Принято считать, что банки, которые выдают потребкредиты и не требуют при этом ничего в залог, обращают внимание только на финансовую обеспеченность просящего взаймы. Но не все так просто - не зря же кредиторы заглядывают в трудовую книжку, смотрят диплом об образовании и даже графу «семейное положение» в паспорте. Так каков «идеальный» заемщик в представлении банков? // 13.07.2006

Кто ваш клиент? - решили мы спросить банкиров. Выяснилось: отнюдь не просто безликий «денежный мешок». «Мужчина или женщина старше 25 лет, которые имеют стабильный источник дохода, хорошее образование и постоянную, хорошо оплачиваемую работу. Желательно с семьей и детьми, владеющие какой-либо собственностью», - так описала «своего» клиента замдиректора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргарита Кондиди. Схожее описание дали «Профилю» и в Сибакадембанке: «Клиент 30-45 лет, имеющий стабильный источник дохода, семью, одного-двух детей, высшее образование, постоянную регистрацию и проживающий на территории одного из подразделений нашего банка». «Идеальным клиентом для любого банка считается человек, обладающий следующими качествами: возраст - от 27 до 50 лет, хорошее образование, стаж на последнем месте работы не менее двух лет, стабильный доход. В биографии идеального заемщика должен присутствовать карьерный рост», - подчеркивает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко. Подобными ответами делились и другие участники рынка. На их основании мы и составили среднестатистический портрет «идеала», выделив четыре личностные характеристики клиента, которые могут повлиять на выдачу ему кредита. Это возраст, семейное положение, профессиональный статус и образование.

Возраст - помеха

Практически все банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста. Несмотря на то, что большинство кредитных организаций в своих проспектах пишут «кредитуем лиц от 18 до 60 лет», зачастую такой разброс по возрастам не более чем рекламный трюк. В опросе «Профилю» банки признались, что предпочитают клиентов 25-45 лет. «Иногда быть молодым - значит иметь неустойчивое финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может иссякнуть в любой момент», - поясняет зампредседателя правления Инвестсбербанка Максим Чернущенко.

В крайности - любовь к молодым клиентам или пенсионерам - впадают лишь единицы. Но и те рады не всем. Так, Сбербанк утверждает, что выдает кредиты людям от 18 до 75 лет. Но если речь идет о пенсионерах, то они должны быть работающими. Для этого им надо предъявить кредитному инспектору свое пенсионное удостоверение, представить справку из органов соцзащиты и справку с места работы (). Оценка платежеспособности строится, исходя из размера пенсии и зарплаты. Но, по словам кредитных брокеров, несмотря на все заявки крупнейшего банка страны, на деле получить кредиты пенсионерам, мягко говоря, сложно. Практически невозможно: банк хотя и с социальным оттенком (оттого и такие декларации), но не настолько, чтобы отдавать деньги престарелым людям.

Семья - святое

Идем дальше. Семейное положение заемщика и наличие у него детей - несомненный плюс для большинства банков. И это понятно: ведь если человек обзавелся семьей, а еще лучше детьми, он вряд ли станет рисковать, выбирая трудный для себя кредит. Правда, детей желательно иметь не больше двух (причем старше трех лет), а супругу - работающую. Ведь малые дети и жены-домохозяйки банкирами воспринимаются как иждивенцы, что не красит финансовый облик гражданина.

Высшее образование - едва ли не обязательное требование к заемщикам. Причем желательно иметь корочку с престижной специальностью. Недавно мне пришлось оформлять кредит в филиале одного западного банка. «С вашим образованием у вас отличные шансы: мы делаем ставку на молодых интеллектуалов», - с улыбкой заметила мне менеджер банка. И действительно, кредит мне дали.

Во всех банках интересуются трудовым стажем. На последнем месте работы он должен быть не менее полугода. Но одного стажа мало, необходим карьерный рост. Специалистов, не желающих двигаться вверх по карьерной лестнице, банкиры не жалуют: окажись такой человек на улице, его пассивность может помешать найти новую работу. Но что удивительно: бизнесменам средней руки банки не особо рады. «Как показывает практика, заемщики-владельцы собственного бизнеса, а именно генеральные, исполнительные, финансовые директора различных предприятий среднего уровня, доставляют банку больше хлопот по обслуживанию кредита, нежели физические лица, работающие по найму. Социальный статус здесь не панацея от просрочек, и критерий образцового заемщика у банков формируется только на собственном опыте», - уверяет Григорий Иващенко.

Западный подход

Особое значение профессиональный статус заемщика имеет для иностранных «дочек». Например, в «Банке Сосьете Женераль Восток» («дочка» французского BSGV) и входящем в эту же группу банке DeltaCredit прямо заявили, что профессиональный уровень заемщика - самый важный для них критерий. «Он может повлиять на величину выдаваемого кредита», - заявил корреспонденту «Профиля» руководитель аналитического отдела кредитного департамента банка DeltaCredit Павел Дядин. В плюс потенциальному заемщику в этом банке зачтут не только документы, подтверждающие длительность трудового стажа, доход и образование, но и различные свидетельства личного успеха: свидетельства о прохождении дополнительных курсов и стажировок, данные о членстве в профессиональных организациях и т. п. А в Райффайзенбанке меня в свое время попросили предъявить копии диплома о высшем образовании, свидетельства о сдаче экзаменов по иностранному языку, членского билета Союза журналистов России, а также написать в свободной форме справку о своих должностных обязанностях и сфере деятельности компании-работодателя. К тому же кредитный инспектор в BSGV сделала копию и редакционного удостоверения.

Правда, из этого правила есть исключения. Так, профессиональный уровень клиента не интересует. Зато очень интересует его платежеспособность. Помимо стандартных доказательств дохода ускорить процесс принятия положительного решения можно, предоставив в банк, например, квитанции об оплате коммунальных услуг, кабельного телевидения, мобильного телефона или Интернета.

Лучше деньги

В общем, ваши личные достижения и качества могут стать основанием для получения кредита. Нужно просто знать, где ваше образование, общественную деятельность или семейное положение оценят по достоинству. Но обольщаться не стоит. В конечном счете каждому банку от вас нужно одно - вовремя получать записанные в кредитном договоре ежемесячные выплаты. Поэтому даже личные достижения клиента будут расцениваться как косвенные доказательства его платежеспособности.

И, конечно, не стоит забывать, что главным финансовым документом при оценке заемщика для банков остается . Чаще всего официальная справка 2-НДФЛ только показывает, что человек в принципе где-то работает и какую-то копейку имеет. А реальный уровень доходов заемщика определяется на основании различных документов, список которых каждый банк устанавливает самостоятельно. К примеру, клиент может представить справку в свободной форме на бланке компании с указанием реальной величины зарплаты или ограничиться устным подтверждением топ-менеджера, которое тот сделает сотруднику банка по телефону. Наличие поручителей, дополнительные доходы тоже могут перекрыть минусы кредитной заявки. Плюс ко всему жаждущим кредита гражданам хорошо бы иметь какую-либо собственность - например, автомобиль. Но лучше недвижимость (дачу, квартиру, земельный участок). Наличие собственности явно сыграет в вашу пользу при оценке вашей финансовой устойчивости, даже если квартира пребывает в аварийном состоянии, а авто давно находится в распоряжении бывшей жены. «Есть общие критерии «идеального» клиента. Это представители так называемого среднего класса, люди со стабильным финансовым положением, имеющие высшее или среднее специальное образование, опыт работы и профессию, востребованную на рынке. Они, как правило, владеют недвижимостью или автомобилем и нередко уже имеют опыт общения с банками (кредитную историю). Другими словами, основными факторами для банков являются стабильность, в том числе финансовая, и надежность клиента», - подытоживает Маргарита Кондиди.

Нетрудно отказать

Но образ потому и «идеальный», что недостижим. Чаще всего потенциальные заемщики отвечают одним требованиям, но, увы, не соответствуют другим. И трудно сказать, какие критерии значат для банков больше. Далеко не факт, что, скажем, наличие в пакете документов «красного диплома» солидного вуза или удостоверения сотрудника ФСБ не перевесит отсутствие, допустим, необходимого стажа работы или прописки в регионе выдачи кредита. Кредитный инспектор в банке, рассматривающий вашу заявку, не обязан объяснять причину отказа - как правило, они этого и не делают. Дабы не искушать.

Хотя поводом для отказа могут быть совершенно неожиданные для заемщика причины. Например, кредитный инспектор может сделать звонок к вам на работу, чтобы проверить, действительно ли вы там работаете, а к трубке подойдет некомпетентный в кадровых вопросах сотрудник, который не то что коллег, но и начальства-то своего не знает. Услышав в ответ: «Таких тут нет», кредитный инспектор предпочтет сразу положить трубку и поставить напротив вашей фамилии жирный крест. А один из журналистов «Профиля» как-то получил отказ только потому, что инспектор пожелал с ним пообщаться (чтобы проверить данные в присланной по Интернету анкете) в десять утра. Видимо, о том, что рабочий день журналиста ненормирован и может начинаться не в десять утра, а после полудня, и заканчиваться глубоко за полночь, кредитный специалист не знал. Так что, даже будучи «блестящим» заемщиком с шикарной зарплатой и высокой должностью, нужно быть готовым к разного рода казусам и внезапным вердиктам со стороны банка: «Вам отказано в получении кредита».

Основные причины отказов банков в выдаче кредитов

Банк может отказать в выдаче кредита, если:

Вы нигде не работаете или работаете, но не можете это подтвердить;

Вы слишком часто меняете места работы;

На последнем месте службы вы официально числитесь меньше 3 (иногда - 6) месяцев;

Ваш доход меньше определенного - установленного банком - уровня (этот уровень оценивается кредиторами по-разному, но, как правило, имея доход на человека в семье меньше прожиточного минимума, за кредитом обращаться бесполезно);

У вас нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности (студентов кредитуют, но не очень охотно);

Вы не имеете постоянной регистрации в регионе, где проживаете;

Вы не имеете недвижимости или автомобиля в собственности;

Вы не имеете детей или имеете слишком много;

У вас есть крупные невыплаченные кредиты или же вы регулярно задерживаете платежи по другим кредитам - банки сейчас уже активно обмениваются подобной информацией (в перспективе репутацию вам смогут подпортить и задержки по коммунальным платежам, а также по оплате мобильной связи - банки будут собирать и такой «компромат»);

Вы очевидно неблагонадежны (привлекались к уголовной или административной ответственности, имеете судимость и т. п.).

В России наблюдается значительный рост числа людей с испорченной кредитной историей. Если в 2007 году таких людей было только 10,18% от общего количества заемщиков, то за 5 лет доля горе-заемщиков увеличилась более чем в 1,5 раза и на сегодняшний день составляет 17%. Следует отметить, что неблагонадежным заемщиком считается человек, который хотя бы однажды допустил просрочку более чем на 90 дней. Стремительно сокращается количество идеальных заемщиков, таких кто не допускал ни одной просрочки – 57%, в то время как в начале 2008 года – 68%.

В связи с тем, что кредитные организации все больше основываются при принятии решения о выдаче кредита на данных БКИ, многие заемщики начинают интересоваться своей кредитной историей. Особенно остро звучит вопрос исправления негативной кредитной истории. Продукт «Идеальный заемщик» интернет-сервиса «Кредитная история онлайн» был специально разработан аналитиками бюро кредитных историй «Эквифакс» для того, чтобы помочь заемщикам с недостаточно хорошей кредитной историей реабилитировать ее и вновь стать желанными клиентами для банков, чтобы иметь возможность кредитоваться на выгодных условиях.

«Идеальный заемщик» анализирует кредитную историю каждого конкретного пользователя и на основании имеющейся в БКИ информации, а также его скорингового балла предлагает возможные варианты улучшения. Скоринговый балл расчитывается на основании большого количества параметров, в число которых входят и просрочки, и действующие или закрытые кредиты, кредитные карты, и многие другие. Вместе они образуют модель, которая помогает оценить степень кредитоспособности и благонадежности заемщика используя для этого цифровой диапазон от 1 до 999, где число 999 – соответствует максимально надежному потенциальному заемщику.

Каждый банк самостоятельно принимает решение о том, как использовать скоринговую оценку для принятия решения о выдаче кредита и каким образом рассчитанный скоринговый балл характеризует потенциального заемщика (позитивно и негативно). Скоринговый балл, который предоставляет Equifax, дает возможность достаточно точно оценить свои шансы на получение кредита в большинстве банков. Он рассчитывается по универсальной модели скоринга, очень близкой к правилам большинства крупных банков. После проведения расчетов согласно модели, предлагаемой сервисом “Кредитная история онлайн”, пользователь сможет выбрать для себя оптимальный вариант действий, которые позволят ему через некоторое время стать заемщиком с идеальной кредитной репутацией.

«Идеальный заемщик» на основании вашей кредитной истории определит необходимые действия для улучшения скорингового балла. Необходимо будет ответить на несколько простых вопросов относительно желаемого уровня улучшения и времени, которым располагает для этого заемщик. Каждая модель индивидуальна и основана на кредитной истории пользователя на текущий момент времени. День за днем можно наблюдать, как меняется кредитная репутация и растет скоринговый балл.

Данная услуга доступна зарегистрированным и верифицированным пользователям (необходимо подтверждение личности). Годовая подписка на продукт "Идеальный заемщик" - 495 рублей.

О бюро кредитных историй «Эквифакс»
Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз» является крупнейшим российским БКИ и частью глобальной империи Equifax. “Эквифакс” имеет базу из более чем 120 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 300 организациями на контрактной основе. Предоставляет кредитным организациям в РФ услуги по управлению рисками, аналитики и предотвращению мошенничества. Является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Компания Equifax основана в 1899 году, в Атланте, шт. Джорджия, США. На текущий момент компания представлена в 15 странах по всему миру. Компания включена в индекс S&P 500. Признана одной из «Самых уважаемых компаний в мире» (2011, 2012) по версии журнала Fortune. Обладатель награды «Mortgage Technology Synergy Award» (2011).

Малому и среднему бизнесу Инвестиционные услуги Главная страница Услуги и продукты Частным лицам Услуга «Идеальный заемщик»

Услуга «Идеальный заемщик»

Значение качества кредитной истории заемщика для получения кредита растет с каждым днем. У многих банков в перечне требований к заемщику появляются не только ограничения по возрасту, стажу работы заемщика, но и требования к его кредитной истории. Особенно тщательно банки оценивают кредитную историю тех заемщиков, которые планируют оформить, например, потребительский кредит без обеспечения или крупный ипотечный кредит.

В связи с этим для заемщиков становится очень важным постоянно контролировать качество своей кредитной истории и осуществлять ее улучшение в случае наличия каких-либо негативных факторов. Как правило, для банков одним из показателей качества кредитной истории заемщика является скоринговый балл.

Скоринговый балл - это определенная оценка в числовом диапазоне от 1 (наихудший) до 999 (наивысший), которая рассчитывается по определенной модели и на основе таких факторов, как наличие или отсутствие просрочек у потенциального заемщика, наличие действующих или закрытых кредитов, кредитных карт, их количество и многих других параметров. Как правило, чем выше скоринговый балл, тем выше оценивается банками * степень кредитоспособности и благонадежности Заемщика, и тем выше его шансы на получение кредита.

Узнайте величину Вашего текущего скорингового балла и получите индивидуальные рекомендации по улучшению Вашей кредитной истории с помощью услуги «Идеальный заемщик».

Услуга «Идеальный заемщик» предоставляется одним из крупнейших российских бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и включает в себя:

• Предоставление Кредитного отчета о Вашей кредитной истории из ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• Расчет Вашего текущего скорингового балла по методике ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз»;
• Предоставление индивидуального перечня рекомендованных действий по повышению качества Вашей кредитной истории и уровня скорингового балла.

Услуга «Идеальный Заемщик» позволит Вам:

• Проанализировать свою кредитную историю - Вы сможете увидеть, на основании какой информации о Вашей кредитной истории банки принимают решение о предоставлении Вам кредита, проверить полноту и правильность своей кредитной истории, убедиться, что на Ваше имя не оформлены кредиты и не было несанкционированных запросов данных о Вашей кредитной истории
• Увеличить свои шансы на получение кредита - чем лучше Ваша кредитная история, тем выше шанс на одобрение кредита;
• Получить кредит на более выгодных условиях - заемщики с хорошей кредитной историей, как правило, кредитуются под более низкие проценты, а их заявки на получение кредита рассматриваются в более короткие сроки.

» совместно с Бюро кредитных историй «Эквифакс» запустили услугу предоставления отчета и рекомендаций по улучшению персональной кредитной истории клиента во всех салонах компании.

Клиентам, желающим получить отчет о своей кредитной истории в салонах «Евросети», также доступна услуга «Идеальный заемщик», определяющая необходимые действия по улучшению кредитной истории. Клиенту достаточно уведомить сотрудника салона о желании воспользоваться данной услугой и уточнить срок, в течение которого ему необходимо улучшить свою кредитную историю. Специалист предоставит список действий, которые необходимо предпринять, чтобы получить желаемый результат. Рекомендации строятся на основании скорингового балла, указанного в кредитном отчете. Стоимость услуги составляет 490 рублей.

Директор управления финансовых сервисов «Евросети» Алена Родионова: «Более 10 лет назад в салонах «Евросети» была открыта возможность получения кредитных банковских продуктов, которые сегодня представлены потребительскими кредитами, кредитами наличными, кредитными лимитами и микрозаймами на карту «Кукуруза». По отзывам клиентов мы поняли, что существует потребность в предварительном запросе кредитной истории. Нередко банки отказывают в получении кредита без объяснения причин, а сами причины бывают при этом несущественными, если их вовремя исправить. В ноябре 2014 года «Евросеть» начала предоставлять своим клиентам услугу заказа своей кредитной истории непосредственно в салонах компании. Получив кредитный отчет, клиент может самостоятельно разобраться, что послужило причиной отказа в выдаче кредита ранее. Данная услуга предоставляется не только клиентам, обращающимся за кредитом, но и любому, кто желает контролировать свою кредитную историю, чтобы пользоваться кредитными продуктами банков на максимально выгодных условиях».

Особенно актуальным заказ кредитной истории становится для клиентов, которые планируют взять ипотечный кредит для приобретения жилья. Так, Елене Фалиной, начальнику отдела бюджетного планирования и финансового контроллинга «Евросети», данная услуга помогла не только в получении ипотечного кредита после первого отказа банка, но и в повышении размера одобренной суммы. С подробностями истории можно ознакомиться на сайте .

Генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин: «Уверен, что у агентской схемы предоставления кредитного отчета через салоны «Евросеть» огромный потенциал: в первую очередь, потому, что она охватывает всю Россию. Даже самые маленькие населенные пункты смогут оперативно интересоваться своей кредитной историей. А тот факт, что появилась возможность не только узнать свою кредитную историю, но и получить рекомендации по ее улучшению — делают обращение в «Евросеть» удобным вдвойне. Мы, со своей стороны, подготовили пакет обучающих материалов, которые позволяют в сжатые сроки консультанту квалифицированно работать с гражданами, помогать советом и рекомендовать, куда можно обратиться по тому или иному вопросу, чтобы исправить/улучшить свою кредитную историю. Для физлиц мы также разработали подробную памятку, как правильно читать свой кредитный отчет, на какие разделы обратить внимание. В данной памятке кредитный отчет рассматривается «глазами» банка: мы даем советы, как работать со своей кредитной историей так, чтобы всегда быть у кредитных организаций на хорошем счету и кредитоваться на выгодных условиях».

По данным БКИ «Эквифакс», более 80% россиян в возрасте от 18 до 60 лет хотя бы однажды обращались за кредитом в банк или микрофинансовую организацию (МФО). Таким образом, у 80% финансово-активного населения страны есть кредитная история, которая является показателем платежного поведения потенциальных заемщиков для кредитных организаций. Сведения о ранее взятых кредитах и порядке их погашения помогают банкам оценивать степень риска и отсеивать недобросовестных заемщиков.

На сегодняшний день «Эквифакс Кредит Сервисиз» имеет базу из более чем 180 миллионов кредитных историй по физическим лицам и организациям, пополняемую 1200 организациями на контрактной основе, что делает «Эквифакс Кредит Сервисиз» лидером среди бюро кредитных историй в Российской Федерации.

Согласно данным БКИ «Эквифакс» сегодня только 47% заемщиков не имеют проблем в получении нового займа, 25% являются удовлетворительными заемщиками, 28% — клиенты, которые с большой долей вероятности кредит никогда не получат, так как их кредитная история нуждается в улучшении.

Отчет по кредитной истории представляет собой информацию об исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по кредитным договорам с подробной разбивкой по датам совершения каждого платежа и включает в себя три части:

• титульная часть: персональные данные заемщика, переданные кредитными организациями (банками и МФО) в БКИ;
• основная часть, которая может содержать несколько подразделов: активные кредиты (непогашенные кредиты, числящиеся на балансе банка), закрытые кредиты, проданные кредиты и безнадежные кредиты, списанные кредитной организацией с баланса. В основной части отражается информация о том, допускал ли заемщик нарушение кредитных обязательств и на какой срок, сколько раз за период кредитования и на какую сумму. Эта информация помогает банкам оценить заемщика при подаче заявки на новый займ и определить, стоит ли кредитовать его и на каких условиях;
• закрытая часть: сноска на закрытую часть доступна только субъекту кредитной истории, и в ней отображаются наименования кредитных организаций, которые делали запросы кредитной истории заемщика в БКИ за весь период ее существования, а также даты этих запросов.

Стоимость услуги составляет 990 рублей.

Если вы не сможете доказать свою способность вернуть кредит и все проценты, то не получите необходимые деньги. У большинства банков сложилось сходное представление об идеальном заемщике. Итак, какое оно?

Доходы

Самый значительный фактор. Зависимость прямая – чем больше доход, тем выше вероятность получить кредит. Однако, скорее всего, банк потребует у вас официального подтверждения суммы дохода. Например, справку по форме НДФЛ 2 с места работы.

Возраст

Конечно, формально может получить кредит любой гражданин России в возрасте от 18 до 66 лет. На самом деле для банка идеальный возраст 30-35 лет. У более молодого заемщика шансы получить кредит гораздо ниже. А самые небольшие шансы на получение кредита у человека предпенсионного возраста. У молодых мужчин призывного возраста должен быть решенным вопрос с армией.

В проспектах многих банков вы можете увидеть предложения о кредитовании лиц от 18 до 60 лет. Однако на практике большинство банков отдают предпочтение людям среднего возраста 25-45 лет. Зачастую молодой возраст ассоциируется у банка с нестойким финансовым положением. А люди преклонного возраста вызывают страх прекращения платежеспособности в силу естественных причин.

Семейное положение

Предпочтение отдается заемщикам, которые успели обзавестись собственной семьей и детьми. Логика такова: семейный человек не будет склонен рисковать при выборе кредита. Однако детей предпочтительно иметь не боле двух. А супруга или супруг должны иметь постоянное место работы.

Образование

Очень часто в банках интересуются образованием. Высшее образование, да еще по престижной специальности, будет выступать дополнительным плюсом.

Работа

В каждом без исключения банке поинтересуются вашим трудовым стажем. Он должен будет составлять не менее полугода на последнем месте работы. Многие банки потребуют справку с места работы, подтверждающую ваш стаж.

Для некоторых банков одного трудового стажа мало. Вам потребуется еще предоставить доказательства вашего карьерного роста. Положительно для вас может повлиять предоставление различных свидетельств о прохождении стажировок, курсов.

Имущество

Большую ценность для банка имеет наличие у потенциального заемщика квартиры или дачи, а также машины и гаража.

Прописка

Ранее банки останавливали свой выбор на заемщиках с пропиской в регионе нахождения банка. Однако в настоящее время ценность данного фактора снижается. Главное, чтобы с заемщиком была постоянная связь.

Кредиты

Если вы сможете предоставить банку сведения о том, что вы уже брали кредит (в любом банке) и успешно его выплатили, то вам это послужит дополнительным плюсом. А вот наличие у вас в настоящее время кредитов в других банках может повлиять очень отрицательно.

Для получения кредита все факторы важны. Однако, на практике, потенциальные заемщики чаще всего соответствуют одним требованиям и не подходят по другим. Трудно определить, какой фактор для каждого банка имеет большее значение.