ հանրապետություններում, այլև արտասահմանյան երկրներում։ Համակարգի օպերատորը «VM Center» ինքնավար ոչ առևտրային կազմակերպությունն է:

Webmoney-ի գործառնական ռեժիմը շատ նման է էլեկտրոնային կանխիկի հետ աշխատելուն, միայն մանրակրկիտ և մանրակրկիտ վերլուծությունը թույլ է տալիս համոզվել, որ իրականում Webmoney-ը չի ապահովում վճարումների ամբողջական անանունություն, այսինքն՝ դրանք թաքնված չեն տերերից: համակարգն իրենք: Այնուամենայնիվ, Webmoney-ի պրակտիկան ցույց է տվել, որ այս հատկությունը բավականին շահավետ է, ինչը թույլ է տալիս որոշ դեպքերում պայքարել խարդախության դեմ: Ավելին, որպես առանձին վճարովի ծառայություն, VM Center-ն առաջարկում է իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց սերտիֆիկացում, ինչը, բնականաբար, զրկում է նրանց անանունությունից համակարգի մյուս մասնակիցների հետ կապված։ Այս հնարավորությունն անհրաժեշտ է առաջին հերթին նրանց համար, ովքեր ցանկանում են կազմակերպել ազնիվ էլեկտրոնային խանութ և մտադիր են համոզել պոտենցիալ գնորդներիր հուսալիության մեջ: Webmoney-ը թույլ է տալիս հաշիվներ բացել և միջոցներ փոխանցել երկու արժույթով՝ ռուբլով և դոլարով:

Համակարգ մուտք գործելու համար օգտագործվում է «էլեկտրոնային դրամապանակ» ծրագիրը։ Համակարգի լրացուցիչ հնարավորություններից են կարճ հաղորդագրությունների փոխանցումը դրամապանակից դրամապանակ, ինչպես նաև վարկային գործառնություններդրամապանակի սեփականատերերի միջև. Սակայն, մեր կարծիքով, քչերը կհամաձայնեն վարկ տալ անանուն մարդկանց ինտերնետի միջոցով՝ առանց վարկը չմարելու դեպքում հարկադիր գանձելու հնարավորության։

Ի տարբերություն Paycash-ի, Webmoney-ն ի սկզբանե հնարավորություն էր տալիս ինչպես կանոնավոր կանխիկ գումար փոխանցել դրամապանակին, այնպես էլ դրամապանակների պարունակությունը կանխիկացնելու հնարավորություն՝ առանց բանկում վճարման հանձնարարականները լրացնելու հոգնեցուցիչ ընթացակարգերի, բայց բավականին տարօրինակ, օրինական տեսանկյունից: . Ընդհանուր առմամբ, Webmoney-ի իրավական աջակցությունը կազմակերպությունների հետ աշխատանքի առումով վաղուց բազմաթիվ բողոքներ է առաջացրել։

Սա էր պատճառը, որ մինչ վերջնական օգտագործողները ակտիվորեն տեղադրում էին «դրամապանակներ» իրենց համար, շատ էլեկտրոնային խանութներ հրաժարվեցին օգտագործել այս EPS-ը: Ճիշտ է, ներկայումս այս իրավիճակը որոշակիորեն բարելավվել է, և Webmoney-ի սեփականատերերի ակտիվ շուկայավարման դիրքը հանգեցնում է նրան, որ համակարգի իմիջը մշտապես բարելավվում է։ Այս մարքեթինգային ռազմավարության հետաքրքիր առանձնահատկություններից մեկն այն էր, որ շուկա մտնելուց գրեթե անմիջապես հետո բոլորին հնարավորություն տրվեց գումար աշխատել այս համակարգում (ոմանք կարող են հիշել «Nails» նախագիծը և դրա հետագա զարգացումը - visiting.ru ): Ինչպես Paycash-ը, Webmoney-ը թողարկում է կանխավճարային զրոյական քարտեր, որոնք նախատեսված են համակարգում գումարներ դնելու համար:

Երկու համակարգեր, որոնք հիմնված են զրոյական քարտերի վրա՝ E-port (Avtokard-holding) և KreditPilot (Kreditpilot.com), նման են երկվորյակ եղբայրների: Երկուսն էլ ենթադրում են, որ գնորդը նախ կգնի զրոյական քարտ գաղտնի ծածկագրով ինչ-որ տեղ լայն բաշխման ցանցում կամ պատվիրելով այն տանը սուրհանդակով, այնուհետև կսկսի առցանց վճարել այս ծածկագրի միջոցով այն խանութներից, որոնք վճարումներ են ընդունում այս համակարգերից: E-port-ը լրացուցիչ առաջարկում է «վիրտուալ» զրոյական քարտեր ստեղծելու հնարավորություն՝ բանկի հաշվին գումար փոխանցելով կամ Webmoney համակարգի միջոցով:

Rapida համակարգը, որը սկսել է գործել 2001 թվականի սեպտեմբերին, ինչպես նախորդ երկուսը, առաջարկում է գումար մուտքագրել օգտատիրոջ հաշվին զրոյական քարտերի միջոցով կամ վճարումներ կատարել համակարգին մասնակցող բանկում: Բացի այդ, նշվում է «Հաճախորդ-Բանկ» ռեժիմով աշխատելու և համակարգում չհանդիսացող իրավաբանական անձանց, ինչպես նաև առանց բանկային հաշիվ բացելու ֆիզիկական անձանց հաշիվներին գումար փոխանցելու հնարավորությունը։ Համակարգի մուտքն ապահովվում է ոչ միայն ինտերնետի միջոցով, այլ նաև հեռախոսով` ձայնային հավաքման միջոցով: Ընդհանուր առմամբ, համակարգը տեխնոլոգիապես առաջադեմ և շատ հետաքրքիր է թվում, բայց մինչ այժմ դրա գործարկումից բավական ժամանակ չի անցել, որպեսզի կարողանանք խոսել հեռանկարների մասին։

EPS-ները, որոնք թույլ են տալիս վճարումներ կատարել այնպես, ինչպես միջքաղաքային զանգերի դեպքում (ի վերջո, հեռախոսային ընկերության հաշիվ-ապրանքագրի հիման վրա), առաջին անգամ հայտնվեց ԱՄՆ-ում և նախատեսված էր վճարել պոռնոգրաֆիկ ռեսուրսների հասանելիության համար: Այնուամենայնիվ, նման համակարգերի շատ սեփականատերերի համակարգված խարդախ գործողությունների պատճառով նրանք ժողովրդականություն ձեռք բերեցին գնորդների շրջանում, և վաճառողները առանձնապես գոհ չէին դրանցից, քանի որ այս համակարգերը հակված էին զգալիորեն հետաձգել վճարումները:

Նմանատիպ հայեցակարգի երկու ներքին իրականացում՝ Phonepay-ը և Eaccess-ը, իրենց ճանապարհորդության հենց սկզբում են: Երկու համակարգերն էլ ենթադրում են, որ վճարում կատարելու համար հաճախորդը պետք է զանգահարի 8-809 ծածկագրով որոշակի միջքաղաքային համարի (ըստ երևույթին տրամադրված է MTU-inform ընկերության կողմից), որից հետո որոշ հիմնական տեղեկություններ կհայտնվեն. նրան թելադրել է ռոբոտը: Eaccess-ի դեպքում սա PIN կոդը է, որն օգտագործվում է վճարովի տեղեկատվական ռեսուրս մուտք գործելու համար, իսկ Phonepay-ի դեպքում՝ ունիվերսալ «թվային մետաղադրամ», որը բաղկացած է համակարգում խստորեն սահմանված հինգ անվանական արժեքներից մեկի 12 թվանշաններից: Դիտելով համակարգերի կայքերը՝ կարելի է նկատել, որ էլեկտրոնային հասանելիությունը դեռ աստիճանաբար զարգանում է՝ ավելացնելով համակարգին միացված խանութների թիվը, և Phonepay-ն իր համակարգին չի միացրել ոչ մի խանութ, որը չի պատկանում մշակողներին։

Իմ կարծիքով, Ռուսաստանում նման համակարգերը շատ հստակ հեռանկարներ ունեն՝ կապված վերջնական օգտագործողի կողմից դրանց հասանելիության դյուրինության հետ, սակայն դրանց կիրառման շրջանակը սահմանափակվելու է տեղեկատվական ռեսուրսների վաճառքով։ Վճարումների ստացման երկար ուշացումը (համակարգը դրանք խանութ կփոխանցի ոչ շուտ, քան գնորդը կվճարի հեռախոսի հաշիվը) ստիպում է առևտուրը. նյութական ակտիվներԱյս EPS-ների օգտագործումը բավականին անշահավետ գործունեություն է:

Ի վերջո, պետք է նշել էլեկտրոնային փոխանցման համակարգի մեկ այլ տեսակ՝ ֆիզիկական անձանց միջև փոխանցումների մասնագիտացված համակարգեր՝ մրցելով ավանդական փոստային և հեռագրական փոխանցումների հետ։ Առաջինն այս տեղը զբաղեցրեց այնպիսի արտասահմանյան համակարգեր, ինչպիսիք են Western Union-ը և Money Gram-ը: Ավանդական փոխանցումների համեմատ դրանք ապահովում են վճարման ավելի մեծ արագություն և հուսալիություն: Միաժամանակ նրանք ունեն մի շարք էական թերություններ, որոնցից գլխավորը նրանց ծառայությունների բարձր արժեքն է՝ հասնելով փոխանցման գումարի մինչև 10%-ի։ Մյուս խնդիրն այն է, որ այդ համակարգերը չեն կարող օրինական կերպով օգտագործվել ապրանքների համար վճարումներ համակարգված ընդունելու համար: Այնուամենայնիվ, նրանց համար, ովքեր պարզապես ցանկանում են գումար ուղարկել ընտանիքին և ընկերներին, իմաստ ունի ուշադրություն դարձնել այս համակարգերին, ինչպես նաև դրանց ներքին անալոգներին (Անելիք և Կոնտակտ): Առայժմ ոչ Paycash-ը, ոչ էլ Webmoney-ն ի վիճակի չեն մրցել նրանց հետ, քանի որ Ավստրալիայում կամ Գերմանիայում ինչ-որ տեղ էլեկտրոնային դրամապանակից հանելով կանխիկ գումար հնարավոր չէ ստանալ: Rapida EPS-ը պնդում է այս հնարավորությունը, սակայն մինչ այժմ կայքում չկան մանրամասներ, և համակարգի գրասենյակների աշխարհագրությունը չի կարող համեմատվել շուկայում արդեն հասանելի համակարգերի հետ:

Էլեկտրոնային խանութների սեփականատերերը, ըստ երևույթին, պետք է առաջին հերթին մտածեն վարկային քարտերից և էլեկտրոնային կանխիկ համակարգերից՝ Webmoney և Paycash-ից գումարներ ընդունելու մասին։ Ելնելով սպառողների բնութագրերի ամբողջությունից՝ մեր կարծիքով, վարկային քարտերից վճարումներ ընդունելու ռուսական շուկայում առկա համակարգերից և ոչ մեկը չի կարող մրցել CyberPlat-ի հետ: Բոլոր մյուս համակարգերը ենթակա են կամընտիր օգտագործման, հատկապես, եթե հիշում եք, որ նույն E-port-ը պետք չէ առանձին տեղադրել, քանի որ դրա քարտերը սպասարկվում են CyberPlat-ի կողմից:

2. ՊԱՇՏՊԱՆԱԿԱՆ ՄԻՋՈՑՆԵՐ ԷԼԵԿՏՐՈՆԱՅԻՆ ՎՃԱՐԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳՆԵՐԻ ՀԱՄԱՐ

2.1 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի օգտագործման հետ կապված սպառնալիքներ

Դիտարկենք հարձակվողի ապակառուցողական գործողությունների հնարավոր սպառնալիքները այս համակարգի նկատմամբ: Դա անելու համար եկեք դիտենք հարձակվողի հարձակման հիմնական թիրախները: Հարձակվողի հիմնական թիրախը ֆինանսական ակտիվներն են, ավելի ճիշտ՝ դրանց էլեկտրոնային փոխարինողները (սուրոգատները)՝ վճարային համակարգում շրջանառվող վճարման հանձնարարականները։ Այս գործիքների առնչությամբ հարձակվողը կարող է հետապնդել հետևյալ նպատակները.

1. Ֆինանսական ակտիվների գողություն.

2. Կեղծ ֆինանսական ակտիվների ներդրում (համակարգի ֆինանսական հաշվեկշռի խախտում).

3. Համակարգի անսարքություն (տեխնիկական սպառնալիք):

Հարձակման նշված օբյեկտները և թիրախները վերացական բնույթ են կրում և թույլ չեն տալիս վերլուծել և մշակել տեղեկատվության պաշտպանության համար անհրաժեշտ միջոցներ, հետևաբար Աղյուսակ 4-ում ներկայացված են հարձակվողի կործանարար ազդեցության օբյեկտների և թիրախների ճշգրտում:

Աղյուսակ 4 Հարձակվողի հնարավոր կործանարար գործողությունների մոդելը

Ազդեցության օբյեկտ	Ազդեցության նպատակը	Ազդեցության իրականացման հնարավոր մեխանիզմները.
HTML էջեր բանկի վեբ սերվերում	Մուտքագրված տեղեկատվությունը ստանալու համար փոխարինում վճարման հանձնարարականհաճախորդ.	Հարձակում սերվերի վրա և էջերի փոխարինում սերվերի վրա: Էջերի փոխարինում տրաֆիկի մեջ: Հարձակում հաճախորդի համակարգչի վրա և հաճախորդի էջերի փոխարինում
Հաճախորդի տեղեկատվության էջերը սերվերում	Հաճախորդի(ների) վճարումների վերաբերյալ տեղեկատվության ստացում	Հարձակում սերվերի վրա. Ճանապարհային հարձակում. Հարձակում հաճախորդի համակարգչի վրա.
Հաճախորդի կողմից ձևաթղթում մուտքագրված վճարման հանձնարարականի տվյալները	Հաճախորդի կողմից վճարման հանձնարարականում մուտքագրված տեղեկատվության ստացում.	Հարձակում հաճախորդի համակարգչի վրա (վիրուսներ և այլն): Հարձակում այս հրահանգների վրա, երբ դրանք ուղարկվում են տրաֆիկի միջոցով: Հարձակում սերվերի վրա.
Հաճախորդի անձնական տեղեկատվություն, որը գտնվում է հաճախորդի համակարգչում և կապված չէ էլեկտրոնային վճարային համակարգի հետ	Հաճախորդի գաղտնի տեղեկատվության ստացում: Հաճախորդի տեղեկատվության փոփոխություն: Հաճախորդի համակարգչի անջատում:	Համացանցին միացված համակարգչի վրա հայտնի հարձակումների ողջ շրջանակը: Լրացուցիչ հարձակումներ, որոնք առաջանում են վճարային համակարգի մեխանիզմների կիրառման արդյունքում։
Տեղեկատվություն բանկի պրոցեսինգային կենտրոնից։	Պրոցեսինգային կենտրոնից և բանկի տեղական ցանցից տեղեկատվության բացահայտում և փոփոխում:	Հարձակում ինտերնետին միացված տեղական ցանցի վրա:

Այս աղյուսակը ցույց է տալիս այն հիմնական պահանջները, որոնք պետք է բավարարի ինտերնետի միջոցով ցանկացած էլեկտրոնային վճարային համակարգ.

Նախ, համակարգը պետք է ապահովի վճարման հանձնարարականի տվյալների պաշտպանությունը չարտոնված փոփոխություններից և փոփոխություններից:

Երկրորդ, համակարգը չպետք է մեծացնի հարձակվողի կարողությունը հաճախորդի համակարգչի վրա հարձակումներ կազմակերպելու համար:

Երրորդ, համակարգը պետք է պաշտպանի սերվերի վրա տեղակայված տվյալները չարտոնված ընթերցումից և փոփոխություններից:

Չորրորդ, համակարգը պետք է ապահովի կամ աջակցի բանկի տեղական ցանցը համաշխարհային ցանցի ազդեցությունից պաշտպանելու համակարգ:

Էլեկտրոնային վճարային տեղեկատվության անվտանգության հատուկ համակարգերի մշակման ընթացքում այս մոդելը և պահանջները պետք է ավելի մանրամասն ներկայացվեն: Այնուամենայնիվ, ներկա ներկայացման համար նման մանրամասնություն չի պահանջվում:

2.2 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի պաշտպանության տեխնոլոգիաներ

Որոշ ժամանակ WWW-ի զարգացմանը խոչընդոտում էր այն փաստը, որ html էջերը, որոնք հանդիսանում են WWW-ի հիմքը, ստատիկ տեքստ են, այսինքն. նրանց օգնությամբ դժվար է կազմակերպել տեղեկատվության ինտերակտիվ փոխանակում օգտագործողի և սերվերի միջև: Մշակողները առաջարկեցին HTML-ի հնարավորություններն այս ուղղությամբ ընդլայնելու բազմաթիվ եղանակներ, որոնցից շատերը երբեք լայնորեն չընդունվեցին: Ամենահզոր լուծումներից մեկը, որը ներկայացնում էր ինտերնետի զարգացման նոր փուլը, Sun-ի առաջարկն էր օգտագործել Java հավելվածները որպես HTML էջերի հետ կապված ինտերակտիվ բաղադրիչներ:

Java ապլետը ծրագիր է, որը գրված է Java ծրագրավորման լեզվով և կազմված է հատուկ բայթկոդերի մեջ, որոնք որոշ վիրտուալ համակարգչի՝ Java մեքենայի կոդերն են և տարբերվում են Intel ընտանիքի պրոցեսորների կոդերից: Ապլետները տեղադրվում են ինտերնետի սերվերի վրա և ներբեռնվում են օգտվողի համակարգչում, երբ մուտք են գործում HTML էջ, որը պարունակում է զանգ դեպի այս հավելվածը:

Հավելվածի կոդը գործարկելու համար ստանդարտ զննարկիչը ներառում է Java շարժիչի ներդրում, որը մեկնաբանում է բայթկոդերը մեքենայական հրահանգների մեջ Intel պրոցեսորների ընտանիքի (կամ պրոցեսորների մեկ այլ ընտանիքի): Java ապլետի տեխնոլոգիային բնորոշ հնարավորությունները, մի կողմից, թույլ են տալիս զարգացնել օգտատիրոջ հզոր միջերեսներ, կազմակերպել մուտք դեպի ցանցի ցանկացած ռեսուրս URL-ի միջոցով, հեշտությամբ օգտագործել TCP/IP, FTP արձանագրությունները և այլն, իսկ մյուս կողմից՝ կատարել անհնար է ուղղակիորեն մուտք գործել համակարգչային ռեսուրսներ: Օրինակ, հավելվածները մուտք չունեն համակարգչի ֆայլային համակարգ կամ միացված սարքեր:

WWW-ի հնարավորություններն ընդլայնելու համանման լուծում է Microsoft-ի տեխնոլոգիան՝ Active X-ը: Այս տեխնոլոգիայի և Java-ի միջև ամենակարևոր տարբերությունն այն է, որ բաղադրիչները (ապլետի անալոգները) Intel-ի պրոցեսորային կոդերի ծրագրեր են և այն փաստը, որ այս բաղադրիչները հասանելի են բոլորին: համակարգչային ռեսուրսներ, ինչպես նաև Windows ինտերֆեյսներ և ծառայություններ:

WWW-ի հնարավորությունների ընդլայնման մեկ այլ ավելի քիչ տարածված մոտեցում է Netscape-ի Plug-in-ը Netscape Navigator տեխնոլոգիայի համար: Հենց այս տեխնոլոգիան է թվում ինտերնետի միջոցով էլեկտրոնային վճարումների տեղեկատվական անվտանգության համակարգերի կառուցման ամենաօպտիմալ հիմքը: Հետագա քննարկման համար եկեք տեսնենք, թե ինչպես է այս տեխնոլոգիան լուծում վեբ սերվերի տեղեկատվության պաշտպանության խնդիրը:

Ենթադրենք, որ կա վեբ սերվեր և ադմինիստրատոր այս սերվերիպահանջվում է սահմանափակել մուտքը սերվերի տեղեկատվական զանգվածի որոշ մասի, այսինքն. կազմակերպել այնպես, որ որոշ օգտատերերի հասանելիություն ունենան որոշ տեղեկություններ, իսկ մյուսները՝ ոչ:

Ներկայումս այս խնդրի լուծման համար առաջարկվում են մի շարք մոտեցումներ, մասնավորապես՝ շատ ՕՀ, որոնց ներքո գործում են ինտերնետ սերվերները, պահանջում են գաղտնաբառ՝ իրենց որոշ տարածքներ մուտք գործելու համար, այսինքն. պահանջում է նույնականացում: Այս մոտեցումն ունի երկու էական թերություն՝ նախ՝ տվյալները պահվում են սերվերի վրա՝ հստակ տեքստով, և երկրորդ՝ տվյալները փոխանցվում են ցանցով նաև հստակ տեքստով։ Այսպիսով, հարձակվողը հնարավորություն ունի կազմակերպելու երկու հարձակում՝ հենց սերվերի վրա (գաղտնաբառի գուշակում, գաղտնաբառի շրջանցում և այլն) և հարձակում տրաֆիկի վրա։ Նման հարձակումների փաստերը լայնորեն հայտնի են համացանցային հանրությանը։

Տեղեկատվական անվտանգության խնդրի լուծման մեկ այլ հայտնի մոտեցում է SSL (Secure Sockets Layer) տեխնոլոգիայի վրա հիմնված մոտեցումը։ ժամը օգտագործելով SSLՀաճախորդի և սերվերի միջև ստեղծվում է անվտանգ հաղորդակցման ալիք, որի միջոցով տվյալները փոխանցվում են, այսինքն. Ցանցով հստակ տեքստով տվյալների փոխանցման խնդիրը կարելի է համեմատաբար լուծված համարել։ SSL-ի հիմնական խնդիրը կառուցումն է առանցքային համակարգև դրա նկատմամբ վերահսկողություն: Ինչ վերաբերում է սերվերի վրա տվյալները հստակ ձևով պահելու խնդրին, ապա այն մնում է չլուծված։

Վերը նկարագրված մոտեցումների մեկ այլ կարևոր թերություն նրանց կողմից աջակցության անհրաժեշտությունն է ծրագրային ապահովումինչպես սերվեր, այնպես էլ ցանցային հաճախորդ, ինչը միշտ չէ, որ հնարավոր է կամ հարմար: Հատկապես զանգվածային և անկազմակերպ հաճախորդներին ուղղված համակարգերում։

Հեղինակի առաջարկած մոտեցումը հիմնված է հենց html էջերի պաշտպանության վրա, որոնք համացանցում տեղեկատվության հիմնական կրողն են։ Պաշտպանության էությունն այն է, որ HTML էջեր պարունակող ֆայլերը սերվերում պահվում են գաղտնագրված տեսքով: Այս դեպքում բանալին, որով դրանք գաղտնագրված են, հայտնի է միայն այն գաղտնագրողին (ադմինիստրատորին) և հաճախորդներին (ընդհանուր առմամբ, առանցքային համակարգի կառուցման խնդիրը լուծվում է այնպես, ինչպես թափանցիկ ֆայլի դեպքում։ գաղտնագրում):

Հաճախորդները մուտք են գործում անվտանգ տեղեկատվություն՝ օգտագործելով Netscape-ի Plug-in-ը Netscape տեխնոլոգիայի համար: Այս մոդուլները ծրագրեր են, ավելի ճիշտ՝ ծրագրային բաղադրիչներ, որոնք կապված են MIME ստանդարտի ֆայլերի որոշակի տեսակների հետ: MIME-ը միջազգային ստանդարտ է, որը սահմանում է ֆայլերի ձևաչափերը ինտերնետում: Օրինակ՝ գոյություն ունեն հետևյալ ֆայլերի տեսակները՝ text/html, text/plane, image/jpg, image/bmp և այլն: Բացի այդ, ստանդարտը սահմանում է հատուկ ֆայլերի տեսակների սահմանման մեխանիզմ, որը կարող է սահմանվել և օգտագործվել անկախ մշակողների կողմից:

Այսպիսով, օգտագործվում են պլագիններ, որոնք կապված են MIME ֆայլերի հատուկ տեսակների հետ: Կապը կայանում է նրանում, որ երբ օգտատերը մուտք է գործում համապատասխան տեսակի ֆայլեր, զննարկիչը գործարկում է դրա հետ կապված Plug-in-ը և այս մոդուլը կատարում է բոլոր գործողությունները՝ ֆայլի տվյալները պատկերացնելու և օգտագործողի գործողություններն այդ ֆայլերով մշակելու համար:

Առավել հայտնի plug-in մոդուլները ներառում են մոդուլներ, որոնք նվագարկում են տեսանյութեր avi ձևաչափով: Այս ֆայլերի դիտումը ներառված չէ բրաուզերների ստանդարտ հնարավորությունների մեջ, սակայն տեղադրելով համապատասխան Plug-in-ը, դուք հեշտությամբ կարող եք դիտել այդ ֆայլերը բրաուզերում:

Ավելին, բոլոր կոդավորված ֆայլերը սահմանվում են որպես MIME տիպի ֆայլեր՝ սահմանված միջազգային ստանդարտին համապատասխան: «հավելված/x-shp». Այնուհետև մշակվում է Plug-in՝ օգտագործելով Netscape տեխնոլոգիան և արձանագրությունները՝ ֆայլի տեսակի հետ կապելու համար: Այս մոդուլը կատարում է երկու գործառույթ՝ նախ՝ խնդրում է գաղտնաբառ և օգտատիրոջ ID, և երկրորդ՝ կատարում է ֆայլի վերծանման և բրաուզերի պատուհանում դուրս բերելու աշխատանքը: Այս մոդուլը տեղադրվում է Netscape-ի կողմից սահմանված ստանդարտ կարգի համաձայն բոլոր հաճախորդի համակարգիչների բրաուզերների վրա:

Այս մասին նախապատրաստական ​​փուլաշխատանքներն ավարտված են, համակարգը պատրաստ է շահագործման: Գործողության ընթացքում հաճախորդները մուտք են գործում կոդավորված HTML էջեր՝ օգտագործելով իրենց ստանդարտ հասցեն (URL): Բրաուզերը որոշում է այս էջերի տեսակը և ավտոմատ կերպով գործարկում է մեր մշակած մոդուլը՝ դրան փոխանցելով գաղտնագրված ֆայլի բովանդակությունը։ Մոդուլը վավերացնում է հաճախորդին և հաջող ավարտից հետո վերծանում և ցուցադրում է էջի բովանդակությունը:

Այս ամբողջ պրոցեդուրան կատարելիս հաճախորդը ստանում է էջերի «թափանցիկ» կոդավորման զգացում, քանի որ վերը նկարագրված համակարգի ամբողջ աշխատանքը թաքնված է նրա աչքերից։ Միևնույն ժամանակ, html էջերին բնորոշ բոլոր ստանդարտ հնարավորությունները, ինչպիսիք են նկարների, Java հավելվածների, CGI սկրիպտների օգտագործումը, պահպանվում են:

Հեշտ է տեսնել, որ այս մոտեցումը լուծում է տեղեկատվական անվտանգության բազմաթիվ խնդիրներ, քանի որ բաց ձևով այն գտնվում է միայն հաճախորդների համակարգիչների վրա, տվյալները փոխանցվում են ցանցով գաղտնագրված ձևով: Հարձակվողը, հետապնդելով տեղեկատվություն ստանալու նպատակը, կարող է հարձակում իրականացնել միայն կոնկրետ օգտագործողի վրա, և ոչ մի սերվերի տեղեկատվական անվտանգության համակարգ չի կարող պաշտպանել այս հարձակումից:

Ներկայումս հեղինակը մշակել է տեղեկատվական անվտանգության երկու համակարգ՝ Netscape Navigator (3.x) բրաուզերի և Netscape Communicator 4.x-ի համար առաջարկված մոտեցման հիման վրա: ընթացքում նախնական թեստՊարզվել է, որ մշակված համակարգերը կարող են նորմալ գործել MExplorer-ի հսկողության ներքո, բայց ոչ բոլոր դեպքերում։

Կարևոր է նշել, որ համակարգերի այս տարբերակները չեն գաղտնագրում HTML էջի հետ կապված օբյեկտները՝ նկարներ, սցենարի հավելվածներ և այլն:

Համակարգ 1-ն առաջարկում է փաստացի html էջերի պաշտպանություն (գաղտնագրում) որպես մեկ օբյեկտ: Դուք ստեղծում եք էջ, այնուհետև կոդավորում եք այն և պատճենում այն ​​սերվերին: Կոդավորված էջ մուտք գործելիս այն ավտոմատ կերպով վերծանվում է և ցուցադրվում հատուկ պատուհանում: Անվտանգության համակարգի աջակցությունը չի պահանջվում սերվերի ծրագրաշարից: Կոդավորման և գաղտնազերծման բոլոր աշխատանքները կատարվում են հաճախորդի աշխատակայանում: Այս համակարգը ունիվերսալ է, այսինքն. կախված չէ էջի կառուցվածքից և նպատակից:

Համակարգ 2-ն առաջարկում է պաշտպանության այլ մոտեցում: Այս համակարգը ապահովում է, որ պաշտպանված տեղեկատվությունը ցուցադրվում է ձեր էջի որոշ հատվածում: Տեղեկատվությունը սերվերի վրա գաղտնագրված ֆայլով է (պարտադիր չէ, որ html ձևաչափով): Երբ գնում եք ձեր էջ, անվտանգության համակարգը ավտոմատ կերպով մուտք է գործում այս ֆայլը, կարդում է դրանից տվյալները և ցուցադրում էջի որոշակի հատվածում: Այս մոտեցումը թույլ է տալիս հասնել առավելագույն արդյունավետության և էսթետիկ գեղեցկության՝ նվազագույն բազմակողմանիությամբ: Նրանք. պարզվում է, որ համակարգը ուղղված է կոնկրետ նպատակի:

Այս մոտեցումը կարող է կիրառվել նաև ինտերնետի միջոցով էլեկտրոնային վճարային համակարգեր կառուցելիս: Այս դեպքում վեբ սերվերի որոշակի էջ մուտք գործելիս գործարկվում է Plug-in մոդուլը, որն օգտագործողին ցուցադրում է վճարման հանձնարարականի ձևը: Այն բանից հետո, երբ հաճախորդը լրացնում է այն, մոդուլը ծածկագրում է վճարման տվյալները և ուղարկում այն ​​սերվերին: Միևնույն ժամանակ, նա կարող է պահանջել էլեկտրոնային ստորագրություն օգտագործողից: Ավելին, գաղտնագրման և ստորագրության բանալիները կարող են կարդալ ցանկացած լրատվամիջոցից՝ ճկուն սկավառակներ, էլեկտրոնային պլանշետներ, խելացի քարտեր և այլն:

2.3 Էլեկտրոնային վճարային համակարգերի հիմնական պահանջներին համապատասխանության տեխնոլոգիաների վերլուծություն

Վերևում մենք նկարագրեցինք երեք տեխնոլոգիա, որոնք կարող են օգտագործվել ինտերնետում վճարային համակարգեր կառուցելու համար. սա Java հավելվածների, Active-X բաղադրիչների և plug-in մոդուլների վրա հիմնված տեխնոլոգիա է: Դրանք անվանենք համապատասխանաբար J, AX եւ P տեխնոլոգիաներ։

Հաշվի առեք այն պահանջը, որ հարձակվողի կարողությունը համակարգչի վրա հարձակվելու համար չպետք է մեծացվի: Դա անելու համար եկեք վերլուծենք հարձակումների հնարավոր տեսակներից մեկը՝ հաճախորդի պաշտպանության համապատասխան մոդուլների փոխարինումը հարձակվողով: J տեխնոլոգիայի դեպքում դրանք ապլեթներ են, AX-ի դեպքում՝ սուզվող բաղադրիչներ, P-ի դեպքում՝ պլագին մոդուլներ։ Ակնհայտ է, որ հարձակվողը հնարավորություն ունի փոխարինել պաշտպանական մոդուլները անմիջապես հաճախորդի համակարգչում: Այս հարձակման իրականացման մեխանիզմները դուրս են այս վերլուծության շրջանակներից, սակայն հարկ է նշել, որ այս հարձակման իրականացումը կախված չէ խնդրո առարկա պաշտպանության տեխնոլոգիայից: Եվ յուրաքանչյուր տեխնոլոգիայի անվտանգության մակարդակը նույնն է, այսինքն. նրանք բոլորը հավասարապես անկայուն են այս հարձակման համար:

J և AX տեխնոլոգիաների ամենախոցելի կետը փոխարինման տեսանկյունից դրանց ներբեռնումն է ինտերնետից։ Հենց այս պահին հարձակվողը կարող է փոխարինում կատարել։ Ավելին, եթե հարձակվողին հաջողվում է փոխարինել այդ մոդուլները բանկի սերվերում, ապա նա մուտք է ստանում ինտերնետում շրջանառվող վճարային համակարգի տեղեկատվության բոլոր ծավալներին:

P տեխնոլոգիայի դեպքում փոխարինման վտանգ չկա, քանի որ մոդուլը չի ​​ներբեռնվում ցանցից, այն մշտապես պահվում է հաճախորդի համակարգչում:

Փոխարինման հետևանքները տարբեր են. J-տեխնոլոգիայի դեպքում հարձակվողը կարող է գողանալ միայն հաճախորդի մուտքագրած տեղեկատվությունը (ինչը լուրջ սպառնալիք է), իսկ Active-X-ի և Plug-in-ի դեպքում հարձակվողը կարող է. ստանալ ցանկացած տեղեկատվություն, որին հասանելի է համակարգչով աշխատող հաճախորդը:

Ներկայումս հեղինակը տեղյակ չէ Java ապլետի կեղծման հարձակումների իրականացման հատուկ մեթոդների մասին: Ըստ երևույթին, այս հարձակումները վատ են զարգանում, քանի որ դրա արդյունքում տեղեկատվության հափշտակման հնարավորությունները գործնականում բացակայում են: Սակայն Active-X բաղադրիչների վրա հարձակումները լայն տարածում ունեն և հայտնի են:

Դիտարկենք ինտերնետի միջոցով էլեկտրոնային վճարային համակարգում շրջանառվող տեղեկատվության պաշտպանության պահանջը։ Ակնհայտ է, որ այս դեպքում J տեխնոլոգիան զիջում է և՛ P-ին, և՛ AX-ին մեկ շատ կարևոր հարցում։ Տեղեկատվական անվտանգության բոլոր մեխանիզմները հիմնված են կոդավորման կամ էլեկտրոնային ստորագրության վրա, իսկ բոլոր համապատասխան ալգորիթմները հիմնված են կրիպտոգրաֆիկ փոխակերպումների վրա, որոնք պահանջում են հիմնական տարրերի ներդրում: Ներկայումս հիմնական տարրերի երկարությունը կազմում է 32-128 բայթ, ուստի օգտագործողից պահանջել դրանք մուտքագրել ստեղնաշարից գրեթե անհնար է: Հարց է առաջանում՝ ինչպե՞ս մուտքագրել դրանք։ Քանի որ P և AX տեխնոլոգիաները հասանելի են համակարգչային ռեսուրսներին, այս խնդրի լուծումն ակնհայտ է և հայտնի՝ ստեղները կարդացվում են տեղական ֆայլերից, անգործունյա սկավառակներից, պլանշետներից կամ խելացի քարտերից: Սակայն J տեխնոլոգիայի դեպքում նման մուտքագրումն անհնար է, ինչը նշանակում է, որ դուք պետք է կամ պահանջեք հաճախորդից մուտքագրել անիմաստ տեղեկատվության երկար հաջորդականություն, կամ, նվազեցնելով հիմնական տարրերի երկարությունը, նվազեցնել գաղտնագրային փոխակերպումների ուժը և, հետևաբար, նվազեցնել: անվտանգության մեխանիզմների հուսալիությունը. Ընդ որում, այս նվազումը շատ զգալի է։

Դիտարկենք այն պահանջը, որ էլեկտրոնային վճարային համակարգը պետք է կազմակերպի սերվերում տեղակայված տվյալների պաշտպանությունը չարտոնված ընթերցումից և փոփոխությունից։ Այս պահանջը բխում է նրանից, որ համակարգը ենթադրում է օգտատիրոջ համար նախատեսված գաղտնի տեղեկատվության սերվերում տեղադրում: Օրինակ՝ նրան ուղարկված վճարման հանձնարարականների ցանկը՝ մշակման արդյունքների մասին նշումով։

P տեխնոլոգիայի դեպքում այս տեղեկատվությունը ներկայացվում է HTML էջերի տեսքով, որոնք կոդավորված են և տեղադրվում սերվերի վրա։ Բոլոր գործողությունները կատարվում են վերը նկարագրված ալգորիթմի համաձայն (HTML էջերի գաղտնագրում):

J եւ AX տեխնոլոգիաների դեպքում այս տեղեկությունըկարող է տեղադրվել որոշակի կառուցվածքային ձևով ֆայլի մեջ սերվերի վրա, և բաղադրիչները կամ հավելվածները պետք է կատարեն տվյալների ընթերցման և պատկերացման գործողությունները: Այս ամենը ընդհանուր առմամբ հանգեցնում է հավելվածների և բաղադրիչների ընդհանուր չափի մեծացման, հետևաբար՝ համապատասխան էջերի բեռնման արագության նվազման։

Այս պահանջի տեսանկյունից P տեխնոլոգիան հաղթում է իր ավելի մեծ արտադրելիության շնորհիվ, այսինքն. զարգացման ավելի ցածր ծախս և ավելի մեծ դիմադրություն բաղադրիչների փոխարինմանը, երբ դրանք անցնում են ցանցով:

Ինչ վերաբերում է բանկային լոկալ ցանցը պաշտպանելու վերջին պահանջին, ապա այն կատարվում է firewalls-ի (firewalls) համակարգի իրավասու կառուցման միջոցով և կախված չէ տվյալ տեխնոլոգիաներից:

Այսպիսով, վերևում իրականացվել է J, AX և P տեխնոլոգիաների նախնական համեմատական ​​վերլուծություն, որից հետևում է, որ J տեխնոլոգիան պետք է օգտագործվի այն դեպքում, երբ հաճախորդի համակարգչի անվտանգության աստիճանը զգալիորեն ավելի կարևոր է, քան կրիպտոգրաֆիայի ուժը: էլեկտրոնային վճարային համակարգերում օգտագործվող վերափոխումները:

Տեխնոլոգիան P-ն, թվում է, ամենաօպտիմալ տեխնոլոգիական լուծումն է, որը հիմնված է վճարային տեղեկատվական անվտանգության համակարգերի վրա, քանի որ այն համատեղում է ստանդարտ Win32 հավելվածի ուժը և պաշտպանությունը համացանցի միջոցով հարձակումներից: Այս տեխնոլոգիայի կիրառմամբ նախագծերի գործնական և կոմերցիոն իրականացումն իրականացնում է, օրինակ, Ռուսաստանի ֆինանսական հաղորդակցություն ընկերությունը։

Ինչ վերաբերում է AX տեխնոլոգիային, ապա դրա օգտագործումը կարծես թե անարդյունավետ և անկայուն է ներխուժողների հարձակումների համար:

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

Էլեկտրոնային փողը գնալով ավելի հստակ սկսում է դառնալ մեր առօրյա իրականությունը, ինչը, նվազագույնը, պետք է հաշվի առնել: Իհարկե, ոչ ոք չի վերացնի սովորական փողերը մոտակա հիսուն տարում (հավանաբար)։ Բայց չկարողանալը կառավարել էլեկտրոնային փողերը և բաց թողնել իրենց հետ բերած հնարավորությունները, նշանակում է կամավոր «երկաթե վարագույր» կանգնեցնել իր շուրջը, որն այդքան դժվարությամբ է տեղափոխվել վերջին տասնհինգ տարիների ընթացքում: Շատ խոշոր ընկերություններ առաջարկում են վճարումներ իրենց ծառայությունների և ապրանքների համար էլեկտրոնային վճարումների միջոցով: Սա սպառողին շատ ժամանակ է խնայում:

Ձեր էլեկտրոնային դրամապանակը բացելու և փողով աշխատելու համար անվճար ծրագրակազմը առավելագույնս հարմարեցված է զանգվածային համակարգիչների համար, և մի փոքր պրակտիկայից հետո որևէ խնդիր չի առաջացնում սովորական օգտագործողի համար: Մեր ժամանակը համակարգիչների, ինտերնետի և էլեկտրոնային առևտրի ժամանակն է: Մարդիկ, ովքեր ունեն գիտելիքներ այս ոլորտներում և համապատասխան գործիքներ, հասնում են հսկայական հաջողությունների: Էլեկտրոնային փողը փող է, որն օրեցօր ավելի մեծ տարածում է ստանում՝ ավելի ու ավելի շատ հնարավորություններ բացելով ինտերնետից օգտվելու համար:

Հաշվարկային և գրաֆիկական աշխատանքի նպատակն էր կատարել և լուծել հետևյալ խնդիրները.

1. Որոշվում են էլեկտրոնային վճարային համակարգերի հիմնական խնդիրները և դրանց գործունեության սկզբունքները, դրանց առանձնահատկությունները:

2. Վերլուծվում են հիմնական էլեկտրոնային վճարային համակարգերը:

3. Վերլուծվում են էլեկտրոնային փողի օգտագործման հետ կապված սպառնալիքները։

4. Վերլուծվում են էլեկտրոնային վճարային համակարգերից օգտվելիս պաշտպանության միջոցները։

ՄԱՏԵՆԱԳՐԱԿԱՆ ՑԱՆԿ

1. Անտոնով Ն.Գ., Պեսսել Մ.Ա. Դրամական շրջանառություն, վարկ և բանկեր։ -M.: Finstatinform, 2005, էջ 179-185:

2. Բանկային պորտֆոլիո - 3. -M.: Somintek, 2005, էջ 288-328:

3. Միխայլով Դ.Մ. Միջազգային վճարումներ և երաշխիքներ. M.: FBK-PRESS, 2008, էջ 20-66:

4. Պոլյակով Վ.Պ., Մոսկովկինա Լ.Ա. Կենտրոնական բանկերի կառուցվածքը և գործառույթները. Արտասահմանյան փորձ: Ուսուցողական. - Մ.: INFRA-M, 2006 թ.

5. Գայկովիչ Յու.Վ., Պերշին Ա.Ս. Էլեկտրոնային բանկային համակարգերի անվտանգություն. - M: Միացյալ Եվրոպա, 2004 թ

6. Դեմին Վ.Ս. և այլն ավտոմատացված բանկային համակարգեր. - M: Menatep-Inform, 2007 թ

7. Կրիսին Վ.Ա. Բիզնեսի անվտանգություն. - M: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2006 թ

8. Լինկով Ի.Ի. և այլք Տեղեկատվական ստորաբաժանումները առևտրային կառույցներում. ինչպես գոյատևել և հաջողության հասնել: - M: NIT, 2008 թ

9. Տիտորենկո Գ.Ա. և այլն Համակարգչայինացում բանկային. - M: Finstatinform, 2007 թ

10. Տուշնոլոբով Ի.Բ., Ուրուսով Դ.Պ., Յարցև Վ.Ի. Բաշխված ցանցեր. - Սանկտ Պետերբուրգ: Պետեր, 2008 թ

12. Aglitsky I. Ռուսական բանկերի տեղեկատվական աջակցության վիճակը և հեռանկարները. - Բանկային տեխնոլոգիաներ, 2007 թիվ 1:

Հիմնական հասկացություններ :

էլեկտրոնային վճարային համակարգեր; նույնականացում; թույլտվություն; վարկային/դեբետային վճարային քարտեր; դեբետային և վարկային վճարային համակարգեր; էլեկտրոնային փող; խելացի քարտ; էլեկտրոնային թվային ստորագրություն; էլեկտրոնային փաստաթղթերի կառավարման համակարգեր; WMS; CRM; էլեկտրոնային կառավարում.

Վճարային համակարգեր

Էլեկտրոնային վճարային համակարգ-լայն իմաստովԷլեկտրոնային հաղորդակցության միջոցով հաշվարկների, պայմանագրերի կնքման և դրամական փոխանցումների համակարգ է:

Էլեկտրոնային վճարային համակարգ-նեղ իմաստովապարատային և ծրագրային ապահովման համալիր է, որը նախատեսված է անկանխիկ վճարումներ և այլ վարկային և ֆինանսական գործարքներ իրականացնելու համար:

Էլեկտրոնային վճարումների 3 տեսակ կա.

1. Պայմանական և էլեկտրոնային վճարումների տեխնոլոգիայի համադրություն. Օրինակ, վճարումը կատարվում է ավանդական եղանակով, իսկ վճարման հաստատումն ուղարկվում է սեփականատիրոջը էլեկտրոնային փոստով: Կամ, ընդհակառակը, վճարումը կատարվում է էլեկտրոնային եղանակով, իսկ հաստատումը սովորական փոստով։

2. Միջոցների փոխանցման ավանդական մեթոդի ընդլայնում. Այս դեպքում դա կարող է լինել վարկային քարտերի համարների էլեկտրոնային փոխանցումը ինտերնետի միջոցով, ինչպես նաև այսպես կոչված խելացի քարտերի օգտագործումը, որոնք կարող են պահել և փոխանցել իրենց սեփականատիրոջ մասին ողջ տեղեկատվությունը: Ամբողջական հաշվարկային գործողությունն իրականացվում է էլեկտրոնային եղանակով։

3. Տարբեր տեսակներթվային կանխիկ և էլեկտրոնային փող. Առաջին երկու տեսակների և վերջինների միջև տարբերությունն այն է, որ վերջին դեպքում փաստացի փոխանցվում է գումար, և ոչ միայն դրա մասին տեղեկություն։

Կախված թողարկող բանկի հետ քարտային հաշվի սեփականատիրոջ հաշվարկային պայմաններից, առանձնանում են՝ վարկային, դեբետային և կանխավճարային վճարային քարտեր:

Վարկքարտերը գործում են «գնիր հիմա-վճարողը» սկզբունքով: Վարկային քարտը ենթադրում է զրոյական սկզբնական մնացորդ հաճախորդի քարտային հաշվի վրա: Քարտով բոլոր գործարքները վճարվում են բանկի կողմից, և քարտատերը պարտավոր է հետագայում մարել բանկին ունեցած պարտքը:

Դեբետգործել «գնիր հիմա-վճարիր հիմա» սկզբունքով: Դրանք տարբերվում են վարկային քարտերից նրանով, որ հաճախորդի հաշիվը պետք է պարունակի այնպիսի գումար, որը բավարար է գնումներ կատարելու, կանխիկ գումար ստանալու համար և այլն:

Կանխավճարովքարտերը գործում են «գնիր հիմա-վճարիր առաջ» սկզբունքով: Սրանք այսպես կոչված «էլեկտրոնային դրամապանակներ» են:

Ինտերնետ վճարային համակարգԻնտերնետի միջոցով ապրանքներ և ծառայություններ գնելու/վաճառելու գործընթացում ֆինանսական, բիզնես կազմակերպությունների և ինտերնետ օգտագործողների միջև վճարումներ կատարելու համակարգ է: 1

2 Ֆինանսական հաստատություններն ավելի քան 20 տարի օգտագործում են էլեկտրոնային միջոցներ իրենց հաճախորդների դեբետային և վարկային հաշիվներին միջոցներ փոխանցելու համար:

Էլեկտրոնային առևտրի զարգացող արդյունաբերությունը պահանջում է վճարային համակարգերի ստեղծում, որոնք կբավարարեն բոլոր տեսակի բիզնեսները և թույլ կտան գործարքներ կատարել ինտերնետի միջոցով:

Էլեկտրոնային առևտուրն օգտագործում է վճարային համակարգեր, որոնք հատուկ նախագծված են ինտերնետի համար: Այս համակարգերը բնութագրվում են գրեթե ակնթարթային (մեկ րոպեից պակաս) թույլտվությամբ և վճարումների տրամադրմամբ: Նման վճարային համակարգերն արդեն կիրառվում են Եվրոպայում, Հյուսիսային Ամերիկայում և որոշ այլ տարածաշրջաններում։ Ռուսաստանում կան նաև մի շարք նախագծեր, որոնք ապահովում են վճարումների հաշվարկներ ինտերնետի միջոցով:

Ինտերնետում վճարային համակարգերի տեսակներն ու դասակարգումը

Ինտերնետում թվային փողերը կամ համակարգերը և վճարման եղանակները կարելի է բաժանել մի քանի տեսակների՝ ըստ դրանց գործունեության կազմակերպման և, հետևաբար, ըստ անվտանգության մակարդակի, և դասակարգվում են ըստ հաշվարկման եղանակի:

Պարզ տեքստի փոխանակում

Սա առցանց վճարելու ամենահեշտ ձևն է՝ օգտագործելով կրեդիտ քարտ (ինչպես հեռախոսով պատվիրելիս), ինտերնետի միջոցով փոխանցված ողջ տեղեկատվությունը (քարտի համարները, սեփականատիրոջ անունը և հասցեն) առանց անվտանգության հատուկ միջոցների: Թերությունները ակնհայտ են. տեղեկատվությունը հեշտությամբ կարելի է գաղտնալսել հատուկ զտիչների միջոցով և օգտագործել ի վնաս քարտի սեփականատիրոջ: Այս մեթոդը ներկայումս չի օգտագործվում

Համակարգեր, որոնք օգտագործում են հաղորդակցության կոդավորումը

Մի փոքր ավելի անվտանգ տարբերակ է վճարել կրեդիտ քարտի միջոցով, երբ ամբողջ տեղեկատվությունը փոխանցվում է ինտերնետի միջոցով՝ օգտագործելով անվտանգ հաղորդակցման նիստերի արձանագրությունները (գաղտնագրում): Թեև գործարքի ընթացքում տեղեկատվության գաղտնալսումը գրեթե անհնար է, այն կարելի է անել վաճառողի սերվերից: Բացի այդ, կա և՛ վաճառողի, և՛ գնորդի կողմից ինքնությունը կեղծելու կամ փոխարինելու հնարավորություն: Գնորդը նաև հնարավորություն ունի ներբեռնել տեղեկատվություն «վարկային քարտի վրա», այնուհետև հրաժարվել վճարումից՝ ապացուցելու, որ հենց նա է օգտագործել նրա քարտը, և ոչ թե «չարամիտ հաքեր» », դժվար է, քանի որ ստորագրություն չկա:

Ինքնության համակարգեր

Ինտերնետում կրեդիտ քարտ օգտագործելու մեկ այլ տարբերակ, շատ ավելի հուսալի, տեղեկատվության փոխանակման հատուկ անվտանգ արձանագրությունների օգտագործումն է, օգտագործելով թվային վկայագրերը և թվային ստորագրությունները, որոնք նույնականացնում են հաճախորդին և վաճառողին, բացառելով պայմանագրի պայմանները կատարելուց հրաժարվելը (վճարում, փոխանցում: ապրանքների (տեղեկատվության) կամ ծառայությունների մատուցման) և ինքնության փոխարինում։

Ինտերնետի մաքրման համակարգեր.

Ինտերնետ քլիրինգի համակարգերի կենտրոնական գաղափարն այն է, որ հաճախորդը պարտավոր չէ ամեն անգամ գնում կատարելիս ապրանքի մատակարարին բացահայտի իր անձնական և բանկային տեղեկատվությունը: Փոխարենը, նա միայն ասում է նրան իր ID-ն կամ անունը այս համակարգում, որից հետո մատակարարը հարցում է անում համակարգին և ստանում վճարման հաստատում կամ մերժում: Փաստորեն, համակարգը երաշխավորում է վճարումը մատակարարին, մինչդեռ հաճախորդը մեկ անգամ փոխանցում է իր տվյալները՝ օգտագործելով լավ պաշտպանված արձանագրություններ կամ, ընդհանրապես, շրջանցելով ինտերնետը (օրինակ՝ փոստով) մի համակարգ, որտեղ այն հուսալիորեն պաշտպանված է: Գումարը մուտքագրվում է համակարգում հաճախորդին հասանելի ցանկացած եղանակով: Եթե ​​դուք ունեք կրեդիտ քարտ, ապա հաճախորդը կարող է վճարել նման համակարգով գրանցումից գրեթե անմիջապես հետո, եթե ոչ, ապա դուք պետք է սպասեք մինչև գումարը (փոխանցմամբ կամ չեկով) իրականում տեղ հասնի: Համակարգը, ի լրումն, թողարկում է հաճախորդի և վաճառողի ինքնությունը հաստատող թվային վկայագրեր, իսկ գնորդի և մատակարարի միջև «տվյալների փոխանակման» արձանագրությունը օգտագործում է այդ վկայագրերը և թվային ստորագրությունը:

Թվային կանխիկ (PC տարբերակ):

Թվային կանխիկ գումարը ինտերնետում վճարման հեղափոխական տեսակ է: Թվային կանխիկ գումարը շատ մեծ թվեր կամ ֆայլեր են, որոնք գործում են թղթադրամների և մետաղադրամների պես: Ի տարբերություն վերը նշված բոլոր համակարգերի, այս ֆայլերը հենց փողն են, և ոչ թե դրա մասին գրառումները: Կրիպտոգրաֆիայի ժամանակակից մեթոդները և, առաջին հերթին, ոչ վաղ անցյալում մշակված կույր ստորագրության ալգորիթմներն ապահովում են դրանց հուսալի աշխատանքը։ Նման համակարգի շահագործման ծախսերը զգալիորեն ավելի քիչ են, քան վերը նշված բոլորի ծախսերը: Բացի այդ, վճարային սխեմաներում վարկային քարտի բացակայությունը (և, հետևաբար, պրոցեսինգային ընկերություններին գործարքների վճարման զգալի ծախսեր) թույլ է տալիս դրանք օգտագործել ամենացածր գների միջակայքում վճարումների համար՝ մեկ դոլարից պակաս (այդպիսի փոքր վճարումները կոչվում են միկրովճարումներ): Ըստ ընդհանուր կարծիքի՝ միկրովճարներն են, որոնք կարող են ապահովել ինտերնետում տեղեկատվական վաճառքի հիմնական շրջանառությունը։ Բացի այդ, թվային կանխիկ գումարը կարող է ապահովել ամբողջական անանունություն, քանի որ այն չի պարունակում որևէ տեղեկատվություն այն հաճախորդի մասին, ով ծախսել է այն: Թվային կանխիկացման տարբերակ կարող է լինել թվային չեկը:

Թվային կանխիկ (Smart-card տարբերակ):

Թվային փողի ոլորտում տեխնոլոգիական գագաթնակետը թվային կանխիկացման համակարգերն են, որոնք հիմնված են խելացի քարտերի տեխնոլոգիայի օգտագործման վրա: Ժամանակակից խելացի քարտը փոքր համակարգիչ է՝ իր սեփական պրոցեսորով, հիշողությամբ, ծրագրային ապահովմամբ և տեղեկատվության մուտքային/ելքային համակարգով: Ոչ բոլոր խելացի քարտերն ունեն թվային կանխիկ գումար, ավելի հաճախ խելացի քարտն օգտագործվում է որպես սովորական դեբետային քարտ, որը կոչվում է էլեկտրոնային դրամապանակ, որտեղ կատարվում են դրամական դեբետների գրառումներ կամ պարզապես հաճախորդի մասին տեղեկատվություն: Սմարթ քարտերի վրա հիմնված կանխիկ թվային գումարը կարող է ոչ միայն ապահովել գաղտնիության և անանունության անհրաժեշտ մակարդակ, այլև չի պահանջում կապ հաստատել կենտրոնի հետ վճարումը հաստատելու համար, քանի որ, ի տարբերություն համակարգչի վրա հիմնված նմանատիպ համակարգերի, դրամական ֆայլերը չեն կարող պատճենվել կամ ջնջվել: սկավառակը։

Տեխնոլոգիայում քարտերի միջոցով վճարումների իրականացումներգրավված են երեք օբյեկտներ. բանկ, հաճախորդԵվ խանութ(ապրանքների կամ ծառայությունների վաճառքի կետ - Վաճառքի կետ (POS)): Այս դեպքում բանկերը բաժանվում են թողարկող բանկերըԵվ բանկերի ձեռքբերումը. Կարևոր տեխնոլոգիական կապն է վերամշակման կենտրոն.

Թողարկող բանկթողարկում է քարտեր և երաշխավորում դրա օգտագործման հետ կապված ֆինանսական պարտավորությունների կատարումը: Քարտերն ընդունվում են առևտրի և սպասարկման ձեռնարկությունների կողմից ձեռքբերող բանկ(գործառնությունների ողջ շրջանակը և նրանց հետ փոխազդեցությունը. գնված ապրանքների և ծառայությունների համար միջոցների փոխանցում պահեստային հաշիվներին, գործարքների գրանցման փաստաթղթերի ստացում, տեսակավորում և առաքում, կանգառների ցուցակների բաշխում):

Ձեռք բերող բանկկարող է քարտերով կանխիկ գումար տրամադրել իր մասնաճյուղերում և բանկոմատների միջոցով: Ձեռքբերողների և թողարկողների միջև հաշվարկներն ապահովում է հաշվարկային բանկը, որտեղ համակարգի անդամ բանկերը բացում են թղթակցային հաշիվներ:

Մշակման կենտրոնմշակում է ձեռքբերողների և առևտրականների թույլտվության հարցումները և գործարքների արձանագրությունները՝ հիմնվելով քարտապանների սահմանաչափերի մասին տեղեկատվության վրա և մշակում է թույլտվության հարցումները: Մշակման կենտրոնը պետք է ապահովի անհատականացում պլաստիկ քարտերմիավորներ, եթե թողարկող բանկը չի վարում սեփական տվյալների բազան (օֆլայն): Հակառակ դեպքում (օնլայն) պրոցեսինգային կենտրոնը ստացված հարցումն ուղարկում է թողարկող բանկ, իսկ համապատասխան պատասխանը՝ էքվայդեր բանկ: Պրոցեսինգային կենտրոնը ուղարկում է վերջնական տվյալներ վճարային համակարգին մասնակցող բանկերի միջև փոխադարձ հաշվարկների համար մշակված գործարքների վերաբերյալ. ձևավորում և ուղարկում է գնորդ բանկերին և խանութներին:

Վճարային համակարգի գործունեությունը պահանջում է պրոցեսինգային կենտրոնում համապատասխան հաշվողական հզորության առկայություն և զարգացած կապի ենթակառուցվածք: Համակարգի պրոցեսինգային կենտրոնը պետք է կարողանա միաժամանակ սպասարկել բավականաչափ մեծ թվով աշխարհագրորեն հեռավոր կետեր և ապահովել հարցումների երթուղավորում:

Կապի ենթակառուցվածքը վճարային համակարգի մասնակիցներին ապահովում է տվյալների ցանցեր մուտք գործելու հնարավորություն: Դա պայմանավորված է աշխարհագրորեն բաշխված վճարումների մասնակիցների միջև մեծ քանակությամբ տեղեկատվության փոխանցման անհրաժեշտությամբ:

Ուղարկել ձեր լավ աշխատանքը գիտելիքների բազայում պարզ է: Օգտագործեք ստորև ներկայացված ձևը

Ուսանողները, ասպիրանտները, երիտասարդ գիտնականները, ովքեր օգտագործում են գիտելիքների բազան իրենց ուսումնառության և աշխատանքի մեջ, շատ շնորհակալ կլինեն ձեզ:

Տեղադրվել է http://www.allbest.ru/

ՆԵՐԱԾՈՒԹՅՈՒՆ

Թղթային և վարկային փողերն օգտագործելիս միշտ անհրաժեշտ է մշակել դրանց շրջանառության և փոխանցման ընթացակարգերի հատուկ կանոններ, որոնք պետք է ապահովեն վճարման և պարտքի մարման փաստի կարգավորման բոլոր մասնակիցների կողմից միանշանակ ճանաչումը: Ձևավորվում է վճարային տեղեկատվության փոխանցման հատուկ համակարգ՝ վճարային համակարգ։ Յուրաքանչյուր երկրում ֆինանսական համակարգի ներսում ստեղծվում է անկախ վճարային համակարգ։

Ներկայումս համաշխարհային վճարային համակարգերը հիմնված են վճարային պայմանագրերի լայն շրջանակի վրա, որոնցից ամենապարզը ներկայացված է երկկողմանի պայմանագրերով (թղթակից բանկերի միջև), իսկ ավելի բարդերը կարող են ներառել ավելի քան հարյուր մասնակից:

Ներկա իրավիճակում Ռուսաստանի վճարային համակարգի ուսումնասիրության արդիականությունը կայանում է նրանում, որ հրատապ անհրաժեշտություն կա ընդհանրացնել ժամանակակից վճարային համակարգի տեսության խնդիրները, Ռուսաստանի Դաշնությունում վճարային տեխնոլոգիաների պրակտիկայի քննադատական ​​վերլուծությունը:

Ռուսական վճարային համակարգի զարգացումը վերջին տասնամյակում բացահայտեց բացասական միտումներ՝ կապված լրացուցիչ արտաքին ռիսկերի հետ։ Չնայած վճարումների ծավալների կայուն աճին, որն ուղեկցում է ընդհանուր զարգացում Ռուսաստանի տնտեսություն, վճարումների կարգապահության ապահովման և հաշվարկային տեխնոլոգիայի ռացիոնալ կազմակերպման գործում մնում են մի շարք կոնկրետ և ընդհանուր չլուծված խնդիրներ։

Ներքին վճարային համակարգի ներկայիս վիճակը չի խոսում նրա մրցունակության օգտին. ոչ բանկային վճարային համալիրների մրցակցությունը, ինչպիսիք են Visa-ն և MasterCard-ը, աճում է` ի վնաս ազգային նախագծերի համատարած իրականացման, չնայած այն բանին, որ Անդրսահմանային անկանխիկ վճարումները բնակչության կողմից աննշան են.

Այսպիսով, Ռուսաստանում տնտեսական արդյունավետության և անվտանգության սկզբունքների վրա հիմնված միասնական էլեկտրոնային վճարային համակարգի ստեղծման խնդիրը դառնում է էլ ավելի հրատապ՝ հաշվի առնելով դրա մրցակցային առավելությունները մեծացնելու անհրաժեշտությունը։

Այս թեմայի արդիականությունը որոշակի հետաքրքրություն է առաջացրել տնտեսագետների մոտ։ Ուստի, կարելի է ասել, որ այս թեման լայնորեն լուսաբանվում է ուսումնական գրականության մեջ։ Ռուսական վճարային համակարգի ներկայիս վիճակը բավականաչափ արտացոլված է պարբերականներում։ Հետազոտություն տեսական հիմքերըվճարային համակարգը, դրա զարգացումը, տեղն ու դերը ֆինանսական համակարգայնպիսի գիտնականների աշխատանքները, ինչպիսիք են՝ Ս.Ա. Անդրյուշին, Ն.Մ. Կոչետկովա, Վ.Վ. Միլոյանինա, Ս.Ա. Պոլիշչուկ, Ա.Ն. Կազանցև, Ա.Վ. Ֆեդորուսենկո, Ն.Ն. Բոյարովա, Լ.Ն. Կրասավինա, Վ.Ա. Կուզնեցովը, Բ.Ս. Պաշկովսկի, Ս.Վ., Կրիվորուչկո, Ա.Վ. Պեչնիկովը և ուրիշներ։

Ուսումնասիրության առարկան ժամանակակից վճարային համակարգի ինստիտուտներն են և դրա գործունեության գործնական խնդիրները։

Ուսումնասիրության առարկան ռուսական վճարային համակարգն է և դրա զարգացման հեռանկարները՝ մշտական ​​փոփոխություններին հարմարեցված միջոցների փոխանցման ծախսարդյունավետ և անվտանգ մեխանիզմի ստեղծմամբ:

Այս աշխատանքի նպատակն է ընդհանուր պատկերացում կազմել Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգի մասին, առաջարկել այն բարելավելու ուղիներ, արագացնել էլեկտրոնային վճարումների աճը, ինչպես նաև գտնել ուղիներ այս ոլորտում Ռուսաստանի կարիքներն առավելագույնս բավարարելու համար: .

Գրելիս դասընթացի աշխատանքկիրառվել են այնպիսի մեթոդներ, ինչպիսիք են վերլուծությունը և սինթեզը, որոնք վերաբերում են ընդհանուր գիտական ​​մեթոդներին։ Կատարվել է վերլուծություն ուսումնական գրականություն, մշակված պարբերականներ, արդյունքներ.

1. BR ՎՃԱՐԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳԻ ԶԱՐԳԱՑՄԱՆ ԸՆԹԱՑԻԿ ՄԻՏՈՒՄՆԵՐ.

1.1 Վճարային համակարգի կարգավորման իրավական դաշտը

Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գործող և միջբանկային հաշվարկների մեխանիզմը կարգավորող հիմնական օրենսդրական ակտերն են.

1. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգիրք. դեկտեմբերի 22-ին Պետդումայի կողմից ընդունված. 1995 մաս II

2. «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկի) մասին» դաշնային օրենքը 2002 թվականի հունիսի 27-ի: Թիվ 86-FZ.

3. «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենք 2 դեկտեմբերի 1990 թ. թիվ 395-1

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կարգավորող փաստաթղթեր.

«Ազգային վճարային համակարգի մասին» օրենքի ընդունման կապակցությամբ մի շարք օրենսդրական ակտեր փոփոխության են ենթարկվել։ Հիմնական փոփոխությունները կատարվել են 2011 թվականի հունիսի 27-ի «Ռուսաստանի Դաշնության առանձին օրենսդրական ակտերում փոփոխություններ կատարելու մասին» Դաշնային օրենքով «Ազգային վճարային համակարգի մասին» դաշնային օրենքի ընդունման հետ կապված թիվ 162-FZ դաշնային օրենքով:

«Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» օրենքի (այսուհետ՝ Օրենք) վրա ազդող հիմնական փոփոխությունները.

Լրացումներ են կատարվել ոչ բանկային վարկային կազմակերպության սահմանման մեջ (Օրենքի 1-ին հոդված):

Նախկինում ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններն իրավունք ունեին իրականացնել որոշակի բանկային գործառնություններ, որոնց թույլատրելի համակցությունները նրանց համար սահմանել էր Ռուսաստանի Բանկը: Այժմ լրացուցիչ սահմանում է մտցվել ոչ բանկային վարկային կազմակերպություն, որն իրավունք ունի դրամական փոխանցումներ իրականացնել առանց բանկային հաշիվներ բացելու և այլ հարակից. բանկային գործառնություններ. Նման ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունը կարող է իրականացնել բացառապես բանկային գործառնություններ.

«Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց անունից հաշվարկների իրականացում...» բանկային օպերացիան կհնչի «Ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց անունից դրամական փոխանցումների իրականացում...»: Առանց հաշիվների բացման (բացառությամբ փոստային փոխանցումների) փոխանցումներ կատարելու բանկային օպերացիան համալրվել է էլեկտրոնային դրամական փոխանցումներ իրականացնելու իրավունքով, այդ թվում.

Վարկային հաստատություններին թույլատրվում է պայմանագրեր կնքել կենտրոնական գործընկերոջ գործառույթներն իրականացնելու համար՝ համաձայն «Քլիրինգային և քլիրինգային գործունեության մասին» դաշնային օրենքի:

Առանց բանկային հաշիվների բացման միջոցների փոխանցումները, բացառությամբ էլեկտրոնային միջոցների փոխանցումների, իրականացվում են ֆիզիկական անձանց անունից: Այսպիսով, իրավաբանական անձինք կարող են էլեկտրոնային միջոցներ փոխանցել առանց հաշիվ բացելու։

Օրենքի 26-րդ հոդվածում նշված է բանկային գաղտնիքլրացվում է դրույթներով վարկային կազմակերպությունների կողմից իրավաբանական անձանց առևտրային և քլիրինգային հաշիվների և այդ հաշիվներով գործարքների վերաբերյալ տեղեկատվության տրամադրման կարգի մասին: Եվ նաև գործառնական կենտրոնների և վճարումների քլիրինգային կենտրոնների պարտավորությունը երրորդ անձանց չհրապարակել վճարային համակարգի մասնակիցների և նրանց հաճախորդների գործառնությունների և հաշիվների մասին տեղեկությունները:

Բանկային գաղտնիքի մասին հոդվածի դրույթները տարածվում են բանկային վճարային գործակալների (ենթագենտների) կողմից վարկային կազմակերպությունների հաճախորդների գործարքների, ինչպես նաև վարկային կազմակերպությունների հաճախորդների էլեկտրոնային փողերի մնացորդների և էլեկտրոնային փոխանցումների մասին տեղեկատվության վրա: վարկային հաստատությունների կողմից իրենց հաճախորդների պատվերով գումարներ:

Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան առգրավումը և բռնագրավումը այժմ կարող են կիրառվել, այդ թվում՝ էլեկտրոնային կանխիկֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հաճախորդներ (Օրենքի 27-րդ հոդված):

Օրենքի 29-րդ հոդվածի դրույթները, որոնք վերաբերում են վճարային քարտերով գործարքների միջնորդավճարներին, լրացվում են վարկային կազմակերպության պարտավորությամբ՝ նախքան գործարքների մեկնարկը նշելու այդպիսի վճարների բացակայության մասին տեղեկությունները:

«Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) մասին» օրենքում կատարված փոփոխություններ և լրացումներ:

Հիմնական փոփոխությունները կապված են Ռուսաստանի Բանկի գործառույթի հետ, որը հաստատվել է «Ազգային վճարային համակարգի մասին» օրենքով՝ վերահսկելու ոչ բանկային վարկային հաստատությունները, որոնք իրավունք ունեն դրամական փոխանցումներ իրականացնել առանց բանկային հաշիվներ բացելու և այլ բանկային գործառնությունների: դրանց հետ կապված (այսուհետ՝ ՈԱԿ):

Այսպիսով, նրանց համար տեղադրված է հետևյալը.

1) Պարտադիր ստանդարտներ.

Բավարարության չափանիշ սեփական միջոցները(կապիտալ), որը սահմանվում է որպես եռամսյակի վերջին հաշվետու ամսաթվի դրությամբ սեփական միջոցների (կապիտալի) մեծության հարաբերակցությունը հաճախորդների նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների մեծությանը: Սեփական կապիտալի (կապիտալի) համարժեքության գործակիցը սահմանվել է 2 տոկոս;

Իրացվելիության հարաբերակցությունը, որը սահմանվում է որպես գումարի հարաբերակցություն իրացվելի ակտիվներգալիք 30-ին օրացուցային օրերեռամսյակի վերջին հաշվետու ամսաթվի դրությամբ հաճախորդների նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների չափին: Իրացվելիության գործակիցը սահմանվել է 100 տոկոս։

2) պատասխանատվություն գործառնական ռիսկերի կառավարման համար՝ սահմանված պահանջներին համապատասխան դրամական փոխանցումների անխափան կատարումն ապահովելու համար. կանոնակարգերըՌուսաստանի բանկ.

3) հաշվետվությունների ներկայացման հաճախականությունը.

Եթե ​​մեկ ամսվա ընթացքում առանց բանկային հաշիվներ բացելու համար հաճախորդների նկատմամբ պարտավորությունների վեցամսյա միջին ծավալը գերազանցում է 2 միլիարդ ռուբլին, ապա NPO-ն եռամսյակը մեկ հաշվետվություններ է ներկայացնում Ռուսաստանի Բանկ: Եթե ​​մեկ ամսվա ընթացքում առանց բանկային հաշիվների բացման դրամական փոխանցումների համար հաճախորդների նկատմամբ պարտավորությունների վեցամսյա միջին ծավալը չի ​​գերազանցում 2 միլիարդ ռուբլին՝ վեց ամիսը մեկ անգամ:

Հաշվետվության կարգը և ձևերը սահմանվում են Ռուսաստանի Բանկի կանոնադրությամբ:

4) Առանց բանկային հաշիվներ բացելու հաճախորդների կողմից փոխանցումների համար տրամադրված միջոցները տեղաբաշխելու իրավունքը բացառապես.

Ռուսաստանի Բանկի թղթակցային հաշվի վրա.

Ռուսաստանի Բանկի ավանդների վրա;

Վարկային հաստատություններում թղթակցային հաշիվների վրա.

Բացի այդ, օրենք է ներմուծվել նոր գլուխ XII.1: «Ազգային վճարային համակարգի կայունության և զարգացման ապահովում», որը սահմանում է Ռուսաստանի Բանկը որպես վճարային համակարգի արդյունավետ և անխափան գործունեությունը ապահովող և դրա մոնիտորինգի մարմին: Եվ նաև Ռուսաստանի Դաշնությունում կանխիկ և անկանխիկ վճարումների կանոնների, ձևերի և ստանդարտների սահմանում:

«Վճարային գործակալների կողմից ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու գործունեության մասին» օրենքում կատարված փոփոխություններ և լրացումներ.

Փոփոխություն է կատարվել վճարող գործակալի սահմանման մեջ։ Վարկային կազմակերպությունը չի կարող լինել վճարող գործակալ:

Բացի այդ, ներդրվել է դրույթ, ըստ որի վարկային կազմակերպությունները իրավունք չունեն հանդես գալ որպես վճարումների ընդունման օպերատոր կամ վճարումների ենթագենտ, ինչպես նաև պայմանագրեր կնքել ֆիզիկական անձանցից վճարումներ ընդունելու համար մատակարարների կամ վճարումների ընդունման օպերատորների հետ:

Սակայն, կարևոր է նշել, որ դա չի նշանակում, որ վարկային կազմակերպություններն այլևս չեն կարողանա կանխիկ գումար ընդունել ֆիզիկական անձանցից ծառայություններ մատուցողներին փոխանցումներ կատարելու համար (օրինակ՝ վճարելու նույն կապի ծառայությունների համար):

Ֆիզիկական անձանց փոխանցումները բանկային գործառնություն են, և նրանք վարկային գործառնություններ են իրականացնում իրենց լիցենզիայի համաձայն, դրա համար պայմանագիր չի պահանջվում։

Սա հաստատում է Ռուսաստանի Բանկի 2011 թվականի օգոստոսի 12-ի տեղեկատվությունը, որը բացատրում է այս դրույթը:

«...Վարկային կազմակերպություններն իրավունք ունեն, առանց սահմանափակումների, մատակարարների օգտին իրականացնել անկանխիկ վճարումներ ֆիզիկական անձանցից դրամական միջոցների փոխանցման համար՝ առանց բանկային հաշիվ բացելու և նրանցից կանխիկ գումար ընդունելու ՀԴՄ-ներում, վճարային տերմինալներում և բանկոմատներում: վարկային կազմակերպություններ.

Միևնույն ժամանակ, մատակարարների հետ առանց բանկային հաշիվ բացելու ֆիզիկական անձանցից դրամական միջոցների փոխանցման համար անկանխիկ վճարումները, մատակարարների հետ կնքված պայմանագրերի հիման վրա, կարող են ուղեկցվել վարկային հաստատության և մատակարարի միջև վճարման ենթակա ծառայությունների վերաբերյալ տեղեկատվության փոխանակմամբ: ֆիզիկական անձանց կողմից և նրանց անունից առանց բանկային հաշիվ բացելու միջոցների փոխանցումներ»։

Ծառայություն մատուցողից պահանջվում է տրամադրել հարկային մարմիններնրանց խնդրանքով վճարային գործակալների ցուցակ, ովքեր ընդունում են վճարումները իրենց օգտին, և տեղեկատվություն այն վայրերի մասին, որտեղ վճարումներ են ընդունվում.

Վճարումներ ընդունելիս վճարող գործակալվճարումներ կատարելու համար պարտավոր է օգտագործել հատուկ բանկային հաշիվ (հաշիվներ): Նախկինում դա առանձին բանկային հաշիվ էր։

Ծառայություն մատուցողը պարտավորվել է նաև օգտագործել հատուկ բանկային հաշիվ։

40821 հաշվեկշռային հաշվի վրա կբացվեն հատուկ բանկային հաշիվներ վճարող գործակալների և ծառայություններ մատուցողների համար։

Սահմանվում են այն գործառնությունները, որոնք կարող են իրականացնել վճարային գործակալը և ծառայություններ մատուցողը իրենց հատուկ բանկային հաշիվներում: Դրանք նման են գործառնությունների, որոնք կարող են իրականացվել բանկային վճարային գործակալների կողմից հատուկ բանկային հաշիվների վրա:

Վճարող գործակալի հատուկ բանկային հաշվի միջոցով կարող են իրականացվել հետևյալ գործառնությունները.

1) ֆիզիկական անձանցից ստացված դրամական միջոցների վարկավորում.

2) վճարող գործակալի մեկ այլ հատուկ բանկային հաշվից դեբետագրված միջոցների վարկավորում.

3) վճարող գործակալի կամ մատակարարի հատուկ բանկային հաշվի վրա դրամական միջոցների մուտքագրում:

Հետևյալ գործառնությունները կարող են իրականացվել մատակարարի հատուկ բանկային հաշվի միջոցով.

1) վճարող գործակալի հատուկ բանկային հաշվից դեբետագրված միջոցների վարկավորում.

2) դրամական միջոցների դեբետավորում բանկային հաշիվներից.

Վճարող գործակալների և ծառայություններ մատուցողների հատուկ բանկային հաշիվների վրա այլ գործառնությունների իրականացումը չի թույլատրվում:

Վճարային գործակալների կողմից իրենց հատուկ բանկային հաշվին (հաշիվներին) ամբողջությամբ մուտքագրելու համար վճարումներ ընդունելիս վճարողներից ստացված դրամական միջոցները վարկային հաստատությանը ներկայացնելու պարտավորությունների կատարման նկատմամբ վերահսկողություն, ինչպես նաև վճարային գործակալների և մատակարարների կողմից հատուկ բանկային հաշիվների օգտագործումը: Ընդունման պահին վճարումներ կատարելու համար վճարումները հանձնարարվում են հարկային մարմիններին:

Բանկերից պահանջվում է հարկային մարմիններին տրամադրել վկայականներ բանկում հատուկ բանկային հաշիվների առկայության և (կամ) հատուկ բանկային հաշիվներում կանխիկի մնացորդների, կազմակերպությունների հատուկ բանկային հաշիվներում գործարքների քաղվածքների մասին: անհատ ձեռնարկատերեր) հարկային մարմնի կողմից պատճառաբանված հարցումն ստանալու օրվանից եռօրյա ժամկետում.

Վճարումների ընդունման օպերատորները պարտավոր են հարկային մարմիններին տրամադրել տեղեկատվություն կատարված վճարումների մասին հարկային մարմնի կողմից հիմնավորված հարցումը ստանալու օրվանից երեք օրվա ընթացքում:

Առանձին դրույթ է նշվում, որ առանց ֆիզիկական անձանցից ստացված դրամական միջոցների մուտքագրման վճարումների ընդունումը հատուկ բանկային հաշվին, ինչպես նաև վճարող գործակալի կողմից ընդունված միջոցների մատակարարի կողմից որպես վճարումներ բանկային հաշիվներին, որոնք հատուկ բանկային հաշիվներ չեն, ընդունում է. չի թույլատրվում.

1.2 ՀԾ-ի զարգացման փուլերը

Տնտեսական տեսակետից վճարային համակարգը կարող է դիտարկվել որպես խառը ապրանք՝ ներառելով ինչպես մասնավոր, այնպես էլ հանրային ապրանքների գույքը, որին հավասար հասանելիություն պետք է ունենան բոլոր տնտեսվարող սուբյեկտները։

Ռուսաստանը սկսել է ստեղծել ժամանակակից վճարային համակարգ, որի մի մասը զիջում է մյուսներին զարգացած երկրներ. Սա հնարավորություն տվեց օգտագործել ամենաժամանակակից տեխնոլոգիական և կազմակերպչական լուծումները, «անցնել» մի շարք փուլեր, որոնց անցումը այլ երկրներում թելադրված էր պահպանողականության ազդեցությամբ՝ ավանդույթներն ու սովորությունները հաշվի առնելու անհրաժեշտությամբ։ վճարային ծառայությունների օգտագործողներ. Բայց տեխնոլոգիական ոլորտում առաջընթացը շատ խնդիրներ է առաջացնում ոլորտում օրենսդրական կարգավորումև ազգային վճարային համակարգի կազմակերպչական ձևավորում:

«Վճարային համակարգ» հասկացությունը համեմատաբար վերջերս է հայտնվել ռուս տնտեսագետների գիտական ​​հետազոտություններում։ Երկար ժամանակ այս հայեցակարգը նույնացվում էր բացառապես բանկային քարտերով վճարումներ ապահովող վճարային համակարգերի հետ։ Բանկային հաշիվներով վճարումներ կատարելու հետ կապված ծառայությունների և գործառնությունների առնչությամբ «անկանխիկ վճարումներ» տերմինը եղել և շարունակում է գործածվել։

Անկանխիկ վճարումներ, որն ի սկզբանե նշանակում էր չեկերի, օրինագծերի և բանկային հաշիվների փոխհատուցում, սկսեց լայնորեն կիրառվել Ռուսաստանում 19-րդ դարի վերջին՝ կապված արագ զարգացումարդյունաբերություն, առևտուր, տրանսպորտային ենթակառուցվածք, ինչպես նաև բանկային համակարգ։

Կենտրոնացված պլանավորված տնտեսության ժամանակաշրջանում զգալի զարգացում են ստացել անկանխիկ վճարումները։ Ժողովրդական կոմիսարների խորհրդի «ՀԴՄ-ի միասնությունը պահպանելու մասին» հայտնի հրամանագրի ընդունումից հետո (1918 թ. մայիսի 2), որը պարտավորեցնում էր. պետական ​​մարմիններիսկ ազգայնացված ձեռնարկությունները բոլոր միջոցները պահում են ժողովրդական բանկում կամ պետական ​​գանձարանում, զգալիորեն ընդլայնվեց անկանխիկ վճարումների օգտագործման շրջանակը։ Դրանց իրականացման համար 1917 թվականի դեկտեմբերին ստեղծված Ռուսաստանի Հանրապետության Ժողովրդական բանկի բոլոր գլխավոր գրասենյակներում ստեղծվեցին հաշվարկային բաժիններ։

Նոր տնտեսական քաղաքականությանը (NEP) անցնելու ընթացքում թուլացան այս հրամանագրի խիստ պահանջները, որոնք սահմանում էին ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների միջև բացառապես անկանխիկ միջոցներով միմյանց և պետական ​​մարմինների հետ հաշվարկներ կատարելու անհրաժեշտությունը։ Փոխանակման մուրհակների և չեկերի միջոցով վճարումները մեծապես զարգացան այս ժամանակաշրջանում: 1921 թվականի հոկտեմբերին ստեղծված ԽՍՀՄ Պետական ​​բանկը սկսեց ակտիվորեն իրականացնել օրինագծերի հաշվառման գործարքներ, ինչը նպաստեց մուրհակաշրջանառության ընդլայնմանը։ Ընթացքում դրամավարկային բարեփոխում 1922-24 թթ ձեռնարկությունները կարողացել են վճարել թղթադրամներով՝ chervonets.

1930-ականների սկզբին մեր երկրում իրականացվեցին լայնածավալ տնտեսական բարեփոխումներ՝ ուղղված տնտեսության կառավարման կենտրոնացված սկզբունքների ամրապնդմանը։ Վարկային բարեփոխում 1930-32 թթ հանգեցրել է ուղղակի համակարգի ստեղծմանը բանկային վարկավորում, հիմք դրեց վարկային պլանավորման և ինքնասպասարկման ձեռնարկությունների արտադրական և տնտեսական գործունեության նկատմամբ բանկային վերահսկողության համար։ Վարկային բարեփոխումների ուղղություններից էր անկանխիկ վճարումների համակարգի ձևավորումը՝ որպես սոցիալիստական ​​տնտեսական մեխանիզմի տարր և դրանց օգտագործումը բանկային վերահսկողության նպատակներով։

Հարկ է նշել, որ սինգլի ստեղծումը ազգային համակարգՎճարային փաստաթղթերի կատարման և փաստաթղթաշրջանառության կազմակերպման համար ընդհանուր կանոններով և պահանջներով անկանխիկ վճարումները դրա բոլոր մասնակիցների համար աննախադեպ մասշտաբի տնտեսական խնդիր էր, որն աշխարհում առաջինը լուծեցին խորհրդային տնտեսագետներն ու պրակտիկանտները։ Վարկային բարեփոխումը մշակողների սկզբնական պլանի համաձայն՝ ԽՍՀՄ Պետական ​​բանկը, որին վերապահված էր երկրի միասնական հաշվարկային կենտրոնի գործառույթները, պետք է վճարեր մատակարար ձեռնարկությունների հաշիվ-ապրանքագրերն իրենց առաքած ապրանքների համար՝ առանց համաձայնության։ ձեռնարկությունները, որոնք ձեռք են բերել այդ ապրանքները:

Միաժամանակ մշակվեցին անկանխիկ վճարումների հիմնական ձևերը, որոնք որոշակի փոփոխություններով կիրառվեցին մինչև շուկայի արմատական ​​բարեփոխումների իրականացումը` ակցեպտ, ակրեդիտիվ և վճարման հանձնարարականներով վճարումներ։ Այս ձևերից յուրաքանչյուրն ուներ իր փաստաթղթային հոսքը, փաստաթղթերի ստանդարտ ձևերը և դրանց կատարման միասնական ընթացակարգը: Անկանխիկ վճարումների յուրաքանչյուր ձև ուներ օգտագործման որոշակի շրջանակ: 1930-ական թվականներից մեր երկրում կիրառվում են վճարային փաստաթղթերի ստանդարտ ձևեր և բոլորի համար փաստաթղթաշրջանառության միասնական կանոններ, ինչը մեծ ձեռքբերում էր բանկային գիտության և պրակտիկայում:

Տարբեր քաղաքներում գտնվող Պետբանկի հիմնարկների միջև հաշվարկներ իրականացնելու համար ստեղծվել է միջճյուղային հաշվարկների համակարգ, որը նախատեսում էր միջմասնաճյուղային շրջանառության հաշիվների, ինչպես նաև դեբետային և վարկային հուշագրերի օգտագործում, որոնք կարող էին լինել փոստային և հեռագրական: Միջճյուղային շրջանառության հաշիվների հաշվարկները ներդրվել են 1933 թ. դրանք նախատեսված էին ԽՍՀՄ պետական ​​բանկի հիմնարկների միջև ներբանկային հաշվարկներ կատարելու համար։

Անկանխիկ վճարումների համակարգը ի սկզբանե կենտրոնացած էր պետական ​​ձեռնարկությունների միջև, որոնք գործում են միասնական ազգային տնտեսական ծրագրերով և ընթացիկ հաշիվներ ունեն Պետբանկում, որն ուներ գրասենյակների և մասնաճյուղերի լայն ցանց: Այն հարմարեցվել է կենտրոնացված տնտեսական կառավարման խնդիրներն իրականացնելու և ինքնասպասարկման ձեռնարկությունների գործունեության նկատմամբ համապետական ​​վերահսկողություն իրականացնելու համար։

1990-ականների սկզբի շուկայական արմատական ​​բարեփոխումները հանգեցրին բանկային համակարգի կազմակերպման սկզբունքների փոփոխությունների։ Կենտրոնական կառավարվող միաստիճան բանկային համակարգը փոխարինվեց երկաստիճան համակարգով, որի ստորին մակարդակը ձևավորվեց բաժնետիրական առևտրային բանկերի կողմից: Առաջին առևտրային բանկերը, որոնք ստեղծվել են 1980-ականների վերջին, ավտոմատ կերպով միացել են Պետբանկի միջճյուղային հաշվարկային համակարգին, ինչը չի ապահովել յուրաքանչյուր առևտրային բանկի միջոցների իրական մեկուսացում և բանկերին գրեթե անխոչընդոտ մուտք է գործել Պետբանկի ռեսուրսներ։ . Միջբանկային հաշվարկների կազմակերպման մեջ արմատական ​​փոփոխության հրատապ անհրաժեշտություն կար։

Միջբանկային հաշվարկների նոր համակարգի ձևավորման առաջին քայլը, որպես ապագա վճարային համակարգի հիմք, արեց Ռուսաստանի բանկը 1992 թ.-ին, երբ ստեղծեց կանխիկացման կենտրոնների համակարգը (RCC), որտեղ յուրաքանչյուր առևտրային բանկ բացվեց: իր սեփական թղթակցային հաշիվը՝ ազատ պահուստների պահպանման և միջբանկային հաշվարկների իրականացման համար։ Տեխնիկական առումով միջբանկային հաշվարկների ստեղծված համակարգը անկատար էր, այն հիմնված էր փաստաթղթերի մշակման թղթային տեխնոլոգիաների վրա և հիմնականում փոստային ծառայություններից օգտվելով՝ վճարային հաղորդագրություններ փոխանցելու համար։

Վճարումները արագացնելու և անկանխիկ վճարումների ոլորտում բացասական երևույթները հաղթահարելու նպատակով խոշոր առևտրային բանկերը ստեղծել են իրենց վճարման կառուցվածքըմիջբանկային հաշվարկներ իրականացնելու համար, որը կոչվում էր «ուղղակի հաշվարկային համակարգ» կամ «միջկենտրոնային փոխանակման համակարգ»:

1990-ականների կեսերին միջբանկային հաշվարկների ամենատարածված տարբերակներից մեկը: եղել են բանկերի կողմից միմյանց հետ բացված անմիջական թղթակցային հաշիվների (loro nostro հաշիվներ) հաշվարկներ՝ ինչպես փոխադարձ հիմունքներով, այնպես էլ՝ միակողմանի. Այս խմբից ոչ բանկ գումար փոխանցելու դեպքում անհրաժեշտ էր դիմել Ռուսաստանի Բանկի RCC-ի ծառայություններին:

Նման սահմանափակումները հաղթահարելու համար առևտրային բանկերը սկսեցին ստեղծել քլիրինգային տներ, որոնք մշակեցին և ներդրեցին իրենց միջբանկային հաշվարկային սխեմաները՝ օգտագործելով փոխադարձ պահանջների փոխհատուցման տեխնոլոգիաները: 1993 թվականից քլիրինգային տների գործունեությունը սկսեց լիցենզավորվել Ռուսաստանի Բանկի կողմից:

1990-ականների կեսերին ակնհայտ դարձավ, որ անկանխիկ վճարումների համակարգի բարելավման որոշակի առանձնահատուկ խնդիրների լուծումն այլևս չի համապատասխանում Ռուսաստանի տնտեսության պահանջներին, որոնցում. շուկայական սկզբունքները, անհրաժեշտ է ամբողջ վճարահաշվարկային համակարգի արմատական ​​արդիականացում՝ սկսած ժամանակակից միջբանկային հաղորդակցությունների ստեղծումից և վերջացրած միջգործարար և մասնավոր հաշվարկների ոլորտում առաջադեմ վճարային գործիքների ներդրմամբ։ Համաձայնություն է ձեռք բերվել նաև, որ նոր վճարային համակարգի առանցքը պետք է լինի Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը։ Նոր առաջադրանքներն արտացոլվել են 1996 թվականին ընդունված «Ռուսաստանի վճարային համակարգի զարգացման ռազմավարությունում»։

Էլեկտրոնային վճարային համակարգ ստեղծելու համար անհրաժեշտ էր կառուցել զարգացած կապի համակարգ, որը ընդգրկում էր Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ցանցի բոլոր ստորաբաժանումները, որը 90-ականների կեսերին ներառում էր 1300 դրամարկղային կենտրոն և 79 GRCC:

Ունենալով զարգացած տեխնիկական ենթակառուցվածք, նորացված կարգավորող դաշտ, ուսումնասիրելով վճարային համակարգերի գործունեության լավագույն միջազգային փորձը և կուտակելով սեփական փորձը «ժառանգված» անկանխիկ վճարումների համակարգի բարեփոխման գործում՝ Ռուսաստանի Բանկը մոտեցել է նոր փուլի։ վճարային համակարգի զարգացման գործում։

Այս փուլում մշակվել է Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի զարգացման հայեցակարգը, որը որոշել է դրա ճարտարապետությունը, գործառնական սկզբունքները և շինարարության հիմնական մոտեցումները:

Ժամանակակից վճարային համակարգի ստեղծում՝ ներառելով միջբանկային հաշվարկների տարբեր տարբերակներ՝ հիմնված պրոգրեսիվների կիրառման վրա տեղեկատվական տեխնոլոգիաներԿենտրոնական և առևտրային բանկերի բարձր տեխնիկական հագեցվածության վրա հենվելը նախապայման էր վճարային ծառայությունների որակի էական բարձրացման և իրացվելիության կառավարման մեխանիզմների կատարելագործման համար։ Բանկերի համար բացվել են նոր հնարավորություններ՝ նվազեցնելու վճարումներ կատարելու հետ կապված ռիսկերը, մեծացնել դրանց կատարման արագությունը և նվազեցնել վճարային ծառայությունների հետ կապված ծախսերը:

Այս առումով, ազգային վճարային համակարգի զարգացման մեջ որակական առաջընթաց է գրանցվել՝ շնորհիվ բանկային էլեկտրոնային էքսպրես վճարումների համակարգի (BESP) ներդրման, որը կենտրոնացված է 2009թ. դաշնային մակարդակ. BESP-ն թույլ է տալիս հաշվարկներ իրականացնել համակարգի բոլոր մասնակիցների կողմից՝ անկախ նրանց տարածքային դիրքից, գրեթե շուրջօրյա: Այն ստեղծվել է Ռուսաստանի Բանկի կողմից որպես անկախ համակարգ և գործում է ներտարածաշրջանային և միջտարածաշրջանային էլեկտրոնային վճարումների համակարգերին զուգահեռ։

BESP համակարգի կառուցման և ներդրման սկզբնական փուլի ավարտը բացահայտեց մի շարք խնդիրներ, առանց որոնց լուծման անհնար է ոչ միայն զարգացնել ազգային վճարային համակարգը որպես անկախ տնտեսական ինստիտուտ, այլև հաջողությամբ գործարկել ֆինանսական հատվածը որպես ամբողջ.

Ռուսաստանի բանկի վճարային համակարգը և մասնավոր վճարային համակարգերը գործում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի և Ռուսաստանի Դաշնության դաշնային օրենքների հիման վրա, որոնցից հիմնականներն են «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի մասին» օրենքները (Բանկ. Ռուսաստանի)» և «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին»:

Ռուսաստանի Բանկի և մասնավոր վճարային համակարգերի վճարային համակարգը կատարելագործելիս ծրագրավորողները բախվում են շատերի օրենսդրական կարգավորման բացակայությանը: հիմնական հասկացությունները, ինչպիսիք են վճարման էլեկտրոնային միջոցները, դրամական միջոցների փոխանցումը, վճարային գործիքները և այլն:

Ստեղծել ժամանակակից օրենսդրական դաշտըվճարային համակարգերի զարգացումն ու կատարելագործումը, որն արտացոլում է դրանց զարգացման համաշխարհային միտումները և տեղեկատվական տեխնոլոգիաների և հաղորդակցությունների կողմից բացված նոր հնարավորությունները, Ֆինանսների նախարարությունը և Ռուսաստանի Բանկը շահագրգիռ այլ գերատեսչությունների, բանկային համայնքի և վճարային համակարգի մասնակիցների հետ միասին մշակել են. «Ազգային վճարային համակարգի մասին» դաշնային օրենքի նախագիծ. Այս օրինագիծը քննարկվել է 2010 թվականի նոյեմբերի 11-ին Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության նախագահության նիստում, իսկ նոյեմբերի 16-ին այն ներկայացվել է Պետդումայի քննարկմանը: Որից հետո օրենքն ուժի մեջ է մտել։

հուլիսի 27-ի «Պետական ​​(քաղաքային) ծառայությունների մատուցման կազմակերպման մասին» թիվ 210-FZ դաշնային օրենքը, որը մշակվել է սոցիալական նախագծերի իրականացման գործնական փորձ ունեցող բանկերի մասնակցությամբ, ներմուծել է «համընդհանուր էլեկտրոնային քարտ» հասկացությունը։ », որը, ըստ էության, փոխարինում է սոցիալական կոչվող քարտերին։

Այսպիսով, ձևավորումը ամբողջական և համարժեք ժամանակակից մակարդակԱզգային վճարային համակարգի օրենսդրական դաշտի զարգացումը նոր թափ կհաղորդի դրան, պայմաններ կստեղծի ոչ միայն վճարային գործիքների կատարելագործման, այլ նաև հարակից սոցիալական և սպասարկման ծառայությունների զարգացման, մի շարք շահագրգիռ անձանց հետ միասնական վճարային տարածքի ձևավորման համար: պետությունները։

2. ՌՈՒՍԱՍՏԱՆԻ ԲԱՆԿԻ ՎՃԱՐԱՅԻՆ ՀԱՄԱԿԱՐԳ

2.1 Հիմնական գործառույթները, կառուցվածքը, առանձնահատկությունները և PS

Ռուսաստանի Բանկի նպատակները, նրա գործառույթներն ու լիազորությունները վճարային համակարգի և հաշվարկների հետ կապված որոշում են Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը որպես մեկը: հիմնական մեխանիզմներըդրամական և բյուջետային քաղաքականությունՌուսաստանի Դաշնությունում ապահովել իր գերիշխող դերը Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգում: Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի միջոցով իրականացվում են Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգում կատարված վճարումների քանակով և ծավալով գերակշռող մասնաբաժինները:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը գործում է հաշվարկային համակարգեր և հաշվարկային մեխանիզմներ, որոնք տարբերվում են տարածքային ծածկույթով և վճարումների ծավալով, գործող կանոններով և կանոնակարգերով, մասնակիցների կազմով և հաշվարկային փաստաթղթերով, վճարումների արագությամբ և օգտագործվող տեխնոլոգիայով: Բանկային էլեկտրոնային հրատապ վճարումների համակարգը (այսուհետ՝ BESP համակարգ) նախատեսված է ամբողջ երկրում իրական ժամանակում հաշվարկներ իրականացնելու համար:

BESP համակարգը բնութագրվում է վճարումների մշակման չափազանց բարձր արագությամբ (մի քանի վայրկյանից մինչև մի քանի րոպե), այսինքն՝ իրական ժամանակում, եթե ուղարկող բանկը և ստացող բանկը BESP համակարգի մասնակիցներ են: BESP համակարգում վճարումները մի քանի տեսակի են՝ վճարումներ ընդհանուր հիմունքներով, «արտակարգ» վճարումներ, որոնք ունեն կատարման ամենաբարձր առաջնահերթությունը և սահմանափակում վճարումներ:

Վճարումներ կատարելու պայմանը վճարողի բանկային (թղթակցային) հաշվում (ենթահաշիվ) դրանց կատարման համար բավարար գումարի առկայությունն է: Միաժամանակ BESP համակարգին մասնակցող բանկերը հնարավորություն ունեն օգտվելու Ռուսաստանի Բանկի կողմից տրամադրվող վարկերից (ներօրային և մեկ գիշերվա վարկեր):

Ներօրյա վարկերը, մեկ գիշերվա վարկերի հետ մեկտեղ, նախատեսված են վճարային համակարգի բնականոն, անխափան գործունեությունը ապահովելու համար, դրանք վարկային կազմակերպություններին իրավունք են տալիս հաճախորդներին վարկ տրամադրելու և նրանց պարտավորությունները կատարելու միջոցների բացակայության դեպքում դիմել վարկերի համար: Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված պայմաններով: Վարկային կազմակերպությունների վերաֆինանսավորման համակարգը մշտապես զարգանում և կատարելագործվում է, մինչդեռ դրա զարգացման առաջնահերթ խնդիրներից է ազգային վճարային համակարգի կայուն գործունեության ապահովումը։

Դիտարկենք, թե վարկային կազմակերպությունները որքանով են 2008, 2009 և 2010 թվականներին օգտագործել ներօրային և մեկ գիշերվա վարկեր և ինչով է դա պայմանավորված։

Ընդհանուր վարկային պայմանագրեր Ռուսաստանի Բանկի հետ՝ 2008 թվականին արժեթղթերի գրավով ապահովված (արգելափակմամբ) վարկերի տրամադրման համար, 01/01/2009-ի դրությամբ, կնքվել են Ռուսաստանի 57 մարզերի 423 վարկային հաստատությունների կողմից (տարեկան աճը՝ 28,6%)։ . Բացի այդ, 28 վարկային հաստատություններ կնքել են պայմանագրեր Ռուսաստանի Բանկի կողմից արժեթղթերի գրավով (արգելափակումով) գրավով վարկեր տրամադրելու վերաբերյալ MICEX-ով MICEX ՓԲԸ-ի էլեկտրոնային առևտրային համակարգի միջոցով իրականացվող գործարքների համար: վճարային բանկվերաֆինանսավորել գումարը

Ներօրյա վարկերի ծավալը կազմել է 17,3 տրլն. քսել. 2008-ի համար (2007-ի համեմատ աճը՝ 28,1%) եւ 5,6 տրլն. քսել. չորրորդ եռամսյակի համար (երրորդ եռամսյակի համեմատ աճը 27,3%)։ Միաժամանակ, Ռուսաստանի Բանկը տրամադրել է 230,2 մլրդ ռուբլու չափով մեկ գիշերվա վարկեր։ 2008 թվականի համար (2007 թվականի համեմատ աճել է ավելի քան 1,7 անգամ) և 80,7 միլիարդ ռուբլի: չորրորդ եռամսյակի համար (երրորդ եռամսյակի համեմատ աճել է գրեթե 1,2 անգամ):

2009 թվականի առաջին կիսամյակում շարունակվող գլոբալ ֆոնին ֆինանսական ճգնաժամՌուսաստանի Բանկը ձգտել է բանկային հատվածում պահպանել իրացվելիության այնպիսի մակարդակ, որը բավարար է նրա կայուն գործունեությունը ապահովելու համար: Այս խնդրի լուծմանն ուղղված մի շարք միջոցառումների իրականացումը հնարավորություն տվեց նվազեցնել անկայունությունը տոկոսադրույքներըմիջբանկային շուկայում և կարգավորել իրացվելիության իրավիճակը բանկային հատվածում։ Դրան մեծապես նպաստել է արտարժույթի ներքին շուկայի կայունացումը։

2009 թվականի առաջին կիսամյակի ընթացքում Ռուսաստանի Բանկը կատարելագործել է առկա վերաֆինանսավորման գործիքները և բազմիցս ճշգրտել իր գործառնությունների տոկոսադրույքները:

2009 թվականի հուլիսի 1-ի դրությամբ վարկային հաստատությունների թիվը, որոնք ընդհանուր վարկային պայմանագրեր են կնքել Ռուսաստանի Բանկի հետ՝ արժեթղթերի գրավով ապահովված (արգելափակմամբ) վարկերի տրամադրման համար կազմել է 454 Ռուսաստանի 60 մարզերում:

Ռուսաստանի Բանկի 2007 թվականի նոյեմբերի 12-ի թիվ 312-P «Ռուսաստանի Բանկի կողմից վարկային կազմակերպություններին ակտիվներով կամ երաշխիքներով վարկեր տրամադրելու կարգի մասին» կանոնակարգի համաձայն, վարկային կազմակերպություններին հնարավորություն է տրվել ստանալ. գրավ չվաճառվող ակտիվներով (փոխանակման մուրհակներ, կազմակերպությունների վարկային պայմանագրերով պահանջի իրավունքներ) ներօրյա վարկեր, ֆիքսված տոկոսադրույքով մեկ գիշերվա վարկեր և փոխառություններ, իսկ 2009 թվականի փետրվարից նաև ֆիքսված տոկոսադրույքներով վարկեր՝ վարկային կազմակերպությունների երաշխիքներով։

Վերաֆինանսավորման գործիքներից առավել տարածված են եղել ներօրյա վարկերը։ Դրանց ծավալը 2009 թվականի հունվար-հունիսին կազմել է 11,3 տրլն. քսել. (երկրորդ եռամսյակի համար՝ 5,7 տրլն ռուբլի)՝ 2008 թվականի համապատասխան ժամանակաշրջանի համեմատ ավելանալով 4,0 տրլն. ռուբլի

Ռուսաստանի Բանկը նաև մեկ գիշերվա ընթացքում վարկեր է տրամադրել վարկային հաստատություններին ավարտելու համար առևտրի օր. Ռուսաստանի Բանկի կողմից տրամադրված նման վարկերի ծավալը 2009 թվականի առաջին կիսամյակում 2008 թվականի համապատասխան ժամանակաշրջանի համեմատ աճել է 109,5 մլրդ ռուբլով։ եւ կազմել է 194 մլրդ ռուբլի։ (երկրորդ եռամսյակի համար՝ 45,8 մլրդ ռուբլի):

2009 թվականի հունվար-հունիսին Ռուսաստանի Բանկը ճշգրտեց տոկոսադրույքի միջանցքի սահմանները Ռուսաստանի Բանկի գործառնությունների համար, և, հետևաբար, վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը նվազեցվեց երեք անգամ, ինչպես նաև մեկ գիշերվա վարկերի տոկոսադրույքը (2009 թ. հուլիսի 1-ի դրությամբ): , դրանք կազմել են տարեկան 11,5%)։ Միաժամանակ նվազեցվել են Ռուսաստանի Բանկի այլ գործառնությունների տոկոսադրույքները։ Ձեռնարկված միջոցառումների շնորհիվ 2009 թվականի չորրորդ եռամսյակում իրավիճակը դրամական շուկայում կայունացավ և բնութագրվեց բանկային հատվածում իրացվելիության բավականին բարձր մակարդակով։ Այդ ժամանակահատվածում վարկային կազմակերպությունների միջոցների միջին ծավալը թղթակցային հաշիվներում և Ռուսաստանի Բանկում ավանդներում հետևողականորեն աճել է, իսկ միջբանկային շուկայում կարճաժամկետ տոկոսադրույքների մակարդակը աստիճանաբար նվազել է շարունակվող թուլացման ֆոնին: տոկոսադրույքի քաղաքականությունՌուսաստանի բանկ.

Ռուսաստանի բանկը մեկ գիշերվա վարկեր է տրամադրել վարկային կազմակերպություններին՝ գործառնական օրն ավարտելու համար։ Ռուսաստանի Բանկի կողմից տրամադրված մեկ գիշերվա վարկերի ծավալը 2009 թվականի չորրորդ եռամսյակում կազմել է 70,7 մլրդ ռուբլի (երրորդ եռամսյակում՝ 46,7 մլրդ ռուբլի)։ Ներօրյա վարկերի ծավալը 2009 թվականի չորրորդ եռամսյակում կազմել է 6,2 տրլն. քսել. (նախորդ ժամանակահատվածում՝ 5,3 տրլն ռուբլի):

Բանկային համակարգում իրավիճակի բարելավումը և վարկային կազմակերպությունների կողմից վերաֆինանսավորման գործիքների պահանջարկի նվազումը թույլ տվեցին Ռուսաստանի բանկին 2010 թվականին շարունակել աշխատանքը վարկային կազմակերպություններին աջակցելու համար հակաճգնաժամային գործիքների օգտագործման մասշտաբները և ժամկետները աստիճանաբար նվազեցնելու ուղղությամբ։ իրացվելիության ապահովման, ինչպես նաև բանկային հատվածի վերակողմնորոշում դեպի ստանդարտ դրամավարկային քաղաքականության գործիքներ:

2010 թվականի հունվար-սեպտեմբերին Ռուսաստանի բանկը, անխափան վճարումներ ապահովելու նպատակով, տրամադրել է 20,0 տրլն. ռուբ., որը կազմում է 3,4 տրլն. քսել. (կամ 20,2%) ավելի, քան 2009թ. Ներօրյա վարկերի ծավալը 2010 թվականի երրորդ եռամսյակում կազմել է 7,4 տրլն. ռուբլի

Ռուսաստանի բանկը նաև մեկ գիշերվա վարկեր է տրամադրել վարկային կազմակերպություններին՝ գործառնական օրն ավարտելու համար։ Նման վարկերի ծավալը 2010 թվականի 9 ամսում 2009 թվականի նույն ժամանակահատվածի համեմատությամբ կրճատվել է 1,4 անգամ և կազմել 174,6 մլրդ ռուբլի, այդ թվում 2010 թվականի երրորդ եռամսյակում՝ 72,9 մլրդ ռուբլի։

Հետագծելով և վերլուծելով վարկային կազմակերպություններին տրամադրվող ներօրային և մեկ գիշերվա վարկերի տվյալները՝ պարզ է դառնում, թե որքան կարևոր են դրանք վճարային համակարգի կայունության ապահովման, տնտեսական գործընթացների և վճարումների անխափան կատարման վրա դրական ազդեցություն ունենալու համար։

Ռուսաստանի Բանկի ապագա վճարային համակարգի հիմքը կլինի դաշնային մակարդակում կենտրոնացված միասնական, ունիվերսալ, բազմաֆունկցիոնալ հաշվարկային համակարգը, որն իրականացնում է BESP համակարգի ֆունկցիոնալությունը: Այս համակարգի միջոցով հրատապ և ոչ հրատապ վճարումները կկատարվեն Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով, Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված կանոնների համաձայն, մեկ կանոնակարգով, օգտագործելով «Ռուսաստանի Բանկի» վճարային համակարգի մասնակիցներին տրամադրվող մասնագիտացված հաշվարկային ծառայությունները: . BESP համակարգի ներդրումը հիմնարար նշանակություն ունի Ռուսաստանի Բանկի դրամավարկային քաղաքականության իրականացման համար, քանի որ այն ապահովում է արդյունավետ տեխնոլոգիական հարթակ վարկային կազմակերպությունների իրացվելիությունը կարգավորելու համար:

BESP համակարգը ստեղծում է անհրաժեշտ նախադրյալներ Ռուսաստանի Բանկի վերաֆինանսավորման գործառնությունների կազմակերպման համակարգված մոտեցման իրականացման համար, այն ի վիճակի է հավասար հնարավորություններ ընձեռել Ռուսաստանի Բանկի ռեսուրսները ներգրավելու բանկային շուկայում բոլոր մասնակիցների կողմից և դրանով իսկ բերել Բանկ: Ռուսաստանի վերաֆինանսավորման համակարգը ավելի մոտ է աշխարհի առաջատար կենտրոնական բանկերի կողմից կիրառվող չափանիշներին.

Վերաֆինանսավորման համակարգը կատարելագործելիս անհրաժեշտ է հաշվի առնել Ռուսաստանի միջբանկային շուկայի ապամոնոպոլիզացման և նրա գործառնություններին Ռուսաստանի Բանկի մասնակցության թափանցիկության բարձրացման խնդիրները: Այս խնդիրների լուծումը կարող է զգալիորեն հեշտացվել՝ օգտագործելով Ռուսաստանի Բանկի ժամանակակից վճարային համակարգի հնարավորությունները, որն ունի բարդ ճարտարապետություն և սերտորեն կապված է տարածաշրջանային միջբանկային շուկաների հետ։

«Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկի) մասին» դաշնային օրենքը, որը սահմանվել է որպես Ռուսաստանի Բանկի նպատակներ՝ ռուբլու և Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի կայունության ապահովման, արդյունավետ և անխափան վճարային համակարգի գործունեությունը. Իր հերթին, արդյունավետ և սահուն գործող վճարային համակարգը, առաջին հերթին, Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը, պահպանում է ռուբլու կայունությունը՝ օգտագործելով այն որպես վճարման միջոց, ինչպես նաև նպաստում է Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի ամրապնդմանը: միջբանկային հաշվարկների միջոցով: Այսպիսով, Ռուսաստանի Բանկի գործունեության նպատակները՝ պաշտպանելու և ապահովելու ռուբլու կայունությունը, ինչպես նաև զարգացնելու և ամրապնդելու բանկային համակարգը, փոխկապակցված են նրա վճարային համակարգի արդյունավետ և անխափան գործունեության ապահովման հետ:

Ռուսաստանի բանկը, սույն օրենքին համապատասխան, իր կողմից իրականացվող այլ գործառույթների հետ մեկտեղ, սահմանում է Ռուսաստանի Դաշնությունում վճարումներ կատարելու կանոնները և իրականացնում. հաշվարկային ծառայությունՌուսաստանի Դաշնության բյուջետային համակարգի բյուջեների հաշիվները, իրականացնում է միջբանկային անկանխիկ վճարումներ:

Ռուսաստանի Բանկի նպատակները, նրա գործառույթներն ու լիազորությունները վճարային համակարգի և հաշվարկների հետ կապված որոշում են Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը որպես Ռուսաստանի Դաշնությունում դրամավարկային և հարկաբյուջետային քաղաքականության իրականացման առանցքային մեխանիզմներից մեկը՝ ապահովելով նրա գերիշխող դերը: Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգում. Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի միջոցով իրականացվում են Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգում կատարված վճարումների քանակով և ծավալով գերակշռող մասնաբաժինները:

Ռուսաստանի Բանկը կարգավորում, գործառնական կառավարում և վերահսկում է սեփական վճարային համակարգը, վերահսկում է դրա նկատմամբ, ինչպես նաև կատարում է իր պարտավորությունները Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի այլ մասնակիցների նկատմամբ:

Ռուսաստանի Բանկը միջոցներ է ձեռնարկում իր վճարային համակարգը զարգացնելու համար՝ դրա արդյունավետության բարձրացման և անխափան աշխատանքն ապահովելու ուղղությամբ։

Ռուսաստանի Բանկի սեփական վճարային համակարգի զարգացումն ուղղված է դրա արդյունավետության բարձրացմանը՝ ծախսերի կրճատման, մատուցվող ծառայությունների որակի բարելավմանը, ինչպես վճարումների կատարման, այնպես էլ հարցումների կատարման և վերահսկման գործողությունների, ինչպես նաև նվազեցնելու միջոցով։ վարկային ռիսկ, իրացվելիության ռիսկ, գործառնական, համակարգային և իրավական ռիսկեր:

2.2 Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի վիճակը և դրա բարելավման ուղիները

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը գործարկում է հաշվարկային համակարգեր և հաշվարկային մեխանիզմներ, որոնք տարբերվում են տարածքային ծածկույթով և վճարումների ծավալով, գործունեության կանոններով և կանոնակարգերով, մասնակիցների կազմով և հաշվարկային փաստաթղթերով, վճարումների արագությամբ և օգտագործվող տեխնոլոգիայով, ներառյալ.

Բանկային էլեկտրոնային հրատապ վճարումների համակարգ (այսուհետ՝ BESP համակարգ), որը նախատեսված է ամբողջ երկրում իրական ժամանակում հաշվարկներ իրականացնելու համար.

Շարունակական ռեժիմով գործող ներտարածաշրջանային էլեկտրոնային վճարումների ավելի քան յոթանասուն առանձին համակարգեր.

Համակարգ Մոսկվայի տարածաշրջանի տարածաշրջանային էլեկտրոնային վճարումների շրջանակներում, որը գործում է ինչպես թռիչքային, այնպես էլ շարունակական ռեժիմով.

Միջտարածաշրջանային էլեկտրոնային հաշվարկների համակարգ, որը թույլ է տալիս միջոցներ փոխանցել Ռուսաստանի մարզերի միջև մեկ կամ երկու աշխատանքային օրվա ընթացքում.

Վճարային համակարգեր՝ օգտագործելով խորհրդատվական նշումներ (հեռագրական և փոստային), որոնք հիմնված են թղթային տեխնոլոգիայի կիրառման վրա, որը թույլ է տալիս միջոցների փոխանցում անկախ տարածքային հղումից մեկից հինգ աշխատանքային օրվա ընթացքում.

Մի շարք մասնագիտացված հաշվարկային մեխանիզմներ Ռուսաստանի առանձին շրջանների և Ռուսաստանի Բանկի ստորաբաժանումների համար (հաշվարկներ Ռուսաստանի Բանկի հիմնարկների միջև, որոնք սպասարկվում են մեկ համակարգչային կենտրոնի կողմից, հաշվարկներ Ռուսաստանի Բանկի մեկ հաստատությունում, միջտարածաշրջանային հաշվարկներ պետական ​​արժեթղթերի շուկայում գործարքների համար, միջտարածաշրջանային Միջբանկային արժույթի բորսաներում մեկ առևտրային նստաշրջանի գործարքների հաշվարկներ):

Հաշվարկային համակարգերի և հաշվարկային մեխանիզմների մի շարք, որոնք ապահովում են վճարումների կատարումը Ռուսաստանի Դաշնության յուրաքանչյուր մարզում (տարածաշրջանների խմբում) ինը ժամային գոտիներում տեղական ժամանակով սահմանված ժամանակացույցի համաձայն, Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի տարածաշրջանային բաղադրիչն է:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի մասնակիցներն են Ռուսաստանի Բանկը՝ ներկայացված իր ստորաբաժանումներով, վարկային կազմակերպություններով (մասնաճյուղերով), Դաշնային գանձապետարանև նրա տարածքային մարմինները, ինչպես նաև Ռուսաստանի Բանկի այլ հաճախորդներ, որոնք վարկային կազմակերպություններ (մասնաճյուղեր) չեն: Ռուսաստանի Բանկի հաճախորդ հանդիսացող մասնակիցների համար բանկային հաշիվներ բացվում են Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ցանցի ստորաբաժանումներում:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում մասնակիցների նույնականացումն իրականացվում է մի քանի գրացուցակների միջոցով՝ BIC of Russia Directory (Ռուսաստանի Բանկի կառուցվածքային ստորաբաժանումների, վարկային հաստատությունների և նրանց մասնաճյուղերի համար), BESP համակարգի մասնակիցների տեղեկատու (հաճախորդների և կառուցվածքային): Ռուսաստանի Բանկի ստորաբաժանումները՝ BESP համակարգի մասնակիցներ), ինչպես նաև Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի յուրաքանչյուր տարածաշրջանային բաղադրիչում պահպանվող տեղական տեղեկատուներ (բոլոր հաճախորդների համար, ներառյալ նրանց, ովքեր վարկային կազմակերպություններ չեն և նրանց մասնաճյուղերը): Գրացուցակներում օգտագործվում են եզակի ռուսերեն նույնականացման ծածկագրեր: Հաճախորդի բանկային հաշիվների համարները ձևավորվում են պահպանման կանոններին համապատասխան հաշվառումՌուսաստանի Բանկում և վարկային հաստատություններում:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի կառավարման (ներառյալ գործառնական) գործառույթները և դրա գործունեության մոնիտորինգը բաշխված են երեք մակարդակների միջև՝ դաշնային (BESP համակարգ - Ռուսաստանի Բանկի կենտրոնական գրասենյակ), տարածաշրջանային ( տարածաշրջանային բաղադրիչներ՝ Ռուսաստանի Բանկի տարածքային հաստատություններ) և տեղական (Ռուսաստանի Բանկի հաշվարկային ցանցի ստորաբաժանումներ):

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի գործունեությունը ներկայումս ապահովվում է հիմնականում տեղեկատվության կոլեկտիվ մշակման համակարգով, ներառյալ կոլեկտիվ տեղեկատվության մշակման կենտրոնները, ինչպես նաև էլեկտրոնային վճարումների տրանսպորտային համակարգը և Ռուսաստանի Բանկի հաճախորդների հետ փոխգործակցության միջավայրը: Ռուսաստանի Բանկի մի շարք տարածքային հաստատությունների վճարային տեղեկատվության մշակումն իրականացվում է կոլեկտիվ տեղեկատվության մշակման համակարգից դուրս:

Ռուսաստանի Բանկը, ֆինանսական շուկաների ենթակառուցվածքային կազմակերպությունների մասնակցությամբ, սահմանել է պետական ​​արժեթղթերի շուկայում գործարքների հաշվարկային մեխանիզմների գործարկման կարգ և միջբանկային արժույթի բորսաների միասնական առևտրային նստաշրջան, որը թույլ է տալիս հաշվարկները կատարել սահմանված ժամկետում: ժամանակահատվածում, մինչդեռ այդ գործարքների համար հաշվարկների մի մասն ավարտվում է ոչ թե Ռուսաստանի Բանկում, այլ վարկային հաստատություններում բացված բանկային հաշիվներում առկա միջոցների միջոցով:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում վճարային տեղեկատվության մշակման տեխնոլոգիաները և հաճախորդների միջերեսները էլեկտրոնային հաղորդագրությունների փոխանակման համար (այսուհետ՝ հաճախորդի ինտերֆեյս) տարբերվում են՝ կախված օգտագործված փաթեթի կողմից օգտագործվող վճարային համակարգերից: նամակներ, վճարային տեղեկատվության և տրանսպորտային միջավայրի պաշտպանության եղանակը: Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգը ներդրել է էլեկտրոնային բանկային հաղորդագրությունների սեփական միասնական ձևաչափերը՝ հիմնված Ռուսական ձևաչափերհաշվարկային փաստաթղթեր, որոնք տարբերվում են միջազգային չափանիշներից մանրամասների կազմով և դաշտերի մեծությամբ. Այս առումով, Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում օգտագործվող էլեկտրոնային բանկային հաղորդագրությունների և միջազգային ստանդարտներին համապատասխան կազմված ֆինանսական հաղորդագրությունների փոխադարձ փոխակերպումը, որոշ դեպքերում, իրականացվում է ձեռքով գործառնությունների միջոցով:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում վճարումները կատարվում են վճարովի հիմունքներով և անվճար՝ համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության, ներառյալ Ռուսաստանի Բանկի կանոնակարգերը:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի արդյունավետությունը բարելավելու համար անհրաժեշտ է.

Կենտրոնացնել հաշվարկները, ինչպես նաև ներդնել Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի գործունեության միասնական կանոնակարգեր.

Կենտրոնացնել Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի մոնիտորինգի և գործառնական կառավարման գործառույթները, ներառյալ Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի միասնական տեղեկատվական և վերլուծական համակարգի ներդրման միջոցով.

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի գոյություն ունեցող հաշվարկային համակարգերը վերածել միասնական ունիվերսալ հաշվարկային համակարգի, որը ծառայություններ է մատուցում հրատապ և ոչ հրատապ վճարումների համար՝ օգտագործելով բոլոր անհրաժեշտ հաշվարկային փաստաթղթերը.

Հաճախորդներին հնարավորություն ընձեռել համախմբել իրենց իրացվելիությունը Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում և իրականացնել վարկային կազմակերպություններին իրական ժամանակում իրացվելիության կենտրոնացված տրամադրման մեխանիզմ.

Ապահովել Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի փոխգործակցությունը հաշվարկային համակարգերի հետ ֆինանսական շուկաներօգտագործելով «առաքում ընդդեմ վճարման» և «վճարում ընդդեմ վճարման» հաշվարկային մեխանիզմների.

Ապահովել պայմանների ստեղծում վճարային տեղեկատվության ուղղակի մշակման համար, ներառյալ վճարային փաստաթղթերի ձևաչափերի մշակումը, որոնք հաշվի են առնում միջազգային չափանիշները և հաճախորդների միասնական ինտերֆեյսը.

Ապահովել վճարովի հաշվարկային ծառայությունների մատուցման ընթացիկ ծախսերի փոխհատուցումը.

ԵԶՐԱԿԱՑՈՒԹՅՈՒՆ

Ազգային վճարային համակարգը բարդ մեխանիզմ է, որը ցեմենտացնում է երկրի տնտեսությունը՝ աջակցելով նրանում տեղի ունեցող գրեթե բոլոր տնտեսական գործընթացներին։ Հետևաբար, հետազոտությունների անցկացումը, որոնք շոշափում են դրա որոշ հատկություններ, առանձնահատկություններ և խնդիրներ, անխուսափելիորեն ստիպում են եզրակացություններ անել, բացի վճարային համակարգերից, պետության տնտեսական համակարգի ընդհանուր վիճակի վերաբերյալ:

Ուսումնասիրությունը ցույց է տվել, որ ընդհանուր առմամբ ռուսական վճարային համակարգը գտնվում է արդիականացման փուլում, ինչի անհրաժեշտությունը պայմանավորված է կարգավորման ընթացակարգերի ավտոմատացման համաշխարհային միտումով, տեղեկատվության փոխանակման գործընթացների արագացմամբ և հուսալի, բայց միևնույն ժամանակ ճկուն համակարգ, որը կարող է հարմարվել փոփոխվող տնտեսական իրավիճակին, դիրքը.

Անհատական ​​վճարային գործիքների շուկայի զարգացում, հնարավորների շրջանակի ընդլայնում վերջնական սպառողներհաշվարկային ծառայությունները հաճախ գերազանցում են դրանց պահանջարկը, օրինակ՝ առաջարկվող վճարային գործարքների տեսակների լայն շրջանակ, որոնք էական պահանջարկ չունեն իրենց առանձնահատկությունների կամ հակվածության պատճառով: տնտեսվարող սուբյեկտներընախապատվությունը տալ ապացուցված, ծանոթ ընթացակարգերին. Որպես օրինակ կարող է լինել նաև որոշ բանկերի կողմից քարտային ծառայությունների պատահական պարտադրումը իրենց հաճախորդներին, ովքեր մտադիր չեն դրանք օգտագործել, ինչը, ընդհանուր առմամբ, խաթարում է պլաստիկ քարտերի թողարկման վերաբերյալ վիճակագրական տվյալների տեղեկատվական բովանդակությունը՝ հեղեղելով տվյալները: զգալի գումար«մեռած» քարտեր, որոնցով վճարումներ դժվար թե երբևէ կատարվեն:

Հետևելով Կենտրոնական բանկի առաջարկություններին միջազգային կազմակերպություններև նրանց տանելով դեպի շարունակական բարելավում կարգավորող շրջանակ, կիրառելի է հաշվարկային գործառնությունների ոլորտում, սակայն ազգային վճարային համակարգում իրերի վիճակը դեռևս հեռու է իդեալական լինելուց. հետևաբար, վճարային համակարգերի զարգացման մակարդակը (հիմնականում հաշվարկային ծառայությունների շուկայի ծածկույթը) չի վերահսկվում: Ռուսաստանի Բանկը շարունակում է մնալ ցածր, որը, հետևելով բոլոր նորմերին և սկզբունքներին, որոնք երաշխավորում են գործունեության հուսալիությունն ու արդյունավետությունը, կարող է, սերտ համագործակցելով Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի հետ, հանգստացնել Կենտրոնական բանկի համակարգը՝ ստանձնելով նրա կողմից կատարվող վճարումների մի մասը: .

Ռուսաստանի Բանկի կողմից ազգային տնտեսության բոլոր պահանջներին համապատասխանող իրական ժամանակում համախառն վճարումների համակարգի կառուցմանն ուղղված մեծ ուշադրությունը լիովին պայմանական է։ Տարբեր տնտեսվարող սուբյեկտների, այդ թվում` այլ քլիրինգային և հաշվարկային համակարգերի միջև սերտ կապերի ապահովում, տեղեկատվության փոխանակման ամբողջական և ամբողջական համակարգի ստեղծում, լիովին ավտոմատացված համակարգի հետագա աճի ներուժի գիտակցում` հաշվի առնելով մինչ համակարգչային դարաշրջանը տեխնոլոգիաների կիրառմամբ կատարված վճարումների առկայության պահպանումը: , առանց որևէ կասկածի, հսկայական դրական ազդեցություն կունենա տնտեսական համակարգերկրները։

Պետք է նշել, որ իրական ժամանակում վճարային համակարգի կառուցումը չպետք է ինքնանպատակ լինի, այն պետք է հիմնված լինի վճարային համակարգերում փոխազդող սուբյեկտների միջև առաջացող կարիքների վրա, ինչպես նաև համապատասխանի պետական ​​մարմինների կողմից սահմանված պահանջներին, որոնք առաջանում են կառուցվածքային երկրի տնտեսության արդիականացում։

Եզրափակելով, ես կցանկանայի ասել, որ Կենտրոնական բանկի հաշվարկային համակարգի վրա հիմնված խիստ կենտրոնացված և գերկարգավորված ազգային վճարային համակարգի կառուցման վրա ջանքերի չափից ավելի կենտրոնացումը կարող է վնասակար ազդեցություն ունենալ պետության տնտեսության վրա, որի օրինակը, թեև. շատ ավելի մեծ մասշտաբով, կարելի է տեսնել Խորհրդային Միության տնտեսության աննախանձելի ճակատագրում: Հաշվարկային ծառայությունների զարգացած շուկան կարող է նաև ծառայել որպես ա արդյունավետ համակարգվերացնելով ազգային վճարային համակարգի անվտանգությանը սպառնացող վտանգները, որոնք բնորոշ են տեղեկատվական տեխնոլոգիաների դարաշրջանին. կարող է ծառայել դրանում առկա վճարային համակարգերի ջանքերի համագործակցությունը. արդյունավետ միջոցներայս կարգի խնդիրների լուծման գործում։

ՕԳՏԱԳՈՐԾՎԱԾ ԱՂԲՅՈՒՐՆԵՐԻ ԵՎ ԱՂԲՅՈՒՐՆԵՐԻ ՑԱՆԿ

1. Հունիսի 12-ի դաշնային օրենք. 2006թ Թիվ 86 -FZ «Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի (Ռուսաստանի բանկ) մասին»

2. Անուրեև Ս.Վ. Վճարային համակարգերը և դրանց զարգացումը Ռուսաստանում. Մ.: «Ֆինանսներ և վիճակագրություն», 2010. - 288 էջ.

3. Բանկային գործ. Օ.Ի. Լավրուշինա Օ.Ի. - Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2002 թ. 576 էջ.

4. Բելոգլազովա Գ.Ն. Դրամական շրջանառություն և բանկեր. Գ.Ն. Բելոգլազովա, Գ.Վ. Տոլոկոնցևա. -Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2001 թ.

5. Փող, վարկ, բանկեր. Լավրուշինա Օ.Ի. - Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2007 թ.

6. Փող, վարկ, բանկեր. Է.Ֆ. Ժուկովա. - Մ.: ՄԻԱՍՆՈՒԹՅՈՒՆ, 2009 թ.

7. Փող. Վարկ. Բանկեր. Է.Ֆ. Ժուկով, Լ.Մ. Մաքսիմովա, Ա.Վ. Պեչնիկովա; Էդ. ակադեմիական ԱՆՁՐԵՎ Է.Ֆ. Ժուկովա.- 2-րդ հրատ.; վերամշակված և լրացուցիչ - Մ.: ՄԻԱՍՆՈՒԹՅՈՒՆ - ԴԱՆԱ, 2003

8. Կոլեսնիկով Վ.Ի., Կրովելիցկայա Լ.Պ. Բանկային գործ.-Մ.: Ֆինանսներ և վիճակագրություն, 2001. - 453 էջ.

9. Կոչետկովա, Ն.Մ. Ռուսաստանի Բանկի նպատակները, խնդիրները և գործառույթները վճարային համակարգերի և հաշվարկների կարգավորման ոլորտում

10. Reed E. et al. Առևտրային բանկեր: - Մ.: Առաջընթաց, 1983:

11. Samuelson P. Տնտեսագիտություն. T.1 M.: NPO «Algon», VNIISI «Makin Building», 2011 թ.

12. Սվիրիդով Օ.Յու. Փող, վարկ, բանկեր. «Phoenix», 2012 - 448 p.

13. Ա.Վ. Շամրաև, «Վճարային համակարգերը որպես ֆինանսական ենթակառուցվածքի տարր», «Հաշվարկներ և գործառնական աշխատանք առևտրային բանկում», թիվ 9/2012 թ.

14. Կոչետկովա Ն.Մ. Վճարային համակարգերի մոնիտորինգի նպատակներն ու մեթոդները / Ն.Մ. Կոչետկովա // Փող և վարկ. - 2008. - թիվ 1: - էջ 12-15։

15. Կրիվորուչկո, Ս.Վ. Կազմակերպչական կառուցվածքըմոնիտորինգ վճարային համակարգեր / S.V. Կրիվորուչկո // Ֆինանսներ և վարկ. - 2009. - թիվ 12: - էջ 71-76։

...

Նմանատիպ փաստաթղթեր

վերացական, ավելացվել է 12/03/2011 թ


Վճարային համակարգի կառուցվածքը, նրա իրավական աջակցությունը Ռուսաստանի Դաշնությունում: Անկանխիկ վճարումների տարբեր ձևերի օգտագործման պայմանները. Տեղեկատվական տեխնոլոգիաների անվտանգության ոլորտում հիմնական հասկացությունները. Վճարային համակարգերի մոնիտորինգի նպատակներն ու մեթոդները:

դասընթացի աշխատանք, ավելացվել է 21.10.2014թ


Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գործունեության հիմունքները, գործառույթներն ու խնդիրները, կառուցվածքը և իրավասությունը: Դրամավարկային քաղաքականության գործիքների վերլուծություն և դրանց կիրառում: Պետության ֆինանսական և ազգային վճարային համակարգերի զարգացում և կատարելագործում.

դասընթացի աշխատանք, ավելացվել է 09/10/2014 թ


Վճարային համակարգի տարրերը, ռուսական համակարգի դրա էվոլյուցիան. Կենտրոնական բանկի դերի վերլուծություն վճարային համակարգի գործունեության մեջ և նրա դերը որպես վճարային համակարգի մասնակիցների գործունեության նկատմամբ վերահսկողության կազմակերպիչ: Վճարային համակարգի կատարելագործման ուղղություններ.

դասընթացի աշխատանք, ավելացվել է 12/06/2009 թ


Անկանխիկ վճարումներ Ռուսաստանի վճարային համակարգում. Առևտրային բանկերի համակարգում անկանխիկ վճարումների վերլուծություն. Ուղղակի թղթակցային հարաբերություններ և քլիրինգային գործողություններ: Ազգային վճարային համակարգի բարեփոխման անհրաժեշտությունը և դրա կառուցման սկզբունքները.

թեզ, ավելացվել է 12/08/2013 թ


Դրամավարկային քաղաքականությանՌուսաստանի բանկ. բնութագրեր, նպատակներ, գործառնական սկզբունքներ. Ռուբլու կայունության պաշտպանությունը՝ որպես Ռուսաստանի Բանկի հիմնական գործառույթ: Արժութային ոլորտի և տնտեսության կարգավորումը. Ռուսաստանի բանկի գործունեությունը բարելավելու Ռուսաստանի վճարային համակարգը.

դասընթացի աշխատանք, ավելացվել է 08/06/2011 թ


Ժամանակակից միտումներ, Ռուսաստանի Դաշնության վճարային համակարգի զարգացման խնդիրներն ու հեռանկարները: Վճարային համակարգի դերը դրամավարկային կարգավորման գործում. Վարկային հաստատությունում անկանխիկ վճարումների ավտոմատացում. Էլեկտրոնային վճարումների պաշտպանության կազմակերպում.

թեզ, ավելացվել է 13.02.2011թ


Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգը, դրա էությունը, գործառույթները և կառուցվածքը: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի իրավական կարգավիճակը և գործառույթները. Վարկային հաստատությունների գործունեությունը. Ռուսաստանի բանկային համակարգի զարգացման և գործունեության խնդիրներն ու հեռանկարները.

դասընթացի աշխատանք, ավելացվել է 12/01/2014 թ


Դրամավարկային քաղաքականության տեսական ասպեկտների, էության և բովանդակության դիտարկում: Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի դերի վերլուծություն բանկային և վճարային համակարգի բարելավման գործում: Դրամավարկային հատվածի զարգացման հեռանկարների բացահայտում.

դասընթացի աշխատանք, ավելացվել է 24.09.2015թ


Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գործունեության կազմակերպման կարգավիճակը, խնդիրները, գործառույթները, լիազորությունները և սկզբունքները: Ռուսաստանում առևտրային բանկերի գործունեության տեսակները, դրանց աշխատանքի կարգավորման և վերահսկման մեթոդները: Ռուսաստանի Բանկի վարկերի տեսակները և վարկավորման պայմանները.

2004 թ

Ներածություն

Yandex փող

Եզրակացություն

Մատենագիտություն

Ներածություն

Համացանցի ռուսական սեգմենտում արդեն այնքան առցանց վճարային համակարգեր կան, որ պոտենցիալ գնորդը ընտրության խնդիր ունի։ Իրականում, իրականում գործող համակարգերը շատ քիչ են, և շատ քիչ են նրանք, ովքեր չեն ամաչում իրենց շրջանառության և գործարքների մասին տեղեկություններ հրապարակել: Հետեւաբար, աշխատանքի թեման արդիական է։

Ստորև ներկայացված է առցանց վճարային համակարգերի համեմատական ​​վերլուծության փորձ՝ հիմնված հանրությանը հասանելի աղբյուրներից ստացված տեղեկատվության վրա: Հնարավոր է, որ ոմանք կարևոր կետերպատշաճ կերպով չեն արտացոլվել, սակայն դա միայն վկայում է հաճախորդների տեղեկացման համակարգում առկա զգալի բացերի մասին, այդ թվում՝ հնարավոր:

1. Հիմնական հասկացություններ և սահմանումներ

Առցանց վճարային համակարգերում օգտագործվող վճարման հետևյալ հիմնական մեխանիզմները (վճարային գործիքները) կարելի է առանձնացնել.

Վարկային քարտեր

Դեբետային սխեմաներ

Թվային կանխիկ

Ինտերնետ բանկինգ

Գոյություն ունեցող համակարգերի մեծ մասը չի կարող միանշանակ դասակարգվել որպես այս կամ այն ​​տեսակի. օրինակ, երբեմն մի քանի մեխանիզմներ են օգտագործվում մեկ համակարգում, իսկ երբեմն համակարգը հիմնված է հիբրիդային սխեմայի վրա:

Վճարային համակարգերը գնահատվել են հետևյալ պարամետրերով.

Բազմակողմանիություն - մի քանի գործիքների հետ աշխատելու ունակություն:

Գործունեությունը վճարային համակարգի իրական գործունեության վերաբերյալ տարբեր աղբյուրներից ստացված տեղեկատվության գնահատումն է: Կարող ենք առանձնացնել գործունեության մի շարք փուլեր. համակարգը ընդհանրապես չի աշխատում, համակարգը աջակցվում է մի քանի առցանց խանութների կողմից, համակարգը կանոնավոր կերպով վճարումներ է կատարում և աշխատում է զգալի թվով էլեկտրոնային մանրածախ կետերի հետ։

Արագություն - ապրանքների համար վճարելու գնորդի և խանութի կողմից փողի ստացման (կամ դրա փոխարինողի) միջև ուշացման առկայություն կամ բացակայություն:

Միկրովճարումներ՝ 1 դոլարից պակաս գումարներով վճարումների համակարգի արդյունավետության աստիճանը: Եթե վճարումներ կատարելու միջնորդավճարը ֆիքսված է, այսինքն՝ կախված չէ գործարքի գումարից, կամ եթե գումարը փոխանցվում է ուշացումով, ապա այդպիսի համակարգեր. միկրովճարների համար անարդյունավետ են:

Հատուկ ծրագրակազմ. որոշ դեպքերում վճարում կատարելու համար անհրաժեշտ է տեղադրել հատուկ ծրագրակազմ կամ փոփոխել ստանդարտը:

Առցանց գրանցում - ինտերնետի միջոցով վճարային համակարգում գրանցվելու հնարավորություն:

Գումարի վերադարձ - վճարային համակարգում ներկառուցված տարբերակի առկայություն՝ գումար վերադարձնելու համար, եթե գնորդը հրաժարվի գործարքից: Այն կարող է ընդհանրապես չտրամադրվել կամ չհայտարարվել, բայց դժվարություններ ունենան իրականացման հարցում:

Ծախսեր - համակարգին մասնակցության հետ կապված ծախսերի չափը (առանձին առցանց խանութների և գնորդների համար): Հաշվի են առնվում ինչպես գրանցման արժեքը, այնպես էլ բաժանորդային վճարը և գործարքի վճարը:

Գաղտնագրման ալգորիթմների ուժը համակարգի մշակողների կողմից հայտարարված մակարդակն է (իրականացման մակարդակը հաշվի չի առնվում): Կարող է ընդունելի լինել կամ չընդունվել:

Ռուսաստանի Դաշնության իրավական նորմերին համապատասխանելը համակարգի մշակողների կողմից հայտարարված մակարդակն է: Կարող է լինել թերի կամ բացակայող տեղեկատվություն համակարգը կարգավորող օրենսդրության վերաբերյալ:

Փաստաթղթային ապացույցներ - համակարգում գործարքների աուդիտի, քաղվածք ստանալու հնարավորություն թղթային ձևգործարքի արդյունքների հիման վրա (պայմանավորված այն հանգամանքով, որ «Էլեկտրոնային թվային ստորագրությունների մասին» օրենքը դեռ չի ընդունվել):

Վկայագրեր և լիցենզիաներ - հեղինակավոր կազմակերպությունների կողմից տրված վկայականի/լիցենզիայի առկայությունը արտացոլում է վճարային համակարգի անկախ փորձաքննություն տրամադրելու ցանկությունը. Այս ցուցանիշով բավականին դժվար է գնահատել համակարգի որևէ հիմնարար բնութագրիչ:

Բանկ կամ պրոցեսինգային ընկերություն. ցանկացած վճարային համակարգ պետք է սպասարկվի բանկի կամ մասնագիտացված ֆինանսական կազմակերպության կողմից: Թվում է, թե ռուսական առցանց վճարային համակարգի համար նախընտրելի է ապավինել հայրենական բանկին (բնականաբար, այն, որի լիցենզիան չեղյալ չի հայտարարվել), քան օֆշորային:

2. Վճարային համակարգի տեխնոլոգիաներ

WebMoney (WM)

WebMoney-ը (webmoney.ru) կարելի է դասակարգել որպես թվային կանխիկով աշխատող համակարգ: Համենայն դեպս այդպես է թվում օգտատերը: Ավելի մանրամասն ուսումնասիրության արդյունքում այն ​​բացահայտում է դեբետային սխեմայի տարրեր, ինչպես նաև ինտերնետ-բանկինգ (շատ սահմանափակ գործառույթներով): WebMoney-ի հետաքրքիր առանձնահատկությունը համակարգի բոլոր օգտատերերի՝ և՛ խանութների, և՛ հաճախորդների հավասարությունն է և ֆիզիկական անձանց միջև վճարումներ կատարելու հնարավորությունը: Ապահով վճարում է տրվում (գումարների վերջնական փոխանցումով միայն գնորդի կողմից ապրանքը ստանալուց հետո):

WM միավորը կապված է ԱՄՆ դոլարի հետ: WM-ի թողարկումն իրականացվում է International Metal Trading Bank, Inc.-ի կողմից: (IMTB), գրանցված է Նաուրուում (Խաղաղ օվկիանոս): Նշվում է, որ IMTB-ն իրականացնում է 100% WM ամրագրում ԱՄՆ դոլարով։ Ռուսաստանում համակարգի մշակումն ու տեխնիկական աջակցությունն իրականացնում է VM-CENTER ոչ առևտրային կազմակերպությունը, որը միավորում է WebMoney-ի օգտատերերին: Համակարգի հաճախորդները բազմաթիվ օնլայն խանութներ են

Ռուսական ձեռնարկություններից և կազմակերպություններից, որոնք ցանկանում են վաճառել իրենց ապրանքները/աշխատանքները/ծառայությունները ինտերնետում, ինչպես նաև միջոցներ դուրս բերել համակարգից ռուբլու բանկային փոխանցումով ընթացիկ հաշվին, պարտավոր են որոշակի քայլեր ձեռնարկել պայմանագրեր կնքելու և «երկարաձգված» գրանցման համար: համակարգը. Ձեռնարկությունների կողմից դրամական միջոցների դուրսբերումը ռուբլու ընթացիկ հաշվին իրականացվում է միայն R-տիպի դրամապանակներից: Այդ ձեռնարկությունները ստանում են համակարգի վկայագիր անվճար:

WMR-ի միջոցով WebMoney Transfer համակարգում գրանցված առևտրային ընկերություն դառնալու համար անհրաժեշտ է.

1. Ունեցեք գրանցված ընկերություն (իրավաբանական անձ) կամ գրանցվեք որպես ձեռնարկատեր՝ առանց իրավաբանական անձ (PBOYUL) ստեղծելու։
2. Ինտերնետում ունենալ կայք կամ վեբ էջ՝ նշելով մատուցվող ծառայություններն ու ապրանքները:
3. Տեղադրեք WebMoney Keeper ծրագիրը ձեր համակարգչում և ստեղծեք R դրամապանակ:
4. «Երաշխիքային գործակալություն» ԲԲԸ-ի հետ կնքել և թղթային ձևով (կարող է լինել փոստով) ստորագրել «Մուրհակների պահպանման մասին պայմանագիր»:

Պայմանագրի պայմաններին համապատասխան՝ «Առևտրային ձեռնարկությունը» իր կայքում և իր էլեկտրոնային խանութներում տեղադրում է տեղեկատվություն WebMoney Transfer համակարգից վճարումներ ընդունելու մասին, իսկ «Երաշխիքային գործակալություն» ԲԲԸ-ն իր հերթին երաշխավորում է ձեռնարկությանը վճարումների ընդունումը։ հաճախորդներից մինչև ձեռնարկության դրամապանակ և R-ի նման միջոցների մարում այս դրամապանակից՝ ցանկացած բանկում ընկերության ընթացիկ հաշվին միջոցների փոխանցումով:

Երբ պայմանագիրը կնքվում է, վկայական է տրվում առևտրային ընկերությանը: Այս առումով անհրաժեշտ է ձեռնարկության այս WM նույնացուցիչով գնալ Ատեստավորման կենտրոնի կայք և այնտեղ լրացնել իրավաբանական անձի անձնական վկայական ստանալու դիմում, նշել բոլոր պահանջվող տվյալները (նշել «n/ ա» բացակայող տվյալների մեջ), որպես հավաստագիր, որը կտրամադրի վկայական, ընտրել «Երաշխիքային գործակալություն» ID 630274339387, ուշադրություն չդարձնել վկայագրի գնին (150 WMZ) և ուղարկված հաշիվ-ապրանքագրին, վկայականը տրվում է առևտրային ձեռնարկություններին. անվճար է.

Merchant WebMoney Transfer-ը օգտագործվում է WebMoney Transfer համակարգի ինտեգրումը վեբկայքերի հետ հեշտացնելու համար, որպեսզի ապահովի հաճախորդների միջոցների ավտոմատ ընդունումը առաջարկվող ապրանքների կամ ծառայությունների համար:

Ներկայումս WebMoney Transfer համակարգը աջակցում է մի քանի միջերեսներ, որոնք թույլ են տալիս ավտոմատացնել հաճախորդներից վճարումների մշակումը և վճարումների կատարումը.

Վեբ առևտրական ինտերֆեյս - ինտերֆեյս, որը թույլ է տալիս արագ և նվազագույն գնով լրացնել ձեր կայքը կամ գլխավոր էջը այն ամենով, ինչ ձեզ հարկավոր է, որպեսզի սկսեք ընդունել WM ձեր տրամադրած ապրանքների կամ ծառայությունների համար:

Click&Buy Merchant Interface - ինտերֆեյս, որը թույլ է տալիս գնորդին վճարել և ստանալ ապրանքներ ձեր կայքում մեկ սեղմումով; աջակցվում է՝ սկսած WM Keeper Classic 2.2.0.9 տարբերակից

WM Automation Interface-ը միջերեսների մի շարք է, որը թույլ է տալիս ստեղծել ծրագրեր, որոնք գործողություններ են կատարում WebMoney Transfer համակարգում՝ օգտագործելով HTTPS և XML արձանագրությունները:

Վեբ խանութների, առցանց կազինոների, տեղեկատվական ռեսուրսների (օրինակ՝ փոստային ցուցակների) և գովազդային վեբ կայքերի սեփականատերերը հաճախ կարիք ունեն հաճախորդից միջոցներ ստանալու օպտիմալ եղանակի՝ կայքում ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարման համար: WMT-ը թույլ է տալիս լուծել այս խնդիրը արագ, արդյունավետ և նվազագույն ծախսերով:

WMT-ն առաջարկում է վեբ բիզնեսներին երաշխավորված ակնթարթային ներքին գործարքներ՝ որպես հուսալի, մասշտաբային և համապարփակ լուծում: WMT-ն օգտագործելիս հաճախորդը կարող է իրականացնել WebMoney-ն իր դրամապանակից ստացողի դրամապանակ փոխանցելու գործողություններ: Հաճախորդը չի կարող ապրանքի կամ ծառայության համար դրամապանակին բանկային փոխանցումով վճարել, ինչպես նաև ապրանքի կամ ծառայության համար կանխիկ վճարել փոխանակման կետերի, կրեդիտ քարտի կամ www.westernunion.com համակարգի միջոցով: Հաճախորդը նախ պետք է համալրի իր դրամապանակը համակարգում՝ օգտագործելով վերը նշված կամ մեկ այլ մեթոդներից մեկը, և միայն դրանից հետո փոխանցում կատարի իր դրամապանակից ձերը:

WMT-ն օգնում է հաճախորդին առավելագույնս համալրել իր դրամապանակը տարբեր ճանապարհներ. Համակարգը լուծում է բոլոր հարցերը` կապված դրամապանակների համալրման և հաճախորդի մոտ միջոցների մուտքագրման հետ` նրա հետ առկա պայմանագրային հարաբերությունների շրջանակներում:

WMT-ը վեբ բիզնեսին չի տրամադրում որևէ արտաքին վճարում:

Կախված միջոցների ընդունման գործընթացի ավտոմատացման մակարդակից, համակարգին ինտեգրվելու և որակյալ կադրերի առկայությունից՝ օգտատերերին առաջարկվում է երեք տարբերակ. Առաջին երկու տարբերակները պահանջում են, որ համակարգին միացած բիզնեսը դառնա մասնակից (տեղադրել և կարգավորել էլեկտրոնային դրամապանակները կառավարելու ծրագրակազմը, բիզնեսը ինտեգրել վճարային ծառայությունների հետ), երրորդ տարբերակը թույլ է տալիս խուսափել համակարգին անմիջական մասնակցությունից (մասնագիտացված ծրագրակազմի տեղադրում, և այլն):

Միջոցներ ստանալու պարզ (ոչ ավտոմատացված) միջոց

Ապրանքների կամ ծառայությունների սահմանափակ տեսականիով և մեկ փոքր թվով գործարքներով սկզբնական փուլդուք կարող եք անել առանց ձեր վեբ բիզնեսի լուրջ ընդլայնման կամ վերակազմավորման: Բավական է հաճախորդներին տեղեկացնել կայքում, հեռախոսով կամ այլ կերպ Ձեր դրամապանակի համարը և գործարքի համար նախատեսված գրառման ձևը: Ըստ էության, այս մեթոդը որոշ չափով նման է բանկային վճարում, որում «ստացողի բանկի» և «ստացողի» տվյալները փոխարինվում են դրամապանակի համարով։

Շատ դեպքերում բավական է կայքում տեղադրել հետևյալ տեքստը.

Հարգելի գնորդ.

WebMoney Transfer-ի միջոցով ձեր պատվերի (ապրանքի, ծառայության, դրույքաչափի, պահանջվող տեղեկատվության) համար վճարելու համար դուք պետք է X.XX WMR փոխանցեք NNNNNNNNNN դրամապանակին: Սա մեր խանութի դրամապանակն է WebMoney Transfer համակարգում: Փոխանցում կատարելու համար բացեք WM Keeper-ը և աջ սեղմեք դրամապանակի վրա, որից ցանկանում եք փոխանցել, ապա ընտրացանկից ընտրեք «Փող փոխանցել» -> «WebMoney դրամապանակ»: Հայտնվող երկխոսության վանդակում մուտքագրեք փոխանցման գումարը և մեր դրամապանակի համարը, իսկ գրության մեջ նշեք՝ պատվիրեք վճարում ZZZZ:

Փոխանցումը պետք է կատարվի առանց գործարքի պաշտպանության: Փոխանցում կատարելուց հետո մենք կընդունենք ձեր պատվերը կատարման համար N րոպեի ընթացքում և կուղարկենք ձեզ ապրանքները (տրամադրեք ծառայություն, դրամական միջոցներ կվարկեք կազինոյի հաշվին, տեղադրեք գովազդ կայքում): WebMoney համակարգում մեր նույնացուցիչն է 000000000000:

Այս տեքստը կարող է գրվել կամայականորեն, սակայն այն պետք է նշի փոխանցման գումարը, WM տեսակը (WMR, WMZ և այլն), ID-ն և դրամապանակի համարը, ինչպես նաև գործառնական նշումը, որը պարունակում է պատվերի համարը կամ այլ տեղեկություններ, որոնք կօգնեն համապատասխանեցնել: պատվերի, ապրանքի կամ ծառայության գործարք:

Արդյունքում հաճախորդը վճարում է՝ փոխանցելով WebMoney նշված դրամապանակին, իսկ վեբ ռեսուրսը ծառայություն է մատուցում կամ ապրանք է մատակարարում։ Վեբ ռեսուրսների օպերատորի աշխատանքն է հետևել դրամապանակին եկող միջոցներին և պատվերի կամ ծառայության ժամանակին կատարմանը (կամ որոշակի պատվերի կամ ծառայության վճարման մասին տեղեկատվություն մուտքագրել ռեսուրսի տեղեկատվական համակարգ՝ առաքման ծառայության կողմից կատարման համար):

Բացի պարզ գործարքներից, WebMoney Transfer-ն ապահովում է հաշվի վրա գործարքներ կատարելու հնարավորություն: Այս դեպքում ռեսուրսների օպերատորը պարբերաբար (անհրաժեշտության դեպքում) հաշիվ-ապրանքագրեր է թողարկում վեբ ռեսուրսի հաճախորդներին: Հաշիվ-ապրանքագիր ստանալիս հաճախորդն այլևս կարիք չի ունենա մուտքագրելու գումարը, ռեսուրսի դրամապանակը, գործարքի նպատակը և այլ տեղեկություններ: Այժմ նրան միայն պետք է սեղմել ստացված հաշիվ-ապրանքագրի վրա «Վճարել» կոճակը, և WebMoney-ն ավտոմատ կերպով հաճախորդի դրամապանակից կտեղափոխվի ռեսուրսի դրամապանակ: Իր հերթին, ռեսուրսների օպերատորը պետք է վերահսկի միայն հաճախորդներին տրված հաշիվ-ապրանքագրերի ժամանակին վճարումը:

Այս մեթոդը գործնականում կիրառելը բավականին հեշտ է, և մենեջերը կամ վեբ-վարպետը, ում դուք հանձնարարում եք նման խնդիր, կարող է կարգավորել այն: Որոշ չափով նույն վեբ-վարպետը կարող է պարզեցնել այս մեթոդի ձեռքով գործառնությունները: Վեբ վարպետների համար նախատեսված կայքի համապատասխան բաժնում կարող եք գտնել տեղեկատվություն պարզ տեխնիկական մանրամասների մասին։ Օրինակ՝ ինչպես ստանալ հաճախորդի նույնականացման տեղեկությունները առանց ձեռքով մուտքագրման կամ ինչպես թույլ տալ հաճախորդներին թողարկել իրենց սեփական հաշիվ-ապրանքագիրը (եթե հաշիվ-ապրանքագրի պարամետրերը, ինչպիսիք են գումարը և նկարագրությունը, նույնն են բոլոր հաճախորդների համար):

Վերոնշյալից պարզ է դառնում, որ այս մեթոդը իդեալական է սկզբնական փուլում, երբ օրական գործարքների քանակը չափվում է տասնյակներով, և ավելի ձեռնտու է օպերատոր օգտագործել, քան վաճառքի գործընթացը ավտոմատացնելը: Այսպիսով, այս մեթոդը լավ է գովազդի համար վճարումներ ընդունելու համար գովազդային հարթակում, որտեղ հազվադեպ են լինում օրական 10-ից ավելի վաճառքներ, և վեբ վարպետը կարողանում է ձեռքով վերահսկել վճարումը և գովազդ տեղադրել կայքում:

Այնուամենայնիվ, հենց որ օրական գործարքների քանակը զգալի դառնա, այս մեթոդը չափազանց թանկ և անհարմար կլինի: Հետեւաբար, երբ մեծ քանակությամբգործառնություններ (կամ երբ ռեսուրսը երկար ժամանակ աշխատում է առանց մարդու միջամտության), ավելի լավ է փոքր ներդրումներ կատարել և ավտոմատացնել WebMoney-ի ընդունման գործընթացը՝ այն ինտեգրելով ռեսուրսի հետ: Դրա համար WMT համակարգը առաջարկում է միջոցների ստացման համալիր (ավտոմատ) մեթոդ:

Միջոցներ ստանալու ավտոմատացված եղանակ

Այս տարբերակով միանալիս համակարգը թույլ է տալիս լիովին ավտոմատացնել վճարման ամբողջ գործընթացը և ինտեգրել այն ռեսուրսի հետ այնպես, որ անհրաժեշտություն չառաջանա օպերատորի պարտադիր մասնակցության համար:

Ավտոմատացման գործընթացը նկարագրված է հետևյալ օրինակների տեսքով.

Օրինակ 1. Վճարման գործընթաց «վճարում կայքերում» ծառայության միջոցով Merchant WebMoney Transfer

Միջին առցանց խանութում կամ ցանկացած ծառայությունների առցանց ծառայությունում և այլն, Merchant WebMoney-ի միջոցով վճարման քայլ առ քայլ գործընթացը կարող է այսպիսի տեսք ունենալ.

Այն բանից հետո, երբ գնորդը որոշել է պատվերի համարը և որքան և ինչի համար է նա պատրաստ վճարել, նրան խնդրում են վճարում կատարել WebMoney Transfer-ով իր էլեկտրոնային դրամապանակից WebMoney Merchant ծառայության միջոցով:

Վճարումից անմիջապես հետո ծառայությունն ինքը կապվում է խանութի սերվերի հետ և ծանուցում նրան, որ վճարում է կատարվել այսինչ պատվերի համար այսինչ գումարի դիմաց և այլն:

Այն բանից հետո, երբ ծառայությունը խանութին ծանուցում է գնումների մասին, հաճախորդը վերահասցեագրվում է խանութ, որտեղ գնորդը կարող է համոզվել, որ վճարումն ընդունվել է և իր գնումը պատրաստվում է առաքման (ֆիզիկական ապրանքների համար), կամ ուղղակիորեն ստանալ ծառայությունը: եթե այն ոչ նյութական է.

Օրինակ 2. Ապրանքների նյութական առաքմամբ խանութում վճարման գործընթաց

Գրքեր և այլն վաճառող ստանդարտ էլեկտրոնային խանութում սովորաբար օգտագործվում է այսպես կոչված գնումների զամբյուղ: Իսկ գնման համար վճարելու քայլ առ քայլ գործընթացը կարող է այսպիսի տեսք ունենալ.

Այն բանից հետո, երբ գնորդը ստեղծել է ապրանքների զամբյուղ և որոշել գնումը, պատվերի տեղադրման փուլերից մեկում նրան խնդրում են ընտրել վճարման եղանակ: WebMoney Transfer-ի միջոցով վճարումներ իրականացնելու համար անհրաժեշտ է ինտերֆեյսին ավելացնել այս մեթոդն ընտրելու տարբերակը:

Վճարման եղանակ ընտրելուց հետո հաջորդ էջում խանութի ծրագրակազմն ավտոմատ կերպով հաշիվ է տալիս հաճախորդի WM ID-ին: Բրաուզերի էջի տեքստում հաճախորդին խնդրվում է վճարել այս ապրանքագիրը գնման առաքման համար:

Հաճախորդը ստանում է հաշիվ-ապրանքագիր իր WM Keeper-ում և վճարում դրա համար:

Այնուհետև խանութի ծրագրակազմը ստուգում է հաշիվ-ապրանքագրի վճարումը և համապատասխան գրառում կատարում խանութի տվյալների բազայում։ Այս քայլով դուք կարող եք հաճախորդին հնարավորություն տալ առանձին էջում ստուգել այն փաստը, որ իր WebMoney-ը ստացվել է խանութի դրամապանակում, և պատվերն ընդունվել է խանութի կողմից կատարման համար:

Վերջին քայլին խանութի առաքման ծառայությանը և/կամ պահեստային ծառայությանը տրվում է վճարովի պատվերների ցանկ՝ գնումը հաճախորդին հասցնելու համար:

Օրինակ 3. Վճարման գործընթացը խանութում առցանց առաքմամբ (առաքում ընդդեմ վճարման)

Այս տեսակի խանութները ներառում են ցանկացած կայք, ծառայություններ և ծառայություններ, որտեղ հաճախորդը կարող է ապրանք կամ ծառայություն ստանալ վճարումից անմիջապես հետո, օրինակ՝ իր բրաուզերում, էլեկտրոնային փոստով կամ նույնիսկ հեռախոսով, ինչպես նաև կապի այլ եղանակներ, որոնք թույլ են տալիս նրան։ տեղեկատվություն ստանալ մեկ կամ մի քանի րոպեի ընթացքում: Ապրանքի կամ ծառայության համար վճարելու քայլ առ քայլ գործընթացը կարող է այսպիսի տեսք ունենալ.

Այն բանից հետո, երբ գնորդը որոշել է վճարովի ապրանքների կամ ծառայությունների փաթեթը, գրանցման փուլերից մեկում նրան խնդրում են ընտրել վճարման եղանակ: WebMoney Transfer-ի միջոցով վճարումներ իրականացնելու համար անհրաժեշտ է ինտերֆեյսին ավելացնել այս մեթոդն ընտրելու տարբերակը:

Վճարման եղանակ ընտրելուց հետո հաջորդ էջում խանութի ծրագրակազմն ավտոմատ կերպով հաշիվ է տալիս հաճախորդի WM ID-ին: Էջի տեքստը հաճախորդին խնդրում է վճարել ապրանքագիրը՝ գնումը ստանալու համար: Եվ նաև, (ուշադրությո՛ւն) այս էջում հաճախորդին առաջարկվում է ապրանքների առաքմամբ էջի հղում: Այսպիսով, հաճախորդը վճարումը կատարելուց անմիջապես հետո հղման միջոցով կկարողանա օգտվել ապրանքից կամ ծառայությունից:

Հաճախորդը ստանում է վճարման հաշիվ-ապրանքագիր իր WM Keeper-ում, վճարում է դրա համար և կտտացնում է ռեսուրսի կողմից առաջարկվող հղումը՝ ապրանքը կամ ծառայությունը ստանալու համար:

Հաճախորդի պահանջով ապրանքի առաքման էջը մշակելու պահին ռեսուրսային ծրագրաշարը ստուգում է հաշիվ-ապրանքագրի վճարման փաստը և համապատասխան գրառում կատարում խանութի տվյալների բազայում: Այնուհետև ապրանքը ավտոմատ կերպով առաքվում է կամ ծառայությունը մատուցվում է հաճախորդին. գաղտնաբառեր և մուտքեր են տրվում, խաղի չիպերը մուտքագրվում են առցանց կազինո հաշվին, տեղեկատվությունը ուղարկվում է էլեկտրոնային փոստով և այլն:

Գործնականում ավտոմատացված մեթոդի ներդրումը կպահանջի վեբ ծրագրավորողների մասնակցություն։ Նկարագրված ավտոմատացման օրինակներից յուրաքանչյուրի իրականացման տեխնիկական նկարագրությունը տեղադրված է մշակողների համար նախատեսված համապատասխան բաժնում:

Դրամական միջոցների ընդունում վստահված անձի կողմից

Հաճախորդներից վճարումներ ստանալու համար կարող եք օգտագործել «միջոցների ստացում վստահված անձի միջոցով»: Այս մեթոդը ենթադրում է, որ հաճախորդը իր WM դրամապանակը (դրամապանակները) կառավարելու լիազորագիր է փոխանցում վճարովի ծառայություններ մատուցող ծառայության WM նույնացուցիչին: Կառավարումը կարող է ներառել գործողությունների հետևյալ տեսակները.

• հաշիվ-ապրանքագրերի թողարկում;
• թարգմանությունների կատարում;
• դրամապանակի մնացորդի ստուգում.

Միջոցներ ստանալու այս մեթոդը առավել հարմար է այն դեպքերում, երբ հաճախորդը բաժանորդագրվում է որևէ ծառայության կանոնավոր մատուցմանը (տեղեկատվություն և տեղեկագրեր, վիճակագրական հաշվետվություններ և այլն): Մի անգամ ծառայությանը փոխանցելով իր դրամապանակներից մեկը տնօրինելու լիազորագիրը՝ հաճախորդն իրեն ազատում է ժամանակին վճարման հետ կապված մտահոգություններից։ Միջոցները դուրս են գրվում հենց ծառայության կողմից՝ կախված հաճախորդին մատուցվող ծառայությունների ծավալից:

Լիազորագրի փոխանցումն իրականացվում է հաճախորդի կողմից անվտանգության ծառայության կայքում (https://security.webmoney.ru) «Լիազորագիր» բաժնում:

Վերահսկողությունը փոխանցելով՝ հաճախորդը վստահում է ստորագրել (ձևավորել թվային ստորագրություն) հարցումները ոչ թե իր, այլ վստահելի WM ID-ով: Գործողություններ կատարելու հարցումներն իրականացվում են համակարգի հետևյալ XML միջերեսների միջոցով.

հաշիվ-ապրանքագրի թողարկում - թույլատրվում է ստորագրել հարցումները (ստեղծել էլեկտրոնային թվային ստորագրություն) X1 ինտերֆեյսի (հաշիվ-ապրանքագրի տրամադրում համակարգի մեկ մասնակցից (խանութից) մյուս մասնակցին (գնորդին)) և X4 ինտերֆեյսի (ստանալու պատմությունը): տրված հաշիվ-ապրանքագրեր դրամապանակի համար, հաշիվ-ապրանքագրի վճարման ստուգում) լիազորագրում նշված դրամապանակի համար:

• փոխանցումների իրականացում - թույլատրվում է ստորագրել հարցումներ (ստեղծել էլեկտրոնային թվային ստորագրություն) X2 ինտերֆեյսի (միջոցների փոխանցում մի դրամապանակից մյուսը) և X3 ինտերֆեյսի (դրամապանակի վրա գործարքների պատմության ձեռքբերումը. ստուգելով դրա ավարտը. դրամապանակների միջև միջոցների փոխանցման կամ օրինագծի վճարման գործողություն) լիազորագրում նշված դրամապանակի համար:
• դրամապանակի մնացորդի ստուգում - թույլատրվում է ստորագրել X9 ինտերֆեյսի հարցումները (թվային ստորագրություն ստեղծելը) (դրամապանակների մնացորդի մասին տեղեկատվություն ստանալը) լիազորագրում նշված դրամապանակի համար:

Գումարների փոխանցում հաճախորդներին

Վեբ բիզնես վարելիս հաճախորդին միջոցներ փոխանցելու խնդիր է առաջանում: Այսպիսով, վեբ խանութը պետք է կարողանա վերադարձնել վճարումը հաճախորդին գնումը վերադարձնելու, ապրանքի բացակայության կամ այլ օբյեկտիվ պատճառներով: Վեբ կազինո կամ խաղային ծառայությունը չի կարող անել առանց խաղացողներին շահումներ վճարելու: Նույնը վերաբերում է մասնաճյուղի, գործակալության կամ հովանավորչական ծրագրերին, որոնք արագ և մատչելի թարգմանությունմիջոցներ իր մասնակիցներին:

WebMoney Transfer-ն առաջարկում է այս խնդրի արագ և արդյունավետ լուծում:

Համակարգում WebMoney փոխանցումը հնարավոր է միայն դրամապանակից դրամապանակ: Այլ կերպ ասած, հաճախորդին փոխանցումը կարող է կատարվել միայն ներքին գործարքի միջոցով ռեսուրսների դրամապանակից հաճախորդի դրամապանակ: Այսպիսով, օրինակ, համակարգի հաճախորդը կարիք չունի գումար փոխանցել բանկային փոխանցումով։ Նա նախ պետք է ստանա WebMoney-ը իր դրամապանակում, և միայն դրանից հետո օգտագործի համակարգում առկա բոլոր կանխիկացման մեթոդները: Դուք պետք է իմանաք, որ եթե հաճախորդները համակարգի մասնակիցներ չեն, չեն ցանկանում կամ չեն կարող դառնալ նրանց, ապա միջոցները պետք է փոխանցվեն հաճախորդներին առանց WebMoney Transfer-ի օգտագործման:

WebMoney Transfer-ը վեբ բիզնեսներին առաջարկում է միայն ներքին ակնթարթային գործարքներ հաճախորդներին միջոցներ փոխանցելիս՝ որպես հուսալի, պարզ և մասշտաբային լուծում: Այսպիսով, համակարգից միջոցների դուրսբերման գործողությունը կատարվում է անմիջապես հաճախորդի, այլ ոչ վեբ ռեսուրսի կողմից:

Կախված միջոցների փոխանցման գործընթացի ավտոմատացման մակարդակից, համակարգին ինտեգրվելու և որակյալ կադրերի առկայությունից՝ համակարգը առաջարկում է երկու տարբերակ.

Հաճախորդներին միջոցներ փոխանցելու պարզ (ոչ ավտոմատացված) միջոց

Քիչ թվով WM թարգմանություններով դուք կարող եք անել առանց ձեր վեբ բիզնեսը վերակազմավորելու: Անհրաժեշտության դեպքում թարգմանության ընթացակարգը կարող է ձեռքով իրականացնել ռեսուրսների օպերատորի կողմից: WebMoney-ից մի դրամապանակից մյուսը տեղափոխելը բավականին պարզ է և ավելի քիչ ժամանակ է պահանջում, քան լարերը բանկային վճարումցանկացած բանկի Բանկ-Հաճախորդ համակարգի կամ Ինտերնետ Բանկ-Հաճախորդ համակարգի միջոցով: Ավելին, ուղարկելուց հետո 3-5 րոպեի ընթացքում WebMoney-ը կհայտնվի հաճախորդի դրամապանակում։ WebMoney դրամապանակից դրամապանակ փոխանցելու ստանդարտ սխեմայի նկարագրությունը տրված է WM փոխանցումներ բաժնում:

Այս մեթոդը նախընտրելի է, օրինակ, վեբ խանութների համար, որոնք վաճառում են ֆիզիկական ապրանքներ առաքմամբ: Նման խանութներն ունեն քիչ ապրանքների վերադարձ, և WebMoney Transfer-ի և խանութի հաշվապահական համակարգի (back office) ինտեգրումն ավելի դժվար կլինի, քան վստահելը: այս աշխատանքըօպերատոր.

Բայց հենց որ կարիք լինի հաճախակի փոխանցումների մեծ թվով հաճախորդների, պետք է մտածել միջոցների փոխանցման ավտոմատացված մեթոդի կիրառման մասին։

Հաճախորդներին միջոցներ փոխանցելու համալիր (ավտոմատացված) միջոց

Առցանց ծառայություններ, վեբ փոխանակումներ, վեբ խաղատներ, գործակալություններ, մասնաճյուղեր, բոնուսներ, մրցանակներ և այլ ծրագրեր մատուցող ընկերությունները հաճախ կարիք ունեն արագ և առավելագույն երաշխիքով միջոցներ փոխանցել իրենց հաճախորդներին:

WMT համակարգը թույլ է տալիս ամբողջությամբ ավտոմատացնել թարգմանության ողջ գործընթացը և այն ինտեգրել ռեսուրսների շահագործման սխեմային այնպես, որ գործարքներ կատարելիս օպերատորի մասնակցությունը չպահանջվի:

Ավտոմատացված գործընթաց ակնթարթային փոխանցում WebMoney-ը դրամապանակից դրամապանակ նկարագրված է ստորև՝ օգտագործելով առցանց խանութի կողմից կատարված գործակալական վճարումների օրինակը (վճարումները հանդիսանում են հաճախորդի կողմից կատարված գնման գումարի տոկոսը՝ օգտագործելով գործակալի կայքի հղումը):

Խանութի ծրագրային ապահովումը տվյալների բազայում գրանցում է գործակալի կայքից հաճախորդի ժամանման փաստը:

Հաճախորդից միջոցներ ստանալուց հետո ծրագրաշարը գործակալի միջնորդավճար է կուտակում խանութում գտնվող գործակալի հաշվին և միևնույն ժամանակ այդ միջոցները դուրս է գրում գործակալի դրամապանակից՝ կատարելով ավտոմատ գործարք խանութի դրամապանակից (այս գործողությունը կարող է կատարվել յուրաքանչյուրի հետ. գնել կամ մեկ հոսքով օրը մեկ անգամ):

Գործակալը գրեթե միաժամանակ հետևում է իր դրամապանակում կոմիսիոն միջոցների ստացմանը:

Գործակալը միշտ կարող է վերահսկել խանութում դրամական միջոցների փոխանցման գործընթացը և ինքնուրույն կատարել սպասվող գործարքը: Միջոցների ավտոմատ փոխանցումը թույլ է տալիս երաշխավորված վարկավորում արտակարգ իրավիճակներում (կապի գծի խզում, խանութի վեբ սերվերի խափանում)՝ հաշիվ-ապրանքագրի թողարկման և հաշիվ-ապրանքագրի վճարումը ստուգելու կարգի անալոգիայով: Այլ կերպ ասած, ցանկացած առկախ գործարք կարող է իրականացվել ինչպես խանութի, այնպես էլ միջոցների ստացողի՝ գործակալի կողմից։

Գործակալը միշտ կարող է թեստային գնումներ կատարել խանութում և ստուգել գործակալի միջնորդավճարի հաշվարկման ճշգրտությունն ու ժամանակին և խանութի մասնաճյուղային ծրագրի կայունությունը:

Յուրաքանչյուր գործարքի համար (բացառությամբ մեկ WM նույնացուցիչի դրամապանակներով գործարքների) համակարգը գանձում է վճարման գումարի 0,8%-ի սակագին, բայց ոչ պակաս, քան 0,01 WM և ոչ ավելի, քան 50 WM՝ Z և E տիպի դրամապանակների համար, ոչ: ավելի քան 1500 WM R տիպի դրամապանակների համար և ոչ ավելի, քան 250 WM՝ U տիպի դրամապանակների համար:

Վարկային գործարքներ կատարելու համար համակարգը D տիպի դրամապանակների սեփականատերերից գանձում է միջնորդավճար նրանց կողմից տրամադրված յուրաքանչյուր վարկի գումարի 0,1%-ի չափով, բայց ոչ պակաս, քան 0,01 WMZ:

Համակարգին գումարներ մուտքագրելու/հանելու գործառնությունների համար գանձվում է վճար՝ համաձայն գործակալների գործող սակագների (տես աղյուսակը):

Ավանդի գումար. դուրսբերում: Ռուսական փոստի հանձնաժողով

Yandex փող

Այսօր շատ առցանց խանութներ իրականում պարզապես ցուցափեղկեր են, որոնք ցույց են տալիս առաջարկվող ապրանքների և ծառայությունների տեսականին: Վճարման և գնումների ստացման բոլոր գործարքները տեղի են ունենում օֆլայն և արդյունքում երկար ժամանակ են պահանջում։ Սա վախեցնում է բազմաթիվ պոտենցիալ հաճախորդների:

Yandex.Money նախագիծը կօգնի ձեզ պարզ առցանց ցուցափեղկը վերածել լիարժեք ֆունկցիոնալ խանութի՝ բոլոր անհրաժեշտ ատրիբուտներով:

Միանալով Yandex.Money վճարային համակարգին՝ էլեկտրոնային առևտրի ձեռնարկությունները հնարավորություն ունեն կազմակերպելու ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց կողմից մատուցվող ապրանքների կամ ծառայությունների դիմաց վճարումների ընդունումը։ Մենք երաշխավորում ենք վճարումների բարձր արագություն և դրանց ամբողջական անվտանգություն։

Համակարգին միանալու մի քանի տարբերակ կա, որոնցից յուրաքանչյուրն արդյունավետ է էլեկտրոնային առևտրի որոշակի ոլորտի համար:

Միացման ընտրանքներ

Տեխնիկական միացման դիագրամ	Համաձայնագիր	Գործարքի վճար	Հանձնաժողով համակարգից գումար հանելիս*	Ընդհանուր միջնորդավճար	Դրամապանակ-Գանձապահի ինտեգրում
«Դրամապանակ-Գանձապահ»	Գործակալության պայմանագիր				Պահանջվում է
«Դրամապանակ-Գանձապահ»	Հանրային առաջարկ				Պահանջվում է
«Ուղիղ վճարում հաշվին»	Գործակալության պայմանագիր				Չի պահանջվում
«Ուղիղ վճարում հաշվին»	Հանրային առաջարկ				Չի պահանջվում
«Վճարումների ընդունման կենտրոն»	Գործակալության պայմանագիր				Չի պահանջվում
«Ձեր խանութը մեր սերվերում»	Գործակալության պայմանագիր	համաձայնությամբ		համաձայնությամբ	Չի պահանջվում

* Yandex.Money համակարգից միջոցների դուրսբերման միջնորդավճարը գանձվում է միայն այն դեպքում, եթե դուք Yandex.Money համակարգից գումար եք հանում բանկային հաշվին կամ այլ կերպ: Եթե ​​թվային կանխիկ գումար ստանալուց հետո այն չհանեք Yandex.Money համակարգից, այլ օգտագործեք համակարգի ներսում վճարումների համար, ապա ձեզնից լրացուցիչ միջնորդավճար չի գանձվի:

Միացում ըստ «Ձեր խանութը մեր սերվերում» սխեմայի

Պահանջվող հմտություններ՝ պարտադիր չէ։

Աշխատուժի գնահատված ծախսերը՝ պարտադիր չէ:

Սխեման նախատեսված է ինտերնետ հասանելիության, IP հեռախոսակապի ծառայությունների, բջջային կապի և նմանատիպ այլ մատակարարների համար, ովքեր ցանկանում են վիրտուալ քարտեր (PIN կոդեր) վաճառել Yandex.Money կայքում առցանց խանութում: Այս սխեմայի շրջանակներում վաճառողի գործառույթները բաղկացած են միայն վիրտուալ քարտերի (PIN կոդերի) փոխանցումից գործակալին՝ Yandex.Money համակարգին՝ առցանց խանութի միջոցով հետագա վաճառքի համար:

Միացում «Վճարումների ընդունման կենտրոն» սխեմայով

Պահանջվող հմտություններ՝ HTML ծրագրավորման փորձ։

Աշխատուժի գնահատված ծախսերը՝ 4 մարդ-ժամ:

Սխեման նախատեսված է. կորպորատիվ հաճախորդ- խանութի համար, որը չի պահանջում ապրանքների/ծառայությունների անհապաղ առցանց առաքում:

Իրականացման օրինակ՝ առցանց խանութներ «Օզոն», «» և այլն; NTV Plus ընկերություն; «Begun», «SpyLOG», «SoftKey», «Chance.ru» և շատ այլ նախագծեր:

Առավելությունները՝ իրականացման հեշտություն, վճարային հաղորդագրություններ մշակելու հնարավորություն ստանդարտ PGP-ի հետ համատեղելի էլփոստի հաճախորդի միջոցով:

Թերությունները. վճարման մասին ծանուցումն ուղարկվում է վաճառողին էլեկտրոնային փոստով և պահանջում է ձեռքով մշակում:

Միացում «Դրամապանակ-գանձապահ» ​​սխեմայով

Պահանջվող հմտություններ՝ ծրագրավորման փորձ Delphi, C/C++*, PHP*, Perl*։

Աշխատուժի գնահատված ծախսերը՝ 20-40 մարդ-ժամ:

Սխեման նախատեսված է կորպորատիվ հաճախորդի համար՝ մեծ առցանց խանութ՝ ապրանքների մեծ ցուցակով, որը պահանջում է վճարումների ընդունման ամբողջական ավտոմատացում, կամ խանութ, որը պահանջում է ապրանքի/ծառայության (օրինակ՝ տեղեկատվության) անմիջական ցանցային առաքում:

Իրականացման օրինակ՝ Eleksnet ընկերություն (ընդունում է վճարումներ բջջային կապհաշվին վճարումների անհապաղ փոխանցումով։ MTS և MegaFon հաճախորդների հաշիվներ), «Yandex.Direct» (ընդունում է վճարումներ գովազդի համար հաճախորդների հաշիվներին անհապաղ վարկավորումով), վիրտուալ քարտերի (pin) խանութներ, օրինակ՝ Bee Line վիրտուալ քարտերի խանութ Yandex.Money կայքում (ընդունում է վճարումներ: ցանցի անհապաղ առաքմամբ վիրտուալ քարտգնորդ):

Առավելությունները. ցանցի միջոցով վճարումների ընդունումը և ապրանքների ակնթարթային առաքումը կամ ծառայությունների մատուցումը լիովին ավտոմատացնելու հնարավորություն, նվազագույն չափըընդհանուր գործարքի միջնորդավճար:

Թերությունները՝ մեծ քանակությամբ ծրագրավորում։

Միացում «Ուղիղ վճարում հաշվին» սխեմայով

Պահանջվող հմտություններ՝ հիմնական HTML դասավորության փորձ:

Աշխատուժի գնահատված ծախսերը՝ 0,5-2 մարդ/ժամ:

Սխեման նախատեսված է՝ մասնավոր կամ կորպորատիվ հաճախորդի համար՝ մի քանի տեսակի ապրանքներով և ֆիքսված գներով փոքր խանութի համար:

Իրականացման օրինակ՝ մասնավոր անձանց փոքր խանութներ (օրինակ՝ Narod.ru-ում):

Առավելությունները՝ իրականացման ծայրահեղ հեշտություն:

Թերությունները. վճարման անդորրագիրը ուղարկվում է վաճառողին էլեկտրոնային փոստով, պահանջում է ձեռքով ներմուծում ինտերնետ: Դրամապանակ, դժվար է գործել ապրանքների մեծ ցուցակներով և փոփոխական գներով:

Խանութի՝ դրամապանակի միջոցով վճարումներ ընդունելու գործողությունը

Սա վճարային համակարգին միանալու ամենահամընդհանուր, բայց միևնույն ժամանակ ամենաբարդ միջոցն է, որը կայքի մշակողներից պահանջում է լրացուցիչ ծրագրավորում։ Այն սովորաբար օգտագործվում է բավականին խոշոր էլեկտրոնային առևտրի ձեռնարկությունները Yandex.Money համակարգին միացնելու համար: Ինտերնետ. Դրամապանակը մուտք է գործում այս դեպքումինտեգրվում է ձեր խանութի ծրագրակազմին և սերտորեն փոխազդում է դրա հետ: Սա թույլ է տալիս կազմակերպել հաճախորդների սպասարկման լիովին ավտոմատացված համալիր, ինքնուրույն ստանալ կամ ուղարկել վճարումներ էլեկտրոնային փողով և ուղղակիորեն կապվել վճարային համակարգի հետ միայն EcomBank-ի ձեր հաշվից սովորական բանկում խանութի ընթացիկ հաշվին գումար հանելու համար: Կապի այս մեթոդը թույլ է տալիս վճարումներ ընդունել Unix սերվերների վրա տեղակայված խանութների համար: Այս սխեմայով աշխատելիս Yandex.Money համակարգը օգտագործելու համար միջնորդավճարները հետևյալն են.

Մնացած գումարի 1%-ը դուրսբերման պահին:

Խանութի ստացած գումարի ընդհանուր 1.99%-ը։ Աշխատանքն իրականացվում է Հանրային առաջարկի (1,99% միջնորդավճար) կամ Գործակալության համաձայնագրի (1% միջնորդավճար) հիման վրա ձեր առցանց խանութի օգտին վճարումներ ընդունելու և ձեռագիր ստորագրության անալոգային ճանաչման մասին համաձայնագրի հիման վրա:

Միացման այս տարբերակը թույլ է տալիս ուղղակի վճարումներ կատարել ցանկացած վճարային համակարգի հաշվին: Նախընտրելի է այն «առևտրային սխեմաների» համար, որոնք չեն պահանջում վճարման անհապաղ հաստատում կամ վճարովի ապրանքների անհապաղ ստացում։ Օրինակ կարող է լինել ապրանքի օգտագործման իրավունքի լիցենզիաների վաճառքը, եթե լիցենզիայի տեքստը ձևավորվում է որպես վճարովի պայմանագրի տեքստ: Այս դեպքում վաճառողից որևէ անհապաղ գործողություն չի պահանջվում լիցենզիա տրամադրելու կամ երկարաձգելու համար, և գնորդը վճարումից անմիջապես հետո իրավունք ունի օգտագործել այս ապրանքը, քանի որ. նա ունի վճարովի պայմանագիր, որը միաժամանակ լիցենզիա է։

Ուղղակի վճարման դեպքում գումարը ուղարկվում է վճարողի ինտերնետային դրամապանակից անմիջապես վաճառողի հաշվին Պրոցեսինգի կենտրոնում: Պրոցեսինգ կենտրոնը համապատասխան անդորրագիր է ուղարկում վճարողի ինտերնետային դրամապանակին, որը հետագայում կարող է ուղարկվել վաճառողին՝ ապրանքի կամ ծառայության վճարումը հաստատելու համար: Այս դեպքում վաճառողը կարող է ուղղակի վճարման ժամանակ իր ինտերնետ դրամապանակը չպահել ինտերնետին միացված: Նա իմանում է փողի ժամանման մասին միայն ցանցին միանալուց և դրամապանակը համակարգչում գործարկելուց հետո։

Սա ցույց է տալիս, որ այս մեթոդը հարմար չէ, օրինակ, ծրագրային ապահովման վաճառքի համար, քանի որ այս դեպքում վաճառողը պարտավոր է անմիջապես արձագանքել վճարմանը` հնարավորություն ընձեռել ներբեռնել ծրագիրը իր կայքից կամ ապահովել դրա ստացումը այլ կերպ: Նման դեպքերում Yandex.Money համակարգին միանալու համար պետք է օգտագործել այլ տարբերակներ

Ուղղակի վճարում օգտագործելիս կարող եք վճարումներ ընդունել ինչպես հատուկ պատրաստված վեբ էջից, այնպես էլ ուղղակիորեն վճարողի ինտերնետ դրամապանակից, որը թույլ է տալիս վճարումներ ստանալ ոչ միայն ձեր առցանց խանութում ներկայացված ապրանքների համար, այլ նաև վճարումներ ընդունել ձեր բիզնեսի այլ իրավիճակներում: - օրինակ, ինտերնետից դուրս մատուցվող ծառայությունների համար:

Խանութ փոխանցված միջոցների 1%-ը վճարման համակարգի կողմից հանվում է վճարման պահին.

Մնացած գումարի 1%-ը դուրսբերման պահին (այս միջնորդավճարը չի գանձվում, եթե դուք աշխատում եք Yandex.Money համակարգի հետ գործակալության պայմանագրով):

Ընդհանուր - խանութի կողմից ստացված միջոցների 1 կամ 1,99 տոկոսը՝ կախված Yandex.Money համակարգի հետ աշխատելու իրավական սխեմայից: Աշխատանքն իրականացվում է Հանրային առաջարկի (1,99% միջնորդավճար) կամ Գործակալության համաձայնագրի (1% միջնորդավճար) հիման վրա ձեր առցանց խանութի օգտին վճարումներ ընդունելու և ձեռագիր ստորագրության անալոգային ճանաչման մասին համաձայնագրի հիման վրա:

Խանութի շահագործումը Վճարումների ընդունման կենտրոնի միջոցով

Միացման այս սխեման առավել հարմար է նրանց համար, ովքեր չեն ցանկանում ամբողջությամբ արդիականացնել իրենց խանութը ՀԴՄ դրամապանակի ներդրման համար: Փոխարենը Yandex.Money համակարգի Վճարումների ընդունման կենտրոնի սերվերում տեղադրված է Internet.Wallet-ը, և խանութի էջերում տեղադրվում է միայն պատվերը գեներացնող վեբ ձևը։

Այսպիսով, ձեր խանութը հանդես է գալիս որպես ցուցափեղկի՝ ցուցադրելով ապրանքները հաճախորդին և հավաքում է տվյալներ՝ ուղարկելու վճարումների ընդունման կենտրոն: PPC-ն ընդունում է վճարումներ ձեր խանութի հետ կապված դրամապանակում և ծանուցում է ձեզ ավարտված գործարքների մասին էլփոստի միջոցով: Բացի այդ, նախկին վճարումների մասին բոլոր տեղեկությունները տեղադրվում են CPP-ի հատուկ ինտերնետային էջում՝ սահմանափակ հասանելիությամբ: Հետագայում ամբողջ կուտակված գումարը կարելի է հեշտությամբ փոխանցել սովորական բանկում գտնվող ցանկացած բանկային հաշվի։

Ինչպես տեսնում եք, այս տարբերակով միանալու համար ձեր առցանց խանութում փոքր փոփոխություններ են պահանջվում, որոնք կարելի է անել առանց մասնագետների ներգրավման։

Այս սխեմայով աշխատելիս Yandex.Money համակարգը օգտագործելու համար միջնորդավճարները հետևյալն են.

Խանութ փոխանցված միջոցների 1%-ը վճարման համակարգի կողմից հանվում է վճարման պահին,

1%-ը հանվում է Վճարումների ընդունման կենտրոնի օգտագործման պայմանագրով խանութին գումար փոխանցելու պահին:

Ընդամենը - խանութի կողմից ինտերնետի միջոցով վաճառքից ստացված միջոցների 2%-ը:

Առցանց խանութի հետ աշխատանքն իրականացվում է Գործակալության համաձայնագրի հիման վրա՝ ձեր առցանց խանութի օգտին վճարումներ ընդունելու և ձեռագիր ստորագրության անալոգի ճանաչման մասին համաձայնագրի հիման վրա:

Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ CPP սխեման, ինչպես ուղղակի վճարումը հաշվին, հարմար չէ վիրտուալ ապրանքների կամ ծառայությունների վաճառքի համար, որոնք ունեն անմիջական առաքում, օրինակ՝ ծրագրային ապահովում, բովանդակություն և այլն: Դա պայմանավորված է նրանով, որ վաճառողը չի իմանում վճարման մասին անմիջապես, այլ միայն որոշ ժամանակ անց:

Տեղադրեք ձեր խանութը Yandex կայքում

Այս տարբերակը առավել հարմար է վիրտուալ ապրանքներ վաճառող առցանց խանութների համար (ինտերնետ քարտեր, IP հեռախոսակապի քարտեր, ծրագրեր, գաղտնաբառեր և գրանցման բանալիներ shareware ծրագրերի համար, բովանդակություն և այլն):

Մեր կայքում մենք տեղադրում ենք առցանց խանութ՝ ձեր վիրտուալ ապրանքները վաճառելու համար: Քանի որ այն վաճառվում է, մենք վաճառքից ստացված գումարը փոխանցում ենք խանութի ընթացիկ հաշվին, որը հետագայում կարող է դուրս հանվել համակարգից ձեզ հարմար ցանկացած եղանակով:

Այս տարբերակի առավելություններից մեկն այն է, որ վաճառողը կարիք չունի զբաղվել ծրագրավորմամբ, փոխելով դիզայնը և պահպանել իր ռեսուրսը։ Այս ամենն անելու են մեր մասնագետները։ Այս սխեմայի մեկ այլ անկասկած առավելություն է Մատակարարի ամբողջական անկախությունը (այս դեպքում դուք հանդես եք գալիս որպես ապրանքների կամ ծառայությունների մատակարար, և ոչ թե վաճառող) ինտերնետային վճարումների առանձնահատկություններից՝ տեխնիկական, իրավական կամ հաշվապահական: Մատակարարի (դուք) և Օպերատորի (մեր) միջև հաղորդակցությունը հասցվել է ստանդարտի հաշվապահական փաստաթղթեր.

Այս սխեմայով աշխատելիս Yandex.Money համակարգից օգտվելու գործարքի վճարը սահմանվում է կողմերի համաձայնությամբ:

Առցանց խանութում աշխատանքն իրականացվում է Գործակալության պայմանագրի հիման վրա, որի էությունն այն է, որ Օպերատորը վաճառում է Մատակարարի ծառայությունները (ապրանքները) որպես իր գործակալ՝ օգտագործելով Yandex.Money ֆոնդերի կողմից կառավարվող կանխավճարային մեխանիզմը (ինչպես. նկարագրված է օգտագործողի առաջարկում) և ձեռքով գրված ստորագրության անալոգի ճանաչման վերաբերյալ համաձայնագրեր:

CyberPlat

CyberPOS-ը վճարումների սպասարկման ենթահամակարգ է միջազգային և ռուսական վճարային համակարգերի պլաստիկ քարտերով, այդ թվում՝ Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, STB Card (մոտ ապագայում), ինչպես նաև միասնական e-port քարտեր։

CyberPOS ծառայությունները կարող են օգտագործվել ցանկացած պլաստիկ քարտի տիրոջ կողմից, իսկ քարտի և դրա տիրոջ մասին տվյալները հայտնի են դառնում միայն CyberPOS-ին և հասանելի չեն ոչ առցանց խանութին, որտեղ գնում է կատարվել, ոչ էլ, հատկապես, երրորդ անձանց, քանի որ բոլոր տվյալները փոխանցվում է անվտանգ ալիքով՝ օգտագործելով SSL արձանագրությունը:

CyberPOS համակարգը տրամադրում է բանկային քարտերով վճարումների երկու տարբերակ՝ ստանդարտ վճարում և վճարում հաստատված քարտով (CyberPlatPay տեխնոլոգիա): Ստանդարտ վճարման համար հաճախորդը չի պահանջում գրանցում CyberPlat համակարգում, մինչդեռ հաստատված քարտով վճարման համար անհրաժեշտ է գրանցվել և ստանալ հաստատման կոդը: CyberPlat համակարգում գրանցումը հաճախորդ-գնորդին տալիս է մի շարք առավելություններ, այդ թվում՝ առցանց խանութներից գնումներ կատարելու հնարավորություն, որոնք պահանջում են վճարում հաստատված քարտով, ինչպես նաև գնումներ կատարելիս վճարումների չափի սահմանափակումների բացակայությունը:

CyberCheck-ը CyberPlat® առցանց վճարային համակարգում գրանցված հաճախորդ-գնորդների գործարքների սպասարկման ենթահամակարգ է: CyberCheck-ը ապահովում է կողմերի միջև փոխգործակցության գաղտնիությունը, հուսալիությունը և իրավական մաքրությունը, ինչպես նաև հայտարարագրված վճարումների մերժման իսպառ բացակայությունը: Սա իրականացվում է էլեկտրոնային փաստաթղթերի կառավարմանն աջակցելու մեխանիզմներով՝ օգտագործելով 512 բիթ հիմնական երկարությամբ ձեռագիր ստորագրության օրինական պարտադիր անալոգը: Թվարկված հատկությունների շնորհիվ ենթահամակարգն օգտագործվում է բիզնես-բիզնես դասի սխեմաներում:

Համակարգում գրանցված Գնորդը հնարավորություն ունի գնումներ կատարել առցանց խանութներից և դրանք առցանց վճարել կամ Բանկում իր հաշվից կամ համակարգում գրանցված իր բանկային կրեդիտ քարտից, ստանալ քաղվածքներ և վճարման արդյունքներ:

Համակարգում գրանցված հաճախորդ-գնորդները կարող են ուղղակիորեն վճարման հանձնարարական տալ ինտերնետի միջոցով՝ թույլ տալով նրանց բանկային փոխանցում կատարել ռուսական ցանկացած բանկում գտնվող ցանկացած հաշվեհամարին: Այս դեպքում փոխանցումը կատարվում է հաճախորդի հաշվից Մասնակից Բանկում: Այս կերպ Դուք կարող եք միջոցներ փոխանցել CyberPlat համակարգից ցանկացած այլ բանկում ձեր հաշվին կամ վճարել ստանդարտ ծառայություններ, օրինակ՝ բջջային օպերատորներ կամ ինտերնետ պրովայդերներ։

CyberCheck տեխնոլոգիա՝ համակարգի Մասնակից Բանկում հաշիվ բացելով

Առցանց գնում և վճարում

1. Գնորդը ինտերնետի միջոցով միանում է Խանութի վեբ սերվերին, ստեղծում է ապրանքների զամբյուղ և խանութին ուղարկում հաշիվ ապրանքագրի հարցում:

2. Խանութը, ի պատասխան Գնորդի խնդրանքի, նրան ուղարկում է հաշիվ-ապրանքագիր, որը ստորագրված է իր սեփական ձեռքով գրավոր ստորագրությամբ (AS), որում նա նշում է.

ապրանքի (ծառայության) անվանումը.

ապրանքների (ծառայությունների) արժեքը,

խանութի կոդը,

գործարքի ժամանակը և ամսաթիվը.

Քաղաքացիական իրավունքի տեսակետից այս հաշիվ-ապրանքագիրը պայմանագիր (առաջարկ) կնքելու առաջարկ է։

3. Գնորդն իր TSA-ով ստորագրում է իրեն ներկայացված հաշիվ-ապրանքագիրը և այն հետ է ուղարկում Խանութ՝ դրանով իսկ ընդունելով: Պայմանագիրը կնքված է համարվում Գնորդի կողմից իրեն տրված հաշիվ-ապրանքագիրը ստորագրելու պահից։ Համակարգում Գնորդի կողմից ստորագրված հաշիվ-ապրանքագիրը դառնում է չեկ։

4. Երկու ASP-ների (Խանութ և Գնորդ) կողմից ստորագրված չեկը Խանութի կողմից ուղարկվում է CyberCheck սերվեր՝ թույլտվության համար:

5. CyberCheck-ը ստուգում է ստորագրված չեկը.

ստուգում է Խանութի և Գնորդի առկայությունը Համակարգում,

ստուգում է Գնորդի և Խանութի ASP-ն,

պահպանում է չեկի պատճենը CyberCheck տվյալների բազայում:

Ստուգման դրական արդյունքի դեպքում չեկն ուղարկվում է Գնորդի բանկ* (համակարգի բանկ-մասնակից, որը վարում է Գնորդի հաշիվը CyberPlat համակարգում) վճարման համար։

Գնորդի բանկը ստուգում է Գնորդի հաշվում առկա միջոցների մնացորդը և սահմանաչափերը: Ստուգման արդյունքում առաջանում է վճարման թույլտվություն կամ արգելք։ Գնորդի բանկը թույլտվության արդյունքը փոխանցում է CyberCheck-ին:

6. Վճարումը թույլատրելիս.

CyberCheck-ը Խանութին թույլտվություն է տալիս մատուցել ծառայությունը (ապրանքների տրամադրում),

Գնորդի բանկը Գնորդի հաշվից միջոցներ է փոխանցում Store Bank**,

Խանութի բանկը միջոցներ է տրամադրում Խանութի հաշվին,

Խանութը մատուցում է ծառայություն (ապրանքներ է տրամադրում):

7. Եթե վճարումն արգելված է.

CyberCheck-ը Խանութին փոխանցում է վճարումը մշակելու մերժումը,

Գնորդը ստանում է մերժում՝ պատճառի նկարագրությամբ։

Գնորդը լիովին վերահսկում է գնումների գործընթացը:

Որպես ավարտված գործարքի փաստաթղթային ապացույց՝ կողմերից յուրաքանչյուրը պահպանում է TSA-ի կողմից ստորագրված, գործարքի փաստը հավաստող և օրինական ուժ ունեցող չեկերը:

Դուք կարող եք ստուգել նկարագրված տեխնոլոգիայի պարզությունը, արագությունը և հարմարավետությունը՝ գրանցվելով CyberPlat համակարգի թեստային ռեժիմում:

Հաշվի քաղվածք

Գնորդը պահանջում է իր հաշվի քաղվածք՝ ստորագրելով հարցումն իր TSA-ի հետ:

CyberCheck-ը ստուգում է Գնորդի կոդը և նրա TSA-ն:

Եթե ​​ստուգման արդյունքները դրական են, CyberCheck-ը քաղվածքի հարցում է ուղարկում Բանկ, ստանում քաղվածքը և այն վերահղում Գնորդին՝ CyberCheck TSA-ից ծածկագրված փոխակերպված տեքստի տեսքով:

Գնորդը ստանում է հաղորդագրությունը, ստուգում է CyberCheck ստորագրությունը և քաղվածքի հակադարձ ծածկագրային փոխակերպումը:

Գնորդը քաղվածքը պահում է իր համակարգչում:

Խանութում Գնորդի վճարումների մշակման հարցում

Գնորդը պահանջում է տեղեկատվություն այս Խանութում կատարած վճարումների մասին՝ նշելով իր կոդը CyberPlat համակարգում:

Ստացված կոդի հիման վրա Խանութը տեղեկատվություն է տրամադրում այս Գնորդի վճարումների մասին։

CyberPOS տեխնոլոգիա

Պլաստիկ քարտի տերը՝ Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card (այսուհետ՝ Գնորդ) կարող է վճարել արտոնագրման սերվերում գրանցված առցանց խանութներից գնումների համար:

Գնորդը ինտերնետի միջոցով միանում է Խանութի վեբ սերվերին, ստեղծում է ապրանքների զամբյուղ և ընտրում վարկային քարտով վճարման ձև:

Խանութը ստեղծում է պատվեր և Գնորդին վերահղում դեպի CyberPOS թույլտվության սերվեր: Բոլորը տեղեկատվական փոխազդեցություն Store-ի և CyberPOS-ի միջև տեղի է ունենում անվտանգ SSL արձանագրության միջոցով և վավերացված է կողմերի TSA-ի կողմից:

CyberPOS-ը կապ է հաստատում Գնորդի հետ անվտանգ արձանագրության (SSL) միջոցով և Գնորդից ստանում է նրա կրեդիտ քարտի պարամետրերը: Քարտի տեղեկատվությունը ապահով ձևով փոխանցվում է միայն CyberPOS-ին և չի տրամադրվում Խանութին Գնորդի գործարքների ժամանակ:

CyberPOS-ը ստուգում է Խանութի առկայությունը Համակարգում և ստուգում, որ գործողությունը համապատասխանում է սահմանված համակարգի սահմանափակումներին: Ստուգումների արդյունքների հիման վրա ձևավորվում է քարտային վճարային համակարգում գործարքի թույլտվության արգելք կամ թույլտվություն:

CyberPOS-ն այն փոխանցում է Բանկի պրոցեսինգային կենտրոն:

Բանկի պրոցեսինգային կենտրոնը դրական թույլտվության արդյունքը փոխանցում է CyberPOS-ին,

CyberPOS-ը Գնորդին փոխանցում է թույլտվության դրական արդյունք,

CyberPOS-ը խանութին փոխանցում է դրական թույլտվության արդյունք՝ պատվերի համարով,

Խանութը մատուցում է ծառայություն (ապրանքներ է տրամադրում),

Բանկը միջոցներ է փոխանցում Խանութի հաշվին Բանկի և Խանութի միջև առկա պայմանագրային հարաբերություններին համապատասխան:

• CyberPOS-ը մերժումն ուղարկում է Գնորդին՝ պատճառի նկարագրությամբ,

  CyberPOS-ն ուղարկում է մերժումը պատվերի համարով Խանութ:

e-POS

e-POS-ը e-port Group-ի արտադրանք է, որը նախատեսված է Վաճառողի կայքում ապրանքների և ծառայությունների դիմաց վճարումների ընդունումը կազմակերպելու համար՝ մեկ քարտեզէլեկտրոնային նավահանգիստ.

e-POS-ը իդեալական լուծում է փոքր և միջին ինտերնետային բիզնեսի համար, հեշտ իրագործվող և ծախսարդյունավետ: e-POS-ը թույլ է տալիս արդյունավետ կերպով մշակել միկրո և մինի վճարումները, հատկապես հարմար է, եթե վաճառքի առարկան ծառայություններն են, տեղեկատվությունը, մուտքի գաղտնաբառերը և այլ ապրանքներ, որոնք չեն պահանջում ֆիզիկական առաքում գնորդին:

Տեղադրելով e-POS՝ դուք կարող եք.

ավելացնել վաճառքը՝

• առկա հաճախորդներին վճարման նոր, հարմար, անանուն, անվտանգ և խնայող ձևի տրամադրում:

  ներգրավել նոր հաճախորդներ՝ e-port System-ի և այլ հանրաճանաչ ինտերնետային վճարային համակարգերի օգտատերեր:

վերացնել ձեր ապրանքների (ծառայությունների) համար չվճարելու ռիսկը և նվազեցնել վճարումների հավաքագրման հետ կապված ռիսկերը:

նվազեցնել վճարումների մշակման ծախսերը.

ԱՌԱՎԵԼՈՒԹՅՈՒՆՆԵՐԸ

Օնլայն ռեժիմ.Վաճառողն ակնթարթորեն ստանում է գնման մասին տեղեկատվություն, և դրամական միջոցներն անմիջապես փոխանցվում են նրա մեկ էլեկտրոնային պորտի քարտին:

Վճարման ռիսկեր չկան:Ի տարբերություն կրեդիտ քարտով վճարումների, վճարման մերժման կամ հետվճարման ռիսկեր չկան:

Պարզություն.Դուք կարող եք տեղադրել e-POS 15 րոպեի ընթացքում՝ հետևելով մի շարք պարզ քայլերի: E-POS-ով վճարումը մեկ էլեկտրոնային պորտի միջոցով չի պահանջում հաճախորդից տեղադրել լրացուցիչ ծրագրակազմ (դրամապանակ, թվային ստորագրություն) և կարող է կատարվել ինտերնետ հասանելիությամբ ցանկացած համակարգչից (տուն, աշխատավայր, ինտերնետ սրճարան) կամ հեռախոսով:

Բազմակողմանիություն.Տեղադրելով e-POS՝ կարող եք վճարումներ ստանալ նաև Yandex-ի հաճախորդներից։ Money-ը և WebMoney-ը, որոնց հետ էլեկտրոնային պորտ Համակարգն ունի առցանց դարպասներ: Հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ էլեկտրոնային պորտի քարտը, ի լրումն, կարող է համալրվել տարբեր եղանակներով, այդ թվում՝ էլեկտրոնային պորտի գործակալների ցանցով, բանկային փոխանցումով, սուրհանդակ-կոլեկցիոներ զանգահարելով, բանկային քարտեր, CyberCheck System-ի միջոցով, ապա e-POS-ը, առանց չափազանցության, շուկայում առցանց խանութների համար ամենաունիվերսալ վճարային լուծումն է։ Սա նշանակում է, որ տեղադրելով e-POS՝ դուք ձեր Հաճախորդներին առաջարկում եք վճարային լուծումների համապարփակ տեսականի:

Տնտեսական.Էլեկտրոնային նավահանգիստների համակարգի միջնորդավճարը ավելի ցածր է, քան վճարային այլ լուծումները և գանձվում է Գնորդից: E-POS-ի տեղադրումն անվճար է։ Էլեկտրոնային նավահանգիստների համակարգը չի պահանջում Վաճառողներից արժեթղթերի ավանդներ դնել:

ՄԻԱՑՄԱՆ ՊԱՅՄԱՆՆԵՐ

Միացումը անվճար է

Երաշխիքային ավանդ 0

e-port Համակարգի հանձնաժողով (Գնորդից հանվում է) գործարքի գումարի 0,75% +0,01EYE

Կանխավճարի վերադարձ (e-port քարտից կանխիկի դուրսբերում) 1000EYE-ից պակաս՝ 3%+1EYE, 1000 - 2500EYE՝ 2%, 2500EYE և ավելի՝ 1%

Պայմանագրային սխեման

«Էլեկտրոնային նավահանգստի համակարգի հաճախորդի հետ համաձայնագիր» կնքելու համար բավական է ստանալ զրոյական անվանական արժեքով էլեկտրոնային պորտի մեկ քարտ: Եթե ​​Վաճառողը գրավոր կնքում է այս պայմանագիրը, ապա «Խանութներ» բաժնում նրա խանութը նշվում է որպես «Գրանցված վաճառող»:

«Գնորդի և վաճառողի միջև ապրանքների (ծառայությունների) վաճառքի պայմանագիրը» կնքվում է Վաճառողի կողմից սահմանված կանոններով:

Մեկ էլեկտրոնային նավահանգստի քարտով ապրանքների (ծառայությունների) համար վճարելիս Վաճառողի և Գնորդի միջև կնքվում է գործարք՝ «Էլեկտրոնային նավահանգիստ համակարգի հաճախորդի հետ համաձայնագրից» բխող իրավունքների փոխանցման համար:

e-POS՝ պայմանագրային սխեմա

Հերթականություն

Վաճառողի կայքում Գնորդն ընտրում է իրեն անհրաժեշտ ապրանքները (ծառայությունները):

Վաճառողը ձևավորում է պատվերի արժեքը և

Լրացնում է վճարման համար օգտագործվող e-port քարտի տվյալները:

Նվազեցնում է Գնորդի e-port քարտի կանխավճարը գնման (ծառայության) և e-port System միջնորդավճարի չափով:

Վճարման հաստատում ստանալուց հետո Վաճառողը Գնորդին թողարկում է ապրանքը (մատուցում է ծառայությունը):

e-port-ը մեծացնում է Վաճառողի e-port քարտի կանխավճարը գնման (ծառայությունների մատուցման) չափով:

e-POS՝ գործողությունների հաջորդականություն

Էլեկտրոնային POS տեղադրելու համար պարզապես հետևեք մի շարք պարզ քայլերի.

Ստացեք զրոյական անվանական արժեքով էլեկտրոնային պորտի մեկ քարտ (Վաճառողի քարտ), որին կփոխանցվեն Գնորդներից վճարումները:

Գրավոր ստորագրեք «Համաձայնագիր e-port System Client»-ի հետ, եթե ցանկանում եք, որ ձեր խանութը հայտնվի «Խանութներ» բաժնում որպես «գրանցված» խանութ:

Միացրեք խանութը:

Տեղադրեք տեղեկատվություն ապրանքների (ծառայությունների) համար վճարելու հնարավորության մասին մեկ էլեկտրոնային պորտի քարտի միջոցով:

Խանութը միացնելու համար դուք պետք է լրացնեք խանութը միացնելու ձևը

Դուք կարող եք միանալ որպես «գրանցված» կամ որպես «չգրանցված» վաճառող:

«Չգրանցված» տեսակն ընտրելիս պարզապես անհրաժեշտ է տեղեկատվություն տրամադրել դրա մասին կոնտակտային անձլրիվ անվանումը, պաշտոնը, հեռախոսը, էլ.

Եթե ​​ընտրում եք «գրանցված» Վաճառողի տեսակը, բացի կոնտակտային անձի մասին տեղեկություններից, ձեզ հարկավոր է տեղեկատվություն տրամադրել ձեր կազմակերպության մանրամասների և ղեկավարների, ինչպես նաև Համաձայնագիրը ստորագրող անձանց մասին:

Պահպանեք միացման եղանակները

Կայքում որևէ ծրագրավորում չպահանջող միացման ամենապարզ ձևը վճարման ձևաթղթին հղում տեղադրելն է (Միացման եղանակ - հղում): Միացման այս մեթոդով հնարավոր է միայն «ձեռքով» թույլտվության հաստատում և, հետևաբար, «ձեռքով» պատվերի մշակում: Այս դեպքում հաճախորդը անմիջապես վերահղվում է էլեկտրոնային պորտի թույլտվության սերվերին, որտեղ նա լրացնում է վճարման ձևը: «Պատվեր», «Գումար» և «Մեկնաբանություն խանութի համար» դաշտերը լրացվում են Գնորդի կողմից ինքնուրույն՝ Վաճառողի ցուցումներին համապատասխան: «Մեկնաբանություններ խանութի համար» դաշտում Գնորդը կարող է մուտքագրել կոնտակտային և այլ տեղեկություններ, որոնք անհրաժեշտ են պատվերն ավարտելու համար: Այս տարբերակը հարմար է այն խանութների համար, որոնք չունեն Գնորդի գրանցման սեփական ընթացակարգ։

Հաջող թույլտվության դեպքում Վաճառողը ծանուցում է ստանում գրանցման ձևում նշված էլ.փոստի հասցեով՝ խանութը միացնելիս: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ էլ. փոստը հեշտությամբ կարող է կեղծվել, թույլտվության հավաստի հաստատումը վճարման հաշվետվությունն է Անձնական հաշիվՎաճառող.

«Ձեռքով» թույլտվության հաստատումը ենթադրում է, որ էլեկտրոնային փոստով վճարման մասին ծանուցում ստանալուց հետո Վաճառողը պետք է ստուգի վճարման կարգավիճակը «Վաճառողի անձնական հաշվում» և միայն դրանից հետո փոխանցի ապրանքը (մատուցի ծառայությունը): Դուք կարող եք ստանալ գաղտնագրված և էլեկտրոնային նավահանգստի համակարգի կողմից ստորագրված վճարման կարգավիճակի մասին ծանուցում PGP ծրագիրը օգտագործելիս: Այս դեպքում վճարման կարգավիճակի հավաստի հաստատումը (պայմանով, որ ձեր անձնական բանալիին չարտոնված մուտք չկա) կուղարկվի Համակարգի կողմից գաղտնագրված և ստորագրված էլեկտրոնային նավահանգստի հաղորդագրության մեջ ձեր նշած էլ. փոստին: Դա անելու համար դուք պետք է մուտքագրեք ձեր հանրային բանալին գրանցման ձևի «Գաղտնագրություն» բաժնում «Seller PGP Public Key» դաշտում:

e-POS. Խանութը միացնելու և թույլտվությունը հաստատելու մեթոդներ

HTML կոդի տեղադրում:

Կայքում HTML կոդը տեղադրելու միջոցով խանութը միացնելու դեպքում Գնորդը, հասնելով վճարման ձևին, ստանում է «Պատվեր» և «Գումար» դաշտերը, որոնք արդեն նախապես լրացված են ընտրված ապրանքի համաձայն Վաճառողի կայքում և չի կարող փոխել դրանք հենց ձևով, դրա համար նա ստիպված կլինի վերադառնալ գնումներ կատարելու: Միացման այս տարբերակով հնարավոր է թույլտվության «մեխանիկական» և ավտոմատ հաստատում: «Ձեռքի տարբերակը» նկարագրված է վերևում:

Ավտոմատ տարբերակը ընտրելու համար խանութի միացման ձևի «Ծանուցում վճարման կարգավիճակի մասին» բաժնում մուտքագրեք URL-ը, որին կուղարկվի ծանուցումը: Այս դեպքում թույլտվության սերվերը, ձեր խնդրանքով, կվերադարձնի վճարման կարգավիճակը պարունակող հաղորդագրություն, որը կարող է օգտագործվել պատվերի մշակման ավտոմատացման համար:

Էլեկտրոնային փաստաթղթաշրջանառության նկարագրությունը e-port System-ով գործարքի թույլտվության ժամանակ:

Գնորդը պատվեր է կատարում Վաճառողի կայքում:

Վաճառողը Գնորդի պատվերը փոխանցում է e-port համակարգի թույլտվության սերվերին, որը նշում է.

Պարամետր

Նկարագրություն

Ամբողջ թիվ

Պահպանեք համարը e-port համակարգում*

Ամբողջ թիվ

Հաշվի համարը Խանութի հաշվապահական համակարգում

Տեքստ (առավելագույնը 255 նիշ)

Խանութի կողմից թողարկված հաշիվ-ապրանքագրի նկարագրությունը*

Գումարը ռուբլով

Նշեք Sum կամ SumEYE*

Ընդհանուր ԱՉՔ

\d(2):\d(2):\d(2)\s+\d(2):\d(2):20\d(2)

Վերջին վճարման ամսաթիվը hh:mm:ss ձևաչափով DD:MM:YYYY

Հաճախորդի վերադարձի URL վճարման էջից

hex տող

Թվային ստորագրություն

Պարտադիր դաշտերը նշված են*:

Գնորդը, ձևավորելով պատվերը և հաստատելով այն, գնում է e-port System-ի լիազորման սերվեր, որտեղ լրացնում է վճարման ձևի հետևյալ դաշտերը.

• e-port քարտի համարը

  e-port PIN կոդ քարտեր

Ստուգումների հաջող ավարտից հետո e-port System-ի թույլտվության սերվերը լիազորում է Գնորդին և այդ մասին ծանուցում Վաճառողին (էլեկտրոնային փոստով և/կամ URL-ով), ինչպես նաև ուղարկում է ծանուցման պատճենը Գնորդին, երբ նրանք նշում են. էլեկտրոնային փոստը վճարման ձևով:

Վաճառողի սերվերը հարցում է ուղարկում վճարման կարգավիճակի մասին, որը պարունակում է.

• Պատվերի ՀԱՄԱՐ

  Խանութի ID

Վաճառողի կողմից վճարման կարգավիճակի վերաբերյալ հարցում ստանալիս էլեկտրոնային նավահանգիստը պատասխան է ուղարկում, որը պարունակում է.

• Պատվերի ՀԱՄԱՐ

  վճարման կարգավիճակ (վճարված, չվճարված)

Էլեկտրոնային նավահանգիստ համակարգից վճարման կարգավիճակի մասին դրական պատասխան ստանալուց հետո Վաճառողը ապրանքը փոխանցում է (մատուցում է ծառայությունը) Գնորդին:

Օրվա վերջում e-port System-ը օրվա թույլտվությունների մասին հաշվետվություն է ուղարկում Վաճառողի էլ. հասցեին/URL-ին:

e-POS. Գործարքների թույլտվության համար փաստաթղթերի էլեկտրոնային հոսքի սխեման

Վաճառողը կարող է իրական ժամանակում վաճառքի մասին տեղեկատվություն ստանալ e-port կայքում:

e-POS գործարքներն արտացոլվում են Վաճառողի անձնական հաշվի հաշվետվության մեջ, ինչպես նաև Վաճառողի էլեկտրոնային պորտի քարտի քաղվածքում՝ որպես փոխանցում Գնորդի էլեկտրոնային պորտի քարտից:

Օրվա վերջում (00:00), e-port համակարգը ստեղծում և ուղարկում է Վաճառողին օրվա թույլտվությունների հաշվետվությունը: Հաշվետվությունը պարունակում է գործարքների քանակը, գործարքների ընդհանուր գումարը (RUR/EYE), ինչպես նաև յուրաքանչյուր գործարքի համար հետևյալ տեղեկատվությունը. պատվերի համարը, պատվերի համարը, վճարման ժամանակը, պատվերի նկարագրությունը, EYE գումարը, RUR գումարը:

Վաճառողի էլեկտրոնային նավահանգստի քարտի քաղվածքը կարող է վավերացվել էլեկտրոնային նավահանգստի համակարգի կազմակերպչի կողմից՝ «Էլեկտրոնային նավահանգիստ համակարգի հաճախորդի հետ համաձայնագրի» պայմաններին համապատասխան:

Վճարման կարգավիճակի հաստատման անվտանգությունն ապահովվում է.

«Ձեռքի տարբերակ»

Թույլտվության մասին ծանուցում ստանալուց հետո Վաճառողի անձնական հաշվում մուտք գործելով հաշվետվություն.

PGP ծրագրի կողմից կոդավորված և ստորագրված թույլտվության ծանուցման ստացում, ինչպես նաև Վաճառողի PGP մասնավոր բանալիի անվտանգությունը

«Ավտոմատ» տարբերակ

Ստուգելով Վաճառողի IP հասցեն և հարցման IP հասցեն: Էլեկտրոնային պորտի թույլտվության սերվերը գրանցում է կայքի IP հասցեն, որտեղից գալիս է հարցումը և համեմատում այն ​​խանութը միացնելիս տրամադրվածի հետ: Վճարման կարգավիճակի մասին պատասխանը տրվում է միայն այն դեպքում, եթե IP հասցեները համընկնում են:

SSL արձանագրության միջոցով Վաճառողի խնդրանքով/պատասխանում փոխանցված վճարման կարգավիճակի մասին տեղեկատվությունը ծածկագրելու հնարավորություն:

Վաճառողի կողմից EASP-ն օգտագործելու հնարավորություն վճարման կարգավիճակի հարցում: RSA/MD5-ն օգտագործվում է որպես EASP ալգորիթմ e-port System-ում: Էլեկտրոնային նավահանգիստ համակարգի թույլտվության սերվերի պատասխանը միշտ ստորագրվում է EASP-ի կողմից:

Անվտանգության նկատառումներից ելնելով, Վաճառողի քարտի կանխավճարը ավելանում է էլեկտրոնային նավահանգստի տարանցիկ քարտի միջոցով: Գումարները փոխանցվում են Վաճառողի քարտին՝ գնումից հետո 24 ժամվա ընթացքում:

Վաճառողի քարտում ստացված միջոցները կարող են օգտագործվել «e-port համակարգի հաճախորդի հետ համաձայնագրի» պայմաններին համապատասխան.

գնումներ կատարել e-port համակարգում;

դրամական միջոցներ փոխանցել e-port համակարգի այլ Հաճախորդներին.

WM, Yandex ինտերնետ վճարային համակարգերին դուրսբերման համար: Փող;

կանխիկ գումար է ստացել e-port group գրասենյակում կամ փոխանցվել Հաճախորդի բանկային հաշվին:

Եթե ​​Գնորդին գումար վերադարձնելու անհրաժեշտություն կա, օրինակ, եթե վերջինս հրաժարվում է ապրանք գնել (ծառայություն մատուցել), դա կարելի է հեշտությամբ անել՝ օգտագործելով Վաճառողի քարտից Գնորդի քարտ փոխանցելու գործիքը: Այս դեպքում e-port System-ի միջնորդավճարը կհանվի Վաճառողի քարտից:

Նույն մեխանիզմը կարող է օգտագործվել շահումները վճարելու և տարբեր տեսակի մարքեթինգային արշավներ իրականացնելու համար՝ մրցանակների խաղարկություններ, զեղչեր և բոնուսներ:

Հարկեր և այլն պարտադիր վճարումներբյուջեում գործող օրենսդրությանը համապատասխան ներառված են ապրանքների (ծառայությունների) գնի մեջ և վճարվում են Վաճառողի կողմից:

Եթե ​​դա հնարավոր է, խորհուրդ ենք տալիս սահմանել մինչև 5% զեղչ էլեկտրոնային պորտի քարտով գնումների համար: Տնտեսապես դա հիմնավորված է չվճարման ռիսկերի բացակայությամբ, իսկ ֆիզիկական առաքում պահանջող ապրանքների համար, բացի այդ, այն փաստով, որ ապրանքների համար վճարելով էլեկտրոնային պորտի քարտով, Գնորդն իրականում վարկավորում է Վաճառողին:

e-port Համակարգի սակագներ

Համակարգի կազմակերպչի վարձատրությունը սահմանվում և գանձվում է ս.թ Ռուսական ռուբլի(RUR) և ներառում է ԱԱՀ 18% դրույքաչափով: Համակարգի կազմակերպիչը պահում է վարձատրություն գործարքի պահին Համակարգի մասնակցին փոխանցվելիք միջոցներից:

Գործարքի տեսակը		Համակարգի կազմակերպչի հանձնաժողով
Միացում e-port համակարգին	Անդամի քարտի տրամադրում, գրանցում Համակարգում, թեստավորում	անվճար
Ապահովագրական ավանդ		չի տրամադրվել
Էլեկտրոնային պորտ համակարգի նկատմամբ Հաճախորդների դրամական պարտավորությունների կատարում Մասնակից.
Գումարների փոխանցում Հաճախորդի քարտից էլեկտրոնային նավահանգստի համակարգի մասնակցի քարտին 1	վաճառքի եղանակը՝ վճարում հաշիվ-ապրանքագրի միջոցով
	վաճառքի եղանակը՝ անձնական հաշվի համալրում
	վաճառքի մեթոդ. PIN կոդի բաշխում
Գումարների փոխանցում e-port համակարգի մասնակցի քարտից	Համակարգի Մասնակցի բանկային հաշվին Guta-Bank-ում (և նրա մասնաճյուղերում) կամ NZ-Bank-ում	անվճար
	Մոսկվայի տարածաշրջանի բանկում համակարգի մասնակցի բանկային հաշվին	15 RUR յուրաքանչյուր փոխանցման համար
	Համակարգի մասնակցի բանկային հաշվին Ռուսաստանի Դաշնությունում գտնվող բանկում	20 RUR յուրաքանչյուր փոխանցման համար
	Մասնակիցին պատկանող e-port System Client քարտին	անվճար

1 Տրված է վարձատրության մոտավոր չափը։ Կախված վաճառքի ծավալից, օգտագործված վաճառքի ուղիներից և այլ գործոններից՝ վարձատրության չափը կարող է ճշգրտվել:

3. Վճարային համակարգերի համեմատական ​​վերլուծություն

Կիրառման շրջանակը

CyberPlat համակարգում բոլոր օգտատերերը բաժանվում են երկու կատեգորիայի՝ իրավաբանական անձինք, ովքեր կարող են վճարել և ստանալ վճարումներ, և ֆիզիկական անձինք, ովքեր կարող են միայն վճարել: Այսպիսով, մեկ ֆիզիկական անձ չի կարող համակարգում գումար փոխանցել մեկ այլ անձի: Պատկերավոր ասած, համակարգը աջակցում է B2B և B2C սեկտորներին, բայց չի աջակցում, այսպես ասած, C2C:

Սակայն արդարության համար պետք է նշել, որ վերջինս դեռ հնարավոր է, եթե ֆիզիկական անձինք ընթացիկ հաշիվներ ունենան մասնակից բանկերում։

Ինչ վերաբերում է PayCash-ին և WebMoney-ին, ապա այս համակարգերում բոլոր օգտատերերն ունեն հավասար իրավունքներ և կարող են ազատորեն գումար փոխանցել միմյանց։

Բազմաարժույթ

Խստորեն ասած, «բազմարժույթը», երբ կիրառվում է վճարային համակարգերում, բավականին հարաբերական բան է: Որովհետև յուրաքանչյուր համակարգ, որը հռչակում է իր «բազմարժույթը», կարող է դա տարբեր կերպ հասկանալ: Այս տերմինը կարելի է հասկանալ որպես համակարգի ներսում մեկ համաշխարհային արժույթը մյուսի փոխարկելու հնարավորություն և պայմանական ազատ փոխանակման հնարավորություն։ դրամական միավորներհամակարգեր աշխարհի տարբեր արժույթների համար և հակառակը, և գոյությունը մեկ վճարային միավորների համակարգում տարբեր տեսակներ. Կամ մի քանի նման հատկությունների համադրություն:

CyberPlat համակարգի հետ ամեն ինչ շատ պարզ է: Այն գործում է միայն ռուսական իրավական տարածքում և ըստ էության ծառայում է միայն որպես բանկային գործարքների տրանսպորտային արձանագրություն: Բոլոր արժույթի փոխարկումները կատարվում են համակարգից դուրս:

Ինչ վերաբերում է PayCash-ին և WebMoney-ին, ապա այս երկու համակարգերն էլ աշխատում են իրենց «ներքին» արժույթով, իրենց սեփական դրամական միավորներով և աջակցում են փոխակերպմանը ցանկացած առկա արժույթի մուտքի և ելքի ժամանակ՝ շնորհիվ իրենց բացության: Այս բաց լինելը կայանում է նրանում, որ ցանկացած ձեռնարկատեր, անկախ գտնվելու վայրից և իրավաբանական անձ է, թե ֆիզիկական (սա է այս համակարգերի և CyberPlat-ի հիմնարար տարբերությունը), կարող է փոխանակման կետ բացել համակարգի ներսում և փոխանակել «համակարգը»: «Արժույթ աշխարհի ցանկացած արժույթի երկրների համար:

Չնայած, պետք է նշել, որ ռուբլով բացի ցանկացած արժույթով աշխատելու հնարավորությունը տեխնոլոգիապես ապահովված է PayCash համակարգի շրջանակներում, սակայն գործնականում դեռ չի ներդրվել։ համակարգի «օրինապաշտ» լինելու պատճառով։ Ինչը, սակայն, չի բացառում համակարգում չգրանցված մասնավոր «փոխանակիչների» առկայությունը։

Ինչ վերաբերում է WebMoney-ին, ապա համակարգը ներկայումս պաշտոնապես նախատեսում է ԱՄՆ դոլարի, չեխական կրոնի, ռուսական ռուբլու, ղազախական տենգեի և ուկրաինական գրիվնայի փոխանակում WM-ին և հետադարձ՝ այդ երկրների տարածքում գտնվող փոխանակման կետերի միջոցով: Բոլոր մյուս արժույթները կարող են փոխարկվել WM-ի և հետ վերադարձնել IMB բանկի (Մոնտենեգրո) դարպասի միջոցով: WebMoney-ի մեկ այլ առանձնահատկություն, որը չունի որևէ այլ համակարգ, համակարգում ոչ թե մեկ դրամական միավորի, այլ միանգամից երկու միավորի առկայությունն է՝ WMZ և WMR: Առաջին արժեքը համապատասխանում է մեկ դոլարի, երկրորդը՝ մեկ ռուբլու։ Հետաքրքիր է, որ «ռուբլի» միավորը համակարգում հայտնվեց համեմատաբար վերջերս, և դրա տեսքը, ըստ երևույթին, ծառայում է WebMoney-ի և WebMoney-ի հարաբերություններում ավելի մեծ ճկունություն տալու նպատակին: Ռուսաստանի օրենսդրությունըև բիզնեսի սովորույթները։ Սա անուղղակիորեն հաստատվում է նրանով, որ հենց WMR-ի ի հայտ գալուց հետո էր, որ ռուս հաշվապահներին հնարավորություն տրվեց ընտրել WM հաշվառման մի քանի սխեմաներից: Բայց դրա մասին ավելի ուշ:

WMR-ի փոխանակումը WMZ-ին և հակառակն իրականացվում է առցանց փոխանակման միջոցով, որտեղ միշտ կարող եք գտնել ընդունելի առաջարկ: Փոխարժեքը տատանվում է Կենտրոնական բանկի փոխարժեքի շուրջ մի քանի տոկոսի սահմաններում։

Համակարգի կողմից գանձվող միջնորդավճարներ

Սա այն է, ինչը, ըստ էության, թույլ է տալիս համակարգին գոյություն ունենալ։ Համակարգի յուրաքանչյուր գործարքից միջնորդավճարները հանվում են: Օրինակ, եթե կոմիսիոն համակարգը 1 տոկոս է, ապա ինչ-որ մեկին փոխանցելով 100 դրամական միավոր, դուք կորցնում եք 101-ը, քանի որ համակարգը ձեր գործընկերոջը փոխանցում է 100-ը, իսկ իր համար վերցնում է 1-ը:

միկրովճարումներ

Իրականում միկրովճարումները անկախ վճարային համակարգերի ամենաուժեղ կողմն են: Սա հենց այն ուժն է, որով նրանք մրցում են ավանդական վճարային միջոցների հետ։ $1 չեկի մշակումը ձեզ ավելի շատ կարժենա, քան արժե: Քարտով 1 դոլար վճարումը ձեռնտու չի լինի առցանց առևտրականների մեծ մասի համար: Բայց ցանկացած թվային կանխիկ համակարգ առանց վարանելու կուլ կտա մեկ դոլարի կամ նույնիսկ տասը ցենտի վճարումը:

Իրականում վճարման նվազագույն չափը որոշվում է երկու գործոնով.

ա) տեխնիկական հնարավորություններ.

բ) միջնորդավճարի նվազագույն շեմը.

Եվ համապատասխանաբար ունի երկու մակարդակ։ Այն մակարդակը, որը համակարգը տեխնիկապես կարող է ապահովել, և այն մակարդակը, որով միկրովճարը դեռևս շահութաբեր է: Ի վերջո, պարզ է, որ եթե համակարգը տեխնիկապես թույլ է տալիս վճարումներ կատարել հարյուրերորդական ցենտի չափով, բայց նման վճարման նվազագույն միջնորդավճարը մեկ ցենտ է, ապա ոչ ոք երբեք չի օգտվի այս հնարավորությունից։

Մեր երեք համակարգերից այս առումով առանձնանում է PayCash-ը, այս համակարգի համար նշված տեխնիկական շեմը կոպեկի հազարերորդն է (!), իսկ միջնորդավճարի նվազագույն չափն ընդհանրապես նշված չէ։ Հարցի պատասխանը, թե ինչն է դա առաջացնում՝ եզակի տեխնոլոգիա, որը զրոյացրել է գործարքների արժեքը, թե՞ մարքեթինգային քաղաքականությունը, մնում է կուլիսներում: Այնուամենայնիվ, PayCash նախագծի ղեկավարներից մեկի՝ Վիկտոր Դոստովի կարծիքով, ամեն ինչ տեխնոլոգիայի մասին է:

WebMoney-ի դեպքում նվազագույն վճարման գումարը կազմում է 0,01 WM (այսինքն՝ մեկ կոպեկ կամ մեկ ցենտ), նվազագույն միջնորդավճարը նույնպես 0,01 WM է։ Սա նշանակում է, որ մեկ կոպեկ վճարումը ձեզ կարժենա միջնորդավճարի 50%-ը, 10 կոպեկ վճարումը։ - 10%, իսկ վճարումը 50 կոպեկ։ - 2%-ով: Դե, մեր ձեռնարկատերերը շատ ավելի շատ են վճարում քարտային գործարքների համար:

Ինչ վերաբերում է CyberPlat-ին, ապա շահավետ վճարումների նվազագույն չափը կախված է ոչ թե համակարգից, այլ այն բանկերից, որոնց հետ այն աշխատում է։

Իրավական տարածք

Ցանկացած վճարային համակարգ գործում է որոշակի իրավական շրջանակներում:

CyberPlat-ի հետ ամեն ինչ քիչ թե շատ պարզ է. սա բացառապես ռուսական համակարգ է, որն իրականում սպասարկում է սովորական բանկային վճարումներ: Բայց ինչ վերաբերում է PayCash-ին և WebMoney-ին, այս երկու համակարգերն էլ իրենց դիրքում են որպես միջազգային: Այնուամենայնիվ, WebMoney-ը ոչ միայն իրեն դիրքավորում է, այլ իրականում այդպիսին է. այս հոդվածը գրելու պահին այն պաշտոնապես գործում է (ունի ներկայացուցչություններ), բացի Ռուսաստանից, ԱՄՆ-ում, Չեխիայում, Ուկրաինայում և Ղազախստանում: Այն նաև սպասարկում է (բանկերի միջնորդությամբ) հաճախորդներին մեկուկես տասնյակ այլ երկրներից, որոնք չունեն ներկայացուցչություններ։

Ուստի բավական հետաքրքիր է մեկ համակարգի փոխազդեցության հարցը տարբեր երկրների իրավական նորմերի հետ։

Այստեղ երկու ճանապարհ կա.

Յուրաքանչյուր երկրի համար ստեղծել համակարգի գործունեության իր իրավական սխեման, որը լիովին հարմարեցված է ազգային շրջանակին և հիմնված է որոշակի ազգայինի վրա. կանոնակարգերը. Յուրաքանչյուր երկրում համակարգին տրվում է օրենքով ամրագրված խիստ կարգավիճակ: PayCash-ը գնաց այս ճանապարհով: Այսպիսով, օրինակ, Ռուսաստանի համար, ըստ Վիկտոր Դոստովի, խոսքը Կենտրոնական բանկի թիվ 276 և 277 հրահանգների շրջանակներում PayCash դրամական միավորներին կանխավճարային ֆինանսական ապրանքների կարգավիճակ տալու մասին է։

Երկրորդ ճանապարհը համակարգին տալ որոշ գլոբալ առանձնահատկություններ՝ հիմնված համաշխարհային պրակտիկայում ընդհանուր ընդունված բիզնես պրակտիկայի վրա (այս մոտեցման օրինակ են ճանապարհորդական չեկերը կամ բորսայական օրինագծերը), և վերջնական օգտագործողին հնարավորություն տալ ընտրելու աշխատանքային սխեման: ազգային շրջանակ: Սա WebMoney ճանապարհն է: Ըստ WebMoney-ի գաղափարախոսների՝ WM դրամական միավորը պարզապես օրենքի որոշակի օբյեկտ է, որն ունի որոշակի արժեք։ Եվ այս արժեքը կարող է արտահայտվել օրենքով ընդունելի ցանկացած ձևով։ Մի դեպքում դա կարող է լինել ներկայացնողի պարտքի պարտավորություն, մյուս դեպքում՝ բաժնետոմսերի վճարում, երրորդ դեպքում՝ արժեթուղթ, որը բարեխիղճ սեփականատիրոջը տալիս է որոշակի իրավունքներ։

Կապ հաշվապահության հետ

Սա բավականին նուրբ հարց է։ Ի վերջո, այնպիսի հայեցակարգ, ինչպիսին է «աշխատել անկախ վճարային համակարգերի հետ», պարզապես նախատեսված չէ ռուսական հաշվապահությամբ: Համաձայնեք, ոչ մի հաշվապահ, լինելով առողջ և լավ հիշողություն, չի ստորագրի անդորրագրի պատվեր 100 WM-ում:

Այնուամենայնիվ, նա կարող է իր հաշվապահական փաստաթղթերում գրել, որ այսինչ արժեթղթերը ստացել են որպես վճար էլեկտրոնային ձևայսինչ գումարի դիմաց։ Եվ այս նույն արժեթղթերը կլինեն WebMoney-ի, PayCash-ի կամ այլ էլեկտրոնային համակարգերի դրամական միավորներ։

Ի վերջո, վճարային համակարգի հաշվապահական միավորներին կարող է տրվել ցանկացած կարգավիճակ, որը չի հակասում օրենքին և կարող է հետագայում հաշվի առնվել հաշվապահական հաշվառման փաստաթղթերում այս կարգավիճակին համապատասխան: Ամեն ինչ կախված է այն ձևից, որով կկնքվի պայմանագիրը, որով դուք կփոխանակեք ձեր գումարը համակարգի հաշվապահական միավորների հետ: Պայմանագրում գրված կլինի, որ դուք համակարգին վարկ եք տվել - հաշվապահությունը հաշվի կառնի վճարման պարտավորությունները (որոնք կարող են մարվել այնպես, ինչպես գումարով), եթե գրեք, որ գնել եք կանխավճարային ֆինանսական ապրանքներ - ձեր հաշվապահությունը վարչությունը դրանք հաշվի կառնի։

Այստեղ մեր երկու ոչ բանկային համակարգերի ուղիները տարբեր ուղղություններով տարբերվում են։

PayCash-ը, ինչպես նշվեց վերևում, իր դրամական միավորների համար ընտրում է կանխավճարային ֆինանսական ապրանքների խիստ կարգավիճակ և մտադիր է աշխատել բանկային կառույցների անունից, որոնք Կենտրոնական բանկից թույլտվություն ունեն նման ապրանքներ թողարկելու համար:

WebMoney-ը, ընդհակառակը, հնարավորություն է տալիս իր հաճախորդներին ընտրել, թե որ WM կարգավիճակն է իրենց համար առավել ընդունելի, և օգտագործում է հարաբերությունների ձևեր, որոնք հատուկ թույլտվություն կամ լիցենզավորում չեն պահանջում:

Ըստ JSC Kit-ի գլխավոր տնօրենի (այս կազմակերպությունը զբաղվում է WebMoney-ի տեխնիկական աջակցությամբ) Անդրեյ Միխայլովիչ Տրուբիցինի խոսքերով, ներկայումս WM-ի հետ աշխատելու ամենահարմար ձևը նրանց կարգավիճակն է որպես «պարտականություն, որը մուտքի իրավունք է տալիս WMT համակարգին»: Այս պարտավորությունն ունի ֆիքսված արժեք և, կարևորը, հաշվի է առնվում հաշվապահական հաշվառման բաժինը «հաշվեկշռից դուրս»: Այնուամենայնիվ, հաճախորդի խնդրանքով նրա հետ կարելի է պայմանագիր կնքել WM-ին տալով ցանկացած այլ իրավական կարգավիճակ, օրինակ՝ վարկային պայմանագիր:

Այնուամենայնիվ, վերը նշված բոլորը վերաբերում են իրավաբանական անձանց:

Հաշվապահական հաշվառմամբ չծանրաբեռնված անհատի համար վճարային համակարգերի դրամական միավորները պարզապես ցանցային արժույթ են, որը միշտ կարելի է փոխանակել իրական փողերով:

Վարկային քարտերի հետ աշխատելը

CyberPlat-ն ի սկզբանե նախատեսված է քարտային վճարումներ ընդունելու համար: Եվ ոչ միայն վարկի և ոչ միայն միջազգայինի համար։ Աշխատում է դեբետային քարտերով և ռուսական STB և Union: Հունվարի 26-ից՝ կանխավճարային քարտեր.

PayCash-ը և WebMoney-ը շատ զգույշ են վերաբերվում վարկային քարտերին: Դուք չեք կարող նրանցից գումար մուտքագրել համակարգ. կեղծ կրեդիտ քարտով էլեկտրոնային փող ստացած խարդախը ժամանակ կունենա այն ծախսել նախքան խարդախության հայտնաբերումը, և - անանունության և վճարումների գաղտնիության հակառակ կողմը, ամենայն հավանականությամբ, դա չի լինի: հնարավոր լինի հաշվարկել այն.

Համակարգից ձեր կրեդիտ քարտին գումար փոխանցելը խնդիր չէ: Այս գործողությունը հանգում է դրամապանակի պարունակությունը բանկային հաշվին փոխանցելուն: Միակ տարբերությունը. PayCash-ից ներկայումս կարող եք միայն գումար փոխանցել Ռուսական բանկ. WebMoney-ից մինչև աշխարհի ցանկացած բանկ:

Իհարկե, առցանց վաճառողի համար ամենահետաքրքիր հնարավորությունը կլինի կրեդիտ քարտով վճարումներ ստանալ համակարգի միջոցով: Այս հատկությունը հասանելի է միայն CyberPlat-ում: WebMoney կայքը սկզբունքորեն նշում է նման գործողության հնարավորությունը, սակայն չի նշում, թե երբ այն կիրականացվի։

Գործարքների մասնակիցների համակարգի նույնականացում

Տարբերակը նախորդի հակառակն է։ Շատ հաճախ, հատկապես լուրջ գործարքների դեպքում, պահանջվում է ոչ թե անանունություն, այլ ընդհակառակը, գործարքի կողմերը ցանկանում են ճանաչել միմյանց, ինչպես ասում են՝ «անձամբ»։ CyberPlat համակարգում նման խնդիր չկա։ Եթե ​​CyberCheck համակարգի հաճախորդ եք, ապա այցելել եք CyberPlat գրասենյակ և ներկայացրել համապատասխան փաստաթղթերը։ Հաշիվ ունենալու փաստը հաստատում է ձեր «օրինական ինքնությունը»:

Մյուս երկու համակարգերի դեպքում իրավիճակն ավելի բարդ է։ Նույնիսկ եթե մուտքագրել եք ձեր տվյալները PayCash կամ WebMoney համակարգում գրանցվելիս, ո՞վ կարող է երաշխավորել, որ դրանք ճիշտ են: WebMoney համակարգը նախատեսել է այս գործի մասնակիցների հավաստագրում։ Համակարգի ցանկացած հաճախորդ կարող է անձամբ գալ համակարգի տեղական «վկայագրող» կամ փոստով ուղարկել նոտարական վավերացված փաստաթղթեր (եթե իր տարածքում «վկայագիր» չկա) և չնչին վճարի դիմաց ստանալ էլեկտրոնային վկայական, որը հավաստում է, որ այս մասնակիցը համակարգը հենց այն է, ով ինքն է, իրեն տալիս է: Այնուամենայնիվ, այստեղ էլ WebMoney-ին հաջողվեց պահպանել որոշակի անանունություն։ Յուրաքանչյուր սերտիֆիկացված մասնակից կարող է սահմանել, որ իր անձնական տվյալները չեն հրապարակվի: Այս դեպքում անձը հաստատող փաստաթուղթը մոտավորապես այսպիսի տեսք ունի. «WebMoney համակարգը հաստատում է, որ այսինչ մասնակցի համարն իսկապես Իվան Իվանովիչ Իվանովն է, և նրա բնակության վայրն ու անձնագրային տվյալները հայտնի են համակարգին, սակայն Իվան Իվանովիչը փակել է դրանք։ հանրային ցուցադրության համար»:

PayCash համակարգը հավակնում է համակարգի մասնակիցներին «նույնականացնելու» հնարավորությունին, սակայն գործնականում այն ​​դեռ չի ներդրվել:

Դարպասներ դեպի արտասահմանյան բանկեր

Ներկայում դրամապանակի պարունակությունն անմիջապես արտասահմանյան բանկում գտնվող հաշվեհամարին փոխանցելու հնարավորությունը (ուղղակի մուտքագրում եք հաշվի տվյալները և գումարը փոխանցվում է) հասանելի է միայն WebMoney համակարգում։ Այս դեպքում արժութային օրենսդրությունը չի խախտվում, քանի որ արտասահման արտահանվում է ոչ թե արտարժույթ սովորական իմաստով, այլ մասնավոր վճարման պարտավորություններ (WM-ն այս առումով ունի նույն կարգավիճակը, ինչ ճամփորդական չեկերը. դրանք մաքսայինում հայտարարագրելու կարիք չունեն։ և ստանալ դրանց արտահանման թույլտվություն): Այնուամենայնիվ, WebMoney համակարգը նաև հատուկ դարպաս ունի Չեռնոգորիայի IMB բանկում: Համակարգի յուրաքանչյուր մասնակից կարող է (և, ի դեպ, ոչ միայն մասնակիցը) անմիջապես ինտերնետի միջոցով բացել հաշիվ այս բանկում, որը կունենա մեկ հնարավորություն. Այս հաշվի և WebMoney համակարգի միջև բոլոր գործարքները կիրականացվեն ակնթարթորեն և առանց բանկային միջնորդավճարների գանձման: Սա թույլ է տալիս, մի ​​կողմից, ակնթարթորեն մուտքագրել կամ դուրս բերել համակարգից գումար, իսկ մյուս կողմից՝ փոխարկել WM-ի և վերադարձնել ցանկացած արժույթ, որով աշխատում է բանկը (և դա համաշխարհային արժույթների մեծ մասն է):

Էլեկտրոնային ստորագրություն Ռուսաստանում

Չնայած այն հանգամանքին, որ էլեկտրոնային ստորագրության մասին օրենքը դեռ չի ընդունվել, դրա կիրառումը բացարձակապես չի հակասում գործող օրենսդրությանը։ Դրա օգտագործումը լիովին ընդունելի է, եթե պայմանագրի երկու կողմերն էլ համաձայնում են օգտագործել այն, և տեխնիկական իրականացումը թույլ է տալիս եզակի կերպով նույնականացնել էլեկտրոնային ստորագրությունը տրամադրած կողմին: Այս մասին ասում է գործող քաղաքացիական օրենսգիրքը։

Հոդված 160. Գործարքի գրավոր ձևը

1. Գրավոր գործարքը պետք է կնքվի դրա բովանդակությունն արտահայտող փաստաթուղթ կազմելով և ստորագրված գործարքը կնքող անձի կամ անձանց կամ նրանց կողմից պատշաճ կերպով լիազորված անձանց կողմից: Երկկողմ (բազմակողմ) գործարքները կարող են իրականացվել սույն օրենսգրքի 434-րդ հոդվածի 2-րդ և 3-րդ կետերով սահմանված եղանակներով: Օրենքով, այլ իրավական ակտերով և կողմերի համաձայնությամբ կարող են սահմանվել լրացուցիչ պահանջներ, որոնց պետք է համապատասխանի գործարքի ձևը (որոշակի ձևաթղթով կատարում, կնքված և այլն) և նախատեսել այդ պահանջներին չհամապատասխանելու հետևանքները: Եթե ​​նման հետևանքներ նախատեսված չեն, ապա կիրառվում են գործարքի պարզ գրավոր ձևին չհամապատասխանելու հետևանքները (162-րդ հոդվածի 1-ին կետ):

2. Գործարքներ կատարելիս թույլատրվում է մեխանիկական կամ պատճենահանման այլ միջոցների օգտագործմամբ ստորագրության ֆաքսիմիլային վերարտադրման, էլեկտրոնային թվային ստորագրության կամ ձեռագիր ստորագրության այլ անալոգի օգտագործումը օրենքով, այլ իրավական ակտերով կամ օրենքով նախատեսված դեպքերում և կարգով. կողմերի համաձայնությունը։

Երկփուլ վճարումներ՝ գործարքների պաշտպանությամբ

Սա WebMoney համակարգի համար եզակի հատկություն է, որը նվազեցնում է իրավիճակի ռիսկը, երբ գնորդը գումար է վճարել ապրանքի համար, բայց չի ստացել ապրանքը:

Դրա էությունը հետեւյալն է. Գնորդը վճարում է վաճառողի հաշիվ-ապրանքագիրը՝ նշելով, որ նա վճարում է «գործարքի հաշվին»: Գումարը գնում է վաճառողի հաշվին և արգելափակվում է այնտեղ, որպեսզի վաճառողը չկարողանա օգտվել դրանից։ Ապրանքը առաքելուց հետո, եթե ապրանքը համապատասխանում է գործարքի պայմաններին, գնորդը վաճառողի ներկայացուցչին տեղեկացնում է պաշտպանության ծածկագիրը, որով նա կարող է ապակողպել գումարը: Արգելափակումը հանելուց հետո գործարքը համարվում է ավարտված: Եթե ​​կանխորոշված ​​ժամանակից հետո պաշտպանության ծածկագիրը չի օգտագործվել, գումարը վերադարձվում է գնորդին:

Վարկավորում

Վարկավորումն աջակցվում է CyberPlat (CyberCheck-ի շրջանակներում) և WebMoney համակարգերում:

CyberCheck-ում վարկավորումն իրականացվում է հետևյալ սխեմայով. գնորդը CyberCheck-ի կողմից սպասարկվող իր հաշվի միջոցով վճարում կատարելուց հետո համակարգը գրանցում է վճարման փաստը և հայտնում վաճառողին։ Միաժամանակ նա ստանձնում է գումարի առաքման երաշխավորի դերը։ Վաճառողը, իմանալով, որ գումարը «գնացել է» իր հաշվին, և որ համակարգն այն անպայման կմատակարարի, կատարում է գործարքով իր պարտավորությունները՝ չսպասելով, որ գումարը հասնի իր հաշվին, դրանով իսկ վարկավորելով գնորդին: Սա հիշեցնում է հայտնի սխեման, երբ վճարումից հետո վճարման հանձնարարականի պատճենը ֆաքսով ուղարկվում է վաճառողին, սակայն այստեղ համակարգն իր վրա է վերցնում այն ​​երաշխիքը, որ «պատճենը» չի լինելու կեղծ կամ կեղծ, և որ. գումարը կհասնի ստացողին.

Ես մանրամասն նկարագրել եմ WebMoney վարկավորման համակարգը իմ նախորդ սյունակներից մեկում (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110): WebMoney-ը որևէ երաշխիք չի ստանձնում, այն մասնակիցներին տրամադրում է միայն հարմար մեխանիզմ, որը թույլ է տալիս ապրանքներ և ծառայություններ թողարկել ապառիկ: Այս մեխանիզմը հասանելի չէ համակարգում անանուն աշխատողներին, վարկերի հետ կարող են աշխատել միայն նրանք, ում ինքնությունը ստուգվել է WebMoney-ի կողմից: WebMoney-ը վարում է մասնակիցների վարկային պատմություն, որը հասանելի է բոլոր հավաստագրված գործընկերներին: Նրանց մնում է այս պատմության հիման վրա որոշել՝ վստահե՞լ իրենց պատասխանողին, թե՞ ոչ։ Եթե ​​պարտքով ծանրաբեռնված մասնակիցը ժամանակին չի մարում այն, համակարգը նրան հասանելի միջոցներն ուղղում է պարտքը մարելու համար։ Մինչև պարտքի մարումը, պարտապանը համակարգում ունի ընդամենը երկու գործառնություն՝ գումար փոխանցել համակարգ և տալ այն պարտատիրոջը:

Փողի անվտանգություն

Ինչպես արդեն բազմիցս ասվել է այս թեմայի վերաբերյալ նյութերում, մաքուր, զտված թվային քեշը պարզապես ֆայլ է (այսպես կոչված «դրամապանակ») սկավառակի վրա, որի կորուստը հանգեցնում է ձեր գումարի կորստի (ուղղակի քանի որ ձեր իրական դրամապանակի կորուստը հանգեցնում է ձեր իրական փողի կորստի): փող): Իհարկե, դուք կարող եք ստեղծել այս ֆայլի կրկնօրինակը, բայց եթե դրամապանակում որևէ փոփոխություն տեղի ունեցավ պատճենման և վերականգնման պահի միջև, պատճենը կլինի «կեղծ», քանի որ դրա վիճակը չի համապատասխանի գրանցված վիճակին: համակարգի տվյալների բազայում): Սա գաղտնիության գինն է: Իհարկե, տվյալների բազայում կարող եք պահպանել համակարգում առկա բոլոր դրամապանակների վիճակի և նրանց միջև կատարված բոլոր գործարքների մասին տեղեկությունները: Իսկ դրամապանակներն իրենք պետք է խստորեն նույնականացվեն։ Այս դեպքում հնարավոր կլինի վերականգնել կորցրած դրամապանակի վիճակը։ Բայց այդ դեպքում դուք ստիպված կլինեք ամբողջովին մոռանալ գաղտնիության և անվտանգության մասին. սա թվային կանխիկի զգալի առավելությունն է:

Այսպիսով, դա կամ-կամ է: Կամ ոչ ոք ոչինչ չգիտի ձեր գործարքների մասին, բայց դուք ինքներդ պետք է հոգ տանեք ձեր գումարների անվտանգության մասին: Կամ համակարգը հոգ է տանում նրանց մասին, բայց հետո ձեր գումարի մասին տեղեկատվությունը հասանելի կլինի հանրությանը:

Ինչպես արդեն նշվեց, PayCash-ը «մաքուր» թվային կանխիկ գումար է, և գործարքների գաղտնիության բացարձակ աստիճանն ունի այն բացասական կողմը, որ դրամապանակի ֆայլի վնասումը կամ կորուստը հանգեցնում է ձեր գումարի կորստի: Հետևաբար, մշակողները խորհուրդ են տալիս գումարը պահել համակարգի վիրտուալ բանկում՝ անհրաժեշտության դեպքում այն ​​փոխանցելով դրամապանակին:

Համակարգի մշակողները նախատեսում են ներդնել կորուստներից ապահովագրության հնարավորություն, սակայն այդ ծրագրերի իրականացման ժամկետները չեն հաղորդվում։

WebMoney-ում տեխնոլոգիան շատ ավելի բարդ է և ամբողջությամբ չի բացահայտվել մշակողների կողմից: Հետևաբար, մենք կարող ենք խոսել միայն այն մասին, թե ինչպես է այդ ամենը երևում օգտագործողի աչքերում: WebMoney-ում սկավառակի վրա դրված «դրամապանակի» ֆայլը որպես այդպիսին «փող» չէ, այլ պարունակում է միայն ձեր իրական փողի գրառումները, որոնք ֆիզիկապես գտնվում են կամ Կենտրոնական բանկում (R-WM) կամ ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգում: (Z- WM): Ձեր դրամապանակներից կատարված գործարքների մասին ամբողջ տեղեկատվությունը ամբողջությամբ պահվում է համակարգում երեք օր: Եթե ​​կորցնեք ձեր դրամապանակը, կարող եք օգտագործել դրա ցանկացած օրինակ, որը երեք օրից ոչ ավելի է, և դրա վիճակը ինքնաբերաբար կվերականգնվի իր իրական վիճակին։ Գաղտնիությունն ապահովվում է նրանով, որ հենց այս եռօրյա տեղեկատվությունը կարող է վերականգնվել միայն այն դեպքում, եթե դուք ունեք դրամապանակի սեփականատիրոջ անձնական բանալին և նրա գաղտնի գաղտնաբառը:

Ավելի երկար ժամանակահատվածում գործարքների մասին տեղեկատվությունը չի պահպանվում: Այնուամենայնիվ, տեղեկություններ ընթացիկ դրամական գումարդրամապանակներում պահվում է կտրված ձևով ինչ-որ տեղ համակարգի խորքում և կարող է վերականգնվել, բայց կրկին միայն այն դեպքում, եթե կա սեփականատիրոջ անձնական բանալի և գաղտնի գաղտնաբառը: Միաժամանակ վերականգնում ֆինանսական տեղեկատվությունանհնար է հաղորդել այս դրամապանակով կատարված գործարքների մասին, սակայն կորցրած գումարը ձեզ կվերադարձվի:

Բայց ձեր անձնական բանալու և գաղտնաբառի կորուստը նշանակում է ձեր ամբողջ գումարի կորուստ: Այնուամենայնիվ, ի տարբերություն դրամապանակի, բանալիների կրկնօրինակները ժամանակի ընթացքում չեն հնանում:

Կրիպտոգրաֆիա և հուսալիություն

Բոլոր համակարգերի գործունեությունը հիմնված է սիմետրիկ ստեղներով հայտնի գաղտնագրային ալգորիթմների վրա, որոնք համարվում են օգտագործման համար ամենահարմարը և շատ հուսալի: HTTP երթևեկությունն ապահովելու համար բոլոր համակարգերն օգտագործում են ստանդարտ SSL արձանագրությունը: Բացի սրանից, WebMoney համակարգը, HTTP-ով ճամփորդելիս, օգտագործում է օգտատերերի նույնականացման իր անվտանգ միջոցները՝ օգտագործելով WM Keeper ծրագիրը:

Էլեկտրոնային ստորագրություն ստեղծելու համար CyberPlat-ն օգտագործում է RSA ալգորիթմը, որի երկարությունը 512 բիթ է, PayCash-ը և WebMoney-ը սեփական մշակումներ են, որոնք նման են RSA-ին՝ մեկ կիլոբիթ երկարությամբ:

Մի շարք կազմակերպությունների հետ շփվելու համար CyberPlat-ն օգտագործում է հավաստագրված Verba համալիրը, որի նկատմամբ վերաբերմունքը շատ միանշանակ չէ մասնագետների շրջանում։

Համակարգից գումարի ներդրում և դուրսբերում

Որպեսզի վճարային համակարգերը, հատկապես դրանց ձևավորման փուլում, գրավիչ լինեն նոր օգտատիրոջ համար, պահանջվում է, որ նա չունենա այն զգացողությունը, որ համակարգին փոխանցած գումարները որոշ ժամանակ կկործանվեն, և Համակարգ գումար տեղափոխելու և դրանից դուրս բերելու գործընթացը հեշտ, հարմար և արագ կլիներ:

Հետևաբար, համակարգ գումար մուտքագրելու և դրանից դուրս հանելու գործընթացը գրեթե առաջին բանն է, որին ուշադրություն է դարձնում պոտենցիալ օգտատերը։ Համապատասխանաբար, համակարգերը գործադրում են բոլոր ջանքերը՝ բավարարելու օգտվողների ամենաէկզոտիկ պահանջները:

Մի բացառությամբ, սակայն. CyberPlat-ի համար մուտք-ելք հասկացությունը, թերեւս, անիմաստ է, գումարն արդեն սովորական բանկային հաշվում է:

Սակայն WebMoney-ն, թերեւս, այս առումով ռեկորդակիր է։ Ձեր դրամապանակում գումար կարելի է տեղադրել.

կանոնավոր բանկային փոխանցումով, ներառյալ Սբերբանկի միջոցով, որպես կանոնավոր կոմունալ վճարում.

Փոստային կամ հեռագրական փոխանցումով;

Western Union-ի միջոցով;

Համակարգի փոխանակման կետերից մեկում (չորս երկրներում) WM-ով կանխիկ գումար փոխանակելով.

Կանխավճարային քարտի գնման միջոցով

IMB բանկի դարպասի միջոցով՝ ցանկացած արժույթով:

Համակարգից գումար կարող եք հանել հետևյալ եղանակներով.

Փոխանցեք WM ձեր դրամապանակից որևէ ռուսական կամ արտասահմանյան բանկում գտնվող հաշիվ.

Փոխանակեք WM կանխիկ գումար համակարգի փոխանակման կետերից մեկում.

Ուղարկեք դրանք ձեր տան հասցեին փոստային կամ հեռագրական փոխանցման միջոցով.

Ուղարկեք դրանք ցանկացածին Western Union-ի միջոցով:

PayCash-ի միջոցով կարող եք գումար մուտքագրել համակարգ.

Կանխիկ, 6 գործընկեր բանկերից 1-ի կամ Սանկտ Պետերբուրգի գրասենյակի միջոցով;

Կանխիկ, զանգահարելով սուրհանդակ ձեր տուն (Սանկտ Պետերբուրգ);

Բանկային գործարք;

Կանխավճարային քարտից (սահմանափակ):

Համակարգից գումար կարող եք հանել՝

Փոստային կամ հեռագրական փոխանցումով;

Ռուսական բանկում հաշվին փոխանցելու միջոցով.

Կանխիկ գումար Սանկտ Պետերբուրգում ընկերության գրասենյակում:

Համակարգի ծավալները

Իհարկե, իմաստ ունի վճարային համակարգ օգտագործել միայն այն դեպքում, երբ այն կարող է օգտագործվել բավականաչափ մեծ քանակությամբ խանութներում ապրանքներ և ծառայություններ գնելու համար: Հետևաբար, վիճակագրությունը, թե որքանով է տարածված համակարգը, կարելի է գտնել վճարային համակարգերի մեծ մասի կայքերում: Նման տեղեկատվությունը հասանելի է CyberPlat և WebMoney կայքերում: Այն հասանելի չէ PayCash կայքում, քանի որ համակարգը դեռ չի հասել լայն արդյունաբերական տարածքներ:

Պետք է նշել, որ դրանք համեմատելը բավականին դժվար է։ CyberPlat-ը չի նշում համակարգում շրջանառությունը և բաժանում է հաճախորդներին խանութների և գնորդների: WebMoney-ում ցանկացած հաճախորդ, ըստ սահմանման, միաժամանակ և՛ գնորդ է, և՛ վաճառող:

Այնուամենայնիվ, WebMoney վճարման համար ընդունող խանութների թիվը կարելի է բավականին ճշգրիտ գնահատել, քանի որ ինտերնետում արդեն կան նման ռեսուրսների մասնագիտացված կատալոգներ: Այսպիսով, ըստ այդ ռեսուրսների, WebMoney-ի վճարման համար ընդունող վեբ խանութների թիվը մի քանի անգամ ավելի շատ է, քան CyberPlat-ի հետ աշխատող խանութների թիվը, ինչը հասկանալի է, քանի որ WebMoney-ը վճարման համար կարող է ընդունվել ոչ միայն ռուսական իրավաբանական անձի կողմից, այլև ընդհանրապես որևէ մեկի կողմից:

Բայց CyberPlat համակարգի միջոցով ապրանքներ գնող գնորդների թիվը, ընդհակառակը, մի քանի անգամ ավելի է, քան WebMoney-ի հաճախորդները։ Ինչը նույնպես հեշտ է բացատրել, քանի որ ցանկացած գնորդ, ով օգտագործում է կրեդիտ քարտ CyberPlat հաճախորդի կայքում, նույնպես ավտոմատ կերպով ներառվում է այս համակարգի հաճախորդների թվի մեջ:

Ռուսական վճարային համակարգերի պարամետրերի համեմատություն.

Պարամետր		PayCash ( Yandex փող)
համակարգի տեսակը	Բանկային գործ Դեբետային սխեմաներ, վարկային քարտեր, Ինտերնետ բանկինգ	Թվային կանխիկ	Ոչ բանկային, ճկունության բարձր աստիճանով Թվային կանխիկ	Թվային կանխիկ Դեբետային սխեմաներ (STB)
կիրառման շրջանակը	B2B, B2C, C2C սահմանափակմամբ	B2B, B2C, C2C
Գործարքներ օգտվողների միջև	Չի իրականացվել	Իրականացվել է	Իրականացվել է	Իրականացվել է
Իրավական տարածք	Ռուսաստանի իրավական դաշտը	Միջազգային համակարգ*	Միջազգային համակարգ	Ռուսաստանի իրավական դաշտը
Դիմադրություն ոչնչացմանը	Համապատասխանում է բանկի հուսալիությանը	Բացակայում է, եթե փողը դրամապանակի վրա	Անհնար է գումար կորցնել**	Համապատասխանում է բանկի հուսալիությանը
Բազմաարժույթ	Համակարգից դուրս	Իրականացվել է, բայց չի օգտագործվել իրավական սահմանափակումների պատճառով	Հասանելի է (համակարգի ներսում՝ 4 արժույթ) Մուտքի և ելքի վրա կան աշխարհի տարբեր արժույթներ	Իրականացվել է
միկրովճարումներ	Համակարգ անկախ	0.0001 կոպ.	1 կոպ. (WMR) կամ 1 ցենտից (WMZ)	Համակարգ անկախ
Համակարգի կողմից գանձվող միջնորդավճարներ	0,5%-ից մինչև 4,5%՝ կախված փոխանցման գումարից	1-2%. Նվազագույն շեմ չի նշվում	0.8% գործարքների և համակարգից գումար հանելու համար: Գումարի մուտքագրումը համակարգ անվճար է։ Նվազագույն մակարդակ - 0.01 WM	Գործարքի գումարի 0,75% +0,01EYE
Վարկային քարտով վճարումների ընդունում	Իրականացվել է	Չի նշվում	Հնարավորությունը նշված է, բայց դեռ չի իրականացվել	Իրականացվել է
Կապ հաշվապահության հետ
Վճարումների անանունություն	Անհնարին	Հնարավոր է	Հնարավոր է	Հնարավոր է
Գործարքի մասնակիցների նույնականացում	Պարտադիր	Միգուցե	Միայն հաճախորդների ցանկությամբ	Միգուցե
Վարկավորում	Որպես CyberCheck-ի մի մաս	Բացակայում է	Աջակցվում է համակարգի կողմից	Բացակայում է
Երկփուլ վճարումներ՝ գործարքների պաշտպանությամբ	Համակարգում չի աջակցվում	Չի իրականացվել	Աջակցվում է համակարգի մակարդակով	Չի իրականացվել
Փողերի մուտքագրում համակարգ	Միայն համակարգի բանկային հաշվի միջոցով	Կանխիկ (Սանկտ Պետերբուրգ, Մոսկվա), բանկային փոխանցում, փոստային, հեռագրական փոխանցում, Սբերբանկի միջոցով, կանխավճարային քարտերով՝ սահմանափակումներով.	Կանխիկ (4 երկրներում) բանկային, փոստային, հեռագրական փոխանցումով, Sberbank-ի, Western Union-ի միջոցով, կանխավճարային քարտերով	WebMoney -Z (WMZ); WebMoney -R (WMR); Yandex գումար; STB քարտ, կանխավճարային քարտերի համար
Փողի անվտանգություն	Համակարգ անկախ	Եթե ​​կորցնեք ձեր դրամապանակի ֆայլը, գումարը կորչում է	Փողը անխորտակելի է	Փողը անխորտակելի է
Համակարգից գումար հանելը	Միայն համակարգի բանկային հաշվի միջոցով	Կանխիկ (Սանկտ Պետերբուրգ, Մոսկվա), բանկային փոխանցում, փոստային, հեռագրային փոխանցում, Սբերբանկի միջոցով	Կանխիկ (4 երկրներում) բանկային, փոստային, հեռագրական փոխանցումով, Sberbank-ի, Western Union-ի միջոցով	կանխիկ դրամով e-port Group-ի գրասենյակում կամ փոխանցվում է Հաճախորդի բանկային հաշվին
Դարպասներ դեպի արտասահմանյան բանկեր	Ոչ	Հայտարարված, բայց դեռ չի իրականացվել	Դարպաս IMB բանկում, Մոնտենեգրո
Գաղտնագրություն	SSL + RSA (512 բիթ) + «Վերբա»	Սեփական զարգացում	SSL+ սեփականության սիմետրիկ 1024 բիթ + RSA 1048 բիթ	թվային ստորագրության ալգորիթմ RSA/MD5, 1024 բիթ երկարությամբ RSA ստեղների ստեղծման ալգորիթմ
Խանութի ծախսերը	$100 միացման վճար	վճարման գումարի 1%-ը	0,8%, բայց ոչ պակաս, քան 0,01WM	Վաճառքի 5%-15%՝ կախված վճարման տարբերակից 15-20 RUR յուրաքանչյուր փոխանցման համար բանկային հաշվին
Գնորդի ծախսերը	2%, բայց ոչ պակաս, քան 5 ռուբլի: ֆիզիկականի համար անձ, 1000 ռուբ. միացման համար եւ 20 ռուբլի: իրավաբանական անձի համար գործարքի համար. անձինք	Ոչ, միջնորդավճարը վերցվում է միայն վճարողից	0,8%, բայց ոչ պակաս, քան 0,01WM	Գործարքի գումարի 0,75% +0,01EYE

*Հնարավորությունը նշված է, բայց ներկայումս չի իրականացվում:

** Ըստ համակարգի ներկայացուցիչների.

Եզրակացություն

Ընդհանուր առմամբ, կարելի է փաստել, որ Ռուսաստանում կա ինտերնետ վճարումներ կատարելու հիմնարար հնարավորություն։ Դրա համար կան բոլոր անհրաժեշտ տարրերը՝ ինչպես իրավական հիմքը, ինչպես նաև տեխնոլոգիական և ֆինանսական ենթակառուցվածքներ:

Շատ վճարային համակարգեր հայտարարում են իրենց բաց լինելու մասին, այսինքն՝ երրորդ կողմի բանկային և ֆինանսական կազմակերպություններին միանալու հնարավորության մասին: Սա, իհարկե, ճիշտ մոտեցում է՝ գործող համակարգերի գործող բանկերը չեն կարող պարծենալ մասնաճյուղերի լայն ցանցով, արդյունքում առցանց վճարային համակարգերը զարգանում են հիմնականում Մոսկվայում և Սանկտ Պետերբուրգում։

Այս առումով բացառություն են կազմում մի քանի համակարգեր (վարկային քարտերով աշխատող), որոնց դեպքում պարտադիր չէ, որ օգտատերը լինի կոնկրետ բանկի հաճախորդ: Բայց այս մոտեցումն ունի նաև ակնհայտ թերություն՝ խարդախության բավականին բարձր ռիսկ։ Որոշ տեղեկությունների համաձայն, այս համակարգում մուտք գործելու փորձերի ավելի քան 20%-ը սկսվում է կեղծ կամ ժամկետանց վարկային քարտի տվյալների միջոցով:

Հաշվի առնելով վերը նշված բոլորը՝ հնարավոր է թվում անել հետևյալ եզրակացությունը. Ապագայի առցանց վճարային համակարգը պետք է.

Աշխատեք թվային կանխիկով, բայց միևնույն ժամանակ ունեք ձեր հաշիվը համալրելու լայն հնարավորություններ (այդ թվում՝ կրեդիտ քարտից);

Ունենալ մեկ թողարկող կենտրոն և աջակցել մի քանի կայուն բանկերի կողմից.

Օգտագործեք հուսալի տեղեկատվական անվտանգության մեխանիզմ՝ հիմնված ապացուցված կրիպտոգրաֆիկ ստանդարտների վրա.

Մնացեք էժան առցանց առևտրականների և գնորդների համար:

Եզրափակելով, խորհուրդ է տրվում նշել, որ առցանց խանութի համար որևէ վճարային համակարգ ընտրելը իմաստ չունի: Քանի որ այս համակարգերը կատարում են տարբեր գործառույթներ, ունեն տարբեր հաճախորդներ, մրցում են միմյանց հետ և, ի վերջո, լրացնում են միմյանց: Ցանկալի չէ, որ առցանց խանութը օգտագործի համակարգերից մեկը և դրանով իսկ սահմանափակի իր հաճախորդների շրջանակը: Գնորդների հարմարության համար, հետևաբար, անհրաժեշտ է օգտագործել հնարավորինս շատ վճարային համակարգեր:

Մատենագիտություն

Լինդին Ռ. Առցանց վճարային համակարգեր Ռուսաստանում. համեմատական ​​վերլուծություն. - Մ.: «Open Systems» ամսագիր «eCommerce World», #05-06, 2000 // http://www.osp.ru/ecom/2000/05-06/052.htm

Shipilov A. Երեք կետեր. - Մ.: Հրատարակչություն«ՀԱՄԱԿԱՐԳԻՉ» // http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/.

Վճարային համակարգերի վեբ ռեսուրսներ

WebMoney - http://www.e-port.ru

էլեկտրոնային նավահանգիստ - http://www.webmoney.ru

PayCash - http://www.paycash.ru

Yandex.Money - http://money.yandex.ru

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկ

Տեղեկատվություն հաճախորդի մասին

Ռուսաստանի բանկ - հիմնական բանկառաջին մակարդակը, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնական թողարկող, դրամական ինստիտուտը, որը Ռուսաստանի կառավարության հետ համատեղ մշակում և իրականացնում է միասնական պետություն. դրամավարկային քաղաքականությանև օժտված է հատուկ լիազորություններով (այդ թվում՝ թղթադրամներ թողարկելու և առևտրային բանկերի գործունեությունը կարգավորելու իրավունք): Ռուսաստանի Բանկը երկրի ամբողջ վարկային համակարգի հիմնական համակարգող և կարգավորող մարմինն է. այն վերահսկում է վարկային հաստատությունների գործունեությունը, տրամադրում և չեղարկում նրանց բանկային գործառնություններ իրականացնելու լիցենզիաները: Ռուսաստանի Բանկի բանկային վերահսկողության վարչությունը վերահսկում է վարկային հաստատությունների գործունեությունը: Որպես վերահսկողության մաս, մենք վերլուծում ենք ֆինանսական վիճակվարկային հաստատությունները, վարկային հաստատության կողմից Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխանությունը և գործունեության մի շարք այլ ասպեկտներ:

Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում գործարքներն իրականացվում են ամեն օր Դրամական փոխանցումներտարբեր հաճախորդներ, որոնց մեծ մասը վարկային հաստատություններ են, որոնք ունեն թղթակցային հաշիվներ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկում: Մինչև 2009 թվականը այս համակարգում մշակված տեղեկատվությունը մասնակիորեն օգտագործվում էր Ռուսաստանի Բանկի բանկային վերահսկողության վարչության և տարածքների վերահսկիչ ստորաբաժանումների կողմից, ուստի անհրաժեշտ հաշվետվությունների ստեղծումը մեծ աշխատանք էր պահանջում: Միաժամանակ հնարավորություն համապարփակ վերլուծությունբոլոր տեղեկությունները բացակայում էին.

Այս խնդիրը լուծելու համար Prognoz ընկերության մասնագետները մշակել և ներդրել են բանկի ստորաբաժանումներում «Վարկային հաստատությունների թղթակցային հաշիվների վերլուծության» ավտոմատացված համակարգ: Համակարգը հնարավորություն է տալիս հավաքել և օգտատերերին տրամադրել ամենօրյա ստուգված տեղեկատվություն Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգում ԿԲ հաշվարկների վերաբերյալ, ինչը զգալիորեն բարձրացնում է բանկային վերահսկողության արդյունավետությունը:

Նկարագրություն

Prognoz ընկերության կողմից ստեղծված համակարգը ավտոմատացնում է Ռուսաստանի Բանկի ստորաբաժանումների գործունեության հետևյալ ոլորտները.

• վարկային կազմակերպությունների և դրանց մասնաճյուղերի վերաբերյալ տեղեկատվության մոնիտորինգ և վերլուծություն.
• վճարային համակարգում KO հաշվարկների հիմնական ցուցանիշների մոնիտորինգ.
• տարածքային հաստատությունների և որպես ամբողջություն Ռուսաստանի Բանկի թղթակցային հաշիվների վերաբերյալ ամփոփ տեղեկատվության վերլուծություն.
• տարածքային կառույցների կողմից խոշոր վճարումների մոնիտորինգ, որոնց կոնտրագենտները պետական ​​կառույցներն են, բյուջետային կազմակերպություններև արտաբյուջետային միջոցներ;
• Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգի գործունեության վերլուծություն.
• հաշվարկների մասնակիցների միջև հարաբերությունների վերլուծություն՝ հիմնված վճարային տեղեկատվության և այլ աղբյուրների վրա:

Ծրագրի առանձնահատկությունները

• Համակարգը թույլ է տալիս ամեն օր հավաքագրել և համախմբել Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգից տվյալների մեծ ծավալներ բոլոր տարածաշրջաններում, որոնք կապված են Հավաքական տեղեկատվության մշակման կենտրոններին (օրական ավելի քան 7 միլիոն վճարում);
• համակարգը ի վիճակի է աշխատել մեծ ծավալի տվյալների հետ (2010 թվականի սկզբից տվյալների բազայի ներկայիս ծավալը 2 ՏԲ-ից ավելի է, մոտ 2 միլիարդ գրառում);
• Համակարգը գործում է վեբ ինտերֆեյսի միջոցով, դրա օգտատերերը Ռուսաստանի Բանկի ավելի քան 1000 աշխատակիցներ են Մոսկվայում և մարզերում.
• մշակված տվյալների բարձր գաղտնիության կարգավիճակը և դրա հետևանքով. բարձր մակարդակմշակված տեղեկատվության պաշտպանություն բոլոր մակարդակներում:

Համակարգի ներդրման արդյունքները

• բանկային վերահսկողության արդյունավետության բարձրացում` վարկային կազմակերպությունների վճարումների վերաբերյալ տեղեկատվության օգտագործման միջոցով.
• բանկային վերահսկողության արդյունավետության բարձրացում (իրականացվել է նախորդ օրվա տեղեկատվության մշտական ​​հասանելիության հնարավորությունը);
• հնարավոր է դարձել բացահայտել կասկածելի վճարային գործարքները և օպերատիվ արձագանքել նման գործարքներին.
• Լուծվել է Ռուսաստանի Բանկի վճարային համակարգից մեծ ծավալի տվյալների հավաքագրման և համախմբման և կենտրոնացված համակարգի շրջանակներում այդ տեղեկատվության վերլուծության խնդիրը։

2011 թվականին «Վարկային կազմակերպությունների թղթակցային հաշիվների վերլուծություն» ավտոմատացված համակարգը Ռուսաստանի Բանկի կողմից ճանաչվել է տարվա նախագիծ: