Hitelügylet lebonyolítása során a bank által készített dokumentumok. Hitelszerződés és kölcsönszerződés. Mi a különbség? Hogyan történik az elszámolás a kölcsönszerződés alapján?
1. A Bank (a kölcsön céljára) kölcsönt nyújt a Hitelfelvevőnek.
2. A kölcsön teljes összege rubel.
A fizetéshez hitelt biztosítanak.
3. A hitelfelvevő vállalja, hogy a kölcsönt egy éven belül visszafizeti.
A hiteltörlesztést a. Ha a megadott határidőn belül nem érkezik pénz a kölcsön visszafizetésére, a kölcsöntartozás a kamatokkal együtt jóváírásra kerül a lejárt kölcsönök számláján, és a bankban lévő számla terhére történik.
4. A kölcsön igénybevételéért a Hitelfelvevő évi %-os díjat fizet.
A kamatot a Bank havonta, minden hónap napját követően vitathatatlan módon beszedési megbízással számolja fel és szedi be a Hitelfelvevő folyószámlájáról.
A kamatszámítási időszak a kölcsönszámláról történő pénzeszközök folyósításának napjától kezdődik, és a kölcsön visszafizetésére szolgáló pénzeszközök hitelfelvevő hitelszámláján történő jóváírásának napjával ér véget.
Abban az esetben, ha a következő hónapig nem érkezik pénz a Bank számlájára a Kölcsönfelvevő által esedékes kamat visszafizetéséhez, úgy a Hitelfelvevő által esedékes kölcsön kamatai határidőben fizetettnek minősülnek.
A kölcsön visszafizetésének és a kamatfizetés elmulasztása esetén a Bank minden késedelmes nap után a kölcsön fennálló összegének %-ának megfelelő összegű bírságot szed be.
5. A hitelfelvevő kötelezettséget vállal az alábbi kötelezettségek teljesítésére:
A hitel lebonyolításához és kibocsátásához adja át a Banknak az alábbi, a jelenlegi banki gyakorlatnak megfelelően összeállított dokumentumokat:
Charta, mérleg, állami regisztrációs igazolás;
Sürgős kötelezettség a kölcsön összegére és törlesztési időszakára vonatkozóan;
Aláírásmintával és pecsétlenyomattal ellátott, az előírt módon hitelesített kártya;
A felvett kölcsönt a szerződésben meghatározott célokra használja fel, a felvett kölcsönt a felhalmozott kamattal együtt haladéktalanul fizesse vissza, biztosítsa a Bank ellenőrzési jogát. rendeltetésszerű használat hitel.
A kölcsön nem rendeltetésszerű felhasználása, valamint a szerződés egyéb feltételeinek elmulasztása esetén a Bank jogosult a kölcsönt idő előtti beszedésre benyújtani.
6. A Bank a szerződés tárgyától függően vállalja, hogy a kölcsön felhasználásáért havi kamatot számít fel, és azt a Hitelfelvevő folyószámlájáról beszedési megbízással beszedi.
7. A jelen szerződésben foglaltak teljesítése során felmerülő nézeteltéréseket a felek előzetesen mérlegelik annak érdekében, hogy kétoldalú mérlegelési jegyzőkönyv elkészítésével kölcsönösen elfogadható megoldást találjanak.
Ha a vitákat és a nézeteltéréseket kétoldalú megállapodással nem lehet rendezni, azokat a hatóságokhoz kell megfontolásra utalni. választottbíróság vagy bíróság.
8. Egyik félnek sincs joga jelen megállapodásból eredő jogait és kötelezettségeit harmadik félre átruházni a másik fél írásos hozzájárulása nélkül.
9. Ez a megállapodás három példányban készült: az első és a harmadik példány a Bankban, a második a Hitelfelvevőnél őrzik.
Jelen szerződés aláírásának pillanatától lép hatályba, és a szerződés szerinti jogviszony megszűnéséig érvényes.
A megállapodás minden melléklete annak szerves részét képezi.
A jelen megállapodás bármely módosítása és kiegészítése csak akkor érvényes, ha azokat írásban tették meg és mindkét fél aláírta.
Jelen szerződés egyoldalúan és a Kölcsönfelvevő előzetes értesítése mellett felmondható, feltéve, hogy a kölcsönt a kamatokkal együtt teljes mértékben visszafizeti.
Az a fél, akinek a szerződésből eredő kötelezettségeit nem tudja teljesíteni, köteles (legkésőbb azok bekövetkezésétől számított napon belül) írásban értesíteni a másik felet a megfelelő döntés meghozatala érdekében.
9. A FELEK RÉSZLETEI ÉS ALÁÍRÁSA
Bank
- Legális cím:
- Levelezési cím:
- Telefon fax:
- INN/KPP:
- Fiók ellenőrzése:
- Bank:
- Levelező fiók:
- BIC:
- Aláírás:
Kölcsönvevő
- Legális cím:
- Levelezési cím:
- Telefon fax:
- INN/KPP:
- Fiók ellenőrzése:
- Bank:
- Levelező fiók:
- BIC:
- Aláírás:
Közvetlenül hitelfolyamat a kölcsön első kiadásának napjától kezdődik. E pillanat előtt és után azonban a bank – a hitelező és az ügyfél – a hitelfelvevő egy egész időszaka jelentős munkavégzést végez.
A kölcsönről szóló tárgyalások már jóval a döntés meghozatala előtt megkezdődnek. Itt azonban a dolgok másként alakulhatnak. Hitelkibocsátási ajánlat a banktól és az ügyféltől egyaránt érkezhet. Fejlett piaci kapcsolatokra jellemzőbb az a helyzet, amikor egy bank keres ügyfelet, és biztosítja neki termékét, beleértve bizonyos célú és feltételű hiteleket is. Kockázati tanulmány banki szolgáltatások, az ügyfelek potenciálja, együttműködési ajánlatokkal, látogatásokkal való megkeresésük – ez egy konkrét hitelajánlat megfontolása előtt történik.
Ez a valóság modern gazdaság Oroszország, amely akut jogi és pénzügyi válságot él át. A kereskedelmi bank azonban utólag nem mentesül egy másik összetettebb szakasz – egy konkrét projekt mérlegelési szakasza – alól. Nem fenntartható gazdasági helyzet, az infláció megköveteli az orosz bankoktól, hogy különös gondossággal és tapasztalattal értékeljék az ügyfél hitelképességét, a hiteltárgyat és a fedezet megbízhatóságát, a biztosíték és garancia minőségét. Ennek a szakasznak az elemző része túlságosan felelősségteljes feladat.
Az orosz kereskedelmi bankokban ennek a problémának a megoldását általában a hitelosztályhoz rendelik. Egyes bankok speciális elemző egységekkel rendelkeznek, amelyek feladata a finanszírozott esemény átfogó értékelése. A kölcsönzés lehetőségéről a szolgáltatást felügyelő munkatárs véleményt nyilvánít ennek az ügyfélnek. Ebben az esetben minden előkészítő munka a bankközgazdászra van bízva - előzetes tárgyalásokat folytat, áttekinti a bankhoz benyújtott dokumentációt, írásos véleményt készít a projekt hitelezési lehetőségeiről és feltételeiről, külön megbízást ad ki hitel kiadására. részére összegyűjti a szükséges engedélyező aláírásokat kölcsön dokumentumok stb. általában elvégzi az összes elemző, technikai és szervezési munkát a vonatkozó hitelprojekttel kapcsolatban.
A kis bankokban ez a munka általában egy hitelosztályra összpontosul.
A nemzetközi tapasztalatok gyakran eltérőek. Ha ez egy kis bank, akkor a hitelkibocsátással kapcsolatos elemző és technikai munka megoszlik az alkalmazottak között. Az egyik elemzi és döntést készít, ennek az osztálynak egy másik munkatársa a hitel technikai lebonyolításán végzi a technikai munkát. A specializáció eltérő lehet: a bank egyik munkatársa csak az ügyfelet viszi be a Bankba, a többit mások végzik. Előfordul az is: a speciálisan a banki szolgáltatások értékesítésére létrehozott részlegek munkatársai nemcsak ügyfeleket visznek be a Bankba, hanem elvégzik a hitelprojekt előzetes elemzését, egyeztetik a jogi oldalt, előzetes kockázatválasztást végeznek, és elkészítik. írásos következtetésüket. A következő következtetést vonjuk le a gazdaságirányításban. Ebben az esetben az úgynevezett „4 szem” szabály valósul meg, amikor egy hitelprojekt átmegy 2 olyan személy szűrőjén, akik nem egymásnak vannak alárendelve.
Meglehetősen elterjedt munkaforma ebben az előzetes szakaszban az ügyfelek hitelezéséről szóló döntések meghozatala a banki alkalmazottak bizonyos kompetenciáján belül.
A nagy hiteleket általában a hitelbizottság vizsgálja felül. Ülése előtt minden gazdasági és jogi kérdést kidolgoznak, végleges döntést hoznak a vizsgált kérdésben, és kidolgozzák a konkrét hitelezési feltételeket.
Ez az eljárás erre előkészítő szakasz. Ezt követi a tervezési szakasz. hiteldokumentáció. A banki alkalmazottak kölcsönszerződést készítenek, megbízást adnak ki a banknak hitelnyújtásra, és külön dossziét készítenek a hitelfelvevő ügyfélről.
A 3. szakaszban - a hitel felhasználásának szakaszában - a hitelkapcsolatok ellenőrzése történik: a hitelezési limit betartása ( hitelkeretek), a kölcsön célzott felhasználása, a hitelkamatok fizetése, a kölcsönök teljes és határidőre történő visszafizetése. Ebben a szakaszban dolgozzon a hitelképesség operatív és hagyományos elemzésén és pénzügyi eredmény az ügyfél munkáját, szükség esetén megbeszéléseket, tárgyalásokat tartanak az ügyféllel, tisztázzák a kölcsön feltételeit.
A törlesztésre, valamint a hitelkibocsátásra nincs egységes modell.
A gyakorlat számos hitel-visszafizetési lehetőséget kínál, többek között:
- 1) sürgős kötelezettségeken alapuló időszakos visszafizetés;
- 2) a tényleges felhalmozás szerinti törlesztés saját tőkeés csökkenti a hiteligényt a hitelfelvevő folyószámlájáról;
- 3) előfinanszírozott összegeken alapuló szisztematikus visszafizetés (ütemezett kifizetések);
- 4) a bevételek jóváírása a folyószámla megkerülésével a hiteltartozás csökkentése érdekében;
- 5) a kölcsön visszafizetésének halasztása;
- 6) a lejárt tartozás átutalása „lejárt hitelek” speciális számlára;
- 7) lejárt tartozások banki tartalékból történő leírása stb.
A sürgős kötelezettségeken alapuló időszakos hiteltörlesztést leggyakrabban kárpótlási számlák egyenlegének használatakor alkalmazzák, amikor a törlesztés előre ütemezett konkrét dátum. Amikor a kölcsönszerződésben vagy határozott idejű kötelezettségben meghatározott hiteltörlesztési idő esedékes.
Példa lehet a hitel törlesztésére, amikor a részvényalapok ténylegesen felhalmozódnak, és csökken a felvett forrásigény. A mezőgazdasági vállalkozások a munka szezonális jellege miatt hitelre szorulnak. Amint saját tőkéjük felhalmozódik és az értékesítésből származó bevételek befolynak, a hitelfelvevők e csoportjának lehetősége nyílik visszafizetni a banknak a korábban felvett hiteleket.
A rendszeres, előre rögzített hiteleken alapuló hiteltörlesztés rulírozó fizetési hitelszámlák használatakor, meglehetősen intenzív fizetési forgalom mellett történik. Ezekben az esetekben a szisztematikusan felvett kölcsön visszafizetése érdekében a folyószámláról pénzeszközöket írnak le a keletkező hiteltartozás törlesztésére, szintén szisztematikusan úgynevezett ütemezett kifizetések formájában. Ezeket az összegeket naponta, 3-5 munkanaponként egyszer lehet leterhelni a folyószámláról. Minél többet kölcsönöz a bank hiteltárgyaknak, annál többet nagyobb összeget A kölcsönt szisztematikusan, ütemezett fizetések formájában kell visszafizetni.
A folyószámla megkerülésével a bevételek jóváírása a hiteltartozás csökkentésére a korábbi hiteltörlesztési mód alternatívája. Itt az eladásokból származó összes bevétel a hiteltartozás törlesztésére irányul. A bevétel gyakorlati jóváírása a hitelszámlán folyószámla használatakor is megtörténik. Ebben az esetben a kölcsön visszafizetésének halasztása lehetséges. A bank a teljes hitelösszeget vagy annak egy részét 1-305 napra vagy hosszabb időre elhalaszthatja.
A lejárt tartozás speciális számlára „lejárt hitelek” átutalására akkor kerül sor, ha az idő lejárt, vagy a hitel közeljövőbeni visszafizetésének hiábavalósága miatt ez lehetetlen. A „lejárt” tartozás átutalása erre a számlára azt jelenti, hogy ettől a pillanattól kezdve az ügyfél lényegesen magasabb hitelkamatot köteles fizetni a Banknak.
A lejárt tartozás leírására a Bank tartalékaiból abban az esetben kerül sor, ha az ügyfél tartozásai kilátástalannak bizonyulnak, amikor a korábban nyújtott hitelek után a Bank hosszú ideig nem kap fizetést, és maga a megtérülés nem látható minden. Ebben az esetben az ügyfél tartozásának leírása a bank tartalékok formájában felhalmozott pénzeszközeinek terhére történik.
A hiteltartozás visszafizetésének mérlegelt lehetőségei lehetővé teszik, hogy ezt a folyamatot számos szempont alapján osztályozzuk.
Regisztráció után kölcsönszerződés a fő kritériumok: mindkét fél által aláírt írásos forma. Ezenkívül a megállapodásban fel kell tüntetni a lényeges feltételeket, ellenkező esetben érvénytelennek nyilvánítható.
A kölcsönszerződés elkészítésének eljárása
A szerződésben a következő információkat kell feltüntetni:
- Általános információk a tranzakcióban részt vevő felekről (a bank teljes neve, engedély száma, a hitelfelvevő adatai).
- A szerződés tárgya (kölcsön típusa, mennyi ideig nyújtják, milyen célra, kamatláb, a kölcsön összege, a kölcsön kiadásának rendje, törlesztésének rendje, a kamatfizetés figyelembevételével, a megállapodás időtartama).
- Mindkét fél (hitelfelvevő és bank) szabályai és kötelezettségei.
- A hitelfelvevő és a bank felelőssége.
- Vitatott kérdések megoldása.
- Mindkét fél jogi címe.
A kölcsönszerződés regisztrációja és megkötése a dokumentum két példányának aláírásával jár. Ha a szerződést biztosítékkal (jelzálog- vagy gépjárműhitel) biztosítják, négy példányt kell készíteni és közjegyzői hitelesítést kell végezni. A szerződés megkötésekor ne feledje, hogy a kölcsön összegét számokkal és nagybetűkkel is fel kell írni; mindent, a keresztneveket, a családneveket és a vezetékneveket, valamint a címeket rövidítés nélkül kell írni.
Figyelem: ha a kölcsönszerződés teljesítése ingatlan zálogszerződés aláírásával jár, az ügylet kötelező állami nyilvántartásba vételhez kötött.
Az ügyletet a bank képviselője és a hitelfelvevő köti meg. Egy hitelszerződés-minta a bankban marad, és be kell nyújtani hiteltörténet, a második az ügyfél rendelkezésére áll. Egyes bankok biztosítási szerződést igényelnek. Ezért az ügyfélnek át kell adnia a banknak az eredeti biztosítási szerződést.
Miután a kereskedelmi bank megvizsgálta a kérelmet potenciális hitelfelvevő, követelte és kapott tőle Szükséges dokumentumok, elkészítette a pénzügyi kimutatások elemzését a leendő ügyfél hitelképességére és fizetésképtelenségére vonatkozóan, megbizonyosodott a jó hírnévről stb., a bank döntést hoz a hitelszerződés megkötéséről és annak kibocsátásának és visszaküldésének feltételeiről .
Ugyanakkor annál nagyobb a hitelszerződés megbízhatósága, minél jobban kidolgozottak és meghatározottak a hitelezési eljárás alapfeltételei: sürgősség, fizetés, törlesztés és biztosíték.
A kölcsönszerződés egy írásbeli megállapodás között kereskedelmi Bank valamint a hitelfelvevő, amelyhez a bank vállalja, hogy meghatározott összegű, meghatározott időtartamra és meghatározott díj (kamat) fejében kölcsönt nyújt. A hitelfelvevő kötelezettséget vállal a bank által kibocsátott kölcsön felhasználására és visszafizetésére, valamint a szerződésben foglalt valamennyi feltétel teljesítésére. A kölcsönszerződés a következő fő részeket tartalmazza:
1. Bevezető. Általában tartalmazza a szerződő felek nevét és a kölcsön céljának leírását.
2. A kölcsön mennyisége és visszafizetési feltételei. Ez a rész tartalmazza a kölcsön mennyiségét, megszerzésének módját, a kölcsön kamatait, a kölcsön futamidejét és a visszafizetés feltételeit.
A hazai kereskedelmi bankok megközelítőleg a következő sorrendben bocsátanak ki hiteleket.
A kölcsönöket a hitelügyi osztály kezeli konkrét határidőket visszafizetések megbízások-utasítások szerint. A termékek előállítási és értékesítési feltételeinek (munkavégzés, szolgáltatásnyújtás) objektív okokból bekövetkezett változása esetén a bank a hitelfelvevő ezzel összefüggésben felmerülő többlethitel igényét a rendelkezésre álló keretek között tudja kielégíteni. hitelforrásokat a kiegészítő megállapodásban meghatározott feltételekkel. Ha nagy célzott programok és létesítmények hitelezése során a hitelező bank nem tud kielégíteni hiteligénylés hitelfelvevő teljes egészében az elégtelenség miatt hitelalapok, és a hitel megtagadása az általa tervezett tevékenységet veszélyezteti, vagy a hitelező bank hírnevét csorbítja, akkor a bank más kereskedelmi bankokkal közösen, közös hitelezési szerződés alapján kölcsönt adhat ki.
A kölcsön igénybevételének kamatot úgy határozzák meg, hogy a hitelfelvevőtől kapott kamat összege fedezi a banknak az igényelt kölcsön nyújtásához szükséges forrásteremtés költségeit, az ún. margin1 hozzáadásával. A kamat mértéke a kölcsön felhasználási idejétől, a hitelfelvevő fizetésképtelenségének kockázatától, a hitelbiztosíték jellegétől, a finanszírozott esemény tartalmától, a versengő bankok kamataitól és egyéb tényezőktől is függ.
A kölcsön kamata lehet fix (cég) vagy változó, amit a hitelszerződés is rögzít. A fix kamatozás a hitel teljes futamideje alatt változatlan marad. A változó kamatokat a hitelező bank a kölcsön futamideje alatt a hitelfelvevő kötelező értesítése mellett módosíthatja, a piaci viszonyok alakulásától, a betéti kamat mértékének változásától, a hitelforrások irányadó kínálatától és keresletétől, valamint a hitelfelvevő gazdaságának és pénzügyeinek állapota.
„A marzs az a különbség, amelyen a bank kamatot számít fel a nyújtott kölcsönök után, és a között, amelyen a bank kamatot fizet a felvett pénzeszközök után.
Figyelembe kell venni, hogy a kibocsátott hitel kamatát, beleértve a fixet is, a bank módosíthatja a kamatpolitikaés mások döntése gazdasági feladatokatÁllamok.
Hitelek a kedvezményes feltételek(kamatmentes vagy alacsony kamattal) kivételként adható, azzal a feltétellel, hogy a tervezett tevékenység megvalósításához ilyen kölcsönt kibocsátó kormányzati szervek terhére megtérítik a banknak a forrásbevonás költségeit.
Alkalmazási példa többről alacsony árak Amit a kölcsöntőke-piacon csinálnak, az lehet a gazdaságok kölcsönnyújtása azok alapítására, fejlesztésére. A bankok kompenzálatlan költségei az ilyen hitelek kibocsátásával kapcsolatban központilag kompenzálhatók szövetségi költségvetés az Orosz Bankon keresztül.
Az Oroszországi Bank azon követelményei szerint, amely szerint a hitelfelvevő ügyfél köteles visszaküldeni a neki átadott pénzeszközöket és kamatot fizetni, a bank által elhelyezett pénzeszközök visszafizetését és a kamatfizetést az alábbiak végzik:
A kölcsönzött pénzeszközök leírása a hitelfelvevő ügyfél elszámolási (folyó), levelező számlájáról a fizetési megbízása szerint;
A forrásleírás a törvényben meghatározott fontossági sorrendben, vagy közvetlen kezdeményezés sorrendjében a hitelfelvevő elszámolási (folyó), levelező számlájáról (más bankban kiszolgált) a hitelező bank fizetési felszólítása alapján „anélkül elfogadás”, feltéve, hogy a megállapodás rendelkezik ilyen műveletről;
Pénzátutalások a hitelfelvevő ügyfélszámláiról magánszemélyek az egyéni hitelfelvevő ügyfelektől a kommunikációs hatóságokon vagy egyéb módon történő pénzeszközök átutalására vonatkozó írásbeli megbízásaik alapján hitelintézetek. Készpénz befizetése a hitelező bank pénztárába bizonylat alapján készpénzes utalvány. A hitelező bank alkalmazottai (kérelmük szerint vagy a szerződés feltételei szerint) hitelfelvevő ügyfelek bérének visszatartása.
A pénzeszközök visszafizetése (visszatérítés) ben külföldi valuta kizárólag banki átutalással történik.
Az elhelyezett pénzeszközök kamatfizetésére és/vagy a rájuk eső tőketartozás visszafizetésére (törlesztésére) vonatkozó megállapodásban megállapított napon (napon) az ügyfél-hitelfelvevő számlavezetéséért felelős könyvelő az aláírt megbízás szerint. a meghatalmazott által hivatalos bank, bármelyik regisztrációt elvégzi számviteli bejegyzések az elhelyezett pénzeszközök utáni kamatfizetés és/vagy a rájuk fennálló tőketartozás visszafizetésének ténye, vagy ha a hitelfelvevő ügyfél nem teljesíti (nem megfelelően teljesíti) a szerződésben vállalt kötelezettségeit, a tartozást a felhalmozott, de meg nem fizetett összegre utalja át. A lejárt tőke és/vagy késedelmi kamat elszámolására megfelelő számlákon elhelyezett pénzeszközök (lejárt) kamat és/vagy tőketartozás után.
A rendelkezésre bocsátott (elhelyezett) pénzeszközök tartozása (rossz és/vagy beszedhető irreálisnak tekinthető). a Bank által megállapított Oroszország megbízás) leírják a hitelező bank mérlegéből a képzett tartalék terhére lehetséges veszteségeket hiteleknél, hiány esetén pedig a tárgyévi veszteségek között szerepel.
A hitelező bank mérlegéből a bemutatott (elhelyezett) pénzeszközökön fennálló tartozás leírása a kamatokkal együtt nem minősül annak törlésének, az a leírás időpontjától számított legalább öt évig a mérlegben szerepel; ki, hogy figyelemmel kísérje a begyűjtés lehetőségét.
Az Art. 34. törvény „A bankokról és banki» a hitelező bank köteles minden jogszabályban előírt intézkedést megtenni a tartozás behajtására (beleértve az ügyféltől - az adós hitelfelvevőjétől).
3. Jelentés és garanciák. A szerződés ezen szakaszában a hitelfelvevő társaság nyilvánosságra hozza ügyeinek állását, és ezt garantálja pénzügyi jelentések, amelyek a hitelfelvétel alapját képezik, igazak és pontosan tükrözik a hitelfelvevő helyzetét.
A kölcsönszerződés ezen pontja igazolja, hogy a hitelfelvevő:
megfelelően regisztrált és jó minősítésű;
Felhatalmazással rendelkezik kölcsönszerződés megkötésére és a hitelező bankkal szembeni kötelezettségeinek teljesítésére;
Olyan ingatlannal rendelkezik, amely nem tartozik visszatartás alá, és mentes a kölcsönszerződésben meghatározottaktól eltérő kötelezettségektől;
Nem vesz részt semmilyen jogi lépésben vagy követelésben, kivéve a szerződésben meghatározottakat;
Rendelkezik védjegyekkel, cégnévvel, pecséttel, pénzforgalmi és termelési ügyek intézésére szolgáló folyószámlával;
Szerződéses kötelezettségek teljesítése részére ezt a kölcsönt, Nem
egyéb kötelezettségeket megszeg, a könyvvizsgálat és a beszámoló benyújtása óta nem szenved gazdasági veszteséget; %
Megvan teljes összeg a mérlegben feltüntetett összeget meg nem haladó adótartozás.
A hitelből származó pénzeszközök végső végrehajtása és kifizetése előtt a szerződéstervezetet és annak feltételeit, megfelelő dokumentumokkal megerősítve, ügyvédi véleményt kell készíteni.
Ha a szerződés rulírozó kölcsönről rendelkezik, a hitelfelvevő köteles minden hiteltörlesztés előtt elküldeni a banknak egy dokumentumot, amely megerősíti, hogy a korábbi jelentések és garanciák érvényben maradnak.
4. A biztosíték leírása. Ha a kölcsönt bizonyos típusú biztosíték ellenében nyújtják, a kölcsönszerződés jelen pontja tartalmazza azt Részletes leírás, alátámasztó dokumentumokat, és jelzi, hogyan kell kezelni és használni a megfelelő helyzetekben.
Bizonyos esetekben a kereskedelmi bankok megállapodást köthetnek a hitelfelvevővel fedezetlen kölcsön nyújtásáról. Az ilyen kölcsönt általában olyan pénzügyileg stabil ügyfeleknek adják ki, akik megbízható fizetőként ismertek, és a hitelező bank első osztályú hitelfelvevőnek tekinti őket.
5. A kölcsönszerződés kötelező érvényű feltételei bizonyos kötelezettségeket rónak a kölcsönt felvevő vállalkozás vezetésére. Az egyik leggyakoribb feltétel az, hogy a hitelfelvevő a pénzügyi kimutatásokat, valamint a bank által kért egyéb információkat a szerződésben meghatározott időközönként rendelkezésre bocsátja.
Egyes esetekben a kölcsönszerződés kötelezheti a hitelfelvevőt a fenntartásra működő tőke az előírt szint felett, hogy a hitel igénybevételének időtartamára stabil fizetőképességgel rendelkezzen.
A nyugati országok bankjai időnként lekötött kölcsönszerződésbe foglalják a hitelfelvevő kötelezettségeit a vállalat vezetésének támogatására, ami kielégíti a hitelező bankot. Ez fontos feltétel, hiszen sikere a cég vezetésén múlik. Ezenkívül a bankok gyakran megkövetelik a hitelfelvevőtől, hogy biztosítsa a cég vezető adminisztrátorait, akiknek nehéz helyettesítőt találni.
6. Tiltó feltételek. Ez a szakasz felsorolja azokat a tevékenységeket, amelyeket a hitelfelvevő vállal, hogy a hitelfelhasználás teljes időtartama alatt nem tesz meg a hitelező bank előzetes jóváhagyása nélkül. E feltételek célja a tőke szétszóródásának megakadályozása és a hitelfelvevő pénzügyi gyengítése.
Tipikus tiltó feltétel a hitelfelvevő azon kötelezettsége, hogy eszközeit ne zálogosítsa más hitelezőktől származó hitelek biztosítékaként.
A külföldi bankok gyakorlatában a megállapodás olyan feltételeket tartalmaz, amelyek megtiltják, hogy a hitelfelvevő a bank engedélye nélkül egyesüljön és konszolidáljon más társaságokkal, vagyont értékesítsen vagy lízingeljen, illetve hitelt adjon ki. Nem járhat el kezesként, záradékkal vagy kezesként sem. Egy ilyen tilalom csökkenti a hitelfelvevő pénzügyi nehézségeinek valószínűségét, és növeli a kölcsön és a kamat visszafizetésének megbízhatóságát.
7. Korlátozó feltételek - a megállapodás feltételei, amelyek szerint a bank korlátozza a hitelfelvevő tevékenységét. Például a stabilitás biztosítására Pénzügyi helyzet hitelfelvevő esetén a hitelező bank korlátozza a hitelfelvevő vállalkozás alkalmazottainak fizetett osztalékok, bérek, prémiumok és előlegek összegét. A korlátozások célja, hogy a hitelfelvevőt arra ösztönözzék (ha nem kényszerítsék), hogy kevesebbre hagyatkozzon kölcsönzött pénzeszközökés növelje a tőkéjét. A hitelfelvevő pénzügyi helyzetének gyengülésének megelőzése érdekében a bank korlátozhatja a tárgyi eszközökbe, például ipari épületekbe és berendezésekbe fektethető források összegét, vagy a hitelfelvevő által vásárlásra elkülönített pénzeszközöket. saját részvényeketés egyéb értékpapírok.
8. A „Kölcsönszerződés feltételei” pont jelzi, hogy a kölcsönszerződést milyen feltételek mellett kell megsértettnek tekinteni. Ilyen feltételek közé tartozik a hitelező banknak a tartozás tőkerészének megfizetésének elmulasztása, ill hitelkamat Nak nek határidő, a hitelfelvevő hamis információk feltüntetése a pénzügyi kimutatásokban stb.
A kölcsönszerződés a fenti pontokon kívül a „Felek felelőssége”, „A szerződés időtartama”, „ További feltételek" A szerződés utolsó része tartalmazza a felek jogi címét és fizetési adatait.
A kölcsönügylet a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződés megkötésével zárul. A kereskedelmi hitelezés során a kapcsolatokat gyakran váltó vagy váltó kibocsátásával formalizálják.
A legbonyolultabb jogi dokumentum banki kölcsönszerződés. A kölcsönszerződés rögzíti a hitelezés valamennyi, a döntéshozatali szakaszban megállapított alapvető feltételét: célját, futamidejét, nagyságát, kamatait, a kölcsönszámla felhasználási módját, a tőkeösszeg és a kamat visszafizetésének rendjét, fajtáit, ill. a biztosítékok ellenőrzésének formái, a hitelfelvevő által szolgáltatott információk mennyisége, valamint egyéb feltételek.
A kölcsönszerződés kizárólagosan készül írásban. Ha a hitelfelvevő elfogadja a kölcsön feltételeit, visszaigazolást ad a banknak, amely után a hitelszerződés hatályba lépőnek minősül.
A szerződés feltételeinek betartásának és a hiteltörlesztés előrehaladásának nyomon követése érdekében a bank speciális hiteldokumentációt készít, amely tartalmazza a hiteltranzakció összes dokumentációját és a hitelfelvevővel kapcsolatos összes szükséges információt. A dokumentumokat a következőképpen csoportosítjuk:
– kölcsönanyagok: kölcsönszerződés másolata, váltók, garancialevelek stb.;
– pénzügyi és gazdasági információk: pénzügyi jelentések, elemző táblázatok, adóvisszatérítés, üzleti terv stb.;
– az ügyfél hitelképességével kapcsolatos anyagok: hitelügynökségek elemző jelentései, más bankoktól kapott információk, telefonos megkeresések stb.;
– a kölcsön biztosítását szolgáló dokumentumok: záloglevelek, betéti jogok átruházásáról szóló okiratok ill értékpapír, jelzáloghitelek stb.;
– kölcsönnel kapcsolatos levelezés: ügyfelekkel folytatott levelezés, telefonbeszélgetések felvételei stb.
A kölcsönadó és a kölcsönvevő kölcsönszerződést köt egymással, amelyben a szerződő felek kölcsönös kötelezettségeket vállalnak. A hitelező bank vállalja, hogy biztosítja készpénz hitelre a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel, a kölcsönfelvevő pedig visszaküldi a kapott pénzösszegés fizessen rá kamatot.
A hatályos jogszabályok szerint a kölcsönszerződést írásban kell megkötni, ellenkező esetben érvénytelennek nyilvánítják.
A kölcsönszerződés szerkezetét jogszabály nem szabályozza, a gyakorlatban az alábbiakkal rendelkezik szakaszok:
1. bevezető rész;
3. a megállapodás tárgya;
4. a kölcsön feltételei;
5. az elszámolások feltételei és eljárása;
6. a felek jogai és kötelezettségei;
7. egyéb feltételek;
8. jogi címek,
9. A felek adatai és aláírásai.
A kölcsönszerződés egy bevezető résszel kezdődik, amely tartalmazza a tranzakció aláírásának dátumát és helyét. A bevezető részben az ügyletben részt vevő felek kerülnek meghatározásra: „Bank” és „Kölcsönfelvevő”. Itt figyelnie kell e fogalmak helyes írásmódjára, és el kell hagynia minden rövidítést. Ebben az esetben a kritériumnak a nyilvántartásba vételről és az engedély kiadásáról szóló igazolásokban szereplő felek hivatalos neve legyen. Ezenkívül a kölcsönt felvevő cég részletes és pontos neve lehetővé teszi a hitelező számára, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a hitelfelvevő valóban jogi személy, és legálisan.
A kölcsönszerződés megkötésekor a feleknek gondosan meg kell győződniük arról, hogy jelen dokumentumot mindkét kölcsönszerződést megkötő fél jogi képviselője aláírja. A kölcsönszerződés megkötésére jogosultak között szerepel: hatóságok jogalany; ügyvédek; kereskedelmi képviseleti irodák.
A megfelelő jogosultsággal nem rendelkező jogi személy-hitelfelvevő általi kölcsönszerződés aláírása minden esetben a kölcsönszerződés érvénytelenségének elismerését vonja maga után. Az a tény, hogy a hitelfelvevő jóváhagyhatja az ügyletet annak aláírása után. Ez megfelelő jogokat és kötelezettségeket biztosít a hitelfelvevőnek a hitelező bank számára. Az ilyen utólagos jóváhagyás kétféleképpen fejezhető ki:
1) olyan intézkedések megtétele, amelyeket az ügylet későbbi jóváhagyásaként ismernek el;
2) az ügylet írásbeli visszaigazolása.
A szerződés akkor tekinthető megkötöttnek, ha a felek mindenben megegyeznek lényeges feltételek.
A „Szerződés tárgya” rovat rögzíti a felek megállapodását a nyújtott kölcsön összegéről. A kölcsön összegét a hitelező és a hitelfelvevő pénzügyi szükségletei és lehetőségei határozzák meg, és leggyakrabban egyéni jellegű.
Az ügylet lényeges feltételei között szerepel a kölcsön összege, a kölcsön feltételei és célja, valamint egyéb feltételek.
A megállapodás rögzíti az ügylet futamidejét, amely meghatározza a kölcsön felhasználásának, a kölcsön tőkeösszegének és a kamatnak a visszafizetésének határidejét. A rendelkezéseknek megfelelően a kölcsön futamideje a szerződéskötés napjától számított naptári dátumot követő következő napon kezdődik.
A kölcsönszerződésben egyértelműen meg kell határozni a kölcsön átvételének és visszafizetésének időpontját. A kölcsön felvételének pillanatát illetően két lehetőség lehetséges: a hitelfelvevő számlája a hitelező bankban van, vagy ez a számla egy másik bankban. Ha a hitelfelvevő számlája ugyanabban a bankban van, amelyik a kölcsönt nyújtja, vagy ha a kölcsönt a bank pénztárából bocsátják ki, akkor a megfelelő összegnek a bank levelező számlájáról történő megterhelése és az ügyfél számlájára történő bekerülése közötti időeltolódás ( vagy a pénztárból történő kiadás) általában nem lehet.
Ha azonban a hitelfelvevő számlája egy másik bankban van, akkor a kölcsön kiállításának időpontja a pillanattól kezdve kétféleképpen határozható meg: a bank levelező számlájáról pénzt vesznek fel, vagy pénzt írnak jóvá az ügyfél folyószámláján.
A megállapodásban a felek meghatározzák a hitelfelvevő részére történő kölcsönnyújtás menetét, ami gyakorlati jelentőséggel bír a kamatfelszámítás kezdeti időpontjának és a kölcsön felhasználási feltételeinek számításba vétele szempontjából.
Általában a hitelfelvevő beleegyezik abba, hogy a kölcsönszerződés kiköti, hogy a kölcsön kiállításának dátuma az a dátum, amikor a pénzt leírják a levelezőszámláról. Ebben az esetben a hitelfelvevő attól függ, hogy a kölcsönzött pénzeszközök időben beérkeztek-e a számlájára, és a megállapodásnak vagy rögzítenie kell a késedelmes beérkezés esetén a pénzeszközök visszafizetési időszakának meghosszabbításának feltételeit, vagy megfelelő mechanizmusokat kell biztosítania a késedelmes fizetés kifizetésére. pénzeszközök beérkezése a hitelfelvevő számlájára. Ezért a hitelfelvevőnek ragaszkodnia kell ahhoz, hogy a bank vállalja, hogy a szerződés aláírásától számított néhány munkanapon belül hitelszámlát nyit, és azt a teljes hitelösszeg folyószámláján jóváírva a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátja.
A rubel helyett devizában történő hitelnyújtásnak megvannak a maga sajátosságai. BAN BEN pénzbeli kötelezettség az is előírható, hogy rubelben fizetendő egy bizonyos összegnek megfelelő összegben devizában vagy hagyományos pénznemben. pénzegységekÓ. Ebben az esetben a rubelben fizetendő összeget a hivatalos árfolyam a fizetés napján a megfelelő valutát vagy hagyományos pénzegységeket, kivéve, ha jogszabály vagy a felek megállapodása az új árfolyamot vagy annak más időpontját határozza meg.
A kölcsönszerződések nagyon gyakran rendelkeznek a kölcsön rendeltetésszerű felhasználásáról. A kölcsönfelvevő a pénzügyi forrásokat a kölcsönszerződésben meghatározott célra köteles felhasználni.
A kölcsön kamatlábának meghatározásakor számos tényezőt vesznek figyelembe:
– a bevont források (betétek és hitelek) banki költsége;
– a hitelfelvevő megbízhatósága és a kölcsönhöz kapcsolódó kockázat mértéke;
– a hiteltörlesztés feldolgozásának és nyomon követésének költségei;
– a kölcsönadó és a hitelfelvevő kapcsolatának jellege stb.
A legegyszerűbb modell A hitelkamatláb meghatározása magában foglalja a bank által bevont forrásköltség és az ezzel kapcsolatos működési kiadások figyelembevételét. Számítás hitelkamatláb e modell szerint a következő összetevők összegzésével történik:
1) a hitelfelvevő kölcsönnyújtása céljából felvett pénzeszközök banki költsége;
2) banki működési költségek (az 1. pontban meghatározottakon kívül), beleértve bér alkalmazottak hitelkezelés, a kölcsön nyújtásához és a visszafizetés ellenőrzéséhez szükséges felszerelések és anyagok költsége;
3) kártérítés a banknak a kötelezettségek nem teljesítésének kockázata miatt;
4) az egyes kölcsönök várható nyeresége.
Ezen összetevők mindegyike a hitelösszeghez viszonyított éves kamat formájában fejezhető ki.
A jogszabály nem ír elő korlátozásokat mérethatár hitel igénybevételének kamatai. Ezt a kérdést a felek a kölcsönszerződés egyeztetése és aláírása során önállóan oldják meg.
A főbb tényezők, amelyeket a kereskedelmi bankok figyelembe vesznek a hiteldíjak meghatározásakor, a következők:
● refinanszírozási kamatlábat olyan hiteleknél Központi Bank Az Orosz Föderáció biztosítja kereskedelmi bankok;
● bankközi hitelek átlagos kamatlába, vagyis a más kereskedelmi bankoktól saját célra kapott források után aktív műveletek;
● átlagos kamat, amelyet a bank fizet ügyfeleinek a betétszámlákra különféle típusok;
● a bank hitelforrásainak szerkezete (minél magasabb a bevont források aránya, annál drágábbak legyenek a hitelek);
● kereslet és kínálat a hitelfelvevőktől (minél kisebb a kereslet, annál olcsóbb a hitel; minél nagyobb a kereslet meghaladja a kínálatot, annál drágább a hitel);
● a hitel futamideje és típusa, vagy inkább a bank kockázatának mértéke a hitel nem visszafizetésével, a biztosítéktól függően;
● stabilitás pénzforgalom a köztársaságban ugyanis minél magasabb az infláció, annál drágábbnak kell lennie a hiteldíjnak, hiszen a bank növeli a források elvesztésének kockázatát a pénz leértékelődése miatt.
A kölcsönszerződés értelmében a kamat lehet egyszerű és összetett, rendes (a kölcsön futamidején belül fizetendő) és emelt (a kölcsön törlesztési időszakának megsértése esetén beszedhető).
A hitelt nyújtó bank szolgáltatási díjának mértékegysége a éves kamat, vagyis az az összeg, amelyet a hitelfelvevő év közben köteles fizetni a banknak a hitel felhasználásáért. Köztudott azonban, hogy a legtöbb hitelt nyújtják különböző kifejezések. A gyakorlatban pedig az éves kamatlábat elosztják azon napok és hónapok számával, amelyekre a hitelt nyújtják.
A felek azonban a szerződésben nem csak a kölcsön futamidejét rögzítik, hanem azt is, hogy egy évben hány napot (360 vagy 365), illetve egy hónapban hány napot (30) vesznek figyelembe a kölcsön kamatai törlesztésekor. A kölcsönszerződés utolsó része a hitelező bank és a hitelfelvevő alábbi adatait tartalmazza: a felek teljes neve (a bevezető részben), legális cím(helyszín), postacím, telefon (fax, telefax).
A fenti adatokat a hitelfelvevők megkérdezésével ellenőrizni kell a következő dokumentumokat:
1) bejegyzési igazolás (vagy kivonat a származási ország cégjegyzékéből);
2) létesítő okiratok minden módosítással és kiegészítéssel, amelyekben figyelmet kell fordítani a szervezet (kölcsönszerződés szerinti partner) teljes és rövidített nevének, jogi postacímének és a vezető testületek illetékességének helyes írásmódjára;
3) banki igazolások kb számlákat nyitni;
4) a fióktelepre, részlegre vonatkozó szabályzatot, ha a megállapodást ennek vezetője írja alá szerkezeti egység;
5) a vezető testületre vonatkozó szabályzat, amelynek tagja a megállapodást aláírja (például az igazgatóságról szóló szabályzat, ha a szerződés nem jön létre vezérigazgató, és az egyik igazgató);
6) a szervezet vezetőjének utasítása arra, hogy az egyik igazgatót feljogosítsa a szervezet nevében megállapodás aláírására;
7) a szervezet vezetője által kiállított meghatalmazás, amely szerint a szervezet magas beosztású tisztségviselője megállapodás aláírására jogosult. A meghatalmazásnak tartalmaznia kell a kiállítás dátumát és érvényességi idejét. Célszerű ellenőrizni, hogy ezt a meghatalmazást nem vonták-e vissza.
A kölcsönszerződés (mint minden dokumentum) megfelelő lebonyolítást igényel, hogy elkerülhető legyen a végrehajtása során felmerülő bonyodalmak, bírósági elbírálás, esetleg hamisítás. Ehhez számos szabályt szigorúan be kell tartani:
1) olyan megállapodást, amelynek szövege két oldalra is elfér, úgy kell megkötni, hogy a hátoldal egy lapon legyen;
2) ha a szerződés kettőnél több oldalt tartalmaz, akkor mindegyiket kézibetűvel kell ellátni (azaz a megkötésre jogosult személyek kezdőbetűivel aláírni), minden oldalt meg kell számozni, befűzni és a hátoldalán mindkét fél pecséttel ellátni. az utolsó oldalról;
3) a szövegben végrehajtott esetleges javításokat meg kell jelölni, e fenntartásokat a felek aláírásával és pecsétjével megerősítve.
