Реклама на портале

Ипотечные кредиты их основные виды. Ипотечное кредитование. Типы ежемесячных платежей по кредиту

Ипотека представляет собой сдачу под залог недвижимого имущества, а взамен получение кредита для различных целей.
Главные обстоятельства, которые влияют на сумму кредитования:

  • Сумма первоначального взноса заемщика.
  • Срок при котором выдаётся ипотечный кредит.
  • Себестоимость приобретаемого дома или квартиры.
  • Сумма вашего ежемесячного дохода.

Предметом ипотечного договора, заключённого между заемщиком и кредитором всегда являются денежные средства. Денежные обязательства всегда должны выражаться в национальной валюте, даже если в самом договоре использована иностранная валюта.

Государственная ипотека

Государственная ипотека предполагает выдачу определённой суммы денег, только для покупки жилья. Потратить полученную сумму для других целей невозможно. Залогом данного кредита является приобретенное имущество.

Социальная ипотека

Социальная ипотека рассчитана на выдачу некоторой суммы денег для покупки жилья. Целевой аудиторией такой ипотеки являются граждане, с малым и средним ежемесячным доходом. Целью такой программы ипотеки является повышение качества и уровня жилищных условий для малоимущего населения.

Полный набор нужной информации по социальной ипотеке выдаётся органом власти города, который отвечает за жилищную политику.

Жилищная ипотека

Жилищную ипотеку можно получить двумя способами: первый вариант это получить деньги для покупки дома в банке. Практически все банки на данный момент имеют собственную программу по выдаче ипотечного кредитования. Процентные ставки на данный момент колеблются с 11% до 14% в рублях.

Также, РФ разработала самостоятельную программу ипотечного кредитования для жилья. Эта программа имеет чёткие требования и условия для выдачи денег для жилья.

Военная ипотека

Военнослужащие могут получить ипотечное кредитование взамен на предоставление жилья. В то же время деньги, полученные военными как ипотечное кредитование, могут быть потрачены только на приобретение жилого помещения. Предоставляются ипотечные кредиты военнослужащим при истечении 20 лет службы. Для того чтобы стать участником ипотечной программы для военных, необходимо стать участником реестра накопительной ипотечной системы. Максимальная сумма, которая предоставляется банками для военнослужащих примерно 3 000 000 рублей.

Социальная молодежная ипотека

Сегодня, не трудно найти поддержку для молодой семьи. Для этого, существует программа помощи молодой семьи. Возрождаются строительные отряды- отрабатываются до двухсот смен, и молодая семья получает определённые льготы при покупке жилья.

Налоговая. Благодаря налоговому кодексу РФ, можно получить определённую сумму денег, которая вычитается из полной суммы ипотечного кредитования. Для того чтоб получить налоговый вычет, собираем пакет документов: акт подтверждающий право на собственность жилья,купленного в программе ипотечного кредитования, акт передачи квартиры или дома покупателю, договор на кредитование, документы подтверждающие расходы на оформление всех нужных документов для получения ипотеки.

Главное преимущество ипотеки заключено в том, что семье не нужно на протяжении долгого периода времени накапливать нужное количество денег для покупки жилья. Благодаря ипотечным программа, семья сейчас получает жильё, а оплачивает в течении периода, обозначенного в контракте.

Второе, это то, что члены семьи могут зарегистрироваться в полученном доме как жильцы, а следовательно, получить прописку в городе.

Безопасность ипотечной программы высокая. В целом даже при утрате заемщика работы или работоспособности, полученное имущество путём ипотеки не теряется. Заемщик остаётся владельцем.

Не маловажным фактором является то, что заемщик не платит подоходный налог на сумму, которую он оплачивает во время погашения ипотеки.

Первостепенным негативным фактором ипотеки это то что, заемщик переплачивает вдвое рыночной стоимости жилья за весь срок погашения ипотечного кредита. Это самый значительный недостаток программ по ипотечному кредитованию.

Сегодня, существует множества ипотечных предложений, каждая из которых заманивает по своему заемщика. Найти лучшее предложение между множеством программ по ипотеке, и выбрать идеально подходящее для каждого всегда помогут специальные консультанты и ипотечные брокеры.

Желание иметь собственный дом или квартиру– одно из приоритетных для современного человека. Именно поэтому различные виды ипотечного кредитования в РФ являются востребованными, ведь это доступность и гарантия получения собственного жилья в оговоренные сроки.

Благодаря быстрому развитию данного вида услуг, на сегодняшний день банки могут предложить множество способов получения ипотечного капитала. Часто происходят ситуации, когда потребители не знают всех выгод и тонкостей существующих возможностей и не понимают различий между свойствами ипотечного кредита, что толкает их в неверном направлении.

Главная задача заемщика заключается в изучении информации и грамотном подборе той программы, которая идеально подойдет в каждом отдельном случае. С целью её упрощения существуют классификации, позволяющие разделять вид ипотечного кредитования по целям, валюте выдачи, способам погашения и пр.

Если не вникать в мелкие детали и рассматривать ипотеку как залог недвижимого имущества, то её можно разделить на два класса, в зависимости от того, какая именно недвижимость будет выступать гарантом платежеспособности и благонадежности покупателя:

  • которая находится в собственности;
  • приобретаемая.

Каждый из них имеет свои особенности и сильные стороны. Выбрав первый вариант, клиенты получат больше свободы в использовании средств, к примеру, это может быть не целенаправленное вложение в покупку новой недвижимости. Также финансовые организации могут порадовать более низкой процентной ставкой. Существенным минусом залога собственности является факт его потери вместе с новым приобретением при невозможности вносить платежи по кредиту.

Именно из-за риска наступления форс-мажорных ситуаций и потери владений, все чаще заемщики выбирают второй вариант оформления ипотеки.

Вторичный рынок – за или против?

Покупка готового жилья на данный момент считается самым распространенным видом ипотечных кредитов. Отличительной чертой и преимуществом такого кредита выступают приятные процентные ставки, скорость оформления займа и возможность получать льготы определенным категориям населения.

Финансированием приобретения имущества на вторичном рынке занимаются многие банки, предлагая выгодные условия займа и погашения долга. Кроме того, подобрать подходящую программу и банк каждый гражданин может самостоятельно. Благодаря онлайн калькуляторам, рассчитать стоимость будущей ипотеки с первым взносом и ежемесячными платежами на желаемое количество лет совсем не сложно и занимает всего пару минут.

Согласно обновленным данным, лучшие оферты на покупку готового жилья предлагают следующие финансовые организации.

  • ВТБ Банк
  1. ипотечный кредит стартует с суммы в 600 тысяч рублей;
  2. первоначальный взнос – 10% и выше (при желании и возможности клиента);
  3. ставка по займу варьируется от 9,3 до 10% и зависит от нескольких факторов (наличие зарплатных карт ВТБ, категории населения – учителя, врачи, государственные служащие);
  4. период кредитования – 12 -360 месяцев.

Бесспорными плюсами оформления ипотеки в этом банке являются действующие скидки и приятные бонусы, не ужесточенные требования к месту работы, возможность получения займа по двум документам и лояльность к возрасту заемщика – на момент окончательного погашения долга не более 75 лет. Существует также частичное досрочное закрытие кредита, но стоит помнить о наличии установленной минимальной суммы.

  1. минимальный размер ипотечной ссуды начинается с 300 тыс. руб. и может достигать 100 миллионов;
  2. стартовый взнос – не менее 15 процентов;
  3. отличная ставка в не полных 7%;
  4. в качестве залога выступает приобретаемое жилье;
  5. отсутствие моратория и ограничений на преждевременное закрытие долга;
  6. лояльные условия к регистрации и месту работы клиента;
  7. материнский капитал может быть использован для первой выплаты.

Желающим получить самую низкую процентную ставку стоит учитывать обязательное личное и титульное страхование, а также регион проживания. Кроме того, отдельным ограничением выступает статус банка как бесплатного ипотечного брокера, что также необходимо иметь в виду при заключении соглашения о сотрудничестве.

Оформление кредита при покупке жилья на вторичном рынке занимает не более пяти дней, при условии предоставления всего запрашиваемого пакета документов и отсутствии проблем с самим жилищем (неблагополучные хозяева, сомнения в юридической чистоте и др.).

Новострой – дом мечты

Свою популярность виды ипотечного кредитования на первичном рынке обрели благодаря тому, что большинство молодых семей мечтает заполучить жилье, созданное специально для них в модных районах города и значительно сэкономить на приобретении квадратных метров. Однако такая покупка имеет достаточно подводных камней и сулит большие траты, в противовес мечтам.

Первое, чем следует интересоваться, сотрудничает ли выбранный вами банк с тем застройщиком, чье творение вы хотели бы приобрести. Помимо этого, нужно быть готовыми к тому, что на недостроенную недвижимость кредиторы выставляют жесткие требования и повышают процентную ставку насколько это возможно.

Также следует учитывать, что оформление собственности купленных площадей займет немало времени, ведь, если объект еще не построен, то он не существует с юридической точки зрения.

И последний существенный недостаток покупки квартиры в новостройке – это необозначенный период заселения в собственный дом. Поэтому, соблазняясь на дешевую покупку, будьте готовы и к обратной стороне медали.

  • Интерпрогрессбанк

Один из ярких представителей, чьи условия на приобретение недвижимости первичного рынка лояльны:

  1. до 20 миллионов рублей, сроком на 30 лет;
  2. ставка 8,5-9%;
  3. первый взнос не меньше 20 процентов от суммы оформления.

Банком также предусмотрены дополнительные выгоды и бонусы для многодетных семей, досрочная выплата кредита и потенциальность снижения ставки.

Гигантами рынка ипотечных займов в строящихся домах на территории РФ являются Сбербанк и ВТБ. Высокий рейтинг данных организаций заключается не только в стабильности и надежности, но и продиктован наибольшим количеством партнеров застройщиков в стране. Последний фактор выступает решающим для многих, ведь дает возможность выбора лучшего варианта среди модных новостроек.

Государственные поддержки также дают свои результаты и повышают рейтинги продаж площадей в недостроенных проектах. Благодаря ипотечным программам и продуктам, таким как «Стимул», «АИЖК», «ВЭБа», покупки в новостроях становятся более прозрачными и востребованными, ведь 11 % годовых на сегодня более чем приемлемое предложение. Сбербанк готов варьировать свои ставки и снижать их при регистрации ипотеки. ВТБ в свою очередь, установил единую процентную ставку на протяжении всего кредитного срока.

Отдельным плюсом выступает возможность покупки жилья у застройщика, который не является партнером выбранного банка, но для такого мероприятия существуют отдельные условия, одно из которых – завершенный процесс строительства не менее чем на половину.

Вне черты города? Почему бы и нет!

Загородные домовладения – не самая выгодная ипотека. Виды ипотечных кредитов на покупку жилища за городом возвращаются в моду и на рынок недвижимости, однако, медленными темпами. Многие федеральные банки (Газпром, Уралсиб, Россельхоз и другие) работают с подобными займами, выдвигая при этом перечень требований к домам не городской местности. Почему? На это есть отдельные причины.

  1. Самая большая сложность в оформлении договора на покупку загородного имущества заключается в необходимости выдачи залога и на землю, на которой расположена постройка.
  2. Ликвидность дома. Хорошая территория и большая площадь могут проиграть отсутствию коммуникаций и значительно снизить стоимость покупки. Финансовые учреждения не готовы работать с неприбыльными проектами, поэтому компенсируют малый заработок дополнительным ужесточением правил выбора недвижимости.

Чтобы оформить ссуду на собственное загородное жилище, заемщику понадобиться:

  • пакет из основных документов (паспорт, трудовая книжка), анкета на получение кредита, справки, подтверждающие платежеспособность и дополнительные бумаги по индивидуальному требованию каждого отдельного банка (свидетельства о браке и рождении детей, военный билет, идентификационный номер и пр.);
  • обязательное страхование своей жизни и здоровья, а также титула покупаемого объекта (титула);
  • первый платеж, служащий гарантом (порядка 20% или выше в зависимости от пунктов договора организации-партнера).

Финансовые институты диктуют определенные пожелания, которым должно соответствовать приобретаемое строение:

  • адрес регистрации, поодиночные дома в отдаленной местности банки не рассматривают даже в качестве исключения;
  • наличие коммуникаций и подъездной дороги для удобства клиента, а также возможности отсеять претензию неликвидности постройки как причины снижения стоимости;
  • полная готовность постройки к немедленному заселению и возможности круглогодичного проживания;
  • изношенность дома не должна превышать 50 %, а в случаях домов из дерева в список обязательных требований включается специальная защита от возможного пожара;
  • целевое назначение участка земли, на котором располагается дом должно быть пригодным для проживания людей;
  • каждый банк выдвигает свои правила касательно близости расположения своего ближайшего отделения (как правило, не больше 50 километров).

Готовясь покупать жилье в пригороде, позаботьтесь о том, чтобы выбранный вами вариант соответствовал всем пунктам договора с банком. В случае подтверждения проверки получение кредитных средств займет от одного дня до недели в зависимости от финансового партнера.

Самостоятельное строительство

Построить собственный дом на имеющейся земле, самый приоритетный вариант получения идеального жилья. Однако помимо длительности процесса возведения жилища, существует также свод правил, которые заемщику необходимо выполнить для реализации своей мечты.

Поскольку будущий дом не существует по бумагам, то выступать залогом он не может, для оформления ипотечной ссуды, поэтому в качестве гарантий клиенту нужно предложить другие объекты собственности (квартира, дом, земля).

Многие банки, готовы предложить выгодное сотрудничество, при условии соблюдения вами следующих правил:

  • максимально полный пакет документов на землю под строительство, подтверждение ваших прав собственности на данный участок или договор аренды;
  • правильное целевое назначение земли, разрешающее строительство и дальнейшее проживание на ней;
  • возведение дома обязательно должно проводиться по всем законодательным требованиям с получением разрешений, утверждением разработанного проекта и введением его в эксплуатацию;
  • поскольку строительство требует больших залогов, то в свою очередь, банки желают видеть подтверждение ваших доходов, которые смогут покрывать долг своевременно и в полном объеме, поэтому необходимо полное документальное сопровождение оформления займа (справки, трудовая книга, официальный прозрачный доход).

Получить средства под собственное строительство – непростой процесс, однако, результатом станет собственное жилище, созданное с учетом всех ваших пожеланий. Кроме того, нынешние программы ипотеки под строительство предусматривают не единоразовое полное финансирование, а выдачу средств поэтапно, привязывая каждую ссуду под определенный этап строительства.

Достаточно удобное решение, которое позволяет максимально грамотно распределять деньги и значительно сокращает затраты на погашение процентов.

Вывод

Ипотечное кредитование – очень развита на территории Российской Федерации. Множество позволяют каждому гражданину обзавестись собственным жильем в зависимости от личных пожеланий.

  1. Для молодых семей Сбербанк предлагает возможность получения субсидии до полутора миллиона рублей на покупку квартиры.
  2. Социальное кредитование для военных существует с целью финансирования действующих военнослужащих в приобретении квадратных метров. Ежегодное перечисление средств на счет защитников позволяет при выходе в отставку покупать собственный дом без дополнительных накоплений.
  3. Ипотечные субсидии по регионам помогают обзавестись жильем со скидками, уменьшенными процентными ставками и продолжительным сроком погашения, отталкиваясь от особенностей территориального расположения населенного пункта.

Для того, чтобы стать участником одной из программ или ознакомиться с существующими на рынке недвижимости предложениями, достаточно ознакомится с условиями, выбрать подходящий вариант, подать онлайн-заявку и в ближайшее время наслаждаться собственной жилплощадью в лучших домах страны.

Реалии современной жизни таковы, что далеко не каждый человек иметь возможность приобрести собственную квартиру или благоустроенный частный дом. Для молодой семьи с маленьким ребенком или среднестатистического менеджера накопить сумму в несколько миллионов является трудновыполнимой задачей. Практически единственным выходом в такой ситуации остается получение банковского займа. Виды ипотечного кредитования могут зависеть от различных условий.

Преимущества ипотечного кредитования очевидны абсолютно для каждого современного человека. По сравнению с обычными кредитами ипотека выдается под гораздо меньший процент. Для сравнения средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,75%, в то время как по обычным целевым кредитам она равняется 17,5%. Кроме того, банковские продукты этого типа позволяют оформить кредит на достаточно длительный срок, за счет чего возможно снижение ежемесячного взноса до вполне посильных размеров. Также следует отметить, что цели, на которые выдаются ипотечные займы, позволяют приобрести не только квартиру на вторичке или новостройке, но и собственный дом за городом, гараж или машиноместо в паркинге. Удобно, не так ли? Приобретаемая недвижимость переходит в собственность заемщика с небольшими ограничениями, прописанными условиями кредитного договора.

На современном банковском рынке различают несколько видов займов. В зависимости от условий, особенностей и основных признаков различают следующие виды ипотечных кредитов:

  • в зависимости от типа приобретаемой недвижимости - квартира, дом, земля, гараж и т. д.;
  • в зависимости от способа расчета и внесения ежемесячных платежей;
  • в зависимости от типа залога и наличия поручителей;
  • в зависимости от размера первоначального взноса и используемого залога.

В наши дни выдачей ипотечных займов занимаются многие финансовые учреждения страны. Для привлечения новых заемщиков, в условиях жесткой рыночной конкуренции, банки вынуждены разрабатывать собственные банковские продукты, позволяющие решить жилищный вопрос на максимально выгодных условиях различным категориям граждан.

Программы жилищного кредитования

Порядка половины всех ипотечных займов сегодня выдается такими банками как Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и СКБ Банк. Специальные банковские займы могут предполагать выдаваться как с господдержкой и участием средств государства, так и без них. В последнем случае заемщикам придется рассчитывать исключительно на себя при погашении кредита. При рассмотрении заявления на выдачу займа и определении годовой процентной ставке банк вправе использовать собственные параметры расчета. Так, например, некоторые финансовые учреждения, готовы снизить процентную ставку заемщикам, которые получают заработную плату на карту банка. Также на определенные послабления могут рассчитывать держатели вкладов и заемщики, имеющие хорошую кредитную историю.

На вторичку

Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости, пожалуй, является самым распространенным во всем мире видом жилищного кредитования. И Россия не является исключением. По сравнению с любыми другими категориями банковских продуктов этот вид ипотеки является низкорискованным, так как приобретаемая квартира является залогом и в случае чего банк может потребовать ее продажу для возмещения займа. Это условия позволяет финансовым учреждениям по максимуму снизить процентную ставку.

Обязательным условием оформления ипотечного займа является проведение оценки приобретаемой квартиры независимыми оценщиками. Также банк вправе потребовать страхование права собственности на квартиру и титула. Все эти требования призваны минимизировать риски и защитить от возможных проблем не только финансовое учреждение, но и самого заемщика.

В среднем процесс оформления ипотеки на вторичном рынке занимает не более месяца.

На новостройку

Формально порядок выдачи ипотечного займа на покупку квартиры в новостройках практически ничем не отличается от обычной ипотеки. От заемщика требуется собрать определенный пакет документов, подобрать квартиру, подать заявку и дождаться ее одобрения банком. Конечно, имеются у таких банковских продуктов и свои нюансы, которые объясняются наличием определенных особенностей для сделок на рынке первичного жилья. Так, прежде всего, стоит отметить, что квартира переходит в собственность покупателя-заемщика, только после того как дом будет достроен и введен в эксплуатацию. Большинство банковских учреждений, стремясь обезопасить собственные средства, в кредитном договоре вводят дополнительный пункт о повышении процентной ставки на несколько пунктов до мента официального приема квартиры в эксплуатацию.

Ставка снижается, как только в банк предоставляются необходимые для этого документы. Примечательно, что этого момента можно и не дождаться, если недобросовестный застройщик начнет затягивать сроки сдачи, а потом и вовсе переведет дом в разряд неперспективных долгостроев.

Ипотека под залог

Одной из особенностей ипотечных продуктов является обязательное наличие залога. Это условие необходимо для того, чтобы снизить возможные риски невозврата долга. В настоящее время выделяют два типа залога при оформлении жилищных кредитов. Первый из них предполагает наличие собственной недвижимости у заемщика или поручителей, которую можно было бы передать в залог банку.

Второй тип залога, предполагает передачу в залог банку приобретаемую квартиру или дом. Этот процесс продуман и отработан финансовыми учреждениями до мелочей. Передача предмета покупки в залог осуществляется при регистрации права собственности. При этом тот факт, что недвижимость находится в залоге по кредитному договору, отражается в свидетельстве на право собственности. Таким образом, заемщик ограничивается в некоторых действиях с квартирой, в частности, он не может продать или обменять ее без соответствующего согласия кредитора.

На возведение дома и землю

Строительство собственного дома на уже имеющемся земельном участке является наиболее приоритетным способом получения идеального жилья. Оформление ипотечного кредита на строительство дома и землю являются достаточно сложным и трудоемким процессом, который регламентируется жестким сводом правил и требований.

Так как будущего дома еще не существует по бумагам, использовать его в качестве залога для кредита его попросту невозможно. Поэтому для того, чтобы банк одобрил заявку на ссуду заемщику необходимо предложить финансовому учреждению в залог другие объекты собственности.

  • Программы кредитования строительства собственного загородного коттеджа или частного дома предполагает наличие следующих условий:
  • Земельный участок под строительство должен находиться в собственности у заемщика.
  • Наличие всех необходимых разрешений на проведение строительных работ и дальнейшего проживания.
  • Строительство должно производиться в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и утвержденным контрольными органами архитектурным проектом.
  • Полное документальное сопровождение займа, в том числе подтверждение официального и прозрачного дохода, который смог бы покрыть долг перед банком своевременно и в полном объеме.

Виды ипотеки с господдержкой

Отдельно следует выделить жилищные, ипотечные программы с государственной поддержкой. Наибольшего внимания среди них заслуживает социальная ипотека, которая была разработана с целью обеспечения доступным жильем граждан, чей официальный доход не позволяет не только приобрести квартиру, но и оформить обычный ипотечный займ. Также при поддержке государства сегодня оформляются кредиты для молодых семей и военных-контрактников.

Социальная ипотека в регионах

Несмотря на тот факт, что специализированные программы социального ипотечного кредитования в регионах реализуются на протяжении всего нескольких лет, с их помощью уже успели стать владельцами собственного жилья тысячи наших соотечественников. Условия социальной ипотеки рассчитаны на малоимущих граждан, которые по различным причинам не могут претендовать на выдачу стандартного жилищного займа, в связи с чем они вынуждены жить на съемных квартирах или в жилье, принадлежащем муниципалитету. Как показывает практика, муниципальный жилищный фонд находится в весьма плачевном состоянии, далеком от действующих гигиенических и санитарных норм.

Заявиться на участие в этой социальной программе может каждый россиянин, получивший статус малоимущего гражданина, и, вставший в очередь на улучшение жилищных условий.

На следующем этапе в городскую администрацию необходимо подать заявку и получить соответствующую справку, подтверждающие тот факт, что государство готово взять на себя выплату процентов по ипотеке. После получения справки гражданину необходимо обратиться в банк и пройти стандартную процедуру оформления ипотеки, при этом заемщику необходимо иметь средства на оплату первоначального взноса по кредиту. Также в рамках программы с малоимущим гражданином может быть заключен договор социального найма. В том случае, если арендатор в течение определенного времени не будет нарушать условия договора, он может претендовать на приватизацию жилья.

Воспользоваться программой социального ипотечного кредитования могут малоимущие граждане, молодые специалисты, работники бюджетной сферы, лица, проживающие в ветхом жилищном фонде, многодетные супруги и т. д.

С материнским капиталом

В последние годы все большей популярностью пользуются программы ипотечного кредитования с возможностью использования материнского капитала. Действующее законодательство разрешает направлять средства материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотеке или разовое внесение средств для оплаты основного долга по кредиту. В последнем случае использовать материнский капитал разрешается по уже имеющемуся ипотечному кредиту, только по достижению второго ребенка трехлетнего возраста.

Программа для молодой семьи

Ипотечные кредиты, предназначенные для улучшения жилищных условий молодой семьи, выдаются на очень выгодных условиях. Различают два основных вида таких программ:

Финансовые продукты под названием «Ипотека для молодой семьи», которые разрабатываются коммерческими банками при поддержке АИЖК. Такие займы выдаются под минимальный процент, с небольшим первоначальным взносом и на длительный срок кредитования.

Государственная программа «Молодая семья», принять участие, в которой могут супруги, чей возраст не превышает 34 лет. На каждого члена семьи выдается сертификат с номиналом, который необходим для покупки определенного количества квадратных метров. Используя сертификаты, молодая семья может погасить до 40% ипотечного займа.

Ипотека по 6% с господдержкой

С 1 января 2018 года в силу вступил закон о льготном ипотечном кредитовании со ставкой 6% годовых для тех россиян, у которых в текущем году родился второй или третий ребенок. Государство готово поддержать такие семьи, и предоставляет возможность улучшить собственные жилищные условия, при этом оплата части процентов по ипотеке будет осуществляться из бюджета.

На строительство деревянного дома

В 2020 году начала действовать еще одна интересная программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой, позволяющая купить или построить деревянный дом на льготных условиях. Средние ставки по таким кредитам составляет от 9 до 11% годовых, размер первоначального взноса равняется 10%. Размер субсидирования из государственного бюджета равняется 5%. В текущем году на деревянное домостроение государством уже выделено 197,7 миллиарда рублей, которые позволят приобрести по ипотеке с субсидией порядка 25 тыс. деревянных домов.

Программой определяются следующие требования к деревянным домам:

  • Для строительства дома должны использоваться определенные породы деревьев.
  • Дом должен возводиться на капитальном фундаменте.
  • Быть пригодным для круглогодичного проживания.
  • Находиться в пределах населенных пунктов.

Строительство должно вестись на земельном участке, который либо принадлежит заемщику, либо взят в аренду на длительный срок, превышающий срок ипотеки.

Военная ипотека

Программа «Военная ипотека» представляет собой накопительную систему обеспечения собственным жильем военнослужащих. Особенность таких займов заключается в том, что при заключении первого контракта государство начинает ежегодно отчислять военному определенную сумму, порядка 250 тысяч в год. Воспользоваться накопленной суммой можно по истечении старого контракта и при подписании нового. Ее можно внести в качестве первоначального взноса по ипотеке, а остальную часть кредита будет выплачивать государство. Как только военный расторгает контракт, оставшуюся часть ипотеки ему придется платить самостоятельно.

Стандартные программы банков России

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования России имеет сравнительно небольшую историю, которая берет свое начало в середине девяностых годов прошлого столетия, займы на приобретения недвижимости пользуются популярностью среди россиян. Стандартные предложения отечественных банков включают в себя средневзвешенную ставку, которая в текущем году составила 9,75% годовых, первоначальный взнос от 10 до 15 процентов от суммы займа и срок кредитования от 10 до 15 лет. Однако, существует целый ряд продуктов, отличающихся от привычных стандартов.

Для индивидуальных предпринимателей

Практические любые виды банковских займов, в том числе ипотечные, выдаются индивидуальным предпринимателям на достаточно жестких условиях по сравнению со ссудами, рассчитанными на физических лиц. Процентная ставка для таких заемщиков может варьироваться от 14 до 18% годовых. Минимальный первоначальный взнос для них увеличен до 20%, а срок кредитования может составлять от 10 до 30 лет.

В текущем году оформить ипотечный кредит может любой представитель малого и среднего бизнеса, который является гражданином РФ и ведущий свою деятельность на территории страны не менее 6 месяцев.

Для иностранцев

Многие российские банки готовы работать с иностранными гражданами, в том числе и в плане выдаче ипотечных займов. Большинство финансовых учреждений ставят обязательное условие, что иностранцы должны являться налоговыми резидентами РФ. То есть потенциальный заемщик – иностранный гражданин, должен отработать у российского работодателя более 6 месяцев и иметь на руках заключенный контракт на срок, превышающий 12 месяцев.

Никаких льгот для иностранных граждан не предусмотрено, при этом обязательным является страхование заложенной недвижимости, тогда как все остальные виды страхования являются добровольными. Ставка по ипотеке для иностранцев будет выше, по сравнению со стандартными программами, в остальном требования и условия по кредитам останутся такими же, как для россиян.

По двум документам

Ипотечные кредиты «По двум документам» ориентированы на тех клиентов банков, которые не имеют времени на сбор расширенного пакета документов, подтверждающих доход и занятость будущего заемщика. Однако, несмотря на удобство таких предложений, львиная доля отказов в кредитовании приходится именно на них. Также далеко не все заемщики готовы взять ипотечный займ с повышенной процентной ставкой, которая является характерной особенностью кредита, который выдается по двум документам.

Для пенсионеров

Многие банки готовы работать с пенсионерами, также как и с любыми другими категориями заемщиков. Охотнее всего кредитные учреждения выдают ипотечные займы семейным парам, работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста, готовым привлекать созаемщиков и поручителей. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 75 лет. Особенности ипотеки для пенсионеров выглядят следующим образом:

  • Небольшой срок кредитования.
  • Небольшая сумма займа.
  • Высокий ежемесячный доход.
  • Наличие в собственности недвижимости имущества.
  • Обязательное наличие двух-трех поручителей.

На гараж и место для автомобиля

Гаражные программы ипотечного жилищного кредитования могут предложить далеко не все банки. Это объясняется тем фактом, что оценить ликвидность такой недвижимости бывает очень сложно, кроме того, в качестве залога по кредиту необходимо предоставить собственное жилье.

Размер первоначального взноса по ипотеке на гараж или машино-место может достигать 40%, кредит выдается под 9–11% годовых, на срок от 5 до 10 лет.

Без первоначального взноса

Практически каждое банковское учреждение России имеет в своем портфеле ипотечную программу без первоначального взноса. Но как показывает практика, процесс их оформления имеет большое количество нюансов, в связи, с чем одобряются такие кредиты очень редко.

Для ремонта квартиры

Ипотека на ремонт квартиры или дома является относительно новым явлением на рынке ипотечного кредитования. Займ оформляется под залог ремонтируемого жилья, при этом в кредит можно взять от 50 до 70% его оценочной стоимости. Процентная ставка по таким программам на несколько пунктов выше по сравнению со средневзвешенными показателями по России, а срок кредитования может достигать 30 лет.

Классификация ипотеки

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам.

1. По объекту недвижимости.

2. По целям кредитования. В качестве подобных целей рассматриваются следующие:

Приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

Кредит на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка;

Строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Данное кредитование строительства жилья осуществляется поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

3. По виду кредитора ипотечные кредиты могут быть:

Банковские;

Небанковские.

4. По виду заемщиков:

а) как субъектов кредитования:

Кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

Кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

б) по степени аффилированности заемщиков:

Кредиты сотрудникам банков;

Сотрудникам фирм-клиентов банка;

Клиентам риэлтерских фирм;

Лицам, проживающим в данном регионе;

Всем желающим.

5) По срокам кредитов. Сравнительная характеристика срочных периодов по некоторым странам представлена в таблице №1 в Приложении. По данным этой таблицы можно сделать выводы, что разные страны по разному определяют сроки периодов. На мой взгляд, самое оптимальное распределение сроков представлено Великобританией. А сроки кредитования в России очень узкие. Ведь если представить, что человек планирует купить квартиру при помощи ипотечного кредитования, то сложно представить, какую сумму он должен будет выплачивать ежемесячно, чтобы погасить такой кредит за 3 года. Это лишний раз доказывает, что ипотечное кредитование - это слабая сторона нашего государства.

6) По виду процентной ставки:

Кредит с фиксированной процентной ставкой;

Кредит с переменной процентной ставкой.

7) По возможности досрочного погашения:

С правом досрочного погашения;

Без права досрочного погашения;

С правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.

8) По степени обеспеченности (величине первоначального взноса). Сумма кредита может составлять от 50 до 100% стоимости заложенного имущества.

Виды ипотечных кредитов

В системе ипотечного кредитования можно выделить несколько различных видов кредитов в соответствии с характером выплат.

1. Постоянный ипотечный кредит.

2. Кредит с постоянными выплатами.

Постоянный ипотечный кредит - это наиболее простая форма кредита. Он характерен для стран с низкой инфляцией, длительными сроками кредитования и предполагает равные выплаты в погашение (амортизацию) через одинаковые промежутки времени. Поэтому такие кредиты относятся к числу самоамортизирующихся. Амортизация в данном случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Кредиты с переменными выплатами не относятся к числу самоамортизирующихся и предусматривают разную периодичность погашения основного долга и процентов, а также другие дополнительные условия. Данный вид кредита имеет подвиды, которые будут приведены ниже.

Кредиты с шаровым платежом. Предусматривают единовременный (шаровой) платеж. В его рамках также выделяют три разновидности:

С замораживанием процентных выплат до истечения срока. Данный вид кредита не предусматривает каких-либо выплат как в погашение основного долга, так и срочных процентов. Погашение кредита и капитализированных процентов по нему производится в конце срока. Использование такого вида кредита достаточно ограничено;

С выплатой только процентов. Предусматривается, что в течение срока регулярно будут выплачиваться проценты по кредиту. В то время как выплаты основной суммы кредита планируются в самом конце срока;

С частичной амортизацией и итоговым шаровым платежом. Предусматривает, что выплаты будут осуществляться частично до конца срока кредита.

Пружинный кредит, или кредит с фиксированным платежом основной суммы. Предполагает регулярные равные выплаты в счет погашения основного долга.

Кредит с участием в доходах и приросте стоимости. Данный вид ипотечного кредита применяется при финансировании доходной недвижимости. Он близок к самоамортизирующимся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, участвует в доходах от объекта. Участие кредитора может быть различным: он может претендовать на часть превышения ренты, часть превышения чистого операционного дохода, на часть прироста капитала или выручки, полученной от реализации недвижимости.

Кредит с нарастающими платежами (с нарастающим аннуитетом). Данный кредит предусматривает равнопеременные выплаты в течение всего срока и используется владельцами сдаваемой в аренду недвижимости в расчете на то, что платежи будут увеличиваться ежегодно (или с другой периодичностью). Подобные кредиты используются, когда доход заемщика в начале срока кредитования меньше, чем в конце. Особенности такого кредита заключаются в следующем: минимальный первый взнос, затем взносы увеличиваются с постоянным темпом; на определенном этапе начинаются равновеликие платежи по схеме самоамортизирующегося кредита. Задается последовательность размеров платежей с увеличением взносов через равные интервалы времени, размер последнего взноса определяется по сумме остатка задолженности по кредиту.

Кредит с обратным аннуитетом. Он, наоборот, предполагает снижение выплат по кредиту в конце срока или их прекращение. В этом смысле этот кредит сопоставим с кредитом с замораживанием процентных выплат.

Кредит с переменной ставкой. Обычно «привязанные» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты, позволяют оплачивать кредит по переменной ставке с ограничениями по минимальной и максимальной ее величине. Изменение ставок влияет на сроки кредитования.

Канадский ролл-овер. Это ипотечный кредит, при котором его срок делится на временные отрезки (3 или 6 месяцев) и для каждого из них с учетом конъюнктуры рынка устанавливается своя процентная ставка. Таким образом, ролл-оверный кредит - это кредит с плавающей процентной ставкой. Этим он отличается от кредита с фиксированной процентной ставкой («пружинной» ипотеки)

Завершающая ипотека. Суть этого вида кредитования в том, что под уже проаккредитованную недвижимость предоставляют второй кредит, платежи по которому направляются в погашение первого кредита. Ставки по таким кредитам, как правило, выше, чем по первому кредиту.

Кредит с выплатой добавленного процента. Предусматривает отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для выявления величины очередного платежа. Такие кредиты используются для кредитования личной собственности, автомобиля, к примеру, и предполагают возможность досрочного погашения кредита.

Ипотека уже прочно вошла в нашу жизнь, и это не секрет. Многие семьи, особенно молодые, прибегают к этой услуге, которая позволяет приобрести недвижимость по выгодным условиям. Главным преимуществом ипотеки является то, что стоимость квартиры вместе с процентами за своеобразный кредит разделяют на 15-20 лет, что позволяет вносить каждый месяц приемлемую сумму.

На сегодняшний день в России представлены различные виды ипотечного кредитования, которые отличаются своими условиями. Для начала необходимо рассмотреть понятие «ипотека»: что оно означает и откуда это слово к нам пришло?

Что такое ипотека?

Данный термин уходит своими корнями в VI век до н. э. В это время на территории Греции появилось понятие hypotheca, означающее ответственность должника перед кредитором, связанную с земельной собственностью. В римском праве ипотека являлась залогом недвижимости.

В нашей стране данный термин впервые появился в конце XIX века и был заимствован из Европы. Ипотека на тот момент была синонимом слова "залог". В советское время кредитовании не было, так как в нём никто не нуждался.

В 1998 году президентом РФ был подписан и введён в действие закон "Об ипотеке", который является первым призванным регулировать залоговую деятельность. В настоящее время термин "ипотека" означает договор залога имущества.

Объекты и субъекты ипотеки

Как уже было отмечено, ипотечное кредитование подразумевает, что купленное имущество будет находиться в залоге на время погашения кредита. Ипотека - это договор, сторонами которого являются объект и субъект правоотношений. Ниже представлены возможные объекты ипотечного кредитования:

  • квартиры, дома, а также отдельные комнаты;
  • земельный участок, который не принадлежит государству и не относится к муниципальной собственности, а также превышает минимально допустимую площадь;
  • гаражи, дачи, а также другие строения и здания, предназначенные для потребительского использования;
  • предприятия, которые находят применение в предпринимательстве;
  • морские суда.

Важную роль в оформлении ипотеки играет кредитор. Это может быть банк или другое юридическое лицо, которое будет вести отчётность погашения кредита. Ипотечное кредитование физических лиц осуществляется только после внесения первоначального взноса.

Помимо кредиторов субъектом договора может выступать и инвестор, который покупает ценные бумаги, что обеспечены кредитами по ипотеке.

Устройство ипотечного кредитования

Для осуществления выпускают особые ценные бумаги, называющиеся залоговыми. Продажа банком этих бумаг даёт средства, необходимые для выдачи займов по ипотеке. Это очень надёжный вид ценных бумаг, который приносит твёрдые проценты. В залоговой бумаге отмечается то имущество, которое к ней относится.

В России становится всё более популярным, и люди, которые решаются на этот шаг, должны чётко знать, как устроена система ипотеки. В залоговой бумаге должна содержаться в обязательном порядке купонная книжка, которая отражает суммы и даты выплаты ипотечных процентов. Люди, которые воспользовались такого рода кредитом, сначала выплачивают проценты, а затем основной долг.

Тот факт, что ипотека берётся на долгий срок, значительно облегчает выплату кредита. Однако, если долг по кредиту не будет полностью оплачен, недвижимость перейдёт в собственность ипотечного банка. Именно таким образом в настоящее время работает механизм ипотечного кредитования.

Помощь государства

С 2009 года действует программа господдержки ипотеки, направленная на людей, которые не имеют возможности улучшить свои жилищные условия в связи с маленькими доходами. Однако только в 2015 году данная программа стала популярной. Около 250 млрд рублей было выделено на граждан.

Господдержка ипотечного кредитования состоит в том, что выплату определённой части долга государство берёт на себя. Однако взять кредит по такой программе нелегко, так как далеко не все банки соглашаются на такие условия. Воспользоваться такой программой можно только в крупнейших банках страны.

Суть господдержки состоит в договоре между банком и государством. Банк снижает свою процентную ставку до 11 %, независимо от того, какой она была первоначально. Разницу между начальной ставкой и конечной (11 %) выплачивает государство. Чтобы стать участником данной программы, необязательно относиться к социальной категории населения. Любой человек может взять кредит на таких условиях.

Виды ипотечного кредитования

В настоящее время, в связи с тем, что количество такого рода кредитов растёт, существует множество различных В основном выдачей кредитов занимаются коммерческие банки, главной целью которых является получение прибыли.

Все виды отличаются между собой условиями кредитования, особенностями их получения. На данный момент ипотечное кредитование физических лиц можно разделить на два сегмента:

  • приобретение на первичном рынке недвижимости;
  • покупка на вторичном рынке недвижимости.

Всё разнообразие видов и типов ипотеки будет рассмотрено ниже.

Квартира в новом доме в кредит

Этот вид является особенно популярным на данный момент. Однако, несмотря на все видимые преимущества (новая квартира, никто до этого не жил), существует и ряд недостатков. Очень часто возникает ситуация, когда дом не сдаётся в срок или долго не регистрируется в определённом государственном органе.

Также одним из основных минусов новостройки является продолжительное оформление в собственность. Помимо этого, довольно непросто получить кредит на покупку новостройки, так как не все банки этим занимаются. Если всё же банк принял заявку, каждый случай рассматривается отдельно. Очень много факторов влияет на принятие окончательного решения, среди них и выяснение, кто является застройщиком, инвестором, каковы сроки сдачи дома и т. д. Квартиры в новостройках можно приобрести довольно недорого, и хорошим вариантом в таких условиях становится ипотека. Молодая семья при выборе квартиры практически всегда отдаёт предпочтение новому дому.

Квартира на вторичном рынке недвижимости

Особенности ипотечного кредитования этого вида включают в себя довольно быстрое оформление и сравнительную лёгкость получения. В этом вопросе необходимо обращаться в несколько банков, даже в случае отказа. Ведь причина, по которой произошёл отказ в одном банке, в другом не будет являться достаточно основательной.

Как уже было сказано, такой кредит получить легче, чем в новостройке, в частности из-за того, что мало оснований для отказа. Среди них:

  • продавец произвёл перепланировку квартиры и не зарегистрировал этот факт;
  • юридическая чистота дома, возможно, кто-то там жил с неблагоприятной историей.

Социальный вид ипотеки

Этот вид ипотечного кредитования предназначен для социально незащищённых слоёв населения, а также очередников, которые не имеют возможности купить недвижимость на обычных условиях. Есть два типа социальной ипотеки:

  • предназначенный очередникам, когда первоначальный взнос предоставляется городом в виде субсидии;
  • кредит предоставляется по ценам себестоимости строительства; через полгода получатель данного кредита может выплатить долг без каких-либо процентов.

В будущем планируется возможность приобретения недвижимости по социальной программе у самих застройщиков по рыночным ценам. Но очередники также смогут этим воспользоваться, заплатив за квартиру субсидиями. Чем дольше стоишь в очереди, тем больше размер субсидий. Также очередники способны покупать недвижимость, которая была построена не только городом.

Вид ипотеки для молодых семей

Проблема приобретения недвижимости для новоиспеченных супругов стоит особенно остро. Банки не хотят рисковать, и проценты довольно велики, так как будущее молодых специалистов непредсказуемо. Однако в последнее время некоторые банки идут навстречу молодым и создают новые программы.

В основном программы ипотечного кредитования такого вида направлены на уменьшение первоначального взноса и на максимальный срок выдачи кредита. Если одному из супругов нет 30 лет и в семье есть ребёнок, начальный взнос может составить 10 %. Если же молодые специалисты уже устроены на перспективную работу, первоначальный взнос становится и вовсе 5 %, а ипотека выдаётся на 25-30 лет.

Конечно, в современных условиях одним из наиболее реальных вариантов покупки жилья является ипотека. Молодая семья ищет различные пути для улучшения условий кредита. Основная проблема в том, чтобы доказать банку серьёзность намерений. Если это удастся сделать, банк не откажет.

Программа «Строим вместе»

Виды ипотечного кредитования очень разнообразны, и в каждом из них создаются определённые программы. Суть «Строим вместе» состоит в продолжительной рассрочке, которая погашается за счёт средств населения.

Задача человека, который собирается покупать жильё, - накопить около 40-50 % стоимости квартиры, а остальную часть добавляет кооператив. Как только приобретается недвижимость, она переходит в собственность того человека, но под залог. Ту часть, которую отдал кооператив, необходимо выплатить в течение максимум 20 лет. Затем залог снимается, и человек становится полноправным собственником.

Программа «Военная ипотека»

Все программы ипотечного кредитования направлены на улучшение условий кредита, и эта не исключение. Это накопительная система обеспечения жилья военнослужащим.

Особенности ипотечного кредитования данной программы состоят в том, что военный, который заключает первый контракт, имеет право на определённого рода отчисления. Ежегодно в среднем на счёт военнослужащего поступает около 250 тысяч рублей. Этой суммой он может воспользоваться по истечении старого контракта и при подписании нового. Сумма, которая накопилась за несколько лет, идёт как первоначальный взнос.

Остальную часть кредита выплачивает государство, пока военный служит по контракту в армии. Как только он перестаёт быть военным, государство перестаёт платить, и остальную часть кредита необходимо выплачивать самостоятельно.

Проект «Доступное и комфортное жильё - гражданам РФ»

Целью данного проекта является повышение доступности ипотеки для жителей России. Всем известно, что для многих людей чуть ли не единственным шансом на приобретение жилья является ипотека. Молодые семьи не исключение. Им в основном отказывают в ипотечном кредите.

У участников проекта с этим не возникает проблем. Помимо этого, уменьшается процент ипотеки. Этот проект разработан в рамках социального вида ипотечного кредитования. Основное его отличие от коммерческого - особая (льготная) стоимость квадратного метра. В рамках социальной ипотеки банк обязуется застраховать заёмщика и саму жилищную площадь, а также сохранять определённую ставку до конца кредита.

Развитие возможно благодаря таким видам и программам, которые направлены на улучшение жилищных условий, как для молодых семей, так и для социально незащищённых слоёв населения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Виды ипотечного кредитования вне зависимости друг от друга имеют свои плюсы и минусы. Это характерно не только в отношении ипотеки, но и в отношении любых кредитов. Итак, преимущества:

  • для большого количества людей ипотека является единственным шансом для приобретения собственного жилья;
  • ипотека выдаётся на продолжительный срок, и люди имеют возможность платить небольшие суммы;
  • в квартире можно зарегистрировать своих родственников, а также делать ремонт на свой вкус, в общем, отдавать деньги за потенциально своё жильё.

К недостаткам можно отнести:

  • формально квартира, взятая в ипотеку, принадлежит банку, и человек не может её продать или подарить;
  • за время займа человек выплачивает стоимость 2 или даже 3 таких квартир, так как срок слишком большой;
  • если человек перестаёт платить, банк забирает квартиру и выставляет на продажу, чтобы покрыть свои расходы, остальная сумма возвращается.

Большинство людей на том или ином этапе своей жизни задаются вопросом о том, брать ли квартиру в кредит. в России имеет множество недостатков, но всё же в современном мире это один из немногих шансов купить собственную жилплощадь. Главное - стабильная работа, которая поможет получить доверие банка, а также улучшить условия кредита. Государство в последнее время создаёт множество программ, которые призваны облегчить выплаты и помочь людям в приобретении жилья.