Реклама на портале

Четыре совета, что делать с деньгами в кризис. Что делать с деньгами в новом году Что будет с деньгами в данной ситуации

От курса национальной валюты напрямую зависит благосостояние миллионов россиян. Именно в рублях большинство граждан страны хранят свои сбережения. Примерно треть всех депозитов в банках РФ – рублевые.

Однако сегодня доверие россиян к отечественным деньгам несколько снизилось, что объясняется падением курса, геополитической обстановкой на планете и состоянием российской экономики.

На эти и другие вопросы вы найдёте ответы в новой статье нашего журнала. На связи Денис Кудерин – штатный эксперт «ХитёрБобёр» по финансовым темам.

Аналитика, прогнозы, мнения специалистов – только полезная и актуальная информация!

1. Что ждет рубль в будущем – позитивные и негативные тенденции

В новейшей истории рубля бывало всякое, в том числе «черные вторники», обвалы и девальвации. График валюты РФ движется вслед за экономическими и политическими изменениями в стране и в мире.

Стабильность бывает только временной. Потому хранить все сбережения в RUB, особенно вне банковского учреждения – рискованно и нецелесообразно. Финансово грамотные люди так не делают. Они распределяют деньги между несколькими валютами и помещают их в дело. Как минимум – кладут на банковский депозит.

Ещё лучше, если инвестируют их в более эффективные банковские инструменты – ценные бумаги, металлические вклады, ПИФы, надежные инвестиционные проекты. В этом случае падения одних денег и взлёты других не будут для ваших активов катастрофическими.

Но это не значит, что прогнозы не должны вас интересовать: каждый цивилизованный гражданин следит за котировками и действует в соответствии с их изменениями.

Однако далеко не все прогнозы стоит принимать на веру, а тем более как руководство к действию. Большая часть таких прогнозов – пустое сотрясение воздуха. Даже грамотные финансовые аналитики и экономические обозреватели нередко ошибаются. Причина проста: слишком много факторов влияет на ситуацию.

Наша задача – находить рациональное зерно в таких прогнозах, чтобы составить максимально объективную картину ситуации и сделать соответствующие выводы.

Прогнозы нужны, чтобы:

  • знать, в каких деньгах целесообразнее держать большую часть сбережений;
  • зарабатывать на колебаниях котировок;
  • сохранить свои активы в случае резкого падения одной из валют.

Обвалы курса всегда происходят стремительно – на то они и обвалы. И всё же тенденцию к резкой смене котировок уловить вполне реально. Бывалые люди так и делают.

Перемены в котировках можно предвидеть, если вы в курсе последних новостей

Другой вопрос – кому верить? Наверняка у вас есть знакомый, который любит давать прогнозы и точно знает, что станет с рублем через месяц, неделю, в конце года (нужное подчеркнуть). А другой знакомый предсказывает обратное. Один из них в итоге окажется прав. Стоит ли верить таким предсказателям?

Что касается официальных прогнозов на 2019 год, то тенденций, как обычно, две – негативная и позитивная.

Так, Министерство Экономического Развития РФ предполагает, что ослабление нацвалюты будет продолжаться, но это почти не отразится на экономике страны. ВВП, считают министры, будет расти, а темпы инфляции падать.

Глава ведомства Максим Орешкин называет ориентировочные показатели к середине года: не дороже 67-68 руб. за доллар.

А вот представители Bank of America считают иначе. Санкции против российских банков и финансовых активов за рубежом, по их мнению, существенно ограничат экономику России. У компаний будет меньше кредитных средств, что негативно повлияет на рост и развитие. Предполагается, что российская валюта упадет до 70 руб. за бакс.

2. Почему падает рубль – основные факторы, которые отрицательно влияют на курс

Факторов, влияющих на падение рубля относительно евро и доллара, на деле несколько десятков. Значительная часть из них не поддаётся контролю со стороны правительства. Это значит, что никаких гарантий стабильности нет. Россиянам, как всегда, стоит быть готовыми к любому раскладу.

Рассмотрим главные причины снижения рублевого курса.

Отток российского капитала

Геополитические события и введенные Западом санкции против российской экономики продолжают стимулировать движение финансовых активов в иностранные государства.

Крупные инвесторы предпочитают не держать деньги в рублях или ценных бумагах, представляющих российскую экономику. Аналогично поступают и рядовые граждане. Не доверяя российским деньгам, мы тем самым работаем на стабильность других стран.

Винить за это обладателей активов никак нельзя, но факт остаётся фактом: из российской экономики выводится капитал. Это приводит к падению производства, уменьшению ВВП, росту безработицы и прочим «прелестям» кризисного времени.

Игра населения с курсами валют

Как только позиции рубля ослабевают, население начинает паниковать и скупать доллары в огромных количествах. Такое поведение – проявление финансовой безграмотности, но опять же, винить за это рядовых граждан нельзя: они прекрасно помнят кризисы и обвалы последних десятилетий.

Однако паника на рынке приводит к ещё большему росту стоимости иностранных денег. Возникает эффект лавины. На панических колебаниях курса профессиональные биржевые игроки зарабатывают приличные деньги. Но большинство вкладчиков просто скупает валюту по искусственно завышенной цене, меняя котировки в невыгодную для рубля сторону.

Меры Центрального Банка

ЦБ РФ перешёл в 2015 году к плавающему курсу. На практике это значит, что главный банк страны уже не поддерживает национальные деньги в период кризиса. Иными словами, если раньше на искусственное удержание курса тратились золотовалютные резервы государственного бюджета, то сегодня национальная валюта должна поддерживать себя сама.

У ЦБ есть и другие рычаги влияния на котировки как в плюс, так и в минус:

  • дополнительная эмиссия банкнот – денег печатается больше, что приводит к инфляции;
  • валютные интервенции – покупка/продажа иностранных денег в «промышленных масштабах»;
  • выпуск облигаций – массовая покупка ценных бумаг укрепляет валюту;
  • снижение ставки рефинансирования – чем она ниже, тем стабильнее курс нацвалюты.

Было бы наивно считать, что только Центробанк влияет на котировки. В США тоже есть национальный банк – Федеральная Резервная Система. Решения, которые принимает эта организация, напрямую влияют на статус доллара. От этой валюты зависят все остальные деньги в мире.

Стагнация экономики

Основная статья экспорта в РФ – сырье: нефть, газ, другие энергетические ресурсы. За счет высоких цен на нефть российская экономика до сих пор держится на плаву.

Остальные отрасли в нашей стране развиты слабо либо пребывают в состоянии стагнации. Это значит, что развития нет, и серьёзной конкуренции зарубежным компаниям наши отраслевые предприятия составить не могут.

Экономические санкции лишили Россию значительной доли импорта, но такую ситуацию нельзя назвать однозначно негативной. Нет импорта – значит, нужно насыщать рынок изнутри. На фоне внешнего давления в некоторых отраслях экономики наметился подъём – в частности, в сельскохозяйственном секторе.

В то же время значительная доля товаров народного потребления (70-80%) поставляется в РФ из Китая. Это дешевле, чем производить собственные продукты, но не стимулирует экономическое развитие.

И ещё немного негатива. Большая часть крупных заводов в РФ работает на устаревшем оборудовании. Промышленность не расширяется, новые технологии не разрабатываются, доходов от предприятий едва хватает на выплату зарплат рабочим. Станки приходится покупать зарубежные, а это, опять же, означает вливания в иностранную экономику.

Могу подтвердить на собственном примере. Несколько лет назад я работал в крупном издательстве. При нём была типография, на которой из 50 станков не было ни одного российского производства – только немецкие, японские и китайские.

К слову, эта крупнейшая в Сибири типография к настоящему времени почти остановилась. Штат сократили на 80%, некоторые цеха закрыли навсегда.

Сравнительная таблица факторов влияния

3. Что может повлиять на рост национальной валюты

Большинство аналитиков не верят в рост рубля в ближайшие несколько лет. Однако и не исключают полностью такой сценарий.

Что должно произойти, чтобы рубль вырос?

Инвестирование западных партнеров в российские ценные бумаги

Такое случится, если акции, облигации и другие ценные бумаги российского происхождения станут показывать устойчивую тенденцию к росту. Что, в свою очередь, возможно в случае экономического подъёма в стране.

Подорожание нефти

Пока что нефти в России так много, что мы в промышленных масштабах экспортируем её за рубеж. Состояние российской, а до этого советской экономики, всегда зависело от цен на нефть. Больше половины всех поступлений в бюджет – нефтяные деньги. Остальное приходится на прочие ископаемые.

Стоит нефти упасть на пару долларов за баррель, и мы не досчитаемся в бюджете миллиардов руб. Если цена упадёт на 10 USD, экономика России рухнет в пропасть. К счастью, пока тенденции к падению не наблюдается. Если цены на «черное золото» продолжат медленно ползти вверх, это укрепит рубль во второй половине 2019.

Повышение темпов национального производства

Здесь всё просто – больше экспорта, хорошего и разного, больше поступлений в казну.

Пока что экономические связи с зарубежными странами в основном рвутся, а не налаживаются.

Отношение населения к национальной валюте

Если люди снова станут доверять российской валюте, как 5-10 лет назад, это автоматически повысит её статус.

Больше вкладов населения в национальные деньги - стабильней её котировки на бирже.

4. Стоит ли менять рубли на доллары и евро – мнение экспертов

Эксперты считают, что скупать иностранные деньги в массовом порядке недальновидно и нецелесообразно. Во все времена лучше держать накопления в нескольких валютах сразу. В банках для этих целей есть специальные мультивалютные вклады – дальновидные инвесторы пользуются именно ими.

Не забывайте и о том, что на рублевые вклады начисляется больше процентов, чем на инвалютные. В период стабилизации экономики держать сбережения в российских деньгах даже выгоднее.

А вот брать долгосрочные кредиты в USD не стоит однозначно. Выплачивать ведь тоже придётся в баксах. Даже небольшое повышение курса доллара превратится в серьёзную долговую нагрузку.

6. Заключение

Сделаем выводы. Аналитики предсказывают курс, опираясь на идеальную ситуацию. А идеальных ситуаций в природе почти не бывает. Что-нибудь всегда идёт не так, потому даже гениальные экономические эксперты допускают в своих прогнозах ошибки.

Хотите защитить свои сбережения – распределите их между тремя валютами. Тогда экономические потрясения отразятся на вас в минимальной степени.

Вопрос к читателям:

А какие прогнозы относительно рубля даёте лично вы?

Желаем вам финансового благополучия независимо от выбора валюты! Будем рады комментариям, отзывам, историям из жизни. До новых встреч!

ольга лукинская

Когда студенческие годы с нерегулярными подработками позади, а доход стал более или менее стабильным, мы начинаем задумываться, «сохранить и приумножить» имеющиеся деньги. Возможно, вам дали премию, вы унаследовали от бабушки или получили в подарок на день рождения круглую сумму - такую, что квартиру не купишь, но вложить разумно хотелось бы. Мы составили инструкцию, которая поможет осознанно распоряжаться деньгами и чувствовать себя уверенно при очередном финансовом кризисе.


Перестаньте жить в долг

Первым делом раздайте все долги и закройте кредиты. Привычка занимать до зарплаты и пользоваться кредитными карточками не всегда приводит к катастрофическим долгам - тем более что сейчас существуют кредитки, по которым вы в течение пары месяцев можете вернуть деньги без процентов. Но всё же такая практика напоминает бег на месте - вам всё время чуть-чуть не хватает, а месяц после получения зарплаты начинается с возврата долгов. Возможно, чтобы вырваться из этой ситуации, достаточно месяц или два избегать и - просто поставьте себе задачу ничего не покупать, пока не выйдете в ноль.

В общем, если у вас появились дополнительные к зарплате деньги, сразу верните всё, что вы должны. Особенно это касается мелких потребительских кредитов и трат с кредитной карточки - если ипотека выплачивается стабильно и впереди ещё много лет, оставьте её в покое. Постарайтесь сформировать привычку не брать в долг и не соглашаться на кредитные предложения банков - пусть удобство кредитной карточки ограничивается лишь арендой машин в поездках, когда на счету блокируют сумму залога.

Займитесь здоровьем

Здоровье, к сожалению, может подвести в самый неожиданный момент - но в наших силах застраховать себя хотя бы от части внезапных трат на него. Качественные свежие продукты и удобно расположенный спортзал - это то, на чём не стоит экономить, ведь вы вкладываете деньги в собственное здоровье и хорошее самочувствие. Лучше сэкономьте на сигаретах, отказавшись от курения.

Подумайте, нужно ли вам добровольное медицинское страхование - возможно, для рутинных осмотров и больничных в связи с простудой вполне можно обойтись районной поликлиникой. А вот хорошая на случай опасных заболеваний может сильно выручить, если случится что-то серьёзное. Наконец, не жалейте денег на профессиональную чистку зубов раз в полгода - хорошая гигиена остаётся единственным работающим способом профилактики кариеса и других болезней зубов, лечить которые дорого.

Обновите свои рабочие инструменты

Этот пункт относится в первую очередь к фрилансерам: чем эффективнее и быстрее вы делаете своё дело, тем выше доход. Это значит, что вы не можете себе позволить тратить время на бесконечный перезапуск зависшего компьютера. Если глаза устают от старого монитора, а плечи, спина и руки - от того, что у вас неудобные клавиатура и стол, то хорошо бы вложить появившиеся деньги именно в обновление рабочего места. Время шопинга в удовольствие придёт позже, когда благодаря более эффективной работе вы просто будете больше зарабатывать.

Обезопасьте свой дом от неожиданностей

Если где-то в ванной иногда подтекает труба - рано или поздно может произойти авария с залитием соседей, и лучше принять меры заранее. Искрящие провода, кренящиеся под книгами полки или вылетающие от включения пылесоса пробки - поводы для мелкого ремонта. Пока деньги есть, постарайтесь отремонтировать всё, что держится «на соплях», чтобы обезопасить себя от ситуации, когда ремонт уже не отложить, а заплатить за него нечем. Изучите страхование квартир - хотя есть мнение, что страховые компании никому ничего не выплачивают, это не так. Страховка пригодится не только, если вы всё-таки зальёте соседей ниже этажом, но и в более лёгких случаях, когда чужие квартиры не пострадали.

Наконец, место, где вы живёте, влияет и на состояние вашего здоровья. Мы о «синдроме больного здания» и о том, как оздоровить свой дом и рабочее место. Даже если вы живёте в съёмной квартире, есть смысл вложиться в хороший пылесос, улавливающий аллергены, несколько растений в горшках и качественный матрас - он поспособствует крепкому сну и здоровому состоянию спины.

Начните откладывать

Когда вы раздали долги, привели в порядок здоровье, дом и рабочее место, можно задуматься о накоплениях. Откладывать деньги проще и лучше всего сразу, как только они появились - то есть непосредственно после зарплаты. Если делать наоборот, по остаточному принципу, то с большой вероятностью денег, чтобы отложить, в конце месяца не будет. Выберите фиксированную долю (пять, десять, двадцать процентов) от любых доходов, которую вы не будете тратить. Задача - накопить сумму хотя бы на шесть месяцев безбедной жизни, на случай, если вы окажетесь без работы. Эта подушка безопасности придаст уверенности и спокойствия, даже если в ближайшей перспективе не пригодится.

Любые накопления нужно делать в валюте, какой бы привлекательной ни казалась стабилизация рубля. Как показывает опыт, с девяностых годов, когда мы впервые столкнулись с понятием обмена валюты, и до сих пор доллар становится дороже, а рубль дешевле, хотя и бывают обратные колебания. Сейчас большинство крупных российских банков предлагают варианты депозитов в разных валютах - и если в евро по ним начисляются лишь доли процентов в год, то в долларах вполне реально найти вклад под 1,5–2 %.

Ищите варианты разных вложений

Хранить яйца в разных корзинах - идея не новая, но ценная. Особенно если вы опасаетесь банковской нестабильности, имеет смысл отложить часть денег наличными (опять же, в долларах) в сейфовую ячейку или же просто «под матрас». Другой вариант инвестиций - ценные бумаги; в них непросто разобраться, но можно найти консультанта, который поможет в этом вопросе. Опять же, практически все банки предлагают услуги инвестиций в паевые фонды или драгоценные металлы - обычно эта информация есть прямо в интернет-банке.

Вариант инвестиций в недвижимость для аренды тоже можно рассмотреть, только он подходит далеко не для всех городов и стран; в России стоимость аренды относительно низкая. Вносить первый взнос, брать квартиру в ипотеку и сдавать её имеет смысл там, где аренда выше взносов по ипотеке - тогда через двадцать или тридцать лет у вас будет недвижимость, практически оплатившая себя сама. Места с дорогой арендой и высоким спросом на неё - это в первую очередь европейские города, в которых круглый год много студентов, вроде Берлина или Лиссабона.

Фотографии: pterwort – stock.adobe.com, neirfy – stock.adobe.com

Традиционно в декабре мы подводим итоги года и планируем следующий. Давайте не забудем и про финансы. Наведем порядок, избавимся от лишнего и наметим перспективу – что надо успеть, чтобы не тащить в новый год старые хвосты.

1. Подбить баланс

Помните, как Вронский в «Анне Карениной» раз в год садился за чеки и бумаги, приводил в порядок финансы и разбирался с долгами. Сделаем и мы то же самое.

  • Посчитайте все деньги. Сколько у вас на счетах, сколько наличных, сколько денег на банковских вкладах и в инвестициях, если они есть.
  • Составьте список активов. Квартира, машина, дача – вся крупная собственность. Сколько она стоит? Если бы сейчас пришлось продавать – какие деньги реально получить?
  • Составьте список долгов. По кредитным картам, по ипотеке, по автокредиту, долги родственникам и знакомым.

Полезно честно взглянуть на картину, чтобы понять, где вы сейчас и куда двигаться.

2. Посчитать, сколько вы стоите

А еще можно посчитать свою чистую стоимость (Net Worth). Этот критерий используется для оценки финансовой устойчивости компаний, но отлично применим к семейному и личному бюджету. Как это сделать? Чистая стоимость рассчитывается по формуле:

чистая стоимость = ваши активы – ваши долги.

Например, у вас есть:

  • квартира в Москве, с текущей рыночной стоимостью 5,2 млн;
  • 500 долларов в тумбочке;
  • 80 тысяч на депозите;
  • 150 тысяч на счетах в банке.

Всего добра на 5 460 000 рублей.

Теперь долги:

  • остаток долга по ипотеке с процентами – 3 млн;
  • долг по кредитке – 45 тысяч;
  • задолженность по квартплате – 15 тысяч.

Всего на 3 060 000 рублей.

Чистая стоимость = 5 460 000 – 3 060 000 = 2 400 000 рублей.

Как использовать этот показатель:

  • Не набирать кредитов, превышающих вашу платежеспособность. При балансе в 2 миллиона не стоит брать полтора миллиона в кредит на ремонт и еще занимать у друзей на обновление машины. Стремитесь оставаться в плюсе.
  • Отслеживать этот показатель из года в год, наблюдая положительную динамику.

3. Заплатить налоги и штрафы

Налоги

Уведомления о налогах за 2017 год должны были прийти по почте до декабря этого года. И до 3-го числа их надо было оплатить. Но я своих уведомлений до сих пор не получила. А учитывая, что я сменила прописку в прошлом году, могу еще долго их дожидаться.

Как обойтись без квитанции:

  • Начисленные налоги видны в личном кабинете на nalog.ru (если у вас есть подтвержденный доступ) или на «Госуслугах» в разделе «Налоговая задолженность». Там же можно их оплатить.
  • Штрафы за просрочку налоговых платежей совсем небольшие, но зачем портить карму? Давайте шагать в новый год без груза долгов на плечах.

Штрафы ГИБДД

Я проверяю в мобильном приложении «РосШтрафы» и оплачиваю сразу, пока действует скидка 50%.

Бывает, что штраф теряется, поэтому дополнительно проверяю на «Госуслугах».

И заодно уж проверяю сайт судебных приставов : введите ИНН и увидите, есть ли на вас дела по задолженностям.

Напомню, при долгах более 30 тысяч вас могут не выпустить из страны на новогодние праздники.

4. Пересмотреть тарифы

Сотовая связь, интернет, телевидение – тарифы часто меняются, появляются новые, все более выгодные. Меняются и наши потребности. Скажем, последнее время я все чаще пишу и звоню по интернету, а сотовые минуты использую редко.

В прошлом году пересмотр сотового тарифа сэкономил мне 1500 в месяц (500 рублей вместо 2000!). А сейчас выберу тариф за 300 рублей. Разница в деньгах может и не принципиальная, но зачем платить больше?

5. Пересмотреть банковские карты

  • Может, есть условия получше? Речь про кешбэк, бонусы, процент на остаток.
  • Может, есть ненужные карты?
  • Или неподходящие уровни обслуживания?
  • А может, стоит, наконец, закрыть кредитку?

Я закрыла старую зарплатную карту. Она болталась в кошельке по привычке.

Еще отказалась от премиальной карты другого банка. Поняла, что привилегиями особо не пользовалась, а обслуживание обычной карты будет дешевле.

Удобный сервис подбора карты есть на banki.ru : задаете параметры, сервис ищет предложения. Только, пожалуйста, читайте внимательно все условия мелким шрифтом.

6. Продлить автоплатежи, настроить шаблоны

Честно говоря, я не пользуюсь автоплатежами. Упс. Не люблю, когда деньги списываются без моего участия. Да и суммы каждый месяц разные. Но у меня настроены шаблоны для всех регулярных платежей, и оплата занимает 5 минут.

Мои шаблоны: квартплата, электричество, детский сад и кружки, сотовая связь, интернет + ТВ, отчисления на сберегательный и инвестиционный счета.

Настроить шаблоны или платежи можно в личном кабинете вашего банка.

7. Запланировать рост доходов

А почему бы и нет. Мой план – рост на 30% к этому году. Какая цифра устроит вас? Примерьте.

Что сделать для роста доходов

  • Самое простое – организовать повышение зарплаты. Оцените, где вы сейчас, сколько стоят специалисты вашего уровня. Иногда просто поиск на

Кто лучше всех знает, как привлечь к себе деньги? Конечно, тот, кто приворожил к себе большое состояние. Послушаем самых богатых и влиятельных людей мира.

Фото Philippe Bigard/OJO Images/Getty Images

1. «Презирает богатство тот, кто потерял надежду на свое обогащение» (Фрэнсис Бэкон, философ, политик, историк).

Только вам выбирать – быть богатым или нет. Все идет от головы, в том числе и установка: иметь достаток в доме или существовать в нищете. Если человек негативно настроен, игнорирует законы привлечения денег и при этом не замечает и не использует возможности, которые его окружают, он так и останется беден. Он не будет искать новую работу и заниматься саморазвитием. Частенько удача и везение становятся главными спутниками состоятельных людей, но это, как правило, те, кто кардинально меняет свое мировоззрение, настроившись на обеспечение себя и своей семьи материальным благополучием.

Начните работу в своей голове, учитесь быть довольными и благодарными. К тому, кто ропщет, жалуется, ноет и клянчит, деньги не приходят. Мышление богатых и бедных людей кардинально отличается. Почитайте биографии состоявшихся миллионеров, вы увидите, что многие из них начинали зарабатывать с нуля, они испытывали кризисы и банкротства, но главное, чем они обладали, – это верой в свои возможности, они ставили перед собой внушительные цели и добивались их.

2. «Никогда не тратьте деньги прежде, чем их заработать» (Томас Джефферсон, 3-й президент США).

Это денежный закон дальновидности. Если вы набрали кредиты или пользуетесь кредитными картами, значит, вы стали пользоваться тем, что вам еще не принадлежит. Деньги любят своего собственного хозяина, который постарался их заработать, а не того, кто ждет милости от кредитных организаций. Отказаться от иллюзорного комфорта должнику практически невозможно, ощущение ложного материального достатка приводит его к новым тратам и займам. Хуже всего, когда финансовые запросы начинают превышать реальный доход, при этом человек не может остановиться и оформляет новый заем, делает еще одну дорогостоящую покупку. Тот, кто не просчитывает траты завтрашнего дня и желает получить достаток без особого труда, никогда не будет богат. Деньги приходят к тому, кто распоряжается ими грамотно, кто сначала взвешивает и просчитывает, а потом делает финансовые шаги. Если вы постоянно терпите издержки и берете деньги в долг, то попробуйте для начала пожить по старому известному принципу: «Утром деньги – вечером стулья». Сначала заработайте деньги на стул.

3. «Чтобы тратить деньги с умом, нужно потратиться сначала на ум» (Леонид Сухоруков, писатель).

Капитал у человека выражается не только в большом количестве заветных купюр, но и в получении новых знаний, оттачивании профессионального мастерства, своевременном освоении навыков и умений. Чем больше человек знает, чем выше его квалификация, тем больше он востребован на рынке труда, тем эффективнее и продуктивнее его действия по получению дохода. Это как подготовка к марафону: чем больше натренирован спортсмен, тем больше километров он пробежит. Так и в денежном вопросе – научились зарабатывать один рубль, овладевайте знаниями, чтобы заработать тысячу, десять, миллион. Приобретайте опыт, оттачивайте умения и навыки, которыми вы уже обладаете, развивайте свои физические и умственные способности. Делайте инвестиции в образование и самообучение. Все это является главнейшим денежным законом.

Фото Caiaimage/Trevor Adeline/Getty Images

4. «Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь» (Бенджамин Франклин, политик, его портрет находится на стодолларовой купюре).

Закон сохранения и сбережения гласит о том, что прочность вашего финансового состояния определяется не тем, сколько денег вы зарабатываете, а тем, сколько у вас останется после трат. Всегда откладывайте несколько процентов от своих доходов, это станет вашим материальным резервом, который придаст уверенности в завтрашнем дне. Экономисты считают, что 10 процентов от доходов может откладывать каждый работающий человек. Если у вас не получается оставлять десять, начните с меньших сумм, но пополняйте ваш финансовый резерв постоянно.

5. «Деньги – хороший слуга, но плохой господин» (Финеас Тейлор Барнум, основатель цирка своего имени).

Деньги подчиняются закону обмена и приходят в тот дом, где их используют как инструмент для достижения целей, но не как источник для поклонения. Сладостно звенящие монеты существуют для того, чтобы их тратили на исполнение своих мечт и запросов. Скряга, собирающий в сундук все накопления, всегда в беспокойном состоянии, ему всегда мало. Он боится искушений и своих желаний. Обнимая любимую копилку, как икону, он останавливает процесс привлечения денег. Почитайте про самую богатую и скупую женщину в мире Гети Грин , которая умерла от инфаркта, когда узнала, что переплатила за молоко. Сотни миллионов долларов не принесли счастья ни ей, ни ее потомкам. Всему виной стали жадность и скопидомство.

6. «Богатство как навоз – зловонит, если оно в куче, и приносит пользу, если разбросано» (Лев Толстой, писатель)

Еще один закон Вселенной говорит о том, что нужно делиться и дарить часть денег нуждающимся. Закон благодарности гласит: «Все, что мы отдаем, мы получаем в 10-кратном размере, и от всего, что мы получаем, надо отдавать десятую часть». Если вы не желаете нарушить закон обмена энергиями и перекрыть себе доступ денежного потока, нужно соблюдать простое правило: десятую часть доходов необходимо отдавать на благотворительность. Можно делать пожертвования в фонды для малоимущих или помогать одинокому пожилому человеку, приносить корм в общество защиты животных или просто купить необходимое для матери-одиночки. Любая ваша добровольная помощь нуждающимся будет услышана Вселенной. Не ждите ничего взамен, ни благодарности, ни мгновенного появления купюр в вашем кошельке. Здесь без фокусов, здесь должно быть все от души, со светлым и позитивным настроем. Семена добра взойдут.

Фото Colin Anderson Productions pty ltd/Getty Images

7. «Покупай, когда остальные продают, и удерживай, пока кто-нибудь не захочет это купить» (Пол Гетти, нефтяной магнат).

Денежный закон инвестиций предполагает, что деньги должны работать, а значит, зарабатывать для вас другие деньги, принося дополнительный доход. Если все тщательно проанализировать, материальный капитал может стать источником пассивного дохода. Начинайте с небольших инвестиций, ищите, куда деньги можно грамотно вложить. Это могут быть акции или покупка коллекции оригинальных предметов; может, в инвестициях будет задействован бизнес друга, который станет платить проценты. Главное – все тщательно взвесить и заранее понять, насколько жалко вам будет потерять инвестированные деньги в случае неудач. Деньги, безусловно, любят разумный риск, но без риска нет больших денег.

8. «Нельзя гоняться за деньгами, нужно идти им навстречу» (Аристотель Онассис, судовладелец, инвестор, миллиардер).

Закон изобилия считает, что денег на земле так много, что если из пачек купюр всего мира выложить здания, то вырастут несколько десятков небоскребов высотой с самую высокую башню Бурдж-Халифа в Эмиратах. То есть деньги лежат прям перед нами, но, к сожалению, исчезают в тот же миг, когда мы пускаемся за ними в погоню. Это как мужчина, которого нельзя неволить. Сначала необходимо подготовить почву для того, чтобы они сами (деньги) захотели отдаться нам. Часто ведь как получается, мы не столько интересуемся перспективной работой, сколько сегодняшней зарплатой и гонорарами, но перспективность предполагает хорошие доходы, а средства, полученные сегодня и сейчас, к сожалению, не гарантируют ничего. Перспективной ловушкой для денег может являться любимое дело, которое вы будете развивать, вкладывать в него свой ум и силы. Не пытайтесь заработать сразу и много, позвольте деньгам догнать вас самих. Работайте не больше, а лучше.

9. «Общайся! Деньги приходят к тебе через других людей. Необщительные люди крайне редко становятся богатыми» (Джон Дэвисон Рокфеллер, первый официальный долларовый миллиардер на планете).

Общайтесь и радуйтесь тому, что у вас есть не только деньги, но и друзья. Старайтесь чаще делать подарки себе и близким – это укрепит мысль в вашем сознании, что деньги – это хорошо, они станут приходить в вашу жизнь чаше. Меняйте деньги на вещи, услуги, мечты. Ходите с друзьями в кино, беседуйте в хороших ресторанах, отправляйтесь в путешествия. В этом есть психологический аспект: чем больше у вас приятных встреч, тем лучше настроение, меньше тревоги за будущее, больше мотиваций на достижение целей. Появляется желание качественнее работать и увеличивать доход. Радуйтесь тому, что живете, ведь лишний день жизни нельзя купить ни за какие деньги.

В ситуации, когда налоги растут, бензин дорожает, да еще и пенсионный возраст увеличивается, грешно не воспользоваться возможностью законно получить деньги от государства буквально из воздуха.

Не платишь налоги - забудь про вычет

Про налоговые вычеты слышали все. Но пользуются ими немногие, ошибочно считая дело это трудоемким, а игру не стоящей свеч. На самом деле сейчас получить налоговый вычет очень просто, а суммы в итоге могут оказаться значительными. Но нужно помнить, что главное и непременное условие получения налогового вычета - наличие белой зарплаты: если вы не платите НДФЛ, то возвращать вам нечего. Налоговый вычет - это не сумма, которую вы получаете на руки. Это сумма, подоходный налог (13%) с которой можно вернуть.

Есть два способа оформить вычет: через работодателя и непосредственно в налоговой. В любом случае нужно подать декларацию о доходах и приложить документы, подтверждающие расходы, за которые полагается вычет, а также справку 2-НДФЛ с работы. В первом случае решение налоговой о выплате (ждать его придется месяца три) надо отнести работодателю, который будет возвращать вам причитающуюся сумму по частям (каждый месяц, пока сумма не будет выбрана).

Второй способ - получить всю сумму непосредственно от налоговой, для чего к вышеназванным документам нужно приложить еще заявление на вычет. Выплата произойдет не сразу и, возможно, частями. Но, скорее всего, быстрее, чем через работодателя. Подать заявление, приложив сканы документов, можно в личном кабинете на сайте налоговой или через сайт «Госуслуги». Можно подавать на вычет не только за прошедший год, но и за предыдущие три года.

Итак, 10 способов честного отъема денег у государства.

Способ 1. Жилье. Сумма - до 390 тыс. рублей

Самый большой налоговый вычет можно получить при покупке или строительстве жилья, в том числе и с привлечением кредитных средств (если не привлекался материнский капитал). Можно получить вычет с суммы до 2 млн рублей (можно вернуть до 260 тыс. рублей уплаченных налогов) при покупке квартиры, дома, комнаты и доли в них. Можно получить налоговый вычет на такую же сумму с расходов на строительство и отделку/ремонт жилья, а также при покупке земельного участка под жилищное строительство. Причем эта сумма может включать не один, а несколько объектов недвижимости.

Можно также получить вычет на расходы по уплате процентов по ипотечным кредитам на приобретение жилья или целевым кредитам (займам) на строительство жилья, а также на погашение процентов по кредитам для рефинансирования предыдущего кредита на жилищное строительство или покупку жилья. При покупке в кредит потолок налогового вычета выше в 1,5 раза - до 3 млн рублей. 13% от этой суммы составит 390 тыс. рублей - это максимальная сумма, которую можно получить обратно.

Редко кто выплачивает за год такую сумму подоходного налога. А вернуть можно только ту сумму, которая уплачена в бюджет в текущем периоде. Поэтому возвращать налог при покупке недвижимости или строительстве можно в течение нескольких лет - пока не вернете всю полагающуюся вам сумму целиком.

Способ 2. ИИС. Сумма - до 104 тыс. рублей

Весьма ощутимый налоговый вычет можно получить с суммы, внесенной на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Причем инвестировать эту сумму (а значит, тратиться на комиссии) никуда не нужно. Достаточно просто внести на счет. Сумма вычета больше, чем по другим видам инвестирования, - до 400 тыс. рублей (получить можно 13% от 400 тыс. - до 52 тыс.). Но есть один нюанс: ИИС должен быть открыт не менее чем на три года, вычет можно получать каждый год - на следующий после того, как ты вносишь средства. А если вы не хотите держать три года деньги на ИИС, можно внести средства можно непосредственно в последний месяц третьего года и в первый месяц четвертого, после чего закрыть счет и вывести все средства. А по истечении календарного года подать на вычет - сразу за два года вы получите 104 тыс. рублей.

Кроме того, если вы все-таки решили инвестировать средства и получили доход, его можно полностью освободить от налога.

Способ 3. Страхование жизни. Сумма - до 15 600 рублей

Любые программы страхования жизни - и накопительные (НСЖ), и инвестиционные (ИСЖ) - позволяют получить возврат налогов в размере 13% от суммы до 120 тыс. рублей в год, то есть до 15 600 рублей. Программы с регулярными взносами (как правило, в накопительном страховании жизни) в плане налогового вычета выгоднее, чем с единовременным взносом (большинство договоров ИСЖ). В последнем случае вы можете только один раз за срок действия договора (3-7 лет) претендовать на возврат налогов в размере до 15 600 рублей. Если же взносы регулярные (раз в год, раз в квартал и т. п.), можно получать такой вычет каждый год.

Способ 4. Негосударственная пенсия. Сумма - до 15 600 рублей

Инвестирование в любые пенсионные программы - и в негосударственном пенсионном фонде, и в страховой компании - дает право на налоговый вычет до 120 тыс. рублей в год. Следовательно, можно получить возврат до 15 600 рублей (13% от вычета). Ситуация с единовременным и регулярными взносами аналогична вышеописанной в страховании жизни.

Способ 5. Образование. Сумма - до 15 600 рублей

Вычет на оплату образования можно получить не только на себя, но и на детей, братьев и сестер. Причем можно вернуть часть денег за обучение не только в вузе или техникуме, но и в автошколе, на курсах кройки и шитья, в школе бальных танцев и других учебных заведениях. Если вы оплачиваете свое образование, то можете учиться очно, заочно, на вечернем или дистанционно. Для детей, братьев и сестер вычет действует только до возраста 24 лет у обучаемого и при очной форме обучения, но зато включается всё: от детского сада до вуза.

Максимальная сумма вычета - 120 тыс. рублей, максимальный возврат средств - 15 600 рублей. Такое же ограничение по сумме при оплате обучения братьев и сестер, а вот максимальная сумма на ребенка - 50 тыс. (можно вернуть всего 6 500 рублей). Обязательное условие - чтобы договор и платежки были на ваше имя (или оформлена доверенность на передачу средств).

Если получать социальный налоговый вычет на обучение через работодателя, не нужно ждать окончания календарного года.

Способ 6. Лечение. Сумма - до 15 600 рублей

Вы можете получить вычет с суммы до 120 тыс. рублей на лечение, в том числе санаторно-курортное и стоматологию, а также на лекарства для себя, супруга, детей до 18 лет и родителей. Платные медицинские услуги и медикаменты должны входить в соответствующие перечни. Для получения вычета необходимо предоставить рецепт от врача на лекарства, договор с медицинским учреждением на оказание услуг и копию его лицензии. Копии платежных документов не нужны, достаточно справки об оплате: она используется в качестве документа, подтверждающего фактические расходы налогоплательщика.

Способ 7. Дорогостоящее лечение. Сумма - без ограничения

Если медицинские услуги входят в перечень дорогостоящего лечения (различные хирургические операции, эндопротезирование, реконструктивно-восстановительные операции на суставах, трансплантация органов, тканей и костного мозга, имплантация протезов, металлических конструкций, электрокардиостимуляторов и электродов, лечение сложных ожогов, лечение онкозаболеваний и заболеваний поджелудочной железы, а также сложных форм сахарного диабета, выхаживание недоношенных детей весом до 1,5 кг, ЭКО), то ограничений по сумме вычета нет - можно получить возврат подоходного налога со всей стоимости лечения.

Способ 8. Добровольное медицинское страхование (ДМС). Сумма - до 15 600 рублей

С суммы, уплаченной за полис ДМС для себя, супруга, родителей или детей до 18 лет, также можно получить вычет, если вы платите за него сами, а не ваш работодатель. Сумма налогового вычета также не может превышать 120 тыс. рублей, но в большинстве случаев годовой полис ДМС стоит дешевле.

Способ 9. Ребенок. Сумма - от 1 400 до 12 000 рублей

Раз в год родители, их супруги, усыновители, опекуны, попечители могут оформить налоговый вычет на ребенка - 1 400 рублей на первого и второго, 3 000 рублей - на третьего и последующих. Обычно такой вычет оформляется через работодателя.

На детей-инвалидов (если ребенок учащийся очной формы, аспирант, ординатор, интерн - до 24 лет) вычет может составлять до 12 тыс. рублей.

Способ 10. Благотворительность. Сумма - без ограничений

Выступая меценатом или помогая больным детям, вы также можете получить налоговый вычет - при условии, что вы официально перечислили деньги благотворительному фонду, религиозной организации, социально ориентированной некоммерческой организации или НКО, работающей в области культуры, здравоохранения и пр. Вернуть можно сумму в пределах уплаченного за год НДФЛ, но не более 13% (НДФЛ) от четверти вашего годового дохода.

Итого

А теперь представьте, что у вас трое детей, вы купили квартиру в ипотеку, собственные средства положили на ИИС, который открыт три года назад (его уже можно закрывать), а также купили либо полис накопительного или инвестиционного страхования жизни, либо фйвложились в добровольное пенсионное страхование и купили полисов ДМС на всю семью. В этом случае вы можете получить налоговый вычет до 479 000 рублей. Если, конечно, вы заплатили такую сумму подоходного налога за год.