Реклама на портале

Кредитная документация. Документы для автокредита

В случае принятия кредитной комиссией положительного решения по кредитной заявке руководителем Управления финансирования и кредитования или его заместителем назначается кредитный работник, ответственный за оформление и ведение данного кредитного договора.
В целях осуществления контроля за своевременным погашением основного долга и процентов по ссуде, кредитные работники формируют специальные кредитные досье на каждого заемщика. В случае, если заемщику выдано несколько кредитов, досье формируются на каждый кредитный договор отдельно.
Кредитное досье должны содержать полный объем данных для принятия решений и последующих пересмотров, в частности информацию, раскрывающую текущее финансовое состояние заемщика, а также ход осуществления кредитуемой хозяйственной операции. Такая информация должна регулярно обновляться и контролироваться кредитными работниками.
Соответствующий кредитный работник несет ответственность за полное и своевременное отражение в кредитном деле всей информации, относящейся к финансовым условиям заемщика и качеству кредита или кредитной линии.
Каждое кредитное досье должно включать следующие документы:
опись с указанием порядкового номера документа, его названия, нумерацией страниц;
кредитная заявка;
учредительные документы заемщика;
технико-экономическое обоснование эффективности использования кредита;
лицензия заемщика на выполнение соответствующего вида работ, услуг в соответствии с кредитуемой сделкой;
материалы по ссуде (копии кредитных договоров, договоров залога, поручительства, гарантийных писем, акты проверок наличия предметов залога, график платежей основного долга и процентов, решения кредитной комиссии и другая обязательная до-кументация);
--финансово-экономическая документация (комплект отчетности за предшеству-ющий год и отчетный период, заверенный ГНИ, ТЭО, и оценка (заключение) его со стороны кредитных работников);
копия уведомления ГНИ и внебюджетных фондов об открытии ссудного счета; выписки по лицевым счетам учета ссуд, процентов и резервов;
копии первичных платежных документов, подтверждающие целевое назначение кредита (копии платежных поручений, счета-фактуры, договора с поставщиками и подрядчиками, отгрузочные документы, подтверждающие производство и отгрузку продукции покупателям, складские накладные и другие);
переписка по ссуде (письма с уведомлением и квитанции, протоколы переговоров, телефонограммы и т.д.).
Кредитный работник готовит пакет кредитных документов:
составляет кредитный договор на основе типовой формы с учетом конкретных условий его заключения (наименования, реквизитов заемщика; суммы кредита, процентов за его использование, срока исполнения, обеспечения и др.);
составляет договор залога (банковской гарантии, поручительства) к кредитному договору на основе типовой формы с учетом конкретного содержания;
составляет по типовой форме распоряжения о безакцептном списании средств со всех счетов заемщика по платежным требованиям.
Подготовленные кредитным работником документы согласовываются с Управлением по правовым вопросам.
Документы, одобренные и завизированные начальником Управления по правовым вопросам, передаются на согласование и оформление заемщику. В случае необходимости, в частности при регистрации предмета залога в соответствующих государственных структурах, юрист и кредитный работник непосредственно участвуют или контролируют оформление обеспечения кредита.
Возникающие разногласия подлежат урегулированию в процессе переговоров. Внесение изменений в текст документов осуществляется в вышеописанном порядке.
Подписанный заемщиком кредитный договор с приложенными к нему должным образом оформленными документами по обеспечению кредита (договора залога, заклада, гарантии) подписывается Председателем Правления и главным бухгалтером банка.
Подписанный и скрепленный печатями договор регистрируется в Управлении финансирования и кредитования и вместе с приложениями направляется в Управление делами для копирования. Оригиналы указанных документов передаются на хранение в Управление бухгалтерского учета и отчетности, одна копия направляется в Операционное управление, обслуживающее ссудный счет заемщика, другая - помещается в кредитное досье.
После заключения кредитного договора кредитный работник:
проверяет наличие у заемщика нотариально заверенной банковской карточки, распоряжения о безакцептном списании средств со своих счетов с отметкой банка заемщика о принятии указанного распоряжения к исполнению;
включает копии указанных документов в кредитное дело;
оригиналы документов вместе со служебной запиской об открытии ссудного счета передает в Операционное управление.
Второй экземпляр служебной записки с отметкой операциониста об открытии ссудного счета с указанием его номера включается в кредитное дело;
готовит для ОПЕРУ ордер-распоряжение о выдаче денежных средств.
В случае отсутствия в деле какого-либо из документов, упомянутых выше, кредитный инспектор ставит об этом в известность руководителя Управления финансирования и кредитования или его заместителя в письменной форме.

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: кредитная заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор.

К документам, составляемым банком относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашения ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

Требования к кредитной заявке достаточно просты, но определены. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно, например так:

на производственные нужды (формирование производственных запасов; осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);

на торгово-посреднические нужды (приобретение и реализацию товаров; формирование сезонных запасов товаров);

на временные нужды (на выплату заработной платы; для погашения платежей в бюджет).

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

В отличие от кредитной заявки заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. заявление подшивается в документы дня.

Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержаться положения и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика. В числе общих положений указываются: организационно-правовая форма клиента; наименование банка, где открыт его расчетный счет; наличие задолженности по ссудам, в том числе выданным другими банками.

Финансовое состояние клиента выражается в показателях его кредитоспособности: уровни коэффициента покрытия, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспеченности собственными средствами; объемы реализации, прибыли, активов, просроченных платежей. В своем заключении кредитный работник дает также оценку управления и состояния учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды.

Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправдано существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений и дополнений в договор.

Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:

договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;

договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;

договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;

договор комбинирующий все или част предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка.

Российские банки уже накопили определенный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их деятельности еще далека от совершенства, причем как в правовой, так и в экономической части. В одном и том же баке для однородных ссуд нередко используются разные по форме кредитные договоры; многие их пункты неконкретны, а взаимные обязательства сторон сформулированы нечетко. Часто допускаются небрежности в оформлении (отсутствуют то печать одной из сторон, то указания должностного положения лиц, подписавших договор; отдельные пункты не заполнены и не прочеркнуты, название документа различно в разных случаях и т.д.).

В экономическом плане кредитные договоры зачастую отличаются повышенным формализмом: не отражают специфики взаимоотношений банка с клиентом в зависимости от качества ссуды (за исключением процентной ставки); не содержат набора эффективных мер по обеспечению целевой направленности и возвратности ссуд; практически не предусматривают обязательств клиентов по поддержанию каких-либо финансовых коэффициентов на определенном уровне; в них отсутствуют нормы, регулирующие формы и методы контроля банком финансового положения и иных характеристик заемщика.

Учитывая эти обстоятельства, а также международный опыт, можно рекомендовать придерживаться следующей структуры типового кредитного договора.

Преамбула, где указываются наименования сторон, организационно-правовая форма каждой из них.

Предмет и сумма договора. В данном разделе уточняется вид кредита (укрупненный объект, совокупный объект, целевая ссуда на определенную сделку), цель и сумма кредита, порядок регулирования предельного уровня (кредитная линия в правом или без права превышения, лимит).

Порядок предоставления и погашения ссуды. Раскрывается конкретный механизм выдачи и погашения ссуды с указанием предельного срока.

Способы гарантии возврата кредита. (залог, гарантия, поручительство, страхование).

Условия кредитования. Указывается, каких уровней кредитоспособности должен придерживаться заемщик.

Процентные ставки и комиссионное вознаграждение.

Обязательства сторон. Особое внимание обращается на обязательства заемщика. В зарубежной практике в данном разделе предусматриваются следующие обязанности клиента:

подвергнуться независимому аудиту и представить соответствующее заключение в банк;

представлять в банк свою отчетность и все необходимые для кредитования сведения;

разрешать банку проводить проверки с предоставлением ему любой отчетности в ходе таких проверок;

не реорганизовываться без уведомления банка;

застраховать имущество, в т.ч. находящееся в залоге;

создать в банке, выдавшем кредит, депозит в определенной сумме на срок до погашения ссуды;

открыть в банке, выдавшем кредит, расчетный счет.

Санкции при невыполнении условий договора.

Порядок разрешения споров.

Срок действия договора.

Юридические адреса сторон.

Подписи сторон.

К кредитной документации относятся также договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы.

Договор о залоге должен соответствовать требованиям закона О залоге. В документе должны быть отражены: вид залога (остается во владении залогодателя или передается во владение залогодержателя), состав и стоимость заложенного имущества; права и обязанности сторон применительно к разным видам залога (в т.ч. право распоряжения заложенным имуществом); виды контроля со стороны банка за сохранностью заложенного имущества (при владении им залогодателем); момент возникновения права банка обратить взыскание на предмет залога; порядок обращения взыскания. Содержание договора о залоге дифференцируется по видам залога: заклад, залог товарно-материальных ценностей без права их расходования; залог товаров в обороте или переработке.

Гарантийные письма и страховые полисы также должны соответствовать определенным требованиям правового и экономического характера. В правовом аспекте они должны четко определять отношения сторон, что позволяет защищать их интересы. В этой связи положительно должна быть оценена практика заключения трехсторонних договоров поручительства и договоров страхования. Включение в число участников таких договоров банка повышает их эффективность, поскольку не позволяет изменять условия взаимоотношений заемщика и поручителя без ведома банка. Важное значение имеет правильное оформление гарантийных писем, договоров страхования или поручительства (наличие всех реквизитов). при использовании банковских гарантий необходимо заключение соответствующих межбанковских договоров.

В экономическом аспекте эффективность гарантий (поручительств) и страхования кредитного риска зависит от кредитоспособности организаций, гарантирующих возврат ссуд. Поэтому банкам необходимо обладать навыками анализа кредитоспособности гаранта или страховой организации. В зарубежной практике гарантии часто сопровождаются залогом имущества гаранта. Одновременно банк до выдачи ссуды организует встречи с представителями гаранта для выяснения их готовности выполнить свои обязательства в случае непогашения ссуды заемщиком.

Наряду с кредитной документацией, имеющей правовой статус, в кредитной работе используется также служебная документация, составляемая кредитными инспекторами. К ней, в частности, относится справки о проверках клиентов на месте. Одним из наиболее важных направлений таких проверок является выяснение того, как выполняются условия кредитного договора. В зарубежной практике результаты подобного контроля со стороны банка фиксируются в специальных ведомостях. Форма ведомости разрабатывается банком. Обычно в ней отражаются: условия кредитного договора, подлежащие проверке; даты проверок; отметки (+,-) о выполнении. Если клиент не выполняет важные условия кредитного договора, банк оперативно вводит санкции, предусмотренные в нем.

Накопление информации о клиенте и характере его взаимоотношений с банком - назначение кредитного дела. Банки России пока не уделяют должного внимания ведению таких дел. В большинстве случаев они содержат лишь технико-экономические обоснования, кредитные договоры и сопровождающие их документы (договоры о залоге, гарантийные письма, страховые полисы). Редкостью в кредитных делах являются даже балансы клиентов. Все это означает слабую информированность банков о клиентах и, следовательно, высокий совокупный риск кредитного портфеля.

Бухгалтерская отчетность, характеризующая кредитоспособность заемщика (балансы, отчеты о прибылях и убытках).

Кредитная документация по всем ссудам, выданным клиенту за последние 2 года.

Аналитические записки и справки.

Переписка с клиентом, протоколы совещаний по принципиальным вопросам, записи принципиальных телефонных переговоров.

Вырезки из газет и журналов, касающиеся клиента.

документы кредитная история термины кредитное досье заёмщика

Кредитное досье заёмщика - это история заёмщика в документах, которые банком собираются, формируются в определённой последовательности и подшиваются в одно дело (в папку), начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита .

К формированию кредитного досье в каждом коммерческом банке предъявляются свои требования, утверждённые в установленном высшим органом банка порядке. В перечень требований по сбору документов входят и практически одинаковые для всех банков документы.

Количество документов, входящих в кредитное досье клиента впрямую зависит от вида кредита, условий кредитования и требований по его обеспечению залогом или поручительством.
В кредитное досье заёмщика подшиваются следующие документы (это обобщённый и приблизительный перечень):


  • Все документы, представляемые Заёмщиком, на основании которых принимается решение кредитного комитета банка о выдаче кредита. Перечень таких документов определён в условиях выбранного кредита.

  • Заключение кредитного работника о финансовом положении будущего заёмщика и его предложение по кредитованию для кредитного комитета.

  • Подлинники всех заключаемых с клиентом договоров (кредитный договор, договор залога имущества, все дополнительные соглашения, договора на открытие сопутствующих счетов и др.).

  • Все выписки из решений кредитного комитета банка по рассмотрению кредитной истории данного заёмщика, в том числе и первоначальное решение по выдачи кредита .

  • Все распоряжения по бухгалтерским проводкам.

  • Акты текущих проверок сохранности залога и анализы финансового состояния заёмщика в процессе кредитования.

  • Заключения о необходимости формирования кредитной организацией резерва на возможные потери по ссуде (см. Положение БР от 26 марта 2004 г. N 254-П).

  • Все документы по проводимой работе в случае невозврата кредита (решения суда, заключения по оценке изымаемого имущества и др.)

В процессе кредитования кредитное досье хранится в закрытых шкафах или сейфах кредитного отдела Банка. А каков срок хранения кредитного досье после погашения кредита? После окончания срока кредитования кредитное досье передаётся в архив банка, где и хранится бессрочно. В случае ликвидации банка – кредитное досье сдаётся в Государственный архив и срок его хранения там - 5 лет (см. Письмо ЦБ РФ от 5 августа 1998 г. N 169-Т).

На основании кредитного досье заёмщика, Банком формируется кредитная история заёмщика , которая передаётся для хранения в Бюро кредитных историй (см. ФЗ от 30.12.2004 г. за N 218-ФЗ).

Кредитное досье в архиве

Исходя из вышеизложенного можно сказать, что, документы или копии документов, переданных банку для получения кредита, клиенту никогда не возвращаются. То есть, если вам отказали в кредите в одном банке, то для обращения в другой банк вам потребуется новый пакет документов.

При оформлении потребительского займа банки в список обязательных требований включают предоставление определенного пакета документов. Перечень может быть разным. Какие справки нужны для кредита, каждая финансовая организация определяет индивидуально.

Перечень документов, необходимых для кредита бывает минимальным, базовым и расширенным. Это зависит от нескольких факторов:

  • программа кредитования;
  • сумма кредита;
  • является ли заявитель действующим клиентом банка.

В первую очередь финансовую организацию будут интересовать документы, отражающие личную информацию, профессиональную деятельность, источники и размер дохода. Какие документы нужны для кредита в Сбербанке или другом финансовом учреждении, можно уточнить на нашем сайте, перейдя к конкретному кредитному предложению, в отделении или позвонив на горячую линию.

В ходе проверки потенциального заемщика служба безопасности имеет право потребовать предоставления дополнительных бумаг, если стандартного пакета документов не достаточно.

В стандартный пакет входят документы, которые в большинстве случаев являются обязательными для оформления кредита во всех банках.

Заявление-анкета

Заявление-анкета - документ, содержащий подробную информацию о клиенте: личные данные, образование, семейное положение, трудовую деятельность и финансовое состояние. В некоторых банках добавлен раздел о расходах, включающих затраты на оплату ЖКХ, питание и ежемесячные платежи по имеющимся долговым обязательствам.

Здесь же указывается контактная информация. Обычно это номер заемщика, его работодателя, и ближайших родственников. Рабочий телефон должен быть стационарным - это увеличит шансы на получение ссуды. Чем больше контактов предоставит клиент, тем благонадежнее он будет выглядеть в глазах службы безопасности.

К анкетным данным прилагается заявление на выдачу займа. В нем прописывается информация о кредитном продукте, цель займа, желаемая сумма и срок. В документе может содержаться пункт о согласии на участие в программе страхования и о подключении дополнительных платных услуг. При досрочном погашении, ряд банков позволяет клиентам вернуть страховку по кредиту . Перед тем, как подписать заявление, эти пункты необходимо тщательно проверить.

Заявление-анкету можно заполнить на сайте банка, там же скачать письменную форму или попросить ее в отделении. Документ предоставляет финансовой организации право на доступ к персональным данным клиента. На его основе проводится предварительная проверка.

Паспорт

Паспорт - основной документ, удостоверяющий личность заявителя. Он является обязательным при оформлении кредита во всех банках. Номер паспорта, а также информацию о ранее выданных документах, сотрудники службы безопасности используют для проверки заемщиков по базам данных. Они нужны и при формировании запроса в Бюро кредитных историй.

Данные паспорта подтверждают информацию, указанную клиентом в анкете: возраст, семейное положение, наличие детей. Отдельно проверяется прописка. Как правило, банки в список обязательных требований к клиенту включают наличие регистрации в регионе присутствия отделения. Это облегчает работу службы взыскания, если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи. Условия предоставления займа в Сбербанке допускают наличие временной регистрации. В этом случае к документам для кредита в Сбербанке физическому лицу добавится справка из паспортного стола, подтверждающая наличие прописки.

При приеме заявления на кредит специалист проверяет подлинность паспорта. В некоторых случаях кредитные организации предлагают оформить займ по одному документу, без предоставления дополнительных справок. Такие кредиты выдаются под более высокий процент, так как возрастает риск невозврата.

Дополнительные документы, удостоверяющие личность

В обязательный пакет для получения кредита могут входить один или несколько дополнительных документов, удостоверяющих личность. Они нужны для составления полной картины о клиенте. Кроме того, банк оберегает себя от мошеннических действий: подделать два документа сложнее. К документам, удостоверяющим личность, относятся:

  1. Свидетельство о присвоении ИНН . С его помощью проверяют наличие у заявителя задолженности перед налоговой службой. ИНН привязывают к банковским счетам клиентов. Это необходимо для формирования отчетов в ФНС.
  2. Водительское удостоверение . Документ содержит данные, помогающие идентифицировать клиента: фотографию, ФИО, дату и место рождения, серию, номер. Необходимо проверить дату выдачи и окончания срока. Для оформления кредита подходит только действующий документ.
  3. Медицинский полис . Подтверждением личности может стать бланк ОМС. Самостоятельно оформленный полис добровольного медицинского страхования станет косвенным подтверждением высоких доходов. ДМС, предоставленный работодателем, будет свидетельствовать о надежности компании.
  4. СНИЛС . Уникальный идентификационный номер есть у каждого гражданина, в отличие от водительских прав или заграничного паспорта. Поэтому чаще всего к пакету документов добавляют СНИЛС. Кроме того, он нужен для запроса кредитной истории.
  5. Паспорт моряка . Является удостоверением личности наравне с паспортом гражданина РФ. В некоторых банках предусмотрены специальные кредитные программы для моряков, для участия в них этот документ будет обязательным.
  6. Загранпаспорт . Документ содержит фото и основные персональные данные заявителя. Наличие отметок о поездках за границу будет служить доказательство финансовой состоятельности клиента.
  7. Удостоверение беженца . Получить кредит человеку со статусом беженца сложнее. Помимо удостоверения потребуются дополнительные документы: миграционная карта, временная прописка и т.д. Банк тщательно будет проверять платежеспособность такого клиента. Возможно, установят ограничения по сроку и сумме займа.
  8. Военный билет . Предоставление данного документа требуют от мужчин, не достигших 27 лет. При отсутствии его можно заменить письменной отсрочкой от службы в армии. Это будет служить гарантией того, что заемщик не будет в любой момент призван в ряды военнослужащих и исполнит свои долговые обязательства в полном объеме.

Для банков кредитные продукты являются высокодоходными. Но в то же время выдача займов физическим лицам несет в себе определенные риски. Чтобы застраховать себя от невозвратов, финансовые организации досконально изучают материальное положение клиента, ведь от этого зависит получение прибыли. В пакет могут входить следующие бумаги:

  1. Документ, подтверждающий трудоустройство . Чаще всего заемщики предоставляют копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Она наиболее полно отражает трудовую деятельность. Если трудовая книжка находится в другом регионе, можно заменить ее справкой с места работы с указанием должности и стажа. Дополнительно приложить к заявлению на кредит можно копию трудового договора.
  2. Справка о доходах . Обычно предоставляется по форме 2-НДФЛ и содержит данные за последние 6 месяцев. Если зарплата неофициальная, можно воспользоваться формой банка, которую выдают в отделении. Эти сведения нужны для внутреннего использования. Кредитные организации не передают данные в налоговую службу.
  3. Пенсионные выплаты . Банки часто запускают кредитные программы для пенсионеров, так как пенсия – самый стабильный источник дохода. Подтвердить ее получение можно при помощи выписки с социальной карты или счета, на который зачисляются выплаты.
  4. Справка о стипендии . Студентам сложнее получить займ, поскольку у них, как правило, источником дохода является небольшая стипендия. Подтвердить ее получение можно справкой из учебного заведения или выпиской с банковского счета. Дополнительно может потребоваться поручительство родителей.
  5. Справка о размере ЕДВ . К дополнительным доходам можно отнести ежемесячную денежную выплату, которая назначается вместо положенных льгот. Выдает справки территориальный орган ПФР. К ней желательно приложить выписку со счета.

Чем больше доказательств финансовой стабильности предоставит клиент, тем ниже будет процентная ставка и больше сумма кредита . Банки учитывают доходы от аренды жилья или автомобиля. Для подтверждения понадобятся регистрационные свидетельства о праве собственности и договор найма. Доказывать финансовую состоятельность не требуется, если заемщик имеет в банке депозит. Паспорт - это все, что нужно, чтобы взять кредит в Сбербанке держателю зарплатной карты.

Документы для получения кредитной карты

Пакет документов для оформления кредитной карты зависит от суммы кредитного лимита. Небольшие займы могут быть оформлены только по паспорту. Если сумма больше, в качестве доказательства финансовой состоятельности банк примет следующие документы:

  • свидетельство о собственности на транспортное средство не старше пяти лет;
  • авиабилеты, подтверждающие поездки за границу в течение последних шести месяцев;
  • выписку из Пенсионного фонда РФ.

Большая сумма лимита по кредитной карте предполагает полный пакет бумаг, включая второй документ, удостоверяющий личность, справки о доходах и трудоустройстве. Уточнить, какие документы нужны для получения кредита в конкретной организации, можно на сайте или при посещении офиса.

Документы для автокредита

Какие документы нужны для кредита на автомобиль, зависит от суммы первоначального взноса. Чем она больше, тем меньше бумаг понадобиться для оформления. К стандартному пакету прибавляется информация о приобретаемом автомобиле:

  • договор купли-продажи;
  • копия ПТС;
  • платежный документ о внесении первого взноса;
  • счет на оплату оставшейся стоимости;
  • полисы ОСАГО и КАСКО или счет, если они входят в кредит;
  • согласие супруга на оформление залога.

Водительское удостоверение не является обязательным документом при автокредите. Владелец транспортного средства может не иметь этого документа, передав право управления третьему лицу. В этом случае оно должно быть вписано в страховой полис.

Ипотечный кредит подразумевает выдачу крупной суммы. Поэтому заемщик должен подготовить максимальный пакет стандартных документов. Кроме них понадобятся:

  • свидетельство о собственности на приобретаемую недвижимость;
  • независимая оценка стоимости;
  • предварительный договор купли-продажи;
  • выписка из Регистрационной палаты об отсутствии обременений;
  • кадастровый паспорт;
  • страховой полис на квартиру;
  • полный пакет документов от созаемщиков, если таковые имеются;
  • свидетельство о браке;
  • свидетельства о рождении детей;
  • согласие супруга.

Когда речь идет об участии в долевом строительстве, для оформления ипотеки понадобятся:

  • разрешение на строительство;
  • данные об объекте;
  • сведения о застройщике;
  • договор долевого участия.

Если строительная компания аккредитована банком, дополнительно предоставлять информацию о ней не нужно.

При покупке дома и коттеджа к документам нужно приложить свидетельство о собственности на землю и кадастровый паспорт.

Документы для ссуды под залог

Ссуда, выдаваемая под залог имеющегося имущества помимо общего пакета на кредит, предполагает предоставление документов на собственность. Для недвижимости это:

  • свидетельство о праве собственности;
  • документы, на основании которых возникло право собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • выписка из ЕГРП;
  • справка о составе семьи из паспортного стола.

Если залогом выступает автомобиль, кредитная организация запросит:

  • паспорт транспортного средства;
  • свидетельство о регистрации машины.

В обоих случаях понадобятся заключение оценщиков стоимости имущества и согласие супруга на оформление залога.

Документы для поручителей и ИП

Индивидуальным предпринимателям сложнее взять кредит, поскольку собственный бизнес может прогореть, и клиент потеряет источник дохода. Если банк имеет подобные программы, он потребует:

  • 3-НДФЛ или другую отчетность, предоставленную в налоговые органы за последний период;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой;
  • выписки со счетов;
  • договоры с клиентами и поставщиками.

Документы на кредит для нотариусов и адвокатов включают удостоверение адвоката и лицензию на ведение нотариальной деятельности.

В ряде случаев финансовые организации хотят получить дополнительные гарантии возврата кредита, поэтому предлагают оформить поручительство. Пакет документов для созаемщика в этом случае будет таким же, как у основного заявителя.

Таким образом, пакет документов на кредит зависит не только от выбранного банка, но и от вида продукта, места работы, наличия дополнительных источников дохода и других нюансов. Чем больше информации и доказательств финансовой состоятельности предоставит заявитель, тем выше вероятность получения займа.

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, имеющие, как правило, правовой статус, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения кредита.

К таким документам относятся:

  • 1) Представляемые клиентом кредитная заявка, технико-экономическое обоснование; заявление на получение кредита; прогноз финансирования; налоговые декларации; бизнес-планы; срочные обязательства и т.д.;
  • 2) Составляемые банком заключение на кредитную заявку клиента (составляется кредитным работником, изучившим просьбу заявителя), ведомость выполнения клиентом условий кредитного договора и другие документы;
  • 3) Составляемые сторонами совместно кредитный договор, другие договоры (если они необходимы);

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте. В отличие от кредитной заявки заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента.

Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержатся положения и показатели, характеризующие оценку банком финансового положения заемщика.

В своем заключении кредитный работник также отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды.

Главным документом, который фиксирует права и обязанности кредитора и заемщика, становится кредитный договор. В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется предоставить, валюта кредита, проценты, которые заемщик платит за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, форма получения средств (наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту).

Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита:

  • § Договор, предусматривающий предоставление заемщиком гарантий;
  • § Договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;
  • § Договор, предусматривающий страхование ссуды за счет заемщика в страховом обществе;
  • § Договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.

Договоры подобного рода обычно относятся к коммерческой тайне банка. Тем не менее, есть ключевые пункты, которые присутствуют в каждом кредитном документе:

  • 1. Стоимость потребительского кредита складывается из:
  • · самой суммы, которую одолжили у банка (она называется "основной долг");
  • · процентов, которые выплачиваются за пользование потребительским кредитом;
  • · комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) - то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую вы должны заплатить банку. В принципе, именно по соотношению этой суммы и самой ссуды, вы можете оценить размер предстоящей так называемой "кредитной переплаты" (переплата - это превышение той суммы, которую вы в конечном счете заплатите в банк, и той, что у него одолжили) и понять, насколько выгоден или невыгоден вам тот или иной кредит.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему. График обязательно должен быть четким и понятным, в противном случае следует требовать, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата - конкретная сумма.

  • 2. В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если заемщик по какой-то причине пожелал форсировать выплату долга. Иногда банки устанавливают мораторий - период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Обычно он составляет не более 6 месяцев. Но чаще всего банк не ограничивает в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита. Эта комиссия может либо составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо представлять собой некую фиксированную сумму (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается.
  • 3. Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) заемщик будет платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями. Как правило, в большинстве банков размер штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк). В этом же разделе договора обычно описывается порядок применения "высшей меры" по отношению к злостным должникам - требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Чтобы получить такое требование, порой достаточно задержать очередной платеж всего на 10 дней.
  • 4. В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами. В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество.
  • 5. В числе требования кредитного договора обычно фиксируется обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора.

Таким образом, кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. То есть это основной документ, регулирующий кредитные отношения.