Личностный рост

При какой зп дают ипотеку. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Как подтвердить свой доход

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, ведь ипотека отличается от стандартного кредита. В первую очередь отличается тем, что выдается на покупку жилья и под его залог. Кроме того, ни один другой заем не предлагается на срок до 30 лет. Продолжительным периодом возврата кредита обусловлены строгие возрастные требования к заемщикам. С другой стороны, такой срок делает кредит более доступным для россиян со средним заработком.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

Какой доход должен быть для получения ипотеки в Сбербанке, зависит от ответов на следующие вопросы:

на какую сумму рассчитывает кредитополучатель;
сколько лет будет выплачиваться долг по ипотеке;
есть ли у заемщика иждивенцы;
есть ли у него другие кредиты;
должен ли кредитополучатель выплачивать алименты, иные обязательные платежи;
какова кредитная история заемщика;
имеет ли он в собственности недвижимость;
имеет ли дополнительные официальные источники дохода (пособия, счета в банках, доход от сдачи недвижимости в аренду и т. д.);
может ли подтвердить основной источник дохода справкой по форме 2-НДФЛ;
может ли предоставить дополнительный залог;
есть ли у кредитополучателя созаемщики и поручители.

Какая должна быть зарплата для ипотеки в Сбербанке можно рассчитать, зная необходимую сумму кредита, выбранный срок погашения и процентную ставку.

Алгоритм расчета такой:

Умножаем процентную ставку на количество лет, на которое берется ипотека. Определяем общий процент платы за пользование займом.
Умножаем сумму кредита на рассчитанный в п. 1 процент. Устанавливаем, сколько денег нужно будет вернуть банку.
Делим полученную в п. 2 сумму на количество месяцев, на которое выдается ипотека. Узнаем размер ежемесячного платежа.
Делим рассчитанный в п. 3 размер платежа на 40% (или на 0,4). В результате получаем минимальный размер заработной платы заемщика.

Например. Житель Санкт-Петербурга планирует купить квартиру стоимостью 3,5 млн руб. В качестве первоначального платежа он внес 1,5 млн собственных средств. Соответственно, сумма кредита составит 2 млн. Заем выдается по базовой ставке 9,5% годовых. Рассчитаем, сколько он должен зарабатывать, чтобы получить кредит на 10 лет.

10 лет * 9,5% = 95% — процент переплаты.
2 млн * 1,95 = 3,9 млн — общая сумма возврата.
3,9 млн / 10 лет / 12 месяцев = 32,25 тыс. — ежемесячный платеж.
32,25 тыс. / 0,4 = 80,625 тыс. — необходимая заработная плата.

В случае если кредитополучатель не имеет такого дохода, он может обратиться за займом на 20 лет.

20 лет * 9,5% = 190% — процент переплаты.
2 млн * 2,90 = 5,8 млн — общая сумма возврата.
5,8 млн / 20 лет / 12 месяцев = 24,17 тыс. — ежемесячный платеж.
32,25 тыс. / 0,4 = 60,425 тыс. — необходимая заработная плата.

Таким образом, при увеличении срока выплаты ипотеки вдвое требуемый размер зарплаты уменьшится на 25% (в то же время итоговая сумма возврата возрастет на 50%, что тоже нужно учесть, выбирая оптимальный вариант ипотеки).

Определяя, с какой зарплатой дают ипотеку в Сбербанке, нужно принять во внимание следующие условия:

Если у заемщика есть муж/жена, они автоматически становятся созаемщиками и при расчете возможной суммы кредита учитываются заработные платы обоих (за исключением случая заключения брачного контракта).
Если у заемщика есть иждивенцы, из заработной платы вычитается сумма в размере прожиточного минимума (в 2018 году — около 10 тыс. руб.) на содержание каждого из них. Также вычитаются суммы алиментов и других обязательных платежей, наложенных на кредитополучателя по решению суда.
Если 60% оставшейся после вычетов (в т.ч. подоходного налога) суммы меньше, чем бюджет прожиточного минимума, ежемесячная выплата по кредиту рассчитывается путем вычитания из заработной платы бюджета прожиточного минимума.

Какие доходы заемщиков учитываются

Определяя, какой доход нужен для получения необходимой суммы ипотеки, следует принимать в расчет несколько его возможных источников:

официальную заработную плату по основной должности и по совместительству;
предпринимательскую деятельность;
социальные выплаты, гарантируемые государством (пенсии, пособия, алименты и т. п.);
сдачу имущества в аренду по договору;
проценты, начисляемые на банковские вклады.

Чаще всего банк рассматривает дополнительные источники дохода, если основного (зарплаты либо чистой прибыли предпринимателя) немного не хватает для получения запрашиваемого кредита. Если заработок намного меньше требуемого, дополнительный доход не анализируется.

Помимо сумм регулярно получаемых начислений банк принимает во внимание наличие у кредитополучателя недвижимости, которая может стать предметом залога для предоставления займа на более выгодных условиях.

По общему правилу, банк, одобряя ипотеку или отказывая в ее выдаче, не учитывает разовые, нерегулярные и неофициальные источники доходов. К таковым, например, относятся:

зарплата в конверте;
выигрыш в лотерею, казино и т. п.;
доход физического лица, полученный не в месте официального трудоустройства (даже если он задекларирован и с него уплачен подоходный налог);
подаренные денежные средства;
средства от продажи машины, другой собственности;
проценты по акциям открытых акционерных обществ и т. п.

Тем не менее перечисленные выше денежные средства могут косвенно помочь получить ипотеку. В частности, можно приобрести недвижимость и предоставить ее банку в качестве залога.

Если у кредитополучателя есть источник регулярного поступления средств, который банк не учитывает при расчете суммы ипотеки, он также может косвенно его использовать.

Во-первых, если плательщик уверен, что сможет возвращать ежемесячно большую сумму, чем предлагает банк, нужно найти поручителей (их может быть не более 3 человек). Тогда размер займа может быть увеличен с 40% до 60% официального дохода.

Во-вторых, при наличии ипотеки не запрещается брать другие кредиты. Плательщик может взять еще один заем и за его счет увеличить сумму первого взноса.

Банк в индивидуальном порядке рассматривает платежеспособность каждого потенциального получателя ипотеки, поэтому целесообразно представить информацию обо всех имеющихся источниках дохода. Решение специалисты по кредитованию будут принимать в комплексе.

С другой стороны, если официально подтвержденный доход в несколько раз ниже, чем требуемый банком, в ипотеке будет отказано и это испортит кредитную историю. Поэтому рекомендуется самостоятельно или с помощью онлайн-сервиса Сбербанка осуществлять предварительный расчет и объективно оценивать свою платежеспособность.

Как подтвердить свой доход

Основной доход в виде зарплаты подтверждается справкой формы 2-НДФЛ за 6 месяцев. Заявителям, которые трудоустроены на последнем месте работы меньше 6 месяцев, в займе будет отказано. Прибыль индивидуального предпринимателя учитывается банком на основании налоговой декларации.

Кредитополучатели, которые не могут предоставить названную справку, вправе заполнить документ по форме банка. Это касается граждан, работающих в организациях, которым запрещено выдавать документы о размере заработка в целях сохранения конфиденциальности (например, структуры госбезопасности), и тех, которые работают неофициально, получают зарплату в конвертах и т.д. В таком случае заем предлагается на сумму не более 50% стоимости приобретаемого жилья (при наличии формы 2-НДФЛ — не более 85%).

Социальные выплаты подтверждаются справкой из органа, их начисляющего, например, Пенсионного фонда.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Помимо суммарного дохода семьи за вычетом обязательных платежей, при рассмотрении заявки на выдачу ипотеки учитываются:

наличие у потенциального заемщика других кредитов (если они есть, сумма ежемесячной выплаты также вычитается из принимаемого в расчет заработка);
право заявителя на льготные условия кредитования (например, молодые семьи после рождения второго и третьего ребенка вправе 3 года и 5 лет соответственно пользоваться льготной процентной ставкой 6%);
оформление плательщиком полиса страхования жизни и залогового имущества (при его приобретении в Сбербанке процентная ставка снижается на 1%);
возраст гражданина (он должен быть от 21 года на момент подтверждения ипотеки и до 75 лет на момент ее полного погашения);
стаж работы (общий стаж за 5 лет должен составлять не менее 1 года, на действующем месте работы — не менее 6 месяцев);
наличие материнского капитала (он может быть принят в качестве части первоначального взноса, в результате уменьшатся необходимая сумма займа и размер переплаты за пользование им);
специфика профессиональной деятельности (военным кредиты предлагаются на срок до 20 лет и на сумму до 2,3 млн руб.);
вид жилья, на которое берется ипотека (при участии в долевом строительстве, которое осуществляется организациями — партнерами Сбербанка, предоставляется процентная ставка на 2 пункта ниже, а при покупке загородного дома первоначальный платеж возрастает до 25%).

Кроме того, рассматривая заявку на ипотеку, как и на любой другой заем, банк анализирует кредитную историю и вправе отказать недобросовестным плательщикам даже при наличии у них высокого заработка.

Видео про кредитные карты Сбербанка:

Какая должна быть зарплата для ипотеки? Как необходимо подтвердить имеющийся доход? Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой?

Зарплата для ипотеки: какие доходы учитывает банк и как их подтвердить?

Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки , чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки , как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Какой доход учитывает банк

При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов». Практически всегда, чтобы дать положительный ответ по кредиту, банк обозначает требования предоставить справку с места работы.

Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.

К основному доходу принято относить:

Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
Пенсия для пенсионеров.

Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
Совместительство;
Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Большинству кредитных организаций в качестве основного условия требуется представить справку о заработной плате 2-НДФЛ с основного места работы, либо документ по установленной банком форме из организации (справка по форме банка), если доход «серый».

Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

Договором найма жилого или нежилого помещения.
Записями в трудовой книжке.
Выписками с банковских счетов.
Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Более детально мы разобрали в отдельной статье. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

1. С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.

2. Пенсионные и другие доходы:

Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.

3. Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

4. Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.

Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

Купонные доходы и от ценных бумаг;
Полученные страховые денежные выплаты;
Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
Выигрыш в лотерее или казино;
Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
Иные источники доходов, запрещенные банком.

Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход.

В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков - лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких , будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Например, Сбербанк учитывает количество иждивенцев – несовершеннолетних детей или престарелых родственников, находящихся на попечении заемщика и расходы на их содержание. Может быть отказано в кредите лицам, имеющим большие алиментные обязательства или несколько непогашенных кредитов.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Кредитные карты также приравниваются к кредитам. В зависимости от банка в расчет платежеспособности берут от 5 до 10% от лимита кредитки. Так, если у вас карта лимитом 50000 рублей, то из общего дохода у вас вычтут 2500 – 5000 рублей.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

Экспертное видео

При отсутствии возможности подтвердить официальный доход в необходимом размере, либо при наличии небольшой зарплаты существуют несколько способов, согласно которым может быть оформлена ипотека с серой зарплатой:

Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
Для молодых семей или семей с детьми - участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
Увеличить первый взнос;
Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
Представить документы по дополнительному доходу;
Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
Купить справки - дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
Уменьшение срока кредитования.

Если вы выбрали банк, в котором хотите кредитоваться, и знаете точно:

Необходимую сумму кредита;
Процентную ставку;
Срок, на который нужно брать кредит;
Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…

…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.

Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50 .

Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.

Плюс должен быть произведен учет всех дополнительных расходов, которые семья несет каждый месяц и все денежные средства, заработанные каждым членом семьи, количество иждивенцев, если применимо. Полученные расчёты дадут представление о необходимом уровне заработка для одобрения кредита, заемщик сможет собрать пакет документов, чтобы его подтвердить.

Клиенты часто задаются вопросом о том, какая минимальная зарплата нужна для того, чтобы . А также, возможно ли ее взять, если зарплата не полностью подтверждается справкой 2НДФЛ. Хотя, фактический доход гораздо больше.

Размер зарплаты для ипотечного кредита

Как такого требования к минимальному доходу у банков нет. А есть лишь ограничение по минимальной и максимальной сумме кредита.

Все очень просто: минимальный доход определяется суммой, которую запрашивает заёмщик. То есть, если ему нужна сумма в 5 000 000 рублей, то доход должен быть адекватным данной сумме. А именно, зарплаты должно хватать для возврата долга, уплаты начисленных процентов и на содержание нормальной жизни семьи (на питание, оплату коммунальных платежей, покупку одежды и т.д.).

Есть вопросы по ипотеке?

Обратитесь за помощью в Подбор Ипотеки. Мы предлагаем бесплатную консультацию всем потенциальным заемщикам. Для того, чтобы получить консультацию,
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-03-36 .

Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.

Также размер зарплаты зависит от срока. И чем он меньше, тем больше зарплата должна быть, т.к. долг надо вернуть за более короткий срок, что естественно увеличивает ежемесячный платеж. покажет вам зависимоть суммы займа от срока и зарплаты.

Минимальная зарплата для Сбербанка

По московскому региону такого понятия как минимальная зарплата в Сбербанке нет. Есть прожиточный минимум в размере 10 000 рублей на одного члена семьи. И если ваш доход составляет 100 000 рублей, то платеж по ипотеке может быть 90 000 рублей.

Подтверждение дохода: белая и серая зарплата

Разберёмся в видах зарплат в ипотеке. Белая зарплата - это полностью официальный доход по справке 2НДФЛ. Ее можно запросить у бухгалтера компании.

Серая зарплата - это частично официальный доход, одна часть которого подтверждена справкой 2НДФЛ, а другая часть справкой в свободной форме. Естественно с этой части налог не уплачивается и поэтому это серая зарплата.

Неофициальная часть должна быть завизированная и подтверждена ответственным должностным лицом на предприятии: главным бухгалтером, генеральным директором или акционером фирмы. При этом уже неважно какая сумма проходит в официальной справке.

Возможна ситуация, когда общий доход составляет 150 000 рублей, а в 2НДФЛ указано всего лишь 12 000. Для России это типичная ситуация.

Как банк оценивает серый доход при ипотеке

В первую очередь соотносится размер зарплаты занимаемой должности, а также среднему уровню оплаты на рынке труда по данной профессии. То есть, если продавец в салоне сотовых телефонов указывает доход 200 000 рублей, то банк скорее всего при выдаче решения не будет учитывать все 200 000 рублей. Аргументируя это тем, что данная зарплата не является средней по рынку, даже если данный клиент получает такой доход в данный момент времени.

Какие доходы заёмщика учитываются

В расчёт берутся следующие виды:

зарплата от основного места работы по найму;
доход от работы по совместительству;
страховые выплаты;
дивиденды от акций;
доход от сдачи недвижимости в аренду*.

* Может учитываться доход от аренды в случае если договор аренды будет зарегистрирован, и учитываться будет не вся сумма от аренды, а только часть. Например 50%.

Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

Все кредитные организации учитывают в первую очередь официальный заработок, но бонусом будут дополнительные заработки, доходы, наличие недвижимого или ценного имущества.

К основному доходу принято относить:

Зарплату с основного места работы по трудовой или контракту;
Доходы от предпринимательской деятельности для ИП;
Пенсия для пенсионеров.

Важный момент! Неработающие пенсионеры, в том числе и инвалиды, могут получить ипотеку в ограниченном количестве банков. Наиболее лояльны для этой категории заемщиков Сбербанк и Транскапиталбанк, где можно получить ипотеку до 75 лет.

Что может быть учтено банками дополнительно к официальному заработку:

Дополнительный доход при сдаче в наем недвижимости, подтвержденный документально;
Совместительство;
Доход от предпринимательской и иной деятельности, приносящей стабильные денежные поступления.

Как необходимо подтвердить имеющийся доход

Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

Договором найма жилого или нежилого помещения.
Записями в трудовой книжке.
Выписками с банковских счетов.
Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Более детально мы разобрали в отдельном посте. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки.

Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.
Пенсионные и другие доходы:

Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.

Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.

Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.

Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:

Купонные доходы и от ценных бумаг;
Полученные страховые денежные выплаты;
Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
Выигрыш в лотерее или казино;
Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
Иные источники доходов, запрещенные банком.

Льготные условия для предоставления сведений о заработной плате имеют заемщики банков, владеющие зарплатными картами именно этих кредитных учреждений. В таких случаях не требуется представление справок с основного места работы.

Сколько нужно зарабатывать

Чтобы вам дали кредит нужно не только отработать на последнем месте определенное время по требованиям банка, но и знать какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Дело в том, что необходимо учесть требование банка к соотношению доход/расход. В каждом банке оно свое, но принято выделять три:

Консервативный (60/40) – поданному соотношению платеж по ипотечному кредиту не должен превышать 40% дохода. Данный подход безопасен для заемщиков т.к. позволяет подобрать оптимальную нагрузку на бюджет, но в реалиях Российской экономики такие требования банка не очень конкуренты из-за того, что сумма ипотеки получается наименьшая среди остальных конкурентов, а реальный заработок заемщика обычно всегда выше официального.
Стандартный (50/50) – достаточно много банков именно так оценивают доход заемщика. Платеж по кредиту должен быть равен половине зарплаты или менее.
Оптимальный (40/60) – самый нормальный вариант оценки платежеспособности, которого придерживаются большинство банков — лидеров ипотечного бизнеса. По этому подходу платеж по ипотеке может достигать 60% от дохода.

При привлечении одного или нескольких созаемщиков, будет учитываться совокупный доход, получаемый ими. Также банк будет учитывать ежемесячные расходы, которые несет заемщик, в том числе по уже имеющимся кредитам или обязательным платежам, за исключением коммунальных.

Важно знать, что ряд банков (ВТБ, Райффайзен, Транскапиталбанк и др.) не учитывают иждивенцев в расчете платежеспособности. Это позволит значительно увеличить сумму кредита, а требование по зарплате уменьшить.

Важно понимать, что даже если карта у вас не активирована, вы ей не пользуетесь, а она просто лежит у вас дома – банк будет учитывать 5-10% от её лимита т.к. вы в любой момент можете снять полную сумму с неё. В другое же время, такие банки, как Дельтакредит, вообще, карты не учитывают и считают их положительным аспектом при рассмотрении заявки, а другие банки устанавливают отсечку по лимиту менее которой карты в расчет не идут.

Общий совет: закройте все карты перед подачей заявки на ипотеку и возьмите справку из банка на фирменном бланке, где будет указан лимит карты, дата открытия и закрытия и то, что карта сдана.

Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
Увеличить первый взнос;
Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
Представить документы по дополнительному доходу;
Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
Уменьшение срока кредитования.

Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.

Сумма кредита

Тип платежей

Аннуитетный Дифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

Многих заемщиков интересует вопрос, какую сумму кредита можно получить, имея тот или иной уровень дохода. В каждом регионе проживания банки устанавливают свои критерии расчета максимально возможной суммы и платежа. Они зависят от совокупности сразу нескольких факторов, например, стабильности источников получения дохода, наличия иждивенцев, размера зарплаты, наличия иных обязательств. Наиболее предпочитаемым заемщиком для банка является клиент с высоким стабильным уровнем дохода, наличием положительной кредитной истории, отсутствием кредитных обязательств и проч.

Однако, на практике это довольно редкий тип заемщика, поэтому банки, чтобы выполнять свои планы по выдачам кредитных средств, иногда отступают от портрета «идеального заемщика» и принимают на обслуживание людей, которые хоть как-то соответствуют нужным параметрам. Рассмотрим подробнее, как доход может повлиять на размер ипотеки, какая должна быть зарплата (рассчитаем на примере), как будет учитываться доход супругов?

Влияние дохода на размер ипотеки.

Получаемый доход может влиять на размер кредитной суммы, вероятность ее одобрения, процентную ставку и вообще на возможность принятия заявки в банк. Клиентов с маленьким официальным доходом сейчас банки даже и не рассматривают, хотя в их числе бывают состоятельные люди, которые по каким-то причинам скрывают официальный доход, получая «серую зарплату», например, чтобы не платить налогов. Поэтому средний офисный работник с средней зарплатой для банка будет предпочтительнее, чем состоятельный бизнесмен с низким официальным доходом.

Банк может отказать клиенту в ипотеке, если его денежные поступления не будут соответствовать требованиям по финансовому обеспечению займа. В качестве дохода кредитор рассматривает:

Суммы, указанные в справке 2НДФЛ. Именно они являются официальными и с них уплачивается налог. По статистике за последний год можно сделать вывод о возможной платежеспособности клиента и предварительно рассчитать сумму кредита.
Доход по справке по форме банка. Некоторые банки принимают подобные справки в свободной форме наряду с официальными, поскольку иногда работник может получать з/п «в конверте», что не указывается в 2НДФЛ. Однако, крупные банки, такие как ВТБ, Сбербанк, уже перестают рассматривать заемщиков с подобными справками, поскольку именно среди таких возникает бОльшее количество неплательщиков.
Пенсии. Поскольку на момент выплаты займа клиент должен оставаться все еще в трудоспособном возрасте, то официальным пенсионерам, которые вышли на отдых и не планируют больше работать, ипотека не светит. А вот пенсионеры, которые вышли по заслуге лет или на льготную пенсию (военные) вполне могут указать пенсию, как официальный стабильный источник дохода.

Стоит отметить, что алименты, стипендии, пособия в расчетах никак не будут участвовать, поскольку считаются нестабильными источниками дохода. Вы сами можете подать заявку на ипотеку и банк автоматически посчитает максимальный размер ипотеки и предложит лучшие условия:

Заявка на дешевую ипотеку

Учет доходов супругов при расчете ипотеки.

Супруги автоматически становятся созаемщиками по ипотечному кредиту, независимо от финансового положения. Другими словами, даже если муж/жена безработные, то они будут признаны созаемщиками. Такое можно встретить, когда один из супругов являются обеспеченными людьми или представителями бизнеса – дохода одного заемщика полностью хватает, чтобы обеспечивать выплаты, себя и семью.

Если дохода одного из супругов не хватает до нужной суммы кредита, то доход другого тоже будет учитываться в расчете. Например, при з\п в 30 т.р. банк может одобрить только сумму в 1 млн.р. на 10 лет, а вот вместе со вторым супругом совокупный доход достигает 80 т.р. и им одобряют на 10 лет сумму в 2,5-3 млн.р.

Расчет максимальной суммы ипотеки по доходу.

Каждый банк использует свою методику расчета. Она зависит от уровня дохода клиента. Так, клиент с доходом в 30 т.р. по расчетам может платить в месяц не более 40% от з/п без ущемления собственных интересов, а вот клиент с доходом 100 т.р. может вполне спокойно отдавать до 60% заработка.

Примерная методика расчета будет следующая:

1 величина прожиточного минимума (ПМ) на себя
1 ПМ на каждого ребенка и неработающего супруга.
10% от лимита действующих кредитных карт.
Сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.
Оплата ипотеки – не более 40% от з/п.

ПМ зависит от региона проживания и может меняться, например, в Москве он составляет 15 т.р., а в Марий Эл – 7 т.р.

Если у клиента есть действующая кредитка, независимо от того, пользуется он ей или нет, то автоматически система рассчитает ежемесячный платеж в размере 10% от ее лимита.

По всем действующим кредитам будет учтен ежемесячный платеж.

Рассмотрим ситуацию: у потенциального клиента доход составляет 50 т.р. , живет в подмосковье (ПМ — 9.т.р)Есть кредитка с лимитом на 150 т.р., двое детей и действующий кредит на 100 т.р. с ежемесячным платежом в 5 т.р.

Максимальный размер платежа по ипотеке

Размер=50 000 р. – 15 000 р. (кредитка) — 9 000*2(дети) – 9000 р. (на себя) – 5 000 р. (кредит) = 3 000 т.р.

Такого клиента банк не будет рассматривать в качестве ипотечного. Здесь клиент может закрыть кредитку и погасить кредит и вновь подать заявку. В данном случае нагрузка будет меньше. Либо в качестве созаемщика банк будет учитывать супруга с примерно таким же доходом.

Рассмотрим, какая должна быть з/п, чтобы получить 1 млн.р.

Если взять 1 млн.р. под 12% на 60 месяцев, то размер платежа примерно составит 24 т.р. С учетом ПМ, доход потенциального клиента должен составлять не менее 60 т.р. (без учета детей с условием, что платеж будет не более 40% от дохода). Как вариант, можно увеличить срок кредита до 10 лет, тогда платеж составит около 16 т.р., а вероятность одобрения будет больше.