Közösségi média

Az elektronikus pénzátutalás jellemzői. A Bank of Russia feljegyzése „Az elektronikus pénzről. Emlékeztető "Az elektronikus pénzről"

2.3. Áthelyezési eljárás Pénz V Orosz Föderáció

Jelenleg az Orosz Föderációban a pénzeszközök átutalásának eljárását az Oroszországi Bank 383-P számú, „A pénzeszközök átutalásának szabályairól” szóló rendelet szabályozza.

A pénzeszközök átutalása az alábbiak keretében történik nem készpénzes fizetési módok(lásd 2.3.1. ábra):

Rizs. 2.3.1. A készpénz nélküli fizetési módok.

A készpénz nélküli fizetési módokat a banki ügyfelek önállóan választják meg, és azokról a partnereikkel kötött megállapodások rendelkezhetnek.

A banki ügyfelek pénzátutalási megbízásokat készítenek, amelyek alapján a pénzeszközök átutalása megtörténik. A Bank of Russia az általános „megbízások” kifejezést használja minden olyan dokumentum megjelölésére, amely alapján a hitelintézetek pénzátutalásokat hajtanak végre. 383-P számú rendelet megállapítja részletes leírásokés a következők jellemzői parancsokat:

– fizetési felszólítás;

– beszedési megbízás;

– fizetési kérelem;

- fizetési felszólítás.

A felsorolt rendelési formákat a készpénzmentes fizetési módokon belül alkalmazzuk. A megjelölt négy megrendelési forma mellett a gyakorlatban banki Más típusú megbízások is felhasználhatók, amelyekre a Szabályzat nem határoz meg részlet- és nyomtatványlistát. Ha egy hitelintézet tevékenysége során „nem szabványos” megbízásokat alkalmaz, akkor ezek formanyomtatványait, adatait és a velük való munkavégzés menetét a hitelintézet belső dokumentumaival kell jóváhagyni.

NAK NEK elszámolási (fizetési) dokumentumok, A pénzátutalási megbízások mellett a banki megbízások is érvényesek.

A Bank of Russia adatai szerint 2013. január-szeptemberben 3242,9 millió egységet használtak Oroszországban. fizetési dokumentumok 321 333,4 millió rubel értékben, amelynek 97,2% -a fizetési megbízás, 0,6% fizetési felszólítás és beszedési megbízás, 0,0% csekk, körülbelül 2% banki megbízás.

A megbízások elektronikusan (beleértve az elektronikus fizetési módot is) és papír alapon is elkészíthetők. A fizető megbízása alapján a fizető bankja megbízást állíthat össze, és egyszeri és időszakos pénzátutalást hajthat végre.

A pénzátutalási rendszerben parancsok megfogalmazói a pénzátutalás a következőket foglalhatja magában:

– fizetők;

– a pénzeszközök címzettjei;

– pénzeszközök beszedői (azaz olyan személyek vagy szervek, akiknek törvény alapján joguk van megbízást adni a kifizetők bankszámlájára);

A pénzeszközök kifizetői és címzettjei jogi személyek, egyéni vállalkozók, magánszemélyek és bankok.

A hitelintézetek rubelben utalnak át pénzeszközöket ügyfeleik bankszámlájára, valamint bankszámlák megnyitása nélkül átutalási megbízások alapján. A bankok az alábbi módon utalnak át pénzt bankszámlákra:

– pénzeszközök terhelése a kifizetők bankszámláiról és pénzeszközök jóváírása a pénzeszközök címzettjei bankszámláján;

– pénzeszközök terhelése a fizetők bankszámláiról és készpénz kibocsátása a címzetteknek – magánszemélyeknek;

– pénzeszközök terhelése a fizetők bankszámláiról és a címzettek elektronikus pénzeszközeinek egyenlegének növelése.

– A hitelintézetek bankszámla nyitása nélkül utalnak át pénzeszközöket, beleértve az elektronikus fizetési módokat is, az alábbi módon:

– készpénz, megbízások elfogadása a fizetőtől - magánszemélytől és pénzeszközök jóváírása a pénzátvevő bankszámláján;

– készpénz átvétele, megbízások átvétele a fizetőtől – magánszemélytől és készpénz kibocsátása pénzeszköz átvevőjének – magánszemélynek;

- készpénz elfogadása, a fizető - magánszemély - megbízásai és a pénzeszközök címzettje elektronikus pénzeszközeinek egyenlegének növelése;

– a fizető fél elektronikus pénzeszközeinek egyenlegének csökkentése és pénzeszközök jóváírása a címzett bankszámláján;

– a fizető fél elektronikus pénzeszközeinek egyenlegének csökkentése és készpénz kibocsátása a pénzeszközök átvevőjének - magánszemélynek;

– a fizető fél elektronikus pénze egyenlegének csökkentése és a címzett elektronikus pénze egyenlegének növelése.

Nézzük meg közelebbről a készpénz nélküli fizetési módokat.

1. Fizetési megbízásos elszámolások. Fizetési megbízással történő fizetés esetén a fizető fél bankja vállalja, hogy a pénzeszközöket a bankszámla fizető bankszámlájának megnyitása nélkül (magánszemély számára) a fizető megbízásában meghatározott pénzeszköz átvevőjének.

A fizetési megbízások szerinti számítások sematikusan az alábbiak szerint ábrázolhatók (lásd 2.3.2. és 2.3.3. ábra).

Rizs. 2.3.2. Fizetési megbízásos elszámolások konstrukciója a fizető bankszámláján.

A 383-P számú rendeletből eredő szabályozói követelmények alapján megállapítható, hogy a hitelintézet mikor alkalmaz fizetési megbízás formájában elszámolási (fizetési) bizonylatot.

Rizs. 2.3.3. Fizetési megbízásos elszámolások sémája bankszámla nyitása nélkül a fizető részére.

Először is, jogi személyek és magánszemélyek megbízást adhatnak bankszámlájukról pénzeszközök leírására, beleértve a betétszámláról történő pénzeszközök átutalását is. A megbízás teljes összegre készíthető egy olyan nyilvántartással, amely egy prioritási csoport megbízásait tartalmazza több címzettnek történő pénzátutalásra.

Másodszor, a jogi személyek számlanyitás nélkül is megbízást adhatnak az elszámolásokra, ideértve az elektronikus fizetési módokat is, hogy elektronikus pénzeszközöket utaljanak át az ügyfél bankszámlájáról a bank számlájára. Ellenkező esetben a jogi személy elektronikus formában nyújthat be pénzátutalási megbízást, beleértve az elektronikus pénzátutalást is, amely alapján a bank elszámolási dokumentumot - fizetési megbízást - állít ki.

Hasonló módon az egyéni befizető bankszámlanyitás nélkül ad átutalási megbízást, amelyet kérelem formájában is ki lehet állítani. Megbízási forma a pénzeszközök átutalására egyéni fizető bankszámla megnyitása nélkül papíron telepítve van hitelintézet vagy a pénzeszközök címzettjei a bankkal egyetértésben. Fel kell tüntetni a fizető, a pénzátvevő, a bank adatait, az átutalás összegét, a fizetés célját és a bankkal egyeztetett egyéb információkat. A hitelintézet az egyéni befizető elektronikus vagy papír alapon megadott megbízása alapján elszámolási bizonylatot - fizetési megbízást - állít ki és teljesíti az elszámolásokat. Egyéni befizetők megbízása alapján a hitelintézet a teljes összegre fizetési megbízást állíthat ki, és azt a nyilvántartást vagy az egyéni befizetők megbízásait átvevő banknak megküldheti.

Harmadszor, a bank maga járhat el pénzeszközök kifizetőjeként vagy címzettjeként. Joga van önállóan olyan megbízási formát kidolgozni, amely alapján fizetési megbízás készül, kivéve azt az esetet, amikor a fizető maga a bank, a címzett pedig a bank ügyfele. Ezután a pénzeszközök átutalását az ügyfél-átvevő bankszámlájára a bank az általa készített elszámolási dokumentum - banki megbízás - alapján végzi. Ha a fizető bank, a pénzeszközök átutalását az ügyfél - a pénzátvevő bankszámlájára a bank az általa kiállított banki megbízás alapján hajthatja végre.

A fizetési megbízás, mint elszámolási bizonylat, a készpénz nélküli fizetési megbízás, az akkreditív elszámolás, valamint az elektronikus pénz formájában történő elszámolás megbízás vagy megbízás alapján készült elszámolási bizonylat funkcióját tölti be. átruházás.

Felhívjuk figyelmét, hogy a fizetési megbízás az elkészítésének napjától számított 10 naptári napon belül érvényes a bankhoz történő benyújtásra.

2. Akkreditív elszámolások. A bank az akkreditív alapján történő fizetések teljesítése során a fizető fél akkreditív felbontására vonatkozó utasítása alapján és utasításai szerint kötelezettséget vállal arra, hogy a pénzeszközöket átutalja az akkreditív címzettjének, feltéve, hogy a pénzeszköz címzettje bemutatja az akkreditívben előírt okiratokat, amelyek igazolják annak egyéb feltételeinek teljesülését, vagy felhatalmazást ad egy másik banknak akkreditív teljesítésére

Így a következő jellemzők különböztethetők meg akkreditív nyomtatvány számítások:

– a pénzösszeg címzettjének a pénz átvétele előtt teljesítenie kell az akkreditívben meghatározott feltételeket, például először ki kell szállítania az árut, és be kell nyújtania a bankjának a szállítást igazoló dokumentumokat;

– a pénz átvevője a szerződés rá eső részének teljesítése előtt (például az áru kiszállítása előtt) tudja, hogy a vevő letétbe helyezte vagy van pénze számára bankgarancia ha a vevő nem teljesíti pénzátutalási kötelezettségét;

– a fizető részéről fontos feltétel, hogy a leszállított áru megfelelő minőségben, a megállapodás szerinti mennyiségben és választékban legyen (ehhez az akkreditív feltételeiben fel kell tüntetni, hogy az eladó köteles a bank bizonyos dokumentumokat, amelyek megerősítik az áruk minőségét, mennyiségét és választékát).

A fizető akkreditív megnyitására vonatkozó megbízása alapján eljáró bankot kibocsátó banknak nevezzük. A végrehajtó bank lehet a fizető bankja, a címzett bankja vagy más bank. A kibocsátó bank jogosult akkreditívet saját nevében és költségén megnyitni. Ebben az esetben a kibocsátó bank a fizető.

Az akkreditív adatait és formáját (papíron) a bank állapítja meg. Az akkreditíven a következőket kell feltüntetni kötelező információ:

– az akkreditív száma és kelte;

– az akkreditív összege;

– fizető adatai;

– a kibocsátó bank adatai;

– a pénzeszközök címzettjének adatai;

– a végrehajtó bank adatai;

– az akkreditív típusa;

– az akkreditív érvényességi ideje;

– az akkreditív teljesítésének módja;

– a pénzeszközök kedvezményezettje által benyújtandó dokumentumok listája és a benyújtott dokumentumokra vonatkozó követelmények;

- a fizetés célja;

– a dokumentumok benyújtásának határideje;

– megerősítés szükséges (ha van);

– banki jutalék fizetési eljárás.

Az akkreditív egyéb információkat is tartalmazhat.

Oroszországban a következők használhatók akkreditív típusok.

Fedezett (letétbe helyezett) akkreditív. Ez az akkreditív forma a legelterjedtebb, amely szerint a vevő számlát nyit egy banknál (a kibocsátó banknál), és az akkreditív kifizetéséhez szükséges összeget befizeti (vagy átveszi ettől a banktól); fedezett hitel). A kibocsátó bank ezeket a pénzeszközöket a végrehajtó bank levelező számlájára utalja át. Amikor eljön az akkreditív teljesítésének ideje, a végrehajtó bank átutalja a levelezőszámláján lévő pénzeszközöket az eladó számlájára (lásd 2.3.4. ábra).

Rizs. 2.3.4. Letétbe helyezett akkreditív alapján történő elszámolások rendszere.

A végrehajtó bank közli a kibocsátó banktól kapott akkreditív feltételeit a pénzeszközök címzettjével. A fedezett (letétbe helyezett) akkreditív fedezeteként a végrehajtó banknak történő pénzátutalást a kibocsátó bank fizetési megbízásával hajtják végre, amely tartalmazza az akkreditív létrehozását lehetővé tevő információkat, beleértve az akkreditív dátumát és számát. hitelből. A pénzeszközök címzettje közvetlenül a kibocsátó bankhoz nyújthatja be a dokumentumokat. Fedezett (letétbe helyezett) akkreditív esetén a kibocsátó bank köteles igazolást kérni a végrehajtó banktól arra vonatkozóan, hogy a pénzeszköz átvevője nem nyújtott be dokumentumokat a végrehajtó bankhoz, és jogában áll követelni a végrehajtó banktól az összeg visszafizetését. fedezet a pénz átvevőjének a kibocsátó bankhoz történő benyújtását igazoló kérelem alapján, illetve visszaigazolt akkreditív esetén az akkreditív kibocsátó bank általi teljesítését is. Ebben az esetben a végrehajtó bank a fedezet összegét legkésőbb a kibocsátó banktól érkező kérelem kézhezvételét követő munkanapon visszatéríti. Az akkreditív teljesítése úgy történik, hogy a végrehajtó bank fizetési megbízása alapján a pénzeszközöket átutalják a pénzeszköz átvevőjének bankszámlájára, vagy a megfelelő összeget jóváírják a pénzeszköz átvevőjének a végrehajtó banknál vezetett bankszámláján. Az akkreditív teljesítését követően a végrehajtó bank az akkreditív teljesítéséről szóló értesítést küld a kibocsátó banknak, amelyben feltünteti a teljesítés összegét és csatolja a benyújtott dokumentumokat, legkésőbb az akkreditív teljesítésének napját követő három munkanapon belül. hitel. Ha külső jelek alapján eltérést állapítanak meg a végrehajtó bank által a pénzátvevőtől elfogadott dokumentumok és az akkreditív feltételei között, a kibocsátó bank jogosult követelni a végrehajtó banktól a címzettnek kifizetett összegek visszatérítését. a végrehajtó banknak átutalt fedezet terhére (fedezett (letétbe helyezett) akkreditív), a megjelölt banknál nyitott levelező számláról leírt összegek visszafizetése, vagy a befizetett összegek megtérítésének megtagadása a kijelölt banknak a pénzeszközök címzettjének (fedezet nélküli (garantált) akkreditív alapján). A fedezett (letétbe helyezett) akkreditív lezárásakor a fel nem használt pénzeszközök visszautalása a kibocsátó bankhoz a végrehajtó bank fizetési megbízásával történik, legkésőbb az akkreditív lezárását követő munkanapon.

Fedezet nélküli (garantált) akkreditív. A felek megállapodhatnak abban, hogy fedezetlen akkreditívet használnak. Ebben az esetben a kibocsátó bank nem utalja át a pénzeszközöket a végrehajtó banknak, hanem amikor az akkreditív teljesítésének ideje eljön, a végrehajtó bank megterheli a szükséges összeget a kibocsátó bank nála nyitott számlájáról az elszámolás felé. az eladó számlája. Ebben az esetben a vevő bankja garantálja a fizetést az eladó bankja felé. A vevőnek viszont fedezet nyújtásával kell garantálnia a fizetést a bank felé. Ennek az akkreditív formának az az előnye a vevő számára, hogy az akkreditív megnyitásához nem szükséges saját tőkét kivonni a forgalomból (lásd 2.3.5. ábra).

Rizs. 2.3.5. Garanciális akkreditív alapján történő elszámolások rendszere.

Fedezet nélküli (garantált) akkreditív teljesítésekor a végrehajtó banknak jogában áll az akkreditívet nem teljesíteni mindaddig, amíg a kibocsátó banktól pénz nem érkezik meg, kivéve ha az akkreditívet a megerősítő bank visszaigazolja.

Visszavonhatatlan az akkreditívet a vevő egyoldalú kérésére az eladó hozzájárulása nélkül nem lehet lemondani. A legtöbb akkreditív visszavonhatatlan, mert ez biztosítja a szállító érdekeit. A címzett hozzájárulását a visszavonhatatlan akkreditív feltételeinek megváltoztatásához olyan dokumentumok benyújtásával fejezheti ki, amelyek megfelelnek az akkreditív megváltozott feltételeinek. A visszavonhatatlan akkreditív feltételei módosulnak, vagy a visszavonhatatlan akkreditív törlésre kerül az azt követő naptól, hogy a végrehajtó bank megkapta a pénzeszköz átvevőjének hozzájárulását kérelmét, amelyről a végrehajtó bank értesíti a kibocsátó bankot, hogy nem. a támogatásban részesülő kérelmének kézhezvételétől számított három munkanapon belül.

Mindazonáltal feltétlenül figyelembe kell venni, hogy ha nincs kifejezetten kijelentve, hogy az akkreditív visszavonhatatlan, akkor az minősül visszavonható. A visszavonható akkreditív teljesítésekor a végrehajtó bank az akkreditívet teljes összegben és az akkreditív mindenkori feltételei szerint teljesíti, ha az okmányok benyújtása előtt a pénzeszköz átvevője nem kapott értesítést a kibocsátó banktól az akkreditív törlése, vagy az akkreditív egyéb feltételeinek megváltoztatása, az akkreditív összegének egy részének - az akkreditív összegének csökkentéséről szóló értesítés kézhezvételét követően a kibocsátó banktól.

Ha megállapítást nyer, hogy a benyújtott dokumentumok megfelelnek az akkreditív feltételeinek, a végrehajtó bank teljesíti az akkreditívet. A bank az akkreditívet az alábbi módokon teljesítheti:

- közvetlenül az iratok benyújtása után, legkésőbb attól a naptól számított három munkanapon belül, amikor a bank határozatot hoz a pénzátvevő által benyújtott dokumentumok akkreditív feltételeinek való megfelelőségéről, de legkésőbb három munkanapon belül a benyújtott dokumentumok ellenőrzésére megállapított ötnapos határidő lejárta;

– az akkreditív feltételeiben meghatározott időpont(ok)ra vagy meghatározott időtartamra történő végrehajtás elhalasztásával, amely bizonyos műveletek elvégzésének napjától számítva, ideértve az okmányok bemutatását, áruszállítást is;

– az akkreditív feltételeiben meghatározott egyéb módon.

Ha megállapítást nyer, hogy a benyújtott dokumentumok külső okok miatt nem felelnek meg az akkreditív feltételeinek, a végrehajtó banknak jogában áll megtagadni az akkreditív teljesítését, erről értesíti a pénzeszköz címzettjét és a kibocsátó bankot, indokolva az elutasítás. A végrehajtó bank először kérheti a kibocsátó banktól, hogy vállalja a benyújtott, eltérésekkel rendelkező dokumentumok elfogadását. Ebben az esetben a dokumentumokat a végrehajtó bankban tárolják, amíg a kibocsátó banktól nem érkezik válasz. Ha a fizető hozzájárul a kibocsátó banknak a benyújtott dokumentumok eltérésekkel történő elfogadásához, a kibocsátó banknak jogában áll hozzájárulni a végrehajtó bankhoz az akkreditív teljesítéséhez. Ha a megbízó megtagadja az eltérést tartalmazó dokumentumok átvételét, a kibocsátó bank köteles erről a végrehajtó bankot értesíteni, az értesítésben megjelölni minden olyan eltérést, amely az elutasítás oka.

3. Elszámolások beszedési megbízással. Beszedési megbízások érvényesek:

– a szerződésben meghatározott esetekben a beszedés kifizetésekor;

– az alapgyűjtők megbízása szerinti befizetéskor.

A pénzeszközök címzettje lehet egy bank, beleértve a fizető bankját is.

A beszedési megbízás elkészítése, bemutatása, végrehajtásra történő átvétele és végrehajtása elektronikusan, papír alapon történik.

A beszedési megbízás felhasználása a beszedési elszámolásokban egyrészt akkor történik, ha a fizető fél és bankja között létrejött bankszámlaszerződés rendelkezik a pénzeszközök bankszámláról történő megterheléséről, másrészt a fizető megadja a fizető fél banki adatait. a beszedési megbízás bemutatására jogosult pénzeszköz-átvevőről a befizető bankszámlájára.

A beszedési megbízások fizető bankszámlájára történő benyújtásának jogát a pénzeszköz átvevője a megfelelő dokumentumok fizető bankjához történő benyújtásával igazolhatja.

Ha a pénzösszeg átvevője a fizető bankja, a fizető bankszámlájáról történő pénzeszközök megterhelésének feltétele a bank által kiállított banki megbízás alapján a bankszámlaszerződésben rögzíthető.

A beszedési megbízásos elszámolások sémáját a 2.3.6. ábra mutatja be.

Rizs. 2.3.6. Beszedési megbízásos fizetési mód.

A beszedő beszedési megbízása a címzett bankján keresztül nyújtható be a fizető bankjához. A beszedési megbízást pénzbeszedés céljából átvevő bank a beszedési megbízást köteles bemutatni a fizető bankjának.

A címzett bankján keresztül benyújtott beszedési megbízás az elkészítésének napjától számított 10 naptári napon belül érvényes a címzett bankjához történő benyújtásra.

4. Fizetés csekkel. Ezt a ma gyakorlatilag nem alkalmazott fizetési módot a 383-P számú előírás több paragrafusa is tartalmazza, jelezve, hogy a velük együttműködni kívánó bank kialakíthat belső szabályokat. A csekk tartalmazhat a hitelintézet által meghatározott adatokat; a csekk formáját a hitelintézet állapítja meg; a hitelintézet köteles ellenőrizni a csekk valódiságát, valamint azt, hogy a csekk tulajdonosa az általa meghatalmazott személy legyen; A pénzeszközök átutalásakor a hitelintézetek csekkjeit használják fel, kivéve az Oroszországi Bank általi pénzátutalásokat. A számítási séma a 2.3.7. ábrán látható.

Felhívjuk figyelmét, hogy a csekk megrendelésként szolgál, de nem elszámolási (fizetési) bizonylatként. A fizetésre bemutatott csekk alapján a hitelintézetnek elő kell állítania elszámolását (fizetési megbízását) vagy pénztárgépét (kiadását) készpénzes utalvány) dokumentumot, ezzel indokolva a pénzmozgást.

Rizs. 2.3.7. Fizetés csekkel.

5. Fizetések átutalás formájában a pénzeszközök címzettjének kérésére (csoportos beszedési megbízás). A pénzátutalási formájú, készpénz nélküli fizetések esetében a pénzátutalási kérelmek alapján elsősorban a fizetési kötelezettség érvényesül.

Ha a pénzeszközök címzettje egy bank (például abban az esetben, ha a hitelfelvevő banki hiteltartozását csoportos beszedési megbízással törlesztik), a pénzeszközöket a fizető ügyfél bankszámlájáról le lehet írni, annak jelenlétében. a fizető előzetes elfogadása alapján a bank a bank által készített banki megbízás alapján a bankszámlaszerződés szerint teljesítheti (lásd 2.3.8. ábra).

A fizetési felszólítás elkészítése, benyújtása, végrehajtásra történő elfogadása és teljesítése elektronikusan, papír alapon történik.

A fizetési kérelmet a fizető bankjához a címzett bankján keresztül lehet benyújtani.

A címzett bankján keresztül benyújtott fizetési kérelem az elkészítésének napjától számított 10 naptári napon belül érvényes a címzett bankjához történő benyújtásra.

Rizs. 2.3.8. Elszámolások pénzátutalás formájában a pénzeszközök átvevőjének kérésére.

6. Elektronikus pénzátutalások. A készpénz nélküli fizetés ezen formáját a 2011. június 27-én kelt 161-FZ „A nemzeti fizetési rendszerről” szövetségi törvény szabályozza.

A bankok átutalásokat hajthatnak végre, beleértve az elektronikus pénzeszközök hagyományos (készpénzes, nem készpénzes) pénzeszközökké történő különféle konvertálását és fordítva, beleértve:

– pénzátutalások bankszámlákra;

– pénzátutalások bankszámlanyitás nélkül.

Az első esetben az átutalásokat úgy hajtják végre, hogy a fizetők bankszámláiról levonják a pénzeszközöket, és növelik a címzettek elektronikus pénzeszközeinek (EMF) egyenlegét.

A második esetben – bankszámlanyitás nélküli átutaláskor (a fizetés feladójával) – a következő lehetőségek lehetségesek:

a) készpénz elfogadása, a fizető személy - magánszemély - megbízásai és a pénzeszközök címzettjének egyenlegének növelése;

b) a fizető e-pénz egyenlegének csökkentése és pénzeszközök jóváírása a címzett bankszámláján;

c) a fizető e-pénzének egyenlegének csökkentése és készpénz kibocsátása a pénzeszközök címzettjének - magánszemélynek;

d) a fizető fél EDS egyenlegének csökkenése és a kedvezményezett EDS egyenlegének növekedése.

Vegye figyelembe, hogy a 161-FZ szövetségi törvény értelmében az elektronikus pénzátutalást végző bank ún. elektronikus pénzkezelő.

Elektronikus pénzátutalás formájában történő készpénz nélküli fizetés esetén az ügyfél a vele kötött megállapodás alapján pénzeszközt biztosít az elektronikuspénz-kezelőnek.

Felhívjuk figyelmét, hogy az elektronikuspénz-kezelőnek nincs joga pénzeszközt biztosítani az ügyfélnek az ügyfél elektronikuspénz-egyenlegének növelésére. Az elektronikuspénz-kezelőnek nincs joga kamatot felszámítani az ügyfél elektronikuspénz-egyenlegére.

Az elektronikus pénz átutalása az ügyfél megbízásának elektronikuspénz-kezelő általi egyidejű elfogadásával, a fizető fél elektronikus pénzének egyenlegének csökkentésével és a címzett elektronikus pénzének egyenlegének az elektronikus pénzátutalás összegével történő növelésével történik.

Gondoljuk tovább a megbízások végrehajtásra történő átvételének, visszahívásának, visszaküldésének (törlésének) és végrehajtásának rendje. Az ilyen eljárások lebonyolításának rendjét a hitelintézetek állapítják meg, és azt szerződésekben, a megbízások átvételi eljárását ismertető dokumentumokban, valamint az ügyfélszolgálati pontokon kifüggesztett információkkal közlik az ügyfelekkel, pénzgyűjtőkkel, hitelintézetekkel.

A megbízások végrehajtásra történő elfogadásának eljárásai a következők:

1) a pénzeszközök feletti rendelkezési jog igazolása (elektronikus fizetőeszköz használati jogának igazolása);

2) a megbízások integritásának ellenőrzése;

3) a megrendelések szerkezeti ellenőrzése;

4) a megrendelés részleteinek értékeinek ellenőrzése;

5) a pénzeszközök elégségességének ellenőrzése.

Tanulmányozzuk ezeket a szakaszokat részletesebben.

1) A pénzeszközök feletti rendelkezési jog igazolása a bank a megbízás elektronikus formában történő teljesítésére történő elfogadásakor azt elektronikus aláírás, a kézzel írott aláírás analógja és (vagy) kódok és jelszavak ellenőrzésével hajtja végre. A pénzeszközök feletti rendelkezési jog igazolását papíralapú megbízás végrehajtásra történő elfogadásakor a bank úgy hajtja végre, hogy ellenőrzi a saját kezű aláírás és pecsétlenyomat meglétét és a banknak bejelentett mintáknak való megfelelését a kártyán aláírás-mintával és pecséttel. impresszum. Amikor egy magánszemélytől bankszámla nyitás nélkül történő pénzátutalásra vonatkozó megbízást végrehajtásra fogad el, a hitelintézet ellenőrzi a kézírásos aláírás meglétét. Az elektronikus fizetőeszköz használati jogának igazolását a hitelintézet az elektronikus fizetőeszköz számának, kódjának és (vagy) egyéb azonosítójának ellenőrzésével végzi.

2) A megrendelés integritásának ellenőrzése elektronikus formában a bank a megbízás adatainak megváltoztathatatlanságának ellenőrzésével hajtja végre. A papír alapú megbízás sértetlenségének ellenőrzését a bank a megbízáson végrehajtott változtatások (javítások) hiányának ellenőrzésével végzi. A megrendelések elektronikus formában és papír alapon történő regisztrációja a következő módon történik: a bank által megállapított, a megrendelés beérkezésének dátumát feltüntetve, míg az alapgyűjtőktől érkező megbízások regisztrációhoz kötöttek.

3) A megrendelés szerkezeti ellenőrzése elektronikus formában a bank a megadott adatok és a megbízás adataiban szereplő maximális karakterszám ellenőrzésével hajtja végre. A papíralapú megbízások strukturális ellenőrzését a bank a megbízás megállapított formának való megfelelőségének ellenőrzésével végzi.

4) A megrendelés részleteinek ellenőrzése a megrendelés adatainak értékeinek, elfogadhatóságuk és megfelelőségük ellenőrzésével történik. A fizető fél bankja a harmadik fél hozzájárulását igénylő megbízás kézhezvételekor a fizető fél pénzeszközei feletti rendelkezéshez való hozzájárulását követően figyelemmel kíséri a harmadik fél hozzájárulásának rendelkezésre állását olyan módon, törvény által megállapítottés megegyezés. Harmadik fél hozzájárulását a fizető pénzeszközei feletti rendelkezéshez elektronikusan vagy papíron is megadhatja a szerződésben meghatározott módon.

A megrendelés kézhezvétele után a pénzeszközök címzettje igényel elfogadás fizető fél, a fizető fél bankja ellenőrzi az előre adott fizető elfogadásának meglétét, vagy előre adott fizetői elfogadás hiányában megkapja a fizető fél elfogadását.

Ezt a fizető fél általi elfogadást a fizető fél bankja és a fizető fél közötti megállapodásban előzetesen és (vagy) külön üzenet vagy dokumentum formájában adhatja meg, amely tartalmazza az elfogadásról szóló előzetes nyilatkozatot. Ezt az átvételt előzetesen meg kell adni a pénzátvevő megbízásának bemutatása előtt. Ez az elfogadás a fizető egy vagy több bankszámlájára, egy vagy több pénzátvevőre, a pénzátvevő egy vagy több megbízására vonatkozóan előzetesen adható.

A fizető fél elfogadásának átvételét a fizető fél bankja úgy végzi el, hogy a kedvezményezett megbízását vagy értesítését elektronikus vagy papír alapon elfogadásra továbbítja a fizető félnek, és a fizető fél elfogadását (elfogadás megtagadása) elfogadási kérelem elkészítésével (elutasítás megtagadása) veszi át. elfogadása) a fizető. A pénzeszközök átvevőinek megbízásai az elfogadásra váró megbízások sorába kerülnek.

5) A fizető bankszámláján lévő pénzeszközök megfelelőségének ellenőrzése a fizető fél bankja minden megbízás többszöri vagy a bank által meghatározott módon történő végrehajtásra történő átvételekor hajtja végre. Ha a fizető bankszámláján elegendő fedezet áll rendelkezésre, a megbízások teljesítése a megbízás bankhoz történő beérkezésének és a fizető féltől történő elfogadásának sorrendjében történik. Ha a fizető bankszámláján nincs elegendő fedezet, a megbízást a bank nem fogadja el teljesítésre, és visszaküldi (törli), kivéve:

– az Orosz Föderáció költségvetési rendszerének költségvetésébe történő pénzeszközök átutalására vonatkozó utasítások;

– pénzgyűjtők megbízásai;

– a bank által teljesítésre elfogadott, vagy a bank által a megállapodásnak megfelelően bemutatott megbízások.

A meghatározott teljesítésre átvett megbízásokat a bank a nem időben teljesített megbízások sorába helyezi a megbízások határidőre történő teljesítése érdekében, valamint a megállapított bankszámláról történő terhelési sorrendben. Polgári törvénykönyv Orosz Föderáció. Ha a számlán nincs elegendő fedezet minden igény kielégítésére, a pénzeszközök leírása a következő sorrendben történik (lásd 2.3.9. ábra).

A bankszámlanyitás nélküli pénzátutalási célú teljesítésre átvett megbízások fedezetének fedezetét a hitelintézet határozza meg az ügyfél által biztosított pénzösszeg alapján.

Az elektronikus fizetési eszközzel történő tranzakciók lebonyolítása során a pénzeszköz átvevőjének hitelintézete a szerződésben meghatározott esetekben megkapja a fizető fél hitelszervezetének hozzájárulását a művelet elektronikus fizetési eszközzel történő végrehajtásához. Ezt a folyamatot az alábbiakban nevezzük - felhatalmazást. Pozitív engedélyezési eredmény esetén a fizető fél hitelintézete a szerződésben előírt módon köteles a kedvezményezett hitelintézete részére pénzt biztosítani.

Amennyiben az elektronikus formában történő teljesítésre vonatkozó megbízások elfogadására irányuló eljárások eredménye pozitív, a bank a megbízást teljesítésre fogadja, és a megbízás teljesítésére történő elfogadásáról elektronikus formában értesítést küld a megbízás feladójának. Ha a megbízás a határidőre nem teljesített megbízások sorába kerül, a bank a megbízásban és az elektronikus formában történő értesítésben feltünteti a megbízás sorba állításának dátumát. Ha a papír alapú megbízás elfogadására irányuló eljárások eredménye pozitív, a bank elfogadja a megbízást végrehajtásra, megerősíti a megbízás végrehajtásra történő elfogadását a végrehajtásra történő átvétel dátumának, a megbízás sorba állításának dátumának megjelölésével. a határidőben nem teljesített megbízásokról a bankbélyegzővel és a bank meghatalmazottjának aláírásával, és a megbízás egy példányát a szerződésben meghatározott módon és határidőn belül visszaküldi a megbízás feladójának, de legkésőbb a megbízás bankhoz történő beérkezését követő munkanapon.

Rizs. 2.3.9. A pénzeszközök leírásának sorrendje, ha nincs elegendő fedezet a számlán.

Ha a bankszámlanyitás nélküli pénzeszközök átutalása céljából benyújtott papíralapú megbízás végrehajtására vonatkozó eljárások eredménye pozitív, a hitelintézet a végrehajtási megbízást elfogadja, és a végrehajtási megbízás elfogadására irányuló eljárások befejezése után haladéktalanul a megbízás feladója a megbízás papír alapú másolatával vagy a hiteldokumentum-szervezet papír alapon, amely igazolja a megbízás végrehajtásra történő elfogadását, az elfogadás dátumának és a bank jelzéseinek feltüntetésével, beleértve a bank meghatalmazottjának aláírását.

Ha az elektronikus formában történő teljesítési megbízás elfogadására irányuló eljárások eredménye negatív, a bank a teljesítési megbízást nem fogadja el, és a megbízás visszavonásáról elektronikus formában értesítést küld a megbízás feladójának, amelyben megjelöli azokat az információkat, amelyek lehetővé teszik. a megbízás feladója, hogy azonosítsa a törölt megbízást, a törlés időpontja, valamint a lemondás indoka, amely a bank által meghatározott kód formájában feltüntethető, és a megbízás feladója tudomására hozza. . Ha a bankszámlán keresztüli pénzeszközök átutalása céljából benyújtott papíralapú megbízás végrehajtásra vonatkozó eljárás eredménye negatív, a bank a megbízást nem fogadja el, és a megbízás feladójának visszaküldi a megbízás dátumával. legkésőbb a megbízás bankhoz történő beérkezését követő munkanapon visszaküldi a visszaküldés okáról szóló banki feljegyzést, a bank bélyegzőjét és a bank meghatalmazottjának aláírását. Ha a bankszámlanyitás nélküli pénzátutalásra benyújtott, papíralapú megbízás végrehajtására vonatkozó eljárás eredménye negatív, a hitelintézet a megbízást nem fogadja el, és az elfogadási eljárások befejezése után azonnal a végrehajtási végzés visszaküldi azt a megbízás feladójának.

Törlés a nem teljesített megbízásokat a bank legkésőbb a megbízás törlési okának felmerülését követő munkanapon teljesíti, ideértve a visszavonási kérelem beérkezését is.

A megbízások végrehajtásának eljárásai tartalmazza:

- megrendelések szabályszerű végrehajtása, bankok alapították, a fizető fél bankszámlájáról pénzeszközök megterhelésével, pénzeszközök jóváírásával a címzett bankszámláján, készpénz kibocsátásával a pénzátutalások címzettje részére, vagy a teljesített elektronikus pénzátutalások adatainak rögzítésével;

– megbízások részleges teljesítése;

– a megbízások teljesítésének visszaigazolása.

A végrehajtási eljárások sorrendje a megbízásokat, ideértve a teljes összegre vonatkozó, nyilvántartással ellátott megbízásokat is, a hitelintézetek állítják össze, és az ügyfelekkel, pénzbeszedőkkel, hitelintézetekkel szerződésben, a megbízások teljesítésének menetét ismertető dokumentumokban, valamint az ügyfélszolgálati pontokon történő tájékoztatással közölik.

A pénzeszköz átvevő bankszámláján a pénzeszközök jóváírásának rendjét a pénzátvevő bankja alakítja ki, és a pénzátvevő bankszámláján a pénzeszközök jóváírása két adat megadásával lehetséges: a címzett bankszámlaszáma. a pénzeszközökről és egyéb információk a pénzeszközök címzettjéről.

A fizetők, pénzátvevők megbízásainak részleges végrehajtását, beleértve azokat a megbízásokat is, amelyeket a fizető részlegesen fogadott el, a pénzeszközök behajtását a bank végzi fizetési felszólítás elektronikus formában vagy papíron.

A bank által a pénzátvevő megbízásának részleges teljesítése céljából kiállított fizetési megbízása, amelyre a fizető részleges elfogadása érkezett, ha a fizető bankszámláján nincs elegendő fedezet, sorba kerül. a megrendeléseket nem teljesítették időben.

Az időben nem teljesített megbízások elektronikus sorvezetése során a bank lehetőséget biztosít a megbízás részleges teljesítéséről tájékoztatásra.

A fizető (pénz átvevő) elektronikus vagy papír alapú, pénzeszközök bankszámlára történő átutalása céljából átadott megbízásának részleges teljesítését a bank által megállapított módon, az alábbiakkal igazolják:

– a fizetési megbízás adatait tartalmazó elektronikus értesítés küldése a fizető félnek (a pénzeszköz átvevőjének) vagy a fizetési megbízás teljesítésének időpontját feltüntető elektronikus formában;

– a teljesített fizetési megbízás egy példányának bemutatása a fizető félnek (a pénz átvevőjének) a teljesítés dátumának feltüntetésével, a bank bélyegzőjével és a bank meghatalmazottjának aláírásával.

A bankszámlára történő pénzátutalási célú megrendelés elektronikus úton történő teljesítését igazolja:

– a fizető fél bankja által a fizető fél bankszámlájáról történő pénzeszközök megterheléséről szóló elektronikus értesítés megküldésével a teljesített megbízás adatainak megjelölésével, vagy a teljesített megbízás elektronikus formában történő megküldésével a teljesítési dátum megjelölésével;

– a pénzeszköz átvevő bankja által a pénzeszköz átvevőjének bankszámláján történő pénzeszköz-jóváírásról szóló értesítés megküldésével a teljesített megbízás adatainak megjelölésével, vagy teljesített megbízás megküldésével a teljesítési dátum megjelölésével.

A bankszámlára történő pénzeszközök átutalására irányuló papíralapú megrendelés teljesítését igazolja:

- a fizető fél bankja által a teljesített megbízás papír alapú másolatának bemutatásával a megbízónak a teljesítés dátumának feltüntetésével, a bank bélyegzőjével és a bank meghatalmazottjának aláírásával. Ebben az esetben a fizető fél bankjának bélyegzője egyidejűleg igazolhatja a papíralapú megbízás végrehajtására történő elfogadását és annak végrehajtását;

– a pénzeszköz átvevő bankja által a teljesített megbízás papír alapon másolatának bemutatásával a pénzeszköz átvevőjének, a teljesítés dátumának feltüntetésével, a bank bélyegzőjével és a bank meghatalmazottjának aláírásával.

Az ügyfél megbízásának teljesítését elektronikus fizetési eszközzel végrehajtott tranzakció során a hitelintézet a szerződésben meghatározott módon elektronikus vagy papír alapú értesítéssel igazolja a hitelintézetnek, a tranzakció teljesítésének elektronikus fizetőeszközzel történő visszaigazolása, amelyen fel kell tüntetni:

– a hitelintézet neve vagy egyéb adatai;

– az elektronikus fizetőeszköz száma, kódja és (vagy) egyéb azonosítója;

– a művelet típusa;

- Működés dátuma;

– tranzakció összege;

– a jutalék összege, ha felszámításra kerül;

– eszközazonosító, ha elektronikus fizetőeszközzel végzett művelethez használják.

A tranzakció elektronikus fizetőeszközzel történő végrehajtását megerősítő értesítés tartalmazhat További információ a hitelintézet állapítja meg.

Végezetül megjegyezzük, hogy a 383-P rendelet 1.8. pontja értelmében a hitelintézeteknek jóvá kell hagyniuk a belső dokumentumokat, amelyek tartalmazzák:

– a megbízások elkészítésének eljárása;

– a megbízások végrehajtásra történő átvételi, visszahívási, visszaküldési (törlési) eljárások lefolytatásának rendje;

– a megbízások végrehajtásának eljárása;

A munkavállalói biztosítási költségek elszámolása és adózása című könyvből szerző Nikanorov P S

14. cikk. A nyugdíj-megtakarítások képzésének társfinanszírozását szolgáló hozzájárulások átutalásának és elszámolásának eljárása 1. Az Orosz Föderáció Nyugdíjalapja a kiegészítő biztosítási járulékok befizetésének évét követő év április 20-ig felhalmozó rész munkanyugdíj, irányít

Az Adóoptimalizálás: Ajánlások az adófizetéshez című könyvből szerző Lermontov Yu M

8. cikk Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségügyi biztosítása külföldön és külföldi állampolgárok az Orosz Föderáció területén (az Orosz Föderáció 1993. április 2-i, 4741-1 sz. törvényével módosított) Az Orosz Föderáció külföldön tartózkodó állampolgárainak egészségbiztosítása az alapon történik

Az Adófizetési mechanizmus többszintű szervezeti felépítésben című könyvből szerző Mandrazhitskaya Marina Vladimirovna

Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága plénumának 2008. február 14-i 14. sz. határozata az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága plénumának 2007. március 12-i 17. számú határozatának kiegészítéséről. Az Orosz Föderáció Választottbírósági Eljárási Törvénykönyvének alkalmazása a felülvizsgálat során kötött jogi ereje

Az „egyszerűsített nyelv helyes használata” című könyvből szerző Kurbangaleeva Oksana Alekseevna

1.5. Értesítés Nyugdíjpénztár az Orosz Föderáció, az Orosz Föderáció Társadalombiztosítási Alapja és a kötelező alapok egészségbiztosítás 8. pontja szerint fióktelep létrehozásáról. 243 Az Orosz Föderáció adótörvénykönyve különálló egységek külön mérleggel,

A Vállalkozás megszervezése a semmiből című könyvből. Hol kezdjem és hogyan sikerüljön szerző Szemenikhin Vitalij Viktorovics

208. cikk Az Orosz Föderációból származó bevételek és az Orosz Föderáción kívüli forrásokból származó bevételek 1. E fejezet alkalmazásában az Orosz Föderációból származó bevételek közé tartoznak a következők: 1) az Orosz Föderációból származó osztalék és kamatok orosz szervezet, és

A Kereskedelmi bank tevékenységének szervezésének alapjai című könyvből szerző Ioda Elena Vasziljevna

14.5. AZ OROSZ FÖDERÁCIÓ TÁRSADALOMBIZTOSÍTÁSI ALAPJÁNAK KIADÁSA A megállapított hozzájárulás összege csökkenthető a szervezet által elköltött pénzösszeggel társadalombiztosítás munkahelyi és szakmai balesetektől

A Card Business Management in könyvből kereskedelmi Bank szerző Puhov Anton Vladimirovics

14. függelék: TANÚSÍTVÁNY egy orosz szervezetnek az Orosz Föderáció területén található adóhatóságnál történő regisztrációjáról

könyvből Adótörvény. Csalólapok szerző Szmirnov Pavel Jurijevics

21. függelék KÖZLEMÉNY egy jogi személynek az Orosz Föderáció Nyugdíjalapjának területi szervébe történő bejegyzéséről az Orosz Föderáció területén található székhelyén

A Vezetői számvitel című könyvből. Csalólapok szerző Zaritsky Alekszandr Jevgenyevics

6.3. EXPORT-IMPORT MŰVELETEK ELJÁRÁSA A külkereskedelmi kapcsolatok bővülése, a külgazdasági kapcsolatok liberalizációja oda vezetett, hogy nemzetközi piac olyan vállalkozások és szervezetek kezdtek megjelenni, amelyek nem rendelkeztek kellő tapasztalattal ezen a területen

A Számvitel az orvostudományban című könyvből szerző Firstova Szvetlana Jurjevna

A bankkártya-birtokosok készpénzkibocsátásának eljárása A bankok pénztárain vagy pénzváltóin keresztül történő készpénzkibocsátási műveletek működési szempontból a legegyszerűbbek, ugyanakkor az ilyen műveletek elvégzése nagy felelősséget ró a bankkártya-tulajdonosok számára.

A Cash című könyvből készpénzes elszámolások: figyelembe véve a legújabb változások jogszabályban szerző Korniychuk Galina

52. Az adózó meghatalmazott képviselője általi jogkör gyakorlásának rendje Az adózó vagy a szervezet díjfizetőjének meghatalmazott képviselője a megállapított módon kiállított meghatalmazás alapján gyakorolja.

A szerző könyvéből

51. Az amortizációs levonás menete A tárgyi eszközök értékcsökkenési leírásának költségei tekintetében azok tükröződnek értékcsökkenési leírások az alap teljes helyreállításához termelési eszközök, melynek összegét azok alapján határozzák meg könyv szerinti értékeÉs

A szerző könyvéből

3. fejezet Számvitel pénzügyi eszközök(Pénz). A készpénz elszámolásának rendje és készpénzes tranzakciók(1. szint) Szabályozási keretek Készpénzes tranzakciók szervezése A készpénzes fizetések a pénztáron keresztül, ill.

A szerző könyvéből

1.7. A pénztárgép használata nélküli készpénzfizetés rendje lakossági szolgáltatásnyújtás esetén A Kbt. 2. pontja alapján. A központi szerződő felekről szóló törvény 2. cikke, az Orosz Föderáció kormányának 2005. március 31-i 171. számú rendelete jóváhagyta a készpénzes fizetések végrehajtásáról szóló szabályzatot és (vagy)

A szerző könyvéből

A készpénzes fizetés menete nyomtatványok használata esetén Nyomtatványhasználat esetén a készpénzes fizetés és (vagy) fizetési kártyával történő fizetés az alábbi sorrendben történik: 1) a szolgáltatások készpénzes fizetése esetén

Az ügyfél a vele kötött szerződés alapján pénzeszközt biztosít az elektronikuspénz-kezelőnek.

2. Ügyfél - magánszemély az elektronikuspénz-kezelő részére bankszámla használatával vagy bankszámla használata nélkül, valamint más magánszemély által bankszámláról biztosított pénzeszköz terhére pénzeszközt biztosíthat a személyazonosítás vagy az egyszerűsített azonosítás esetén. ügyfél - magánszemély a 2001. augusztus 7-i N 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosás) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” szóló szövetségi törvény értelmében, jogi személyek vagy egyéni vállalkozók az elektronikuspénz-kezelő számára. ilyen ügyfél - magánszemély, ha az elektronikuspénz-kezelő és az ügyfél között állapodnak meg - egyéni ilyen lehetőség biztosított.

3. Az ügyfél - jogi személy vagy egyéni vállalkozó - kizárólag bankszámlája felhasználásával biztosít pénzeszközt az elektronikuspénz-kezelőnek.

9. Az elektronikus pénzeszközök átutalásánál pénzeszköz átvevője lehet jogi személy vagy egyéni vállalkozó, valamint kifizető, ha a pénzeszköz átvevője a jelen 10. cikk 2. részében meghatározott elektronikus fizetőeszközt használó magánszemély. Szövetségi törvény, vagy olyan magánszemély, aki átesett az egyszerűsített azonosítási eljáráson.

10. Az elektronikus pénzeszközök átutalása – az e szövetségi törvény 9. cikkének 9.1. részében meghatározott esetek kivételével – úgy történik, hogy az elektronikuspénz-kezelő egyidejűleg elfogadja az ügyfél megbízását, csökkentve a fizető fél elektronikus pénzeszközeinek egyenlegét és növelve. a címzett elektronikus pénzeszközeinek egyenlege az átutalt elektronikus pénz összegével vagy a 11. részben meghatározott időszakon belül ennek a cikknek.

11. Az elektronikus pénzeszközök előre fizetett kártyával történő átutalására legfeljebb három munkanapon belül kerül sor azt követően, hogy az elektronikuspénz-kezelő elfogadta az ügyfél megbízását, kivéve, ha az elektronikuspénz-kezelő által az ügyféllel kötött megállapodás ennél rövidebb időtartamot ír elő, vagy a fizetési rendszer szabályai szerint.

12. Az elektronikuspénz-kezelő által az ügyféllel kötött megállapodás lehetővé teheti a fizető - magánszemély és a pénzeszköz átvevő - jogi személy vagy egyéni vállalkozó elektronikus fizetési eszköz használatát, ha a 10. cikkében foglaltakat nem egyidejűleg hajtják végre (a továbbiakban - elektronikus fizetési eszköz autonóm módja). Ebben az esetben a pénzeszköz átvevője köteles naponta, legkésőbb az elektronikuspénz-kezelő munkanapjának végéig az elektronikuspénz-kezelő részére elszámolás céljából eljuttatni a teljesített tranzakciókról szóló információkat. Ez a rész a feltöltőkártyás elektronikus pénzátutalásokra vonatkozik, kivéve, ha az elektronikuspénz-kezelő és a pénzátutalási szolgáltató közötti megállapodás, illetve a fizetési rendszer szabályai eltérően nem rendelkeznek.

13. Az elektronikuspénz-kezelő az ügyfél elektronikus pénzátutalásra vonatkozó megbízásának teljesítését követően haladéktalanul visszaigazolást küld az ügyfélnek a megadott megbízás végrehajtásáról.

14. Az elektronikus fizetési eszköz autonóm használatának módja esetén az elektronikuspénz-kezelő az elektronikus pénz átutalását követően haladéktalanul visszaigazolást küld a fizető félnek, illetve a szerződésben meghatározott esetben a címzettnek. pénzkezelő figyelembe veszi a jelen cikk 12. részével összhangban kapott információkat. Ez a rész a feltöltőkártyás elektronikus pénzátutalásokra vonatkozik, kivéve, ha az elektronikuspénz-kezelő és a pénzátutalási szolgáltató közötti megállapodás, illetve a fizetési rendszer szabályai eltérően nem rendelkeznek.

15. Az elektronikus pénzeszközök átutalása visszavonhatatlanná és véglegessé válik, miután az elektronikuspénz-kezelő végrehajtja a 10. részben vagy jelen cikkben meghatározott intézkedéseket.

16. Elektronikus fizetőeszköz autonóm felhasználási módja esetén az elektronikus pénzeszközök átutalása visszavonhatatlanná válik abban a pillanatban, amikor az ügyfél az elektronikus fizetőeszközt a jelen cikk 12. részében foglalt követelményeknek megfelelően használja, és azután véglegessé válik. az elektronikuspénz-kezelő figyelembe veszi a jelen cikk 12. részével összhangban kapott információkat.

18. Elektronikus fizetőeszköz offline használata esetén pénzbeli kötelezettség az átutalás visszavonhatatlanságának pillanatában a pénzátutalást fizető fizető fél megszűnik.

19. Az elektronikuspénz-kezelő az elektronikuspénz-egyenlegekre és a teljesített elektronikuspénz-átutalásokra vonatkozó információkat folyamatosan nyilvántartja.

Információ a változásokról:

2019. szeptember 15-től módosított 20. rész – 2019. március 18-i N 33-FZ szövetségi törvény (a 2019. július 3-i N 173-FZ szövetségi törvénnyel módosított)

20. Az elektronikus pénzeszközök átutalásán túlmenően a 10. cikk 4. részében meghatározott ügyfél - elektronikus fizetőeszközt használó magánszemély - elektronikus pénzeszközeinek egyenlegeként (részeként) elszámolt pénzeszközök. e szövetségi törvény rendelkezései szerint bankszámlára utalható át a javára jogalanyok, egyéni vállalkozók vagy ilyen ügyfél bankszámlájára - magánszemély, ha az ügyfél átesett az egyszerűsített azonosítási eljáráson, az ügyfél kötelezettségeinek teljesítésére irányul - magánszemély hitelintézettel szemben, vagy készpénzben kibocsátott hitelintézettel szemben. előre fizetett kártya, feltéve, hogy teljes összeg kiadott készpénz nem haladja meg az 5 ezer rubelt egy során naptári napés 40 ezer rubel egy naptári hónapra.

21. Az elektronikus pénzeszközök átutalásán túlmenően a 10. cikk 2. részében meghatározott ügyfél - elektronikus fizetőeszközt használó magánszemély - elektronikus pénzeszközeinek egyenlegeként (részeként) elszámolt pénzeszközök. e szövetségi törvény rendelkezései szerint bankszámlára utalható, az ügyfél - magánszemély hitelintézet felé fennálló - kötelezettségeinek teljesítése céljából, bankszámlanyitás nélkül átutalva vagy készpénzben kibocsátva.

22. Ügyfél - jogi személy vagy egyéni vállalkozó elektronikus pénzeszközeinek egyenlege (része) az elektronikus pénzeszközök átutalása mellett megbízásából csak a bankszámláján írható jóvá vagy utalható át.

23. Az ügyfél - jogi személy vagy egyéni vállalkozó köteles elektronikus pénzeszköz egyenlegének (részének) átutalására elektronikuspénz-kezelőnél bankszámlát nyitni, vagy tájékoztatást adni e jogi személy bankszámlájáról, ill. más hitelintézetnél nyitott egyéni vállalkozó, amelyhez az elektronikus pénzeszközök egyenlege (része) átutalható.

24. Elektronikus pénzátutalások esetén külföldi valuta a rezidensek között a külföldi pénznemben és az Orosz Föderáció pénznemében történő elektronikus pénzeszközök rezidensek és nem rezidensek közötti átutalásai, valamint a külföldi pénznemben és az Orosz Föderáció pénznemében történő elektronikus pénzeszközök nem rezidensek közötti átutalásai a követelmények hatálya alá tartoznak. Az Orosz Föderáció valutára vonatkozó jogszabályai, a valutaszabályozó hatóságok aktusai és a valutaellenőrző hatóságok aktusai. Az ebben a bekezdésben használt fogalmakat és kifejezéseket a 2003. december 10-i N 173-FZ „On” szövetségi törvényben szereplő jelentésben használjuk valutaszabályozásés valutaellenőrzés" - ha e szövetségi törvény másként nem rendelkezik.

A pénzátutalási szolgáltatások piacának öt olyan sajátossága lehetséges, amelyek jelenléte az ilyen szolgáltatások nyújtásának elégtelenségéhez vezethet. Az ilyen piaci elégtelenségek azt eredményezhetik, hogy az átutalási szolgáltatások költségei magasabbak lesznek, mint egyébként lennének, és/vagy a kínált szolgáltatások minősége alacsonyabb lesz.

Ezen funkciók listája:

az átláthatóság hiánya a szolgáltatási piacon és a felhasználók megértésének hiánya;

a pénzátutalási szolgáltatások nyújtására használt infrastruktúra hiányosságai;

a rossz vagy aránytalan szabályozás vagy a gyenge jogi indoklás nemkívánatos következményeinek lehetősége;

a versenyfeltételek hiánya a szolgáltatási piacon;

kockázatok jelenléte.

Az átláthatóság hiánya

Az átláthatóság lehet fontos tényező a pénzátutalási szolgáltatások piacának általános hatékonyságának javítása. A szolgáltatás típusától függetlenül hasznos, ha az átutalások küldője és címzettje előzetesen (vagyis használat előtt) teljes körű tájékoztatást kaphat a szolgáltatásról. Ez az átláthatóság lehetővé teszi az egyén számára, hogy tájékozott döntést hozzon arról, hogy melyik szolgáltatást használja.

Az átláthatóságra különösen a teljes költség és a szolgáltatási idő meghatározásakor van szükség.

Az átutalás teljes költsége általában tartalmazza: a kivetett adókat, a közötti valutaváltási tranzakciók költségét pénzegységek a pénz feladójának és címzettjének országai, valamint az RSP-nek és (vagy) ügynököknek történő átutalásért fizetett jutalék összege. Jellemzően fontos, hogy a felhasználó információval rendelkezzen arról, hogy a feladó által küldött összegből mennyi pénzt fizetnek ki a címzettnek. Mivel azonban a díjak a küldött összegtől függően változhatnak, és az árfolyam gyakran változik, a felhasználóknak általános ismeretekkel kell rendelkezniük a teljes ár ezen összetevőiről.

Jelenleg a szolgáltatási piac pénz utalás nem mindig teljesen átlátszó. Az alábbiakban felsorolunk néhány olyan tényezőt, amelyek ezt okozhatják: árfolyam; a kibocsátó RUP által felszámított jutalék összege; a szolgáltatás sebessége; és egyéb, az átláthatóságot érintő kérdések.

Információ a fordítás teljes költségéről változásoktól függ árfolyamok, így a pénzeszközöket elfogadó szolgáltató kis mértékben megemeli az átutalás költségét. Előfordulhat, hogy az RSP nem ismeri az értéket árfolyam amikor pénzeszközöket utal át, és egy bizonyos mértékű jutalék vagy árrés megállapításával történő túlterhelés némi védelmet nyújt számára, ha az árfolyam kedvezőtlenül mozog.

Az RSP azon képessége, hogy átláthatóságot biztosítson bármely RSP-fizető díjaival kapcsolatban, a szolgáltatás típusától függ (vagyis attól, hogy az egyirányú, nyílt, franchise-alapú vagy tárgyalásos). A franchise vagy megállapodás alapján nyújtott szolgáltatások előnye, hogy a fogadó RSP előre tájékozódhat arról, hogy a kibocsátó RSP milyen díjakat számít fel a címzettnek. Ezt az információt azután közölni lehet az alapok feladójával, hogy elképzelése legyen az átutalás teljes költségéről. Megállapodás születhet arról, hogy a pénzeszközök címzettje egyáltalán nem fizet jutalékot; ehelyett a küldő megnövelt jutalékokat fizet a fogadó RSP-nek, a fogadó ügynök pedig átutalja e jutalékok egy részét a kifizetőnek. Ugyanez a helyzet az egyoldalú szolgáltatások nyújtása esetén is (ahol a pénzeszközök címzettjei és kibocsátói azonosak). Mert nyitott nézet Az RSP által felszámított díjakról általában nem lehet áttekinteni, mivel az RSP-nek általában nincs kapcsolata a kifizető ügynökkel, így nem tudja megtudni, milyen díjakat számít fel az RSP. Nyílt szolgáltatás nyújtásakor a kifizető általában kénytelen jutalékot beszedni a pénzeszközök átvevőjétől, különben nem lesz bevétele a szolgáltatás nyújtásából.

Még ha az egyes RSP-k teljesen átláthatóak is, a végfelhasználók számára nehéz lehet a költségek összehasonlítása különféle szolgáltatások. Ennek részben az az oka, hogy a piaci árfolyamok folyamatosan változnak, és azért különféle lehetőségeket Az egyik pénznemről a másikra történő átutaláskor különböző marginértékek érvényesek, és időről időre változnak. Ezen túlmenően, különböző „indikatív” árfolyamértékekhez (például nyíltpiaci árfolyamok a nap különböző szakaszaiban) hozzáadhatók a margin értékek. Ezért az RSP által adott napon adott legolcsóbb szolgáltatás devizapár, nem biztos, hogy a legolcsóbb másik napra vagy másik devizapárra. Természetesen a szolgáltatások költsége minden fogyasztói piacon a kínált termék típusától függően változik, és időről időre változik (bár általában nem minden nap). Egy másik fontos probléma, amely nehezíti a pénzátutalást, hogy az árfolyam szempontjából legolcsóbb RSP szolgáltatás nem biztos, hogy a legolcsóbb a felszámított díjak tekintetében, és a legtöbb ügyfél nehezen tudja kiszámítani, hogy melyik szolgáltatás lesz a legalacsonyabb összköltsége.

Nehéz lehet a teljes ár összehasonlítása is, mivel az RSP-k vagy az általuk használt közvetítők időnként változó bevételeket használhatnak fel a rögzített díjak részleges alternatívájaként. Ebben az esetben „lebegtetésről” beszélünk, amikor a pénzintézetek az ügyfelek pénzeszközeit hosszabb ideig tartják, mint amennyi ahhoz szükséges, hogy a pénzeszközök befektetéséből bevételt szerezzenek. Ennek eredményeként a megállapított jutalék kisebb lesz, mint amennyi a késedelem nélkül lett volna, de a szolgáltatásnyújtás sebessége lelassul.

A szolgáltatásnyújtás sebessége a feladó általi fizetés és az az idő között eltelt idő határozza meg, amikor a pénzeszközöket a címzett rendelkezésére lehet bocsátani. A szolgáltatásnyújtás sebessége a következőktől függ:

az üzenetátvitel sebességéről;

a számítás sebességéről;

a folyósítónak van-e likviditási tartaléka annak érdekében, hogy a kifizetések az elszámolás befejezése előtt megtörténhessenek.

A szolgáltatásnyújtás sebességére vonatkozó információk könnyebben beszerezhetők az egyirányú szolgáltatások, valamint a franchise-on vagy szerződésen alapuló szolgáltatások esetében, mint a nyílt szolgáltatások esetében. A számítási folyamat tényleges ideje attól függ, hogy az egyes köztes lépések milyen gyorsan fejeződnek be. Egyoldalú szolgáltatások, valamint franchise-on vagy szerződésen alapuló szolgáltatások esetén ezt az időt szabványosítani és ismerten kell meghatározni, illetve egyeztetni kell. Nyílt szolgáltatás nyújtásakor a folyamatban részt vevő RSP-k között nincs közvetlen kapcsolat vagy megállapodási lehetőség, így az RSP-átutaláshoz szükséges források címzettje kevés befolyással bír egy ilyen szolgáltatás nyújtásának időzítését illetően.

Az átláthatóság biztosítása megköveteli bizonyos költségeket. Az információszolgáltatás közvetlen költségein túlmenően költségekkel járhat egy adott szolgáltatásról megbízható információk megszerzése, ami biztosítja az RSP tevékenységeinek átláthatóságát. Valószínűleg mindezen költségek a fogyasztót terhelik. Ezt a hátrányt azonban ellensúlyozhatja az a jelentős előny, hogy az átláthatóság hatékonyabbá teszi a versenyt, ami viszont a szolgáltatások árának csökkenéséhez vezethet. Mivel a fogyasztók összehasonlíthatják a szolgáltatások tényleges végső költségeit a különböző szolgáltatásokkal.

1. Elektronikus pénzátutalás formájában történő készpénz nélküli fizetés esetén az ügyfél a vele kötött megállapodás alapján pénzeszközt biztosít az elektronikuspénz-kezelőnek.

2. Ügyfél - magánszemély az elektronikuspénz-kezelő részére bankszámla használatával vagy bankszámla használata nélkül, valamint más magánszemély által bankszámláról biztosított pénzeszköz terhére pénzeszközt biztosíthat a személyazonosítás vagy az egyszerűsített azonosítás esetén. ügyfél - magánszemély a 2001. augusztus 7-i N 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosás) és a terrorizmus finanszírozása elleni küzdelemről” szóló szövetségi törvény értelmében, jogi személyek vagy egyéni vállalkozók az elektronikuspénz-kezelő számára. ilyen ügyfél - magánszemély, ha az elektronikuspénz-kezelő és az egyéni ügyfél közötti szerződés ezt a lehetőséget biztosítja.

3. Az ügyfél - jogi személy vagy egyéni vállalkozó - kizárólag bankszámlája felhasználásával biztosít pénzeszközt az elektronikuspénz-kezelőnek.

4. Az elektronikuspénz-kezelő az ügyfél pénzeszközeit úgy veszi figyelembe, hogy nyilvántartást készít, amely tükrözi az elektronikuspénz-kezelő ügyféllel szembeni kötelezettségeinek összegét a rendelkezésre bocsátott pénzeszközök összegében (a továbbiakban: elektronikuspénz-egyenleg).