Reklám a portálon

A kölcsön kifizetésének megtagadása vagy a törlesztés csökkentése. Hogyan csökkenthető a hitel kamata? Hitelkamatok csökkentése jogi eszközökkel. Kamatlábak számítása

Az életkörülmények mindenki számára változhatnak, és itt az első dolog, ami érezhető, az a kölcsön, ami a nyakában lóg. De változhatnak a külső gazdasági körülmények is (infláció, jegybanki kamatváltozások), és lehetõvé válik, hogy a még mindig megfizethetõ hitelt kevesebbet fizessünk. Ha nagy, akkor a reálrubelben kifejezett százalékos kismértékű csökkenés öt-hat számjegyű teljes megtakarítást eredményezhet. Mindenesetre felmerül a kérdés: "Hogyan csökkenthető a hiteltörlesztés?" Nem ártana megengedni. Lesz rá mód - a családban lévő pénz nem fog csökkenni. És még Billy Gatesnek és Brunei szultánjának sincs szüksége rájuk.

Azonnal mondom: nem lehet kevesebbet visszaadni, mint amennyit vettél. A hitelintézetekben, elnézést kérek, nem balekok. A pénzügyekről pedig sokat tudnak, hogy a szakács borscs, és még jobb, mint egy közönséges evő. De lehet többet adni a banknak, de még mindig kevesebbet. Teljesen legális és gazdaságilag megalapozott módszerek.

Adólevonás a jelzálog hitel jelentős megtakarítást biztosít a nagy „fehér” fizetésű hitelfelvevőknek. És azonnal kaphat egyszeri levonást az adósság töredékére. De a hiteltörlesztések csökkentésének szinte bármilyen módja „elégeti” a havi kamatlevonást. Egyszer, s mindenkorra. A levonást pedig egyszer adják az életben. Hosszú törlesztési idő mellett pedig a kamatlevonások teszik ki a teljes megtakarítás oroszlánrészét. Ezért alaposan gondoljuk át, megéri-e a gyertyát a szerencsejáték, ha a levonást már feldolgoztuk? Ha az új kamat kevesebb mint 2%-kal alacsonyabb, mint az előző, akkor biztosan nem éri meg.

Általános szabályok

Ha különbözeti fizetésekről állapodnak meg (ez a hitelező bank kiválasztására vonatkozik), és a teljes összeg nem túl nagy, mondjuk legfeljebb 1 millió rubel, akkor a legtöbb A legjobb mód– minden kötelező havi fizetéshez adjon hozzá egy keveset, legalább 100–500 rubelt saját magától. Az első 3-4 hónapban ez nem lesz észrevehető, de utána a befizetés összege exponenciálisan csökkenni kezd: végül is a túlfizetés az adósság visszafizetésére irányul, ill. havi kamat szerint halmozódik fel.

Hat hónap vagy egy év elteltével, beleértve az első hónapokat is, komolyan meg lehet fontolni a teljes előtörlesztés lehetőségét. A banknak pedig már csak a fogát kell csikorgatnia. És továbbítsa az „ötcsillagos” jelzéssel ellátott hitelfelvevőre vonatkozó információkat a BKI-hoz. Pontosan ezt a helyzetet szem előtt tartva a bankok neveznek ki fogyasztási hitelek konkrét cél nélkül, drákói árfolyamok.

Ha a kifizetések járadékosak, és a futamidő hosszú (tipikus példa a jelzálog), akkor nem szabad azonnal hozzáfogni a kifizetések „leütéséhez”, még akkor sem, ha a szerződés nem ír elő moratóriumot. Óvatosan kell fizetni másfél évig, és addig is nyitni egy kis betétet ugyanabban a bankban feltöltéssel, és ez után a másfél év után kamatot rendelni rá, hogy kifizesse az adósságot. A banknak nincs kifogása, és minden ilyen módon befektetett rubel 4 rubel megtakarítást jelent a teljes túlfizetésen, ugyanazon geometriai progresszió szerint. Ezzel nem csökken a befizetés összege, hiszen járadékról van szó, viszont a törlesztési idő 5-7 évvel lerövidül. ÉS adólevonásérvényben marad.

Ez azért lehetséges, mert a bank csak erre a másfél évre veszi fel a kamatot, az adósság törlesztése pedig később kezdődik. Itt az ideje, hogy betéttel üssön a bankot. A helyes számítással csökkentheti a hitel törlesztését mind pénzben, mind törlesztési időben.

Az első becsapódás időpontja hozzávetőlegesen megadható, ha rendelkezésre áll anyai tőke(vagy a második gyermek születésével jelent meg). Az MK-t azonnal lehet adni, hogy kifizesse a testet, és megint nincs kifogása a banknak. De természetesen itt mindent alaposan mérlegelni kell. Az MK nem vicc, és más módon is hasznosan alkalmazható.

De mi a teendő, ha – ahogy mondani szokás – „megvan”? Vagy csak nem akarsz többet fizetni ugyanannyit? Itt jogi lehetőségek is vannak.

Első módszer: szerkezetátalakítás

A szerkezetátalakítás leegyszerűsítve az adósság egy részének elengedését vagy az adósságrabság feltételeinek enyhítését jelenti a hitelező részéről. Bármely hitelezőnek joga van, de semmi esetre sem köteles a tartozásait átstrukturálni, így a hitelmenedzserekkel való beszélgetés nehéz lesz. A szerkezetátalakítás háromféleképpen történhet:

  • Meghosszabbítás – a fizetési határidő meghosszabbítása. Bár a százalékos és a teljes túlfizetés elkerülhetetlenül enyhén (5-15%-kal) nő, az összeg kötelező fizetés már beleférhet a költségvetésbe. A bankok beleegyeznek a hitel meghosszabbításába, ha okirati bizonyítékok vannak arra vonatkozóan, hogy a hitelfelvevő bevétele önhibáján kívül esett, lásd alább.
  • A kamatláb csökkentése. Minden hosszú lejáratú hitelfelvevő – a csődbe jutottakon kívül – számíthat ilyen szerkezetátalakításra a megfelelő makrogazdasági helyzetben. Tegyük fel, hogy az elmúlt 3 évben a jelzáloghitelek kamata 18-20%-ról 11-13%-ra esett. Minden okunk megvan arra, hogy követeljük a szerződés felülvizsgálatát.
  • Refinanszírozás – könnyebb feltételekkel adjuk el adósságunkat egy új (vagy ugyanannak) hitelezőnek.

Részletesebben meg kell vizsgálnia a refinanszírozást. A bankok, különösen a nagy és jó hírű bankok, nem szívesen refinanszírozzák adósaikat, ez nettó bevételkiesést jelent. De egy versenytárs bank számára mindig jó ötlet elcsábítani egy ügyfelet, ha elég megbízható. Az okos hitelfelvevők a következő módon refinanszíroznak:

  • Átmenetileg így vagy úgy „leütik” hivatalos bevételeiket, és/vagy növelik a beigazolt kiadásokat. Hogyan – ez is külön beszélgetést igényel.
  • A dokumentumokkal (lásd lent) a hitelező bankhoz mennek és előre, legalább 30 naptári napok, hitelszünetet kérnek - egy vagy több rendszeres fizetés halasztását.
  • Ha nem adják, azonnal mennek a kiválasztotthoz új bankés kérje a refinanszírozást náluk, ugyanazokkal a dokumentumokkal.
  • Dali - szabadnapot vesz ki hitelszüneti napok, fizetnek és mennek refinanszírozni, nehéz, mondják, azoknak.

Az esetek 90%-ában egy ilyen konstrukció lehetővé teszi a kamat csökkentését a hőn áhított 2%-kal vagy annál nagyobb mértékben, sőt, akár járadékról differenciálra váltani. De az adókedvezmény elveszett, ne feledje! És ne feledd – ne csábítson a „saját” bank! Ha beleegyeznek a refinanszírozásba, akkor új százalékügyfele továbbra is magasabb lesz, mint amit a versenytársaitól kaphat.

Az egyetlen kivétel talán a Sberbank és a VTB bérmunkásai. De nem szívesen refinanszíroznak. Személy szerint csak a családi vis maior okirati bizonyítéka esetén tudok sikeres próbálkozásról, és csak állandó helyi nyilvántartással rendelkező tisztviselők részéről.

Refinanszírozási dokumentumok

A törvény nem ír elő kötelező dokumentumcsomagot a refinanszírozáshoz. Elvileg szóban is lehet megegyezni. Hihetetlen pletykák keringenek az ilyen csodálatos történetekről, de bizonyítékok nélkül hallgatunk. A lendületes 90-es években bizonyos körökben még egy ilyen vállalkozás is virágzott: vegyen fel hitelt, és ne fizesse vissza. Igaz, most már régóta nem lehetett hallani róla semmit.

De őszintén „lefújjuk” az adósságot. Ehhez 2 személyi jövedelemadót (vagy 3 személyi jövedelemadót, ha a bank kéri) és minél több „együttérző” dokumentumot kell felhalmozni: kezelési számlákat, és nem feltétlenül közeli hozzátartozókat, hanem vér szerinti rokonokat. (pozitív CI-vel, nénivel vagy unokatestvérrel), egyetemi igazolás, hogy a lányom ott tanul szerződéssel, orvosi igazolások az egészségfejlesztés szükségességéről (! – könnyen beszerezhető, de működik –!), stb. Ha hirtelen újrafinanszíroznia kell, vagy igénybe kell vennie egy állásvesztést, akkor a munkaügyi szolgálat igazolása szükséges a munkanélküli nyilvántartásba vételről.

Bizonyára van munkaviszony, amin fel van tüntetve, hogy elbocsátás miatt rúgták ki. Ebben az esetben a bank egyszerűen köteles az adósságot a számomra megfelelő módon átstrukturálni. De az a baj, hogy az elbocsátott dolgozók sokszor „maguktól” kényszerülnek írni, ha pedig végkielégítést adnak, az borítékban van, ez a sajátosságaiból adódik. adójogszabályok. A bankok megértik, hogy nem vesztegetjük el az időnket, és a munkanélküli igazolás is jól megy.

Hitelbrókerekről és ingatlanközvetítőkről

A fent leírt sémák a pénzügyi finanszírozók kedvenc eszközei. Sokat kritizálják őket, de vannak köztük lelkiismeretesek is, akik az „Éld magad, és hagyd, hogy mások éljenek” elv szerint dolgoznak. Ha nem szeretne számításokkal és papírokkal bajlódni, azokhoz fordulhat. A szolgáltatások kifizetése 500–750 dollárba kerül, ami 3 millió rubel feletti tartozás esetén a teljes megtakarítás kisebb mértékű elvesztését jelenti. A megfelelő kiválasztásának kritériumai:

  • Nincs előleg. Pénz egy hordóért - csak hiteldokumentumok újbóli kiállítása esetén.
  • Előzetesen pontos és világos számítást kell készítenie mind a készpénzmegtakarításról, mind a fizetési feltételek csökkentéséről.
  • Az új adósság kamatának csökkentése legalább 2%-kal a korábbihoz képest.

Második módszer: adósságkonszolidáció

Ez a módszer különösen azoknak megfelelő, akik szeretnek ész nélkül behelyezni a hitelkártyát otthoni számítógép-olvasóba, vagy beírni a PIN-kódot az üzletek termináljain. Az ilyen kis, bizonytalan fogyasztási hiteleknél a kamat 40-60% évente, és adósságcsapda nagyon könnyű.

A megoldás lényege a következő: bemegyünk a bankba, és kérjük, hogy isteni kamattal vonják össze a tartozásaimat. Ezután a fent leírt módszerekkel lehet „lefújni”. Egy „ötcsillagos” hitelfelvevő összevonhatja az autóhitelét jelzáloghitellel egy másik bankban, és alacsonyan fizethet jelzálog kamata mindenkinek. A bankok – az állami támogatású „bálnák” kivételével – hajlandóak konszolidálódni: ez lehetőséget ad nekik az értékpapírosítás végrehajtására (kérdés értékpapír) szerinted hitelállományés valódi pénzt kap a még vissza nem fizetett adósságokért.

A Nyugat már túl sokat evett a konszolidációból: ott a konszolidált adósságok aránya megközelíti a GDP 100%-át, és emiatt vannak gondok... De Oroszországban eddig 20% ​​körül van, és a rubel mögött nem áll áruk és szolgáltatások, hanem a létfontosságú erőforrások tartalékai, így a tartalékok konszolidációja pénzügyi szektor Az Orosz Föderáció hatalmas terület.

Az átlagpolgár még mindig keveset tud az adósságkonszolidációról, de hiába. Az adósságok konszolidálásával nagyon hosszú ideig tudjuk majd enyhíteni a hitelezési nyomást. Tartsd észben.

A Sberbank havi hiteltörlesztésének csökkentése olyan kérdés, amely szinte minden jövőbeli hitelfelvevőt érdekel. Alapvetően a bank határozza meg egy adott hitel kamatát egy bizonyos tartományon belül. De hogy pontosan milyen kamatokat kínálnak az ügyfélnek, sok tényezőtől függ.

Csökkentett hitelfizetés

Mi befolyásolhatja a kamatlábat és így a havi törlesztést:

  • több dokumentum rendelkezésre bocsátása;
  • hitelfeltételek;
  • hitelösszeg;
  • kezes jelenléte;
  • használt célra kölcsön pénzt;
  • hiteltörténeti állapot.

A redukció titkai

Ahhoz, hogy megértse, hogyan csökkentheti a hitelfizetést a Sberbankban, meg kell értenie, hogy a hitelintézet mit vezérel a kamatláb meghatározásakor. Itt három tényező játszik szerepet. Az első a bank által vállalt kockázatokhoz kapcsolódik. Ez annak a kockázata, hogy nem fizetik vissza a felvett pénzeszközöket. És akkor rosszabb bankértékeli az ügyfél fizetőképességét és megbízhatóságát, minél magasabb árfolyamot ajánlanak neki. Ennek a stratégiának a bizonyítéka az expressz kölcsönök magas százalékok, ahol a regisztrációkor egy minimális dokumentumcsomagot mutatnak be. A második kamatlábat befolyásoló tényező a hitel futamideje. Minél hosszabb a futamidő, annál nagyobb a kockázata az olyan előre nem látható élethelyzeteknek, amelyek miatt az ügyfél nem tudja időben visszafizetni a tartozást. Ezért a legfeljebb 3 évre szóló kölcsönöket többel állítják be alacsony kamatok. És a harmadik tényező - kulcsárfolyam A jegybank és a refinanszírozási kamatláb. Egy átlagos polgár csak az első két tényezőt tudja befolyásolni, és csökkenti a bank kockázatait.

A hitelkifizetések csökkentésének módjai a Sberbankban

A hitelfelvevő számos módon befolyásolhatja a csökkentést havi kifizetések. Ezek tartalmazzák:

Nézzük mindegyiket külön-külön.

Szerkezetátalakítás

A havi kifizetések szerkezetátalakítással történő csökkentése ellentmondásos kérdés. Igen, lehetővé teszi, hogy minden hónapban csökkentse a törlesztőrészletet, de végül a kölcsön túlfizetése nő. Az átalakítás lényege a havi törlesztőrészlet csökkentése a hitel futamidejének növelésével. A bankok nem szívesen hoznak ilyen döntést, és kellően erős és meggyőző bizonyítékot kell szolgáltatniuk az eljárás szükségességére. Ehhez a szerkezetátalakítási kérelem benyújtásakor dokumentumokat kell benyújtania annak okának bizonyítékaként, amely az adósság időben és teljes mértékben történő visszafizetéséhez vezetett. A bank hűségesebb azokhoz a hitelfelvevőkhöz, akik a késedelem előtt nyújtottak be kérelmet.

Refinanszírozás

A havi törlesztőrészletek és a teljes adósság csökkentésének másik módja a hitelek refinanszírozása. Akkor érdemes ehhez az eljáráshoz folyamodni, ha a korábban felvett hitelek feltételei megterhelőnek bizonyultak.

Több oka is van annak, hogy miért van értelme a refinanszírozásnak:

  • ha a hitelfelvevő visszafizetésre korábbi hitel veszi a következőt, és belevonódik ebbe a végtelen folyamatba;
  • van több hitel különböző kamatozású különböző hitelintézetek.

A refinanszírozás azt jelenti, hogy egy hitelt az egyik bankból a másikba továbbítanak kedvező feltételek. Ma a bank egyszerre 5 hitel refinanszírozását kínálja: jelzáloghitel, autóhitel, fogyasztási hitel és hitelkártya. Az összegnek legalább 15 ezer rubelnek, de legfeljebb 1 millió rubelnek kell lennie. A refinanszírozott hitel végső kamata a tartozás futamidejétől és nagyságától függ, és 13,25% és 25,5% között mozog. A refinanszírozás menete hasonló a hiteligényléshez, ahol ugyanazok a dokumentumok szükségesek.

Bővített dokumentumcsomag

A Sberbank hitelkifizetéseinek csökkentésének egyik módja a jövőbeli hitelfelvevő fizetőképességének és megbízhatóságának bemutatása. A hitelintézet, miután meggyőződött arról, hogy a kölcsönnyújtás során jelentéktelen kockázatok vannak, általában , hűségesebb egy ilyen ügyfélhez. Ezért a kamatláb lényegesen alacsonyabb lehet, mint a többi hiteligénylő esetében. A hitelfelvevőnek kibővített dokumentumcsomagot kell benyújtania, amely bizonyítja pénzügyi lehetőségeit. Ez lehet felsőfokú végzettség, lakás, ház vagy autó tulajdonjogát igazoló bizonyítvány, valamint a kiegészítő keresetről szóló igazolások. Az ilyen dokumentumok benyújtásának fő célja annak bizonyítása a hitelintézet számára, hogy a hitelfelvevő képes időben és teljes mértékben visszafizetni a felvett pénzeszközöket.

Biztosítás

A kamatcsökkentés másik lépése egy személybiztosítás megkötése, amely rokkant-, egészség- és életbiztosítást foglal magában. Ez bizonyítja, hogy csökken a kölcsön nemfizetésének kockázata. Hiteligényléskor nem kötelező a biztosítás, de saját védelme érdekében biztosítási szerződés megkötését javasolja a bankintézet.

Hogyan lehet megtudni a Sberbank hitel fizetési ütemezését

A kölcsön igénylésekor a hitelfelvevő a kölcsönszerződéssel együtt egyedi hiteltörlesztési ütemezést kap. Ez egy speciális táblázat, ahol egy adott ügyfél adatai vannak feltüntetve:

  • az adósság visszafizetésének dátuma;
  • összeg;
  • a kölcsöntörvény és a kamatai bontása;
  • oszlop o előtörlesztés;
  • tartozás összege a hitelidőszak végén.

A törlesztési módtól függően az ütemezés differenciált (csökkenő) vagy járadékos (egyenlő) fizetéssel kerül kiszámításra.

A bankszakértő köteles az ügyfelet megismertetni a táblázatban foglaltakkal, és ennek az ütemezésnek az összes összetevőjét elmagyarázni. Jelen dokumentumot a hitelezési osztály dolgozza ki a megkötött szerződés feltételeinek megfelelően, melynek mellékletében minden fix összegek kifizetések minden hónapra. Ez lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy elkerülje a havi számítások időigényes eljárását. Természetesen a hitelfelvevő saját maga is elvégezheti az ilyen számításokat hitelkalkulátor a weboldalon, de érdemes figyelembe venni, hogy a kapott adatok hozzávetőlegesek, és inkább csak tájékoztató jellegűek. Jobb, ha a megállapodás megkötése előtt használja.

Hogyan lehet még megtudni a banki hitel fizetési ütemezését? Hasonló lehetőség elérhető a Online szolgáltatás. Ehhez be kell jelentkeznie, és ki kell választania a „Hitelek” részt, majd kövesse a „Részletes információk” hivatkozást, majd a „Visszafizetés módja”. Megnyílik egy oldal, ahol minden információt megtudhat: felhasználói státusz (hitelfelvevő, kezes), fizetési állapot, összeg, valamint annak tételes bontása - melyik rész megy a tőketartozás törlesztésére, melyik a kamat. Azonnal megismerheti az esetleges késedelmi bírságokat és kötbéreket, valamint a teljes összeget, figyelembe véve a tartozást.

Következtetés

Tudva, hogyan kell csökkenteni havi fizetés A Sberbank hitelével jelentősen csökkentheti a pénzügyi terheket családi költségvetés. Ennek elég módja van. De a leendő hitelfelvevő pénztárcáját a legkevésbé megterhelő az a lehetőség, hogy meggyőzze a hitelintézetet az Ön pénzügyi fegyelméről és megbízhatóságáról, ami jelentősen csökkenti annak kockázatát, hogy nem fizeti vissza a felvett pénzeszközöket. Ez egy pozitív hiteltörténet és több olyan dokumentum biztosítása, amely stabil és elegendő bevételt jelez a kifizetésekhez.

6 egyszerű tippet ajánlunk, amelyek segítségével jelentősen megtakaríthatja a kamatokat. Sok hitelfelvevő a kölcsönre adott pozitív választól felbuzdulva beleegyezik bármilyen feltételbe, és szinte anélkül, hogy megnézné, aláírja a megállapodást. Emiatt több évig túl kell fizetniük nagy érdeklődés. Vagy tölthet egy kicsit több időt, és kiválaszthatja a legjövedelmezőbb terméket, csökkentheti a kamatot és a túlfizetést.

1. Vegye fel a kapcsolatot a fizetési bankkal

Fizetős ügyfelek, ha ugyanattól a banktól igényelnek hitelt, jogosultak a hitelre kedvezményes feltételek- magasabb határértékkel és alacsonyabb kamattal. Ez mihez kapcsolódik?

A résztvevők kockázati szintje fizetési projekt sokkal alacsonyabb, mint az „utcáról érkező” ügyfeleké. Nem kell 2-NDFL-tanúsítványt és munkafüzet másolatát hoznia. A bank már tudja, hogy a hitelfelvevő melyik cégnél dolgozik, és mennyit keres. Felmérheti a fizetőképességet és nyomon követheti, hogyan változott a munkavállaló fizetése.

Ha a bérbank nem biztosít kiváltságokat a kölcsönökhöz, akkor átválthatja egy másik hitelintézetre. 2014-ben hatályba léptek az Orosz Föderáció Munka Törvénykönyvének módosításai, amelyek lehetővé tették az orosz állampolgárok számára, hogy önállóan válasszanak egy bankot a havi fizetéshez.

A hitelterhelés csökkentésének ez a módszere releváns.

Fizetős ügyfelek kamatai 2019-ben:

Nem. Bank Éves kamatláb
1 11,9%
2 9,9%
3 7,9%
4 8,99%
5 11,99%
6 9,9%
7 10,9%
8 10,9%

2. Vegyen fel nagy összeget kölcsön

A túlfizetés elsősorban a jóváhagyott összegtől, kisebb mértékben az ügyfél jövedelmi szintjétől függ. Ilyen korlátozásokat az Orosz Föderáció Központi Bankja ír elő. A hitelintézet nem határozhat meg kamatlábakat kizárólag saját belátása szerint. Az átlagos hitelköltségeken kell alapulnia.

Ha elemzi az Orosz Föderáció Központi Bankjának 2018 harmadik negyedévére vonatkozó adatait, megjegyezheti, hogy a hitelek legfeljebb 30 ezer rubel. - a legdrágább, 300 ezer rubeltől. - a legolcsóbb.

A táblázat adatai alapján egyértelmű, hogy a legjövedelmezőbb legfeljebb 1 éves időtartamra pályázni. Tegyük fel, hogy 250 ezerre volt szüksége, éves kamat ennél az összegnél magasabb lesz, mint 14,98%. Kérjen kölcsönt 300 ezer rubeltől. 11,92%-on, és a többletösszeget az első befizetéssel hamarabb visszaküldi. A havi törlesztés újraszámításra kerül, és még kevesebb lesz.

3. Hívjon meg kezeseket

A kezes az a személy, aki kész megerősíteni az ügyfél fizetőképességét, és helyette vállalja az adósság megfizetését (ha a hitelfelvevő elveszíti ezt a lehetőséget). A harmadik fél garanciái csökkentik a bank kockázatait, így az ilyen hitelek kamatai 1-2%-kal alacsonyabbak, mint a normál (fedezet nélküli) hiteleké.

Nagyon nehéz olyan személyt találni, aki kezeskedni fog érte. Jobb, ha közeli hozzátartozókat - szülőket vagy házastársakat - vonnak be ilyen célokra. Annak érdekében, hogy ne hagyja cserben az embereket, objektíven mérje fel fizetési lehetőségeit, és pontosan azt az összeget kérje, amelyet biztosan vissza tud adni.

4. Menjen el egy bankba, ahol már kiadtak hiteleket

A kölcsön igényléséhez először ahhoz a szervezethez kell fordulni, ahol korábban hitelt vagy kártyát igényelt. Megbízhatónak és megbízhatónak minősül az az ügyfél, aki kötelezettségeit jelentős jogsértések vagy késedelmek nélkül teljesítette. A bank érdeklődik az ilyen hitelfelvevők iránt, ezért a legvonzóbb termékeket kínálja. Általában az ilyen ügyfeleknek rendszeresen küldenek SMS-értesítést az előre jóváhagyott hitelekről különleges körülmények.

5. Köss biztosítást

Az ügyfél élet-, egészség- és rokkantbiztosítása választható szolgáltatás. A hitelintézetnek nincs joga a kérelmet elutasítani pusztán azért, mert a kérelmező megtagadta a biztosítást. A szolgáltatás elfogadása azonban növeli a bank bizalmát, és garantálja a kamat 1-2 százalékos csökkenését.

A biztosítás egyrészt csökkenti a kamatot, másrészt fizetni is kell érte (a kötvény átlagosan havi 0,6-0,7%-ába kerül az összegből). Valójában a jutalék valóban csökken, de a biztosítás költsége fedezi az összes megtakarítást.

6. Differenciált törlesztési ütemezés

Ez a módszer nem csökkenti a kamatlábat, de csökkenti a havi törlesztőrészletet. Az adósság törlesztésekor járadékfizetések az ügyfél havonta ugyanannyit fizet. A futamidő elején azonban csak a kamatot fizetik vissza, a kölcsön törzse változatlan. Azaz a tőketartozás szinte változatlan összegére több évre számítanak fel kamatot.

Által differenciált rendszer a tartozás több törlesztőrészletre oszlik, és a hitelfelvevő havonta törleszti a kölcsön és a kamat egy részét. Minden törlesztés után a kamat kisebb összegre kerül felszámításra, így a túlfizetés folyamatosan csökken.

Ma már szinte nem maradt olyan bank, amely készen állna hitelt nyújtani differenciált törlesztés. De a szerződés aláírása előtt még mindig ellenőrizze a munkavállalóval, hogy ez a lehetőség lehetséges-e. A túlfizetés különbsége lehetséges.

Egyéb módok a díjak csökkentésére

A kamat nem csak a regisztrációs szakaszban csökkenthető, hanem a meglévő hitelnél is. Például által . Ehhez szüksége van:

  • Lépjen kapcsolatba a bankkal, ha a kamatláb jelentősen csökkent a tranzakció befejezése óta, és tegye meg. Például 2014-ben 12%-on vett fel pénzt, ma pedig 9,5%-on kínál jelzáloghitelt a bank.
  • Írjon kérelmet a banknak, kérésének kompetens indoklásával.
  • Kérjük, kérelméhez csatolja más bankok kedvezőbb kamatozású kereskedelmi ajánlatait. A banknak választania kell: vagy csökkenti a kamatlábat, és elveszíti a bevétel egy részét, vagy elveszít egy rendszeres hitelfelvevőt, aki kész egy másik szervezetnél refinanszírozásra.

A jutalék csökkentésének másik módja egy átfogó szolgáltatás elfogadása. A cél az, hogy a bank termékeit aktívan használó értékes ügyfél legyen.

Az átfogó csomag tartalmazza a kártya kiállítását, az akciókban való részvételt, a számlanyitást stb.

Gyakran pénzintézetek promóciókat hajt végre, jó kedvezményekkel és minimális követelményekkel vonzza az ügyfeleket. Fontos, hogy ne maradjon le egy nagyszerű ajánlatról. Ezért, mielőtt adósságkötelezettségeket vállalna, gondosan kövesse nyomon az aktuális hitelprogramokat, és hasonlítsa össze a feltételeket különböző bankok.


A felmérés működéséhez engedélyeznie kell a JavaScriptet a böngésző beállításaiban.

A hitel igénylésekor az ember bízik fizetőképességében és a kölcsön időben történő visszafizetésében. Idővel azonban kiderül, hogy a jelenlegi összegű kifizetések túlterhelik a családi költségvetést. Idővel késések lépnek fel, a bank bírságot és büntetést számít fel, ami még nagyobb problémákhoz vezet. A helyzet elkerülése érdekében azonnal lépjen kapcsolatba a bankkal, és keresse meg a kiutat. Ha ez nem történik meg, az ügy bíróság elé kerül, vagy a tartozást átruházza a behajtókra. Az alábbiakban megvizsgáljuk, hogyan csökkentheti hitelfizetését, és hogyan tud időben megbirkózni kötelezettségeivel.

Az adósság összetétele

Hitelek kibocsátásával pénzintézet keres, növeli a likviditást és a fizetőképességet. Az adósok megjelenése a kialakult rendszer felbomlásához vezet, és kárt okoz a hitelezőnek. Az érdekek védelmében a bank pénzbírságot vezet be az ügyfelekre. A következő elemekből áll - büntetések és felhalmozott kamatok:

  • A kötbér olyan pénzbírság, amelyet az adósság összege alapján állapítanak meg, és nincs korlátozva annak mértékére.
  • A kamat időbeli elhatárolás, amelynek 3 fajtája van. Felszámítják őket a hitel felhasználásáért, a tartozás összegéért és a lejárt fizetésekért.

A hiteltartozás fő része a kötbér, amelyet a hitelfelvevő mindenekelőtt bírósághoz fordulva próbál csökkenteni. Ami a kamatot illeti, azt nehezebb bírósági úton csökkenteni.

A hiteltörlesztések csökkentése az alábbi módokon érhető el:

  1. Szerkezetátalakítás. Ha a hitelfelvevő úgy látja, hogy nem tud megbirkózni adósságkötelezettségeivel, és a havi törlesztőrészlet túl magas, akkor joga van a bankhoz fordulni, és tájékoztatni az aktuális helyzetről. Ennek eredménye lehet a kölcsön futamidejének meghosszabbítása a havi törlesztőrészletek csökkentésével vagy a hitelező elutasítása. Az első esetben az elvégzett változtatások figyelembevételével új ütemezést készítenek, amely után az ügyfél tovább fizeti a hitelt. A másodikban más módokat kell keresnie a kifizetések csökkentésére (az alábbiakban lesz szó). A gyakorlatban, ha egy személy maga kérte a szerződés felülvizsgálatát, megy a bank felé. Ellenkező esetben új adóst kap és további problémák az adósság csökkentésére.
  2. Refinanszírozás. Ha a fizetés csökkentését célzó szerkezetátalakítási lehetőség nem működik, érdemes áttanulmányozni más bankok hitelezési feltételeit. Ha van (a régi hitelhez képest) 2-3 százalékkal alacsonyabb kamatozású program, akkor érdemes eljönni az aktuális hitelintézethez és jelezni a hitel refinanszírozási szándékát. Ezután össze kell gyűjtenie egy papírcsomagot, kölcsönt kell kérnie egy új banktól, és meg kell várnia a régi adósság visszafizetését. Ezzel a módszerrel csökkentheti a hiteltörlesztést, csökkentheti a hitel futamidejét és a túlfizetést.
  3. Halasztás (hitelszünet). Ha a szervezet nem viszi előre az átalakítást, és nem sikerül jövedelmező refinanszírozási programot találni, érdemes halasztást kérni a hitelezőtől. A pozitív eredmény elérése érdekében érdemes a banknak bemutatni a felmerült problémák bizonyítékait - a munkalap másolatát, a kórházi igazolást stb.
    Ha a pénzintézet együttműködik, a következő megoldások lehetségesek - a kölcsön halasztása (a kamatot továbbra is fizetni kell), a fizetés konkrét százalékának meghatározása (a normál havi összegből).
  4. Valutacsere. Ha valaki hitelt vett fel ben külföldi valuta(dollár vagy euró) 3-4 éve egy korábban jövedelmező hitel elviselhetetlen teherré válik. Az ok az árfolyam meredek esése Nemzeti valuta, ami miatt a rubelben történő kifizetések jelentősen megnőnek. A valuta leváltása előnyös a hitelfelvevők számára, de a bankok nem sietnek ilyen lépéssel, mert az csökkenti a profitjukat. Ennek ellenére meg kell próbálni. A bank meggyőzéséhez ki kell töltenie egy kérelmet, és be kell nyújtania a devizahitel fizetési képtelenségét igazoló papírokat. Az ilyen esetek jövőbeni elkerülése érdekében érdemes ugyanabban a pénznemben hitelt felvenni, amelyben a fizetést számolják.
  5. Bírósághoz fordulni. Ha a mérlegelt fizetéscsökkentési lehetőségek nem működnek, akkor már csak egy lehetőség marad - a jogi eljárás. A dolog helyes megközelítésével lehetőség van a kötbér leírására és a kölcsön visszafizetésének kedvező feltételeire (erről bővebben lentebb).

Kinek csökkentik a hitelintézetek a havi törlesztőrészletet?

Első lépésként forduljon a bankhoz a hitelszerződés feltételeinek áttekintése iránti kérelemmel. A pénzintézet általában félúton fogadja a hitelfelvevőt, ha pozitív hiteltörténete van, és nem késik a hitelt. Ha a kölcsön teljes törlesztése nem lehetséges, akkor a következő fizetési határidő előtt jöjjön el a bankba. De a pozitív CI önmagában nem elég. A hitelfelvevőnek dokumentálnia kell pénzügyi nehézségeit:

  • Az elbocsátás tényét a munkakönyvből származó információk igazolják.
  • A bércsökkentés a 2-NDFL igazolásból látható.
  • A munkaképesség elvesztése megjelenik az orvosi igazoláson stb.

A bank nem együttműködő oka a negatív CI és a pénzügyi nehézségeket igazoló papírok hiánya.

Általánosságban elmondható, hogy a fizetési összeg csökkentéséhez a következő dokumentumokra van szükség:

  • Útlevél.
  • Adósság-átstrukturálási kérelem.
  • Iratok által kölcsönszerződés, amely megerősíti a fizetési késedelem hiányát.
  • Igazoló dokumentumok pénzügyi nehézségek(fentebb tárgyaltuk).
  • A pénzintézet által előírt egyéb dokumentumok.

Ha a hitelező megtagadja a szerkezetátalakítást, vegye fel a kapcsolatot egy másik bankkal, és refinanszírozza a kölcsönt. Ha talál egy alacsonyabb kamatozású programot, és kölcsönt kér, a hitelezési feltételek javulhatnak. Ahogy fentebb is jeleztük, a refinanszírozás segítségével gyakran lehetőség nyílik a hiteltörlesztés nagyságának csökkentésére, a futamidő csökkentésére, ill. teljes összeg túlfizetések.

Az újraszámítás finomságai

Ha a hitelfelvevő kisebb összeget helyez letétbe, a hitelintézet általában a pénzbírságok (büntetések) megfizetésére, majd a kamat és a kölcsön tőketörlesztésére fordítja. Ez a megközelítés ellentétes a jelenlegi jogszabályokkal. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve (319. cikk) kimondja, hogy a hitelfelvevő által átutalt összeget először a kölcsönadó szolgáltatásainak kifizetésére, majd a kölcsön kamataira, végül pedig az adósság kifizetésére kell fordítani. Ha arról van szó jogi eljárásokés a bíróság a hitelező mellé áll. Nem mindegy, hogy a törlesztési konstrukció differenciált vagy járadékfizetés.

Ha a bank úgy dönt, hogy csökkenti a havi törlesztőrészletet, akkor az elvégzett változtatások figyelembevételével új hitelfizetési ütemtervet készítenek. Ilyen papír beszerzéséhez vegye fel a kapcsolatot a legközelebbi fiókkal.

Ha banki tartozása van, vegye figyelembe a következő tippeket:

  • A hitelintézetek hajlandóbbak az együttműködésre fizetésű ügyfelek vagy hitelfelvevők, akiknek letéttel rendelkeznek a banknál. Ráadásul a pozitív hiteltörténettel rendelkező személy megbízhatóbb lesz.
  • Ha nem tudott jövedelmezőbb hitelt felvenni a „bankjától”, vegye fel a kapcsolatot más intézményekkel. Ebben az esetben rendelkeznie kell egy 2-NDFL tanúsítvánnyal, amely megerősíti a stabil nyereség meglétét. Ebben az esetben további 1,5-2 százalék „visszanyerése” lehetséges.
  • Kifizetődőbb célhitelt felvenni, mint fogyasztási hitelt.
  • Szánjon időt a kölcsön igénylésekor. Minél tovább tart a hitelezőnek az ügyfél ellenőrzése, annál kedvezőbb a kamat.
  • Néha A legjobb döntés- fizetni egy termékért vagy szolgáltatásért hitelkártya, majd fizesse ki az adósságot Türelmi időszak. De érdemes megfontolni, hogy készpénzfelvételkor jutalékot kell fizetnie.
  • A havi hiteltörlesztés csökkentése érdekében fizetnie kell egy nagy mennyiség(ha lehetséges). Ebben az esetben a bank újraszámolja a kamatot.

Az adósság csökkentése a bíróságon

Ha a kifizetések csökkentésének problémáját nem lehet békés úton megoldani, az ügy az igazságszolgáltatás elé kerül. A kérdés az, hogy van-e esélye a sikerre, ha jelzálog- vagy autóhitel-tartozása van, és hogyan csökkentheti a hitel összegét a bíróságon. Nem nehéz megvalósítani terveit. A legfontosabb az, hogy elkerüljük a hibákat az adósság visszafizetési szakaszában. Egyes hitelfelvevők abbahagyják a kölcsön fizetését, csak kamatot fizetnek, vagy csak akkor fizetik ki kötelezettségeiket, amikor megjelenik az „ingyenes pénz”. Mindegyik helyzet a bankkal szembeni kötelezettségek közvetlen nem teljesítését jelenti, ami büntetések felhalmozódásához és az adósság növekedéséhez vezet.

Hogy ne kerüljön behajtók elé az ügy, érdemes megelőzni a hitelezőt és bírósághoz fordulni. Fontos megérteni, hogy a pénzintézet éppúgy szerződésszegő, mint a hitelfelvevő. A kereset benyújtásának előnyei:

  • A kamatok és bírságok elhatárolásának ideiglenes leállítása.
  • A szerződés megújítása kedvező feltételekkel (az igazoló dokumentumok rendelkezésre állásától függően).
  • A kötbérek és a felhalmozott kamatok leírása (bizonyos esetekben).

A legfontosabb dolog az, hogy felelősségteljes hitelfelvevőként mutasd meg magad. Érdemes emlékezni a következményekre. A bíróság nem mindig fogadja el a hitelfelvevőket félúton, és csökkenti a kifizetéseket. Előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor egy találkozót követően egy személynek fizetnie kell a banknak. Ebben az esetben bírósági végrehajtók vesznek részt az ügyben.

Eredmények

Fentebb megvizsgáltuk, hogyan lehet csökkenteni a fizetéseket a Sberbanknál, a VTB24-nél és más pénzintézeteknél. A tárgyalást megelőző és a bírósági eljárás elvei minden hitelintézetnél azonosak. A legfontosabb az, hogy adósságait időben fizesse ki, és ha nehézségek merülnek fel, próbálja meg békésen és a kifizetések csökkentésével megoldani a helyzetet.

Hogyan csökkentheti a hitel törlesztőrészletét? Sok polgár, akinek ingyenes készpénz, azon gondolkodnak, hogyan csökkentsék a havi hiteltörlesztést. Ezt útlevél megadásával és megfelelő kérelem írásával teheti meg. Ha az ügyfélnek nincs megtakarítása, akkor is használhatja az eljárást a havi törlesztőrészlet csökkentésére.

Instabil helyzet pénzpiac nem teszi lehetővé a hitelfelvevő számára a teljes kikapcsolódást. Hiszen mostanra jelentősen csökkent a munkahelyek száma, ami miatt az ügyfelek nem tudják időben visszafizetni a hitelüket. Ez pedig a szerződésben foglalt kitételek megsértéséhez vezet, amire a bank pénzbírság és kötbér felszámításával válaszol. BAN BEN modern körülmények között sok hitelező engedményeket tesz és csökkenti a kifizetéseket, mivel ez mindkét fél számára előnyös.

A bankok többféle lehetőséget kínálnak a hiteltörlesztés csökkentésére

Pénzügyi nehézségek esetén az ügyfél nem bújhat el a hitelező elől, de próbálja minimalizálni a következményeket. Ehhez fel kell keresnie a hitelintézet fiókját, vagy más módon kapcsolatba kell lépnie vele. De amint azt a gyakorlat mutatja, jobb, ha személyesen keresi fel a fiókot, és írjon megfelelő kérelmet.

Érdemes tudni, hogy a pénzügyi társaság félúton csak azokkal az ügyfelekkel találkozik, akiknek pozitív volt hiteltörténetés a körülményekhez mérten időben visszafizette a kölcsönt. Ha valaki megérti, hogy nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt, akkor előzetesen kérvény benyújtásával értesítenie kell a hitelezőt.

Emellett a hitelfelvevő javára hozott pozitív döntéshez érdemes objektív indokokat megadni, ezeket célszerű dokumentálni. Az áthelyezés okai lehetnek:

  • bércsökkentés;
  • elbocsátás vagy megszüntetés;
  • betegséget vagy rokkantságot orvosi igazolás igazolja.

Ez az emberi jog a banki intézményben gyakorolható a következőkkel:

  • szerkezetátalakítás;
  • refinanszírozás;
  • előtörlesztés;
  • költségcsökkentés.

Vannak más módok is a havi törlesztés csökkentésére a pénzpiacon, de érdemes a leggyakoribbakra koncentrálni.

A termék szerkezetátalakítása

A szerkezetátalakítás egy hitelintézet szolgáltatása, amelyben egy meglévő szerződés feltételeit kis mértékben módosítják. Ez például a következőkre vonatkozik:

  • a havi fizetés összegének minimalizálása;
  • a kölcsönkötelezettségek törlesztési időszakának növelése;
  • fizetési átirányítás. Ez egy ideiglenes szolgáltatás, amelyet nem gyakran kínálnak a hitelezők.

Érdemes megjegyezni, hogy ezen eljárások bármelyike ​​nagyobb túlfizetéssel jár, mint korábban.

Átstrukturálásra és refinanszírozásra csak akkor kerül sor, ha nincs lejárt hitelkötelezettség.

Ha az ügyfélnek már volt hátraléka, a bank ritkán tesz engedményeket. Ezért kezdetben, ha az ügyfél tud a siralmas helyzetről, ennek megfelelő kérelmet kell benyújtania a hitelintézethez. Nem árt emlékezni arra is, hogy egy ilyen megállapodás megkötésekor fizetési késedelem esetén a bank követelheti a tartozás összegének teljes és esedékes visszafizetését.

A hitel átstrukturálása lehetővé teszi a kifizetések csökkentését a törlesztési idő növelésével

Refinanszírozzuk a hitelt

A refinanszírozás egy kicsit más és más termék, mint a szerkezetátalakítás. Egy másikban történő refinanszírozást foglal magában hitelintézet kedvezőbb feltételekkel. Egyes hitelezők saját fiókjukon belül kínálnak továbbkölcsönzést. Ez a művelet lehetővé teszi, hogy alacsony kamattal és alacsonyabb havi törlesztővel készpénzkölcsönt kapjon. De ennek köszönhetően a hitel futamideje is nő.

Néha maga a hitelező terjeszt elő ilyen javaslatot, ha a kötelezettségek már beérkeztek. De gyakrabban érkeznek ajánlatok más hitelezőktől. A kérdésnek jelentős negatív vonatkozásai is vannak. Például autóhitellel jelzáloggal terhelt ingatlanúj hitelező tulajdonába kerül, és a hitelfelvevőnek vagyonbiztosítást kell fizetnie az új pénzintézet javára.

Az egyenleg refinanszírozása során az autóra nem vonatkozik kiterjesztett CASCO biztosítás. Ezért a refinanszírozást fogyasztói hitelezésként végzik. Ez lehetővé tette sok hitelfelvevő számára, hogy megszabaduljon kötelező fizetés CASCO biztosítás. Emellett érdemes megérteni, hogy az új hiteleket már megszerzett ingatlanokra is kiadják. Ezért nem minden ügyfél tudja használni a programot.

Hitelezők és hitelfelvevők

Nem minden hitelező áll készen arra, hogy egyszerűen nyújtsa ezeket a szolgáltatásokat a hitelfelvevőnek, mivel jelentősen elveszíti a profitot. A szerkezetátalakítási eljárás nem tekinthető kötelező lehetőségnek. Ezért a hitelező a kérelem elemzése után vagy megtagadhatja az ügyfelet, vagy biztosíthat ilyen lehetőséget.

De szinte minden hitelező megérti az opció előnyeit. A banknak az az érdeke, hogy késedelmet biztosítson saját tőkéjének visszafizetéséhez. Ha az ügyfél úgy dönt, hogy bírósághoz fordul és csődeljárást indít, a hitelező elveszti érdeklődését, és átstrukturálást is kell végeznie. Az így bekövetkező események esélyének minimalizálása érdekében a hitelezők szolgáltatást nyújtanak a fizetőképes hitelfelvevőknek.

Szinte minden nagyobb oroszországi hitelező készen áll arra, hogy találkozzon egy nehéz helyzetben lévő ügyféllel Pénzügyi helyzet. Sőt, minden hitelező saját kockázatot vállal. Azoknak pénzügyi társaságokÉrdemes beletenni a Sberbankot, a VTB24-et, a Gazprombankot, az Otkritie-t, az Alfát és a Rosselkhozbankot. A Sberbank gyakran vesz igénybe hiteleket magánszemélyek fizetés csökkentése.

A független ügynökségek minősítéseinek megfelelően ezek a hitelezők a pénzügyi piacon a legmegbízhatóbbak. Az ilyen szolgáltatás nyújtásával kapcsolatos információk tisztázásához az ügyfélnek fel kell vennie a kapcsolatot a fiókkal vagy fel kell hívnia a telefont forródrót hitelező.

Ha pénzügyi helyzet nem engedi visszafizetni a kölcsönt, ne bújjon el a bankok elől

Pályázat és fizetés csökkentése

Ha az ügyfélnek nehéz gazdasági helyzet, amely nem teszi lehetővé a befizetés időben történő befizetését, azonnal írásos kérelmet kell benyújtani az osztályhoz. Ne számítson késedelmes fizetésre vagy egyéb tényezőkre. Érdemes először értesíteni a hitelezőt a nehézségekről, és ezt dokumentálni. Amikor kapcsolatba lép a fiókkal, a hitelfelvevőnek meg kell adnia:

  • írásbeli jelentkezés szolgáltatás nyújtására, az álláspont érvelése;
  • azonosító okmány;
  • a körülményeket igazoló dokumentumok;
  • kölcsönszerződés és korábban teljesített kifizetések;
  • a pályázat elbírálásához szükséges egyéb dokumentumokat.

A kérelemben nem csak a havi törlesztőrészlet visszafizetésének lehetetlenségét, hanem az események kimenetelét is fel kell tüntetni– a havi törlesztőrészlet vagy kamatcsökkentési kérelem.

Ha a hitelező megtagadja a szerkezetátalakítást, a hitelfelvevő mindig kapcsolatba léphet egy másik pénzintézettel, és teljes dokumentumcsomagot biztosíthat a refinanszírozáshoz. Ez lehetővé teszi, hogy többet kapjon Jobb körülmények kölcsönadás és fizetési késedelem a szükséges időpontig.

Ezenkívül felveheti a kapcsolatot a hitelezővel, hogy megkapja új szolgáltatás"hitelünnep" amelyek lehetővé teszik a fizetés egy bizonyos időre történő elhalasztását .