Реклама на портале

Банк выставил требование о полном погашении кредита что делать в подобной ситуации. Когда банк вправе раскрыть банковскую тайну? В каком случае банк имеет

Случаи блокировок банками счетов физических лиц тоже множатся не по дням, а по часам. Особенно после введения в июле 2017 года единого межбанковского стоп-листа. И всё это в рамках закона 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма»: банки анализируют денежные операции своих клиентов и определяют подозрительны ли они (опираясь, в частности, на положение Банка России № 375-П от 2.03.2012).

Блокировка банковского счета физического лица – это полное или частичное замораживание средств на счете. Облегчённый случай - банк может наложить ограничения на снятие наличных со счёта, оставляя клиенту возможность перевести деньги или открыть депозиты.

Какие сведения и документы нужно предоставить в ЦБ
  • Информация о банке – ОГРН, ИНН, БИК и пр.;
  • Информация о заявителе – ФИО, дата и место рождения, гражданство, СНИЛС и ИНН и пр.
  • Сведения о решениях, принятых банком в отношении заявителя;
  • Копия документа, удостоверяющего личность;
  • Копии документов, предоставленных в финансовую организацию для проведения операции или открытия счета;
  • Копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
  • Письменный отказ банка;
  • Иные документы на усмотрение заявителя.

Заявление будет рассмотрено в течение 20 дней, после чего заявителю сообщат результат рассмотрения. Затем в течение трех рабочих дней с момента принятия решения ЦБ должен уведомить о нем заявителя. Способ уведомления будет зависеть от того, как заявитель направил заявление – через интернет или по почте.
Разморозили счёт, карту или сумму – поздравляем , сделайте выводы на будущее и не повторяйте своих собственных ошибок.

Отказали , но вы по-прежнему уверены, что действия банка неправомерны – собирайте все документы, включая свои запросы и ответы банка, обращайтесь к адвокату или идите самостоятельно в суд, защищать свои права в рамках Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Но помните об упомянутой в начале позиции нашего высшего судебного органа, которую вкратце можно сформулировать так:

Борьба с терроризмом и с отмыванием незаконных доходов важнее, чем желание клиента банка свободно распоряжаться своими средствами на банковском счёте.

09 Января 2018, 17:05, вопрос №1865678 Михаил , г. Москва

Свернуть

Ответы юристов (3 )

    Юрист, г. Санкт-Петербург

    Общаться в чате
    • 10,0 рейтинг
    • эксперт

    Добрый день!

    Если клиент банка не явится за остатком в течение 60 дней после того, как банк направил ему уведомление о расторжении договора, либо банк не получил в названный срок указание о переводе денег на другой счет, то средства будут перечислены на специальный счет ЦБ РФ.

    ГК РФ Статья 859. Расторжение договора банковского счета

    3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
    ​В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

    ​

    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

    Свернуть

    • Адвокат, г. Москва

      Общаться в чате
      • 10,0 рейтинг
      • эксперт

      Добрый день.

      1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.

      Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.

      В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам - фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.

      Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» - там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.

      Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.

      Из этого следует:

      А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.

      Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» - это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.

      С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.

      В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).

      Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).

      2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:

      А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.

      Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.

      В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.

      Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:

      – человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).

      Также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.

      Еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.

      Также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.

      Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.

      3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?

      Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:

      А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.

      Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.

      4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:

      А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.

      Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.

      В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.

      Таким образом, если подводить итог:

      1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.

      2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.

      3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.

      Надеюсь мой ответ Вам помог.

      С Уважением,

      Васильев Дмитрий.

Режим банковской тайны представляет собой ограничение доступа к информации о счетах и операциях клиента. Помимо самого владельца счета этими данными располагает только банк, и в строго ограниченных законом случаях ее получают государственные органы. Однако при том количестве банковских служащих, сотрудников правоохранительных и контрольных органов, которые могут быть допущены к конфиденциальной информации, вряд ли можно исключить риск ее утечки. Рассмотрим, кому, в каких случаях может быть раскрыта банковская тайна и чем грозит умышленное ее разглашение?

Публикация

Режим банковской тайны

Российское законодательство не содержит общего определения охраняемой законом информации. Однако ст. 9 Федерального закона от 27.07.06 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» определяются порядок и условия ограничения доступа к информации.

Законодательная трактовка понятия банковской тайны также отсутствует. Вместе с тем согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить в тайне указанную информацию, а также данные об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Неотъемлемой составляющей режима банковской тайны является то, что он носит не абсолютный характер, а информация, составляющая банковскую тайну, может быть раскрыта в предусмотренных законом случаях.

КСТАТИ

Режим банковской тайны за рубежом

В отличие от России, во многих зарубежных странах круг информации, относимой к банковской тайне, не ограничен строгим перечнем. Это, в свою очередь, обеспечивает предоставление клиентам большей степень правовой защиты.

К примеру, в Швейцарии правовой охране в качестве банковской тайны согласно Swiss Federal Banking Act 1934 г подлежит любая информация, полученная руководителем, членом органа управления, сотрудником, поверенным, ликвидатором, аудитором банка в связи с его профессиональной деятельностью в качестве, соответственно, руководителя, члена органа управления, сотрудника, поверенного, ликвидатора, аудитора.

Общие условия раскрытия банковской тайны

Как следует из п. 2 ст. 857 ГК РФ, сведения, содержащие банковскую тайну, кредитные организации могут предоставить либо самим клиентам (их представителям), либо госорганам (должностным лицам) или в бюро кредитных историй - на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Перечень госорганов и должностных лиц, которые могут быть допущены к банковской тайне, четко регламентирован. Согласно ст. 26 Закона о банках, получать справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей могут суды, Счетная палата, органы принудительного исполнения судебных актов и решений других госорганов, следственные, налоговые и таможенные органы.

Форма предоставления информации. При всем том, что в Законе четко сказано, кому может быть раскрыта информация, содержащая банковскую тайну, о форме ее предоставления говорится весьма неконкретно. Определения понятия «справки по операциям и счетам» к настоящему времени не дано, в связи с чем на практике встречаются различные его трактовки.

К примеру, ФАС Московского округа указав в постановлении от 15.09.08 № КА-А40/8423-08-1,2 на отсутствие законодательно установленной формы справки по операциям и счетам, пришел к выводу, что в качестве данной справки может выступать любой выданный и удостоверенный банком документ, который содержит информацию о наличии в банке счетов юридических лиц, а также о совершаемых операциях принятия и зачисления средств на счет. Таковым, по мнению суда, является приложение № 27 (выписка по лицевому счету) к положению Банка России от 03.10.02 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

Вместе с тем, налоговые органы запрашивают у банков справки, составленные по другим формам, утвержденным приказом ФНС России от 30.03.07 № ММ-3-06/178@ . Хотя данный приказ в нарушение п. 3 ст. 86 НК РФ до сих пор не согласован с ЦБ РФ, некоторые суды считают возможным его применение.

Раскрытие информации судам

Статьи 66 АПК РФ и 57 ГПК РФ регламентирует схожие полномочия общегражданских и арбитражных судов по истребованию доказательств по ходатайству лиц, участвующих в деле, либо по собственной инициативе. Поскольку ограничений по виду и объему информации, которую вправе истребовать суды, законодательство не содержит, возможность раскрытия сведений, составляющих банковскую тайну, по судебному запросу определяется общими правилами.

Соответственно, истребование информации, содержащей банковскую тайну, в судебном порядке возможно при соблюдении двух условий:

    лицо, заявившим соответствующее ходатайство, обосновало невозможность получить информацию самостоятельно и значение этой информации для разрешения дела, а также указало место ее нахождения (конкретный банк)

    суд признает указанные им причины уважительными, а доказательство - имеющим значение для разрешения дела.

Иначе урегулирован вопрос предоставления информации по судебному запросу в рамках уголовного процесса. УПК РФ прямо не предусматривает полномочия суда по истребованию информации, в том числе составляющую банковскую тайну, в качестве доказательства по делу по ходатайству участников процесса. Однако право судей в силу своего особого статуса запрашивать при осуществлении правосудия информацию и документы у любых лиц (п. 6 ст. 1 Федерального закона от 26.06.92 № 3132-1 «О статусе судей»), никто не отменял. Такая информация может быть также получена путем проведения следственных действий, в числе выемки предметов и документов, содержащих охраняемую законом тайну, для проведения которой обязательно решение суда (п. 7 ч. 2 ст. 29 УПК РФ).

Непосредственно право суда направить запрос о предоставлении информации, составляющей банковскую тайну, предусмотрено для случаев наложения ареста на денежные средства и иные ценности, принадлежащие подозреваемому и обвиняемому, находящиеся на счете, во вкладе или на хранении в банках и иных кредитных организация (п. 7 ст. 115 УПК РФ). Однако запрашиваемая таким образом информация может касаться имущества только физических лиц.

Истребование судом доказательств, находящихся в иностранных государствах (т.е. в иностранных банках) по общему правилу возможно при наличии соответствующих международных соглашений, участником которых является РФ и государство местонахождения банка.

Раскрытие информации Счетной палате

Согласно ст. 13 Федерального закона от 11.01.95 № 4-ФЗ «О Счетной палате РФ» при проведении ревизий и проверок Счетная палата получает от проверяемых предприятий, учреждений, организаций, банков и иных кредитно-финансовых учреждений всю необходимую документацию и информацию по вопросам, входящим в ее компетенцию. По требованию данного ведомства ЦБ РФ, коммерческие банки и иные кредитно-финансовые учреждения обязаны предоставлять ему необходимые документальные подтверждения операций и состояния счетов проверяемых объектов.

Исходя из системного толкования положений данной статьи, можно сделать вывод, что Счетная палата вправе истребовать информацию, составляющую банковскую тайну, но только при проведении ревизий и проверок. При этом информация может быть получена непосредственно у проверяемого субъекта (если проверяется деятельность банка) либо у банка, который участвовал в осуществлении расчетов проверяемого субъекта или в котором открыты его счета.

Раскрытие информации налоговым органам

Действующее законодательство обязывает банки предоставлять налоговым органам информацию о клиентах не только по запросам самых налоговиков, но и по собственной инициативе. Условия и основания раскрытия информации для таких случаев регламентированы НК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 86 НК РФ банк обязан уведомить налоговиков об открытии, закрытии, изменении реквизитов счета организации (индивидуального предпринимателя) . Данные об этом в течение 5 дней предоставляются им на бумажном носителе или в электронном виде в налоговый орган по месту своего нахождения.

Также банк должен сообщить в налоговый орган об остатках денежных средств налогоплательщика-организации на счетах в банке, операции по которым приостановлены, не позднее следующего дня после дня получения решения о приостановлении операций (п. 5 ст. 76 НК РФ).

Что касается данных, затребуемых налоговиками, то банки согласно п. 2 ст. 86 НК РФ в течение 5 дней со дня получения мотивированного запроса от налогового органа обязаны выдавать ему следующие документы:

    справки о наличии счетов в банке;

    справки об остатках денежных средств на счетах в банке;

    выписки по операциям на счетах организаций (индивидуальных предпринимателей) в банке.

Запрашивать данные документы налоговые органы могут при проведении мероприятий налогового контроля у организации (индивидуального предпринимателя), а также в случае принятия решений о приостановлении операций или об отмене приостановления операций по счетам организации (индивидуального предпринимателя).

Порядок направления такого рода запросов утвержден приказом ФНС России от 05.12.06 № САЭ-3-06/829@. Его положения в полноте отражают позицию налоговиков о том, что истребование информации, составляющей банковскую тайну, является самостоятельным мероприятием налогового контроля, проведение которого обязывает банк раскрыть информацию. Однако, если следовать логике ФНС, истребование информации (как отдельное мероприятие налогового контроля) должно указываться в качестве мотива истребования информации. Иначе говоря, юридический факт выступает в качестве правового основания самого себя, чего в действительности быть не может.

Парадоксально, но иногда налоговиков в этом вопросе поддерживают судьи. Впрочем, большинство правоприменителей все же придерживаются обратной точки зрения, считая, что единообразие в судебной практике по этому вопросу должно сложиться на основе правовой позиции ВАС РФ, высказанной в конце прошлого года при рассмотрении трех разных дел.

Раскрытие информации таможенным органам

Для проведения таможенного контроля таможенные органы вправе получать от банков и иных кредитных организаций справки о связанных с внешнеэкономической деятельностью и уплатой таможенных платежей операциях лиц, указанных в Таможенном кодексе РФ, а также справки об операциях таможенных брокеров, владельцев складов временного хранения, владельцев таможенных складов и таможенных перевозчиков. п. 3 ст. 363 Таможенного кодекса РФ.

В Кодексе предусмотрено 10 форм таможенного контроля (начиная с проверки документов и сведений и заканчивая ревизией). Исходя из толкования его норм, при осуществлении таможенного контроля в любой из предусмотренных форм таможенные органы вправе запросить у банков справки об операциях проверяемых лиц.

Раскрытие информации судебным приставам

Как следует из п. 2 ст. 12 и п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.07.97 № 118-ФЗ «О судебных приставах», при совершении исполнительных действий пристав-исполнитель вправе получать информацию, объяснения и справки в объеме, необходимом для осуществления своих функций. Все указанные данные должны предоставляться приставам по их требованию, причем безвозмездно и в установленный срок.

Согласно п. 9 ст. 69 Федерального закона от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебные приставы могут запрашивать у банков, иных кредитных организаций, а также у налоговых органов, следующие сведения о должнике:

    о наименовании, местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых у него открыты счета;

    о номерах расчетных счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте;

    о прочих принадлежащих ему ценностях, которые находятся на хранении в банках и иных кредитных организациях.

Обязательным условием получения информации у кредитной организации является письменное разрешение старшего судебного пристава.

Необходимо отметить, что судебная практика в определенной степени ограничила полномочия приставов по запросу информации, составляющей банковскую тайну, трехгодичным сроком давности. Так, ФАС Московского округа в постановлении от 27.08.07 № КА-А40/8260-07 указал, что согласно нормам гражданского законодательства любое взыскание может быть произведено в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Требование пристава, касающееся представления справки о движении денежных средств по счету с момента его открытия, незаконно, ведь счет мог быть открыт много лет назад.

Раскрытие информации органам предварительного следствия

Согласно абз. 2 ст. 26 Закона о банках информация, составляющая банковскую тайну, может быть раскрыта органам предварительного следствия с согласия руководителя следственного органа и только по делам, находящимся в их производстве.

При этом если для расследования требуются оригиналы документов с данными о вкладах и счетах граждан, их выемка в банках производится на основании судебного решения (подп. 7 п. 2 ст. 29, п. 3 ст. 183 УПК РФ).

Конституционный Суд РФ в Определении от 19.01.05. № 10-О сформулировал дополнительные условия законности проведения выемки в кредитных организациях:

    выемка документов, содержащих информацию о вкладах и счетах в банках и иных кредитных организациях допустима, если эта информация имеет непосредственное отношение к обстоятельствам конкретного уголовного дела

    выемка документов не должна приводить к получению сводной информации о всех клиентах банка

    следователь не вправе запрашивать информацию о счетах и вкладах, если такая информация не связана с необходимостью установления обстоятельств, значимых для расследования по конкретному уголовному делу, а кредитные организации, в свою очередь, не обязаны в этих случаях передавать органам следствия соответствующую информацию.

Раскрытие информации органам внутренних дел

Согласно абз. 3 ст. 26 Закона о банках соответствии с законодательством РФ справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Очевидно, что данное положение противоречит по смыслу абз. 2 ст. 26 Закона. В то время как органам предварительного расследования банковская тайна может быть раскрыта лишь с согласия вышестоящего начальства и суда и только при наличии возбужденного уголовного дела, органы внутренних дел могут получать к ней доступ, по сути, произвольно.

Присутствие в норме формулировки «в соответствии с законодательством РФ» как ограничения, по сути, бессмысленно. Ни Закон РФ от 18.04.91 № 1026-1 «О милиции», ни Федеральный закон от 12.08.95 № 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности», ни иные федеральные законы указаний на права органов внутренних дел по получению доступа к банковской тайне, не содержат.

Между тем, суды встают на сторону органов внутренних дел, не вдаваясь в тонкости упомянутой формулировки.

Так, Девятый арбитражный апелляционный суд в постановлении от 16.10.07 по делу № А40-19940/07-29-162 указал, что ответчик (банк) правомерно предоставил Департаменту по борьбе с организованной преступностью МВД России на основании его письменного запроса информацию об открытии счетов, отражающих движение денежных средств по счетам, отражающих внесение на счета и получение со счета наличных денежных средств.

Раскрытие информации Росфинмониторингу

Как следует из абз. 6 ст. 26 Закона о банках, информацию по операциям юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан у кредитных организаций может запросить уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем (таким органом в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23.06.04 № 307 является Росфинмониторинг).

Случаи, порядок и объем предоставления Росфинмониторингу такой информации регламентированы Федеральным законом 07.08.01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Следуя требованиям ст. 6 и 7 Закона, банк самостоятельно передает уполномоченному органу данные об совершенной лицом операции, если она относится к операциям, подлежащим обязательному контролю, либо если вызывает подозрения у банка.

Кроме того, передача такой информации возможна по письменному запросу Росфинмониторинга (подп. 5 п. 1 ст. 7 Закона).

В свою очередь, Росфинмониторинг наделен полномочиями по предоставлению информации правоохранительным органам РФ в соответствии с их компетенцией (ст. 8 Закона), а также компетентным органам иностранных государств по их запросам или по собственной инициативе в порядке и на основаниях, которые предусмотрены международными договорами РФ (ст. 10).

Раскрытие информации бюро кредитных историй

Как следует из абз. 12 ст. 26 Закона о банках информация по операциям юридических лиц, предпринимателей и граждан с их согласия представляется банками в бюро кредитных историй в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с бюро договором.

Ключевыми моментами раскрытия информации по данному основанию являются: обязательное согласие на предоставление такой информации со стороны субъекта кредитной истории и ограниченный объем сведений, касающихся его заемных обязательств.

Последствия разглашения банковской тайны

Если раскрытие конфиденциальной информации о клиентах представляет собой обеспечение доступа к ней при определенных условиях и санкционировано законом, то ее разглашение - противоправное предание огласке этих сведений, передача их другому лицу (лицам), не допущенным к обладанию ими, или неограниченному кругу лиц.

Часть 10 ст. 26 Закона о банках предусматривает ответственность владельцев и пользователей банковской тайны за ее разглашение. В частности, ответственность несут ЦБ РФ, Агентство по страхованию вкладов, Росфинмониторинг, кредитные, аудиторские и иные организации, а также их должностные лица и их работники.

Ответственность других органов и их должностных лиц, которые могут иметь доступ к банковской тайне (например, инспекторов Счетной палаты, таможенных органов), установлена в законах, регламентирующих их профессиональную деятельность.

За разглашение банковской тайны законодательством РФ предусмотрена гражданско-правовая, административная и уголовная ответственность.

Гражданско-правовая ответственность

Согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Механизм привлечения к гражданско-правовой ответственности включает в себя необходимость обращение в арбитражный суд, что, в свою очередь, влечет необходимость доказывать факт разглашения банковской тайны, факт причинения убытков и причинно-следственную связь между ними, что в подавляющем большинстве случаев представляется маловероятным.

Административная ответственность

Непосредственно за разглашение банковской тайны административная ответственность не предусмотрена. Теоретически совершение подобных действий сотрудниками банка можно квалифицировать по п. 2 ст. 15.26 «Нарушение кредитной организацией установленных Банком России нормативов и иных обязательных требований» КоАП РФ. Однако проведенный нами анализ показал, что практика применения указанной нормы подобным образом отсутствует.

Еще одна статья КоАП РФ, которая теоретически могла бы применяться в отношении недобросовестных банковских служащих (ст. 13.14), устанавливает ответственность за разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, когда это влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к ней в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей.

Однако практика применения ст. 13.14 КоАП к лицам, разгласившим банковскую тайну, также отсутствует. Во многом это объясняется тем, что большинство случаев разглашения банковской тайны охватывается составом ч. 2, 3 и 4 ст. 183 УК РФ (незаконные разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе).

Уголовная ответственность

Незаконное разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, предусмотрена ч. 2, 3 и 4 ст. 183 УК РФ.

Указанная статья предусматривает максимально возможное наказание по ч. 2 (без отягчающих обстоятельств) – лишение свободы на срок до 3 лет, по ч. 3 (квалифицированный состав – при наличии крупного ущерба, т.е. ущерба в размере 250 000 руб., либо корыстной заинтересованности) – лишение свободы на срок до пяти лет, а по ч. 4 (при наличии тяжких последствий) – лишение свободы на срок до десяти лет.

Однако по понятным причинам (относительно узкий круг общественных отношений, т.е. банковская сфера, достаточно высокая латентность и трудности доказывания) практика привлечения к ответственности по ст. 183 пока наработана слабо. Так, по данным статистики Судебного департамента при Верховном Суде РФ, всего по ч. 2–4 ст. 183 УК РФ (незаконные разглашение и использование банковской, коммерческой или налоговой тайны) в 2008 г. было осуждено 14 человек, из них 7 - к лишению свободы условно, в I полугодии 2009 г. - соответственно, 8 и 4.

В качестве одного из свежих примеров можно привести приговор Тюменского областного суда, вынесенный в августе этого года 15 участникам организованной преступной группы. Суд признал их виновными в мошенничестве, совершенном организованной группой, в особо крупном размере (ч. 4 ст. 159 УК РФ) и незаконном получении и разглашении сведений, составляющих банковскую тайну (ч. 3 ст. 183).

Как установило следствие, в марте 2006 г. руководитель преступной группы и его ранее судимые знакомые разработали схему хищения денег, основанную на особенностях использования банковских кредитных карт.

Завербовав сотрудников ряда почтовых отделений г. Тюмени, а также трудоустроив в одно из отделений почтамта г. Омска участницу группировки, преступники перехватывали заказные письма с конфиденциальной информацией о заключении договоров на кредитное обслуживание по картам, которые банк «Русский Стандарт» высылал своим клиентам. Кроме того, доступ аферистов к анкетным данным кредитополучателей обеспечивали продавец-консультант одного из магазинов сотовой связи г. Екатеринбурга и кредитный эксперт.

Используя эти сведения, менеджеры представительств ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Тюмени и в г. Омске, также вовлеченные в деятельность криминальной группировки, вносили в электронную клиентскую базу банка ложные данные о личности кредиторов.

После этого другие члены группы под видом клиентов банка получали секретные коды доступа для активации кредитных карт. После этого они снимали денежные средства с банковских счетов граждан через банкоматы в Тюменской, Свердловской, Омской и Курганской областях. Всего таким образом участники организованной преступной группы похитили свыше 10 млн руб.

Лидеры преступной группы и ее наиболее активные участники были осуждены к лишению свободы на сроки от 5,5 до 8 лет. Остальные члены группы получили от 2 до 5,5 лет лишения свободы условно. Кроме того, с членов преступной группы взыскан ущерб, причиненный ЗАО «Банк Русский Стандарт».◄

Выводы

Институт банковской тайны в последнее время подвергается значительному давлению со стороны мирового сообщества и властей отдельных государств под флагом борьбы с финансовым кризисом и уклонением от уплаты налогов. Однако по сей день информация, составляющая банковскую тайну, защищена от произвольного доступа со стороны третьих лиц, в том числе, государственных органов и международных организаций.

В России перечень госорганов, которым может быть раскрыта конфиденциальная информация, касающаяся клиентов банка, довольно широкий. При этом наряду с «классическими» основаниями для раскрытия информации (по решению суда, по запросу органа финансовой разведки.) имеются и такие, которые вряд ли можно считать отвечающими балансу частных и публичных интересов в сфере банковской тайны (например, фактически произвольное право органов внутренних дел на получение банковской информации либо уже ставшее привычным и молчаливо одобряемое властями расширительное толкование налоговыми органами своих полномочий).

Комментарии

    08.04.2013 Линар

    Добрый день!

    Может ли банк узнать информацию о наличии движимого и недвижимого имущества физического лица в налоговом органе при получении от него согласия? Узнать о налоговых выплатах по ним (периодичность, суммы и пр.)?
    Эта информация бывает полезной при оценке кредитоплатежности физического лица?

    Ответить

    15.04.2013 катерина

    Кто и как может узнать об операциях с монетами из драг.металлов?
    Кем и когда они были куплены или проданы?
    Счет в банке не открыт.

    Ответить

    23.04.2013 Людмила

    Банк запросил с нашей организации такие сведения: договора с клиентами и их реквизиты,с какого расчетного счета платим налоги, баланс за 1 кв. 2013 г., протоколы на распределение дивидендов и многое другое нужно предоставить в течении 5 дней.
    Если мы не предоставим,то что будет.
    У нас клиент банк, которым мы пользуемся, находится у них, налоги платим, все нормально, у нас банк раз в год проверял кассу, а теперь запрос, который кажется подозрительным.

    Ответить

    10.06.2013 Ирина

    Добрый день!
    Нашим банком получен запрос от органов следствия, где запрашивается информация по IP адресу юр лица.
    Должны ли мы предоставлять такую информацию?

    Ответить

    Ирина,
    В Вашем вопросе не конкретизировано, о какой юрисдикции идет речь. Если проблема касается запроса сотрудника российских правоохранительных органов в российский же банк, то нужно учитывать следующее:

    Во-первых, необходимо уточнить основание, на котором запрашивается информация – это может быть получение информации в ходе оперативно-розыскной деятельности, доследственной проверки по сообщению о преступлении, в порядке предварительного расследования (дознания или предварительного следствия) или административного производства:

    — Запрос информации в порядке оперативно-розыскной деятельности осуществляется как до, так и после возбуждения уголовного дела, например, в порядке «наведения справок» .

    — Доследственная проверка также предусматривает возможность запроса информации до возбуждения уголовного дела. При этом отдельно предусмотрено право органов полиции получать необходимую информацию для проверки сообщений об относящихся к их компетенции преступлений, административных правонарушений, а также для выявления и пресечения налоговых преступлений .

    — В порядке предварительного расследования возбужденных уголовных дел информация может быть получена в порядке обыска, выемки на основании постановления следователя, причем выемка документов, составляющих банковскую тайну, возможна только по решению суда. Получение информации в виде справки по операциям и счетам из банка требует согласия руководителя следственного органа .

    — В ходе производства по делам об административных правонарушениях истребование необходимых сведений осуществляется на основании определения компетентного должностного лица .

    Далее, во-вторых, необходимо учесть, что на порядок предоставления информации влияет, является ли запрашиваемая информация банковской тайной или нет .
    По смыслу закона запрашиваемая в Вашем случае информация сама по себе обычно НЕ относится к банковской тайне, поскольку не может признаваться сведениями «об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов».
    Однако во внутренних правилах банка понятие банковской тайны может быть расширено по сравнению с законом – информация об IP-адресе клиента в Вашем конкретном банке может быть прямо отнесена к «иным сведениям, устанавливаемым кредитной организацией», например, в рамках отношений интернет-банкинга .
    Если во внутренних правилах информация об IP-адресе клиента отнесена к банковской тайне, то фактически на «запрос» соответствующей информации можно не отвечать , поскольку данные сведения сами по себе невозможно оформить в виде «справки по операциям и счетам», а иная форма предоставления банковской тайны по простому запросу законодательством не предусмотрена.
    При наличии сомнений в том, является ли запрашиваемая информация банковской тайной, возможно, информацию целесообразно не предоставлять, поскольку ответственность за её непредоставление менее строгая, чем последствия незаконного разглашения банковской тайны и связанные репутационные риски.

    Наконец, в-третьих, разумеется, следует оценивать и техническую возможность предоставления запрошенной информации.
    Исходя из изложенного, для ответа на Ваш вопрос требуется выяснить отмеченные выше моменты.
    ———————————————————————————————
    ст.2, 6, 7 Федерального закона от 12.08.1995 N 144-ФЗ «Об оперативно-розыскной деятельности», п.10 ч.1 ст.13 Федерального закона от 07.02.2011 N 3-ФЗ «О полиции».
    ст.144 УПК РФ, п.4 ч.1 ст.13 Федерального закона от 07.02.2011 N 3-ФЗ «О полиции».
    п.7 ч.2 ст.29, ст.182, 183 УПК РФ, ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
    ст.26.10 КоАП РФ.
    п.1 ст.857 ГК РФ, ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».
    ст.19.7 КоАП РФ, ст.183 УК РФ, п.3 ст.857 ГК РФ.

    Ответить

    01.07.2013 лариса

    Добрый!
    Имеет ли право банк оповещать сотрудников моего предприятия, имеющих кредиты в данном банке, о сумме моей задолженности и просить их уведомить меня о недоплате (данные люди мною как контактные лица при составлении договора не указывались)? Как я могу отстоять свои права о неразглашении личной информации?
    За недоплату в 200 рублей мне стыдно появляться на рабочем месте.

    Ответить

    10.01.2014 Людмила

    Клиент по телефону обратился в Банк с просьбой дать информацию о состоянии своего счета по вкладу. Можно ли сотруднику дать данную информацию? Если да, на основании каких документов предоставляется данная информация?

    Ответить

    Данный вопрос следует задать конкретному банку.

    Если же говорить в общем, то в зависимости от внутренних правил и в установленном порядке банк может предоставить информацию по счету. Например, такая информация по карточному счету может быть сообщена по телефону человеку, способному ответить на ряд вопросов сотрудника банка, таких как номер счета, паспортные данные, кодовое слово, данные о последней операции, совершенной с физическим присутствием владельца карты.

    Ответить

    28.02.2014 Антон

    Добрый день!
    Платил за учебу в вузе в одном из отделений банка. Учеба закончилась, недавно получил диплом. Но в бухгалтерии сказали, что мной недоплачена некоторая сумма денег. К сожалению, платежки не сохранились.
    Можно ли в банке запросить справку о всех совершенных операциях в пользу учебного заведения?

    Ответить

    18.03.2014 Анна

    Имеет ли право коммерческий банк передавать данные коллекторской фирме?

    Ответить

    31.03.2014 Людмила

    Добрый вечер.
    На днях обратилась в банк “Советский”, чтобы получить перевод “Золотая Корона”. Для получения перевода (6 тыс. руб) меня попросили выдать немало информации о себе: семейное положение, включая наличие детей, уровень образования, место работы, доход, место проживания, телефон и электронный адрес. Из банка ушла ни с чем, так как отказала заполнять анкеты (со мной был маленький ребенок и ждать даже начала этой бумажной волокиты он не захотел).
    У меня вопрос: имеет ли вообще банк запрашивать так много информации обо мне? Ведь я всего лишь получаю денежный перевод. Не беру и не собираюсь вступать с ними в кредитные отношения. Не желаю, чтобы мне потом звонили отправляли смс и письма с различными предложениями.
    Итог, возможно ли получить свой перевод не заполняя этих анкет? Если да, то на какие законодательные акты ссылаться?
    С уважением, Людмила.

    Ответить

    02.04.2014 Дмитрий Белых

    Здравствуйте.

    Для получения денежного перевода достаточно паспорта гражданина РФ. В нем содержатся все сведения, которые банки должны собирать для идентификации клиента, а именно: Ф.И.О., гражданство, дата рождения, реквизиты паспорта, адрес места жительства. Контактный номер телефона и ИНН сообщаются при наличии (подп.1 п.1, п.1.4 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, Приложение 1 к Положению Банка России от 19 августа 2004 г. N 262-П “Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”).

    В данной ситуации вы можете просто обратиться в другой банк.

    Если же хотите искать правду, то попросите у банка письменный отказ в выдаче средств. Помимо этого, вы можете связаться напрямую с оператором системы “Золотая Корона” (контакты) и попытаться получить от него письменные пояснения по данной ситуации, учитывая, что в его внутренних документах содержатся правила, которые при первом рассмотрении не вполне соответствуют российскому законодательству. Например, несмотря на то, что закон содержит исчерпывающий перечень информации, запрашиваемой для идентификации клиента, раздел 6 ПОЛИТИКИ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» В ОБЛАСТИ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ЛЕГАЛИЗАЦИИ(ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА от 19 декабря 2013 года указывает, что объемы информации, устанавливаемой в целях идентификации КЛИЕНТОВ, определяются УЧАСТНИКОМ/ПАРТНЕРОМ дифференцированно в зависимости от характера и особенностей осуществляемых банковских операций, от предполагаемой продолжительности договорных отношений с КЛИЕНТОМ, предполагаемого объема операций КЛИЕНТА. Кроме того, в разделе 7 указанного документа содержится не соответствующее российскому закону разделение идентификации клиента на два вида: “идентификация КЛИЕНТА в стандартных объемах” и “более полная идентификация”.

    Ответить

    02.04.2014 Людмила

    Огромное спасибо за столь скорый ответ

    Ответить

    14.04.2014 ЭЛЬВИРА

    Добрый день,

    На карточный счет поступили ден. ср-ва. Мне понадобилась информация о том, откуда именно поступили данные деньги. Банк не предоставляет подобную информацию, предлагают сделать выписку по счету, в которой есть исключительно сумма и дата прихода денег (данная информация меня не интересует). Либо предлагают сделать справку по счету и по данному платежу (стоимость данной услуги 100 рублей)
    Законно ли это?

    Ответить

    18.12.2014 Tik tak

    Добрый день, мой отец брал кредит в банке, по которому сейчас не может платить или платит с большими просрочками.
    Может ли данный банк сообщать эту информацию в организацию, в которой я работаю? Я не являюсь дополнительным контактным лицом, никем в этих договорах. Могут ли из данного банка позвонить на мое место работы?

    Ответить

    18.07.2014 Владимир

    Вправе ли банк включать в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его личных данных третьим лицам? Как известно, в противном случае кредит вам не дадут.

    Ответить

    Здравствуйте,
    также Вы можете почитать в базе КонсультантПлюс консультацию по вопросу “Имеет ли право банк оповещать коллег заемщика, имеющих кредиты в данном банке, о сумме его задолженности по потребительскому кредиту и просить их уведомить заемщика о недоплате (если данные третьи лица как контактные лица при составлении договора не указывались)?”

    Ответить

    29.07.2014 Василий

    Добрый день.

    Подскажите, могу ли я направить письмо в БКИ о неразглашении информации по платежам одного из банков, которые выдавали мне кредит? И как это сделать, если это возможно?

    Ответить

    Здравствуйте.

    Направить, конечно, можете (читайте ст.8 Закона “О кредитных историях”), НО почти уверен, что получите отказ, поскольку Ваше согласие на предоставление информации в БКИ либо вообще не требуется (ч.3 ст.5), либо, если требуется (ч.4 ст.5), то, наверняка, в подписанных документах Вы такое согласие предоставили.

    Ответить

    11.08.2014 Alexandr

    Согласно закону РФ “О банковской тайне”, иностранные физические и юридические лица, не резиденты РФ и постоянно проживающие за рубежом, и открывшие счета в российском банке, не рискуют тем, что их персональные данные и информация по счетам попадут к третьим лицам – контрольным органам иностранных государств? Или возможны варианты, когда информацию предоставляют?

    Ответить

    11.08.2014 Expert

    Возможны варианты – ч.12 ст.26 Закона о банках, ч.2 ст.10 Закона о противодействии легализации.

    Ответить

    09.09.2014 Ольга

    Добрый день,

    Недавно узнала, что одна дама, работающая в банке, разносит информацию о движении денежных средств на моей зарплатной карте, о сумме на карте, мне это не нравится.

    Скажите, пожалуйста, могут ли работники банка в личной беседе со своими друзьями рассказывать, сколько денег на счете у клиента, ведь при поступлении на работу все подписывают договоры о неразглашении информации банка, или им все можно, и это безнаказанно. Как это пресечь?

    Ответить

    17.09.2014 Екатерина

    Здравствуйте.
    Может ли коммерческий банк при оформлении кредита узнать о наличие кредита в сбербанке? Правомерно ли это?

    Ответить

    24.10.2014 Итс ми

    Ок,
    Может ли Банк и его Партнер обмениваться информацией о номерах счетов третьего лица для облегчения расчетов/возвратов третьего лица с использованием этих счетов?

    Ответить

    15.10.2014 Алексей

    Уважаемые коллеги!
    Прошу помочь советом, если есть мнение на данную ситуацию.
    Фабула дела такова.
    1. В один из банков г. Москвы был сдан исполнительный лист.
    2. Как известно, в силу части 5 статьи 70 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя. Банк выставил инкассо только через три, и за отсутствием денежных средств (которые в день предъявления листа)
    3. За два месяца банк исполнил 5-ую часть требования исп. листа. При этом на валютные счета должника Банк инкассо не выставлял и не указал о их существовании, хотя денежные средства в валюте ЕВРО, долларах США на валютных счетах были.
    4. Мы достоверно знаем, что на счета должника перечислялись денежные средства от третьих лиц в объеме более чем достаточном для погашения требований по исполнительному листу.
    5. Несмотря на наличие денежных средств у должника на рублевых и валютных счетах убеждены, что Банк способствует своему клиенту в списании денежных средств в нарушении очередности списания согласно ст. 855 ГК РФ.
    6. При этом Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» при обращении взыскателя с исполнительным листом непосредственно в банк не разделяет денежные средства на средства в рублях РФ и средства в иностранной валюте (мнение при анализе ФЗ № 229).
    6. Вопросы:
    6.1. Должен ли банк проводить конвертацию валют с валютных счетов должника (из евро, доллара в рубли) для списания в пользу взыскателя по инкассо, если сумма долга в рублях?
    6.2. Можно ли проверить движение денежных средств по расчетному счету должника (с назначением платежа) или отражается ли данная информация в территориальном подразделении ЦБ РФ (ОПЕРУ г. Москвы, обслуживающим корреспондентский счет Банка)?
    Последний вопрос связан с тем, что в случае подачи иска в суд к Банку, есть риск того, что Банк может предоставить недостоверные данные, скрыв информацию о поступлении денежных средств на счета должника.

    Коллеги, спасибо за любую информацию и мнение!

    Ответить

    15.10.2014 Алексей

    Олег, спасибо большое за совет!
    Правильно Вы пишите, что в ЦБ (ОПЕРУ) есть смысл обратиться с заявлением о предоставлением таких сведений и, естественно, последует отказ, но это будет основанием в суде по ст. 66 АПК РФ истребовать данную информацию как доказательство в случае заявления о фальсификации доказательств с моей стороны, тогда суд, по идее, для проверки заявления по 161 АПК РФ должен удовлетворить данное ходатайство и истребовать сведения.
    Я посмотрел «Положение о платежной системе Банка России» (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П). В нем установлено, что при отправке Банком реестра оплаты через ОПЕРУ Банк формирует в электронном виде все платежи своих клиентов, может есть надежда, что это можно вытащить, если привлечь третьим лицом ЦБ РФ в суде.

    Ещё раз благодарю, в мнениях и суждениях может родиться истина!

    Ответить

    30.10.2014 Ольга

    Может ли банк выдать выписку юрлицу по перечислениям этого юрлица конкретному работнику (в рамках зарплатного проекта)?

    Ответить

    31.10.2014 Ольга

    Добрый день,
    подскажите, пожалуйста. В нашей организации начал работать зарплатный проект, согласно которому организация передала обслуживающему банку сведения о счетах всех сотрудников, открытых в других банках, для централизованного перечисления на них этим банком заработной платы.
    Правомерны ли действия организации, если сотрудники не были предварительно уведомлены об этом?
    Спасибо!

    Ответить

В настоящее время перечень запрашиваемой банками информации сравним разве что с данными, которые требует от компаний и ИП налоговая инспекция. БУХ.1С разобрался с тем, какие документы могут быть запрошены банками на законных основаниях, и какие последствия ожидают клиентов за их непредставление.

Какие документы требуют банки на основании 115-ФЗ

Банковскую деятельность регулирует огромное число всевозможных законов и подзаконных актов. Один из таких документов – Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Во исполнение этого закона и, ссылаясь на его же нормы, банки требуют у клиентов массу разнообразной документации. Клиентам порой кажется, что запрашиваемые данные вообще никак не касаются деятельности банков и не затрагивают интересы государства. Но банкам кажется другое. К примеру, банки, проверяя чистоту сделок, запрашивают документы по стандартным договорам, которые организации заключают уже на протяжении многих лет. По мнению клиентов, такие требования банков, как минимум, являются странными, а, как максимум – противоречат действующему законодательству. В частности, например, в тех случаях, когда запрашиваемая информация составляет охраняемые законом сведения.

Шпаргалка по статье от редакции БУХ.1С для тех, к кого нет времени

1. В настоящее время банки требуют у клиентов массу разнообразной документации, проверяя чистоту сделок.

2.Идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными, требуют Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положение Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

3. П.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

4. Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено.

Действительно, порой банки требуют предоставления персональных сведений работников организаций, бухгалтерский баланс, сведения об уплаченных налогах и т.п. Само собой, подобные запросы вызывают у клиентов массу негодования.


Как мы видим, перечень документации весьма обширен, а в некоторых случаях он может оказаться еще больше. Причем времени на подготовку и сдачу этих документов дается подчас слишком мало, что обусловливает еще большее недовольство клиентов и их справедливое возмущение.

В связи с этим напрашивается логичный вопрос: имеют ли банки законное право требовать с клиентов все эти документы?

Законны ли требования банков о представлении документации

Как поясняют сами банки, в подобных объемах документы ими запрашиваются не просто так. Это не их личная прихоть, а требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов….» и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П «Об идентификации клиентов…».

Эти НПА обязывают кредитные организации идентифицировать не только самого клиента, но и проверять и фиксировать все совершаемые им сделки, которые банкам кажутся подозрительными. И если клиента можно проверить на этапе открытия ему банковского счета, то проверить чистоту сделки банк может только на стадии совершения денежных расчетов.

Что конкретно говорится в данных нормативных документах? Например, ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ гласит, что при проведении идентификации клиента, его представителя, выгодоприобретателя, а также обновлении информации о них банки вправе требовать представления соответствующих документов.

В их перечень входят документы удостоверяющие личность, учредительные документы, документы о государственной регистрации юридического лица (индивидуального предпринимателя). Также банком могут быть запрошены и иные документы, необходимые для исполнения требований законодательства.

А п.14 ст.7 Закона № 115-ФЗ устанавливает обязанность клиентов предоставлять информацию, необходимую для исполнения банками требований законодательства.

Приложение 2 к Положению Банка России № 499-П содержит подпункты 2.7 – 2.9, которые конкретизируют полномочия кредитных организаций по истребованию документации и сведений от клиентов.

Так, пп. 2.7. устанавливает, что банк вправе требовать от своих клиентов сведения и документы о финансовом положении, включая бухгалтерскую отчетность и налоговые декларации. При этом кредитная организация в правилах своего внутреннего контроля самостоятельно определяет количество и виды документов, которые она использует в целях определения финансового положения клиента.

В пп. 2.8. указано, что банк может истребовать сведения о деловой репутации клиента и отзывы о нем других организаций, имеющих с ним деловые отношения. Кредитная организация в правилах внутреннего контроля может также самостоятельно определить и иной вид документов, которые могут быть использованы в целях определения деловой репутации клиента.

Наконец, пп.2.9. разрешает истребовать сведения об источниках происхождения денежных средств и иного имущества клиента. Перечень таких сведений опять же не является исчерпывающим.

Анализ Федерального закона от 07.08.2001 №115 и Положения Банка России от 15.10.15 № 499-П позволяет прийти к выводу о том, что право банков на истребование документации вообще практически ничем не ограничено. По крайней мере, законодательство никаких подобных ограничений не содержит, как не содержит и точный список документов, которые должны быть предоставлены по требованию кредитной организации.

Получается, что банки вправе запрашивать абсолютно любую документацию и в любом объеме. Так ли это на самом деле? БУХ.1С попросил прояснить ситуацию руководителя отдела юридического сопровождения профучастников фондового рынка ГК «ФИНАМ» Сергея Володькина .

Какие документы могут запрашивать банки во исполнение требований закона о противодействии легализации преступных доходов?

Любые документы, которые банки пропишут у себя в правилах внутреннего контроля. И обычно это открытый перечень, т.к. изначально невозможно определить полный список документов, который может понадобиться для того, чтобы определить, осуществляется данная операция с целью легализации преступных доходов или нет. Т.е. любые документы, которые могут потребоваться для анализа конкретной операции или деятельности клиента в целом.

Могут ли банки требовать информацию, содержащую личные данные третьих лиц? Например, личные данные сотрудников фирмы-клиента банка?

По закону банки обязаны идентифицировать представителя клиента (включая единоличный исполнительный орган), выгодоприобретателя клиента. А также принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Если это все физические лица (а бенефициарный владелец – это только физлицо), и неважно, являются ли они сотрудниками фирмы или нет, то банки обязаны требовать информацию, содержащую их личные данные.

Какие сроки подачи запрашиваемых банком документов установлены законом?

По некоторым данным сроки установлены, по другим - в нормативке написано, что банки устанавливают их сами. ЦБ считает нормальным сроком 3-7 дней, обычно банки такие сроки и устанавливают. Если банк устанавливает большие сроки, ЦБ считает, что это сделано специально, чтобы помочь клиенту уклониться от процедур Федерального закона от 07.08.2001 №115.

Что будет, если не представить запрашиваемые банком сведения?

Непредставление клиентом информации, необходимой для реализации кредитной организацией требований закона, может являться основанием для отказа в проведении операции. Если банк отказал уже два и более раз – он обязан расторгнуть договор и закрыть счет клиента. Организация автоматически попадает в черный список, который ЦБ рассылается по банкам и велика вероятность, что такой организации больше ни один банк счет не откроет.

Также банк может отключить систему дистанционного обслуживания (Интернет-банк). Тогда клиент сможет распоряжаться счетом только посредством подачи бумажных платежек, что не слишком удобно, когда клиент находится, например, во Владивостоке, а банк – в Москве. И даже если клиент принесет такую бумажную платежку, банк всегда сможет воспользоваться правом на отказ в проведении операции.

Итак, получается, банки не только вправе истребовать с клиентов документы, но это является их обязанностью. Если этого не делать, банк могут оштрафовать на значительную сумму. Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

По данной статье штрафы могут достигать 1 млн рублей, а деятельность банка может приостанавливаться на срок до 90 суток. Как следствие, у кредитного учреждения может быть отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Понятно, что банки пытаются обезопасить себя и стараются досконально проверять совершаемые клиентами расчеты. Выходит, что направление клиентам писем о представлении информации - обычная практика кредитных учреждений, связанная с соблюдением законов РФ и требований Центробанка России.

То, что банки могут истребовать у своих клиентов практически ничем неограниченный объем документов, БУХ.1С подтвердили и в Ассоциации российских банков (АРБ).

Как нам рассказала главный специалист правового департамента АРБ Вероника Кинсбурская , закон не регулирует вопрос о том, какие именно документы и сведения подлежат истребованию у физических и юридических лиц в целях проверки их непричастности к экстремистской деятельности или терроризму. Также закон не определяет порядок проведения кредитными организациями проверок деятельности своих клиентов. Что именно затребовать и как именно проверять клиентов, банк решает самостоятельно:

Точный перечень истребуемых у клиента документов и сведений, порядок проведения проверки клиента, в том числе процедура и сроки представления запрошенных документов в банк, а также порядок фиксирования полученной от клиента информации устанавливаются каждой кредитной организацией самостоятельно. Они прописываются в правилах внутреннего контроля.

Если у банка возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях отмывания доходов или финансирования терроризма, банк может запросить у клиента подробные сведения о целях деятельности клиента, деловой репутации, целях совершения конкретной операции и источниках происхождения денег.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 115-ФЗ, операция с денежными средствами подлежит обязательному контролю в случае, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Но при этом контролю подлежат и все прочие подозрительные операции.

Проверка деятельности клиента и совершаемых им операций может проводиться при наличии у сотрудников банка субъективных подозрений в том, что конкретная операция осуществляется в целях отмывания доходов, или финансирования терроризма. Соответствующее право предоставлено банкам в п. 3 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

В случае непредставления клиентом информации, необходимой для его проверки, банк может заблокировать счет, приостановить расходную операцию, отказаться от заключения договора, или же расторгнуть договор банковского счета (вклада) с таким клиентом.

БУХ.1С теперь в мессенджере Telegram! Присоединиться к каналу можно по ссылке: https://t.me/buhru (или набрать@buhru в строке поиска в Telegram).

Страдают во всей этой ситуации, конечно же, добросовестные клиенты, которые ведут торговую или производственную деятельность и никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег. Зачастую объем запрашиваемой банком информации оказывается настолько велик, что в назначенные сроки представить документы не получается чисто физически.

Как поступать в подобных ситуациях клиентам банков? Вот такой совет дает генеральный директор консалтингового центра «Профдело» Татьяна Никанорова :

Банки должны принимать соответствующие меры, чтобы предотвратить незаконные операции. Мы понимаем, что для этого они могут запрашивать практически любые документы и в любом количестве. Бухгалтерам известны банки, которые требуют чрезмерно много. Если не представить документы в полном объеме, банк может закрыть расчетный счет. И тут кроется подвох: закрытие счета по такому основанию часто подразумевает повышенный тариф на вывод средств с расчетного счета в другой банк. Это до 10% от суммы. Можно, конечно, жаловаться в ЦБ РФ, а он уже будет определять, правомерен ли был запрос из банка или нет. Моя рекомендация для «белых» фирм: если вы получаете избыточный запрос, срочно выводите из такого банка деньги и открывайте счет в другом месте.

Можно сделать вывод, что клиентам придется исполнять требования банков о представлении документов и информации. И если имеется такая возможность, документы лучше направлять в полном объеме и точно в срок. Если же такая возможность отсутствует, а банк требует все чаще и больше, разумнее не дожидаться закрытия счета и перейти на обслуживание в другую кредитную организацию.

Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Нарушается ли банковская тайна при передачи информации коллекторам
  • Какова ответственность за нарушение банковской тайны

Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»

Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:

  • Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»
  • Гражданский кодекс Российской Федерации

Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:

  • Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
  • Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
  • Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
  • Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
  • Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
  • Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
  • Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.

говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

  • Суды;
  • Налоговая инспекция;
  • Росфинмониторинг;
  • Счетная палата РФ;
  • Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
  • Таможенная служба;
  • Пенсионный Фонд России (ПФР);
  • Фонд социального страхования РФ (ФСС);
  • МВД (при расследовании налоговых преступлений).
  • Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).


Разглашение банковской тайны о физических лицах

Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:

  • Служба судебных приставов;
  • Центральный банк Российской Федерации;
  • Агентство по страхованию вкладов;
  • Следственные органы.

Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.

Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:

  • В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
  • В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.

В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.

Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

  • Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
  • Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим ), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
  • Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.


Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.


Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ

Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!

Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

  • Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
  • Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
  • Принудительные работы на срок до пяти лет;
  • Лишение свободы сроком до 7 лет.

183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.

Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.