История развития банковского дела. Успехи современного естествознания. История развития банковской

Начало истории банковского дела датируется VII веком до наступления нашей эры. Так называемые менялы или ростовщики, оказывали услуги по проведению операций обменного характера еще во времена древнего Вавилона. Первые банковские билеты назывались hudu (гуду) и обращались наравне с золотом высшей пробы.

На территории Древней Греции ростовщиков называли трапезитами. Эти люди не только обменивали монеты, но и принимали материальные ценности на хранение. Приблизительно в это же время зародились первые безналичные платежи, которые проводились через списание и начисление средств покупателей на специальных счетах.

История банковского дела

В России банковское дело появилось в XVII веке. Первые купеческие кредитные организации функционировали в Пскове еще в далеком 1665 году. Во времена правления Анны Иоанновны выдача ссуд практиковалась под определенный процент, а в качестве кредитора выступал монетный двор. В 1754 году на основании указа Елизаветы Петровны в России появляются первые кредитные учреждения – Купеческий банк в Петербурге, а также Дворянские заемные банки в обеих столицах.

История возникновения банков

История возникновения банков начинается задолго до наступления новой эры. Точкой отсчета можно назвать время появления товарно-денежных отношений, когда возникла необходимость в хранении денег и обмене. Одновременно в ряде стран (Италия, Вавилон, Греция) отмечалось ведение торговых книг, доверенными лицами в организации первичного банковского дела были жрецы и пара их слуг, которые и вели учет средств и их перемещение с фиксацией и производя просчеты в письменном источнике.

Сводные записи содержали суммы , имена владельцев денежных средств, в дополнение указывались одно или несколько лиц, которые, будучи доверенными, могли забрать сбережения от имени владельца. Возникновение банков было определено необходимостью взыскания налогов для правления государства и на развитие храмов, и ведения учета по ним. Зафиксированные в Древней Греции документы подтверждают выдачу под процент под письменные обязательства о возврате. Описанные факторы не означают наличие целостной, принятой в наше время банковской системы, но послужили начальными этапами, предшествующими возникновению банков как структуры.

История развития банковского дела

В 7 веке до н. э. начинается история развития банковского дела с вавилонских торговцев-ростовщиков и появлением банковских билетов, предназначенных для мены на золото, с древнегреческих менял, предлагающих услуги по обмену и размене монет, хранению денежных сбережений. Описан факт проведения безналичных операций, выполняемых путем списания определенных денежных сумм со счета клиента, находящегося на хранении у трапезита (ответственное лицо). Во втором веке н. э. Царские банки великих государств Фивы, Мемфиса и других вели учет и хранение налогов, принимали доход от деятельности собственных предприятий, расходуя средства на содержание государства, армию и вооружение.

Аргентарии Древнего Рима выдавали кредиты, привлекали депозитные средства от населения, занимались физическим переводом денежных средств в другие города. Банкиры обретали популярность ввиду развития торговли на дальние расстояния, наличия денежных средств различных государств и необходимости выполнения обмена одних на другие в специальных лавках (с итальянского – banko). Церковь в средние века препятствовала развитию долговых процентных обязательств, угрожая незахоронением, страшным судом. Крупнейшие банки отмечены в Генуэзской республике (время существования – 12-19 вв.), в Венецианской республике, созданный в конце 16 в.

Мировые банковские системы на современном этапе

Мировые банковские системы на современном этапе подразумевают 2 типа разделения. Система с независимым Центробанком действовала в странах: Япония, Франция, Бельгия, Германия, Швейцария и ряде других. Но с пониманием важности становления валюты на мировом рынке в качестве резервной и расчетной по ряду внешнеэкономических операций, более конкурентоспособной является система федерального резерва.

Федеральная система присуща США, отчего доллар применим как основная валюта в подавляющем большинстве государств. Ряд стран, жалеющих укрепиться на мировом рынке, стали частью Европейского союза, принял европейскую валюту за основную государственную. Таким образом, произошло объединение центральных банков рядов стран в единый европейский федеральный банк, занявший должное место на мировой арене, подвигая доллар. Россия также стремится не упустить лидерство и не завязнуть в мировом кризисе, упрочняя связи и предлагая проведение расчетов между странами в национальной валюте (рубле), минуя конвертацию в общепринятый доллар.

Развитие банковского дела в России

Развитие банковского дела в России ознаменовалось не столь скорыми и целеустремленными темпами развития, как в основной части европейских государств. По этапам развития делиться на банковские системы Царской России, советскую и современную. Известно, что во времена Царской России существовало ряд запретов, в том числе под страхом казни, по выдаче кредитных средств и их принятию среди населения, чтобы не способствовать разрастанию бедности, поэтому в стране осталось ментальное свойство заимствования недостающих средств без комиссий среди знакомых и близких людей без обращения к посредникам. Процесс развития банков как отрасли пришелся уже на период отмены крепостного права, нарастая упущенный за годы потенциал.

В советское время произошла национализация всех предприятий, банков в том числе, с образование Госбанка. В постсоветский период банковская система России претерпела ряд сложнейших этапов реформирования.

Банковское дело в дореволюционной России

С развитием капитализма банковская система России сформировалась по типу европейской, разделившись на банки, принадлежащие государству, частные компании и иностранные предприятия. Госбанку была подчинена основная масса акционерных банков, государство не допускало никому занять ведущую роль в обозначенной сфере. Основная доля средств пребывала в столице и крупных городах. В зависимости от сословия человека он мог обратиться в банк своего уровня – иерархия банков процветала. Иностранные компании насчитывали немецкий и французский капитал.

Банковское дело в дореволюционной России процветало на основе привлеченных средств вкладчиков, чаще всего юридических лиц, и ссуд, выданных под векселя, залог товаров, квитанций, ценных бумаг и иных документов. Большую долю ссудного капитала (близко 60%) приносили залоговые займы под акции и облигации.

Основные предпосылки развития банковского дела

Основные предпосылки развития банковского дела еще до новой эры появились с развитием кредитно-денежной системы, ее популяризацией и созданием дополнительных возможностей. Так, Предпосылкой развития банковских отраслей кредитования и дебетования стало появление кредиторов и заемщиков, становления валютообменных операций – зарождение обменных лавок, специализирующихся на размене монет или полноценном обмене денег других государств, кочующих вместе с торговцами.

В 17-м веке стало ясно, что банковская структура станет мощнейшим экономическим инструментом ввиду уже сформировавшихся предпосылок глобализации отрасли в мире. Мировые товарные рынки, появление экономических притязаний со стороны разных государств, сложности ведения деятельности на территориях других стран – обозначенные факторы способствовали созданию мирового банковского дела.

Советский период деятельности банков характеризовался полной централизацией и национализацией банков. Командно-административный аппарат предполагал наличие одноуровневой банковской структуры, именуемой Госбанком (или Народным банком). Все банки стали собственностью государства, управляя территориально средствами предприятий и частных лиц.

Госбанк занимался выпуском денег, выдавал на небольшие сроки, выполнял РКО. Долгосрочные кредиты получали юридические лица от организации Стройбанк СССР. Вклады частных лиц были переданы Государственным трудовым сберегательным кассам СССР. Вскоре система была признана менее успешной, нежели в странах с рыночной экономикой, став предпосылкой в изменении курса развития кредитной системы страны.

Совет от Сравни.ру: Несмотря на ранее появление первых финансовых учреждений, а также кредитных организаций, развитие банковского дела в России сегодня существенно отстает по ряду параметров от аналогичного сегмента экономики в государствах ЕС, США, а также Японии и некоторых других странах. Семь десятилетий плановой экономики обусловили серьезное отставание отрасли от мировых стандартов. Сегодня банковское дело в РФ переживает второе рождение и справедливо считается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов экономики государства.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

СовременнАЯ ГуманитарнАЯ АКАДЕМИЯ

Филиал Димитровградский

Курсовая работа

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран

Выполнил студент (ка):

Голованова Елизавета Николаевна

Направление: Экономика

№ группы УзЭ 70961

Введение

Глава1. Процесс исторического возникновения банковского дела

Заключение

Глоссарий

Введение

Банковское дело - это отдельная отрасль экономики, которая связана с возможностью осуществления платежей, платёжных и вексельных поручений, гарантий вкладов и преумножения капиталов.

Банковское дело основано на составлении и последующем выполнении кредитного договора между банком в лице банкира и частным лицом. Этот договор лежит в основе гарантий кредитора в том, что тот, кто взял кредит своевременно выполнит свои функции, которые являются составной частью сделки.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда, но необходимо помнить, что здесь первоначальными и актуальными являются вопросы возникновения и формирования банковского дела в целом.

Создание развитой банковской системы - ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. Переход экономики страны на принципы рыночного функционирования потребовал, прежде всего, реформирования банковской индустрии. За сравнительно короткий срок сформировалась принципиально новая национальная банковская система, которая в силу своего ключевого значения в рыночных механизмах хозяйствования сама стала играть решающую роль в реформировании всей российской экономики. Вновь созданные и преобразованные из государственных коммерческие банки взяли на себя обеспечение экономики финансовыми ресурсами и денежного оборота в стране. Для успешного развития в быстроменяющейся и сложной на сегодня обстановке в России кредитным институтам необходимо постоянно совершенствовать и развивать свою деятельность, иметь стратегию, адекватную ситуации, складывающейся на рынке.

Цель работы - возникновение и дальнейшее развитие банковского дела. Вследствие поставленной цели задачами в работе является:

Описание и изучение процесса исторического возникновения банковского дела;

Исследование развития и характеристики развития банковского дела в ряде стран.

Объектом изучения в данной работе являются банковское дело, предметом его возникновение и развитие.

При подготовке данной работы был обобщен и переработан значительный и наиболее интересный существующий научный и учебно-методический материал по банкам и банковском деле. Об этом свидетельствует приведенный список использованных источников и литературы: Базылев Н. И., Гольданский П.Р., Голубович В. И., Жуков Е.Ф., Колтынюк Б. А., Ковалев В.В., Кравцова Г.И., Василенко Н.К., Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н., Лаврушин О.Н., Афанасьева С.Л., Нестерова Т.Н., Соколова О. В.

Глава 1. Процесс исторического возникновения банковского дела

1.1 Предпосылки и основы возникновения банков

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Возникновение первых признаков банковских институтов относят к античной эпохе, к деятельности менял. По сути, первые банкиры - менялы, они осуществляли торговлю деньгами - обмен монет.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По свидетельству историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций. Наконец, есть указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с «частными банкирами» крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Фактически, в древности, благодаря деятельности храмов стали формироваться основы денежного хозяйства. Этому способствовало проведение храмами такой денежной операции как сохранение товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили необходимость закрепления за храмами функции регулирования денежного обращения. Выполнение кассовых операций храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они совершались в весомых единицах.

Сложности, связанные с несовершенством всеобщего эквивалента вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими. В качестве всеобщего эквивалента удобнее всего было использовать металлы. Товарные деньги вытеснялись металлическими длительное время. Храмы были заинтересованы в затягивании этого процесса, так как за ними закреплялась новая денежная операция- обменная. Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению ссудных операций, осуществляли рассчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Традиция доверять денежные средства храмам и банкирам, возникшая на Древнем Востоке была перенята в Древней Греции и Древнем Риме, а позже перешла в Европу.

1.2 Формирование денежной системы как необходимого условия существования банков

Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами. Концентрация денежных средств облегчалась вследствие более удобных форм хранения и накопления. Внутренние и внешние экономические связи государств начинают приобретать более стабильный и устойчивый характер. Денежный оборот создает основу для дальнейшей разработки различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборотов.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке. При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела данные предприятия, обслуживающие торговый промысел, неизбежно должны были заниматься деятельностью в области денежного хозяйства в пределах экономического интереса.

Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII-V в. до н.э.) славились разнообразием выполняемых ими операций: комиссионные операции по купле-продаже; выдача ссуд под расписку и залог; продажи и платежи за счет клиентов; участие в торговых делах в качестве финансирующего дело вкладчика; посредничество (как советника или доверенного лица) при составлении разного рода актов и сделок.

Торговые дома осуществляли собственно коммерческие операции, а денежные как бы их опосредовали. Они имели постоянный доход с расчетных и ссудных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов. Постоянное взвешивание металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживало объемы кредитных операций.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лип, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами. В документах они не назывались по личному имени, очевидно, функция здесь была важнее личности. Формируя оптовый характер определенным видам торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и созданием депозитного сбора, являвшимся страховым фондом торговой общины. Важной операцией подобных торговых общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах. Расчетные операции позволяли тамкарам проявлять самостоятельность при неуклонной подотчетности своей деятельности перед государством.

Всю зарождавшуюся торгово-обменную деятельность в основном выполняли рабы. Платившие оброк, действуя самостоятельно, на свой страх и риск, они были более выгодны государству и торговым домам. Как свободные, распоряжаясь предоставленным им имуществом (пекулием), рабы брали и давали ссуды деньгами и натуральными продуктами себе подобным. Занимаясь торговлей, выступая в качестве свидетелей тех или иных денежных операций, они признавались объектами и субъектами права. Раб не только мог заложить, купить и продать имущество (в том числе недвижимое: дома и земельные участки), но и мог выступать как залогодержатель имущества свободных и рабов. Раб мог даже быть поручителем своего хозяина в тех случаях, когда они брали ссуду совместно.

В Древней Греции было 33 города, где действовали трапезиты. К концу V в. до н.э. у них наблюдается специализация: одни (трапезиты) принимали вклады и производили платежи за счет клиентов; другие (аргирамойсы) - занимались меняльным делом; третьи - выдавали мелкие займы, как правило, под залог. Деятельность трапезитов получила почет только с III в. до н.э. благодаря собственным усилиям наиболее отличившихся: Пасиона, Фор-миона, Гермиоса, Эвбула и др. В то же время история оставила и имена первых трапезитов, которые в результате банкротства, судебных разбирательств прекратили свою деятельность (Аристолох, Созином, Ти-модем, Гераклид и др.)

В наибольшей степени овладев меняльным делом (обменной операцией - купля-продажа монет разных государств), трапезиты получали высокие доходы, вытесняя аргирамойсов. Знание содержания металла в монетах, курса разных монет отдельных полисов (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), определение степени их износа, предвидение возможности перечеканки создавали в лице трапезитов профессионалов своего дела.

Одновременно в государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного хозяйства была резко ограничена, унифицирована, локальна. Так, в Древней Греции принимали и выдавали деньги - наукрарии, отчитывались по доходам и расходам - полёты, собирали денежные средства - аподеки, оценивали правильность осуществления денежных операций - логисты, судебно разрешали вопросы по неправильной отчетности - эвфины и т.д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

Традиции ведения денежного хозяйства получили свое развитие и в Древнем Риме. Длительное время денежными операциями занимались лица греческого происхождения. (История оставила имя легендарного из специалистов - Луция Цецилия Юкунда из Помпеи.) Они часто привлекали для своих денежных расчетов рабов, которым поручалось их осуществление.

Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах. стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию стали основой зарождения банков.

В Древнем Риме в условиях значительного накопления денежных капиталов, которые в основном принудительно со стороны государства направлялись на покупку обширных земельных владений в частное пользование, аргентарии (люди, выполняющие денежные операции) создавали ассоциации, в которых предпринимательский риск распределялся на всех участников. Одновременно ассоциации принимали на себя обязанности взимания государственных налогов. Пользование денежными средствами в ассоциации облегчалось благодаря отсутствию именного разграничения принимаемых денежных вкладов. В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных контор, конкурировавших с ассоциациями за мелкого заемщика.

В условиях стабильного денежного обращения римские ассоциации активно использовали все ранее известные денежные операции. Предпринимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержку. В противовес храмам государство пыталось создавать собственные денежные фонды, которые поддерживали ассоциации в кризисные периоды. Поддержка носила залоговый характер.

С падением Римской империи наступил кризис денежного хозяйства, который постепенно был преодолен с началом рассвета торговли и промышленности крупных городов Италии в 9 веке.

Итак, формирование денежной системы является необходимым условием существования банков. Храмы, торговые дома, танкары, трапезиты, аргентарии, ассоциации- все они способствовали появлению банковской системы такой, какой она является сейчас, можно сказать, что они были первооснователями.

Глава 2. Особенности развития банковского дела в различных странах

2.1 Особенности развития банковского дела в Германии и Франции

Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется.

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полного или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравнительной территориальной удаленности от основного торгового дома, строгой регламентации; не имели устава и не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских городов. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций - от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров перешло генуэзцам.

В рамках «Священной Римской империи» (конгломерат независимых государств был закреплен в 1648 г.) торговые дома развернули кредитную экспансию. В начале XIV в. датский король вынужден был заложить свои земли своему кредитору - графу Гольштейнскому. Во главе чешского королевства стоял известный предприниматель Ф. фон Валленштейн (1583-1634), который с помощью целенаправленных операций с чеканкой монеты, финансовых спекуляций, систематической скупкой конфискованных владений создал громадное состояние и учредил чешский монетный консорциум.

В отдельные германские княжества и королевства после войны 1618-1648 гг. были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты вексельного и безналичного денежного оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-Кредит».

В большинстве стран мира банковские системы претерпели серьезные трансформации после мировых войн, и только после 1950-х гг. они обрели привычный для нас вид.

После поражения в Первой мировой войне Германия пережила страшный экономический кризис, обесценивание денег и невиданную для крупных индустриальных стран гиперинфляцию: к концу 1923г. объем наличной денежной массы достиг 500 квинтиллионов марок, а 1 доллар США стал стоить 10 триллионов марок. Только в 1934г. по закону о кредитной системе абсолютная монополия на выпуск денег была передана Рейхсбанку. Современная банковская система сформировалась после принятия закона о федеральном банке от 30 июля 1957г. вступившего в силу с 1 августа. Во главе системы стали Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк), его 11 главных управлений (центральные банки земель) и 130 главных отделений и филиалов. Второй уровень банковской системы составили около 4000 коммерческих банков (крупнейшие - «Дойче банк» и «Дрезден банк») и около 45000 их филиалов.

Во ФРАНЦИИ в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва X (начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания процента, не превышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. подтверждались их права и преимущества вместо ломбардов, взимавших высокий процент за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог только крупных закладов. В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется, повсеместное распространение банков достигло столицы страны -Парижа. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

Во Франции после Первой мировой войны произошло резкое увеличение количества мелких и средних банков. В 1981г. почти все банки были национализированы, но с принятием Закона «О банках, деятельности кредитных организаций и банковском контроле» от 24 января 1984г. № 84-46 начался обратный процесс - их приватизация. В настоящее время первый уровень банковской системы Франции составляют: Банк Франции и органы банковского надзора (Национальный кредитный совет, Комитет банковской регламентации, Банковская комиссия и Комитет кредитных учреждений). На втором уровне системы: банковские учреждения (коммерческие, инвестиционные, кооперативные, внешнеторговые и региональные банки) и специальные кредитные институты (сберегательные кассы, управление почтовыми чеками).Крупнейшими банками Франции являются: Банк насьональ де Пари, Креди Агриколь, Париба, Сюэз, Банк Попюлер и др.

2.2 Особенности развития банковского дела в Великобритании

Всемирно признанной, классической является английская банковская система. Накопленный опыт ее функционирования использовался другими странами при формировании своих банковских систем многими десятилетиями позднее.

Историю банковского дела английские исследователи связывают с деятельностью ювелиров и появлением банкнот. Владельцы золотых монет первоначально хранили свое золото в королевском монетном дворе, размещаемом в хорошо защищенном замке - Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен конец в 1640 г., когда король Чарльз I присвоил для своих собственных нужд 130 тыс. фунтов стерлингов, находившихся на хранении.

Крупные владельцы монет стали искать другие места, где они могли бы хранить в безопасности свои сокровища. За этой услугой они стали обращаться к ювелирам, которые принимали особые меры безопасности для защиты своих мастерских, где хранились золото и серебро, необходимые для работ. Хранение чуть большего количества драгоценных металлов, принадлежащих вкладчикам, не составляло для ювелиров большой проблемы, но вкладчика это избавляло от беспокойства и необходимости тратить деньги на какие-либо не очень нужные мероприятия, чтобы обезопасить свое богатство.

За предоставляемые услуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги на хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму. Когда вкладчику нужно было получить деньги для того, чтобы кому-то заплатить долг, он предъявлял ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свой долг. Из опыта ювелиры установили, что если они будут поддерживать в своих хранилищах монеты на сумму, равную приблизительно 10--15% суммы выданных ими обязательств, то у них всегда будет хватать денег, чтобы удовлетворить нормальные ежедневные требования по выплате монет и в то же время предоставлять ссуды своими векселями. Выдача ссуд оказалась очень выгодным делом, ибо по ним назначались высокие проценты.

В 80-х гг. XVII в. английский ювелир Френсис Чайдлз впервые эмитировал бессрочные векселя без указания в них векселедержателя, но с указанием банкира-векселедателя. Так появились банкноты-векселя на банкиров. Предоставление ссуд банкнотами стало основным занятием большой группы ювелиров. Они стали банкирами частных банков с правом эмиссии банкнот.

Наибольшее влияние на формирование национальной банковской системы индустриализация и рост мануфактур оказали в Великобритании. Актом парламента от 27 июля 1694г. утверждено образование объединением кредиторов государства первого акционерного банка страны - Банка Англии со штатом 19 человек.

Наряду с Банком Англии, функционировало более 800 частных банков. В это время в Англии наблюдалась высокая инфляция, связанная, в определенной степени с неограниченной эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротств. Стало очевидным, что государство должно контролировать деятельность частных банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа крахов банков.

В Великобритании после Второй мировой войны законом о Банке Англии 1946г. была закреплена структура банковской системы. Главный банк страны перестал быть акционерным, но не приобрел статус правительственного учреждения. В 1987г. надзорные полномочия Банка Англии были расширены, но с 1997г. банковским надзором занимается специально созданный государственный орган. В банковскую систему страны входят депозитные банки, учетные дома, торговые банки, консорциальные банки, страховые компании, сберегательные банки, пенсионные фонды и др.

2.3 Особенности развития банковского дела в России

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций -Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов). Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломочных» купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

Начало развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. Дальнейшее развитие банковского дела наблюдается при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские и Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей.При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром. Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

Дальнейшее развитие банковского дела продолжается при Екатерине II. В 1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование. В 1796 г. был основан "Государственный Заемный Банк", занимавшийся выдачей ссуд землевладельцам из дворян для улучшения их хозяйства.

В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям. Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями. В 1817 г. императором был основан "Государственный Коммерческий Банк", необходимость создания которого заключалась в том, чтобы оживить промышленность и оказать помощь развитию мелкого кредита.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций была преобразована самым коренным образом. В 1860 г. был учрежден устав Государственного банка, а в 1861 г. устав первого кредитного учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное Кредитное Общество".

Период с 1862 по 1872 гг. считается временем беспрерывного исторического развития банковского дела в России. В этот период зародилось 33 акционерных банка, 11 акционерных земельных банков, а 1873 г. функционировало 222 городских общественных банка. Все существующие тогда банки делились на государственные, общественные и частные.

В дореволюционной истории банковской системы России ключевую роль играл Государственный банк Российской Империи, основанный в 1860 г. в процессе реорганизации российской банковской системы. В деятельности Государственного банка Российской империи можно выделить два периода. В течение первого (с 1860 г. по 1894 г.) он являлся в значительной степени вспомогательным учреждением Министерства финансов. Большую часть ресурсов Госбанка в это время поглощало прямое и косвенное финансирование казны. С начала 80-х годов XIX века Госбанк готовил денежную реформу, которая началась в 1895 г. и закончилась в 1898 г. введением в России золотого монометаллизма. В ходе этой же реформы Госбанк получил эмиссионное право.

С принятием в 1894 г. нового устава начался второй период в деятельности Госбанка. После денежного кризиса 1905-06 гг., вызванного Русско-японской войной и революцией, началась трансформация Госбанка в банк банков. Накануне первой мировой войны Госбанк стал одним из влиятельнейших европейских кредитных учреждений. Он имел огромный золотой запас, коэффициент которого, за исключением кризисного 1906 г., не опускался ниже 93%, а в среднем был выше 100%.

Во время первой мировой войны деятельность Госбанка была направлена в основном на ее финансирование. Большая часть его активов накануне Октябрьской революции 1917 г. состояла из обязательств казначейства и ссуд под процентные бумаги. Золотой запас банка за это время сократился с 1604 млн. руб. (на 16 июня 1914 г.) до 1101 млн. руб. (на 8 октября 1917 г.). История дореволюционного Государственного банка закончилась 25 октября (7 ноября) 1917 года. С этого момента началась история Государственного банка советского типа.

Частные кредитные учреждения были национализированы и слиты с Государственным банком, который месяц спустя стал называться Народным банком Российской Республики (позднее Народным банком РСФСР). 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР был упразднен. Незначительное количество сохранившихся банковских операций стало осуществлять Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

В условиях проведения новой экономической политики постановлениями ВЦИК и СНК соответственно от 3 и 10 октября 1921 г. банк был восстановлен под названием Государственный банк РСФСР. Он начал свои операции 16 ноября 1921 года. В 1923 г. Государственный банк РСФСР был преобразован в Государственный банк СССР.

Согласно Положению о Государственном банке РСФСР, принятому ВЦИК 13 октября 1921 г., он являлся хозяйственной организацией, созданной "с целью способствовать кредитом и прочими банковыми операциями развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также с целью концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных к установлению правильного денежного обращения".

В ноябре 1921 г. Госбанку было предоставлено монопольное право на проведение операций с валютой и валютными ценностями.

В 1922 г. и 1923 г. были проведены две деноминации, укрупнившие номинал совзнака - бумажного денежного знака, выпускавшегося в то время Наркомфином для покрытия бюджетного дефицита.

В течение 1922-24 гг. в обращении одновременно находились совзнак и червонец. Червонец был бумажным денежным знаком, основанным на золоте. Он приравнивался к 7,74232 г чистого золота, т.е. к царской монете достоинством 10 рублей. С 1923 г. осуществлялась чеканка золотых червонцев, которые в основном использовались во внешней торговле.В марте 1924 г. денежная реформа была завершена. Рубль нового образца, который являлся разменным средством при червонце и был равен 1/10 червонца, обменивался на 50 тыс. рублей совзнаками 1923 г. или на 50 млн. руб. денежных знаков более ранних образцов.

В июне 1929 г. был принят первый Устав Госбанка, согласно которому банк являлся органом регулирования денежного обращения и краткосрочного кредитования в соответствии с общим планом развития народного хозяйства СССР.

В 1930-32 гг. была проведена кредитная реформа, в результате которой был создан механизм централизованного планового регулирования движения кредитно-денежных ресурсов.

В 1933 г. Госбанк провел ряд мероприятий по ускорению расчетов, улучшению учета, совершенствованию организации документооборота и усилению внутрибанковского контроля. В 1939 г. Госбанк начал осуществление инкассации наличных денег.

Во время Великой Отечественной войны 1941-45 гг. Госбанк для покрытия дефицита госбюджета производил эмиссию наличных денег, в результате чего денежная масса за это время возросла в 4 раза. С целью нормализации денежного обращения в 1947 г. была проведена денежная реформа ликвидационного типа.

В апреле 1959 г. в связи с реорганизацией кредитной системы Госбанку была передана часть операций Сельхозбанка, Цекомбанка и коммунальных банков. C 1960 г. Госбанк начал составлять планы кредитования долгосрочных вложений.

В мае 1961 г. была проведена деноминация и девальвация рубля.

В июле 1987 г. в связи реорганизацией кредитной системы, в результате которой были образованы новые спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк стал выполнять функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

С марта 1989 г. в связи с переходом спецбанков на полный хозяйственный расчет и самофинансирование на Госбанк была возложена обязанность доводить до них контрольные цифры по объему кредитных ресурсов, размеру привлеченных средств населения, объему поступлений и платежей в иностранной валюте по банковским операциям.

В январе 1990 г. Госбанку был передан Сберегательный банк СССР.

В декабре 1990 г. были приняты Законы “О Государственном банке СССР” и “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Госбанк СССР вместе с учреждаемыми в это время на базе республиканских контор банка национальными банками должен был создать единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице (рубле) и выполняющую функции резервной системы.

В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики.

20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР переданы Центральному банку РСФСР (Банку России).

В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.

Заключение

банковское дело монополия

Банки являются важными институтами любой страны. История возникновения банковской системы претерпевала различные изменения. Изначально, появились храмы, как место сохранения товарных денег. Они выполняли малое количество операции, но с переходом к монетизации их роль усилилась, а количество выполняемых функций расширилось. На Древнем Востоке существовали танкары, в Древней Греции трапезиты, в Древнем Риме аргентарии. Существовали различные виды банков в разных странах.

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

* степень зрелости товарно-денежных отношений;

* общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

* законодательные основы и акты;

* общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Например: В переходный период в России существенно растет численность кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (включая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с малой капитальной базой. В начале 1998 г. лишь у 52,5% российских коммерческих банков капитальная база отвечала международным стандартам. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

Все выше перечисленные факторы и сыграли существенную роль в эволюции банковского дела в ряде стран.

Глоссарий

Аргентарии- люди, выполняющие денежные операции

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк Государственный - это банк, являющийся собственностью государства и управляемый государством. Чаще всего банком государственным является Центральный банк

Жиробанки - это банки, проводящие безналичные расчеты между своими клиентами, имеющими в банках текущие счета. Жиробанки возникли в XVI в. В настоящее время встречаются очень редко и проводят также безналичные расчеты, кредитование.

Залог - это имущество или другие ценности, служащие обеспечением исполнения обязательств, принятых на себя должником.

Девальвация - это англ. devaluation- процесс снижения курса национальной валюты по отношению к твердым валютам других стран.

Деноминация - это лат. denomination -укрупнение национальной денежной единицы для упрощения денежного обращения и придания национальной валюте большей полноценности,сокращение объема денежных купюр и монет, находящихся в обращении.

Деньги - это особое средство, выполняющее роль всеобщего эквивалента при обмене товаров и услуг, посредством которого выражается стоимость всех других товаров.

Кредитование - это предоставление средств в кредит физическим и юридическим лицам на определенных условиях.

Ссуда - это вид займа, предоставляемого в денежной или натуральной форме на оговоренный срок и обычно с уплатой процента.

Список использованных источников

1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1

2. Базылев Н. И. Банковское дело. М.: Экономика, 2002.-637с.

3. Гольданский П.Р. Деньги. Кредит. Банки. М.:БЭК, 2003. -560с.

4. Голубович В. И. Экономическая история зарубежных стран. Мн.: Экоперспектива, 2003. -592с.

5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. -470с.

6. Колтынюк Б. А. Рынок ценных бумаг. СПб.: Михайлова В. А., 2003. -352с.

7. Кроливецкая Л.П., Белоглазова Г.Н. Банковское дело. СПб.: Питер, 2002. -348с.

8. Лаврушин О.Н., Афанасьева С.Л., и др. Банковское дело: современная система кредитования. М.: КНОРУС, 2005. -256с.

9. Соколова О. В. Финансы, деньги, кредит. М.: Юристъ, 2000. -784с.

10. http://www.bibliotekar.ru/finance-7/4.htm - Развитие банковской системы России

11. http://biznestermin.ru - словарь бизнес терминов

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

История возникновения и объективные причины появления банков. Общая характеристика банковской системы Великобритании и Китая. Анализ причин и тенденций глобального финансово-экономического кризиса, а также его влияния на российский банковский сектор.

курсовая работа , добавлен 25.02.2010


Развитие банковского дела в Казахстане. Банки и банковская система развитых стран. Коммерческий банк как составляющий элемент банковского дела. АО "Альянс-банк": анализ кредитной деятельности, пути совершенствования управления банковскими рисками.

дипломная работа , добавлен 31.10.2010


История развития банковского дела в России. Сущность моделей построения центральных банков, их организационная структура, количество и типы, виды кредитных систем и роль для развития экономики. Формирование современной финансово-банковской системы.

реферат , добавлен 17.11.2009


История возникновения и предпосылки развития банковского дела. Особенности и этапы развития банковской системы в России, нормативно-правовая база регулирования банковской деятельности. Коммерческий банк как субъект экономики, характеристика его операций.

курсовая работа , добавлен 22.02.2010


Понятие и сущность банковского дела, факторы развития банковской системы. История развития данной сферы в России: до революции 1917 года, в советский период. Особенности и итоги банковской реформы в России и становление современной финансовой системы.

контрольная работа , добавлен 19.03.2016


Краткая история становления и развития банковского дела в Соединенных Штатах Америки. Национальные банки и банки штатов. Банки-члены и банки-нечлены федеральной резервной системы США. Организация системы коммерческих банков и особенности слияния банков.

реферат , добавлен 10.11.2010


Стадии развития, структура, современное состояние и особенности банковской системы России, существенно отличающие её от банковских систем развитых стран. Проблемы развития банковского сектора. Внедрение банковских технологий. Качество платежных услуг.

курсовая работа , добавлен 05.12.2013


Предыстория банковских операций: развитие денежных отношений в древних государствах, функции торговых домов. Возникновение первых кредитных учреждений. Происхождение и значение центральных банков. Особенности развития банковского дела в России.

реферат , добавлен 14.08.2009


Влияние экономической реформы на процесс развития банковского дела в условиях переходной экономики в России. Характеристика и регулирование конкурентной борьбы между российскими банками, оценка ее влияния на повышение качества оказываемых услуг.

статья , добавлен 09.05.2016


История развития банковского дела. Банки и банковская система. Роль банковской системы в рыночной экономике. Денежно-кредитная политика. Банковское регулирование. Коммерческие банки: сущность и функции. Банковская система России. Банк России.

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В обыденном понимании банк — это хранилище денег . На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, места и роли в условиях рынка .

Банки — это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела.

Практически невозможно установить конкретную историческую дату возникновения банков. Дело в том, что, во-первых, элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечались в Италии, Греции, Египте, Вавилоне и других странах, причем задолго до новой эры.

В Греции имела место довольно развитая банковская деятельность. Первоначально банковские операции осуществлялись «корпорациями» жрецов. Впоследствии потребность в кредите побудила других частных лиц заняться банковскими операциями. Более того, у греческих банкиров, которые назывались трапезитами (трапеза — стол), уже в V веке до н. э. существовала определенная специализация.

Делопроизводство в афинских банках было примитивным. Кроме самого трапезита (банкира) делами ведали один доверенный и несколько слуг, но по всем сделкам обязательно велись торговые книги. Строго делалась запись по вкладам, причем в книгу заносились суммы, имя депонента и имена тех, кому он доверяет получение вклада обратно.

Наряду с частными банкирами, крупные банковские операции в Греции вели храмы.

Позднее банковское дело получило развитие в Древнем Риме (III век до н. э.). Безусловно, туда оно было завезено из Греции. Так же, как и их греческие предшественники, римские банкиры специализировались на отдельных операциях: менялы отличались от банкиров в собственном смысле слова.

Государственные банки в Риме появились лишь в эпоху великой империи. Чисто банковская деятельность была тесно связана с взысканием налогов и управлением государственным имуществом.

Между тем ни Древняя Греция, ни Рим не были прародителями банковского дела. Во многих исторических исследованиях можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог разных ценностей. Уже в VIII веке до н. э. вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Более того, по мнению историков, еще за 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также и ссуды.

Таким образом, мы получили разброс в две с половиной тысячи лет и не приблизились к пониманию проблемы исторического периода возникновения банков.

Различия в определении времени возникновения первых банков позволили российскому экономисту О.И. Лаврушину сформулировать подход к данной проблеме, который все расставляет на свои места: «Суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то определенной исторической даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что же считать банком».

Действительно, наличие кредитора и заемщика еще не означает зарождение банка, а является лишь предпосылкой для этого.

• при каких условиях возможность превращения кредитора в банк становится действительностью?
• где проходит раздел между личной формой кредита и банковским кредитом?

В российской экономической литературе банк определяется как крупное кредитное учреждение, где кредит выдается не только (и не столько) на потребление, но и на хозяйственные операции, и, наконец, кредитор (банкир) по распоряжению своих клиентов выполняет расчетные и другие операции. Таким образом, банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Возникновение и развитие банковского дела в дореволюционной России

Общепринято, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII века. Однако подобный подход нуждается в некотором историческом уточнении.

Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове, практически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был псковский воевода А.Л. Ордин-Нащокин. Роль ссудного банка для маломощных купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, так как реформатор был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения. Таким образом, банки как специфические экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет, в середине XVIII века.

В царствование Елизаветы, в 1754 году, были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом 750 тысяч рублей и имел свои конторы в Петербурге и Москве. Сферой его деятельности в основном было предоставление поземельного кредита , ссуд помещикам под залог имений исходя из числа крепостных душ. Помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тысяч рублей под 6% с уплатой в 3 года. Безусловно, это были привлекательные условия, так как плата за частный кредит доходила до 20% годовых.

В 1762 году оба эти банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за их несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, а заемщиками были в основном одни и те же лица.

В царствование Екатерины II, в 1764 году, вновь были открыты два казенных коммерческих банка (один в Петербурге, другой в Астрахани) для оказания содействия внешней торговле. Но и они просуществовали сравнительно недолго. Петербургский был закрыт в 1782 году вследствие истощения ресурсов, а Астраханский после большого пожара превратился в 1767 году в благотворительное учреждение.

Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Однако в связи со слабым развитием вексельного оборота и отсутствием достаточных средств они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 1818 году вместо них был открыт государственный Коммерческий банк.

Отмена в 1861 году в России крепостного права дала новый импульс развитию банковского дела.

Прежде всего, возникла необходимость в широком кредитовании сельского населения, которое требовало создания сети учреждений мелкого кредита.

Существенное развитие получили средние и крупные банки. К 1873 году в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков с суммарным основным капиталом в 1,06 млрд рублей (в то время капитал Госбанка России составлял всего 21 млн рублей), с сетью филиалов из 40 отделений. Они, безусловно, не конкурировали с Госбанком, а, наоборот, помогали ему обслуживать народное хозяйство.

Быстрый рост числа банков привел к возрастающей конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заемщиков. Эти явления усилили необходимость государственного регламентирования банковских операций. В уставах, банков появились особые условия, нормализующие эти операции.

Дальнейшим шагом в реформировании банковского дела в России стало принятие нового порядка утверждения уставов банков, получившего наименование Закона 1872 года.

Введенные Законом 1872 года Временные правила ужесточали порядок утверждения уставов и деятельности банков:

• были установлены так называемые Образцовые уставы;
• было приостановлено учреждение новых банков в столицах и тех городах, где подобные банки уже существовали;
• не допускался учет векселей без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом.

Дальнейший рост деловой активности поставил перед правительством новые задачи в области банковского дела. На решение этих задач были направлены законы 1883 и 1884 годов. Первый закон определял порядок открытия новых коммерческих банков в России, второй порядок их ликвидации. По Закону 1883 года учреждение новых банков в России разрешалось Министерством финансов при соблюдении следующих условий:

• общий капитал составляет не менее 5 млн рублей;
• число учредителей не менее 5 человек ;
• половина капитала вносится при подписке, вторая половина — в течение последующих 6 месяцев;
• наличные суммы банка вместе с его текущим счетом в Госбанке должны составлять не менее 10% его обязательств ;
• сумма обязательств не должна превышать складочный капитал (вместе с запасным) более чем в 5 раз;
• кредит одному клиенту не должен превышать десятой части складочного капитала;
• члены правления не могут пользоваться вексельным кредитом в своем банке;
• запасный капитал образуется путем отчисления половины прибыли свыше 10% до достижения 1/3 основного капитала, хранение его осуществляется в Госбанке в правительственных, или гарантированных, или ценных бумагах .

Кроме того, было запрещено совмещение административных должностей в банках. Один акционер мог распоряжаться не более чем 110 голосами на собрании. Были введены специальные комитеты для рассмотрения представляемых к учету векселей.

В соответствии с Законом 1884 года для ликвидации банков предусматривались две формы:

1. без объявления банка несостоятельным;
2. вследствие несостоятельности.

В первом случае банк подлежал закрытию, если из-за понесенных убытков складочный, основной, оборотный или паевой капитал сокращался до размера, при котором он должен был прекратить свою деятельность согласно уставу, или — при отсутствии особого о том указания — если капитал его уменьшался на 1/3.

Законом 1884 года Министерству финансов было предоставлено право ревизии кредитных учреждений в исключительных случаях.

• администрация коммерческого банка и его служащие не могут пользоваться кредитом в своем банке;
• правительственная ревизия деятельности банка назначается по требованию акционеров, владеющих не менее 1/20 складочного капитала и располагающих 1/10 наличных голосов.

Наиболее важную часть пассивов дореволюционных коммерческих банков составляли вклады. Они привлекались из разных источников. В их числе были капиталы рантье, учреждений и разных обществ , которые не могли заниматься хозяйственной деятельностью, средства населения и бюджетных отраслей государственного казначейства.

В общем объеме операций по размещению ссудных капиталов основное место занимал учет векселей. На 1 января 1916 года в 50 российских банках было учтено векселей почти на 2 млрд рублей при общем объеме активных операций в 8,4 млрд рублей.

Не менее важной активной операцией являлась выдача ссуд под залог товаров, ценных бумаг, железнодорожных квитанций и иных документов.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание.

Кроме того, помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы на первом этапе реформы получила свою реализацию на практике. Однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным, поскольку специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико (на 1.01.89 в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка).

Второй этап банковской реформы начался с принятием в декабре 1990 года Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства .

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы — коммерческих банков. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности в РСФСР» все банки трансформировались в акционерные коммерческие банки, а их уставный капитал мог формироваться из средств не менее трех участников банка.

В течение 1992 — 1995 годов в России происходил этап бурного экстенсивного роста банковской системы, а в 1996 году началась и осуществляется по настоящее время стадия ее качественной эволюции.

Подводя итоги развития банковской системы России за годы коренного реформирования социально-экономического строя страны до 1998 года, можно утверждать, что в России начала складываться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы, в основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.

В Древнем Египте банковское дело находилось в ведение государства. По достоверным данным древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золота. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег .

Бумажные деньги, находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

В системе причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность в ней и возможности потенциала развития. Потенциал развития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.

Наряду с общими моментами всегда проявляются конкретно-исторические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Эти особенные момента могут быть связаны: с усилившимся дефицитом государственного бюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такой ситуации, когда иные себя исчерпали; с проведением реформ в области государственного управления финансами.

Ростовщический и ссудный капитал - это капитал денежный, приносящий процент. При всей видовой схожести они имеют существенные отличия, качественные и количественные, формальные и содержательные.

Качественно ссудный капитал - явление развивающегося капиталистического хозяйства, часть совокупного промышленного капитала. Его возникновение как самостоятельного явления происходит вследствие разделения предпринимательского труда, обособления кругооборотов торгового, производительного и ссудного капитала. Он используется для наращивания общественного капитала.

Ростовщический капитал - характерное явление докапиталистических хозяйственных систем, он не обслуживает важнейшие потребности, связанные с его производительным использованием.

Займы от ростовщиков - это покупательное или платежное средство для приобретения предметов роскоши, уплаты налогов или ренты землевладельцу .

Ростовщический капитал служит не умножению общественного богатства и капитала, а их перераспределению. В результате использования ростовщических займов ухудшается положение заемщика, ставит его в зависимое материальное положение, приводит к деградации хозяйства.

Количественную среднюю норму прибыли, которую способен получить промышленный капиталист, следует рассматривать как конечный максимальный предел нормы ссудного процента. Ростовщический капитал предоставляется под более высокий процент, чем ссудный капитал. Первоначально ссудный капитал развивается как реакция товаропроизводителей на ростовщичество.

Развитие банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала - это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.

Качественные и количественные отличия показывают, что по времени ростовщический капитал существует в течение более длительного периода по сравнению с банковским. Ростовщический и ссудный капиталы различаются и с содержательной стороны. В отличие от ростовщиков, которые давали в рост собственные накопленные деньги, уже первые банки оперировали чужими деньгами - государственными средствами или средствами своих клиентов.

Ростовщическая и банковская ссуды предоставляются под разное обеспечение. Величина дохода, приносимого ростовщическим и ссудным капиталом, непосредственно увязаны с величиной залога по предоставляемому кредиту.

Залог у ростовщика - исключительно высокий. Неуплата ростовщического процента подчас грозила утратой личной независимости, обращением в рабство.

При получении ростовщических и банковских ссуд преследуются разные индивидуальные цели. Цель промышленного капиталиста - присвоение прибыли не ниже средней с таким расчетом, чтобы получить предпринимательский доход. Индивидуальной целью получения ссуды у ростовщика часто является выживание, в лучшем случае - приобщение к рыночным отношениям.

Ростовщический и банковский капиталы преследуют разные общественные цели. Ростовщичество вело к капиталистическим отношениям за счет накопления крупных денежных сумм в руках отдельных лиц и лишения собственности у других. Ссудный капитал способствует распространению товарно-денежных отношений в их развитой, капиталистической форме. Поэтому нарождающийся промышленный капитал создает свои кредитные институты - банки - для ускорения кругооборота общественного капитала и повышения совокупной массы прибыли в общественном хозяйстве.

Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был учрежден в 1694 г. и получил от правительства права выпуска банкнот.

Задание на курсовую работу по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Студента (ки) _________________________________________________

№ контракта ___________________, группа _______________, направление ___________________

1 Тема: № 34 «История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран»

2 Срок сдачи курсовой работы: ______________________________________

3 Краткое содержание курсовой работы:____________________ __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

4 Дата выдачи темы: __________________________________________

Задание выдано_____________________________________________

«___» __________ 200__ г.

СОВРЕМЕННАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ

Филиал ________________________________________

Представительство _______________________________

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема: № 34 «История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран»

Выполнил студент (ка):___________________________________

№ контракта____________________

Направление____________________

№ группы____________________

Подпись студента__________

Дата сдачи работы«___» __________ 200__ г.

Нормоконтролер_________________________________________

«___» __________ 200__ г.

Работа принята для передачи на аттестацию «___» __________ 200__ г.

Оценка _______________

Преподаватель-экзаменатор АЦ _______________ ______________

«___» __________ 200__ г.

Введение

1 Исторические аспекты возникновения и развития банковского дела

2 Российская банковская система в условиях глобального кризиса

Заключение

Глоссарий

Приложение А Финансовые институты Великобритании

Приложение Б Банковская система Великобритании

Приложение В Банковская система Китая

Приложение Г США жили взаймы

Приложение Д Кризис международной торговли

Приложение Е Оценка потребности в рекапитализации банков

Введение

Прежде чем стать универсальным кредитным институтом, банки прошли более 300-летний период своего развития и по праву заняли свое место в системе экономических отношений.

Слово «банк» происходит от старо-французского слова, означающего «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально-экономических условий привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.

Деятельность банков на начальной стадии была связана с отдачей под залог, хранением или получением в кредит сельскохозяйственной продукции и ремесленных изделий. Появление денег в виде монет, а затем и создание денежных систем повлекли за собой ее стремительное развитие. Возникает денежно-кредитная система.

Новая история банков начинается со времени расцвета итальянских республик XII-XV вв. Затем банки становятся крупными резервуарами, куда медленно стекаются деньги про запас и откуда они не всегда выходят с надлежащей предусмотрительностью. Коммерческие банки вырастают в универсальные денежно-кредитные организации, которые не только кредитуют и производят прием вкладов, но и проводят операции с ценными бумагами. Возникают центральные банки.

Сущность банков раскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной экономической организации жизни общества банки решают основные задачи: посредничество на денежном рынке между лицами, имеющими свободные средства, и лицами, которые нуждаются в таких средствах; регулирование денежного обращения; управление платежным оборотом

В услугах банков нуждается большая часть граждан, фирм и государства. Обращаясь в банк за помощью, они становятся его клиентами. Кредитные организации, принимая вклады и предоставляя ссуды, играют роль финансового посредника, что является жизненно важным условием нормального функционирования экономики.

Деятельность современных банков многообразна. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но также осуществляют финансирование экономики, куплю-продажу ценных бумаг, доверительное управление имуществом и ряд посреднических операций. Определяя сущность банка, следует рассмотреть круг исполняемых им операций, оценить место банка в хозяйстве, что позволит проанализировать реальную деятельность конкретных финансовых учреждений. Сущность всех элементов банковской системы едина и не зависит от определенного предмета рассмотрения: коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, межрегиональный или местный банк. Напротив, все они имеют свои особенности, которые отражают многообразие элементов банковской системы.

Цель настоящей работы – проанализировать историю возникновения и развития банковского дела. Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач: рассмотреть историю возникновения и объективные причины появления банков; охарактеризовать особенности банковской системы Великобритании и Китая; исследовать причины и тенденции глобального финансово-экономического кризиса.

Объект исследования – причины возникновения банковского дела. Предмет исследования – российская банковская система в условиях глобального кризиса. Методологической и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных исследователей. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в сборниках и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе.

1. Исторические аспекты возникновения и развития банковского дела

1.1 История развития банковского дела и объективные причины появления банков

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы, в основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.

В Древнем Египте банковское дело находилось в ведение государства. По достоверным данным древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золота. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег .

Бумажные деньги, находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

В системе причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность в ней и возможности потенциала развития. Потенциал развития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.

Наряду с общими моментами всегда проявляются конкретно-исторические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Эти особенные момента могут быть связаны: с усилившимся дефицитом государственного бюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такой ситуации, когда иные себя исчерпали; с проведением реформ в области государственного управления финансами.

Ростовщический и ссудный капитал – это капитал денежный, приносящий процент. При всей видовой схожести они имеют существенные отличия, качественные и количественные, формальные и содержательные.

Качественно ссудный капитал – явление развивающегося капиталистического хозяйства, часть совокупного промышленного капитала. Его возникновение как самостоятельного явления происходит вследствие разделения предпринимательского труда, обособления кругооборотов торгового, производительного и ссудного капитала. Он используется для наращивания общественного капитала.

Ростовщический капитал – характерное явление докапиталистических хозяйственных систем, он не обслуживает важнейшие потребности, связанные с его производительным использованием.

Займы от ростовщиков – это покупательное или платежное средство для приобретения предметов роскоши, уплаты налогов или ренты землевладельцу .

Ростовщический капитал служит не умножению общественного богатства и капитала, а их перераспределению. В результате использования ростовщических займов ухудшается положение заемщика, ставит его в зависимое материальное положение, приводит к деградации хозяйства.

Количественную среднюю норму прибыли, которую способен получить промышленный капиталист, следует рассматривать как конечный максимальный предел нормы ссудного процента. Ростовщический капитал предоставляется под более высокий процент, чем ссудный капитал. Первоначально ссудный капитал развивается как реакция товаропроизводителей на ростовщичество.

Развитие банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала – это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.

Качественные и количественные отличия показывают, что по времени ростовщический капитал существует в течение более длительного периода по сравнению с банковским. Ростовщический и ссудный капиталы различаются и с содержательной стороны. В отличие от ростовщиков, которые давали в рост собственные накопленные деньги, уже первые банки оперировали чужими деньгами – государственными средствами или средствами своих клиентов.

Ростовщическая и банковская ссуды предоставляются под разное обеспечение. Величина дохода, приносимого ростовщическим и ссудным капиталом, непосредственно увязаны с величиной залога по предоставляемому кредиту.

Залог у ростовщика – исключительно высокий. Неуплата ростовщического процента подчас грозила утратой личной независимости, обращением в рабство.

При получении ростовщических и банковских ссуд преследуются разные индивидуальные цели. Цель промышленного капиталиста – присвоение прибыли не ниже средней с таким расчетом, чтобы получить предпринимательский доход. Индивидуальной целью получения ссуды у ростовщика часто является выживание, в лучшем случае – приобщение к рыночным отношениям.

Ростовщический и банковский капиталы преследуют разные общественные цели. Ростовщичество вело к капиталистическим отношениям за счет накопления крупных денежных сумм в руках отдельных лиц и лишения собственности у других. Ссудный капитал способствует распространению товарно-денежных отношений в их развитой, капиталистической форме. Поэтому нарождающийся промышленный капитал создает свои кредитные институты – банки – для ускорения кругооборота общественного капитала и повышения совокупной массы прибыли в общественном хозяйстве.

Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был учрежден в 1694 г. и получил от правительства права выпуска банкнот.

1.2 Общая характеристика банковской системы Великобритании

Банковская система Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения. Рассмотрим банковскую систему Великобритании (прил.А).

В современных экономических условиях, в рамках которых развиваются многие государства в мире, дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность финансовой политики, которую осуществляет центральный банк, многие банковские специалисты связывают с его полномочиями и степень независимости от правительственных органов.

Остановимся на сердце британской банковской системы – Банке Англии (прил.Б). Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии, можно разделить на две группы: прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса; контрольные функции, с помощью которых государство вмешивается в работу денежно-кредитной системы, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

Существует множество функций, но все они ориентированы на достижение трех главных целей. В их числе: поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, иными словами, реализация денежной политики; обеспечение стабильности финансовой системы как через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити, так и путем обеспечения устойчивой и эффективной системы платежей; обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет своим клиентам ряд услуг. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить три наиболее важные группы клиентов: коммерческие клиринговые банки; центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии; правительство Великобритании держит счета в Банке Англии. Таким образом, платежи, налоги в бюджет и платеж из бюджета на социальные нужды проводятся через счета Банка Англии.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Минфина.

Выполняя свою роль на внутренних денежных рынках, Банк Англии влияет на процентные ставки в краткосрочном аспекте. Являясь банком правительства и банком банков, Банк Англии способен достаточно точно предсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счета коммерческих банков и наоборот, и действовать в зависимости от обстоятельств. Когда поток платежей со счетов банков на счета правительства превышает обратный поток, возникает ситуация, при которой банковские запасы ликвидных активов снижаются, и начинает ощущаться нехватка средств на денежном рынке. В противном случае накапливается избыток ликвидности.

Еще более частая ситуация – появление дефицита, который устраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которой средства обеспечиваются на каждый день.

Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированные дилеры, которые имеют запасы торговых векселей и куда главные банки помещают лишнюю наличность. Учетные дома пользуются услугами Банка Англии, который может обеспечить наличные средства, купив ценные бумаги учетных домов либо предоставив им ссуды. Когда Банк Англии изменяет эту ставку, коммерческие банки сразу же меняют свою базисную ставку, по которой определяется ставка по депозитам и ставка ссудного процента.

С 6.05.1997 г. Банк обладает оперативным правом регулирования процентных ставок. Цель данного регулирования – обеспечение ценовой стабильности и поддержка правительственной экономической политики, включая задачи по обеспечению экономического роста и занятости. Банк публикует ежеквартальный отчет об инфляции. Задача обеспечения ценовой стабильности в настоящее время считается достигнутой, если индекс розничных цен равен примерно 2,5%.

Решения по процентным ставкам принимаются банковским Комитетом по денежной политике. Комитет собирается ежемесячно. Голосование осуществляется по принципу «один человек – один голос». Решения о процентных ставках подлежат немедленной публикации.

В настоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка включается в сферу ответственности Банка Англии.

Законодательно ответственность Банка Англии за банковский надзор была определена в 1979 г., но и до этого Банк осуществлял неформальный надзор за рядом кредитных организаций, оперирующих на лондонском рынке.

Первоочередная цель банковского надзора – защита вкладов клиентов банков, оперирующих на английском рынке.

В настоящее время функционируют более 500 банков, имеющих разрешение на прием депозитов. Банк Англии осуществляет надзор практически за каждым из них, действует специальная схема защиты депозитов. Обычно она покрывает 90% вклада.

Банкротства некоторых банков выявили слабые места в системе банковского надзора, за что лейбористы подвергли Банк Англии острой критике и предложили лишить банк контрольных функций и передать их банковскому Комитету. Надзорные органы в настоящее время систематически учитывают риски, с которыми сталкиваются банки. Одновременно Банк Англии осуществляет постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций .

1.3 Особенности банковской системы Китая

В Китае действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк, а на втором – специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемыми городскими и сельскими кредитными кооперативами, а также городскими кредитными банками (прил.В).

Функциями центрального банка наделен Народный банк Китая, который был создан в 1948 г. на базе слияния Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка и Северо-Западного крестьянского банка. Изначально на банк Китая были возложены следующие функции: выполнение операций государственного казначейства; контроль над частными кредитами; размещение государственных займов; контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами. Эта система со временем претерпела ряд изменений. Наиболее существенным стало то, что с сентября 1983 г в соответствии с решением Центрального народного правительства Народный банк Китая выполняет функции центрального банка и не занимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Его капиталы полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Народный банк Китая управляет денежной политикой государства, применяя следующие регуляторы: формирование установленных пропорций требований отчислений в депозитный резервный фонд от кредитно-денежных организаций; определение базовой процентной ставки центрального банка; осуществление переучета векселей кредитно-денежных организаций, открывших счета в Народном банке Китая; предоставление кредитов коммерческим банкам; покупка и продажа на открытом рынке облигаций государственного займа, других правительственных облигаций и валюты.

Банк Китая управляет государственной казной и может по поручению финансовых ведомств Госсовета начать эмиссию и реализацию кредитно-денежным организациям облигаций государственного займа и других правительственных облигаций, а также при наличии потребности, он может открывать счета кредитно-денежным организациям, но не должен производить овердрафт по их счетам.

В числе многочисленных полномочий Народного банка Китая особого внимания заслуживает так называемое принятие управления коммерческими банками. Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозой кризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, то Банк Китая может принять на себя управление данным банком.

В пределах территории Китая коммерческим банкам запрещается: заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями; осуществлять инвестиции и в недвижимость, не предназначенную для собственных нужд; вкладывать средства в небанковские кредитно-денежные организации и предприятия.

Последняя мера призвана способствовать сосредоточению усилия коммерческого банка на улучшение качества традиционных для них операций.

В банковскую систему Китая также входят кредитные кооперативы и городские кооперативные банки.

Кредитные кооперативы – это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения .

В зависимости от местонахождения кредитные кооперативы подразделяются на городские и сельские. Городские кооперативные банки учреждаются на долевой основе. Держателями их капитала является население, предприятия с капиталом менее 1 млн. юаней, а также государство в лице местных органов власти.

После образования Китайской народной республики первыми шагами новой власти стали национализация крупнейших банков и создание на их основе государственных банков. Банковская система строилась, исходя из задачи организации во главе пирамиды различных банков единого централизованного государственного банка с разветвленной сетью отделений, способного сосредоточить не только эмиссию денег, но и основную часть всех кредитных и расчетных операций в стране.

С трансформацией Народного банка Китая в центральный банк Китая функции кредитования народного хозяйства были переданы специализированным государственным банкам: Сельскохозяйственному банку, Народному строительному банку, Банку Китая и Торгово-промышленному банку.

В 1994 г. были созданы три специализированных государственных банка – Государственный банк развития, Банк развития деревни и Экспортно-импортный кредитный банк, основной задачей которых стало предоставление политических, льготных кредитов. Эти банки не конкурируют с коммерческими банками, поскольку их кредитные ресурсы формируются не за счет прямого привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетных средств, займов Народного банка Китая и эмиссии собственных облигаций.

Банковская система Китая – один из самых динамичных элементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над деятельностью коммерческих банков. Среди последних изменений в банковской системе Китая следует назвать превращение с целью активизации конкуренции государственных банков в банки коммерческие, а также увеличение количества городских кооперативных банков.

На территории Китая ведут активную деятельность и иностранные банки, а также их отделения. Традиционно они играют заметную роль в банковской системе Китая.

С 1979 г. иностранным банкам были разрешено создавать представительства в специальных экономических зонах: в Пекине и ряде других городов. Однако банковские представительства могли заниматься только рыночным исследованиями, консалтингом, экономически анализом, содействием в установлении контактов с китайскими властями, производителями и потребителями, но никак не банковской деятельностью.

Наибольшее количество иностранных банков учреждается в районах концентрации предприятий с иностранными инвестициями. В Китае лидируют японские банки.

2. Российская банковская система в условиях глобального кризиса

2.1 Причины и тенденции глобального финансово-экономического кризиса

Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в Соединенных Штатах. В последние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничего не сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (прил.Г). Значительная часть населения жила в кредит, причем заемщики просто не могли обслуживать объемы взятых кредитов, столь огромными они были. В первую очередь это касалось нижней части среднего класса – людей с доходами между 20 и 35-40%, получивших доступ к новым высокорискованным кредитным инструментам, такими, как «второсортная» ипотека, но не умевших ими пользоваться.

В Соединенных Штатах наблюдалось постоянное увеличение торгового дефицита, который покрывался ростом внешних заимствований. Безусловно, этот процесс не мог продолжаться бесконечно.

В середине 2007 г. на рынке ипотечного кредитоввания в Соединенных Штатах начался кризис, который вызвал волну недоверия к финансовой системе, прежде всего к производным финансовым инструментам. В результате возник жесточайший кризис доверия: даже крупнейшие финансовые институты резко снизили или закрыли лимиты друг на друга. Сложилась ситуация ступора, приведшая к коллапсу фондовых рынков.

Подобный процесс наблюдался и в России, когда резкое падение фондовых индексом сопровождалось уходом крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В стране три дня продолжалось обвальное падение рынка акций, что привело к дестабилизации всей экономики и вызвало сильный психологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течение нескольких месяцев.

Однако рынок облигаций, обслуживаемый Сбербанком РФ, продолжал функционировать, но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрыли лимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков.

В 2009 г. риски в мировом финансовом секторе снизились, но сегодня они перешли в реальный сектор. Кредитное сжатие в Соединенных Штатах, прекращение экспортного кредитования, а также стремление к снижению долговой нагрузки финансовых институтов и домохозяйств вызвали резкое падение спроса во многих странах. В результате кризис, начавшийся как финансовый, перешел в глобальный экономический кризис.

От ипотечного кризиса страны, мало работающие с производными финансовыми инструментами, включая Россию, пострадали меньше, но делевереджинг – сокращение кредитного плеча, а также резкое падение спроса ударили по всем странам мира. В мировой экономике ничего подобного до сих пор не происходило. Ситуация меняется настолько быстро, что даже самые пессимистичные прогнозы сегодня оказываются оптимистичными. В таких странах, как Япония и Швеция, падение промышленного производства в декабре 2008 – январе 2009 г. составило в годовом исчислении около 20%.

Важнейшим каналом распространения кризиса стало падение мировой торговли (прил.Д). В некоторых странах объем экспорта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократился наполовину. Больше всего от кризиса из-за спада в торговле пострадали страны, экспортирующие товары длительного пользования и инвестиционные товары, а также страны, в экспорте которых преобладают сырьевые товары.

В Китае темпы экономического роста также существенно замедлились, хотя до недавнего времени его позиции считались незыблемыми. В феврале нынешнего года в результате сокращения экспорта рост китайского промышленного производства составил всего 3,8% по отношению к февралю 2008 г. Затем ситуация улучшилась: темпы роста промышленного производства в марте-апреле превышали 7%. Но положение остается неустойчивыми. Во многом именно от развития Китая будут зависеть глубина мирового экономического кризиса и темпы восстановления глобальной экономики.

Один из наиболее обсуждаемых вопросов касается продолжительности кризиса, быстрый экономический рост в последние десять лет расслабил и бизнес-сообщество, и чиновников России. Но специалистам уже сегодня ясно, что нынешний кризис – это L-кризис, и восстановление будет длительным и трудным.

Самый лучший способ определить продолжительность кризиса – изучить динамку прошлых кризисов. Анализ некоторых кризисов показал, что период восстановления экономики обычно приблизительно в два раза длиннее периода падения, рецессии. Например, в период Великой депрессии падение длилось 4 года, а восстановление – 8 лет. Трудно прогнозировать окончание рецессии, но важно понимать, что восстановление валового внутреннего продукта до докризисного уровня займет примерно в два раза больше времени, чем длилось падение.

2.2 Проблемы российского банковского сектора в условиях кризиса

Центр исследований Сбербанка изучил 11 банковских кризисов, происходивших в последние 30 лет в разных странах, и меры государственной политики по улучшению ситуации в банковском секторе. Анализ показал, что большинство кризисов имеют одинаковую природу и развиваются по похожим сценариям: многие кризисы происходили через несколько лет после финансовой либерализации или, как нынешний кризис, - после периода массовых инноваций в банковском секторе; кредитный бум, следовавший за финансовой либерализацией, сопровождался появлением финансовых пузырей и пузырей на рынке жилья; в большинстве стран до начала кризиса действовала система фиксированного валютного курса по отношению к одной из резервных валют; на фоне фиксированных курсов и в связи с финансовой либерализацией происходил приток капитала, который в значительной мере финансировал кредитную экспансию и ценовые пузыри .

В ходе кризиса снижались объемы кредитования, происходили сдувание пузырей, резкая девальвация национальной валюты и падение реального валового внутреннего продукта. Причина снижения – проблемы ликвидности и роста объема «плохих» долгов на балансах банков.

Опыт борьбы с кризисами показывает, что не всегда активные действия правительств приводят к позитивным результатам, вследствие чего страны оказываются в длительной рецессии. Поэтому с кризисом не обязательно бороться активно, важнее – правильно. Иногда на начальном этапе эффективно сделать паузу, выбрать соответствующие инструменты борьбы, адекватно распределить имеющиеся ресурсы, чтобы не нарушить макроэкономическую стабильность в период пика экономического кризиса.

Главный вопрос всех кризисов – насколько быстро и эффективно регуляторы могут предотвращать наращивание «плохих» долгов банковского сектора и принять меры к тому, чтобы банки очистили свои балансы. Для всех кризисов очевидно одно важное обстоятельство: до тех пор, пока власти не решали проблему банковского сектора, восстановление не начиналось. Исключение составили также развивающиеся страны с незначительным банковским сектором, в которых экономический рост может возобновиться без расчистки балансов банковского сектора именно в силу его малой значимости.

Банковский сектор выполняет две ключевые функции: платежно-расчетную, без которой не может существовать экономика в целом, и коммерческую, кредитную. В международной практике банки, не выполняющие свою кредитную функцию, получили название «зомби». Они продолжают поддерживать объем расчетных операций и не разоряются только потому, что у них есть ликвидность, предоставляемая центральным банком. Если в таком состоянии пребывает большая часть банковского сектора, значит, экономика будет испытывать и депрессию, и рецессию. Следовательно, без решения этой проблемы выход из кризиса невозможен.

Расчистка балансов банковского сектора от «плохих» долгов, накопившихся после острого этапа кризиса, является ключевой мерой для возвращения к сбалансированному росту. Но правительства очень часто запаздывают с е проведением, так как для них она довольно болезненна.

Во-первых, помощь банкам – то вообще непопулярная в политическом отношении мера, поскольку выглядит как поддержка богатых. Во-вторых, всегда сложно сознать, что помощь банкам – мера виртуальная: деньги фактически канализируются в реальный сектор экономики, потому что собственные издержки банковского сектора относительно невелики. Из всей суммы поступающих в него средств лишь 3-4% являются маржой банковского сектора и поддерживают функционирование самого финансового института, остальное идет в экономику.

Проблемы цены «плохих» активов всегда остается актуальной, если государство покупает такие активы по текущей рыночной цене, то этот инструмент становится рыночным, может торговаться на рынке, но тогда начинает проваливаться банковский сектор. Встает вопрос о дальнейших действиях: рекапитализация банковского сектора или выкуп «плохих» долгов по нерыночным, номинальным ценам. В этом случае одновременно достигаются две цели: поддержание банковского сектора и устранение «плохих» долгов при условии, что создаются стимулы для эффективного управления ими со стороны банков-держателей. Такие трудные вопросы необходимо решать.

За последнее время правительство России и Центральный банк РФ больше всего были озабочены необходимость поддерживания и наращивания объемов кредитования. Недавно началось абсолютное сокращение кредитного портфеля банковского сектора.

Как показывает опыт других стран, при нынешних темпах падения валового внутреннего продукта и промышленного производства сохранить, а тем более увеличить этот портфель невозможно, какими бы административными рычагами государство ни располагало. Но главное – этого и не требуется, ибо в результате возникают дополнительные риски. Перекладывая риски реального сектора на банки, где за прошедшее годы экономического роста они и так накоплены в огромном количестве, надо понимать, что погашать задолженность все равно придется с привлечением средств государства .

Объем просроченной задолженности по кредитам в российском банковском секторе составлял 3,3%, без учета Сбербанка – 3,77%. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно (Казахстан – свыше 12-13%).

Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объяснятся тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, - вся сумма кредита. Более корректной следует признать международную систему учета. Очевидно, что сегодня в российском банковском секторе имеется значительная скрытая просрочка.

В I квартале 2009 г. наметились банки-чемпионы по наращиванию резервов, в первую очередь речь идет об «Альфа-банке» и «МДМ-банке». Объясняется это тем, что их менеджмент или собственники адекватно понимают риски и опережающими темпами создают резервы под возможные потери, скорее всего ситуация в большинстве кредитных организаций не слишком отличается от ситуации в указанных банках.

Был проведен опрос. Предприятиям задавался вопрос: способны ли они выполнять обязательства перед банками по взятым ранее кредитам? В строительстве на этот вопрос положительно ответили лишь 26% предприятий, а в лучшей отрасли – металлургии – 85%.

Рис.1.1 – Доля предприятий, способных расплачиваться по кредитам, %

При таком состоянии заемщиков банки должны испытывать проблемы. Необходимо создавать условия, при которых банки будут заинтересованы показывать реальный объем «плохих» долгов.

Многие аналитики пытаются оценить потенциальные потери российского банковского сектора. Наряду с компанией «Ренессанс-Капитал» такую работу провел и Сбербанк России (прил.Е).

Из-за разницы в методологии и предложениях оценки несколько различаются, но в каждом из сценариев показывают примерно одинаковый порядок необходимых средств. Банкам будет трудно самостоятельно найти на рынке ресурсы для рекапитализации. Поэтому государство во многом должно эту обязанность взять на себя. Сегодня наступил критически важный момент, когда государству предстоит выработать курс на проведение рекапитализации. Должны быть даны четкие сигналы, в первую очередь частному банковскому сектору.

При исследовании проблем российской банковской системы надо иметь в виду, что она сильно сегментирована. Исторически так сложилось, что в стране действует огромное количество банков, среди которых большинство неэффективны, их даже сложно в полной мере назвать банками. Есть много корпоративных «карманных» банков, на рынке практически не работающих.

При определенных условиях кризис может привести к существенной консолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать специальную программу мер по значительному увеличению количества мощных, крупных структур в российском банковском секторе.

Сбербанку консолидация банковской системы невыгодна: чем больше будет появляться сильных игроков, тем больше у него окажется конкурентов. Но полагаем, что, в конечном счете, только на основе конкуренции может сформироваться конкурентоспособная и устойчивая экономика. Сильная конкуренция на банковском рынке стимулирует развитие сектора и способствует оздоровлению всей российской экономики. Без этого невозможно обеспечить производительность труда и повышение эффективности экономики.

Без сильного и конкурентного банковского сектора страна будет жить от кризиса к кризису, от преодоления последствий старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед.

Заключение

История развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежного обращения. Деньги – язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги: опосредуют процесс товарного обращения; являются целью предпринимательской деятельности и средством ее реализации. Деньги выполняют в экономике следующие функции: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги.

Современное банковское дело – результат длительной исторической эволюции. Наиболее ранними прообразами банков принято считать храмы, служившие в качестве наиболее безопасного хранилища товаров и денег. Но все это была еще не банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершение кредитных операций. Первыми профессионалами в области банковского дела можно считать менял и ростовщиков. Таким образом, развитие банковского дела теснейшим образом связно с развитием кредитных отношений.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем, это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов распределяют среди своих акционеров.

Отправной точкой рассмотрения перспектив российского банковского сектора послужило высказывание вице-президента Ассоциации «Россия» о перенастройке всей банковской системы, связанной с кардинальным изменением основных источников ее рефинансирования, и, как следствие, всей экономики. Можно сказать, что образована новая структура банковской системы, которая закреплена последними актами в соответствующих областях регулирования и законодательства. В новых условиях значительно возрастает роль нестандартных решений в области реструктуризации долга заемщиков и связанных с этим маркетинговых исследований клиентской аудитории .

Глоссарий

	Новое понятие
		Особые институты, аккумулирующие временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, предоставляющие денежные средства в кредит на условиях срочности, возвратности и платности, осуществляющие выпуск денег в обращение, расчетные операции и операции с ценными бумагами. Возникают на основе развития товарно-денежных отношений и существуют при различных общественно-экономических формациях
	Банковская система	Совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы, включающей в себя, кроме банковской, и парабанковскую систему
	Денежная система	Система, включающая в себя денежную единицу, порядок эмиссии наличных денег, организацию и регулирование денежного обращения
	Денежно-кредитное отношение	Политика Центрального банка, воздействующая на количество денег в обращении
	Государственное регулирование экономики	Достижение макроэкономического равновесия при оптимальных для данной страны темпах экономического роста
	Кредитная система	Это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования
	Кредитные кооперативы	Это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов, находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения
	Ростовщический капитал	Это капитал денежный приносящий процент
		Порождение распределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой стоимости, директивны, обусловливают отношения между субъектами
	Центральный банк	Орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, контроля за деятельностью кредитных учреждений, осуществления функции «банка банков», хранения официальных золотовалютных резервов

Список использованных источников

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки [текст] : учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 624 с.

2. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. – М.: Эдиториал УРСС, 2003. – 352 с.

3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки [текст]. – М.: Дашков и К, 2008. – 484 с.

4. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.

5. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса [текст] // Вопросы экономики, 2009. № 7.

6. Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич Л.М. Макроэкономика [текст] : учеб. пособие. – СПб.: Питер, 2007. – 480 с.

7. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. – 624 с.

8. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 784 с.

9. Деньги, кредит, банки [текст] : учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. – 560 с.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело [текст] : учеб. пособие. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с.

11. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 528 с.

12. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [текст] : учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.

13. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст] / Под ред. А.С.Булатова, Н.Н.Ливенцова. – М.: Магистр, 2008. – 656 с.

14. Международные валютные, кредитные и финансовые отношения [текст] / Под ред. К.В.Рудый. – М.: Новое знание, 2007. – 432 с.

15. Международные экономические отношения [текст] : учебник / Под ред. В.Е.Рыбалкина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 592 с.

16. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [текст]. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 256 с.

17. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст] : учебник / Под ред. Ю.Ф.Симионова, О.А.Лыковой. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. – 192 с.

18. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. – М.: Магистр, 2008. – 312 с.

19. Перепеченко В.П. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. – М.: Экономика, 2008. – 152 с.

20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки [текст]. – М.: МарТ, 2007. – 288 с.

21. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник. – СПб.: ПИТЕР, 2007. – 432 с.

22. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки [текст]. – Мн.: Мисанта, 2005. – 512 с.

23. Турковская М.Б. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие. – Челябинск: изд-во ЮУрГУ, 2006. – 402 с.

24. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие. – М.: ЭКСМО, 2005. - 272 с.

25. Финансы, денежное обращение и кредит [текст] : учебник / Под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 543 с.

26. Финансы и недвижимость сегодня и завтра [текст] // Банковское дело. 2009. № 4.

Приложение А

Финансовые институты Великобритании

Приложение Б

Банковская система Великобритании

Приложение В

Банковская система Китая

Приложение Г

США жили взаймы

Приложение Д

Кризис международной торговли

Приложение Е

Оценка потребности в рекапитализации банков