Реклама на портале

Проценты по рефинансированию ипотечных кредитов. Обзор программ рефинансирования ипотечных кредитов. Рейтинг банков, предлагающих рефинансирование

потенциальным клиентам продукты рефинансирования уже действующих жилищных займов. С помощью перекредитования заемщик может получить более выгодные условия по оформленной ипотеке, включая снижение процентов, изменение валюты или иных параметров. Разберем подробнее, какова сейчас средняя ставка рефинансирования по ипотеке и в какие кредитные учреждения лучше обращаться.

Рефинансирование ипотечного займа – это оформление нового кредита с целью погашение имеющейся задолженности по ипотеке. Ключевыми целями процедуры перекредитования или рефинансирования является получение более выгодных условий кредитования по сравнению с текущими и снижение кредитной нагрузки.

Итогами рефинансирования могут стать:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока возврата задолженности банку;
  • изменение валюты кредита (особенно актуально для валютных займов);
  • отмена дополнительных платежей, комиссий и сборов;
  • объединение всех действующих кредитов (включая потребительские, авто- и ипотечные займы) в один.

С помощью переоформления ипотеки клиент может перевести все свои платежи и финансовые транзакции в один банк. Это сэкономит массу времени и денег для заемщиков, получающих зарплату и имеющих кредиты в совершенно разных банках.

Важно! Каждый клиент с действующей ипотекой, планирующий ее рефинансирование, должен понимать, получение нового займа будет сопровождаться дополнительными издержками, включая расходы на приобретение страховки, оценку недвижимости и т.д.

Прежде чем принять окончательное решение, рекомендуется внимательно изучить все плюсы и минусы процесса рефинансирования ипотеки, а также потенциальную выгоду и целесообразность.

ТОП-12 предложений по рефинансированию в 2019 году

Чтобы выбрать подходящий вариант перекредитования, заемщик должен подробно ознакомиться с имеющимися на рынке предложениями. Ниже представлена таблица с ТОП-12 предложений банков по рефинансированию кредитов в 2019 году.

Банк Ставка, % Примечание
Росевробанк 9,75
Альфа банк 11.54
Газпромбанк 9,2
Абсалютбанк 10,25
Дельтакредит 10
Банк Открытие 9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 24 8,8
Уралсиб 10,4
Сбербанк 9,5
Райффайзенбанк 9,5
Россельхозбанк 9,3 Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ 9

Приведенные сведения позволяют сделать вывод о том, что наиболее выгодные кредитные продукты готовы предложить Газпромбанк и ВТБ (ставка от 8,8% годовых), а также банк Открытие — ставка от 8,7% в год.

Окончательное значение утверждаемого процента будет зависеть от многих факторов:

  • остаточной суммы текущего займа;
  • категории клиентов (для зарплатных и иных льготных клиентов предусматривается понижение ставки);
  • отказа/согласия приобрести страховку;
  • предоставления полного/упрощенного пакета документов.

Рефинансирование в Сбербанке

В Сбербанке сейчас действует программа «Рефинансирование ипотеки и других кредитов». Условия оформления будут следующими:

В один кредит можно объединить:

  • один ипотечный займ в другой кредитной организации;
  • до 5-ти иных займов, включая автокредиты, потребительские и иные кредиты, а также кредитные карты.

Обязательными требованиями являются:

  • отсутствие долга по рефинансируемым займам;
  • качественное исполнение своих обязательств в течении не менее 1 года;
  • срок действия переоформляемого займа от 6-ти месяцев;
  • срок окончания действия текущего кредитного договора – не меньше 3-х месяцев.

Важно! При этом процедура перекредитования в отношении имеющихся займов должна быть первичной. Если ранее уже применялась программа рефинансирования, то в повторной процедуре получения выгодных условий банк откажет.

Величина процентной ставки по рассматриваемому продукту зависит от цели, этапа регистрации сделки и факта погашения задолженности по старым кредитам. Минимальный процент – 9,5% годовых – будет установлен для клиента, переоформляющего ипотеку в другом банке, который уже зарегистрировал сделку и оплатил долг.

На этапе подачи кредитной заявки клиент должен будет предоставить полный комплект бумаг, включая копию действующего кредитного договора, договора об ипотеке, паспорт, документы о занятости и доходах, отчет об оценке недвижимости. Дополнительно потребуется взять из стороннего банка справку о состоянии задолженности и реквизитах займа, подтверждающую согласие банка на реструктуризацию.

Рефинансирование в банке Открытие

Условия переоформления действующего ипотечного кредита в банке Открытия выглядят следующим образом:

Допускается увеличение созаемщиков до 3-х человек.

Ставка 8,7% в год –минимальный процент, утверждаемый для заемщиков, оформляющих новый займ сроком на 5 лет с полной страховкой. В остальных случаях кредитная ставка будет выше.

В частности, действуют такие надбавки:

  • +0,25 п.п. – если клиент не является участником зарплатного проекта;
  • +1 п.п. – если заемщик является ИП или владельцем бизнеса;
  • +0,25 п.п. – если доход подтверждается справкой по форме банка;
  • +2 п.п. – если отсутствует личная страховка;
  • +2 п.п. – если отсутствует имущественный полис страхования.

Для многих граждан – единственный способ приобретения недвижимости. Казалось бы, все просто: человек выбрал подходящее жилье, обратился в банк, собрал документы, получил деньги, расплатился с продавцом. Все – можно обживать квартиру.

В действительности настоящие сложности впереди. Платеж по ипотеке «съедает» приличную часть заработка. Если по каким-то причинам доходы уменьшаются, то ситуация незавидна. Намечаются задержки в оплате, а вместе сними – звонки из банка, штрафы и возможность изъятия квартиры за долги.

При любых осложнениях финансовой ситуации лучше не доводить дело до просрочек, а провести рефинансирование ипотечного кредита.

Сущность ипотеки

Основанием к возникновению ипотеки является договор залога недвижимого имущества: ипотека выступает обеспечением по кредитному обязательству заемщика.

Фактически ипотечный кредит – целевой банковский заем под залог недвижимости .

Ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством :

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества.

Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита .

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

В 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий :

  1. Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль.
  2. Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше;
  3. Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе.

Куда обратиться для рефинансирования ипотеки: существующие варианты

Первоначально следует выяснить, возможно ли рефинансировать кредит в «своем» банке.

Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование.

Тогда возможны пути рефинансирования :

  • с помощью АИЖК;
  • при государственной поддержке.

Банковское перекредитование

Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться.

Многие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли:

  1. . Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие;
  2. ВТБ24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт;
  3. Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке;
  4. Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации.

При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору. Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении. Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора.

АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию

АИЖК – государственная финансовая структура.

Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения.

До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям :

  1. Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев;
  2. Ветеранам боевых действий;
  3. Инвалидам всех категорий или воспитывающих .

Помощь государства в рефинансировании ипотеки

Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов . Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ.

Возможные послабления :

  1. Отсрочка платежей на 18 месяцев;
  2. Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство;
  3. Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать на погашение процентов и штрафных санкций.

Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки.

Требования к заемщику и условия

В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах.

А вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи:

  1. Российское гражданство;
  2. Прописка в регионе расположения отделения банка;
  3. Возраст 21-65 лет (сбербанк – до 71 года);
  4. Официальное трудоустройство не менее одного года;
  5. Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза;
  6. Проблемный кредит должен действовать не менее года;
  7. Положительная кредитная история.

Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом.

Документы для оформления

Для проведения перекредитования понадобятся :

  1. Полный пакет документов по действующему ипотечному кредиту;
  2. Подтверждение размера дохода и его источника по форме 2-НДФЛ;
  3. Документация на залоговое имущество;
  4. Анкета заемщика по форме банка;
  5. Заявление на рефинансирование;
  6. Паспорт гражданина РФ.

Кредитное учреждение вправе потребовать и другие бумаги в зависимости от условий предлагаемой программы.

Общий порядок

Возможные преимущества от переоформления жилищного займа станут реальностью, если заемщик успешно пройдет тернистый путь подготовительных этапов :

Проводится гос. регистрация ипотеки по переходу прав собственности на имущество в соответствие с нормами глав IV и VI закона «Об ипотеке».

Преимущества и недостатки

Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

  1. Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
  2. Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
  3. Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
  4. Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
  5. Удается обойтись без текущих просрочек.

Рефинансирование имеет свои «темные» стороны :

  1. Не положен налоговый вычет на проценты перекредитованного займа;
  2. Придется тратить время на поиск подходящей программы и сбор документов;
  3. Скорее всего процедура окажется платной;
  4. Возникают сложности с передачей залоговой квартиры выбранному банку;
  5. Рефинансирование выгодно с точки зрения уменьшения стоимости всего кредита только в том случае, когда ставка снижается на 1,5-2%.

Об особенностях проведения процедуры перекредитования рассказано в следующем видеоматериале:

В последние годы все более востребованной и популярной становится услуга рефинансирования ипотеки в Москве. Потребители всегда стремятся перейти к более выгодным условиям сотрудничества, особенно когда дело касается долгосрочных кредитов со значительной итоговой суммой переплаты. Простые расчеты наглядно показывают, что снижение ставки хотя бы на 1 % дадут ощутимую экономию личных средств и точно покроют возможные издержки.

Особенности продукта

Сегодня все больше заемщиков интересуются возможностью перекредитования. Такая популярность продукта вполне оправдана, поскольку заключение новой сделки часто помогает людям:

  • оптимизировать размер ежемесячного платежа;
  • снизить процентную ставку;
  • изменить валюту и перестать зависеть от нестабильного курса;
  • снять обременение с объекта недвижимости (при оформлении нецелевого займа).

    • Многие крупные банки уже готовы выдать средства на погашение текущих задолженностей, другие только разрабатывают программы такого рода.

    Несмотря на рост потребительского спроса, этот кредитный продукт, как и другие, имеет недостатки. Касаются они в первую очередь значительных издержек на оформление справок, выписок, оценку недвижимости, банковские комиссии. Важно рассчитать, будет ли выгода от перекредитования превышать расходы на него.

    Лучшие предложения на сайт

    На нашем портале собраны наиболее интересные и востребованные финансовые инструменты, в том числе и рефинансирование. В соответствующем разделе пользователи смогут найти:

  • перечень доступных в регионе программ с подробным описанием;

    • Здравствуйте, уважаемые читатели журнала «сайт»! В этой статье мы расскажем о рефинансировании ипотеки: что это такое, как сделать рефинансирование ипотечного кредита правильно, где найти лучшие предложения по перекредитованию ипотеки других банков в 2019 году.

    Прочитав представленную статью от начала и до конца, вы также узнаете:

    • Выгодно ли вообще рефинансировать ипотеку;
    • Каковы особенности рефинансирования военной ипотеки;
    • Сколько раз можно делать рефинансирование ипотечного кредита и многое другое.

    Также в конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы.

    Представленную публикацию будет полезно изучить не только тем, кто планирует провести рефинансирование ипотеки, но и всем, кто желает повысить свой уровень финансовой грамотности. Вы найдёте в нашей статье достаточно много полезной информации, поэтому рекомендуем приступить к чтению прямо сейчас.

    О том, что такое рефинансирование ипотеки, как рефинансировать ипотечный кредит в том же или другом банке, какие документы для рефинансирования ипотеки вам скорее всего понадобятся — читайте в этом выпуске

    1. Что такое рефинансирование ипотеки – обзор понятия простыми словами + пример ипотечного перекредитования

    Рефинансирование ипотеки (или ипотечное перекредитование ) — это оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения полученными средствами действующего ипотечного кредита.

    Однако следует понимать , что данная ситуация не имеет ничего общего со случаями, когда заёмщик при отсутствии денег на выполнение долговых обязательств оформляет новый кредит. Итогом чаще всего становится ещё большее увязание в долговой яме.

    Особенностью процедуры рефинансирования ипотеки является абсолютная её прозрачность. Основной целью при этом является облегчение ипотечной нагрузки. При этом кредитор знает, с какой целью заёмщик оформляет заявку на кредит – то есть на полное погашение действующей . Оформление нового займа при этом осуществляется на условиях, которые лучше для заёмщика, чем существующие.

    Пример рефинансирования ипотеки 📎

    Допустим, в 2015 году была оформлена ипотека по ставке 14 % годовых. В 2019 году оформлена программа рефинансирования в Сбербанке . Ставка по ней составила 9 % . В итоге при сохранившемся размере задолженности переплата будет меньше⇓ на 5 % в год .

    Если в этой же ситуации клиент оформляет займ по иной программе, так как не справляется с кредитной нагрузкой, это уже не рефинансирование. Финансисты подобное поведение считают неразумным . Зачастую такие действия приводят к усугублению и без того сложной ситуации.

    Более подробно о том, что такое , мы рассказали в одной из наших статей.

    2. Подводные камни рефинансирования ипотечного кредита

    Рефинансирование ипотеки при грамотном подходе достаточно выгодно не только для клиентов, но и для кредиторов. Однако следует иметь в виду, что процесс этот имеет определённые трудности и целый ряд нюансов.

    ❗Первостепенным риском для заёмщика при рефинансировании ипотеки выступает возможность отрицательного решения по поданным заявкам на любом этапе оформления.

    Иногда отказ поступает уже после проведения начальной подготовки:

    • предупреждение кредитора, выдавшего первичную ипотеку, о намерении рефинансирования;
    • заказ отчёта об оценке объекта недвижимости (который, кстати, стоит недёшево);
    • подготовка полного пакета документов.

    При этом банк не обязан сообщать потенциальному заёмщику, в чём состоят причины отказа.

    ❗Второй сложностью рефинансирования ипотеки является то, что её оформление доступно далеко не всем.

    Можно назвать целый ряд обстоятельств, при которых подавать заявку не имеет никакого смысла:

    1. Испорченная кредитная история. Даже при своевременном внесении всех платежей по ипотеке можно допустить немало просрочек, например, по . В итоге по заявке на рефинансирование практически наверняка будет отказ.
    2. Маленький остаток суммы и срока по действующей ипотеке. Большинство банков устанавливают минимальный размер названных характеристик.
    3. Наличие просрочек по действующему ипотечному кредиту.
    4. Ипотека была оформлена недавно. Чаще всего в требования банка включается минимальный срок успешных выплат по жилищному займу. В большинстве случаев действует ограничение не менее полугода.
    5. По ипотечному займу ранее проводилась процедура реструктуризации.

    ❗Следующая особенность касается в первую очередь имущественного вычета по ипотечным кредитам. Дело в том, что зачастую при рефинансировании банки предлагают объединить несколько разноцелевых займов либо получить дополнительную денежную сумму наличными. В итоге налоговая может расценить новый кредитный договор нецелевым и отказать в выплате средств по вычету.

    ❗Ещё один нюанс при взаимоотношениях с налоговой возникает в случае оформления повторного рефинансирования . Дело в том, что законодательством предусмотрено получение вычета по ипотеке, а также при перекредитовании. Однако про повторное рефинансирование в Налоговом кодексе ничего не сказано . Теоретически это может привести к отказу в вычете.

    Важно внимательно изучить все нюансы рефинансирования ипотеки. Это поможет избежать целого ряда проблем в дальнейшем.

    3. Выгодно ли перекредитование ипотеки на самом деле?

    Прежде чем принять решение о рефинансировании ипотеки, следует понять, насколько оно будет выгодным.

    Для этого необходимо провести несколько расчётов:

    1. Проанализировать сумму оставшихся к выплате процентов по действующей ипотеке. С этой целью можно воспользоваться графиком платежей, выданным при заключении договора. Такую же информацию нередко можно уточнить, воспользовавшись интернет-банкингом. Если самостоятельно понять, сколько процентов ещё будет уплачено, не удаётся, можно запросить в банке справку.
    2. Анализ суммы процентов, которые будут выплачены по новому займу. Для этого в первую очередь понадобятся основные параметры будущей ипотеки. Необходимо знать процентную ставку и срок. Получается, что достоверную информацию можно получить только при наличии предварительного одобрения заявки на рефинансирование ипотеки.
    3. Остаётся рассчитать экономию . При этом из текущих процентов необходимо вычесть не только переплату в случае рефинансирования, но и все расходы по его оформлению.

    Когда результат расчётов будет найден, необходимо оценить для себя, стоит ли экономия усилий, которые придётся приложить для перекредитования.

    Специалисты выделяют следующие случаи, когда рефинансирование ипотеки наверняка окажется выгодным:

    1. Текущий жилищный займ оформлен в валюте, отличной от той, в которой выплачивается заработная плата, то есть перевод долларовой ипотеки в рубли обычно приносит серьёзную экономию;
    2. Рефинансирование осуществляется на льготных условиях, которые банк предлагает корпоративным и зарплатным клиентам, а также отдельным категориям граждан;
    3. Текущая ипотека была оформлена достаточно давно, с тех пор условия по жилищным кредитам изменились в пользу заёмщика;
    4. До окончания ипотечного договора ещё достаточно много времени (если выплаты почти закончены, экономия по процентам может не покрыть понесённых при рефинансировании затрат);
    5. С целью снижения кредитной нагрузки принято решение об объединении нескольких займов с ипотекой.

    В процессе анализа выгод процедуры рефинансирования важно максимально внимательно изучать имеющиеся на рынке предложения. Некоторые банки не работают с определёнными видами недвижимости. Если не учитывать этот факт, время на изучение их условий может быть потрачено впустую.

    Подробное руководство рефинансирования ипотечного кредита

    4. Как рефинансировать ипотеку под меньший процент – 5 основных этапов перекредитования

    Зачастую те, кто хочет рефинансировать ипотеку, попросту не знают, как это лучше сделать. На самом деле достаточно знать основные этапы этой процедуры, чтобы перекредитование оказалось максимально выгодным и комфортным.

    Этап 1. Принятие решения

    Для многих заёмщиков именно первый шаг оказывается самым сложным. Процедура рефинансирования достаточно длительна – в большинстве случаев весь процесс занимает около 1.5 месяцев . Именно поэтому некоторым плательщикам ипотеки бывает непросто на неё решиться.

    В процессе рефинансирования придётся провести серьёзную работу. Но стоит только решиться и начать, а дальше будет гораздо легче. Как оценить выгоду рефинансирования мы уже рассказывали. Когда это будет сделано, можно смело переходить ко второму этапу.

    Этап 2. Выбор банка

    Выбор банка не менее важен, чем расчёт экономии от процедуры рефинансирования. Этот шаг требует от заёмщика тщательного анализа собственной финансовой ситуации.

    В первую очередь придётся оценить следующие факторы:

    • на какой объект недвижимости оформлена ипотека (чаще всего это квартира , частный дом или земля );
    • оформлено ли право собственности (при кредитовании под залог договора долевого участия у заёмщика отсутствует свидетельство);
    • привлекался ли для оформления ипотеки материнский капитал;
    • тип занятости – по найму или предпринимательство;
    • официальное ли трудоустройство, имеется ли возможность документального подтверждения;
    • каким способом подтверждается доход – справкой по форме кредитора или 2-НДФЛ.

    Больше всего шансов на положительное решение практически в любом банке у клиентов, которые работают по найму и получают официальную зарплату, подтверждаемую справкой 2-НДФЛ . Дополнительным плюсом будет наличие свидетельства о праве собственности.

    Если для погашения ипотеки или при её оформлении использовался , а на приобретённой площади прописаны дети, найти банк для рефинансирования будет практически невозможно. Трудности с поиском возникают и в тех случаях, когда ипотека оформлена на частный дом.

    Этап 3. Обращение в банк

    Когда банк выбран, необходимо подать заявку и пакет документов на рассмотрение. Перечень необходимых бумаг лучше всего уточнить непосредственно у кредитора. Дело в том, что каждый банк самостоятельно разрабатывает такой список.

    Прежде чем подать заявку, стоит тщательно проанализировать собственную платёжеспособность. Размер ежемесячных платежей по всем действующим займам не должен превышать половины заработной платы. Если это правило не будет соблюдено, скорее всего, в рефинансировании будет отказано. В такой ситуации можно попытаться привлечь созаёмщиков .

    Срок рассмотрения заявок, поданных на рефинансирование, определяется кредитором. В большинстве случаев на принятие решения банки тратят от 2 до 5 рабочих дней . Однако в период наплыва клиентов сроки могут существенно увеличиваться (в некоторых случаях до двух недель ).

    Одобрение банка по заявке на рефинансирование обычно включает основные параметры оформляемого займа – данные клиента , сумма , срок и процентная ставка . В некоторых случаях этот документ может быть дополнен индивидуальными условиями, например , требованием закрыть .

    Этап 4. Одобрение объекта недвижимости

    Когда кандидатура заёмщика банком будет одобрена, необходимо пройти процедуру одобрения объекта недвижимости (нередко оба процесса проходят одновременно с целью экономии времени) .

    Так как недвижимость будет выступать залогом по кредиту, в отношении неё придётся совершить следующие действия:

    1. Подготовить пакет документов, требуемый банком;
    2. Провести оценку объекта недвижимости и приложить отчёт о ней к документам;
    3. Обратиться в страховую компанию с целью получения одобрения на оформление полиса (данная информация также направляется кредитору).

    Для оценки и страхования следует обращаться в специализированные организации, которые были аккредитованы банком. Их перечень можно уточнить непосредственно у кредитора.

    Как только банк получает все документы на объект недвижимости, начинается их рассмотрение. Обычно на это уходит примерно 2 -5 рабочих дней. Если недвижимость одобрена, происходит оформление сделки по рефинансированию.

    Этап 5. Подтверждение погашения действующей ипотеки

    Некоторые заёмщики ошибочно полагают, что процесс оформления рефинансирования завершается подписанием договора. На самом деле пока в банк не предоставлено подтверждение погашения действующей ипотеки и не переоформлен залог, ставка по новому займу устанавливается на повышенном уровне.

    Чтобы завершить процесс рефинансирования ипотеки и снизить процент по новому займу, придётся совершить следующие шаги:

    1. Погасить действующую ипотеку и получить справку об этом;
    2. Забрать закладную в банке, где произведена оплата кредита;
    3. Зарегистрировать сделку в МФЦ – погасить старую закладную, зарегистрировать новую и договор рефинансирования;
    4. Предоставить в банк документы из Регпалаты.

    Обычно уже на следующий день после предоставления документов банк проводит снижение процентной ставки.

    Многим процедура рефинансирования ипотеки кажется довольно сложной. Однако на самом деле оформить её вполне реально . Представленная выше инструкция помогает справиться с задачей намного проще и быстрее.

    Необходимый перечень документов для рефинансирования ипотеки

    5. Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки — список необходимых документов 📋📒

    Каждый банк самостоятельно разрабатывает внутренний регламент оформления рефинансирования ипотеки. Исходя из него, и формируется перечень документов, необходимых для проведения процедуры.

    Несмотря на это, можно выделить перечень, который требуют все банки.

    Необходимые документы для рефинансирования ипотеки:

    • заявление;
    • паспорт гражданина РФ;
    • справки, подтверждающие трудоустройство и уровень дохода;
    • документы на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
    • договора и иные соглашения, подтверждающие проведение сделки;
    • документы от действующего кредитора – справка об оставшейся задолженности и отсутствии просрочки, кредитный договор, реквизиты для погашения ипотеки.

    Важно проследить, чтобы все документы были правильно оформлены. Более того, некоторые банки устанавливают сроки действия различных справок. Чтобы не пришлось переделывать документы, необходимо следить за их соблюдением.

    Особенности перекредитования ипотеки для военнослужащих

    6. Рефинансирование военной ипотеки — основные моменты и нюансы

    Несмотря на то, что платежи по полностью осуществляются из государственного бюджета, рефинансирование актуально и для подобных жилищных займов. Во-первых , по окончании службы клиент сам выплачивает остаток долга. В такой ситуации вполне естественно желание сделать это на максимально выгодных условиях. Во-вторых , для государства снижение размеров выплат также крайне важно.

    Между тем, сегодня в среднем по рынку по военной ипотеке ставка находится на уровне 10% годовых. В то же время буквально три-четыре года назад она составляла около 12 % . В такой ситуации изменение условий кредитования являлось важной проблемой как для заёмщика, так и для государства.

    До начала 2018 года рефинансирование военной ипотеки не предусматривалось . Сегодня появилась возможность проведения такой процедуры. Однако до сих пор не все понимают, есть ли смысл перекредитовывать военную ипотеку, а также каковы нюансы такой процедуры.

    6.1. Выгодно ли участнику военной ипотеки рефинансировать ипотечный кредит?

    Чтобы понять, насколько выгодно рефинансирование ипотеки, важно знать, как изменялась ставка по ней. В момент запуска программы в 2005 году по рассматриваемым жилищным займам она была установлена на уровне десяти процентов годовых. Впоследствии на волне экономического кризиса, снижения цен на нефть и роста курсов доллара и евро ставка была увеличена на несколько пунктов.

    В сентябре 2017 года Центробанком была снижена ключевая ставка до уровня 8,25% . Последствием такого решения, в том числе стало сокращение ставки по военной ипотеки в некоторых банках. АИЖК установило её на уровне 9% , Сбербанк и Газпромбанк – 9,5% , ВТБ24 – 9,7% . В этот же период был увеличен максимальный размер ипотеки по рассматриваемой программе.

    Таким образом, тем, кто оформлял военную ипотеку в самом начале её становления – в 2005 году, нет смысла пытаться её рефинансировать . Сегодняшняя ставка находится примерно на том же уровне. Если же оформление ипотечного договора пришлось на годы кризиса, стоит попытаться его переоформить.

    Рефинансирование военной ипотеки позволяет уменьшить ежемесячные платежи, а также сократить итоговую переплату за весь срок кредитования. Такая процедура выступает отличной страховкой. Важно помнить, что в случае увольнения со службы заёмщику придётся самостоятельно рассчитываться с банком.

    6.2. Как сделать рефинансирование военной ипотеки — с чего нужно начать

    Окончательное решение о проведении рефинансирования ипотеки принимает банк. Многие до сих пор не понимают, зачем стоит затевать такую процедуру, ведь платежи за заёмщика вносит государство.

    Но не стоит забывать, что в 2015 и 2016 годах индексация ежегодного накопительного взноса не проводилась . Более того, прогнозы её уровня также были понижены. В итоге существует опасность, что некоторые военнослужащие на момент окончания ипотечного договора останутся с долгами.

    Несмотря на то, что были предприняты определённые меры для снижения таких рисков, они с наибольшей вероятностью сработают для тех, кто оформлял военную ипотеку до 2014 года . Остальные же заёмщики всё так же рискуют уйти со службы с долгами.

    Огромным плюсом в описанной ситуации может стать снижение ставки по ипотеке. Сегодня её размер начинается от 8,5 % годовых . Существует вероятность, что в будущем она станет ещё ниже.

    Возьмите на заметку! В отличие от обычной ипотеки, по которой рефинансирование уже много лет пользуется популярностью, для военных жилищных займов такая процедура ранее была невозможно. В стандартах Росвоенипотеки она попросту не предусматривалась. Только в начале 2018 года была внедрена возможность рефинансирования рассматриваемых займов.

    Для перекредитования с целью снижения процентной ставки по военной ипотеке можно обратиться, как в банк, где она была оформлена, так и к другому кредитору. По окончании оформления рефинансирования заёмщику будут выданы средства, которые пойдут на погашения действующей ипотеки. После этого оплата будет проводиться на новых условиях и, возможно, в новый банк.

    Специалисты рекомендуют для рефинансирования ипотеки в первую очередь обращаться в кредитную организацию, где она оформлена. Нередко банки идут навстречу заемщику и снижают ставку на 1 -2 пункта . Сегодня такая практика действует в Сбербанке , Газпромбанке и некоторых других кредитных организациях.

    При обращении в «свой» банк для одобрения рефинансирования обычно бывает достаточно хорошей кредитной истории. Если же дело касается военной ипотеки, даже этот факт оказывается неактуальным, так как платежи осуществляются государством.

    В отношении военной ипотеки сегодня действует рекомендация Центрального банка об оформлении договоров по ставке 8,25% годовых. Специалисты советуют заёмщикам, у которых по займу ставка выше указанной более чем на два пункта, обратиться в банк с целью её пересмотра.

    С чего начать?

    На имя кредитной организации необходимо написать соответствующее заявление . В интернете нетрудно найти стандартную форму. Важно в тексте указать номер и дату оформления договора военной ипотеки . Также стоит в качестве основания указать факт о снижении ставки Центральным банком РФ .

    Нелишним будет написать, что заёмщик обязуется своевременно вносить страховые взносы и предоставить документы, необходимые для оформления рефинансирования. Если банк откажет в снижении процентной ставки, следует запросить письменную копию такого решения .

    Таким образом, не стоит пренебрегать возможностью рефинансировать военную ипотеку. Специалисты рекомендуют военнослужащим обращаться в банк не в одиночку, а сообща. Такие действия могут подтолкнуть кредитора к решительным шагам, так как будет виден риск ухода большого количества надёжных клиентов в другие финансовые организации.

    7. Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки других банков в этом году — обзор ТОП-3 самых выгодных предложений

    Для выбора оптимальной программы рефинансирования ипотечных кредитов важно провести анализ и сравнение предложений нескольких банков. Только в этом случае удастся провести процедуру по максимально выгодным условиям.

    Однако далеко не всем под силу самостоятельно изучить условия большого количества банков и выбрать среди них лучшее. На помощь может прийти рейтинг банков, составляемый профессионалами в сфере финансов. Ниже представлен обзор ТОП-3 предложений о рефинансировании ипотеки других банков.

    №1. Сбербанк

    Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки с возможностью объединения её с другими кредитами. При этом общая сумма займов должна быть не менее 1 и не более 7 млн. рублей . Максимальный срок погашения составляет 30 лет.

    Процентная ставка по договору зависит от того, какие займы планируется перекредитовать. Если осуществляется рефинансирование только ипотеки, она начинается от 9,5 % годовых . Если с жилищным займом объединяются и другие, минимальная ставка будет 10%.

    Сбербанк предъявляет к клиентам, планирующим провести рефинансирование, следующие требования:

    1. Возраст не менее 21 года;
    2. На дату внесения последнего платежа заёмщику должно быть менее 75 лет;
    3. При оформлении договора срок работы на последнем месте должен составлять больше шести месяцев.

    №2. Газпромбанк

    При рефинансировании ипотеки Газпромбанк выдаёт не более 85 % оценочной стоимости залоговой недвижимости . При этом размер выдаваемого займа должен находится в диапазоне от 500 тысяч до 45 миллионов рублей.

    Ставка при этом устанавливается на уровне 9,5 -14,5 % годовых. Её размер определяется в зависимости от оформления страховки. Срок погашения может достигать тридцати лет.

    №3. ВТБ

    По программам рефинансирования в ВТБ установлен предел в размере 30 млн. рублей. Такое ограничение действует в Москве и Московской области , в регионах он несколько ниже. При этом действует ограничение – сумма займа не может превышать 80 % оценочной стоимости недвижимости , выступающей предметом залога. Если при этом заёмщик желает оформить рефинансирование, предоставив минимальный пакет документов, размер займа ограничивается 50 % оценочной стоимости .

    Ставка по договорам перекредитования устанавливается в диапазоне от 9,5 до 11 % годовых. Максимальный срок погашения при этом может составлять 20-30 лет. Для зарплатных клиентов предусмотрено его увеличение.

    Для более удобного сравнения программ рефинансирования ипотеки в рассмотренных банках основные их условия представлены в таблице ниже.

    Кредитная организация Сумма Ставка Срок
    1) Сбербанк 1-7 миллионов рублей От 9,5% годовых при рефинансировании ипотеки От 10% — при объединении ипотеки с другими кредитами Не более 30 лет
    2) Газпромбанк От 500 тысяч до 45 миллионов рублей (не более 85% оценочной стоимости недвижимости) 9,5-14,1% годовых Ставка зависит от оформления страховки До 30 лет
    3) ВТБ До 30 миллионов рублей, но не более 80% оценочной стоимости недвижимости и 50%, если предоставляется минимальный пакет документов 9,7-11% годовых 20-30 лет (для зарплатных клиентов возможно больше)

    *Актуальную информацию смотрите на официальных сайтах банков.

    8. Банк предлагает реструктуризацию вместо рефинансирования ипотеки — в чем разница и каковы последствия такой процедуры

    Прежде чем принять решение о выборе между рефинансированием и реструктуризацией, следует внимательно изучить эти два понятия. Заёмщики нередко путают их и соглашаются на одну процедуру вместо другой.

    Далёкие от финансов люди полагают, что рефинансирование и реструктуризация – по сути одно и то же, ведь исходная цель у них одна. Она заключается в снижении ипотечного бремени и улучшения условий выплаты кредита. На самом деле эти понятия существенно отличаются . Чтобы понять разницу, стоит изучить их с точки зрения конечного результата.

    Рефинансирование выгодно банкам в первую очередь для привлечения новых заёмщиков. Такая процедура позволяет перетянуть клиентов, которые ранее оплачивали ипотеку другим кредитным организациям. Банку это позволяет увеличить портфель долгосрочных кредитов, а также прибыль, даже несмотря на то, что проценты по таким займам ниже.

    Реструктуризацию кредитные организации предлагают действующим заёмщикам. Такая мера направлена на сохранение отношений с клиентом. Однако в первую очередь целью реструктуризации выступает помощь в выплатах проблемным должникам. Такая процедура прежде всего направлена на снижение ипотечного бремени в ситуациях, когда у плательщика возникли финансовые трудности.

    Реструктуризация чаще всего используется, когда высока вероятность просрочки, либо она уже произошла.

    Существует несколько вариантов проведения реструктуризации:

    1. Уменьшение ставки по кредитному договору;
    2. Увеличение срока ипотеки;
    3. Перерасчёт графика выплат, в том числе изменение аннуитетных платежей на дифференцированные;
    4. Кредитные каникулы, когда заёмщику предоставляется отсрочка либо на всю сумму, либо на основной долг (то есть в течение определённого времени вносить придётся только проценты);
    5. В некоторых случаях – списание штрафов, пени, неустоек.

    Далеко не всегда банки используют реструктуризацию только в работе со сложными заёмщиками. Зачастую такую процедуру они предлагают клиентам, которые обратились к ним за рефинансированием. Чтобы не потерять заёмщика и не лишится прибыли в виде процентов по его ипотеке, банк предлагает ему реструктуризацию .

    Какие могут быть последствия в этом случае?

    Клиенту снижают ставку, сокращают ежемесячный платёж. Чаще всего заёмщик остаётся полностью доволен такими действиями. Проблемы возникают гораздо позже, если заёмщик решается провести рефинансирование такой ипотеки в другом банке. В этом случае в первую очередь кредитор интересуется, проводилась ли по займу реструктуризация. После положительного ответа на этот вопрос обычно следует отказ в рефинансировании.

    Отрицательное решение по заявке на рефинансирование объясняется, прежде всего, основным предназначением реструктуризации. Так как эта процедура проводится для урегулирования ситуации с проблемными клиентами, банк считает, что у заёмщика ранее возникали трудности с внесением платежей по ипотеке. Для кредитора это означает повышенный риск невыплат по выданным кредитам.

    Таким образом , прежде чем дать согласие на реструктуризацию ипотеки, стоит хорошо подумать. Если возникли трудности с внесением платежей, такая процедура поможет не потерять квартиру (или другую недвижимость), справиться с долгом, не испортив кредитную историю, и без контакта с коллекторами. Однако если банк предложил реструктуризацию, чтобы не допустить рефинансирования у другого кредитора, лучше отказаться.

    9. На что следует обратить внимание, принимая решение о перекредитовании ипотечного кредита 🔔

    Чтобы решение о рефинансировании ипотеки оказалось правильным, а процедура действительно принесла экономию, важно обращать внимание на следующие советы специалистов:

    1. В первую очередь изучите предложения банков, где являетесь зарплатным или корпоративным клиентом. Для таких заёмщиков банки обычно разрабатывают индивидуальные более выгодные условия.
    2. Не стоит приступать к оформлению, основываясь только на рекламе. Нередко реальные предложения банков сильно отличаются от тех, которые они используют для заманивания клиентов.
    3. Обращайте внимание на цель кредитования, которая указана в договоре рефинансирования. По нецелевому займу возместить налоговый вычет не представляется возможным.
    4. Изучайте, под залог какой недвижимости конкретный банк рефинансирует ипотеку.
    5. Прежде чем принять решение о перекредитовании, обязательно рассчитайте выгоду. Основной долг придётся платить в любом случае, экономия же складывается из разницы в процентах. При этом не забывайте учитывать расходы на проведение процедуры. Если они превышают экономию, проводить рефинансирование оказывается невыгодным.

    Помимо следования вышеприведённым рекомендациям стоит опираться и на собственную ситуацию . Некоторые банки предлагают при рефинансировании объединить ипотеку с другими кредитами, либо выдать некоторую денежную сумму наличными. Если для вас это актуально, стоит обращаться в эти кредитные организации.

    10. Ответы на часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Рефинансирование ипотеки – тема достаточно обширная, она имеет целый ряд нюансов. Поэтому в процессе её изучения может возникнуть большое количество вопросов. Чтобы вы не тратили время на поиски, мы отвечаем на самые популярные из них.

    Вопрос 1. Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

    Количество обращений заемщиков в кредитные учреждения по поводу реструктуризации ипотеки законом не ограничено . Но банк может самостоятельно ограничить данную процедуру. Также, если имеются просрочки по платежам, вовсе отказать в одобрении.

    Обращаясь в банк с целью рефинансирования полученной здесь ипотеки, следует учитывать , что финансовые организации позволяют пересматривать условия только по первичному договору. Это вынуждает заёмщиков отнестись к подобному решению с максимальной ответственностью.

    Если рефинансирование планируется провести в другом банке, потребуется пройти процедуру оценки и согласования с самого начала. Это значит, что придётся собрать полный пакет документов, оплатить услуги оценщика и страховой компании.

    Чтобы не потратить время впустую, прежде чем обратиться за рефинансированием, стоит внимательно изучить предложенные условия. Только тщательный анализ и проведение дополнительных расчётов позволяют понять, есть ли смысл затевать эту процедуру или стоит оставить имеющийся кредит.

    Вопрос 2. Каковы требования банков к заёмщикам для рефинансирования ипотеки без подтверждения дохода?

    Требования к заёмщику при рефинансировании ипотечного займа без справок о доходах

    Возможность рефинансировать ипотеку, не подтверждая доход, имеется только у клиентов банка, которые отвечают следующим условиям:

    • наличие российского гражданства;
    • возраст более 21 года;
    • хорошая кредитная история;
    • срок работы не менее 12 месяцев;
    • возможность в случае необходимости привлечь созаёмщика или поручителя.

    Каждый банк самостоятельно разрабатывает требования к заёмщикам. Поэтому приведённый выше список может быть расширен. Чаще всего требуется: наличие прописки в регионе оформления, предоставление пакета документов. Среди них: свидетельства о регистрации и расторжении брака, рождении детей, выписки по банковским счетам и другие.

    Вопрос 3. Предоставляется ли налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?

    Все граждане РФ, купившие квартиру (или другое жильё), имеют право на получение налогового вычета. При оформлении с этой целью ипотеки возмещение полагается как на стоимость приобретённой недвижимости , так и на уплаченные проценты .

    По своей сути рефинансирование ипотеки представляет собой замену одного кредита другим. Поэтому заёмщик, осуществляющий выплаты по такому договору имеет полное право на получение вычета . При этом в налоговую инспекцию придётся предоставить оба ипотечных договора: первоначальный и новый, чтобы ИФНС смогла отследить изменение условий.

    Важно учитывать , что в договоре рефинансирования должно быть указание на целевое использование средств – перекредитование ипотеки . Если заёмщик решил объединить несколько займов в один, о налоговом вычете по уплаченным процентам придётся забыть. Дело в том, что на возмещение не распространяется.

    Вопрос 4. Какую ипотеку можно рефинансировать?

    Возможность рефинансирования ипотеки имеется только в том случае, если он соответствует ряду требований:

    1. Банки нередко устанавливают ограничения относительно срока действия ипотечного договора. В большинстве случаев не удастся рефинансировать жилищный займ, который оформлен менее шести месяцев назад или до окончания которого осталось меньше трёх месяцев.
    2. Кредитные организации могут также установить ограничение и по сумме рефинансирования. По первоначально оформленной ипотеке должно быть выплачено не менее 20-50% основного долга.
    3. Наличие текущей просроченной задолженности по рефинансируемой ипотеке не допускается.
    4. Ежемесячные платежи должны вноситься своевременно как минимум на протяжении года. На самом деле банки оценивают и более длительный период выплат. Если ранее допускались просрочки, вероятность положительного решения существенно снижается.
    5. Ранее по ипотеке не проводилась процедура реструктуризации.

    Вопрос 5. Какие требования предъявляются к объекту недвижимости при оформлении рефинансирования?

    При рефинансировании ипотеки банки предъявляют ряд требований к объекту недвижимости, выступающему залогом по сделке. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает их перечень.

    Однако можно выделить требования к недвижимости, которые действуют практически во всех банках:

    • залогом по договору рефинансирования должна выступать та же недвижимость, что и по первоначальному ипотечному договору;
    • право собственности должно быть документально оформлено и зарегистрировано согласно действующему законодательству;
    • на жилплощади могут быть прописаны непосредственно заёмщик, а также его родные;
    • недвижимость не должна иметь никаких обременений помимо залога по первичной ипотеке;
    • до тех пор, пока залог не перейдёт новому банку, жилплощадь не может сдаваться в аренду.

    11. Заключение + видео по теме

    Таким образом, вне всяких сомнений, рефинансирование ипотеки является важной финансовой процедурой. Основной его целью выступает снижение уровня переплаты по жилищному займу.

    Тем не менее, не стоит соглашаться на рефинансирование ипотеки без проведения предварительных расчётов. Важно убедиться, что итоговая экономия покроет все расходы на оформление процедуры.

    Некоторые заёмщики ленятся затевать рефинансирование, утверждая, что у них нет на это времени. Однако экономия может начинаться от нескольких сотен и достигать миллионов. Такие суммы почти наверняка убедят каждого.

    На этом у нас всё, но команда сайта «сайт» не прощается с вами!

    Если у вас остались вопросы, замечания либо дополнения по данной теме, то пишите их в комментариях ниже. Также не забывайте делиться статьёй в соц сетях со своими друзьями. До новых встреч!

    Рефинансирование ипотеки в 2018 году — это уникальная возможность для тех заемщиков, которые смогли оформить такой займ для приобретения собственного жилья, но условия кредитования которого, сейчас являются менее выгодными по сравнению с существующими на рынке. И далее поговорим о тенденциях финансового рынка в сегменте ипотечного кредитования и рефинансирования на 2018 год, а также обсудим самые привлекательные условия от банков Российской Федерации.

    Как прогнозируют эксперты, а также Агентство ипотечного кредитования, 2018 год станет максимально привлекательным годом для ипотеки. Вызвано это многими экономическими и финансовыми факторами, в частности, и сдерживанием инфляционных процессов. Например, если в 2016 году средняя ставка по ипотеке была 14,5 - 16%, то в 2017 году уже такой показатель составляет 10%. На 2018 год прогнозируют пик ставки в размере 8%.

    На данный момент, по итогам 2017 года финансовый рынок стал уже пиковым по объемам ипотечного кредитования. В прошлом году функционировало большое разнообразие ипотечных программ, в том числе и с льготным субсидированием. Жилье в кредит могли оформить молодые семьи, военные, бюджетники и другие категории людей, которые не могут позволить себе купить жилье за собственные средства.

    В 2018 году уже заявлено об открытии новой программы — ипотека 6%, когда кредиты на приобретение жилья будут выдаваться под 6% . Такая возможность будет обеспечена поддержкой государства: разницу между заявленной ставкой в 6% и банковским процентом будет компенсировать государство.

    Кроме того, на рассмотрении находится ряд других законопроектов, которые могут улучшить ипотечный рынок. Именно поэтому рефинансирование может стать популярной финансовой услугой, к которой захотят прибегнуть многие заемщики.

    Рефинансирование: чем может помочь заемщику

    Для начала определим, что ипотека в общем понимании — целенаправленный кредит, который выдается кредитором заемщику для приобретения собственного жилья. При этом само жилье выступает одновременно и благом, для которого выдают займ, и залогом по выданному займу. Кстати, для общего понимания: ипотека — это не всегда кредит для приобретения недвижимости, это может быть просто денежный займ под залог недвижимости.

    Процесс же рефинансирования — это процесс, в результате которого происходит передача права требовать долг с заемщика от одного кредитора к другому. Если говорить более простыми словами, то рефинансирование ипотеки — это процесс, когда заемщик переоформляет уже существующий кредит на более выгодный: берет в новом банке или у этого кредитора новый кредит для погашения уже существующего. При этом условия нового кредита на много выгоднее прошлого.

    В результате рефинансирование может проводиться в двух формах:

    1. Внешней. Когда перекредитование происходит за счет переоформления ссуды в новом финансовом учреждении;
    2. Внутренней. Такой вид перекредитования наименее распространённый, поскольку банк очень редко выдает новую ипотеку своему клиенту на условиях, которые намного привлекательнее для самого кредитора. Возникает вполне логичный вопрос: зачем банку понижать ставку по кредиту, если заемщик и так платит такие деньги.

    Таким образом, рефинансирование в России имеет такие особенности:

    • В 2018 году оно может набрать больших объемов, поскольку по сравнению с 2016 годом процентная ставка по кредиту уменьшилась на целых 6-7%;
    • Перекредитование имеет больше внешнюю форму, чем внутреннюю;
    • Не для всех целесообразна процедура рефинансирования, поскольку не все отечественные банки готовы идти на уступки и не всегда такая процедура принесет эффект для самого заемщика. Главное — это правильно оценить целесообразность применения такого метода.

    Рефинансирование может быть использовано только тогда, когда:

    1. Процентная ставка по новой ипотеке будет намного ниже, чем по ипотеке оформленной. Важно оценивать не только сам процент, но и дополнительные комиссии за обслуживание займа. И это очень важно, поскольку иногда даже при более низкой ставке расходы по кредиту будут намного выше;
    2. Будет снижен размер ежемесячных платежей по займу, что будет получено за счет или пролонгации срока кредита, или за счет снижения ставки. Очень часто именно такой цели добиваются заемщики. Для них очень важно платить в месяц меньше, чем они платят сейчас.

    Если таких условий не достигают, то все бессмысленно.

    Прежде чем рассматривать любые условия рефинансирования, которые будут действовать в 2018 году в России, необходимо отметить: не нужно спешить с рефинансированием, необходимо в первую очередь внимательно изучить условия действующего договора. В документе должны быть прописаны нормы досрочного погашения займа. Если они не влекут за собой каких-либо санкций для плательщика, то тогда смело можно погашать имеющиеся обязательства перед финансовым учреждением. Но если такая норма не предусмотрена и даже прописан порядок начисления санкций при таких действиях, то тогда необходимо очень внимательно оценить эффективность своих действий.

    Важно: если в договоре предусмотрены штрафные санкции и начисление пени, то лучше не рисковать и не предпринимать никаких действий. В таком случае можно заплатить еще больше, чем полагалось изначально.

    Кто может претендовать на рефинансирование ипотеки

    Как ни странно, но для оформления нового кредита иногда необходимо пройти еще более тщательную проверку, чем та, которая была перед оформлением первого кредита. Требования выдвигаются не только к самому заемщику, но также и к уже существующей ипотеке:

    • Например, очень важно не иметь никакой задолженности по такому займу в соответствие с графиком платежей. Вся задолженность на конкретную дату должна быть погашена. Если что-то будет не оплачено, то тогда право на рефинансирование почти ликвидируется;
    • Также актуальным требованием является отсутствие просрочек и пени по существующей ипотеке. Проверяется кредитная история плательщика именно по этой ипотеке. Если такой уровень окажется плохим, то тогда ни один банк также не захочет сотрудничать с таким должником;
    • До конечной даты погашения ипотеки должно быть не менее 3-х месяцев, иначе заявителю автоматически предоставляется отказ, что вполне целесообразно;
    • Договор ипотеки должен быть подписан не менее чем за 6 месяцев до момента подачи заявки на рефинансирование.

    Если все эти требования выдержаны, а кредитный договор позволяет досрочно погасить займ, то самое время изучить наиболее выгодные предложения по ипотеке среди банков РФ.

    Процентные ставки по рефинансированию ипотеки в 2018 году

    Итак, в топ пять банков, которые работают в сегменте рефинансирования, входят такие банки как: Сбербанк, ВТБ банк, Росбанк, Газпромбанк и Банк России. Правда, те условия, которые озвучены на 2018 год, могут кардинально измениться, что связано с изменениями экономической ситуации в сторону улучшения, но пока они таковы.

    Сбербанк: лидер ипотеки

    Сбербанк — это лидер ипотечного кредитования, который активно работает по всем существующим программам жилищного кредитования. Кроме того, что финансовые учреждения активно работают с государством по реализации социальных программ, он активно сотрудничает и с самими застройщиками, реализуя очень выгодные программы по новостройкам.

    Относительно рефинансирования, то на 2018 год установлена ставка в размере от 9,5 до 11,5%. Размер такого показателя может значительно отличаться в каждом конкретном случае за счет таких критериев как:

    1. Зарегистрирован ли уже договор залога или нет;
    2. Осуществлена передача залогового имущества или нет;
    3. Готов заемщик застраховать свою жизнь и здоровье, или нет;
    4. Может ли заемщик представить официальный документ о заработке или нет.

    Поэтому сказать точно, какими будут итоговые условия кредитования, нельзя. Каждый случай индивидуальный. Именно поэтому не нужно спешить сразу переподписывать договор со Сбербанком, руководствуясь ставкой в 9,5%. Необходимо собрать сначала весь запрашиваемый пакет документов, пройти предварительное собеседование и только после итогового решения и расчета, принимать компетентное решение.

    Особенности рефинансирования от Сбербанка:

    • Не требуют справку, которая предоставляет информацию об остатке задолженности по ипотеке;
    • Не требуют также согласие самого первичного кредитора;
    • Предоставляют возможность консолидировать долги по всем кредитам, то есть ипотеку можно объединить с другими займами, в том числе и потребительскими;
    • Предоставляют возможность в рамках рефинансирования оформить займ не только на сумму всех долгов по кредитам, но и включить в него и новую ссуду для личного потребления;
    • Нулевая комиссия за оформление и выдачу средств.

    Относительно условий, то предоставляют займ на срок до 30 лет. Максимальная сумма рефинансирования составляет 7 миллионов рублей. Минимальная — 1 миллион.

    По поводу документов, то необходим стандартный пакет документов, который запрашивают при оформлении ипотеки:

    1. Документы, удостоверяющие личность;
    2. СНИЛС;
    3. Документы на право собственности залоговым имуществом,
    4. Справка 2-НДФЛ;
    5. Договор страхования залогового имущества;
    6. Договор залога;
    7. Кредитный договор на ипотеку.

    Требования, выдвигаемые к заемщикам:

    • Возраст от 21 года. На момент последнего платежа по займу возраст должен быть не старше 75 лет;
    • Стаж работы на последнем месте работы не менее полугода;
    • Стаж работы за последние 5 лет должен составлять не менее 1 года;
    • Российское гражданство;
    • Возможность привлечь созаемщика (в случае официального брака, супруг или супруга автоматически становится созаемщиком)

    Относительно рефинансирования, то ВТБ 24 является также одним из лидеров ипотечного кредитования, который работает и в сегменте рефинансирования. Его условия и требования ничем принципиально не отличаются от Сбербанка.

    Например, минимальная процентная ставка указана на уровне 9,7 %. И хотя нет подробной информации о том, как происходит ранжирование и повышение такого показателя, не указано от каких факторов это зависит. Срок кредитования составляет также 30 лет, но отличительной особенностью является максимально допустимая сумма рефинансирования — до 30 миллионов рублей.

    Если говорить о необходимых документах, то они такие же, как и в Сбербанке. Другое дело, что там допускается оформление нового договора без справки о доходах, а здесь нет. Форма 2-НДФЛ обязательна для представления.

    По поводу выдачи средств, то здесь, как и в других банках, клиент не получает на руки средства. Сумма выданного кредита сразу перечисляется в пользу первого кредитора и происходит автоматическое погашение долга.

    Россбанк

    Входит в тройку тех банков, которые предлагают выгодные условия рефинансирования. Здесь установлена самая низкая процентная ставка в 8,75%. Но насколько такая информация правдива нельзя судить, поскольку указана минимальная ставка. Как она будет увеличиваться в зависимости от конкретных индивидуальных особенностей клиента судить трудно, поскольку таких данных нет на сайте. Срок кредитования меньше, чем у других учреждений. Он составляет 25 лет.

    Как и в других финансовых учреждениях, есть возможность подачи заявки в онлайн режиме. После предварительного рассмотрения дела клиенту будет предложено прийти непосредственно в сам банк, что предварительно будет свидетельствовать о положительном решении.

    ​Относительно ставки рефинансирования, то сейчас до конца февраля действуют акционные условия — для всех кредитов рефинансирование происходит под 9,2%. Правда, если внимательно прочитать условия кредитования, то станет ясным, что это минимальная ставка, которая может быть увеличена после рассмотрения дела заемщика. Указано, что 9,2% будет установлено в том случае, если клиент согласится оформить добровольное страхование жизни и здоровья. Если такие действия не будут осуществлены, ставку увеличат.

    Срок кредита также составляет 30 лет. Минимальный размер — 500 тыс. рублей.

    По поводу требований к заемщику и необходимых документов, то они стандартны и ничем не отличаются от других.

    Банк Россия

    Банк России не является лидером ипотечного кредитования и рефинансирования, поскольку работает не со всеми категориями заемщиков. Но уникальным предложением является тот факт, что у них есть ранжирование ставок от категории самих заемщиков. Такой банк работает с бюджетниками, не смотря даже на их низкий уровень официальных доходов. Рефинансировать можно кредиты на сумму до 15 миллионов рублей. Срок — до 25 лет. Ставка от 11,5%.

    Есть такая же возможность, как и в Сбербанке, включить помимо ипотеки, в договор рефинансирования еще и другие займы.

    Таким образом, 2018 год пока многообещающий как в сфере ипотечного кредитования, так и его рефинансирования. Если кто-то еще не имеет жилья, то это уникальная возможность его купить на выгодных условиях с привлечением ссуды. Если же ипотека уже оформлена, есть возможность ее переоформить.