Реклама на портале

Накопительная ипотека от сбербанка. Накопительная ипотека – подробная инструкция по применению. Программа «Накопительная ипотека»

Как обналичить военную ипотеку? Таким вопросом задаются как старослужащие, так и новобранцы, только получившие прерогативу использования ипотечного займа. Пункт 8 ст. 5 гласит, что средства для жилобеспечения служивым-участникам НИС выделяются официально действующей российской структурой уполномоченного органа, ответственного за функционирование системы, – ФГКУ «Росвоенипотека».

Эксперты Военного Переезда оказывают помощь военнослужащим, которые хотят воспользоваться правом на получение льготного жилья. К нам обращаются не только те, кто не знает, как получить военную ипотеку, но и те военные, которые решили не брать ипотечные , а воспользоваться собранными средствами, и получить их на свой личный открытый банковский счет в денежном эквиваленте.

Как снять накопления по военной ипотеке

Законодательная база разрешает солдату, который состоит в НИС воспользоваться собранными средствами только после получения законного решения на трату денежных накоплений. Об этом праве говорится в ст.10 .

Когда можно забрать накопленные средства:

  1. Если военный отслужил на службе 20 и более лет. Он вправе обналичить деньги и, более того, потратить их уже по своему усмотрению, а не только на приобретение жилого помещения.
  2. Если выслуга военнослужащего составляет 10 и больше лет, а человеку по независящим от него причинам не удалось дослужить до 20 лет стажа – увольнение по ошм, признание частично негодным, достижение предельного возраста, то он может снять накопленные средства.
  3. Признание ВВК негодным для дальнейшего несения воинской обязанности в связи с ухудшением здоровья.
  4. Исключение солдата, состоящего в НИС из рядов военнослужащих по причине его долгого безвестного отсутствия либо трагической гибели.

Во всех вышеперечисленных ситуациях служащий может получить деньги по военной ипотеке в наличной форме. Как забрать накопительную часть военной ипотеки? Для этого ему необходимо подать рапорт, посетить банковское учреждение, предъявить необходимую документацию и снять средства с вклада.

Когда лучше брать военную ипотеку

Изначально новобранец, поступая в армейские ряды, начинает участвовать в системе накоплений НИС. Затем, прослужив три года, у него появляется прерогатива оформления ипотеки. Тогда он вправе подать . Ему выдадут документ, содержащий информацию о накоплениях на индивидуальном вкладе. Впоследствии служивый получает жилищный сертификат, который и может быть использован на покупку квартиры. Однако у служащего есть альтернатива в оформлении кредитной ссуды. А именно то, что оформить он ее может в любой момент после трехлетней выслуги.

В какой же период выгоднее всего это осуществить?

  1. При оформлении сразу после 3-х лет достаточно высок риск, что вы не дослужитесь до 20 лет и тогда возможны негативные последствия в форме долговых обязательств, как перед государством, так и перед банковской организацией.
  2. Отслужив меньше десятилетия и уволившись по своему волеизъявлению, служащий обязуется возвратить все потраченные на него средства из госбюджета на воинскую ипотеку. А также оставшуюся сумму по кредиту выплачивать самостоятельно.
  3. Оформив ипотечный займ, например, на 11 году службы, но в итоге, не дослужив до долгожданной выслуги по независящим от вас обстоятельствам, государственное субсидирование сохраняется за вами, и собственно государству вы ничего не должны. Однако если сумма приобретаемой недвижимости превышала господдержку, и вы оформили кредит, то остаток платите лично.
  4. Когда срок службы подходит к 20-летию, и вы решаетесь на армейскую ипотеку, то ваши риски отсутствуют.

Таким образом, оформление ипотеки наименее рискованно ближе к 20 годам выслуги лет. Во всех остальных случаях можно остаться и без денег, и без крыши над головой.

Как накапливается военная ипотека

Накопление начинается с момента включения в качестве фигуранта в систему НИС. Ежемесячно ведомство осуществляет переводы на персональный счет солдата. Величина этих перечислений зависит от общеустановленного объема в текущем году. Так, в 2017 году этот размер составлял 245880 рублей. Делим на 12 месяцев, то есть каждомесячный взнос – 20490 руб. И так происходит из года в год. Соответственно, накопленная сумма будет напрямую зависеть от количества лет, степени индексации.

Задолженность по военной ипотеке

Одним из самых негативных последствий для солдата может оказаться задолженность по армейской ипотеке. Случаи возникновения долговых обязательств:

  1. Увольнение по собственному волеизъявлению является самой распространенной ситуацией. Это не относится к уважительному основанию и поэтому служивый, оформивший ипотечный займ, долженствует возвратить государству потраченные на него затраты. Более того, должна быть полностью погашена. То есть человек оказывается двойным должником.
  2. Отстранение от службы в связи с невыполнением условий контракта. Даже если вы не оформляли займ, то получение накопленных денег по военной ипотеке вам не положено. А при существующем кредите, надобно ликвидировать задолженность и перед государством, и перед кредитной организацией в полном объеме.

Оформив кредитную ссуду, служивому стоит задумываться о возможных исходах событий при желании уйти со службы или же, не выполняя требований руководства. Поскольку тогда сгорает вся накопительная часть, и вы еще остаетесь должны.

Можно ли взять военную ипотеку без кредита деньгами

Армейскую ипотеку без оформления кредита может себе позволить солдат, который в течение нескольких лет смог не потратить и накопить средства на персональном счете. Например, Петров отслужил 11 лет и продолжает нести службу в рядах ВС. За все это время он не воспользовался накопленными им деньгами на вкладе и вот решился на приобретение квартиры в том же провинциальном городе, где и проходит службу. Покупка обошлась в 1,5 млн. и на счету еще остались финансы. Таким образом, деньги во время приобретения служивому на руки не выдаются, а сделка проходит по жилищному сертификату. Можно ли снять деньги с военной ипотеки Петрову после 20-летнего стажа? Ответ утвердительный. Он вправе воспользоваться остатком уже не только на жилье, но и на другие цели и, более того, в наличной форме.

В Европе уже многие годы успешно существует накопительно-ипотечная система. В России же эта программа появилась лишь в 2011 году и сразу стала очень популярной у льготной категории граждан. Такая ипотека подразумевает массу положительных моментов, а также социальную поддержку государства в виде субсидии. Особенно выгодные условия для военнослужащих, которые планируют оставаться на службе длительный срок. Рассмотрим подробнее, что такое накопительная ипотека, условия получения и документы, которые могут понадобиться.

Программа «Накопительная ипотека»

Участники этой программы имеют возможность приобрести жилье, взяв кредит в банке с гораздо более низким процентом (6-8%), а также получить субсидию. Учитывая большое количество положительных моментов, желающих принять участие в этой программе очень много. Сказать точно, кто и как может стать участником НИС, однозначно затруднительно, поскольку в каждом регионе свои требования и правила. Например, в Югре нужно прожить в регионе не менее 10 лет, чтобы иметь право взять такую ипотеку. А в Краснодарском крае участником может стать вообще любой житель региона, если он испытывает потребность в собственном жилье, то есть не имеет жилья в собственности или имеет один объект, который не соответствует нормам по состоянию или площади.

Если вы стали участников программы, вам необходимо пройти несколько этапов.

  • Вы открываете депозитный счет на свое имя. Это будет счет по специальной ипотечной программе, открытый на 4-6 лет. Именно на этот счет государство будет перечислять субсидию.
  • Теперь вы должны заключить договор с той бюджетной организацией, которая отвечает за участие в этой программе и субсидии.
  • На этот счет ежемесячно вы из личных средств должны вкладывать определенную сумму, размер которой вы можете определить сами, исходя из того, как скоро вы хотите взять кредит. Стоит учесть, что есть определенный минимум (6250 рублей). Если сумма будет меньше, субсидия начисляться не будет.
  • Государство вносит на ваш счет деньги в размере 30-50% от вашего вклада. В зависимости от обстоятельств сумму общей субсидии могут ограничить. Обычно из бюджета на ваш счет поступает не более 450 тысяч рублей.
  • Сумма на вашем счет копится определенное количество лет до тех пор, пока не накопится достаточно, чтобы внести первоначальный взнос. И вот тогда уже можно брать ипотеку и заключать сделку с банком.

Чаще всего участниками подобной программы становятся льготные категории граждан, то есть инвалиды, пенсионеры, ветераны, малоимущие и многодетные или просто молодые семьи, имеющие детей, но не имеющие своего жилья.

Оформляется ипотека так же, как и обычно, но ко всем документам вы должны еще приложить договор об открытии счета и сертификат участника программы. Вам следует уточнить условия участия в вашем регионе. Сумма вклада, срок накоплений, максимальная выплата – все это регулируется местными властями.

Накопительная ипотека военнослужащего

Программа, известная под названием «накопительная военная ипотека», существует в нашей стране уже пятый год. Она позволила более, чем 100 тысячам военных приобрести свое жилье на очень выгодных условиях.

Поучаствовать в программе можно уже в самом начале службы. Могут участвовать все военные и выпускники военных заведений, который заключили свой первый контракт после 1 января 2005 года.

Чтобы стать участником, необходимо написать рапорт на имя командира части. Это первый шаг к получению своего жилья.

Условия военной ипотеки более, чем привлекательны. Так, например, неважно, есть ли у вас еще квартира или две, вы все равно можете стать участником программы. Достаточно всего 3 года находиться в системе, чтобы иметь возможность взять целевой жилищный займ, к тому же беспроцентный. Взносы идут со счета из бюджетных средств, то есть военнослужащий получает квартиру, платить за которую по сути ничего и не нужно, только коммунальные услуги.

У военных, находящихся на контракте, есть два варианта использования субсидии.

  • Самый распространенный вариант – это копить 3 года, потом взять займ и жить в своей квартире, используя средства со счета в качестве платежей. Стоит помнить, что целевой займ остается беспроцентным до тех пор, пока вы находитесь на службе. Если вы увольняетесь, платить придется из своих средств.
  • Можно продолжать копить до тех пор, пока не уволитесь со службы по окончанию ее срока (10-20 лет), тогда вы получите право использовать эти деньги по своему назначению.

В среднем за 3 года можно накопить до 700 тысяч рублей. Конечно, стоимость квартир зависит от региона, но довольно часто этого хватает для первого взноса. В случае гибели военнослужащего его семья получает накопленные средства или продолжает гасить ипотеку средствами с его лицевого счета.

Накопительная ипотека от Сбербанка: условия

В Сбербанке разработана и действует программа под названием «Военная ипотека». Военнослужащим выдается кредит под 12,5% суммой до 1,9 млн рублей. Сумма будет зависеть от того, как долго вы находитесь в НИС и от срока займа, но она не должна превышать 80% стоимости жилья.

Военным не нужно подтверждать свою платежеспособность и не обязательно заключать договор страхования жизни и здоровья заемщика.

Накопительная ипотека от Сбербанка для военных выдается на срок до 15 лет.

Требования к заемщику несильно отличаются, разница лишь в том, что по окончании выплат клиент не должен быть старше 45 лет (как известно, у военных пенсионный возраст начинается раньше).

Чтобы взять такую ипотеку, необходимо заполнить анкету. Банк будет рассматривать заявку 2-5 рабочих дней.

Документы, которые понадобятся при оформлении кредита:

  • Паспорт с пропиской и копия;
  • Свидетельство участника программы;
  • Военный билет;
  • Документы на квартиру, которую собираетесь покупать (обычно банк требует предоставить все документы в течении двух месяцев после выдачи кредита);

Стоит помнить, что налоговый вычет в данном случае начисляется особым способом. Если государство совершает выплаты, то вычет вообще не положен. Но если вы вносили свои средства (например, покупали квартиру большего размера), тогда вы можете рассчитывать на налоговый вычет, но скорее всего, все субсидии будут вычитаться, а 13% отсчитывается от остатка.

Не так давно на территории Краснодарского края стартовала так называемая накопительная ипотека – еще один способ улучшения своих жилищных условий. Итак, что такое накопительная ипотека? Накопительная ипотека в Краснодарском крае – это совместный проект Сбербанка России и Администрации края.

На сегодняшний день многие скептически относятся к этому проекту. Однако следует признать, что это действительно привлекательное предложение для большого количества населения, цель которых – улучшение жилищных условий. Достоинствами этой программы являются фактическое отсутствие первоначального взноса и в последующем низкая процентная ставка по ипотеке, поэтому купить квартиру, как ожидается, смогут около 100 тыс. кубанских семей.

Проект накопительной ипотеки – пилотный. При успешной его реализации на территории края, его, вероятно, начнут практиковать и в других регионах. Как утверждают авторы, за основу были взят опыт стран Европы – Чехии, Словакии, Англии, Франции, Германии.

Участвовать в накопительной ипотеке смогут жители:

  • Граждане Российской Федерации.
  • Проживающие и зарегистрированные на территории Краснодарского края.
  • Нуждающиеся в улучшении жилищных условий.
  • Не имеющие в собственности жилья, либо не имеющие более одного жилого помещения.

Схема может показаться довольно запутанной, но, по большому счету, в ней нет ничего сложного. Для начала, следует определиться, как скоро Вы захотите оформить квартиру в ипотеку. Если Вы планируете это сделать через 3 года – то Вам следует ускорить процесс сбора и подачи документов. Документы для накопительных вкладов (так называемые «стройсберкассы»), открытых на срок от 1 до 6 лет, принимаются до 12 августа 2012 года. После 12 августа срок вклада должен быть от 4 до 6 лет. Итак, с временными рамками приобретения квартиры Вы определились. Что делать дальше?

Для начала, Вам следует открыть банковский счет в Сбербанке (стройсберкасса) – это своеобразная копилка, куда Вы в последующем будете откладывать средства на приобретение квартиры. В случае, если банк Вам предоставляет уведомление о возможности предоставления кредита, где также указывается график пополнения по вкладу, то первый этап для Вас пройден и на руках Вы имеете следующие документы:

Если Вы состоите в браке, то к вышеперечисленным документам добавляются: паспорт супруга/супруги и свидетельство о заключении брака. Эти документы Вы предоставляете самостоятельно в Кубанский центр государственной поддержки и развития финансового рынка в г. Краснодаре. При наличии супруга/супруги его/ее явка обязательна. В учреждении помимо предоставленных Вами документов централизованно запросят Ваши данные из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) и из Крайтехинвентаризации (БТИ).

Возможны также выездные комиссии из Учреждения в муниципальные образования Краснодарского края, что, конечно, является положительным моментом, информация о таких мероприятиях должна быть доступна в Администрации муниципального образования и непосредственно в Кубанском центре государственной поддержки и развития финансового рынка.

Чтобы стать участником накопительной ипотеки необходимо соблюдение всех условий участия, при положительном исходе оформляется и подписывается «Договор получения социальной выплаты».

Далее участник программы своевременно вносит в соответствии с графиком платежей средства на банковский счет в Сбербанке. Сумма ежемесячного платежа в банк не должна быть ниже 3 000 руб. в месяц (это минимальная сумма, на которую выплата уже начисляется), а максимальная сумма платежа, на которую полагается максимальная выплата из краевого бюджета – 10 000 руб. На все выплаты выше 10 000 руб. полагается максимальная социальной выплаты в 3 000 руб. в месяц. Если в месяц Ваш ежемесячный платеж в банк составляет сумма в промежутке между 3 000 руб. – 10 000 руб., то социальная выплата составляет 30% от ежемесячного платежа. В соответствии с положениями о программе «Накопительная ипотека», социальная выплата из краевого бюджета поступает на счет в банке 1 раз в квартал, т.е. по истечении квартала, Вы получаете сразу все 3 выплаты за 3 календарных месяца.

Многие потенциальные участники программы задаются целью посчитать накопительную ипотеку для своего случая, и не знают с чего начать. На самом деле, здесь все просто. Покажем расчет накопительной ипотеки на примере. Предположим, Вы открываете вклад в Сбербанке на 5 лет, каждый месяц Вы вносите платеж в 10 000 руб. За год сумма внесенных Вами платежей составляет 12х10 000=120 000 руб., на эту сумму из бюджета Краснодарского края Вам 4 раза перечислят суммы по 9 000 руб., за год социальная выплата составит 4х9 000=36 000 руб. За 5 лет общая сумма платежей по вкладу и социальных выплат составит 5х(120 000+36 000)=780 000 руб. Банк со своей стороны также начисляет проценты по вкладу (ставка по вкладу зависит от срока вклада – см. табл. 1). Поэтому итоговая сумма к окончанию вклада составит 811 000 руб.

Таблица 1

Банк рассматривает имеющиеся у Вас документы и выдает окончательное решение о кредитовании на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья на территории Краснодарского края. Ипотечный кредит на льготных условиях (льготный кредит) – вот одна из целей внедрения программы «Накопительная ипотека». В соответствии с программой проценты по кредиту тем меньше, чем больше срок ипотечного кредита (табл.2). Максимальный размер кредита определяется сроком кредитования (табл. 2).

Таблица 2

В итоге, все накопления (в т.ч. краевые социальные выплаты) и ипотечный кредит поможет Вам приобрести жилье в Краснодарском крае. А если суммы вклада, социальных вкладов, процентных начислений по вкладу и кредита будет не достаточно, то участник программы вправе привлечь дополнительные собственные или заемные средства. Возможен вариант, когда суммы вклада и процентных начислений, социальных выплат будет достаточно для приобретения недвижимости, тогда гражданин вправе отказаться от возможности использования льготного кредита.

По приобретении жилья участник программы «Накопительная ипотека» должен отчитаться перед Кубанским центром государственной поддержки населения и развития фондового рынка о целевом использовании выделенных денежных средств.

Программа накопительная ипотека предусматривает возможность получения социальной выплаты при условии накоплении денежных средств не менее 5 лет с соблюдением всех условий без покупки/строительства жилья следующим льготным категориям граждан:

  • Ветераны
  • Инвалиды
  • Пенсионеры
  • Малоимущие
  • Граждане, имеющие детей
  • Молодые семьи (оба супруга не достигли возраста 35 лет, в неполной семье с ребенком – родитель не достиг возраста 35 лет)

По данным на начало 2012 года на территории Краснодарского края на счета порядка 200 участников уже перечислены первые социальные выплаты из краевого бюджета.

© Юлия Николаенко

Для многих семей, нуждающихся в приобретении недвижимости или в улучшении своих жилищных условий, ипотека является единственным способом решения проблемы. Однако базовая ипотечная программа кредитования предполагает необходимость внесения первоначального взноса. Что делать гражданам, не имеющим возможности накопить такую сумму? В такой ситуации им нужно выбрать такой кредитный продукт, как накопительная ипотека. Она не обещает быстрого выделения займа, однако гарантирует государственную помощь в формировании первого взноса. Программа была совместно сформирована банковскими учреждениями и государством для обеспечения благоприятных условий в формировании у претендентов на ипотеку денежного резерва, который можно израсходовать на приобретение жилища.

Что представляет собой?

Накопительная ипотека является кредитным продуктом, в котором для обеспечения просителя возмездной финансовой помощи участвуют банк и государство на правах софинансирования. Срок сотрудничества государства и претендента на заем по такой схеме ограничен временем и не может превышать 6 лет. За этот период, за счет вкладов и субсидированной помощи государства должен быть сформирован первоначальный взнос.

Целью государственной помощи является содействие в обеспечении этого платежа. После его внесения на расчетный счет банка, клиенту выделяется необходимая сумма для проведения окончательных взаиморасчетов с продавцом недвижимости.

Как рассчитывается?

Накопительный ипотечный кредит предоставляется по сниженным процентам. В базовых программах годовая ставка соответствует минимальному значению в 14%, а в накопительной кредитной схеме процентная ставка уменьшена до 6-8%. Расчетный счет, на который государство будет выделять средства для приобретения недвижимости, должен быть открыт в финансово-кредитном учреждении, имеющем аккредитацию на такой вид услуг. В договоре обслуживания клиента, необходимо отразить период актуальности кредитного продукта, соответствующий расчетному времени, за которое проводится формирование первоначального взноса. Оно зависит от финансовых возможностей претендента на ипотеку, выраженных в размере ежемесячных взносов, и соответствует от 2 до 6 лет. На протяжении этого времени, потенциальный заемщик формирует свой взнос за счет личных и государственных средств, выраженных в оплате процентов за инвестиции и пропорциональном субсидировании.

На законодательном уровне был определен минимальный порог ежемесячного платежа, соответствующий 6250 рублям. Максимальные отметки взносов не регулируются нормативными актами. Каждый платеж потенциального заемщика сопровождается начислением субсидии от государства, соответствующей 30-50% от суммы текущего вклада. Общая сумма субсидий не может превышать отметку в 450 000 рублей.

Погашение ипотеки по такой программе проводится в соответствии со стандартными схемами. Оно может быть произведено равномерными ежемесячными суммами или единоразовым платежом, если у заемщика имеется такая возможность. Допускается погашение части кредита материнским капиталом. В некоторых программах, поддерживаемых банковскими учреждениями, предусмотрено начисление пени за преждевременную оплату долга, поэтому оформляя соглашение, необходимо ознакомиться с его условиями и сопоставить отраженные в них требования с реальной жизненной ситуацией.

Принцип функционирования

Для участия в накопительном ипотечном кредитовании, претенденту на возмездную финансовую помощь следует открыть в банковском учреждении, в котором планируется оформление кредита, накопительный счет. На него необходимо вносить ежемесячные вклады, размер которых определяется условиями соглашения. Для перечисления процента от вложенных средств на покупку недвижимости и субсидии, клиенту необходимо открыть еще один счет, на который будут перечисляться средства из регионального бюджета. После оформления документов для бюджетной субсидии и накопления нужной суммы первоначального взноса на накопительном счете в результате его ежемесячного пополнения заемщиком, банк предоставляет в кредит недостающую сумму денег для покупки. Оформление накопительной ипотеки проводится в несколько этапов:

  1. Определение цели кредитования и выбор объекта недвижимости.
  2. Оценка собственных финансовых возможностей.
  3. Сбор необходимой документации.
  4. Обращение в банк и подача заявления и комплекта документации.
  5. Открытие накопительного счета.
  6. Открытие счета для поступления субсидий.
  7. Накопление суммы первоначального взноса.
  8. Проведение финансовой операции по внесению первого взноса.
  9. Получение банковского кредита.
  10. Приобретение недвижимости.

Софинансирование государства заключается в оказании помощи в формировании первоначального взноса и обеспечение начисления на вклады клиента высокие проценты. Участие в программе накопительной ипотеки не исключает возможность получения помощи по другим федеральным или региональным программам. Кредитная схема сочетается с социальными выплатами молодым семьям и работникам социальной сферы, с материнским капиталом и другими видами помощи.

Требования к объекту приобретения

Не каждый объект недвижимости можно приобрести по ипотечной программе, реализация которой проводится за средства финансового учреждения и государства. К нему предъявляются особые требования, сформулированные сторонами сделки, сотрудничающими по схеме софинансирования. Приобретаемое жилье не должно числиться в реестре заложенной недвижимости, а в отношении него не должно быть никаких судебных споров. Ипотека выделяется под объект, принадлежащий к жилому фонду первичного или вторичного характера.

Ввиду минимизации риска его полного уничтожения, банки не будут рассматривать заявку на выделение в кредит денежной помощи, если целью их использования является покупка жилья, оборудованного деревянными перекрытиями и конструктивными элементами. Приобретаемый объект недвижимости на момент оформления сделки должен быть подключен ко всем инженерным коммуникациям. Если он находится на стадии строительства, а покупка осуществляется посредством заключения договора долевого участия, то достаточно предоставления в пакете документов проекта подключения.

Заключение

Одним из видов государственной поддержки является накопительная ипотека. Она незаменима для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, официально трудоустроены, но ввиду невысокого уровня дохода, не могут оплатить единоразовым платежом первоначальный взнос. Программа накопительного кредитования предполагает постепенное формирование платежа на протяжении определенного временного периода за счет личных средств заемщика и субсидированной помощи.