Különbözeti vagy járadékfizetés előtörlesztéshez. Járadék és differenciált kifizetések: mik ezek, számítási módszerek, melyik a jobb. Korai hiteltörlesztés: hogyan csináld helyesen
Különféle bankok Oroszországot kínálják különböző módokon hiteltörlesztés: járadékfizetés vagy differenciált. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, mi a differenciált hiteltörlesztés, mennyire elterjedt és milyen előnyei és hátrányai vannak összehasonlítva.
Feltételek
Differenciált fizetésnek szokták nevezni azt a hiteltörlesztési módot, amelyben a hitelfelvevő egyenlő arányban fizeti a kölcsön tőkeösszegét („a kölcsön törzsét”), és csak a tartozás egyenlege után számítanak fel kamatot. Ennek a hiteltörlesztési módnak egy másik neve kereskedelmi hitel, klasszikus kölcsön vagy egyenleg kamata.
Ennél a törlesztési módnál a hitelfelvevőnek egyenlő részletekben kell törlesztenie a kölcsönt a teljes törlesztési idő alatt. Differenciált hiteltörlesztési mód esetén a fizetési összeg havonta csökken, de a kölcsöntörlesztés egyenletesen oszlik el a teljes hitel futamidőre.
Ennek eredményeként az első hitelrészlet lesz a legnagyobb a teljes kölcsön futamideje alatt, az utolsó pedig a legkisebb összegű. Ez azt jelenti, hogy a differenciált fizetésű hitelt választó hitelfelvevőnek kezdetben egészen kézzelfogható megtakarításokat kell beépítenie a személyes költségvetésébe. De a későbbi adósságtörlesztési időszakok könnyebbek lesznek, az egyenlege, valamint a rajta „felhalmozott” kamat folyamatosan csökken.
Az esetek túlnyomó többségében ezt a hiteltörlesztési módot kínálják jelzáloghitel-felvevők, ez a fizetés kevésbé gyakori fogyasztási hitelek. Általánosságban elmondható, hogy a differenciált fizetési képletet leggyakrabban „hosszú”, hosszú lejáratú hitelek esetén ajánlják a hitelfelvevőknek.
Tehát a bankok differenciált fizetéssel dolgoznak, de általában ez a rendszer nem túl jövedelmező számukra. A differenciált rendszer kifizetésének teljes összege alacsonyabb, mint a járadékrendszerben, az alábbiakban részletesen megvizsgáljuk, miért történik ez. Így mostanában a bankok gyakrabban kínálnak járadékos hiteltörlesztési konstrukciót a hitelfelvevőnek.
Hogyan történik a differenciált fizetés kiszámítása?
A differenciált fizetés előzetes kalkulációját saját maga vagy hitelkalkulátor segítségével végezheti el. A kölcsön összegét elosztjuk a kölcsön futamidejében lévő hónapok számával. Ezt követően fizetési ütemterv készül, amely szerint a hitelfelvevő havonta egyenlő részletekben törleszti a kölcsön összegét, és ezzel egyidejűleg a fennálló egyenlegére a hónapra felhalmozott kamatot fizet.
Példa: egy személy 10 évre kölcsönt vett fel 1 millió rubel értékben; a számítás megkönnyítése érdekében évi 12%-os (havi 1%-os) kulcsot veszünk. Tekintettel arra, hogy 10 évben 120 hónap van, az összeg havi fizetés fizetni a tőketartozás lesz körülbelül 8333,33 rubelt. A kölcsönfelvevőnek ezt az összeget havonta kell fizetnie, ezzel visszafizetve a kölcsöntörzsnek.
Ugyanakkor a kamat összege a hitel felhasználásának első hónapjában 10 ezer rubel (1 millió 1% -a). Ezt az összeget hozzáadva a tőketartozás visszafizetésének összegéhez, megkapjuk az első hónap teljes fizetési összegét - 18 333,33 rubelt. A hitel igénybevételének második hónapjában a fennálló egyenleg az első hónapban fizetett összeggel csökken - ennek köszönhetően teljes összeg a fizetés már 18 250 rubel lesz. Havonta csökkenve a végső hitelrészlet (120. hónap) 8417 rubel lesz.
Így a teljes összeg, amelyet a hitelfelvevőnek fizetnie kell a kölcsön visszafizetéséért egy ilyen rendszer keretében, 1 millió 605 ezer rubel lesz, beleértve 1 milliót a kölcsön törlesztőrészletére és 605 ezer kamatra, azaz túlfizetésre. a kölcsönről.
D differenciált és járadék
A járadék kölcsönfizetés egyenlő (leggyakrabban havi) törlesztőrészlet, amelyet a hitelfelvevő rendszeres időközönként fizet. Más szóval, a hitelfelvevő minden hónapban ugyanannyit járul hozzá a kölcsön visszafizetéséhez – anélkül, hogy annak nagyságát a hitel törlesztési időszakához kötné. Visszatérve a fenti kölcsön kiszámításának példájára, az 1., 2., 50. és 120. fizetés összege megegyezik - 14 347 rubel.
A teljes adósságtörlesztési időszak alatt azonos fizetési összegek kényelmesebbé teszik a járadékrendszert, de a differenciált rendszer ésszerűbb.
Személyes költségvetés tervezés járadékfizetési rendszerrel könnyebb. A kölcsöntörlesztés összege a teljes törlesztési időszak alatt azonos, könnyen megjegyezhető és jól betervezhető.
Havi fizetési összeg differenciált sémával jelentősen csökken, így szabad pénzeszközök a hitelfelvevő idővel egyre többre jut. A járadékfizetés azonban a kifizetések előrehaladtával kevésbé megterhelő, az inflációhoz és a fizetések növekedéséhez igazítva.
Hitel túlfizetés alacsonyabb a differenciált fizetési rendszerrel. A járadékrendszer névleg drágább a hitelfelvevő számára.
Hiteltest differenciált fizetéssel gyorsabban törleszthető. A hitelfelvétel első időszakaiban a járadék jelentős része kamatra esik, a bankkal szembeni tartozás szinte változatlan marad. Ez jelentős lehet például egy hitel refinanszírozása vagy előtörlesztése esetén.
Mit válasszunk?
Ha a túlfizetés teljes összegén szeretne spórolni, akkor ésszerűbb a differenciált hiteltörlesztést választani. Ha megtakarítása vagy keresete nem elegendő ahhoz, hogy a hitel felhasználásának első hónapjaiban (vagy éveiben) nagy összegeket fizessen, válasszon egy kevésbé megterhelő járadékfizetést.
És még valami, ne feledje, hogy a bank honlapján található differenciált fizetésű hitelkalkulátor nem biztos, hogy teljesen pontos. A hivatalos fizetési ütemezés, amely minden jutalékot és díjat is figyelembe vesz, esetenként a kalkulátor által „javasolttól” eltérő összeget tartalmaz. Tehát az összes jutalékot, biztosítást és egyéb kiadásokat figyelembe véve, a differenciált fizetési konstrukciónál a kifizetések eleinte valóban megfizethetetlennek bizonyulhatnak, ha differenciált kifizetést kapnak.
Helló..
Ma a differenciált és járadékos kifizetésekről lesz szó.
A kölcsön valaki más pénze, amelyet vissza kell adni, bizonyos időn belül vissza kell fizetni, és a saját pénzéből kell kifizetni a kölcsön kamatai formájában.
Amikor pedig differenciált vagy járadékfizetésről beszélünk, akkor lényegében arról beszélünk, hogy a hitelfelvevő hogyan adja vissza a pénzt a banknak.
A differenciált és járadékfizetés közötti különbség megértéséhez hitelkalkulátorokat fogunk használni.
Felmegyünk a www. weboldalra. Használjuk hitelkalkulátor, amely lehetővé teszi, hogy egyszerre számoljon differenciált és járadékfizetések. De azonnal kiválasztom a „” számológépet”.
Különlegessége, hogy a számítási eredmények nem számokat tartalmazó táblázatok, hanem grafikonok formájában jelennek meg.
Számunkra fontos az elv, ezért a konkrét kiindulási adatoknak, valamint a számokban kifejezett pontos számítási eredményeknek nincs különösebb jelentősége.
Például csatlakoztassuk a számokat: hitel nagysága - 4 millió, kamatláb 12% évente, hitel futamideje - 10 év.
Kattintson a „Kiszámítás” gombra, és tekintse meg a differenciált és járadékos kifizetések értékeit.
Mit látunk?
Hogy differenciált adósság-visszafizetési móddal a hitelfelvevő összesen 6 millió 419 ezer 874 rubelt 42 kopejkát fizet, ebből 2 millió 419 ezer 874 rubelt 42 kopejkát kamat formájában;
az adósságtörlesztés járadékos módszerével pedig - összesen 6 millió 886 ezer 605 rubel 52 kopejka, ebből 2 millió 886 ezer 605 rubel 52 kopekka kamat formájában.
Észreveheti, hogy az adósságtörlesztés járadékos módszerével a hitelfelvevő többet fog fizetni.
Amit a grafikonokon látunk:
Íme a járadékfizetés ütemezése. Minden havi törlesztőrészlet két részből áll: A havi törlesztőrészlet egyik része az a pénz, amelyet a hitelfelvevő kamat formájában fizet a hitel felhasználásáért,
a havi törlesztőrészlet másik része pedig az adósság csökkentésére fordított pénz. A sárga a hitelfelvevő tartozását jelöli, a kék pedig azt a teljes kamatot, amelyet a hitelfelvevő fizet a kölcsön felhasználásáért.
De a hitelfelvevő adóssága nem egyenlő arányban csökken.
Az alábbiakban a differenciált kifizetések ütemezése látható.
Függőleges csíkok - a hitelfelvevő havi fizetése. Minden havi törlesztőrészlet szintén két részből áll: a havi törlesztőrészlet egy része az a pénz, amelyet a hitelfelvevő kamat formájában fizet a kölcsön igénybevételéért, ezek szintén kék színnel vannak feltüntetve, a havi törlesztőrészlet pedig az a pénz, amely a hitelfelvevőhöz kerül. csökkentse az adósságot.
A sárga a hitelfelvevő teljes tartozását jelöli, a kék pedig azt a teljes kamatot, amelyet a hitelfelvevő a kölcsön felhasználásáért fizetni fog.
Eleinte a hitelfelvevő tartozása nagy, és a tartozás teljes összegére kamatot számítanak fel. A havi törlesztéssel a hitelfelvevő adóssága csökken.
Nem nehéz észrevenni, hogy a hitelfelvevő tartozása egyenlő arányban csökken.
Ezért a differenciált kifizetéseket egyenlő fizetésnek is nevezik.
A legérdekesebb dolog akkor fog történni, ha két grafikont egymásra helyezünk.
Amit észre fogunk venni: a kölcsön futamidejének közel felében differenciált fizetéssel többet fizet a hitelfelvevő, mint járadékfizetéssel. Különösen a hitelfelvevő első befizetései térnek el leginkább.
Hasonlítsa össze: 74 ezer 100 rubel 46 kopekka differenciált kifizetések és 57 ezer 388 rubel 36 kopejka járadékfizetés esetén. A különbség negyed.
Megjegyzés: ahhoz, hogy 4 milliót kapjon kölcsön formájában, a hitelfelvevőnek 100 ezer rubelt kell keresnie.
Ha a kifizetés 74 ezer, akkor csak 26 ezer marad „életre”: a bevétel negyede, míg „életfogytiglani” járadékkal csaknem 43 ezer marad.
Vagyis a járadékfizetés kevésbé megterhelőnek bizonyul a hitelfelvevő számára. Azonos hitelnagyság mellett járadékfizetés mellett a hitelfelvevő könnyebben teljesíti tartozását.
De mi okozza ezt a különbséget a túlfizetésben?
Miért fizet többet a hitelfelvevő járadékfizetéskor?
Nézd: így törlesztik a tőketartozást differenciált törlesztéssel,
És itt van, hogyan – járadékokkal.
És ez a különbség: a tőketartozásnak az a része, amelyet a hitelfelvevő a futamidő elején differenciált törlesztéssel már megfizetett, de járadékkal még nem fizetett.
Ez a pénz nem tűnik el sehol, a kifizetése egyszerűen a hitel felhasználásának későbbi időszakaira halasztódik.
És bár a hitelfelvevő nem adta vissza ezt a pénzt, kamatot számítanak fel rá: elvégre, mivel a hitelfelvevő nem adta vissza a pénzt, felhasználja. Itt jön be a különbség.
Melyik fizetés jobb?
Erre a kérdésre nincs egyértelmű válasz.
Úgy tűnik, hogy differenciált fizetés esetén kisebb a túlfizetés, de ezekkel a fizetésekkel a hitelfelvevő első befizetései lényegesen nagyobbak.
Kismértékű bevételcsökkenés, és könnyen kiderülhet, hogy a hitelfelvevő nem fogja tudni kifizetni a tartozását.
A legtöbb bank olyan hitelt ad ki, amely a hitelfelvevőknek csak járadék-visszafizetési konstrukciót kínál, és csak néhány bank kínál differenciált fizetést.
Személy szerint, amikor magam vettem fel hitelt, a járadékot választottam, annak ellenére, hogy volt választási lehetőség.
Ugyanis a hitel futamidejének első felében kisebb a szükséges havi törlesztőrészlet, de azért, hogy kevesebb pénzt fizessen a banknak, senki sem zavarja, hogy határidő előtt törleszti a tartozást.
Ha tetszett a videó, nyomj egy lájkot, ha a téma jelzáloghitelezés Ha érdekel, iratkozz fel csatornánkra.
Dmitrij Ovszjannyikov veled volt.
Köszönöm a figyelmet.
2018.12.25., Sashka Bukashka
A járadékos hiteltörlesztés egy olyan hiteltörlesztési mód, amelyben a havi törlesztőrészlet összege a kölcsön teljes futamideje alatt változatlan marad.
Amikor banki hitelt veszünk fel, tudjuk, hogy a kapott összeget meghatározott időn belül kötelesek visszaadni a banknak, és a kölcsön után kamatot kell fizetni. A kölcsön törleszthető járadékkal és differenciált törlesztéssel. Meghívjuk Önt, hogy ismerkedjen meg részletesen ezekkel a hitelfizetési konstrukciókkal (ez lehet fogyasztási hitel, autóhitel, jelzáloghitel, ill. hitelkártya). Tekintsük ezeket részletesen, hogy teljes körű információval rendelkezzen, mielőtt hitelt vesz fel egy banktól vagy mikrofinanszírozási társaságtól.
Mi az a járadékhitel fizetés
A banki szakembereken kívül kevesen tudják, mit jelent a járadékfizetés. A járadékfizetés fogalmát például a jelzáloghitel-rendszer fejlesztési koncepció 2.2. lakáshitelezés V Orosz Föderáció, amelyet az Orosz Föderáció kormányának 2000. január 11-i 28. számú rendelete hagyott jóvá.
A kölcsön járadékfizetése az havi fizetés, amely két részből áll. A fizetési összeg egyik része a tőketartozás egyenlegére felhalmozott kamat teljes kifizetése, a másik része pedig magának a tőketartozásnak a része. A havi járadék összegét úgy számítják ki, hogy fix kamat mellett minden havi törlesztőrészlet azonos legyen a teljes érvényességi idő alatt kölcsönszerződés. Ezzel párhuzamosan a járadékfizetés érvényességi ideje alatt a tőketartozás törlesztését célzó rész növekszik, a kamatfizetésre szánt rész pedig csökken.
A havi járadék összegét egy olyan séma szerint számítják ki, amely első pillantásra nem könnyű megérteni. Először is a járadék együtthatóját a következő képlet alapján számítják ki:
- i – a kölcsön havi kamata, amely az éves kamat 1/12-e (például ha a kamatláb évi 12%, akkor a havi kamatláb: i = 12% / 12 hónap = 1%) );
- n – a kölcsön visszafizetésének hónapjainak száma.
Ezután kiszámítják a havi járadék összegét:
- A – havi járadékfizetés;
- K – járadékegyüttható;
- S – hitelösszeg.
Természetesen a bankok speciális rendszert alkalmaznak a kifizetések kiszámításához. szoftver, de egy hétköznapi hitelfelvevő, számológéppel, cikkünkkel és egy kis türelemmel felfegyverkezve képes lesz megbirkózni a számítással. Az interneten azonban találhat speciális online kalkulátorokat, amelyek könnyedén megbirkóznak a feladattal, és kiszámítják a hitel törlesztési ütemezését a járadékfizetéshez.
Differenciált hitelfizetés
A differenciált hiteltörlesztési mód azt jelenti, hogy a hitelfelvevő havonta változó összegű törlesztőrészletet fizet a hitelszerződés időtartama alatt. Eleinte a befizetés összege nagyobb, majd fokozatosan csökken.
A differenciált kifizetés egy fix, előre meghatározott összegből áll, amely a tőketartozás részét képezi, és ezen felül a kamatból.
A differenciált kifizetés összegét a következő képlet alapján számítják ki:
- D – differenciált kifizetés összege;
- S – hitelösszeg;
- n – a kölcsön visszafizetésének hónapjainak száma;
- Sp – kamat összege.
Melyik hitel jobb: járadékos vagy differenciált?
Amint láttuk, mindkét típusú hiteltörlesztés két részből áll: a hitel törlesztésére fordított összegből (tőketartozás), valamint a kamatfizetésre fordított összegből. Minden hiteltörlesztési módnak megvannak a maga előnyei és hátrányai.
Kölcsönszerződés járadékfizetési céltartalékkal lehetőséget biztosít a hitelfelvevőnek arra, hogy a banknak fennálló tartozását hosszú időn keresztül kisebb, egyenlő törlesztőrészletben törleszthesse (a szokásos konstrukció ). A kölcsön személyenkénti pénzügyi terhe ebben az esetben egyenletesen oszlik el a hitelszerződés teljes időtartama alatt. Ebben az esetben mind a tőke, mind a kamat fokozatos törlesztése történik. A járadékfizetésnél azonban nagyobb a teljes kamattúlfizetés, mivel a hitelfelvevő többet fizet, mint a differenciált kifizetéseknél, mivel a tőketartozás összege lassabban csökken.
Differenciált hitelfizetés a hitelfelvevő szempontjából előnyösebb végső összeget százalék. De lehet, hogy ez kevésbé kényelmes, mivel a kezdeti befizetések sokkal nagyobbak, mint a későbbi kifizetések, különösen hosszú hitelfeltételek esetén. Ez nagyobb pénzügyi terhet jelent a hitelfelvevő számára a kölcsön kezdeti időszakában.
A jelzáloghitelezési szerződésekben a bankok általában járadékos hiteltörlesztési konstrukciót alkalmaznak. Ez nem csak a bank számára nyújtott nagyobb előnyökkel magyarázható (meg fog kapni több százalék), hanem a fizetés kényelme is, mert a fizetések mindig ugyanazok, könnyebben ellenőrizhetők.
Nem tudunk tanácsot adni, kedves olvasók, hogy pontosan mit válasszunk - tény, hogy a hitelfelvevőknek még nincs joguk megválasztani, hogy melyik konstrukcióban kívánják visszafizetni a hitelt, de talán hamarosan megjelenik egy ilyen javaslat, és a képviselők megteszik a megfelelő változtatásokat. a jogszabályhoz, és lesz ilyen választás.
Vizuálisan nézze meg, milyen különbségek lehetnek a két fizetési ütemezésben különböző módon kölcsön törlesztése, egy példa segítségével. Tegyük fel, hogy veszünk jelzálog 5 000 000 rubel összegben 5 év (60 hónap) időtartamra, évi 12% (nem számítva) előleg). Fizetési ütemezések: ezt a kölcsönt az első évben ilyenek lesznek:
Differenciált fizetés
| Fizetés sz. | Végösszeg | Fő adósság | Kamatterhek | Az adósság egyenlege |
| 1 | 133 333,33 | 83,333,33 | 50 000,00 | 4 916 666,67 |
| 2 | 132 500,00 | 83,333,33 | 49 166,67 | 4 833 333,33 |
| 3 | 131 666,67 | 83,333,33 | 48 333,33 | 4 750 000,00 |
| 4 | 130 833,33 | 83,333,33 | 47 500,00 | 4 666 666,67 |
| 5 | 130 000,00 | 83,333,33 | 46 666,67 | 4 583 333,33 |
| 6 | 129 166,67 | 83,333,33 | 45 833,33 | 4 500 000,00 |
| 7 | 128 333,33 | 83,333,33 | 45 000,00 | 4 416 666,67 |
| 8 | 127 500,00 | 83,333,33 | 44 166,67 | 4 333 333,33 |
| 9 | 126 666,67 | 83,333,33 | 43 333,33 | 4 250 000,00 |
| 10 | 125 833,33 | 83,333,33 | 42 500,00 | 4 166,666,67 |
| 11 | 125 000,00 | 83,333,33 | 41 666,67 | 4 083 333,33 |
| 12 | 124 166,67 | 83,333,33 | 40 833,33 | 4 000 000,00 |
Az adósság egyenlege a hiteltörlesztés első évének végére 4 millió rubel lesz.
Járadékfizetés
| Fizetés sz. | A fizetés összege | Fő adósság | Kamatterhek | Az adósság egyenlege |
| 1 | 111 222,24 | 61 222,24 | 50 000,00 | 4 938 777,76 |
| 2 | 111 222,24 | 61 834,46 | 49 387,78 | 4 876 943,30 |
| 3 | 111 222,24 | 62 452,81 | 48 769,43 | 4 814 490,50 |
| 4 | 111 222,24 | 63 077,33 | 48 144,90 | 4 751 413,16 |
| 5 | 111 222,24 | 63 708,11 | 47 514,13 | 4 687 705,06 |
| 6 | 111 222,24 | 63 345,19 | 46 877,05 | 4 623 350,87 |
| 7 | 111 222,24 | 64 988,64 | 46 233,60 | 4 558 371,23 |
| 8 | 111 222,24 | 65 638,53 | 45 583,71 | 4 492 732,70 |
| 9 | 111 222,24 | 66 294,91 | 44 927,33 | 4 426 437,79 |
| 10 | 111 222,24 | 66 957,86 | 44 264,38 | 4 359 479,93 |
| 11 | 111 222,24 | 67 627,44 | 43 594,80 | 4 291 852,49 |
| 12 | 111 222,24 | 68 303,71 | 42 918,52 | 4 223 548,78 |
Az adósság egyenlege a hiteltörlesztés első évének végére 4 223 548 rubel 78 kopecks lesz.
Hello barátok!
Folyamatosan fejlesztjük pénzügyi műveltség hitelezés témájában. A legtöbb állampolgár csak arra figyel kamatláb. Úgy gondolják, hogy ezen múlik a havi befizetésünk és a teljes túlfizetésünk. De ez nem teljesen igaz. Nemcsak a kamatról, hanem a hitel havi törlesztőrészletének számítási módjáról is. A járadék és a differenciált kifizetések a mai cikk témája.
Mi az a járadék?
A járadék egyenlő összeg, amelyet ugyanabban az időszakban kapnak vagy költöttek el. Ennek megfelelően a járadék folyósítása a banknak vagy bármely más szervezetnek azonos összegben és azonos időintervallum után történik. Például havonta, negyedévben, évente egyszer.
A pénzügyi elméletben létezik egy képlet egy ilyen részlet meghatározására. De nem hiszem, hogy mindenkinek tudnia kellene. Először is, bármely banki vagy pénzügyi webhelyen található online számológépek automatizálják a járadék kiszámításának folyamatát.
Másodszor, személyes kölcsönadáskor biztosan kap egy ütemtervet, amelyben minden időszakra leírják az összeget. Szeretné ellenőrizni a bankot? Ezután térjen vissza az „elsősorban”-hoz.
Például használjunk egy számológépet, és számoljuk ki a hiteltörlesztéseket járadékfizetéssel.
Számítási eredmények:
- havi díj – 16 607,15 rubel.
- túlfizetés – 97 857,58 rubel.
- teljes kifizetés - 597 857,58 rubel.
A differenciált fizetés hónapról hónapra eltérő. Nagyobb befizetések a futamidő elején, kisebbek a futamidő végén.
Hagyjuk meg ugyanazokat a feltételeket a példában, és használjunk számológépet. A számítási eredmények a következők:
- havi díj - 18 889... 14 028 rubel.
- túlfizetés - 92 500 rubel.
- teljes kifizetés - 592 500 rubel.
A kép teljessé tételéhez meg kell nézni a teljes hitelidőszakra vonatkozó kifizetések kinyomtatását. De ezt megtesszük a cikk következő részében, amelyben elemezzük a két fizetési típus közötti különbséget. A kényelem kedvéért néha az AP és a DP rövidítéseket használom.
Mik a hasonlóságok és mik a különbségek?
A kérdés megválaszolásához a legjobb, ha összehasonlítunk 2 törlesztési ütemtervet. Mind a 3 évre - nem idézem a cikkben, elég lesz egy töredék.
Elemezzük a táblázatokat.
Csak egy hasonlóság van - mindkét fizetés 3 részből áll:
- fő adósság;
- kamatterhek;
- havi díjak, ha vannak.
Mi a különbség:
1. AP esetén először a kamatot fizetik vissza, és csak utána a tőketartozást. Ha végignézi a törlesztési táblázatot mind a 3 évre, akkor láthatja, hogy a kamat csökken, a tőketartozás törlesztési összege pedig éppen ellenkezőleg, nő.
A DP-vel az adósságtörlesztés összege minden hónapban azonos. Egyszerű aritmetikával számítják ki: 500 000 / 36 = 13 888,89 rubel.
A kamatot a tartozás egyenlegére számolják, így gyorsabban csökken, mint AP-ban. Ez a különbség megvan kulcsfontosságú előnye adósság idő előtti visszafizetése esetén. De erről majd később.
2. A havi AP összege minden hónapban azonos. A DP-vel ez változik, eleinte többet, majd kevesebbet.
3. Az AP túlfizetése nagyobb, mint a DP esetében. Ehhez nézzük meg még egyszer a számítási eredményeket.
A járadékfizetés számítási eredményeit az alábbiakban közöljük.
A differenciált fizetés számítási eredményei a következők.
Példánk feltételei szerint a különbség jelentéktelen volt, mindössze 5358 rubel. De amikor hosszú lejáratú hitelés tovább egy nagy mennyiség ez az érték jelentősen megnő. Hogy ne legyünk alaptalanok, változtassuk meg az eredeti adatokat. Vegyünk fel 2 millió rubel jelzálogkölcsönt 15 évre, évi 10%-os kamattal.
A különbség 360 245 rubel lesz, ami már jelentősebb.
Honnan tudod, hogy melyik módszer a jobb? Vizsgáljuk meg mindkettő előnyeit és hátrányait.
Két számítási módszer előnyei és hátrányai
Mit jövedelmezőbb a hitelfelvevő számára, járadék vagy differenciált hiteldíj? A válasz erre a kérdésre nem egyértelmű. Magától a kölcsönvevőtől függ, az övétől pénzügyi lehetőségeket, összege és a kölcsön futamideje. Nézzük meg ezt a kérdést különböző szemszögekből, és azonosítsuk mindkét módszer előnyeit és hátrányait.
Az AP előnyei:
- Azonos havi összeget kényelmesebb azok számára, akik nem akarják minden alkalommal megnézni a törlesztési ütemezést. Beállíthatja az automatikus fizetést, és egyáltalán nem gondol a tartozásra.
- Hosszú lejáratú hitelezéssel, például jelzáloghitellel több évre előre tervezhet családi költségvetés. Figyelembe véve, hogy a család jövedelme az évek során növekedhet, a hitelteher már nem lesz olyan súlyos.
- A differenciált befizetéseknél nagyobb hitelösszeggel számolhat. A bank az Ön bevételére és havi hitelterhelésére összpontosít. Az AP esetében ugyanez, de a DP-vel az első években magasabb, mint a következő években.
Az AP hátrányai:
- Jelentős túlfizetés a DP-hez képest. Ez különösen a hosszú lejáratú hitelezésnél szembetűnő.
- Ha idő előtt törleszt, nagyon meglepődhet, hogy az adósság összege alig változott. Ez annak köszönhető, hogy AP esetén a tőketartozás lassabban csökken, mint a kamat.
Egyetlen bank sem érdekelt az adósság idő előtti visszafizetésében. Elveszíti a nyereségét. Korábban még szankciókat is róttak a kölcsönvevőre a visszaküldésért megelőzve a munkatervet, de tovább törvényhozási szint törlésre kerülnek.
A bankok járadékmódszerre való átállása többek között annak is köszönhető, hogy meg akarják védeni magukat az elmaradt haszontól. Azt gondolja, hogy néhány év törlesztés után jelentősen csökkenti az adósság összegét, de a valóságban nem teljesülnek az elvárásai.
A DP előnyei:
- A havi díj minden hónapban alacsonyabb. A hosszú lejáratú hitelezésnél ez a különbség érezhetővé válik. Például a jelzáloghitellel kapcsolatos legutóbbi példánk szerint először több mint 27 000 rubelt kell fizetnie, az utolsó alkalommal pedig csak körülbelül 12 000 rubelt. Míg az AP esetében a havi hozzájárulás 21 492 rubel lesz. a futamidő végéig.
- A túlfizetés lényegesen alacsonyabb, mint az AP esetében. Ez jelentős tényező. Hiszen mindannyian ismerjük azt a mondást, hogy kölcsönkérünk mások pénzét, és visszaadjuk a sajátunkat. És tényleg nem akarom ezt csinálni.
- Megtakarítás az éves biztosításon, mivel a tőketartozás összege gyorsabban csökken, mint az AP esetében. A biztosítási díjat pedig a fennmaradó tartozás alapján számítják ki. Hadd emlékeztesselek arra, hogy ez kötelező.
- Az adósságegyenleg gyorsabban csökken, mint az AP esetében. Például feltételes példánk szerint 24 hónap után 166 666,67 rubelt kell visszafizetni. DP-vel és 186 914,82 rubel. AP-vel. Majdnem 20 000 rubel. Kevésbé. Ezért, ha korán fizet, akkor kevesebbet fog fizetni, mintha járadékot fizetne.
A DP grafikonjának töredéke.
Az AP grafikonjának töredéke.
A DP hátrányai:
- Jelentős anyagi teher a hitelfelvevőre a kölcsön futamideje elején. Néha előfordul, hogy valaki túlbecsüli a képességeit és az ebből eredő problémákat. Ebben az esetben hasznos tudni.
- A zavarodott vagy fegyelmezetlen hitelfelvevők nem biztos, hogy elégedettek a különböző fizetési összegekkel. Azt kockáztatják, hogy elmulasztják, vagy olyan fizetést hajtanak végre, amely nem pontosan megegyezik a bankkal kötött fizetési ütemezésben foglaltakkal.
- A kezdeti időszakban megnövekedett terhelés miatt előfordulhat, hogy a bank az Ön által vártnál kisebb összegű kölcsönt engedélyez.
Korábbi hiteltörlesztés: hogyan csináld jól?
Az adósság lejárat előtti visszafizetésének eljárása külön tárgyalást érdemel. Általában választania kell, hogy mi a jövedelmezőbb, módosítva a hozzájárulás összegét vagy a szerződés időtartamát. A hitel törlesztési módja szempontjából tegye meg: járadékos vagy differenciált.
Felhívjuk figyelmét, hogy most részleges előtörlesztésről beszélünk. A differenciált járulékfizetés mellett különösen az első félévben kifizetődőbb lehet a havi járulék csökkentése hitel futamideje. Ezt a bank több okból is üdvözli:
- a kölcsön futamidejének végéig továbbra is nyereséget kap felhalmozott kamat formájában;
- csökken az Ön fizetésképtelenségének kockázata, és ezáltal a banki veszteségek kockázata;
- mindig megvan a rád való rákényszerítés lehetősége További szolgáltatások hitelkiszolgáláshoz, például hitelkártyákhoz.
A kölcsön futamidejének csökkentése mindkét módszerrel előnyös. Hiszen csökken a hitelfelvevő és családja adósságteher. De az időszak csökkentésének előnyei különösen nyilvánvalóak a következő forgatókönyvben:
- járadék kifizetések,
- nincsenek további követelmények bank az adósságtörlesztési határidő lerövidítése esetén,
- A hiteltörlesztési időnek még több mint a fele van hátra.
Következtetés
Végezetül szeretném kicsit lehűteni azoknak az olvasóknak a lelkesedését, akik már azon gondolkodnak, hogy a havi kölcsön törlesztőrészletének melyik számítási módját válasszák. A helyzet az, hogy a bankok előtted már mindent kiszámoltak, és rájöttek, hogy a differenciált módszer nem jövedelmező számukra.
Éppen ezért a legtöbb orosz hitelezési feltételei között szinte soha nem fog találkozni vele hitelintézetek. De vannak kivételek. Például a Rosselkhozbank és a Gazprombank felajánlja a hitelfelvevőnek, hogy maga válassza ki a fizetési módot.
Ha kérdésed van írj, igyekszem válaszolni. És amíg gondolkodik, lenne egy ellenkérdésem. Melyik opciót választanád?
