Продажи

Неустойка превышает сумму страхового возмещения. Неустойка по осаго. расчет. судебная практика. Кем принимается решение о выплатах

Часть денежных средств, определенных на уровне законодательства – неустойка по ОСАГО должна быть выплачена одним лицом другому в случае неисполнения обязательств согласно договору. В сфере страхования штрафные санкции применяются к страховой компании при просрочке, которая может иметь место при рассмотрении заявки на получение компенсации или претензий.

Все отношения между страховщиком и собственником авто в части истребования и выплаты недоплаты по ОСАГО, регулируются положениями и нормами ГК РФ, ФЗ-4015/1 «О страховании», ФЗ-40 «законом об ОСАГО» и ФЗ-223 (изменениями, вступившими в силу с 2014 года о новых способах начисления штрафа).

Страховая компания обязана на протяжении 20 дней с момента принятия заявления от пострадавшего, выполнить предусмотренные в его отношении действия (ФЗ-12 п. 21 от 2002 года, ФЗ-40 – закон об ОСАГО) . А именно:

перечислить материальную компенсацию;
предоставить собственнику авто направление на восстановление ТС;
отказать в выплате страховки, мотивировав его.

За несоблюдение периода, предусмотренного законом об ОСАГО, организации начисляется неустойка или к ней применяются штрафные санкции за каждый день не выплаты компенсации . Размер пени установлен следующий:

1% от суммы причитающегося возмещения ежедневно, если выплат по страховке не было или авто не отправили на ремонт;
0,05% от общей компенсации по категории нанесенного ущерба за каждый день недоплаты по ОСАГО, если не был выдан мотивированный отказ в покрытии расходов на восстановление ТС.

Неустойка рассчитывается не только на средства ремонтных работ, но и на другие затраты, понесенные в результате наступления возможного риска и предназначенные для реализации пострадавшим права на компенсацию согласно договору.

Пени по страховке ОСАГО можно получить несколькими способами:

вместе с основной суммой задолженности, включив неустойку в иск;
отдельным заявлением после выплаты общего долга.

Предпочтительнее воспользоваться первым способом взыскания неустойки по полису ОСАГО – он позволит снизить временные и материальные затраты.

Выплатить пени или финансовую санкцию страховая организация обязана только при наличии заявления от пострадавшего. Неустойка начисляется ежедневно с периода, следующего за датой, когда организация должна была предоставить ответ о выплате материальной компенсации и до фактического дня выполнения взятых на себя страховщиком обязательств (Постановление ПВС РФ п. 55 от 2015г. №2).

Размер пени = величина недоплаты * 0,01 * дни просрочки.

Если страховщик в предусмотренные законом сроки не предоставила компенсацию по полису ОСАГО или не направила собственнику ТС обоснованный отказ, тогда кроме неустойки с него взимается и материальная санкция .

За нарушение сроков предоставления мотивированного решения в перечислении страховки компания обязаны заплатить потерпевшему финсанкцию за каждый день недоплаты – 0,05% от суммы компенсации по типу причиненного ущерба каждому владельцу автомобиля, предусмотренной законом об обязательном страховании ст. 7:

по урону имуществу – 400 000 рублей;
по ущербу здоровью, нормальной жизнедеятельности – 500 000 рублей.

Неустойка по страховке ОСАГО начисляется с даты, следующей за числом, которым должно было разрешено возместить материальные расходы, и до момента предоставления обоснованного отказа потерпевшему, а при его не отправке – до даты назначения материального наказания судебными инстанциями.

Калькулятор поможет определить сумму финсанкции:

400 тыс. рублей / 100 *0,005 * дни невыплаты компенсации.

Независимо от длительности просрочки, исчисленная неустойка не может быть больше суммы максимального ущерба по типу нанесенного ущерба , установленного ФЗ об ОСАГО. А при несоблюдении периода предоставления возмещения страховки – не должна превышать размер компенсации (ст. 16.1 п.4 ФЗ-40).

Пени и материальная санкция выплачивается на основании заявления предоставленного пострадавшим об исчислении неустойки или финпомощи, с указанием способа расчета (безналичная или наличная форма) и реквизитов финансово-кредитного учреждения. Других бумаг предоставлять не требуется.

Если в течение 5 дней страховая компания не удовлетворила притязания пострадавшего, он имеет право подать в суд соответствующий иск. Заявлений должно быть несколько: первое по взысканию страховой выплаты, второе – неустойки по полису ОСАГО, они рассматриваются по отдельности, но на одном процессе.

Иск должен содержать следующие данные:

все обстоятельства, при которых случилось дорожное происшествие;
сведения о пострадавшем и ответчике, а также название судебной инстанции;
сумму о причиненном уроне (по результатам независимой экспертизы) и величину неустойки (предоставить расчет по полису ОСАГО);
расходы, понесенные во время решения спора: услуги юристов, почты;
информацию о претензиях, направленных в страховую организацию;
требования относительно неустойки и список бумаг, приложенных к иску;
число и «автограф» пострадавшего.

К иску относительно начисления неустойки по полису ОСАГО следует приложить следующие бумаги: акт оценки причиненного ущерба транспортному средству, постановление о дорожном происшествии, справку с места аварии, копии предыдущих заявлений и претензий, свидетельств на автомобиль и бланк из медучреждения, если осуществлялось лечение потерпевшего.

На практике ни однократно было доказано, что если собственник ТС желает взыскать неустойку по полису ОСАГО он должен действовать последовательно. А именно:

в страховую организацию направляется запрос о получении возмещения через почту заказным письмом с уведомлением либо лично;
если ответа нет, составляется претензия, на которую компания должна предоставить ответ на протяжении 5 дней.

Когда страховщик просто игнорирует претензии владельца ТС по ОСАГО, он имеет право подать исковое заявление в судебные инстанции. Выплата неустойки может производиться денежным переводом или наличными средствами. В последней ситуации время и место клиенту озвучивается заранее .

Для перечисления средств потерпевший должен предоставить компании свои реквизиты (номер пластиковой карты либо расчетного счета). Сумма неустойки за страховку ОСАГО зависит вообще от того, есть ли на руках полис у собственника транспортного средства или он его забыл дома.

Суд может освободить страховщика от выплаты пени, если:

организация выполнила свои обязанности в установленном законодательством периоде и порядке;
невыплата компенсации произошла в результате непредвиденных обстоятельств;
нарушены периоды в результате бездействия или действий пострадавшего.

Все основания для отмены штрафных санкций, неустоек по ОСАГО должен предоставлять в судебных инстанциях сам страховщик. При неуплате страховой компенсации следует обращаться в организацию с соответствующим заявлением, в случае отказа подать иск в судебные инстанции с полным пакетом документов.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности водителя привел к тому, что участились случаи конфликтов между страховыми компаниями и автолюбителями. В одних случаях, страховщики стремятся найти причину, чтобы отказать в законной компенсации, в других – уменьшить ее сумму. Но не менее распространенная проблема – просрочка страховой выплаты. Если ли какие-то законодательные акты, контролирующие эту сферу?

Очевидно, что страховые компании ведут себя так, будто на них нет никакой управы. И когда сумма выплаты по необоснованным причинам задерживается, страховщикам это почти всегда сходило с рук. Однако в 3-ем квартале 2013 года Верховный суд провел заседание, по итогам которого принял новые решения, которые могут стать защитой для водителей, столкнувшихся с недобросовестностью страховых компаний.

До проведения этого суда спорным оставался вопрос: каким должен быть штраф за просрочку страховой выплаты? Были разные мнения. Страховые компании настаивали на том, что неустойкой может быть только мизерный процент за незаконное удержание материальных средств и неоправданное пользование ими. Однако суд постановил, что страховая компания в случае срыва сроков выплат компенсации обязана возместить не только увеличенную 3-х процентную неустойку. Такая пеня основана на законе о защите прав потребителей, где значится мера наказания за превышение установленных сроков исполнения договора.

Важно! 3% пени страховщик должен возвращать не от суммы выплаты, а от стоимости первоначальных услуг, то есть от суммы страхового взноса в компанию при оформлении договора.

Если были сорваны сроки выплаты страховой компенсации, страховщик также обязан возместить 8,25% за каждый день просрочки. Это основано на статье 395 ГК РФ в качестве возмещения за неисполнение финансового обязательства перед страхователем.

Пока непонятно, будет ли это правило распространяться на все виды добровольного страхования. Однако то, что водителям стало проще взыскивать со страховиков неустойку – это однозначно.

Штраф за просрочку страховой выплаты

Неустойка за просрочку страховой выплаты может быть получена через суд. Однако суд может отказать в нескольких случаях:

с целью получения материальной выгоды одна из сторон (истец в нашем случае) действовала недобросовестно;
пострадавшее лицо явно злоупотребляло своим правом;
не был соблюден досудебный порядок урегулирования конфликта.

Если отказ страховщика от перечисления выплаты был произведен не в соответствии со сроками, то со страховой компании можно взыскать 0,05% за каждый день просрочки. Эта сумма рассчитывается не от страховой премии, а от предполагаемой максимальной выплаты.

Если был сорван срок фактической компенсации материальных средств, то пени за просрочку страховой выплаты составляют 1% за каждый день просрочки. Когда страховая компания часть денег уже выплатила, то процент вычитается из остатка, невыплаченного по закону.

Период задержки выплаты вычисляется со дня официального принятия решения о выплате до дня фактического получения материальных средств. За превышение установленных сроков выплат, ответственность в полной мере лежит на страховой компании.

Важно! Закон рассматривает взыскания со страховой компании не только тогда, когда она затягивает со сроком компенсации, но и тогда, когда отказ от выплаты направляется не в установленный срок.

Страховщик может быть освобожден от выплаты пени за просрочку компенсации в следующих случаях:

нарушение сроков произошло не по вине страховщика, а из-за обстоятельств непреодолимой силы, или форс-мажорных обстоятельств;
обязанности страховщика, в том числе выплаты и письменный ответы клиенту были произведены в законно установленный срок.

Чтобы в процессе суда судьи учли ваши пожелания о взыскании со страховой компании необходимую пеню, важно указать это в исковом заявлении. В противном случае взыскание штрафа может затянуться на дополнительные заседания, или суд оставит этот вопрос на обсуждение сторон.

Если в судебную инстанцию обращалась какая-то организация, цель которой защитить права одного лица, то сумма штрафа в размере 50% от заявленной выплаты может быть определена судом, независимо от того, было ли такое требование в документах при подаче в суд, или нет.

Если в судебной инстанции рассматривается дело, в котором истцом выступает юридическое лицо, а ответчик страховая компания, то такой штраф возмещен не будет.

Если страховая компания занизила выплату, а через суд пострадавший смог добиться остальной части компенсации, то 50% от разницы этих сумм может быть присуждена пострадавшему в качестве штрафа.

Отказ в выплате неустойки пострадавшему лицу может быть только в том случае, когда запрашиваемая сумма несоразмерна ущербу, который был понесен. Уменьшение размера неустойки может быть только при условии подачи специального прошения, в котором будут объяснены объективные для этого причины.

Неустойка за просрочку страховой выплаты по ОСАГО: как рассчитать?

Просрочка страховой выплаты по ОСАГО – очень распространенное явление. Если водитель столкнулся с необходимостью разбираться со страховщиком в суде, необходимо знать основные принципы расчета пени, которую можно взыскать со страховой компании.

Так как в законодательных актах, регулирующих страхование, существуют некоторые разночтения, среди страховщиков и юристов идут разногласия. Сколько неустойки должна платить страховая компания?

Для начала стоит рассмотреть, из какой суммы должна исчисляться неустойка. Закон о страховании, статья 7 сообщает, что независимо от суммы ущерба, выплата неустойки должна производиться от максимальной страховой суммы. Следовательно, неисполнение прямых обязанностей страховщика влечет за собой насчет пени от 120 или 160 тысяч рублей.

120 000 – сумма максимального возмещения за причинение ущерба имуществу застрахованного лица.
160 000 – сумма возмещения за нанесенный вред здоровью и жизни.
160 000 – максимальный передел выплаты, если в ДТП участвовало несколько автомобилей.

Значит, общую сумму неустойки можно рассчитать по формуле: сумма максимального возмещения умножается на 8 (ставка рефинансирования – по закону), умножается на количество дней просрочки. Полученную сумму необходимо разделить на 100 и на 75. В итоге получается размер пени.

Однако стоит быть осторожным. Некоторые судьи по-другому трактуют известный закон, опираясь на разночтения в нем. Они рассчитывают размер неустойки из суммы выплаты, которая значится в каждом конкретном страховом деле. На выходе получается сумма, в разы меньшая той, что должна быть по закону.
Стоит предположить, что сумма ущерба оставила 25 000. Если рассчитывать от 120 000, то пеня составит 3840 рублей. Но если брать в расчет только сумму ущерба в данном случае, то пеня составит:
25000*8*30/100/75=800 рублей.

Очевидно, что от позиции судей многое зависит. Как показывает практика, высшие суды нередко занимают сторону страховых компаний. В то же время мнения продолжают расходиться, и вся проблема кроется в разном понимании статьи 13 закона об ОСАГО.

Чтобы посчитать неустойку по ОСАГО, необходимо сначала разобраться в особенностях этого вопроса, а также в правах и обязанностях страхователя и компании по страхованию. Правоотношения по обязательному страхованию транспортных средств имеют способы регулирования по закону. Ответственность происходит при нарушении или несоблюдении условий договора.

Расчет неустойки по ОСАГО должен производиться по правилам, которые должны быть доведены до владельцев автомобилей. Поэтому требуется более подробно рассмотреть эту проблему.

Виды неустойки

Пострадавшие в ДТП все чаще сталкиваются с задержкой в выплате страховки по ОСАГО, либо с отказом в возмещении. В таких ситуациях на защиту водителя встает наш закон. Если обязательства по договору не выполняются, страховая фирма должна заплатить неустойку, которая применяется только к юридическим лицам в одностороннем порядке. Неустойкой называют сумму денег, которая взыскивается со стороны нарушителя договора.

Неустойка бывает нескольких видов:

Законные - это те неустойки, которые определены по закону, сумма компенсации за нарушение условий договора. Все штрафы по договору страхования относятся к законным неустойкам.
Договорные - установленные договором между сторонами. В договоре оговариваются все случаи выплат и ее размер.

Если должник не хочет выплачивать по договору, то на него автоматически налагается штраф. С договором страхования происходит то же самое. Страховая компания берет ответственность на себя при заключении договора обеспечивать выплату компенсации за ущерб при возникновении страхового случая.

Страховая фирма обязана в 20-дневный срок после подачи владельцем автомобиля заявления при дорожном происшествии произвести следующее:

выплатить компенсацию;
выдать документы на ремонт автомобиля;
предъявить потерпевшему письменный отказ от выплаты страховки.

Когда взыскивается неустойка

Взыскание выплаты по неустойке согласно договору страхования должно производиться:

при просрочке выплаты, если деньги не были выплачены в 20-дневный срок после обращения клиента с документами о дорожном происшествии;
при неправомерном снижении компенсации, за такую недоплату денег положена выплата неустойки;
при несоблюдении сроков выдачи направления на ремонт поврежденного автомобиля.

Чтобы получить деньги по неустойке, владелец автомобиля должен подать в адрес страховой фирмы заявление в виде требования, которое по сути дела можно назвать досудебной претензией. В нем обязательно должна указываться дата подачи заявления, дата предъявления набора всех документов, результаты расчета размера просрочки, выполненные самостоятельно водителем. Страховая фирма должна рассмотреть это требование и принять решение, известив об этом владельца транспортного средства.

Отказ в удовлетворении требования может быть в случаях:

отсутствия оригиналов документов;
когда заявление оформлено не пострадавшим лицом, нет документа о собственности автомобиля;
нет реквизитов банка заявителя;
другие причины.

Деятельность всех страховщиков по ОСАГО контролирует Центробанк России.

Рассмотрим неустойку при просрочке выплаты. Компенсация должна выплачиваться в 20 -дневный срок. При неподаче пострадавшим каких-либо документов, страховщик должен уведомить об этом заявителя в день подачи заявления, при этом должен представляться весь перечень необходимых документов.

При отправке документов почтой ответ должен поступить через три дня. Часто случается, когда документы не имеют достаточных доказательств компенсации или заявитель после уведомления страховщика не представил нужных документов. В этом случае страховая компания уже не обязана выплачивать штраф. Если страховая фирма не выплатила неустойку, либо не соблюдала сроки выдачи отказа, то владелец автомобиля может подать претензию на выплату штрафа.

Кем принимается решение о выплатах

Окончательное решение о взыскании неустойки может выносить:

организация при досудебном разбирательстве.

Способы получения неустойки

Денежные средства по выплате неустойки можно получить несколькими методами:

с одновременной выплатой основного долга, при условии, что в исковом заявлении указана сумма неустойки;
как отдельную компенсацию после выплаты основного долга.

До 2014 года неустойка рассчитывалась по 13 статье закона ОСАГО.

В 2018 году этот закон уже не работает, а размер неустойки изменился.

По новому законодательству определены следующие размеры компенсации по неустойкам:

за несоблюдение сроков выплаты или выдачи направления на восстановление автомобиля определена сумма 1% за день просрочки от суммы страховой выплаты. Неустойка назначается и при направлении автомобиля в автосервис. Страховщик отвечает не только за качество ремонта, но и за установленные сроки;
за несоблюдение сроков выдачи письменного отказа от выплаты страховки определен штраф 0,05% от суммы ущерба;
за умышленное занижение суммы выплаты, которая определена судом, определен штраф 50% от разницы между двумя суммами.

Наибольшее возмещение за вред здоровью установлено 500 тысяч рублей, за вред имуществу не более 400 тысяч рублей.

Формула расчета неустойки по ОСАГО

Заявитель обязан предъявить в суде свое заявление о взыскании неустойки со страховой фирмы.

Для расчета неустойки используют следующую формулу:

К = S x 1% х D, где:

S - обязательный размер выплаты вреда, установленный оценочными документами или судом;
1% - величина неустойки за каждый день просрочки выплаты;
D - число дней просрочки;
К - размер неустойки.

Пример расчета неустойки по просрочке

Размер ущерба при ДТП установлен 200 тысяч рублей. До выплаты компенсации по решению суда со времени подачи документов прошло 100 дней. Если использовать , то получается следующий размер неустойки:

200000 х 1% х 100 = 200 000 рублей.

В результате потерпевший может потребовать от страховщика выплаты 200 тысяч рублей по неустойке.

Пример расчета неустойки из-за нарушения сроков направления на ремонт

По итогам независимой экспертизы в результате дорожного происшествия ущерб оценен в 80 тысяч рублей. Договор страхования имеет одним из условий направление неисправного автомобиля на ремонт. Страховая фирма нарушила сроки направления в автосервис на 40 дней. Размер неустойки получается:

80000 х 1% х 40 = 32000 рублей.

Клиент может требовать выплаты 32 тысяч рублей.

Пример расчета с частичной выплатой страхового возмещения

Во время дорожного происшествия автомобиль получил ущерб по оценке независимого эксперта на 150000 рублей. Страховая компания в установленный срок заплатила всего 50 тысяч рублей. Остаток 100 тысяч рублей страховщик выплатить отказался. В результате получилась просрочка 20 дней.

Неустойка за каждый день невыплаты, на которую может подавать претензию заявитель, рассчитывается следующим образом:

100000 х 1% х 20 = 20000 рублей.

За 20 дней просрочки неустойка равна 20 тысячам рублей.

Следует знать, что суд иногда может уменьшить размер неустойки, ссылаясь на 333 статью ГК РФ. Уменьшения не избежать, если неустойка не соотносится с последствиями неисполненного обязательства. Это условие используется, если есть заявление от стороны ответчика. Постановление суда должно иметь мотивы, применяющиеся при определении решения. Если вы хотите, чтобы суд не смог удовлетворить заявление ответной стороны полностью, то нужно грамотно обосновывать требуемый размер неустойки.

В нем нужно обязательно написать:

Суд не имеет абсолютной инициативы уменьшения запрошенной неустойки. Ответчик должен не только написать в заявлении, но и представить доказательства завышенной суммы, которая якобы несоизмерима с последствиями несоблюдения обязательств. Если таких доказательств нет, то суд будет на стороне владельца автомобиля.
Величина неустойки снижается, если имеются мотивы для этого решения.
Уменьшение размера неустойки не освобождает от соблюдения законодательства в части исполнения обязательств по страховым выплатам.

Штрафы могут взыскиваться со страховой фирмы несколькими методами:

Расчет наличными деньгами. При этом время и место расчета производства выплаты оговариваются с пострадавшим лицом предварительно.
Денежные средства перечисляются на расчетный счет страхователя или на его банковскую карту. Реквизиты должны указываться в заявлении-претензии в обязательном порядке.

Если страховая фирма выражает отказ от выплаты неустойки, то владелец транспортного средства, подавший заявление, может снова обратиться с иском в суд, чтобы отстоять свои права.

Выводы

В результате рассмотрения вопросов о выплате неустойки напрашиваются некоторые выводы:

Следует помнить о том, что по закону имеется 20-дневный срок, за который страховщик должен выплатить страховку по ущербу автомобилю. После окончания этого периода владелец автомобиля может требовать уплаты неустойки.
Чтобы выполнить точный расчет размера неустойки, нужно внимательно и грамотно учитывать всю информацию и сроки.
Перед подачей искового заявления для вынесения судебного решения, необходимо в обязательном порядке пройти процедуру досудебного урегулирования.

При оформлении полиса страхования с недобросовестной компанией владелец автомобиля защищен законом, который предусматривает различные способы разрешения конфликтных случаев, и создает хорошие условия против противозаконных действий страховщиков.

В теории права термин «неустойка» трактуется как выплаты, которые производятся сторонами, заключившими договор (или имеющими друг перед другом обязательства, регламентируемые законодательством). Особенность неустойки в том, что она взыскивается при несоблюдении условий контракта, фактически являясь формой штрафных мер.

В случае с ОСАГО различные неустойки называются в соответствующих правовых актах по-разному и применимы лишь к страховщику. Взыскание может произойти при просрочке, которую СК допустила, направляя официально аргументированный отказ в платежах по полису (эта штрафная мера формально называется «финансовая санкция»). Несоблюдение срока перечисления страховых платежей или создания условий для ремонта авто дает право страхователю требовать именно «неустойки». Также «неустойка» выплачивается при нарушении порядка возвещения страховой премии.

Так как правовая база использования договоров ОСАГО менялась, в настоящий момент неустойка рассчитывается по-разному, выделяют:

полисы, приобретенные до 01.09.2014;
соглашения, вступившие в силу после 01.09.2014.

Расчет неустойки производится на основании механизмов, отраженных в ФЗ РФ №40.

Обязательства страховой компании перед клиентом по ОСАГО

Страховой компании отводится 20 дней для того, чтобы передать потерпевшему направление на ремонт поврежденного авто (с указанием места и сроков проведения ремонта) или провести страховую выплату. Речь идет о рабочих днях, выходные и официальные праздники не учитываются.

Видео:Как получить от страховой ВСЮ выплату по ДТП?

Если страховая компания хочет оспорить свою обязанность совершать платежи по причине наступления страхового случая, то она может сделать это также в течение 20 дней.

Тут нужно учесть два важных момента:

Отсчет этих 20 дней стартует после того, как клиент страховой компании подаст соответствующее заявление (о компенсации потерь) и весь пакет необходимых документов. При этом, чтобы иметь возможность зафиксировать момент подачи заявления, стоит составлять заявление в 2-х экземплярах и на том, который остается у страхователя, обозначать дату, когда заявление принято СК.
По старым страховым полисам на решение вопроса возмещения страховой компании отводилось 30 дней.

Если в указанные сроки страховщик не осуществил необходимые действия, то у страхователя возникает возможность взыскать неустойку. Соответствующее требование клиента СК обязана рассмотреть за 5 рабочих дней.

Если результатом рассмотрения станет мотивированный отказ в выплате по полису, то за срок от момента истечения 20-ти дней от первого заявления клиента страховой компании до срока подачи мотивированного отказа начисляется финансовая санкция.

Неустойка или финансовая санкция не взыскиваются, если страховщик докажет, что:

обязательства по полису были им полностью исполнены;
нарушение сроков стало следствием форс-мажора;
несоблюдение условий договора ОСАГО произошло по вине страхователя.

Стоит обратить внимание, что страховая компания ответственна за сроки и качество ремонта. Если в отремонтированной машине будут выявлены дефекты, то страховщик обязан снова направить ее в ремонтную службу, что увеличивает срок работ.

Обязательства страхователя при взыскании неустойки

Современные правовые нормы предполагают в случае с неустойкой по ОСАГО обязательные действия со стороны клиента страховой, которые направлены на досудебное разрешение вопроса. Иными словами, первой инстанцией, куда направляется запрос на выплату неустойки, должна стать сама страховая.

Видео: Какие моменты нужно учитывать в случае ДТП. ОСАГО.

Страхователь обязан предоставить страховой компании заявление о выплате неустойки. Не совершив это, он не получит возможность обратиться с иском в суд. Дату подачи документа следует фиксировать аналогично тому, как фиксируется дата подачи заявления на возмещение ущерба.

В самом заявлении обязательно указываются желаемая форма выплаты (наличностью через кассу или безналичный расчет) и счет, на который следует осуществить перечисление.

Проведение платежей контролируется Банком России. Все жалобы касательно нарушений по данным выплатам направляются клиентами страховых компаний в это учреждение. Следующий шаг – предписание о надлежащем исполнении обязательств, направляемое от Банка России в адрес СК.

Размеры неустойки

Размер неустойки определен соответствующим решением Верховного суда.

При несоблюдении сроков перечисления клиенту страховой выплаты по возмещению ущерба неустойка рассчитывается в размере 1% за . При этом неустойка высчитывается только с недоплаченной суммы. Те деньги, которые страховая компания добровольно выплатила в установленные сроки, вычитаются из базы расчета. Такая ситуация часто возникает, если страховая компания признает свои обязательства лишь частично, а потом проигрывает соответствующий судебный спор.

Если страховая компания нарушила сроки отправки авто на восстановительный ремонт, то неустойка рассчитывается как 1% от общей суммы ущерба (этот параметр должен быть подтвержден официальной экспертизой) за каждый день просрочки. Данное положение регламентируется 12-й статьей «Закона об ОСАГО». Просрочка самого ремонта карается ежедневной неустойкой в размере 1% от стоимости ремонта.

Видео:Как получить максимальную выплату по ОСАГО?

Размер неустойки по ОСАГО имеет два ограничения:

не больше 400 000 рублей при ущербе имуществу и 500 000 рублей при вреде здоровью (норма ФЗ №40);
неустойка не должна оказаться в итоге больше самой страховой выплаты.

Судебные органы имеют право снизить размер неустойки. При этом используется довольно расплывчатая формулировка, которая предполагает, что неустойку следует сократить, когда ее масштабы не соответствуют вреду от нарушенного обещания. Конкретизация подобных мотивов суда не регламентируется.

Само уменьшение неустойки может быть осуществлено только после запроса ответчика. Иными словами, суд не обладает в этой ситуации правом инициировать процесс снижения размера неустойки, так как не может выступать с позиций одной из сторон (в данном случае – страховой). Но это не отменяет права судьи дать разъяснения ответчику относительно его прав и возможностей.

Видео: Взыскание неустойки со страховой компании. Практика

Если клиент страховой компании желает избежать уменьшения неустойки, то ему стоит в исковом заявлении заранее упомянуть ущерб, который был нанесен недолжным исполнением обязательств СК. К примеру, упомянуть, что из-за несвоевременного восстановления функциональности автомобиля было невозможно реализовать ряд существенных мероприятий, из-за чего возникли конфликтные ситуации и убытки.

Принцип расчета финансовой санкции – иной. Она вычисляется как 0,05% за каждый день просрочки от максимально возможной страховой суммы. Таким образом, в случае с ущербом здоровью это будет 250 рублей в день (0,05% от 500 000), в случае ущерба транспортному средству – 200 рублей в день (0,05% от 400 000).

Еще один вид неустойки – нарушение сроков возврата страховой премии. Такая ситуация возникает тогда, когда клиент страховой компании досрочно разрывает договор страхования. Страховая компания при этом за 14 дней должна выплатить средства за неиспользованный период. При просрочке расчет неустойки аналогичен расчету выплат за несвоевременное перечисление средств по страховому полису.

В части взыскания неустойки существуют три проблемы.

База для расчета размера неустойки

Одной из них остается неопределенность базы расчета размера неустойки в случае просрочки .
Согласно п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО страховщик должен принять решение по заявлению потерпевшего о страховой выплате в течение 30 дней со дня получения полного комплекта документов и, если событие имеет все признаки страхового случая, произвести страховую выплату потерпевшему. Если принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, то страховщик обязан направить заявителю мотивированное письмо.
При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной ст. 7 Закона об ОСАГО по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.
Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной ст. 7 указанного Закона.

На практике возник вопрос: должен ли размер неустойки всегда определяться в зависимости от страховой суммы или от величины задолженности страховщика по выплате страхового возмещения, но в пределах страховой суммы ?

Суды довольно быстро определились в этом вопросе. Одни из них, ограниченно истолковав норму п. 2 ст. 13 Закона об ОСАГО, исчисляют величину неустойки от размера неисполненного обязательства. Так, об этом прямо сказано в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 07.07.2009 по делу N А56-27182/2009 и Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по этому же делу.

Другие суды стали взыскивать неустойку при просрочке страховщиком выплаты страхового возмещения в размере, который меньше, чем размер неустойки, подлежащей взысканию, если рассчитывать его от величины страховой суммы, но за счет применения ст. 333 ГК РФ, позволяющей суду при явной несоразмерности величины неустойки наступившим последствиям уменьшать ее размер. В качестве примеров, в частности, сошлемся на Постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 22.12.2011 N 09АП-31729/2011 по гражданскому делу N А40-76280/11-142-660 и от 18.01.2012 N 09АП-34092/2011-ГК по гражданскому делу N А40-89178/10-46-770.

Примечание. Судебная практика в части определения размера неустойки, взыскиваемой со страховщиков за допущенную просрочку выплаты страхового возмещения, носит противоречивый характер.

Однако совсем недавно одно из территориальных управлений страхового надзора дало предписание страховой компании о нарушении страхового законодательства, когда страховщик добровольно уплатил неустойку исходя из величины подлежащего выплате страхового возмещения, которая была ниже размера страховой суммы.

В связи с этим есть необходимость более обстоятельно разобраться в данном вопросе.

М.А. Данилочкина и Р.К. Савинский по этому поводу пишут следующее: "...статья 13 Закона об ОСАГО указывает на то, что размер пеней исчисляется исходя не из размера неисполненного обязательства, а из определенной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду возмещения вреда. Представляется, что законодатель ввел подобное положение, увеличивающее ответственность страховщиков по сравнению с общеприменимой практикой, с целью предотвратить неисполнение страховщиками предусмотренных законом обязательств". Правда, далее они высказались в пользу того, чтобы в период экономического кризиса все-таки применялся традиционный вариант расчета размера неустойки, то есть от величины просроченного долга.

Неустойка (штраф, пеня) представляет собой специальный вид гражданско-правовой ответственности, применяемый по указанию закона или на основании условий договора. Традиционно размер пени, когда он установлен в процентах, рассчитывается от величины долга за весь период просрочки. На самом деле это вообще единственно правомерный вариант, потому что неустойка, будучи мерой ответственности, должна быть соразмерной степени вины и наступившим негативным последствиям. Это общий конституционный принцип любого наказания, к числу которых относятся и виды гражданско-правовой ответственности.

Следует подчеркнуть, что и в п. 2 Определения Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О указано, что положения ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Если за базу расчета неустойки принимать не размер долга, а некую нормативную величину, то принцип соразмерности наказания тяжести правонарушения будет нарушен, что недопустимо. Так, одинаковую неустойку придется заплатить страховщику, который задержал выплату страхового возмещения в размере 20 тыс. руб., и страховщику, просрочившему выплату в размере 120 тыс. руб., хотя очевидно, что последствия для потерпевших здесь могут быть принципиально разными - например, в первом случае не будет оперативно отремонтирован помятый бампер, а во втором случае потерпевший не сможет приступить к ремонту автомашины, которая из-за повреждений вообще не может эксплуатироваться без ремонта.

Таким образом, именно метод определения размера неустойки в зависимости от величины долга , а не от абстрактной страховой суммы соответствует конституционным положениям и правовой природе данного института.

Неустойка подлежит уплате и за время просрочки исполнения вступившего в силу решения суда, так как она должна уплачиваться за все время просрочки исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения до момента фактического перечисления денег (см. Определение ВАС РФ от 06.05.2011 N ВАС-5925/11 "Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации").

Неустойка по полису ОСАГО с суброгационным требованием

Вторая серьезная проблема, которая существует в части взыскания неустойки в рамках отношений по ОСАГО, - это возможность предъявления требования об уплате неустойки страховщиком по полису страхования каско транспортного средства потерпевшего к страховщику по договору обязательного страхования причинителя вреда.
Судебная практика в данном вопросе носит достаточно противоречивый характер. Одни суды, исходя либо из того, что неустойка не может входить в состав суброгационного требования, поскольку оно в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ ограничено исключительно размером выплаченного страховщиком возмещения, либо из того, что Закон об ОСАГО предусматривает возможность начисления неустойки (пени) только по требованию непосредственно потерпевшего к страховщику, а начисление неустойки по требованию страховых компаний друг к другу не предусмотрено, отказывают во взыскании неустойки с одного страховщика в пользу другого. К примеру, об этом говорилось в Решении Арбитражного суда г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 16.07.2009 по делу N А56-30333/2009, а также в Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 31.03.2011 N 09АП-1904/2011-АК по делу N А40-124552/10-138-969.

Примечание. Иск об уплате неустойки, предъявленный страховщику по полису ОСАГО наряду с суброгационным требованием, не нарушает положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера такого требования, так как заявлен в рамках обеспечения основного обязательства.

Другие суды все-таки признают правомерность взыскания неустойки по суброгационным требованиям, которые страховщик, выплативший потерпевшему страховое возмещение по договору страхования каско транспортных средств, предъявляет к страховщику по договору ОСАГО причинителя вреда. Так, в Постановлении Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 16.11.2009 по делу N А56-30333/2009 указано: "В силу статьи 387 ГК РФ при суброгации права кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, переходят к страховщику в силу закона. При этом при суброгации не возникает нового обязательства, а заменяется только кредитор (потерпевший) в уже существующем обязательстве. Поэтому право требования, перешедшее к страховщику в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки (п. 2 ст. 965 ГК РФ).

Поскольку в данном случае лицом, ответственным за возмещение вреда, причиненного потерпевшему в результате ДТП, является в соответствии со ст. 13 Федерального закона N 40-ФЗ ЗАО "СК "М...", названное общество обязано с соблюдением правил, установленных в этом Законе, осуществить страховые выплаты новому кредитору (потерпевшему), а при неисполнении данной обязанности - уплатить неустойку в предусмотренном Законом размере".

Данные доводы суда являются совершенно верными. Страховщик по договору страхования каско транспортного средства, выплативший страховое возмещение, в силу п. 1 ст. 965 ГК РФ встает на место кредитора в деликтном обязательстве и поэтому имеет все права, которыми в таком обязательстве обладал потерпевший. Это в полной мере относится и к дополнительным правам такого лица, закрепленным в законе. Требование об уплате неустойки в этом случае предъявляется не в рамках суброгации, а параллельно с ней , поэтому никакого нарушения положений п. 1 ст. 965 ГК РФ в части размера суброгационного требования здесь нет. Такая же практика сложилась в отношении просрочки компенсационных выплат РСА.

Тема правовых проблем, существующих в системе обязательного страхования, заслуживает того, чтобы всегда быть одной из самых актуальных, поскольку все эти проблемы затрагивают широчайшие слои нашего общества, и их неустранение в оперативном порядке означает нарушение прав и законных интересов миллионов граждан и сотен тысяч юридических лиц.