Реклама на портале

Что такое банковская тайна? Сведения, составляющие банковскую тайну. Что делать, если банк заблокировал зарплатную карту В каком случае банк имеет

Согласно закона банк обязан гарантировать своим клиентам тайну банковских счетов, вкладов, кредитов и любых операций по ним.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Нарушается ли банковская тайна при передачи информации коллекторам
  • Какова ответственность за нарушение банковской тайны

Что такое банковская тайна? ФЗ N 395-I «О банках и банковской деятельности»

Банковская тайна – это информация о клиенте, которую банк не имеет право передавать третьим лицам. В данной статье мы подробно расскажем про сведения, составляющие банковскую тайну, в каких ситуациях они могут быть раскрыты компетентным органам. В соответствии со статьей №26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов и корреспондентов банков и других кредитных организаций.

Понятие банковская тайна подразумевает информацию, находящуюся в распоряжении кредитной организации и которая может быть раскрыта третьим лицам только в исключительных случаях, установленных Федеральным законом N 395-I «О банках и банковской деятельности». Задачей любого банка является сохранение конфиденциальности сведений о клиенте. Следует понимать, что утечка информации, например, о сумме накоплений на депозитных вкладах, может вызвать существенные последствия, в частности криминальное преследование владельца вклада с целью наживы или шантажа. В законодательстве России существует два основных документа, в которых закреплено понятие банковской тайны и сведения, ее образующие:

Если проанализировать эти нормативные документы, то можно определить, что к сведениям, составляющим банковскую тайну относится следующая информация:

  • Паспортные данные клиентов банка (для физических лиц);
  • Банковские реквизиты организации (для юридических лиц);
  • Сведения клиентов о наличии собственности и уровне доходов;
  • Факт открытия счета (счетов), его номер и дата открытия, тип счета, валюта счета;
  • Факт наличия средств на счету (деньги, обезличенные металлические счета), сумма, проценты по вкладу, срок договора;
  • Факт наличия кредита, условий погашения и получения, процентная ставка по кредиту;
  • Движение денежных средств на счетах и депозитных вкладах. К такой информации относится пополнение депозита, снятие денег, перевод на собственные счета или счета других лиц.

говорить коротко, то банковская тайна представляет собой любую информацию о банковских клиентах и операциях, которые они совершают со своими счетами.

Разглашение банковской тайны об юридических лицах

Отдельно стоит рассмотреть вопрос защиты банковской тайны и сведений, её составляющих по отношению к юридическим лицам. Законодательные нормы о банковской тайне имеют ряд исключений и в первую очередь это связано с тем, что государственные структуры не смогут в необходимом объеме выполнять свою работу по контролю и финансовому мониторингу за неимением сведений о наличии и движении денежных средств на счетах организаций и предприятий, а суммы денежных средств там, как известно, на порядки больше, чем на счетах физических лиц. По этой причине в определенных случаях (строго прописанных в ФЗ N 395-I и ГК РФ) банковская организация обязана сообщать сведения, составляющую банковскую тайну по запросу уполномоченного органа, а иногда и без запроса в автоматическом режиме, особенно это касается подозрительных сделок и движений денежных средств по счетам юрлиц.

В частности, выписки по счетам индивидуальных предпринимателей и юридических лиц предоставляются банком на основании запросов нижеприведенных государственных служб и структур:

  • Суды;
  • Налоговая инспекция;
  • Росфинмониторинг;
  • Счетная палата РФ;
  • Федеральная Служба судебных приставов (ФССП);
  • Таможенная служба;
  • Пенсионный Фонд России (ПФР);
  • Фонд социального страхования РФ (ФСС);
  • МВД (при расследовании налоговых преступлений).
  • Следственные органы (четырех ведомств МВД, СКП, ФСБ, ФСКН).

Помимо выписок по счетам, банки обязаны предоставлять налоговым службам информацию об открытии или закрытии депозитных вкладов ИП и юридических лиц, сообщить банки обязаны и в случае смены реквизитов вкладов организаций или индивидуальных предпринимателей.

Сведения, составляющие банковскую тайну об юридических лицах, от кредитных организаций по закону имеет право получать и Центральный Банк России.

Есть и негосударственные организации, имеющие право получить данные, составляющие банковскую тайну, например это бюро кредитных историй (БКИ). Но здесь есть одно «но» — сведения о совершаемых банковских операциях могут быть переданы в данную организацию только с согласия клиента (как правило это условие прописано в договоре с банком).


Разглашение банковской тайны о физических лицах

Кому банк может сообщить сведения, составляющие банковскую тайну, о счетах граждан? Сведения, которые представляют собой банковскую тайну, о физических лицах у кредитной организации имеют право запросить следующие службы и госструктуры:

  • Служба судебных приставов;
  • Центральный банк Российской Федерации;
  • Агентство по страхованию вкладов;
  • Следственные органы.

Ни одна кредитная организация не в праве отказать в разглашение банковской тайны о физических лицах вышеозначенным государственным службам и структурам.

Отдельно стоит отметить случай смерти клиента банка, в такой ситуации у кредитной организации появляется необходимость проинформировать связанных с бывшим клиентом лиц (например наследникам) и сообщить им сведения, составляющие банковскую тайну гражданина. Такой информацией могут быть сведения о депозитных вкладах и текущих банковских счетах покойного. В подобных ситуациях банками применяются такие правила:

  • В случае если клиент при жизни не составил завещательное распоряжение, то информация о его банковских счетах будет передана нотариусу, у которого открыто дело о наследстве в связи со смертью этого человека.
  • В случае когда клиент составил при жизни завещательное распоряжение относительно его банковских сбережений (составляется и оформляется прямо в банковском отделении без необходимости заверять у нотариуса), то банковская тайна будет раскрыта перед наследниками, которых гражданин указал в документе-распоряжении.

В настоящее время Федеральная налоговая служба наделена правом запрашивать в банках сведения о закрытии или открытии депозитных вкладов и счетов граждан. Немаловажный момент: запросить информацию о физическом лице, составляющую банковскую тайну, та или иная налоговая инспекция (ИФНС) праве лишь тогда, когда подобный запрос будет согласован с вышестоящим налоговым органом.

Что касается бюро кредитных историй, то сведения о банковских операциях физического лица, составляющие банковскую тайну, могут быть переданы в БКИ только при согласии гражданина. В большинстве случаев, во время подписание договора банковского обслуживания с клиентом, в нем есть пункт относительно того, что гражданин не против того, чтобы предоставить в бюро кредитных историй некоторые сведения, являющиеся банковской тайной.

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

Из сложившейся судебной практики видно, что банковские структуры имеют право передавать долги по кредитам своих клиентов коллекторским фирмам. Но подобные действия можно осуществлять лишь в случае соблюдения ряда условий:

  • Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
  • Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим ), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
  • Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.


Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.


Какова ответственность за нарушение банковской тайны? Ст. 183 УК РФ

Сведения, составляющие банковскую тайну защищаются законом, поэтому уполномоченные лица обязаны сохранять банковскую тайну клиентов. За разглашение подобных сведений законодательством Российской Федерации предусмотрены ответственность, вплоть до уголовной!

Если сотрудник кредитного учреждения допустил нарушение банковской тайны, то клиент имеет полное право потребовать возместить причиненный ему ущерб. Однако доказать факт причинения убытков и их размере, обязан сам пострадавший от разглашения его банковской тайны нерадивыми сотрудниками кредитной организации. Практика показывает, что это сопряжено со определенными сложностями.

Уголовный Кодекс РФ в ст. 183. «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну» определяет, что в зависимости от того, какова тяжесть последствий от разглашения информации содержащей банковскую тайну, виновному могут быть назначены следующие виды наказания:

  • Штраф до 1 500 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;
  • Лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет;
  • Принудительные работы на срок до пяти лет;
  • Лишение свободы сроком до 7 лет.

183 статья УК РФ применяется не только к сотрудникам банковских организаций, она может быть применена и в отношении иных лиц, которые имели доступ к информации, составляющей банковскую тайну, и нарушили её.

Ответственность предусмотрена и для лиц, которые незаконно собирают сведения, составляющие коммерческую, налоговую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.

Сегодня практические каждая компания перешла на безналичный вариант расчёта и выплачивает зарплату своим работникам на пластиковые банковские карты. Этот способ оплаты является не только удобным, но и надёжным.

Он позволяет работодателю сэкономить время и деньги, которые раньше уходили на перевозку наличных в кассу, а сотрудники могут хранить деньги на карте, не боясь, что они где-то денутся.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но несмотря на все удобства зарплатных карт, они имеют и свои минусы. Речь идёт о возможной блокировке карты банком. Почему это происходит? Кому могут заблокировать средства на счету? И что с этим делать?

Законодательная сторона

Может ли банк заблокировать зарплатную карту, зависит от того, было ли об этом указано в документе о сотрудничестве. Обычно кредитная организация прибегает к подобному только при условии, что в одном из пунктов кредитного договора говорится о возможности данного действия.

Блокировка денежных средств происходит чаще всего у тех зарплатных клиентов, которые имеют в конкретном банке займ либо рассрочку. Прибегнуть к подобному действию учреждение может из-за просрочки, с целью дальнейшего получения средств, которые клиент задолжал.

Согласно со , изъятие определённой денежной суммы со счёта клиента может осуществиться исключительно на основании его распоряжения. Если же такого разрешения нет, то списывание средств происходит по решению суда либо в соответствии с договором, где указано о согласии клиента на данную манипуляцию.

Возврат средств с зарплатного счёта обратно в банк осуществляется только по волеизъявлению клиента. Это может быть платёжное соглашение в случае безналичного расчёта, или письменное разрешение на перевод денег в кассу банка.

Такое распоряжение не должно быть написано по требованию учреждения, клиент имеет право сам принимать решение об использовании его зарплатных средств таким образом.

Исходя из закона , ограничить клиента вправе распоряжаться личными средствами банк может на основании наложения ареста в плане финансов.

В некоторых случаях право банка на списание средств клиента предусматривается пунктами зарплатного договора.

При наличии просрочки по кредиту, организация может блокировать денежные поступления, но только в пределах суммы задолженности

Что делать

Заблокировать зарплатную карту банк вправе не только по причине возникшей просрочки по займу.

Блокировка может быть вызвана из-за следующих действий:

  • неправильно набранный ПИН-код более трёх раз;
  • проведение подозрительных операций (поступление средств не связанных с зарплатой);
  • по желанию клиента (утеря карты);
  • карту проглотил и не вернул банкомат.

Что же делать, если банк заблокировал зарплатную карту? В первом случае для разблокировки необходимо посетить ближайшее отделение учреждения, взяв с собой паспорт и ИНН.

Счёт откроется после написания соответствующего заявления. Если ПИН был введён неверно по той причине, что был забыт, в заявлении следует указать о смене карты.

Если карту заблокировали по подозрению в мошенничестве из-за подозрительных транзакций, то восстановить доступ к деньгам можно только при личном посещении офиса кредитного учреждения. В этом случае в заявлении на разблокировку придётся указать из каких источников поступали средства на зарплатный счёт.

При утере либо похищении карты, клиент сам звонит в банк и просит её заблокировать.

Для возобновления доступа к средствам, придётся писать заявление на выдачу новой карты. Сделать это можно как в отделении банка, так и в бухгалтерии предприятия, где вы работаете.

Если зарплатная карта была проглочена банкоматом и не возвращена, то клиенту нужно будет позвонить на горячую линию банка и сообщить о случившемся.

Номер телефона указан на самом терминале самообслуживания. После этого забрать карту можно на следующий день, посетив отделение учреждения, о котором в телефонном разговоре уведомит сотрудник банка.

Решать проблему с блокировкой карты клиент может как самостоятельно, лично посетив отделение банка, так доверив этот вопрос бухгалтерии своего предприятия.

На каком основании банк может заблокировать зарплатную карту

В каком случае банк имеет право заблокировать зарплатную карту, если в договоре не указано о том, что клиент даёт добро на подобные действия?

Снятие средств либо блокировка счёта разрешается при наличии судебного решения, либо на основе иска.

Также часто такие решения принимаются в соответствии с кредитным договором, в котором указывается возможность прибегнуть к подобной манипуляции при возникшей просрочке.

Без решения суда

Прибегнуть к списанию средств клиента либо блокировке карты банк имеет право только по решению суда.

Если это произошло без решения суда, то проводить подобные манипуляции со стороны кредитного учреждения является нарушением закона. В данном случае должнику следует обратиться в суд для отмены действий банка.

В большинстве кредитных договоров банки часто прописывает возможность списывания средств со счёта клиента на безакцепнтной основе.

Речь идёт о конкретных суммах, которые учреждение может при надобности изымать, а именно:

  • комиссии банка;
  • оплата за обслуживание при переводе средств третьим лицам;
  • любые начисления, который клиент обязуется уплатить (пени, проценты, штрафы и пр.);
  • налоги, которые учреждение обязуется высчитывать с клиентов согласно с законодательством РФ;
  • ошибочные финансовые зачисления;
  • просрочка по займу.

Однако следует помнить, что даже при наличии отметки в договоре о праве на безакцептное списание средств, клиент всё равно имеет право оспорит данное решение банка в судебном порядке. В большинстве случаев суд обязует кредитную организацию вернуть средства на счёт.

На основе иска

Блокировка зарплатной карты может произойти со стороны банка на основании судебного иска.

Такого рода финансовый арест накладывается следующими органами:

  • налоговая инспекция;
  • суды;
  • таможенные организации;
  • служба по финансовому мониторингу.

Разблокировать карту в этом случае можно только после снятия ареста. Если средства нужны срочно, то попробуйте лично договориться с кредиторами об отзыве иска без судебного разбирательства.

В противном случае возобновить доступ к средствам можно будет только после всех судебных тяжб и возврата долга.

Основные вопросы процедуры

Заметив что с зарплатной карты стали пропадать средства, у каждого клиента возникает множество вопросов и чтобы получить ответы на них, следует первым делом обратиться в банковское учреждение.

Часто бывает что решение по списанию денег принимается в судебном порядке без участия самого должника и поэтому человек остаётся в неведении.

Списание долга

Банковская организация списывать деньги может на основании решения суда, который был проведён по предъявлении иска от кредитора. Подобные изъятия личных средств могут уходить на уплату алиментов, ссуды, коммунальных задолженностей, налогов и пр.

При этом должник должен знать, что списания банком могут происходить исключительно в размере 50% от начисленной на счёт суммы. Иногда может достигать 70% , но такое бывает редко. Оставшиеся средства он может свободно использовать на личные нужды.

Размер удержаний суд может снизить в случае, если:

  • у должника имеется несовершеннолетний ребёнок (списывается всего 30% );
  • должник является отцом одиночкой (максимальное изъятие до 25% ).

В случае списания с карты всех имеющихся средств, клиенту следует обратиться в банк для выяснения обстоятельств, а если учреждение откажется вернуть часть денег, то нужно обращаться в суд для дальнейших разбирательств и снятии ареста

Можно ли снять деньги

Если карта была заблокирована по инициативе самого клиента, к примеру, по причине утери, то снять средства можно в кассе банка по паспорту. Если карта позже была найдена, то для разблокировки и дальнейшего пользования деньгами, достаточно позвонить в учреждение с просьбой отменить блокировку.

В случае блокировки карты из-за неправильного введения ПИН-кода, нужно обратиться в службу поддержки для выяснения, что делать дальше. Некоторые банки блокируют карты временно, что позволяет воспользоваться средствами по истечении 24 часов .

Другие кредитные организации подразумевают постоянную блокировку и для восстановления доступа к средствам, нужно писать заявление на получение новой карты.

Если деньги нужны срочно и некогда ждать получения новой карты, то снять средства можно в кассе. В одних учреждениях для этого достаточно предъявить паспорт.

В других вместе с паспортом нужно иметь при себе и карту, поэтому, если она утеряна, то снять не получиться. Но большинство банков, к примеру, как , в случае отсутствия карты всё же выдают клиентам деньги, но только при условии написания соответствующего заявления.

Предъявление претензий

Что делать если банк заблокировал карту либо снимает средства без судебного решения и отсутствия искового заявления? Можно ли отменить данное решение и восстановить свободный доступ к личным средствам?

Каждый клиент, столкнувшись с данной проблемой, имеет право оспорить действия банка в суде, подав заявление о неправомерных действиях кредитного учреждения. Если нет желания участвовать в судебных тяготах, можно попробовать решить вопрос с самим банком, предъявив к нему соответствующие претензии в письменном виде.

09 Января 2018, 17:05, вопрос №1865678 Михаил , г. Москва

Свернуть

Ответы юристов (3 )

    Юрист, г. Санкт-Петербург

    Общаться в чате
    • 10,0 рейтинг
    • эксперт

    Добрый день!

    Если клиент банка не явится за остатком в течение 60 дней после того, как банк направил ему уведомление о расторжении договора, либо банк не получил в названный срок указание о переводе денег на другой счет, то средства будут перечислены на специальный счет ЦБ РФ.

    ГК РФ Статья 859. Расторжение договора банковского счета

    3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
    ​В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.

    ​

    Ответ юриста был полезен? + 1 - 0

    Свернуть

    • Адвокат, г. Москва

      Общаться в чате
      • 10,0 рейтинг
      • эксперт

      Добрый день.

      1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.

      Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.

      В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам - фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.

      Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» - там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.

      Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.

      Из этого следует:

      А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.

      Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» - это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.

      С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.

      В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).

      Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).

      2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:

      А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.

      Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.

      В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.

      Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:

      – человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).

      Также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.

      Еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.

      Также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.

      Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.

      3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?

      Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:

      А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.

      Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.

      4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:

      А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.

      Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.

      В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.

      Таким образом, если подводить итог:

      1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.

      2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.

      3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.

      Надеюсь мой ответ Вам помог.

      С Уважением,

      Васильев Дмитрий.

В связи с введением в действие ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и внесением соответствующих изменений в ст.26 ФЗ О банках и банковской деятельности изменился обЪем сведений, составляющих банковскую тайну и у банков появилась обязанность предоставлять сведения в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и обЪеме, которые предусмотрены ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

Положения ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, определяющие случаи предоставления сведений в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем изложены таким образом, что оставляют возможность их неоднозначного толкования.

В итоге перед кредитными организациями встала проблема выбора. С одной стороны за разглашение банковской тайны предусмотрена уголовная ответственность, с другой непредставление в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, может повлечь отзыв лицензии.

В виду сравнительно недавнего вступления в силу ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем официальных разЪяснений, а также судебной практики четко определяющих случаи, в которых банки должны представлять сведения в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем не нарушив при этом банковской тайны, еще не появилось.

Тем не менее, банки ежедневно предоставляют банковские услуги своим клиентам, что в сложившейся проблемной ситуации влечет необходимость выработки каждым конкретным банком определенной позиции по данному вопросу.

Казалось бы, в чем здесь может быть проблема? ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем предусмотрел даже не право, а обязанность кредитных организаций предоставлять сведения, являющиеся банковской тайной уполномоченному органу, осуществляющему меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов. Следовательно, можно предоставлять все сведения, которые будут запрошены этим органом.

Но этот вопрос лишь на первый взгляд решается довольно просто, столкнувшись же с конкретной ситуацией, приходится задуматься, а в каких случаях действительно кредитная организация вправе раскрыть банковскую тайну?

И определение точного круга этих случаев имеет существенное значение, что наглядно видно из действующего законодательства.

Действующее законодательство довольно четко определяет обЪем сведений, составляющих банковскую тайну, установив в статье 26 ФЗ О банках и банковской деятельности, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Согласно п.2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренном законом.

Круг лиц, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну установлен той же 26 статьей ФЗ О банках и банковской деятельности, определяющей, что сведения по счетам клиентов, являющиеся банковской тайной помимо самих клиентов банка могут получать исключительно указанные в ней лица и только в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности.

То есть, ФЗ О банках и банковской деятельности установил три жестких условия, служащие основанием предоставления сведений, составляющих банковскую тайну государственным органам и должностным лицам, а именно включение последних в круг лиц, перечисленных в статье 26 ФЗ О банках и банковской деятельности, определение случаев, в которых возможно такое предоставление и статус нормативного акта, определяющего указанные случаи. Такие случаи могут быть определены не в любом нормативном акте, а только в законодательных актах, регулирующих их деятельность, то есть указанные законодательные акты, во-первых, должны иметь статус федеральных законов и, во-вторых, должны регулировать деятельность конкретного государственного органа или должностного лица.

Изменения к ФЗ О банках и банковской деятельности, внесенные ФЗ от 07.08.01. 121-ФЗ, согласно которым информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц предоставляется кредитными организациями в уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в случаях, порядке и обЪеме, которые предусмотрены ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем вступили в силу с первого февраля 2002 года.

И с этого момента для кредитных организаций встал вопрос толкования положений ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

Данный закон является федеральным законом, то есть по своему статусу может согласно статье 26 ФЗ О банках и банковской деятельности устанавливать случаи предоставления кредитными организациями сведений, являющихся банковской тайной уполномоченному органу, осуществляющему противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и в то же время может быть отнесен к законодательным актам регулирующим деятельность данного уполномоченного органа, которым является согласно Указу Президента РФ от 01.11.01 1263 Комитет РФ по финансовому мониторингу (КМФ России).

То есть два из условий предоставления кредитными организациями сведений уполномоченному органу, осуществляющему противодействие легализации (отмыванию) доходов соблюдены.

Третье условие правомерного раскрытия банковской тайны, а именно случаи предоставления информации по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц в КМФ России устанавливаются в ст.6 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и определяются двумя критериями: суммой и характером совершаемой операции.

И если с суммой, являющейся одним из двух обязательных критериев, определяющих случаи предоставления сведений в КМФ России все предельно ясно, то вот с характером операций возникает множество вопросов.

ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем, определяя вроде бы случаи предоставления сведений в КМФ России, не решает главного вопроса для кредитных организаций: каков же все-таки круг этих случаев?

Как видно из изложенного предоставление кредитными организациями в КФМ России информации по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц не будет являться нарушением банковской тайны согласно действующему законодательству исключительно в случаях, установленных ст.6 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

Рассмотрим один из пунктов статьи 6 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, из которого четко прослеживается сложившаяся проблемная ситуация.

Абзац 4 п.п.4 п.2 ст.6 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем гласит, что кредитные организации обязаны предоставлять в КМФ России по его письменному запросу информацию по операциям зачисления на свой счет или списания со своего счета денежных средств юридическим лицом, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо юридическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия.

Если рассмотреть данное положение закона буквально и произвести систематическое и синтаксическое толкование абз.4 п.п.4 п.2 ст.6 ФЗ О легализации доходов, полученных преступным путем, то можно утверждать, что указанное положение закона рассматривает два случая, подлежащие обязательному контролю:

1 случай. Зачисление на свой счет или списание со своего счета денежных средств юридическим лицом, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации.

2 случай. Зачисление на свой счет или списание со своего счета денежных средств юридическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия.

Будет ли операция зачисления на счет и списания со счета юридического лица третьим лицом денежных средств подпадать под случай подлежащий обязательному контролю согласно абз.4 п.п.4 п.2 ст.6 ФЗ О легализации доходов, полученных преступным путем? Или предусмотренные в данной норме случаи распространяются исключительно на операции зачисления на счет и списания со счета денежных средств самим юридическим лицом владельцем счета? Только ли в случае проведения первой операции должен производиться обязательный контроль или подлежат контролю все операции, производимые в установленный период?

Во-первых, рассматривая данную норму, следует отметить неточную терминологию, примененную законодателем.

Операции зачисления и списания как таковые являются банковскими операциями и соответственно, зачисление на какой-либо счет и списание с какого-либо счета денежных средств может быть произведено только банком, что прямо следует из Гражданского Кодекса РФ.

Статьи 848, 849, 854 ГК РФ, не оставляющие возможности для их неоднозначного понимания, говорят, что операции зачисления на счет и списания со счета денежных средств осуществляется банком. При этом клиент или иное уполномоченное лицо должно всего лишь представить в банк надлежащим образом оформленные распоряжения на совершение соответствующих операций.

Неточность терминологии естественно вносит определенную путаницу и мешает правильному пониманию рассматриваемой нормы.

Но если не принимать во внимание неточности терминологии, на мой взгляд, воля законодателя, выраженная в указанной норме закона, предстает достаточно очевидной.

При рассмотрении избранной нормы закона буду придерживаться выбранной законодателем терминологии, во избежание внесения еще большей путаницы в ситуацию.

Итак, рассмотрим первый случай раскрытия информации, являющейся банковской тайной, а именно зачисление на свой счет или списание со своего счета денежных средств юридическим лицом, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации.

По моему мнению, в данном случае сведения должны представляться банком в КМФ России, как при зачислении, так и при списании средств только самим юридическим лицом владельцем счета, но никак не третьим лицом.

Такой вывод напрашивается в связи с тем, что в рассматриваемой норме фигурирует термин свой счет. Фраза зачисление на свой счет юридическим лицом (если не придираться к терминологии) на мой взгляд, не может быть истолкована иначе как совершение юридическим лицом владельцем счета действий, являющихся для кредитной организации основанием совершения операции зачисления денежных средств на счет именно этого юридического лица. То есть, юридическое лицо владелец счета вносит в кассу кредитной организации наличные денежные средства с указанием зачислить их на свой счет, либо дает распоряжение кредитной организации перечислить денежные средства с другого своего счета, опять же на свой счет.

При этом сведения по операциям должны представляться по всем операциям проведенным в течении периода деятельности юридического лица, не превышающего трех месяцев со дня регистрации. То есть сообщение сведений поставлено в зависимость от срока деятельности юридического лица владельца счета.

Во втором случае, а именно при зачислении на свой счет или списании со своего счета денежных средств юридическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия сообщение сведений по операциям поставлено в зависимость именно от первичности операции. То есть, если период деятельности юридического лица превышает 3 месяца с момента регистрации и по его счетам не проводились операции, сведения должны сообщаться по первой проведенной операции.

Представляется, что это может быть лишь операция зачисления, так как операция списания может быть осуществлена только при наличии денежных средств на счете, а такое наличие уже свидетельствует о проведении хотя бы одной операции по счету, что уже исключает последующие операции по данному счету из круга операций подлежащих обязательному контролю.

Фраза операции по счетам которого не производились с момента их открытия на мой взгляд, подразумевает в том числе и проведение операций по счету юридического лица третьими лицами, например при перечислении денежных средств контрагентом по договору.

Следует учитывать, что как и в первом рассмотренном случае обязательному контролю будут подлежать операции, проведенные самим юридическим лицом владельцем счета. То есть, если по счету юридического лица была произведена хотя бы одна операция третьим лицом, последующие операции по этому счету совершенные самим юридическим лицом владельцем счета не будут подлежать обязательному контролю.

При рассмотрении второго случая возникает также еще один вопрос. Фраза операции по счетам которого не производились с момента их открытия также, на мой взгляд, сформулирована некорректно. В каком же все-таки случае кредитная организация должна представлять в КМФ России сведения по операциям зачисления на свой счет или списания со своего счета денежных средств юридическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия? В случае, если не производились операции ни по одному из счетов юридического лица, либо в случае, если не производились операции по конкретному счету, по которому совершается конкретная операция зачисления?

Представляется, что кредитная организация должна руководствоваться все-таки последним вариантом, а именно представлять сведения в случае, если не производились операции по конкретному счету, по которому совершается конкретная операция зачисления. Такая позиция является на мой взгляд более логичной.

Действительно, юридическое лицо, согласно действующему законодательству может иметь несколько счетов в том числе и одного вида. И как правило эти счета открываются в разных кредитных организациях. Отследить совершались ли операции по счетам конкретного юридического лица клиента кредитной организации, открытым в других кредитных организациях данная кредитная организация не может. А сужение круга счетов до открытых только в данной кредитной организации будет, по моему мнению, достаточно вольным толкованием нормы закона.

Так как же все-таки поступать кредитным организациям?

Предоставлять в КМФ России сведения по всем операциям зачисления на счет и списания со счета денежных средств в том числе и совершенным третьими лицами? Либо только по операциям, которые совершаются по распоряжению самого юридического лица владельца счета?

По неофициальному мнению отдельных представителей Банка России кредитные организации должны расширительно толковать абз.4 п.п.4 п.2 ст.6 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и представлять в КМФ России сведения по всем операциям списания и зачисления на счет юридического лица денежных средств в том числе и совершенным третьими лицами.

Официальных разЪяснений на этот счет, как уже отмечалось, на сегодняшний день не существует.

Следует также учитывать, что даже официальные разЪяснения Банка России не смогут внести ясности в рассматриваемую проблему. Во-первых обязательными для юридических и физических лиц, а также государственных и муниципальных органов являются только нормативные акты Банка России, которые согласно ст.6 ФЗ О Банке России принимаются по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России. Статья 4 ФЗ О Банке России, определяющая его компетенцию, не предоставляет Банку России права осуществлять официальное толкование законов, да в данном случае Банк России и отношения не имеет к взаимоотношениям кредитных организаций и уполномоченного органа, осуществляющего противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Более того, ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем достаточно жестко определяет круг вопросов, связанных с противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, по которым Банк России может принимать нормативные акты.

Таким образом, в виду обЪективной невозможности для кредитных организаций сформировать единообразное правовое понимание положений ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем перед ними встает не совсем правовой вопрос о выборе ответственности.

Расширительное толкование положений ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем может повлечь ответственность за разглашение банковской тайны, ограничительное ответственность за непредставление сведений в КМФ России.

Что же выбрать?

Согласно ч.2 ст.183 УК РФ незаконные разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе, наказываются штрафом в размере от ста до двухсот минимальных размеров оплаты труда с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет либо лишением свободы на срок до трех лет.

Следует также учитывать положения ч.3 и ч.4 той же статьи уголовного кодекса РФ, предусматривающие квалифицирующие составы данного преступления и устанавливающие более тяжелую уголовную ответственность, вплоть до лишения свободы на срок до десяти лет.

То есть за разглашение банковской тайны может понести ответственность физическое лицо сотрудник кредитной организации, а не сама кредитная организация, в то время как нарушение кредитными организациями требований, предусмотренных статьями 6 и 7 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, за исключением пункта 3 статьи 7, что согласно ст.13 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

При решении кредитными организациями данного вопроса может быть применен п.8 ст.7 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, который определяет, что представление в КМФ России сведений и документов работниками кредитных организаций не является нарушением банковской тайны, если такое представление производилось в целях и порядке, которые предусмотрены ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.

Таким образом, если работник кредитной организации даже в случае, не предусмотренном ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем представил в КМФ России сведения, составляющие банковскую тайну и это представление преследовало цель противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, такое представление не будет являться нарушением банковской тайны и соответственно ответственность за разглашение банковской тайны также не наступит.

Но такое положение вещей, на мой взгляд, противоречит требованиям ФЗ О банках и банковской деятельности, то есть возникает коллизия. Кроме того, может ли федеральный закон, действующий в области гражданско-правовых отношений отменить ответственность установленную уголовным законом?

Конечно же нет.

Согласно ч.1 ст.3 УК РФ преступность деяния, а также его наказуемость и иные уголовно - правовые последствия определяются только Уголовным Кодексом.

В то же время согласно ч.8 ст.26 ФЗ О банках и банковской деятельности и ч.2 ст.8 ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем КМФ России вправе раскрывать полученную от кредитных организаций информацию лишь правоохранительным органам в соответствии с их компетенцией, а следовательно конфиденциальность предоставления информации будет соблюдена, то есть мало шансов, что о разглашении банковской тайны станет известно клиенту, который может быть заинтересован в возбуждении уголовного дела.

Таким образом, практически для кредитных организаций выгодно сообщать в КМФ России сведения по широкому кругу случаев.

Но юридически, с точки зрения соблюдения законодательства расширительное толкование положений ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем может повлечь представление кредитной организацией сведений, составляющих банковскую тайну в случаях законом не предусмотренных, что будут являться нарушением ст.857 ГК РФ и ст.26 ФЗ О банках и банковской деятельности и содержать состав преступления, предусмотренный ст.183 УК РФ.

Не всегда богатый клиент является для банка желанным. Некоторые кредитные организации, перед тем как открыть вклад или счет на крупную сумму денег, пытаются выяснить их происхождение, запрашивая у клиента дополнительные документы.

Внутренние инструкции в обход закона

В теории банки рады любому вкладчику, особенно крупному, приносящему большие деньги на длительный срок. Однако VIP-клиенту не стоит удивляться, если его попросят объяснить происхождение этих средств.

Пользователи портала Банки.ру часто интересуются, как отреагирует банк на открытие счетов и вкладов на большие суммы. Например, посетитель под ником sny спрашивает, может ли банк попросить у него подтверждения доходов при депозите в 1 млн рублей.

У посетителя под ником mashulchik другая ситуация. «Я официально неработающая, но живу с достаточно состоятельным человеком, который мне выделяет значительные, скажем так, суммы на карманные на расходы, - пишет она. - Я открыла в одном из российских банков счет и периодически его пополняю, накоплю скоро значительную сумму. Не возникнет ли у кого вопросов, откуда у нерабочего человека такие средства?»

Некоторые посетители делятся опытом. Например, Sergey7 рассказывает, как его знакомый положил в Райффайзенбанк деньги, «вырученные от продажи маминой квартиры». «Пришлось показать договор купли-продажи и подтвердить родство с мамой», - замечает он.

Формально законодательство не предусматривает требований к проверке легальности денег вкладчиков. «Закон о противодействии отмыванию преступных доходов не устанавливает обязательный контроль со стороны банка, если вкладчик открывает депозит на свое имя, - указывает руководитель банковской практики компании «Пепеляев групп» Лидия Горшкова. - Если бы клиент открывал вклад на предъявителя или переводил деньги в пользу третьих лиц на сумму свыше 600 тысяч рублей, то тогда бы банк был обязан передать информацию о таких операциях в Росфинмониторинг».

Это правило распространяется и на пополнение вклада: если клиент за счет своих средств довносит деньги на депозит, то к нему никаких вопросов возникнуть не должно. Если же средства поступают от третьих лиц, банк может уделить таким переводам повышенное внимание.

Впрочем, как признаются сами банкиры, своими внутренними правилами они устанавливают требования по проверке легальности происхождения денег. «Каждый банк самостоятельно определяет ту сумму, выше которой он будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие законность происхождения денег. У кого-то это 600 тысяч рублей, у кого-то - несколько миллионов», - говорит на условиях анонимности сотрудник управления финмониторинга крупного банка.

В банках отмечают, что такими документами могут быть справка с места работы о размере зарплаты, копии документов, подтверждающих финансовые операции, например договор купли-продажи имущества, договор дарения и др.

Но отказать в открытии счета при этом банк может только в одном случае. «На текущий момент законодательство предусматривает лишь одну легитимную причину отказа - непредоставление клиентом документов, необходимых для его идентификации, - подчеркивает замначальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. - Для физического лица - гражданина России документом, достаточным для его идентификации, служит паспорт гражданина Российской Федерации».

Один из банкиров признается, что кредитная организация откроет клиенту счет или вклад, даже если у него нет запрашиваемых документов, - так обязывает закон. Но при этом банк может поставить его на особый учет и внимательно будет следить за производимыми операциями.

«Когда клиент открывает вклад или счет на крупную сумму, нет оснований считать его подозрительным, - констатирует начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. - Гораздо важнее операции, которые потом проходят по его счетам».

По словам Голубева, если у банка возникают подозрения, он должен направлять информацию по этим операциями в Росфинмониторинг, а тот уже, в свою очередь, может передавать сведения в налоговую службу, правоохранительные органы и т. д.

Причем, согласно закону об отмывании денег, полученных преступным путем, банкам запрещено информировать клиентов об этих действиях. «С января нынешнего года действует одно исключение - если клиент отказывается представить документы, предусмотренные законом, для проверки операции», - поясняет первый зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев.

По закону банк не имеет права закрыть счет подозрительному клиенту, но, как правило, кредитные организации вводят заградительные тарифы, которые делают проведение операций невыгодным. «Некоторые клиенты пытаются оспорить эти тарифы в суде, однако судебная практика складывается в пользу банков», - говорит Голубев.

Западные банки строже

Впрочем, некоторые банки предпочитают перестраховаться и начинают проверять клиента еще до того, как он принес свои деньги. Позвонив в колл-центры крупнейших российских банков и кредитных организаций с иностранным капиталом, обозреватель Банки.ру выяснила, что безоговорочно крупные вклады (1-3 млн рублей) примут далеко не все.

Например, в Альфа-Банке сказали, что готовы открыть депозит на большую сумму, однако если она будет превышать 600 тыс. рублей, то информация о нем поступит в Росфинмониторинг.

В колл-центре Райффайзенбанка сообщили, что при оформлении вклада в размере свыше 600 тыс. рублей нужно будет предоставить доказательства происхождения этих денег: справку о доходах по форме 2-НДФЛ или другие документы.

В колл-центре ЮниКредит Банка заявили, что сотрудники вправе запросить дополнительные документы. «Но чаще всего не запрашивают», - уточнил оператор. Также о возможности таких запросов проинформировали в колл-центре ВТБ 24.

В Банке Москвы отметили, что информацию по всем документам могут предоставить только в отделении. Об отсутствии требований к подтверждению доходов вкладчика сообщили в колл-центрах Сбербанка , Промсвязьбанка, «Уралсиба».

Эксперты объясняют более жесткие требования иностранных банков к источнику доходов своих клиентов международными правилами. «Согласно западным стандартам, банки довольно строго подходят к проверке законности происхождения средств, - говорит Лидия Горшкова. - Поэтому возможно, что некоторые банки действуют в рамках требований группы».

В пресс-службе самого Райффайзенбанка сказали, что банк проводит идентификацию клиентов и их трансакций в соответствии с требованиями федерального законодательства, Банка России и своих внутренних процедур.

В западных странах, большинство из которых входят в группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF), доказательство законности происхождения денег - одно из главных условий взаимовыгодного сотрудничества с банками.

Например, как рассказывают риелторы, специализирующиеся на недвижимости за рубежом, при открытии счета в банке для оплаты крупной покупки банк просит клиента предоставить документы, показывающие источник имеющихся средств.

Россия пока не член FATF, и законодательство РФ не предусматривает предъявления таких требований к клиенту. «Доказательство источника происхождения денег не имеет никакого отношения к банковскому вкладу, с точки зрения защиты персональных данных подобные требования недопустимы», - говорит Сергей Сергеев.

Если кредитная организация настойчиво просит клиента показать дополнительные документы, он может подать в суд и взыскать те проценты по вкладу, которые бы получил за все то время, когда банк отказывал в открытии депозита.