Հիփոթեքային կյանքի ապահովագրություն. Հիփոթեքային կյանքի ապահովագրություն. Տիպիկ ապահովագրված իրադարձություններ

Հարց կա, որը անհանգստացնում է պոտենցիալ վարկառուներին, արդյոք կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է 2020 թվականին Սբերբանկում հիփոթեքի համար: Ի վերջո, նման կետը նշված է պետական ​​աջակցությամբ հիփոթեքային վարկի պայմանագրում:

Հիփոթեքի արտոնյալ դրույքաչափը գործում է միայն այն պայմանով, որ վարկառուն անպայման ապահովագրի իր կյանքը և առողջությունը: Հակառակ դեպքում բանկը իրավունք ունի ավելացնելու վարկի տոկոսադրույքը 1%-ով։

Ապահովագրել, թե չապահովագրել

Նախ, եկեք պարզենք, թե արդյոք հիփոթեքային վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ է ընդհանրապես ապահովագրել կյանքը: Ի վերջո, շատ բանկեր պնդում են նման ապահովագրությունը: Արդյո՞ք նրանց պահանջները օրինական են: Ո՞ւմ է դա ավելի շատ անհրաժեշտ՝ բանկի՞ն, թե՞ վարկառուին:

Անձնական ապահովագրությունը ներառում է ռիսկերի մի ամբողջ խումբ.

• վարկառուի մահը;
• մշտական ​​առողջական խանգարում և հաշմանդամություն;
• վնասվածքներ և սուր հիվանդություններ;
• մասնակի հաշմանդամություն.

Եթե ​​վարկառուն վերոնշյալ պատճառներից մեկով դժվարանում է մարել վարկը, ապա ապահովագրական ընկերությունը կմարի նրա դիմաց գոյացած պարտքը: Այս միջոցները ստացվում են բանկի կողմից: Բայց գումարի մի մասը վարկային հաստատությունկարող է ուղղորդել վարկառուն վճարել բուժման համար, վերադառնալ դեպի աշխատավայրև վերսկսել են վճարումները։

Այսպիսով, վարկատուի համար ապահովագրությունը նվազեցնում է պարտքի չվճարման ռիսկը։ Իսկ վարկառուն երաշխավորված է, որ անբարենպաստ հանգամանքների դեպքում վարկի մարման բեռը չի ընկնի իր սիրելիների վրա։ Եվ նույնիսկ առողջության կորստի կամ աշխատանքի ժամանակավոր կորստի դեպքում նա կկարողանա ապահովագրության օգնությամբ մարել պարտքի մի մասը։ Հաշվի առնելով, որ վարկը տրվում է մինչև 30 տարի ժամկետով, ապահովագրական դեպքի առաջացումը բացարձակապես անհնարին բան չի թվում։

Ինչ են ասում Սբերբանկում

Սբերբանկում մենեջերները նաև երբեմն պնդում են, որ կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է հիփոթեքով. Բայց վարկառուներին հաճախ չի հուզում բուն հարցը՝ կյանքը ապահովագրե՞լ, թե՞ չապահովագրել: Ի վերջո, ներս վերջին տարիներըանձնական ապահովագրությունն այլևս չի ընկալվում որպես միանգամայն ավելորդ բան: Հատկապես, երբ դա քեզ հնարավորություն է տալիս շահավետ պայմաններհիփոթեքային վարկ և նվազեցնել վարկավորման տոկոսադրույքը:

Հակամարտություններ են առաջանում, երբ Սբերբանկի աշխատակիցները ոչ միայն պարտադրում են կյանքի ապահովագրություն, այլ պնդում են, որ քաղաքականությունը թողարկվի Sberbank Life Insurance ընկերությունում: ԵՎ տարեկան դրույքաչափերըՆա չունի ամենացածրը

• վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրություն. 1,99% ;
• կյանքի և առողջության ապահովագրություն՝ կապված աշխատանքի կամավոր կորստի հետ. 2,99% ;
• կյանքի և առողջության ապահովագրություն՝ պարամետրերի անկախ ընտրությամբ. 2,5% .

Տոկոսները հաշվարկվում են ապահովագրական գումարից և այն հավասար է վարկի չափին։ Իսկ վարկ ստացողին զգալի վճարումներ են սպասվում։

Ինչպես վարվել բանկի ղեկավարների հետ

Վարկառուն իրավունք ունի ապահովագրել իր կյանքը և առողջությունը Սբերբանկի կողմից հավատարմագրված ցանկացած ապահովագրական ընկերությունում:Այս կանոնը որպես առանձին կետ ամրագրված է վարկային պայմանագրում:

Բացի Սբերբանկ Ինշուրանսից, կան չորս այդպիսի ընկերություններ.

• ՍՊԸ IC VTB Insurance;
• SAO «VSK»;
• ՍՊԸ ISK Euro-Polis;
• ՕԱՕ ՍՈԳԱԶ.

Նրանց տոկոսադրույքները սովորաբար ավելի ցածր են, քան Սբերբանկ Ինշուրանսի դրույքաչափերը: Բայց, չնայած օրենքին, Սբերբանկի ղեկավարները երբեմն պնդում են իրենց ապահովագրական ընկերությունում քաղաքականություն թողարկել: Դժվար է ասել, թե ինչն է նրանց մղում` պարզ անկարողությո՞ւնը, թե՞ լրացուցիչ ծառայությունների վրա գումար աշխատելու ցանկությունը: Բայց, ցավոք, նման նախադեպեր լինում են։ Այս դեպքում պոտենցիալ վարկառուդուք պետք է այցելեք Ռուսաստանի Սբերբանկի կայքը: Այն ասում է, որ դուք կարող եք ապահովագրել առողջությունը և կյանքը ցանկացած ապահովագրական ընկերությունում, որը համապատասխանում է այս վարկային հաստատության պահանջներին:

Եթե ​​դա չի օգնում, ապա անհրաժեշտ է բանկի աշխատակիցներից պահանջել գրավոր մերժում վարկ տրամադրելուց՝ շարժառիթների պարտադիր նշումով։ Որպես կանոն, նման քայլը բավական է ղեկավարների բոլոր առարկությունները վերացնելու և կառուցողական երկխոսություն սկսելու համար։ Հակառակ դեպքում, դուք պետք է ուղղակիորեն կապվեք Սբերբանկի ղեկավարության հետ կամ բողոքարկեք վարկ տրամադրելու անօրինական մերժումը դատարանում:

Տեսանյութ՝ հիփոթեքային ապահովագրության մասին

Ամփոփել

Երբ Սբերբանկում բնակարանի համար վարկ եք վերցնում, պայմանագիր կնքեք անձնական ապահովագրությունոչ անհրաժեշտ. Դուք իրավունք ունեք հրաժարվել ապահովագրությունից:Ոչ մի օրենք չի նախատեսում դրա անփոխարինելի ներկայությունը։

Առողջության և կյանքի կամավոր ապահովագրություն ստանալուց հետո հիփոթեքային վարկկան դրական և բացասական կողմերը. Ամենամեծ թերությունը պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական վճարումների ընդհանուր գումարն է: Հաշվի առնելով, որ ներդրումները պետք է վճարվեն տարեկան, Սբերբանկում հիփոթեքով կյանքի ապահովագրության արժեքը զգալի է, վարկային ծրագրերը նախատեսված են 30 տարվա համար, և ստացվում է տպավորիչ գերավճար:

Բայց եթե հաշվի առնենք, որ Սբերբանկը ապահովագրության բացակայության դեպքում բարձրացնում է վարկի տոկոսադրույքը 1%-ով, ուրեմն ապահովագրելու պատճառ կա։ Անհրաժեշտ չէ դա անել Sberbank Insurance-ում: Խելամիտ է ավելի բարենպաստ պայմաններ փնտրել այս վարկային հաստատությունում հավատարմագրված այլ ապահովագրողներից:

Կարդացեք նաև.

11 մեկնաբանություն

2016 թվականի նոյեմբերի 5-ին 2 միլիոն ռուբլու վարկառուն մահացել է արտադրության մեջ ... 2007 թվականից վճարվել է գումարի կեսը ... նրա կինը (38 տարեկան) գործազուրկ է և երկու փոքր երեխա (3 և 10 տարեկան): ) ի վիճակի չե՞ք վճարել ևս 1 միլիոն ... որի համար, հուսով եմ, ինչ անել: ընտանիքը գտել է միայն ՎՏԲ-ի պոլիս գույքի ապահովագրության համար ... թիվ 26740 պայմանագրում նույնպես տողեր չկան կյանքի ապահովագրության քաղաքականության մասին ... Ինչպե՞ս պետք է գնամ Նախագահի մոտ: իմ տ.925-185-36-41

Բարի լույս, խնդրում եմ, ասեք ինձ, թե ինչ անել, եթե Սբերբանկի աշխատակիցը հիփոթեքային վարկի համար դիմելիս ստիպում է նրան ապահովագրվել իրենց մոտ, և մենք ուզում ենք գնալ այլ ապահովագրության, որին աշխատողն ասում է՝ գնա ապահովագրիր, բայց հրաժարվում է տրամադրել։ վարկային պայմանագրի համարը ապահովագրության համար.

Բանկերը, տրամադրելով վարկ անշարժ գույքի ձեռքբերման համար, ոչ միայն դրա դիմաց գրավ են դնում, այլև պահանջում են հիփոթեքային ապահովագրություն։ Գնել ապահովագրման կարգանշարժ գույքի վերաբերյալ ցանկացած հիփոթեքային պայմանագրի նախապայման է: Ինչ վերաբերում է ապահովագրության այլ տեսակներին:

Հասկանալով, թե ինչ է հիփոթեքային ապահովագրությունը

Հիփոթեքային ապահովագրությունը ապահովագրության տեսակների մի շարք է, որոնք նախատեսված են պաշտպանություն ապահովելու համար ֆինանսական շահերըհիփոթեքային բնակարանային վարկավորման յուրաքանչյուր մասնակից:

Նման պայմանագրերի կնքման անհրաժեշտությունը պայմանավորված է.

• բանկ - վարկի մարման երաշխիքներ ստանալիս, ինչը թույլ է տալիս նվազեցնել տոկոսադրույքը և ավելացնել վարկի ժամկետը սպառողական վարկերի նկատմամբ.
• հաճախորդ - անդորրագիր ֆինանսական աջակցությունմահվան, հաշմանդամության, եկամտի նվազման և այլնի դեպքում իրենց պարտավորությունների կատարման հնարավորությունը։

Հիփոթեքային ապահովագրության հիմնական նպատակը ռիսկերի վերաբաշխումն է ապահովագրողների, վարկառուների և վարկատուների միջև՝ հիփոթեքային ապահովագրության համակարգի հուսալիությունը բարձրացնելու նպատակով:

Հիփոթեքային ապահովագրության տեսակները.

• գույքի հիփոթեքային ապահովագրություն, որը, համաձայն պայմանագրի, գրավադրվել է կորստի կամ վնասի ռիսկերից.
• անձնական, որը հաճախորդի (վարկառուի կամ համավարկառուի) կյանքի և հաշմանդամության ապահովագրությունն է.
• Սեփականության անվանումը ապահովագրություն է սեփականության իրավունքի կորստից գրավադրված գույքսեփականության կորստի արդյունքում։

Որպես լրացուցիչ տարբերակ, ապահովագրողները առաջարկում են ապահովագրել տարածքի սեփականատիրոջ քաղաքացիական պատասխանատվությունը.

• երրորդ անձինք գույքի շահագործման ընթացքում (օրինակ, հարևանների բնակարանի ջրհեղեղի դեպքերից).
• պարտատեր չկատարման համար ֆինանսական պարտավորություններ(եթե կա ուշացում, եթե ապագայում հնարավոր չէ վճարումներ կատարել):

Այս տեսակի ապահովագրության առանձնահատկությունները

Հիփոթեքային ռիսկի ապահովագրությունը տարբերվում է նրանով, որ պայմանագրով որպես շահառու նշվում է վարկատուն (բանկը): Ապահովագրված դեպքի դեպքում նրա օգտին է, որ ապահովագրողը կանի ապահովագրության վճարում. Դրա գումարը չի կարող միաժամանակ գերազանցել ոչ չմարված պարտքի, ոչ էլ կրած վնասի չափը:

Ապահովագրված գումարի վճարման սխեմա կա վարկի ամբողջ ժամկետի համար պայմանագրի կնքման պահին` անմիջապես: Ամենատարածված սխեման ապահովագրական գումարի տարեկան վճարումն է։

Պե՞տք է արդյոք ամեն տարի բնակարան ապահովագրեմ հիփոթեքով: Այո՛։ Այս մասին ասվում է վարկային պայմանագրում։

Ապահովագրական պայմանագրերի կնքման պահանջների օրինականությունը

Հիփոթեքային գույքի ապահովագրություն՝ պարտադիր, թե ոչ. վեճերը վաղուց են ընթանում, բայց կա օրենք, կա դատական ​​պրակտիկա։

Համաձայն «Հիփոթեքի մասին» թիվ 102-FZ դաշնային օրենքի, հիփոթեքային վարկառուները պարտավոր են ապահովագրել գրավը: Փաստաթղթում ապահովագրության այլ տեսակների մասին ոչինչ ասված չէ։

Հիփոթեքային անձնական ապահովագրություն Արվեստ. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 935-ը սահմանվում է որպես կամավոր: Այնուամենայնիվ, բանկերը խստորեն խորհուրդ են տալիս իրենց հաճախորդներին նման ապահովագրություն կնքել: Այն կամընտիր է, սակայն դրա բացակայությունը կբերի վարկի տոկոսադրույքի բարձրացման՝ առնվազն 1%-ով։

Նմանատիպ իրավիճակ է նաև սեփականության իրավունքի ապահովագրության հետ կապված: Հաճախորդն իրավունք ունի հրաժարվելու, սակայն վարկը, որպես ավելի ռիսկային, վարկատուի տեսանկյունից, նրան կառաջարկվի այլ՝ ոչ այնքան շահավետ պայմաններով, քան այն վարկառուները, ովքեր համաձայնել են կատարել բանկի պահանջները։

Նման վեճերի առնչությամբ դատական ​​պրակտիկան ցույց է տալիս, որ շատ դեպքերում կյանքի և առողջության ապահովագրության պայմանագիր կնքելու պահանջը ճանաչվում է որպես պայմանագրի ազատության չարաշահում, քանի որ նրանք հրաժարվել են վարկ տրամադրել առանց ապահովագրության:

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2015 թվականի նոյեմբերի 20-ի թիվ 3854-U ցուցումների, վարկառուն իրավունք ունի հրաժարվել ապահովագրական արտադրանքհամապատասխան փաստաթղթերը ստորագրելու օրվանից 5 օրվա ընթացքում։ Նրա վճարած գումարը պետք է ամբողջությամբ վերադարձվի։

Այնուամենայնիվ, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը բացատրել է, որ եթե վարկառուն հրաժարվի այս ծառայությունից, ապա վարկատուն իրավունք ունի փոխել պայմանները. ստանդարտ պայմանագիրև բարձրացնել տոկոսադրույքները:

Այս կետն արդեն ներառված է հիփոթեքային պայմանագրերի մեծ մասում: Նաև վարկատուները լայնորեն օգտագործում են հիփոթեքային պայմանագիրը դադարեցնելու իրենց իրավունքը միակողմանիհաճախորդի կողմից իր պայմաններին չկատարելու պատճառով: Այս դրույթը նույնպես ներառված է վարկային փաստաթղթեր. Բանկը հաճախորդին ծանուցում է ուղարկում կամ ապահովագրություն կնքելու պահանջով, կամ նա խզում է պայմանագիրը: Վերջինս նշանակում է, որ վարկառուն պարտավոր է մարել վարկի ամբողջ գումարը, կամ նրան սպասվում են դատական ​​գործընթացներ։

Քաղաքացիների դիմումը (ավելի հաճախ ընթացքում դատավարություն) այն, որ ապահովագրության անհրաժեշտության պայմանը խախտում է իրենց իրավունքները, չի ընդունվում. պայմանագիրը կնքվել է որոշակի հանգամանքներում, ինչի մասին հաճախորդը նախապես զգուշացվել է:

Փաստաթղթերի տակ ստորագրությունը նշանակում է համաձայնություն նրանց կողմից սահմանված պահանջների կատարման հետ:

Տիպիկ ապահովագրված իրադարձություններ

Գույքի ապահովագրությունը սովորաբար որպես ապահովագրված դեպք ենթադրում է.

• հրդեհ, ներառյալ այն, որը տեղի է ունեցել ապահովագրված օբյեկտից դուրս.
• կենցաղային գազի պայթյուն;
• աղետ;
• ջրհեղեղ, որը առաջացել է ջրամատակարարման, կոյուղու կամ ջեռուցման համակարգում վթարի հետևանքով, նույնիսկ եթե ջուրը եկել է հարևան տարածքներից.
• երրորդ անձանց անօրինական գործողություններ (խուլիգանություն, կողոպուտ, վանդալիզմ);
• ինքնաթիռի անշարժ գույքի (դրանց մասերի) վրա ընկնելը.
• կառուցվածքի կառուցվածքային թերությունների բացահայտում, որոնք ապահովագրվածին անհայտ են եղել պայմանագրի կնքման պահին.

Դուք պետք է պատրաստ լինեք այն փաստին, որ ապահովագրողների կողմից առաջարկվող նվազագույն փաթեթը նախատեսում է վճարումներ միայն այն դեպքում, երբ ապահովագրված գույքին էական վնաս է պատճառվել:

Օրինակ, եթե պաստառը վնասվել է հարեւանների ծոցի հետևանքով, վճար չի լինի, իսկ եթե ինչ-որ մեկը կոտրել է պատուհանը, ապա կարող եք ապավինել դրա արժեքի փոխհատուցմանը։ Վարկի ամբողջ մնացորդը կվճարվի միայն այն դեպքում, երբ օբյեկտն ամբողջությամբ ոչնչացվի։ Առանձնատան դեպքում, եթե հիմքը մնա, ապա պարտքի միայն մի մասը կմարվի, քանի որ, ապահովագրողի տեսանկյունից, մնացած շենքը դեռ կարող է օգտագործվել նոր բնակարաններ կառուցելու համար։

Ավելի շատ երաշխիքներ, ավելի շատ փոխհատուցում ստանալու համար դուք պետք է ավելի երկարաձգված ապահովագրություն վերցնեք, բայց դա ավելի թանկ կարժենա։

Հիփոթեքային ապահովագրության հաջորդ տեսակը վարկառուի կյանքի և առողջության ապահովագրությունն է: Նման պայմանագրով ապահովագրված դեպքերն են.

• ապահովագրվածի մահը դժբախտ պատահարի կամ հիվանդության պատճառով, որը տեղի է ունեցել պայմանագրի գործողության ընթացքում.
• հաշմանդամություն հիվանդության կամ դժբախտ պատահարի հետևանքով 1 կամ 2 հաշմանդամության խմբերի նշանակմամբ.

Ինչ է հիփոթեքի համար սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը, ավելի հեշտ է հասկանալ նման պայմանագրերով ապահովագրված իրադարձությունների ցանկից.

• վաճառքի և գնման անվավեր ճանաչումը (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 9-րդ գլխի 2-րդ կետի հիման վրա).
• բնակարանի գնորդից (ամբողջությամբ կամ մասամբ) վերականգնում այն ​​անձանց կողմից, ովքեր պահպանել են այս օբյեկտի սեփականությունը:

Ապահովագրության այս տեսակը նախատեսված է բարեխիղճ գնորդի իրավունքները պաշտպանելու համար: Ապահովագրված դեպքի առաջացման հաստատումը կլինի դատողություն. Նման պայմանագրերով վճարումները պետք է փոխհատուցեն վարկառուի ֆինանսական ծախսերը և երաշխավորեն վարկի մարումը վարկատուին:

Նման դեպքերում ապահովագրական ընկերությունն իրավունք ունի տրամադրել լրիվ իրավական աջակցություններառյալ հաճախորդի շահերը դատարանում ներկայացնելը:

Ապահովագրական վճարներ ստանալու խնդիրը

Ապահովագրողն իրավունք ունի հրաժարվել վճարումից ապահովագրական հատուցումորոշ դեպքերում. Բոլորն էլ գրված են ապահովագրության պայմանագրում։

Անձնական ապահովագրություն հիփոթեքային վարկավորումորպես ապահովագրված դեպք ենթադրում է վարկառուի 2-րդ կամ 1-ին հաշմանդամության խմբերի ստեղծումը կամ նրա մահը: Այս դեպքում վճարումն ամբողջությամբ կատարվում է մեկ անգամ։ Առաջին դեպքում գույքը մնում է վարկառուի սեփականության մեջ, երկրորդում այն ​​կներառվի ժառանգական զանգվածի մեջ, և ժառանգներն այն կստանան առանց որևէ ծանրաբեռնվածության (առանց գրավի կամ վարկի պարտքը մարելու պարտավորության): Բայց, օրինակ, կյանքի ապահովագրության պայմանագրով փոխհատուցումը կմերժվի, եթե մահը տեղի է ունեցել ապահովագրվածի կողմից ինքնասպանության կամ ավտովթարի հետևանքով: Փոխհատուցումը չի վճարվի այն դեպքերում, երբ հաճախորդը ի սկզբանե իմացել է առողջական խնդիրների մասին, որոնց հաստատումը ապահովագրողը գտնում է իր բժշկական փաստաթղթերում, սակայն պայմանագիրը կնքելիս չի հայտնել այդ մասին:

Խնդիրներ կլինեն նաև մասնագիտական ​​ռիսկերից տուժած անձանց, ինչպես նաև նրանց համար, ում արյան մեջ ապահովագրական դեպքի պահին հայտնաբերվել է ալկոհոլ կամ թմրամիջոցներ, որոնց ընդունումը բժիշկը չի նշանակել: Օրենքի համաձայն՝ նման իրավիճակում հայտնված ապահովագրողը պարտավոր չէ մարել պարտքը։

Եթե ​​կյանքի և առողջության ապահովագրությունը տրամադրվել է երկու ամուսին-համավարկառուների նկատմամբ, ապա նրանցից մեկի մահվան դեպքում բանկի հանդեպ պարտքը կմարվի միայն կիսով չափ, այսինքն. Վարկի մնացորդի 50%-ը: Եթե ​​ապահովագրությունը կատարվել է որոշակի համամասնությունների հաշվին, ապա վճարումը կատարվելու է հաշվի առնելով, թե ինչպես է դա գրված պայմանագրում։ Օրինակ՝ ամուսիններից մեկի մահվան դեպքում փոխհատուցումը կարող է կազմել մնացորդի 70%-ը, մինչդեռ մյուսի մահվան դեպքում՝ 30%-ը։

Այն դեպքերում, երբ չկա հաստատուն վստահություն, որ ապահովագրական ընկերության մերժումը ճիշտ է, արժե դիմել այս ոլորտում մասնագիտացած իրավաբանին:

Արդեն առաջին խորհրդակցության ժամանակ, ուսումնասիրելով բոլոր փաստաթղթերը, մասնագետը կկարողանա հաստատել կամ հերքել ապահովագրողի գործողությունների օրինականությունը և ենթադրություն անել դատարանում նրանց շահերը պաշտպանելու նպատակահարմարության մասին:

Ինչպես գումար խնայել հիփոթեքային ապահովագրության վրա

Վարկատուի աշխատակիցների կողմից առաջարկվող ապահովագրական ծրագիրը, որպես կանոն, վարկառուների համար անշահավետ ապրանք է։ Բանկերի մեծ մասը հանդես է գալիս որպես միջնորդ իրական ապահովագրվածի, կազմակերպության հետ, որի հետ պայմանագիրն իրականում կնքվել է, և որը հետագայում, անհրաժեշտության դեպքում, կկատարի ապահովագրական վճարումներ և հաճախորդի միջև: Ըստ այդմ, վարկատուն, ամենայն հավանականությամբ, զեղչ ունի «մատակարարից» և միևնույն ժամանակ հավելավճար է կատարում սեփական ծախսերը հոգալու համար։

Արդյունքում, բանկի գրասենյակում կնքված ապահովագրական պայմանագիրը կարող է 10-20%-ով ավելի թանկ լինել, քան նույն պայմաններով կնքված պայմանագիրը կամ հենց ապահովագրողի կամ նրա մյուս պաշտոնական գործընկերոջ հետ։

Եթե ​​դուք որոշում եք ապահովագրել անմիջապես ապահովագրողից, ստուգեք վարկատուի հետ հավատարմագրված ընկերությունների ցանկի համար: Թեև ապահովագրական ընկերության ընտրության ցանկացած սահմանափակում օրենքով անընդունելի է, սակայն դրանք կարող են սահմանվել դրանց հակառակ: Հետևաբար, ավելի խելամիտ է բանկից ճշտել հավատարմագրված ապահովագրողների ցուցակը:

Հաշվի առնելով, որ ապահովագրական գումարը հաշվարկվում է վարկի մնացորդի արժեքի հիման վրա՝ գումարած հաջորդ տարվա ընթացքում հաշվարկվող տոկոսները, հնարավոր է խնայողություններ՝ հաշվի առնելով. վաղաժամկետ մարումվարկ.

Որքան արագ է մարվում հիփոթեքային պարտքը, այնքան քիչ տոկոսներ կվճարի վարկառուն, այնքան պակաս կլինի ապահովագրական գումարը:

Պետք է հաշվի առնել նաև վարկի մարման ժամկետը։ Իդեալում, դուք պետք է գուշակեք ժամանակը լրիվ մարումվարկ մինչև հաջորդ ապահովագրական պայմանագրի ավարտը: Եթե ​​դա չստացվեց, ապա պարտատիրոջից պարտքի բացակայության մասին համապատասխան տեղեկանք տալով, կարող եք կապ հաստատել ապահովագրողի հետ՝ ապահովագրված գումարի մի մասը վերադարձնելու խնդրանքով՝ ըստ վարկային պարտավորության փաստացի գոյության ժամանակի ( պարտքը բանկին):

Ինչպես ճիշտ ապահովագրել ձեզ հիփոթեքով, որպեսզի չգերավճարեք: Ապահովագրության գումարը որոշելիս ապահովագրողները հաշվի են առնում.

• հաճախորդի տարիքը. Քաղաքականությունն ավելի էժան կլինի 25-35 տարեկան մարդկանց համար.
• գույքի գինը - որքան թանկ է, այնքան ավելի շատ պետք է վճարեք ապահովագրողին.
• անձնական ապահովագրության դեպքում նրանց կարող է պահանջվել բժշկական զննում անցնել, որի արդյունքում կորոշվի քաղաքականության արժեքը։ Որքան քիչ առողջական խնդիրներ ունենա մարդը, այնքան քիչ վատ սովորություններ ունենա նա, այնքան մեծ զեղչնրան կտրվի;
• Որքան մեծ է վարկի գումարը, այնքան ավելի շատ ապահովագրական գումարընշանակված է վճարման համար.

Ամփոփում

Հիփոթեքային ապահովագրություն՝ պարտադիր, թե ոչ. Պահանջվում է գրավադրված անշարժ գույքի ապահովագրության պայմանագիր: Մնացածը՝ ֆորմալ առումով ոչ, փաստորեն, բանկը անուղղակիորեն (վարկային պայմանների վատթարացման կամ նույնիսկ հիփոթեքային պայմանագիր կնքելուց հրաժարվելու միջոցով) ստիպում է հաճախորդներին համաձայնվել այս պահանջին:

Ֆինանսական տեսանկյունից երբեմն մի փոքր ավելի ձեռնտու է համաձայնել վարկի տոկոսադրույքի բարձրացմանը, բայց հրաժարվել լրացուցիչ ապահովագրությունից։

Տոկոսները պարբերաբար հաշվարկվում են պարտքի մնացորդի վրա, որը նվազում է, երբ վճարումներ են ստացվում վարկի մարման համար, այսինքն. ամսական կամ նույնիսկ ավելի հաճախակի: Ապահովագրական գումարը որոշելիս հաշվի է առնվում տարեսկզբին ամրագրված գումարը։

Այս հարցի ողջամիտ լուծումը պարտատիրոջ պահանջի կատարումն է, սակայն հիփոթեքային ապահովագրության պայմանագիր կնքել անմիջապես ապահովագրական ընկերության հետ:

Վարկառուի օգուտ հիփոթեքային ապահովագրությունայն է, որ ապահովագրված դեպքի դեպքում, չնայած բանկը կստանա վճարումը, քաղաքացին (մասնակի կամ ամբողջությամբ) կազատվի հիփոթեքը վճարելու պարտավորություններից:

Դժվար ժամանակներում, որոնք ապահովագրության մեջ նշվում են որպես ապահովագրված իրադարձություններ (գույքի կորուստ, հաշմանդամություն և այլն), դա կարող է շատ օգտակար լինել:

Հաշվի առնելով վերը նշվածը, կարելի է ասել, որ հիփոթեքը ռիսկային նախագիծ է վարկառուի և ապահովագրողի համար: Բանկը ապահովագրական ամբողջական փաթեթի առկայության և գրավի առարկայի առկայության դեպքում ավելի քիչ ռիսկեր է ունենում:

Հիփոթեքային վարկավորումն այժմ բավականին տարածված միջոց է սեփական տուն գնելու համար: Յուրաքանչյուր վարկառու արդեն հանդիպել կամ լսել է նման վարկով ապահովագրության մասին: Երբեմն դա տհաճ անակնկալ է ստացվում, քանի որ հաճախորդին ստիպում է հավելյալ ճեղքել: Այնուամենայնիվ, չնայած հիփոթեքային կյանքի և առողջության ապահովագրությունը պարտադիր չէ, փորձագետների մեծամասնության կարծիքով, այն ծառայում է որպես «անվտանգության բարձ» ինչպես վարկառուի, այնպես էլ բանկի համար:

Հիփոթեքային կյանքի ապահովագրության քաղաքականությունը պարտավորեցնում է ապահովագրական ընկերությունմարել հիփոթեքային պարտքը վարկառուի հետ ապահովագրված իրադարձության դեպքում. Մարումը կարող է լինել մասնակի կամ ամբողջական:

Փորձագիտական ​​կարծիք

2020 թվականի էժան և հուսալի ապահովագրական ընկերություններից մեկը Ինգոսստրախն է։ Ընկերության կողմից մատուցվող ծառայությունների ցանկում ներառված է նաև հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը։ Պայմաններին կարող եք ծանոթանալ և ապահովագրության համար դիմել Ինգոսստրախի պաշտոնական կայքում։

Այսինքն, այս ապահովագրությունը ծածկում է որոշակի ռիսկեր, մասնավորապես.

1. Վարկառուի մահը.Այս դեպքում անհրաժեշտ է դիմել ապահովագրական ընկերությանը պայմանագրի գործողության ընթացքում, բայց ոչ ուշ, քան մահացու վթարի կամ հիվանդության օրվանից 1 տարի:
2. 1 կամ 2 խմբի հաշմանդամություն ձեռք բերելը.Դուք պետք է դիմեք ապահովագրողին ապահովագրության պայմանագրի ավարտից ոչ ուշ, քան վեց ամիս հետո:
3. Հիվանդ արձակուրդ ավելի քան 30 օր:Կախված ապահովագրական ընկերությունից, վճարումը կատարվում է կա՛մ անմիջապես, կա՛մ հիվանդության արձակուրդը փակելուց հետո:

Առաջին երկու դեպքում ապահովագրական ընկերությունը վճարում է ընթացիկ պարտքի ամբողջ գումարը։ Իսկ երկարատեւ հիվանդ արձակուրդի դեպքում հաշվարկը կատարվում է օրական վարկի վճարման 1/30-ի չափով։ Կյանքի ապահովագրությունը վարկառուին երաշխիք է տալիս, որ աշխատունակությունը կորցնելու դեպքում ապահովագրական ընկերությունը կշարունակի վճարել նրա պարտքը, և պարտք չի առաջանա:

Կարևոր կետ.կարող են լինել իրավիճակներ, երբ հաշմանդամության ապահովագրության վճարումից հետո վարկառուն մահացել է: Ապա վճարումներ այլեւս չկան։ Եվ եթե հաճախորդը սկզբում եղել է հիվանդ արձակուրդում, և ապահովագրական ընկերությունը վարկի վճարումները փոխանցել է բանկին, իսկ հետո հաշմանդամություն է առաջացել, ապա դրա համար վճարումներ են կատարվում: Բայց սկսած ընդհանուր գումարըհիվանդության վճարը կհանվի.

Համավարկառուին ապահովագրելու և վճարումներ ստանալու իրավունք ունենալու համար անհրաժեշտ է նրա համար կնքել կյանքի ապահովագրության նույն քաղաքականությունը: Հակառակ դեպքում, եթե համավարկառուի հետ տեղի ունենա ապահովագրական դեպք, ապա վարկային պարտքը չի նվազի, և ամբողջությամբ կընկնի վարկառուի ուսերին։

Վարկառուի համար կարևոր է իմանալ, որ ապահովագրական ընկերությունը կարող է հրաժարվել վճարումից հետևյալ դեպքերում.

1. Ապահովագրված անձը ունի ՁԻԱՀ կամ ՄԻԱՎ և հաշվառված է դիսպանսերում:
2. Ինքնասպանության դեպքում (բացառությամբ ինքնասպանության դրդելու դեպքի, որը պետք է հաստատի դատարանը).
3. Եթե ​​մահացածի արյան անալիզով պարզվի, որ նա օգտագործել է ալկոհոլ, թմրամիջոցներ.
4. Ապահովագրվածը վարել է մեքենան փոխադրամիջոցառանց այն կառավարելու իրավունք ունենալու։
5. Ապահովագրական դեպքը տեղի է ունեցել հանցագործության ընթացքում, և դա ապացուցվել է դատարանի կողմից։
6. Ազատազրկման փուլում լուրջ խրոնիկական հիվանդության առկայությունը ապահովագրության պայմանագիրորը վարկառուն թաքցրել է.

Վերոնշյալ հանգամանքներից որևէ մեկը կհանգեցնի նրան, որ ապահովագրական ընկերությունը չի փակի բանկին ունեցած պարտքը: Արդյունքում վարկառուն կամ նրա ժառանգները (եթե նրանք ժառանգում են) ստիպված կլինեն մարել հիփոթեքը:

Փորձագիտական ​​կարծիք

Ալեքսանդր Նիկոլաևիչ Գրիգորիև

Հիփոթեքային փորձագետ 10 տարվա փորձով։ Հիփոթեքային վարկերի վարչության պետն է մեծ բանկ, ավելի քան 500 հաջողությամբ հաստատված հիփոթեքային վարկերի հաշվին։

Իրադարձությունները, ինչպիսիք են աշխատանքը կորցնելը, մերձավոր ազգականի մահը (այդ թվում՝ համավարկառուի, եթե նրա համար առանձին քաղաքականություն չի տրվել), աշխատավարձի ուշացումները չեն կարող հիմք հանդիսանալ ապահովագրական ընկերության հետ կապ հաստատելու համար։ Այս դեպքերում վարկառուն պետք է անմիջապես կապվի բանկի հետ՝ անհրաժեշտության դեպքում վարկի հնարավոր վերակազմավորման համար:

Բանկի համար ապահովագրության այս տեսակը կարևոր է մեծի պատճառով վարկային պարտքԲացի այդ, հիփոթեքային վարկերը երկարաժամկետ են։ Ոչ ոք չի կարող հստակ ասել, թե ինչ կլինի հաճախորդի հետ որոշակի ժամանակահատվածից հետո և արդյոք նա կկարողանա վճարել հիփոթեքը։

Ապահովագրության բացակայությունը հետագայում կարող է հանգեցնել երկարատև դատավարությունների, և բանկը ոչ միշտ է կարողանում վերադարձնել վարկը: Նման վեճերում կան բազմաթիվ նրբերանգներ, մասնավորապես, հնարավոր չէ վարկառուից խլել միակ բնակարանը։ Այսպիսով, բանկի համար կյանքի ապահովագրության պոլիսը ծառայում է որպես լրացուցիչ երաշխիք, որ գումարը ցանկացած դեպքում կվերադարձվի։

Արդյո՞ք կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է հիփոթեքային վարկ վերցնելիս:

Հարցը, թե հիփոթեքով կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է, շատ արդիական է, հատկապես, եթե ապահովագրական վճարումները բարձր են։ Համաձայն «Հիփոթեքի մասին» թիվ 102 դաշնային օրենքի դա կամավոր է: Հետևաբար, բանկը չի կարող հաճախորդին պարտավորեցնել ապահովագրության պայմանագիր կնքել:

Սակայն իր ռիսկերի ավելացման պատճառով բանկը կարող է վարկառուին առաջարկել վարկավորման այլ՝ ավելի խիստ պայմաններ։ Մասնավորապես բարձրացնել տոկոսադրույքը, կրճատել ժամկետը, պահանջել երաշխիք եւ այլն։

Ընդհանուր առմամբ, հիփոթեքային ապահովագրության երեք տեսակ կա.

1. Հիփոթեքային գույքի ապահովագրություն.Դա պահանջում է օրենքով։ Գույքը ապահովագրված է ավերածություններից և արտաքին վնասներից (օրինակ՝ երկրաշարժ, տան փլուզում) վարկի ամբողջ ժամկետով։ Ապահովագրության համար ներքին հարդարումեւ ինտերիերի իրեր, դա անհրաժեշտ է ներառել պայմանագրում որպես առանձին կետ։
2. Առողջության և կյանքի ապահովագրություն.սկզբի վրա ապահովագրված իրադարձությունցանկացած ժամանակ վարկային պայմանագիր, պարտքի ամբողջ մնացորդը կամ դրա մի մասը կրում է ապահովագրական ընկերությունը։
3. Տիտղոսների ապահովագրություն.Եթե ​​նախկինում հիփոթեքային անշարժ գույք էին վիճելի հարցերգույքի վերաբերյալ, ապա վարկային պայմանագրի կնքումից հետո հնարավոր են «անսպասելի հյուրեր»՝ վարկառուի գույքի համար դիմողների տեսքով։ Տիտղոսների ապահովագրությունպարզապես պաշտպանում է բանկի շահերը հաճախորդի սեփականության իրավունքը կորցնելու դեպքում: Բացի այդ, վարկառուն կարող է նաև իր համար կնքել սեփականության առանձին ապահովագրություն՝ ապահովագրական ընկերությունից վճարումների տեսքով «անվտանգության բարձ» ունենալու համար, եթե գույքը օրինականորեն անմաքուր է: Նման պայմանագրերի գործողության ժամկետը միշտ ոչ ավելի, քան 3 տարի է, քանի որ դրանից հետո, ըստ օրենքի, բոլոր գույքային վեճերը չեն ընդունվում դատարանների կողմից։ Այս հիփոթեքային ապահովագրությունը պարտադիր չէ, բայց բանկը կարող է պահանջել այն, եթե գնվող գույքը կասկածի տակ է:

Կարդացեք նաև մեր փորձագետների այլ հոդվածներ.

Որտե՞ղ է ավելի լավ հիփոթեք վերցնել 2020 թվականին, ո՞ր բանկերն ունեն առավել բարենպաստ պայմաններ, և ինչպես ձեր հիփոթեքը հնարավորինս շահավետ դարձնել.

Հիփոթեքով բնակարան վաճառելիս դուք անպայման կհանդիպեք այնպիսի ընթացակարգի, ինչպիսին է անշարժ գույքի գնահատումը: Ինչու է դա անհրաժեշտ և ինչպես է այն ընթանում, ընթացակարգի էությունը և հիմնական հատկանիշները, որոնք դուք կհանդիպեք հոդվածում այս հղումով:

Ապահովագրություն գնելու 3 պատճառ

Վարկառուի համար կյանքի և առողջության ապահովագրությունը կթեթևացնի նրա վիճակը հնարավոր ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում։ Հակառակ դեպքում մասնակի կամ ամբողջական հաշմանդամության դեպքում ստիպված կլինեք հարցը լուծել միայն սեփական ուժերով վարկով։ Թողարկված ապահովագրական քաղաքականությունը թույլ է տալիս հաշվել բանկերի մի շարք նախապատվությունների վրա:

Դրանցից վարկառուի համար կարելի է առանձնացնել 3 հիմնական առավելություն.

1. Նվազեցված տոկոս.
2. Պարտադիր երաշխիքի պահանջ չկա:
3. Ավելի փոքր կանխավճար:

Իհարկե, կան բանկեր, որոնք առաջարկում են հիփոթեքային վարկեր՝ ընդհանրապես չնշելով կյանքի ապահովագրությունը։ Բայց որոշումը ամեն դեպքում մնում է վարկառուին։ Գայթակղիչ առաջարկները հաճախ թաքցնում են ավելի բարձր միջնորդավճարներ և տոկոսներ, քանի որ ապահովագրության բացակայության դեպքում բանկը ստիպված է այլ կերպ նվազեցնել իր ռիսկերը: Խորհուրդ ենք տալիս հիփոթեքային վարկ վերցնել կյանքի և առողջության ապահովագրությամբ, հատկապես երկար մարման ժամկետով։

Փորձագիտական ​​կարծիք

Ալեքսանդր Նիկոլաևիչ Գրիգորիև

Հիփոթեքային փորձագետ 10 տարվա փորձով։ Նա խոշոր բանկի հիփոթեքային դեպարտամենտի ղեկավարն է՝ ավելի քան 500 հաջողությամբ հաստատված հիփոթեքային վարկերով:

Կյանքի ապահովագրությունից հրաժարվելը ենթադրում է հիփոթեքային վարկերի տոկոսադրույքի 0,5-3,5%-ով բարձրացում. տարբեր բանկեր. Վարկառուի համար ավելի խիստ պահանջներ են առաջադրվում՝ երբեմն նվազեցնելով վարկի հնարավոր առավելագույն գումարը, որը չի համապատասխանում բոլոր հաճախորդներին։

Ապահովագրական ընկերություն ընտրելիս բանկի ղեկավարները կարող են համառորեն առաջարկել որոշակի ապահովագրող: Դա պայմանավորված է առանձին աշխատողների անգործունակությամբ կամ պլանի իրականացման անհրաժեշտությամբ լրացուցիչ ծառայություններ. Մինչդեռ վարկառուն կարող է ապահովագրվել ցանկացած ապահովագրական ընկերությունում, որը համապատասխանում է բանկի պահանջներին, այսինքն՝ դրանում հավատարմագրված։

Խորհուրդ ենք տալիս համեմատել ապահովագրության պայմաններն ու արժեքը մի քանի ընկերություններում. տարբերությունը երբեմն նկատելի է: Ապահովագրությունը բանկում ամենից հաճախ ավելի թանկ է, բայց դա կարող է լինել նաև հակառակը, երբ հաճախորդին առաջարկվում են համապատասխան պայմաններ՝ որպես հատուկ ակցիաների մաս կամ նրա հետ երկարաժամկետ համագործակցության շնորհիվ:

Զինվորական անձնակազմի և որոշ այլ կատեգորիաների փոխառուների կյանքն ու առողջությունը կարող են արդեն ապահովագրված լինել։ Բայց բանկում նման ապահովագրությունից հրաժարվելը դեռ չի աշխատում։ Փաստն այն է, որ այս ապահովագրության շրջանակներում վարկառուն կամ նրա հարազատները ստանում են վճարումը, և այդ գումարը չի կարող օգտագործվել հիփոթեքը մարելու համար: Բանկը նույնպես պետք է լինի շահառու (այսինքն՝ ապահովագրական վճարի ստացողը):

Որտեղ են հիփոթեքային ապահովագրությունը՝ թոփ 5 ընկերությունները

Հաշվի առեք 5 հայտնի ապահովագրական ընկերությունների պայմանները, որոնցում դուք կարող եք ապահովագրել կյանքը և առողջությունը հիփոթեքով: Համեմատությունը օգտագործում է տվյալներ հեղինակավորից վարկանիշային գործակալություն«Expert RA»-ն (raexpert.ru) կյանքի ապահովագրության ծառայություններ մատուցող ապահովագրական կազմակերպությունների ֆինանսական հուսալիության վարկանիշից.

Ինգոսստրախ

Ամենամեծ և ամենահայտնի ընկերություններից մեկը Ռուսական շուկա. «Expert RA» վարկանիշային գործակալությունը Ինգոսստրախը բնութագրում է բարձր վարկունակությամբ, ֆինանսական հուսալիությամբ և կայունությամբ (ruAA):

Կազմակերպությունն ունի գրավիչ հիփոթեքային ապահովագրության առաջարկներ: Ինգոսստրախի գրասենյակներ կան նույնիսկ փոքր քաղաքներում և գյուղերում։ Կայքն ունի հատուկ հաշվիչ, որը կօգնի տարբեր պայմաններից ելնելով հաշվարկել ապահովագրության արժեքը:

Հաշվարկից հետո հաճախորդին կառաջարկվի տրամադրել ապահովագրական պոլիս և վճարել դրա համար առցանց՝ առանց տանից դուրս գալու: Վճարումից հետո էլնամակ է գալիս էլեկտրոնային ստորագրությամբ վավերացված քաղաքականությամբ: Հաճախորդը պետք է միայն ստորագրի այն իր կողմից:

Կյանքի և առողջության ապահովագրությունը Ինգոսստրախում ունի հետևյալ առավելությունները.

1. Խոշոր, կայուն և վճարունակ ընկերություն:
2. Լայն տարածում մարզերում, փոքր քաղաքներում։
3. Զեղչեր առցանց գրանցման համար: Օրինակ, Սբերբանկի հաճախորդների համար կազմակերպությունը տրամադրում է 15% զեղչ առցանց քաղաքականության համար դիմելիս:
4. Ապահովագրության արժեքը հաշվարկելու համար կա հարմար հաշվիչ։

Ապահովագրության հաշվիչ

Ապահովագրությունը կարող եք հաշվարկել Ingosstrakh հատուկ հաշվիչի վրա և դրա համար դիմել առցանց՝ անմիջապես մեր կայքում կամ ապահովագրական ընկերության կայքում այս հղումով:

Օրինակ, կյանքի ապահովագրության և հաշմանդամության ապահովագրության տարեկան արժեքը 35 տարեկան կին վարկառուի համար, Սբերբանկից վերցված հիփոթեքի համար 10% գրանցված սեփականություն ունեցող բնակարանի համար, 1,500,000 ռուբլի պարտքի մնացորդով, կարժենա 5,211 ռուբլի (հետ. 15% զեղչ):

Հաշվարկել կյանքի ապահովագրության արժեքը Ինգոսստրախում

VSK Insurance House

Բավականին մեծ և հայտնի ընկերություն՝ չափավոր բարձր մակարդակհուսալիություն և ֆինանսական կայունություն(ruA+) ըստ Expert RA վարկանիշային գործակալության։

Կյանքի ապահովագրության նիշայում հավաքագրումների քանակով զբաղեցնում է 7-րդ տեղը։ Տարածաշրջանային ցանցն ունի ավելի քան 500 մասնաճյուղեր և գրասենյակներ ողջ հանրապետությունում: Հնարավորություն կա առցանց գրանցումքաղաքականությունը, սակայն դրույքաչափերը բավականին բարձր են։

Հաշվարկել ապահովագրության արժեքը VSK-ում: Պայմանները նույնն են, ինչ նախորդ օրինակում: Պաշտպանված վարկառուի ծրագրով ապահովագրության արժեքը կկազմի 5100 ռուբլի: Սակայն գումարը վերջնական չէ և կարող է փոխվել դեպի վեր՝ հարցաթերթիկը լրացնելիս լրացուցիչ տվյալներ (քաշ, աշխատանքի վայր և այլն) նշելիս։

ՌԵՍՈ Երաշխիք

Կազմակերպությունը զբաղվում է կամավոր ապահովագրությունդժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից, կյանքի ապահովագրություն. Ընկերության հուսալիության վարկանիշը, ըստ Expert RA գործակալության, ruAA+. Հուսալիության, վարկունակության և ֆինանսական կայունության բարձր մակարդակ ունեցող կազմակերպություն:

ՌԵՍՈ-Գարանտիան ապահովագրողների համառուսաստանյան միության և ապահովագրական կազմակերպությունների դաշնային ինքնակարգավորվող միության անդամ է: Այն միակ ընկերությունն է, որն ապահովագրում է 60 տարեկանից բարձր հաճախորդներին: Պաշտոնական կայքը ունի հարմար ծախսերի հաշվիչ:

Նույն պայմաններով հաշվիչի վրա ապահովագրության արժեքը հաշվարկելով, մենք ստանում ենք 3555 ռուբլի գումար: Գումարը կարող է փոխվել, երբ դուք լրացուցիչ տվյալներ նշեք քաղաքականության կատարման համար: Սբերբանկի համար արդյունքը վավեր չէ, արժեքը ավելի բարձր կլինի:

Ապահովագրության հաշվարկ ՌԵՍՈ-ի երաշխիքում

Սբերբանկի կյանքի ապահովագրություն

Ռուսաստանի Սբերբանկի դուստր ձեռնարկությունը ստեղծվել է իր վարկառուների կյանքը ապահովագրելու համար: Սակագինը ներառում է «Պաշտպանված Վարկառու» առաջարկը հիփոթեքային հաճախորդների համար: Թույլ է տալիս նվազեցնել Սբերբանկի հիփոթեքային տոկոսադրույքը 1% -ով:

Expert RA գործակալությունը ընկերությանը բնութագրում է վարկունակության, ֆինանսական հուսալիության և կայունության ամենաբարձր մակարդակով (ruAAA): Վարկանիշի կանխատեսումը կայուն է.

Առավելություններից մենք առանձնացնում ենք ընկերության հուսալիությունն ու կայունությունը, պաշտոնական կայքում առցանց 10% զեղչով քաղաքականություն տրամադրելու հնարավորությունը: Պարտքի առավելագույն մնացորդը 1,500,000 ռուբլի է, եթե գումարն ավելի է, ապահովագրությունը տրվում է բանկի մասնաճյուղում:

Բացասական կողմը քաղաքականության բարձր արժեքն է՝ 30-40%-ով ավելի բարձր, քան մյուս հավատարմագրված ապահովագրողները: Սբերբանկի կայքում կատարված հաշվարկը ցույց է տալիս, որ նույն պայմաններով ապահովագրության արժեքը կկազմի 5160 ռուբլի:

Սբերբանկում կյանքի ապահովագրության արժեքը

SOGAZ Life

«Գազպրոմ» և «Ռոսիա» բանկի դուստր ձեռնարկություն: Ֆինանսական հուսալիության և կայունության ամենաբարձր մակարդակով լուրջ ընկերություն՝ ըստ Expert RA-ի (ruAAA վարկանիշ): Այն հիմնականում ընդունում է Գազպրոմբանկի հիփոթեքային հաճախորդներին, ովքեր գործնականում չունեն այլ կազմակերպությունում ապահովագրվելու հնարավորություն։

Ընկերությունն ակտիվորեն զարգացնում է դասական երկարաժամկետ կյանքի ապահովագրությունը հիմնականում դրա համար կորպորատիվ հաճախորդներ, վարկառուների բանկային կյանքի ապահովագրություն, բանկերի հետ համագործակցող և երկարաժամկետ կյանքի ապահովագրություն անհատներովքեր գործընկեր ընկերությունների աշխատակիցներ չեն:

Սբերբանկի կյանքի ապահովագրության հիմնական դրույքաչափը 0,21% է: 1,500,000 ռուբլի ապահովագրված գումարով 1 տարվա համար քաղաքականության արժեքը կլինի.

1,500,000 / 100% * 0.21 = 3150 ռուբլի:

Սբերբանկի ամենաէժան տարբերակներից մեկը:

Որքա՞ն արժե հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը և ինչու կարող է այն թանկանալ:

Միջին հաշվով կյանքի ապահովագրությունը վարկառուի վրա կարժենա հիփոթեքային պարտքի 0,5–1,5%-ը։ Քաղաքականությունը սովորաբար տրվում է 1 տարով և երկարաձգվում հաջորդի համար: Պարտքի չափի նվազմամբ կնվազի նաեւ ապահովագրության գումարը։ Վարկառուն իրավունք ունի նաև փոխել ապահովագրական ընկերությունը:

Յուրաքանչյուր վարկառուի համար քաղաքականության արժեքը և սակագինը որոշվում է գործոնների համակցության կշռված գնահատմամբ.

1. Հատակ.Տղամարդկանց համար այս գործոնի ռիսկն ավելի բարձր է, ուստի, երբ կա ընտրություն, թե ում դնել որպես վարկառու և ում որպես համավարկառու, ավելի լավ է առաջին տեղում դնել կնոջը: Քաղաքականությունը կարժենա 30-50%-ով ավելի էժան։ Սակայն կան ընկերություններ, որոնք էական նշանակություն չեն տալիս սեռին, երբ դուրս են գալիս վերջնական գումարըապահովագրական քաղաքականության համար.
2. Տարիք.Տարեցների մոտ մահվան կամ հիվանդության ավելի բարձր ռիսկ կա, հետևաբար նրանց համար սակագինը բարձր է։ 25 տարեկան և 50 տարեկան հաճախորդի միջև սակագների տարբերությունը կարող է լինել 5-10 անգամ: 60 տարեկանից բարձր վարկառուները հիմնականում մերժվում են կյանքի ապահովագրությունից:
3. Քրոնիկ հիվանդությունների առկայությունը.Նրանք բարձրացնում են ապահովագրության արժեքը։
4. Ընդհանուր առողջություն.Հաճախորդը կպահանջվի բժշկական հավաստագիր. Այս կամ այն ​​աստիճանի ցանկացած շեղում ազդում է բազմապատկվող գործոնի վրա: Հետևաբար, հաճախորդների մեծ մասը նախընտրում է լռել հիվանդությունների մասին: Խորհուրդ ենք տալիս չթաքցնել ճշմարտությունը ապահովագրողից, քանի որ հիվանդությունների թաքցումը կարող է հիմք ծառայել ապահովագրական վճարումից հրաժարվելու համար:
5. Ավելորդ քաշը.Ապահովագրությունը միանշանակ ավելի բարձր կլինի ավելի մեծ քաշ ունեցող վարկառուների համար։
6. Մասնագիտություն.Որքան ռիսկային ու վտանգավոր լինի, այնքան բարձր կլինի սակագինը։ Հաշվապահի և Արտակարգ իրավիճակների նախարարության աշխատակցի ռիսկը էականորեն տարբերվում է. Վերջիններիս համար ընդհանրապես դժվար է գտնել ընկերություն, որը կհամաձայնի ապահովագրությանը։
7. Արդեն գոյություն ունեցող կյանքի ապահովագրության քաղաքականության առկայություն, որտեղ շահառուն բանկ չէ:Այն հաշվի չի առնվում ոչ բոլոր վարկային հաստատությունների կողմից, սակայն ավելորդ չի լինի տրամադրել։
8. Վարկի գումարը.Որքան բարձր է այն, այնքան ավելի շատ բազմապատկվող գործակիցներ են օգտագործվում ապահովագրական ընկերությունների կողմից։
9. Բանկի հանձնաժողով.Որոշ բանկեր համագործակցում են ապահովագրական ընկերությունների հետ և միջնորդավճար են վերցնում ներգրավված հաճախորդների համար։ Ոմանք ապահովագրողից ուզում են պոլիսի արժեքի 20-50%-ը, մյուսներն ընդհանրապես գումար չեն վաստակում դրա վրա, ամեն ինչ կախված է բանկից։

Որքան կարժենա կյանքի ապահովագրությունը, որոշվում է և հաշվի առնելով որոշակի ապահովագրական ընկերության նրբությունները: Կարելի է հաշվի առնել ընտանեկան դրությունը, երեխաների առկայությունը, այլ պարտքային պարտավորություններ, գույք և այլն։

Համապարփակ ապահովագրությունը (կյանքի, իրավունքի և պարտատոմսերի) սովորաբար ավելի էժան է: Վարկառուները պետք է նախազգուշացվեն կյանքի ապահովագրության քաղաքականություն կնքելու մասին նախքան հիփոթեքի հաստատումը: Հակառակ դեպքում, եթե բանկը հրաժարվի, անհնար կլինի վերադարձնել վճարված գումարը։

Վերջին փոփոխությունը՝ 2020 թվականի հունվար

Հիփոթեքի նախապայմաններից մեկը ապահովագրությունն է։ Բանկը, հաշվի առնելով դիմումը, անպայման հաշվի կառնի հաճախորդի պատրաստակամությունը հիփոթեքով կյանքի և առողջության ապահովագրություն ձեռք բերելու համար։ Մինչդեռ ոչ բոլորին է հայտնի, որ բանկը և հավատարմագրված ապահովագրողը ապահովագրական ծառայությունների փաթեթում ներառում են կամընտիր տարբերակներ։ Հիփոթեքային գործարքից առաջ խորհուրդ է տրվում հասկանալ ապահովագրությունից հրաժարվելու կամ առաջարկվող տարբերակն ընդունելու առանձնահատկություններն ու հետևանքները:

Հիփոթեքային ապահովագրության առանձնահատկությունները

Վարկառուն, ով ձգտում է անշարժ գույքի արագ գրանցմանը, հաճախ մոռանում է ուշադրություն դարձնել ապահովագրական խնդիրների վրա, ինչը բանկին հնարավորություն է տալիս շահույթ ստանալ՝ առաջարկելով բոլոր հնարավոր տարբերակները:

Հիփոթեքային ապահովագրությունն ի սկզբանե կապված է վարկային պարտավորությունների և բուն գույքի առկայության հետ: Այլ տարբերակները ենթակա են փոխադարձ համաձայնության հաճախորդի և բանկի միջև:

Ապագա վարկառուին առաջարկվող ապահովագրական ապրանքների երեք տեսակ կա.

1. Գրավի պաշտպանություն. Գրավադրված գույքը, հիփոթեքի ամբողջ ժամկետի ընթացքում սեփականության իրավունքով, ամեն օր ենթարկվում է ջրհեղեղի, հրդեհի, մասնակի կամ ամբողջական ոչնչացման վտանգի: Բնակարանային է քառակուսի մետրև կորստի դեպքում ենթակա են ապահովագրական ծածկույթի: Եթե ​​վնասվել է միայն հարդարումը, գույքի փոխհատուցումը լռելյայն չի վճարվում, այլ կարող է լրացվել պայմանագրի առանձին կետով, ինչպես արվում է Sogaz-ում, որտեղ նախատեսվում է փոխհատուցում սանտեխնիկայի, կենցաղային տեխնիկայի և կահույքի վնասի համար: Լրացուցիչ ծառայությունը ենթադրում է վարկի միջոցով ձեռք բերված ապահովագրական օբյեկտի քաղաքականության արժեքի տարեկան աճ հազար ռուբլով, կիրառելով մեկ գույքի ապահովագրության դրույքաչափը ապահովագրական գումարի 0,1%-ի չափով:
2. Սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը պաշտպանում է սեփականության իրավունքի կորստից: Դրա գործողության ժամկետը երեք տարի է, այսինքն. Ռուսաստանում ընդունված տերմին սահմանափակման ժամկետը. Սեփականության ապահովագրությունը պաշտպանում է բնակարանը տնօրինելու օրինական լիազորությունը կորցնելու ռիսկից: Իրավունքների ապահովագրություն առաջացման դեպքում հակասական իրավիճակներանշարժ գույքի հետ անգին է. գնորդը, եթե նա չպաշտպանի իր իրավունքները դատարանում, կստանա փոխհատուցում բանկին պարտքը վճարելու համար։ Եթե ​​կա օբյեկտի օրինական հայտատու (ժառանգորդ, վարձակալ, սեփականատեր), ընկերությունը բանկին կվճարի բոլոր ծախսերը, կվերադարձնի մնացած պարտքի գումարը: Գրանցման ժամանակ կարևոր առանձնահատկություն. բանկը կստանա ապահովագրված իրադարձության վճարը, որն այնուհետև միջոցները կուղղորդի հիփոթեքային պարտքը լուծարելու համար: Ցանկության դեպքում հաճախորդն իրավունք ունի կնքել առանձին պայմանագիր, ըստ որի՝ ապահովագրված դեպքի դեպքում վճարումը կստանա պարտատերը և ինքը՝ հաճախորդը:
3. Վարկառուի անձնական ապահովագրությունը ներառում է ֆինանսական պաշտպանություն առողջության կորստի, հաշմանդամության խմբի նշանակման, մահվան, վնասվածքի պատճառով հաշմանդամության դեպքում:

Վերոնշյալ պատճառները հանգեցնում են վատթարացման ֆինանսական դիրքըհաճախորդ, շահույթի կորուստ կամ նվազում: Ապահովագրական ընկերությունը պարտավորվում է ապահովագրված դեպքի դեպքում հաճախորդի համար կատարել հիփոթեքային պարտավորություններ:

Վերոնշյալ ցուցակից վերջին երկու տարբերակները պարտադիր չեն հիփոթեքի համար, ինչի մասին վարկատուն լռում է։ Արդյունքում հաճախորդը գերավճար է կատարում ապահովագրողներին՝ նույնիսկ չկասկածելով սեփականության իրավունքից և կյանքի ապահովագրությունից հրաժարվելու հնարավորությանը:

Մյուս հաճախորդները, ընդհակառակը, պնդում են ամբողջական փաթեթ՝ կասկածելով իրավական մաքրության վրա կամ վախենալով ապագայում առողջական խնդիրներից: Շատ դեպքերում դա տալիս է լավագույն տոկոսըհիփոթեքի վրա, ուստի վարկառուն պատրաստակամորեն ապահովագրում է իրեն և սեփականության իրավունքը՝ գնահատելով ապահովագրված իրադարձության ռիսկերը:

Ինչպե՞ս դիմել:

Անհրաժեշտ է ուսումնասիրել այն նրբությունները, թե ինչպես է ապահովագրության պայմանագիրը կազմվում առողջության կորստի կամ մահվան առաջացման ռիսկերի համար, քանի որ այն հաճախ տեղի է ունենում որպես համապարփակ պայմանագրի կնքման մաս: հիփոթեքային վարկառու. Հաճախ բանկը սահմանափակում է ապահովագրական ընկերությունների ընտրությունը հավատարմագրված կազմակերպությունների թվով: Հետևաբար, դուք ստիպված կլինեք ընտրել, թե որտեղ է ավելի էժան քաղաքականություն թողարկել՝ հաշվի առնելով սահմանված սահմանափակումները։

Քաղաքականություն տրամադրելու համար ձեզ անհրաժեշտ կլինի վարկառուի փաստաթղթերի ստանդարտ ցուցակ, ինչպես նաև ապահովագրողի կողմից առաջարկված հարցաթերթի պատրաստում, որտեղ նշվում են ապահովագրվածի առողջության և ապրելակերպի մասին հիմնական տեղեկություններ: Կամավորության սկզբունքի համաձայն՝ օրենքը իրավասու չէ սահմանել քաղաքականության արժեքի հաշվարկման միասնական չափորոշիչներ։

Սա հանգեցնում է նրան, որ յուրաքանչյուր ապահովագրողի կողմից քաղաքականության գինը տարբեր կերպ է հաշվարկվում.

1. Սբերբանկը կառաջարկի ապահովագրել սեփական ապահովագրական ընկերության միջոցով՝ ընդհանուր պարտքի 1%-ի արժեքով։
2. ՌԵՍՈ-ն կառաջարկի քաղաքականությունը 0,26%:
3. Ինգոսստրախը կապահովագրի նվազագույնը 0,23 տոկոսով։
4. Ռոսգոսստրախը քաղաքականության գինը կհաշվարկի մոտավորապես 0,28%:
5. Թանկ ապահովագրողները ներառում են փոխկապակցված ընկերություններԱլֆա ապահովագրություն և ՎՏԲ ապահովագրություն՝ այնտեղ տոկոսադրույքը հասնում է 0,33-0,38%-ի։
6. Ռոսնոյում (Ալյանս) կթողարկվի անձնական քաղաքականություն՝ օգտագործելով 0,66% դրույքաչափը: Անձնական քաղաքականության առկայությունը հնարավորություն է տալիս զգալի զեղչեր ստանալ հիփոթեքային ապահովագրության այլ տեսակների վրա՝ սեփականության իրավունքը և գույքը:

Իհարկե, բանկը առաջին հերթին հոգ կտանի սեփական դուստր ձեռնարկությունների շահերի համար, ուստի մեծ հավանականության դեպքում կարելի է ենթադրել, որ ՎՏԲ-ն քաղաքականություն կթողարկի սեփական ընկերության միջոցով և դժվար թե համաձայնի այլընտրանքային տարբերակներ դիտարկել: Նմանատիպ լուծումներ պատրաստ են ինչպես Սբերբանկում, այնպես էլ Ալֆաբանկում վարկառուների համար:

Երբ տեղի են ունենում ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագրում որպես ապահովագրական դեպք նկարագրված հանգամանքները, ընկերությունը կարող է անմիջապես մարել վարկառուի պարտքը՝ ելնելով ապահովագրված գումարից: Թույլատրվում է մեկ այլ տարբերակ, երբ ընկերությունն իր վրա է վերցնում ամսական բեռը՝ տոկոսների հետ մեկտեղ վճարելով բանկի հիփոթեքային վճարումները։ Ապահովագրության կանոնների համաձայն՝ վճարման հաշվարկը հիմնված է ապահովագրական հատուցման չափի կրճատման և պարտքի մնացորդի կրճատման վրա: Սակայն դա չի բացառում պարտքի արժեքը մինչեւ 10%-ով գերազանցող գումար ստանալու հնարավորությունը։

Ապահովագրողները հաճախ նշում են հետևյալ իրավիճակները, որոնք փոխհատուցում ստանալու իրավունք են տալիս.

• Մարդու մահ. Եթե ​​հիփոթեքը չվճարած պարտապանը մահացել է, ապա անձնական ապահովագրության առկայությունը թույլ է տալիս ստանալ վճարում, եթե դիմեք ապահովագրված իրադարձության փաստից հետո առաջին տարվա ընթացքում:
• 1-2 հաշմանդամության խմբերի նշանակում. Եթե ​​առողջության վատթարացումը հանգեցրել է հաշմանդամի կարգավիճակ ստանալուն, դուք պետք է ցանկացած պահի կապվեք Մեծ Բրիտանիայի հետ, բայց ոչ ուշ, քան պայմանագրի ավարտից 6 ամիս հետո:
• Աշխատելու ունակության կորուստ. Երբ վարկառուն ծանր հիվանդանում է, ինչը հանգեցրել է վաստակի կորստի, իսկ հիվանդության արձակուրդում գտնվելու տևողությունը գերազանցել է 30 օրը, հաճախորդն իրավունք ունի նաև ապավինել ապահովագրական վճարին: Վերջին դեպքում ընկերությունը փոխհատուցում է միայն այն ժամանակահատվածը, երբ հիփոթեքային վարկառու հաճախորդը բացակայել է աշխատանքից հիվանդության պատճառով: Նպաստը հաշվարկվում է հիվանդության ողջ ընթացքում ամսական վճարի 1/30-ի հիման վրա։

Ապահովագրության շրջանակներում իրավունքների իրականացման գործընթացում կան կարևոր կետ- Դուք կարող եք այն ամբողջությամբ օգտագործել միայն մեկ անգամ: Օրինակ, երբ հաճախորդը սկզբում ստացել է հաշմանդամություն, իսկ հետո մահացել, փոխհատուցումը վճարվում է ընդամենը 1 անգամ՝ համաձայն հաճախորդի պարտքի չափի: Եթե ​​հիփոթեքը տրվում է երկուսի համար, համավարկառուն նույն պայմաններով ապահովագրում է իրեն։ Համավարկառուի համար անձնական ապահովագրության քաղաքականության բացակայությունը հիմնական վարկառուին վճարումների իրավունք չի տալիս, եթե ապահովագրական դեպքը տեղի չի ունեցել նրա հետ:

Երբ հրաժարվում են վճարել

Քաղաքականության թողարկումը միշտ չէ, որ երաշխավորում է, որ դուք վճարում կստանաք ապահովագրված իրադարձության դեպքում: Կան մի շարք իրավիճակներ, որոնց դեպքում անձնական ապահովագրության կանոնները չեն կիրառվում.

• ապահովադիրը ՄԻԱՎ վարակակիր է կամ նրա մոտ ՁԻԱՀ ախտորոշվել է.
• Ապահովագրվածի մահը տեղի է ունեցել ինքնասպանության հետևանքով (եթե դատարանի միջոցով ապացուցված չէ, որ վարկառուն ինքնասպանության է մղվել).
• երբ արյան մեջ թմրանյութեր կամ ալկոհոլ են հայտնաբերվում, մահվան հանգամանքները պարզելիս.
• պարտապանը մահացել է դժբախտ պատահարի հետևանքով, առանց վարորդական իրավունքի մեքենա վարելու.
• Ապահովագրված իրադարձության պատճառը հանցագործության կատարումն է եղել, և կա համապատասխան դատական ​​որոշում.
• հաստատելով ընկերությունից լուրջ ախտորոշման թաքցնելու փաստը, որը կարող է ազդել ապահովագրողի կողմից պայմանագրի պայմաններն ընդունելու վերաբերյալ որոշման վրա:

Ապահովագրական ընկերությունը դժվար թե բաժանվի գումարից՝ առանց ապահովագրված դեպքի առաջացման հանգամանքների լուրջ ստուգման, իսկ որևէ անհամապատասխանության դեպքում նա չի հրաժարվի իր պարտավորությունների կատարումից: Այդ իսկ պատճառով, նախքան պայմանագիր կնքելը կամ վճարման համար Միացյալ Թագավորություն դիմելը, խորհուրդ է տրվում խորհրդակցել իրավաբանի հետ:

Փոխհատուցումից հրաժարվելու դեպքում մահացած վարկառուի փոխարեն բանկին պարտքերը պետք է վճարեն ժառանգները, երաշխավորները և համավարկառուները:

Կարևոր է հիշել դա անձնական ապահովագրություներաշխիք չէ բոլոր դժվարությունների դեմ: Երբ մարդը կորցնում է աշխատանքը կամ գործատուն ուշացնում է վճարումները, դեպքը ապահովագրված համարելու պատճառ չկա: Հետագա ֆինանսական անախորժությունները լուծվում են մեկ այլ վարկային հաստատության օգնությամբ կամ դրա միջոցով:

Պե՞տք է ապահովագրված լինեք:

Հիփոթեքային կյանքի և առողջության ապահովագրությունը միշտ ենթադրում է լրացուցիչ ծախսեր, մինչդեռ ապահովագրված դեպքի առաջացումը քիչ հավանական է։ Արդյունքում հաճախորդը տարեկան գերավճար է կատարում մեծ գումարներ, որը վարկավորման ողջ ժամանակահատվածի համար կարող է կազմել տպավորիչ գումար։

Հենվելով դաշնային օրենքըհիփոթեքի վերաբերյալ, հարկ է հիշել, որ, համաձայն Արվեստի. 31, հիփոթեքով գրավադրված գույքի ապահովագրության վճարումը պայմանագրի անբաժանելի պայմանն է: Այնուամենայնիվ, ոչ վարկատուն, ոչ էլ ապահովագրողը պետք է պահանջեն գնել անձնական ապահովագրության քաղաքականություն: Ապահովագրելու համառ առաջարկին հանդիպելիս բանկի հետ զրույցում պետք է վկայակոչել սպառողի իրավունքները և համապատասխան օրենքը, որն ուղղակիորեն արգելում է ծառայությունների պարտադրումը։

Անձնական ապահովագրությունից հրաժարվելուց հետո դուք պետք է պատրաստ լինեք բարձրացնել ձեր հիփոթեքային տոկոսադրույքները: Բանկը իրեն վերապահում է նման իրավունք, և նրա գործողությունները կճանաչվեն օրինական: Արդյունքում կավելանան հիփոթեքային վարկերի վճարումները։

Բացի տոկոսների ավելացումից, բանկը կարող է վերանայել գործարքի այլ պայմաններ՝ պահանջել երաշխավորի ներգրավում, կրճատել վարկի ժամկետը կամ ձեռնարկել այլ պատասխան միջոցներ: Որոշելիս ապահովագրել սեփական կյանքը հիփոթեքով, թե ոչ, պետք չէ անմիջապես հրաժարվել։ Ավելի լավ է գնահատել ամեն ինչ հնարավոր ռիսկերըև հետևանքները և կայացնել ճիշտ տեղեկացված որոշում:

Պոլիսից հրաժարվելու մտադրությամբ գլխավորը հիշելն այն է, որ առանց ապահովագրության հաճախորդը դառնում է խոցելի, իսկ մահվան դեպքում նրա հարազատները ստիպված կլինեն վճարել կոկիկ գումարներ՝ ժառանգությունը պաշտոնականացնելու համար: Եթե ​​հաճախորդի դիրքն անկայուն է, ապա առողջության կորստից կամ մահից չապահովագրվելու որոշումը կարող է շատ անհարմարություններ առաջացնել՝ պահանջներ բանկերից, մարման համար միջոցներ գտնելու հետ կապված խնդիրներ: Այս բոլոր հետևանքներից կարելի էր խուսափել, եթե վարկառուն ժամանակին քաղաքականություն թողարկեր:

ազատ հարցիրավաբան

Խորհրդատվության կարիք ունե՞ք։ Հարց տվեք անմիջապես կայքում: Բոլոր խորհրդատվություններն անվճար են / Փաստաբանի պատասխանի որակն ու ամբողջականությունը կախված է նրանից, թե որքանով եք դուք ամբողջությամբ և հստակ նկարագրում ձեր խնդիրը:

Վարկի առաջարկները քննարկելիս դիմորդները ցանկանում են հնարավորինս խնայել իրենց գումարները: Քանի որ հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը ամեն տարի մեծ գումարներ է վերցնում վարկառուից, նա հակված է խուսափել դրանից: Որքանո՞վ են արդարացված նրա ձգտումները։

Ապահովագրության կարիք ունե՞ք, թե՞ ոչ:

Ընթացիկ դաշնային օրենքցույց է տալիս, որ հիփոթեքային վարկ տրամադրած քաղաքացին պարտավոր է ապահովագրել գրավը։ Հիփոթեքային վարկի տրամադրումը չպետք է կախված լինի կյանքի ապահովագրությունից, վարկառուների առողջությունից։ Բայց բանկիրները պարտադրում են այս ապահովագրությունը։ Ինչի համար? Նրանք առաջնորդվում են ռիսկը նվազագույնի հասցնելու ցանկությամբ: Յուրաքանչյուր վարկային հաստատություն թողարկում է իր կողմից հաստատված ապահովագրական ընկերությունների ցանկը:

Նրանք, ովքեր չեն համաձայնի դիմել ապահովագրական ընկերություններին, տհաճ պահի են սպասում՝ վարկի տոկոսադրույքի 1% բարձրացման տեսքով։

Այս պրակտիկան տարածված է: Դա կարելի է տեսնել՝ վերլուծելով տարբեր բանկերի հայտնի առաջարկները։

Բայց եթե վարկառուն կարդա ապահովագրության պայմանագիրը, կհասկանա, որ իր կյանքն ու առողջությունն ապահովագրելը նույնպես ձեռնտու է իրեն։ Քաղաքացին վստահ կլինի, որ երբ իր ընտանիքի համար ծանր պահ գա, վարկի վճարումները կվճարվեն։ Կյանքի և առողջության ապահովագրությունը հիփոթեքային ապահովագրության մեջ ներառում է ռիսկերի հետևյալ շարքը.

• հաշմանդամություն (վնասվածք, որը խանգարում է նախորդ աշխատանքային պարտականությունների կատարմանը);
• վարկառուի մահը (վարկը կմարվի մինչև ժառանգների կողմից սեփականության իրավունքի գրանցումը).

Ապահովագրության արժեքը

Քանի որ ապահովագրված է ոչ թե գույքը, այլ կյանքը, մարդու առողջությունը, ուրեմն ապահովագրական վճարումներապահովագրողները տեղադրում են բավականին մեծ: Մինչև հիփոթեքի համար կյանքի և առողջության ապահովագրավճարների վերջնական գումարը որոշելը, ապահովագրական ընկերությունների աշխատակիցները վերլուծում են հետևյալ տվյալները.

• դիմողի տարիքային կատեգորիա;
• առողջական վիճակը ( Հատուկ ուշադրությունտրված է քրոնիկ հիվանդությունների դեպքում);
• աշխատանքային պայմանները (վտանգավոր նյութերի հետ աշխատանք, վտանգավոր արտադրություն);
• աշխատանքային փորձ;
• ֆինանսական դիրք;
• հիփոթեքի գումարը;
• հիփոթեքի վճարման չափը;
• հիփոթեքի ժամկետը.

Եթե ​​ապահովագրողին բոլոր առումներով «հավանում է» դիմորդը, ապա նրան վճարում են հիփոթեքային վարկի 0,3%-ի չափով։ Երբ փորձագետները գործարքը համարում են «ռիսկային», ապա ապահովագրավճարը կարող է «սկսվել» 1,5%-ից։

Ապահովագրավճարը վճարվում է տարեկան: Եթե ​​վարկառուն մոռացել է, չի ցանկացել վճարել հաջորդ վճարը, ապա ապահովագրության պայմանագիրը խզվում է, և բանկը բարձրացնում է վարկի տոկոսադրույքը 1%-ով:

Ապահովագրված դեպքը տեղի է ունեցել

Ի՞նչ անել, եթե ապահովագրված դեպք, այնուամենայնիվ, տեղի է ունեցել: Առաջին հերթին վարկառուն, նրա հարազատները (հաճախորդի մահվան դեպքում) դեպքի մասին գրավոր տեղեկացնում են բանկային կառույցին և ապահովագրական հաստատությանը։

Նամակը կազմված է երեք օրինակից` մեկը` պարտատիրոջը, երկրորդը` ապահովագրողին, երրորդը` ուղարկողին: Պարտապանի (նրա ներկայացուցչի) մոտ մնացած թղթի վրա վերը նշված կազմակերպությունները դնում են անդորրագրի նշաններ:

Եթե ​​փաստաթղթերն ուղարկվել են փոստով (գրանցված փոստ՝ ծանուցմամբ), ապա անհրաժեշտ է պահպանել ինչպես ուղարկման անդորրագրերը, այնպես էլ նամակի հասցեատերերի կողմից ստացման ծանուցումները։

Ապահովագրողի մասնագետները պարտավոր են հաստատել ապահովագրական դեպքի առաջացումը: Դա անելու համար նրանք պետք է տրամադրեն հետևյալ փաստաթղթերը.

• մահվան վկայական (առկայության դեպքում);
• անձնագրի պատճենը;
• -ի վկայականի պատճենը կենսաթոշակային ապահովագրություն;
• հիվանդության արձակուրդ;
• բժշկական եզրակացություն հիվանդության բնույթի մասին.
• հաշմանդամության վկայական;
• կրճատման, լուծարման մասին գործատուի հրամանները.
• աշխատանքից ազատման արձանագրությամբ (դրա էջի պատճենը);
• այլ փաստաթղթեր:

Ստացված նյութերը ստուգելուց հետո գումարը փոխանցվում է շահառուին՝ բանկին։ Եթե ​​փոխանցված գումարը բավարար չէ հիփոթեքն ամբողջությամբ մարելու համար, մնացորդը վճարում է վարկառուն (նրա ժառանգները):

Ապահովագրական ընկերությունը հրաժարվել է վճարել

Նման իրավիճակում դատարանը կօգնի։ Իրավունք դատական ​​պաշտպանությունառաջանում է գրավոր մերժումը ստանալու պահից: Կից ներկայացնում ենք պատճենները՝

• հայցվորի ներքին անձնագիր;
• հիփոթեքային պայմանագիր;
• գրավի պայմանագրեր;
• վարկի մարման ժամանակացույց;
• քաղաքացու կյանքի, առողջության ապահովագրությունը հաստատող պայմանագիր.
• վճարման անդորրագրեր ապահովագրավճար;
• ապահովագրական իրադարձության առաջացումը հաստատող փաստաթղթեր (աշխատանք, գործատուի հրաման, բժշկական զեկույցներև այլն);
• ծանուցման նամակներ բանկային կազմակերպությանը, ապահովագրական հաստատություն;
• ապահովագրողին անհրաժեշտ փաստաթղթերի ներկայացումը հաստատող փաստաթղթեր.
• ապահովագրողի մերժումը.

Բնօրինակները ներկայացվում են դատավորին՝ ստուգման։

Պետական ​​տուրք՝ նման ներկայացնելու դեպքում հայցադիմումի հայտարարությունչի գանձվում: