Az egyes ügyletek kamatlábának kiszámításakor kereskedelmi Bank figyelembe vesz:

alapkamatszint;

Kockázati prémium a kölcsönszerződés feltételeinek figyelembevételével.

Az alapkamat (Pbaz) a hitelbefektetések becsült költsége és a bank hitelezési tevékenységének megállapított jövedelmezőségi szintjei alapján kerül meghatározásra a következő időszakban:

Pbas = C 1 + C 2 + P m,

Ahol C 1- az összes hitelforrás átlagos reálára a tervezett időszakra;

C 2- a bank működését biztosító tervezett kiadások aránya a produktívan allokált források várható mennyiségéhez képest;

Délután - a bank hitelezési tevékenységének tervezett jövedelmezőségi szintje minimális kockázat mellett.

A hitelforrások átlagos reálárát (C 1) a súlyozott átlagos számtani képlet határozza meg, amely egy adott típusú erőforrás ára és részesedése alapján történik. teljes összeg a bank által mozgósított pénzeszközök (fizetett és ingyenes).

Átlagos valós ár egyes fajok A források meghatározása ezen források piaci névleges ára és az Orosz Föderáció Központi Bankjában letétbe helyezett kötelező tartalékkamatláb kiigazítása alapján történik.

Különösen,

ahol C ∂ - a bank által vonzott átlagos reálár lekötött betétek;

P ∂ - átlagos piaci betéti kamatszint.

Az átlagos reálár a kötelező tartalékalapba történő átutalást biztosító egyéb források esetében is hasonlóképpen kerül meghatározásra.

A kockázati prémiumot a következő kritériumok alapján különböztetjük meg:

a hitelfelvevő hitelképessége;

Hitelfedezet rendelkezésre állása;

kölcsön futamideje;

Az ügyfél és a bank közötti kapcsolat erőssége.

Figyelembe véve, hogy a százalék aktív műveletek A bank jelentős szerepet tölt be a bevételszerzésben, kiadásainak összetételében jelentős helyet foglal el a levont források kifizetése, a kamatfelár meghatározásának problémája (Tény), azok. különbségek az aktív átlagos díjak között (Pa) és a passzív banki műveletek (PP):

Mfact = Pa - Pp

A kamatfelár nagyságát leginkább befolyásoló tényezők a hitelbefektetések volumene, összetétele és forrásai, a fizetési feltételek, az alkalmazott jellege. kamatokés mozgásuk.

Hazánkban a jelenlegi hitelezési gyakorlat szerint főszabályként fix kamatozású kamatozást alkalmaznak, amely az év végéig nem módosítható. hitelügylet. Azonban haladva az alkotás útján piaci mechanizmus, nem hagyhatjuk figyelmen kívül a nyugati országok tapasztalatait, ahol egyúttal egy sor kamatláb is létezik, amelyeket a legtöbb esetben a piaci viszonyok függvényében felülvizsgálnak és ahhoz igazítanak.

Ilyen feltételek mellett az összes eszközt és forrást általában négy kategóriába sorolják a kamatfizetések szabályozásának sebessége és az átállás függvényében. új szintárfolyamok. A következő osztályozás létezik:

A. Azok az eszközök és kötelezettségek, amelyekre a kamatlábak azonnali és teljes átárazása vonatkozik, ha a piaci feltételek megváltoznak.

B. Teljes szabályozás három hónapon belül.

C. Eszközök és kötelezettségek, amelyek kamatlábát három hónapot meghaladó időszak alatt felülvizsgálják.

D. Teljesen finanszírozott eszközök és kötelezettségek.

E tényezők kölcsönhatását az első két eszközkategória (A+B) és hasonló kötelezettségekkel való összehasonlítása határozza meg, figyelembe véve a jelenlegi piaci helyzetet.

Emelkedő kamatok időszakában az arány kedvezőbb a bank számára, amikor

azok. a változó kamatozású eszközök száma meghaladja a kötelezettségek megfelelő összegét, ezért nő az aktív és passzív műveletek kamatrés - a kamatmarzs növekszik.

Éppen ellenkezőleg, amikor a piaci kamatláb csökken, tanácsos betartani a következő arányt:

valamint a fix kamatozású eszközök megerősítése a kamatfizetések átárazásának sürgősségével jellemezhető kötelezettségekkel.

A hitelműveletekből származó bevétel hatékony kezeléséhez a minimum kamatmarzs, amely a kapott jutalékokkal és egyéb bevételekkel nem fedezett költségek aktuális összegét jellemzi, a produktívan elosztott pénzeszközök minden egyes rubelére:

Ahol P b- a bank működésének biztosítására fordított kiadások (minden költség, kivéve a felhalmozott kamatok összegét);

D o- Egyéb bevételek hitelintézet(bevétel, kivéve az aktív banki műveletekből származó bevételt); az ügyfelek postai és távirati költségeinek megtérítése, a vállalkozásoknak nyújtott szolgáltatásokért kapott díjak, a korábbi éveken felül kapott kamatok és jutalékok, valamint a korábbi években az ügyfeleknek túlfizetett kamat- és jutalékigénylés, egyéb bevételek;

A ∂ - a bank mérlegében szereplő olyan eszköz, amely a befektetett pénzeszközökből bevételt termel: hitelbefektetések, vásárolt értékpapírok, vállalkozásoknak átadott pénzeszközök gazdasági tevékenységükben való részvétel céljából stb.

A fenti megközelítéseket a kereskedelmi bankok alkalmazzák a lebonyolítás során kamatpolitika aktív és passzív műveletekről.

Kérdések az önkontrollhoz

1. Mi a hitelkamat lényege?

2. Milyen funkciói vannak a hitelkamatnak és mi a szerepe?

3. Melyek azok a tényezők, amelyek meghatározzák a hitelkamat mértékét?

4. Melyek a banki kamat – a hitelkamat egyik formája – jellemzői?

A hiteligénylés korlátait a következő formákban fejezzük ki:

1) a céltartalék összege, amely a következő tényezőktől függ:

a) a hitelfelvevők igényei;

b) a hitelezők érdeke.

2) az ellátás időtartama, amely a következő tényezőktől függ:

a) forgalmi időszak működő tőke;

b) a tőkebefektetések megtérülési ideje.

Vannak határok a kereskedelmi és banki kölcsön.

A kereskedelem határai. Céljai, felhasználási irányai, ellátási feltételei, mérete határozza meg, korlátozza a készletek elérhetősége.

A túlzott hitelnyújtás az erőforrások gazdaságtalan felhasználásához, a termelési és értékesítési folyamatok lelassulásához, valamint az oktatásból eredő reprodukciós ütemhez vezet. kölcsön pénzt megnövekedett tartalékok, amelyekbe az erőforrásokat átirányítják.

Ha nem elégítik ki a hiteligényt, akkor a vásárláshoz pénzhiány áll fenn szükséges anyagokat, és a szaporodási folyamatok lelassulása.

Banki határok. A bank forrásbázisától (kötelezettség) függ; az egy ügyfélnek nyújtott hitel nagysága korlátozott (ha nem fizeti vissza a kölcsönt, a bank továbbra is dolgozhat); a határokat a termelés és a forgalom dinamikája határozza meg; a jegybank által megállapított, ezen intézmények tevékenységét szabályozó szabványok.

Ha a nyereséget tőkebefektetésekre fordítja, nemcsak a finanszírozott beruházások eredményességét értékelheti, hanem a hiteltartozás visszafizetését is felgyorsíthatja. Ezért kialakul egyfajta alkalmazási határ hosszú lejáratú hitel, amely abból áll, hogy az ilyen kölcsönök nyújtásának lehetőségét és nagyságát a jóváírt költségeknek a kölcsön futamideje alatti nyereségből való megtérülésétől függően határozzák meg.

Jellemzően a hitelnyújtás határait különféle szabályozások szabályozzák előírásokés a gazdasági fejlődés időszakától függően változnak. Például az átmenetet megelőző időszakban piacgazdaság, gyakorlatilag nincs kereskedelmi és jelzáloghitel-kölcsönzés. Jelenleg pedig hitelt nyújtanak befektetett eszközök gyarapítására, fogyasztói célokra, ingatlanfedezetre stb. Ebből következik, hogy a határok nem változhatatlanok, hanem éppen ellenkezőleg, az ország gazdasági életében bekövetkezett változásoknak megfelelően módosulnak.

A szóban forgó határok meghatározásánál különös jelentőséggel bír a bővítésükhöz szükséges mennyiségi korlátok megállapítása. Ez különösen fontos a banki hiteleknél, amelyekben bőséges lehetőség van a nyújtott hitelek volumenének növelésére. Ebben a tekintetben különbséget tesznek a növekvő hitelbefektetések makroszintje és mikroszintje között, azaz. nemzetgazdasági szinten, valamint az egyes bankok és ügyfeleik közötti kapcsolatok szintjén korlátozza a hitelbefektetések volumenét.

Első szinten a hitelnyújtás határait a gazdasági fejlettség makrogazdasági arányai, a bruttó növelését célzó feladatok határozzák meg. belső termék, fejlesztés pénzforgalom, az infláció csökkentése, a szükséges beruházások volumene.

Mikroszinten ezeknek a korlátoknak az egyes bankok fejlesztési stratégiája, az ügyfelek felkutatása, kiválasztása, hitelképessége, a hitelek célzottsága stb.

Hitelkamat– gazdasági kategória meghatározott értékű ideiglenes használatra kölcsönzött árat képviselve. Hitelkamat akkor keletkezik, ha az egyik tulajdonos egy bizonyos értéket átad egy másiknak ideiglenes használatra, annak termelési felhasználása céljából.

A kölcsönzött érték áru jellemzőivel rendelkezik. Hasznossága meghatározott képes nyereséget termelni a tulajdonos számára. Ez a bevétel hitelkamatban van kifejezve.

A következő gazdasági funkciókat látja el:

1) egyensúlyba hozza a hitelkínálat és -kereslet arányát;

2) elősegíti a saját és kölcsöntőke racionális kombinációját;

3) szabályozza a bank által vonzott betétek mennyiségét;

4) elősegíti a bank mérlegének likviditáskezelését;

5) a kereskedelmi bankok tevékenységének szabályozási eszköze a hivatalos kamatláb változásán keresztül központi Bank.

A hitelkamatot a következő felhasználási mechanizmus jellemzi:

1) a hitelkamat szintjét makrogazdasági tényezők határozzák meg: a kínálat és a kereslet aránya hitelalapok, jövedelmezőségi foka pénzügyi eszközök más piaci szegmensekben a jegybank kamatpolitikájának szabályozási iránya, valamint a tranzakciók konkrét feltételeitől függ mind a forrásbevonás, mind az elhelyezés;

2) központi Bank Az Orosz Föderáció a hiteldíjak szintjét az alábbiakkal szabályozza: a hitelintézetek refinanszírozására vonatkozó hitelkamatláb megváltoztatása, az Orosz Föderáció Központi Bankjában elhelyezett kötelező tartalék normájának manőverezése, a kormányzattal folytatott tranzakciók jövedelmezőségi szintjének megváltoztatása. értékpapír;

3) a kamat számításának és beszedésének rendjét a felek megállapodása határozza meg. Általános szabály, hogy havi vagy negyedéves kamatfelhalmozást alkalmaznak;

4) a kamatfizetés forrása az ügylet jellegétől függően változik. Így a rövid lejáratú kölcsönök kifizetését az előállítási költség tartalmazza; a hosszú lejáratú és lejárt hitelekkel kapcsolatos ráfordítások a gazdálkodó adózás utáni eredményében szerepelnek.

A hitelkamat piaci szintjének kialakítása során annak értékének a gazdaság átlagos profitrátától való eltérését mind a makroszinten működő általános, mind az egyes hitelezők kamatpolitikáját megalapozó magántényezők befolyásolják.

A prioritások között Tábornok tényezők közé tartozik:

A kölcsönzött források kereslet-kínálatának aránya (minél alacsonyabb a kereslet, minél alacsonyabb a százalékos arány, minél alacsonyabb a kínálat, annál magasabb a százalék)

Jegybankpolitikai irányok

Inflációs ráta (minél magasabb az infláció, annál magasabb a százalékos arány)

Stabilitás pénzforgalom

Verseny a bankszektorban.

Magán A tényezőket az adott bank működési feltételei, a hitelpiacon elfoglalt pozíciója, a választott hitel- és kamatpolitika, valamint a végrehajtott műveletek kockázatosságának mértéke határozzák meg.

A passzív műveletek (betétek) banki kamatszintje, továbbá közös tényezők, attól függ:

1) a vonzott erőforrások szerkezete, időtartama és mérete;

2) megbízhatóság kereskedelmi Bank;

3) az ügyféllel való kapcsolat erőssége

Az aktív banki műveletek (hitel) kamatszintjének meghatározása mögött meghúzódó privát tényezők a következők:

1) a kölcsöntőke költsége;

2) a hitelfelvevő hitelképessége, az ügyfél fizetőképességi szintje ( vannak kiemelt ügyfelek, akiknél a kamatszint általában alacsonyabb, mint másoké);

3) a kölcsön célja;

4) a biztosíték jellege;

5) a nyújtott kölcsön futamideje és mértéke.

A hitel kamatának felső határát a piaci viszonyok határozzák meg, és önállóan is beállítható. Az alsó határ a refinanszírozási rátát, a méretet veszi figyelembe alapkamat az aktív működésről, a bank kötelezettségei a passzív műveletekről, a bank költségei a hitelintézet működésének biztosítására. Az aktív és passzív banki műveletek átlagos kamatlábai közötti különbség az nettó kamatmarzs.

Az egyes ügyletek kamatlábai meghatározásakor a bankok a kamatláb azon szintjére helyezik a hangsúlyt, amely egyrészt nem kényszerítené a hitelfelvevőt az ügylet feladására, másrészt lehetővé tenné, hogy a bank ne csak a költségeit térítse meg, hanem profitot is elérni, lehetőleg az átlagnál nem alacsonyabbat.

Ahhoz, hogy a bank profitot termeljen, be kell tartani az egyenlőtlenséget: % a betéteken<% рефинансирования <% по кредитам.

Az első államok megszületésének időszakát az ókori Keleten (Kr. e. harmadik évezred) a társadalmilag legfontosabb fogyasztási cikkek (állatállomány, gabona, szőrme, bőr stb.) pénzként való felhasználása jellemezte, mint korábban említettük. . A vallási épületek és templomok árupénzek tárolási helyeivé váltak. A templomi gazdaság keretein belül az ingyenes vagyon- és pénztárolás mellett fokozatosan megkezdődnek a fizetett tárolási műveletek és az általános egyenértékű halasztott hozamú pénzeszközök biztosítása. A hitelezési műveletek bővülése lehetővé tette a templomok számára, hogy földet vásároljanak és eladjanak, adót szedjenek be és kezeljék az állami tulajdont.

A templomok kölcsönműveleteit a törvényi normák különös betartásával formalizálták, így a hitelnyújtás feltételei szigorúak voltak, az adósságvállalási kötelezettség igen magas volt. Így az egyházak hajtották végre a főbb pénzforgalmi műveleteket, hozzájárultak a hitelkapcsolatok kialakulásához és a fizetési körforgás javításához.

Hasonló kapcsolatok terjedtek el az ókori Görögországban, az ókori Rómában, majd a középkori Európában. Az egyes görög templomok a pénzügyletek lebonyolítását egyénekre bízták, bizonyos funkciókat rendeltek hozzájuk, s ahogy bonyolultabbá váltak, a pénzügyi közvetítők pozíciója erősödött.

A pénztőke koncentrációja az újraelosztási funkció (tökemozgás a nagyobb profit érdekében) és a társadalmi funkció (az anyagi javak újratermelésének ösztönzése) szétválásához vezetett.

A középkor folyamán Olaszországban kezdtek kialakulni a zárt típusú kölcsönös partnerségek, amelyek ezt követően betétbank formáját öltötték. Az ilyen képződményeket, mivel magánjellegűek és gazdag városlakók (patriciusok) tulajdonai, a hatóságok közpénznek tekintették. Szigorúan szabályozták a társas társaságok tevékenységét, bizonyos ügyletek tilalma, meghatározott pénzösszegek korlátozása, a társulások felügyeletére külön intézmény felállítása, a társasági tagok szenátusban történő tesztelése, a kormány képviselőinek jelenléte a szállításnál. pénzbeli tranzakciókat stb.

Hollandiában a rendszeres tengeri és folyami útvonalakkal nem összekötő területeken a partok kialakulása ugyanazokkal az alapokkal járt, mint az ókori évszázadokban (templomok, kereskedőházak és egyéni kereskedők közvetítő szerepe).

Németországban az olasz kereskedőházak fióktelepei alapján a német kereskedőházak partnerségek formájában kezdtek fejlődni. Nem vonatkoztak rájuk szigorú szabályozás, nem rendelkeztek alapító okirattal, és nem voltak kötelesek mérleget közzétenni, amit az olasz hatóságok megköveteltek. A pénzügyletek végrehajtásának megszervezéséhez elegendő volt egy bizonyos típusú tanúsítvány beszerzése. A fő műveletek a nagy befektetők (bárók, fejedelmek) pénzének vonzására irányultak, hogy jelzáloghitelként a rászorulók rendelkezésére álljanak.

Angliában a 17-19. században ezzel szemben a korlátolt felelősségű társaságok és a magánkibocsátó bankok uralkodtak. Tevékenységük spontán volt, és gyakorlatilag nem szabályozta az állam. Az állami befolyás erősítésére 1694-ben megalakult a Bank of England. A részvénytársasági formával a bank monopólium formájában kapott kiváltságokat az államtól, ami jelentős előnyökkel járt, pl. tőkeemelési jog megadása a kormánynak nyújtott hitelért cserébe. Egyetlen másik banknak sem volt bankjegykibocsátási joga, ami a magánkibocsátó bankok felszámolásához vezetett, és sok kisbank tért át arra a gyakorlatra, hogy abban tárolja pénzeszközeit. A 19. század elejére. A Bank of England megszerezte az ország központi bankjának vonásait.

Az áru-pénz viszonyok világviszonylatban történő fejlődésével felmerült az igény a monetáris viszonyok hordozóira, amelyek nem függnének az arany monopóliumától, szabályozásuk mértéke pedig a nemzeti tőke fejlettségi fokától függne. Ezeket a követelményeket a hitelpénz teljesítette, amelynek megjelenésével megszűnt forgalmának mechanikusan ható tényezőtől - a fémpénz mennyiségétől - való függősége.

A hitelpénz kibocsátásának elsõdleges alapja a kereskedelmi hitelezési váltók körforgása volt. A bankjegyforgalom nagysága a hitelre eladott áruk tömegével és árszínvonalával függött össze. A tartozási kötelezettség egy speciális mozgási forma megszerzésével pénzzé válik, és fizetési eszközként kezdik használni az abban meghatározott lejáratig. Ettől a pillanattól kezdve a váltó pénzbeli tulajdonságokkal rendelkezik, feltéve, hogy likvid jelleget kap.

A bankokban a váltókat egyenértékű (leszámítva a diszkont kamat) összegű készpénzre vagy papírpénzre váltották. Az adósságkötelezettségek tömegeinek koncentrálásával a bankok felelősséget vállalnak a diszkontszámlák végkiegyenlítéséért. Az ilyen kötelezettségek már nem korlátozódnak az érdekeltek szűk körére, hanem kezdik készpénznek tekinteni, általános használatba kerülve.

A készpénzes fizetés területén a bankjegyek forgalma viszont szükségessé teszi azok további stabilitását a bankok aranytartalékai formájában. A bankjegyek kibocsátásakor a bankokat nem a hiteltranzakciókban résztvevők érdekei, hanem saját jövedelmezőségük vezérelték. A bankjegyek arany hátlapja a bankok kibocsátó funkciójával függött össze, a bankjegyek árubevonata volt a legfontosabb minőségi jellemzője.

A váltóbankjegy kevésbé volt rugalmas terjeszkedési körülmények között, mint a váltó. A hitelügyletben résztvevők döntése mellett szükség volt arra is, hogy a bank hajlandó legyen a számlát könyvelés útján készpénzre váltani. Ugyanakkor a tömörítés körülményei között a váltóbankjegy rugalmasabb volt, mint a bankjegy. Ingyenes cseréje lehetővé tette, hogy bármikor több bankjegyet mutassanak be a kibocsátó banknak, aranyat követelve értük.

A bankjegyforgalom volumene a diszkont váltó ellenében kibocsátott hitelek banki visszafizetése miatt csökkent, és minél rövidebb futamidő, annál stabilabb lett a forgalom. A bankjegyek visszajuttatása a bankba csak előfeltétele volt a bankjegyforgalom sűrítésének, amely a banki likviditás növekedésével valósággá vált. Így a bankjegyforgalom országos szintű szabályozására van szükség.

A bankjegykibocsátás koncentrálását a vezető európai országok központi bankjai a 19. század második felében hajtották végre. - a huszadik század első negyede.

A nyújtott szolgáltatások volumenének növekedése és minőségének változása, a bankok és a nem banki intézmények működésének keveredése, az állami részvétel befolyása a bankpolitika végrehajtásában országonként annyira eltérő volt, hogy nemzetközi intézményekre volt szükség. biztosíthatta a feltörekvő globális bankközösség (1930-ban létrejött Nemzetközi Fizetések Bankja, 1946-ban IBRD, 1947-ben IMF) tevékenységének stabilizálását.

Banktörvény- a banki tevékenységgel összefüggő szabályozást tartalmazó jogi normarendszer, pl. maguk a bankok és más hitelintézetek jogállásának megállapítása, a bankok közéleti kapcsolatainak, valamint az ügyfelekkel fennálló magánjogviszonyainak szabályozása. (Más szóval a bankjog bizonyos fokig a banki tevékenységgel kapcsolatos szabályokat tartalmaz.)

A banki tevékenységek jogi szabályozását az Orosz Föderáció alkotmánya, 1990. december 2-i N 395-1 szövetségi törvény (a 2013. szeptember 30-i módosítással) „A bankokról és a banki tevékenységekről”, július 10-i szövetségi törvény végzi, 2002 N 86-FZ (módosítva 2013. július 23-án) .2013) „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszország Bankja)”, az Oroszországi Bank egyéb szövetségi törvényei és rendeletei.

Az Orosz Föderáció alkotmánya számos, a bankjog szempontjából fontos normát tartalmaz. Kimondja, hogy a banki tevékenységek jogi szabályozását csak a szövetségi kormányzati szervek által elfogadott szövetségi törvények hajthatják végre. A banki tevékenységek szabályozása a Szövetséget alkotó szervezetek szintjén nem megengedett.

Az Orosz Föderáció alkotmánya kimondja, hogy az Orosz Föderáció pénzegysége a rubel; más pénz bevezetése és kibocsátása az országban nem megengedett. A monetáris kibocsátást kizárólag az Orosz Föderáció Központi Bankja hajtja végre, míg az Orosz Föderáció alkotmánya rögzíti az Orosz Föderáció Központi Bankjának más kormányzati szervektől való függetlenségének elvét fő funkciója - a védelme és biztosítása - végrehajtása során. a rubel stabilitása stb.).

A banki tevékenységet szabályozó szabályzatok többségét az Orosz Föderáció Központi Bankja fogadta el, amelynek jogában áll szabályalkotási tevékenységet folytatni a hatáskörébe tartozó kérdésekben, valamint irányelveket, rendeleteket és utasításokat adni az Orosz Föderáció Központi Bankjának. Orosz Föderáció. Az Orosz Bank szabályai:

Kötelező a szövetségi kormányzati szervek, az Orosz Föderációt alkotó szervezetek kormányzati szervei és a helyi önkormányzatok, minden jogi személy és magánszemély számára;

Nem állhat ellentétben a szövetségi törvényekkel;

Az Igazgatóság által meghatározott esetek kivételével 10 nappal azután lép hatályba, hogy a Bank of Russia hivatalos kiadványában ("az Oroszországi Bank Értesítője") hivatalos közzétételük napját megtették;

Nem visszamenőleges hatályú;

Be kell jegyezni az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában a szövetségi végrehajtó hatóságok szabályozási jogi aktusainak állami nyilvántartásba vételére megállapított módon.

Az Oroszországi Bank normatív aktusai, amelyek megállapítják:

Devizaárfolyamok a rubelhez képest;

kamatlábak változásai;

Tartalékkövetelmény összege;

A hitelintézetekre és bankcsoportokra vonatkozó kötelező szabványok összegei;

Közvetlen mennyiségi korlátozások;

Az Oroszországi Bank számviteli és jelentéstételi szabályai;

Az Oroszországi Bank rendszer működésének biztosítására szolgáló eljárás.

Ezenkívül az Oroszországi Bank egyéb szabályozási aktusai nem tartoznak az állami nyilvántartásba, amelyeket a szövetségi végrehajtó hatóságokra megállapított eljárásnak megfelelően nem kell nyilvántartásba venni az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában.

Szükség esetén ezeket az aktusokat minden bejegyzett hitelintézetnek megküldik. A szövetségi törvénytervezeteket, valamint a szövetségi végrehajtó hatóságok szabályozási jogi aktusait az Oroszországi Bank általi feladatainak ellátására vonatkozóan megküldik az Oroszországi Banknak.

Az Oroszországi Bank szabályozási aktusai ellen bíróságon lehet fellebbezni a szövetségi kormányzati szervek szabályozási jogi aktusainak megtámadására megállapított módon.

Bank - olyan hitelintézet, amely kizárólagos joggal rendelkezik magánszemélyektől forrásbevonásra. A jogi személyek pedig saját költségükön helyezik el azokat a törlesztési, fizetési, sürgősségi feltételek alapján, és az ügyfelek nevében elszámolási tranzakciókat hajtanak végre.

A bankok típusait tulajdonosi típus, jogi szervezet, funkcionális cél, az elvégzett műveletek jellege, fiókok száma, szolgáltatási terület, tevékenységi kör szerint osztják fel.

Kereskedelmi bankok elszámolási és bizományi, valamint kereskedelmi és jutaléki műveleteket végez, faktoringot, lízinget folytat, aktívan bővíti a külföldi fiókhálózatot és részt vesz multinacionális konzorciumokban (banki szindikátusokban).

Befektetési bankok(az Egyesült Királyságban - kibocsátó házak, Franciaországban - üzleti bankok) kibocsátásra és alapítási műveletekre szakosodtak. A hosszú távú befektetést igénylő, részvény- és kötvénykibocsátáshoz folyamodó vállalkozások és az állam nevében a befektetési bankok magukra vállalják az értékpapírok méretének, feltételeinek, kibocsátási időtartamának, az értékpapírok típusának kiválasztását, valamint az értékpapírok kibocsátásának felelősségét. elhelyezésük és a másodlagos keringés megszervezése. Az ilyen típusú intézmények garanciát vállalnak a kibocsátott értékpapírok megvásárlására, saját költségükön történő vásárlására és eladására, vagy e célból banki szindikátusokat szerveznek, valamint hitelt nyújtanak a részvények és kötvények vásárlóinak. Bár a befektetési bankok részesedése a hitelrendszer vagyonában viszonylag csekély, tudatosságuknak és alkotói kapcsolataiknak köszönhetően létfontosságú szerepet töltenek be a gazdaságban.

Takarékpénztárak(az USA-ban - kölcsönös takarékpénztárak, Németországban - takarékpénztárak) - ezek általában helyi jelentőségű kis hitelintézetek, amelyek nemzeti szövetségekben egyesülnek, és általában az állam ellenőrzése alatt állnak, és gyakran annak tulajdonában vannak. A takarékpénztárak passzív műveletei közé tartozik a lakossági betétek elfogadása folyószámlákra és egyéb számlákra. Az aktív tevékenységet a fogyasztási és jelzáloghitelek, banki hitelek, magán- és állampapír-vásárlások jelentik. A takarékpénztárak hitelkártyákat bocsátanak ki.

Jelzálogbankok- ingatlan (telek, épületek, építmények) fedezete mellett hosszú lejáratú hitelt nyújtó intézmények. E bankok passzív műveletei jelzáloglevelek kibocsátásából állnak.

Egyik vagy másik kritériumtól függően a bankok az alábbiak szerint osztályozhatók.

A tulajdon típusa szerintállami, részvény-, szövetkezeti, magán- és vegyes bankokat különböztetnek meg. Az állami tulajdon leggyakrabban a központi bankokra vonatkozik. Az Oroszországi Bank tőkéje az államé. Hasonló helyzet alakult ki olyan országok központi bankjainál, mint Németország, Franciaország, Nagy-Britannia és Belgium. A legtöbb ország jogszabályai szerint külföldi bankok működhetnek a nemzeti bankpiacokon. Számos országban a külföldi bankok tevékenysége nincs korlátozva. Oroszországban egy bizonyos folyosót vezetnek be a külföldi bankok számára, amelyen belül bővíthetik működésüket. Oroszországban a külföldi bankok teljes tőkéje nem haladhatja meg a 15%-ot.

Jogi forma szerint A banki szervezetek nyílt és zárt típusokra, valamint korlátolt felelősségű társaságokra oszthatók.

Funkcionális cél szerint A bankok kibocsátó, letéti és kereskedelmi bankokra oszthatók.

Az elvégzett műveletek jellege szerint A bankokat univerzálisra és speciálisra osztják.

A banktípusok osztályozhatók és az általuk kiszolgált iparágak szerint. Ezek lehetnek diverzifikált bankok, amelyek elsősorban valamelyik iparágat vagy alágazatot (repülés, autóipar, petrolkémiai ipar, mezőgazdaság) szolgálják ki. Oroszországban a diverzifikált bankok dominálnak, ami a banki kockázat csökkentése szempontjából előnyösebb. Ugyanakkor az ország meglehetősen reprezentatív banki réteggel rendelkezik, amelyet ipari vállalkozások csoportja hozott létre. Elsősorban alapítóik igényeit szolgálják; Az ilyen bankok esetében jelentősen megnő a hitelek vissza nem fizetésének kockázata.

Az ágak száma szerint A bankok fiók nélküli és többfiókos bankokra oszthatók.

A bankrendszer speciális célú bankokat is működtet, ill hitelintézetek(nem bank) olyan jogi személy, amely tevékenységének fő céljaként a jegybank engedélye alapján jogosult a bankokról és a banki tevékenységről szóló törvényben meghatározott banki műveletek végzésére. . A speciális célú bankok a végrehajtó hatóságok utasítására alapműveleteket végeznek, felhatalmazott bankok, és finanszíroznak bizonyos kormányzati programokat. A felhatalmazott bankok ezen műveletek mellett egyéb, banki státuszukból adódó műveleteket is végeznek.

Nem banki hitelintézet – a hitelintézet nem rendelkezik banki státusszal, csak bizonyos műveleteket végez, ezért nem kap engedélyt a jegybanktól teljes banki tevékenység.

Külföldi bank– annak a külföldi államnak a jogszabályai szerint elismert bank, amelynek területén bejegyezték.

A bankrendszer elemei közé tartozik banki infrastruktúra. Ez magában foglalja a különböző típusú vállalkozásokat, ügynökségeket és szolgáltatásokat, amelyek biztosítják a bankok működését. A banki infrastruktúra magában foglalja az információs, módszertani, tudományos, személyi támogatást, valamint kommunikációs, kommunikációs stb.

Banki infrastruktúra

Hitelhatárok A hitelhatárokat a hitelkapcsolatok fejlettségi szintje határozza meg, amelyben a hitelkihelyezés folyamata egyensúlyban tartja a hitelforrások kínálatát és keresletét stabil, mérsékelt, a normálisan működő hitelfelvevők túlnyomó többsége számára megfizethető kamatláb mellett. Mikrogazdasági szinten a hitelkereteket a következők határozzák meg: és a hitelfelvevők hitelkeresletének volumene nominális banki hitelkamat mellett és a rendelkezésre álló...

Ossza meg munkáját a közösségi hálózatokon

Ha ez a munka nem felel meg Önnek, az oldal alján található a hasonló művek listája. Használhatja a kereső gombot is

11. témakör. A hitel és hitelkamat objektív határai

11.1. Hitelhatárok

11.1. Hitelhatárok

A hitelezés határait a hitelkapcsolatok fejlettségi szintje határozza meg, amelyben a hitelleadás folyamata egyensúlyban tartja a hitelforrások kínálatát és keresletét stabil, mérsékelt, a normálisan működő hitelfelvevők túlnyomó többsége számára megfizethető kamat mellett.

Mikrogazdasági szinten a hitelkereteket a következők határozzák meg:

a) a hitelfelvevők hitelkereslete a nominális banki hitelkamatláb és az elérhető piaci kamatláb mellett;

b) a hitelfelvevő álló- és forgótőke-szükségletének ingadozásainak jellege;

c) a hitelfelvevő saját tőke szintjének és felhasználásának hatékonyságának megfelelően;

d) azoknak a projekteknek a hatékonysága és a beruházások megtérülése, amelyek megvalósítására forrásokat különítettek el.

Ilyen feltételek mellett a banki kamatlábak dinamikája válik a hitelhatárok betartásának és megsértésének fő mutatójává. A hitelezési szint növelésére irányuló szubjektív próbálkozások elkerülhetetlenül a fizetőeszközök túlzott mennyiségének megjelenéséhez vezetnek a forgalomban, és negatív következményekkel járnak az egyes vállalkozásokra és a gazdaság egészére nézve. Ezzel szemben a banki kamatok gyors emelkedése elégtelen hitelkínálatot, vagyis a hitelhatárok megsértését és a gazdaság „alulhitelezését” jelzi.

A hitelhatárok makrogazdasági szintje a GDP-növekedés volumenének és ütemének, a pénzügyi rendszer szerkezetének és fejlettségi szintjének, valamint az államháztartás állapotának, az állami monetáris politika megvalósításának céljainak és módszereinek, valamint a fejlődésnek a hatására alakul ki. piaci kapcsolatokról.

11.2. Hitelkamat limitek

A hitelkamatnak vannak bizonyos határai, mert... az ütem növekedése nem lehet korlátlan.

Van egy cél teteje és alja fogadásaik határát.

Felső határ A hitelkamat meghatározza a vállalkozások átlagos jövedelmezőségét és az egyes ügyfelek jövedelmi (megtakarítási) szintjét.

A kölcsönt felvevő hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a kölcsönt, kamatot kell fizetnie és bevételhez kell jutnia. Ugyanakkor a hitelfelvevő jövedelmi rátája nem lehet alacsonyabb a társadalmi átlagnál. Ezért a kamatlábat ennek a szükséges haszonnak a megszerzésének lehetőségével kell kiszámítani. Ha a kamatláb kezdetben olyan magas, hogy az összes nyereséget elnyeli, akkor a kölcsön igénybevétele nem megfelelő.

Objektív kritérium alsó határ a hitel kamata a bank költsége. A banki árképzési rendszerben a legfontosabb a jövedelmezőség „holtpontjának” kialakítása. Mutatója az aktív és passzív műveletek minimális 5-ös kulcskülönbsége min % fedezet.

Banki költségek:

Erőforrások felhalmozása és elhelyezése;

Kötelező banki tartalékképzés költségei;

Különféle bankfejlesztési alapok létrehozása;

A banki tőke értékvesztése miatti veszteségek.

Ezért az árazási stratégia kiválasztásakor a banknak gondoskodnia kell minden költség kompenzációjáról.

Egyéb hasonló művek, amelyek érdekelhetik.vshm>
15027.		A lopás objektív és szubjektív jelei	36,09 KB
	A jelenlegi kriminológiai helyzet objektív értékelése lehetővé teszi annak megállapítását, hogy a bűnözés jelenlegi állapota és az ellene folytatott küzdelem mértéke az ország társadalmi-gazdasági és politikai helyzetét destabilizáló természetes tényezők közé tartozik...
3236.		A kamat, mint egyensúlyi ár a kölcsönzött források piacán. Kamatláb (nominális és reál)	3,53 KB
	A felvett források piacának fő szereplői a hiteltőke-kínálatot képviselő háztartások és a vállalkozók. Megtakarított pénz, amelyet a háztartások hajlandóak kölcsönadni, és amely a vállalkozók vagy vállalkozások által igényelt kölcsönforrások kínálata. A felvett források egyensúlyi árát az rE egyensúlyi kamatláb fejezi ki. A kamatláb egyensúlyi árként működik a felvett források piacán, összhangba hozza a háztartások folyó fogyasztási terveit.
16751.		A gazdasági érdekek és államhatárok összehangolásának rendszerei	10,24 KB
	A leghatékonyabb gazdasági rendszerről, az egyes állam szerepéről ebben a rendszerben, eredetükben folyó viták egy olyan alapfogalom, mint az emberi tevékenység, és ezzel együtt az emberi érdek fogalmának különböző értelmezéséig nyúlnak vissza, ami a motiváló motívum. emberi tevékenység. A gazdasági rendszerekről és e rendszerek állami szabályozásának határairól való okoskodás ne szubjektív meggyőződésekből induljon ki...
16639.		Az orosz mezőgazdasági szektor modernizációja: a technológiai képességek határai	27,34 KB
	A Solow-modell leírja az egy foglalkoztatottra jutó bruttó kibocsátás értékének függőségét egy dolgozó tőke-munka arányától. Jelöljük: y az egy alkalmazottra jutó bruttó kibocsátás költsége, a munkatermelékenység k a dolgozó tőke-munka aránya, akkor a Solow-modell alakja: y = fk vagy y = kβ, ha a Cobb-Douglas termelési függvényt használjuk. Jelen cikk a Solow-modell felhasználását javasolja a vidéki...
16490.		A mezőgazdasági vállalkozások válságellenes kezelésének objektív alapjai	116,15 KB
	Az L. által szerkesztett Economic Encyclopedia definíciója szerint a válság kialakulását és lefolyását a gazdasági rendszerben általában és egy vállalkozásban különösen a Vállalkozási életciklus modellje mutatja. Az életciklus-elméletet, legyen szó akár egy termék életciklusáról, akár egy vállalat versenyelőnyéről, akár egy vállalkozás életciklusáról, valamilyen szinten minden, a közgazdaságtan tudományterületén dolgozó szerző figyelembe vette...
21404.		A hitel formái és típusai	24,37 KB
	A hitelminősítés hagyományosan több alapvető szempont szerint történik. Közülük a legfontosabbak a hitelező és a hitelfelvevő kategóriája, valamint az adott kölcsön nyújtásának formája. Ez alapján a következő hat, egymástól meglehetősen független hitelformát kell megkülönböztetni, amelyek mindegyike a részletesebb besorolási paraméterek szerint több fajtára oszlik.
21413.		Büntetés illegális kölcsönszerzésért	27,36 KB
	Az illegális hitelfelvétel helye a gazdasági tevékenység körébe tartozó bűncselekmények között. A jogellenes hitelfelvétel büntetőjogi kifejezése. Büntetés illegális kölcsönszerzésért. A munka célja az illegális hitelszerzés tanulmányozása.
981.		A fogyasztási hitelezés fejlődésének kilátásai	110,27 KB
	Fogyasztói hitel fogalma és formái. A fogyasztási hitel szerepe a Fehérorosz Köztársaság gazdaságában. A fogyasztási hitelezés fejlődésének kilátásai. A piacgazdaságban a hitelt a kölcsöntőke mozgásának általános formájának tekintik. A hitel fő feladata a pénzforrások forgalmának felgyorsítása a jövedelem és a fenntartható gazdasági növekedés biztosítása érdekében.
10746.		A hitel lényege, funkciói és törvényei	9,38 KB
	A kölcsönérték megmaradásának törvénye az, hogy a visszafizetés során a kölcsönvevő pontosan azt a kölcsönértéket adja át a kölcsönadónak, amelyet ideiglenes használatra átadott a kölcsönvevőnek: méretben és azonos fogyasztási tulajdonságokkal.
10106.		Hitel, a hitel lényege és funkciói	36,79 KB
	Hazánkban a piaci viszonyok fejlődésével, a különféle (magán- és állami, állami) tulajdoni formák megjelenésével kiemelt jelentőséget kap a gazdálkodó szervezetek pénzügyi és hitelviszonyainak egyértelmű jogi szabályozásának problémája.

A hitel lényegének és elveinek ismertetése után célszerű áttérni a hitelhatárok kérdésére. Nyilvánvalóan a hitel határai azok a feltételes vonalak, amelyeken túl a hitel megszűnik pozitív tulajdonságait generálni, megnyilvánulni, és szerves, sajátos gazdasági jelenségként szétesik. A szakirodalom a kölcsön mikro- és makroszintű, minőségi és mennyiségi, belső és külső, időbeli és térbeli, kezdeti és végső határait írja le.

Mikroszinten A konkrét hitelek határainak fontos jellemzője, hogy meghatározzák a hitelfelvevő és a hitelező szempontjából. A kölcsön korlátait a hitelfelvevő számára az erőforrásigénye határozza meg, amely a vállalkozás jellemzőitől és az egyéni pénzforgalomtól függ. Ezek a határok lehetnek mennyiségi vagy minőségi jellegűek. Így egy adott hitel mennyiségi korlátja a jóváírt termékek előállítási és értékesítési szintje, amely lehetővé teszi az erőforrások felszabadítását és a kölcsön visszajuttatását a hitelezőnek.

Ez figyelembe veszi a beruházási hitel és a forgóeszközhitel határai közötti különbségeket. Az első esetben a határokat a megtérülési idő határozza meg, a második esetben a felhasználás működési ciklusa során felszabaduló pénzeszközök függvényében.

A kölcsön minőségi határa mikroszinten a hitelfelvevő hitelképessége, mint a hitel időben történő visszafizetésének garanciája. Ez egy összetett mutató, amely figyelembe veszi a kölcsönadott tárgy jellegét, a kölcsönadott ügylet kockázatát, a biztosíték összegét és típusát stb. Ha nem rendelkezik megfelelő hitelképességgel, a hitel határainak kiterjesztése lehetetlen.

Most nézzük meg a hitel minőségi és mennyiségi határait mikroszinten a hitelező részéről. A minőségi határ a hitelezőknek a hitelnyújtáshoz fűződő gazdasági érdeke. A limitek a kölcsön típusától függenek. A kereskedelmi kölcsön nyújtásakor azt minőségileg korlátozza a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti szoros gazdasági kapcsolat, mennyiségileg pedig az, hogy a hitelező nem pénzhez, mint a bankhitelhez, hanem olyan anyagi javakhoz fér hozzá, amelyekkel eladható. halasztott fizetés.

Ha van bankhitelünk, akkor minden hitelező bank motivált a hitelbefektetések bővítésére a vállalkozása jövedelmezőségének növelése érdekében. Mi korlátozza ezeket a befektetéseket? Ha egyetlen bankot tekintünk, akkor a mennyiségi korlát ennek a banknak a hitelforrásainak összessége, amely sok hitelfelvevővel áll kapcsolatban. Egy adott bank korlátozott forrásai a betétek és egyéb kölcsönzött források formájában sok potenciális hitelfelvevő személytelen halmazát jelentik. Ezen túlmenően, a központi bank limiteket és szabványokat ír elő az egy hitelfelvevőnek, a kapcsolódó hitelfelvevők csoportjainak és a nagy kölcsönöknek. E szabványok és a rendelkezésre álló források formájában megszabott korlátozások alapján a bankok egyénre szabják kapcsolataikat meghatározott hitelfelvevőkkel, és a hitelfelvevő státuszának és hitelképességének figyelembevételével döntenek a hitelnyújtásról vagy annak elutasításáról.

Általában a mikroszintű hitelhatárokat az „optimalitás” kifejezéssel kell leírni. Alulhitelezés, azaz a lehetséges hitelkeret elmulasztása korlátozza a vállalkozás hitelezési növekedési lehetőségeit, lassítja a forgalmat, csökkenti a profitnövekedés lehetőségeit. Ez vonatkozik mind a banki, mind a kereskedelmi hitelekre. A hitelkeret átlépése és a vállalkozás refinanszírozása negatívan befolyásolja az árakat, hitelbuborékot képez, és megnehezíti a hitel visszafizetését. Éppen ezért fontos megtalálni a megfelelő, optimális hitelhatárokat.

Mezo-, makro- és globális szintre lépve a bankok hitelpolitikájukban a rendelkezésre álló források keretein belül korlátokat szabnak az iparágakra, területekre, országokra a hitelek kibocsátására. Hitelezési döntéseik a lehetséges rések helyzetétől, valamint a hitelezés eredményét befolyásoló iparági és országperspektíváktól függenek.

Általánosságban és a legnagyobb mértékben a hitel határai makroszinten a kibocsátási mennyiségek és a bruttó termék dinamikája határozza meg. Természetesen a gazdasági bővülés és a hitelnövekedés között nincs és nem is lehet pontos összefüggés és szigorú statisztikai összefüggés. A kibocsátás növekedése gyakran hitelforrások nélkül biztosított, és fordítva, a hitelezés nem csak a kibocsátás növekedését biztosítja. Lehetetlen azonban tagadni, hogy a hiteldinamika alapvetően követi a reálszektor dinamikáját.

Tehát a hitel határait és lüktetését befolyásoló makrogazdasági tényezők közé tartozik az ipari termelés dinamikája és más iparágak és területek fejlődésének dinamikája, a gazdaság ciklikussága, a hitelpiaci verseny és szabályozásának mértéke, a hitelezés típusa. monetáris és pénzügyi politika stb.

A globális szintű helyzet a hitelezési határokat is nagyban befolyásolja. Így a globális pénzügyi válság szinte minden országban komolyan leszűkítette a hitelezési kört. Az orosz bankrendszer bruttó termékéhez és eszközállományához viszonyított hitelezési szintek az elmúlt években az ábrán láthatók. 9.2. Amint látható, progresszív növekedési tendenciával rendelkeznek. Ha a 2000-es évek elején. Míg a bankhitel részesedése az aggregált belföldi kereslet növekedésében nem haladta meg a 15%-ot, addig ez jelenleg 49%. Elmondhatjuk, hogy a hitelek a GDP növekedésével párhuzamosan bővülnek. A hiteltelítettség szintjét tekintve (a „hitelek a GDP százalékában” mutató) azonban az Orosz Föderáció elmarad a fejlett országok szintjétől, és a világ 60. helyén áll.

Rizs. 9.2.

Változnak-e a hitelhatárok a gazdasági rendszer típusától függően? Igen. A piacra való átállás és a bankok közötti versenyen alapuló kétszintű bankrendszer kiépítése komolyan kitágította a hitelezési és hitelezési lehetőségek határait. Az adminisztratív-irányító gazdaságokban a hitel a források (gyakran szubjektív) újraelosztásának eszköze volt a működőtőke-szükséglet finanszírozására. A kölcsöntőke és a hitelkamat kategóriái káros, gyengébb megjelenésűek voltak, a hitelezés pedig gyakorlatilag nem töltött be ösztönző szerepet.

Ugyanakkor a piacgazdaságokban a hitelezés kiterjedtebbé válik, és nyilvánvaló lendületet ad a gazdasági fejlődésnek. Ugyanakkor elnyeri a szorzás tulajdonságát, ami a hitelrendszer eltérő konfigurációjából adódik, ahol a jegybank és a kereskedelmi bankok kölcsönhatásba lépnek. Tény, hogy makrogazdasági helyzettől függően a hitelezési határok akkor is szűkülhetnek, ha a bank rendelkezik hitelforrásokkal. Ezzel szemben a hitelezés a bankok által vonzott források megfelelő növelése nélkül is bővülhet. Amikor egyetlen bankról áttérünk a bankrendszer egészére, azt tapasztaljuk, hogy gyakorlatilag hiányoznak a hitelhatárok. Minden bank külön-külön csak a vonzott források keretein belül tud hitelezni, de a bankrendszer egésze, beleértve a jegybankot is, megsokszorozhatja a hiteleket. Hitel szorzó (hitel szorzó) a hitel többszörös bővülését méri egy kezdeti változás hatására. Működését a betét- és pénzszorzó hatásával együtt a fejezet ismerteti. 3.

Maga a szaporodási folyamat is magában rejti a hitel kontrollálatlan bővülésének veszélyét. Amikor túllép az objektív határokon, a hitel a növekedés fékjévé válik, nem pedig lendületté. A gazdaságban a hitel túltelítettsége a pénzkínálat növekedéséhez vezet (ne feledjük, hogy a modern pénz hitel jellegű!), inflációt provokál, a hiteltermékek többletkészletének kialakulásához vezet, lelassítja az egyéni tőkeáramlást és a reprodukciót. folyamat egésze. A hitelhez jutás liberalizációja, amelyet többek között a jegybank puha politikája biztosít, elriasztja a vállalkozásokat. A hitel, ahelyett, hogy ösztönözné a racionális gazdaságirányítást, fejlődésének korlátozójává válik.

A hitelhatárok indokolatlan kitágításának kockázati tényezője a pénzügyi eszközökkel fedezett hitel aktiválása is, pl. értékes papírokat. Az anyagi javakkal (hagyományos biztosítékokkal) ellentétben az értékpapírok tőzsdei viszonyok által meghatározott értéke sokkal erősebben ingadozik. Értékük növekedése a behajtási és behajtási időszakban hirtelen olyan szintre csökkenhet, amely nem biztosítja a hitelezői érdekek betartását. A fedezetlen hitelek megjelenése jelentős rendszerszintű kockázatot jelent a bankrendszer számára egy fejlett értékpapírpiaccal rendelkező gazdaságban.

A hitelhatárok eltolódnak olyan tényezők hatására, amelyek növelik a gazdaság bizonytalanságának mértékét (a monetáris és strukturális infláció növekedése, a fogyasztási hitelezés nem kellően gyors növekedése, ami a piac előtti korszakban egyáltalán nem volt), vagy súlyosbítja a helyzetet államháztartás (a költségvetési hiány és az államadósság növekedése, a nem hatékony vállalkozások és szférák támogatása). Új hitelezési rések jelennek meg, például a mikrohitel, amely kitágítja a hitelezés határait, és fokozott kockázattal jár.

A hitelhatárok makroszintű betartása a jegybank előjoga és feladata. A hitelszorzón alapuló korlátlan hitelezés csak elméletben lehetséges, a valóságban azonban a jegybank ebbe a folyamatba való szabályozói beavatkozása miatt nem létezik. A jegybank számos eszközt és módszert alkalmaz a hitelhatárok szabályozására (ösztönzése vagy korlátozása) - kötelező szabványok, beleértve a hitelkockázati standardokat, a hiteltartalékokra és tőkére vonatkozó követelményeket, adminisztratív korlátozásokat, kvótákat és limiteket, kamatpolitikát, a refinanszírozási politika változásait. , tranzakciók devizával és állampapírokkal stb. Ezen eszközök alkalmazása a monetáris politika végrehajtásának részeként valósul meg, amelyről a fejezetben lesz szó. 13.

ábrán. A 9.3 bemutatja azokat a főbb tényezőket, amelyek meghatározzák a hitel határait. Amint az ábrán látható, a hitelezés határait a modern gazdaságban nagyon sok különböző tényező határozza meg. Nem fagynak be, és gyorsan reagálnak a nemzeti és a világgazdaság változásaira. Ez jelzi a hitelezés dinamizmusát és rugalmasságát, mint fontos társadalmi jelenséget.

Pénz, hitel, bankok. Cheat lapok Obrazcova Ljudmila Nikolaevna

92. Banki kamat

92. Banki kamat

banki kamat- az egyik legfejlettebb hitelkamatforma Oroszországban. Akkor merül fel, ha a hitelviszonyok egyik alanya egy bank.

A bank, mint minden hitelintézet, inkább kölcsönzött forrásokat helyez el, mint a sajátját. A bank által befolyt bevételi hányad a közvetítésért, a „risk poolingért” és a hitelbírálatért kompenzációt jelent. A bank eszközeivel szemben fennálló kötelezettségek nem teljesítésének kockázata meghaladja a betétessel szemben fennálló kötelezettségek nem teljesítésének kockázatát. Így vállalja a hitel-nemteljesítés kockázatát. Emellett a betétesek alacsonyabb kamatot fogadnak el a banknak utalt pénzeszközök után, hogy ne kelljen ügyfeleket keresniük és hitelképességüket felmérniük.

A passzív műveletek banki kamatszintje az általános tényezőkön túl a bevont források időszakától és nagyságától is függ; a kereskedelmi bank megbízhatósága; az ügyféllel való kapcsolat erőssége.

A bankközi pénzpiaci kamatszint – egyéb feltételek fennállása mellett – általában meghaladja a betéti kamatot, mivel figyelembe veszi a hitelt nyújtó hitelintézet költségeit és kamatait.

Az aktív banki műveletek kamatszintjének meghatározása mögött meghúzódó magántényezők között szerepel:

– kölcsöntőke költsége;

– a hitelfelvevő hitelképessége;

– a kölcsön célja;

– a biztosíték jellege;

– a nyújtott kölcsön futamideje és volumene.

A hitel kamatának felső határát a piaci feltételek határozzák meg. Az alsó határ figyelembe veszi a bank forrásbevonási és a hitelintézet működésének biztosításának költségeit.

Az egyes ügyletek kamatlábának kiszámításakor a kereskedelmi bank figyelembe veszi:

1) az alapkamat mértéke;

2) kockázati prémium a kölcsönszerződés feltételeinek figyelembevételével.

Az alapkamat meghatározása a hitelbefektetések becsült költsége és a bank hitelezési tevékenységének következő időszakra várható jövedelmezőségi szintjei alapján történik.

Ez a szöveg egy bevezető részlet. A kölcsönkamatokról, joghatósági és vakmerő könyvből. Olvasó a „monetáris civilizáció” modern problémáiról. szerző Katasonov Valentin Jurijevics

szerző

39. Bankbetét A bankbetét az Orosz Föderáció pénznemében vagy devizában lévő pénzeszközök, amelyeket magánszemélyek hitelintézetekben helyeznek el jövedelem tárolása és előállítása céljából. A betétből származó bevétel készpénzben fizetendő kamat formájában.

A Bankjog című könyvből szerző Kuznyecova Inna Alekszandrovna

41. Bankhitel Az áru-pénz kapcsolatok normális működéséhez, az áruk és szolgáltatások előállításának biztosításához a kölcsön a kölcsöntőke mozgási formája, a kölcsönként nyújtott pénztőke az

A Banki műveletek című könyvből szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics

Bankellenőrzés Egyetlen modern állam sem tagadja meg a hitelintézetek tevékenységének átfogó ellenőrzését, egyedülálló közérdeket látva benne, amely a polgári jogi normák normális végrehajtásának feltételeinek megteremtésében áll.

A Pénz című könyvből. Hitel. Bankok: előadási jegyzetek szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovics

Bank. Csak olyan szakosodott hitelintézetek biztosítják, amelyek a Központi Bank engedélyével rendelkeznek ilyen műveletek végrehajtására. Hitelfelvevők – jogi személyek, állam, önkormányzatok, lakosság. A kamatláb magasabb, mint a kereskedelmi kamatláb. Term

A Világgazdaság című könyvből. Csalólapok szerző Szmirnov Pavel Jurijevics

105. Bankhitel A banki export- és importhitelek árufedezetű kölcsönök, kereskedelmi okmányok és váltók formájában jelentkeznek. Néha a bankok olyan nagy exportáló cégeket biztosítanak, amelyekhez szorosan kötődnek, üres kölcsönnel, azaz formális kölcsönnel.

Az Emberi cselekvés című könyvből. Értekezés a gazdaságelméletről szerző Mises Ludwig von

XIX. SZÁZALÉK 1. Az érdeklődés jelensége Fentebb megmutattuk, hogy az időpreferencia minden emberi cselekvésben benne rejlő kategória. Az időpreferencia a kezdeti érdeklődés jelenségében nyilvánul meg, i.e. kedvezmények a jövőbeni juttatásokra képest

A Közgazdaságtan alapjai című könyvből szerző Boriszov Jevgenyij Filippovics

A Meredek merülés című könyvből [Amerika és az új gazdasági rend a globális válság után] szerző Stiglitz Joseph Eugene

A bankválság A lakásbuborék kipukkanásának egy másik következménye is volt: Amikor kiderült, hány amerikai nem tudja vagy nem akarja visszafizetni a hitelét, a bankok tömegesen kezdtek csődbe menni, ami meggyengítette a hitelpiacot. Ez

A Finance as Creativity: A Chronicle of Financial Reforms in Kazahstan című könyvből szerző Marksenko Grigorij

6. BANKFELÜGYELET Tehát a kazah bankreform fő eredménye az első szakaszban a teljes körű átállás volt a nemzetközi standardokra. A konszolidált bankfelügyelet és könyvvizsgálat területén ezek, mint már említettük, a Bázel

A Fizetési rendszerek és az elszámolások szervezése egy kereskedelmi bankban című könyvből: tankönyv szerző Belousova Veronika Jurjevna

3.1. Banki átutalás A külkereskedelmi szerződésekből eredő követelések és kötelezettségek visszafizetésének legegyszerűbb és legolcsóbb, de egyben legkockázatosabb formája a banki átutalás. A kereskedelmi bankok saját céljaikra és saját célra is végrehajthatnak átutalásokat

A New Era - Old Anxieties: Political Economy című könyvből szerző Jaszin Jevgenyij Grigorjevics

3.2.2 Bankválság Általános vélekedés, hogy a bankválságot a GKO-k nemteljesítése okozta: a nagy bankok eszközeinek jelentős részét GKO-kba fektették, és a nemteljesítés ezek meredek leértékelődéséhez vezetett. Ez a vélemény, valamint a betétesek közötti pánik megbénította bankjainkat

A Minden a jelzáloghitelről című könyvből szerző Afonina Alla Vladimirovna

2.4. Banki jelzáloghitel A banktól felvett jelzáloghitel eredményeként Ön a banktól lakásvásárlásra biztosított forrásokat kap. A bankok első ránézésre nagyon kedvező feltételeket biztosítanak. Előleg – a kölcsön körülbelül 30%-a,

Putyin és a válság című könyvből szerző Nyemcov Boris

BANKVÁLSÁG A média takarékosan számolt be számos bank problémáiról. Eleinte a hatóságok megmentették a Globexet, a Svyaz-Bank-ot, a Sobinbankot. Aztán a bankrendszer problémái súlyossá váltak, és először a hatóságok úgy döntöttek, hogy 1,5 billió rubel elkülönítésével segítik a bankrendszert,

A Térkép és terület című könyvből. Kockázat, emberi természet és előrejelzési problémák írta Alan Greenspan

A Million Dollar Idea: 100 way to start your business szerző Mitin Yuri

66. Banki portál Az ötlet lényege Hová fektesse be saját tőkét? Egy kezdő befektető számára a bankbetétek a legalkalmasabbak. Oroszországban azonban több mint 600 bank működik, és mindegyik különböző betétet kínál különböző kamatokkal és feltételekkel.