Личностный рост

Закон о снятии денег с банковской карты. Запрет снимать наличные деньги с карты может начать действовать в скором времени. Ограничения и полномочия банков

В среду, 26 сентября, начал действовать новый законопроект, разрешающий банкам временно блокировать движение средств или вовсе приостанавливать действие карт клиентов на два рабочих дня, если организация зафиксирует сомнительные операции по карт-счету. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников.

Законодательно закрепленные обязанности по противодействию хищения средств с карты теперь обязывают сотрудников кредитных организаций отслеживать операции клиентов и «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций» принимать решение о блокировке в случае сомнительных действий по карте.

Выходит, что подозрения может вызвать любая операция, нетипичная для обычного поведения держателя карты. К примеру, если клиент долгое время совершал покупки с использованием карты на 500-700 рублей, а затем совершил крупную покупку или снятие большой суммы наличных. Тогда, скорее всего, специалисты банка-эмитента заблокируют карту.

После этого сотрудник кредитной организации обязаны сразу же связаться с владельцем заблокированной карты и подтвердить легитимность совершенной операции. Когда банк получает подтверждение, блокировку снимают, а средства со счета списывают. Если владелец карты опровергает эти действия, операция будет отклонена. Если связаться с держателем карты не получается, перевод средств и снятие блокировки состоится с двухдневной задержкой.

Стоит заметить, что юрлица смогут приостанавливать несанкционированные денежные переводы даже после списания средств. Для этого банку-отправителю придется связаться с банком-получателем для блокировки зачисления на пять дней, пока получатель платежа не предоставит документы, подтверждающие легитимность денежного перевода.

Данные о пресеченных операциях банки должны будут передавать в специальную базу данных ЦБ, которая будет доступна участникам банковского сектора и платежных систем.

К слову, регулятор разрабатывает собственный перечень критериев сомнительных переводов, хотя у некоторых банков подобные инструкции уже подготовлены.

Как уже было отмечено выше, специалисты банков будут выявлять подозрительные операции на основе несостыковок с привычным поведением клиента. Такой подход обязательно приведет к регулярным ошибочным блокировкам действительных операций. К примеру, держатель карты, обычно расходующий по карте 1000-1500 рублей в день, вдруг раскошеливается на подарок близкому человеку. Его операция будет признана сомнительной и приостановлена, поскольку не характерна для потребительского поведения клиента.

Или другая ситуация: перед вылетом клиент пообедал в аэропорту, а через несколько часов уже совершил первую покупку в другом городе или стране. Столь резкая смена географии финансовых операций по карте точно покажется подозрительной системе банка. Карта будет заблокирована.

Поэтому в заграничных поездках лучше имейте при себе запас наличных. Возможно, будет даже удобнее заранее предупредить банк о своей поездке.

Мошенники уже нашли способ использовать новый закон для хищения средств

Как ни парадоксально, однако, нововведение, призванное помочь защитить клиентов от действий злоумышленников, стало поводом для появления новой схемы социальной инженерии мошенников.

Еще в начале сентября компании, специализирующиеся на кибербезопасности, зафиксировали увеличение числа рассылаемых клиентам различных банков SMS-уведомлений, в котором сообщают о блокировке карты из-за подозрительной операции, и предлагают позвонить по указанному номеру, чтобы подтвердить правомерность транзакции.

Сообщение обычно носил следующее содержание:

В рамках закона от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ ваша карта заблокирована, подтвердите последнюю операцию по e-mail или телефону.

Во время телефонного разговора мнимый сотрудник банка просит назвать данные карты и ее CVV-код. Если злоумышленнику удается получить платежные реквизиты карты, он может перевести все деньги жертвы на свою карту.

Получив информацию о том, что у должника имеются средства в определенном учреждении, судебный пристав передает в организацию постановление о списании капитала для погашения имеющейся задолженности. Получив документ, работники банка обязаны выполнить его требования и списать средства клиента. Если капитал на счету человека отсутствует, постановление заносится в картотеку. Как только средства поступят, они будут сразу же списаны в счет погашения долга. После того, как списание капитала выполнено, а долг полностью погашен, исполнительное производство должно быть прекращено. Судебный исполнитель обязан направить документацию, дающую право на принудительное взыскание, обратно в государственный орган, выдавший ее, и послать соответствующие уведомления должнику и кредитору.

Закон о снятии денежных средств с банковской карты судебными приставами

Если должник не исполняет свои обязательства в добровольном порядке, то к нему применяются меры ограничения, призванные в кратчайшие сроки возместить задолженность. Как вернуть средства? Вернуть свои средства можно только в том случае, когда списание произошло с нарушением требований законодательства.

Например, в адрес должника не было направлено уведомление о возбуждении исполнительного производства. Аналогичная ситуация может возникнуть, если судебные приставы не получили информацию об исполнении решения суда.

Допустим, должник уже внес средства в счет долга, но информация о платеже еще не прошла в системе. В такой ситуации необходимо написать заявление на имя руководителя территориального подразделения ФССП об отмене постановления судебного пристава и возврате средств.

Образец заявления судебным приставам о возврате денежных средств тут.

Приставы сняли деньги с карты без предупреждения

Важно

В случае нежелания предоставлять нужные документы из материалов дела или при отсутствии данных о снятии денег с карты, потерпевшее лицо вправе написать заявление на имя старшего судебного пристава с требованием разобраться в сложившейся ситуации. Второй способ получения информации о характере списания денег кроется в посещении официального сайта ФССП.

Узнать о списании можно в разделе Банк данных об исполнительном производстве. Как правило, текст решения скрыт от общедоступного запроса, но заинтересованное лицо может выяснить, в каком территориальном органе хранится дело.
В дальнейшем останется лишь посетить ФССП и узнать о причине списания денег судебными приставами с карты Сбербанка.

Судебные приставы сняли деньги с банковской карты

В результате должники обнаруживают документ в своем почтовом ящике – с этого момента исполнительное производство вступает в законную силу.

Следующим этапом является запрос информации об имуществе должника: недвижимости, движимой собственности, денежных вкладах, финансах, транспортных средствах и прочих имеющих ценность вещах.
Интерес представляют не только зарплатные карты, но и сберкнижки, кредитные карты и депозитные счета. Пристав предъявляет исполнительный лист, после чего Сбербанк открывает всю информацию о финансовых средствах должника за текущий период.
Закрытие исполнительного дела или продолжение взысканий с имущества должника, в зависимости от суммы долга.

Мобильного банка

Имеют ли право судебные приставы снимать деньги с банковской карты

Он размещен в свободном доступе, представление информации осуществляется бесплатно. Для того, чтобы узнать причину, надо выполнить следующие действия:

зайти на официальный сайт ФССП;
выбрать соответствующий раздел;
внести информацию о своей компании или о себе.

Если дело заведено, то в результатах поиска отразятся все данные об имеющейся задолженности, в том числе номера исполнительных производств, приставы, которые ведут дело и пр.
Вооружившись этими данными, можно отправляться на прием в ФССП. Имеют ли право? Судебные приставы имеются право списывать средства с банковской карты должника в счет погашения задолженности.

Вправе ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты

Внимание

Но что делать если судебные приставы без уведомления арестовали карту Сбербанка и списали определённую сумму? В таком случае Вам потребуется получить в банке выписку о состоянии счёта, в которой будет указываться точная сумма, списанная службой судебных приставов. Далее вы должны отправиться в службу и написать заявление установленного образца, на имя руководителя данного отдела, о возврате денег, списанных в рамках исполнительного производства незаконно.

После принятия данного заявления данные денежные средств будут возвращены на ваш дебетовый счёт. Как правило, возврат занимает не более 10 дней. Советом для тех, кто имеет определённые задолженности и хочет избежать лишней бумажной и процессуальной волокиты будет создание отдельных счетов для получения социальных пособий.

Могут ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты?

Судебные приставы сняли деньги с карты Итак, если у вас сняли деньги с карты судебные приставы, необходимо обратиться в кредитное учреждение. Средства мог списать сам банк в счет погашения кредита или иной задолженности по услугам. Если представители кредитного учреждения сообщают, что средства списаны по указанию ФССП, то необходимо выявить причину возникновения задолженности. Как узнать, за что? Как узнать, за что судебные приставы сняли деньги с карты? Для этого надо лично обратиться в территориальное подразделение ФССП.

С собой необходимо взять паспорт. Судебные-приставы проверят исполнительное производство и объяснят причину возникновения задолженности. Еще один способ – онлайн-проверка по банку данных. В данной ситуации нет необходимости являться в ФССП.

Достаточно иметь выход в интернет.

Могут ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты

1 Алгоритм действий ФССП для снятия вашего капитала с карты
2 Банковская тайна вовсе не тайна
3 Могут ли наложить арест на зарплатную карту и конфисковать денежные средства?
4 Снятие денег и арест карты без предупреждения
- 4.1 На что не могут накладывать арест
- 4.2 Отмена постановления

Алгоритм действий ФССП для снятия вашего капитала с карты Чтобы применить к должнику меры принудительного исполнения, уполномоченному сотруднику необходимо иметь законные основания. Подобные основания он получает в рамках исполнительного производства.

Производство начинается на основании предоставленных документов. Таковыми могут быть исполнительные листы, судебные приказы и др.

Действия сотрудников службы судебных приставов регламентированы положениями Федерального Закона № 229 «Об исполнительном производстве».
Специалисты, ответственные за исполнение решения суда, имеют право запросить:

сведения о наличии расчетных счетов у должника,
информацию о количестве денег недобросовестного гражданина, которых хранятся в банке,
данные об иных ценностях.

Получив запрос, ФНС обязана дать ответ в течение 7 дней. Банки тоже обязаны исполнять требования приставов. Такое правило зафиксировано в статье 70 ФЗ «Об исполнительном производстве».
Если банк откажется выполнить требование без наличия веских причин, это будет считаться нарушением законодательства. Скачайте бесплатно: Образец заявления о снятии ареста с банковской зарплатной карты Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, обязан исполнять требования сотрудников государственного органа.

Банк может отказать работникам ФССП только в том случае, если на карте клиента нет средств, или счет был ранее арестован.
Не имеет значения и банк, обслуживающий гражданина. Деньги могут быть списаны со счета, находящегося в любом учреждении. Однако в ряде ситуаций судебные приставы превышают имеющиеся полномочия, заставляя банк списывать капитал.

О порядке взыскания долга, о том, когда исполнители не имеют право забирать средства должника, и правовом регулировании вопроса поговорим в этой статье. Содержание статьи

1 Какие законы регулируют деятельность работников исполнительного органа?
2 Как происходит снятие капитала с банковской карты должника?
3 Обязаны ли банки передавать информацию о счете должника?
4 Весь ли капитал должника списывается?

Какие законы регулируют деятельность работников исполнительного органа? Взыскание средств и имущества должно проводиться с учетом требований действующего законодательства.

Что такое закон № 115-ФЗ?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» . Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.д.

Цель закона - не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на 115-ФЗ?

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

временно заблокировать банковские карты клиента;
отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень . Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Зачем банки запрашивают документы о происхождении денег и экономическом смысле операций?

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Чем грозит клиенту отказ в банковском обслуживании по закону 115-ФЗ?

Если банк отказал в обслуживании, то:

клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
действующие карты клиента останутся заблокированными;
клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Как не попасть под подозрение или доказать, что операции законны?

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, - карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности - зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту .
Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
Если вы - индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту;
Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.

Как банк сообщает клиенту о сомнениях в законности денежных операций?

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже - по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости - написать о возможном продлении сроков;
информировать о том, какое решение принято - когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции - экономический смысл.

Как передать в банк запрошенные сведения и документы?

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Какие подтверждающие документы нужно предоставить в банк?

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Что делать, если банк отказал в обслуживании (не открывает счет, не выдаёт карту, в том числе перевыпущенную)?

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту - банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

На мои счета банком наложены ограничения на основании информации, поступившей от Росфинмониторинга. Что это значит? Могу ли я получить свои деньги?

Это означает, что в банк поступила информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинга) о вашей возможной причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Согласно закону 115-ФЗ банк обязан ограничить проведение операций по вашим счетам. Вы имеете право распоряжаться средствами на счетах в виде и в размерах, предусмотренных п. 2.4 ст. 6, п. 4 ст.7.4 закона 115-ФЗ. Вы не сможете пользоваться банковскими картами и Сбербанк Онлайн, проведение операций будет возможно в офисе банка.

Что за организация Росфинмониторинг?

Федеральная служба по финансовому мониторингу - орган исполнительной власти, задача которого - противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Росфинмониторинг ведёт перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Основания для включения в перечень перечислены в п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте Росфинмониторинга. Если вы считаете, что включены в перечень по ошибке, или имеются основания для исключения вас из перечня, в соответствии с п. 2.3 ст. 6 Закона 115-ФЗ вы имеете право обратиться в Росфинмониторинг с письменным заявлением об исключении вас из перечня.

Кроме того, межведомственный координационный орган, противодействующий финансированию терроризма, может принять решение о замораживании (блокировке) денежных средств или иного имущества организации или физического лица в соответствии со ст. 7.4 закона 115-ФЗ.

Что делать, если остались еще вопросы?

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

к сотруднику в любой офис банка;
по телефону в контактный центр;
направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.

Верховный суд России принял постановление о списании долгов за «коммуналку» и налогов с банковских карт неплательщиков по упрощенной процедуре. Теперь поставщики жилищно-коммунальных услуг смогут получить решение суда о взыскании средств в ускоренном порядке за несколько дней. Новое правило может коснуться всех неоплаченных платежей за последние 10 лет. Сейчас задолженность собственников жилья перед управляющими компаниями и операторами коммунальных услуг составляет 270 млрд рублей.

Вправе ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты

При взыскании имущества должника, судебные исполнители имеют полномочия изымать в счет задолженности не только имущество и ценности, но и деньги, которые находятся на банковской пластиковой карте. Какой же порядок взыскания денег с банковской карты для оплаты долгов и когда исполнителям запрещено изымать денежные средства, подобно расскажем в данной статье. Все вопросы по изъятию любого имущества с должника, а также порядок, сроки исполнительного производства, права судебного исполнителя и иные моменты регламентированы в ФЗ «Об исполнительном производстве» .

Закон 2019 о снятии наличных с банковских карт должников

Перед уходом на каникулы депутаты успели принять еще один резонансный закон - о внесудебном взыскании долгов. Теперь, если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться напрямую к приставам Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня.

Незаконный арест счета приставами: На какие счета ФССП не может наложить арест

Зачастую граждане жалуются на арест счета приставами, на который приходят детские пособия из федерального бюджета.

В этой статье мы рассмотрим законны ли действия приставов в данном случае и узнаем, когда и за что ФССП может арестовать счета. Судебные приставы могут наложить арест на счет в случаях не уплаты налогов и коммунальных платежей, а также в случае невыполнения своих кредитных обязательств.

Следует отметить, что арест счета приставами не происходит спонтанно.

Кредитная амнистия для физических лиц 2019 — последние новости

Кредитная амнистия 2019г для физических лиц - когда вступит в силу?

В последнее время в официальных источниках появилась информация о том, что правительство хочет провести кредитную амнистию.

Эта информация звучала в 2015-2019 года и продолжает звучать в 2019г.

Она предполагает отмену выплаты процентов и штрафов для тех категорий населения, которые смогли выплатить тело вклада. Потому что, как показывают статистические данные проблемы с кредитами чаще всего возникают из-за слишком больших процентов и штрафов за просрочку.

Арест зарплатной карты

Чужие люди сняли средства с моей зарплатной карты,мне её назад подложили,карту заблокировал когда узнал о снятии наличных,пошел в банк написать заявление о разбирательстве этого дела,так к этому времени на неё еще и арест наложили судебные приставы,карту выбросил прям в сбербанке…Скорее из-за не грамотности их сотрудников выбросил,хотя все такие вежливые…Несправедливо получилось,штраф помню был и оплачен,и прошло уже больше года!Почему наш единственный народный банк,заметьте!Позволяет арестовывать зарплатные карты,когда в то же время могут просто сначала на месте работы суд.

Обналичивание денег через ИП: популярные схемы

Некоторые расчеты в бизнесе удобнее произвести наличными, а какие-то только ими и можно произвести.

Это объясняет популярность схем обналичивания денег.

При этом на практике компании зачастую используют для этого вполне законные способы обналички.

Один из них — обналичивание денег через ИП.

Преимущества схемы обналичивания денег через ИП заключаются в том, что предприниматель может свободно изымать из своего коммерческого оборота и бесконтрольно тратить как наличные, так и безналичные денежные средства.

Арест – прекращение расходных операций с денежными средствами на счете клиента при поступлении в Банк исполнительного документа с требованием о наложении ареста.

Арест накладывается на сумму, которая указана в исполнительном документе. Если сумма денежных средств на счете больше суммы ареста, то клиент может воспользоваться остатком денежных средств. Взыскание – списание денежных средств со счета клиента и перевод их в пользу взыскателя при поступлении в Банк исполнительного документа с требованием об обращении взыскания.

В среду, 26 сентября, вступил в силу новый закон, позволяющий банкам временно блокировать сомнительные операции по картам, а также приостанавливать действие самих карт на срок до двух рабочих дней. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников, однако не исключено, что в некоторых случаях последние, напротив, попробуют воспользоваться изменениями в законодательстве. Как будет работать новый механизм и что нужно знать, чтобы не стать жертвой аферистов, - в материале «Известий».

Изменятся сразу несколько действующих законов

Федеральный закон 167-ФЗ был подписан президентом России 27 июня 2018 года и вступает в силу спустя положенные 90 дней. Он предполагает внесение поправок сразу в несколько действующих законодательных актов «в части противодействия хищению денежных средств», указывается в его названии. В том числе изменения затронут законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке» и «О национальной платежной системе» - к нему относится большая часть пунктов нового документа.

Его главная задача - обеспечить клиентам отечественных банков (причем как физическим, так и юридическим лицам) дополнительную защиту от кибермошенников.

Новые нормы предписывают финансовым организациям следить за операциями по картам и по умолчанию блокировать те, которые кажутся им сомнительными. В первую очередь речь идет о временной блокировке отдельной операции, но в целом банки вправе временно заблокировать и саму карту.

После этого сотрудники банка обязаны сразу связаться с ее владельцем, сообщить о блокировке и попросить подтвердить совершение операции. Как только подтверждение будет получено, блокировку тут же снимут и средства со счета спишут. Если выяснится, что владелец карты об операции ничего не знал, она будет отклонена. Если же связаться с держателем карты для подтверждения не получится, блокировку всё равно снимут и средства переведут, но только через два рабочих дня.

«Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», - говорится в части 5(1) ст. 3 закона «О платежных системах» (пункт вступит в силу 26 сентября).

Для юридических лиц главное новшество заключается в том, что они теперь смогут приостановить операцию по переводу средств уже после того, как было сделано списание. Для этого нужно будет сообщить о несанкционированной операции, после чего банк должен связаться с банком-получателем. Зачисление средств на другой счет будет заблокировано на пять дней, в течение которых получатель платежа должен будет предоставить подтверждающие документы. Об этом говорится в ст. 11 того же «Закона о национальной платежной системе».

Кроме того, всю информацию обо всех попытках получить незаконный доступ к средствам клиентов банки должны будут передавать ЦБ, который для этого создаст собственную базу данных. Информация из нее смогут получать в том числе представители банковского сектора и платежных систем.

Сами меры уже действуют во многих банках

Фактически новый документ узаконивает на федеральном уровне процедуры, которые и без того так или иначе предпринимали большинство крупных банковских организаций.

Так, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Владимир Бакулин в ответ на запрос «Известий» пояснил, что никаких принципиальных изменений в рабочие процессы вносить не потребуется, поскольку в организации «очень давно налажен процесс мониторинга операций наших клиентов». Об этом же изданию заявили и в ВТБ.

ВТБ действует строго в соответствии с законодательством РФ. Вводимые изменения не окажут существенных изменений на актуальные процессы работы банка. В настоящее время для выявления подозрительных операций ВТБ использует круглосуточный мониторинг платежей, - отмечается в сообщении пресс-службы ВТБ.

В пресс-службе Райффайзенбанка не ответили на запрос «Известий». В Сбербанке изданию пояснили, что компания намерена использовать существующую систему фрод-мониторинга (комментарий был получен после публикации материала) . По словам представителей компании, она позволяет выявлять мошеннические операции в абсолютном большинстве случаев.

Наша система фрод-мониторинга, основанная на искусственном интеллекте, отслеживает подозрительные операции в режиме онлайн и блокирует их по мере необходимости. Мы пресекаем хищение в 97% случаев, - подчеркивают в банке.

Единые критерии разрабатывает ЦБ

По закону общий для всех перечень критериев сомнительных переводов разрабатывает Центробанк. Банки, в свою очередь, должны будут разработать собственные процедуры мониторинга операций, которые, возможно, осуществляются без согласия клиента.

В большинстве случаев, опять же, подобные внутренние процедуры у крупных банков существовали и ранее. В частности, в Альфа-банке говорят, что «таких критериев у банка гораздо больше, чем описано у ЦБ», отмечая, что информация не публикуется в целях безопасности. Пресс-служба ВТБ уточняет, что организация использует около 800 различных правил мониторинга для выявления операций, совершенных без согласия клиентов.

В самом тексте документа указываются только общие принципы - так, процедуры мониторинга, согласно документу, должны быть основаны «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности)».

Проще говоря, подозрения может (и, скорее всего, будет) вызвать всё, что отличается от обычного поведения владельца. Например, если до сих пор этой картой пользовались только для проведения платежей по безналу или для совершения небольших операций на сумму 100–150 рублей в день, то снятие крупной суммы наличных или просто покупка на большую сумму в магазине (особенно если до этого покупки в нем не совершались) посчитают подозрительными.

Кроме того, никто не отменял и географический фактор: например, если вы только что платили в московском ресторане, а через час кто-то попытался совершить операцию из Индии, с Дальнего Востока или из Европы, этот платеж, скорее всего, заблокируют.

Мошенники тоже пытаются воспользоваться новым законом

Вероятнее всего, мошенники воспользуются лазейкой, связанной с потенциальной угрозой блокировки карты, а также тем, что формально у банков появился дополнительный повод для звонка, рассчитывая на то, что большинство клиентов, даже если слышали о нововведениях, подробно их не изучали.

Их повышенную активность эксперты зафиксировали еще в начале сентября, до вступления закона в силу. Так, эксперты «Российской газеты» описывают сценарий, при котором людям рассылались SMS с угрозой блокировки карты. Отправителем значится Банк России, однако никаких данных по счету в сообщениях не содержится: получателю предлагается лишь номер телефона, по которому нужно позвонить, чтобы узнать подробности (нужно ли говорить, что звонить в этом случае нужно не по указанному в подозрительному сообщении номеру, а для начала в собственный банк).

Похожую схему, при которой злоумышленники пытаются получить информацию о карте, ссылаясь на действие нового (но еще не вступившего в силу) закона в телефонном разговоре, также описывает онлайн-журнал «Т-Ж», издание Тинькофф Банка.

Впрочем, в Сбербанке, в свою очередь, говорят, что не ожидают активизации каких-либо специфических видов мошенничества, связанных со вступлением в силу нового закона.

Тем не менее, помнить о базовых принципах безопасности стоит всегда. В первую очередь, как правило, аферистов интересуют данные, которые можно использовать для получения доступа к средствам: PIN-код, cvc-код, расположенный на обороте, а также пароль из SMS-подтверждения, а вариантов «исполнения» может быть довольно много. Действуя якобы от имени банка или ЦБ, мошенники могут предложить избежать блокировки карты или, наоборот, пригрозить блокировкой на более длительный срок в случае, если клиент откажется предоставлять информацию.

Здесь важно не только знать, что конкретно предусматривает новый закон, но и помнить о соблюдении базовых принципов финансовой безопасности. Например, банки никогда не просят называть PIN-коды, cvc-коды и пароли из телефонных уведомлений - напротив, они не устают напоминать клиентам о том, что делать этого не следует ни при каких обстоятельствах. Если у вас запрашивают эту информацию, есть все основания полагать, что с вами говорит мошенник.

И лучше перестраховаться, чем сообщить лишние данные

Если у вас возникли малейшие подозрения, откажитесь предоставлять информацию - лучше прервать разговор с реальным сотрудником банка, чтобы потом самому перезвонить на «горячую линию» и уточнить информацию, чем из вежливости предоставить доступ к своим деньгам мошеннику.

Кроме того, через два рабочих дня, если не последует реакции от клиента, операция всё равно будет разблокирована - то есть, скажем, если вам угрожают блокировкой на более длительный срок (и речь идет именно о ситуации, предусмотренной этим законом), вероятнее всего, с вами разговаривает мошенник.

Нововведения, правда, имеют и оборотную сторону: помните, что теперь банк по закону не обязан блокировать трансакцию больше чем на два рабочих дня, и не затягивайте с ответом, если вы операцию не совершали. Потому что в случае вашего молчания ее всё равно проведут и денег вы лишитесь.

Способ связи должен оговариваться в договоре с банком, но чаще всего используется стандартизированная схема из нескольких шагов.

Первое - это, конечно, звонок. Если дозвониться до клиента не удается, то после блокировки карты мы направляем клиенту SMS и e-mail. Сейчас прорабатываем вопрос о добавлении push-уведомлений, - объясняет Владимир Бакулин, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка.

В ВТБ используется примерно тот же набор - SMS, push-уведомления, а также сообщения в системе онлайн-банкинга и звонки из контакт-центра. Правда, как уточняют в пресс-службе, при необходимости банк может также запросить у клиента документы для подтверждения операции, прежде чем провести платеж.

В Сбербанке уточнили, что основным способом связи в данном случае является сообщение, которое банк отправляет клиенту - после этого тот сам должен будет связаться со специалистами компании. Входящий телефонный звонок используется только в случае с наиболее подозрительными операциями, при этом в ближайшее время его планируется автоматизировать.

Уже совсем в скором времени исходящий звонок будет делать робот вместо человека. При таком звонке мы планируем сделать процесс более удобным для клиентов, - говорится в сообщении пресс-службы Сбербанка.

Всё хорошо, но стоит учесть подводные камни

Еще одна зона риска - вероятность если не технических ошибок, то несостыковок, связанных с человеческим фактором. Например, вы действительно могли решиться на большую спонтанную трату (впрочем, возможно, в этом случае блокировка даст вам дополнительное время на то, чтобы еще раз просчитать все за и против). Или заплатили за обед в центре Москвы, откуда прямиком отправились в аэропорт - и через несколько часов уже платили из другого города или даже из другой страны.

Всё это системе может показаться подозрительным, и вы неожиданно обнаружите, что ваша карта оказалась заблокированной в поездке - поскольку пока точно неизвестно, насколько оперативно банки смогут связываться с клиентами после блокировки и окажетесь ли вы в зоне доступа в нужный момент, лучше на всякий случай иметь при себе или вторую карту, или немного наличных. Или предупредить банк о своей поездке заранее - в некоторых организациях сделать это можно через приложение или интернет-банк.

А вот юридическим лицам стоит помнить про пункт 5 статьи 11 закона «О национальной платежной системе» - в нем подчеркивается, что, в случае если банк действовал четко по предусмотренной документом процедуре, никакой ответственности за возможные финансовые потери со стороны клиента он не несет. Поэтому пользоваться новыми возможностями по возврату средств на счет нужно с осторожностью - и внимательно следить за уведомлениями, которые поступают от финансовой организации.