Վարկի համար անհատներ(մանրածախ վարկ)՝ բնակչությանը անձնական կարիքների համար տրվող վարկ, օրինակ՝ ավտոմեքենա գնելու համար, Կենցաղային տեխնիկա, անշարժ գույք և այլն։ «Մանրածախ վարկ» հասկացությունը նույնական է «մանրածախ» տերմինին:

Նաև այս սահմանումըիմաստով մոտ է սպառողական վարկ տերմինին (ցանկացած վարկ, որը վարկառուն վերցնում է՝ նպատակ ունենալով ծախսել հասույթը որևէ բանի վրա, բացառությամբ այն գործառնությունների, որոնք կարող են շահույթ բերել): Նշենք, որ շատ փորձագետներ սպառողական վարկը համարում են մանրածախ վարկի տեսակ, սակայն կան այլ կարծիքներ, երբեմն սպառողական վարկի արժեքը հավասարեցվում է մանրածախ վարկին։

Պակասության խնդիրը Փող, ինչպես փորձառու, այնպես էլ սկսնակ ձեռներեցների համար՝ սուր. Այս օրերին բիզնեսի սեփականատերերի համար վարկ ստանալու մի քանի եղանակ կա:

Մինչ օրս Ռուսական համակարգվարկավորումը կարող է առավելագույնը առաջարկել հաճախորդին տարբեր տեսակներվարկեր Ռուսական շուկաիրականացնում է բանկային, առևտրային, սպառողական, պետական, հիփոթեքային, միջֆերմերային, միջբանկային և բազմաթիվ այլ վարկավորման տեսակներ: Նրանցից յուրաքանչյուրն ունի մասնակիցների կազմի, տոկոսների չափի, գործունեության և վարկի օբյեկտի տարբերություններ։

Ռուսաստանում հայտնի ԲԻԴԲԱՆԿ-ն իր հաճախորդներին առաջարկեց ևս մեկ նոր օգտատերերի ծառայություն՝ «Միլիոն գործարքներ»: Այս ծրագիրըներառում է մանրածախ վարկավորում, կամ այլ կերպ ասած՝ անհատների լայն շրջանակի համար տրամադրվող վարկավորում՝ սպառողական բնույթի տարբեր տեսակի ապրանքների՝ տրանսպորտ, կահույք, սարքավորումներ և այլն գնելու համար։

Ներկայումս մեծ դժվարություններ կան Ռուսաստանի ֆինանսական հաստատությունների հարաբերություններում տնտեսության տարբեր ոլորտների հետ։ Սա հատկապես վերաբերում է ոչ ռեսուրսային արդյունաբերություններին: Այս խնդիրը չափազանց հրատապ է և պետք է հնարավորինս շուտ լուծվի։

Վերջերս ժամանակակից հասարակության մեջ արմատավորվել է մեկ շատ տարօրինակ կարծրատիպ, որը վկայում է բարձր գնի մասին սպառողական վարկավորում. Սակայն, չնայած դրան, մեր երկրի յուրաքանչյուր մասնաճյուղում օրեցօր ավելանում են սպառողական վարկավորման վարկառուները։

Հիմա շատերը վարկի ու վարկի մասին մտածելիս դրանց տարբերությունը չեն տեսնում։ Իրականում այս երկու գործընթացները կապված են և շատ նման են միմյանց: Երկու գործընթացներն էլ ներառում են որոշակի պայմաններով փոխատուից վարկառուին որոշակի գումարի փոխանցում: Բայց կան մի քանի նրբություններ, որոնք տարբերություն են դնում վարկի և վարկի միջև: Այս մասին կարող եք կարդալ ստորև։

Յուրաքանչյուր ձեռնարկատիրոջ կամ կազմակերպության համար կարևոր է իմանալ կատարողականի գնահատումը բանկային վարկ, նախքան այն թողարկեք։ Արժե իրականացնել բոլոր հնարավոր առաջարկների մանրակրկիտ վերլուծություն, հաշվարկել վիճակագրությունը և հաշվի առնել այն առավելությունները, որոնք ակնկալվում են բանկային վարկից օգտվելիս:

Կարևոր հարց կարևոր հարցում. Կոնկրետ ինչի՞ վրա պետք է ուշադրություն դարձնել վարկային պայմանագիր կնքելիս։

Վերլուծություն բանկային արտադրանքցանկացած բանկի ռազմավարության անբաժանելի մասն է:

Այս վերլուծությունը արտացոլում է խոշորագույն բանկերի ռազմավարությունները ընտրված մանրածախ ապրանքների համար՝ POS, ավտոմեքենաների վարկեր, վարկային քարտեր, ոչ նպատակային կանխիկ վարկեր, հիփոթեք.

Ռուսական խոշորագույն բանկերում հայտնաբերված միտումների հիման վրա հնարավոր է որոշել հիմնական բիզնես ոլորտները և շուկայի շարժման վեկտորը և, համապատասխանաբար, կառուցել ձեր սեփական առաջնահերթությունները:

Մանրածախ բանկային ապրանքների ռուսական շուկայի կառուցվածքը

Մանրածախ վարկային ապրանքների շուկան, չնայած կարգավորող մարմնի սահմանափակումներին, շարունակում է աճել: Այս աճի աղբյուրները երկու գործոն են.

• չբավարարված պահանջարկի պահպանում;
• բանկերի «որսը» ամենաորակյալ վարկառուների համար.

Մանրածախ վարկային պորտֆելի կառուցվածքը ցույց է տալիս, որ ռուսական շուկան, թեև համարվում է գերավճար, սակայն չափազանց հեռու է մարման փուլից և գերհագեցված է կարճաժամկետ և թանկ ապրանքներով (նկ. 1):

POS վարկավորման շուկա

Բումն անցել է, խոշորագույն խաղացողներից շատերը նույնիսկ կրճատել են POS վարկերի մասնաբաժինը իրենց վարկային պորտֆելում: Բնակչությունն արդեն հագեցրել է 08-09 ճգնաժամի հետևանքով առաջացած «սպառողական ծարավը», ուստի բնական պատճառներով պահանջարկը մասշտաբով կնվազի։ Սակայն որոշ բանկեր դեռ շարունակում են ապավինել POS վարկավորման զարգացմանը:

Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Բանկը ակտիվորեն ներդնում է ավելի խիստ կարգավորիչ պահանջներ՝ մեծացնելով կապիտալի պահանջները չապահովված վարկերի համար: Այսպիսով, բանկերը ստիպված կլինեն ավելի ուշադիր գնահատել ռիսկը, իսկ POS վարկերի դեպքում դա անընդունելի է, այս հոսքային վարկի ողջ էությունը կորել է։

Եթե ​​իրադարձությունները զարգանան հենց այս սցենարով, ապա 14-16-ին հնարավոր է այս շուկայի լիակատար ձախողում, մինչդեռ վարկային կազմակերպություններից չապահովված վարկերի վրա հիմնական ուշադրությունը կկենտրոնացվի ոչ նպատակային կանխիկ վարկավորման և վարկային քարտերի վրա:

POS վարկային շուկայի առաջատարները, զբաղեցնելով ընդհանուր պորտֆելի 73%-ը, արդեն իսկ նվազեցրել են իրենց աճի տեմպերը՝ մինուս 2%:
(նկ. 2): Ակնհայտ է, որ առաջնորդները սկսում են խաղադրույքներ կատարել կանխիկ վարկերի և վարկային քարտերի վրա, որտեղ նրանց պորտֆելները գրանցում են համապատասխանաբար 90% և 50% աճ:

Այսպիսով, POS վարկերը կփոխարինվեն (հնարավոր է բավականին արագ) կենցաղային կարիքների համար ավելի քաղաքակիրթ վարկերով՝ կրեդիտ քարտերով:

Ավտովարկավորման շուկա

Ավտովարկավորման շուկայի առաջատարները (առանց Սբերբանկի և ՎՏԲ24-ի) պահպանում են իրենց դիրքերը (նկ. 3)՝ ցույց տալով շուկայի աճի միջին տեմպերը։ Ավտովարկերի առաջատարների շրջանում վարկային քարտերի աճը կազմել է մոտ 50%: Միևնույն ժամանակ, բանկերը չեն կորցնում իրենց դիրքերը ավտովարկավորման ներքին շուկայում (19% աճ), ինչպես դա տեղի է ունենում POS վարկավորման առաջատարների դեպքում։

Ընդհանուր առմամբ, ակնկալվում է, որ այս հատվածի աճը կնվազի շուկայի հագեցվածության պատճառով: Վրա այս պահին 40% մարդատար ավտոմեքենաներգնված ապառիկ.

Ունիվերսալ բանկերը մեքենաների վարկերը չեն դիտարկում որպես առաջնահերթություն՝ ապրանքի գործառնական բարդության պատճառով՝ թողնելով այս տեղը փոքր գործընկերների համար: Առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում ավտովարկավորման շուկայում հիմնական խաղացողները կլինեն բարձր մասնագիտացված «ավտոբանկերը»: Այս շուկայում ակտիվության հաջորդ աճը պետք է սպասել 3-4 տարի հետո, երբ ապառիկ գնված ավտոպարկը հնանա։

Հիփոթեքային շուկա

Բանկերը ներառված են մեր ընտրանքում և կազմում են շուկայի 12,3%-ը հիփոթեքային վարկավորում, աճում են շուկայի հետ մեկտեղ (նկ. 3), ինչի մասին է վկայում նրանց միջին աճի տեմպը՝ 30%։ Անհնար է չնկատել վարկային քարտերի և հիփոթեքային խաղացողներից ոչ նպատակային կանխիկ վարկերի աճի միտումը: Կարևոր է ընդգծել, որ այս հատվածում ամենախոշոր պորտֆելի (հիփոթեքային) աճի տեմպերը հետ չեն մնում վարկային քարտերից և կանխիկ վարկերից։ Սա նշանակում է, որ հիփոթեքային վարկավորման առաջնորդները չեն պատրաստվում փոխել իրենց ռազմավարությունը, այլ առաջնորդվում են միայն շուկայի միտումներով այս փուլում՝ արդյունավետորեն օգտագործելով խաչաձև վաճառքի տեխնիկան՝ ավելի լավ գովազդելու ապրանքները, որոնք ժողովրդականություն են ձեռք բերում: Սա տրամաբանական է զարգացած հիփոթեքով վարկային հաստատության համար, քանի որ, կնքելով հիփոթեքային գործարք, հաճախորդը պարտավորվում է երկար ժամանակ գործընկերային հարաբերություններ ունենալ բանկի հետ, և նպատակահարմար է, որ նա «միանա» այս ֆինանսական այլ ծառայություններին: կազմակերպություն։

Վարկային քարտերի շուկա

Չնայած վերջին 3 տարիների ակտիվ զարգացմանն ու արագ աճի տեմպերին, քարտային վարկավորումը դեռևս զգալի ներուժ ունի, քանի որ տնտեսապես միայն 17%-ն է. ակտիվ բնակչությունօգտագործել այս ապրանքը:

Բրինձ. 5-ը մեզ պատկերացում է տալիս, որ ընտրված հատվածի 4 առաջատարները, որոնց ընդհանուր շուկայական մասնաբաժինը կազմում է 31%, կրճատում են իրենց ավտովարկերի և հիփոթեքային պորտֆելները, միևնույն ժամանակ զգալիորեն մեծացնում են իրենց մասնաբաժինները կանխիկ վարկերում և վարկային քարտերում: Նրանց ռազմավարությունն այս պահին ամենանախընտրելին է թվում։ Կարելի է ասել, որ շուկան մեծապես արդեն ձևավորվել է նրանց նեղ պրոֆիլի շնորհիվ, և ինչպես վերը նշվեց, այս հատվածի ներուժը կարող է լինել ոչ միայն նրանց ռազմավարական ծրագրերում:

Վերլուծելով այս շուկան՝ չի կարելի չնշել հնարավոր պատժամիջոցները, որոնք սահմանափակում են Ռուսաստանի երկու խոշորագույն վճարային համակարգերի գործունեությունը։ Մեր կարծիքով, ոչ Visa-ն, ոչ Mastercard-ը չեն սահմանափակի իրենց բիզնես տարածքը քաղաքական դաշտում խաղերի պատճառով, ուստի այս գործոնը դժվար թե հետ պահի այս հատվածի զարգացումը։

Բացի բնական զարգացումից, վարկային քարտերը կիրականացնեն իրենց աճի ներուժը POS-ի խելացի փոխարինողի տեսքով, ինչպես նաև կդառնան զանգվածային գործիք՝ հաճախորդներին դեպի ԿԲ ներգրավելու տարբեր «քարտերի» միջոցով: բոնուսային ծրագրեր, որն արդեն օգտագործում են մի շարք խոշորագույն խաղացողներ։

Կանխիկ վարկերի շուկա

Այս հատվածը հետաքրքիր է նրանով, որ շատերը, ովքեր եկել են այս շուկա և գտնվում են թոփ 15 խոշորագույն կանխիկ վարկերի մեջ (համարվում են Սբերբանկից և ՎՏԲ 24-ից բացի այլ բանկեր) բարձր դիրքեր են զբաղեցնում այլ հատվածներում։ Օրինակ, Home Credit Bank-ը, որը առաջատար է POS վարկավորման ոլորտում, ստեղծեց կանխիկ վարկերի պորտֆելի աճի տեմպերը հավասար 30% և դարձավ այս ապրանքի առաջատար խոշորագույն վարկային կազմակերպություններից մեկը: Նրանք. սա ներառում էր բանկերը, որոնք փոխում են իրենց ռազմավարությունը, ինչպես նաև զարգանում են բոլոր ուղղություններով, օրինակ՝ Orient Express-ը: Հարկ է նշել, որ որոշ պետական ​​բանկեր (մասնավորապես՝ Սբերբանկը և Ռուսական գյուղատնտեսական բանկը) կրճատել են շուկայի իրենց մասնաբաժինը։ Միևնույն ժամանակ, ուշագրավ է այն փաստը, որ վեց խոշորագույն բանկերից յուրաքանչյուրն ավելացրել է իր պորտֆելը կանխիկ վարկերի մասով (վեցի մեջ միջին աճի տեմպը կազմում է 31%)։

Շատերը կարծում են, որ վարկային քարտերը և կանխիկ վարկավորումը փոխարինում են միմյանց: Այնուամենայնիվ, հաշվի առնելով շարունակական բարձր հանձնառությունը Ռուսաստանի բնակչությունկանխիկացնելու համար կարող ենք գալ այն եզրակացության, որ առաջիկա 5 տարում այս երկու ապրանքները միասին կարող են փոխլրացնող լինել։ Ապա վարկային քարտերի մեծ հավանական աճը չի չեղարկվում հետագա զարգացումկանխիկ վարկեր.

եզրակացություններ

Այս պահին և միջնաժամկետ հեռանկարում ֆիզիկական անձանց բանկային պրոդուկտների մասով աջակցության և զարգացման հիմնական կետերը կլինեն վարկային քարտերը, հիփոթեքը և կանխիկ վարկավորումը։ Միաժամանակ, այդ շուկաների զարգացման դինամիկան կլինի ավելի ինտենսիվ, քան ընդարձակ։ Այսինքն՝ վարկառուների վարկունակության ավելի ճշգրիտ գնահատում՝ հաճախորդի հետ կայուն գործընկերություն կառուցելու համար, ներառյալ՝ կարճաժամկետ ապրանքների փոխարինումը երկարաժամկետով։

Մեքենաների վարկավորման և POS շուկաներում, իր հերթին, սպասվում է որոշակի սառեցում, համապատասխան նեղ մասնագիտացում ունեցող բանկերը «կիշխեն», մինչդեռ «գեներալիստների» մեծ մասը կկենտրոնանա վերը նշված ապրանքների վրա. Հատկանշական է նաև այն, որ հիփոթեքը հիանալի հիմք է տալիս խաչաձև վաճառքի համար, որն արդեն ակտիվորեն օգտագործվում է որոշ բանկերի կողմից:

Ընդհանուր առմամբ, խոսելով սպառող-ԿԲ հարաբերությունների հայեցակարգի մասին. բանկային համակարգապրանքին ուղղված մոդելից տեղափոխվում է դեպի հաճախորդամետ մոդել: Ռուսական բանկային համակարգն անցել է իր ստեղծման և քաղաքացիների գիտակցության մեջ ամրապնդման այն փուլը, երբ սպառողը վատ բանիմաց էր, և շուկայի մասնագետները «լավ գիտեին», թե ինչ է պետք հաճախորդին: Այս պահին ֆինանսական ծառայությունների սպառողները հասել են մի մակարդակի, որտեղ ամենաշատը հարմարեցված արտադրանքներն են արդյունավետ լուծումինչպես KO-ի, այնպես էլ սպառողի համար:

9 ամսվա ընթացքում բանկերն ու միկրոֆինանսական կազմակերպությունները 53%-ով ավելի շատ վարկեր են տրամադրել, քան նախորդ տարի, համաձայն NBKI տվյալների։ Սա մոտ է նախաճգնաժամային մակարդակին։ Սակայն շուտով այն գերազանցել հնարավոր չի լինի

Ռուսական բանկերև միկրոֆինանսական կազմակերպությունները 2016 թվականի ինն ամիսների ընթացքում քաղաքացիներին տրամադրել են վարկեր ընդհանուր գումարը 2,1 տրիլիոն ռուբլի Դա 53%-ով ավելի է, քան 2015 թվականի նույն ժամանակահատվածում, սակայն 20%-ով պակաս, քան 2013 և 2014 թվականների համապատասխան ժամանակաշրջաններում, երբ տրված վարկերի ծավալը գերազանցեց 2,6 տրիլիոն ռուբլին, համաձայն Վարկային պատմության ազգային բյուրոյի (NBKI) տվյալների։ ) . Մարդիկ ամենաակտիվը վերցրեցին հիփոթեքային վարկերև չապահովված միկրովարկեր:

Ըստ ուսումնասիրության՝ հունվար-սեպտեմբերին վարկառուներին տրվել է 18,1 մլն վարկ, ինչը 27,2%-ով ավելի է 2015թ.-ի ինն ամիսների համեմատ (14,3 մլն), սակայն 3%-ով պակաս 2014թ.-ի նույն ժամանակահատվածի համեմատ (18,8 մլն)։ Մարդիկ առավել ակտիվ էին հիփոթեքային վարկեր վերցնելու հարցում. Բանկերի կողմից տրամադրված վարկերի ցուցանիշը նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ աճել է 55%-ով։ Զգալի աճ են ցույց տվել նաև միկրովարկերը. թողարկումների աճը հասել է գրեթե 45%-ի։ Միաժամանակ տրամադրված սպառողական վարկերի ծավալն աճել է 23%-ով, վարկային քարտերինը՝ 19,8%-ով, իսկ ավտովարկերինը՝ ընդամենը 7,3%-ով։

Կենտրոնական բանկի տվյալները նույնպես վկայում են այն մասին, որ սպառողական վարկավորման շուկան սկսել է վերականգնվել։ Երրորդ եռամսյակի վերջում ընդհանուր վարկային պորտֆելը երկրորդ եռամսյակի համեմատ աճել է 0,8%-ով՝ հոկտեմբերի 1-ի դրությամբ կազմելով 5,5 տրլն ռուբ։ Միաժամանակ, 2015 թվականի ողջ ընթացքում, ինչպես նաև 2016 թվականի առաջին և երկրորդ եռամսյակներում դինամիկան բացասական է եղել։

Մանրածախ վարկավորումՌուսաստանում վերականգնվում է, բայց ոչ բոլոր հատվածներում հավասարաչափ, ասում է գործադիր տնօրեն NBKI Ալեքսանդր Վիկուլին. Նա նաև նշում է, որ չնայած այս տարի տրամադրված վարկերի ծավալի ավելացմանը՝ շուկան 20%-ով զիջում է 2014 թվականի նախաճգնաժամային մակարդակին։

Առանձնահատուկ օրինակներ

Սբերբանկում այս տարվա ինն ամիսների ընթացքում տրված մանրածախ վարկերի ծավալն աճել է 575 մլրդ ռուբլով, ինչը 70%-ով ավելի է նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ։ Տրված հիփոթեքային վարկերի ծավալն այս ընթացքում աճել է 10%-ով և հասել 510 մլրդ ռուբլու։

Հունվարից մինչև սեպտեմբեր ռուսները VTB24-ից վարկեր են վերցրել 772 միլիարդ ռուբլով, ինչը 1,6 անգամ ավելի է, քան 2015 թվականին (474 ​​միլիարդ ռուբլի) և մոտ է 2014 թվականի ցուցանիշին (829 միլիարդ ռուբլի), ասել է մանրածախ բանկի ներկայացուցիչը: ՎՏԲ խմբից. «ՎՏԲ24-ի վարկային պորտֆելը, հակառակ շուկայական գերիշխող միտումին, աճում է։ Հունիսին բանկը թողարկել է 96 մլրդ ռուբլի։ վարկեր, հուլիսին՝ 86 մլրդ, օգոստոսին՝ 97 մլրդ, սեպտեմբերին՝ 96 մլրդ, հոկտեմբերին՝ 88 մլրդ ռուբլի»,- հայտնել են բանկում։ VTB24-ի վարկային պորտֆելը ինն ամիսների ընթացքում աճել է 8,4%-ով կամ 130 մլրդ ռուբլով։

Ռուսական Standard Bank-ում տարվա առաջին ինն ամիսներին տրված չգրավված սպառողական վարկերի ծավալը 2015 թվականի նույն ժամանակահատվածի համեմատ աճել է 27%-ով, ասում է բանկի խորհրդի նախագահի առաջին տեղակալ Եվգենի Լապինը։ «Այսօր վարկային պայմանները մոտենում են նախաճգնաժամային մակարդակին, բայց ընդհանուր առմամբ դեռ վաղ է խոսել նախաճգնաժամային շուկա վերադառնալու մասին»,- ասում է Լապինը։ Նրա խոսքով՝ բանկը ամսական տրամադրում է սպառողական վարկեր՝ ավելի քան 1 միլիարդ ռուբլու չափով։

Բանկերը փորձում են վարկավորել այն վարկառուներին, որոնց վարկային պատմությունը նրանց անհանգստություն չի առաջացնում։ NBKI-ի մարքեթինգի տնօրեն Ալեքսեյ Վոլկովի խոսքով՝ 2015 թվականի սկզբին բանկերը կտրուկ նվազեցրել են իրենց «ռիսկի ախորժակը» և, համապատասխանաբար, կրճատել են վարկավորման ծավալները։ Այս տարի բանկերը վերադարձան ակտիվ աշխատանքին վարկառուների հետ, սակայն դեռ չեն կարողացել հասնել նախկին մակարդակներին։ Բանկերը սկսել են ավելի լավ հաշվարկել ռիսկերը և հրաժարվել վարկառուներից, ովքեր ունեն «ոչ օպտիմալ» վարկային պատմություն և ցածր եկամուտ, նշում է Վոլկովը։ Դրա շնորհիվ վերջին երկու տարում բանկերի կողմից տրված վարկերը նախորդ տարիների համեմատ ավելի բարձր վարկային որակ ունեն։

«Այսօր հաճախորդների մոտ «խնայողական» տրամադրություն է նկատվում։ Իսկ բանկերն իրենք են մոտենում աճին վարկային պորտֆելբավականին զուսպ և շարունակում են ավելի զգույշ ընտրել վարկառուներին»,- համաձայնում է Լապինը:

Երկար մարաթոն

Փորձագետների կարծիքով, քիչ հավանական է, որ բանկերն ու միկրոֆինանսական կազմակերպությունները կարողանան հասնել նախաճգնաժամային մակարդակին: «Եթե խոսենք հիփոթեքային վարկերի մասին, ապա այնտեղ ամեն ինչ քիչ թե շատ լավ է, պորտֆելը ընդհանուր առմամբ վերջին յոթ տարիներին աճում է։ Ինչ վերաբերում է հիփոթեքային վարկեր, ապա այստեղ վերականգնումը սկսվեց այս տարվա փետրվարին»,- հիշում է Uralsib Capital-ի վերլուծաբան Նատալյա Բերեզինան։

2014 թվականի դեկտեմբերից բանկերի կողմից տրված վարկերի ծավալը (6,466 տրիլիոն ռուբլի) սկսեց նվազել ավելի քան մեկուկես տարի. Այս տարվա հոկտեմբերին այդ ցուցանիշը կազմել է 5,478 տրիլիոն ռուբլի։ Այսպիսով, նշում է Բերեզինան, նախաճգնաժամային մակարդակին հասնելու համար բանկերի կողմից սպառողական վարկերի տարեկան աճը պետք է գերազանցի 15%-ը, իսկ այս տարի այն դեռ չի գերազանցել մեկ տոկոսը։

Փորձագետները կանխատեսում են, որ 2017 թվականին մանրածախ առևտրի ընդհանուր աճը կլինի 10%-ի սահմաններում։ «Նախատեսված չէ արագ զարգացումտնտեսություն, մենք իրական տնօրինվող եկամտի թույլ դինամիկա ունենք»,- ասում է Բերեզինան։

22.04 12:11

2019 թվականի առաջին եռամսյակում տրված սպառողական վարկերի միջին չափն աճել է 24,3%-ով՝ մինչև 170,3 հազար ռուբլի, հաշվարկել է Ազգային վարկային պատմության բյուրոն՝ 4100 վարկատուների տվյալների հիման վրա։

29.03 09:49

Ապրիլի 1-ից Ռուսաստանում կբարձրանան կենսաթոշակները, խստացվեն սպառողական վարկերի ռիսկի գնահատման պահանջները։ Նախկինում Ռուսաստանի Բանկը բազմիցս զգուշացրել է վարկային բումի վտանգի մասին։

21.03 13:04

Պետդուման հինգշաբթի՝ մարտի 21-ին, լիագումար նիստում առաջին ընթերցմամբ ընդունեց կյանքի դժվարին իրավիճակներում հայտնված քաղաքացիների հիփոթեքային արձակուրդների մասին օրինագիծը։

20.03 14:01

ՌԴ նախագահ Վլադիմիր Պուտինը հանձնարարել է երկարաձգել նախատեսված հիփոթեքային արձակուրդները ոչ միայն նոր, այլև նախկինում տրված բնակարանային վարկերի վրա։

13.03 16:38

Ռուսաստանում հիփոթեքային վարկավորման տեմպերը փետրվարին դանդաղել են 5 անգամ՝ կապված տոկոսադրույքների բարձրացման հետ, ասվում է DOM.RF դաշնային բնակարանային օպերատորի զեկույցում։

01.03 10:49

Ռուսների հիփոթեքային պարտքերի չափը բնակարանային վարկերմինչև 2019 թվականի փետրվարի 1-ը հասել է 6,5 տրիլիոն ռուբլու՝ փետրվարի 1-ի համեմատ ավելանալով 23,8%-ով։ նախորդ տարի, համաձայն Ռուսաստանի Բանկի կայքում հրապարակված տվյալների։

28.02 10:11

Ռուսաստանցիները 2019 թվականի հունվարին 2018 թվականի հունվարի համեմատ ավելացրել են վարկերի քանակը և չափը 5%-ով և 20%-ով՝ ըստ վիճակագրական տվյալների։ Քաղաքացիներն ավելի հաճախ են կանխիկ վարկեր վերցնում.

30.01 12:12

Միջին չափը սպառողական վարկ 2018 թվականին շարունակվել է աճել և 2018 թվականի չորրորդ եռամսյակի վերջում աճել է 31,6%-ով կամ 43,5 հազար ռուբլով, հաշվարկել է վարկային պատմության ազգային բյուրոն (NBKI):

15.01 11:24

Ռուսաստանի կառավարությունը համաձայնության է եկել բնակարանային հիփոթեքով վարկ վերցրած երեխաներ ունեցող ընտանիքներին աջակցելու նոր միջոցների շուրջ, ասել է փոխվարչապետ Տատյանա Գոլիկովան։

24.12.2018 09:46

Ռուսաստանցիների վարկային պարտքը հունվար-նոյեմբերին աճել է 48%-ով և կազմել 7,67 տրլն ռուբլի։ տարեկան կտրվածքով, OKB հաշվարկված.

21.12.2018 11:54

Սպառողական ապրանքների (սպառողական վարկերի) գնման համար տրված վարկերի միջին չափը կազմել է 185,9 հազար ռուբլի։ 2018 թվականի նոյեմբերին և 2017 թվականի նոյեմբերի համեմատ աճել է 19,4%-ով կամ 45,3 հազար ռուբլով։

11.12.2018 13:20

ՎՏԲ-ն հայտարարել է Pochta Bank-ի միջոցով հիփոթեքային վարկերի տրամադրման մեկնարկի մասին։ Փորձնական ծրագիրը մեկնարկել է Սամարայի և Սվերդլովսկի մարզերում, ինչպես նաև Բաշկորտոստանում, ասել է ՎՏԲ-ի ներկայացուցիչը։

07.12.2018 16:03

Սբերբանկը հայտարարեց իր մուտքը POS վարկավորման շուկա. նոր ապրանքը կոչվում էր «Ապառիկ գնումներ»:

07.12.2018 11:17

Սբերբանկի զուտ շահույթը 2018 թվականի հունվար-նոյեմբերին նախորդ տարվա նույն ժամանակահատվածի համեմատ աճել է 21,6%-ով և կազմել 758,6 մլրդ ռուբլի, ասվում է ՌԱՍ-ի ներքո բանկի հաշվետվության մեջ: Վարկավորումն աճել է 24%-ով։ Բանկը ներգրավել է բնակչության 300 մլն դոլարի արտարժութային խնայողություններ

04.12.2018 17:19

Ռուսաստանի Բանկն առաջարկել է ներդնել վարկառուի օրինական իրավունքը՝ ժամանակավորապես դադարեցնելու հիփոթեքային վճարումները կյանքի դժվարին հանգամանքներում, Դաշնային խորհրդում ասել է ՌԴ Կենտրոնական բանկի նախագահի առաջին տեղակալ Սերգեյ Շվեցովը։

23.11.2018 11:18

2018 թվականի հունվար-սեպտեմբերին թողարկված նոր վարկային քարտերի ընդհանուր թիվն աճել է 66,6%-ով, հաղորդում է Կրեդիտային պատմության ազգային բյուրոն (NBKI): Կենսաթոշակառուները սկսել են ավելի հաճախակի վարկային քարտեր վերցնել.

22.11.2018 10:57

Ռուսաստանի բանկը մշակվել և գործի է դրվել նոր ծառայություն - վարկային պատմություններքաղաքացիների և այլ վարկառուների համար:

15.11.2018 16:30

Ռուսաստանցիների պարտքային բեռի հետ կապված իրավիճակը դեռ մտահոգության տեղիք չի տալիս, ասել է Կենտրոնական բանկի վարչության ղեկավարը ֆինանսական կայունությունԵլիզավետա Դանիլովա.

22.10.2018 12:23

Սբերբանկը բարձրացրել է հիփոթեքային և սպառողական վարկերի տոկոսադրույքները 1-2,2 տոկոսային կետով, ասվում է բանկի կայքում։

Մինչ օրս Ռուսաստանում մանրածախ վարկավորումվարկային շուկայում ներկայացված տարբեր առաջարկներով. Ամենամեծ բանկերըմրցակցել միմյանց հետ և առաջարկել ավելի ու ավելի նոր վարկային պրոդուկտներ: Վարկային գծի կառուցվածքը բազմազան է. Մանրածախ վարկավորման ապրանքները ներառում են այնպիսի ապրանքներ, ինչպիսիք են վարկային քարտերը, մասնագիտացված ծրագրերսպառողական վարկավորում (կրթություն, զբոսաշրջություն և այլն), ավտովարկավորում, ոչ նպատակային կարիքների համար վարկավորում, հիփոթեքային վարկավորում։

Ելնելով ապրանքի առանձնահատկություններից և բնույթից՝ յուրաքանչյուր բանկ անհատապես որոշում է իր արտադրանքի բաշխման ուղիները: Երբ մանրածախ վարկավորումը բաշխվում է ուղղակի վաճառքի ուղիներով, բանկը պետք է կենտրոնանա իր բոլոր մասնաճյուղերում հաճախորդների որակյալ սպասարկման վրա: Մանրածախ ապրանքները, ինչպիսիք են վարկային քարտերը, խթանվում են ուղղակի վաճառքի ուղիներով, իսկ որպես բանկային ակցիաների մաս՝ ավտոմեքենաների և հիփոթեքային վարկեր:

Բացի ուղղակի վաճառքի ուղիներից, օգտագործվում են փոխկապակցված վաճառքները: Այս դեպքում վաճառքն իրականացվում է բանկերի գրասենյակներում ծրագրի նախավաճառքի գործընկերոջ կամ գործընկեր գրասենյակների միջոցով: Այս ապրանքները ներառում են.

Ավտոմեքենաների ստանդարտ վարկավորում, այսինքն՝ վաճառք ավտոսրահների-գործընկեր ծրագրերի միջոցով,
- ծրագրերի շրջանակներում վարկեր կորպորատիվ հաճախորդներ,
- վարկեր ոչ նպատակային կարիքների համար. Դրանք բաշխվում են նախավաճառքի միջոցով կորպորատիվ հաճախորդների միջոցով, որոնք բանկի հաճախորդներ չեն կամ գործընկեր ակումբների միջոցով,
- քարտեր հետ վարկային սահմանաչափկամ էքսպրես քարտեր,
- աշխատավարձի նախագծերթողարկվում են նախավաճառք կորպորատիվ ուղիներով,
- նպատակային սպառողական վարկավորման ծրագրեր. Նախավաճառք է տրվում գործընկեր գրասենյակների միջոցով զբոսաշրջության, կրթության, բժշկության նպատակային ծրագրերի համար կամ նախավաճառք գործընկերների միջոցով:

Արդյունավետ մանրածախ վարկավորման խթանումպետք է աջակցվի ինչպես գլխավոր բանկի, այնպես էլ նրա մասնաճյուղերի կազմակերպչական և կառավարման կառուցվածքով: Սուր ճգնաժամի ժամանակ մանրածախ վարկավորման պահանջարկը զգալիորեն նվազել է՝ 30-40%-ով։

Այսօր նրանք իրենց զգուշավոր են պահում, քանի որ ճգնաժամային տարիների սթրեսը բացահայտեց իրենց ստանձնած վարկային բեռը խելամտորեն գնահատելու անհրաժեշտությունը։ Մինչև տարեվերջ ակնկալվում է, որ մանրածախ վարկավորումը կավելացնի իր ծավալները, քանի որ շատ բանկեր արդեն մտադիր են վերսկսել ֆիզիկական անձանց վարկավորումը: տարբեր ծրագրեր. Մանրածախ վարկավորման շուկան այսօր որոշակիորեն վերականգնվել է և գտնվում է կայունացման փուլում։

Եթե ​​երկարաժամկետ կանխատեսենք, ապա ռուսական մանրածախ վարկավորման շուկան աճի ներուժ ունի։