Бизнес идеи

Для чего нужно страхование жизни клиентам. Для чего нужно страхование каско и обязательно ли оно? Страхование жизни и пенсионные накопления

Вы когда-нибудь задумывались о том, зачем нужно страховать жизнь и какие преимущества имеет страхование жизни?

Страхование жизни — это возможность накопить и сохранить средства к определенной дате/событию в сочетании со страховой защитой здоровья и жизни.

Чем отличается страхование жизни от других видов страхования?

При данной системе страховые деньги страховая компания выплачивает всегда: как в случае окончания срока договора, так и в случае смерти застрахованного лица. То есть внесенные страховые платежи будут работать и никуда не денутся. А вот при других видах личного страхования, страховые выплаты осуществляют только при наступлении страхового случая.
При накопительном страховании внесенные на страхование средства инвестируют, и за счет полученной прибыли размер накопительного капитала увеличивается.
При других видах страхования ни накопления сумм, ни их увеличения за счет дохода от инвестирования не происходит.

Если рассмотреть жизнь человека с финансовой точки зрения:

После окончания обучения, человек начинает зарабатывать первые деньги.
Обычно, постепенно доход растет и к концу карьеры достигает максимальной отметки.
Затем наступает возраст, который сопровождается переходом от полного достатка к минимальной государственной пенсии.
Чтобы жить комфортно в это время — нужен резерв (капитал), что может появиться только за счет личных инвестиций и сбережений. Итак, пока человек работает, он должен откладывать небольшой процент для того, чтобы обеспечить свое будущее.

Именно таким образом работает полис накопительного страхования жизни.
Человек делает взносы в течение всего срока действия договора, а в результате создается капитал, который будет кормить его потом.
Деньги, которые вносятся по страховке, человек получает обратно по окончании действия договора.

Также существует и страховая часть договора, не менее важная.
С каждым человеком могут случиться непредвиденные события, которые нарушают здоровье и влияют на работоспособность.
Такие случаи могут серьезно помешать работать, лишая дохода.

Несчастный случай является грабителем: уменьшается уровень доходов и одновременно увеличиваются расходы на лечение.
Полис страхования жизни предоставит страховую выплату. Эти деньги компенсируют потерянный доход, помогая восстановить здоровье.

Смерть — это всегда трагедия. Но если представить внезапную смерть человека, который финансово обеспечивал семью: к горю человеческой потери добавится еще и бедность.

Любовь родителей к детям проявляется не в последнюю очередь в том, что они заботятся о том, за счет каких денег будут жить дети, если с ними (родителями) случится несчастье или они уйдут из жизни.
Страховая сумма на случай смерти — это выражение заботы взрослых о своих детях.
Отцы семейств не имеют морального права выходить из дома, не обеспечив своей семье финансовой защиты. Обычно страхование жизни является частью договора, предусматривает накопление денег для жизни в свободное от работы время. Но если так случилось, что человек умер, не дожив до окончания действия договора, то его близкие получат сумму не меньше той, которую он планировал накопить.

Поэтому смысл накопительного страхования жизни очень прост:
полис - это защита + капитал.

Задаются вопросом, а могут ли они себе позволить купить этот продукт. Эксперты говорят, что нельзя не позволить себе этого ради своего же благополучия. И готовы это доказать.

Причина №1. Это финансовая помощь на случай непредвиденных ситуаций, связанных с восстановлением здоровья и поддержанием благополучия семьи.

Статистика демонстрирует ежегодный рост числа ДТП и увеличение количества серьезных заболеваний, поэтому страховой полис — тот инструмент, который поможет защитить семейный бюджет от финансовых потерь, связанных с последствиями травм, опасными заболеваниями и другими неприятностями, требующими серьезных затрат для восстановления здоровья.

Своевременная страховая выплата, в разы превышающая страховой взнос, позволит оперативно решить проблемы со здоровьем, обеспечит необходимыми денежными средствами для выздоровления и реабилитации, а также поможет покрыть расходы, связанные с потерей привычного дохода в период болезни и после неё. Полис страхования жизни также предусматривает защиту жизни и здоровья кормильца семьи. В случае самого страшного события родственники оперативно получат страховую выплату, которая поддержит семью в трудную минуту.

Причина №2. Это ваш комплексный вклад в уверенное будущее.

Невзирая ни на какие экономические потрясения, каждый человек стремится накопить и сохранить капитал, выгодно инвестировать деньги и получить дополнительный доход с вложений. По окончании срока действия договора накопительного страхования предусмотрена выплата денежной суммы, сформированной из страховых взносов клиента.

С помощью программы пенсионного страхования жизни можно увеличить свой доход: накопить дополнительную пенсию и получать ее на протяжении определенного в договоре срока. Немаловажен факт наследования пенсии семьей в случае необратимого события.

А «детская» программа страхования позволит взрослому не только планомерно сформировать к желаемому сроку гарантированный капитал для ребенка, но и одновременно защитит обоих от последствий непредвиденных событий, связанных с восстановлением здоровья.

Причина №3. Это доступно каждому.

Средняя стоимость полиса накопительного страхования жизни с возможностью защиты здоровья составляет примерно 30 тыс. рублей или около 76 рублей в день, что по сумме сопоставимо со стоимостью пакета молока. Не слишком большой вклад в финансовое благополучие своей семьи, правда?!

Причина №4. Это надежное вложение средств.

Надежность сегмента страхования жизни регламентируется и контролируется на государственном уровне, что дает дополнительные гарантии сохранности инвестиций клиентов в защиту их жизни и здоровья.

Кроме того, свои страховые резервы страховщики жизни вкладывают в государственные акции и облигации, что не только развивает экономику страны, но и гарантирует получение стабильного дополнительного дохода клиентами.

Причина №5. Это возможность получить финансовую защиту с наибольшей выгодой.

Люди, купившие полис накопительного страхования жизни сроком от 5 лет, получат приятный бонус — возможность ежегодного получения социального вычета по налогу на доход физических лиц (НДФЛ).

Обычный человек вспоминает о пользе страховки, только когда в квартире случается пожар или потоп. Сегодня в России собственник жилья самостоятельно решает, нужна ли ему страховка в случае, если квартира не куплена в ипотеку.

Что дает страховка имущества?

Прежде всего, страхование имущества физических лиц нужно для возмещения ущерба, полученного в результате наступления страхового случая. Обычно страховыми случаями являются пожары, повреждения имущества водой, грабежи, кражи и незаконные действия третьих лиц (битье стекол или поджог). Кроме того, можно оформить страховку на гражданскую ответственность за собственные действия, а именно – причинение ущерба имуществу соседей.

Что представляет собой полис на жилье?

При оформлении такого полиса обычно выделяют несколько категорий, между которыми распределяется общая сумма страховки:

1. Конструктивные элементы квартиры - это стены, перекрытия, балконы и лоджии, окна, двери.
2. Инженерные коммуникации - системы отопления, электро- и водоснабжения, сантехника.
3. Ремонт - напольное покрытие, обои, элементы декора.
4. Мебель и бытовая техника.

То, от чего страхуют имущество, стандартно называется рисками. Типичный перечень рисков - это пожар, потоп, взрыв газа, стихийные бедствия, кража.

Самой популярной является комплексная страховка. Обычно она предусматривает и гражданскую ответственность владельца жилья перед соседями.

Примечательно, что значительная часть суммы страхового возмещения зачастую предназначена на защиту несущих стен. А на отделку, которая чаще всего страдает, страховое покрытие может составить менее 25% от суммы возмещения ущерба. Тем не менее, собственник жилья может самостоятельно определить условия договора и включить в него дополнительные риски, например, колебания электросети или бой стекол.

Если собственник решает заключить договор индивидуального страхования, к нему на дом выезжает специалист, который производит оценку имущества. Страховой тариф будет зависеть от нескольких факторов: этажа, охраны, года постройки жилья, материала стен, полов и перекрытий.

Обычно страхование отделки и домашнего имущества составляет 0,3–0,7% от страховой суммы, страхование дома - от 0,2 до 1%.

Стоимость страховки увеличивается, если недвижимость сдается в аренду, так как квартиросъемщик наименее заинтересован в сохранности имущества. Снизить расходы на полис можно за счет франшизы, установки пожарных и охранных сигнализаций, металлических дверей и ограждения участка.

Специалисты советуют заключать договор страхования с крупными компаниями, обосновывая этот тем, что у серьезных страховщиков давно отработан механизм выплаты возмещения ущерба. Однако не стоит забывать, что в каждом отдельном случае размер выплаты определяется индивидуально.

Что предлагают россиянам страховые компании

Жизнь и здоровье — самое дорогое, что есть у человека, однако россияне считают, что автомобиль, надбавка к пенсии в старости и крыша над головой дороже. По данным ВЦИОМа, чаще всего мы оформляем страховой полис именно по этим поводам. В рейтинге добровольных видов страхования, которыми пользуются жители страны, страхование здоровья и жизни занимают последние места. В чем причина непопулярности этих услуг и что предлагают сегодня клиентам страховщики, выяснил «Труд-7».

Страхование жизни может быть рисковым и накопительным. Рисковое производят на случай смерти, потери трудоспособности по любому поводу (несчастный случай, стихийное бедствие), тяжелой болезни и получения инвалидности. Накопительная система нацелена на менее печальные события: дожитие до определенного возраста, окончание школы, университета, рождение ребенка.

В течение нескольких лет вы отдаете в пользование страховой компании определенные суммы, так называемые премии. Большинство страховщиков предлагают полисы сроком действия от 5 до 30 лет. Выгода в том, что общая сумма внесенных вами премий может быть значительно меньше того, что обещает выдать страховщик по договору.

«Средний ежегодный взнос у нас примерно 25 тысяч рублей. В прошлом году компания выплатила клиенту по инвалидности в результате несчастного случая примерно 1 миллион рублей, а в результате смерти родственникам застрахованного — почти 3 миллиона», — приводит примеры заместитель начальника управления разработки страховых продуктов страховой компании «Allianz РОСНО Жизнь» Владислав Акимов.

Так много компании мо-гут платить лишь по одной причине — страховая ситуация грозит не всем. Если вы купили полис на случай тяжелой болезни, а заболели после истечения срока договора, вам ничего не достанется и все премии отойдут компании.

«Во всем мире страхование жизни — это финансовый инструмент, который помогает в черный день человеку и его семье », — говорит экономист Никита Кричевский. Эксперт рекомендует приобретать долгосрочные полисы смешанного типа, когда клиента страхуют и на случай болезни и травмы, и на дожитие, и на случай смерти. Тогда больше шансов, что деньги вернутся уж если не вам, то вашим родственникам.

Здоровье по карте

По заверениям страховщико-в, добровольное медицинское страхование (ДМС) — единст-венный популярный в нашей стране вид страхования здо-ровья. Активно приобретались полисы ДМС до 2009 года, но чаще корпорациями для сотрудников, чем частными лицами. На страхование отдельных частей тела и органов (например, рук или голосовых связок) от недуга россияне не идут.

Помимо обязательного медстрахования (лечения, которое гарантирует и оплачивает государство) каждый может приобрести пакет услуг добровольного страхования. В него входят: вызов платной «скорой помощи», вызов семейного врача, амбулаторная помощь в частной клинике, госпитализация в палату повышенной комфорт-ности, стоматология (кроме про-тезирования и косметических услуг), санаторно-курортное лечение. Фиксированной цены у ДМС нет, она зависит от того, какой перечень услуг выберет клиент.

«Финансовый кризис внес некоторые коррективы в развитие сегмента ДМС. Уровень продаж в прошлом году упал на 6%. Люди, раньше не экономившие на здоровье, стали обращать внимание на более дешевые программы», — сообщил «Труду-7» аналитик «Финам Менеджмент» Максим Клягин.

Причины отсталости

В США более 70% населения имеет полисы добровольного страхования здоровья и жизни. Государство заботится о медицинском обслуживании лишь малоимущих, а таких 25% от числа граждан, говорит Кричевский. В Европе доля добровольно застраховавших свое здоровье составляет 80%. По данным «Росгосстраха», в России сегодня всем перечнем услуг добровольного страхования пользуются лишь 5% граждан.

Эксперты считают, что виной тому не только разочарование после краха советской системы страхования и недоверие к этой услуге из-за обилия страховых фирм-однодневок в начале 90-х. «Данный рынок в России пока находится на первоначальном этапе своего формирования. Его рост сдерживается, в частности, низким уровнем платежеспособности людей», — считает Максим Клягин. Также он отмечает, что в развитых странах страхование жизни не имеет срока давности (договор заключается пожизненно), а россияне могут рассчитывать максимум на 30 лет. Кроме того, накопительное страхование жизни уступает банковским вкладам по надежности. В случае обесценивания денег вклад в банке компенсирует государство по программе возмещения вкладов. Страховые премии в эту программу не входят.

История вопроса

1698 год. В Лондоне открылось первое крупное страховое общество Amicable. Оно предлагало застраховать жизнь и здоровье на условиях, схожих с нынешними.
Середина XVIII века. Аналогичные учреждения появились в Германии, Франции и США.
1846 год. Жизнь и здоровье стали страховать в России. Действовали три программы: на дожитие, на случай смерти и смешанная.
С 20-х годов ХХ века до 1992 года в СССР всеми видами страхования занимался «Госстрах». Жизнь страховали 70% работающих граждан.
С 1998 года страхование жизни и здоровья стали вновь активно продвигать частные страховщики.

При покупке автомашины, каждый человек думает о том, как обезопасить себя от незапланированных расходов, связанных с ремонтом автомобиля после аварии, или после посягательства на него хулиганов, вандалов или мелких преступников.

Данную проблему можно решить посредством оформления полиса КАСКО. Он возмещает ущерб, понесенный в результате ДТП, а также страхует владельца машины от угона или порчи авто третьими лицами.

Правовые основы

Среди автолюбителей нашей страны сложилось прочное, но в то же время ошибочное мнение о том, что КАСКО является аббревиатурой (ровно как и ОСАГО). Но это далеко не так. В основу понятия легло слово из итальянского языка — «casco». На русский язык оно переводится как щит или шлем.

Многие автолюбители задаются вопросом – стоит ли оформлять добровольное страхование в России? Нужно запомнить, что в РФ отсутствуют какие-либо законы или законодательные акты, регламентирующие добровольное страхование транспортных средств.

Внимание! Все компании, предоставляющие услуги в области страхования авто, могут самостоятельно устанавливать тарифы.

Что представляет собой полис и его особенности

Привычное большинству граждан нашей страны, владеющих автомобилями, ОСАГО, отличается от КАСКО тем, что такой полис нужно оформлять в обязательном порядке. Что касается КАСКО, то человек оформляет его по желанию .

Такое страхование предусматривает предоставление услуг различного характера и различной стоимости. Можно просто обезопасить себя от возможного ДТП, или включить в полис риски, связанные с порчей или кражей авто.

Оформляя полис, владелец машины вправе самостоятельно выбрать, от каких неприятных ситуаций обезопасить себя и свое транспортное средство. На выбор клиенту представлено 2 вида добровольного страхования – частичное и полное . Первое гарантирует покрытие расходов по одной конкретно выбранной позиции. Полное страхование возмещает любой причиненный автомобилю ущерб.

Стоит ли тратить средства на оформление подобной страховки?

Оформление страховки типа КАСКО не является обязательным требованием. Большинство автовладельцев нашей страны, желают сэкономить. Поэтому, они задаются вопросом – надо ли страховать машину и оформлять такой полис или нет? На этот вопрос нет однозначного ответа. Но имеется несколько ситуаций, в которых лучше оформить КАСКО . К примеру:

За руль авто садиться новоиспеченный водитель. В таком случае, вероятность ДТП очень высока. Возможность бесплатно починить машину после потенциальной аварии будет весьма кстати.
Модель автомобиля является востребованной среди угонщиков. Оформление добровольной страховки будет нелишним. Преступников, специализирующихся на краже машин, не остановит ни платная охраняемая стоянка, ни закрытый гараж.

Справка! Если же за руль транспортного средства садится человек, имеющий за плечами огромный опыт водителя, а само транспортное средство не относиться к числу популярных моделей, то оформлением страхового полиса можно пренебречь.

Достоинства и недостатки

Приобретать описываемую в статье страховку или нет? Страхование типа КАСКО, несет в себе ряд плюсов для владельца авто.

Но, помимо перечисленных выше плюсов, КАСКО имеет и ряд существенных минусов .

Высокая стоимость . Это самый главный минус. На некоторые модели стоимость полиса составляет 12% от стоимости авто! Цена на полис формируется из нескольких факторов:
1. год производства;
2. страна и марка машины;
3. водительский стаж лица, управляющего транспортным средством.
Длительное оформление документов . При возникновении потребности в получении выплат, владельцу машины придется собрать огромное количество документов из различных инстанций. Помимо этого придется заполнить заявления.
Важно! Все бумаги, необходимые для получения компенсации, нужно подать в строго установленный срок. В противном случае выплаты «сгорят».

Страховая компания может отказать в предоставлении компенсации, если посчитает, что повреждения незначительны или не относятся к числу страховых случаев. Перед тем как заключать договор, человеку лучше внимательно ознакомиться со всеми его подробностями. Зачастую агенты не озвучивают нюансов, которые в дальнейшем могут стать головной болью клиента.

Страхование типа КАСКО не относится к числу обязательных требований. Однако в ряде случаев оно может стать существенным подспорьем для водителя. К тому же, полис КАСКО не нужно постоянно иметь под рукой. Для оформления ДТП он не обязателен.