Reklám a portálon

Töltse fel Skylink-fiókját a kártyájáról. Fizetési módok. Skylink díjcsomagok: kommunikáció szabadsága korlátozások nélkül

A hitelszerződés a hitelfelvevő és a bank közötti hitelviszonyt szabályozó fő jogi dokumentum, amely védi gazdasági érdekek felek jogait, kötelezettségeit, valamint az alapvető feltételek megsértéséért vállalt anyagi felelősség mértékét.

Egy modern hitelszerződés általában a következő részeket tartalmazza:

  • 1. Általános rendelkezések.
  • 2. A hitelfelvevő jogai és kötelezettségei.
  • 3. A bank jogai és kötelezettségei.
  • 4. A felek felelőssége.
  • 5. Vitarendezési eljárás.
  • 6. A szerződés időtartama.
  • 7. Jogi címek oldalain

A kölcsönszerződések megkötése több szakaszban történik.

  • 1. A tartalom kialakítása kölcsönszerződésügyfél-kölcsönfelvevő (kölcsön típusa, összege, futamideje, biztosítéka stb.).
  • 2. Az ügyfél által benyújtott kölcsönszerződés-tervezet bank általi áttekintése és véleményezése általában a kölcsönnyújtás lehetőségéről és különösen annak feltételeiről (a kérdés pozitív megoldása esetén). Ebben a szakaszban a bankok meghatározzák:
    • a) hitelképesség potenciális hitelfelvevők. A hitelszerződés megkötésének előfeltétele a hitelképesség ellenőrzése. E munka során a Bank gyakorolja a piaci üzleti feltételek által számára biztosított jogát, hogy gazdasági érdekeinek megfelelően megválassza a hitelügylet tárgyát;
    • b) a gazdálkodó szervezeteknek a rendelkezésre álló hitelforrások alapján igényelt összegű hitelezési képességét, azok betét terhére történő növelésének lehetőségét, ill. kamatpolitika, bankközi hitelek vonzása, refinanszírozás ben Központi Bank Orosz Föderáció stb.
  • 3. A kölcsönszerződés ügyfél és bank közös módosítása a kölcsönösen elfogadható opció eléréséig és ügyvédi megfontolásra benyújtásáig.
  • 4. A kölcsönszerződés mindkét fél általi aláírása, i.e. jogi dokumentum erejét adva neki.

A kölcsönszerződés feltételeinek megszegéséért a feleket felelősség terheli, beleértve a vagyoni felelősséget is.

Mint további feltételek A kölcsönszerződés tartalmazhatja például a bank által a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményeket: ne adjon hitelt beleegyezés nélkül, amíg a kölcsönt e megállapodás alapján vissza nem fizetik; nem vállal kezességet harmadik felek kötelezettségeiért; vagyonát ne adja el vagy ne ruházza át semmilyen tulajdonba, és ne zálogosítsa azokat más hitelezőktől származó kölcsönök fedezeteként; nem engedélyezi a más vállalkozásokkal való egyesülést vagy konszolidációt.

A hitelnyújtásról szóló döntés meghozatala után a hitelfelügyelő:

  • - értesíteni a Kölcsönvevőt a meghozott döntésről;
  • - előkészíti a következtetést hitelügyletés nyilvántartásba veszi a kölcsön dokumentációját a „Kölcsönszerződések nyilvántartása” folyóiratban.
  • - elkészíti és megszervezi a kölcsönszerződés aláírását.

Képződés hiteldokumentációés egyéb dokumentumok felhasználásával készülnek banki program dokumentumok automatikus generálása.

Minden kölcsönhöz három példányban készül el a kölcsönszerződés: az első példányt a Hitelfelvevő, kettőt a Fogyasztási Hitel-támogató Osztályhoz adják át: az egyik példányt a hitelfelvevő hitelállományában tárolják, a másodikat egy külön mappa a kölcsönszerződések számára, amelyet az OSCP-ben tárolnak.

A készítendő hiteldokumentáció összegére vonatkozó általános követelményeket a bank hitelezési programjai rögzítik.

A hitelszakértőnek személyesen kell jelen lennie, amikor a Hitelfelvevő aláírja a kölcsönszerződést, és összehasonlítja a dokumentumokat aláíró személyt az útlevélben szereplő fényképpel. Ha vizuális eltérés van a személyazonosság és az útlevélben szereplő fénykép között, az ügyfelet meg kell tagadni.

A hiteldokumentációt a Bank részéről a hiteldokumentáció aláírási jogával rendelkező munkavállaló írja alá. Az útlevélben és a szerződésben szereplő aláírás egyeztetése az egyén azonosításának további módja.

A Sberbank fedezetként elfogadja:

· garanciák az Orosz Föderáció állandó jövedelemforrással rendelkező állampolgáraitól;

· fizetőképes vállalkozások és banki ügyfelek szervezeteinek garanciái;

· magánszemély által elzálogosított likvid eszközök értékpapír: Sberbank takaréklevelek bemutatóra, Sberbank részvények, Sberbank váltók, állami takarékbetét kötvények, belföldi államkötvények devizahitel. A listát az orosz Sberbank módosíthatja és kiegészítheti;

· jogi személy által elzálogosított likvid értékpapírok, amelyek listáját az oroszországi Sberbank intézményei és jogi személyekkel kötött rubelben kötött kölcsönszerződések alapján az okmányos értékpapírok fedezetként történő elfogadására vonatkozó szabályok határozzák meg;

· fedezetként elzálogosított ingatlanok, járművek és egyéb ingatlanok.

A garanciát 18 és 70 év közötti állampolgárok fogadják el, a hitel törlesztési ideje a kezes 70. életévének betöltése előtt kezdődik.

Az orosz Sberbank takarékleveleinek becsült értékét 100%-ban határozzák meg névleges érték nincs érdeklődés.

ingatlantárgyak becsült értéke, Járműés egyéb vagyontárgyakat a bank ingatlanszakértőjének vagy a bank ilyen jellegű tevékenységre engedéllyel rendelkező leányvállalatának szakértői véleménye alapján állapítják meg.

Maximális összeg hitel.

A Sberbank határozza meg a hitel összegét, figyelembe véve a kölcsön felhasználásáért esedékes kamatot, és nem haladhatja meg a fedezet és a kezesek fizetőképességének együttes becsült értékét. Ebben az esetben az ingatlanok és gépjárművek becsült értékének értékét 0,7-es tényezővel korrigálják. A kockázatok csökkentése érdekében a hiteltörlesztési biztosíték több formája is igénybe vehető egyidejűleg, és a biztosíték mértéke meghaladhatja a szerződésben vállalt kötelezettségek összegét.

Az egyes hitelfelvevők maximális hitelösszegét a fizetőképességének felmérése és a rendelkezésre álló hiteltörlesztési biztosítékok alapján határozzák meg, figyelembe véve megbízhatóságát és a korábban felvett hitelek tartozásait.

A Sberbank hitel maximális mérete nem haladhatja meg az orosz Sberbank által meghatározott limitet.

Ha a kérelmezőnek, aki hitelt kért a banktól, már van hiteltartozása az Orosz Föderáció Sberbank bankjával vagy más intézményeivel szemben, akkor maximális méret a nyújtott kölcsönt az alapján határozzák meg teljes összeg az adósság e hitel figyelembevételével nem haladhatja meg a megállapított határt. Ugyanakkor a sürgős szükségletekre felvett hitelek tartozása a tartozás teljes összegében nem haladhatja meg a sürgős szükségletekre felvett hitelekre megállapított határt.

A maximális hitelösszeg (S) kiszámítása két lépésben történik:

1) a maximális hitel nagyságát a hitelfelvevő fizetőképessége (Sp) alapján határozzák meg. Ebben az esetben konvencionálisan elfogadott, hogy

2) az így kapott értéket egyéb befolyásoló tényezők figyelembevételével módosítják: a hitel visszafizetésének biztosítéka, a bank más részlegeinek véleményében közölt információk, a korábban felvett hiteleken fennálló tartozás egyenlege.

A biztosított fedezet az alábbiak szerint befolyásolja a hitelfelvevő maximális hitelösszegét.

A hitelfelvevő kölcsönszerződés szerinti kötelezettségének teljes összegére kezességet vállalnak. A maximális hitelösszeg meghatározásakor azonban a kezességet csak a kezes fizetőképességének határain belül veszik figyelembe.

Ha összességében a biztosíték (O) - a kezesek fizetőképességének és a fedezet becsült értékben kifejezett összege - kisebb, mint a hitelfelvevő fizetőképessége (P), akkor a maximális hitelméret (So) meghatározása ennek alapján történik. az arányról:

Ha a bank hitelszerződés alapján csak magánszemélytől (egyéb fedezet nélkül) vállal garanciát fedezetként, akkor a következő feltételnek kell teljesülnie:

· a 100 és 1000 USD közötti kölcsönökre (vagy ezeknek az összegeknek megfelelő rubelre) legalább két garanciát vállalnak;

· 1001 és 5000 USD közötti kölcsönök esetén (vagy ezeknek az összegeknek megfelelő rubelben) - legalább három garancia;

· 5 001 USD és 10 000 USD közötti kölcsönök esetén (vagy ezeknek az összegeknek megfelelő rubelben) - legalább négy garancia;

· 10 000 USD-t (vagy ennek rubel-egyenértékét) meghaladó kölcsönöket ingatlanfedezet (beleértve az értékpapírokat is) hiányában nem nyújtanak.

1.7. Hitelfizetési ütemterv készítése. A kifizetések időben történő és teljes körű beérkezésének ellenőrzése. Hitelállomány nyilvántartása és számlanyitás

Hitel fizetési ütemezés– egy dokumentum, amelyben táblázatos formában megjelenik az összes közelgő hitelfizetés. Általában a hitelszerződés melléklete, és a bank aláírás ellenében adja ki az ügyfélnek.

A hitelfizetési ütemezési táblázat a következő oszlopokból áll:

A közelgő fizetés dátuma. Az ügyfél ezen időpontig köteles gondoskodni arról, hogy a kölcsön jóváírásra kerüljön a hitelszámlán. kötelező fizetés kölcsönben;

Az ügyfél által fizetett fizetési összeg rubelben vagy devizában van;

Dupla kombinált oszlop, amelyben a fizetési összeg fel van osztva a kölcsön kamatára és tőketörlesztésére. Ugyanakkor a hitel törlesztésének kezdetén járadékfizetés az alapok nagy része kamatfizetésre, a futamidő végén pedig magának a kölcsönnek a kifizetésére megy;

A tőkeegyenleg a kötelező befizetés után fennmaradó tartozás teljes összege.

Egyes esetekben ezen adatok mellett a bankok egy másik oszlopot is megadnak - az összeget előtörlesztés. Tény, hogy a hatályos jogszabályok szerint az ügyfélnek joga van a kölcsönt határidő előtt visszafizetni a bank egy hónappal korábban történő figyelmeztetésével. Így ez a szakasz azt a teljes összeget jelöli, amelyet a hitelintézetnek át kell utalni a kölcsön teljes végtörlesztése érdekében.

A fizetési ütemezés lehetővé teszi, hogy az ügyfél előre tudja, mikor és mennyit kell fizetnie pénzügyeinek megtervezéséhez. Ez a fizetési ütemezés azonban leggyakrabban nem teljesen pontos.

Először is, a fizetés időpontja munkaszüneti napra eshet. Ebben az esetben a pénznek legkésőbb a megadott fizetési dátumot követő munkanapon meg kell érkeznie.

Másodszor, rendszerint előírják, hogy az utolsó fizetés korrekciós, azaz több vagy kevesebb lehet az ütemezésben meghatározottnál. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy a kifizetések összegét gyakran egész rubelre kerekítik a kiszámítás megkönnyítése érdekében. Ezen túlmenően az utolsó kifizetésnél figyelembe kell venni azon napok kamatait is, amelyek a törlesztési napokon ünnepnapok vagy hétvégék miatt felszámíthatók.

A szankciók elkerülése érdekében érdemes előre befizetni a pénzt, és nem ugyanazon a napon, ahogyan a hitelfizetési ütemtervben szerepel. Így az ügyfélnek lesz tartaléka arra, amire pl. fizetési felszólítás hiba lesz, vagy a fizetés nem érkezik meg időben.

A hitelszerződés megkötésekor a bankok gyakran kínálnak fizetési időpont választási lehetőséget, a fizetési ütemezés ez alapján épül fel. Bizonyos esetekben ez a dátum felár ellenében módosítható.

Ha az ügyfél a kölcsön egy részét határidő előtt törleszti, a fizetési ütemterv felülvizsgálatra kerül. Általában az összeg változik havi kifizetések. De a kölcsön futamideje is lerövidülhet.

Új utasítások megállapítja, hogy a bankszámlákat és a betétszámlákat az Orosz Föderáció pénznemében kell nyitni, és külföldi pénznemek, valamint megnevezi a nyitási és zárolási eljárás alá vont alanyokat, akiknek a számláit alkalmazza.

Így az utasítás megállapítja a bankszámlák, az ügyfelek rubelben és devizában történő betétszámláinak nyitására és lezárására vonatkozó eljárást jogi személyek számára, magánszemélyek, egyéni vállalkozók, az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban magánpraxist folytató magánszemélyek (ügyvédek, közjegyzők stb.), hitelintézetek és fiókjaik, vagyonkezelők, valamint bíróságok, végrehajtói szolgálati egységek és bűnüldöző szervek.
Nem vonatkozik azonban a bankszámla- vagy betétszerződéstől eltérő alapon nyitott számlanyitásra és -zárásra.

A Szovjetunió Állami Bankjának korábban hatályos 28. számú Utasításához képest az új Utasítás pontosabban meghatározza a bank által nyitható számlatípusokat, és meghatározza a megfelelő számlanyitáshoz szükséges dokumentumok listáját.

Az Utasítás különösen azt határozza meg, hogy a jogi személyek részére folyószámlát nyitnak, azok számára különálló egységek, valamint egyéni vállalkozók és magánpraxissal foglalkozó magánszemélyek. A folyószámla nyitásának célja meghatározott személyek- üzleti tevékenységgel vagy magánpraxissal kapcsolatos kifizetések teljesítése. A magánszemélyek számára folyószámlákat nyitnak nem üzleti tevékenységhez kapcsolódó kifizetések teljesítésére; levelező számlák és alszámlák - a hitelintézetek és fiókjaik felé; vagyonkezelői számlák - a vagyonkezelőnek a tevékenységével kapcsolatos elszámolások elvégzéséért bizalomkezelés; speciális bankszámlák - jogi személyeknek és magánszemélyeknek az Orosz Föderáció jogszabályai által meghatározott esetekben és módon az általa előírt megfelelő típusú tranzakciók végrehajtására; letéti számlák - bíróságok, végrehajtói szolgálati egységek, bűnüldöző szervek, közjegyzők számára a bejegyzéshez Pénz, ideiglenes ártalmatlanításra kerül törvény által megállapított Orosz Föderáció esetei.

A Szovjetunió Állami Bankjának korábban hatályos 28. számú utasítása tartalmazta az elszámolási alszámla fogalmát, amelyet a vállalkozások a részlegeik - fióktelepeik, üzleteik, raktáraik stb. - helyén nyithattak meg. Az új Útmutató nem rendelkezik ilyen számlanyitás lehetőségéről.

Megjegyzendő, hogy a Szovjetunió Állami Bankjának 28. számú utasítása (3.2.1. és 3.2.3. alpontok) az alapítók számára ideiglenes számla nyitását is előírta. Részvénytársaság a beiratkozáshoz előlegek az alapítók és a részvényjegyzésben részt vevő személyek, valamint a korlátolt felelősségű társaságok résztvevői a társaság bejegyzése előtti befizetéseik jóváírására vonatkozóan megállapították a számlanyitáshoz szükséges dokumentumok jegyzékét, valamint a számla nyitásának és zárásának rendjét.
Az új Útmutató nem tartalmaz rendelkezéseket újonnan alapított ideiglenes vagy megtakarítási számla nyitására jogalany azonban az Oroszországi Bank 2002. december 5-i, 205-P „A karbantartási szabályokról” szóló szabályzatának 1.16. könyvelés az Orosz Föderáció területén található hitelintézetekben" hitelintézetek jogosult meghatározott ideig megtakarítási számlát nyitni jogi személyek és magánszemélyek (ügyfelek) számára ugyanazon a mérlegszámlán, amelyen a pénzforgalmi számlát pénzeszközök jóváírására nyitni kell. Pénzeszközök kiadása innen megtakarítási számlák nem megengedett. A megtakarítási számlák pénzeszközei a futamidő lejártakor az ügyfelek előírt módon kibocsátott elszámolási (folyó)számlájára kerülnek átutalásra.