Заработок

Самый высокий процент по вкладам в году. Проценты по вкладам в плюс банке. Максимальные показатели ставок в некоторых банках

Свершилось! С 10 ноября Банк России оказался от фиксации коридора стоимости бивалютной корзины и таки «отпустил» российский рубль в свободное плавание. «Заплывала» в последние дни наша валюта достаточно далеко – до 48 рублей за один доллар и до 60 за один евро. В обстановке жесткой девальвации, валютные активы вызывают воистину всенародный интерес. Простейшими и доступными из них для населения являются банковские вклады в инвалюте, прежде всего, в евро и долларах. Тема статьи - десять наиболее привлекательных предложений по валютным депозитам для физлиц от российских банков (*).

Мерилом привлекательности будет величина процентной ставки по валютным вкладам (что вполне естественно), а также уровень солидности (и надежности) банковского учреждения.

Начнем анализировать валютные вклады в банках с предложений крупнейших системных финорганизаций.

1. Сбербанк

Валютные вклады в Сбербанке представлены двумя интересными продуктами – вклады «Сохраняй» и «Мультивалютный Сбербанка России».

По первому депозиту банк начисляет максимальные процентные ставки, как на рублевые вклады, так и на вклады валютные. Доллары или евровалюту можно разместить на период от одного месяца и до трех лет включительно. Пополнение и снятие частичного характера денежных средств не предусмотрено. Минимум к депонированию – сто долларов или евро.

Начисление процентов – ежемесячно с прибавлением к сумме депозита (капитализация). Процентный доход можно снимать, не дожидаясь срока окончания вклада. Депозитные ставки зависят от срока и размера депозита.
На сумме величиной от 100 до 3 тысяч долларов/евро и от одного месяца до двух, ставка составляет 0,3% годовых. При увеличении долларовой суммы свыше 100 тысяч и на трехлетнем периоде, ставка по простому проценту равна 2,95%, а по сложному - 3,08% годовых. При аналогичных параметрах евро-вклада ставка составляет 2,60% (2,70%) годовых.
При расторжении до срока в течение первых шести месяцев, Сбербанк выплачивает 0,01% годовых. Если клиент расторгает договор более, чем через полгода – две трети базовой ставки.

Мультивалютный вклад банк открывает сразу в трех валютах – рублях и двух основных инвалютах (доллар/евро) от одного года до двух лет. Минимальные суммы снижены до 5 долларов/евро. Режим счета дает возможность его пополнения наличными от 100 долларов/евро. Для безналичного пополнения нет ограничений. Снимать деньги с вклада нельзя.

Вклады валютные этого типа в Сбербанке имеют дифференцированную шкалу процентных ставок в зависимости не только от периода, но и от размера неснижаемого остатка. При величине последнего 5 долларов/евро она равна всего 0,01% годовых. Если вкладчик обеспечит 100 тысяч долларов/евро, то на двухлетнем сроке он может претендовать на 1,75% (1,78% по сложному проценту) годовых. Величина неснижаемого остатка фиксируется в депозитном договоре или в допсоглашении к нему.

Процентный доход начисляется один раз в три месяца и может сниматься либо капитализироваться. Условия досрочного расторжения аналогичны условиям вклада «Сохраняй».

Главным преимуществом мультивалютного вклада является возможность безналичного перехода между валютами (конверсии) в пределах остатков по счету, без каких-либо комиссий.

2. ВТБ24

Главный госконкурент Сбербанка на розничном рынке – ВТБ24 позиционирует, как наиболее привлекательный, вклад «Выгодный» . Период – от трех до шестидесяти месяцев (пяти лет). Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно или капитализируются по выбору вкладчика. Снимать деньги частично с депозита запрещено. Если досрочное расторжение договора произошло не ранее 180 дней, то ВТБ24 начисляет 0,6 ставки, имеющей место по вкладу на дату расторжения. Минимальные суммы – 3 тыс. долларов/евро.
Интересно, что наибольшие ставки по «Выгодному» от ВТБ24 в точности совпадают со ставками депозита «Сохраняй» от Сбербанка, но суммы могут быть меньшими.

Так, для вклада от 50 тыс. долларов на срок от 1102 дня (от трех лет) она равна 2,95% (3,08% по сложному проценту). Для суммы более 50 тыс. евро на таком же сроке – 2,60%(2,70%).

3. «Банк Москвы»

Повторяет максимальные валютные ставки госбанков и муниципальный «Банк Москвы». Наиболее привлекательные по процентной ставке, как рублевые вклады, так и вклады валютные позиционируются банком в продукте «Максимальный доход».
Нижний предел по принимаемым суммам – 100 долларов/евро. Сроки депозита – от 90 дней до трех лет. Ежемесячный период начисления процентов. Возможна процедура капитализации или выплаты процентов. Интересная акция – если вклад открывается онлайн (через интернет-банкинг), то клиент имеет добавку к ставке в 0,1% годовых.

Для депозита свыше 75 тыс. долларов на срок три года все те же 2,95% (3,08%) годовых. Для вклада от 75 тыс. евро – 2,60% (2,70%).

4. Газпромбанк

Чуть более выгодные условия можно найти еще в одном государственном банковском учреждении – Газпромбанке. Самые высокодоходные вклады в долларах, евро и рублях сосредоточены в депозитной программе «Газпромбанк – Перспективный». Периоды размещения – от 181 дня до трех лет плюс один день. Минимумы сумм – 500 долларов/евро. Пополнение и расход по вкладу запрещены. Процентный доход выплачивается для депозитов сроком до года – в конце периода. Для более длинных – каждый год и в конце срока.
Вклад в долларах процент дает наивысший (3,1% годовых) для сумм от 10 тысяч на сроке три года и один день. По евро те же 3,1% для депозита от 10 тысяч и на том же максимальном сроке. Таким образом, евро-предложение от Газпромбанка несколько выгоднее, чем от банков №№ 1-3. Вот только, эта небольшая выгода перечеркивается недоступностью процентов до окончания вклада (или первого года для депозитов более чем на год).

5. Россельхозбанк

Самые выгодные вклады в евро и долларах, как и в рублях, предлагаются в Россельхозбанке с 28 октября 2014 года по депозиту «Золотой». Деньги можно разместить через банкомат или интернет-банкинг («интернет-офис»). Минимальная сумма вклада очень высока – 50 тыс. долларов/евро. Процентный доход выплачивается в конце срока действия депозитного договора. Пополнение и частичное снятие запрещены. Сроки – от 91 до 1460 дней (4 года). Ставки на четырехлетний срок – 4,0% годовых по доллару и 3,75% по евро. Проценты достаточно интересные, но порядок их выплаты (в конце четвертого года) смазывают картину. Для одного года имеем 3,3% годовых по доллару и 3,05% по евро.

6. Промсвязьбанк

Вклады в долларах и вклады в евро проценты имеют наиболее привлекательный вид по продукту «Большие ставки». Если депозит оформляется в офисе Промсвязьбанка, то минимальная сумма равна 1000 долларов или евро. При открытии счета через интернет-банкинг PSB-Retail она снижается до 300 единиц валюты. Депозитный период – 397 дней. Возможно пополнение (без ограничений на протяжении первых 91 дня). Предусмотрены два процентных периода. Первый – до 184 дней и второй – от 185-го до 397-го дня. Для первого периода, независимо от суммы, работает ставка 1,5% годовых для обоих валют. Для второго – 4,0% годовых. Среднее значение – 2,75% на полном сроке. Проценты можно получить после окончания соответствующих периодов или капитализировать. Если клиент продержал вклад более половины срока, то при досрочном расторжении начисленные проценты сохраняются в полном объеме.

Промсвязьбанк, аналогично Сбербанку, продвигает свой вариант мультивалютного депозита – «Мультивалютная корзина». Также, в пределах одного вклада можно открываться в трех валютах – рубль, доллар и евро. Работает безналичная конвертация между валютами по курсу банка на дату операции. Есть функция пополнения счета (не позднее, чем за 30 дней до окончания действия вклада). Возможен расход в пределах величины неснижаемого остатка в разрезе каждой валюты. Максимальная сумма депозита в валюте ограничена полумиллионом долларов или евро.

Неснижаемый остаток, он же минимальный взнос по валюте, определенной в качестве основной, составляет 300 (через интернет-банкинг) / 1000 (через офис) долларов или евро. По дополнительной валюте – 1 доллар/евро.
Срок вклада – 91, 184 и 397 дней.
Максимальная ставка (397 дней) по доллару – 3% годовых, по евро – 2,6%.

7. «Альфа-Банк»

Самый крупный частный банк России предлагает депозит «Победа» с максимально высокими в банке уровнями дохода. Минимум для размещения – 500 евро или долларов. Сроки – от 92 дней до трех лет. Проценты ежемесячно капитализируются. С 1 ноября 2014 года наивысшая процентная ставка по доллару действует на трехлетнем сроке для суммы свыше 120 тысяч и равна 4,5% годовых. Для вклада от 120 тыс. евро для трех лет имеем 4,3% годовых. Ставки рассчитаны по методу сложных процентов.

8. «Ренессанс Кредит»

Банк вклады в евро и долларах, а также в рублях, с точки зрения максимальной доходности объединяет в депозите «Доходный». Минимальная сумма двести долларов/евро. Проценты вкладчик получает по окончании срока. Периоды, на которые «Ренессанс Кредит» принимает деньги на вклад «Доходный» - 731, 367, 181 и 91 день. На сроке 367 дней ставка по доллару и евро составляет 4,75% годовых. Пополнение и снятие запрещены. Если досрочное расторжение происходит после 367 дня, то банк пересчитывает процентный доход по ставке 2,25% годовых.

9. «СБ Банк»

Переходим к банкам, дающим самые высокие депозитные ставки по валютным вкладам.
«СБ Банк» позиционирует продукт «Гарантированный доход». Депозит дает очень приличные ставки даже при досрочном разрыве. Минимальные суммы - полторы тысячи долларов или евро. Сроки для размещения – от одного до полутора лет. Проценты доступны для снятия в конце срока. Есть возможность пополнять без ограничений, но не позднее, чем за один месяц до окончания срока действия договора. Частичное снятие запрещено. Ставка по обоим видам валют фиксирована и равна 5,5% годовых. При досрочном расторжении в период от 366-го до 547-го дня действует ставка 5% годовых по доллару и евро.

10. Банк «Югра»

Лучший валютный вклад в 2014 году по нашему рейтингу – депозит «Исполнение желаний» от банка «Югра». Период действия программы с 1 ноября текущего до 28 февраля 2015 года. Нижний предел принимаемых сумм – 300 евро или долларов. Сроки – 61 – 730 дней. Пополнять можно на сумму от двадцати долларов/евро, не позднее 30 календарных дней до окончания депозита. Допускается однократное снятие средств в период действия договора, объемом не более 40% от внесенной при открытии суммы. Ставки на сроках от 547 до 730 дней по доллару – 5,7% годовых, по евро – 4,7%. Допускается капитализация процентов.

Ушедший год стал для первого банка России не просто успешным. Поворот в сторону нестандартных для Сбербанка решений удивил не только его самых преданных и консервативных клиентов.

Согласно статистике в одной лишь поисковой системе Яндекс ему посвящено более 9 миллионов запросов ежемесячно. Что касается привлечения средств физических лиц, то аналитики банка отмечают запуск в Москве специального тарифного плана для премиум-клиентов (канал «Сбербанк Премьер»), а также открытие 100-ого офиса для состоятельных клиентов (канал «Сбербанк Первый»). Состоятельные клиенты разместили на вкладах банка более 780 миллиардов рублей. Доля остатков пассивов канала «Сбербанк Первый» в общем объеме пассивов Сбербанка выросла за год с 9,3% до 10,6%.

Результаты ушедшего года

Совершенно естественным результатом новой политики стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц. За один декабрь средства физических лиц увеличились на 644 млрд. рублей и приблизились к 8 трлн. рублей. Если сравнить это число с объемом депозитов крупнейшего розничного банка страны ВТБ24, занимающего вторую строчку по размеру привлеченных капиталов от физических лиц, то у последнего этот же показатель дотягивает только до 1,3 трлн. рублей, т. е. оказывается в 6 раз меньше. Согласно предварительным данным чистая прибыль Сбербанка в прошедшем году составила 350 млрд. руб., и это почти в 10 раз больше дохода второго банка РФ.

Не лишним будет напоминать, что не только по этим балансовым показателям Сбербанк стабильно занимает первые строчки разных финансовых рейтингов среди российских кредитно-финансовых учреждений. Классический индекс Сбербанка размера активов-нетто, по которому традиционно расставляются по местам банки в мировой финансовой системе, показывает уровень 16,7 трлн. рублей, что 5 раз больше, чем у Газпромбанка, занимающего следующее место в российской экономике.

Именно по показателям этой пятерки, привлекающих наибольшее количество средств населения, Центробанк рассчитывает максимальную ставку депозитов для ориентира на рынке банковских депозитов.

Перспективы

По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в уже наступившем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок. А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с весьма привлекательными для заемщиков условиями. И, как следствие, Сбербанку уже не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому как после удешевления кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств у вкладчиков.

Следует пояснить, что речь идет о снижении доходности по рублевым депозитам. В случае с валютными вкладами вопрос пока остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут оказывать процессы, происходящие в мировой экономике.

Вклады в 2014 году

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год включает в себя классические срочные вклады в рублях и валюте, депозитные счета для пенсионеров, для клиентов в интернете, специальный благотворительный счет. Также, для сохранения и накопления средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести . Каждый человек сможет выбрать наиболее оптимальный вариант для своих сбережений, чтобы не только их сохранять, но и приумножать.

Название продукта	Ставки (диапазон в %)	Срок (диапазон в месяцах)	Минимальная сумма
Классические срочные вклады
Международный	Иены: 0,3 - 2,25Швейцарские франки: 0,1 - 2,5Фунты стерлингов: 0,55-3,25		1 000 000 иен10 000 швейцарских франков10 000 фунтов стерлингов
Мультивалютный	Рубли: 0,01 - 5,9Доллары: 0,01 — 1,78Евро 0,01 - 1,78		5 рублей5 долларов США5 евро
Пополняй	Рубли: 4,6 - 7,28Доллары: 0,4 - 2,11Евро: 0,4 - 2,11
Сохраняй	Рубли: 4,4 — 7,76Доллары: 0,3 – 2,33Евро: 0,3 - 2,33		1 000 рублей100 долларов США100 евро
Управляй	Рубли: 4 - 6,68Доллары: 0,35 - 1,9Евро: 0,35 - 1,9
Онлайн вклады, доступные для открытия в интернете
Пополняй Онлайн	Рубли: 4,85 – 7,58Доллары: 0,5 - 2,22Евро: 0,4 - 2,22		1 000 рублей100 долларов США100 евро
Сохраняй Онлайн	Рубли: 4,65 - 8,07Доллары: 0,4 - 2,43Евро: 0,4 - 2,43		1 000 рублей100 долларов США100 евро
Управляй Онлайн	Рубли: 4,25 - 6,97Доллары: 0,45 — 2,01Евро: 0,45 – 2,01		30 000 рублей1 000 долларов США1 000 евро
Депозитные счета для пенсионеров
Пенсионный Плюс	Рубли: 3,5 (3,67)
Пополняй (пенсионный)	Рубли: 5,3 – 7,28 Доллары: 0,8 - 2,11 Евро: 0,8 - 2,11		1 000 рублей 100 долларов США
Сохраняй (пенсионный)	Рубли: 5 - 7,76 Доллары: 0,6 – 2,33 Евро: 0,6 - 2,33		1 000 рублей 100 долларов США
Специальный благотворительный вклад
Подари Жизнь	Рубли: 6,4 (6,56)		10 000 рублей
Металлические счета
	Оплата в рублях по курсу продажи, установленному банком: золото, серебро, платина, палладий
Сберегательные сертификаты
Сберегательный сертификат Сбербанка России			10 000 рублей

Максимальные значения процентных ставок указаны с учетом капитализации.

Как видим из таблицы, продолжительность сбережения средств в Сбербанке начинается с одного месяца и заканчивается сроком 3 года, если говорить о депозитах, и не имеет ограничительного срока, если вкладываться в драгоценные металлы.

Размер процентной ставки зависит от суммового диапазона во вкладах: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

Кстати, пенсионеры теперь тоже имеют возможность открывать вклады Сбербанка в онлайн режиме. Тем более что банк проводит для них бесплатные обучающие семинары по ликвидации компьютерной безграмотности. Помимо обучения пользования интернет-банкингом на курсах рассказывают о других полезных функциях, которые доступны любому человеку через виртуальную сеть: поиск расписания работы транспорта, покупка билетов, госуслуги и информация о льготах.

Порядок выплаты и начисления процентов по вкладам Сбербанка в 2014 году может быть следующий:

— В конце срока: Международный, Сберегательный сертификат.

— Ежемесячная рента или капитализация раз в месяц по выбору клиента: Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

— Ежеквартальная рента или капитализация раз в квартал по выбору клиента: Мультивалютный, Подари жизнь.

— Ежеквартальная рента: Пенсионный плюс.

В большинстве вкладов Сбербанка предусмотрены дополнительные управляющие опции в течение действия договора:

— Пополнение: Мультивалютный, Пенсионный плюс, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Частичный расход: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Одновременная возможность расхода и пополнения: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Льготное начисление процентов при досрочном расторжении договора: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

Оформить вклад в пользу третьих лиц, например, на несовершеннолетних детей или других родственников, можно в продуктах: Пополняй, Управляй, Сохраняй, Сохраняй Онлайн, ОМС.

Повышенный процент по вкладам заставил клиентов многих банков переоформлять депозиты

Фото: Fotolia/Gajus

В погоне за большей доходностью в конце 2014 года вкладчики во многих банках предпочли досрочно расторгнуть договоры своих вкладов, чтобы открыть новые депозиты под повышенные проценты, предложенные банками сразу после повышения ЦБ ключевой ставки. Банки.ру выяснил, что тенденция продолжилась и в новом году. Правда, в меньших масштабах.

В ночь с 15 на 16 декабря 2014 года ЦБ РФ повысил ключевую ставку сразу с 10,5% до 17%. После этого многие банки оперативно подняли ставки по вкладам, а наиболее решительные вкладчики оперативно поспешили опробовать на себе обновленную депозитную линейку. Как выяснил портал Банки.ру, некоторые вкладчики закрывали текущие депозиты, теряя накопленные проценты, чтобы положить деньги под более привлекательные ставки.

«Сегодня, 18 декабря, предприняла попытку открыть разрекламированный вклад со ставкой аж 22% (в Росинтербанке). Дозвониться не удалось, решила прогуляться до ближайшего офиса (Павелецкая), - в «Народном рейтинге» Банки.ру форумчанка Madam Krokozebra. - Застала большую очередь и четырех операционистов «в мыле»... Стала пытаться понять, кто из них работает на открытие вкладов. Оказалось, очередь общая. Ну ладно, сижу, жду... По мере ожидания из разговоров в очереди выясняется следующее: большинство народа просто закрывает старые вклады досрочно, чтобы открыть новые (ну еще бы, при разнице процентов в два раза можно пережить пониженную процентную ставку за досрочное закрытие)».

«В период перед Новым годом ставки в банках увеличились двукратно, и многие клиенты, произведя нехитрые математические расчеты, предпочли потерять проценты, расторгнув договоры по текущим вкладам, и открыть новые – уже с более высокой доходностью, - объясняет заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина. - Начало данной тенденции можно отнести к 18 декабря 2014 года, когда банки, в числе которых и наш, стали реагировать на изменение ключевой ставки ЦБ. Мы наблюдаем эту тенденцию и сейчас, но, поскольку ставки снизились, количество таких случаев также сократилось».

По словам Крошкиной, более 90% вкладчиков Инвестторгбанка, закрывших вклады досрочно в декабре 2014 – январе 2015-го, заново открыли в банке депозиты с более высокой доходностью. В среднем можно говорить о разнице в 5-7 процентных пунктов, которую они выиграли при этом.

Тенденцию к досрочному закрытию имеющихся депозитов ради открытия вкладов «подороже» отметили и в МДМ Банке. В целом в банке в декабре 2014 года досрочно было закрыто около 10% розничных депозитов. Половина вкладчиков, закрывших депозиты досрочно, открыла в конце прошлого - начале текущего года вклады по повышенным ставкам.

«До середины декабря 2014 года процентные ставки по депозитам физлиц в рублях в нашем банке были от 6,05% до 11,5% годовых. После повышения ключевой ставки ЦБ до 17% максимальная процентная ставка среди депозитов МДМ Банка составляла 21% по вкладу «Лидер», - комментирует руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ Банка Евгения Самардак.

Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежда Куликова поясняет, что тенденция к «перекладыванию» вкладов под более высокие проценты началась в конце декабря, после того как банк усовершенствовал линейку депозитов, повысив максимальные ставки с 12% до 19% годовых.

«Эта тенденция еще и сейчас наблюдается среди клиентов, которые сравнительно недавно (от одного до трех месяцев назад) открыли свои вклады, - уточняет Куликова. - Существенное повышение ставок в нашем банке в конце декабря позволяет клиентам заработать дополнительные проценты, даже несмотря на досрочное расторжение прежних договоров по пониженным ставкам. Клиенты, чей срок вклада заканчивается в течение ближайших двух-трех месяцев, в основном принимают решение дождаться окончания срока действия вклада, прежде чем открыть новый. Те же клиенты, чей срок действия вклада заканчивался как раз в момент повышения процентов, отмечая привлекательность наших условий, практически в 100% случаев вновь открывали вклады в нашем банке».

Вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян отмечает, что в связи с экономической ситуацией на рынке вторая половина декабря прошлого года характеризовалась значительным повышением ставок по депозитам. Поэтому многие клиенты приняли решение досрочно расторгнуть имевшиеся вклады и открыть новые, по более высокой ставке.

«Мы увидели тенденцию к увеличению количества досрочно закрываемых депозитов и переразмещению средств под более высокие проценты. За декабрь клиенты в несколько раз превысили этот показатель по отношению к декабрю 2013-го и январю 2014 года. К январю текущего года тенденция к переразмещению немного спала. Большинство клиентов, которые хотели переразместиться, уже это сделали», - говорит Симонян.

Руководитель центра вкладных продуктов Бинбанка Михаил Сигаев также подтверждает, что сейчас ажиотажа с закрытием старых и открытием новых, более дорогих, депозитов уже нет, поскольку практически все, кто хотел разместить деньги под более высокую ставку, уже успели это сделать.

«Если говорить именно о тех вкладчиках, которые в декабре - январе закрывали вклады досрочно, то около 90% из них открыли вклады в нашем же банке с более высокой доходностью, - говорит Сигаев. - Если человек досрочно закрыл вклад, который был открыт незадолго до повышения ставок в декабре, то «выигрыш» от открытия нового депозита мог достигать 8 процентных пунктов. Но это не единственный возможный вариант: допустим, были клиенты, которые закрывали рублевые вклады, скажем, под 10-11% годовых, и конвертировали их в валютные депозиты – например, под 7% годовых».

«В декабре 2014 года в связи с сильными колебаниями курсов валют и значительным повышением ключевой ставки Банка России наблюдался повышенный интерес со стороны вкладчиков банка к изъятию средств с вкладов, в связи с чем в ОТП Банке и ряде других банков были пересмотрены процентные ставки по депозитам физических лиц в рублях. В результате часть клиентов, закрывающих депозиты, действительно переразместили средства на новых условиях по повышенным процентным ставкам», - рассказывает начальник центра развития сберегательных, расчетных и комиссионных продуктов ОТП Банка Павел Нуждов.

Тенденцию к закрытию старых вкладов, даже с потерей процентов, и открытия новых с более высокими ставками начиная со второй половины декабря отмечают также в банке «Югра», «Ренессанс Кредите» и Русславбанке. В финансовых организациях указывают, что в январе прослеживается схожая тенденция. Однако ажиотаж явно спал.

Практически каждый день встречаются новости от банков о том, что ставки по вкладам снижаются. Не смотря на это, вклады останутся самым популярным инструментом для сбережения и приумножения средств населения, так как гарантированы государством. Возникает вопрос: будет ли снижаться ставка по вкладам дальше? И что готовит вкладчикам 2014 год?

Большинство банкиров уверены, что снижение ставок по вкладам в 2014 году (по крайней мере в первой половине) продолжится. Сложившуюся тенденцию эксперты объясняют тем, что Банк России стал принимать активное участие в регулировании максимальной процентной ставки , стремясь ограничить ее рост. Если раньше его действия ограничивались рекомендациями для участников рынка, то в будущем они приобретут форму предписаний, обязательных для исполнения банками. Ориентиром будет служить средняя ставка депозитов по ТОП-10 банков страны, часть из которых уже понизили свои уровни доходности.

Еще одну причину снижения ставки по вкладам аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский видит в сокращении темпов потребительского кредитования . По данным Банка России, прирост кредитного портфеля необеспеченных кредитов составил по состоянию на 1 сентября 37,3% в годовом выражении, в то время как год назад этот показатель был равен 59,7%. В результате банки не настолько сильно заинтересованы в существенных объемах привлеченных средств, поскольку должны соблюдать баланс между ростом своих активов и пассивов.

Таблица 1 - Поведение ставок по вкладам в 2014 году

Эксперт	Прогноз
Олег Демин, советник председателя правления СКБ-банка	В 2014 году максимальный уровень ставок по вкладам не будет превышать 10%.
Диляра Ермакова, управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва»	Есть все основания думать, что тенденция снижения сохранится и в начале 2014 года.
Максим Чубак, заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка	В 2014 году можно ожидать формирования тенденции к постепенному снижению ставок, плавной и продолжительной по времени.
Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит	Снижение ставок по вкладам населения, скорее всего, продолжится
Нагирный Вячеслав, заместитель начальника Департамента розничного бизнеса Локо-Банк	Мы ожидаем снижение ставок в первой половине года, и их стабилизацию во второй.
Галина Уткина, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит»	В начале следующего года ставки по депозитам физлиц будут не сильно отличаться от текущих предложений; резких изменений процентных ставок по вкладам в начале 2014 тоже не предвидится.
Мария Желонкина, начальник отдела управления депозитами и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка	Мы ожидаем продолжение тенденции снижения ставок и в 2014 году.
Светлана Хмелева, главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ»	Тенденция снижения ставок сохраниться и в 2014 году, если не возникнут какие-либо непредвиденные обстоятельства.
Родион Ломиворотов, начальник отдела макроэкономических исследований ОТП Банка	Ставки по вкладам будут снижаться.
Волис Ирина, начальник отдела банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»	Тенденция снижения ставок сохранится как и до конца 2013 года, так и в начале 2014 года.

А что с законами?

Что касается новшеств в законодательстве, то, как отметила Управляющий директор ООО «Банк БЦК-Москва» Диляра Ермакова, законодательные изменения уже коснулись депозитов. Так, в октябре Центробанк получил полное право на регулирование доходности депозитов (письмо Банка России №172-Т от 04.09.2013). Пока что Центробанк не реализовал этого права, но ведет наблюдение за «проблемными банками», ставки у которых более 11%. Некоторые банки уже получили предписания об их снижении до «рекомендуемых».

Кроме того, в сентябре Госдума РФ одобрила в первом чтении законопроект об увеличении страховой суммы до 1 млн. рублей . Еще предстоят второе и третье чтения, будут дорабатываться нюансы этого законопроекта. Скорее всего, считает директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина, стоит ожидать принятия данного законопроекта в следующем году, что, безусловно, станет позитивным событием для вкладчиков.

Вместе с тем, в этом законопроекте содержатся положения о повышенных отчислениях в фонд страхования , поэтому банкам придется вести более консервативную политику в области привлечения средств физических лиц или привлекать средства несколько дороже.

Уже довольно давно обсуждается введение дифференцированного подхода к отчислениям в страховой фонд в зависимости от степени риска, заявил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. Другими словами, если банк устанавливает более высокий процент по депозитам, то он платит большую сумму отчислений в страховой фонд . Станислав Дужинский считает данную инициативу логичной, так, по его мнению, если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет справедливым, если он будет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы, по сравнению с более консервативно настроенными коллегами. По своей механике такой подход близок к системе автострахования. Если водитель ведет себя на дороге более рискованно, имеет в истории своего вождения какие-либо происшествия, то для него величина страховых выплат будет выше по сравнению с осторожным водителем.

Главный бухгалтер ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Светлана Хмелева пояснила, что есть ожидания на рынке изменений в налоговом законодательстве в части налогообложения доходов по депозитам . Существует понимание того, что налоговая нагрузка должна быть одинаковая от разных видов активов, будь то ценные бумаги, недвижимость, депозиты. Налоговый кодекс корректируется для того, чтобы привести налогообложение в равновесное состояние. Говорить об изменении налоговой нагрузки на доходы по вкладам в 2014 году рано, хотя в дальнейшем равная нагрузка на доходы, полученная от разных видов активов, скорее всего, будет закреплена в налоговом законодательстве.

Поясняя комментарий Светланы Хмелевой, можно отметить, что еще в сентябре Группа по созданию международного финансового центра (МФЦ) подготовила поправки в Налоговый кодекс и закон о рынке ценных бумаг, повышающие привлекательность инвестиций в акции и снижающие привлекательность депозитов . Так согласно нововведению, налоговых льгот лишатся те вкладчики, которые хранят деньги на высокодоходных депозитах. Согласно новому проекту, облагаться налогом будут доходы от депозитов, ставки по которым больше ставки рефинансирования на 3 п.п. по рублевым вкладам и 7% годовых по валютным.

Итак, подведем итоги. Ставка по вкладам до конца 2013 года и в первой половине 2014 года, скорее всего, продолжит снижаться. Однако надежность вкладов вырастет ввиду увеличения суммы страхования депозитов с 700 тыс. руб. до 1 млн. рублей.

Каждый из нас периодически задумывается о вариантах накоплений и использования доступных денежных средств. Если у вас есть свободная сумма средств, то использовать ее можно по-разному: просто положить в копилку под подушку, или же найти для себя вариант выгодного вклада. Именно депозиты позволяют не только сохранить доступный капитал, но и преумножить его за счет начисления процентов.

Выгодные процентные ставки по вкладам

Выгодные проценты по вкладам в первую очередь зависят от вида депозита:

срочные вклады, для которых жестко ограничен срок снятия средств со вклада, всегда обладают лучшими ставками, т.к. банк точно знает, в течение которого времени он будет обладать вашими деньгами;
бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, выгодными ставками по вкладам не обладают.

Кроме этого, выгодные вклады в банках отличаются по времени выплаты процентов:

ежедневно;
раз в неделю;
раз в месяц;
раз в квартал;
только в конце срока.

По условиям депозитов 2020, самые выгодные процентные ставки начисляются на вклады с выплатой процентов в конце срока.

Выбор банка для выгодного вклада

При выборе банка для размещения своего депозита необходимо обращать внимание на следующие важные пункты в условиях:

процентную ставку, которая будет начисляться на вашу сумму вклада;
установленную сумму для ежемесячного пополнения депозита;
есть ли ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
на какой минимальный и максимальный срок можно оформить депозит;
какие необходимы документы для оформления данной услуги;
какие санкции установлены за досрочное снятие наличных, предусмотрен ли вообще такой вариант;

На данный момент банки предлагаю открывать выгодные вклады в рублях и в валюте, для физических лиц, для пенсионеров и для других категорий граждан.

Безусловно, именно система начисления процентов является одним из решающих факторов выбора банка и программы депозита. Так, на сегодня такие банки, как Сбербанк, ВТБ предлагают наиболее выгодные условия для срочных вкладов на период от 3-х лет без возможности пополнения или частичного снятия.

Как открыть выгодный вклад?

На этой странице вы найдете самые выгодные вклады в банках. поможет вам быстро рассчитать все условия. Для этого в специальную форму введите ваши исходные требования:

сумму вклада;
срок вклада;
возможность пополнения;
условия по капитализаци;
возможность частичного снятия;
наличие автопролонгации.

После этого система покажет вам варианты депозитов, которые соответствуют вашим требованиям.

После того, как вы выберите свой вариант вклада и банк, вам необходим только паспорт, деньги, которые вы хотите разместить и один визит в банк.