Заработок в интернете

Формирование банковской системы в средневековой европе. Развитие банковской системы в средневековой европе. Банки в средние века

1. Зарождение банковского дела в Древнем мире

2. Возникновение банков в Европе

3. Возникновение банков в России

1. Зарождение банковского дела в Древнем мире. Банки у народов древности возникли в период совершенной оседлости, когда появлялись в той или иной форме деньги (скот, мех, кость, зерно и пр.). Такие учреждения существовали в Вавилоне, Египте. При натуральном хозяйстве местом хранения товарных денег были храмы. В них концентрировались продукты, предназначенные для обмена с другими общинами и государствами. Фактически в древности с помощью храмов стали формироваться основы денежного хозяйства.

Так, известные банкирские дома Эгиби и Мурашу в Вавилонии в VI в. до)., совершали банковские операции: комиссионные — по покупке-продаже (платежи за счет клиентов; принимали денежные вклады; выдавали кредиты под расписку и залог; выступали поручителями, доверителями, советчиками при составлении разного рода договоров и сделок.

Банковское дело в Египте до н.э. было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился банк, тесно связанный с государственным казначейством. Отделения его находились во всех административных центрах страны, а они имели представителей почти в каждом населенном пункте. Эти банки производили: покупку, продажу и размен монет; «выдачу ссуд; операции с недвижимостью, ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока, прием вкладов; доверительные операции; операции по переводам и акцептам и пр.

В Греции первоначально банковские операции (прием вкладов) производились в храмах. Так, военный фонд Аттического союза был передан на хранение в храм Аполлона в Делосе, затем в храм Афины в афинском Акрополе. Впоследствии, в связи с интенсивным развитием торговли, последовавшим за Персидскими войнами, нужда в кредите и посредничестве побудила и частных лиц заняться банковскими операциями. Посвятившие себя этому делу афиняне назывались трапезитами (от греч. трапеза — стол). Они проводили свои операции в 33 городах. Овладев в наибольшей степени меняльным делом, трапезиты получали высокие доходы. Знание содержания металла в монетах, курсы разных монет разных полисов, определение степени их износа, предвидение возможности перечеканки делали трапезитов подлинными профессионалами.

В государственных казначействах деятельность специалистов разных профессий была унифицирована:

· наукрарии занимались приемом и выдачей денег;

· полеты отчитывались по доходам и расходам;

· аподеки собирали денежные средства;

· логисты оценивали правильность осуществления денежных операций;

· эфвины в судебном порядке разрешали вопросы неправильного составления отчетности.

Банковское дело в Риме возникло к концу III в. до н.э. Об этом свидетельствует название банкиров «трапезиты», которое лишь впоследствии сменилось уже римским термином «аргентарии».

Государственные банки в Риме появляются в эпоху Римской империи. Чисто банковские операции у них тесно связаны с возникновением налогов и управлением государственным имуществом. Следовательно, сложившиеся традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на древнем Востоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем — в средневековой Европе".

В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин и крестьянин.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действуют государственные торговые агенты — в древнем Вавилоне их называли тамкарами. Придавая оптовый характер некоторым видам торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и созданием страхового фонда торговой общины. Основной операцией таких общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими других странах.

Всей зарождавшейся торгово-обменной деятельностью в основном занимались рабы, платившие оброк. Действуя самостоятельно, на свой страх и риск, они были более выгодны государству и торговым домам.

Развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию, стали основой зарождения банков.

2. Возникновение банков в Европе. Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи. В 1171 г. Действовавшее в Венеции в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарищества (банки), будучи частными и являясь собственностью богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса.

В начале XIII в. итальянские банкиры распространяют поле своей деятельности и за Альпы. Пионерами в этом отношении выступили жители Ломбардии, которые основали в крупных городах Европы свои конторы.

Банковское дело связано с введением вексельного обращения. Первым результатом этого обращения было возникновение ряда городских и государственных учетных банков. В 1587г. в Венеции учрежден Банко ди Риалто, за которым в 1594 г. признано монопольное право учета векселей.

В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество названо жиробанк (от лат. giro — оборот). Он просуществовал до 1806 г.

В период с XII по XVI вв. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ.

Европа стала центром устойчивого проникновения денежных операций в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснилось в процессе развития торговых связей государствами.

Первые компании акционерной формы основаны в 1600 г. в Англии и в 1602 г. в Голландии для торговли с Ост-Индией. Большая часть крупных банте также была учреждена на акционерных началах. Применение акционер-то принципа наряду с появлением векселей и введением банков было важной реформой в области торговли и обмена.

В условиях международной торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие при крупных торговых сделках значительного количества металлических денег различной пробы и достоинства потребовало создания системы кассиров, чтобы заменить менял.

Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и приняли решение об учреждении организации, которая заменяла кассиров и менял и действовала бы открыто по уставу. В I 1609 г. создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности, в размене металлических денег, который стал крупным центром банковского предпринимательства и просуществовал до 1795 г.

Урегулирование городскими властями в 1659 г. монетной системы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способствовало чеканке собственной монеты — гульденов, начиная с 1681г. В связи с этим разменный банк был преобразован в депозитный и переводной /жиро/ банк, основная задача которого сводилась к определению качества монет для отбора в ранг «хороших».

Опыт Амстердама имел ограниченные рамки. Только в крупных городах. международной торговли он нашел применение (например, в немецких городах Любеке и Гамбурге).

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие торговые дома (товарищества полные или товарищества на вере).

Торговый дом Я. Фуггера (1450—-1528) выполнял все виды известных де-*! нежных операций — от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские 1 услуги.

Во Франции в XII — XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товарищества для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется. Повсеместное распространение банков достигло столицы страны — Парижа.

В XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положении банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV — XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельны! европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственны* возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений.

Отвечая потребностям времени, часть жиробанков пытались занимать кредитованием. Но пока условия монетного обращения оставались неудовлетворительными, это происходило редко и в небольших размерах. Кредитные операции угрожали подорвать доверие торговых кругов к ценности банковских денег. Только с улучшением условий монетного обращения это направление банковского дела могло развиваться.

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, промыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Английский банк стал первым эмиссионным банком. Вскоре последовало учреждение подобных банков и в других странах, где промышленность достигла соответствующего уровня развития. В Пруссии в 1765 г. Фридрихом Великим учрежден Королевский Банк в Берлине. Первоначально это был I только жиробанк, а не эмиссионный, т.к. размер операций не оправдал возлагавшихся надежд, банк уже в следующем году получил право выпуска банкнот. После поражения Пруссии в 1806 г. он также прекратил платежи. В государственных интересах банк выдавал ссуду под землю и это его погубило. В 1846 г. он преобразован в Прусский банк в форме акционерного общества под государственным наблюдением, а из него при основании Германской империи возник Германский Имперский Банк.

3. Развитие банков в России. В Древней Руси вследствие отсутствия капиталов и общей бедности народонаселения кредит был развит слишком слабо. Деньги если и давались, то под непомерно высокие проценты.

По Русской Правде, изданной в 1019 г., законным считалось 20% годовых, разрешалось брать и 40% за «малое число дней», но 60% считалось лихвою, и за это полагалось наказание. «Если заимодавец потребует уплаты долга, а должник начнет отпираться, то заимодавец обязан представить свидетелей, которые пойдут к присяге, и тогда он получит свои деньги. Если должник не отдавал ему много лет, то платил ему еще 3 гривны в вознаграждение за убытки. Если купец, взяв товары или деньги в кредит, потерпит кораблекрушение, или подвергнется пожару, или будет ограблен неприятелем, то нельзя сделать ему какое-либо насилие или продать его в рабство, но необходимо позволить ему рассрочку платежа на несколько лет, потому что это несчастье от бога, а он не виноват в нем. Если же купец, вверенный ему товар или пропьет, или проиграет, или испортит по глупости, то доверители поступают с ним как им угодно: хотят — ждут, хотят — продадут в рабство, на то их воля.

По уложению царя Алексея Михайловича (1649) взимание процентов, по примеру Запада, было и в Руси признано несогласным с правилами церкви и запрещалось.

При Петре I казна выдавала ссуды учредителям фабрик и заводов — часто безвозвратно. Эти операции не имели значения кредита в современном смысле слова.

Помимо выдачи долгосрочных ссуд, вклады использовались правительством в качестве займов, составляющих подавляющую часть внутреннего дарственного долга.

По проекту графа И.И. Шувалова в 1758 г. учрежден Медный банк. В это время правительство было озабочено распространением медных денег в народе, ходивших по очень высокому курсу и представлявших неплохой дохода для руководства страны. Медный банк предоставлял ссуды промышленникам, помещикам, переводил векселя от лиц, сдававших ему на хранение медную монету. В 1763 г. банк ликвидирован в связи с проблемами по возврату кредитов. В июне того же года в Санкт-Петербурге и Москве открыты банковые конторы вексельного обращения между городами. Цель контор: привлечение в казну серебряной монеты. Выдавая ссуду под векселя медной монетой, банк требовал от заемщика возвращения ее серебряной монетой. Кроме того, купец, желавший ехать из Петербурга в Москву, вносил деньги в Питере и получал ассигновку на Москву. Таким же образом, банковые конторы производили платежи по векселям. Эти банковые контора не принесли развитию российского кредита существенной пользы.

Петром Ш задуман проект реорганизации банков, по своему типу приближенного к современному понятию о банках, однако по кратковременности своего царствования, он не успел привести проект к исполнению в связи с дворцовым переворотом.

При Екатерине II согласно «Денежному манифесту» 1768 г., в России учреждались два банка для размена ассигнаций — в Петербурге и Москве московские ассигнации следовало предъявлять для обмена на ходячую монету только в Московский банк, а петербургские — только в Петербургский,

Екатерина II с 1 января 1769 г. ввела в стране бумажное обращение (медные монеты были крайне неудобны в обращении), отпечатаны ассигнации.

В 1791 году ассигнационные банки объединили в один — Государственный ассигнационный банк — с правлением в Петербурге и отделением в Москве. Этот банк имел право: закупать внутри государства медь и выпускать ее за границу; выписывать из-за границы золото и серебро в слитках и монете; завести в Петербургский Монетный двор и чеканить монету; производить учет векселей.

В целом к началу XIX в. в России не сложилась система организации коммерческого кредитования. Причиной тому послужило слабое развитие торговли и промышленности. Государственный ассигнационный банк существовал вплоть до замены ассигнаций государственными кредитными билетами. А это произошло в июне 1843 г.

С началом царствования Александра II в банковскую систему допущен частный капитал. Вслед за учреждением Госбанка в стране стали возникать частные кредитные учреждения двух видов — в форме общественных заемщиков и в акционерной. Эти кредитные учреждения — Общества взаимного кредита (ОВК) — строились по принципу взаимной материальной ответственности членов за дела общества. Особенность ОВК — в отсутствии паевого капитала. Каждый член общества делал взнос в оборотный капитал и принимал на себя ответственность за его операции в десятикратном размере к сумме вступительного взноса. Величина предоставляемого ему кредита зависела от суммы вступительного взноса ОВК производили учет и выдачу ссуд под векселя, ценные бумаги и различные товарные операции. Пассивы формировались за счет взносов, текущих счетов и вкладов.

Вслед за ОВК начинают создаваться частные коммерческие банки на акциях - депозитные банки. Первый в России акционерный банк образован по почину председателя Петербургского биржевого комитета Е.Е. Брандта в 1864 г. — С. петербургский Частный Коммерческий банк. Успех первого акционерного банка означал прорыв казенной монополии в банковском деле. Вторым по времени учрежден Московский Купеческий банк (1866). В 1863 г. создано первое в России Санкт-Петербургское общество взаимного кредита.

31 мая 1860 г. утвержден устав нового Государственного банка. Он преобразован из Государственного коммерческого банка, созданного в 1817г. Свою родословную Государственный банк ведет от первых государственных банков в России (1754).

Согласно Уставу новое учреждение являлось банком краткосрочного коммерческого кредита, призванным содействовать «упрочнению банковской системы» и «оживлению торговых оборотов» в стране.

В основу устава Госбанка положен устав французского Центрального банка.

По Уставу 1860 г. Государственный банк состоял в ведении министра финансов и под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Государственный банк способствовал созданию в стране системы учреждений мелкого кредита по кредитной кооперации крестьян и кустарей. В результате денежной реформы 1895 — 1897гг. Государственный банк пучил эмиссионное право. С этого времени денежное обращение России базировалось на золотом монометаллизме.

В 1869г. организован Санкт-Петербургский Международный коммерческий банк. В этой операции участвовала группа иностранных банкиров: И. Бренберг, «Госслер и К°» (Гамбург), «Б.Г. Шредер и К°» (Амстердам), братья Бетман (Франкфурт-на-Майне), «Эмиль Эрлангер и К°» (Париж).

В 1871 г. созданы Азовско-Донской коммерческий банк в Таганроге и Русский для внешней торговли банк в Санкт-Петербурге. В мае того же года в России создан первый акционерный земельный банк — Харьковский.

Земельные банки выпускали 6%-ные закладные листы в кредитных руб-лях и выдавали ссуды либо в закладных листах пр нарицательной стоимости, либо деньгами, но ниже нарицательной стоимости. В апреле 1873 г. создан центральный банк русского поземельного кредита, Его учредителями выступи банкиры А. Френкель и Л. Розечталь, а акционерами стали российские и зарубежные банкирские дома. Основные цели банка: размещение закладных шов русских земельных банков на денежном рынке европейских стран; привлечение иностранного кредита в сельское хозяйство России.

В 1871—1873 гг, создано 10 земельных банков. Их число не изменилось до 1917г.

В 1862 г. принято Нормальное Положение для городских банков и новый устав сберегательных касс.

В 1870 г. в стране насчитывалось 29 акционерных банков, 15 обществ взаимного кредита, 163 городских банка и 11 ссудно-сберегательных товариществ. Эту систему венчал Государственный банк, имевший 41 отделение.

К концу XIX столетия в России сложилась капиталистическая банковская система, закончился первый, экстенсивный этап ее роста.

В 1909 г. Россия вступила в полосу промышленного подъема. Период 1909—1913 гг. стал зенитом в развитии денежно-кредитной системы дореволюционной России.

Были созданы новые банки, в т.ч. крупнейший Русско-Азиатский, организованный при активном участии Министерства финансов в 1910г. Банк возглавил бывший директор общей канцелярии Министерства финансов Путилов.

Российские акционерные коммерческие банки подразделялись на три категории: петербургские, московские и провинциальные.

В Петербурге было сосредоточено около 64% всего банковского капитала.

К 1914 г. главную роль на денежном рынке России играли 12 крупнейших банков. 9 из них являлись петербургскими, 2 — московскими и 1 — провинциальным. На эти 12 банков падало 79—80% основных активов и пассивов всех 50 акционерных банков.

Первая мировая война имела трагические последствия для денежно-кредитной системы всей российской экономики. Финансирование войны проводилось за счет денежной эмиссии и заграничных займов. Большая часть промышленности переключилась на военные заказы, которые почти полностью финансировались казной. Резкое сокращение производства товаров для широкого рынка при непрерывно растущих ценах повлекло ликвидацию коммерческого кредита и породило сильную спекуляцию товарами, которая стала источником крупнейших доходов. Спрос промышленности на банковский кредит и финансирование чрезвычайно сократился. Огромный прирост банковских ресурсов был направлен на операции с государственными займами, т.е. на финансирование военных расходов. Свободные денежные капиталы устремились на покупку акций как в целях страховки от обесценивания рубля, так и для захвата контроля над акционерными обществами. Это повлекло за собой сильный рост курса акций, учреждение новых обществ и очень значительное увеличение акционерных капиталов старых предприятий.

После октябрьских событий 1917 г. согласно подписанному Ш.Лениным декрету «О национализации банков» от 27 декабря 1917 г. Государственный банк был преобразован в кредитное учреждение новой власти. В стране введена государственная монополия на банковское дело. Акционерные коммерческие банки подлежали национализации и были слиты с Государственным банком, который месяц спустя назывался Народным банком Российской республики.

В 1921 г. создан Государственный банк РСФСР, преобразованный в Государственный банк СССР, находящийся в прямом подчинении Правительства.

Госбанк СССР до банковской реформы 1987 г. являлся единым эмиссионным, кредитным, расчетным и кассовым центром страны, выполняя (в отличии от центральных банков промышленно развитых стран) функции, присущие центральному, так и другим банкам. С 1988 г. функции кредитования расчетно-кассового обслуживания народного хозяйства были переданы государственным специализированным банкам.

Центральный банк в РФ создан после обретения ею суверенитета на базе Госбанка СССР первоначально в виде Госбанка РСФСР, который в декабре

1990 г . переименован в Центральный банк РСФСР (Банк РФ), а в апреле 1995 г. — в Центральный банк РФ (Банк России).

Многие функции современных банков известны со времен древних цивилизаций. Дошедшие до нас письменные источники Вавилонии свидетельствуют о широком распространении ссуд под проценты. Менялы из греческих городов-государств (ок. 700 до н.э.) принимали вклады и выдавали ссуды под залог имущества. Римляне распространили греческую практику ведения банковских дел далеко на запад, вплоть до территории современных Испании и Англии, и унифицировали банковское право.

Когда Римская империя в конце 3 в. распалась, банковское дело продолжало успешно развиваться в восточной части бывшей империи. После падения западной ее части, в период раннего Средневековья, банковское дело в Европе не умерло окончательно. Однако лишь в 1114 вв., когда в Западной Европе наблюдался заметный рост населения, производства и торговли, банковская деятельность оживилась и стала играть важную роль в жизни общества. Наиболее ранние свидетельства существования средневековых банкиров были обнаружены в датированных 12 в. письменных источниках, найденных в итальянских городах. Обычно банкир, занимаясь делами, сидел за похожим на скамью столом, называемым bancum, так что само слово «банкир» происходит от bancherius. Хотя основной функцией банкиров в те времена являлся обмен денег, к 1200 они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Кроме того, средневековые банкиры облегчали ведение торговых дел, фактически выдавали ссуды, открывая клиентам кредиты.

К 14 в. менял-банкиров такого рода можно было легко найти в любом европейском торговом центре. Для перевода средств использовались письменные приказы, сходные с современными чеками. Деятельность большинства средневековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Эти функции в гораздо большей степени были присущи крупным торговцам («купцам-банкирам», или торговым банкирам), которые, в силу характера своей деятельности, располагали лучшими возможностями для перевода денег на большие расстояния и могли выдавать ссуды клиентам из достаточно отдаленных мест. В 1415 вв. купцы-банкиры значительно расширили сети агентов в Европе (например, держали своих представителей в Лондоне, Париже и Барселоне), чтобы иметь возможность вести финансовые и торговые дела с большим размахом. Выдачу переводных векселей, с помощью которых купцам удавалось избежать дорогостоящей и опасной перевозки монет или слитков, можно смело отнести к числу наиболее ценных банковских услуг, оказываемых этими представительскими сетями. Например, если купец из какого-либо итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Фландрии (на территории современной Бельгии), он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте и выдать ему взамен переводной вексель, являвшийся приказом агенту купца во Фландрии заплатить агенту торгового банкира указанную сумму сразу же после того, как товары будут проданы. Таким образом, переводные векселя выписывались при оформлении сделок кредитного типа, однако они могли также играть роль средства платежа в сделках купли-продажи товаров. Сложная и широко распространившаяся торговля с использованием переводных векселей продолжалась так долго, что даже в 17 и 18 вв. банкир обычно отождествлялся с вексельным дилером, оперирующим через своих корреспондентов за рубежом и спекулирующим на валютных курсах.

По мере развития Европы банки, кредитуя государственные органы, все больше стали подвергаться политическому риску. Войны и династические конфликты вели к многочисленным банкротствам банков по всему европейскому континенту, что подрывало доверие общества к частным банкам и влекло за собой падение спроса на предлагаемые ими услуги по принятию вкладов и переводу денег. Одной из мер противодействия широко распространившимся банковским банкротствам стало учреждение государственных банков, которые занимались преимущественно принятием вкладов и переводом средств, а также кредитованием местных органов власти. Их деятельность в области кредитования частных лиц и предприятий была строго ограничена.

Торговые банкиры продолжали оказывать частному сектору необходимые услуги по обмену валют и кредитованию. Работая со своими корреспондентами по всему континенту, торговые банкиры занимали важное место в европейской торговле. Тем временем в банковскую сферу на местном уровне стали проникать другие предприниматели, для которых банковское дело являлось органичным дополнением к их основной деятельности. Например, золотых дел мастера из таких финансовых центров, как Амстердам или Лондон, принимали под проценты вклады, в обмен на которые выдавали их владельцам банкноты, представлявшие собой обязательство выплатить предъявителю по его требованию депонированные деньги. Эти банкноты обычно обменивались на реальные товары и крайне редко, только в тех случаях, когда начиналась паника и люди теряли доверие к ним, возвращались эмитенту для оплаты. Наличные резервы этих «банкиров», таким образом, оставались весьма стабильными и могли использоваться для выдачи ссуд. Эти ссуды характеризовались двумя новыми четко выраженными особенностями. Они могли выдаваться заемщику не наличными деньгами, а в форме написанных от руки или, позднее, напечатанных банкнот. Кроме того, ссуды выдавались путем учета векселей (покупки векселей по цене ниже их номинальной стоимости до наступления срока платежа по ним) при условии, что векселедатель и получатель платежа по векселю жили в одной стране. К 18 в. учет векселей, даже иностранных, стал широко распространенной практикой. Наряду с использованием чеков и банкнот учет векселей позволил существенно сократить издержки, связанные с оплатой покупок и кредитованием.

Промышленная революция и стремительное расширение мировой торговли открыли перед банкирами 19 в. новые перспективы. Вместе с развитием реальной экономики в Европе быстро рос спрос на финансовые продукты банков. Для инвестиций в тяжелую промышленность и инфраструктуру требовались огромные капиталы. В некоторых странах новые и расширяющиеся предприятия имели возможности привлекать необходимые средства путем размещения долговых ценных бумаг и акций. Однако в большинстве стран континентальной Европы львиная доля финансирования предприятий за счет привлеченных средств осуществлялась промышленными банками. Государственные проекты развития инфраструктуры, строительство вооруженных сил и ведение войн также финансировались банками. Серьезную финансовую помощь правительствам оказывали инвестиционные банки, которые гарантировали размещение государственных облигаций и поддерживали ликвидность их рынка.

История современных банков есть ничто иное, как история их взаимоотношений с государством. Центральное место в этих взаимоотношениях занимает выдача государством разрешений на право ведения банковских операций (банковских чартеров или лицензий). В течение некоторого времени после появления первых чартеров, закреплявших за банками на законных основаниях определенные привилегии, в банковской сфере продолжали доминировать не имевшие чартера финансовые учреждения. За последние два столетия, однако, ситуация кардинальным образом изменилась, и разрешение на ведение банковских операций стало нормой. В Великобритании на протяжении полутора столетий единственным банком, имевшим чартер, оставался Банк Англии, основанный в 1694. Хотя одновременно с ним существовало множество не уполномоченных государством банков, как правило мелких из-за ограничения числа партнеров в банке, Банк Англии был единственным банком, которому разрешалось выпускать банкноты в Лондоне и который имел статус компании с ограниченной ответственностью акционеров. Начиная с 1857 разрешения на инкорпорацию в качестве компаний с ограниченной ответственностью стали выдаваться и другим банкам.

В США лицензирование банков началось в 1781. Чартеры давали банкам право на ограниченную ответственность и монопольные привилегии в пределах городов, где они находились, но не на территории всего штата. Банковские монополии на местном уровне стали для государственных чиновников действенным инструментом участия в прибылях банков, извлекаемых благодаря их господствующим позициям на местных рынках. Во-первых, чартеры выдавались в обмен на крупные единовременные платежи; во-вторых, государственные органы резервировали за собой часть акций банков; в-третьих, банки были обязаны кредитовать правительство. Естественной реакцией на введенные по политическим мотивам ограничения стало появление многочисленных частных нелицензированных банков. Хотя законодатели предпринимали неоднократные попытки помешать распространению конкуренции путем запрета таким банкам эмитировать банкноты, демократическое давление, в конце концов, привело к принятию законов о свободе банковской деятельности, закрепивших стандартную процедуру выдачи банковских чартеров любым группам граждан, которые удовлетворяли ряду (не слишком строгих) требований. Получившим чартер банкам было разрешено выпускать банкноты, обеспеченные принадлежащими им государственными облигациями. В период свободы банковской деятельности (18371863) банкноты в США, как и в Канаде (до 1935) и Шотландии (в 18001845), играли в денежном обращении ту же роль, что и государственные неразменные на золото и серебро бумажные деньги (при условии, однако, что население не утрачивало доверия к ним). Двойная система лицензирования банков (на федеральном уровне и уровне штатов) формировалась под влиянием бюрократического соперничества, в ходе которого правительство США стремилось ввести единую общенациональную валюту и запретить банкам частную эмиссию банкнот.

По своему характеру банковское дело сопряжено с риском. В связи с тем, что долгосрочные неликвидные кредиты часто финансируются за счет относительно краткосрочных ликвидных банковских обязательств, банки могут легко оказаться на грани банкротства и принести своим вкладчикам и прочим кредиторам большие убытки. Нервные вкладчики, прекрасно сознавая присущий банковскому делу риск, иногда пытаются изъять свои вклады и фактически обрекают банки на банкротство. Если банкротство одного из банков воспринимается в обществе как признак неустойчивости банковской системы в целом, оно может стать причиной утраты доверия со стороны населения к банкам вообще и, подобно заразной болезни, распространиться на другие финансовые учреждения. Поэтому на протяжении всей истории банковского дела правительства стремились предотвращать банкротства банков и вызываемую ими панику среди населения.

В 1920 вв. связанные с банками панические настроения обычно возникали в периоды экономических спадов и депрессий. Часто панике предшествовали потрясения на других финансовых рынках или политические потрясения. До образования Федеральной резервной системы системы банки успели выработать собственный относительно эффективный механизм предотвращения паники местные клиринговые палаты, призванные объединять ресурсы банков и эмитировать собственные деньги, чтобы при необходимости поддерживать своих членов, оказавшихся в трудном финансовом положении. «Набеги на банки», с одной стороны, усугубили экономический кризис 1930-х годов, а с другой стороны, сами были вызваны им. В то время около одной пятой всех банков стран потерпели банкротство; было потеряно примерно 5% депозитов. Самый сокрушительный и массовый «набег» произошел зимой 19321933; именно он вынудил президента Рузвельта распорядиться о временном закрытии всех банков. Сравнительно недавно, в 1985, паника охватила клиентов банков в штатах Огайо и Мэриленд. В современной истории Англии паники также не были редким явлением: только в 19 в. страна пережила по меньшей мере четыре финансовых потрясения. В некоторых странах, однако, паники не наблюдались вообще, хотя их банковские системы не слишком отличаются от таковых в США и Великобритании. Имеются определенные подтверждения тому, что вероятность паник меньше в тех странах, где законодательство допускает создание сети банковских отделений и филиалов. Такие банковские системы способствуют становлению диверсифицированных финансовых учреждений, которые обладают большей устойчивостью к экономическим потрясениям и менее подвержены «вирусу банкротства» («эффекту домино»). Например, во многих отношениях Канада пострадала от Великой депрессии ничуть не меньше, чем США. Однако в период с 1923 по 1985 в Канаде не было зарегистрировано ни одного случая банкротства банков, несмотря на отсутствие центрального банка и системы страхования депозитов (до 1935). Вместе с тем в Канаде всегда функционировали немногочисленные относительно крупные банки с разветвленными сетями филиалов, которые, каждый в отдельности, имели возможность лучше диверсифицировать свои активы и, в целом, могли легко объединять ресурсы в периоды экономических трудностей.

За последние два десятка лет банковская сфера изменилась сильнее, чем за предшествующие два столетия. Особенно глубокие перемены она претерпела в США. К наиболее заметным тенденциям следует отнести консолидацию в банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами как по активам, так и по пассивам, и новшества во взаимоотношениях банков с клиентами. К дальнейшим переменам отрасль подталкивают изменения в системе регулирования банков и стремительное распространение новейших информационных технологий.

Смягчение территориальных ограничений на банковскую деятельность существенно упростило процесс слияний в отрасли. До 1982 ни в одном из штатов США банковским холдинговым компаниям из других штатов не разрешалось владеть банками на территории данного штата; спустя десятилетие этот запрет продолжал действовать лишь в одном штате на Гавайи. В 1979 только 2,1% активов банков штатов принадлежали банковским организациям из других штатов. К 1994 этот показатель вырос до 27,9%. Несмотря на то, что снятие территориальных ограничений существенно укрепило конкурентные позиции банков, позволив им пользоваться преимуществами экономии на масштабах деятельности, доля банковского сектора на рынке ссудного капитала неуклонно снижалась, в то время как доля прямого финансирования (в отличие от финансирования через посреднические учреждения) росла. На этом основании некоторые аналитики поспешили сделать вывод об абсолютном падении роли банковского кредита. В действительности это снижение происходит лишь относительно объемов прямого финансирования. В период с 1979 по 1994 внутренние (не зарубежные) активы банков увеличивались в реальном выражении приблизительно на 1,7% в год.

Найти "ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА " на

ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА. Многие функции современных банков известны со времен древних цивилизаций. Дошедшие до нас письменные источники Вавилонии свидетельствуют о широком распространении ссуд под проценты. Менялы из греческих городов-государств (ок. 700 до н.э.) принимали вклады и выдавали ссуды под залог имущества. Римляне распространили греческую практику ведения банковских дел далеко на запад, вплоть до территории современных Испании и Англии , и унифицировали банковское право.

Когда Римская империя в конце 3 в. распалась, банковское дело продолжало успешно развиваться в восточной части бывшей империи. После падения западной ее части, в период раннего Средневековья, банковское дело в Европе не умерло окончательно. Однако лишь в 11–14 вв., когда в Западной Европе наблюдался заметный рост населения, производства и торговли, банковская деятельность оживилась и стала играть важную роль в жизни общества. Наиболее ранние свидетельства существования средневековых банкиров были обнаружены в датированных 12 в. письменных источниках, найденных в итальянских городах. Обычно банкир, занимаясь делами, сидел за похожим на скамью столом, называемым bancum, так что само слово «банкир» происходит от bancherius. Хотя основной функцией банкиров в те времена являлся обмен денег, к 1200 они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Кроме того, средневековые банкиры облегчали ведение торговых дел, фактически выдавали ссуды, открывая клиентам кредиты.

К 14 в. менял-банкиров такого рода можно было легко найти в любом европейском торговом центре. Для перевода средств использовались письменные приказы, сходные с современными чеками. Деятельность большинства средневековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Эти функции в гораздо большей степени были присущи крупным торговцам («купцам-банкирам», или торговым банкирам), которые, в силу характера своей деятельности, располагали лучшими возможностями для перевода денег на большие расстояния и могли выдавать ссуды клиентам из достаточно отдаленных мест. В 14–15 вв. купцы-банкиры значительно расширили сети агентов в Европе (например, держали своих представителей в Лондоне, Париже и Барселоне), чтобы иметь возможность вести финансовые и торговые дела с большим размахом. Выдачу переводных векселей, с помощью которых купцам удавалось избежать дорогостоящей и опасной перевозки монет или слитков, можно смело отнести к числу наиболее ценных банковских услуг, оказываемых этими представительскими сетями. Например, если купец из какого-либо итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Фландрии (на территории современной Бельгии), он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте и выдать ему взамен переводной вексель, являвшийся приказом агенту купца во Фландрии заплатить агенту торгового банкира указанную сумму сразу же после того, как товары будут проданы. Таким образом, переводные векселя выписывались при оформлении сделок кредитного типа, однако они могли также играть роль средства платежа в сделках купли-продажи товаров. Сложная и широко распространившаяся торговля с использованием переводных векселей продолжалась так долго, что даже в 17 и 18 вв. банкир обычно отождествлялся с вексельным дилером, оперирующим через своих корреспондентов за рубежом и спекулирующим на валютных курсах.

В США лицензирование банков началось в 1781. Чартеры давали банкам право на ограниченную ответственность и монопольные привилегии в пределах городов, где они находились, но не на территории всего штата. Банковские монополии на местном уровне стали для государственных чиновников действенным инструментом участия в прибылях банков, извлекаемых благодаря их господствующим позициям на местных рынках. Во-первых, чартеры выдавались в обмен на крупные единовременные платежи; во-вторых, государственные органы резервировали за собой часть акций банков; в-третьих, банки были обязаны кредитовать правительство. Естественной реакцией на введенные по политическим мотивам ограничения стало появление многочисленных частных нелицензированных банков. Хотя законодатели предпринимали неоднократные попытки помешать распространению конкуренции путем запрета таким банкам эмитировать банкноты, демократическое давление, в конце концов, привело к принятию законов о свободе банковской деятельности, закрепивших стандартную процедуру выдачи банковских чартеров любым группам граждан, которые удовлетворяли ряду (не слишком строгих) требований. Получившим чартер банкам было разрешено выпускать банкноты, обеспеченные принадлежащими им государственными облигациями. В период свободы банковской деятельности (1837–1863) банкноты в США, как и в Канаде (до 1935) и Шотландии (в 1800–1845), играли в денежном обращении ту же роль, что и государственные неразменные на золото и серебро бумажные деньги (при условии, однако, что население не утрачивало доверия к ним). Двойная система лицензирования банков (на федеральном уровне и уровне штатов) формировалась под влиянием бюрократического соперничества, в ходе которого правительство США стремилось ввести единую общенациональную валюту и запретить банкам частную эмиссию банкнот.

В 19–20 вв. связанные с банками панические настроения обычно возникали в периоды экономических спадов и депрессий. Часто панике предшествовали потрясения на других финансовых рынках или политические потрясения. До образования Федеральной резервной системы системы банки успели выработать собственный относительно эффективный механизм предотвращения паники – местные клиринговые палаты, призванные объединять ресурсы банков и эмитировать собственные деньги, чтобы при необходимости поддерживать своих членов, оказавшихся в трудном финансовом положении. «Набеги на банки», с одной стороны, усугубили экономический кризис 1930-х годов, а с другой стороны, сами были вызваны им. В то время около одной пятой всех банков стран потерпели банкротство; было потеряно примерно 5% депозитов. Самый сокрушительный и массовый «набег» произошел зимой 1932–1933; именно он вынудил президента Рузвельта распорядиться о временном закрытии всех банков. Сравнительно недавно, в 1985, паника охватила клиентов банков в штатах Огайо и Мэриленд. В современной истории Англии паники также не были редким явлением: только в 19 в. страна пережила по меньшей мере четыре финансовых потрясения. В некоторых странах, однако, паники не наблюдались вообще, хотя их банковские системы не слишком отличаются от таковых в США и Великобритании. Имеются определенные подтверждения тому, что вероятность паник меньше в тех странах, где законодательство допускает создание сети банковских отделений и филиалов. Такие банковские системы способствуют становлению диверсифицированных финансовых учреждений, которые обладают большей устойчивостью к экономическим потрясениям и менее подвержены «вирусу банкротства» («эффекту домино»). Например, во многих отношениях Канада пострадала от Великой депрессии ничуть не меньше, чем США. Однако в период с 1923 по 1985 в Канаде не было зарегистрировано ни одного случая банкротства банков, несмотря на отсутствие центрального банка и системы страхования депозитов (до 1935). Вместе с тем в Канаде всегда функционировали немногочисленные относительно крупные банки с разветвленными сетями филиалов, которые, каждый в отдельности, имели возможность лучше диверсифицировать свои активы и, в целом, могли легко объединять ресурсы в периоды экономических трудностей.

История создания банков

В средневековой Европе менялы играли большую роль в хозяйственной жизни, так как в денежном обращении участвовали монеты множества государств.

Постепенно менялы стали принимать на хранение граждан, переезжающих в другие города, где у менялы были родственники или представители. В этом случае путешественник получал от менялы расписку (квитанцию, «банк ноту») о сданных на хранение монетах, которую он мог предъявить его представителю в другом городе. Меняла и его представитель в течение определенного времени собирали расписки, а потом производили между собой перерасчет баланса и окончательный расчет перемещением уже наличных монет.

Возродившиеся в городах Европы после падения Римской империи кредитные учреждения, чаще всего принадлежащие итальянцам, получили наименование банк .

История развития банков

Больше всего в деле безналичного перевода денег преуспели банкиры евреи и итальянцы, имевшие родственников по всей Европе, что сделало термин банк и банкир нарицательным для профессии менялы и ростовщика.

Заниматься ростовщичеством банкиры начали по мере накопления значительных денежных средств на остатках счетов клиентов. Невостребованные остатки и собственные накопления позволяли им давать монеты в долг на условиях возврата, за что получали определенный процент. Постулаты христианства считали ростовщичество порочным занятием, что позволяло властям и церкви постоянно притеснять банкиров. Некоторое психологическое преимущество получали евреи, исповедавшие другую веру.

Однако, несмотря на идеологию, в Европе происходило развитие банковского дела, связанное с обслуживанием все возрастающего объема товарно-денежных отношений. Законодательную основу банковскому делу пытались создать торговые Венецианская и Генуэзская республики, но в остальные страны осознание необходимости кредитных отношений пришло вместе с появлением промышленных предприятий.

Кредитная функция банка

Или появляются в человеческом обществе вместе с появлением свободных товаров, не участвующих в процессе воспроизводства. Долговые отношения удовлетворяли обоих участников, так как владелец товара рассчитывал получить вместе с возвратом товара дополнительную добавку, а получатель ссуды получал в свои руки орудия труда или продукты, которые он своим трудом мог приумножить.

Когда появляются , а в последствии и , то ссуда и стали производится и измеряться в единицах стоимости, что приводит к появлению , который является движением стоимости на условиях возврата.

Для появления кредита требовалось, чтобы стоимость накапливалась у кредитора до некоторого размера – порога, после которого к ней мог проявлять интерес другой хозяйствующий субъект.

Собственно в истории все, кто накапливал стоимость, почти всегда становился кредитором, так как имел интерес дать ее в рост. Первыми кредиторами становились храмы, получавшие приношения или хранившие (аккумулирущие) в своих закромах урожай или другие продукты многих производителей.

Появление банков

Известно, что выдачу ссуд, займов, кредитов, выполнение функций поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок, комиссионные операции по покупке и продаже, осуществление платежей за счет клиентов осуществляли разные учреждений разной формы в Древнем Китае, экономика которого много сотен лет назад уже имела огромные масштаб. Деловые дома в Китае выполняли практически все финансовые операции, присущие современным банкам. Есть сведения о банке, существовавшем в Вавилон в VIII веке до н.э., который принимал денежные вклады, выдавал кредиты и даже выпускал «гуду» - собственные банковские билеты (hudu). Существовали банковские учреждения и в Древнем Египте.

Однако надо иметь в виду, что нас интересует история появления банков в Западной Европе, где сложился капитализм - тот экономический уклад, в которым мы сейчас живем. складывается по причине цепочки случайностей, и хотя причины появления банков в разных конца света одинаковы, именно здесь возникает свободный капитал , который выдвигает Европу на роль локомотива мировой экономики.

Сама по себе идея банка восходит к древним временам, когда появляются какие-то значительные склады у правителей страны или у храмов, в которых продукт не успевает оборачиваться или остаются значительные остатки. Тогда появляется возможность выдать некоторую часть продукта со склада частным лицам на основе возвратности и получения прибыли в виде дополнительной прибавки к размеру выданного первоначально. Как известно из истории подобные склады существовали у шумеров, а в Древнем Египте, где обычаем было хранить урожай в храмовых закромах – это подтверждается наличием глиняных табличек, в которых были записаны условия возврата взятого в долг зерна.

Теории денег Григорьева

Собственно со склада начинается история появления денег . Такую теорию о происхождении денег в виде расписок на получение продукта со склада выдвинут Олег Вадимович Григорьев - основоположник науки . Деньги по его версии являются коэффициентом обмена продуктов, которые правитель задает для собственного склада и сам произвольно назначает в виде таковых любой предмет – ракушки, перья, слитки металлов. Из всех материалов для расписок лучшим оказались металлические слитки, на которые можно чеканить вес и пробу (содержание благородного металла). Чеканка для древних людей – была трудноосуществимой технологией подделки, что и делало ее хорошим способом защиты клейма правителя от подделки. Однако слитки были разнородны, поэтому при расчете их приходилось взвешивать и высчитывать содержание благородного металла. Огромное облегчение, устранившее операции взвешивания, стало изобретенный в Лидии выпуск носителей для денег в виде одинаковых металлических кружков – монет. Теперь достоверность печати правителя подтверждалось чеканкой, которую нельзя было подделать отливкой монет, а расчет свелся лишь к простому пересчету. При этом надо понимать, что деньги в монету (носитель) никак не «вшиты» – информации об их «стоимости» идет по другому каналу – от человека к человеку – как весть о пропорциях обмена, который используют другие люди в другом месте при помощи этих металлических кружков.

Появление феномена денег приводит к выделению особых людей – купцов, которые начинают заниматься торговлей. Суть торговли состоит в налаживание взаимодействия разных , в которых имеется большие отличия в пропорциях обмена – чем это задают деньги. Например, если правитель на складе в своем городе задал через деньги пропорции обмена 1кг зерна на 1 кувшин вина, то купец поедет с монетами туда, где за 1 монету дадут больше, чем 1 кг зерна – предположим 2 кг (зерновой контур, в котором производят много зерна и мало вина что может задавать пропорции обмена 2кг к 1 кувшину вина), тогда, притащив зерно в город и, продав его на рынке или сдав на склад, он получит 2 монеты, против одной первоначальной. Так рынки в городах становятся местом обмена денег на товары.

Понятие банк

Слово банкир имеет итальянское происхождение по той причине, что итальянцы имели родственный связи на огромной территории Римской империи. Постулаты христианской церкви жестко осуждали ростовщичество и ссудный процент, но итальянцы и особенно иудее, находящиеся вне гнета церкви, благодаря разбросанности семей на территории Европы начинают проводить безналичный расчет денег на огромные расстояния. Теперь купец может сдать в своем городе собственные монеты местному банкиру под расписку (ноту) – банк ноту – и путешествовать без наличных денег (тогда проезд был довольно опасен, да и монеты тяжелые). В месте назначения купец предъявлял банкноту своего банкира – уже тутошнему банкиру, который по расписке выдавал деньги. Очевидно, что такие взаимоотношения между банкирами в разных концах страны или даже через разные страны могли быть произведены лишь при очень тесных отношениях - религиозных или родственных. Периодически банкиры производили собственный взаимный перерасчет, предъявляли друг другу расписки и погашали разницу реальными монетами.

Банки

Кроме того, что делает банкир с остатками монет у себя на счету владельца (депозит), пока тот путешествует с распиской - банкнотой? Банкир банк - пускает их под свой страх в оборот - выдает их в качестве кредита другим нуждающимся купцам, получая от этой манипуляции чужими деньгами дополнительный доход.

Надо понимать, что данный рассказ касается лишь истории возникновения банков в Европе, тогда как на Востоке институт банка сформировался намного раньше и собственно торговые республики Средиземноморья копировали уже готовую структуру банков.

Возникновение банков в Европе

В европейской цивилизации первые подобия банков появились в быстро развивавшихся греческих городах-государствах, расположенных по всему Средиземноморью. Греки вели со своими колониями огромную по масштабам и фактически международную торговлю, в которую вместе с завоеваниями Александра Македонского попали страны, расположенные до границ Китая и Индии.

Позднее на несколько столетий Древний Рим создал единую экономику, соединившую страны Европы, Азии и Северной Африки. Многочисленные национальные государства удерживало в составе Римской империи не только оружием, но и преимущество от участия в товарообороте большого сообщества государств.

В Греции и Риме большую роль играли храмы, служившие источником и организатором денежных операций, так они сохраняли деньги, производили учет и обмен, выполняли кассовые и расчетные операции, поддерживали стабильное денежное обращение. В противовес ростовщичеству храмы практиковали цивилизованные виды кредита. С храмами связано возникновение первых юридических норм ведения кредитных операций, усиления ответственности всех участников кредита.

В средневековье роль крупных банков выполняют монастыри, отделения, которых открываются в разных государствах. Особую известность получил орден тамплиеров, монахи которого вели банковскую деятельность на территории католической Европы и Ближнем Востоке.

Однако до 12 века Западная Европа остается одной из самых бедный территорий, на которой деньги не играют существенной роли в экономике. Собственные монеты не чеканятся, а в обороте используются византийский или арабские монеты, которые в большем количестве начинают поступать в Европу вместе с крестовыми походами на Ближний Восток. Арабское проникновение в Европу способствует торговле и увеличению количества денег, да и банкиры евреи начинают переводить деньги из восточных деспотий в Европу, где деньги разорвали связь со властью.

С 13 по 16 век в Европе климат становится холоднее (предполагаемый малый ледниковый период), который ставит жизни людей на севере Европы на грань смерти из-за многолетних неурожаев. Вероятно, начало этого периода пришлось на нормандское вторжение в Европу (викинги, варяги), но продолжение похолодания заставляет людей обращать внимание на богатства, которые церковь скопила в своих монастырях. Начинается борьба населения и светских правителей за церковное имущество, для обоснования которого возникает новое религиозное течение под названием реформация, лидером которое становится Мартин Лютер.

Новая протестантская этика, утвердившаяся в странах на севере Европы коренным образом меняет представление о деньгах. Если в католицизме стяжательство денег, особенно ростовщичество с получением ссудного процента, считалось страшным грехом, то теперь получение денег в результате организованной жизни ради спасения и в частотности в предпринимательской деятельности становится признаком успеха - а следовательно одобряется богом. Начинается формирование организованного мышления с отказом от мирских утех, когда вся жизнь становится служением ради спасения. Мерилом становится распространение данной организованности и порядка в пространстве и времени. Получение все большего количества денег в протестантской этике само по себе не являются целью, но как фактор успеха по распространению порядка в мире - эдакое божественное благословение - оценивается протестантами очень высоко. Деньги становятся не целью, а средством распространения божественного порядка, даже в предпринимательстве и банковском деле.

Средневековые кредитные учреждения обслуживали частных лиц, купцов и потребности знати, но с появлением промышленных предприятий потребовалась концентрация больших капиталов. Становление института банков шло вместе с бурным историческим развитием государств в Европе. Католическая церковь в 14-16 веках для борьбы с идеей империи меняет свою догматику и начинает пропаганду национальных государств (что по ее мнению должно ослабить империю). Происходит формирование крупных национальных государств, формой правления которых становятся абсолютные монархии. Происходит революция в военном деле с появление регулярных государственных армий и промышленности в виде мануфактура для их обслуживания. Финансы и институт банка переходят на новый уровень.

Новая роль и функции банков

Первоначальной функцией банков было безопасное хранение денег , но с появление большого числа клиентов стал возможен безналичный расчет, когда для перевода денег от одного клиента другому требуется лишь изменение в счетах этих клиентов. Открытие корреспондентских счетов банков друг у друга или в более крупном банке позволило взаимодействовать не только банкам, но и проводить безналичный расчет через несколько банков на большие расстояния.

Мореплавание и открытие заморских территорий открывает для морских держав дотоле недоступные рынки. Торговля со странами востока приносит огромные прибыли, но и организация купеческих экспедиций стоит огромных денег. Для формирования крупных накоплений, требующихся для открытия доходного дела, банки стали активно привлекать свободные денежные средства у граждан.

Развитие банковского дела в Европе

Уже в это время появляются банки, имеющие настолько огромные размеры активов, что способны кредитовать целые государства. По причине ухудшения качества монет в некоторых государствах появляются так называемые жиробанки, оперирующие внутренними единицами стоимости, привязанными не к стандартным деньгам, а к драгоценным металлам. Гражданин ради сохранения своих сбережений сдают монету в жиробанк, где ему открывают счет не в монетах, а в собственных единицах банка, то есть фактически в некотором количестве или серебра. Жирооборот стал инструментом стабилизации финансов, так как в нем уже не участвовали разновесные монеты, а единицей стоимости стала единица веса чистого золота.

Увеличение оборота банкнот, которые являлись формой безналичного расчета, подготавливает почву для появления бумажных денег.

Попытки концентрации активов банков осуществлялись несколько раз, например, в Генуэзской республике кредиторы, давшие кредит правительству на войну с Алжиром и Тунисом, составили товарищество – прообраз акционерного банка. С другой стороны к организации собственного банка проявляли интерес государства, например, в Венецианской республике была попытка монополизировать всё банковское дело в руках правительства, но вскоре опять были разрешены частные банки. В 1609 году городские власти Амстердама основывают Амстердамский банк, который ведет счет в «банковских флоринах», равных 211,91 асам чистого серебра.

В эпоху раннего средневековья банковское дело переживала упадок. Только с развитием торговли, ремесел и сельского хозяйства, начиная с IX в., В североитальянских городах наблюдалось экономическое возрождение.

Одним из самых развитых городов Италии была Флоренция, которая получила свое преимущество прежде всего благодаря чеканке качественных золотых монет. Большие флорентийские компании, кроме занятий торговой деятельностью, хлопотали финансовыми делами церкви и папы. Впоследствии они взяли контроль над таможней Барлетта на юге Апеннинского полуострова, что позволило им вести оживленную международную торговлю. В Англии они занимали королю и крупным землевладельцам значительные суммы под гарантию права пошлины и привилегий в экспорте сырья (прежде шерсти). Впоследствии флорентийцы распространили свою деятельность на Нидерланды, Каталонию, Кастилию и восточные страны. Там, где оседали агенты известных банкирских домов, которые были уполномочены собирать выданные кредиты, налоги или церковную десятину, быстро образовался торговый центр с небольшим флорентийской колонией.

В отличие от флорентийцев, венецианские и генуэзские купцы предпочитали финансовой деятельности на внутреннем рынке. их кредитные операции сводились к покупке ценных бумаг государственного займа, финансирование отдельных торговых предприятий других купцов и судовладельцев.

Для банковского дела средневековой Италии был характерен высокий уровень развития безналичных операций. Одним из способов их проведения было использование переводного векселя, приобрел популярность с XIII в.

Существовали в эпоху средневековья и менялы, которые проводили обмен денег. Часто они оказывали и некоторые банковские услуги. Но вексельные операции и безналичные расчеты были под жестким контролем государства и четко отмежевывались от ссудно-ростовщической деятельности. Случаи, когда эти банкиры давали взаймы средства правителям, коммунам и частным лицам, осуждались государством и наказывались законами. С целью прекращения такой практики в Венеции в XIV в. было принято решение о замене всех частных банков одним государственным. Оно было выполнено в XVI в.

Обычно деньги под проценты занимали НЕ менялы, а купцы, объединялись в крупные компании. Последние были созданы в Риме, Си-иене, Флоренции, Пьяченце и других городах. Большинство из них совмещали в своей деятельности финансирование промышленного производства, торговые и банковские операции. Но были и такие, как, например, Большой стол Буонсеньйори в Сиене, созданный в XIII в., Который специализировался на кредитных операциях.

Капитал торгово-банковских компаний образовывался за счет взносов участников и депозитов, которые вносились жителями города в основную контору, или иностранцами, которые вносили свои средства в филиалы, открытые в других городах или странах. Привлеченные депозиты четко переделялись на две категории:

1) депозиты на текущий счет - вкладывались купцами в банк, где они обслуживались, для проведения безналичных розрахуйкив. Этот вид депозитов не приносил вкладчикам доходов. Существуют даже мысли, что купец должен был заплатить банкиру небольшое вознаграждение за выполненные им операции. Привлеченные таким образом средства нельзя было использовать для предоставления кредитов другим клиентам или направлять на финансирование торговых сделок;

2) депозиты под проценты приносили достаточно высокие доходы. Это означало, что вкладчики знали, что их средства направлялись в рискованные, но прибыльные проекты.

Наиболее прибыльными, хотя и не самым распространенными операциями по размещению капиталов торгово-банкирских компаний, были кредиты под проценты. Последние были разнообразными и зависели от цели и продолжительности займа. Так, венецианские документы XII в. свидетельствуют, что краткосрочный кредит (до одного года) мог предоставляться без взимания процентов. Но по истечении этого срока заем начинала приносить 20% годовых. Кроме того, за невозврат кредита предусматривалась уплата штрафа, который составил двойной размер кредита и начисленных процентов. Во Флоренции в начале XIV в. процент по обычным займам колебался от 10 до 15%. Со временем от возрастал до 20-30%, что зависело от ситуации на денежном рынке.

В средневековой Италии существовали и морские займа. Купец или судовладелец, который отправлялся в плавание, получал у кредитора, в лице которого могли выступать несколько компаний, определенную сумму. ее необходимо было вернуть вместе с процентами, когда купец приходил в порт назначения или возвращался в порт, откуда начинал плавания. Проценты по таким кредитам были достаточно высокими. Так, в конце XII в. они составляли 20-25%, но не годовых, а на срок плавания. Другие договоры, согласно которым морская заем предоставлялся на 2 года, предусматривали 33% годовых. Известно также случай, когда плавание не было слишком продолжительным, но довольно опасным, и проценты выросли до 50.

Существовала еще одна форма привлечения средств на ведение морской торговли, которая называлась комменды (в Венеции - колеганцою). Наибольшее распространение она получила, начиная с XIII в. Известно два вида комменды:

1) двусторонняя комменда (в Генуе - компания), при которой компаньон, оставался в городе, вносил две трети необходимого капитала, купец, который отправлялся в плавание, - остальные, а прибыль делилась поровну;

2) односторонняя комменда (собственно комменда), при которой компаньон, оставался в городе, вносил весь капитал и получал 75% прибыли.

При использовании комменды купец не мог просто вернуть взятую в долг сумму вместе с процентами, как это делалось в случаях получения банковского кредита, но должен предоставить лицу, его финансировала, подробный отчет о потраченных и полученные суммы, а также, при необходимости, объяснить причины невыполнения обязательств.

Анализ процентов за пользование кредитом, которые предоставлялись итальянскими купцами-банкирами, убеждает, что кредитные операции были достаточно прибыльными, но одновременно и рискованными. Банкиры, которые обслуживали иностранных правителей, зависели от политической и экономической ситуации в стране своих клиентов, их военных побед или поражений. Этим объясняется тот факт, что крупные банкирские компании не могли продержаться на рынке в течение длительного времени. Так, крупные флорентийские компании обанкротились во время кризиса 40-х pp. XIV в., Была вызвана неплатежеспособностью английского короля и политическими и экономическими проблемами во Флоренции и Неаполитанском королевстве.

В XV в. одним из крупнейших в Европе стал банк семьи Медичи. Представители этой династии правили Флоренцией течение трех веков. С этой семьи также происходили два римских папы и две королевы Франции (Екатерина и Мария). Это свидетельствует о весомое положение средневековых банкиров не только в экономике, но и в политике.

Что касается конкретных организационных форм ведения банковского дела известно, что 1171 в Венеции действующее на протяжении десятилетий долевое общество закрытого типа приобрело вид депозитного (вкладного) банка. В 1407 было создано банк святого Георгия в Генуе, который сначала был ассоциацией кредиторов государства, но впоследствии начал принимать денежные вклады от частных лиц. В 1614 г.. Венецианское общественное общество было названо жиробанк. Главными операциями стали платежи металлической монетой и бумагами общества. За период с XII по XVI в. все страны Европы почувствовали влияние итальянских банков. Да и сам термин "банк", который возник где-то в XI в., Происходит от итал. banco - лавка, стол.

В Германии на базе филиалов итальянских торговых домов стали развиваться немецкие. Они не подлежали строгому контролю, так располагались далеко от материнской компании, не имели устава и не обязаны публиковать свои балансы, чего требовала власть итальянских городов. Основными операциями были привлечения денег от крупных вкладчиков и предоставление ссуд под залог.

В XIII в. в Англии итальянские торговцы заняли места евреев, которых выгнали из страны. Итальянцы занимали деньги, страховали грузы, обменивали валюту. В то время, когда ростовщичество было вне закона, они называли заимствования денег временным подарком, который впоследствии будет возвращен с благодарностью (то есть, процентами).

Причиной изгнания евреев не только из Англии, но и из других европейских стран было то, что представители именно этой национальности массовое прибегали к ростовщичества. Они взимали с простых людей очень высокие проценты по займам, в результате чего те попадали в кабалу к кредитору.

Все человеческие моральные кодексы осуждали ростовщичество. Осуждала его и церковь, в частности христианская. Вот основные аргументы, которые использовались при этом:

1) в Евангелии от Луки написано: "взаймы давайте, не ожидая назад ничего";

2) в Священном Писании также закон Моисея, запрещающий евреям брать процент от своих братьев (других евреев). Христианская церковь всех считала братьями (не только евреев)

3) Аристотель, на основе работ которого формировали свои взгляды во схоластов, говорил, что деньги как таковые являются бесплодными и поэтому несправедливо требовать за пользование ими уплаты плода от них, которым является процент;

4) согласно римскому праву различали два вида вещей: потребляемые (зерно) и не потребляются (дом). Деньги принадлежали к первому разряду. По тем же правом, когда деньги переходят в руки того, кто их занимает, то к нему переходит и полное право владения ими. Вот почему это соглашение отождествляли с продажей. А взимать проценты означает: продать вещь, а потом требовать плату за пользование им. Поэтому те, кто считал проценты платой за потерю времени, потраченного в ожидании платежа, отрицали, что время - это общая собственность, которой нельзя торговать.

Также распространенными были взгляды, ростовщичество позволит богатым людям направлять свои деньги только в предоставлении займов, а не инвестировать, например, в сельском хозяйстве. Поэтому в нем будут работать только бедняки, а они не имеют достаточно денег на скот и инструменты.

Итак, согласно христианским канонам только евреи могли предоставлять деньги взаймы под проценты представителям всех национальностей. Всем остальным церковное право это запрещало.

Сначала запрет давать деньги под проценты касалась только духовенства. Никейский собор 325 г.. Запретил ему такие финансовые операции под страхом лишения духовного сана. Капитулярием мы Карла Великого и соборами IX в. этот запрет распространялась и на мирян.

В 1179 папа Александр III постановил, что ростовщики не могут допускаться к причастию, а в случае их смерти не могли хоронить по христианскому обычаю, священники не имели права принимать от них милостыню. Духовных лиц лишали их должностей, пока епископ не признавал их исправления. Ростовщиков и их наследников заставляли возвращать несправедливо нажитое богатство.

Папа Григорий X в 1274 на Лионском соборе постановил, что коммуны и другие ответственные лица не имели права снимать ростовщикам-иностранцам помещения для ведения их деятельности, а тех, что уже функционировали, следовало выгнать течение трех месяцев. Другой наказанием было непризнание завещаний тех ростовщиков, не раскаялись, то есть не вернули своим заемщикам проценты. Еще дальше пошел папа Климент V1311 p., Который приказал всех, кто способствовал ведению ростовщичества, отлучать от церкви.

Но развитие экономических отношений невозможно без кредита, который, в свою очередь, требует уплаты процентов, призванные минимизировать риск невозврата заемных средств. Поэтому кредиторы пытались различными способами обойти эти запреты, используя такие средства, как залог с правом выкупа, займы при условии участия в прибылях, оплату более полноценной монетой, чем та, в которой был предоставлен заем.

Учитывая такую ситуацию, церковь и государство начали только ограничивать размер процентов, которые взимались за пользование ссудой. Так, 1545 в Англии было установлено максимальную ставку в размере 10% в год. В 1652 г.. Ее снизили до 6%. Такую же ставка была установлена тысяча шестьсот один p. во Франции. Такие ограничения отменили только в XIX в.

Еще одним способом выхода из ситуации было основание в середине XV в. братьями-францисканцами набожных банков. Монах Барнабас с Терни был инициатором создания института по предоставлению кредитов людям, которые не имели денег и поэтому должны были обращаться к ростовщикам. Этот институт получил название monte dipietа - гора набожности. Те, кто нуждались наличности, могли одолжить ее без процентов только под залог ценных вещей.

Церковь приняла эту идею, и папы утверждали уставы таких институтов, которые создавались в разных городах Италии. Первые из них были образованы 1463 в Орвието и 1464 в Перудже. Учредителями таких институтов стали братья-францисканцы. Средства для предоставления кредитов собирались с пожертвований. Евреи выступали против таких видов банков, это было для них серьезной конкуренции, но новые набожные банки были открыты в Парме, Люсии, Генуе, Вероне, Болонье и др. В 70-х годах XVI в. они были почти в каждом итальянском городе. Уставом некоторых набожных банков уже было разрешено взимать 5-7% за пользование займом на оплату административных расходов. Но каждый из заемщиков должен поклясться, что ему очень необходимы деньги. Вскоре такие институты начали учреждаться в Испании, Польше и Германии.

Североитальянские область под названием Ломбардия была родиной советских банков городских общин, где можно было взять кредит под залог ценных вещей под 2%. Так были созданы первые ломбарды.

Выводы

1. Монетное чеканки варварских королевств было организовано по римским образцам. В полной мере позднеримские монетную систему было заимствовано только в размещенных в Италии королевствах остготов и бургундов. Свевы и вестготы позаимствовали лишь образцы золотых монет, а вандалы - серебряных и бронзовых. Это было вызвано, прежде всего, потребностями локального денежного обращения, а также особенностями политической жизни и региональными традициями.

2. Характерными особенностями варварского чеканки монет является их политически прокламативне значение, небольшие масштабы выпуска мелких серебряных, бронзовых и медных монет, что свидетельствовало о низком развитие торговли, децентрализация эмиссии, а также деградация монетного дела, что выражалось в примитивном оформлении монет.

3. В конце VIII в. в королевстве франков Карл Великий провел денежную реформу, которая закрепила господство серебряного монометаллизма, при котором потребности рынка удовлетворялись с помощью высокопробных денарив и оболов. Общее количество продукции 125 известных монетных дворов периода его властвования составляет несколько десятков миллионов денариев. Он также ввел каролингский фунт, который содержал 408 г и лег в основу монетных систем стран Западной Европы.

4. Эпоха феодального денария характеризовалась доминированием серебряного монометаллизма, отсутствием построенной системы монетных номиналов, подобными принципами внешнего оформления и метрологических показателей монет разных стран. Постоянно ухудшалась качество монет, происходила полная децентрализация их чеканки.

5. В XIII-XIV вв. восстановилась система биметаллизма, в которой грош был основной серебряной, а флорин - основной золотой монетами. Ведущее место в этом процессе занимали города Северной и Средней Италии, монетная чеканка которых имело существенное влияние на развитие других европейских денежных систем.

6. В начале XVI в. в чешском городке Санкт-Йоахимсталь началась чеканка серебряных монет - талеров. Впоследствии они стали общепризнанными международными монетами, которые послужили основой для формирования ряда национальных денежных систем и с определенными изменениями доминировали на монетном рынке многих стран вплоть до XX в.

7. Живая торговля стала основной причиной возрождения банковского дела в IX в. Банковские операции преимущественно проводили торговые дома, созданные в городах Северной Италии. Они не только обслуживали внутренний рынок, но и предоставляли кредиты королям и крупным феодалам во всех европейских странах от Италии в Англию.

8. Важное место в развитии кредитных отношений в средневековой Европе занимала христианская религия. Библия запрещала взимать проценты по займам, сдерживало эффективное развитие экономики и оставляло место для ростовщиков-евреев. Только в XVI в. церковь отказалась от кардинальных мер, но дальше устанавливался максимальный размер процентов по кредитам.