Ինչպե՞ս նվազեցնել վարկի ամսական վճարումը: Հնարավո՞ր է նվազեցնել Սբերբանկից վարկի ամսական վճարումը: Ինչպես նվազեցնել վարկային քարտի նվազագույն վճարումը

Բնակչության պարտքը բանկերին շարունակում է աճել. Ըստ Ռոսստատի, ժամկետանց գումարը կրեդիտորական պարտքեր 2017 թվականի նոյեմբերի վերջին կազմել է 2,7 տրլն ռուբլի։ (2016թ. 11 ամիսների համար – 2,6 տրլն ռուբլի): Այսինքն՝ գնալով ավելի շատ վարկառուներ են ի վիճակի չեն լինում վճարել վարկի ամսական վճարումները։ Այս մասին բազմիցս հայտնել են նաև մասնագիտական ​​հանրության ներկայացուցիչները, այդ թվում. Այնուամենայնիվ, այն փաստը, որ կան նվազեցնելու ուղիներ ամսական վճարումՈչ բոլոր բանկերն են ասում վարկառուներին վարկերի մասին: GARANT.RU պորտալը ներգրավված փորձագետների օգնությամբ պարզել է, թե ինչպես նվազեցնել վարկի ամսական վճարումը:

Նախ, փորձագետները նշում են, որ նպատակահարմար է մտածել վարկի վճարումների կրճատման մասին, եթե ընտանիքի բյուջեի 40%-ից ավելին ամսական ծախսվում է պարտքի սպասարկման վրա, կամ վարկառուի եկամուտը զգալիորեն նվազել է որոշակի անկանխատեսելի իրադարձությունների պատճառով: Միևնույն ժամանակ, ըստ «Ֆինանսական առողջություն» ՍՊԸ «Անձնական ֆինանսների ակադեմիա» նախագծի փորձագետ, ֆինանսների նախարարության նախագծի խորհրդատու. Ռուսաստանի Դաշնություն, կ.ե. n. Ելենա Պոտապովա, բանկերը ոչ բոլոր վարկառուներին են տեղավորում կիսատ, այլ, որպես կանոն, միայն լավ վարկային պատմություն ունեցողներին, այսինքն՝ վարկի մարման հետաձգում չի լինում։ «Եթե դուք չեք կարող ամբողջությամբ կատարել հաջորդ վճարումը, ապա պետք է համապատասխան դիմումով դիմեք բանկին մինչև հաջորդ վճարման վերջնաժամկետը», - բացատրեց նա:

Այսպիսով, եկեք ավելի սերտ նայենք վարկի վճարումները նվազեցնելու ամենաարդյունավետ ուղիներին, որոնք կարող են օգտագործել անհատ վարկառուները:

Տոկոսադրույքի նվազեցում

Դիմումի վերանայման ժամկետը՝ վարկառուի կողմից բանկի հետ կապ հաստատելու օրվանից առնվազն 30 օր:

Քանի որ Ռուսաստանի Բանկի բանկերի կողմից սահմանված վարկերի տոկոսադրույքները աստիճանաբար նվազում են, վարկառուները պետք է մշտապես վերահսկեն այդ փոփոխությունները վարկատուի կայքում: Եվ եթե բանկը սկսեր նոր հաճախորդներին վարկեր առաջարկել ավելին բարենպաստ պայմաններ, ապա փորձագետներն այս դեպքում խորհուրդ են տալիս կապ հաստատել վարկային հաստատության ղեկավարության հետ՝ տոկոսադրույքի նվազեցման հայտով: «Բնականաբար, բանկերը գոհ չեն նման հայտարարություններից, բայց իջեցնում են տոկոսադրույքները, քանի որ նրանց համար դա ավելի շահավետ է, քան հաճախորդին կորցնելը, ով կարող է վաղաժամկետ մարել պարտքը՝ օգտագործելով այլ վարկատուի ֆինանսական միջոցները», - նշում է Ձոտովի կառավարիչ գործընկեր Պորվատկինը: և Գործընկերներ: Վլադիսլավ Պորվատկին.

Հիշեցնենք, որ նվազում է միակողմանիմշտական ​​տոկոսադրույք, ինչպես նաև փոփոխություններ ընդհանուր պայմաններսպառողական վարկի պայմանագիր, պայմանով, որ դա չի ենթադրում նորի առաջացում կամ գոյություն ունեցողների չափի մեծացում դրամական պարտավորություններվարկառուն հանդիսանում է փոխատուի իրավունք, այլ ոչ թե պարտավորություն (այսուհետ՝ սպառողական վարկի մասին օրենք):

Միաժամանակ, ըստ Պորվատկինի, նվազեցնել տոկոսադրույքըգործնականում դա սովորաբար հնարավոր է միայն հիփոթեքի միջոցով: Իսկապես, գտեք տեղեկատվություն, որ բանկն առաջարկում է վարկառուներին նվազեցնել տոկոսադրույքը սպառողական վարկ, բավականին դժվար, սակայն, ինչպես հիփոթեքի դեպքում։ Օրինակ, միայն մեկ բանկի կայքում, որը ներառված է TOP 10 բանկերի մեջ, մենք կարողացանք ծանոթանալ. մանրամասն հրահանգներուղղված ձեր հիփոթեքային վարկառուներընթացիկ տոկոսադրույքների նվազեցման դիմում ներկայացնելու կարգի մասին հիփոթեքային վարկեր.

Ինչպես ասել է Սբերբանկի մամուլի ծառայության ներկայացուցիչը. Աննա Մորոզովա, բանկի դրական որոշման վրա առաջին հերթին ազդում են հետևյալ գործոնները. հայտատուն չունի ժամկետանց պարտք, ընթացիկ վարկի ժամկետը պետք է լինի տրամադրման օրվանից առնվազն 12 ամիս, իսկ վարկի մնացորդը պետք է լինի առնվազն 500 հազար ռուբլի: Բացի այդ, վարկը նախկինում չպետք է ենթարկված լինի վերակազմավորման ընթացակարգի: Հավելենք, որ հայտը կարող եք լրացնել վարկային հաստատության կայքում։ Բանկը կուսումնասիրի հայտը և հայտը ներկայացնելուց հետո առնվազն 30 օրվա ընթացքում որոշում կկայացնի տոկոսադրույքի իջեցման մասին։ Միաժամանակ «Դատական ​​բյուրո Գուլկո» ընկերության ղեկավար. Ալեքսանդր Գուլկոկարծում է, որ գործնականում դիմումի քննարկումը սովորաբար ավելի երկար է տևում՝ մոտ 1,5 ամիս:

Հավելում ենք նաև, որ բանկերից չի պահանջվում հիմնավորել որևէ որոշում՝ դրական կամ բացասական։ «Տոկոսների նվազեցումը բանկի իրավունքն է, և ոչ թե նրա պարտավորությունը: Վարկառուն ստորագրել է պայմանագիր, որում նշված է տոկոսների չափը, հետևաբար, դատարանի միջոցով տոկոսների նվազեցումը գրեթե պարտվողական առաջարկ է Այսօր չգիտեմ դրական օրինակների մասին»,- բացատրեց Վլադիսլավ Պորվատկինը:

Այնուամենայնիվ, հարկ է նշել, որ պայմանագրի պայմանները կարող են փոփոխվել դատարանի կողմից, եթե էական փոփոխություն լինի այն հանգամանքներում, որոնցում կնքվել է պայմանագիրը: Նշանակալի է համարվում, երբ հանգամանքներն այնքան են փոխվել, որ եթե կողմերը կարող էին ողջամտորեն դա կանխատեսել, ապա պայմանագիրն ընդհանրապես չէր կնքվի նրանց կողմից կամ կկնքվեր էականորեն տարբեր պայմաններով ():

Սակայն, ըստ «Իմ ընտանիքի փաստաբան» ընկերության ավագ իրավախորհրդատու. Դարիա Կաշլևա, արբիտրաժային պրակտիկաՇատ դեպքերում դա բացասաբար է ստացվում վարկառուների համար, քանի որ դատարանները ելնում են նրանից, որ բանկի և վարկառուի հարաբերությունները երկկողմանի են։ Դատավորները կարծում են, որ պայմանագրի պայմանները փոխելու հետ կապված բոլոր հարցերը պետք է լուծվեն կողմերի կողմից փոխադարձ համաձայնությամբ (): «Ռուսաստանի Դաշնությունում գործում են պայմանագրի ազատության և կամավորության սկզբունքները, հետևաբար, դատարաններն իրենց որոշումներում նշում են, որ վարկային պայմանագիր կնքելիս վարկառուն հասկացել է, թե ինչի հետ է համաձայնվում, տեսել է վարկի տոկոսադրույքը, և ոչ ոք նրան չի ստիպել պայմանագիր կնքել կոնկրետ այս բանկի հետ այն պայմաններով, որոնք նա ներկայումս համարում է իր համար անշահավետ»,- բացատրեց նա։ Միաժամանակ, ինչպես նշեց փորձագետը, վարկառուն և բանկը բավականին հաճախ են հաշտության համաձայնության գալիս դատարանում։ «Սա կարելի է բացատրել նրանով, որ մենք մեր երկրում ունենք շուկայական հարաբերությունների համակարգ, և հայտատուն ունի ավելի շահավետ տոկոսադրույքով բանկերի առաջարկների հսկայական ընտրություն, հետևաբար, բանկը հաճախորդ չկորցնելու համար , դիտարկում է վարկի պայմանների վերանայման տարբերակը, որը վերջնականապես նշված է վարկառուի հետ հաշտության պայմանագրում»,- եզրափակեց փորձագետը։

Այսպիսով, եթե վարկառուն որոշի դիմել բանկին՝ վարկի տոկոսադրույքը նվազեցնելու խնդրանքով, փորձագետները խորհուրդ են տալիս հետևել երեք կանոնների.

1. Կապվեք բանկի հետ միայն այն դեպքում, երբ շուկայում վարկերի տոկոսադրույքը զգալիորեն իջել է: Այսինքն, երբ վարկառուն հիփոթեք է վերցրել, օրինակ, 2013 թվականին տարեկան 12 տոկոսով, իսկ 2018 թվականին բանկերը, ներառյալ վարկառուի բանկը, առաջարկում են հիփոթեք տարեկան 9,5 տոկոսով։
2. Տոկոսադրույքը նվազեցնելու վերաբերյալ բանկին ուղղված դիմումը պետք է գրագետ հիմնավորված լինի՝ նախևառաջ նշելով ֆինանսական ծառայությունների շուկայում տիրող իրավիճակը, այլ ոչ թե ամսական վճարի չափը նվազեցնելու ցանկությունը։ Օրինակ՝ կարող եք օգտագործել հետևյալ ձևակերպումը. «Խնդրում եմ նվազեցնել վարկային պայմանագրի տոկոսադրույքը, որով ես վարկառու եմ՝ կապված Ռուսաստանի Բանկի կրճատման հետ»։
3. Բանկի հետ կապվելիս խորհուրդ ենք տալիս կցել այլ բանկերի առևտրային առաջարկներ, որոնք առաջարկում են վարկավորման ավելի բարենպաստ պայմաններ: Այնուհետև բանկը պետք է որոշի՝ կա՛մ նվազեցնել վարկառուի տոկոսադրույքը և կորցնել շահույթի մի մասը, կա՛մ կորցնել հաճախորդին, ով կարող է վերաֆինանսավորել մեկ այլ բանկի:

Վարկի վերաֆինանսավորում

Դիմումի վերանայման ժամկետը՝ վարկառուի կողմից բանկի հետ կապվելու օրվանից առնվազն 5 օր:

Եթե ​​բանկը հրաժարվում է վարկառուին նվազեցնել տոկոսադրույքը, ապա նա պետք է փորձի վարկի վճարումները նվազեցնելու այս մեթոդը, օրինակ՝ վերաֆինանսավորումը: Դրա համար անհրաժեշտ է դիմել այլ բանկ՝ նոր վարկ ստանալու համար՝ վարկն ավելի շահավետ պայմաններով մարելու համար։ Դա կարելի է անել նույնիսկ այն բանկում, որտեղից այն վերցվել է: նախնական վարկ. Ելենա Պոտապովան խորհուրդ է տալիս, որ նախքան վերաֆինանսավորման համար բանկերի առաջարկները որոնելը և վերլուծելը, հաշվի առեք մի շարք պահանջներ, որոնք վարկատուները կարող են առաջադրել ոչ միայն վարկառուներին, այլև վարկերին: «Այսպիսով, որոշ բանկեր կարող են հրաժարվել անհատ ձեռներեցներին, իրենց սեփական գրասենյակ հիմնած իրավաբաններին և բիզնեսի սեփականատերերին տրվող վարկերի վերաֆինանսավորումից», - նշեց փորձագետը Վերաֆինանսավորման համար բանկերը սահմանել են վարկի նվազագույն չափը` 500 հազար ռուբլի»:

Համաձայն Ալեքսեյ ՊոդվիգինԲԲԸ-ի արտադրանքի և վերլուծության բաժնի պետ» Առևտրային բանկ«ԴելտաԿրեդիտ», բանկում ամենահայտնի ծրագիրը հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումն է։ «Այժմ վերաֆինանսավորում են ստանում 2015 թվականի առաջին կիսամյակում հիփոթեքային վարկ վերցրած հաճախորդները։ Այն ժամանակ այս վարկատեսակի միջին տոկոսադրույքը կազմում էր տարեկան 14 տոկոս։ 2017 թվականի հուլիսին այն իջել է մինչև 10,94 տոկոս, նա նշեց. – Մեր բանկում հաստատվել է վերաֆինանսավորման հայտերի 73.8%-ը։

Այսպիսով, վերաֆինանսավորման ընթացակարգը սկսելու համար անհրաժեշտ է փաստաթղթերի փաթեթ հավաքել և դրանք ներկայացնել բանկ: Որպես կանոն, դրա համար կարող են պահանջվել վերջին 3-6 ամիսները (կախված բանկից), եկամտի վկայագիր բանկի ձևով կամ կառավարման հաշվետվությունև բիզնեսի սեփականատերերի և ձեռնարկատերերի համար հաշիվների քաղվածքներ, ինչպես նաև լրացված դիմումի ձև, անձնագիր և կադրերի բաժնի կողմից վավերացված աշխատանքային գրառման պատճենը: Բացի այդ, բանկը կարող է խնդրել ձեզ ապահովագրել անշարժ գույքը, որը ձեռք է բերվել հիփոթեքով (քանի որ անշարժ գույքի ապահովագրությունը սովորաբար տրվում է ամեն տարի և անհրաժեշտ է հիփոթեքի մարման ողջ ժամանակահատվածում, անհրաժեշտ է ապահովագրել վարկի հետագա ժամկետի համար. վերաֆինանսավորում): «Հիփոթեքի համար կամավոր ապահովագրություն չի պահանջվում, բայց դա ուղղակիորեն ազդում է նշանակված գերավճարի վերջնական չափի վրա», - բացատրեց Պոդվիգինը, «Նախքան վերաֆինանսավորման որոշում կայացնելը, խորհուրդ է տրվում ուշադիր հաշվարկել ամեն ինչ»: Իրոք, պայմանագրի երկարաձգումը ենթադրում է մի շարք լրացուցիչ ծախսեր, ներառյալ գույքի գնահատումը, նոր գույքի ձեռքբերումը: ապահովագրման կարգ«Ցանկացած հավելյալ ծախսեր, որոնք առաջանում են, վճարվում են հենց վարկառուի կողմից, հետևաբար, շոշափելի օգուտներ կարող են ստանալ միայն այն դեպքում, եթե կա տոկոսադրույքի տարբերություն առնվազն երկու տոկոսային կետով», - համոզված է Ալեքսեյ Պոդվիգինը:

Արդյո՞ք դա ենթակա է անձնական եկամտահարկնյութական օգուտ վարկեր (վարկեր) ստանալու ժամանակ տոկոսների վրա խնայելուց: Պարզեք նյութից «Անձնական եկամտահարկ նյութական օգուտվարկեր (վարկեր) ստանալու ժամանակ տոկոսների վրա խնայողությունից» ին «Լուծումների հանրագիտարան. Հարկեր և տուրքեր» GARANT համակարգի ինտերնետային տարբերակը: Ստացեք ամբողջական մուտք 3 օր անվճար:

Վարկը վերաֆինանսավորելիս պետք է հաշվի առնել որոշ հնարավոր որոգայթներ։ «Այս սխեմայի նախագծման տեխնիկայում կան որոշակի նրբերանգներ, ինչպես որ հարցեր կան նման լուծման շահութաբերության գնահատման վերաբերյալ Ոչ բոլոր բանկերն են պատրաստ վարկեր տրամադրել վարկառուներին մինչև բնակարան գրանցելը: որպես գրավ այս կազմակերպությունների օգտին»,- նշեց հաղորդավարը եվրոպացի իրավաբանին Իրավաբանական ծառայություն Ելենա Դերժիևա. Այսպիսով, հնարավոր է, որ հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու համար անհրաժեշտ լինի սեփական միջոցներով մարել հիփոթեքային վարկը՝ գրավը բնակարանից հանելու համար, իսկ հետո նոր վարկ ստանալ։ Այսինքն՝ հարց է ծագում՝ որտեղի՞ց կարող է գտնել վարկառուն» սեփական միջոցները«Մարձե՞լ սկզբնական հիփոթեքային վարկը. Բացի տեխնիկական խնդիրներից, կարևոր է որոշել, թե արդյոք վերաֆինանսավորումը շահավետ կլինի վարկառուի համար։ Երբեմն, երբ տոկոսադրույքը նվազեցվում է 0,5-1%-ով, դա իմաստ չունի։ իրականացնել վերաֆինանսավորման համալիր ընթացակարգ։ Պետք է նկատի ունենալ, որ վերաֆինանսավորման ժամանակ դուք պետք է անցնեք նոր վարկատուից վարկ ստանալու ամբողջական ընթացակարգը՝ լրացնելով հարցաթերթիկները, ստուգելով եկամուտը և հիփոթեքի առարկան: Այսինքն, ըստ էության, նոր վարկատուն պետք է իրականացնի վարկի հաստատման ընթացակարգը»,- հավելեց Ելենա Դերժիևան։

Ելենա Պոտապովան նաև նշել է մի շարք խնդիրներ, որոնց կարող է հանդիպել վարկառուն. Նա նախ հիշեցրեց, որ երբ «նոր» բանկային փոխանցումները կանխիկվարկը մարել՝ սա չի նշանակում փակել պարտքը։ «Միջոցները կմնան հաշվում այնքան ժամանակ, քանի դեռ հաճախորդը չի ներկայացնում վաղաժամկետ մարման դիմում, իսկ շատ բանկերում այս դիմումը պետք է ուղարկվի վաղաժամկետ մարման ժամկետից որոշ ժամանակ առաջ «Վճարման ամսաթվից ոչ պակաս, քան 10 օր առաջ կամ ցանկացած այլ վաղաժամկետ մարման ամսաթվից 30 օր առաջ»: Որպեսզի վարկառուն որոշ ժամանակ ստիպված լինի վճարել ինչպես հին վերաֆինանսավորված վարկի, այնպես էլ նոր վարկի համար, խորհուրդ ենք տալիս պատրաստվել. սա նախօրոք և հաշվի առնելով մարման ժամկետները՝ դրանով իսկ նվազեցնելով ամենաշատ ծախսերը»,- պարզաբանեց նա։

Երկրորդ, Ելենա Պոտապովան խոսեց այն մասին, թե ինչ են որոշ բանկեր սահմանում նոր հաճախորդների համար որոշակի ժամկետով բարձրացված տոկոսադրույքը(առավել հաճախ տոկոսադրույքն ավելանում է 1%), որը կգործի այնքան ժամանակ, քանի դեռ նրանք չեն դադարեցնել իրենց հարաբերությունները նախորդ բանկի հետ։ Օրինակ՝ մինչև հիփոթեքը չեղարկվի։ Եվ վերջապես, փորձագետը ուշադրություն է հրավիրում վարկառուի անհրաժեշտության վրա, նախքան նոր վարկ վերցնելը, լրացուցիչ միջնորդավճարների և այլ ծախսերի մասին տեղեկությունները, որոնք կարող են առաջանալ գործարքի ընթացքում։ « Լրացուցիչ ծախսերկարող է նոր վարկը դարձնել ավելի անշահավետ, քան նախորդը»,- ասաց նա։

Հիշեցնենք նաև, որ եթե վարկառուն նախատեսում է փոխել ոչ միայն տոկոսադրույքը, այլ նաև այլ պայմաններ, օրինակ՝ ավելացնել վարկային պայմանագրի ժամկետները վերաֆինանսավորման արդյունքում, ապա պետք է հաշվի առնել, որ դա կհանգեցնի. վարկից օգտվելու համար գերավճարների ավելացում.

Պարտքի վերակազմավորում

Դիմումի վերանայման ժամկետը՝ վարկառուի կողմից բանկի հետ կապվելու օրվանից ոչ ավելի, քան 5 աշխատանքային օր:

Վարկի ամսական վճարումը նվազեցնելու ամենատարածված ուղիներից մեկը վերակազմավորումն է: «Եթե կորցնում եք վարկը մարելու հնարավորությունը, մի հապաղեք և անմիջապես բանկին զեկուցեք առկա իրավիճակի մասին և փորձեք բանակցություններ վարել պարտքի վերակազմավորման շուրջ»,- պորտալի ընթերցողներին խորհուրդ է տալիս GARANT.RU-ն։ Նատալյա ԿոլբասինաԱնձնական ֆինանսների ակադեմիա ՍՊԸ-ի «Ֆինանսական առողջություն» նախագծի անդամ և խորհրդատու-մեթոդոլոգ ֆինանսական գրագիտությունՌուսաստանի ֆինանսների նախարարության նախագիծ.

Այսպիսով, բանկը կարող է առաջարկել բարեխիղճ վարկառուի խնդիրը լուծելու մի շարք ուղիներ։ Օրինակ, վարկի վերակառուցման տարբերակներից մեկը «վճարման արձակուրդներն» են, որոնց ընթացքում վարկառուն չի վճարում վարկի գծով կամ միայն տոկոսներ է վճարում պարտքի դիմաց: Բանկը կարող է առաջարկել նաև ավելացնել վարկի ժամկետը՝ դրա երկարաձգումը։ Այս դեպքում ամսական վճարը կրճատվում է։ Բացի այդ, վարկառուի խնդրանքով բանկը կարող է փոխել վճարման արժույթը, հրաժարվել տույժեր, տույժեր գանձելուց և տրամադրել անհատական ​​պայմաններ, համաձայնեցված փոխատուի և փոխառուի կողմից (): Այսինքն՝ վերակազմավորումը ենթադրում է բանկի և վարկառուի միջև պայմանագրի կնքում, ըստ որի փոխվում են վարկային պայմանագրի սկզբնական պայմանները։

Վարկային պարտքի վերակազմավորման կարգը բանկի համար և ոչ մի դեպքում պարտադիր չէ կանոնակարգերըապահովված չէ: Ահա թե ինչու ֆինանսական հաստատությունիրավունք ունի մերժել նման պահանջ ներկայացրած փոխառուին: Նատալյա Կոլբասինայի խոսքով՝ գրեթե բոլորը խոշոր բանկերՌուսաստանում նրանք ամեն կերպ փորձում են հանդիպել իրենց հաճախորդներին, ովքեր հայտնվել են կյանքի դժվարին իրավիճակներում: Այնուամենայնիվ, վերակազմավորումը ժամանակավոր միջոց է, հետևաբար, վերակազմավորման պայմանագիր կնքելիս արժե հաշվի առնել, որ նոր պայմաններով վարկի մարման հետաձգման դեպքում բանկը իրավունք ունի չեղարկել, օրինակ, «վճարման արձակուրդները. » եւ հաճախորդից պահանջել ամբողջությամբ մարել պարտքի ամբողջ գումարը։

Պարտքը վերակառուցելու համար վարկառուն պետք է բանկ ներկայացնի դիմում և փաստաթղթեր, որոնք հաստատում են, որ հայտատուն գտնվում է ֆինանսական ծանր վիճակում: Օրինակ, եթե դուք կորցնեք ձեր աշխատանքը, դուք պետք է ներկայացնեք զբաղվածության ծառայությունում գրանցումը հաստատող փաստաթուղթ կամ ձեր աշխատանքային գրքույկի պատճենը, որտեղ նշվում են աշխատանքից ազատվելու հիմքերը (օրինակ, գործատուի նախաձեռնությամբ աշխատանքից ազատվելու արդյունքում). Երկարատև հիվանդության դեպք - հիվանդության վկայագիր, եթե ձեր ֆինանսական վիճակը վատթարանում է աշխատավարձեր«Դիմումը քննարկելիս բանկը ուշադրություն է դարձնում այն ​​պատճառներին, որոնք թույլ չեն տալիս վարկառուին վճարել վարկը (եկամտի կտրուկ նվազում, գործատուի նախաձեռնությամբ աշխատանքից ազատում (կազմակերպության լուծարում և այլն), հաստատված է. Բացի այդ, դրական որոշման համար կարևոր պայման է վարկի վերակառուցման կամ վերաֆինանսավորման փաստի բացակայությունը»,- նշել է Նատալյա Կոլբասինան։ Դիմումի քննարկման ժամկետը սովորաբար չի գերազանցում 5 աշխատանքային օրը։ Բանկի հետ ձեռք բերված համաձայնագիրը ձևակերպված է վերակազմավորման սխեմայի մեջ, սակայն, մի մոռացեք, որ վարկային հաստատությունը վերապահում է և՛ դրական, և՛ բացասական որոշում կայացնելու իրավունքը , իմաստ ունի մերժումը խնդրել գրավոր՝ նշելով պատճառը: դատավարություն. Դատարանի համար բանկի պաշտոնական մերժումը բանկի հետ փոխզիջում գտնելու ձեր ցանկության ապացույցն է»,- առաջարկում է փորձագետը։

Այլ մեթոդներ

Ձեր ամսական վճարումը նվազեցնելու մեկ այլ միջոց է մարման տարբերակված ժամանակացույցին անցնելը: Հայտնի է, որ գերավճարի չափը կախված է ոչ միայն տոկոսադրույքից և պայմանագրի կնքման ժամկետից, այլև նրանից, թե վարկի տոկոսների հաշվարկման ինչ եղանակ է որոշվում և որն է մարման սխեման։ Հետևաբար, վարկառուները պետք է լավ պատկերացում ունենան այսպես կոչված տարբերակված և անուիտետային վճարումների միջև եղած տարբերությունների մասին, որպեսզի հասկանան, թե ինչպես օպտիմալացնել վարկավորման հետ կապված ծախսերը:

Այսպիսով, անուիտետային վճարումներով վարկը մարելիս վարկառուն ամեն ամիս վճարում է նույն գումարը։ Սակայն վարկի ժամկետի սկզբում վարկառուն հիմնականում տոկոսներ է վճարում, մինչդեռ վարկի մարմինը գրեթե չի մարվում։ Այսինքն՝ գրեթե չնվազող մնացորդի վրա տոկոսներ են հաշվարկվում մի քանի տարով, ինչը զգալիորեն ավելի է դարձնում այն. թանկ է օգտագործելվարկ. Տարբերակված վճարումներով վարկը մարելիս հիմնական պարտքի գումարը բաժանվում է վարկի ժամկետի ամիսների թվի վրա: Այս դեպքում վարկառուն ամեն ամիս մարում է վարկի մարմնի մեկ այդպիսի մասնաբաժինը և պարտքի մնացորդի վրա կուտակված տոկոսները: Քանի որ յուրաքանչյուր մարումից հետո տոկոսները հաշվարկվում են հիմնական պարտքի ավելի փոքր գումարի վրա, համապատասխանաբար, տոկոսների գերավճարը ավելի քիչ կլինի: Սակայն, ինչպես ասում են փորձագետները, այժմ գործնականում չեն մնացել բանկերը, որոնք վարկեր են առաջարկում տարբերակված վճարումներով, հիմնականում բոլորն առաջարկում են «ավելի թանկ» տարբերակ. Միևնույն ժամանակ, Ելենա Պոտապովան խորհուրդ է տալիս միշտ ճշտել բանկի հետ վարկային պայմանագիր կնքելու հնարավորության մասին՝ վարկը տարբերակված վճարումներով մարելու պայմանով։ Բայց ֆինանսական հաստատությունն իրավունք ունի մերժել վարկառուին, ով նման պահանջ է ներկայացրել: Հիշենք նախկինում Պետդումայի այդ պատգամավորին Անդրեյ Բարիշևառաջարկվում է սպառողներին տրամադրել .

Որոշ փորձագետներ առաջարկում են վարկի վաղաժամկետ մարումը՝ որպես տոկոսավճարների խնայողության միջոցներից մեկը։ Եթե ​​ամեն ամիս վճարում եք ավելի մեծ գումար՝ համեմատած պայմանագրով նախատեսված նվազագույն վճարի հետ (երբ դա չի հակասում վարկային պայմանագրին), ապա մայր պարտքի նվազման հետ նվազում են նաև վարկից օգտվելու տոկոսավճարները։ Միաժամանակ մասնակի հետ վաղաժամկետ մարումվարկառուն կարող է որոշել կամ կրճատել վարկի ժամկետը կամ նվազեցնել ամսական վճարումը: Այս դեպքերը պետք է հստակեցվեն վարկային պայմանագրում: Երկու տարբերակներն էլ թույլ են տալիս նվազեցնել վճարվող տոկոսների չափը՝ հնարավորություն տալով խնայել գերավճարների վրա։ Սակայն, ըստ ՌԴ կառավարությանն առընթեր Ֆինանսական համալսարանի հիփոթեքային վարկավորման և ապահովագրության ամբիոնի վարիչ, պրոֆեսոր, տնտեսագիտության դոկտոր. n. Ալեքսանդրա Ցիգանովա, վարկի վաղաժամկետ մարման խնդրանքով ձեր բանկ դիմելիս արժե նախապես հաշվարկել, թե յուրաքանչյուր կոնկրետ դեպքում ինչն է ավելի շատ սպառողին հետաքրքրում` ամսական վճարման կրճատում կամ վարկի ժամկետի կրճատում: «Վերջինս կարող է ավելի շահավետ լինել, քանի որ կնվազի ընդհանուր գումարըվարկերի վճարումներ»,- կարծում է փորձագետը։

Փորձագետները նշում են, որ անուիտետի վճարումներով վարկի վաղաժամկետ մարումը տնտեսապես ձեռնտու է միայն ժամկետի առաջին կիսամյակում, քանի որ եթե վարկի ժամկետն արդեն «անցել է» կեսը, ապա իմաստ չունի վարկը վաղաժամկետ մարել, քանի որ վարկառուն արդեն վճարել է վարկից օգտվելու գրեթե ամբողջ տոկոսը։ Եթե ​​վճարումները տարբերակված են, ինչը նշանակում է, որ վարկառուն հիմնականում վճարում է վարկի ամբողջ մասը վարկի ժամկետի սկզբում, ապա վաղաժամկետ մարումը ձեռնտու է ցանկացած պահի:

Դուք կարող եք վաղաժամկետ մարել ձեր հիփոթեքը, օրինակ՝ մինչև հարկային նվազեցում(). Հիշեցնենք, որ օրենքի համաձայն, այն գումարը, որից վերադարձվում է 13% հարկային նվազեցումը, չպետք է գերազանցի 2 միլիոն ռուբլին։ (). Այսպիսով, բնակարանի գնորդն այս հիմքով կարող է վերադարձնել ոչ ավելի, քան 260 հազար ռուբլի: և օգտագործել դրանք վարկը մասնակի մարելու համար: Բացի այդ, բանկին տոկոսներ վճարելուց հետո կարող եք վերադարձնել դրանց գումարի ևս 13%-ը, բայց ոչ ավելի, քան 3 միլիոն ռուբլի: Այսինքն, վարկառուն այս հիմքով կարող է վերադարձնել ոչ ավելի, քան 390 հազար ռուբլի: վարկի վճարումների յուրաքանչյուր տարվա համար ().

Մայրության կապիտալի միջոցները կարող են օգտագործվել նաև հիփոթեքի վաղաժամկետ մարման համար. ներդրեք այս գումարը մայր պարտքը մարելու և ամսական վճարումը նվազեցնելու համար. այսուհետ՝ օրենք մայրական կապիտալի մասին): Պետական ​​վկայականները տրվում են մեկ անգամ երկրորդ կամ հաջորդ երեխայի ծննդյան (որդեգրման) ժամանակ, դրանց գումարը 2018 թվականին կազմում է 453,026 ռուբլի. ( , ). Շատ դեպքերում դիմեք պատվերի համար մայրական կապիտալըհնարավոր է միայն երկրորդ երեխայի ծնվելուց երեք տարի անց: Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք օգտագործել մոր վկայականը՝ առկա հիփոթեքային վարկը մարելու համար ցանկացած պահի այն ստանալու իրավունքի ծագման պահից (): Մայրության կապիտալի միջոցները կարող են օգտագործվել հիմնական պարտքը մարելու և վարկերի տոկոսները վճարելու համար վարկային հաստատության հետ կնքված վարկային պայմանագրով քաղաքացիներին տրամադրված բնակելի տարածքների ձեռքբերման (կառուցման) համար (միջոցների հատկացման կանոնների 3-րդ կետ (մաս. մայրական (ընտանեկան) կապիտալի միջոցները բնակարանային պայմանների բարելավման համար):

Ընտանիքներ, որոնցում սկսվում է. Նպաստը տրամադրվում է վարկառուներին բանկից վարկ ստանալու կամ նախկինում ստացված վերաֆինանսավորման ժամանակ հիփոթեքային վարկերառաջնային շուկայում բնակարան ձեռք բերելու համար պետությունը կսուբսիդավորի 6%-ից ավելի տոկոսադրույքների վճարումը (Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարության 2017 թվականի դեկտեմբերի 30-ի թիվ 1711 «Տրույթի կանոնները հաստատելու մասին» որոշումը. կողմից սուբսիդիաների դաշնային բյուջեՌուսական վարկային հաստատություններ և բաժնետիրական ընկերություն«Բնակարանային հիփոթեքային վարկավորման գործակալություն»՝ Ռուսաստանի Դաշնության երեխա ունեցող քաղաքացիներին տրված (գնված) բնակարանային (հիփոթեքային) վարկերի (վարկերի) կորցրած եկամուտների փոխհատուցման համար»:

Պարտքը ծրագրին համապատասխան վերակառուցելու համար վարկառուն պետք է համապատասխան հայտ ներկայացնի բանկ։ Այնուամենայնիվ, այն պետք է համապատասխանի մի շարք պայմանների. Այսպիսով, պետությունը օգնություն է ցուցաբերում Ռուսաստանի քաղաքացիներին, ովքեր ունեն անչափահաս երեխաներ կամ հանդիսանում են նրանց խնամակալները (հոգաբարձուները), հաշմանդամ կամ հաշմանդամ երեխաներ, մարտական ​​գործողությունների վետերաններ, ինչպես նաև 24 տարեկանից ցածր անձանցից կախվածություն ունեցող քաղաքացիներին, ովքեր սովորում են: լրիվ դրույքով կրթություն. Այս դեպքում փոխառուի ընտանիքի միջին ամսական ընդհանուր եկամուտը, որը հաշվարկվում է վերակառուցման դիմումը ներկայացնելու օրվան նախորդող 3 ամիսների համար, չպետք է գերազանցի ընտանիքի յուրաքանչյուր անդամի բնակության շրջանի կյանքի արժեքը: Բացի այդ, վարկի ամսական վճարումը պետք է ավելանա առնվազն 30% -ով իր չափի համեմատ վարկային պայմանագիրը կնքելու պահին ():

Այսպիսով, այժմ GARANT.RU պորտալի ընթերցողները գիտեն վարկի ամսական վճարումը նվազեցնելու առնվազն չորս եղանակ: Մնում է որոշում կայացնել՝ ընտրել յուրաքանչյուր գործին հարմար տարբերակը, գնահատել բոլոր առավելություններն ու թերությունները և գործել։

Ինչպե՞ս նվազեցնել ձեր վարկի վճարումը: Շատ քաղաքացիներ, ունենալով ազատ միջոցներ, մտածում են, թե ինչպես նվազեցնել վարկի ամսական վճարումը։ Դա կարելի է անել անձնագիր տրամադրելու եւ համապատասխան դիմում գրելով։ Նույնիսկ եթե հաճախորդը խնայողություններ չունի, դուք կարող եք օգտագործել նաև ամսական վճարումը նվազեցնելու ընթացակարգը:

Անկայուն իրավիճակ ֆինանսական շուկաթույլ չի տալիս վարկառուին լիովին հանգստանալ. Ի վերջո, այժմ աշխատատեղերի զգալի կրճատում կա, ինչը թույլ չի տալիս հաճախորդներին ժամանակին մարել վարկը։ Իսկ դա հանգեցնում է պայմանագրի կետերի խախտման, ինչին բանկը պատասխանում է՝ գանձելով տույժեր ու տույժեր։ IN ժամանակակից պայմաններշատ պարտատերեր գնում են զիջումների և նվազեցնում վճարումները, քանի որ դա ձեռնտու է երկու կողմերին:

Բանկերը առաջարկում են վարկի վճարումները նվազեցնելու մի քանի տարբերակ

Ֆինանսական դժվարությունների դեպքում հաճախորդը չպետք է թաքնվի պարտատիրոջից, բայց փորձեք նվազագույնի հասցնել հետեւանքները։ Դրա համար նա պետք է այցելի վարկային հաստատության մասնաճյուղ կամ կապ հաստատի նրա հետ այլ կերպ: Բայց ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, ավելի լավ է անձամբ այցելել մասնաճյուղ և գրել համապատասխան դիմում:

Հարկ է իմանալ, որ ֆինանսական ընկերությունը կիսով չափ հանդիպում է միայն այն հաճախորդներին, ովքեր ունեն դրական վարկային պատմություն և հանգամանքներից առաջ ժամանակին մարել են վարկը։ Եթե ​​մարդը հասկանում է, որ չի կարողանալու ժամանակին մարել վարկը, ապա պետք է նախապես տեղեկացնի վարկատուին՝ դիմում ներկայացնելով։

Բացի այդ, վարկառուի օգտին դրական որոշման համար արժե ներկայացնել օբյեկտիվ պատճառներ, և նպատակահարմար է դրանք փաստաթղթավորել: Փոխանցման պատճառները կարող են լինել.

• աշխատավարձի նվազեցում;
• աշխատանքից ազատում կամ կրճատում;
• հիվանդությունը կամ հաշմանդամությունը հաստատվում է բժշկական վկայականով:

Մարդու նման իրավունքը կարող է իրականացվել բանկային հաստատությունում՝ քողի ներքո.

• վերակազմավորում;
• վերաֆինանսավորում;
• վաղաժամկետ մարում;
• Գնի նվազեցում։

Ֆինանսական շուկայում ձեր ամսական վճարումը նվազեցնելու այլ եղանակներ կան, սակայն արժե կենտրոնանալ ամենատարածվածների վրա:

Արտադրանքի վերակազմավորում

Վերակազմավորումը վարկային հաստատության ծառայություն է, որում գործող պայմանագրի պայմանները փոքր-ինչ փոփոխված են: Օրինակ, սա վերաբերում է.

• նվազագույնի հասցնել ամսական վճարման չափը.
• վարկային պարտավորությունների մարման ժամկետի ավելացում.
• վճարման շեղում. Սա ժամանակավոր ծառայություն է, որը հաճախ չի առաջարկվում վարկատուների կողմից:

Հարկ է հիշել, որ այս ընթացակարգերից որևէ մեկը ենթադրում է ավելի մեծ գերավճար, քան նախկինում էր:

Վերակազմավորումը և վերաֆինանսավորումը տրամադրվում են միայն այն դեպքում, եթե չկան ժամկետանց վարկային պարտավորություններ:

Եթե ​​հաճախորդն արդեն ունի պարտքեր, ապա բանկը հազվադեպ է զիջումների գնում: Ուստի ի սկզբանե, եթե հաճախորդը գիտի ստեղծված անմխիթար վիճակի մասին, ապա պետք է համապատասխան դիմում ներկայացնի վարկային հաստատություն։ Հարկ է նաև հիշել, որ նման պայմանագիր կնքելիս, ուշ վճարման դեպքում, բանկը կարող է պահանջել պարտքի գումարը վերադարձնել ամբողջությամբ և մինչև սահմանված ժամկետը:

Վարկի վերակազմավորումը թույլ է տալիս նվազեցնել վճարումները՝ ավելացնելով մարման ժամկետը

Մենք վերաֆինանսավորում ենք վարկը

Վերաֆինանսավորումը մի փոքր տարբերվում է և տարբերվում է վերակառուցումից: Ներառում է վերաֆինանսավորում այլ վարկային հաստատության հետ ավելի շահավետ պայմաններով:Որոշ վարկատուներ առաջարկում են վերաֆինանսավորում իրենց մասնաճյուղում: Այս գործողությունը թույլ է տալիս ստանալ կանխիկ վարկ ցածր տոկոսադրույքով և ավելի ցածր ամսական վճարով: Բայց սրա շնորհիվ ավելանում է նաև վարկի ժամկետը։

Երբեմն նման առաջարկ է ներկայացնում հենց պարտատերը, որտեղ արդեն իսկ ստացվել են պարտավորություններ։ Բայց ավելի հաճախ առաջարկներ են գալիս այլ վարկատուներից: Հարցի մեջ կան նաև էական բացասական կողմեր. Օրինակ՝ մեքենայի վարկով գրավադրված գույքդառնում է նոր վարկատուի սեփականություն, և վարկառուն պետք է վճարի գույքի ապահովագրության համար՝ հօգուտ նոր ֆինանսական հաստատության:

Մնացորդը վերաֆինանսավորելիս մեքենան ենթակա չէ երկարաձգված ԿԱՍԿՈ ապահովագրության: Հետևաբար, վերաֆինանսավորումն իրականացվում է որպես սպառողական վարկ:Սա թույլ տվեց շատ վարկառուների ազատվել պարտադիր վճարԿԱՍԿՈ ապահովագրական քաղաքականություն. Բացի այդ, արժե հասկանալ, որ նոր վարկեր են տրամադրվում նաև արդեն ձեռք բերված գույքի դիմաց։ Հետևաբար, ոչ բոլոր հաճախորդները կարող են օգտագործել ծրագիրը:

Վարկատուներ և փոխառուներ

Ոչ բոլոր վարկատուներն են պատրաստ պարզապես տրամադրել այդ ծառայությունները վարկառուին, քանի որ զգալիորեն կորցնում են շահույթը: Վերակազմավորման ընթացակարգը պարտադիր տարբերակ չի համարվում։ Ուստի վարկատուն կարող է կա՛մ հրաժարվել հաճախորդից, կա՛մ նման հնարավորություն ընձեռել դիմումը վերլուծելուց հետո:

Բայց գրեթե բոլոր վարկատուները հասկանում են տարբերակի առավելությունները: Սեփական միջոցները վերադարձնելու համար ուշացում ապահովելը բխում է բանկի շահերից։ Եթե ​​հաճախորդը որոշի դիմել դատարան և դիմել սնանկության հայցով, ապա պարտատերը կկորցնի իր տոկոսը և կպահանջվի նաև վերակազմավորում տրամադրել: Այս կերպ իրադարձությունների հավանականությունը նվազագույնի հասցնելու համար վարկատուները ծառայություններ են մատուցում վճարունակ վարկառուներին:

Ռուսաստանում գրեթե բոլոր խոշոր վարկատուները պատրաստ են հանդիպել հաճախորդի հետ, ով հայտնվել է դժվարության մեջ ֆինանսական վիճակը. Ավելին, բոլոր վարկատուներն ապահովագրում են իրենց սեփական ռիսկերը։ Նրանց ֆինանսական ընկերություններԱրժե ներառել Սբերբանկը, VTB24-ը, Գազպրոմբանկը, Otkritie-ն, Alfa-ն և Rosselkhozbank-ը: Սբերբանկը հաճախ օգտագործում է նվազեցված վճարումներ անձնական վարկերի համար:

Անկախ գործակալությունների վարկանիշների համաձայն՝ այս վարկատուները ճանաչվում են որպես ամենահուսալի ֆինանսական շուկայում։ Նման ծառայության մատուցման մասին տեղեկությունը ճշտելու համար հաճախորդը պետք է դիմի մասնաճյուղ կամ զանգահարի թեժ գիծպարտատեր.

Եթե ֆինանսական վիճակթույլ չի տալիս մարել վարկը, չպետք է թաքնվեք բանկերից

Դիմում և վճարման նվազեցում

Եթե ​​հաճախորդը դժվար տնտեսական վիճակը, որը թույլ չի տալիս ժամանակին վճարել վճարումը, պետք է անմիջապես գրավոր դիմում ներկայացնել բաժին։ Դուք չպետք է սպասեք ուշ վճարման կամ այլ գործոնների: Ավելի լավ է սկզբում տեղեկացնել վարկատուին դժվարությունների մասին և փաստաթղթավորել դա: Մասնաճյուղին դիմելիս վարկառուն պետք է տրամադրի.

• Ծառայությունների մատուցման գրավոր դիմում, պաշտոնի հիմնավորում.
• անձը հաստատող փաստաթուղթ;
• հանգամանքները հաստատող փաստաթղթեր.
• վարկային պայմանագիր և նախկինում կատարված վճարումներ.
• այլ փաստաթղթեր, որոնք անհրաժեշտ են դիմումի քննարկման համար:

Դիմումում պետք է նշվի ոչ միայն ամսական վճարի մարման անհնարինությունը, այլև իրադարձությունների ելքը.– ամսական վճարումը կամ տոկոսադրույքը նվազեցնելու խնդրանք:

Եթե ​​վարկատուն հրաժարվում է վերակազմավորումից, ապա վարկառուն միշտ կարող է կապվել մեկ այլ ֆինանսական հաստատության հետ և տրամադրել փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ վերաֆինանսավորման համար: Սա թույլ կտա ավելին ստանալ Ավելի լավ պայմաններվարկավորում և հետաձգում վճարումը մինչև պահանջվող ամսաթիվը:

Ավելին, ստանալու համար կարող եք կապվել վարկատուի հետ նոր ծառայություն«վարկային արձակուրդներ»որոնք թույլ են տալիս հետաձգել վճարումը որոշակի ժամանակով .

Օրինակ, թե ինչպես կարելի է ամսական վճարել 15,000 ռուբլի 27,000 ռուբլու փոխարեն: այլ բանկերի ծառայությունների միջոցով:

տվյալներով հավաքագրման գործակալություն Sequoia Credit Consolidation, 2014 թվականի մայիսի սկզբին, տրամադրված վարկերի գծով ժամկետանց պարտքի ընդհանուր գումարը. անհատներ, կազմել է 515 մլրդ ռուբլի։ Ընդ որում, այս ցուցանիշի դինամիկան ունի ծայրահեղ բացասական միտում, օրինակ, ապառքների աճը հունվար-ապրիլին կազմել է 17%, մեկ տարի առաջ նույն ժամանակահատվածում աճը կազմել է 14%, իսկ 2012թ.-ին` 4,3%: .

Հանցագործության աճը բացատրող հիմնական պատճառներից մեկն այն է բարձր մակարդակբնակչության պարտքային բեռը. Հաճախ ուշ վճարումները տեղի են ունենում այն ​​պատճառով, որ մեկ վարկառուի համար տրվել է մի քանի վարկ, և նա պարզապես շփոթված է վճարումների չափերի և ժամկետների հետ, և շատ բանկեր չեն տեղեկացնում վարկառուներին առաջիկա վճարումների մասին՝ նրանց կանգնեցնելով փաստի առաջ: կատարված վճարային կարգապահության խախտում.

Այս հանգամանքը հաստատվում է Սբերբանկի վիճակագրությամբ, օրինակ, եթե 2010 թվականին պարտք ունեցող վարկառուները յուրաքանչյուր ընտանիքի համար 1-2 վարկ են ունեցել, ապա 2014 թվականին արդեն հինգ և ավելի վարկ է եղել։

Ի՞նչ պետք է անի վարկառուն, եթե ունի շատ վարկեր և այլևս չի կարողանում հիշել, թե որտեղ, երբ և որքան վճարել:

Ձեր պարտքի բեռը նվազեցնելու ամենաարդյունավետ միջոցներից մեկը վերաֆինանսավորումառկա պարտքը, այսինքն՝ վարկ վերցնել մի բանկից և օգտագործել այն՝ նախկինում մյուսներից ստացված վարկերի պարտքը մարելու համար։ վարկային հաստատություններ.

Որքանո՞վ է սա ձեռնտու:

Դա անելու համար հաշվի առեք հետևյալ օրինակը

Սերգեյ Պետրովիչ Ս. ունի վարկ հետևյալ նպատակներով.

	Բնակարանի վերանորոգում	Գնել SMART հեռուստացույց	Մուշտակ գնելը	Տուրիստական ​​փաթեթի վճարում	Ընդամենը
Նախնական գումարը, ռուբ.	300 000	40 000	120 000	140 000	600 000
Տևողությունը, ամիսներ	24	12	24	12	–
Հայտ, %	21	49	42	23	–
Վճարում, ռուբ.	15 416	4 283	7 473	7 332	27 031
Պարտքի մնացորդ, ռուբ.	120 000	30 000	70 000	140 000	360 000

Սերգեյ Պետրովիչի միջին եկամուտը 50 հազար ռուբլի է։ ամսական, այսինքն՝ նրա աշխատավարձի կեսից ավելին գնում է վարկերի մարմանը (սա արդեն կրիտիկական ցուցանիշ է, օպտիմալ կերպով պետք է ծախսվի ամսական եկամտի 25–30%-ից ոչ ավելին)։ Գումարի աղետալի պակաս կա՝ զուգորդված բենզինի ու սննդի անընդհատ թանկացումներով, և մի գեղեցիկ օր նա հասկանում է՝ մի քիչ էլ, և չի կարողանա սպասարկել եղած պարտքը։

Բայց Սերգեյ Պետրովիչը չի ցանկանում փչացնել իր վարկային պատմությունը. նախ՝ նա հարգված քաղաքացի է, և երկրորդ՝ նա երազանք ունի՝ հենց որ բոլոր վարկերը փակի, մեքենայի վարկ կվերցնի և իր համար KIA կգնի։ Սպորտային մեքենա.

Ձեր սիրելի հաղորդումը դիտելիս «Իմ սեփական խաղը»Գովազդային բլոկում նա տեսավ մի բանկի գովազդ, որն առաջարկում էր վարկի համար դիմել պարտքը վերաֆինանսավորելու համար: Հետաքրքրվելով այս առաջարկով, նա անմիջապես զանգահարում է թեժ գիծ, ​​որտեղ նրան ասում են, թե ինչ փաստաթղթեր վերցնել և որտեղ դիմել։ Փաստաթղթերի պահանջվող փաթեթը ներկայացնելուց հետո նրան հաջողվում է վարկ ստանալ հետևյալ պայմաններով.

• Գումարը` 360 հազար ռուբլի:
• Դրույքաչափը՝ 27%
• Տևողությունը՝ 3 տարի
• Վճարում՝ 14,697 ռուբ.

Նա ստացված միջոցներով փակել է իր բոլոր առկա վարկերը։ Պարտքի վերաֆինանսավորումը թույլ տվեց նրան գրեթե կիսով չափ կրճատել իր բեռը (ամսական 12,334 ռուբլի արտոնություն): Բացի պարտքի բեռը նվազեցնելուց, Սերգեյ Պետրովիչը նաև ժամանակ է խնայել. նախկինում նա ամսական 4 անգամ վճարումներ էր կատարում նախկինում տրված վարկերի գծով, այժմ նրան անհրաժեշտ կլինի վարկը մարել ամիսը մեկ անգամ։

Բայց արժե հասկանալ, որ վճարման կրճատումը ձեռք է բերվել ժամկետը մեծացնելով, բայց ունի նաև հակառակ կողմը, ուստի վարկի գծով գերավճարն ավելի մեծ կլինի։

Ձեր վարկերի վերաֆինանսավորման ցուցումներ

Սերգեյ Պետրովիչին հանգիստ թողնենք իր երազանքի հետ և ավելի մանրամասն դիտարկենք պարտքի վերաֆինանսավորման գործընթացը։

Քայլ 1.

Մենք որոշում ենք այն բանկերը, որտեղ կարող եք դիմել վարկ ստանալու համար՝ ձեր պարտքը վերաֆինանսավորելու համար: Դա անելու համար կարող եք օգտագործել որոնման համակարգերից մեկը.

Ընտրանքներ:

Քայլ 2.

Խորհուրդ. Խորհուրդ ենք տալիս կապվել բանկի հետ, որտեղ դուք ստանում եք ձեր աշխատավարձը, կամ որտեղ կա պայմանագիր աշխատողների վարկավորման վերաբերյալ բանկի և կազմակերպության միջև, որտեղ դուք աշխատում եք: Այս տարբերակով դուք կարող եք որակավորվել ավելի ցածր տոկոսադրույքի համար:

Քայլ 3.

Մենք որոշում ենք վարկի չափը։ Դա անելու համար դուք պետք է հասկանաք, թե ինչ վարկեր եք մարելու և, գումարելով պարտքի մնացորդը, հասնեք պահանջվող վարկի գումարին:

Խորհուրդ. Ուշադիր ուսումնասիրեք վարկային պայմանագիրը, վաղաժամկետ փակման հնարավորությունը, պարզեք, արդյոք դրա համար վճարներ կան:

Քայլ 4.

Մենք հավաքում ենք Պահանջվող փաստաթղթեր.

Ստանդարտ ցուցակ, նույնը բոլոր վարկային ապրանքների համար.

Փաստաթղթերի ցանկ, որոնք անհրաժեշտ են, եթե նպատակը պարտքը փակելն է երրորդ կողմի բանկեր:

Քայլ 5.

Սպասում ենք բանկի որոշմանը։ Սովորաբար, դիմումը վերանայվում է 2-5 օրվա ընթացքում:

Քայլ 6.

Վարկ տրամադրելու մասին դրական որոշման դեպքում դրամական միջոցները բանկի կողմից ուղարկվում են անկանխիկ ձևՎ երրորդ կողմի բանկփակել առկա վարկային պարտքը։

Քայլ 7

Վարկը մարելուց հետո պետք է վարկատու բանկին փաստաթղթեր ներկայացնեք պարտքի բացակայության մասին, հակառակ դեպքում տոկոսադրույքը բարձրանում է 5%-ով: Մոսկվայի բանկը այս ընթացակարգի համար թույլ է տալիս 30 օր վարկի տրամադրման օրվանից:

Քայլ 8

Ինչպես նվազեցնել Սբերբանկից վարկի ամսական վճարումը, հարց է, որը հետաքրքրում է գրեթե բոլոր ապագա վարկառուներին: Հիմնականում բանկը որոշակի վարկի տոկոսադրույքը սահմանում է որոշակի միջակայքում: Բայց կոնկրետ ինչ տոկոսադրույքներ կառաջարկվեն հաճախորդին, կախված է բազմաթիվ գործոններից:

Կրճատված վարկի վճարում

Ի՞նչը կարող է ազդել տոկոսադրույքի և, հետևաբար, ամսական վճարումների վրա.

• ավելի շատ փաստաթղթերի տրամադրում;
• վարկի պայմաններ;
• վարկի գումարը;
• երաշխավորի առկայությունը;
• օգտագործված նպատակը պարտքով գումար;
• պետություն վարկային պատմություն.

Կրճատման գաղտնիքները

Հասկանալու համար, թե ինչպես նվազեցնել վարկի վճարումը Սբերբանկում, դուք պետք է հասկանաք, թե ինչով է առաջնորդվում վարկային հաստատությունը տոկոսադրույքը սահմանելիս: Այստեղ երեք գործոն է խաղում. Առաջինը կապված է բանկի կողմից ստանձնած ռիսկերի հետ։ Սա փոխառու միջոցները չմարելու ռիսկն է։ Եւ ինչ ավելի վատ բանկգնահատում է հաճախորդի վճարունակությունը և հուսալիությունը, այնքան բարձր տոկոսադրույքը նրան կառաջարկվի: Այս ռազմավարության ապացույցն են էքսպրես վարկերը բարձր տոկոսներ, որտեղ գրանցման ժամանակ ներկայացվում է փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ։ Երկրորդ գործոնը, որն ազդում է տոկոսադրույքի վրա, վարկի ժամկետն է: Որքան երկար է ժամկետը, այնքան մեծ է կյանքի անկանխատեսելի իրավիճակների վտանգը, որը թույլ չի տալիս հաճախորդին ժամանակին մարել պարտքը: Ուստի մինչև 3 տարի ժամկետով վարկերը սահմանվում են ավելիով ցածր տոկոսադրույքներ. Եվ երրորդ գործոնը. հիմնական դրույքաչափըԿենտրոնական բանկը և վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը. Հասարակ քաղաքացին կարող է ազդել միայն առաջին երկու գործոնների վրա և նվազեցնել բանկի ռիսկերը։

Սբերբանկում վարկի վճարումները նվազեցնելու ուղիները

Կան մի շարք եղանակներ, որոնցով վարկառուն կարող է ազդել նվազեցման վրա ամսական վճարումներ. Դրանք ներառում են.

• փաստաթղթերի ընդլայնված փաթեթ;
• ապահովագրական քաղաքականության գրանցում;
• վերաֆինանսավորում;
• վերակազմավորում։

Եկեք նայենք յուրաքանչյուրին առանձին:

Վերակազմավորում

Վերակազմավորման միջոցով ամսական վճարումների կրճատումը վիճելի հարց է: Այո, դա թույլ է տալիս նվազեցնել վճարումը յուրաքանչյուր ամսվա համար, բայց ի վերջո ավելանում է վարկի գծով գերավճարը։ Վերակազմավորման էությունը վարկի ժամկետի ավելացման միջոցով ամսական վճարումների կրճատումն է։ Բանկերը չեն ցանկանում նման որոշում կայացնել, և նրանք պետք է բավականաչափ ամուր և համոզիչ ապացույցներ ներկայացնեն այս ընթացակարգի անհրաժեշտության մասին: Դա անելու համար, վերակառուցման դիմում ներկայացնելիս, դուք պետք է փաստաթղթեր ներկայացնեք որպես ապացույց այն պատճառի, որը հանգեցրել է պարտքը ժամանակին և ամբողջությամբ մարելու անկարողությանը: Բանկային հաստատությունն ավելի հավատարիմ է այն վարկառուներին, ովքեր դիմում են ներկայացրել մինչև ուշացումը։

Վերաֆինանսավորում

Ձեր ամսական վճարումները և ընդհանուր պարտքը նվազեցնելու մեկ այլ միջոց է ձեր վարկերի վերաֆինանսավորումը: Արժե դիմել այս ընթացակարգին, եթե նախկինում վերցված վարկերի պայմանները պարզ դառնան ծանրաբեռնված։

Կան նաև մի քանի պատճառ, թե ինչու է վերաֆինանսավորումը իմաստալից.

• եթե վարկառուն մարելու համար նախորդ վարկվերցնում է հաջորդը և ներքաշվում այս անվերջ գործընթացի մեջ.
• Կան մի քանի վարկեր տարբեր տոկոսադրույքներով տարբեր վարկատու կազմակերպություններից:

Վերաֆինանսավորում նշանակում է մեկ վարկի փոխանցում մի բանկից մյուսը ավելի շահավետ պայմաններով։ Այսօր բանկն առաջարկում է միանգամից 5 վարկերի վերաֆինանսավորում` հիփոթեքային, ավտովարկերի, սպառողական վարկերի և վարկային քարտերի: Գումարը պետք է լինի առնվազն 15 հազար ռուբլի, բայց ոչ ավելի, քան 1 միլիոն ռուբլի: Վերաֆինանսավորվող վարկի վերջնական տոկոսադրույքը կախված է պարտքի ժամկետից և չափից և տատանվում է 13,25%-ից մինչև 25,5%: Վերաֆինանսավորման կարգը նման է վարկի համար դիմելուն, որտեղ պահանջվում են նույն փաստաթղթերը:

Փաստաթղթերի ընդլայնված փաթեթ

Սբերբանկում վարկերի վճարումները նվազեցնելու ուղիներից մեկը ապագա վարկառուի վճարունակության և հուսալիության ցուցադրումն է: Վարկային կազմակերպությունը, պարզելով, որ վարկ տրամադրելիս կան աննշան ռիսկեր, սովորաբար. , ավելի հավատարիմ է նման հաճախորդին: Եվ, հետևաբար, տոկոսադրույքը կարող է զգալիորեն ցածր լինել, քան այլ վարկ դիմողների համար: Վարկառուն պետք է տրամադրի փաստաթղթերի ընդլայնված փաթեթ, որը վկայում է նրա ֆինանսական ներուժի մասին: Սա կարող է լինել բարձրագույն կրթության դիպլոմ, բնակարանի, տան կամ մեքենայի սեփականության վկայական, ինչպես նաև լրացուցիչ վաստակի վկայականներ: Նման փաստաթղթերի տրամադրման հիմնական նպատակն է վարկային հաստատությանը ապացուցել, որ վարկառուն ի վիճակի է ժամանակին և ամբողջությամբ մարել փոխառու միջոցները։

Ապահովագրություն

Մեկ այլ քայլ ձեր տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար անձնական ապահովագրության քաղաքականություն կնքելն է, որը ներառում է հաշմանդամության, առողջության և կյանքի ապահովագրություն: Դա վկայում է վարկի չվճարման ռիսկի նվազեցման մասին։ Ապահովագրությունը պարտադիր չէ վարկի համար դիմելիս, սակայն ինքներդ ձեզ պաշտպանելու համար բանկային հաստատությունը խորհուրդ է տալիս ապահովագրության պայմանագիր կնքել։

Ինչպես պարզել Սբերբանկի վարկի վճարման ժամանակացույցը

Վարկի համար դիմելիս վարկառուն հետ միասին վարկային պայմանագիրստանում է անհատական ​​վարկի մարման ժամանակացույց. Սա հատուկ աղյուսակ է, որտեղ նշված են կոնկրետ հաճախորդի տվյալները.

• պարտքի մարման ամսաթիվը;
• գումար;
• վարկի մարմնի բաշխումը և դրա դիմաց տոկոսները.
• վաղաժամկետ մարման մասին սյունակ;
• վարկի ժամկետի վերջում պարտքի չափը.

Կախված մարման եղանակից, ժամանակացույցը հաշվարկվում է տարբերակված (նվազող) կամ անուիտետային (հավասար) վճարումների միջոցով:

Բանկի մասնագետը պարտավոր է հաճախորդին ծանոթացնել աղյուսակի բովանդակությանը և բացատրել սույն ժամանակացույցի բոլոր բաղադրիչները: Սույն փաստաթուղթը մշակվում է վարկային ստորաբաժանման կողմից կնքված պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, որի հավելվածում բոլոր ֆիքսված գումարներվճարումներ յուրաքանչյուր ամսվա համար. Սա թույլ է տալիս վարկառուին խուսափել ամսական հաշվարկների ժամանակատար ընթացակարգից։ Իհարկե, վարկառուն կարող է նման հաշվարկներ կատարել ինքը՝ օգտագործելով վարկի հաշվիչկայքում, սակայն արժե հաշվի առնել, որ ստացված տվյալները մոտավոր են և ավելին միայն տեղեկատվական նպատակներով: Ավելի լավ է օգտագործել այն նախքան համաձայնություն կնքելը:

Այլապես ինչպե՞ս կարող եք իմանալ բանկային վարկի վճարման ժամանակացույցը: Նմանատիպ հնարավորություն հասանելի է Առցանց ծառայություն. Դա անելու համար անհրաժեշտ է մուտք գործել և ընտրել «Վարկեր» բաժինը, հետևել «Մանրամասն տեղեկություններ» հղմանը, այնուհետև «Մարման եղանակը»: Կբացվի էջ, որտեղ կարող եք պարզել ողջ տեղեկատվությունը` օգտատիրոջ կարգավիճակը (վարկառու, երաշխավոր), վճարման կարգավիճակը, գումարը, ինչպես նաև դրա մասնաբաժինը` որ մասն է գնում մայր պարտքի մարմանը, իսկ որը` տոկոսներին: Դուք կարող եք անմիջապես ծանոթանալ ուշ վճարման համար տույժերի և տույժերի, եթե այդպիսիք կան, և ամբողջ գումարին, հաշվի առնելով պարտքը:

Եզրակացություն

Իմանալով, թե ինչպես նվազեցնել վարկի ամսական վճարումը Սբերբանկում, կարող եք զգալիորեն նվազեցնել ֆինանսական բեռը ընտանեկան բյուջե. Դա անելու համար բավականաչափ եղանակներ կան: Բայց ապագա վարկառուի դրամապանակի համար ամենաքիչ ծանրաբեռնված բանը համոզելու հնարավորությունն է վարկային հաստատությունիր ֆինանսական կարգապահության և հուսալիության մեջ, ինչը զգալիորեն կնվազեցնի փոխառու միջոցների չմարելու ռիսկը։ Սա դրական վարկային պատմության և վճարումների համար կայուն և բավարար եկամուտ մատնանշող ավելի շատ փաստաթղթերի ապահովում է։